מבוא לביטוח פנסיוני - יעל דרזניק
TRANSCRIPT
ael Dreznikael Dreznik
מבוא לביטוח פנסיוני
יעל דרזניק
רפואה ' שנה ו
אוניברסיטת תל אביב
ael Dreznikael Dreznik
..סיפורנו מתחיל ביום אחד
.2+ נשוי , 30בן , דני•
. מתחיל את ההתמחות בקרוב•
קופות , בעבר צבר כל מיני סכומים בקרנות פנסיה•
. גמל וביטוחים למיניהם
ael Dreznikael Dreznik
אוטו פון ביסמרק
ael Dreznikael Dreznik
" לחסוך"כמה סביר : 'חלק א
?לפנסיה
ael Dreznikael Dreznik
מודל שלושת הרבדים
ביטוח לאומי
מוצר פנסיוני
קרנות פנסיה, קופות ביטוח, קופות גמל
חסכון פרטי
ael Dreznikael Dreznik
?"הנכונה"מהי הפנסיה
= מהמשכורת ערב פרישה 70%: הבנק העולמי•
בין קצבה מעבודה לבין )יחס תחלופה = פנסיה סבירה
(.קצבה פנסיונית
:זהו יחס דינמי•
5000
10000
20000
5000
7500
12000
0
5000
10000
15000
20000
25000
1 2 3
ael Dreznikael Dreznik
כדי לחסוך את : 'חלק ב
כמה צריך , "הנכונה"הפנסיה
?לשים בצד כל חודש
ael Dreznikael Dreznik
דוגמא מספרית
. ₪ 7,000 –הפנסיה הסבירה •
. ₪ 2000 -ביטוח לאומי•
.₪ 5,000 -(רובד שני)קרן פנסיה •
, שישולמו אחת לחודש₪ 5,000" לקנות"כדי •
-צריך לצבור עד גיל הפרישה
. ₪כמיליון
ael Dreznikael Dreznik
...מהיום₪ כדי לחסוך מיליון
:שנה סכום חודשי של 30יש להפקיד במשך •
₪ .
.לשנה 4% -הנחות ריבית ריאלית•
1,439
ael Dreznikael Dreznik
:אבל לא מספיק לחסוך לפנסיה
חיסכון לפנסיה
(קצבת זקנה)
אובדן כושר עבודה
(קצבת נכות)
ריסק מוות
(קצבת שאירים)
ael Dreznikael Dreznik
מקורות לצורך חיסכון
(מהשכר 7%עד )תגמולי עובד •
(מהשכר 7.5%עד )תגמולי מעביד •
מופרש על ידי , מהשכר 8.33%)פיצויי פיטורין •
(המעביד
ael Dreznikael Dreznik
הבנתי כמה מפרישים : 'חלק ג
השאלה הינה באיזה , כל חודש
? סוג של מכשיר פיננסי
ael Dreznikael Dreznik
קרנות פנסיה
ביטוחי מנהלים
קופות גמל
אובדן כושר עבודה
ביטוח חיים
חיסכון חיסכון
חיסכון
ביטוח חיים
אובדן כושר עבודה
אובדן כושר עבודה ביטוח חיים
סוגי המכשירים הפנסיוניים
ael Dreznikael Dreznik
המודל הכללי
100%הפקדה
חברת ניהול סיכוני נכות מ”בע
(35%עד )ומוות
צבירה לפני
חישוב תשואה
דמי ניהול
מההפקדה
החשבון שלי
+ % –תשואה
כ צבירה"סה מקדם
פנסיה=
דמי ניהול
מהצבירה
ael Dreznikael Dreznik
"מקדונלדס" -קרן פנסיה
. חבילה סגורה שכוללת את שלושת הרכיבים•
. כיסויים ביטוחיים מובנים עם אותם התנאים•
.אפשרות להגדלת כיסוי אחד על חשבון האחר•
ael Dreznikael Dreznik
"בלאק בורגר" -ביטוח מנהלים
חבילה פתוחה שניתן לכלול בה את שלושת •
. המרכיבים
.כיסויים ביטוחיים עם אפשרות בחירה בתנאים •
. מקדם קצבה מובטח לתוחלת חיים•
ael Dreznikael Dreznik
"קציצות במיץ עגבניות" -קופות גמל
-אפשרות מוגבלת כיום להוספת כיסויים ביטוחיים•
. אך קיימת
הכסף נשפך , הקופה אינה כוללת מקדם לקצבה•
. קרנות פנסיה בבוא היום/ממנה אל חברות ביטוח
ael Dreznikael Dreznik
השכר המבוטח –מבנה שכר הרופאים
מבוטח בפנסיה
צוברת
מבוטח בקופג
•70%
מהשכר
•30%
מהשכר
הפרשות : מהשכר 70%על •
. 12%מעביד , 5.5%עובד
הפרשות : מהשכר 30%על •
הפרשות מעביד , 7%עובד
7.5% .
: מה לא כלול לצורך הפרשה•
. ססיות, החזר הוצאות
. סוגיית הפיצויים•
ael Dreznikael Dreznik
הבנתי שיש שלושה : 'חלק ד
מכשירים עיקריים שלכל אחד
על מה . יתרונות וחסרונות
??חשוב לשים לב
ael Dreznikael Dreznik
דמי ניהול•
(לטווח ארוך)תשואות •
אופן ניהול הקופה לאורך זמן•
טיב התקנון או הפוליסה•
ael Dreznikael Dreznik
דמי ניהול
?מהם דמי ניהול•
"(דמי ניהול מפרמיה)"דמי ניהול מהפקדה •
(מהחיסכון הצבור)דמי ניהול מצבירה •
דמי ניהול מפרמיה
דמי ניהול מצבירה
ael Dreznikael Dreznik
TheMarker- השבוע
.הוזלה משמעותית -מהפיכה בדמי הניהול•
מהצבירה 1.05%עד -ביטוחי מנהלים וקופות גמל•
.מההפקדות 4%+
+ מהצבירה 0.5%עד -(כמקודם)קרנות פנסיה •
. מההפקדות 6%
ael Dreznikael Dreznik
החשיבות של דמי הניהול
-
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000
1,400,000
1,600,000
1,800,000
1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35
אמרו לי שכדאי לי ביטוח "
מנהלים ולא קרן פנסיה בגלל
".המקדם המובטחבקו הכחול דמי : דוגמא מספרית מוצגת
. מפרמיה 4% -מצבירה ו 1.05%הניהול הינם
1%+ מצבירה 0.235% -בקו האדום
.מפרמיה
בקו האדום נצבר : שנה 35בתום
בקו הכחול נצבר . ₪ 1,700,000
הפרש של מעל . ₪ 1,391,377
300,000 ₪!!
ael Dreznikael Dreznik
-לתכלס -ועכשיו: 'חלק ה
תנאי ההעסקה של הרופאים
. 2012 -נכון ל . כבר מסיימים -אל דאגה
ael Dreznikael Dreznik
(קרנות פנסיה)מבנה דמי הניהול
רופאי הכללית רופאי המדינה
כלל הראל חברה מבטחת היום
ניהול מצבירה דמי
בקרנות פנסיה
המקסימום ) 0.2%
(0.5%המותר הינו
0.235%
דמי ניהול מהפקדה
בקרנות פנסיה
המקסימום ) 2%
(6%המותר הינו
1%
. דמי ניהול על מכשירים אחרים•
. היכולת לבחור חברות אחרות•
. התמקחות על דמי ניהול•
ael Dreznikael Dreznik
לסיכום
. חשיבות הביטוח הפנסיוני•
. חשיבות ההחלטה לגבי סוג המכשיר•
. על מה לשים לב בין היתר•
!תודה רבה