第九章 第三方支付服务系统

1. 了解第三方支付平台2. 了解国内外第三方支付系统

第一节 第三方支付平台 随着我国电子商务的深入发展，面对海量中小商家及个人多

样化支付服务的迫切需求，第三方电子支付服务业于 2000年左右应运而生，并在 2005 年达到了一个阶段性高潮——国内相继成立了 50 多家第三方电子支付公司。此后，由于业内同质化的恶性竞争，不少实力偏弱的公司迅速消失或被并购，至 2008 年只剩下易宝支付、支付宝等 10 来家较有代表性的公司。该行业总体正在不断调整并呈现出快速上升的趋势。根据艾瑞咨询最新推出的《 2007-2008 年中国电子支付行业发展报告》研究显示，在政策鼓励及第三方电子支付企业的努力和创新下，中国第三方电子支付市场交易额规模从 2006 年的 500 亿到 2007 年突破 1000 亿元，预计 2008 年有望达到 2100 亿元；艾瑞咨询同时预估在今后几年里，第三方电子支付市场仍将保持整倍以上的增长，并将于 2009 年达到 4100 亿元， 2010 年突破 7300 亿元。第三方电子支付已成为了支付领域中最具创新能力和服务意识的一支活跃力量，并深入到商务和生活中的方方面面，为国家创造越来越大的经济和社会价值。

第一节 第三方支付平台

一、第三方支付的概述1. 概念：从中国目前的发展情况来看，支付

服务商主要包括商业银行、电信运营商和第三方支付服务商。第三方支付服务商指的是通过和银行，运营商，认证机构等合作，并以银行的支付结算功能为基础，向企业和个人用户者提供个性化的支付清算服务和营销增值服务的法人组织。

第一节 第三方支付平台

一、第三方支付平台的概述2. 第三方支付应用平台：所谓第三方支付平

台是属于第三方的服务型中介机构。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑的服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰的支付。

第一节 第三方支付平台一、第三方支付平台的概述3. 第三方支付平台具有以下优点：（ 1）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和

银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。（ 2）第三方支付平台有助于打破银行的壁垒。（ 3）第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家

网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。

第一节 第三方支付平台二、第三方支付平台的业务流程1. 第三方支付的参与者：第三方支付系统参与主体有顾客、

商家、第三方支付平台、认证机构和银行，其机构如下图所示。

第一节 第三方支付平台二、第三方支付平台的业务流程2. 第三方支付平台的业务流程其具体的业务流程如下图所示。

买方 第三方

卖方

2 帐号信息

3 订单确认要求

4 确认信息

1 订单信息6 授权订货 5 授权

第一节 第三方支付平台二、第三方支付平台的业务流程2. 第三方支付平台的业务流程（ 1）顾客（卖方）选购好商品后，商家（卖方）

为顾客生成订单；（ 2）顾客和第三方服务器建立连接，将账号信息

和订单信息发给第三方：（ 3）第三方服务器要求顾客确认订单，收到确认

信息后授权给商家可以发货；（ 4） 商家通知顾客发货信息。

第一节 第三方支付平台三、第三方支付平台的特点1. 支付中介：第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，

从而大大地方便了网上交易的进行，对于商户来说，不用安装各个银行的认证软件，简化了操作，降低了开发和维护成本。

2.技术中间件：第三方支付服务商连接多家银行，使互联网与银行系统之间能够加密传输数据，向商户提供统一的支付接口，使商户能够同时利用多家银行的支付通道。

3. 信用保证：运行规范的第三方支付服务商，只向合法注册的企业或认证后的个人商户提供支付网关服务，在很大程度上避免了交易欺诈的发生，使消费者使用网上支付更有信心。

4. 个性化与增值服务：第三方支付可以根据被服务企业的市场竞争与企业发展所创新的商业模式，同步定制个性化地支付结算服务；能够提供诸如帮助商户网站解决实时交易查询、交易系统情况分析、提供及时的退款和止付等增值服务

第一节 第三方支付平台四、中国第三方支付市场现状与发展分析1. 市场现状 中国的第三方支付服务从 2000 年开始起步，截至 2006 年，已经

产生一定的影响力，网上支付的概念逐渐深入消费者心中，商家也开始接受这种新的支付形式。在 2006 年的网民行为研究中，，有 80.5% 的网民正在使用网上支付或者愿意接受网上支付第三方支付方面， 2005年，中国第三方支付服务提供商达到 50 多家。据赛迪顾问的分析，包括网上支付和移动支付的第三方支付平台交易规模在 2005 年达到 179亿元，比 2004 年增长了 79.9% 。 2007 年第 1季度中国第三方电子支付市场支付总规模达到 143.26 亿元。其中非独立第三方因特网支付达93.46 亿元，独立第三方因特网支付达 45.85 亿元，第三方手机支付达3.21 亿元，第三方电话支付达 0.74 亿元。艾瑞市场咨询的调查显示，2007 第 2季度中国第三方支付市场支付规模达到 210 亿元，环比增长31.3% ，同比增长近 3 倍。在第三方支付市场中，支付宝，财付通和 Chinapay位列交易额排名前三位。 2008 年在第三方支付市场有望突破1000 亿元，到 2010 年市场规模将高达 2800 亿元。电子支付市场将继续保持高速增长态势。受到良好市场预测的刺激，目前在中国互联网支付领域至少活跃着数十家网络支付公司，且有数量可观的外资金融机构处于观望中。电子商务领域已有一些第三方支付品牌，如淘宝的“支付宝”、易宝支付、易趣的“安付通”。

第一节 第三方支付平台四、中国第三方支付市场现状与发展分析2. 发展分析：尽管有着以上巨大力量和需求在推动中国电子

支付的发展，但目前第三方电子支付的现状并不令人满意。整体行业目前正处于浮躁型的快速上升初期，创新意识差，同质化严重，并且市场鱼龙混杂，经常低水平恶性竞争 --在中国缺乏固化的诚信控制机制的前提下，仅仅依靠企业自律来维持行业规范发展，这很不现实。因此适度的政府监管完全必要。但最好借鉴国外的经验，以市场为导向，以促进市场发展为目的来规范，让市场更加良性发展，如果过多引入监管的话，对行业可能会造成一些负面的影响。

第二节 国内外第三方支付平台系统介绍

一、银联电子支付系统1. 概述：银联电子支付有限公司（ ChinaPa

y），作为中国银联的主要电子支付公司，拥有中国银联全国统一的支付网关，于 2002 年建成并投入使用，业务覆盖全国主要商业银行的银行卡，适用于各种 B2C 、 C2C以及 B2B 的电子商务支付业务。

第二节 国内外第三方支付平台系统介绍一、银联电子支付系统2. 银联电子支付基于银行卡支付的模式：如下图：

银联交换

收单行

发卡行CA 中心

持

卡

客

户

商

家

服

务

器 支

付

网

关

支付初始化

初始化响应

支付请求

请求

支付响应

授权请求

授权响应

认证

金融专

网

第二节 国内外第三方支付平台系统介绍一、银联电子支付系统3.利用 ChinaPay 的网上支付系统的支付交易流程模式：如

下图：

消费者

ChinaPay支付网关

商户网站

插件（ Net pay Client）

银联交换中心 发卡行

后续处理1

10 6 5 4

1

3 2

11

10

7

9

8

第二节 国内外第三方支付平台系统介绍一、银联电子支付系统3.利用 ChinaPay 的网上支付系统的支付交易流程模式步骤：（ 1）消费者浏览商户网站，选购商品，放入购物车，进入收银

台；（ 2）网上商户根据购物车内商品的内容，生成付款单，并调用

ChinaPay 网关商户端接口插件对付款单进行数字签名；（ 3）网上商户将付款单和商户对该付款单的数字签名一起交消费者确认；

（ 4）一旦消费者确认支付，则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至 ChinaPay 支付网关；

（ 5）支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性，生成支付页面显示给消费者，同时在消费者浏览器与支付网关之间建立 SSL链接；

第二节 国内外第三方支付平台系统介绍一、银联电子支付系统3.利用 ChinaPay 的网上支付系统的支付交易流程模式步骤：（ 6）消费者填写银行卡卡号、密码和效期（适合信用卡），

通过支付页面将支付信息加密后提交支付网关；（ 7）支付网关验证交易数据后，按照银行卡交换中心的要求

组装消费交易，并通过硬件加密机加密后提交银行卡网络中心；

（ 8）银行卡交换中心根据支付银行卡信息将交易请求路由到消费者发卡银行，银行系统进行交易处理后将交易结果返回到银行卡交换中心；

（ 9）银行卡交换中心将支付结果回传到 ChinaPay 支付网关；（ 10）支付网关验证交易应答，并进行数字签名后，发送给

商户，同时向消费者显示支付结果；（ 11）商户接收交易应答报文，并根据交易状态码进行后续处理。

第二节 国内外第三方支付平台系统介绍

二、阿里巴巴的支付宝系统1. 概述：支付宝（ www.alipay.com）系统是阿里巴巴旗下的全资子公司支付宝有限公司在 2004 年 12月推出的网上支付服务系统，其运作实质是以支付宝支付平台为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝公司替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。使用支付宝付款之前要先成为其注册用户并需要相应的激活过程。目前支付宝体系提供了两种支付方式：支付宝用户间的转账和直接转账服务。

第二节 国内外第三方支付平台系统介绍

二、阿里巴巴的支付宝系统2. 支付宝用户间的转账服务流程：（ 1）发起支付：交易双方在网上达成交易意向并约定用支

付宝付款，买方将款项划至其在支付宝的相应账户中；（ 2）通知发货：支付宝发送电子邮件通知卖家货款已到支

付宝，请发货给买家；（ 3）发货并等待收款：卖家按要求将商品发送给买家，并

等待支付宝付款；（ 4）授权付款：买家收货后经验证无误后通知支付宝付款，

支付宝即将货款支付给卖家。

第二节 国内外第三方支付平台系统介绍二、阿里巴巴的支付宝系统2. 支付宝用户间的转账服务流程图如下：

1 、拍下宝贝 2 、使用支付宝付款 3 、确认收到货

1 、发布宝贝 2 、发货给买家 3 、支付宝打款给卖家

收到货，没有异议

买家通知支付宝支付

买家确认收到货

第二节 国内外第三方支付平台系统介绍三、国内其他典型的第三方支付系统 上海环讯（ http ：∕∕www.ips.com.cn∕） 北京首信易支付（ http ：∕∕www.beijing.com.cn） 银联电子支付有限公司（ http ：∕∕www.chinapay.co

m） 云网支付（ http ：∕∕www.cncard.net） 和讯网上支付（ http ：∕∕ image.hexum.com∕payment

∕） 网银在线（ http ：∕∕www.chinabank.com.cn） 易宝支付（ http ：∕∕www.yeepay.com） 快钱（ http ：∕∕ www.99bill.com） 中国在线支付（ http ：∕∕ www.ipay.cn） 易达信动（ http ：∕∕ 1st－ pay.net∕） 易付网络（ http ：∕∕www.epay.net.cn） 安付通（ http ：∕∕ ebay.com.cn∕）

第二节 国内外第三方支付平台系统介绍

四、国外著名第三方支付公司 PayPal 支付系统

复习思考题

1 、第三方支付结算平台的业务流程2 、国内外第三方支付平台介绍