األعمال بين المتبادل التأثير اإللكترونية المصرفية

والتجارة النقدية والسياسةاإللكترونية

* مجاهد جمال شيماء

المالية والعلوم االقتصاد فى ماجستير المالية والعلوم االقتصاد بقسم دكتوراة باحث

المنصورة جامعة الحقوق كلية

والدولى المحلى التجارى للتحكيم السورى المركز لدى محكم

www.accr.co/المقدمة

تكنولوجيا في ثورة شهدت أنها نجد الماضية القالئل السنوات في المتأمل أثرت والمعلومات األتصاالت تأثيرا المعامالت بها تمر التى الطريقة على جذريا

تلك بها تسوى التى النقود نوعية على بدوره اثر ما وذلك ، التجارية الصفقات أو من أهدافها تتحقق التى النقدية السياسة على وكذلك ، والصفقات المعامالت

االتصال شبكات عبر تمر واآلليات المعامالت هذه كل أصبحت حيث ، خاللها جديدة مرحلة مشارف على بأننا القول يمكننا حتى األنترنت وهي األلكترونية

بها مرت التى الصناعية الثورة غرار على المعلومات لمجتمع فيها الغلبة تكون. المتقدمة البلدان

تقوم التى لألعمال جديدة صور ظهور النظام ذلك ظهور على ترتب وقد بها تدار التى الوسيلة وكذلك ، األلكترونية المصرفية األعمال لتظهر البنوك بها

في التجارية الصفقات عقد بها تمر التى اآللية تغير خالل من النقدية السياسة بالنقود مايسمى ليظهر المعامالت تلك بها تسوى التى الصورة وتغير األقتصاد

األلكترونية، بالنقود مايسمى النقدية السياسة أهداف لتحقق ، األلكترونية وتحقيق االقتصاد ألدارة أخري آلية خالل من النقدية السياسة أهداف لتحققتوازنه.

التى األوضاع مع التالئم إلى بدايته في يفتقر جديد نظام اى الن ونظرا ، النظام ذلك تطبيق عن تنشب التى المخاطر من العديد هناك فإن عليها يحل

لتلك مقترحه حلول وضع طريق عن النظام تطبيق من ذلك يمنع ال ولكن. المخاطر

سنتعرض الذى الجديد المجال ذلك ماهو معرفة البداية في يجب ولكنخالله؟ من تتم التى التجارية المعامالت تعريف وماهو ؟ عمله آلية في للخوض

1

والتى)األنترنت( الدولية المعلومات شبكة هو الجديد المجال ذلك الشئ تداخل ، وهو لها اللغوى التعريف على سنقتصر ولكننا تعريفاتها تتعدد أحدى أنها وهو الشبكة لهذه العلمى المعنى لبيان يقودنا وهذا بعضه مع بعضه

على وتعتمد أحيانا .وتنفيذها العقود وإبرام للتفاوض الحديثة األتصال وسائل في المختلفة األشخاص بين اإلرادة عن التعبير في اآللي الحاسب من أجهزة.(1)فائقة وبسرعة العالم أنحاء جميع

فهى الشبكة هذه خالل من تمر التجاريةالتى المعامالت تعريف عن أما تمر التى التجارية المبادالت عن عبارة وهي ، األلكترونية التجارة تسمى

المبادالت جميع األلكترونية التجارة تشمل ذلك وعلى إلكترونية وسائل بواسطة أو الخاصة المعلوماتية والتدفقات الصفقات سواء بالتجارة المتعلقة األلكتروينة

أى العاديين؛ واألفراد الشركات أو المشروعات بين تمر التى والخدمات السلع.Business to Consumer(2) أو Business to Business عقود

عرفت قد للبنوك المصرفية األعمال كانت وإذا عليها متعارف صورا كل إليها تسعى األهداف من مجموعة في تتبلور النقدية السياسة أهداف وكذلك

من اآللية تلك تحقق كيفية لمعرفة فأنه ولذلك ، أقتصادها توازن لتحقيق دولة األلكتروني التحول ذلك نتناول أن يجب األلكتروني النظام خالل لمعرفة تفصيالفاعليته. ومدى آثاره

: البحث - موضوع

المصرفية األعمال بين التفاعل مدى" في بحثنا عنوان يتمثل". األلكترونية والتجارة النقدية والسياسة األلكترونية

دكتوراه ،رسالة مقارنة ،دراسة األنترنت عبر التعاقد ،مشكالت مؤمن أحمد طالل د/ بشار ، ( أنظر ?)1.9ص ،2003 ، المنصورة جامعة الحقوق كلية ، ، واالقتصادية القانونية البحوث مجلة ، األلكترونية التجارة ، الواحد عبد عطيه د/ السيد ، ( انظر ?)2

د/ أحمد أنظر المعنى نفس . وفي20ص ،1999 أكتوبر16 ،العدد المنوفية جامعة – الحقوق كلية األلكترونية المصرفية األعمال مؤتمر ، الخاص الدولي القانون في األلكترونية التجارة عقود ، الهواري

.1659ص ، والقانون الشريعة بين2

المصارف عمل آلية سنتناول البحث هذا سياق في أننا بذلك ونقصد ، النقدية السياسة إدارة على اآللية تلك تأثير ومدى األلكترونية أن على وتأسيسا

يستمر التى األلكترونية التجارة معامالت خالل من أهدافها تحقق السياسة هذه المعامالت تلك فاعلية مدى في سنبحث فأننا األنترنت شبكة على نقلها

للمخاطر حلول وضع محاولين ، النقدية السياسة أهداف تحقيق التجاريةفي سنحاول البحث إطارهذا في فأننا ولذلك بالسلب الفاعلية تلك في تؤثر التى

منها. التساؤالت من العديد على األجابة

؟ األلكترونية المصارف عمل آلية ماهي

؟ النقدية السياسة على األلكتروني التحول ذلك أثر ماهو

السياسة أهداف وتحقيق األلكتروني التحول بين التفاعل مدى هو وما؟ النقدية

؟ األهداف تلك تتحقق مدى أى وإلى

عرض خالل من الله شاء إن عليها سنجيب وغيرها التساؤالت هذه كلالبحث. موضوع

: البحث موضوع - أهمية

العملية فاألهميةمعا. وعلمية عملية فائدة الموضوع هذا أختيار يحقق فالتحول ، المتقدمة الدول معظم في وتنتشر تكثر بدأت بظاهرة األرتباط هي

في يظهر بدأ إلكترونية بصورة البنوك مع والتعامالت التجارية المعامالت لتسوية بمكان الصعوبة من أصبح بصورة أفرادها بين تمر التى والمعامالت الدول معظم

، تجاهلها والمالي األقتصادي األستقرار على السلبي التجاهل ذلك لتأثير نظراذلك. تفعل التى الدولة داخل

بها تعمل التى اآللية تحليل إلى تهدف الدراسة : فهذه العلمية األهمية أما تأثير ومدى ، النقدية السياسة على بها تؤثر التى واآللية ، األلكترونية المصارف أهداف تحقق على الشبكة عبر التجارية للمعامالت االقتصادية الجوانب

3

ذلك تحسين إلى الرامية المساعى في المشاركة لمحاولة ، النقدية السياسة آلية على بالسلب تؤثر التى مخاطره على القضاء ومحاولة األلكتروني النظامعمله.

: البحث صعوبات

لذة تأتى الصعوبة تلك مع ولكن الموضوع هذا في المتخصصة المراجع - ندرة1الدرب. هذا سلك من إال يذوقها ال ومتعة البحث

. الموضوع هذا في المتحدثة العربية المراجع - ندرة2

الموضوع. ذلك في األجانب المفكرين بعض أفكار أستيعاب - صعوبة3

البحث - منهج

االتحليلى المنهج هما منهجين باتباع قمنا البحث هذا مقتضيات لبلوغ بالتعرض سنقوم آلننا : فذلكالتحليلى المنهج أما ؛ االتأصيلى والمنهج

أنطباقها مدى معرفة لمحاولة وتحليلها التقليدية النظم تحكم التى للنصوصاأللكترونية. النظم على

للنظم الحاكمة القواعد رد بمحاولة سنقوم ألننا فذلك التأصيلى المنهج أماالتقليدية. النظم فى ألصلها األلكترونية

: البحث - خطة تقسيمه أقتضت أهدافه البحث هذا بلوغ موجبات فإن ماتقدم على ترتيبا

إتمام بها يمر التى اآللية على خالله من ونتعرف األول القسم قسمين إلى آلية لنا يتبين حتى وذلك وعمالئها البنوك بين األلكترونية المصرفية المعامالت

إلكترونيا. المركزى البنك خالل من النقدية السياسة إدراة األلكتروني التحول ذلك بين التفاعل مدى نبين الثاني القسم في ثم لكال

األلكتروني التحول من عليها يترتب وما للبنوك المصرفية األعمال من اآللية )األنترنت( وتأثر الدولية المعلومات شبكة على ونقلها التجارية للمعامالت

4

التجارية المعامالت تلك خالل من النقدية السياسة أهداف بها تحقق التىاأللكترونية. المصرفية والمبادالت

سوف التقسيم هذا أن النحو هذا على الخطة لتقسيم تفضيلنا ويرجع التى اآللية على تأثيرها ومدى األلكترونية المصارف عمل آلية بعرض لنا يسمح

اآللية تلك بين الفارق مالحظة للقارئ يتسنى حتى النقدية السياسة بها تدار التى واآللية النقدية السياسة أهداف بعرض نقوم ثم ، واأللكترونية التقليدية

التجارة معامالت خالل من الجديد االلكتروني النظام ظل في بها تحقق أهداف تحقيق في األخيرة لتلك االقتصادية الجوانب تأثير ومدى األلكترونية

النقدية. السياسة العرض منطق مع يتفق النحو هذا على الخطة تقسيم أن الباحث ويري

بعرضه القارئ على التسهيل يحاول حيث ، منه المرجو الهدف ويحقق السليم اآلليات بين التفاعل بعرض يقوم ثم األلكتروني النظام بها يعمل التى اآللية أوال

األلكتروني التحول ذلك عن الناتجة واآلثار المعامالت لتلك المختلفة على وبناءا مطلبين على مبحث كل ويحتوى مبحثين إلى البحث هذا سنقسم فأننا ماتقدم

: التالي النحو على وذلك. النقدية والسياسة األلكترونية : المصارف األول المبحث

. األلكترونية المصارف عمل األول: آلية المطلب السياسة على األلكترونية المصرفية األعمال : آثر الثاني المطلب

النقدية. وتحقيق األلكتروني التحول بين التفاعل : مدى الثاني المبحثالنقدية. السياسة أهداف

. األلكترونية والتجارة النقدية السياسة : أهداف األول المطلب خالل من النقدية السياسة أهداف تحقيق : مدى الثاني المطلب

األلكترونية. للتجارة األقتصادية الجوانب

األول المبحث

5

النقدية والسياسة األلكترونية المصارف السياسي النظام كان أيا هام أقتصادي بدور تقوم البنوك كانت لما

أى فإن ؛ القومي المستوى أو الدولي المستوى على سواء القائم واألقتصادي يحرص سياسي أو اقتصادي نظام حتى البنوك أعمال تنمية تفعيل على دائما

أستراتيجيتها في التحوالت من الكثير تدخل أن عليها فالبنوك ، التطورات تواكب تعتمد واألستقرار النمو على األشخاص قدرة ألن بتشغيلها المتعلقة والسياسات

التحديات. ومواجهة الفرص من األستفادة على السريعة قدرتها على

المعرض األمراض من للعديد المعالجة الدولة يد هي البنوك ألن ونظرا نظام أى يصيب قد الذى ، الكساد ، التضخم: مثل أقتصادي نظام أى لها

، للدولة النقدية السياسات منها وسائل بعدة المعالجة هذه وتتم أقتصادي كل مع تتالئم نقدية سياسة بإستخدام األمراض هذه بمواجهة تقوم فالدولة

داخل أخري مرة لألقتصاد النقدى األستقرار يعود حتى األمراض هذه من مرضالدولة.

ولكن كبيرة بدرجة تعتمد دولة كل في النقدية السياسة فعالية ألن نظرا فإن الدولة داخل في المصرفي الوعي ومدى ، المصرفي النظام نمو درجة على

الموجودة المصرفية األجهزة تطوير تقتضي اآلن العالم يواجهها التى التغيرات األنترنت شبكة عبر المعامالت تسوية نحو الكبيرة الصراعات ظل في خاصة

أعتاد التى الورقية النقود غير أخري نقود به يوجد النقدي األقتصاد أصبح وبالتالي النقدية األنظمة عليها أعتادت التى غير ، أخري تجارية أوراق وكذلك بها التعامل األستقرار ألعادة أستخدامها يمكنها المصرفية األجهزة كانت والتى السابقةاألخالل. أوقات في ألقتصادها النقدي

الموجودة المصرفية األجهزة تطوير الضروري من كان لذلك ونتيجة واألقتصادية التجارية المعامالت بها أصيبت التى األلكترونية التحديات تلك لتالئم

بنفس األقتصادي النظام بها يصاب التى األمراض معالجة يتم حتى وأيضا ، يتطرق أن يجب التطور فإن مالئمة وبوسيلة بها حدثت التى السرعة أيضا

6

وسائل بإستخدام الدولة داخل األمراض هذه عالج فى المستخدمة للوسائللذلك. مناسبة

عمل آللية عرض المبحث هذا في سنتناول فأننا ماسبق على وتأسيسا األعمال تحويل بها سيتم التى الكيفية سنعرض أننا أى األلكترونية[، ]المصارف تتم أعمال إلى التقليدية األنظمة ظل في البنوك عليها أعتادت التى المصرفية

أو الوسيلة على التطور هذا أثر سنعرض وكذلك ، الكترونية بصورة جميعها التوازن ألعادة النقدية سياستها في الدولة ستستخدمها التى الوسائل

:- مطلبين خالل من الله شاء إن ذلك وسيتم النقدي واألستقرار

األلكترونية. المصارف عمل األول: آلية المطلب

السياسة على األلكترونية المصرفية األعمال : آثر الثاني المطلبالنقدية.

: التالي التفصيل على وذلك

األول المطلب

األلكترونية المصارف عمل آلية

في البنوك عمليات1999 لسنة17 رقم الجديد التجارة قانون نظم يضع أن " دون البنوك عمليات" مسمى تحت منه الثالث الباب محددا تعريفا

فإن ذلك من الرغم على ولكن التشريعات، معظم في الحال هو كما وذلك لها الزمان بتطور يتطور المصرفية لألعمال تعداد تحتها يندرج التسمية هذه

الحساب ، النقدية المصرفية الودائع تشمل هذه المصرفية فاألعمال ، والمكان البنك بها يقوم التى األعمال من ..... وغيرها ، المصرفية األعتمادات ، الجاري

.(1)مصرفية أعمال من

– 2002 ، الرابعة الطبعة ، العربية النهضة دار ، التجاري القانون ، رضوان نعيم د/ فايز ، ( أنظر ?)1.2بند ،392ص ،2003

7

يقدم التى الطريقة في واألختالف التطور هذا فإن ، ذلك من الرغم وعلى في األلكتروني الطابع أستخدام عند لعمالئها المصرفية األعمال البنوك بها

،فاختالف تقديمها يمكنها التى المصرفية العمليات طبيعة على اليؤثر بها القيام كم على يؤثر ال التقليدي النظام عن معها التعامل وطريقة والتكوين الشكل

التقليدي. النظام ظل في موجودة كانت التى ونوعيتها المصرفية العمليات المصرفية األعمال نوعية على أثر أى األلكترونية للطبيعة يكون أن دون وذلك

هذا سهولة أساس على األعمال هذه كفاءة من ستزيد فأنها العكس على بل المستخدمة للبنوك يمكن فإنه ذلك وعلى ، األعمال إنجاز وسرعة التعامل ظل في تقدم كانت التى المصرفية العمليات كافة إنجاز األلكتروني للنظام إن عرضه سيلي ما . هذا(1)عملها آلية في فقط تغيير مع ولكن التقليدي النظام

الله شاء . المطلب هذا في تفصيال: التالية فروع الثالثة خالل من تفصيله سيتأتى وذلك

. األلكترونية المصرفية : الودائع األول - الفرع. األلكترونية المصرفية : الحسابات الثاني - الفرع. األلكترونية األئتمان : عمليات الثالث - الفرع

الله شاء إن التالي السياق على وذلك

األول الفرع

األلكترونية المصرفية الودائع

إيداع إلى تنقسم المصرفية الودائع أن إلى اإلشارة بنا يجدر البداية في سيقتصر ولكن ، الشخصية أو الثمينة األشياء إيداع الصكوك، إيداع ، النقود هاتين تحويل كيفية إبراز لمحاولة فقط والصكوك النقود إيداع على حديثنا

األلكتروني. الشكل إلى التقليدي الشكل من العمليتين

2006 ، الجامعي الفكر دار ، األلكترونية االبنوك ، الجنبيهى محمد ممدوح ، الجنبيهى منير ، ( أنظر ?)1.25ص ،

8

التالي التفصيل على . الصكوك : إيداع ثانيا ، النقود : إيداع : أوال

: النقود : إيداع أوال

النقدية الوديعة تعريف الجديد التجاري القانون من301 المادة تبنت بما فيها والتصرف المودعة النقود ملكية البنك يعطي "عقد ، بأنها المصرفية

للمودع مثلها برد إلتزامه مع ونشاطه يتفق العقد". لشروط طبقا

أوسع مفهوم الوديعة يعطى النقود هذه على الواقع التعامل إن ذلك ومع كافة لتشمل تتسع بل ، للبنك العميل يسلمها التى المبالغ على تقتصر ال بحيث

منها العميل يكون التى المبالغ في المقيدة الدفع والمستحقة ، للبنك دائنا.(1)البنك لدى العميل لحساب الدائن الجانب

البنك "يفتح أن على القانون نفس من302م نصت كما فيه تقيد حسابا المودع" وقد لحساب والغير البنك أو والمودع البنك بين تتم التى العمليات جميع

.(2)األعتمادات ، الخصم ، كاألقراض اآلخري العمليات بكافة العقد هذا يقترن تعريف منا يقتضي األمر فإن النقود هو هنا الحديث محل أن على تأسيسا

النوع هذا في المستخدمة التقليدية النقود محل ستحل التى األلكترونية النقودالتعامل. من

E-Money definition األلكترونية النقود تعريف باألضافة األلكترونية للنقود محدد تعريف وجود عدم على الفقهاء يتفق

بعرض نقوم أن دون يحول لن ذلك أن إال الشأن هذا في إجتهادهم نتائج ألختالف الجديد الشكل هذا مالمح على لنتعرف حديثنا مجال تالئم التى التعريفات بعض

. النقود من المخزنة النقود هي األلكتروينة النقود أن يري فالبعض أو إلكترونيا

:- األتية األشكال تأخذ والتى الكترونيا المدفوعة

.1999 لسنة17 رقم ( القانون ?)1.15بند ،407ص ، السابق المرجع ، التجاري القانون ، رضوان نعيم د/ فايز ، ( أنظر ?)2

9

Stored – value card القيمة المدفوعة البطاقات– Debit cards الوفاء بطاقات

يتفق وهذاe – Checks.( 1) األلكترونية الشيكات– e – Cash األلكتروني النقد–إليها. األشارة السابق302م في عليه المنصوص التقليدي الشكل مع

تختزن التى النقود أشكال هي بأنها تعرفها األخري التحليالت بعض يوسع المفهوم وهذا ، األلكترونية والرسائل الكمبيوتر برامج خالل من وتتحرك

على دليل أنها اآلخر البعض ويري ، األلكترونية النقود لفظ أستخدام نطاق من.(2)المصرفي المجال في التكنولوجية التطورات

الدفع، سابقة أو القيمة مختزنة الدفع آليات صورها تأحد أنها يري والبعض يطلق وقد األنترنت شبكة أستخدام خالل من مدفوعات إجراء من تمكن والتى.(3)الرقمية السائلة النقود أو الشبكة نقود عليها

عندما إلكترونية نقود توجد أنه فيري(BCE) األوروبي المركزى البنك أما تخزن نقدية قيمة هناك يكون في تستخدم قد ، بالستيكية بطاقة على إلكترونيا

التى تلك غير أخري أقتصادية وحدات مدفوعات تسوية أو النقدي السحب.(4)البطاقة أصدرت

واحدة نقطة عند لتتالقي تقاربت السابقة التعريفات كل أن نجد وبذلك المستخدمة األيداع وكذلك النقدية الدفع وسيلة هي األلكترونية النقود أن وهي

أستخدامها يمكن نقدية لقيمة إلكتروني كمخزون األنترنت شبكات عبر إلكترونياالمدفوعات. تسوية في

: رئيسيتين أداتين تدخل تتطلب النقود هذه فإن وبالتالي

، ( أنظر ?)1S. MisbKin (Frederic), The Ecoomics of Money, Banking , and Financial Markets, Addison – Wesley, 5ed, 1998, P.55.

، ( أنظر ?)2The future of Money , by (OECD), 2002, in http://www.oecd.org. p.104.

في المركزية المصارف دور على وتأثيرها االلكترونية النقود موسي، الدين جمال د/ أحمد ( أنظر، ?)3 العدد ، المنصورة جامعة – الحقوق كلية ، والقانونية االقتصادية البحوث مجلة ، النقدية السياسة إدارة

.101 بند ،26ص ،2001 إبريل ، والعشرون التاسع بحث اآلفاق(، ، المخاطر ، )الغرض ، األلكترونية النقود سوق ، الوفا أو الباسط د/ عبد ، ( أنظر ?)4

السنة ،2003 / أكتوبر ،يوليو472 / 471 العدد ، القاهرة ، المعاصرة مصر مجلة في منشور.208ص ، والتسعون الرابعة

10

تحوى ، بالستيكى قوام ذات إلكترونية بطاقة أى صك أو - مستند1 من تيارا المعلومات سالمة تضمن بمواصفات ومصنوعة المتنقلة المشفرة المعلومات

عليها. المنطوية بواسطة مباشرة إما تشتري البطاقة هذه في المبرمجة الدفع ووحدات

في ألستخدامها النقدية القيمة لهذه األلكتروني التخزين ألجراء ، سائلة نقود الدفع )بطاقات للبطاقة المصدرة تلك غير أخري لوحدات المدفوعات تسوية

الالحق(. الدفع )بطاقات بنكى حساب على يحمل دين خالل من أو المسبق(، ألكترونية تسجيل عملية ألنجاز البطاقة فيه تستخدم إلكتروني - منفذ2

اآللي( في )الصراف التوزيع منافذ أحد في تمثلت سواء مالية، لمعلومات الشخصي الكمبيوتر بتدخل أو األخري، التوزيع منافذ من غيرها أو البنوك

.(1)األنترنت بشبكة المتصل المعنى للبنك األلكتروني الموقع إلى الدخول شخص ألي يمكن والتالي

كان إذا وذلك آخر بلد في أو بلده في البنك ذلك كان سواء حساب فتح وطلب.(2)بذلك يسمح المعنى البنك

على يجري كان الذى التقليدي التعامل آلية مع متفقين نكون وبذلك إلى التعامل وسيلة تغير هو األمر مافي كل ولكن ، المصرفية النقدية الوديعةإلكترونية. وسيلة

أما طرق بعدة حسابه في المودعة نقوده في التصرف العميل ويستطيع عن أو ، المصرفي التحويل طريق عن أو البنك من مباشرة السحب طريق عن

أو المصرفية النقدية الوديعة صور من يعد . وذلك(3)المصرفي النقل طريق النظام في التعامل . وذلك(4 )الحارية( )الوديعة الطلب لدى بالوديعة يسمى

.210ص ، السابق المرجع ( أنظر ?)1 مقدم بحث ، اإلشرافي واإلطار األلكترونية المصرفية العمليات ، الحامد الله عبد سعيد ، ( أنظر ?)2

جامعة ، والقانون الشريعة كلية ، والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال لمؤتمر.239ص ،2003 مايو12-10 ، دبي ، المتحدة العربية األمارات

. 13 بند ،405ص ، السابق المرجع ، التجاري القانون ، رضوان نعيم د/ فايز ( أنظر، ?)3 ، العربية النهضة ،دار القانونية الوجهة من البنوك عمليات ، عوض الدين جمال د/ على ، ( أنظر ?)4

.14بند ،18ص ،196911

أو النقل حالة في أما شيك بإصدار المباشر السحب حالة في يكون التقليدي . وسوف(1)المصرفي التحويل أو النقل أوامر طريق عن المصرفي التحويل

المباشر السحب كيفية عن بالحديث نقوم التحويل أو النقل عملية دون إلكترونياالتالي. الفرع في تفصيلها سيتأتى ألنه المصرفي

ذكرنا كما ولذلك الورقي الشيك طريق عن يتم المباشر السحب أن أنفا التعامل في أسهل إلكترونية شبكات يتطلب األلكتروني للنظام التحول فإن

: هو– Eelectronic Check – األلكتروني والشيكللوقت. تكلفة وأقل وهو بها، التعامل أعتدنا التى التقليدية الورقية للشيكات األلكتروني المكافئ

مستلم إلى الشيك مصدر يرسلها ومؤمنة موثقة إلكترونية رسالة عن عبارة البنك ليقوم ، األنترنت عبر يعمل الذى للبنك ويقدمه )حامله( ليعتمده الشيك

بإلغاء يقوم ذلك وبعد الشيك حامل لحساب المالية الشيك قيمة بتحويل أوال وإعادته الشيك تم قد أنه على بذلك )حامله( ليدرك الشيك مستلم إلى إلكترونيا الشيك صرف يتأكد أن الشيك لمستلم ويمكن فعال بالفعل تم قد أنه إلكترونيا.(2)لحسابه المبلغ تحويل

جميع بتسوية القيام لمستخديمها تسمح األلكترونية الشيكات فإن وبذلك ألستخدام حاجة دون األنترنت شبكة عبر الشيكات بهذه المتعلقة المعامالت

الشيكات عن تكلفتها بانخفاض تتميز فإنها لذلك باألضافة ، الورقي الشيك إدارة مثل أستخدامها في األجهزة بعض بدأت المميزات لهذه ونتيجة ، الورقية

1994 مايو فى الشبكات هذه بإستخدام قامت فرجينيا دولة في الحسابات.(3)الدولية الحسابات بعض لتسوية وذلك

ص ، السابق المرجع ، البنوك وعمليات التجارية األوراق ، أحمد محمد الفضيل د/ عبد ، ( أنظر ?)1.280 ،بند390

، السابق ،المرجع األلكترونية البنوك ، الجنبيهى محمد د/ ممدوح ، الجنبيهى محمد د/ منير ، ( أنظر ?)2 ومايليها.49ص

، ( أنظر ?)3S.Misbkin (frederic), The Economic of Money, Banking, and Financial Markets, op. Cit., P. 56.

12

شخص أى يستخدم جديد دفع لنظام إرساء يعتبر األلكتروني والشيك األعمال رجال بين أو (،C.to C) وآخر مستهلك بين ذلك كان سواء آلخر للدفع

.(B.to.B). (1)لبعض بعضهم األعمال رجال بين أو ،(B.to.C) والمستهلكين

النقدية الوديعة صور من التى تلك وهي األخطار بشرط الوديعة أيضا يستردها والتىال ألجل والوديعة ، البنك إخطار من مدة بعد إال العميل اليستردها

فأننا األلكتروني للنظم تحويلها شأن . وفي(2)معينة مدة مرور بعد إال البنك منها بكل األحتفاظ في البنك تحكم كيفية عن فقط سنتحدث للقواعد تبعا

نوعها. حسب البداية من العقد في عليها المتفق

بشرط وديعة لديه يكون عندما البنك على أنه ذلك شأن في نري ونحن إال حسابه من للسحب الوصول من العميل يمنع نظام بوضع يقوم أن ، األخطار

خاص إلكتروني توقيع بإستخدام ذلك كان سواء البنك إخطار من معينة مدة بعد بعد البنك بواسطة إال منه للسحب الحساب هذا يفتح ال بحيث ذلك غير أو بالبنك يستخدم ألجل للوديعة بالنسبة الشأن ونفس ، األخطار من معينة مدة مرور بعد إال لحسابه العميل أستخدام اليمكن بحيث السابقة الوسيلة نفس البنك مرور بعد منه للسحب الحساب يفتح الذى البنك بمعرفة أيضا وذلك األجل مرور أى الحساب بغلق بها قام التى الوسيلة أو األلكتروني بتوقيعه المحددة المدةكانت.

معين لغرض بتخصيصها البنك فيها يلتزم التى المخصصة الوديعة عن أما طريق عن يختلف لن عليها التعامل فإن ،(3)العميل لمصلحة أو البنك لمصلحة في فقط األختالف ولكن األلكتروني للنظام بالنسبة الجارية الوديعة في التعامل

، راجع التفصيل من ( لمزيد ?)1The Future of Money, by (OECD), OP, Cit., P.82.

ص ، السابق المرجع ، البنوك وعمليات التجارية األوراق ، أحمد محمد الفضيل د/ عبد ، ( أنظر ?)2 المرجع ، القانونية الوجهة من البنوك عمليات ، عوض الدين جمال د/ على ،282 ،281 بند ،391

.14بند ،18ص ، السابق.17بند ،411ص ، السابق المرجع ، التجاري القانون ، نعيم د/ فايز ، ( أنظر ?)3

13

طريقة تفصيل في نحيل ولذلك له أعدت الذى الغرض في إال تستخدم لن أنهاذكره. ماسبق إلى عليها التعامل

: الصكوك :- إيداع ثانيا أن ، ومؤداه ، للصكوك إيداع أيضا المصرفية الوديعة عقد يتضمن

وتفويض الضياع من حفظها بقصد البنك لدى الصكوك بإيداع يقوم قد الشخص ويقوم عنها، الناشئة الحقوق على الحفاظ يتطلبها التى بالعمليات القيام البنك.(1)ذلك لتحقيق الالزمة األعمال بكافة البنك

النظام إلى التحول أردنا لو أما التقليدى النظام ظل في ذلك كان هذه أن كما إلكترونية بطريقة يكون سوف الصكوك هذه إيداع فإن األلكتروني

عن يعبر التقليدى: قد النظام في والصك ، إلكترونية صكوك ستكون الصكوك من األشكال وهذه ألمر والسند والشيك كالكمبيالة التجارية األوراق بعض

1999 لسنة17 رقم الجديد التجاري القانون نظم قد التجارية األوراق الورقي شكلها في نظمها ولكنه بها المتعلقة األحكام ضرورة على وتأسيسا أنف القانون أحكام تطبيق بنقل سنقوم فأننا التكنولوجية التطورات مواكبة هذه بتحويل األنترنت شبكة على األفتراض مجال إلى الواقعي المجال من الذكر

إلكترونية. صكوك إلى الصكوك بعد األنترنت شبكة عبر للبنك إلكترونيا الصكوك هذه بنقل يكون وذلك

ألمر والسند األلكترونية والكمبيالة األلكتروني فالشيك إلكترونيا، تحريرها تحريرها يتم إليها األشارة السابق الصكوك هذه كل األلكتروني قبل من إلكترونيا

شريط طريق عن وذلك إلكترونية بصورة بياناتها بتحرير وذلك لها المصدر معه المصدرالتعامل يريد الذى البنك إلى ترسل ثم منهم كل في يصدر ممغنط

فحص من يجري ما نفس عليها بإجراء البنك ليقوم ، وآمنة موثقة رسالة في

.286بند ،399ص ، السابق المرجع ، البنوك وعمليات التجارية األوراق ، الفضيل د/ عبد ، ( أنظر ?)114

عليها . وينطبق(1)صحتها من للتأكد إلكترونية بصورة ولكن الورقية الصكوكلها. المكافئة الورقية الصكوك يحكم الذى التجاري القانون أحكام نفس

الوديعة بتحول المتعلقة الجوانب بعض لتفصيل تعرضنا قد نكون وبذلك األلكتروني الشكل إلى الورق على يعتمد الذى التقليدى الشكل من المصرفية

من به ويتميز ( ،األنترنت شبكة) للشبكة االفتراضي المجال على يعتمد الذى كما األقتصادية النواحي من العديد في ستؤثر ومرونة التعامل في سرعة

الحقا. عرضه سيتأتي

الثاني الفرعاأللكترونية المصرفية الحسابات

هيكل نفس سنأخذ فأننا المصرفية األعمال من النوع لهذا عرضنا في معالجة لنا يتسنى حتى األعمال هذه من التقليدى النوع به يعرض الذى العرض ، األلكتروني النظام إلى وتحويلها الشأن هذا في جوانب من لنا مايتاح وتأسيسا.(2)العرض في التالي النهج سنتبع فأننا ذلك على

الدائم. والعميل العابر العميل بين : سنفرق أوال عليها مايطلق أو المصرفي للحساب العامة القواعد : سنتناول ثانيا

النقدية. الودائع حساب الجاري. : الحساب ثالثا

بين النقود ألنتقال أداة بإعتباره المصرفي التحويل أو : النقل رابعاالحسابات.

:- التالي التفصيل على سيتم وذلك

التى المشاكل ، معامالتها – )ماهيتها األلكترونية البنوك ، بدوى المطلب عبد د/ بالل ( أنظر، ?)1 األشارة ،السابق والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال لمؤتمر مقدم بحث تثيرها(،

المرجع ، األلكترونية البنوك ، الجنبيهى محمد أ/ممدوح ، الجنبيهى محمد د/ منير ؛1961ص ، إليه.49ص ، السابق

ص ، السابق المرجع ، البنوك وعمليات التجارية األوراق ، أحمد محمد الفضيل د/ عبد ، ( أنظر ?)2.307 بند ،426

15

آلية حيث من الدائم والعميل العابر العميل بين : الفارق أوال: البنك مع التعامل

تسوى الحالة هذه في المعامالت أن نجد ، العابر العميل حالة في فورا حالة في الحال هو كما للعميل. وذلك حساب فتح إلى حاجة دون ونقدا

المالية األوراق كوبونات دفع أو المالية األوراق بيع أو شراء أو شيك بقيمة الوفاء المجال عبر ستتم المعامالت هذه . كل(1)أجنبية عمله بيع أو شراء أو المستحقة وسائل خالل من إلكترونية وبطريقة األنترنت شبكة خالل من أى األفتراضي التى اللحظة في تتم أنها إليه األشارة مايجدر ولكن والبنك العميل بين إلكترونية

.(2)اآلخر العميل بعكس والعميل البنك بين المعاملة فيها تسوى متعددة بعمليات يقوم الذى العميل ذلك : هو الدائم العميل حالة في أما-

الحساب ويكون ذلك، وغير إعتماد على والحصول إيداع من البنك مع ومتتابعة بطريق والعميل البنك بين العالقة في تقوم التى المعامالت تسوية وسيلة هو

المعامالت فيه تقيد البنك لدى للعميل مفتوح حساب هناك يكون ،حيث القيد.(3)المتعددة

السياق في البنك مع تعامالته آلية بتفصيل سنقوم الذى العميل هو وذلك التالي المصرفية الحسابات أنواع من العديد طريق عن الله شاء إن التالي

عرضها.

( : النقدية الودائع )حساب البسيط : الحساب ثانيا

ستحدث ذلك بعد ثم ، الحساب فتح طريقة عن سنتحدث الشأن هذا فياأللكتروني. النظام إلى تحويله ثم التقليدى النظام في تشغيله طريقة عن

: الحساب - فتح1

.306 بند ،423ص ، السابق المرجع ، أحمد محمد الفضيل د/ عبد ، ( أنظر ?)1 واألطار األلكترونية المصرفية العمليات ، الحامد الله عبد د/ سعيد أنظر، ، التفصيل من ( لمزيد ?)2

ص ، إليه األشارة السابق ، والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال مؤتمر ، األشرافيومايليها. ،2390

ص ، السابق المرجع ، البنوك وعمليات التجارية األوراق ، أحمد محمد الفضيل د/ عبد ، ( أنظر ?)3.306 بند ،423

16

البنك بين يبرم عقد بمقتضي ذلك ويتم فتحه بمجرد الحساب هذا يوجد مبالغ إيداع هو الحساب هذا فتح المصرفي. وسبب الحساب عقد وهو والعميل

النقدية. كان الوديعة هذه عن الناتجة العالقات تسوية بهدف البنك لدى نقدية للعميل البنك يقدمه نموذج بمقتضي التقليدى النظام في الحساب هذا فتح يتم

قد الحساب أن األولي الحالة في وكان ، النموذج ذلك بدون أو ، بمالءه ليقوم قام قد يكون الثانية الحالة وفي ، صراحة قام .(1)ضمنا

يتم الحساب فتح أن ذكرنا وأن سبق فأنه األلكتروني النظام في أما ،(2)ومكانه وقت أى في األنترنت شبكة على البنك موقع على إلكترونية بطريقة

أعمالها إدارة في األلكتروني النظام تستخدم التى البنوك أن طريق عن وذلك كانت سواء البرامج من بمجموعة العميل بتزويد نقوم ، بعد عن المصرفية

جهاز على البرامج تلك بتحميل العميل ذلك ويقوم ، مقابل بدون أو بمقابل على ويطلق بعد عن البنك مع معامالته بإتمام يقوم ثم ، به الخاصة الكمبيوتر

Personal Computer Bank الشخصي الكومبيوتر بنك ، البنوك من النوع هذا

األلكتروني للنظام المستخدمة البنوك أنواع أكثر من وهو العمل في إنتشارا أو النقود بإيداع كان سواء وتشغيله الحساب فتح عملية به .ويتم(3)المصرفي

األلكترونية النقود هي هنا المقصودة النقود أن بالذكر الجدير ومن ، سحبها. األول الفرع في إليها األشارة السابق

: الحساب - تشغيل2 قيد طريق عن تشغيله يمكن السابقة بالطريقة الحساب فتح يتم أن بعد الفعلى التشغيل يشترط أنه ذلك معنى وسحب. وليس إيداع من فيه العمليات الحساب تشغيل حق العميل إمكان في يكون أن يكفي ،بل للحساب قانونا

.32بند ،424ص ، السابق المرجع ، التجاري القانون ، نعيم د/ فايز أنظر، التفصيل من ( لمزيد ?)1 المصرفية األعمال مؤتمر ، األلكترونية المصرفية العمليات ، الحامد الله عبد د/ سعيد ، ( أنظر ?)2

.2390ص ، السابق المرجع ، والقانون الشريعة بين األلكترونية االتى المشاكل ، معامالتها – )ماهيتها األلكترونية البنوك ، بدوى عبدالمطلب د/ بالل ، ( أنظر ?)3

.1946ص ، السابق المرجع ، والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال مؤتمر تميزها(،17

فتح يكون والعميل. وقد البنك بين تتم التى العمليات قيد يبدأ ذلك ونظريا. وبعد الحساب كذلك. اليكون وقد البنك لدى نقدى مبلغ بإيداع مقترنا

تتمثل التى العمليات فيه وتقيد المدين جانب جانبين الحساب ويتضمن العميل على دينا تمثل التى العمليات فيه وتقيد الدائن وجانب ، للبنك وحقا دينا

البنك على .(1)للعميل وحقا عن مكان أى من بالبنك باألتصال األلكتروني النظام في العميل ويقوم

البنك عليه ويرد ، األنترنت طريق العميل من يستعلم اآللي الرد جهاز في ممثال إدخال وبمجرد البنك قبل من له المخصصP.I.N السري والرقم أسمه عن

بطلب يقوم أن بذلك له ويكون البنك بدخول للعميل يسمح الرقم لهذا العميل إجرائها يرغب التى العمليات كافة وإجراء البنك هذا يقدمها التى الخدمات كافة ذلك كل العميل . ويتم(2)حسابه على اآللي السحب ببطاقات مايسمى مستخدما

ATMبحد حسابه من نقدية مبالغ سحب إمكانية لصاحبها البطاقة هذه وتعطى .(3)السابقة باآللية عليه متفق أقصي

شبكة خالل من البنك مع معامالته إتمام من العميل يتمكن وبالتالي مع معامالتة من مايريد أنهى وقد نفسه العميل يجد معدودة ثوان في ، األنترنت

أوامره ويصدر ، حساباته يدير أن األنترنت شبكة خالل من ،فيستطيع البنك التقليدية بصورته البنك مع يتعامل كان لو كما للبنك آخر نوع لوجه. هناك وجها

الجاري. الحساب وهو عرضه سيلي المصرفية الحسابات من : الجاري : الحساب ثالثا

في سبق عما الحسابات من النوع ذلك شأن في الحديث يختلف لن فتحه بطريقة يتعلق فيما األخري الحسابات من فية العميل وتعامل إلكترونيا

بمقتضاه يتفقا والعميل البنك بين يتم عقد عن عبارة األنترنت. فهو شبكة خالل

.30بند ،421ص ، السابق المرجع ، التجاري ،القانون رضوان نعيم د/ فايز ( أنظر، ?)1 ، السابق المرجع ، األلكترونية البنوك ، الجنبيهى محمد أ/ ممدوح ، الجنبيهى محمد أ/ منير ، ( أنظر ?)2

.13ص.1957ص ن السابق المرجع بدوى، المطلب عبد د/ بالل ، ( أنظر ?)3

18

عن تنشأ التى الديون ومتداخلة متبادلة مدفوعات الحساب في يقيدا أن.(1)قفله عند الحساب لهذا واحدة تسوية وتتم بينهم العمليات

متعددة عمليات عدة ألجراء للبنك يلجأ العميل أن العامة القاعدة العميل يطلب فقد ، متنوعة بمبلغ إعتماد فتح عقد معه يبرم أو ، البنك من قرضا إدراج العميل التجارية. ويفضل العميل أوراق بتحصيل البنك تكليف مع معين،.(2)الجارى الحساب عليه يطلق واحد حساب في العمليات هذه جميع

وبذلك إليها، األشارة السابق باآللية إلكترونيا العمليات هذه إجراء ويتم حسابه على العميل يتعامل األلكتروني النظام إلى الجاري الحساب يتحول

األنترنت شبكة بإستخدام تفصيله. سبق كما له السري الرقم مستخدما

سياق في الداخلة الجاري الحساب جوانب لبعض تعرضنا قد كون وبذلكالمصرفية. الحسابات صور من صوره ألهم ذلك بعد بحثنا. نتعرض

: المصرفي التحويل أو : النقل رابعا

بوسيلة آلخر حساب من النقود إنتقال هو مؤداه كان التقليدي النظام في إنتقاال األمر يستلزم أن دون الحسابين قيد بمجرد فنية يكون وقد ، للنقود ماديا في مختلفين حسابين بين النقل واحد،أو بنك في مختلفين حسابين بين ذلك

بين والنقل ، العميل لذات واحد بنك في حسابين بين النقل ، مختلفين بنكين.(3)مختلفين بنكين لدى واحد لشخص حسابين

، التقليدي النظام عن األلكتروني المصرفي التحويل مفهوم واليختلف األلكتروني التحويل يشمل قد ولكن بنكا . (4)التحويل عملية لتسوية كوسيط ثالثا

444ص ، السابق المرجع ، البنوك وعمليات التجارية األوراق ، أحمد محمد د/ عبدالفضيل ، ( أنظر ?)1.327 بند ،.78 بند ،467ص ، السابق المرجع ، التجاري القانون ، رضوان نعيم د/ فايز ، ( أظر ?)2ص ،1988 ، العربية النهضة ،دار البنوك لعمليات القانونية األسس ، القليوبي د/ سميحه ( أنظر، ?)3

. ومايلها.35 عالقة المستفيد وبنك المحول البنك لدى يكن لم إذا حالة في الصورة بهذه التحويل ( ويحدث ?)4

أنظر ، حساباتهم تسوية خاللها من يتم واحدة مقاصة غرفة في مشتركين يكونا أو مباشرة مصرفية تثيرها(، التى المشاكل – معامالتها – )ماهيتها األلكترونية البنوك ، عبدالمطلب د/ بالل ، ذلك في

.1994ص ، إليه األشارة السابق ، والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال مؤتمر19

أن يجب إليها األشارة السابق التحويالت أن إليه األشارة بنا يجدر وما.(1)األلكتروني العقد خالل من وذلك أطرافها بين إلكترونية إتفاقات يسبقها

التى البنوك أعمال أهم من األلكترونية المالية التحويالت نظام ويعتبر التحويالت نقل النظام هذا يتيح حيث (،On line Bank) األنترنت عبر تعمل

باألضافة ، آخر بنكى حساب إلى بنكى حساب من آمنة إلكترونية بطريقة المالية تتم العمليات هذه . كل(2)التحويالت بهذه المتعلقة المعلومات لنقل إلكترونيا. الكمبيوتر أجهزة عبر

مايسمى بإستخدام التجارية المعامالت في النظام هذا أستخدام يتم وقد تحويل خالل من بالدفع البطاقة حامل يقوم . حيثDebit Cards الوفاء ببطاقات

أو مباشرة بطريقة يتم ذلك كان سواء اآلخر الطرف إلى به الوفاء المراد المبلغ.(3)مباشرة غير بطريقة

:- شكلين األلكترونية المالية التحويالت أشكال ومن

وتسوية األئتمان ببطاقات المتعلقة األلكترونية المالية التحويالت : تبادل األولالبنوك. مع حساباتها

غضون في التفصيل موضع ستكون وهي ؛(4)اآللية المقاصة : دار الثاني بهذه الشبكة عبر األموال نقل عمليات تعقد من الرغم التالية. فعلى األسطر تسوية في عليها تعتمد بدأت المؤسسات من العديد أن األخيرة. إال الطريقة

المتعلقة المالية التحويالت وكذلك األلكترونية األئتمانية التحويالت أعمال

.1965ص ، السابق المرجع نفس ، أنظر التفصيل من ( لمزيد ?)1 ، السابق المرجع ، األلكترونية البنوك ، الجنبيهى محمد أ/ممدوح ، الجنبيهى محمد أ/منير ، ( أنظر ?)2

.36ص ، ،معامالتها )ماهيتها األلكترونية البنوك ، بدوى المطلب عبد د/ بالل أنظر، التفصيل من ( لمزيد ?)3

،السابق والقوانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال مؤتمر تثيرها(، التى المشاكل الكمبيوتر استخدام عن الناتجة البنوك مسئولية ، القضاه ملقي د/ فياض ؛1956ص ، إليه االشارةالسابق. المرجع ، وفاء كوسيلة

المالية التحويالت بنظام المشتركة البنوك إلى تشغيلها وأحقية ملكيتها تعود شبكة ( هي ?)4 للشركات ،تتيح األلكترونية المالية للتحويالت مؤسسة أصبحت1978 عام ومنذ األلكترونية

نظام عن الخدمة هذه وتتميز خاللها من واأللكترونية المالية تحويالتا تحصيل والمؤسسات ، ذلك في المالية. أنظر التحويالت خدمات مختلف معالجة وأقدرعلى أسرع بأنها القديم التحويالت

.37ص ، سابق ال ،المرجع األلكترونية البنوك ، الجنبيهى محمد أ/ ممدوح ، الجنبيهى محمد أ/ منير20

لتلك المستخدمة األشكال ظهرت الشبكة. وقد عبر تبرمها التى بأعمالها.(1)أوروبا في األنظمة

وأجهزة ، الكمبيوتر وأجهزة ، الهواتف عبر األلكترونية التحويالت هذه وتتم المودم العميل يقوم أن بعد أنه؛ فهي عملها آلية عن . أما األوراق عن عوضا معتمدا نموذجا بتوقيع تقوم أن النموذج هذا يتيح المستفيدة الجهة لمنفعة واحدا

زمنى ترتيب وفق العميل حساب من المحددة القيمة بإقتطاع األخيرة هذه يتعامل الغالب تحويل. وفي عملية من أكثر ألجراء النموذج هذا ويصلح ، معين الالزمة البرمجيات توفير وظيفتهم Mediators وسطاء مع والعميل البنك

شبكة عبر كاملة التحويل عملية األنترنت. وتتم على منهم العديد إيجاد ويمكن يقوم الذي العميل رصيد كفاية من التأكد مع أمنة إلكترونية بوسائل األنترنت

التحويالت تنفيذ يتم وقد توقيعه وصحة ، المحول المبلغ لتغطية التحويل بعملية.(2)بوسيط المرور دونACH اآللية المقاصة دار عبر المالية

الثالث الفرع

األلكترونية األئتمان عمليات

تقوم البنوك أن عليه المتفق من بدورا وتتخذ األئتمان عمليات في هاما األخيرة هذه مثل للبنوك واأللكترونية التقليدية األنظمة في متعددة صورا

والخصم المصرفية والكفالة المصرفي القرض المصرفية األعتمادات وأيضا النظام على األقتصادية تأثيرتها لها جميعها وتلك تلك على االقتصادي. وتأسيسا

البدائل بإبراز األلكتروني للنظام تحولها آلية زاوية من سنتناولها فأننا األهمية االقتصادية تأثيرتها على التعرف يمكننا حتى السابقة التقليدية للنظم األلكترونية

عرضها. التالي المطالب مدار على ، ( أنظر ?)1

S.Kidwell (Dav.), L. Peterso (Rich.), W.B. Lackwell (Dav.), Financial Institution Markets and Money, The drydenpress, 6ed, 2000, P.656.

، األلكترونية ،البنوك الجنبيهى محمد أ/ممدوح ، الجنبيهى محمد أ/منير ، راجع التفصيل من ( لمزيد ?)2؛. Arthur (Lewis) Banking Law and Practice, 7ed, P.181 ومابعدها، ،38ص ، السابق المرجع

21

: األلكتروني المصرفي : القرض أوال

المقترض عميله بتسليم البنك يقوم بمقتضاه الذى العقد هو وذلك مبلغا البنك في لحسابه الدائن الجانب في يقيدها أو القرض سبيل على النقود من يكون وقد يقوم أن على العميل أمانة في الثقة على معتمدا أو بتأمينات مضمونا

.(1)معينة مدة خالل القرض هذا مبلغ بسداد العميل

ببطاقات مايسمى األلكتروني النظام في الورقي النظام هذا يكافئ له يسمح للعميل أئتمان بتقديم البنك يقوم وفيها ،Credit cards األئتمان لم ولو حتى بها الوفاء المطلوب النقدية بالقيمة البطاقة هذه بواسطة بالوفاء

النقدية القيمة اليغطى ولكن حساب له كان أو البنك في حساب له يكن البطاقة مصدر وبين بينه تحديدها يتم معينة مدة خالل يلتزم أن على ، المطلوبة

بدفعها قام التى المبالغ كافة سداد على هذه ويعتبر ،(2)البطاقة هذه مستخدما فوائدها على لها المصدرة الجهة تحصل ، حقيقية ووفاء أئتمان أداة األخيرة ضمانات على الحصول بعد إال األئتمان ذلك التمنح ولكنها ، ذلك توفير مقابل.(3)وشخصية عينية

يقوم العميل فإن معين مالي نطاق حدود في يكون القرض أن عن أما العميل مادام عليها المتفق األئتمانية الحدود في األئتمان بطاقة بإستخدام

يكون البطاقة هذه أن حيث شهريا، المستحقة الفوائد سداد في منتظما هذه أن إليه األشارة يجدر وما منتظمة غير أو منتظمة دفعات على فيها التسديد

البطاقات أنواع أكثر من البطاقات .(4)الصناعية الدول في خاصة إنتشارا : األلكترونية المصرفية : الكفالة ثانيا

.134 بند ،508ص ، السابق المرجع ، التجاري القانون ، رضوان نعيم د/ فايز ، ( أنظر ?)1 ، وفاء كوسيلة الكمبيوتر استخدام عن الناتجة البنوك ،مسئولية القضاة ملقي د/ فياض ( أنظر، ?)2

.5ص ، السابق المرجع االستخدام والمنتشرة البطاقات من أمثلتها ( ومن ?)3 ، األكس ، كارد ،الماستر الفيزا بطاقة عالميا

.1957ص ، السابق المرجع ، بدوى المطلب عبد د/ بالل ، أنظر المصرفية األعمال لمؤتمر مقدم بحث ، األئتمان بطاقات ، الحربي جزاء د/ مبارك ( أنظر، ?)4

، حجازى بيومى الفتاح د/عبد ،2160،ص إليه األشارة ،السابق والقانون الشريعة بين األلكترونية وحمايتها األلكترونية التجارة نظام ، األول ،الكتاب األلكترونية التجارة لحماية القانوني النظام ، مدنيا

.114ص ،2002 سنة ، األسكندرية ، الجامعى الفكر دار22

العميل يقوم لم إذا الغير قبل العميل بدين بالوفاء البنك يتعهد أن ومؤداها في البنك الغير. ومصلحة قبل العميل في واألئتمان الثقة لزيادة يؤدي مما بذلك،

القرض أو األعتماد حالة في المستحقة عن تقل ال عموله على الحصول هو ذلك النظام في . ذلك(1)والعميل البنك بين التضامن على الكفالة هذه وتقوم

التقليدى. ببطاقات مايسمى هو األلكتروني النظام في العملية لتلك المكافئ

البطاقة مصدر البنك يضمن البطاقات من النوع هذا الشيكات. وفي ضمان البطاقة تحتوى حيث البطاقة حامل العميل يصدرها التى الشيكات بقيمة الوفاء البنك يلزم الذى األقصي والحد حسابه ورقم وتوقيعه األخير ذلك أسم على

البطاقة العميل يبرز الشيك كتابة العميل. وعند يحرره شيك كل في به بالوفاء الشيك بقيمة البنك فاء بذلك له ليضمن ، الشيك على أمامه والتوقيع للمستفيد

البنك يمنحها التى والكفالة الضمان أنواع من نوع بذلك البطاقة هذه وتكون.(2)مستقل شكل في صادرة للعميل

المتصور ومن عبر البنكية المعامالت لصور السابقة الحاالت على تأسيسا الكفالة بدالمن الشيكات ضمان بطاقة طريق عن التعامل عملية تتم أن الشبكة

المصرفية الكفالة صور كافة على تعميمها ويتم ، األنترنت شبكة عبر المصرفية:- في المتمثلة

بإصدارها يقوم تجارية أوراق ببضعة للوفاء للعميل كضمان البنك أ( توقيعواحدة. دفعة العميل

المصرفية. بالكفالة مستقل لعقد البنك ب( إبرام

.(3)الضمان خطابات محل تحل قد ج( وكذلك

.136 بند ،510ص ، السابق المرجع ، التجاري القانون ، رضوان نعيم د/ فايز ، ( أنظر ?)1.1958ص ، السابق المرجع ، بدوى المطلب عبد د/ بالل ( أنظر، ?)2 البنوك وعمليات التجارية األوراق ، أحمد محمد الفضيل د/ عبد ، راجع التفصيل من ( لمزيد ?)3

.359 بند ،488ص ، السابق ،المرجع23

خطابات في تتمثل إلكترونية لصورة المصرفية الكفالة تتحول وبذلكالشيكات. ضمان

: األلكتروني : الخصم ثالثا

وخاصم البنك بين إتفاق : هو مؤاده عامة بصفة التجارية األوراق خصم البنك من قيمتها بإستيفاء التجارية الورقة حامل يقوم ان على التجارية الورقة

فائدة يمثل األسمية قيمتها من مبلغ خصم مع ، عليه المتفق أجلها حلول قبل هذا األستحقاق. ويسمى وتاريخ الخصم تاريخ مابين الفترة عن الورقة مبلغ

للبنك. الورقة ملكية ذلك بعد . وتنتقل(1)الخصم سعر أستنزاله بعد المبلغ

األلكتروني الخصم حالة في ولكن ، بيد يد التسليم طريق عن ذلك كان معه التعامل سيتم الذى البنك إلى األلكترونية الكمبيالة إرسال طريق عن يكون البنك يقوم ثم ، الخصم بطلب مقترنة أستحقاقها موعد قبل الكمبيوتر جهاز عبر

بالتوقيع بالقواعد الخصم عميلة تتم ثم ، الخصم بقبول عليها إلكترونيا األلكتروني، التحويل طريق عن التسديد ويتم ، القانون في عليها المنصوص

الذى البنك في المستفيد لحساب الدائن الجانب في الكمبيالة قيمة يقيد حيثالكمبيالة. البنك . ويتملك(2)يحدده

: األلكترونية المصرفية : األعتمادات رابعا

واألعتماد البسيط المصرفي األعتماد إلى األعتمادات هذه وتنقسم تفصيل وسيلى المستندي :- اآلتي في منهم كال

: البسيط األلكتروني المصرفي - األعتماد1

د/ ،153 بند ،480ص ، السابق المرجع ، أحمد محمد الفضيل د/ عبد ، المعنى نفس في ( أنظر ?)1 ، والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال مؤتمر ، األئتمان بطاقات الحربي، جزاء مبارك

.2175ص ، السابق المرجعص ، السابق المرجع نفي األئتمان بطاقات ، الحربي جزاء د/ مبارك ، المعنى هذا في ( أنظر ?)2

1961.24

البنك يلتزم عقد هو البسيط المصرفي فاألعتماد التقليدي النظام في ، معين مبلغ حدود في دفع وسائل المستفيد تصرف تحت يضع بأن بمقتضاه

دفعات على أو واحدة دفعة المبلغ هذا سحب العميل حق من يكون بحيث من العميل بها يستفيد التى الكيفية على يتفق قد كما معينة مدة خالل متتالية

بإصدار أو عليه، كمبياالت أو شيكات، بسحب أو نقدا، المبلغ بقبض إما ، األعتماد.(1)وفوائد للبنك عمولة مقابل يكون المبلغ هذا وسحب مصرفي نقل أوامر

األنترنت شبكة هي ستكون التعاقد وسيلة فإن األلكتروني النظام في خالل من مرئية مسموعة أو مرئية أو مسموعة أتصال بوسيلة األيجاب يتم حيث

بعد المبلغ وضع . ويتم(2)العقد أطراف بين بالتفاعل متعددة تكنولوجية وسائل بوسائل المبلغ سحب ويتم ، المستفيد لحساب الدائن الجانب في األتفاق

إلكترونية والتى األلكترونية النقود بمحفظة مايسمى طريق عن كان سواء أيضا صغير كمبيوتر الخلف من عليها مثبت بالستيكية بطاقة او كارت عن عبارة هي

بتحميل البطاقة أستعمال في الرغبة عند العميل ويقوم ، إلكترونية بذاكرة مزود الكارت وذلك(ATM) اآللي الصرف مكينات من األلكترونية الوحدات من عددا

الكارت من البطاقة هذه ببطاقته. وتتكون الخاص السري للرقم إدخاله بعد أو األلكترونية النقود وتسمى الكارت على شحنها يتم التى الوحدات ، الذكى

سحب يريد العميل كان لو . ذلك(3)المسبق الدفع وبطاقة ، األلكترونية الوحدات المبلغ المحفظة. هذه أستخدام يمكنه نقدا

كالشيك التجارية األوراق بإستخدام السحب يريد العميل كان لو أما األلكتروني الشيك يستخدم أن يمكنه فإنه المصرفي النقل أوامر أو والكمبيالة

. 153 بند ،522ص ، السابق ،المرجع التجاري القانون ، رضوان نعيم د/ فايز ، ( أنظر ?)1 التجارة عقود على التطبيق الواجب القانون ، المنزالوى الرحمن عبد جاد د/ صالح ( أنظر، ?)2

ص ، نشر سنة بدون ، العربية النهضة دار ، المنصورة جامعة الحقوق كلية دكتوراه رسالة ، األلكترونية18.

العربية، مستقبلية( ،دارالنهضة )رؤية األلكترونية النقود محفظة ، غنام محمد د/شريف ( أنظر، ?)3 مسئولية ، القضاه ملقي د/ فياض ؛ المعنى نفس . وفي6 بند ، ومابعدها ،14ص ، نشر سنة بدون

كلية تنظمة واألنترنت والكمبيوتر القانون مؤتمر ، وفاء كوسيلة الكمبيوتر أستخدام عن الناتجة البنوك تقنية ومركز األستراتيجية والبحوث للدراسات األمارات مركز مع بالتعاون والقانون الشريعة

.4،ص المتحدة العربية األمارات جامعة ،2000 مايو3-1 من الفترة ، بالجامعة المعلومات25

سبق كما األلكترونية بصورتها المصرفي النقل أوامر أو األلكترونية الكمبيالة أوالسابق. التفصيل خالل أستخدامها لوسيلة األشارة

: األلكتروني المستندى -األعتماد2

أعتماد بفتح البنك بمقتضاه يتعهد عقد عمالئه أحد طلب على بناءا تمثل مستندات المستفيد( بضمان )ويسمى آخر شخص األمر( لصالح )ويسمى

بمجرد للمستفيد القيمة بدفع البنك يلتزم ؛بحيث للنقل معدة أو منقولة بضاعة.(1)األعتماد لشروط مطابقة مستندات تقديمه

عمليات تمويل في فقط ليس تستعمل تمويل أداة المستندي األعتماد والداخلية بل الخارجية التجارة .(2)كبير األعتماد حجم يكون عندما أيضا

فيشترط ، الطرفين بين البيع عقد تنفيذ بمناسبة يصدر األعتماد هذا وكان بدفع أمامه يتعهد أن بعينة بنك إلى يطلب أن البيع عقد في المشتري على البائع المستندات سلمه متى بالثمن عليه بسحبها يقوم التى الكمبيالة قبول أو الثمن

الناقل من البضاعة المشتري يتسلم بها والتى البيع عقد بتنفيذ الخاصة.(3)البحري

المعامالت مجال في اآللي الحاسب تقنية استخدام ظل في أما عن المستندى األعتماد ألصدار طلبه بإرسال يقوم المستورد فأن ، المصرفية

العميل طلب على األعتماد مصدر البنك يوافق وعندما ، الكمبيوتر جهاز طريق أنتهاء وقبل أيضا، الكمبيوتر طريق عن إليه األعتماد نص بإرسال يقوم فأنه

المتعلقة الفواتير كافة بإرسال يقوم المستفيد فإن األعتماد في المحدد األجل أيضا، الكمبيوتر طريق عن االعتماد قيمة على للحصول والالزمة بالشحن بإصدار يقوموا بأن المعاملة في المشاركة األطراف كافة من ويطلب

األعتماد مصدر للبنك بالعملية المتعلقة مستنداتهم إلكترونيا فحص ويتم ، أيضا ، التجار وعمليات التجارية األوراق ، أحمد محمد الفضيل د/ عبد ، أنظر ، التفصيل من ( لمزيد ?)1

.379 ،بند ومابعدها ،508ص ، السابق المرجعالموضع. نفس ، السابق المرجع نفس ، ( أنظر ?)2 المقارن والفقه للقضاء ،دراسة المستندية األعتمادات ، عوض الدين جمال د/ على ، ( أنظر ?)3

.4ص ،1989 القاهرة ، العربية دارالنهضة ، الدولية ،1983 سنة وقواعد26

ويتم المستندى األعتماد لشروط مطابقتها من للتأكد تعددها عند الرسائل هذه إلكترونيا ذلك شروط في جاء لما مطابقة المستندات أن وجد فإذا ، أيضا

التحويل طريق عن إلكترونية بصورة للمستفيد بالدفع يقوم البنك فإن ، األعتماد فتح طالب العميل حساب في عكس قيد وإجراء حسابه إلى للمبالغ األلكتروني

المستندات بين تطابق هناك يكن لم إذا أما ، األلكترونية الطريقة بذات األعتماد يقوم البنك فإن ، األعتماد شروط في مبين ماهو وبين المستفيد من المقدمة.(1)إلكترونية بطريقة بذلك المستفيد بإخطار

الصورة من المستندى األعتماد بها يتم كان التى الطريقة تحولت وبذلك التعامل وسيلة هو اآللي الحاسب ليكون األلكترونية الصورة إلى التقليدية بدال

باليد. التسليم من تضمن والذى األول المطلب تناول من أنتهينا قد نكون العرض هذا بعد

المصرفية األعمال جوانب بعض وتناول ، األلكترونية المصارف عمل آللية عرض األلكترونية الصورة إلى لتحويلها تغيرها سيؤثر التى الجوانب أهم على مركزا

ذلك ألدى النقدى األستقرار تحقيق أمكنها لو التى ، النقدية السياسة فعالية على وبالتبعية ، األلكترونية التجارة مجال في خاصة التجارية المعامالت حركة ألزدهار

التالي. العرض غرار على تفصيله سيلي كما األستثمار

الثاني المطلبالنقدية السياسة على األلكترونية المصرفية األعمال أثر

يمكننا حتى النقدية السياسة ماهية إلى األشارة بنا يجدر البداية فيبينها. العالقة ومدى عليها األلكترونية المصرفية األعمال تأثير كيفية على التعرف

السلطة تتخذها التى اإلجراءات من مجموعة هي النقدية فالسياسة في التحكم هدفها السياسة األستقرار. وهذه تحقيق بقصد ما دولة في النقدية

التى المشاكل ، معامالتها ، )ماهيتها األلكترونية البنوك ، بدوى المطلب عبد د/ بالل ، ( أنظر ?)1 1959ص ، السابق المرجع ، والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال مؤتمر تثيرها(،

ومابعدها.27

في مباشرة تستخدم والتى والمالية النقدية األصول جميع في العامة السيولة معالجة وسائل من وسيلة أنها المعامالت. كما عن الناشئة بالديون الوفاء

فتحدث المختلفة أجزاءه في وتستشري األقتصادي تصيب التى األضطرابات.(1)التنمية وتعوق واألجتماعية واألقتصادية السياسية آثارها

أضطراباته ومعالجة لألقتصاد التوازن إعادة على تعمل النقدية فالسياسة أو ، األسعار أرتفاع أوقات في األقتصاد في الزائدة السيولة أمتصاص طريق عن

الكساد. من للخروج األئتمان تشيجع أو إضافية نقدية بكميات األقتصاد حقن

بها ويقوم ماسبق تحقيق في أساليبها تتعدد النقدية السياسة أن ويالحظ األئتمانية العمليات خالل من المركزى البنك الرقابة أساليب ذلك في متبعا

.(2)وتوجيه األئتمان نوعية في التحكم إلى تهدف التى الكمية

والقوانين واللوائح القواعد من مجموعة فهو المصرفي الجهاز عن أما خالل من الدول من دولة أى في المصرفي العمل بتنظيم المتعلقة والقرارات

يتطلع التى والوظائف ، أستقالليته ومدى ، المركزى البنك عمل طبيعة تحديده أكثر وبمعنى المركزى البنك عمل آلية ينظم أنه أى ، بها والمدى اآللية وضوحا

.(3)النقدية السياسة أهداف ليحقق النقدي األقتصاد مع به يتفاعل الذى

كأحدى النقدية والسياسة البنوك أن نجد فأننا ماسبق على تأسيسا يتفاعالن األقتصادي التطور مقومات طريق على البعض بعضهما ويدفعان معا

في تؤثر التى المصرفية المؤسسات أهم تناول بنا يجدر التطور. وبالتالي الصورة إلى وتحولها المؤسسات هذه أثر لنا يتضح النقدية. حتى السياسة

الكتاب توزيع جهاز ، النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، الخالق عبد أحمد د/السيد ، ( أنظر ?)1.205ص ،2003 ، المنصورة بجامعة الجامعي

، ( أنظر ?)2S.Misbki (Fred.), The economics of Money, Banking, and Financial Markets, Boston San francisco New York, 7ed, p.335.

ص ، السابق المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ، ( أنظر ?)3233.

28

عرضه سيلى النقدية. وذلك السياسة على األلكترونية في الله شاء إن تفصيال:- التالية الفروع خالل من المطلب هذا سياق

األقتصاد في األلكترونية المصرفية المؤسسات : أنظمة األول الفرعالمصرفى.

إلكترونيا. النقدية للسياسة المصرفية المؤسسات : إدارة الثاني الفرع

. التالي التفصيل على وذلك

األول الفرع

المصرفي األقتصاد في األلكترونية المصرفية المؤسسات أنظمة

التطورات أستلزمتها التى المصرفية المؤسسات أهم أن المعروف من:- إلى تنقسم واألجتماعية األقتصادية والتفاعالت

األستثمار بنوك – المتخصصة البنوك – التجارية البنوك – المركزى البنك فقط سنركز البحث هذا غاية معالجة إطار في األعمال. ولكننا بنوك – والتنمية

تؤثر التى المؤسسات على البنك وهما ، النقدية السيولة في واضحا بشكال األستقرار لتحقيق النقدية السياسة تهدف حيث التجارية والبنوك المركزى ... ، والكمبياالت ، الودائع نقود تشمل التى العامة السيولة مقدار في بالتحكم

باأللتزامات. ولن الوفاء في المستخدمة األجل قصيرة المالية األصول وكافة المؤسسات تلك خالل من إال السابق هدفها تحقيق النقدية للسياسة يتسنى

النقدية السوق وهما ؛ نظامين ظل في تعمل المؤسسات تلك ولكن ، المصرفيةالمال. وسوق

خالل من الكترونية بطريقة ولكن عملها آلية عرض سيتم الفرع هذا إطار في:- نقطتين

29

النقدية : السوق أوال األلكترونية. المالية : السوق األلكترونية. ثانيا

. التالي التفصيل على وذلك

األلكترونية. النقدية : السوق أوال

التطرق األلكترونية النقدية للسوق التطرق قبل األمر ويقتضي أوال للصورة تحويلها آلية عرض لنا يتسنى حتى التقليدية النقدية السوق لمعرفة

األلكترونية.

التالقي يتم بمقتضاه الذى التنظيم : هيMoney Market النقدية فالسوق تضم التى المختلفة األقتصادية األشخاص من النقود عن التخلي عارضى بين

العائلي( والقطاع والخاصة العامة الهيئات ، المؤسسات ، )الحكومات أساسا األقتراض وطالبى ، أشهر عدة تبلغ قد قصيرة لفترات األشخاص من أيضا

التجارية والبنوك ، المركزى البنك تشمل األشخاص وهذه والنقدية األقتصادية قد السوق المختلفة. وتلك وهيئاتها والحكومة والمشروعات واألفراد ، أساسا يتم حيث الدولي، النطاق على تكون وقد للدولة الداخلي النطاق على تكون

التعامل العمالت بسوق مايعرف وهي الكبرى والبنوك الدولة جانب من أساسا.(1)الدولية

السوق هذه في التعامل أدوات أهم فإن الداخلي النطاق على أما ، خصمها يتم ( التىألمر السند – الشيك – الكمبيالة) التجارية األوراق هي التجارة لتمويل تقديمها يتم التى والتسهيالت الخزانة ألذونات باإلضافة هذا

أما ، المستندية واألعتمادات ، الضمان خطابات طريق عن والخارجية الدولية والسندات األجل قصير واأليداع العامة القروض تمثل ، الخارجية السوق في

.(2)التعامل أدوات أهم الحكومية

أن نجد فأننا ، األلكترونية النقدية السوق طريق عن التعامل نطاق في أما خالل من يتم األقتراض وطالبى النقود عن التخلي عارضى بين التالقي علمية

.236ص ، السابق المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، الخالق عبد د/ السيد ، ( أنظر ?)1الموضع. نفس ، السابق المرجع نفس ، الخالق عبد د/ السيد ، ( أنظر ?)2

30

في فيها التعامل األنترنت( ويكون )شبكة الشبكة على األفتراضي الموقع األعم األغلب شخص ألى يمكن العالم على مفتوحة الشبكة تكون حيث ، دوليا

عن النقدية السوق هذه إلى الدخول العالم في مكان أى وفي وقت أى في ذكره سبق الكمبيوتر. كما جهاز طريق عمل آلية عن الحديث بصدد آنفا

.(1)األلكترونية المصارف

الدولي النطاق على ستكون فانها السوق هذه في التعامل أدوات عن أما األلكترونية األدوات هي الداخلي النطاق على أو ، يكون حيث ، أيضا من كال

إلكترونيا. تعمل أشخاص النقود وعارضي األقتراض طالبى

التجارية األوراق هي ستكون التعامل أدوات فإن ، الداخلي النطاق فعلى األلكتروني( ألمر السند – األلكتروني األلكترونية-والشيك )كالكمبيالة األلكترونية

خصمها يتم الذى يتم التى والتسهيالت الخزانة أذونات إلى باألضافة ، إلكترونيا الضمان خطابات طريق عن والخارجية الدولية التجارة لتمويل تقديمها

األشارة سبق وقد األلكترونية الصورة في كلها ستكون المستندية واألعتمادات وكذلك ، األلكترونية المستندية واألعتمادات األلكترونية الضمان خطابات إلى

الخزانة أذونات ستتم .(2)إلكترونيا

تختلف لن فأنها الخارجية السوق نطاق على أى الدولي النطاق على أما والسندات األجل قصير واأليداع القروض ستتم حيث الداخلية السوق عن

إلكترونيا. الحكومية

السوق في تعمل التى األشخاص عرض من أنه إليه األشارة يجدر وما البنوك – المركزى )كالبنك بنكية مؤسسات تضم أنها نجد األلكترونية النقدية

– الخاصة – العامة الهيئات – )كالحكومية بنكية غير ومؤسسات (التجاريةاألفراد(. – العائلي القطاع

األول. المبحث من األول المطلب ذلك في ( راجع ?)1األول. المبحث من األول المطلب ذلك، تفصيل في ( راجع ?)2

31

النقود بإستخدام سيكون تعاملها فأن البنكية المؤسسات عن أما المتقدمة الدول بنوك أن ونجد البنكية المؤسسات قبل من المصدرة األلكترونية

، البنكية البطاقات من المزيد إصدار خالل من السوق هذه تدعيم على تحرص عشرين فخالل أربعة المودعين عدد ( زيادة1989 – 1968) فرنسا في عاما

واضحة. وبالفعل بصورة البنكية المعامالت حجم لزيادة باألضافة ، أضعاف ملحوظة نسبية أهمية تحتل السوق هذه في المصدرة البنكية البطاقات أصبحت

الدفع وسائل بين الثانية المرتبة بها أحتلت درجة إلى ، األخري الدفع وسائل بين.(1)الشيكات بعد

الدانيرز) بطاقاتها أمثلة من فأن البنكية غير المؤسسات عن أما دولية أئتمان بطاقات عن عبارة (. وهيأكسبريس – يكان األمير – كلوب

.(2)الدولي المستوى على الخدمات من العديد تقدم

تهيئ السائلة للمدخرات تجميعها خالل من السوق هذه أن على وتأسيسا تطور في نشاطها لممارسة والنقدية االقتصادية األشخاص كافة أمام المجال شبكة عبر عملها خالل من السوق هذه عمل تطور فإن ،(3)األقتصادية الحياة

تفصيله. سيلى كما األقتصادية الحياة لتطور يؤدي األنترنت

: األلكترونية المالية : السوق ثانيا

المالية السوق بعرض سنقوم النقدية السوق عرض منهج نفس وعلىاأللكترونية. للصورة تحولها كيفية لبيان التقليدية نتناول حيث

األستثمارات تمول إدخارية سوق بأنها عامة بصفة المالية السوق توصف يتنازل حيث وطويلة متوسطة آلجال المدخرات تجميع فيها يتم سوف ، أنها حيث في األستثمارات لتمويل عليها الحصول فيتم اآلجال لهذه أصحابها عنها

السندات هي السوق هذه في التعامل أدوات المختلفة. وأهم المجاالت

بحث اآلفاق(، – المخاطر – )الغرض األلكترونية النقود سوق ، الوفا أبو د/ عبدالباسط ، ( أنظر ?)1 الرابعة السنة ،2003 / أكتوبر يوليو ،472 ،471 العدد ، المعاصرة مصر نجلة في منشور

.213ص ، القاهرة ، والتسعون.221ص ، السابق المرجع ، السابق المرجع ، الوفا أو الباسط د/ عبد ، ( أنظر ?)2.237ص ، السابق المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى المدخل ، الخالق عبد د/ السيد ، ( أظر ?)3

32

التى السندات أو التنمية سندات وكذلك سنوات لعدة تكون ألنها الحكومية التوسعية أو األستثمارية أنشطتها لتمويل أموال على للحصول البنوك تصدرها

.(1)باألسهم فيها التعامل يتم وقد يختلف لن فأنه ، األلكترونية للصورة السوق هذه تحول عن أما عن كثيرا

السندات بتحول وذلك ، األلكترونية الصورة إلى النقدية السوق تحول صورة حيث األلكترونية الصورة إلى المالية السوق بها تتعامل التى المالية واألوراق

إعدادها يتم من غيرها عرض بطريقة األنترنت شبكة على وطرحها إلكترونيا.(2)األلكترونية السندات

عند المالية( أنها )السوق السوق هذه في إليه األشارة مايجدر ولكن عن يزيد العمالء من عريضة لقاعدة الوصول يمكنها األلكترونية للصورة تحولها

يعطيها زمان. وبالتالي أو بمكان التقييد دون أجمع العالم عبر – التقليدية صورتهاتطرحها. التى واألسهم السندات في األكتتاب - سرعة زيادة مكنة ذلك

في يمكنها األستثمار تمول إدخارية سوق بإعتبارها السوق هذه أن كما خالله من تعمل التى األلكتروني البنك بين األتصال تم متى األلكترونية صورتها

يصل الذين العمالء على المشروعات بعض بعرض تقوم أن ، العميل وبين أموالهم بإستخدام المشروعات هذه في باألستثمار تسمح لصورة رصيدهم تلك في باألستثمار يرغب من العمالء من وهناك البنوك في المودعة

المجال بتوسيع قامت قد األلكترونية الصورة يكون المشروعات. وبالتالي.(3)السوق لهذه الرئيسية السمة هو يعتبر الذى األستثماري تحول آلية عرض وبعد النهاية وفي والمالية النقدية السوق من كال

التى اآللية على التحول هذا أثر عن الحديث األمر بنا يقتضي األلكترونية للصورةمنها. المطلوب االقتصادي التوزازن لتحقيق النقدية السياسة خاللها من تعمل

الثاني الفرع.238ص ، السابق المرجع نفس ، الخالق عبد د/ السيد ، ( أنظر ?)1األول. المبحث ، األول المطلب ، األلكترونية األئتمان عمليات ، ( راجع ?)2 ، السابق المرجع ، األلكترونية البنوك ، الجنيهى محمد أ/ ممدوح ، الجنيهى محمد د/ منير ، ( أنظر ?)3

ومايليها.14ص33

إلكترونيا النقدية للسياسة المصرفية المؤسسات إدارة

السياسة في تؤثر التى المصرفية المؤسسات أهم أن إلى األشارة سبق بواسطة يقوم الذى المركزى :- البنك هما عليها حديثنا سيقتصر والتى النقدية كمية إدارة النقدية السياسة بإدارة النقدي األصدار في المتمثلة وظائفه أحدى هذه في أسهام من لها لما التجارية البنوك سنتناول وكذلك ، نوعية وإدارة

: التالي العرض خالل من النقدية. وذلك السياسة

األلكترونية التجارية : البنوك أوال للسياسة المركزى البنك إدارة : آلية . ثانياإلكترونيا. النقدية

ذلك. تفصيل وسيلي

: األلكترونية التجارية أوال: البنوك

السياسة منها يستفيد التى النواحي على نطاقها في حديثنا وسيقتصر كال في عملها تفصيل لنا يتسنى حتى األلكترونية التجارة وتعامالت النقدية

. الناحيتين

النشاط عامة مصرفية مؤسسات هي التجارية فالبنوك عامة وبصفة تضطلع أنواعها بمختلف الودائع تلقيها خالل من األئتمان في باألتجار أساسا غير أو حقيقي إيداع من ذلك كان سواء محددة آلجال القروض وأعطاء وآجالها بها تسهم التى األخري الوظائف من لغيرها باألضافة فائدة مقابل في حقيقي

(1)التجارية والمعامالت النقدية السياسة في

يكون السابق التعريف في إليها المشار الوظائف بهذه البنوك تلك وقيام أدواته كأحد الوظائف هذه يستخدم الذى ، المركزى البنك وإشراف رقابة تحتالنقدي. التوازن إعادة في

ص ، السابق المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ، ( أنظر ?)1275.

34

الخصوم : جانب هما رئيسيين جانبين من تتكون التجاري البنك وميزانية حديثنا سيقتصر بعد. ولكننا فيما بالتفصيل األصول جانب واألصول. وسنتناول

والمخصصات األحتياطات – المال )رأس على يشتمل الذى الخصوم جانب فيفقط. والودائع والمخصصات األحتياطات عن الحديث والودائع( على –

: األلكترونية -الخصوم1

عليه يتعين التجاري البنك على إلتزامات تعد التى الموارد كل تشمل وهي هذا إنقضاء عند أو لنشاطه وممارسته حياته أثناء ألصحابها أدائها أو بها الوفاء

اآلتي:- مكوناتها بين . ومن(1)النشاط

: األلكترونية أ-األحتياطات

أما ، األختيارية واألحتياطات القانونية األحتياطات إلى تنقسم وهي معينة بنسبة باألحتفاظ بمقتضاها البنك يلتزم التى أى القانونية األحتياطات

وتقوية البنك في والضمان الثقة لدعم وذلك رأسماله من القانون يحددهاالمالي. مركزه

في سيكون األموال بتلك البنك أحتفاظ أن إليه األشارة بنا يجدر وما مودعة ستكون التى األموال ألن ، إلكترونية نقود صورة في أى إلكترونية صورة

.(2)إلكترونية صورة في مودعة ستكون فيه

ذاته تلقاء من البنك يقرر التى فهي األختيارية األحتياطات عن أما التطورات أو الطواري لمواجهة كإحتياطي رأسماله من معينة بنسبة األحتفاظ

األستثمارية التوسعات في األحتياطى يستخدم قد المتوقعة. كما غير المستقبلة.(3)األجل... الخ طويلة أستثمارات إقامة مثل ، بها يقوم التى

( أنظر، ?)1S.Rosefsky (Rob.), personal Finance, John Wileg, New York, Inc, 7ed, 1999, P.300.

األول. المبحث من األول المطلب ، ( أنظر ?)2ص ، السابق المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ، ( انظر ?)3

280.35

أكثر ذلك ويكون بعرض البنك يقوم حيث ، األلكترونية البنوك حالة في يسرا يسمح حد عند رصيدهم وصل الذين عمالئه على األنترنت شبكة على األستثمار

.(1)بذلك: األلكترونية ب- الودائع

في حسابات شكل في المقيدة األلكترونية النقدية المبالغ عن عبارة هي ناشئة تكون قد القيود وهذه أخري جهات لحساب األلكترونية التجارية البنوك

الحقيقي غير أو ، الحقيقي باأليداع خاصة أو عامة أقتصادية أشخاص قيام عن األقتصادية لألشخاص بقرض حسابات فتح طريق عن بالدفع وعد عنه ينشأ أيصا تكون قد الودائع الوعد. وهذه بهذا بالوفاء إلتزامه عليه يترتب لعمالئه البنك من

حجم زاد كلما أنه إليه األشارة . ومايجدر(2)جارية ودائع تكون وقد ألجل ودائع صالح في ذلك لكان الجارية الودائع إلى بالنظر التجاري البنك لدى ألجل الودائع.(3)الجارية الودائع في الزيادة األستثمارية. عكس البنك قدرة

: األلكترونية -األصول2 البنك قدرة على الواضحة المؤشرات تمثل الجانب هذا مكونات هيكل أن

الوقت نفس في عليه إلتزامات تمثل )الخصوم( التى موارد توظيف على ، التجارية األوراق ، النقدية السيولة في تتمثل الجانب لهذا المكونة والعناصر

بعض تفصيل ... الخ. وسيلى المصرفية القروض ، المالية األوراق الخزانة أذون:- التالي السياق في العناصر هذه

: األلكترونية النقدية أ-السيولة التى النقود أن البحث هذا من األول المطلب سياق في أشرنا أن سبق

ولذلك لصورها، عرضنا وقد إلكترونية نقود هي األلكترونية البنوك بها تحتفظ بها تحفتظ التى األلكترونية النقدية القيم هي النقدية بالسيولة هنا المقصود فإن

أهم . ولكن(4)الصندوق بنقدية مايعرف وهوVaults خزائنها في التجارية البنوك تعليمات حسب األموال بهذه تحتفظ التجارية البنوك أن إليه األشارة مايجدر

، السابق المرجع ، األلكترونية البنوك ، الجنيهى محمد أ/ممدوح ، الجنيهى محمد أ/منير ، ( أنظر ?)1.14ص

. األلكترونية المصرفية الودائع ، األول المطلب من األول الفرع ، ( أنظر ?)2.284ص ، السابق المرجع ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ، ( أنظر ?)3. األول المطلب ، ( أنظر ?)4

36

له البنك يقدرها أو المركزى البنك وتوقعاته المصرفية خبرته على بناءاتلقائية. بصورة اليكون األموال بتلك البنك أحتفاظ أن . أى(1)المستقبلية

، النقدية السياسة في التحكم في النقدية السيولة تلك دخول عن أما باألحتفاظ تقوم بأن التجارية البنوك بإلزام يقوم قد المركزى البنك أن فنجد الرصيد ذلك يكون أن دون لديه قانوني نقدي رصيد صورة في ودائعها من بجزء التجاري( ويتم )البنك البنك ذلك ودائع من لجزء تجميد بمثابة أى للسحب قابل

النقدية السياسة حاجة حسب الودائع هذه نسبة في المركزى البنك تحكم صورة في كله ذلك ويتم ، األقتصادي التوازن عدم حالة حدوث وقت المطلوبة موقع خالل من إلكترونية شبكة عبر التجاري والبنك المركزى البنك من كال(.2)األنترنت

في والعكس المركزى للبنك التجارية البنوك من األموال تحويل ويتم أكثر األمر يجعل مما إلكترونية صورة يسرا ماسبق على وسرعة. وتأسيسا

للرصيد المركزى النبك تجميد فإن األلكترونية البنوك عمل آلية من تفصيله إال اليفتح سري برقم إغالقه طريق عن يكون قد التجارية البنوك من له المحول

بالنقود. األقتصاد لتغذية الحاجة وقت المركزى البنك قبل من

: األلكترونية التجارية )ب( األوراق

آللية األشارة سبق وقد التجارية األوراق بخصم عادة التجارية البنوك تقوم األوراق هذه خصم .(3)لماسبق تفصيلها في نحيل ولذلك إلكترونيا

خصم بسعر مايسمى طريق عن النقدية السياسة في األورق هذه وتؤثر ميعاد حلول لحين األوراق بهذه التجاري البنك يحتفظ حيث ، األوراق هذه

النبك أحتاج إذا المركزى البنك لدى خصمها بإعادة القيام أو ، أستحقاقها البنك ويقوم ، الخصم إعادة بسعر مايسمى مقابل نقدية لسيولة التجاري

.288ص ، السابق المرجع ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ، ( أنظر ?)1 ، ( أنظر ?)2

W.Schmitz (Stef.), Latzer (Micn.), carL Manger and The Evolution of payments systems (from Barter to electronic Money), Edward Elgar, P. 143.

. األلكترونية المصارف عمل آلية ، األول المطلب ، ( أنظر ?)337

النقدية السياسة بإدارة المركزى أو الزيادة طريق عن األوراق هذه مستخدما سيلى كما ،(1)النقدى األقتصاد حاجة حسب الخصم إعادة سعر من التقليلالنقدية. للسياسة الكمية األدارة في تفصيله

: األلكترونية المالية )ج( األوراق

ومنشآتها الحكومة تقوم التى األجل طويلة والسندات األسهم بها يقصد يجدر بإصدارها. وما المرتفع الضمان ذات الخاصة الشركات حتى أو العامة

والسندات األسهم هذه طرح فإن األلكترونية البنوك ظل في أنه إليه األشارة األيجاب تالقي ويتم سلعة كأى األنترنت شبكة عبر أى إلكترونية بصورة سيكون الشبكة. على عبر والبيع الشراء إعتمادات كافة ويتم الشبكة عبر والقبول

.(2)األلكترونية الشاشات

يستطيع ثم ،ومن المالية األوراق سوق بإتساع تستمتع األوراق وهذه ذلك ولكن منخفضة وبتكلفة نقود إلى يحتاج عندما بسهولة منها التخلص البنك النقدية لألوضاع مسايرة ذلك في يتحكم الذى المركزى البنك رقابة تحت يكون.(3)ما وقت في النقدية السياسة إليها يحتاج التى

: األلكترونية المصرفية )د( القروض

مواردها فيها التجارية البنوك توظف التى المجاالت وأكثر أهم تمثل التجاري البنك منح آلية تختلف ولن ، ربحية األصول أكثر تمثل كما ، المختلفة

. سبق لما نحيل . ولذلك(4)ذكره ماسبق عن القروض لهذه

في عينية أو شخصية ضمانات مقابل القروض هذه بمنح البنك ويقوم بهذه المتعلقة المستندات إرسال يتم حيث مالية أو حقيقية أصول صورة

، المعنى هذا في ( أنظر ?)1S.Mishkin (Fred.), The Economics of Money, Banking, and Financial Markets, Op. Cit., P. 49.

لمؤتمر مقدم بحث ، المصرفية المعامالت في ،التحكم الشرقاوى سمير د/ محمود ، ( أنظر ?)2 األمارات جامعة ، والقانون الشريعة ،كلية والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال.2357ص ،2003 مايو12-10 ، ،دبي المتحدة العربية

ص ، السابق المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ، ( أنظر ?)3291.

األلكترونية. اآلئتمان عمليات ، األول المطلب من الثالث الفرع ( أنظر، ?)438

الشبكة على التجاري البنك موقع على األنترنت شبكة عبر إلكترونيا الضمانات.(1)القرض منح على يوافق عندما

الذي المركزى البنك رقابة تحت القروض هذه بمنح التجاري البنك ويقوم منحها في يتحكم عدمه. من استقرارها حيث من النقدي األقتصاد لحالة تبعا

ووجدنا التجارية البنوك في الميزاية جانبى مكونات لبعض عرضنا أن وبعد البنك يستخدمها التى األدوات كأحد النقدية السياسة إدارة في تسهم أنها

خالل من تعمل التى لألنظمة عرضنا وبعد ، األدارة هذا في المركزى النقدية السوق في تمثلت والتى المصرفي األقتصاد في المصرفية المؤسسات

حالة بها تحدت التى اآللية عرض اآلن األمر بنا يقتضي ، المالية السوق ، النقدية. للسياسة المركزى البنك إدارة بفعل تحدث التى النقدى األستقرار

التالى. السياق في حديثنا محور ذلك وسيكون ونوعية كمية إدارة

النقدية للسياسة المركزى البنك إدارة : آلية ثانيا إلكترونيا

مكانة من له لما ،وذلك المصرفي الجهاز قمة على المركزى البنك يأتى ، األقتصادي النشاط في يؤدية الذي الحيوى للدور ترجع األقتصاد في جوهرية

أهم الدولة. ومن في النقدية السياسة وتنفيذ وضع على القائمة الجهة يعتبر فهو ينفرد وهو ، النقدي األصدار وظيفة هي ذلك لتحقيق بها يقوم التى الوظائف

توحيد وكذلك األقتصاد في المتداولة النقود نوع توحيد أجل من الوظيفة بهذه النقدية السياسة وتنفيذ إدارة وهي الثانية وظيفته ودعم لها، األصدار جهات

.(2)الدولة في واألئتمانية

األدارة من بنوعين يقوم النقدية للسياسة إدارته في المركزى والبنك: يلي كما عرضها وسيلي نوعية وإدارة كمية إدارة

التى ،المشاكل معامالتها – )ماهيتها األلكترونية البنوك ، بدوى المطلب عبد د/ بالل ، ( أنظر ?)1.1959ص ، السابق المرجع ، والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال مؤتمر تثيرها(،

، ( أنظر ?)2S.Mishkin (Fred.), The Economics of Money, Banking, and Financial Markets, op. cit. p. 230.

39

للسياسة النوعية -األدارة2واألئتمانية. النقدية للسياسة الكمية -األدارة1واألئتمانية. النقدية

األدارة هذه عمل آلية ستكون لهم األشارة ولكن اآلتي التفصيل على وذلكإلكترونيا.

واألئتمانية النقدية للسياسة الكمية - األدارة1 . إلكترونيا

تستهدف معينة أدوات إستخدام خالل من يتم األدارة من النوع هذا ومتطلبات يتفق بما األقتصاد حاجة حسب األئتمان وكمية حجم في التحكم.(1)أحتمالين بين األدارة هذه وتكون ، وأهدافهم واألجتماعي األقتصادي النشاط

السوق في النقود لزيادة المركزى البنك ويهدف كساد هناك أن أما تتجه أن بمعنى ؛توسعى إتجاه يتخذ الحالة هذه وفي ، األقتصاد حالة ألنعاش

المتداولة النقود حجم زيادة في التوسع نحو واألئتمانية النقدية السياسة هذا مثل لمالئمة أو ، األقتصادي النشاط في توسع إحداث بغرض ، واألئتمانية

التوسع.

واألئتمانية النقدية السياسة إتجاه فيكون تضخم حالة هناك يكون أن أما التى األجراءات بإتخاذ البنك يقوم حيث ، تقييدى إتجاه الحالة هذه في

حالة شدة من تحد حتى األئتمان وحجم ، المتداول النقد من األقالل تستهدفاألسعار. وزيادة الموجودة التضخم

: هي الخصوص هذا في المستخدمة األدوات أهم ومن

.Open Market Operations المفتوحة السوق أ-عمليات

Changes in discount Lending الخصم إعادة سعر ب-تغير

Quantity of reserves change النقدي األحتياطي نسبة جـ-تغير

ص ، السابق المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى المدخل ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ( أنظر، ?)1 ومابعدها.255

40

: التالي التفصيل على وذلك

Open Market operations المفتوحة السوق أ- عمليات

المركزى البنك نزول بها المقصود أوراق من حوزته مافي على معتمدا شراء فيها للتعامل المالية األوراق سوق إلى أضطررا وسندات مالية من وبيعا األئتمان وحجم النقدي، المعروض في التحكم أجل توسعا حسب وأنكماشا

.(1)الدولة في األقتصادي الوضع مقتضايات

المركزى البنك فأن األلكترونية التعامالت بصدد ونحن ذلك تطبيق وعند حيث األنترنت شبكة على موقعه عبر المالية األوراق سوق إلى نزوله يكون التعامل يجري أن يمكن األنترنت. حيث شبكة عبر والبيع الشراء تعامالت تجري وهو ، الرائدة العالمية الشركات من مجموعة طورته لبروتوكول وفقا برتوكوال

(PPSET) اآلمنة المالية الحركات برتوكول ويسمى األلكترونية الدفع لعملياتCr) أئتمانية بطاقة حساب بفتح البروتوكول لهذا وفقا المشتري يقوم وحيث ؛(2)

edit Card accountالبطاقة صاحب إلى البنك يصدر ثم البنوك أحد ( في برنامجا األلكترونية المحفظة برنامج يدعىSET اآلمنة المالية الحركات ببرتوكول خاصا

Electronic wallet وإجراء والبيع الشراء إجراء في المحفظة هذه وتستخدم .(3)األنترنت شبكة عبر المالية الحركات

وحدوث التعاقد ذلك توثيق كيفية عن أما بين باألستالم إقرارا المتعاملين من كال األونستيرال قانون من14م فإن ، األنترنت شبكة عبر المالية األوراق سوق في

باألستالم األقرار تناقش أنها حيث المعامالت تلك على أنطباقها يمكن النموذجية.(4)الشبكة عبر تجري التى المعامالت في

للنشر زهران ،دار النقدية والنظرية والمصارف النقود ، الشمري نوري محمد د/ ناظم ( أنظر، ?)1 Payments protocol secure Electronic transactions. 431ص ،1999 ، األولي الطبعة ، والتوزيع

التجارة في التطبيقية الجوانب ، مصر ،بنك األهلي للبنك األقتصادية النشرة ذلك في ( أنظر ?)2.65ص ،2000 األول العدد ، واألربعون الثالثة السنة ، األلكترونية

، السابق ،المرجع األلكترونية البنوك ، الجنبيهى محمد أ/ ممدوح ، الجنبيهى محمد أ/ منير ، ( أظر ?)3.43ص

،1996 األلكترونية التجارة بشأن النموذجى األونستيرال قانون ، راجع التفصيل من ( لمزيد ?)4( 4) ( إلى2) من الفقرات ،2007 فبراير12 ،1996 / ديسمبر أول كانون16 ،85 العامة الجلسة

http://www.uncitral.org/eu.Index 41

المفتوحة السوق عمل آلية عن الحديث نطاق وفي مايجدر فإن إلكترونيا األلكترونية المالية السوق خالل من ستعمل السوق هذا أن هو إليه األشارة.(1)األستثمارات تمول إدخارية سوق أنها ذكر سبق إليها. وقد األشارة السابق

حقن خالل من إما السوق هذه خالل بالتعامل يقوم المركزى البنك خالل من األئتمان منح في والتوسع إضافية نقدية بكميات األقتصاد

وأعطاء األقتصادي األنتعاش بهدف وذلك ،األلكتروني المصرفي الجهاز البنك يقوم حيث ، األقتصادي الركود حالة في والتنمية األستثمار لعملية دفعة

لألوراق شراء عملية وإحداث الشبكة عبر بالتدخل ( األلكترونيC.B) المركزى صورة في إما ثمنها بدفع ويقوم ، المختلفة المالية في ذلك ويكون حاضرة نقودا

في يقيد للعميل إلكتروني أئتمان بمنح البنك يقوم بأن األلكتروني النظام ظل ماكينة أى من منه بالسحب يقوم أن للعميل ويمكن البنك، لدى الدائن جانب.(2)إلكترونية شيكات صورة في بالدفع يقوم أن أماATM آلي صرف

أنها نجد فأننا المركزى البنك بها يقوم التى المدفوعات هذه مصير عن أما ،أو األستثمارية والخدمات السلع على الطلب إلى أما طريقها تجد جميعا

يحدث مما األستهالكية تجد قد أنها والتجاري. كما األقتصادي التوسع من نوعا زيادة يعنى ذاته حد في وهذا ، ودائع شكل في التجارية البنوك إلى طريقها منح على قدرتها زيادة إلى يؤدي الذى األمر البنوك هذه لدى النقدية الودفاع خالل من . وذلك(3)المدفوعات تلك لحجم مضاعفة أضعاف فيه والتوسع األئتمان

.(4)الودائع لنقود التجارية البنوك خلق في عرضها تم التى اآللية

في األضافية النقدية الكميات بإمتصاص البنك يقوم وقد

المصرفي الجهاز خالل من األئتمان منح من والتقييد السوق

. الثاني المطلب من األول الفرع ( أنظر، ?)1 ، ( أنظر ?)2

F.rayport (jeff.), J. Jaworski (Bern.), introduction to E-commerce, MCGraw Hill, 2ed, 2000, P. 382.

ص ، السابق المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، عبدالخالق أحمد د/ السيد ، ( أنظر ?)3258.

الثاني. المطلب من الثاني الفرع ، ( أنظر ?)442

السيولة حجم ،وتقليل األسعار أرتفاع من الحد بهدف وذلك ، األلكتروني تضخم. وتدخل وجود حالة في وذلك ، المجتمع في المصرفي واألئتمان النقدية

األنترنت شبكة على يكون الحالة هذه في األلكتروني النظام ظل في البنك ذلك على ويترتب ، منها بعض أو لديه التى المالية األوراق ببيع البنك يقوم ،حيث

األلكترونية النقود او البالستيكية للبطاقات النقدية القيمة من جزء أمتصاص األوراق قيمة )األنترنت( تعادل الشبكة عبر األوراق لهذه المشترين يملكها التى

السيولة حجم تقل وبالتالي للبيع، بطرحها البنك قام التى األلكترونية المالية أرتفاع من يحد حتى والشراء البيع حركة من للتقليل يؤدي الذى األمر النقدية

األمريكية المتحدة الواليات وبخاصة الصناعية الدول من العديد األسعار.وتتجه العمالء بين الحسابات وتسوية األلكترونية النقود استخدام في التوسع نحو

والبنوك (1 ))األنترنت( الدولية المعلومات شبكة خالل من إلكترونيا

هناك فإن ذلك إلى باألضافة األشخاص قيام في ويتمثل مباشر غير أثرا بسحب األوراق تلك مثل شراء تريد التى األقتصادية لدى ودائعهم من جزءا

البنك عليه يعتمد الذى النقدي الرصيد خفض يعنى وهذا ، التجارية البنوك حدوث أن األئتمان. كما فتح على قدرته معه تقل مما األئتمان فتح في التجاري

أللتزاماته بالنسبة رصيده نسبة بتعديل يقوم يجعله مما التجاري البنك يجعل ذلك ذلك يكون وقد المسحوب الجزء تعويض عليه يجب ثم ومن ، المتوقعة التجارية

الحالة هذه وفي المالية األوراق من أصوله بعض بيع طريق عن يسحب قد أيضا السحب من سلسلة تحدث أخري... وهكذا بنوك في ودائعهم من لها المشترين

.(2)التوازن ألحداث النقدي األحتياطي نسبة في التعديالت وإجراء

مصر على التطبيق مع األلكترونية للتجارة والمالية األقتصادية األبعاد ، الدسوقي د/ إيهاب ( أنظر، ?)1 ،السنة2002 / أكتوبر يوليو ،468 – 467 العدد ، القاهرة ، المعاصرة مصر مجلة في منشور بحث ،

.54ص ، والتسعون الثالثةص ، السابق المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ، ( أنظر ?)2

259.43

البنكاأللكتروني

شبكةاألنترنت

3 ) النقود - ) إضافه لدفع طلبالنقود- ) ( 4 إضافة دفع

التأكيد- )7 أو األلكتروني الدفع إيصال) للحفاظة النقود إضافة

1 ) األوراق- ) بيع شراء طلب9) النقود- ) األوراق وصول

للعميل

.(1)النقدية للسياسة األلكترونية باألدارة يقوم لبنك ( نموذج1) شكل ويبين

(1) شكل

قاعدة توفر األلكتروني بالنظام تتعامل التى البنوك أن نجد فأننا سبق مما المحلية المالية األوراق وبيع شراء من عمالئها لتمكن المعلومات من ضخمة

التى األوراق لتلك الفورية األسعار بتوفير وتقوم ، األنترنت شبكة عبر والعالمية التعامل المراد الكمية يحدد أن عليه ما وكل شرائها أو بيعها في العميل يرغب

مشترى( – )بائع يتوافر وعندما الشاشة على الشراء أو البيع طلب وتعبئة فيها العملية بتنفيذ األلكتروني البنك يقوم الشبكة على الموجودة السوق في

، ( أنظر ?)1Michael Peirce, scaieable : secure chache payment for www.Resourcer with the pay me protocol set. Internet, 1997, p12. 483ص ، السابق المرجع ، الدسوقي د/ إيهاب في إليه مشار

44

حافظة النقود

على القائم العميلخدمة

المستخدم

العمليةعلى تمت تكون وبذلك مباشرة العميل حساب من الخصم أو باألضافة.(1)ممكن وقت أقل وفي الشبكة

للسياسة الكمية اإلدارة في األلكتروني المركزى البنك يتحكم وبذلك المفتوحة السوق عمليات بإستخدام النقدية هناك ،وليس الشبكة عبر إلكترونيا

التقليدية الوسيلة من وكفاءة سرعة أكثر تكون الوسيلة هذه أن في شك أدنى العمالء من أوسع لقاعدة تصل حيث للتوازن يمكن وبالتالي وخارجيا داخليا

تلك أن النهاية في إليه األشارة مايجدر أسرع. ولكن بصورة يعود أن النقدى ألفتقارها النامية الدول في كبيرة بدرجة الفعالية محدودة ستكون الوسيلةمتطلباتها. لمعظم

للسياسة الكمية األدارة وسائل من الثانية الوسيلة إلى ننتقل ذلك بعد البنك( )سعر عليه مايطلق أو الخصم إعادة وسعر سعرالخصم وهي النقدية

إلكترونيا. بإدارتها البنك يقوم كيف لنرى

البنك( : )سعر الخصم إعادة وسعر الخصم سعر ب- تغير

Changes in discount Lending :

لألقتصاد التوازن ألعادة كوسيلة السياسة هذه المركزى البنك ويمارس إليه المقدمة المالية لألوراق خصمه سعر تغير البنك بإمكان يكون إذ ، النقدي

، أستحقاقها موعد يحين أن قبل التجارية المصارف من البنك يريد ما وغالبا واألنكماش الركود أثناء في التجارية أو المالية األوراق خصم سعر من المركزى

المصرفي األئتمان منحة على التجارية المصارف مقدرة زيادة بهدف اإلقتصادي حالة في والعكس الخصم سعر بعد السوق في الفعلي الطلب حكم تنشيط ثم ،

كمية على التأثير يستطيع ألنه التجارية للمصارف فائدة بمثابة ذلك ويعد التضخم.(2)يطلبه لمن المصارف تقدمه الذى المصرف األئتمان

مؤتمر ، األشرافي واألطار األلكترونية المصرفية العمليات ، الحامز الله عبد سعيد ، ( أنظر ?)1.2391ص ، السابق المرجع ، والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال

، ( أنظر ?)2S.Mishkin (Fred.), The Economics of Money, Banking and Financial Market, Op. Cit, P. 401.

45

األنترنت شبكة عبر األوراق هذه خصم سيتم األلكتروني النظام ظل في التجارية األوراق خصم آللية األشارة سبق وقد سنكتفي فأننا . ولذلك(1)إلكترونيا المركزى البنك عمل آللية باألشارة الصدد هذا في السياسة هذه ألدارة إلكترونيا.(2)األنكماش حالة وفي التوسع حالة في

واألئتمان النقدية زيادة في البنك ورغبة التوسع حالة ففي األنترنت شبكة على منخفض خصم سعر بإعادة يقوم فأنه األقتصاد في

هذه يشجع مما ، لديه خصمها بإعادة التجارية البنوك تقوم التى التجارية لألرواق أو المركزى، البنك لدى أحتياطاتها زيادة ثم ومن األوراق تلك خصم على األخيرة

المزيد فتح مقدرتها في بالتالي ويصبح النقود من إضافية كميات على الحصول ومن ، ناحية من هذا Credit card األئتمان بطاقات مثل األئتمانية النقود من

التجارية البنوك يشجع الخصم إعادة سعر المركزى البنك خفض أخري ناحية األشخاص من لعمالئها التجارية األوراق خصمها عند الخصم سعر خفض على

يعنى وهو األقتصادية، ،وبالتالي السوق في السائد الفائدة سعر في هبوطاواألستهالكية. األستثمارية لألغراض األقتراض تشجيع

النقود وحجم األئتمان تقييد في البنك رغبة حالة في أما مرتفع سعر بإعالن الخصم إعادة سعر لرفع يلجأ فإنه ، الجتمع في المتداولة

خصم ألعادة التجارية البنوك لدى الرغبة يوقف ثم ومن ، األنترنت شبكة على ، األئتمان منح على قدرتها لتقليل يؤدي مما ، تجارية أوراق من مالديها

الذى الفائدة وسعر الخصم سعر رفع خالل األئتمانية النقود من والمعروض األشخاص تشجيع عدم إلى بدوره يؤدي األرتفاع وهذا به، التعامل يجري

طريق عن حتى أو مباشرة سواء البنوك تلك من األئتمان طلب على األقتصاديةالتجارية. األوراق خصم طلب

. األول المطلب من الثالث الفرع ( راجع ?)1 ، ( أنظر ?)2

K.Jessica, Banking Technology Hand Book, CRC Press, P.g.5; S.Rosefsky (Rob.), Personal Finance, op. cit. p300.

46

الوسيلة هذه بواسطة النقدية للسياسة المركزى البنك قيادة أن والشكأوسع. نطاق وعلى وأيسر أسرع يكون الشبكة عبر

وهي النقدية السياسة ألدارة الثالثة للوسيلة وصلنا قد نكون ذلك بعدالنقدي. األحتياطي نسبة في التحكم

: النقدي األحتياطي نسبة جـ-تغيرQuantity of Reserves Change :

في الودائع تلك من معينة بنسبة باألحتفاظ ملزمة تكون التجارية البنوك الودائع من الجزء أن يعنى وهذا المركزى، البنك لدى نقدى أحتياطي شكل

أن يعنى ما وهو األئتمان منح عند عليه األعتماد اليستطيع النسبة لتلك المساوى شكل في بها األحتفاظ الواجب النقدى األحتياطي نسبة مع عكسية تكون العالقة.(1)المركزى البنك تعليمات حسب نقدى

طريق عن النقدية السياسة إدارة في المركزى البنك ويتحكم وذلك والنقصان بالزيادة النقدى األحتياطي ذلك نسبة فى التحكم:- كاآلتي

يلجأ فأنه األئتمانية النقود منح في التوسع المركزى البنك أراد إذا وحجم نسبة زيادة طريق عن النقدي. وذلك األحتياطي نسبة خفض إلى مباشرة ، القروض منح في بحرية أستعمالها التجارية البنوك تستطيع التى األرصدة

النقدى األحتياطي من المحددة النسبة بإضعاف تزداد التجارية البنوك وقدرة يؤدي التجارية. مما البنوك في األشارة كماسبق األئتمان. وذلك مضاعف حسب.(2)واألستثمارية األستهالكيه الطلبات في أقتصادية لتوسعات بدوره

في سيكون النقود من األحتياطي فإن األلكتروني النظام ظل وفي أكثر يكون وذلك إلكترونية أئتمان وبطاقات إلكترونية نقود وصورة من يسرا التقييد المركزى البنك يريد عندما العكس وكذلك... يحدث التقليدي النظام

ص ، السابق المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، عبدالخالق أحمد د/ السيد ، ( أنظر ?)1265.

شباب مؤسسة اإلقتصادي، والتوازن النقود حسن، السيد محمد الشهير مصطفى، فريد د/ أحمد ( أنظر، ?)2.179ص ،2000 الجامعة

47

تقليل إلى يؤدي مما النقدى األحتياطى نسبة برفع يقوم ، األئتمان منح من أى األئتمان فيمنح بحرية فيه التعامل التجاري للبنك يمكن الذى النقدى الرصيد

في الزيادة نسبة أضعاف تفوق بنسبة األئتمان فتح على البنك قدرة تقليل شبكات عبر ذلك . ويكون(1)المركزى البنك حددها التى النقدي األحتياطي

الدولية. األتصال

المركزى البنك يجريها التى الكمية الرقابة ألدوات عرضنا قد نكون وبذلك الرقابة من آخر لنوع اآلن ننتقل إلكترونية بطريقة ولكن النقدية السياسة على واألئتمانية النقدية للسياسة النوعية األدارة وهي . إلكترونيا

واألئتمانية النقدية للسياسة النوعية -األدارة2 : إلكترونيا

معين لنوع المتجه األئتمان وجه على التأثير يعنى األدارة من النوع هذا أهميتها مدى حسب بينها ،والمفاضلة األقتصادية األنشطة أو القطاعات من

،وتلك بعضها من الحد أو األنشطة تلك بعض تشجيع على بالعمل ، للمجتمع السوق. ألقتصاديات التوجه ظل في خاصة إليها الحاجة يكثر األدارة من النوع األئتمان على الحصول تكلفة في التحكم طريق عن األدارة بتلك العمل ويتم

أربعة طريق عن وآصولها. وذلك القروض وحجم األنشطة لتلك بالنسبة.(2)وسائل

آجال حيث من )ب(- التميز الفائدة اسعار في )أ(- التميزالقروض.

للقروض. )د(- تقديمها المطلوب الضمانات نوع في )ج(- التميزالقروض. حجم تحديد

طريقة تشبه بطريقة األنترنت عبرشبكة تتم األدارة هذه أن نري ونحن نوع تبين التى المستندات بتقديم العميل يقوم حيث ، المستندية األعتمادات

.180ص ، السابق المرجع نفس ( أنظر، ?)1ص ، السابق المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ، ( أنظر ?)2

ومابعدها. ،26948

يقدم أى األنترنت شبكة عبر وذلك أجله من األقتراض في يرغب الذى المشروع في البنك لينظر منه األقتراض في يرغب الذى البنك إلى إلكترونية مستندات

السابقة. بالوسائل ويتحكم مشروعه أمر

طريق عن وبذلك ، األدبي واألقناع الحث إلى المركزى البنك يلجأ وقد بنوك مثل ، وغيرها التجارية البنوك ضمان مع المركزى البنك بمسئولي إجتماع

بها تمر التى األقتصادية المرحلة متطلبات شرح ومحاولة واألعمال األستثمار عبر ذلك يكون وقد ،(1)إتباعها الواجب واألئتمانية النقدية السياسة ونوع الدولةاألنترنت. شبكة

ومابعدها.270ص ، السابق المرجع نفس ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ، ( أنظر ?)149

الثانى المبحث

التحول بين التفاعل مدى

النقدية السياسة أهداف وتحقيق األلكتروني

للبنوك المصرفي النظام لحق الذى األلكترونى التطور أن فيه الشك مما في تتم التى االقتصادية المعامالت على األثر عظيم له به النقدية السياسة وتأثر أن حيث ، األلكترونية التجارة معامالت الخصوص وجه وعلى ، النطاق هذا

لن النقدية، السياسة على آثاره األلكتروني للشكل المصرفي التحول إحداث إال يظهر النقدية. لن معامالته أغلب تسوية في يعتمد أقتصاد ظل في إال يظهر

النقود على االقتصادية معامالته أغلب تسوية على يعتمد أقتصاد ظل في النقدية السياسة تبلغ قد ذلك خالل ،فمن الشبكة عبر وتبادلها األلكترونية

منها. المرجوة األهداف

األثر عظيم له يكون تعامالتها وتأمين المصرفية المعامالت تقدم أن كما فإن لذلك األنترنت. باألضافة شبكة عبر االقتصادية المبادالت أنتعاش على

الجوانب خالل من الخصوص وجه على تتحقق النقدية السياسة أهدافاأللكترونية. للتجارة األقتصادية

ألهداف عرض المبحث هذا في سنتناول فأننا ذلك على وتأسيسا خالل من وذلك فيها التفاعل ومدى األلكترونية والتجارة النقدية السياسةالتاليين. المطلبين

األلكترونية. والتجارة النقدية السياسة : أهداف األول المطلب

الجوانب خالل من النقدية السياسة أهداف تحقق : مدى الثاني المطلباأللكترونية. للتجارة األقتصادية

50

: التالي التفصيل على وذلك

األول المطلباأللكترونية والتجارة النقدية السياسة أهداف

أهداف لبعض تفصيل سنتناول الله شاء إن المطلب هذا سياق في األلكترونية التجارة صفقات عقد آلية نتناول ثم تحققها، وآلية النقدية السياسة

خالل من وذلك الثاني المطلب في بينها الربط يتسنى حتى األنترنت شبكة عبرالتاليين. الفرعين

تحققها. وآلية النقدية السياسة : أهداف األول الفرع. األنترنت شبكة عبر األلكترونية التجارية صفقات عقد : آلية الثاني الفرع

. التالية الصفحات غضون في وذلك

األول الفرعتحققها وكيفية النقدية السياسة أهداف

:- اآلتي في األهداف هذه وتتبلور تجنب خالل من واألقتصادي النقدي األستقرار من مقبول مستوى : تحقيقأوال

الوطنية العملة قيمة في المؤثرة التغيرات داخليا من تنشأ والتى وخارجيا التحكم خالل من يتم . وذلك(1)لألسعار العام المستوى في التغيرات خالل يتم النقدية السياسة خالل فمن ، السوق في النقدى المعروض قيمة في

.(2)السوق في النقود عرض بتغير وذلك الكلي الطلب حجم على التأثير.(3)عرضها السابق اآللية خالل من وذلك

، السابق المرجع ، النقدية والنظرية والمصارف النقود ، الشمرى فوزى محمد د/ ناظم ( أنظر، ?)1.429ص

الجامعة، شباب ،مؤسسة والبنوك النقود أقتصاديات مجيد، د/ ضياء المعنى، ذلك في ( أنظر ?)2ومابعدها. ،189ص ،2002

األول. المبحث من الثاني المطلب ، ( راجع ?)351

القطاعات في مناسبة أقتصادية نمو معدالت تحقيق في : المساهمة ثانيا الناتج ونمو القومي الدخل حجم زيادة يحقق بما المختلفة األقتصادية

ودفع األقتصادي األستقرار تحقق في النقدية السياسة تنجح عندما المحلي تقوم أو ، الكساد حالة في السوق في النقود زيادة عند األنتاج عجلة

قد تكون بذلك فأنها ، التخضم حالة في السوق في النقود كمية بخفض التى القطاعات في خاصة األقتصادي النمو معدالت تحقيق في أسهمت

معدالت رفع إلى يؤدي الذى األمر أستقراره عدم من تعانى كانت.(1)األستثمار

األخيرة الفترات فى معين، مستوى عند األسعار في األستقرار : تحقيق ثالثا ، أسواقه داخل األسعار في األستقرار عدم من فيها األقتصاد يعاني التى معدل على القضاء على النقدية السياسة صانعى أهتمامات تركزت فقد

واألجتماعية األقتصادية النفقة على للقضاء وذلك ، األسعار في التخضم الهدف هو األسعار مستوى في األسعار تحقيق أصبح ولذلك للتضخم

.(2)أوروبا في أنتشارها يكثر الرؤية وتلك النقدية للسياسة األساسي وذلك من لحالة )التضخم( يؤدي األسعار مستوى أرتفاع أن على تأسيسا

النمو معدل على سيؤثر بالتأكيد وذلك ، األقتصاد في والثقة اليقين عدم لألسعار العام المستوى في تغير يحدث عندما ، المثال سبيل فعل ، األقتصادي

المراد والخدمات السلع في التفكير أتجاهات تغير إلى سيؤدي ذلك فإن(.3)بعض على بعضها وتفضيل عليها الحصول

التى واألسواق ، والمالية المصرفية المؤسسات تطوير في المساهمة: رابعا يخدم النقدية( وبما السوق – المالي )السوق المؤسسات هذه فيها تتعامل تلك خالل من آثارها تعمل النقدية ،فالسياسة الوطنى األقتصاد تطوير

على تعتمد نجاحها في النقدية إليها. والسياسة األشارة السابق السوقين إلى تحتاج وكذلك األقتصاد في جمهورالمتعاملين لدى مصرفي وعي وجود السياسة تقدم . وعند(4)لذلك األشارة سبق كما متقدم مصرفي جهاز

، ( أنظر ?)1S.Mishkin (Fred.), The Economics of Money , Banking, and Financial Markets, Op. Cit., P. 412.

الموضع. نفس ، اسابق المرجع ، ( أنظر ?)2الموضع. نفس ، السابق المرجع ( أنظر، ?)3األول. المبحث ، الثاني المطلب ( أنظر، ?)4

52

األستثمار يخدم مما أفضل أقتصادي أستقرار تحقق بذلك فأنها النقدية.(1)الوطنى األقتصاد لتطوير ويؤدي

آللية السابقين عرضنا خالل من المالي السوق في األستقرار : تحقيق خامسا فإن التحليل ذلك خالل من أنه نقول أن يمكن فأننا المالية األسواق عمل األقتصاد حالة على تؤثر أن يمكنها السوق تلك في األستقرار عدم حالة بين األموال رؤوس تحويالت في التحكم على وقدرته أستقراره حيث من

وذلك ، األشخاص ومدخرات المالية السوق السوق هذه أن على تأسيسا حماية جوانب من جانب في يؤثر فيها واألستقرار ، أستثمارية سوق هي

كان مستقرة السوق هذه كانت كلما بأن للقول بنا يؤدي مما ، األستثمار ذلك السياسة إدارة في التحكم في المركزى البنك نجاح على مؤشرا

السياسة أهداف أحد المالية السوق أستقرار يكون وبالتالي ، النقدية.(2)لتحقيقها تسعي التى النقدية

نتيجة يكون فأنه النقدية السياسة أهداف من السادس الهدف عن أماالسابقة. األهداف تحقيق عند تتحقق طبيعية

بتوفير وذلك األقصادية التنمية عملية سرعة زيادة في : المساهمة سادسا واألجتماعية األقتصادية التنمية وبرامج مشاريع لتنفيذ المناسب المناج

.(3)النامية البلدان في

األهداف تحقيق في النقدية السياسة نجاح عند يتحقق الهدف وذلك لألستثمار المناسب المناخ تهيئة يتم األهداف تلك بتحقق ، أنه حيث السابقة

البلدان في التنمية وخطط برامج تنفيذ يسهل كما ، األستثمارية والمشاريعاألقتصادية. التنمية عملية من يسرع مما النامية

التجارة أهمية زيادة مع ، األجنبي الصرف سعر أسواق في : األستقرار سابعا على بالتركيز األهتمام قيمة زادت فقد الدول أقتصايات في الدولية

، األقتصادي والتوازن االنقود ، حسن السيد محمد د/ سهير ، مصطفي فريد د/ أحمد ، ( أنظر ?)1ومابعدها. ،182ص ،2000 ، الجامعة شباب مؤسسة

، ( أنظر ?)2S.Mishkin (Fred.), The Economics of Money, Banking and Financial Markets, op. cit., p.413.

ص ، السابق المرجع ، النقدية والنظرية والمصارف النقود ، الشمري نورى محمد د/ناظم ، ( أنظر ?)3429.

53

الدول لعمالت بالنسبة الدول هذه من دولة كل عمله قيمة على التعرف أرتفاع األمريكية المتحدة الواليات في المثال سبيل فعلى ، األخري

الصناعة يجعل األخري الدول لعمالت بالنسبة األمريكي الدوالر قيمة للقارات العابرة األخري الدول صناعات مع تنافسية ميزة أقل األمريكية الشرائية القوة يخفض أنه إلى باألضافة ، الدولية األسواق في للدخول.(1)دولته داخل للدوالر

أكثر يجعلها العملة قيمة في التغير من الحد فإن ذلك على وتأسيسا يسرا للبضائع والشراء البيع بحركة واألنفراد بل ، الدولية األسواق في وجودها ألثبات

األهداف من يعد األجنبي الصرف سعر في األستقرار تحقيق فإن الدولية. ولذلك األكثر .(2)النقدية للسياسة ثراءا

كمية في التحكم يجب السابق الهدف لتحقق أنه إليه األشارة يجدر وما الصرف سعر نظام في يختلف وذلك ، القومى األقتصاد في المتداولة النقود الصرف سعر نظام ظل ففي المرن، الصرف سعر نظام في عنه الثابت

نظام ظل في أما النقود، لكمية المحدد هو النقود على الطلب فإن الثابت النقود لكمية المحددات أحدى يعتبر النقود عرض فإن المرن الصرف سعر

كامل كأصل النقود على الطلب في التغير فإن الحالة هذه وفي ، المتداولة النظام ذلك ظل في أنه حيث ، الصرف سعر في التغير إلى يؤدي ال السيولة كمية تحديد من أيضا يمكنها وهذا األئتمان منح تقييد النقدية السلطات تستطيع يكون حيث الثابت الصرف سعر لنظام بالنسبة والعكس ، المتاحة الدفع وسائل.(3)للغاية وقصيرة محدودة الصدد هذا في النقدية السلطات مقدره

ميزان في المطلوب التوازن تحقيق في النقدية السياسة تسهم : كما ثامنا معالجة وسائل من وسيلة النقدية السياسة بأن القول ،فسبق المدفوعات

.S.Mishkin (Fred.). op. cit. p. 414 ، المعنى هذا في ( أنظر ?)1 السابق. الموضع نفس ، السابق المرجع نفس المعنى، هذا في ( أنظر ?)2 ، المعنى هذا في ( أنظر ?)3

W.Schmitz (Stef.), L. Michael, carl Menger and the Evolution of payments systems, From Barter to Electronic Money, op. cit., p. 143.

54

ميزان على تؤثر قد األختالالت وتلك األقتصادية، األوضاع في األختالل بعض طريق عن التوازن بإعادة النقدية السياسة تقوم ،ولذلك المدفوعات

بها. الخاصة اآلليات

ميزان على أثرها تباشر التضخم مثل ظاهرة المثال سبيل فعلى المعامالت وعلى والتصدير األستيراد حركة على تأثيره خالل من المدفوعات

األدخار على بالسلب التضخم تأثير خالل من الرأسمالية. وذلك مرة التوازن النقدية السياسة تحقق كيف اآلن السؤال .ولكن(1)واألستثمار

أخري؟

السوق خاللها من تعمل التى الوسائل أو األدوات أحدى بأن القول سبق فأننا النقدية األقتصادية الوحدات أن أفترضنا لو ذكره ماسبق على تأسيسا

أن بمعنى النقدية السوق إلى دخولهم من قدر أقل بتوجيه يقومون واألفراد إنفاق زيادة أن ذلك فمعنى ، المطلوب المستوى من أقل دخولهم من المحتجز

السلع عقارات( وعلى – مبان – )أراضي الطبيعية األصول على القطاعات هذه ألرتفاع يؤدي .....( سوف سندات – )أسهم المالية األصول وعلى والخدمات

أسعار وأنخفاض األنشطة إنعاش ثم ومن ، األسواق هذه مستوى على األسعار هذه في القصيرة، الفترة في التغيرات تلك يتناول التغير ذلك الفائدة. ولكن

األنتاج مستوى على واألفراد األقتصادية الوحدات سلوك يؤثر أن اليمكن الحالة ، األجنبية والخدمات السلع على الطلب لزيادة يؤدي مما ، األقتصادية واألنشطة

ميزان على تؤثر التى بالدرجة واألفراد األقتصادية الوحدات تلك حاجات لسد األموال رؤوس خروج نتيجة المدفوعات أو المحلية السيولة تصل حتى تدريجيا

من وسيلة تلك . وتكون(2)التوازن بإعادة الكفيل الحد إلى الداخلية النقديةالمدفوعات. لميزان التوازن ألعادة النقدية السياسة وسائل

المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ذلك، تفصيل في ( أنظر ?)1.194ص ، السابق

، االقتصادي والتوازن النقود ، حسن السيد محمد د/ سهير ، مصطفي فريد د/ أحمد ، ( أنظر ?)2.178ص ، السابق المرجع

55

ف

ك

1ع

0ف

1ف

م0ك 1ك

0ط

0ع

أنظر السوق داخل النقدية السيولة كمية في التحكم آلية من ماسبق ولتوضيح(1شكل)

(1) شكل

م. ف الرأسى بالمحور محدد الفائدة سعر أن نجد الرسم هذا من ط ط المنحنى يكون وبذلك م ك األفقي بالمحول محددة النقود وكمية بقاء أفتراض )مع سالب ميل ذات منحنى وهو النقود على الطلب يمثل

)قطاع واألفراد األقتصادية الوحدات حالها( فإن على األخري األشياء طالما بالنقود أحتفاظهم درجة العائلي(. تتزايد والقطاع المشروعات

الذي ع المنحنى النقود عرض يمثل الوقت منخفض. ونفس الفائدة سعر من التجارية البنوك تزيد أن المفروض من أنه حيث ، موجب ميله يكون.(1)لسببين وذلك الفائدة سعر زاد كلما الممنوح األئتمان عرض

زادت كلما ، القومي لألقتصاد يمنح الذى المصرفي األئتمان عائد زاد كلما -أنه1 األئتمان منح في للتوسع البنوك هذه تلجأ هنا ومن ، التجارية البنوك أرباح

أرباحها. لتغطية

زيادة إلى األقتصادية( سيؤدي الحرية حالة )في الفائدة أسعار أرتفاع -أن2 عرضها لزيادة البنوك مقدرة من يزيد سوف األجنبية, وهذا العمالت دخول

النقود. وعرض األنفاق سيتزايد لذلك داخلية( ونتيجة )نقود لألئتمان.179،ص السابق المرجع نفس ( أنظر، ?)1

56

1ط

بتخفيض التجارية للبنوك سمح قد المركزى البنك أن أفتراض وعلى عرض منحى فإن لديه التجارية البنوك هذه به تحتفظ الذى القانوني األحتياطي

لزيادة نتيجة انخفض الفائدة سعر أن يعنى وذلك ،1ع إلى ينتقل سوف األئتمان النقدي الرصيد فيه يتزايد الذى الوقت في عليه الطلب وثبات األئتمان عرض السوق. في النقود كمية في بها التحكم يتم التى اآللية يؤكد وذلك أيضا

تقل ، للصادرات بالنسبة نجد فإننا ، والتصدير األستيراد حركة عن أما النقود كمية زيادة يؤدي حيث ، السوق في النقود كمية بزيادة الصادرات حصيلة

ضعيف تنافسي مركز في يجعلها مما المحلية السلع اسعار ألرتفاع السوق في ، مماثلة حاجات ألشباع تستخدم التى األجنبية السلع من بمثيلتها بالمقارنة نسبيا

أحيانا تستخدم قد الوسيلة العالمية. تلك للسوق التصدير على قادرة غير وتصبح بإرادة الصادرات حصيلة تقليل يكون حيث ، المدفوعات ميزان في الخلل لعالج

الدولة. يقابها قد للصادرات انخفاض يحدث عندما فإنه ، للواردات بالنسبة أما

المحلية السوق داخل المحلية السلع أسعار فإرتفاع ، الواردات نسبة أرتفاع من ذلك فيزيد الوطنية السلع من أفضل تنافسي مركز في األجنبية السلع يجعل لزيادة سيؤدى السوق في النقود كمية أرتفاع أن عليها. كما األفراد إقبال

، الحاجات لسد لألستيراد الدولة يدفع مما األنتاج هيكل يالحقها ال بصورة الطلب ذلك يحدث وقد ، الواردات نسبة يرتفع وبالتالي إلعادة الدولة بإدارة أيضا في الموجودة النقود كمية في بالتحكم وإذا ،(1)المدفوعات ميزان في التوازنالمدفوعات. ميزان إلى التوازن إعادة يتم السوق

عامة بصفة النقدية السياسة أهداف عرض من أنتهينا قد نكون وبذلك تؤثر التى األلكترونية المعامالت إبرام كيفية ماهي اآلن والسؤال خفضها وكيفية

؟ األهداف تلك تحقيق في

ص ، السابق المرجع ، النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ( أنظر، ?)1195.

57

الثاني الفرعاألنترنت شبكة عبر األلكترونية التجارة صفقات عقد آلية

تبادل أو والخدمات للسلع التبادل عمليات من الخارجية تظهرالتجارة السلع تبادل تقسيم إلى الخارجية التجارة نظرية وتسعى ، األنتاج عناصر

الدول بين تبادلها تحكم التى األقتصادية القوى توضيح خالل من والخدمات بعض تؤيد التى النظريات من مجموعة لذلك نتيجة وظهرت ، المختلفة

التبادل. عمليات تحكم التى المتغيرات

من العديد ظهرت ، الماضية الفترة في التكنولوجيا في الهائل التقدم ومع إلى يؤدي الذى األمر التجاري التبادل عمليات في تؤثر التى الهامة التطورات

هذه أهم ومن ، ونظرياته الدولي التبادل أسس في جذرية تغيرات حدوثاألنترنت. شبكة وأنتشار بظهور أرتبطت التى األلكترونية التجارة هي التطورات

التعامالت أشكال من نوع أى على األلكترونية التجارة مفهوم ينطوى تتم التى التجارية هذه )األنترنت(. وتتم الدولية المعلومات شبكة عبر إلكترونيا

بين أو ، وعمالئها الشركات بين أو البعض بعضها الشركات بين التعامالت الخارجية التجارة األلكترونية التجارة تغطى أن ويمكن ، والحكومات الشركات

الداخلية. التجارة أو.(1)اآلتي أهمها األلكترونية للتجارة عديدة تعريفات وهناك لطلبات أستجابة الوسطاء سلسلة ضغط بغرض تكنولوجية أساسية بنية * وجود

المناسب. الوقت في األعمال وأداء السوق المشتر( – )البائع أطرافها يتصل التى التجارية الصفقات أشكال من * شكل

المسوى على )األنترنت( سواء الدولية المعلومات شبكة عبر البعض ببعضهاالدولي. أو المحلي

مصر على التطبيق مع األلكترونية للتجارة والمالية األقتصادية ،األبعاد الدسوقي د/ إيهاب ، ( أنظر ?)1 ، والتسعون الثالثة السنة2002 / أكتوبر يوليو ،467/468 العدد ، القاهرة ، المعاصرة مصر ،مجلة

.51ص58

عمليات في عديدة بوظائف تقوم أن األلكترونية للتجارة يمكن وبهذا.(1)مايلي بينها ومن التجاري التبادل

والحسابات. المدفوعات - تسوية3 -المفاوضات2 التسويق – - األعالن1. والشراء البيع أمر أو - إعطاء5والتراخيص. األمتيازات - منح4إلكترونيا. للنقل القابلة والخدمات السلع - نقل6

األساسية البنية في الهائل بالتطور األلكترونية التجارة في النمو ويرتبط يوم كل تتسع حيث Global Information Infrastructure العالمية المعلوماتية

التطورعلى هذا ينعكس ثم ومن ، الحياة مظاهر كل ليشمل البنية تلك نطاق التطور تطبيقات أن بل فقط هذا . ليس(2)األلكترونية التجارة أشكال

األقتصادية أو السياسية سواء النواحي كل في جذرية لغيرات تؤدي التكنولوجيالعالقة. تلك ( مفهوم1) شكل ويوضح ،

في يؤثر التكنولوجي التقدم

التبادل مرحلة األنتاج مرحلة

النقود صفقات عقد معلومات توفيراأللكترونية

( أنظر، ?)1Keyes (Jess.), Banking Technology Han Book , CRC Press, New York, P.P.5-11.

( أنظر، ?)2Keyes (Jess.), Banking Technology Hand Book , CRC Press, New York, P.P.5-11.

59

المراحل تلك نتناول وسوف األعمال تحول أثر لنا يتبين حتى تفصيال التكنولوجي التقدم وأثر األلكترونية التجارة على األلكترونية للصورة المصرفية

النقدية. السياسة أهداف تحقيق في األلكترونية للتجارة

عنها سنتحدث فأننا األنتاج مرحلة عن أما التبادل مرحلة عن أما ، الحقا ، الصفقات وعقد ، المعلومات توفير تتضمن أنها السابق الشكل من تبين فقد

تفصيله. سيلى األلكترونية. كما والنقود ، التجاري والتبادل

: المعلومات * توفير

التجارة عوامل أهم من المعلومات مجال في الهائل التطور يعتبر بين وتداولها المعلومات تبادل وسرعة حجم في مايتمثل وهو ، األلكترونية

شكل انتقل ولقد ، األنترنت شبكة عبر واألفراد والمؤسسات الدول مختلف المتحركة الصور مثل أخري أشكال إلى للمعلومات نقل مجرد من التطور

تخدم النحو هذا على المعلومات مصادر أصبحت وبالتالي ، الصوتية والرسائلالمتخصصين. فقط وليس المستخدمين من عريضة قطاعات

كما ، والطلب العرض عن الكافية المعلومات توفير إلى يؤدي الذى األمر لتصبح الوطنية األسواق أندمجت حيث العالمية لتحقيق يؤدي سوق في معا

في المتوفرة للمعلومات وفقا التجاري التبادل عمليات ولتتم واحدة عالمية الجودة ذات السلعة فيها تتوافر التى األسواق أخري بعبارة ،أو األسواق جميع

بهذا األنترنت شبكة على المعلومات توافر أن والشك ، األقل والتكلفة المرتفعة.(1)الصفقات وعقد التجاري التبادل تيسير على ليساعد الهائل الكم

عن أما تقدمه في األلكتروني النظام وأثر المعلومات توفير عن ذلك كانكاآلتي. فهو الصفقات عقد

: الصفقات * عقد

" النشرة األلكترونية "التجارة في التطبيقية الجوانب ، شلش فهمى الوفا د/ أبو ، ( أنظر ?)1.51ص ... ، األول العدد ، واألربعون الثالثة السنة ، مصر بنك ، األقتصادية

60

بين أو البعض وبعضها المؤسسات بين واألتفاقات الصفقات عقد يعد شبكة تتيح حيث ، األلكترونية للتجارة الهامة األشكال أحد والعمالء الشركات

سواء ، المتعاملين بين سريعة أتصال )األنترنت( وسيلة الدولة المعلومات خالل من النهائي األتفاق أو التفاوض عملية وتتسم الصفقات ألبرام أو للتفاوض

بالوسائل بالمقارنة فائقة بسرعة المستندات بوصول األلكتروني البريد.(1)األخري

إلى المصرفية األئتمان عمليات تحول فإن ،(2)ذكره ماسبق على وتأسيسا يسهل األلكتروني الشكل الدولية المعلومات شبكة عبر الصفقات إتمام كثيرا

)األنترنت(.

: األلكترونية * النقود

األتصال قنوات خالل من المدفوعات إلى األلكترونية النقود تشير الواليات وخاصة الصناعية الدول من العديد وتتجه األنترنت مثل األلكترونية

تسوية األلكترونية النقود أستخدام في التوسع نحوU.S.A األمريكية المتحدة.(3)األنترنت شبكة خالل من األلكترونية والبنوك العمالء بين فيما الحسابات

سرعة إلى يؤدي األلكترونية النقود في التوسع أن فيه الشك ومما وهي السائلة بالنقود األحتفاظ إلى الحاجة وتقليس المدفوعات تسوية وسهولة تنعكس . (4)التجاري التبادل حجم في التوسع في إيجابيا

وذلك اشخاص بين تتم األلكترونية التجارة معامالت أن على تأسيسا المادي الحضور األخيرة تلك يتطلب إذ ، الورقية النقود معها ينفع فال ، غائبين

أو بالتحويالت الدفع سوى المتعاملين هؤالء أمام يعد لم ثم ومن ، للمتعاقدين هذه تسوية إلى األلكترونية التجارة في المتعاملون األلكترونية. ويلجأ بالنقود

Credit Card األئتمان كروت كانت سواء البنكية الكروت طريق عن المعامالت مصر على التطبيق مع األلكترونية للتجارة والمالية األقتصادية األبعاد ، الدسوقي د/ إيهاب ، ( أنظر ?)1.53ص ، السابق المرجع ،األول. المبحث من األول المطلب ( راجع ?)2.54ص ، السابق المرجع نفس ، الدسوقي د/ إيهاب ، ( أنظر ?)3 ، السابق المرجع ، األلكترونية التجارة في التطبيقية الجوانب ، شلش فهمى الوفا أ/ ابو ، ( أنظر ?)4

ومابعدها.51ص61

األكثر الطريقة هي هذه وتعتبر Debit card الفوري الخصم أو الوفاء كروت أو المستهلك أن في الطريقة هذه األلكترونية. وتتمثل التجارة معامالت في شيوعا

الكارت لهذا األنتهاء تاريخ وكذلك به الخاص الكارت رقم بنقل يقوم المشتري أو على ليحصل الكارت مصدر البنك إلى بدوره يرسله الذى التاجر موقع إلى

الدائن. لحسابه تضاف أرقام صورة في له قدمها التى السلعة أو الخدمة مقابل.(1)المشتري أو للمستهلك المدين الحساب في ذلك بعد المبلغ هذا البنك ويقيد

بمقتضاه يحصل والبنك العميل بين إتفاق يبرم أن الطريقة هذه وتفترض بين البرنامج هذا ويربط ، به الخاص الكمبيوتر على يثبته برنامج على العميل حسابه مع العميل يتعامل بحيث للبنك الرئيسي والكمبيوتر العميل كمبيوتر وتتمثل األنترنت بشبكة متصل الكمبيوترين وكال البرنامج هذا خالل من مباشرة

إلى حسابه في الموجودة أمواله بتحويل للعميل السماح في البرنامج مهمة على والخدمات السلع أثمان سداد في يستخدمها له متاحة إلكترونية وحدات

التى والمبالغ والشراء البيع عمليات كل البرنامج يسجل ثم ، األنترنت شكة عليها األطالع العميل يستطيع بحيث ، العمليات هذه في العميل دفعها

.(2)وفحصها الصورة إلى للبنوك المصرفية األعمال تحول أن فيه الشك وممااأللكترونية. التجارة تقدم في واضحة بصورة يؤثر األلكترونية البطاقات بعض بإستخدام األلكترونية التجارة صفقات إتمام ويتم.(3)تناولها السابق األلكترونية النقود صور من العديد أو البالستيكية

هذه تقومelectronic purse األلكترونية النقود محفظة النقود تلك صور ومن.(4)وهي ثالث دعائم على المحفظة

مايسمى وهو ، واألستدعاء بالتخزين تسمح إلكترونية بذاكرة مزود - كارت1. Smart card الذكى بالكارت

، العربية النهضة دار مستقبلية(، )رؤية ، األلكترونية النقود محفظة ، غنام محمد د/ شريف ، ( أنظر ?)1.6ص

ومابعدها.8ص ، السابق المرجع نفس ، ( أظر ?)2األول. المطلب ( راجع ?)3.15ص ، السابق المرجع ، غنام محمد د/ شريف ، ( أنظر ?)4

62

أو األلكترونية النقود وتسمى الكارت على شحنها تتم التى - الوحدات2.electronic unites األلكترونية الوحدات

الدفع عملية في أستخدامها على مسبق بشكل الكارت على الوحدات - شحن3.Prepayment المسبق الدفع أو المقدم الدفع ويسمى

األشارة السابق المصرفية التعامالت صور تبني المحفظة فتلك وبالتاليإلكترونيا. التجارية الصفقات لعقد والبنوك العمالء بين إليها المصرفية واألعمال األلكترونية التجارة بين المتبادل التأثير ( مدى1) شكل وبين

.(1)األلكترونية

(1) رقم شكل

: مايلي السابق الشكل يوضح

يقوم ذلك وبعد السلعة لهذه الممثل الكود أختيار يتم خدمة أو سلعة - لشراء1 تكوين كيفية لتوضيح برنامج عمل في أوتوماتيكيا بالبدء بالخدمة القائم

البائع. أو للتاجر محفظة

شرائها المطلوب السلعة عن كافية معلومات على الحافظة هذه وتشملأخري. معلومات أى أو العميل وعنوان

.55ص ، السابق المرجع ، الدسوقي د/ إيهاب ، ( أنظر ?)163

البنك

حافظة التاجرالمشتري

القائم بالخدمة

المشترى المتعامل

الدفع -طلب3النقود

النقود -دفع4الدفع -إيصال7 المراد -السلعة2

شرائها وعنوان اسم

أو المعلوماه على الحصول -طلب1العميل الخدمة أو السلعة

للمشتري الخدمة أو السلعة -وصول9

-ارسال8السلعة

واألتصال شرائها المطلوب الخدمة أو السلعة تكلفة تحديد ذلك بعد - يتم2بالقيمة. وإبالغه المشتري حافظة يوضح الذى بالبرنامج

وإذا القيمة دفع يقبل أو يرفض أن عليه يكون المشتري إخطار يتم أن - بعد3التاجر. إلى وإرسالها الدفع عملية ألتمام الالزمة النقود دفع يتم وافق

تبادلها خالل من وذلك سارية المرسلة النقود أن من بالتأكد التاجر - يقوم4 ولضمان ، البنك لدى حسابه في ايداعها أو أسمه يذكر أن بدون أخري بنقود

قامت التى البنوك خالل من ذلك يتم أن يجب المبادلة عملية تمت إذا الكفاءة أرقام تسلسل من بالتأكد النقود بتقديم قام الذى البنك النقود. ويقوم بتقديم األرقام من رقم وجود عدم حالة وفي لديه البيانات لقاعدة وفقا وذلك النقود

كأساس وترفض سارية غير النقود هذه تكون البيانات قاعدة في الموجودة وإال مباشرة صحتها من التأكد بعد األرقام إلغاء ويتم صحيح والعكس للتعامل

ويتم سارية الحالة هذه في مرات. وتكون عدة للتعامل عرضة النقود تكون(1)جديدة نقود التاجر إعطاء في لحسابه تضاف أو األخري النقود من . بدال.(2)كاآلتي الخطوات وتحدد البنك

ال. أم سارية النقود كانت إذا ما تؤكد البنك من مصادقة التاجر تسليم - يتم1

المشتري. توقيع عليه إيصال بتحرير ذلك بعد التاجر - يقوم2

يقوم الذى بالخدمة القائم إلى التاجر من ذلك بعد الخدمة أو السلعة - ترسل3الوسيط. بدور

إلى بإرسالها ذلك بعد والمشتري التاجر بين الوسيط بالخدمة القائم - يقوم4المشتري.

، وفاء كوسيلة الكمبيوتر أستخدام عن الناتجة البنوك مسئولية ، القضاة ملقي د/ فياض ( أنظر، ?)1.4ص ، السابق المرجع

: المعنى نفس وفي ، السابق المرجع ، الدسوقي د/ إيهاب ، ( أنظر ?)2F.Rayport (jeff.), J.Jaworski (Bern.), introduction to e-commerce , op. cit. p. 128.

64

إلى األلكترونية النقود أستخدام في التوسع يؤدي ماسبق على وبناءا الجهاز خارج المتداولة النقد كمية وتغير الطلب مستوى على تأثيرها زيادة

والخدمات. للسلع األسعار مستويات تغير إلى وبالتالي ، المصرفي

. النقود كمية مكونات ضمن األلكترونية النقود تدرج أن يتوقع ولذلك التبادل لعمليات عديدة مزايا األلكترونية النقود أستخدام على األعتماد ويوفر

.(1)أهمها من التجاري

الحسابات. تسوية * سهولة

. بالنقود األحتفاظ إلى الحاجة * تقلص

وتسلم تسليم بإجراءات المرور أو البنوك على التردد إلى الحاجة * إنخفاضالنقود.

صفقات أتمام بها يتم مراحل عدة هناك أن نستنتج سبق مما :-(2)األلكترونية التجارة

. الشراء عملية وإتمام المنتجات عرض - مرحلة1

الخدمة أو السلعة بعرض المرحلة هذه في البائع أو المنتج يقوم حيث والخارج الداخل في السوق في للطلب ،وفقا وتسويقها إنتاجها يستطيع التى وفي ، األنترنت شبكة على يتخده موقع خالل من السوق دراسات على بناءا

بطريقة المختلفة األعالم وسائل خالل من لسلعته بالترويج يقوم نفسه الوقت شرائها على وحثهم بها أقناعهم محاوال للمستهلكين ومفهومة وواضحة سهلة

والترويج. اإلعالن عملية في اإللكترونية الوسائل البائع أو المنتج يستخدم وقد

: البضائع تسليم - مرحلة2

، ذلك تفصيل في ( أنظر ?)1S.Misbkin (Fred.), The conomic of Money Banking , and Financial Markets, Addison – Wesely, 5ed, 1998, P.52, المعنى نفس وفي Lewis (Arth, Banking Lawand practice, op. cit., p. 183.

، السابق المرجع ، األلكترونية التجارة في التطبيقية الجوانب ، شلش فهمى الوفا أ/ أبو ( أنظر، ?)2 ومابعدها.48ص

65

منتج أو أولية مواد مورد مع منتج أو )مستهلك المتعاملين إتفاق حالة في ثم ومن ، العقد توقيع ويتم القبول وتم بالطلب العرض ألتقي قد بائع( يكون مع

والسرية األمان تكفل وسائل خالل من إلكترونيا بالشراء أمره المشتري يصدر لتكون وتهيئتها وإعدادها السلعة تدبير في البائع أو المنتج يبدأ ،ثم والمصداقية

المتعاقدين. بين عليه المتفق واألسلوب بالشكل للتسليم صالحة

وهي التسليم حيث من أنواع ثالثة إلى الشبكة على المعروضة البضائع وتنقسم-:

إستالمها يمكن إلكترونية * بضائع .(1)الشبكة على من فورا

العميل. إلى شحنها خالل من تسليمها يتم * بضائع

واألستشارات. والطائرات الفنادق حجز مثل * خدمات

: البضائع ثمن تسديد - مرحلة3

تنفيذ في البدء يتم ، الصفقة إتمام على والمشتري البائع إتفاق بعد بالدفع األمر تنفيذ يتم حيث ثمنها تسديد وهو البضائع لتسليم المقابل اإللتزام

، البضائع إستالم عند النقدى الدفع بإستخدام ،وذلك بنكه أو المشتري قبل من بإستخدام الدفع أو ، الذكية البطاقات أو اإلئتمان بطاقات بإستخدام الدفع أو

(.E-Money) األلكترونية النقود

خالل من تتم التى المشتروات قيمة تسديد في المستخدمة الوسائل وأهم:-(2)األلكترونية التجارة

(.Cash Money. ) البضائع إستالم عند النقدى أ- الدفع

(. Credit Card )(CC) األئتمان بطاقات بإستخدام ب- الدفع

(.e-Moneyاأللكترونية. ) النقود طريق عن جـ- الدفع

العميل حاسب من طباعتها خالل من أستالمها يمكن وثائق أو الحاسبات ،برامج ذلك ( مثال ?)1.49ص ، السابق المرجع نفس ذلك في )المشتري( ،أنظر

، راجع التفصيل من ( لمزيد ?)2F.Rayport (jeff.), J.Jaworski (Bern.), op.cit, p. 133.

66

للصورة للبنوك المصرفية األعمال تحول أن نجد ماسبق خالل من يلعب األلكترونية دورا الذى السؤال ولكن األلكترونية التجارة تقدم في فعاال

. اآلن يثور

األلكترونية. ؟ للتجارة األقتصادية الجوانب ماهي

يكون مدى أى وإلى ؟ خاللها من النقدية السياسة أهداف تتحقق أن يمكن وهل؟ ذلك

. الله شاء إن التالي المطلب في عليه سنجيب ذلك كل

الثاني المطلب

من النقدية السياسة أهداف تحقق مدى

األلكترونية للتجارة األقتصادية الجوانب خالل معامالت حدثت إذا إال تتحقق لن النقدية السياسة أهداف أن على تأسيسا

من وغيرها والبنوك العمالء بين أو البعض وبعضها األفراد بين أقتصادية سنسلط فأننا األلكتروني النطاق في ينحصر حديثنا مجال ألن ونظرا ، التعامالت

األقتصادية الجوانب خالل من النقدية السياسة أهداف تحقق مدى على الضوءالتاليين. الفرعين في وذلك األلكترونية للتجارة

. األلكترونية للتجارة األقتصادية : الجوانب األول الفرع

النقدية. السياسة ألهداف تحقيقها : مدى الثاني الفرع

: التالي التفصيل على وذلك

األول الفرع

األلكترونية للتجارة األقتصادية الجوانب

67

والتجارة التكنولوجية التطورات بين العالقة عن الحديث سياق في أداء تغير في بفعالية تساهم التكنولوجيا في الهائلة التطورات أن نجد الدولية في التأثير خالل من الخارجية التجارة السلع تبادل ومرحلة األنتاج مرحلة من كال

المزايا من كل في تؤثر الهائلة التكنولوجية التطورات أن والخدمات. حيث دولة كل داخل التجارة خلق أو تحويل على وتعمل الدولة في للتجارة النسبية

النمو في ماينعكس وهذا الدولية التنافسية البيئة في تغيرات عن يسفر مماذلك. تفصيل األقتصادي. وسيلي

بين العالقة وصف عند النسبية والمزايا التكنولوجي التطور من كال ، تبادلية عالقة بأنها توصف العالقة هذه فإن ، األقتصادي النمو وزيادة والتنافسية

ثم ومن ، األخري األبعاد في تغيرات إلى يؤدي منهم أى في تطوير كل أن حيث االقتصادي النمو زيادة في يساهم األلكترونية التجارة مجال في الهائل التطور

.(1)السائدة األرتباط عالقات نتيجة

. العوامل تلك بين ( العالقة1) شكل ويوضح

األقتصادى النمو

.59ص ، السابق المرجع ، الدسوقي د/ إيهاب ( أظر ?)168

التنافسية الدولية

ونمو األنتاجية

التكنولوجيا * تغيرات ديناميكية

* أختراعات ومعرفة

المزايا النسبية للتجارة * خلق

* تمويل

إليه : مشار المصدر

Iffan Haque: Trade, Technology and international competitiveness, world

Bank. 1995. P43.

يجب األلكترونية للتجارة األقتصادية اآلثار تفصيل في الدخول قبل ولكناألنتاج. مرحلة في التكنولوجي التطور أثر عن الحديث

:-(1)األنتاج *مرحلة

في تغيرات بحدوث األنتاج مرحلة في التكنولوجي التقدم مفهوم يتعلق على التاثير شأنها من علمية إبتكارات حدوث نتيجة والفنية األنتاجية النظم

إلىزيادة التكنولوجي التقدم هذا يؤدي وقد جديدة سلعة خلق أو األنتاج أساليب "التقدم أنه على مايعرف ،وهو المستخدمة األنتاج عناصر لكل الحدية اإلنتاجية

األنتاج عوامل بها تتضافر التى النسب في تغيرات يحدث قد " أو المحايد الفنى األنتاج في بكثافة المستخدم العنصر أستخدام في وفرات إلى ذلك يؤدي حيث". المتحيز الفنى "التقدم عليه مايطلق وهو

العمل تقسيم من جديدة أنماط ظهرت الهائل التكنولوجي التقدم ومع بمزايا النامية الدول تمتع في المتمثلة العمل لتقسيم التقليدية الصورة وتقلصت

السلع في نسبية بمزايا الصناعية الدول وتمتع ، األولية المواد فى نسبية هو ماحدث وإنما عكس تحول حدث قد أنه ذلك معنى ليس ولكن المصنعة

التكنولوجية. الثورة نتيجة التخصص من جديدة إمكانيات ظهور

فيما األنتاجية المرحلة في التكنولوجية الثورة آثار أهم إبراز ويمكن.(2)يلي

المطلوبة الخام المواد كمية أن حيث الخام للمواد النسبية األهمية * انخفاض اليتعدى الصناعي المنتج لوحدة عام مطلوبة كانت التى الكمية خمس حاليا

المعنى: هذا في ( أنظر ?)1F.Rayport (Jeff.), J. Jaworsk. (Bern.), introduction to ecommerce, op. cit., p. 108, 109.

ومابعدها.48ص ، السابق المرجع ، الدسوقي د/ إيهاب ، ( أنظر ?)269

رخيصة عناصر من المختلفة المواد من العديد لظهور ذلك أدى وقد ،1900 البحثى للعمل المضاعفة القيمة أرتفعت كما ، السليكون مثل ومتوفرة

ذلك على مثال وأبرز ، المصنعة المواد ثورة عليه مايطلق والتصميم. وهذا التقليدية المعادن من وعدد الطبيعية الخيوط محل الصناعية الخيوط إحالل

تكلفة % من3-1 من أكثر فيها الخام المواد التمثل المواصالت أشباه أن كماالكلية. األنتاج

هيكل في أو األنتاج لعوامل السلعة كثافة طبيعة في هامة تحوالت * حدوث التى النسبية المزايا في تغير إلى يؤدي الذى األمر ، األنتاج لعناصر األسعار

نسبية مزايا على تحصل أن الدول لبعض يمكن فإنه وبالتالي ، الدولة بها تتمتع في النسبية ميزاتها دولة تفقد قد أو بميزة فيها تتمتع تكن لم سلع من جديدة شرق جنوب دول تمتع بينها من ذلك على األمثلة من العديد وهناك ، سلعها

المنزلية واألدوات الجاهزة والمالبس المنسوجات إنتاج في نسبية بمزايا أسيا الصناعية. من بدال

الدول بين العمل تقسيم ظهور إلى أدى مما الواحدة السلعة من األنواع * تعدد هناك يعد لم حيث ، السلعة نفس في المختلفة أو السيارات من نوعاواحدا

الصادرات جانبى في تظهر السلعة نفس أصبحت ولذلك ، المعدات أو اآلالتالزمنية. الفترة نفس وفي الدولة لنفس والواردات

بإنتاج دولة كل تقوم حيث الدول من كبير عدد بين الواحدة السلعة إنتاج * تجزئة الواحدة. السلعة داخل العمل بتقسيم مايعرف وهذا ، السلعة من أكثر أو جزء وبخاصة كبيرة بصورة الدولي العمل تقسيم على األنتاج من النمط هذا وأثرالصناعية. الدول في

ولم التكنولوجي بالتطور مرتبط الدولية التجارة مجال في جديدة سلع * ظهور إرتباط المتحدة الواليات صادرات هيكل تطور ويشير قبل، من متداولة تكن

المتقدمة. التكنولوجيا ذات السلع من حديثة بأنواع صادراتها هيكل

70

بإستخدام التصنيع تكنولوجيا تطوير إمكانية مايعنى وهو التصنيع * تطوير توحد إمكانية إلى باألضافة التصميم أو اإلنتاج أو التخطيط في سواء الكمبيوتر

الشركات بعض الشركات أن بالمالحظة والجدير ، معينة سلعة لتصنيع معا يتيح مما التصميم برامج بتوفير تقوم الكمبيوتر مجال في المتخصصة لتطوير أقل بتكاليف البرامج هذه من األستفادة الحجم الصغيرة للشركات

إنتاجها. والخدمات السلع إنتاج في الجذرية التغيرات هذه أن يتضح سبق ومما

أهم أن بالذكر العالمية. والجدير التجارة وأداء هيكل على مباشرة بصورة تؤثر مزايا وتنعكس األلكتروني والتحول التكنولوجي التقدم هو التغيرات تلك أسباب

بصورة الجزئي أو الكلي المستوى على سواء القومى األقتصاد على التطور ذلك اآلتي في األلكترونية للتجارة األقتصادية اآلثار أهم تحديد يمكن ثم ومن مباشرة

-: : النسبية المزايا : تحسين أوال

بتكاليف خدمة أو سلعة الدولة إنتاج إلى النسبية المزايا مفهوم ينصرف . ومن(1)الكلي األقتصاد مستوى على وذلك أعلي وجودة األخري الدول من أقل

ارتباط يرتبط األلكترونية التجارة ميكانيزم أن الواضح التكنولوجي بالتقدم وثيقا الكفاءة أن حيث المجتمع في األقتصادية الكفاءة زيادة على يؤثر الذى األمر

.(2)شروط ثالث خالل من تتحقق األقتصادية. الموارد تخصيص - كفاءة2 الخدمات أو السلع أختيار - كفاءة1الخدمات. أو السلعة توزيع - كفاءة3

التأثير إلى تتيحها التى العديدة المزايا خالل من األلكترونية التجارة وتعمل النسبية المزايا زيادة إلى يؤدي مما األقتصادية للكفاءة الثالثة الشروط في

على األعتماد زيادة بين أرتباط عالقة هناك أن في شك القومي. وال لألقتصاد

، الجامعي الكتاب توزيع ،جهاز الدولية األقتصادية العالقات ، حسين محمد د/ عبدالناصر ، ( أنظر ?)1.150ص ،2006 ، المنصورة بجامعة

ص ، السابق المرجع ، األلكترونية للتجارة والمالية األقتصادية األبعاد ، الدسوقي د/ إيهاب ، ( أنظر ?)260.

71

يؤدي النسبية. حيث المزايا تحسن نتيجة الصادرات وزيادة األلكترونية التجارة السوق مستوى على هيكلية تغيرات حدوث إلى األلكترونية التجارة في التوسع :-(1)اآلتي أهمها ومن العالمي

جدد. وسطاء - ظهور2 التنافسية زيادة-1 عالمي سوق - ظهور4. األسترتيجية التحالفات إنتشار-3

واحد. الفنى التقدم على التكنولوجي التقدم أثر إلى األشارة لنا سبق أن وبعد

أن السوق مستوى على الهيكلية التغيرات تتضح حتى يقتضي األمر فإن لألنتاجالتفصيل. من بشئ أهمها نتناول

: التنافسية - زيادة1 والتقنية األنتاج مرحلة على يؤثر األلكتروني التحول أن إلى األشارة سبق التى الدول لدى التنافسية القدرة في زيادة هناك يجعل مما فيها، المستخدمة

تلعب األلكترونية التجارة فإن لذلك التقنية. باألضافة تلك أستخدام إمكانية لديها دورا من أكبر عدد تعرف على ينعكس الذى األمر المعلومات توفير في هاما

األعمال تحول أن إلى األشارة سبق فقد السوق، ظروف على المؤسسات وانتقالها والنقدية المالية السوق لتوسع أدى األلكترونية للصورة المصرفية

هذا ليس والنقدية المالية األوراق في األلكترونية للتجارة بالنسبة ذلك للشبكة والخدمات السلع إلى األمر أمتد فقد فقط . أيضا

السوق ظروف على المؤسسات من كبير عدد تعرف أن كما في جديدة مؤسسات يغري مما ونوعيته الطلب واتجاهات وتطوراألذواق

ذلك يؤدي وبالتالي عليها الطلب يرتفع التى والخدمات السلع إنتاج في الدخول األنتاجية المؤسسات نظر وجهة من التنافسية زيادة تكون ،وقد التنافسية لزيادة

األلكترونية. ولكن التجارة في التوسع على تترتب التى التحديات أحد والخدمية المستهلك أستفادة إلى تؤدي والدولي المحلي المستوى على المنافسة زيادة

ص ، السابق المرجع ، األلكترونية للتجارة والمالية األقتصادية األبعاد ، الدسوقي / إيهاب د ، ( أنظر ?)161.

72

وجودة أقل بتكلفة جديدة وخدمات سلع وظهور اوسع بإختيارات يمتع الذى.(1)أعلى

إلى للوصول مسبوقة وغير متميزة وسيلة تعتبر األلكترونية فالتجارة البائعين تساعد ،حيث ممكنة نفقة واحد. وبأقل وقت في العالم أسواق جميع ،كما ومتعددة ومتنوعة بعيدة أسواق إلى والنفاذ المسافات حواجز تخطى على

، ذاتها بالوسيلة الخواص بنفس نفسه الوقت في التمتع على المشترين تساعد على العمالء مع الزمن. والتعامل حواجز تخطى على أيضا تساعد أنها عن فضال تطبيقا تعد بذلك ،وهي ساعة24 مدار أسواق بتحويل العولمة لفكرة فعليا

بذلك توفر وهي ، الزمان وال المكان بحواجز التتقيد واحدة سوق إلى العالم المختلفة الدول أسواق في والخدمات السلع لعرض نهائية ال وإمكانيات فرصا زيادة حققت قد تكون . وبذلك(2)الوقت أو المسافة أو الحيز بحدود التقيد بدون على األقتصادية األسواق في متعامل كل يحاول حيث ، المنافسة في عالية

مما ممكنة تكلفة بأقل وعرضها ممكنة جودة ألعلى بالسلعة الوصول الشبكةالمنافسة. في الزيادة بهذه النهاية في المستهلك مصلحة يحقق

: جدد وسطاء - ظهور2

مع التعامل على الكافي القدر مدربة كوادر وجود عدم ظل في على األلكترونية التجارة تعمل ، النامية الدول في خاصة الحديثة التكنولوجي

على تجارية مواقع لها شركات عن عبارة الوسطاء من جديدة طبقة ظهور وتلبية والخدمات السلع من المعروض عن المعلومات بتجميع تقوم األنترنت عرض في منافسين ظهور الشركات هذه وجود ويعنى ، المستهلك طلبات

هذه ألتجاه تشير التوقعات أن نفسه. غير القطاع إلى الينتمون المنتجات األتصاالت وزيادة الوقت مرور مع األنخفاض إلى الشركات من النوعية

.61ص ، السابق المرجع ، الدسوقي د/ إيهاب ، ( أنظر ?)1 ، السابق المرجع ، األلكترونية التجارة في التطبيقية الجوانب ، شلش فهمى الوفا أ/ أبو ، ( أنظر ?)2

.53ص73

مباشرة والمستهلكين الشركات وبين البعض بعضها الشركات بين المباشرة على التواجد أن وهي األلكترونية التجارة توفرها التى الميزة ظل في خاصة

الشركات مثل مثلها والمتوسطة الصغيرة للشركات المزايا نفس يتيح األنترنت.(1)العمالقة

إتباع على الشركات تساعد األلكترونية التجارة فإن ذلك على تأسيسا تعاقب تحديد حيث من ، اآللي الحاسب بمساعدة تتم حديثة للتصنيع نظم

التحكم وعمليات المنتج أجراء على التشغيل وأسلوب التشغيل عمليات وإدارة المحدد والتوقيت التصنيع ومواد المواد من األحتياجات وتخطيط والرقابة من تعانى مترهلة شركات من وتحولها الشركات هياكل تغير أنها كما ، الجودة

هياكل ذات شركات إلى ، بها العاملين أعداد وكبر التنظيمية الهياكل تعقد ، العمالة من قليل عدد بها يعمل الحجم وصغيرة بسيطة تنظيمية أن عن فضال

فإن ، عالية ومهارية معرفية بمستويات يتميز العمالة من القليل العدد هذا الضخمة المباني وتختص قصورية تكون تكاد الشركات تجعل األلكترونية التجارة

، معامالتها جميع في األنترنت وشبكات الحاسبات على الشركات لها. وتعتمد.(2)والخدمات السلع من نهائية ال أنواع في تتعامل وكما

:(3)األستراتيجية التحالفات - أنتشار3

العمالقة المؤسسات لنشاط أساسية سمة األستراتيجية التحالفات وجود التجارة تساهم ولكن ، والمتالحقة السريعة العولمة تطورات ظل في

خطوط خالل من الشركات بين األستراتيجية التحالفات زيادة إلى األلكترونية يمكن حيث العالمية، األسواق من أكبر نسبة على للحصول األلكتروني األتصال

مع تتكامل وخدمات سلع لتقديم الشركات من لمجموعة مشتركة مواقع بناءبعضها.

، ( أنظر ?)1F.rayport (jeff.), J.Jaworski (Bern.), Introduction to e-commerce, op. cit., p.109.

.54ص ، السابق المرجع ، شلش فهمى الوفا / أو أ ( أنظر، ?)2.62ص ، السابق المرجع ، الدسوقي د/ إيهاب ( أنظر، ?)3

74

األندماج ظاهرة بإنتشار التسعينات نهاية منذ العالمي االقتصاد أتسم وقد ،وتؤدي المصرفية المؤسسات أندماج وأيضا الكبري الشركات من العديد بين

زيادة إلى األلكترونية التجارة خالل من المعرفة وزيادة المعلومات نقل سرعة الشركات بين سواء األستراتيجية التحالفات وانتشار األندماج ظاهرة تعميق

الصغيرة. والشركات الكبيرة الشركات بين أو الكبيرة

: واحد عالمى سوق - ظهور4

نتيجة السوق حجم على األلكترونية للتجارة العديدة التغيرات تنعكس عالمي سوق وظهور المحلية األسواق بين الحواجز وانعدام المنافسة زيادة للنقل القابلة والمنتجات الخدمات أمام ،خاصة واحد يكون . وبالتالي إلكترونيا العالمي السوق هو األلكترونية التجارة على تعتمد التى للشركات السوق حجم األتصاالت سهولة ،ألن للشركات المحلي السوق أهمية تنخفض أخري ناحية من

في سوق أى مثل الداخلي السوق تجعل األنترنت خالل من الصفقات وعقد االتساع نحو السوق حجم تغير األلكترونية التجارة على يترتب وبالتالي ، الخارج.(1)بإستمرار والنمو

في تتمثل فهى السوق هذا نطاق في تتم التى البيوع عن أما :-(2)اآلتي

العقد حول التفاوض يتم حيث ، مباشرة الشبكة على وتنفذ تتم بيوع- 1. الفقهية والمؤلفات ، الموسيقية البرامج مثل مباشرة، الخط عبر وتنفيذه

البضائع. مثل خارجها وتنفذ الشبكة على بشأنها األتفاق يتم بيوع- 2 بائعين من المتعاملين مابين المنافع لتبادل األلكترونية التجارة تؤدي وبذلك

من به يتميز بما يتخذونها التى القرارات ترشيد على تعمل ،كما ومشترين ودقيقة. كما متسقة وبطريقة المناسب الوقت في بينهم المعلومات تدفق

، ( أنظر ?)1The Future of Money, op. cit. , p. 45.

،رسالة األلكترونية التجارة عقود على التطبيق الواجب القانون ، المنزالوي جاد د/ صالح ، ( أنظر ?)2.50ص ، نشر سنة بدون ، العربية النهضة ،دار المنصورة جامعة – الحقوق كلية ، دكتوراه

75

طريق عن أهدافها وتحقيق المشروعات عمليات وتنظيم تبسيط في تساهم وتخفيض األخطاء ومنع ، األدارية القرارات إصدار في التأخير على القضاء

وزيادة المشروعات أصحاب حقوق على المحافظة وبالتالي ، التكاليف(.1)الربحية

األتصال شبكات اتخاذ فإن لذلك باألضافة إلنجاز )األنترنت( منبرا عقدية عالقات لظهور المجال فتح المتنوعة التجارية والمعامالت الصفقات

العالقات هذه بعض وأن ، األتصاالت شبكة شئون تسير منها الغرض متنوعة برز اآلخر وبعضها األنترنت خدمات في المتخصصين المهنة أرباب بين نشأت

الشبكة. على تجارية مواقع إنشاء راغبى من عمالئهم وبين بينهم العالقات في توجد أنه ،إال الشبكة إلى النفاذ عقود األنترنت خدمات عقود بين من كانت وإذا

بمقتضاه الذى العقد منها نذكر المذكورة الخدمات عقود من أخري طوائف ولكن ، الشبكة إلى النفاذ من العميل بتمكين فقط ليس الخدمة مورد يتعهد يتعلق فيما أو بتصميمه يتعلق فيما سواء ، العميل لحساب الموقع إدارة أيضا

شبكة تتيحها التى التجارية األمكانيات فتحت عليه. وقد المعروض بالمحتوى أو المواقع تأجير عقود مثل العقود من أخري نوعيات لظهور المجال األنترنت.(2)تجارية ألغراض الصيت الذائعة المواقع إلى األنضمام الشركات من كثير فإن ، وشرائها السوق في السلعة عرض عن أما

بتصوير وتقومWeb الموقع شبكة على وخدماتها سلعتها عرض إلى تعتمد في ذلك ويكون ، ومواصفاتها سعرها تسجيل مع األبعاد ثالثية بطريقة السلعة

عن بالبحث التعاقد في الراغب يقوم المقابل وفي ، بالشركة خاص موقع على يساعد الذى الرمز أستخدام طريق عن يريدها التى الخدمة أو السلعة

لها العارضة والشركة بها أقتناعه وعند الخدمات أو السلعة هذه إلى الوصول السعر من التأكد بعد الشراء على بالتعاقد يقوم ومواصفاتها سعرها ومعرفة على بالنقر وذلك السلع( ، من مجموعة شراء حال )في واألجمالي الفردي

.62ص ، السابق ،المرجع الدسوقى د/ إيهاب ( أنظر، ?)1 ، منازعاتها تسوية وآليات األلكترونية للتجارة القانونية ،الجوانب الدين شرف د/ أحمد ، ( أنظر ?)2

.1584ص ، السابق المرجع ، والقانون اشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال لمؤتمر مقدم بحث76

العارضة الشركة قبل من والمعد بالشراء المتعلق العقد فيظهر الموافقة مفتاح الذى والقانون التسليم وكيفية ومكانه التعاقد وشروط الدفع آلية يتضمن والذى حسب وقلة كثرة تختلف التى والمعلومات الشروط من ذلك وغير العقد يحكم

.(1)عقد أو شركة كل التأثير إلى تؤدي والعوامل التطورات هذه أن نجد فإننا ماسبق علي وبناءا

وتحويل خلق أنماط في تغير خالل من ذلك ويظهر للدول النسبية المزايا في وانخفاض المنافسة واتساع التكاليف في التغير نتيجة الدول بين فيما التجارة

المعامالت. تكلفة: التنافسية المزايا ثانيا: زيادة الشركة تستطيع أنه بمعنى ، الجزئي بالمستوى التنافسية المزايا ترتبط

وجود عدم من الرغم على العالمى السوق في خدمة أو منتج في تنافس أن المزايا أن المؤكد ومن ، الدولة داخل في القطاع مستوى على نسبية ميزة

يؤدي السوق نطاق وتوسيع التكاليف خفض مثل األلكترونية للتجارة المتعددة األمر ، األلكترونية التجارة تستخدم التى للشركات واألبتكار الفعالية من لمزيد أتسع ،وقد التنافسية المزايا وزيادة تحقيق من المنتجين بعض يمكن الذى

أحد األلكترونية التجارة وتعتبر ، كبيرة بصورة التنافسية بالمزايا األهتمام المزايا زيادة ثم ومن السوق في حجمها لزيادة شركة ألى الرئيسية المداخل

.(2)التنافسية

نشاط في هيكلية تغيرات حدوث إلى األلكترونية التجارة أتساع يؤدى حيث:- اآلتي أهمها من المنشأت

(3 ):- المنشأة استراتيجية نمط - تغير1

تطبيقية فقهية دراسة ، األلكترونية العقود ، الناصر الله عبد بن إبراهيم بن الله د/ عبد ( أنظر، ?)1.2122ص ، السابق المرجع ، والقانون الشريعة بين األلكتروينة المصرفية األعمال ،مؤتمر مقارنة

.63ص السابق، المرجع ، الدسوقي د/ إيهاب ، ( أنظر ?)2 ، ( أنظر ?)3

F.Rayport (jeff.), J. jaworski (Ber.), introduction to e-commerce, op. cit., p.p. 208. 209.77

المؤسسات نشاط في األلكترونية التجارة أستخدام في األتساع يؤدي هيكلها في وكذلك المؤسسة واستراتيجية نموذج في تغيرات حدوث إلى

(Cyber trader) اإللكتروني بالتاجر مايسمى يظهر حيث ، التنظيمى اليوجد أى مادي تواجد بدون شركة عن عبارة األفتراضية. وهي والمشروعات

مع بالتعامل وذلك إلكتروني فضاء في األنترنت خالل من تعمل وإنما لها مقرالدولية. المعلومات شبكة خالل من والمستهلكين الشركات مختلف

أسلوب ويتغير للشركة والتنظيمى المؤسسى التنظيم على ذلك وينعكس األدارية الوظائف من كبير عدد بمهام األلكترونية التجارة تقوم حيث األدارة الذى األمر الشركة في العاملين عدد تخفيض عن يسفر قد الذى األمر والفنية

ذلك ويقابل ، الشركة في والتنظيمى األداري الهيكل تنظيم إعادة يستدعى المجهود ويتحول رقابة وأقل رؤتينية أقل أعمال إلى الذهنية الطاقة توجيه

األبتكاري. العمل إلى الروتينى العمل من الذهنى

األسواق مختلف في التواجد ميزة للشركة األلكترونية التجارة توفر كما بصورة التكاليف مايوفر وهو مختلفة دول في جديدة فروع فتح إلى الحاجة دون

نتيجة األلكترونية التجارة خالل من األعمال إنجاز بسرعة ذلك ويقترن كبيرة التنظيم إلى التخطيط من للشركة واإلدارية المؤسسية للعملية المتكامل الربط

األلكترونية التجارة تقدم حيث القرارات واتخاذ والرقابة التوجيه ثم والتوظيف المهام إنجاز على يساعد واسع نطاق وعلى هائلة بسرعة المعلومات أهداف تحديد على ذلك وينعكس ، كفاءة أكثر بصورة للشركة التخطيطية

بما األلكترونية التجارة عمل ميكانيزم ألن والمستقبل الحاضر في الشركة الناحية من الشركة لنشاط البدائل أفضل اختيار على يساعد مزايا من يتضمنه

األقتصادية.

78

(1 ):- الخدمة أو السلعة إنتاج تكاليف في -تغير2

للمنتج التكاليف تخفيض على العمل هو األلكترونية للتجارة اآلثار أهم من انخفاض وينعكس التجاري التبادل في األلكتروني األستخدام نتيجة والمستهلك

أهم إبراز ويمكن للمستهلك الثمن وانخفاض للمنتج الربح زيادة على التكلفة:- اآلتي في التكاليف انخفاض أنواع

وجود شروط ب( أنخفاض. والتسويق اإلعالن تكلفة أ( أنخفاضالمادية. الشركات

التوزيع. تكلفة د( أنخفاضوالتخزين. العملة تكلفة ج( أنخفاض

التنافسية المزايا زيادة في األلكترونية التجارة أثر لنا يتبين سبق مما لها يكون األلكترونية التجارة أن بل فقط هذا ليس الكلي. األقتصاد على أثرا

: الكلي األقتصاد على : التأثير ثالثا

البطاقات هي األلكترونية التجارة في المستخدمة العملة ألن نظرا بل وتسهل تيسر أنها إلى باألضافة العملة األلكترونية( وتلك )النقود البالستيكية

تكون فأنها ، للمستهلك والنفقات الوقت وتوفر السوق في التعامل وتنشط وإن ، المصرفية بالنقود مايعرف تخلف ثم ومن للمستهلك أئتمان بمنح مقرونه

في واستمرارها تجديدها إمكانية أخذ مع ولكن ، محدودة لمدة يتم ذلك كان الحجم بكبر يتسم لألئتمان المحتمل الحجم أن نجد مستخدميها مجموع إطار

في النقدية للسيولة إضافة يشكل ذلك أن شك مستمرا. وال يكون ألن ويميل على تعمل قد مما ، الكساد أوقات في خاصة تنشيطه على ويعمل األقتصاد

آثار وإحداث األستثمار لزيادة – استمراره حالة في – الباعث الحافز خلق.(3)والمعجل المضاعف عاملي خالل من ،(2)الكلي األقتصاد في مواتية إيجابية

، السابق المرجع ، األلكترونية للتجارة والمالية األقتصادية األبعاد الدسوقي د/ إيهاب ، ( أنظر ?)1 في التطبيقية الجوانب ، شلش فهمى الوفا أ/ أو ، أنظر المعنى نفس وفي ، ومابعدها ،64ص

.57ص السابق، المرجع ، األلكترونية التجارة القانونية البحوث مجلة ، األلكترونية والتجارة البنوك ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ، ( أنظر ?)2

.19ص ،1999 أكتوبر26 العدد ، المنصورة جامعة – الحقوق كلية ، واألقتصادية القومي( المترتبة )الدخل الدخول في الزيادة كمية يبين الذى العددى المعامل : هو ( المضاعف ?)3

في الزيادة مدى يبين الذى الحسابي المعامل : هو المعجل األستثمار. أما في األولية الزيادة على79

على ينطوى السابق األئتمان أن السابق التأثير من ويعمق يضاعف ومما تصل قد محددة مدة خالل فائدة على الحصول عدم في يتمثل التشجيع من قدر تستمر قد أنها يعنى مما ، بأخري أو بطريقة تجديدها يمكن الشهرين قرابة إلى

بأن النفسي العامل إلى باألضافة هذا – وهكذا – الطويل األجل في حتى المستهلك به يشعر قد الذى األلم عادة يصحبه ال الشراء في البطاقات أستخدام

أو سلع من كبيرة كميات شراء إلى يدفع قد ما وهو ، الحالي النقدي الدفع عند ذلك. وهذا قبل فيها ليفكر يكن لم ربما خدمات أو سلع شراء ربما أو خدمات

فقط ليس إيداعات من مالديها أستغالل من تمكينها خالل من كذلك البنوك يفيد أنها كما ، األستثمار ألغراض عليها الطلب لتشجيع بل األستهالك مجال في

تشكل مصدرا باالضافة ، وغيرها األصدار رسوم مثل البنوك مربحية رئيسيا من كثير تقلل ، العمالء من المحصلة والعوائد التجار من المحصلة للعموالت.(1)تصحبها التى والتكلفة والمشاكل التجارية األوراق أستخدام

اآلن يقضي األمر فإن األلكترونية للتجارة األقتصادية للجوانب عرضنا وبعد؟ خاللها من النقدية السياسة أهداف تحقق مدى أى إلى معرفة

الثاني الفرع

النقدية السياسة ألهداف تحقيقها مدى

للتجارة األقتصادية اآلثار تحقيق مدى تحليل سنحاول الفرع هذا في البيئة مع وتفاعلها األقتصادية المعامالت في التطور على المترتبة األلكترونيةعرضها. السابق النقدية السياسة ألهداف ، األقتصادية

الدين جمال د/ أحمد ، ذلك تفصيل في أنظر ، والطلب الدخول في الزيادة على المترتبة األستثمار الكتاب توزيع جهاز األقتصادي( ، والمضمون القانوني )األطار الدولية ميزانية في دروس ، موسى

ومايليها.160ص ،2004 ، التاسعة الطبعة ، المنصورة بجامعة ، الجامعي 20ص ، السابق المرجع ، األلكترونية والتجارة التجارية البنوك ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ( أنظر، ?)1

ومابعدها.80

فإن التكنولوجية للتغيرات ومواكب متطور أنتاجي جهاز وجود ظل في يساعد ذلك تحقيق ومنها النقدية السياسة أهداف من العديد تحقيق في كثيرا

يساهم حيث ، األسعار في واألستقرار النقدى األستقرار من مقبول مستوى في وأنها خاصة النقدية السياسة لمتطلبات األستجابة في األنتاجي الجهاز ذلك

لتحقيق تحتاج فأنها ، السوق في النقود كمية لزيادة تحتاج عندما التضخم فترات األنتاج بزيادة يسمح مرن أنتاجى جهاز هيكل هناك يكون أن المطلوب التوازن

يحدث ال حتى الطلب في الزيادة لمواجهة في النقود زيادة ويؤدي عكسية آثارا للتجارة متطور أنتاجى هيكل وجود ظل في ، األسعار أرتفاع إلى السوق

على العالم مستوى على لألسواق األلكترونية التجارة فتح األلكترونية. وكذلك تحقيق يمكن للطلب. وبذلك بالنسبة األنتاج نقص أزمة هناك تكون فلن الشبكة

معين. مستوى عند األسعار في أستقرار أيضا

لتحقق يؤدي النسبية المزايا تحسين في األلكترونية التجارة مساهمة أقتصادي نمو معدالت تحقيق في ذلك مساهمة حيث من النقدية السياسة هدف

.(1)المختلفة األقتصادية القطاعات في مناسب

األسواق أنفتاح من األستفادة زيادة على األلكترونية التجارة تعمل كما لتطوير يؤدي مما األنترنت شبكة على نقلها خالل من العالم على الداخلية

نقل أن ،حيث فيها يتعامل التى واألسواق والمالية المصرفية المؤسسات كال نطاق ألتساع يؤدي األنترنت شبكة على النقدية والسوق المالية السوق من

أكبر بسرعة منهم المرجوة النقدية السياسة أهداف يحقق مما فيها التعامل في األستقرار وعمل الوطنى األقتصاد تطوير خدمة على يعمل وسهولة. مما

النقدية. السياسة أهداف من وتلك السوقين تلك

التجارة فيظل المنشأة استراتيجية نمط تغير فإن لذلك باألضافة والتخلص األقتصادية التنمية عملية سرعة في المساهمة على يعمل األلكترونية

.(2)األنظمة وتعقد البيروقراطية منالثانى. المبحث في األول المطلب من األول الفرع ذلك في ( راجع ?)1الثاني. المبحث من الثاني المطلب ( راجع ?)2

81

الكلي األقتصاد في بالتأثير األلكترونية التجارة قيام فإن النهاية وفي أو مباشرة بصورة سواء النقدية السياسة أهداف كافة تحقيق في يساهم سعر سوق في األستقرار تحقيق في يسهم أيضا ولكنه ، مباشرة غير بصورة

طريق عن فيها والتعامل األلكترونية التجارة وجود أن حيث األجنبى، الصرف من تقلل أنها البعض ويري ،(1)إليها األشارة السابق باآللية األلكترونية النقود

جانب من تسويتها يتم حيث ، األجنبى النقد على المباشر المحلي الطلب األجنبى الصرف سوق على الضغط يخفف مما األلكترونية بالعملة المستهلكين

ممكنة. فترة ألطول يكون وقد(2)الوقت لبعض

إال األلكتروني للنظام التحول يحفظها التى األيجابيات كل من الرغم على في خاصة النظام ذلك تطبيق تواجه التى السلبية التأثيرات من العديد هناك أن

محاولين بالتفصيل المشكالت تلك سنتناول فأننا ولذلك النقدية السياسة مجالالنظام. هذا يطبق حتى لها حلول وضع

مجال في األلكتروني النظام تطبيق يثيرها التى : المخاطر أوال . األلكترونية والتجارة النقدية السياسة

:- اآلتي في المخاطر هذه تتعدد

:- اإلصدار بمؤسسة تحيق قد التى -المخاطر1

فنية – )مالية المخاطر من أساسية أنواع لثالث األصدار مؤسسة تتعرض . اآلتي التفصيل على قانونية(. وذلك –

: المالية أ- المخاطر

معامالت في تستخدم التى األلكترونية النقود إصدار مؤسسة تتعرض قد المصارف لها تتعرض التى المالية المخاطر بعض إلى األلكترونية التجارة

ومخاطر الفائدة معدل ومخاطر السيولة ومخاطر األئتمان مخاطر مثل التقليديةالسوق.

سابقا. ( راجع ?)1.21ص ، السابق المرجع ، األلكترونية والتجارة البنوك ، الخالق عبد أحمد د/ السيد ( أنظر، ?)2

82

النقود تشترى التى :- المصارف والسيولة األئتمان مخاطر عن أما في أستخدامها أو بيعها إعادة بغرض األصدار مؤسسات أحدى من األلكترونية إذا ، األئتمان مخاطر إلى تتعرض قد العمالء بها يقوم التى التجارية المعامالت

ألصحابها األلكترونية النقود برد بالتزاماتها الوفاء عن األصدار مؤسسة عجزت للمصارف أهمية ذات السيولة مخاطر تصبح وقد تقليدية لنقود تحويلها وإعادة

تأمين على قادرة غير أصبحت إذا األلكترونية النقود أنشطة في تتخصص التى تلك وفي ، ما وقت في والتسوية األسترداد طلبات لتغطية الالزمة األموال المصارف تلك ستتعرض الحالة في كبيرة ولخسارة قانونية لمخاطر أيضا

.(1)سمعتها

الدفع ألدوات المشروع غير األستخدام بسبب تحدث قد المشاكل وتلك. (2)الشبكة عبر أو الغير من أو البطاقة أطارف من سواء األلكتروني

:- التالي التفصيل على البطاقة أطراف عن أما

أو لها الشرعي الحامل قبل من للبطاقة المشروع غير األستخدام أى الشرعي حاملها من للبطاقة المشروع غير األستعمال ويأخذ ، التاجر أو البنك

المثال. سبيل على ومنها صورة من أكثر هنا

صحيحة دفع بطاقة - أستصدار عن البنك يعجز بحيث مزورة مستندات على بناءا للغير البطاقة حامل مادفعه أسترداد مزورة. مستندات على بناءا

البنك. مع بالتزامه العميل إلخالل إلغائها تم أو منتهية دفع بطاقة - أستخدام

البنك. موظف أو التاجر مع بالتواطؤ البطاقة لحامل المقرر السحب حد - تجاوز

قبل من األلكتروني الدفع لبطاقة المشروع غير األستخدام عن أما:- الصور هذه من للبطاقة المصدر البنك موظفي

المركزية المصارف دور على وتأثيرها األلكترونية النقود ، موسى الدين جمال د/ أحمد ، ( أنظر ?)1 المنصورة جامعة – الحقوق كلية ، واألقتصادية القانونية العلوم مجلة النقدية، السياسة إدارة في

.71ص ،2001 ، أبريل29 ،العدد التى المشاكل – معامالتها – )ماهيتها ، األلكترونية البنوك ، بدوى المطلب عبد د/ بالل ، ( أنظر ?)2

ومابعدها. ،1986ص ، السابق المرجع تثيرها(،83

السحب في له المقرر الحد يتجاوز بأن البطاقة لحامل البنك موظف يسمح - أن بطاقة أستخراج له يسهل أو الصالحية منتهية بطاقة بإستخدام له يسمح أو

ذلك. في أحقيته عدم رغم

عن أما بذلك البنك موظف علم مع التاجر من صحيحة غير سداد فواتير - قبولالتاجر. قبل من األلكتروني الدفع ببطاقات المشروع غير األستخدام

مقابل إلكترونية دفع كوسيلة البطاقة تقبل التى الجهة بالتاجر ويقصد لتلك المشروع غير أستخدامها صور ومن تقدمها التى والخدمات السلع

البطاقات.

تقديمها ثم عليها يحصلوا لم مشتريات عن فواتير في العمالء توقيع - تزويرقيمتها. لتحصيل للبنك

لألستخدام. صالحيتها بعدم التاجر إخطار رغم األلكتروني الدفع بطاقة - قبول

عن أما السابقة الصور عن الغير من البطاقة أستخدام حاالت - واليختلف .األنترنت شبكة على يقع الذى للبطاقة المشروع غير األستعمال

التجارة نظام على بالغة خطورة يمثل األستعمال من النوع هذا أن نجد الوفاء يعد إذ ، خاص بوجه األلكترونية البنوك وعلى عام بوجه األلكترونية

ما وهو ، معامالتها في البنوك هذه عليها تعتمد أساسية ركيزة إلكتروني بطريقواستمرارها. بقاءها يهدد

الغالب في يتمتعون الوسائل هذه مرتكبي أن األمر هذا خطورة من ويزيد في خاصة أكتشافها أو ومقاومتها األفراد غالبية على تستعصي عالية بمهارات

الشأن. هذا في التكنولوجي للتطور المذهلة السرعة ظل

.(1)اآلتي الشبكة على المشروعة غير األستعماالت تلك صور ومن

: للشبكة المشروع غير - األختراق

القانونية البحوث مجلة ، األلكترونية التجارة في قانونية نظرات ، الماحي د/ حسين ، ( أنظر ?)1 ومابعدها.288ص ،2002 أبريل231 العدد ، المنصورة جامعة – الحقوق كلية ، واألقتصادية

84

على والتجسس الشبكة إلى اللصوص بعض دخول طريق عن وذلك أو الخوارزمية القنابل طريق عن أو بها األتالف طريق عن بها والتالعب البيانات

البيانات وتسريب األلكتروني األختراق طريق عن أو المعلوماتية الفيروسات طريقة عن النظر بصرف األنترنت شبكة ببرامج الخاصة والرموز الرئيسية

المحترفين. أو الهواة أو القراصنة طريق عن ذلك يكون التسريب. وقد

: المستهدف الموقع تفجير - تقنية

من الرسائل من مجموعة بفتح المجرم يقوم ، كاألتي يتم األسلوب وهذا بالسعة مايعرف على التأثير بهدف المستهدف الجهاز إلى به الخاص الجهاز

يشكل وذلك ، للجهاز التخزينية من الهائل الكم بذلك الجهاز على ضغطا العامل المستهدف الموقع تفجير إلى النهاية في الضغط ذلك يؤدي ، الرسائل

الجهاز إلى بذلك لتنتقل فيه المخزنة والبيانات المعلومات وتشتت الشبكة على المستهدف الموقع في التجول حرية من األخير تمكن أو بالمجرم الخاصاألئتمان. بطاقات أرقام من ممكن عدد أكبر على للحصول ويسر بسهولة

والسيولة األئتمان لها يتعرض مخاطر تمثل السابقة األمور هذه كل يؤثر مما البنوك داخل النقدية الفقط هذه ليس النقدية السياسة إدارة على سببا

النقود تقديم في المتخصصة المصارف تتعرض أخري. فقد مخاطر هناك بل في واسع عكسى تحرك حدث إذا وذلك ،(1)الفائدة سعر لمخاطر األلكترونية

أو القائمة باأللتزامات المتعلقة األصول قيمة من يقلل نحو على الفائدة معدالتاأللكترونية. للنقودOut standing المتعلقة

توظيف سوء عن المخاطر هذه تنجم قد ، السوقية المخاطر عن أما فإذا ربحا، عليها تدر كما لديها المودعة البطاقات حائزى ألموال األصدار مؤسسة

إلى األموال هذه لفقد تتعرض قد موفقة غير الذكورة التوظيف سياسات كانت في الدولية البطاقات تتسبب قد أيضا اإلفالس، إعالن إلى يدفعها الذى الحد

المركزية المصارف دور على وتأثيرها األلكترونية النقود ، موسي الدين جمال د/ أحمد ، ( أنظر ?)1.71ص ، السابق المرجع ، النقدية السياسة إدارة في

85

، الحدود خارج البطاقات هذه استخدام بمناسبة لمصدريها ضخمة خسائر تحقيق تحويل يمكن ، المفتوح األقتصاد أساس على يقوم الذى اليوم لعالم فطبقا في تجري التى الدولة عملة إلى وطنية بعملة تغطى التى األلكترونية النقود

إجراء حالة الصرف أسعار في مالئم غير تطور حدث ما فإذا ، التعامل إطارها لمؤسسة محققة خسائر تحقيق إلى يؤدي ذلك فإن الدولية والتسوية المقاصة.(1)اإلصدار

وذلك صرف أسعار ذلك في بما األئتمان تحركات أن على تأسيسا األجنبية العمالت تقبل التى فالمصارف ، سوقية لمخاطر يؤدي األجنبية العمالت

أنها كما ، المخاطر من النوع لهذا عرضة تكون األلكترونية النقود مدفوعات في حصلت التى األموال استثمار مجال في الموفقة غير السياسات عن تنجم قد

لمخاطر اإلصدر مؤسسة تتعرض األلكترونية. وقد النقود اإلصدار كمقابل عليها أو شركات مع موفقة غير لترتيبات ضمانات في للمشاركة راجعة أخري مالية

األجنى الصرف أسعار تغيرات تسببها خسائر عن ناجمة أو ، محتملين منافسين.(2)األشارة سبق كما الدولي النطاق على والتسوية المقاصة إجراء عند

: الفنية )ب( المخاطر بعضها سمعتها على تؤثر فنية لمخاطر األصدار مؤسسة تتعرض قد

المتالحقة التطورات اليواكب متخلف نقدى إصدار لنظام )كاختيارها إليها ينسب عند معيب أو التصميم جيد غير النظام يكون أن أو ، المعلومات تقنيات في

إلى ينسب التطبيق( أو األجهزة أو األتصال شبكات أداء )كسوء آخر طرفا(3 )األلكترونية(. لنقودهم العمالء وصول يعيق نحو على للتشغيل الالزمة

أو لوضع خارجيين موردين إلى والمصارف المؤسسات هذه تلجأ وقد عل الحصول ميزة يحقق قد ما ،هو األلكترونية للنقود نظامها دعم أو تشغيل

مصر مجلة اآلفاق(، – المخاطر – )الغرض األلكترونية النقود ،سوق وفا الباسط د/ عبد ، ( أنظر ?)1.274ص ، والتسعون الرابعة السنة ،2003 / أكتوبر ،يوليو472 / 471 العدد ، ،القاهرة المعاصرة

في المركزية المصارف على وتأثيرها األلكترونية النقود ، موسى الدين جمال د/ أحمد ، ( أنظر ?)2.72ص ، السابق المرجع ، النقدية السياسة إدارة

، ( أنظر ?)386

يتضمن ولكنه ، كفاءة بأداء أو أقل بنفقة خدمات قبيل من المخاطر بعض أيضا من المنتظر والكفاءة بالكيفية لتوريدها المطلوبة الخدمات مقدمى أهلية عدم

المناسب الوقت في يقدمونها التى التقنيات تطوير في فشلهم أو ، المصرف من المتاح المستوى ومع المستحدثين حاجات تطور مع يتوافق الذى وبالشكل

.(1)المنافسين قبل: القانونية )ج( المخاطر

أطراف والتزامات حقوق وضوح عدم القانونية المخاطر تلك بين من الحديثة الطبيعة بسبب وذلك ، النقدية المعامالت وإدارة إصدار ألنشطة نسبيا

غير تكون قد السابقة والمعامالت األلتزامات أن كما ، األلكترونية النقود نظم في األصدار مؤسسات لوقوع مايؤدى وهو ، واضحة غير أخري وأحيانا ، مؤكدة.(2)متطلباتها مع التكييف عدم أو واللوائح القوانين خرق مثل قانونية مخاطر

(3 ):- الكلى األقتصاد على تؤثر التى - المخاطر2

النقدي النظام على التأثير خطر منها سنتناول ولكننا المخاطر تلك تتعدد

: النقدي النظام استقرار على التأثير - خطر جهة من المدفوعات نظام على خطيرة نتائج األلكترونية للنقود أن يالحظ: التالي التفصيل على ثالثة. وذلك

:- المالية واألسواق المدفوعات نظام أستقرار على )أ( التأثير

المدفوعات نظام سير حسن عل مباشرة بصورة األلكترونية النقود تؤثر وذلك ، المالية األسواق أستقرار وعلى النقود خضوع عدم على تأسيسا

يؤثر ،قد النقدية العامة السلطات قبل من حصين ألشراف األلكترونية في سلبا يؤذى بالتبعية وهذا ، المدفوعات لنظام الحسن السير على الطويل األجل

.74ص ، السابق المرجع ، موسى الدين جمال د/ أحمد ، ( أنظر ?)1.276ص ، السابق المرجع ، الوفا أو الباسط د/ عبد ، ( أنظر ?)2 ومابعدها.277ص ، السابق المرجع ، الوفا أبو الباسط د/ عبد ، ( أنظر ?)3

87

متنوعة عوامل عن ينتج أن يمكن الخطر هذا ومثل المالية األسواق أستقرارالخصوص. وجه وعلى

أو النقود هذه لتدفقات األلكترونية النقود مصدري قبل من السيئة = األدارةالتدفقات. هذه ألنشطة

أو المفقودة األلكترونية النقود استخدام أو مزيفه إلكترونية نقود = إدخالالمسروقة.

األلكترونية للنقود السليم األستخدام على تؤثر قد التى الفنية = األشكالياتالبرمجيات. أخطاء عن الناتجة كتلك

السابق المالية المخاطر صور كافة تحته يندرج األثر هذا فإن أوضح وبصورةأيضا. إليها األشارة

: النقدية السياسة أهداف على )ب( التأثير

وعمليات األنترنت شبكة عبر اإللكترونية التجارة عمليات تنفيذ ان بإعتبار إلغاء ومع ، ساعة24الـ مدار على إلكترونيا يتم المالية وتسوياتها قيمتها سداد

، النقدية السلطات تدخل بدون المختلفة الدول أسواق بين الفاصلة الحدود األنترنت شبكة عبر والخدمات السلع تبادل على األفراد قدرة زيادة مع وكذلك

حيث من ، تتراجع قد النقدية السياسة أدوات فاعلية فإن رقابة أو سيطرة دون ، معينة سلعة من األستيراد عمليات تمويل وترشيد اإلئتمان عمليات ترشيد على القدرة لتراجع وذلك معينة أقتصادية وأنشطة قطاعات دعم وكذلك

نقود استخدام ظل في الواحدة الدولة حدود داخل النقود عرض على السيطرة.(1)مكانية أو زمنية حدود بدون وتتدفق تتولد الكترونية

يوحى قد األلكترونية التجارة خالل من الدفع ووسائل أدوات تطور أن كما مجال في خدماتها بعرض المعلومات مجال في المتخصصة الشركات لبعض النشاط هذا تحصر المصرفية القوانين غالبية ولكن األدوات هذه وإدارة إصدار

ص ، السابق المرجع ، األلكترونية التجارة في التطبيقية الجوانب ، شلش فهمى أ/أبوالوفا ، ( أنظر ?)163.

88

عام خالل األوروبية المفوضية عن صدر وقد ، المصرفية المؤسسات في فقط مصرفية غير أوروبية مؤسسات تقوم بأن السماح إلى يهدف إقتراح1997 المصارف معارضة بفعل األقتراح هذا تجميد تم أنه إال ، إلكترونية عمالت بإصدار

.(1)األوروبية النقد ومؤسسات المركزية متنوعة إلكترونية بطاقات لعمالئها تقدم البنوك فإن لذلك باألضافة

لها العرض سبق عديدة وظائف تأدية في تستخدم من العديد تتجه كما ، تفصيال تحمل بها خاصة إلكترونية نقود إصدار نظام تبنى إلى الكبري المشروعات

السياسة على واضح تأثير ذات السابقة البطاقات أن والشك ، الخاصة عالمتها إحالل أى ، نقدى إحالل شكل في إما النهاية في تتبلور أنها إلى بالنظر النقدية.(2)جديدة نقود خلق شكل في أو آخر، محل نقدى شكل

الحصين األشراف غياب حالة فى يتوقع فأنه ماسبق على وتأسيسا نظام أستقرار على التأثير إلى تقود أن األلكترونية النقود إصدار على والصحيح

عام بوجه األقتصادي واألستقرا خاصة األئتمان باستقرار فاألضرار ، المدفوعات النقود وظيفة على التأثير أو األلكترونية النقود إصدار في لإلفراط نتيجة يكون ،

.(3)النقدية السياسة ممارسة شروط تعديل للقيم( أو )مقياس للحساب كوحدة:- اآلتية لألسباب وذلك

التكلفة إنخفاض نتيجة المصدرة األلكترونية النقود كمية في إفراط - حدوث1 إذا )الشيكات(، التقليدية البنكية باألشكال المرتبطة تلك على ألنتاجها الحدية

على المصمم البرنامج أو البطاقة حساب في ومدين دائن شكل في تبلور األلكترونية النقود مصدري على أخري ضغوط غياب حالة في لهذا الكمبيوتر(،

األلكترونية النقود حجم لزيادة ميل لديهم يكون أن المحتمل من تعظيما األلكترونية(، النقود لمستخدمى األئتمان منح في )كاإلفراط لمكاسبهم

األقل على األتجاه هذا بتأييد األلكترونية النقود مصدري بين التنافس ويسمح بعدم تتميز التى األقتصاديات ظل في األحتمال هذا آفاق تزداد كما ، جزئيا أن بل ، لها مالي بتوقيت التزام ودون المعلومات لنشر وأوضاع قيود وجود

السابق. الموضع نفس ، السابق المرجع نفس ، ( أنظر ?)1ومابعدها. ،279،ص السابق المرجع ، الوفا أبو الباسط د/ عبد ، راجع ، التفصيل من ( لمزيد ?)2 ( أنظر، ?)3

89

واسعة شبكات وبتوفير معلوماتها نشر في بقيود تتميز التى األقتصاديات هام اعتبار ذا يعد األلكترونية النقود من المصدرة الكمية نمو فإن ، للتعامل

التكاليف. انقاص الحجم اقتصاديات من لألستفادة لمصدريها

المدفوعات لتسوية كأداة ، اإللكترونية النقود محفظة أنتشار أن ويالحظ لدى النقدية السيولة على إضافي ضغط ينشئ أن المحتمل ،من القيمة الزهيدة حجم على مايؤثر وهو الجارية الحسابات حجم تضاعف خالل ،من البنوك

المركزى. البنك من النقدي طلبها حجم على ثم ومن البنوك لدى السيولة

فهذه القيم( ، )مقياس للحساب كوحدة النقود وظيفة على تأثير يحدث - وقد2 تتمتع أن يتعين ، للنقود العام القبول خصيصة من المشتقة ، الهامة الوظيفة

إصدار لمؤسسة المالية المالئه في شك حدث فإذا ، النقود أشكال كافة بها اإللكترونية النقود تحويل في الرغبة ،حال تفاوت سيحدث اإللكترونية النقود

هذه وفي ، األخيرة النقود لصالح تحسم النقدين قيمة بين ، بنكية نقود إلىشك. محل للحساب كوحدة النقود وظيفة تصبح الحالة

النقدية السياسة ممارسة شروط على اإللكترونية النقود تطور يؤثر - كما3 الفعلي األقتصاد إلى عبورها في السياسة هذه آليات على تأثيرها إلى ،بالنظر

، المصدرة النقدية الكتلة حجم حساب حال األعتبار في توضع أن يتعين ،لهذا فإن لذلك باألضافة بنكية(، أو )مركزية أخري نقود إلى تحويلها لقابلية نظرا

استبعاد حالة في تؤثر أن الممكن من التعامل في النقود هذه أنتشار سرعة ، النقود دوران سرعة قياس دقة على آثارها النقود إصدار يؤثر قد وأخيرا

على ،وبالتالي المركزى البنك لدى النقود من البنوك حاجات على األلكترونيةالبنكية. السيولة حجم

التى فقط هي ليست ذكرها السالف المخاطر تلك أن بالذكر الجدير = من أن أى ، النقدية السياسة مجال في األلكتروني النظام أستخدام تواجه أن يمكن

فإن لذلك باإلضافة الحصر وليس المثال سبيل على كانت المخاطر تلك ذكر التجارة نظام في تتعامل التى المؤسسات لها تتعرض قد المخاطر هذه

90

الحلول بعض وضع سنحاول التالي السياق خالل من فأننا ولذلك األلكترونيةالمخاطر. لتلك

النظام يثيرها التى المخاطر لمواجهة المقترحة ثانيا: الحلول:- األلكتروني

:- اآلتي إلى الحلول تلك وتتنوع

ومؤسسات المصارف حماية مجال في المقترحة - اإلجراءات1(1)األصدار

النقود إصدار مؤسسات بعمل المتصلة للمخاطر الصورالمختلفة لمواجهة السلطات على يتعين نظمها وإدارة تشغيل على القائمة والمصارف األلكترونية لتشجيع الالزمة والتنظيمية القانونية الهياكل مالئمة من التأكد المسئولة

المشروعة غير األنشطة ومحاربة العادلة والمنافسة المشروعة الممارسات القوانين على أولي مرحلة في االعتماد والنصب. ويمكن والتزيف الغش مثل

الموجودة والنظم ، وحمايتها اإللكترونية النقود منتجات على الرقابة في حاليا في حصرية قوانين إلصدار ضرورة الحقة مرحلة في الحكومة تجد قد ولكنالنقدية. المعامالت مجال

تلعب أن للحكومات ويمكن في الشكوك وتبديد الثقة زرع في دورا من ترخيص صدور تطلب خالل من اإلصدار مؤسسات كفاءة أو مالئمة

إصدار عليه المصرفية غير المؤسسات لممارسة المختصة النقدية السلطات هذه إلى للدخول عقبة يشكل كان وإن القيد هذا اإللكترونية. فمثل النقود

ويساعد لها المرخص المؤسسات بين المتكافئة المنافسة يزكى فإنه السوقاأللكترونية. النقود نظم في الثقة واستمرار المستهلكين حقوق حفظ على

المركزية المصارف دور على وتأثيرها األلكترونية النقود موسي، الدين جمال د/ أحمد ( أنظر، ?)1 ومايلها. 80ص ، السابق المرجع ، النقدية السياسة إدارة في

91

ويتعين تماما ذاتي بدفع ذاتية مبادرات اتخاذ األصدار مؤسسات على أيضا لمقابلة كافية سائلة بأصول لألحتفاظ واألشراف الرقابة سلطات من بضغط أو

للنقود المقابلة األصول استثمار وكذلك ، األلكترونية النقود أسترداد طلبات وقليلة جيدة نوعية وذات األجل قصيرة مالية وأوراق أذون في األلكترونية

المهم ومن ، المخاطر قوية داخلية رقابة المؤسسات هذه تفرض أن أيضا إجراءات فيه تتخذ الذى الوقت في العاملين قبل من الغش مخاطر من للوقاية

الخارج. من والتزيف الغش هجمات ضد للدفاع قوية أمان

. بالتوضيح نتناولها أن تستحق التى اإلجراءات تلك أبرز من

:- التفصيل النارية( على الحوائط – االستيقاف – )التشفير هي

التعامالت سرية لضمان األساسية القاعدة اليوم التشفير : يشكل -التشفيرأ:- التشفير من نوعان ويوجد األلكترونية

بواسطة ذاته المفتاح استخدام على :- ويعتمد متماثل بمفتاح التشفير- وللخشية بينها(1)المفتاح انتقال لصعوبة مشكلة مايمثل والمتلقي. وهو المرسل

سريته. أفتضاح من

المرسل :- فالشخص خاص واآلخر عام أحدهما بمفتاحين التشفير- يستخدم مفتاحا المتلقي يستخدم حين على ، عاما التشفير وفي ، خاصا مفتاحا

الكودي" "النص تشفيرها بعد الواضح" والرسالة "النص األصلية الرسالة تسمى أحدهما مفتاحان لديه شخص كل يكون الطريقة هذه المشفر" . وفي "النص أو

، العام بالمفتاح فكها يتم الخاص بالمتفاح المشفرة ،فالرسالة خاص واآلخر عام ربط عادة يتم األلكترونية بالنقود التعامل في األمانة عنصر ولتدعيم والعكس

سيلى األلكتروني. الذى التوقيع خالل من األستيثاق بعملية التشفير عمليةتفصيله.

: والمطابقة ب- األستيثاقالرسالة. شقرة لفك تستخدم التى األداة ، بالمفتاح ( المصقود ?)1

92

، بها المتعاملين من منها األستيثاق األلكترونية بالنقود التعامل يتطلب عليه ويطلق إلكتروني توقيع وجود مايستلزم وهو الرقمى. ويوجد التوقيع أحيانا

تصل ، األول النوع أعمى. وفي واآلخر أعمى غير أحدهما التوقيع هذا من نوعان المفتاح يحوز الذى الشخص إلى العام المفتاح بواسطة المشفرة الرسالة كل يحوز ، الثاني النوع شفرتها. وفي فك يستطيع الذى وحده وهو الخاص للنقود المصدر البنك يمنحها رخصة أو شهادة األلكترونية بالنقود متعامل

من ورقة آخر. فكل إلى شخص من النقود مع الرخصة هذه وتنتقل األلكترونية، رقم حول معلومات الكودى الرقم جانب تحمل األلكترونية النقود أوراق

المتعددة الصرف حاالت اكتشاف يسهل مما تداولوها الذين لألشخاص الرخصةفهى. الثالثة الوسيلة عن ومرتكبيها. أما

التجهيزية اآلليات تجميع على يطلق المصطلحات :- تلك الناري ج- الحائط الداخلية النظم إلى الخارجي الدخول تقليل أو منع تستهدف التى والبرمجية

أحسن إذا الناري الحائط تقنية كاإلنترنت. وتعتبر المفتوحة بالشبكات المتصلة المعلومات إلى الدخول على الرقابة في فعالة وسيلة وتطبيقها تصميمهاوسالمتها. سريتها على والحفاظ المخزنة

: األنترنت شبكة خالل من الدفع لتأمين المتبعة - األجراءات2 تسديد في المستخدمة الوسائل من مجموعة هناك أن إلى األشارة سبق

بإستخدام الدفع ومنها ، األلكترونية التجارة خالل من تتم التى المشتروات قيمة من تتم وسائل وهي ، األلكترونية النقود طريق عن والدفع األئتمان بطاقات

تأمينا يتطلب الذى األمر األنترنت شبكة خالل إجراء في السرية يضمن خاصا يلي وفيما ، أصحابها بحقوق يضر بما الوسائل هذه إختراق عدم المعامالت

المتبعة للضمانات نعرض .(1)األنترنت شبكة خالل من الدفع لتأمين حاليا

، السابق المرجع ، األلكترونية التجارة في التطبيقية الجوانب شلش، فهمى الوفا أ/ أبو ، ( أنظر ?)1 ومابعدها.64ص

93

لحالة ثم النظام ذلك أستخدام بدون الدفع لحالة سنعرض البداية في ولكنبإستخدامه. الدفع

: والسرية للتأمين نظام إستخدام بدون الدفع أ- حالة األطالع يمكن وبالتالي الشبكة عبر البطاقة رقم بإرسال الدفع يتم هنا

:- مثل شخص من أكثر قبل من الرقم هذا على. الشبكة على من البطاقات أرقام إلتقاط في المتخصصين من = مجموعةمعه. المشتري العميل يتعامل الذى التاجر = موظفو

األئتمان بطاقة رقم يكون حيث يشكل مما لهم مكشوفا على خطرا إجراء في البطاقة إستخدام إساءة إمكانية نتيجة البطاقة صاحب العميل حقوق

معرفته. بدون معامالت( :SSL) تأمين نظام وبإستخدام األئتمان ببطاقات الدفع ب- حالة

، آمنة مقاييس طبقة ( أىSecure Sockets Layer) نظام يمثل من نوعا حيث ، األنترنت شبكة عبر أرسالها عند المعلومات خلط على تقوم التى التقنية

من الغير اليتمكن حتى األئتمان بطاقة بيانات لخلط التسوق مواقع في تستخدماألئتمان. بطاقات رقم قراءة

.(1 )(SET) بروتوكول بإستخدام الدفع جـ-حالة

بروتوكول بوضع اإلئتمان بطاقات وشركات للتكنولوجيا المنتجة الشركات قامت(Secure Electronic Transactionأى ) عمليات إلتمام األلكتروني التحول تأمين

ومضمونة. وتتمثل آمنة بطريقة األنترنت شبكة على األلكتروني والدفع الشراء:- اآلتي ( فيSET) برتوكول خصائص أهم

تخصه أنها ومن العميل بها يتعامل التى األئتمان بطاقة صحة من التاجر = تأكدشخصيا.

، السابق المرجع ، األلكترونية البنوك ، الجنبيهى محمد أ/ممدوح ، الجنبيهى محمد أ/ منير ، ( أنظر ?)1 64ص ، السابق المرجع ، شلش فهمى الوفا أ/ أبو ، أنظر ، المعنى نفس وفي ، ومابعدها41ص

ومابعدها.94

متجر األنترنت شبكة على المقام اإللكتروني المتجر أن من العميل = تأكدالعميل. بها سيتعامل التى األئتمان بطاقات نوعية مع بالتعامل له مصرح حقيقي

. مشترواته نوع تتبع بعدم العميل خصوصية = حماية

عليها. التلصص إمكانية بعدم المالية المعامالت سرية = حماية

العميل من كل إستطاعة عدم إلى يؤدي بما التشفير تكنولوجيا = إستخدامالمالية. العملية إنكار والتاجر

وحدة بإنشاء عالية ثقة ذات جهة قيام ( علىSET) بروتوكول وتعتمد هذه تستخرج أن على والبنك والتاجر العميل من لكل إلكترونية هويات إستخراج وتداولها حفظها ويتم العميل هوية من التأكد بعد مضمونة بطريقة الهوياتوسرية. آمنة بطريقة

( بالخطواتSET) بروتوكول بإستخدام والدفع الشراء عملية وتمر:- التالية

على األتفاق ويتم األلكتروني المتجر في البضائع بإستعراض العميل = يقومالتاجر. مع السعر

العميل هوية من التاجر يتأكد وكذلك األلكتروني التاجر هوية من العميل = يتأكدالمشتري.

ومعها تشفيرها بعد األلكتروني بإمضائه الشراء فاتورة بإرسال العميل = يقومالتاجر. إلى األلكترونية هويته

الشراء فاتورة يرسل ثم األلكتروني العميل هوية من بالتأكد التاجر = يقوم والموقعة المشفرة بالتاجر. الخاص البنك إلى العميل من إلكترونيا

األلكتروني التوقيع صحة وكذا الفاتورة شفرة صحة من بالتأكد البنك = يقوم شراء شبكات خالل من المالية المعاملة على التصديق وبالتالي ، للعميل

األئتمان. بطاقات

95

التاجر. إلى التصديق بإرسال البنك = يقوم

وبذلك الشخصي حسابه في وتسجيلها المعاملة بصحة العميل إفادة = يتم وتأمين لحماية وسيلة قدم قد األلكتروني التحويل ( تأمينSET) بروتوكول يكون

الشبكة. عبر المعامالت

السياسة في أضطرابات حدوث لتفادى المقترحة -األجراءات3: النقدية

من الضمانات من مجموعة تبنى األوروبي المركزى البنك يقترح (1 )أهمها:-

وإخضاع ، تطورها لتتبع ، النقدية األحصائيات داخل األلكترونية النقود = تضمن لدى المتوفرة السيولة إلنقاص الرامي األجبارية األحتياطات نظام إلى إصداراتها

األلكترونية(، النقود مصدري يتضمن أن يتعين )الذى مجموعة في البنكى النظام األستقرار عدم في التسبب في يتمثل األلكترونية للنقود األول فاألنعكاس

كل ألن ، األجباري األحتياطى لنسبة تخضع لم إذا النقدى الحجم في الواضح نقود إلى النهاية في ستتحول ، شكلها كان أيا األلكترونية النقود حجم في زيادة

األلكترونية النقود من المصدر الحجم أن يعنى مما ، ودائع نقود أو قانونيةالواسع(. )بالمعنى األئتمان نشاط عن يكشف

الرقابة إفساد اليبرر األلكترونية النقود لتطوير العام فالهدف وبالتالي وطلب عرض تعرض وإال ، األئتمان مؤسسات لها تخضع أن يتعين التى الحذرة شك فال ، الرقابة حدود خارج األلكترونية النقود بقاء مردها حادة ألزمات النقود

البنك ستمنح األجباري األحتياطي لنظام األلكترونية النقود مصدري إخضاع أن حسبما النقود هذه مصدرى لدى السيولة حجم لتصحيح كافية مرونة المركزى

القومي. األقتصاد حال يقتضيه

المرجع المخاطر- اآلفاق(، – )الغرض األلكترونية النقود سوق ، الوفا أبو الباسط د/ عبد ، ( أنظر ?)1 ومابعدها.287ص ، السابق

96

عدم إلى ترجع صعوبة يصادف قد النقود هذه أحتساب أن يالحظ ولكن ال األفتراضية( التى النقود )أو الشبكة نقود األخص على منها، جانب تسجيل تسجل ، مركزيا مباشرة تتم ألنها نظرا على المستخدمين لوجه( بين )وجها أضحت إذا لذلك ، لها ممكن تسجيل كل من تتلخص يجعلها مما األنترنت شبكة لتسوية األساسي النموذج تصبح بحيث معتبرة أهمية ذات الشبكة نقود

حجم فإن ، األلكترونية التجارة في ملحوظ تطور حدوث نتيجة المدفوعات سرعة أستقرار عدم في ستساهم ثم ومن ، تحديده سيتعذر األلكترونية النقودالمالية. األسواق في التقلبات ظاهرة يغذى مما ، المسجلة النقود دوران

النقود هذه مصدري عاتق على القانوني األلتزام أن إليه األشارة يجدر = وما النقود أو – المركزى البنك )نقود التقليدية األخري النقود أشكال إلى يحولها بأن

إفصاح المركزى( بمجرد البنك لنقود للتحويل للبنوك( )القابلة التقليدية الكتابية:- رئيسيين لسببين وذلك رغبتهم عن األلكترونية النقود مستخدمى

، النقود إصدار في اإلفراط من : الحد أولهما= تدعيم إلى ألضطرارهم نظرا بطلبات الوفاء يمكنهم حتى ، بنكية نقدية بمبالغ المصدر الحجم

األصول تكلفة الحسبان في يضعون يجعلهم مما ، لنقودهم الحائزينإصدار. كل حال البنكية

النقود برد األلتزام ألن ، للقيم كمقياس النقود وظيفة : حماية ثانيهما= بين ضروري تماثل لحدوث سيقود ، بنكية نقود شكل في األلكترونية

في نقص فكل ، التقليدية البنكية النقود وقيمة األلكترونية النقود قيمة التحويل )حرية المراجحة عمليات بفضل عليها سيقضي القيمتين أحدى

آلخر(. نقدى شكل في

البنكية النقود إلى األلكترونية النقود برد لاللتزام النظر يتعين ذلك وعلى النقود في العامة ثقة ضمان آلليات األساسية المكونات أحد أنه على ، التقليدية

هكذا تشجع بحيث ، النقدين قيمة تطور إلتجاهات إشارة تمثل ،كما عامة بصفة

97

للشكل األلكتروني الشكل من النقود شكلى بين الراجحة عمليات إجراءالتقليدى.

ظهور أدى فقد األلكترونية، النقود إصدار على لألشراف فعال نظام = تبنى إلى ، بنكية غير إصدار مؤسسات وجود مكنة من وماهيأته ، األلكترونية النقود من البنكية غير اإلصدار ومؤسسات جهة، من البنوك بين قوى تنافس حدوث

واألوضاع الشروط في الناحيتين كال بين المساواة مايستوجب وهو ، أخري جهة يتم التى إخضاع األوروبي المركزى البنك يقترح لهذا ، النشاط ممارسة لها وفقا

ومن ، عموما األئتمان لمؤسسات القانوني للنظام األلكترونية النقود مصدري من المقترح والوضع ، النظام هذا عن المتفرعة الحصيفة للرقابة الخضوع ثم

النقود مصدري لدى المودعة األقتصادية األطراف أموال أن على يتأسس البنك يتعين لهذا األجل، قصيرة ودائع في أقتصادية، بمصطلحات تتمثل األلكترونية

الممنوحة الحماية النقود( نفس هذه )مستخدمى الودائع هذه أصحاب إعطاء حماية وآليات ، الحصيف البنكى )اإلشراف التقليدية البنكية النقود لحائزى

بين التنافس إجراء هو المستهلكين لمجموع النفع مايحقق أن شك فال الودائع( ، وواضح متكافئ مناخ األلكترونية( في )ومنها النقود أنواع مختلف مصدري الذى األمر ، المنافسة آليات إعاقة بعدم مشروط ذلك كان وإن ، للجميع

تبنى يستدعى للرقابة المؤسسى التنظيم من بالتحول تحررا أكثر للرقابة نهجا األلكترونية النقود إصدار لمؤسسات النقدية النظم بعض ،تخضع الشأن هذا وفي ،وبعضها التقليدية النقود إصدار مؤسسات لها تخضع التى األشراف قواعد لذات ترخيص على بالحصول األكتفاء طريق عن األدنى حده في األشراف هذا يجعلالمختصة. السلطات قبل من بذلك

98

الخاتمة

:- كاآلتي وهي النتائج من لمجموعة نخلص البحث لهذا عرضنا خالل من

وسائل من جديدة وسيلة األلكترونية المصرفية لألعمال التحول : أن أوال فرضها والعمالء البنك بين المصرفية أعمالها بها تتم البنكية المعامالت

مع التعامالت إبرام في السرعة ومتطلبات التكنولوجية والثورة التطورالبنوك.

والجهد الوقت يوفر األلكترونية للصورة المصرفية األعمال : تحول ثانيا الدخول للعميل يتيح حيث النظام هذا خالل من المتعاملين على والنفقات

األلكتروني الموقع على الدخول بمجرد مكان أى ومن وقت أى في للبنكللبنك.

إدارة في فعالة بصورة يؤثر البنوك قبل من األلكتروني للنظام : التحول ثالثا األدارة هذه تحول عند النقدية السياسة وتنقل األلكترونية للصورة أيضا

إذا وأسرع أيسر وذلك خاللها من لتتم الشبكة على األدارة آليات كافةأستغالله. أحسن

نوع لظهور أدى األلكترونية للصورة للبنوك المصرفية األعمال : تحول رابعا من تتحقق األلكترونية. التى التجارة معامالت وهي المعامالت من جديد

إدارتها عند النقدية السياسة أهداف خاللها . إلكترونيا

السياسة أهداف في تؤثر األلكترونية للتجارة األقتصادية : الجوانب خامسا النقدية سلبا األنترنت. شبكة خالل من النقدية السياسة إدارة عند وإيجابا

سادسا المصرفية األعمال تحول بين متبادل وتأثير تفاعل هناك أن : وأخيرا وكال األلكترونية التجارة معامالت وظهور األلكترونية للصورة للبنوك

ألهدافها. تحقيقها وآلية النقدية السياسة في يؤثران العاملين99

: التوصيات

تقدم في ترغب دولة كل تحرص بأن نوصى البحث ذلك نهاية وفي الجهاز خاصة معامالتها كافة في األلكتروني النظام تنمية على أقتصادها

خالل من النقدي ألقتصادها األستقرار من قدر أقصي لتحقيق وذلك المصرفي ونمو المصرفي الجهاز تقدم على يعتمد األخيرة تلك تقدم ألن النقدية سياستها

الدولة. داخل المصرفي الوعي

تنجم التى للمخاطر بالتصدى تقوم أن دولة كل على فأنه لذلك باألضافة الشبكة عبر األلكترونية المعامالت من وغيرها األلكترونية التجارة معامالت عن أصبح األلكتروني التحول ألن كل على فيجب التكنولوجية الثورة فرضة واضحا

قراصنة وجرائم األلكترونية للنقود السلبية اآلثار من للحد بذلك التسليم الدول ومن التكنولوجية للمعامالت األقتصادي األستقرار تتحقق حتى وذلك األنترنتخاللها.

األنترنت جرائم تجرم التى التشريعات بوضع تسارع أن دولة كل علىخاللها. من العام الردع يتحقق حتى

100

المراجع قائمة : العربية : المراجع أوال

: العامة والمؤلفات -الكتب1

القانوني )األطار الدولة ميزانية في دروس ، موسى الدين جمال - أحمد1 ، المنصورة بجامعة ، الجامعي الكتاب توزيع جهاز األقتصادي(، والمضمون

.2004، التاسعة الطبعة

توزيع ،جهاز النقدية النظرية دراسة إلى مدخل ، الخالق عبد أحمد - السيد2.2003 ، طبعة ،بدون المنصورة بجامعة ، الجامعى الكتاب

، العربية النهضة دار ، البنوك لعمليات القانونية ،األسس القليوبي - سميحة3.1988 طبعة بدون

األقتصادي والتوازن النقود ، مصطفي فريد أحمد ، حسن السيد محمد - سهير4.2002 ، بطعة بدون ، الجامعة شباب مؤسسة ،

طبعة بدن ، الجامعة شباب ،مؤسسة والبنوك النقود أقتصاديات ، مجيد - ضياء5، 2002.

النهضة دار ، البنوك وعمليات التجارية األوراق ، أحمد محمد الفضيل - عبد6نشر. سنة بدون ، طبعة بدون ، العربية

جهاز ، الدولية األقتصادية العالقات في محاضرات ، حسين محمد الناصر - عبد7نشر. سنة بدون ، طبعة ،بدون المنصورة يجامعة ، الجامعي الكتاب توزيع

دارالنهضة ، القانونية الوجهة من البنوك عمليات ، عوض الدين جمال - على8.1969 ، طبعة بدون ، العربية

والفقه للقضاء )دراسة المستندية األعتمادات ، عوض الدين جمال - على9 ، ،القاهرة العربية النهضة دار ، الدولية ،1983 سنة وقواعده(، المقارن

.1989، طبعة بدون101

، الرابعة الطبعة ، العربية النهضة ،دار التجاري القانون ، رضوان نعيم - فايز102002 – 2003.

حول العلمي للمؤتمر مقدم ،بحث األئتمان ،بطاقات الحربي جزاء - مبارك11 الشريعة كلية والقانون، الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال

هـ1424 ، األول ربيع11 -9 ، المتحدة العربية األمارات جامعة والقانون،.2003 -مايو12-10 الموافق

مقدم بحث ، المصرفية المعامالت في التحكيم ، الشرقاوى سمير - محمود12 والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال حول العلمي للمؤتمرإليه. األشارة السابق

: والمقاالت والرسائل المتخخصصة (- المؤلفات2)

" النشرة األلكترونية "التجارة في التطبيقية الجوانب ، شلش فهمى - أبوالوفا1.2000 ، األول العدد ، واألربعون الثالثة السنة ، األهلي البنك ، األقتصادية

المصارف دور على وتأثيرها األلكترونية ،النقود موسى الدين جمال -أحمد2 واألقتصادية القانونية البحوث مجلة ، النقدية السياسة إدارة في المركزية

.2001 أبريل ،29 العدد ، المنصورة جامعة – الحقوق ،كلية

تسية وآلية األلكترونية للتجارة القانونية الجوانب ، الدين شرف -أحمد3 األلكترونية المصرفية األعمال حول العلمى للمؤتمر مقدم ،بحث منازعاتها

العربية األمارات جامعة – والقانون الشريعة لكلية والقانون الشريعة بين.2003 مايو12-10 الموافق هـ1424 األول ربيع11-9 ، المتحدة

، الخاص الدولي القانون في األلكترونية التجارة عقود ، الهواري محمد -أحمد4 السابق ، والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال مؤتمر

إليه. األشارة

القانونية البحوث مجلة ، األلكترونية والتجارة البنوك ، عبدالخالق احمد -السيد5.1999 أكتوبر26 العدد ، المنصورة جامعة – الحقوق كلية ، واألقتصادية

102

القانونية البحوث مجلة ، األلكترونية التجارة ، الواحد عبد عطيه -السيد6.1999 أكتوبر16 ،العدد المنوفية جامعة – الحقوق كلية ، واألقتصادية

التطبيق مع األلكترونية للتجارة والمالية األقتصادية األبعاد ، الدسوقي -إيهاب7 الثالثة ،السنة468\467 العدد ، ،القاهرة المعاصرة مصر ،مجلة مصر على

.2002 \ أكتوبر يوليو ، والتسعون

مقارنة( )دراسة األنترنت عبر التعاقد مشكالت ، مؤمن أحمد طالل - يشار8.2003 ، المنصورة جامعة – الحقوق كلية ، دكتوراه رسالة

المشاكل – معامالتها – )ماهتيها التجارية ،البنوك بدوى المطلب عبد - بالل9 ، والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال مؤتمر تثيرها(، التى

إليه. األشارة السابق

البحوث مجلة ، األلكترونية التجارة في نظرات ، الماحي عبده - حسين10 ابريل ،31 العدد ، المنصورة جامعة – الحقوق كلية ، واألقتصادية القانونية

2002.

اإلشرافي واإلطار األلكترونية المصرفية العمليات ، الحامز الله عبد - سعيد11 المؤتمر ، والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال ،مؤتمرإليه. األشارة سالف

دار مستقبلية( ، )رؤية األلكترونية النقود محفظة ، غنام محمد - شريف12نشر. سنة بدون ، العربية النهضة

التجارة عقود على التطبيق الواجب القانون ، المنزالوى صالح - جاد13 النهضة دار ، المنصورة جامعة – الحقوق كلية ، دكتوراه رسالة ، األلكترونية

العربية.

– المخاطر – )الغرض ، األلكترونية النقود سوق ، الوفا أبو الباسط - عبد14 الرابعة السنة ،472\471 ،العدد القاهرة ، المعاصرة مصر اآلفاق( ،مجلة

.2003 \ أكتوبر ،يوليو والتسعون103

، األلكترونية التجارة لحماية القانوني النظام ، حجازى بيومى الفتاح - عبد15 وحمايتها األلكترونية التجارة نظام ، األول الكتاب الجامعى الفكر ،دار مدنيا

.2002 ، ،األسكندرية

فقهية )دراسة التجارية العقود ، الناصر الله عبد بن إبراهيم بن الله - عبد16 الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال مؤتمر مقارنة(، تطبيقية

إليها. األشارة السابق ، والقانون

الكمبيوتر أستخدام عن الناتجة البنوك مسئولية ، القضاه ملقي - فياض17 ، واألنترنت والكمبيوتر القانونى العلمى للمؤتمر مقدم بحث ، وفاء كوسيلة

3-1 من ،الفترة المتحدة العربية األمارات بجامعة ، والقانون الشريعة لكلية.2000 مايو

دار ، األلكترونية البنوك ، الجنبهيى محمد ممدوح ، الجنبيهى محمد - منير18.2006 ، الجامعى الفكر

دار ، النقدية والنظرية والمصارف النقود ، الشمري نورى محمد - ناظم19.1999 ، األولي الطبعة ، والتوزيع للنشر زهران

: التشريعية ( النصوص3)

17 في الصارد1999 لسنة17 رقم الجديد المصري التجاري -القانون.1999 مايو

: النموذجية ( القوانين4)

.1996 عام األلكترونية التجارة بشأن النموذجى األونسيتراك -قانون

http://www.uncitral.org/eu.Index

: الدولية ( المؤتمرات5)

بجامعة والقانون الشريعة كلية واألنترنت، والكمبيوتر القانون - مؤتمر1.2000 مايو3-1 المتحدة، العربية األمارات

104

الشريعة كلية ، والقانون الشريعة بين األلكترونية المصرفية األعمال - مؤتمر2.2003 مايو12-10 ، المتحدة العربية األمارات بجامعة ، والقانون

: والمجالت ( الدوريات6)

المنصورة. جامعة – الحقوق كلية تصدرها واالقتصادية القانونية البحوث = مجلة

المنوفية. جامعة – الحقوق كلية ،تصدرها واألقتصادية القانونية البحوث = مجلة

األهلي. للبنك األقتصادية = النشرة

. القاهرة ، المعاصرة مصر = مجلة

: األجنبية : المراجع ثانيا

1-Arthur (Lew.)

-Banking Law and Practice, 7ed.

2-F. (Rayport (jeff.), J. Jaworski (Bern).

Introduction to E-commerce, Mc Graw Hill, 2ed, 2000.

3-K.Jessica

-Banking Technology Hand Bank, CRC. Press, New York.

4-S.Kidwell (Dav.), Peter Sa (Ricn.), W. Blackwell (Dav.),

-Financial institution Markets and Money, The Dryden press, bed,

2000.

5-S. Misbkin (Fred.)

-The economics of Money, Banking and FinancialMarkets. Addiso –

Wesley, sed, 1998.

105

6-S.Misbkin (Fred.).

-The economics of Money Banking and Financial, Markets , Boston

san Fracnisco, New York, 7ed.

7-S. RoseFsky (Rob.)

-Personal Finance, jonnwiley, New York, 7ed, 1999.

8-W.Schmitz (Stef.), Latzer (Mich.).

-Carl Meneyer and the Evolution of payments systems from barter to

electronic Money, Edward Elgar.

9-The future of Momey, by (OECD), 2002, at " http://www.oecd.org .

106