األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياتالجزائري

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقيةملخص

سلسلة الراهنة الوطنية التأمينية األعمال بيئة تعتري من وجملة العميقة، والتنظيمية الهيكلية التحوالت من

التحديات في تبلورت النوعية الراديكالية التطورات العولمة متغيرات عنها تتمخض التي والتداعيات

تجارة لتحرير العامة اإلتفاقية بشقيها المالية األوروبي، اإلتحاد مع الشراكة وإتفاقية الخدمات

الوصية الحكومية السلطات قامت ذلك مع وبالموازاة صدور منذ اإلقتصادية اإلصالحات من حزمة بتطبيق 1995-1-25 في المؤرخ95/07 رقم القانون

اإلنفتاح تعميق ثم العمومي(، اإلحتكار وإلغاء )التحرير في الصادر06/04 بالقانون األجنبية الشركات على إلقاء إلى البحثية األوراق هذه . تسعى20-4-2006

)الفرص اإليجابية اإلنعكاسات على الضوء )التهديدات السلبية والمكاسب( واإلفرازات

التأمين قطاع وتواجه تعترض والمخاطر( التي من دوليا التنافسي مركزه خلفية على الجزائري

لتقييم كمحك واإلختراق الكثافة مؤشري منظوراألداء.

الخدمات، تجارة لتحرير العامة اإلتفاقية المالية، العولمة الجزائري، التأمين سوقمفتاحية: كلماتاإلختراق. نسبة الكثافة، معدل األوروبي، اإلتحاد مع الشراكة إتفاقية

مقدمة هيكلية تحوالت حدثت الماضي القرن من األخيرين العقدين مدى على

)المصارف، المالية الخدمات صناعة في ديناميكية جذرية وتطورات عميقة العولمة وحركية وتيرة من للتسريع كحافز عملت البورصات( بحيث التأمينات،

العالمي، الصعيد على المالية التدفقات في والمضطرد الهائل النمو . ويعتبرالمالية المالية والموارد األصول في المستثمرة الرساميل حققتها التي الطائلة واألرباح رقم بأضعاف وتجاوز زاد المالية المعامالت فحجم ومحسوس، ملحوظ بشكل الوثيق اإلرتباطو الحقيقي، اإلنتاج أنظمة في المتحققة التجارية المبادالت أعمال

والدولي( )الوطني المالي التحرير وعمليات الرأسمالية التدفقات نمو سرعة بينالمالية. للعولمة المفسرة العوامل أهم من

إنتقالية وفترات مراحل الجزائري التأمين قطاع شهد السياق، هذا وفي العمومي اإلحتكار إلغاء إثر على95/07 رقم األمر صدور بعد خصوصا نوعية

حتمية كنتيجة ،التأمينية التغطيات وتقديم اإلكتتاب عقود بمزاولة للخواص والسماح الدولية، والمنظمات المحافل تأثير تحت الخارجية والمشروطية الداخلية للضغوط

الجزائر معها تتفاوض التي للتجارة العالمية للمنظمة اإلنضمام مسألة ومنها التي واإلختالالت النقائص ولتدارك اإلطار هذا فيحقلها. في واإلندماج لإلنخراط

تمxت التأمينية الشركات موارد وتنظيم لتثمين السلطات من وسعيا القطاع عرفها في المؤرخ06/04 القانون الجزائري المشرع أصدر حيث التأمينات قانون مراجعة

مختلفة ومبررات كثيرة لدواعي95/07 لألمر والمتمم المعدل2006 فيفري20 القرن بيئة في التنافسية اللعبة قواعد تغير تحديات لمواجهة اإلصالحات تعميق منها

اإلقليمية والتكتالت المتسارعة المالية بالعولمة تتسم التي والعشرين الحادي عملية وتيرة تسريع ل06/04 القانون فجاء الشركات، بين اإلندماجية والتحالفات

.األجنبية التأمين شركات أمام السوق تحرير التوقعات تختلف الجزائري التأمين نظام هيكل وطبيعة واقع من وإنطالقا

الموضوع هذا يثير حيث المالية، العولمة إنعكاسات حول والمتشائمة المتفائلة التصدي وميكانيزمات اإلستعدادو المقاومة إستراتيجيات بشأن جدلية مسألة

الشراكة وبروتوكول الجاتس إتفاقية من فكال ،الدولية المنافسة لمواجهة والصمود والتهديدات المتوقعة المخاطر من وهالة ترسانة تنتابهما األوروبي اإلتحاد مع

وضعية في تضعه الجزائري التأمين قطاع أداء على سلبا تنعكس التي المنتظرة من العديد قراراتهما تكتنف كما خطير، وتحدي مأزق تمثل فهي وحرجة، صعبة

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

1

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

التأمين شركات على إيجابا تنعكس التي المرتقبة والفرص المحتملة المكاسبالوطنية.

شديد بإلحاح نفسه التساؤل ويطرح البحثية المعضلة معالم تتبلور سبق، مما اآلثار من الجزائري التأمين قطاع يستفيد أن يمكن مدى أي إلى)

– األوروبية الشراكةو الجاتس إتفاقية – المالية العولمة عن الناجمة مؤشري ضوء في الدولي التأمين سوق ضمن الجزائر مكانة زاوية من

(.؟ واإلختراق الكثافة ومفصلي، حساس توقيت في جاءت كونها من البحثية األوراق أهمية وتعزى

فحسب وتاريخية، قياسية مالية وراحة بحبوحة يشهد عموما الجزائري فاإلقتصاد بلغت واإلجتماعي اإلقتصادي الوطني والمجلس فإلحصاء الوطني الديوان

،2010 عام نهاية دوالر مليار157 األجنبية العمالت من الرسمية البلد إحتياطيات كما ،2009 عام دينار مليون8799018 إلى اإلجمالي المحلي الناتج وإرتفع

،2010 عام النشطين السكان % من10.02 إلى البطالة معدالت تقلصت ،2009 عام دوالر مليار3.8 مستوياته أدنى إلى تدحرج الخارجي الدين وإجمالي

بـ والمقدر2014-2010 الخماسي للمخطط المخصص المالي الغالف غرار على واعدة ظروف اآلخر هو التأمين قطاع يشهد المقابل دوالر. وفي مليار286

7 بـ للقطاع الكامنة الطاقة الخبراء قدxر فقد الحذر التفاؤل إلى تدعوا ومعطيات.إمريكي دوالر مليار

إفرازات ظل في الجزائري التأمين قطاع األول: تنافسية المحورواإلختراق( )الكثافة المالية العولمة

المالية للعولمة النظري - اإلطار1 بسبب المالية، العولمة بظاهرة المتعلقة التعاريف وتنوعت تعددت لقد

وعموما وحيثياتها، مضانينها حول والتصورات اإلتجاهات وتباين التاريخي التطور للرساميل وحصرية شاملة سوق إلرساء مرحلية عملية أنها) بها يقصد

لينتشر والتنظيمية، الجغرافية العوائق مظاهر جميع فيها تضمحل لمختلف توزيع أفضل تأمين بقصد المالية، التدفقات تحرير بذلك

خضم في النشاط، وقطاعات المناطق مختلف بين الرساميل مظاهر بالنمو مرتبطة ظاهرة هي) أو ،1(المخاطر وأدنى العوائد أعلى عن البحث

أيضا بها ويقصد ،2 (المال رأس في المضطرد والتراكم الرأسمالي والتطور باإلنفتاح يسمى ما إلى والتحول المالي التحرير لعمليات األساسي الناتج)

بالعالم المحلية المالية األسواق وترابط تكامل إلى أدى مما المالي أخذت ثم ومن األموال رؤوس حركة على القيود إلغاء خالل من الخارجي،

الضخم التطور هي) وأيضا ،3 (العالمية األسواق إلى الحدود عبر تتدفق توحيد نحو تتجه والتي الدولي، الصعيد على المالية التعامالت حجم في

أن يمكن . إذن4(العالمية المالية األسواق بمختلف المالية المنتجات أسعار والجغرافية التنظيمية العقبات إلغاء في تتمثل المالية العولمة أن ونستشف نكتشف

حرية تضمن ومنفتحة متحررة ومتكاملة موحدة عالمية سوق إرساء دون تحول التي بما ديناميكيتها وتيرة ورفع ،5المالية المعامالت حجم وتطور األموال رؤوس تدفق.6والمخاطر التكاليف بأدنى وأرباحهم إيراداتهم تعظيم للمستثمرين يحقق

xالكلية اإلقتصادية الوضعية لتقييم يستعمالن واإلختراق الكثافة مؤشري إن مرجعية مقارنة إجراء الصدد هذا في نحاول المنطلق هذا من ،7التأمين لسوق مؤشري ضوء في واإلقليمي، والقاري الدولي التأمين سوق ضمن الجزائر لمركز

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

2

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

�2009-2000 الفترة خالل واإلختراق الكثافة مجلة الصادرة التقارير على إعتماداSigma اإلتحاد من والمعتمدة العالمي التأمين سوق في المتخصصة السويسرية . بلندن التأمين لشركات الدولي

الكثافة مؤشر ضوء في الجزائري التأمين قطاع تنافسية - تحليل2 حجم من الفرد نصيب متوسط إلىDensité d'assurance الكثافة مؤشر يشير

،السكان عدد إجمالي إلى التأمين إنتاج قسمة خالل من ويحسب المكتتبة األقساطالتالي: الجدول ندرج األداء تقييم في المؤشر هذا قيمة وإلبراز

جدول يوضح معدالت مؤشر الكثافة في سوق التأمين الدولي واإلفريقي والعربي 2009-2000عامي

عام البلد2000

الكثافة)دوالر(

عام البلدالرتبة2009

الرتبة)دوالر( الكثافة

6554.61هولندا4153.91سويسرا6257.62سويسرا3973.32اليابان

5528.93الدانمارك3759.23بريطانيا5226.94لوكسمبورغ3152.14إمريكا4578.85بريطانيا2552.45 إيرلندا4515.76إيرلندا2290.26 هولندا4269.17فرنسا2191.77 فنلندا42538فنلندا2051.18فرنسا39799اليابان2013.89 السويد

371010إمريكا1936.410 الدانمارك السوق

العالمي السوق404.988

العالمي595.187

738.134إفريقيا جنوب472.131إفريقيا جنوب350.145موريس جزر144.342موريس جزر

304.147ناميبيا34.764تونس80.768المغرب34.065المغرب

73.870تونس23.267زيمبابوي30.079أنغوال11.076ديفوار كوت22.982الجزائر8.979كينيا20.183كينيا8.780مصر

18.984مصر8.282الجزائر6.087نيجيريا2.087نيجيريا السوق

اإلفريقي السوق-31.7

اإلفريقي48.8-

1111.831اإلمارات271.134اإلمارات624.836البحرين263.535قطر548.638قطر151.440لبنان

225.551لبنان104.250الكويت220.452عمان6356عمان

15360الكويت36.962السعودية151.561السعودية---

Source: Sigma (N°6/2001, N°2/2010) SuissRe: L'assurance dans le monde en 2000-2009

الدول نصيب من األولى العشرة المراتب أن أعاله، الجدول من يالحظ الفردي اإلنفاق في الدولية الريادة هولندا وتحتل أوروبا، قارة من وجلها المتقدمة

المركز في سويسرا مباشرة تليها للساكن، دوالر6554.6 بـ التأمين بوالص على في بالتنويه والجدير ،2009 عام للمواطن دوالر6257.6 كثافة بمعدل الوصيف

العاشر المركز إلى اإلمريكية المتحدة الواليات ترتيب وتراجع تدحرج الغضون هذا وبريطانيا اليابان بعد الرابع المركز تتبوء كانت حين2000 بعام قياسا2009 عام المكتتبة لألقساط العالمي اإلنتاج على وتسيطر تهيمن الثالث الدول هذه أن رغم

عام دوالر مليون1954943 قيمة % تترجم48 بـ دوالر مليون4066095 البالغالسكان. بعدد يتأثر المؤشر هذا أن الحظ لكن ،2009

)الناشئة( الصاعدة إفريقيا جنوب دولة فحافظت اإلفريقي الصعيد على أم�ا معدل في زيادة حققت فقد2009-2000 الفترة خالل بجدارة للقارة قيادتها على

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

3

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

تدحرجت أنها رغم للساكن، دوالر738.1 إلى دوالر472.1 من التأمينية الكثافة في ناميبيا ثم الموريس جزر وتليها ،2009 عام34 المرتبة إلى الترتيب في

�47 و45 المرتبة 6 بـ األخير قبل ما المركز في نيجيريا وتقبع التوالي، على عالميا. فقط للساكن دوالر

إفريقيا وشمال األوسط الشرق بمنطقة مايعرف أو العربي النطاق وفيMENAالكويت، عمان، سلطنة قطر، )البحرين، الخليجية الدول أن دلحظ ف

تحتل أن إستحقت المتحدة العربية اإلماراتواألفضل. و األحسن السعودية( هي نظرا عالميا31 الرتبة في وضعها للساكن دوالر1111.8 بمعدل الصدارة

تقرير هاوصنف ،21 القرن من األولى العشرية في المحققة اإلستثمارية لإلنجازات ،�نموا العالم مستوى على التكافل أسواق كأسرع التعاوني التأمين في متخصص

xبا سنويا نموا حققت حيث .8 2008–2005 الفترة % خالل135 بمعدل مركxالمنطقة في الواعدة األسواق أهم من الجزائر في التأمين قطاع إن حيث من العالم في الشعوب أقل بين من الجزائريين أن عتبارإ على المغاربية جزائري لكل السنوي كتتابإال نسبة تتجاوز ال حيث التأمين، مجال في التغطية

الدولية المستويات عن بعيدة جدا متأخرة مرتبة وتحتل للساكن، دوالر22.9 بذلك قاري( وإحتلت معدل دوالر48.8 عالمي، معدل دوالر595.1) المقبولة عام عربيا10و إفريقيا7 والمرتبة التقرير شمله بلد87 أصل من82 المركز بالمقارنةو مرة.286 بالجزائر نظيره هولندا في الكثافة معدل يفوق فمثال ،2009

وثائق على إنفاق بمعدل أفضل وتونس المغرب من كال أن نجد الجارين البلدين مع في التحسن رغم هذا التتالي. يأتي على للساكن دوالر73.8و دوالر 80.7 التأمين البورصات في المحروقات أسعار إرتفاع بسبب الفترة هذه خالل الفردي اإلنفاق

دوالر3450 إلى2000 عام دوالر1677 من الفردي الدخل إنتقل حيث العالمية.9األعماق( في بأطنابها ضاربة وتنظيمية هيكلية مشكالت هناك )إذن2009 عام

اإلختراق مؤشر ضوء في الجزائري التأمين قطاع تنافسية - تحليل3 نسبة إلى التغلغل نسبة أوPénétration de l'assurance اإلختراق مؤشر يشير

األعمال رقم قسمة حاصل وهو ،الخام الداخلي الناتج في التأمين قطاع مساهمة قيمة وإلبراز ،10الخام الداخلي الناتج إلى الدولية الموافقات خارج للتأمين اإلجمالي

التالي: الجدول ندرج األداء تقييم في المؤشر هذا جدول يوضح معدالت مؤشر اإلختراق في سوق التأمين الدولي واإلفريقي

2009-2000 والعربي عامي عام البلد

2000 عام البلدالرتبة)%( اإلختراق

2009الرتبة)%( اإلختراق

16.81تايوان16.861 ج. إفريقيا13.62هولندا15.782 بريطانيا12.93بريطانيا3 13.05 كوريا. ج12.94ج. إفريقيا4 12.42 سويسرا

115 كونغ هونغ10.925 اليابان10.46.ج كوريا6 10.46 باهماس

10.37فرنسا10.147 إيرلندا10.28باهماس9.878 هولندا

9.99اليابان9.419 أستراليا9.910الدانمارك9.4010 فرنسا السوق

العالمي السوق7.8488

العالمي7.087

7.120ناميبيا4.0334زيمبابوي5.230موريس جزر3.6037موريس جزر

2.850المغرب2.7945المغرب2.651كينيا2.6347كينيا

1.963تونس1.6965تونس0.981أنغوال1.5966ديفوار كوت

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

4

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

0.882مصر0.6681نيجيريا0.686الجزائر0.6283مصر

0.587نيجيريا0.4986الجزائر السوق

اإلفريقي السوق-4.09

اإلفريقي3.3-

3.148لبنان2.6348لبنان2.555اإلمارات1.1174اإلمارات

2.356األردن1.0975قطر2.358البحرين0.9578عمان

1.277عمان0.5285الكويت1.079السعودية0.4488السعودية

0.883قطر

Source: Sigma (N°6/2001, N°2/2010) SuissRe: L'assurance dans le monde en 2000-2009

اآلسيوية القارتين بين األولى العشر المراتب توزيع أعاله، الجدول من يالحظ هولندا تليها %،16.8 بنسبة عالميا األول المركز في تايوان جاءت حيث واألوروبية،

اإلفريقي الصعيد وعلى %،12.9 بـ الثالث المركز في بريطانيا ثم %،13.6 بنسبة� وزنا التأمين يمثل بـ فيها اإلختراق معدل يقدر حيث إفريقيا جنوب إقتصاد في كبيرا

هذا في العالم تتصدر كانت أنها رغم عالميا، الرابعة المرتبة % وتحتل12.9� لبنان جاءت العربي الصعيد وعلى2000 عام المؤشر في جعلها% 3.1 بنسبة أوال

%.2.8 بـ المغرب تليها عالميا43 الرتبة 06/04 رقم القانون خالل من المنتهجة اإلقتصادية اإلصالحات سلسلة رغمو-1-25 في الصادر95/07 رقم للقانون والمتمم المعدل2006-4-20 في المؤرخ بفتح حاسموال اإلحتكار بإلغاء الجزائري السوق وإنفتاح لتحرير الهادفة 1995 في متعامل17) الوطنية الشركات مع تنافسلل األجنبية التأمين لشركات المجال اإلقتصادي النمو ودعم اإلنعاش برنامجي ورغم (،2009عام نهاية السوق

-2001 خماسية كمخططات دوالر مليار156.9 بـ مالي غالف لهما المخصص من أسوأ بالجزائر الخام المحلي الناتج في التأمين قطاع مساهمة . تبقى2009 واإلمكانات الموجودة القدرات يعكس ومقلق. وال ضعيف اآلخر فهو الكثافة مؤشر

2000 % عام0.49 من طفيف بشكل لكن اعهإرتف رغم بها، يتمتع التي المتاحة� بعيد ليظل األخير قبل ما أي86 المركز بذلك ا مترجم2009 % عام0.6 إلى جدا وهذا ،2009 % عام3.26 % و6.98 بـ المقدرة والقارية الدولية المستويات عن

في األضعف فهو %. ومنه1.9 بـ كتونس الجوار لدول إرتفاعا أكثر معدالت مقابل متخلف يزال ال القطاع موقع أن سبق مما نستخلص العربي. ومنه المغرب دول� القاري والمتوسط %،7 بـ يقدر المؤشر لهذا العالمي المعدل أن إلى ونشير جدا

في بأطنابها ضاربة وتنظيمية هيكلية مشكالت هناك )إذن% 3.30 بلغ إلفريقيااألعماق(. الشبكة التأمين، وإعادة والمتخصص المباشر )اإلنتاج التقنية النتائج إن الفنية( والنتائج الديون والمادية، الجسمانية الخسائر عن التعويضات التجارية،

تدلل التقنية( هزيلة اإللتزامات المالءة، هامش )التوظيفات، والمحاسبية المالية� بسيط بالجزائر التأمينات فحجم للقطاع، التنافسي المركز تواضع على وتؤشر جدا

إمريكي دوالر مليون797 حوالي2009 عام بلغ مفتوح التنافس سقف أن رغمو العالمية السوق % من0.02 حصة تعكس جزائري دينار مليون77339 تعادل وجود إلى نخلص واإلحصائيات األرقام إستقراء . ومن11اإلفريقية السوق % من1.61 )المرتقب(، الكامن التأميني )الفعلي( واألداء الحقيقي التأميني األداء بين عميقة فجوة النهوض مقومات بكل يزخر الجزائري التأمين سوق أن على الخبراء يجمع األخير فهذا مليار7 بـ مقدر مستغل غير معتبر ومردود مهدورة ضخمة قدرات يمتلك فهو

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

5

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

للخماسي دوالر مليار286 بـ العمومي اإلستثمار برنامج يغذيها ،12دوالر2010-2014:

األخطار ضد مؤمن غير الجزائر في خاص مسكن مليون5.5 نحو وجود- المستوى على سكن ألف300 بـ المؤمنة السكنات عدد قدر)ي المختلفة (،جدا ضئيل رقم وهو لتأمينل ةالقابل السكنات من فقط%10 أي الوطني

مليوني إنشاء تنوي حيث اإلسكان، سياسة إطار في الحكومة ومخطط؛2020 حلول قبل جديد مسكن

عدد أصحاب 278576و ومتوسطة صغيرة ةمؤسس 346493 نحو وجود- المهن الحرة من األشخاص الطبيعيين الخواص والمؤسسات الناشطة في

� تحتاج 2009 عام الصناعة التقليدية ألف200 نحو على عالوة ،تكميليا تأمينا؛13 2014-2010 خالل إنشاءها الحكومة قررت أخرى جديدة مؤسسة

سيارة4171827 تضم إذ للسيارات الوطنية للحظيرة المحسوس اإلرتفاع- لتدخ سيارة ألف270 نحو على التأمين ذلك كل من واألهم ،2009 عام

� الخدمة . 14الجزائر في سنويا 2006 عامCSA التأمينات على اإلشراف لجنة إنشاء سبق، ما إلى ينضاف

وتأطير ومراقبة لضبط ،CNA للتأمينات الوطني المجلس مع بالموازاة تعمل لهم المؤمن ضمان صندوق إنشاء تم كما التأمين، وإعادة التأمين شركات نشاطFGAوالعمل اإلستقرار إرساء بغية للمخاطر المركزية الهيئة وتأسيس2009 عام

.15 محفزة بيئة في الدولي التأمين سوق ضمن الجزائر مكانة جعلت التي األسباب أهم ومن األقساط مجموع حيث من الوطني التأمين قطاع حصيلة هشاشة متدهورة، . ويعزوالمعطلة الهائلة المادية اإلمكانات من القصوى إستفادته وعدم المكتتبة،

:16 منها نذكر والمعضالت المشكالت من جملة إلى ذلك الخبراء التجاري التأمين برفضهم عالمجتم من واسعة لشرائح الدينية القناعات-

�، المحرم وتسمح المجال تفتح التي القوانين إصدار في الوصاية وتأخر شرعا والتعاون والمشاركة التكافل صيغ وممارسة مزاولة من التأمين لشركات

يبلغ الذين المسلمين السكان تعداد أن رغم اإلسالمية، الشريعة قواعد وفق الجزائرية اإلطارات مئات من ستفادةإال وعدم ،نسمة مليون36 عددهم

من الكثير نجاح وراء كانت والتي الخليج، دول من وكثير بماليزيا الموجودة؛ التجارب

التأمين شركات وفروع لوكاالت التوجه عن الجزائريين المواطنين عزوف- لحزمة النظر وقصر الوعي قلة عن ناتج الوطني، التراب عبر المنتشرة

واإلستقرار، واألمان الحماية توفير في التأمين وثيقة عنها تتولد التي المنافع بالجزائر التأمينات نشاط في المسجلة اإلجمالية المداخيل أن مظاهرها ومن

محصورة تظل المواطنين ونفقات السيارات على اإللزامي التأمين مصدرها 35433 تمثل التأمينية المحافظ مجموع % من46) التقليدي الفرع هذا في

؛(2009 عام دينار مليون التي مجهول(، شبه )نشاط األشخاص على التأمين شعبة أعمال رقم ضآلة-

في الحياة على التأمين سوقف الجزائر، في التأمين حلقات أضعف من تعد %60 معدله ما وتمثل ،اإلجمالي من%70 يمثل المقارنة سبيل ىعل فرنسا

واعد الحياة على التأمينو ،%10 من أقل الجزائر في يبلغ فيما العالم في� المجتمع تركيبة في الحاصل لتغيرا ىإل يرجع ذلك في والسبب بالجزائر، جدا

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

6

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

خالل متوسطة طبقة شوءن اوكذ الثقافي، المستوى رتفاعإو الجزائري؛ ةالسابق األجيالب ةمقارن يةتبراغما أكثر أصبحت األخيرة العشرية

الجزائري، المواطن لدى الدولة على واإلعتماد اإلتكال ثقافة تفشي- لازلز ثلم ةيالطبيع الكوارث عن الناتجة باألضرار تعلق ما صوصاوخ

والمنازل المساكن )تأمين2001 الواد باب وفيضانات2003 بومرداس هنا تطرح أنها بيد إجبارية األن أنها ورغم ،الزراعية( والمساحات والمصانع

البرامج نقص إلى إضافة والتشريعات القوانين تطبيق في الصرامة مسألة؛ التبصيرية الحمالت فعالية وعدم التحسيسية

تتحملها التي التكاليف لتغطية السيارات على التأمين تسعيرة كفاية عدم- وجود رغم دائم(، )عجز التعويضات تسديد جانب في التأمين شركات في )UAR التأمين وإعادة للتأمين الجزائري اإلتحاد قدمها قوية مبررات

يقل ال ما صرف يتم هxفإن لتأمينيةا تالشركا تحصلها دينار100 كل مقابل إطار في2009 سنة في صرفها تم التي فالتعويضات ؛ دينار175 عن

آالف5 الـ ضحاياال ددع وقارب المجموع % من90 تجاوزت المرور حوادث لألجانب بالنسبة الجزائر في اإلستثمار مناخ يجعل الذي األمر (،�سنويا وفاة؛ الربحية الجاذبية زاوية من مستقطب غير

التأمينات من%95 حوالي أن حيث المنافسة روح ألغت قد التأمين إجبارية- التسويقية للثقافة راجع ختياروهذاإلل فيها مجال وال إجبارية، تعد بالجزائر95/0 لقانون وفقا ختياريإ تأمين ألنه جهة من التأمين شركات ألصحاب

؛ المفقودة الحلقة وهو ترويجا يستوجب ختياريإال والتأمين ،7 زبائنها مدخرات التأمين شركات فيها تستثمر مالية فضاءات وجود عدم-

التأمين شركات على يفرض الجزائري القانون فمثال معها، المتعاقدين وفوائض مداخيل % من50 نسبة تخصيص الوطنية السوق في المتواجدة

دخول بشأن متفائلة إرهاصات )وجود العمومية الخزينة سندات في الشركة سهم، مليون1.8 طرحت حيث2010 في الجزائر بورصةAlliance شركة .وتفعيل( تشجيع إلى تحتاج إيجابية مبادرة وهي تسريع رهانات أن نجد إليها، المتوصل النتائج محصلة تضاعيف غضون في

بين وتنافسي فعxال إستثمار مناخ دعائم بإرساء اإلصالحات وتطبيق تعميق وتيرة الحوكمة، مبادئ إطار في ومستقرة مشجعة أعمال بيئة وتوفير ، المتعاملين

الدولية، السوق في الطارئة المستجدات مع الجزائري التأمين قطاع ليتواكب سندان و األوروبية، الشراكة إتفاق مطرقة بين المالية العولمة تداعيات لمواجهة

. التحديات صلب تشكل أصبحت الجاتـس تبعات الخدمات تجارة لتحرير العامة لإلتفاقية المحتملة الثالث: اآلثار المحور

والمخاطر( )المكاسب الجزائري التأمين سوق على مجموعة أول فهي المتعددة بأبعادها كبير إقتصادي حدث GATS ـال تعتبر

التجارة تنظيم بغرض طرافأال متعدد إتفاق بشأنها يتم ومبادئ وأحكام قواعد المتقدمة والدول األمريكية المتحدة الواليات لعبت وقد ،17الخدمات في الدولية مفاوضاتل الختامية الوثيقة ضمن الخدمات تجارة موضوع إدخال في بالغة أهمية التجارة منظمة ميالد عن أسفرت التي.1993-12-15 في الثامنة األورجواي جولة

1997 عام في دولة70 بموافقة الخدمات لتجارة العامة اإلتفاقية وتوقيع العالمية، النامية للدول بالنسبةو .1999 عام في جوانبها بجميع اإلتفاقية سريان يبدأ أن على آلليات الخدمات في الدولية التجارة خضاعإل وقابل رافض من راؤهاآ ختلفتإ فقد

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

7

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

األجهزة لسيطرة وتقليصا لمصالحها مباشرا تهديدا الدول معظم عتبرتهإ إذ ،الجات تخذتإ الصاعدة الدول أن غير التحرير، يشملها التي القطاعات على الوطنية

عهاتلتم نظرا الخدمات تجارة تحرير إلى الداعي التوجه ساندت إذ مغايرا، موقفا.18القطاع هذا في عالية بميزة

ونطاق )المفهوم الخدمات تجارة لتحرير العامة اإلتفاقية - ماهية1والمبادئ( التغطية

غير إقتصادية ومعاملة دولي كإلتزام الخدمات تجارة تحرير ممفهو نصرفي إتخاذ عملية) إلى المقيمين وغير معينة دولة في المقيمين بين تتم منظورة

السوق إلى الخدمات موردي دخول فرص توسع التي اإلجراءات المحليين الموردين وتمكين إتجاههم تحيز من والتقليل المحلية، حرية) إلى أيضا وتشير (،األجنبية األسواق إلى الوصول من للخدمات

للخدمة مورد أي وإختيار آلخر بلد من الخدمات مستهلكي إنتقال أساسا ينصب المعنى فان وعليه خدماته، بها يعرض التي بالطريقة

تجارة مجال في الحكومي التدخل يفرضها التي القيود إلغاء إلى� الخدمات القيود ويفرض سيادية ألسباب يتم التدخل ذلك كان إذا إال

.19(أجنبي أو محلي مورد مقدمها كان سواء بذاتها محددة خدمات على تحكمها ضوابط لها الخدمات حالة في التجارة تحرير أن يتضح سبق مما

مشكلة توجد ال الحاالت معظم في أنه حيث ،المادية السلع حالة في اعنه ختلفت التجارة على القيود تأتي وإنما للخدمات، بالنسبة جمركية وتعريفات الحدود عبور كل تضعها التي اإلدارية واإلجراءات والقرارات القوانين خالل من الخدمات في

بحيث ،فهاتخفي أو إزالتها إلى الخدمات إتفاقية سعت التي القيود هي وهذه دولة. .20للخدمات الحر للتبادل نظام إلى المطاف نهاية في التوصل يمكن

تغطية في وشامل واسع بنطاق الخدمات في للتجارة العامة االتفاقية تتسم وبيعها. ولقد تسويقها توزيعها، نتاجها،إ ذلك في بما الخدمات، بقطاع يتعلق ما كل بالخدمات المقصود األولى مادته في الخدمات في بالتجارة الخاص إطارال دxحد

هذه قسمت ولقد.قتصاديةإال األنشطة من اواسع مجاال يغطي المصطلح xأن حيث ملزمة وهي بها الخاصة والفنية التجارية الجوانب تعكس ا قطاع12 إلى األنشطة

- خدمات1) فرعي قطاع155 إلى تفريعها . تمإليها مضتن التي الدول لكافة المحاماةك الحاسوب وخدمات المهنية الخدمات ذلك في بما التجارية األعمال

- خدمات3 والالسلكية، السلكية اإلتصاالت - خدمات2 والمراجعة، المحاسبةو - خدمات6 التعليم، - خدمات5 التوزيع، - خدمات4 الهندسية، والخدمات التسديد

الصحية - الخدمات8 ،(المال سوق التأمين، البنوك،) المالية - الخدمات7 البيئة، التعريفية - الخدمات10 أشكالها، بكافة أسفاروال السياحة - خدمات9 ،والطبية

- الخدمات12 ،الجوي( البحري، )البري، النقل - خدمات11 والرياضة، والثقافية.21(األخرى

:22مايلي فيشمل المالي القطاع يخص وفيماأعمال ،التأمين إعادة ،المباشر )التأمين أنواعها بكافة التأمين خدمات

والخدمات ،التأمين وإعادة التأمين بعمليات المتعلقة والسمسرة الوساطة ؛(الكوارث مواجهةو طرالمخا تقسيم خدمات مثل مينأللت المساعدة

أنشطة باستثناء األخرى المالية والمؤسسات للمصارف المالية الخدمات بكافة اإلقراض خدمات وتشمل ،ديةقالن السلطات أو المركزية البنوك العقارية واإلئتمانات ستهالكيةإال القروض فيها بما وأغراضه وأنواعه أشكاله

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

8

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

،التمويلي والتأجير العادية التأجير خدمات ،التجارية العمليات وتمويل على والخصم االئتمان بطاقات فيها ابم والتحويالت المدفوعات خدمات

الضمان خطابات ،المصرفية والشيكات السياحية والشيكات الحسابات األوراق إصدار خدمات ،المصرفية والتسهيالت المستندية عتماداتإوال

األصول إدارة ،المالية السمسرة وأعمال الوساطة ،لها والترويج المالية وحفظ اإليداع خدمات ،المالية األوراق محافظ ،النقدية )األرصدة المالية

النقد ،التأمين( صناديق ،ستثمارإال ستثمار)صناديقإال ( وأنواعاألمانات الفائدة سعر أدوات ،أنواعها بمختلف والمالية المصرفية المشتقات ،األجنبي والتسوية المقاصة خدمات ،للتحويل القابلة المالية األوراق ،الصرف وسعر

.المالية لألصول والقواعد المبادئ من عدد على الخدمات تجارة تحرير إتفاقية تقوم

على اإلتفاقية بنود تطبيق عند مراعاتها يجب التي العامة واإللتزامات األساسية تحرير في التدرج مبدأ ،الشفافية مبدأ ،بالرعاية األولى الدولة مبدأالتالي: النحو

عدم مبدأ ،والشمول التغطية مبدأ ،النامية الدول مشاركة زيادة مبدأ الخدمات،.23 المقيدة التجارية والممارسة باإلحتكارات السماح

والمكاسب( )الفرص للجاتس المرتقبة اإليجابية - اآلثار2 المالية الخدمات تجارة تحرير يؤدي الجزئية اإلقتصادية األنظمة مستوى على

اإلحتكار بدل ومحتدمة حرة منافسة سوق إلى الجزائري التأمين ساحة تحو�ل إلى زيوريخ اإلمريكية، آيج) العالمية التأمين وإعادة التأمين شركات أقوى بدخول

المستوى عالية التقنيات ذات...إلخ( الفرنسية، آكسا األلمانية، آليانز السويسرية، على دارها عقر والخاصة( في )العمومية الوطنية الشركات مع والتباري للمزاحمة

:24 عنه سيتمخض اإلنفتاح فهذا سوقية، حصة أكبر على اإلستحواذ خلفيةالضمانات وأوسع تغطياتال جودأ وزيعتب الوطنية الشركات نمو تحفيز

والمقاييس للمعايير مستوفية تكون حتى ومستمر، دؤوب بشكل حسينهاوت؛ الالزم( والحتم الضرورة )ضغط الدولية

الفروع وتطوير بتنويع المتعلقة القرارات صناعة في اإلبتكارية األدوات تبني ال تقليدية أنها يجد تركيبتها إلى فالناظر المتواجدة، التأمينية والمحافظ الممتلكات أضرار %،46 )السيارات الزبائن وتوقعات إلنتظارات تستجيب

( ؛2009 % عام1 الفالحية األخطار %،7 األشخاص %،8 النقل %،37التجارية الحروب غمار لخوض أمان كصمام تأمينيةال الخدمات تكاليف دنئةت

؛ الوطني التأميني المنتوج تنافسية نجاعة زيادة شأنه من أمر وهو السعرية،تنويعوالسماسرة( ب العامون )الوكالء التأمينية الوساطة سوق إنتعاش

غير أخرى منافذ خالل من التأميني المنتج تسويق لضمان التوزيع قنوات ؛التأمين( )صيرفة البنكية الشبكة طريق عن خاصة التأمين شركات

الشركات وجه في الدولي للتسويق واسعة آفاق تفتح عبور بوابة الجاتس تصدير في الجدي للتفكير الجزائريين للمسييرين الفرصة بإتاحة الوطنية

اإلفريقية األسواق مباشر( بإقتحام غير أو )مباشر التأمينية الخدمات واإلندماجات التكتالت موجة خضم في وذلك واإلمريكية، واألوروبية والعربية

( ؛2009 عام دوالر مليار12 الخدمات من الجزائر واردات فاتورة )بلغتالوطنية الشركات يكسب ذهني كرأسمال البشرية الموارد تسيير حسن

المحلية العمالة إحتكاك أن كما األجانب، المنافسين على والتفوق التميز

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

9

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

واإلطارات المصقولة الخبرات توفير عنه ينجر المحترفة األجنبية بالكوادر؛ وإداريا قانونيا المؤهلة والمعارف المهنية والكفاءات الماهرة

الشبكة تدعيمو والمتطورة، الحديثة اإلتصاالت تكنولوجيا نقل من اإلستفادة كل بين والربط ،اإللكترونية األرشفة مجال في عصرية بأنظمة المعلوماتية

التي البصرية األلياف بشبكة لشركاتل التابعة التجارية والوكاالت المصالح من يمكنها . بمابالزبائن الخاصة المعلومات كل تحمل قاعدة إنشاءب تسمح

)ضمان التأمينية المجاالت في الحاصلة العالمية التطورات ومواكبة مسايرة وأخيرا الضحايا ملفات وتسوية ومعالجة الحوادث معاينة في السرعة؛وماديا( جسمانيا المتضررين تعويض

المعاصرة اإلدارية والفلسفات الحيوية اإلستراتيجية المقاربات إنتهاج زيادة والخلفي( )األمامي واألفقي( والتكامل )العمودي التنويع غرار على

الشاملة، الجودة إدارة إلى إضافة والتسويقي(، والفني )اإلنتاجي والتحالف ستة باألفضل، المقارنة المناسب، الوقت في اإلنتاج الهندرة، الكايزن،

؛ ...إلخ سيجمارفعك القطاع في المتعاملين على والمهنية اإلحترافية من مزيد إضفاء

الوسائل أفضل وإختيار الوطنية الشركات لدى المخاطر إدارة مستوىوالتصفية( ؛ )اإلفالس المالية األزمات لعالج وأنسبها

الصندوق فروع لبعض العمومي اإلحتكار إنهاء الجزائرية الحكومة وعزم نية الصحي التأمين منظومة وخصوصا ،CNAS اإلجتماعي للضمان الوطني

،2011 عام من بداية السوق إقتصاد معايير وفق للمنافسة المجال بفسح الفرنسية سواء الغربية لتأمينا تشركا مع الشراكة على بناء� ذلك ويكون

محاوالت رغم فالصندوق ،ةلسويديا وأ األمريكية وحتى اإلسبانية أو منها على الحكومة تراهن لذلك مزمن، تسييري خلل من يعاني فهو أدائه تجويد

� األكثر الجزائريين تطلعات إلى فإلستجابة األجانب قدرات خاصة تضررا الدموي الضغط رتفاعإو السكري داءو وكالرب المزمنة األمراض أصحاب . وغيرها

كفاءة رفع إلى المالية الخدمات تجارة تحرير يفضي الكلي الصعيد على والمضامين المحاور خالل من المكتتبة، األقساط حجم وترقية تأمينيال الجهاز:25التاليةمديرية اإلشرافية السلطات جانب من الضبط وأساليب التأطير نظم تطوير(

الوطني المجلس المالية، بوزارة التأمينات على اإلشراف ولجنة التأمين المال رأس طريق التأمين( عن وإعادة للتأمين الجزائري اإلتحاد للتأمينات،

الشركات صالبة تعكس التي المالية المالءة الفنية، الديون اإلجتماعي، األجنبي، التواجد ضوء في المواطنين وفئات شرائح تجاه بإلتزاماتها للوفاء إطار في التأمينية السالمة لضمان الشركات على الرقابية األساليب ودعماإلئتمان( ؛ المساءلة، )الشفافية، الحوكمة مبادئ

الجزائري،كمحصلة والمجتمع الفرد لدى التأميني والوعي الثقافة زيادة من أنها بإعتبار واألجنبية الوطنية للشركات التحسيسية الترويجية للجهود

وعدم )اإلقبال التأمين بوالص على الطلب دالة في المؤثرة الحرجة العواملللشركات( ؛ الربحي المركز يدعم العزوف

دول من سيما العالمية التكافل شركات إنسياب إزدياد إسالمية نوافذ فتح فبإعتبار ،2009 عام دوالر مليار8.8 أعمالها رقم بلغ التي وماليزيا الخليج

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

10

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

حتما فهذا الشريعة روح من أسسه وتتناغم تنبثق التشاركي التأمين وثيقة أن الدينية متطلباتهم وإرضاء الجزائريين السكان إحتياجات إشباع إلى سيؤدي

الجزائري التأمين سوق دائرة وتمدد توسع عن يسفر الذي الراسخة. األمرالتعاوني( ؛ اإلسالمي والتأمين التجاري التقليدي التأمين بين )المنافسة

واألوامر والتشريعات: المراسيم )القوانين تاإلصالحا تجسيد في اإلسراع فيه تعمل الذي واإلستثمار األعمال مناخ تحسينو التنظيمية(، واللوائح

تحقيق من الشركات لتمكين العالمية التطورات مع تماشيا الشركات؛ العالمية المستويات إلى لوصولل والتأقلم التكيف السويسرية، زوريخ شركة غرار على الكبرى العالمية التأمين شركات تعتزم

في والتوغل بالتغلغل أقدامها وترسيخ وجودها تعزيز على الفرنسية، وآكسا اإلنفاق خطط عن النقاب كشف بعد المربحة الجذب عوامل لتوفر الجزائر،

دبتعه المدفوع قوية اإلقتصادي النمو إحتماالت تسجيل ظل في الضخمة الحكومي البنية مشاريع في ضخها يتم دوالر مليار286 بـ مالية أغلفة تخصيص لحكومةا

النفط. أسعار بإرتفاع والمدعومة وغيرها األساسيةوالمساوئ( )التهديدات للجاتس المرتقبة السلبية - األثار3

التي الخدمات وطبيعة الحالي، بهيكله الجزائري التأميني النظام واقع يشير الدول خدمات ألن سلبية آثار ستترك الجاتس إتفاقية على الجزائر توقيع أن يقدمها

نموا تشهد والتي فيها المتحكم التكنولوجيا مع تنمو تنافسية ميزة تملك المتقدمة الخدمات تجارة تحرير يؤدي الجزئية اإلقتصادية األنظمة مستوى فعلى متسارعا،

التأمين شركات مع المتكافئة غير المرتقبة المنافسة من التخوف إلى المالية في والتحكم المالية والسيولة الفنية والخبرة بالدراية تتمتع التي العالمية

أفكار طياتها في وتحمل بل إنتاجها، خطوط وتنوع المتقنة والعمالة التكنولوجيا:26 لصالحها الكفة ستميل فموضوعيا والتغلب والسيطرة الهيمنة

الشركات فروع مع التعامل على التأمين طالبي من واسعة شرائح إقبال � األجنبية عالوة ستقدمها، التي للخدمات والقياسي الرفيع المستوى إلى نظرا

يفوق وبشركاتها األجنبية التأمينية بالمنتجات الثقة منسوب أن على؛ الجزائرية الشركات

نظرا المنافسة وجه في لصمودل مهيأة غير أنها الوطنية الشركات واقع يشير مع بالمقارنة خدماتها وتواضع ،أعمالها حجم وتواضعو أموالها رؤوس ضآلةل

المتطورة خدماتها إلكتساح األخيرة لهذه الفرصة إتاحة مع األجنبية الشركات المنافسة أشكال تفشي نتيجة تنشأ خسائر إلى يؤدي قد المحلية السوق. الضارة

إلى: المالية الخدمات تجارة تحرير يفضي الكلي الصعيد علىالسوق في التأمين شركات عمل ومراقبة تنظيم هيئات دور إضعاف

األجنبية الشركات فروع تأسيس شروط في صالحياتها بتقليص الوطني، ؛ ...إلخ القضائية، والتسوية اإلفالس اإلعتماد، ومنح

تكون التأمينية الخدمات موردي على أسواقها بفتح الجزائر مطالبة تبعات ؛ العمومية الخزينة على وباهضة مكلفة

وخروج دخول حركة في التحكم صعوبة مع األموال رؤوس تدفقات تحرير وإنهيار خطيرة فجائية أزمات حدوث في يتسبب قد األجنبية اإلستثمارات

مفرط بشكل الربحية وتر على فقط تضرب األجنبية الشركات ألنx اإلقتصاد،

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

11

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

اإلقتصادية التنمية يخدم ال الذي األمر ،أخالقية غير قواعد وفق فيه ومبالغبمختلف.

في للتأمين والجزائري اإلمريكي السوق رائدي بين مقارنة إجراء عند مثال تاريخ يعود AIG إنترناشيونال أميركان مجموعة نجد األدائية المؤشرات بعض

،العالم في العمالقة الشركات أكبر بين18 المركز تحتل ،1919 عام إلى تأسيسها في المجموعة رأسمال بلغ بلدا،130 في موظف ألف116 موظفيها عدد وصل

110.064 عائداتها وبلغت ،2008 سبتمبر18 في دوالر مليارات7.23 السوق من الثاني الربع في بلغت موجوداتها قيمة أن حين في ،2007 في دوالر مليارات

مليارات6.2 بلغت صافية أرباحا وحققت دوالر، تريليون1.050 تقريبا2008 عام العالمية( األسواق كتساحإ في �جدا متقدمة أساليب على تتوفر )2007 عام دوالر

عدد وصل ،1963 عام إلى تأسيسها تاريخ يعود SAA للتأمين الوطنية الشركة و.27 دينار مليار16 اإلجتماعي رأسمالها بلغ ،2007 عام نهاية عامل3963 موظفيها

لسنة عام وكيل135 تضم مباشرة غير توزيع شبكة على تحتوي ،2007 سنة .28البعيد( المدى على الجاتس إتفاقية ستفرزها تنافسية فجوة هناك )إذن2009

على األوروبي اإلتحاد مع الشراكة إتفاق الرابع: إنعكاسات المحوروالتهديدات( )الفرص الجزائري التاميني الجهاز

جزائرية – األورو الشراكة إتفاق عن - نبذة1 اإلستعماري( وقرب والموروث )النفوذ الجامحة اإليديولوجية المنطلقات إن�

الوثيقة، اإلقتصادية والمصالح المتميزة العالقات إليها ينضاف الجغرافي، الموقع مخاض وبعد األوروبية، الجزائرية البينية التجارية والمعامالت المبادالت وكثافة إعالن) األورومتوسطي الفضاء مشروع مفاوضات مسار في يندرج وعسير طويل

2002 فيفري في الشراكة بروتوكول على الجزائر وق�عت (،1995 لعام برشلونة االقتصاد عولمة نحو أولى خطوة ك2005 سبتمبر في التطبيق حيز دخل الذي

للشركات البيئة في األساسي والمؤشر االقتصادي المتغير وهو ،29الجزائري المنافسة ألن مستقبال إستراتيجية أي وضع عند بعناية دراسته يجب والذي التأمينية، الوضعية حسب ألخرى شركة من تختلف التداعيات وهذه ،30قوية ستكون

الوضعية في مباشرة مؤثر سلبي إنعكاس هو ما بين تتراوح أنها إال التنافسية. الديناميكي األثر منظور من إيجابي هو وما للشركة، الراهنة

)الفرص األوروبي اإلتحاد مع للشراكة المرتقبة اإليجابية - اآلثار2والمكاسب(

األوروجزائرية الشراكة إتفاق مفعول سريان تاريخ مستجدات أعقاب على في المؤرخ06/04 رقم القانون العمومية السلطات أصدرت 2005 سبتمبر في

قطاع تحرير تاريخ1995 منذ المنتهجة اإلصالحات تعميق بغية2006 أفريل� المرحلة تحديات ومواجهة الجزائري التأمين متطلباتها مع للتأقلم وتمهيدا

األشخاص تأمين فصل القانون هذا عن المترتبة النتائج أهم من حيث وشروطها، المال لرأس األدنى الحد ورفع ،31(2011 عام التنفيذ حيز )دخلت األضرار تأمين عن

09/375 رقم المرسوم مواد في جاء ما لتطبيق الناشطة للشركات اإلجتماعي:2009 نوفمبر16 بتاريخ لصادرا

دينار مليون600 المساهمة، لشركات دينار مليار1األشخاص: تأمين ؛ التعاونية للشركات

للشركات دينار مليار1 المساهمة، لشركات دينار مليار2األضرار: تأمين ؛ التعاونية

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

12

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

32المساهمة لشركات دينار مليار5التأمين: إعادة. ماي22 في مؤرخ07/152 رقم تنفيذيال مرسومال صدور غرار على

وكيفيات اإلعتماد التأمين إعادة و/أو التأمين شركات منح لشروط المحدد2007 مكاتب فتح وشروط كيفيات يحدد2007 أفريل28 في المؤرخ القرارو ،منحه 2008 فيفري20 في مؤرخال قراروال ،التأمين إعادة و/أو التأمين شركات تمثيل. ةأجنبي تأمين لشركات فروع فتح كيفيات يحددمتأخرة فالجزائر الفكرية، والثروة البشري المال رأس في اإلستثمار

للتأمين العليا المدرسة تأسيس تم مؤخرا أنه غير المجال، هذا في ومتخلفةIHS � ،2010 سبتمبر22 يوم عملها بدأت فرنسي جزائري ثنائي إلتفاق وفقا ،الكفاءات وتبادل الفنية والخبرات المعارف ونقل تكوينية دورات بإقامة تهتم في الجزائرية ونظيرتها الفرنسية التأمين شركات بين الخالف تسوية بعد

زيارة . بعد1966 عام منذ أي سنة42 إلى يعود والذي2008 مارس) فرنسية تأمين شركات أربع بين عليها التوقيع تم المالية، لوزير رسمية

AGF-AVIVAFRANCE-AXAFRANCE-GROPAMA-MMA،) ونظيرتها ؛(CAAR-SAA) الجزائرية

بين الموقعة البروتوكوالت سلسلة خالل من الوطنية التجارية الشبكة إنعاش الوساطة سوق تطوير في األجانب ساهم وقد والبنوك، التأمين شركات

كارديف بين2008 مارس في المبرم الشراكة عقد مثل التأمينية، على التأمين منتجات توزيع بموجبه يتم حتياطإوال للتوفير الوطني صندوقوال

؛ الوطني المستوى على البنكية شبكتها على الحياةشركات ودخول ميالدب تتطور صيغةك األشخاص على التأمين عقود ترقية

إعتمادها تم كارديف شركة مثل (،2009 عام دينار مليار5 )بلغت متخصصة الوطني البنك فروع من فرنسية، خاصة شركة هيو ،2006 سنة في

بـ2007 سنة اإلجتماعي رأسمالها األشخاص، تأمين في متخصصة الشعبي يتمتع بكر كسوق للتأمينات الوطني القطاع أن ومعلوم دينار مليون450

ويشهد عليه، هو مما أكبر سنوي أعمال رقم تحقيق نهأش من ضخمة بقدرات 2008 عام عرف كما ،منتجاته تقديم في وتغييرا نشاطاته في تسارعا حاليا

اإلسبانية والتعاضديةCAAT النقل لتأمينات الجزائرية الشركة إمضاءFIATECتأسست كما األشخاص، لتأمين شركة يتضمن شراكة إتفاق على

SAA للتأمين الوطنية الشركة بين والصحة حتياطإوال مينأالت شركة وإطارات فرنسا وصناعيي تجار لتأمين التعاضدية الفرنسية المجموعةو

االعتماد على تحصلت قد وMACIF والصناعة التجارة قطاعي وأجراء العمل في الشركة هذه شرعتو مارس10 يوم المالية وزارة لدى لسيرها

حيث دينار مليار2 بـ يقدر جتماعيإ مال رأس ب.2011 مارس21 من بتداءإ % حصة10 ؛مينأللت الجزائرية لشركةا % حصة34 ؛ماسيف % حصة41)

؛33 (المحلية التنمية بنك % حصة15 ؛الريفية التنميةو الفالحة بنكصناعة وتطوير لتنمية التنافسية المزاحمة ومنافع مزايا من اإلستفادة

الحماية لوثائق المنتجة المجاميع بين التباري ألن الجزائري، التأمين الربحي المركز وتدعيم السوق من حصة أكبر على لإلستحواذ والضمان غرار على العصرية التسييرية األساليب إعتناق إنعاش إلى محالة ال سيفضي

والتطوير، والبحث والزبونية والكفاءة والجودة واإلبتكار والسرعة اإلحترافية

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

13

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

إستعدادا واإلنفتاح النمو من جديدة مرحلة بالجزائر التأمين قطاع وبدأت.والتحديا بالمنافسة حافلة مستقبلية لمراحل

)التهديدات األوروبي اإلتحاد مع للشراكة المرتقبة السلبية - األثار3والمساوئ(

التأميني المنتج يعتبر حيث السلبية، التبعات من تخلو ال الشراكة حقيقة إن المحلي المنتج من عادلة غير منافسة إلى يؤدي تكلفة وأقل جودة أحسن األوروبي،

مع الدخول يعتبر لذلك الجزائرية، التأمين لشركات التنافسية القدرة على يؤثر دراسة خالل من إستراتيجية، وتحالفات مشتركة مشاريع في األجنبية الشركات

وقائي: حمائي إجراء أهم الدولية األسواق إلى النفاد إلى يؤدي بما الجدوىصيغ أهم الجزائر في السيارات على اإللزامي التأمين شعبة حصيلة تعتبر

الفرنسية التأمين شركات دخول ويشكل السوق، في المعروضة التأمين السيارات بيع شركات أهم وبيجو رونو شركتي تعتبر إذ موجعة ضربة

بإعالن التأمينية الحقيبة هذه على على الهيمنة من اإلرتياب ومنه بالجزائر، حزمة تقديم مع تنافسية سعرية تخفيضات عن للسيارات المعتمدون الوكالء لمدة المخاطر كل ضد السيارات على شاملال تأمينكال البيع بعد ما خدمات

؛ عامالمؤسسات بين تكتالت تشكيل مع التأمين صرفة تقنين تزامن من الخوف

والبنوك التأمين شركات غرار على بالجزائر، العاملة األجنبية المالية البد مالبسات فهذه جنرال(، سوسيتي الباريسي، البنك )كارديف، الفرنسية

؛ لها واإلحتياط منها اإلحتراز منالشركات لرأسمال األدنى الحد رفع قرار يعتبر � للمتعاملين بالنسبة تهديدا

الذي الوقت في المالية، صالبتهم وتواضع لمحدودية نظرا الخواص الوطنيين بأقل الجزائر لىإ األجنبية التأمين شركات لدخول وبوابة مناسبة فرصة يعتبر

المالية قانون تضمنها التي لإلستثمار الجديدة الشروط أساس على التكاليف� المحلي الطرف إحتفاظ على ينص والذي ،2009 لعام يالتكميل أو حكوميا� ؛ الجديدة المشاريع رأسمال من%51 نسبة على خاصا

اإلقليمية التكتالت ومنافسة أسواقها لتوسيع الحثيث األوروبي السعي هو المحض المادي والتفكير الراغماتية النزعة هاجس ويبقى األخرى، قيام من الخوف ومنه الجزائري، التأمين قطاع في لإلستثمار الدافع المحرك

سيما الوطنية الشركات على واإلستحواذ إبتالع بعمليات األوروبية الشركات GAM شركة بمتابعةIGF المالية لوزارة العامة المفتشية )قامت الخاصة

خطيرة( ؛ وخروقات تجاوزات عن وكشفتلمطالب حلول بتسويق تقوم إذ بالزبونية تتصف األوروبية التأمين شركات

زبائنها إلحتياجات تستجيب والمصداقية(، )الموثوقية معها المتعاقدين السريع التعاطي عن ناهيك واإلبداع(، )المرونة مستحدثة تأمينية بمحافظ

عن الناجمة بالحوادث المتعلقة والعالقة الثقيلة للملفات الفورية والمعالجة بتسديد اإلنتظار فترة وتقليص والصناعية، والفالحية الطبيعية األخطار

ال الذي التسيير سوء . مقابلوالوالء( )الرضا وجيزة فترة في المستحقات� العمومية الشركات في بأطنابه ضارب يزال الذهنيات وتصلب )جمود تحديدا

متميزة شركات من الساحة غياب إلى أدى الذي السبب هي الوطنيةتسييريا(.

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

14

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

الشركةو و الفرنسيةAXA شركة بين مقارنة إجراء بمكان األهمية من تعد AXA شركة نجد األدائية المؤشرات بعض في CAAT النقل لتأمينات الجزائرية

برقم بالخصوص، أوروبا في التأمين مجال في المتخصصة الشركات أكبر من رقم بلغ CAAT الشركةو ،34زبون مليون100و ،أورو مليار91 يتجاوز أعمال

فجوة هناك )إذن 35زبون ألف750 و2009 سنة دينار مليون13345 أعمالها.البعيد( المدى على األوروبية الشراكة إتفاقية ستفرزها تنافسيةخاتمة

السوق إقتصاد إلى المخطط اإلقتصاد من الهيكلي التحول إصالحات ترمي تسهيل إلى الحكومة باشرتها التي المنافسة مظلة تحت والطلب العرض وآليات

ظل في العالمية، الخريطة ضمن الجزائري التأميني لإلقتصاد الديناميكي اإلندماج على الوطني التأمين سوق توفري المالية، العولمة إلنتشار المتسارع اإلتجاه القطاع أعمال رقم يتجاوز لم حيث واعدة هائلة نمو فرصو ةمكتسح غير تمجاال السنوات خالل رتفاعإلل المرشح الرقم وهو ،2010 عام دوالر مليار1 عتبة

في حديثة منتجات وتوفير حقيقية خبرة على تتوفر شركات دخول مع القادمة، الجاتس إتفاقية في الجزائر ولوج يكسب أن المرتقب ومن ،التأمين مجال

نم أدائه، في ترقويا طابعا التأمين قطاع األوروبي اإلتحاد مع الشراكة وبروتوكول للموارد، أفضل تخصيص نحو اإلتجاه وبالتالي الدولية المنافسة في إقحامه خالل

أو اإلحتكاك طريق عن والفنية اإلدارية الخبرة من االستفادة خالل من وكذلك بتدمير المرغوب عكس إلى يؤدي قد اإلنضمام هذا أن غير االندماج، أو الشراكة

لم الوطنية السوق تدخل كبرى عالمية شركات في صهرها أو القائمة الشركات ذلك ونستشف نكتشف أن يمكنوالهجوم. و للدفاع الكافي بالقدر مستعدة تكن مكانة يبرزان اللذان واإلختراق الكثافة مؤشري هما بقرينتين، اإلستدالل طريق عن

ودوليا: إقليميا الوطني التأمين سوقإجمالي من الفرد نصيب بمتوسط : ويتأشر(82/87 )المركز الكثافة مؤشـر

مجموع قسمة خالل من وتحسب البلد، في المكتتبة التأمين أقساط على دالالت له المؤشر وهذا معينة، سنة في السكان عدد على األقساط

أفراد لدى الضمانية الثقافة إنتشار عدمو تأميني، ووعي بصيرة غياب( ؛The demand )الطلب المجتمع

في التأمين قطاع إسهام بنسبة : ويتأشر(86/87 )المركز اإلختراق مؤشـر الناتج على األقساط مجموع قسمة بواسطة ويحسب للبلد، الوطني اإلنتاج

النجاعة غياب على دالالت له المؤشر وهذا معينة، سنة في الخام الداخلي.(The supply )العرض القطاع لشركات

الضبط وعوامل والرقابة اإلشراف آليات خالل من الدولة تدخل األنسب من ولذا ليتقل) السلبي المكاسب( على ميتعظ) اإليجابي الجانب تغليب أجل من والتنظيم

)التكاليف( والنوعية السعرية التنافسية قدرةمال زيادة على وتعمل المخاطر(،. األجانب بالمنافسين مقارنة الوطنية )التقانة( للشركات )الجودة( والفنية

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

15

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

16

األوروبية( والشراكة الجاتس )إتفاقية الجزائري التأمين قطاع تنافسية على المالية العولمة وتداعيات تحدياترابح / د. بوقرة طارق أ. قندوز

إقتصادية( )بحوث اإلنسانية العلوم مجلةقسنطينة جامعة

17