ค ำถำม-ค ำตอบเกยวกบประกำศ ธปท. ท สนส. 16/2552 เรอง กำรก ำหนดหลกเกณฑ วธกำร และเงอนไขในกำรประกอบธรกจบตรเครดตของธนำคำรพำณชย

ลงวนท 9 กรกฎำคม 2552

ขอ ค ำถำม ค ำตอบ

นยำมของบตรเครดต

1. ประกาศ ธปท. ขอ 5.1 ไดก าหนดนยาม “บตรเครดตเพอธรกจ (Business Card / Corporate Card) หมายความวา บตรเครดตประเภททธนาคารพาณชยออกใหตามความประสงคและค าขอของหนวยงานราชการ หนวยงานรฐ รฐวสาหกจ หรอกจการ โดยทองคกรหรอกจการขางตนเปนผรบผดชอบช าระหนอนเกดจากการใชบตรเครดตนน” ธนาคารพาณชยสามารถออกบตรเครดตเพอธรกจใหกบบรษททตองการท าบตรดงกลาวใหแกลกคาของตนไดหรอไม เชน ธรกจประกนภยจะขอออกบตรใหลกคาทซอกรมธรรมกบบรษท โดยบตรเครดตเพอธรกจดงกลาวถกจ ากดขอบเขตในการใชบรการไดเฉพาะการจายคารกษาพยาบาลทโรงพยาบาลก าหนด ภายในวงเงนประกนทบรษทประกนและลกคาตกลงกนไว และบรษทประกนจะเปนผรบผดชอบเตมในภาระหนทเกดจากการใชบตรเครดตเพอธรกจดงกลาวทงหมด

ธนาคารพาณชยสามารถออกบตรเครดตเพอธรกจ (Business Card / Corporate Card) ใหแกลกคาของบรษทไดในกรณทมขอบเขตจ ากดในการ ใชบรการเฉพาะลกคาของกจการนน อยางไรกด ธนาคารพาณชยควรมแนวปฏบตทเหมาะสมเพอปองกนไมใหการท าธรกรรมดงกลาวเปนชองทางในการหลกเลยงเกณฑคณสมบตของผถอบตรเครดตโดยการออกบตรเครดตใหกบผบรโภคทมคณสมบตไมเขาเกณฑดงกลาว ทงน หากธนาคารพาณชย ไมแนใจวา บตรเครดตเพอธรกจทจะออกสามารถท าไดหรอไม ขอใหหารอมายงฝายก ากบสถาบนการเงน สายนโยบำยสถาบนการเงน ธปท. กอนด าเนนการ

2. กำรออกบตรเครดตเพอธรกจ (Business Card / Corporate Card) หมำยควำมรวมถง กำรออกบตรเครดตทธนำคำรพำณชยออกใหแกกจกำรรวมคำ (Joint Venture) ดวยหรอไม

ธนำคำรพำณชยสำมำรถออกบตรเครดตเพอธรกจ (Business Card / Corporate Card) ใหแกกจกำรรวมคำ (Joint Venture) ได เมอกจกำรรวมคำดงกลำว ถอเปน “กจกำร” ตำมประกำศ ธปท. ซงไดแก บรษทจ ำกด บรษทมหำชนจ ำกด หำงหนสวนจ ำกด หำงหนสวนสำมญนตบคคล นตบคคลอน หรอหำงหนสวนทไมมฐำนะเปนนตบคคล โดยกจกำรรวมคำทเขำเงอนไขดงตอไปน จะถอเปนกจกำรตำมประกำศ ธปท. (1) กจกำรรวมคำทจดทะเบยนเปนองคกรธรกจ

ตำมกฎหมำย

- 2 -

ขอ ค ำถำม ค ำตอบ (2) กจกำรรวมคำทไมไดจดทะเบยนเปนนตบคคล

ตำมกฎหมำย แตสญญำทผรวมทนไดตกลงรวมกน ท ำใหกจกำรรวมคำเขำองคประกอบของกำรเปนหำงหนสวนสำมญแบบไมจดทะเบยนตำมประมวลกฎหมำยแพงและพำณชย

คณสมบตของผถอบตรเครดต และกำรก ำหนดวงเงนบตรเครดต

3. ในกรณทลกคำมรำยไดประจ ำไมถง 15,000 บำทตอเดอน ธนำคำรพำณชยสำมำรถพจำรณำออกบตรเครดตใหแกลกคำดงกลำว โดยน ำรำยไดอนมำรวมพจำรณำไดหรอไม ตำมกรณดงตอไปน กรณท 1 ลกคำมรำยไดประจ ำไมถง 15,000 บำทตอเดอน แตมรำยไดอนทน ำมำรวมค ำนวณเพอใหรำยไดรวมตอเดอนถง 15,000 บำท กรณท 2 ลกคำมหลกฐำนสลปเงนเดอนแสดงรำยไดประจ ำไมถง 15,000 บำทตอเดอน และเมอรวมรำยไดอนทแสดงในสลปแลว กไมถง 15,000 บำท แตมกำรแสดงรำยไดสะสมเฉลยถง 15,000 บำทตอเดอน

ธนำคำรพำณชยสำมำรถพจำรณำออกบตรเครดตใหแกลกคำทง 2 กรณได หำกลกคำมรำยไดเฉลยตอเดอนซงเปนรำยไดประจ ำรวมรำยไดอนทผำนมำ (รำยไดสะสม) ยอนหลงเปนเวลำไมนอยกวำ 6 เดอนแลว ไมต ำกวำ 15,000 บำทตอเดอน เชน ลกคำมรำยไดสะสม 7 เดอนเทำกบ 98,000 บำท ซงเฉลยตอเดอนเทำกบ 16,000 บำท

4. ธนำคำรพำณชยสำมำรถพจำรณำออกบตรเครดต โดยพจำรณำรำยไดจำกหนงสอรบรองเงนเดอนจำกฝำยบคคลของลกคำซงมกำรรบรองวำ ลกคำมรำยไดประจ ำ 13,000 บำท และรำยไดอน ๆ 3,000 บำท โดยถอวำลกคำมรำยไดมำกกวำ 15,000 บำท ไดหรอไม

ธนำคำรพำณชยสำมำรถใชหนงสอรบรองเงนเดอนในกำรพจำรณำออกบตรเครดตได โดยหนงสอรบรองเงนเดอนตองรบรองวำลกคำมรำยไดรวมตอเดอนไมต ำกวำ 15,000 บำท ทงน หำกมกำรรบรองวำเปนรำยไดประจ ำรวมกบรำยไดอน ๆ แลว ธนำคำรพำณชยตองพจำรณำรำยไดเฉลยตอเดอนตำมแนวทำงขอ 3 ขำงตน แตหำกหนงสอรบรองเงนเดอนระบวำ ลกคำมรำยไดประจ ำ 13,000 บำท และรำยไดอนตอเดอนขนต ำ 3,000 บำทตอเดอน เชน กรณมเงนประจ ำต ำแหนง กสำมำรถใชเพยงหนงสอรบรองฉบบเดยวได

- 3 -

ขอ ค ำถำม ค ำตอบ

5. ในกรณทลกคำมรำยไดประจ ำไมต ำกวำ 15,000 บำทตอเดอน ธนำคำรพำณชยสำมำรถอนมตวงเงนสนเชอจำกรำยไดประจ ำ รวมรำยไดอน ๆ โดยใชสลปเงนเดอนเพยงเดอนเดยวไดหรอไม ตวอยำง สลปเงนเดอนแสดงรำยไดประจ ำ 16,000 บำท รำยไดอน ๆ 5,000 บำท และรำยไดรวมในเดอนนน 21,000 บำท ธนำคำรพำณชยสำมำรถอนมตสนเชอโดยใหวงเงนสนเชอจำกรำยไดรวม 21,000 บำทไดหรอไม

ไมได หำกจะน ำรำยไดอนมำรวมประกอบกำรพจำรณำวงเงน รำยไดอนดงกลำวตองพจำรณำจำกเอกสำรรำยไดเฉลยไมนอยกวำ 6 เดอน

6. ธนำคำรพำณชยสำมำรถออกบตรเครดตใหแกบคคลธรรมดำทเปนเจำของกจกำรขนำดกลำงและขนำดยอม (SMEs) ไมวำจะอยในรปแบบบรษท หำงหนสวน หรอรำนคำ ซงบคคลธรรมดำทเปนเจำของ มอ ำนำจในกำรควบคมกจกำร โดยพจำรณำควำมสำมำรถในกำรช ำระคนจำกรำยไดของกจกำร ไดหรอไม

กำรพจำรณำกำรออกบตรเครดตใหแกบคคลธรรมดำทเปนเจำของและมอ ำนำจในกำรควบคมกจกำร SMEs ดงกลำวนน ธนำคำรพำณชยสำมำรถพจำรณำแหลงทมำของรำยไดของผขอมบตรจำก (1) งบกำรเงนของกจกำรยอนหลงเปนระยะเวลำ

ไมนอยกวำ 6 เดอน ซงเมอค ำนวณเปนรำยไดโดยเฉลยของผขอมบตรแลว ตองไมต ำกวำ 15,000 บำทตอเดอน หรอ 180,000 บำทตอป ตำมคณสมบตขอ 5.2.1 (1.1) หรอ

(2) กระแสเงนสดเขำบญชเงนฝำกของกจกำรเฉลยตอเดอนยอนหลงเปนระยะเวลำไมนอยกวำ 6 เดอน ซงเมอค ำนวณเปนกระแสเงนสดของผขอมบตรแลว ตองไมต ำกวำ 15,000 บำทตอเดอน ตำมคณสมบตขอ 5.2.1 (1.2)

ทงน ในกำรพจำรณำคณสมบตผขอมบตรและกำรก ำหนดวงเงนบตรเครดตนน ธนำคำรพำณชยตองมวธกำรค ำนวณรำยไดของผขอมบตรจำกงบกำรเงนของกจกำร หรอกระแสเงนสดเขำบญชเงนฝำกของกจกำร ไดอยำงนำเชอถอและเหมำะสม เชน (1) พจำรณำก ำไรสทธหลงภำษ ในงบกำรเงน

ของกจกำรเฉพำะในสวนของควำมเปนเจำของกจกำรของผขอมบตร และเฉลยเปนรำยไดตอเดอน

- 4 -

ขอ ค ำถำม ค ำตอบ (2) พจำรณำกระแสเงนสดเขำบญชเงนฝำก

ของกจกำร โดยค ำนงถงปจจยทกระทบตอกระแสเงนสดดงกลำว (เชน ก ำไรของกจกำรแตละประเภทธรกจ) และสดสวนควำมเปนเจำของกจกำร

นอกจำกน ธนำคำรพำณชยตองพสจนไดวำ รำยไดของกจกำรดงกลำวมควำมเชอมโยงหรอเปนรำยไดของผขอมบตรไดอยำงชดเจน และตองมเอกสำรหลกฐำนประกอบเพมเตมทสำมำรถแสดงไดวำ กจกำรดงกลำวมกำรด ำเนนธรกจจรง เชน มบญชเงนฝำกของกจกำรทมกระแสเงนสดหมนเวยน ทงน ธนำคำรพำณชยตองพงระวงไมใหผขอมบตรกอหนเกนควำมสำมำรถในกำรช ำระหนดวย ทงน ธนำคำรพำณชยตองก ำหนดนโยบำยเกยวกบกำรออกบตรเครดตในกรณนเปนลำยลกษณอกษรและสอดคลองกบแนวทำงท ธปท. ก ำหนด

7. หลกเกณฑกำรก ำหนดวงเงนบตรเครดตตำมขอ 5.2.2 (1.1) ซงก ำหนดวำ วงเงนทจะอนมตใหแกผถอบตรแตละรำยตองไมเกนรอยละ 10 ของยอดเงนฝำกประจ ำของผถอบตรตำมขอ 5.2.1 (1.4) หรอไมเกนรอยละ 10 ของยอดเงนฝำกประจ ำ เงนฝำกออมทรพย มลคำกำรลงทนในตรำสำรแสดงสทธในหน และกองทนรวมของ ผถอบตรตำมขอ 5.2.1 (1.5) นน ครอบคลมถงกำรพจำรณำยอดเงนฝำกและมลคำกำรลงทนในลกษณะถวเฉลยรำยวนหรอทก ๆ สนเดอน ดวยหรอไม

ยอดเงนฝำกหรอมลคำกำรลงทนทธนำคำรพำณชยใชในกำรก ำหนดวงเงนตำมขอ 5.2.2 (1.1) ตองไมเกนกวำยอดเฉลยของยอดเงนฝำกและมลคำกำรลงทน ตำมหลกฐำนทแสดงยอดเงนฝำกและมลคำกำรลงทนในตรำสำรแสดงสทธในหน และกองทนรวมทผขอมบตรใชในกำรขอมบตรเครดต ซงมระยะเวลำ ไมนอยกวำ 6 เดอน โดยธนำคำรพำณชยสำมำรถใชยอดเฉลยรำยวนหรอรำยเดอนได ตำมนโยบำยหรอแนวทำงกำรบรหำรควำมเสยงของธนำคำรพำณชย อยำงไรกตำม ส ำหรบกำรพจำรณำคณสมบตของผมบตรเครดตนน ผขอมบตรตองมมลคำเงนฝำกหรอมลคำกำรลงทนรวมแลวไมต ำกวำมลคำท ธปท. ก ำหนดตลอดระยะเวลำไมต ำกวำ 6 เดอน

อน ๆ

8. กรณทธนำคำรพำณชยยกเลกกำรใช บตรเครดตของผถอบตร เนองจำกผถอบตรผดนดช ำระหนเกนกวำ 3 เดอนนบแตวนทครบก ำหนดช ำระ ธนำคำรพำณชยจะสำมำรถ

ไมได หำกบคคลดงกลำวยงมยอดหนคงคำงเดมจำกกำรใชบตรเครดตอย

- 5 -

ขอ ค ำถำม ค ำตอบ ออกบตรเครดตใหบคคลรำยดงกลำวไดใหมหรอไม

9. ธนำคำรพำณชยสำมำรถตงซมโปรโมชน และมเจำหนำทแจกแผนพบโฆษณำภำยหลงเวลำ 20.00 น. กรณวนจนทร-วนศกร หรอภำยหลงเวลำ 18.00 น. กรณวนหยดรำชกำรไดหรอไม

สำมำรถท ำได แตไมสำมำรถตดตอหำผถอบตรรำยใหมหรอตดตอกบผถอบตรรำยเกำเพอเสนอสนเชอประเภทใหมในชวงเวลำดงกลำวได

ฝายนโยบายการก ากบสถาบนการเงน โทร. 0-2283-5806, 0-2283-5805

ค ำถำม-ค ำตอบเกยวกบประกำศ ธปท. ท สนส. 17/2552

เรอง หลกเกณฑกำรปฏบตในเรองดอกเบย สวนลด คำบรกำรตำง ๆ และเบยปรบทธนำคำรพำณชย อำจเรยกไดในกำรประกอบธรกจบตรเครดต

ลงวนท 9 กรกฎำคม 2552 ค ำถำม แนวค ำตอบ 1 ในกรณทธนาคารพาณชยด าเนนการเองหรอวาจาง

บรษทภายนอกด าเนนการแทน (outsourcing) ควรเรยกเกบคาตดตามทวงถามหนอยางไร เพอใหเกดความเปนธรรมแกผบรโภค (เพมเตมเมอ 22 มกราคม 2556)

ธนาคารพาณชยทด าเนนการตดตามทวงถามหนดวยตนเอง หรอวาจางบรษทภายนอกด าเนนการตดตามทวงถามหนแทน (outsourcing) นน จะเรยกเกบคาตดตามทวงถามหนจากผบรโภคไดตอเมอมการตดตามทวงถามหนจรงเทานน โดยจะตองเรยกเกบในอตราทเหมาะสมกบตนทนทเกดขนจรง และไมรวมถงคาใชจายในการด าเนนการทวไปทเกดขนเปนประจ าอยแลว เชน คาน าคาไฟ เงนเดอนพนกงาน เปนตน ดงนน ธนาคารพาณชยจงไมควรผลกภาระคาใชจายทวไป ทตองจายใหแกผใหบรการตดตามทวงถามหนแทน (outsourcing) ไปยงผบรโภค

ฝายนโยบายความเสยง โทร. 0-2283-5806, 0-2283-5305, 0-2283-6939