بقلم أ . د . علي مح ي ى الدين القره داغي الأمين العام...

بقلممح . . علي د داغي يأ القره الدين ى

المسلمين لعلماء العالمي لالتحاد العام األمينوالبحوث لالفتاء األوروبي المجلس رئيس ونائب

اإلسالمي التكافلي التأمينوضوابطه وشروطه وبمبادئه وبأحكامه به تعريف

التجاري التأمين وبين بينه الجوهرية والفروق

www.qaradaghi.com

القرآن : مشكاة منتعالى : الله قال

واتقوا ) • والعدوان اإلثم على تعاونوا وال والتقوى البر على وتعاونواالعقاب شديد الله إن اآلية سورة( الله 2المائدة

فليتقوا ) • عليهم خافوا D ضعافا ذرية خلفهم من تركوا لو الذين وليخش D Dسديدا قوال وليقولوا اآلية سورة( الله 9النساء

السنة : مشكاة ومنوسلم عليه الله صلى الله رسول قال

أخيه ) • عون في العبد كان ما العبد عون في صحيحه رواه ( والله في مسلمرقم 2299الحديث

الناس (• يتكففون عالة تذرهم أن من لك خير أغنياء ورثتك تذر ( أنـ )رواه الفتح مع ـ صحيحه في رقم( 5/363البخاري الحديث .1628ومسلم

طعام (• Tقّل أو ، الغزو في ـ زادهم نفذ أي ـ أرملوا إذا األشعريين إناقتسموه ثم واحد ثوب في عندهم كان ما جمعوا بالمدينة عيالهم

منهم وأنا مني فهم بالسوية إناء في صحيحه )رواه ( بينهم في ومسلم( 3/93البخاريرقم الحديث صحيحه 2500في

www.qaradaghi.com

الوثيقة حامل أو ، لحساب : المشترك باألقساط يتبرع الذي الشخص هوعلى ويوقع التعاوني التأمين بنظام ويقبّل ، بالتبرع التزامه من D انطالقا التأمين

وحامّل : ، له والمؤمن ، المستأمن ويسمى ، بآثارها ويلتزم التامين وثيقة. ) الوثائق ) حملة وجمعه ، الوثيقة

له ) ( . المؤمن التجاري التأمين في ويسمى

التأمين األساسي : حساب نظامها حسب الشركة أنشأته الذي الحساب وهوذمة له تتكون حيث ، واحتياطياتها ، وعوائدها المشتركين أقساط فيه ليودع

يخصه . ما كّل في الشركة وتمثله ، غرمها وعليها غنمها لها ماليةحملة صندوق أو ، الوثائق حملة حساب أو ، التأمين صندوق يسمى الحساب وهذا

اعتبارية . شخصية وله ، المشتركين هيئة أو ، الوثائق

في الشركة ، التامين حساب عن الوكيلة هي التي المساهمة الشركة بها يقصد. D دائما المؤمنة هي التجاري التأمين في الشركة أن حين

.القسط : التأمين لصالح وبأرباحه المشترك به تبرع الذي االشتراك قيمة هو

التأمين : الخطر مبلغ وقوع عند التأمين حساب أموال من الشركة تدفعه ما هو. منه المؤمن

التأمين اإلسالمي مقارنة بها بمصطلحاتالتعريف في التأمين التجاري :


www.qaradaghi.com

منه : المؤمن .الخطر المشروعة المحتملة الحادثة هو

الحياة على التامين عن البديّل التكافلي أو :التأمين ، الموت حالة في التأمين هوالتأمين : مبلغ بصرف وذلك ، جماعة او D فردا المرض أو ، اإلصابة أو العجزالطرفين . بين المبرم االتفاق حسب المستفيد أو ، نفسه المشترك لصالح

( :الفائض واالحتياطات ) المستأمنين المشتركين أقساط من يتبقى ما هوستدفع التي أو المدفوعة والتعويضات المصارف جميع خصم بعد وعوائدهما

. السنة خاللالفائض . يسمى هو وإنما ، D ربحا ليس الناتج فهذا

كان : :الغرر ما أخرى وبعبارة ، العاقبة مجهول أي ، العاقبة مستور كان ما هو. وعدمه الحصول أو ، والعدم الوجود خطر على



www.qaradaghi.com

وظائف التأمين :وظائف التأمين :

يؤديها اجتماعي طابع ذات فوائد عدة ويحقق ، مهمة وظائف عدة التأمين يؤديأهمها : من للدولة االقتصادي الصعيد على

األمان .1. جلب

ممكن .2. قدر أكبر على آثارها وتوزيع المخاطر تفتيت

.3 . االدخار خالل من والمجتمع للفرد األموال رؤوس تجميع

العام .4. واالئتمان الفردي االئتمان تنشيط

األخطار .5. توزيع خالل من التأمين وإعادة العادي للتأمين الدولي الدور

خالل •نبذة تأريخية عن التأمين :نبذة تأريخية عن التأمين : من الميالدي عشر الرابع القرن منذ ظهر منظمة ومؤسسة منظم عقد هو حيث منالحياة . على التأمين

عام • في برشلونة مراسيم البحري 1435صدرت التأمين عقد شكّل وقننت نظمت التي م. D مستقرا D نظاما ليصبح

عام • للبحارة 1583في بالنسبة الحياة على التأمين البحري التأمين بجانب ظهر موالقبطان .

عام • منذ الحريق من التأمين ظهر م .1666ثمشركة • أنشئت حيث ، عشر الثامن القرن منذ أوربا كّل في الحياة على التأمين انتشر ثم

عام فرنسا في الحياة على عام 1787للتامين هولندا وفي ، عام 1807م بلجيكا وفيعام 1824 وألمانيا عام 1829، وسويسرا م.1841م

بالغير • اإلضرار عليه يترتب التي الحوادث او األخطاء بسبب ـ المسؤولية من التأمين واماعام منذ عنه استقّل ثم ، البحري للتأمين تابع كنظام كذلك ظهر فقد م .1845ـ

• ، الميكانيكية اآلالت وتطور الجديدة الصناعات ظهور بسبب التأمين من أنواع ظهرت ثمواالتصاالت . المواصالت وسائّل وانتشار

www.qaradaghi.com

عام فتوى أول فيه صدر اإلسالمي العالم في التجاري التأمين ظهر هـ 840ولمات ) عابدين ابن العالمة فيه فصّل ثم ، عامة بصورة D( 1252بحرمته أيضا وقال هـ

المجامع من الجماعية الفتاوى فيه صدرت حتى الفتاوى توالت ثم ، بحرمتهالذي التكافلي التعاوني التأمين ومشروعية ، التجاري التأمين بحرمة الفقهية

. اإلسالمي : التأمين سمي

التأمين في العالم اإلسالمي :

التأمين في العالم اإلسالمي :

www.qaradaghi.com7

التجاري • التأمين الغرر ) حرمة يتضمن . (أنهواالجتماعي • التبادلي التعاوني التأمين أساس ) مشروعية على وليس ، والتبرع التعاون على قائم أنه

. ( المعاوضةللعاقدين • الزم تبرع عقد التأمين النهTد )عقد أساس على . ( يكيفضامنة • غير وكيلة )الشركة . ( أنهااألساسي • النظام في التسعة المبادئ ذكر العقود )ضرورة في التبرع . ( لتحقيقوشروطه • العقد اإلسالمي )أركان الفقه في للطرفين الملزم العقد . ( طبيعةبالتزاماتهما • والمستأمن المؤمن التزام D ) ضرورة الزما العقد . ( كوناألجر • أساس على التأمين وحساب الشركة بين العالقة . تنظيمالتأمين • صندوق أموال تستثمر المضاربة )الشركة . (عقدعامة .• بصورة بالشروط االلتزامالمشترك • على يقع االثبات القواعد ) ( عبء تطبيقالتأمين • نوعي التأمين )جواز جواز في المذكورة األدلة الصادرة (عموم والفتاوى ،التأمين • بعقد الخاصة اإلسالمية )األحكام الشريعة في للعقود العامة . (المبادئالشركة • العقد )صالحيات تنظم التي والوثائق األساسي . ( النظامالوثائق • وحملة الشركة بين العالقة بتنظيم الخاصة عقد )األحكام حدد الذي األساسي النظام

المضاربة ( الوكالة وعقد ،.ضرار) التعويض • وال ضرر .( الالتأميني • .التعاون ) ( الفائضالعقد • زمني) ( انتهاء .عقدالتأمين • إعادة العامة ) ( جواز والحاجات .الضرورات

الحكم الشرعي للتأمين التجاري ، والتأمين التكافلي اإلسالمي :الحكم الشرعي للتأمين التجاري ، والتأمين التكافلي اإلسالمي :

www.qaradaghi.com8

الفروق الجوهرية بين التأمين التجاري ، والتأمين اإلسالمي : الفروق الجوهرية بين التأمين التجاري ، والتأمين اإلسالمي : التبرع • على قائم فعقد اإلسالمي التأمين وأما ، معاوضة عقد التجاري التأمين أن

والتعاون .التأمين • في أصلي طرف أنها حين في ، وكيلة اإلسالمي التأمين في الشركة

التجاري .أما • التأمين، بملغ التزامها مقابّل في األقساط تملك التجاري التأمين في الشركة

مملوكة تصبح األقساط ألن ، االشتراك قيمة تملك فال اإلسالمي التأمين في الشركة. التأمين لحساب

لحساب • D ملكا يبقى ـ والتعويضات المصروفات بعد ـ وعوائدها األقساط من يتبقى ما. التجاري التأمين في هذا يتصور وال عليهم، يوزع الذي الفائض وهو الوثائق، حملة

حساب • إلى تعود للشركة المضاربة نسبة حسم بعد األقساط أصول استثمار عوائد. التجاري التأمين في للشركة تعود وهي اإلسالمي، التأمين في الوثائق حملة

عملية • من يستهدف وال المجتمع أفراد بين التعاون تحقيق اإلسالمي التأمين يستهدف. الربح نفسه التأمين من يستهدف التجاري التأمين أن حين في الربح، التأمين

ربح • من وحصتها ألموالها، استثماراتها إلى تعود اإلسالمي التأمين في الشركة أرباح. المال رب التأمين وحساب مضارب، هي حيث المضاربة،

في • وهما االعتبار، في مختلفين كانا وإن واحد، حقيقتهما في والمؤمن المشترك. D تماما مختلفان التجاري التأمين

وأما • الشرعية، هيئتها وفتاوى الشريعة، بأحكام ملتزمة اإلسالمي التأمين في الشركة. الشريعة بأحكام التزام فيه فليس التجاري التأمين في

وجوه • في تصرف الشركة تصفية إلى وبقيت الصندوق من أخذت التي المخصصات. التجاري التأمين في إليهم تعود أنها حين في للمساهمين، تعطى وال الخير،

www.qaradaghi.com

خالصة األحكام المتعلقة بالتأمين :

خالصة األحكام المتعلقة بالتأمين :

9

حكم التأمينحكم التأمين

) تحمّل ) على الوثائق حملة المشتركين من مجموعة اتفاق هو اإلسالمي التأمينمن لتعويض بأقساط التبرع خالل من وذلك الحوادث، عن الناجمة األخطار آثار

( ) ( . التأمين أو التكافّل يسمى وقد معين لنظام طبقا منهم الضرر عليه يقعالتكافلي(.

1- . D شرعا مباح التكافلي التأمين2-. ) ( D شرعا محرم ثابت بقسط التأمين التجاري التأمين

تأمين اإلسالميالتعريف تأمين اإلسالميالتعريف

www.qaradaghi.com10

التكييف الفقهي للتأمين اإلسالميالتكييف الفقهي للتأمين اإلسالميمجموع وحماية لمصلحة بالتبرع االلتزام أساس على يقوم اإلسالمي التأمين ) على ) الشركة تديرها التي التأمين صندوق التأمين محفظة في المشتركين

الوكالة أو المضاربة أساس على التأمين أقساط باستثمار وتقوم الوكالة، أساسبتحمّل والتزامهم الفائض من يحصّل قد ما المشتركين استحقاق مع باالستثمار،

. المعتمدة واللوائح النظم بمقتضى عجز من يقع قد ماا- 1 الوكالة بلشركة تختص كانت إن تأخذه الذي واألجر وعوائده، مالها رأس

المحقق الربح من المحددة ونسبتها على عنبأجر، الصندوق أموال استثمار. بأعمالها الخاصة مصاريفها جميع وعليها المضاربة، أساس

مخصصات- 2 من تكوينه يتم وما وعوائدها باألقساط الوثائق حملة يختصويتحملون التأمين بمحفظة متعلقة المص واحتياطات الخاصة روفات جميع

التأمين، يتحملون بعمليات أجر كما بدون وكيلة الشركة كون حالة فياإلدارية .المصروفات

www.qaradaghi.com

قدية في تعاالعالقات الالتأمين اإلسالمي

قدية في تعاالعالقات الالتأمين اإلسالمي

11

: تعاقدية عالقات ثالث اإلسالمي التأمين في

.a خالل من فيها المساهمين بين الشركة بها تتكون التي العالقة. به يتصّل وما األساسي النظام

.a ) خالل ) من الوثائق حملة المشتركين بين تنشأ التي العالقةمن المعتمدة واللوائح للنظم طبقا التأمين محفظة إنشاء

الشركة.

.a رقم البند في إليها المشار المشتركين وبين الشركة بين العالقة(4.)

www.qaradaghi.com12

مبادئ التأمين اإلسالمي وأسسه الشرعيةمبادئ التأمين اإلسالمي وأسسه الشرعية

.1. بالتبرع االلتزام

منفصلين .قيام2. حسابين بإنشاء للتأمين المنظمة الشركة

.3 . بدونه أو بأجر المشتركين عن وكيلة الشركة

.4 ) استثماراتها، ) وعوائد التأمين بأموال التأمين محفظة الوثائق حملة يختص. التزاماتها يتحملون أنهم كما

.5 . المعتمدة اللوائح حسب المشتركين على الفائض توزيع

المخصصات صرف 6. التأمين، جميع بمحفظة المتراكمة المتعلقة والفوائض. الشركة تصفية عند الخير وجوه في

التأمين .7. عمليات إدارة في الوثائق حملة مشاركة أفضلية

اإلسالمية .8. الشريعة ومبادئ بأحكام الشركة التزام

.9. للشركة ملزمة فتاواها تكون شرعية رقابة هيئة تعيين

www.qaradaghi.com13

وشروطهأركان عقد التأمين اإلسالمي وشروطهأركان عقد التأمين اإلسالمي

.1. ) والقبول ) اإليجاب التأمين عقد صيغة

.2. التعاقد أهلية العاقدين في يشترط

.3 . التكافّل مزايا أو والتعويض منه، المؤمن والخطر القسط، وهو العقد محّل

يكون 4. ال وأن الوقوع، محقق غير يكون أن منه المؤمن الخطر في يشترط D.ًمحرما وال المشترك، إرادة بمحض D متعلقا وال الوقوع، مستحيّل

ومن 5. ،D متغيرا أو D ثابتا الخطر كون إلى النظر خالل من القسط تحديد يتمونوعه، نفسه الخطر مع القسط تناسب ومبدأ لإلحصاء، الفنية األسس خالل

. والتعويض ومدته،

www.qaradaghi.com14

عقد التأمين اإلسالميأحكام عقد التأمين اإلسالميأحكام

بما 1. الشركة وإبالغ منه، المؤمن بالخطر المتعلقة الالزمة البيانات تقديم . العقد إبرام بعد الخطر زيادة إلى تؤدي ظروف من يستجد

من 2. التعويضات دفع منه المؤمن الخطر تحقق عند الشركة على يجب. التأمين موجودات

منه 3. المؤمن الخطر تحقق كان إذا الحادث عن المسئول على الشركة ترجعالشركة تحّل وبذلك التقصيرية، أو التعاقدية مسؤوليته انعقدت شخص بفعّل

. بالموضوع الخاصة والحقوق الدعاوى سائر في المشترك محّلالفائض 4. من الوثائق حملة بحساب خاصة خسارة إطفاء من D شرعا مانع ال

السنة . لتلك التالية المالية السنة في يتحقق الذياالعتراف 5. دون دفعه أو التعويض، مبلغ على التصالح من D شرعا مانع ال

. الطرفين بين بالتراضي النزاع وإنهاء بالمسؤولية

www.qaradaghi.com15

الشروط في وثائق التأمين اإلسالميالشروط في وثائق التأمين اإلسالمي

حاالت -1 في التحمّل عدم أو بالمدد، خاصة شروط اشتراط من D شرعا مانع المن D معينا D مبلغا المشترك يتحمّل أن أو ، الحادث عن االبالغ عدم حالة مثّل معينةما بها الوفاء واجبة الوثيقة في عليها المنصوص الشروط هذه وتصبح التعويض،

مع تتعارض ال اإلسالمية دامت الشريعة ومبادئ .أحكام العقد ومقتضى ،

التأمين -2 وثيقة في النص على بيجوز أو كون إثبات المشتركأن الحادث،الوثيقة، في المذكورة االستثنائية العوامّل عن مستقلة بصورة نشأ قد الضرر

. التعويض يستحق فال T وإال بها، عالقة له وليس

www.qaradaghi.com16

أنواع التأمين اإلسالميأنواع التأمين اإلسالميوالسيارات،- 1 الحريق، من التامين يستوعب وهو الواقع، الضرر تعويض على يقوم وهو األضرار من التأمين

. ونحوها السداد، عدم أو السداد في التأخر حيث من والديون األمانة، وخيانة والمسؤولية، والطائرات،2 - : يأتي ما األضرار من للتأمين التعويضية الصفة على يترتب

2/1. به لحق الذي الضرر قيمة من أعلى D تعويضا المشترك يتقاضى أن جواز عدم2/2. الوثيقة أو اللوائح في ذلك على نص إذا التعويض ومبلغ الضرر قيمة من األقّل للمشترك يعطى أن جواز2/3. الضرر بسبب الغير ذمة في للمشترك استحق وما التعويض بين الجمع جواز عدم2/4. نفسه الضرر عن التأمين شركات من أكثر أو تعويضين بين الجمع جواز عدم

3 ) الحياة- ) عن التأمين عن البديّل الوفاة أو العجز حالتي في اإلسالمي من والتأمين يتم أن بشرط جائز هو . الشرعية واألسس المبادئ فيها تتوافر التي التبرع على القائمة العقود خالل

3/1: يأتي ما طريق عن الوفاة أو العجز حالتي في اإلسالمي التأمين يتمبما 3/1/1 الخاصة والتفاصيّل ، عليه للتأمين المطلوبة وصفاته الشخص أحوال جميع فيه يبين اشتراك طلب

و عليه.ما للمشترك3/1/2.) التأمين ) قسط االشتراك مقدار تحديد3/1/3. االتفاق حسب للمستفيد تدفع التي المزايا مقدار تحديد

4 ) أنها- ) اعتبار على الميراث ألحكام D طبقا المستحقات توزع التكافّل الموت لحالة التعاوني التأمين حالة فيأحكام عليها تطبق zوحينئذ موته، بعد أغراض أو جهات أو ألشخاص حددها إذا T إال المتوفى، المشترك تركة من

الوصية.5. بأنواعه- التأمين في المسلمين مع المسلمين غير اشتراك يجوز6 ) أو- ) ، المستفيد التأمين مبلغ له المخصص أن على الوثيقة عقد في ينص أن الوفاة لحالة التأمين في يشترط

فيه . D يدا لهم أن ثبت إذا االنتحار أو القتّل بسبب الوفاة كانت إذا حقهم يسقط الورثة

www.qaradaghi.com17

الشركةصالحيات والتزامات الشركةصالحيات والتزاماتالوكالة : 1. بأجر .أجر الوكالة أساس على.2. المضاربة أساس على الوثائق حملة أموال الشركة استثمارأو 3. بالتعدي، إال تضمن وال المصلحة بتحقيق الشركة إدارة تصرف يناط

. الشروط مخالفة أو التقصير،المطلوبة .4. التعويضات سداد عن التأمين موجودات عجز حالة فيالوثائق .5. حملة حساب خسارةالشركة .6. تأسيس مصروفاتبأنشطة 7. الخاصة والعموالت المصروفات جميع التأمين محفظة تتحمّل

التأمين.من 8. ويكون المساهمين أموال استثمار عوائد من القانوني االحتياطي يقتطع

حقوقهم.بمقتضى 9. أرباحها أو الوثائق حملة أموال من جزء اقتطاع من D شرعا مانع ال

. المساهمين إلى تؤول ال أن على المصلحة.10. التأمين محفظة أموال من بشيء تتبرع أن للشركة يحق ال

www.qaradaghi.com

التعويض التعويض

المشترك، 1. تصيب التي المادية الخسائر عن التعويض يكون أن يجب. الفعلي الضرر بحسب D سليما D تقديرا تقديرها يمكن التي التبعية والخسائر

بقيمتها 2. تلفها حالة في آلخر وقت من قيمتها تتغير التي األشياء تعويض يتم. الضرر وقوع يوم السوقية

18

الفائض التأمينيالفائض التأمينيالطريقة على ينص أن على اآلتية، الطرق بإحدى الفائض توزيع يتم أن يجوز

: وهي اللوائح، في منها المختارة.a حصّل من بين تفرقة دون اشتراكهم بنسبة الوثائق حملة جميع على التوزيع

. المالية الفترة فترة خالل يحصّل لم ومن تعويضات على.b الفترة خالل أصال تعويضات على يحصلوا لم الذين الوثائق حملة على التوزيع

. تعويضات على حصلوا من دون المالية،.c الفترة خالل لهم المدفوعة التعويضات حسم بعد الوثائق حملة على التوزيع

المالية.

www.qaradaghi.com19

انتهاء عقد التأمينانتهاء عقد التأمين1-. العقد في عليها المتفق المدة بانتهاء التأمين عقد ينتهي2-. D كليا D هالكا التأمين محّل هالكأو -3 العجز حالة في التأمين في المستفيد أو المشترك وفاة

الوفاة. 4-. سبب ألي الشركة انتهاء

التأمينإعادة التأمينإعادةدامت- 1 ما إسالمية تأمين إعادة شركات لدى تكون أن التأمين إعادة في يشترط

متوافرة. 2: يأتي- ما يجب تقليدية تأمين شركات لدى التأمين إعادة حالة في

.a. دفعها أو الفائدة، أخذ إلى التعامّل يؤدي ال أن

.b. االستثمارات عوائد من بنصيب اإلسالمية الشركة تطالب ال أن

.c. التقليدية التأمين إعادة شركات من عمولة أي قبول عدمما- 3 وهو المدفوعة األقساط من التأمين إعادة شركات ترده ما أخذ من مانع ال

(.REPAIDيعرف )الشرعية- .4 المبادئ نفس على التأمين إعادة شركات إنشاء يجوز

www.qaradaghi.com20

في تأمين مشتركةالمشاركة مع شركات التأمين التقليدي في تأمين مشتركةالمشاركة مع شركات التأمين التقليديالتأمين- 1 شركات مع إسالمية تأمين شركة تشترك أن من D شرعا مانع ال

اإلسالمية الشركة تراعي أن شريطة مشتركة تأمين عمليات في التقليدية . اإلسالمية الشريعة أحكام األقّل على حصتها بشأن

التأمين- 2 عمليات إدارة في األولوية تعطى أن اإلسالمية الشركة علىتدير التي الجهة عليها فرضت إذا T إال للتأمين اإلسالمية للشركات المشتركة

التأمين.إال- 3 تقليدية تأمين لشركة وكيلة تكون ان للتأمين اإلسالمية للشركة يجوز ال

إسالمية . التأمين طريقة كانت إذاالتأمين- 4 عملية في تقليدية شركة توكّل أن للتأمين اإلسالمية للشركة يجوز ال

الشرعية . والضوابط الشروط وفق على العقود نفذت إذا T إالإلى- 5 ذلك أدى إذا إال تقليدية شركة مع للتأمين إسالمية شركة دمج يجوز ال

. اإلسالمي التأمين بأحكام الطرفين التزام

www.qaradaghi.com21

الزكاة الزكاة زكاة -1 في المقررة القواعد حسب المساهمين أموال في الزكاة تجب

الشركات .

على -2 القائم اإلسالمي التأمين في الوثائق حملة أموال في الزكاة تجب الالتبرع .

www.qaradaghi.com22

Vوآخر دعوانا أن الحمد لله ربالعالمين

وصلى الله على عبده ورسوله المبعوث رحمة للعالمين سيدنا محمد ، وعلى آله وصحبه أجمعين

وأشكركم لحسن إصغائكم . داغي. القره الدين محيى علي د أ

P.O.Box 16475 Doha, Qatar, Tel :)974( 44832319, Fax: )974( 44832377, Mob. : )974( 55509672

E-mail : [email protected]

www.qaradaghi.com

بقلم أ . د . علي مح ي ى الدين القره داغي الأمين العام...

Documents