第 4 章 旅游电子支付系统

内容概要

4.1 电子支付概述

4.2 电子货币

4.3 银行卡

4.4 电子现金

4.5 电子支票

4.6 智能卡4.7 移动电子支付

4.8 网上银行

4.9 第三方电子支付平台

4.1 电子支付概述4.1.1 支付与电子支付

4.1.2 电子支付的特点

4.1.3 电子支付系统

4.1.4 电子支付的分类

4.1.1 支付与电子支付

电子支付电子支付（（ Electronic PaymentElectronic Payment ））

支付（支付（ PaymentPayment ））

是指货币债权从付款人向受付人的转移。而使货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支付工具。

是以电子化方式发起、处理、接收的支付。电子支付过程中，货币债权以数字信息的方式被持有、处理、接收，由电子支付工具发起实现货币债权的转移。

4.1.2 电子支付的特点

（ 1 ） （ 2 ） （ 3 ） （ 4 ）

电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。

电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上。

电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。

电子支付具有方便、快捷、高效的优势。

4.1.3 电子支付系统 客户：客户向商家购买商

品或服务，使用支付工具来进行支付，这是电子支付系统运作的原因及起点。

客户开户行：指客户使用的支付工具所对应的银行。

商家：指拥有债权的与客户交易的另一方。

商家开户行：指商家开设账户的银行，其资金账户是支付过程中资金流向的目的地。

支付网关：它是互联网和银行专用网之间的接口，主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统。

银行专用网：指银行内部及银行间进行通信的专用网络。

CA 认证中心。

4.1.3 电子支付系统

4.1.4 电子支付的分类 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、

电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易及其他电子支付等。

使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、 PDA 、移动 PC 。

指消费者使用电话或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。

以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换。

（ 1 ）网上支付

（ 2 ）电话支付

（ 3 ）移动支付

4.1.4 电子支付的分类

图 6-2 电子支付分类示意图

4.1.4 电子支付的分类

1. 银行电子支付1. 银行电子支付 2. 第三方支付平台支付2. 第三方支付平台支付

是在银行账户与银行卡的基础上，利用电子技术建立银行平台，完成在线银行支付，具体包括信用卡远程支付，网络银行等。

第三方支付平台通过自身与商户及银行之间的桥接完成支付中介的功能，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。

这主要包括各种服务运营商（ SP ）代收费以及购买彩票、保险、水、电等公共事业服务。

3. 以运营商为主体的电子支付

电子支付按运营主体划分的电子支付主要可以归纳为三种方式：银行电子支付、第三方支付平台、以电信运营商为主体的电子支付。

4.2 电子货币

4.2.1 电子货币的概念

4.2.2 电子货币的类型

4.2.1 电子货币的概念电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子

化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币

电子货币英语称之为 e-Currency ，也就是指在网上用于电子商务相关领域的货币。

在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的 ATM 机器进行处理，完成货币支付操作。

4.2.2 电子货币的类型目前，我国流行的电子货币主要有 4 种类型：

储值卡型电子货币。一般以磁卡或 IC 卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC 电话卡）、 IC 企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡和学校（校园 IC 卡）等。

信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。

存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金

现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是基于互联网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在 IC 卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。

4.3 银行卡

4.3.1 银行卡的种类

4.3.2 银行卡的使用过程

4.3.1 银行卡的种类银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。

可以在网络或 POS 消费或者通过 ATM 转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。借记卡在使用时一般需要密码（ PIN ）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。

借记卡（ debit card ）

4.3.1 银行卡的种类

是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。

它的特点是：先消费后还款，享有免息缴款期（一般为一个月），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。信用卡按使用范围可以分为国内卡和国际卡。

贷记卡（ Credit card ）

4.3.2 银行卡的使用过程 现以招商银行“一卡通”为例，了解网上使用银行卡的过程。

消费者携带本人身份证到招商银行营业点申请“一卡通”，办理本项服务的开通手续，取得网上支付卡和专用密码。可登陆招商银行网站 www.cmbchina.com ，点击“个人银行”进入“支付卡申请”，开通网上支付功能。

1 ）网上支付申请

4.3.2 银行卡的使用过程

在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在活期人民币储蓄账户下设立了“网上支付”专户，用户在进行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或网上“支付卡理财”自助转入此专户。用户随时可以通过“支付卡理财”查询账户余额及明细、挂失、修改密码及网上购物。

2 ）专户转账

用户可向任何提供招商银行“网上支付”服务的网上商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确认后，使用鼠标轻击“一卡通付款”栏，就会自动被引导到招商银行的网站并进入支付程序。

3 ）选购商品

4.3.2 银行卡的使用过程

图 6-3 招商银行“网上支付”页面

依次输入用户的网上支付卡号及网上专用密码，客户终端显示操作结果，参见图 6-3

4 ）网上支付

4.3.2 银行卡的使用过程

为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法供货等情况，所有购物交易均须经商户确认后方告成立。客户可随时通过招商银行网页“支付卡理财”查询历史交易的成交状况。

5 ）交易确认

4.4 电子现金4.4.1 电子现金的基本概念

4.4.2 电子现金的属性

4.4.3 电子现金支付方式的特点

4.4.4 电子现金的优点和存在问题

4.4.5 电子现金的应用过程

4.4.6 电子现金应用系统提供商

4.4.1 电子现金的基本概念

电子现金 ( E-cash )又称为数字现金 ( digital cash ) ，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。

电子现金 ( E-cash )

4.4.2 电子现金的属性

1 ） 货币价值

3 ） 可存储性

4 ） 重复性

2 ） 可交换性

4.4.3 电子现金支付方式的特点

电子现金支付方式的特点

3 ）灵活性

2 ）对软件的依赖性

1 ）协议性

4 ）可鉴别性

4.4.4 电子现金的优点和存在问题

电子现金的优点3 ）减少实物现金的使用量

2 ）不可跟踪性

1 ）匿名性

4 ）支付灵活方便

4.4.4 电子现金的优点和存在问题

5 ）不排除出现电子伪钞的可能性

4 ）可丢失性

3 ）用电子现金购买商品或服务

2 ）成本较高

1 ）目前的使用量小

4.4.5 电子现金的应用过程

图 6-4 电子现金的应用过程

买

方

1 请求开设 E-cash 账户

2 账号

3 购买电子现金请求

4 银行电子签名的随机数

5 订单及加密的电子现金

6 加密的电子现金

卖 方9 确认信息 8 确认

7 核对电子现金库

银

行

4.4.5 电子现金的应用过程

5 ）确认订单

4 ）资金清算

3 ）存在货币兑换问题

2 ）存储电子现金

1 ）购买电子现金

4.4.6 电子现金应用系统提供商电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍 4个知名的国际电子现金应用系统提供商。

DigiCash DigiCash （ www.digicash.com ），该公司开发了一种无条件匿名电子现金 Ecash 。在使用时，买方和卖方必须在发放 Ecash 的银行建立一个账户；银行向他们提供“ Purse （钱包）”软件，用于管理和传送 Ecash 。

CyberCash CyberCash （ www.cybercash.com ）公司提供用于小

额数字现金事务的服务。资金被从常规银行账户上传输给 CyberCash 钱夹，然后买方就能用这些钱进行各种事务处理。

4.4.6 电子现金应用系统提供商Clickshare

Clickshare （ www.clickshare.com ）公司有面向报刊出版商的电子现金系统。当用户点击其他支持 Clickshare 技术的网站链接时，就能直接在这些网站上购物，而不需要再次注册 Clickshare 了。 Clickshare 可跟踪交易，并向用户的 ISP收费。 Clickshare 技术用的是标准的 HTTP 协议来实现其功能，不需要 Cookie 或软件钱包。

eCoin eCoin （ www.eCoin.net ）公司发行的电子代币 eCoin

可用于在线支付购物的货款。 eCoin 提供在线小额支付服务。

4.5 电子支票

4.4.1 电子支票的概念

4.4.2 电子支票支付方式的特点和优势

4.4.3 电子支票的使用过程

4.4.1 电子支票的概念 电子支票（ Electronic Check ）是一种借鉴纸张支票转移

支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。

目前国际上常用的电子支票系统有 NetBill （ www.netbill.com ）、 NetCheque （ www.netcheque.com ）及 Echeck （ www.echeck.org ）。

图 5-5 电子支票的式样

①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号；④账号

4.4.2 电子支票支付方式的特点和优势支票是一个被广泛应用的金融工具，随着

网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。

早期开发的电子支票系统（如 Netcheck 、NetBill ）主要适用于小额支付，但近期开发的电子支票系统（如 Echeck ）主要向用于大额支付的方向发展，以满足 B to B 交易的支付需求。

4.4.2 电子支票支付方式的特点和优势电子支票支付方式的特点

（ 1 ） （ 2 ） （ 3 ） （ 4 ）

电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。

加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。

电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子数据交换系统应用结合，推动电子订货和支付。

电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。

4.4.2 电子支票支付方式的特点和优势电子支票支付方式的优势

（ 1 ）处理速度高

（ 2 ）安全性能好

电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。

电子支票是以加密方式传递的，使用了数字签名或个人身份证号码（ PIN ）代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。

4.4.2 电子支票支付方式的特点和优势（ 3 ）处理成本低

（ 4 ）给金融机构带来了效益

用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。

第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易费用或按一定比例抽取费用，它还可以作为银行身份，提供存款账目，且电子支票存款账户很可能是无利率的，因此给第三方金融机构带来了收益。而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。

4.4.3 电子支票的使用过程 用户可以在网络上生成一个电子支票，然后通过互联网络

将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行。像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背书，使用数字凭证确认支付者 / 接收者身份、支付银行以及账户，金融机构就可以根据签过名和认证过的电子支票把款项转入商家的银行账户。电子支票的使用过程如下：

1 ）申请电子支票 用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支

票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票。电子支票应具有银行的数字签名。用户可能需要下载称作“电子支票簿”的软件用于生成电子支票。

4.4.3 电子支票的使用过程

2 ）电子支票付款 用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。 用户在计算机上填写电子支票，电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、接收人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票，形成电子支票文档。

用户通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

商家收到电子支票后进行解密，验证付款方的数字签名，背书电子支票，填写进账单，并对进账单进行数字签名。

4.4.3 电子支票的使用过程

商家将经过背书的电子支票及签名过的进账单通过网络发给收款方开户银行。

收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后，通过金融网络发给付款方开户银行。

付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后，从付款方账户划出款项，收款方开户银行在收款方账户存入款项。

4.6 智能卡

4.6.1 智能卡的概念

4.6.2 中国 IC 卡系列标准与规范

4.6.3 智能卡的优点

4.6.4 运用智能卡进行网上购物的过程

4.6.1 智能卡的概念智能卡（ Smart Card ）或

称集成电路卡（ Integrated Circuit Card ）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片

智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里可以存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。

4.6.2 中国 IC 卡系列标准与规范为了规范中国智能卡发展，推广智能卡的应用，

中国人民银行先后组织开发与制定了《中国金融集成电路（ IC ）卡系列规范》、《中国金融 IC卡卡片规范》、《中国金融 IC 卡应用规范》和 POS 设备的规范。另外，国家金卡工程办也相继制定了《全国 IC 卡应用发展规划》、《 IC 卡管理条例》、《集成电路卡注册管理办法》及《 IC卡通用技术规范》等。 IC 卡在中国的应用领域。

应用领域 应用形态金融与商业 购物积分卡、会员卡、 VIP 卡、优惠卡交通 公交卡、高速公路收费卡、停车场收费卡通信 电话卡旅游 贵宾卡、娱乐卡医疗 医保卡、病历卡、免疫卡、健康卡教育 校园卡、借书卡其他 身份证、门禁卡、考勤卡、仓储管理卡

4.6.2 中国 IC 卡系列标准与规范表 6-1 IC 卡的应用领域

4.6.3 智能卡的优点智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行

智能卡消除了某种应用系统可能对用户造成不利影响的各种情况，它能为用户“记忆”某些信息，并以用户的名义提供这种信息。使用智能卡就再也不用记住个人识别号码（密码），如打电话、取现金、支付等。无需记住个人识别号码是智能卡的一大优点。

智能卡具有很好的安全性和保密性 它降低了现金处理的支出以及被欺诈的可能性，提供

了优良的保密性能。使用智能卡，用户不需要携带现金，就可以实现象信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在网上支付系统中作用重大。

4.6.4 运用智能卡进行网上购物的过程使用智能卡进行网上购物需要配置一个硬件——能安装

在计算机上的可携式智能卡读写设备，智能卡的交易必须通过卡片进行。运用智能卡进行网上购物的过程如下：

1 ）申请智能卡 3 ）智能卡支付2 ）下载电子现金

4.7 移动电子支付

4.7.1 移动支付的概念

4.7.2 国内外移动支付业务的应用

4.7.3 移动支付的优点和潜力

4.7.4 移动支付的交易过程

4.7.1 移动支付的概念

2003年起各地移动通信公司纷纷推出相应的移动支付业务，从年初湖南移动与中国银联长沙分公司推出的银行账号捆绑的手机支付业务，到 9月份北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务，直至到 12月中上海推出出租车上的银行移动 POS 机。移动公司和金融机构在相关方面的努力，使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。

4.7.2 国内外移动支付业务的应用国外移动运营商早已推出手机小额支付服务。 在

英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。

瑞典的 Paybox 公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统之后，又将首次在英国推出这种无线支付系统。 Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡

此外在澳大利亚悉尼消费者可用手机拨号买饮料；在瑞典，手机用户可在自动售货机上买汽水；在日本，观众可以通过手机预订电影票；在诺基亚总部，雇员可用手机付账喝咖啡……。

4.7.2 国内外移动支付业务的应用在国内， 2001年 6月，深圳移动与深圳福利彩

票发行中心合作建设了手机投注系统，开通了深圳风采手机投注业务。

2001年 10月，中国移动与 51CP( 中彩通网站 )合作，尝试推出世界杯手机投注足球彩票业务。

2002年 5月，中国移动开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点。在搜狐，可用手机点歌，在新浪，可用手机购买邮箱，在其它商业网站，还可用手机支付网络游戏或视频点播……。

4.7.3 移动支付的优点和潜力移动支付的优点

移动支付的最大特色就是它在操作上的便捷。这一支付方式不仅大大方便了消费者，而且必将引起商业领域的深层变革。

手机付费是移动电子商务发展的一种趋势，包括手机小额支付和手机钱包两大内容。手机钱包就像银行卡，可以满足大额支付，它是中国移动近期的主打数据业务品牌，通过把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户就可以通过短信息、语音、 GPRS 等多种方式对自己的银行账户进行操作，实现查询、转账、缴费、消费等功能，可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知

与传统支付手段相比，移动支付操作简单，方便快捷，简单得会发短信就会操作，快捷得只用短信把数据传送到各发卡银行，很快就能收到处理结果。

4.7.3 移动支付的优点和潜力移动支付的潜力 我国已成为全球最大移动市场，手机用户总量现已接近 1.8亿，银行卡的保有量多达 4亿张，这是任何一个欧洲国家都望尘莫及的“富矿”。在 1.8亿手机用户当中，同时拥有银行卡的可能不会超过一半。即使十分之一的手机用户参与移动购物，也是一个大有可为的巨大市场。一旦移动支付普及开来，即使是那些暂无固定收入的在校大学生，也会接受这种全新的消费方式，因为他们是网上购书或短信息的最大消费群体。

4.7.4 移动支付的交易过程从手机支付工作原理来看，手机支付系统主要涉

及到三个方面：消费者、商家及无线运营商。手机支付流程具体步骤如下： 1 ）消费者通过 Internet 进入消费者前台系统选择商品；

2 ）将购买指令发送到商家管理系统； 3 ）商家管理系统将购买指令发送到无线运营商综合管

理系统； 4 ）无线运营商综合系统将确认购买信息指令发送到消

费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有得到确认信息，则拒绝交易；

4.7.4 移动支付的交易过程 5 ）消费者通过消费者前台消费系统或手机将确认购买

指令发送到商家管理系统； 6 ）商家管理系统将消费者确认购买指令转交给无线运

营商综合管理系统，请求缴费操作； 7 ）无线运营商综合系统缴费后，告知商家管理系统可

以交付产品或服务，并保留交易记录； 8 ）商家管理系统交付产品或服务，并保留交易记录； 9 ）将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询。

4.8 网上银行

4.8.1 网上银行的概念

4.8.2 网上银行的分类

4.8.3 网上银行的功能与提供的服务

4.8.4 网上银行的交易安全控制

4.8.1 网上银行的概念

网上银行（ Internet Banking ）又称网络银行、在线银行，是银行业务在网络上的延伸，它利用数字通信技术，以互联网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为客户办理结算、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

网上银行又被称为“ 3A 银行”，在任何时间 (Anytime) 、任何地点 (Anywhere) 、以任何方式 (Anyhow)享受银行提供的金融服务。

4.8.1 网上银行的概念网上银行，包含两个层次的含义，一个是

机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。

在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。

4.8.2 网上银行的分类 网上银行发展的模式有两种，一种是完全依赖于互联网的 “虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支撑的网上银行，这如，美国安全第一网上银行（ www.sfnb.com ）是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有 19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。

另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。我国还没有出现真正意义上“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。

4.8.3 网上银行的功能与提供的服务网上银行的功能与提供的服务包括：

（ 1 ）信息服务：通过网站发布银行信息、储蓄利率、国际金融信息、外汇市场行情等，为客户提供必要的软件与数据下载，如网上个人银行专业版软件。

（ 2 ）银行业务项目：网上银行提供的银行业务项目包括：储蓄业务、信用卡业务、在线查询账户余额、交易记录、转账业务和网上支付等。

（ 3 ）投资理财：网上银行向客户提供国债、股票、基金、期货等金融理财产品。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。

4.8.3 网上银行的功能与提供的服务 （ 4 ）外汇交易：不少银行已开通国际业务、外汇储蓄业务，

在此基础上为客户提供网上外汇交易业务。 （ 5 ）企业银行：企业银行服务是网上银行服务中最重要的部

分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一。企业银行服务包括对企业多个账户（总账户与分账户）的管理、提供账户余额查询、交易记录查询、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。部分网上银行还为企业提供贷款业务。

（ 6 ）其他金融服务：各大商业银行的网上银行还通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融衍生产品和特色服务，如银证转账、保险、抵押贷款和按揭等，以扩大网上银行的服务范围。

4.8.4 网上银行的交易安全控制银行采取的安全技术措施

为防止交易服务器受到攻击，采用多重防火墙方案。

服务器避免安装Windows 操作系统。24小时实时安全监控

客户使用网上银行安全交易规范开户申请成功后，及时下载证书，并在使用网

上银行时采用“有证书登陆”模式。证书下载后及时备份一份，以免证书损坏或丢失时重新导入。

4.8.4 网上银行的交易安全控制 不要在公共场所或他人电脑上安装使用证书，不要在计

算机上保存密码。 不要使用相同的登陆密码与交易密码。定期更换登陆密码与交易密码。

一些木马病毒专门盗取登陆密码与交易密码，所以要采用最新的杀毒软件，及时升级病毒库，定期查杀病毒。

一些黑客会以银行的名义给客户发出电子邮件，提示网上银行系统升级，需要客户登陆。所给的一个链接指向一个假冒的网站，该假冒网站完全仿照网上银行的页面风格，待客户登陆后，该假冒网站会纪录下客户的登陆密码与交易密码，然后黑客就会盗取客户的资金。

4.8.4 网上银行的交易安全控制网上银行身份识别工具

（ 1 ） U盾 U盾（个人网上银行客户证书）是一个带智能芯片的硬件设备，是

工商银行与微软等国际知名公司共同合作开发，并应用了智能芯片信息加密技术的一种数字签名工具。它是专门用于保护网上银行客户安全的一种高级别的安全工具，外形酷似 U 盘，像一面盾牌，所以称为 U盾。它内置微型智能卡处理器，采用 1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。一旦把客户的银行账户纳入此证书管理，在网上银行办理转账汇款、 B2C 支付等业务都必须启用U盾进行验证。 U盾由客户随身携带，一旦丢失必须立即挂失。 U盾是唯一的、不可复制的，在没有插入 U盾的情况下，任何人都无法利用该客户的身份信息和账户信息通过互联网盗取资金。

4.8.4 网上银行的交易安全控制 （ 2 ）银行口令卡 银行口令卡是指以矩阵形式印有若干字符串的卡片（如图 6-7及图 6-8 所示），每个字符串对应一个唯一的坐标。系统每次以随机方式指定若干坐标，使客户每次使用的密码都具有动态变化性和不可预知性

图 6-7 新申领的口令卡

图 6-8 获取口令

4.8.4 网上银行的交易安全控制

申领了口令卡后，客户在使用网上银行进行对外转账、 B2C 购物、缴费等支付交易时，网上银行系统会随机给出一组口令卡坐标，如“ A3 B4” ，客户根据坐标从卡片中划开覆膜，找到对应的口令组合（六位的数字串）并输入网上银行系统，系统校验密码字符的正确性，只有口令组合输入正确的客户才能完成相关交易，该口令组合一次有效，交易结束后即失效。

4.9 第三方电子支付平台

4.9.1 第三方电子支付平台概述

4.9.2 第三方电子支付平台的交易流程

4.9.3 支付宝

4.9.4财付通

4.9.5 快钱

4.9.1 第三方电子支付平台概述第三方支付平台是指一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构 , 在银行监管下提供交易支持平台。它采用规范的连接器，在商家和银行之间建立连接，从而解决买家、卖家、银行之间的货币支付、资金清算和统计查询等问题。

第三方支付平台的运作原理是以第三方公司为信用中介，以此降低交易中的风险，并对交易双方进行约束和监督。它相当于买卖双方交易过程中的“中间人” , 是信用缺位条件下的补位产物，其目的是防范电子交易中的欺诈行为。

4.9.1 第三方电子支付平台概述第三方支付平台发展极为迅速，在 2004年以前中

国第三方支付企业仅约 10 家，到 2007年底已有包括支付宝、财付通、中国银联电子支付、快钱、安付通、首信易支付、网银在线、贝宝 (Paypal) 、云网等 50多家第三方支付机构 ,知名度较高的有 20家 , 主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。

总体来说，第三方支付市场企业集中度非常高：非独立第三方平台（支付宝、财付通）依托自身资源快速发展，独立第三方支付平台数量多，竞争十分激烈。 2007年中国第三方电子支付市场交易额规模迅速增长并突破 1000亿元，增幅达 100% 。

4.9.1 第三方电子支付平台概述

图 5-9 2007年中国第三方电子支付核心企业交易额规模市场份额

快钱4. 8%

云网0. 8%

安付通2. 8%

易支付1. 5%

其它7. 7%

易宝2. 1%

财付通17. 0%

支付宝47. 6%

中国银联12. 2%

上海环迅3. 5%

4.9.2 第三方电子支付平台的交易流程（ 1 ）买卖双方在网上达成交易意向，签订交易合同。（ 2 ）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。（ 3 ）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。（ 4 ）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支付平

台暂时保管。（ 5 ）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方支付

平台发出验货通知。（ 6 ）第三方支付平台将货款转至卖方账户。 在第三方支付平台的模式中 , 卖方看不到买方的信用卡信

息 , 同时买方也避免了因银行卡信息在网络中公开传输而导致的银行卡信息被窃的风险。

卖方银行

卖方

买方银行

买方

4.9.2 第三方电子支付平台的交易流程

第三方支付平台

1 签订合同

5 发货2授权付款 3 付款

6 验货通知

4 通知发货

7 付款

8收款通知

图 6-10 第三方电子支付平台的交易流程

4.9.3 支付宝支付宝简介

浙江支付宝网络科技有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝（ www.alipay.com ）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝公司从 2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款。支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。短短三年时间，支付宝用户覆盖了整个 C2C 、 B2C 、以及 B2B 领域。截止 2007年 8月 20日，使用支付宝的用户已经超过 4700万，支付宝日交易总额达到 1.5亿元人民币，日交易笔数超过 78万笔。

4.9.3 支付宝目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过 30万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。

2 ）注册支付宝账号（ 1 ）支付宝账号是通用的，如果你己经在 htt

ps://www.alipay.com 上注册过支付宝的账号，就可以直接用它网上进行买卖了；

（ 2 ）如果你没有支付宝账号，需要通过网站进行账号注册。

4.9.3 支付宝（ 3 ）特别提醒

A 、注册支付宝账号前一定要有一个邮箱；另外这个邮箱也就是你的支付宝账号名。

B 、如果你要用支付宝账号是购物付款的话，那么你一定要拥有一个支持网上支付的银行账号。

C 、如果你有银行账号但没有网上支付功能的话，你可以去相应银行柜台去开通或在网上直接在网上开通

（ 4 ）如果你是第一次接触支付宝，请先到支付宝帮助中心进行全面了解。

（ 5 ）当你注册完支付宝账号后可以进行支付宝提供的一分钱购物体验，以便你进一步熟悉用支付宝的购物流程和其它的一些操作。

4.9.3 支付宝 3 ）给支付宝账号捆绑银行账号 （ 1 ）打开支付宝网站，导航栏点击“我的支付宝”，

（ 2 ）点击左边的“账户提现”文字，再点击右边的“管理我的银行账号”，然后按提示进行银行捆绑操作。

4 ）选用支付宝支付货款 （ 1 ）选择您要购买的商品，点“立即购买” （ 2 ）填写收货地址、购买数量、基本信息 （ 3 ）使用支付宝账户余额支付，输入支付宝账户的支付密码。 （ 4 ）付款成功，等待卖家发货。 （ 5 ）收到货物后，登陆支付宝在“交易管理” 中“确认收货”付款给卖家，交易完成。

4.9.4 财付通

1 ）财付通基本介绍财付通（ www.tenpay.com ）是腾讯公司于 20

05年 9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。业务覆盖 B2B 、 B2C 和 C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的 QQ 营销资源支持。

4.9.4 财付通2 ）财付通的基本业务

财付通是一个专业的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。用户使用财付通完成在线交易的流程如下：

（ 1 ）网上买家和卖家分别开通自己的网上银行，拥有自己的网上银行账户。

（ 2 ）买家和卖家登录财付通网站，开通自己的财付通账户。

（ 3 ）买家向自己的财付通账户充值。资金从自己网上银行账户划拨到自己的财付通账户。

（ 4 ）买家登录卖家网上商店，选择商品，确认购买，确认购买数量和金额，确认，输入财付通账户，确认支付。买家财付通账户中的应付账款被冻结。

4.9.4 财付通

（ 5 ）等待卖家发货。此时可以点击“交易管理”查看交易状态。

（ 6 ）财付通向卖家发出发货通知。（ 7 ）卖家收到通知后根据买家地址发送货物。（ 8 ）买家收到货物后，登录财付通确认收获，同意财付通拨款给卖家。（ 9 ）财付通将买家财付通账户冻结的应付账款转到卖家财付通账户。（ 10 ）卖家确认收款。（ 11 ）买家与卖家对对方相互进行评价。

4.9.4财付通 对于企业用户，财付通还提供支付清算服务和辅助营销服务充值：指从绑定银行卡账户向财付通账户划款。 提现：指从财付通账户把资金转入到银行卡、银行账户上。 支付：将资金从买家财付通账户转入到卖价财付通账户上。 交易管理：用户可以通过交易管理查看自己的交易状态。 信用卡还款业务：即从财付通账户往信用卡账户划拨资金。

目前信用卡只支持兴业银行卡。如何开通财付通

开通前提：必须有 QQ号码。 （ 1 ）注册财付通 网址： https://www.tenpay.com/zft/register_1.shtml （ 2 ）利用网上银行给财付通账户冲值

4.9.5 快钱快钱简介 上海快钱信息服务有限公司是国内第一家提供基于 EMAIL

和手机号码的网上收付费平台的互联网企业，致力于为各类企业及个人提供安全、便捷和保密的电子收付款平台及服务。其以“快钱”为品牌的产品和服务内容广泛，涵盖了账户管理， 网上充值、网上结算、网上付款、网上催款等基本功能和支付网关、快钱钮，募捐钮，快钱保等多种工具。快钱（ www.99bill.com ）是一个独立的第三方支付平台

快钱电子支付平台采用了国际上最先进的应用服务器和数据库系统，支付信息的传输采用了 128位的 SSL 加密算法，美国 Oracle 公司、 VeriSign 数字安全公司和 ScanAlert 网络安全公司每天为快钱提供全面的安全服务，确保了数以亿计交易资金往来的安全。

4.9.5 快钱2 ）快钱在线支付平台

快钱在线支付平台是以快钱账户为核心，具有多种支付平台、众多商家工具和增值服务的收付费平台。有以下主要特点：

（ 1 ）快钱账户：是基于 email 地址（可以捆绑手机号），不仅注册简单，而且管理方便。拥有快钱账户就拥有了网上通用钱包，具有网上充值、网上提现、网上付款、网上催款、账户管理等基本功能。

（ 2 ）网上付款：两个点击即可完成付款 / 转账，可以向任何 Email 付款 / 转账（无论事先是否是快钱注册用户）

（ 3 ）网上催账：详细账单内容，收账方两个点击就可以完成收款。

（ 4 ）支持几乎所有国内银行卡支付；

4.9.5 快钱 （ 5 ）支持快钱账户支付、快钱账户付款，交易手续

费目前免交、将给商家带来部分快钱用户； （ 6 ）支持邮局转款和银行转款支付； （ 7 ）满足传统付费方式的用户需求； （ 8 ）帮商家建立清晰的统计报表，免除复杂手工操

作，并可追踪交易详情； （ 9 ）国际卡支付网关，支持国际卡支付（目前已开

通 VISA 、即将开通 MASTER 、 JCB ）； （ 10 ）电话支付，快钱电话支付是指企业通过快钱接

入各大银行的电话银行，使用户通过座机、手机、小灵通直接拨打银行电话，就可以完成支付的服务；

（ 11 ）有很多商家工具，帮助商家工具实现更好的交易、收费和推广，包括快钱钮，快钱链、捐赠钮，批量付款、包月功能、快钱保、电子优惠券等。

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