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전자지불서비스 개요 및 현황* 국내 적용 사례를 중심으로 *

중소기업진흥공단전자상거래지원센터

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목 차

전자상거래의 개요

전자지불시스템의 개요와 현황

전자지불서비스의 유형

전자지불 서비스 업체 국내현황

참고자료

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“ 인터넷 쇼핑몰 + 대금결제 + 택배서비스 + 보안 / 인증서비스”가 통합된 Total Solution 수요 증대

전자상거래 개요

전자상거래 구성요소

Order

Merchant

Network[ 비대면 거래 ]Securi

ty 暗號化 認證서비스 (Certificate Authority)

Customer

• Network 기술• 정보보호• 편리한 결제시스템

Delivery[ 물류 / 유통 ]

Payment

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상거래

Off-Line On-Line( 인터넷 )

전자 상거래

지불

카드

계좌이체

현금

수표

전자지불

카드

인터넷계좌이체

전자화폐

전자수표

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전자 지불 개요

廣義 : 전자적 매체를 통하여 지급 결제 기능을 수행하는 모든 지불 수단 전자적인 방식으로 지불 ( 화폐 , 수표 등의 장표 결제수단과 구분 ) 실물 거래 및 전자상거래 시 사용 : 신용카드 단말기 , PC 뱅킹 , 직불카드 등 포함 주요 지불 수단 : 신용 카드 , 계좌이체 ( 직불 ) 카드 , 선불카드 등

狹義 : 전자 상거래 시 지급 결제 기능을 수행하는 모든 지불수단 네트워크를 통해 전자적인 ( 비대면 ) 방식으로 주문을 체결하고 대금을 지불하는 수단 기존 지불방식 및 전자상거래 用 지불방식 구분 인증 및 공개키 암호화 등 요소 기반 기술 필요

전자지불의 개요

구매자 판매자지불중계

금융기관

Open Network[ 비대면 상거래 ] Open Network or Closed Network

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전자 지불 유형 (B2C 위주 )

신용카드

계좌이체

전자화폐

기타

인터넷 계좌이체인터넷 계좌이체

인터넷 뱅킹인터넷 뱅킹

네트워크형 화폐네트워크형 화폐

IC 카드형 화폐IC 카드형 화폐

S/W(Wallet) 에 전자화폐 저장 사이버패스 , 이코인등

S/W(Wallet) 에 전자화폐 저장 사이버패스 , 이코인등

IC Card Chip 에 전자화폐 저장Mondex, A-Cash, Visa Cash 등

IC Card Chip 에 전자화폐 저장Mondex, A-Cash, Visa Cash 등

ID Pay, 핸드폰 결제 , ARS 결제등ID Pay, 핸드폰 결제 , ARS 결제등

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금융망

상품선택 / 주문 / 결제

지불승인요청 / 승인 / 입금요청

카드번호조회 / 승인 입금요청 / 결과

상품대금입금

고객 사이버 상점Payment Gateway

인터넷 망

고객 거래구좌

카드결제

상점 거래구좌

은행 & 카드사

금융기관연계 Network

상품대금입금

인터넷 지불 처리 과정

실시간 조회

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지불 게이트웨이 기술 개념

물류창고

택배업체

고객 PC

상점 서버

• Digital Contents• Http/CGI etc• Security(SSL etc)

Payment Gateway

• Browser• SSL

• Security• Network

• XML• EDI

생산업체

• ERP/SCM• CRM• KML etc.

• GPS

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고객 PC 상점 서버

Payment Gateway

• 지불 방법의 다양한 선택• 국내 모든 신용 카드 사용 가능

• 신속한 지불 서비스• 비용절감 ( 금융수수료 / 운영수수료 등 )• 자사에 적합한 지불 서비스 선택 가능

• 전자지갑을 이용한 개인 정보의 완벽한 보호 ( 개인 PC 와 PG 서버와의 128Bit 암호화)

• 신뢰도 향상

•운영 수수료 지급

지불 서비스의 기본적인 내용

은행 & 카드사

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전자지불서비스 유형

업체 ( 판매자 ) 와 사용자 ( 구매자 ) 간의 상품 및 서비스의 판매 대금결제를 위한 신용카드 , 계좌이체 , 소액결제 서비스 제공 필요시 , 정기과금 및 종략제의 서비스 이용료 빌링대행서비스 제공

전자지불서비스 제공 형태

전자지불서비스 유형 서비스 종류

쇼핑몰카드

가맹점

결제

대행서비스

신용카드

소액결제시스템쇼핑몰카드

비가맹점

계좌이체

빌 링 대 행

사용자신용카드

사용자계좌이체

사용자소액결제

결제처리

대행서비스

결제처리 대행 : 기업이 신용카드사별 선 가맹점계약 필요 결제대행 서비스 : 신용카드사와의 개별 계약 불필요

마일리지 서비스

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전자지불서비스 유형별 비교 전자지불서비스 ( 개별 신용카드가맹점 대상 서비스 ) 서비스 내용 : 각 카드사별로 가맹점 ( 수기전표 ,EDI 특약 ) 계약 체결 , PG 업체는은 결제 Data 처리만 담당 장 점 :

. 각 금융기관과 직접 계약을 처리함에 따른 결제처리 방법의 선택 편의

. 금융기관과 직접 자금정산 처리에 따른 조기 자금회전 및 관련 수수료 비용 절감 단 점 :

. 각 카드사별 계약체결에 따른 업무처리의 복잡화 ( 최소 5 대카드사별 수수료 및 자금정산관련 별도 협의필요 )

. 카드거래 ( 매입 , 승인취소 등 ) 처리를 위한 전담 인력 필요

. 독자시스템 구축 및 관리에 따른 초기 투자 비용 증가

결제대행 서비스 ( 전자지불서비스의 부가서비스 ) 서비스 내용 : PG 업체와 결제대행 일괄계약체결 , 기존 PG 사 보유가맹점 이용하여 결제 / 정산 처리 장 점 :

. PG 업체와 일괄계약을 체결함에 따른 카드관련 실무처리의 간소화

. 카드거래 ( 승인 ( 취소 ), 매입 ( 취소 ), 클레임 ) 에 대해 데이콤 일괄대행처리로 인한 전담 인력 절감

. PG 업체의 가맹점을 이용함에 따른 카드수수료 절감 효과 ( 전체비용 절감효과 )

단 점 : . 결제처리 및 요금에 대해 각 금융기관별 직접적인 협상력 없슴

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대금결제 처리 화면 예시

( 본인확인 기능 - 주민등록번호 뒤 7 자리 , 카드비밀번호 앞 2 자리 인증 )

신용카드 전자지불서비스 ( 국문 )

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신용카드 전자지불서비스 ( 영문 )

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신용카드 전자지불서비스 ( 일어 )

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계좌이체 전자지불서비스 ( 출금이체 방식 )

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Merchant ID/ PassWord

서비스 login / PassWord 변경 / 상점정보 변경

- 거래현황보기

- 승인결과보기 / 승인취소 요청 / 승인취소 결과 조회

- 매입요청 / 매입요청 결과 조회

- 매입취소 요청 / 매입취소 결과 조회

- 세금계산서 내역 보기

- 계좌이체 관리 / 정산자료 조회

기업지원시스템 사례

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전자지불 서비스 업체 국내현황

현재 국내에 40 여개 전자지불 서비스 업체 존재 이중 데이콤 , 이니시스 , KCP, KS-NET 이 4 강구도 형성 기존 On-Line 전자지불시장의 업체난립으로 인한 , 과당경쟁으로 해외시장 및 Off-Line 시장으로 눈을 돌리고 있음 또한 정부에서도 , 전자지불업체를 준 금융기관으로 인정하면서 , 감독을 강화 하고 있는 입장임 ( 전자금융거래법 제정예정 )

현재 국내에 40 여개 전자지불 서비스 업체 존재 이중 데이콤 , 이니시스 , KCP, KS-NET 이 4 강구도 형성 기존 On-Line 전자지불시장의 업체난립으로 인한 , 과당경쟁으로 해외시장 및 Off-Line 시장으로 눈을 돌리고 있음 또한 정부에서도 , 전자지불업체를 준 금융기관으로 인정하면서 , 감독을 강화 하고 있는 입장임 ( 전자금융거래법 제정예정 )

국내현황국내현황

업체명 ( )월거래금액 억이니시스 800KS-NET 600

KCP 400데이콤 400

1. 주요 서비스업체 월처리 거래금액 현황 및 특징

전자지불시장은 e-Biz 사업이 성장함에 따라 ,2000 년 이후로 매년 전년대비 200% 이상의 성장율을 보 이고 있음 .하지만 업체들의 과당경쟁으로 인하여 , 전자지불 서비스 업체의 수익률은 하락하고 있음

특징

※ 정확한 매출근거 데이터가 존재하지 않으므로 , 월별 카드사 발생매출 근거로 산정

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전자지불 서비스 업체 국내현황

2. 전자지불 서비스 업체 해외 시장 진출 시도 . 일본 전자지불 시장 진출 : 페이게이트 . 중국 , 동남아 전자지불 시장진출 : TGCorp

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전자지불 서비스 업체 국내현황

3. 전자금융거래법 제정으로 인한 정부 감독 강화 . 기존에는 전자지불서비스업체에 대한 금융감독원이나 정부의 직접적인

감독이 있지 안았고 , 또한 성격자체도 애매모호했음

. 금번 11 월에 시행될 전자금융거래법에 의거하여 , 신용카드결제 대행 (P/G)

업체를 전자금융업자로 , 이를 일부 대행하거나 보조하는 전자금융보조업

자 , 중개결제시스템 운영자 등으로 나누고

. 금융기관이나 전자금융업자가 전자금융보조업자란 계약을 체결시 금융

감독원에 보고하도록 고지하였음

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. 전자금융업자의 인가 및 등록요건 :

1) 일정규모 이상의 자본금 또는 자기자본을 보유하고 있어야 하며 ,

부채비율 등 재무건전성 기준을 준수해야함

2) 또한 인가 등록 취소 말소 후 3 년이 지나지 않은 자 , 정리절차에 있는

회사 및 대주주 , 최근 3 년간 금융관계 법률을 위반해 벌금형 이상의 처

벌을 받은 자는 전자금융업자로 등록할 수 없다 .

. 전자화폐 발급할수 있는 조건은 금감위에서 인가받은 전자금융업자만 가능하고 ,이러한 전자화폐 발행자는 금융통화위원회가 정하는 바에 따라 지급준비금을 한국은행에 예치하도록 하고 있다 .

전자지불 서비스 업체 국내현황

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시스템 구성도 ( 참고자료 )

INTERNET

소 액 결 제 시 스 템

X.25

F irewall

E1

TC P / IP

국 민 카 드 사

C C IS TC P / IP

X.25

인 증 시 스 템

지 불 시 스 템

쇼 핑 몰UNIX Version

DRS

X.25

비 씨 카 드 사

삼 성 카 드 사

엘 지 카 드 사

외 환 카 드 사

주 택 은 행 농 협

TC P / IP

X.25

/ , 신 용 카 드 조 회 승 인 매 입인 증 서 비 스

쇼 핑 몰NT Vers ion

Browser

Wallet (Non- SET or SET)방 식SSL 사 용 자 직 접 입 력 방 식

128 bit 암 호 화 알 고 리 즘 적 용

조 흥 은 행

해 외 신 용 카 드 Network연 계

동 양 카 드

BrowserDAC OM Wallet

SET Wallet

기 타 카 드 사

VAN

빌 링 대 행 시 스 템

Browser( / )소 액 결 제 쿠 폰

SHOPPLAZA

택 배 시 스 템

P STN

택 배 사

EDI 시 스 템

[2000 년 1 월 현재 ]

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지불 시스템분 류 비 고설 명

기존 지불 방식 • 신용카드• 무통장입금• PC Banking

• 기존 지불 수단을 인터넷 상거래에 적용• 점차 , 정보 보호를 위한 암호화 실시• 본인 인증 방법이 없음 • 과도기적 방법

전자상거래용

전자지불

지불브 로커

• Cyber Cash-

CyberCoin• DigiCash - e-cash

• 현금과 동일한 효력 ( 전자현금 )• 은행에서 일정 금액 인출 후 , 사용

•Mondex

• Visa cash

• IC 카드에 인증서 , 전자 화폐 가치 저장• 현물거래 및 네트워크상의 대금결제 지원

• 현재 보편적으로 사용되는 방법• 전자상거래시 문제점 내포

• S/W 에 정보 저장• Network 형 화폐

• IC 카드 칩 內 화폐 가치 보관

IC 카드 형[ 스마트카드

]

전자화폐

• 현금이나 신용카드 대신 수표발행 대금결제• 미 캘리포니아 대학 / 카네기멜론 대학

현 금

수 표

전자지불의 유형 비교 ( 참고자료 )

• PCMCIA 카드 이용• 전자서명

신용카드• CyberCash• First Virtual• SET

계좌이체• SFNB - Quick Pay

• Intuit-Quicken

• Client Wallet S/W 방식• 회원등록 후 , email 을 활용한 거래 확인• Secure Electonic Transaction/Visa & Master• Security First Netwok Bank

• 개인금전관리 소프트웨어와 결합된 EFT