第 5 章 电子支付与网上银行

了解金融电子化的发展了解网络金融的内容理解并掌握网上银行（运作、系统）理解并掌握电子支付 （类型、网上支付、电子货币等）

第 1 节 金融电子化的发展

含义：

金融企业采用现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。

金融电子化的过程1.传统业务处理实现电子化2.银行与其它机构的电子系统资金划拔3.自助银行服务和其它自助服务项目4.网络银行服务，金融机构为客户提供金

融信息增值服务

美国的金融电子化发展 美国闻名的 MIS 专家 K.G.Laudon ： 在美国， 70 年代是 IT 技术支持业务， 80 年

代是 IT 技术运作业务，而到了 90 年代则是 IT技术再造业务 --- 网上金融

信息技术、壮大创新

现金存取 -- 基金投资 --- 股票交易 ---POS 、网上银行、企业银行、移动银行、全天候自助银行、 CALLCENTER 、数据仓库技术等层出不穷。

中国金融电子化的发展 信用卡的广泛应用 发达国家、发展中国家

中国的电子支付 起步晚、发展迅速

依靠两个网络，一个中心： 中国国家金融信息数据网（ CNFN ） 中国支付清算系统网络 中国金融认证中心（ CFCA ）

1951 年1987 年

1979 年 \1993 年1997 年 \2002 年

CNFN 金融信息通信网 1995 年开始建立，在中国人民银行的卫星

通信网和全国电子联行系统基础上，连接中央银行及各商业银行和金融机构的全国性计算机网络系统。

构成：骨干网、区域网服务对象：全国地市以上城市、县级等城市

（金卡工程） 1993 年开始实施金卡工程

同城清算所、全国手工联行系统、全国电子联行系统、邮政储蓄汇兑系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网上银行系统、中国国家现代化支付系统 (China National Advanced Payment System)

中国支付清算网络

1. 通信系统

2. 资金调拨系统

3. 清算系统

CNFN （中国国家金融通信网）SWIFT （环球金融电信协会网

络）

CHIPS 、 FedWire 、日银系统、中国

CNAPS

CHIPS 、 FedWire 、全国电子联行系统

CFCA 中国金融认证中心 CFCA是经中国人民银行和国家信息

安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构，是重要的国家金融信息安全基础设施之一，国内首批获得电子认证服务许可的 CA 之一。

CA ，认证中心，数字证书

金融电子化与电子金融

金融电子化是一个过程 电子金融是金融电子化的一个发展阶段

电子金融 = 网络金融 金融电子化的高级阶段，早期的金融电子化是

电子金融出现的基础。 （日益完善的互联网技术）

网络金融的构成 包括网络银行、网上保险、网上证券交易、

网上理财等金融服务。

网络银行 网上支付业务（核心业务） 交易卡为媒介、计算机和网络技术为手

段、电子数据形式（电子货币）、信息传输实现支付

银行业利用计算机和互联网技术为用户提供综合、实时、全方位的服务。

网上银行或电子银行 网络金融的组成部分 银行业在金融电子化的一个发展阶段

两类：纯虚拟银行、传统网上银行

第 2 节 网络银行

网络银行提供的服务 基础网上服务 大额、小额的基础银行服务 . 衍生网上服务 网上支付 网上账户管理业务 网上投资理财业务 网上金融信息咨询服务 网上消费贷款服务 提供传统上由其它金融机构所提供的金融产品和服务

盈利 ?

网络银行的结构 网络银行的系统构成

客户端

因特网防火墙

前端客户服务子系统

后端业务子系统

内部办公自动化子系统

网络银行的技术构成 从网络银行系统的构成来谈1. 客户端技术2. 防火墙技术3. 网站建设与维护技术4. 后台业务处理技术 （数据库、业务操作及管理系统）

电子交易的当事人，以商用电子化设备和交易卡为媒介、计算机和网络技术为手段、电子数据形式（电子货币）、信息传输实现支付

类型： 网上支付、电话支付、移动支付、 POS 交易、 ATM 交易等

第 3 节 电子支付

网上支付： 银行卡网上支付系统 电子现金支付系统 电子支票支付系统

银行卡网上支付系统 发展阶段 : 无安全措施的银行卡支付 通过第三方代理人的银行卡支付 简单加密银行卡支付 基于 SET 的银行卡支付

客户开户行

电子支付系统的基本构成

客户 商家 银行 支付网关 CA 认证体系 支付工具 支付协议

商家开户行

客户 商家

Internet

银行专用网

支付网关

银行卡网上支付系统

消费者

消费者

商家商家

收单行

收单行

发卡行发卡行认证中心 认证中心

支付网关

支付网关

1.订单 2.审核

3.审核

4.批准

5.确认

6.确认

图 SET 协议下的支付流程图

订单、 H( 支付指令 ) 、 S{H( 支 )H( 订 )}订单、 H( 支付指令 ) 、 S{H( 支 )H( 订 )}

支付指令、 H(订单 ) 、 S{H( 支 )H( 订 )}支付指令、 H(订单 ) 、 S{H( 支 )H( 订 )}

银行卡网上支付的运作模式

1. 银行提供电子支付

2. 第三方支付平台

3. 电信运营商的电子支付

B2B\ 2G\2C

B2C\ C2C

手机支付现场支付 \ 非现场支

付

第三方支付 ?

具备一定实力和信誉保障的非银行的第三方独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。　信用担保 \ 技术保障　　　　　

　　　

买方付款至第三方平台

支付平台通知卖方发货

支付平台转账

交易完成

我国著名的第三方支付企业或平台第三方支付企业（平台） 网址淘宝支付宝 http://www.alipay.com

易趣安付通 http://www.ebay.com.cn

拍拍财付通 http://www.paipai.com

PAYPAL贝宝 http://www.paypal.com.cn

上海环迅 http://www.ips.com.cn

北京首信易支付 http://www.beijing.com.cn

银联电子支付公司—网付通 http://www.chinapay.com

云网支付 http://www.cncard.net

中国在线支付 http://www.ipay.cn

网银在线 http://www.chinabank.com.cn

快钱 http://www.99bil.com

YeePay http://www.yeepay.com

和讯网上支付 http://www.image.hexun.com

电子现金支付系统 电子现金 数字现金，以数字形式存储并流通的货币，

通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数进行支付或资金转移。

特征（虚拟性、可存储性、安全性、非重复性） 优点（安全 \ 方便） 电子现金的支付原理 非电子资金转账，软硬件配置下的资金转移。

电子现金的产生和使用过程

前提： 拥有银行账户（存款） 安装“电子钱包”等软件

网上银行操作（账号密码） --- 要求制作一定数额的电子货币 --- 银行制作电子货币（账户中扣除货币额，返回客户序列号） ---将电子货币存储在计算机硬盘上（可支付使用） ---接收方（交易商）向银行兑换（完成支付过程的资金转移）

电子支票支付系统 定义：纸质支票的电子替代物，是付款人向收款

人签发的、无条件支付的数字化的支付指令。电子支票是一种利用数字信号将资金从一个账户转到别一个账户的电子支付形式。

电子支票的运行机制 制作电子支票 --- 电子支票付款 --- 清算、实现资金转移

特点：易接受、加密使用、 EDI领域应用广泛

思考的问题？ 安全问题 技术标准化和行业管理标准问题 软硬件、应用系统、协议 立法与规范问题 电子货币供应量、税收与洗钱

预习第 6 章网络营销

谢谢大家 !

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