ار؟خما ھي مجموعات االد

شبكة سيب

فريق عمل الخدمات المالية الموجهة بحسب االدخار و ألن ودافيد بانيتايه/ إعداد

2010يونية

شبكة سيب ،2010 (c)حقوق الطبع

يجوز نسخ أجزاء من هذا المنشور أو تعديلها لتلبية االحتياجات الملحية دون الحصول على إذن من شبكة سيب شريطة .توزيع هذه األجزاء المنسوخة مجانا أو بتكلفة غير هادفة للربح

.جزاء المقتطفةمجموعات االدخار؟ مقابل هذه األا هي م"برجاء اإليداع في حساب شبكة سيب

:شبكة سيب ألي نسخ تجاري منويرجى الحصول على إذن

The SEEP Network Avenue, NW, Suite 414 Washington, DC 20009- 5721 Tel.: 1 202-534-1400 Fax: 202-534-1433

.تركارد ومؤسسة أغا خانتم نشر هذا المنشور بالدعم السخي المقدم من مؤسسة ماس

– شركة جرامين من دعم مع العربية، للبلدان األصغر التمويل شبكة: سنابل بواسطة الوثيقة ھذه ترجمة تمت األمريكية بالواليات المتحدة جرامين مؤسسة بين مشتركة ملكية ذات ، المسئولية محدودة شركة جميل

.“األصغر خالل التمويل من العربية المنطقة في الفقر تقليل ھدفھا جميل اللطيف عبد ومجموعة

“This document was translated by Sanabel, the Microfinance Network of Arab Countries, Inc., with support from Grameen-Jameel, a social business jointly owned by ALJ Foundation and Grameen Foundation to alleviate poverty in the Arab region through microfinance.”

 

شكر وتقدير

تكانـ فقـد. مؤسسـة ماسـتركارد لـدعمها هـذا المنـتجإلى وقبل كل شيء، أوال ،شكرنتقدم بالفي شبكة سيب أن نود التــي تضــم مجموعــات االدخــارلولكنــه شــامل، مــدخل مــوجز تقــديم امــن شــأنهبإيجــاد وثيقــة، لــدينا رؤيــة مشــتركة ا جيـد بمـا يكفـي مؤسسـة ماسـتركارد هـذا المجـال الوليـد وتعـرف . والجهات المانحة األخصائيينمجموعة واسعة من

فريـق عمـل شـبكة سـيب المعنـي بالخـدمات مـن حسـن حـظ و ، المنشـورإلى مثـل هـذا في هذا الوقت لتبصر الحاجة .مهانال دعيأن ) SLWG( المالية الموجهة بحسب االدخار

ضـافي اإلدعم لتقـديمها الـغـا خـان، أى وكاالتها األعضاء، مؤسسـة ا إلحدأيض عن امتنانها سيب شبكة تعرب كما .خالف ذلكممكنا على كان ما يقدقوهو ما أتاح إجراء بحث لمشروع، ل

نهـج نظـامي بمجموعات االدخار من خالل ديفيد بانيتا، بين الخبرة الواسعة والمعرفة و ، هيو ألن انتباالكوقد جمع أكثـر مـن مسـاهمة هاونشـر االدخـار تطـوير مجموعـات األخصـائيين فـي ليـل مـن وقد سـاهم عـدد ق. صيلاالتفيهتم ب

ا ،هــن المبينــةمعظــم الوكــاالت التــي ســاعدت ،ليــةمالعمســاعدة الخبــرة الو األســلوبهــذا ب هشــغفوقــد أفــاد . هيــو ألــن .السريع هالمتكرر، وتوسعتكييفه شعبيته المتزايدة و نتيجة لا أكثر تعقيد أصبح نموذج بسيط العرض التوضيحي ل

فريـق عمـل شـبكة سـيب أعضاء هذه الوثيقة من إلهام تعدو ،فردينأو فرد عمل ثمرة ا ما يكون منتج سيب نادر إن من قبـل العديـد المراجعة الدقيقة من تاستفادوقد ،)SLWG( المعني بالخدمات المالية الموجهة بحسب االدخار

، لـدجروودجوانـا للهـذا نحـن نـدين بالعرفـان . ة مـن اآلخـرينمفصلة على إصدارات متعددالتعليقات الو األعضاء من، بــافوسمــارك وغــي فينمينــان، و والــويزا ديفيتــي،، ماتسوزســكيجانينــا و ، ورفينــود بارمشــو جيــف آش، و ، ريبــيبــول و لمراجعـة بأكملـه الـذين كرسـوا مسـاء يـوم فرعيـة مـن أعضـاء العمـل وثمـة مجموعـة . جون شيلر، وكريستين إيكرتو ، وأبــي لوغتــوغميليتــا ســوير، لشــكر العميــق ونتقــدم بال. مضــنيةوان كانــت مثمــرة للغايــة عمليــة فــي يعهــاجمورقــة ال .والويزا ديفيتي ،بافوسمارك و ، أورانتيمولي و ويندي ويلمان، و

كانديس نيلسون

)SLWG( فريق عمل شبكة سيب المعني بالخدمات المالية الموجهة بحسب االدخارومنسق مشارك لمحرر

2010يو يون

المحتويات فهرس شكر وتقدير -أ المختصرات -ب المصطلحات المستخدمة في هذه الورقة -ج مقدمة -د كيف تكمل مجموعات االدخار التمويل األصغر؟ -1 ونموها نشأة مجموعات االدخار -2 ؟تأليف هذه الورقةقمنا بلماذا -3 سيبيان النموذج األسا -1 الئتماني وشركاءهااوكاالت التسهيل 1-1 كيف يتميز نموذج مجموعة االدخار عن األشكال األخرى للتمويل األصغر 1-2 العملمكان 1-3 استدامة المجموعة 1-4 االختالفات في المنهجية األساسية لمجموعات االدخار -2 حفظ السجالت 2-1 همتوزيع األسو التوزيع 2-2 الصندوق االجتماعي 2-3 الضمان 2-4 ةتقديم الخدمات المستدام -3 وكالء القرى 3-1 التنسيق استراتيجيات وكاالت: التكرار من خالل وكالء القرى 3-2 الدروس المستفادة من التكرار 3-3 الربطعمليات و المنصات -4 يةمجموعات االدخار والخدمات غير المال 4-1 الخارجية الدخار واالئتمانامصادر ب عمليات الربط 4-2 بمقدمي خدمات التأمين الربط 4-3 ملخص 4-4 قياس األداء -5 نسب شبكة سيب 5-1 شبكة اإلنترنتالتقارير على 5-2 خاتمة -6

المالحق هذا التحليلفي ةالذاتيالمساعدة سبب عدم تضمين برامج مجموعات : 1الملحق الكبرىوكاالت التنسيق : انتشار مجموعات االدخار: 2الملحق

لحفظ السجالتاألساليب المختلفة :3الملحق وكالء القرى وكيفية استفادة وكاالت التنسيق من هذا النموذج :4الملحق بمصادر التمويل الخارجية ربط مجموعات االدخار :5الملحق سب األداءن :6الملحق مجموعات االدخارالحالية المتعلقة باألبحاث :7الملحق

ثبت المراجع قائمة الجداول الوصول المالي في تنزانيا وأوغندا وزامبيا اتجاهات :1الجدول  برنامج مجموعة االدخار من قبل وكالة تنسيق :2الجدول

 اآلثار المالية :3الجدول

 قارنة االفتراضية للعمالء بمقدم الخدمة الماليةالم :4الجدول

بمستويات معرفة القراءة والكتابة والبيئةحفظ السجالت مقارنة منهجية :5الجدول

قائمة األشكال

صفحات االدخار والقروض في دفتر التوفيرمن عينة : 1الشكل

المختصرات

Aga Khan Foundation (AKF) مؤسسة أغا خان Accumulating Savings And Credit Association (ASCA) واالئتمان التجميعي االدخارة جمعي

Cooperative for Assistance and Relief Everywhere (CARE) الجمعية التعاونية للمساعدة واإلغاثة في كل مكان

Community-Based Savings Groups (Aga Khan Foundation) )مؤسسة أغا خان(مجموعات االدخار المجتمعية ( CBSG)

Community-Based Trainer (CBT) المدرب المجتمعي

ويســــمى (التمويــــل األصــــغر الموجــــه حســــب المجتمــــع )أيضا التمويل األصغر الموجه حسب االدخار

Community-Managed Microfinance (also called savings-led microfinance) (CMMF)

Catholic Relief Services (CRS) ثة الكاثوليكية خدمات اإلغامؤسسة

Facilitating Agency (FA) وكالة تنسيق

Freedom from Hunger (FFH) التحرر من الجوع

Field Officer (FO) موظف ميداني

Financial Services Association (FSA) الخدمات الماليةجمعية

Group Savings And Loan Association (GSLA) مجموعات االدخار والقروضجمعية

International Non-Governmental Organization (INGO) منظمة غير حكومية دولية

Management Information System (MIS) نظام المعلومات اإلدارية

) Microfinance Information Exchange تبادل معلومات التمويل األصغرسوق MIX)

Microfinance Institution (MFI ) تمويل األصغرمؤسسة ال

أوكسفام غير الحكوميةمنظمة

لإلغاثة من المجاعة لجنة أكسفوردNon-Governmental Organization Oxfam (NGO) Oxfam Committee for Famine Relief

Private Agencies Cooperating Together (Pact) الوكاالت الخاصة التي تتعاون سويا

Plan International (UK) (Plan) مؤسسة بالن إنترناشونال

Private Service Provider (PSP) مقدم خدمات من القطاع الخاص

Rotating Savings and Credit Association (ROSCA) جمعية االئتمان واالدخار الدوار

The Small Enterprise Education and Promotion Network شبكة تعليم وتشجيع المشروعات الصغيرة(SEEP)

Savings Group (SG) مجموعة االدخار Self-Help Group (SHG) مجموعة المساعدة الذاتية

Savings and Internal Lending Community (Catholic Relief مجموعة االدخار واإلقراض الداخليServices) (SILC)

Saving for Change (Oxfam) (SfC) )كسفامأو (االدخار من أجل التغيير

Uganda Women’s Effort to Save Orphans (UWESO) جمعية جهود المرأة األوغندية إلنقاذ األيتام

Village Agent (VA) وكيل القرية

Village Saving And Loan Association (CARE) (VSLA) جمعية االدخار والقروض القروية

Pact-WORTH( Women’s Empowerment Program (Pact-WORTH) (WEP)( المرأةبرنامج تمكين

ةالورق هالمصطلحات المستخدمة في هذ

التنسيق وكالة

عادة و مجموعات االدخارتشجع التي ،حكوميةالوكاالت غير البواسطة برامج مجموعات االدخار يتم تنفيذ معظم مجموعـــات اســـترداد التكـــاليف فـــي بـــرامج يـــتموال . لجهـــات المانحـــةمـــن البـــرامج التـــي تمولهـــا امـــا تحقـــق إيـــرادات

إنشـاء الوكـاالت المسـؤولة عـن لبيـان هـذه الورقـة جزاءفي جميع أ" التنسيقوكالة "، لذلك نستخدم مصطلح االدخار 1.شركاءالمن خالل مباشر أو سواء بشكل مجموعات االدخار

اتعو المشر

شــــركاءالذلك مــــن خــــالل القيــــام بــــأو عات تــــرويج مجموعــــات االدخــــار مشــــرو إمــــا مباشــــرة التنســــيق وكــــاالت تنفــــذ .هذه الورقةفي جميع أجزاء "بالمشروعات"ذلك نشير إلى و . محليينال

يالميدانالموظف

ة ( أوكســـفاموتســـتخدم 2.للـــوكالء الميـــدانيين المســـتخدمينمصـــطلحات مختلفـــة كـــل وكالـــة تســـتخدم فوردأمنظم كس

الجمعيــة التعاونيــة للمســاعدة واإلغاثــة فــي كــل طلــق، وت"المنشــط"مصـطلح ن الجــوعالتحــرر مــ /)للتحرر من الجوع) CRS( خــدمات اإلغاثــة الكاثوليكيــةمؤسســة بينمــا تفضــل ، "ينالميــدانالمــوظفين "علــيهم اســم ) CARE( مكــان

لورقــة، هــذه افــي جميــع " يميــدانالموظــف ال"مصــطلح نا ســتخدما، اللــبستجنــب ول 3."ينوكالء الميــدانبــال"تســميتهم .التسمية األصليةأبقينا على جداول المقارنة حيث باستثناء

وكيل القرية

، "قريةالوكالء ب" ينإلى المدربين المجتمعي مؤسسة أغا خان، و مؤسسة بالن إنترناشونالو ،CAREجمعية ر يشتو التحـرر /سـفاممنظمـة أوكتشـير إلـيهم ، و "مقـدمي الخـدمات مـن القطـاع الخـاصب" CRSبينما تشير إليهم مؤسسـة

".قريةالوكيل "مصطلح ) الجداولباستثناء (ورقة هذه الفي جميع استخدمنا و . "المكررينبالوكالء "من الجوع

                                                            

.، القادرين على تحقيق عائدات من التقديم المباشر للخدمات المالية"مقدمي الخدمات"ھذا يميزھا عن 1وظفين في يتم تقريبا تنفيذ كافة أنشطة التدريب المرتبطة 2 م ليسو م ذين ھ ين ال دربين المجتمعي دانيين أو الم بمجموعات االدخار من قبل الموظفين المي

.أجرا من مجموعات االدخار التي يدربونھا ويشرفون عليھا) أو ال يتقاضون(المشروع، ولكن قد يتقاضون دانيين ل 3 وكالء المي ر ال ة يعتب نھم CRSمؤسس را، لك وظفين ال يتقاضون أج ي م ع المحل ى المجتم ائمون عل دريبھم . ق اء ت غ أثن ى مبل ويحصلون عل

دھم د أن تعتم دفعھا مجموعات االدخار بع ذي ت ة، . CRSمؤسسة واإلشراف عليھم، ولكن يحصلون على دخل خاص من الرسوم ال ذه المرحل وفي ھدمي خدمات ينتمون للقطاع الخاص ديم الخدمات ال3انظر الجزء . يشار إليھم بمق اش المفصل عن وكالء ، تق د من النق ى مزي تدامة، لالطالع عل مس

.القرى

مقدمة

فـي الـذي حـدث صناعة التمويل األصغر مسؤولة عن النمو الهائـل ما تزال الماضية، ثالثينعلى مدى السنوات المليـون شـخص فـي 150صـل إلـى أكثـر مـن ت هـاأنإلى اتر يقدتشير التء، و لصالح الفقراالموجهة الخدمات المالية

ــاألكثــر فهــم يــؤثر الفــي اآلونــة األخيــرة، بــدأ لكــن . جميــع أنحــاء العــالم المنتجــات، علــى الســوق تقســيم كيفيــة با وعيــــا المنهجيــــات، وقنــــوات التوزيــــع المســــتخدمة، واشــــراك مجموعــــة أوســــع و ــــدو . المؤسســــاتمــــن نطاق مــــن هــــذه العدي

يعيشـون مـا عـادة ، الـذين جـداتركز على خدمة الفقـراء ها ال تتخصص في مجال التمويل األصغر، لكنالمؤسسات .متعثرةفي مناطق نائية وظروف اقتصادية

التمويل األصغراالدخار مجموعات تكمل كيف

، الســيما فــي رويينالقــلــى الفقــراء إفعالــة للغايــة فــي الوصــول بأنهــا صــغر والمصــارف أثبتــت مؤسســات التمويــل األدوام كامـل بـصـحابها التي يعمـل أاالئتمان للشركات الصغيرة، تقديمالمناطق الحضرية، ويؤدون بشكل أفضل عند

اتخـدماألفـراد األقـل حصـوال علـى العـيش ا صـحيح مـا يـزال لكـن . هـاحرصـون علـى نمو ي، و مشـروعاتهمفـي تقريبا ال يوجـد و . أو فـي األحيـاء الفقيـرة فـي المـدن) مدرة للدخلموسمية ة في أنشطعادة استثمارهم و (في المناطق النائية

مفيـــدة إلدارة مقطوعـــة مبـــالغ لـــى عصـــول حال فـــيشـــد األتهـــا حاجتتمثـــل التـــي – تينالمســـتهدف تينالمجمـــوعهـــاتين لوفير تـــمســـتعدين لأو ينقـــادر رســـمي علـــى المســـتوى الخـــدمات عـــادة مقـــدمي –لألســـر المعيشـــية ةالنقديـــ اتالتـــدفق .دمات المالية للمبتدئينالخ

:كالتالي تلبية هذه الحاجة لعدة أسبابعن صعوبة المؤسساتية لتمويل األصغر صور ا كشفتوقد

باهظ الثمن الوصول إليهايكون ا في أماكن غالب لعيشهم تكاليف الوصول إلى الفقراء ارتفاع. متوســـط أحجـــام يمكـــن أن تـــدعم ال، و )وكـــذلك الموســـمية(مقيـــدة بشـــدة علـــى تحمـــل الـــديون لفقـــراء قـــدرة ا

.الكبيرة القروض

مؤسســـات لـــيس بمقـــدور تفضـــيل وهـــو االدخـــار علـــى االئتمـــان، هـــذه تفضـــل قطاعـــات الســـوق يبـــدو أنمهيـأة علـى االئتمـان منتجـات ألن و إيـرادات قـوي خـط أعمالهم تتطلب ألن نماذج تهالتمويل األصغر تلبي

.لتلبية هذه الحاجةالوجه األكمل

إلـى أن أقـل مـن ،فـي أفريقيـا) FinScope(فينسـكوب أجرتهـا مؤسسـة 4دراسـات عديـدةالمستمدة مـن لة األدوتشير يوجــد بــاقي و . الخــدمات الماليــة ســواء كانــت رســمية أو غيــر رســميةصــور ىحــدإنصــف الســكان يحصــلون علــى

بشـكل –يـل األصـغر البنوك ومؤسسات التمو تتاح لهم فرصة الوصول إلى هؤالء الذين –الذين من بينهم السكان

                                                            

ومجموعة ستيدمان في كينيا وأوغندا ) جنوب أفريقيا( FinMarkتم تكليف مؤسسة فينسكوب من قبل وزارة التنمية الدولية، وأجرت فينمارك  4

تعميق ثقة القطاع : دار السالم ، تنزانيا" (كتاب فينسكوب اإللكتروني"، 2007انظر تعميق ثقة القطاع المالي في وزارة التنمية الدولية، . وتنزانيا؛ )مجموعة ستيدمان: نيروبي، كينيا" (نتائج مسح فينسكوب: فھم الوضع المالي العام في كينيا"، 2006؛ كارول نكاثة، www.fsdt.com) المالي

مشروع توسيع نطاق القطاع : كامباال، أوغندا" (نتائج مسح وطني عن الوصول إلى الخدمات المالية في أوغندا"، 2007مجموعة ستيدمان المحدودة .www.fsdu.or.ug، )المالي، أوغندا

التـــي تخـــدم عـــادة البنيـــة ذات الكثافـــة العاليـــة المنـــاطق الحضـــرية وشـــبه الحضـــرية أو المنـــاطق الريفيـــة فـــي رئيســـي مــن الوصــول إلــى هــذه علــى نحــو غيــر متناســبالريــف فــي فقــراء م الر يحــونتيجــة لــذلك، . ةملــاعالالتحتيــة للطــرق

ــــــوك والمؤسســــــات ــــــائ 1الجــــــدول ويبــــــين . البن ــــــي تنزانيــــــا المســــــتمدة ج أدنــــــاه النت مــــــن الدراســــــات التــــــي أجريــــــت ف .أوغندا وزامبياو

أوغندا وزامبياالوصول المالي في تنزانيا و اتجاهات: 1الجدول

المستبعدالخدمات المالية غير الرسمية فقطالخدمات المالية شبه الرسمية البنك الدولة %11.03.035.054.0 تنزانيا

%18.03.017.062.0 أوغندا

%14.07.611.066.0 زامبيا

%14.34.521.060.7 المتوسط

.فينسكوب، صندوق فينمارك: المصدر

بـديل المركـزي إلـى خاص بالتمويـل األصـغر ثمة أسلوب ، نطاقة الواسعهذه صورة االستبعاد المالي بالتفاعل مع أعضـاء يقـوم حركـة ناشـئة حيـث إنـه يمثـل . كبيـرةال بشـر بآمـي اتيغيـر المؤسسـموجـه بحسـب االدخـار و حد كبيـر

كما هو الحـال مـع و . ، وتقاسم األرباحبفائدةالبعض ممدخراتهم لبعضهاقراض ا، و مع مجموعات االدخار باالدخار عضـاء فيهـا األوفر يـ ،محـددةات االدخار تقنيات مجموعمشروعات ، طورت الصغيرة االتحادات االئتمانية المحلية

بتكلفـــة ال تـــذكر، مـــع الحفـــاظ علـــى الـــدخل ورأس المـــال فـــي مجتمعـــاتهم بهـــم الخاصـــة واالئتمـــان ار خـــدمات االدخـــاالدخــار مجموعــات تكمــل فــي بعــض األمــاكن، و . واالســتقالليةة، يشــفافالو ،تتســم بالبســاطةتقنيــات هــي و . المحليــة

إلـى النـاس تصـل أخـرى، أمـاكن وفـي . الخاضـعة للتنظـيمة الرسـمي ةالمؤسسـات الماليـالتي تقدمها الخدمات القائمة .رسمية أو غير رسميةسواء خدمات مالية ةا من الوصول إلى أيالذين تم استبعادهم تمام

المؤسســات تخــدمهم مــن غيــر المــرجح أن الــذين ا لعــدد كبيــر مــن النــاس صــالح مجموعــات االدخــار بــديال وال تعــد ، والقيــادة نالعالقـات بـين الجنسـيتحســين و ،ال االجتمـاعيرأس المـتعزيـز ا لحـافز وانمـا تعــد ، فحسـبالقائمـة الماليـة

ىمـدالرائـدة المشـروعاتالماضـية، أثبتـت هـذه عشـرينفـي السـنوات الف. االجتماعية واالقتصـادية التنميةالنسائية، و .نطاقالو يتزايد من حيث الرقم، للغاية اسريع ااآلن نمو وتحقق . اا وتكرار مرار االدخار قوة

متفاوتـــة المســـتخدمة مـــن قبـــل األســـاليب الالورقـــة إلـــى استكشـــاف وشـــرح طبيعـــة مجموعـــات االدخـــار و تســـعى هـــذه و .التي تعمل بشكل رئيسي في أفريقيا المشروعات، و التنسيق األكثر امتالكا للخبرةوكاالت

طويل األمددخار االتقليد

-tontines, susus, merry: ن األسماءفي أفريقيا العديد م )ROSCAs( جمعيات االئتمان واالدخار الدوارتحمل

go-rounds, xitiques ، األعضاء الذين تضم مجموعة صغيرة جمعيات االئتمان واالدخار الدواروتمثل . ذلكوغيرألحد ةزمني الذي يتم جمعه في كل فترة ،مبلغالويدفع . متفق عليهازمنية مبلغ ثابت في فترات با يساهمون جميع

.ميع األعضاء على نفس المبلغحصول ج، حتى األعضاء

تتسم بالبساطة ألنها شائعة وهي في جميع أنحاء أفريقيا، للغاية ةشائعتعد جمعيات االئتمان واالدخار الدوار . قيودومع ذلك، تنطوي على بعض ال. واقع المالي لألعضاءال لتالءمومصممة ، إدارتهامن السهل و ة يشفافالو

في كثير من ف. ليست للجميعأنها ، كما المبلغ المطلوببأو إليه عند الحاجة في الغالب المال حيث ال يتوفر ويدخل . الذين لديهم مصدر دخل ثابتاألفراد جمعيات االئتمان واالدخار الدوارعادة ما تستقطب البلدان، مع ، الدوارجمعيات االئتمان واالدخار لالجوهرية قوة النقاط مجموعات المساعدة الذاتية تحسينات على نموذج .ضعفا كثراأللفئات إلى ا مزيد من المرونة والوصولإدخال

هاونمو االدخارمجموعات نشأة

التحدي المتمثل في توفير الخدمات المالية في النيجر CAREجمعيةواجهت ، مطلع تسعينيات القرن الماضيفي جمعيات (التقليدية للشركات التعاونية من خالل تقدير ذكيو . مارادي مقاطعةفي المناطق الريفية النائية في

مدخرات الذي استخدم ) ASCA(واالئتمان التجميعي االدخار جمعية نموذج ت، طور )االئتمان واالدخار الدوار :الخصائص المميزةواشتمل على هذه . األعضاء كمصدر لرأس المال لتقديم قروض لمدة شهر

على المكتسبة ةسنوية، بما في ذلك الفائدالدورة الفي نهاية مدخراتهماألفراد يسترد : انموذج محدد زمني ال .القروض

أمام األعضاءتم تنفيذها جميعها والتي شفافة، الجراءات اإلالحكم الديمقراطي و على نظام التدريب أكد.

5.األرباحالنظام من قبل أصحابه األعضاء، الذين حافظوا على يدار

6.طلباكثر هو األخار االدأن عنصر مع مرور الوقت، ثبت و

معدل بتمتع ال، و عام المجموعات باالستقاللية التامة بعد حوالياتسام إمكانية ا هو ارتباط األكثر كتشاف االلعل و هذه تمثل و . امحدد زمني والتقيد بأسلوب نظمة من خالل تبسيط األ ٪90بقاء على المدى الطويل أكثر من

على ، ومراجعة النظراءومبالغ السداد، واالدخار المرن، جيد، ال، واألمن صولبسهولة الو التي تقترن ، االستقاللية .على المدى الطويل ا لنجاح مجموعات االدخارا أساسي عنصر ما يبدو

ما تنتمي اليوم في النيجر، و . اوقت استغرق هتطوير على الرغم من أن نموذج على نحو مطردوقد انتشر هذا الوالتي أبرزها ،االختالفاتاألهلية الدولية المنظمات قد أقرت و . ى هذه المجموعاتإلامرأة 197000يقرب من

والوكاالت الخاصة التي تتعاون ، CRSمؤسسة و ، بالن إنترناشونالمؤسسة و التحرر من الجوع، /منظمة أوكسفاماتيجيات التي االستر تحفزه ، لكن اصغير الراهن ) AKF(غا خان أمؤسسة ويعد برنامج . )Pact-WORTH(سويا

مليون 2.3ما يقرب من إلى ا هذه الوكاالت حالي تصل ، وبوجه عام. على نطاق واسع نمو المشروعبعد ت .في هذا الوقتاالدخار مجموعات أكبر عليه ي تعمل ذالالنطاق 2ويبين الجدول . شخص، معظمهم في أفريقيا

                                                            

المنھجية دون أي معرفة رسمية بالتمويل األصغر خاص، فقد طورت ھذه شكر، في النيجر CAREجمعيةإلى تستحق موارا إيكينز التي تنتمي 5 .وبمواجھة التشكك الكبير من الخبراء

وسطإلى أن مت) موقع ويب مقيد( chrts/seacojerom/en/pc.souprgvingsa.swwwttp://hتشير البيانات الموجودة على موقع الويب 6  .مشروعا في أفريقيا وثالثة أخرى في كمبوديا 70وھذه البيانات مستقاة من . 1.28:1نسبة االدخار إلى القروض بلغت

)2010ن يوليو اعتبارا م(مجموعات االدخار حسب وكالة التنسيق : 2الجدول

اإلجماليPlanمؤسسة PACTمؤسسة Oxfamمؤسسة CRSمؤسسةCAREجمعية مؤسسة أغا خان القارة

239,183 0 131,600 66,162 0 17,078 24,343 أسيا

7,995 0 0 5,339 0 2,656 0 أمريكا الالتينية

2,049,448 222,562 57,200 300,2697 1,197,787271,630 0 أفريقيا

جاميعالم

2,296,626 222,562 188,880 371,770 1,217,521271,630 24,343 عدد األعضاء

41 18 10 5 26 26 3 عدد الدول

56,015 12,365 188,880 74,354 10,447 46,828 8,114 المتوسط لكل دولة

.اق أكبر برامج مجموعات االدخار على مستوى العالملالطالع على مزيد من التفاصيل المتعلقة باالنتشار ونط 2انظر الملحق : ملحوظة

26للنموذج الذي أتقنته وكررته في " االدخار والقروض القرويةجمعيات "مصطلح CAREجمعية وتستخدم CAREجمعية انتشرت مشروعات مجموعات االدخار في و . 1992منذ عام ) في أفريقيا 22(دولة عبر العالم

نموذج تطور و ،األخصائيين، وكان في األساس من خالل االتصال الشخصي بين في البداية بشكل غير رسميعد التوحيد القياسي ألسلوبها التقني، وبواآلن . من خالل التجربة والخطأ "االدخار والقروض القروية جمعيات"

لذي ، ا"Access Africa"برنامجها إطار في توسيع كبير لنطاق مجموعات االدخار في CAREجمعية شرعت .سنوات 10خص في أفريقيا في غضون مليون ش 30مجموعة واسعة من الخدمات المالية إلى تقديمطمح إلى ي

-Pact(وكالة ، باستثناء 2004عام بعد مجموعات االدخار خرى برامج التنسيق األبدأت معظم وكاالت و

WORTH(1999بدأت العمل في نيبال عام ، التي:

مؤسسة أطلقتCRS مجموعات االدخار واإلقراض الداخلي"لمجموعات االدخار ها برنامج على ")SILC(، وتوسع نطاق هذه الملكية، والنهج التقني من خالل النمو في بلدان متعددة.

جمعية منهجية بالن إنترناشونالتستخدم مؤسسةCARE "ها ، لكن"االدخار والقروض القرويةجمعيات لبتوسيع نطاق أيضا كما تقوم . قريةالباستخدام وكالء استكشاف إمكانات التوسع حاولت جاهدة

.بلدان متعددةإلى برنامجها

مالي (من الدول قليلعدد في " من أجل التغييراالدخار "امج نبر التحرر من الجوع /أوكسفامتنفذمن وتم تطوير االدخار . على نطاق واسع في مالي نعمالتا م، لكنه)والسنغال وكمبوديا والسلفادور

التحرر من الجوع، ومؤسسة ومنظمة منظمة أوكسفام أمريكا، بشكل مشترك من قبل جل التغيير أ .)Strømme(ستروم

يعرف نموذج الوكاالت الخاصة التي تتعاون سويا )PACT ( بنموذجWORTH وتمتد جذوره في ،بحوالي ا يقدر مإلى المشروع وصل وبعد بعامين، . 1999نيبال، حيث أطلقت برنامج تمكين المرأة في

في دول 10في الخاص بنطاق أصغر WORTHأسلوبها هذه الوكاالت وتكرر. ةعضو 125000 .أفريقيا

                                                            

.في مالي، تشغل أوكسفام برنامج االدخار من أجل التغيير بالشراكة مع منظمة التحرر من الجوع  7

وتمت نمذجة مجموعات . ترويج مجموعات االدخارفي انسبي اجديد اوافد خان أغامؤسسة تعدد التزمت وق. CAREجمعية لالقروية الدخار والقروضعلى غرار جمعيات ااالدخار المجتمعية

وأفغانستان والهند وكينيا ومالي نوطاجاكستاواسعة النطاق في باكستان مؤسسة أغا خان بمشروعات .ومدغشقر وتنزانيا زمبيقومو

أخرى وردت في هذه الورقة، اعتمدت مجموعة ست مؤسسات في االدخار اتمجموعبرامج أكبر رغم وجود . الكبيرةالمنظمات الدولية غير الحكومية وضعتها سها التي النموذج، وذلك باستخدام العديد من األدوات نف

سيب شبكة أعضاء ومن بين . الثابتة اإلشرافو التدريب أساليب توحيد ةغير المتخصصواستطاعت المؤسسات عضوا 21000أكثر من () World Vision(مجموعات االدخار وورلد فيجن برامج وننفذي نيذخرين الاآل

7583ة ادخار تضم مجموع World Relief ()358(اإلغاثة العالمية وهيئة ، )ريقيافي أفدول عبر خمسة ). والهند تيماالواوجفي مالي ةمجموع Trickle Up ()1725(وتريكل أب ، )في بوروندي ورواندا وكينياعضوا

ئب السالم كتامؤسسة قد وضعت النموذج، و هذا على نحو متزايد في الجنوب المنظمات غير الحكومية تتبنى و )Peace Corps ( 1200شخص في أكثر من 32000 وصل إلىكوادور، حيث اإلبرنامج واسع النطاق في

إجمالي انتشارها أن تشير التقديرات إلى الدقيق لهذه المنظمات، االنتشار عدم توفر وعلى الرغم من . ةمجموع .من اآلالف مئات ةبضعيبلغ

العديد من ، وتشترك في مجموعات ادخاركالوقت نفس في الهند في المساعدة الذاتية مجموعات تطورت وقد مناقشة الفرق بين مجموعات لالطالع على 1انظر الملحق . (تطورت بشكل مستقل هاالخصائص ذاتها، لكن

.)االدخار ومجموعات المساعدة الذاتية

لماذا قمنا بتأليف هذه الورقة؟

استثنائية على استثمارات اتألنها توفر عائد وطويلة البقاءاية للغشعبية بأنها لقد أثبتت مجموعات االدخار ليها في المجتمعات التي تخدمها، ويمكن أن الوصول إيمكن و البقاء، ترتفع فيها معدالت االحتفاظ و األعضاء، و

ا مالريفية تعبئة لمجموعات االدخار بعد بضع سنوات فقط، ليس من غير المألوف و . مالي كبيرعلى نطاق تنمو قد و . الحكايةجزء من عن النتائج المالية سوى ال تكشف ومع ذلك، . تهاوادار عشرة آالف دوالرو دوالرين بين

في هميمكن هأنبمعرفة الذين على ألعضاء خالل قوة امن والمجتمعات بأسرها المعيشية األسر سبل عيش تغيرت ثقافة إدارية واجتماعية وبدء، لظروفهممة بطريقة مرنة ومالئ اتاالدخار واالئتمان والتأمينطلب أي وقت

، لكنه هذا التحولتأثير إلى إال هذه الورقة الواردة في القصص وال تشر . موتقييمه مفهمهفيها بأنه يتم ونيشعر .همؤسسات الدعم لو نسيقتالوكاالت وراء انجذاب السبب الرئيسي يعد لمنهجية و لجوهري أمر

فريق عمل شبكة سيب المعني بالخدمات ، كلف كذلكرب االتجكثير من النموذج و هذا كبير باهتمام نظرا لوجود :هذه الورقةإعداد المالية الموجهة بحسب االدخار

األساسياألسلوب وصف. االختالفات في المنهجية التي تطورتدراسة. 

ت االدخارإلطالق مجموعاوالدعم الالزم التدريب و وصف الطرق المستخدمة لضمان استدامة التعبئة.  التدخالت اإلنمائية األخرى ودمجها بشكل أوثق في باالدخار الجهود الوليدة الحالية لربط مجموعات

 .األسواق المالية األداءمعايير ووضع الكفاءة أساليب بهدف مقارنة مناقشة كيفية قياس األداء وتعزيز التعاون المستمر.  مجموعات االدخار لمشروعاتالمساهمة في تحقيق المزيد من النمو.  مجموعات االدخارالمتعلقة بتسهيل تبادل المعلومات. 

إمكانية تصوراتهم حول ونيراجعمن دعاة التنمية، وجميعهم طيف كبير لتفي باهتمامات كتبنا هذه الورقة لقد ونالحالياألخصائيون غبوير . تقديم الخدمات المالية للفقراء في كل مكانرسالة في االدخار ومكان مجموعات

تحديد ما إذا في وكاالت الكما ترغب . خرىاألوكاالت الما تقوم به المتعلقة بالمزيد من التفاصيل معرفة في على واعية ت صناعة التمويل األصغر أصبحإن . أم ال برامجها ومصالحهاترتبط باالدخار مجموعات تكان

وتهتم . أفضل من الناحية العملية والنظرية بشكل هافهمومن الضروري أن تمجموعات االدخار، بنحو متزايد .بتكلفة مقبولة في الريفكبير االنتشار الالقطاع المالي وتحقيق وسيع نطاقتبالوكاالت المانحة

في جميع أنحاء شكال مختلفة لنموذج مجموعات االدخار ألمليون شخص 2عن ما يزيد قليال ومع استخدام مناقشات نظرية تدور هناك ف. ال يخلو من الجدللكن األمر . ها موجودة لتبقىأنفي كبير شك لم يعد ثمةالعالم، شرعية االقتصادية للنموذج المالي الويناقش األفراد . وتحت أي ظروفاالدخار لمجموعاتالمدة الالزمة حول

مجموعات وع ويثير عدم خض. من نمو المشروعات لألسر المعيشية بدال ةالنقدي اتالتدفقإدارة الذي يركز على حتى و ، مع ذلكو . لبعضاقلق ،معزل عن األسواق الماليةب هاوعمل ،في الوقت الحاضرهذه للتنظيم االدخار

من ف، األعضاءقع على مقربة من تمن المنتجات بسعر مناسب و أفضل قدم مجموعة توسائل العثور على ا تتمتع بدعم قوي من المجتمعات ة ذاتي منخفضة التكلفة وعالية العائد والمدار مجموعات االدخار الواضح أن

.في كثير من الحاالت ال توجدالبدائل، و تشح حيث المحلية

بيان النموذج األساسي - 1

مجموعات من النساء الفقيرات : اتسم النموذج األساسي لمجموعات االدخار، الذي نشأ في النيجر، بالبساطةووافقت العضوات على قروض لشهر واحد، وتم تقاسم بلغ، وتدخر كل واحدة منهن نفس المتجتمعن أسبوعيا،

األسهم وتم تحديد ميعاد توزيع ). شهرا بعد البداية 12–6(كافة أموال المجموعة بالتساوي في نهاية دورة القرض ا أساس السجالت واستندت . بها يمكن التنبؤ نقدإلى الحاجة هناك تكون عندما عادة ليتزامن مع فترة في السنة

إن (الخطية سجالت والجميع فائض النقد تم حفظ ، و أمام األعضاءجميع المعامالت وأجريت ، االستظهارلى عالمجموعات جميع كان يوجد لدى و ،ادارة سنوي اإلب أعضاء لجنة اانتختم و . القفل يثالثصندوق في ) وجدت

.دستورا تمت كتابته وحفظه في الصندوق

ستخدم يبعض الال تزال و دفاتر، بحفظ الالمجموعات بعض حيث تقوم . فاتاليوم، هناك العديد من االختالو لألعضاءمختلفة تسمح بادخار مبالغ لألعضاء هابعضسمح و .التوفير بعض دفاتريستخدم البينما ، االستظهار

وقد ظهرت . مرنالسداد بالقروض طويلة األجل و وسمحت بعض المجموعات ب. الطلبعند سحب مدخراتهم بوبوجه . تسمح بهاأو مختلفةأساليب تملي ظروف التشغيل ما ه االختالفات من خالل التجربة، ألن عادة هذكافة قدر أكبر من مصحوبا بو حفظ السجالت، أنظمة دارة و اإلنحو مزيد من البساطة في قائما االتجاه ما يزال ، عام

المبادئ جموعات االدخار في م مشروعاتوحتى اليوم تشترك ، ومع ذلك. لمنتجات المعروضةلالمرونة 8:المشتركة

حوالي يبلغ، بمتوسط عضوا 30إلى 5من تراوح حجمها يو اذاتي أفراد مختارين مجموعات من تتكون ال 9.اعضو 22

إلى المجموعةاألعضاء من ينضم قرر ي.  أموال يلمس ال أحد آخر و . األموالبها ومحصلي الخاصة ة يمجموعات اللجنة إلدار تنتخب ال

 .لمجموعةا وغالبا ما يوجد في الحصالة عدة . الفائض النقدي والسجالتحصاالت لالحتفاظ بمجموعات الستخدم ت

 .ءحائزي المفاتيح من بين األعضا تحديديتم و . هامفاتيحويحتفظ أعضاء منفردين بأقفال، النماذجأحد ا إلى مجموعات مجموعة من القواعد، استناد تضع ال:

.على األقل اابات منتظمة سنوي انتخلزم إجراء ت » .تهاوسلط تحدد دور لجنة اإلدارة »االدخار، واإلقراض، وأحكام مجموعة ألعضائها، بما في ذلك شروط الخدمات التي تقدمها الصف ت »

.والتأمين

                                                            

ا  8 رامج التي تروجھ ة معظم الب ذه القائم ا في ( AKF, CARE, CRS, Oxfam/FFH, Pact-WORTH, Planمؤسسات تشمل ھ أساسالتي ) اوجنوب شماال (وليس ھذا للتقليل من شأن دور عدد متنامي من المؤسسات األصغر حجما . ، وتشير إلى القواعد واالختالفات األكثر بروزا)أفريقيا

.على بحث القطاع بعمقأصبحت أطرافا فاعلة بشكل متزايد؛ إنما تعكس فقط قدرتنا المحدودة ع مشروعات مؤسسات  9 أخوذ من جمي دد الم ل CARE, CRS, and Oxfam/FFHھذا ھو متوسط الع ة ب ا مؤسس ي تمولھ ا، والت ي أفريقي ف

).الموقع مقيد( /en/projects/searchhttp://www.savingsgroups.comنظر ا. مجموعة ادخار 27،210ومليندا غيتس، والمستقاة من

مبالغ وأحيانا أخرى بنفس المبلغ للجميع، با ، وأحيان المجموعةحدده بتواتر تاألعضاء بانتظام يدخر مجموعات االدخار مبلغابعض وتحدد . دوالر 5.00و 0.10 بينما ويتراوح المبلغ المدخر .تلفةمخ

، وبحد اجتماعكثر من سهم واحد في كل بادخار أ لألعضاء، وتسمح "سهمللقيمة ك"لالدخار أدنى ).أسهم خمسةمثل (أقصى

؛ بالقيمة االسميةعادة ا يسحبونهفإنهم عضاء سحب مدخراتهم، يسمح لأللمجموعة انظام كانإذا .الفوائد المكتسبةوتحتفظ مجموعة االدخار ب

قترض األعضاءمنه يالذي قرض الصندوق إلنشاء تستخدم المدخرات.  معدالت الفائدة وتتراوح . ثالثة أشهرعادة القرض وال تتجاوز آجال ؛ القرضشروط تحدد المجموعة

 .٪20ترتفع إلى و أ ٪1تنخفض إلى ، لكن يمكن أن ٪10-5من الشهرية القائمة على ستثمارات لالا صندوق القرض عادة القروض لألفراد، لكن يمكن أن تستخدم أيض يوفر

 .على ذلك ونوافقيعضاء األ، مثل تجارة الحبوب أو تربية الماشية، ما دام جميع الصندوقمجموعة على فترات ادخره كل فردي بين األعضاء بما يتناسب مع المبلغ الذ اأموالهالمجموعات معظم توزع ،

إعادة المجموعات بعض وتختار . اشهر 12أشهر و 6بين تتراوح عادة ما التي و تحددها المجموعة،  .لدورة المقبلةفي انسبة من أموالها استثمار

عند عضو الإلى ) نفقات الصغرىالباستثناء (تقريبا يتم إرجاع جميع الفوائد المدفوعة على القرض 10.٪50-35بين ) نفس الشيءتكون ا غالب (على المدخرات واألصول تتراوح العائدات و . التوزيع

التأمين أشكال شكل بسيط من يعد لمساهمة في الصندوق االجتماعي، الذي امجموعات تختار القد .الصغيرة ةحاالت الطارئاللتغطية تكاليف

تحددها المجموعةروط التي لشلا في أي وقت، وفق ترك المجموعة في حرية بالعضاء األيتمتع.  التاليةساسية الثالثة األساليب أحدا األ، وذلك باستخدام يتم االحتفاظ بالسجالت: 

)فيها للغايةالقراءة والكتابة مستوى ينخفض التي المجموعات مع فعاال عادة ما يكون (االستظهار » .فقط الختاميةأرصدة الصناديق تسجيل دفاتر الحسابات الجارية و » .المجموعةعام دفاتر المركزية لتتبع النشاط المالي من خالل أمين ال »

اختالف النموذج األساسي

:Pact-WORTHمؤسسة لها روج تهناك بعض االختالفات في مجموعات االدخار التي من قبل أمين الصندوقالمال تتم معالجة. المفاتيحبدارة اإللجنة تحتفظ.  تصل إلى ستة أشهريمكن لألعضاء االقتراض لمدة.  ألعضاءاألسهم لأرباح تدفع : يحدث توزيع لألسهمال.  لللجنة مسؤولية المشتركةتمثل الاإلدارة المالية.

                                                            

.)الموقع مقيد( /en/projects/searchhttp://www.savingsgroups.comنظر ا  10

اوشركائه نسيقتالوكاالت 1-1

تدريب مجموعات االدخار في ) أو شركائها المحليين( وكاالت التنسيقدور يتمثل في هذا النموذج األساسي، قانون وضع من ابتداء ، اتالمجموعمهام يشمل التدريب جميع جوانب و . بشكل مستقل التنفيذ معامالته

والقواعد التي تحكم االدخار، واإلقراض، االحتياجات تلبية إجراءات لوضع المجموعة موظفي وانتخاب مجموعة العلى تنسيقوكاالت البعد ذلك تشرف بين أسبوع وشهرين، و ما التدريب األولي ويستغرق . وحفظ السجالت

حيث يتم توفير أنواع أخرى من التدريب و . اشهر 12إلى 9من زمنية تتراوح العمليات الروتينية على مدى فترة مجموعات إلى وكاالت التنسيق نظروت. عامينإلى التدريب مدة تصل مكن أن من الم، )محو األمية وخاصة(

االحتفاظ بسجالت دقيقة، وادارة و ،منضبطمنظم و جتماع اإدارة عندما تكون قادرة على ةمستقلاالدخار على أنها االدخار مجموعات مجموعة متنوعة من النماذج لتشكيل التنسيق كاالت تستخدم و و . هاأو أرباح أسهمهاتوزيع .هذه االختالفات 3يستعرض الجزء و .يهاواإلشراف عل هاوتدريب

وتدريب مجموعات تنظيم أموال الجهات المانحة وتدعم .من المجموعات اتأي عائد وكاالت التنسيقال تحقق و وبمجرد . التنسيق االدخار على غرار الدعم الالزم لتطوير قدرات مؤسسات التمويل األصغر من خالل وكاالت

.على أساس مستداماالدخار مجموعات تعمل ، استقاللها

األخرى التمويل األصغرأشكال يتميز نموذج مجموعات االدخار عن كيف 1-2

ةحاالت الطارئالمثل (إلدارة المخاطر : الخدمات المالية لألسباب نفسها مثل أي شخص آخرإلى حتاج الفقراء ي، وبناء األصول، واالستثمار في األنشطة اإلنتاجية، وادارة التدفقات النقدية، )الصحية، وتلف المحاصيل، الخ

هذه بكافة لقيام ل اءأمين وتحويل األموال الفقر واالئتمان والتأن يساعد االدخار مكن من المو . الدخلتيسير و . مثل هذه الخدماتإلى الريف وصول الفقراء في إلى حد كبيرما يزال من غير الممكن ، لكن حتى اآلن األمور

التمويل ولم يتمكن . في قراهمومتاحة مريحة ومرنة تكون واالقتراض لالدخار لى طريقة آمنة إحاجة بنهم إباهظ إلى المناطق الريفية النائية هاتوفير مثل هذه الخدمات ألن وصولمن ي األعم األغلبفالتقليدي األصغر

).تبدو واعدةالمحمول الهاتف قنيةعلى الرغم من أن ت(الثمن

االئتمان المحلي لتلبية االحتياجات المحلية

التي في القرى خدمها النساء فمن غير المرجح أن تست، ىخارج القر ال تتواجد إال إذا كانت المؤسسات المالية المؤسسات التي تتطلب رسوم وعادة ما تتجنب النساء أيضا . من أجل التغييراالدخار مجموعات توجد فيها الذين يصادرون تهديد جامعي الديون ويخيف النساء على وجه الخصوص . لقروضلوضمانات للعضوية بأنها ستخدمها الرجال تسسات الرسمية األخرى التي المؤ وما يزال ينظر إلى . سدادالفي حال عدم نبضائعه .واشتراط حد أدنى للمدخرات أكثر مما تستطيعه النساءاقراض مبالغ أكبر و النطاق االقتصادي للمرأة، تتجاوز

برنامج ل ةساسيإحدى المنافع األالدخل واالستهالك المنزلي لتحقيق القدرة على الحصول على قروض وتعد التي تستخدم لتغطية التكاليف االستهالك األكثر قيمة هي تلكالقائمة على القروض وتعد .مجموعة االدخار

الطبية، وخاصة لعالج األمراض الشائعة مثل المالريا والتهابات الجهاز التنفسي وأمراض اإلسهال، وتلك التي

برنامج االدخار مزايا با أيض النساء استشهد و *.)soudure( وقت ما قبل الحصادتستخدم لتوفير الغذاء خالل المهرجانات السنوية بعلى السلع الالزمة لالحتفال ن، وحصولهنتعليم أطفالهمن أجل التغيير في ضوء

االدخار من كثير من النساء في مجموعات وتشير . ةالمعيشي لألسراألخرى يعد أمر مهم بالنسبة واالحتفاالت حظائر الماشية كدليل على األثر االقتصادي زيادة أو اشية المعلى هنعلى حصول نقدرتهأجل التغيير إلى

.نعلى حياتهلالدخار من أجل التغيير

.المواد الغذائيةالذي تنخفض فيه أموال األسر المعيشية و موسم الحصاد الوقت الذي يسبق *

أجل التغيير في من االدخار دراسة أساس "، BARA( ،2010( ةالتطبيقية األنثروبولوجياألبحاث مكتب :المصدرأريزونا، توكسون، جامعة ،"Existing SfC Sitesو Segou Expansion Zoneمؤسستي من مستمدة نتائج : مالي

.2010مارس

االئتمانية حتياجات االفي القرى لتلبية وجود ادخار كافي في العقد الماضي، أثبتت التجارب واألبحاث لكن لتغطية تكاليف صغيرة تأمين مبالغ توفير لدون تمويل خارجي، و )دوالر 500و 5بين ما القروض (الصغيرة

رأس المال المحلي لتلبية مجموعات االدخار على تعبئة وقد ركزت . الطارئة حاالت الصحيةالأو اتالجناز .اإلدارة الذاتية بتكلفة منخفضةتتيح التي وطورت األساليب االحتياجات المحلية والتنمية،

لتكاليفا

مستدامة بالكامل إنشاء مؤسسات يتيح ي ذنموذج منخفض التكلفة للغاية ال ات االدخارمجموع روعاتمشتستخدم الطابع زالةإل"محددة من جانب وكاالت التنسيق وشركائها أساليب و اواعي عزما يتطلب هذا و . البداية ذمن

.الماليةتقديم الخدمات من " ياتالمؤسس

:بسيطةأسباب ف مؤسسات التمويل األصغر يلاكحواجز تالكامنة وراء سباب تعد األو

الفقراء وفي أحيان كثيرة ال يستطيع . تقديم الخدمات للعمالءباألصغر تلتزم مؤسسات التمويل ا ما غالب .ةغريب بيئةخدمات في الالسفر لمسافات طويلة للوصول إلى المتضمن في تحمل التكاليف والوقت

بالموظفين، والعمليات الميدانية، وشراء ةرتبطالم –يف التشغيل تكالأن يغطي الدخل من الفائدة يجب .مؤسسات التمويل األصغر والبنوكل – األصول الثابتة

محافظ قروض أصغر حجمابوجه عام إلى الديونة للفقراء على تحمل محدودال تؤدي القدرة. 

تكلفة الذي يوفر أقصى العائدات، مؤسسات التمويل األصغر البحث عن العميل األقليتعين على ونتيجة لذلك، غلب في األفي المشاركين العمالء استهداف وبالتالي الميل إلى التركيز على االئتمان، وتشجيع قروض أكبر، و

تكاليف تعبئة بمؤسسات التمويل األصغر تتأثر لهذه األسباب نفسها، و . غبشكل متفر النشاط االقتصادي .المدخرات

. تقليدي ياتنموذج مؤسسبالخدمات المالية للفقراء في المناطق الريفية قديمالمتمثل في تالتحدي مواجهة ال يمكن و مثل الهواتف وسائل التكنولوجيامن خالل النظر عن كثب في ،صناعة التمويل األصغر هذه القضيةتعالج لذا

عدم إضفاء أن فتراض انظر بجدية تلم لكنها . لخفض التكاليف ،المجموعةاألنظمة القائمة على المحمولة و هذا هو السبب الرئيسي وراء عمل مجموعات لكن . بسط وسيلة لتربيع الدائرةأقد تكون يمؤسساتالطابع الالتوسيع تعين أمر ضروري إذا عدم التمسك بالرسميات غموض أوجه لتقبلويعد المزيد من االستعداد . االدخار .الفقيرةالدول لقطاع المالي في الكبير ل

يةالنقدء العائدات ما ورا

االدخار مجموعاتتدريب "ن إلى أوغندا أكينيا و في 2007ية في تقييم برامج االدخار واإلقراض المجتمعتوصل مثل ،تجاه بعضهم البعضاألعضاء سلوك على قد أضفى بعض المبادئ الروحية )SILC" (اإلقراض الداخليو

في ثقتهم أعضاء المجموعة وجدد الحاجة، وقت عضهم البعض بودعم ،والثقة والوالء ومساعدة الضعفاءالتواضع جديدة بين وروابط إلى خلق صداقات مجموعة االدخار واإلقراض الداخليفي عضوية وأدت ال. المجموعةأنشطة

االجتماعية، والسيما التمييز ضد معالجة المظالم على المعزز التماسك االجتماعي ويساعد هذا . أفراد المجتمع .والصراعات المشتركة في المجتمع المرأة،

:نيروبي، كينيا" (في كينيا مجموعات االدخار واإلقراض الداخلي"موروكا، . جيأوديرا و . جي: المصدر .15 ،)ميكروسيف

وكالة على مستويات المجموعة و منخفضة التكلفة المتنوعة العمليات مجموعات االدخارمنهجيات تشمل وفر وال تستثمر في األصول األخرى على الرغم من أنها تال و قرض رأس مال ال تنسيقوكالة الوال تقدم . التنسيق

مجموعات تستوعب بمرور الوقت، لكن . تحمل تكاليف تحديد هوية المجموعة، والتدريب، واإلشراف عليهاتقرية الالء إلى وك الذين يتقاضون أجراالموظفين الميدانيين من تدريب التحول نتيجة التكاليف االدخار هذه

تكاليف الوقد وجدت وكاالت التنسيق وسائل مبتكرة لخفض . المجموعاتيتقاضون أجرهم من ، الذي يينالمجتمع اتالخبر وتشير . التي يمكن تكرارها بنجاحالتمويل الذاتي تقديم نماذج لو ،المتعلقة بتكوين مجموعات االدخار

دخار عالية االها تقديم مجموعات يمكناألفضل المحلية المكتسبة حتى اآلن في أفريقيا إلى أن بعض الوكاالتفي شركاء العلى تدريب التي تعمل وكاالت التنسيق، وتستخدم . دوالرا 12إلى 11تتراوح من لفرد لالجودة بتكلفة

11.دوالرا 48إلى 18من تراوح ي لفردتكاليف ل، متوسط ايهواإلشراف عل ةالمحلي اتالمشروع

تم تصميم بساطة و . التنفيذو اإلدارة ووظائف اإلدارية، وظائف لشغل الالمتطوعين على خار االد ةعتمد مجموعوتالصغير حجم المجموعة ويتيح . توافر والمهاراتمن حيث الالتي قد تكون محدودة إلدارة امواهب أنظمتها لتواءم

أو ةثابتأماكن عمل وجود العمل دونلها ) ساعة في األسبوع1.5- 1( رةالقصيالجتماعاتها ةطبيعة الدوريالو صغيرة، تكون مجموعات الالخدمة ألن هو مقدم في هذا النموذج، يصبح المجتمع و . االنتقال وبدون مرتبات .طوعيةتدارية اإلوظائف والواالجتماعات دورية،

                                                            

.)الموقع مقيد( /en/projects/searchhttp://www.savingsgroups.comنظر ا  11

المزايا والعيوب ملخص

عيوب المزايا و الولئن كان يلخص .استخدام هذا األسلوبالمترتبة على اآلثار المالية الرئيسية 3يقدم الجدول استحقاق رأس تتمثل في غير المالية ةالرئيسيالمزية نموذج مجموعات االدخار، تجدر اإلشارة إلى أن لمالية ال

المشتركة يمثل إحدى المزايا رأس المال االجتماعي ومع أن بناء . وقادتها المجموعةالمال االجتماعي ألعضاء يبرز نموذج مجموعات االدخار من غيرها يميز عنصر الملكية الذي إال إن وعات، أنواع المجمفي العديد من

حيث والمساعدة المتبادلة ،والتضامن ،العديد من الدراسات الضوء على التماسك االجتماعيوتسلط . هويعزز ذلك إنهن . وعزلة ضعفاأقل بأنهن شعور بالنساء فادت، أكأعضاء في مجموعات االدخارو . مجموعات االدخارتنشأ

في كثير يتشجعن االقتصادي، نحسن وضعهومع ت. البعض نأمام بعضه ويتحملن المسؤوليةالبرنامج يمتلكن .احتياجات المجتمع المحليلتلبية القيام بعمل جماعي على من األحيان

اآلثار المالية: 3الجدول

السلبية اآلثار اآلثار اإليجابية

فكر (ت األعضاء العائدات المرتفعة على مدخرا .لضآلة التكاليف) أفضل لرأس المال المستثمر

الخدمات المالية التي يمكن الوصول إليها ألنها .تحدث جميعها في المجتمع

مرونة المنتج، وخاصة فيما يتعلق ببرامج سداد .القرض

ارتفاع درجة الشفافية ألن جميع األعضاء .يشهدون كافة المعامالت

المساءلة.  كبير من معامالت االدخار والقروض تحمل عدد

.الصغيرة للغاية

يقيد النطاق الصغير قاعدة رأس مال مجموعةلكن المجموعات تنقسم تلقائيا لمجموعات (االدخار

عضوا للحد 30أصغر عندما تصل إلى أكثر من ).من مدة االجتماع والحفاظ على بساطة اإلدارة

ه الدخل تودع فيتتقيد أحجام القرض بمجمع صغير .من فائدة االدخار والقرض

تستحق األرباح المحدودة حسب أنظمة التأمين القائمة ).مثل الصندوق االجتماعي(على المجموعة

توجد بعض المخاطر في تمثيل النخبة على الرغممن عدم وجود أدلة مقنعة تشير إلى حدوث ذلك على

.نطاق كبير

مكان العمل 1-3

أنواع مقارنة بمجموعات االدخار على العمل بنجاح قدرة قترح ينظري عبارة عن افتراض التالي الرسم البياني مقدم أن إلى ) لبعض الفئات المذكورة(جزئي بشكل مظلل المربع ويشير ال. أخرى من مقدمي الخدمات المالية

.في هذه األماكنإلى تحقيق االستمرارية الخدمة قد يسعى جاهدا

مقدم الخدمة الماليةبعميل للفتراضية االمقارنة ال: 4الجدول

مصدر الخدمة الدخل الدخل الدخل الدخل دخل دخل المنخفض المرتفع المنخفض المتوسط الحضر الحضر في الريف في الريف قرب الحضر قرب الحضر المنخفض المرتفع

البنوك مؤسسات التمويل األصغر

مجموعات االدخار واالئتمان التجميعياالدخار جمعيات واالدخار الدوار االئتمانجمعيات

األسرة واألصدقاء أصحاب المتاجر

أوسع اجتماعي وجغرافي طيف عضاء عبر األإلى أن مجموعات االدخار قد تمكنت من جذب 4الجدول يشير ستبعد عدد قليل من تو ) واالدخار الدوار االئتمانجمعيات ستثناء با(من أنواع أخرى من مقدمي الخدمات نطاقا ذات ،المؤسساترب اتجوتؤكد . لهم تدخال مناسبا أكثرتوفير سبل العيش الذين يكون ، ما عدا المعوزين، األفراد

يرة الكبمعظم المنظمات غير الحكومية و 12.هذا االقتراح ،األسلوبطول في تعزيز هذا اإلنجازات األسجالت من الخدمات المالية فضل األمزيج الألنها توفر تقوم بذلك ،مجموعات االدخارالتي تعزز ،متعددة القطاعات

الريف والحضر من خالل خدمات في فقراء المع القدرة على الوصول إلى والتي تتسق واسعة النطاق، مرنة ال .التمويل الذاتي

األب لو كان لبعض الوقت كما قد واصلوا الرجوع إلينا لمساعدتنا ل. ذلكوتحقيق االنطالق على CAREجمعية ساعدتنا " ".د ابنه حتى يستطيع المشينيسا

أحد أعضاء مجموعة ادخار في ماالوي

مجموعةالاستدامة 1-4

. اسرعان ما تصبح مستقلة وقادرة على إعالة نفسههي مجموعات االدخار لة يذباجاألكثر الخصائص بين من دراسات أو نتائج ، لكن ٪90من كثرمعدل البقاء على المدى الطويل أعن ات غير مثبتة ادعاءوردت وقد

باإلضافة إلى و . التحقق من هذه التأكيداتتمكنت من على المدى الطويل للغاية قليلة معلومات إدارية ةنظمأتناقص مع تحتمال أنها قد وا(مجموعات المعدالت التسرب من لم تتم دراسة ،بقاءالالمتعلقة بالتقييمات الذاتية

                                                            

إلى أن مجموعات االدخار يمكنھا حتى العمل عندما ) الدولة األشد فقرا في أفريقيا وفقا إلحصائيات األمم المتحدة(في النيجر CAREتشير تجربة  12عدد، لكن أصبح من الواضح أن وتعمل مؤسسات قليلة في الطرف األشد فقرا من ھذا الطيف المت. دوالر في األسبوع 0.10تنخفض قدرة االدخار إلى

.السوق في الحضر لمجموعات االدخار قد تكون كبيرة للغاية

لبرنامج وهناك استثناءات قليلة، مثل النتائج الرئيسية لدراسة وزارة التنمية الدولية . دراسة متعمقة) مرور الوقت 13:في زنجبار CAREجمعية لجمعية االدخار والقروض القروية

تصال مع وكالة ادون لدراسة است سنوات وقت عمرها المجموعات األصلية التي كان استمرت كافة .التنسيق لمدة أربع سنوات

على مدى أربع سنوات 1500ا من أصل شخص 12األعضاء بلغ تسرب.  53العائد على األصول بلغ٪.  عامالتي استمرت لدورة الفي نهاية دوالر 4000الموزعة االدخار مجموعة بلغ متوسط أسهم. 

وأوضحت إحدى 14.للوكاالت الخاصة التي تتعاون سوياال نيباستثناء آخر هو برنامج تمكين المرأة في لكن ثمة عن البرنامج إلى أنه على الرغم من العمل في األراضي التي يسيطر 2006في Pactالدراسات التي أجرتها

من ٪25من المجموعات دون مساعدة لمدة خمسة أعوام، بينما قامت ٪64ظل تمردين الماويين، عليها الم .نيبال Pactوكان العدد اإلجمالي لألعضاء أكبر مما كانت عليه عندما تركت . فسهاالمجموعات بتكرار ن

                                                            

أنيانغو، إيسبيزو، : اتحادات االدخار والقروض في زنجبار"، 2007التابع لوزارة التنمية الدولية، وغنداألمشروع توسيع نطاق القطاع المالي  13 ).تنمية الدوليةوزارة ال: لندن" (جونسون، مالكاماكي، وموسوك

التمكين من خالل محو األمية والخدمات –في نيبال WORTHبرنامج : المرأة تنھي الفقر"، 2008مايوكس، . مجموعة أبحاث الوادي وإل  14 )الوكاالت الخاصة التي تتعاون سويا: واشنطن العاصمة" (2007-1999المصرفية واألعمال التجارية

األساسية االختالفات في منهجية مجموعة االدخار -2

سهل ياألول و . ةمرونالو ةبساطالهما األساسي االدخار قوة نموذج مجموعة ثمة موطنان مهمان من مواطن ئيا أو تلقاكان ذلك من منطقة إلى أخرى سواء مجموعات االدخارر اشنتاالحركة و فمع نمو هذه . تكرارالعملية

ا الستيعاب التعديالت التي تصاحب حتم يكفي بما مرونته هذا النموذج أثبت ، وكاالت التنسيقتوجيه في إطار ظ حفبفي الوقت الراهن فيما يتعلق توجد المهمة، التي تمناقشة االختالفاتمت أدناه فيما يلي و . التوسع

.والضمان ،دورة، والصندوق االجتماعيالنهاية في توزيع الوعمليات السجالت،

حفظ السجالت 1- 2

التتبعا حفظ السجالت، وخصوص يتمثل في مشروعات مجموعات االدخار الذي يواجه التحدي األكبر ما يزال إتقان منهم المشروع وفموظيطلب المجموعات، سرعة استقاللية لتأكد من لو . الدقيق ألرصدة قروض األعضاء

التي هذه الميزة، و . بسيطة وقويةاألنظمة المالية لذلك يجب أن تكون .حفظ السجالت في أقصر وقت ممكنالمجتمعية، مثل مجموعات األنظمة ن غيرها من ع مجموعات االدخارتميز ، وكاالت التنسيقجميع فيتتسق

الخارجية ف ائوظإحدى الا أساس السجالت حفظ يكون ث حي 16الخدمات المالية، وجمعيات 15،المساعدة الذاتية .األموكاالت التقنية المتخصصة أو المنظمات غير الحكومية التي تنفذها ال

ت الشفويجالسالنظام حفظ . السنغاللخدمة النساء األميات في مالي و شفهي ةمن أجل التغيير نظام محاسببرنامج االدخار وضع ، 2006في

مبلغ ) 1: (تذكر خمس حقائق بسيطة ةعلى كل عضو و . نفس الترتيب في كل اجتماعبالجلوس تالعضواويقتضي من وتاريخ استحقاق مبلغ ) 3(، أم ال ما إذا كان يتوجب عليها دفع مبلغ ادخار) 2(في نهاية االجتماع، الحصالة المال في القروض استحقاق مبلغ وتاريخ ) 5(، أم ال ردفع االدخايتوجب عليها على يسارهاجلس تالتي تما إذا كان) 4(قروضها،

فرض غرامات على تأن بعض المجموعات لدرجة ا مهم جد أمرالقدرة على استرجاع هذه البيانات وتعد . من هذه المرأة . ن هذه المعلوماتال يتذكر العضوات الالتي

لالحتفاظ القراءة والكتابة شخص خارجي ملم بتعتمد على ا ما على عقبة السجالت المكتوبة، والتي غالب هذا النظام يتغلب و ناجحة لضمان الشفافية لجميع أعضاء ال اتليالشفهية إحدى اآلالمحاسبة ما تزال و . وبالتالي يحد من توسع البرنامجبها،

.أسهمعدة ا مثل ، حتى عندما يتم إدخال أنظمة أكثر تعقيد أموالهادارة إلتاحة إالمجموعة و

على االعتقاد إلى حد كبير، المشاركةالتنسيق ختارها معظم وكاالت تالتي ،لسجالتحفظ اوتستند أساليب فظ على أقصى قدر من احتبيئات التشغيل و في مجموعة واسعة منال بد أن تعمل المشترك بأن األدوات المالية

.مرونة في تقديم المنتجال

                                                            

وتختلف عن مجموعات االدخار األفريقية في أن معظمھا . تية، الشائعة في الھند، شكل من أشكال مجموعات االدخارتعد مجموعات المساعدة الذا  15 .يرتبط بالبنوك للوصول إلى االئتمان الخارجي

وتحافظ على نظام . نطاقاالخدمات المالية تشبه مجموعة االدخار في الحجم والشكل، لكنھا تقدم مجموعة متنوعة من الخدمات المالية أوسع جمعية  16 .محاسبي شامل، ونتيجة لذلك عادة ما تحفظ سجالتھا من قبل وكالة خارجية مقابل رسوم تدفع لھا

المعامالت بديل لحفظ سجالتلمكان، هناك مجموعات االدخار في نفس الزمان وانظرا الجتماع الجميع في و يتتبع اهذو . الميزانية فقط في نهاية االجتماعقيم األصول الفردية والخصوم و تعلق بأحد إجراءات الشهادة لتحديد ي

األنظمة ألن هذه ونظرا . دورةالنهاية العائدات إلى التوزيع في ؤجل تحليل يوالقروض، و لألصول الوضع الحالي على نطاق واسع فهي مقبولة مقنعة في حد ذاتها، تعد ) والشفهيةلى حد كبير على المؤشرات البصرية إالقائمة (

، وتوحيدا ة لألنظمة المالية األكثر تعقيدا ورسميقليل تقبل هناك و . اتجتماعالرقابة المالية الفعلية على االوتمثل .وغير هادفة بالنسبة لهم االدخار ةعلى معظم أعضاء مجموعتقتصر مفردات بالتي تم التعبير عنها

تصنيفها على تم ، التيسجالت مجموعات االدخارلحفظ ومع ذلك، اعتمدت وكاالت التنسيق أساليب مختلفة :النحو التالي

استظهار هد ما يحدث و اشالتي تمجموعة الكافة السجالت المالية فقط من قبل يتم حفظ : االستظهاروالذمم ،رصدة النقدية، والذمم الدائنةاألرات والقروض غير المسددة، و وهذا ينطبق على المدخ. الفرد

وهو ، نفس المبلغ في كل اجتماعمن ادخار عضاء األ يقيد حفظ السجالت القائم على الذاكرةو . المدينةمستويات محو األمية من بين تعد في مالي حيث التحرر من الجوع / تنفذه منظمة أوكسفام ما

لمجموعات األسهم لآلية متعددة يقدم لتغيير االدخار من أجل ابرنامج لكن . في العالمدنى األالمعدالت  .ميةناال

تدوين األعضاء، و دفاتر في القروض االدخار و معامالت كافة حفظ يتم :دفاتر الحسابات الجاريةفي دفاتر األعضاءويتم تسجيل مدخرات .دفترالفي والذمم المدينةوالذمم الدائنة األرصدة النقدية

تكون األسهم وفي هذا النظام، . (دخرةعدد األسهم المأختام الحسابات الجارية الفردية، وذلك باستخدام القرض عن دفتر بيان المسؤولية الفي الجزء الخلفي من ويوجد .")دخرةالم"سهم األهي نفس " المشتراة"رصدة النقدية في صندوق القرض األفقط هي ا مركزي التي يتم حفظها السجالت و ). 1انظر الشكل (

 .هذا األسلوبوأغا خان CAREبالن إنترناشونال ومؤسسات وتستخدم . والصندوق االجتماعي

ض في دفتر الحسابات الجاريو قر االدخار والصفحات من عينة :1الشكل

جتماع خالل فترةفي كل االتي اشتراها أحد األعضاء األسهم أختام األسهم على الصفحة اليسرى تمثل :مالحظة .االدخار

القروض و المدخرات وسجالت كافة سجالت الحضور يتم حفظ :الرئيسيةأو االستمارات دفاتر التسجيل المبالغ ويتيح . مباشرةاألعضاء ، وال يشهدها مجموعةالأمين سجل واألرصدة النقدية من قبل

خمسة أضعاف قيمة مبلغ (حد األقصى لغ بين الحد األدنى والامب ةأيادخار ألعضاء لالمدخرة الفعلية طريقة حساب الفائدة اختيار وكذلك ، والسداد مرنةالقروض الفترات الدفتر نظام ويراعي ). األدنىالحد

ويمكن صرف القروض في أي . أو الثابت على أساس الرصيد المتناقصحساب الفائدة نظام باستخدام الحفاظ التي تم نفس البيانات تقريبا اآلن تعكس و بمرور الوقت، تم تبسيط هذه السجالت، و . اجتماع

 .CRS and Pact-WORTHبكل من األسلوبويرتبط هذا . دفترالنظام في يهاعل

دفاتر الحسابات الجارية Pact-WORTHويستخدم مشروع . بعض المشروعات مزيج من األساليبوتستخدم في بعض األستاذ العامودفاتر حسابات الجارية دفاتر الجميع CRSمؤسسة وتستخدم ؛ األستاذ العامودفاتر موازية مجموعة ،األستاذ العامدفاتر الحسابات الجارية ودفاتر التي تستخدم ،مجموعاتالوقد طورت . الحاالت

.دفاترهامن سجالت النسخ االحتياطي في

، التنسيقمبدأ وكاالت م بالتي تتهذه الخيارات، وال تعني . تطبيق هذه األساليب بنجاحمكان 5الجدول بينوياستخدام عادة ما يتم : ةواضحالنتيجة حيث إن، ىخر أماكن أفي بنجاح هذه المنهجيات عدم إمكانية تطبيق

نظمة األيتم تحبيذ بينما عادة ما مستويات محو األمية، تنخفض في المناطق الريفية النائية حيث األنظمة األبسط ، الذي Pact-WORTHمشروع يتمثل في استثناء لكن ثمة . محو األميةمستويات ترتفع ا حيث كثر تعقيد األ

على أعضاء التي تضم مجموعات االدخار ىطبق علننة ويو ة ومر يلو األكثر شمحفظ السجالت يستخدم نظام جعل ، لكن البرنامج استقطابهموكان معظم أعضائها في نيبال أميين عند . القراءة والكتابةمن مستوى منخفض

.محو األمية إلزاميعلى التدريب

مستويات محو األمية والبيئةبحفظ السجالت مقارنة منهجية : 5الجدول

أسلوب حفظ السجالتالحد األدنى من اإللمام بالقراءة

)الريف( والكتابة

بعض المعرفة بالقراءة )الريف أساسا(والكتابة

معرفة معتدلة بالقراءة الريف (والكتابة

ن واألماكن القريبة م )الريف

معرفة مرتفعة بالقراءة الحضر (والكتابة

واألماكن القريبة من )الحضر

االستظهار: ماليبرنامج االدخار من أجل التغيير دفاتر األستاذ العام: كمبوديابرنامج االدخار من أجل

دفاتر األستاذ : مجموعات االدخار واإلقراض الداخلي العام

دفاتر الحسابات : والقروض القروية االدخار جمعيات الجارية واألرصدة

دفاتر األستاذ العام: Pact-WORTH مشروع

أسلوب حفظ السجالت إلى إمكانية عدم استخدام ) لبعض الفئات المذكورة(تشير الخاليا المظللة جزئيا : ملحوظة .بكثرة مع مجموعة االدخار

في مالي التحرر من الجوع/ وكسفامأمنظمة لا تمام الشفهي بين النظام يكمن األنظمةبين هذه كبر األفارق لكن اللمشروع حفظ السجالت ويعد نظام . ةمكتوبال تسجالالحفظ أنواع أحد وجميع المشروعات األخرى التي تستخدم

Pact-WORTH يكونوعليه (محو األمية تنخفض فيها تطبيقه في أماكن نظرا لهو األكثر شمولية، لكن عامين قبل أن تصل إلى Pact-WORTHتستغرق مجموعات ادخار ، )الزما محو األميةالتدريب على

.المؤسسات األخرىحتاجه معظم تي ذا ضعف الوقت التقريب ، وهو االستقالل

مجموعات و االدخار واإلقراض الداخليمجموعات تحفظها هناك درجة عالية من التشابه بين السجالت التي و سجالت يتمثل في حفظ ، والفرق الرئيسي )Plan, CARE, and AKFمؤسسات (القروية دخار والقروضالجمعيات ا

على دفاتر القروية جمعيات االدخار والقروضبينما تعتمد ، حفظا مركزيا مجموعات االدخار واإلقراض الداخليفي تسجيل نفس هاواتساقالسجالت تبسيط نحو والقاسم المشترك بينهما هو االتجاه الواضح . الحسابات الجارية .إعداد قوائم مالية على اإلطالقوعدم ،البيانات األساسية

وتوزيع األسهم التوزيع 2-2

من يعد وهو . التشغيل في نهاية دورةمجموعة االدخار لهو توزيع األصول السائلة الصادر النقد أو توزيع األسهم :الفوائد التاليةتحفزه انتشاره يبدو أنأهم خصائص نموذج مجموعات االدخار، و

أصول المجموعة، عدم رسملةالواقع ، وفيتوزيع األسهم من خالل :بسيطةال أنظمة حفظ السجالتالستثمارات المتنوعة لمتزايد العدد لمتابعة المعقدة لحفظ السجالت أنظمةليس من الضروري تطوير

وهذا بدوره يقلل من اعتماد ). ا المجموعةالتي، مع ذلك، قد تحد من نمو المشروعات التي تديره( .منخفض التكاليف مجموعة ويؤدي إلى تدريب واشرافال

فيه يحتاج ا في وقت من السنة غالب يكون امقطوع امبلغ توزيع األسهم يوفر و :مفيدالمقطوع المبلغ ال ).مهمةدينية األرض للزراعة أو عند حلول أعياد تجهيز على سبيل المثال، عند (للمال عضاء األ

من الشفافية، التي فقدمن المخاطر التي تهدد النظام و توزيع األسهم يقلل :الشفافية وتقليل المخاطر .االستثمارات المعقدة من قبل عدد قليل من األعضاءتتم إدارة عندما حدوثها رجح الم

دورة لبدء الدورة الي نهاية ف اأسهمهمن لمجموعات ترحيل نسبة ل، من الشائع على نحو متزايد ذلكذكر وبعد نتيجة حدث هذا يبيانات عن هذه الممارسة، يبدو أن ومع عدم توفر . مبلغ مفيد في صندوق القرضالتالية ب

.الثانية تهادور التي تستكمل متزايد بين المجموعات التواتر ال

. نوع نظام حفظ السجالت ادا إلىستن، ا)في نهاية دورة التشغيل(األسهم توزيع اآلليات المستخدمة إلدارة وتتفاوت زمن إيداع عضو، بغض النظر عن ادخره العلى المبلغ الذي توزيع األسهم مجموعة االدخارمعظم وتبني

.المدخرات

على بناء ، أرباح األسهممن ذلك بدال وتدفع ، األعضاءأسهم Pact-WORTH مشروعمجموعات وال توزع ال تتتبع مشروعات ( 17.ستة أشهرالدورة التي تستمر الثمانية األخيرة من خالل األسابيع الرصيد األدنى للعضو

ونظرا لوجود قيود ). الختامية فقط رصدةاألوتتتبع األدنى، هارصدة أو حدمتوسط األخرى األمجموعات االدخار في األسهم والحد األقصى لعددللسهم مشتركة القيمة التقتصر على ( اتجتماعكافة االودائع األعضاء في على الترجيح حسابات جعل الحاجة إلى يما وهو كبير في نهاية الدورة، بمبلغ ادخار المساهمة ال يمكن ، )الغالب

نفسها لتدير لمجموعة بإتاحتها لهذا مثال آخر على كيفية تبسيط الممارسات المحاسبية و . غير ضروريةمعقدة ال .عامالفي غضون

واتف المحمولةواألموال عبر الهمجموعات االدخار

استفادة ، تتزايد فرص ةالمحمولالهواتف تطوير منتجات بالدول شركات االتصاالت في العديد من نظرا لقيام ال التي ،"فتراضيةاالحصالة ال"أن تقضي مكن من المعلى سبيل المثال، . مجموعات االدخار من هذه الخدمات

                                                            

. من نھاية الدورة لجمع حصة أرباح غير متناسبة عند االقترابھذه السياسة لمواجھة ميل األعضاء إلى زيادة مساھماتھم بشكل كبير Pactأدخلت  17 .بشراء أكثر من خمسة أسھم في أي اجتماع لنفس السبب وبالن إنترناشونال CAREأغا خان وسات مؤسوال تسمح

، التي يمكن أن إلى الحصالة الماديةعلى الحاجة ،يةالشخصإال بأرقام تحديد الهوية يمكن الوصول إليها ،جتماعاالالذين ال يستطيعون حضور ،ويمكن لألعضاء. للخطر في المناطق المعرضة للجريمةتتعرض شرق أفريقيا هذه وتتصدر . لحساب المجموعةالمحمول من خالل إرسال األموال عبر الهاتف االدخار .المبتكرات

عيالصندوق االجتما 2-3

إنشاءه وتمويله لمجموعات تختار ا اذاتي محدود المدار الشكل من أشكال التأمين عبارة عن الصندوق االجتماعي منح أو القروض الالصندوق ويقدم . لسهم الواحداالتي عادة ما تكون أقل من قيمة و ،منتظمةبمساهمات متساوية

يحظى بشعبية كبيرة مع معظم ومع أنه . ةالطارئلحاالت في األعضاء لالخالية من الفائدة ا األكثر شيوع .ا لعدم اهتمام األعضاءنظر هاانخفض بعض ،)في أوغندا CRSمؤسسةمثل (المجموعات،

"الحالة الطارئة"تعريف

بيع المصابيح الشمسية في ) CRSمؤسسة أحد شركاء ( CREAMشرعت مؤسسة، في شمال غرب أوغندااالقتراض من الصندوق ب ألعضائها اتلمجموعوسمحت إحدى ا. 2010مجموعات االدخار في ألعضاء

في من اللهب المكشوف الناتج للحريقعالية المخاطر التجنب أن واقرر مح ألنهيبامصالاالجتماعي لشراء . بالحالة الطارئة وصفيمصباح الكيروسين التقليدي

الدروس : مجموعات االدخارمن خالل الشمسيةالمصابيح تسويق "، 2010، .ونيلسون، سيبي ، ريبي: المصدر .، أوتاواغا خانأ، مؤسسة ةمنشور الغير " أوغنداأبحاث من المستفادة

الطارئة الخالية من الفائدة؟لحاالت اروض قما هي

. مالي الفائدة على القروض الطارئة لألمراضب كامبيالفي ) SfC(االدخار من أجل التغيير مجموعات ال تدفع في منطقة أخرى، اتمجموعإحدى التوضيح حد وعلى . كذلكشديدة االعتماد ل المجموعات ومع ذلك، ليس كدفع الطارئ لتجنب لالستهالك كانت مقروضهبأن ا م و دسيدعون هذه السياسة، فإن الجميع ل همفي حال اعتماد

.الفائدة على القروض المستخدمة في األنشطة المدرة للدخل

األمن 2-4

قفال ية األثالثالحصالة العديد ويستخدم . حصاالت مقفولةمجموعات االدخار استخدام معظم مشروعاتتشجع محتويات وتتفاوت ). دارةاإلوليس عادة أعضاء لجنة ( ينأعضاء مختلفيحتفظ بها ثالثة مفاتيح مختلفة وثالثة .لى الطلب على القروضإا اد ستن، االحصالة

جمعيات االدخار و 18جمعيات اإلقراض واالدخار الداخلي موعات مجو مشروعات االدخار من أجل التغيير د تشدالمعامالت خارج عدم حدوث ، ليس ألغراض أمنية، ولكن لضمان الحصالةعلى استخدام والقروض القروية

جميع بهم توعيتاألعضاء و بين ثقة الللحفاظ على مستوى عال من ها ضرورية وهم يعتبرون. االجتماعاتعلى الرغم في كل مكانة القفل يثالثالحصالة تستخدم ال و . األرصدةالقروض، و معامالت و والتأمين، المدخرات،

.بعض المجموعات تجنب هذه النفقاتتختار حيث . ا لمجموعات االدخاررمز تعد هامن أن

لكن على صعيد تحقيق . توجد في العادة أموال قليلة في الحصالةقروض، الا الزدهار الطلب عادة على نظر و في هذه و . قدر كبير من المال في متناول اليديصبح ، عند االنتهاء من تسديد القرض، القرض دورةف هد

حاالت نادرة من السرقة في المناطق الحضرية أو في وقد حدثت . سرقة الحصالةمخاطر ترتفع األوقات، :ة هذا الخطرمجموعات عدد من الخطوات لمواجهوتتخذ ال. االضطرابات المدنيةبالمناطق المرتبطة

في كل كامال مع اشتراط إعادته األخير توزيع المال بالتساوي بين األعضاء في كل اجتماع في الشهر .األسهمتوزيع اجتماع الحق لحين اجتماع

االجتماع األخيرفي الدورة إلى ةمتأخر القروض السداد جيلتأ.  امعروف تخبئتها نمكاال يصبح مختلف في كل اجتماع بحيث الحصالة لعضو إعطاء.  هذه االستراتيجية بنجاح في األحياء وتعمل زال في بداياته، ما ي(المحمولة الهواتف في المال تخزين

 .)الفقيرة في نيروبي في المناطق الحضرية اخيار ما يكون عادة (ك و بنأحد الفي الفائضة موال إيداع األ( 

                                                            

ھذه لكن من المرجح أن . االدخار ةتقدير مجموعحسب اختياري والحصالة أمر استخدام يعد ، جمعيات اإلقراض واالدخار الداخليفي مشروعات  18 .حصالةالتشترط وجودة الجمعيات

الخدمات المستدامةتقديم - 3

ميدانيين لتعبئة مجموعات االدخارالموظفين الوكاالت التنسيق وشركائها تستخدم دخار، في نموذج مجموعات اال. تكاليف إلى أدنى حد ممكن، يتم تغطيتها من أموال المنحللخفضها من على الرغم و . يهاواإلشراف عل هاوتدريب

ن مؤسسات أوقد قيل . ناعتماده على الدعم لدفع رواتب الموظفيفي واضح لهذا النموذج النتقاد ويتمثل اال 19.نطاق قاعدة عمالءهاع يقادرة على التمويل الذاتي للنمو وتوس هاإيجابي ألنقارن بشكل ت التمويل األصغر

هذا من السهل تكرار و . منحاللى حاجته إمدى توازن نموذج مجموعات االدخار لديه القوة الكامنة التي لكن أن يكرر مكن من الموفي الواقع، . بنية التحتية، وانخفاض التكلفةبساطته، واالفتقار إلى الفي ضوء النموذج

جديدة رسوم التدريب للمدربين المحليين لمساعدتهم على المجموعات وتدفع ال. دون أي تكلفة للمانحين هنفستكرار عملية يتمخض عن استمرار مما يعني أن االستثمار األولي في نتائج تشكيل المجموعة 20،التأسيس .ذلك بكثيرأعلى من اتل الذاتي وتحقيق عائدالتموي

المجموعات، مجموعات االدخار لتعظيم نوعيةتكرار تجارب على وكاالت التنسيق أجريت مع مرور الوقت، و .لق نموذج مستدام لتقديم الخدماتوتقليل تكاليف التوسع، وخ

قريةالوكالء 3-1

يحدد فيه ، الذي القريةح يعرف باسم نموذج وكيل النيجر ما أصبفي CAREجمعية ابتكرت ، 2001-2000في أطلقت و .مدربين واصبحيأن الذين استطاعوا الميدانيين عدد قليل من أعضاء مجموعات االدخار الموظفين

CARE مع قرية، الوكالء مدربين لبعد ذلك يونميدانويصبح الموظفون ال. قريةوكالء الاسم على هؤالء األفرادالقرية وكالء كان ،بعض األحيانفي و . منفسهبأمجموعات اللتدريب يصبحوا مؤهلين حتى ماإلشراف عليه

من الرسوم مدخلهيحصلون على على نحو متزايد، و اآلن و . المشروعمرتبات من على ا أحيان حصلوا ن، و و متطوعال يتجزأ من المجتمع جزءا التي تعد قدرات ترسيخ التدريب ودعم الوكانت النتيجة . دفعها المجموعات نفسهاتالتي

.وكالة التنسيقطويل من على المدى الدعم تقني دون الحاجة إلى قادر على تمويل نفسه من الرسوم الالمحلي،

نموذج بالذي نشير إليه (هذا النموذج وكاالت التنسيقمعظم ت اعتمد 21ومسميات مختلفة،متنوعة أشكال بو يعد مهما و 22.كبيراالنتشار إلى حد ي خفض التكاليف وزيادة فعال فه وثبت أن ،على نطاق واسع) وكيل القرية

ال التي ، Pact-WORTHمعظم وكاالت التنسيق، باستثناء لخفض التكاليف النمو واالنتشار و ستراتيجيات الالملحق ويشير). إنشاء مجموعات جديدةمجموعات االدخار عضاء تشجيعها ألعلى الرغم من (ستخدم النموذج ت .الخدمات عبر الوكاالت المشاركة المتبع في تقديماألسلوب الفات الرئيسية في االختإلى 4

                                                            

التحليل غير دقيق، وتكون المقارنة الحقيقية بين مؤسسة التمويل األصغر ومجموعة االدخار، كالھما يتم إنشاؤه من خالل الدعم يعتبر ھذا 19وتعرف الوكاالت التي تنشأ مؤسسات التمويل األصغر ومجموعات االدخار كمنسقين وليس . كمؤسسات مستقلة تجمع رأس مالھا وتعمل بشكل ربحي

.ل منھما متلقي تقليدي لمنح الجھات المانحةمقدمي خدمات، وك ".، الدروس الخاصة بالتكرار4-3انظر الجزء 20، "المكررالوكيل "التحرر من الجوع / ، وتستخدم أوكسفام"وكيل القرية"مصطلح وبالن إنترناشونال CAREأغا خان ومؤسسات تستخدم 21

".م الخدمات من القطاع الخاصمقد"مصطلح مؤسسة اإلغاثة الكاثوليكية بينما تستخدم الذين يعملون تحت إشراف الموظف (إلى أن استخدام وكالء القرية وبالن إنترناشونال CARE مؤسستي بشكل تقريبي للغاية، تشير تجارب 22

.يضاعف عدد المجموعات التي يمكن تكوينھا عند استخدام الموظفين الميدانيين فقط) الميداني

التنسيق توكاالاستراتيجيات : من خالل وكالء القريةالتكرار 3-2

التحرر من الجوع/ وكسفامالتكرار أل عملية

) لديها خارمشروع مجموعات ادأكبر موطن (في مالي التحرر من الجوع/ وكسفاماعتمد األسلوب األصلي ألدعوة مراقبين من تمت ، مجموعاتالتدريب وأثناء . الرسميةغير من خالل الشبكات االجتماعية و التكرار على

، الوقتوفي نفس . المشروععلى إطالع مجتمعاتهم المحلية بهدف جديدة محتملة لدورات تدريبية مجموعات .على األقل تدريب مجموعة جديدةبكل مجموعة تلتزما

تعليمتدعم ال االدخار مجموعات

التي تنسقها االدخار اتمجموعإلى إحدى منكمباال، اجتمع ثالث نساء عندما انضمبفي أحد األحياء الفقيرة بدء دار ، وكن يحلمن بأيتامتعتني ب نمنه ةكل واحد توكان. بريطانيةالحكومية الغير Hope for a Childمنظمة من خالل و . نمدخراتهتعزيز و نأعمالهدخل لزيادة نأنفسهكرسن لمشتركة، هذه الرؤية اوعندما اكتشفن . لأليتام

الكافية األموال جمعن عندما و . طفال 67لحوالي أليتام لاستئجار مبنى وفتح دار تمكن من ، نتجميع مدخراته نمجموعة االدخار الخاصة بهأن نكدأو . اطالب 70 ستوعبرياض أطفال وا ، أضاف النساءالستئجار مدرس

.انهم من توسيعهيجديد وتمكال يةمجتمعالعلى تمويل هذه المؤسسة كانت عنصرا أساسيا في قدرتهم

في مقاطعة االدخار مجموعات ) Iganga Farmers(فارمرز ايجانجا جمعية شجعت آخر في أوغندا، أماكن في و وجمعت . بالتعليمالهم أطفلديهم لتزويد رؤية مشتركة وجود اكتشف ثالث من هذه المجموعات و . ايجانجا

المدرسة هذه طفل 200 أكثر منيحضر اآلن، و . ابتدائية ةومدرسسيب حضانة توأسس ا،المجموعات مدخراتهألن المدرسة ال ما تزال تقوم بذلك و )في اليومدوالر على أقل من من السكان فيها ٪ 95يكسب من منطقة ( .المنح علىاستمرار فتحها عتمد ي

بنسبة" اتلقائي "السنوي تكرار المعدل تضاعف التحرر من الجوع/ أوكسفامذكرت و ،فعاليتهوب األسلأثبت هذا و بها يدر يتم تالتي مجموعات النوعية بين الاختالف طفيف في إال عن كشف التقييم لم ي، 2008في عام و . 30٪

ويوجد في األسلوب األخير . اهذأسلوب التكرار من خالل ، وتلك التي يتم تدريبهايينالميدانالموظفين من قبل ادخار وقروض غير مسددة ومعدالت ؛)ا على التواليعضو 23مقابل 21(سابق األعضاء كاألسلوب النفس وباإلضافة إلى ). على التوالي ٪74بـمقارنة ٪67( فقط قليال منخفض المتوسطفي يكون وحضور ؛ةمقارنقابلة لل

مثل تلك التي يتم تدريبها من الموظفين الهيكل اإلداري نفس ن و القرويالمجموعات التي كررها ذلك، تبنت قواعد المجموعةااللتزام بواستخدام الغرامات لعدم على المدخرات ، بما في ذلك التعديالت الموسمية يينالميدانخالل فترة ةمجموع 51ن و ن الميدانيو الموظفدرب حيث ،اإلنتاجيةفي الرئيسي تمثل االختالف و . الثابتة

ضوء ليس مستغرب في هو أمر و ، في المتوسط خمس مجموعاتكل واحد منهم القرى وكالء بينما درب الدراسة، .على السفر ةمحدودال تهموقتهم وقدر

محددة الهداف األو 2008 جديد واسع النطاق فيالتمويل ومن خالل ال. النتائجهذا األسلوب توجيه أتاحلكن الخاص بها والذي يتم فيه تدريب الحالي " التكرار المنظم"إلى رر من الجوعالتح /أوكسفامتحولت مالي، دولة ل

ويوظف المنسقون . متوسيع قاعدة عمالئهلهم بح اسمالقبل عليهم واإلشراف ا وكالء القرية رسمي أو المكررين لمدة لهم تدريبية ة ويتم تقديم دور . قريةلكل مجموعات، واحد القرية من الوكالء ) وكسفامألن و الميدانين و الموظف(

وندربيا و حديث الذين تم اعتمادهم "المنسقون"ظم نوي. ، وشهادة في نهاية ورشة العملمصورثالثة أيام، ودليل رسمي لتدريب الدليل والمنظم المنهج أوكسفام ويستخدم المنسقون . تشبع قراهمتجديدة حتى المجموعات ال

.مجموعاتالتشكيل لمصور الدليل الدم المنسقون ويستخ. اتعلى عملية تشكيل المجموعالمنسقين

أهداف كونوت. CRSمؤسسة وبالن إنترناشونال و CAREجمعية التكرار هذه كل من عملية يشترك في .في مالي السفرعوائق خرى، وذلك بسبب تشتت السكان و األوكاالت من النسبيا أقل التحرر من الجوع/ وكسفامأ

خاص اتخدممقدم إلى ميداني الوكيل المن : دمات من القطاع الخاصمقدمي الخل CRSمؤسسة شبكات

الذين يتقاضون محليينالوكالء ال( يونالميدانالتي تطور موظفوها ةالوحيد وكالة التنسيقهي CRSمؤسسة تعدبدأ ا لغيرها من الوكاالت، ال توخالف ). اسمها لوكالء القرية(إلى مقدمي الخدمات من القطاع الخاص ) أجرا

الموظفين مرشحي من ذلك بدال توظف و ،لتدريب المجموعات ينالخارجيالوكالء استخدام CRSمؤسسة من العمل الميداني الخاضع لإلشراف، ا شهر 12إلى 9تراوح من فترة تويتبع التدريب . المجتمعمن الميدانيين

مقدمي خدمات كيتم تعيين المتدربين ،االعتمادوبعد . االعتمادالفحص، وفي النهاية و والمراجعة الرسمية، . لقاء خدماتهمالمجموعات فرض رسوم على، و )4 لحقانظر الم(بشكل مستقل في الميدان ونعمليو ين خاص

.شبكات غير رسميةعلى تكوين الخدمات من القطاع الخاص قدميم CRSمؤسسة وتساعد

ثالثة الخاصة بها على عات مجموعات االدخار االستدامة ضمن مشرو إلى تحقيق المؤسسة في هذا النظام، تسعى و :مستويات

يف مجموعات االدخار واإلقراض الداخلي الهدف الرئيسي لجميع مشروعاتيتمثل :مجموعةالاستدامة .إنشاء مجموعات مستدامة

الميدانيين الموظفين من ٪70-60إال فرز التوظيف األولي ال يتخطى :ينالميداني يناستدامة الموظفمن خالل ذلك ٪60-50ي حوالوتجاوز . شهاداتعلى ٪90-80يحصل من بين هؤالء ينين، و المع

. والجودة تهدف هذه االنتقائية إلى إيجاد وكالء على درجة عالية من التحفيزو . الكاملةاالعتماد عملية بين ثلث ، ويقدر عددهم بما اا صغير راتب على ن و الميدانييحصل الموظفون التدريب المهني، أثناء و

ا رسوم يتقاض هممن القطاع الخاص، عندما يمكنمعتمدين مقدمي خدمات سيشكلونه كونصف ما  .مقابل خدماتهم

مدربين جدد توظيف ونشر من أجل مواصلة عملية :مقدمي الخدمات من القطاع الخاص شبكاتمقدمي منغير رسمية واسعة تنظيم شبكة في CRSمؤسسة ساعد ت، أكبرمساحة جغرافية على

المعايير الرئيسية وتتمثل ). ولكن ليست كبيرة( ةغير محددمنطقة كل منهم يغطي ، الخاصينالخدمات  .الثابتة أو التكاليف المتكررة األصول يفأو معدوم قليل ، واستثمار اتالرسميالتمسك بفي عدم

جدوى تحديد ن السابق ألوانه ، فم2009- 2008في وادارته تصميم هذا الهيكل بأكمله ب CRSمؤسسة نظرا لقيام جميع وكاالت التنسيق، بين ومن 23.المؤسسةبحث موضوع يمثل وصالحية نموذج الشبكة على الرغم من أنه

لكن تحقيق التوازن المستدامة، تقديم الخدمات برنامج لقناة هيكلة على مستوى الاألكثر المفهوم المؤسسة وضعت وتشير . بقدر اإلمكانشكل اقتصادي بالعمل الحاجة إلى و لى هيكل متماسك بين الحاجة إاألكثر وعيا بالتكاليف

يقود الهياكل، فإنها تصبح مكلفة، مما قد على رسمي إضفاء الطابع الأنه عندما يتم زنجبارمن الواردة األدلة .اق االنتشارنطع يمن توسأكثر التركيز على زيادة الدخل من الرسوم من المجموعات الحالية إلىقرية الوكالء

لوكالء القرىوبالن إنترناشونال )CARE(كير جمعية مؤسسات أغا خان و ةاستراتيجي

في CAREمشروعاتباستثناء (لوكالء القرى وبالن إنترناشونال CAREمؤسسات أغا خان و ةاستراتيجيتتسق مجموعات إلنشاء الذين يتقاضون أجراالمحترفين الميدانيين موظفيها نشر حيث ت ،عبر شبكاتها) تنزانيا وكينيا

بعد ذلك يحدد الموظفون . على بعد بضعة كيلومترات عن بعضها البعض امتباعدة عمد ابتدائية ادخار أسلوب المدة عام على نحو يشبه كثير ويشرفون عليهم بونهمدر يو وكالء قرويين 8إلى 6الميدانيون حوالي

ا من أيض CAREوبالن إنترناشونال وتستفيد . مستقلينقرية الء وكاليصبح ، اعتمادهمبعد و . CRSمؤسسة هؤالء لنشاء اتحادات رسمية أو غير رسمية إلالمؤسسة نطاق على ا سياسات موكالء القرية، لكن ليس لديه

تتخذ قراراتها الخاصة القطرية CAREبرامج فإن ، ا األمرشجع بنشاط هذتبالن إنترناشونال ومع أن . المدربين 24.تتبع هذا األسلوبأو ال حالة على حدة، كل بها

لتكرارعملية الالمستخلصة دروس ال 3-3

،في العالمالدولة األشد فقرا في النيجر، تم إدخاله وقد . لسنوات عديدةإمكانية عمله القرية وكيل ثبت نموذج أا من الذين يتقاضون أجور مجموعات االدخار من قبل وكالء القرية،كافة تدريب هناك اآلن ويتم ، 2000عام

ويوجد . ةمجموع 46كانت قد دربت ، 2005زنجبار في عام CAREوعندما تركت . قبل المجموعات نفسهايتم اإلبالغ عن انهيار أي ولم ، ٪38حوالي مضاعف بلغ معدل نمو سنوي وهو ، مجموعة 250هناك اآلن

25.لوكالة التنسيق ف إضافيةيلاوأي تك مجموعة حتى اآلن

المؤسسات الرئيسي بين تلك ويعد الفارق . لكن بطرق مختلفة وكالء القريةوكاالت التنسيق نموذج د وحدت وق CRSمؤسسة وتؤسس. تسعى إلى ذلكال تلك التي المحلية و الجمعياتقرية في الالتي تسعى إلى تنظيم وكالء

هيكل رسمي أكثر من ذلك بلكن تنزانيا نفس الشيء في CAREتفعل و ؛قريةالشبكات غير رسمية من وكالء ، ألن ذلك لوكالء القريةالمشروعات األخرى في هذا الوقت خطط إلنشاء شبكات مهنية كافة في وجد توال . بكثير

.مجموعات ادخار جديدةتكوين ا عن اهتمام وكالء القرية بعيد صرفيزيد التكاليف و ييمكن أن

                                                            

.طالع على قائمة باألبحاث الحالية عن مجموعات االدخارلال 7انظر الملحق 23 .باستثناء تنزانيا 24 .2008الزيارة الميدانية التي قام بھا المؤلفون إلى زنجبار، أكتوبر 25

إلى 1:5يتراوح من المقترح النطاق رفين على وكالء القرية، لكن النسبة المثلى من المشولم يتم حتى اآلن تحديد عدد المجموعات التي يمكن تدريبها من قبل وكيل حول واضح إجماع ليس ثمة وبالمثل، . في أي وقت 10، والقواعد الكثافة السكانيةمثل سهولة السفر، و مهمةهذه النسبة لمتغيرات تخضع لذا ؛ أي فترة زمنيةقرية في الويبدو . 1:8، بينما النسبة األعلى هي 01:03 يه ةأدنى نسبة معروفوتعد . مجموعةال تواتر اجتماعاتبمتعلقة ال

وكالء ، حققت معظم المشروعات التوقعات حول أداء الورقة هفي وقت كتابة هذو . 1:5 حول دوريمتوسط أن الإلى يتقاضون راتبا الموظفين الذين نسب ن أن ثبت حتى اآللم ي، ولكن للتوا إلى العوامل المذكورة استناد القرية

لكن من . أول عاميناألول أو العام تتجاوزهي نسب صحيحة إلى مجموعات نسب وكالء القرية و القرية وكالء مجموعات لل العدد اإلجماليتراوح ثالث سنوات على األقل، و إلى وكيل القرية لالسوق المتوقع أن تمتد إمكانيات

8، إلى نحو )في مالي التحرر من الجوع/ وكسفامأ( 5قرية من مستوى منخفض بلغ لكل وكيل االمراد إنشاؤه . CAREو خدمات اإلغاثة الكاثوليكيةلمؤسستي 12، ولمؤسسة بالن إنترناشونال

ر لتطويالقرية والوقت الالزم لوكالء – بإنشائهاالقرية وكيل أن يقوم توقع من المعدد المجموعات التي وما يزال .رباالتجخالل من التحقق منه يتعين – مأسواقه

الربطعمليات المنصات و -4

ربطهاأو كمنصات قوي حول كيفية استخدامها جدليدور و ، قدرا من الوضوحاآلن االدخار مجموعات حققت امستقبله وحدها لتحديدويرى البعض أنه ينبغي ترك مجموعات االدخار . غير الماليةو خرى الماليةاألخدمات الب

، ما يراه الفردا كان وأي . فرصة ممتازة لتقديم المزيد من الخدمات المتنوعةتقدم اأنهيرى البعض ، بينما ابأنفسهالجهود كذلك الجهود المبذولة الستخدام مجموعات االدخار لتقديم الخدمات غير المالية ال محالة، و سوف تتسع

.ابعض المبادرات األكثر تطور الجزء نظرة على هذا ويلقي . لرسميالقطاع المالي ابلربط المجموعات الرامية

ات االدخار والخدمات غير الماليةمجموع 4-1

توكاالسواء من خالل خرى األخدمات الكمنصات لتقديم بشكل متزايد مجموعات االدخار يجري استخدام بعض المؤسسات غير وتتبنى . يةشبكة المجموعات الحالالمؤسسات التي تستفيد من التنسيق أو غيرها من

األفراد المصابين الزراعة أو دعم وأفي الصحة القائم سواء افي عملهتدمجه المالية نموذج مجموعات االدخار و .قص المناعة البشرية ومرض اإليدزفيروس نب

مجموعات هاقدمالخدمات المالية التي تومن الممكن أن تعزز . هذهعمليات الربط ستمراروهناك أسباب كثيرة المن وبالمثل، ). البذور واألدوية وغيرها(برامج عن طريق تسهيل شراء مدخالت البرامج تقريبا كافة الاالدخار يواجهها المالية التي التي تتجاوز التحديات العديد من التحديات واجهةلم امكان لمجموعات تمثل اأن الممكن ، واإلضاءة ة، قوالب وقود بديلمطورةمواقد (المنزلة التحسينات ، و التربة معالجةالمياه، و جلبعد يو . أعضائهالكن . كون في متناول مجموعات االدخاريكن أن من الممكبر ألبرنامج تطوير ةقليلقضايا مجرد ) الشمسية

ويتمثل الخطر الرئيسي في تحميل ،المخاطربأتي تبرنامج مجموعات االدخار إلى إضافة التدخالت األخرى وليس موجهة خارجية، الجهات الالعرض من قبل الموجهة باألنشطة بأكثر مما تطيق بت االدخار مجموعا

.الطلب من قبل أعضاء مجموعات االدخارب

مجموعة متنوعة من الخاصة بها واردة في هذه الورقة ومشروعات مجموعات االدخار الوكاالت التنسيق وتقدم .أدناه اهة مختارة منمجموعتم بيان ، عمليات الربط

)من أجل التغييراالدخار (التحرر من الجوع / وكسفامالنهج التوليفي أل

من تنفيذها عندعد ت ، التي عالية التأثيراألحادية ا لتحديد التدخالت التحرر من الجوع أبحاث / وكسفامأجرت أضة على األنشطة اقتصادية واجتماعية تحد من القيود المفرو عالقات تالحم خلق بخالل مجموعات االدخار

على لوقاية من المالريا وتطوير المناهج الدراسية لمساعدة الموظفين الميدانيين ا تاختار في مالي، ف. االقتصاديةمن آثار بانتظام الذين يعانون األفراد أن تارتأو 26.فيما يتعلق بهذا الموضوع مجموعات االدخارأعضاء تعليم

                                                            

ويطلق على . عيةنصف ساعة أثناء االجتماعات األسبومدة االدخار من أجل التغيير سلسلة جلسات سبعة ليسھل الموظفون الميدانيون في مشروع  26 .، وتشمل أسباب المالريا والوقاية منھا ومعالجتھا"محادثات التعلم الفني"التحرر من الجوع، / ھذه الجلسات، التي طورتھا أوكسفام

مؤسسة وقد اعتمدت . االدخارنتاجية وأقل قدرة على اإلنشطة األمار في أقل قدرة على االستثيكونوا المالريا .المالرياالخاص بالتوعية عن التحرر من الجوع / وكسفام في مالي وبوركينافاسو أسلوب أ بالن إنترناشونال

التجارية محو أمية المرأة وخدمات تطوير األعمال: Pact-WORTHمشروع

تستخدم في جميع التي مدخالت التدريب تشملتماما ة متكاملة عبارة عن حزم Pact-WORTHأسلوبواإللمام إدارة مجموعات االدخار على جمع بين التدريب دورة تلوتخضع النساء . مجموعات االدخارمشروعات

إدارة األعمال التجارية على ا على التدريب أعضاء مجموعات االدخار أيض ويحصل . القراءة والكتابة والحسابب ").بيعالبساطة ("والتسويق ")لى الثروةإالطريق ("غيرة الص

CRSمؤسسة لاإلقراض االدخار و جمعيات

لتعزيز التمكين االجتماعي والتنمية البشرية مجموعات االدخار واإلقراض الداخلي CRSمؤسسة تستخدم تعزيز ، و وتنميتهاول االستهالك، وحماية األصعلى تيسير االدخار قدرات مجموعات في نظر وبال. المتكاملة

المجموعات أداة مفيدة ومرنة تساعد على تحقيق تعد القرار، اإلدارة وصنع التماسك االجتماعي، وتطوير مهارات الزراعية، مشروعات المن القطاعات، بما في ذلك متنوعة على نحو مستدام في مجموعة اتأهداف المشروع

٪ من 70ما يقرب من ويعمل . تعزيز السالمواإليدز، و ،ةفيروس نقص المناعة البشريو والصحة، والتعليم، التكامل للمجتمعات واألفراد ويتيح . مج المتكاملةاالبر طار إفي CRSمؤسسة شكلتها ، التي مجموعات االدخار

لبرامج حيث تتم إضافة أنشطة أخرى و . تشكيل مجموعات االدخارلخرى فرصة األمشروعات الفي المشاركين في التحكم في اتمجموعالو كافة األفراد وحق الذاتيالختيار لالمبادئ الرئيسية فإن ، القائمةر مجموعات االدخا

.ما تزال سارية أصولها

جهود المرأة األوغندية إلنقاذ جمعية، )CARE( كل مكانالجمعية التعاونية للمساعدة واإلغاثة في شريك )Uganda Women’s Effort to Save Orphans( األيتام

األمن وهي برامج من مجاالت المجاالت أربع ) UWESO( جمعية جهود المرأة األوغندية إلنقاذ األيتامبع تتها مجموعات برامجوقد بدأت جميع . الغذائي والتغذية، والصحة، والتعليم، والتنمية االجتماعية واالقتصادية

. التمويلنتيجة توفر لصحة، والتعليم أنشطة إضافية في مجال التغذية، وا ، وأضافتمجموعات ادخاركالجديدة من جمعية جهود المرأة األوغندية إلنقاذ األيتاما مع المنظمات اإلنمائية األخرى العامة والخاصة أيض وتتعاون

،ناموسيات، وخزانات تجميع المياه، وتوزيع البذورمثل ال(الخاصة بها لمجموعات االدخار أجل تقديم خدماتها الصحة وفيروس نقص المناعة البشرية واإليدز خدمات برامج مجموعة كبيرة من وتستخدم . )وتربية الحيوانات

.دعم الطبي أو النفسي واالجتماعيلتحديد المرضى الذين يحتاجون للكوسيلة مجموعات االدخار

مجموعات االدخار في التسويق الجماعيمشاركة

مزيد ادخار لتحقيق مجموعات 6إلى 2عدد يتراوح من جميع بت تقوم جمعية جهود المرأة األوغندية إلنقاذ األيتاممنها 60أن نحو قدرت بو عنقودية ةمجموع 96كونت ماساكا، مقاطعة في ف. من الكفاءة في تقديم الخدمات

اتمنظمإحدى المن قبل 2007هذا النظام عام تم إدخال وقد . القهوة والفول والذرة والفول السودانيتمثلت في قرر عندما و . في التسويقلمجموعة ل" األولالشخص "مجموعات االدخار و تدربالتي سويدية المية حكو الغير

في البداية، و . تعبئة أعضاء مجموعات االدخار لجلب منتجاتهم إلى مكان معينقاموا ببيع، قادة المجموعة الاوض على بيع المنتجات المشترين والتفبتصال على اال الرئيسيينشخاص األغير الحكومية ةساعدت المنظم

.منفسهأهذا من تلقاء باآلن يقومون مالتي تم جمعها، لكنه

الخارجية الدخار واالئتمانابمصادر الربط عمليات 4-2

الربط ليس على اهذو . القطاع المالي الرسميبتطلعات ربط مجموعات االدخار لم تقارن التجارب حتى اآلن قائمة تكنولوجيا وسائل أو فروع المصارف شبكات ال تمتلك : ةيدباب عدنطاق واسع حتى اآلن في أفريقيا ألس

على دول شروط ائتمان مواتية وال تفرض ال؛ )الوياوربما م ،مع احتمال استثناء رواندا وجنوب أفريقيا( كافية 27.اأفريقيإعادة تمويل محافظ القروض لصالح الفقراء في عدم توفر و ؛الفقراءالقطاعات التي تعمل لصالح

مؤسسات التمويل األصغر تلك استثناء بإقراض مجموعات االدخار، عن القطاع الرسمي يحجم وبالتالي، ).أوبورتينتي إنترناشونالمثل (الفقراء تناصر واضحة رسالة التي لديها والمؤسسات المصرفية

، وتعمل )في رواندا(ة منذ فترة طويلمصرفي برنامج ربط الوحيدة التي لديها وكالة التنسيق هي CAREوتعد اعدد في النيجر مؤسسات التمويل األصغر قدمت وباإلضافة إلى ذلك، . الوياعلى مبادرات مماثلة في تنزانيا وم

.CAREجمعية من مباشرالتيسير الدون 28ذات االئتمان CAREمن مجموعات ادخار اكبير

:رئيسية التاليةاألسئلة الاآلخذة في التبلور مبادرات الربط األخرى وتعالج

؟يتعين عرضهانسب المنتجات ومتى ما هي أ وأحكام يتعين تقديم رأس المال الخارجي، وتحت أي شروط بما هي مخاطر ربط مجموعات االدخار

 ؟القروض التكنولوجيا الجديدة؟ ساعدأن تكيف يمكن 

حماية المستهلك؟التنسيق في ما هو دور وكاالت 

؟المنتجاتأنسب ما هي

                                                            

لتمويل من عدد توفر إعادة ايولتشجيع ھذا األمر، . الفقراءالتي تخدم ٪ من قروضھا للقطاعات 40تخصيص بفي الھند، تكون البنوك التجارية ملزمة 27وتعد . ٪ دون أسعار السوق4٪ إلى 2بأسعار تتراوح من ) ، والبنك الوطني للزراعة والتنمية الريفيةNABARDأبرزھا مؤسسة (من المؤسسات

وتقتصر الخدمة . ذاتيةالبنية التحتية المصرفية الريفية في الھند مكلفة أيضا إلى حد كبير، والسيما في المناطق التي نجحت فيھا مجموعات المساعدة ال .على البنوك التجارية وال تتوفر لمؤسسات التمويل األصغر

وقد توصلت . في النيجر، انحرف األعضاء CAREفي كافة مجموعات االدخار التي ارتبطت بمؤسسات التمويل األصغر، التي درستھا جمعية 28ريبي، . انظر بي. احتفظت المجموعات، التي لم ترتبط، بأعضائھا أو زيادتھمو. الدراسات إلى أن كلما كانت التجربة سيئة، ارتفع معدل التسرب

في النيجر، نيامي، CARE، تقرير أعدته جمعية "، وإجراءات تقليل المخاطر MMDدراسة تأثير االئتمان الخارجي على مجموعات"، 2008عات االدخار استفادة ايجابية من االئتمان الخارجي للمشروعات التي تديرھا وفي رواندا، كانت النتائج مختلطة، مع استفادة مجمو. 2008النيجر، يناير CAREالروابط بين الجمعيات القروية لالدخار والقروض لجمعية "، 2007مايس، . انظر جي. لكن الترتيبات المؤسساتية غير مستدامة. المجموعات

أتالنتا، (في الواليات المتحدة األمريكية، وحدة التنمية االقتصادية CAREية ، تقرير أعدته جمع"دراسة حالة: والمؤسسات المالية في رواندا ).في الواليات المتحدة CAREجمعية : جورجيا، الواليات المتحدة األمريكية

بدىوقد أ. تعبئة المدخراتعلى في البداية الربط عمليات أن تقوم عظم وكاالت التنسيق على أنه ينبغي متتفق تحمل الستثمار و على االمحدودة ممن االقتراض، وذلك بسبب قدرتهأكبر باالدخار ا الفقراء في أفريقيا اهتمام

إلى أن الطلب على 29وزامبيا،انيا وكينيا في تنز )FinScope(فينسكوب التي أجرتها ،دراساتوتشير ال. الديونوبدرجة أقل ،لى إدارة التدفقات النقدية لألسر المعيشيةإا أساس يستند ا الخدمات المالية في أفريقيا بين الفقراء جد

هذا الغرض على نحو أفضل على أنها تفي بمنتجات االدخار والتأمين ويتم تصور . المشروعاتعلى استثمار .من االئتمان

الذي تسهيل االدخار، ة علىاتف المحمولو أنظمة الهقدرات على التي تدرس ربط البنوك وكاالت التنسيق د شدوتأو ) في أفريقيا CAREلجمعية Access Africaبرنامج أسلوب(المحمولة فقط على الهواتف يحتفظ به

في بالن إنترناشونالو CARE جمعية استراتيجية(ا في حسابات مصرفية عبر الهواتف المحمولة تلقائي إيداعه .ةاتف المحمولو الهالموجه بئتمان االعلى عرض إال رب اتج بالن إنترناشونالو CAREجمعية لم تجرو ). غانا

أحكام وشروط االئتمان

من هماحتياجات تهممجموعتلبي أن ال يمكن نمعظم وكاالت التنسيق أعضاء مجموعات االدخار، الذيتشجع أقل تكلفة و خيارات تمويل أكبر مؤسسات التمويل األصغر المحلية للحصول على مخاطبة على، االقتراض

رأس مال تعريض فراد دون األلبي احتياجات أن يمكن من المهذا النوع من الربط ألنه وتدعم . وأطول أجال تعريض لسداد، و يفوق قدرتها على ابما مجموعات االدخار استدانة قلق إزاء وتشترك في ال. المجموعة للخطر

.ر لصالح عدد قليل من األفرادخطالمجموعة لل

س أخارجية لر مصادر إلى التي تسعى االدخار مساعدة مجموعات بومع ذلك، تلتزم بعض وكاالت التنسيق :بشأن المبادئ التاليةيسود بينهم إجماع و 30،المال

الربط دراسة جح قبل انل الالعممن على األقل دورة كاملة ل استكمامجموعات االدخار يتعين على .باالئتمان الخارجي

جمعية وتقترح . محدودة تغطية االئتمانتكون ينبغي أنCARE نسبة الرافعة المالية األولية أننسب ال ةأصوات محافظبينما تقترح ،1:2يكون أكبر من أال إلى مجموع الديون ينبغي لالدخار  .ةفي الدورات األولي 2:01تتجاوز

يكون موجه ، والبهاقروض الخاص اللزيادة صندوق لمجموعة االدخار إال قروض م تقديم عدينبغي .فرادلألعضاء األا خارجي توجيها

لطلبإلى امجموعة االدخار بالنسبة الخاص بالقروض الخارجية عدم كفاية رأس المال تلبي ينبغي أن.  اكلما كان ذلك ممكن يائتمانكحد ينبغي تنظيم القروض. 

                                                            

لى وجود عن أوغندا وتنزانيا وزامبيا إ 2007في )FinScope(فينسكوب وترست و )FinMark(فينمارك أشارت جميع الدراسات التي أجرتھا 29تلبية االحتياجات األساسية، والحاالت الطارئة، ): حسب الترتيب التنازلي لألھمية(تسلسل ھرمي مماثل ألولويات كل من خدمات االدخار واالئتمان

.لھذه األغراض٪ يفضلون استخدام االدخار 19٪ استخدام االئتمان، بينما 15ويفضل حوالي . وتعليم األطفال، واالستثمار في األعمال التجاريةأن تنظرھا ينبغي مثل خدمة مستوى القيد التي التأكيد على االدخار بھذا األسلوب، مع في أفريقيا CAREجمعية لالوصول يلتزم برنامج 30 .مجموعاتال

النوايا من رغم وعلى ال. الئتمان المصرفيبامعظم وكاالت التنسيق مخاطر ربط مجموعات االدخار عي تو كأهداف االدخار مجموعات على وجه الخصوص مؤسسات التمويل األصغر من المرجح أن تعتبر الحسنة،

األصغر مويل تالمؤسسات قامت فيها في الواقع، هناك حاالت و . منخفضة التكلفة للحصول على االئتمانا في دور ها تلعبوكاالت التنسيق أنوترى 31.فرط المديونيةنفس المجموعة، مما أدى إلى بإقراض متعددة ال

على ) المعلنالطلب مقابل (القابل لإلثبات الطلب للمجموعات فيما يخص التوجيه تعتزم تقديم و ،حماية المستهلك .رأس المالى إلالدين والمستويات االحترازية لنسبة االئتمان

أكسس أفريقياوقد أعدت . المصرفيسياسة مكتوبة بشأن الربط CAREجمعية ال يوجد إال في حتى اآلن، و )Access Africa ( 32.ماليةوالمؤسسات البين مجموعات االدخار الربط عمليات يغطي شامال دليال

.بها االتصالالتي تم يق بين وكاالت التنسالمصرفي ووضعه نشاط الربط أساليب 5ويبوب الملحق

ضو قر الال و مأس ؤو الحصول على المزيد من ر

. الخاصة بها ضو زيادة رؤوس أموال القر االدخار من أجل التغيير طريقها إلى مجموعات شقت في مالي، الجمعيةادخار تعمل بنفس الطريقة إلى حد كبير مثل مجموعات من جمعية االئتمان واالدخار الدواروشكلت

األموال اتمجموعتأخذ إحدى الو ،الجمعيةنفس المبلغ في اجتماع بكل مجموعة ادخار وتساهم . ديةالتقلي، الجمعيةمجموعات االدخار اجتماع من عضوان من كل مجموعة ويحضر . المجمعة إلضافتها إلى رأس مالها

.موظفيهاالتي تنتخب

مقدمي خدمات التأمينبالربط عمليات 4-3

، ويجري اختبار أسلوبين في مراحله األولىيعد لمنتجات التأمين تقديم قنوات كت االدخار استخدام مجموعاإن ا لتوفير تحديد شبكات مجموعات ادخار انشاء و ،مجموعات االدخاربربط مقدمي خدمات التأمين يتمثالن في فير التأمين على في أوغندا لتو وكومينتي فيجن ميكروأنشور من خالل CAREجمعية عمل وت. التأمين الذاتي

في وقد طورت مؤسسة أغا خان . مبادرة مماثلة في تنزانياالقيام بتدرس و ،مجموعات االدخارالحياة ألعضاء CAREجمعية وتدرس . المحلي المجتمعالذي يديره ومةلألمتأمين الرعاية الصحية اتمنتجأحد باكستان

.إمكانية توفير التأمين الصحي في بنين

ملخص 4-4

آراء متباينة ثمة لكن . لهاحصر ال األخرى الخدمات المالية وغير المالية االدخار مع رص دمج مجموعات فتعد أوسع لمنصة مجموعة مجموعات االدخار تمثيل تم موازنة يو . المسار هذااتباع حكمة مدى عن المشروعات في

                                                            

."الخارجياالئتمان دراسة أثر "، 2008، ريبيانظر  31 CARE Access، تقرير أعدته "قرية وجمعيات القروض والمؤسسات الماليةدليل الممارس لتسھيل الربط بين ادخار ال"، 2010البه، . بي 32

Africa 2010، يناير.

لمجموعات الالزم لالتركيز واالنضباط ل باإلخالضافية دون اإلنشطة األقدرتها على إدارة بالتدخالت اإلنمائية من التي واضحة التجاهات االأو المعترف بها أفضل الممارسات من عدم ظهور رغم على الو . عالية الجودة المستقلة

أنواعأحد ، اتباع تعتزمهنا، أو المبينة جميع وكاالت التنسيق تتبع س، اآلنحتى يصلح ما يصلح وما ال تبين مجموعات االدخار التي تستخدم ،ت الضمانتدخالتوجيه الحمل الزائد والحاجة إلى ضمان مخاطر وتعي . الربط

ا جانب من الجوانب التي تحتاج وهذ. فعالة من حيث التكلفةأن تكون الطلب و بحسب ،لخدمات األخرىلناقالت ك 33.المزيد من الدراسة

مشاركة المرأة في مجموعات االدخاربالرجال إشادة

من أجل التغيير في مالي لكل من الزمالء األعضاء وغير األعضاء أن مشروع االدخار في ء األعضا وضحأ"األسرية نة ومسؤولياتهياألسر الحاالت الطارئة على إدارة وقد أدت زيادة قدرتهن . المرأة تستحق االحترام والتقدير

النساء وأعربت . ن كال الجنسينحظى بالتقدير متل، و امع الرجأقل صراعات حدوث إلى العامة على نحو مستقل مع الرجال الذين قد أرباحهن وعدم الثقة في تقاسم ،ن أزواجهنع ةاالقتصادي يةاالستقاللزيادة ا عن أهمية أيض مشروع االدخار من أجل التغيير الرجال ويرى . البرنامجبشكل كبير الرجال أنفسهم يدعم ومع ذلك، . ونهايبدد

مساعدة المن العبء االقتصادي لألسر المعيشية دون الحاجة إلى ننصيبه تحمللنساء لتمن وسائل اكوسيلة ."األطفال من المالريا وقايةو ،على إدارة شؤونهم المالية ندرتهواإلشادة بقمن أزواجهن،

،"من أجل التغيير في مالياالدخار دراسة أساس "، 2010، األنثروبولوجيةالتطبيقية األبحاثمكتب : المصدر، جامعة )BARA( األنثروبولوجيةالتطبيقية األبحاثمكتب : ، الواليات المتحدة األمريكيةأريزوناسون، توك( ).ريزوناأ

                                                            

ومن . مؤسسة أغا خان في الوقت الراھن بمبادرة بحثية لمعرفة مدى فعالية الجمع بين مجموعات االدخار واألنشطة اإلنمائية األخرى تضطلع 33، نتائج إيجابية 2006وأظھرت إحدى التجارب العشوائية المضبوطة، التي أجرتھا جامعة ييل في عام .2010المتوقع ظھور النتائج األولية في أكتوبر

تعليم التدريب على تنظيم "، 2006فالديفيا، .كارالن وإم. يانظر د. التمويل األصغروعندما تم الجمع بين التدريب على تنظيم المشروعات نيو ھافن، كونيكتيكت، الواليات المتحدة األمريكية،( ،"رية على عمالء التمويل األصغر والمؤسساتأثر التدريب على األعمال التجا: المشروعات

/GRADE( ،http: //aida.econ.yale.edu/karlan ؛النمو االقتصاديمركز جامعة ييل، : وليما، بيروpapers/TeachingEntrepeneurship.pdf.

قياس األداء -5

تسعينيات تعبئة مجموعات االدخار على نطاق واسع في أوائل في النيجر في CAREجمعية شرعت عندما ترويج التي تناولت ،التنسيقمعظم وكاالت وفوجئت. اس األداءقيلم تهتم إال اهتماما ضئيال ب، القرن الماضي

ينجزلم والطلب على تدريب مجموعات االدخار، و الميدان في االستجابة ب ،مجموعات االدخار في وقت الحق .األداءلمتابعة القليل سوى

لمجموعات االدخار فهم األداء المالي واالجتماعيبا ا متزايد اهتمام شهدت السنوات الخمس الماضية لكن استدامة مجموعات الحال مع وكما ه 34،بالغ مصدر قلقتمثل التكاليف ومن المؤكد أن . وكاالت التنسيقو

في دراسات األثر منخفض التكلفة نتائج متسقة إلى حد ما وأظهرت . االدخار وأثرها على رفاهية األسرة والمجتمعوالوصول التغذية،األصول وحمايتها، وتحسين تملك من حيث المشروعات والمناطق، ومن الواضح أنها إيجابية

الدراسات التحقق من صحة هذه لكن يتعين . إلى الخدمات الصحية والتعليم، والتغيرات في الوضع االجتماعي .الويافي م CAREجمعية به ما تقوم ، مثلالمضبوطةالعشوائية من خالل التجارب

ةبداية صغيرة تقود إلى تغييرات كبير

ضو والقر بهدف تقديم مجموعات االدخار 1999الوي، عام اموسط ، وهي قرية في في البداية إلى شيبانغا CAREقدمت جمعية 11يتعين عليهن ادخار أموالهن، لم تقرر سوى هأنمعرفة امرأة في االجتماع األول، لكن عند 90ما يقرب من وحضر . للنساء .اقتصاد القريةالمصاحب رها يأثت قرية شيبانغا، وغيرست مجموعات ادخار في اآلنوتوجد . االلتزام بالحضورامرأة

قطعان من الماشية والماعز، وبناء مساكن جديدة، إلنشاء هاتستخدمدوالر 1000لى حوالي عكل مجموعة ما تحصل وعادة وحتى قام أحد . اآلنالدائم أنحاء السوق جميع جديدة في ومطاعم محالت تجارية وقام البعض ببناء . الذرةتماما بمخازن الوملء

سينما ، أي الناس لمشاهدة كرة القدموتقاضى رسوما من كوخ كبير، ىجهاز تلفزيون يعمل بالطاقة الشمسية، وبناألعضاء بشراء ، يبانغافي قرية شدور حضانة أول الموارد إلنشاء جمع أعضاء مجموعات االدخار الفردية، الحرف هذه وفيما يتجاوز ! محلية

.مزيد من الوقت للعمل ألمهاتهمواتاحة السبق في المدرسة طفال 30منح حوالي و

ا كثير االدخار نايمكن هأنيصدق ال "قرية الذكرت أن آخرين في حيث ، إحدى النساء اإلحدى عشر، انتاب الضحك ماري شينتينداأمهاتهم يرون أطفالنا "وتقول إن . "أنفسنابهذا المال لى حصولنا عبصوت عال، ليعرفوا ىغنتلهذا السبب ن. من تلقاء أنفسنا ."حياة أفضل بسبب ذلكويعيشون منا، إنهم يستفيدون . على تحسين حياتهم نعملياألشياء و الالتي يمتلكن

.وثيقة غير منشورة ،"توجد قالع رملية في قرية شيبانغاال "، 2007نيك ليا، : المصدر

                                                            

مجموعات االدخار يجب ألحد أعضاء تقديم الخدمات الشاملة لتكاليف الھو أن ) سة بيل وميليندا غيتسبوضوح مؤسعنه تأعربالذي (الرأي السائد 34فقط أو يجب أن ينمحليالشركاء البشأن ما إذا كان ھذا ينطبق على تكاليف إجماع حتى اآلن ال يوجد و. على المدى الطويل دوالر10أن تكون أقل من

ينبغي قياس ھذا، ألن برامج مجموعات االدخار أظھرت قدرة قوية ىمتحول رؤية واضحة أنه ليس ثمة كما . قالتنسيوكاالت المتعلقة بتلك تشمل أقل بكثير من تكلفة تقديم الخدمات من يعد كل عضو دوالر قبل 10رقم ومن المؤكد أن . رسوم األعضاءالتي تمولھا للنمو في مرحلة ما بعد المشروع، فيما يتعلق باألرباح صناعة الھذا عن افتراضات ويتسم ما يشير إليه . نموھاتمويل مجموعات االدخار لر، بحيث يمكن خالل مؤسسات التمويل األصغ

.باألھميةمجموعات االدخار أعضاء التي يجنيھا

يمثل العام لمجموعات االدخار المستوى التشغيلي األداء المالي و ما يزال س األثر، الحاجة إلى قياوفيما يتجاوز :هي اهتمامرئيسية محل وهناك خمسة مجاالت . الصناعةهذه محور اهتمام

األعضاءورضا مجموعة ملف ال مجموعةلل األداء المالي واالستدامة 

كفاءة وانتاجية المنظمات المنفذة 

بعد انتهاء المشروع من خالل مجموعات االدخاراستدامة تقديم الخدمات 

،المدى الطويلخالل عمر المشروع و الذي يتم قياسه التكلفة لكل عضو 

سيبنسب 5-1

فريق عمل شبكة سيب المعني بالخدمات المالية الموجهة وضع لمناقشة، من ا، بعد أكثر من عام 2008ي عام ف ةنظمأهذه النسب في وتم تضمين 35.مجموعات االدخار مشروعاتمن نسب األداء لمجموعة بحسب االدخار

إلجراء برامج التنسيق، وما تزال تستخدمها الوكاالت رفع التقارير التي تستخدمها وأدوات اإلدارية المعلومات من شأنها مستودع مركزي لهذه المعلومات التي ال يوجد حتى اآلن لكن . الدولو اتالمشروعمقارنات بين

وضع معايير وقواعد ألداء مجموعات على ، والمشروعات ووكاالت التنسيقالتمويل األصغر، صناعة ةساعدم .االدخار والمشروعات، واجراء مقارنات تنافسية

اإلنترنت التقارير على شبكة 5-2 على شبكة اإلنترنت لجمعيات القروية لالدخار والقروضا موقع مجموعات ادخار

دخار على نطاق االمجموعات من مشروعات ا غيتس ثالثة مشروعات بدأت مؤسسة بيل وميليند ،2009في ، وأوكسفام أمريكا، وكلفت شركاء CRSمؤسسة ، و CAREمشروعات جمعية وهي ، دولواسع في تسعة

بناء قاعدة بيانات عالئقية على شبكة اإلنترنت من شأنها أن تمكن مؤسسة ب جمعيات االدخار والقروض القروية :عدد من المتغيراتمن خالل داء ألمن مقارنة اغيتس

وكاالتال المناطق 

الدول 

مشروعاتال 

المدربنوع 

مجموعة االدخارسن 

                                                            

35ويل األصغر التي يديرھا برامج التمنسب تحليل "، 2008نسب الفريق الفرعي، ،سيبلشبكة االدخار الموجھة بحسب الخدمات المالية فريق عمل  

.http:www.un.org/ga/president.seepnetwork.org/Resources/5905_fileRatios_web_final.pdf ،)شبكة سيب: واشنطن العاصمة(، "المجتمع المحلي

مجموعة منقحة وضعتو ،، نسب سيبالتي ربطتها مؤسسة بالن إنترناشونالثالثة، الالوكاالت الممنوحة راجعت لتي تم فهمها بسهولة من جانب ا اإلجراءاتاستخدام ضرورة و تالوكاالإجماع ترئيسية عكس ةنسب 11تشمل توسطتصف البرامج من حيث الم اس امقي 18على وكاالت الوباإلضافة إلى ذلك، وافقت . الصناعةهذه .عو والمجم

بإمكان ، )3.02اإلصدار (لجمعيات االدخار والقروض القروية باستخدام نموذج منقح لنظم المعلومات اإلدارية و ، التقاريرلى موقع عيمكن تحميله بيانات بال صغيرملف إعدادالتنسيق وكاالت

www.savingsgroups.com . تحديد المواقع العالمي لنظام العن معلومات ا ملف البيانات أيض ويشمل)GPS(، سابقةجزءا من إصدارات لم تكن ومعلومات إضافية عن الروابط المصرفية التي.

برامجها ب المتعلقةالجولة الثانية من البيانات بنشر األربعة مشاركة التنسيق الوكاالت قامت في الوقت الراهن، و ا بيانات حالي القاعدة وتضم . ث هذه المعلومات بانتظام كل ثالثة أشهريتحديتم ، وس2010يونيو 30من اعتبارا

وفيما يلي . التنسيق وكاالتتتابعها ةمجموع 27210عضوا في 606386دول، وتتألف من 7ا في مشروع 73 36:بعض النتائج الرئيسية حتى اآلن

10,664,24$ إجمالي األصول6 %40.2 العائد السنوي على األصول

%72.7 القروض كنسبة مئوية من القروض القائمة

%56.5 نسبة األعضاء ذوي القروض القائمة

سبتمبر البيانات في المشاركة حتى يتم نشر تنسيق األربع الحالية اللى وكاالت عر موقع التقارير سوف يقتصلمؤسسة أغا خان لنشر بياناتها، ا مفتوح الموقع سيكون ها، بعد)2010نوفمبر يمكن االطالع عليه في ( 2010

وكاالت في ذلك الوقت ألن الموقعالأوسع من مجموعة عن بيانات يتم نشر لن لكن . جمهورللبعد ذلك هفتحثم عينة لالزيارات الميدانية عن طريق نوعية البيانات التحقق من ا حالي يجري و . خالل األشهر الستة األولىسيعدل .التالية على مدى السنوات األربع ؤهاأدامتابعة سيتم و ا، مشروع 32ادخار في ةمجموع 327تشمل

ها بياناتصحة لن يتم التحقق من خرى، ولكناألوكاالت لل امتاح لموقع اكون ي، سوف 2011في أوائل عام تصنيفبنظام هاالتحقق من صحة بياناتيتم تحديد تلك الوكاالت التي يتم وسوف .ذلكمقابل ما لم تدفع ميدانيا

37.ثالثي النجوم

                                                            

36 ojects/searchhttp://www.savingsgroups.com/en/pr )الموقع مقيد.( نترنت، يجري طلب التمويل لوضع أداة جديدة على شبكة اإلنترنت من شأنھا أن تسمح للوكاالت إدخال بيانات نظم المعلومات اإلدارية على شبكة اال 37

ا يمكن ألي شخص معني بترويج مجموعات م لجعل ھذا موقع ازتعاوثمة . في الوقت الحقيقي savingsgroups.comالتي يتم ربطھا تلقائيا بموقع .يمثل مجموعة أكبر من المنھجياتلاالدخار نشر البيانات عليه، و

)SLWG(االدخار الموجهة بحسب الخدمات المالية المعني بسيب فريق عمل شبكة

لتبادل تم تشكيله فريق أخصائي االدخارالموجهة بحسب مات المالية الخدالمعني بسيب فريق عمل شبكة يعتبر باإلضافة إلى هذه الورقة، و . معرفة على نطاق أوسعالمجموعات االدخار ونشر المتعلقة ب لوماتالخبرات والمع

يادة لز تينتعليمي ينمبادرتبفريق هذا الضطلع ا، ات، وعروض المؤتمر المباشرة على شبكة اإلنترنتلمناقشات واجمع الدراسات األدبيات التي تقاعدة بيانات في تتمثل المبادرة األولى و . أخصائي االدخارتبادل المعلومات بين

المنظمات ومن الممكن أن تساهم . وكتيبات التدريب التي تهم مجال االدخار ،أثر البرامج اتتقييمو ، التشغيليةاالدخار ومجتمع المنظمات غير ألخصائيي بسهولة ا واتاحته ،قاعدة البيانات هذه في اوثائقهباألعضاء

.االدخارالموجهة بحسب منهجيات الالحكومية، وبالتالي زيادة وضوح

في جميع أنحاء األعضاء لمؤسسات لدخار االالموجهة بحسب عمليات الهي رسم خرائط فالمبادرة الثانية أما مجموعات االدخار وزيادة فرص التعاون بين نمو إطالع األخصائيين بإلى رسم الخرائط تهدف و . العالم

www.savingsgroups.comمثل الموقع بعض المعلومات الجغرافية الخرائط ههذوتمثل . المؤسساتمستويات الا، بما في ذلك ذلك بمزيد من التفصيل حيثما كان ذلك ممكن إلى القيام بهدف تالمذكور أعاله، و

الصغيرة األطراف الفاعلة إلى توضيح وتسعى المنصة. المقاطعةنطقة أو ماللبيانات الجغرافية مثل لمتعددة ال 38.على السواءوالكبيرة

                                                            

وتستخدم ھذه . وتبادل المعلومات العامة اإلنترنت،عبر ، لتسھيل مناقشات األعضاء، والمؤتمرات NING منصة أدخلت شبكة سيب منصة جديدة، ھي 38وتشجع التآزر والتعاون في المبادرات الرامية إلى التطوير، ومن ثم زيادة التعلم داخل المجال الموجه بحسب المنصة على نطاق واسع في الصناعة،

.االدخار وخارجه

الخاتمة -6

ولعله ا مضاعفة، أكبر أضعاف القطاع سيكون حيث . متشابهةمجموعات االدخار لن تبدو ، خمس سنواتبعد من مجموعات االدخار وسوف تقدم العديد .مما هو عليه في الوقت الحاضرتوحيدا ا، وربما أقل أكثر تطور يكون

في العمل وتكون أكثر مشاركة تشارك في العالقات بين المؤسسات، و ا من المنتجات، مجموعة أكثر تنوع العديد من وسوف يؤثر . الخاص بها ضو القر االدخار و صندوق لتتجاوز ااستثماراتهنطاق االجتماعي، وتوسع

من التجارب الوفرة هذه خالل من إال ال يحدث ذلك ولكن . باإلشكالية اتسامه ها، ويثبت بعضاألساليبهذه ، تركز هذه هالقطاع كما وجدناوبعد وصف . مثلى بوتيرةنمو يمكن أن يأن القطاع تفيد بالمعلومات التي تبادل و

. نموذجفذ الالتي تنوكاالت السلط الضوء على االختالفات بين تو ،النظامتدعم ا على المبادئ التي الورقة أساس .تطوير مستمر ا تحتاج إلى أنهبتوقع نو ،حول مجموعات االدخارطرحها األفراد التي سئلة األوضح تأن بونأمل

في هذا التحليل ةالذاتي المساعدةسبب عدم تضمين برامج مجموعات : 1الملحق

ما مليون عضو في 50من أكثر التي تضم و التمويل األصغر، إحدى ظواهر المساعدة الذاتية مجموعات تعتبر مجموعات المساعدة الذاتية بمعدل أسرع نمت وقد . هاوغرب ، السيما في جنوب الهندمجموعةماليين يقدر بأربعة

وتشترك . الماضية 12-10في السنوات لتبرز ، األصغرالتمويل أشكال ا من بكثير من أي شكل آخر تقريب بعض االختالفات الرئيسيةتوجد مجموعات االدخار، لكن المساعدة الذاتية في كثير من خصائص مجموعات

:بينها

مجموعات االدخار ومجموعات المساعدة الذاتية تسهل إنشاء مجموعات صغيرة مشروعات كل منلكن يتم . األموال التي تتم تعبئتها من مدخرات األعضاءبتقدم القروض ألعضائها اذاتي ومختارة على تمويل خارجي عالي هامع توقع حصولفي المقام األول ةالذاتي مجموعات المساعدةتأسيس

أكثر منويرتبط . للغايةمن القطاع المصرفي في غضون فترة قصيرة االستدانة وتوفر فرص الحصول على 39،العملية هلبنوك من خالل هذبا٪ من مجموعات المساعدة الذاتية 75

مجموعات وفي المقابل، يتم تصميم . اهر ش 12بعد ،عادةفي ال المجموعةتديره رأس مال إضافي، ال يحدث و ، الخارجي بناء على إرادتهالى التمويل تصل إاالدخار منذ البداية على أن تكون مستقلة و

، عادة ما تكون )غالبية مجموعات االدخارمقر (في أفريقيا ف. للغايةقليلة حتى اآلن إال في أحيان ذلك وال ) على عكس الهند(لمصارف إلقراض الفقراء على اط قانوني ار تشا ال يوجدحيث ،بعيدةالمصارف

.تسهيالت إعادة التمويل للمؤسسات المالية لتشجيع ذلكتتوفر باستثناء (معظم منهجيات مجموعات االدخارPact-WORTH ( عبارة ، الذي هو توزيع األسهمتشجع

مرة في مدخراتهماألعضاء على ويحصل جميع. دورةالفي نهاية ةصول المجموعة السائلعن توزيع ألأو االستثمارات مجموعة القروض أموال الفائدة على يحققها دخل أرباح ة، باإلضافة إلى أيالعام

مجموعات معظم صرف تال على النقيض من ذلك، و . تقوم بها المجموعةاالقتصادية األخرى التي  .عضائهاأل اأرباح دفع تا، ولكن نقد المال الذاتية المساعدة

من العديد من العكس سحب المدخرات في مجموعات المساعدة الذاتية، على عادة في الال يجوزعالي الحصول على االئتمان ويؤدي . المدخراتبسحب مجموعات االدخار التي تسمح مشروعات انخفاض إلى ا مجموعات المساعدة الذاتية عموم بمحدود إلى االدخار المرتبط والوصول الاالستدانة

 .مجموعات االدخاربستويات االدخار مقارنة م في ةاستثمار مدخراتهم الشهريإلى مجموعات المساعدة الذاتية العديد من أعضاء ينظر عادة ما

على و . الحصول على االئتمانوهو ما يضمن ذاتية كشكل من أشكال االشتراك، المساعدة المجموعة ، ةمهمال ةمتراكمحد األصول الكأمدخراتهم إلىأعضاء مجموعات االدخار ينظر ، العكس من ذلك

 .اتنافسي ا و جذاب عائدا تحقق لهم والتي يتوقعون أن

                                                            

ترتبط وماليين نسمة، 4ماليين نسمة، من أصل 3تبلغ أن مجموعات المساعدة الذاتية إلى APMASتشير تقديرات . www.apmas.orgانظر 39، مما يجعله أكبر برنامج لتمويل المشروعات NABARDقبل مجموعات المساعدة الذاتية المدعوم من الربط المصرفي لرنامج المصارف في إطار ب .العدد اإلجمالي٪ من 75أقل من بالفعل مرتبط العدد الالخبرة أن وذوويرى األخصائيون . الصغيرة في العالم

وألن البنوك ،لى االئتمان المصرفيعصول حلبشكل رئيسي لمجموعات المساعدة الذاتية نظرا لتأسيسقادرة تكون و شاملة مالية سجالت بالذاتية مجموعات المساعدةتحتفظ متطلبات إفصاح صارمة، تضع يكون الخارجي، الذي الفني ا ما تعتمد على الدعم ، غالب وبالتالي. باستمرارالمالية إعداد القوائم على السجالت الخاصة حفظ مجموعة المساعدة الذاتية قادرة على أن تكون سنوات قبل 5-3لفترة الزماتبسيط السجالت المالية، جه عام في بو قوي في مجموعات االدخار التجاه يتمثل اال، وفي المقابل. بها

 .المجموعات بشكل مستقل في أقرب وقت ممكنإمكانية أن تعمل ا ضمان وتحديد

مجموعات االدخار تنشط بشكل رئيسي في أفريقيا، وألن قطاع مجموعات وألن وبسبب هذه االختالفات، من هذه الورقة ناها استبعدقد ف، مانعةو بمصطلحات جامعة ، ويصعب وصفه اومتنوع اواسع يعد المساعدة الذاتية

وكاالت منظور ، ومن خالل في األساس مشروعات مجموعات االدخار من منظور أفريقيعلى ةنظر وألقينا .كثر خبرةالتنسيق األ

وكاالت التنسيق الكبرى: انتشار مجموعات االدخار: 2الملحق

مؤسسة أغا القارة والدولة خان

جمعية CARE

مؤسسة CRS

مؤسسة كسفامأو PACT

مؤسسة Plan

اإلجمالي

أسيا 31,578 13,078 18,500 أفغانستان

68,762 2,600 66,162 كمبوديا

626 626 الهند

4,000 00 4,0 اإندونيسي

4,000 4,000 نمارامي

125,000 125,000 نيبال

5,217 5,217 طاجيكستان

ينيةأمريكا الالت

656 656 اإلكوادور

7,339 5,339 2,000 السلفادور

أفريقيا

4,000 4,000 أنجوال

49,383 13,534 30,849 5,000 بنين

27,822 19,394 4,000 4,428 بوركينافاسو

50,603 6,709 43,894 بوروندي

3,664 3,664 الكاميرون

1,017 1,017 طىجمهورية أفريقيا الوس

16,794 16,794 ديفوارت كو

4,747 3,900 847 الكونغو

6,200 6,200 مصر

4,135 135 4,000 إريتريا

96,224 30,011 17,000 9,936 39,277 أثيوبيا

36,157 15,884 7,105 13,168 غانا

242,010 4,050 6,000 54,158 177,802 كينيا

936 637 299 ليسوتو

1,666 502 743 421 ليبيريا

8,865 4,000 115 4,750 مدغشقر

34,836 10,330 1,166 23,340 ماالوي

367,822 9,988 263,705 9,402 84,727 مالي

40,000 40,000 موزمبيق

232,564 16,509 451 215,604 النيجر

765 765 نيجيريا

114,865 31,384 83,481 رواندا

41,098 1,521 32,564 7,013 السنغال

29,291 11,698 1,848 15,745 سيراليون

4,524 4,524 جنوب أفريقيا

6,728 1,700 5,028 شمال السودان

2,049 2,049 جنوب السودان

250,698 30,412 16,500 42,591 161,195 تنزانيا

5,901 5,901 توغو

249,892 35,430 4,800 43,668 165,994 أوغندا

14,294 7,498 5,000 796 1,000 زامبيا

99,898 2,000 5,126 92,772 زيمبابوي

239,183 0 131,600 66,162 0 17,078 24,343 أسيا

7,995 0 0 5,339 0 2,656 0 أمريكا الالتينية

2,049,448 222,562 57,200 300,269 271,630 1,197,787 0 أفريقيا

2,296,626 222,562 188,800 371,770 271,630 1,217,521 24,343 إجمالي عدد األعضاء

41 18 10 5 26 26 3 عدد الدول

56,015 12,365 18,880 74,354 10,447 46,828 8,114 المتوسط لكل دولة

.2010ا من يوليو اعتبار تعد األرقام دقيقة: ملحوظة

لحفظ السجالتاألساليب المختلفة : 3الملحق

جمعيات االدخار والقروض القروية

CAREلمؤسسات CRSو Planو

مجموعات االدخار واإلقراض الداخلي

CRSلمؤسسة

االدخار من مشروع أجل التغيير في / مالي ألوكسفام التحرر من الجوع

االدخار من أجل مشروع بوديا التغيير في كم

وأمريكا الالتينية التحرر من / ألوكسفام الجوع

مشروعPact- WORTH

أسلوب حفظ السجالت

دفاتر الحسابات الجارية وسجل األرصدة الختامية

أشكال حفظ السجالت المركزية واستظهار

األرصدة الختامية

حفظ السجالت الشفهي القائم على

الذاكرة

أشكال حفظ السجالت المركزي

لحسابات الجارية دفاتر اودفاتر األستاذ العام

والسجل الرئيسي والميزانيات العامة

معرفة األعضاء بالقراءة والكتابة

غير ضرورية غير ضرورية غير ضرورية غير ضرورية

جزء ال يتجزأ : ضروريةمن المنهجية وهدف

المشروعمعرفة حافظ

السجالت بالقراءة والكتابة

غير ضرورية، ولكن لحساب ضروريةمعرفة ا

محو األمية المالية غير ضرورية، ولكن

معرفة الحساب ضرورية

ضروريةضرورية وجزء ال يتجزأ

من هدف المشروع معرفة العضو

وحافظ السجالت بالقراءة والكتابة

محو األمية المالية ضرورية ضرورية

ضرورية ضرورية ضرورية

اآلثار المترتبة على االدخار

األسهم استخدام أختاميبسط حفظ السجالت ويسمح بمدخرات مرنة

بشكل معتدل نسبة حصة األسهم

المحدودة إلى األسهم 5بحد أقصى (المتعددة

).أسهم

يسمح بالسحب

تتيح دفاتر األستاذالعام التي تسجل المبالغ الفعلية لألعضاء ادخار أية مبالغ تتراوح بين الحد األدنى والحد األقصى

بلغ أضعاف قيمة م 5( ).الحد األدنى

يقيد حفظالسجالت القائم على الذاكرة األعضاء الدخار نفس المبلغ

إنه . في كل اجتماععملية إدخال آلية األسهم المتعددة

للمجموعات .الناضجة

ال يسمح بالسحب

تسمح لألعضاءباالدخار بمبالغ مختلفة في كل اجتماع بحد

أضعاف مبلغ 5يصل . األساس

فوق يسمح بالسحبمبلغ األساس المتفق عليه

من قبل األعضاء

يتيح النظام القائمعلى دفتر األستاذ العام

المفصل تسجيل المدخرات اإللزامية الثابتة

والمدخرات الطوعية .الثابتة

اآلثار المترتبة على القروض

يتيح نظام دفاترالحسابات الجارية سداد القرض المرن واختيار

ى احتساب الفائدة علأساس الرصيد المتناقص

.أو الثابت

صرف القروض شهريا

تقييد األعضاء بسداد .القرض شهريا

الطلب الشفهي .البسيط وعملية الموافقة

يتيح نظام دفتراألستاذ العام فترات

للقروض المرنة والسداد، باستخدام نظام احتساب

الفائدة على أساس الرصيد المتناقص أو

.الثابت

في صرف القروض .أي اجتماع

تقييد األعضاء بسداد .القرض شهريا

الطلب الشفهي .البسيط وعملية الموافقة

يشترط النظام دفعالفائدة شهريا وصرف .القرض دفعة واحدة

يشمل الطلبالشفهي وعملية

الصرف

يتيح نظام دفتراألستاذ العام السداد المرن للقروض، باستخدام نظام

احتساب الفائدة على .ساس الرصيد المتناقصأ

يجوز صرف القرض ).شهريا(في أي اجتماع

تقييد األعضاء بسداد .القرض شهريا

الطلب الشفهي البسيط .وعملية الموافقة

يشمل الطلب الشفهي وعملية الصرف

يتيح النظام الموجهبحسب الورقة الطلب

، )ولكن معقد(الرسمي وعملية المراقبة، والسداد

)بوعياألس(المتكرر

وكالء القرى وكيفية استفادة وكاالت التنسيق من هذا النموذج: 4الملحق

مؤسسة أغا خان

جمعية CARE

CRSمؤسسة حملة / أوكسفام

التحرر من الجوع ماليفي

أوكسفام في أمريكا / كمبوديا ةالالتيني

مشروعPact- WORTH

مؤسسة بالن إنترناشونال

يستخدم نموذج وكيل

ما القرية أو يشبهه

نعم ال ال نعم نعم نعم ال

مصطلحات وكيل القرية

مقــدمي الخــدمات مــن المكرر ال توجد ال توجد القطاع الخاص

وكيـــــــــــــــــــــــل القرية

وكيـــــــل القريـــــــة، لكـــــــن ال توجد يختلف غالبا

مصطلحات الموظف الميداني

مـــــــــدرب ميـــــــــداني محرك موظف ميداني موظف ميداني موظف ميداني) كمبوديــــــــــــــــــــــــــــــــــا(

معيــــة ج(مـــروجين )اإلقراض

عامــــــــــــــــــــــــــــــل التمكين

موظــــــــــــــــــــــــــــف ميداني

غير متضـمنة فـي االستراتيجيةالمشــــــــــــــــــــــــــروعات الحاليــــــــــــة، لكــــــــــــن متوقــــــع تضــــــمينها . فــــــــــي المســــــــــتقبل

ســــــــتجري تجربــــــــة فـــــــــــــــــــي مـــــــــــــــــــالي باســــتخدام أســــلوب ــــــــل المكــــــــرر الوكي/ ألوكســـــــــــــــــــــــــــــــــفام التحرر من الجوع

متبنــى علــى نطــاق واســــــــــــع، تشـــــــــــــكل كافــــة المشــــروعات الجديـــــدة والشـــــركاء

مــــــــــدربين هياكــــــــــل علـــــــــــــى مســـــــــــــتوى . المجتمــــع المحلــــي

كانـــت خاصـــة فـــي المشــــــــــــــــــــــــــــروعات األولــى حتــى بدايــة

. األلفية الثانية

تســـتخدم مقـــدمي الخـــدمات مــــــــن القطــــــــاع الخــــــــاص، الــــــــذين يبــــــــدؤون كــــــــوكالء ــــا، ميــــدانيين يتقاضــــون راتبوتطــــــوروا فيمــــــا بعــــــد إلــــــى مــــدربين يتقاضــــون رســــوما ــــــــــى ــــــــــى خــــــــــدماتهم عل عل. مســتوى المجتمــع المحلـــي

بــــق االســــتراتيجية علــــى تطــــــــي كافــــــــة المشــــــــروعات ف

أفريقيا

اســــــــــــــــــــــــــــــــــــــــــتخدامات ــــــــــــذين المكــــــــــــررين، اليـــــــــــدربهم المحـــــــــــركين

ـــدانيين ( المـــوظفين الميالــــــــــــــذين يتقاضــــــــــــــون

، وهـــــم جـــــزء ال )أجـــــرايتجـــزأ مـــن اســـتراتيجية

.نمو البرامج

صــــــــــــــــممت كافـــــــــــــــــة ال يوجد ال يوجدالمشــــــــــــروعات فــــــــــــي ـــا نمـــوذج غـــرب أفريقيوكيـــــــــل القريـــــــــة فـــــــــي

، التـــــــــي مشـــــــــروعاتهاوجهــــــــــــــت تصــــــــــــــميم المشــــــــــــروع وتوزيــــــــــــع المــــوظفين الميــــدانيين

تســـتخدم . منـــذ البدايـــةــــــــا فــــــــي شــــــــرق أفريقيــــــى أســــــاس أكثــــــر عل

.خصوصية

يتقاضى أو ال يتقاضى راتبا

ــــــي ال يوجد بهــــــا مخــــــتلط فالماضــي ومــا يــزال ال توجـــــــــــــد فيهـــــــــــــا . سياســـــــــة متســـــــــقة

تنفــــــــــــــــــــذ كافــــــــــــــــــــة المشــــــــــــــــــــــــــــروعات الجديــــــــدة أســــــــاليب الرســـــــــــوم الثابتـــــــــــة

الخدمات مقابل

تتابع وضع السداد

ال توجــــــد سياســــــة مبكــــــرة، ولكـــــن تمضـــــي اآلن نحـــــو هيكــــــل رســــــوم ثابــــــت فــــــي ـــــة لخـــــدمات ـــــع المنطق جميمقــــــــدمي الخــــــــدمات مــــــــن

.القطاع الخاص

يـــــــــــــتم تزويـــــــــــــد الـــــــــــــوكالء الميـــــــــــــــــــدانيين بدراجــــــــــــــــــــة ويتقاضـــــــون أجـــــــرا خـــــــالل فتـــــــرة تـــــــدريبهم واإلشـــــــراف

.عليهم

تتبع وضع السداد

ـــــديها سياســـــة ـــــيس ل . ل/ يح أوكســــــــــــــفاموتتــــــــــــــ

التحــــــرر مــــــن الجــــــوع للمكـــــــــــــررين العمـــــــــــــل . حســبما يرونــه مناســبا

ويجــوز أن يتفاوضــون بشــــــكل فــــــردي علــــــى الرســــوم لكــــن يعملــــون غالبـــــــا علـــــــى أســـــــاس

.تطوعي/ وال تتبــــــــــع أوكســــــــــفام

التحــــــرر مــــــن الجــــــوع وضع السداد

تشـــجع رســـوم نمـــوذج  ال يوجد ال يوجدالخــدمات، لكــن تقــاوم

ـــــا ـــــا . ذلـــــك أحيان وغالبتكـــــــــون حـــــــــوافز مـــــــــا

أخــــــرى مثــــــل نفقــــــات الســــــــــفر والــــــــــدراجات

.كافيةــــــــع شــــــــرعت فــــــــي تتب

.وضع السداد

مــــــــــــــــــن خــــــــــــــــــالل ال يوجد االختيار والتدريبالمـــــــــــــــــــــــــــــــــــــوظفين الميـــــــــدانيين، مـــــــــن

المجموعات

مـــــــــن المجتمـــــــــع المحلـــــــــي بوجه عام

مــــن خــــالل المحــــرك، من المجموعات

مــن خــالل المــدرب الميـــــــــــداني، مـــــــــــن

المجموعات

مـــــدرب مـــــن خـــــالل ال ال يوجدالميــــــــــــــــداني، مــــــــــــــــن

المجموعات

إنتاجية الموظف الميداني

10 -12 مجموعــــــــــــة فــــــــــــي

العام

مجموعــــة 12- 10ــــــي العــــــام األول، ف

مجموعــــــــــة فــــــــــي 12- 10 العام حتى التشبع

مجموعــــــــة علــــــــى 20 مدى ثالثة أعوام

مجموعــــة 20- 15 في العام

مجموعـــــــة علـــــــى 25 مدى ثالثة أعوام

وتتناقص بعد ذلك

نسبة الموظفين انيين إلى الميد

وكالء القرية

يوصى أساسا ال يوجدلكل 6:1بنسبة

موظف ميداني في العام، وتجري تجارب اآلن

8:1بنسبة

على مدى 15:1 ال يوجد ثالث سنوات

في العام في 5:1 ال يوجد ال يوجد 10:1معظم الدول، في العام في

بوركينافاسو هذا العام

نسبة وكالء القرية إلى المجموعات

مدربة بمرور ال الوقت

مجموعة 8–5:1 ال يوجدفي العام حتى

التشبع

مجموعة في 20–10:1 العام حتى التشبع

على مدى ثالث سنوات حتى التشبع

مجموعة حتى 8:1 ال يوجد ال يوجدالتشبع على مدى

ثالث سنوات

الفترة التي خاللها يتم اإلشراف على

وكيل القرية

يث بعدها شهر ح 12- 9 عام واحد ال يوجديتحول الوكيل الميداني الذي يتقاضى أجرا إلى مقدم خدمة خاص يتقاضى رسوما مقابل الخدمة بعد منحه الشهادة

عام واحد من اإلشراف من قبل

المحرك الذي يتقاضى أجرا

نظريا، عام إشراف  ال يوجد ال يوجدمن قبل الموظف

الميداني، لكن بشكل عارض

االعتماد والعمليات لمستقلةا

نعم، في مشروع ال يوجدAccess

Africa يعتد بعديعتبر . شهرا 12

خاصا في المشروعات

.األخرى

نعم، اعتماد الوكالء الميدانيين كمقدمي خدمات من القطاع

شهرا 12- 9الخاص بعد من العمل الميداني والتدريب والتوجيه المكثف عملية االعتماد عالية التنظيم، بما في ذلك

االختبار النهائي

يحصل المكررون على شهادة بعد

ثالثة أيام من التدريب

نعم، مبدئيا، ال يوجد ال يوجد 12اإلشراف لمدة

شهرا من خالل الوكيل الميداني وبعد

ولم . ذلك االعتماديتم وضع عملية .رسمية حتى اآلن

ربط مجموعات االدخار بمصادر التمويل الخارجية: 5الملحق

سسة أغا خانمؤ جمعية CARE

مؤسسةCRS التحرر / أوكسفام

من الجوع مالي

مشروعPact- WORTH

مؤسسة بالن إنترناشونال

ال يوجد؛ ال توجد االدخارخطط للقيام بذلك في الوقت

وتعد . الحاليوكالة أغا خان للتمويل األصغر األداة الرئيسية

خدمات "لتقديم التمويل األصغر

في " المعياريةمعظم مناطق

المشروعات

ال يوجد حتى اآلن، لكن تدرس اآلن خدمات تحويل األموال عبر الهواتف المحمولة

بيسا -منصة إملM-Pesa في

تنزانيا وأوغندا إليداع سيولة . المجموعة الزائدة

Planوتعمل

Ghana معCARE على اإليداع

المباشر من خالل استخدام الهواتف

.المحمولة

ال يوجد حتى اآلن، لكن تدرس اآلن

خدمات تحويل

األموال عبر الهواتف

المحمولة -منصة إمل

-Mبيسا

Pesa فيوتنزانيا أوغندا

إليداع سيولة المجموعة

.الزائدة

تشكل العديد من المجموعات في

رابطة مالي تلقائيا التي اتمؤسسال

تمويل التستقبل دولةالعلى مستوى

التي تعمل االئتمان جمعياتك

الدوار، دخار واالالتي تساهم فيها مجموعات االدخار بمال مشترك كل

ولم يتم . شهرربط التخطيط .بالقطاع الرسمي

ربما تمتلك مجموعات -Pactادخار

WORTH حساب فياحد المصارف التجارية إليداع السيولة بما

.دوالر 5يتجاوز

يتم التخطيط في غانا الربط بالمؤسسات المالية

بنك بموجب منحة باركليز، باستخدام أنظمة تحويل األموال عبر

 Planوتعد . تيليكوم

Ghana و CARE وكيالالتنسيق الوحيدين اللذان يعمالن على اإليداع المصرفي المباشر من خالل استخدام الهواتف

وتم اقتراح . المحمولةالربط في السنغال

.وتنزانيا

يجري تجريب الربط ال يوجد االئتمانسات المالية بالمؤس

وشركات االتصاالت في عدة

.دول

ال يوجد حتى اآلن

ال يوجد، يتم تشجيع األعضاء الذين يريدون قروضا أكبر مما يمكن أن تقدمه مجموعة االدخار على التقدم لمؤسسات التمويل . األصغر كأفراد

لكن هذا أمر غير .شائع

يجوز لبنك القرية نعم، اقتراض األموال من

آخر برأس بنك قروي مال زائد ال يمكنه

و أ .ألعضائهإقراضه يجوز أن يحصل بنك القرية على قرض منظمة غير حكومية أو

وال يوجد . وكالة أخرىبنك ائتمان رسمي

.آخر

الربط سيتم في غانا، بالمؤسسات المالية وشركات االتصاالت في

وفي السنغال . 2010يجري اقتراح وتنزانيا،

.نربط مؤسستين ماليتي

، 2010في . التمويل األصغر الذي تديره المجتمعات المحلية هو المصطلح المستخدم في البداية لمجموعات االدخار المبينة في هذه الورقة: ملحوظة ".مجموعات االدخار"افق فريق عمل شبكة سيب المعني بالخدمات المالية الموجهة بحسب االدخار على اسم عام وهو قد و

سب األداءن: 6الملحق

اسم عدد النسبة النسبة

الغرض الصيغ

نسب رضا األعضاء: الفئة األولىعدد / األعضاءاجتماعات حضور عدد معدل الحضور 1النسبة

القائميناألعضاء على المدى القصير بين أهمية وقيمة الخدمات ت

ومناسبة المنهجيةاألعضاء عدد/ (عدد األعضاء القائمين معدل االحتفاظ 2 النسبة

)عدد حاالت التسرب+ القائمين بين أهمية وقيمة الخدمات على المدى القصيرت

عدد األعضاء – عدد األعضاء القائمين( معدل نمو األعضاء 3 النسبة في البدايةعدد األعضاء / )في البداية

بين أهمية وقيمة الخدمات على المدى القصيرت

نسب األداء المالي: الفئة الثانيةمتوسط االدخار لكل عضو 4 لنسبةا

الذي تمت تعبئته حتى اآلنعدد / صافي القيمة المتراكم لالدخار

األعضاء القائمينبين مستوى الثقة في نظام التمويل األصغر الموجه ت

بالفرص البديلة وغير ، ويمكن مقارنته حسب االدخار ممن فرص االدخار

5 النسبة

قيمة االدخار (الربح والخسارة صافي العائد السنوي على االدخارمتوسط عمر / 52(× 2/ التراكمية

مجموعات التمويل األصغر التي يديرها ))، في أسابيعالمجتمع

الكفاءة التي من خاللها تحقق إجراء يتيح مقارنة مجموعات التمويل األصغر التي يديرها المجتمع

أرباحا

عدد )/ إجمال الخصوم –ول إجمالي األص( متوسط عدد االستثمارات 6 النسبة األعضاء القائمين

+ االدخار (بين استثمار األفراد المحتفظ بهم ت )األرباح

عدد القروض / قيمة القروض المستحقة اآلن متوسط حجم القروض المستحقة 7 النسبة المستحقة اآلن

بين قدرات الدين المتغيرة لألعضاءت

/ ي فات ميعاد استحقاقهاقيمة القروض الت المحفظة في خطر 8 النسبة قيمة القروض المستحقة اآلن

قيس حجم المخاطر االسمية للتخلف عن السداد، قد ت ال يكون مؤشرا موثوقا لخسارة القروض

قيمة القروض / ((قيمة شطب القروض خسارة القرض 9 النسبةقيمة القروض + المستحقة في فترة البداية

)2)/ المستحقة اآلن

وض غير القابلة للتحصيل مقارنةمدى القر بين تللقروض المستحقة على مدى بمتوسط القيمة البسيطة

فترة معينةقيمة القروض / صافي األرباح والخسائر نسبة تغطية المخاطر 10 النسبة

التي فات ميعاد استحقاقهاتبين مدى تغطية العائدات الحالية للخسائر القصوى

المحتملة اءة التشغيلنسب كف: الفئة الثالثة

من األعضاء ذوي القروض ٪ 11 النسبة المستحقة

تبين مدى عدالة الوصول إلى القرض عدد األعضاء القائمين/ عدد المقترضين

إجمالي األصول / (قيمة القروض المستحقة معدل استخدام األموال 12 النسبة ))األموال األخرى+ األصول الثابتة ( –

تبين مستوى طلب االئتمان

نسب كفاءة تشغيل المؤسسة المنفذة: لفئة الرابعةا0

14 النسبة

مجموعات : مقدار القضاياالتمويل األصغر التي يديرها

لكل موظف ميدانيالمجتمع

مجموعات التمويل األصغر التي يديرها عدد عدد / ايجري اإلشراف عليه التيالمجتمع

)بما في ذلك المشرفين(موظفين الميدانيين ال

عدد الموظفين / عدد األعضاء القائمين

تبين الكفاءة التشغيلية إلجمالي الموظفين الميدانيين

تبين الكفاءة التشغيلية إلجمالي الموظفين الميدانيين

األعضاء لكل : مقدار القضايا موظف ميداني

)بما في ذلك المشرفين(الميدانيين

إلى نسبة الموظفين الميدانيين 15 النسبة الي الموظفينإجم

بما في ذلك (عدد الموظفين الميدانيين عدد جميع الموظفين)/ المشرفين

تبين مستوى الكفاءة المؤسساتية

التكلفة لكل عضو تمت 16 النسبة مساعدته

عدد / (إجمالي تكاليف البرامج حتى اآلنعدد األعضاء + األعضاء القائمين

)المتخرجين

مجموعات التمويل تقيس حجم التكاليف لتقديم خدمات للعمالء األفراداألصغر التي يديرها المجتمع

نسب الدين الخارجي: 5الفئة قيمة االقتراض الخارجي الذي فات ميعاد المحفظة الخارجية في خطر 1الخارجية النسبة

قيمة االقتراض الخارجي / استحقاقها المستحق

تقيس حجم المخاطر االسمية للتخلف عن السداد لمجموعات التمويل األصغر التي ض الخارجية للقرو

للتخلف عن ، وهو مؤشر موثوق يديرها المجتمع السداد

إجمالي / (قيمة االقتراض الخارجي المستحق االقتراض الخارجي 2الخارجية النسبةأصول االقتراض الخارجي لمجموعات

–التمويل األصغر التي يديرها المجتمع )الخصوم

التمويل األصغر التي يديرها تبين قدرة مجموعات على استدانة األموال الخارجيةالمجتمع

مجموعات االدخارالحالية المتعلقة باألبحاث : 7الملحق

منظمة أوكسفام أمريكا -1

مبتكرات مكافحة الفقر / األنثروبولوجيةالتطبيقية األبحاثمكتب التي أجراها التجربة العشوائية المضبوطة )BARA/IPA( مالي في

، جامعة األنثروبولوجيةالتطبيقية األبحاثمكتب () BARA( األنثروبولوجيةالتطبيقية األبحاثمكتب : الباحثون )IPA(مكافحة الفقر مبتكراتمؤسسة و ) أريزونا

.2013ألثر المتوقع في بداية متاح؛ تقييم ا: األساستقرير

، بما في مشروع االدخار من أجل التغييرالمستهدفين لسكان لة يمعيشاألنظمة اللى نظرة عتقرير األساس يلقي ، ومستويات الفقر، واألنظمة الحالية لالئتمان واالدخار، ومستويات رأس المال المعيشيةفي ذلك خصائص األسر

واسعة النطاق إلى أحد األبحاث النوعية األساس خط وتستند معلومات . أخرىباإلضافة إلى أمور االجتماعي، مكتب التحليل النوعي من يكملها و ،قرية في منطقة سيغو 500في )IPA( مبتكرات مكافحة الفقرة مؤسس هاتأجر

عمليات هذا األساس يقيم وباإلضافة إلى ذلك، . في ثمانية من هذه القرى األنثروبولوجيةالتطبيقية األبحاثالمناطق غيرها من يغو و سمنطقة في خمس قرى في هاجمعتم المعلومات النوعية التي من خالل البرنامج

هذه يستعرضتقييم األثر الذي بدراسة األساس وف يتبع وس. األخرى في جميع أنحاء مالي حيث يعمل البرنامجفي المتابعة دراسة من أجل لمتابعة ايتم جمع بيانات أثر وف وس. المتغيرات األساسية أعالهفي رات يالتغي

.في نفس المناطق 2012

في مالياألقدم برامج المن أجل التغيير في مناطق االدخار : المستمر على النجاحاالعتماد

لورا بيرموديزماتوزيسكي و جانينا :باحثونال

2010متوفر، أغسطس : التقرير

التحديات والفرص التي و لحصول على صورة أوضح عن كيفية تطور مجموعات االدخار إلى اتهدف هذه الدراسة تكرار، وديناميات جمعيات ال، وعمل وكالء قدماألوثق بقاء المجموعات تو .تواجهها بعد المراحل األولية

غير لمحة عن أيضا قدموت. حكومية أو مؤسسات التمويل األصغراللمنظمات غير ا، وربط اتالمجموعأقدم انظام تستخدمامالي، والتي في منح مؤسسة غيتس ما قبل وركزت الدراسة على مناطق . (األعضاء .)للتكرار

االدخار في ماليمجموعات لدراسات حالة

روان ادواردز: باحثال

2010متوفر، أغسطس : التقرير

وعلى الجانب . مجموعات االدخار في ماليلعن الحاالت المتطرفة اإليجابية والسلبية اتقرير دراسة الهذه تقدم المشروعات وجه التحديد، علىو بعض المجموعات، التي بدأتها المشروعات االستثنائية توثق اإليجابي، المرتبطحاالت العمل الجماعي أيضا كما يناقش . مثل مصارف الحبوب أو استئجار مطحنة القريةالجماعية

سداد القروض، والصراعات عن حاالت عجز األعضاء توثق على الجانب السلبي، و . قضايا الصحة والتعليمب .نامج، والقرى التي رفضت البر المجموعةوحل الداخلية،

)CRS(خدمات اإلغاثة الكاثوليكية مؤسسة -2

مجموعات االدخار واإلقراض الداخليلأبحاث قنوات تقديم الخدمات

وولروغاري كابوسكي جو :الباحثون

لمتابعةا، تقرير 2011نهاية ،تاريخ االنتهاء من الدراسة :تقريرال

بدقة ) من المجتمعأجرهم ونيتقاض نالذي(الخاص من القطاع اتالخدم يمقدمنماذج بين مقارنة إلجراء إمكانية مقارنة ةتجريبيالالبرامج أحد أثبت ، )من المشروعأجرهم ونيتقاض نالذي( ينيميدانال ينالموظفو أوجه االختالف القابلة وغير هذه الدراسة ورصدت . ةإحصائيمقارنة في بيئات مماثلة تعملمجموعات التي ال

أتموا بنجاح الذين ينالميدانيالموظفين بين ومن . العملء والمشرفين عليهم ومناطق بين الوكالرصد القابلة لللالعتماد الفوري بشكل عشوائي تم تحديد البعض مقدمي خدمات من القطاع الخاص، كلالعتماد تأهلوا و اختبارهم

أن قبل ) الضبط(إضافية اشهر 12لمدة يينميدانليبقوا كموظفين اآخرين عشوائي بينما تم تحديد ، )المعالجة(المعالجة والمراقبة بالتساوي، ويتم وكالء ويتم تأهيل كل من . الخاصمن القطاع مقدمي خدمات يصبحوا

أو ) الضبط(مشروع حسب ال: تقاضيهم رواتبهمكيفية هو والفرق الوحيد ؛ةنفس الطريقب همودعمعليهم شراف اإلالخدمات ومقدمتشابه من خالل التوزيع العشوائي، و ). لمعالجةا(اإلقراض واالدخار الداخلي جمعيات مجموعات

أي اختالفات في إسناد ويمكن ،اإحصائي ا شابه ت) الضبط(ن و ن الميدانيو الموظفو ) المعالجة(من القطاع الخاص 106، مجموعة معالجة 227(وكيال 333عملية البحث وبلغت عينات . تقديم الخدماتاألداء والنتائج إلى قناة

.)مجموعة ضابطة

:األبعاد التاليةب ينالميدانوالموظفين الخاص ات من القطاعالخدممقدمي نماذج وسيتم مقارنة

مجموعة واألداء الماليالجودة المعيشيةالتأثير على أعضاء المجموعة وأسرهم

الفقرمدى انتشار

الوكالءعن خدمات األعضاء رضا

عملهم وأجورهمالوكالء عن رضا

اآلخرينمقدمي الخدمات المالية بالتنافسية فيما يتعلق القدرة

استدامة الخدمات للمجموعات

غا خانأمؤسسة -3

نشطة اإلنمائية األخرى والخدماتاأل و الجمع بين مجموعات االدخار

دوجنيفر سيبستا، ريبيبول و ، بانيتاديفيد و وديل مارسيا، وأكانديس نيلسون، و لي، نانسي فاولر بن :الباحثون

2011و 2010في يمكن االطالع عليها دراسات حالة وأوراق : التقارير

اإلنمائية نشطة أو الخدمات األو معرفة مدى فعالية الجمع بين مجموعات االدخار إلى مؤسسة أغا خان تسعى ا هربطيتم عرفة كيفية استخدام مجموعات االدخار كمنصة لمبادرات التنمية األخرى، وكيف وتهتم بم. األخرى

كشريك تنميتها فوائد ألعضاء المجموعة، وكيفية إدخال برامج مجموعات االدخار أو بأيو ،خرىاألخدمات بالالبيئة خصائص سعى إلى تحديد العوامل الداخلية للمجموعات، باإلضافة إلى كما ت. األخرى في عمليات التدخل

الجمع بين يضفي كيف البحث ويتناول. تمعةمجال، التي قد تؤثر على النتائج وفعالية األنشطة الربطوطبيعة المجموعات على و المجموعات، قيمة على أعضاء مجموعة واألنشطة اإلنمائية األخرى القائمة على الاالدخار

يتناول، بوجه عامو . تقدم األنشطة المرتبطة، وعلى المجتمع ككلالتنسيق التي وكاالت و كيانات في حد ذاتها، كمن خالل مجموعات االدخار، اإلنمائية نشطة األالجمع بين الخدمات المالية وغيرها من فييؤثر هذا البحث ما

االستدامة ب المتعلقةدعم األبحاث و ،التعلمبا ا خاص اهتمام تهتم مؤسسة أغا خان كما . وسبب ذلك، يؤثرما ال و فرص وب ؛ب والنساءمعينة مثل الشبامجموعات استهداف وبوتكرار مجموعات االدخار، ومنصات الروابط؛

.مجموعات االدخارلكبر الجمعيات التعاونية األومخاطر تنظيم

تستخلص و . في جميع أنحاء أفريقيا وآسيا وأمريكا الوسطىأجريت دراسات حالة البحث هذا تسع برنامج ويشمل المعلومات ووضعذات الصلة الدروس ، األساسيةوراق األو مراجعات األدبيات دراسات الحالة هذه، إلى جانب

لألنشطة اإلنمائية األخرى االدخار كمنصة مجموعات ما تعمل دلة بشأن القضايا الرئيسية عنداألالمستندة إلى .وغير المالية الخدمات الماليةب هاربطأو /و

مجموعات االدخارالجارية عن CAREجمعية أبحاث -4

جمعيات االدخار والقروض القروية أعضاء مسح

.2011عام نهاية تقرير التقييم النهائي ؛ 2010في نهاية عام االطالع عليها يمكن :تقاريرال

ويستند . عضاءاألعلى منهجية بسيطة ولكنها صارمة لتقييم أثر مجموعات االدخار CAREجمعية ستخدم وتموعات لتقييم مساهمة مجأسلوب المجموعة السنوي ، الذي يستخدم الملتحقين العمالءعدد لى مسح إتقييم األثر

على سبيل المثال، التمكين (األعضاء وأسرهم المعيشية نتائج تغيير في الفي ) بدال من إسناد(االدخار ).رفاه األسر المعيشيةاالقتصادي، وتمكين المرأة، و

مجموعات االدخار لالفقر، مما يساعد على تصنيف مستويات الفقر و منهجية تصنيف الثروة با أيض األداة وتقترن .الفقردائرة ا تقدم خروج عضو معين من وتتبع أيض . هوبعد دخلقبل الت

ورواندا وليسوتو وموزمبيقكينيا وتنزانيا وزامبيا وأوغندا ومصر وغانا على تنفيذ مسح في الوقت الراهنويجري وتنزانيا

التجربة العشوائية المضبوطة

2011عام ة بحلول نهاييمكن االطالع عليه تقرير التقييم النهائي : تقريرال

إحدى التجارب العشوائية المضبوطة ، )IPA(الفقر مؤسسة مبتكرات مكافحة شراكة مع بال، CAREجمعية أجرت ساعد التجربةوست. الويافي أوغندا وممؤسسة بيل وميليندا غيتس تموله الذي SAVE-UPفي إطار مشروع

.أم ال األعضاء إلى مجموعات االدخار معرفة ما إذا كان يمكن عزو أي تغيير في نتائجعلى CAREجمعية

أبحاث إضافية

فهم تضمين بهدف ماستركارد تموله الذي SAFIمشروعفي رواندا في إطار أيضا أبحاثا CAREجمعية تجري مجموعات تصل من إلى : رئيسيةأسئلة الدراسة عدة وتطرح . في مجموعات االدخارالمهمشين و ءضعفاال

على األبحاث هذه ماذا ال يشاركون في مجموعات االدخار؟ وسوف تساعد لشاركين، و هم غير المومن االدخار؛ .الضعفاءجعل مجموعات االدخار في متناول