第五章 电子支付实务

1. 电子支付系统的结构、标准和功能2. 电子支付工具的性能与特点3. 电子支付系统的网络平台与特点4. 中国电子支付的系统现状与特点

第一节 电子支付系统概述一、电子支付系统的特点 电子支付系统的产生 电子支付系统的分类 电子支付系统的特点二、电子支付系统的参与者三、电子支付系统的功能 实现对各方的认证 对业务加密确保数据完整性 保证业务的完整性与不可否认性 多支付协议支持下的多方贸易四、电子支付系统的标准

第二节 电子支付工具

一、信用卡类 信用卡付款系统

第三方代理人支付系统

智能卡存储系统

第二节 电子支付工具二、电子现金（一）电子现金的特征：八大特性 分割性 等价性 独立性 传递性 便捷性 匿名性 安全性 唯一性

第二节 电子支付工具

二、电子现金（二）电子现金的清算机制 E-Cash

Net Cash

Cyber Coin

第二节 电子支付工具三、电子支票 概念：将支票改变为带有数字签名的电子报文，

或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。电子支票系统目前是电子银行常用的一种电子支付工具。利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。电子银行和众多的金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向用户提供电子支付服务。

第二节 电子支付工具

三、电子支票（一）电子支票的运营体系 购买方

销售方

金融机构

第二节 电子支付工具三、电子支票（二）电子支票的特点：七大特点 节省时间 减少成本 减少出错 不易被盗 无需存储 易于接受 适应性强

第二节 电子支付工具

三、电子支票（三）电子支票的支付过程 开具电子支票

电子支票付款

电子支票清算

第二节 电子支付工具三、电子支票（三）电子支票的支付过程交易过程： 第一、消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付 第二、消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行

发出付款通知单 第三、商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验

证，验证无误后将电子支票送交银行索付 第四、银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电

子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐

第二节 电子支付工具三、电子支票（三）电子支票的支付过程交易过程图：

买方 银行

卖方

1、注册申请

2、支票

4、审核 5、确认3、订单与支票

7、定期将电子支票存入账

户

6、确认

电子支票支付

第二节 电子支付工具

三、电子支票（四）电子支票中的安全机制 电子支票的认证 公钥的发送 私钥的存储 银行本票的制作发行

第二节 电子支付工具三、电子支票（五）电子支票系统 Net Bill 系统

Net Cheque 系统

FSTC （ Financial Service Technology Consortium ）

第二节 电子支付工具

四、电子钱包 概念：电子钱包是电子商务活动中顾客常

用的一种支付软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包，是一种便利、安全、多功能的支付工具，是电子货币的一种主要实现形式。

第二节 电子支付工具四、电子钱包（二）电子钱包的优势：七大优势 电子钱包给交易各方都带来极大的便利 电子钱包较现金系统具有更大的可靠性 电子钱包给予用户较大的隐私保护 电子钱包有利于降低交易成本和管理费用 电子钱包使发行者获利的范围扩大 电子钱包有利于银行法定准备金的管理 电子钱包真正实现了“一卡走天下”

第二节 电子支付工具四、电子钱包（三）电子钱包购物的步骤：以易宝支付的手机充值为例 客户使用浏览器在商家 Web 主页上查看在线商品，选择

要购买的商品与服务：这里选择给手机充值，客户填写订单

订单可通过电子化方式来商定 客户确认订单后选定用电子钱包付款 如电子钱包中余额不足则选定银行信用卡或借记卡支付或

给电子钱包充值 选定银行信用卡给电子钱包充值，通过商家把页面转接到

选定的银行页面，开始对电子钱包充值 经所选银行确认验证通过支付网关进行网上支付给电子钱

包充值 在进入商家主页进行手机充值业务选择通过电子钱包充值 充值成功，查询电子钱包交易记录，同时商家、银行进行短信通知客户充值成功。

第二节 电子支付工具 五、发票 主要在 B2B 的领域通用。

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（一）支付系统的组成与功能 支付系统的参与者1 、直接参与者：人民银行和各商业银行，所有直接参与者

银行的分支机构既是支付交易的最初发起者银行，也是支付交易的最终接收银行。

2 、间接参与者：各商业银行的广大客户以及通过商业银行代理并参与中国支付系统资金处理的其他各种金融机构，主要有：

个人消费者、零售商业部门、工商企业部门、外贸部门、政府∕公共事业部门、其他非银行金融机构等。

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（一）支付系统的组成与功能 支付系统的功能1 、上层支付服务系统：是中央银行为银行金融机构提供支付资金结算，并通过资金清算贯彻中央银行宏观货币政策职能、稳定货币、稳定市场和对国民经济实施宏观金融调控的系统。是完成银行金融机构之间的支付和中央银行最终清算与结算资金的系统

上层支付资金清算系统功能：中央银行上层支付资金清算系统，以实现商业银行之间支付资金的最终清算为目的，它的功能包括：同城清算所、大额实时支付业务、电子批量支付业务、政府债券簿记业务、跨行 ATM 、 POS授权服务、金融管理信息系统

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（一）支付系统的组成与功能 支付系统的功能2 、下层支付服务系统：是各商业银行面对广大银行客户，为

客户提供全面、有效、高质量支付服务的系统；是银行与客户联结的窗口；是金融服务和金融经营管理信息的源点；由于机构账户多，经济往来关系错综复杂，面对不同经济交往活动，为方便客户，必须使用不同的支付工具，提供不同的支付服务，是银行与客户之间资金往来结算与清算的系统。

商业银行的下层支付服务系统功能按其核算特点具备的功能有：存款、贷款、现金出纳、跨行往来业务、系统内资金与财务损益管理、会计分析、年度决算、储蓄

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（二）支付系统分类 同城支付系统1 、自动化清算所（ ACH Automated Clearing House ）：是处理借记

支付工具－支票为主体的自动化票据交换所，并按规定时限轧差结算资金，是批处理支付系统。

2 、小额批量支付系统（ BEPS Bulk Electronic Payment System ）：是处理借记、贷记电子支票或票据可以截留的电子支付系统，有定期借记、贷记，预先授权借记等多种支付工具。是批处理电子支付系统，每笔交易金额不大。

3 、大额实时支付系统（ HVPS High Value Payment System ）：是处理贷记支付的大额实时资金划拨系统，是实时电子支付系统，进入该系统的参与者，仅仅限于在中央银行开设有结算账户的金融机构；没有直接参与的金融机构将通过直接参与者代理使用该系统。

4 、 ATM （ Automatic Teller Machine ）、 POS （ Point of Service ）授权系统（ AS Authorization System ）： ATM 和 POS授权系统是销售点支付时，卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有账户的金融机构获得有关买方支付能力担保信息的系统，该系统是实时信息交换系统，要求及时、准确、安全。

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（二）支付系统分类 异地支付系统1 、小额批量支付系统（ BEPS ）2 、大额实时支付系统（ HVPS ）3 、 ATM 、 POS授权系统（ AS ）4 、证券簿记系统（ SBKS Security Book Syste

m ）5 、国际支付系统（ IPS International Payment Sys

tem ）

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（二）支付系统分类 中国支付应用系统1 、同城清算所（ LCH Local Clearing House ）：是处理城市范围内借记、贷记支付，且主要是支票支付，以纸凭证为基础，磁媒体入∕出为重要手段，人工或自动分类交换票据的支付系统。

2 、小额批量电子支付系统（ BEPS ）3 、大额实时支付系统（ HVPS ）4 、授权系统（ AS ）5 、证券簿记系统（ SBES ）6 、邮政支付系统（ PPS Postal Payment System ）7 、国际支付系统（ IPS ）

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（三）中国国家金融网络 随着我国的经济发展和改革开放，我国在进行国家现

代化支付系统规划设计时，参考借鉴了发达国家的经验教训，采用了将通信子网与资源子系统分离的计算机通信网络工程建设原则，建设起中国金融系统各部门共享的金融计算机通信网络：中国国家金融网络（ CNFN China National Financial Network ）。该网络支持支付服务、支付资金清算和金融信息管理等多种支付应用功能资源子系统，确保将中国国家现代化支付系统（ CNAPS China ’s National Advanced Payment System ）建设称为集金融服务、支付资金清算与金融经营管理和货币政策职能于一体的综合性金融服务系统。

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（三）中国国家金融网络 中国国家金融网络支持的金融应用系统1 、商业银行支付服务系统：是支付系统的下层支

付服务系统，一般称为银行的柜台业务与自动服务系统，它是商业银行和其他金融机构面对广大银行客户，为客户提供全面金融服务的系统，按其业务处理的对象和特点，通常分为：对公业务处理系统、储蓄业务处理系统、外汇业务处理系统和自动化服务系统等

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（三）中国国家金融网络 中国国家金融网络支持的金融应用系统2 、中央银行支付资金清算系统： 是 CNFN所支持的上层支付资金清算系统包括同城清算所（ LCH ），同城、异地大额实时支付系统（ HVPS ），同城、异地批量电子支付系统（ BEPS ），政府债券簿记系统（ GSES Government Securities Book Entry System ）。

第三节 中国电子支付系统

一、中国支付系统概述（三）中国国家金融网络 中国国家金融网络支持的金融应用系统3 、金融数据传输服务（ FDTS Financial Data Tra

nsmission Services ）：是 CNFN 作为中国“金融信息高速公路”的重要服务功能之一，提供跨行银行卡授权信息交换（ BCAS ）和透明信息传输这两种服务功能。

第三节 中国电子支付系统

一、中国支付系统概述（三）中国国家金融网络 中国国家金融网络支持的金融应用系统4 、银行卡授权系统（ BCAS Bank Card Authoriz

ation System ）：是包括贷记卡、借记卡、 ATM 卡和 POS 卡等在内的银行卡授权信息交换的服务系统，是 CNFN 实时信息传输性能设计的重要出发点之一，主要提供跨行授权信息的传输服务

第三节 中国电子支付系统

一、中国支付系统概述（三）中国国家金融网络 中国国家金融网络支持的金融应用系统5 、金融信息传输服务（ FITS Financial Informati

on Transmisson Services ）：为我国金融系统各部门提供安全性、可靠性极高的端口对端口金融信息文件、报文的传输服务。

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（三）中国国家金融网络 中国国家金融网络支持的金融应用系统6 、金融管理信息系统（ FMIS Financial Manage

ment Information System ）：是中国人民银行宏观货币政策决策的信息源，该系统必须按照人民银行的管理体制和金融经营管理运行机制，采集、加工各类金融应用系统的各类宏观金融管理信息，并根据宏观货币政策要求，采集范围更广泛的各类宏观经济信息。

第三节 中国电子支付系统

一、中国支付系统概述（三）中国国家金融网络 中国国家金融网络组织 CNFN按三级控制中心，承担不同的

网络控制、管理功能，作为金融系统的公共基础设施，容纳不同厂商不同类型的计算机网络设备，构成开放式分层控制的网络系统。如下图：

图一、中国国家金融网络组成图

国家处理中心 国家处理中心

城市处理中心

省∕市城市网

市县网

国家主干网

专业建设子网

子应用处理中心

县级专业银行

县级处理中心

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（三）中国国家金融网络 中国国家金融网络组织1 、 CNFN 的全国处理中心（ NPC ）：是 CNFN

的全国网络管理、控制中心（ NCC ），为确保通信处理过程绝对安全，在北京建立了全国应用网络控制中心（ NCC1 ）；在无锡建立了全国备用网络控制中心（ NCC2 ），一旦北京主用 NCC1出现故障或灾难，无锡备用 NCC2 将承担全部主用 NCC1 的通信控制功能，被称之为灾难恢复网络控制中心。为此，两个控制中心都必须提供支持所有城市处理中心的卫星通信线路，以便在卫星通信出现故障或突发灾难时使用。

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（三）中国国家金融网络 中国国家金融网络组织2 、城市处理中心（ CPC ）： CNFN 的城市处理中心（ CP

C ）在全国约有 400 个左右，包括人民银行一级分行和省会所在地城市、计划单列城市和人民银行二级分行所在地城市等。除一级分行处理中心外，都是 CNFN 国家级主干网络（ NN ）和区域网络（ RN ）的通信交换节点；又是区域内市－县网的通信交换中心，承上启下在 CNFN 建设中具有重要的作用。由于它的数量大、覆盖面宽，各商业银行为客户提供金融服务的所有分、支机构、营业柜台访问、共享 CNFN资源都通过它进入系统，是 CNFN 的基础。

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（三）中国国家金融网络 中国国家金融网络组织3 、分网管中心：在 CNFN 扩展建设时，将根据需要建立分

网管中心。1 ）县处理节点（ CLB ）：全国约有 2500 个左右，它是县级人民银行、商业银行分支机构用户的集中控制节点。

2 ）各级处理中心的通信、资源处理系统结构：为了保持各级处理中心通信、资源处理系统结构的一致性，各级处理中心一律采用局域网结构。

图二、全国 CNFN 网络中心控制组织图

国家处理中心 国家处理中心

网络控制中心11

网络控制中心12

城市处理中心

城市处理中心

城市处理中心

图三、中国国家金融网络图

国家处理中心（主用）

国家处理中心（备用）

县级处理中心

中心城市处理中心

中心城市处理中心

CNFN区域网 县级处理中心

专业银行

专业银行

金融机构

专业银行

金融机构

专业银行

专业银行

金融机构

专业银行

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（四）支付系统管理 金融服务信息1 、产品预测信息2 、市场预测信息3 、部门、企业信用评估信息4 、资金流向、流量信息5 、劳动力调配信息6 、外贸出口信息7 、商品供应消费信息8 、科技发展动态信息9 、外汇买、卖、储备信息10 、农业发展信息

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（四）支付系统管理 货币政策信息1 、为了调整资金余、缺，必须建立自动监测、控制商业银

行储备金账户的系统，该系统必须具备如下功能：账户余额监测；账户透支限制、监测和控制；账户开户、冻结、撤销管理；账户借记、贷记存取管理；账户借记、贷记支付统计等。

2 、从控制货币增长的角度，必须建立钞票的发行、回笼监测系统，确保货币投放的科学性和金融市场利率调整的有效性。

3 、资金流量、流向检测。4 、政府贷款情况的监测。5 、中央银行资产负债情况监控。6 、商业银行资产负债，主要是存款、贷款、有价证券情况监测等。

第三节 中国电子支付系统一、中国支付系统概述（四）支付系统管理 金融管理决策信息1 、金融环境信息。包括国内与金融相关的各类信

息2 、客户信息，特别是重点客户信息。它通过支付

业务过程容易采取的基础金融信息，对于银行占据市场、贯彻市场策略，具有重要意义。

3 、竞争对手信息。4 、金融业务发展、变化、预测信息5 、各类金融统计信息。包括全国统计会计报表、会计分析报表，银行信贷统计报表，银行现金收支统计报表，计划报表，各种专项统计报表

第三节 中国电子支付系统二、支付系统业务的电子现代化操作（一）同城清算所（ LCH ） 自动化清算所（ ACH ）的功能1 、机器阅读为自动阅读，支票票据必须事先进行磁墨字符识别（ MIC

R ）和光学字符阅读（ OCR ）2 、自动清分清分设备必须能按照机器可读码对票据进行分类3 、应用软件清分应用软件应该支持的应用包括：（ 1 ）清分格式修改；（ 2 ）清分处理；（ 3 ）支持多到三

台以上的清分机；（ 4 ）微缩影像；（ 5 ）记账和结算支持；（ 6 ）支持多媒体输出；（ 7 ）支持批量文件和打印财务报表；（ 8 ）背书、修改背书

第三节 中国电子支付系统二、支付系统业务的电子现代化操作（一）同城清算所（ LCH ） 自动化清算所（ ACH ）票据处理流程1 、接收票据：票据清算所在接收到一起交换银行支付票据的同

时，也收到送票清单，该清单按接收银行汇总，清算出资金差额，在核对比较总金额时使用。

2 、输入票据：其操作为：（ 1 ）读票；（ 2 ）票据编号；（ 3 ）微缩留存；（ 4 ）按接收银行结算资金，检查核对汇总金额。

3 、清分票据：对票据进行自动分类时，某些残损票据被退出，必须在脱机情况下人工清分。

4 、打印汇总清单：接收银行打印汇总清单。5 、生成磁带文件，便于信息传输。6 、票据打包。7 、净额清算：按照系统规定的时间，将借、贷方差额送全国处

理中心，进行清算处理。

图一、票据处理流程

接收票据

输入票据

按发起行确认∕ 核对

金额

汇总金额

汇总金额

比较平衡

打印总表

票据

退票处理

手工分票

票据

生成磁带文件

送票

结束票据

票据∕汇总表打包

开始分票

汇总表

第三节 中国电子支付系统二、支付系统业务的电子现代化操作（二）小额批量电子支付系统（ BEPS ） 小额批量支付系统功能1. 信息登录 BEPS 的信息登录在此是指进入中国支付系统支付交易登录，也就是商业银行支付交易发起行作为支付交易信息源点，在当前在中国目前的电子支付系统中的登录方式有三种：

（ 1 ）联机信息传输登录；（ 2 ）脱机磁媒体传送登录；（ 3 ）纸凭证键盘输入登录。

2. 信息传输 按照“支付交易规则”规定， BEPS批处理支付交易信息文件一律放在全国处理中心，按照收报行进行清分处理

3. 清分处理 为确保支付交易信息传输安全， CNFN 全国处理中心在接收发报

行的 BEPS批处理支付交易信息文件之后，首先进行对信息传输用户来说要求完全透明的技术确认；然后对批文件的有效性和合法性进行检查，按借记、贷记合计金额、笔数进行业务确认。

第三节 中国电子支付系统二、支付系统业务的电子现代化操作（二）小额批量电子支付系统（ BEPS ） 小额批量支付系统功能及其操作流程4. 信息分发 收报行对于收到的 BEPS 支付信息文件进行技术、业务确认，并生

成业务日志文件，然后按照支付交易接收行进行分发处理。支付交易分发处理方式有三种：（ 1 ）联机信息传输分发；（ 2 ）脱机磁媒体传送分发；（ 3 ）纸凭证分发。

5.日终轧帐 每日营业终止前 1 个半小时，各级收报银行都按照支付交易接收行

进行借、贷方差额清算（净额）处理。6.日终净额清算 BEPS 的日终净额清算，由于清算账户保存在全国处理中心，所以必须在全国处理中心进行清算处理。

7.日终对账意外事故处理 对于 BEPS 系统，由于输入错误，非法欺诈、拒收，甚至系统软、硬件故障等做成的意外支付事故， BEPS设置有错误记录，以便日后核对；对于错误修正，考虑投资等一系列因素，一般采用人工处理方法完成。

第三节 中国电子支付系统二、支付系统业务的电子现代化操作（二）小额批量电子支付系统（ BEPS ） 小额批量支付系统操作流程系统处理流程，如下图：

发起行

全国处理中心

发报行（二级、三级处理中心） 收报行（二级、三级处理中心）

发起行 接收行

第三节 中国电子支付系统二、支付系统的电子现代化操作（三）大额实时支付系统（ HVPS ） 大额实时支付系统的主要功能：1 、高效的资金清算功能2 、全面的流动性管理功能3 、健全的风险防范功能4 、适度集中的清算账户管理功能5 、灵活的系统管理功能6 、完整的支付交易信息及清算、结算管理功能

第三节 中国电子支付系统二、支付系统的电子现代化操作（三）大额实时支付系统（ HVPS ） 大额实时支付系统的处理流程： 如下图：

发报行（二级、三级处理中心）

收报行（二级、三级处理中心）

发起行 收报行

全国处理中心

发起行

声音

声音声音

第三节 中国电子支付系统二、支付系统的电子现代化操作（四）银行卡授权系统（ BCAS ） 银行卡授权系统（ BCAS ），是指通过 CNFN 进行授权信息转接的跨行或行内 ATM 卡和 POS 卡授权系统，其自身是一个支付交易系统，通过独立应用的事后清算系统完成最终支付清算。

银行卡授权系统的主要功能：授权系统的目标是提供完善的授权服务，减少服务费用，要求服务快速、准确、安全，授权过程从授权请求发送到发卡或代理人至授权过程完成，都必须采用交互对话方式，实时完成。

第三节 中国电子支付系统二、支付系统的电子现代化操作（四）银行卡授权系统（ BCAS ） 银行卡授权系统的处理过程：授权系统的参与者是代理人

或发卡银行，用户和授权网络的操作者，授权处理主要有三种：

识别：检查持卡者身份；证实：确定、证实卡的合法性，避免非法卡进入系统；批准：确认、批准持卡者进行支付，即持卡者账户有足够余

额并扣账。

第三节 中国电子支付系统二、支付系统的电子现代化操作（四）银行卡授权系统（ BCAS ） 银行卡授权系统的功能步骤：1. 信息输入： ATM 卡、 POS 卡的授权信息输入银行卡系统，有两种

方式：（ 1 ） POS终端， ATM 信息通过联机信息传输进入；（ 2 ） POS 卡或信用卡信息话音输入。 授权请求信息，经过一级、二级、三级处理中心，进入CNFN

网络系统。对于 POS终端，可有两种获取 POS 信息的方法：一是通过卡片磁性墨水字符阅读器；二是通过 POS终端键盘输入；对于ATM 卡，能采用交互对话方式完成卡信息获取，个人标识 PIN必须加密，确保卡安全。

2. 信息传输：授权系统并不传递资金信息，故其控制过程并不复杂，但是必须确保信息传输的安全，所以信息加密措施是必须的。

第三节 中国电子支付系统二、支付系统的电子现代化操作（四）银行卡授权系统（ BCAS ） 银行卡授权系统的功能步骤：3. 信息清分、转接处理：进入 CNFN 网络的授权请求信息，经过全国处

理中心按发卡者∕代理人清分后，转送发卡者或代理人接收地址，经转接送往发卡者或代理人的授信请求信息，经授信处理后，再授权应答，将授权通知信息送往授权申请用户。

4. 发卡者或代理人授权处理：通过识别、确认、批准后将授权处理后的应答信息发送给授权系统信息交换网络。

5. 信息输出：通过联机信息显示和声音输出两种方式使授权应答信息及时返回授权请求者。

银行卡授权处理功能组成处理图如下：

全国处理中心

二、三级处理中心

二、三级处理中心

授权系统 SWITCH 网络 CNFN

ATM∕POS授权网络

POS终端 ATM

商业银行网络

POS终端 ATM

发卡者∕代理者

声音输出∕输入

声音输出∕输入

商业银行网络

发卡者∕代理者

POS终端ATM

发卡者∕代理者

第三节 中国电子支付系统二、支付系统的电子现代化操作（五）政府债券簿记系统（ GSES ） 政府债券簿记系统（ GSES ）是证券信息的存储、传递系统，可用

于所有形式的证券保管转让，在中国支付系统中主要是政府债券的发行与清算。证券簿记系统参与者有：系统操作者发起机构和接收机构，系统的发起行和接收行等金融机构。证券簿记系统的发起银行和接收银行在人民银行设证券簿记账户，账户余额是拥有证券的象征。每个证券簿记账户余额包括三个部分：有效余额、专门用于交割的证券数量、实物担保数量。

政府债券簿记系统的支付原则：1. 清算银行给出无条件承诺，在证券转让的同时进行不可取消支付清算：2. 清算银行不可撤销支付承诺所带来的风险，由卖方缴纳一定费用；3. 证券簿记系统确保提供证券转让等额的资金支付；4. 证券簿记系统确保证券仅仅在簿记账户之间，根据不可撤销支付承诺进

行转让。

第三节 中国电子支付系统二、支付系统的电子现代化操作（五）政府债券簿记系统（ GSES ） 证券簿记系统功能1.输入信息：采取三种方式：联机信息输入、终端键盘输入；声音输入2. 传输信息：为了确保传输信息安全，证券交易信息传输一律加密，并采取实时端对端通信方式，逐笔同时完成证券转让与资金划拨。

3. 交易清分：在 CNFN 的全国处理中心，根据人民银行接收行进行清分，并且完成证券、资金清算。

4. 与大额实时支付系统（ HVPS ）接口：为确保资金支付与证券转让同步，证券簿记系统必须与 HVPS 系统有机结合，同时进行证券、资金清算处理。

5. 信息输出：人民银行接收银行采用两种方式输出：联机信息输出和话音输出。

证券簿记系统信息处理、传输过程的安全性、可靠性措施，完全与 HVPS 一致。

第三节 中国电子支付系统二、支付系统的电子现代化操作（五）管理信息系统（ MIS ） 中国国家现代化支付系统（ CNAPS ）是我国金融系统的综合性

服务系统，对通过支付业务过程所采集的货币、经济信息进行深层次加工，建立支持金融货币政策决策的人民银行信息系统，这也是 CNAPS 功能设计的重要目标之一。信息处理与决策过程图如下：

数据加工

执行

执行

执行

现实环境

结果

反馈 信息

数据采集 加工后数据

第三节 中国电子支付系统二、支付系统的电子现代化操作（五）管理信息系统（ MIS ） 管理信息系统功能 金融管理信息系统的数据库、模型库、方法库和知识库组成完整的

金融管理决策支持系统，其数据库是基础、核心，它所涵盖的数据内容范围极为广泛，以应付不同管理决策目标的不同需要。

1. 金融管理数据库，必须具备的重要经济金融数据信息有：（ 1 ）全国金融数据；（ 2 ）地区金融数据；（ 3 ）部门金融数据；（ 4 ）国际金融数据；（ 5 ）全国经济数据；（ 6 ）地区经济数据；（ 7 ）部门经济数据；（ 8 ）企业经济数据；（ 9 ）市场、产品信息；（ 10 ）其他相关数据信息。

2. 金融管理决策支持模型库，包括：（ 1 ）货币流通模型；（ 2 ）资金运用模型；（ 3 ）工业信贷模型；（ 4 ）商业信贷模型；（ 5 ）企业财务评价模型；（ 6 ）长期存款预测模型；（ 7 ）短期存款预测模型；（ 8 ）业务量预测模型；（ 9 ）基层行处分布模型；（ 10 ）信贷资金模型；（ 11 ）投资模型；（ 12 ）综合模拟模型；（ 13 ）最优化模型。

3. 金融管理决策支持方法库，包括：（ 1 ）经验推算公式；（ 2 ）时间序列方法；（ 3 ）一元线性回归方法；（ 4 ）多元线性回归方法；（ 5 ）非线性回归方法。

4. 金融管理决策支持知识库：主要存储有关专家的经验与理论知识。

第三节 中国电子支付系统三、信息技术在现代化支付系统的作用 货币作为价值交换的媒介或作为支付媒介是货币最重要的作用。经济社会经历了从商品货币到通货即法定货币的第一次飞跃，现在正处在向电子支付技术过渡的第二次飞跃中。虽然电子支付媒介没有从根本上改变法定货币的本质，但是电子支付系统的确正在彻底改革人们的支付方式。在过去的 30年中，计算机和通讯技术的发展对支付系统产生了重大的影响，大大改变了支付方法。

1. 在零售支付服务市场上，开发出了以各种支付卡为代表的电子支付工具和相应的电子支付处理系统，例如： ATM 系统、 POS 系统、电信（或企业）银行业务、家庭（或电话）银行业务、电子数据交换（ EDI ）以及电子货币系统。

2. 在批发（或大额）支付服务市场上，许多国家都建立和运行着银行间大额资金转帐系统。

3. 对于跨国支付（ CROSS　 BOUNDARY ），也已经分别开发了一些成功的处理零售支付业务和批发支付业务的跨国支付系统。

电子支付系统带来的好处就是提高了效率、增加了可靠性、加速了支付交易的结算，从而减少了由于支付处理过程中的时间滞后（ Time-Lag ）而引起的支付风险。

复习思考题

1 、简述电子支付系统的结构、标准和功能2 、简述中国支付应用系统3 、简述银行卡授权系统的功能4 、中国国家金融网络支持的金融应用系统由哪些系统组成？

5 、中国国家现代化支付管理信息系统的功能有哪些？