١

جزوه آموزشیبیمه عمـر و پـس انداز

٢

:بیمه عمر

ماعی ، ایجاد شرایط مطلوب براي تأمین یکی از مهم ترین اندیشه هاي هر شخص در زندگی فردي و اجتعدم وجود . مطلوب حوادث ناخواسته به منظور نیل به آرامش خاطر استآتیه و پیشگیري از عواقب نا

حادثه هاي غیر منتظره ، اغلب موجب ناامیدي میشود و گاهی امواج پشتوانه هاي موثر در مواجهه با هدف از تکاپوي مداوم . سهمگین حوادث ، چنان ویران کننده است که انسان را تا مرز نیستی سوق میدهد

انسان در مسیر پرفراز و نشیب زندگی ، دستیابی به شرایط مطلوب و مطمئن به منظور غلبه بر مشکالت و بیمه یکی از ابزارهایی است که بشر براي تحقق این اهداف . دن در ساحل امن و آرامش استرسیدن و مان

بیمه عمر و پس انداز از جمله بیمه نامه هایی است که در میان انواع بیمه هاي زندگی، . تفراهم آورده اس.آثار اقتصادي بسیار سودمندي را براي افراد و جامعه ایجاد می نماید

:تعاریف

.شرکت سهامی بیمه اي می باشد که بیمه نامه را صادر و به بیمه گذار تسلیم می نماید: گربیمه

شخصی حقیقی یا حقوقی است که قرارداد بیمه را با بیمه گر منعقد و پرداخت حق بیمه را به : بیمه گذار.ترتیب مندرج در بیمه نامه تعهد می کند

و موضوع قرارداد بیمه و سن و وضع مزاجی و سالمتی او، شخصی حقیقی است که فوت و حیات ا: بیمه شده .پایه محاسبه حق بیمه است

.ع او منعقد ساخته استنفشخصی حقیقی یا حقوقی است که بیمه گذار، قرارداد بیمه را به : استفاده کننده

گذار بیمه از بیمهگر در مقابل دریافت حقبیمه عمر از دیدگاه حقوقی، قراردادي است که به موجب آن بیمهشده در زمان معینی مبلغی به عنوان سرمایه و یا شود که در صورت فوت و یا حیات بیمهمتعهد می

خطر . یا وراث قانونی بپردازدتعیین شده از طرف او و ) گذار یا شخص ثالثبیمه(کننده مستمري به استفادههاي جنگ و باشد به استثناء هزینهها و حوادث میهاي عمر، به هر علت و شامل انواع بیماريفوت در بیمه

.گیرندخودکشی، که تنها تحت ضوابط خاصی تحت پوشش بیمه عمر قرار می

گزاري ب سود حاصله از سرمایهگزاري، کسهاي عمر ایجاد، جمع آوري ذخایر مالی، سرمایههدف اساسی بیمه.باشدکنندگان میگر در قبال استفادهو نهایتاً ایفاي تعهدات شرکت بیمه

مبلغ معینی را پس از - به صورت سالیانه یا یکجا-گذار با پرداخت حق بیمه معینی هاي عمر، بیمهدر بیمهمدت قرارداد، مبلغ مقرر به پایان مدت بیمه دریافت خواهد کرد و در صورت فوت بیمه شده در طول

.گیرداستفاده کنندگان تعلق می

٣

:عمر و پس انداز

بیمه عمر و پس انداز قرارداد بیمه اي است که عالوه بر پرداخت سرمایه در صورت فوت بیمه شده به ن می بازماندگان ، امکانات فوق العاده و متنوع سرمایه گذاري را نیز فراهم می سازد که از مشخصات ویژه آ

:توان به موارد ذیل اشاره نمود

.با نیازهاي شما هماهنگی دارد

.انعطاف پذیر است

.مزایاي آن توسط خود شما طراحی می شود

:ویژگی هاي بیمه عمر و پس انداز که آن را از سایر بیمه ها متمایز می کند

.سرمایه گذاري مطمئن ، سود آور و معاف از مالیات

.خانوادهحمایت و تأمین آینده

.برخورداري از مزایاي بیمه اي و پس اندازي

.تأمین سرمایه اي مشخص در صورت فوت سرپرست خانواده

.بیمه نامه را می توان با توجه به پوشش ها ، مطابق دلخواه طراحی کرد

).تا سه برابر سرمایه بیمه فوت(پوشش اضافی فوت به علت حادثه

.یمه در صورت از کار افتادگی دائم و کلیپوشش اضافی معافیت از پرداخت حق ب

).تا سی درصد سرمایه بیمه عمر(پوشش اضافی پرداخت سرمایه در صورت ابتال بیمه شده به امراض خاص

:خالصه شرایط عمومی

اساس قرارداد و شروع اعتبار آن

حدود وظائف و تعهدات بیمه گر و بیمه گذار بموجب مندرجات بیمه نامه

مه و عواقب تاخیر در پرداخت آنپرداخت حق بی

۴

حقوق بیمه گذار در مورد اندوخته بیمه نامه

انتقال قرارداد بیمه زندگی

استثنائات

اختیار بیمه گذار در تغییر استفاده کننده

استفاده از سرمایه بیمه

مدارك الزم براي پرداخت سرمایه بیمه

اساس قرارداد و شروع اعتبار آن-1

قرارداد بیمه و آثار مترتبه بر آن پس از امضاء بیمه نامه توسط بیمه گر و پرداخت حق بیمه واحد اعتبار 1- 1یا اولین قسط حق بیمه اقساطی توسط بیمه گذار تحقق می یابد مشروط بر اینکه وضع مزاجی بیمه شده در

بیمه گر تا تاریخ فاصله بین تاریخ تکمیل پیشنهاد بیمه توسط بیمه شده وگزارش پزشکی پزشک معتمد .امضاء قرارداد بیمه و پرداخت حق بیمه واحد یا اولین قسط حق بیمه تغییر نیافته باشد

این قرارداد جز در مورد ثبوت تقلب براي بیمه گر الزم االجراست و بیمه گر نمی تواند هیچگونه 1- 2.تغییري در نرخ، مدت یا مزایاي مندرج در بیمه نامه بدهد

ائف و تعهدات بیمه گر و بیمه گذار بموجب مندرجات بیمه نامهحدود وظ-2

وظایف و تعهدات بیمه گر و بیمه گذار و بیمه شده و هرگونه استفاده از مزایاي بیمه در بیمه نامه معین 2- 1.شده است

صدور هرگونه تقاضاي بیمه گذار در مورد تغییري در شرایط بیمه نامه، در صورت موافقت بیمه گر، با2- 2.اینگونه الحاقیه ها جزء الینفک قرارداد محسوب می شوند. الحاقیه اي، عملی خواهد شد

۵

هرگاه مطلبی از مطالب درج شده در بیمه نامه یا برگهاي الحاقی با شرایط مورد توافق بین بیمه گر و 2- 3آنرا بنماید و بیمه گر با بیمه گذار می تواند در طی مدت سه هفته از تاریخ صدور بیمه نامه تقاضاي تصحیح

پس ازگذشتن این مدت و سکوت بیمه گذار در . صدور الحاقیه اي موضوع مورد تقاضا را انجام خواهد داد.مورد مندرجات بیمه نامه، مندرجات مزبور مورد قبول بیمه گـذار تلقی می گردد

ذاري تقاضاي گود و بیمه ع شوضع بیمه گذاران نفط بیمه گر به توسدر صورتی که شرایط جدیدي 2- 4استفاده از آن شرایط را بنماید، بیمه گر در صورت موافقت با تقاضاي آن بیمه گذار، با صدور الحاقیه اي، حق

.استفاده از آن شرایط را به بیمه گذار می دهد

پرداخت حق بیمه و عواقب تاخیر در پرداخت آن-3

.سال بیمه اي باید پرداخت گرددحق بیمه به اقساط ساالنه و در اول هر 3- 1

در صورت فوت بیمه شده در اثناء یکی از سالهاي بیمه اي، اگر حق بیمه آن سال تماماً پرداخت نشده 3- 2باشد بیمه گر باقیمانده حق بیمه آن سال را از سرمایه بیمه قابل پرداخت به استفــاده کننده از بیمه نامه

.کسر خواهد کرد

یمه در صورتی معتبر خواهد بود که به صندوق شرکت و یا شعب آن و در مقابل قبض پرداخت حق ب3- 3.رسمی شرکت انجام شده و یا به روش دیگري که بیمه گر تعیین کرده باشد، صورت پذیرد

روز 30اقساط بیمه نامه در سررسید تعیین شده باید پرداخت گردد و حداکثر مهلت پرداخت هر قسط 3- 4.ید آن قسط خواهد بوداز تاریخ سررس

اندوخته بیمه نامه ) روز بعد از تاریخ سررسید30(در صورت عدم پرداخت حق بیمه در مدت مقرر 3- 5جهت تأمین هزینه ها و تعهدات منظور می شود، بنابراین ارزش بازخرید و اندوخته بیمه نامه مندرج در

.دت تاخیر کاهش خواهد یافتجدول پیش بینی تعهدات بیمه گر و بیمه گذار متناسب با م

در صورت استمرار عدم پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار، بیمه نامه تا آخرین روز تکافوي هزینه تعهدات .از محل اندوخته بیمه نامه معتبر خواهد بود

در صورتیکه بیمه نامه بنا به هردلیلی و طبق شرایط عمومی از طرف بیمه گر فسخ شده باشد، صرف 3- 6.یز حق بیمه از طرف بیمه گذار براي بیمه گر تعهدات آور نخواهد بودوار

۶

حقوق بیمه گذار در مورد اندوخته بیمه نامه-4

ر هزینه هاي مربوط از حق بیمه دریافتی که با کس"پس انداز بیمه گذار "اندوخته بیمه نامه عبارت است از اندوخته بیمه نامه فقط در سررسید یا در صورت فوت . شده و سود سالیانه نیز به آن اضافه می گرددتشکیل

در صورت عدم پرداخت حق بیمه در سررسیدهاي مندرج در جدول . (بیمه شده قابل پرداخت می باشد.)تعهدات بیمه گر کاهش یافته و بر اساس شرایط عمومی بیمه نامه تعدیل خواهد شد

اندوخته اي که از این بیمه نامه نزد بیمه گر تشکیل می شود حقوقی براي بیمه گذار ایجاد می کند که . یکی ارزش بازخرید بیمه نامه و دیگري دریافت وام ازمحل ارزش بازخرید می باشد

یمه اي مندرج چنانچه بیمه گذار از ادامه قرارداد انصراف نماید، مانده ارزش بازخرید آخرین سال ب4- 1درجدول پیش بینی تعهدات بیمه گذار و بیمه گر بعالوه سهم ارزش بازخرید طی سال تا تاریخ روز مربوط

.به درخواست کتبی انصراف محاسبه و قابل پرداخت خواهد بود

.حق بیمه مربوط به پوشش اضافی قابل استرداد نمی باشد 4- 2

از اول سال ، در صورت ایفاي کامل تعهداتخته بیمه زندگی خود، می تواند از محل اندوبیمه گذار 4- 3در این صورت . از محل ارزش بازخرید بیمه نامه وام دریافت نموده و یا برداشت نماید% 80سوم بیمه اي تا

.تعهد بیمه گر به میزان مانده اصل وسود وام کاهش می یابد

انتقال قرارداد بیمه زندگی-5

می تواند قرارداد )باشدذار گاگر غیر از بیمه (شده ر و شخص بیمه گبا جلب موافقت بیمه بیمه گذار 5- 1انتقال دهنده مسئول پرداخت کلیه اقساط تا .بیمه خود را به هر یک از وسایل قانونی به دیگري انتقال دهد

اختیار دارد با اخذ موافقت بیمه گذار می تواند استفاده کننده از بیمه نامه اي را که در . تاریخ انتقال است. کتبی بیمه شده تغییر دهد

.انتقال دهنده مسئول پرداخت کلیه اقساط حق بیمه تا تاریخ انتقال است5- 2

اگر انتقال گیرندگان، اعم از ورثه یا دیگران، متعدد باشند هر یک از آنان، بطور تضامنی، مسئول 5- 3اگر یکی از آنان سهم خود را از قسط حق بیمه سررسید پرداخت هر قسط سررسید شده می باشد بطوریکه

٧

شده پرداخت نکند هیچیک از انتقال گیرندگان حق استفاده از مزایاي قرارداد بیمه انتقال یافته را نخواهد .داشت

استثنائات-6

در این حالت فقط (فوت بیمه شده در اثر خودکشی یا سعی در خودکشی طی دو سال اول بیمه اي 6- 1)بیمه نامه به استفاده کننده پرداخت می گردداندوخته

فوت ناشی از مصرف هر یک از انواع مواد مخدر ، مشروبات الکی و مواد انرژي زا6- 2

ی ئو هرنوع تمرین پرواز هواکپروازهاي اکتشافی و آکروباتیفوت ناشی از شرکت در مسابقه سرعت و 6- 3

ی و بیولوژیک ناشی از آنئایمیفوت در اثر انفجار یا تشعشعات هسته اي یا آلودگی هاي ش6- 4

مگر اینکه استفاده کننده و یا وارث قانونی بیمه (فوت بیمه شده در کشوري که درحال جنگ است6- 5.نمیبایست معلق شده باشـداومه شده در نتیجه عملیات جنگی نبوده و بیمه شده ثابت کند که فوت بی

یکی ازاستفاده کنندگان یا بیمه گذار، بیمه شده را به قتل رسانده یا در استفاده کننده یادرصورتیکه6- 6کنندگان دراینصورت از تعهدات بیمه گر فقط سهم سایر استفاده ،قتل او مباشرت و یا معاونت داشته باشند

.قابل پرداخت می باشد و درصورت نبود استفاده کننده دیگر به وراث قانونی بیمه شده پرداخت خواهد شد

الت نظامی تحت هر عنوان به جنگ اعزام شود یاه بیمه شده به عنوان یک فرد نظامی یا در تشکهرگ6- 7یمه گر براثر عدم اطالع از اعزام بیمه حتی اگر ب. بیمه نامه او از روز اعزام به بیمه معلق تبدیل می گردد

به دریافت حق بیمه ادامه داده باشد درصورت فوت بیمه شده تنها اندوخته بیمه ،شده به ماموریت جنگی.نامه تا روز تعلیق پرداخت خواهد شد و حق بیمه هاي دریافتی بعد از تعلیق هم برگشت داده خواهد شد

.وب نخواهد شدعملیات پلیسی،عملیات نظامی محس**

اختیار بیمه گذار در تغییر استفاده کننده-7

بیمه گذار می تواند استفاده کننده از منافع بیمه زندگی را که دراختیار دارد با اخــذ موافقت کتبی 7- 1بیمه شده تغییر دهد، مگر اینکه بیمه نامه را به دیگري انتقال داده و سند بیمه نامه را هم به منتقل الیه

.تسلیم کرده باشد

٨

بیمه گذار موظف است مراتب را کتباً با اعالم نام و نام خانوادگی و شماره شناسنامه هر یک از استفاده 7- 2.کنندگان جدید به بیمه گر اطـالع دهد

استفاده از سرمایه بیمه-8

پایان مدت بیمه شروع می امکان قانونی استفاده از سرمایه بیمه از تاریخ فوت بیمه شده یا از تاریخ 8- 1ولی اگر بیمه گذار یا استفاده کننده معین شده از طرف او از بابت بیمه نامه مــربوط از بیمه گر وجهی . شود

دریافت کرده یا معامله اي نموده باشد تعهدات بیمه گر به میزان وجهی که قبالً پرداخت کرده، تقلیل خواهد .یافت

بر اثر فوت بیمه شده قابل پرداخت گردد، متعلق به ورثه قانونی بیمه شده سرمایه بیمه در صورتیکه 8- 2ورت صاقیه هاي آن استفاده کننده دیگري معین شده باشد که در آن الحاست مگر آنکه در بیمه نامه یا

.سرمایه بیمه به استفاده کننده معین شده تعلق می گیرد

مدارك الزم براي پرداخت سرمایه بیمه-9

یه بیمه شده در مقابل رسیدي که داراي امضاء مصدق باشد و پس از دریافت اسناد و مدارك مشروحه سرما.ذیل به استفاده کننده پرداخت خواهد شد

بیمه نامه و اوراق الحاقی ضمیمه آن9- 1

قبض رسید حق بیمه هاي پرداخت شده9- 2

:عالوه بر مدارك فوق

حیات بیمه شده باشد، رونوشت کامل مصدق شناسنامه باید درصورتیکه پرداخت سرمایه در صورت9- 3.ارائه گردد

در صورتیکه پرداخت سرمایه بعد از فوت بیمه شده باشد، باید کتباً با ذکر علت فـوت در اولین فرصت 9- 4گر مراتب از طرف استفاده کننده یا بیمه گذار به اطالع بیمه) مگر در موارد غیر عـادي ( منتهی تا یک ماه

.بعالوه مدارك ذیل را براي رسیدگی در اختیار بیمه گر قرار دهند. برسد

گواهی رسمی فوت

٩

ر شده باشد و در صورتیکه ذکالج که در آن علت بیماري و شروع و سیر آن معگواهی مشروح آخرین پزشک فوت در آن اتفاق والیکهاحاکی از بیماري و علت فوت و اوضاع و حمعالجه بعمل نیامده باشد مدارك مثبته

.افتاده باشد تهیه و ارائه گردد

.اقی مشخص نشده باشدالحان در بیمه نامه و اوراق کنندگگواهی انحصار وراثت در صورتی که استفاده

.بیمه گر حق دارد اطالعات و مدارك تکمیلی در این زمینه مطالبه یا خود تهیه کند

درموقع انعقاد قرارداد بیمه رخ داده باشد حق بیمه هاي درصورتیکه اشتباهی در تاریخ تولد بیمه شده .اشتباهی مسترد و یا از سرمایه کسر خواهد شد

بیمه گرپس از دریافت اسناد و مدارك مزبور و اطمینان از صحت آنهاحداکثر ظرف یکماه تعهدات خود را .انجام خواهد داد

:الحاقیه پوشش تکمیلی فوت در اثر حادثه

عبارت است از هر واقعه ناگهانی از یک عامل خارجی که بدون قصد و اراده بیمه شده بروز : تعریف حادثه.کرده و منجر به فوت بیمه شده گردد

در این الحاقیه بیمه گر موافقت می نماید که منحصراً در صورت فوت بیمه شده در اثر حادثه نسبت به تاریخ فوت ناشی از حادثه در جدول پیش بینی پرداخت سرمایه تعهد شده در سال بیمه اي مربوط به

.تعهدات بیمه گذار و بیمه گر اقدام نماید

. و اعتبار نخواهد داشتدر صورت بازخرید شدن بیمه نامه عمر و پس انداز این الحاقیه خود بخود فسق .سالگی می باشد10حداقل سن شروع استفاده از این الحاقیه

:ي خاصالحاقیه پوشش اضافی بیماریها

یا اختالل در اعمال طبیعی ، بیماریهاي تحت این پوشش عبارت است از هرگونه عارضه جسمی : تعریف، سرطان ) کرونر(اعضاء و جهاز مختلف بدن که ناشی از بروز سکته قلبی ، سکته مغزي ، جراحی عروق قلبی

.و پیوند اعضاي اصلی بدن بر طبق تشخیص پزشک معتمد شرکت باشد

١٠

در صورت وقوع ) شش ماه از تاریخ شروع اعتبار الحاقیه(طبق این الحاقیه بیمه گر پس از طی دوره انتظار بیماریهاي فوق نسبت به پرداخت سرمایه مندرج در جدول پیش بینی تعهدات به میزان مبالغ مندرج در

.مه پرداخت نمایدسال بیمه اي منطبق به تاریخ ابتالء به بیمه شده یا استفاده کننده بیمه نا

.سالگی می باشد10حداقل سن استفاده از این الحاقیه

:کلی و دائمالحاقیه پوشش اضافی معافیت از پرداخت حق بیمه به علت از کار افتادگی

، ناتوانی کامل بیمه شده در انجام هرگونه شغل و یا عیارت است از یاز کار افتادگی کلی و دائم: تعریف.با تجربه و تحصیالت و آموزش وي در اثر بیماري و یا حادثه می باشدفعالیت متناسب

معافیت از پرداخت حق بیمه شامل از کار افتادگیهائی می گردد که پس از شروع پوشش بیمه و قبل از پایان باشد ، و به تأیید پزشک یا پزشکان معتمد بیمه گر سالگی شروع گردیده و منطبق با تعاریف فوق 55سن

: رسیده باشد مشروط بر اینکه

ناتوانی کامل بیمه شده از زمان شروع حداقل شش ماه بالانقطاع ادامه یابد و به مراتب از طرف پزشک یا .پزشکان معتمد بیمه گر تأیید شود

الحاقیه باشد و یا ناتوانی بر اثر حوادث مشمول شروع بیماري منشاء ناتوانی یک سال پس از تاریخ شروع این .بیمه بعد از شروع این الحاقیه باشد

در هر حال جمع سن بیمه شده و . سال می باشد55سالگی و حداکثر 18حداقل سن شروع این الحاقیه .بیشتر باشد55مدت بیمه نامه نباید از

١١

١٢

١٣

١۴

١۵

١۶