В этой книге предпринята попытка обобщить опыт успешного внедрения и адаптации подходов, которые позволяют коммерческому банку выстро-ить систему работы с субъектами малого и среднего предпринимательства с выгодой для банка и с безусловной пользой для самих предпринимате-лей. Все, предложенные в книге, выводы и рекомендации основываются на многолетнем практическом опыте автора, приобретенном в процессе внедрения и развития систем обслуживания клиентов малого и среднего предпринимательства в коммерческих банках России, некоторых стран бывшего СССР и Центральной Европы.

УДК: 629.2.012.2.018.- 292 ББК 65.262.1 Д77

Демкович В.И.Д77

Особенности формирования модели кредитной работы с рыночным сегментом малого и среднего предпринимательства (МСП) в коммерческом банке. Практические аспекты / В.И. Демкович. – г. Москва: издательство ГОЛОС-ПРЕСС, 2010. – 292 с.

ISBN 978-5-7117-05-76-5

УДК: 629.2.012.2.018.- 292 ББК 65.262.1© В.И. Демкович, 2010ISBN 978-5-7117-05-76-5

3

:

..........................................................................5

......................................................................................10

« ?» .............................................23

I.

........................................................................34 1.1. - ( )............................................42

1.1.1. .......................................................................43

1.2. ................................62 1.2.1. ...................66 1.2.2. ................70 1.2.3.

......................................78 1.3.

, ...............................96 1.3.1.

................................................................98 1.3.2.

..................................................101 1.3.3.

..........................................................................104

II.

.....................................................................111 2.1.

..................................................................................................114

2.2. .....................................................118

2.2.1.

....................................................120

4

2.2.2.

.................................................131 2.2.3.

............................................................141

III.

..........................................................155 3.1. ...........................................157

3.1.1. .....................................................................................158

3.1.2. .....................................................................165

3.2. .....................................................168

3.2.1. ........................................169

3.2.2. .....................................................................179

3.3. ...................................................188

3.3.1. .......................195 3.3.2.

..........246

IV. - ...........................................................................264

4.1. « ».........................................................................265 4.1.1. « I» - .....................268 4.1.2. « II» - ....................275

4.2. ..................................277 4.2.1. .....................................................278 4.2.2. ...........................................282

......................................................................................285

55

Вступительное слово Председателя ПравленияОАО «Российский банк развития»

Малое и среднее предпринимательство (МСП) играет все более значимую роль в экономическом развитии России, увеличивая свой вклад в диверсификацию и обновление экономики и действуя не только в традиционных отраслях, но и в высокотехнологичных сферах. В малом и среднем бизнесе занята значительная часть эко-номически активного населения и создается существенная доля национального производства. В среде МСП в основном происходит формирование среднего класса – основы политической и социаль-ной стабильности. Деятельность малых и средних предприятий способствует активной разработке и внедрению новых продуктов, процессов и технологий, повышая тем самым конкурентоспособ-ность национальной экономики.

Преимущества малых предприятий в текущей экономиче-ской ситуации – их мобильность, прекрасное понимание местных экономических условий и возможность быстрого перепрофилиро-вания деятельности. Однако для реализации их потенциала необхо-димы доступные финансовые ресурсы, которые им, в отличие от крупного бизнеса, получить сложнее. Не удивительно, что в дан-ном контексте государственная поддержка МСП становится важ-нейшим инструментом развития экономики страны, и не послед-нюю роль в ней играет Программа финансовой поддержки субъек-тов МСП (Программа), реализуемая Внешэкономбанком через свой дочерний банк ОАО «РосБР».

Цель Программы – развитие стабильно действующего клас-са малых и средних предприятий в целях повышения конкуренто-способности экономики Российской Федерации в целом, а также стимулирования инвестиционной активности за счет увеличения занятости населения и развития самозанятости. Программа реали-зуется через широкую сеть партнеров. И наибольшие объемы под-держки субъекты МСП получают через банки-партнеры.

66

Ключевыми задачами развития Программы являются: под-держка субъектов МСП, реализующих инновационные и модерни-зационные проекты по приоритетным направлениям развития нау-ки, технологий и техники или в приоритетных направлениях мо-дернизации экономики, дальнейшее обеспечение доступности ре-сурсов для субъектов МСП вне зависимости от колебаний рыноч-ных «цен» на кредиты, развитие неторгового сегмента МСП и обеспечение возможности получения поддержки во всех субъектах Российской Федерации.

Для решения этих задач мы особое внимание уделяем сотрудниче-ству с банками: оптимизируем способы распределения ресурсов, разрабатываем адресные кредитные продукты. Очень важно, чтобы при оказании поддержки МСП, ее реализация через банки осуще-ствлялась на должном уровне: важно чтобы субъекты МСП полу-чали необходимые разъяснения о существующих способах креди-тования, чтобы уровень развития процессов и технологий банка позволял минимизировать стоимость заемных ресурсов для субъек-тов МСП.

Мы приветствуем любую работу, направленную на повы-шение качества работы банков с этим сегментом. Полагаем, что кредитные организации найдут в этом издании много полезной ин-формации, которая позволит им по-новому взглянуть на кредито-вание МСП.

Председатель ПравленияОАО «Российский банк развития»

С.П. Крюков

77

Вступительное слово Руководителя Группы по обслуживанию

финансовых институтов в СНГ, Заместителя управляющего партнера

«Делойт и Туш Риджинал Консалтинг Сервисис Лимитед»

Выход в свет монографии, посвященной организации кре-дитования сегмента малого и среднего предпринимательства (МСП) – безусловно, отрадное явление в жизни профессионального банковского сообщества. Российская фирма «Делойт» с большим удовольствием оказала посильное содействие в издании этой книги и её распространению среди заинтересованных пользователей. По-чему мы этим занимаемся? Во-первых, Виктория Демкович много лет проработала у нас на фирме, и мы со знанием дела можем оце-нить уровень профессионализма этого автора и практическую по-лезность её книги. Во-вторых, вот уже 4 года «Делойт» сотрудни-чает с ОАО «Российский банк развития» в области совершенство-вания государственной программы финансовой поддержки банков-ского кредитования МСП. В-третьих, как профессиональные экс-перты и просто граждане нашей страны, мы искренне заинтересо-ваны в поступательном развитии МСП в России потому, что без этого трудно рассчитывать на наше общее социально-экономическое благополучие.

Во всём мире малые и средние предприятия – оплот ста-бильности национальной экономики, важнейший источник созда-ния рабочих мест, движущая сила рыночной конкуренции, чрезвы-чайно гибкий, мобильный и устойчивый к кризисным явлениям сегмент экономики. Собственники этих предприятий, их менедже-ры и работники играют важную роль в формировании среднего класса, способного формулировать свои интересы и защищать пра-ва, способствуя тем самым развитию гражданского, демократиче-ского общества. По уровню развития сегмента МСП Россия пока заметно отстаёт от многих развитых и развивающихся экономик. Усилия, предпринятые государством в последние годы, создают базу для дальнейшего развития сегмента МСП. Вместе с Россий-

88

ским банком развития и другими банками-партнерами мы пытаем-ся внести свой вклад в преодоление отставания путем содействия развитию системы банковского кредитования МСП.

Необходимо отметить, что банки нуждаются в МСП как в целевой клиентской группе не меньше, чем МСП нуждается в бан-ковском кредитовании. Внедрение лучших рыночных практик кредитования МСП способствует не только развитию этого сегмен-та экономики, но и укреплению самой российской банковской сис-темы. Финансовый и экономический кризис 2008-2009 гг. вновь подтвердил, что кредитные портфели МСП у банков, использую-щих лучшие практики, менее подвержены рыночным шокам, чем кредиты крупным корпоративным клиентам или кредиты физиче-ским лицам.

Какие перспективы мы видим в развитии банковского кре-дитования сегмента МСП помимо внедрения лучших кредитных практик? Прежде всего, мы думаем о развитии системы рефинан-сирования банковских кредитов МСП, среди широкого круга кре-диторов и инвесторов, в том числе путем создания механизмов секьюритизации этих кредитов. По понятным причинам секьюри-тизация кредитов МСП – намного более сложная задача, чем, на-пример, секьюритизация ипотечных или потребительских креди-тов. Тем не менее, с этой задачей – при условии государственной поддержки – справились в целом ряде зарубежных стран, причемне только с развитой, но и с развивающейся рыночной экономикой. И мы не видим непреодолимых препятствий для реализации анало-гичного проекта в России. Обращение на организованном рынке долговых обязательств, обеспеченных кредитами МСП, с присво-енными кредитными рейтингами и включенными в ломбардный список центрального банка, могло бы сделать настоящий качест-венный прорыв в развитии банковского кредитования МСП. Кроме того, это привлекало бы к финансированию сегмента МСП и де-нежные средства из небанковского сектора – со стороны фондов коллективного инвестирования различных типов, негосударствен-ных пенсионных фондов и страховых компаний.

99

Совершенствование системы банковского кредитования –лишь один из многих факторов, способствующих развитию сегмен-та МСП, и мы понимаем, что даже если мы внедрим в нашей стра-не лучшие кредитные практики, этого может оказаться недостаточ-но для полного успеха, но, тем не менее, укрепит основы для даль-нейшего развития этого набирающего силы сегмента экономики.

Максим Любомудров

Руководитель Группы по обслуживанию финансовых институтов в СНГ,

Заместитель управляющего партнера Делойт и Туш Риджинал Консалтинг Сервисис Лимитед