ورقة بحثية مقدّمة لفعاليات المؤتمر العلمي...

اإلسالميـة البنـوك أداء تفعيـلالمعرفـة اقتصـاد ظل فـي

غربـي الحليـم د. عبد[email protected]

سطيف/الجزائـر جامعة التسيير، وعلوم االقتصادية العلوم كلية

تمهيـد في األساســية الموضــوعات من األخــيرة العقــود خالل المعرفة إدارة أصــبحت

وما المعلوماتية العولمة إفــرازات نتيجة وذلك ؛العــالم دول أغلب مستوى على اإلدارةــور عن نجم ــير التط ــال في الكب ــاالت مج ــترنت.إلا وخصوصا االتص ــام أدى فقدن نظ

ــاالت ــديث االتص ــار إلى الح ــير والفهم الواسع االنتش ــات الكب جعل مما العمالء؛ لحاج في ةفاعل ةتنافسي أداة عدي الذي الفكري المال رأس بناء على زركت األعمال منظمات

.المعرفة اقتصاد ظل القطاعــات شــملت قد المعرفة إدارة في الرائــدة التطبيقــات أن نجد ولهــذا

،وعناصــرها أبعادها كل في المتخصصة بالمعرفة هاارتباط بســبب والمالية المصــرفية والمالية المصرفية الخدمات وتقديم إنتاج على زركت التي المصرفية الصناعة ولطبيعة

ــاملة ــرفية إداراتال بعض اهتمت بحيث ؛الش ــروعات وتنفيذ بتخطيط المص إدارة مش نحو هةالموج المعلومــــات تكنولوجيا وأدوات نظم في اســــتثمرت ثم ومن ؛المعرفة

باإلضــافة ،وتوزيعها بالمعرفة المشــاركة نشاطات وتحفيز المعرفة وتخزين استقطاب.البنوك هذه في العاملين لألفراد البشري المال رأس إدارة برامج إلى

ــطلحالم بين ومن ــتخدمة اتص المس ــديثا ــوك نجد ح Electronic) اإللكترونية البنBanking اإلنــترنت بنــوك أو(ــ (Internet Banking ــ)بعد عن لكترونيةإال البنــوك أو (Remote

Electronic Bankingــنزلي البنك ( أو ــ Home Banking) المـ Online) الخط على البنك أو(ـBanking الذاتية المالية الخــدمات أو(ــ (Self–Service Banking،) علقتت تعبــيرات وجميعها

أو المــنزل طريق عن بالبنك المتصــلة أعمــالهم نجــازإو حساباتهم بإدارة العمالء بقيامالعميل. هيريد الذي الوقت وفي ،آخر مكان أي أو المكتب

تحد األخــيرة الســنوات في تواجه أصــبحت فقد اإلسالمية بالبنوك يتعلق وفيما ياجديد بارتفــاع تمتــاز الــتي العالمية المصــارف بلق من الشــديدة المنافسة في يتمثل ا

ــالمية المالية بالمعامالت خاصة ألقسام افتتاحها عقب والسيما ؛خدماتها مستوى ،اإلس في الشــاملة الجــودة مســتوى لتحقيق اإلســالمية البنوك تتجه أن التحدي هذا ويفرض.واالتصال التقنية أساليب حدثأ تطبيق خالل من المصرفية خدماتها متطلبــات وما لكــتروني؟اإل ياإلســالم المصــرفي العمل واقع ماف؟المعرفي االقتصاد نحو تحوله

بحثية ونتــائج رقمية حقــائق أمام الوقوف تتطلب التساؤالت هذه نع اإلجابة إناألداء. يمولتق الموضوعية البنية لتوفير

التاليـة: المحـاور البحثية الورقة هذه في وسنتناولاإلسالمية؛ المصرفية الصناعة ألداء الحالي أوال: الواقع-اإلسالمية؛ للبنوك المعرفة اقتصاد ثانيا: تحديات-المعرفي. االقتصاد نحو اإلسالمية البنوك تحول ثالثا: متطلبات-

اإلسالمية المصرفية الصناعة ألداء الحالي أوال: الواقعاإلسالمية المصرفية الصناعة حجم تطور-1

mailto:[email protected]

ــور هنا عرضتسن ــناعة لتط ــرفية الص ــالمية المص ــدين اإلس على ذلك في معتم حيث ؛1997 عــام حــتى بتجميعها"اإلسالمية للبنوك الدولي اإلتحاد" قام التي البيانات

مكانه وأنشئ تحـــاداال هـــذا حل وتم التـــاريخ ذلك منذ البيانـــات هـــذه تجميع فتوق مملكة ومقــره ،2001 اإلســالمية" عــام المالية والمؤسســات للبنوك العام "المجلس

.البحرين ، دولة53 في تنتشر مصــرفا396 العــالم حــول اإلســالمية البنــوك عدد بلغ حيث

مقدت الــتي التقليدية البنــوك عــدد أما دوالر، مليــار442 تديرها التي األموال حجم وبلغ ؛دوالر مليار200 تديرها التي األموال حجم وبلغ ، مصرفا320 بلغ فقد إسالمية منتجات

.20081 لعام اإلسالمية المالية والمؤسسات للبنوك العام المجلس لتقرير وفقا وذلك ما اإلسالمية المصرفية الصناعة تطور عن المتوافرة اإلحصاءات خالل من نجدو

يلي:اإلسالمية: تطور عدد من المؤشرات الخاصة بالصناعة المصرفية 1جدول

199720052015البيــان)تقديرات(

البنوك عدد176300800اإلسالمية والمؤسسات

250.000500.000-العاملين عدد )مليار المال رأس

-7.313دوالر( المصرفية الحسابات-113202دوالر( )مليار

)مليار األصول إجمالي3.600-9001.800-148700دوالر(

%15-%10%20%20-%15السنوي النمو نسبة اإلسالمي المعهد ،"اإلسالمية المصارف على واإلشراف الرقابة" خان، الله وطارق شابرا عمر محمدالمصدر: راجع:

المصرفية أعمال تواجه تحديا11"تقرير: ؛17ص: ،2000 ،1ط جدة، للتنمية، اإلسالمي البنك ،والتدريب للبحوث.27/06/2007 ،االقتصادية صحيفة السعودية"، في اإلسالمية

،بها المرتبطة الفكرية ةيالحرك في تزايدا اإلسالمية الصيرفة انتشار صاحب قدو الجامعــات بعض في اإلســالمي االقتصاد في بحوث ومراكز أقسام إنشاء في تجسدت المتخصصة العلمية والـــدوريات المـــؤتمرات دتعد وفي ،واألمريكية واألوربية العربية

توفـير بغـرض والمؤسسـات والتنظيمـات الهيئـات من العديد نشئتأ الصلة. كما ذاتيلي: ما منها نذكر تطبيقه، وسالمة اإلسالمي المصرفي للنظام الالزم الدعم

اإلسالمي المصرفي للعمل الداعمة : الهيئات1 شكل

.10822ع ،2008 يوليو15 الثالثاء ،األوسط الشرق جريدة "،األرقام بلغة اإلسالمية الصيرفة" ،الناصر الحم 11

اإلسالمية المصرفية الصناعة في العمل تقنيات-2 بنـــوكلل العـــام مجلسال هاعدأ الـــتي المســـحية الدراســـات إحـــدى كشـــفتنة شــملت اإلســالمية المالية والمؤسســات من اإلســالمية ماليةال اتمؤسســال من عي

ــاء كافة ــالم، أرج ــرات همأ عن الع ــائج المؤش ــدىب المتعلقة والنت ــام م ــوك اهتم البن:1يلي فيما نستعرضها ،والتكنولوجي التقني بالجانب اإلسالمية

النضج مرحلة إلى اإلسالمية البنوك في المعلومات تكنولوجيا عمليات تصل لم-؛التام

ــاتمكو بعض بلغت- ــات نـ ــات تكنولوجيا عمليـ األولي النضج مرحلة المعلومـاإللكتروني؛ والبريد واألجهزة المختصة فاءاتوالك نترنتإلل مواقع إنشاء :مثل

ــالمية المالية الصناعة في المعلومات تكنولوجيا عمليات أغلب مازالت- في اإلســير في النشــوء طــور التفاعلية الخــدمات والســيما ؛األخــرى مكوناتها من كث

.لكترونيةإال باألعمال والوعي الثقافة ومستوىاإلسالمية المالية المؤسسات في المعلومات تكنولوجيا عمليات : تطور2 شكل

ــدين عز راجــع: 1 المالية والمؤسســات للبنــوك العــام المجلس اإلســالمية"، للمصــارف المســتقبلية "الرؤية خوجــة، ال.8-4ص: ،د.ت ،اإلسالمية

2

MAIN STREAMEMBRACING IT

Nascent Early Maturity Advanced Maturity

Consumer culture

Solutions and services

HR

Organization culture

Internet bankingeServices

Infrastructure

E-mail usage

Web presence and content

لكترونياإ موقعا تمتلك المسح شملها التي المؤسسات من%90 نسبته ما هناك-أساسية؛ تسويقية كأداة االلكتروني الموقع عتبر ت%41 منها كان اإلنترنت، على

المالية المؤسسات في محتوياتها وتحديث إلكترونية مواقع توافر : مدى3 شكلاإلسالمية

لتكنولوجيا إدارات لـــديها المسح شـــملها الـــتي المؤسســـات من%84 هنـــاك-اإلدارات. تلك في قلأ أو موظفين عشرة لديها%44 منها كان المعلومات،

المؤسسات في موظفيها وعدد المعلومات لتكنولوجيا إدارة توافر : مدى4 شكلاإلسالمية المالية

فيها ســـتخدمي باالســـتبيان المشـــمولة المالية المؤسســـات من%58 حـــوالي-ــومي العمل نجازإ في الحاسوب ــني الي فما فيهاموظ من(%85) بلق من الروتي

؛فوق اتصــال لــديها المسح شــملها الــتي اإلســالمية المالية المؤسسات كافة أن رغم-

ــتخدمي المؤسســـات تلك من%43 أن إال ؛نترنتإلبا ــترونيإلا البريد فيها سـ لكـ فــوق فما(%85) نســبة بلق من أي ؛فيهاموظ غالبية بلق من لالتصــال كوسيلة

.فيهاموظ من المالية المؤسسات في اإللكتروني والبريد الحاسوب استخدام : مدى5 شكل

اإلسالمية

3

MAIN STREAMEMBRACING IT


Consumer culture


HR


Web presence and contentWeb presence and content


Infrastructure

E-mail usage 90%

10%

0% 20% 40% 60% 80% 100%

Yes

No

Does the Institution have a websitewebsite?

18%

41%

24%

17%

0% 10% 20% 30% 40% 50%

Daily

Weekly

Monthly

More

How often do you update the content?

Does your institution have an IT department?

Number of employees in the IT department?

MAIN TREAMEMBRACING

IT


Consumer culture


Human ResourcesHuman Resources




InfrastructureE-mail usage

84%

16%

0% 20% 40% 60% 80% 100%

With IT Dep.

Without ITDpet.

44%

29%

12%

15%

0% 10% 20% 30% 40% 50%

Less than10

10--20

21-30

over 30

MAIN STREAMEMBRACING

IT


Consumer culture


HR




InfrastructureInfrastructure

E-mail usageE-mail usage

Employees using computers in their work routine (%)?

Employees using e-mail for communication?

21%

21%

3030%

2828%

0% 10% 20% 30% 40%

Less than50%

50%--85%

86%--95%

100%

43%

14%

1414%

2929%

0% 10% 20% 30% 40% 50%

Less than50%

50%--85%

86%--95%

100%

ــتي اإلحصـــاءات بينت- ــام الـ ــام المجلس بها قـ ــه: العـ اســـتخدام زاد كلما أنـ.ربحيتها زادت ؛لكترونيةإال واألعمال للتكنولوجيا اإلسالمية المالية المؤسسات

المؤسسات في الربحية ومعدالت التكنولوجيا استخدام بين الترابط عالقة: 6 شكلاإلسالمية المالية

اإلسالمية للبنوك المعرفة اقتصاد تحدياتثانيا: المصرفية العولمة تحديات-1

عمليــات لوصف كظــاهرة االجتماعية العلــوم أدبيــات في العولمة مفهوم يظهر مؤشرات باستخدام مالحظتها يمكن مستمرة عملية هيومختلفة. مجاالت في التغيير.واالتصال والثقافة واالقتصاد السياسة مجاالت في وكيفية كمية

:1يه ؛للعولمة أساسية عمليات أربع هناك أن الباحثين بعض ويرى؛العظمى القوى بين المنافسة-(؛)التكنولوجي التقاني االبتكار-؛اإلنتاج عولمة انتشار-.والتحديث التبادل-

الظــواهر أكــثر العولمة ظــاهرة أصبحت وترتبط االقتصــادي، بالنشــاط التصــاقا العولمة بوصــفها المصرفي بالنشاط أيضا اتخــذت االقتصــادية. وقد العولمة من جــزءا المصرفية العولمة ونشــاطات ميــادين إلى تتجه البنوك جعلت جديدة، ومضامين أبعادا

أنشــطة إلى ضــيقة نشــاطية وتصــورات مواقف من انتقالها إلى وأدت مســبوقة، غــير.قةالمحق المكاسب وزيادة الفرص تعظيم أجل من ؛واسعة وتصورات

من اإلســالمية للبنــوك بالنســبة المصــرفية العولمة تحــديات اســتعراض ويمكنيلي: ما خالل

؛المؤسسات حتى أو الدول تضعها كانت التي الحمائية الحواجز إلغاء-ــوك عمل في التنافســية درجة رفع- ــير هايجعل حد إلى البن أو لالســتمرار قابلة غ

األجنبية؛ البنوك أمام الصمودــاح هــوامش تقليل- ــواع لمختلف األرب هــذه كــانت وإذا المصــرفية، العمليــات أن

اآلن يصــبح األمر فــإن البنــوك؛ هــذه اســتمرارل الماضي في الضــامن الهوامش؛كبير تحد موضع

تفرضــها الــتي التأهيل لمتطلبات االستجابة في البنوك من الكثير إمكانية ضعف-.أعمالها على رسيؤث امم ؛المعلومات ثورة

واالتصاالت المعلومات تكنولوجيا تحديات-2

ــادية وأثارها "العولمة ،النيل حمد الطيب محمد المنعم عبد 1 ملتقى في شـــمولية"، المصـــارف: نظـــرة على االقتصـ.2ص: ،15/12/2004-14 الشلف، جامعة ،وتحديات االقتصادية: واقع والتحوالت الجزائرية المصرفية المنظومة

4

0

0.05

0.1

0.15

0.2

0.25

0.3

0 0.2 0.4 0.6 0.8 1IT

CORR.: 0.518763

ROE

القطــاع في جوهرية راتــ)اإلنــترنت( تغي الدولية االتصــاالت شــبكة أحــدثت:1التالية العناصر في نوجزها ،يالمصرف

1/10 حــدود إلى التخفيض هــذا يصل حيث ؛المصــرفية العمليــات كلفةت تخفيض-؛مباشر بشكل تتم كانت التي المصرفية للعمليات األصلية كلفةتال

يزيل وبما للعمالء، ومتنوعة مختلفة خدمات وتقديم الحدود عبر التعامل تسهيل-؛موجودة غير وكأنها الحدود حواجز

التعامل يةوسر للعمالء والحماية األمن بموضــوعات المرتبطة التحــديات ازدياد-؛الغرض هذا يخدم بما الحالية األنظمة وتعديل

الخيــارات نتيجة وعمالئه البنك بين السابق في قائمة كانت التي العالقة انحسار-.للعميل اإلنترنت رهاوفت التي

:وهي اإلسالمية للبنوك بالنسبة باالهتمام جديرة مالحظات أربع رصد ويمكن وضع في للمشـــــاركة الحقيقية الفرصة لها تتح لم اإلســـــالمية البنـــــوك نإ-

وأعمـــال المعلومـــات بتكنولوجيا المرتبطة والتقنيـــات تطـــوير أو السياســـات؛ومشكالتها لقضاياها الحلول إيجاد في اإلسهام أو نترنت،إلا

؛معها التعامل وكيفية العولمة لظاهرة بالنسبة البنوك لهذه دةموح رؤية غياب- من غيرها عن اإلســالمية البنــوك ونشاطات أعمال زوتمي خصوصية إهمال عدم-

تكنولوجيا بســـبب اإلســـالمية البنـــوك تالقيه أن يمكن ماول التقليدية البنـــوك؛خاص بشكل المصارف نترنتإ وعالم المعلومات

إســالمية كبنــوك طريقها تعترض التي والمعوقات للمشكالت البنوك هذه إدراك-ــاطاتها بأعمالها المرتبطة تلك سواء النشأة، حديثة بالبيئة المرتبطة تلك أو ونش

.بها المحيطةمنها: اإلسالمية البنوك قدرة على تؤثر قد التي التحديات من مجموعة ونورد

؛التمويلية واألدوات المنتجات لتحديد دةموح معايير وجود عدم- البنــوك لمنتجــات المماثلة المنتجــات تطــوير على اإلســالمية البنوك قدرة عدم-

؛وغيرها والسندات طوالتحو الخزينة منتجات:مثل التقليدية ألن ؛األرباح قضية في التقليدية البنوك منافسة اإلسالمية البنوك استطاعة عدم-

؛بطبيعتها يةحد اإلسالمية البنوك أرباح الــذي التنــافس نتيجة اآللية الفــروع في اإلســالمية البنــوك توسع جــدوى عــدم-

.اإللكترونية التجارة ستوجده أغلب تتم حيث ؛الحديثة التقنية من اإلســـالمية البنـــوك منتجـــات تســـتفد لم إلى إضــافة الورقية األعمال وكثرة اإلجراءات بطء إلى أدى مما يدوية بصورة عملياتها

ــير ضتعر البشــرية. ولعل لألخطــاء نتيجة الشــرعية الهيئة قــرارات لمخالفة منها الكث نظر قصر عن نــاتج الحديثة التقنية من اإلســالمية البنــوك منتجــات اســتفادة عــدم

التكنولــوجي للتطــوير الباهظة كلفةتال حســاب حيث من الصــناعة هــذه على القائمينــدم أن إلى إضافة عة،المتوق لمنافعل اعتبار دون الحديثة التقنية من لالستفادة الالزم ع فقدان إلى أدى اإلسالمية البنوك جانب في التكنولوجي للتطوير الرقابية الهيئات تبني

.2المؤسسات هذه لدى الدافعالمالية الهندسة تحديات-3

اإللكـــتروني: الموقع في ،14/6/2001 اإلســـالمية؟"، المصـــارف تعـــزز "العولمـــة.. هل حمـــودي، الكـــريم 1http://www.islamonline.net/arabic/economics/2001/06/article4.shtml

دة "،اإلسـالمية؟ الصـيرفة مشاكل تحل أن للتقنية يمكن كيف" الناصر، الحم2 اء ،األوسط الشـرق جرـي براير26 الثالـث ـف.10682ع ،2008

5

http://www.islamonline.net/arabic/economics/2001/06/article4.shtml

الماليةو المصرفية األسواق تزداد من االســتفادة يتسنى كيلو ؛ومنافسة تطورا :هما عنصــرين من بد ال المتزايــدة، المنافسة ومواجهة بســرعة تتغــير الــتي األســواقواالبتكار. المالية الهندسة

ــة، الهندسة "الحاجة" في نهج إلى اللجوء يفضل االبتكار مبادئ ضوء وفي الماليــدة مالية أدوات الحديثة المالية الهندسة في المتخصصون المهندسون مصم فقد ،عديــارات العقارية القــروض توريق :مثل وذلك ...؛االئتمــان وبطاقــات والمشــتقات والخيمختلفة. مالية لخدمات العمالء الحتياجات تلبية

ــرز من ولعل ــوك في المالية المنتجــات مســتوى على القائمة التحــديات أب البن:1يلي ما اإلسالمية

واإلجــارات(، )الــبيوع العائد المحــدد التمويل نحو المصرفية العمليات معظم توجيه- إلى يــؤدي الذي األمر والخسارة؛ الربح في المشاركة على القائم االستثمار وليسالتنموية؛ األهداف تحقيق عدم

النمــاذج، )العقــود، الواحد المنتج اســتخدام في اإلســالمية البنــوك بين االختالف- المنتجــات(؛ لهــذه الكامل والتوثيق الشــفافية الضــوابط، التنفيذ، آليات اإلجراءات،

اإلسالمية؛ المالية للصناعة المتعاملين فهم عدم إلى يؤدي الذي األمر على واالقتصــار مبتكــرة، أو مشــتقة جديدة صيغ الستحداث مناسبة بيئة توافر عدم-

يؤدي الذي األمر اإلجماع؛ تخالف شاذة منتجات ابتكار أو المنتجات من محدود عدد عملية بضــبط تقــوم للصــناعة مرجعية وجــود دون المنتجات طرح في التسرع إلى

االنفرادية؛ عن بها يبتعد الذي بالشكل وإدارتها وتوجيهها وحمايتها التطويرــاة- ــوك محاكـ ــات تكلفة تحديد في التقليدية البنـ ــاد وذلك التمويل عمليـ باالسترشـ

البنــوك وفقــدان العمالء ثقة عدم تنامي إلى يؤدي الذي األمر الفائدة؛ سعر بمؤشر ســعر عن بــديل ربحية مؤشر إيجــاد أهمية ويطرح استقاللية، أو تميز ألي اإلسالمية

التمويل. عمليات عائد لقياس الفائدةالمصرفي االندماج تحديات-4

ــار حدأ إن ــاد آث ــاهرة هو المعرفة اقتص ــدماجاتاال ظ ــرفيةال ن ــوك بين مص البن هو عام بشكل المصرفي البعض. واالندماج وبعضها الكبيرة والبنوك والصغيرة الكبيرة

.واحد كيــان في أكـثر أو مصــرفيين كيــانين ذوبــان أو واحد بنك في بنك من أكـثر اتحادــورات تحقيق أهمها: كثيرة االندماج ودوافع الربحية وتحســين التوسع ودافع الحجم وف

.المصرفية الخدمات تحرير إطار فيــأثرت عالمية ظــاهرة أصبحت وسرعتها كثرتها من المصرفي االندماج وعملية ت

صــغر إن حيث ؛االتجــاه بهـذا اإلســالمية البنــوك تــأثرت وقد ،العــالم في البنوك كل بهاــوك حجم ــ ــالمية البن ــ ــبري اإلس ــ ــات من عت ــ كفاءتها من والحد لنموها الرئيسة المعوق

يتم البنك لحجم أدنى حــدا هنــاك أن المصرفية األدبيات في المعروف التشغيلية. فمن تسميته على لحصطا مام االستفادة بعده حـدثت الـتيالحجم" "وفـورات بــ اقتصـاديا

على قدرتهو البنك ربحية مســتوى على ثم ومن ؛التشــغيل كفــاءة على اإليجابية آثارهاالمصرفية. وتقنياته البشرية موارده لتنمية الالزمة االستثمارات توفير

انــدماجات في بالــدخول اإلســراع اإلســالمية البنوك على يفرض التحدي هذا إن والتســويقية التشــغيلية كفاءاتها وتحســين أحجامها صــغر مشــكلة بها تعــالج مدروسة

اإلسـالمية البنـوك تحفـيز في دور لهاالمركزيـة( )البنوك الرقابية الهيئات ولعلعامة. أصبح الذي هالتوج بهذا لألخذ ضروري مطلبا .2ا

اإلسـالمية والهيئة اإلسـالمية المالية والمؤسسـات للبنـوك العـام المجلس ،"اإلسـالمية "المصـرفية خوجـة، الـدين عز 1.68-66ص: ،2007 ،والتمويل لالقتصاد العالمية

لالقتصاد والعشرين الثانية البركة ندوة اإلسالمي"، المصرفي العمل على وتأثيرها "العولمة كامل، الله عبد راجع: عمر2 اإلسالمي: لالقتصاد التطبيقية المؤسسات "تقويم المرطان، سعد بن سعيد ؛16ص: ،2002 يونيو البحرين، ،اإلسالمي

6

المعرفي االقتصاد نحو اإلسالمية البنوك تحول ثالثا: متطلباتاإلسالمية المصرفية الصناعة حول البيانات تحديث-1

رفع بهــدف وذلك البنــوك؛ هــذه يخدم معلومات بنك إلى اإلسالمية البنوك تحتاجاإلسالمي. المصرفي العمل كفاءة

ز ورث الـذي اإلسالمية المالية والمؤسسات للبنوك العام المجلس سياسة وترك صــناعة منهــا: حماية متنوعة أهــداف على اإلسالمية للبنوك الدولي االتحاد مسؤوليات

الصــعيدين على ومسـيرتها منهجها سالمة على والمحافظة اإلسالمية المالية الخدمات المفــاهيم ونشر الصــناعة، هــذه بخــدمات التعريف جــانب إلى والتطــبيقي، النظــريــام والقواعد ــات واألحك ــا. كما المتعلقة والمعلوم ــمل به ــداف تش تعزيز المجلس أه األهداف تخدم التي المجاالت في المشابهة والمؤسسات المجلس أعضاء بين التعاون

والتطوير البحوث خدمات تشجيع خالل من الصناعة هذه نمو في واإلسهام المشتركة،والشرعية. الفنية جودتها وضمان المنتجات وتسجيل

لصـــناعةل بالنســـبة الهامة المراكز من عـــدد تأســـيس على االتفـــاق تم وقدــرفية ــالمية، المصـ ــيس:منها اإلسـ الرصد مركزك ،المجلس داخل مختلفة مراكز تأسـ

المــالي التــدريب اعتمــاد ومركز والجمهــور(، العمالء )مع اإلســالمي المالي والتواصل الماليــة، والدراسات المعلومات ومركز اإلسالمية، المالية المنتجات ومركز اإلسالمي،

.1العليا المرجعية لتكون الشرعية الهيئة تأسيس إلى باإلضافةاإلسالمي المصرفي العمل تقنيات تطوير-2

عمالء يصبح فلم ؛الحديثة التقنية من استفادة المؤسسات أكثر من البنوك عتبرت عملياته إجــراء منهم للكثــير يمكن حيث ؛فروعها زيــارة إلى بحاجة المؤسســات هــذه

المحلية األســواق في األسهم بتداول وانتهاء الخدمات فواتير سداد من ابتداء الروتينية لكترونيةإال والبنية القوانين به تسمح لما وفقا االستفادة هذه درجة والعالمية. وتختلف

.البنوك هذه فيها الموجودة االتصــال تقنيات أصبحت حيث ؛النمو عوامل أهم من التكنولوجي التقدم عتبريو

ومواجهة الستمرارا يتم وحتى .مصرفية مؤسسة أي لنجاح دةالمحد هي والمعلوماتية األساســية الركــيزة هي اإلســالمية البنــوك في العمل تقنيــات تطــوير فــإن ؛المنافسة

.2التكلفة من مستوى وبأقل الجودة، من مستوى بأعلى والمنتجات الخدمات لتقديم ؛العالمية االتصــاالت نظم في هامة تطــورات القادمة السنوات تشهد أن عتوقوي

تغيير حدثي مما جـذري ا يـؤدي أن المؤكد منو والمعلومــات، األمـوال نقل طريقة في اــير نمو وإلى ،والمصرفية المالية الخدمات في البشري الدور تراجع إلى التطور هذا كب على القــائم المــدفوعات ونظــام ،بعد عن المالية والخدمات اإللكترونية المنتجات في

ت.اإلنترن شبكة استخداماإلسالمية المالية المؤسسات في العمل تقنيات : تطوير7 شكل

مايو-31 مكة، القرى، أم جامعة ،اإلسالمي لالقتصاد الثالث العلمي المؤتمر في التقليدية"، للمصارف اإلسالمية النوافذ.22ص: ،2005 يونيو3 :// www.islamicfi.com httpالعام: للمجلس اإللكتروني راجع: الموقع 1 جــدارا ،مواجهتها إستراتيجية العولمة، تحديات بازل، لجنة اإلسالمية: مقررات المصارف خصاونة، سليمان راجع: أحمد2

.308-306ص: ،2008 ،1ط إربد، الحديث، الكتب عالم عمان؛ العالمي، للكتاب7

تنظيم قواعد البيانات؛ تطوير أنظمة العمل؛

تطوير آليات األرشفة؛ تطوير إدارة

التعليمات...

تطوير تقنيات العمل

التطوير الداخلي تطوير آليات التفاعل مع العمالءللبنك

:تنوع الخدمات اآللي؛ الصراف

خدمة نقاط البيع؛ البطاقات االئتمانية؛

شبكة اإلنترنت؛ الهاتف الثابت

والجوال؛ خدمات الرسائل

...القصيرة

http://www.islamicfi.com/


اإللكترونية اإلسالمية المصرفية المنتجات تفعيل-3وســيط اإلنترنت شبكة عتبرت تفاعليــ ا نظر وجهة فمن عــام، بوجه األعمــال لبيئة ا

ــتخدم ــرد، المس ــاز مالئمة بيئة الف ــات النج ــرفية العملي ــدقيق المص ــل: ت وفحص مث وتعبئة االنتقــال مجهــود المســتخدم على روتوف الفواتير…، دفع الشخصية، الحسابات

ــاذج ــات من التخلص من ســهموت النم ــود متطلب من أماالموظــف. مع المقابلة ومجه ومن ؛للفــروع والتأسيســية التشغيلية التكاليف لتخفيض وسيلة فإنها البنك؛ نظر وجهة

فوائد وزيــادة المختلفة العمليــات على العمالء خدمة رســوم وخفض األربــاح زيــادة ثم الزبــائن وجــذب الخدمات وتحفيز جديدة برامج وابتكار ،اإلقراض فوائد وخفض اإليداعجديدة. أسواق ودخول

ــتغالل يمكن ــارة بيئة اس ــام تطويرها بعد كترونيةإلال التج ــات إلتم ــوك عملي البنــدما اآلن فالحاصل ،واالســتثمار التمويل جــانب في اإلســالمية ــويل العميل يريد عن تم ا:نهأ هو مثال، سيارة لشراء بالمرابحة

ــذهب- ــومو للبنك ي ــوذج بتعبئة يق ــوك )بعض تمويل طلب نم ــتيح البن ــبر ذلك ت ع؛االنترنت( أو المصرفي الهاتف

ــوم طلبه على الموافقة بعد- ــرة يقـ ــرى مـ ــارة أخـ ووعد طلب لتوقيع البنك بزيـ الســيارة ولــون نــوع تحديد العميل من البنك يطلب ثم ومن ،بالمرابحة الشــراء

البنك؛ معه يتعامل الذي الوكيل أو المعرض زيارة طريق عن المطلوبة مع المرابحة عقد توقيع ثم ومن ؛المعـــرض من الســـيارة بشـــراء البنك يقـــوم-

بإتمــام تقــوم البنــوك )بعض المعــرض من الســيارة مبتسل إذنا وإعطائه العميل؛المعرض( داخل اإلجراءات هذه

بهــدف الموظفين بعض من خاطئة اجتهادات من العملية هذه يصاحب قد ما مع-ــار ــ ــراءات اختص ــ قبل المرابحة عقد على العميل توقيع:مثل العميل على اإلج

البنك! بلق من السيارة شراء إتمام:1فإن ؛نترنتإلا عبر العملية هذه إتمام تصور وعند

؛الرفض أو بالقبول إشعاره يتم ثم ومن ؛طلبه بتقديم يقوم العميل- الشـــراء ووعد طلب نمـــوذج على بالموافقة العميل يقـــوم القبـــول حـــال في-

المعــرض في الموجودة السيارات حتصف له يتاح ثم ومن ؛الموقع على الموجودالبنك؛ مع المعرض بيانات قاعدة ربط عبر

؛المعــرض من الســيارة بشــراء آليا نظامه عبر البنك يقوم للسيارة اختياره عند- المعــرض مع بتوقيعها قام قد البنك يكون اتفاقية هذه الشراء عملية تحكم حيث

؛عنها الناتجة القانونية وااللتزامات العملية هذه بها تتم التي اآللية حوضت العميل يقـــوم حيث ؛الموقع عـــبر مرابحة لعميلل الســـيارة بـــبيع البنك يقـــوم-

حيوضــ الــذي اإليصــال بطباعة يقــوم ثم ومن ؛آليا المرابحة عقد على بالموافقة.السيارة ملتسل للمعرض لتسليمه ولونها السيارة نوع قلتحق الالزمة الشــرعية الشــروط يــراعي تسلسل وفق تتم العمليات هذه كل

وهكــذا البشــرية، واألخطــاء الورقية األعمال من الكثير بتجن مع للسيارة البنك ملكية.اإلسالمية البنوك منتجات لخدمة التقنية استغالل يمكن

أجــدى هو اإلســالمية منتجــاتال مشــكالت لحل التقنية لتطوير السعي أن ويبدويلي: ما اإلسالمية البنوك من يتطلب ولهذا الفقهية؛ الحيل عن البحث من

؛المسؤولين عند لكترونيةإال الثقافة تفعيل-؛التقنية في الستثمارا قرارات اتخاذ على المسؤولين تشجيع-؛التقنية مجال في االستثمار تكلفة ارتفاع مواجهة-

سابق. مرجع اإلسالمية؟"، الصيرفة مشاكل تحل أن للتقنية يمكن "كيف الناصر، الحم راجع: 18

؛األنظمة وتأمين الحماية مخاطر مواجهة-.المتخصصة البشرية المهارات تأهيل-

االفتراضي اإلسالمي البنك متطلبات-4 اإلســــالمي البنك" إنشــــاء عن ســــابق وقت في الخليجي التمويل بيت أعلنــديم "االفتراضي ــبر خدماته لتقـ ــترنت عـ ــذا عدوي ،1اإلنـ على نوعه من األول البنك هـ

كونه العــالم مســتوى الخليجي التعــاون مجلس دول مســتوى وعلى ،إســالميا مصــرفا مصــرفية خــدمات مقدي اإلطالق على بنك أول كونه فريقياإ وشــمال األوسط والشرق مع تتوافق مالية وخــدمات اســتثمارية أدوات رســيوف حيث ؛اإلنــترنت عــبر متكاملة الخليجي التمويل بيت إسـتراتيجية مع متماشـيا اإلعالن هـذا ويأتي ،اإلسالمية الشريعة

اإلسالمية. البنوك قطاع تعزيز في سهمت مبتكرة استثمارية منتجات لتوفير المتطلبـــات من عـــدد إلى تحتـــاج االفتراضي اإلســـالمي البنك فكـــرة ولعلهي: األساسية؛

ــون أن يمكن ال: التقنية التحتية البنية- ــ ــ بنية عن معزولة التقنية التحتية البنية تك البنوك أن ذلك ؛القطاعات ومختلف للدولة التحتية المعلومات وتقنية االتصاالت

والمتطلب.لكترونيةإال والتجــارة لكترونيةإال األعمال بيئة في تعمل لكترونيةإالــرئيس ــمان ال ــول لض ــات لعصر آمن دخ ــادو المعلوم في يتمثل المعرفة اقتص

ــدا ،ةاالتصــالي السوق سياسات وسالمة التحتية، البنى كفاءةو االتصاالت، وتحديــاالت كلفةت مسألة ولعل .نترنتإبال الربط خدماتل التسعيرية السياسات االتص

ــام تحد أهم مثلت ــاء أم ــوك إنش ــاق تحديد وتتطلب لكترونيةإال البن ــدخل نط الت؛الدولة بلق من االستثماري الدعم وأولويات الحكومي

ــاءة- ــ ــومالتقنية عصر مع المتفقة األدائية الكف ــ ــات فهم على : تق ــ األداء احتياج الفنية الوظــائف كافة إلى األداء كفاءة تمتد حيث ؛والتدريبي هيليأالت والتواصل

بالنشـــاط المتصـــلة واإلدارية واالستشـــارية والقانونية والتســـويقية والمالية؛لكترونيإال المصرفي

مع األخــرى البنــوك أداء وانتظــار التبــاطؤ يتفق ال: المســـتجدات مع التفاعل-ــاص ــيز، فــرص اقتن ــالحوي التم ــوك بعض أن ظ نحو دائما تتجه ال اإلســالمية البن المخــاطر، وتجنب المساهمين ألموال حماية وذلك ؛الجديد اقتحام في المبادرة

ــادرة ــني ال والمب تتطلب بل ؛الجديد مع للتعامل التخطيط في عالتسر تع ــا حتم؛ذلك نجازإ في السرعة

مع التعامل في التفاعلية تكـــون ال :ســـتراتيجياتإوال متغـــيراتال مع التفاعل- مجــاالت في الحديثة والنظريات األفكار مع بل ؛فقط التقنية البنى مع أو الجديدإبداعي؛ تفكير ةوليد تكون التي والخدمي والمالي والتسويقي الفني األداء

ــامت: الحيادية يميةوالتق الرقابة- ــ ــوك مواقع غالبية أق ــ ــات لكترونيةإال البن ــ هيئ يمولتقــ االلكتروني والنشر والقانون والتسويق التقنية تخصصات في استشارية

ــا. وأداء فعالية ــانت وإذامواقعه ــثرة ك ــارة ك ليست الموقع زي ــاح على دليال نج محركــات على الموقع وضع ســالمة على حقيقيا مؤشــرا تعتــبر فإنها ؛الموقع.الترويجية اإلستراتيجيات ضمن البحث

االلكتروني العمل بيئة ظل في البشرية الخبرات تأهيل-5 المتطورة، التقنية مع جنب ىإل جنبا المناسب، البشري العنصر فراتو أن شك ال

ل حاليا القــائم الكبــير التقني التقدم مع خاصة مؤسسة ألي النجاح عناصر أهم أحد يمث تليس ةاإلسالمي والبنوك ،مستقبال والقادم ذلك. من استثناءا

ترنت"، شـبكة على افتراضي إسالمي بنك أول "تدشين 1 رة يومية اإلـن وبر11 األربعـاء السـعودية، ،الجزـي ع ،2000 أكـتhttp://www.al-jazirah.com.sa/2000jaz/oct/11/ec10.htm اإللكتروني: الموقع في ،10240

9

http://www.al-jazirah.com.sa/2000jaz/oct/11/ec10.htm

تتوقف أن لها يمكن وال ومتواصلة مستمرة عملية التدريب فإن ،الحال وبطبيعة عدم من ييعان زال ال اإلسالمي المصرفي العمل نأب نقول أن اإلنصاف . ومنحد عند

ــبة البشـــرية المـــوارد كفاية ــ ــال يوف اإلداري ىالمســـتو ىعل خاصة المناس ــ المجــذا لتغطية الجهد من المزيد بذل إلى الحاجة إلى يشير الذي األمر ؛التطويري ؛العجز ه

ــود ظل في وبخاصة ــديرات وج ــول تق ــدد بوص ــاملين ع ــات في الع المالية المؤسسا.موظف مليون نصف نحو إلى اإلسالمية

حــدثأ اســتخدام على اإلســالمية البنــوك في العــاملين وإعــداد تــدريب وينبغيــتخدام واألجهـــزة االتصـــاالت حيث من ؛العالمية التقنية ،المعلومـــات تكنولوجيا واسـ

الـتي تلك أو والكمي اإلحصــائي التحليل تخص كـانت سـواء بوالحاســ بـرامج حدثأو التطــور على العــاملين مســاعدة إلى يؤدي ما وهو سريعة، خدمات تقديم على تساعد

.مةالمتقد التكنولوجيا الستخدام وتجهيزهم

10

خاتمـة الــتي للتغــيرات اســتجابة االقتصــادية القطاعات أكثر من المصرفي القطاع عدي مصــرفية إدارة لتطـبيق االسـتعداد البنـوك من يتطلب حيث المعرفـة؛ اقتصــاد أفرزها من شــبكة على واالعتمــاد الســوق أوضاع في المستمر رالتغي االعتبار في تأخذ جديدة

ــات، االتصــاالت ــدماج إســتراتيجية وتبني والمعلوم ــتي االن تخفيض في ســاعدهاتس ال المنافسة على قــدرتها في يزيد مما ؛المصرفية التكنولوجيات اقتناءو التشغيل تكاليف العالمية البنــوك مع الشــراكة تفعيل على العمل ومتطــورة. مصــرفية خدمات وتقديم

الحديثة والمعلوماتية ةالتكنولوجيــ الوســائل من لالســتفادة ؛التقني جانبها في خاصةوبالمصرفي. العمل مجال في

التالية: باالقتراحات اإلسالمية البنوك نوصي فإننا ذلك؛ على وبناء أعمالها إدارة في الحديثة اإللكترونية لوســائلل اإلســالمية البنــوك يتبن ضــرورة-

ــيما الخارجية وعالقاتها الداخلية ــ ــاد على والعمل العمالء، مع والس ــ وتفعيل إيج؛فيها العاملين جميع بين لكترونيةإ ثقافة

ع ضــرورة- المصــرفية الخــدمات لتقــديم اإلنــترنت شــبكة اســتخدام في التوســ إعــادة على والعمل الخــدمات، هــذه طلب على العمالء وتشــجيع المتنوعــة،

والتمويلية؛ المصرفية الخدمات تقديم مراحل تصميمــال ملتقيات تنظيم ضرورة- خالل من فيها الفاعلة والمشــاركة اإللكترونية لألعم

اإللكتروني؛ المصرفي العمل مجال في ومتخصصيها اإلسالمية البنوك مديري مع الكفء التعامل في البشــرية المــوارد مهارات وتنمية وتدريب إعداد ضرورة-

؛اإلسالمية للبنوك والربحية النمو آفاق زيادة إلى يؤدي بما ؛الحديثة التقنياتــام ضــرورة- ــوك مجلس قي ســنوي تقرير بإصــدار اإلســالمية والمؤسســات البن

ــائي ــ ــال في متخصص إحص ــ ــال واقع رصد مج ــ ــوك في اإللكترونية األعم ــ البن؛العالقة ذات والهيئات البنوك على وتوزيعه بطباعته والتوصية ،اإلسالمية

ــرورة- ــائزة وضع ض ــنوية ج ــترونيإ موقع ألفضل س ــوك في لك ــالمية، البن اإلس.الجائزة هذه أعمال إدارة ومتابعة المطلوبة المعايير إلعداد لجنة وتشكيل

المراجـع قائمـة ،األوسط الشــرق جريــدة "،اإلسالمية المصرفية صناعة في األبرز العاملين.. التحدي تأهيل".1

.10647ع ،2008 يناير22 الثالثاءــين".2 ــالمي بنك أول تدش ــترنت شــبكة على افتراضي إس ــرة يومية "، اإلن ــعودية، ، الجزي الس

اإللكـــــــــتروني: الموقع في ،10240ع ، 2000 أكتـــــــــوبر 11 األربعـــــــــاءhttp://www.al-jazirah.com.sa/2000jaz/oct/11/ec10.htm

،االقتصـادية صـحيفة السـعودية"، في اإلسـالمية المصـرفية أعمـال تواجه تحديا11"تقرير: .327/06/2007.

ــليمان أحمد.4 ــاونة، س ــارف خص ــررات المص ــالمية: مق ــازل، لجنة اإلس ــديات ب ــة، تح العولمــد، الحــديث، الكتب عــالم عمــان؛ العــالمي، للكتــاب جــدارا ،مواجهتها إســتراتيجية ،1ط إرب

2008.ــعيد.5 ــعد بن س ــان، س ــات "تقــويم المرط ــاد التطبيقية المؤسس ــالمي: النوافذ لالقتص اإلس

ــة"، للمصــارف اإلســالمية ــؤتمر التقليدي ــالث العلمي الم أم جامعة ،اإلســالمي لالقتصــاد الث.2005 يونيو3 مايو-31 مكة، القرى،

ــل، حمد الطيب محمد المنعم عبد.6 ــادية وأثارها "العولمة الني ــرة على االقتص ــارف: نظ المص ،وتحــديات االقتصــادية: واقع والتحــوالت الجزائرية المصــرفية المنظومة ملتقى شــمولية"،

.15/12/2004-14 الشلف، جامعة للبنــوك العــام المجلس اإلســالمية"، للمصــارف المســتقبلية "الرؤية خوجــة، الــدين عز.7

د.ت. ،اإلسالمية المالية والمؤسسات الثانية البركة ندوة اإلسالمي"، المصرفي العمل على وتأثيرها "العولمة كامل، الله عبد عمر.8

.2002 يونيو البحرين، ،اإلسالمي لالقتصاد والعشرين

11

http://www.al-jazirah.com.sa/2000jaz/oct/11/ec10.htm

http://www.al-jazirah.com.sa/2000jazhd/oct/11/ec.htm

http://www.al-jazirah.com.sa/2000jazhd/oct/11/ec.htm

الموقع في ،14/6/2001 "،اإلســالمية؟ المصــارف تعــزز هل العولمــة.." ،حمــودي الكــريم.9http://www.islamonline.net/arabic/economics/2001/06/article4.shtmlاإللكتروني:

يوليو15 الثالثــاء ،األوسط الشــرق جريــدة "،األرقام بلغة اإلسالمية الصيرفة" ،الناصر الحم.10.10822ع ،2008

الشــرق جريــدة "،اإلســالمية؟ الصــيرفة مشــاكل تحل أن للتقنية يمكن كيف" الناصــر، الحم.11.10682ع ،2008 فبراير26 الثالثاء ،األوسط

:اإللكــــتروني الموقع في اإلســــالمية، المالية والمؤسســــات للبنــــوك العــــام المجلس.12www.islamicfi.com http //:

المعهد ،"اإلســالمية المصــارف على واإلشراف الرقابة" خان، الله وطارق شابرا عمر محمد.13.2000 ،1ط جدة، للتنمية، اإلسالمي البنك ،والتدريب للبحوث اإلسالمي

12



http://www.islamonline.net/arabic/economics/2001/06/article4.shtml

ورقة بحثية مقدّمة لفعاليات المؤتمر العلمي...

Documents