曾丽连理财规划师理财动点 专栏作家

目 的 持 续 维 持 目 前 生 活 的 水 平 到 死 亡 为 止

方 法 马 上 储 蓄 及 投 资 到 退 休 为 止

对 象 范 围 个 人 、 伴 侣 、 子 女 、 及 其 他 在 财 务 上 依 靠 的 人

理 财 是 一 个 财 务 “ 以 终 为 始” 的 过 程

先 构 思 自 己 未 来 要 过 怎 样 的 生 活， 才 决 定 理 财 的 策 略

理 财 协 助 个 人 了 解 自 己 站 在 那 里 ？ 可 以 去 到 那 里 ？

因 此 可 协 助 个 人 避 免 为 自 己 设 下 超 出 能 力 范 围 的 财 务 目 标

理 财 4 步 曲• 1 。 创 造 财 富

• 2 。 保 障 财 富

• 3 。 累 积 财 富

• 4 。 分 配 财 富

• 靠 工 作 或 投 资

• 靠 购 买 保 险

• 靠 管 理 投 资

• 靠 订 立 遗 嘱

理 财 4 大 要 诀• K- KNOWLEDGE

• A- ATTITUDE

• S- SKILL

• H- HABIT

• 知 识

• 态 度

• 技 巧

• 习 惯

不 同 阶 段 , 不 同 的 KASH

• 状 况 变 化 ：• 健 康、 婚 姻、 孩 子 人 数、 • 工 作、 其 他 突 发 事 件 的 变 化， 每 个 阶 段 都 要 新 的 KASH 去 处 理

• 人 的 时 间 及 经 验 有 限、• 专 长 及风 险 承 受 度 不 一 样、• 没 有 专 人 指 导 ， 较 难 成 功。

不 同 的 财 务 阶 段 、 不 同 的 理 财 方 式

钱 不 够 用 的 低 收 入 人 士

增 加 收 入， 用 人 赚 钱

增 加 收 入 后 的 普 通 人 士

储 蓄 3－ 6 个 月 的 生 活 开 销

存 款 增 加 后 的 舒 适 人 士

用 钱 赚 钱、 增 加 净 资 产

如 何 辨 别“ 急 迫” 及“ 重 要” 的 开 销 ？ 急 迫、 重 要

（ 基 本 生 活 需 要 )

不 急 迫、 重 要

( 防 患 未 然 )

急 迫、 不 重 要

（ 贪 小 便 宜、 亡 羊 补 牢 )

不 急 迫、 不 重 要

( 跟 随 潮 流、 虚 荣 心 作 祟 )

重

要

不

重

要

重

要

不

重

要

急 迫 不急 迫

财 务 管 理 矩 阵 图

衣 食 住 行 子 女 保 姆 费 、教 育 费 电 话 费 、 水 电 费、、 所 得 税债 务 ：房 租 、 房 贷 、 车 贷

准 备及 预 防 工 作 : 购 买 保 险 、 准 备 退 休 金 、

安 排 子 女 教 育 费 接 受 培 训 ： 进 修 的 学 费 及 阅 读 的 书 刊

自 制 力 出 现 问 题- 因 促 销 活 动 而 买 下 不 需 要 的 东 西- 因 安 排 不 当 的 不 必 要 的 开 销- 拖 延 付 费 的 罚 款

分不 清“ 需 要” 及“ 想 要”习 惯 性 换 车 、手 机、音 响 系 统、 电 子 记 事 簿 逛 街 时 随 意 买 下 的 潮 流 服 饰

紧急 不紧急

紧急 不紧急

重 要

不 重

要

重 要

不 重

要

Ⅰ

开 源 出 现 问 题、Ⅱ

Ⅳ

Ⅲ

短 视 近 利 缺 乏 自 制 力 ，怪 罪 他 人 没 有 财 务 目 标 、 计 划、 记 录

Ⅱ

ⅣⅢ

- 错 误 利 用 理 财 工 具 依 赖 他 人 或 社 会 机 构 维 生 (EOP)

资 源 有 限、 欲 望 无 穷 无 先 储 蓄、 后 开 销 的 习 惯

Ⅱ

Ⅲ

非 国 产 车 折 旧 率

2004 年 4 月 国 内 二 手 车 商 供 应

Ⅰ Ⅱ

有 远 见，有 理 想 平 衡，纪 律，自 制 少 有 危 机 能 成 为 富 有 的 人

生 活 开 销 35-50%

交 通 费 10-15%

娱 乐 交 际 3-5%

保 险 8-12%

孩 子 教 育 费 8-15%

经 济 独 立 投 资 15-25%

其 他 3-7%

• 完 成 上 述 目 标 的 3 大 步 骤 如 下 ：• ( i ) 存 钱 ，

设 立 一 个 每 月 存 款 的 目 标

• ( ii ) 作 一 个 消 费 分 析 、马 上 删 除 所 有 多 余 的 消 费

• ( iii ) 一 定 要 开 始 投 资 在 学 习 上 ，增 加 自 己 的 经 济 价 值

4 种 累 积 财 富 的 用 途 财 务 状 况 累 积 时

间 用 途

紧 急 基 金 马 上 3－ 6 个 月 所 需 的 基 本 生 活 所 需

短 期 财 务 目 标 1－ 3 年 购 车、 结 婚、 旅 游、 生 育、 深 造、 投 资

中 期 财 务 目 标 4－ 10 年 购 屋、 装 修 扩 建、 创 业

长 期 财 务 目 标 >10 年 教 育、 退 休

累 积 紧 急 基 金 的 阶 段工 作 时 间

财 务 状 况

行 动 计 划 风 险 规 划 工 具

< 1 年 青 灯 马 上 投 保 1. 意 外 保 险 及 医 药 卡

1－ 3 年 黄 灯 开 销 不 节 制？ 没 有 储 蓄 习 惯？

2.

投 资 联 营 险、 终 身 寿 险 附 加

>4 年 红 灯 考 虑 换 工 ？ 做 副 业 ？ 进 修 ？

意 外 保 险 及 医 药 卡

Luxury

奢华Comfort

舒适Basic

基本Charity

社会福利

Insurance 保险

＋

累 积 短 期 及 中 期 的 财 务 目 标

目 的 工 具

累 积 财 富( 短 期 1-3 年 )

定 存 ( 无 风 险 )

累 积财 富(中 期 4－ 10 年 )

低 风 险、 低 回 酬 的 信 托 基 金 中 风 险 、 中 回 酬 的 信 托 基 金

保 障 财 富 车 贷 险、 房 屋 抵 押 保 险、 信 用 卡 未 清 还 余 额 保 障 险、 人 寿 附 加 残 障 收 入 险、 终 身 或 期 限 型 的 顽 疾 险

? ? ?

Wealth Protection 财 富 的 保 障

保 险

INSURANCE

Wealth Protection 财 富 的 保 障

累 积 长 期 财 务 目 标 基 金比 率 方 式 工 具

>=30% 保 证

先 创 造、 后 投 资

1. 传 统 型 储 蓄 保 险

2. 投 资 联 营 保 险( 建 议 4 0 岁 以 下 的 成 年 人

及 5 岁 以 下 的 小 孩 )

<=70% 高 风 险、 高 回 酬

先 投 资、 后 创 造

1. 信 托 基 金2. 股 票3. 房 产 及 其 他

先 创 造、 后 储 蓄

先 创 造

•后 储 蓄

先 储 蓄、 后 创 造

•后 创 造 高 回 酬

•先 储 蓄

迈 向 财 务 自 主 的 步 骤• ( i ) 把 债 务 水 平 降 低

到 不 影 响 开 销 的 弹 性 为 止 。

• ( ii ) 把 消 费 水 平 降 低到 不 影 响 您 的 储 蓄 目 标 为 止 。

• ( iii ) 把 储 蓄 水 平 提 升 到 可 应 付 您 明 日 的 需 求 为 止 。

保 证 遗 产 的 功 能 不 是 所 有 的 东 西 都 能 平 均 分 配

照 顾 所 爱 的 人 特 别 需 要 照 顾 的 亲 人

避 免 冗 长 的 法 律 程 序

有 遗 嘱： 2 年无 遗 嘱： 5－ 6 年

指 定 监 护 人 未 成 年 的 孩 子 得 到 照 顾