金融海嘯後全球金融改革之方向 – 存款保險機制之角色與改革趨勢

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金融海嘯後全球金融改革之方向

–存款保險機制之角色與改革趨勢

主講人 : 王南華總經理中央存款保險公司

100 年 6 月 1 日


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講授大綱

壹、金融海嘯後全球金融改革方向貳、金融海嘯期間存款保險相關因應措施叁、金融海嘯後存款保險機制改革趨勢肆、金融海嘯後存款保險機制改革趨勢 – 台灣經驗伍、台灣存款保險機制未來工作方向


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金融海嘯後全球金融改革方向

強化金融監理與金融市場規範

強化金融消費者保護與存款保款機制

強化問題金融機構退場機制

風險控管型存保制度可協助強化改革成效


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金融海嘯後全球金融改革方向 - 美國

2010 年 7 月通過 Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act 提高金融機構之最低資本額要求強化對衍生性金融商品之監理強化對信用評等機構之管理加強薪酬規範及公司治理成立消費者金融保護局以強化對金融消費者之保護成立金融穩定監督委員會以處理系統性風險進行聯邦金融監理機構改革以確保各類金融機構獲妥適監理

強化大型問題金融機構處理以終結太大不能倒實施伏克爾法則以限制銀行自營交易


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2010 年 7 月英國財政大臣喬治奧斯本 (George

Osborne) 宣布新的「金融監理改革白皮書」

總體審慎監理個別金融機構監理消費者保護及市場規範

金融海嘯後全球金融改革方向 - 英國


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歐盟泛歐金融監理體系雙軌機制金融機構資本規範審慎貸放消費者保護銀行清理及危機管理

國際組織BIS 強化全球資本架構及流動性準則 G20 高峰會探討金融改革

金融海嘯後全球金融改革方向 - 歐盟及國際組織


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金融海嘯後彰顯存款保險機制必要性

•保障存款人權益•穩定民眾信心•維護金融安定


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金融海嘯期間存款保險相關因應措施

提高存款保險保障額度暫時性全額保障措施其他措施

優先債或新承作放款提供暫時性保證無息交易存款帳戶暫時性全額保障


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施行過渡性存款保險保障措施彙整表存款全額保障提高存款保險保障額度

永久性過渡性奧地利丹麥德國希臘

香港特區匈牙利冰島愛爾蘭約旦科威特馬來西亞蒙特內哥羅

蒙古葡萄牙新加坡斯洛發克斯洛維尼亞

泰國台灣

阿拉伯聯合大公國

阿爾巴尼亞比利時保加利亞克羅埃西亞塞普勒斯捷克共和國愛沙尼亞芬蘭

印尼 (*刻正研議調降 )哈薩克拉脫維亞立陶宛盧森堡馬爾他菲律賓波蘭

羅馬尼亞俄羅斯塞爾維亞西班牙瑞典英國

澳大利亞巴西荷蘭紐西蘭瑞士烏克蘭美國 *

* 美國對不計息交易帳戶提供暫時性全額保障至 2012 年 12 月底 ; 另自 2010 年 7 月 10 日起將暫時性調高之最高保額 25 萬美元改為常態機制

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實施存款全額保障措施國家退場情形及配套措施

多數國家如期恢復限額保障多數國家採捷進式一次完成轉換配套措施

強化存款保險機制促成尚未建立存保制度國家設置專責存保機構


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金融海嘯後存款保險機制改革趨勢

提高保額及擴大保障範圍充實存款保險準備金修正保險費率機制縮短賠付時程強化存款保障資訊揭露加強存款保險公眾意識宣導


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提高保額國家原最高保障調高最高保障施行日期

美國 10 萬美元 25 萬美元 2010 年 7 月 10 日

歐盟 2 萬歐元 10 萬歐元( 約 14.3 萬美元 )

2011 年 1 月 1 日

英國 3.5 萬英鎊 8.5 萬英鎊( 約 13.3 萬美元 )

2010 年 12 月 31 日

俄羅斯 40 萬盧比 70 萬盧比( 約 2.5 萬美元 )

2008 年 10 月 14 日

菲律賓 25 萬披索 50 萬披索( 約 1.2 萬美元 )

2008 年 10 月 21 日

香港 10 萬港幣 50 萬港幣( 約 6.5 萬美元 )

2011 年 1 月 1 日

新加坡 2 萬坡幣 5 萬坡幣( 約 3.8 萬美元 )

2011 年 1 月 1 日

馬來西亞 6 萬馬幣 25 萬馬幣( 約 8 萬美元 )

2011 年 1 月 1 日

台灣 150 萬台幣 300 萬台幣( 約 10 萬美元 )

2011 年 1 月 1 日


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擴大保障範圍

歐盟保障範圍包含所有企業帳戶

美國針對不計息的交易帳戶延長暫時性全額保障至 2012 年底

韓國外幣存款、海外分行存款及退休金保險納入存款保險範圍

香港質押存款 (secured deposits) 納入存款保險範圍

新加坡擴大保障至包含其他非銀行之企業

馬來西亞外幣存款

台灣外幣存款及存款利息納入存款保險範圍


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充實存款保險準備金

美國取消存款保險準備金目標值最高上限並提高下限至 1.35%

歐盟事前累積準備金事後攤派機制會員國相互融資機制

韓國各類金融機構存款保險準備金得相互支應 , 借款期 10 年且免息

建置各類存款保險準備金最適目標值於 1.5%~3.5%


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修正存款保險費率機制

美國調整存款保險費率修正保費計算基礎與徵收時程賦予 FDIC 調整總保險費率之權限

歐盟修正評量指標含核心指標及輔助指標

韓國調高相互儲蓄銀行之存款保險費率擬於 2014 年實施風險差別費率


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縮短賠付時程歐盟—擬修正存保指令將賠付時程進一步縮短至 7日 (已由風暴前 3 個月修正為 20 日 )

英國—修法縮短賠付時程 (20 日內賠付完畢 )

簡化賠付程序取消理賠抵銷—英國、新加坡、香港強化賠付資訊系統—韓國、馬來西亞

縮短賠付時程


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加強揭露不受存款保險保障之規定揭露訊息方式應使存款人易於察覺及閱讀金融機構應迅速回覆存款人對保障資訊之疑義

強化存款保障資訊揭露


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金融海嘯後存款保險機制改革趨勢―台灣經驗


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國際金融市場不穩定

存款人對金融市場缺乏信心

資金移轉 + 流動性壓力

暫時性存款全額保障

2008 年全球金融風暴


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金融機構流動性壓力解除民營銀行巨額存款流失情形減緩銀行同業拆款回歸正常

暫時性存款全額保障措施實施成效


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轉換計畫

•如期轉換為限額保障制度 (2011 年 1 月 1 日 )

• 採取捷進式一次完成轉換併同調高最高保額與保障範圍

全額保障轉換限額保障時程


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順利轉換限額保障主要因應措施

提高最高保障額度及擴大保障範圍

密集宣導存款保險公眾意識

持續強化風險與流動性控管

加強與金融安全網成員及相關主管機關溝通聯繫

加速存款保險準備金累積


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提高保障額度及保障範圍

保障額度

新台幣 150 萬 (約 US$50,000)

新台幣 300 萬(約 US$100,000)

• 保障範圍擴及外幣存款與存款利息


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密集宣導存款保險公眾意識

提供積極正面訊息提供正面訊息以符合民眾預期提供淺顯易懂訊息

依據不同宣導對象及區域採取不同宣導方式

電視、廣播、海報、網路、文宣品、報章雜誌、戶外看板、研討會、專訪等


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主要訊息最高保額保障範圍CDIC標誌

密集宣導存款保險公眾意識 ( 續 )


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多元化媒體行銷


(電視宣導短片 ) ( 報紙 ) ( 雜誌 )

( 網際網路 )


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採用整合行銷策略


( 記者會 ) ( 媒體專訪 )

( 戶外看版 ) ( 車體廣告 )


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其他工具


( 客戶服務電話 )

( 公司全球網站 ) ( 中英文年報 )

( 存款保險資訊季刊 ) ( 宣導手冊 )( 文宣紀念品 )


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運用免費之要保機構通路


(桌上型標示牌 ) ( 大型標示牌 )

( 貼紙 ) ( 宣傳海報 )


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舉辦研討會或宣導說明會



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持續強化風險控管存保公司透過金融預警系統、即時網際網路傳輸系統、專責輔導員制

度，持續對要保金融機構加強監控強化流動性管理

配合主管機關政策要求金融機構提出流動性風險緊急應變計畫，並定期評估是項計畫執行成效，追蹤其存款變化

對下述事項，請要保機構及早調整因應並函請主管機關參酌：1.單一存戶占存款比重偏高者2.大額存款比率偏高者3.緊急籌措資金管道不明確或顯有問題者 (如依賴NCD或同業拆借者 )

4.未來半年資金負缺口偏高者

強化風險控管與流動性管理


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加強金融安全網成員與相關主管機關溝通聯繫

成立專案小組因應全額保障順利轉換限額保障制度

強化存款人信心之制度面措施提高保額、擴大保障範圍、擬訂完整宣導計畫

強化收受存款金融機構流動性措施加強監控收受存款金融機構流動性情形、強化銀行自辦之結構型商品流動性管理

發揮金融中介功能措施持續實施「本國銀行加強辦理中小企業放款方案」

強化票券公司流動性措施緊急流動性問題之處理措施

依相關規定充裕市場資金並協調公股行庫適時提供財務協助


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加速存款保險準備金累積

•自 2011年起銀行營業稅收入挹助存款保險準備金

•自 2011年起調高存款保險費率* 調高保額內存款差別費率並擴大費率級距


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台灣存款保險機制未來工作方向

加強存款保險公眾意識宣導透過多元化方式及整合行銷策略積極宣導

強化風險管理建置申報評等系統研議修改存款保險條例加強風控機制

強化問題金融機構處理機制建置賠付與墊付系統強化要保機構電子資料檔案檢核系統功能


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台灣存保制度未來挑戰

充實與保護存保基金強化承保風險控管權能改善及強化要保機構之退場處理機制建立明確迅速因應系統性危機之緊急機制加速推動跨國合作處理金融危機之機制

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