家計簿ゼミレッスン１あたまのいい人の節約術

上手に節約して上手にゼイタクする！

　　　　　　　実践家計簿作成術レッスン１　あたまのいい人の節約術。

夢を見据えて現実を固める資産形成ゼミナールＳＵＰＥＲ家計ゼミ

Sciseed + ERIE Scriven



このゼミの目標

家計簿を通して・・・

　・　ピンチを回避する施策を立てる＞ピンチはおきてからでは遅すぎる。

　・　未来の不安をなくす施策を立てる＞不安は少なければ少ないほどいい。

　・　生きたいように生きるための施策を立てる＞生きたいように生きられればそれに越したことはない。



献立

家計簿を通して・・・　・　ピンチを回避する施策を立てる　９月１５日（水）

Ａ　家計簿のいろはを知るＢ　節約の基本Ｃ　シミュレートしよう

　・　未来の不安をなくす施策を立てる　９月２８日（火）Ａ　家計簿から読み取れることＢ　心のあり方を決めようＣ　不安対策と投資施策

　・　生きたいように生きるための施策を立てる１０月７日（水）Ａ　「豊かさ」を定義する大切さＢ　仕事と稼ぎを明確に分けるＣ　ファイナンシャルフリーの絶対原則





というわけで、第一回目は

家計簿を通して、ピンチを回避する施策を立てましょう。

Ａ　家計簿のいろはを知る・　家計簿のメリットとは・　会計の基本知識・　家計簿のつけ方・　レシート管理法・　財布と預金の使い分け方・　月末と月初の確認

Ｂ　節約の基本・　何が影響して何が影響しないのか。・　費用の種類と構造を理解しよう・　さじ加減を見つける。変動費のばらつき加減

Ｃ　シミュレートしよう・　見通しが立つとすごく便利・　早期に対策を立てることでピンチを回避する。・　日々の管理に立ち戻ろう。





お膳立て。

なんで上手に貯めて上手にゼイタクしたいのでしょう。

お金とは



価値の尺度であり交換媒体である。

つまり何かを得るにはお金が常に必要である。≒ もちろん何も得ないなら必要ない。が、実態としてそういうわけにもいかないのでお金は必要。

どのような理由にせよ人が何かを得たい（変えたい）と思うとき、たいていお金が必要になる。だから人はお金を必要とするし集めようとする。



お金がどう必要なの？具体的な役割を知る。

生きていくため。＝生存のため。主に衣食住＋医療、消耗品費、交通費、養育費くらい。



好く生きるため。＝ゼイタクのため。接待交際費（会食、飲み代）やレジャー費、美容衣類費など。

善く生きるため。＝理念保持や理想実現のため。教育費、新聞図書費、旅行費、資格試験や自己研鑽や開業費など。



お金を使いこなすことが理想実現の第一条件。上手に活かせるか、あるいは下手に台無しにするか。

上手に活かせるようになると・・・



・　未来に対する不安が減ります。・　未来に対して希望的観測ができるようになります。・　おまけの楽しみが増えます。・　やりたいことがやれるかもしれないという前提に立って生活できます。

毎日が前向きに。以前より＋１０％増しくらい楽しく

なります。



先ずお金の性質を知ろう。お金を深いレベルで理解する。　ファンダメンタルズ的アプローチ

性質 1



性質 2

性質 3

価値を推し量る。・　価値が高ければ高いほど流通貨幣の量も増える。

価値に集まる。・　価値は高ければ高いほど集まりやすくなる。

維持継続に従う。・　価値の蓄積が可能かつ蓄積効果は有効時間に対し指数関数的挙動を取る。

推量手段としての貨幣

交換手段としての貨幣

貯蔵手段としての貨幣



上手レベル。ＦＭＳ　ファイナンシャルマネジメントスキルにはレベルがある。



経済状態精神状態時間配分

Capitalist

Propertied class

Labor

自動的に増える。開放的。自己実現やボランティア、家庭に充てられる。

資産が十分にある。前向き。一定以上はプライベートが確保できる、される。

毎月やりくりする。心配事は尽きない。働き続けるほかあるまい。プライベートは少ない。

Rank up

ハイリスクなかなかプライベートタイムが経済的事由で取りにくい。

ローリスク取ろうと思えば取れるし問題も少ない。

実質のノーリスク仕事はしたい仕事だけNexttime

＊資

産が

ある

人の

こと

だよ

！



いままでどんなピンチがありましたか

インドで犬に噛まれて１週間病院で生死をさまよう

イタリアでバスを乗り間違えて３０ｋｍトスカーナの大地を歩く

突然の出費が重なって一向にお金が足りなくなってしまった

予防できたはずのピンチは実はたくさんある・・・！

ピンチをチャンスに変えて、なんていつまでも続かない・・・起きないに越したことはない！

実は



本題に入ります・・・



お金のピンチは家計簿で予防できた。

家計簿の３つのメリット

・　自分の生活や志向、習慣を振り返ることができる。

・　予め収支を読み取りシミュレーションすることができる。

・　日常の活動をコントロールすることができる。



つまり、

家計簿を作成しておくことで、予めどのタイミングでどんな風にピンチになりそうか感覚的に原因が掴める＆その対策を用意しておくことで実際にピンチを回避することが可能、なのだ！



ピンチの原因はコントロールエラー。

＞ピンチは予測するだけではだめです。

・　ピンチを知っていても事前に対策を打っていなければ意味がありません。「ほらみろ」的なトラブルが連発します。無駄が増えます。

・　ピンチが起きなかったらどんなメリットがあるか考えよう。　→　機会費用の考え方

・　その対策は、すべて家計簿で立てて管理できます。　→　家計簿は、制御システムのようなもの。事故を減らす、効率を上げる。

１－失敗率　＝　成功率　の考え方

なので、家計簿を作ればより自分を安全運転できるようになります・・・！

事故を減らして運転ロスの削減と効率的な走行で経済活動を上手に切り抜けましょう。





家計簿とは。いまさらながら

私なりの解釈として・・・　家庭会計帳簿という考え方

・　一家（一個人）の経済活動を記録すること。 - wiki

・　会計とは財産の保全管理が目的。 -ブリタニカ

・　帳簿とはその記録帳のこと。

つまり、

一家（又は個人）の財産の保全管理を目的とした記録帳のこと。

なので、家計簿は本来保全管理を目的とした事務台帳の一種なんです。





なぜ保全が重要なのか。

誰も口にしない重要事項

１　死んだら元も子もない。ー　食べていけなくなったらおしまい。ー　風雨をしのげないと健康に支障がある。ー　服を着ないわけにもいかないし。ー　最悪病気や怪我をして復帰できなかったら？

２　他人に迷惑をかけない。ー　支払いが滞ることで困る人が必ずいる。ー　自分だって未収が起きたらいやでしょ。

３　あわよくば好きなように生きたいけど金なきゃできないことが多い。ー　安定的に財政を維持できればその範囲で好き勝手できる。ー　たくさん稼いでもマイナスが多いと不自由が増える。ー　生きがいを満たすにもある程度お金は必要。


Sciseed + ERIE Scrivenだから、保全が大事なのです。



ところで、会計用語集。知って損なし、会計用語

収入・・・給与や株式配当、受取金利などの「入る」お金。所得・・・税金や社会保険料など最低限の支払い義務を履行した後に「得る」お金。社会保険料・・・社会保障を受けるために必要な実質の国民義務。公租公課・・・早い話が税金。源泉徴収税や住民税、収入印紙などがそれ。地代家賃・・・借地料や毎月の家賃など。借入返済・・・ローンの返済費用。立派な費用です。水道光熱費・・・読んで字のごとくガス料金や水道料金、電気の使用料など。食費・・・一般消費のひとつ。そのまま。交通費・・・そのまま。交通機関の電子通貨も交通費で計上。交際費・・・別につきあっていなくても人と会ってご飯食べたら交際費です。お土産も。教育費・・・学校や塾などに支払う学費のほか、教材費なども。新聞図書費・・・新聞の購読料や本を買ったときの費用。養育費・・・お子さんを養うときのお金。保育園の通園費やベビー用品など。医療費・・・病院に通ったときの自己負担金やお薬代など。美容衣類費・・・美容院の代金や服を購入した代金。衣類美容でもよし。美容理容と分けたり。レジャー費・・・どこかへ遊びに行ったときの施設利用費など。





どうやってつけるの？家計簿作成の基本チャート

レシートを日付別×科目別に貼る・　会計科目を知らないとできません。・　できる限り毎日、日付順に貼りましょう。・　ルーズリーフが便利。

２．レシートの内容をデータ化する・　日付×科目でエクセルに入力。

３．それぞれの支出小計を出す・　日ごとはもちろんのこと、科目ごとの小計　　がすぐわかるように SUM関数で小計を出し　　ておきましょう。

４．収入をつける・　給与はできれば額面で入力・　社会保険料などの天引きも入力しておく。・　給与以外も入力、年金や公的手当て、　　借入金も収入に入る。

５．合計を算出する・　収入から支出を引いた額を算出。・　プラスならＯＫ、マイナスなら見直す。

６．翌月に残高を繰り越す・　預金残高に足して「繰越残高」とする。・　ここで増減が明確にわかります。・　月初に「前月繰越」と、前月の反省点を明記





実際つくってみよう。

家計簿づくりも資産形成も、すべてはレシート管理から！

レシートを家計簿に効率よく連動させる管理のコツ

・　Ｂ５以上のルーズリーフとのりを用意（使い勝手は無印がいい）。・　ルーズリーフへの貼り付けルールは「１枚１日１科目」・　１枚に貼っていいのは１日付分、１科目分ということです。・　バインダーを２つ購入していつでも持ち歩ける＆保管できるように。・　レシートは一目でわかるように折りたたんだり詰め寄せたりしない。・　複数貼る場合には余白をつけてメモ書きができるようにしましょう。





レシートの内容をデータ化する。

基本はエクセルです。なければ紙に書いてみましょう。

・　横軸の項目は　日付　科目　金額　支払先　適用　目的・備考　の順番・　摘要は取引内容がわかればいいです。・　目的・備考欄は交際費や会議費なら一緒にいた人、交通費なら区間、公共料金なら何月分か書くなど。・　エクセルがない人は根気よくルーズリーフなどに毎日書き込む、休日に一気に書き込むなど。

日付科目金額取引先摘要目的・備考

8/27 通信費 10,809 ドコモショップ携帯料金７月分支払

9/2 飲食費 658 スターバックスコーヒー代ブレスト

9/7 交通費 7,820 東京地下鉄通勤定期券代 ○×駅→△□駅9/7 飲食費 380 タリーズコーヒーコーヒー代休憩





レシートの内容をデータ化する。２

合計を出しましょう。

・　ばーっと打ち込んだら最後は金額の列にて SUM関数で合計の支出額を出しましょう。


9/28 地代家賃 126,000 ○× 不動産管理自宅家賃１０月分

9/28 借入返済 15,667 マルミヤカードクレジット支払８月利用分

9/29 水道光熱費 5,415 東京ガスガス料金８月検針分

９月の支出 294,051 全体





レシートの内容をデータ化する。３

合計を出して月末締めをしましょう。

・　支出合計には－１を掛けてください。　マイナスの表示書式は頭に△がつくようにするとわかりやすい。・　社会保険料等も支出合計に入るように入力してください。・　支出合計の下に正の整数で月給の基本給（額面）を入力してください。・　末尾に基本給と当月支出を引いた合計「○月合計」、更に先月から繰り越した残高と足した合計の「次月繰越」。・　実際に手持ちのお金と預金口座を足した合計額と合っているかチェックしてください。・　誤差があった場合はとりあえず「現金過不足」を科目に入れてプラスマイナスで調整してください。


9/28 地代家賃 126,000 東京Ｒ不動産管理自宅家賃１０月分

9/28 借入返済 15,667 マルミヤカードクレジット支払８月利用分

9/29 水道光熱費 5,415 東京ガスガス料金８月検針分

9/30 社会保険料 57,000 イニシャル商事健康保険料など代理徴収

9/30 公租公課 5,139 イニシャル商事住民税代理徴収

9/30 公租公課 9,170 イニシャル商事所得税代理徴収

９月支出 △294,8249/30 受取給与 380,000 イニシャル商事基本給９月当月分

９月合計 85,176

次月繰越 955,176 １０月繰越





レシートの内容をデータ化する。４

月毎の推移がわかるようにまとめておきましょう。

・　大きく、収入、支出、合計、現金過不足（誤差）、残高の増減がわかれば良し。・　増減の具合が直感的にわかるようにしておきたいなら　 +当月の残高 /前月の残高　を％表示すれば良し・　右端に通算の小計額を表示、・　列を増やして月数を増やしていけば年単位で推移がわかり、かつ１年間の年収と支出が丸見え。

7 月 8 月 9 月 10 月小計

収入 380,000 380,000 380,000 380,000 1,520,000支出 322,609 415,246 294,824　 1,032,679合計 57,391 △35,246 85,176　 107,321現金過不足 4,026 △2,016 △1,415　 595残高推移 907,262 870,000 953,761　　

前月比 104% 96% 110%　　





レシートの内容をデータ化する。５

月ごとに推移が見えるように別表でまとめておきましょう。

・　各月 ×科目毎の小計の値を算出して記録しておきましょう。・　エクセルの人は SUMIF(検索範囲の指定 , 会計科目名 , 合計したい列の対象範囲指定）で自動計算できます。

９月　　科目金額

　支出科目別　

　飲食費 1,509　交際費 6,424　交通費 1,592





まずい状況とはどんな状況か　１

例１．△が多い。

・　何がまずいのか考えましょう。考えるまでもないけど。

7 月 8 月 9 月 10 月小計

収入 380,000 380,000 380,000 1,140,000支出 437,391 415,246 465,176　 1,317,813合計 △57,391 △35,246 △85,176　 △177,813現金過不足 △4,026 △2,016 △1,415　 △7,487残高推移 784,428 747,166 660,575　　

前月比 97% 95% 88%　　





まずい状況とはどんな状況か　２

例１．現金過不足が多い。

・　チリも積もれば山となる。増えているうちはいいかもしれないですが。

7 月 8 月 9 月 10 月小計

収入 380,000 380,000 380,000 1,140,000支出 322,609 415,246 294,824　 1,032,679合計 57,391 △35,246 85,176　 △107,321現金過不足 △7,026 △15,016 △9,040　 △31,082残高推移 896,210 845,948 922,084　　

前月比 97% 94% 109%　　





まずい状況とはどんな状況か　３

例１．支出が増えている。

・　長期化すると資金ショートの可能性が。

7 月 8 月 9 月 10 月小計

収入 380,000 380,000 380,000 1,140,000支出 322,609 415,246 465,176　 1,317,813合計 57,391 △35,246 △85,176　 △63,031現金過不足 △7,026 △15,016 △9,040　 △31,082残高推移 896,210 845,948 751,732　　

前月比 97% 94% 89%　　





まずくない状況を作り出す手段

■まずい状況　　　＝　　マイナスが出まくってて事故とか例外事案で死亡する可能性が高い。　　　　　　　　　　　　（死亡・・・資金ショートとか、支払い不能、デフォルトとか）



■まずくない状況　＝　　突発的支出（事故）が起きても死なない、すぐリカバリーできる。　　　リカバリーが利く範囲で守りを固めてあれば、残りは自由に使える。

１．　支出を減らす＝いわゆる節約

２．　貯蓄を増やす＝いわゆる貯金

３．　収入を増やす＝工夫する、自己研鑽する、投資や副業などのサブインカム

節約してもほかのところで使ってたら貯金できませんよー

予定外の支出も避けられるなら避ける。予定外に備えて予備費を追加するなど。

これはいずれも長期戦になるし元手も必要なので即効性は期待できない。長い目で見よう。



支出の構造と種類、特徴を知ろう支出の特長には主に２パターンある。

固定費　・・・　家賃や水道光熱費、消耗品費、支払い利息、　　社会保険料や源泉徴収税など、　　毎月確実に払わなければならないお金。　　生活の維持経費一般。

１　予測しやすい。２　変更が利きにくい（融通が利かない）。

早期対策がモノを言う。分不相応な予算を立てない、早めに契約変更する、設備投資してコストダウンを狙うなど。無理をしないことが最重要！

特徴は・・・

変動費　・・・　食費や交際費、レジャー費、美容衣類費、　　教育費、投資予算など、　　収入に比例して増やすことも減らすこともできる費用。

１　（普段）予測しにくい。２　変更がすぐにできる（融通が利く）。

分相応な予算配分をしないことはもちろんのこと、増やせるからといって全部増やそうとせず、レジャー費は減らして教育費を増やすなど、総額を変えずに比率を変えることが重要。臨機応変に切り替えることが最重要！特徴は・・・

改善方針・対策種類と特徴





保全遂行の第一条は「節約」。上手な節約とは？

＞まあ色々と考え方はあると思いますが、ここでは基本方式を伝授します。



１．節約の目的を決める。・　貯金の割合を増やしたい（財産を増やすペースアップ）・　借入れ返済を早めたい（支払いリスクを減らす、支払い利息を減らす）・　ほかの予算を増やしたい（資格検定の費用、教育資金、保険、食費、 etc ）

２．家計簿を見直して方針を立てる。・　貯蓄・借入れ返済・増やしたい予算のどれかを「指標」とします。家計簿の科目横に◎印・　そしてそれ以外で減らせそうなもの、減らしてもかまわない費用科目の横に ×印・　◎はどこまで増やしたいかの目標値を、 × もどこまで減らしたいか目標値をそれぞれ記録

３．シミュレーションしてみる。・　次ページ以降参照。



「節約」のわかりやすい効果。節約の貢献先

＞なぜ「節約」がいいのか？



・　初期投資がほとんどかからない。 → 必要なのは基本的に自制心だけ！・　継続可能である。 → いわゆる証券投資みたいな損失リスクがほとんどない。・　コントロールしやすい。 → 状況に合わせて臨機応変に切り替えられる。

無駄を省いて切り詰めること。

（やり過ぎなければ）誰にも迷惑をかけることなく遂行できる予算コントロール手法、それこそが「節約」の正体。資源が限られている以上、このことは馬鹿にできません。

節約とは、

＊無駄を省くことに意味があるので、無駄じゃないものまで省いても節約とはいいません。

厳密には、

無駄を省いてもっと無駄じゃないことに割くリソースを増やす行為です。　→　何が無駄で、何が無駄じゃないのかの定義を事前に行っておくことが重要。



シミュレーションが大事。何度もシミュレーションしよう、 Again and again !

Point 1



Point 2

Point 3

△が減っているかどうか。基本中の基本です。マイナスは死んでも出すな。→　とにかくロスを作らない。増やす基盤の大前提。

収支に於いてプラスが増えているかどうか。少しでもプラスを増やす。→　生産価値の蓄積

△があまり減らない、プラスがあまり増えないなら原因を探す。→　何が影響していて何が影響していないのか。→　固定費が原因の場合は早期解決が肝。スピード命。→　変動費は配分や節約可能性を再考する。

＊別添資料　“家計ゼミ CF シミュレーション”参照ください。



日々の管理に活かしてこそ意味がある。いくらシミュレーションしても日ごろの行いに反映し実行しなければ意味がありません。

Check point 1



Check point 2

Check point 3

変更できる固定費から先に手をつける。

変動費は日々の財布とレシート管理が肝。

変更に時間がかかるから。

一時支出や突発的な支出を避ける。

自分がいくら持っていて１日いくらまでならかけて良いのか正確な数値に落とし込んで覚えておく。レシート管理で週１回以上はチェックする。管理テクニックがはじめて求められる領域。

余裕（マージン）を持ちつつも、避けられる一時支出は極力避けること。計画にない予算は徹底して避けること。



目標設定プロセス。あくまで一例ですが・・・

固定費　・・・　あんまり動かせないのでよほど無理な予算組みでなければキープが理想。変動費　・・・　一番節約しやすいのでここから手をつけます。



１．　何を増やしたいのか決めます。→　今回は資産形成予算を増やしたいとします。

２．　何％まで増やしたいのか決めます。→　今予算の２．６％で、これを３％に増やしたい。

３．　差額を求めます。→　これまで 8,320円、これから 9,600円にしたいので、 1,280円足りません。

４．　差額分ほかの科目から削れそうなところを探します。→　１人で行っているランチで１，０００円かかってたのを　　８００円以内にすれば２００円×６回で達成する・・・！

方針決定　：　一人で行くランチは８００円以内に減らそう！少し足を伸ばせばありそうだ。

これが節約の基準になります。複雑な組み合わせ、対象科目が増えても同じ。



というわけで。まとめ

・　安全性を高める第一の法則は費用を抑えて収入以内の支出にすること。

・　その手早い手段が「節約」であるということ。

・　しかし「節約」といっても、ただ絞るだけでは非常にむなしくなる。

・　日々の支出を記録しデータを取り、％で割合を取って目標値を算出。

・　実は「そもそも何を増やしたいから節約するのか」の選択からスタートする。

・　増やす差分をどこから持ってくるのかが実質の「節約」につながる。





方針も計画もない節約など結局はコントロール不可能性という観点ではハイリスクなだけでなく余計なものまで節約して気持ちが萎縮してしまいかねないので非常におすすめできない！

結論

節約を成功させるコツ。

正確にコントロールするテクニック

テクニック１　



費用配分と目標は「毎日いくらまで」「１週間でいくら」「月いくらまで」と、割合と対象期間の組み合わせで制限を決める。

テクニック２　

月並みだけど、やはり天引き法。貯金したい額はなかったものとして触れない。手をつけない。引き落とし口座や引き出し口座と貯蓄口座は分ける。＊貯蓄の理想額は額面収入の１０％です。

テクニック３　

引き出しにも預け入れにも通帳を毎回記帳すること。通帳ケースは持ち歩いて、そこにレシートを保管しておく。財布は綺麗に整理して一目でいくら入っているかわかるように。キャッシュカードは財布に入れない。



家計簿ゼミ レッスン１あたまのいい人の節約術

Economy & Finance

家計簿ゼミレッスン１あたまのいい人の節約術