املبادئ القانونيةوالتنظيميةللتاأميـن

2010

3

يف ع�م 2006 مت عمل در��س�ت الإمك�نية �إن�س�ء معهد للت�أمني مب�رص، يكون م�سئوال عن تنمية �ملو�رد �لب�رصية وتدريب �لع�ملني بقط�ع �لت�أمني، �أ�س��وة مب� مت يف قط�ع �لبنوك مب�رص ويف دول �أجنبية �أخرى. وقد مت �قرت�ح �أ�س��ك�ل ق�نونية متعددة مل� �سوف يكون عليه هذ�

�ملعهد ومن �سيتولى �الإ�رص�ف عليه.ومت عم��ل �لكثري من �ملذك��ر�ت �لق�نوني��ة لتحديد ��س��م �ملعهد و�أ�س��لوب �لعمل به و�س��كله �لق�نوين، ومت و�س��ع عدة لو�ئح م�لية للمعهد؛ لتحديد �أحك�م �لعمل به. حتى مت �الإ�ستقر�ر يف يوم 2007/11/1 على ��سم �ملعهد »�ملعهد �مل�رصي للت�أمني« و�آلت تبعية �ملعهد للهيئة �مل�رصية للرق�بة على �لت�أمني، كم� مت �إعتب�ر معهد �لت�أمني �لق�نوين �ملن�س�أ منذ 5 نوفمرب 1975 و�لذي ك�ن يقدم �س��ه�د�ت مهنية يف �لت�أمني من معهد �لت�أمني �لق�نوين بلندن CII كنو�ة الإن�س���ء هذ� �ملعهد و�لعمل على فتح جم�ل �ل�س��ه�د�ت �ملهنية �لدولية يف م���رص عن طريق �ل�رص�ك��ة و�لوك�لة �حل�رصية ملع�هد �لت�أمني �لع�ملي��ة ، ومت �عتم�د �ملعهد �مل�رصي للت�أمني ك�رصيك يف منح جمموعة من �ل�سه�د�ت �ملهنية �لدولية يف �لت�أمني، على �أن يكون �ملعهد �مل�رصي للت�أمني هو �ل�رصيك �ملهني �لوحيد يف م�رص و�لع�مل �لعربي، من خالل

عقد �إتف�قي�ت تع�ون و�رص�كة مهنية مع: )CII( معهد �لت�أمني �لق�نوين بلندن

معهد لوم� للت�أمني )LOMA( ب�لوالي�ت �ملتحدة �الأمريكية معهد AHIP للت�أمني ب�لوالي�ت �ملتحدة �الأمريكية

معهد AICPCU للت�أمني ب�لوالي�ت �ملتحدة �الأمريكية مم� �س��يكون له �أعظم �ل�س���أن يف تطوير قط�ع �لت�أمني مب�رص، وخل��ق �أجي�ل من �لع�ملني

ب�لقط�ع ق�درون على مو�كبة �أحدث �لتغري�ت �لتي حتدث على �مل�ستوى �لع�ملي. ولتطلعن��� �لد�ئم �إلى �إيج�د �أجي�ل ترتقي مب�س��توى �الأد�ء �ملهني و�الإد�ري ب�س��كل تخ�س�س��ي و�س��لوك رفيع ف�إن �ملعهد يعمل على �أن يكون �رصيك� �إ�سرت�تيجي� ف�عال يف ك�فة �خلدم�ت �لت�أمينية �ملتخ�س�س��ة طبق� الحتي�ج�ت �سوق �لت�أمني يف م�رص، مب� يو�كب �ملتغري�ت يف �الأ�سو�ق �لع�ملية. ملزيد من �ملعلوم�ت عن �ملعهد و�خلدم�ت �ملقدمة ميكنكم زي�رة موقعن�

www.iiegypt.com

المعهد في سطور

45

a مقدمة

يتعر�ض االإن�س���ان منذ والدته للعديد من الظواهر التى ت�س���بب له قلقا وخوفا عندما ي�س���احب حتقق هذه الظواهر خ�س���ارة معنوية اأو مادية توؤثر عليه فى نف�س���ه وقد توؤثر فى ممتلكاته اأو فى ثروته وهو ما دعاه – منذ القدم – اإلى اأن يتبع من الو�س���ائل ما يقى بها

نف�سه ويحمى بها ثروته.

وتتعدد هذه الو�سائل ما بني حماوالت للمنع اأو احلد من وقوع هذه الظواهر والتحكم فيه���ا وما بني حماوالت للتخفيف من اأثارها املادية – ما اأمكن – وبني حماوالت لتعوي�ض ما ينتج عنها من اأثار مادية �سواء من خالل اإحتياطيات مادية اأو من خالل الو�سائل التى ي�ستطيع منها اإ�سرتداد ما فقده من دخل اأو ما حلق مبمتلكاته وثروته من خ�سارة ، واأهمها

التاأمني .

وميثل التاأمني و�س���يلة ال غنى عنها مهما اإتبع االن�س���ان من و�سائل اأخرى، فهى قا�سم م�سرتك اإلى جانب كل هذه الو�سائل تكتمل به وتتكامل معه، وهو منذ ظهوره فى منو وتطور �س���كال وحجما ، كما اأنه يزداد اأهميته يوما بعد يوم لي�س الأهميته فى الن�ساط اال�ستثمارى

على امل�ستوى القومى فقط بل وعلى امل�ستوى الدولى اي�سا.

اإن الوظيف���ة احلمائية هى الوظيفة اال�سا�س���ية واالأولى والتى ن�س���اأ من اأجلها التاأمني وهى تعوي�س اخل�س���ارة التى تلحق باالأفراد واجلماعات عندما تتجاوز الظواهر الطبيعية وال�سخ�س���ية نطاقها االآمن اإلى نطاق �س���ار خملفة من ورائها العديد من االأ�سرار املادية ف���ى اجل�س���د واملال ، وكلم���ا زادت هذه الظواهر تنوعا وق�س���وة كلم���ا زادت اأهمية التاأمني وهذا ما جعل التاأمني االأم�ض واليوم وغدا فى منو م�س���طرد وتو�س���ع مديد واأهميته ال تنكر اإلى احلد الذى اأعجز املوؤ�س�س���ات فرادى اأن تزاول هذا النوع من الن�س���اط فكان عليها اأن ت�س���ارك بع�س���ها البع�س فى تغطية بع�س االخط���ار ، وقد تلجاأ بع�س هذه املوؤ�س�س���ات اإلى

اإعادة التاأمني على جزء مما قبلته من عمليات مبا�سرة.

اأما الوظيفة التاأمينية للن�ساط التاأمينى والتى تتحقق متزامنة مع وظيفتة االولى فهى الوظيفة االأ�ستثمارية والتى تاأتى كن�ساط حتمى نتيجة لتجميع حجم هائل من االأموال من خالل ما حت�س���له �سركات التاأمني من اأق�س���اط وما جتنبه من خم�س�سات من اخلطاأ اأن ترتك عاطله بال تنمية وال ت�سغيل وهذه الوظيفة حتديدا ينعك�س اأثرها بالطبع على االفراد واملجتمع فى �س���كل م�س���روعات جديده بوظائ���ف جديدة تخلق الدخ���ل والطلب من ناحية وتزي���د العر�س من ناحية اأخرى مبا يعيد لالأقت�س���اد القومى توازنه وللمجتمع ا�س���تقراره

وحتميه من اأ�سرار الفقر واجلهل واالأنحراف.

لقد مر العامل باأ�س���ره خ���الل احلقبتني االخريتني الأحداث طبيعية واقت�س���ادية كان للتاأم���ني فيها اأثره االإيجابى والفعال ف���ى تعوي�س جزء لي�س بالقليل مما تعر�س له االأفراد واملجتمعات من خ�س���ائر مادية حلقت بهم �س���واء باالجبار على ت���رك العمل والدخول فى بطالة قاتله اإقت�ساديا ، اأو ماحلق مبمتلكاتهم من نق�ض فى القيمة اأو فناء كامل لها ولوال

التاأمني مامت تعوي�س كل هذه اخل�سائر .

لكل ما �سبق كان من الطبيعى اأن يحدث تطور وا�سع فى �سوق التاأمني حمليا واقليميا وعاملي���ا متث���ل فى ظه���ور وانت�س���ار تغطي���ات تاأمينية لظواه���ر طبيعية و�سخ�س���ية ما كان م���ن املتخيل اأن تغطيها كاالإرهاب والزالزل وال�س���غب واال�س���طرابات الى جانب االأ�س���كال التقليدية لتاأمينات اال�سخا�س واملمتلكات وامل�سوؤليات اإلى احلد الذى ي�سعب ح�سره على

وجه التحديد.

وفى ه���ذا الكتاب الذى يتعر�س ب�س���كل عام ملب���ادئ اخلطر والتاأم���ني والذى يحتوى على ع�س���رة ف�سول يتناول كل ف�سل فيها جانبا من اجلوانب الذى ي�سعى املوؤلف لتغطيتها

وحتقيق الهدف من ورائها.

ففى الف�س���ل االأول يتعر�س املوؤلف ملفهوم اخلطر وتق�س���يماته املختلفه وكيفية اإدارته مع تركيز على اأهم الو�سائل التى ميكن بها تعوي�س ما يتحقق من خ�سائر ماديه عند حتقق

احلادث.

وفى الف�س���ل الثانى يتناول الكتاب �س���وق التاأمني من حيث تكوينه وهيئاته االأ�س���لية وامل�ساعده ، واأهمية كل منها فى حتقيق التاأمني لر�سالته.

67

عمليات غ�س���يل االموال واأنواع ال�س���رائب على االق�س���اط واملعاي���ر االخالقية التى حتكم العالقة بني العميل وال�سركة اإنتهاء بكيفية معاجلة ال�سكاوى وامل�سكالت التى تن�ساأ بينهما.

ونرجو اأن نكون قد وفقنا فى تقدمي املاده العلمية املطلوبة باأ�سلوب ي�سهل على القارئ اإ�ستيعابها علميا اأوال ثم كيفية تطبيقها عمليا بعد ذلك .

فريق �العد�د

وف���ى الف�س���ل الثالث يتن���اول الكتاب وثيق���ه التاأمني كعقد ب���ني ال�س���ركة واملوؤمن له واخلطوات التى ت�س���بق التعاقد من عر�س وقبول ، والكيفية التى يتم بها اإلغاء العقد ودور

الوكيل كو�سيط بني املوؤمن واملوؤمن له.

وف���ى الف�س���ل الرابع يتن���اول الكتاب مب���داأ امل�س���لحة التاأمينية والذى ين�س���ئ احلق القانون���ى ف���ى طل���ب التاأم���ني على الوح���دات املعر�س���ة للخطر �س���واء كانت اأ�س���خا�س اأو

ممتلكات، وحاالت ووقت توافرهذه امل�سلحه.

وفى الف�س���ل اخلام�س يتناول املوؤلف مبداأ منتهى ح�س���ن النية باعتب���اره املبداأ الذى يق�س���ى باالف�س���اح الكامل م���ن طرفى العقد ع���ن البيان���ات اجلوهرية املوؤث���رة فى قرار اأحدهم���ا واالأثار املرتتبة على عدم االدالء بالبيانات ال�س���حيحة اأو االدالء بالبيانات على

وجه غري �سحيح.

وفى الف�س���ل ال�س���اد�س يتم تناول مبداأ ال�س���بب القريب الذى يحدد م�س���ئولية �سركة التاأم���ني عن التعوي�س عندما يكون اخلطر املغطى بالوثيقة هو ال�س���بب املوؤثر والفعال فى

احداث اخل�سارة وكيفية تطبيق ذلك.

وفى الف�س���ل ال�س���ابع يتم تناول مب���داأ التعوي�ض من حي���ث مفهومه واأهميت���ه واأثاره باعتباره اأحد املبادئ التى تق�سى بعدم الرثاء على ح�ساب التاأمني وكيفية تطبيقه متعر�سا

فى الوقت نف�سه لكيفية حتديد قيمة التعوي�ض.

وفى الف�س���ل الثامن يتعر�ض املوؤلف ملبداأين هامني يكمالن مبداأ التعوي�ض من حيث الهدف وهما مبداأى امل�ساركة واحللول فى احلقوق ومفهومهما ودورهما فى منع املطالبات

غر القانونية وعدم جتاوز التعوي�س قيمة اخل�سارة.

وفى الف�سل التا�سع يتم تناول اأ�سكال التاأمينات االجبارية والت�سريعات التى تنظمها وهى اأنواع من التاأمني تركز ب�سفة اأ�سا�سية على امل�سئوليات املدنية التى تفر�س

على الفرد عند اخلطاأ �سد الغر، وما يحدثه هذا اخلطاأ من ا�سرار ماديه ومعنويه .

وفى الف�س���ل العا�س���ر واالأخر يتناول املوؤل���ف العديد من املو�س���وعات املتنوعة التى ته���دف ال���ى حماية امل�س���تهلك اأوال واأخريا ب���دءا من حماية البيان���ات ومواجهة

8

حمتويات الف�صل �

مفهوم اخلطر. » .A

اإدارة اخلطر. » .B

فئات اخلطر. » .C

اأنواع الأخطار القابلة للتاأمني. » .D

ملخ�ص للأخطار القابلة للتاأمني عليها والأخطار غري القابلة للتاأمني عليها. » .E

مكونات اخلطر. » .F

احلاجة اإلى التاأمني. » .G

جتميع الأخطار. » .H

مزايا التاأمني. » .I

امل�صاركة فى اخلطر. » .J

ازدواج التامني. » .K

التاأمني الذاتى. » .L

M.تق�صيمات التاأمني. »

الف�صل الأول

اخلطر والت�أمني

Ris

k &

insu

rance

رئي�ص جمل�ص الإدارةالأ�صتاذ الدكتور/ عادل منري

م�صت�صار املعهد امل�صري للتاأمنيالأ�صتاذ الدكتور/ حممد توفيق البلقيني

اأ�صتاذ الت�صويق - جامعة املن�صورةالأ�صتاذ الدكتور/ حامت قابيل

اأ�صتاذ التاأمني - جامعة القاهرةالأ�صتاذ الدكتور/ راأفت اإبراهيم

�أ�ستاذ �لتاأمني - جامعة �أ�سيوطالأ�صتاذ الدكتور/ �صفية اأبو بكر

اأ�صتاذ التاأمني - اأكادميية ال�صاداتالأ�صتاذ الدكتور/ �صفوت حميده

جامعة القاهرةالدكتورة/ لبنى فريد

جامعة القاهرةالدكتورة/ رويدا حممد طوبار

اجلامعة العماليةالدكتورة/ اأماين حممد عبد املجيد

�صركة م�صر للتاأمني ACIIالأ�صتاذ/ م�صطفى حممد ح�صان

املعهد امل�صري للتاأمنيالأ�صتاذة/ مروة حممد ع�صكر

املعهد امل�صري للتاأمنيالأ�صتاذ/ اأحمد حممد رفيق

فريق الإعداد الفني والتعريب

11

A. مفهوم اخلطر �ت�س���تخدم كلمة اخلطر مبعان���ى خمتلفة فى �س���وق التاأمني، ونحتاج اإل���ى االأخذ بعني االعتبار لكال من هذه االأ�ساليب. ويتم درا�سة م�سطلح اخلطر فى البداية امل�ستخدم ب�سكل

يومى وبذلك تظهر لنا اأول م�سكلة. وال يوجد تعريف عاملى معرتف به لهذا امل�سطلح.

Y التعرف على اخلطر .A1

اإذا �س���األت �س���خ�س ما عن معنى كلمة خطر بالن�س���بة له ف�س���وف حت�س���ل على عدة اإجابات خمتلفة. حيث نالحظ اأن �ساحب العمل يكون مهتما باإمكانية حدوث ك�ساد بينما يهتم االآباء بجميع اأنواع االأخطار التى تواجه اأطفالهم. وباالإ�س���افة اإلى ما �س���بق ميكن اأن يهتم اأ�س���خا�س اآخرون بتحديد االأخطار املتعلقة بت�سغيل عمل ما، وقد تتعلق هذه االأخطار بالطلب على املنتجات اأو مو�س���وعات اأخ���رى. اإن قائمة االأخطار التى نواجهها قائمة لي�س

لها نهاية تقريبا.

ووفقا لالأ�س���لوب ال�سخ�س���ى �س���وف نتخ���ذ القرارات بع���د اأن نحدد م���ا هو اخلطر.وفى معظم احلاالت يتم ذلك ب�س���كل غر ر�س���مى. فنقوم بتحديد اإمكانية �س���قوط اأمطار ونقرر على هذا االأ�س���ا�س هل ناأخذ �سم�س���ية معنا عندما نغادر املنزل فى ال�س���باح اأم ال. وتوج���د بع�ض البيانات التى ت�س���اعد عل���ى ذلك )تنبوؤ الطق�ض من م�س���در موثوق فيه( اأو النظر فقط من النافذة لتحديد اإمكانية �س���قوط اأمطار. وقد يكون هذا االأ�س���لوب مقبوال فى حالة االأخطار املنخف�س���ة حيث تكون اأق�سى �س���رر هو حدوث بلل للمالب�ض، ولكن فى االأن���واع االأخرى من االأخطار نحتاج الأدوات قيا�س اأف�س���ل خا�س���ة عندما تكون اخل�س���ارة

املحتملة كبرية.

ميك���ن اأن نطلق م�س���طلح اإدارة اخلط���ر على عملي���ة قيا�س االأخطار الت���ى نواجهها وو�س���ائل التعامل معها. وفى ال�سياق التجارى يتم ادرة اخلطر باأ�سلوب علمى حيث حتاول اإدارة اخلطر حتديد احتمال وقوع اخلطر وحتاول اأي�س���ا حتديد التكلفة اإذا �سارت االأمور نحو االأ�س���واأ. ومن املنظور ال�سخ�س���ى يقوم االأفراد بعمل ح�سابات اأقل دقة حيث يف�سلون احلماية من هذه االأ�س���ياء ب�س���كل يبدو قادر على مواجهة بع�س اأنواع الكوارث املالية مثل

احلريق اأو ال�سرقة.

Y :بعد درا�صة هذا الف�صل يجب اأن تكون قادر على

التعرف على املكونات الأ�صا�صية للخطر. »

�صرح كيفية التعامل مع اخلطر. »

حتديد وظيفة اإدارة اخلطر. »

�صرح علقة التاأمني باخلطر. »

حتديد الفئات التى ميكن تق�صيم اخلطر اإليها. »

املقارنة بني الأخطار القابلة للتاأمني والأخطار غري القابلة للتاأمني. »

�صرح العلقة بني تكرار اخلطر، ووطاأة اخلطر وبني التاأمني. »

التمييز بني م�صدر اخلطر وم�صبب اخلطر وعلقتهما بالتاأمني. »

تو�صيح كيف يعمل التاأمني مبثابة و�صيلة حتويل اخلطر. »

�صرح طبيعية عمل املجمعة. »

�صرح مزايا التاأمني حلاملى الوثائق واملجتمع. »

تو�صيح ما املق�صود بامل�صاركة فى التاأمني وازدواج التاأمني والتاأمني الذاتى. »

حتديد التق�صيمات الأ�صا�صية للتاأمني. »

الأهداف التعليمية

Risk & insurance

1213

�صوف نبداأ بتن�ول معنى م�صطلح خطر

Y تعريف اخلطر .A2

ادر�س العبارات التالية،فكل عبارة تعطى معنى خمتلف مل�سطلح اخلطر:

احتمال حدوث �سئ غر مرغوب فيه. �ال�سك فيما يتعلق بنتيجة موقف ما. �ما ال ميكن التنبوؤ به. �احتمال وقوع اخل�سارة. �فر�سة الك�سب )مثل الرغبة فى اال�ستفادة من مغامرة اأو اإ�سرتاتيجية ا�ستثمارية(. �

واأيا كان املعنى الذى نختاره، نحتاج اأن ندرك عنا�سر عدم التاأكد وما ال ميكن التنبوؤ به – اأو فى بع�س تعريفاتنا للخطر يعنى اخلطورة Danger. وغالبا ما ينطوى م�سطلح اخلطر على �س���ئ ما ال نرغب فى حدوثه. وكما �س���رى فيما بعد، لي�س كل نوع خطر ميكن التاأم���ني عليه.دعن���ا نفك���ر للحظة، عندما ميتلك �س���خ�س ما �س���يارة، يوج���د العديد من

االأخطار مرتبطة بذلك، وهذه االأخطار ت�سمل:-

خطر �سرقة ال�سيارة فى امل�ستقبل. �خطر وقوع حادث لل�سيارة مع )اأو بدون( حدوث اأ�سرار لل�سائق. �خطر اإ�سابة االآخرين كنتيجة حلادث ال�سيارة. �خطر تلف ال�سيارة ب�سبب �سائق اآخر. �

اإن كل حالة من احلاالت ال�سابقة متثل خطر يهم مالك ال�سيارة. وميكن اأي�سا التاأمني )اأو نقل عبء اخلطر(.

ويت���م نقل عبء اخلطر عن طريق مالك ال�س���يارة حيث يقوم بدفع ق�س���ط معلوم اإلى املوؤمن مقابل قبول املوؤمن للتكلفة امل�ستقبلية غري املعلومة للخطر املوؤمن منه. ويقوم املوؤمن بعمل ذلك عن طريق التعهد بدفع قيمة اخل�س���ائر اأو االأ�س���رار اأو امل�سئولية كما هى معرفة

فى �سروط الوثيقة. لذلك فاإن التامني هو اأحد و�سائل نقل عبئ اخلطر.

اإن قبول املوؤمن حتمل اخلطر املحتمل امل�س���تقبلى غر املعلوم مقابل ق�سط يتفق عليه ه���و اأحد الط���رق لتعريف التامني على اأنه و�س���يلة لنقل اخلطر،حيث ت���وؤدى اإلى راحة بال املوؤمن لهم نظرا الأنهم ا�س���تبدلوا اخل�س���ائر امل�س���تقبلية غر املوؤكدة بق�س���ط موؤكد متفق

عليه. و�سوف ندر�ض هذا ال�سكل فيما بعد فى هذا الف�سل.

Y معانى اأخرى مل�صطلح اخلطر .A3

على الرغم من اأن هذا اجلزء خم�س�س لدرا�سة اخلطر ب�سفة عامة، اإال اأنهيوجد ثالث طرق ال�ستخدام م�سطلح اخلطر فى ال�سوق:

� Contingency اأو االحتم���ال peril اال�س���تخدام االأول ي�س���ر اإلى م�س���بب اخلطرالذى يتم تاأمينه مثل خطر احلريق وخطر ال�سرقة وغريها من م�سببات االأخطار.

اال�ستخدام الثانى للم�سطلح يتعلق بال�سئ )اأو امل�سئولية(املوؤمن عليه بالفعل وفى هذا �ال�سياق، فاإن اخلطر �سيكون م�سنع ما اأو م�سئولية �ساحب امل�سنع جتاه اجلمهور.

عندما ي�س���ارك املكتتب فى التعريف فيتم تطبيق تعريف اأو�سع:-ف�سوف يهتم املكتتب �بكال من ال�س���ئ املوؤمن عليه مثل املمتلكات نف�سها وكذلك يهتم مب�سببات االأخطار اأو

مدى التغطية املطلوبة.

Y التعامل مع اخلطر .A4

يختلف ت�س���رف كل �س���خ�س جتاه اخلطر، وم���ن ثم فنحن جميعا ن�س���تجيب للخطر بطرق خمتلفة. بع�س االأ�س���خا�س م�ستعدون لتحمل اأخطار معينة باأنف�سهم ويتم ت�سميتهم Risk فى حني يتجه البع�س اإلى جتنب اخلطر "Risk seeking"الباحثني عن اخلطر"Averse حيث ي�س���بحوا اأكرث �س���عادة عندما يقللوا اخلطر املعر�سني له )ميكن اأن يكون ذل���ك ع���ن طريق حتويل اخلطر كما فى حالة التاأمني �س���ده(. ويوجد ع���دد قليل جدا من االأف���راد يقوم���وا بتقييم االأخط���ار – باأى دقة يختارونها – املعر�س���ني له���ا. ومع ذلك – وكما �س���رى – حتاول العديد من ال�س���ركات حتقيق ذلك كجزء م���ن عملية اإدارة اخلطر

اخلا�سة بهم.

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

1415

B اإدارة اخلطر �يوجد اجتاه م�س���تمر جتاه التطوير والتحكم فى ا�س���رتاتيجية ر�س���مية الإدارة اأخطار متنوعة توؤثر على االأعمال. وم�ساألة تعيني )توظيف( مديرى اخلطر فى ال�سناعة والتجارة هى االآن اأمرا ماألوفا. والعديد منهم اأع�س���اء فى جمعية مديرى اخلطر والتاأمني. وقد مت اإخت�س���ار ا�س���م هذه املنظمة عن طريق ح���ذف كلمات "فى ال�س���ناعة والتجارة" ولكنها Association of Insurance حتتف���ظ بنف�س االأحرف االولى من امل�س���طلح القدمي

.Risk Manager in Industry and Commerce )AIRMIC(

a اأهمية اإدارة اخلطر

تقلل اخل�سائر املحتملة عن طريق حتديد واإدارة م�سادر اخلطر. �تعط���ى حاملى االأ�س���هم درجة ثق���ة كبرية فى مقدرة ال�س���ركة عل���ى اإدارة اأخطارها. �

وبالن�سبة لل�س���ركات امل�ساركة فى �سوق االأ�سهم )البور�س���ة( يوجد متطلبات قانونية لتحدي���د كل االأخط���ار املهمة التى يتعر�ض لها العمل وكذل���ك توجد متطلبات قانونية

لتو�سيح كيفية اإدارة االأخطار فى تقرير �سنوى.تقدم اأ�سلوب منظم لقيا�س االأخطار. �

يعترب قرار حتويل اخلطر )على �سبيل املثال، عن طريق التامني( هو املرحلة االأخرة الهامة فى عملية اإدارة اخلطر.

وفى التاأمينات العامة، يختلف مفهوم اإدارة اخلطر لالأفراد عن مفهوم اإدارة اخلطر لالأعم���ال. يقوم العديد م���ن االأفراد باختيار اأ�س���لوب نظامى عند عم���ل التخطيط املالى اخلا����س بهم واحلماية ال�سخ�س���ية وادارة ال���رثوة، وغالبا يتم ذلك عن طريق امل�ست�س���ار املال���ى. وهذا ينطوى على تف�س���يل احلقائق املوجودة واالعتبارات التف�س���يلية املت�س���اوية للدخل واملدخرات واالأ�سول والطموحات امل�ستقبلية للفرد. ومع ذلك فاإن مو�سوع التاأمينات العامة ال�سخ�س���ية غالبا ال تتبع هذا النموذج التف�س���يلى. وغالبا ال يتم احل�س���ول عليها كنتيجة لقرار حري�س باأن التاأمني هو اأف�سل حل مل�سكلة مالية حمددة. وبدال من ذلك يتم احل�س���ول على عنا�س���ر معينة للتغطية فقد تكون اإجبارية مثل تاأمني امل�سئولية املدينة عن االإ�سابات البدنية للطرف الثالث فى تاأمني ال�سيارات، حيث يكون من املتطلبات

القانونية الأى �س���خ�س ميتلك �س���يارة. اأو قد يكون الطرف االآخر لديه م�س���لحة مالية فى ال�سئ املوؤمن عليه، على �سبيل املثال، اذا اإ�سرتى الفرد منزل ما، عادة يوجد مرتهن �سوف

ي�سر على ابرام تاأمني ل�ساحله.

وبالطب���ع يوجد جمال لعمل اختبار حقيقى لتاأمني اخلط���ر اأو اإدارته بطريقة اأخرى. وم���ع ذلك، فلي�س م���ن املحتمل اتخاذ االأ�س���لوب العلمى لتقييم اخلط���ر. ويحتمل اأن يكون العامل االأكرث حتديدا هو رغبة الفرد فى حتمل اخلطر اأو عدم قدرته على �سراء احلماية

التاأمينية.

وميكن اأن يختار االأفراد الذين ميتلكون اأ�سوال مادية اأ�سلوب القيمة اأ�سلوبا اأكرث دقة. ويتم اإطالق م�س���طلح االأ�س���خا�س ذوى الرثوة العالية High net worth على االأفراد

اأ�سحاب هذه الوثائق. ويتم عمل منتجات تاأمينية خم�س�سة لهم.

Y وظيفة اإدارة اخلطر B1

يتم تعريف وظيفة اإدارة اخلطر كالتالى:-

حتديد وحتليل والتحكم االقت�س���ادى ف���ى هذه االأخطار التى تهدد االأ�س���ول اأو تهدد القدرة على الك�سب ملن�ساأة ما.

يك���ون تركي���ز اإدارة اخلط���ر اجلي���دة على حتدي���د ومعاجلة اأخطار حم���ددة. ويجب اأن تك���ون عملي���ة اإدارة اخلطر عملية م�س���تمرة ومتطورة ويتم دجمها داخل اإ�س���رتاتيجية ال�س���ركة، ويجب اأن تت�سدى لكل االأخطار املحيطة باأن�سطة ال�سركة وكل ذلك يتم باأ�سلوب

منهجى. ويحدد هذا االأ�سلوب ثالث خطوات تنطوى عليها اإدارة اخلطر وهى:-

حتديد اخلطر �حتليل اخلطر �التحكم فى اخلطر �

وفيما يلى نتناول هذه اخلطوات بالتف�سيل.

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

1617

B1A حتديد اخلطر »

ينط���وى حتدي���د اخلطر على اكت�س���اف االأخطار التى تهدد ال�س���ركة املوجودة بالفعل وكذل���ك االأخطار املحتمل تواجدها فى امل�س���تقبل. ولي�ض كل االأخط���ار تكون قابلة للتاأمني ولكن من ال�س���رورى اأن يتم اإدارة هذه االأخطار. فمثال حمل بيع بالتجزئة ميكن اأن تكون ال�س���رقات ال�س���غرة و�سرقة ال�س���لع املعرو�س���ة اأخطارا حقيقية تواجه هذا املحل وحتتاج الأن يتم اإدارتها بطريقة ما اأو ا�س���تقطاع مبلغ حمدد لتغطية تكاليفها. وبالن�سبة لالأخطار التقليدي���ة العدي���دة، ميكن اأن ي�س���بح املوؤم���ن مهتما بتحدي���د االأخطار املوج���ودة بالفعل واالأخط���ار املحتمل وجودها فيما بعد من خالل اإجراء م�س���ح �س���امل اأو درا�س���ة ميدانية. ويلعب اأي�س���ا املوؤمن دورا فيما يتعلق بالتحكم فى اخلطر عند تقدميهم تقارير بعد عملية

امل�سح ال�سامل.

B1B حتليل اخلطر »

يقوم مديرو اخلطر بدرا�س���ة البيانات ال�س���ابقة لتقييم اأو حتليل اخلطر. فعلى �سبيل املث���ال، ميك���ن النظر اإلى مناذج اخل�س���ارة املا�س���ية حلوادث ال�س���يارات الت���ى يكون فيها ال�س���ائقون اأقل من 25 �س���نة.وما يتوقع اأن يحدث فى امل�س���تقبل لل�سائقني الذين يقعون فى ه���ذه الفئ���ة. وباملثل ميكن اأن يتم حتلي���ل مناذج احلوادث املبلغ عنها فى �س���جل احلوادث ملعرف���ة االجتاهات امل�س���تقبلية و�س���وف ياأخذ املوؤمنون ف���ى االعتبار العديد من العنا�س���ر

امل�سابهة عند ت�سعر اخلطر.

B1C التحكم فى اخلطر »

اإذا كانت النتائج املرتتبة على اخلطر عك�سية فاإنه يجب عمل بع�س االأن�سطة للتحكم فى اخلطر وتخفي�سه اأو منعه. و�سيا�سة منع اخلطر هى ال�سيا�سة االأكرث فاعلية ولكنها قد تكون مكلفة اأو غري قابلة للتطبيق فعلى �سبيل املثال اإذا قام �ساحب م�سنع بت�سنيع بع�ض اأنواع الطالء والتى تعترب م�سدر مرتفع اخلطورة، ومن املحتمل اأن تنطوى عملية الت�سنيع على خماطر ومن ال�س���عب منع هذه املخاطر. ومنع اخلطر اأو حتى تخفي�س���ه �سوف يكون معر�ض الختبار ما اإذا كانت تكلفة منعه اأو تخفي�سه معقولة مقارنة بتكلفة حدوث احلدث

غر املرغوب فيه.

a توجد طريقتان للتحكم فى اخلطر

مقايي�ص التحكم املادية: مثل و�س���ع اأقفال حمكمة على اأبواب امل�سنع لتخفي�س �خطر ال�سرقة.

مقايي���ص التحكم املالي��ة: مثل نقل عبء اخلطر اإلى �س���ركة تاأمني اأو عن طريق �عق���د )مثل الرتتيبات التى تتم مع �س���ركة اأمن لقبول امل�س���ئولية عن االأموال النقدية

املوجودة فى ال�سركة وحتى تكون حتت حتكمها(.وت�ساعد �سركات التاأمني فى جمال منع اخل�سارة والتحكم فيها. ويتم ذلك عن طريق فر�س متطلبات معينة وعمل تو�س���يات بخ�س���و�س حت�س���ني اخلطر ويلى ذلك عمل م�س���ح �س���امل. وتوجد اأجزاء هامة فى تقرير امل�س���ح يكون الهدف منها هو حت�س���ني اخلطر حتى ي�س���بح عند امل�س���توى املقبول م���ن وجهة نظر املوؤم���ن اأو يعر�س تخفي�س الق�س���ط كحافز

لتح�سني اخلطر.

وف���ى �س���ياق ذلك، تهت���م �س���ركات التاأمني بالبح���ث فى جماالت منع اخل�س���ارة والتحك���م فيها. وق���د مت اإجناز جزء كبر م���ن العمل نيابة عن �س���ركات التاأمني عن

Loss Prevention Council )LPC( طريق جمل�س منع اخل�سارة

Building Research وال���ذى يعت���رب ج���زءا م���ن موؤ�س�س���ة اأبح���اث البن���اء Fire Protection م���ن احلري���ق )Establishment )BRE وجمعي���ة احلماي���ة

Association )FPA(

ويقع على عاتق املنظمات ال�صابقة املهام التالية:

البحث عن مواد وطرق جديدة للبناء ومراقبة �سلوكها فى حالة حدوث احلريق. �و�سع القواعد املعيارية للبناء )كود املبانى(. �عمل تقارير عن ال�سناعات احلديثة واالأنظمة التى تدار بها. �و�سع قواعد البناء وتركيب وت�سغيل طفايات احلريق واالأجهزة مثل اأنظمة الر�سا�سات. �

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

1819

C تق�صيمات اخلطر �لي����س من ال�س���رورى اأن يل���ى حتديد اخلطر اأن ي�س���بح قابل للتاأمني ب�س���كل تلقائى. فلي�س كل نوع من اخلطر قابل للتاأمني. ولتحديد اأنواع اخلطر القابلة للتاأمني وغر القابلة

للتاأمني ميكن تق�سيم االأخطار اإلى:

االأخطار املالية و االأخطار غري املالية. �االأخطار البحتة واأخطار امل�ساربة. �االأخطار العامة االأخطار اخلا�سة. �

Y الأخطار املالية والأخطار غري املالية C1

بع�س االأخطار التى نواجهها ال ميكن قيا�س���ها ماليا. وميكن اأن يكون لها �س���كل مالى ولك���ن ه���ذا عن طريق ال�س���دفة. وين�س���اأ اخلطر احلقيقى م���ن قرارات واأفع���ال حتركها اعتبارات اأخرى. لناأخذ على �سبيل املثال �سريك احلياة الزوجية اأو اإ�ستمتاعنا باجازه ما، فال ميكن قيا�ض هذه االأخطار مالياأ وبالتالى يكون التاأمني غري مالئما ملثل هذه االأخطار. وميكن التاأمني على االأ�سياء املوورثة بقيمتها احلقيقية فقط ولي�س بالقيمة العاطفية التى

نحددها لها.

وبالن�س���بة لالأخطار القابل���ة للتاأمني عليها من ال�س���رورى وجود ق���درة على القيا�ض املادى الأحداثها العك�س���ية. ومعظم التاأمينات العامة هى عقود تعوي�ض، كما �س���رى فيما بع���د، وهذا يعنى اأن قيمة اخل�س���ائر ال يتم حتديدها مقدما. وتوجد ا�س���تثناءات من هذه القاع���دة هى وثائق تاأمني احلوادث ال�سخ�س���ية ووثائق تاأمني املر����ض. وهذا نظرا الأنه ال توجد طريقة لقيا�ض خ�سائر احلياة بدقة اأو خ�سائر املر�ض لذلك يتم االتفاق مقدما على benefit املبال���غ املدفوع���ة فى حالة حدوث ح���ادث اأو مر�س. وتعرف بالوثائ���ق املحددة

policies. ويتم تطبيق اعتبارات مماثلة على وثائق تاأمني احلياة.

وفيما يلى بع�س االأمثلة على االأخطار املالية للم�ساعدة فى ا�ستيعاب هذا املفهوم.

اأ�سرار حوادث ال�سيارات: القيمة املالية للخطر هى تكلفة اإ�سالح اأو ا�ستبدال املركبة. ��س���رقة املمتل���كات: القيم���ة املالية خلطر �س���رقة قطع���ة جموهرات هو �

القيمة ال�س���وقية اجلارية. وهذه القيمة ميكن قيا�س���ها بوحدات مالية. وهى ال حتتوى على قيمة عاطفية نظرا الأنه ميكن قيا�سها بدقة.

خ�سائر اأرباح االأعمال التابعة حلدوث حادث حريق:- ميكن قيا�س هذا اخلطر ماليا �بعمل مقارنات مع االأعمال امل�سابهة لتحديد اخل�سارة املدفوعة من قبل املوؤمن بدقة.

امل�س���ئولية القانونية عن تعوي�س االإ�سابات البدنية للغر: وتقوم املحكمة بقيا�س قيمة �ال�س���رر الذى يحدث عند فقد قدم )مثال( على �س���وء التعوي�سات التى مت دفعها فى حاالت م�س���ابهة. وعادة يتم تطبيق معادلة معيارية حل�س���اب االأ�سرار التى تاأخذ فى

اعتبارها الظروف املالية مثلما تاأخذ فى اعتبارها ال�سرر نف�سه.

Y الأخطار البحتة واأخطار امل�صاربة C2

يوج���د العديد من احلاالت فى احلياة ميكن اأن ن�س���ارب للح�س���ول على اأرباح.وخر مثال على ذلك هو اليان�س���يب اأو اأ�سكال اأخرى من امل�س���اربة. وتوجد بع�س احلاالت مثل اال�س���تثمار فى �س���وق االأ�س���هم اأو بدء عمل جديد كل ذلك يقع فى نطاق امل�س���اربة كذلك قرارات الت�س���عر اأو اأى �س���كل اآخر من اأ�س���كال الت�س���ويق. وكل حالة من احلاالت ال�سابقة ته���دف اإل���ى حتقيق ربح ولكن توجد اإمكانية حدوث ف�س���ل فى حتقيق ذل���ك. وعلى الرغم من اأمكانية تاأمني بع�س اأ�س���كال اأن�س���طة االأعمال اإال اأنه ال ميكن التاأمني �س���د خطر عدم فهم ال�س���وق اأو خطر ف�س���ل العمل ب�سبب املناف�س���ة املحلية. فال ميكن تطبيق التاأمني على

اأخطار امل�ساربة.

وعلى اجلانب االآخر، االأخطار البحتة هى االأخطار التى اإذا حتققت ت�س���بب خ�س���ارة واإذا مل تتحق���ق ال ينت���ج عنها ربح. واأف�س���ل ما ميك���ن حتقيقه مع ه���ذه االأخطار هو حالة التع���ادل )عدم وجود خ�س���ارة وعدم وج���ود ربح(. ومثال ذلك هو العودة للمنزل ب�س���يارة ما، اإن اأق�سى ما نتمناه فى هذه احلالة هو الو�سول االآمن. واإمكانية وجود خ�سارة تتحقق عندما يحدث حادث لل�س���يارة قد ت�ساب فيه ال�س���يارة اأو ي�ساب فيه �سخ�س ما. وب�سفة

عامة هذه االأنواع من االأخطار البحتة قابلة للتاأمني عليها.

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

2021

a فكـرفكر فى نوعني من الأخط�ر البحتة التى ميكن اأن تتعر�ض لهم �صركة م�

ميكنك بالفعل التفكري فى ذلك، ولكن يوجد بع�ض االأمثلة لالأخطار البحتة منها:خط���ر احلريق:. ميكن اأن يتلف املمتلكات اأو يدمرها اأو ميكن اأن ي�س���بب توقف عن �

العمل وميكن قيا�ض كال النوعني من اأخطار احلريق قيا�سا كميا.خطر تعطل االآالت:. ميكن اأن يوؤدى اإلى �سرر فعلى اأو ي�سبب توقف عن العمل. �خطر اإ�س���ابة املوظفني اأثناء العمل:. اإذا كان ال�س���رر ب�س���بب اإهمال من ال�س���ركة �

فيمكن اأن حتكم املحكمة بتعوي�ض االأ�سرار والتكاليف، وهذه قابلة للقيا�ض الكمى.

Y الأخطار العامة والأخطار اخلا�صة C3

توج���د بع�ض االأخطار التى حتدث على نطاق وا�س���ع، هذه االأخطار غري قابلة للتاأمني وت�س���مى االأخط���ار العام���ة، ومثال ذلك، خط���ر الزلزال ف���ى منطقة ما عر�س���ة ملثل هذه االأخطار اأو خطر املجاعة اأو الك�ساد االقت�سادى اأو اأخطار اأكرث عمومية مثل احلرب. ومع ذلك، لي�س من املحتمل اأن يتم تغطية خطر احلرب نظرا الأن اآثاره توؤدى اإلى حدوث كارثة ل�سركات التاأمني لذلك هم غري م�ستعدين لتحمله. ومن هنا ميكن تعريف االأخطار العامة باأنه���ا االأخطار التى تن�س���اأ الأ�س���باب اجتماعية اأو اقت�س���ادية اأو �سيا�س���ية اأو طبيعية وهى ذات اأثر وا�س���ع االنت�س���ار. وكما راأينا فيما �س���بق اأن االأخطار غري املالية واأخطار امل�ساربة غ���ر قابلة للتاأمني جن���د اأن االأخطار العامة غر قابلة للتاأمني. وعلى العك�س من ذلك، اإن امل�س���كلة مع االأخطار العامة هى غالبا ق�سور فى قدرة اأو ا�ستعداد �سركات التاأمني لتحمل

هذه االأخطار وهذا هو ال�سبب فى عدم قابلية هذه االأخطار للتامني.

وه���ذا التحديد لي�ض �س���هال كم���ا يبدو للبع�ض ولك���ن توجد العديد من اال�س���تثناءات م���ن القاعدة العامة. دعنا نفكر فى تغطية االإرهاب ال���ذى حدث ملركز التجارة العاملى اأو احلقيقة القائلة باأن �سركات التاأمني البحرى غالبا تقدم تغطية اأخطار احلرب للطائرات واأج�س���ام ال�س���فن، اأو احلقيقة القائل���ة باأنه ميكن تغطي���ة خطر الزلزال ف���ى كاليفورنيا. وم���ع ذل���ك تظل حقيقة ه���ذه االأخطار تتج���ه الأن توؤثر فى العديد من ال���دول اأو املناطق او

املجتمعات يتم ت�سنيفها على اأنها اأخطارعامة وغر قابلة للتاأمني.

يتم ت�سنيف نوعني من االأخطار ب�سكل تلقائى بهذه الطريقة لوثائق التاأمني البحرى هى اأخطار احلروب واالأخطار النووية.

a فكرفكر فى بع�ض الكوارث الطبيعية الوا�صعة الأنت�ص�ر

واحلروب والك�ص�د القت�ص�دى الذى حدث فى اخلم�صة ع�صرع�م� ال�ص�بقة. م� هو ت�أثري ذلك على املط�لب�ت فى �صن�عة الت�أمني.

وعلى العك�س من االأخطار العامة، االأخطار اخلا�س���ة هى اأخطار حملية اأو �سخ�س���ية فى �س���ببها وفى تاأثرها. واأحيانا يكون ال�سبب وا�سع االنت�سار )مثل عا�سفة جتتاح االإقليم كل���ه(، ولك���ن يك���ون التاأثري حملي���ا اأو مرتبط بف���رد ما. فيمك���ن اأال تتلف املمتل���كات كلها

فى االإقليم.

ولفهم الأخطار اخلا�صة، اإليك بع�ص الأمثلة عليها:

حريق م�سنع ما: ميكن اأن ي�سبب �سرر للم�سنع ومن املحتمل اأن ي�سبب �سرر للمناطق �املحيطة به ولكنه ال يوؤثر على املجتمع كله.

ت�س���ادم �س���يارة: ال�س���رر للمركبات واأى م�س���ئولية جتاه الطرف الثالث هى اأحداث �حملية توؤثر على عدد قليل ن�سبيا من االأفراد.

�سرقة املمتلكات ال�سخ�سية من منزل ما: هذا احلدث فقط على اأفراد العائلة. �وقد مت عمل ت�س���نيفات معينة لالأخطار القابلة للتاأمني وهى االأخطار املالية والبحتة واخلا�سة وتوجد اأ�س���ياء اأخرى يجب تو�سيحها بالن�سبة لالأخطار القابلة للتاأمني. و�سوف

يخت�س اجلزء D بذلك.

D اأنواع الأخطار التى ميكن التاأمني �صدها �من املهم اأن نعلم اأن كل االأخطار لي�ست قابلة للتاأمني. وبالن�سبة للخطر القابل للتاأمني فباالإ�س���افة اإلى اأنه يجب اأن يكون مالى وبحت وخا�س ب�سفة عامة فيجب اأن تنطبق علية

احلاالت االآتية:-

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

2223

يجب اأن يكون احلدث املوؤمن �سده احتمالى )غر متوقع(. �يجب اأن تتواجد م�سلحة تاأمينية. �يجب اأال يكون تاأمني اخلطر �سد امل�سلحة العامة. �

Y احلدث الحتمالى D1

وحتى يكون احلدث قابل للتاأمني من ال�سرورى اأن يكون احتمالى. مبعنى اأنه يجب اأن يكون عر�س���ى اأو غر متوقع ويجب اآال يكون حتميا بالن�س���بة للموؤمن له. ومن ال�سرورى اآال يكون متعمد من جانب املوؤمن له. ومثال على اخل�سارة املوؤكدة هو اأن يتعمد املوؤمن له عمل تلفيات فى �س���يارته. ولي�س كل عنا�سر اخل�س���ارة اأو ال�سرر يجب اأن تكون احتمالية، فعلى �س���بيل املثال، ميكن اأن يقوم ال�س���ارق بعمل خطة حمكمة لل�سرقة ولكنها تظل غري متوقعة

من وجهة نظر املوؤمن له.

Y امل�صلحة التاأمينية D2

امل�سلحة التاأمينية هى عالقة مالية معرتف بها قانونا بني املوؤمن له و�سئ اأو م�سئولية ميكن التاأمني عليها. فعلى �س���بيل املثال، ميكنك التاأمني �س���د �س���رقة �سيارتك نظرا الأنك �سوف تعانى من خ�سارة مالية اإذا �سرقت ال�سيارة وتوجد م�سالح مالية اأخرى معرتف بها

كما �سرى فى الف�سل الرابع.

Y امل�صلحة العامة D3

من االأمور التى يعرتف بها القانون اأنه من ال�س���رورى اأن ال ت�س���ر العقود بامل�س���لحة العامة اأو ال ت�س���ر باملجتمع الذى له حقوق واأعراف يجب اأن تتبع لذلك يجب على �سركات

التاأمني عدم قبول تغطية االأخطار التى ت�سر بامل�سلحة العامة.

فعلى �سبيل املثال، من االأمور التى ت�سر بامل�سلحة العامة تاأمني خطر التعر�س لغرامة ما بالن�س���بة حلالة عمل هجوم اجرامى. ميكن اأن يظهر اخلطر فى اأى �س���كل من اأ�س���كال اخلط���ر القابل للتاأمني،فيمك���ن اأن يكون احلدث احتمالى )عر�س���ى( ويكون للموؤمن لهم م�سلحة تاأمينية، نظرا الأنهم يعانوا من اخل�سارة املالية كنتيجة للغرامة. ومع ذلك فلي�س م���ن املقبول وجود القدرة على التاأمني �س���د دفع غرامة م���ا الأن هدف الغرامة

هو عقاب الفرد الذى يحاول اإيذاء املجتمع. لذلك فاإذا مت تقدمي التاأمني ميكن اأن ي�س���جع االأ�سخا�س على اخلروج عن القانون.

a )1( سوؤال�

فكر فى خطر اآخر ميكن اأن يكون �صد امل�صلحة الع�مة. وم� هو اأثره على�صمعة املوؤمن املهنية اإذا ق�م ب�لت�أمني �صد هذه الأخط�ر

ويوجد �س���كل اآخر من االأخطار التى �س���وف يدر�س���ها املوؤمنون عندما يقررون قابلية اخلطر للتاأمني: م�ساألة جتان�س الوحدات املعر�سة للخطر

Y جتان�ص الوحدات املعر�صة للخطر D4Homogeneous exposures

اإن وج���ود ع���دد كافى من الوح���دات املتجان�س���ة املعر�س���ة لنف�س االأخط���ار، وكذلك وجود مناذج تاريخية واجتاهات �س���وف ميكن املوؤمن من التنبوؤ بالقيمة املتوقعة للخ�س���ائر امل�س���تقبلية. ميكن ت�سمية هذه االأخطار باالأخطار املو�س���وعية. وفى حالة عدم وجود عدد كبر من الوحدات املعر�سة للخطر املتجان�سة )مبعنى االأخطار امل�سابهة( فاإن املهمة تكون اأ�س���عب، كذلك يكون النموذج اأكرث �س���عوبة عند التحديد. وفى احلاالت املتطرفة التى ال

يوجد فيها بيانات تاريخية فاإن اخلطر ي�سبح غر مو�سوعى من وجهة نظر املوؤمن.

تعترب املتطلبات اخلا�س���ة باخل�سارة االحتمالية، وامل�سلحة التاأمينية وعدم اال�سرار بامل�س���لحة العام���ة متطلبات مطلقة ولكن مفه���وم جتان�س الوحدات املعر�س���ة للخطر هو االأمر املثالى. وتوجد اأحيانا بع�ض احلاالت التى ال يعتمد املوؤمن ب�سكل كامل على البيانات

التاريخية عندما تكون االأق�ساط ثابتة.

وفى �سوق تاأمني اململكة املتحدة، ميكن التاأمني على اأى �سئ يخ�س امل�ساهر. ويوجد اأمثل���ة عل���ى هذه االأخطار الفريدة، مثل التاأمني على اأ�س���ابع عازف بيانو م�س���هور. كذلك ميك���ن التاأمني على اإطالق االأقمار ال�س���ناعية على الرغم م���ن اأن اإطالق االأقمار هو اأمر ن���ادر واأى ف�س���ل فيه ميكن اأن ي�س���بب كارثة. ومع ذل���ك، فاإن املوؤمن يبح���ث عن الوحدات

املعر�س���ة للخط���ر املتجان�س���ة – كلم���ا اأمكن ذل���ك- حتى ميكن���ه تطبيق قانون

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

2425

االأعداد الكبرية. فكلما زاد عدد الوحدات املوؤمن عليها �سد اأخطار مت�سابهة كلما اقرتبت اخل�سارة الفعلية من اخل�سارة املتوقعة.

E ملخ���ص للأخط��ار القابل��ة للتاأم��ني والأخط��ار غ��ري القابل��ة للتاأمني �

االأخطار غري القابلة للتاأمنياالأخطار القابلة للتاأمنيغري مالىمالىم�ساربةبحتعامخا�ضفعل متعمدحدث اإحتمالىال يوجد م�سلحة تاأمينيةم�سلحة تاأمينية�سد امل�سلحة العامةال ي�سر بامل�سلحة العامةاالأخطار غر متجان�سةالوحدات املعر�سة للخطر املتجان�سة

F مكونات اخلطر �حتى ميكننا فهم معنى اخلطر فهما عميقا، يجب اأن ندر�س املكونات املختلفة للخطر

وهى ت�سمل:

� Uncertainty عدم التاأكد � Level of risk م�ستوى اخلطر � Peril and hazard م�سبب اخلطر وعوامله امل�ساعدة

Y عدم التاأكد F1

اإن مفهوم عدم التاأكد ينطوى على ال�س���ك بخ�س���و�س امل�ستقبل كنتيجة للمعرفة غر الكامل���ة. ويعترب عدم التاأكد هو جوهر مفهوم اخلطر، فاإذا علمنا ما الذى �س���وف يحدث فى امل�ستقبل ف�سوف ينتهى عن�سر اخلطر من حياتنا. فاإذا علمت اأن منزلك �سوف يحرتق فى ال�س���اعة الرابعة بعد الظهر غدا اأو اإذا علمت اأنه �س���وف يحدث لك حادث �سيارة واأنت ف���ى طريقك اإلى املن���زل وبالتالى ال يوجد خط���ر نظرا الأن االأحداث اأ�س���بحت

موؤكدة. ونظرا الأنه لي�ض لدينا معرفة م�س���بقة مبا �س���يحدث فيمكننا القول باأننا نعي�ض فى بيئة غري موؤكدة اأو ذات خماطر وهذه االأخطار تتواجد ب�سكل منف�سل عن الفرد.

وبالن�س���بة لتاأمني احلياة يوجد عدم التاأكد. فنحن نعلم اأننا �سوف منوت فى يوم ما، ولكن عدم التاأكد يتعلق مبيعاد الوفاة.

Y Level of risk م�صتوى اخلطر F2

ال�سكل الثانى من اخلطر يتعلق بامل�ستويات املختلفة من اخلطر. فنحن نعلم اأنه يوجد احتمال اأكرب حلدوث بع�س االأ�سياء اأكرث من غرها وهذا ما ينطوى عليه م�سطلح م�ستوى اخلطر. وعادة يتم حتديد اخلطر عن طريق تكرار حدوثه و�س���دة اخل�س���ائر التى يت�سبب

فى حتقيقها. وهذه هى معاير القيا�س امل�ستخدمة فى عملية اإدارة اخلطر.

« Frequency التكرار F2A

تخي���ل وجود منزل يق���ع على جانب النهر وه���و معر�س خلطر الفي�س���ان. لذلك فاإن الو�س���ع ينطوى عل���ى وجود خطر. ويوجد �س���ك بخ�س���و�س النتائج امل�س���تقبلية نظرا الأن في�س���ان النهر اأمر غ���ري موؤكد احلدوث. واحلقيق���ة القائلة باأن النهر عر�س���ه الأن يفي�ض

�سوف يزيد من فر�سة وقوع �سرر للمنزل.

تخيل وجود منزل اآخر يقع على بعد 100 مرت من �سفة النهر ويقع على ه�سبة وبذلك فاإن درجة خطر الفي�سان املعر�س لها هذا املنزل اأقل نظرا لبعده عن �سفة النهر.

« Severity F2B ال�صدة "الوطاأه"

قد يتغر حكمنا على م�س���توى اخلطر اإذا اأخذنا فى االعتبار قيمة اخل�س���ائر املحتملة اأو االأ�س���رار اأو التدمر. فعلى �سبيل املثال، اإذا كان املنزل الذى يقع قريبا من �سفة النهر تق���در قيمت���ه ب���� 90000 دوالر واملنزل الثان���ى الذى يبعد عن �س���فة النهر تق���در قيمته ب� 250000 دوالر ميكن اأن نغر وجهة نظرنا بخ�سو�س اأى املنزلني ميثل خطورة اأكرب وذلك م���ن وجهة نظر وطاأة اخل�س���ارة االحتمالية االأعلى. لذلك يج���ب اأن ناأخذ فى االعتبار كال من تكرار حدوث اخلطر و�سدة اخل�سارة املتوقعة عند حتديد اخلطر. والعالقة بني تكرار

حدوث اخلطر و�سدته تختلف من خطر اإلى اآخر.

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

2627

a التكرار العالى وال�سدة املنخف�سة

فى بع�س اأنواع االأخطار يكون تكرار اخل�س���ائر �سغرة احلجم كبر وتكرار اخل�سائر كبرة احلجم قليل ن�س���بيا. وهذا مو�سح فى ال�سكل I.I وهذا يتعلق بوثائق التاأمني ال�سامل لل�س���يارات اخلا�سة حيث يوجد العديد من اخل�س���ائر ب�سبب االأ�سرار التى حتدث لل�سيارة عند م�س���توى معتدل ولكن عدد قليل ن�س���بيا من املطالبات الكبرية التى تتعلق باال�س���ابات

البدنية للطرف الثالث.

a 2 سوؤال�)I.I( اعترب حريق قالية بط�ط�ض بنف�ض العالقة املو�صحة فى �صكل

م� تخيلته هو العالقة بني التكرار وال�صدة فى حوادث قالي�ت البط�ط�ض ار�صم �صكل يو�صح النت�ئج التى تو�صلت اإليه� فكر فى نوعني اآخرين من

الأخط�ر الق�بلة للت�أمني عليه� للممتلك�ت التى تن��صب هذا ال�صكل.هذه العالقة بني التكرار العالى و�سدة اخل�سارة املنخف�سة ال يتم تقييدها باأ�سرار املمتلكات.

وفى الواقع فاإن البحث فى حوادث اأ�سرار ال�سناعة قد تكون منوذج م�سابه جدا.

مثلث هري�ض Heinrich Triangleاملو�س���ح فى �سكل )1-2( يو�سح اأنه بالن�سبة لكل اإ�س���ابة واحدة من االإ�سابات الرئي�س���ية فى العمل يوجد 30 اإ�سابة ثانوية و

300 حادث مل ينتج عنه اأ�س���رار وقد يتم حتديد املثلث كنتيجة للنظر اإلى اآالف احلوادث فى العمل وقد اأكدت الدرا�سات امل�سابهة نف�ض النتائج. وقد اأو�سح النموذج عدد قليل من

احلوادث احلادة والعديد من احلوادث الثانوية.

Heinrich Triangle سكل 1-2 مثلث هري�ض�

a التكرار املنخف�ض و�سدة اخل�سارة العالية

فى بع�س احلاالت يوجد تكرار منخف�س وحدة خ�سارة عالية كما هو مو�سح فى �سكل )1-3(. والعدد الكلى لهذه االأحداث ال يكون مرتفعا كما هو مو�سح فى �سكل )1-1(.

وف���ى هذه احلالة يحدث ع���دد قليل من احلوادث التى ينتج عنها تكاليف عالية جدا. وتعترب حوادث الطائرات خر مثال لهذا النوع من �س���كل اخلطر نظرا الأنه عندما يحدث اخلطر �س���وف تكون التكلفة كبرة. ومع ذلك فاإن التقدم التكنولوجى �سوف ي�ساعدنا على

تقليل تكرار احلوادث.

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

2829

�صكل )1-3( التكرار املنخف�ض و�صدة اخل�ص�رة الع�لية التكرار

F2C اأهمية التكرار و�صدة اخل�صارة »اإن اأ�س���كال التكرارات املختلفة وال�س���دة مهمة للموؤمنني. وذلك الأنهم يرغبون فى اأن تك���ون اأعمالهم خالية من التقلب���ات الكبرية فى املطالبات املدفوعة من عام اإلى عام كلما اأمكن ذلك. ومتهيد االجتاهات فى النماذج التجارية مييل اإلى ت�س���جيع امل�س���تثمرين على

دعم املوؤمن.يبن���ى املوؤم���ن قراراته على اأ�س���ا�س مقدار اخلطر ال���ذى ميكن اأن يقبل���ه بحذر وفقا للعوامل املتعلقة بالتكرار و�س���دة اخل�س���ائر. ويوج���د لدى املوؤمنني ط���رق خمتلفة للتعامل م���ع االأخطار التى تعر����س عليهم عندما تتعدى قيمة مبالغ التاأم���ني حدود القبول العادية

لديهم. و�سوف ندر�ض ذلك موؤخرا فى هذا املنهج.

Y م�صبب اخلطر والعوامل امل�صاعدة للخطر F3peril and hazard

اإن مفاهيم م�سدر اخل�سارة والعوامل التى تزيد من احتمال حدوث اخلطر هى التى تكون ال�سكل النهائى للخطر. وهذا ال�سكل يرتبط مب�سببات اخل�سائر.

م�سدر اخل�سارة peril ميكن تعريفه باأنه كل ما يت�سبب حدوث اأو ن�ساأة اخل�سارة. �العوامل امل�ساعدة للخطر hazard ميكن تعريفه باأنه العامل املوؤثر على م�سدر �

اخل�سارة.

فى البداية اإن االختالف بني م�سدراخل�س���ارة العوامل امل�س���اعدة للخطر قد ال يكون وا�سحا.

واملثال التالى �سوف ي�ساعدنا على معرفة االختالف بينهم.

a كيف يعمل

ادر�س حالة التاأمني على بيت �سغر له �سقف خ�سبى �سد خطر احلريق.

احلريق هو ال�سبب االأ�سا�سى لن�سوء اخل�سارة ولكن وجود �سقف خ�سبى للمنزل �سوف يزيد من احتمالية انت�س���ار احلريق ب�س���كل اأ�سرع ويت�سبب فى اأ�س���رار اأكرث اإذا وقع حادث حريق. لذلك فاإن احلريق هو م�س���بب اخل�س���ارة وال�سقف اخل�س���بى هو العامل امل�ساعد

للخطر.

a اإليك بع�ض الأمثلة الأخرى مل�سبب اخل�سارة

حدوث في�س���ان ل�س���هاريج املياه: هذا هو احلدث املوؤمن منه الذى ميكن اأن يت�س���بب �فى ن�ساأة اخل�سارة.

الربق )ال�س���واعق(: هو م�سبب طبيعى للخ�سارة. وعندما يحدث ميكن اأن ينتج عنه �اأ�سرار.

اإليك بع�ص الأمثلة على العوامل امل�صاعدة الأخطار

القيمة املرتفعة لل�سيارات الريا�سية: العامل امل�ساعد اخلطر فى مثال تاأمني ال�سيارات �هو ال�س���رعة العالية التى ميكن اأن تزيد من خطر احلوادث، والقيمة العالية و�س���كلها

اجلذاب ميكن اأن تزيد من خطر ال�سرقة.رحالت ال�سفارى: يعترب املناخ ووجود اأمرا�س متوطنة واحتماالت ال�سرر من االأمور التى �

تزيد من اخل�سارة املمكنة ومن ثم فهى تعترب عوامل م�ساعدة اخلطر فى تاأمني ال�سفر.وميكن تق�سيم العوامل امل�ساعدة االأخطار اإلى نوعني: �عوامل م�ساعدة للخطر مادية �عوامل م�ساعدة للخطر معنوية "�سخ�سية" �

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

3031

Physical hazard عوامل م�صاعدة خطر مادية

ترتب���ط باخل�س���ائ�س املادي���ة للخط���ر وتت�س���من اأى بع���د ميك���ن قيا�س���ه للخط���ر. واالأمثلة هى:

حماية االأمن فى حمل ما: كلما كانت حماية االأمن كبرية كلما حت�س���ن م�ستوى عوامل �امل�ساعدة اخلطر املادية اأو ميكن اأن يتم منع اخل�سارة كلية.

اأ�سلوب بناء املبنى: كلما مت تطبيق معاير بناء املبنى ب�سكل �سليم كلما اأدى ذلك اإلى �حت�س���ني م�ستوى العوامل امل�س���اعدة اخلطر املادية بالن�سبة خلطر احلريق واالأخطار

امل�سابهة، وكلما كان املبنى اأكرث مقاومة لالأ�سرار.عم���ر طال���ب التاأمني ونوع ال�س���يارة فى تاأم���ني ال�س���يارات:هذه اأبعاد حقيق���ة وقابلة �

للقيا�ض.Moral hazard "عوامل م�صاعدة للخطر معنوية"ال�صخ�صية

وتن�س���اأ العوامل امل�ساعدة للخطر املعنوية من اجتاه و�سلوك االأ�سخا�س. وفى التاأمني، �فاإنها تن�س���اأ عادة من �س���لوك االأ�س���خا�س املوؤمن لهم. ومع ذلك فاإن �سلوك املوظفني املوؤمن عليهم وت�سرفات املجتمع ككل هى اأي�سا من اأ�سكال عوامل اخلطر ال�سخ�سية.

وميكن تو�سيح ذلك من االأمثلة التالية:-االإهمال: عدم اهتمام �سائق ما ميكن اأن يزيد من فر�سة وقوع حادث �

وقد يت�صبب اأي�صا فى زيادة �صدة اخل�صارة:

عدم وجود اأمانة: ال�سخ�س الذى قام قبل ذلك بالغ�س فى التاأمني اأو املغاالة �فى املطالبة ميثل خطر معنوى اأ�سواأ من الذى مل يفعل ذلك �املواقف االجتماعية: مثل عدم اعتباره الغ�س فى التاأمني اأمر ال اأخالقى. �

فى بع����س االأحيان يكون من ال�س���عب التمييز بني العوامل امل�س���اعدة اخلطر املادية والعوام���ل امل�س���اعدة اخلطر املعنوية، و نظرا الأن العوامل امل�س���اعدة اخلطر املعنوية تكون م�س���حوبة ببع�س االأ�س���كال املادي���ة. لناأخذ مثال اإهم���ال اأو تراخى اإدارة م�س���نع ما، من الوا�س���ح اأنه يوجد بع�ض االأمور املتعلقة باملوقف وال�س���لوك ولكن ميكن اأن يكون

ذلك ب�سبب عدم �سيانة املاكينات اأوعدم اإمكانية التحكم فى التدخني ب�سبب املوظفني.

من ال�سرورى عمل حماية �سد اجتاه الو�سول للنتيجة القائلة باأنه يوجد خطر معنوى �سد �سالح �سركة التاأمني وذلك الأن هذا اخلطر من االأخطار املرتفعة. فعلى �سبيل املثال، ميثل م�س���نع االألعاب النارية خطر حريق مرتفع جدا، ولكنه ال ينطوى على اأى �س���كل من اأ�س���كال اخلطر املعنوى. باملثل، فاإن ال�سائق �سغر ال�س���ن الذى يقود ال�سيارة ب�سكل �سليم ميثل بالتاأكيد عوامل م�س���اعدة خلطر مادى منخف�س. وقد اأو�سحت االإح�ساءات اأن عدد كبر من حوادث ال�س���يارات يت�سبب فيها قائدى ال�س���يارات �سغار ال�سن. وميكن اأن تو�سع ال�س���يارة نف�سها فى فئة ت�سعر عالية ب�سبب قيمتها واأدائها. وهذان ال�سكالن من االأ�سكال املادية نظرا الإمكانية قيا�س���ها. ومن املمكن اأن ت�س���ري بع�ض العوامل اإلى عوامل م�س���اعدة للخطر معنوية رديئة - رمبا ب�س���بب تاريخ املطالبات ال�س���يئ اأو االإدانة فى ق�سايا حوادث

ال�سيارة.�ص��������وؤال 3

اأى اأنواع العوامل امل�س���اعدة للخطر التى قد ت�س���بب �س���عوبات للموؤمنني عند اتخاذ قرار بخ�سو�س �سروط خطر جديد-املادية اأم املعنوية؟

G احلاجة اإلى التاأمني �هل نحتاج التاأمني بالفعل ؟ هذا ال�سوؤال يتكرر كثرا، عندما يتم اإر�سال اإ�سعار جتديد التاأمني فى �س���ندوق الربيد. تتوقف رغبات االأفراد فى احل�سول على بع�س اأنواع التاأمني على احتمال تعر�سهم للخطر، وال�سعر الذى يكون لديهم ا�ستعداد لدفعه مقابل راحة باله من اخلطر ونوع التاأمني الذى يرغبه وكذلك حد التغطية الذى ي�سعرهم باأن لديهم اختيار

بخ�سو�س تاأمني اخلطر.

و�صوف نرى الآن كيف ميكن حتقيق راحة البال.

اإن الوظيفة الرئي�س���ية للتاأمني هى العمل كو�س���يلة لنقل اخلطر.وهى نقل اخلطر من اأحد االأ�س���خا�س )املوؤمن له( اإل���ى اآخر )املوؤمن(. اإن نقل اخلط���ر اإلى موؤمن ما ال يحمى فى حد ذاته من وقوع اخل�س���ائر ولكنه يوفر �سكل من اأ�س���كال ال�سمان املالى وراحة البال

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

3233

للموؤم���ن له. ميكن اأن يتم نقل اخلط���ر املالى الكبر غر املعروف الذى يواجه فرد ما مثل احرتاق منزله اإلى املوؤمن وبذلك يتم ا�ستبداله بتكلفة �سغرة وموؤكدة وهى قيمة الق�سط.

وفى االأجزاء القادمة نتعر�س لبع�س املفاهيم االأ�سا�س���ية االأخرى التى تو�سح اأ�سلوب عمل التاأمني.

H جتميع الأخطار �املفهوم االأ�سا�سى للتاأمني هو تعوي�س اخل�سائر التى يتعر�س لها عدد قليل من االأفراد عن طريق ا�س���رتاك عدد كبر من املعر�س���ني خل�س���ائر حمتملة م�س���ابهة. وتقوم �سركات التاأمني بتجميع مبالغ �س���غرة ن�س���بيا من االأف���راد الراغبني فى احل�س���ول على احلماية املالية من اأنواع م�س���ابهة مل�سادر اخل�سارة.ويقوم املوؤمن باإدارة املجمعة. وفى الواقع وكما �سرى فيما بعد فاإن املوؤمن يقوم باإدارة عدد من املجمعات املنف�سلة لكل نوع خمتلف من التاأمني. واال�س���رتاكات - فى �سكل اأق�س���اط من املوؤمن لهم - تدخل فى هذه املجمعة.ومن

هذه االأموال يتم دفع تعوي�سات عن اخل�سائر التى حتدث لعدد قليل من املوؤمن لهم.

Y قانون الأعداد الكبرية H1

عند اإدارة جممعة التاأمني، ي�ستفيد املوؤمنون من قانون االأعداد الكبرة.والذى ين�س على اأنه عندما يتوافر عدد كبري من االأخطار املت�س���ابهة فاإن العدد الفعلى حلدوث حدث يقارب العدد املتوقع. وميكن تو�س���يح قانون االأع���داد الكبرة عن طريق اعتبار رمى عملة معدنية التى ميكن اأن ينتج عنها �س���ورة اأو كتاب���ة. رمى قطعة نقود 20 مرة ميكن اأن ينتج عنه اأى جمموعة من ال�س���ور اأو الكتابة فيمكن اأن نح�س���ل على 12 �س���ورة،8 كتابة اأو اأى جمموعة اأخرى.وبا�ستخدام الريا�سيات الب�سيطة للموقف ميكن اأن نتوقع اأن حت�سل على

نف�ض العدد من ال�سورة والكتابة نظرا الأن فر�سة

احل�سول على اأى منها ي�ساوى%50.

وتطبيق قانون االأعداد الكبرية على التاأمني ي�ساعد املوؤمن من التنبوؤ بالتكلفة النهائية للمطالبات فى اأى عام ب�س���كل عادل وموثوق فيه.وذلك نظرا الأن املوؤمن يقدم تغطية �س���د االأخطار املت�سابهة لالأعداد الكبرية، والرقم النهائى للخ�سائر الفعلية مييل الأن

يق���رتب من العدد املتوقع ب�س���رط ثبات ظروف البيانات االأ�س���لية التى مت جتميعها. وهذا ي�س���اعد املوؤمن فى ح�س���اب اخل�سائر املحتملة وتقا�سى ق�س���ط ثابت وهذا يعنى اأن املوؤمن يعرف تكاليفه فى العام ب�س���رف النظرعن عدد اأو حجم اخل�س���ائر اخلا�سة باملوؤمن لهم

الناجتة عن االأ�سباب املوؤمن عليها.

Y الق�ساط �لعادلة� H2

لتطبيق نظام التجميع بنجاح، من ال�سرورى اأن يتم اإن�ساء عدد من املجمعات،واحدة لكل جمموعة اأ�سا�س���ية من االأخطار. فعلى �س���بيل املثال، يجب اأن يتم اإن�ساء جممعة اأفراد لتاأم���ني ال�س���يارات واأخرى لتاأم���ني املنازل.ويج���ب اأن يقوم كل فرد يرغب فى االن�س���مام

للمجمعة بدفع ا�سرتاك لهذه املجمعة.

وعن���د حتديد اال�س���رتاك العادل،يج���ب اأن ياأخذ املوؤمن���ون فى اعتبارهم العنا�س���ر املختلف���ة للخطر املوجودة داخل املجمعة والتى يت�س���بب فيه���ا كل موؤمن له داخل املجمعة. وغالبا ما ي�س���ار اإليها بعوامل التمييز. والو�سول اإلى ق�سط ما هى عملية معقدة والتحديد

الدقيق للخطر هى م�ساألة فى غاية االأهمية.

والتحدي���د الدقيق يوؤكد على اأنه مت تقا�س���ى ق�س���طا عادال ومت احل�س���ول على اأرباح معقولة. وهذه هى مهمة املكتتب عند درا�سة اخلطر الفردى.

�ص��������وؤالعند اإدارة جممعة االأخطار، ي�ساعد قانون االأعداد الكبرة املوؤمن فى عمل.

A: تنبوؤات ميكن االعتماد عليها للمطالبات التى �سيتم دفعها �B: تنبوؤات ميكن االعتماد عليها لعوائد اال�ستثمارات �C: تنبوؤات ميكن االعتماد عليها لالأعمال اجلديدة �D: تنبوؤات ميكن االعتماد عليها لدخل الق�سط �

I فوائد التاأمني �يق���دم التاأمني فوائد عديدة حلامل���ى الوثائق واملجتمع ككل. ولقد ذكرنا فيما �س���بق

راحة البال التى ميكن اأن يقدمها التاأمني، وميكن من خالله نقل خطر اخل�سارة

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

3435

املالية اإلى املوؤمن. ويوجد فوائد اأخرى للتاأمني ميكن تو�سيحها كالتالى:-

اإن وجود التاأمني يوؤدى اإلى حرية راأ�ض املال داخل ال�سركات الذى ميكن اأن ت�ستخدمه �فى متويل االأعمال التجارية. وفى غياب التاأمني �سوف نحتاج اإلى تكوين جزء من راأ�س

املال وجتنبه ملواجهة االأحداث غر املتوقعة مثل احلريق اأو الفي�سان اأو امل�سئوليات.يتم من خالل التاأمني ت�سجيع امل�سروعات اجلديدة على اأن تبداأ اأعمالها. حيث تكون �

ال�سركات معر�سة للخ�سائر خا�سة فى ال�سنوات االأولى من بدء ن�ساطها. وهذا ميكن اأن مينع اأ�س���لوب املقاوالت عند فتح م�س���نع ما اأو عند طرح منتج جديد فى االأ�سواق.

ويقدم التاأمني ال�سمان لتنمية االبتكارات.ي�س���اعد التاأمني على االحتفاظ باملوظف���ني فى عملهم.وهذه مي���زة اجتماعية كبرة �

للتاأمني. حيث يوجد حوادث موؤمن عليها فى املوقع الذى ميكن اأن حتدث فيه اأ�سرار مادية. ولكن ال ميكن للتاأمني اأن يوقف االأ�سرار. و�سوف يفقد املوؤمن له اأعماله حتى

يتم اإ�ستعادة الو�سع التجارى، الذى كان عليه قبل وقوع احلادث.ميكن اأن يغطى التاأمني اخل�س���ائر املادية اأو االأ�سرار وكذلك تغطية االأجور واملرتبات �

وخ�سائر دخل التجارة فى الفرتة التى يتوقف فيها العمل حتى ي�ستعيد ن�ساطه. وهذا بدوره يوؤمن االحتفاظ بالوظائف.

من فوائد التاأمني اأي�سا تقليل عدد وحجم اخل�سائر.وميكن ت�سمية التكلفة الكلية التى �يتحلمه���ا املجتمع من جراء جميع التلفيات التى �س���ببتها الن���ران مبخلفات احلريق "Fire Waste".وترغ���ب �س���ركات التاأم���ني ف���ى تقليله���ا. وكل حريق يت���م منعه هو مطالبة ال حتتاج الأن تدفع وميكن اأن ي�س���تمر العمل التجارى بدون توقف. وي�س���تخدم املوؤمنون خدمات امل�س���ح ال�س���امل لالأخطار االأكرب. ومهمة القائمني بامل�س���ح ال�سامل ه���و حتديد اخلط���ر للمكتتب وتقدير احتمال اخل�س���ارة وعمل تو�س���يات بخ�س���و�س

التح�سينات امل�سممة لتقليل حوادث احلريق اأو اآثارها.

املزايا القومية من اإ�صتثمارات �صركات التاأمني ميكن عر�صها كالتالى: �نظرا لوجود فارق زمنى بني تاريخ احل�س���ول على االأق�س���اط وحدوث املطالبات فهذا )1

Premium Reserve يت�سبب فى �سرورة عمل خم�س�س االأق�ساط

عندما حتدث مطالبة فتوجد فرتة اأخرى بني ت�سوية املطالبة والدفع الفعلى للمطالبة. )2)وه���ذا يحدث ب�س���فة عام���ة للمطالبات التى تنط���وى على وجود اإ�س���ابات بدنية اأو

.Claims Reserve اأمرا�ض(. وهذا العن�سر هو خم�س�ض املطالبات

وف���ى اأى وق���ت يوج���د ل���دى �س���ركات التاأم���ني مبالغ كب���رة م���ن االأموال فى �س���كل احتياطيات ال�ستثمارها. و�سوف ت�ستثمر �سركات التاأمني هذه االأموال فى اأنواع عديدة من

اال�ستثمارات،مت�سمنة امللكية واالأوراق املالية.

واملزاي���ا القومي���ة م���ن ال�س���ادرات غر املرئي���ة، هى وج���ود مبالغ كبرة ج���دا متثل االأن�سطة التجارية ل�سركات التاأمني التى تعتمد على اململكة املتحدة

ولكن يتم ت�س���غيلها فى اأماكن اأخرى. وهى تت�س���من اأي�س���ا النتائ���ج التجارية للويدز وموؤمنى �س���وق لندن الذى يقبلون االأخطار اخلارجية فى اململكة املتحدة ب�س���كل مبا�س���ر.

واالإيرادات ال�سافية التى تعود على اململكة املتحدة متثل باليني اجلنيهات كل عام.

J: امل�صاركة فى اخلطر �

اإن اإدارة االأم���وال ف���ى املجمعة وا�س���تخدامها فى دفع املطالبات ال�س���حيحة هو جزء م���ن وظيفة املوؤمن. ومن ثم يقرر كل موؤمن احلد االأق�س���ى حل���دود قبول فئات معينة من االأخطار.وبالن�س���بة لتاأم���ني املمتلكات يتحدد هذا احلد االأق�س���ى باالعتماد على االأعمال التى يتم مزاولتها فى املبنى. فعلى �س���بيل املثال، �س���وف يكون املوؤم���ن مطمئنا عند تاأمني

مبلغ كبر خلطر مكتبى اأكرث من اطمئنانه لتاأمني اخلطر فى م�سنع للبال�ستيك.

وما الذى يحدث عندما يكون مبلغ تاأمني اخلطر املعرو�س على املوؤمن اأكرب من حدود احتف���اظ املوؤمن له���ذه الفئة ؟ فيكون للموؤمن حق رف�س تاأم���ني اخلطر ومع ذلك ال ترغب

�سركات التاأمني فى رف�س تاأمني اخلطر عندما يكون اخلطر جيد.

فم���ن ال�س���رورى اأن يجد املوؤمن طريقة مل�س���اركة موؤمنني اآخري���ن فى اخلطر وتوجد طريقتني لعمل ذلك. االأولى عن طريق امل�ساركة فى التاأمني

Co-insurance والثاني���ة ع���ن طريق اع���ادة التاأمني Reinsurance.و�س���وف ندر�ض اإعادة التاأمني فى الف�سل الثانى.

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

3637

J1A امل�صاركة فى التاأمني »

ي�ستخدم م�سطلح امل�ساركة فى التاأمني بطريقتني وا�سحتني فى �سوق التاأمني. االأول .J1A يرتب���ط مب�س���اركة اخلطر بني املوؤمنني. والثانى هو الذى �س���وف نقدم���ه فى اجلزءوبالن�س���بة لتاأمني املمتلكات ب�س���فة خا�س���ة، ميكن اأن يختار املوؤمن م�س���اركة اخلطر عن طريق امل�س���اركة فى التاأمني.و هذا ينطوى على ح���دوث اتفاق بني املوؤمن وموؤمنني اآخرين Collective على الت�س���عر وال�س���روط التى يتم تطبيقها عند اإ�س���دار الوثيقة املجمع���ةpolicy ويح�س���ل كل موؤمن على ن�س���بة حمددة من الق�س���ط ويدفع نف�ض الن�س���بة من اأى خ�س���ارة حتدث. واملكتتب الرئي�س���ى هو اإ�س���م اأول موؤمن فى الوثيقة وبالتالى يتحمل اأعلى ن�س���بة من اخلطر. واملكتتب الرئي�سى هو امل�سئول عن اإ�سدار هذه الوثيقة. وعندما يتطلب االأم���ر ح���دوث بع�س التغ���رات، يقوم املكتتب الرئي�س���ى باإ�س���دار تعليمات ل���كل املوؤمنني امل�س���اركني ويعر�س عليه���م التغرات املقرتحة ويطل���ب موافقتهم. ويقدم���وا املوافقة عن

طريق اإ�سدار ورقة موقعة لتدل على موافقتهم على م�ساركته.

وعلى الرغم من اأن املكتتب الرئي�س���ى يقوم بتنفيذ هذ ه الوظائف نيابة عن املوؤمنني االآخرين، اإال اإن كل موؤمن م�سئول اأمام املوؤمن له عن ن�سيبه من اأى مطالبة ت�ستحق الدفع. ويوجد لدى املوؤمن له عالقة تعاقدية مبا�سرة مع كل موؤمن م�سارك على حدة. وهذا ي�سبه قيام كل موؤمن باإ�سدار وثيقة باجلزء امل�سارك به فقط. ومع ذلك، فمن الوا�سح اأن ح�سول املوؤمن له على �سل�س���لة من ال�س���يكات متثل عملية مزعجة بالن�س���بة له خا�سة عندما يكون مبلغ املطالبة �س���غر ن�س���بيا. لذلك فقد اإتف���ق املوؤمنون على اأنه وفقا حل���دود معينة يقوم املكتتب الرئي�سى بت�سوية اخل�سائر نيابة عن املوؤمنني امل�ساركني ويح�سل املبالغ منهم.ومع ذلك،فى حالة اخل�س���ائر الكبرة التى تتعدى 50000 دوالر على �س���بيل املثال، يتم ت�سليمه

اإلى املوؤمن له مبا�سرة.

ه���ذا النظ���ام معقد اإداريا ولك���ن اأهم ميزة له هو الو�س���وح الكام���ل للموؤمن له ويتم .Exchange ادارة اآليات امل�ساركة املماثلة فى �سوق لندن من خالل اخلدمات التاأمينيةوغالبا ياأخذ الو�سيط على عاتقه عدة اأدوار مت�سمنة حت�سيل املبالغ امل�ستحقة من املوؤمنني امل�س���اركني. وميكن اأن يقوم الو�سطاء بت�سوية اخل�س���ائر نيابة عن املوؤمن ولكن هذا يعتمد

على التفوي�س املمنوح له من قبل املوؤمن.

J2A امل�صاركة فى اخلطر مع املوؤمن له »

ي�س���تخدم م�س���طلح امل�س���اركة فى التاأمني اأي�س���ا فيما يتعلق بقيمة اخلط���ر التى قد يحتف���ظ املوؤمن له بها ويطلق على املبلغ الثابت ال�س���غر الذى يحتفظ به املوؤمن له ا�س���م

.excess التحمل ال�سغر

.deductible ويطلق على املبلغ الثابت الذى يحتفظ به املوؤمن له ا�سم التحمل

وذلك عندما يكون املوؤمن له م�س���ئول عن ن�س���بة معينة من كل خ�سارة وهذا االختيار يكون اإما لتخفي�س الق�س���ط اأو يكون ذلك من �س���روط املوؤمن لقبول اخلطر ميكن اأن يطلق على ذلك اأي�س���ا م�س���طلح امل�س���اركة فى التاأمني وميكن التعبر عنه فى �س���كل "م�ساركة co-insurance25%" "%25 " وه���ذا يعن���ى اأن يتحمل املوؤم���ن له 25%من كل مطالبة

مبوجب هذه الوثيقة.

� Daul Insurance ازدواج التاأمني :K

ي�س���تخدم هذا امل�س���طلح عندما يوجد وثيقتان اأو اأكرث �س���ارية وتغطى نف�س اخلطر وميك���ن اأن يق���وم املوؤمن له بعمل ذلك عن طريق ال�س���دفة. فعلى �س���بيل املثال، ميكن اأن Personal ي�سرتى املوؤمن له وثيقة تاأمني ال�سفر التى تت�سمن تغطية املمتلكات ال�سخ�سيةeffects ال���ذى يت���م بالفعل ف���ى اجلزء اخلا����س بتغطية جمي���ع االأخط���ار بوثيقة تاأمني

حمتويات املنزل.

توجد �سرورة لذلك عندما يكون ازدواج التاأمني متعمد. فعلى �سبيل املثال، الب�سائع املخزن���ة ف���ى املخازن، فيمكن اأن يك���ون للمالك وثيقة تغطى جميع الب�س���ائع التى ميتلكها بغ����س النظ���ر عن مكان حفظها. وميكن اأن يكون لدى اأمني املخزن وثيقة تغطى الب�س���ائع امل�س���ئول عنها اأو التى حتت ت�س���رفه. وميكن اأن نرى اأن كل نوع من هذه االأنواع هو تاأمني �س���حيح. ومع ذلك، ال يوجد تطابق تام، على الرغم من اأن الب�س���ائع مغطاة مرتني. ويتم تطبيق قواعد خا�س���ة على هذه احلاالت، وفى الف�س���ل الثامن �سوف نرى ما الذى يحدث

عندما توجد وثيقتني اأو اأكرث تغطى نف�س اخلطر.

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

3839

� Self –Insurance التاأمني الذاتى :Lيعنى م�سطلح التامني الذاتى اأن الفرد )اأو ال�سركة( قد قرر عدم ا�ستخدام التاأمني كاأح���د اآلي���ات نق���ل اخلطر ولكنه �س���وف يتحمله بنف�س���ه عن طري���ق التموي���ل. لذلك فاإن التاأمني الذاتى ي�س���ف حالة �س���ركة ما لديه���ا العديد من حمالت املبيعات ولديها اأي�س���ا من���وذج منتظ���م ميكنه من التنبوؤ باملطالبات ال�س���غرة حلاالت ك�س���ر الزجاج حيث تقوم بتجني���ب مبل���غ بانتظام كل �س���هر لتمويل هذه اخل�س���ائر. وهذا ال ميثل ف�س���ل فى التاأمني. وميكن ا�س���تخدام امل�سطلح اأي�سا عند االإ�سارة اإلى جزء اخل�سارة الذى يحتفظ به املوؤمن له. وعادة يتم تطبيق هذا امل�سطلح اأي�سا على املبالغ الكبرة. فعلى �سبيل املثال، اتخذت اإحدى �س���ركات الت�سنيع قرارا باأن توؤمن نف�س���ها ذاتيا حيث تتحمل 25000 دوالر من كل

خ�سارة حتدث للممتلكات وي�سمى هذا املبلغ باحتفاظ املوؤمن له.

� Classifications of Insurance تق�صيمات التاأمني:M

فى هذا اجلزء �سوف نو�سح التق�سيمات االأ�سا�سية للتاأمني. والهدف هو تقدمي نظرة �س���املة اأو �س���رد لالأنواع الرئي�س���ية من الوثائق املتاحة. والتق�س���يمات التى �سوف نقدمها غر م�س���تملة على عقود احلياة اأو عقود الدفعات )املعا�س���ات( اأو عقود التاأمني ال�س���حى

الدائمة.

Y General )non-life(Insurance التاأمينات العامة:M1

فى هذا اجلزء �سوف نقدم االأنواع الرئي�سية للتاأمينات العامة:-

« Property Insurance تاأمني املمتلكات M1A

تغط���ى التاأمينات العامة االأخطار التى تتعر�س لها املمتلكات. والتغطية املتاحة ميكن عر�سها باإخت�سار كالتالى:-

وثائق احلريق وم�سببات اخلطر اخلا�سة ووثائق جميع االأخطار: �Fire, Special Perils and all Risks Policies.

ويتم اإ�س���دار هذه الوثائق لتغطية املمتلكات املادية مثل املبانى، وحمتويتها واملخازن. ويتم اإ�س���دار ه���ذه الوثائق اإما على اأ�س���ا�س تعريف التغطية عن طريق اإ�س���افة

م�س���ادر خمتلف���ة للخطر اأو كما فى حال���ة وثائق جميع االأخطار يت���م تعريف التغطية عن طريق اال�ستثناءات ولي�ض عن طريق اإ�سافة اأخطار.

� Theft Policies وثائق تاأمني ال�سرقةتغطى هذه الوثائق خ�سائر اأو اأ�سرار املمتلكات التى حتدث ب�سبب ال�سرقة وعادة

ما تت�سمن دخول املبنى اأو اخلروج منه بالقوة )ال�سطو(وثائق التاأمني الهند�سى وتاأمني عطل املاكينات �

Engineering and breakdown polices

تغط���ى ه���ذه الوثائق ح���وادث االنفجار اأو عطل املاكينات اأو ال�س���رر العر�س���ى الذى يحدث فى الرتكيبات والذى ميكن ت�سنيفه حتت العناوين التالية:-

انفجار الغاليات نتيجة لل�سغط العالى، الرتكيبات الهند�سية، والرتكيبات الكهربائية واآالت الرف���ع والرتكيبات االأخ���رى واأجهزة الكمبيوتر. ونحتاج العدي���د من هذه املفردات للفح�س الدورى من قبل متخ�س�س وذلك يعترب من املتطلبات القانونية. وبناء على ذلك

فاإنه غالبا ما يتم عمل عقود للفح�س مع هذه التغطيات.

� Glass Policies وثائق تاأمني الزجاجه���ذه الوثائق متاحة جلمي���ع اأنواع الزجاج الثاب���ت. وتغطى هذه الوثائ���ق التدمر اأو التل���ف الذى يحدث جلميع اأنواع الزجاج الثابت )وعادة ما متتد التغطية لت�س���تمل الكتابة عل���ى الزجاج( وذلك على اأ�س���ا�س تاأمني جميع االأخطار وميكن اأن متتد التغطية لت�س���تمل

حمتويات النافذة.

� Live stock Insurance Policies وثائق تاأمني املا�سيةتكون هذه الوثائق على االأح�سنة واملا�سية وخالفه وتغطى هذه الوثائق اخل�سائر التى حتدث ب�سبب وفاة املا�س���ية �سواء كانت الوفاة ب�سبب حادث اأو ب�سبب مر�س،وتغطى اأي�سا هذه الوثائق اخل�سائر الناجتة عن ال�سرقة. واالختفاء غر املربر. وبالن�سبة لوثيقة التاأمني Riding على االأح�س���نة ميكن اأن متتد التغطية لت�س���تمل تاأمني احل�س���ان اأثناء الركوب

tack

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

4041

� Money Insurance Policy وثيقة تاأمني النقديةيك���ون تاأمني النقدية على اأ�س���ا�س جمي���ع االأخطار حيث يغطى جمي���ع اأخطار فقد اأو تدمري اأو �س���رر االأموال اأثناء االنتقال اأو فى مبنى املوؤمن له خالل �س���اعات العمل )ويتم تغطية املبالغ ال�س���غرة غر املحفوظة وذلك فى اأوقات غر اأوقات العمل الر�سمية( وفى اخلزين���ة الليلية للبنك وهكذا. وم�س���طلح النق���ودMoney ميكن اأن يتم تعريفه ب�س���كل وا�س���ع. وميكن اأن ت�س���تمل التغطية على دفع تعوي�سات عن االأ�سرار التى حتدث ملالب�سهم

عندما حتدث �سرقة.

« Insurance Pecuniary التاأمني املالى M1B

تعن���ى كلم���ة مالى كل ما ل���ه عالقة بالنق���ود، والتاأمني املالى هو تاأمني لالأ�س���ياء غر امللمو�سة مثل الدخل اأو الريع اأو القيمة. و�سوف تت�سمن بع�ض الت�سنيفات "تاأمني النقدية"

وحتت هذا العنوان ميكن عر�ض االأمثلة التالية:-

� :Fidelity guarantee التاأمني �سد خيانة االأمانةتنط���وى كلمة االأمانة على االأداء الكفئ ملهمة ما، وميكن التاأمني �س���د النتائج املالية الناجت���ة ع���ن خيانة االأمانة والتى تن�س���اأ عن خيان���ة االأمانة التى حتدث م���ن قبل موظفى ال�س���ركة. لذلك فاإن هذا التاأمني يغطى خطر �س���ياع االأموال اأو راأ�س املال ب�س���بب غ�س اأو

عدم اأمانة �سخ�س ما مت و�سعه مو�سع ثقة.

� :Legal expenses امل�ساريف الق�سائيةه���ذا التاأمني متاح لالأفراد والعائالت واالأعمال ليمكنه���م من تغطية تكاليف البحث

عن اال�ست�سارة القانونية اأو موا�سلة الدفاع عن احلقوق املدنية.

� :Credit االئتمان االئتم���ان ه���و نظ���ام ل�س���راء اأو بي���ع ال�س���لع اأو اخلدمات ب���دون دفع ف���ورى لقيمتها، ويغطى تاأمني االئتمان االأعمال �س���د خطر عدم الدفع وهو يوؤمن البائع اإذا ف�س���ل مدينيه

)امل�سرتين( فى دفع التزاماتهم، وميكن اأن ي�سرتد البائع خ�سائره.

� :Business interruption التوقف عن العمل

هو تاأمني �س���د اخل�س���ائر التى ترجع اإلى التوقف عن العمل والذى يحدث بعد ونتيجة لالأ�س���رار املادية للممتلكات، وتتعلق التغطية باخل�س���ائر الفعلية الإي���رادات العمل ومعدله

وفقا الجتاهات العمل باالإ�سافة اإلى التكاليف املتزايدة املرتبطة با�ستعادة الن�ساط.

« :Motor insurance تاأمني ال�صيارات MIC

تاأمني ال�سيارات وامل�سئوليات النا�سئة عنها هى من االأمور الهامة. ومن اأكرث التاأمينات اأهمية فى اململكة املتحدة UK هو التاأمني االإجبارى لل�س���يارات. واالأنواع الرئي�س���ية لتاأمني ال�سيارات هى تاأمني ال�سيارات اخلا�سة، وتاأمني املوتو�سيكالت، وتاأمني ال�سيارات التجارية

وتاأمني جتارة ال�سيارات.

ويت���م االأخذ ف���ى االعتبار االأخط���ار االأكرب فى تاري���خ املطالبات اخلا�س���ة بهم ويتم Fleet – rated risks ت�سميتها باالأخطار املتعلقة باالأ�سطول

« :Liability insurance تاأمني امل�صئولية MID

يخت�ض تاأمني امل�س���ئولية بدفع تعوي�س���ات وتكاليف االأحكام الق�سائية ال�سادرة �سد املوؤمن له ل�س���الح �س���خ�س اآخر، واملتعلق باأ�سرار اأو خ�س���ائر الوفاة اأو االإ�سابة البدنية اأو

املر�ض وذلك لدعم هذا ال�سخ�ض. وميكن تو�سيح اأمثلة لتاأمني امل�سئولية كالتالى:

� Employer's liability م�صئولية اأ�صحاب الأعمال vويخت����ض ه���ذا النوع من التاأمني بتعوي�ض املوؤمن له عن م�س���ئوليته القانونية عن دفع قيمة االأ�سرار الأى موظف، وهذه االأ�سرار قد تكون اإ�سابات بدنية اأو اأمرا�ض اأو وفاة التى

حتدث لهم اأثناء العمل لدى املوؤمن له.

وكما هو احلال فى تاأمني ال�سيارات، هذا التامني اإجبارى مبوجب القانون.

� Public liability امل�صئولية العامة vه���ذا النوع من التاأم���ني يعو�ض املوؤمن له ع���ن مطالبات الطرف الثال���ث )اأفراد من اجلمهور اأو ال�سركات( ب�سبب االإ�سابات البدنية اأو االأ�سرار التى حتدث ملمتلكاتهم نتيجة

اإهمال املوؤمن له اأو اإهمال موظفيه.

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

4243

� Products liability امل�صئولية عن املنتجات vيغطى هذا النوع من التاأمني امل�سئولية املدنية جتاه الطرف الثالث عن اإ�سابته البدنية

اأو تلف ممتلكاته ب�سبب املنتجات اأو ال�سلع املباعة اأو اخلدمات املقدمة اإليه.

� Professional liability امل�صئولية املهنية vيحمى هذا النوع من التاأمني ال�سخ�س الذى يعمل فى جمال معني من املطالبات التى

حتدث ب�سبب �سرر اأو خ�سارة ناجتة عن االإهمال فى اأداء عمله اأو ا�ست�ساراته.

MIE التاأمني البحرى وتاأمني الطريان »Marine and aviation insurance:

التاأمني البحرى: �يتعلق التاأمني البحرى بثالثة جماالت من االأخطار هم:

Hull 1- ج�سم ال�سفينةCargo 2- الب�سائع

Freight 3- اأجرة ال�سحن

يغطى تاأمني ج�سم ال�سفينة، ال�سفينة واالآالت واملعدات املوجودة عليها. ويغطى تاأمني الب�سائع ال�سلع واملمتلكات والب�سائع املنقولة بال�سفينة اأو بالطائرة.

وتاأمني اأجرة ال�سحن البحرى تغطى املبالغ املدفوعة لنقل الب�سائع اأو لتاأجر ال�سفينة.

تاأمني الطريان: � Hull يغطى تاأمني الطران كال من اخل�س���ائر اأو االأ�س���رار التى تتعر�س لها الطائرةوامل�سئولية املدنية جتاه الطرف الثالث، والركاب liability. والتغطيات املتخ�س�سة مثل التاأم���ني عل���ى منتجات الطران ووثائق تاأم���ني احلوادث ال�سخ�س���ية لطاقم الطائرة هى اأي�س���ا متاحة فى �س���وق تاأمني الطران. ولكن يتم تغطية الب�س���ائع Cargo املنقولة جوا

مبوجب وثيقة التاأمني البحرى.

« Combined or Packaged policies الوثائق املركبة MIF

وثائ���ق التاأم���ني املركبة هى الوثائق التى تق���دم اأنواع خمتلفة م���ن التغطيات اأو مدى من االأخطار اأو م�س���ادر االأخطار مبوجب وثيقة واحدة. وميكن عر�ض بع�ض اأنواع الوثائق

املركبة كالتالى:-

� :Household وثيقة تاأمني املنازلتغطى هذه الوثيقة املبانى و/اأو حمتويات املنزل �س���د العديد من م�س���ببات االأخطار مت�س���منة احلريق وم�سببات اخلطر االإ�س���افية وال�س���رقة )عادة يتم على اأ�سا�س اجلديد حم���ل القدمي )New for old basis(، ويتم تغطية االأ�س���ياء الثمينة اأي�س���ا واملمتلكات ال�سخ�س���ية كما فى تغطية امل�س���ئولية العامة، ويوجد عدد من التغطيات االإ�س���افية متاحة

.Accidental damage cover مت�سمنة تغطية االأ�سرار العر�سية

� :Travel وثيقة تاأمني ال�سفرتغطى هذه الوثيقة االأفراد امل�س���افرين داخل حدود اململكة املتحدة اأو امل�سافرين اإلى اخل���ارج اإما على اأ�س���ا�س رحلة حم���ددة اأو تغطية فرتة حمددة مثل تغطية ثالثة اأ�س���هر اأو ع���ام. ويغط���ى هذا النوع من التاأمني – على �س���بيل املثال – االإ�س���ابات البدنية، والوفاة، امل�ساريف الطبية، فقد االأمتعة اأو املمتلكات ال�سخ�سية، �سياع االأموال وم�ساريف االإلغاء.

� Commercial package الوثيقة التجارية املركبةيتم ت�س���ويقها حتت ت�سكيلة من االأ�س���ماء التجارية، ويتم ت�سميم هذه الوثائق لتقدمي عدد من التغطيات ب�سكل تلقائى لقطاعات جتارية معينة، مثل اأ�سحاب املتاجر، واأ�سحاب الفنادق و�سالونات احلالقة، وهذه التغطية غر مرنة ن�سبيا وقد ال تكون متاحة للقطاعات امل�ستثناة، ويتم عمل اأبحاث بخ�سو�ض الوثائق املركبة حتى تقدم احلماية ملعظم العاملني

فى جتارة معينة، وعادة يتم تقدمي الوثيقة املركبة باأ�سعار مقبولة.

� Trader's combined الوثيقة املركبة للتجاره���ذه الوثائق ت�س���بق الوثائق املركب���ة، وقد مت تقدميها ب�س���كل اأ�سا�س���ى للحماية من اأخطار االأعمال ال�سغرة مثل التجار واأ�سحاب املتاجر وذلك عندما يكون هناك اأكرث من

نوع من التاأمني. وفى هذه االأيام متيل �س���ركات التاأمني الأن ت�سدر هذه الوثائق

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

4445

لتغطي���ة االأخطار الت���ى ال تغطيها الوثيقة املركب���ة اأو عندما يكون مطلوب ت�س���ميم وثيقة لتغطية اأخطار خا�سة.

وميكن اأن تقدم هذه الوثائق تاأمني احلريق وتاأمني توقف عن العمل وتاأمني ال�س���رقة وتاأمني النقود معا فى نف�ض الوثيقة وذلك على �س���بيل املثال. والفائدة من احل�س���ول على اأنواع خمتلفة من التاأمني فى وثيقة واحدة هو اأنه يتم اإر�سال اإ�سعار جتديد واحد ويتم دفع

ق�سط واحد.

ويوجد اأي�س���ا بع�س الوفورات حتدث فى الق�سط املدفوع كنتيجة لتاأمني اأنواع متعددة فى وثيقة واحدة.

« Health insurance التاأمني ال�صحى MIG

توجد اأنواع خمتلفة من التاأمني املتعلق ب�صحة الفرد وهى كالتالى:

� Personal accident احلوادث ال�سخ�سيةهذه الوثيقة ت�سمن دفع تعوي�سا فى حالة الوفاة املفاجئة اأو االإ�سابات البدنية.

� Sickness املر�ضيقدم تاأمني املر�س تعوي�سا عن عدم القدرة على العمل نتيجة للمر�س.

� Private medical insurance التاأمني الطبى اخلا�سيق���دم هذا النوع من التاأمني تغطية لالأفراد الذي���ن يبحثون عن العالج الطبى بعيدا

عن خدمة ال�سحة القومية )National health service )NHS عند املر�ض.� Payment protection indemnity تغطية تعوي�س الدفع

يق���دم هذا النوع مزاي���ا ثابتة لالأفراد الذي���ن يعانون من حادث اأو مر����س اأو يعانون من فقد وظائفهم. وعادة يتم اإعطاء املزايا لتذهب اإلى اأوجه اإنفاق معروفة مثل اأق�س���اط

التمويل العقارى، وميكن اأن تت�سمن اأي�سا م�سروفات اأكرث عمومية.� Critical illness االأمرا�س اخلطرة

يق���دم ه���ذا النوع من التاأمني تعوي�س���ا فى حالة ت�س���خي�ض مدى حم���دود لالأمرا�ض اخلطرة.

�ص��������وؤال

ميكن �سراء التغطية التاأمينية فى اململكة املتحدة للحماية منA: خ�سائر اال�ستثمار فى �سوق االأ�سهم.

B: عدم اأمانة موظف ما. C: ف�سل م�سروع جتارى.

D: التلفيات التى �سببتها احلروب للممتلكات املحلية.

a Key Point النقاط الأ�سا�سية

� Concept of risk and risk perception مفهوم اخلطر ومعنى اخلطريرتبط اخلطر بعن�سر عدم التاأكد. �ي�س���تخدم م�سطلح اخلطر بطرق خمتلفة فى �س���وق التاأمني، وميكن اأن يعنى م�سدر �

اخل�س���ارة اأو احتمال حدوث حدث موؤمن عليه، اأو ال�س���ىء اأو امل�س���ئولية املوؤمن عليها اأو يعن���ى كال م���ن ال�س���ىء املوؤمن عليه وم���دى احتماالت احلوادث الت���ى توجد داخل

التغطية املطلوبة.ميكن اأن يكون االأفراد من الباحثني عن اخلطر اأو من متجنبى اخلطر. �الوظيفة االأ�سا�سية للتاأمني هى العمل كو�سيلة لنقل عبء اخلطر، حيث يتم نقل عبء �

اخلطر من على كاهل �سخ�س ما )املوؤمن عليه( اإلى اآخر وهو )املوؤمن(.ويقوم املوؤمن له با�س���تبدال خطر مالى كبر غر معروف بخطر اأ�سغر يتمثل فى دفع �

قيمة الق�سط.

� Risk management اإدارة اخلطرتبحث اإدارة اخلطر عن حتديد اخلطر وحتليل اخلطر والتحكم فى اخلطر. �ميك���ن اأن يتم التحك���م فى االأخطار عن طريق الو�س���ائل املادية )اتخ���اذ االإجراءات �

التى تقلل من احتمال حدوث اخلطر( اأو عن طريق الو�سائل املادية )نقل اخلطر اإلى �سخ�س اآخر عن طريق التاأمني اأو عن طريق عقد(.

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

4647

الأخطار القابلة للتاأمني والأخطار غري القابلة للتاأمني �حتى يكون اخلطر قابال للتاأمني فمن ال�سرورى اأن يكون خطرا ماليا �

)مبعنى اأنه ميكن قيا�ض اأثره با�ستخدام مقيا�ض مالى(

واأن يكون اأي�سا خطرا بحتا )مبعنى اأن يكون اخلطر لي�س من اأخطار امل�ساربة(

واأن يكون خطرا خا�سا )مبعنى اأن يكون تاأثره على �سخ�س اأو جمموعة �سغرة من االأ�سخا�س(.

م���ن ال�س���رورى اأن يكون احلدث املوؤمن منه عر�س���ى وغر متوقع ويج���ب اأن تتواجد �م�سلحة تاأمينية فى ال�سىء املوؤمن عليه �سد امل�سلحة العامة. وب�سفة عامة يجب اأن

تكون الوحدات املعر�سة للخطر متجان�سة.

� Components of risk مكونات اخلطريقوم املوؤمن بدرا�س���ة تكرار وقوع اخلطر و�س���دة اخل�س���ائر املرتتبة على وقوعه، عند �

اتخاذ قرار قبول اخلطر.م�س���بب اخلط���ر Peril ه���و الذى تن�س���اأ عن���ه اخل�س���ارة والعوامل امل�س���اعدة للخطر �

Hazard هى التى تزيد من تاأثر م�سدر اخلطر. وميكن اأن تكون العوامل امل�ساعدة للخطر مادية اأو معنوية.

� Pooling of risks جتميع الأخطارجتمي���ع االأخط���ار هو مب���داأ تعوي�س خ�س���ائر ع���دد قليل من االأ�س���خا�س ع���ن طريق �

االأق�س���اط املح�سلة من عدد كبر من املعر�س���ني للخطر، ولكن ال تلحق اخل�سارة اإال بعدد حمدود منهم.

قانون االأعداد الكبرية يعنى اأنه عندما يتواجد عدد كبري من احلاالت املت�سابهة فاإن �العدد الفعلى للحوادث التى حتدث يقرتب من العدد املتوقع.

كل �س���خ�س ي�س���ارك فى املجمعة يجب اأن يدفع ق�سط عادل يعتمد على درجة اخلطر �الذى ميثلها فى املجمعة.

� Benefits of insurance مزايا التاأمنياإن وج���ود التاأم���ني يوفر احلماي���ة واالطمئنان للموؤم���ن له، ويق���دم التاأمني عدد من �

الفوائد االقت�سادية لكل من االأفراد واملجتمع ب�سفة عامة.

� Risk sharing امل�صاركة فى اخلطرميك���ن اأن يتعامل املوؤم���ن مع االأخطار التى تزي���د من قدرته اال�س���تيعابية عن طريق �

امل�ساركة فى التاأمني اأو اإعادة التاأمني.تعنى امل�ساركة فى التاأمني Co- insurance امل�ساركة فى حتمل اخلطر بني اثنني �

اأو اأكرث من �س���ركات التاأمني. وميكن اأن ت�س���ر اأي�سا اإلى حالة موافقة املوؤمن له على االحتفاظ بجزء من اخلطر.

التاأمني الذاتى يحدث عندما يقرر املوؤمن له حتمل اخلطر بنف�سه عن طريق جتنيب �جزء من التمويل حتى يتم ا�ستخدامه فى تعوي�س اخل�سائر.

يعنى ازدواج التاأمني Dual insurance وجود وثيقتني اأو اأكرث تغطى نف�س اخلطر. �

� Classes of insurance ت�صنيفات التاأمنياالأنواع الرئي�س���ية م���ن التاأمينات العامة هى تاأمني املمتل���كات والتاأمني املالى وتاأمني �

ال�سيارات وتاأمني امل�سئولية والتاأمني البحرى وتاأمني الطريان والوثائق املركبة.ويوجد اأي�س���ا عدد من وثائق التاأمينات العامة متعلقة ب�س���حة ال�س���خ�ض مثل تاأمني �

احلوادث ال�سخ�سية وتاأمني املر�س والتاأمني الطبى اخلا�س وما �سابه ذلك.

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

4849

اإجابات الأ�صئلة

Question answers

االأخطار االأخرى التى ميكن اأن يكون تاأمينها �سد ال�سيا�سة العامة:- )1

التاأمني �سد فقد الدخل عندما يكون املوؤمن له فى ال�سجن. �التاأمني �سد فقد رخ�سة القيادة ب�سبب وجود �سائق ال�سيارة فى حالة �سكر. واإذا قبل �

املوؤم���ن تاأمني هذه االأخطار �س���وف يزعج الراأى العام ومن ثم �س���وف يتعر�س خلطر عدم قدرته على احل�سول على اأعمال جديدة.

يجب اأن يكون ال�سكل البيانى كالتالى: )2

حريق قالية البطاط�س �س���وف يكون �س���كل اخلطر كما فى ال�سكل البيانى حيث يتجه اإلى اأن يكون هناك العديد من احلوادث ولكنها ت�س���بب خ�سائر ب�سيطة فى املطبخ، ويوجد

عدد قليل من املنازل ميكن اأن يتحطم ب�سبب احلريق.

واالأمثلة االأخرى الأ�سكال خطر م�سابهة ميكن اأن تت�سمن ال�سطو على املنازل والتلفيات التى ت�سببها العوا�سف للمنازل.

3( ومن ال�س���هل بالن�س���بة للموؤمن تقييم وقيا�س االأ�س���كال املادية املعاك�سة

للخطر، ومن االأ�س���عب الت�س���دى لل�س���لوك واالجتاهات وت�س���حيحها لذلك ف���اإن العوامل امل�ساعدة للخطر املعنوية Moral hazard تطرح م�سكلة اأكرب.

اإجابات اأ�صئلة مناذج المتحان

A 1( االإجابة ال�سحيحة هى

وهذا نظرا الأن املوؤمن يقدم التغطية لعدد كبر من االأحداث املت�سابهة.

B 2( االإجابة ال�سحيحة هى

باالإ�س���ارة اإلى اجلزء D راأين���ا اأنواع االأخطار غري القابل���ة للتاأمني مثل االأخطار العامة واأخطار امل�ساربة.

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

5051

اأ�صئلة الإختبار الذاتى

Self-test questions

ما معنى اأن التاأمني و�سيلة لنقل اخلطر ؟ )1

ما هى املراحل االأ�سا�سية فى عملية اإدارة اخلطر ؟ )2

ما هما العن�سران االأ�سا�سيان لقيا�س اخلطر ؟ )3

ما هو تعريف م�سبب اخل�سارة Peril ؟ )4

ما هو تعريف العوامل امل�ساعدة للخطر Hazard ؟ )5

ما هو الفرق بني العوامل امل�ساعدة للخطر املادية والعوامل امل�ساعدة للخطر املعنوية؟ )6

كيف تعمل املجمعة ال�سائعة Common pool فى التاأمني ؟ )7

ما هى خ�سائ�ض امل�ساركة فى التاأمني ؟ )8

اأى املفردات التالية ميكن و�سفه باأنه خطر قابل للتاأمني ؟ )9

)خط���ر امل�س���اربة – اخلط���ر البح���ت – اخلطر املال���ى – اخلطر غ���ر املالى – اخلطر االأ�سا�سى – اخلطر اخلا�س(

10( اذكر اأهم العنا�سر الالزم توافرها فى اخلطر القابل للتاأمني ؟

11( ماهى اأنواع التاأمني التى مت جتميعها معا فى التاأمينات املالية ؟

الف�صل الأول: اإجابات اأ�صئلة الختبار ال�صخ�صى

املق�سود باأن التاأمني و�سيلة لنقل اخلطر هو اأن يقوم املوؤمن له بنقل اخلطر املعر�س )1له اإلى املوؤمن نظري تكلفة معلومة وهى الق�سط.

املراحل االأ�سا�سية لعملية اإدارة اخلطر هى: )2

حتديد اخلطر. �حتليل اخلطر. �التحكم فى اخلطر. �

العن�سران االأ�سا�سيان لقيا�س اخلطر هما: )3

التكرار )عدد مرات حدوث املطالبات( �ال�سدة )تكلفة كل مطالبة حدثت( �

م�سدر اخل�سارة هو ال�سىء الذى يوؤدى اإلى ن�سوء اخل�سارة. )4

العوامل امل�س���اعدة للخطر هو تلك العوامل التى توؤثرعلى عمل م�س���بب اخل�س���ارة اإما )5بزيادة احتمال وقوع اخل�سارة اأو عن طريق زيادة حجم اخل�سارة الناجتة.

العوامل امل�س���اعدة للخطر املادية تتعلق بالقيا����ض الفعلى للخطر بينما تتعلق العوامل )6امل�ساعدة للخطر املعنوية باجتاهات و�سلوك االأفراد الذين لهم عالقة باخلطر.

تعمل املجمعة فى التاأمني من خالل جتميع اال�س���رتاكات العادلة من جميع امل�سرتكني )7فى املجمعة ويتم دفع املطالبات لالأ�سخا�س الذين حدثت لهمم خ�سائر.

8( امل�ساركة فى التاأمني ت�سر اإلى امل�ساركة فى اخلطر وقد تكون هذه امل�ساركة بني �سركتي تاأمني اأو اأكرث اأو تكون امل�ساركة بني املوؤمن واملوؤمن له.

عندما تكون امل�صاركة بني �صركات التاأمني يكون لها اخل�صائ�ص التالية:

يتم االتفاق على ال�سروط التى يتم تطبيقها وكذلك يتم االتفاق على �سعر التاأمني. �� .Collective policy يتم اإ�سدار وثيقة مركبة

Risk & insuranceاخلطر والتاأمني

52

يح�سل كل موؤمن على ن�سبة حمددة من الق�سط ويدفع نف�ض الن�سبة من كل خ�سارة. �املكتتب الرئي�سى هو ا�سم اأول موؤمن وعادة ما يتحمل معظم اخلطر. �ي�سدر املكتتب الرئي�سى الوثيقة. �يوجد لدى املوؤمن له عالقة تعاقدية مع كل موؤمن. �

عندما تكون امل�صاركة بني املوؤمن واملوؤمن له تكون لها اخل�صائ�ص التالية:

يحتف���ظ املوؤمن له بجزء فعلى من كل خ�س���ارة حتدث وقد يك���ون ذلك باإختياره اأو قد �يكون اأحد �سروط قبول املوؤمن للخطر.

ميكن التعبري عنها مب�س���طلح امل�س���اركة ف���ى التاأمني 25%. وهذا يعن���ى اأن املوؤمن له ��سوف يتحمل 25% من كل مطالبة حتت هذه الوثيقة.

9(املفردات التى ميكن و�سفها باأنها خطر قابل للتاأمني هى :)اخلطر البحت – اخلطر املالى – اخلطر اخلا�س( �

10( العنا�سر الالزم توافرها فى اخلطر القابل للتاأمني:-اأن يكون بحت ومالى وخا�ض. .a

غري متوقع من وجهة نظر املوؤمن. .b من ال�سرورى وجود م�سحة تاأمينية. .c يجب اأال يكون �سد ال�سيا�سة العامة. .d يجب توافر وحدات خطر متجان�سة. .e

اأنواع التاأمينات التى مت جتميعها فى التاأمينات املالية هى:- )11تاأمني خيانة االأمانة. �امل�ساريف الق�سائية. �االإئتمان. �التوقف عن العمل. �بع�سها ي�ستمل على تاأمني النقود. �

حمتويات الف�صل �

هيكل �صوق التاأمني » .A

املوؤمنون » .B

اللويدز » .C

�صوق لندن » .D

الو�صطاء » .E

قنوات التوزيع » .F

املجمعون » .G

اإعادة التاأمني » .H

امل�صتغلون فى التاأمني » .I

منظمات ال�صوق » .J

مكتب موؤمنى ال�صيارات » .K

ل الث�ينالف�ص

�صوق الت�أمني

2

The insurance market

اخلطر والتاأمني

55

a مقدمة

فى الف�سل االأول، راأينا كيف يفيد التاأمني االأفراد واالأعمال، من خالل تقدمي خدمة نقل اخلطر. ومن اأجل اأن يتم اأداء هذه اخلدمة ب�س���كل ناجح، يجب اأن يكون هناك �س���كل

ما ملكان ال�سوق.

مكان ال�س���وق غالبا هو املكان الذى ت�سرتى وتباع ال�سلع واخلدمات فيه، وكذلك يكون امل�س���رتون والبائعون اأح���رارا فى التعاقد على االأعمال مع بع�س���هم البع�ض. ويعمل �س���وق التاأمني فى اأى مكان يرغب امل�سرتون والبائعون اأن يكون فيه، اأى اأنه �سوق عاملى مب�سرتين

وبائعني فى كل دولة.

والعديد من م�س���رتى التاأمني يكونوا �سركات متعددة اجلن�سيات تعمل فى العديد من الدول، ومن ميدها بالتاأمني )املوؤمنون( يكونوا غالبا متعددى اجلن�س���يات اأي�س���ا، يعملون

على نطاق عاملى.

وهن���اك بع�ض القيود على هذا ال�س���وق الكامل " perfect" ب�س���كل وا�س���ح. فبع�ض اأجزاء من العامل ت�س���ر على االإبقاء على االأخطار داخل الدولة وتغطيتها من خالل موؤمن حملى اأو موؤمن معني، اأو من خالل موؤمن معتمد من الدولة اأو يكتتب فى هذا ال�س���كل من

التاأمني فى الدولة.

UK على �سبيل املثال، يجب اأن يتم عمل تاأمني م�سئولية املوظفني فى اململكة املتحدةم���ن خالل موؤمن معتم���د، بينما فى بع�س اأقالي���م كندا يجب اأن يتم التاأمني على اأ�س���كال

امل�سوؤولية لتاأمني ال�سيارات من خالل وكالة حكومية حملية.

وعلى الرغم من اأننا �سوف ن�ستخدم �سكل ب�سيط لو�سف الطريقة التى يتم بها هيكلة ال�سوق، اإال اأن عمليات �سوق التاأمني تكون معقدة.

وميكن تف�سري هذا ب�سكل اأف�سل من خالل النظر اإلى املثال التالى:

a كيف يعمل

يتم اإ�س���ناد خطر تاأمني املنازل الفردى متو�س���ط احلجم مبا�سرة مع موؤمن فى نف�س االإقلي���م: يحتفظ املوؤمن بق�س���ط اخلطر الكلى ويكون م�س���ئوال ع���ن كل مطالبة

Y :بعد درا�صة هذا الف�صل يجب اأن تكون قادر على

مناق�سة عمليات وهيكل �سوق التاأمني �

تو�سيح خ�سائ�س االأنواع املختلفة من �سركات التاأمني �

و�سف الهيكل واخل�سائ�س التى متيزهيئة اللويدز واأ�سواق لندن �

تو�سيح قنوات التوزيع املختلفة امل�ستخدمة فى �سراء وبيع التاأمني �

بيان الغر�س الرئي�سى من اإعادة التامني �

مثمن���ى � املطالب���ات، املطالبات،معاجل���ى موظف���ى املكتتب���ني، وظائ���ف بي���ان املطالبات،االكتواريون، مديرى اخلطر وموظفى ال�سكاوى.

تو�س���يح الوظائف الرئي�س���ية ل�س���ركات ال�س���وق، الكيان���ات املتخ�س�س���ة وكيانات �التجارة.

� .)M I B( تو�سيح وظائف مكتب موؤمنى ال�سيارات

الأهداف التعليمية

The insurance market

5657

�س���حيحة. و�سل�س���لة العر�ض هنا تبدو ق�س���رية جدا والعديد من االأخطار حول العامل يتم و�سعها على هذا االأ�سا�ض.

م���ع ذلك، حتى فى الرتتيب املحكم ب�س���كل وا�س���ح قد جند اأن هن���اك عوامل معقدة تو�س���ح لنا طبيعة ال�سوق. فاإذا افرت�س���نا اأن املوؤمن، عندما ناأخذ فى االعتبار ح�سابه من اإجمالى تاأمني املنازل، مهتم باأن هناك العديد من االأخطار داخل نف�س املنطقة اجلغرافية ويعن���ى هذا اأنه عل���ى الرغم من اأن االأخطار كلها وب�س���كل فردى ذات حجم متو�س���ط، اإال اأنها وب�سكل جتميعى متثل احتماال عاليا للتعر�س حلادثة فردية حتدث ب�سبب، مثال خطر الفي�س���ان. ومن اأجل هذا قد يبحث املوؤمن عن بع����ض احلماية من هذا الرتاكم للوحدات املعر�س���ة للفي�س���ان. وقد يتم عمل هذا من خالل و�س���ائل اإعادة التاأمني. وللو�س���ول لهذا اجلزء من ال�س���وق، قد يحتاج املوؤمن خلدمات �سم�سار اإعادة التثمني وقد ينظم ال�سم�سار اإعادة التاأمني فى اأقاليم خمتلفة عن تلك التى تكون بها االأخطار االأ�سلية ومعيد التامني، عندما نعترب تراكماته من التعر�س للخطر، قد يقرر تبادل جزء من حمفظته من اأخطار الفي�س���ان فى منطقة واحدة م���ع تلك املوؤمن عليها عن طريق معي���د التاأمني االآخر يغطى اأخطار الفي�س���ان فى اأجزاء خمتلفة من العامل. وميكن حتقيق هذا من خالل الية ت�س���مى

تبادل الكوارث.

ومن هذا املثال ميكن اأن نرى بو�س���وح اأن هذه العنا�س���ر ب�سيطة، حيث اأ�سبح اخلطر املحلى املبا�س���ر جزء من اتفاق دولى اأكرث ات�ساعا. فقد متت امل�ساركة فى اخلطر مع عدد من االأطراف االأخرى. واإذا كان هذا هو الذى يحدث مع معظم االأخطار املبا�س���رة، فلي�س من ال�سعب ت�سور كيف اأن االأخطار االأكرب واالأكرث تعقيدا تكون منت�سرة حول هذا ال�سوق العامل���ى. وقد يكون ل�س���ركة متعددة اجلن�س���يات والت���ى لها وجود فى العدي���د من االأقاليم املختلفة اتفاقيات معقدة جدا لتاأميناتها، م�ستملة على �سوق التاأمني املحلى،�سوق التاأمني العاملى، و�سوق اإعادة التامني. وميكن اأن يدخل �سمن مراحل خمتلفة من العملية عدد من

الو�سطاء املختلفني.

ولك���ى يعمل ال�س���وق ب�س���كل ناجح يج���ب اأن يكون امل�س���رتون والبائع���ون قادرين على االت�س���ال بحري���ة. وبرغم ذل���ك، ال يعنى ه���ذا اأنهم بحاج���ة الأن يكونوا فى م���كان واحد معني، فكلما تقدمت طرق االت�س���ال فاإن هذا يعنى اأنه ميكن ت�س���يري العمل فى

اأماكن منا�سبة للموؤمن له، والو�سيط واملوؤمن. وعمليا ،بالطبع توجد مراكز معينة معروفة للتاأمني، مت�س���منة �س���وق لندن ال���ذى يعر�ض قدرة ا�س���تيعابية عاملية من خ���الل اللويدز، International Underwriting Association واإحت���اد االكتتاب الدولى للن���دن

Of London )IUA(

اإلى جانب ال�سركات العامله بال�سوق، كما �سوف نرى الحقا.

A هيكل �صوق التاأمني: �يتكون �صوق التاأمني من خم�صة جمموعات رئي�صية هى:

امل�سرتين )حاملى وثائق / املوؤمن لهم( �الو�سطاء )هوؤالء الذين يجمعون امل�سرتين والبائعني معا( �املجموعون Aggregators )من اأجل مقارنة ال�سعر( �املوؤمنون )البائعون( �معيدى التاأمني )امل�ساندين ، يوفرون و�سائل اأكرث لن�سر االأخطار( �

فكر يف

فكر فى اأى �س���وق تكون معتادا عليه وتعرف على الطرق املختلفة التى يتناف�ض بها البائعون مع بع�س���هم البع�ض. هل تختلف املناف�سة فى هذا ال�سوق عن املناف�سة

فى �سوق التاأمني ؟واإذا كان كذلك، فما هى الطرق لتنفيذ ذلك؟

كل هذه املجموعات املختلفة من االأ�س���خا�س يت�س���لون مع بع�س���هم اأو مع العديد من االأ�سخا�س االآخرين الذين يعملون فى اأو حول �سوق التاأمني. والتفاعل بني الفئات الرئي�سية

من ال�سهل تو�سيحه من خالل ال�سكل)1-2(

The insurance market�سوق التاأمني

5859

�صكل )2-1(: تدفق املعلومات

�س���وف نو�س���ع االآن �س���كل 2-1، لذلك ميكننا اأن نلق���ى نظرة اأقرب على االأ�س���خا�س الذين قد يدخلون حتت كل من العناوين الرئي�سية للم�سرتين، الو�سطاء، املوؤمنني ومعيدى

التاأمني.

�صكل )2-2(: التفاعل

وفيما بع�س �س���نتناول �سرح مكونات هذا ال�س���كل بالتف�سيل حيث ناأخذ بع�س الوقت لدرا�س���ة ه���وؤالء االأ�س���خا�س الذين ي�س���رتون التاأمني. ف���اإذا مل يتواجد بع�س االأ�س���خا�س

امل�ستعدين ل�سراء التاأمني فلن يكون هناك �سوقا للتاأمني.

The insurance market�سوق التاأمني

6061

Y امل�صرتون A1

ميكن تق�صيم م�صرتى التاأمني اإلى خم�صة اأنواع رئي�صية:

اأفراد خا�سني ��سركاء ��سركات �كيانات عامة �احتادات ونوادى �

A1A الأفراد اخلا�صني »

ي�سرتى العديد من االأ�سخا�س التاأمني وفقا لقدرتهم على دفع االأق�ساط وكذلك وفقا الأولوي���ات احلماية. ويك���ون التاأمني على املبان���ى وحمتوياتها على راأ����ض قائمة احتياجات الفرد، كذلك �سوف يتجه تاأمني ال�سيارات الأن يكون بندا رئي�سيا من نفقات التاأمني ملعظم

االأفراد.والعديد من اأنواع التغطيات االأخرى ت�سرتى من خالل االأفراد.

A1B ال�صرك���اء »

ال يكون لل�س���ركاء وجود قانونى منف�س���ل، فكل من ال�سركاء يكونوا مرتبطني ولديهم م�سوؤولية متعددة. وهم يوجدون ب�سكل �سائع فى املهن الطبية والبيطرية والقانونية وتتمثل احتياجاته���م التاأمينية ف���ى جماالت اخلطاأ املهنى )مثل اإعطاء ن�س���يحة مهنية �س���عيفة

والتى توؤدى اإلى خ�سارة( الأنه يتم �سياغتها من خالل خطط متخ�س�سة.

A1C ال�صرك����ات »

ميتد املدى الذى تغطيه هذه الفئة من امل�س���رتين من اأكرب �س���ركة متعددة اجلن�سيات والت���ى تنف���ق ماليني اجلنيهات على االأق�س���اط اإلى التاجر الفردى الذى يعمل لدى نف�س���ه من خالل املنزل. وبخالف ال�سركاء، ال�سركات ذات امل�سوؤولية املحدودة لها وجود قانونى

منف�سل عن الذين ميلكون ال�سركة.

A1D الكيانات العام���ة »

العديد من الكيانات العامة تكون م�سرتى رئي�سى للتاأمني، ت�ستمل الكيانات

العامة على املجال�س املحلية واملدار�س. فى بع�س احلاالت، قد تكون كبرة ب�سكل كاف لكى تكون اأموال تاأمينها والتى من خاللها توؤمن على بع�ض االأخطار، بينما تتحول ل�سوق التاأمني لتغطي���ة اأخطار اأخ���رى. وبع�س الكيانات العام���ة معفاة من متطلب���ات التاأمني االجبارى. على �س���بيل املثال، قوى ال�سرطة لي�ست ملزمة بالتاأمني على �سيارتهم، وبرغم ذلك معظم الكيانات املعفاة الزلت تختار تاأمني االأخطار حينما يكون هناك كارثة حقيقية حمتملة –

والتى ت�ستمل على امل�سوؤولية عن االإ�سابة ال�سخ�سية املرتبطة با�ستخدام ال�سيارات.

A1E الحتادات والنوادى »

هناك العديد من االحتادات والنوادى وكلها �س���وف يكون لديها احتياجات تاأمني ما. و�سواء ما اإذا كان نادى كرة قدم حملى اأو جمعية حملية جلمع الطوابع، فاإن فريق االإدارة اأو املنظمون �س���وف ي�س���رتون عادة تغطية تاأمني عن االأخطار امل�سوؤولية والتلف للممتلكات اململوك���ة له���م وقد يعملون اأي�س���ا من اجل االأع�س���اء عن طريق تنظي���م تغطيات اأو خطط جماعية.ومب�س���طلحات قانونية، هذه االحتادات غر املدجمة لها متطلبات خا�سة ب�سبب – نظريا – اأن كل ع�س���و يكون م�س���ئوال عن ت�س���رفات االحتاد اأو اجلمعية. وهذا يو�س���ح مل���اذا، عندما ت�س���در وثائق ملثل هذه املنظمات، �س���وف نرى اأن ا�س���م املوؤمن له يعرب عنه

بعبارة '' املتعهد واالأع�ساء لهذا الوقت يكونون من......."

عرفنا االآن � اأنواع االأ�س���خا�س املحتمل اأن ي�س���رتوا التاأمني، و�سوف ننتقل لننظر على �سوق التاأمني نف�سه – الذين ي�ساهمون فيه وما هى اأدوارهم.

B املوؤم����نون �اأى �سركة ترغب فى مزاولة اأعمال التاأمني يجب اأن تكون خمولة لفعل ذلك عن طريق

Financial Services Authority )FSA( سلطة اخلدمات املالية�وم�س���طلح FSA لهذه ال�سركات هو "م�سروعات التاأمني". ويجب اأن تتحقق FSA اأن من يطلب مزاولة التاأمني ين�ساع لل�سروط املو�سوعة فى قانون اخلدمات واالأ�سواق املالية ل�س���نة 2000، ومع تعليمات االحتاد االأوروبى كلما كان منا�س���با. وب�سكل خا�ض، يتطلب من �س���ركات التاأمني اأن تبقى على م�س���تويات حمددة من هوام�س ال�س���يولة. )هام�س ال�سيولة

لل�سركة هو الفرق بني اأ�سولها وخ�سومها(

The insurance market�سوق التاأمني

6263

وميكن متييز املوؤمنني عن بع�س���هم البع�س فى اأ�سكال امللكية والوظيفة، وهناك اأربع فئات من املوؤمنني على ح�سب امللكية:

� Proprietary Companies سركات ذات ح�س�س�� Matual Companies سركات تبادلية�� Captive Campanies سركات تابعة�� Lloyds اللويدز

و�س���وف نتعرف االآن على اخل�س���ائ�س الرئي�س���ية لهذه االأنواع املختلفة من �س���ركات التاأمني. و�سوف ندر�س اللويدز فى جزء خا�س بها الحقا.

Y اأنواع املوؤمن كما حتدده امللكي�ة B1

B1A �صركات ذات ح�ص�ص »

معظم �سركات التاأمني فى هذه املجموعة م�سجلة حتت قانون ال�سركات ل�سنة 1985. وال�س���ركة تكون مملوكة حلملةاالأ�س���هم الذين ي�س���اهمون فى راأ�ض مال االأ�س���هم للمن�ساأة.

لذلك فاإن اأرباح ال�سركة، بعد امل�سروفات واملخ�س�سات، توؤول حلملة اال�سهم.

وال�س���ركات ذات احل�س����س ه���ى �س���ركات ذات م�س���وؤولية حمدودة. وه���ذا يعنى اأن م�س���وؤولية حملة االأ�س���هم عن ديون ال�س���ركة تكون حمدودة بالقيمة اال�سمية لالأ�سهم التى ميتلكونه���ا )القيمة اال�س���مية االأ�س���لية املحددة لالأ�س���هم( وبع�س���ها تكون �س���ركات عامة اأ�س���همها مدرجة فى جداول الت�س���عرية الر�س���مية وذات قيمة �س���هم معلنة فى البور�سات املالية املعروفة. وهذا يطبق على العديد من "اأ�سماء ال�سركات" فى التاأمني فيكون لديهم احلروف PLC بعد اأ�سمائهم. كذلك قد تختار هذه ال�سركات العمل حتت عالمات خمتلفة

، "Aviva plc" مثل Royal and sun Alliance plcوعالمة 'RAC'، "Norwich union"

.' More than وعالمة '

مع ذلك،معظم �س���ركات التاأمني العاملة فى القطاع تكون �س���ركات خا�س���ة حمدودة والت���ى ق���د تكون اأ�س���همها مملوكة لقليل من حملة االأ�س���هم،اأو فى بع����ض االأحيان مملوكة

حلامل �س���هم واحد فقط واأ�س���همها ال تكون متاحة للعامة. وفى اململكة املتحدة UK ت�س���ع Ltd' بعد اأ�س���مائهم. وهذا النوع من ال�سركات يتواجد ب�سكل كبري فى هذه ال�س���ركات لقب'

من�ساآت و�ساطة التاأمني ذات احلجم ال�سغر واملتو�سط.

B1Bال�صركات التبادلية »

عل���ى عك����ض ال�س���ركات ذات احل�س����ض، ال�س���ركات التبادلية تك���ون مملوكة حلملة الوثائق. وي�س���ارك حملة الوثائق فى اأرباح ال�سركة عن طريق تخفي�س االأق�ساط. ونظريا، حمل���ة الوثائ���ق هوؤالء يكونوا م�س���ئولني عن اأى خ�س���ارة لل�س���ركة. وبرغم ذل���ك، وواقعيا، ال�س���ركات التبادلية تكون حمدودة ح�س���ب ال�سمان، مع م�سوؤولية ق�س���وى حلامل الوثيقة غالبا حمدودة اإلى حد اأق�س���اطهم. وقد اأ�س���بح هناك اجتاها من املوؤمنني اأ�س���حاب هذه ال�س���ركات اإلى ترك ال�س���كل التبادلى، والذى يعنى اأنهم اأ�س���بحوا بعد ذلك �سركات ذات

ح�س�ض.

B1C �صركات التاأمني التابعة. »

املوؤمن التابع هو �س���ركة تاأمني معتمدة مملوكة ل�س���ركة قاب�س���ه ال تعمل فى التاأمني. �سركة التاأمني التابعة هى طريقة كفء من وجهة النظر ال�سريبية لنقل اخلطر واأ�سبحت اأكرث �س���يوعا فى ال�سنوات االأخرة بني ال�سركات الكبرة القومية والعاملية. وتن�ساأ الكفاءة

ال�سريبية بطريقتني:

قد تكون االأق�ساط امل�سددة لل�سركة التابعة اقتطاع �سريبى من املنبع. ��س���وف يتم تاأ�سي�ض ال�س���ركة التابعة فى االأقاليم ذو املعدل ال�س���ريبى املف�سل والذى �

�سوف يطبق على اأية اأرباح جتارية.وتعمل العديد من ال�سركات التابعة من خالل مواقع قريبة من ال�ساحل مثل جمهورية

اأيرلندا، قناة اأي�سلندة، برمودا ب�سبب التخفي�سات ال�سريبية املف�سلة هذه.

وبعيدا عن الكفاءة ال�سريبية، هناك دوافع. وهى ت�ستمل على

املقدرة على احل�س���ول على امليزة الكاملة الأ�س���اليب التحكم ف���ى اخلطر املجمع من �خالل �سداد اأق�ساط مبنية على خرباتهم.

The insurance market�سوق التاأمني

6465

جتنب �سداد ق�سط اإ�سافى مت فر�سه ملقابلة نفقات املوؤمن املبا�سرة �احل�س���ول على اأدنى م�ستوى من الق�سط االإجمالى عن طريق ا�ستطاعة و�سع اأخطار �

معينة فى �سوق اإعادة التاأمني ذو املنتجات املرنة والنفقات االأقل.والعديد من �سركات UK الكبرة وغر الكبرة جدا ت�سغل �سركة تاأمني تابعة لها.

Y اأنواع املوؤمن كما حتدده الوظيفة B2

مت ت�سنيف ال�سركات على ح�سب �سكل ملكيتها. وبداللة مكان ال�سوق ميكن ت�سنيفهم بالوظيفة اأو النوع.

a ال�سركات املركبة

تقب���ل ال�س���ركات املركبة العدي���د من اأنواع العمل )ت�س���مى طبقات م���ن العمل( وهى متثل اجلزء الرئي�س���ى من �س���وق ال�س���ركة. واأنواع العمل التى يتم قبولها عادة هى حريق،

�سيارات، حياة اأو بحرى.

ومع االندماجات واالإمتالكات، اأ�سبحت املجموعات ال�ست الكربى ت�ستحوذ على اأكرث .UK من 60 % من دخل االأق�ساط العامة املكتتب فيها عن طريق موؤمنى اململكة املتحدة

a املوؤمنون املتخ�س�سون

يقوم املوؤمنون املتخ�س�سون باإ�سدار وثائق لنوع واحد من العمل. وخربتهم تكون فى هذا املجال املحدد ولذلك فهم ي�سكلون اإ�سافة قيمة لل�سوق لكن فى م�ساحة �سيقة.

C الل�������ويدز �فى هذا اجلزء �سوف ندر�س الهيكل واخل�سائ�س الرئي�سية ل�سوق اللويدز، كموؤ�س�سة، ولي�س كموؤمن. فاللويدز هى منظمة تقدم ت�س���هيالت لو�س���ع االأخطار فى ال�س���وق اخلا�س بها. واملوؤمنون هم جمموعات من االأ�سخا�س اخلا�سني واأع�ساء متحدين والذين يتحملون فعليا االأخطار )يوفرون ال�س���مانات املالية(. وكل �سامن يوظف وكيل اإدارى وهذا الوكيل االإدارى ه���و ال���ذى يعيني املكتتت���ب والذى قد يقب���ل االأخطار نيابة عن ال�س���امن. الوكالء االإداريني هم �س���ركات مت تاأ�سي�سها ب�سكل حمدد الإدارة االكتتاب لواحد اأو اأكرث

من ال�س���امنني والوكيل االإدارى هو ال�س���خ�س املعتمد، والذى يعنى اأنه متت املوافقة علية من جانب FSA واحد من اأن�سطة FSA املحددة.

وفى عام 2008 كان هناك 46 وكيال اإداريا.

وف���ى ع���ام 1990 كانت اأعمال ال�س���وق مكتتبة م���ن خالل 401 �س���امن، ولكن 2008 ثب���ت ه���ذا الرقم عن���د 75. وعن طريق تخ�س���ي�ض دعم راأ�س���مالى لكل �س���امن كل عام، ي�ستطيع االأفراد التحكم فى مقدار العمل الذى ي�ستطيع كل �سامن اكتتابه كل عام – �سعة ال�سامن. و�سعة �سوق اللويدز الكلية فى اى عام معني هى �سعة اإجمالية لكل ال�سامنني فى هذا العام. وقد �س���هدت �س���عة اللويدز زيادات م�ستقرة حلد معقول منذ 1999 وفى 2008

كانت 95.15 بليون دوالر )والتى متثل اإنخفا�سا طفيفا جدا فى 2007(

Y التعاقد على التامني فى اللويدز C1

تختلف االجراءات واملمار�س���ات داخل �س���وق اللويدز عن تل���ك التى تكون ملوؤمن اآخر. فهى مبنية على �س���نوات من العرف والتقاليد والزالت ترتكز الى حد كبر على االإت�س���ال

ال�سخ�سى.

وت�سكن اللويدز فى مبنى حديث، ومبنى وفقا لغر�سها فى مركز مدينة لندن. يجل�س املكتتبون وموظفيهم على طاوالت الزال ي�س���ار اليها "ب�سناديق boxes " تعك�ض الطراز االأ�سلى لالأثاث، وي�سل �سما�سرة اللويدز اإليهم هناك للتفاو�ض على عقودهم. وباإ�ستثناء ترتيبات خا�س���ة معينة، قد يعقد �سما�س���رة اللويدز فقط تاأمينا لدى اللويدز. ويتم و�س���ع االأخطار من خالل طرق عمل ك�س���ف slip، والذى يكون قائمة ورقية حتتوى على تفا�سيل اخلط���ر الذى يتم التامني علي���ه وهناك جمموعة من القواعد ال�س���ارمة فى املكان تتعلق بطبيعة وحمتوى هذا امل�ستند. ومعظم االأعمال لدى اللويدز الزالت تتم من خالل التفاو�ض

وجها لوجه.

ويح�س���ل �سم�س���ار اللويدز على ح�س���ة من مكتت���ب معني واملعروف اأن���ة " قائد " فى طبقة معينة من العمل. ويو�س���ح املكتتب الن�س���بة املئوية من احل�س���ة التى �سوف يقبلونها والبن���ود التى تطبق. ثم ي�س���ل �سم�س���ار اللوي���دز ملكتتبني اآخرين ويقوم مب���الأ القائمة من

خالل احل�س���ول على توقيعات عن احل�س����ض التى �س���وف يرغب كل منهم فى

The insurance market�سوق التاأمني

6667

قبوله���ا وه���ذه العملية تعرف ب "خد�س القائمة Scratching a slip "امل�س���تق من نوع القلم امل�س���تخدم اأ�سا�سا لهذا الغر�س. وهذا يو�س���ح تطور امل�سطلح " مكتتب " من عادة كتابة ح�س�ض متتالية حتت بع�سها البع�ض. ولذلك ميكن لعدد من ال�سامنني قبول ح�سة

من نف�س اخلطر.

وي�س���مى هذا "كتاب���ة خط"، حمل ح�س���ة تكون خ���ط. واللويدز معروفة باأنها �س���وق اإكتتابى ب�سبب هذه املمار�سة فى م�ساركة االخطار

ومبجرد اأن يتم و�سع القائمة ب�سكل كامل )بعبارة اأخرى، الن�سب املئوية املقبولة لكل مكتتب من اإجمالى مبلغ التغطية املطلوبة( فاإن الوثيقة تعد وتوقع. ويتم تنفيذ هذا ب�سكل

.X changing مركزى للويدز. املنظمة التى تنفذ هذه الوظائف ت�سمى

ولي�س كل خطر يقدم اإلى اللويدز يتطلب دعم اأكرث من مكتتب واحد. وتاأمني ال�سيارات ه���و مثال جيد على طبقة العمل حيث يتم و�س���ع التاأم���ني مع مكتتب واحد. والذى يقبل كل

اخلطر.

ويح�سل �سم�سار اللويدز الق�سط وي�سلمه للويدز، خم�سوما منه العمولة املتفق عليها )تعرف اأي�سا بال�سم�سرة(.

Y خطة عمل اللويدز: امل�صوؤلية املحدودة وغري املحدودة C2

" NAMES" اإن حاملى اخلطر الفعليني فى اللويدز كانوا اأ�سا�سا كل االأفراد، يدعون "اأ�س���ماء اأ�سخا�س، لديهم م�س���توى معني من الرثوة املالية، والذين يوفرون مقدرة لتاأمني االأخطار، وهم يفعلون هذا عن طريق �س���مان ح�س�س���هم من اخل�سارة حتى احلد الكامل لرثواتهم ال�سخ�س���ية، وقد كان هذا هو التعهد ال�س���عب جدا، وبعد بع�س ال�س���نوات غر املربحة، حدثت عدد من التغرات الرئي�س���ية فى عام 1993 خلطة عمل اللويدز وذلك فى

الطريقة التى تعمل بها اللويدز.

اأح���د التغ���رات الهامة كان���ت تقدمي راأ�س مال من �س���ركات بدال من اأف���راد. وقد مت تقدمي راأ�س مال م�س���رتك لذلك �س���اعدت موارد النوع اجلديد من امل�س���تثمرين املتحدين لديهم من امل�س���اعدة على تقوية اأ�س���ا�ض راأ�ض مال اللويدز. واالأع�ساء املتحدين

لديهم م�س���وؤولية حمدودة عن ح�س�س���هم من االأخطار املقبولة. والن�س���بة من راأ�ض املال الفردى فى ال�س���وق قد تناق�ست ب�س���كل كبري منذ 1994، ولذلك فى 2008 كانت %94.2

من قدرة اللويدز كانت مقدمة من خالل راأ�ض مال م�سرتك.

منوذج امتحان : 1

اأية اأفراد يوفروا التغطية املالية ل�سامنني اللويدز ؟ �

A.املكتتبني

B.اال�سماء

C.الوكالء االداريني

D.وكالء االع�ساء

Y صركات خدمات اللويدز والو�صول اليها� C3

اأن عمليات اللويدز " ك�سوق مغلق " هى م�سدر اإهتمام باللويدز.

وكان���ت هناك رغبة - ل�س���نوات عديدة - فى فتح ال�س���وق له���وؤالء الذين يكونوا خارج جماعة �سما�س���رة اللويدز. وفى املا�س���ى، مت ق�س���ر هذا على اأماكن حم���دودة حيث يكون ال�سما�س���رة، غري ال�سما�س���رة اللوي���دز، قادرين على اإيداع االأخط���ار الفردية لدى اللويدز حتت ترتيبات " املظلة " حتت هذه الرتتيبات �س���وف ياأخذ �سم�س���ار اللويدز امل�سئولية عن

العمل الذى مت اإيداعه عن طريق �سم�سار من غر �سما�سرة اللويدز.

م���ع ذلك، مل يتحقق هذا التو�س���ع املطلوب ولذلك اأ�س���بح من ال�س���ائع عمليا للوكالء االإداريني اأن يوؤ�س�س���وا �س���ركات خدمات، وهم يتجهون حلمل نف�س ا�سم العالقة التجارية كالوكي���ل االإدارى، ولكنه���م يعمل���ون فى ال�س���وق بنف�س طريق���ة �س���ركات التاأمني – تعيني وكالء وتقب���ل االأعم���ال. واللويدز حاليا ت�ستك�س���ف تو�س���يع هذا امل�س���تقبل م���ن خالل فتح ال�س���وق بالكامل لهوؤالء الذين هم من غر �سما�سرة اللويدز. وال يزال هذا االأمر مطروحا

للمناق�سة فى وقت الكتابة )يوليو 2008(

The insurance market�سوق التاأمني

6869

D �صوق لندن �تناولن���ا ب�س���كل موجز اللويدز. م���ع ذلك، ميثل هذا جزء فقط من �س���وق تاأمني لندن االأكرث اإت�ساعا، والذى فى حد ذاته يكون مميزا، وجزء منف�سل عن قطاع التاأمني واإعادة التاأمني فى UK.والعاملون االأ�سا�سيون فى هذا ال�سوق هم �سركات التاأمني واإعادة التاأمني )العديد ممن يكونوا اأع�س���اء فى جمعية مكتتبى لندن الدولية )IUA(، و�سامنني اللويدز، و�س���ركات خدمة الويدز ونوادى احلماية والتعوي�س )والتى تتعامل مع اأ�س���كال امل�س���ئولية البحري���ة(. ويتم ت�س���يري كث���ري من العم���ل دوليا، م�س���تمال عل���ى ترتيبات تاأم���ني واإعادة

تاأمني هامة.

و�سوق لندن هو املكان الذى يتم فيه و�سع العديد من االأخطار ذات احلجم الكبر اأو املعقدة من كل اأنحاء العامل، وهذا ال�سوق ب�سكل عام و�سوق اللويدز ب�سكل خا�س، يعتربوا

مركزا لو�سع االأخطار النادرة جدا ويعتربوا منفردين فى العامل فى هذا اخل�سو�س.

والإعط���اء موؤ�س���ر عن حجمه، ق���درت اإجمال���ى اأق�س���اط ع���ام 2006 ب 24.3 بليون دوالر)امل�سدر: بحث IFSL(. ولي�ض من املمكن التاأكد من دقة اأرقام �سوق لندن الأن بع�ض املوؤمنني الذين يعملون فى هذه ال�سوق ال يقدمون جمموعات منف�سلة من االأرقام فى هذا

اخل�سو�س لعملياتهم الكلية.

منوذج امتحان : 2

اأى نوع من �سركات التاأمني ال يقدم تاأمينا لالأع�ساء من اجلمهور العري�س؟ �

A.ال�سركات التابعة

B.ال�سركات املركبة

C.ال�سركات التبادلية

D.ال�سركات ذات احل�س�ض

Y اللتزام التعاقدى D1

تبن���ت كل من اللويدز و�س���وق لندن اإجراءات معينة مت ت�س���ميمها للتاأكيد على اأن كل طرف على دراية تامة بالتغطية وبنود الوثيقة قبل البدء فى تغطية اخلطر. وقد مت تطوير هذا اأ�س���ال كجزء متهيدى معروف با�س���م " مبادئ " �سوق لندن "LMP" ولكن مت تو�سيعه لل�س���وق كله وي�س���ار اإليه بااللت���زام التعاق���دى Contract Certainty وتوجد اأمور على

درجة التاأكيد حول م�سئولية املوؤمن وتاأكيد لاللتزام التعاقدى.

يت���م حتقيق االلت���زام التعاقدى عن طريق االتف���اق الكامل والنهائ���ى على كل البنود )م�ستمال على التوقيع اأ�سفل اخلطوط( بني املوؤمن لة واملوؤمن قبل البدء.

ي�س���ر التوقيع اأ�سفل اخلطوط اإلى ممار�سة �سم�سار ي�سع اأكرث من 100% من القائمة ثم يخف�س تنا�سبيا ح�س�س �سامن اللويدز اأو املوؤمن ويجب فعل كل هذا مثل البدء لذلك

يكون كل من املوؤمن وحامل الوثيقة لديه تاأكيد والتزام.

وه���ذا يعن���ى باإيجاز اأنه يجب املوافقة على العبارات الكامل���ة قبل اأن يدخل اأى موؤمن فى تعاقد. وقد قرر ال�س���وق اأي�سا اأن الدليل املنا�سب على التغطية يجب اإ�سداره خالل 30

يوما من البداية.

E الو�صط�������اء �يختلف هيكل ووظائف الو�س���طاء وفقا حلالة الو�س���يط وبنود اتفاقية العمل مع مقدم

التاأمني. مع ذلك، هناك بع�ض القواعد العامة والتى �سوف نلخ�سها هنا.

بامل�سطلحات القانونية الوكيل هو �سخ�س خمول من اأحد االأطراف، ي�سمى االأ�سل- جللب هذا االأ�س���ل فى عالقة تعاقدية مع طرف اآخر ي�س���مى الطرف الثالث. و�سوف نطلع على قانون الوكالة بتف�سيل اأكرب فى الف�سل الثالث. و�سيط التاأمني هو وكيل، لكن معظم و�س���طاء التاأمني يوؤدون وظائف على مدى اأو�سع من التجميع الب�سيط للطرفني )املوؤمن له واملوؤمن( معا. ومب�سطلحات اأو�س���ع ميكننا التفرقة بني وظائف الو�سطاء االآخرين الذين

يرتبطون ب�سكل اأكرث و�سوحا بواحد اأو اأكرث من مقدمى املنتج.

و�س���لطة اخلدمات املالية )FSA(ه���ى املنظم لكل اأوجه مبيعات ون�س���ائح

The insurance market�سوق التاأمني

7071

التاأم���ني )اإ�س���افة اإلى من���ح تراخي�ض ومراقبة املوؤمن���ني(. وتطبق القواع���د التى تخ�ض الو�س���طاء على املوؤمنني اأي�س���ا فيما يتعلق باأن�س���طتهم فى الو�س���اطة، اأى وظائف الن�س���ح

والرتويج والبيع.

ويجب فهم اأنه بناء على قواعد FSA، كل االأ�س���خا�س )وهذا ي�س���تمل على املن�ساآت( FSA التى تعمل فى اأن�س���طة و�س���اطة التاأمني يجب اأن تكون اإما معتمدة ب�سكل مبا�سر مناأو م�س���تثناة. لكى يكون م�س���تثنى فاإن هذا يعنى اأن الو�سيط يجب اأن يكون على حالة ممثل مفو�س اأو ممثل مفو�س خروج. وبنظرة اأ�س���مل هذا يعنى اأن ال�س���خ�س / املن�س���اأة املعتمد

�سوف يحمل م�سئولية اأن�سطته.

و�س���وف نعترب االآن تعريفات FSA للفئات املختلفة من الو�س���طاء ثم اخلدمات التى يوفرونها.

Y الأ�صخا�ص املعتمدون E1

اإن الو�س���يط ال���ذى يرغ���ب فى تقدمي ن�س���يحة م�س���تقلة يج���ب اأن يخ�س���ع لالعتماد )لالإج���ازة( من جان���ب FSA. واالآخرون الذين يرغب���ون فى العمل بطريقة اأقل اأت�س���اعا يختارون اأي�س���ا اخل�س���وع لالإجازة املبا�س���رة اإال اإذا ق���رروا اأن اأو�س���اعهم كممثل مفو�س اأك���رث مالئمة لهم )انظر جزء E2(. ومبجرد اأن يتم االعتماد )االإجازة(، تلتزم املن�س���اأة بقواعد FSA. هذه القواعد هى الوفاء باملتطلبات، خ�سو�س���ا فى �سكل احل�سابات املالية، التدريب ومتطلبات الكفاءة وعمل تقارير. وتبعا لدخولهم يوجد قدر كبر من التجمع فى مكان ال�س���وق عرب املبيعات واالمتالكات. اإ�سافة لذلك، اأوجدت منظمات املظلة ما يعرف ب�س���بكات ال�سما�س���رة وهذا يتن���وع فى الهيكل، ولك���ن منوذج واحد لذلك هو اأن اأ�س���بحت منظمات املظلة هى ال�س���خ�ض املعتمد وكل ع�س���و فى ال�سبكة اأ�سبح ممثل مفو�ض، وهكذا

يفيد فى الت�سهيالت املركزية.

وقد اأو�س���حت FSA اأن قواعدها اخلا�سة تكون اإ�س���افة الأى واجب يجب على االأ�سل عمله للوكيل.

E2 املمثلون املفو�صون �ق���د يكون الوكيل املفو�س هو فرد اأو �س���ركة يتم تفوي�س���ها من �س���خ�س معتمد حتت بن���ود عق���د ما. وقد يعمل املمثل املفو�ض ملوؤمن ما اأو لو�س���يط ما ويك���ون معتمدا من جانب FSA. وبنود العقد )ت�س���مى بن���ود اتفاقية العمل( حتدد دور املمثل املفو�ض وم�س���ئولياته. وال�س���مة الرئي�سية هى اأن االأ�سل يتحمل امل�س���ئولية عن اأن�سطة املمثل املفو�ض فى ت�سنيف

اأعمال االأ�سل.

وقد يعمل املمثل املفو�س الأكرث من اأ�س���ل واحد، �سريطة اأن يكون هناك عقد منا�سب م���ع كل منه���م. وعلى الرغم من اأنه ال توجد قيود تنظيمية بخ�س���و�ض عدد املمثلني الذين يتم ت�س���غيلهم، اإال اأن املمار�سة ال�سوقية قد فر�س���ت حد متو�سط، وهذا ب�سبب التعقيد فى الت�سغيل حتت العديد من االتفاقيات التعاقدية املختلفة مع اأ�سخا�س معتمدين خمتلفني.

ت�س���تمل فئة املمثلني املفو�سني على الذين لي�س���ت لديهم وظائف تاأمني اأ�سا�سية، مثل اأ�س���حاب جراجات ال�سيارات، مر�سلى ال�س���حنات، اجلمعيات واآخرون من االأفراد الذين يكون���ون قادرين على تقدمي اأعمال ل�س���خ�س معتمد. وقد يكونوا اأي�س���ا وكالء تاأمني كامل الوقت والذين قرروا اأن ي�سبحوا مرتبطني بواحد اأو اأكرث من املوؤمنني بدال من اأن ي�سبحوا

معتمدين مبا�سرة.

E3 املمثلني املفو�صني املروجني �املمثل املفو�س املروج هو الذى يكون جمال تفوي�س���ه من �س���خ�س / من�س���اأة معتمدة حمدودا بالتقدمي والتوزيع الفعال ملا ي�س���مى با�س���م "ترويجات مالية لي�س لها وقت فعال" – بعب���ارة اأخ���رى االإم���داد باأ�س���ياء مثل العرو����س والنماذج ال�سخ�س���ية. واالأ�س���ل يكون م�سئوال عن ت�سرفات ممثلية املفو�سني املروجني ولكن مبتطلبات نظامية اأقل. على �سبيل املثال، قواعد التدريب والكفاءة ل�س���لطة اخلدمات املالية FSA، والتى تطبق على املمثلني

املفو�سني، ال تطبق على املمثلني املفو�سني املروجني.

هذا النوع من التفوي�ض �سوف يالئم العديد من الذين يرغبون فى العمل كقناة توزيع ملوؤمن ما )اأو لو�سيط معتمد(. كواجهة عر�س ملنتجات املوؤمن، يقعون فى هذه الفئة.

The insurance market�سوق التاأمني

7273

E4 �صما�صرة تاأمني اللويدز �من اجلدير بالذكر فى هذه املرحلة اأن م�س���طلح "�سم�سار" ي�ستخدم كثريا فى �سوق التاأمني. واأحد االوقات كان من ال�س���رورى الأن يتم الت�س���جيل ب�س���كل ر�س���مى اأن ي�ستخدم هذا امل�سطلح. وفى هذه االآ ونة، عمليا يتجه االآن الذين يوفرون ن�سائح �سحيحة م�ستقلة والذي���ن ي�س���تخدمون امل�س���طلح فى األقابه���م. ومل تفرق FSA بني م�س���طلح "�سم�س���ار"

وم�سطلح "و�سيط م�ستقل"

مع ذلك، على الرغم من اأن م�س���طلح "�سم�س���ار" قد ي�س���تخدم بحرية فى ال�س���وق، اإال اأن جمل����س اللويدز هو الذى ي�س���جل من�س���ات �سم�س���رة التاأمني للعمل ك�سما�س���رة لدى اللوي���دز. ولكى يتم الت�س���جيل،يجب اأن يحقق ال�سما�س���رة متطلب���ات املجل�س كخرباتهم، and at "اكتمالهم وو�س���عهم املالى. ومبجرد التعيني، قد ت�س���تخدم كلمة "ولدى اللويدزLloyds"عل���ى راأ�س الورقة وباأكال�س���ية اال�س���م ومتطلبات اللويدز تكون باالإ�س���افة لتلك

اخلا�سة ب�سلطة اخلدمات املالية FSA لالأ�سخا�س املعتمدين.

مع ذلك، مل يعد لدى اللويدز كودها املنف�سل لتعيني �سما�سرة اللويدز، بدال من ذلك اعتمدت على قواعد �سلطة اخلدمات املاليةFSA لالأ�سخا�س املعتمدين.

وهوؤالء فقط الذين مت ت�س���جيلهم ك�سما�س���رة لويدز هم الذين قد يجرون اأعماال لدى اللويدز.

ويعر�س �سما�سرة اللويدز نف�س املدى من اخلدمات الذى يعر�سه الو�سطاء امل�ستقلني، ولكن لديهم ميزة اأن املنتجات املعرو�سة متاحة من خالل �سامنى اللويدز.

والو�س���يط ال���ذى ال يكون فى حد ذاته �سم�س���ار لدى اللويدز، ولك���ن يرغب فى دخول �سوق اللويدز، يجب اأن يفعل هذا من خالل اإ�ستخدام خدمات �سم�سار اللويدز. وهذا يخلق

ب�سكل كفء �سل�سلة من العر�ض.

وي�سمى �سم�سار اللويدز �سم�سار "جملة" والو�سيط ي�سمى" �سم�سار فرعى"

E5 اخلدمات التى يقدمها الو�سطاء

فى ال�سوق، اخلا�س���ية التى متيز الو�سيط امل�ستقل، والذى يت�سمن �سم�سار

اللويدز، هى حقيقة اأن الو�س���يط يعمل نيابة ع���ن العميل فى تنفيذ العمل، ولي�ض نيابة عن املوؤمن فى تقدمي العمل.

ويتم تو�سيح خربة الو�سيط امل�ستقل، جزئيا، عن طريق عمل تزكية من اأكرث املوؤمنني مالئمة والذى يودع لديهم اخلطر.

يجب اأن يكون الو�سيط قادرا على توفر الن�سيحة على اأ�سا�س التحليل ال�سليم لل�سوق. وه���ذا ال يعنى اأنهم يفعلون هذا ف���ى كل حالة. وبرغم ذلك، هناك التزام بناء على قواعد

FSAال لعمل قائمة متاحة من مقدمى املنتج، اإذا مل يكن ال�سوق م�ستك�سفا بالكامل.

واملكاف���اأة من املوؤمن هى تقليديا ن�س���بة من الق�س���ط الواجب ال�س���داد، ولذلك يوجد اجتاه متزايد من الو�سطاء لفر�س اأتعاب مقابل خدماتهم بدال من ذلك.

واخلدمات التى يقدمها الو�سطاء لعمالئهم تختلف ب�سكل كبر. فاإذا بداأنا بالو�سطاء امل�ستقلني اأوال، فاإنهم �سوف ينفذون الوظائف التالية بالكامل:

حتديد اأف�سل �سوق يدعون فيه اخلطر. �حتديد بنود التفاو�س وال�سروط االأولية والتغرات فى منت�سف املدة. �تقدمي الن�سيحة للعميل بخ�سو�س تفا�سيل عبارات الوثيقة. �مراجعة احتياجات العميل. �التفاو�س حول التجديد. �ن�سيحة العميل فى حالة �سالحية املطالبات. �

وهناك خدمات اأكرث ميكن تقدميها وهذه �سوف يتم حتديدها فى بنود اتفاقية العمل مع العميل. وهى ت�ستمل على اأ�سياء مثل:

الن�سيحة حول اإدارة اخلطر. �امل�ساعدة فى تقدمي املطالبات. �امل�ساعدة فى تغطية اأى خ�سائر غر موؤمن عليها. �

وم���ا اعتربناه حتى االآن هو خدمات تقدم للعم���الء. وقد يتم تنفيذ الوظائف االأخرى م���ن جانب الو�س���يط نيابة ع���ن املوؤمنني، اعتم���ادا على بنود اتفاقي���ة العمل مع

The insurance market�سوق التاأمني

7475

املوؤمن. وميكن اأن ت�ستمل على:

حت�سيل االأق�ساط. �اإلزام املوؤمن بتغطية اخلطر )اإذا كان معتمدا(. �ت�سوية املطالبات نيابة عن املوؤمن )اإذا كان معتمدا(. �اإ�سدار اإخطارات تغطية �سيارات اأو غرها الإعطاء دليل على التغطية. �

واإذا كان الو�س���يط يعم���ل كممث���ل مفو����ض ملوؤم���ن م���ا، فاإن���ه يعطى الن�س���يحة فقط بخ�س���و�س منتج���ات هذا املوؤمن. ولذل���ك فاإنهم ال يوؤدون الوظائف االأو�س���ع والتى ترتبط مبالئمة االأ�س���واق املختلفة. مع ذلك، ي�ستمروا فى اأن يكون لديهم م�سئولية مقابلة طلبات

واحتياجات العميل مع املنتجات املنا�سبة داخل مدى االأ�سل الذى يعملون لديه.

وقد ينفذون اأي�سا وظائف متعلقة بالتغرات متو�سطة املدى والتجديد.

وم���ن اأج���ل ه���ذه االأغرا����ض فاإنهم يعمل���ون نيابة ع���ن املوؤم���ن الذى ي�س���تمدون منه ترخي�س���هم. وقد يوؤدون اأى وظيفة،اإذا كانوا خمولني لعمل هذا من جانب املوؤمن. و�سوف

يتم و�سع هذا فى بنود اتفاقية العمل بني املوؤمن واملمثل املفو�ض.

ومن الناحية االأخرى، قد يعمل و�سيط ما كممثل مفو�ض لو�سيط م�ستقل، والذى يكون �س���خ�س معتمد. فى مثل هذه االأحوال قد ينفذوا وظائف اأو�س���ع مرتبطة مبالئمة االأ�سواق املختلفة، اإذا كانوا خمولني لفعل هذا من جانب االأ�س���ل الذى يعملون لديه. وبنود ال�سلطة

يت�سمنها العقد بني الو�سيط واملمثل املفو�ض.

E6 الدمج فى قطاع التاأمني �

ف���ى ال�س���نوات االأخرية كان هناك دمج كب���ري فى قطاع �سم�س���رة التاأمني وهذا يكون مالئما اإذا اأخذنا فى االإعتبار الطريقة التى يعمل بها ال�سوق.

وهناك اأ�س���باب عديدة لهذا الدمج، تت�س���من ال�س���عوبات الت���ى يواجهها العديد من الو�سطاء ال�سغرين فى االإن�سياع لتنظيم FSA. االأ�سباب االأخرى تتعلق بال�سكل العمرى لعديد من االأ�س���ول داخل القطاع وال�س���غوط على املعدالت والتى تقود حتميا اإلى تخفي�س

املكا�سب.

وياأخذ الدمج عدد من اال�سكال املختلفة.

E6A �صبكات ال�صما�صرة »

اأحد الطرق التى مت بها دمج ال�سوق هى من خالل �سبكات ال�سما�سرة.

اأح���د مناذج العمل امل�س���تخدمة ه���ى اأن منظمة ما، معتمدة م���ن FSA، تعر�ض حالة ممثل مفو�ض لهوؤالء املرتبطني بال�سبكة وهذا يعنى اأن املن�ساآت التى ت�سرتى حتتفظ مبلكية من�ساأة ال�سم�س���رة اخلا�سة بها ولكن حتاول الو�سول خلدمات مركزية، والتى ت�ستمل على تدريب حما�س���بى وتطوير اأ�س���كال اأخرى من االذعان. وت�ستفيد ال�س���بكة نف�سها من القوة ال�سرائية االأكرب فى التفاو�س مع املوؤمنني وقد تكون هناك توفرات فى التكلفة ناجمة عن

النطاق احلرج االأكرب من املنظمات االإجمالية.

واليك���ون هذا النموذج الوحيد فقط.فهناك �س���بكات اخرى حيث تكون كل املن�س���اأت معتم���دة ب�س���كل فردى من جان���ب الFSA ولكن تكون مرتبطة معا فى احتاد ر�س���مى.وقد يكون هذا للو�س���ول ملدى حمدد من اخلدمات املركزية من خالل اأقدم من�ساأة فى االحتاد

اأو للح�سول على بنود اكرث مالئمة من املوؤمنني.

E6B املندجمني »

اأن التطور االكرث فى ال�س���وق هو ظهور املندجمني. وهم عبارة عن �س���ركات تنمو عن طريق االإمتالك الر�سمى ل�سركات اأخرى داخل ال�ساحة ال�سوقية.

وفى وقت الكتابة، يتحكم ال�سما�س���رة املندجمني فى اأقل من 8% لها فقط من �س���وق تاأمني UK. ويتوقع اأن ي�س���تمر هذا فى النمو على مدى ال�س���نوات القليلة التالية. و�س���وف يرغب املوؤمنون طبيعيا فى التعاقد على العمل مع هذه ال�س���ركات: ب�س���بب كل من حجمها

احلالى ومنوها املتوقع.

واأكرب اإندماج فى ال�سوق كان له ح�سة بحوالى 4% واذا و�سل لهدفه فى 2007 ف�سوف يرفع ح�ستة فى ال�سوق %7.

ومث���ل ه���ذا الدمج ميك���ن اأن ي���وؤدى الى تغ���رات معنوية ف���ى القط���اع واالإندماجات واالإمتالكات االأكرث تكون حمتملة اأكرث.

The insurance market�سوق التاأمني

7677

وبع�س املندجمني يجعلون احلدود التتقليدية بني املوؤمنني والو�س���طاء غر وا�س���حة، وعلى �س���بيل املثال،اإمتلك اأحد املوؤمنني الرئي�سني حديثا من�ساأة �سم�سرة تاأمني ذات حجم

كبر. ونف�س الدامج االأكرب املذكور حاليا لديه م�سالح �سم�سرة ووكالة اكتتاب.

F قنوات التوزيع �اإل���ى هذا احلد تعرفنا على كيفية عمل �س���وق التاأمني واإ�ستعر�س���نا مكونات ال�س���وق، وهى امل�سرتين، املوؤمنني والو�سطاء. وفى هذا اجلزء ندر�س قنوات التوزيع امل�ستخدمة فى

التاأمني.

وق���د نظرنا على م�س���طلح "�س���وق التاأمني ف���ى بداية هذا الف�س���ل بداأنا اأي�س���ا فى اإ�س���تخدام م�سطلح "ت�سويق". ووفقا ملعهد الت�س���ويق، يعنى الت�سويق."عملية االإدارة التى

حتدد، وتتوقع وتلبى متطلبات العميل ب�سكل كفء ومربح".

ومن وجهة نظر التاأمني، ت�ستمل عملية الت�سويق على اإتخاذ قرارت بخ�سو�ض املنتج، ال�س���عر، الرتويج واملكان )وي�س���تمل اآخ���ر اثنني على التوزي���ع(. وجميعها معا ي�س���ار اإليها

اأحيانا باملزيج الت�سويقى.

يعترب التاأمني مكون اأ�سا�س���ى من املزيج الت�س���ويقى، لذلك فاإن �سركات التاأمني تهتم به. ب�سبب اأن اإختيار قناة التوزيع يوؤثر على الت�سعر و يوؤثر على �سكل املنتج اأو على تقدميه.

ميكن تق�س���يم قن���وات التوزيع امل�س���تخدمة فى التاأم���ني اإلى نوعني رئي�س���يني: قنوات مبا�سرة وغر مبا�سرة.

القنوات املبا�س���رة: يقوم موظفى املوؤمن ببيع منتجات التاأمني اأو اإ�س���تخدام اأ�ساليب �املرا�سلة املبا�سرة لرتويج املبيعات.

القن���وات غراملبا�س���رة:يقوم بالرتويج للمنتجات نيابة عن املوؤم���ن مقابل عمولة من �املوؤمن.

فكر فى

فكر فى اأنواع الت�سويق االأخرى التى ميكن اأن تتاأثر بقناة التوزيع امل�ستخدمة. �

يح���دد اختيار قن���اة التوزيع ن���وع الدعاية امل�س���تخدمة ،مثال ما اإذا كانت ت�س���تهدف الو�سطاء اأو اجلمهور العري�س. يكون لها اأي�سا تاثرعلى التكاليف املتعلقة باملوظفني،املبانى

.IT ومعدات

م���ن وجه���ة نظر املوؤمن يج���ب اإتخاذ قرارات بخ�س���و�س القنوات االأك���رث فاعلية فى ترويج وتوزيع املنتج. وهناك عدة خ�س���ائ�ض تناف�س���ية، من وجهة نظر امل�س���رتى، وتوجد

مزايا معنوية اأو عيوب ل�سراء التاأمني من قنوات الت�سويق املختلفة.

Y قنوات الت�صويق املبا�صرة F1

فى �سكل 2-3 ترى اأنه،يوجد بجانب املوؤمنني املبا�سرين "موظفى مبيعات ال�سركة"، الذين يبيعون ت�س���كيلة من الوثائق غالبا، و "وكالء اخلدمة املنزلية " الذين يبيعون عادة التاأمني على احلياة ال�س���ناعى فقط. وت�س���تمل قنوات الت�س���ويق املبا�سرة على املرا�سالت املوجهة لهذه الفئات من االأفراد املحتمل اأن ي�سرتوا املنتج املعرو�ض. ت�ستخدم العديد من الطرق املختلفة لرتكيز املرا�س���الت، مثال عمل مرا�س���الت بعدد 50 �سخ�سا ممن ميلكون ط���راز خا����ض من ال�س���يارات، و ذوى اأنواع الوظائف الت�س���ميمية وهك���ذا. اإختارت بع�ض ال�س���ركات اأن تبيع عرب التليفون فقط لذلك مل يكن هناك اأى و�سيط م�سرتك ويقع العديد من موؤمنى ال�سيارات فى هذه الفئة. وطرقهم لرتويج منتجاتهم وخدماتهم هى التليفزيون

The insurance market�سوق التاأمني

7879

ودعاية ال�سحف وال�سفحات ال�سفراء Yellow Pages واملرا�سالت املبا�سرة.

F1A خ�صائ�ص قنوات الت�صويق املبا�صر »

اإن اخل�سائ�س امل�ساحبة لقنوات الت�سويق املبا�سر تتمثل فى:

و�س���يلة ت�سويق املنتجات مبا�س���رة للعامة، بدون ت�سمني موظفى مبيعات ماأجورين، و �تكون التكاليف خمف�سة للموؤمنني )حيث اأنهم اليدفعون عمولة للو�سطاء(. وميكن رد

هذه الوفورات للموؤمن له من خالل اأق�ساط اأكرث تناف�سية.عل���ى الرغم م���ن اأن الوفورات مت عملها عن طريق عدم االلتزام بالدفع لو�س���يط ما، �

اإال اأنه توجد عادة تكلفة كبرة للدعاية والرتويج والتى يجب ردها للعمالء فى �سورة اأق�ساط اأعلى.

من وجهة نظر امل�س���رتى هناك �سهولة و�س���رعة اأكرب فى احل�سول على التاأمني وهذا �يعنى اأنه ميكن احل�سول على تغطية فورية عرب التليفون، متوقفة على اإر�سال منوذج موقع من املوؤمن له لتاأكيد املوافقة على التغطية املعد م�س���بقا، كما يجب اأو بب�س���اطة

االعتماد على اال�ستجابات ال�سوتية امل�سجلة على اال�سئلة.اأحد العيوب من وجهة نظر امل�س���رتى هى اأن منتج �س���ركة واحدة فقط هو الذى يكون �

متاحا، اإال اإذا مت عمل العديد من املكاملات التليفونية.اإن العيب االأكرب من وجهة نظر امل�س���رتى هى اأنها ن�س���يحة م�س���تقلة بخ�سو�س مدى �

املنا�سبة وال امل�ساعدة امل�ستقلة فى وجود املطالبة.

Y قنوات الت�صويق غري املبا�صر F2

من منظور املوؤمن توجد عدة اأ�س���باب جتعل قنوات الت�سويق غر املبا�سرة ذات قيمة، يك�س���ب الو�س���يط عمولة، لذلك يكون هناك دافع���ا لبيع املنتج نيابة عن املوؤمن و ي�س���تفيد املوؤمن من اأى ن�س���اط ترويجى. ويجب اأن يقرر املوؤمن اأى نوع من الو�سطاء �سوف يفو�سه. فاإذا اإختار اإ�س���تخدام املمثل املفو�ض اأو ممثل مفو�ض مروج، فاإن املوؤمن– بكالم ب�س���فة عامة – يكون م�س���ئوال عن ت�س���رفاتهم فيما يتعلق بالن�س���ح واملبيعات. مع ذلك، �س���وف يك���ون املوؤم���ن على دراية باملنتج باملدى الذى يربط الو�س���يط باملوؤمن م���ن خالل تاأثري اأية

اأتفاقي���ات م���ع مقدمى املنتج االآخرون. و�س���وف يعملون بهذا وفقا بقواع���د FSA، وغالبا، اليوجد موؤمن اأو منتج متناف�ض عندما يتم اإدخال هوؤالء الو�س���طاء، ب�س���بب اأنهم يختارون

اأن يربطوا اأنف�سهم مبوؤمن واحد.

و يقدم الو�سطاء امل�س���تقلون ن�سائح لعميلهم )امل�سرتى( عن املدى الكامل لالأ�سياء، مثل اأف�سل ق�سط متاح فى ال�ساحة ال�سوقية، مدى التغطية وعن املدى الذى يقابل بة املنتج الذى اأو�س���وا به طلب���ات واإحتياجات العميل، وق���د يقدمون خدمات اأخرى اأي�س���ا للموؤمن له، مثل امل�س���اعدة فى اإكمال منوذج املطالبة اأو الن�سيحة اإذا ن�ساأ نزاع متعلق مبطالبة ما وبالن�س���بة للعديد من املوؤمنني يعترب هذا �س���كال م�س���اعدا. وترجع امل�سوؤلية عن الن�سيحة على الو�سيط امل�ستقل. ويجب اأن يتاأكد املوؤمن اأن الو�سيط مت اإعالمه متاما مبجال املنتج. وتع���رف قواعد FSA مدى حمدد من اخل�س���ائ�س يجب تقدميها م���ن جانب املوؤمن وفى

النهاية تقدميها للعميل.

وب�سكل خا�س تكون التاأمينات التجارية املعقدة منا�سبة لهذا النوع من الرتتيبات.

F2A خطط تفوي�ص ال�صلطة »

ق���ام بع�س املوؤمنني بتفوي�س ال�س���لطة للو�س���طاء للعمل نيابة عنه���م والطريقة االأكرث �سيوعا فى اإ�سدار اأخطار تغطية �سيارات مرتوكة للو�سيط فالو�سيط خمول الإ�سدار تغطية، ب�س���رط اأن االأعمال اجلديدة اأو التغرات على الوثائق املوجودة تقع داخل معاير حمددة. توفر قدرا كبريا من املرونة وبع�ض خطط تفوي�ض ال�سلطة )ت�سمى غالبا " عقود موؤقتة"( للو�س���يط داخل ح���دود معرفته وغالب���ا يتم التفاو�ض عل���ى عبارات الوثيقة ب�س���كل خا�ض لتالئم فئة خا�س���ة من العمالء، مثل مقاولى النقل، اأ�س���حاب خمازن اجلملة، اأ�س���حاب الفن���ادق. وجاذبي���ة هذه اخلطط، من وجه���ة نظر املوؤمن، وهى تدف���ق العمل الناجم عن العبارات املف�س���لة. وقد يكون هناك اأي�سا ترتيبات على ال�سعر، ولكن العديد من اخلطط ترتكز على االأ�سعار الفردية التى مت تقدميها من جانب املوؤمن بناء على اي�سال املعلومات املقرتحة. ومن وجهة نظر الو�س���يط، هناك قدرة على منح التغطية الفورية، و�س���هولة فى العملية، وفى االأغلب االأعم بع�س اأنواع من اإ�س���رتاط امل�س���اركة فى الربح، اإذا كانت نتائج

اخلطة جيدة.

The insurance market�سوق التاأمني

8081

G املجمعون �كما الحظنا، ال�سما�سرة والو�سطاء االآخرون قاموا تقليديا بالبحث فى ال�سوق عن اأكرث االأ�سعار تناف�س���ية من اأجل العميل. وفى منطقة تاأمني االأ�سخا�س، قام العديد باالإ�سرتاك فى حمركات جداول اأ�س���عار والتى �س���وف تقدم مدى من االأ�سعار من هوؤالء الذين ميلكون

معهم وكالة توظيف.

مع ذلك،لقد �سهل ظهور االإنرتنت الطرق املختلفة ملقارنة االأ�سعار فقد اأدى اإلى تطور املجمعون.

يق���وم املجم���ع بتجميع وحتليل معلوم���ات من م�س���ادر بيانات خمتلف���ة. التجميع هو م�س���طلح ي�ستخدم من اجل اإ�س���رتجاع معلومات عن ال�سلع واخلدمات من على االإنرتنت. وهناك اأدوات اإ�س���تخراج مبينة على �سفحات الويب والتى ت�سهل جمع املعلومات ب�سفافية من امل�سادر املختلفة. نظريا، قد يكون هذا اأوال بت�سريح اأو علم م�سادر البيانات االأ�سلية.

وداخل التاأمني، يتجه جممعوا ال�س���وق لالإرتكاز على التعاون مع ال�سما�سرة واملوؤمنني للح�س���ول على اأ�س���عارهم لالأخطار املختلفة. ويهدف جممعوا التاأمني العمل مع عدد من املوؤمنني املبا�س���رين والو�س���طاء. فه���م يهدفون اإلى ت�س���ليم اخلدمة اإل���ى راغبها حيث اأن اإكمال جمموعة اأ�سئلة واحدة يوفر اأ�سعار من عدد مقدمى التاأمني، وميكن اأن ي�سل طالب

التاأمني من بعد ذلك اإلى هذه ال�سركة وي�سرتى تاأمينه باأ�سعار تناف�سية.

اإن اأحد م�س���ئوليات املجمع هى اعطاء امل�س���تهلك قائمة من الو�سالت املبا�سرة حيث يكونوا قادرين على احل�سول على اأ�سعار �سيارات عبقرية، �سحيحة واقعية من بني العديد

من اأ�سماء اأرباب العائالت.

لي�س���ت هذه الرتتيبات بدون انتقادات، وهى �س���ريعة اال�س���ارة الى اأن �س���رورة توفر الوقت واجلهد فى تقدمي تفا�سيل �سخ�سية عن طريق حتديد عدد االأ�سئلة،الذى قد يوؤثر

على دقة االأ�سعار.

ي�ستطيع املجمعون - اأن ميروا عرب احلدود التقليدية للموؤمنني املبا�سرين، على �سبيل املثال، من خالل تعريف �سفقة مبا�سرة مع العامة. مع ذلك، اأ�سعار العديد من ال�سركات

املبا�سرة قد يتم احل�سول عليها من خالل املجمعون.

اإن ظه���ور املجمعون قد غر �س���ورة �س���وق التامني ب�س���بب اأنهم يرك���زون على اليات مقارنة اأ�سعار امل�ستهلكني بدال من قنوات التوزيع.

H اإعادة التاأمني �قد ت�سعر ال�سركات والكيانات العامة بحاجة لنقل اخلطر، كذلك اأي�سا املوؤمنون وقد

ناق�سنا هذا فى الف�سل االأول. متاما مثل االأفراد.

ويحققون هذا عن طريق اإ�ستخدام خدمات معيدى التاأمني والذين يكونوا متخ�س�سني فى قبول العمل الذى مت اإكتتابه اأ�س���ال عن طريق املوؤمن���ني. وقد تكون اإعادة التاأمني على اأ�س���ا�ض خطر فردى، اأو على اأ�س���ا�ض ح���دث ما اأو على حمفظة )مدى وا�س���ع( من اأخطار

اخل�سائر املعفاة من عملية خطر كارثة ما مثال.

Y اأغرا�ص اإعادة التاأمني H1

ميك���ن اأن نب���داأ بال�س���وؤال " ملاذا اإعادة التاأم���ني اإجماال ؟" كل موؤم���ن ميكن اأن يقرر التاأمني على تلك االأخطار التى يكونوا قادرين على قبولها فقط داخل حدودهم املعرفة مع

ذلك، اإذا اإعتربنا هذا للحظة ميكننا اأن نرى م�ساكل:

م���اذا عن اخل�س���ائر املتعددة لالأخطار املختلف���ة املوؤمن عليها والتى تت�س���ل جميعها �بطريقة ما، مثال خ�سائر عا�سفة للعديد من املمتلكات املوؤمن عليها فى نف�ض الوقت ؟

ماذا عن اخل�سائر الكبرة جدا مثل اإنفجار �سخم اأو هجوم اإرهابى ؟ �ماذا عن طبيعة عقبة م�س���اركة اخلطر اإذا مت فعل كل هذا مبعنى اأن ياأخذ كل موؤمن �

ح�سة �سغرة مبا�سرة اأو حتى ي�سارك من خالل و�سائل التاأمني التعاونى ؟يكون املوؤمن قادرا على اإعادة التاأمني على اخلطر الذى ميتلكة الأنه معر�س للخ�سارة املالية كنتيجة ل�سداد اأى مطالبة. ولذلك يكون املوؤمن قادرا على متريراخلطر)اأى اأوكل( اخلطر ملوؤمن اخر كاإعادة التاأمني. وعلى الرغم من اأنه ب�سكل نظرى ميكن اإعادة التاأمني عل���ى كل اخلطر الفردى، فاإن هذا لن يكون ل���ه معنى، لذلك فاإن املوؤمنني يعيدون التاأمني على جزء فقط من اخلطر الذى بحوزتهم. وبهذه الطريقة ميكن اإ�ستخدام اإعادة التاأمني

للم�س���اركة فى اخل�س���ائر على اأ�س���ا�س خطر بخطر. واأحد الف���روق الكبرة بني

The insurance market�سوق التاأمني

8283

التاأم���ني التعاون���ى واعادة التامني هى اأنه عندما يودع املوؤم���ن جزء من اخلطر لدى معيد التاأم���ني ف���ان املوؤمن له ال يكون بحاجة ملعرفة اأن هذا قد ح���دث. وحقا من النادر للموؤمن ل���ه اأن يكون على دراية به���ذه الرتتيبات. وينبع هذا الأنه التوجد عالقة تعاقدية بني املوؤمن ل���ه االأ�س���لى ومعيد التاأم���ني. واإذا حدثت مطالبة ف���اإن املوؤمن له �س���وف ينتظر من املوؤمن مقابلة اخل�س���ارة بالكامل، واأى اإ�س���رتداد الحق الأموال اإعادة التاأمني هى م�س���األة يتابعها

املوؤمن كاملة.

وميكن عر�ص اأهداف اإعادة التاأمني هى:

متهيد االإنحرافات واالنخفا�سات فى خربة املطالبات. �حماية املحفظة )وب�سكل اأكرث واقعية امليزانية العمومية(. �توفري خدمة عمالء اأف�سل. �توفري دعم للموؤمنني عند دخول فروع تاأمني جديدة. �

و�سوف ننظر االآن اإلى هذا بالتف�سيل

�ص���������وؤال 1

�سد اأى نوع من م�سببات الكوارث قد يرغب موؤمن UK فى اعادة التامني ؟ �

H1A متهيد الرتفاعات والنخفا�صات الإنحرافات »

اأن املوؤمن���ني حري�س���ون على التاأكد م���ن اأن نتائج اأعمالهم كل ع���ام تظهر اجتاهات متدرجة بدال من اإرتفاعات �سخمة واإنخفا�سات عميقة.ويف�سل امل�ستثمرون روؤية ا�ستقرار فى �س���ركات التاأمني.وت�س���اعد اإعادة التاأم���ني عن طريق توزيع التكلفة للخ�س���ائر الكبرة ج���دا عل���ى مدى فرتة من الزمن. وفى ت�س���عرهم، �س���وف يطلب معيد )معي���دو( التاأمني بالتاأكي���د زيادات حينما تكون هناك اجتاهات عك�س���ية،ولكنهم ل���ن يحاولوا التعوي�س عن املدفوع���ات الكب���رية كلها مرة واحدة.و بدال من ذلك �س���وف يحاول���ون توزيع التكلفة على

عدد من ال�سنوات مما يكون له تاأثريعلى ت�سوية االإرتفاعات واالإنخفا�سات.

H1B حماية املحفظة )طبقة العمل( »

م���ن املمكن ترتيب اإعادة التاأم���ني على خطر واحد معروف. وعندم���ا يفعل املوؤمنون ه���ذا فاإنه يعرف باإعادة التاأمني االإختيارى. مع ذلك، من الهام ب�س���كل مكافىء للموؤمنني حماي���ة جممعة االأموال املرتاكمة من تاأثرات اخل�س���ائر الكب���رة جدا الناجمة عن حدث مفرد. وهذا يكون نوع اعادة تامني الكوارث وميكن تطبيقة اأي�س���ا، على �سبيل املثال، على

املطالبات املتعلقة باملناخ.

ويرت���ب املوؤمنون ت�س���هيالت لتمكينهم من اإي���داع مدى من االأخط���ار التى تقع داخل معايري متفق عليها. وت�س���مى ه���ذه الرتتيبات باإتفاقيات من املمكن اأي�س���ا الإعادة التاأمني اأن تكون فعالة فى حماية املحفظة )طبقة العمل( ككل. بع�س االتفاقيات املتخ�س�س���ة مت

ت�سميمها لل�سداد.

اإذا زادت ن�س���بة اخل�س���ارة االإجمالية )االأق�س���اط مقابل املطالب���ات( عن رقم معني. وهناك العديد من اأنواع الرتتيبات املختلفة، بع�س���ها يوفر و�س���ائل للم�ساركة فى االأخطار بن�سب متفق عليها واأخرى حتمى من زيادة اخل�سائر عن مبالغ متفق عليها وتفا�سيل هذا

تكون بعيدة عن جمال املنهج لهذا املو�سوع.

H1C حت�صني خدمة العملء »

اإن ممار�س���ة كل موؤمن بقبوله فقط حل�س���ته ال�س���افية هى واحدة من العوامل التى تخلق �س���ريعا م�س���كلة على نطاق وا�سع بالن�سبة لو�س���ع اأخطار التاأمني. وال�سعة )القدرة( االإ�س���افية التى مت توفرها - خ�سو�سا عن طريق ترتيبات االإتفاقية - متكن املوؤمنني من قبول اأكرث بكثر من قدرتهم ال�سافية. وهذا يجعل اإيداع االأخطار اأكرث �سهولة، خ�سو�سا

لهوؤالء الو�سطاء امل�ستقلني الذين يودعون اأخطارا كبرة للغاية.

H1D مناطق العمل اجلديدة »

عندم���ا يق���رر املوؤمنون اأن يكتتبوا فى طبق���ة جديدة من العمل يجب عليهم ت�س���جيل نواياه���م لعمل هذا لدى FSA. ومبجرد املوافقة على ذلك، فاإنهم يحتاجون لدعم معيدى التاأمني . وتوجد ترتيبات خا�س���ة ملثل هذه املواقف والتى توفر ت�س���جيل اأوتوماتيكى، ومن

ذلك قدرة اإ�سافية، بينما يكت�سب املوؤمن خربة فى طبقة موؤمنة من العمل.

The insurance market�سوق التاأمني

8485

Y اأنواع معيدى التامني H2

معيدى التامني هم غالبا �س���ركات ذات م�سوؤلية حمدودة مببالغ كبرة من راأ�س املال املدفوع،وفى بع�ض االأحيان زيادة عن 100 مليون دوالر، ب�س���بب اخلطر املرتفع امل�ساحب للعم���ل. م���ع ذلك، هناك بع����ض معيدى التاأمني لديه���م راأ�ض مال اأقل بكث���ري، يقابل فقط ادنى متطلبات ت�س���ريعية. وتعمل العديد من �س���ركات اعادة التاأمني االأ�س���غر فى طبقات

متخ�س�سة من العمل.

واأنواع معيدى التاأمني الرئي�صية هى:

�سركات اإعادة التاأمني املتخ�س�سة، والتى ال تتعاقد على التاأمني االأ�سلية )املبا�سرة(. ��سامنى اللويدز. ��سركات التاأمني التى تعمل اأي�سا كمعيدى تاأمني. �

ويقبل معيدوالتاأمني االأخطار اإما مبا�سرة من املوؤمن )يعرف اأي�سا مبن اأعيد التاأمني عليه( اأو من خالل �سم�سار اإعادة التاأمني. وهم يوفرون اإعادة تاأمني من اأجل:

�سركات التاأمني. ��سامنى اللويدز. �معيدى تاأمني اآخرون. �

ومعيدى التاأمني مدرجني فى القائمة، حيث اأنهم اأي�سا ين�سدون نقل بع�ض اأخطارهم ملعي���دى تاأمني اآخ���رون. ويعرف هذا اإعادةاالإ�س���ناد واخلطر املودع به���ذه الطريقة يعرف

بالتنازل الرجعى.

واملوؤم���ن الذى ي�س���رتى تغطية اع���ادة التامني يعرف بال�س���ركة التى تعي���د التاأمني اأو امل�سند اأو مكتب اال�سناد.

واإعادة التاأمني هى عمل عاملى، واملوؤمنون عادة يوزعون اأخطارهم على مدى عدد من �سركات اإعادة التاأمني فى الداخل واخلارج. والعديد من �سامنى اللويدز ي�سرتون ويبعون اأي�س���ا اإع���ادة التاأمني. ويتعاقد �س���وق اإع���ادة التاأمني فى اململكة املتح���دة UK على معظم

اأعماله فى مدينة لندن.

واملركزان الرئي�سيان الإعادة التاأمني هما.

اللويدز. �� )IUA( هيئة املكتتبني العاملني بلندن

The international underwriting Association of London

و IUA م�س���ئوال عن �سركاتة االأع�ساء، توفر خدمات املعلومات والبحث. وIUA لي�ض موؤمن فى حد ذاته بل هو اأكرب منظمة ممثلة من �سركات التاأمني واإعادة التاأمني التى تبيع على نطاق عاملى فى العامل ومعظم ال�سركات االأع�ساء يتم متثيلهم فى مركز اإكتتاب لندن

)LUC( فى مدينة لندن.

اأح���د وظائ���ف اجلمعية االأك���رث عمومية هى توفر �س���ياغة للعبارات فى �س���وق لندن خ�سو�سا للتاأمني البحرى. ومعظمها يطبق عامليا.

I العاملون فى جمال التاأمني

يوجد داخل ال�س���احة ال�س���وقية للتاأمني عدد من القواعد االأ�سا�س���ية. و�س���وف نوا�سل نظرتنا على ال�سوق من خالل اإعتبار وظائف معينة للعاملني امل�ستغلني فيه.

Y املكتتبون I1عندما نظرنا اإلى طبيعة التاأمني فى الف�سل االأول، تكلمنا عنه كمجمعة عامة.

وم�س���اهمات العديد من االأ�سخا�س مت و�س���عها فى املجمعة ومت مواجهة خ�سائر القلة منها. وفى جوهرها، مهمة املكتتب هى:

اإدارة املجمعة ب�سكل يكون كفء ومربح كلما كان ممكنا.

فكر فى دور املكتتب بهذه الطريقة، ميكننا ان نرى الوظائف الرئي�سية للمكتتب هى:

تقييم االأخطار التى يجلبها االأ�سخا�س للمجمعة. �تقرير قبول اخلطر من عدمه )اأو مقدار ما يتم قبوله منه(. �حتديد البنود، ال�سروط وجمال التغطية التى يتم توفرها. �ح�س���اب الق�س���ط املنا�س���ب لتغطية املطالبات املتوقعة و ح�ساب املخ�س�س �

The insurance market�سوق التاأمني

8687

مقابلة كل النفقات وح�ساب الربح.وميكن اأن يكون املكتتب:

مكت���ب اللوي���دز، الذى يقبل كل اأو بع����س اخلطر املعرو�س نيابة عن اأع�س���اء اللويدز �وي�ستلم ن�سبة من الق�سط امل�سدد من اأجل قبول مواجهة هذه الن�سبة من كل خ�سارة.

ال�س���خ�س املوظف من جانب �سركة التاأمني، والذى تكون وظيفته هى اإتخاذ قرارات �عن القبول واالأق�ساط وتطبيق معاير ال�سركة.

طرف ما ميثل �سركة التاأمني نف�سها ويقوم بدور املكتتب الأن ال�سركة تقبل االأخطار. �

Y موظفوا املطالبات I2اإن ق�س���م املطالبات الكفء، الذى يتكون من موظف���ى مطالبات ذوى كفاءة وحرفية،

هوق�سم حيوى لتاأكيد االإدارة املنا�سبة الأموال �سركة التاأمني.

دور موظفى املطالبات هو:

التعامل ب�سرعة وعدالة مع كل املطالبات املقدمة. �القدرة على التفرقة بني املطالبات الفعلية واملزورة. �تقييم تكلفة املطالبة لذلك يتم و�س���ع القيمة الواقعية قبل �سداد املطالبة ت�سمى هذه �

العملية تكوين خم�س�ض.حتديد ما اإذا كانت هناك حاجة الإدخال اآخرين، مثل م�سوى اخل�سارة. �القدرة على ت�سوية املطالبات مع اأقل اإهدار )مثال، م�سروفات(. �

Y م�صووا اخل�صارة I3م�س���وى اخل�س���ارة هو خبر فى معاجلة املطالبات من البداية للنهاية. وب�سكل مبا�سر يتم التفاو�س على املطالبات ال�س���غرة وت�س���ويتها عادة من خالل فري���ق عمل املطالبات ف���ى مقر املوؤمن. مع ذلك، فى حالة املطالبات االأكرب اأو عبارات الوثيقة املعقدة، فانه يتم

اإ�ستخدام خدمات م�سوو اخل�سارة ووظائفهم هى:

التحرى عن الظروف املحيطة باملطالبة. �

حتديد ما اإذا كانت الوثيقة تغطى باخل�سارة اأم ال والأى مدى. �ت�سهيل اى اإجراءات �سرورية حلماية املمتلكات)على �سبيل املثال( �التفاو�س على املبالغ املطالب بها. �التفاو�ض مع اأى موردين متخ�س�سني. �عمل تو�سيات للموؤمن من اأجل التو�سية. �

يتم اإعتماد املوؤمن للمبلغ بعد ذلك، اإذا كان مر�سيا، يتم دفع هذا املبلغ للموؤمن له.

وهدفه���م هو التفاو�ض على الت�س���ويه داخل بنود الوثيقه و ال���ذى يكون عادال لكل من املوؤمن واملوؤمن له.ويبقى م�سووا اخل�ساره لدى �سارتر)معهد التاأمني القانونى بلندن( هم اأع�ساء فى معهد �سارتر مل�سوو اخل�سارة. ويبقى م�سوو اخل�ساره اأنف�سهم خارجا كاأ�سخا�س م�ستقلني موؤهلني بحرفية.وحتميا،يتم تغطية اأتعابهم عن طريق املوؤمنني الذين يكلفوهم.

Y :مقيموا)مثمنوا(اخل�صاره I4يبقى مقيموا اخل�سارة اأنف�سهم خرباء يف التعامل مع مطالبات التاأمني.

ويتم تفوي�سهم من جانب املوؤمن له للتجهيز والتفاو�س على املطالبة نيابة عنه.ويتم �س���داد اأتعاب املقيم عن طريق املوؤمن له ولكن ال ت�س���كل ه���ذه التكاليف جزء من املطالبة

املوؤمن عليها وال ميكن ا�سرتدادها من املوؤمن.

فكر يف

االإختالفات بني م�س���ووا اخل�س���ارة ومقيموا اخل�س���ارة،للتاأكد من اأن الفرق وا�سحا �بني اأدوارهم.

Y -:الإكتواريون I5ميك���ن تعري���ف االإكتواري باأنه ال�س���خ�ض املوؤهل بحرفية لتطبي���ق نظرية االإحتماالت واالإح�ساء على م�ساكل التاأمني،واالإ�ستثمار واالإدارة املالية واإدارة اخلطر والدميوغرافيا.

ولقد كان االإكتواريون للعديد من ال�س���نوات م�س���احبني ل�س���ركات التاأمني

The insurance market�سوق التاأمني

8889

على احلياة يطبقون اإح�س���اءات الوفيات واأ�س���اليب القيمة الزمنية للنقود لتحديد كفاية االأم���وال ملواجهة امل�س���وؤليات امل�س���تقبلية وقد مت اإ�س���تخدامهم اأي�س���ا من جانب �س���ركات تاأمينات عامة واالأ�س���اليب املطبقة من جانب االإكتواري �س���وف تت�س���من اإحتمال اخل�سارة

والتنبوؤ بعدد املطالبات والقيم امل�ستقبلية.

Y :مدراء اخلطر I6

للعديد من ال�سنوات كان هناك حترك م�ستقر من املن�ساآت نحو عمل حتكم يف وتطوير اإ�سرتاجتية ر�سمية الإدارة االأخطار املختلفة التي توؤثر على العمل وقد اإعتربنا دور االإدارة يف الف�س���ل االأول.وبينما تكون هذه وظيفة ذات طابع ر�سمي داخل املنظمة خ�سو�سا ال�سركة الكبرة اأو املتعددة اإال اأن مدراء اخلطر اأو فريق اإدارة اخلطر يتم تفوي�س���ه. والعديد من

)AIRMIC(.مدراء اخلطر هم اأع�ساء يف جمعية مدراء خطر التاأمني

وميكن تلخي�ص مدراء اخلطر كما يلي:-

التعريف املنتظم،التحليل واالإ�س���تبعاد االإقت�س���ادي والتحك���م يف االأخطار التي تهدد �العمل.

تقدمي اإر�ساد عن اأف�سل ممار�سة يف مناطق االإدارة هذه. �نقل االأخطار املعرفة ب�سكل مالئم عن طريق عقد اأو تاأمني. �

�ص��������وؤال 2

باأي���ة طرق ميكن ملدير اخلط���ر اأن يخف�س خطر احلريق يف �س���ركة ما والتي تقوم �بطباعة ال�سحف. اأعطي مثالني.

Y :م�صئولى الإذعان I7يف تنظيم قطاع التاأمني واخلدمات املالية اأو�سحت FSA عدد من القواعد الرئي�سية الت���ي يجب تاأديته���ا من جانب املدير اأو مدي���ر االإدارة العليا يف �س���ركات اخلدمات املالية )مت�س���منة املوؤمن���ني وهوؤالء الداخلني يف و�س���اطة التاأمني(.اأحد ه���ذه القواعد هي تنفيذ

وظيفة مراقبة االإذعان.

وال�س���خ�س الذي يوؤدي هذه الوظيفة معروف مب�س���وؤل االإذعان ويجب اأن يبلغ تقارير للكيان احلاكم )عادة جمل�س االإدارة( لل�سركة املعتمدة واملجال امل�سبوط لواجبات م�سوؤل االإذعان �سوف يختلف من �سركة الأخرى مع ذلك الدور الرئي�سي هو التاأكد من اأن من�ساآتهم FSA وكما �س���وف نرى،اأ�سدرت.FSA تلتزم بالقواعد والتنظيمات املو�س���وعة من جانب

.FSA تنظيمات مف�سلة واإر�سادات يف �سل�سلة من الكتب والتي متثل يف جمملها كتاب

وه���ذا الدور يكون حي���وي للموؤمنني و الو�س���طاء لوجود عواقب خط���رية لالإخفاق يف االإلتزام بقواعد FSA.و�س���وف ي�س���تمل م���دى الوظائف املنوط بها م�س���وؤيل االإذعان عادة

على:

تو�س���يل �سيا�س���ة ال�س���ركة لالأع�س���اء من املوظفني مت�س���منا على تنظيم اأى تدريب �م�ساحب لذلك.

اإكم���ال التقاري���ر املنتظم���ة املطلوب���ة من جان���ب FSA واملتعلق���ة باحلكوم���ة، املالية �واملذعنني على �سبيل املثال.

مراجعة عمليات العمل للتاأكد من اأنها مالئمة ومذعنة للقواعد. �احلفاظ على تدريبات الإذعان ال�سركة. �فح����ض اأن كل مراح���ل العملي���ات العم���ل يت���م تنفيذها ب�س���كل متوافق م���ع تدريبات �

االإذعان.واإعتمادا على حجم ال�س���ركة قد يكون دور م�س���وؤل االإذعان دور اإ�س���را ف اأو ميكن اأن ي�ستمل على مراقبة بع�س الوظائف بعد العمل الذى يتم تنفيذه عن طريق اأ�سخا�س اآخرين ومن امل�سموح به للمهام نف�سها اأن يتم تاأديتها عن طريق م�ست�سار اإذعان خارجى مع ذلك

ال ميكن تفوي�ض م�سئولية م�سوؤل االإذعان داخل ال�سركة.

J منظمات ال�صوق ��س���وف نو�س���ح فى هذا الف�س���ل الع�س���وية والوظائف الرئي�س���ية جلمعي���ات التجارة

الرئي�سية والكيانات املهنية داخل، مهنة التاأمني اأو املرتبطة بها.

The insurance market�سوق التاأمني

9091

Y )ABI( اإحتاد املوؤمنني الربيطانيني J1اأن اإحتاد املوؤمنني الربيطانيني ABI هو اأكرب اإحتادات ال�سوق. وقد مت تكوين االإحتاد فى 1985 ككيان اأ�سا�سى ميثل املوؤمنني الذين يوا�سلون العمل فى اململكة املتحدة UK وقد نتج عن اإندماج عدد من االإحتادات املتخ�س�سة االأخرى فى ال�سوق. وت�ستمل الع�سوية فى

.UK على �سركات التامني االجنبية التى تعمل فى ABI

يدخل ABI فى تنوع وا�سع من العمل، م�ستمال على،جمع اإح�ساءات ال�سوق املنا�سبة، ت�س���كيل قوانني املمار�سة ويلعب دورا رئي�س���يا فى العالقات العامة، خلق معرفة اأكرب بدور

التاأمني يتباحث اي�سا الABI مع احلكومة فى م�سائل تخ�ض م�سلحة اأع�سائه.

واأهداف ABI هى كما يلى:

حماية وترويج م�س���الح اأع�س���ائه فيما يخ�ض كل طبقات اأعمال التاأمني واأن�س���طتها �املت�سلة.

القيام بت�س���رفات منا�س���بة عندما تكون م�سالح االأع�س���اء قد يتم التاأثري عليها من �خالل ت�سرف اأى حكومة، كيان اأو وكالة.

التعاون مع اأى اأحتاد لة نف�ض االهداف. �يق���ع عمل ABI حتت جمل�س���ني: املجل�س العام للتاأمني وجمل����س التاأمني على احلياة. والكثر من االأعمال مت تنفيذها عن طريق هذين املجل�سني ملنع احلريق، امل�سئولية، الغ�س،

حوادث ال�سيارات واكتتاب حياة على مدى �سنوات.

Y )IUA( اإحتاد الإكتتاب العاملى فى لندن J2اإحت���اد االإكتتاب العاملى فى لن���دن )IUA( هو اأكرب منظمة ممثلة ل�س���ركات التاأمني واإع���ادة التاأمني الكبرية العاملية.وهو موجود من اأجل حماية وتقوية بيئة العمل لل�س���ركات االأع�ساء فيه العاملة فى اأو خالل لندن. وIUA هو �سركة حمدودة بال�سمان. ولديه مدير تنفيذى وتتم اإدارةIUA عن طريق جمل�س اإدارة منتخب، وهوي�س���كل ب�س���كل اأ�سا�سى اأقدم اأ�سكال ال�سوق. والعديد من اأعمال ال�سركات االأع�ساء تكون مركزة فى مركز اإكتتاب لندن

فى مدينة لندن.

)IUA(.فى يناير �س���نة 1999 كنتيجة الإندماج جمل����س مكتتبى لندن IUA وق���د بداأوال���ذى ميثل �س���ركات التاأمني البح���رى، واإحتاد �س���وق التاأمني واإع���ادة التاأمني فى لندن

)LIRMA(، والذى ميثل اأعمال التاأمني واإعادة التاأمني غري البحرى.

Y )BIBA( اإحتاد �صما�صرة التاأمني الربيطانني J3قبل عام 1977، كانت هناك اأربعة منظمات متثل �سما�سرة التاأمني.

ف���ى ع���ام 1977، اإندجمت هذه الكيانات االأربعة لل�سم�س���رة لتكون اإحتاد �سما�س���رة التاأمني الربيطانى )BIBA(. وقد كانت ع�س���ويته مق�سورة فقط على �سما�سرة التاأمني، اإال اأن���ه االآن مفت���وح للو�س���طاء امل�س���تقلني وهو يعترب االإحتاد التجارى الرئي�س���ى لو�س���طاء

التاأمني، مع ع�سويته الأكرث من 2000 و�سيط وهو كيان جتارى غر ت�سريعى.

ويج���ذب BIBA انتباه اأع�س���ائه اإلى احلاجة الإي�س���اح املبادئ االأ�سا�س���ية التى حتكم القيادة احلرفية ل�سما�س���رة وو�س���طاء التاأمني وت�س���دد قواعده على احلاجة لقيادة العمل مبنته���ى ح�س���ن النية واإظهار اأف�س���ل االإهتمام���ات لعمالئه. وين�س���د BIBA احلفاظ على وحت�س���ني اأعلى معاي���ر من �س���لوكيات العمل وحماية وتعزيز م�س���الح اأع�س���ائه من اأجل

امل�سلحة العامة وت�سمل اأن�سطته على

ما يلى:-

ترويج روؤية االأع�ساء عن الت�سريع املقرتح. �ت�سجيع وتوفر تدريب داخل مهنة ال�سم�سرة. �تر�سيح االأع�ساء للجلو�س فى جلان م�سرتكة. �ت�سجيع ال�سالت مع االأع�ساء ال�سركاء من �سركات التاأمني القيادية. �اإقامة عالقات مع الكيانات اخلارجية م�س���تملة على احلكوم���ة وABI اإحتاد املوؤمنني �

الربيطانيني.

Y )LMBC( جلنة �صما�صرة تاأمني �صوق لندن J4LMBC هى كيان جتارى، ميثل م�س���الح �سما�س���رة اللويدز الذين يعملون فى �س���وق

The insurance market�سوق التاأمني

9293

لندن وفى اأ�سواق التاأمني واإعادة التاأمني عرب العامل.

وهى تعترب اخللف ل�سما�س���رة تاأمني اللويدز والتى توافق على االإ�سرتاك مع الكيانات االأخرى)�سما�سرة التامني( لتكون اإحتاد �سما�سرة التاأمني الربيطانيني مع ذلك مت تكوين

LMBC ب�س���كل خا�س ملراعاة م�س���الح �سما�سرة اللويدز واحلفاظ على كيان م�ستقل ومن خاللة يتم معاجلة امل�س���ائل التى توؤثر على �سما�س���رة اللويدز ومن خالل اللجان الفرعية الفني���ة املتع���ددة توف���رLMBC اخلدمة على مدى وا�س���ع لالأمور املعنية. واملنظمة لي�س���ت منغم�سة فقط فى اأمور التامني واإعادة التاأمني ولكن اأي�سا فى االأمور الت�سريعية واالإدارية

والتنظيمية والعديد من االأوجه االأخرى الأعمال �سما�سرة اللويدز.

وتعمل LMBC كقناة ر�س���مية لالإت�س���ال بني LMA )انظر ج���زء J6( وIUA )اأنظر جزء J2( وجمتمع �سما�س���رة اللويدز ومتثل �سما�س���رة اللويدز فى اال�س���واق العاملية الهامة

االخرى.

وتهتم LMBC بتح�س���ني القدرة التناف�سية لل�سم�سار عرب العامل حيثما تكون م�سلحة العمالء ثم خدمتها ب�س���كل اأكرث جودة وLMBC هى امل�س���اند لل�سما�س���رة من اأجل حت�سني

ال�سوق.

Y )IIB( معهد �صما�صرة التاأمني J5مت تكوين معهد �سما�سرة التاأمنيIIB فى 1987 كاإحتاد مهنى الأكرث من 1555 من�ساأة �سم�س���رة تاأمني فى اأنحاء UK. وهو كيان جتارى وميثل م�س���الح اأع�س���ائه لدى احلكومة وال�س���لطات التنظيمية، جلنة EEA والكيانات االأخرى ذات ال�س���لة على م�س���توى العامل.

وهى منظمة توزيع غري هادفة للربح، حمدودة بال�سمان.

ويوف���ر موق���ع IIB عل���ى الوي���ب معج���م خدم���ات للعامة على نط���اق كبر ومو�س���وعة مل�س���طلحات التاأمني. واالأع�ساء قادرون على احل�س���ول على مقادير كبرية من املعلومات

الفنية والتظيمية.

ويوفر IIB ت�س���هيل يتيح الأ�سحاب االأعمال امل�ساهمني اأن يوؤ�س�سوا اأو يديروا اإختبارات للموظفني االأفراد.

Y اإحتاد �صوق اللويدز J6اإحتاد �س���وق اللويدز )LMA( يوفر متثيل ومعلومات وخدمات فنية الإكتتاب االعمال فى �سوق اللويدز. وقد مت تكوينة عن طريق دمج 5 منظمات ر�سمية منف�سلة. وكل الوكالء االإداريني ووكالء االأع�س���اء يعتربون اأع�ساء. وقد عر�س���نا دور الوكالء االدارين فى جزء D5.وكالء االع�س���اء هم الذين يقدمون الن�س���يحة لالأفراد اأو ال�س���ركات االأع�س���اء فيما يتعلق باإختيار ال�س���امن واأدائه، متطلبات املخ�س����س واأمور االإذعان وقد مت ت�س���مني كال الفئت���ني فى عمل االإحتاد وفى امل�س���اركة ف���ى جمل�س اإدارته وفى جلان املناق�س���ات وجلان IUA و )LMBC( س���ركاء رئي�س���ني: جلان �سما�سرة تامني �سوق لندن� LMA العمل ولدى

)اأنظر جزء 12(.

ومن خالل ع�س���وية م�س���رتكة )متاحة للتجار ال�س���ركاء للوكالء االداري���ني للويدز اأو الوكالء االأع�س���اء( يعر�ض LMA خدمة معلومات ال�سما�سرة واملحامني واالأعمال املماثلة

املتعلقة باللويدز.

وكجزء من خدماته الأع�س���ائه ميكن الدخول على عبارات وثيقة التاأمني وهذه حتمل .LMA حقوق ن�سر

Y )CII()معهد التاأمني القانونى الدولى بلندن )�صارتر J7�س���وف ندر�ض االأ�س���ول االأخالقية التى يطبقها معهد CII فى الف�سل اخلام�س ع�سر مع ذلك مت هنا عر�س وظائفه الرئي�س���ية فى �س���وق التاأمني . CII اأ�سبح فى مقدمة تعليم التاأمني واإحرتافه حلوالى 100 عام وعلى مدى هذا الزمن ع�س���ويته لت�س���مل اق�س���ر من

70000 فى اأنحاء اململكة املتحدة UK وعرب البحار.

وت�س���من برامج اإختب���ارات املعهد وخدمات ع�س���ويته اأن االأع�س���اء قد مت جتهيزهم مبعرفة وفهم التاأمني املطلوبني الإجناز اأدوارهم بكفاءة. واأن�سطة CII وا�سعة وت�ستمل على:

و�سع معايري عالية الأع�سائه فى قواعد عمله. �حتفيز النمو املهنى. �توفري مدى من املوؤهالت وو�سائل درا�ستها. �

The insurance market�سوق التاأمني

9495

جمعيات متخ�س�سة ملوا�سلة التعليم والتطوير. �كليات للمجموعات ذات امل�سالح املهنية املختلفة. �التدريب على املواد الفنية. �خدمات املكتبات واملعلومات. �انتاج مطبوعات متخ�س�سة. �خدمة معلومات التوظيف. �تطوير تعليم التاأمني على م�ستوى عاملى. �برامج املعهد التعليمية واالإجتماعية واملحلية. �

Y )CILA(معهد �صارتر مل�صوى اخل�صائر J8كما راأينا �س���ابقا م�س���وو اخل�س���ارة هم متخ�س�س���ى مطالبات غر متحيزين وهوؤالء الذين هم اع�س���اء فى معهد �سارتر مل�سوى اخل�س���ائر )CILA( يجب اأن يعملوا حتت بنود قواعد العمل. وقد مت تكوين CILA حتت Royal Chartered ويعترب �س���لطة قيادية فى

م�سائل مطالبات التاأمني.

واملعهد معروف عامليا وي�سم قيم جوهرية للتعليم،الإختبار املعايري املهنية.

وتق���رر قواعد االدارة انة يجب على االع�س���اء فى كل االوق���ات احلفاظ على النزاهة وع���دم التحيز. وم���ن اجل احلفاظ عل���ى املعاير ف���ان CILA له اآلياته اخلا�س���ة ملعاجلة

ال�سكاوى.

وتتكون الع�س���وية ف���ى املعهد من م�س���وو اخل�س���ارة الفرديني بدال من املن�س���ات التى توظفهم. ويقرر املعهد تدريبات وتاأهيالت مهنية )مت�س���منة الزماله والرفاقة( وي�س���جع

امل�ساركة فى املعلومات الفنية.

وكنتيجة لتطورات فى ال�سوق مت االآن توظيف بع�س االأع�ساء من داخل من�ساآت �سم�سرة التاأمني و�سركات التاأمني واإعادة التاأمني واأي�سا اجلمعيات وحملة الوثائق الرئي�سيني.

Y كلية ومعهد الإكتواريني J9يقدم االإكتواريون ن�س���ائح جتارية ومالية متعلقة بخ�سو�س اإدارة االأ�سول واخل�سوم

- خ�سو�سا عندما تكون االإدارة والتخطيط للمدى الطويل هما عوامل حرجة.

وت�س���م كلي���ة ومعهد االكتواريني ع�س���وية الكرث م���ن 12000 رفيق، وزميل ومنت�س���ب واأع�ساء من الطلبة.والأغرا�ض عملية فانهم يعملون ككيان مفرد.

ويتم عمل التخطيط الر�س���مى املهنى على م�س���تويني. يتم موافقة على اخلطة العامة كل عام من خالل املجال�س امل�سرتكة للكلية واملعهد.

وهذا ي�س���ع االإجتاه واالأن�سطة االإ�سرتاتيجية ملدة خم�سة اأعوام ويتم حتديد االأولويات املعينة التى يجب ت�سليمها خالل ال�سنة احلالية.

وتوفر الكلية واملعهد كتيبات اإر�س���ادية للممار�سة االإكتوارية وت�سدر مذكرات مر�سدة ف���ى مناطق معينة وباالإ�س���رتاك م���ع الكيانات املهني���ة االأخرى، وتق���وم FIA بعمل معايري ل���الإدارة وللممار�س���ة ومعاي���ر اأخالقية ويتم ت�س���ميم هذا من اأجل التاأكي���د على اجلودة واالإت�ساق فى تطبيق املهارات االإكتوارية من اأجل امل�سلحة العامة ومن حماية �سمعة املهنة.

والوظائف االأخرى هى:

توفر تعليم وت�سجيع التطوير وامل�ساركة فى املعرفة واالأبحاث فى العلوم االإكتوارية. �تو�سيح وحتفيز العامة ومن�ساآت االأعمال لالإ�ستفادة من املهارات االإكتوارية. �توفر خدمات ع�سوية وتعزيز معنى االإنتماء. �

K مكتب موؤمنى ال�صيارات �مت معاجلة م�س���األة تاأمني ال�سيارات االإجبارى فى الف�سل التا�سع ومع ذلك، الوظائف الرئي�سية لوظائف موؤمنى ال�سيارات والذى يرتبط جوهريا بهذا املفهوم مت تو�سيحها هنا.

مت تاأ�س���ي�س مكت���ب موؤمنى ال�س���يارات )MIB( فى 1946 ك�س���ركة خا�س���ة، حمدودة بال�س���مان. وكان غر�س���ها هو الدخول فى اإتفاقيات مع احلكومة لتعوي�ض �سحايا �سائقى ال�سيارات املهملني اأو غر املوؤمن عليهم اأو غر املتعرف عليهم وهو يدعم مبداأ اأنه اليجب

The insurance market�سوق التاأمني

9697

ترك �س���حايا حوادث الطريق لي�ض الذين لهم ذنب بدون تعوي�ض، بب�س���اطة ب�س���بب عدم كفاية اأو عدم وجود وثائق تاأمني �سيارات.

ويوجد االآن اإتفاقيتان مع امل�سوؤلني بالدوله و احلكومه:اإتفاقية ال�سائقني غري املتعرف عليهم واتفاقية ال�سائقني غري املوؤمن عليهم.

تطبق اإتفاقية غري املتعرف عليهم لتوفري تعوي�ض عن االإ�س���ابة ال�سخ�س���ية اأو الوفاة اإ�سافة اإلى تلف املمتلكات فى حاالت حمدودة.

ويت���م فقط اإعتبار مطالبات تل���ف املمتلكات اإذا كانت ال�س���يارة متعرف عليها ولكن ال ميك���ن التع���رف على ال�س���ائق. وتتعلق اإتفاقية ال�س���ائقني غ���ري املوؤمن عليهم باالإ�س���ابة اجل�س���دية للطرف الثالث اأو تلف ممتلكات ال�س���خ�س الثالث عندم���ا التكون هناك وثيقة

تامني �سيارات �سارية.

ول���دى MIB ج���زء بطاق���ة خ�س���راء Green Card Section، ال���دور الذى يكون للتع���رف على واملناظرة مع املوؤمنني اخلارجيني )االأوربيني ب�س���كل اأ�سا�س���ى( بخ�س���و�س

.UK املطالبات الواقعة فى اململكة املتحدة

.UK ويتم متويل املكتب عن طريق فر�س ر�سوم على موؤمنى ال�سيارات فى

.IF4 فيما يتعلق باملطالبات فى MIB وقد مت تناول دور

Y )MIIC( مركز معلومات موؤمنى ال�صيارات K1

مت تاأ�س���ي�س MIIC كتابع ل� MIB اأ�س���ليا ملحاولة تخفي�ض عدد ال�س���ائقني غري املوؤمن عليه���م فى اململكة املتحدة UK. ويفر�ض EU الرابع لتاأمني ال�س���يارات التعليمى متطلبات من اجل املقدرة على التعرف على تفا�س���يل تامني من لوحة ت�س���جيل ال�سيارة وهذا يعطى م���ربرا للحاجة لتطوير قواعد بيانات وا�س���عة ل� UK. ويوج���د االآن اثنان من قواعد بيانات تاأمني ال�س���يارات )MIDI للمركبات املوؤمن عليها فرديا وMID2 للوثائق ال�س���املة( تدار من ا�س���تخدامها من قبل قوات ال�سرطة فى اال�ستجوابات ويكون للموؤمنني دخول مقيد فى

حاالت املطالبات.

a النقاط الرئي�سية

هيكل �صوق التاأمني �يتكون �سوق التامني من امل�سرتين، الو�سطاء، املجمعني، املوؤمنني ومعيدى التامني. �

امل���وؤمني����ن �ال�س���ركات ذات احل�س����س تكون �سركات م�س���ئولية حمدودة مملوكة حلملة اأ�سهمها �

وم�سجلة وفقا لقانون ال�سركات لعام 1985.�سركات تبادلية مملوكة حلملة وثائقها. ��س���ركات تابعة مملوكة ل�س���ركة اأم ال تعمل فى التاأمني كطريقة ذات كفاءة �س���ريبية �

وطريقة ذات تكلفة جمزية فى نقل اخلطر.املوؤمنني املركبني يقبلون اأنواعا عديدة من العمل، بينما يقبل املوؤمنون املتخ�س�سون �

نوعا واحدا فقط.

الل�������وي�����دز �اللويدز لي�ض موؤمنا ولكن منظمة توفر ت�س���هيالت الإيداع االأخطار فى �سوقها. والذين �

ي�ستخدمون مكتتب لقبول االأخطار نيابة عن ال�سامن.يتم اإيداع االأخطار عن طريق "قائمة" حتتوى على تفا�س���يل اخلطر. وياأخذ �سم�سار �

اللويدز القائمة اإلى مكتتب اإدارى والذى يوؤ�س���ر على الن�س���بة من اخلطر التى �س���وف يرغبون فى قبولها وباأية بنود. وبعد ذلك ي�س���ل املكتتبون االآخرون ملالأ القائمة حتى

يتم تغطية كل اخلطر.

�ص���وق لن����دن �العاملون االأ�سا�س���يون فى لندن هم �سركات التاأمني واإعادة التاأمني �سامنى اللويدز، �

�س���ركات خدمة اللويدز ون���وادى احلماي���ة و التعوي�س.والعديد من �س���ركات التاأمني )IUA( واإعادة التاأمني هم اأع�ساء فى اإحتاد االإكتتاب العاملى فى لندن

يتم اإيداع العديد من االأخطار ذات احلجم الكبر واملعقدة وال�ساذة فى �سوق لندن �

The insurance market�سوق التاأمني

9899

الو�ص��ط��اء �الو�س���طاء هم وكالء والوكيل هو ال�س���خ�س املفو�س من اأ�س���ل جللب هذا اال�س���ل فى �

عالقة تعاقدية مع طرف ثالث.تنظم FSA كل اأوجه مبيعات ون�س���ائح التاأمني وكل من ينفذ هذه االن�س���طة يجب اأن �

يكون اما معتمدا اأو معفى.ميكن اأن يختار الو�سيط ان يتم تنظيمة ب�سكل مبا�سر اأى ان يكون �سخ�سا معتمدا اأو �

اأن يكون ممثل مفو�ض اأو ممثل مفو�ض مروج )اأى يكون معفى(.ي�ستطيع فقط �سما�س���رة اللويدز اأى ال�سما�سرة الذين مت ت�سجيلهم من خالل جمل�س �

اللويدز اأن يتعاقدوا على االعمال فى اللويدز.تختل���ف اخلدم���ات التى يوفرها الو�س���طاء لعمالئهم وتعتمد على اأى نوع. الو�س���طاء �

هم )مثال ما اإذا كانوا و�س���طاء م�س���تقلني اأو ممثلني مفو�س���ني( وهم يقدمون اأي�سا للموؤمنني.

يوج���د قدر كبري م���ن الدمج داخل قطاع ال�سم�س���رة وهذا يتم اإما م���ن خالل تطوير ��سبكة لل�سما�سرة اأو من خالل النمو فى الداجمني.

قنوات التوزيع �اأن توزي���ع منتجات التامني اإما اأن تكون مبا�س���رة اأى يبيع موظفى املوؤمن املنتجات اأو �

غر مبا�سرة اأى يدفع املوؤمن للو�سطاء لرتويج املنتجات نيابة عنهم.يفو�ض العديد من املوؤمنني �سلطات معينة لو�سطاء للعمل نيابة عنهم. �

املجمع����ون �يجمع املجمع ويحلل معلومات من م�سادر بيانات خمتلفة لتوفر خدمة على االنرتنت �

ملن يرغب فى مقارنة االأ�سعار ملنتج تاأمني معني.

اإعادة التاأمني �اإع���ادة التاأم���ني هى الطريق���ة التى توؤمن به���ا �س���ركات التاأمني عل���ى االأخطار التى �

قبلتها وقد يرغبون فى عمل هذا من اأجل زيادة �س���عتهم خلطر معني اأو حلماية

حمفظتهم من تاأثر العديد من اخل�سائر ال�سغرة املرتبطة اأو من تاأثرات اخل�سارة الكبرية جدا املحتملة.

ي�س���تطيع معيدى التاأمني بالتبعية �س���راء تاأمني لالأخطار الت���ى قبلوها - وهذا يعرف �باعادة االإ�سناد.

العاملون فى التاأمني �يقيم املكتتب اخلطر املجلوب للمجمعة ويقرر ما اإذا قبله وباأية بنود. و�سوف يح�سبون �

بعد ذلك الق�سط املنا�سب.دور موظف���ى املطالب���ات ه���و التعام���ل ب�س���رعة وبعدالة وبكف���اءة فى التكلف���ة مع كل �

مطالب���ات وف���ى نف�س احلني التفرق���ة بني املطالب���ات احلقيقية واملزورة وهم اأي�س���ا يقيمون املدى الذى تتكلفه املطالبة ولذلك ميكن تكوين خم�س�ض كاف جانبا وب�سكل

م�سبق لل�سداد.م�س���وى اخل�س���ارة هو خبر م�س���تقل ف���ى معاجلة املطالب���ات الكبرة واملعق���دة ويتم �

تفوي�سه من جانب املوؤمن للعمل فى هذا املن�سب.مثمن اخل�س���ارة هو خبر فى التعامل مع مطالبات التاأمني ويتم تفوي�س���ه من جانب �

املوؤمن لهم مل�ساعدتهم فى التفاو�ض على املطالبة مع املوؤمن.يطب���ق االإكتوارى نظري���ة االإحتماالت واالإح�س���اء على م�س���اكل التاأمني واالإ�س���تثمار �

وامل�ساكل املالية واإدارة اخلطر والدميوغرافية.دور مدير اخلطر هو التعريف املنتظم وحتليل واال�س���تبعاد االقت�سادى اأو التحكم فى �

االخطار التى تهدد العمل.م�سئول االإذعان يكون م�سئول عن التاأكد من اأن ال�سركة تن�ساع للمتطلبات التنظيمية �

.FSA �ل

منظمات ال�ص��وق �اإحتاد املوؤمنني الربيطانيني )ABI( هو كيان اأ�سا�س���ى ميث���ل املوؤمنني الذين ينفذون �

.UK اأعماال فى اململكة املتحدة

The insurance market�سوق التاأمني

100101

احت���اد املكتتبني العاملى فى لن���دن )IUA( هو اأكرب منظمة ممثلة ل�س���ركات التاأمني �واإع���ادة التاأم���ني الكبرية ف���ى العامل وهو موجود م���ن اأجل حماية وتقوي���ة بيئة العمل

لل�سركات االأع�ساء فيه العاملة فى اأو خالل لندن.اإحتاد �سما�سرة التاأمني الربيطانيني )BIBA( هو االإحتاد التجارى الرئي�سى لو�سطاء �

التاأمني.جلنة �سما�سرة تاأمني �سوق لندن )LMBC( هى كيان جتارى متثل م�سالح �سما�سرة �

اللويدز فى لندن وفى اأ�سواق التاأمني واإعادة التاأمني عرب العامل.معهد �سما�س���رة التاأمني )IIB( هو اإحتاد مهنى ملن�س���اآت ال�سم�س���رة ف���ى التاأمني فى �

.UK اأنحاءيوفر اإحتاد �س���وق اللويدز متثيل ومعلومات وخدمات فنية لالإكتتاب االأعمال فى �سوق �

اللويدز.معهد تاأمني �سارتر هو كيان مهنى لهوؤالء الذين يعملون فى التاأمني وفى مقدمة تاأمني �

واإحرتاف التاأمني.معهد �س���ارتر مل�سوى اخل�سائر )CILA( هو الكيان املهنى مل�سوى اخل�سارة. ويجب اأن �

يعمل اأع�ساوؤه حتت قواعده االإدارية.كلية ومعهد االإكتواريني لديها اأكرث من 12000 زميل ورفيق واأع�ساء من الطلبة. �

� )MIB( مكتب موؤمنى ال�صياراتل���دى MIB اإتفاقيت���ان مع احلكومة مت ت�س���ميمهما لتوفر تعوي�س ل�س���حايا �س���ائقى �

ال�س���يارات غري املوؤمن عليهم اأو غري املتعرف عليهم واإتفاقية ال�سائقني غري املتعرف عليهم واإتفاقية ال�سائقني غري املوؤمن عليهم.

لدى مركز معلومات موؤمنى ال�س���يارات )MIIC( قاعدتني للبيانات توفران معلومات �تاأمني عن ال�سيارات.

اإجابات ال�صئلة

ق���د يرغ���ب موؤمنى UK فى تغطي���ة اأخطار الكوارث، الفي�س���ان، العا�س���فة، احلريق .1والزالزل.

الطرق االأكرث و�سوحا هى: .2

التاكيد على تركيب اأدوات مثل ر�سا�سات، ال�سنابر، اإنذار احلريق، طفايات احلريق �وفح�سها ب�سكل منتظم.

الرعاي���ة املنزلي���ة اجليدة مث���ال التاأكد م���ن اأن ال���ورق التالف مت التخل����س منه من �امل�ساكن كل يوم.

الفح�س واخلدمة املنتظمة لكل االآالت والرتكيبات الكهربائية. �منع التدخني باإ�ستثناء مناطق متفق عليها. �

اإجابات على �سوؤال منوذج اإمتحان

B االإجابة ال�سحيحة هى .1

املكتتب هو ال�سخ�س الذى يقبل اخلطر نيابة عن الع�سو ويتم حتمل االأخطار املقبولة عن طريق االأ�سماء.

A االإجابة ال�سحيحة هى .2

اإذا مل تكن تعرف االجابة عن هذا ال�س���وؤال يجب اأن تعيد قراءة جزء BIC ال�س���ركة التابعة تكون عندما تكون �س���ركة اأم �س���ركة تابعة لالأكتتاب ف���ى اأخطار معينة لذلك تكون

االخطار املكتتبة من خالل ال�سركة االأم.

The insurance market�سوق التاأمني

102

اأ�صئلة اأختبار ذاتى

ما هى املكونات االأربعة الرئي�سية ل�سوق التاأمني ؟ .1

اذكر الثالثة اأنواع من امل�سرتين فى ال�سوق ؟ .2

ما الذى يجعل �سم�س���ار اللويدز خمتلفا عن الو�س���يط امل�ستقل والذى ال يكون �سم�سار .3لويدز ؟

ما هو الفرق بني ال�سركة ذات احل�س�س وال�سركة التبادلية، فى �سكل امللكية ؟ .4

ملاذا يقع معيدو التاأمني فى فئة امل�سرتى والبائع ؟ .5

ما هو التغير املعنوى الذى حدث فى اللويدز فى 1993 التغير اأ�سا�س را�س ماله ؟ .6

ما هو دور الو�سيط فى ال�ساحة ال�سوقية ؟ .7

ما هى اال�ستفاده التى تعود على �سركة �سناعية من تكوين �سركة تاأمني تابعة ؟ .8

من هو م�سوى اخل�سائر ؟ .9

ما هما وظيفتى موظفى املطالبات ؟ .10

ما هى الوظائف الرئي�سية للجنة �سما�سرة �سوق تاأمني لندن )LMBC( ؟ .11

ما هما االإتفاقيتان املنعقدتان بني مكتب موؤمنى ال�سيارات )MIB( وحكومة UK ؟ .12

حمتويات الف�صل �

قانون العقود » .A

العر�ص والقبول » .B

التعوي�ص )املقابل( » .C

اإلغاء عقود التاأمني » .D

الوكالة » .E

« )TOBAs( بنود اتفاقيات العمل .F

الث�لثالف�صل

عقد الوك�لة

3Contract and agency

�سوق التاأمني

105

a مقدمة

فيما �س���بق، عر�س���نا طبيعة التاأمني وعمليات �س���وق التاأمني و من االآن يجب اأن تكون معتادا على هذين املو�سوعني.

فى هذا الف�سل، �سوف نبداأ التعامل مع املبادئ القانونية التى تطبق على التاأمني.

و�س���وف ننظر هن���ا على قانون العقود وفى الف�س���ول الالحقة �س���نتطرق اإلى املبادئ القانونية اخلا�سة التى تطبق على عقود التامني.

واالأوج���ه القانوني���ة للتاأم���ني مت درا�س���تها فيما يخت����س بالقانون االجنلي���زى وياأتى القان���ون االجنلي���زى من عدة م�س���ادر. وهذه امل�س���ادر ت�س���تمل على الت�س���ريع )قرارات الهيئات الربملانية والت�سريعية(، واالأحكام الق�سائية ال�سابقة )قرارات املحاكم فى حاالت

.EU سابقة(، العرف وقانون�

وقد مت تطوير الكثر من القانون االجنليزى من خالل احلاالت امل�سهورة فى املحاكم واالأحكام التى مت فر�سها، بناء على وقائع احلالة. ب�سفة عامة مبجرد اأن يتم اإثبات مبداأ ما، يتم اإتباعه فى ق�س���ايا اأخرى حيثما ت�س���رى اأحوال مماثلة. وهذا ما نعنيه مب�س���طلح االأحكام الق�س���ائية ال�س���ابقة. فى االأجزاء التالية، حينما ي�س���اهم قانون احلالة فى اإثبات

مبداأ قانونى، �سوف اأ�سر اإلى ق�سية واأعطى ملخ�س موجز عنها.

�س���وف ترى بالرجوع اإل���ى املدعيني باحلق واملدافعني عندما اأقدم تفا�س���يل ق�س���ايا قانوني���ة. املدع���ى باحلق )املطال���ب( هو الطرف ال���ذى يرفع دعوى ما فى املحكمة �س���د املدعى عليه. ويجب اأن تكون على دراية بتفا�س���يل الق�س���ية، عندما تعر�س ولكنك ل�س���ت

بحاجة حلفظ �سنة الق�سية. وبنود اتفاقية العمل

� Terms of Business Agreement )TOBA(بنود اإتفاقية العملهى اأحد امل�ستندات الرئي�سية املفرو�سة من جانب FSA. وقبل ظهورها، كانت هناك اإتفاقي���ات وكالة �س���ارية تتعامل م���ع العالقة التعاقدي���ة بني املوؤمن والو�س���يط، ولكن بنود اإتفاقية العمل TOBA هى امل�س���تند االكرث �سموال، يجب اأن تالحظ اأن هناك بنود اإتفاقية

العمل TOBA اأخرى حتدد تفا�س���يل واجبات وم�س���ئوليات الو�سطاء وعمالئهم

Y :بعد درا�صة هذا الف�صل يجب اأن تكون قادر على

تعريف العقد وتطبيق التعريف على عقد تاأمني. �

�سرد اأ�سا�سيات العقد ال�سحيح. �

مقارنة القبول امل�سروط وغر امل�سروط. �

تو�سيح كيف ميكن اإنهاء عقود التاأمني. �

تطبيق قواعد التعوي�ض على العقود. �

�سرح طرق تعيني الوكالة. �

تو�سيح العالقة بني الوكيل، واملوؤمن واملوؤمن له. �

بيان الطرق التى ميكن اإنهاء الوكالة بها. �

و�سف املناطق التى يجب ت�سمنها فى بنود اتفاقية العمل بني موؤمن ما وو�سيط ما. �

الأهداف التعليمية

Contract and agency

106107

جتاه بع�س���هما البع�س. ويت���م غالبا اإرفاقها باتفاقيات م�س���توى اخلدم���ة وهى بعيدة عن جمال هذا املنهج.

A قانون العقود �اإن القانون االإجنليزى للعقود هو قانون �س���فقات ب�سكل اأ�سا�سى. وهو معنى بالعالقة ب���ني طرف���ني، اأحدهم���ا يوافق على اإجن���از ت�س���رف معني عندم���ا ينجز الط���رف االآخر

ت�سرف معني.

ميكن تعريف العقد كما يلى:

اإتفاقية ملزمة مبوجب القانون بني �سخ�سني اأو اأكرث لعمل اأو االمتناع عن عمل ت�سرف اأو ت�سرفات ما، وغر�سهم هو حتديد عالقات قانونية ولي�س جمرد تبادل تعهدات متبادلة.

� Smith and Keenan ،القانون الجنليزىبتطبي���ق ه���ذا التعريف على التاأمني، ميك���ن القول باأن عقد التاأم���ني هو اتفاق ملزم مبوجب القانون، بني موؤمن وموؤمن له. يوافق املوؤمن له على �سداد الق�سط للموؤمن ويلتزم ببنود و�سروط الوثيقة وبالتبعية، يوافق املوؤمن على �سداد مبلغ من املال اأو �سئ ما له قيمة

مالية للموؤمن له عند حدوث حدث معني.

كي���ف يدخل الطرفان فى ه���ذه االتفاقية امللزمة قانونا وما هى ال�س���روط التى يجب حتقيقها من جانب كل طرف للتاأكد من اأن العقد �سحيحا ؟

اأوال، �سوف ننظر على اأ�سا�سيات العقد ال�سحيح وبعد ذلك على الطريقة التى يختلف بها عقد التاأمني عن العقود التجارية االأخرى.

A اأ�صا�صيات العقد ال�صحيح �للتاأكد من تكوين عقد �سليم وملزم فاإن االتفاقية يجب اأن حتقق معاير معينة. �سوف

ننظر على اثنني من هذه املعاير بتف�سيل اأكرب فى هذا الف�سل. وهذه هى:

العر�ض والقبول �التعوي�ض )املقابل( �

توجد عنا�س���ر اأخرى مهمه للعقد ال�س���حيح. ولكنها لي�س���ت �س���من فى املقرر و يتم ذكرها من اجل االإمتام:

النية فى حتديد عالقات قانونية �القدرة على التعاقد �االتفاق اجلماعى فى الراأى)التوافق احلقيقى فى العقول( ��سرعية الهدف �اإمكانية االأداء �تاأكيد البنود �

قد يت�سح اأن العقد غري قانونى اأو يتم التخلى عنه اذا افتقد الأى من هذه االأ�سا�سيات. .void ab initio وامل�س���طلح القانونى الذى يعنى اأن العقد غري �س���الح من البداية هو

وقد تنتج عدة عواقب نتيجة لذلك ولكنها ال متثل جزء من هذا املنهج.

كل اأطراف العقد يجب اأن يت�سرفوا بح�سن نية. ويجب اآال ي�سلل اأحدهما االآخر. ومع ذلك با�ستثناء املتطلبات القانونية املرتبطة مبعاير اجلودة فى املنتجات التى مت توريدها

للم�ستهلكني، يكون على امل�سرتين اإر�ساء اأنف�سهم بخ�سو�ض جودة املنتج.

ف���ى اأحوال معينة وفقط يكون امل�س���تند �س���روريا وال يتم طلب العقد الب�س���يط كدليل مكتوب –ووثائق التاأمني هى بب�ساطه عقود.

ويلى ذلك اأن الوثيقة لي�ست بحاجة الأن يتم اإ�سدارها لكى تتواجد التغطية.

و�ص��وف نناق�ص الآن املب��ادئ القانونية للعر�ص والقبول والتعوي�ص املالى املذكوره اأعله.

B العر�ص والقبول �اإن العق���د ياأتى للوجود عندما يقوم اأحد االأطراف بعمل عر�ض ما والذى يقبله طرف اآخر ب�س���كل غر م�س���روط. وهذه العبارة تبدو مبا�سرة متاما وتو�سح االأجزاء التالية كيف

يتم عمل العر�ض والقبول عمليا.

Contract and agencyعقد الوكالة

108109

Y لقبول غري �مل�سروط� B1

من ال�س���هل اإدراك كيف يعمل القبول غر امل�س���روط من خ���الل النظر على مثال ما. دعنا نعترب املحادثة التالية.

كيف يعمل

بيل )من �س���ركة تاأمني ABC(: من خالل منوذج اقرتاحك ميكن اأن اأعر�ض عليك �تغطية، ب�س���رط اأن القيادة تكون مق�س���ورة على اأ�س���ماء االأ�سخا�س الذين دونتهم،

وذلك مقابل £350“توم: اأوافق “ �

ف���ى ه���ذا املثال، قبول توم ال يغر اآيا من بنود عر�س بي���ل. القبول يقال عليه اأنه غر م�سروط. يتم تكوين العقد، ب�سرط وجود العنا�سر االأ�سا�سية االأخرى )املذكورة اأعاله(

ولك���ى يكون فع���اال، يجب اأن يكون القبول ه���و االتفاق النهائى ال���ذى يلى العر�س وال يحتاج الى خربات خا�سة.

Y لقبول �مل�سروط� B2

اإذا مت ادخ���ال بن���ود جديدة، فاإن ما مت ت�س���ميته القب���ول )فى مثال رد توم( اأ�س���بح عر�سا جديدا )عر�ض مقابل( والذى يكون مفتوحا للقبول اأو الرف�ض من جانب ال�سخ�ض

الذى عمل العر�ض االأ�سلى

)فى املثال، بيل(

واالآن اعترب اإجابة اأخرى من توم.

كيف يعمل

بيل )من �سركة تاأمني ABC(: “ بناء على منوذج اقرتاحك ميكن اأن اأعر�ض عليك �تغطية، ب�س���رط اأن تكون القيادة مق�س���ورة على اأ�س���ماء االأ�سخا�س الذين دونتهم،

وذلك مقابل £350 “توم: “ اأقبل، طاملا كان لدى تغطية “الأى �سائق” �

فى هذه احلالة، مل يتم تكوين عقد حيث اأن توم قبل العر�س ب�سكل م�سروط. ولن يتم تكوين العقد حتى يقبل بيل العر�س املقابل لتوم بدون �س���روط اأكرث. العر�س املقابل يعمل

Hyde V. Wrench )1840( :كرف�ض للعر�ض االأ�سلى

حالة Hyde �سد Wrench فى )1840(

املدعى عليه، Wrench، عر�س اأن يبيع مزرعته للمدعى Hyde، مقابل £1000. وق���د عر�س املدعى بالتبعية مبلغ 950£، والذى مت رف�س���ه. وق���د رفع املدعى العر�س بعد

ذلك اإلى 1000£،ولكنه مت رف�سه اأي�سا من جانب املدعى عليه.

وق���د مت اعتب���ار انه مل يوجد عق���د الأن العر�س املقابل يعمل كرف�س للعر�س االأ�س���لى للبيع عند مبلغ £1000.

�ص�وؤال 1

فقدت اإلني كلبها وعر�ست مكافاأة لعودته �ساملا. وجد جايني الكلب واأعاده. ومل يكن �جايني يعلم باملكافاأة. هلى تعتقد اأن اإليني ملزمة تعاقديا ب�سداد املكافاأة جلايني ؟

و�سح اأ�سبابك. �

Y القبول الربيدى B3

القاعدة العامة هى اأنه يتم عمل العقد عندما يتم تلقى القبول من العار�ض )ال�سخ�ض الذى يقوم بعمل العر�س(. مع ذلك، عندما يتفق االأطراف على ا�ستخدام الربيد كطريقة

لالت�سال، فان القبول يكتمل عند النقطة التى يتم عندها اإر�سال خطاب قبول.

وتطب���ق ه���ذه القاعدة حتى اإذا تاأخ���ر اخلطاب، اأو فقد فى الربيد ومل ي�س���ل مطلقا للعار�ض.

حالة �صركة تاأمني احلريق على املنازل �صد Grant فى )1879( �ق���دم Grant طلبا للم�س���اركة فى �س���ركة تاأمني احلري���ق على املنازل. وقد اأر�س���لت �سركة التاأمني ب�سكل مالئم خطاب القبول على عر�سه بريديا، ولكنه مل ي�سل. وقد قررت

Contract and agencyعقد الوكالة

110111

املحكم���ة اأن العر�س مت قبوله عندما مت ار�س���ال القبول بريدي���ا، لذلك فانه قد وجد عقدا �ساحلا.

�ص��������وؤال 2

اأر�س���لت جودى خطابا اإلى چيم تقبل عر�س���ه لبيعه اإياها �سيارته وقد غريت راأيها. �هل تعتقد اأنها ميكن اأن ت�سحب قبولها عن طريق االت�سال التليفونى بجيم ؟ و�سح

االأ�سباب.

Y العر�ص والقبول عمليا B4

لنجمع االآن كل االأ�سياء التى تعلمناها حتى هذا احلد عن العر�س والقبول معا وادراك كيف تعمل فى مواقف التاأمني.

كيف يعمل

وافقت كاتى على ا�س���تئجار �س���قة فى مبنى ميلكه جمل�س لون�سي�س���رت وقد ا�س���رتت �بع�س االأثاث، وال�س���جاد وال�س���تائر با�س���تخدام بطاقة ائتمانها. وق���د كانت مهتمة بخط���ر التلف ب�س���بب حادث حريق، وال�س���رقة واأخط���ار اأخرى مذكورة فى ن�س���رة عر�س �س���ركة التاأم���ني وقد قدمت كاتى تفا�س���يل تاأمني �س���قة جديدة عن اخلطر املوؤم���ن علي���ه. وقد مت الرد عليها بفر�س ق�س���ط مببلغ 100£ والذى يعترب عر�س���ا لكاتى. وقد قبلت الق�س���ط عن طريق اإخطار املوؤمن واأ�س���ار املوؤمن بعد ذلك الى اأن اخلطر مقبول “on risk” )ا�ستخدام اأخر للم�سطلح “خطر” والذى يعنى فى هذا ال�س���ياق انه يوجد االآن عقد مع كاتى واأن اأية خ�س���ارة مغطاة بالوثيقة، والذى

حدث حتى هذه النقطة بالكالم، �سوف يتم حتقيقه(.

فى بع�ض احلاالت ي�س���مح املوؤمنني لوكالئهم قبول م�س���ئولية نياب���ة عنهم وحتى قبل ت�سوية كل ال�سكليات.

و�س���وف نعترب االآن العن�سر االأ�سا�س���ى وهو املقابل اأو التعوي�س، والذى يكون �سروريا للتاأكد من اأنه مت �سياغة عقد �سحيح.

C التعوي�ص )املقابل( �يجب اأن يتم تدعيم العقود بتعوي�س معني لكى تكون �س���احلة. ولكن ما هو بال�س���بط

التعوي�س ؟ مت تعريف التعوي�س فى

)Currie V.Misa )1875 كما يلى:

حق اأو م�س���لحة اأو ربح اأو ميزة توؤول الأحد االأطراف، اأو االمتناع عن �س���ئ ما، �سرر، خ�سارة اأو م�سوؤولية تعطى، يعانى منها اأو حتدث ب�سبب االآخر.

ميكن اأن يتم و�س���ف التعوي�ض، بب�س���اطة، على ح�س���ب كل طرف فى ال�سفقة والذى يدعم العقد. و�س���داد املال هو ال�س���كل ال�سائع للتعوي�ض الأحد االأطراف، برغم اأنه لي�ض هو ال�س���كل الوحيد كما ميكن اأن نرى من التعريف اأعاله، ميكن اأن يتبادل االأطراف تعهدات لتحقيق ت�سرفات معينة فى امل�ستقبل اأو تعهد بعمل �سئ ما بناء على عمل �سئ اأخر: وهذه

التعهدات والت�سرفات هى التعوي�ض الذى يدعم العقد.

�ص��������وؤال 3

فكر فى مثالني عن اأ�سكال اأخرى للتعوي�س �منوذج �سوؤال امتحان 1 �

عر����س چ���ان اأن يورد خزان���ات حفظ امللفات اإل���ى بام والذى قب���ل العر�س. ما هو الت�سرف املطلوب اأكرث من اأجل وجود عقد ملزم قانونا بينهما ؟

A. بنود اتفاقهم حتتاج اأن يتم كتابتها.B. مطلوب �سخ�س اآخر لكى يكون �ساهدا على اتفاقهم.C. خزانات حفظ امللفات بحاجة الأن يتم ت�سليمها لبام.

D. بام بحاجة للموافقة على الدفع جلان عن خزانات حفظ امللفات. �

Contract and agencyعقد الوكالة

112113

D اإلغاء عقود التاأمني �مبج���رد االنتهاء من اإعداد عقد التاأمني فمن املتوقع له اأن ي�س���تمر حتى تاريخ انتهاء اأو جتدي���د متف���ق عليه. بع�س التاأمينات مت ت�س���ميمها الآجال ق�س���رة – كتاأمني ال�س���فر Travel Insurance مث���ال. واأخ���رى مثل تاأمني ال�س���يارات، اأو احلري���ق اأو املنازل هى عقود قابلة للتجديد والتى �س���وف ت�س���تمر، ب�س���كل عادى، ملدة عام واح���د ويعر�س املوؤمن ع���ادة بن���ودا للتجديد فى نهاية ه���ذه املدة. ولي�س هن���اك اإجبار على املوؤم���ن لعر�س بنود التجديد.و مع ذلك، اأرفق FSA مبداأ املعاملة العادلة للعمالء مع متطلبات اإمداد العمالء مبعلومات متكنهم من اتخاذ قرار معلن بخ�س���و�س ترتيبات تاأمينهم، مت�س���منة اأنه يجب اإنذار العميل بحقيقة اأن تغطيته �سوف تنتهى واأن التجديد مل يتم عر�سه “ فى وقت جيد” والذى يتم حتديده عن طريق نقطة فى عملية التجديد تكون عندها املعلومات اأكرث اإفادة.

وهناك بع�س املواقف التى يرغب فيها اإما املوؤمن اأو املوؤمن له فى اإلغاء التغطية خالل �سريان الوثيقة. وهذا �سوف يكون حمكوما بالبنود وال�سروط املكتوبة فى الوثيقة.

Y حقوق املوؤمن D1

يوج���د ف���ى معظم وثائ���ق التاأمينات العامة �س���رط االإلغ���اء. وهو يتي���ح للموؤمن اإلغاء الوثيقة، �س���ريطة اأن يتم اإر�س���ال خط���اب للموؤمن له على اآخر عن���وان معروف )عادة عن طريق الربيد امل�س���جل(، وير�س���ل االإخطار قبل االإلغاء باأربعة ع�س���ر يوما. ومدة االإخطار واإذا نف���ذ املوؤمن لي�ست معيارية، فبع�ض املوؤمنني يحددون 15 يوم، واآخرون 30 يوما. �س���رط االإلغاء هذا فيتم اإرجاع احل�س���ة الن�س���بية من الق�س���ط اإلى املوؤمن له والتى متثل

اجلزء غر املنتهى من اخلطر.

ومن النادر اأن ترى موؤمن يفعل هذا لكنه ميكن اأن يحدث. واالأمثلة �سوف تتواجد فقط اإذا كان هناك �س���عوبة فى ت�س���وية املطالبات اأو اأن املوؤمن ي�سعر باأن املوؤمن له قد يت�سرف

ب�سكل غر منطقى وبالتاأكيد اإذا ما كان املوؤمن له مدانا بالغ�س بخ�سو�س املطالبة.

Y حقوق حامل الوثيقة D2

من االأمور االأقل �سيوعا اأن يكون للموؤمن له حق اإلغاء العقد. وي�سرح بع�س

املوؤمنني بهذا فى بنود الوثيقة، حتى ي�س���محون باإرجاع ح�س���ة متنا�س���بة من الق�سط، ومع ذلك، من االأكرث �س���يوعا اأن يك���ون حلامل الوثيقة حق االإلغاء، لك���ن يجب اأن يكون املوؤمن

خموال بفر�س اأتعاب على التغطية التى مت تقدميها بالفعل باأ�سعار للمدة الق�سرة.

ه���ذه املع���دالت متثل زيادة كبرة فى الق�س���ط ليعك�س حقيق���ة اأن املوؤمن قد ينفق فى بع����س االأحي���ان مبالغ كبرة من االأموال الإن�س���اء وثيقة جديدة. ويج���ب اأن ياأخذ املوؤمنون

حذرهم فى اأن هذه املعدالت ال تبدو “غري عادلة” )اأنظر الف�سل التا�سع، جزء 8(.

فى حني اأن اإلغاء وثيقة تاأمني ال�س���يارات يكون مطلوبا من املوؤمن له فذلك لن يحدث حت���ى يتم اإعادة �س���هادة تاأمني ال�س���يارة اإل���ى املوؤمن، وه���ذا متطلب قانون���ى. وفى غياب ال�سهادة فان املوؤمن له يكون م�سرحا له بحكم القانون عمل اإقرار قانونى باأنها قد فقدت

اأو دمرت وعمليا يقبل العديد من املوؤمنني التوقيع على “اإقرار بفقد ال�سهادة”.

Y الو�صائل الأخرى لنهاء عقود التاأمني D3

كم���ا يح���دث مع العديد من العقود االأخرى، وقد يكون االإنه���اء نتيجة الإمتام العقد اأو كنتيجة لبع�س امل�ساكل املتعلقة بالعقد.

D3A الإمتام »

فى التاأمني �س���وف يعنى هذا اخل�سارة الكلية للحالة املوؤمن عليها ، على �سبيل املثال، اذا مت التاأمني على �سيارة مبوجب وثيقة �سيارة خا�سة وقد احرتقت هذه ال�سيارة بالكامل بحي���ث اأنه���ا انتهت من الوجود، ف���ان الوثيقة تنتهى اأوتوماتيكيا. وميك���ن اأن يختار املوؤمن ال�سماح باأن يتم التاأمني على ال�سيارة امل�ستبدلة. ويفعل ذلك عادة خالل مدة معقولة. واإذا

مل يكن كذلك، فان الوثيقة تنتهى.

D3B العقود القابلة للبطلن »

هناك العديد من احلاالت التى قد يو�س���ع فيها اأحد اأطراف العقد جانبا ويقال اأنهم معر�س���ني لبط���الن اختيارهم. وقد ين�س���اأ هذا مبوج���ب وثائق التاأمني والت���ى ينق�ض فيها املوؤم���ن له �س���رط الوثيقة الذى يفر�س عليه متطلبات م�س���تمرة، واملثال ه���و عندما يكون

املوؤمن له مطالبا باحلفاظ على املعدات فى �س���كل �سالح للعمل الكفء. واإذا مل

Contract and agencyعقد الوكالة

114115

يفعل املوؤمن له ذلك، قد يتعامل املوؤمن مع الوثيقة على اأنها الغيه.

مع ذلك، يجب اأن متيز هذا النوع من املواقف عن الذى يخفق فيه املوؤمن له فى اإمتام ال�سرط املتعلق باملطالبة. فى هذه احلالة قد يكون للموؤمن احلق فى اإبطال �سداد مطالبة

معينة،ولكن الوثيقة �سوف تظل �سارية.

وميكن اأن يكون هناك مواقف ال تكون فيها الوثيقة �س���ارية مطلقا. و�س���وف ين�ساأ هذا عندما ال تكون هناك م�س���لحة تاأمينية مدركة من البداية. فى هذه احلاالت تكون الوثيقة

باطلة اأوتوماتيكيا. وال يتعلق هذا فعليا باالنتهاء حيث اأن العقد مل ي�سرى مطلقا.

E الوكالة �فى القانون، الوكيل هو الذى يكون مفو�س���ا من اأ�س���ل جللب هذا االأ�س���ل فى عالقة تعاقدية مع اآخر، طرف ثالثا. وفى قانون التعاقد العام �سوف يكون الوكيل غالبا لي�ض لديه

اأى متابعة واجبه مبجرد اأن يتم انعقاد العقد.

Y العقود والوكيل E1

تن�ساأ معظم عقود التاأمني من خالل ن�ساط و�سيط والذى يتفاو�س نيابة عن االأطراف املعينة. وقد ناق�سنا االأنواع املختلفة من الو�سطاء املوجودة فى ال�سوق فى الف�سل الثانى.

مع ذلك فى القانون اأى �سخ�س يعمل نيابة عن �سخ�س اأخر يعترب وكيال. فاإذا �سمحنا ل�س���خ�ض بالعمل نيابة عنا، اأو حتى اإذا �س���محنا لهم القول باأنه���م يعملون نيابة عنا بدون

اإنكار احلقيقة، فاإننا من املحتمل اأن نلتزم بقبول امل�سئولية عن ما مت عمله نيابة عنا.

�ص��������وؤال 4

ما هو التعريف القانونى للوكيل؟ �

Y طرق حتديد علقة وكيل / املوكل E2

هناك ثالث طرق ميكن اأن تن�ساأ بها عالقة اأ�سل ووكيل. وقد يكون هذا عن طريق:

املوافقة �ال�سرورة �الت�سديق �

الوكالة عن طريق املوافقة:

الطريق���ة االأكرث اعتي���ادا لتحديد عالقة بني املوكل والوكيل ه���ى عن طريق املوافقة، اأي�س���ا معروفة بالوكالة ع���ن طريق االتفاق. يدخل الطرفان فى اتف���اق ملزم قانونا. ويتم هذا عادة عن طريق و�س���ائل التفوي�ض ال�س���ريح حيث تكون بنود التفوي�ض مكتوبة. وهذه الطريقة هى الطريقة االأكرث �س���يوعا حتى االآن امل�س���تخدمة فى التاأمني. و�س���وف ي�س���در املوؤمن���ون بنود اتفاقي���ة العمل )TOBA( لكل وكيل حتدد بنود و�س���روط التفوي�س، حدود �س���لطة الوكيل ومقدار االأموال التى يتعامل فيها والتى يقدم ح�س���ابات عنها. و�سوف ننظر

.F فى جزء TOBA على مكونات

ومن املمكن اأي�سا اأن يتم حتديد عالقة وكالة عن طريق املوافقة بطريقة �سمنية. وميكن اأن تكون هذه هى احلالة عندما يتم اإجناز العمل و�سداد العمولة لكن مل يتم كتابة �سئ فعليا.

ومن ذلك قد يتم حتديد وكالة عن طريق املوافقة اإما بطريقة �سريحة اأو �سمنية.

الوكالة بال�صرورة

وهى تن�س���اأ عندما يكون �سخ�سا ما موؤمتنا على ب�س���ائع �سخ�س اآخر وقد اأ�سبح من ال�سرورى الت�سرف بطريقة معينة من اأجل احلفاظ على امللكية فى احلاالت الطارئة.

الوكالة عن طريق الت�صديق

ي�س���ري الت�سديق اإلى املوقف الذى يت�س���رف فيه الوكيل دون �سلطة، لكن املوكل يقبل الت�س���رف كم���ا لو مت عمله من جانب الوكيل نيابة عنه���م. وموافقة الوكيل بعد احلدث هو ت�س���ديقه وهم ملزمني مبوجب العقد للطرف الثال���ث وعندما يحدث هذا فاإنه يجب على امل���وكل الت�س���ديق على العقد كله وال ي�س���تطيع تغير بن���وده اأو انتقاء واختيار اأى عنا�س���ر يقبله���ا. وميك���ن اأن يحدث ه���ذا عندما يك���ون الوكيل لي�ض لديه �س���لطة عل���ى االإطالق اأو

يت�سرف خارج بنود اتفاقية الوكالة.

Contract and agencyعقد الوكالة

116117

�ص��������وؤال 5

اأعطى وكيل ما تغطية تاأمني موؤقتة ملوؤمن له ما، كما قد فعلوا فى املا�سى. �ول�س���وء احلظ، مت اإعطاء هذه التغطية على الرغم من حتذير �سابق من املوؤمن باأن �

التغطية مل تعد متاحة لالأخطار من هذا النوع.وق���د حدثت خ�س���ارة قبل اأن يدرك املوؤمنون اأنه مت من���ح التغطية عن طريق الوكيل �

نيابة عنهم.هل تعتقد اأن املوؤمنون يجب اأن يعو�سوا املوؤمن له ؟ � و�سح االأ�سباب �

Y علقة الوكيل باملوكل E3

ف���ى معظم احلاالت، ميثل الوكيل اأحد االأطراف فقط. وو�س���طاء التاأمني امل�س���تقلني هم ا�س���تثناء من ه���ذه القاعدة العامة، الأنه���م قد يعملون لكل طرف ف���ى اأوقات خمتلفة. وبالن�س���بة لهوؤالء الذين مت منحهم حالة ممثل مفو�س من جانب املوؤمن، فان ت�س���رفاتهم

تكون م�سئولية املوؤمن الذين يعملون نيابة عنه.

E3A وكيل املوؤمن له »

يتم اعتبار الو�سيط امل�ستقل وكيال عن املوؤمن له عندما:

يعطى ن�سيحة عن التغطية اأو اإيداع التاأمني. �يعطى ن�سيحة للموؤمن له فى كيفية عمل مطالبة ما. �

E3B وكيل املوؤمن »

يتم اعتبار الو�سيط امل�ستقل وكيال عن املوؤمن عندما:

يخول املوؤمن الو�سيط ال�ستالم ومعاجله مناذج الطلبات نيابة عنه ويوؤكد التغطية. �يعاين الو�سيط وي�سف امللكية نيابة عن املوؤمن. �الو�سيط لديه �سلطة لتح�سيل االأق�ساط ويفعل هذا. �

منوذج �صوؤال امتحان 2

اأو�س���ى �سم�س���ار تاأمني ورت���ب وثيقة تاأمني للعمي���ل وقام بتعطيل الق�س���ط للموؤمن. �واأخطر ال�سم�سار بعد ذلك العميل عن كيفية عمل مطالبة.

عند اأى نقطة فى هذا ال�سيناريو يكون املوؤمن هو االأ�سل لل�سم�سار ؟ �التو�سية بالوثيقة .A

ترتيب الوثيقة .Bحت�سيل الق�سط .C

الن�سيحة بخ�سو�ض املطالبة .D

يج���ب اأن تالحظ ان���ه فى وقت الكتابة ط���ور قانون العمولة مقرتحات لعمل �س���فافية على م�ساألة الوكالة وقام بن�سر م�ستند ار�سادى �سامل. وقد يتغر القانون فى هذه املنطقة

كنتيجة لهذه العملية.

Y واجبات الوكيل E4

اإن الوكيل عليه الواجبات التالية للموكل الذى يعمل لديه:

الطاع���ة: اإن اأحد الواجبات االأولية الواجب���ة على الوكيل جتاه املوكل الذى يعمل لديه �هى طاعة التعليمات. واإذا اأخفق الوكيل فى االن�س���ياع للتعليمات، فانه يكون م�سئوال

عن مقا�ساته من جانب املوكل عن االأ�سرار.االأداء ال�سخ�س���ى... كقاعدة عامة، يجب على الوكيل اأداء الواجبات املفرو�سة عليه �

عن طريق الوكالة. والعالقة اخلا�س���ة بني املوكل والوكيل تعنى اأن الوكيل ال ي�س���تطيع تفوي����ض واجباته ل�س���خ�ض اآخر )على الرغم من اأنه قد ميك���ن تفوي�ض املهام الفنية البحتة(. وعمليا، الوكيل الذى يقوم باإيداع خطر تاأمني �سوف يكون �سركة. وال�سخ�س املح���دد الذى يقاب���ل العميل لي�ض من املتوقع اأن ينف���ذ كل وظائف التفاو�ض واالإيداع:

فهى غالبا ممار�سة �سوقية و يتم اإعطائها ملتخ�س�سني فى ال�سركة.احلر�س الواجب واملهارة. يجب اأن يبا�س���ر ال�س���خ�س مهام وظيفته بحر�س منا�سب �

ومهارة فى اإجناز كل االأعمال التى يفعلونها فى �سياق واجبه كوكيل والو�سيط امل�ستقل هو ال�سخ�س الذى يدعى باأنه خبر فى التاأمني ولذلك يجب اأن يكون لديه

Contract and agencyعقد الوكالة

118119

م�ستوى مهارة اأعلى من ال�سخ�ض الذى ال تكون مهنته الرئي�سية التاأمني.ح�س���ن النية: اإن عالقة الوكيل باملوكل ت�سرتط الثقة. ويتبع هذا اأنه يجب عليهم عدم �

ال�س���ماح بوجود ت�سارب بني م�سلحتهم ال�سخ�س���ية وواجباتهم جتاه املوكل. وهناك م�س���توى اأعلى من الواجبات املفرو�س���ة فى عقود التاأمني و�س���وف يتم مناق�س���ة هذا

بالتف�سيل فى الف�سل اخلام�س.يج���ب اأال يقبل الوكالء ر�س���اوى اأو عموالت �س���رية وفى حالة التاأمني، م���ن املعتاد اأن �

ي�س���دد املوؤمن عمولة للو�س���طاء. وم�س���توى هذه العمولة بحاجة فق���ط اأن يكون معلنا للعميل عندما يطلبه.

القدرة على التف�س���ر. يجب اأن يقدم الوكيل للموكل بيانا عن كل االأموال التى تلقاها �نيابة عنه، ويجب اأن يحتفظ ب�سجل منا�سب لكل ال�سفقات.

Y واجبات املوكل E5

على املوكل الواجبات التالية جتاه وكيله.

املكاف���اأة. اإن للوكيل احلق فى مكاف���اأة متفق عليها من املوكل الذى يعمل لديه واإذا مل �يك���ن هناك �س���ئ ثابت، يكون ل���ه مكافاأة حلد معقول كما هو معتاد عليه اأو منا�س���ب. وبالن�س���بة ل�سفقات التاأمني فتتكون املكافاأة عادة من عمولة والكت�سابها فينبغى على الوكيل اثبات انه يوجد �سبب فعال الأى �سفقة. وب�سكل اأ�سا�سى، لن “يكت�سب” الوكيل

عمولته حتى يتم توقيع العقد.العق���د. على ح�س���ب اأى بنود �س���ريحة ف���ى اتفاقية الوكال���ة، يكون للوكي���ل احلق فى �

املطالبة بتعوي�س من املوكل عن كل امل�س���روفات واخل�س���ارة التى حدثت عندما كان يعمل نيابة عن االأ�سل.

Y املوكل غري املعلن عنه E6

فى معظم احلاالت يكون من الوا�سح اأن الوكيل ال يعمل نيابة عن نف�سه، ولكن كوكيل، يعم���ل نيابة عن املوكل. مع ذلك، ي�س���مح القانون االجنليزى بالعم���ل ملوكل غر معلن عنه

)�سرى(، بينما اأنه يعمل نيابة عن نف�سه.

ويج���ب اأن يكون الوكيل خموال بالعمل لدى م���وكل غر معلن عنه فى وقت عمل العقد لك���ى يكون فعاال. وبعبارة اأخ���رى، يجب اأن تكون بنود اتفاقية الوكالة وا�س���حة بني املوكل

والوكيل.

Y عواقب ت�صرفات الوكيل E7

اإن عواقب ت�سرفات الوكيل على املوكل �سوف تعتمد على اأحداث معينة. و�سوف تكون العوامل املوؤثرة هى االمتداد ل�س���لطة الوكيل: �س���واء ما اذا كانت �س���لطة فعلية، اأو �س���لطة

ظاهرية، اأو ال توجد �سلطة.

E7A ال�صلطة الفعلية »

قد تكون ال�سلطة الفعلية �سريحة اأو �سمنية.

تنجم ال�سلطة ال�سريحة عن بنود اتفاقية الوكالة، والتى قد تكون �سفهية اأو مكتوبة. وكما مت تو�س���يحه، �س���وف يكون من غر املعتاد اأن تكون �س���فهية فى �س���ياق التاأمني، فكل

)TOBA( البنود �سوف يتم الت�سريح بها فى اتفاقية بنود العمل

ال�سلطة ال�سمنية قد تكون نوعان. اإذا كان ينبغى على الوكيل اأن يتخذ ت�سرفا معينا من اأجل تنفيذ تعليمات وا�سحة فانه يكون لديه �سلطة �سمنية لعمل هذا لذلك على �سبيل املثال، اإذا احتاج الوكيل اأن ي�س���افر ملكان معني لتنفيذ تعليمات املوكل، فان تكاليف ال�سفر

يتم �سدادها بدون اأية حاجة التفاقية خا�سة بهذا اخل�سو�س.

E7B ال�صلطة الظاهرية )املزعومة( »

من غري املحتمل اأن الطرف الثالث �سوف يكون على دراية مبدى �سلطة الوكيل وحيث اأن الط���رف الثال���ث غالبا لن يكون له مو�س���ع حمكم على امتداد هذه ال�س���لطة. فان هذه احلال���ة مت و�س���عها فى القانون مبا ي�س���مى مب�س���طلح �س���لطة “ظاهرية”وهناك مواقف

خمتلفة والتى قد تن�ساأ فى �سياق التاأمني.

وهن���اك ملخ�ض ي�س���اعد فى تو�س���يح كي���ف ميكن ان تن�س���اأ ال�س���لطة الظاهرية، فى Employment Appeal Tribunalحمكمة ا�ستئناف العمل

)Gloystarne & Co Ltd v. MrG s Martin )2002(

Contract and agencyعقد الوكالة

120121

بو�سع النقاط اأبجديا، B مل ي�سبح وكيل A فى التعامل مع C، وال ميتلك B�سلطة من A للعم���ل نياب���ة عن A فى التعامل م���ع C اإال من خالل ما قاله B ل� C، فاإذا كانت هذه هى احلالة، فان املوكل ميكن اأن يكون لديه وكالء ال يعلمهم مطلقا وال يكون لديه حتكم فيهم. واأ�سبحت احلالة هى اأن B اأ�سبح وكيل A فى التعامل مع C ب�سبب ما قاله A ل� C اأو ما اإذا

.B �بطريقة ما تعك�ض اإمكانية وجود وكالة ل C �نف�سه ل A قدم

وب�س���كل عام ميكن اأن نرى اأنه اإذا مل يتم تفوي����ض وكيل مطلقا، لكنه ادعى انه يعمل نيابة عن املوكل ما، فان هذا لن يخلق عقد ملزم مع االأ�س���ل. وهذا يتطلب ت�س���رف املوكل

لتو�سيح اأن الوكيل يعمل نيابة عنه.

م���ع ذلك، ميك���ن اإن يتم تفوي�ض وكيل ما ب�س���كل �س���حيح، ولكن ال ي�س���مح له بتنفيذ مهام معينة. فى هذه احلالة، الطريقة التى يتم بها حتديد �س���حة العقد، هى ما اإذا كان الت�س���رف الذى اتخذه الوكيل هو من النوع املعت���اد فى هذه التجارة اأو املهنة. لننظر االآن

على كيفية عمل هذا با�ستخدام مثال على التاأمني.

كيف يعمل

بفر�س اأن موؤمن ما قدم لو�سيط ما كتيب تغطيه �سيارات ودليل الوكيل ملعرفة اأنواع �االأخط���ار الت���ى قد يتم قبولها وقد قدم الو�س���يط لعميل ما �س���عر تاأمني ال�س���يارات واأ�س���در اإ�سعار تغطية نيابة عن املوؤمن. وقد اعترب العميل اأن لدى الو�سيط ال�سلطة الالزمة الأداء كل هذه الوظائف كما هو معتاد فى املهنة، فاإذا اأ�س���ر الو�س���يط على قبول اخلطر، ولكن ل�س���بب ما يعترب خارج حدود ال�سلطة التى منحها املوؤمن، فمن

ثم لن يتم خلق عقد �سحيح.

ومن االأمور الهامة اأن تدرك اأن، حتى اإذا كانت ت�سرفات الوكيل تلزم املوكل بالعقد، فاإذا كان الوكيل يت�س���رف خارج �س���لطته فان الوكيل �س���وف يكون م�سئوال جتاه املوكل عن

ت�سرفاته.

Y انهاء الوكالة E8

ميكن انهاء الوكالة بعدد من الطرق. والطرق االأكرث �سيوعا هى:

عن طريق االتفاق املتبادل من جانب املوكل والوكيل. �عن طريق �سحب الوكالة من جانب املوكل اأو التخلى عنها من جانب الوكيل – بعبارة �

اأخرى باإنهاء الوكالة اإما عن طريق املوكل اأو الوكيل.عن طريق الوفاة، االإفال�ض اأو جنون اأى من الطرفني. �

فكر فى

واحدة من امل�ساكل الرئي�سية فى التاأمني هى كيف اأن اإلغاء وكالة ما ميكن اأن ينتبه �له كل االأطراف الثالثة احلالية واملحتملة م�ستقبال

فكر فى بع�س االأ�سباب عن امل�ساكل التى حتدث للموؤمن ب�سبب اإلغاء الوكالة. �

ومن االأمور الهامة اأن يخطر املوكل كل االأطراف ذات ال�س���لة باملو�س���وع عندما يتم اإنه���اء الوكال���ة. وميكن تطبيق قاعدة ال�س���لطة الوا�س���حة لبع�ض الوقت بع���د االإنهاء وقد ي�س���تمر الوكالء ال�س���ابقني معدومى ال�س���مر فى اإلزام املوكل باتفاقيات اأكرث. فقد يجد املوؤمنون اأنف�س���هم ملزمني بعقود دخلوا فيها عن طريق وكيل ما والذى مل يعد لديه �س���لطة

للعمل نيابة عنهم.

� )TOBAs( بنود اتفاقيات العمل Fل���دى كل من املوؤمنني والو�س���طاء ميل لتطوي���ر بنود اتفاقية عمل ح�س���ب متطلباتهم تعك�س طرقهم اخلا�س���ة فى اأداء العمل. برغم ذلك، اأعطت ABI اإر�س���ادات بنود اتفاقية

العمل TOBA اخلا�سة باملوؤمن وهذا اجلزء مبنى على االإر�ساد الذى يقدمونه.

Y املتطلبات العامة F1

TOBA يجب اأن تكون كل بنود اتفاقية العملوا�سحة وحمكمة �تعك�ض عالقة العمل �تعرف امل�سئوليات املوزعة واحلقوق �توؤكد على االإذعان القواعد التنظيمية والت�سريعية. �

Contract and agencyعقد الوكالة

122123

Y احلالة F2

يجب اأن ي�س���تمل هذا على اإجبار لل�سم�سار فى اأن ين�سح املوؤمن عن حالته التنظيمية واأى تغير فى هذه احلالة، يجب اأن تكون طبقات العمل التى تطبق عليها TOBA وا�سحة

حمددة.

Y العمولة F3

يج���ب اأن يكون اأى مقيا�س للمعدالت مذكورا بو�س���وح ويت���م حتديثه من وقت الآخر.. واإذا كانت العمولة متغرة يجب ذكر هذا، مع اإخطار بالتغيرات باأى حد اأدنى من الوقت.

ويجب اأي�سا معرفة التاريخ الذى ت�ستحق فيه العمولة وت�سدد.

Y املعلومات اجلوهرية F4

يرتب���ط هذا باحلاج���ة لتحفيز مرور املعلومات من جانب الو�س���يط للموؤمن وتو�س���ى ABI باأنه يجب اأن يكون وا�س���حا اأن الو�سيط يقدم كل املعلومات اجلوهرية للموؤمن كوكيل عن حامل الوثيقة. اال�ستثناء الوحيد لهذا هو عندما مينح املوؤمن الو�سيط �سلطة تفوي�سية

للعمل نيابة عنه.

Y الق�ساط و�الئتمان� F5

يجب اأن يتعامل هذا اجلزء مع امل�س���ئولية عن خطر االئتمان فيما يتعلق باالأق�س���اط امل�سددة وامل�سرتدة، اأثناء وجودها فى اأيدى ال�سم�سار.

وق���د اأ�س���ارت قواعد FSA لهذا ب�م�س���طلح “ نقل خطر” واملوؤمن ال���ذى يوافق على نقل اخلطر هذا يقبل امل�س���ئولية كاملة عن الق�س���ط، و على الرغم من اأنه يتم نقله طبيعيا اإليهم الحقا. ومينح معظم املوؤمنون هذا الت�سهيل لل�سما�سرة الذين يتعاملون معهم. )على الرغم من اأنها لي�س���ت ممار�س���ة عاملية لل�سماح بنقل اخلطر خالل �سل�سلة العر�س الكلية،

حينما يوجد اأكرث من �سم�سار واحد داخال فى العملية(.

�س���وف يحدد هذا اجلزء اأي�سا بنود االئتمان وم�س���ئوليات االإلغاء اأو ا�سرتداد التوثيق ف���ى حالة اأى اإخالل م���ن جانب حامل الوثيقة والزام ال�سم�س���ار بالتخلى ع���ن كل التوثيق

الت�سريعى، مثل �سهادات تاأمني ال�سيارات وم�سئولية اأ�سحاب االأعمال، �سوف يتم تغطيتها اأي�سا فى هذا اجلزء.

Y اأموال املطالبة F6

�س���وف يعني هذا اجلزء اأى من املوؤمن اأو ال�سم�س���ار يج���ب عليه حتمل خطر االئتمان فيما يتعلق باموال املطالبات التى بحوزة ال�سم�سار.

Y علقة ال�صم�صار / العميل F7

كم���ا اقرتح���ت ABI انه حتت هذا العنوان يجب ان يراع���ى املوؤمنون اإدخال بند عدم التو�س���ل اأو االإغواء، والذى يعوق املوؤمن ب�سكل موؤثر عن اكت�ساب اأعمال، والتى مت اإيداعها حديثا من خالل ال�سم�س���ار بقاعدة مبا�سرة ملدة خم�سة اأعوام وهذا العن�سر لالإر�ساد هو

اقرتاح.

Y الرتتيبات F8

يو�سح هذا اجلزء اأن دور املوؤمن فى التعامل مبا�سره مع حامل الوثيقة حمدد باإمتام امل�س���ئوليات التنظيمية اأو، التعاقدية بعبارة اأخرى، يو�سح اأن املوقف املعتاد هو اأن يتعامل املوؤمن مع حامل الوثيقة من خالل الو�س���يط. و�س���وف يحدث ات�س���ال مبا�س���ر بني املوؤمن TOBA وحامل الوثيقة فقط كما مت تقدميه فى الوثيقة، وغر ذلك فى بنود اتفاقية العمل

اأو كما يتطلبه التنظيم.

Y املطالبات F9

يجب حتديد اإ�سعار املطالبة مبا�سرة اأو من خالل ال�سم�سار.

Y النهاء F10

�س���وف يح���دد هذا اجلزء ترتيبات االإنه���اء حيث ال يكون هن���اك اأى خطاأ )غالبا عن طريق االتفاق املتبادل اأو اإ�سعار اأو مدة حمددة( واأي�سا حينما يكون هناك خطاأ. واالأخر هو قائمة اأكرث ات�س���اعا حتاول توقع اأنواع املواقف التى يتوقع فيها اأن يكون الأحد االأطراف

حقا ال�ستعمال اإخطار على االآخر. وبكالم مو�سع فاإن املناطق املغطاة هى:

Contract and agencyعقد الوكالة

124125

Y التوقيع F16

يقوم الطرفان بالتوقيع على امل�ستند

Y ال�صلطة F17

اإذا مت منح اأى �س���لطة تفوي�س���ية، فانه يجب تعيني البنود )مت�سمنة معاجلة الق�سط، معاجلة املطالبات اأو ترتيبات الوكيل الفرعى(

Y الغرامة F18

اإذا كانت مت�سمنة، �سوف يوفر هذا غرامة على كل طرف فى حالة ما اإذا قام الطرف االآخر بالت�سرف خارج بنود TOBA اأو حدود �سلطته اخلا�سة.

Y البنود الخرى F19

Force majeure يتم هنا تعيني قائمة من البنود االأخرى، مثل القوة القاهرة )االأ�س���ياء املوؤثرة ب�س���كل رئي�س���ى وتكون خارج حتك���م طرف ما واأحد ه���ذه البنود هو حق االختيار خارج قانون العقود )حقوق االأطراف الثالثة( ل�سنة 1999. و�سوف نقدم معلومات

.C اأكرث بخ�سو�س هذا القانون فى الف�سل التا�سع جزء

Y الخرى فى ال�صوق TOBAs F20

يت���م حتديد بنود اتفاقية العمل TOBAs ب�س���كل منف�س���ل لالأعمال التى حتدث بي���ني الو�س���طاء و عمالئهم وب���ني �سما�س���رة اللويدز ووكالئه���م الفرعيني. و�س���وف يكون هناك بع�س العنا�س���ر امل�س���رتكة، ولكن اأي�سا بع�س العنا�سر التى تركز ب�سكل منفرد على العالق���ات املختلف���ة. فقد حتتوى بنود اتفاقي���ة العمل TOBA على م�س���طلح” العميل “ حيث يتم االتفاق على م�ستوى اخلدمة )SLA( والتى تدل ب�سكل دقيق على اخلدمات التى

يتم توفرها وباأى م�ستوى. وجمال هذا هو اأبعد من هذا املنهج.

وجود �سك بخ�سو�س الغ�س اأو عدم االأمانة. �التغير فى احلالة التنظيمية. �الرتتيبات االإدارية التى ت�سبب �سرر حلامل الوثيقة . �االإخفاق فى اإ�سالح نق�س بنود اتفاقية العمل TOBA خالل معيار زمنى متفق عليه. �نق�ض فى بنود اتفاقية العمل TOBA ال ميكن اإ�سالحه. �االإفال�ض اأو احلرا�سة الق�سائية. �

و�سوف يرغب املوؤمن اأي�سا ت�سمني حقه فى االإلغاء ب�سبب االإخفاق فى �سداد االأموال امل�ستحقة، اأو فى حالة وفاة ال�سم�سار اذا كان ال�سم�سار تاجر منفرد.

Y املتطلبات التنظيميةF11 كل TOBAs نف�سها يجب اأن تكون مدعمة ويجب اأن ت�ستمل على بنودا تتطلب االإذعان

مع كل املتطلبات االأخرى التنظيمية والقانونية الواجبة التطبيق.

Y الجراءات املحا�صبية F12

�سوف يو�سح هذا من امل�سوؤل عن اإعداد احل�سابات وبنود الت�سوية

Y F13

التن���ازل هو حتوي���ل حقوق بناء عل���ى بنود عقد م���ا. واإذا كان م�س���موحا بهذا، يجب حتديد البنود.

Y خيارات التحكيم F14

قد يتم تعيني حمكم اأو خبر اآخر فى حالة اخلالف.

Y تغيري امل�صطلحات F15

اأى تغير )ب�سرط وجود اإخطار قبله مبدة منا�سبة( يتم اإر�ساله بالربيد امل�سجل على اأخر عنوان معروف.

Contract and agencyعقد الوكالة

126127

بنود اتف�قية العملكل بن���ود اتفاقية العم���ل TOBAs يجب اأن تكون وا�س���حة وحمكمة، تعك�س عالقة �

العمل وتعرف امل�س���ئوليات املوزعة واحلقوق وتوؤكد على االإذعان للقواعد التنظيمية والت�سريعية.

�لنقاط �لرئي�سيةق�نون العقود

العق���د ه���و اتفاقية، ملزمة مبوجب القانون بني �سخ�س���ني اأو اأكرث لعم���ل اأو االمتناع عن �عمل، ت�س���رف اأو ت�سرفات ما، وغر�س���هم هو خلق عالقات قانونية ولي�س جمرد تبادل

وتعهدات متبادلة.املعياران الهامان للعقد ال�سحيح وامللزم هما العر�س والقبول والتعوي�س اأو املقابل. �لك���ى يك���ون العقد فعاال، يجب اأن يكون القبول هو االتف���اق النهائى الذى يلى العر�س وال �

يحتاج اإلى تاأهيالت خا�سة.التعوي�س اأو املقابل هو حق ما، م�س���لحة اأو ربح اأو ميزة توؤول الأحد االأطراف اأو االمتناع �

عن �سئ ما اأو �سرر، خ�سارة، اأو م�سئولية، يعانى منها اأو حتدث ب�سبب �سخ�س اأخر.

اأنه�ء عقود الت�أمنييوجد فى معظم وثائق التاأمينات العامة �س���رط االإلغاء ي�س���مح للموؤمن باإلغاء العقد بعد �

اإر�سال اإخطار مع اإرجاع احل�سة املتنا�سبة من الق�سط.ي�س���مح بع����س املوؤمنني الأن يق���وم املوؤمن له باالإلغاء فى حني ان���ه يحتفظ باحلق فى اأخذ �

مقابل عن التغطية التى مت منحها فعليا باأ�سعار املدة الق�سرة.ميكن اإنهاء عقد التاأمني عن طريق االإمتام اأو جعله غر �سالح – مثال من خالل نق�ض �

املوؤمن له ل�سرط الوثيقة الذى يفر�سمتطلبات م�ستمرة جتاه املوؤمن. �

الوك�لةفى القانون الوكيل هو الذى يخول من اأ�س���ل ما جللب هذا االأ�سل فى عالقة تعاقدية مع �

اآخر، طرف ثالث.ميكن اأن تن�س���ا عالقة وكيل / اأ�سل عن طريق املوافقة اأو ال�سرورة اأو الت�سديق. وميكن �

اأن تكون ال�سلطة �سريحة اأو �سمنية.فى التاأمني ميكن اأن يعمل الو�سيط امل�ستقل فى اأوقات خمتلفة لكال من طرفى العقد. �يجب اأن يوؤدى الوكيل واجباته بطاعة، ومقدرة على التف�سر واأداء �سخ�سى مع احلر�س �

الواجب واملهارة، واأن يظهر ح�سن النية.ميكن اإنهاء الوكالة عن طريق املوافقة املتبادلة من كال الطرفني، اأو عن طريق الوفاة اأو �

االإفال�ض، اأو جنون اأحد الطرفني.

Contract and agencyعقد الوكالة

128129

اإجابات منوذج �صوؤال امتحان

D االإجابة ال�سحيحة هى -1

تذكر اأن هناك حاجة لكى يوجد �س���كل ما من التعوي�س حتى يكون العقد �س���حيحا – قد يكون هذا �سداد مبلغ اأو تعهد بعمل ت�سرف ما

C االإجابة ال�سحيحة هى -2

املهام االأخرى التى ينفذها ال�سم�سار فى هذا ال�سيناريو �سوف يتم مراعاتها طاملا اأن ال�سم�سار هو وكيل املوؤمن له.

اإجابات ال�صئلة

1( ال���ني لي�س���ت ملزمة تعاقديا ب�س���داد املكافاأة جل���ان حيث ان ج���ان مل يتلقى العر�س ولذلك مل يتم تكوين عقد.

ال، القواع���د املخت�س���ة بالقب���ول من خالل الربيد تعن���ى اأن جي���م كان ملزما بالعقد )2عندما مت اإر�س���ال اخلطاب وكذلك تكون جودى اأي�سا. وبخالف ذلك، �سوف حتتفظ جودى بحق �سحب قبولها خالل رحلة اخلطاب، بالرغم من اأن جيم ال يزال ملزما.

ميكن اأن ياأخذ التعوي�س اأو املقابل عدة اأ�س���كال. �س���وف ت�س���تمل االأمثلة االأخرى على )3تو�س���يل ال�س���لع من جان���ب × اإلى Y فى املقابل اأن ي�س���تخدم × خم���زن Y من اأجل تخزين �س���لعه م���ا والعمل فى املزرع���ة من اأجل فر�س���ة )بعبارة اأخ���رى، اأى تعهد اأو

ت�سرف يتم فعله بالتبادل مع وعد اأو ت�سرف اآخر(

التعريف القانونى للوكيل هو ال�س���خ�ض الذى يكون مفو�س���ا من طرف ما )االأ�س���ل( )4جللب هذا فى عالقة تعاقدية مع اآخر

)الطرف الثالث اأى �سخ�س يعمل نيابة عن �سخ�س اآخر يعترب وكيال. فى القانون(.

�سوف يكون على املوؤمنني تعوي�ض املوؤمن له، حيث ان املوؤمن له مل يكن على دراية بان )5الوكيل لي�س لديه �س���لطه باإلزام املوؤمنني عندما مت عمل العقد. وبقدر ما كان املوؤمن

له متورطا فان الوكيل لديه �سلطة ظاهريا الإلزام املوؤمنني.

Contract and agencyعقد الوكالة

130

اأ�صئلة اختبار ذاتى

كيف يرتبط مفهوم العقد ال�سحيح بعقود التاأمني ؟ .1

ما هى الثالثة عنا�سر االأ�سا�سية للعقد ال�سحيح ؟ .2

ما هو املق�سود باالإجماع فى الراأى ؟ .3

متى يعترب القبول كامال فيما يتعلق بالقبول الربيدى .4

ما هى العنا�سر املعتادة للتعوي�ض اأو املقابل فى عقد التاأمني؟ .5

ما هى احلقوق الذى تكون عادة لدى موؤمن ما الإلغاء وثيقة فى منت�سف املدة ؟ .6

كيف ميكن حتديد وكالة ما ؟ .7

ما هو الت�سديق ؟ .8

ما هما املثاالن على املواقف التى قد يتم فيها اعتبار و�سيط م�ستقل اأنه يعمل للموؤمن .9له ؟

ما هى ال�سلطة الظاهرية ؟ .10

كيف ميكن اإنهاء وكالة ما ؟ .11

م���ا هم���ا االأربع متطلب���ات العامة التى يجب ا�س���تيفائها عندما يح���دد موؤمن ما بنود .12اتفاقية عمل )TOBA( والتى �سوف تطبق على تعامالته مع و�سيط ما ؟

حمتويات الف�صل �

تعريف امل�صلحة التاأمينية. » -1

وقت وجود امل�صلحة التاأمينية. » -2

توافر امل�صلحة التاأمينية. » -3

تطبيقات للم�صلحة التاأمينية. » -4

الف�صل الرابع

مبداأ امل�صلحة الت�أمينية

4Principle Interest Insurance

عقد الوكالة

133

a مقدمــــة

فى هذا الف�سل نقوم بفح�ض مبداأ امل�سلحة التاأمينية ومكانته فى التاأمني.

A تعريف امل�صلحة التاأمينية: �امل�س���لحة التاأمينية هى اأحد العنا�سر ال�سرورية التى ت�سيف ال�سفة ال�سرعية لعقد

التاأمني وميكن تعريفها بب�ساطة كما يلى:

»احلق القانونى للتاأكد من وجود م�صلحة مالية قانونيةبني امل�صتاأمن وال�صئ مو�صوع التاأمينى«

Y :صور امل�صلحة التاأمينية� A1

فيما يلى بع�ض �سور امل�سلحة التاأمينية والتى ت�ساعد فى تو�سيح تعريفها:

ال�سئ مو�سوع التاأمني. -

العالقة القانونية بني امل�ستاأمن وال�سئ مو�سوع التاأمني. -

القيمة املادية لل�سئ مو�سوع التاأمني. -

نحتاج اأي�س���ا اإلى بع�ض امل�س���طلحات التى لها عالقة بامل�س���لحة التاأمينية لتو�س���يح اأ�سكال اأخرى من امل�سلحة التاأمينية وهى:

امل�سلحة التاأمينية ل�سركات التاأمني. �امل�سلحة التاأمينية املتوقعة. �

�ص�وؤال 1

مع االأخذ فى االعتبار تعريف امل�سلحة التاأمينية، هل تعتقد اأن لك م�سلحة � تاأمينية فى احلالتني التاليني: �

- فى �ساعة تقتنيها ك�سمان لقر�ض معني.- فى �سيارة مت اإر�سالها لالإ�سالح حتى يقوم ميكانيكى باإ�سالحها.

Y :بعد درا�صة هذا الف�صل يجب اأن تكون قادر على

تعريف امل�سلحة التاأمينية. �

حتديد متى يجب اأن تتوافر امل�سلحة التاأمينية. �حتديد اخلطوط العري�س���ة الأوقات توافر امل�س���لحة التاأمينية ف���ى اأنواع التاأمينات �

املختلفة.ت�سف كيف ميكن التعامل مع مبداأ امل�سلحة التاأمينية. �

كيفية تطبيق مفهوم امل�سلحة التاأمينية فى وثائق تاأمني املمتلكات وامل�سئولية. �

الأهداف التعليمية

Principle Interest Insurance

134135

A1A ال�صئ مو�صوع التاأمني: »

اأول �س���كل ندر�سه من اأ�سكال امل�سلحة التاأمينية هو ال�سئ مو�سوع التاأمني وي�ستخدم هذا امل�سطلح بطريقتني:

ال�سئ مو�سوع التاأمني. -

ال�سئ مو�سوع العقد. -

ال�صئ مو�صوع التاأمني:

والذى نعنيه بال�سئ مو�سوع التاأمني هو املفردة اأو احلدث املوؤمن عليها.

واالأمثل���ة الوا�س���حة على ذلك هى ال�س���يارات واملنازل واالأ�س���ياء الثمين���ة اأو خمزون امل�سنع اأو امل�سئولية ب�سبب االإهمال.

وال�سئ مو�سوع التاأمني ميكن اأن يكون اأى نوع من املمتلكات اأو اأى حدث ينتج عنه فقد حق قانونى اأو يرتتب عليه م�س���ئولية قانونية. وبذلك فاإن ال�س���ئ مو�سوع التاأمني فى وثيقة تاأم���ني املنازل ميكن اأن يكون املبان���ى واملوبيليا واملحتويات االأخرى اأو احلدث الذى يرتتب

عليه م�سئولية قانونية مثل �سقوط حجر من منزل اأدى اإلى اإ�سابة اأحد املارة بال�سارع.

ال�صئ مو�صوع العقد:

ال�س���ئ مو�س���وع العقد هو اال�سم املعطى للم�س���لحة املالية لل�سخ�ض الذى لديه ال�سئ مو�سوع التاأمني. وقد مت ذلك بو�سوح فى ق�سية Castellain �سد Preston عام 1883.

“ م���ا الذى يتم التاأم���ني عليه فى وثيقة احلريق ؟ اإن ما يت���م التاأمني عليه فى وثيقة احلريق لي�س مواد البناء التى ا�ستخدمت فى بناء املنزل ولكن تكون م�سلحة امل�ستاأمن فى

ال�سئ مو�سوع التاأمني )وهو املنزل بالكامل( “

A1B العلقة القانونية بني امل�صتاأمن وال�صئ مو�صوع التاأمني: »

اإن العالقة بني امل�ستاأمن وال�سئ مو�سوع التاأمني البد اأن تكون معرتف بها قانونا ومثال للعالقة القانونية للملكية فى حالة عدم وجود م�س���لحة تاأمينية هو ال�س���ارق الذى لي�ض له م�س���لحة تاأمينية فى ما ي�س���رقه من ب�سائع وال يوجد م�سلحة تاأمينية لل�سديق

فى املمتلكات �سديق اآخر ما مل تكن هذه املمتلكات مو�سوعة ر�سميا حتت و�سايته.

A1C القيمة املادية »

حتى ميكن اأن يكون هناك م�س���لحة تاأمينية فالبد اأن يكون هناك قيمة مادية لل�س���ئ مو�س���وع التاأمني وبخالف املوجود فى بع�ض العقود التى تهتم باالأداء اأو ببع�ض امل�سئوليات االأخ���رى، فاإن عق���د التاأمني دائما يهتم بامل�س���لحة املادية اأو القيمة. و�س���وف نتطرق اإلى

قيا�ض القيمة فيما بعد.

A1D امل�صلحة التاأمينية ل�صركات التاأمني: »

كما راأينا فى الف�س���ل االأول فاإن �س���ركات التاأمني اأو املوؤمنني ي�س���اركون مع بع�س���هم البع�س فى حتمل اخلطر ويكونون قادرين على فعل ذلك الأن لديهم م�س���لحة تاأمينية فى االأخطار التى يقبلونها ويقومون باإجراء عملية اإعادة التاأمني مع �سركات تاأمني اأخرى )اأو �س���ركات اإعادة التاأمني( جلزء اأو لكل االأخطار التى يقبلون التاأمني عليها ويكون مو�س���وع العقد فى هذه احلالة هو امل�سلحة املادية فى التاأمني االأ�سلى )وهو اإمكانية حدوث خ�سارة

مالية للموؤمن اإذا كانت توجد م�سئولية للموؤمن له اأو خ�سارة اأو �سرر(.

و�سوف ندر�س امل�سلحة التاأمينية املتوقعة فى اجلزء القادم.

B وقت توافر امل�صلحة التاأمينية: �اإن ال�س���وؤال الهام هو ما الوقت الذى يجب اأن تتوافر فيه امل�س���لحة التاأمينية ؟ وتكون االإجابة على هذا ال�س���وؤال خمتلفة ح�س���ب نوع التاأمني. وعلى الرغم من اإثارة هذا ال�سوؤال كث���را فى تاأمني احلياة والتاأمني البحرى فاإننا نذكره هنا حتى نو�س���ح الفروق اجلوهرية

بني اأنواع التاأمني املختلفة.

Y :امل�صلحة التاأمينية املتوقعة B1

اإن توق���ع توافر امل�س���لحة التاأمينية فى اأوقات معينة فى امل�س���تقبل )ب�س���فة موؤكدة( ق���د تكون غري كافية لتوافر امل�س���لحة التاأمينية ف���ى التاأمينات العام���ة )بخالف التاأمني البحرى(.ولقد مت تو�سيح ذلك فى ق�سية Lucena �سد Craufufurd عام 1806حيث

قال القا�سى:

Principle Interest Insuranceمبداأ امل�سلحة التاأمينية

136137

بفر�س اأن فى اأحد الق�س���ايا الوريث ال�س���رعى ل�س���خ�س لديه ممتلكات تبلغ 000 20 ا�س���رتلينى وكان عمره عند الوف���اة 90 عاما وكان غري كامل االأهلية لكتابة و�س���ية فانه ال يوجد اأحد ينكر على هذا الوريث ال�سرعى حقا فى الورث ورغم هذا فاإن القانون ال ي�سمح

لهذا الوريث باأى م�سلحة اأو اأى �سئ اآخر اأكرث من جمرد التوقع.

Y :وقت توافر مبداأ امل�صلحة التاأمينية للأنواع املختلفة من التاأمني B2

B2A التاأمني البحرى: »

لقد حدد قانون التاأمني البحرى ل�س���نة 1906 اأ�س���ا�ض التاأمني البحرى وتنظيمه )عن طريق جتميع جميع القوانني ال�س���ابقة اخلا�س���ة بالعمليات البحرية(. حيث اأو�س���ح اأن اأى عق���د من عقود التاأم���ني البحرى ال يعتد به فى غياب امل�س���لحة التاأمينية فى وقت حدوث اخل�س���ارة اأو مبعنى اأخر فاإن قانون التاأمني البحرى اأوجب توافر امل�س���لحة التاأمينية عند حدوث اخل�سارة.ولقد اأو�سح قانون التاأمني البحرى ل�سنة 1909 اأن التاأمني البحرى يكون �سربا من املقامرة والذى يعترب عمال اإجراميا فى حالة عدم وجود م�سلحة تاأمينية اأو فى

حالة عدم وجود توقعات منطقية لتلك امل�سلحة.

B2B تاأمني احلياة »

لقد �س���ن امل�س���رع االجنليزى امل���ادة 1774 التى تنظ���م تاأمني احلياة م���ن اأجل وقف املمار�س���ات التى تعترب نوعا من امل�ساربة. ولقد ن�ست املادة على اأن �سريان وثيقة التامني على حياة �س���خ�س معني بدون وجود م�س���لحة تاأمينية منا�س���بة تعترب نوع من امل�س���اربة.ولقد مت و�سع جمموعة من القوانني حتت هذا البند والتى من �ساأنها اعتبار اأى وثيقة على حياة �سخ�س ما غر قانونية اذ مل تتوافر هذه امل�سلحة )امل�سلحة التاأمينية( وتكون هذه امل�سلحة فى �سخ�س امل�ستفيد والبد اأن يظهر ا�سم امل�ستفيد على الوثيقة ويعترب هذا �سرط

�سرورى حتى ميكنهم احل�سول على مبلغ الوثيقة عند حتقق اخلطر املوؤمن عليه.

وال توجد حاجة لتوافر مبداأ امل�س���لحة التاأمينية عند حدوث املطالبة وفقا ملا ورد The India and London Life سد �سركة تاأمني احلياة الهندية� Dalby فى ق�سية

Assurance Campanyعام 1854.

B2C التاأمينات العامة )غري البحرى(: »

ولقد مت اإثارة ال�س���وؤال اخلا�س بامل�س���لحة التاأمينية فى قانون التاأمني البحرى ل�سنة 1788 )املع���دل بقان���ون التاأمني البحرى ل�س���نة 1906 تاأمني بحرى(.ولق���د مت تعميم هذا القان���ون عل���ى التاأمينات العامة والذى ن�ض على �س���رورة توافر امل�س���لحة التاأمينية وقت ح���دوث اخل�س���ارة. ويكون التاأثر القانونى على وظائف تاأم���ني املمتلكات التى ال يوجد لها م�س���لحة تاأميني���ة هو معاملة تلك الوثائق اأو العقود كعقود املقام���رة وبالتالى لي�ض لها اأثر تاأمينى. واأذا كانت عقود تاأمني املمتلكات �س���ارية وال تتوافر بها امل�س���لحة التاأمينية فاإنها تكون باطلة من البداية )ab ontio(. وهذا يعنى اأن تطبيق هذه املادة القانونية يتطلب

توافر امل�سلحة التاأمينية من تاريخ اإ�سدار الوثيقة جلميع وثائق التاأمينات العامة.

Y :وقت توافر امل�صلحة التاأمينية B3

يكون االأثر القانونى للم�سلحة التاأمينية فى عقود التاأمني املختلفة كما يلى:

بالن�س���بة لعقود تاأمني احلياة فاإنه البد من توافر امل�س���لحة التاأمينية عند التعاقد وال ��سرورة لتوافرها فى وقت حدوث اخل�سارة.

بالن�سبة لعقود تاأمني البحرى فاإنه يجب اأن تتوافر امل�سلحة التاأمينية فى وقت �حدوث اخل�س���ارة ولكن هناك �سرورة لتوافرها عند التعاقد حيث يكتفى بوجود توقع �

منطقى لتلك امل�سلحة.اأما بالن�س���بة لتاأمني املمتلكات )عدا البحرى( فاإنه يجب توافر م�سلحة تاأمينية عند �

التعاقد وكذلك عند حدوث اخل�سارة.�س���وف نناق����س االآن مبداأ امل�س���لحة التاأمينية ونرى متى يجب تواف���ره واإذا كان عقد

التاأمني �سارى قانونا.نتعر�ص الآن للطرق املختلفة التى تظهر بها امل�صلحة التاأمينية

Principle Interest Insuranceمبداأ امل�سلحة التاأمينية

138139

�ص��وؤال )2( عينة امتحان

مت���ى يجب اأن تتوافر امل�س���لحة التاأمينية فى وثيقة تاأمني ال�س���يارات املالكى حتى �تكون �سارية قانونا:

فى وقت الت�سعري. .A

عند اأكمال طلب التاأمني. .B

عند اإ�سدار الوثيقة. .C

عند حدوث احلادث. .D

C توافر امل�صلحة التاأمينية: �تظهر امل�س���لحة التاأمينية فى ال�س���ئ مو�س���وع التاأم���ني فى وثيقة التاأم���ني فى اإحدى

ال�سور الثالث التالية:

العرف والقانون العام. -

قوة العقد. -

ت�سريع قانونى. -

Y :العرف العام C1

كل ف���رد لدي���ه التزامات جتاه االآخري���ن وله حقوق عليهم وهذا ف���ى العرف والقانون العام وهذا يو�س���ح وجود امل�س���لحة التاأمينية ومن اأمثلة ذلك امللكية،فاإذا كنا منلك �سيئا فاإننا نتاأثر ماديا ونتعر�س للخ�سارة فى حالة فقدانه اأو تدمره. وباملثل اإذا تعر�س �سخ�س م���ا الإ�س���ابة نتيجة اإهمالنا فاإن���ه يكون لدينا الت���زام مادى البد من دفعه لهذا ال�س���خ�س

وبالتالى فاإن ذلك يخلق نوعا من امل�سلحة التاأمينية.

Y :العقد C2

هن���اك حاالت نقب���ل فيها م�س���ئوليات اأكرب من تلك الت���ى يحددها العرف

والقانون العام وذلك عندما ندخل فى عقد يفر�س علينا م�س���ئوليات اأكرب. فمن الطبيعى اأن يكون مالك العقار م�سئول عن �سيانة العقار الذى ميلكه.ولكن فى بع�ض احلاالت ميكن ملالك العقار اأن بنقل هذه امل�س���ئولية للم�س���تاأجر بن�س فى عقد االإيجار. ومن الطبيعى اأن

هذه امل�سئوليات تخلق نوعا من امل�سلحة التاأمينية.

Y :الت�صريع القانونى C3

يوجد عدد قليل من الت�س���ريعات )ت�س���ريعات برملانية( تفر�ض واجب خا�ض اأو حتدد بع����س املزاي���ا ملجموعات معينة من النا�س والتى توؤدى اإلى وجود امل�س���لحة التاأمينية ومن

اأمثلة ذلك:

املادة 1925 من القانون االإجنليزى والتى حتدد اإثبات ملكية االأرا�سى. -

املادة 1972 من القانون االإجنليزى والتى حتدد م�سئوليات على امل�ستاأجرين التى -من �ساأنها املحافظة على املبانى التى يقطنونها.

هذه الت�سريعات تعطى امل�ستاأجرين م�سلحة تاأمينية فى تلك املبانى.

الت�صريعات التى تعدل من امل�صلحة التاأمينية:

وتوجد بع�ض الت�سريعات التى حتد من امل�سئولية وبالتالى حتد من امل�سلحة التاأمينية فعل���ى �س���بيل املثال ف���اإن املادة )97( م���ن القانون االإجنلي���زى والتى تنظم نقل الب�س���ائع بالبحر حتدد م�س���ئولية �سركة النقل مببلغ حمدد وبالتالى حتد من امل�سلحة التاأمينية فى قانون مالكى الفنادق ل�سنة 1956 وفى قانون �سركات النقل ل�سنة 1830 وفى قانون االأمناء

ل�سنة 1925.

D تطبيق امل�صلحة التاأمينية: �لقد اأ�س���بح لدينا االآن مفهوم وا�سح ملبادئ واأ�س���كال امل�سلحة التاأمينية وكيف ميكن اأن تن�س���اأ امل�س���لحة التاأمينية. دعنا االآن ندر�ض تطبيق امل�سلحة التاأمينية فى عقود تاأمني

املمتلكات وامل�سئولية.

Principle Interest Insuranceمبداأ امل�سلحة التاأمينية

140141

Y :تاأمني املمتلكات D1

يعترب تاأمني املمتلكات اأ�سهل التاأمينات التى ميكن تعريف امل�سلحة التاأمينية به حيث تظهر امل�سلحة التاأمينية وا�سحة فى حاالت امللكية حيث يكون امل�ستاأمن هو �ساحب ال�سئ املراد التاأمني عليه. وتوجد بع�ض احلاالت التى تظهر فيها امل�سلحة التاأمينية عندما يكون

امل�ستاأمن لي�ض هو املالك لل�سئ مو�سوع التاأمني ومن اأمثلة ذلك:

امللكي���ة اجلزئية اأو امللكية امل�س���رتكة: ف���ى هذا النوع جند اأن ال�س���خ�س الذى له -ملكي���ة جزئي���ة اأو ملكية م�س���رتكة فى اأحد املمتلكات له م�س���لحة تاأميني���ة فيها فى حدود ن�س���يبه من هذه امللكية. وبالتالى فاإن ال�س���خ�س الذى له ملكية جزئية اأو ملكية م�س���رتكة فى اأحد املمتلكات ي�س���تطيع تاأمني هذه املمتلكات تاأمينا كامال )القيمة الكاملة لالأ�س���ل( ويعترب اأمينا على اأى مبالغ قد ميكن دفعها فى حالة وجود مطالبة والتى قد تزيد عن قيمة

ن�سيبه.

الوكالء: عندما يكون املالك له م�س���لحة تاأمينية فى ال�س���ئ مو�سوع التاأمني فاإن -وكيله ي�ستطيع التاأمني على ذلك ال�سئ بالنيابة عنه.

الكف���الء Bailees: عندما يحتفظ �س���خ�س ما باأحد املمتل���كات موؤقتا نيابة عن -مالك���ه القانون���ى فاإنه يك���ون كفيل. ويوجد لديه م�س���لحة تاأمينية فى ال�س���ئ املحتفظ به، نظرا الأنه اإذا حدث اأى �س���رر لهذا ال�س���ئ اأو �سرق ف�س���وف يقوم با�ستبداله. واالأمثلة على الكفالء نت�سمن اأ�سحاب حمالت اإ�سالح االأحذية واأ�سحاب اجلراچات واأ�سحاب حمالت

التنظيف والكى بالبخار.

امل�س���تاأجرين Tenants: عندما يقوم �س���خ�س ما با�س���تئجار مبن���ى، فهو لي�س -مالك هذا املبنى ولكنه له م�س���لحة تاأمينية فيه. وذلك الأنه فى حالة حدوث �سرر للمبنى

املوؤجر فاأن امل�ستاأجر ملتزم بدفع تكلفة االإ�سالح.

وتتعلق م�سئولية الكفالء وامل�ستاأجرين بامل�سئولية املمكن تواجدها.

حامل���ى االأ�س���هم فى �س���ركات امل�س���ئولية املح���دودة لي�س له���م م�س���لحة تاأمينية فى ممتلكات ال�س���ركة. ولكن تتمثل م�سلحتهم فى قيمة االأ�س���هم التى ميتلكونها وال متتد اإلى

املمتلكات املادية اململوكة لل�سركة.

�ص��وؤال )3(

ماذا تعتقد عن توافر امل�سلحة التاأمينية فى احلاالت االآتية: �م�سلحة مقر�ض برهن فى ممتلكات املقرت�ض. �ملكية م�سرتكة ملقطورة. �

Y :تاأمني امل�ص�ئولية D2

فى القانون العام، يوجد لدى اأى �س���خ�س م�س���لحة تاأمينية حلد امل�سئولية القانونية املرتقبة التى يحددها حكم املحكمة والتكاليف االأخرى.

ي�س���تمل تعريفنا للم�س���لحة التاأمينية لي�س فقط على اخل�س���ائر واالأ�سرار اأي�سا على امل�س���ئولية املرتقبة.وهذا ميكن اأن ين�س���اأ فى القانون العام عندما يكون �سخ�س ما م�سئول عن اإ�سابة �سخ�س اآخر ب�سبب اال�ستخدام املهمل لل�سم�سية وذلك على �سبيل املثال. وهذه احلادثة ميكن اأن ت�سبب فى وجود حكم ق�سائى باالإ�سافة اإلى التكاليف القانونية للمدعى.

وهذه امل�سئولية املرتقبة والتكاليف لها القدرة على اأن ت�سبح مو�سوعا للتاأمني.

Principle Interest Insuranceمبداأ امل�سلحة التاأمينية

142143

اإجابات الأ�صئلة

نعم، توجد م�سلحة تاأمينية فى احلالتني. )1

فيمكن اأن تكون م�س���ئوال عن اإ�س���الح اأو ا�ستبدال ال�س���اعة التى ت�سببت فى تلفها فى موعد �سداد القر�ض.

نظرا الأن املالك ميكن اأن يطالبك بتعوي�ض اإذا فقدت ال�سيارة اأو حدث لها تلف وهى فى ور�ستك.

م�سلحة املقر�ض تتمثل فى قيمة الرهن )2

حد امل�س���لحة التاأمينية فى امللكية امل�سرتكة ملقطورة تتمثل فى م�سلحة فى املقطورة ومع ذلك يتم التعامل مع املالك امل�س���رتك كاأنه �س���امن للمالك االآخرين وميكن اأن

يوؤمن على املقطورة بكامل قيمتها.اإجابة �صوؤال عينة المتحان

C االإجابة ال�سحيحة هى )1

ف���ى التاأمينات العام���ة )مبعنى لي�ض ف���ى التاأمني البحرى اأو ف���ى تاأمني احلياة( من ال�سرورى وجود امل�سلحة التاأمينية عند اإ�سدار الوثيقة وعند حدوث احلادث.

اأ�صئلة الختبار ال�صخ�صى

ما هو ال�سئ مو�سوع التاأمني فى عقد التاأمني ؟ )1

ما هو تعريف امل�سلحة التاأمينية ؟ )2

متى يجب توافر امل�سلحة التاأمينية فى التاأمينات العامة ؟ )3

كيف تقوم �سركات التاأمني بتاأمني جزء اأو كل اخلطر الذين قبلوه مبوجب الوثيقة ؟ )4

ما هو الثالث طرق الرئي�سية التى تن�ساأ من خاللهم امل�سلحة التاأمينية ؟ )5

ملخ�ص الف�صل

a :تعريف امل�سلحة التاأمينية

امل�س���لحة التاأمينية هى احلق القانونى للتاأكد من وجود م�س���لحة مالية قانونية بني �امل�ستاأمن وال�سئ مو�سوع التاأمني.

االأ�سكال االأ�سا�سية للم�سلحة التاأمينية هى ال�سئ مو�سوع التاأمني والعالقة القانونية �والقيمة املالية.

a :وقت توافر مبداأ امل�سلحة التاأمينية

يعتمد زمن توافر امل�سلحة التاأمينية على نوع التاأمني. �بالن�سبة لتاأمني احلياة يجب اأن يتوافر مبداأ امل�سلحة التاأمينية عند اإ�سدار الوثيقة. �

وبالن�س���بة للتاأمني البحرى يجب اأن يتوافر هذا املبداأ عند حدوث احلادث وبالن�س���بة لبقي���ة اأن���واع التاأمين���ات العامة يج���ب اأن يتوافر عند اإ�س���دار الوثيق���ة وعند حدوث

احلادث.

a :خلق امل�سلحة التاأمينية

ميكن اأن تن�س���اأ امل�س���لحة التاأميني���ة فى القانون الع���ام اأو مبوجب العق���د اأو مبوجب �الت�سريع القانونى.

a :تطبيق امل�سلحة التاأمينية

ف���ى تاأمني املمتلكات، عادة ما تن�س���اأ امل�س���لحة التاأمينية ب�س���بب امللكية اأو من خالل �اأ�س���خا�س اآخرين غرهم الذين ال ميتلكون ال�س���ئ ملكية كامل���ة فيمكن اأن يكون لهم

م�سلحة تاأمينية فيه.يوجد لدى ال�س���خ�ض م�سلحة تاأمينية بقدر م�س���ئوليته القانونية املرتقبة التى ميكن �

اأن حتدث نتيجة لدفع تكاليف التلفيات املحددة من قبل املحكمة والتكاليف االأخرى.

Principle Interest Insuranceمبداأ امل�سلحة التاأمينية

144

حمتويات الف�صل �

A مبداأ منتهي ح�صن النية »

B واجب الإف�صاح »

C البيانات اجلوهرية »

D بيانات لي�صت يف حاجة اإيل الإف�صاح عنها »

E جزاء عدم الإف�صاح )الكتمان( »

F جزاء الإف�صاح غري ال�صحيح للبيانات »

G التاأمينات الإجبارية »

النتائج �التعليمية

3.83.9

3.103.103.113.113.9

الف�صل اخل�م�ض

منتهى ح�صن النية

5Utmost Good Faith

مبداأ امل�سلحة التاأمينية

147

a مقدمة

عندما تكلمنا يف الف�س���ل الثالث عن العقود ب�س���فة عامة، ركزن���ا علي طبيعة جميع العقود، حيث كل اأطراف التعاقد يجب اأن يت�س���رفوا بح�س���ن نية. ونناق�س يف هذا الف�سل

اأ�سباب وطبيعة تطبيق ح�سن النية بدرجة اأكرب يف عقود التاأمني.

تت�س���من معظم العقود �سراء �سلع ملمو�س���ة، حيث ميكن للم�سرتي فح�س هذه ال�سلع والتاأكد من اأنها ت�س���اوي الثمن املدفوع فيها، ب�سرط عدم قيام البائع بغ�س امل�سرتي )علي �سبيل املثال، قد يعر�ض البائع عينة غري مطابقة ملوا�سفات املنتج احلقيقي(. ومن الناحية

القانونية يتوقع اأن امل�سرتي قد ر�سي عن اخل�سائ�س الوا�سحة لل�سلع التي مت �سرائها.

عندم���ا نح���اول تطبيق هذا املبداأ علي عق���ود التاأمني نواجه بع�ض ال�س���عوبات، ففي املقام االأول بالرغم اأن امل�س���تهلك ميكنه االطالع علي ن�ض الوثيقة قبل الدخول يف عملية التعاقد، اإال اأن هذا ال يعادل فح�س �س���لعة )طاولة مثال( قبل �س���رائها، فوثيقة التاأمني ال تقدر جودتها اأو قيمتها اإال عندما تتحقق اخل�سارة، واأن كال من املوؤمن واملوؤمن له ال يرغب يف هذا الو�سع، لذلك يعترب التاأمني من وجهة نظر طالب التاأمني منتج غر ملمو�س، واأنه عبارة عن وعد مل يتم اختباره بعد. ولو نظرنا من وجهة نظر املوؤمن لوجدنا اأنه يعتمد علي

طالب التاأمني يف معظم التفا�سيل اخلا�سة باخلطر املعرو�س.

لذا من ال�س���روري اأن تتطلب عقود التاأمني م�ستوي عايل ودقيق من االإف�ساح الكامل للبيان���ات، ولهذا ال�س���بب يلقي علي عات���ق كل من طريف التعاقد ما يطلق عليه مب�س���طلح

منتهي ح�سن النية.

A يقع علي عاتق طالب التاأمني واجب الإف�صاح �

عن كل احلقائق اجلوهرية املتعلقة باخلطر

a :مبداأ منتهي ح�سن النيةميكن تعريف “منتهي ح�سن النية” ب�:

“واجب اإيجابي تطوعي لالإف�س���اح الدقيق والكامل، لكل البيانات اجلوهرية املتعلقة باخلطر املعرو�س، �سواء طلب ذلك اأم مل يطلب”.

Y :بعد درا�صة هذا الف�صل يجب اأن تكون قادر على

تعريف منتهي ح�سن النية. �

تلخي�س واجب االإف�ساح مع اإعطاء اأمثلة لالإخالل بهذا الواجب. �

و�سف واجب االإف�ساح يف التاأمني وتقرير كيف ميكن اإدراجه بن�س الوثيقة. �و�سف الو�سائل التي مبوجبها ميكن للموؤمنيني حتديد البيانات التي يجب االإف�ساح �

عنها.تعريف البيانات اجلوهرية وتعريف اأهميتها. �

و�سف جزاء عدم االإف�ساح اأو االإف�ساح غر ال�سحيح للبيانات. �

الأهداف التعليمية

Utmost Good Faith

148149

معني ذلك اأن طريف التعاقد يجب اأن يتطوعوا باالإف�ساح عن املعلومات اجلوهرية يف كل مراحل التفاو�ض وقبل اإ�سدار العقد.

ه���ذا املبداأ يطبق بالت�س���اوي علي كل من طالب التاأمني واملوؤم���ن اأثناء التفاو�ض علي التعاق���د، ومع ذلك ف���اإن تطبيقه يتم بطريقة خمتلفة لكل ط���رف، فعلي طالب التاأمني اأن ي���ديل للموؤمن بكل احلقائق اجلوهرية املتعلقة باخلطر، حيث اأن طبيعة ال�س���يء مو�س���وع

التاأمني والظروف املحيطة به عبارة عن حقائق يعلمها املوؤمن له.وم���ن ناحي���ة اأخري، ف���اإن املوؤمن ال ميكنه اإدراج �س���روط غر منطي���ة جديدة مل يتم مناق�س���تها م���ع طالب التاأم���ني اأثناء مرحلة التفاو����ض، اأو ميتنع عن منح خ�س���ومات عند

حت�سن اخلطر )مثل تركيب اأجهزة اإنذار يف حالة تاأمني حمتويات مبني(.:)Rozanes V Bowen ) 1928( فيما يلي ملخ�ض مبداأ منتهي ح�سن النية

“اإن مكتتب التاأمني ال يعلم �سيئا عن ال�سيء مو�سوع التاأمني، واأن طالب التاأمني يعلم كل �س���يء عن���ه. لذا فاإن علي املوؤمن له واجب االإف�س���اح الكامل ع���ن البيانات اجلوهرية

للمكتتب حتي لو مل ي�ساأل عن ذلك. وهذا ما يعرب عنه باأنه عقد منتهي ح�سن النية”.

B واجب الإف�صاح �يعترب واجب االإف�س���اح ع���ن احلقائق اجلوهرية يف كل املفاو�س���ات علي التاأمني واجبا �س���منيا، هذا ب�سفة خا�س���ة علي م�س���توي طالب التاأمني وقبل التعاقد، ويف القانون العام، مبجرد اأن ت�س���بح الوثيقة �س���ارية املفعول، فاإن واجب االإف�ساح يتم مراجعته عند كل تاريخ جتديد، ومع ذلك �س���وف نري فيما بعد كيف اأن تطبيق �س���روط وثيقة معينة عادة ما جتعل

متطلبات االإف�ساح م�ستمرة طوال فرتة ال�سريان.يجب اأن ن�ساأل اأوال “ما هي احلقائق اجلوهرية؟” تعريف احلقائق اجلوهرية مازال

حتي االآن ماأخوذ من قانون التاأمني البحري �سنة 1906 مادة 18 فقرة 2“تعت���رب م���ن احلقائق اجلوهري���ة، كل الظروف التي قد توؤثر علي ق���رار قبول املوؤمن

للخطر اأو تقديره لق�سط التاأمني”و�سوف ندر�ض ذلك بالتف�سيل فيما بعد.

Y واجب املوؤمن له بالإف�صاح B1م���ن املهم للموؤمن له اأن يف�س���ح بالكامل عن كل احلقائ���ق اجلوهرية املتعلقة بالعقد اإذا اأراد اأن ي�س���من دفع التعوي�س���ات، يف حالة حتقق اخل�س���ارة املغطاة مبوجب

�سروط الوثيقة. Carter V. Boehm( احلال���ة التالية ت�س���رح واجب االإف�س���اح يف عقود التاأم���ني

)1766((، يف هذه احلالة يو�سح Lord Mansfield اأن:“التاأم���ني عقد م�س���اربة، ومبوج���ب احلقائق اخلا�س���ة ميكن ح�س���اب االحتماالت، ومعظ���م هذه احلقائق يعلمها املوؤمن له فقط، واأن مكتتب التاأمني يعتمد ويثق يف اإف�س���اح املوؤمن له بهذه احلقائق واأنه مل يكتم اأي معلومات بق�سد ت�سليل املكتتب باأن هذه البيانات

غر موجودة، مما يجعله يقدر اخلطر علي اأ�سا�س عدم وجود هذه احلقائق”.

�ص�وؤال 1اإذا وجدت اأن املنزل الذي متتلكه اآيل لل�سقوط، هل �ستخطر موؤمنك بهذه احلقيقة �

عند جتديدك لوثيقة تاأمني العقارات؟ و�سح اأ�سبابك.

Y واجب املوؤمن بالإف�صاح B2يلتزم املوؤمن بواجب االإف�س���اح جتاه املوؤمن له اأي�سا، وحتي ميكن للموؤمن تنفيذ هذا

الواجب، يجب عليه اأن يت�سرف مبنتهي ح�سن النية، علي �سبيل املثال، كما يلي:اإخطار املوؤمن له بكل خ�س���م يف الق�س���ط ممكن اأن يرجع للتاري���خ التاأميني اجليد للفرتة �

ال�سابقة.حتمل االأخطار التي �سجل املوؤمن يف قبولها فقط )االمتناع عن العقود غر املنظورة(. �تاأكيد �س���حة �س���روط التعاقد: واأن ت�س���ليل املوؤمن له ب�س���روط التغطية يعد اإخالال ملنتهي �

ح�سن النية.

� Kettewell V. Assurance Company )1909( انظر

عينة من اأ�صئلة امتحانات �صوؤال )1(

علي من يقع عبء تطبيق مبداأ منتهي ح�سن النية يف عقود التاأمني؟ �A طالب التاأمني فقط �B املوؤمن فقط �C كل من املوؤمن وطالب التاأمني �D الطرف الذي له م�سلحة �

Utmost Good Faithمنتهى ح�سن النية

150151

حتدي���د طلبه واحتياجات���ه للتاأمني، وهناك مرونة يف طريق���ة التحديد، ولكن تغطية طلب واحتياجات العميل باملنتج املعرو�ض تقع علي عاتق الو�س���يط الذى يقدم الن�س���ح للعميل.

واأن تنفيذ هذه املتطلبات ت�سمن جمع معلومات مكثفة وو�سعها كحقائق اأمام الو�سيط.ويعمل الو�س���يط ملخ�س لتغطية الوثيقة كجزء من امل�س���تندات التي يجب اأن يقدمها للموؤمن قبل �س���دور عقد التاأمني، واأن معظم املوؤمنيني يقدموا ن�س���خة منطية ت�س���اعد يف

.FSA امل�سموح بها بوا�سطة Key facts ا�ستخدام احلقائق االأ�سا�سيةهذه القواعد مفيدة بالن�سبة ملوؤمني الوثائق ال�سخ�سية واخلا�سة، ولكن ما هو الو�سع بالن�س���بة ملوؤمن االأخطار التجارية وواجبه يف االإف�س���اح؟ ملوؤمن���ي االأخطار التجارية حرية اختيار تطبيق هذه النماذج النمطية ال�سارمة يف التعامل مع العمالء التجاريني، وبالرغم من عدم اإجبارهم علي ذلك، اإال اأنهم يروا اأنهم يعاملون عمالئهم بطريقة عادلة، وحلد ما فاإن جتميع املعلومات اجلوهرية عن اخلطر للتاأكد من اأنهم �س���األوا اأ�س���ئلة منا�س���بة يف

طلب التاأمني واأ�ساروا اإيل تفا�سيل وا�سحة عن تغطية الوثيقة املعرو�سة.

Y تعديل ن�ص الوثيقة B4الحظن���ا اأن واج���ب االإف�س���اح يوجد من���ذ بداية التفاو����س حتي وقت بداية �س���ريان الوثيق���ة، وبحك���م القانون يت���م مراجعة ذلك تلقائي���ا عند التجديد، ب�س���رف النظر عن �سروط اأي وثيقة، ومع ذلك فاإنه يف العديد من اأنواع وثائق التاأمني يطلب املوؤمن ا�ستمرار واجب االإف�س���اح عن احلقائق اجلوهرية ومبوجب هذه احلالة يجب اأن يكون هناك �سرط

حمدد يف الوثيقة يو�سح ذلك.

B4A يبداأ واجب الإف�صاح عندما تبداأ املفاو�صات من تاريخ بداية ال�صريان »طبقا للقانون العام يبداأ واجب االإف�س���اح مع بداية املفاو�س���ات علي التاأمني وينتهي باإ�سدار العقد )تاريخ بداية ال�سريان( من هذا التاريخ وحتى مفاو�سات التجديد ال يطلب م���ن املوؤمن له االإف�س���اح باحلقائق اجلوهرية، ما مل يوؤثر ذلك عل���ي تغطية الوثيقة، علي �س���بيل املثال فاإنه يف حالة زيادة قيمة املمتلكات اأو بيع ال�س���يارة مل�س���رتي اآخر، فاإن املوؤمن يجب اأن يخطر بذلك الأن الوثيقة حتتاج اإيل ملحق يحوي هذا التغر يف اخلطر، ومع ذلك ال يحتاج حامل الوثيقة االإف�ساح )عن احلقائق اجلوهرية يف كل وثائق التاأمينات العامة( حتى تاريخ التجديد القادم. واال�س���تثناء من ذلك بالن�سبة للوثائق التي حتتوي علي �سرط

يجعل واجب االإف�ساح واجبا م�ستمرا.

Y علي واجب الإف�صاح )FSA( اأثر قواعد B3اأدخ���ل ن�ض ABI فى التاأمينات العامة ليوفر احلماية يف حالة االأخطاء غري املتعمدة يف االإف�س���اح ع���ن البيانات، والت���ي تعرف االآن بقواعد FSA، حيث يحتوي ق�س���م ت�س���وية التعوي�س���ات علي القواعد واالإر�س���ادات االأ�سا�س���ية، وال ي�س���تطيع املوؤمنون رف�س ت�س���وية مطالبة بدون اأ�سباب معقولة، ويطبق هذا علي كل املطالبات. وحاليا فاإن ICOBS حتتوي علي تعريف االأ�س���باب غ���ر املعقولة لرف�س املوؤمن املطالبة )م���ا مل يوجد دليل للغ�س( يف

احلاالت االآتية:عدم االإف�س���اح عن احلقائق اجلوهرية املتعلقة باخلطر والتي ال يعتقد حامل الوثيقة )1(

باأهمية االإف�ساح عنها..)8.1.2R( اخلطاأ يف االإف�ساح باحلقائق اجلوهرية بدون تعمد )2(

اأ�س���ارت املذكرة االإر�س���ادية للن�س���ائح املقدمة للعمالء اإيل القيود اخلا�س���ة برف�س املوؤمن للمطالبة ا�ستنادا لعدم االإف�ساح كما يلي:

فيما يلي طرق �سمان معرفة طالب التاأمني للمعلومات التي يجب االإف�ساح عنها:�س���رح واجب االإف�س���اح عن كل االأمور اجلوهرية بالوثيقة، وما يجب االإف�س���اح عنه، )1(

وجزاء اأي ف�سل لهذا االإف�ساح.�سمان اأن طالب التاأمني قد مت �سوؤاله اأ�سئلة وا�سحة عن اأي بيان جوهري عن للتاأمني )2(

املعرو�ض.اأن القيود املو�س���وعة علي رف�س املوؤمن املطالبة ا�س���تنادا لعدم االإف�س���اح مت االإ�سارة

اإليها يف املذكرة اخلا�سة بالن�سائح التي توجه للعمالء، والتي تن�س علي:و�صائل �صمان معرفة العملء مبا يجب الإف�صاح عنه:

�س���رح واجب االإف�س���اح بكل االأمور اجلوهرية يف الوثيقة. ما يحتاج لالإف�س���اح عنه، )1(وجزاء اأي ف�سل لهذا االإف�ساح. اأو

�سمان اأن العميل قد مت �سوؤاله اأ�سئلة وا�سحة عن االأمور اجلوهرية للتاأمني املعرو�س. )2()5.1.4G(

هذه االإر�سادات تطبق علي كل من العميل الفردي والعميل التجاري.اإن اأح���د بن���ود املعلوم���ات التي يجب اأن يف�س���ح عنه���ا العميل اأو العمي���ل املرتقب هو

Utmost Good Faithمنتهى ح�سن النية

152153

تاأمني املمتلكات التجارية �مبوجب �سروط الوثيقة يتطلب ا�ستمرار االإف�ساح عن الظروف التي من �ساأنها زيادة

اخلطر.

تاأمينات ال�صيارات �ع���ادة ما يوجد �س���رط بالوثيقة يتطل���ب من املوؤمن له االإف�س���اح عن تغ���ر البيانات

اجلوهرية اأثناء فرتة �سريان الوثيقة.

تاأمني امل�صئولية العامة �يرج���ع ا�س���تمرار واجب االإف�س���اح ع���ن البيانات اجلوهري���ة لهذا النوع م���ن التاأمني اإيل اأن املوؤمني���ني يعرف���وا “define” “جتارة” املوؤمن له بدق���ة يف الوثيقة، ومعني ذلك اأن املوؤم���ن ل���ه يكون ملزما باإخطار املوؤمن بكل التو�س���عات يف االأن�س���طة لك���ي تطبق عليها التغطية، وبالتايل فاإنه ي�س���رتط ا�س���تمرار واجب االإف�س���اح عن احلقائق اجلوهرية اأثناء

�سريان الوثيقة.

B4D عند التعديل �

قد يكون من ال�س���روري تغير �س���روط وثائق التاأمينات العامة )غ���ر احلياة( اأثناء ف���رتة ال�س���ريان، فقد يرغب املوؤمن له يف زي���ادة مبلغ التاأمني اأو يغر و�س���ف املمتلكات اأو ي�سيف �سائق اآخر لوثيقة ال�سيارات، فاإذا كان التغير يوؤدي اإيل تظهر الوثيقة فاإن واجب

االإف�ساح يجب مراجعته بالن�سبة لهذا التغير.

B4E حتديد حق املوؤمن يف املعلومات �

يف ح���االت عديدة يتم ا�س���تيفاء طالب التاأم���ني بيانات طلب التاأمني، لذلك ي�س���مم املوؤمن طلب التاأمني بهدف احل�س���ول علي كل املعلوم���ات املتعلقة باخلطر، ومع ذلك فاإن طالب التاأمني ملزم بواجب االإف�س���اح عن املعلومات التي تعترب جوهرية، حتي لو مل ي�ساأل

عنها يف طلب التاأمني.

عندم���ا يتم �س���وؤال طالب التاأم���ني ويجيب مبعلومات جزئي���ة، فاإذا مل

�ص��وؤال )2(

مت عمل وثيقة تاأمني �س���يارات علي �س���يارة �سغرة، واأثناء �سريان الوثيقة مت اإحلاق �جزء بال�س���يارة، مما جعلها ت�ستخدم يف نقل املعدات، هل تعتقد اأن املوؤمن له يجب اأن يخطر املوؤمن بهذه التعديالت؟، واإذا كان يجب عليه االإخطار فمتى وملاذا يفعل

ذلك؟

B4B عند التجديد »يعاد واجب املوؤمن له باالإف�ساح عن احلقائق اجلوهرية عند التجديد بالن�سبة لوثائق

التاأمينات العامة )غري احلياة(.

جميع وثائق التاأمينات العامة مثل احلريق وال�س���رقة وامل�س���ئولية وبع�ض وثائق البحري والطران جتدد �س���نويا، وعندما تنتهي مدة هذه العقود يطلب جتديد �س���روطها، واإذاوافق املوؤمن يتم عمل عقد جديد، ويتم العمل بواجب االإف�س���اح اأثناء مفاو�سات التجديد ويطبق

كما لو كانت عقود جديدة.

من االأهمية التفرقة بني متطلبات الوثائق ق�سرية االأجل واالأخرى طويلة االأجل )مثل وثائق تاأمينات احلياة ووثائق املعا�سات(.

يتم االإف�س���اح عن احلقائق اجلوهرية لوثائق التاأمني طويلة االأجل اأثناء املفاو�سات، ويتوقف واجب االإف�س���اح عند بداية ال�س���ريان ، فمتى بداأت الوثيقة يف ال�س���ريان حتى اإذا تغرت احلقائق اجلوهرية، مثل تغر �سحة املوؤمن له، ال يطلب منه االإف�ساح عن ذلك، و

يطلب منه فقط �سداد االأق�ساط عندما يحل ميعاد �سدادها.

B4C متطلبات ال�صتمرار �

ي���ري املوؤمن���ون اأن حقهم حمدود طبق���ا للقانون الع���ام، الأنه ال يت���م اإخطارهم ببع�ض احلقائ���ق اجلوهري���ة التي تتغر بالن�س���بة للخطر املوؤم���ن منه خالل فرتة �س���ريان الوثيقة، ويت�س���رف املوؤمنون يف ذلك بطرق خمتلفة الأنواع التاأم���ني املختلفة. وال يطبق كل املوؤمنيني

هذا االأ�سلوب، وفيما يلي �سرح ذلك:

Utmost Good Faithمنتهى ح�سن النية

154155

حتقق اخلطر خالل الفرتة من بداية ال�س���ريان حتي تاريخ االإخطار باالإلغاء، فال ي�ستطيع االمتناع عن دفع التعوي�س ا�ستنادا علي عدم االإف�ساح.

وكلمة منع )estoppel( هي م�س���طلح قانوين ي�س���تخدم عند حرمان �سخ�س من حق���ه. وعادة ما ي�س���تخدم عندما يعتمد اأحد اأط���راف التعاقد علي االآخر، ويف ال�س���روط العامة لتطبيق ذلك يجب علي املوؤمن اأن يتخذ بع�س االإجراءات التي من �ساأنها اأن تو�سح

اأنه مل يتنازل عن حقه.

a ملخ�ض

فيما يلي ملخ�س ملتطلبات واجب االإف�ساح متى كانت الوثيقة �سارية املفعول:

يف حال���ة عدم وجود متطلبات اأو �س���رط بالوثيقة، فاإن واجب االإف�س���اح يراجع فقط �عند املفاو�سات يف تاريخ التجديد.

هناك بع�س الوثائق التي حتتوي علي �س���رط ا�س���تمرار واجب االإف�ساح عن احلقائق �اجلوهرية طوال فرتة ال�سريان.

يف بع����س اأنواع ف���روع التاأمني، يحدد املوؤم���ن متطلبات االإف�س���اح بتحديد ما يعتربه �بيانات جوهرية.

اأي حقائق عن اخلطر تتطلب ملحق للوثيقة ليعك�س التغر يف اخلطر، يجب اأن يخطر �بها املوؤمن لو اأراد املوؤمن له التغطية الكاملة للخطر.

يعت���رب املوؤمني���ني قد تنازلوا عن حقهم يف املعلومات، اإذا مل ي�س���تعلموا اأو يتابعوا هذه �البيانات، ويف هذه احلالة ال يحق لهم رف�ض �سداد املطالبة.

للموؤم���ن حق اختي���ار التنازل عن بطالن الوثيقة ا�س���تنادا لعدم االإف�س���اح، ويف هذه �احلالة تظل الوثيقة �سارية.

ال يح���ق للموؤمن���ني عمل بطالن للوثيقة ا�س���تنادا علي عدم االإف�س���اح، اإذا ت�س���رفوا �بطريقة تو�سح اأن الوثيقة �سارية

C احلقائق اجلوهرية �مع االأخذ يف االعتبار وقت االإف�ساح، نحن يف حاجة اإيل معرفة ما املق�سود

يطلب املوؤمن معلومات اإ�س���افية يعترب اأن���ه قد تنازل عن حقه يف معرفة هذه البيانات، وال يعترب طالب التاأمني قد ف�س���ل يف االإف�س���اح عن البيانات اجلوهرية يف مثل هذه الظروف، وينطبق هذا علي ترك مكان االإجابة فارغا اأو و�س���ف اأن�س���طة امل�س���روع التجاري بطريقة

غام�سة.

�ص��وؤال )3(

عند وجود �سوؤال بطلب التاأمني ي�ساأل طالب التاأمني عن تفا�سيل اخل�سائر ال�سابقة �خالل اخلم�س �سنوات املا�سية، فاأجاب طالب التاأمني “راجع �سجالتك”

هل للموؤمن احلق يف االمتناع عن دفع التعوي�س عندما يجد فيما بعد �سجل خل�سارة �اأثناء اخلم�س �سنوات املا�سية؟ و�سح اأ�سباب الإجابتك.

اإذا اأ�سار املوؤمن مباهية احلقائق اجلوهرية بالتعريف الوا�سح ملا تتطلبه االإجابة علي االأ�س���ئلة املدرجة يف طلب التاأمني، فلي�ض باإمكانه فيما بعد اعتبار اأن االإجابة كانت تتطلب االإف�س���اح بتفا�س���يل اأكرث، ولذلك ال يي�س���تطيع رف�س املطالبة ا�س���تنادا باأن املوؤمن له قد اأخفق يف االإف�س���اح عن بع�س احلقائق اجلوهرية. ه���ذه احلالة لكل الظروف التي يحدد

فيها املوؤمن ما يعتربه بيان جوهري خالل فرتة معينة.

عندما يخل املوؤمن بواجب منتهي ح�سن النية )مبوجب اال�ستثناء الوارد عالية(، فاإن املوؤم���ن يك���ون له احلق يف بطالن الوثيق���ة، فاإذا اختار املوؤمن اأال يت�س���رع ببطالن الوثيقة

فمعني ذلك اأنه تنازل عن حقه يف االإف�ساح وت�سبح الوثيقة �سارية املفعول.

يجب علي املوؤمنيني توخي الدقة الأن ت�سرفهم قد مينعهم من اعتبار اأن املوؤمن له قد اأخل بواجب منتهي ح�س���ن النية. فمثال اإذا علم املوؤمن باأن املوؤمن له اأخفق يف االإف�س���اح عن احلقائق اجلوهرية اأثناء املفاو�س���ات علي التعاقد، فاإن املوؤمن يكون له اختيار بطالن الوثيقة من البداية، ومع ذلك يجب علي املوؤمن اأال يت�س���رف بطريقة ميكن اأن يف�س���ر بها اأنه قد تنازل عن البطالن، باأن ير�سل مثال للموؤمن له اأخطار باالإلغاء طبقا ل�سرط االإلغاء خالل �س���بع اأيام، فمن الوا�س���ح اأن يكون معن���ي ذلك اأنه قد قبل اأن تكون الوثيقة �س���ارية املفع���ول، واأنه تنازل ع���ن حقه يف بطالن الوثيقة، وبذلك مينع )estoppel( من بطالن الوثيقة ا�س���تنادا علي عدم االإف�س���اح يف تاريخ الحق، ويرتتب علي ذلك اأنه اإذا

Utmost Good Faithمنتهى ح�سن النية

156157

يف تاأم��ني احلري��ق تعت���رب م���ن االأمور اجلوهري���ة: طريقة ت�س���ييد املبن���ي وطبيعة ا�ستخدام املبني ونظام التدفئة والكهرباء

يف تام��ني ال�ص��يارات يعت���رب من االأمور اجلوهرية: عمر ونوع ال�س���يارة و�س���ن قائد ال�سيارة واحلوادث ال�سابقة واملكان التي حتفظ فيه ال�سيارة وا�ستخدام ال�سيارة.

يف تاأم��ني ال�ص��رقة تعترب م���ن االأمور اجلوهري���ة: طبيعة املخ���زون وقيمته ونظام االأمان املتبع.

C3A اخلطر املعنوي �

فيم���ا يلي اأمثلة للحقائ���ق اجلوهرية املتعلقة باخلطر املعن���وي لتاأمينات غر احلياة، تتعلق اإما بالتاريخ التاأميني اأو التاريخ ال�سخ�سي اأو اجتاهات املوؤمن له.

التاريخ التاأميني: رف�ض �سابق للتاأمني من جانب موؤمنني اآخرين، وتاريخ مطالبات �سابقة اإذا كان هناك �سبهة غ�س اأو مبالغة فيها.

التاري��خ ال�صخ�ص��ي: اإدانة جنائية، واإدارة �س���يئة ملمتلكات جتاري���ة، وعدم مباالة مفرطة.

تو�س���ح حالة )1966( Roselodge V. Castle طبيعة اخلطر املعنوي )التاريخ ال�سخ�س���ي( حي���ث �س���خر McNair من اقرتاح املوؤمن ب���اأن بيانات ع���ن طالب تاأمني مت القب�س عليه بتهمة �سرقة تفاح وهو يف �سن الثانية ع�سر قد تعترب جوهرية لطلب التاأمني

يف �سنوات عدة قادمة.

D حقائق لي�صت يف حاجة اإيل اإف�صاح �

يعترب واجب طالب التاأمني باالإف�س���اح عن احلقائق اجلوهرية عبئا ثقيال، ومع ذلك هناك بع�س احلقائق لي�ست يف حاجة اإيل اإف�ساح، اإما الأن املوؤمن غالبا يعلمها اأو ي�ستطيع

اكت�سافها.

حقائق قانونية:

من املفرت�س اأن كل �س���خ�س يعل���م القانون، وعلي ذلك ف���اإن االأفعال التي

باحلقائق اجلوهرية و�سرح بع�س االأمثلة املتعلقة بالتاأمينات العامة

Y تعريف احلقائق اجلوهرية C1

كما �سبق اأن ذكرنا يف املبحث الثاين من هذا الف�سل، اأن التعريف القانوين احلايل للحقائق اجلوهرية يوجد يف قانون التاأمني البحري ل�سنة 1906. ويطبق حاليا لت�سجيع

طالب التاأمني علي االإف�ساح عن احلقائق التي قد يعتقد اأن تكون جوهرية.

Y خ�صائ�ص احلقائق اجلوهرية C2

تخترب املحاكم ما اإذا كانت البيانات جوهرية بالنظر اإليها من وجهة نظر املوؤمن، ولي�ض من وجهة نظر املوؤمن له، اأو اأن تت�سمن موؤمن ب�سفة خا�سة.

�ص�وؤال 4

تعت���رب طريقة ت�س���ييد املبني من احلقائ���ق اجلوهرية لوثيقة تاأم���ني حريق، ما هي �البيان���ات االأخرى التي يعتربه���ا املوؤمن من االأمور اجلوهري���ة لوثيقة تاأمني حريق

علي مبني جتاري؟

Y تتعلق احلقائق اجلوهرية بكل من م�صببات اخلطر C3املادية واخلطر املعنوي

احلقائق اجلوهرية لطلبات التاأمني غري احلياة �ب�س���فة عام���ة تتعلق احلقائ���ق اجلوهرية بكل م���ن العوامل املادية امل�س���اعدة للخطر واخلطر املعنوي، وقد مت تعريف العوامل امل�س���اعدة مل�س���ببات اخلط���ر املادية واملعنوية يف الف�س���ل االأول. ونادرا ما تتعلق احلاالت القانونية للعوامل املادية امل�س���اعدة للخطر حيث يو�س���ع لها اأ�س���ئلة خا�س���ة ثابتة يف طلب التاأمني، علي عك�س اخلطر املعنوي الذي ال يعترب

مو�سع اأ�سئلة يف طلب التاأمني.

العوامل املادية امل�صاعدة للخطر املادية: فيما يلي بع�ض االأمثلة عن احلقائق اجلوهرية املتعلقة بطلبات التاأمني غر احلياة:

Utmost Good Faithمنتهى ح�سن النية

158159

هل من املنا�سب قبول اأن املوؤمن له /طالب التاأمني يف�سح عن احلقائق اجلوهرية، و �هل االإف�ساح اخلاطئ نتيجة اإهمال �

االإف�س���اح اخلاط���ئ اإذا كان بح�س���ن نية ال يعط���ي املوؤمن احل���ق يف االمتناع عن دفع املطالبة فى تاأمينات االأ�سخا�س.

هذه القواعد ال تطبق يف حالة االأخطار التجارية )لذا ال �سيء يوقف املوؤمن من تطبيق نف�س القواعد، حيث يوجد ت�ساهل اأكرث للعمالء التجاريني( ففي التاأمينات التجارية يخول

للموؤمن تطبيق معيار ما يجب اأن يعلمه طالب التاأمني، حتى اإذا مل يفعل ذلك.

حقائق غري مطلوبة مبوجب �سروط �لوثيقة:

ال يتطلب من املوؤمن له االإف�ساح عن اأ�سياء حمددة طبقا ل�سروط الوثيقة، مثل حقيقة اأن �س���خ�س مغرما بالغو�س، فاإنه غر ملزم باالإف�س���اح عن ذلك عند التقدم لعمل تاأمني

حوادث �سخ�سية، اإذا كانت الوثيقة ت�ستثني تلك االأن�سطة.

انق�صاء العقوبة:

طبقا لقانون تاأهيل املذنبني ل�سنة 1974 يعامل بع�ض املذنبني كما لو مل يذنبوا وذلك بعد مدة معينة خمتلفة.

E قد يبطل املوؤمن العقد بطلنا مطلقا �جزاء عدم الإف�صاح

طبقا ملتطلبات قواعد FSA املذكورة يف املبحث د، تن�ض القاعدة العامة باأنه اإذا اأخل املوؤمن له بواجب االإف�ساح، يرتتب علي ذلك اأن املوؤمن قد يبطل العقد بطالنا مطلقا )من بدايت���ه(، مبعني اآخر ميتنع املوؤمن عن دفع التعوي�س���ات يف حالة ما يكون عدم االإف�س���اح بق�س���د الغ�س والت�س���ليل )عادة ما يطلق عي ذل���ك اإخفاء بيانات(، وق���د يحتفظ املوؤمن بالق�س���ط وا�س���تخدامه يف تغطية اخل�س���ائر. اأما اإذا ترك املوؤمن الوثيقة �س���ارية املفعول، يف هذه احلالة ال ميكنه االمتناع عن دفع التعوي�س���ات يف امل�س���تقبل، املوؤمن ميكنه جتاهل

االإخالل ولكنه يف هذه احلالة عليه �سداد التعوي�سات وبقاء الوثيقة �سارية املفعول.

تن����س القاعدة العامة باأن عدم االإف�س���اح يعطي الط���رف الثاين للتعاقد

يتخذها طالب التاأمني لتنفيذ القانون لي�س���ت يف حاجة اإيل االإف�س���اح ب�سفة خا�سة حتى لو كانت حقائق جوهرية.

حقائق املعلومات العامة:

حقائ���ق املعلوم���ات العامة ت�س���مل وجود ح���رب اأو اأن منطقة معين���ة تتعر�س لكوارث طبيعية اأو هبوط االأر�س اأو اأعا�س���ر اأو في�س���انات. وكذلك ت�س���مل العمليات ال�س���ناعية

النمطية.

حقائق تقلل من درجة اخلطر:

لي����س من العادي اأال ين�س���ح املوؤمن بحقائق تقلل من درجة اخلط���ر، الأن هذه االأمور لها اأثر يف تخفي�س ق�س���ط التاأمني اأو احل�س���ول علي تغطية اأف�س���ل، وبالتايل لي�س هناك متطلبات لالإف�س���اح عنها. فمثال طالب التاأمني اأو املوؤمن ال يجرب باالإف�س���اح عن تركيب

اأجهزة اإنذار لتح�سني خطر ال�سرقة.

حقائق يتنازل املوؤمن عن حقه يف الإخطار بها:

مت التعر����س لهذه احلقائق يف ب4ه�، وهو عندما مل يجيب طالب التاأمني عن �س���وؤال موجود يف طلب التاأمني، اأو ي�س���ع �س���رطة اأمام االإجابة، فاإذا مل يتابع املوؤمن ذلك، فيعترب

قد تنازل عن حقه يف هذا البيان وال يتهم املوؤمن له بعدم االإف�ساح عنها يف امل�ستقبل.

حقائق يجب اكت�صافها باملعاينة:

تطبق هذه احلالة عندما يقوم املوؤمن باملعاينة، ب�س���رط اأال يكون املوؤمن له قد اأخفي �س���يء عن خبر املعاينة، فاإذا اأغفل خبر املعاينة حقائق جوهرية مهمة اأثناء املعاينة فال ي�ستطيع املوؤمن االإدعاء بعدم االإف�ساح الأن املوؤمن له ال يعلم ما الذي اأقره اأو مل يقره خبر

املعاينة اأثناء زيارته.

احلقائق اجلوهرية التي ل يعلمها املوؤمن له:

هذا البند يتطلب �س���رح الأنه تطبق قواعد خمتلفة عل���ي االأفراد باملقارنة بالتاأمينات التجاري���ة. فهوؤالء االأف���راد يطبق عليهم قواع���د FSA يف حالة عدم االإف�س���اح باحلقائق

اجلوهرية:

Utmost Good Faithمنتهى ح�سن النية

160161

غري احلياة االأحرى، حيث يري القانون ب�س���فة اأولية اأن �س���حايا حوادث الطرق االأبرياء يجب تعوي�سهم تعوي�سا منا�سبا، واأن هذا الهدف ينتفي اإذا امتنع املوؤمن عن دفع التعوي�س كج���زاء عدم االإف�س���اح. ومبوج���ب اللوائح يلزم املوؤمنيني ب�س���داد تعوي�س���ات االإ�س���ابات اجل�س���مانية وتلف ممتلكات الطرف الثالث، ومتى فعلوا ذلك يحق لهم ا�سرتداد ما دفعوه

من املوؤمن لهم.

كيف يتم ذلك؟

طالب تاأمني ملركبة ت�س���ع �س���بع ركاب، ولكنه اأخذ اأثني ع�س���ر �س���ديقا يف املركبة، �وقعت حادثة نتيجة اإهمال القائد وزيادة حمولة املركبة. ب�س���رف النظر عن قيمة مطالبات االإ�س���ابات اجل�س���مانية للركاب، فاإن املوؤمن لن ي�س���مح له باالمتناع عن �س���داد املطالبة، فمن غري املحتمل اأن ي�ستطيع قائد املركبة حتمل هذه التعوي�سات

�سخ�سيا، ما مل يحاول املوؤمن اأن ي�سرتد ما دفعه من قائد املركبة.

�ص�وؤال 6

بفر����ض اأن قائد ال�س���يارة يف املثال ال�س���ابق قد اأ�س���يب ج�س���مانيا اأي�س���ا، هل كان �ي�ستطيع مطالبة املوؤمن بتعوي�سه عن االإ�سابة مبوجب هذه الوثيقة؟

a :نقاط رئي�سية

a مبداأ منتهي ح�سن النية

يعترب مبداأ منتهي ح�س���ن النية واجب اإيجابي لالإف�س���اح ال�سحيح والكامل للحقائق اجلوهرية املتعلقة باخلطر املعرو�س للتاأمني، �سواء طلب ذلك اأو مل يطلب.

واجب الإف�صاح

يج���ب عل���ي املوؤمن له اأن ي���ديل اإدالء كامال ع���ن كل احلقائق اجلوهري���ة املتعلقة بالعقد، وتتطلب قواعد FSA وجود و�سيط ل�سرح اأهمية ذلك.

)املوؤمن( حق بطالن الوثيقة اإذا كانت احلقائق:

يف حالة علم الطرف االأول للتعاقد )املوؤمن له( �وال يعلمها الطرف الثاين للتعاقد )املوؤمن( اأو �لو مت االإف�ساح بها لرف�س املوؤمن التعاقد اأو تعاقد ب�سروط خا�سة. �

�ص�وؤال 5

اأ�سرتي Neil مبني قدمي ال�ستخدامه كمحزن، وقد علم من �ساحب املبني ال�سابق �اأن املبني يتعر�س لفي�سان من وقت الآخر، حيث تنهار جانبي النهر فجاأة، ولكن مل

يديل Neil بهذه املعلومات اإيل موؤمنه.ه���ل ي�س���تطيع املوؤمن رف�ض م�س���ئوليته يف حالة تقدم Neil مبطالب���ة تلف املخزون �

نتيجة في�سان؟ اأعطي اأ�سباب الإجابتك.

F الإف�صاح اخلاطئ يجب اأن يتعلق بحقائق ولي�ص باآراء �الإف�صاح غري ال�صحيح للحقائق اجلوهرية

مت عر����س طبيعة احلقائق اجلوهرية التي حتتاج لالإف�س���اح، وجزاء عدم االإف�س���اح عنه���ا، ولكن ماذا لو مت االإف�س���اح عن البيانات اجلوهرية بطري���ق خاطئة اأو مبالغ فيها؟

هذا ما مت التعر�س لها يف املبحث ب

G التاأمينات الإجبارية �هن���اك بع�س التاأمينات االإجبارية، التي تتاأثر بحقوق املوؤمن نتيجة الإخالل املوؤمن له بواجب االإف�س���اح باحلقائق اجلوهرية، واأكرث االأمثلة �س���يوعا تاأمني ال�س���يارات االإجباري )امل�س���ئولية عن االإ�س���ابات البدنية للطرف الثالث وامل�س���ئولية عن تلف ممتلكات الطرف الثال���ث( مين���ع قانون املرور ل�س���نة 1988 املوؤمن من حقه يف عدم م�س���ئوليته علي اأ�س���ا�ض

اإخالل املوؤمن له مببداأ منتهي ح�سن النية.

ونف�س قواعد االإف�س���اح لعقود تاأمني ال�س���يارات تطبق علي عقود تاأمينات

Utmost Good Faithمنتهى ح�سن النية

162163

الإجابة على الأ�صئلة

نعم، هذه املعلومات تعترب جوهرية بالن�سبة لعقد منتهي ح�سن النية -1

يج���ب االإخطار الف���وري عن هذه التغرات. ومع ذلك تعتمد كل االأفعال علي �س���روط -2الوثيقة حمل املناق�سة.

حت���ي ل���و كانت تلك اخل�س���ارة حقائق جوهرية، ف���اإن علي املوؤم���ن اأن يحدد ما ميكن -3اعتباره معلومات جوهرية، وبذلك يتنازل عن حقه يف هذه البيانات.

طريقة �س���غل املبني، و�سجل اخل�س���ائر ال�سابقة، و�س���جل التاأمينات ال�سابقة، ونظام -4التدفئة.

من املوؤكد اأن املحاكم ت�س���اند املوؤمن يف رف�س���ه م�س���ئوليته طبقا للعقد ا�ستنادا لعدم -5االإف�ساح عن احلقائق اجلوهرية.

ال، الأن ال�س���ائق ه���و حامل الوثيقة، وال ي�س���تطيع مطالبة املوؤمن ع���ن خطئه، ولو اأراد -6مطالب���ة املوؤم���ن طبقا لوثيقة احلوادث ال�سخ�س���ية، فاإن املوؤمن ق���د يرف�ض املطالبة

لتعمده االإهمال.

الإجابة عن عينة اأ�صئلة امتحانات

C االإجابة ال�سحيحة هي -1

يج���ب عل���ي كال الطرف���ني )املوؤمن واملوؤمن ل���ه( اأن يظهر ح�س���ن نيته ويف�س���ح عن احلقائق اجلوهرية لالآخر.

A االإجابة ال�سحيحة هي -2

االختي���ار B،C،D عب���ارة عن حقائق جوهري���ة حيث اأنها توؤثر علي ق���رار املكتتب يف قبول اخلطر اأو حتديد الق�سط.

واملوؤمن اأي�سا يقع علي واجب االإف�ساح للموؤمن له. �بالن�س���بة لتجار التجزئ���ة، اإذا مل يتم اإثبات غ�س، فاإن قواع���د FSA تن�ض علي عدم �

رف�س املوؤمنيني دفع التعوي�سات ا�ستنادا لعدم االإف�ساح عن احلقائق اجلوهرية التي يتوقع اأن يديل بها املوؤمن له.

قد ي�ساف اإيل �سروط الوثيقة واجب االإف�ساح ليكون �سرطا م�ستمرا. �اأي موؤم���ن مل يناق����ض طال���ب التاأم���ني يف االأ�س���ئلة التي تركه���ا بدون اإجاب���ة اأو تكون �

االإجابة غري كافية اأو غري وا�سحة، ي�سقط حقه يف رف�ض التعوي�ض ا�ستنادا علي عدم االإف�ساح.

مينع اأي موؤمن من بطالن الوثيقة من بدايتها، اإذا كانت ت�س���رفاته ال�سابقة تنم عن �تنازله عن حقه يف االإف�ساح.

a احلقائق اجلوهرية

احلقائق اجلوهرية هي التي توؤثر علي قرار املوؤمن بقبول اأو رف�س اخلطر اأو توؤثر يف �حتديد الق�سط.

بع����س احلقائ���ق التي يعتق���د اأنها جوهرية قد ال حتتاج اإيل اإف�س���اح، غما ب�س���بب اأن �املوؤمن يعلمها اأ، ميكنه اكت�سافها.

a جزاء عدم الإف�ساح

يعطي عم االإف�ساح عن احلقائق اجلوهرية احلق للموؤمن باإبطال العقد عندما تكون �ه���ذه احلقائ���ق يعلمها املوؤمن له وال يعلمها املوؤمن، ولو علمها املوؤمن لو�س���ع �س���روطا

خا�سة للتعاقد اأو مل يدخل يف تعاقد علي االإطالق.تقرر قواعد FSA باأن املوؤمن ال ميتنع عن دفع التعوي�س���ات ا�س���تنادا علي االإف�س���اح �

اخلاط���ئ للحقائق اجلوهري���ة املتعلقة باخلطر ما مل يكن هذا اخلطاأ ب�س���بب اإهمال املوؤمن له.

Utmost Good Faithمنتهى ح�سن النية

164165

5- اأذكر ثلثة اأمثلة عن احلقائق اجلوهرية املتعلقة باخلطر املعنوي.

6- ما هي احلقائق اجلوهرية التي ل يتطلب الإف�صاح عنها؟

7- عندما يخل اأحد الطرفني بواجب الإف�صاح، ما هو الإجراء الذي يتخذه الطرف امل�صرور؟

8- ا�صرح الفرق بني عدم الإف�صاح والإف�صاح غري ال�صحيح؟

اأ�صئلة

1- ما تعريف منتهي ح�صن النية؟

2- علي من يقع تطبيق مبداأ منتهي ح�صن النية؟

3- كيف ي�صتطيع املوؤمن تغيري و�صع القانون العام جتاه توقيت الإف�صاح؟

4- ما هي احلقائق اجلوهرية؟

Utmost Good Faithمنتهى ح�سن النية

166

حمتويات الف�صل �

معنى ال�صبب القريب. » -1

تطبيقات على التعوي�صات ال�صغرية. » -2

تعديل �صيغة الوثيقة. » -3

الف�صل ال�ص�د�ض

ال�صبب القريب

6Reason for the near

منتهى ح�سن النية

169

a املقدمة

فى هذا الف�س���ل �سوف نتناول اأ�سباب اخل�سارة وكيف ترتبط هذه االأ�سباب بالتغطية اأو احلماي���ة الت���ى توفرها وثيق���ة التاأمني ، ثم بعد ذلك نقوم بتطبيق املبادئ مبا�س���رة فى

حاالت املطالبات املختلفة.

فى حالة حدوث خ�سارة فاإن املوؤمن له يتقدم بطلب التعوي�ض وهنا يقرر املوؤمن مدى اإمكانية �سداد هذه املطالبات من خالل االإجابة على االأ�سئلة التالية:

هل وثيقة التاأمني �سارية املفعول ؟ )1

هل اخل�سارة كانت ب�سبب احلادث اأو اخلطر املوؤمن �سده ؟ )2

يت���م االإجاب���ة عل���ى هذين ال�س���وؤالني من خ���الل فح����س ال�س���جالت الداخلية وطلب التعوي�ض املقدم من امل�ستاأمن ، على الرغم من اأنه فى بع�ض احلاالت يكون ال�سبب الفعلى للخ�س���ارة غر حمدد ب�سكل وا�سح ، فى مثل هذه الظروف يهتم املوؤمن باخل�سارة وما هى كاف���ة االأ�س���باب اأو االحتماالت املختلفة لتحقق اخل�س���ارة. وما هى العالقة بني اخل�س���ارة

واالأ�سباب ، وذلك قبل اتخاذ القرار بتحديد املطالبة ومن ثم دفع التعوي�س.

معنى ال�صبب القريب: �غالبا يكون �س���بب اخل�س���ارة وا�س���ح ولي�س���ت هناك حاجة الى حتقيقات مطولة فمن ال�س���هل معرفة اأو حتديد اأن احلريق كان ب�س���بب ما�س كهربائى. فاإذا كانت الوثيقة تغطى

خطر احلريق ف�سوف يتم دفع قيمة املطالبة.

وف���ى حالة ت�س���ادم �س���يارتني فاإن وثائ���ق التاأمني اخلا�س���ة بهما �س���وف تغطى هذه اخل�س���ائر )ح�سب ن�س���بة امل�س���ئولية( �س���واء كانت هذه اخل�سائر اإ�س���ابات بدنية للطرف الثالث امل�س���اب فى احلادث اأو خ�سائر ممتلكات )كما يتم التعوي�س عن اأى اأ�سرار موؤمن �س���دها( وقد تكون هناك حاجة للمزيد من املناق�س���ة حول ن�س���بة امل�سئولية، ولكن مما ال

�سك فيه اأن الوثائق تغطيها الأن �سبب اخل�سارة مغطى بالوثيقة.

هناك بع�س احلاالت عندما يكون �سبب اخل�سارة لي�س من ال�سهل حتديده بدقة ، اإما ب�س���بب �سل�س���لة من االأحداث اأو اأكرث من حادث فى نف�س الوقت ، وفى مثل هذه

Y :بعد درا�صة هذا الف�صل يجب اأن تكون قادر على

تعريف ال�سبب القريب. �

التفرقة بني االأخطار املوؤمنة وغري املوؤمنة وامل�ستثناة. �

تطبيق مبداأ ال�سبب القريب على املطالبات ال�سغرة. �

الأهداف التعليمية

Reason for the near

170171

الظروف نحتاج اإلى بع�س القواعد لال�سرت�ساد بها عند تعامل املوؤمنون مع هذه اخل�سائر، وذلك يحدث عندما يطبق املوؤمنون مبداأ ال�سبب القريب.

وثيقة التاأمني التى تغطى خ�سارة معينة ب�سبب خطر موؤمن �سده ، ينظر املوؤمنون اأوال الى العالقة بني اخل�س���ارة واخلطر الإثبات مبداأ ال�س���بب القريب على اخل�س���ارة ويجب اأن

يقرروا ما اإذا كان ال�سبب )اخلطر( موؤمن �سده اأم ال قبل �سداد التعوي�س.

Pawsey V. Scottish Union )1907( وقد مت تعريف ال�سبب القريب فى ق�سيةNatural & “ال�سبب القريب يعنى ال�سبب الكفء الفعال الذى يدير �سل�سلة من االأحداث التى ت�س���ببت فى اخل�س���ارة دون تدخل اأى قوة بداأت وا�س���تمرت �سواء من م�سدر جديد اأو

م�ستقل”

ال�سبب القريب فى اأى حادثة دائما يكون هو ال�سبب االأ�سا�سى وتوجد عالقة مبا�سرة بينه وبني اخل�س���ارة الناجتة من حتقق اخلطر، واحلادث الفردى لي�س دائما �سبب مبا�سر

للخ�سارة، الأن اخل�سارة حتدث اأحيانا بعد �سل�سلة من االأحداث.

الطريق���ة الدقيق���ه لت�س���ورالعالقة بني ال�س���بب والنتيجة ، هو وجود �س���ف من قطع الدومينو وبفر�س اأن القطعة االأولى مت دفعها اأو اإ�س���قاطها �س���تجد اأن كل قطعة بعد ذلك �س���وف تدفع باقى القطع حتى ت�س���قط جميع قطع الدومينو. هنا يالح���ظ اأن دفع القطعة االأولى ترتب عليها اأو ت�سبب فى �سل�سلة من االأحداث التى انتهت باإ�سقاط القطعة االأخرة. فاإذا اأخذنا �سقوط القطعة االأخرة للتعبر عن اخل�سارة فى هذه احلالة فاإن دفع القطعة

االأولى ميثل ال�سبب القريب فى اخل�سارة.

مع ذلك اإذا تخيلنا اأن اأحد قطع الدومينو مل ت�س���قط ب�س���بب �س���قوط القطعة االأولى. ولكن مت دفعها بوا�س���طة امل�س���اهد فى هذه احلالة �س���وف تتوقف �سل�سلة االأحداث وي�سبح �سبب �سقوط القطعة االأخرة هو دخول قوة خارجية جديدة م�ستقلة وبذلك فاإن هذه القوة

اجلديدة هى ال�سبب القريب اجلديد.

منوذج من اأ�صئلة الإمتحانات

ال�سبب القريب للخ�سارة دائما

ال�سبب االأ�سا�سى. -A

ال�سبب االأول. -B

ال�سبب االأخري. -C

D- ال�سبب الوحيد.

ال�سكل التالى يو�سح مثال اأكرث تعقيدا ملفهوم �سل�سلة االأحداث:

Reason for the nearال�سبب القريب

172173

�ص�وؤال 1

ما هو ال�س���بب القريب فى ال�سكل ال�س���ابق، ار�سم اخلطوط لكل حادث بحيث يكون �هناك عالقة حتمية بني اأى �سبب والذى يليه.

ومع ذلك من ال�سرورى توخى احلذر وعدم املبالغة فى تب�سيط م�ساألة االأ�سباب. �

دعنا نعيد النظر مرة اأخرى لتعريف ال�س���بب القريب، الذى تو�سلنا اإليه من الق�سية اخلا�س���ة ب� Pawsey. هنا ميكننا القول باأن ال�س���بب القريب ميكن تطبيقه فقط عندما حتدث االأ�سباب فى خط م�ستقيم، وكل نتيجة توؤدى اإلى النتيجة التى تليها. وهناك العديد

من املواقف التى تنطوى على اأ�سباب متعددة.

فى الق�صية:- �« Leyland shipping V. Norwich Union fire insurance society (1918) »

فى هذه الق�س���ية اأقر القا�سى Shaw باأن” ال�سببية لي�ست �سل�سلة ولكنها �سبكة -“ وذلك لو�سف ال�سبب القريب باإعتباره “قرب فى الفعالية” ويكون ذلك هاما على وجه اخل�سو�س اإذا اأخذنا فى االعتبار املطالبات االأكرث تعقيدا، حيث ميكن اأن يوجد اأكرث من م�س���بب م�سارك، وقد تكون هذه امل�سببات موؤمن عليها اأو غري موؤمن عليها اأو من االأخطار

امل�ستثناة، وهذه املطالبات خارج نطاق هذا املقرر.

Y :حتديد ال�صبب A1

فى حاالت عديدة ميكن حتديد ال�سبب القريب من خالل النظر اإلى ال�سبب والنتيجة. وميكن التعرف على ذلك من خالل ق�سية:

Marsden V. city county insurance company )1865(.

وميكن تو�سيح اآلية عملها فى االآتى :

اآلية التطبيق: � قام �س���احب متجر بالتاأمني على زجاج متجره من اأى تلفيات اأو خ�سائر تن�ساأ من اأى �سبب خالف احلريق. وقد اندلع حريق فى منزل اأحد اجلران، وجتمع اجلمهور

من املارة قام بع�س���هم بعمل بع�س اأعمال ال�س���غب نتج عنه ك�سر زجاج واجهة املتجر. وقد مت اإقرار اأن ال�س���غب هو �س���بب اخل�س���ارة ولي�س احلريق، ولي�س من االأمور احلتمية جتمع اجلمهور واإحداث اأعمال ال�س���غب بعد احلريق، وبذلك فاإن التلفيات لي�س���ت نتيجة حتمية

للحريق.

Y : )طبيعة الأخطار )طبيعة م�صدر اخلطر A2

مبجرد اأن يحدد املوؤمن ال�س���بب القريب للخ�سارة، فيجب التحقق من اأن هذا اخلطر موؤمن �سده اأم ال، واالأخطار ميكن تق�سيمها اإلى:

االأخطار املوؤمن �سدها: يتم ت�سميتها فى الوثيقة باملغطاة. �االأخطار امل�ستثناة اأو امل�ستبعدة: يتم ت�سميتها بغر املغطاة. �االأخطار غري املوؤمن �سدها: هذه االأخطار ال يتم ذكرها فى الوثيقة. �

هن���ا يقرر املوؤمن مدى �س���حة املطالبة بالتعوي�س من خ���الل حتديد فى اأى جمموعة من املجموعات الثالثة ال�سابقة يقع ال�سبب القريب. ومن االأهمية مبكان حتديد اأو معرفة ال�س���بب القريب للخ�س���ارة حيث اأن االأحداث التى ت�سبق اخل�س���ارة لي�ست جميعها اأخطار

موؤمن �سدها

واإذا كانت االأخطار موؤمن �س���دها فاإن اخل�سارة يتم تغطيتها و�سداد التعوي�س عنها. مع ذلك، فمن ال�س���رورى حتديد اأى خطر ت�س���بب فى اخل�س���ارة فى حالة وجود م�ستويات خمتلفة من اتفاقيات اجلزء الزائد من اخل�سارة تطبق على االأخطار املختلفة فى ال�سل�سلة.

�ص�وؤال 2

�س���ب حري���ق فى منزل اأحد اجل���ران وقد امتدت النران اإلى اجلدار الفا�س���ل مع �هذا اجلار فى اليوم التالى هبت عا�سفة ترتب عليها تهدم اجلدار. فما هو ال�سبب

القريب للخ�سارة من وجهة نظرك؟

وحت���ى اإذا كان ح���دث واح���د فى ال�سل�س���لة املوؤدى لوقوع اخل�س���ارة هو م���ن االأخطار امل�س���تثناة، فمن ال�س���رورى اأن يتم تطبيق القاعدة الإثبات ما اإذا كان اخلطر هو ال�س���بب

القريب للخ�سارة اأم ال، فاإذا كان هذا اخلطر هو ال�سبب القريب للخ�سارة، فاإن

Reason for the nearال�سبب القريب

174175

املوؤمن ال يكون م�سئوال عن تعوي�ض ال�سرر.

واإذا كان���ت اخل�س���ارة ترج���ع اإلى خط���ر غر مغطى اأو غ���ر مذكور ف���ى الوثيقة مثل التلفيات التى ت�س���ببها املياه امل�س���تخدمة فى االإطفاء، فاإن املوؤمن يكون م�س���ئوال عنها اإذا كان ال�سبب القريب هو خطر موؤمن �سده. وفى اجلزء C �سوف ندر�ض اإمكانية تعديل هذه

القواعد عن طريق �سروط الوثيقة.

�ص�وؤال 3

تهدم حائط مبنى خ�سبى ب�سبب عا�سفة والذى ت�سبب فى قطع االأ�سالك الكهربائية، �وال���ذى ب���دوره اأدى اإلى وقوع حريق باملبنى، وقد مت ا�س���تدعاء رج���ال االإطفاء وقد ترتب على ا�س���تخدام املياه ف���ى االإطفاء حدوث بع�ض التلفي���ات فى ممتلكات اأحد

اجلران باالإ�سافة اإلى حدوث تلفيات للمحتويات غر املحرتقة فى املبنى.ما هو فى راأيك؟ هل ال�سبب القريب هو التلفيات التى �سببتها املياه للمحتويات التى �

مل حترتق باملبنى اخل�سبى واملبانى املجاورة ؟

B تطبيق مبداأ ال�صبب القريب فى املطالبات الب�صيطة: �فى هذا اجلزء، �س���وف نلقى نظرة على ال�س���بب القريب فى الوثيقة النمطية للحريق املو�س���ى به���ا من قبل ABI، كذلك �س���وف ندر����س كيف مت تعديل ه���ذه القاعدة من خالل

�سروط الوثيقة، وكيف توؤثر االأ�سباب البعيدة واالأ�سباب املتزامنة على اال�سرتداد.

كما راأينا �س���ابقا، هناك اأمرين يجب اأخذهما ف���ى االعتبار عند حتديد ما اإذا كانت اخل�سارة مغطاة اأم ال. وهما:

ما هى االأخطار املن�سو�ض عليها �سراحة فى الوثيقة �ما هى االأخطار التى مل ين�ض عليها �سراحة )االأخطار امل�ستثناة( �

ABI فى ملحق هذا الف�س���ل، �س���وف جن���د وثيقة احلري���ق النمطية التى ت�س���درها)خ�س���ائر مادية(، و�سوف ن�ستخدم هذه الوثيقة لدرا�سة التطبيق العملى لتغطية اخل�سائر وال�س���بب القريب. وقد مت تقدمي �سروط هذه الوثيقة لل�سوق، ومت اتخاذها كاأ�سا�س لتقدمي تاأم���ني احلريق عن طريق معظم موؤمنى التاأمين���ات العامة.ويوجد لدى اللويدز

الن�س���خة اخلا�س���ة بها فيما يتعل���ق بالوثيقة النمطي���ه حيث يوجد بها بع����س االختالفات الطفيفة فى ال�سروط حيث تقدم تغطيه اإ�سافية خا�سة باالنفجار.

فكر فى

فى ملحق )1(. فكر فى كيفية تطبيق وثيقة تاأمني احلريق النمطية التى ت�سدرها �ABI بالن�سبة لالأحداث التى مت و�سفها فى ال�سوؤال)3(

وميكن اأن ترغب اأي�س���ا فى �س���حب ملحق )1( من امللف حتى ت�س���تخدمه فى اجلزء القادم

فى ال�صوؤال )3(:

يعترب ال�سبب القريب للخ�سارة هو العا�سفة على الرغم من اأنه لو نظرنا اإلى �سل�سلة االأحداث من حيث اخل�سارة النهائية للمحتويات �سوف جند اأن اخل�سارة الناجتة عن املياه امل�س���تخدمة بوا�س���طة رجال االإطفاء هى نتيجة مبا�سرة للحريق.ال�سبب اخلا�س باحلريق والعا�س���فة مل تكن اأخطارا م�ستثناة و لكنها بب�ساطة مل تذكر فى الوثيقة. بعك�ض احلال لو اأن هذه اخل�سائر كانت م�ستثناة، فى هذه احلالة �ستكون املطالبة غر قابله لل�سداد )�سواء للخ�س���ارة ب�سبب احلريق اأو ما يلحق به من اخل�س���ائر( وال�سبب فى ذلك يرجع الى وجود

االأخطار امل�ستثناة.

�صوؤال 4

ت�س���بب زلزال فى �س���قوط موقد زي���ت ترتب عليه حريق فى املبن���ى الذى انتقل بعد �ذلك اإلى مبنى اآخر، وقد حدث تطاير لل�س���رر مم���ا ترتب عليه انتقال احلريق اإلى

مبنى ثالث يبعد 500 مرت من املبنى االأول.ما هو ال�سبب القريب خل�سارة احلريق االأخرة ؟ وهل اخل�سارة تكون مغطاة طبقا �

ل�سروط الوثيقة النمطية للحريق املو�سحة فى ملحق )1( لهذا الف�سل؟

C تعديل �سروط �لوثيقة: �ميكن لل�سروط امل�س���تخدمة فى الوثيقة اأن تعدل مبداأ ال�سبب القريب ففى

Reason for the nearال�سبب القريب

176177

منوذج اأ�صئلة اإمتحان

وقع���ت جولى من على ح�س���انها واأ�س���يبت، ودخلت امل�ست�س���فى حيث توفيت ب�س���بب االإ�سابة مبر�ض معدى داخل امل�ست�سفى. فما هو ال�سبب القريب لوفاتها ؟

A. وقوعها من على احل�سان.

B. املر�ض املعدى.

C. ركوب احل�سان.

D. اإقامتها فى امل�ست�سفى.

a :النقاط الأ�سا�سية

ميكن تعريف ال�س���بب القريب باأنه ال�س���بب الفعال والن�س���ط الذى يدير �سل�س���لة من �االأحداث يت�س���بب فى النهاية فى وقوع احلادث بدون تدخل اأى قوة تبداأ وتعمل ب�سكل

فعال مع م�سدر م�ستقل.ميكن اأن يتم تق�سيم االأخطار اإلى اأخطار موؤمن �سدها واأخطار م�ستثناة اأو م�ستبعدة �

واأخطار غر موؤمن عليها اأو غر مذكورة فى الوثيقة. وهى املجموعة التى يقع بداخلها اخلطر الذى ميكن اعتباره ال�س���بب القريب لوقوع اخل�سارة، حيث يجعل املوؤمن يقوم

بالتعوي�ض عن املطالبة.وميكن اأن يتم تعديل مبداأ ال�س���بب القريب عن طريق �سروط الوثيقة ومن ال�سرورى �

اختبار دقة ن�سو�ض الوثيقة لال�ستثناءات عند تقرير تاأثريه على اأى مطالبة.

وثيقة احلريق النمطية فى امللحق )1(، الحظ الفرق بني ال�سروط امل�ستخدمة فى ا�ستثناء ال�س���رر الناجت عن اأخطار احلرب )اال�ستثناء العام )1(( باالإ�سافة الى املكونات النووية

)اال�ستثناء العام )2((.

ف���ى اال�س���تثناء العام )1( جند التعريف اخلا�س باحلرب ميتد لي�س���مل “�س���واء اذا كان���ت احلرب معلنة اأو غر معلنة “ ومع ذلك، يتم ا�س���تبعاد اخل�س���ائر املرتبطة باأخطار احلرب ب�س���كل مبا�سر فقط. واإذا كانت احلرب هى �سبب غر مبا�سر للخ�سارة لذلك يتم

دفع اخل�سائر املوؤمنة.

وقارن هذا اال�س���تثناء مع اال�س���تثناء العام )2(، حيث يتم ا�ستخدام كلمات “ ال�سبب غر املبا�سر” اأو حتى ب�سكل اأكرث عمومية “�ساهم فى” حيث اال�ستثناء العام فى ي�ستثنى

اخل�سائر غر املبا�سرة اأو العر�سية املرتبطة باالأخطار النووية.

وه���ذه اال�س���تثناءات تطبق على كل اأنواع التاأمني، فعلى �س���بيل املثال، ي�س���بح املوؤمن حري�س���ا من اأن طالب تاأمني احلوادث ال�سخ�س���ية يكون له اإ�سابة �سابقة ممتدة التاأثري. حيث ميكن اأن يقرر املوؤمن قبول التغطية فقط اإذا مت ا�س���تثناء “ اأى اإ�س���ابة حتدث ب�سبب م�س���اهمة اأو تفاقم....” هذا يعنى اأنه يتم ا�س���تبعاد االأ�س���باب غر ذات ال�سلة باملو�سوع اأي�س���ا، وهذا يحدث فى حالة وجود اإ�س���ابة قدمية توؤدى اإلى تركه العمل لفرتة طويلة على

�سبيل املثال.

ومن ال�سرورى اختبار دقة ن�س اال�ستثناءات لتحديد الطريقة التى يجب التعامل بها مع ال�سبب القريب للخ�سارة.

وفى ق�سية oei �سد Foster الزوجة املدعية ت�سببت فى حرق قالية البطاط�س فى منزل موؤجر، فقد ادعت مب�س���ئولية موؤمن امل�س���ئولية ال�سخ�س���ية حيث اأنها م�سئولة قانونا عن االأ�س���رار الناجتة ب�سكل مبا�سر اأو غر مبا�سر... ملكية اأو اإ�سغال اأى اأر�س اأو مبنى “

وهذا كافى ليت�سمن التاأجر )ومن ثم االإ�سغال( للمبنى امل�سرور.

Reason for the nearال�سبب القريب

178179

اإجابات منوذج المتحان

A :االإجابة ال�سحيحة هى -1

حيث يوجد عالقة مبا�سرة بني ال�سبب امل�سيطر واخل�سارة الناجتة.

االإجابة ال�س���حيحة هى B فكر فى ال�س���بب امل�س���يطر لوفاة جولى واأنظر اإلى ال�سبب -2الذى له عالقة مبا�سرة باخل�سارة الناجتة )وهى وفاتها(. فمن ال�سحيح اأنها اإذا مل تدخل امل�ست�سفى مل ت�ساب باملر�س الذى اأدى اإلى وفاتها ولكن ال توجد عالقة حتمية

اأو �سل�سلة من االأحداث بذلك، فقد دخل �سبب جديد.

اأ�صئلة الختبار الذاتى

ما هو تعريف ال�سبب القريب ؟ -1

ما هو الغر�س من مبداأ ال�سبب القريب ؟ -2

ما الذى يجب اإثباته بني اأول حدث واآخر حدث اأدى اإلى اخل�س���ارة، بالن�س���بة للحدث -3االأول الذى ميكن اعتباره ال�سبب القريب للخ�سارة ؟

ما هى الثالث جمموعات من االأخطار التى لها �سلة مطالبات التاأمني ؟ -4

ب�سفة عامة ما هو و�سع وجود م�سدر خطر م�ستثنى فى بداية �سل�سلة االأحداث؟ -5

ب�سفة عامة، ما هو و�سع وجود خطر م�ستثنى كقوة داخلة وجديدة اأدت اإلى اخل�سارة؟ -6

كي���ف يحج���م املوؤمنون نط���اق التغطية حت���ت وثائقهم وفقا الأ�س���باب اخل�س���ارة التى -7يرغبون اأن تكون م�ستثناة؟

اإجابات الأ�صئلة

1- يجب اأن جتد اأن احلدث االأ�سا�س���ى يوؤدى ب�س���كل حتمى وخطوة بخطوة اإلى اخل�سارة النهائية.

2- من املحتمل اأن احلريق ميكن اإعتباره ال�س���بب القريب للخ�س���ارة، ومع ذلك فى حالة وجود تاأخري فاإن ذلك �س���وف ي�س���ري اإلى اأن العا�س���فة هى ال�س���بب امل�س���يطر ومن ثم فهى ال�سبب القريب. وهذا املثال يعتمد على ق�سية Gaster �سد Law uinonعام

1976

يوجد خط مبا�سر لل�سببية بني العا�سفة وانهيار احلائط وكذلك بني تلفيات االحرتاق -3والتلفيات التى �سببتها املياه. ومن ثم فاإن العا�سفة هى ال�سبب القريب للتلفيات التى

�سببتها املياه.

Tootal broad ال�س���بب القريب للحريق هو الزلزال، والق�س���ية ت�ستند اإلى ق�سية -4 Hurst lee company V. London and Lancashire fire insurance)company )1908. حيث يتم ا�س���تثناء الزلزال وبذلك فاإن املوؤمن غر م�س���ئول

عن هذا ال�سرر.

Reason for the nearال�سبب القريب

180

حمتويات الف�صل �

A. تعريف التعوي�ص. »

B. تطبيق التعوي�ص. »

C. قيا�ص التعوي�ص. »

D. تعديل التعوي�ص. »

E. العوامل املحددة. »

الف�صل ال�ص�بع

التعوي�ض

7Compensation

ال�سبب القريب

183

a مقدمة

فى هذا الف�س���ل �س���وف نناق�ض مفه���وم التعوي�ض فيما يتعلق بعق���ود التاأمني، وكيفية تطبيق مفهوم التعوي�ض وطرق تعديله.

عندما ي�سبب م�سبب خطر موؤمن �سده خ�سارة، يتقدم املوؤمن له باملطالبة اإلى املوؤمن، يق���وم املوؤمن بفح�س �س���رعية املطالبة ومن ث���م اإذا كان للموؤمن له احلق فى املطالبة فاإن

املوؤمن يقبلها ويوافق علي مقابلة التزاماته مبوجب �سروط عقد التاأمني.

تعتمد الت�س���وية الفعلية اأو املبلغ الذى يقوم املوؤمن بدفعه على عدد من العوامل، منها طبيع���ة التغطية ونطاق التغطية والظروف التى تتحكم ف���ى املبلغ الذى يتم دفعه، ومعظم العقود ق�س���رية االأجل )عق���ود التاأمينات العامة( هى عقود لتعوي����ض املوؤمن له فى حالة

وقوع اخل�سارة الأنها عقود تعوي�س.

A: تعريف التعوي�ص �

ميكن تعريف التعوي�ض باأنه:

التعوي����س هو العو�س املالى الذى يكفى الإعادة املوؤمن له اإلى نف�س املركز املالى الذى كان عليه قبل وقوع اخل�سارة.

وق���د مت التاأكي���د على اأهمية مب���داأ التعوي�س عن طريق القا�س���ى Brett فى ق�س���ية Castellain �سد Preston عام 1883 حيث قال:

“ف���ى راأيى، اإن االأ�س���ا�ض لكل قاع���دة يتم تطبيقها فى قان���ون التاأمني اأعنى هنا عقد التاأم���ني ال���ذى يحتوى على وثيقة بح���رى اأو حريق هو عقد تعوي����ض وتعوي�ض فقط... واأى ق�سية مت احلكم فيها بخالف ذلك مبعنى اإذا منعت املوؤمن له من احل�سول على التعوي�س بالكام���ل اأو اأعط���ت املوؤمن له اأكرث م���ن التعوي�س الكامل فاإن هذا احلكم �س���يكون خاطئ

بالتاأكيد.

Y Benefit Policies الوثائق املحددة :A1

ميكن اأن نرى اأن بع�ض الوثائق ق�س���رية االأجل لي�ست وثائق تعوي�ض، حيث

Y :بعد درا�صة هذا الف�صل يجب اأن تكون قادر على

تعريف التعوي�ض. �

�سرح كيفية تطبيق التعوي�س فى الوثائق وكيفية تطبيقه. �

و�س���ع اخلطوط الرئي�سية لتعديل التعوي�س عن طريق وثائق القيمة املحددة ووثائق �اخل�سارة االأولى.

حتدي���د احل���االت التى ميكن اأن يح�س���ل فيها طالب التعوي�س عل���ى قيمة اأكرب من �التعوي�س الذى مت ت�سويته.

و�س���ف احل���االت التى ميكن اأن يح�س���ل فيها طال���ب التعوي�ض على قيم���ة اأقل من �التعوي�س الذى مت ت�سويته.

الأهداف التعليمية

Compensation

184185

اإن ه���ذه الوثائ���ق تقدم مزايا ثابت خا�س���ة فى حالة احلوادث واملر�س وه���ذه الوثائق من الوثائق ق�س���رة االأجل نظرا الأن امل�ستاأمن له احلرية املطلقة فى التجديد من عدمه، ومع ذلك ال توجد طريقة لو�س���ع �س���عر لفقد ذراع اأو فقد الب�س���ر، لذلك ال ميكن تطبيق مبداأ

التعوي�ض.

ويج���ب اأن تالحظ اأن املوؤمنني يحاولوا اأخذ ظروف الفرد واإيراداته فى االعتبار عند قبول تاأمني املزايا االأ�سبوعية فى حالة العجز املوؤقت، ويقومون بعمل ذلك الأنهم ال يرغبون

فى اأن تكون مزايا الوثيقة حافزا لبقاء املوؤمن له بدون عمل فرتة اأطول من الالزم.

وب�سرف النظر عن عقود احلياة واملعا�سات والدفعات وعقود اال�ستثمار، فاإن الوثائق التى تقع داخل جمموعة الوثائق املحددة هى:-

احلوادث ال�سخ�سية. �املر�ض. �االأمرا�س اخلطرة. �تعوي�ض حماية الدفع. �خطط الدفع للم�ست�سفى. �التاأمني ال�سحى الدائم. �عنا�سر تاأمني ال�سفر. �

Y اخليارات املتاحة للموؤمنني :A2

لق���د اأثبتنا اأنه لي����س جميع عقود التاأمني من وثائق التعوي�س، و�س���وف نعترب الغالبية العظم���ى الت���ى تبحث عن تقدمي التعوي�س املالى امل�س���بوط. وبالن�س���بة الأى ن���وع من اأنواع

تاأمينات املمتلكات )وهذا �سوف ي�ستمل على جزء االأ�سرار فى وثائق تاأمني ال�سيارات(

على الرغم من اأن املوؤمن له موؤهل للح�س���ول على التعوي�س )وذلك فى حدود املبلغ املوؤمن به فى الوثيقة(، اإال اأنه يوجد طرق خمتلفة لتقدمي هذا التعوي�س.

و�سوف ندر�ض هذه الطرق، فيوجد عدد من خيارات الت�سوية متاحة اأمام املوؤمن حيث ميكنه اأن يقدمها للموؤمن له وهى:-

التعوي�ض النقدى. �االإ�سالح. �االإحالل. �ا�ستبدال اجلزء التالف. �

ويتم تطبيق هذه اخليارات اإذا مت ذكرها فى الوثيقة. واإذا مل يتم ذكرها فى الوثيقة، ف���اإن للموؤمن ل���ه احلق القانونى فى احل�س���ول عل���ى التعوي�ض املالى. ويرج���ع ظهور هذه اخليارات اإلى املوؤمنني الذين يرغبون فى اإيجاد طريقة اإقت�سادية لتقدمي التعوي�س، فعلى �س���بيل املثال، فى املا�س���ى، كان يوجد ل���دى املوؤمنني ترتيبات مع بع�س �س���ائغى اجلواهر واحللى، حيث يكون باإمكانهم اإ�ستبدال اجلواهر املرتفعة الثمن مع احل�سول على خ�سم، و كانوا يقومون بعمل ذلك بدال من دفع قيمة قطعة اجلواهر حيث اأن �سعرها اأعلى من ذلك بكثر، وفى املا�س���ى اأي�س���ا، كان املوؤمنون يقومون بعمل بع�س الرتتيبات الإ�سالح ال�سجاد ال���ذى يتعر�س للتلف، ووفقا لوجود تغطيات اجلديد حم���ل القدمي New for Old، فقد قل عمل ذلك فى الوقت احلا�س���ر ولكن فى املا�س���ى مت اإ�س���الح العديد من الوحدات عن

طريق املوؤمنني.

وعل���ى الرغم من اأن هذه اخليارات لها اأهمية تاريخية، اإال اأنه يوجد بع�س االأ�س���كال املفي���دة منه���ا حيث يج���د املوؤمن اأنه م���ن املفيد االحتف���اظ بهذه اخلي���ارات، وبع�س هذه التطبيقات يتم ا�س���تخدامها ب�س���كل متزايد، وقد ظلت اخليارات كما هى اإال اأن تطبيقاتها

العملية هى التى تغرت.

« Cash Payment الدفع النقدى :A2A

ظلت ت�سوية مطالبات التاأمني ل�سنوات عديدة يتم ت�سويتها على اأ�سا�ض الدفع النقدى من املوؤمن اإلى املوؤمن له مبا�سرة، وقد ظلت احلالة هكذا خا�سة فى التاأمينات التجارية.

ومع ذلك، بالن�سبة للتاأمينات ال�سخ�سية )خا�سة تاأمينات املنازل( يوجد ابتداء من الت�س���عينات اجتاه متزايد للموؤمنني نحو ا�س���تخدام خيارات اال�ستبدال من حمالت معينة للبي���ع بالتجزئة. و�س���وف ندر�س ذلك بالتف�س���يل ف���ى اجلزء A2C، ولكن الذى ي�س���تحق

املالحظة االآن هو ما الذى يحدث اإذا كانت املفردة املعرو�سة من قبل املوؤمن ال

Compensationالتعوي�ض

186187

يرغب فيها املوؤمن له.

ويوج���د لدى معظم �س���ركات التاأمني عالقات قوية مع جت���ار معينني للبيع بالتجزئة، ومعظم املوؤمنون يقومون ب�سراء كميات كبرة للح�سول على اأكرب خ�سم ممكن عند �سراء

ال�سلع.

كيف يعمل ؟

تلقى موؤمن ما مطالبة عن جهاز تليفزيون تالف، حيث ميكن للموؤمن اإحالله بجهاز �مثله للموؤمن له.

والتليفزي���ون امل�س���تبدل عادة يتكلف 1000 دوالر، وقد واف���ق تاجر التجزئة املحدد �على اأنه �سوف يعطى املوؤمن خ�سم 20%، وهذا يعنى اأن املوؤمن �سوف يقدم تعوي�ض

حلامل الوثيقة مقداره 800 دوالر.

واإذا قرر املوؤمن له باأنه ال يرغب فى اال�س���تبدال ولكنه يرغب فى احل�سول على قيمة التعوي�ض نقدا، فاإن املوؤمن �س���يكون مطالب بدفع القيمة التى كان �سيح�س���ل عليها تاجر التجزئة اإلى املوؤمن له مبعنى اأن املوؤمن �سيدفع املبلغ املخ�سوم اإلى املوؤمن له، ودعنا نطبق

ذلك على املثال التالى.

كيف يعمل ؟

يعر�س املوؤمن على حامل الوثيقة فر�س���ة احل�س���ول على تليفزيون جديد من تاجر �جتزئ���ة حمدد، وقد رف�س حامل الوثيقة ذلك �س���راحة وطال���ب املوؤمن بدفع قيمة جهاز التليفزيون نقدا، وقد وافق املوؤمن على ذلك واأر�س���ل اإلى حامل الوثيقة �سيك قيمت���ه 800 دوالر )وه���ى قيمة التليفزيون 1000 دوالر مطروحا منها خ�س���م %20

الذى �سيح�سل عليه من تاجر التجزئة(

ومع ذلك، فقد اأو�س���ح Financial Ombudsman Service اأنه اإذا كان حامل الوثيق���ة يرغ���ب فى اال�س���تبدال فمن حقه اختيار �س���راوؤه بنف�س���ه اأو احل�س���ول على قيمة التعوي����س نقدا اإذا مل يجد البديل الذى ير�س���ى عنه.وفى هذه احلاالت، فلي�س

من حق املوؤمن تخفي�س قيمة التعوي�س النقدى وذلك عند اأخذ اخل�س���م فى االعتبار اإذا قام حامل الوثيقة ب�سرائه من موردى املوؤمن املعينني.

وت�سوية مطالبات اأنواع معينة من التاأمني دائما تنطوى على دفع نقدى، وهذه االأنواع ت�س���تمل على وثائق التاأمني النق���دى ووثائق تاأمني خيانة االأمانة، ووثائق تاأمني امل�س���ئولية ووثائ���ق تاأمني التوقف عن العمل، وفى حالة تاأمني امل�س���ئولية يت���م دفع قيمة التعوي�ض اإلى

ال�سخ�ض امل�سرور ولي�ض اإلى املوؤمن له.

« Repair الإ�صلح A2B

عندما يكون االإ�س���الح متاحا، فيمكن اأن يختار املوؤمن اإ�سالح اأى تلفيات فى الوحدة املوؤمن عليها، وبذلك ميكن تقدمي التعوي�س بهذه الطريقة، وقد يكون ذلك بتكلفة اأقل من التى ميكن للموؤمن له حتقيقها وذلك ب�س���بب ق���وة التفاو�ض مع املنظمات الكبرية، واملثال

االأكرث �سيوعا على ذلك هو مطالبات تاأمني ال�سيارات.

دعنا نرى االآن اآلية عمل ذلك فى الواقع العملى:

كيف يعمل ؟

حدث ت�س���ادم ل�س���يارة Gary. وقد اأبلغ موؤمنه الذى قام بعمل ترتيبات الإ�س���الح �التلفيات املوجودة بال�س���يارة فى ور�س���ة يتعامل معها املوؤم���ن، وقد قام املوؤمن بدفع

.Gary قيمة االإ�سالح للور�سة مبا�سرة ولي�س اإلى

وفى هذه االأحداث، فاإن الور�سة التى يو�سى بها املوؤمن �سوف تقدم للموؤمن �سمانات بالن�س���بة لرباءة ال�سنع ومعدالت اال�ستمرار، كذلك �سروط �سيارات املجاملة حتى ي�ستمر

تدفق االأعمال من املوؤمن اإلى الور�سة.

فكر..

بغ�س النظر عن ال�س���يارات، فكر فى مثال اآخر حيث يرغب املوؤمنون فى االإ�س���الح �بدال من الدفع النقدى.

Compensationالتعوي�ض

188189

A2C الإحلل »

املثال االأكرث �س���يوعا لال�س���تبدال هو تقدمي التعوي�س فى حالة تاأمني ك�س���ر الزجاج، واالإحالل العاجل و�سيلة لتقليل خ�سائر حتطم زجاج واجهة العر�ض مبحل ما.

وكما راأينا، فاإن االإحالل ي�ستخدم اأي�سا كو�سيلة لت�سوية خ�سائر ممتلكات االأ�سرة وفى ه���ذه احلاالت، فاإن حامل الوثيقة يطل���ب مفردة االإحالل من اأحد حمالت البيع بالتجزئة

التى يتعامل معها املوؤمن وتقوم املوؤمن بدفع قيمة املفردة.

اإن تعامل املوؤمن مع حمالت بيع بالتجزئة حمددة يقدم العديد من املزايا:

اخل�سومات التى يح�سل عليها املوؤمن يقلل من متو�سط تكلفة املطالبات. �ا�س���تخدام خيار االإحالل ميكن اأن مينع اأو على االأقل يقلل من املطالبات االإحتيالية، �

نظرا الأن املحتال يرغب فى احل�سول على مبلغ نقدى من التاأمني ولي�س �سلع.يتم حت�س���ني خدم���ة العمالء عن طريق التعامل مع تاج���رى جتزئة ذوى كفاءة، فعلى �

�س���بيل املثال، �سوف يح�س���ل املوؤمن له على تليفزيون جديد يتم ت�سليمه له فى منزله ودفع الفاتورة من قبل املوؤمن.

واحلاالت االأخرى التى يختار فيها املوؤمن االإحالل هى:- �انخفا�ض قيمة ال�سيارة عندما تكون ال�سيارة قدمية. �اخل�س���ائر املتعلق���ة باملجوه���رات اإذا كان املوؤم���ن ميكنه احل�س���ول على خ�س���م من �

اجلواهرجى.

« Reinstatement ا�صتبدال اجلزء التالف A2D

ا�ستبدال اجلزء التالف هو الطريقة الرابعة التى ميكن اأن ي�ستخدمها املوؤمن لتقدمي التعوي�س، ويعنى ا�س���تبدال اجلزء التالف اأن املوؤمن وافق على جتديد املبنى )اأو جزء من

االآلة( التى تلفت من جراء حتقق اخلطر املوؤمن منه.

ومع ذلك فاإن هذا اخليار لي�س من اخليارات املف�س���لة للموؤمنني، و�سبب ذلك هو انه اإذا مل تكن الوثيقة حتدد �س���يئا اآخر، فاإنهم ملتزمون با�س���تبدال اجلزء التالف للممتلكات

حتى ترجع اإلى نف�س احلالة التى كانت عليها قبل وقوع اخل�سارة.

وعلى اأية حال فاإنهم هم الذين يتحملون اخلطر خالل فرتة ا�ستبدال اجلزء التالف.

واإذا اختار املوؤمن ا�ستبدال اجلزء التالف فاإنه �سيفقد حقه فى اأن يكون مبلغ التاأمني هو احلد االأق�س���ى اللتزامه. وهذا منطقى، نظرا الأن املوؤمن ميكن اأن ي�سر على ا�ستبدال ا جل���زء التالف ومن ثم قد ي�س���تنفذ مبل���غ التاأمني ويتوقف العمل بغ����س النظر عن اإمتام

جتديد املبنى اأم ال.

والتمييز بني االإ�سالح وا�ستبدال اجلزء التالف ميكن اأن يت�سح حاال، يطبق ا�ستبدال اجلزء التالف اأو الرتميم على املبانى والرتكيبات فقط، ويخت�س باإعادة ال�سىء اإلى حالته قبل وقوع اخل�س���ارة، ولتحقيق هذا الغر�س فاإن املوؤمن ي�س���غل املبنى واالأرا�س���ى التابعة له

الإجراء عملية الرتميم اأو التجديد، واختيار االإ�سالح ال ينطوى على االأ�سغال.

� Application of indemnity تطبيق التعوي�صات :B

وثائ���ق تاأمني املمتل���كات ووثائق تاأمني امل�س���ئولية هى عقود تعوي�ض نظ���را الأنه ميكن حتدي���د مبل���غ التاأمني وفقا لل�س���ىء مو�س���وع التاأمني، ويت���م تطبيق هذا املبداأ اأي�س���ا على التاأمينات املالية مثل تاأمني التوقف عن العمل، ويجب اأن تالحظ اأن وثائق تاأمينات احلياة ووثائق تاأمني احلوادث ال�سخ�سية هى لي�ست من عقود التعوي�ض نظرا الأنه ال ميكن اإعادة

املوؤمن له اإلى نف�س الو�سع املالى قبل وقوع اخل�سارة.

Y تاأمني املمتلكات :B1

وكمث���ال عملى لتغطية التعوي�س فى حالة تاأمني املمتل���كات، تخيل وجود حريق حطم جزء من مدر�س���ة، وميكن اأن يكون ح�س���اب قيمة اخل�س���ارة ميثل م�سكلة نظرا الأن املعدات امل�س���تخدمة �س���تكون قيمتها اأقل من �س���عر ال�س���راء االأ�س���لى. وحيث اأن جميع املعدات قد دمرت بالكامل، فاإن ح�ساب التعوي�س �سيكون تكلفة االإحالل مطروحا منها اأى قيمة تتمثل ف���ى التقادم نتيجة اال�س���تخدام، وفى حالة التل���ف اجلزئى، فاإن التعوي�س �س���يكون تكلفة االإ�س���الح مطروحا منها خم�س����س االإهالك، وهذه نقطة بداية نظرية جدا، بع�س وثائق New for old تاأمني املمتلكات تدمج بع�س اأ�س���كال تغطي���ة اإحالل اجلديد حمل القدمي

)D اأنظر اجلزء(

Compensationالتعوي�ض

190191

Y تاأمني امل�صئولية :B2

تقدم وثيقة تاأمني امل�س���ئولية تعوي�س���ا للموؤمن له فيما يتعلق مب�سئوليته القانونية عن دف���ع قيمة التلفيات والتكاليف املتعلقة باملدع���ى، وال حتدد الوثيقة القيمة املالية للتعوي�ض ولكن ترتك ذلك حلكم املحكمة، ومع ذلك، فهى ال تخرج عن العنا�سر التى ي�ستمل عليها ت�س���وية التعوي����س، ودائما يوجد حد اأق�س���ى للمبلغ الذى يدفع ف���ى املطالبة، ويتم حتديد

ذلك فى الوثيقة.

منوذج اإمتحان )�صوؤال واحد(

يوجد لدى Roy وثيقتني للحوادث ال�سخ�سية، تقدم الوثيقة االأولى تغطية مقدارها �25000 دوالر لفقد ال�س���اق، وتق���دم الوثيقة الثانية تغطي���ة مقدارها 30000 دوالر لفقد ال�س���اق، فما هو املبلغ الكلى الذى �سوف يح�س���ل عليه روى فى حالة املطالبة

بالتعوي�ض عن فقد ال�ساق ؟A. 25000 دوالر

B. 27000 دوالر

C. 30000 دوالر

55000 دوالر .D

� Measuring indemnity قيا�ص التعوي�ص :C

فى هذا اجلزء �س���وف ن���رى كيف يحدد املوؤمنون قيمة التعوي�س ف���ى االأنواع املختلفة من التاأمني.

اإن نقط���ة البداية لذلك هى القيمة املالية لل�س���ىء مو�س���وع التاأم���ني، ولكن كيف يتم ح�س���اب القيمة املالية لل�س���ىء مو�سوع التاأمني ؟ وفى حالة عدم وجود �سروط للوثيقة تغر م���ن الو�س���ع – فى تاأمني املمتلكات – فاإن قيمة ال�س���ىء مو�س���وع التاأم���ني هى القيمة فى زمن ومكان وقوع اخل�س���ارة، ومع ذلك وكما �س���رى فيما بعد، فمن املتعارف عليه بالن�سبة ل�س���روط الوثيقة اأن تغر من ذلك فى بع�س االأحيان، و�س���وف نبداأ بالنظر اإلى

اأنواع وجمموعات التاأمني املختلفة وندر�س تغطية قيا�سية مقدمة عن طريقهم، قبل درا�سة االإ�سافات املمكنة.

�صوؤال )1(

كان �سيمون يقوم بتح�سر وجبة فى املطبخ عندما كان جر�س الباب يدق، وعندما �ع���اد مرة اأخرى اإل���ى املطبخ وجده ممتلئ���ا بالدخان، فقد اح���رتق جوانتى املطبخ ب�سبب اأحد عيون البوتاجاز. وقد انت�سر احلريق حتى و�سل اإلى ال�ستائر، وقد حاول

�سيمون اإطفاء النريان م�ستخدما من�سفة مبللة بال�ساى.وقد طالب �س���يمون بتعوي�ض ق���دره 3 دوالر للجوانتى و70 دوالر لل�س���تارة، و2 دوالر �

ملن�س���فة ال�س���اى. وهذه هى قيمة الوحدات التى اأ�سيبت فى احلريق وفقا الأ�سعارها منذ عامني.

ماذا تعتقد بخ�سو�ض قرار املوؤمن بالن�سبة لقيمة التعوي�ض فى هذه املطالبة ؟ وما �هو املبلغ الذى �ستدفعه تعوي�س ل�سيمون ؟

Y Marine insurance التاأمني البحرى :C1

ف���ى الوثائق املح���ددة )حيث يتم االتفاق عل���ى قيمة حمددة(فاإن القيم���ة املوؤمن بها ه���ى اتف���اق بني املوؤمن واملوؤمن له، القيمة املوؤمن بها فى الوثائق غر املحددة يجب اأن يتم ح�س���ابها با�س���تخدام ال�س���يغة املذكورة فى قانون التاأمني البحرى لعام 1906 ، وفى كال النوع���ني من الوثائق توجد قيمة موؤمن بها قابلة للتحديد وهى �س���ارية من تاريخ اإ�س���دار

الوثيقة وال تتاأثر بتغرات �سعر ال�سوق، وعادة تكون هى مبلغ التاأمني.

Y تاأمني املمتلكات :C2

لق���د ذكرن���ا بالفع���ل اأن قيمة التعوي����ض عن املمتل���كات هى قيمتها ف���ى تاريخ ومكان اخل�س���ارة، وهذا اأ�س���لوب مت�س���ع جدا لتحديد قيم���ة التعوي�س ومن ال�س���رورى النظر اإلى

االأنواع املختلفة من تاأمني املمتلكات لفهم اأ�سلوب عمل هذا املبداأ فى حاالت حمددة.

Compensationالتعوي�ض

192193

C2A: املبانى »

Basic cover التغطية الأ�صا�صية

وت�س���ر التغطية االأ�سا�سية فى ال�سوق اإلى ت�س���وية التعوي�س، للتمييز بينها وبني اإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله، ويقوم املوؤمنون بح�ساب تعوي�س اخل�سائر اأو التلفيات للمبانى عن طريق ح�س���اب تكلفة االإ�س���الح اأو اإعادة البناء فى زمن اخل�س���ارة، ويقوموا بعمل خم�س�س الأى

حت�سينات ميكن اأن تنتج عن االإ�سالح اأو اإعادة البناء فى زمن اخل�سارة.

ويقوموا بعمل خم�س����س الأى حت�سينات ميكن اأن تنتج عن االإ�سالح اأو اإعادة البناء. فعل���ى �س���بيل املثال، موا�س���ر املياه اجلدي���دة اأو الديك���ورات اجلديدة، ويطل���ق على ذلك التح�سني Betterment. وعادة ال يتم التاأمني على املبانى وفقا لهذا االأ�سا�ض، ولكن يتم

التاأمني على املبانى على اأ�سا�ض ظروف اإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله.

Reinstatement condition سروط �إعادة �ل�سىء �إلى �أ�سله�

وه���ذا هو امتداد ملب���داأ التعوي�س، وتطب���ق التغطية على هذا االأ�س���ا�س – ولي�ض على اأ�س���ا�س خ�سم مبلغ يعك�س االإهالك- ولكن على اأ�سا�س قيمة اإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله عند

زمن اإعادة ال�سىء على اأ�سله.

ويوج���د اأنواع عديدة وخمتلفة لعبارات التاأمني، والعبارات االأكرث �س���يوعا هى مذكرة اإعادة ال�س���ىء اإلى اأ�س���له Reinstatement memorandum اأو اإعادة ال�س���ىء اإلى

.Day one reinstatement اأ�سله فى اأول يوم

memorandum Reinstatement مذكرة اإعادة ال�صىء اإلى اأ�صله

من اأكرث االأ�س���كال اأهمية ملو�س���وع التاأمني هو مذكرة اإعادة ال�س���ىء اإلى اأ�سله. وهذا يعنى اأن املوؤمن له يدفع الق�س���ط باالعتماد على مبلغ اأعلى، وهذا ال�س���رط اخلا�س ي�سمح بوجود هام�س للخطاأ فى تقدير املبلغ املوؤمن به، ويقر هذا ال�س���رط باأن القيمة املوؤمن بها يج���ب اأال تقل ع���ن 85% وما زالت توجد م�س���كلة للموؤمن له اإذا تع���دت قيمة املطالبة %85

لذلك فاإن املوؤمن ال يدفع اأكرث من املبلغ املوؤمن به فى حالة وقوع اخل�سارة.

ومن ال�س���رورى اأن يتم تنفيذ اإعادة ال�س���ىء اإلى اأ�س���له ب���دون تاأخري على

الرغم من اإعطاء املوؤمن له مرونة بخ�سو�س مكان واأ�سلوب تنفيذ اإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله.

.Day one reinstatement اإعادة ال�صىء اإلى اأ�صله فى اأول يوم

ويتطل���ب ذلك اأن يقوم املوؤمن له بتحديد قيمة اإعادة ال�س���ىء اإلى اأ�س���له فى اأول يوم للتغطية، ويقدم املوؤمنون رفع تلقائى للقيمة وذلك لتتالئم مع الت�س���خم )عادة تكون %50 زيادة عن القيمة املعلنة( ولكنها تتقا�س���ى زيادة معقولة فى الق�س���ط )15%من الق�سط(. واملي���زة م���ن هذا النظام هو �س���هولة حتديد قيمة اإعادة ال�س���ىء اإلى اأ�س���له ف���ى اأول يوم. وب�س���بب ذلك فيجب اأن تكون قيمة اأول يوم هى قيمة دقيقة، وال يوجد هام�س 15% للخطاأ

كما هو موجود فى مذكرة اإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله.

a كيف يعمل

ميتل���ك ABC م�س���نع ما. فهم يرغب���ون فى التاأمني عل���ى املبنى على اأ�س���ا�ض اإعادة املبن���ى اإل���ى نف�ض احلالة التى كان عليها فى حالة حدوث خ�س���ائر اأو اأ�س���رار وبدون وجود اأى خ�س���ومات لالإهالك، وهذا يعنى اأن الوثيقة �س���وف تعتمد على ت�سوية التعوي�ض فقط،

ولكنها ترتك اإختيار االأ�سا�س امل�سبوط للتغطية.

و�س���وف يقرر ABC اأنهم يرغبون فى التاأمني على اأ�س���ا�ض مذكرة اإعادة ال�س���ىء اإلى اأ�س���له، فدعنا نفرت�ض اأن تكلفة اإعادة البناء اليوم هى 1000000 دوالر. ويجب اأن يحدد ABC ط���ول الف���رتة الزمنية التى م���ن املتوقع اأن يحتاجها اإعادة ال�س���ىء اإلى اأ�س���له فهم يحتاجون لتقدير االأثر الكامل لهذه الفرتة الزمنية من حيث ت�س���خم تكلفة البناء، وذلك نظ���را الأنه���م يحتاجون حتديد مبلغ التاأمني الذى يكون كافيا عند زمن اإعادة ال�س���ىء اإلى اأ�سله، ويثق ABC من اأن املدة الالزمة الإعادة البناء حتى اإذا كانت هناك خ�سائر جوهرية �ستكون خالل ثمانية ع�سر �سهرا. وبناءا على ذلك �سوف ياأخذوا فى اعتبارهم اأن عن�سر ت�س���خم 20% هو احلد االأق�س���ى الذى يحتاجونه، لذلك فيمك���ن اأن يقرروا اأن مبلغ تاأمني

اإعادة البناء هو 1.2 مليون دوالر، ويقوموا بدفع الق�سط على هذا االأ�سا�ض.

وفى حالة وقوع اخل�س���ارة، ب�س���رط اأن القيمة الفعلية الإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله ال تزيد عن 1.412 مليون دوالر، ال يتم تطبيق �س���رط الن�س���بية نظرا الأن مبلغ التاأمني ميثل %85

من هذا املبلغ.

Compensationالتعوي�ض

194195

ومبعلومية هذه االفرتا�سات، فقد ف�سل ABC اختيار اأ�سلوب اإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله فى اأول يوم، لذلك فاإن املبلغ املعلن هو مليون دوالر.

وميك���ن اأن ي���زداد تلقائيا مبقدار 50%، وهذا �س���يكون اأكرب م���ن التقدير الذى قاموا بعمله فى االختيار االأول “مذكرة اإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله”. و�سوف يتزايد الق�سط مبقدار 15%، وبذل���ك يكون الق�س���ط الناجت اقل من الق�س���ط املح�س���وب فى حال���ة االختيار االأول،

و�سوف يتم تطبيق �سرط الن�سبية فقط فى حالة عدم كفاية مبلغ اأول يوم

)ولكن ال يوجد هام�س م�سموح به للخطاأ(

وميكن���ك اأن ت���رى اأن فرتات اإعادة البناء املختلفة اأو تقديرات الت�س���خم امل�س���تقبلية �س���وف توؤثر على قرار حامل الوثيقة فيما يتعلق باختيار الرتتيبات املنا�سبة، وب�سفة عامة

اختيار “اأول يوم “ تقدم حل اأف�سل.

« Machinery and contents الآلت والرتكيبات C2B

اإن نقط���ة البداي���ة لتحدي���د التعوي�ض يعتمد على م���ا اإذا كان يوجد �س���وق للمفردات امل�ستعملة ميكن اأن تتداول فيه اأم ال حيث:-

عندما يوجد �سوق للم�ستعمل فاإن التعوي�ض يكون هو تكلفة املفردة امل�ستعملة باالإ�سافة �اإلى تكلفة نقلها اأو تركيبها.

عندما ال يوجد �س���وق للمفردات امل�س���تعملة فاإن التعوي�س يكون هو تكلفة االإ�سالح اأو �االإحالل مطروحا منه خم�س�ض االإهالك اإذا كان ذلك قابل للتطبيق.

وم���ن املهم التاأكيد على اأن ذلك هو نقطة البداية العتبار تغطيات املمتلكات، وعمليا فاإن هذا ال�سكل من التغطية يكون نادرا جدا.

Conditions Reinstatement سروط �إعادة �ل�سىء �إلى �أ�سله�

مثلما هو احلال فى تاأمينات املبانى، فاإن تغطيات االآالت والرتكيبات تتجه اأي�س���ا الأن تكون على اأ�سا�ض اإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله، وهذا يعدل مبداأ التعوي�ض.

وطريقة مذكرة اإعادة ال�س���ىء اإلى اأ�س���له هى من الطرق االأكرث �س���يوعا لتاأمني هذه املف���ردات كذل���ك فاإن طريقة اإعادة ال�س���ىء اإلى اأ�س���له فى اأول يوم هى اأي�س���ا

ممكنة. ومن االأمور الهامة بالن�س���بة لك مالحظة اأنه من ال�س���رورى اأن يتم ح�س���اب مبلغ التاأمني على نف�س االأ�سا�س كما فى �سيغة الت�سوية املقرتحة.

C2C: �لت�سويات �لنقدية مبوجب �سروط �إعادة �ل�سىء �إلى �أ�سله »

اإن اأحد العوامل الرئي�س���ية ل�سروط اإعادة ال�س���ىء اإلى اأ�سله هو احلقيقة القائلة باأنه لال�ستفادة من التغطية يجب اأن يعاد املوؤمن له اإلى نف�س مركزه ال�سابق. واإذا مل تتم اإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله، يكون من حق املوؤمن له احل�سول على قيمة التعوي�ض بدقة، وهذا يعنى

اأنه يتم االأخذ فى االعتبار االإهالك.

« Stock املخزون C2D

وميكن اعتبار ذلك حتت عنوانني هما:-

خمزون اأ�سحاب امل�سانع فى التجارة. �خمزون جتار اجلملة وجتار التجزئة فى التجارة. �

وفى كلتا احلالتني فاإن املوؤمن له غر موؤهل للح�سول على تعوي�س عن االأرباح من بيع املخزون، وذلك الأنه توجد تغطية مبوجب وثيقة تاأمني التوقف عن العمل.

خمزون جتار التجزئة وجتار اجلملة فى التجارة

التعوي�س هنا هو تكلفة اإحالل املخزون فى زمن اخل�سارة م�ستمال على تكاليف النقل للو�س���ول اإلى خمازن املوؤمن له، وتكاليف Handling Cost ومن املمكن تاأمني املخزون عل���ى اأ�س���ا�ض اإعادة ال�س���ىء اإلى اأ�س���له، واأحد العوائق الت���ى تواجهنا عند قيا�ض خ�س���ائر املخزون )�س���واء الأ�سحاب امل�س���انع اأو جتار اجلملة( هو وجود قيمة ثابتة حمددة الإعادة البي���ع، وباالإ�س���افة اإلى ذلك، ميكن اأن تكون بع�س اأنواع املخ���زون مهملة. وميكن اأن تكون املفردات غر م�س���ايرة للمو�س���ة اأو مت اإحالل موديالت اأكرث تطورا حملها، ومن ثم يكون من ال�س���عب بيعها، وفى هذه احلاالت، من ال�س���رورى اأن يتم عمل الت�س���وية على اأ�س���ا�ض املحافظ���ة عل���ى املركز املالى للموؤمن له ولي�س حت�س���ينه، وهذا يعنى دفع القيمة ال�س���وقية

فقط، حيث �ستكون اأقل تكلفة من املواد اخلام م�سافا اإليها التكاليف املحددة اأعاله.

Compensationالتعوي�ض

196197

C2E: ال�صلع املنزلية »

التغطية الأ�صا�صية

ب�س���فة عامة، يعتمد التعوي�س على تكلفة اإحالل املفردات فى زمن حدوث اخل�سارة ب�سرط تخفي�س���ها مبقدار االإهالك، ومع ذلك يوجد �سكل متاح من اأ�سكال التغطية ولكنه New ال ي�س���تخدم على نطاق وا�س���ع فى اململكة املتحدة وهو تغطية اجلديد حمل القدمي

.for old cover

New for old cover تغطية اجلديد حمل القدمي

تعد تغطية اجلديد حمل القدمي من مبداأ التعوي�س عن طريق عدم خ�سم خم�س�س االإهالك، ويحتفظ معظم املوؤمنني بعمل اخل�س���م اخلا�س باالإهالك بالن�س���بة للمفردات اخلا�س���ة باالأقم�س���ة واملالب�س. ولكن تطبق التغطية جلميع املفردات االأخرى على اأ�س���ا�س اجلدي���د حمل القدمي، ويتم تربير ذلك عن طريق و�س���ع مبلغ تاأمني ميثل التكلفة الكاملة الإحالل ال�سلع املنزلية والق�سط املدفوع يعك�س ذلك، ومع ذلك فهى خا�سعة ملبداأ التعوي�س.

C2F: املخزون الزراعى »

فى حالة املحا�سيل واملوا�سى، فاإن اأ�سا�س التعوي�س هو �سعر ال�سوق املحلى، ويختلف املخزون الزراعى عن اأنواع املخزون االأخرى، حيث يكون من حق املوؤمن له احل�سول على اأى اأرباح حمتملة عند البيع، وذلك نظرا الأن �سعر ال�سوق هو �سعر ال�سراء و�سعر البيع فى

اأى وقت وال توجد طريقة لف�سل عن�سر الربح.

Y تاأمني امل�صئولية :C3

يتم ح�س���اب التعوي�س فى تاأمني امل�سئولية وفقا للتعوي�س الذى يحكم به القا�سى )اأو من خالل التفاو�ض خارج املحكمة( باالإ�سافة اإلى التكاليف وامل�سروفات التى تن�ساأ ب�سبب

املطالبة، حيث يتفق املوؤمن على اأنه يتم ت�سمني امل�سروفات االأخرى فى املبلغ املدفوع.

ومثال على هذه امل�سروفات االإ�سافية يتم دفعها لعالج ال�سرر عند طبيب متخ�س�ض.

�ص��وؤال )2(

فى عام 1990 ا�سرتت كلر �ساعة قيمتها 800 دوالر، وقد اأ�سافتها اإلى وثيقة تاأمني �حمتويات املنزل اخلا�س���ة به���ا كمفردة حمددة وقد قدمت تقدير لقيمة ال�س���اعة. وبعد مرور اأربعة �س���نوات مت �سرقة ال�س���يارة، وقيمة االإحالل هى 1200 دوالر، وما زالت الوثيقة �سارية وتقر اأنها تدفع القيمة الكلية فى حالة فقد املمتلكات اأو تلفها.

اأكت���ب القيم���ة التى تعتق���د اأن يقوم املوؤم���ن بدفعها اإل���ى املوؤمن له. اأذكر اأ�س���باب �اإجابتك.

� Modifying indemnity تعديل التعوي�ص :D

لقد تعر�س���نا بالفعل لبع�ض الطرق التى يتم من خالله���ا تعديل التعوي�ض عن طريق االتفاق بني االأطراف، وتوجد طرق اأخرى ميكن اأن ت�سمح للموؤمن له باحل�سول على قيمة

اأكرب اأو اأقل من التعوي�س الذى مت ت�سويته.

ويتم تعديل التعوي�س فى وثائق القيمة املحددة ووثائق اخل�سارة االأولى.

Y Agreed value policies وثائق القيمة املحددة :D1

ف���ى وثائق القيمة املحددة يتم االتفاق على قيمة ال�س���ىء مو�س���وع التاأمني عند بداية التعاق���د وبالتالى فاإن مبلغ التاأمني يكون ثابت طبقا لذلك. ويتم مراجعة هذه القيمة عند كل جتديد، وفى حالة حدوث مطالبة، فال توجد حاجة الإثبات القيمة عند زمن اخل�سارة.

وثائق القيمة املتفق عليها اأو وثائق القيمة املحددة �سائعة فى التاأمني البحرى، وميكن اأي�س���ا ا�س���تخدامها عند تاأمني االأعمال الفنية واالأ�س���ياء االأخرى مثل ال�س���يارات القدمية حيث تكون قيمتها احلقيقية مو�س���وع جدل فى زم���ن املطالبة، ومن املتعارف عليه حتديد القيمة املتفق عليها للخ�س���ائر الكلية اأما بالن�س���بة للخ�س���ائر اجلزئية فيتم ت�سويتها كما لو كانت الوثيقة غري حمددة مبعنى اأنها على اأ�سا�ض التعوي�ض، فاإذا مل تقيد ن�سو�ض الوثيقة القيمة املحددة وتق�س���رها على اخل�سائر الكلية، فيتم التعامل مع اخل�سائر اجلزئية على

اأ�سا�ض الن�سبة والتنا�سب.

Compensationالتعوي�ض

198199

Y First loss policies وثائق اخل�صارة الأولى :D2

ف���ى بع�ض االأحي���ان يعتقد املوؤمن ل���ه اأن القيمة الكلية لل�س���ىء مو�س���وع التاأمني غري معر�س���ة للخط���ر بالكام���ل، مبعن���ى اأن اخل�س���ارة الكلية اأو حتى اخل�س���ارة الكب���رة تبدو م�س���تحيلة. وفى هذه احلالة ميكن اأن يطلب املوؤمن له اأن يكون مبلغ تاأمني الوثيقة اأقل من قيمة ال�س���ىء مو�س���وع التاأمني، فعندما يوافق املوؤمن على ذلك فاإن الوثيقة تعرف با�س���م

وثيقة اخل�سارة االأولى.

a كيف يعمل

عن���د تخزين كميات كبرة من املخزون فى خمزن م���ا، فمن املمكن اأن يدمر املخزن كلية عن طريق احلريق، ومع ذلك، فقد يبدو م�ستحيال �سرقة هذا املخزون بالكامل بدون ا�س���تخدام العديد من عربات النقل، وقرار املوؤمن بخ�س���و�ض خطر ال�س���رقة هو اأنه لي�ض

بحاجة اإلى تاأمني القيمة الكلية فى وثيقة تاأمني ال�سرقة.

وم���ع ذل���ك، فاإن وجهة نظر املوؤمن عن احلد االأق�س���ى للمبلغ املعر����س للخطر غالبا ت�س���به تقدير املوؤمن له، وبناءا على ذلك، ف�سوف يح�سب املوؤمن الق�سط على �سوء القيمة

الكلية اآخذا فى اعتباره هذه العوامل.

ويلى ذلك اأن املوؤمن يقدم ب�سفة عامة خ�سم منخف�ض جدا على ق�سط القيمة الكلية بالن�س���بة لالأخطار املوؤمن عليها وفقا لهذا االأ�س���ا�ض. وال�سبب فى ذلك هو اأنه من املحتمل وج���ود تخفي����ض طفيف فى احلد االأق�س���ى للتعر�ض للخطر، ومن ال�س���رورى اأن ي�س���تمر

املوؤمن فى دفع كل املطالبات الفردية حتى الو�سول اإلى قيمة اخل�سارة االأولى.

Y New for old cover تغطية اجلديد حمل القدمي :D3

لق���د وجدنا بالفعل فى اجلزء C2E اأنه عادة ي�س���تخدم ه���ذا النوع من التغطيات فى وثائ���ق تاأم���ني حمتويات املنزل. وميكن اأي�س���ا و�س���ع اأخطار املمتل���كات التجارية التى يتم التاأمني عليها على اأ�سا�س اإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله فى نف�س املجموعة، وكل مفردة فى هذه

املجموعة متثل حماولة لالإحالل وفقا للتكاليف اجلارية.

� Limiting factors العوامل املحددة :E

يوج���د عدد من احلاالت حي���ث ميكن اأن يقدم املوؤمن تعوي�س���ا اأقل من التعوي�ض من التعوي�س الكلى، وهذا ميكن اأن يكون ب�س���بب اختي���ار املوؤمن للتغطية التى تقدمها الوثيقة )كما فى حالة وثيقة اخل�س���ارة االأولى( اأو ب�س���بب ترتيبات التاأمني غر املالئمة اأو ب�س���بب عدم طلب التغطية الكلية، وميكن اأي�س���ا اأن تفيد �س���روط الوثيقة من ح�سول املوؤمن على

التعوي�ض الكلى.

و�س���وف ندر�س االآن كي���ف ميكن تقييد عمل مبداأ التعوي�س ع���ن طريق مبلغ التاأمني، تطبيق قاعدة الن�سبية Average واجلزء الزائد من اخل�سارة والتحمل.

Y Sum insured مبلغ التاأمني :E1

كم���ا راأينا قبل ذلك، اإن احلد االأق�س���ى للمبلغ املمكن احل�س���ول عليه مبوجب وثيقة تاأم���ني املمتلكات يت���م حتديده عن طريق مبل���غ التاأمني، وفى وثائق تاأمني امل�س���ئولية، يتم حتديد املبلغ الذى يتم دفعه عن طريق حد التعوي�س، باالإ�سافة اإلى التكاليف املتفق عليها.

وفى حالة حدوث خ�سارة اإذا كان مبلغ التعوي�س املطلوب اأكرب من مبلغ التاأمني، فاإن املبل���غ الذى يح�س���ل عليه املوؤمن يتم حتديده مبوجب مبل���غ التاأمني، وتوجد بع�س الوثائق التى لي�س لها حدود مو�س���وعة، فعلى �س���بيل املثال، ال يوجد حد لتغطية االإ�سابات البدنية

للطرف الثالث فى وثيقة تاأمني ال�سيارات.

وف���ى ه���ذه احلاالت يتم حتدي���د التعوي�س عن طري���ق حكم املحكمة فق���ط )اأو املبلغ املتف���ق عليه اإذا متت الت�س���وية خارج املحكمة( باالإ�س���افة غلى اأى تكالي���ف اأخرى مغطاة

مبوجب الوثيقة.

Y Inner limits or item limits احلدود الداخلية اأو حدود املفردة :E2

يوج���د العديد من الوثائق التى حتتوى على حدود داخل مبلغ التاأمني الكلى، والوثائق االأك���رث �س���يوعا هى وثيقة تاأمني حمتويات املنازل، ويوجد ع���ادة حد لكل مفردة على حدة

)للذهب اأو الف�سة اأو ما �سابه ذلك( يكون 5% من مبلغ التاأمني.

وميك���ن اأي�س���ا اأن يوجد حد اإجمالى ل���كل املفردات، باأن متثل على �س���بيل

Compensationالتعوي�ض

200201

املثال ثلث قيمة املحتويات الكلية، ويوجد حد منف�سل لالأموال النقدية باملنزل وهكذا.

وميكن اأن يكون اأى عن�س���ر من العنا�س���ر ال�سابقة هو عامل حتديد اإذا تعدت القيمة الفعلية للحدود املذكورة.

دعنا ناأخذ مثال من التاأمني التجارى، مبوجب وثيقة تاأمني توقف االأعمال التى توؤمن االأ�سرار التى ت�سبب فيها مووردين حمددين �سوف تكون هذه الوثيقة خا�سعة حلد مالى.

وف���ى الواقع، وفى معظم اأن���واع التاأمني توجد حدود نقدية للمف���ردات اأو املجموعات املحددة.

�ص�وؤال 3بع���د حدوث حريق ملن���زل موؤمن عليه، حدث تدمر �س���ورة قيمتها 3500 دوالر فى �

زمن اخل�س���ارة، ف���اإذا كان مبلغ التاأم���ني الكلى ه���و 35000 دوالر، فهل من املمكن ح�سول املوؤمن له على قيمة التعوي�س بالكامل ؟ اأذكر اأ�سباب اإجابتك.

Y Average سرط �لن�سبية� :E3

لق���د ذكرنا اأنه فى تاأمني املمتلكات يتم حتديد املبلغ الذى يدفعه املوؤمن مبوجب مبلغ التاأم���ني املحدد ف���ى الوثيقة، ومبلغ التاأمني هو القيمة الكلي���ة )املعلنة من قبل املوؤمن له( وي�ستخدم هذا املبلغ فى حتديد الق�سط، وقد راأينا بالفعل اأن االأق�ساط العادلة هى اأ�سا�س

مفهوم جتميع االأخطار.

واإذا كان التاأمني غر كافى، مبعنى اإذا كان قيمة ال�سىء مو�سوع التاأمني اأقل من مبلغ التاأمني، فاإن الهدف هنا هو اأن يدفع كل �س���خ�س م�س���رتك فى املجمعة ق�س���ط يعتمد على القيمة الكلية لل�س���ىء مو�س���وع التاأمني، بذلك فلي�س من العدالة قبول خطر داخل املجمعة على اأ�س���ا�ض قيمة اأقل من القيمة الكلية وبذلك فاإن الق�س���ط �س���يكون اأقل من الالزم. ومع ذل���ك، فلي����س من املمكن اأن يق���وم املوؤمن باختيار م���دى كفاية مبلغ التاأم���ني فى كل وقت

يح�سل فيه على خطر جديد.

وبدال من ذلك، يقوموا بتحديد م�سئولياتهم عن طريق تطبيق �سرط الوثيقة املعروف با�س���م �سرط الن�سبية. وهذا ال�س���رط يعنى اأن املوؤمن له يعترب موؤمنا لدى نف�سه

باملبلغ الذى اختار عدم تاأمينه وذلك اإذا وجد اأن التاأمني غر كافيا عند وقوع اخل�س���ارة، وهذا يعنى اأنه يتم تطبيق ذلك اأي�سا على اخل�سائر اجلزئية..

وال�س���يغة امل�ستخدمة فى ح�س���اب قيمة املطالبة – ب�س���رط وجود �سرط الن�سبية فى الوثيقة- ت�ستخدم مبلغ التاأمني والقيمة عند اخلطر واخل�سارة كالتالى:-

وعادة يوجد �س���رط الن�س���بية فى وثائق احلريق التجارية ووثائق ال�س���رقة التجارية، ويتواجد ب�سكل فعلى فى وثائق تاأمني املنازل، وال ميكن تطبيقه فى وثائق تاأمني امل�سئولية.

a كيف يعمل

ح���دث حريق فى املح���ل التج���ارى اخلا����س ب .Hugh brown &Co وقد طالب مببلغ 600 دوالر تعوي�س���ا عن اخل�سائر، وقد حتقق م�سوى اخل�سارة –الذى كلفه املوؤمن- من اأن اخل�س���ارة املطالب بها �س���حيحة، ولكن قد اأو�س���حت ح�س���ابات املوؤمن له اأن قيمة الب�س���ائع املوج���ودة فى املخزن ه���ى 1000 دوالر، ومبلغ التاأمني مبوج���ب الوثيقة هو 800

دوالر، بذلك فقد قام بتعديل اخل�سارة واأو�سى اأن تكون الت�سوية كالتالى

= 480 دوالر800

1000 × 600

�ص�وؤال 4ما هى احلاالت التى يقوم املوؤمن بدفع مبلغ التاأمني بالكامل على الرغم من تطبيق �

�سرط الن�سبية ؟

Compensationالتعوي�ض

202203

منوذج اإمتحان )�صوؤال 2(

تقدر قيمة مبنى ور�س���ة االأ�س���تاذ �س���ميث مببلغ 200000 دوالر وقد مت التاأمني عليها مببلغ 150000 دوالر مبوجب وثيقة ما وقد ورد فى �س���روط الوثيقة �س���رط الن�سبية..فاإذا

حدثت له خ�سائر قيمتها 50000 دوالر فما املبلغ الذى يدفعه له املوؤمن.

A. 12500 دوالر

B. 33333 دوالر

C. 37500 دوالر

D. 50000 دوالر

E3A: �لتغري�ت فى �سروط �لن�سبية »

اإن املبداأ القائل باأنه يتم دفع اخل�س���ائر وفقا للن�س���بة بني مبلغ التاأمني وقيمة ال�س���ىء مو�س���وع التاأمني يت���م تطبيقه فى معظم وثائق تاأمني املمتل���كات، ومع ذلك، ينوع املوؤمنون

اأ�ساليبهم فى ظروف خمتلفة.

a سرط خا�ص للن�سبية�

�س���وف نتذكر اأن اأ�س���ا�س التعوي�س للمخزون الزراعى هو قيمته ال�سوقية، على الرغم من احلقيقة القائلة باأنها تت�س���من هام�س رب���ح للموؤمن له. وياأخذ املوؤمن وجهة نظر اأكرث مرونة لتطبيق الن�س���بية للزارعني ب�س���كل كبر خا�س���ة كلما اأقرتب وقت احل�ساد. ويتاأثر التعوي�س بهذا ال�س���رط اإذا كانت القيمة عند اخل�س���ارة اأقل من 75% من القيمة الفعلية، حي���ث اإذا كان���ت القيمة 75% فاأكرث ال يتم تطبيق هذا ال�س���رط )�س���رط الن�س���بية الثالث اأرباع( على املوا�س وعلى االآالت امل�س���تخدمة فى الزراعة. حيث يتم تطبيق �سرط الن�سبية

العادى على هذه املفردات.

a سرطان للن�سبية�

لقد مت ت�سميم هذان ال�سرطان للتطبيق عند التاأمني على املحتويات اأو املخزون على اأ�س���ا�س �س���ائع )وهى املوجودة فى اأكرث من مكان(، حيث يتم تطبيق نوع حمدد

م���ن التاأمني اأي�س���ا. ويحدد ن�ض الوثيقة اأي�س���ا ما اإذا كان يوج���د تاأمني حمدد للمفردات املوؤمن عليها فى اأى مكان اأم ال ؛ ويتم ا�ستخدام قيمة الزيادة فقط لتحديد اإمكانية تطبيق

�سرط الن�سبية اأم ال.

a كيف يعمل

يوج���د لدى موؤم���ن له وثيقة تاأمني �س���د خطر احلري���ق تغطى املخزون ف���ى املخازن C،B،A وذلك بقيمة كلية 000 250 دوالر ويوجد تاأمني اآخر منف�سل لتغطية املخزون فى

املخزن B قيمته 000 50 دوالر.

وقد حدثت خ�س���ارة فى الوق���ت الذى كانت فيه قيمة املخ���زون 000 280 دوالر وعند ت�س���وية اخل�س���ارة مبوجب الوثيقة ال�س���ائعة Floating Policy مت خ�س���م مبلغ 000 50

دوالر من القيمة الكلية. وبذلك اأ�سبح املبلغ املتبقى هو

000 230 دوالر الذى يعنى اأن مبلغ التاأمني الذى قيمته 000 250 دوالر ي�سبح كافيا وال يتم تطبيق �سرط الن�سبية.

Y Excess، deductible اجلزء الزائد من اخل�صارة والتحمل -E4

اجل���زء الزائد من اخل�س���ارة Excess هو املبلغ الذى يتم خ�س���مه م���ن كل مطالبة ويتحمله املوؤمن له. وبع�ض االأنواع اختيارية، وهذا يعنى اأن املوؤمن له يح�سل على تخفي�ض فى الق�س���ط عند موافقته على حتمل جزء من اخل�س���ارة، وفى بع�س االأحيان يكون حتمل اجل���زء الزائد من اخل�س���ارة اإجبارى مثل التحمل املطلق على وثائق تاأمني ال�س���يارات فى اململكة املتحدة املتعلق بالتلفيات التى حتدث ل�سيارة املوؤمن له عندما يتم قيادتها مبعرفة �سائق �سغر ال�سن اأو لي�س لديه خربة.وت�ستخدم وثيقة تاأمني ال�سيارات مزيج من التحمل

االإجبارى والتحمل االإختيارى حيث متثل مثال جيد على ذلك.

وميكن اأن يختار حامل الوثيقة اأن يتحمل جزء من اخل�سارة باإرادته )حتمل اإختيارى(

وفى حالة قيادة ال�س���يارة مبعرفة �س���ائق �س���غر ال�س���ن يتم جتمي���ع كال من التحمل االإجبارى والتحمل االإختيارى ويتم خ�سم املبلغ الكلى من املطالبة.

وال يوج���د ات�س���اق ف���ى ال�س���وق فيما يتعل���ق با�س���تخدام م�س���طلح التحمل

Compensationالتعوي�ض

204205

deductible وتاريخيا، التحمل هو جزء كبر من اخل�س���ارة، وقد ظل هذا التعريف هو اأحد التعريفات امل�ستخدمة اليوم وهذا ينا�سب احلالة التى تنفق فيها منظمة جتارية على حتمل تكاليف اأى مطالبة تقع داخل �سروط الوثيقة حتى الو�سول للقيمة املحددة للتحمل، وهو بهذا ال�س���كل يعمل مثل حتمل اجلزء الزائد من اخل�س���ارة Excess للمطالبات التى تزيد عن قيمة التحمل )يدفع حامل الوثيقة قيمة التحمل ويقوم املوؤمن بدفع باقى الر�سيد ب�س���رط اأن يك���ون ذلك داخل حدود الوثيقة( ومع ذلك، غالب���ا ما يتم ربطها بخطر عملية االإدارة )اأنظر الف�س���ل االأول( وهى و�سيله من و�س���ائل االحتفاظ باالأخطار حتى الو�سول حلجم معني داخل املنظمة، والطريقة ال�سحيحة التى تعمل بها بالتوافق مع حدود الوثيقة يج���ب اأن تكون وا�س���حة ومذكورة فى ن�س���و�س الوثيقة. والتغرات فى ال�س���وق هى خارج

هدف هذا املنهج.

وعندم���ا ميث���ل التحمل مبلغ كب���ر جدا، حيث يقب���ل املوؤمن له اأن يكون م�س���ئوال عنه مبوجب وثيقة االأ�سرار املادية اأو وثيقة التوقف عن العمل فيوجد اجتاه الأن يوجد حد زمنى مقداره 72 �س���اعة لتعريف ح���دث واحد. وهذا يكون هاما عند االأخ���ذ فى االعتبار ما اإذا كان���ت املطالب���ات املرتابطة ميكن اأن حتدث خالل هذه الفرتة م���ن الزمن، وهذا يعنى اأن

التحمل يتم تطبيقه مرة واحدة فى هذه الظروف.

وق���د يح���دث خل���ط لدي���ك ب���ني اجل���زء الزائ���د م���ن اخل�س���ارة Excess والتحمل deductible حي���ث ميكن���ك اعتق���اد اأن امل�س���طلحني يت���م ا�س���تخدامهما بالتبادل فى ال�س���وق، وهذا اخللط بني امل�سطلحني يتاأثر باحلقيقة القائلة باأنه فى بع�س اأجزاء العامل خا�سة الواليات املتحدة االأمريكية يتم ا�ستخدام م�سطلح التحمل لي�سف املبالغ ال�سئيلة الت���ى يك���ون حامل الوثيقة م�س���ئول عنها مبوجب وثيقة تاأمني ال�س���يارات اأو باأى �س���كل من اأ�سكال وثائق التاأمني اخلا�س )وهذا الذى عرفناه فيما �سبق باجلزء الزائد من اخل�سارة Excess. وميثل اجلزء الزائد من اخل�سارة Excess احلد الذى يزيد عن احلد االأعلى

مل�سوؤولية �سركة التاأمني.

وب�س���فة عام���ة ف���اإن الوثائ���ق التى حتتوى عل���ى حتمل اجل���زء الزائد من اخل�س���ارة Excess �س���وف تتيح دفع قيمة الوثيقة بوا�س���طة املوؤمن باالإ�س���افة اإلى ما يزيد عن حد الوثيق���ة الذى يتحمل���ه املوؤمن له، ومع ذلك فعندما ت�س���ري الوثيقة اإلى التحمل،

فيتم خ�س���م هذا املبلغ من حدود الوثيقة، وعلى الرغم من اأن هذا اال�ستخدام غر �سائع اإال اأنه يو�س���ح الفرق بني امل�س���طلحني كقاعدة عامة، ومن ال�س���رورى اأن تو�سح ن�سو�ض

الوثيقة ذلك.

واإذا كان التاأم���ني غ���ر كافى اأو يوجد اأى �س���رط بالوثيقة يقلل اأو يخف�س اخل�س���ارة ويطبق التحمل اأو اخل�سم على نف�س اخل�سارة، فيتم تطبيق التحمل اأو اخل�سم بعد تطبيق

�سروط الوثيقة.

�ص�وؤال 5 ملاذا تعتقد اأن املوؤمن �سوف مينحك خ�سم فى ق�سط تاأمني ال�سيارات اخلا�س بك �

اإذا وافقت على حتمل ال150 دوالر االأولى من كل مطالبة؟

�لنقاط �الأ�سا�سية

a تعريف التعوي�ض

التعوي�س هو التعوي�س املادى الذى يكفى لو�سع املوؤمن له عند نف�س املركز املالى قبل �وقوع اخل�سارة.

لي�س���ت كل وثائق التاأمني من وثائق التعوي�ض، ولك���ن بع�ض وثائق التاأمني من الوثائق �املحددة، حيث من ال�سعب و�سع قيمة مالية لفقد ال�ساق مثال.

ميك���ن اأن يق���دم التعوي�س فى �س���كل نقدى اأو عن طريق اإ�س���الح الوح���دة التالفة اأو �االإحالل اأو اإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله.

a تطبيق وقيا�ض التعوي�ض

بالن�س���بة لتاأمني املمتلكات، فاإن مقيا�س التعوي�س هو تكلفة االإ�س���الح اأو االإحالل فى �زمن اخل�سارة خم�سوما منها خم�س�سات االإهالك،.

بالن�س���بة لتاأم���ني امل�س���ئولية، فاإن مقيا����ض التعوي�ض ه���و تكاليف ال�س���رر والتكاليف �املرتبطة باملدعى التى يحكم بها الق�ساء )اأو التى تن�ساأ من التفاو�ض خارج املحكمة(.

بالن�س���بة للتاأم���ني البحرى، تعنى الوثيقة املحددة اأو املتف���ق عليها اأنه مت االتفاق على �

Compensationالتعوي�ض

206207

اإجابات الأ�صئلة

ف���ى حالة عدم وجود تغطية اجلديد حمل القدمي �س���وف يتف���ق املوؤمن على دفع قيمة -1االإحالل بالكامل وفقا ل�سعر ال�سراء خم�سوما منها قيمة االإهالك.

هذه هى القيمة فى تاريخ وزمن اخل�سارة والتى يتم احل�سول عليها حتى اإذا مل تكن -2ت�س���اوى القيمة املوجودة ف���ى الوثيقة. لذلك فاإن املوؤمن م�س���ئول عن دفع مبلغ 1200 Re Wilson and Scottish دوالر لت�س���وية اخل�س���ارة وتعتمد هذه احلال���ة عل���ى

insurance corp. )1920(

نعم من املمكن اأال يح�س���ل املوؤمن له على قيمة التعوي�ض بالكامل عن ال�سورة. حيث -3مت تقييد قيمتها فى الوثيقة بن�سبة 5% من مبلغ التاأمني، وبا�ستخدام هذا احلد فاإن:-

التعوي�ض = 5% × 35000= 1750 دوالر

وهذا اأقل من القيمة ال�سوقية لل�سورة التى حتطمت ب�سبب النريان، بذلك فاإن املوؤمن له ال يح�سل على التعوي�ض بالكامل.

يتم دفع مبلغ التاأمني بالكامل عندما يعانى املوؤمن له من خ�سارة كلية. -4

وذل���ك ب�س���بب اأن املوؤمن ال يكون م�س���ئوال ع���ن املطالبات ذات املبالغ ال�س���غرة جدا -5والتى �س���تكون مكلفة اإداريا، وذلك اأي�سا ب�سبب تقليل حجم املطالبات التى تزيد عن

150 دوالر.

القيمة القابلة للتاأمني بني املوؤمن واملوؤمن له وال تتغر بتغرات ال�سوق

a تعديل التعوي�ض

من املمكن اأن يتم ت�س���خيم مبداأ التعوي�ض فى تاأمني املمتلكات من خالل ا�س���تخدام ��سروط اإعادة ال�سىء اإلى اأ�سله وا�ستخدام تغطية اجلديد حمل القدمي.

تع���دل وثائ���ق القيمة املتف���ق عليها التعوي�ض عن طريق تثبيت قيمة ال�س���ىء مو�س���وع �التاأمني عند اإ�سدار الوثيقة، وعندئذ لي�س من ال�سرورى اإثبات القيمة عند اخل�سارة.

تقيد وثيقة اخل�س���ارة االأولى مبلغ التاأمني ليكون هو املبلغ الذى ي�س���عر املوؤمن له باأنه �احلد االأق�س���ى للخ�س���ارة املحتمل���ة حيث ال يكون هو القيمة الكلية لل�س���ىء مو�س���وع

التاأمني.

a العوامل املحددة

اإن احلد االأق�سى للمبلغ الذى ميكن اأن نح�سل عليه مبوجب الوثيقة هو مبلغ التاأمني �املتفق عليه اأو حد التعوي�ض.

ميك���ن اأن توج���د حدود داخليه اأو ح���دود للمفردة الواحدة بالن�س���بة ملبلغ التاأمني فى �الوثيقة.

وبالن�سبة حلاالت التاأمني غر الكافى، يتم تطبيق �سرط الن�سبية حيث يتم احل�سول �على جزء من اخل�سائر فقط.

Compensationالتعوي�ض

208

اإجابة اأ�صئلة منوذج المتحان

.D االإجابة ال�سحيحة هى -1

تذكر اأن وثائق احلوادث ال�سخ�س���ية لي�ست من وثائق التعوي�ض التى تهدف اإلى و�سع املوؤمن له عند نف�س املركز املالى قبل وقوع اخل�سارة.

.C االإجابة ال�سحيحة هى -2

= 37500 دوالر150000200000 التعوي�ض = 50000 ×

اأ�صئلة الختبار الذاتى

ما هو تعريف التعوي�ض ؟ -1

ما هو �سبب عدم اعتبار الوثائق املحددة من وثائق التعوي�ض ؟ -2

من هو الذى يحدد طريقة التعوي�س بعد اخل�سارة ؟ -3

ما هى االأربعة خيارات للح�سول على التعوي�ض مبوجب وثيقة تاأمني املمتلكات ؟ -4

اأذك���ر مثال لن���وع مطالبة تاأمني حيث يختار املوؤمن ع���ادة تقدمي التعوي�س عن طريق -5االإ�سالح ؟

ما هو احلد الق�سى لقيمة التعوي�ض املدفوعة مبوجب وثيقة املمتلكات ؟ -6

ما هى القاعدة العامة امل�ستخدمة فى قيا�س اخل�سارة فى تاأمني املمتلكات ؟ -7

ملاذا ي�سمح املوؤمنون عادة بخ�سومات �سئيلة فقط لوثائق اخل�سارة االأولى ؟ -8

ملاذا يتم اإ�سدار وثائق القيمة املتفق عليها فى تاأمني املمتلكات ؟ -9

حمتويات الف�صل �

A. امل�صاركة »

B. تطبيقات مبداأ امل�صاركة. »

C. احللول فى احلقوق. »

D. حقوق املوؤمن فى احللول واحلقوق. »

E. حقوق املوؤمن النا�صئة عن ال�صىء املعر�ص للخطر. »

F. اتفاقيات ال�صوق. »

موانع احللول فى احلقوق. » .G

ل الث�منالف�ص

امل�ص�ركة واحللول فى احلقوق

8 P

arti

cipa

tion

and

righ

ts in

the

sol

utio

ns

التعوي�ض

211

a مقدمة

هن���اك بع�س املواقف التى يوجد فيها اأكرث من وثيقة تاأمني تغطى خ�س���ارة اأو التزام معني. كما اأن هناك بع�ض احلاالت اأو الظروف – اأي�سا - التى تن�ساأ عندما يكون امل�ستاأمن قد اأمن من خطر معني ؛ اإال اأن حدوث اخل�س���ارة كان ب�س���بب ت�س���رفات اأو اأفعال �سخ�س اأخر ومن ثم لي�ض فقط امل�س���تاأمن يكون حمميا بالتاأمني، بل هم يكونوا لديهم اال�س���تعداد لتغطي���ة خ�س���ائر الطرف الثالث، فى احلالة االأولى نحتاج للنظ���ر اإلى القواعد التى تطبق حيث يوجد نوع من التاأمني املزدوج، وفى احلالة الثانية نحتاج اإلى اأن نرى كيف اأن حقوق

املوؤمن له فى التغطية تنتقل اإلى املوؤمن )مبداأ احللول فى احلقوق(

ف���ى ظل كال من املبداأين يرتبط مبداأ التعوي�ض – كما راأينا فى الف�س���ل ال�س���ابع – بالتعوي����ض املال���ى الفعل���ى وهذا يعنى اأن امل�س���تاأمن لي����ض له احلق فى الرتبح من ت�س���وية

اخل�سائر

a سوف ننظر لكل مبداأ على حدة�

اأ( امل�ساركة: التى تن�ساأ عندما توجد اأكرث من وثيقة تاأمني �ساريةب( احللول: تتعلق بحق املوؤمن فى ا�س���رتداد التعوي�س���ات التى �س���بق �سدادها من م�سدر

اآخر

A. امل�صاركة:- �فى هذا اجلزء �سوف نناق�س متى وكيف تن�ساأ امل�ساركه، عندما تناولنا مبداأ التعوي�س، ق���د اأ�س���رنا اإلى اأنه عند ت�س���وية اأى خ�س���ارة، كان االهتمام ين�س���ب على اإع���ادة املوؤمن له اإلى الو�س���ع املالى الذى كان عليه قبل حدوث اخل�س���ارة. واأي�س���ا اأ�س���رنا اإلى اأن املوؤمن له ال ي�س���تطيع اأن ي�س���رتد اأو يح�س���ل عل���ى اأكرث من اخل�س���ارة التى حلقت به كم���ا اأن املوؤمن ل���ه ي�س���تطيع اأن يربم اأكرث م���ن وثيقة تاأمني كما يريد ب�س���رط اأال تكون هن���اك نية للغ�س ؛ ولكن ماذا يحدث عندما يكون هناك تاأمني مزدوج )اأى اأكرث من وثيقة تاأمني �سارية( هل

ي�ستطيع املوؤمن له احل�سول على تعوي�س اأكرب من اخل�سارة الفعلية

من خالل درا�س���تنا ملبداأ التعوي�ض، تعرف اأن امل�ستاأمن ال ميكنه احل�سول

Y :بعد درا�صة هذا الف�صل يجب اأن تكون قادر على

و�سف مفهوم امل�ساركة. �

معرفة اإمكانية تطبيق امل�ساركة فى عقد التاأمني. �

تو�سيح مفهوم احللول فى احلقوق. �

معرفة الظروف اأو احلاالت التى ي�س���تطيع املوؤمن اأن ميار�ض حقوقه فى احللول فى �احلقوق.

و�س���ع خمط���ط متهيدى للطريق���ة التى ي�س���تخدمها املوؤمن للح�س���ول على حقوقه �املتعلقة بت�سويات اخل�سارة الكلية واإنقاذ املمتلكات.

الأهداف التعليمية

Participation and rights in the solutions

212213

على تعوي�س اإجمالى يفوق اأو يزيد عن اخل�سارة التى حلقت به من كل الوثائق،فاملوؤمن له ي�س���تطيع احل�سول على مبلغ اإجمالى ي�ساوى اخل�سارة التى حدثت له، ب�سرف النظر عن

عدد الوثائق املربمة فى هذا الوقت،

دعن���ا نعترب املوؤمن له الذى قام باإب���رام وثيقتني، قام بعمل مطالبة ملوؤمن واحد فقط وح�س���ل منه على التعوي�س، فاإن املوؤمن الثانى قد جتنب م�س���ئوليته املالية جتاه املوؤمن له، واملوؤمن الذى قام بدفع املطالبة اأ�س���بح م�س���ئوال م�س���ئولية كاملة عن اخل�س���ارة. ومن هنا ن�س���اأت احلاجة اإلى وجود مبداأ امل�س���اركة الذى يهتم بامل�س���اركة فى حتمل عبء اخل�سارة

ب�سكل عادل بني املوؤمنني الذين قاموا بتغطية اخل�سارة.

التاأمني املزدوج: �هن���اك العدي���د من املواقف الت���ى يظهر فيها التاأم���ني املزدوج وهذا يعن���ى اأن هناك

نوعني من التغطية التاأمينية فى حالة حدوث اخل�سارة:

)وثيقة كل االأخطار( و )وثيقة التاأمني للم�س���افر( كالهما يغطى خطر ال�س���فر، ومن �املمكن اأن تقوم كال الوثيقتني بتغطية نف�س ال�س���ىء مو�سوع التاأمني مع اختالف مدى

ات�ساع التغطيةوثيقة تاأمني املخزون باملخازن، والوثيقة ال�س���ائعة )غر املحددة( لعدة خمازن و كل �

وثيقه تغطى نف�س املخزون.وثيق���ة حمتويات املن���زل، واجلزء اخلا����س باملتعلقات ال�سخ�س���ية ف���ى وثيقة تاأمني �

ال�سيارات كليهما يغطى املتعلقات ال�سخ�سية بالن�سبة لل�سيارات.ويق���وم �س���احب املنزل باإبرام وثيقة تاأمني على املبن���ى، كذلك قد يقوم املقر�س على

اأ�سا�س رهن عقارى ملنزل بعمل وثيقة على املبنى لدى موؤمن اآخر.

Y :سرط �مل�ساركة� .A1

امل�س���اركة تدع���م مبداأ التعوي����س و ولذلك فهى تك���ون موجودة فى الوثيقه �س���واء مت الن����س عليه���ا اأم ال، على الرغم من ذلك اإذا مل يوجد �س���رط حمدد ف���ى الوثيقة جند اأن امل�س���تاأمن يكون له احلق فى املطالبة باإجمالى مبلغ التعوي�س من اأى موؤمن، ثم

يقوم هذا املوؤمن مبطالبة باقى املوؤمنني بن�س���يبهم فى هذا التعوي�س وهذا ال�سرط يحدد التزام املوؤمن بن�سيبه الن�سبى من اخل�سارة.

a :ن�ساط

بالرجوع اإلى وثيقة احلريق النمطية املو�س���حة فى امللحق )1( فى الف�سل ال�ساد�ض، ابحث عن �سرط امل�ساركة وراجع ن�س هذا ال�سرط.

اإن وج���ود هذا ال�س���رط اأجرب املوؤمن ل���ه على املطالبة بالتعوي�س م���ن موؤمنى الوثائق ال�سارية مببلغ يعادل التزام املوؤمن فقط، اإذا اأراد احل�سول على كامل التعوي�س.

a :تعريف امل�ساركة

ميكن تعريف امل�ساركة باأنها:

حق املوؤمن فى مطالبة املوؤمنني االآخرين، بن�سيبهم الن�سبى من مبلغ التعوي�س.

و�سوف نناق�س الكيفية التى ين�ساأ بها �سرط امل�ساركة وتوقيت ن�سوئها.

Y :كيف تن�صاأ امل�صاركة .A3

وفق���ا للع���رف ال�س���ائد، من ال�س���رورى اأن يتم ا�س���تيفاء املتطلب���ات التالي���ة قبل بداأ امل�ساركة:-

وجود اثنني اأو اأكرث من وثائق التعوي�س. �م���ن ال�س���رورى اأن تغط���ى الوثائق م�س���ادر خط���ر م�س���رتكة التى ت���وؤدى اإلى حدوث �

اخل�سارة.من ال�سرورى اأن تغطى الوثائق اأ�سياء م�سرتكة. �من ال�سرورى اأن تكون كل وثيقة م�سئولة عن اخل�سارة. �من ال�سرورى اأال حتتوى اأى وثيقة من الوثائق على �سرط عدم امل�ساركة. �

مما �س���بق �س���وف جند اأنه لي�س �س���رطا اأن تكون الوثائق متطابقة، لكن البد اأن يكون هناك �سئ م�سرتك بني كل وثيقة واالأخرى.

Participation and rights in the solutionsامل�ساركة واحللول فى احلقوق

214215

و�سوف ندر�ض املتطلبات االأ�سا�سية وهى:

امل�سلحة التاأمينية امل�سرتكة. �م�سادر خطر م�سرتكة. �اأن تغطى الوثائق اأ�سياء م�سرتكة. �

A3A. امل�صلحة التاأمينية امل�صرتكة: »

تطبق امل�س���اركة عندما تغطى الوثائق م�س���لحة تاأمينية م�س���رتكة فى ال�س���ئ مو�سوع التاأمني، مبعنى اأن تكون امل�سلحة التاأمينية واحدة

)للمال���ك، امل�س���تخدم، الكفيل،... وهك���ذا(. وقد مت و�س���ع هذا املبداأ وفقا لق�س���ية Liverpool and London and �س���د North British and Mercantile

. King & Queen Granari عام 1877 واملعروفة بق�سية Globe

و ف���ى هذه الق�س���ية، قام تاجر م���ا بتخزين حبوب فى خمزن ميتلكه �س���خ�س يدعى Barnet. ومبقت�س���ى العرف ال�س���ائد ف���ى التجارة توجد م�س���لحة تاأمينية لدى ال�س���يد Barnet ف���ى احلبوب املخزنة فى خمزنه، لذل���ك قام بالتاأمني عليها، وكذلك قام املالك

بالتاأمني على نف�ض الب�ساعة وفقا مل�سلحته التاأمينية فيها.

وق���د حدثت تلفي���ات للحبوب املخزنة ب�س���بب حادث حري���ق. وقد قام موؤمن ال�س���يد Barnet بدفع قيمة التعوي�س بالكامل . ثم قام هذا املوؤمن مبطالبة �سركات التاأمني التى اأمن عندها املالك،فعلى الرغم من اختالف امل�سلحة التاأمينية للم�ستاأمن )اأحدهما كفيل واالآخر مالك( مل ينطبق مبداأ امل�ساركة وحتمل املوؤمن اخلا�س بال�سيد Barnet اخل�سارة

بالكامل.

هن���ا يثار ت�س���اوؤل حول م���ا اإذا كان كال الطرفني ميكن اأن يطال���ب طبقا للوثائق التى لديهم فى حاله اأن تكون امل�سالح فى نف�س اخل�سارة خمتلفة.

م���ن الناحي���ة النظرية املوؤمن لهم ميكن اأن يح�س���لوا على ه���ذا التعوي�ض، ولكن من الناحية العملية جند اأن التاأمني يجب اأن ي�سل اإلى اتفاق حلماية نف�سه من دفع اخل�سارة

اأو التعوي�ض مرتني.

�ص�وؤال 1

قبل الذهاب الى االإجازة )اأو العطلة(ا�س���رتى ديفيد وثيقه تاأمني �س���فر وبينما هو �م�سافرا �س���رقت الكامرا اخلا�س���ة به وتقدر ب )500جنيه ا�سرتلينى(. فى نف�ض الوق���ت كان لديه وثيقة تاأمني كل االأخطار التى تغطى معلقاته ال�سخ�س���ية. فما هو

احلد االأق�سى للتعوي�ض الذى �سيح�سل عليه؟

A3B. م�صدر خطر م�صرتك »

اخلطر الذى ي�سبب اخل�سارة يجب اأن يكون م�سرتكا فى عقدى التاأمني فلنفرت�س اأن هناك وثيقتان: االأولى تغطى عدم االأمانة واالأخرى تغطى عدم االأمانة واحلريق وال�سرقة.

هذا املثال ميكن تناوله من ناحية امل�ساركة فى حالة افرتا�ض وقوع خطر عدم االأمانة، فعلى الرغم من ذلك، هذه لي�س���ت احلالة التى تكون فيها اخل�س���ارة واجبة ال�سداد ب�سبب احلريق فقط، الن اخلطر لي�س م�سرتكا فى الوثيقتني. فاملوؤمن يغطى خ�سائر احلريق فى

مثل هذه احلاالت.

A3C. ال�صىء املعر�ص للخطر يكون م�صرتكا: »

لتطبيق امل�س���اركة،يجب اأن يوف���ر املوؤمن التغطية لنف�س ال�س���ئ املعر�س للخطر. وهو �س���ائع التطبي���ق اأو التك���رار الأنواع معين���ه من املمتلكات، وميكن اأي�س���ا تطبيق���ه فى حاله

امل�سئولية القانونية.

B: تطبيق مبداأ امل�صاركه: �

فيما يلى الطرق املختلفة لتطبيق مبداأ امل�س���اركة، �س���بق واأن راأينا اأن �سركات التاأمني ت�ساهم فى التعوي�ض على اأ�سا�ض امل�سوؤولية الن�سبية.

Y :امل�صوؤولية الن�صبية :B1

امل�س���وؤولية الن�س���بية هى اأكرث من املوؤمنني يغطوا نف�س اخلطر، وعادة يكون ن�سبة من مبلغ التاأمني.

Participation and rights in the solutionsامل�ساركة واحللول فى احلقوق

216217

وهنا �سوف نهتم بطريقتني ي�ستخدمان فى حتديد امل�سوؤولية الن�سبية عن التعوي�ض.

مبلغ التاأمني. � امل�سوؤولية امل�ستقلة. �

B1A: با�صتخدام مبلغ التاأمني: »

اإحدى طرق ح�ساب امل�سوؤلية الن�سبية عن اخل�سارة ويتم ح�سابها كما يلى:

× اخل�سارة.مبلغ التاأمني اخلا�س بالوثيقه

اجمالى مبلغ التاأمني جلميع الوثائق

a :اآلية التطبيق

بالنظر مرة اأخرى اإلى وثيقة احلريق النمطية )اأ( فى الف�سل )6( ابحث عن �سرط امل�ساركة وانظر طريقه و�سياغته.

مبلغ التاأمني للوثيقة )اأ( = 10000 ج. ا�سرتلينى

مبلغ التاأمني للوثيقة )ب(= 20000 ج. ا�سرتلينى

اجمالى مبلغ التاأمني فى الوثيقتني= 30000 ج. ا�سرتلينى

13 =

10003000 هنا جند اأن امل�سوؤولية الن�سبية للوثيقة )اأ( =

23 =

2000030000 = اأما امل�سوؤولية الن�سبية للوثيقة )ب(

�ص�وؤال 2

بفر�ض اأن حدوث خ�س���ارة 7500 ج ا�سرتلينى. فما هو ن�سيب الوثيقة )اأ( والوثيقة �)ب( الواجب �سدادها للموؤمن له اإذا كان مبلغ التاأمني فى الوثيقة )اأ( هو 10000،

ويبلغ التاأمني للوثيقة )ب( 15000. و�سح كيفيه الو�سول للحل.

هذه الطريقة ت�ستخدم فى حاله وثائق املمتلكات التى ال تكون خا�سعة ل�سرط الن�سبية. والت���ى لها وحدة خطر منطي���ة. على الرغم من ذلك، طريقة مبلغ التاأمني تتجاهل حقيقة

القيود اأو املحددات املختلفة مثل الن�سبية )اأو الزيادة( ميكن اأن يطبق لكل وثيقة.

منوذج �صوؤال امتحان)1(

تقدر Colin’s cohage ب� 100000، ويتم تغطيتها بوثيقتني �س���د خطر احلريق �بال�س���روط العادية اأو النمطية، مبل���غ التاأمني فى الوثيقة االأول���ى 50000، والثانية 100000 وقد �س���ب حريق ترتب عليه خ�س���ارة قدرها 600000 حتى ميكن اإ�س���الح Colin هذه اخل�سائر. طبقا ملبداأ امل�ساركة. فما هو احلد االق�سى االجب �سداده ل

من الوثيقة االأولى هل هى :20000 )A 25000 )B 30000 )C 50000 )D

B1B. با�صتخدام امل�صئولية امل�صتقلة »

توجد طريقة بديلة حل�س���اب ن�س���يب كل موؤمن من اخل�س���ارة وهى طريقة امل�سئولية امل�س���تقلة. وحت�س���ب هذه الطريقة املبلغ الواجب �س���داده مبوجب كل وثيق���ة كما لو مل يكن هن���اك وثائ���ق اأخرى واأن املوؤمن هو امل�س���ئول وحده عن تعوي�ض املوؤمن ل���ه، وبعد ذلك يتم

تق�سيم اخل�سارة وفقا لن�سبة امل�سئولية امل�ستقلة للوثيقتني.

ويتم ا�س���تخدام هذه الطريقة فى وثائق تاأمني املمتلكات اخلا�س���عة ل�س���رط الن�سبية اأو فى حالة تطبيق حد اخل�س���ارة الفردية وفقا ملبلغ التاأمني، وت�س���تخدم طريقة امل�س���ئولية

امل�ستقلة اأي�سا فى ح�ساب امل�ساركة فى تاأمينات امل�سئولية.

وال�سيغة امل�ستخدمة هى:-

× اخل�سارةمبلغ التاأمني بالوثيقه

اجمالى القيمة املعر�سة للخطر

Participation and rights in the solutionsامل�ساركة واحللول فى احلقوق

218219

a :اآلية التطبيق

مبلغ التاأمني فى الوثيقة )اأ( = 10000

مبلغ التاأمني فى الوثيقة )ب(= 20000

تخ�سع الوثيقتني ل�سرط الن�سبية

القيمة املعر�سة للخطر 50000

اخل�سارة املحققة 15000

فى حاله القيمة املعر�س���ة للخطر عن جمموع مبالغ التاأمني فى جميع الوثائق، يكون كل وثيقة فى �سداد التعوي�ض كما يلى:

3000 = 15000 × 1000050000 الوثيقة )اأ( =

6000 = 15000 × 2000050000 الوثيقة )ب( =

اجمال���ى املبل���غ املدفوع فى هذا املثال مت �س���داده من خالل اثنني م���ن املوؤمنني مببلغ قدره 9000 ور�سيد اخل�سارة )الباقى( 6000 �سوف يتحملها املوؤمن له.

Y التعديلت على املبداأ :B2

هناك بع�ض املواقف التى يتم عمل بع�ض التعديالت على مبداأ امل�ساركة.

�سرط عدم �مل�ساركة:

هناك بع�س الوثائق تت�س���من ما يعرف ب�س���رط عدم امل�س���اركة وهذا ال�س���رط ميكن �سياغته كما يلى:

هذه الوثيقة لن تطبق مبداأ امل�ساركة عند املطالبة باأى تعوي�ض عندما يكون امل�ستاأمن له احلق فى التعوي�ض فى حاله وجود وثائق تاأمني اأخرى.

وه���ذا يعن���ى اأن الوثيقة لن ت�س���ارك اأى وثيق���ة اأخرى �س���ارية، واملحكمة ال

تف�س���ل مثل هذه ال�س���روط وفى احلاالت التى يطبق فيها �س���روط م�سابهة جلميع الوثائق، يت���م التعام���ل معها كاأنها تلغى الوثيقة االأخرى. وهذا يعنى اأن، كل موؤمن لن ي�س���ارك على

اأ�سا�ض امل�سئولية الن�سبية.

B2B: �سروط �لتاأمني �الأكرث حتديد�: »

هناك بع�س الوثائق التى تت�س���من �س���رط يقيد التغطية فى احلاالت التى يوجد فيها اأك���رث من تاأمني حمدد. املثال االأكرث �س���يوعا هى وثيقة املنزل حيث يقوم اأ�س���حاب املنزل

باإعداد اأو ترتيب تاأمني معني خا�س باملجوهرات واالأ�سياء االأخرى.

B2C اتفاقيات ال�صوق: »

هناك العديد من اتفاقيات ال�سوق التى تهدف اإلى متهيد الطريق للت�سويات اخلا�سة بامل�س���اركة. فعلى �سبيل املثال، ABI ميثلون جزء من االتفاق اخلا�س بالتغطيات املتداخلة التى حتدث عندما يكون ال�س���ائق يقود اأكرث من �س���يارة حيث يقود �سيارة ميتلكها �سخ�س اآخ���ر و يكون اأي�س���ا موؤمن عليها ل�س���الح مال���ك الوثيقة.وهنا يتفق املوؤمن عل���ى اأن وثيقة

املالك هى التى ت�سدد التعوي�ض.

اأي�س���ا هن���اك اتفاق ABI ال���ذى يطبق عندما يوج���د تداخل بني وثيقة تاأمني ال�س���فر ووثيق���ة تاأم���ني جميع االأخط���ار وتاأمني املنزل وبع����س املتعلقات ال�سخ�س���ية لوثيقة تاأمني

ال�سيارات.

ين�ض االتفاق على اأن املوؤمنني لن يقوموا باالإ�سرار على اأن امل�ستاأمن يطالب كل موؤمن بن�سيبه فقط، وذلك عندما يكون مبلغ التاأمني �سغرا، ب�سرف النظر عن ال�سروط التى

تت�سمنها الوثيقة.

فكر:

ما هى املزايا التى يح�سل عليها املوؤمنون امل�سرتكون فى اتفاق ال�سوق. �

بالن�س���بة للم�س���تاأمن يكون هناك تخفي�ض فى قيمه الق�س���ط فى مثل هذه االتفاقيات ال�سارية. هذا الأن املوؤمنون �سوف يدخرون اأمواال من وراء هذا االتفاق من خالل تخفي�ض

اأو حتقيق الوفورات فى امل�ساريف االإدارية وجتنب امل�ساريف الق�سائية العالية.

Participation and rights in the solutionsامل�ساركة واحللول فى احلقوق

220221

C: احللول فى احلقوق. �

ميكنن���ا تلخي����ض احللول فى احلق���وق باأنه “ ح���ق املوؤمن فى احل�س���ول على حقوق امل�س���تاأمن بعد �س���داد قيمة املطالبة وذلك ال�س���رتداد التعوي�ض الذى �س���دده من الطرف الثالث امل�سئول عن حدوث اخل�سارة، وهذا احلق مقيد مبقدار ما �سدده املوؤمن من تعوي�س

فى الوثيقة”

احللول فى احلقوق هو حق فى القانون العام. حيث ميثل و�س���يلة تهدف اإلى تخفي�ض حجم اخل�س���ارة الأنه يجعل املوؤمن ي�س���تفيد من حق اال�س���رتداد وذلك ف���ى حدود ما دفعه من تعوي�س. فال ميكن للموؤمن اأن يح�س���ل من �س���ركة التاأمني على التعوي�س. ويقوم اأي�سا مبطالبة املت�سبب فى ال�سرر ويح�سل على تعوي�ض اآخر، بذلك �سيكون التاأمني م�سدر ربح

للموؤمن له وهذا يخالف مبداأ التعوي�ض.

وم���ع ذلك فاإن ممار�س���ة ه���ذا احلق مرتبط بان يك���ون املوؤمن قد �س���دد بالفعل مبلغ التعوي�س للم�س���تاأمن حتى ي�س���تطيع احل�س���ول على حق احللول، وهذا من �ساأنه اأن يرتتب عليه بع�س امل�ساكل تتمثل فى احتمال متيز اأو حماباة امل�ستاأمن للمت�سبب فى اخل�سارة من

خالل التاأخري اأو لبع�ض الت�سرفات من جانب امل�ستاأمن.

ولع���الج ذل���ك، غالبا يدرج املوؤمنون �س���رط فى الوثيقة هو �س���رط احل���ق فى احللول قبل �س���داد التعوي�س. والقيد الوحيد على هذا ال�س���رط اأن املوؤمن لن ي�ستطيع ا�سرتداد اأو احل�س���ول على اأية مبالغ من الطرف الثالث اإال بعد �س���داد الت�سوية الفعلية ودفع التعوي�س

للم�ستاأمن.

�ص�وؤال 2

عندما كانت �س���يارتك فى اجلراج، قام �س���ائق �س���يارة اأخرى بالت�سادم معها وقد ��س���ببت لها بع�ض التلفيات، وقد قمت بعمل مطالبة مبوجب وثيقة تاأمني ال�س���يارات ال�س���املة اخلا�سة بك وات�س���لت اأي�سا ب�سركة تاأمني ال�س���ائق االآخر تطالبها بقيمة التلفيات. وقمت با�س���تالم �س���يك من �س���ركة التاأمني اخلا�س���ة بك و�سيك اآخر من

�سركة تاأمني ال�سائق االآخر.هل لك احلق باالحتفاظ بال�سيكني؟ اأذكر �سبب ذلك؟ �

�س���وف تتذكر مفهوم التعوي�ض وهو و�س���ع املوؤمن له عند نف�ض الو�سع املالى قبل وقوع اخل�سارة. وفى هذه احلالة، فقد قامت �سركة التاأمني اخلا�سة بك بالوفاء بهذا االلتزام، لذلك فمن حق املوؤمن اأن يح�س���ل على اأى اأموال يق���وم بدفعها الطرف الثالث فيما يتعلق

باخل�سارة التى مت تعوي�سك عنها بالفعل.

Y تعريف احللول فى احلقوق :C1

ميكن تعريف احللول فى احلقوق كالتالى:

هو حق �سخ�س ما- قد قام بتعوي�س �سخ�س اآخر مبوجب اإلتزام قانونى- فى اأن يحل حمل �سخ�س اآخر لالنتفاع بجميع احلقوق النا�سئة عن مو�سوع االلتزام القانونى.

ودعن���ا ننظر اإلى اإحدى الق�س���ايا املتعلقة بالتعوي�ض واحللول فى احلقوق فى ق�س���ية Rayner يبيع منزله اإلى Preston عام 1883، حيث كان Preston سد�Castlellainعندما اأتلفته النريان. وقد ا�سرتد Preston قيمة ال�سرر من �سركة التاأمني اخلا�سة به،

ولكنه مل يقم باإ�سالح املبنى.

وق���د ق���ام املوؤم���ن باحلل���ول حم���ل Preston ال�س���رتداد التعوي����ض ال���ذى دفع���ه ل Preston، وق���د جنح فى ذلك نظ���را لوجود مبداأ التعوي�س ومب���داأ احللول فى احلقوق. وبذلك فقد ح�سل املوؤمن له على مبلغ يفوق قيمة التعوي�س الكلى. فقد ح�سل على كال من

التعوي�س من موؤمنه وكذلك ح�سل على ثمن ال�سراء الكامل للمنزل.

وم���ع ذلك فاإنه من املعتاد بالن�س���بة للموؤمنني ا�س���رتداد قيمة اخل�س���ائر من الطرف الثالث.

ف���ك�����ر

مل���اذا مل يت���م تطبيق مبداأ احللول فى احلقوق على وثائ���ق تاأمينات احلياة اأو وثائق �تاأمني احلوادث ال�سخ�سية ؟

D حقوق املوؤمن فى احللول: �ف���ى ظل مب���داأ التعوي����س ال يكون للموؤمن���ني احلق فى ا�س���رتداد اأكرث مما

Participation and rights in the solutionsامل�ساركة واحللول فى احلقوق

222223

مت �س���داده للم�س���تاأمن. وهذا ما حدث فى ق�س���ية .yorkshire Insurance Co �سد Nisbet shipping.co.ltd وذلك عام 1961

فى هذه الق�س���ية، �س���دد املوؤم���ن 72000 جني���ه، اال انه نظرا لطول املدة بني �س���داد التعوي�س للم�س���تاأمن، واحل�س���ول على حق احللول من الطرف الثالث وب�سبب تغر اأ�سعار

ال�سرف ح�سلت �سركة التاأمني على 127000جنيه ورد الباقى اإلى امل�ستاأمن.

ميكن اأن تن�ساأ حقوق احللول باأحد االأ�سكال التالية:ال�سرر �العقد �القانون �

Y :ال�صرر D1

فى القانون يلتزم كل �سخ�س باأن يت�سرف ب�سكل ر�سيد جتاه االآخرين، وخمالفة هذا الواجب ي�سمى �سرر “ Tort “ ال�سخ�ض الذى يتعر�ض اإلى �سرر اأو خ�سارة يكون له احلق

فى املطالبة بالتعوي�ض.

خمالفة هذا الواجب له ا�سكال عديده منها:

حتطيم �سيارة نقل جلدار املطبخ اخلا�س بك. �حتطيم كرة البي�سبول لزجاج املنزل الذى ت�سكن فيه. �

التلفي���ات التى ت�س���ببها مناطق العم���ل فى الطريق حي���ث توؤدى اإلى عم���ل اإختناقات مرورية قد تت�سبب فى حوادث الطرق.

وف���ى كل مث���ال من هذه االأمثلة ال�س���ابقة، يوجد �س���خ�س ما قد �س���بب �س���رر لك اأو ملمتلكاتك. ومن املمكن عمل وثيقة تاأمني حتميك من هذه االأحداث.

وباالإ�سافة اإلى التعوي�ض الذى يدفعه املوؤمن لك، فاإن امل�ستاأمن له احلق فى احل�سول على التعوي�ض املالى من ال�س���خ�ض املت�س���بب فى ال�س���رر، ونظرا الأن املوؤمن قد دفع قيمة اخل�س���ائر للم�ستاأمن فاإن للموؤمن احلق فى اأن يحل حمل امل�ستاأمن ال�سرتداد التعوي�س من

املت�سبب فى ال�سرر.

�ص�وؤال 4

بفر�س اأنه مت حتطيم ال�سيارة اخلا�سة بك ب�سبب اإهمال اأحد ال�سائقني، باالإ�سافة �اإلى االإ�سالح، وقد طالبت بتكاليف احل�سول على �سيارة اأخرى للذهاب الى العمل، و�س���ددت �س���ركة التاأمني م�ساريف االإ�س���الح اخلا�سة ب�س���يارتك، و�سوف تقا�سى نياب���ة عنك ال�س���خ�ض االآخر ال�س���رتداد التعوي�ض املدفوع. ونظرا الأن ال�س���خ�ض ال ميكن اأن يقا�س���ى اإال مرة واحدة للحادث الواحد، كيف ت�س���تطيع ا�سرتداد تكاليف

احل�سول على ال�سيارة االأخرى )بديله(. )وهى متثل خ�سائر غر موؤمنة(.

Y العقد :D2 ف���ى العقود،يلتزم املت�س���بب فى ال�س���رر بالتعوي�س ب�س���رف النظر ع���ن وجود خطاأ،

املوؤمنون ميكنهم افرتا�ض اال�ستفادة من هذه احلقوق.

a :اآلية العمل

ق���ام Tony با�س���تئجار غرفة لالإقامة. وجزء من العقد بني املالك وامل�س���تاأجر يكون Tonyم�س���وؤوال عن اخل�س���ائر التى تلحق بامل�س���كن. وقد تعر�س هذا امل�س���كن )املمتلك( خل�سارة على اأثرها طالب املالك �سركة التاأمني بالتعوي�س. وبدوره مار�س املوؤمن حقه فى احللول ال�سرتداد اخل�سائر من من Tony، ب�سرف النظر عن اخلطاأ اأو وجود تاأمني بديل

لتغطية اخل�سارة.

يتم اإدخال العديد من م�س���روعات البناء حتت اأ�س���كال معين���ة من العقود التى حتدد م�سئولية قانونية وتاأمينية لالأطراف وهم املتعاقد االأ�سلى واملقاول واملقاول من الباطن

a :3- القانون

عند تعر�س اأحد املمتلكات خل�س���ارة ب�س���بب اأعمال �س���غب، يتم تطبيق قانون ال�سغب رقم 1886.

وهذا القانون يعنى اأنه عندما يقوم املوؤمن بتعوي�س امل�ستاأمن عن اخل�سائر التى تلحق بهم، فاإنه ي�س���تطيع احل�س���ول على مقابل النفقات من ال�س���لطة العامة فى املقاطعة التى

حدث بها ال�س���غب. واملوؤمنون ميكنهم املقا�س���اة با�س���مهم اخلا�س ولكن خالل

Participation and rights in the solutionsامل�ساركة واحللول فى احلقوق

224225

14 يوم من تاريخ وقوع اأحداث ال�س���غب لهذا ال�سبب هناك بع�س �سركات الت�اأمني ت�سرتط االإبالغ خالل اأ�س���بوع عن مثل هذه اخل�سائر. والبع�س االأخر يعتمد على عبارة “فى اأ�سرع

وقت ممكن “ اأو” فى احلال “

E: حقوق املوؤمن النا�صئة عن ال�صئ مو�صوع التاأمني: �فى حالة اعتبار املوؤمن اأن اإ�س���الح ال�سئ مو�سوع التاأمني اأمرا غر اقت�ساديا فيمكن اعتباره���ا خ�س���ارة كلية. وه���ذا يحدث غالبا فى تاأمني ال�س���يارات وف���ى العديد من وثائق تاأمني ال�سيارات ين�س املوؤمن مقدما باأنه يطبق اإذا زادت تكاليف االإ�سالح عن 60% فاإنها تعترب غر اقت�سادية بالطبع، عندما يحدث مثل هذا االأمر ورمبا يكون هناك بع�س القيم املتبقية فى ال�س���ئ املوؤمن عليه. وهو ما يطلق عليه املخلفات اأو امل�ستنقذات. والأن لها قيمة مالية يثور الت�س���اوؤل اإلى من ت���وؤول. وحيث اأقر FOS انه يجوز اعطاء العر�س للم�س���تاأمن لالحتفاظ بها، ب�س���رط اأن يتم عمل خ�سم منا�سب من التعوي�س املدفوع مقابل قيمة هذه

املخلفات. والبد من االتفاق على القيمة بني املوؤمن وامل�ستاأمن.

هذا املبداأ يحكم امل�س���رتد من قيمة ال�س���ىء املوؤمن عليه، فعلى �س���بيل املثال، اإذا قام املوؤمن بدفع قيمة اخل�سارة الكلية لقطعة جموهرات قد �سرقت، وبعد ذلك مت ا�سرتدادها، فمن املمكن اأن يحتفظ املوؤمن له بقطعة املجوهرات ب�سرط اأن يقوم برد التعوي�س املدفوع

بالكامل اإلى املوؤمن.

اإن احلق���وق املتعلق���ة بامل�س���تنقذات تختلف عن حق���وق احللول فى احلق���وق، فعندما يحتف���ظ املوؤمن بامل�س���تنقذات، فاإن املوؤمن ي�س���بح مال���كا لها، وعندما يتم بيعها ف�س���وف

يح�سل املوؤمن على قيمة اأكرب من التى و�سعها املوؤمن فى اعتباره.

a :كيف يعمل

تعر�س���ت لوحة فنية لفنان للخ�س���ارة، وتعترب خ�س���ارة كلية ودفع املوؤمن التعوي�س ثم احتفظ باللوحة التالفة.كلف املوؤمن اأحد اخلرباء ال�سالحها وعر�سها للبيع.

اأ�س���بح الفن���ان اأكرث �س���هرة لذا مت بي���ع اللوحة بعد اإ�س���الحها بقيمه اأك���رب من مبلغ التعوي�س الذى ح�سل عليه الفنان. هنا جند اأن الربح املحقق يكون من حق املوؤمن.

�صوؤال امتحان 2

�س���دد موؤمن 10000 جنيه و�س���مح للم�س���تاأمن باالإحتفاظ بامل�س���تنقذات التى تقدر �ب���� 1000 جنيه، وذلك كتعوي�ض عن خ�س���ارة حدثت ب�س���بب اإهم���ال اأو خطاأ طرف ثالث... ما هو مبلغ التعوي�س الذى ميكن للموؤمن احل�سول عليه من الطرف الثالث

فى حالة احللول فى احلقوق ؟1000 جنيه. .A9000 جنيه. .B

10000 جنيه. .C1100 جنيه. .D

F: اإتفاقيات ال�صوق �

هناك العديد من احلاالت التى يقوم فيها املوؤمن بدفع م�س���اريف من اأجل ا�س���رتداد االأموال التى �سبق �سدادها لالآخرين.

يوجد عدد من االتفاقيات التى تهدف اإلى تخفي�ض امل�سروفات االإدارية لل�سعى وراء اإجراءات احللول.

Y :ABI مذكرة التفاهم :F1

احللول فى التعوي�صات اخلا�صة بال�صيارات

وهذا االإتفاق ال يخت�س بتوزيع اللوم، كذلك ال يبحث عن �سيغة متفق عليها للم�ساركة ف���ى اخل�س���ائر، وب���دال من ذل���ك فهو يقوم بو�س���ع مب���ادىء احللول فى احلقوق اخلا�س���ة

مبطالبات تاأمني ال�سيارات التى تعتمد على االأمانة وال�سفافية.

وه���ذا االتف���اق لي�س له قوة االتفاقي���ات القانونية، ولتجنب الن���زاع حول حتديد قيمة املطالبة، وكذلك لتقليل التكاليف ول�س���مان عمل الت�س���وية، يج���ب االهتمام باأربعة عوامل

رئي�سية هى كالتالى:

االت�س���اق فى ممار�سة التحكم فى املطالبات اخلا�سة بال�سرر بغ�س النظر �

Participation and rights in the solutionsامل�ساركة واحللول فى احلقوق

226227

عن حقوق احللول.املطالب���ات الت���ى مت عم���ل حل���ول لها متث���ل تكلفة �س���افية للموؤم���ن بعد ا�س���تبعاد كل �

اخل�س���ومات وكذل���ك امل�س���روفات الت���ى متثل بن���ود معين���ة مثل م�س���اريف مواجه الطوارىء.

يجب اأن يتم ا�س���تخدام جميع امل�ستلزمات التى تدعم الدليل امل�ستندى باالإ�سافة اإلى �قيمة املخلفات وكذلك اأ�سا�س ح�ساب القيمة املخف�سة لل�سيارات.

يجب جتنب التكاليف القانونية بقدر االإمكان. �وعلى هذا االأ�سا�س يجب اأن يت�سل املوؤمنون ببع�سهم البع�س التخاذ قرار بخ�سو�س االأ�سا�س الذى �سوف ي�ستخدم للم�ساركة فى اخل�سائر، وهذا ميكن عمله بالتليفون، وميكن

اأن ياأخذ االتفاق فى اعتباره العوامل امل�ساعدة على االإهمال عندما يكون ذلك �سروريا.

Y اإتفاقية تاأمني املمتلكات الثابتة :F2

فى املا�س���ى، قام بع�ض موؤمنى املمتلكات وال�سيارات بعمل اتفاقية للممتلكات الثابتة، وهى تغطى التلفيات التى ت�س���ببها ال�س���يارات، وعندما ت�س���طدم �س���يارة مببنى فاإن هذه

االتفاقية تعنى اأن كل موؤمن �سوف ي�سارك فى اخل�سارة بالن�سبة املتفق عليها .

وقد انتهت هذه االتفاقية بالفعل، على الرغم من اأنها ما زالت �س���ارية بني �س���ركات تاأمني معينة وال�سلطات املحلية.

G: منع الو�صول اإلى حق احللول �

توجد بع�ض احلاالت التى حتول دون ممار�سة املوؤمن حلق احللول وهى:

Y املوؤمن لي�ص له اأية حقوق :G1

يعتم���د ح���ق املوؤمن ف���ى احللول على اأحقي���ة املوؤمن له فى مقا�س���اة الط���رف الثالث املت�س���بب فى ال�س���رر، وفى احلاالت التى يتخلى فيها املوؤمن له عن حقوقه فيكون لي�ض من حق املوؤمن اكت�سابها، وهذا ميكن اأن يحدث اإذا قام املوؤمن له بتوقيع التفاقية حتتوى على

�سرط Hold Harmless الذى مينع املوؤمن له من املطالبة بحقوق اال�سرتداد.

Y الوثائق املحددة :G2

كما راأينا �س���ابقا اأن بع�ض الوثائق تكون من الوثائق املحددة القيمة مثل وثائق تاأمني احل���وادث ال�سخ�س���ية، وهذا يعنى اأنها ال تخ�س���ع للقواعد النا�س���ئة عن مب���داأ التعوي�س، ويرتتب على ذلك اأي�س���ا اأنه ال يوجد ملوؤمن احلوادث ال�سخ�س���ية حقوق ا�سرتداد حتى اإذا ت�سبب �سخ�س مهمل فى اإ�سابة املوؤمن له، وهذا �سحيح اإذا قام املوؤمن مبقا�ساة الطرف الثالث املت�س���بب فى ال�س���رر وح�س���ل على تعوي�ض مالى عن االأ�س���رار، ويحق للموؤمن له ف���ى هذه احلال���ة اجلمع بني مزايا تاأمني احلوادث ال�سخ�س���ية والتعوي�س الذى حكمت به

املحكمة.

Y التنازل عن احلق فى احللول :G3

توج���د بع����ض احل���االت التى يوافق فيه���ا املوؤمن عل���ى التنازل عن حقه ف���ى احللول، ويقوموا بتنفيذ ذلك من خالل �سرط التنازل عن احللول فى احلقوق، وهذا ال�سرط �سائع فى التاأمينات التجارية. وقد مت ت�سميم هذه ال�سروط ملنع املوؤمن من احللول حمل املوؤمن له حيث قد يكون املت�س���بب فى ال�س���رر هو ال�سركة االأم ملوؤمن اأو تكون �سركة تابعة للموؤمن

له.

Y املوظفني املهملني :G4

لقد اتخذ املوؤمنون قرار عد م متابعة حقوق ا�س���رتداد التعوي�سات التى قاموا بدفعها Romford Ice and Cold س���د� Lister م���ن العمال املهملني وذلك كنتيجة لق�س���ية)Storage LTD )1957. وتفا�س���يل هذه الق�س���ية، هو اأن �سخ�سا ما ت�سبب فى اإحلاق ال�س���رر بوالده اأثناء قيامه باأداء عمله )حيث ميثل اأحد العمال التابعني لوالده(. وقد قام املوؤمن بتعوي�ض االأ�س���رار التى اأ�سابت الوالد مبوجب وثيقة م�سئولية �ساحب العمل، ولقد جنح املوؤمن فى ا�س���رتداد املبلغ املدفوع من االبن )نظرا الأنه ت�س���بب فى االإ�س���رار بوالده كنتيج���ة الإهماله ف���ى عمله( وبالتالى قد وجه نقد اإلى �س���ناعة التاأمني ووجود حالة عامة من الق�س���وة، وقد وافق املوؤمنون ب�س���فة عامة على عدم املطالبة بحقوقهم فى ا�س���رتداد التعوي�ض املدفوع من العاملني التابعني للموؤمن له والذين ت�س���ببوا فى ال�سرر وقد ا�ستثنوا

من ذلك احلاالت املتطرفة

Participation and rights in the solutionsامل�ساركة واحللول فى احلقوق

228229

Key Points لنقاط �الأ�سا�سية�

a امل�ساركة

ميكن تعريف امل�س���اركة باأنها حق املوؤمن فى مطالبة املوؤمنني االآخرين بن�سيبهم من �قيمة التعوي�ض املدفوع للموؤمن له. وقد تكون هذه االأن�سبة غري مت�ساوية.

عل���ى الرغم من اأن امل�س���اركة تتواجد فقط عندما يوجد اأكرث م���ن وثيقة تغطى نف�س �اخل�س���ارة، اإال اأن العديد من الوثائق ت�س���تمل على �س���رط امل�ساركة والذى يق�سى باأنه

يتعني على املوؤمن له مبطالبة كل موؤمن بن�سيبه من مبلغ التعوي�س فقط.وبالن�س���بة لتطبيق امل�ساركة ملبداأ امل�سلحة التاأمينية، فمن ال�سرورى اأن يكون اخلطر �

وال�سىء مو�سوع التاأمني م�سرتكني فى كل الوثائق.يق���وم كل موؤمن بدفع ن�س���يبه م���ن اأى مطالبة، والتى يتم ح�س���ابها اإما بطريقة مبلغ �

التاأمني اأو بطريقة امل�سئولية امل�ستقلة.ميكن اأن يتم تعديل امل�ساركة عن طريق �سرط عدم امل�ساركة، و�سروط التاأمني االأكرث �

حتديدا والتفاقيات ال�سوق.احللول فى احلقوق

ميك���ن تعري���ف احللول فى احلقوق باأنه حق �س���خ�س ما – قد قام بتعوي�س �س���خ�س �اآخر مبوجب التزام قانونى- فى اأن يحل حمل �س���خ�س اآخر لالنتفاع بجميع احلقوق

النا�سئة عن مو�سوع االلتزام القانونى.وميكن اأن ين�ساأ احللول فى احلقوق من ال�سرر اأو العقد اأو الت�سريع. �توج���د بع����ض احل���االت التى ال ي�س���تطيع املوؤمن ممار�س���ة حقوقه ف���ى احللول، حيث �

ي�س���تحيل احللول اإذا كان لي�ض له حق �سد الطرف الثالث املهمل اأو اإذا كانت الوثيقة من الوثائق املحددة.

اإجابات الأ�صئلة

ميكن اأن يطالب David مببلغ 500 جنيه كحد اأق�سى حيث ال ميكنه احل�سول على -1اأك���رث من قيمة اخل�س���ارة، واإذا كانت قيمة التغطية مبوجب كل وثيقة مت�س���اوية حيث ميكنه مطالبة كل �س���ركة مببلغ 250 جنيه وهو ن�س���يب كل �س���ركة فى التعوي�س، ومع ذلك، اإذا كان �س���رط الن�سبية وارد فى الوثيقة ف�سوف يتم تخفي�س هذا املبلغ )اأنظر

الف�سل ال�سابع(.

مبلغ تاأمني الوثيقة A هو 10000 جنيه، ومبلغ تاأمني الوثيقة B هو 15000 جنيه. -2

اخل�سارة = 7500 جنيه.

7500 × 10000

15000 + 10000 = A ن�سيب الوثيقة

= 3000 جنيه 7500 × 1000025000

=

7500 × 15000

15000 + 10000 = B ن�سيب الوثيقة

= 4500 جنيه 7500 × 1500025000

=

ال، الأن���ك تربح من ذلك ب�س���كل وا�س���ح اإذا احتفظت بال�س���يكني وه���ذا يخالف مبداأ -3 التعوي�ض، ومن ثم، فاإنه من حق املوؤمن ممار�سة حقه فى احللول حمل املوؤمن له فى مطالبة الطرف الثالث بالتعوي�ض، وهذا �س���وف ي�ساعد املوؤمن على تعوي�ض خ�سارته، وم���ع ذلك، فاإنك ملت���زم بتعوي�س موؤمنك عن قيمة اخل�س���ارة الت���ى دفعها لك فقط

وميكنك االحتفاظ بالر�سيد املتبقى لتعوي�س اأى خ�سائر غر موؤمن عليها.

من ال�س���رورى اأن يقوم املوؤمن له، ويكون للموؤمن له احلق فى مقا�س���اة املت�س���بب فى -4ال�س���رر مبقدار اخل�س���ائر غر املوؤمن عليها التى تت�س���من اخل�س���ارة االإ�سافية التى يعانى منها كنتيجة ال�س���تئجار �س���يارة اأخرى، وعمليا، فاإن املوؤمن �سوف ي�سرتد املبلغ

الكلى وي�سلم للموؤمن قيمة اخل�سارة غر املوؤمن عليها.

Participation and rights in the solutionsامل�ساركة واحللول فى احلقوق

230

اإجابة اأ�صئلة عينة الإمتحان

A االإجابة ال�سحيحة هى -1

× اخل�سارةمبلغ تاأمني الوثيقة االأولى

جمموع مبالغ تاأمني جميع الوثائقن�سيب الوثيقة االأولى =

= 20000 جنيه. 60000 × 50000

150000 =

C االإجابة ال�سحيحة هى -2وفى هذه احلالة فاإن املوؤمن �س���وف يختار ت�س���وية املطالبة ع���ن طريق الدفع النقدى حيث يدفع 10000 جنيه وي�سمح للموؤمن له باالحتفاظ بقيمة املخلفات وهى 1000 جنيه. وميكن اأن يحل املوؤمن حمل املوؤمن له عن خ�س���ارته فقط وهى 10000 جنيه حيث مت دفع

1000 وهى قيمة املخلفات.

اأ�صئلة الختبار الذاتى

ما هو تعريف امل�ساركة ؟ -1ما هى اخلم�س متطلبات التى يجب ا�ستيفاءها قبل ن�سوء امل�ساركة ؟ -2

ما هى االأمور التى ت�سببت ق�سية King and Queen Granaries فى تغيرها؟ -3من اأين تن�ساأ حقوق امل�ساركة ؟ -4

ما هما الطريقتان االأ�سا�سيتان لتحديد ن�سيب كل موؤمن فى التعوي�ض ؟ -5من اأى مبداأ من مبادئ التاأمني ن�ساأت امل�ساركة واحللول فى احلقوق ؟ -6

ما هو مدى حقوق املوؤمن فى احللول ؟ -7كيف ين�ساأ احللول فى احلقوق ؟ -8

متى ميكن للموؤمن اأن يقا�سى طرف اآخر با�سمه ال�سرتداد نفقاته ؟ -9ما هى حقوق املوؤمن فيما يتعلق بت�سوية اخل�سائر الكلية مت�سمنة املخلفات ؟ -10

اأذكر احلاالت التى ال ي�ستطيع املوؤمن ممار�سة حقوقه فى احللول حمل املوؤمن له ؟ -11

حمتويات الف�صل �

A التاأمني الإجباري »

B �سروط �لعقد غري �لعادلة طبقا لت�سريعات 1999اخلا�صة بعقد امل�صتهلك »

C العقود قانون 1999 اخلا�ص ب� )حقوق الطرف الثالث( »

« FSA هيئة اخلدمات املالية D

F النظام وتنفيذه »

G ترخي�ص وتنظيم املوؤمنني »

H ترخي�ص وتنظيم الو�صطاء »

« )TC( التدريب واملناف�صة I

J التاأمني: كتيب تنظيم الأعمال اجلديد »

ل الت��صعالف�ص

الت�أمين�ت الإجب�ريةوالت�صريع�ت املنظمة

9 Compulsory insurance andlegislation

النتائج �التعليمية

4.14.24.34.64.7

4.10-4.8-4.4

4.10-4.8-4.5

4.84.9

امل�ساركة واحللول فى احلقوق

233

a :مقدمة

التاأمني االإجباري لبع�س االأخطار اخلا�س���ة بامل�س���ئولية القانونية اإن تنفيذ اأي ت�سريع يتوق���ف عل���ي رغبة املجتمع يف احرتام القانون الذي تفر�س���ه اجلهات الت�س���ريعية. تاأخذ الت�س���ريعات املنظم���ة �س���كل النظام االأ�سا�س���ي ال���ذي يحكم مزاول���ة التاأمني، وقد �س���نت

احلكومة بع�ض القوانني بهدف جعل بع�ض التاأمينات اإجبارية.

A التاأمني الإجباري �يف اململك���ة املتح���دة متث���ل احلكومة املوؤمن يف حق���ه يف توفر بع�س املزاي���ا لالأفراد، هذا ومن ال�س���روري اأن تت�س���من ه���ذه املزايا درج���ة رفاهية اجتماعي���ة، ومزايا تدفع يف حال���ة البطال���ة ويف حالة التقاعد، هذا غري موجود يف كل البلدان. فعلى �س���بيل املثال، اإن تغطية اإ�سابات العمل )تعطي مزايا ثابتة( يقدمها القطاع اخلا�س ولي�س احلكومة، وعلي ال�س���عيد العاملي يوجد اجتاه ملحوظ فيما اإذا كان التاأمني ال�سحي يتم بوا�سطة احلكومة

اأم القطاع اخلا�س وكيف تتم املوازنة بني هذين القطاعني؟

وق���د اجتهت احلكومة يف اململكة املتحدة ل�س���ن الت�س���ريعات التي جتع���ل تاأمني بع�س اأخطار امل�س���ئولية املدنية اإجباريا، والهدف من ذلك هو التاأكيد علي اإتاحة اأموال لتعوي�ض

ال�سحايا االأبرياء من جراء بع�ض احلوادث )لي�ض كل احلوادث(.

وميكن تلخي�ص التاأمني الإجباري فيما يلي:

الأفراد: اإن تاأمني ال�س���يارات وتاأمني امل�س���ئولية املدنية اخلا�س مبالكي احليوانات �املفرت�سة اأو/والكالب اخلطرة يعترب تاأمينا اإجباريا.

قط��اع الأعمال واأ�ص��حاب امله��ن: تاأمني ال�س���يارات اإجباريا لكل من�س���اأة متتلك ��سيارات ت�س���ر علي الطريق، واأي�سا تاأمني م�سئولية اأ�س���حاب االأعمال جتاه عمالهم يعت���رب تاأمينا اإجباريا لكل من�س���اأة له���ا عمال يعملون لديها. كما اأن تاأمني امل�س���ئولية املدنية اإجباريا للتجار والأ�س���حاب املهن مبا يف ذل���ك هيئات ركوب اخليل واملحامون واملهنيون وو�س���طاء التاأمني. واأي�سا تاأمني م�سئولية التلوث البحري، وتاأمني امل�سئولية

مل�سغلي املفاعالت النووية تعترب تاأمينات اإجبارية.

Y :بعد درا�صة هذا الف�صل يجب اأن تكون قادر على

التعرف على اأنواع التاأمني االإجبارية الرئي�سية يف اململكة املتحدة �حتدي���د اأثر عقود التاأمني علي ال�س���روط غر العادلة طبق���ا لقانون 1999 اخلا�س �

بعقود امل�ستهلكحتدي���د اأث���ر عق���ود التاأمني طبقا لقان���ون 1999 فيم���ا يخت�ض ب� )حق���وق الطرف �

الثالث(�س���رح دور ووظائف و�س���لطة هيئة اخلدمات املالية FSA يف تنظيم واالإ�سراف علي �

املوؤمنني�س���رح ال�س���لطات الرئي�س���ية لهيئة اخلدمات املالية يف ترخي�س وتنظيم واالإ�سراف �

علي الو�سطاء�س���رح مفه���وم قواعد هيئة اخلدم���ات املالية لقطاع االأعمال والت�س���ديق عليها من �

اجلهات احلكوميةحتديد نتائج خمالفة قواعد هيئة اخلدمات املالية �و�سف التقارير املطلوبة لهيئة اخلدمات املالية ��سرح كفاية راأ�س املال والتدريب ومتطلبات املناف�سة لهيئة اخلدمات املالية �� )ICOB( تلخي�س الهدف من قواعد هيئة اخلدمات املالية املنظمة الأعمال التاأمني

الأهداف التعليمية

Compulsory insurance and legislation

234235

فيما يلي االأ�سباب الرئي�سية التي مبوجبها تعترب التاأمينات اإجبارية يف بع�س احلاالت:

لتوفر مبالغ للتعوي�سات: يرجع الهدف من التاأمني االإجباري اإيل �سرورة توفر مبالغ �مبوجبها يتم تعوي�س ال�س���خ�س امل�س���اب ج�س���مانيا اأو الذي يعاين من خ�سارة نتيجة خطاأ االآخرين، حيث ال يكون هناك معني للحكم الق�سائي ل�سخ�ض بالتعوي�ض عندما ال تتوافر مبالغ نقدية ملقابلة هذا احلق، فالتاأمني االإجباري يوفر بقدر االإمكان اأموال تكون متاحة عندما ت�س���در املحاكم حكما ق�س���ائيا بالتعوي�ض، خا�س���ة عندما يكون

ال�سخ�ض املت�سبب يف ال�سرر لي�ض لديه موارد مالية.ا�ستجابة )تلبية( لالهتمام العاملي: متثل التاأمينات االإجبارية اهتماما عامليا. �

وفيم���ا يلي اأنواع التاأمينات االإجبارية يف اململكة املتح���دة والقواعد القانونية املنظمة لها:

Y تاأمني م�صئولية اأ�صحاب الأعمال جتاه عمالهم -A1

اأ�س���بحت م�سئولية اأ�س���حاب االأعمال جتاه عمالهم تاأمينا اإجباريا يف اململكة املتحدة مبوج���ب قانون �س���نة 1969، وه���ذا التاأمني يحمي اأ�س���حاب االأعمال من م�س���ئوليتهم عن تعوي�ض االإ�س���ابات البدنية واالأمرا�ض التي ت�س���يب العمال ب�سبب اأو اأثناء العمل. وهناك قائمة باال�س���تثناءات فيما يتعلق باأفراد اأ�س���رة �س���احب العمل والوكاالت احلكومية. ولكن ب�س���فة عام���ة يجب علي كل �س���احب عمل تاأمني ه���ذا اخلطر، ويالح���ظ اأن احلد االأدنى للتعوي�س املطلوب قد ارتفع لي�س���ل االآن اإيل 5 مليون جنيه اإ�س���رتليني، واأن �س���وق التاأمني يوفر حماية منطية مببلغ 10 مليون جنيه اإ�سرتليني، كما يطالب اأ�سحاب االأعمال بتقدمي

�سهادة تفيد توفر املوؤمنني لهذه احلماية ملدة 40 �سنة كحد اأدين.

Y تاأمني ال�صيارات -A2

ين����ض قانون امل���رور ل�س���نة 1988 )وتعديالته( بعدم ال�س���ماح الأي مركبة ت�س���ر يف الطريق العام )امتد ذلك االآن لي�س���مل اأي مكان عام اآخر( ما مل تكن هناك وثيقة تاأمني �س���ارية تغطي امل�س���ئولية عن االإ�س���ابات البدنية اأو الوفاة وتلف ممتلكات الطرف الثالث. وقد اأثر االحتاد االأوروبي تاأثرا ملمو�س���ا يف جمال تاأمني ال�س���يارات االإجباري مبنح حرية

.Rome Treaty نقل الب�سائع والركاب والتي تعترب لب اتفاقية روما

وعلي الرغم من اأن امل�س���ئولية عن االإ�س���ابة البدنية للطرف الثالث تغطي كجزء من قانون اململكة املتحدة قبل �سدور القواعد القانونية لالحتاد االأوروبي )يف �سنة 1972(، اإال اأن قانون اململكة املتحدة قد ا�ستنبط بع�ض القواعد القانونية من قواعد االحتاد االأوروبي، علي �س���بيل املثال فقد تطلب اأن يغطي التاأمني االإجباري للطرف الثالث امل�سئولية عن تلف املمتلكات، واأن يتم متابعة ذلك يف مكان ترخي�س ال�س���يارة. واالآن مت اإدخال خم�س قواعد من االحتاد االأوروبي لقانون تاأمني ال�سيارات االإجباري وال�ساد�سة يف الطريق لالإقرار بها

من اللجنة االأوروبية.

ويلع���ب مكت���ب موؤمني ال�س���يارات دورا بارزا يف هذا املجال، و�س���وف يت�س���ح ذلك يف .)K الف�سل الثاين )اجلزء

Y تاأمني امل�صئولية املدنية: الهيئات املدنية لركوب اخليل -A3

اأحد �س���روط قانون �س���نة 1970 اخلا�س بالهيئات املدنية لركوب اخليل هو اأنه يجب علي �ساحب الهيئة عمل وثيقة تاأمني م�سئولية مدنية �سد املطالبات الناجتة عن ا�ستخدام اخليول، يت�س���من ذلك االإ�س���ابات البدنية لكل من الراكب والعامة، واأي�سا يجب اأن يغطي التاأمني راكبي اخليل اأنف�س���هم �س���د اأي مطالبة م�سئولية مدنية لالإ�سابات البدنية للعامة تنت���ج م���ن تاأجر وا�س���تخدام اخلي���ول. ويالحظ اأن �س���روط وحدود التاأم���ني مل حتدد يف

القانون.

Y تاأمني امل�صئولية املدنية: احليوانات املفرت�صة و/ اأو الكلب اخلطرية -A4

يوجد اأنواع من تاأمني امل�س���ئولية املدنية تفر�ض اإجباري���ا علي االأفراد الذين ميتلكون حيوانات مفرت�سة اأو كالب خطرة.

مل يحدد قانون �سنة 1976 اخلا�س باحليوانات املفرت�سة اأو قانون �سنة 1991 اخلا�س بالكالب اخلطرة طبيعة وجمال هذا التاأمني، ومع ذلك يجب علي ال�سلطة املحلية امل�سئولة

عن اإ�سدار الرتاخي�س اأن تتاأكد من وجود تاأمني كايف يغطي هذه امل�سئولية.

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

236237

a :اخلال�سة

اأ�س���بحت اململك���ة املتحدة جمتمع مي���ال الإقامة الدع���اوى الق�س���ائية )تتبع يف ذلك الوالي���ات املتح���دة(، لذلك تزداد احلاجة اإيل تغطية تعوي�س امل�س���ئولية املهنية. وت�س���تمل

اأ�سباب ذلك ما يلي:

تكلفة رفع الدعاوى الق�سائية. �اللوائح ال�سابقة التي تنقل الهدف جتاه املوؤمنني و �القرارات الق�سائية امل�سادة �

�صوؤال 1 عينة من اأ�صئلة امتحانات�س���احب عمل يعمل لديه 50 عامال يعملون جميعا يف م�س���نع، ما هو التاأمني الذي �

يجب عمله بحكم القانون؟A توقف االأعمال

B م�سئولية �ساحب العمل جتاه عمالهC امل�سئولية عن املنتجات

D امل�سئولية املدنية

جن���د اأنه يف اأي حال���ة يوجد بها خطر يعر�س �س���حايا اأبرياء اإيل اإ�س���ابات بدنية اأو وف���اة، فاإن تاأمني امل�س���ئولية املدنية يف هذه احلالة يجب اأن يك���ون اإجباريا، ومع ذلك لي�س هذا �س���حيحا يف كل االأو�س���اع، فعلي �س���بيل املثال لي�س هناك متطلب���ات اإجبارية ملنتجي ال�س���لع املعيبة اأو اخلطرة اأن يوؤمنوا م�سئوليتهم جتاه العامة، وبنف�س الطريقة لي�س هناك متطلب���ات تاأم���ني اأكرث من م�س���ئولية مدني���ة للعامة. اإال اأن���ه ميكن التاأكيد عل���ي اأن وجود التاأمين���ات االإجباري���ة متكن من تعوي�س ال�س���حايا االأبرياء نتيجة وقوع ح���وادث اأو االأخذ

مب�سورة غري �سليمة.

لقد تعر�س���نا اإيل اأثر الت�س���ريعات الق�س���ائية يف جمال التاأمينات االإجبارية، وهناك ت�س���ريعات اأخري لها اأثر علي التاأمني ويجب تو�سيحها، وفيما يلى تو�سيح ملثالني من هذه

الت�سريعات.

ب�س���فة عامة، ال يرغب املوؤمنون يف اإ�س���دار وثائق تاأمني منفردة لتغطية امل�س���ئولية املدنية النا�س���ئة عن ملكية احليوانات اخلطرة والكالب اخلطرة، الأنه ينطوي ذلك علي درجة من االختيار �س���د �س���الح �س���ركة التاأمني. ولكن ميكن للموؤمنني تغطية هذا اخلطر كامتداد اأو تغطية اإ�س���افية لوثيقة تاأمني اأخري يعقدها املوؤمن له املالك لهذه احليوانات.

قد تتم التغطية �سمن وثيقة اأ�سحاب املنازل Household ق�سم امل�سئولية املدنية.

Y تاأمني تعوي�ص امل�صئولية املهنية -A5

يعترب تاأمني امل�س���ئولية املهنية اإجباريا لبع�س املهن، ي�س���مل ذلك املحامون وو�سطاء .FSA التاأمني املرخ�س لهم من قبل هيئة اخلدمات املالية

A5A - املحامون »

ين�ض قانون �سنة 1974 )وتعديالته( اخلا�س باملحاميني علي اأنه يجب علي املحامي اأن يكون لديه تاأمني تعوي�س امل�س���ئولية املهنية، ويجب علي هذا التاأمني اأن يعو�س املحامي

عن املطالبات عن اخل�سائر املادية املحققة للعميل نتيجة خلطاأ املحامي املهني.

�ص�وؤال 1اذكر مثال خلطاأ حمامي ينتج عنه خ�سارة مالية للعميل �

A5B - تاأمني الو�صطاء »

يج���ب علي الو�س���طاء املرخ�س له���م من قبل هيئ���ة اخلدمات املالي���ة FSA اأن يكون لديه���م تاأمني تعوي�س م�س���ئولية مهني���ة، اأما ال���وكالء الذين يتم تعيينهم من قبل �س���ركة تاأم���ني فال يطل���ب منهم هذا التاأمني، حيث يقع املوؤمن م�س���ئوال عن كل اأعمالهم. وتتطلب قواع���د هيئ���ة اخلدمات املالية من و�س���طاء التاأمني اأن يكون لديهم وثيقة تاأمني م�س���ئولية تغطي اخل�س���ارة املالية الناجتة عن اأخطائهم املهنية بحد اأق�س���ي منا�سب. )مليون جنيه

اإ�سرتليني علي االأقل(. فكر يف

اأن اأق�س���اط وثيقة تعوي�س امل�س���ئولية املهني���ة اآخذة يف االرتفاع ه���ذه االأيام، ما هو �اعتقادك يف اأ�سباب هذه الزيادة؟

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

238239

التعاق���د هو وحده الذي ي�س���تطيع اأن ين�س���ئ العق���د، وبالتايل حتى لو مت التعاقد مل�س���لحة �سخ�س ما وهو غر طرف يف التعاقد، فاإن هذا ال�سخ�س )الطرف الثالث( لي�س له احلق

يف االإخالل بالعقد.

للطرف �لثالث �حلق يف و�سع �سروط �لعقد مو�سع �لتنفيذ

ين����ض قانون العقود ل�س���نة 1999 اخلا�س ب� )حقوق الط���رف الثالث( علي الظروف الت���ي تعطي احلق للط���رف الثالث يف تنفيذ �س���روط العقد بالقوة، وب�س���فة عامة، اإما اأن العقد يجب اأن ي�س���ع �س���روطا ملزمة اأو اأن���ه يجب اأن يتم تعريف الطرف الثالث بو�س���وح وذلك باإدراج ا�س���مه و ت�س���نيفه وو�س���فه يف العقد. وي�س���مح بتعوي�ض من اأ�سابهم )�سرر اأو ن�س���يحة اأو اأداء معني(. فلو اأخذنا تاأمني ال�س���يارات علي �س���بيل املثال لوجدنا اأنه من ال�س���ائع لالأفراد غري حملة الوثائق اأن يتم ذكرهم باال�سم )كال�سائق( وت�سنيفه )مثل ما

هو مذكور فى ن�سو�ض ال�سهادة(.

ال يرغب املوؤمنون يف امتداد م�س���ئوليتهم كما هو م�سموح بها مبوجب القانون، ويظهر ذلك يف وثائق امل�سئولية ووثائق ال�سيارات. ويوجد االآن ا�ستثناءات منطية عامة تن�ض علي

�سروط الت�سريعات التي ال تطبق علي عقود التاأمني.

� FSA هيئة اخلدمات املالية Dيف هذا املبحث �س���وف نتعر�س ل�س���رح دور هيئ���ة اخلدمات املالي���ة FSA للرتخي�ض

واالإ�سراف والرقابة علي �سركات التاأمني والو�سطاء.

Y FSMAوالأ�صواق FSA قانون �صنة 2000 اخلا�ص ب�هيئة اخلدمات املالية D1

FSA صلطة وا�صعة لهيئة اخلدمات املالية� FSMA يعطي قانون

يعترب قانون �س���نة 2000 اخلا�س بهيئة اخلدمات املالية واالأ�س���واق FSMA جزء من الت�سريعات التي تعطي هيئة اخلدمات املالية �سلطة وا�سعة للتنظيم والرقابة علي:

�سركات التاأمينات العامة )اأنظر مبحث ج( �الو�سطاء )انظر مبحث د( و �

B �سروط �لتعاقد غري �لعادلة طبقا لقانون �سنة 1999 �اخلا�ص بتنظيم عقود امل�صتهلك

Y :تطبيق العقود بني امل�صتهلك واملنتج واملوردمت �س���ريان هذه الت�س���ريعات اعتبارا من اأول اأكتوبر 1999 لتحل حمل ت�سريعات �سنة 1974، وقد اأ�س���درت الت�س���ريعات اجلديدة لتعك�س قواعد االحتاد االأوروبي رقم 13/93، هذا وقد مت تطبيق هذه الت�س���ريعات مع بع�س اال�س���تثناءات. وت�س���مل �سروط التعاقد غر العادلة بني امل�ستهلك والبائع واملورد. وقد عرفت الت�سريعات ال�سروط غر العادلة بواحد

مما يلي:

التي مل يتم التفاو�ض ب�ساأنها �التي تتنايف مع متطلبات ح�سن النية �التي ت�سبب عدم التوازن بني حقوق وواجبات طريف التعاقد �التي ت�سبب ال�سرر للم�ستهلك �

علي اأن تطبق هذه الت�س���ريعات علي كل عقود امل�س���تهلك، وعلي ذلك تطبق علي عقود التاأمني بني املوؤمن وال�سخ�س الفرد الذي ال ميثل موؤ�س�سة اأعمال اأو جتارة اأو اأعمال مهنية. تتطلب الت�سريعات اأن تكون اللغة املكتوب بها العقد �سهلة ومفهومة، وعندما يرغب املوؤمن

يف االدعاء باأن �سروط العقد قد مت التفاو�س ب�ساأنها، ي�سبح م�سئوال عن اإثبات ذلك.

ي�س���تمر العقد ملزما للطرفني، اإذا كانت �س���روط التعاقد مر�سية للطرفني، ويف هذه احلال���ة فاإن �س���رط ع���دم العدالة ال ينظ���ر اإليه. ه���ذا وال تطبق الت�س���ريعات علي تعريف

مو�سوع التعاقد الرئي�سي اأو كفاية ال�سعر اأو القيمة املالية للعقد.

ومثال علي �س���رط ع���دم العدالة يف وثيقة التاأمني عندما يفر�س �س���رط قا�س���ي علي املوؤمن له خا�س باملطالبة، ومثال اآخر يف حالة تطبيق قاعدة غر عادلة حل�ساب م�ستويات

اأ�سعار عن فرتة ق�سرة وال ي�ستطيع املوؤمن تربير ا�ستخدام هذه امل�ستويات.

C قانون العقود ل�صنة 1999 اخلا�ص ب�)حقوق الطرف الثالث( �اإن مفه���وم خ�سو�س���ية العق���د معناها اأن ال�س���خ�ض الذي يك���ون طرفا يف

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

240241

�س���مان درجة من احلماية للم�س���تهلك، يتم ذلك عن طريق فح�ض مبدئي لل�سركات �واالأفراد)اختبار االأمانة واملناف�س���ة و�س���معتهم املالية( ومراجع���ة االأداء وفقا ملعايري منطية حمددة. وعندما تظهر م�ساكل خطرة، علي هيئة اخلدمات املالية مناق�ستها وو�س���ع االأنظمة املنا�س���بة واالإج���راءات املنظمة لقط���اع االأعمال، مع وجود �س���لطات

لتعوي�س امل�ستهلكني مببالغ مالية.امل�ساعدة يف تقليل اجلرائم املالية، حيث تركز هيئة اخلدمات املالية علي ثالث اأنواع �

رئي�سية من اجلرائم املالية:غ�سل االأموال -

عدم االأمانة واالحتيال -

�سوق اجلرمية غر املنظم -

Y و�صائل الت�صريع D4

تن����س هيئة اخلدمات املالية علي احلاجة اإيل موازنة االلتزامات والقيود املفرو�س���ة علي ال�سركات مل�سلحة امل�ستهلكني وال�سناعة.

يف 14 اأكتوبر 2005 اأعلنت هيئة اخلدمات املالية FSA م�سئوليتها عن تنظيم املبيعات والنواحي االإدارية للتاأمينات العامة، وكان لذلك اأثر علي �سوق الو�سطاء واملبيعات ووظائف

املوؤمنيني مبا و�سعته من نظام ت�سريعي.

اأ�س���درت هيئ���ة اخلدم���ات املالية العديد م���ن الكتيب���ات، يطلق عليه���ا كتيبات هيئة اخلدمات املالية، تو�س���ح فيها �س���روط احل�س���ول عل���ي ترخي�س وكيف يت���م الرتخي�س، وب�س���ورة عامة، توفر هذه الكتيبات م�س���توى عالى يطبق علي كل من االأ�سخا�س املرخ�س له���م )مب���ا يف ذلك ال�س���ركات(، ثم عر�ض قواعد تف�س���يلية خا�س���ة باحل���االت االإدارية اليومية وتنظيم املمار�سات العملية للتاأمني. وقد تبنت هيئة اخلدمات املالية حديثا و�سيلة مبني���ة علي مبادئ هذه القواعد املف�س���لة مع التاأكيد علي حاجة ال�س���ركات املرخ�س لها لتو�سيح كيف يتم التوافق مع هذه القواعد. هذا واأن تطبق املبادئ عالية امل�ستوي علي كل من املوؤمنيني والو�س���طاء، و�س���وف نري اأن هناك بع�ض القواعد املحددة لكل فئة توؤخذ يف

هيئة اللويدز �وتكون هيئة اخلدمات املالية م�سئولة اأمام وزارة املالية عن طريقة تنفيذ م�سئولياتها،

واأي�سا اإعداد تقرير �سنوي يقدم للربملان.

ومبوجب قانون هيئة اخلدمات املالية واالأ�سواق يطلب من املدير العام لل�سوق التجارى مراجعة ممار�سات هيئة اخلدمات املالية، اإذ قد تكون لها تاأثر �سار على املناف�سة.

و�سوف ال نتعر�ض بالتف�سيل للقانون نف�سه، ولكن، من الناحية العملية �سوف نتعر�ض لقواعد واأ�س�س هيئة اخلدمات املالية التي تنبع مبا�سرة من �سروطها القانونية.

Y FSA دور هيئة اخلدمات املالية D2

هيئة اخلدمات املالية FSA هي هيئة غري حكومية م�س���تقلة لها �سلطة تنظيم �سناعة اخلدم���ات املالية يف اململكة املتحدة، وهي �س���ركة حمدودة ب�س���مان وممولة من �س���ناعة

اخلدمات املالية.

ين����ض قان���ون �س���نة 2000 اخلا�س بهيئ���ة اخلدمات املالية واالأ�س���واق علي تفا�س���يل الطريق���ة التي مبوجبه���ا تنفذ هيئة اخلدم���ات املالي���ة وظائفها، كما يحدد امل�ست�س���ارين اخلارجي���ني الذين يج���ب تواجدهم للتاأكد من اأن كل اأ�س���حاب امل�س���الح قد مت متثيلهم، كم���ا يو�س���ح واجب هيئة اخلدمات املالية يف اال�ست�س���ارة قبل اإدخ���ال اأي قواعد جديدة اأو

تعديالت علي القواعد احلالية.

Y FSA اأهداف هيئة اخلدمات املالية D3

طورت هيئة اخلدمات املالية FSA اأربع اأهداف رئي�سية اتخذت مبا�سرة من اأهداف الت�سريعات املن�سو�س عليها يف قانون هيئة اخلدمات املالية واالأ�سواق:

و�س���ع الثق���ة يف النظام املايل للمملكة املتحدة، ويتم حتقي���ق ذلك عن طريق الرقابة �علي ال�سركات والعمليات.

ت�س���جيع االأفراد علي فهم النظام املايل، وتهدف هيئة اخلدمات املالية اإيل م�ساعدة �امل�ستهلكني يف اإخطارهم بذلك حتي ميكنهم اإدارة �سئونهم املالية بكفاءة اأكرث.

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

242243

10- يجب علي ال�س���ركة ترتيب حماية منا�س���بة الأ�س���ول العميل عندما تكون هذه ال�سركة م�سئولة عن هذه االأ�سول.

11- يج���ب علي ال�س���ركة اأن تتعامل مع املنظمني بطريق���ة مفتوحة ومتعاونة، كما يجب اأن تديل لهيئة اخلدمات املالية FSA بو�سوح عن اأي معلومات تتعلق بال�سركة.

يوجد مبحث يف كتيب الهيئة لتطوير املبادئ ال�سابقة، كما يتوقع اإ�سافة بع�س املبادئ اخلا�سة بعمل واإجراءات ال�سركة. وقد يكون هناك ت�سارب يف امل�سالح ولكن يجب معاملة

العمالء بعدالة.

Y معاملة العملء بعدالة D6

يجب علي ال�سركة معاملة العمالء بعدالة

ين�ض املبداأ رقم 6 علي اأنه يجب علي ال�سركة اأن تاأخذ يف اعتبارها م�سالح العمالء واأن تعاملهم بعدالة.

فقد ن�ست الهيئة علي:

“يف اأ�سواق املناف�سة احلرة، يعترب معاملة العمالء بعدالة عن�سرا مهما )خا�سة فيما يتعلق مب�ستوي اخلدمة والت�سعر ودرجة ر�سا العميل( يف جناح ال�سركة يف احل�سول علي

ح�سة من ال�سوق.

وتتوقع الهيئة ممن لهم ال�سلطة اإ�سافة مبداأ معاملة العمالء بعدالة يف ا�سرتاتيجياتهم مع ن�س���ر هذه الثقافة خالل العمل اليومي لل�سركة وا�ستمرار معاملة العمالء بعدالة خالل

دورة حياة املنتج املو�سحة فيما يلي:- ت�سميم املنتج

حتديد حجم ال�سوق -الت�سويق واالإعالن عن املنتج -

عملية البيع -معلومات ما بعد البيع -

تداول ال�سكاوي -

اأعتبار القواعد التف�سيلية املدرجة يف الكتيبات.

ويف املبحث التايل �س���وف يتم تلخي�ض القواعد الرئي�س���ية عالية امل�س���توي التي تطبق علي جميع هيئات التاأمينات العامة، والتي ميكن الو�سول اإليها من موقع الهيئة

www.fsa.gov.uk �ص�وؤال 2

كي���ف تعمل هيئة اخلدم���ات املالية FSA عل���ي اأن تنال ثقة النظ���ام املايل للمملكة �املتحدة؟

Y مبادئ تطبق علي قطاع الأعمال D5

يوجد اإحدى ع�سر مبداأ للممار�سة اجليدة يتم التحقق منها كما يلي:

يجب علي ال�سركة تنظيم اأعمالها بطريقة �سليمة ومتكاملة. -1

يجب علي ال�سركة اأن تنظم اأعمالها مبهارة وعناية واجتهاد. -2

يجب علي ال�سركة بذل العناية املعقولة لتنظيم والتحكم يف �سئون م�سئولياتها بنظام -3كفء ومنا�سب الإدارة اخلطر.

يجب علي ال�سركة احل�سول علي م�سادر مالية كافية. -4

يجب علي ال�سركة اإدراج معاير منطية منا�سبة لتنظيم ال�سوق. -5

يجب علي ال�سركة اأن تاأخذ يف اعتبارها م�سالح العمالء واأن تعاملهم مب�ساواة. -6

يجب علي ال�سركة اأن تاأخذ يف اعتبارها البيانات التي يحتاجها العمالء ويتم تو�سيل -7هذه املعلومات اإليهم بطريقة عادلة ووا�سحة وغري م�سللة.

يج���ب علي ال�س���ركة اإدارة الت�س���ارب يف امل�س���الح بينها وبني العم���الء وبني العمالء -8بع�سهم البع�ض بعدالة.

يجب علي ال�س���ركة بذل العناية املعقولة ل�س���مان مالئمة ن�س���ائحها للعمالء وكذلك -9القرارات التي يعتمد عليها العميل.

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

244245

يف النهاي���ة تتوقع هيئة اخلدمات املالية اأن العمالء حتملوا م�س���ئولية قراراتهم حيث لديهم الفهم واملعلومات الالزمة لذلك، هذا مبا يتم�س���ى مع قانون هيئة اخلدمات املالية

واالأ�سواق.

Y الرتتيبات الإدارية ال�صابقة: الأنظمة وطرق الرقابة D7

توف���ر هذه االأنظمة تعريف ملب���داأ 3، حيث مت تعريف عدد من وظائف الرقابة املتعلقة بالقواعد التي يجب تنفيذها بوا�سطة ال�سركة املخت�سة، واأهم �سيء هو اأن مديري املواقع

يقع عليهم م�سئولية توزيع ومراجعة االأن�سطة التنظيمية يف ال�سركة.

ي�سر املبحث اخلا�س باجلرائم املالية اإيل اأنواع حمددة من ال�سركات، حيث يتطلب من �س���ركات التاأمني تعيني مدير لتقرير عمليات غ�س���ل االأموال، وبرغم عدم تطبيق هذه املتطلبات علي و�س���طاء التاأمني املرخ�س لهم بوا�سطة هيئة اخلدمات املالية، اإال اأن بع�س

�سركات الو�ساطة تتطوع لتعيني مثل هذا املدير.

Y سروط مبدئية� D8

هذه القواعد تتعلق بال�س���روط الواجب ا�س���تيفائها عند الرتخي�س، وهي خا�س���ة مبا يلي:

الو�سع القانوين للمنظمة، �توزيع املديرين، �االرتباطات )فيما يخت�ض بطبيعة والرقابة علي امل�سالح بني االأفراد واملنظمات(، �كفاية املوارد، �مو�سوعات تتعلق مبالئمة الفرد اأو ال�سركة للرتخي�ض وا�ستمرارها. �

Y الأ�صخا�ص امل�صموح لهم D9

م���ن اأهم العوام���ل اجلوهرية الت���ي تتوقع هيئة اخلدم���ات املالية لعمل ال�س���خ�س اأو ال�س���ركة امل�س���موح لها ه���و اأن وظائف الرقابة يجب اأن تنفذ بوا�س���طة الذي���ن يتوفر فيهم

م�ستويات منطية، علي �سبيل املثال هوؤالء الذين متت املوافقة عليهم.

وتغطي العدالة �سل�س���لة من القيم وتعتمد علي ظروف خا�س���ة لكل حالة. ومعني ذلك م���ع مب���داأ معاملة العمالء بعدالة قد ال جند قائمة لل�س���كاوي يف امل�س���تقبل، ومع ذلك فقد

اأ�سدرت الهيئة اإر�سادات عن ما هي املعاملة العادلة وما هي املعاملة غر العادلة.

ويالحظ اأن بع�س املنتجات لي�س���ت �سهلة واأن م�ستوي اإدراك امل�ستهلك لها منخف�س، معن���ي ذلك اأنه قد ير�س���ى امل�س���تهلك عن ال�س���ركة يف حالة عدم اإدراكه اأن���ه مت معاملته بطريق���ة غري عادلة، ومن ناحي���ة اأخري فاإن العميل الذي لي�ض لديه توقعات حقيقية قد ال يكون را�س���يا، حتي اإذا كانت ال�س���ركة تعلم جيدا اأنها تعاملت معه بعدالة. ومن ال�سروري لل�س���ركة اأن تطور املعلومات املنا�سبة عن االأ�سواق وخربتها اخلا�سة البتكار حلول منا�سبة لعمالئه���ا، وعندما تكون معلومات العميل غر كافية، فيجب علي ال�س���ركة يف هذه احلالة �س���رح هذه املعلومات با�ستفا�س���ة، كما اأنه من ال�س���روري لل�س���ركة فهم احتياجات جميع

العمالء وتقدمي منتج منا�سب لتلبية هذه االحتياجات.

يج���ب اأن يك���ون م�س���توي اخلدمة الت���ي وعدت ال�س���ركة بتقدميها للم�س���تهلكني بقدر يحميهم من املفاجاآت غر ال�سارة الناجتة من املنتجات التي مت �سرائها.

عن���د ط���رح منتج جدي���د اأو تطوير منتج قائم، تل���زم هيئة اخلدمات املالية ال�س���ركة املنتجة بتحديد املخاطر املرتتبة علي هذا املنتج، وهذه املتطلبات هي نف�س���ها التي ت�سعها هيئ���ة اخلدم���ات املالي���ة علي عقود اال�س���تثمارات‘ وتهدف م���ن ذلك اأال يخ�س���ع العمالء الأخطار ناجتة عن طرح اأو تطوير املنتجات مع �س���مان اأن ال�سركة املنتجة تعامل عمالئها

بطريقة عادلة ولديها طرق للتحكم يف هذا.

تن�س هيئة اخلدمات املالية علي اأن معاملة العمالء بعدالة ال يتطلب تف�سيل منتجات معينة لكل عميل اأو تبني وتطوير و�سائل ترويج �ساملة، واإمنا يق�سد مبعاملة العمالء بعدالة اأن ال�س���ركة املنتجة ت�س���ع ال�سوق امل�ستهدف يف اعتبارها، مبعني اأن تكون االأنظمة وو�سائل

الدعاية املو�سوعة من قبل ال�سركة املنتجة مفرو�سة بعدالة علي كل ال�سوق امل�ستهدف.

فكر يف:اإذا كن���ت تعمل علي تطوير وبيع تغطيات ممتلكات �سخ�س���ية لن���زالء بيوت رعاية، �

ماذا حتتاجه ل�سمان ا�ستيفاء متطلبات معاملة هوؤالء العمالء بعدالة؟

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

246247

االأمانة واال�ستقامة وال�سمعة طيبة �املناف�سة �القدرة املالية �

ويجب اأن تقوم ال�سركة املخت�سة بفح�س ما اإذا كان هناك اأحكام ق�سائية اأو حاالت اإفال�س، وكذلك احلال تقوم هيئة اخلدمات املالية مبثل هذا الفح�س.

E النظام واللتزام بتطبيقه �يف ه���ذا املبحث �س���وف يوؤخ���ذ يف االعتبار مدي الت���زام االأفراد وال�س���ركات بالنظام

القانوين لهيئة اخلدمات املالية.

ويف املبحث���ني و3، و4 �س���نتعر�س للج���زاءات الواقع���ة علي املوؤمنني الذين يف�س���لوا يف حتقيق متطلبات احلد االأدنى لكفاية راأ�س املال، و�س���وف نتعر�س اأي�س���ا للجزاءات املتاحة ب�سفة عامة. وي�سمل ذلك اجلزاءات املالية واالنتقادات العامة. باالإ�سافة اإيل اجلزاءات املدنية وحتى االإجرامية والتي تو�س���ح اأن االأنظمة القانونية تطبق بحزم مما ي�س���اعد علي

تدعيم الثقة يف ال�سوق ومتثل عامل ردع �سد اجلرائم املالية.

Y النتقادات )اللوم( العامة E1

عندم���ا تف�س���ل ال�س���ركة يف مقابل���ة املتطلبات املفرو�س���ة عليها مبوج���ب قانون هيئة اخلدم���ات املالية واالأ�س���واق طبقا لتقري���ر الهيئة، قد يرتتب علي ذلك �س���دور قرار بعدم املمار�س���ة ك�س���خ�ض مرخ�ض له، واأن تر�س���ل الهيئة اإنذار لل�س���ركة املخلة وميكن اأن تتخذ

قرار بغرامة مالية.�ص�وؤال 3

ملاذا يعترب االنتقاد )اللوم( العام عقوبة رادعة؟ �

Y الغرامات املاليةE2

توقع هيئة اخلدمات املالية غرامات مالية اأو قرار بعدم املمار�س���ة علي ال�س���ركة التي تنتهك متطلبات قانون هيئة اخلدمات املالية واالأ�سواق اأو تثبت اإدانتها.

وت�سمل وظائف الرقابة ما يلي:

اأثر فعال علي تنظيم �سئون ال�سخ�س املخت�س �التعامل مع العمالء من خالل اأن�سطة منظمة �التعامل مع ممتلكات العمالء من خالل اأن�سطة منظمة �

وتتوقع هيئة اخلدمات املالية من اأداء وظائف الرقابة تنظيم اأنف�سهم مبا يتم�سى مع املبادئ ال�سبعة، التي يتم تلخي�سها يف االآتي:

العمل بتكامل �العمل مبهارة وعناية واجتهاد �العمل مب�ستويات منا�سبة لتنظيم ال�سوق �التعام���ل م���ع هيئ���ة اخلدم���ات املالية واالأجه���زة املنظم���ة االأخرى بطريق���ة مفتوحة �

ومتعاونة واأن تديل لهم باملعلومات.اأخذ خطوات منا�س���بة ل�س���مان اأن �س���ركات االأعمال منظمة بحي���ث ميكنها الرقابة �

عليها بكفاءة.اإدارة العمل مبهارة وعناية واجتهاد ��سمان ا�ستيفاء املتطلبات وامل�ستويات القيا�سية املو�سوعة بوا�سطة النظام القانوين. �

ومن بني قواعد هيئة اخلدمات املالية هناك اأمثلة علي بع�س الت�سرفات التي ال تفي بهذه امل�ستويات القيا�سية.

Y ملئمة وتوافق ال�صخ�ص امل�صموح له D10

فح�س مدي مالئمة وتوافق ال�سخ�س الذي متت املوافقة عليه:

بجان���ب املب���داأ العام لالأمان���ة واالنفتاح والتكام���ل، يجب علي ال�س���ركة اأخذ خطوات ل�سمان اأداء وظيفة الرقابة للتاأكد من حتقيق م�ستويات عالية لالأداء. وهناك اختبار ملدي املالئمة والتوافق يطبق علي االأ�س���خا�س الذين متت املوافقة عليهم. ويجب علي ال�س���ركة

عمل هذه االختبارات علي كل �سخ�س يتم املوافقة عليه للتاأكد من العوامل التالية:

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

248249

من املمكن لهيئة اخلدمات املالية اإ�س���دار اإنذار ر�سمي بدال من احلكم باالإدانة، ويف هذه احلالة يتم ت�سجيل االإنذار وحفظه لدي الهيئة وال يتطلب ذلك عملية ن�سر لالإنذار.

قد تري هيئة اخلدمات املالية اأن اإتباع النظام القانوين غر منا�س���ب، ومع ذلك فقد ت�س���عر ب�سرورة اتخاذ بع�س املعاجلات القانونية يف حالة عدم قدرة ال�سخ�س علي مقابلة احلد االأدنى للم�س���تويات القيا�س���ية اأو ال�س���ك يف مالئمة اأو موافقة ال�سخ�س امل�سموح له،

فقد تقرر يف مثل هذه الظروف اجلزاءات التالية:

اإلغاء ت�سريح ال�سركة ��سحب �سروط الرتخي�س ��سحب حالة ال�سخ�س باأنه م�سموح له �يتم يف اأ�سيق احلدود، �سحب ال�سماح باأداء وظائف معينة �

قد ت�س���در هيئة اخلدم���ات املالية اإنذار خا�س، يف حالة فح����س انتهاكات القانون، وقد يوؤخذ ذلك يف االعتبار عند تقرير اأى اأفعال خملة للقوانني فى امل�ستقبل.

F تنظيم وترخي�ص املوؤمنني �يتم مزاولة املهنة فقط لل�سركات التي تعترب �سخ�س منا�سب ومالئم للرتخي�س

من ال�س���روري الأي �س���ركة اإجنليزية ترغ���ب يف مزاولة التاأم���ني يف االحتاد االأوروبي اأن تك���ون م�س���جلة لدي هيئ���ة اخلدمات املالي���ة، ولكي متنح هذا الرتخي����س، تقوم الهيئة بالتاأكد من اأن هذه ال�س���ركة م�س���توفاة للمتطلبات التي تفر�سها الهيئة، والهدف من ذلك ه���و �س���رورة اأن تتم مزاولة اأعمال التاأمني بوا�س���طة �س���ركة تعترب من وجه���ة نظر الهيئة �سخ�س مالئم ومنا�س���ب للرتخي�س. وباخت�سار فاإن الهيئة لها �سلطة الرتخي�س ل�سركة تعمل يف جمال التاأمينات العامة، واأي�سا تقييد الرتخي�س للعمل يف فروع تاأمني معينة من

التاأمينات العامة مثل احلوادث وتلف املمتلكات وامل�سئولية املدنية.

وبالن�س���بة لل�س���ركات خارج اململكة املتحدة ولكنها من بلد ع�سو يف االحتاد االأوروبي وترغ���ب يف مزاول���ة عملي���ات التاأمني داخ���ل اململكة املتح���دة، يجب اأن ت�س���تويف مثل هذه

املتطلبات يف موقعها.

اأن التعمد اأو االإهمال الذي يوؤدي اإيل ممار�سة خاطئة يوؤثر علي تقدير هيئة اخلدمات املالية يف مقدار العقوبة، وتوؤخذ العوامل االآتية يف االعتبار عند تقدير الغرامة:

م�ستوي املوارد �تقرير عدم اإتباع القانون �تاريخ تعامل ال�سركة مع هيئة اخلدمات املالية �

Y اإقامة الدعوي الق�صائية للجرائم E3

لهيئة اخلدمات املالية �سلطة التقا�سي

ولهيئة اخلدمات املالية �س���لطة وا�سعة الإقامة دعوى ق�سائية عن اجلرائم، وفيما يلي اأمثلة علي ذلك:

تنفيذ اأن�سطة بدون ترخي�ض �عدم التعاون مع هيئة اخلدمات املالية اأو اإعطاء بيانات خاطئة لها. �تزويد املراجع ببيانات خاطئة اأو م�سللة. �ت�سليل هيئة اخلدمات املالية. �

Y اإجراءات مدنية وغري ر�صمية E4

قد تتخذ هيئة اخلدمات املالية اإجراءات قانونية مدنية، وهذه االإجراءات ت�س���مل ما يلي:

اإنذارات �تعوي�سات ��سحب املوافقة �اإلغاء الت�سريح �منع ال�سخ�س من مزاولة االأن�سطة املتعلقة باالأن�سطة املرخ�س لها. �

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

250251

حتت الت�سوية وخم�س�سات اأق�ساط �سارية(.وم���ن هذه االإجمالي���ات يتم طرح اأي ت�س���وية )يتم جتني���ب هذه املبالغ التي ت�س���مم بوا�س���طة املوؤم���ن لتغطية التقلبات يف معدالت اخل�س���ائر ل�س���نوات قادم���ة( وتطبق قواعد

معينة لعمل هذه احل�سابات.

ته���دف هيئ���ة اخلدمات املالية م���ن فر�س متطلب���ات كفاية راأ�س امل���ال تقليل تعر�س ال�س���ركات خلطر وجود اأموال غر كافية لتغطية التعوي�سات احلالية وامل�ستقبلية، فاإذا مل

ت�ستويف ال�سركة هذه املتطلبات يكون للهيئة �سلطة التدخل )انظر ج3(.

�ص�وؤال 4ما املق�سود بهام�ض املالءة؟ �

Y الفح�ص F2

ال يكفي لهيئة اخلدمات املالية اإن�س���اء نظام ب�سيط لرتخي�س ال�سركات الطالبة لهذا الرتخي�ض وحتديد هوام�ض املالءة. واإمنا حتتاج الهيئة التاأكد من حتقيق هذه امل�ستويات،

ولذا يعترب الفح�س القانوين من اأهم عمليات االإ�سراف التي متار�سها الهيئة.

تلتزم كل �س���ركة مرخ�س لها مبزاولة العمل باإعداد وتقدمي امل�ستندات التالية �سنويا كجزء من عمليات الفح�س التي متار�سها الهيئة:

ح�ساب االإيرادات: يحدد اأرباح اأو خ�سائر االكتتاب �ح�س���اب االأرباح واخل�س���ائر: يو�س���ح االأرب���اح اأو اخل�س���ائر املحققة عن ف���رتة زمنية �

حمددة.قائمة املركز املايل: تو�سح اأ�سول وخ�سوم ال�سركة يف حلظة زمنية حمددة. �

Y تدخل الهيئة F3

اإن فكرة مراجعة اأداء ال�س���ركة تكون لها قيم���ة اإذا متكنت الهيئة من التدخل عندما تنجم عن عمليات املراجعة ظهور م�ساكل، فعلي �سبيل املثال حالة ف�سل ال�سركة يف تطبيق

�س���روط قانون هيئة اخلدمات املالية واالأ�س���واق مثل عدم حتقيق هام�س مالءة

ويف هذه احلالة علي ال�س���ركة ا�س���تيفاء بيانات تف�س���يلية عنها مبوج���ب طلب يقدم لهيئة اخلدمات املالية، وبيانات هذا الطلب معد بوا�س���طة الهيئة للتاأكد من ح�سن ال�سمعة املالية لل�س���ركة واالأ�س���واق التي تعمل بها، وهيكل االأ�س���عار وامل�س���روفات االإدارية، ومدي

مالئمة ومنا�سبة االأفراد املهمني الذين يعملون لديها.

Y كفاية راأ�ص املال F1

يق�س���د بهام�ص امللءة املالية، القيمة املالية التي يجب اأن تزيد بها االأ�س���ول عن اخل�س���وم. ويجب علي كل �س���ركة اأن يكون لها ر�س���يد يعترب حد اأدين من االأ�سول ميكنها

من �سداد التزاماتها.

وم���ن املتوق���ع اأن حتدث تغ���رات جوهرية بحلول ع���ام 2010 نتيج���ة لقواعد املالءة الثانية التي مت و�سعها ب�سورة مبدئية عام 2007. واالآن ملقابلة متطلبات االحتاد االأوروبي فاإن موؤمن التاأمينات العامة يح�س���ب مالءته باأ�سا�س���ني خمتلفني. والقيمة االأكرب الناجتة ت�س���تخدم كحد اأدين لهام�س املالءة، واأن اأحد هذه الطرق تطبق كمعيار ن�س���بي لالأق�ساط واالأخ���رى تطبق كمعي���ار ملختلف التعوي�س���ات. واأن كل منهما يتم تعديل���ه بعمليات اإعادة

التاأمني. ويالحظ اأن العمليات احل�سابية ال تدخل يف نطاق هذا املو�سوع.

وقد اأدخلت هيئة اخلدمات املالية اأ�سلوب مبنى على اأ�سا�س اخلطر لتحديد متطلبات راأ�س مال املوؤمن، ويتم و�سف ح�ساب متطلبات راأ�س املال يف كتيبات قواعد هيئة اخلدمات

املالية.

ويجب علي موؤمنى تاأمينات غر تاأمينات احلياة اإ�س���افة البنود التالية عند ح�س���اب متطلبات راأ�س املال طبقا لتعليمات هيئة اخلدمات املالية:

االأ�س���ول اخلا�س���ة باملتطلبات: حددت الهيئة ن�س���بة من كل نوع من االأ�سول امل�سموح �بها، مثل القرو�ض واالأ�سهم.

التاأمني اخلا�س باملتطلبات: حددت الهيئة ن�س���بة من كل فرع من فروع التاأمني وعمل �ح�س���اب منف�سل لالأق�ساط املكتتبة ال�سافية )جملة االأق�ساط مطروحا منها تكاليف اإعادة التاأمني( واملخ�س�س���ات الفنية )ت�سمل ذلك بنود مثل خم�س�سات تعوي�سات

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

252253

هن���اك اأن���واع معينة من مبيعات التاأم���ني تعترب يف حد ذاتها معف���اة من تنظيم هيئة اخلدم���ات املالية لها، ولكن اعتبارا من اأول يناير 2009 فاإن وثائق ال�س���فر التي يتم بيعها

عن طريق توكيالت ال�سفر كجزء من باقة اأعمال اأ�سبحت غر معفاة.

تعرف الو�ساطة يف التاأمني باأنها:

“اأن�س���طة تقدمي، وعر�س اأو تنفيذ اأعمال مبدئية اأخري تنتهي باإن�س���اء عقود تاأمني، اأو امل�ساعدة يف االأعمال االإدارية لتنفيذ هذه العقود، وب�سفة خا�سة يف حالة املطالبات”.

وكما �س���بق اأن راأين���ا اأن هناك بع�س اأنواع التاأمني معفاة م���ن تنظيم هيئة اخلدمات املالية لها، فكذلك هناك بع�س االأ�س���خا�س تعفيهم الهيئة من الرتخي�س ب�سفة اأعمالهم املهنية مثل املحامني. واالآن اأ�س���بح الوكيل املعني لدي �س���ركة تاأمني معفي اأي�س���ا من هذا

الرتخي�ض.

�ص�وؤال 3ما هو الوكيل املعني appointed representative؟ �

ويج���ب اأن يك���ون هن���اك عقد مكتوب بني �س���ركة التاأم���ني والوكيل املع���ني، واأن تكون ال�سركة املرخ�ض لها م�سئولة م�سئولية كاملة عن اأفعال وكيلها املعني، وبناء علي ذلك فاإن هيئ���ة اخلدمات املالية ال متنح الرتخي�س مبا�س���رة للوكيل املعني من قبل �س���ركات تاأمني مرخ�س لها، واإمنا بناء علي طلب ال�س���ركة ت�س���يفهم الهيئة للت�س���جيل، واإذا مل ي�س���افوا

للت�سجيل ال ميكنهم ذلك من اأداء اأي ن�ساط لل�سركة.

وعل���ي ال�س���ركة مراجعة جودة االأنظم���ة التي يعمل بها الوكيل املعني، وتكون م�س���ئولة اأي�س���ا عن تدريبهم ومكافاأتهم ماديا. ومن الناحية العملية، فاإن ال�س���ركة تراجع امللفات

وتن�سئ اإجراءات منا�سبة يجب اإتباعها.

ويف جم���ال التاأمني، تطبق علي الو�س���طاء القواعد ال���واردة بالكتيب اجلديد لتنظيم االأعمال التجارية )اأنظر مبحث ي(

منا�س���ب، باالإ�س���افة اإيل اأن���ه ميكن تدخ���ل الهيئة يف حالة ابتعاد ال�س���ركة ع���ن العمليات االأ�سلية املرخ�سة طبقا لها.

يف مث���ل هذه احلاالت يكون للهيئة �س���لطة قانونية بالتدخل، فعلي �س���بيل املثال ميكن للهيئة:

تقييد دخل ال�سركة من االأق�ساط �تطلب من ال�سركة تقدمي ح�سابات علي فرتات اأقل من �سنة �تطلب من ال�سركة تقدمي معلومات اإ�سافية �متنع املوؤمن من قبول عمليات جديدة �و�سع متطلبات علي ال�سيا�سة اال�ستثمارية لل�سركة �ت�سحب الرتخي�ض كعقوبة نهائية. �

a : ويالحظ

اأن الهيئ���ة ال تعتم���د عل���ي ما يقدم���ه املوؤمن واإمنا تتبن���ي عملية التقييم علي اأ�س���ا�ض اخلطر، واأن هيكل هذه العملية تطبق علي كل �س���خ�س يرخ�س له، و�س���وف نتعر�س لذلك

يف مبحث ز4

Y اإنهاء عمل ال�صركة F4

عندما تف�س���ل �سركة التاأمني يف مقابلة متطلبات هيئة اخلدمات املالية، ميكن للهيئة التدخل وقد تقرر اإنهاء ال�سركة )اإنهاء ال�سركة ر�سميا(.

G تنظيم وترخي�ص الو�صطاء �بالرغ���م اأن عنوان هذا املبحث هو تنظيم وترخي�ض الو�س���طاء، اإال اأنه يتناول اأي�س���ا

الت�سويق واالأن�سطة االإدارية للموؤمن.

البد اأن يكون الو�سيط مرخ�ض له اأو معفي من الرتخي�ض

وفيما يتعلق بالو�سطاء، فاإن تنفيذ اأن�سطة الو�ساطة يف التاأمني ال ميار�سها اإال الو�سيط املرخ�ض له اأو املعفي من الرتخي�ض )كما راأينا فى الف�سل الثانى مبحث ه�(.

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

254255

G2B راأ�ص املال »

يخت�س هذا املبحث بالن�س���بة من الدخل ال�سنوي الذي يجب علي ال�سركة احتجازها كراأ�ض مال، وتختلف هذه الن�س���بة طبقا ملا اإذا كانت ال�س���ركة حتتفظ باأموال للعمالء من

عدمه.

وقد يوؤخذ يف االعتبار مدي حمدد من االأ�سول يف حتديد متطلبات كفاية راأ�ض املال.

G2C تاأمني امل�صئولية املهنية »

ه���ذا املبح���ث يلزم ال�س���ركات بتعزيز ا�س���تيفاء املتطلب���ات اخلا�س���ة بتعوي�س تاأمني امل�س���ئولية املهنية. واأن البيانات املطلوبة لهذه الوثائق ت�س���مل حدود التغطية والتاأكيد علي

اأن التغطية مطابقة للمتطلبات املطلوبة.

�ص�وؤال 6اإذا وجدت اأن املنزل الذي متتلكه اآيل لل�سقوط، هل �ستخطر موؤمنك بهذه احلقيقة �

عند جتديدك لوثيقة تاأمني العقارات؟ و�سح اأ�سبابك.

بالرجوع اإيل الدرا�س���ات ال�س���ابقة، هل تتذكر مقدار قيمة تغطية الوثيقة املهنية التي تلزم هيئة اخلدمات املالية الو�سطاء احل�سول عليها؟

G2D �ل�سروط �ملبدئية »

تتطل���ب هيئة اخلدم���ات املالي���ة تعزيز ال�س���ركة ال�س���تمرارها يف مطابقة ال�س���روط املبدئية، ويعترب هذا �س���رطا ال�س���تمرار الرتخي�س. االأ�س���ئلة يف هذا اجل���زء تتعلق مبدي كفاية امل�سادر املالية وغر املالية. ويف هذا اخل�سو�س فاإن اأي تغرات يف حالة االأ�سخا�س

التي �سبق املوافقة عليهم يجب االإدالء بها.

كما تطلب هيئة اخلدمات املالية اأي�س���ا معلومات عن االأ�س���خا�س الذين يتدخلون يف اأعمال ال�سركة المتالكهم 20% من اأ�سهما.

G2E التدريب واملناف�صة »

تطلب الهيئة قائمة بعدد االأفراد املدربني وكذا امل�س���رفني وهوؤالء الذين تركوا العمل وعدد املوجود منهم حاليا كم�سرفني موؤهلني.

Y الت�صجيل وعمل التقارير G1

تتطل���ب الهيئة عمل تقارير حتتوي علي بنود معينة مبوجبها ت�س���تطيع مراجعة لوائح )RMAR( ال�س���ركة، واأن الرتكيز علي هذه املراجعة يعتمد علي قانون اأن�س���طة الو�ساطةوالت���ي ته���دف اإيل توفر اإط���ار جلمع املعلومات املطلوبة بوا�س���طة هيئ���ة اخلدمات املالية كاأ�س���ا�س الأن�س���طة االإ�س���راف والرقابة الت���ي تقوم بها الهيئ���ة، كما اأنها ت�س���اعد الهيئة يف مراجعة مدي كفاية راأ�ض املال وال�سمعة املالية، باالإ�سافة اإيل اأن ال�سركات مطالبة باإعداد وتقدمي رد علي ال�س���كاوى التي ترد علي املوقع االإلكرتوين لها ب�س���اأن احل�س���ابات اخلتامية

ال�سنوية ون�سف ال�سنوية، وذلك خالل 30 يوما من تاريخ الن�سر.

واالآن نتعر�س للح�سابات اخلتامية ب�سيء من التف�سيل.

Y RMAR :G2

�سركز هنا علي ما يلي:

G2A املعلومات املحا�صبية »

تختلف مدة عمل التقارير يف هذا اجلزء طبقا لنوع ال�سركة.

يجب اأن تكون املعلومات اخلا�س���ة بكل من ح�س���اب االأرباح واخل�س���ائر واملركز املايل منف�س���لة اأي غر جممعة )عندما يكون لل�س���ركة فروع(، كما يج���ب اأن يوؤخذ يف االعتبار ال�سروط التنظيمية املطبقة، واأن يتم اعتماد هذه احل�سابات من جهة حما�سبية. واأن يتم

اإخطار اأن�سطة االإ�سراف والرقابة لدي هيئة اخلدمات املالية بهذه املعلومات.

واإذا كان لل�س���ركة وكالء معين���ني فيج���ب التاأكد م���ن اأن االأرقام املقدم���ة للهيئة عن الدخل مت ح�سابها قبل خ�سم اأي عموالت للوكالء.

واأن يتم عمل تقرير منف�س���ل عن العموالت واالأتعاب والدخل مثل الفوائد املح�س���لة علي اأموال العمالء.

هناك مبحث للم�س���تندات يتعلق باأموال العمالء املحتجزة بوا�س���طة ال�س���ركة، حيث تكون ال�س���ركة م�س���ئولة عن حماية هذه االأموال. وتتطلب هيئة اخلدمات املالية االإخطار

عن االأموال املحتجزة وكذلك و�سع هذه االأموال )نوع االأموال املودعة(.

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

256257

Y الرقابة على ال�صكاوى G3

�س���وف نتعر�ض ملتطلبات الهيئة بخ�س���و�ض تداول ال�س���كاوى يف ف�سل 10، ومع ذلك تعترب كتابة تقارير ال�سكاوى واحدة من االأمور التي مبوجبها متار�س الهيئة عملية الرقابة

علي ال�سركات املرخ�ض لها، لذلك نتعر�ض لهذا املو�سوع هنا.يجب علي جميع ال�س���ركات املرخ�س لها اأن تقدم للهيئة تقارير عن ال�س���كاوى مرتني يف ال�سنة، للفرتة من اأول اأبريل اإيل �سبتمرب ومن اأول اأكتوبر اإيل اآخر مار�س من كل عام. ويجب اأن ير�سل التقرير خالل 15 يوما من نهاية انتهاء الفرتة، ومع ذلك هناك اأنواع من ال�س���كاوى تعفي من هذا االلتزام. وهذه ال�س���كاوى املعفاة من التقرير عنها هي التي تتعلق بنهاية يوم العمل التايل لت�سلمها وال�سكاوى الواردة من اأ�سخا�س لي�س لهم احلق القانوين

يف ال�سكوى )يتم تعريف ال�سكوى غري القانونية يف ف�سل 10(علي اأن يو�سح التقرير اإجمايل عدد ال�سكاوى م�سنفة يف الفئات التالية:

خالل - اأربع اأ�سابيع اأو اأقل - من ت�سلمها �خالل - من اأربع اإيل ثمانية اأ�سابيع - من ت�سلمها و �اأكرث من ثمانية اأ�سابيع – من ت�سلمها �

ويو�سح التقرير اأي�سا اإجمايل عدد ال�سكاوى التي يف مرحلة الفح�ض يف نهاية الفرتة املعد عنها التقرير.

يجب اأن يتم كتابة تقارير عن ال�س���كاوى م�س���نفة ح�سب نوع ال�سركة وح�سب االأفراد، وعادة ما تقدم هذه التقارير للهيئة بطريقة اإلكرتونية.

فكر يف:ملاذا تهتم الهيئة بال�سكاوى؟ �

Y ARROWII – رقابة هيئة اخلدمات املالية G4

قام���ت الهيئة بتطوير اإطار ي�س���تخدم جلميع االأ�س���خا�س املرخ�س له���م، يطلق علي Advanced Risk- )ARROWII ه���ذا االإطار )اإطار عمل رد فعل االأخطار املتقدم���ة

Responsive Operating frame Work

اإذ حتك���م وحتدد الهيئ���ة اخلطر الذي يعرت�س ال�س���ركة )اأه���داف الهيئة

G2F بيانات عن تنظيم الأعمال التجارية »

هذا الق�سم يتعلق بالبيانات التي لها �سلة مبا يلي:

م�سادر االأموال املختلفة لل�سركة: حتليل تف�سيلي عن م�سادر احل�سول علي اأموال �االإعالن: الرتكيز الرئي�سي علي و�سائل الرتويج املادية �العموالت: )ل�سركات اال�ستثمار فقط( �متابعة الوكالء املعينني �

ت�س���تخدم الهيئة البيانات املجمعة يف هذا اجلزء لتحديد جمال وطبيعة املن�س���اأة كما ت�ستخدمها يف تقييم االأخطار املحتمل اأن تتعر�ض لها اأن�سطة املن�ساأة.

اإذا كان لل�س���ركة اأكرث م���ن وكيل معني فاإن البيانات املقدم���ة يف هذا اجلزء يجب اأن تاأخذ يف اعتبارها االأعمال التي قام بتنفيذها هوؤالء الوكالء.

G2G بيانات عن املبيعات »

تقوم هيئ���ة اخلدمات املالية بتجميع بيانات عن اأن���واع املنتجات املباعة من املنتجني اأنف�س���هم، ويتم ا�س���تخدام هذه البيانات لتحديد اجتاه ال�س���وق، وت�س���اعد اأي�سا الهيئة يف تنفيذ اأعمال االإ�سراف )من خالل بحوث ال�سوق(، وت�ستخدم البيانات املجمعة يف اأغرا�س

االإ�سراف والرقابة.

هذا اجلزء يتعلق بالتمييز بني املعلومات اخلا�سة برتتيبات التوكيل، وتق�سم كما يلي:

تنظيم الوثائق �جمال ما اإذا كانت ال�سركة جزء من �سل�سة منتجني �جمال ما اإذا كانت ال�سركة مفو�س لها بع�س ال�سلطات من املنتج �اأن�سطة ت�سوية املطالبات �اأن�سطة �سما�سرة اللويدز �

G2H ح�صاب الأتعاب »

يطلب من ال�سركة اأن تو�سح للهيئة املعلومات املتعلقة بح�ساب االأتعاب

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

258259

بتحقيق الكفاءة لفئة حمددة من ال�سركات، وبالن�سبة جلميع ال�سركات فقد و�سعت الهيئة اأهمية كبرة علي جودة االأداء وخا�سة جودة الن�سائح التي متنحها ال�سركة للعمالء.

تطبق قواعد امل�ستويات العليا علي كل ال�سركات املرخ�ض لها، وتوجد هذه القواعد يف الكتيب SYSC )اأنظر مبحث د7(، ويجب علي ال�سركات التاأكد بنف�سها من اأن االأ�سخا�س الذين يعملون نيابة عنها علي م�ستوي منا�سب، من حيث االأمانة والكفاءة. وتطبيقا لذلك

يجب علي ال�سركة ما يلي:

تعيني اأ�سخا�س ماهرين ولديهم معلومات وخربة اأمر �سروري لتوزيع املهام الوظيفية �عليهم.

االأخ���ذ يف االعتب���ار طبيعة وتعقي���د اأعمال ال�س���ركة وطبيعة ومدي اخلدم���ات املالية �واالأن�سطة التي يتم تنفيذها يف ال�سركة.

لذلك فاإن تقدمي الن�س���ائح يف جمال قط���اع التاأمينات العامة له متطلبات اإ�س���افية مبوج���ب كتي���ب التدريب والكف���اءة، يطبق ه���ذا الكتيب فقط عل���ي ال�س���ركات التي يقدم موظفيها الن�س���ائح اإيل العمالء Retail customer )قد تختار ال�س���ركة اأن تاأخذ يف

اعتبارها املتطلبات االإ�سافية املدرجة بالكتيب حتى لو مل يكونوا خا�سعني ل�سروطه(.

ويق�س���د بالكفاءة احل�س���ول عل���ي املهارات واملعلوم���ات واخلربة الالزمة مل�س���اعدة املوظفني يف القيام بتنفيذ دورهم. ي�س���مل ذلك حتقيق م�س���تويات جيدة من الت�س���رفات

االأخالقية.

من ال�سروري االإ�سراف علي املوظفني خالل فرتة التدريب حتى الو�سول اإيل القدرة علي تنفيذ االأن�س���طة املنوطة به���م، وبعد ذلك نتوقع اأن يكون االإ�س���راف بدرجة اأقل. واأن تقيي���م درج���ة كفاءة املوظف يج���ب اأن تتم باإجراءات وا�س���حة، واأن تك���ون متوفرة يف كل

�سركة، وبالتايل يعترب امل�ستوي املنا�سب لها مربرا لتقليل درجة االإ�سراف.

يج���ب اأن يكون لدي ال�س���ركات كتيب يو�س���ح كيفية التعامل مع تقيي���م درجة الكفاءة وكيفية الو�س���ول اإليها يف كل مرحلة من مراحل تطوير وحت�س���ني م�ستوي املوظفني. وتطبق ه���ذه العوامل من خالل الفح�ض املبدئي للمعلومات التي يديل بها ال�س���خ�ض عند تقدمه

ل�س���غل الوظيفة، ومن خالل ذلك يتم حتديد درجة كفاءته، ثم ي�ستمر تطبيقها

التنظيمية االأربعة( بعدد وكثافة الزيارات التي تقوم بها لل�سركة بهدف الرقابة.

ويت���م قيا����س اخلطر يف �س���وء اأ�س���اليب برامج تخفي����س اخلطر الناجت���ة من زيارة ARROWII وتبني الهيئة م�سئولية االإدارة كعن�سر مهم لهذه االإجراءات.

وبعي���دا عن اإج���راءات الرقابة فهناك عنا�س���ر خارج ال�س���ركة ) وهي التي اأ�س���ارت اإليه���ا هيئة اخلدمات املالية بالبيئة اخلارجية( واالأخطار الفعلية لل�س���ركة، وتاأخذ الهيئة يف االعتبار الرقابة اخلا�س���ة بتخفيف االأخط���ار وكفاءة وظيفة الرقابة احلكومية. وتن�س اأي�س���ا عل���ي احلالة املالية لل�س���ركة )راأ�س املال وال�س���يولة(، واأخرا تعترب هذه العنا�س���ر

عوامل احتمالية.

باالإ�س���افة اإيل اأن الهيئ���ة تن����ض علي ط���رق وقواعد خمتلف���ة يتم اأتباعها بوا�س���طة ال�سركات فيما يخت�س بالتعامل مع العمالء واملنتجات واالأ�سواق واحتجاز اأموال العمالء .

Y رقابة الهيئة – الزيارات G5

تق���وم الهيئ���ة بعم���ل زيارات ت�س���مم ل�س���وق مع���ني للتاأكد م���ن االإدالء ب�س���فافية عن العموالت، وقواعد احتجاز اأموال العمالء، وت�س���ارب امل�س���الح، ومعاملة العمالء بعدالة،

وممار�سة عمليات البيع اخلا�سة بتاأمينات احلماية.

وتن�س���ر الهيئة خطة عملها مرة اأو مرتني �س���نويا، تو�س���ح فيها االأم���ور التي توؤخذ يف االعتب���ار، وم���ن اأمثلة ه���ذه االأمور يف الوقت احلا�س���ر معامل���ة ال�س���ركة لعمالئها بعدالة وت�س���ارب امل�س���الح من االأمور. هذا وقد اأو�س���حت الهيئ���ة اأنها م�س���تمرة يف البحث عن امل�س���تندات الهامة التي يتعامل بها املوؤمنني والتي تف�س���ل يف ا�س���تيفاء النواحي القانونية، باالإ�سافة لذلك �سوف تنظم بحوث لعمليات غ�سل االأموال وعمليات فقد البيانات والرتويج

علي اأ�سا�ض مواقع الويب.

H التدريب والكفاءة �ت�صع الهيئة اأهمية علي اأن تكون الن�صائح قيمة

بينم���ا تعتم���د الهيئة عل���ي قواعد ذات م�س���تويات عالي���ة لتوفر اإطار عم���ل ومبادئ للتدريب والكفاءة، اإال اأنه يوجد كتاب منف�سل يوفر قواعد اأكرث تف�سيال تتعلق

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

260261

� )ICOBS( التاأمني: كتيب تنظيم الأعمال اجلديد Iكما �سبق اإي�ساحه موجزا، فاإن هذا الكتيب هو عبارة عن قواعد تطبق ب�سفة خا�سة عل���ي املبيعات واالإجراءات االإدارية للتاأمينات العامة، وقد مت تطبيقها اعتبارا من 6 يناير 2008. واأن ال�س���ركات املتوافقة مع القواعد القدمية ميكنها اال�س���تمرار فيها حتي 5 يوليو

2008. ثم يتم املوافقة مع القواعد اجلديدة ح�سب احتياجاتهم.

ب�سفة عامة لكي يتم ترخي�س ال�سركة يجب على هذه ال�سركة اأن تتوافق مع متطلبات ،ICOBS �املبادئ املدرجة يف كتيبات الهيئة واأي�س���ا تكون متوافقة مع القواعد اخلا�س���ة ب

وهناك 8 ف�سول لهذه القواعد، و�سوف نتعر�ض مللخ�ض هذه القواعد فيما يلي.

Y ICOBS تطبيقات قواعد I1هذه التطبيقات حتدد مدي لالأن�سطة التي يطبق عليها هذه القواعد، وت�سمل اأن�سطة

الوكالء املعينني بوا�سطة ال�سركة. وفيما يلي هذه االأن�سطة:

اأن�سطة الو�ساطة يف التاأمني �عقد وتنفيذ عقود التاأمني �اإدارة اكتتابات هيئة اللويدز �تقدمي حوافز مادية �

تطبق القواعد علي الو�سيط الذي له ات�سال بالعميل ولي�ض الذين يعملون يف التوزيع، هذا وتطبق بع�س االإعفاءات علي االأخطار اجل�سيمة.

Y حالت عامة I2قواعد خمتلفة للعملء والعملء التجاريني

تطبق قواعد خمتلفة يعتمد علي ت�س���نيف العميل. قد يكون العميل خا�س اأو جتاري، اأم���ا العمي���ل الذي قدرته غري معروفة تت���م معاملته كعميل خا�ض، اأم���ا العميل الذي ميثل

ال�سفتني اخلا�س والتجاري فيعامل معاملة اأقل من معاملته كعميل خا�س.

للو�س���ول اإيل امل�س���توي املطل���وب من الكف���اءة من خالل ا�س���تمرار عملي���ة التطوير املهني املنا�سب.

فكر يف:كيف حتدد ما اإذا كان �سخ�سا ما بدرجة كفاءة متكنه من اأداء جمموعة من املهام �

اأم ال؟

تتوقع الهيئة من التدريب والكفاءة ما يلي: �املوظفني علي درجة من الكفاءة �يظل املوظفني علي درجة الكفاءة طوال قيامهم بالعمل �يتم االإ�سراف علي املوظفني بطريقة منا�سبة �يتم مراجعة درجة الكفاءة علي فرتات دورية �درجة الكفاءة منا�سبة لطبيعة العمل �

ويالحظ اأن طريقة العمل مل يتم و�سفها بالن�سبة لتاأمينات املمتلكات، وتركت م�سئولية ذلك لل�س���ركة وذلك بت�س���ميم طريقة منا�س���بة. وب�سفة خا�س���ة علي ال�سركة االحتفاظ

بقائمة لالأ�سخا�س ذوي الكفاءة.

ويالحظ اأن الهيئة ت�س���ر علي مدي متفق عليه م���ن املوؤهالت يتوفر يف من يرغب يف تقدمي امل�سورة املالية يف جمال تاأمينات احلياة واملعا�سات واال�ستثمار، ومع ذلك مل تتطلب

ذلك يف التاأمينات العامة.

مبجرد الو�سول اإيل درجة الكفاءة املطلوبة، يجب االأخذ يف االعتبار فيما يلي:

معلومات فنية وتطبيقاتها �املهارات واخلربة �التغرات احلادثة يف ال�سوق واملنتجات واللوائح والقوانني �

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

262263

I3A التجارة الإلكرتونية »

بالن�س���بة لل�س���ركات التي ت���زاول اأعمالها اإلكرتوني���ا عن طريق االنرتن���ت اأو االإعالن بالربي���د االإلك���رتوين، يوجد بخ�سو�س���ها قواعد خا�س���ة تلزم ال�س���ركة ب�س���رورة تقدمي معلومات عنها وعن كيفية االت�س���ال بها وت�سعر املنتجات وعرو�س الرتويج، كما يجب اأن

تو�سح الطريقة التي يتم بها اإجراء التعاقد.

اأما املرا�سالت االإلكرتونية فال تدخل �سمن جمال هذه القواعد

Y معلومات عن ال�صركة وخدماتها وتكاليفها I4يجب علي ال�س���ركة اأن تديل للعميل بيانات عن حالتها وعن االأق�ساط التي تتقا�ساها ويتم ذلك من خالل م�س���تندات االإف�س���اح االأولية التي مبوجبها يتم حتديد القواعد التي

حتدد قائمة معلومات يجب علي ال�سركة ذكرها للعميل

Y حتديد احتياجات العميل والن�صائح I5ب�س���فة خا�س���ة املبيعات املتعلقة بقر����ض اأو رهن فهناك عدد حم���دود من املعلومات املطلوبة. توفر هيئة اخلدمات املالية اإر�س���ادات عن �س���رورة �س���رح واجب االإف�س���اح عن البيانات اجلوهرية وتبعية الف�س���ل يف االإف�ساح الكامل والدقيق وعن �سرورة �سوؤال اأ�سئلة

وا�سحة لكي نتفادى عدم �سداد تعوي�سات ناجتة عن عدم االإف�ساح.

Y معلومات عن املنتج I6ب�س���فة عامة، يكون املوؤمن م�س���ئوال عن توفري معلومات عن املنتج واإعطائها للعميل،

ي�سمل ذلك ما يلي:

االإدالء عن االأ�سعار، مع ف�سل الق�سط عن اأي خدمات اأخري �القانون املطبق علي العقد �اأ�سلوب معاجلة امل�ساكل املتبع �عنوان املركز الرئي�سي للموؤمن ��سروط االإلغاء �

I2A حوافز مادية »

هن���اك قواعد تتعلق باملنتج واالإعالن وموقع الويب. يجب علي ال�س���ركات اأن تو�س���ح اخلطوات املعقولة التي تتخذها ل�س���مان اأن احلوافز عادلة ووا�س���حة وغر م�س���للة، كما ت�س���ر القواعد بو�س���وح اإيل الطرق التي يتم مقارنة املنتج مبوجبها. ويطلب من ال�سركات

التاأكد من اأن اأي حوافز يقدمونها البد اأن تتوافق مع القواعد.

I2B الإغراء »

قد جتد ال�س���ركة التي توافق علي اإغراء العمالء م�س���كلة ت�س���ارب امل�سالح، وبالتايل هذا اجلزء يذكر ال�س���ركات ب�س���رورة معاملة العمالء بعدال���ة يف كل االأحوال )اأنظر د6( واالأمثل���ة علي عملي���ات االإغراء ت�س���مل النقود والعمولة والب�س���ائع واال�ست�س���افة وبرامج

التدريب.

I2C ال�صجلت »

علي كل �سركة اأن حتتفظ ب�سجالت تتوافق مع القواعد ومتعلقة بالتعامل مع ال�سكاوى، اأن يكون ما بها من معلومات يتم�سى مع متطلبات هيئة اخلدمات املالية، وتوؤكد الهيئة علي

�سرورة ت�سجيل اأ�سباب خا�سة بالتو�سيات واالأفعال

I2D ال�صتثناء من امل�صئولية »

لي�ض يف االإمكان الدخول يف عقود خارج نطاق متطلبات الت�سريع، وعلي �سبيل املثال ال ت�ستطيع ال�سركة اإخالء م�سئوليتها عن ت�سوية فورية للمطالبات ب�سبب عدم كفاءة ال�سركة

الثالثة التي فو�ست لها وظيفة ت�سوية املطالبات.

Y الت�صال عن بعد I3تطب���ق قواعد حلماية امل�س���تهلك الذي يعق���د تاأمني عن طريق �س���ركة تعمل عن بعد، وتوفرت هذه القواعد لتعطي حماية اإ�س���افية لهوؤالء الذين ي�ستفيدوا من امل�سورة املبا�سرة اخلا�سة بعقود التاأمني اإذا مت ال�سراء عن طريق االنرتنت. ويجب توفر معلومات مف�سلة

قبل الدخول يف التعاقد مثل �سداد الق�سط واإنهاء احلقوق.

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

264265

نطاق اململكة فلها قواعد خا�س���ة بها منف�س���لة للتاأكد من اأنها تتم�سي مع تاأمني ال�سيارات طبقا ل�سروط االحتاد االأوروبي.

نقاط هامة

a التاأمني الإجباري

قانون �س���نة 1969 )التاأمني االإجباري( مل�سئولة اأ�سحاب االأعمال فر�س اإجباريا علي �كل �ساحب عمل يف اململكة املتحدة لعقد تاأمني م�سئولية �ساحب العمل

قان���ون املرور )وتعديالته( مينع �س���ائقي املركبات اأن ت�س���ري يف الطري���ق العام اأو اأي �مكان عام اآخر بدون وثيقة تاأمني تغطي االأ�س���رار اجل�سمانية والوفاة وتلف ممتلكات

الطرف الثالثهن���اك تاأمينات اإجباري���ة اأخرى وهي تاأمني امل�س���ئولية املدنية ملن�س���اآت ركوب اخليل �

واالأفراد الذين ميتلكون حيوانات مفرت�سة اأو كالب خطرةيعترب تاأمني تعوي�س امل�سئولية املدنية اإجباريا علي بع�س املهن مثل املحامني وو�سطاء �

التاأمني

a ت�سريعات اأخرى

قانون 1999 �سروط التعاقد غر العادلة اخلا�س بعقود امل�ستهلك، يطبق ب�سفة عامة �علي العقود بني امل�ستهلك والبائع واملورد

قان���ون 1999 اخلا�س بالعق���ود )حقوق الط���رف الثالث( ين�س عل���ي الظروف التي �مبوجبها يكون للطرف الثالث احلق يف فر�س �سروط العقد

� FSA هيئة اخلدمات املاليةاأعطي لها قانون 2000 ، هيئة اخلدمات املالية واالأ�سواق، �سلطة وا�سعة �لهيئة اخلدمات املالية 11 مبداأ يطبق علي قطاع االأعمال �ال�سخ�س الذي متت املوافقة عليه هو فقط الذي ي�ستطيع ممار�سة وظيفة الرقابة �لهيئة اخلدمات املالية عدة مقايي�س ميكن اتخاذها عندما تف�سل ال�سركة اأو الفرد يف �

ا�ستيفاء امل�ستوي النمطي

يجب اإخطار العميل مبا يلي: �اأ�سم املوؤمن �خ�سائ�س ومزايا العقد �مدة ال�سريان �ال�سعر �حقوق االإلغاء �اإجراءات االإخطار عن املطالبة �كيف ت�ستكي �

Y الإلغاء I7تطبق قواعد االإلغاء علي الوثائق ق�سرة االأجل اأو احلوادث )االأقل من �سهر( تعطي قواع���د ICOBS للعمي���ل غ���ر التجاري احلق يف االإلغ���اء خالل 14 يوم ملعظ���م التاأمينات

العامة.

J ت�صوية املطالبات �املبداأ العام، هو اأن املوؤمن يكون م�س���ئوال عن ت�س���وية املطالبات �سواء قام بتنفيذها اأو مت تفوي�س تنفيذها بوا�س���طة الغر. والقواعد املنظمة للت�س���وية املطالبات تتعلق ب�سرورة ت�س���وية عادلة وفورية واأال يرف�س املوؤمن مطالبات الأ�س���باب غ���ر جوهرية. كما يجب علي الو�س���طاء العمل مبهارة وعناية و عدم تف�س���يل م�ساحلهم اخلا�سة علي م�سالح العميل،

واأن اأي ت�سارب يف امل�سالح يجب اأن يحل مبوافقة العميل علي الت�سوية املعرو�سة.

�س���وف يتم التطرق اإيل اأثر عدم االإدالء بالبيانات عن اأو االإدالء اخلاطئ علي �س���داد التعوي����ض، تن�ض الهيئة علي عدم رف�ض املوؤمن ل�س���داد التعوي����ض )للعميل حامل الوثيقة

فقط( عند االإخالل باال�سرتاطات ما مل تكن ظروف املطالبة تتعلق باالإخالل.

ويجب علي ال�س���ركة اأن تن�س���ح العميل مبراح���ل املطالبة، واأن هناك قواعد خا�س���ة تطبق يف حالة رف�ض املوؤمن للتعامل مع املطالبة،اأما مطالبات ال�سيارات التي تتحقق خارج

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

266267

اإجابات الأ�صئلة

1- هن���اك جماالت عديدة خلطاأ املحامني يف اأعمالهم، والتي مبوجبها توؤدي اإيل خ�س���ارة مالية للعميل منها ما يلي:

االإهمال يف رفع الدعاوى الق�سائية اخلا�سة ب�سراء عقار �اخلطاأ وال�س���هو يف اإعداد امل�س���تندات القانونية ويف ا�ستكمال عقود معينة مما يرتتب �

عليه خ�سارة مالية للعميل2- ت�سعي هيئة اخلدمات املالية يف احل�سول علي ثقة النظام املايل يف اململكة املتحدة من

خالل االإ�سراف والرقابة علي ال�سركات والعمليات

3- ق���د يج���ذب ال�س���عور العام االنتب���اه علي اأن ع���دم تنظي���م والرقابة علي ال�س���ركات اأو االأ�سخا�س امل�سرح لهم يوؤدي اإيل تلوث �سمعتهم وعدم جناحهم

4- هام�س الربح هو القيمة التي مبوجبها يجب اأن تزيد االأ�سول عن اخل�سوم

5- الوكيل املعني هو ال�س���خ�ض الذي توافق ال�سركة املرخ�ض لها علي حتمل امل�سئولية عن االأن�سطة التي يزاولها

6- يطلب من الو�سطاء وفقا لقواعد هيئة اخلدمات املالية اأن يح�سلوا علي وثيقة م�سئولية مهنية بحد اأق�سي مليون يورو

B االإجابة ال�سحيحة -1

م�س���ئولية اأ�سحاب االأعمال اإجبارية علي جميع اأ�س���حاب االأعمال يف اململكة املتحدة مبوجب قانون 1969 )التاأمني االإجباري( مل�سئولية اأ�سحاب االأعمال )التي مت تعديله(

a تنظيم املوؤمنون

ال�سركة يف اململكة املتحدة والتي ترغب يف مزاولة العمل يف االحتاد االأوروبي يجب اأن �يتم ترخي�سها لذلك يف هيئة اخلدمات املالية

ال�س���ركة املرخ�س لها يج���ب اأن يعمل لديها اأ�س���خا�س ذو كفاءة، ويجب اأن ت�س���تويف �متطلبات كفاية راأ�ض املال

كل �سركة مرخ�س لها يجب اأن تقدم تقارير معينة ومف�سلة لهيئة اخلدمات املالية �

a تنظيم الو�سطاء

الطريق���ة الوحي���دة ملزاولة اأن�س���طة الو�س���اطة يف اململكة املتحدة ه���و اأن يكون الفرد �مرخ�سا له اأو معفي من الرتخي�ض

� RMAR الو�سيط املرخ�س له يجب اأن يطبق عليه قانون اأن�سطة الو�ساطة

a التدريب والكفاءة

يجب علي ال�س���ركة اإعداد خطة تف�س���يلية مكتوبة يو�س���ح فيها كي���ف حتدد مقايي�س �الكفاءة وكيف يتم الو�سول اإليها؟

a ICOBS

تطبق قواعد خمتلفة تعتمد علي ت�سنيف العميل �سخ�س خا�س اأم �سخ�س جتاري �هناك قواعد تتعلق بامل�سورة و�سداد التعوي�ض وعقود احلماية البحتة �حتت���وي هذه املجموعة علي قواعد تتعلق باحلوافز املادية وتو�س���ح احتياجات العميل �

واملبيعات واالإف�ساح عن املنتجهناك قواعد اأخري لالإلغاء وت�سوية التعوي�سات �هناك قواعد خا�سة بعقود التاأمني التي تعقد اإلكرتونيا �

Compulsory insurance and legislationالتاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

268

اأ�صئلة

ما هي االأنواع الرئي�سية للتاأمني االإجباري يف اململكة املتحدة؟ -1

ما هي االأ�سباب الرئي�سية جلعل بع�س اأنواع التاأمني اإجبارية؟ -2

كيف متار�س وزارة املالية �سلطتها بخ�سو�س الرتخي�س واالإ�سراف علي املوؤمنني؟ -3

ما هي الوظائف االأ�سا�سية لهيئة اخلدمات املالية؟ -4

كيف تعرف هيئة اخلدمات املالية وظيفة الرقابة؟ -5

م���ا ه���ي املقايي�س املتاحة ل���دي هيئة اخلدم���ات املالية عن���د مراجعة الو�س���ع املايل -6للموؤمن؟ وما هو ال�سبب يف ذلك؟

ما هو تعريف الو�ساطة؟ -7

حمتويات الف�صل �

حماية البيانات » .A

غ�صيل الأموال » .B

ال�صريبة على ق�صط التاأمني » .C

معايري الأخلق » .D

E. اإجراءات ال�صكاوى »

« )FOS( خدمة حمققى ال�صكاوى املالية .F

« )FSCS( نظام خدمات التعوي�ص املالى .G

الف�صل الع��صر

حم�يـة امل�صتهلكوحل النزاع�ت

10 C

onsu

mer

Pro

tect

ion

Dis

pute

Reso

lutio

nAnd

التاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة

271

A حماية البيانات �اإن فر����ض قانون حماية البيان���ات لعام1984 اأعطت االأفراد حماي���ة قانونية ملا يجب عل���ى املنظم���ات اأن تتفقده، اأو تفح�س���ه بدون ت�س���ريح، اأو حتتفظ به م���ن معلومات غري

دقيقة عن هوؤالء االأفراد.

واملعلومات التى يتم االحتفاظ بها فى �س���كل يجعل من ال�سهل معاجلتها اأوتوماتيكيا، عن طريق بيانات على احلا�سب االآلى مثال، مت تعريفها “كبيانات “ الأغرا�ض هذا القانون.

وق���د ح���ل قانون حماي���ة البيانات 1998 حمل قان���ون 1984. وهو يتعل���ق بتنظيم نقل البيان���ات وغر مق�س���ور على بيان���ات الكمبيوتر. وميك���ن اأن يقع داخ���ل جماله معلومات اأخرى عن االأفراد اخلا�سني والتى يتم تخزينها باأنواع اأنظمة اأخرى. وحيث اأن النظام مت ت�س���ميمه بطريقة تعنى اأن البيانات ميكن ا�ستخراجها عن طريق اال�سم، فاإنها تقع داخل

جمال هذا القانون.

Y تعريفات A1

البيان���ات ال�سخ�س���ية ه���ى بيانات تتكون من معلوم���ات تتعلق بفرد عل���ى قيد احلياة ميك���ن التعرف عليه من خالل هذه البيانات، م���ع اأو بدون معلومات اأخرى تكون فى حوزة مراقب البيانات. وي�س���تخدم القانون م�س���طلحات عامة عن نوع االأجهزة التى تقع داخل م�س���طلحاته للبيان���ات غ���ر اليدوية فاإذا كان �س���خ�س ما غر متاأكد �س���واء ما اإذا كانت

جتهيزاته تقع داخل التعريف اأم ال فاإنه يجب اأن ياأخذ الن�سيحة من امل�سجل.

ف���ى قان���ون 1984، البيانات ال�سخ�س���ية كانت ت�س���تمل على كل من عب���ارات حقائق وتعبرات لالآراء عن �س���خ�س ما. وقد و�س���ع قانون 1998 هذا وا�س���تمل ب�سكل خا�س على

معلومات م�سجلة عن اأهداف م�سجل البيانات جتاه الفرد.

اإن البيان���ات احل�سا�س���ة هى بيانات عن االأ�س���ل العرقى اأو اخللقى ل�س���خ�س وكذلك لالآراء ال�سيا�سية، الديانة، الع�سوية فى احتاد جتارى، واحلالة اجل�سدية،االأحوال الطبيعية اأو العقلية للفرد،وحياته اجلن�سية، الرباءة اأو الرباءة املزعومة من اإثم ما وم�سائل متعلقة

باالأحداث القانونية. وتطبق قواعد اأكرث �سرامة على االحتفاظ بهذه البيانات وحتويلها.

Y :بعد درا�صة هذا الف�صل يجب اأن تكون قادر على معرفة اأثار قانون حماية البيانات � تعريف غ�سيل االأموال ومناق�سة الت�سريع املنا�سب ملحاربته � تو�سيح غر�ض واأثر ال�سريبة على ق�سط التاأمني �� CII �تف�سر جمال وعمليات قانون اأخالقيات املهنة ل تو�س���يح اإجراءات ال�س���كاوى املفرو�س���ة من جانب FSA واخلدم���ات املقدمة عن �

طريق خدمات حمققى ال�سكاوى املالية� )FSCS( التعرف على �سروط نظام خدمات التعوي�س املالى

الأهداف التعليمية

Consumer Protection & Dispute Resolution

272273

Y مبادئ حماية البيانات A2

يجب اأن يتم معاجلة البيانات ال�سخ�س���ية بعدالة و�س���رعية. وب�سكل خا�س، يجب اأن تك���ون املعاجلة اإما مع قبول �س���احب البيانات اأو �س���رورية لغر�س مع���ني. والغر�س املعني

يكون املرتبط ب�:

اإجناز اأو الدخول فى عقد ما. �االإذعان لاللتزامات القانونية مل�سجل البيانات –غري العقد. �حماي���ة امل�س���الح االأ�سا�س���ية ل�س���احب البيانات )مت تف�س���رها من جان���ب املفو�س �

احلكومى على اأنها م�سائل “حياة” اأو “وفاة”.تنفيذ العدالة اأو م�سلحة عامة، اأو.......... �امل�سالح ال�سرعية مل�سجل البيانات اأو اآخرون، �سريطة اأال ي�سر هذا بحقوق اأو حريات �

اأو امل�سالح ال�سرعية ل�ساحب البيانات.وفى حالة البيانات ال�سخ�سية احل�سا�سة تطبق �سروط اأكرث �سرامة.

A2B الأغرا�ص املحددة »

اإن احل�س���ول على البيانات ال�سخ�س���ية يجب اأن يكون لواح���د اأو اأكرث من االأغرا�س القانوني���ة املح���ددة. وال ميكن اأن تذهب املعاجلة اأكرث من ه���ذا بطريقة ال تتوافق مع هذا

الغر�س.

A2C عدم املبالغة »

يجب اأن تكون البيانات ال�سخ�سية كافية، مالئمة غر مبالغ فيها بالن�سبة للغر�س اأو االأغرا�س التى تتم املعاجلة من اأجلها.

A2D الدق��ة »

يج���ب اأن تك���ون البيانات ال�سخ�س���ية دقيقة، ويجب حتديثها اإذا كان هناك �س���رورة لذلك . ويقدم القانون اإر�س���ادات لتف�س���ر ه���ذا املبداأ. وعندما ت�س���جيل البيانات التى مت احل�س���ول عليها من �س���احب البيانات اأومن طرف ثالث، وقد مت اأخذ خطوات معقولة من م�س���جل البيانات للتحقق من املعلومات فال يتم االإخالل بهذا املبداأ. ومع ذلك،

قد يتغر هذا اإذا عرب �ساحب البيانات عن وجهة نظره فى اأن البيانات غر دقيقة.

A2E املعاجلة واحلفظ »

مل يت���م اإعداد البيانات ال�سخ�س���ية م���ن اأجل حفظها مدة اأطول م���ن الالزم الإجناز الغر�س الذى يتم معاجلتها من اجله.

A2F حقوق �صاحب البيانات »

عندما يتم ت�س���غيل البيانات ال�سخ�س���ية فاإن هذا يجب اأن يكون وفقا حلقوق �ساحب البيانات طبقا للقانون. واالإخفاق فى عمل هذا �س���وف يت�س���من ع���دم االإمداد باملعلومات

عند طلبها اأو عدم اإتباع امللحوظة املعطاة حتت �سروط القانون.

A2G حماية البيانات »

يجب اأال تكون البيانات ال�سخ�س���ية معرو�س���ة لت�سغيل غر م�سرح به اأو غر قانونى. باملث���ل، يجب اأال تكون معر�س���ة خلطر خ�س���ارة عر�س���ية، اأو تدمر اأو تل���ف. ويجب وجود

مقايي�ض فنية وتنظيمية مالئمة لتاأكيد حمايتها من هذه االأخطار.

ويوفر القانون اإر�ساد عن ماذا يعنى م�سطلح “مالئم “يرتبط هذا االإر�ساد بتطوير مقايي����ض االأمان، وم�س���ائل التكلفة الكفء وال�س���رر الذى ميكن اأن ينت���ج عن خرق االأمان

وياأخذ اأي�سا فى االعتبار مدى �سالحية املوظفني الذين يحفظون البيانات

A2H نقل البيانات »

ميك���ن نق���ل البيانات ال�سخ�س���ية اإل���ى دول ومقاطع���ات داخل املنطقة االقت�س���ادية “EEA” فق���ط، والنقل اأبعد من EEA يكون ممكنا فق���ط بدول اأو مقاطعات توفر حماية

مالئمة حلقوق وحريات اأ�سحاب البيانات بالن�سبة لت�سغيل البيانات ال�سخ�سية.

Y حقوق اأ�صحاب البيانات A3

يعطى القانون حقوقا لالأفراد فى ما يتعلق بالبيانات ال�سخ�سية املحتفظ بها عنه عن طريق اآخرون. واحلقوق الرئي�سية هى كما يلى:

ح���ق االأفراد فى احل�س���ول على معلوم���ات عن البيان���ات املحتفظ بها عن �

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

274275

طريق م�سجل البيانات حولهم، �سريطة �سداد ر�سوم.حق منع ت�سغيل البيانات املحتمل اأن ت�سبب �سرر اأو اإزعاج للفرد اأو ل�سخ�س اأخر. �حق منع ت�سغيل البيانات من اأجل اأغرا�س الت�سويق املبا�سر. �احلق���وق املتعلقة باتخاذ الق���رار التلقائى “مثل عوامل االأداء لتحديد �س���داد دين اأو �

م�سائل متعلقة بقيمة الدين “.احل���ق فى اتخ���اذ اإجراء للتعوي����س اإذا عانى الفرد من �س���رر كنتيج���ة من اأى خرق �

للقانون عن طريق م�سجل البيانات.احلق فى اللجوء للمحكمة من اأجل االإجبار على ت�س���حيح، اأو وقف، اأو مزج اأو تدمر �

البيانات غري ال�سحيحة.احلق فى تقدمي طلب لع�س���و اللجن���ة احلكومية للمعلومات من اأج���ل عمل تقييم الأى �

�سرط من القانون يتم االإخالل به.�ص�وؤال 1

ه���ل ميك���ن اأن تفكر فى بع�س املناط���ق النمطية التى ميكن اأن تتاأثر فيها �س���ركات �التاأمني، وال�سما�سرة وغريهم، بقانون حماية البيانات 1998 ؟

B غ�صيل الأموال �غ�س���يل االأم���وال هو العملية التى يح���ول املجرمون واالإرهابيون خالله���ا االأموال التى مت احل�س���ول عليها ب�س���كل غر قانونى اإلى اأموال �س���رعية. وال يطبق ه���ذا على احتادات

اجلرمية الكربى فقط ولكن ميكن اأي�سا اأن يطبق على معيار اأقل بكثر.

وغ�س���يل االأموال له عالقة خا�س���ة بقطاع اخلدمات املالية. فق���د يختار املجرمون اأن يودعون اأموالهم التى ح�س���لوا عليها ب�س���كل غر �س���رعى فى داخل ترتيب �س���رعى ب�سكل وا�س���ح، مثل دفعات معا�س، اأو وثيقة حياة، اأو ا�س���تثمارات مفتوحة، اأو ر�سيد فى جمعيات اإ�س���كان اأو فى ال�س���يكات ال�س���ياحية. فيمك���ن اأن ي�س���دروا وثيقة تاأمني عام���ة وبعد ذلك يلغونها بوقت ق�س���ر ومن ثم ميكنهم احل�س���ول على الق�سط امل�س���رتد. وي�سعد املجرمون

باخل�سومات من االأموال اإذا كانت نتيجة العملية هى اأن ت�سبح اأمواال “نظيفة “

وهناك ثالث مراحل فى عملية غ�سيل االأموال:

االإيداع �الف�سل اإلى طبقات �التكامل �

a الإيداع

هى العملية التى يتم فيها و�سع االأموال داخل النظام املالى وحتويلها اإلى اأ�سول مالية اأخرى، مثل �سيكات اأو كما هو مالئم.

a الف�سل اإلى طبقات

ال يزال من املمكن تتتبع اأثر النقود حتى الو�س���ول اإلى اأ�س���ولها غر ال�س���رعية لذلك يرغ���ب املجرمون فى ف�س���ل النق���ود اإلى طبقات. فمن اأجل اإخفاء اأ�س���ول االأموال �س���وف يخلقون �سل�س���لة من ال�سفقات املت�سابكة “هذا هو الف�سل اإلى طبقات “.وقد ي�ستمل هذا

على حتويل النقود عرب البحار اأو املتاجرة فى اأ�سهم اأو م�ستقبليات مالية

a التكامل

ويح���دث التكام���ل يكون عندما ميكن للمجرم احل�س���ول على االأموال ب�س���كل نهائى. وهناك عدة طرق من اأجل اإعطاء االنطباع عن �س���رعية �س���ئ ما. اإحالل االأ�س���هم وبيعها للعامة هو اأحد االأمثلة على ذلك. وغالبا ما ت�س���تخدم طرق معقدة ب�س���كل اأكرث من ذلك.

و�سراء املمتلكات وتاأجرها اأو تكوين �سركة وقب�س راتب هما جمرد مثالني.

Y تطبيق القانون والتنظيم B1

مب�س���طلحات عام���ة يوجد ثالث���ة معايري للقواع���د القانونية التى تطبق على غ�س���يل االأموال:

قوان���ني حمددة وهى التى تعرف م���ا الذى ميثله االإثم اجلنائى والعقوبات التى تطبق �على هذه االأفعال )والتى تكون ذات تطبيق عام(

تنظيمات غ�سيل االأموال التى تطبق على مدى معني من املن�ساآت التى تعمل �

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

276277

فى اأن�س���طة القطاع املالى )ولكن لي�س ب�سكل حمدد على �سركات التاأمينات العامة اأو �سركات الو�ساطة العامة فى التاأمني(

قواعد واإر�س���ادات FSA )م�س���تقة م���ن FSMA( والتى تطبق بط���رق خمتلفة وعلى �FSA فئات خمتلفة من املن�ساآت التى تنظمها

Y الت�صريع املخ�ص�ص B2

اأن اأكرث الت�سريعات اأهمية واملرتبطة بغ�سيل االأموال �سيتم تقدميها فى هذا اجلزء.

B2A قانون احلق اجلنائى 1993 »

وهو يو�سع جمال قانون احلق اجلنائى 1988 )والذى يطبق فقط على جتارة املخدرات واالإرهاب( عن طريق جعل غ�س���يل املكا�سب من جرائم اأخرى مبثابة جرم جنائى. وهو ال يطلب من االأفراد جمرد اأال يتورطوا فى غ�س���يل اأموال، اأو التواطوؤ اأو الت�س���رت، لكن اأي�س���ا االإبالغ عن اأية معلومات اأو �س���كوك عن غ�س���يل االأموال. وهو اأي�سا يجعل حتذير ال�سخ�س

امل�سكوك فيه جرم جنائى.

ويتعر�ض القانون اأي�س���ا “لل�س���لوك غري القانونى “ ليت�سمن اأى �سلوك يحدث فى اأى دولة خارج UK والذى يكون غري قانونيا فى هذه الدولة اأو الذى �س���وف يكون غري قانونى

.UK اذا ارتكب فى

a )اجلرم )الإثم

هناك ثالثة جرائم رئي�سية حتت بنود قانون احلق اجلنائى 1993:

م�س���اعدة اجلانى �س���واء ما اإذا كنت تعلم اأو ت�س���ك فى حدوث غ�سيل اأموال )ال�سجن �14 عاما كحد اأق�سى(

)هذا يعنى اأنك ت�س���اعدهم للحفاظ على املكا�س���ب من اأن�س���طتهم االإجرامية اأو اأنك ح�س���لت على اأو ا�ستخدمت املكا�سب بنف�س���ك، اأو اأنك اأخفيت اأو حولت املكا�سب من اأجل

جتنب املقا�ساة اأو م�سادرة االأ�سول(

الف�س���ل فى االإبالغ عن معلومات فعلية اأو �س���كوك عن غ�س���يل االأموال )ال�س���جن بحد �اأق�س���ى خم�س���ة اأعوام(. وميتد ه���ذا حتت بنود قانون االإي���رادات من اجلرمية

)B2B 2002 )اأنظر جزءالتحذير )ال�س���جن بحد اأق�سى خم�س���ة اأعوام(. اإخبار �سخ�س ما ب�سكل متعمد عن �

اأنك ت�س���ك فى اأنه متورط فى غ�س���يل اأموال اأو ان هناك حتقيق ر�س���مى من ال�سرطة جاريا.

فكر فىملاذا تعتقد اأن القانون ياأخذ هذا املذهب القوى فى غ�سيل االأموال ؟ �

B2B قانون اإيرادات اجلرمية 2002 »

اإن قانون االإيرادات من اجلرمية POCA( 2002( يو�سع مدى جرائم غ�سيل االأموال.

فالقانون يوؤ�س�ض وكالة ا�س���رتداد االأ�سول )ARA(لديها حمققني ماليني هدفهم هو ا�سرتداد االإيرادات من ن�ساط اإجرامى. وهناك �سروط للتغرمي اأو امل�سادرة اأو االعتقال.

a :اجلرائم حتت القانون

االإخف���اء، التنك���ر، حتويل اأو نقل ممتلكات من ن�س���اط اإجرامى م���ن اململكة املتحدة �.UK اإمتالك، حيازة اأو ا�ستخدام ممتلكات من ن�ساط اإجرامى. �الف�سل فى االإف�ساح عن اأن �سخ�س اآخر متورط فى غ�سيل اأموال. وهذا يو�سع متطلبات �

قانون احلق اجلنائى 1993 ليت�س���من الف�سل فى االإبالغ عن غ�سيل االأموال الفعلى اأو عندم���ا تكون هناك خلفيات معقولة لل�س���كوك فى غ�س���يل االأم���وال. وهذا اجلزء من القانون �س���وف يخ�س���ع لالختبار املو�س���عى لالإهمال، بعبارة اأخرى اختبار املعقولية ومثل قانون احلق اجلنائى 1993. يطبق BOCA عرب املجل�س فى UK ومن ذلك على كل املوظفني فى املن�سات املنظمة، �سواء ما اإذا كانت قواعد FSA املخ�س�سة لغ�سيل

االأموال تطبق على هذه املن�ساآت اأم ال.

Y التنظيمات اخلا�صة بغ�صيل الموال B3

ال تطبق التنظيمات ب�سكل مبا�سر على �سركات التاأمينات العامة اأو الو�سطاء. )تطبق على تاأمينات احلياة واملعا�سات واأن�سطة اال�ستثمار(

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

278279

B3A تنظيمات غ�صيل الموال1993 »

تعترب هذه التنظيمات اأ�س���ا�س منع غ�سيل االأموال فى قطاع التمويل وهى تتطلب خلق واحلفاظ على نظم ملنع والتحكم فى غ�سيل االأموال والتدريب الفعال من اأجل اأن تكون فى UK الو�سع ال�سحيح. وتطبق ال�سروط لتعريف املنظمات التى تعمل فى القطاع املالى فى

ولكن لي�ض على اأن�سطة التاأمينات العامة مت�سمنة اأن�سطة الو�ساطة.

B3B تنظيمات غ�صيل الأموال 2007 »

مت جل���ب تنظيمات اأكرث للتنفي���ذ فى 2003، ولكن مت اإحالله���ا باآخر تنظيمات فعاله من 15 دي�سمرب 2007، وهذه التنظيمات االأخرة تكمل �سروط تنظيمات 1993 و 2007.

باخت�سار، تغطى التنظيمات اجلديدة مدى اأو�سع من االأعمال وهى تعرف كما يلى:

موؤ�س�س���ات االئتمان واملوؤ�س�س���ات املالية )مت�س���منة �س���ركات التاأمني عل���ى احلياة اأو �امل�ست�سارين املالني(

املراجعني واملحا�سبني وم�ست�سارى ال�سرائب والعاملني فى التفلي�سات واملتخ�س�سون �القانون���ني امل�س���تقلون، و�س���ركات ادارة االم���وال اأو �س���ركات اخلدم���ات، وال���وكالء العقاريون، املتعاملون فى القيم املرتفعة )يتعاملون مع �س���لع بقيم �س���فقات اأكرب من

.)£15.000

وتعطى تنظيمات غ�صيل الأموال املناطق التالية: �اجلهد الواجب جتاه العميل. ويت�س���من هذا اإثبات هوية العميل واملالك امل�ستفيد، اإذا �

ما اختلفوا( واحل�سول على معلومات عن غر�ض وطبيعة عالقة العمل امل�ستهدفة.واإذا كان العمي���ل غ���ر موج���ود للتعاق���د فانه تتطل���ب مقايي�س اأكرث، مثل ا�س���تخراج �

م�س���تندات اإ�س���افية، التاأكد من الهوية من خالل موؤ�س�س���ة مالية منا�سبة، اأو ال�سداد من خالل موؤ�س�سة ائتمان.

ال�سيا�س���ات واالإج���راءات. وتكون ح�سا�س���ة للخط���ر. ترتبط هذه القواع���د مبقايي�ض �اجلهد الواجب، االإبالغ، حفظ ال�س���جالت، املراقبة الداخلية، تقييم اخلطر واملتابعة

من اأجل منع االأن�سطة املرتبطة بغ�سيل االأموال ومتويل االإرهاب.

الت�س���جيل... يجب اأن يتم ت�س���جيل املنظم���ات وتوجد اإجراءات تف�س���يلية لعمل هذا �اإ�سافة اإلى قائمة من االأ�سباب التى تكون لدى ال�سلطة لرف�س الت�سجيل.

التنفيذ... ت�س���مل قوى التنفيذ على احلق فى دخول وتفتي�ض امل�س���اكن واأخذ ن�سخ من �اأى م�ستندات ذات �سلة باملو�سوع.

وقد تفر�ض ال�س���لطات الر�سمية عقوبات مدنية “مالئمة”. ويتم تعريف “مالئمة “ على كونها فعالة، متنا�س���بة ورادعة. واذا كان ال�س���ركاء اأو املديرون م�س���ئولني عن الف�سل فى االن�س���ياع للتنظيمات فقد يتم تغرميهم )مببلغ ال يزيد عن احلد االأق�س���ى القانونى( اأو �س���جنهم حتى عامني، اأو كالهما. وفى هذه احلالة لن يكونوا معر�س���ني اأي�س���ا للعقوبة

املدنية.

« FSA قواعد واإر�صادات B3B

كما راأينا، و�سعت FSMA امل�سئولية على FSA ملنع واكت�ساف غ�سيل االأموال. ويتطلب القانون اأن يكون االأ�س���خا�س الذي���ن يتم تنظيمهم على دراية بخط���ر اأن اأعمالهم قد يتم ا�س���تخدامها فى ارتكاب جرمية مالية. وهى اأي�سا ت�سرتط اأن يتم اتخاذ مقايي�س منا�سبة )فيما يتعلق باملمار�س���ات االإدارية والتوظيف وال�س���فقات التى يتم اإدارتها من خاللهم(

ملنع اجلرائم املالية، وت�سهيل �سبطهم ومتابعة حوادثهم.

وتعرف اجلرمية املالية فى القانون على اأنها االحتيال، وعدم االأمانة، االإدارة ال�سيئة اأو اال�ستخدام ال�سيئ للمعلومات املتعلقة باالأ�سواق املالية اأو مبعاجلة اإيرادات اجلرمية.

وق���د قي���دت FSA تطبيق قواعدها اخلا�س���ة بغ�س���يل االأموال على م���دى حمدود من املن�س���اآت م���ع ذلك فاإن املهام م���ن وجهة نظرنا ال ت�س���تمل على اأن�س���طة التاأمينات العامة اأو الو�س���اطة وقد حددت FCA فيما يتعلق باملن�س���اآت التى تطبق عليه���ا هذه القواعد اأنها �س���وف تقي�س االنته���اكات فى قواعدها عن طري���ق جمموعة معاير مو�س���وعة من جانب املجموع���ة االإدارية امل�س���رتكة لغ�س���يل االأم���وال “JMLSG” و�س���وف يراع���ى العديد من املوؤمنني وال�سما�س���رة هذه القواعد لتاأ�س���ي�س اإجراءاتهم اخلا�س���ة ف���ى تدعيم واجباتهم

FCA العامة لتحقيق متطلبات

ويجب على املن�س���اآت الت���ى يتم تطبيق قواعد FCA عليه���ا اأن متتلك نظم

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

280281

وحتكمات والتى يجب اأن تت�س���من اإعطاء موظفيها التدريب املنا�س���ب فيما يتعلق بغ�س���يل االأموال ويجب على الكيان احلاكم واالإدارة العليا اأن يح�س���لوا على معلومات معينة ويجب اأن يعد م�س���ئول االإبالغ عن غ�سيل االأموال “MLRO” تقريرا على االأقل �سنوى عن كيفية

عمل النظام والتحكمات وعن كفاءتها.

وحتتاج املن�س���اأة اأي�س���ا لتوثيق كال من حالة اخلطر لديها و�سيا�س���يات اإدارة اخلطر فيما يتعلق بغ�س���يل االأم���وال ويجب اأن تاأخذ خطر غ�س���يل االأموال فى االعتب���ار يوما بيوم عندما تطور منتجات جديدة وعندما تكت�سب عمالء جدد وعندما تغر من حالة اأعمالها.

ويجب على املدير اأو مدير االإدارة الذى قد يكون اأي�س���ا MLRO اأن ياأخذ على عاتقه امل�س���ئولية الكلية عن تاأ�سي�س واملحافظة على نظم وحتكمات فعالة م�سادة لغ�سيل االأموال داخ���ل املن�س���اأة، وعلى الرغ���م من عدم تطبيق هذا ول�س���رورة تغير تعي���ني MLRO على �سركات التاأمينات العامة الو�سطاء اإال اأن املن�ساآت قد اختارت خلق هذه الوظيفة كطريقة

للتحكم فى ومتابعة االأن�سطة املحتملة لغ�سيل االأموال.

م�صئول الإبلغ عن غ�صيل الأموال: �يحمل م�س���ئولية اإذعان املن�س���اأة لقواعد FSA املتعلقة بالنظم والتحكمات التى يجب �

و�سعها ملحاربة غ�سيل االأموال. FSA وم�س���ئولى االإبالغ عن غ�س���يل االأموال فى املن�س���اآت التى تطبق عليها قواعدها

هم:

� .UK يتوقع اأن تكون قاعدتهم فىيتطلب اأن يكون لديهم م�ستوى معني من ال�سلطة واال�ستقاللية داخل املن�ساأة. �يتطلب اأن يكون لديهم م�سادر كافية من امل�سادر واملعلومات لكى متكنهم من اإجناز �

م�سئولياتهم.واأى �س���خ�س ي�ستبه فى حدوث غ�س���يل اأموال يجب اأن يبلغ هذا اإلى م�سئول االبلغ عن غ�سيل االأموال MLRO. ويجب اأن يقرر MLRO بعد ذلك ما اإذا كان يجب اإبالغ ال�سفقة

.)SOCA( امل�سبوهة اإلى وكالة اجلرائم اخلطرة التنظيمية

Y طرق احلماية B4

للم�س���اعدة فى اكت�س���اف غ�س���يل االأموال، من املهم حماية ال�س���خ�س الذى يبلغ عن �س���كوكه، ويج���ب اأن يع���رف SOCA من هم،كذل���ك ما ال���ذى يحتاجونه للح�س���ول على معلومات اإ�س���افية منهم ملوا�س���لة حترياته���م. ومع ذلك، بعيدا عن التحريات �س���وف يتم

اإخفاء اأ�سماءهم وال يتم ا�ستدعاءهم لالإدالء بال�سهادة.

Y التحقق من العميل B5

يج���ب اأن تاأخ���ذ املن�س���اآت كل املقايي����س العملي���ة لفح����س هوية العمالء اجل���دد واأن عناوينهم حقيقية. وتنظيمات غ�سيل االأموال لي�ست حمددة على الطبيعة الدقيقة للو�سائل املالئمة لتحديد الهوية وحتدد االإر�س���ادات امل�س���درة عن طريق JMLSG اأن التحقق من العميل بالن�س���بة لالأفراد يجب اأن يكون من خالل جواز ال�س���فر ال�سليم،ورخ�س���ة القيادة ال�س���احلة )دائمه اأو موؤقتة(، بطاقة الرقم القومي )لغر مواطنى UK(، رخ�سة اأ�سلحة ناري���ة اأو بطاق���ة هوية م�س���درة عن طريق املكت���ب االنتخابى فى اأيرلندا ال�س���مالية. وفى غياب كل هذا فان م�س���تند ما )مثل رخ�س���ة قيادة قدمية فى UK( �س���وف حتتاج الأن يتم

تدعيمها مب�ستندات اإ�سافية مثل فاتورة م�ستخدمة تو�سح العنوان احلالى.

والزيارة املنزلية للعميل هى دليل منا�س���ب، �سريطة اأن يكون املنزل هو مكان ال�سكن ال�سخ�س���ى للعميل وهذا يكون واحد من و�سيلتيني للتحقق من الهوية. وميكن �سوؤال البنك الذى يتعامل معه العميل اأو اأى موؤ�س�سة مالية ذات �سمعة ح�سنة للتحقق من هوية العمالء

الذين مل يتم التقابل معهم وجها لوجه

وفى حالة ال�س���ركة، �سوف يكون من ال�س���رورى التاأكد من ا�سمها التجارى بالكامل، رقم ت�س���جيلها، وال�س���جل التجارى فى الدولة التى تاأ�س�ست بها وعنوان العمل وفح�س اأنها موج���ودة ب�س���كل قانونى م���ن اأجل العمل فى اأعم���ال طبيعية. وميكن اأن يت���م فعل هذا عن طريق، مثال، احل�س���ول على ن�س���خة من �س���هادة تاأ�سي�س���ها اأو البحث فى مكتب ت�س���جيل

ال�سركة املخت�س. ويجب اأن يتم تو�سيح اأى ترتيبات مت�سابكة للملكية.

واإثبات الهوية يجب اأن يتم احل�سول عليه باأ�سرع وقت كلما كان ممكنا ويجب اأال يتم اإكمال ال�س���فقات حتى يتم تقدميه ويجب االإبالغ عن اأى �س���عوبات فى التحقق

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

282283

من الهوية اإلى MLRO ومن املمكن اأن تقوم MLRO باإبالغ ال�سلطات.

ويجب حفظ ال�سجالت ملدة خم�سة اأعوام

�صوؤال 2ماهى م�سئوليات م�سئول االإبالغ عن غ�سيل االأموال )MLRO( ؟ �

Y ملخ�ص لقواعد غ�صيل الموال B6

تخ�سع �س���ركات التاأمينات العامة والو�سطاء مل�ستوى عالى من قواعد FSA، م�ستملة على تل���ك املتعلقة باملعاملة العادلة للعمالء ومتطلب���ات االإدارة الفعالة، املتابعة والتحكم. وموظفيهم خا�س���عني فردي���ا لبن���ود CIA و POCA. لذلك، على الرغم من اأن �س���ركات التاأمينات العامة والو�س���طاء ال يتاأثرون ب�سكل مبا�سر بتنظيمات غ�سيل االأموال اأو بقواعد FSA املحددة لغ�س���يل االأموال، اإال اأن معظمهم قد راأوا وجود حاجة لتعيني م�س���ئول اإبالغ

عن غ�سيل االأموال.

وعن���د عملهم لهذا فاإنهم قد يختارون اأي�س���ا اإتباع االإر�س���ادات امل�س���درة من جانب JMLSG )والت���ى اأخذت موافقة FSA( فيما يتعلق بهوي���ة العميل والتحقق منها، والنظم

والتحكمات املالئمة.

C- ال�صريبة على ق�صط التاأمني �

ال�سريبة على ق�سط التاأمني هى �سريبة مفرو�سة من جانب حكومة UK على اأق�ساط التاأمينات العامة فى UK. ويوجد معدالن:

املعدل املعيارى ب %5 �املعدل االأعلى ب 17.5% لتاأمني ال�سياحة وبع�س تاأمينات املركبات واالأجهزة املنزلية �

والكهربائية.ومعظم التاأمينات طويلة االأجل، مع اإعادة التاأمني على ال�سفن، والطائرات، والب�سائع العابرة من مكان الآخر )دوليا(، تكون معفاة من ال�س���ريبة. واالأق�س���اط عن االأخطار التى تقع خارج UK تكون اأي�س���ا معفاة، ولكنها قد تخ�سع ل�سرائب مماثلة مفرو�سة

من جانب الدول االأخرى.

ويتم حت�سيلها عن طريق املوؤمن باالإ�سافة اإلى ق�سط الوثيقة وتو�سح ب�سكل منف�سل فى الوثيقة. ويجب اأن يقدم املوؤمنون بيانا ل� HM باالإيرادات واجلمارك ب�سكل ربع �سنوى

عن ال�سريبة امل�ستحقة.

D- املعايري الخلقية �

اإن معهد �سارتر للتاأمني قد نظر لدور الكيانات املهنية واالحرتاف فى القطاع لبع�س الوقت. وقد فو�ض تقرير م�ستقل من Deloitte. عن االحرتاف وال�سمعة- وكيفية مقارنة قطاع خدمات التاأمني واخلدمات املالية باملهن االأخرى. وميكن احل�سول على املطبوعات

التى حتمل عنوان االحرتاف وال�سمعة من خاللhttp://www.cii.couk/documents/CII-rofessionalisn-

.reput ation-report.pdh

وهو يعر�س بع�س املوؤ�سرات الهامة جتاه االجتاهات احلالية واملذاهب، باالإ�سافة اإلى عر�س االجتاهات امل�س���تقبلية املمكنة. ومقابل هذه ال�سورة املتطورة التى ت�ستمل على كل

من الكيانات املهنية واملنظمني فاإننا نحتاج اإلى درا�سة املعايري االأخالقية.

تنتج جميع الكيانات املهنية اأ�س���ول اأو اأخالقي���ات للعمل يجب اأن يذعن لها اأفرادها. اأ�س���ول العم���ل لي�ض لها ق���وة القانون وعلى الرغم م���ن اأنه قد يكون هن���اك عقوبات لعدم

االإذعان، االإخالل بها ال يوفر اأى اأ�س�س تلقائية للمقا�ساة اجلنائية.

ويت���م تطبيق اأخالقي���ات العمل على االأفراد نتيجة لع�س���ويتهم ف���ى كيان مهنى. وغالب���ا ما توجد متطلبات اأكرث �س���رامة للفئ���ات االأقدم فى الع�س���وية. وترتبط الكيانات املهنية باأولئك الذين يعملون فى جمال معني فهم ي�س���عون اختبارات مالئمة -غالبا عند م�س���تويات خمتلف���ة -من اإحراز تقدم ف���ى اجتاه اأعلى موؤهل ميكنهم احل�س���ول عليه وهو درج���ة الزمالة، وبخالف التاأهيل عن طريق االختبارات هناك متطلبات ملوا�س���لة التطور

املهنى، عادة ما تكون هذه االرتباطات مرتبطة باالأقدمية.

وباأحد املعانى نحتاج اإلى التفرقة بني النجاح فى االختبار والع�سوية فى كيان مهنى. وهذا الأن النجاح فى االأول �س���وف يثبت م�ستوى ما من املقدرة الفنية اأو املعرفة

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

284285

بينما االأخري هو العمل مع �س���لوكيات وقيم. وعندما يتحققوا فاإن هذا ما ميكن ان ن�س���ميه بالكفاءة املهنية.

وقد يكون للكيانات التجارية اأ�سولها واأخالقياتها اخلا�سة والتى يتعهد بها االأع�ساء عل���ى اأ�س���ا�ض اختي���ارى. عل���ى الرغم من اأنه �س���وف يت���م النظر ال���ى حمتويات االأ�س���ول

واالأخالقيات فى اأى ق�سايا تاأديبية.

م���ع ذلك، فيمكن اأن تتخذ الكيانات املهنية اإجراءات تاأديبية �س���د اأع�س���اءها الذين ال يلتزمون باأ�س���ول الكيانات املهنية نظرا الأنه قد مت ت�س���ميم هذه االأ�س���ول لتوفر اإطار لل�س���لوكيات املالئمة. لذلك فاإن االإخفاق فى اإتباع ه���ذه القوانني ميكن اأن يجلب الفرد او

املهنة �سمعة �سيئة.

فكر فىاإذا قمت بو�س���ف �سخ�س���ا ما على اأنه » حمرتف فى عمله » فماذا �ستقول عنه ؟ ما �

�سبب اأهمية ذلك ل�سخ�ض يعمل فى التاأمني؟

و�س���وف ندر�س اأ�س���ول االأخالقيات واالإدارة املقدمة من جانب معهد �سارتر للتاأمني. متثل االأ�س���ول جمموعة املعاير االأخالقي���ة للعاملني فى معهد التاأم���ني واخلدمات املالية

على م�ستوى العامل.

وقد مت و�صف الأخلقيات والإدارة من جانب CII على اأنها: �... اأداة قوية لالأع�ساء – فهى عالمة فارقة على بطاقة عملك. فاالأ�سول واالأخالقيات

هى اأ�سا�ض الثقة فيك وفى عملك. وهذه االأ�سول تخلق الثقة فيك وفى عملك.

Y CII جمال وعمل اأ�صول D1

CII �اإن اله���دف من تطبيق هذه االأ�س���ول هو مقابلة املعاير واحلفاظ على �س���معة الم���ن خالل اتباع بنوده���ا. وهى متعلقة باالجتاهات وال�س���لوكيات ومن ث���م متيل الأن يكون له���ا تطبيق���ات اأو�س���ع من تلك الت���ى ت�س���ملها القوانني الت�س���ريعية حيث اأنه���ا تتداخل معاأوجه عديدة من احلياة العلمية. وبدال من و�س���ع �سل�س���لة تو�سح احلد االأدنى للمتطلبات، فاإن االأ�س���ول متثل بيان اإيجابى للقيم اجلوهرية التى يجب اأن يلتزم بها متخذ

القرار ، وعالقات العمل، وال�سلوك العام لالأع�ساء .

واالأع�ساء جمربين على االإذعان لهذه االأ�سول. واإذا مل يفعلوا ذلك فاإن ال�CII �سوف يتخذ �س���دهم اإجراءات تاأديبية. وهذه االأ�س���ول مو�سحة فى ملحق نهاية الف�سل. وقد مت

تلخي�س القيم االأ�سا�سية لهذه االأ�سول فى اجلزء التالى.

Y القيم الأ�صا�صية D2

توجد �ستة قيم اأ�سا�سية:-

ال�س���لوك اجليد مع امل�سئولية وال�سالمة فى احلياة املهنية وفى املجتمع ككل والكيا�سة �واالأمانة واجلدارة بالثقة وعدم و�سع امل�سالح ال�سخ�سية مطلقا اأو م�سالح االآخرين

فوق امل�سالح ال�سرعية للمتعامل معهم )اأ�سحاب االإيداعات(.االإذع���ان ل���كل القوان���ني ذات ال�س���لة بعمله���م، واملتطلب���ات التنظيمي���ة واالأ�س���ول �

واالأخالقيات املالئمة.اإظه���ار كف���اءة مهنية وحر����ض واجب مت�س���منا معايري مهنية مالئم���ة وذلك مبهارة �

منا�سبة، وحر�ض واجتهاد.االإبقاء على املعايري املهنية فى كل التعامالت والعالقات. �احرتام خ�سو�سية املعلومات. �تطبيق املو�سوعية فى اتخاذ االأحكام املهنية وفى اإعطاء االآراء والت�سريحات. �

ونظرا الأن املعهد هو منظمة دولية فان االأ�سول تتطلب من االأع�ساء احرتام التقاليد والثقافات فى كل دولة، مت�س���منة طاعة القوانني املحلية والقواعد والتنظيمات.ومع ذلك، حينما يوجد تعار�س بني العرف املحلى وقيم االأ�سول، فيجب اأن تكون االأ�سول مر�سدا فى

حتديد كيفية العمل باحرتاف.

اأ�س���حاب االإيداع���ات امل�س���ار اإليه���م ف���ى القي���م املركزية ميثل���ون خم�س���ة فئات من .CII االأ�سخا�س الذين قد يتعامل معهم اأع�ساء

ولكل فئة منهم توجد قائمة من املتطلبات اخلا�س���ة. ولن يتم تكرار القيم اجلوهرية هنا ولكن مت تلخي�س متطلبات معينة لكل فئة اأدناه.

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

286287

D2A العملء »

اإن احلاجة الكت�ساب واحلفاظ على ثقة العمالء ت�سكل جزء اأ�سا�سى من االأ�سول فيما يتعل���ق بالعمالء. وهى تتطلب اأن يعطى االأع�س���اء اأولوية مل�س���الح ومتطلبات كل العمالء. ويجب اأن يح�سل اأع�ساء CII ويقدموا معلومات مالئمة وكل التوثيقات ال�سرورية. ويجب

اأي�سا اأن يحرتموا خ�سو�سية املعلومات.

وجتنب التعار�س���ات فى امل�س���الح لها اأهمي���ة مرتفعة فى جدول اأعم���ال FSA. وهى اأي�س���ا تظهر فى اأ�سول CII فيما يتعلق بالت�سارب بني امل�سالح ال�سخ�سية، اأو م�سالح اأى �سركة تابعة، اأو �سخ�س اأو جمموعة اأ�سخا�س، والواجبات لكل العمالء. وهى اأي�سا تتعامل مع اأى تناف�س فى امل�سالح لواحد اأو اكرث من العمالء، ويطلب من الفرد اأن يكون بعيدا اإذا

مل ميكن حل هذا الت�سارب.

وميتد �س���رط جتنب الت�س���ارب الى منع تقدمي اأو قبول اأموال اأو هدايا اأو ا�ست�سافات اأو قرو�س اأو اأى فائدة اأخرى اأو معاملة تف�سيلية. ويكون م�سموحا فقط بتلك االأ�سياء التى يتم تقدميها كجزء من قبول ممار�س���ة العمل ومن غر املحتمل اأن تتعار�س مع الواجبات

جتاه العمالء.

وتتعامل القواعد اأي�سا مع احلاجة للت�سرف داخل حدود الكفاءة ال�سخ�سية وال�سلطة املخول���ة فقط. ويجب اأن يعمل االأع�س���اء باأمانة مالية وبطريقة حذرة. ويجب اأن يت�س���لوا

ب�سكل فورى ووا�سح، ويعطون ن�سائح منا�سبة ومو�سوعية.

D2B اأ�صحاب الأعمال واملوظفون »

املو�س���وعات املغط���اة حت���ت هذا العنوان ت�س���تمل عل���ى جتنب تعار�س امل�س���لحة فى حميط الوظيفة. واملو�سوعات االأخرى التى مت التعامل معها هى �سوء ا�ستخدام املعلومات وعدم احرتام اخل�سو�س���ية. والت�سجيل الدقيق ل�سفقات االأعمال وحت�سني املقدرة املهنية

واملهارات هما متطلبان اأ�سا�سيان اآخران حتت هذا العنوان.

D2C املنظمون والقانون »

املطل���وب هنا هو لي�س جمرد العمل بح���روف القانون،ولكن العمل بروح القانون

وبطريقة تعاونية ب�سكل منفتح مع املنظمني.

D2D املجتمع واجلمهور »

وهذا يتعلق بالدور االأو�س���ع الذى يلعبه املحرتف. فيجب اأن يحاول االأع�س���اء حت�سني �س���معة القطاع، واحرتام ق�سايا البيئة والعمل ب�سكل ذو م�س���ئولية اجتماعية اأينما عملوا.

ويجب اأن ي�سعوا الأن يكونوا اأفرادا موثوقا فيهم.

D2E معهد �صارتر للتاأمني »

يجب اأن يلتزم االأع�س���اء مبا ي�سمى “ بقوانني “ املعهد )مت�سمنة االأ�سول(. ولديهم م�س���ئولية وجود عالقة �س���فافة مع املعهد. ويجب اأن يكون لديهم اعتزاز بو�س���عهم داخله وباملهارات التى اكت�س���بوها من خالله وتتطلب االأ�سول اأال يكون هناك اإف�ساح غر مالئم ملعلوم���ات CII اخل�سو�س���ية وت�س���جيع الرتويج ملعه���د CII ولقيمه، باالإ�س���افة اإلى تدعيم

اأن�سطة املعهد املحلية.

وال يجب اأن ين�سب اأحد االأع�ساء مهارات لنف�سه غر حقيقية.

ويوجد لدى االأع�س���اء م�س���ئولية اإبالغ CII عن اأى �س���خ�س يعرفون اأنه ميثلهم ب�سكل خاطىء كع�سو.

ومبعنى �سخ�سى توجد متطلبات للحفاظ على الكفاءة.

واأى �س���خ�س لديه خطاب تعيني، اأو منت�س���ب اإلى �س���ارتر، يجب اأن ين�ساع ملتطلبات املعهد فى موا�سلة التطور املهنى.

ن�ساطاألق���ى نظ���رة على اأ�س���ول اأخالقي���ات واإدارة CII والت���ى يحتوى عليه���ا ملحق هذا �

الف�س���ل. تاأمل فى حياتك العملية كل يوم ثم فكر فى كيف يوؤثر اإتباع االأ�س���ول على كيفية معاجلة االأ�سياء.

E اإجراءات ال�صكاوى �در�س���نا فى ف�س���ل 9 اإجراءات االإبالغ عن ال�س���كاوى والتى يجب اأن تتبعها

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

288289

من�س���اأة معتمدة.وتطلب FSA اأن يتم ت�سمني قواعدها التف�سيلية فى كل االأعمال املذعنة ملن�س���اأة معتمدة. و�س���وف ندر�س تاأثر الكتاب االأ�س���لى لل�س���كوى )DISP( والطريقة التى

ينبغى بها عمل نظام ال�سكاوى.

ويج���ب اأن تك���ون نية كل من�س���اة معتم���دة اأن تنظم ط���رق التوظي���ف، وبرامج ونظم التدري���ب الت���ى ال تنجم عنها اأية �س���كاوى. مع ذلك، اإذا مل تكن هناك �س���كاوى فالبد من

وجود نظام فعال يذعن املتطلبات التنظيمية واملعايري.

وفى بع�س ال�سركات، تكون اإجراءات ال�سكاوى اأو�سع فى املجال من تلك التى يتطلبها النظام. فهى تعتربها موجهة ب�سكل مبا�سر للتعامل مع كل الذين تاأثروا باأن�سطة اأعمالهم

وب�سكل مكافئ كما لو اأن لديهم �سكاوى.

وتطبق قواعد اأكرث اإحكاما على “ امل�س���تكني ذو احلق “ و�س���وف ترغب املن�س���اآت فى معاجلة ال�س���كاوى ب�سكل كفء كحالة من املمار�س���ة التجارية اجليدة. و�سوف يرغبون فى حتقي���ق توقع���ات معقولة عن زبائنهم او عمالئهم وجتن���ب التعر�س للدعاوى الناجمة عن

“ اخلطاأواالإهمال “ و�سوف ميكنهم معاجلة اأية اأمور متعلقة بنظمهم وحت�سني املعاير.

وميكن اأن تنجم ال�س���كوى عن عدد من امل�س���ادر. وقد اهتمت تنظيمات FSA بفئتني م���ن امل�س���تكني “ اجلديرين “ “وغ���ر اجلديرين “ - معرفني الحق���ا - ولذلك قد تطرق

اإجراءات املعاجلة العملية كل اأنواع ال�سكاوى.

واحل���ل الفورى لل�س���كاوى، من اأى م�س���در، ب�س���كل مر�س���ى وعادل، �س���وف يخف�ض اأتوماتيكيا امل�س���ئوليات التنظيمية. وهناك قواعد معينة حمددة ل FSA ترتبط بامل�ستكني اجلديرين )اأ�س���حاب احلق(، حيث اأن لديهم حق تلقائى فى متابعة �س���كواهم من خالل

.)FOS( خدمات حمققى ال�سكاوى املالية

وكل مرحلة فى معاجلة ال�سكاوى لها اأهميتها. ونقطة البداية حتدد ما اإذا كانت تقع داخل تعريف املن�س���اأة لل�س���كوى. واإذا كان كذلك يجب بعد ذلك ت�سجيلها، والتحرى عنها واتخاذ القرار املالئم والعادل فى الوقت املنا�سب ومن اأجل ت�سغيل النظام بعدالة ونزاهة

قد تقرر املن�س���اأة اأن يرجع كل م�ستكى لرئي�ض الق�سم. و�سوف حتدد بعد ذلك ما اإذا كانت تعالج على اأنها �سكوى وكذلك من يجب ان يعاجلها.

Y تعريف ال�صكوىE1 تعرف ال�سكوى على اأنها:-

تعبر عن عدم الر�س���ا - �س���فهى اأو مكتوب - �س���واء كان مربرا اأم ال عن �س���روط اأو اإخفاق املن�ساأة فى توفري خدمات و�ساطة التاأمني.

ويطبق هذا على امل�ستكى “�ساحب احلق” ويعرف على اأنه:-

فرد يعمل ب�سكل خا�ض. �عمل برقم اأعمال �سنوى اأقل من 1 £ مليون. �موؤ�س�سة خريية بدخل �سنوى اأقل من 1 £ مليون. �الو�سى Trstee وذلك ب�سافى قيمة اأ�سول اأقل من 1 £ مليون. �

وكل ال�س���كاوى من خالل امل�س���تكني اأ�س���حاب احلق تك���ون خا�س���عة لقواعد معاجلة .FOS وامل�ستكني داخل هذه الفئات لديهم حق الو�سول اإلى FSA ال�سكاوى اخلا�سة ب

وبالن�س���بة للم�س���تكني غر اجلديرين )الذي���ن لي�س لديهم حق( يج���ب اأن يكون لدى املن�س���اآت اإجراءات ت�س���تخدم فى مو�س���عها ، وب�سكل مالئم من اأجل ت�س���جيل واال�ستجابة

لتعبريات عدم الر�سا.

و يكون ملعظم املن�س���اآت مناذج �س���كاوى يجب اأن يتم اإكمالها وحتفظ فى ملف. و يتم ا�ستخدامها لتتبع التقدم فى ال�سكوى.

و�سواء ما ت�سلمت ال�سكوى �سفهيا اأو مكتوبة اأو عن طريق الفاك�س اأو الربيد االإلكرتونى فاإنها عوامل غري هامه.

Y -:معاجلة ال�صكاوى E2

يج���ب حفظ كل ملفات ال�س���كاوى ملدة ثالثة �س���نوات على االأقل من تاريخ ال�س���كوى. وكحد اأدنى مطلق يجب اأن حتتوى امللفات على:-

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

290291

ا�سم ال�سخ�ض الذى يتعامل مع ال�سكوى. �ا�سم �ساحب ال�سكوى. �الت�سنيف )جدير – غري جدير( �حمتوى ال�سكوى. �املالحظات املرفقة وامللف املتعلق بال�سكوى. �اأى تعوي�ض مقدم. �

ويجب على املن�س���اآت اأن حتتفظ ب�س���جل للم�س���تكني اأ�س���حاب احلق من اأجل اأن تكون قادرة على اإمتام م�سئوليتها التنظيمية فى االإبالغ.

و�سوف ت�سجل بع�س املن�ساآت اأي�سا ال�سكاوى التى يتم التعامل معها ب�سكل �سريع جدا.

) E3 االإبالغ عنها )انظر جزء FSA ومن ثم ال تتطلب قواعد

���دث املن�س���اأة مدخالتها فى ال�س���جل عن���د كل مرحلة تط���ور جوهرية. ويج���ب اأن حتويحفظ ال�سجل بعد ذلك ك�سجل دائم.

Y -:احلدود الزمنية والإجراءات E3

هناك حدود زمنية اإجبارية بناء على قواعد FSA للتعامل مع ال�سكاوى من امل�ستكني اأ�سحاب احلق. ويجب اأن يتم قبول كل �سكوى ب�سكل فورى.

و يتم حل بع�ض ال�سكاوى فى نهاية يوم العمل الذى يلى تاريخ اال�ستالم )فى االأ�سبوع العادى �س���وف يت�سمن هذا على ال�سكاوى التى مت تلقيها فى يوم اجلمعة والتى مت التعامل معها فى نهاية العمل فى يوم االثنني التالى( وفى هذه االأحوال ، اأى �س���رورة االإبالغ تكون

من اأجل اأغرا�ض حتكم اإدارى ولي�ست اأغرا�ض تنظيمية.

واإذا كان من غري املمكن حل ال�سكوى ب�سكل مر�سى خالل ثمانية اأ�سابيع فاإن االإجابة املكتوبة يجب اأن تقدم اإما عن طريق:-

اإجابة كاملة واأى عر�ض للتعوي�ض مرفق بتفا�سيل عن حقوق امل�ستكى من اأجل متابعة �ال�سكوى اإذا مل يتم الرتا�سى.

تف�سر م�سبب الأى تاأخر وحتديد تاريخ يتم فيه تقدمي اإجابة كاملة. كما يجب اإرفاق �هذا مع ن�سخة من ملخ�س معاجلة املن�ساأة لل�سكاوى.

وبالن�س���بة للم�س���تكني اأ�سحاب احلق يجب اأن يكون هناك اأي�س���ا اإ�سارة وا�سحة حلق امل�س���تكني فى خ�سوع �س���كواهم خلدمات حمققى ال�س���كاوى املالية FOS اإذا مل يتم احلل ب�س���كل مر�سى بعد �س���هر واحد. واإذا مل يتم احلل بعد �سهرين فيجب اإخبار امل�ستكني مرة

.FOS اأخرى بحقهم فى اإرجاع التاأخري اإلى

ومن املهم متابعة التقدم فى ال�سكاوى.

وعند اإعطاء اإجابة نهائية للم�س���تكى �س���احب احلق فاإنها يجب اأن ت�ستمل على عبارة اأن امل�س���تكى قد يرجع االأمر اإلى FOS واأنه يجب عمل هذا خالل �س���تة اأ�س���هر، وذلك اإذا

كانت غري مر�سية.

�صوؤال 3ملاذا ترغب �سركة تاأمني فىاأن يكون لديها اإجراءات �سكاوى كافية ؟ �

� )FOS( خدمة حمققى ال�صكاوى املالية Fبع���د �س���ن قانون اخلدمات املالية واالأ�س���واق ل�س���نة 2000، مت تق���دمي خدمة حمققى ال�س���كاوى املالية FOS ت�س���به حمققى ال�سكاوى امل�س���تقلني املتواجدين فى اأنظمة �سابقة. وتعم���ل FOS حت���ت حك���م FSA والع�س���وية االآن اإجبارية لكل �س���ركات التاأم���ني املعتمدة

واملن�ساآت االأخرى املعتمدة، مت�سمنة الو�سطاء.

اإن FOS هى اآلية م�س���تقلة متام���ا للتعامل مع النزاعات، ويتعامل حمققى ال�س���كاوى فقط مع النزاعات التى يكون فيها املوؤمن له اإما �س���خ�س فردى اأو م�س���روع جتارى �س���غر

لديه رقم اأعمال اأقل من مليون جنيه ا�سرتلينى.

وهذه هى نف�س احلدود كما فى تعريف امل�ستكى اجلدير “ مذكور فى جزء E1 “ وهم لي�سوا معنيني بالتاأمني التجارى على امل�سروعات الكبرة.

تهدف خدمة حمققى ال�سكاوى لتقدمي حلول نزيهة وم�ستقلة للنزاعات بني اإما املوؤمن

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

292293

وحامل الوثيقة اأو الو�سيط والعميل. وعلى الرغم من اأن الغالبية الوا�سعة من احلاالت التى ترجع اإلى حمققى ال�سكاوى تنطوى على مطالبات، اإال اأنه يتم فح�ض اأى �سبب لل�سكوى.

واإج���راءات ال�س���كاوى الداخلية داخل من�س���اأة معتمدة بحاجة اإل���ى اأن يتم معاجلتها .FOS معاجلة كاملة قبل اأن ميكن اإرجاع ال�سكوى اإلى

وتتاأك���د خدمة حمققى ال�س���كاوى م���ن اتخاذ كل اخلطوات املمكنة من جانب �س���ركة التاأمني اأو الو�س���يط فى حماولة حل النزاع، مع ذلك اإذا ظل النزاع بدون حل، فاإن خدمة

حمققى ال�سكاوى تتدخل بعد ذلك ملراجعة النزاع واتخاذ قرار.

واحلد االأق�س���ى للتعوي����ض الذى ميكن اأن تقوم به خدمة حمققى ال�س���كاوى هو 100 األف جنيه ا�س���رتلينى وبالرغم من ذلك ميكن اأن يو�س���ى حمققى ال�سكاوى برقم اأكرب اإذا

كان ذلك منا�سبا.

وميك���ن اأن يقبل املوؤم���ن له اأو يرف�ض قرار حمققى ال�س���كاوى. واإذا قبل القرار، فاإنه يجب على املوؤمن اأو الو�سيط �سداد تعوي�س، حتى احلد املالى . مع ذلك، اإذا رف�س املوؤمن ل���ه القرار، فاإن املوؤمن له ميكن اأن يتقدم بدع���اوى قانونية. ومن الناحية االأخرى، املوؤمن

)اأو الو�سيط( ملزمني بقرار حمققى ال�سكاوى حتى 100األف جنيه ا�سرتلينى.

�صوؤال 4فى اأية اأحوال قد يتم اإرجاع ال�سكاوى اإلى خدمة حمققى ال�سكاوى املالية ؟ �

� -:)FSCS( نظام خدمات التعوي�ص املالى G لق���د اأدى تنفي���ذ قان���ون اخلدم���ات املالي���ة واالأ�س���واق ل�س���نة FSMA(2000(اإل���ى اإح���الل جمل����س حماية حملة الوثائ���ق مبنظمة جدي���دة. هذه املنظمة ه���ى نظام خدمات )OneStop والذى يكون مكان واحد لعمل كل التعوي�س���ات ،)FSCS( التعوي����ض املالى

.Compensation shop(

وهو يوفر التعوي�ض لعمالء ال�سركات التى تاأخذ ودائع ومن�ساآت اال�ستثمار، باالإ�سافة اإلى عمالء �س���ركات التاأمني املعتمدة والو�س���طاء. ومن ذل���ك، تغطى )FSCS( املطالبات �سد املن�ساآت عندما تكون غري قادرة، اأو حمتمل اأن تكون غري قادرة على �سداد

املطالبات التى تكون �سدها، ويحدث هذا ب�سكل غري عادى عندما ت�سبح املن�ساأة مع�سرة اأو اأنها خرجت من العمل.

وقد مت و�س���ع النظام ب�سكل اأ�سا�سى مل�س���اعدة االأفراد اخلا�سني، على الرغم من اأنه يتم تغطية االأعمال ال�سغرة )الذين لديهم حجم اأعمال اأقل من 1£ مليون(.

واأي�سا املوؤ�س�سات اخلرية ومن�ساآت اال�ستثمار العامة )التى يقل دخلها وقيمة اأ�سولها عن 1£ مليون(.

وف���ى حال���ة التاأمني، يك���ون حملة الوثائق حممي���ني اإذا كان موؤمن���ا عليهم عن طريق �س���ركات تاأم���ني معتم���دة حتت عقود م�س���درة فى UK )ف���ى بع�ض احلاالت ف���ى املنطقة

.)Isle of Man االقت�سادية االأوربية، قناة اأي�سلندا اأو

ويغطى نظام التاأمني االإجبارى )مثل تاأمني ال�س���يارات( والتاأمينات العامة والتاأمني على احلياة، ويبداأ فى العمل اإذا خرجت �سركة تاأمني من العمل اأو اأ�سبحت مع�سرة.

ومق���دار التعوي����ض الذى ميكن اأن يتلقاه حامل وثيقة م���ا يعتمد على نوع الوثيقة، وما اإذا كانت متعلقة بتاأمني اإجبارى، اأو غري اإجبارى اأو تاأمني الأجل طويل.

a -:التاأمني الإجبارى

التاأمني االإجبارى، مثل تاأمني ال�سيارات ل�سالح الطرف الثالث يتم تغطيته بالكامل. ويطب���ق هذا على كل حمل���ة الوثائق ولي�س جمرد هوؤالء الذين يقع���ون داخل فئات حمددة

�سابقا.

وبناء على ذلك، فهو يت�س���من كل مطالبات م�س���ئولية اأ�س���حاب االأعم���ال فى اململكة املتحدة )حتى حد تعوي�ض 5 مليون £ كمتطلب قانونى(

a -:التاأمني غري الجبارى

بالن�س���بة للتاأم���ني غري االإجبارى، مث���ل تاأمني املنازل،ف���اإن اأول 2000 £ من املطالبة حممي���ة بالكامل. وبالن�س���بة للمبالغ ف���وق هذا احلد، يتم ا�س���تيفاء 90% م���ن املتبقى من

املطالبة اأو قيمة االأق�ساط غر امل�ستخدمة.

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

294295

a -:التاأمني طويل الأجل

بالن�س���بة للتاأم���ني طويل االأج���ل، مثل خطط املعا����س والتاأمني على احلي���اة، فاإن اأول 2000 £ م���ن املطالبة حممي���ة بالكامل. وفوق هذا املبلغ، يغطى النظام �س���داد حتى %90

من قيمة الت�سفية للوثيقة.

ويتم متويل )FSCS( من خالل فر�ض ر�سوم على كل املن�ساآت املعتمدة.�لنقاط �الأ�سا�سية

a حماية البيانات

ينظ���م قانون حماي���ة البيانات 1998 نق���ل البيانات ويغطى املعلومات عن اأ�س���خا�س �خا�س���ني خمزن���ة فى اأى نوع م���ن االأجهزة حيث يتم ا�س���تخراج البيان���ات عن طريق

اال�سم.البيانات ال�سخ�س���ية هى معلومات تتعلق بفرد على قي���د احلياة والتى ميكن التعرف �

عليها من خالل هذه البيانات.تغطى مبادىء حماية البيانات كيفية ت�سغيل البيانات ال�سخ�سية �لدى اأ�سحاب البيانات حقوقا معينة فيما يتعلق باملعلومات املحتفظ بها عنهم. �

a غ�سيل الأموال

غ�س���يل االأم���وال هى العملي���ة التى يتم فيها حتوي���ل االأموال التى مت احل�س���ول عليها �ب�سكل غر قانونى اإلى اأموال �سرعية.

توجد عقوبات خطرة عند امل�س���اعدة فى غ�س���يل االأموال، وعدم االإبالغ عن غ�س���يل �االأموال وحتذير امل�ستبه فى قيامهم بغ�سيل االأموال.

جميع �سركات التاأمني اخلا�سعة لتنظيم FSA يجب اأن تعني م�سئول اإبالغ عن غ�سيل �االأموال.

اأ�س����س قانون االإي���رادات من اجلرمية ل�س���نة 2000 عدد من اجلرائ���م حول معاجلة �املمتلكات من اجلرائم واالإبالغ عن غ�سيل االأموال.

يجب اأن تاأخذ املن�ساآت كل املقايي�س العملية لفح�س هوية العمالء اجلدد. �

a ال�سريبة على ق�سط التاأمني

يتم فر�ض ال�س���ريبة على ق�س���ط التاأمني من جانب حكومة UK وذلك على اأق�س���اط �.UK التاأمينات العامة فى

a املعايري الأخالقية

تتعلق اأ�سول اأخالقيات املمار�سة ملعهدCII باالجتاهات وال�سلوك. �ت�س���تمل املعاير االأخالقية على �س���تة قيم وحتتوى على خم�س���ة فئات من االأ�س���خا�س �

.CII الذين قد يتعامل معهم اأع�ساء معهد

a ال�سكاوى

لدى FSA قواعد خم�س�سة لكيفية معاجلة ال�سكاوى من م�ستكني اأ�سحاب حق. �ال�س���كاوى من امل�س���تكني اأ�سحاب احلق التى مل يتم حلها حتى نهاية يوم العمل التالى �

.FSA يجب اإبالغها اإلى

a FOS خدمة حمققى ال�سكاوى املالية

ميكن اأن يرجع امل�س���تكون اأ�س���حاب احلق ب�س���كواهم اإلى FOS اإذا مل يتم الرتا�س���ى �باإجابة ال�سركة املعتمدة. ويجب اأن يكملوا معاير معينة اأوال .

FOS هى اآلية م�س���تقلة ونزيهة للتعامل مع النزاعات ب���ني حملة الوثائق واملوؤمنني اأو �بني الو�سطاء والعمالء.

a FSCS برنامج خدمات التعوي�ص املالى

يق���دم FSCS تعوي����ض لعمالء ال�س���ركات التى تاأخذ اإيداعات ومن�س���اآت اال�س���تثمار �واملوؤمنني املعتمدين والو�س���طاء امل�س���تقلني حينما ال تكون املن�ساآت قادرة على مقابلة

املطالبات التى تكون �سدهم.م���ن هو اجلدير بالتعوي�س وما مق���دار التعوي�س الذى يتلقاه يعتم���د على ما اإذا كان �

التاأمني اإجباريا اأو غري اإجبارى اأو طويل االأجل.

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

296297

ملحق 1: اأ�صول واأخلقيات العمل

a CII

اأ�صول واأخلقيات العمل �ي�س���جع معهد �س���ارتر للتاأمني CII على اأعلى معايري مهنية واأخالقية فى التاأمني وفى

اخلدمات املالية على م�ستوى العامل.

واملجل�س والع�س���وية ف���ى CII ينظر على حتقيق كل االأع�س���اء لهذه املعاير واحلفاظ على �سمعة CII عن طريق اتباع اأ�سول واأخالقيات العمل.

مت و�سع املبادئ التى يجب على كل اأع�ساء CII اتباعها فى �سياق واجباتهم املهنية.

واالأع�ساء ملزمني بطاعة هذه االأ�سول. واإذا مل يلتزموا، فاإن هذا قد يوؤدى اإلى اتخاذ CII ت�سرف تاأديبى �سد الع�سو.

والقيم االأ�سا�سية التى توؤ�س�ض معايري �سلوك اأع�ساء CII فيما يتعلق بالفئات االأ�سا�سية التى يتعاملون معها فى جزء اأ الى ى هى:

اأ- الت�س���رف مب�س���ئولية و�س���المة فى حياتهم املهنية واالأخذ فى احل�س���بان م�س���ئولياتهم االأو�س���ع جتاه املجتمع ككل. العمل بكيا�س���ة واأمانة وبطريقة عادلة جتاه اأى �س���خ�س يتعامل���ون معه. الكون جديرا بالثقة وعدم و�س���ع م�س���احلهم ال�سخ�س���ية مطلقا اأو

م�سالح االآخرين فوق امل�سالح ال�سرعية للمتعاملني معهم.

ب- االإذعان لكل القوانني ذات ال�س���لة بعملهم )م�س���تملة على قوانني CII( وا�ستيفاء كل املتطلبات املالئمة لل�سلطات التنظيمية. واأ�سول املمار�سة املالئمة واأخالقيات العمل.

ج- اإظهار كفاءة مهنية وحر�ض واجب م�ستمال على:

حتقي���ق املعاي���ري الفني���ة و املهنية املتعلقة مب�س���توى تاأهيله���م، ودورهم وم�س���ئوليات �وظائفهم.

اإكمال واجباتهم مبهارة منا�سبة وحر�ض واجتهاد. �د- االإبقاء على املعايري املهنية فى كل التعامالت والعالقات.

ه�- احرتام خ�سو�سية امللومات.

و- تطبيق املو�س���وعية فى اتخاذ اأحكام مهنية وعند اإعطاء اأراء وتقارير، وعدم ال�س���ماح بتغلب التحامل اأو التحيز اأو تاأثر االآخرين على املو�سوعية.

يجب اأن يحرتم االأع�ساء تقاليد وثقافات كل دولة وفقا لكل القوانني

املحلي���ة املطبق���ة، والقواعد والتنظيم���ات. وحينما يوجد تعار�ض ب���ني العرف املحلى والقيم املذكورة اأعاله، فاإن االأ�س���ول �س���وف تعمل كمر�س���د مل�س���اعدة االأع�ساء على العمل

بحرفية.

والع�س���و الذى يعمل ب�س���فة مهنية لديه واجبات، ناجمة عن هذه القيم االأ�سا�س���ية، لع���دد من املجموعات املختلفة. وداخل هذه العالقات يجب اأن يعمل الع�س���و دائما ب�س���كل

اأخالقى ويجب اأن يحقق �سلوكه وعمله املبادئ التالية:

العلقات مع العملء � .1�سوف ي�سعى االأع�ساء الكت�ساب واحلفاظ على ثقة عمالئهم فى كل االأوقات ويجب اأن:

1-1. اإعطاء اهتمام عادل ومنا�سب واأولوية مالئمة مل�سالح ومتطلبات كل العمالء. احل�س���ول على وتوفري معلومات منا�س���بة، م�س���تملة على كل التوثيق���ات الالزمة واحرتام

خ�سو�سية املعلومات.

1-2. جتنب التعار�س بني امل�سالح ال�سخ�سية، اأو م�سالح اأى �سركة تابعة، �سخ�س اأو جمموعة من االأ�سخا�س، وواجباتهم جتاه العمالء.

1-3. جتنب الت�سارب بني اأى م�سالح متناف�سة لواحد اأو اكرث من العمالء، واخلطى بعيدا فى اأحد اأو فى جميع االأحوال التى ال ميكن فيها حل الت�ساربات.

1-4. العمل فقط داخل حدود الكفاءة ال�سخ�سية واأى حدود لل�سلطة.

1-5. العمل باأمانة مالية وبطريقة حذرة، م�ستملة على التعهد بحماية اأية اأموال و/ اأو ممتلكات حمتفظ بها نيابة عن العمالء.

1-6. العم���ل ب�س���كل منفتح، عادل، وجدي���ر باالحرتام ف���ى كل االأوقات،

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

298299

وتقدمي االحرتام واالهتمام والفر�س املنا�سبة لكل العمالء.

1-7. الك���ون اأمين���ا وجدي���را بالثقة مع العمالء واالت�س���ال معهم بطريقة منا�س���بة وا�سحة وفورية.

1-8. تقدمي تو�سيات منا�سبة ومو�سوعية للعمالء.

1-9.االإذعان لكل القوانني والتنظيمات املتعلقة باإمداد العمالء ب�سلع وخدمات.

1-10. ع���دم تقدمي اأو قب���ول اأموال، هدايا، دعوات، قرو����س اأو اأى منفعة اأخرى اأو معامل���ة تف�س���يلية من اأو ال���ى اأى عميل موج���ود اأو حمتمل اأو تقدمي، بخ���الف الهدايا فى املنا�س���بات ، دعوات اأو تعوي�س، والذى يتم تقدمية كجزء من قبول اأداء العمل، والذى من

غر املحتمل اأن يتعار�س مع الواجبات جتاه العمالء.

2- العلقات داخل الوظيفة �يج���ب اأن يهدف االأع�س���اء للتاأكيد عل���ى العالقات اجليدة مع مروؤ�س���يهم وموظفيهم

ويجب اأن:-

1-2. جتن���ب التعار����س بني امل�س���الح ال�سخ�س���ية، اأو م�س���الح اأى �س���ركة تابعة اأو �سخ�س، وواجباتهم جتاه اأ�سحاب اأعمالهم.

2-2. عدم اال�س���تخدام غر املالئم للمعلومات التى مت احل�س���ول عليها كموظف اأو االإف�ساح اأو اإتاحة االإف�ساح عن معلومات خ�سو�سية الأ�سحاب اأعمالهم.

2-3. ال�س���عى لكون �ساحب عمل او موظف م�س���ئول والكون اأمينا وجديدا بالثقة فى العمل.

2-4. العم���ل ب�س���كل منفت���ح، وعادالوجديدا باالحرتام ف���ى كل االأوق���ات، ومعاملة املوظفني االآخرين، الزمالء والعمالء واملوردين باحرتام متبادل واهتمام ومراعاة.

2-5. ا�ستهداف اخذ كل فر�سة لتح�سني قدراتهم املهنية، ومعرفتهم ومهاراتهم.

2-6. التف�س���ر الدقيق والكامل وت�س���جيل كل �س���فقات العمل فى �س���جالت �ساحب العمل.

2-7. وع���دم تق���دمي اأو قبول اأموال، هدايا، دعوات، قرو����س، اأو اأى منفعة اأخرى اأو معامل���ة تف�س���يلية م���ن اأو اإلى اأى عميل موج���ود اأو مرتقب اأو تقدمي، بخ���الف الهدايا فى املنا�س���بات، دعوات اأو تعوي�س والذى يتم تقدميه كجزء م���ن قبول اأداء العمل، والذى من

غر املحتمل اأن يتعار�س مع الوجبات جتاه اأ�سحاب اأعمالهم.

باالإ�سافة اإلى هذا، عندما يتقلد الع�سو وظيفة موؤثرة داخل املنظمة، فانه يجب اأن:

2-8. يق���دم، اأو ي�س���جع اأ�س���حاب العم���ل اأن يقدم���وا، ترتيبات منا�س���بة للمراجعة الداخلي���ة للقرارات، وال�سيا�س���ات والت�س���رفات عندما يتورط موظف ما فى �س���لوك غر اأخالقى.)ال يجب اأن يتم معاقبة املوظفني على اأحداث م�س���ائل تتعلق باالأخالق وحتى اإذا

نتج عنها خ�سارة للمنظمة اأو العميل(.

2-9. ت�س���مني، اأو ت�س���جيع اأ�س���حاب االأعمال على ت�س���مني، املعاير االأخالقية فى املعاير التى حتكم املنظمة، مت�سمنة تطوير االأ�سول االأخالقية. )�سوف يعمل هذا اجلزء من االأ�س���ول بجانب اى �سيا�سات ل�س���احب العمل، اأو اإر�س���ادات وقواعد عمل، وتعاقدات وم�س���تندات عمل. وبينما ي�س���ع ه���ذا اجلزء من االأ�س���ول معاير اأعلى. فان���ه يحب اتباع

االأ�سول(.

3- العلقات مع املنظمني والقانون �يجب اأن يحرتم االأع�س���اء كل القوانني ويلتزم بكل التنظيمات التى توؤثر فى اأعمالهم

ويجب اأن:

3-1. التاأكد من انهم يعملون داخل القانون وداخل روح القانون فى كل االأوقات.

3-2. التاأك���د م���ن انهم يتعاملون م���ع املنظمني باأ�س���لوب منفتح و�س���فاف وتعاونى، ويحققون اأية متطلبات مت عملها ب�سكل �سحيح من اأجلهم.

4- العلقات مع املجتمع واجلمهور �يجب اأن يدرك االأع�ساء الدور االأو�سع الهام الذى يلعبونه كمحرتفني ويجب اأن:

4-1. ال�س���عى لتح�سني �س���معة اخلدمات املالية، املالى التاأمني والتجارى

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

300301

التابعني من خالل �سلوكهم اخلا�س.

4-2. العمل بطريقة حترتم اأمور وق�سايا البيئة.

4-3. العمل باأ�سلوب م�سئول اجتماعيا داخل الدول واملجتمعات التى يعملون بها .

4-4. املجاه���دة م���ن اأج���ل اأن نك���ون اأفراد موثوق فيه���م واكمال م�س���ئوليتهم جتاه املجتمعات التى يعملون فيها باحرتاف.

� CII 5- العلقات معاإن االأع�س���اء يتلقون مزايا خمتلفة كاأع�س���اء فى CII، ولكن اأي�س���ا لديهم م�سئوليات

جتاه CII، ولكن اأي�سا لديهم م�سئوليات جتاه CII واأع�سائه. ويجب ان:

5-1. العم���ل ف���ى جميع االأوقات وفقا لقوانني املعهد )مت�س���منة اأ�س���ول واأخالقيات العمل هذا(

5-2. �س���مان عالق���ة �س���فافة م���ع CII، مبني���ة عل���ى الثق���ة، االحرتام، امل�س���ئولية والتكاملية.

.CII وباأية تاأهيالت اكت�سبوها من ،CII 5-3. الفخر بو�سعهم كاأع�ساء

5-4. �سمان انهم لن يقوموا باأى ا�ستخدام غري منا�سب للمعلومات اأو يف�سحوا، اأو .CII ي�سمحوا باالإف�ساح عن، معلومات خ�سو�سية ل

5-5. ا�س���تهداف البحث عن فر�ض لتدعيم العمل ل CII ولرتويج قيمهم لالآخرين، خ�سو�سا الكيانات ال�سناعية، االأعمال واالأع�ساء املرتقبني.

5-6. الطموح اإلى البحث عن الفر�س مل�ساندة اأن�سطة CII املحلية.

5-7. تو�سيح قيمة التاأهيالت املهنية الآخرين وموا�سلة التطور املهنى.

CII واالأع�س���اء االآخري���ن، وموظفى ،CII 5-8. معامل���ة امل�س���ئولني االآخري���ن ف���ىاالآخرين بنف�ض االحرتام الذى يرغبون فى تلقيه.

5-9. التعهد باأن ع�سويتهم فى CII لن يتم الدعاية لها باأية طريقة، والتى قد تقرتح

اأنهم يحوزون على تاأهيالت مهنية لي�ست خمولة لهم.

5-10. �س���مان اأن اأى �س���لوك، يرويج اأو اإعالن عام والذى يرتبط با�سم ع�سو ما اأو تاأهيله ال يجب ع�سو اأخر فى CII اأو مهنته اإلى نزاع.

5-11. ن�س���يحة CII عن اأع�ساء ال يتبعوا قواعده اأو هذه االأ�سول ون�سيحة CII عن اى اأ�سخا�س يقدمون اأنف�سهم ب�سكل غر �سحيح على انهم اأع�ساء.

5-12. الطم���وح اإلى �س���مان احلفاظ على املعيار املتوقع م���ن الكفاءة املهنية وانهم يظل���وا يعملون بالتط���ورات اجلارية )للتاأكيد عل���ى اأنهم يظال كفا لتنفي���ذ اأدوارهم( عن

طريق مبا�سرة التطورات املهنية املنا�سبة اإ�سافة لهذا:

5-13. االأ�س���خا�س املوؤهلني، الذين ي�س���تخدمون خطابات تعي���ني، يجب اأن يذعنوا ملتطلبات خطة CII ملوا�سلة التطور املهنى )CPD( املنا�سبة مل�ستواهم و�سروط الع�سوية.

5-14. يجب اأن يتم اإعالم حاملى لقب �سارتر فورى باأى تغير فى طبيعة وظائفهم والتى قد توؤثر على األقاب �سارتر املعنية املطبقة عليهم حتت بنود قوانني CII الفرعية.

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

302303

اأ�صئلة اختبار ذاتى

اذكر اأية اأربعة حقوق تكون االأفراد حتت قانون حماية البيانات 1998؟ -1ما هى الثالث جرائم الرئي�سية املرتبطة بغ�سيل االأموال؟ -2

ما هى املعدالت احلالية لل�سريبة على ق�سط التاأمني ؟ -3على من يتم تطبيق اأ�سول واأخالقيات العمل ؟ -4

ما هو تعريف FSA “ للم�ستكى اجلديد اأو �ساحب احلق “ ؟ -5ما هى الوظيفة الرئي�سية خلدمة حمققى ال�سكاوى املالية ؟ -6

ما هو التعوي�ض املقدم من خالل برنامج خدمات التعوي�ض املالى ؟ -7ما هو تاأثري قيام فرد ما بخرق اأ�سول واأخالقيات العمل لكيان مهنى ما ؟ -8

ما هى املجموعات اخلم�س���ة من اأ�سحاب التعامالت اأو االيداعات الذين مت تعريفهم -9عن طريق معهد �سارتر للتاأمني فى اأ�سوله؟

اإجابات الأ�صئلة

1 - املناط���ق النمطي���ة التى ميكن اأن تتاأثر فيها �س���ناعة التاأمني بقان���ون حماية البيانات 1998 ت�ستمل على:

ال�سجالت ال�سخ�سية )برغم اأن تف�سيالت الرواتب واملعا�س قد يتم توقعها( �ح�س���ابات االإدارة )عل���ى �س���بيل املث���ال، اإذا كان ميك���ن تف�س���ري املعلومات عل���ى اأنها �

ح�سابات لعمالء اأفراد(.ملفات العمالء والوكالء )على �سبيل املثال، ملفات املطالبات وملفات االكتتاب(. �قوائم االإر�سال بالربيد �

2- تعيني م�س���ئول اإبالغ عن غ�س���يل االأم���وال )MLRO( مطلوب فى كل �س���ركات التاأمني .MLRO وكل ال�سكوك فى حدوث غ�سيل اأموال يجب اإبالغه الى .FSA التى تنظمهاوال���ذى يق���رر بعد ذلك م���ا اإذا كانت هذه ال�س���كوك يجب ؟اإبالغه���ا لوكالة اجلرائم اخلط���رة املنظمة واأية �س���عوبات ف���ى التحقق من هوي���ة العميل يج���ب اإبالغها اإلى

.MLRO

3- �سوف ترغب اأى �سركة فى اأن يكون لديها اإجراءات �سكاوى فعالة ب�سبب:-� .FSA اأنها مطلوبة الكمال املتطلبات القانونية لاأنها حتد من تاأثري عدم ر�ساء العميل. �جتنب التعر�س ملطالبات اخلطاأ وال�سهو. �متكن ال�سركة من التعرف على امل�ساكل داخل نظمها ومعاجلتها. �متكن ال�سركة من حت�سني معايرها. �

-:FOS 4- من اأجل اأن يتم اإرجاع ال�سكوى اإلىيجب اأن يكون امل�ستكى �ساحب حق. � ·يجب اأن يتم ا�ستنفاذ اإجراءات ال�سكاوى للمن�ساأة املعتمدة. � ·يجب اأن يتم عملها خالل �ستة �سهور من القرار النهائى للمن�ساأة املعتمدة. � ·

Consumer Protection & Dispute Resolutionحماي�ة امل�ستهلك وحل النزاعات

I F )1(

حمتويات الكتاب

3 .................................................................... املعهد يف �سطور

4 ............................................................................. مقدمة

فريق االإعداد....................................................................... 8

9 .................................................... الف�سل االأول: اخلطر والتاأمي�ن

الف�سل الثانى: �سوق التاأمي�ن...................................................... 53

الف�سل الثالث: عقد الوكالة..................................................... 103

131 ......................................... الف�سل الرابع: مبداأ امل�سلحة التاأمينية

145 ....................................... الف�سل اخلام�س: مبداأمنتهى ح�سن النية

الف�سل ال�ساد�ض: ال�سبب القريب................................................ 167

الف�سل ال�سابع: التعوي�ض........................................................ 181

الف�سل الثامن: امل�ساركة واحللول فى احلقوق................................... 209

الف�سل التا�سع: التاأمينات االإجبارية والت�سريعات املنظمة....................... 231

269 ................................ الف�سل العا�سر: حماية امل�ستهلك وحل النزاعات