第四章 电子支付与网上银行

学习目标：

• 掌握电子支付、第三方支付、网上银行的相关概念

• 了解电子支付工具的种类和网上银行的种类

• 理解各种电子支付工具的流程和网上银行的业务内容

• 了解常见的第三方支付平台• 了解网上银行常见欺诈方式和防范措施

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案例导入： 2012 年，中国第三方支付行业进入战略转型期。面对互联网支付市场中传统市场空间见顶、利润空间降低以及线上线下相融合的行业发展趋势，第三方支付企业纷纷通过行业解决方案的综合市场拓展战略，助力传统企业的电子商务转型。 市场趋于成熟，增速持续放缓 根据 iResearch 艾瑞咨询的统计数据显示， 2012 年中国支付行业互联网支付业务交易规模达 36589 亿，同比增长 66% ，较 2011 年增速

　　

放缓。从季度交易规模数据来看，季度同比增速亦呈现持续下滑的趋势，其中， 2012Q4 单季交易规模突破万亿，达 10650 亿，环比增速反弹至 13.1% 。 艾瑞咨询分析认为， 2012 年中国互联网支付市场基本趋于成熟，支付企业规模和业态格局基本划定。首先，互联网支付、银行卡收单、预付卡等细分业务领域管理办法陆续出台，行业竞争环境趋于良性和稳定发展；其次，截止 2013 年 1 月底，获牌企业数量已达

223 家，电商企业、传统行业集团、互联网巨头、电信运营商、独立第三方支付企业等纷纷完成行业布局；最后，第三方支付业务范围基本完全覆盖互联网支付、预付卡发行与受理、银行卡收单、数字电视支付及移动电话支付，服务细分行业从网购、航旅、网游、电信等传统支付领域不断扩张到以金融产品网销、服装、机械、直销、物流为代表的传统行业领域，市场竞争白热化，企业纷纷寻求新的市场空间和盈利空间。

行业细分结构稳定，企业寻求战略转型 从互联网支付细分应用行业交易规模结构来看

： 2012 年网络购物贡献最大，占比为 41.5%；其次为航空客票，占比 15.3% ；电信缴费、电商 B2B 、网络游戏占比分别为 6.2% 、 3.9%和 3% ；创新行业应用贡献比例持续扩大。

艾瑞咨询分析认为，中国第三方互联网支付市场未来发展机会将从满足需求到创造需求，助力传统企业电商化转型。一方面，互联网支付在网购、航空、网游等行业的渗透率已基本

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到达顶峰，未来将难以提供较大规模的增量支撑；另一方面，传统企业对于电子商务的认识正在逐步加深，触电意愿明显。因此，传统企业的电子商务化转型将成为第三方支付的又一重要市场机遇。

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第一节 电子支付概述一、电子商务交易中常见的支付手段货到付款邮局汇款银行卡付款网上银行付款第三方支付

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一、电子支付的概念 电子支付指的是电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，支付手段均是数字信息。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台。电子支付使用用的是最先进的通信手段。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。

二、电子支付的发展历程 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算。第三阶段：银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务。第四阶段：利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务、转账业务第五阶段：随时随地地通过 Internet 进行直接的转账结算，形成电子商务环境，即网上支付阶段。

三、电子支付的发展现状

•根据中国互联网络信息中心发布的第 31 次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2012 年 12 月我国使用网上支付的用户规模达到 2.21 亿，使用率提升至 39.1% 。与 2011 年相比，用户增长了 5389 万，增长率为 32.3% 。而来自研究机构艾瑞咨询的数据也显示， 2012年国内互联网支付业务交易规模 36589 亿元，同比增长 66% 。其中去年四季度单季交易规模突破万亿，达 10650 亿元。

艾瑞咨询调研数据显示： 2012年 68.1%的中国互联网支付用户集中在 18~35岁之间， 40岁以上的互联网支付用户仅占 16.2%；同时，超过五成的用户具有大学本科及以上学历； 艾瑞咨询认为，目前中国互联网支付的用户仍以年轻、高学历群体为主。这类人群对新事物的接受度较高，追求更高效更便捷的生活方式，风险承受能力较强，因此使用互联网支付的需求更强烈。但同时也对互联网支付的产品、服务等方面提出了更高的要求。

对比 2012 年中国网民使用及其 2013 年期待使用的电子支付方式分布情况可以发现： 网银支付在中国网民生活中仍然占据非常重要的地位，其次为第三方网上支付； 移动支付用户需求强烈， 2013 年随着移动支付标准、产业链合作进程推进，中国移动支付将逐步进入快速增长阶段。

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第二节 电子支付工具

一、电子货币电子货币的概念 电子货币是采用电子技术和通信手段在信用市场上流通的，以法定货币单位反映商品价值的信用货币。（消费者向电子货币的发行者支付传统货币，而发行者把与传统货币的相等价值，以电子形式储存在消费者持有的电子设备中。）

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特点：携带轻便，尤其是买价格较高的商品时；记数方便，不需清点，也不需找零钱，能避免差错；安全性很好，难以伪造，而且盗窃的目标小，有密码保护；流通快便于监督、统计

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电子货币的功能储蓄功能，使用电子货币存款和取款转账结算功能，直接消费结算，代替现

金转账兑现功能，异地使用货币时，进行货币汇兑

消费贷款功能，在一定条件下，先向银行借款，提前使用货币。

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电子货币的主要形式智能卡形式的支付卡，主要用于网下的支付

，其主要用途在于取代日常小额消费的钞票及硬币。即平时常用的各种储值卡。

数字方式的货币文件，主要用于网上支付。它是一种数据形式流通的货币。

借记卡：可以在网络或 POS消费或通过ATM 转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期计付利息。

贷记卡：指发卡银行给予持卡人一定的信用额度内先消费，后还款的信用卡。

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二、电子现金电子现金的概念 电子现金又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。

币值存储在 IC 卡片上以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上电子现金的特点安全性匿名性

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不可伪造性流通性可分性电子现金支付流程

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银行

客户 商家

电子现金支付

三、电子支票电子支票的概念 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付

的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

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电子支票的优势电子支票与传统支票十分相似，客户不必再接受培训，且因其功能更强，所以接受度很高。

电子支票适宜小额的清算。电子支票技术可连接公众网络金融机构和

银行票据交换网络，以通过公众网络连接现有金融付款体系。

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电子支票支付流程消费者和商家达成购销协议并选择用电子

支票支付。消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。

银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。

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消费者

商家

银行

验证中心

电子支票支付

发送付款通知单

验证

验证

验证

索款

验证后兑付

四、电子钱包电子钱包的概念 电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种

支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的电子形式的“钱包”。

纯粹的软件，主要用于网上消费、账户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。

小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。

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电子钱包的功能电子安全证书的管理（申请、存储、删除）安全电子交易：进行 SET 交易时辨认用户的身份并发送交易信息交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询几种常见的电子钱包Agile Wallet ：可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全的交易

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eWallet ：免费的钱包软件，用户可下载并安装到自己计算机上。Microsoft Wallet ：微软公司为钱包的标准化而推出的。

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第三节 第三方电子支付

•根据艾瑞咨询近期发布的《 2012-2013 年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示， 2012 年 61.3% 的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于网上银行直接支付；而在使用第三方支付时，用户最常使用的第三方支付方式为快捷支付，用户占比 23.6% ；且超过一半的快捷支付用户坚决表示会继续使用快捷支付。

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•2012 年，中国第三方支付市场交易规模高达12.9 万亿，同比增长 54.2% 。艾瑞预计到2016 年，整体市场交易规模将突破 50 万亿。•2012 年，整体支付市场中，中国银联依然占据核心地位，全年交易规模达 7.76 万亿；互联网支付企业迅速崛起，支付宝、财付通交易规模分别达到 1.86 万亿、 0.74 万亿；而主营收单的杉德支付、通联支付交易规模也分别达到 0.92 万亿和 0.32 万亿；而以快钱、易宝、环迅等为代表的综合支付平台也正通过线上和线下业务相结合的方式迅速壮大。04/20/23

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一、第三方支付的概念第三方支付平台是独立于买方和卖方的交易支付网点，它直到买卖双方在交易过程中的资金跳转，保管和监督作用。二、第三方支付的流程买卖双方都需要到该支付平台注册账号，一般都是以电子邮件作为用户名注册用银行卡的资金，划款到支付平台的帐户上，然后买卖双方在支付平台的帐户上进行交易

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卖家网站若要与该支付平台接口对接，则要支付每年 1千至 3千元不等的年租金，每笔交易收取 1%~3% 不等的手续费三、第三方支付平台的盈利模式银行的手续费和汇款费根据交易的总额来抽取一定的费用与物流公司合作来收取一定的费用收取电子商务公司使用第三方支付平台的使用费第三方支付平台中账户资金以存款的形式保存，银行按协议支付利息。04/20/23

四、第三方支付实例

支付行业互联网支付交易规模的企业份额状况来看， 2012 第一季度整体市场格局处于相对稳定的状态，支付宝仍以 47.8% 的份额稳居市场首位；财付通以 20.3% 的市场份额排名第二；银联在线、快钱和汇付天下，分别以 9.1% 、 7.6% 和 7.5% 的市场占比分居第三至五位；易宝、环迅分别以 3.1% 和 2.8%的市场份额居于第六、七位。

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支付宝（www.alipay.com) 浙江支付宝网络科技有限公司是国内依靠的提供

网上支付服务的互联网企业，由全球依靠的 B2B 网站——阿里巴巴公司创办。支付宝致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。

财付通（www.tenpay.com)财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。财付通

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支持全国各大银行的网银支付，还为用户提供了手机充值、游戏充值、信用卡还款、机票专区等特色便民服务，让生活更方便。快钱（ www.99bill.com) 快钱是辆领先的独立电子支付及清结算企业，专注于为各类行业和企业提供安全、便捷的综合电子支付服务。快钱成立于 2004 年，截至 2011 年 2 月 28日，快钱已拥有 8400 万注册用户和逾 83 万合作伙伴，其中既包括中国

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国际电子商务中心、中国电信、中国联通、东方航空、中国航信等传统大型企事业单位，也覆盖到联想、百度、新浪 、搜狐、网易等知名高科技企业。银联在线（ www.chinapay.com） “银联在线”是中国银联倾力打造的互联网业务综合商务门户网站，致力于为广大银联卡持卡人提供“安全、便捷、高效”的互联网支付服务。 “银联在线”为广大持卡人提供公共事业缴费、通信缴费充值、信用卡还款、跨行 04/20/23

转账、账单号支付、机票预订、基金理财和商城购物等全方位的互联网金融支付服务。汇付天下 ( WWW.chinapnr.com） 汇付天下有限公司于 2006 年 7 月成立，总部设于上海，并在北京、深圳、成都等地高有分支机构，注册资金一亿元人民币，核心团队由中国金融业资深管理人士组成。目前，汇付天下已服务于基金行业、航空票务、商业流通、数字娱乐等万余家行业客户，如中国南方航空、中国东方航空、网易、联想集团、苏宁易购、携程等。04/20/23

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第四节 网上银行

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一、网上银行的概念 网上银行又称网络银行、在线银行或电

子银行，是指银行利用 Internet技术，通过Internet 与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的虚拟银行。

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二、网上银行的特点网上银行突破了时间和空间的限制网上银行的机构精简全面实现无纸化交易网上银行的业务创新快赢利渠道多元化

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三、网上银行的种类纯粹的网上银行 纯粹的网上银行，又被称为直接银行或纯

网络银行，是完全依赖于 Internet 的网上虚拟银行，所有银行业务服务全都通过Internet 进行。这类银行只有一个办公场所，没有分支机构，也没有营业网点，几乎所有的银行业务都通过 Internet 进行。

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混合银行 混合银行，是指传统银行在互联网上建立

网站，通过 Internet开展网上银行业务服务。即是传统银行在互联网上的延伸，这是目前网上银行的主要类型，也是绝大多数商业采取的网上银行发展模式。除了已经网络化的存款、贷款、付款等业务外，外币买卖、信用卡业务、企业融资、房屋汽车贷款、购买保险和理财咨询服务也都逐步地在进入网络银行的服务范围。

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四、网上银行业务内容基本网上银行业务 包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

网上投资理财业务客户主动型，客户对自己的账户及交易信息、汇率、股份、保险费率、期货行情、金价、基金等理财信息进行查询，使用或下载银行的分析软件帮助分析，按自己需要进行处理，满足各种特殊需求。

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银行主动型，银行主动可以把客户服务作一个有序进程，由专人跟踪进行理财分析，提供符合其经济状况的理财建议及相应的金融服务。网上贷款业务信用卡网上贷款业务，指在信用卡透支额度内进行透支，它可以附属于银行卡网上支付系统独立网上贷款业务，是企业或个人通过网络直接向银行提出申请。（申请贷款，资信调查及贷款发放。

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企业银行业务 企业银行服务是网上银行服务中最重要的

内容之一。一般提供账户查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务，此外还包括投资服务等。

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五、网上银行实例招商银行 招商银行成立于 1987 年 4 月 8日，是我国

第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股，并于 2002 年 3 月成功地发行了 15 亿普通股， 4 月 9日在上海证券交易所挂牌，是国内第一家采用国际会计标准上市的公司。目前，招商银行总资产逾 7000 亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000 家大银行”的最新排名中，资产总额居前 150

1996 年，招商银行率先在国内推出了网上银行“一网通”的概念。 1997 年 4 月，建立网上银行“一网通”并推出网上个人银行。 1998年 4 月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付服务的银行。网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分。招商银行已形成了以“一网通”为品牌的国内著名金融证券网站，功能包括“企业银行”、“个人银行”、“网上证券”、“网上商城”和“网上支付”五个系统。目前，全国 13 家分行开通了

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网上银行服务，在全国已有约 480 家企业和70 万人次经由招商银行的网上银行进行交易活动或接受服务。招商银行的网上用户已超过 3000 万，网上交易额达 150 亿元。•招商银行网上个人银行的系统功能招商银行网上个人银行业务依托于高科技网络技术，加大金融电子化的应用力度和服务范围，提供集新型银行和传统银行于一体的全方位的个人金融服务，适用于个人和家庭，只要在招行开立一卡通账户，无需另外

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申请，上网即可享受服务。其系统功能如下 :(1) 用户管理功能，包括增加用户、修改用户密码、日志查询等。(2)一卡通管理功能，包括安装一卡通、删除一卡通等。(3) 数字证书的管理功能，包括证书申请、证书下载、证书更新、证书查询、证书备份、证书恢复等。(4) 业务功能①储蓄业务 :存折、存单、个人支票、活期储

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蓄、定期储蓄、个人通知存款、教育储蓄、储蓄存款转存、自助转账、同城转账、境内汇款、境外汇款、存款托收、 VISA/PLUS外卡收单业务、个人结汇 / 购汇业务。②居家服务 :刷卡消费、网上支付、自助缴费、一卡通电信服务、神州行充值、航空电子客票、理财秘书服务、代理扣款保管箱业务、存款证明业务、招商银行账户证明书、一卡通账户余额、证明移民金融咨询服务。　04/20/23

③融资业务 :个人汽车消费贷款、个人消费贷款、个人住房贷款、教育学资贷款、凭证式国债、质押贷款、全国个贷中心自助贷款。④投资业务 :股票、开放式基金、外汇买卖、凭证式国债、个人黄金买卖、保险、人民币债券理财、外汇通理财、金卡外汇理财、外汇理财钻石系列。⑤电子银行服务 : 网上个人银行、电话银行、手机银行、掌上银行、自助银行、 95555 出行易、快易理财服务。

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• 招商银行网上企业银行系统功能“网上企业银行”是招商银行网上银行“一

网通”的重要组成部分，它是通过 Internet或其他公用信息网，将客户的电脑终端连接至银行主机，实现将银行服务直接送到客户办公室、家中或出差地点的银行对公服务系统，使客户足不出户就可以享受到招商银行的服务。

其系统功能如下 :(1) 集团公司全国“网上结算中心”和“财务

管理中心”。　04/20/23

(2) 网上自助贷款。(3) 网上委托贷款。(4) 网上全国代理收付。(5)个性化财务授权管理。(6) 网上安全账户管理。(7) 全流程透视与交易追踪服务。(8)智能化操作向导。(9) 度身定制银行信息主动通知。　　

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(10) 商务信息海量传递。(11) 网上票据。(12) 网上信用证。(13) 网上外汇汇款业务。

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中国银行中国建设银行中国工商银行中国农业银行

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六、网上银行的欺诈与防范网上银行的欺诈方式使用冒牌网上银行进行诈骗、盗窃活动。冒充国家公职人员或银行专业人士进行诈骗利用手机短信进行引诱网络钓鱼木马套密防范欺诈的措施在任何情况下都不能将密码和身份资料透露给他人。

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在转账支付过程中，增加确认程序密码不要设置为简单密码消费者应加强风险防范意识

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