Принципы построения Федерального закона

«О кредитных историях»

Теория и накопленная практика применения

История вопроса

• Написано множество законопроектов создающих «бюро при ком-либо»

• Подготовлены законопроекты детально регламентирующие цену отчета или технические детали обмена информацией («хэш-функция»)

• Минэкономразвития России вместе с рабочей группой подготовлен законопроект ставший Федеральным законом исходя из следующих данных (следующий слайд)

Исходные данные• Накопление кредитных историй неизбежно. Без них невозможно

развитие кредитного рынка. Другой, может быть, лучший инструмент не придуман. Что-то подобное (черные списки) уже делается, но это неэффективно и дорого

• Бизнес бюро кредитных историй (БКИ) это такой же бизнес, как и многие другие. В нём нет места для «особой роли государства»

• Инициативы по созданию БКИ есть, но законодательство в вопросах регулирования передачи и накопления информации противоречиво

• Требования закона должны быть не чрезмерны, по возможности Закон должен быть «законом прямого действия». Необходимо избежать чрезмерной регламентации – дать свободу выбора участникам

Задача Закона

• Обеспечить доступность информации составляющей кредитные истории кредиторам для адекватной оценки своих потенциальных заемщиков

Ложные цели• Создать БКИ и дать им постоянный заработок

• Отобрать информацию у одних кредитных организаций и передать её другим

• Отчеты должны стоить как можно дешевле

Принципы • Закон описывает «правила игры», а не требует создание БКИ «кем-

то или при ком-то»

• Высоко конкурентная среда услуг БКИ на первоначальном этапе работы Закона – далее консолидация в зависимости от движения рынка

• Государственный орган осуществляет лишь предварительную проверку бюро, определение «бюро c которым работаю» за источником информации

• Государственные органы помогают (создание ЦККИ) в становлении системы и осуществляют контрольные функции

• Объем собираемой информации определяется Законом

• Права субъекта кредитной истории защищены, но он относительно банков - «пассивный участник»

• Для снижения риска обращения с информацией (законодательство противоречиво) для получения информации и её передачи в бюро требуются согласия субъекта кредитной истории

Распространенные заблуждения• БКИ должно быть одно - так будет удобно для

кредитных организаций (информация должна быть доступна)

• БКИ надо создать при государственном органе – так будет надежней (недостаток взаимного доверия на рынке)

• Кто владеет информацией тот владеет всем (можно ли заработать на информации?)

• БКИ ведут черные списки и это основное оружие в борьбе с мошенниками (главное это текущая задолженность, платежные привычки важны, но вторичны)

• Решение о передаче информации в БКИ принимается исключительно заемщиком (не заемщик решает – будет ли выдан кредит)

Фактор времени

• Развитие проходит во времени – оно необходимый, но недостаточный фактор развития

• Не будет работать то, что не воспринимается «костяком» специалистов

• БКИ за рубежом прошли долгий путь развития – нам также не следует потратить время (но и не медлить)

• Основная причина инерции развития – инерция людей (необходимо осознать) и принятых процессов (оформить новые возможности)

Виды бюро кредитных историй (неофициальная классификация)

• Всероссийские БКИ (заявлена готовность работать с КО по всей территории страны

• Региональные БКИ (КО определенного региона)

• Первые - рассчитывают на то, что основу кредитного рынка России составляют многофилиальные КО

• Вторые – на то что население России относительно малоподвижно и КО нужна информация по регионам

Не наблюдается БКИ созданных для сокрытия информации от других кредиторов

Рынок услуг бюро кредитных историй. Цена отчета если КО преимущественно получает

информацию (отдельные БКИ, расчеты приблизительны)

Цена одного отчета

0

100

200

300

400

500

600

700

800

число отчетов

ру

б.

НБКИ

GPCS

Инфокредит

Сравнение тарифов БКИ . Цена отчета если КО активно обмениваться информацией с БКИ

(отдельные БКИ, расчеты приблизительны)

0

20

40

60

80

100

Число отчетов

руб

.

НБКИ

GPCS

Инфокредит

Нечестная конкуренция

• Построение «схем» доступа БКИ к другому БКИ и попытки раскрытия дополнительной (закрытой) части кредитной истории

• Попытки внесения в Закон поправок об ограничении 10% УК БКИ «в одних руках» или «аффилированных по отношению к кредитным организациям БКИ»

• Утверждения что «наше БКИ рекомендовано» кем-либо

Интерпретация кредитного отчета• Свойством разума является удовлетворенность той степенью

точности, которую допускает природа субъекта, а не ожидание точности там, где возможно лишь приближение к истине.

Аристотель

• Информация, содержащаяся в кредитном отчете интерпретируется кредитной организацией самостоятельно или при помощи БКИ (скоринг, проводимый БКИ)

Как оценить следующее?Пример 1: у заемщика в прошлом отмечена просроченная

задолженность по дебетовой карте в размере 120 руб.Пример 2: у заемщика отличные платежные привычки по всем

15-ми кредитным картам, лимит по которым выбран.Пример 3: Ваш заемщик успешно обслуживает автокредит, но

перестал платить по потребительскому кредиту другой кредитной организации

Контакты

Воронин Борис БорисовичТелефоны: 957-84-26

e-mail: vbb@cbr.ru