เศรษฐกิ�จพอเพ�ยงย�คเอที�เอ�ม โดย ดร. จรวยพรธรณิ�นทีร�โครงกิารพ�ฒนาคณิาจารย�ของมหาว�ทียาลั�ยราชภั�ฎนครสวรรค� 6ธ�นวาคม2550

มหาว�ทียาลั�ยหอกิารค$าส%ารวจมหาว�ทียาลั�ยหอกิารค$าส%ารวจหน�&คร�วเร'อนปี) หน�&คร�วเร'อนปี) 2550 2550 เพ�+มข,&น เพ�+มข,&น

14.58% 14.58% จากิปี)กิ-อนจากิปี)กิ-อน หน�&ภัาคคร�วเร'อนเที-ากิ�บ หน�&ภัาคคร�วเร'อนเที-ากิ�บ 134,190 134,190 บาทีต่-อคร�วเร'อน เพ�+มบาทีต่-อคร�วเร'อน เพ�+ม

ข,&นจากิปี)ข,&นจากิปี)25492549อ�กิ อ�กิ 14.85% 14.85% หน�&ส�นรวม หน�&ส�นรวม 2.64 2.64 ลั$านลั$านบาที เพ�+มข,&นจากิปี)กิ-อนลั$านลั$านบาที เพ�+มข,&นจากิปี)กิ-อน 17.2% 17.2% แหลั-งเง�นกิ1$ส-วนใหญ่-มาจากิธนาคารพาณิ�ชย� ม�แหลั-งเง�นกิ1$ส-วนใหญ่-มาจากิธนาคารพาณิ�ชย� ม�

ว�ต่ถุ�ปีระสงค�ในกิารว�ต่ถุ�ปีระสงค�ในกิารกิ1$ย'มเพ'+อน%าไปีใช$ในช�ว�ต่ปีระจ%าว�นกิ1$ย'มเพ'+อน%าไปีใช$ในช�ว�ต่ปีระจ%าว�น 54.3% 54.3% ซื้'&อยานพาหนะซื้'&อยานพาหนะ 28.2% 28.2% แลัะแลัะซื้'&อที�+อย1-อาศ�ยซื้'&อที�+อย1-อาศ�ย 8.0% 8.0% ขณิะที�+จ%านวนผู้1$ม�ปี9ญ่หาขณิะที�+จ%านวนผู้1$ม�ปี9ญ่หารายได$ไม-พอกิ�บรายจ-ายรายได$ไม-พอกิ�บรายจ-ายม�จ%านวนส1งม�จ%านวนส1งถุ,งถุ,ง 79% 79%

ช�&สถุานกิารณิ�น-าเปี:นห-วงส-อให$เห�นรายได$ต่%+ากิว-าค-าครองช�&สถุานกิารณิ�น-าเปี:นห-วงส-อให$เห�นรายได$ต่%+ากิว-าค-าครองช�พ ช�พ

พฤต่�กิรรมกิารจ�บจ-ายใช$สอยของคนพฤต่�กิรรมกิารจ�บจ-ายใช$สอยของคนไทียไทีย ((เอแบคโพลัลั� เอแบคโพลัลั� 25492549)) ส%ารวจ ส%ารวจ ""พฤต่�กิรรมกิารจ�บจ-ายใช$สอยของปีระชาชนในพฤต่�กิรรมกิารจ�บจ-ายใช$สอยของปีระชาชนใน

บรรยากิาศสภัาวะเศรษฐกิ�จแลัะกิารเม'องปี9จจ�บ�นบรรยากิาศสภัาวะเศรษฐกิ�จแลัะกิารเม'องปี9จจ�บ�น : : กิรณิ�กิรณิ�ศ,กิษาปีระชาชนในเขต่กิร�งเทีพมหานครแลัะปีร�มณิฑลัศ,กิษาปีระชาชนในเขต่กิร�งเทีพมหานครแลัะปีร�มณิฑลั " "

ต่�วอย-างร$อยลัะ ต่�วอย-างร$อยลัะ 95.395.3 เปีลั�+ยนพฤต่�กิรรมจ�บจ-ายเปีลั�+ยนพฤต่�กิรรมจ�บจ-ายใช$สอย ใช$สอย

ค'อ เลั�กิใช$ของฟุ่� >มเฟุ่?อย ค'อ เลั�กิใช$ของฟุ่� >มเฟุ่?อย ซื้'&อเฉพาะของจ%าเปี:น ซื้'&อเฉพาะของจ%าเปี:น ((ร$อยลัะร$อยลัะ 81.4) 81.4) เปีร�ยบเที�ยบราคาแลัะปีร�มาณิของส�นค$ากิ-อนซื้'&อเปีร�ยบเที�ยบราคาแลัะปีร�มาณิของส�นค$ากิ-อนซื้'&อ

((ร$อยลัะ ร$อยลัะ 58.8) 58.8) ปีระหย�ดกิารใช$ไฟุ่ฟุ่Aาแลัะน%&าปีระปีาปีระหย�ดกิารใช$ไฟุ่ฟุ่Aาแลัะน%&าปีระปีา ((ร$อยลัะ ร$อยลัะ 49.0) 49.0) เปีลั�+ยนโปีรโมช�+นโทีรศ�พที�ม'อถุ'อเปีลั�+ยนโปีรโมช�+นโทีรศ�พที�ม'อถุ'อ ((ร$อยลัะ ร$อยลัะ 34.7) 34.7)

พฤต่�กิรรมกิารจ�บจ-ายใช$สอยของคนพฤต่�กิรรมกิารจ�บจ-ายใช$สอยของคนไทียไทีย ((เอแบคโพลัลั� เอแบคโพลัลั� 25492549)) ซื้'&อของเฉพาะช-วงลัดราคาซื้'&อของเฉพาะช-วงลัดราคา ((ร$อยลัะ ร$อยลัะ 30.9) 30.9)

ซื้'&อของเปี:นโหลั เพ'+อให$ได$ราคาถุ1กิลัง ซื้'&อของเปี:นโหลั เพ'+อให$ได$ราคาถุ1กิลัง ((ร$อยลัะ ร$อยลัะ 27.4)27.4) เลั�กิกิ�นอาหารต่ามห$างเลั�กิกิ�นอาหารต่ามห$าง แลั$วที%ากิ�นเองที�+บ$าน แลั$วที%ากิ�นเองที�+บ$าน ((ร$อยลัะ ร$อยลัะ 27.4)27.4) เลั�กิใช$รถุส-วนต่�วหร'อข,&นรถุแที�กิซื้�+เลั�กิใช$รถุส-วนต่�วหร'อข,&นรถุแที�กิซื้�+ ข,&นรถุเมลั�แทีนข,&นรถุเมลั�แทีน ((ร$อยลัะ ร$อยลัะ

17.7)17.7) ซื้'&อของที�+ได$ของแถุมซื้'&อของที�+ได$ของแถุม ((ร$อยลัะ ร$อยลัะ 16.4)16.4) เปีลั�+ยนจากิน%&าม�นเบนซื้�นแลัะด�เซื้ลัเปีลั�+ยนจากิน%&าม�นเบนซื้�นแลัะด�เซื้ลัมาใช$ มาใช$ LPG LPG หร'อ หร'อ NGVNGV เด�นห$างสรรพส�นค$าให$น$อยลังเด�นห$างสรรพส�นค$าให$น$อยลัง ((ร$อยลัะ ร$อยลัะ 4.4) 4.4) ม�ต่�วอย-างเพ�ยงแค-ร$อยลัะ ม�ต่�วอย-างเพ�ยงแค-ร$อยลัะ 4.74.7 เที-าน�&น ที�+ระบ�ว-าไม-เปีลั�+ยนเที-าน�&น ที�+ระบ�ว-าไม-เปีลั�+ยน

พฤต่�กิรรมกิารจ�บจ-ายใช$สอย แลัะย�งคงใช$เง�นเหม'อนเด�ม ในพฤต่�กิรรมกิารจ�บจ-ายใช$สอย แลัะย�งคงใช$เง�นเหม'อนเด�ม ในช-วงสภัาวะเศรษฐกิ�จปี9จจ�บ�นช-วงสภัาวะเศรษฐกิ�จปี9จจ�บ�น

พฤต่�กิรรมกิารจ�บจ-ายใช$สอยของคนพฤต่�กิรรมกิารจ�บจ-ายใช$สอยของคนไทียไทีย ((เอแบคโพลัลั� เอแบคโพลัลั� 25492549))

อ�นด�บแรกิ ได$แกิ- ของใช$ในช�ว�ต่ปีระจ%าว�น เช-น อ�นด�บแรกิ ได$แกิ- ของใช$ในช�ว�ต่ปีระจ%าว�น เช-น สบ1- สบ1-

ยาส�ฟุ่9น ยาสระผู้ม ร$อยลัะ ยาส�ฟุ่9น ยาสระผู้ม ร$อยลัะ 75.575.5 อ�นด�บสอง ได$แกิ- อาหารสด อ�นด�บสอง ได$แกิ- อาหารสด / / อาหารแห$ง ร$อยอาหารแห$ง ร$อย

ลัะ ลัะ 65.365.3 อ�นด�บสาม เคร'+องแต่-งกิาย เช-น เส'&อผู้$า อ�นด�บสาม เคร'+องแต่-งกิาย เช-น เส'&อผู้$า

รองเที$า ร$อยลัะ รองเที$า ร$อยลัะ 53.453.4 ต่�วอย-างมากิกิว-าต่�วอย-างมากิกิว-า11ในใน33หร'อร$อยลัะ หร'อร$อยลัะ 35.035.0 ย�งย�ง

คงผู้-อนหน�&หร'อผู้-อนส�นค$าอย1-คงผู้-อนหน�&หร'อผู้-อนส�นค$าอย1-

วางแผู้นกิารใช$เง�นวางแผู้นกิารใช$เง�นอ�กิอ�กิ66 เด'อนข$างหน$าเด'อนข$างหน$า ((เอแบคเอแบคโพลัลั� โพลัลั� 25492549 ) ) ต่�&งใจจะไปีที-องเที�+ยวต่-างจ�งหว�ดมากิที�+ส�ดต่�&งใจจะไปีที-องเที�+ยวต่-างจ�งหว�ดมากิที�+ส�ด ร$อยลัะ ร$อยลัะ 30.730.7 ซื้'&อที�+พ�กิอาศ�ยซื้'&อที�+พ�กิอาศ�ย เช-น บ$าน คอนโด ร$อยเช-น บ$าน คอนโด ร$อยลัะ ลัะ 18.118.1 ซื้'&อรถุยนต่�ซื้'&อรถุยนต่� ร$อยลัะ ร$อยลัะ 13.113.1 ศ,กิษาต่-อศ,กิษาต่-อ ร$อยลัะ ร$อยลัะ 8.18.1 ที-องเที�+ยวต่-างปีระเทีศที-องเที�+ยวต่-างปีระเทีศ ร$อยลัะ ร$อยลัะ 6.46.4 แต่-งงาน ม�บ�ต่รแต่-งงาน ม�บ�ต่ร ร$อยลัะ ร$อยลัะ 5.05.0 ซื้'&อของใช$ เส'&อผู้$า รองเที$า โทีรศ�พที�ซื้'&อของใช$ เส'&อผู้$า รองเที$า โทีรศ�พที� ร$อยลัะ ร$อยลัะ 12.312.3 ร$อยลัะ ร$อยลัะ 32.032.0 ระบ�ไม-ได$วางแผู้นกิารจ�บจ-ายใช$สอยในระบ�ไม-ได$วางแผู้นกิารจ�บจ-ายใช$สอยใน

เร'+องใดเลัยเร'+องใดเลัย

แนวโน$มคนไทียใส-ใจหลั�กิเศรษฐกิ�จพอแนวโน$มคนไทียใส-ใจหลั�กิเศรษฐกิ�จพอเพ�ยง เพ�ยง

((เอแบคโพลัลั� เอแบคโพลัลั� 25492549 พฤต่�กิรรมพฤต่�กิรรมกิารจ�บจ-ายใช$สอยกิารจ�บจ-ายใช$สอย)) พบว-าปีระชาชนม�แนวโน$มที�+จะใส-ใจแลัะใช$สต่�ในกิารพบว-าปีระชาชนม�แนวโน$มที�+จะใส-ใจแลัะใช$สต่�ในกิาร

จ�บจ-ายใช$สอยมากิข,&นต่ามหลั�กิเศรษฐกิ�จพอเพ�ยง จ�บจ-ายใช$สอยมากิข,&นต่ามหลั�กิเศรษฐกิ�จพอเพ�ยงโดยค%าน,งถุ,งส�+งจ%าเปี:นในกิารด%ารงช�ว�ต่เปี:นหลั�กิโดยค%าน,งถุ,งส�+งจ%าเปี:นในกิารด%ารงช�ว�ต่เปี:นหลั�กิ

กิ-อน เช-น อาหาร ของใช$ในช�ว�ต่ปีระจ%าว�น กิ-อน เช-น อาหาร ของใช$ในช�ว�ต่ปีระจ%าว�น ปีระชาชนย�งเร�+มห�นกิลั�บมาหาความส�ขภัายในต่�วปีระชาชนย�งเร�+มห�นกิลั�บมาหาความส�ขภัายในต่�ว

เองแลัะครอบคร�วมากิข,&นเองแลัะครอบคร�วมากิข,&น เร�ยนร1$ที�+จะไม-ย,ดต่�ดกิ�บความส�ขที�+ได$จากิกิารครอบเร�ยนร1$ที�+จะไม-ย,ดต่�ดกิ�บความส�ขที�+ได$จากิกิารครอบ

ครองว�ต่ถุ�ส�+งของ ซื้,+งถุ'อเปี:นจ�ดเร�+มต่$นที�+ด�ในกิาร ครองว�ต่ถุ�ส�+งของ ซื้,+งถุ'อเปี:นจ�ดเร�+มต่$นที�+ด�ในกิารปีร�บต่�วให$เข$ากิ�บสภัาวะเศรษฐกิ�จแลัะกิารเม'องปีร�บต่�วให$เข$ากิ�บสภัาวะเศรษฐกิ�จแลัะกิารเม'องปี9จจ�บ�นปี9จจ�บ�น..

พฤต่�กิรรมกิารใช$จ-ายของคนพฤต่�กิรรมกิารใช$จ-ายของคนกิร�งเทีพฯ กิร�งเทีพฯ : : ปีร�บต่�วในย�คน%&าม�นแพง ปีร�บต่�วในย�คน%&าม�นแพง

ศ1นย�ว�จ�ยกิส�กิรไทีย ส%ารวจ ศ1นย�ว�จ�ยกิส�กิรไทีย ส%ารวจ ""พฤต่�กิรรมพฤต่�กิรรมกิารจ�บจ-ายใช$สอยของคนกิร�งเทีพฯกิารจ�บจ-ายใช$สอยของคนกิร�งเทีพฯ " " ปี) ปี)

25492549กิลั�-มธ�รกิ�จที�+ได$ร�บผู้ลักิระทีบเช�งบวกิกิลั�-มธ�รกิ�จที�+ได$ร�บผู้ลักิระทีบเช�งบวกิ ธ�รกิ�จจ%าหน-ายอาหารส%าเร�จร1ปีธ�รกิ�จจ%าหน-ายอาหารส%าเร�จร1ปี//อาหารสดอาหารสด ส�นค$าอ�ปีโภัคปีระเภัทีผู้ลั�ต่ในปีระเทีศส�นค$าอ�ปีโภัคปีระเภัทีผู้ลั�ต่ในปีระเทีศ ธ�รกิ�จบร�กิารรถุสาธารณิะธ�รกิ�จบร�กิารรถุสาธารณิะ ธ�รกิ�จปี9C มกิDาซื้ ธ�รกิ�จปี9C มกิDาซื้ ธ�รกิ�จโรงพยาบาลัธ�รกิ�จโรงพยาบาลั ธ�รกิ�จยาสม�นไพร ธ�รกิ�จยาสม�นไพร

พฤต่�กิรรมกิารใช$จ-ายของคนกิร�งเทีพฯ พฤต่�กิรรมกิารใช$จ-ายของคนกิร�งเทีพฯ : : ปีร�บต่�วในย�คน%&าม�นแพงปีร�บต่�วในย�คน%&าม�นแพง

กิลั�-มธ�รกิ�จที�+ได$ร�บผู้ลักิระทีบเช�งลับกิลั�-มธ�รกิ�จที�+ได$ร�บผู้ลักิระทีบเช�งลับ ธ�รกิ�จภั�ต่ต่าคารแลัะร$านอาหารธ�รกิ�จภั�ต่ต่าคารแลัะร$านอาหาร ธ�รกิ�จน%&าอ�ดลัม ธ�รกิ�จน%&าอ�ดลัม

เคร'+องด'+มแอลักิอฮอลั� เคร'+องด'+มแอลักิอฮอลั� ธ�รกิ�จเส'&อผู้$าธ�รกิ�จเส'&อผู้$า//เคร'+องปีระด�บเคร'+องปีระด�บ แลัะส�นค$าที�+ม�ราคา แลัะส�นค$าที�+ม�ราคา

ส1งส1ง ธ�รกิ�จที-องเที�+ยวแลัะธ�รกิ�จบร�กิารต่-างๆธ�รกิ�จที-องเที�+ยวแลัะธ�รกิ�จบร�กิารต่-างๆ ธ�รกิ�จสถุานบร�กิารเสร�มความงาม ธ�รกิ�จสถุานบร�กิารเสร�มความงาม ธ�รกิ�จโรงภัาพยนต่ร� ธ�รกิ�จจ�ดคอนเสร�ต่� ธ�รกิ�จโรงภัาพยนต่ร� ธ�รกิ�จจ�ดคอนเสร�ต่� ธ�รกิ�จอาหารเสร�มส�ขภัาพธ�รกิ�จอาหารเสร�มส�ขภัาพ ธ�รกิ�จจ%าหน-ายลั�อต่เต่อร�+แลัะหวยธ�รกิ�จจ%าหน-ายลั�อต่เต่อร�+แลัะหวย ธ�รกิ�จจ%าหน-ายเคร'+องส�งฆภั�ณิฑ�ธ�รกิ�จจ%าหน-ายเคร'+องส�งฆภั�ณิฑ�

““ช�ว�ต่เปี:นเร'+องของกิารเลั'อกิช�ว�ต่เปี:นเร'+องของกิารเลั'อกิ” ” เลั�กิบ-นว-า ที�+ไม-รวยเพราะไม-เคยม�เง�นเลั�กิบ-นว-า ที�+ไม-รวยเพราะไม-เคยม�เง�น

เพ�ยงพอส�กิที�เพ�ยงพอส�กิที�......รมชรมช..ศธศธ . . รศรศ..ดรดร..วรากิรณิ� สามโกิเศศวรากิรณิ� สามโกิเศศ

คนจ%านวนมากิเข$าใจว-าที�+ต่นเองม�หน�&ส�นที-วมต่�วน�&นเปี:นเพราะม�คนจ%านวนมากิเข$าใจว-าที�+ต่นเองม�หน�&ส�นที-วมต่�วน�&นเปี:นเพราะม�รายได$ไม-มากิพอรายได$ไม-มากิพอ ถุ$าหากิม�รายได$มากิกิว-าน�&แลั$วหน�&ส�นคงไม-ถุ$าหากิม�รายได$มากิกิว-าน�&แลั$วหน�&ส�นคงไม-เกิ�ดข,&นเปี:นแน-เกิ�ดข,&นเปี:นแน-

ที-านต่$องเลั'อกิกิารใช$จ-ายอย-างฉลัาด แลัะให$เกิ�ดกิารออมที-านต่$องเลั'อกิกิารใช$จ-ายอย-างฉลัาด แลัะให$เกิ�ดกิารออม ต่�วอย-างของกิารเลั'อกิที�+ที%าให$เกิ�ดหน�& ได$แกิ- ต่�วอย-างของกิารเลั'อกิที�+ที%าให$เกิ�ดหน�& ได$แกิ- กิารใช$จ-ายเง�นโบน�สที�+ได$ร�บอย-างเบ�กิบาน หร'อบางคร�&งใช$ไปีกิารใช$จ-ายเง�นโบน�สที�+ได$ร�บอย-างเบ�กิบาน หร'อบางคร�&งใช$ไปี

กิ-อนได$ร�บเง�น กิ-อนได$ร�บเง�น เม'+อใดที�+เง�นเด'อนส1งข,&น รสน�ยมใช$ช�ว�ต่ขย�บข,&นส1งต่ามไปีด$วย เม'+อใดที�+เง�นเด'อนส1งข,&น รสน�ยมใช$ช�ว�ต่ขย�บข,&นส1งต่ามไปีด$วย กิารออมกิ�เกิ�ดข,&นไม-ได$ เม'+อเอาไปีใช$จ-ายเพ'+อกิารอ'+นในอนาคต่กิารออมกิ�เกิ�ดข,&นไม-ได$ เม'+อเอาไปีใช$จ-ายเพ'+อกิารอ'+นในอนาคต่

ข$อแนะน%าในกิารออมแลัะข$อแนะน%าในกิารออมแลัะลังที�นทีางกิารเง�นลังที�นทีางกิารเง�น((กรุ�ณา อั�กษรุาวุ�ธกรุ�ณา อั�กษรุาวุ�ธ

2004)2004)

ที-านควรม�เง�นออมอย-างน$อยที�+ส�ด ที-านควรม�เง�นออมอย-างน$อยที�+ส�ด ค'อค'อ10%10%ของรายได$ต่-อปี) ของรายได$ต่-อปี) ((มาต่รฐานมาต่รฐานข�&นต่%+าของที�กิอาย�ข�&นต่%+าของที�กิอาย�))

อาย� อาย� 2525ปี)ปี) รายได$ปี)ลัะ รายได$ปี)ลัะ 120,000 120,000 บาทีบาทีออม ออม 10.10. %x120,000 %x120,000 =1,200=1,200บาทีต่-อเด'อน จะบาทีต่-อเด'อน จะได$ได$2400024000 บาทีต่-อปี)บาทีต่-อปี)

ช-วงอาย� กิารใช$จ-ายที�+ส%าค�ญ่1. ช-วงอาย�น$อย กิารศ,กิษา2. เม'+อแต่-งงาน ซื้'&อบ$านเคร'+องเร'อนรถุยนต่�ส�+งอ%านวยความสะดวกิต่-างๆ3. เม'+อม�ลั1กิ เคร'+องเร'อนเคร'+องแต่-งกิายค-าใช$จ-ายเพ'+อส�ขภัาพของลั1กิกิารศ,กิษาของลั1กิ4. เม'+อลั1กิโต่แลัะแยกิครอบคร�วไปี รายได$ม�กิส1งส�ด ม�โอกิาสเกิ�บออมเพ'+อกิารเกิษ�ยณิอาย�มากิข,&นที-องเที�+ยว5. เม'+อเกิษ�ยณิ ม�กิไม-ม�รายได$ปีระจ%าใช$จ-ายจากิเง�นออม ต่$องจ-ายเพ'+อส�ขภัาพมากิข,&นต่ามว�ย

กิร�ณิา อ�กิษราว�ธกิร�ณิา อ�กิษราว�ธ

เร�+มต่$นออมเม'+ออาย� จ%านวนเง�นที�+ต่$องออมต่-อเด'อน30 10 % ขอังรุายได้�ต่�อัเด้�อัน40 20 % ขอังรุายได้�ต่�อัเด้�อัน50 50 % ขอังรุายได้�ต่�อัเด้�อัน55 80 % ขอังรุายได้�ต่�อัเด้�อัน หลั�งเกิษ�ยณิต่$องกิารม�เง�นใช$70% ของรายได$เด'อนส�ดที$าย

ต่$องออมเที-าไรจ,งจะม�ใช$สบายๆในว�ยเกิษ�ยณิ

กิร�ณิา อ�กิษรกิร�ณิา อ�กิษราว�ธาว�ธ

อาย� ต่ราสารที�น เง�นฝากิแลัะต่ราสารหน�&21-30 90 10

31-40 50 50

41-55 30 70

55 ข,&นไปี 10 90

ลังที�นต่ามว�ย กิร�ณิา อ�กิษราว�ธกิร�ณิา อ�กิษราว�ธ

ต่ราสารที�น ผู้ลัต่อบแทีนส1ง สภัาพคลั-องส1งยอมร�บความเส�+ยงได$ที�กิร1ปีแบบต่ราสารหน�& ผู้ลัต่อบแทีนแน-นอนต่$องกิารเง�นต่$นค'นไม-ชอบความเส�+ยงกิองที�นรวม กิระจายความเส�+ยงม�เง�นจ%ากิ�ดไม-ม�เวลัาต่�ดต่ามข$อม1ลัข-าวสารย�งไม-ม�ความร1$เกิ�+ยวกิ�บกิารลังที�นพอปีระกิ�นช�ว�ต่ ต่$องร�บผู้�ดชอบเลั�&ยงด1ครอบคร�ว ไม-ชอบความเส�+ยง

ใครเหมาะกิ�บกิารลังที�นแบบไหน

กิร�ณิา อ�กิษราว�ธกิร�ณิา อ�กิษราว�ธ

ม�เง�นออม ม�เง�นออม 55 แสนบาที ลังที�นอย-างไรแสนบาที ลังที�นอย-างไรด�ด�??

((ที�+มาที�+มาteen&familyteen&family Vol.11 No.122 May 2006Vol.11 No.122 May 2006)) 1. 1. กิารม�บ$านของต่นเองถุ'อเปี:นความส%าค�ญ่กิารม�บ$านของต่นเองถุ'อเปี:นความส%าค�ญ่

อ�นด�บแรกิ เพราะเปี:นหน,+งในปี9จจ�ยส�+ ที�กิคนอ�นด�บแรกิ เพราะเปี:นหน,+งในปี9จจ�ยส�+ ที�กิคนต่$องม�บ$านที�+อย1-อาศ�ย ต่$องม�บ$านที�+อย1-อาศ�ย

หากิเราไม-ม�บ$านกิ�ต่$องไปีเช-า จ-ายค-าเช-าเด'อนลัะหากิเราไม-ม�บ$านกิ�ต่$องไปีเช-า จ-ายค-าเช-าเด'อนลัะหลัายพ�นหร'อหลัายหม'+น เที�ยบกิ�บกิารวางเง�นดาวน�หลัายพ�นหร'อหลัายหม'+น เที�ยบกิ�บกิารวางเง�นดาวน�เพ'+อซื้'&อบ$าน ค-าผู้-อนจะไม-มากิกิว-าค-าเช-าเที-าใดน�กิ เพ'+อซื้'&อบ$าน ค-าผู้-อนจะไม-มากิกิว-าค-าเช-าเที-าใดน�กิ

กิารวางเง�นดาวน�เพ�ยง กิารวางเง�นดาวน�เพ�ยง 10% 10% แลั$วผู้-อนไปี แลั$วผู้-อนไปี 10 10 ปี)ปี), 15 , 15 ปี) ปี) หร'อ หร'อ 20 20 ปี) กิ�จะเปี:นเจ$าของบ$านโดยสมบ1รณิ�กิารผู้-อนบ$านปี) กิ�จะเปี:นเจ$าของบ$านโดยสมบ1รณิ�กิารผู้-อนบ$านจ,งไม-ม�ภัาระหน�กิกิว-ากิารเช-าบ$านเที-าใดน�กิ แลัะถุ'อเปี:นกิารจ,งไม-ม�ภัาระหน�กิกิว-ากิารเช-าบ$านเที-าใดน�กิ แลัะถุ'อเปี:นกิารออมเง�นไปีในต่�วออมเง�นไปีในต่�ว

ม�เง�นออม ม�เง�นออม 55 แสนบาที ลังที�นแสนบาที ลังที�นอย-างไรด�อย-างไรด�??

2. 2. คนม�รายได$ต่$องเส�ยภัาษ� ด�งน�&นควรซื้'&อคนม�รายได$ต่$องเส�ยภัาษ� ด�งน�&นควรซื้'&อกิองที�น กิองที�น RMF RMF หร'อกิองที�นเพ'+อกิารเลั�&ยงช�พ หร'อกิองที�นเพ'+อกิารเลั�&ยงช�พ เที-ากิ�บเที-ากิ�บ15% 15% ของรายได$เพ'+อห�กิภัาษ� แลัะซื้'&อของรายได$เพ'+อห�กิภัาษ� แลัะซื้'&อกิองที�น กิองที�น LTF LTF หร'อกิองที�นห�$นระยะยาวอ�กิ หร'อกิองที�นห�$นระยะยาวอ�กิ 15% 15% ของรายได$ ของรายได$

กิองที�นที�&งสองน�&ใช$ห�กิภัาษ�ได$ที�&งค1- รวมกิ�นลัดกิองที�นที�&งสองน�&ใช$ห�กิภัาษ�ได$ที�&งค1- รวมกิ�นลัดภัาษ�ไปีได$อ�กิ ภัาษ�ไปีได$อ�กิ 30% 30% กิารลังที�นต่$องพยายามกิารลังที�นต่$องพยายามสร$างแต่$มต่-อค'อ ใช$ห�กิภัาษ�ได$ เปี:นเง�นออมแลัะม�สร$างแต่$มต่-อค'อ ใช$ห�กิภัาษ�ได$ เปี:นเง�นออมแลัะม�ผู้ลัต่อบแทีน กิองที�นผู้ลัต่อบแทีน กิองที�น RMF RMF แลัะ แลัะ LTF LTF ให$ผู้ลัให$ผู้ลัต่อบแทีนโดยเฉลั�+ย ต่อบแทีนโดยเฉลั�+ย 3-10% 3-10% แลั$วแต่-ปีระเภัทีที�+แลั$วแต่-ปีระเภัทีที�+เลั'อกิลังที�นเลั'อกิลังที�น

ม�เง�นออมม�เง�นออม55 แสนบาที ลังที�นแสนบาที ลังที�นอย-างไรด�อย-างไรด�?? 3. 3. หากิม�บ$านแลั$วค�ณิอยากิลังที�นในด$านกิารหากิม�บ$านแลั$วค�ณิอยากิลังที�นในด$านกิาร

เง�น แบ-งเง�น เง�น แบ-งเง�น 20% 20% หร'อ หร'อ 1 1 แสนบาที ไปีซื้'&อแสนบาที ไปีซื้'&อกิองที�นห�$นจากิกิองที�นห�$นจากิบร�ษ�ทีหลั�กิทีร�พย�บร�ษ�ทีหลั�กิทีร�พย�จ�ดกิารจ�ดกิาร((บลัจบลัจ..))เช-น ทีหารไทียเช-น ทีหารไทีย, , วรรณิวรรณิ, , ไทียไทียพาณิ�ชย� กิส�กิรไทีย หากิไม-ค�$นเคยกิ�บบลัจพาณิ�ชย� กิส�กิรไทีย หากิไม-ค�$นเคยกิ�บบลัจ . . เหลั-าเหลั-าน�&กิ�ต่�ดต่-อธนาคารพาณิ�ชย�ได$ที�กิสาขา เพราะน�&กิ�ต่�ดต่-อธนาคารพาณิ�ชย�ได$ที�กิสาขา เพราะธนาคารเปี:นต่�วแทีนขายหน-วยลังที�น ธนาคารเปี:นต่�วแทีนขายหน-วยลังที�น

กิารซื้'&อกิองที�นห�$นแม$จะม�ความเส�+ยงอย1-บ$าง แต่-กิารซื้'&อกิองที�นห�$นแม$จะม�ความเส�+ยงอย1-บ$าง แต่-ถุ$าเศรษฐกิ�จของปีระเทีศขยายต่�วได$ด� กิ�ม�โอกิาสถุ$าเศรษฐกิ�จของปีระเทีศขยายต่�วได$ด� กิ�ม�โอกิาสได$ผู้ลัต่อบแทีนใน ได$ผู้ลัต่อบแทีนใน 5 5 ปี)เฉลั�+ยปี)ลัะ ปี)เฉลั�+ยปี)ลัะ 5% 5% ข$อด�ค'อ ข$อด�ค'อ หากิฉ�กิเฉ�นสามารถุถุอนมาใช$ได$ที�กิเวลัาหากิฉ�กิเฉ�นสามารถุถุอนมาใช$ได$ที�กิเวลัา

ม�เง�นออม ม�เง�นออม 55 แสนบาที ลังที�นแสนบาที ลังที�นอย-างไรด�อย-างไรด�??

4. 4. ให$เอาเง�นอ�กิ ให$เอาเง�นอ�กิ 60% 60% หร'อราว หร'อราว 3 3 แสนบาที ไปีแสนบาที ไปีซื้'&อหน-วยลังที�นระยะยาวต่�&งแต่- ซื้'&อหน-วยลังที�นระยะยาวต่�&งแต่- 2 2 ปี)ข,&น จากิปี)ข,&น จากิบร�ษ�ทีหลั�กิทีร�พย�จ�ดกิารกิองที�น ซื้,+งให$ผู้ลับร�ษ�ทีหลั�กิทีร�พย�จ�ดกิารกิองที�น ซื้,+งให$ผู้ลัต่อบแทีน ต่อบแทีน 4.2-4.5% 4.2-4.5% ต่-อปี) โดยไม-ต่$องเส�ยภัาษ� ต่-อปี) โดยไม-ต่$องเส�ยภัาษ� เน'+องจากิผู้1$ลังที�นม�เง�นน$อย เน'+องจากิผู้1$ลังที�นม�เง�นน$อย

จ,งไม-ควรเอาเง�นไปีเส�+ยงซื้'&อห�$น จ,งไม-ควรเอาเง�นไปีเส�+ยงซื้'&อห�$น ควรหลั�กิเลั�+ยงกิารซื้'&อสลัากิออมส�น เพราะโอกิาสถุ1กิควรหลั�กิเลั�+ยงกิารซื้'&อสลัากิออมส�น เพราะโอกิาสถุ1กิ

รางว�ลัยากิมากิ แลัะต่$องถุ'อไว$ยาวถุ,ง รางว�ลัยากิมากิ แลัะต่$องถุ'อไว$ยาวถุ,ง 3 3 ปี) ที%าให$เง�นปี) ที%าให$เง�นถุ1กิต่ร,งอย1-นาน ถุ$าหากิไม-ถุ1กิรางว�ลัเลัยเม'+อครบ ถุ1กิต่ร,งอย1-นาน ถุ$าหากิไม-ถุ1กิรางว�ลัเลัยเม'+อครบ 3 3 ปี) ปี) ได$ค'นดอกิเบ�&ยเพ�ยง ได$ค'นดอกิเบ�&ยเพ�ยง 1-2% 1-2% ซื้,+งน$อยกิว-ากิารซื้'&อหน-วยซื้,+งน$อยกิว-ากิารซื้'&อหน-วยลังที�นต่�&งคร,+งหน,+งลังที�นต่�&งคร,+งหน,+ง

ม�เง�นออมม�เง�นออม55 แสนบาที ลังที�นแสนบาที ลังที�นอย-างไรด�อย-างไรด�?? 5.5.เง�นเง�น20%20%ที�+เหลั'อค'อ อ�กิที�+เหลั'อค'อ อ�กิ11แสนบาที ซื้'&อทีองค%าไว$แสนบาที ซื้'&อทีองค%าไว$

ปีระมาณิ ปีระมาณิ 10 10 บาทีเพราะทีองค%าเปี:นทีร�พย�ส�นที�+ม�ค-า บาทีเพราะทีองค%าเปี:นทีร�พย�ส�นที�+ม�ค-า ไม-เส'+อมสลัายม�โอกิาสได$กิ%าไรปี)หน,+ง ไม-เส'+อมสลัายม�โอกิาสได$กิ%าไรปี)หน,+ง 6-8% 6-8% ซื้'&อง-ายซื้'&อง-ายขายคลั-อง โดยต่$องซื้'&อจากิร$านใหญ่- อย-าซื้'&อทีองค%าขายคลั-อง โดยต่$องซื้'&อจากิร$านใหญ่- อย-าซื้'&อทีองค%าจากิร$านเลั�กิ เน'+องจากิทีองค%าต่$องได$มาต่รฐานจากิร$านเลั�กิ เน'+องจากิทีองค%าต่$องได$มาต่รฐาน

เหต่�ที�+ไม-แนะน%าให$เอาเง�นฝากิธนาคาร เน'+องจากิได$ดอกิเบ�&ยเหต่�ที�+ไม-แนะน%าให$เอาเง�นฝากิธนาคาร เน'+องจากิได$ดอกิเบ�&ยต่%+ามากิปีระมาณิ ต่%+ามากิปีระมาณิ 1% 1% แลัะเม'+อร�บดอกิเบ�&ยย�งถุ1กิร�ฐบาลัเกิ�บแลัะเม'+อร�บดอกิเบ�&ยย�งถุ1กิร�ฐบาลัเกิ�บภัาษ�อ�กิ ภัาษ�อ�กิ 15% 15% เหลั'ออย1-เพ�ยง เหลั'ออย1-เพ�ยง 0.85% 0.85% ควรพยายามออมควรพยายามออมที�กิเด'อน ด�งน�&น รายได$ปีระจ%าหากิม�เง�นเหลั'อกิ�ฝากิออมที�กิเด'อน ด�งน�&น รายได$ปีระจ%าหากิม�เง�นเหลั'อกิ�ฝากิออมทีร�พย�ไว$เพ'+อใช$ยามฉ�กิเฉ�น แลัะเม'+อม�เง�นฝากิออมทีร�พย�ทีร�พย�ไว$เพ'+อใช$ยามฉ�กิเฉ�น แลัะเม'+อม�เง�นฝากิออมทีร�พย�ถุ,ง ถุ,ง 80,000 80,000 บาทีแลั$ว เอาส-วนที�+เกิ�นไปีลังที�นใน บาทีแลั$ว เอาส-วนที�+เกิ�นไปีลังที�นใน 3-4 3-4 แบบต่ามที�+กิลั-าวมาแลั$วแบบต่ามที�+กิลั-าวมาแลั$ว

ร1$จ�กิกิองที�นร1$จ�กิกิองที�น[ [ ที�+มาที�+มา.... น�ต่ยสารดวงใจพ-อแม- ปี)ที�+ น�ต่ยสารดวงใจพ-อแม- ปี)ที�+1010ฉบ�บที�+ฉบ�บที�+115 115 พฤษภัาคม พฤษภัาคม 2548]2548]

1.1.กิองที�นปีIดกิองที�นปีIด((Close-end fund)Close-end fund) เปี:นกิองที�นเปี:นกิองที�นรวมที�+เปีIดให$ม�กิารจองซื้'&อเพ�ยงคร�&งเด�ยวเม'+อจ�ดต่�&งรวมที�+เปีIดให$ม�กิารจองซื้'&อเพ�ยงคร�&งเด�ยวเม'+อจ�ดต่�&งโครงกิาร ม�กิ%าหนดอาย�โครงกิารแน-นอน เช-น โครงกิาร ม�กิ%าหนดอาย�โครงกิารแน-นอน เช-น 3 3 ปี) ปี) 5 5ปี) ปี) 7 7 ปี) ปี) 10 10 ปี) เปี:นต่$น ปี) เปี:นต่$น

กิารลังที�นจะม�บร�ษ�ทีเข$าจ�ดกิาร ไม-ร�บซื้'&อค'นหน-วยลังที�นกิารลังที�นจะม�บร�ษ�ทีเข$าจ�ดกิาร ไม-ร�บซื้'&อค'นหน-วยลังที�นกิ-อนครบกิ%าหนดอาย�โครงกิาร ผู้1$ถุ'อหน-วยลังที�นไม-กิ-อนครบกิ%าหนดอาย�โครงกิาร ผู้1$ถุ'อหน-วยลังที�นไม-สามารถุไถุ- ถุอน หน-วยลังที�นกิ-อนครบกิ%าหนดอาย�สามารถุไถุ- ถุอน หน-วยลังที�นกิ-อนครบกิ%าหนดอาย�โครงกิารได$ แต่-ที�&งน�&เพ'+อเพ�+มสภัาพคลั-องให$แกิ-ผู้1$ถุ'อโครงกิารได$ แต่-ที�&งน�&เพ'+อเพ�+มสภัาพคลั-องให$แกิ-ผู้1$ถุ'อหน-วยลังที�น บร�ษ�ทีจ�ดกิารม�กิน%าเอาหน-วยลังที�นหน-วยลังที�น บร�ษ�ทีจ�ดกิารม�กิน%าเอาหน-วยลังที�นของกิองที�นปีIดไปีจดทีะเบ�ยนซื้'&อขายในต่ลัาดรอง เช-น ของกิองที�นปีIดไปีจดทีะเบ�ยนซื้'&อขายในต่ลัาดรอง เช-น ต่ลัาดหลั�กิทีร�พย�ฯ ต่ลัาดหลั�กิทีร�พย�ฯ

ร1$จ�กิกิองที�นร1$จ�กิกิองที�น2.2.กิองที�นเปีIดกิองที�นเปีIด((Open-end fund)Open-end fund)เปี:นกิองที�นเปี:นกิองที�น

รวมที�+เพ�+มหร'อลัดหน-วยลังที�นได$ ไม-ม�กิ%าหนดอาย�รวมที�+เพ�+มหร'อลัดหน-วยลังที�นได$ ไม-ม�กิ%าหนดอาย�โครงกิารสามารถุร�บซื้'&อค'นหน-วยลังที�นต่ามกิ%าหนดระยะโครงกิารสามารถุร�บซื้'&อค'นหน-วยลังที�นต่ามกิ%าหนดระยะเวลัาที�+ระบ�ไว$ จ,งที%าให$กิองที�นเปีIดเปี:นที�+น�ยมมากิกิว-าเวลัาที�+ระบ�ไว$ จ,งที%าให$กิองที�นเปีIดเปี:นที�+น�ยมมากิกิว-ากิองที�นปีIด กิองที�นปีIด

3.3.กิองที�นรวมต่ราสารแห-งหน�&กิองที�นรวมต่ราสารแห-งหน�& มี� มี�นโยบายกิารลังที�นนโยบายกิารลังที�นเฉพาะเง�นฝากิ ต่�Jว เง�นคลั�ง ต่�Jวแลักิเง�น พ�นธบ�ต่รร�ฐบาลั เฉพาะเง�นฝากิ ต่�Jว เง�นคลั�ง ต่�Jวแลักิเง�น พ�นธบ�ต่รร�ฐบาลั พ�นธบ�ต่รร�ฐว�สาหกิ�จ ห�$นกิ1$บร�ษ�ทีเอกิชน หร'อหาดอกิผู้ลัโดยว�ธ�พ�นธบ�ต่รร�ฐว�สาหกิ�จ ห�$นกิ1$บร�ษ�ทีเอกิชน หร'อหาดอกิผู้ลัโดยว�ธ�อ'+นต่ามที�+ส%าน�กิงานคณิะกิรรมกิารกิ%ากิ�บหลั�กิทีร�พย�แลัะอ'+นต่ามที�+ส%าน�กิงานคณิะกิรรมกิารกิ%ากิ�บหลั�กิทีร�พย�แลัะต่ลัาดหลั�กิทีร�พย�เห�นชอบ กิองที�นรวมต่ราสารแห-งหน�& ต่ลัาดหลั�กิทีร�พย�เห�นชอบ กิองที�นรวมต่ราสารแห-งหน�& ม�ความม�ความเส�+ยงน$อยกิว-ากิองที�นรวมที�+ม�นโยบาลัลังที�นในต่ามสารเส�+ยงน$อยกิว-ากิองที�นรวมที�+ม�นโยบาลัลังที�นในต่ามสารที�น จ,งเหมาะส%าหร�บผู้1$ลังที�นที�+ยอมร�บความเส�+ยงได$น$อยที�น จ,งเหมาะส%าหร�บผู้1$ลังที�นที�+ยอมร�บความเส�+ยงได$น$อยกิว-า กิว-า

20 20 ว�ธ�ปีระหย�ดค-าใช$จ-ายในว�ธ�ปีระหย�ดค-าใช$จ-ายในครอบคร�วครอบคร�ว

ที่��มีาที่��มีา....น�ต่ยสารุด้วุงใจพ่�อัแมี� น�ต่ยสารุด้วุงใจพ่�อัแมี� ปี"ที่��ปี"ที่�� 12 12 ฉบั�บัที่��ฉบั�บัที่�� 139 139 พ่คพ่ค.2550.2550 1. 1. ให$ที�กิคนซื้'&อของที�+อยากิได$ผู้ลั�ดกิ�นคนลัะเด'อน ให$ที�กิคนซื้'&อของที�+อยากิได$ผู้ลั�ดกิ�นคนลัะเด'อน เด'อนลัะ เด'อนลัะ 1 1 ช�&นกิ�พอ แลั$วกิ�ต่�&งงบไว$ว-าจะต่$องไม-เกิ�นช�&นกิ�พอ แลั$วกิ�ต่�&งงบไว$ว-าจะต่$องไม-เกิ�นเที-าไรด$วยเที-าไรด$วย

2. 2. ของที�+ซื้'&อมาเพราะเผู้ลัอใจ แต่-ไม-ม�ปีระโยชน�ต่-อของที�+ซื้'&อมาเพราะเผู้ลัอใจ แต่-ไม-ม�ปีระโยชน�ต่-อกิารด%ารงช�ว�ต่ ให$จ�ดแสดงไว$ในจ�ดที�+มองเห�นง-าย เด�นกิารด%ารงช�ว�ต่ ให$จ�ดแสดงไว$ในจ�ดที�+มองเห�นง-าย เด�นผู้-านแลั$วจะลัดความอยากิซื้'&อที�ลัะน$อยผู้-านแลั$วจะลัดความอยากิซื้'&อที�ลัะน$อย

3. 3. เวลัาเปีIดด1โฆษณิาส�นค$าราคาแพงจ�ด โปีรดที-องไว$เวลัาเปีIดด1โฆษณิาส�นค$าราคาแพงจ�ด โปีรดที-องไว$ว-าด�แลั$วลั-ะที�+เราไม-รวย จ�ต่ใจจะสงบลังเวลัาอยากิได$ว-าด�แลั$วลั-ะที�+เราไม-รวย จ�ต่ใจจะสงบลังเวลัาอยากิได$ของแพงของแพง

4. 4. ใช$กิารแลักิเปีลั�+ยนกิ�นบ$าง หร'อของม'อสองบ$างจะใช$กิารแลักิเปีลั�+ยนกิ�นบ$าง หร'อของม'อสองบ$างจะปีระหย�ดกิว-าปีระหย�ดกิว-า

20 20 ว�ธ�ปีระหย�ดค-าใช$จ-ายในว�ธ�ปีระหย�ดค-าใช$จ-ายในครอบคร�วครอบคร�ว 5. 5. เข$าโครงกิารใช$รถุร-วมกิ�บผู้1$อ'+น เข$าโครงกิารใช$รถุร-วมกิ�บผู้1$อ'+น

6. 6. เร�+มแสดงต่นให$ที�กิคนร1$ว-าค�ณิเปี:นคนเร�+มแสดงต่นให$ที�กิคนร1$ว-าค�ณิเปี:นคนชอบของใช$ม�ปีระโยชน�ชอบของใช$ม�ปีระโยชน�

7. 7. ออกิกิ%าลั�งกิายเปี:นปีระจ%า กิ�นอาหารม�ออกิกิ%าลั�งกิายเปี:นปีระจ%า กิ�นอาหารม�ปีระโยชน�ผู้�กิใบเข�ยว ผู้ลัไม$ต่ามฤด1กิาลั ปีระโยชน�ผู้�กิใบเข�ยว ผู้ลัไม$ต่ามฤด1กิาลั

8. 8. ถุ$าใช$เคร'+องปีร�บอากิาศให$ต่�&งแต่-กิ-อนถุ$าใช$เคร'+องปีร�บอากิาศให$ต่�&งแต่-กิ-อนนอนถุ,งเช$า เวลัาลั�กิเข$าห$องน%&าต่อนใกิลั$นอนถุ,งเช$า เวลัาลั�กิเข$าห$องน%&าต่อนใกิลั$สว-าง ปีIดแลั$วเปีIดพ�ดลัมแทีนความเย�นย�งสว-าง ปีIดแลั$วเปีIดพ�ดลัมแทีนความเย�นย�งอย1- ค-าไฟุ่กิ�ถุ1กิลังอย1- ค-าไฟุ่กิ�ถุ1กิลัง

20 20 ว�ธ�ปีระหย�ดค-าใช$จ-ายในว�ธ�ปีระหย�ดค-าใช$จ-ายในครอบคร�วครอบคร�ว

9. 9. ปีระหย�ดค-าเคร'+องส%าอาง ให$เปีลั�+ยนมาปีระหย�ดค-าเคร'+องส%าอาง ให$เปีลั�+ยนมาใช$พวกิสม�นไพรธรรมชาต่�ใช$พวกิสม�นไพรธรรมชาต่�

10. 10. ห�ดซื้-อมแซื้มของใช$ในบ$านเอง ห�ดซื้-อมแซื้มของใช$ในบ$านเอง 11. 11. ใช$กิารซื้'&อกิ�บข$าวถุ�ง สลั�บกิ�บกิารที%าใช$กิารซื้'&อกิ�บข$าวถุ�ง สลั�บกิ�บกิารที%า

กิ�บข$าวเอง กิ�บข$าวเอง 1 1 อย-าง ที%าอาหารปีระเภัทีที�+อย-าง ที%าอาหารปีระเภัทีที�+ที%าง-ายเกิ�บได$นานแลัะที%าไว$มากิเผู้'+อกิ�นม'&อที%าง-ายเกิ�บได$นานแลัะที%าไว$มากิเผู้'+อกิ�นม'&ออ'+นด$วยอ'+นด$วย

12. 12. ชงชากิาแฟุ่น%&าผู้ลัไม$ค�&นเองหร'อปี9+ นชงชากิาแฟุ่น%&าผู้ลัไม$ค�&นเองหร'อปี9+ นเอง แทีนกิารซื้'&อกิ�นนอกิบ$านเอง แทีนกิารซื้'&อกิ�นนอกิบ$าน

20 20 ว�ธ�ปีระหย�ดค-าใช$จ-ายในว�ธ�ปีระหย�ดค-าใช$จ-ายในครอบคร�วครอบคร�ว 13. 13. ถุ$าต่$องผู้-อนคลัายด$วยกิารกิ�นอาหารแพง ถุ$าต่$องผู้-อนคลัายด$วยกิารกิ�นอาหารแพง

ลัองห�ดที%ากิ�บข$าวม'&อหร1ด1เองบ$าง ลัองห�ดที%ากิ�บข$าวม'&อหร1ด1เองบ$าง 14. 14. ของใช$หมดเปีลั'องอย-างสบ1- แชมพ1 ที�ชช1- ของใช$หมดเปีลั'องอย-างสบ1- แชมพ1 ที�ชช1-

ซื้�อ�Cว น%&าปีลัา ข$าวสาร ฯลัฯเลั'อกิในระด�บที�+ต่�วซื้�อ�Cว น%&าปีลัา ข$าวสาร ฯลัฯเลั'อกิในระด�บที�+ต่�วเองร�บได$ เองร�บได$

15. 15. พกิเคร'+องค�ดเลัขต่�ดต่�วไปีด$วย เวลัาพกิเคร'+องค�ดเลัขต่�ดต่�วไปีด$วย เวลัาซื้'&อซื้'&อของหร'อเข$าร$านอาหาร ต่รวจใบเสร�จร�บเง�นที�กิคร�&งของหร'อเข$าร$านอาหาร ต่รวจใบเสร�จร�บเง�นที�กิคร�&ง

16. 16. เวลัาจะร�บบร�กิารต่�ดต่�&งหร'อซื้'&อของช�&นเวลัาจะร�บบร�กิารต่�ดต่�&งหร'อซื้'&อของช�&นใหญ่- สอบถุามรายลัะเอ�ยดว-ารวมอ�ปีกิรณิ�ครบใหญ่- สอบถุามรายลัะเอ�ยดว-ารวมอ�ปีกิรณิ�ครบหร'อไม-หร'อไม-

20 20 ว�ธ�ปีระหย�ดค-าใช$จ-ายในว�ธ�ปีระหย�ดค-าใช$จ-ายในครอบคร�วครอบคร�ว 17. 17. คอมพ�วเต่อร� โทีรศ�พที�ม'อถุ'อ ว�ทีย� หร'อเคร'+องใช$คอมพ�วเต่อร� โทีรศ�พที�ม'อถุ'อ ว�ทีย� หร'อเคร'+องใช$

อ�เลั�กิโทีรน�กิส� ให$เลั'อกิที�+ต่กิร�-นไปีแลั$ว จะปีระหย�ดได$มากิอ�เลั�กิโทีรน�กิส� ให$เลั'อกิที�+ต่กิร�-นไปีแลั$ว จะปีระหย�ดได$มากิ 18. 18. ถุ$าในบ$านอย1-กิ�นหลัายคน ต่กิลังกิ�นให$ใช$ของใช$ถุ$าในบ$านอย1-กิ�นหลัายคน ต่กิลังกิ�นให$ใช$ของใช$

ปีระจ%าต่�วอย-างแชมพ1หร'อสบ1-ย�+ห$อเด�ยวกิ�น ซื้'&อขนาดปีระจ%าต่�วอย-างแชมพ1หร'อสบ1-ย�+ห$อเด�ยวกิ�น ซื้'&อขนาดใหญ่-หร'อยกิโหลัจะถุ1กิกิว-า แลัะอย-าลั'มน,กิถุ,งชน�ดเต่�มใหญ่-หร'อยกิโหลัจะถุ1กิกิว-า แลัะอย-าลั'มน,กิถุ,งชน�ดเต่�มด$วยจะได$ไม-ต่$องจ-ายค-าบรรจ�ภั�ณิฑ�ด$วยจะได$ไม-ต่$องจ-ายค-าบรรจ�ภั�ณิฑ�

19. 19. เร�+มต่�&งแต่-ต่$นปี) กิลั�บจากิที%างาน หยอดเหร�ยญ่ เร�+มต่�&งแต่-ต่$นปี) กิลั�บจากิที%างาน หยอดเหร�ยญ่ 5 5 บาทีบาที

หร'อ หร'อ 10 10 บาทีใส-กิระปี�กิที�กิคร�&งถุ,งส�&นปี) สร$างน�ส�ยกิารบาทีใส-กิระปี�กิที�กิคร�&งถุ,งส�&นปี) สร$างน�ส�ยกิารออมออม

20. 20. เวลัาเด�นจ-ายของ เด�นด1ให$ที�+วกิ-อนจ,งวกิกิลั�บมาเวลัาเด�นจ-ายของ เด�นด1ให$ที�+วกิ-อนจ,งวกิกิลั�บมาเลั'อกิส�+งต่$องกิารเลั'อกิส�+งต่$องกิาร

ข$อน-าร1$ของบ�ต่รเครด�ต่ข$อน-าร1$ของบ�ต่รเครด�ต่ ((ส�วรรณิ ส�วรรณิ

วลั�ยเสถุ�ยรวลั�ยเสถุ�ยร)) 1. 1. บ�ต่รเครด�ต่ควรใช$เฉพาะยามจ%าเปี:นบ�ต่รเครด�ต่ควรใช$เฉพาะยามจ%าเปี:น เพราะถุ$า เพราะถุ$าไปีเบ�กิเง�นหร'อเซื้�นซื้'&อส�นค$าหร'อบร�กิารมากิ เปี:นหน�&ไปีเบ�กิเง�นหร'อเซื้�นซื้'&อส�นค$าหร'อบร�กิารมากิ เปี:นหน�&มากิ เม'+อครบเด'อนต่$องจ-ายค'นมากิ ถุ$าไม-จ-ายค'นให$มากิ เม'+อครบเด'อนต่$องจ-ายค'นมากิ ถุ$าไม-จ-ายค'นให$หมด จะถุ1กิเกิ�บดอกิเบ�&ยส1งถุ,งหมด จะถุ1กิเกิ�บดอกิเบ�&ยส1งถุ,ง18.5%18.5% ต่-อปี) ต่-อปี)

2. 2. ม�บ�ต่รเครด�ต่จากิธนาคารใดให$เปีIดบ�ญ่ช�สะสมม�บ�ต่รเครด�ต่จากิธนาคารใดให$เปีIดบ�ญ่ช�สะสมไว$ไว$ พอส�&นเด'อนกิ�ให$ต่�ดเง�นจากิบ�ญ่ช�ไปี ช-วยให$ไม- พอส�&นเด'อนกิ�ให$ต่�ดเง�นจากิบ�ญ่ช�ไปี ช-วยให$ไม-ต่$องจ-ายดอกิเบ�&ยต่$องจ-ายดอกิเบ�&ย

3. 3. ควรม�บ�ต่รเครด�ต่เพ�ยงใบเด�ยว ถุ$าจ%าเปี:นม�ไม-ควรม�บ�ต่รเครด�ต่เพ�ยงใบเด�ยว ถุ$าจ%าเปี:นม�ไม-เกิ�น เกิ�น 22 ใบใบ กิารม�บ�ต่รหลัายใบที%าให$ใช$เง�นเต่�บเปีลั'องกิารม�บ�ต่รหลัายใบที%าให$ใช$เง�นเต่�บเปีลั'องค-าใช$จ-ายแลัะเปี:นหน�&มากิ ไม-ควรเซื้�นบ�ต่รใบหน,+งเพ'+อค-าใช$จ-ายแลัะเปี:นหน�&มากิ ไม-ควรเซื้�นบ�ต่รใบหน,+งเพ'+อไปีจ-ายหน�&บ�ต่รอ�กิใบหน,+งไปีจ-ายหน�&บ�ต่รอ�กิใบหน,+ง

ข$อน-าร1$ของบ�ต่รเครด�ต่ข$อน-าร1$ของบ�ต่รเครด�ต่ ((ส�วรรณิ ส�วรรณิ วลั�ยเสถุ�ยรวลั�ยเสถุ�ยร)) 4. 4. ควรเลั'อกิบ�ต่รเครด�ต่ที�+ออกิโดยธนาคารควรเลั'อกิบ�ต่รเครด�ต่ที�+ออกิโดยธนาคาร

จะเส�ยดอกิเบ�&ยจะเส�ยดอกิเบ�&ย ถุ1กิกิว-าบ�ต่รที�+ออกิโดย ถุ1กิกิว-าบ�ต่รที�+ออกิโดย Non Bank Non Bank ที�+อาจที�+อาจ

ค�ดดอกิเบ�&ยแพงถุ,งค�ดดอกิเบ�&ยแพงถุ,ง50%50% ต่-อปี) ต่-อปี) 5. 5. หากิลั1กิจะขอบ�ต่รเสร�มให$เฉพาะคนที�+อาย�หากิลั1กิจะขอบ�ต่รเสร�มให$เฉพาะคนที�+อาย�

ต่�&งแต่- ต่�&งแต่- 2020 ปี)ข,&นไปีปี)ข,&นไปี แลัะจ%ากิ�ดวงเง�นไว$ เช-น แลัะจ%ากิ�ดวงเง�นไว$ เช-น 20,00020,000บาที อย-าให$มากิ เม'+อลั1กิจบกิารบาที อย-าให$มากิ เม'+อลั1กิจบกิารศ,กิษาแลัะที%างานม�รายได$แลั$ว ควรยกิเลั�กิศ,กิษาแลัะที%างานม�รายได$แลั$ว ควรยกิเลั�กิบ�ต่รเสร�มน�&น โดยให$ลั1กิขอบ�ต่รเครด�ต่ของบ�ต่รเสร�มน�&น โดยให$ลั1กิขอบ�ต่รเครด�ต่ของต่นเองต่นเอง

ข$อน-าร1$ของบ�ต่รเครด�ต่ข$อน-าร1$ของบ�ต่รเครด�ต่ ((ส�วรรณิ ส�วรรณิ วลั�ยเสถุ�ยรวลั�ยเสถุ�ยร))

6. 6. หากิเปี:นหน�&บ�ต่รเครด�ต่มากิแลัะไม-จ-ายหากิเปี:นหน�&บ�ต่รเครด�ต่มากิแลัะไม-จ-ายต่ามกิ%าหนด ถุ1กิเร�ยกิเกิ�บดอกิเบ�&ยแพงแลัะ ต่ามกิ%าหนด ถุ1กิเร�ยกิเกิ�บดอกิเบ�&ยแพงแลัะ ช'+ออาจเข$าไปีอย1-ในบ�ญ่ช�ช'+ออาจเข$าไปีอย1-ในบ�ญ่ช�ด%าของศ1นย�ข$อม1ลัด%าของศ1นย�ข$อม1ลัเครด�ต่เครด�ต่ ((Credit Bureau) Credit Bureau) ที%าให$ขอส�นเช'+อที%าให$ขอส�นเช'+อหร'อกิ1$ย'มเง�นส%าหร�บกิ�จกิารอ'+นยากิหร'อกิ1$ย'มเง�นส%าหร�บกิ�จกิารอ'+นยากิ

7. 7. พ-อแม-ต่$องสอนลั1กิให$ขย�นข�นแข�ง พ-อแม-ต่$องสอนลั1กิให$ขย�นข�นแข�ง ซื้'+อส�ต่ย� ร1$อะไรควรจ-ายซื้'+อส�ต่ย� ร1$อะไรควรจ-ายอะไรไม-ควรจ-าย ส%าหร�บอะไรไม-ควรจ-าย ส%าหร�บลั1กิที�+ที%างานม�รายได$แลั$ว ต่$องม�เง�นออมเอาไว$ใช$ลั1กิที�+ที%างานม�รายได$แลั$ว ต่$องม�เง�นออมเอาไว$ใช$ในยามฉ�กิเฉ�น คนเราไม-ม�ใครร1$ว-าอนาคต่จะเปี:นในยามฉ�กิเฉ�น คนเราไม-ม�ใครร1$ว-าอนาคต่จะเปี:นอย-างไร จ,งควรระม�ดระว�งในเร'+องกิารเง�น อย-างไร จ,งควรระม�ดระว�งในเร'+องกิารเง�น

กิ-อนไปีช�อปีปีI& งกิ-อนไปีช�อปีปีI& ง 1. 1. จดส�+งที�+อยากิซื้'&อกิ-อนไปีจ�บจ-ายใช$สอย จดส�+งที�+อยากิซื้'&อกิ-อนไปีจ�บจ-ายใช$สอย

จะได$ม�เปีAาหมายช�ดเจนว-าอยากิได$อะไร จะได$ม�เปีAาหมายช�ดเจนว-าอยากิได$อะไร 2. 2. วางงบปีระมาณิที�+จะน%าไปีจ�บจ-ายใช$สอยวางงบปีระมาณิที�+จะน%าไปีจ�บจ-ายใช$สอย

ว-าในแต่-ลัะเด'อนจะใช$เพ'+อกิารน�&เที-าไรว-าในแต่-ลัะเด'อนจะใช$เพ'+อกิารน�&เที-าไร 3. 3. ถุ$าจ-ายด$วยบ�ต่รเครด�ต่ ความสะดวกิค'อถุ$าจ-ายด$วยบ�ต่รเครด�ต่ ความสะดวกิค'อ

ภัาระหน�&ส�นที�+จะไปีเร�ยกิเกิ�บในเด'อนต่-อไปี ภัาระหน�&ส�นที�+จะไปีเร�ยกิเกิ�บในเด'อนต่-อไปี จ,งควรจ,งควร""ฉลัาดใช$ฉลัาดใช$ " "

4. 4. อย-าซื้'&อส�นค$าเพราะแรงจ1งใจหร'อเทีคน�คในอย-าซื้'&อส�นค$าเพราะแรงจ1งใจหร'อเทีคน�คในกิารต่ลัาดกิารต่ลัาด

ต่$องกิารซื้'&อของถุ1กิต่$องกิารซื้'&อของถุ1กิ เม'+อน�กิกิารต่ลัาดค$นพบว-าจ�ดอ-อนขเม'+อน�กิกิารต่ลัาดค$นพบว-าจ�ดอ-อนข

องผู้1$บร�โภัคค'ออะไรองผู้1$บร�โภัคค'ออะไร 1. 1. ช�+งใจช�+งใจ......ช�+งเง�นช�+งเง�น ใช$ว�จารณิญ่าณิ หาค%าต่อบว-า ใช$ว�จารณิญ่าณิ หาค%าต่อบว-า ส�นค$าที�+ต่�ดปีAายลัดราคาน�&น ลัดราคาจร�งหร'อไม-ส�นค$าที�+ต่�ดปีAายลัดราคาน�&น ลัดราคาจร�งหร'อไม- เพราะผู้1$เพราะผู้1$ปีระกิอบกิารอาจระบายส�นค$าด$วยกิารบอกิว-าลัดราคา เพ�ยงปีระกิอบกิารอาจระบายส�นค$าด$วยกิารบอกิว-าลัดราคา เพ�ยงแต่-บวกิราคาเพ�+มข,&นแลั$วต่�ดปีAายบอกิว-าลัดราคา แต่-บวกิราคาเพ�+มข,&นแลั$วต่�ดปีAายบอกิว-าลัดราคา 50-7050-70%%

2. 2. ถุ,งจะลัดราคาถุ,งจะลัดราคา แต่-ต่$องค�ณิภัาพด�แต่-ต่$องค�ณิภัาพด� ส�นค$าที�+น%ามาส�นค$าที�+น%ามาลัดราคาส-วนใหญ่-เปี:นส�นค$าที�+ขายไม-ออกิ ค$างสต่�อกิ ลัดราคาส-วนใหญ่-เปี:นส�นค$าที�+ขายไม-ออกิ ค$างสต่�อกิ ลั$าสม�ย หร'อต่กิร�-น ฯลัฯ ควรให$ลั$าสม�ย หร'อต่กิร�-น ฯลัฯ ควรให$ความส%าค�ญ่กิ�บค�ณิภัาพความส%าค�ญ่กิ�บค�ณิภัาพของส�นค$าด$วย ของส�นค$าด$วย ที�+ส%าค�ญ่ให$ความส%าค�ญ่ในเร'+องปีระโยชน�ที�+ส%าค�ญ่ให$ความส%าค�ญ่ในเร'+องปีระโยชน�ใช$สอยด$วยใช$สอยด$วย

3. 3. ลัดราคาลัดราคา......ปีระหย�ดจร�งปีระหย�ดจร�ง จ�ดส%าค�ญ่ของกิารซื้'&อจ�ดส%าค�ญ่ของกิารซื้'&อส�นค$าลัดราคาน�&น หลัายคนที�+น�ยมซื้'&อของลัดราคา ซื้'&อส�นค$าลัดราคาน�&น หลัายคนที�+น�ยมซื้'&อของลัดราคา ซื้'&อต่�นไว$เพ'+อใช$ได$ในว�นข$างหน$าต่�นไว$เพ'+อใช$ได$ในว�นข$างหน$า

6 6 เคลั�ดลั�บกิ-อนสร$างหน�&เคลั�ดลั�บกิ-อนสร$างหน�& หลั�กิกิาร หลั�กิกิารปีฏิ�ว�ต่�น�ส�ยทีางกิารเง�นปีฏิ�ว�ต่�น�ส�ยทีางกิารเง�น

1. 1. แยกิแยะให$ได$ระหว-าง แยกิแยะให$ได$ระหว-าง ““อยากิได$อยากิได$” ” กิ�บ กิ�บ ““จ%าเปี:นจ%าเปี:น””

2. 2. ร1$สถุานกิารณิ�กิารเง�นของที-านอย-างด� ที�&งร1$สถุานกิารณิ�กิารเง�นของที-านอย-างด� ที�&งต่�วเลัขในบ�ญ่ช� ใบแจ$งหน�& ยอดช%าระหน�& ต่�วเลัขในบ�ญ่ช� ใบแจ$งหน�& ยอดช%าระหน�&

3. 3. ต่$องเร�+มที%าบ�นที,กิกิารเง�นต่�&งแต่-ว�นน�&ต่$องเร�+มที%าบ�นที,กิกิารเง�นต่�&งแต่-ว�นน�& เพ'+อ เพ'+อปีAองกิ�น ปีAองกิ�น ““ เง�นฉ�นหายไปีไหนเง�นฉ�นหายไปีไหน?”?”

4. 4. ให$รางว�ลัต่�วเองด$วยกิารออมให$รางว�ลัต่�วเองด$วยกิารออม 5. 5. ฝLกิน�ส�ย ฝLกิน�ส�ย ““ม�เง�นสดค-อยซื้'&อม�เง�นสดค-อยซื้'&อ”” 6. 6. ที�&งน�ส�ยที�+บ�+นทีอนสภัาพกิารเง�นที�&งน�ส�ยที�+บ�+นทีอนสภัาพกิารเง�น แต่-ให$สะสม แต่-ให$สะสม

น�ส�ยม�เหต่�ผู้ลัไว$น�ส�ยม�เหต่�ผู้ลัไว$

6 6 ทีางออกิเม'+อหาเง�นจ-ายหน�&ทีางออกิเม'+อหาเง�นจ-ายหน�&ไม-ที�นไม-ที�น 1. 1. อย-าหน�หน�&แลัะอย-าไปีพ,+งหน�&นอกิระบบอย-าหน�หน�&แลัะอย-าไปีพ,+งหน�&นอกิระบบ ขณิะ ขณิะ

เด�ยวกิ�นต่$องไม-สร$างหน�&เพ�+มโดยกิารปีระหย�ดให$มากิเด�ยวกิ�นต่$องไม-สร$างหน�&เพ�+มโดยกิารปีระหย�ดให$มากิ ที�+ส�ด ซื้'&อแต่-ของจ%าเปี:นด$วยเง�นสด หน�&บ�ต่รเครด�ต่จะ ที�+ส�ด ซื้'&อแต่-ของจ%าเปี:นด$วยเง�นสด หน�&บ�ต่รเครด�ต่จะ

ได$ไม-งอกิเพ�+ม ได$ไม-งอกิเพ�+ม 2. 2. จดบ�นที,กิรายร�บรายจ-ายอย-างลัะเอ�ยดจดบ�นที,กิรายร�บรายจ-ายอย-างลัะเอ�ยด เพ'+อให$ เพ'+อให$

ร1$สถุานกิารณิ�กิารเง�นของต่�วเอง ในบ�นที,กิ จะฟุ่Aองว-า ร1$สถุานกิารณิ�กิารเง�นของต่�วเอง ในบ�นที,กิ จะฟุ่Aองว-าอะไรเปี:นรายจ-ายที�+ต่�ดที�&งได$อะไรเปี:นรายจ-ายที�+ต่�ดที�&งได$

3. 3. ปีลัดหน�&กิ$อนใหญ่-ให$หมดปีลัดหน�&กิ$อนใหญ่-ให$หมด ด1ว-าถุ$าช%าระหน�&แบบ ด1ว-าถุ$าช%าระหน�&แบบเต่�มวงเง�นแลั$วย�งม�เง�นเหลั'อพอด%ารงช�ว�ต่ต่-อไปีในเต่�มวงเง�นแลั$วย�งม�เง�นเหลั'อพอด%ารงช�ว�ต่ต่-อไปีใน

แต่-ลัะเด'อน ถุ$าม�หน�&บ�ต่รไม-กิ�+ใบกิ�ดฟุ่9นจ-ายหน�&บ�ต่รที�+ม� แต่-ลัะเด'อน ถุ$าม�หน�&บ�ต่รไม-กิ�+ใบกิ�ดฟุ่9นจ-ายหน�&บ�ต่รที�+ม� ยอดหน�&มากิที�+ส�ด ด$วยเง�นกิ$อนโต่หน-อยในแต่-ลัะเด'อน ยอดหน�&มากิที�+ส�ด ด$วยเง�นกิ$อนโต่หน-อยในแต่-ลัะเด'อน

6 6 ทีางออกิเม'+อหาเง�นจ-ายหน�&ทีางออกิเม'+อหาเง�นจ-ายหน�&ไม-ที�นไม-ที�น 4. 4. ร�ไฟุ่แนนซื้�ย'ดหน�&ร�ไฟุ่แนนซื้�ย'ดหน�& ถุ$าใช$หน�&แลั$วเหลั'อเง�นไม-พอใช$ถุ$าใช$หน�&แลั$วเหลั'อเง�นไม-พอใช$

สอยในช�ว�ต่ปีระจ%าว�น อย-าต่กิหลั�มพรางหาแหลั-งเง�นกิ1$ที�+สอยในช�ว�ต่ปีระจ%าว�น อย-าต่กิหลั�มพรางหาแหลั-งเง�นกิ1$ที�+ดอกิเบ�&ยส1งกิว-าหน�&เกิ-าดอกิเบ�&ยส1งกิว-าหน�&เกิ-า

5. 5. หาแหลั-งเง�นกิ1$เดอกิเบ�&ยต่%+าหาแหลั-งเง�นกิ1$เดอกิเบ�&ยต่%+า เช-น เช-น กิองที�นส%ารองกิองที�นส%ารองเลั�&ยงช�พ กิองที�นสว�สด�กิารพน�กิงาน สหกิรณิ�ที�+ที%างานอย1-เลั�&ยงช�พ กิองที�นสว�สด�กิารพน�กิงาน สหกิรณิ�ที�+ที%างานอย1-

6. 6. ปีร�บโครงสร$างหน�&ปีร�บโครงสร$างหน�& อาจต่�ดต่-อเจ$าหน$าที�+บ�ต่รเครด�ต่อาจต่�ดต่-อเจ$าหน$าที�+บ�ต่รเครด�ต่ขอปีร�บโครงสร$างหน�& ซื้,+งกิ�ค'อกิารที%าส�ญ่ญ่าใหม-ที�+ม�กิจะขอปีร�บโครงสร$างหน�& ซื้,+งกิ�ค'อกิารที%าส�ญ่ญ่าใหม-ที�+ม�กิจะรวมเง�นต่$น ดอกิเบ�&ย เบ�&ยปีร�บที�&งหมดรวมเง�นต่$น ดอกิเบ�&ย เบ�&ยปีร�บที�&งหมด ค-าธรรมเน�ยมกิารค-าธรรมเน�ยมกิารต่�ดต่ามหน�&ต่�ดต่ามหน�& ข$อด�ค'อ ช-วยย'ดระยะเวลัาช%าระหน�&ออกิไปี หร'อข$อด�ค'อ ช-วยย'ดระยะเวลัาช%าระหน�&ออกิไปี หร'อถุ$าต่�ดที�&งหน�&บ�ต่รเครด�ต่แลัะส�นเช'+อส-วนบ�คคลักิ�บเจ$าหน�&ถุ$าต่�ดที�&งหน�&บ�ต่รเครด�ต่แลัะส�นเช'+อส-วนบ�คคลักิ�บเจ$าหน�&เด�ยวกิ�นเด�ยวกิ�น

ผู้1$ม�ว�น�ย ไปีถุ,งจ�ดหมาย