第五章 保险的分类

目录

第一节 保险的一般分类第二节 商业保险的主要险种第三节 商业保险与类似制度的比较本章小结相关网络链接

第一节 保险的一般分类

一、根据保险标的分类 ( 一 ) 人身保险

人身保险，是以人的身体和生命作为保险标的，在保险有效期限内，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照约定给付保险金的一种保险。

按照保障责任范围的差异，人身保险又可以分： 1. 人寿保险。人寿保险，又称寿险、生命保险，是以被

保险人的生命为保险标的，并以被保险人在保险期满时仍生存或在保险期间内死亡为条件，给付约定保险金的一种保险。

2. 人身意外伤害保险。人身意外伤害保险，是以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人在保险期间因遭遇意外事故致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，由保险人按约定给付保险金的—种保险。

3. 健康保险。健康保险，是以人的身体和生命作为保险标的，当被保险人在保险期间因疾病、分娩所致残废或死亡时，由保险人按约定给付保险金的一种保险。

( 二 ) 财产保险

财产保险，是以财产及其相关利益作为保险标的，在保险期间保险人对于因保险合同约定的保险事故发生所造成的保险标的的损失承担经济赔偿责任的一种保险。

它又包括： 1 ．财产损失保险。财产损失保险即狭义的财产保险，是

以各类物质财产作为保险标的，在保险期间因保险事故的发生致使保险标的所遭受的损失由保险人承担经济赔偿责任，有形财产、无形财产如预期收入。

2 ．责任保险。责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。

3 ．信用保证保险。信用保证保险是一种以信用行为作为保险标的的保险。分为保证保险和信用保险。

二、根据经营目的或性质分类

股份公司保险 公司保险 营利保险 合资公司保险 个人保险（劳合社保险） 保险 社会保险 政府保险 非营利保险 相互保险 交互保险 合作保险

图 保险形态的分类（以保险经营的性质为标准）

( 一 ) 商业保险

商业保险，是指以盈利为目的，按照商业经营原则所经营的保险。

股份保险公司、个人保险人

( 二 ) 社会保险

社会保险，是指国家通过立法形式，对社会成员在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业情况下的基本生活需要给予物质帮助的一种社会保险保障制度。

强制性

收入补充

三、根据保险的实施方式分类

( 一 ) 自愿保险

自愿保险，是指投保人和保险人在自愿原则的条件下，订立保险合同而建立保险关系的一种保险。

( 二 ) 强制保险

强制保险，也称法定保险，是指投保人和保险人根据国家法律及政府的有关法规规定而建立保险关系的一种保险。

全面性，可以充分避免逆选择

保险金额的法律规定，最低保险金额、最高保险金额

四、根据保险人承保方式分类

( 一 ) 原保险 : 是指投保人和保险人直接订立保险合同，当保险标的发生该保险合同责任范围内的损失时，由保险人直接对被保险人承担经济赔偿责任的一种保险。

( 二 ) 再保险 : 也称分保，是指保险人为了减轻自身承担的保险风险和责任而将其不愿承担或超过自身承保能力的保险风险和责任转嫁给其他保险人而形成的保险关系。

( 三 ) 共同保险 : 简称共保，是指由两个或两个以上保险人，共同对同一保险标的物的同一风险责任承担损害赔偿责任的保险。

( 四 ) 重复保险 : 是指两个或两个以上的保险人，就同一保险标的与投保人分别订立若干份保险合同，以致该保险标的物的总保险金额超过了其可保价值的一种保险。

五、根据投保方式分类

( 一 ) 个人保险 : 是指以个人作为投保人、被保险人的保险，例如个人养老金保险、家庭财产保险等。

( 二 ) 团体保险 : 是指以团体或者单位为投保人，以团体或者单位职工为被保险人的保险。一般适用于人身保险，费率较低，不要求体检。

六、根据承保风险分类

( 一 ) 单一风险保险 : 是指在保险合同中只承保一种风险的保险。根据合同规定，保险人只对该种风险事故损失进行经济补偿。

( 二 ) 综合风险保险 : 是指在保险合同中，保险人承保两种及两种以上风险的保险。

七、根据保障主体分类 （一）企业保险 以企业作为保障对象， （二）个人保险 以家庭和个人为保障对象，

八、根据经营的主体和所有权分类 中国人保、中国人寿、中国再保险都是国有独资 公私合营

个人保险（劳合社） 相互保险 私营保险 合作保险 合作保险 交互合作保险 合资公司保险 保险 公司保险 股份公司保险 相互公司保险 地方自治团体保险 政府保险 公营保险 国家保险 国有保险公司保险

图 保险形态的分类（以保险经营主体为标准）

九、根据法律规定分类 （一）损害保险和人寿保险 （二）财产和意外保险 人寿和健康保险

第二节 商业保险的主要险种一、财产保险( 一 ) 火灾及其他灾害事故保险 火灾及其他灾害事故保险是以存放在固定地点、处于静

止状态的有形财产为保险标的，以火灾及其他列明的各种自然灾害和意外事故为保险责任的一种财产保险，也简称火灾保险。

1 ．企业财产保险。 2 ．家庭财产保险。 3 ．涉外财产保险。

( 二 ) 货物运输保险

货物运输保险，是以各种在途运输的货物作为保险标的，以运输过程中因自然灾害或意外事故造成标的物损失为保险责任的一种财产保险。

1. 国内货物运输保险 2.涉外货物运输保险 内陆运输保险和海洋运输保险

运费保险和责任保险

( 三 ) 运输工具保险

运输工具保险，是以各种运输工具作为保险标的，承保因自然灾害、意外事故造成的标的物的损失和对第三者造成的人身伤害及财产损失依法应承担的经济赔偿责任的一种财产保险。

1.机动车辆保险 .

2.船舶保险。 3.飞机保险等险种。

( 四 ) 工程保险

工程保险，是以各种建筑工程、安装工程、机器及附属物为保险标的，以建筑、安装工程以及机器设备安装过程中或使用过程中因自然灾害或意外事故而造成的经济损失为保险责任的一种财产保险。

1. 建筑工程一切险。 2.安装工程一切险。

（五）盗抢险 因抢劫和盗窃所造成的财产破坏或失踪的损失，

一般包括一揽子保险中 商业盗抢保险 银行盗抢保险 个人盗抢保险（六）犯罪保险伪造货币和信用卡、涂改支票姓名或金额（七）水患保险喷淋装置损坏、水管破裂等

（八）锅炉和机器设备保险供暖锅炉压力（九）玻璃保险（十一）电子数据处理保险（十二）地震险

( 十三 ) 农业保险

农业保险，主要是针对从事农业生产经营的单位或个人，在种植、养殖生产过程中，因自然灾害或意外事故所造成的损失给予经济补偿的一种财产保险。

1.农作物保险。 2.林木保险。 3.畜禽保险。 4.水产养殖保险等险种。

( 十四 ) 责任保险 1 ．产品责任保险。产品责任保险是一种以产品生产者及销售者

因其生产、销售的产品的缺陷，致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。

2 ．雇主责任保险。雇主责任保险是一种以雇主对雇员在其受雇期间从事与雇主业务有关的工作时因意外事故或职业性疾病而伤残或死亡时应承担的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险，也称劳工灾害赔偿保险。

3 ．公众责任保险。公众责任保险是一种以各类企事业单位、机关、团体、个人等，在固定场所从事生产、经营等活动以及日常生活中因意外事故造成他人的人身伤亡或财产损失依法应承担的经济赔偿责任，作为保险标的的责任保险，也称公共责任保险。

4 ．职业责任保险。职业责任保险是一种以各类专业技术人员，包括医生、建筑师、药剂师、会计师、律师等，因工作上的疏忽或过失造成其当事人或其他人的人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。

5. 受托人责任保险

( 十五 ) 信用保险和保证保险 1 ．国内商业信用保险。国内商业信用保险承保企业在延

期付款或分期付款时，卖方因买方不能如期偿还全部或部分货款而遭受的经济损失。 美国 非常信用损失保险

2 ．出口信用保险。出口信用保险是—种以鼓励本国出口商扩大出口贸易，开拓海外市场而给本国出口商提供收汇风险的保险。资信报告延迟、违约、欺诈、进口商破产

3 ．投资保险。投资保险，是一种由保险人承保因政治原因 ( 如战争、政府征用或没收、国家实行汇兑限制等 ) ，造成被保险人 ( 投资商 ) 的投资损失的信用保险，也称政治风险保险。

4 、信用人寿保险 5 、证券投资保险公司 美国 1976 年证券投资保障法，

信用保证保险有三方 权利人义务人保险人 6 ．合同保证保险。又称确实保证保险，合同保证保险是

一种由保险人承保权利人因被保证人不履行各种合同义务所蒙受的经济损失的保证保险。工程

7 ．忠诚保证保险。忠诚保证保险是一种由保险人承保因雇员的不诚实行为 ( 如欺诈、盗窃、贪污、侵占、伪造等 ) ，造成雇主的经济损失的保证保险，也称雇员忠诚保证保险。

8 ．产品质量保证保险。产品质量保证保险是一种由保险人承保产品生产者、销售者或修理者因其生产、销售或修理的产品质量有内在缺陷而给使用者造成的产品本身的损失及引起的间接损失和费用的保证保险，也称产品质量信誉保险。

（十六）财产和责任综合保险 1 、汽车保险 车损险 第三者责任险 2 、航空保险 机身险 责任险 乘客、公众、财产 3 、核电站保险 1955 年英国原子能保险委员会 1957 年美国弗莱茨安德森法案，核反应堆责任者 5.6 亿美元 1979.3.28 美国宾州三厘岛核电站事件， 3 亿多美元损失 1986 年 4.26 切尔诺贝利核电站 4 号反应堆，直接损失 20 亿

卢布 1999 年 9 月 3 日中国核保险共同体 中国再保险、中国人民、平安、太平洋、华泰财产

4 、企业财产和责任综合保险 财产保险 责任保险 犯罪保险 锅炉和机器保险 5 、家庭财产和责任综合保险

二、人身保险( 一 ) 人寿保险 1 ．简易人身保险。简易人身保险简称简身险。年龄在 16周岁一 65周岁、身体健康的被保险人，在保险期间发生死亡、伤残或满期仍生存等保险事故，保险人将依约定给付保险金。

简身险属于生死两全险附加意外伤害保险的一种混合型人身保险险种。

2 ．养老年金保险。养老年金保险就是保险人在约定的期间内定期给付保险金的一种生存保险。

凡年满 16周岁的城乡居民均可投保，从约定领取养老金年龄开始，保险人约定周期，如年、季、月等，给付保险金，直至被保险人死亡。

3 ．子女教育、婚嫁金保险。子女教育、婚嫁金保险，也属于混合型险种，是由两全保险、年金保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险混合而成的。

凡满 1 周岁的儿童均可作为被保险人。保险人承担的保险责任包括中学教育金、大学教育金的给付，婚嫁金的给付，死亡给付，残废给付和医疗费给付。

4. 投资连结保险。投资连结保险是一种新型人寿保险，带有投资功能的寿险险种。

保险费分为两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资，投保人或被保险人要承担投资风险，投资收益将全部计入投资帐户，属于投保人或被保险人所有。此类险种的投资与其它寿险险种所形成的保险基金的投资是分开的。

5 ．分红保险。分红保险是一种既能为被保险人提供风险保障，又可以让被保险人参与分红，使被保险人分享保险公司的投资和经营成果。

( 二 ) 意外伤害保险

意外伤害保险是一种以被保险人因意外伤害所致死亡或残废为给付保险金条件的人身保险险种。

1.团体人身意外伤害保险。 2.学生团体平安险。 3.旅客意外伤害保险。

( 三 ) 健康保险 1 ．重大疾病保险。重大疾病保险是一种当被保险人在保

险期间被确诊患有特定的疾病，如肿瘤、白血病等，或因特定疾病死亡、残废时，由保险人给付保险金的健康保险。

2 ．医疗保险。医疗保险是一种由保险人承担被保险人因疾病或意外伤害所需治疗时支出的医疗费用，包括门诊医疗费、住院医疗费和手术医疗费的健康保险。

3 ．生育保险。生育保险是一种被保险人因分娩、节育而致死、致残，由保险人给付保险金的健康保险。

第三节 商业保险与类似制度比较 一、商业保险与社会保险比较 社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及

其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。

1 、保险性质不同2 、实施方式不同3 、资金来源和保费负担原则不同4 、保障对象不同5 、保障程度不同6 、保险责任不同

广义保险包括社会保险和商业保险，二者共同构成现代保险制度。

社会保险与商业保险都是人类社会处理各种风险的社会化保险机制，目的都是为了保障人民生活的安定、社会的稳定，促进社会的发展。

但两者在保险性质、实施方式、资金来源和保费负担、保障程度、保障对象和保险责任方面都有较大的区别。

一、保险性质不同 商业保险由专门经营该业务的保险公司举办，按照等价交换的商业原则，并以盈利为目的；

社会保险是为了社会经济的生活安定而实施的一项社会保障政策，一般由政府特设的部门经营管理，或者在国家的严格监督下由自治性的社会团体经营管理，并以社会安定为目的，不追求盈利。

前者是一种经营行为，后者是社会政策。

2 、实施方式不同 商业保险一般是自愿保险，投保人根据自己的实际需要和交费能力作出投保选择；

社会保险是强制实施，即通过社会保险法律和法令，要求规定范围内的所有社会成员必须参加，没有选择的余地。

3 、资金来源和保费负担原则不同 社会保险基金按照国家法律的规定强制征缴，一般由国家、

企业和个人三方面负担，国家承担最终责任，不特别强调权利与义务对等，被保险人在一定的工资范围内按照同一比率交纳社会保险费，因此工资高的要多交一些，工资少的则少交，而给付的金额是统一的，所以它具有一定程度的转移分配性质，对于工资收入低者较为有利；

商业保险是由参加保险的单位或个人按照保险合同的约定交纳，由单位或个人自己负担，强调等价交换和权利义务对等的原则。

4 、保障对象不同 社会保险保障的对象是社会劳动者，有的甚至扩大到全体国民；

商业保险保障的对象是符合保险条件并交纳了保险费的被保险人。

5 、保障程度不同 社会保险的保障程度由于受经济发展水平和国家

财力的限制，只能满足劳动者最基本的生活需求。其保障水平在贫困线以上，一般生活水平以下。

商业保险的保障程度完全取决于投保人交纳保险费的多少和实际损失情况，可高可低，一般不受限制。

6 、保险责任不同 社会保险的保险责任是目前所公认的“生、老、病、死、伤残、失业”七大劳动者普遍风险，使劳动者在上述情况下获得帮助和补偿，有利于劳动者的生存、发展、延续。社会保险由三个部分和五个项目构成，三个部分是，劳动保险、失业保险、养老保险。劳动保险进一步划分为生育保险、医疗保险和工伤保险。

商业保险的风险保障范围较广，不仅包括人身风险还包括财产、责任、信用风险等，只要法律允许，保险公司可以盈利，商业保险就可以设计出相应的保险产品，满足多元化的保险需求。

二、保险与赌博 1. 保险与赌博的相同点：二者都是一种射幸

活动。 2. 保险与赌博的本质区别： 目的不同：保险以利人利己为目的，赌博以损

人利己为目的； 手段不同：保险以概率论和大数法则为计算损

失的数理基础，赌博纯粹凭偶然和运气； 风险的性质不同：保险处理的一般是纯粹风险，赌博面对的是投机风险；

结果不同：保险变不确定为确定，转嫁风险，赌博变确定为不确定，制造和增加风险。

三、保险与储蓄

1. 保险与储蓄的相同点：二者都是用现在的资金节余作将来的准备，而且都属于社会后备基金的组成部分。

2. 保险与储蓄的区别：

从全部被保险人总体的角度，保险可以看成是储蓄，但是从个体的角度，保户所交的保费与其所获得的赔款或给付并不对等，而储蓄无论是从总体还是个体的角度看，提款金额总是等于本金加利息；

保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提，而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；

保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为； 保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄无须特殊的数理计算；

保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。

四、保险与救济1. 保险与救济的相同点：二者都是补偿灾害事故损失的手段，

它们的目的都是使社会生活恢复正常、保持稳定。2. 保险与救济的区别： 保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与

被救助者可能遭受的风险没有必然关系； 保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无

偿赠与；

保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何规定和约束；

保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行救济；

保险（尤其是财产保险）是对遭受保险事故的保户的损失进行补偿，而救济的保障水平一般不充分，谈不上损失补偿。

本章小结 根据保险标的不同，保险可以分为人身保险和财产保险。 人身保险是以人的身体和生命作为保险标的，在保险有效

期限内，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人依照约定给付保险金的一类保险。

财产保险是以财产及其相关利益作为保险标的，在保险期间保险人对于因保险合同约定的保险事故发生所造成的保险标的的损失承担经济赔偿责任的一种保险。

根据经营目的的不同，保险可以分为商业保险和社会保险。 根据保险的实施方式的不同，保险可以分为自愿保险和强

制保险。

根据保险人承保方式的不同，保险可以分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。

根据投保方式的不同，保险可以分为个人保险和团体保险。 根据承保风险的不同，保险可以分为单一风险保险和综合

风险保。 财产保险开办的业务主要有火灾及其他灾害事故保险、货

物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、责任保险和信用保证保险。

人身保险方面的险种主要分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。

相关网络链接中国人寿保险股份有限公司：

中国平安保险公司“员工保障”：

美国友邦团体保险网上服务中心：

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