REVISTA DE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO • AÑO XI - Nº 41 - JUNIO 2008

UNIÓN NACIONAL DECOOPERATIVAS DE CRÉDITO

Gregorio MayayoPresidente de la AsociaciónHipotecaria Española (AHE)

“Durante 2008 el mercado

hipotecario continuará su

senda de desaceleración

hasta alcanzar tasas de

crecimiento a finales de

año en torno al 4%”

I Encuentro RSI 2008

XII Encuentro de Letrados de lasCooperativas de Créditocelebrado en Albacete

EDITORIAL“Impulso a la Banca Cooperativa”3

PUBLICACIONES• Emprendedores y función empresarial en España.• Un modelo integral de gestión del valor de clientes:

una nueva forma de gestión en banca.• Manual de derecho de sociedades cooperativas.

38

ENTREVISTA• Gregorio Mayayo,

Presidente de la AsociaciónHipotecaria Española (AHE).

18

LEGISLACIÓN Y JURISPRUDENCIA• Boletín Oficial del Estado.• Sentencias.

36

INFORME INTERNACIONAL• Cooperativas en Francia 2006-2007:

un desarrollo sostenible.

31

INTERNACIONAL• Reunión del Comité Ejecutivo de la Asociación Europea

de Bancos Cooperativos (AEBC), en Palermo.• El Secretario General de la Asociación Europea de

Bancos Cooperativos visita Pamplona.• UNACC acoge en Madrid la reunión del Grupo de

Trabajo de Mercados Financieros de la AEBC.

16

MIEMBROS DE UNACC 39CONTRAPORTADA 40

TEMAS DE ACTUALIDAD• Convenio para promover la ampliación del plazo

de los Préstamos Hipotecarios.• Plan de Educación Financiera de la CNMV y del Banco

de España (2008-2012).• Nuevos folletos de la CNMV.• Convenio de colaboración CGPJ-UNACC en

materia de obtención de información parajuzgados y tribunales.

• Jornada sobre la Circular 3/2008, del Banco deEspaña a entidades de crédito, sobre determinación ycontrol de los recursos propios mínimos.

• Prórroga del Convenio de Colaboración entre AEB,CECA, UNACC y la entidad públicaempresarial RED.ES para laPrestación del Servicio de PagoTelemático en la AdministraciónPública (SPT).

• ¿Es lógico que España sea el paíseuropeo con mayor número desucursales bancarias?

• XII Encuentro de Letrados y AsesoresJurídicos de la UNACC, enAlbacete.

4

ACTIVIDADES DEL SECTOR• Calidad de Atención al Cliente de Caja Laboral.• Nuevo Director General de Ruralcaja.• Visita a las instalaciones de Corporación

Mondragón.• Cajamar estrena nueva web.• Reunión de la Comisión Fiscal de la UNACC.• Las Cajas Rurales se afianzan como entidades

líderes en las ayudas al sector agrario.• Francisco Castillón se jubila, tras 22 años como

Director General de la Caja Rural de Burgos.• I Encuentro RSI 2008.

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23GRUPO CAJA RURALBANCO COOPERATIVO ESPAÑOL• Nuevas líneas ICO.• Disfruta tus Flexi-vacaciones con Flexia de Caja Rural.• Tu compra a tu medida, Servicio de Compra

Personalizada.• Combifondo, una combinación que le saca todo el

jugo a su inversión.• Renovación línea de Avales de IDAE.• Hipoteca Inversa: regálese un mejor futuro.• Aprende con Barrio Sésamo.

RSI• Aplicación “Rentabilidad de Grupos”.• Conexión on-line con Organismos.

SEGUROS RGA• Seguros RGA lanza un nuevo producto con el

objetivo de proteger las explotaciones cerealistas.• Plan de Ahorro RuralFlexiMax.• Planes de Pensiones.• Seguro del Automóvil.• 100 años de seguros privados en España.

ECONOMÍA SOCIAL• Juan Antonio Pedreño, nuevo Presidente de CEPES.• El III Congreso de RULESCOOP pone de manifiesto

el gran potencial de desarrollo de las cooperativasen Europa e Iberoamérica.

• La Ministra Espinosa agradece a CCAE suimportante papel como interlocutor agrario en laAsamblea General.

• Las Cooperativas de Crédito ejercen un papelrelevante en la financiación de las empresas deEconomía Social.

14

Tras una larga investigación so-bre la competencia en el siste-ma de banca minorista euro-

peo que ha durado más de cinco años,una resolución del Parlamento Euro-peo –conocida como Informe Pittellapor el nombre de su ponente- apuestapor la validez del modelo de bancaminorista de las cajas de ahorros y delas cooperativas de crédito.

El origen de esta investigación sehalla en la posible existencia de obstáculos a la libre competen-cia en el sistema bancario minorista europeo, y en concreto en losmercados de tarjetas, sistemas de pago y productos bancarios,que son aquellos en los que más se ha desarrollado la coopera-ción entre entidades financieras.

La resolución del Parlamento considera que las cooperativasde crédito contribuyen en gran medida a financiar la economíalocal y el desarrollo del potencial endógeno de las regiones, y fa-cilitan el acceso de todos los consumidores a los servicios finan-cieros básicos. Destaca que la pluralidad en los mercados banca-rios y la diversidad de proveedores constituyen condicionesprevias para la competencia en todo el mercado bancario de laUnión Europea, y que ello no produce distorsiones en la compe-tencia, siempre que se garantice el level play field de los partici-pantes en el mercado según el principio “a igual actividad, ries-gos iguales y normas iguales”.

La banca cooperativa europea sale fortalecida de esta resolu-ción, pues su modelo de cooperación, propio de los grupos des-centralizados, es reconocido por el Parlamento Europeo comoinstrumento valioso para fomentar la actividad económica en losámbitos locales y regionales.

La banca cooperativa nace en el siglo XIX para dar apoyo fi-nanciero a la población rural, a diferencia de los bancos comer-ciales, centrados en servir las necesidades de la industria emer-gente, las grandes fortunas y gobiernos. En las cooperativas decrédito, la relación que se mantiene con el cliente caracterizadapor una atención personalizada, más allá de una relación pura-mente comercial, posibilita que nuestras entidades tengan unaposición fuerte en el mercado minorista que es sin duda uno delos ejes fundamentales de cualquier economía. Esta relación cer-

cana se complementa con una extensared de sucursales, que les permitemantener posiciones de mercado fuer-tes en ámbitos a los que no llega labanca comercial.

A diferencia de los accionistas deun banco o caja de ahorros, las coo-perativas de crédito implican a todoslos socios en la toma de decisionespor la aplicación del principio “unapersona-un voto” -que garantiza la re-presentación democrática de todos

los socios-, y por la administración de la cooperativa por lospropios socios.

Bajo el prisma de respeto y garantía de las normas sobre com-petencia, las cooperativas de crédito se organizan en sistemas decooperación (redes) que posibilitan beneficiarse de economías deescala, la creación de servicios comunes, la reducción de costes,el acceso a determinadas operaciones por parte de las cooperati-vas de menor dimensión, la identificación con el sector, y la re-presentación unitaria de sus miembros, entre otros. Si bien en unprimer momento la Unión Europea consideraba que esta coope-ración atentaba contra la competencia, la resolución del Parla-mento Europeo abandona esta idea defendiendo que la coope-ración no discriminatoria entre entidades de créditoindependientes, que preservando la competencia entre ellasproporcione más eficacia y asegure mayor interoperatividad yvariedad de servicios en beneficio de los consumidores finales,puede favorecer el funcionamiento del sector.

La resolución reconoce la aportación de las cooperativas decrédito a la banca minorista y su contribución al desarrollo de losmercados locales y a posibilitar el acceso a los servicios financie-ros básicos de todos los ciudadanos, y lo que es aún más impor-tante, la consideración de los modelos de cooperación como im-pulsores de la eficiencia e interoperabilidad y variedad deservicios en beneficio de los consumidores finales.

La resolución constituye un decidido impulso al modelo debanca cooperativa, como también ha supuesto el reciente informedel Fondo Monetario Internacional, por lo que debería ser moti-vo de reflexión para desarrollar nuestro proyecto e incorporarnuevos colectivos al ámbito de nuestras entidades. ■

E DITORIAL

“Impulso

a la Banca

Cooperativa”

ESTE NÚMERO DE LA REVISTA

SE EDITA CON

EL PATROCINIO DE:

Secretaría Generalde Empleo

Dirección General deFomento de la EconomíaSocial y del Fondo SocialEuropeo

CONSEJO EDITORPresidente: Carlos Martínez Izquierdo • Vicepresidentes: Román Suárez Blanco y Joan CavalléMiranda • Secretario: Luis Díaz Zarco • Vocales: José L. García-Lomas, Juan Mª Otaegui Murua,Antonio Pérez Lao, Ernesto Moronta Vicente, José Montoliu Aymerich, Vicente Almela Orenga,Ramón Aisa Sarasa, Cirilo Arnandis Núñez, Félix M. Moracho Fuertes, Vicente Canós Miralles •Consejo de Redacción: Juan Luis Coghen, Luis Muñoz, Mar Turrión, María Luz Cuesta Lerma,Cristina Freijanes Presmanes • Director: Angel Luis Martín Serrano • Redacción y Administración:Carmen Conde Rodríguez • Edita: Servicio de Estudios y Divulgación de la UNIÓN NACIONALDE COOPERATIVAS DE CRÉDITO (UNACC)Depósito Legal: M-9404-1996Imprime: RAPYGRAF, S.L. - Villablino, 28 - Pol. Ind. Cobo Calleja - 28947 Fuenlabrada (Madrid) - Tel. 91 428 10 41

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3BANCA COOPERATIVA

4 BANCA COOPERATIVA

T EMAS DE ACTUALIDAD

El pasado 19 de mayo, tuvolugar la presentación delPlan de Educación Financie-

ra 2008-2012 por el Banco de Espa-ña y la CNMV. Al acto acudió laUNACC representada por su secre-tario general.

El Plan de Educación Financieraresponde a las recomendaciones yprincipios de la Comisión Europeay la OCDE de contribuir a la mejo-ra de la cultura financiera de los ciu-dadanos, lo que contribuye a fomen-tar la estabilidad y confianza en elsistema financiero y el crecimientoeconómico. Si bien en un principioestá diseñado para los próximoscuatro años, es probable que se de-sarrolle más allá de ese período, pa-ra poder cumplir los objetivos per-seguidos.

El Plan tiene como objetivo mejo-rar la cultura financiera de la pobla-ción, posibilitando de esta forma quelos ciudadanos estén en condicionesde afrontar el nuevo contexto financie-ro y puedan tomar decisiones finan-cieras ajustadas a sus necesidades yexpectativas, a sus características per-sonales y familiares. Para ello resultafundamental que los ciudadanos ad-quieran conciencia de la necesidadque tienen de mejorar su cultura finan-ciera, y de que la gestión de la econo-mía personal es una responsabilidadindelegable para la que resulta necesa-rio estar adecuadamente preparado.

El Plan se dirige tanto a estudian-tes como a la población adulta, inclu-yendo todos los sectores, y pretendeabarcar todos los productos y servi-cios financieros.

El proyecto contempla la incor-poración de esta materia a los pla-nes de estudio de secundaria y for-mación profesional, así como ellanzamiento de una nueva páginaweb a finales de este año. ■

El pasado 29 de abril laUNACC, junto con AEB,CECA, ASNEF, el Colegio

de Registradores de la Propiedad,Mercantiles y de Bienes Muebles, yel Consejo General del Notariado,firmó con el Ministerio de Economía y Hacienda y elMinisterio de Justicia, el Acuerdo para promover que laampliación del plazo de los préstamos hipotecarios,siempre sobre la base de un acuerdo previo entre pres-tamista y prestatario, pueda producirse de forma gra-tuita para este último, tal y como establece el acuerdodel consejo de Ministros sobre medidas de impulso a laactividad económica de 18 de abril de 2008. El acuerdotiene vigencia hasta el 22 de abril de 2010.

A través de este acuerdo, la UNACC se comprome-te a promover entre sus entidades asociadas que las per-

sonas físicas titulares de un présta-mo con garantía de hipoteca inmo-biliaria que deseen ampliar el plazode amortización del mismo, tenganderecho a que tal modificación selleve a cabo sin coste alguno en

concepto de comisión por ampliación del plazo. De lamisma manera, la ampliación del plazo de amortizaciónno conlleva gastos notariales ni registrales, y está exen-ta del gravamen por Actos Jurídicos Documentados.Esto supone que únicamente es gratuita la ampliacióndel plazo de amortización, por lo que si los prestatariosademás de esta cláusula modifican cualquier otra, de-berán abonar los gastos que se devenguen. Es impor-tante resaltar que la ampliación del préstamo se llevaráa cabo por acuerdo con la entidad financiera, esto es,previa autorización de ésta. ■

Convenio para promover la ampliación del plazo

de los Préstamos Hipotecarios

Plan de Educación Financiera de la CNMV

y del Banco de España (2008-2012)

El Plan pretente abarcar todos losproductos y servicios financieros

El acuerdo se acompaña deuna guía informativa, que

deberá estar a disposición detodos los clientes

5BANCA COOPERATIVA

La UNACC está negociando lafirma de un acuerdo con elConsejo General del Poder

Judicial en materia de obtención deinformación para Juzgados y Tribu-nales. Este acuerdo ha sido ya firma-do por las asociaciones CECA yAEB.

El objeto es agilizar la transferen-cia telemática de datos y evitar los re-querimientos en soporte físico, asícomo normalizar un procedimientode comunicación entre las entidadesmiembros de la UNACC y los Juzga-dos y Tribunales.

Las entidades de crédito miem-bros de la Unión Nacional de Coope-rativas de Crédito son destinatariasde un gran número de requerimientosy notificaciones procedentes de Juz-gados y Tribunales, y colaboran efi-cazmente con la Administración deJusticia mediante la transmisión de

los datos de carácter crediticio, y larealización de los embargos y blo-queos de cuentas u otros serviciosprestados por las entidades asocia-das, que les son requeridos. En la ac-tualidad los requerimientos llegan através de correo ordinario, fax omensajero, y son contestados por losmismos medios lo cual ralentiza lacolaboración de las entidades con el

mismo y dificulta el cumplimiento dela obligación de colaboración con elmismo. El CGPJ y la UNACC sonconscientes de la necesidad de con-sensuar acuerdos de colaboración en-tre ambas partes, que permitan hacerrealidad que la información de deter-minados datos de carácter crediticiose proporcione de forma normalizaday, en su caso, mediante un procedi-miento electrónico seguro, así comode que exista un procedimiento efi-ciente y seguro para la ejecución delos embargos y bloqueos de cuentaspertenecientes a entidades de crédito.

Se crea una Comisión de Coordi-nación y Seguimiento que también seencargará de la supervisión, segui-miento y control de su ejecución.Asimismo, está prevista la creaciónde un grupo de trabajo compuestopor magistrados de distintas juris-dicciones, representantes del CGPJy representantes de la UNACC. ■

Convenio de colaboración CGPJ-UNACC en materia

de obtención de información para juzgados y tribunales

La Comisión Nacional delMercado de Valores (CNMV)ha lanzado dos nuevos folle-

tos informativos sobre:

– “Sus derechos como inversor.Descubra la protección que le da laMiFID”, y

– “Los chiringuitos financieros”.

Las cooperativas de crédito, aligual que el resto de entidades decrédito, han distribuido numerososejemplares de los citados folletosentre sus clientes.

Con la primera de estas publica-ciones, la CNMV pretende divulgar

entre los inversores las novedades dela MiFID y ayudarles a comprendermejor el nuevo marco de relacionesentre las entidades y sus clientes, conespecial énfasis en los aspectos másnovedosos, como las ventajas de serclasificado como minorista o la im-portancia de facilitar a su entidad lainformación necesaria para respondera los test de conveniencia o idoneidad.

En cuanto a la segunda publica-ción, la CNMV explica por qué sonpeligrosos los chiringuitos financie-ros, cómo actúan, cómo se puedenproteger los inversores y qué hacersi ya se les ha entregado dinero. ■

Nuevos folletos de la CNMV

Oficina de Atención al Inversor (CNMV)Tfno.: 902 149 200www.cnmv.escorreo electrónico: inversores@cnmv.es

Las entidades miembros de UNACC son

destinatarias de un grannúmero de requerimientos

y notificaciones

CONSEJO GENERALDEL PODER JUDICIAL

6 BANCA COOPERATIVA

T EMAS DE ACTUALIDAD

Ll BOE de 10 de junio de2008 publicó la Circular3/2008, de 22 de mayo, del

Banco de España, a entidades decrédito, sobre determinación y con-trol de los recursos propios míni-mos, que supone el desarrollo final,en el ámbito de las entidades de cré-dito, de la legislación sobre recursospropios y supervisión en base con-solidada de las entidades financierasdictada en la Ley 36/2007.

como ocurre con el riesgo operacio-nal, y también las posibilidades dedarles cobertura, especialmente a tra-vés de modelos internos de medición;también han crecido, en gran medida,los fundamentos y exigencias técni-cas en que se basan los requerimien-tos, cuya complejidad es hoy muy su-perior a la de Basilea I.

Se hizo alusión a que la circularacoge –bajo cumplimiento de deter-minados requisitos-, los sistemas deprotección de inversores (S.I.P.) co-mo modelo que garantiza la solven-cia y liquidez a fin de evitar situa-ciones concursales, lo cual resulta desuma importancia si se piensa en losgrupos de cooperativas europeas.

Para hablar de todo ello, laUNACC reunió a representantes delBanco de España y del propio sec-tor, expertos en la materia. El Bancode España estuvo representado porJosé María Lamamié de Clairac, di-rector del departamento de institu-ciones financieras, que tituló su po-nencia: “Una visión general delnuevo régimen de solvencia banca-rio: los tres pilares”; por José Manuel

Gómez de Miguel, jefe de la divisiónde regulación y por Guillermo Rodrí-guez García, jefe de la división deanálisis y asesoramiento, que trata-ron algunos aspectos destacados delnuevo régimen de solvencia, como elámbito de aplicación, los recursospropios y el enfoque estándar parala cobertura del riesgo de crédito, lamitigación del riesgo de crédito, latitulización de activos, el riesgooperacional y otras novedades deinterés.

Jornada sobre la Circular 3/2008, del Banco

de España, sobre determinación y control de los

recursos propios mínimosOrganizada por la UNACC el día 23 de junio, contó con una gran asistencia

de representantes de las Cooperativas de Crédito

El nuevo enfoquepretende, entre otros,que los requerimientosregulatorios sean mássensibles a los riesgos que realmente soportanlas entidades en sunegocio

Las nuevas normasañaden el cumplimientode los requerimientos a

nivel individual, tantopara matrices como para

filiales españolas

Se pretende que elcapital y las reservas de

las entidades de crédito ysus grupos sean el

elemento predominantede sus recursos propios

básicos

Con la aprobación de esta norma-tiva, el Banco de España cumple conlos compromisos internacionalesmarcados por Basilea II, y refuerzalos incentivos positivos para la mejo-ra de los sistemas de medición, con-trol y gestión de los riesgos a los queestá expuesta la actividad de las enti-dades de crédito. Además, se culmi-na el proceso de adaptación de la le-gislación española de entidades decrédito a las directivas comunitariasen materia de recursos propios.

Se han aumentado los riesgos cu-ya cobertura se considera relevante,

La representación del sector co-rrió a cargo de José Antonio UnanueEtxeberría, director del área de con-trol de Caja Laboral Popular: “Ven-tajas del uso de modelos avanzadospara la gestión del riesgo de créditoy cómo se puede avanzar en su im-plantación” y de Iñigo Oñate Rodrí-guez de la Borbolla, director de me-todologías y desarrollo para lagestión integral del riesgo del BancoCooperativo Español: “Cálculo delos nuevos estados de recursos pro-pios: aspectos prácticos. Presenta-ción del Proyecto M.I.R. Caja Ru-ral”. La jornada contó con laasistencia de más de 100 directivos yrepresentantes de cajas. ■

7BANCA COOPERATIVA

Ha sido con motivo de la pre-sentación del informe anual de2007, que el gobernador del

Banco de España ha dicho que “La ra-cionalización de su estructura de costesy de su red de sucursales son tareas pe-rentorias para los bancos y las cajas deahorros”.

En el Banco de España explican queno es lógico que España sea el país deEuropa con más sucursales a pie decalle, tanto en número por 10.000 ha-bitantes -12- como en cifras absolutas:45.600 al finalizar el pasado ejercicio.Supera ya a Alemania, pese a la dife-rencia de población.

Además, el Banco de España aportaotra reflexión. La apertura de sucursalescomenzaba, en muchos casos, con la fi-nanciación de la promoción de un in-

mueble. La entidad se reservaba el mejorlocal y la sucursal nacía con varias dece-nas de hipotecas y, por tanto, de produc-tos y servicios vinculados. Y la nuevaoficina alcanzaba el umbral de rentabili-dad en un plazo corto, generalmente 18meses después de la inauguración.

Pero desde hace tiempo se registranevidentes señales de ralentización delnegocio de financiación de viviendas,y la red comercial de las entidadesmuestra ya indicios de saturación. Am-pliar la red de sucursales supone incre-mentar -cuando no disparar- los costesy hacer menos flexible la estructura deéstos en momentos de clara ralentiza-ción del negocio. De ahí las adverten-cias reiteradas del Banco de Españasobre la necesidad de racionalizar ladecisión de inaugurar oficinas. ■

Oficinas por 10.000 habitantes

¿Es lógico que España sea el país europeo

con mayor número de sucursales bancarias?

El pasado 18 de junio se celebró la reunión de laComisión Técnica de Seguimiento del SPT, ma-nifestándose que Red.es está realizando una in-

versión importante para el mantenimiento y evolucióndel SPT, por lo que resulta de gran importancia lograrnuevas adhesiones tanto de diputaciones, ayuntamien-tos, CCAA y entidades financieras.

Se informó que se ha creado un nuevo centro o pun-to único para todos los actores del SPT, tanto para enti-dades financieras como para organismos públicos, de-nominado CAU, al que se tendrá acceso vía correoelectrónico y un número de teléfono 902. Desde estecentro se coordinarán las incidencias reportadas y se ve-lará por el oportuno nivel de servicio.

En cuanto a la plataforma, se están realizando nuevosdesarrollos: eDNI, “@firma”; abierto a la posible am-pliación de nuevas funcionalidades: procesos por lotes o

impuestos de matriculación con generación de NRC contransmisión a Tráfico.

El tema clave era establecer la continuidad del SPT(propuesta de nuevo convenio). Así, se estableció el finaldel carácter transitorio marcado por el actual convenio.

Se mantiene la política de tarifas para sufragar el cos-te de servicio entre los organismos públicos (en estanueva etapa se ha reducido la misma en un 40%, y si seproducen más adhesiones es posible que haya rebajasconstantes). Los organismos de menos de 10.000 habi-tantes están exentos del pago de la tarifa (en todo caso,las tarifas serán objeto de una revisión anual).

Se prevé la firma para septiembre/octubre de 2008 y sepacta que para 2008 se proceda a una adhesión explícita yque las sucesivas sean automáticas, como lo hacen las en-tidades financieras. Finalmente, se insiste en la necesidadde dar la mayor difusión posible a este convenio. ■

Prórroga del Convenio de Colaboración entre AEB, CECA, UNACC

y la entidad pública empresarial RED.ES para la Prestación del

Servicio de Pago Telemático en la Administración Pública (SPT)

2004 2005 2006 2007

12,011,811,511,3

2004 2005 2006 2007

4,1 4,14,0

3,9

2004 2005 2006 2007

6,56,36,1

6,0

2004 2005 2006 2007

1,3 1,3 1,3 1,3

Total Entidades de Crédito

Bancos

Cajas de Ahorros

Cooperativas de Crédito

8 BANCA COOPERATIVA

T EMAS DE ACTUALIDAD

XII Encuentro de Letrados y Asesores Jurídicos

de las Cooperativas de Crédito

El XII Encuentro de Letrados y Asesores Jurídicos de la UNACC

se ha celebrado este año en Albacete, los días 12 y 13 de junio,

siendo anfitriona la Caja Rural de Albacete

Los temas que se trataron enlas ponencias fueron las no-vedades introducidas por el

nuevo Reglamento de Protección deDatos, (RD 1720/2007 de 21 de di-ciembre), la Ley 41/2007 de 7 de di-ciembre por la que se modifica laLey 2/1981, de 25 de marzo, de Re-gulación del Mercado Hipotecario yotras normas del sistema hipotecarioy financiero, de regulación de las hi-potecas inversas y el seguro de de-pendencia y por la que se establecedeterminada norma tributaria, y lasEntidades de Dinero Electrónico.

La ponencia sobre el nuevo Re-glamento de Protección de Datos co-rrió a cargo de Pascual Martínez Es-pín, profesor titular de Derecho Civilde la Facultad de Derecho. La charlase centró en exponer las principalesnovedades en la regulación de pro-tección de datos, el ámbito de aplica-ción (objetivo y subjetivo) del Regla-mento, las adaptaciones a llevar acabo tras la entrada en vigor de lanorma y el ejercicio de los derechosARCO. La intervención concluyócon la exposición de diversos casosprácticos, cuya solución fue discuti-da por los asistentes al encuentro.

María Adoración FernándezMaldonado, notaria del Ilustre Co-legio Notarial de Albacete, habló dela reforma hipotecaria operada porla aprobación, a finales del año pa-sado, de la Ley 41/2007, que a jui-cio de la notaria crea una enormeinseguridad jurídica. La exposicióntrató entre otros, las dificultades de

El secretario general de UNACC, Ángel Luis Martín Serrano, el presidente de Caja

Rural de Albacete, Higinio Olivares, el decano del Colegio de Abogados, José Serrano,

la directora general de la Caja, M.ª Victoria Fernández y Pascual Martínez, profesor

titular de Derecho Civil.

El ciclo formativo se cerró con laintervención de Miguel Linares,abogado senior del área de bancaseguros de Cuatrecasas, quien noshabló sobre el dinero electrónico ysu encaje en el sector financiero.

Como en otras ocasiones, lasjornadas se completaron con diver-sas actividades organizadas por laCaja Rural de Albacete. Los acom-pañantes pudieron disfrutar de unavisita al emblemático Museo de laCuchillería, y de una excursión porChinchilla de Montearagón, y to-dos los asistentes al encuentro visi-taron la bodega Los Aljibes dondefueron paseados entre los viñedos,pudieron conocer de cerca las va-riedades fabricadas en la bodega ylos procesos de elaboración, y visi-taron la magnífica yeguada de lafinca. ■

aplicación del nuevo régimen, lasfiguras de hipoteca flotante y la hi-poteca recargable, y la reforma ope-rada en la Ley 2/94 de 30 de marzo.

9BANCA COOPERATIVA

Calidad de Atención

al Cliente de Caja Laboral

En el informe de 2007 de la con-sultora Stiga sobre Calidad Ob-

jetiva en Redes Comerciales Banca-rias, Caja Laboral se sitúa comosegunda entidad financiera en Espa-ña en dedicación y trato al cliente yes la entidad estatal que consiguemejores calificaciones en este senti-do.

Se valoran aspectos como la pre-sentación del personal, la rapidez yprivacidad de la atención, la amabi-lidad, interés del personal y tiempodedicado a cada cliente, la explica-ción de los productos y la informa-ción que se entrega a los clientes oincluso la señalización y aspecto fí-sico de las oficinas.

Caja Laboral destaca frente aotras entidades en el trato y los mi-nutos dedicados al cliente así comoen la claridad en la explicación deproductos financieros.

Nueva oficina en Getafe

Caja Laboral se encuentra enpleno proceso de crecimiento y yacuenta con una red de casi 400 ofi-cinas, nueve de las cuales se en-cuentran ubicadas en la Comunidadde Madrid.

Además del área de Madrid, deacuerdo con el cumplimiento de suplan estratégico, está presente enCastilla y León con 55 sucursales,Aragón 34, Cataluña 1, La Rioja 12,Cantabria 9, Asturias 15, Comuni-dad Foral de Navarra 48 y Comuni-dad Autónoma Vasca 210.

La nueva oficina atenderá a susclientes de 8:30 a 14:15 por la ma-ñana y de 16:15 a 19:45 horas por latarde, siendo la única entidad finan-

ciera de Getafe que atenderá a susclientes en horario de tardes.

Más de 100.000 alertas

mensuales a sus clientes

La telefonía móvil sigue creciendoen número de usuarios y prestacionesentre las cuales se encuentra el Servi-cio de Alertas a Móviles. Caja Labo-ral envía aproximadamente 117.000alertas mensuales a sus clientes.

La entidad dispone de una carte-ra de 85.000 clientes en su servicioCLMóvil de alertas a móviles. Estosclientes también pueden bloquear latarjeta financiera o la tarjeta de firmade CLNet utilizando este servicio.

Supera las 50.000 Cuenta Max

El pasado mes de enero Caja La-boral comenzó a comercializarCuenta Max, una nueva cuenta condisponibilidad total, sin comisionesy con un interés especial en el lan-zamiento del 5%.

En este momento, en el ámbitode la Comunidad Autónoma Vasca yForal Navarra, la entidad dispone de52.000 nuevas cuentas.

Caja Laboral considera que sehan superado con creces todas lasprevisiones en notoriedad y contra-tación del producto. La identifica-ción y aceptación del mismo en la

A CTIVIDADES DEL SECTOR

Elías Atutxa, director general

de Caja Laboral.

sociedad y los resultados obtenidos,por encima de lo que la entidad te-nía establecido, hace que se con-vierta en uno de los productos de re-ferencia para abordar la captaciónde pasivo en el próximo trimestre.

Acuerdo con Volkswagen

Volkswagen y Caja Laboral hanllegado a un acuerdo para que losclientes de la entidad financiera sebeneficien de un descuento del 15%en la compra de una amplia gama delos coches de la citada marca.

El acuerdo tiene validez hasta el31 de julio en la Comunidad Autó-noma Vasca, Navarra, Valladolid yZaragoza. Además, Caja Laboral fi-nanciará en condiciones preferentesla adquisición del vehículo.

También la compañía SegurosLagun Aro, perteneciente a Caja La-boral, se ha sumado a esta ofertaofreciendo un descuento del 15% enla prima de los seguros de los vehí-culos adquiridos en esta promoción.El descuento es válido para toda lavida de las pólizas contratadas. ■

10 BANCA COOPERATIVA

A CTIVIDADES DEL SECTOR

Visita a las instalaciones de Corporación Mondragón

El pasado mes de junio, Caja Laboral organizó unavisita a San Sebastián y a las instalaciones de la

Corporación Mondragón, con el objeto de combinar elmayor conocimiento sobre la Corporación Mondragón,así como la parte lúdica que ofrece la ciudad de San Se-bastián y su entorno.

En esta visita, en la que participaron representantesde los principales medios de comunicación de Madrid,junto con el secretario general de la UNACC, los asis-tentes se desplazaron hasta los almacenes robotizadosde Eroski en Elorrio, donde se proyectó un audiovisualde MCC. En todo momento estuvieron acompañadospor el presidente y el director general de Caja Laboral,

Juan Mª Otaegi y Elías Atutxa, respectivamente, juntocon el subdirector general, Juan Manuel Sinde, el direc-tor regional del área de Madrid, Juan María Ayastuy, eldirector de comunicación, Juan Cid y la relaciones pú-blicas Mentxu Elícegui. ■

Nuevo Director General de Ruralcaja

El Consejo Rector de Ruralcajaacordó el 1 de julio el nombra-

miento de Juan Antonio GisbertGarcía, como director general de laentidad.

La elección del nuevo directorgeneral ha sido decisión exclusivadel máximo órgano de gobierno deRuralcaja, quién a la vista de su ex-traordinaria experiencia y trayectoriaprofesional, y por su conocimientodel tejido industrial y empresarial dela Comunidad Valenciana y la aper-tura de nuevos mercados financieros,ha acordado de forma unánime sunombramiento.

Con su incorporación, se iniciauna nueva etapa en Ruralcaja dirigi-

da a potenciar la actividad y el desa-rrollo del negocio y, en especial, lacaptación de recursos que le permi-ta un aumento de la actual cuota de

mercado, consolidándose como latercera entidad de crédito de la Co-munidad Valenciana.

El consejo rector considera quela dilatada experiencia financiera deJuan Antonio Gisbert favoreceráque Ruralcaja mejore la ratio de efi-ciencia y su rentabilidad, así comola cuenta de resultados, impulsandoel plan de expansión en el que se en-cuentra inmersa la entidad mediantela apertura de oficinas en Murcia yTarragona.

Gisbert, hasta ahora director ge-neral de negocios del Instituto deCrédito Oficial (ICO) y ex directorgeneral de la CAM, sustituye en elpuesto a Juan José Arrieta. ■

Ruralcaja impulsa la web “pidenosloquequieras.com”

Ruralcaja ha puesto en marcha laweb, www.pidenosloquequie-

ras.com, a través de la que los inter-nautas podrán expresar sus deseos yparticipar en un concurso que pre-miará la propuesta más original,creativa y divertida.

Con esta campaña, en vigor has-ta el 10 de julio, Ruralcaja se posi-ciona como una entidad pionera enel mercado valenciano, al apostarpor las nuevas tecnologías comomedio para interactuar con susclientes.

Esta iniciativa es paralela al lan-zamiento de una nueva campaña depréstamos personales, los “prestos”de Ruralcaja. Se trata de un produc-to que permite una financiación rá-pida y siempre adaptada a las nece-sidades del cliente. ■

Juan Antonio Gisbert.

11BANCA COOPERATIVA

Cajamar colabora con actividades científicas

Cajamar, C. R., colaborará en la financiación de activi-dades formativas, culturales y científicas de la Univer-

sidad de Murcia, según el acuerdo suscrito por su presiden-

te, Antonio Pérez Lao y el rector. Este convenio marco se-ñala que la aportación financiera de la entidad de ahorro po-drá llegar a 100.000 euros anuales. ■

Cajamar estrena nueva web

Cajamar, primera cooperativa de crédito española, haestrenado una nueva web con un diseño y una ima-

gen renovada, que ofrece una estructura más dinámica yorientada al usuario, incluyendo acciones que facilitanla navegación y la hacen accesible a personas con difi-cultades visuales.

La tecnología aplicada en el desarrollo de la nuevaweb de Cajamar cumple con los niveles más altos de lasnormativas y recomendaciones de seguridad existentes.Además, está preparada para ser usada por dispositivosmóviles y lectores para personas con dificultades visua-les, y permite un manejo cómodo y sencillo, indepen-dientemente de los conocimientos tecnológicos que ten-ga el usuario y del dispositivo que emplee para navegar(PC, PDA, etc.).

Los contenidos y las aplicaciones se han actualizadoy mejorado para que sean de rápido acceso y localiza-ción. La información de productos y servicios se ha re-organizado por segmentos de clientes, distinguiendo en-

tre particulares, empresas y otros colectivos (jóvenes,mayores, empleados, autónomos, y agricultores y gana-deros).

Hay otros apartados dedicados a la información cor-porativa, la información para inversores y la informa-ción de las actividades e iniciativas sociales de la enti-dad. También existe un buscador de información y otrobuscador de oficinas y cajeros, para las 27 provincias enlas que Cajamar está presente. ■

Reunión de la Comisión Fiscal de la UNACC

Recientemente la UNACC haconvocado la comisión de

asuntos fiscales a la que asistieronrepresentantes de Cajalón, Multica-ja, Ruralcaja, Cajamar y Caja Ruralde Toledo, con el objeto de tratarasuntos fiscales de relevancia paralas cooperativas de crédito.

El primero de los temas tratadosen la reunión fue la tributación de

los grupos de IVA y los precios detransferencia, presentados por dosasesores fiscales de Garrigues.

La reunión continuó analizandodiversas cuestiones relativas al NIF(el nuevo régimen del NIF de meno-res, las novedades operadas en laconfiguración del NIF de las perso-nas jurídicas y del NIE), el Real De-

creto-Ley 2/2008, de 2 de abril, demedidas de impulso a la actividadeconómica y su aplicación en las ca-jas, entre otros.

La Comisión tiene previsto reu-nirse antes de final de año para darun repaso a los temas fiscales de in-terés que vayan surgiendo en estosmeses. ■

Fitch otorga triple A a una emisión de cédulas de Cajamar

Fitch ha otorgado a Cajamar la máxima calificación,AAA a largo plazo, a la emisión de cédulas hipote-

carias que prevé llevar a cabo en los próximos días la

mayor caja rural española. Destaca que la mayor partede la cartera hipotecaria de la entidad esté destinada aprimera vivienda. ■

12 BANCA COOPERATIVA

A CTIVIDADES DEL SECTOR

Las Cajas Rurales se afianzan como entidades

líderes en las ayudas al sector agrario

Las cajas rurales han demostradosu compromiso con el sector

agrario a lo largo de su historia. Setrata de una apuesta fuerte por la ca-lidad y el servicio, ya que son lasprincipales características de estasentidades, cuyos especialistas no selimitan sólo a tramitar el expedien-te, sino que hacen un seguimientoposterior hasta que el productor co-bra la subvención, realizando laspertinentes alegaciones cuando sonnecesarias.

Desde su nacimiento, las cajas ru-rales han caminado en una perfectasimbiosis con las cooperativas agra-rias de sus respectivas provincias,con una clara vocación de serviciotanto a las cooperativas como a sussocios y al medio rural en general.

Las cajas que se citan a conti-nuación no son más que una mínimamuestra, ante la imposibilidad de ci-tar a todas y cada una de ellas.

Caja Rural de Granada

Los técnicos de Caja Rural deGranada, a través de su gabinetetécnico, han gestionado durante lacampaña que ha finalizado el 30 deabril de 2008 casi 15.000 expedien-tes de ayudas de la PAC, lo que su-pone más del 30% del importe totalde las subvenciones al sector agra-rio que recibe la provincia de Gra-nada. De esta forma, Caja Rural deGranada lidera, un año más, el ran-king de entidades colaboradoras quetramitan ayudas al sector agrario enla provincia.

La caja mantiene su filosofía co-mo líder en este sector: que el mejorregalo es un buen servicio para quelos agricultores y ganaderos cobren atiempo la subvención, convertida enuna parte importante de su renta. Pa-ra los clientes de la PAC la entidad hacreado una línea de productos especí-ficos con descuentos importantes.

Caja Rural de Toledo

Caja Rural de Toledo ha trami-tado en Castilla-La Mancha, a tra-vés de sus respectivas oficinas,más de 20.000 solicitudes. Esta ci-fra convierte a la entidad, un añomás, en la entidad colaboradoraque más solicitudes ha tramitadoen la provincia de Toledo, más del50% del conjunto de las peticionespresentadas a través de las entida-des financieras y organizacionesagrarias concertadas.

En términos generales, el núme-ro de solicitudes ha disminuido res-pecto al pasado año, descenso queno ha afectado a la Caja Rural deToledo.

El importe de las ayudas se ha-rán efectivas a los beneficiarios en-tre los próximos 1 de diciembre y 30de junio de 2009.

Caja Rural de Cuenca

En la campaña de comercializa-ción 2007/2008, Caja Rural deCuenca tramitó 28.242 solicitudes,correspondientes a las distintas líne-as de ayuda al pago único, ayuda asuperficies, primas ganaderas y pa-gos adicionales, solicitadas por8.826 agricultores de la provincia.Estos expedientes convierten a CajaRural de Cuenca en entidad líder encuanto a número de expedientes tra-mitados.

La vocación de servicio de la ca-ja hizo que se creara el Servicio deAtención a Cooperativas, que a tra-vés de su aplicativo GICOOP (Ges-tión Integral de Cooperativas) prestaapoyo informático y asesoramientopara resolver de una forma rápida,clara y exacta sus obligaciones ofi-ciales. Todo este servicio apoyadoen la Certificación de Calidad ISO,Norma 9001:2000.

Caja Rural de Cuenca fue recono-cida para prestar el servicio de aseso-ramiento a las explotaciones agrariasel 14 de diciembre de 2007, median-te Resolución de la Dirección Gene-ral de Mejora de las ExplotacionesAgrarias de la Consejería de Agricul-tura de la Junta de Comunidades deCastilla-La Mancha. ■

13BANCA COOPERATIVA

Francisco Castillón se jubila, tras 22 años como

Director General de la Caja Rural de Burgos

Caja Rural de Burgos ha vividocambios en su estructura direc-

tiva, al alcanzar la edad de jubila-ción Francisco Castillón Vinent, di-rector general durante los últimos22 años y uno de los grandes impul-sores de la cooperativa de créditoburgalesa desde su constitución enel año 1965. Su sustituto en el cargoserá el subdirector general, RamónSobremonte Mendicuti, quien asu-mió la dirección general en marzo.

Se trata de un cambio históricodado que Castillón no ha sido el úni-co director general, pero sí el que más ha estado alfrente de esta alta responsabilidad. No obstante, con

anterioridad, estuvo otros diezaños en la subdirección general,por lo que gran parte de la trayec-toria financiera e institucional deesta cooperativa de crédito ha esta-do bajo su mandato y su intensadedicación al trabajo y servicio alos cooperativistas.

Ramón Sobremonte ha sido uncercano colaborador en los últi-mos años, en los que la entidad haconsolidado una trayectoria cadavez menos rural y más urbana,

aunque siempre próxima a la reali-dad del campo y a las novedades tecnológicas en elservicio a sus clientes. ■

Con este encuentro, RSI quiereestablecer un punto de encuen-

tro para sus socios, donde puedanintercambiar experiencias y conoz-can las novedades que, dentro delámbito de las tecnologías de la in-formación, ponen a su disposición.

Las ponencias se han centradoen tres temas de gran interés: custo-mer relationship management(CRM), banca electrónica y solucio-nes de movilidad. Para su desarrollohan contado con ponentes de reco-nocido prestigio dentro del sector,como Enrique Dans y Salvador Ca-rrillo. Además, dos representantesde entidades del Grupo Caja Ruralcomentaron sus experiencias y re-sultados en los citados temas.

En concreto, Enrique Dans, pro-fesor de sistemas y tecnologías de lainformación, del Instituto de Empre-sa, tituló su ponencia “La banca enun mundo interconectado”; DanielCantó, director de canales de distri-bución de Ruralcaja, habló del “Im-pacto en Ruralcaja de la utilizaciónde ruralvía en su estrategia multica-nal”; y Salvador Carrillo, presidentede Mobile Marketing AssociationSpain, Mobile Dreams Factory,“Modelos de relación con clientes yde generación de negocio en banca através del móvil. Tendencias, retosde futuro y casos prácticos”. Final-mente, José Luis Gan, director deplanificación y control de Multicaja,habló de las “Ventajas obtenidas por

I Encuentro RSI 2008El pasado 5 de junio tuvo lugar en Madrid el Primer

Encuentro Tecnológico que organiza RSI

Multicaja con la implantación de laaplicación CRM en todos los proce-sos de gestión comercial”.

La jornada contó con la asisten-cia de numerosos representantes delas cajas rurales españolas. ■

Francisco Castillón.

14 BANCA COOPERATIVA

N OTICIAS DE ECONOMÍA SOCIAL

El presidente de la Confedera-ción Española de Cooperati-vas de Trabajo Asociado (CO-

CETA), Juan Antonio Pedreño, hasido nombrado presidente de la Con-federación Española de la EconomíaSocial (CEPES), tras la asambleaelectoral. Junto a Pedreño, han sidonombrados José Cardona Conthe, dela Confederación de CooperativasAgrarias de España, vicepresidente1º; Alberto Durán, de la ONCE, vice-presidente 2º y Pedro Muñoz, de laConfederación Española de Mutuali-dades, vicepresidente 3º.

CEPES es la organización repre-sentativa en España del sector empre-sarial de la economía social. En total,

Juan Antonio Pedreño, nuevo Presidente de CEPES

CEPES es la organización representativa en España del sector

empresarial de la Economía Social

representa a más de 51.500 empresas,con una facturación anual equivalen-te al 10% del PIB estatal, con más de2.400.000 trabajadores y trabajadoras

El III Congreso de RULESCOOP pone de ma-nifiesto el gran potencial de desarrollo de lascooperativas en Europa e Iberoamérica

En el mes de mayo se celebró el III Congreso deRULESCOOP en la Escuela Universitaria de EstudiosEmpresariales de la Universidad del País Vasco. El te-ma central fue "Economía Social: desarrollo humano yeconómico", que se analizó desde cuatro perspectivasdiferentes: cooperativas e inclusión social; economíasocial y desarrollo; economía social, innovación y nue-vas tecnologías, y necesarias reformas legales de laeconomía social. Al encuentro asistieron cerca de 100inscritos de 12 países, concretamente de España, Fran-cia, Italia, Brasil, Uruguay, Colombia, Costa Rica, Mé-jico, República Checa, Chile, Argentina y Brasil.

El III Congreso de RULESCOOP pone demanifiesto el gran potencial de desarrollo de las

cooperativas en Europa e Iberoamérica

En las conclusiones se destacó el gran potencial dedesarrollo económico y social de las cooperativas encomparación a las empresas capitalistas, tanto en lospaíses europeos como en los iberoamericanos. Asimis-mo, los niveles de satisfacción son superiores entre lossocios cooperativistas que en las empresas y entorno delas compañías con fines de lucro.

Sin embargo, la globalización puede empañar lacontribución de las empresas cooperativas si éstasno se adaptan a las nuevas circunstancias. Para ello,es imprescindible profundizar en la autogestión ycooperativización de las sociedades. En este sentido,es conveniente cambiar el sistema tradicional degestión, transformándolo en uno más participativo yhorizontal. ■

Juan Antonio Pedreño.

que suponen el 12% del empleo sobrela población ocupada de todo el país.

Con su gestión espera dar conti-nuidad a la línea de visibilidad polí-tica y mediática que merecen las em-presas de economía social, empresasespecialmente solidarias con el en-torno, que funcionan bajo criteriosde responsabilidad social y donde segenera empleo de calidad. Esperaque esta nueva etapa sea la definiti-va para el reconocimiento institucio-nal y político de la economía social.

Pedreño ha reemplazado a Mar-cos de Castro, tercer presidente deCEPES desde su creación en 1993,que ha dirigido la organización du-rante los últimos diez años. ■

15BANCA COOPERATIVA

La Confederación de Cooperati-vas Agrarias de España(CCAE) celebró en mayo su

asamblea general, contando en la clau-sura con la intervención de la ministrade Medio Ambiente y Medio Rural yMarino, Elena Espinosa.

Además de revisar toda la actividadde 2007, en cuanto al plan de actuaciónpara 2008, el director de CCAE,Eduardo Baamonde, destacó el desa-rrollo del plan estratégico del coopera-tivismo agroalimentario español (PE-CAE), la defensa del régimen fiscalcooperativo ante Bruselas, impulsar la RSC, la redac-ción de un plan de igualdad para las cooperativas, lasayudas para la formación de alta gestión entre directivos

de cooperativas o el impacto del llama-do chequeo médico.

La ministra resaltó la excelente cola-boración entre CCAE y su Departa-mento para propiciar el desarrollo sos-tenible en España e impulsar el mediorural, y reiteró la importancia de CCAEcomo interlocutor con su Ministerio."Debemos enfrentarnos a un mercadoglobal que exige mayor esfuerzo e in-versión en I+D+i y capital humano. Lascooperativas aún deben realizar un es-fuerzo importante en modernizaciónpara ocupar el puesto que les corres-

ponde en el sector agroalimentario, deben ser instrumen-tos eficaces y rentables desde el punto de vista empresa-rial, pero sin olvidar sus valores" señaló la ministra. ■

La Ministra Espinosa agradece a CCAE suimportante papel como interlocutor agrario en la

Asamblea General

Ala hora de conceder un prés-tamo, las cooperativas decrédito ejercen la misma

prudencia con las empresas de eco-nomía social que con cualquier otrotipo de empresas. El primer criterioes puramente económico y cuantita-tivo, con el fin de conocer la capaci-dad de los interesados para hacerfrente a esa financiación. Sin embar-go, el mayor conocimiento del terre-no, y la cercanía con los clientes, de-bido al arraigo de las cajas rurales alterritorio en el que están ubicadas,puede añadir al criterio cuantitativoun criterio más subjetivo, que per-

mita a las entidades de economía so-cial, y según cada caso, tener un ma-yor acceso al crédito.

Así se puso de manifiesto en lasjornadas que sobre el papel del créditocooperativo en la financiación de em-presas de economía social organizó elInstituto Universitario de EconomíaSocial y Cooperativa (IUDESCOOP)de la Universidad de Valencia.

La jornada ha servido de marcopara la clausura de la segunda edi-ción del Master en Administración yDirección de Empresas y EntidadesNo Lucrativas de Economía Social

(MADES) y del Primer Diploma enDirección y Gestión de Cooperati-vas de Crédito y otras entidades fi-nancieras de la economía social, im-partidos durante el presente cursopor el IUDESCOOP. ■

Las Cooperativas de Crédito ejercen un papel relevante en la financiación

de las empresas de Economía Social

Elena Espinosa.

16 BANCA COOPERATIVA

I NTERNACIONAL

El pasado 27 de junio, se ce-lebró la reunión del ComitéEjecutivo de la AEBC, en

Palermo (Italia), con la asistenciade representantes de los principa-les sistemas de banca cooperativaeuropea, entre ellos UNACC.

Fueron muchos los temas que setrataron en el transcurso de la reu-nión, ya que este comité revisa losavances de todos los grupos de tra-bajo constituidos en el seno de laAEBC. La reunión comenzó con lapresentación del sector bancariocooperativo en Italia.

A continuación se informó de lasprincipales actividades de la secre-taría general en los meses transcu-rridos de 2008. En cuanto a los ser-vicios financieros, hablaron de larevisión de la Directiva 2002/65 so-bre marketing a distancia de servi-cios financieros para el consumidor;del Libro Blanco sobre la integra-ción de los mercados de crédito hi-potecarios; de la Directiva de crédi-to al consumo; de la inclusiónfinanciera (hay un informe de la CEsobre “Provisión de Servicios Fi-nancieros y prevención de la exclu-sión financiera”); de la educaciónfinanciera y de varias iniciativas dela CE en pymes, entre otros.

Un tema de gran debate fueronlos recientes desarrollos en casos de‘ayudas de Estado’ relativas a regí-menes impositivos específicos delas cooperativas agrarias españolasy de los bancos cooperativos ycooperativas de consumidores deItalia.

Dentro del marco bancario legal,se trataron temas de gran compleji-

dad e importancia, entre los que ca-be citar:

– CEBS/actividades de la Comi-sión. Tras finalizar su asesora-miento a la Comisión sobre híbri-dos y grandes exposiciones,CEBS ha publicado un papel deconsulta –hasta el 15 de agosto–,con sus propuestas sobre opcionesy discreciones nacionales en laDirectiva de Requerimientos deCapital (CRD).

– Revisión de la CRD. El presiden-te de la AEBC ha remitido unacarta al presidente de la ComisiónEuropea sobre cuestiones crucia-les de la CRD que afectan a losbancos cooperativos.

– Regulación de las grandes exposi-ciones.

– Cuestiones de liquidez.

– etc.

En materia contable, el tema cla-ve es la distinción entre pasivo y ca-pital, y las posiciones manifestadaspor el FSAP, el IASB, el EFRAG yel Parlamento Europeo al respecto.

En cuestiones de competencia,se hizo un exhaustivo desarrollo delos informes Karas y Pitella, sobreel Libro Verde de servicios financie-ros minoristas en el mercado único.

Otro de los temas importantesque se pusieron sobre la mesa fueel de la movilidad de los clientes.La Comisión está esperando que laindustria bancaria europea, bajo“amenaza” de legislación, elaborepara mediados de 2008 un Códigode Conducta sobre la movilidad delos clientes en relación con lascuentas bancarias, que ayude a losclientes a cambiar de cuenta banca-ria dentro de un Estado miembro.El Comité Ejecutivo manifestó suclara preferencia por trabajar en eldesarrollo de dicho código (nacio-nal más que europeo) frente a espe-rar legislación al respecto. En líneacon esta decisión, a nivel del EBIC,ha trabajado intensamente en losúltimos 5 meses para desarrollarestos “Principios Comunes” para elcambio de cuenta bancaria.

En otro orden de cosas, laAEBC explicó la revisión estraté-gica que están llevando a cabo so-bre sus tareas y funciones.

En cuestiones de comunicaciónel tema estrella fue la constituciónde un “Think Tank”. Las autorida-des políticas y económicas a menu-do no son conscientes de la realidadlegal, económica y social de losbancos cooperativos europeos. Ade-más, no hay suficiente literatura so-bre nuestro sector. Estas son las ra-zones de la constitución de un ThinkTank sobre bancos cooperativos enmayo de 2008. ■

Reunión del Comité Ejecutivo de la AsociaciónEuropea de Bancos Cooperativos

(AEBC), en Palermo

17BANCA COOPERATIVA

El pasado día 2 de Junio se celebró en la sede deUNACC la reunión del Grupo de Trabajo de"Mercados Financieros" de la Asociación Euro-

pea de Bancos Cooperativos (AEBC), con la asistenciade representantes de las organizaciones de Francia, Ale-mania, Austria, Finlandia, Holanda y España.

Este grupo de trabajo aborda distintos aspectos muyrelevantes para las cooperativas de crédito europeas co-mo es la regulación de fondos de inversión, la normati-va MiFID, o las nuevas iniciativas en relación con lossistemas de compensación y liquidación de valores (Tar-get 2 securities).

La AEBC, a través de los distintos grupos de trabajoen funcionamiento, coordina los distintos proyectos enmarcha a nivel europeo, aportando como asociación re-presentativa de las cooperativas europeas (que tienenuna importante cuota del 20% en Europa) sus criterios yopiniones ante los distintos organismos europeos, de loscuales surgen iniciativas legislativas o de regulación delsector financiero.

Es práctica habitual que una de las 3 o 4 reunionesque el grupo de trabajo de mercados financieros celebraanualmente tenga lugar fuera de la sede de la AEBC enBruselas. ■

UNACC acoge en Madrid la reunión del Grupo deTrabajo de Mercados Financieros de la AEBC

Invitado por Caja Rural de Na-varra, Guider ha mantenido unencuentro con directivos y

miembros de su consejo rector, en laque ha presentado la situación ac-tual de la banca cooperativa en Eu-ropa y sus principales proyectos,manteniendo un intenso cambio deimpresiones sobre la actual coyun-tura económica.

En una entrevista concedida du-rante su estancia, Guider ha señala-do que la proximidad que ofrecenlos bancos cooperativos significadescentralización en la toma de de-cisiones. “Tenemos flexibilidad pa-ra apoyar al cliente en momentosproblemáticos. La banca cooperati-va tiene que ser rentable, pero el lu-cro no es el objetivo final, el fin es

temen es que con esta crisis las me-didas reguladoras sean más exigen-tes. Si les exigen más fondos pro-pios, concederán menos créditos. ■

El Secretario General de la Asociación Europea deBancos Cooperativos visita Pamplona

Hervé Guider, Secretario General de la AEBC reconoce que hay

más prudencia en la concesión de créditos, pero que los Bancos Cooperativos

no han tenido problemas de liquidez

El valor añadido deun Banco

Cooperativo es elconocimiento del

tejido local

permitir al cliente abordar sus pro-yectos. Es un modelo inventado ha-ce más de un siglo, que nos ha fun-cionado muy bien y que es unmodelo de futuro”, afirmó.

Finalmente subrayó que en unasituación de crisis el cooperativismoda mejor respuesta al cliente porqueconoce bien sus necesidades y leasesora correctamente. Según Gui-der, lo que los bancos cooperativos

Gregorio MayayoPresidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE)

“El crecimiento interanual del saldo del crédito

hipotecario fue el 14,9% frente al 23,3% de

2006. El número de operaciones formalizadas

cayó un 15% con respecto al año anterior, y la

tasa de crecimiento del importe total del

crédito hipotecario dispuesto descendió

en más de un 9%”

“En este momento forman parte de la AHE,

como miembros de pleno derecho, treinta y

seis entidades de crédito, que en su conjunto

suman aproximadamente el 75% del crédito

hipotecario gestionado”

A lo largo del año 2007 ha continuado el fuerte ritmo de desaceleraciónde la actividad del mercado hipotecario, que en el segmento de financia-ción a particulares para adquisición de vivienda se había iniciado el año2005 como consecuencia del fuerte crecimiento de los precios de las vi-viendas.

La crisis de las subprime ha venido a añadir dificultades al segmento de fi-nanciación de la promoción, que desde el año 2004 mantenía un ritmo decrecimiento en precios y producción cada vez más divergente de la de-manda finalista.

El riesgo estructural de interés acumulado en el mercado ha hecho crisiscomo consecuencia de la política monetaria y está provocando el incre-mento de la dudosidad, que hasta primeros de año se había mantenido enlos niveles más bajos de Europa y de los países de la OCDE.

La evolución reciente de la economía nacional hace prever un crecimien-to negativo del saldo del crédito hipotecario y un aumento progresivo delas dificultades específicas del mercado hipotecario, cuando menos, a lolargo de los años 2008 y 2009.

Cabe esperar que un desarrollo diligente y eficaz del marco normativo quese inició con la aprobación de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, facilite lagestión de los problemas que ya está provocando el cambio de ciclo, y quese agravarán en los próximos meses. Asimismo, se espera que este desa-rrollo normativo permita acelerar la recuperación, mejorando el servicio aparticulares y segmentos productivos de la economía.

La AHE, que es sensible a las necesidades del mercado y a los problemasde los ciudadanos, ofrece su experiencia y esfuerzo al Gobierno y a la so-ciedad, a través de las distintas instituciones interesadas, para remontar lacoyuntura actual y anticipar un futuro mercado más seguro y estable.

19BANCA COOPERATIVA

La morosidad mantendrá, en lo quequeda de año, un ritmo decrecimiento similar al que vieneteniendo desde finales del 2007

La tasa interanual del créditohipotecario se situará a finales de2008 en torno al 4% y los tiposmedios de contratación semantendrán muy próximos a los delsegundo semestre de 2007

¿Cuáles han sido las principales novedades de lareciente reforma del mercado hipotecario?, ¿quétipo de ajustes tienen que realizar las entidades decrédito españolas para adaptarse a la nueva Ley?

Los aspectos más importantes de la reforma del mer-cado hipotecario mediante la Ley 41/2007 son los rela-cionados con las modificaciones que se han introducidoen el capítulo VI a determinados artículos de la Ley Hi-potecaria (LH) de 1946.

Así, la reforma del artículo 12 de la LH de 1946 per-mite desarrollar y distribuir en España nuevos productoshipotecarios, entre ellos los que más aceptación tienenen Europa, sin riesgo de que calificaciones subjetivasinadecuadas generen distorsiones geográficas de laoferta.

La modificación del artículo 153 de la misma Ley,permitirá desarrollar múltiples productos para financiarnecesidades presentes y futuras de pymes, autónomos,profesionales y negocios familiares bajo la coberturaúnica de una hipoteca flotante.

Por último, se dota al crédito hipotecario de la flexi-bilidad necesaria para adaptarlo en cualquier momento alas necesidades cambiantes de los hogares sin que seanecesario cancelar la hipoteca original y constituir unanueva como requería en la mayoría de los casos la le-gislación anterior.

¿Cuántas entidades y federaciones son miembrosde la Asociación Hipotecaria Española en estosmomentos?, ¿cuáles son los principales servicios,estudios, gestiones, etc., que les presta laAsociación?

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) es unaasociación profesional de afiliación voluntaria para lasentidades de crédito y para otros agentes no prestamis-tas del mercado hipotecario.

En este momento forman parte de la AHE comomiembros de pleno derecho treinta y seis entidades decrédito, que en su conjunto suman aproximadamente el75% del crédito hipotecario gestionado.

Además, entre sus miembros adheridos se encuen-tran instituciones como la Dirección General de la Vi-

vienda, AEB, CECA y AEPROSER. También las trescompañías que ofrecen seguros hipotecarios en nuestromercado y cuatro de las principales sociedades de tasa-ción.

¿Podría resumirnos la evolución del saldohipotecario y de la nueva contratación, al cierredel ejercicio 2007?

Aunque 2007 ha sido el año en el que se ha hechoevidente para el gran público la desaceleración y co-mienzo del ajuste del mercado inmobiliario, veníamosconstatando esta realidad desde finales de 2004 a travésde la actividad hipotecaria. El crecimiento interanual delsaldo del crédito hipotecario fue del 14,9% frente al23,3% de 2006. El número de operaciones formalizadascayó un 15% con respecto al año anterior, y la tasa decrecimiento del importe total del crédito hipotecario dis-puesto descendió en más de un 9%.

Haciendo un repaso de los factores que nos hanllevado a la situación actual, el segundo semestre

20 BANCA COOPERATIVA20

de 2007 estuvo marcado por la crisis

estadounidense de las hipotecas subprime, ¿cuáles

han sido los efectos indirectos en el mercado

hipotecario español?

La falta de información y transparencia que haexistido en relación con la crisis de las subprime, haprovocado una hiperreacción de desconfianza en losmercados de capitales que afecta, además de a las en-tidades directamente contaminadas, a todos los emiso-res en general y de manera más importante a quienes

han estado más activos los últimos años, entre los quese encuentra el mercado hipotecario español que en elperíodo 2003-2007 había pasado en porcentaje de cré-dito movilizado en el mercado de capitales a través decédulas o de titulización hipotecaria del 10% a más deun 40%.

¿Cuáles son las previsiones de la AHE para 2008en cuanto a crédito hipotecario, dudosidad y tiposde interés?

La tasa interanual del crédito hipotecario se situará afinales de 2008 en torno al 4% y los tipos medios decontratación se mantendrán muy próximos a los del se-gundo semestre de 2007. La morosidad por su partemantendrá, en lo que queda de año, un ritmo de creci-miento similar al que viene teniendo desde finales del2007.

¿Cree Usted que, a nivel europeo, es posiblerestablecer pronto la liquidez de los mercados debonos garantizados?

La crisis de las subprime producirá cambios impor-tantes en los mercados europeos de títulos hipotecarios.De momento, la retracción de la demanda está siendomás profunda, generalizada y duradera de lo previstoinicialmente por la mayoría de los analistas. El retornode la confianza será gradual y mucho más matizado queen tiempos recientes.

¿Cómo se perfila en estos momentos el futuro delas titulizaciones?

Objetivamente, los títulos españoles ofrecen ya unelevado grado de seguridad a los inversores, y su refor-ma, cuando se publique el Real Decreto que la desarro-lla, incorporará nuevos elementos de seguridad a nues-tras emisiones de títulos hipotecarios.

La vuelta a la normalidad de los mercados permitiráa las entidades españolas competir eficientemente.

En España la gran mayoría de hipotecas estáncontratadas a tipo variable. ¿Ocurre lo mismo en

La AHE fue la primera institución enponer a disposición de las familiasespañolas una guía de créditohipotecario y un simulador paraanalizar ofertas alternativas deproductos

La cuota de mercado de lascooperativas de crédito se situaba elpasado marzo de 2008 en el 6,8%,mientras que su participación en elmercado de titulizacioneshipotecarias era de un 8,7%

21BANCA COOPERATIVA

Durante 2008 el mercadohipotecario continuará su senda dedesaceleración hasta alcanzar tasasde crecimiento a finales de año entorno al 4%

La hipoteca inversa tendránecesariamente un desarrollo inicialmuy lento debido a su propiacomplejidad y a su difícilcomprensión por parte del segmentode población al que va dirigido

Europa?, ¿cuál es la evolución previsible de los

tipos de interés fijos y variables en nuestro país?

El mercado hipotecario español presenta por aho-ra el mayor riesgo estructural de variabilidad de lostipos de interés en Europa como consecuencia de losefectos de una legislación que hacía prácticamente in-viable la existencia de una oferta competitiva de tiposfijos.

Cuando se complete el desarrollo de la reforma delmarco legal iniciado con la Ley 41/2007, aparecerán enel mercado ofertas competitivas tendentes a reducir es-ta elevada exposición de las familias a los riesgos deinterés.

¿Qué valoración le merece el acuerdo que van a

firmar en relación con la ampliación del plazo de

los préstamos hipotecarios? ¿cuál cree que será el

alcance de esta iniciativa?

El acuerdo para garantizar la gratuidad de la nova-ción del plazo de vencimiento de los préstamos hipote-carios tiene un objetivo muy definido. Se trata de facili-tar, cuando técnicamente sea posible, la reducción de lascuotas de amortización para adecuarla al flujo de rentade las familias.

Lógicamente, los límites formales a esta posibilidadlos ponen la eventual existencia de cargas registradasposteriores, la existencia de un plazo original ya muylargo y el posible deterioro grave de la calidad crediticiade la operación resultante.

En el día a día, cuando un particular quiere

contratar un préstamo, ¿le ofrece la Asociación

que Usted preside algún tipo de guía u otra clase

de ayuda práctica?

La AHE fue la primera institución en poner a dispo-sición de las familias españolas una guía de crédito hi-potecario, un simulador para analizar ofertas alternati-vas de productos, incluyendo una estimación de losmárgenes de oscilación posibles al alza y a la baja de lascuotas de los préstamos variables.

También fue la primera en ofrecer información pun-tual e histórica sobre los índices de referencia y de laevolución diaria del índice más utilizado, así como demúltiples indicadores del mercado.

Es, y sigue siendo, la principal fuente de informaciónestadística del mercado hipotecario español y del euro-peo en lengua española. Igualmente, ofrece enlaces di-rectos con las páginas de los asociados para que los con-sumidores puedan tener acceso fácil a las principalesofertas competitivas del mercado.

Veinte años después sigue siendo, a través de suweb, la institución que ofrece mayor nivel de infor-mación transparente, entre todas las públicas y priva-das, y ayuda a los consumidores y a la sociedad en ge-neral.

¿Cuál es la diferencia en la actuación de bancos,cajas de ahorros y cooperativas de crédito, en elsegmento hipotecario?

22 BANCA COOPERATIVA

Las entidades de crédito españolas yahan vivido y gestionado con éxitootras crisis inmobiliarias anteriores

Hoy no existe ninguna diferencia en la actuaciónde las entidades en materia de crédito hipotecario enfunción de su pertenencia a un grupo estatutario. Lasúnicas diferencias significativas obedecen a su tama-ño y a su despliegue geográfico, incluida su interna-cionalización.

Al hilo de la pregunta anterior, y según las últimasestadísticas mensuales de que dispongan, ¿quécuota de mercado ostenta actualmente el sector decooperativas de crédito en el saldo total del créditohipotecario y en el saldo de los activos hipotecariostitulizados? y, ¿cuál es la tendencia esperada?

La cuota de mercado de las cooperativas de créditose situaba el pasado marzo de 2008, en el 6,8%, mien-tras que su participación en el mercado de titulizacioneshipotecarias era de un 8,7%.

Tanto nuestras estimaciones para el conjunto delmercado realizadas a finales de 2007, como el análisisde su evolución reciente, parecen indicar que durante2008 el mercado hipotecario continuará su senda de de-saceleración hasta alcanzar tasas de crecimiento a fina-les de año entorno al 4%.

Al hablar de productos financieros para losmayores, ¿cuál es su opinión sobre la evolución enEspaña de productos como la renta vitalicia o lahipoteca inversa?

La hipoteca inversa tendrá necesariamente un desa-rrollo inicial muy lento debido a su propia complejidad

y a su difícil comprensión por parte del segmento de po-blación al que va dirigido. Lo mismo ha sucedido en to-dos los países en los que se está intentando introducirla.

Si miramos hacia Europa, ¿en que situación está el

mercado hipotecario español? ¿podría darnos

algunas cifras comparativas?

Según los últimos datos anuales publicados por laFederación Hipotecaria Europea, el crédito hipotecarioresidencial de la UE27 alcanzaba a finales de 2006 unvolumen de 5,8 millones de euros, de los que Españaparticipaba con una cuota de mercado del 10%, siendoel cuarto mercado más importante por detrás de ReinoUnido, Alemania y Francia.

El mercado español ha mostrado un fuerte creci-miento del crédito hipotecario residencial durante la úl-tima década y en la actualidad registra, en términos decrédito hipotecario sobre PIB, un nivel de desarrollo li-geramente superior a la media de la UE15 (58,6% conrespecto al 50% de media), aunque todavía está lejos delos niveles existentes en otros mercados, como los deHolanda o Dinamarca, los más desarrollados de la UE,con porcentajes superiores al 80%.

¿Qué mensajes daría a las entidades de crédito

españolas, en general, y a las cooperativas de

crédito, en particular, sobre cómo deben afrontar

la actual coyuntura del segmento hipotecario y

del sector inmobiliario?

Las entidades de crédito españolas ya han vivido ygestionado con éxito otras crisis inmobiliarias anterio-res.

De partida, en materia de recursos propios, reservasy herramientas técnicas, el nivel de dotación del sistemafinanciero para hacer frente a la situación actual es muysatisfactorio.

Por el momento, y como observador del mercado,creo que en general todas ellas están actuando con laprudencia, flexibilidad y rigor técnico que las circuns-tancias exigen. ■

España participa con una cuota demercado del 10% del créditohipotecario residencial, siendo elcuarto mercado más importante pordetrás de Reino Unido, Alemania yFrancia

B A N C O C O O P E R A T I V O E S P A Ñ O L

23BANCA COOPERATIVA

fabriles, con vistas a la especialización y diversifica-ción hacia segmentos algo menos afectados por lacompetencia mundial.

– Línea ICO –Equipamiento de Parcelas de Riego:

dentro del Plan Nacional de Regadíos Horizonte -2008 se encuadra esta línea de financiación, dirigida aagricultores pertenecientes a comunidades de regantesque deseen financiar el equipamiento de parcelas deriego, cuyas obras de mejora y consolidación de rega-díos se declaran de interés general. ■

DISFRUTA TUS FLEXI-VACACIONES

CON FLEXIA DE CAJA RURAL

Campaña de potenciación del uso

de la tarjeta Flexia Multiopción

Aprovechando el momento previo a las vacaciones de verano, se halanzado a los clientes de caja rural una campaña de potenciación deluso de la tarjeta Flexia Multiopción.

La campaña basa la comunicación en el descuento del 5% para el pagode las vacaciones. Sin embargo, sigue potenciando las ventajas innatas a latarjeta: flexibilidad, tú eliges la cuota a pagar cada mes, ser gratuita por tansólo una operación al año y ser una tarjeta cargada de múltiples seguros idó-neos para viajar, como el seguro de asistencia en viajes, pérdida de equipa-jes, accidentes, uso fraudulento...

Adicionalmente, la tarjeta continúa premiando con un 3% de descuento enel resto de compras. La campaña comenzó el 17 de abril y finaliza el 17 de ju-lio de 2008. ■

NUEVAS LÍNEAS ICO

El Banco Cooperativo Español, en nombre y re-presentación de las cajas rurales, ha suscrito enlas últimas semanas diferentes líneas de media-

ción ICO, que permiten financiar empresas y proyectosde diversa índole.

Entre las Líneas de Financiación ICO más destaca-das encontramos:

– Línea ICO – ICEX "Aprendiendo a Exportar": estalínea de financiación está destinada a financiar, con unlímite de 100.000 euros y un tipo de interés del 0%, in-versiones y gastos necesarios para la salida al exteriorde empresas pertenecientes al Club PIPE o que partici-pen en el Programa ICEX: ‘Aprendiendo a Exportar’.

– Línea ICO – Mejora de la Competitividad del Sec-

tor Manufacturero: a través de esta línea de media-ción podrá prestarse financiación a empresas manu-factureras de los sectores del textil, calzado, mueble,juguete, curtidos, marroquinería y madera, con el finde introducir mejoras e innovaciones en los procesos

RENOVACIÓN LÍNEA DE AVALES DE IDAE

Banco Cooperativo ha prorrogado con el IDAE(Instituto para la Diversificación y Ahorro de laEnergía) el convenio de colaboración que tenía

suscrito, en nombre y representación de las cajas rura-les, para la concesión de avales a los beneficiarios de laslíneas de financiación de dicho Instituto.

El IDAE dispone de una línea de préstamos directosdestinados a financiar determinados proyectos energéti-cos. Una de las condiciones establecidas a los beneficia-

rios es la de disponer de un aval del 50% para préstamosde hasta 120.000 euros. Para importes superiores elIDAE analizará la solicitud del préstamo y, en funciónde la solvencia del solicitante y de la viabilidad del pro-yecto de inversión, determinará las garantías a aportarpor parte del beneficiario.

Durante el año 2007, ocho cajas rurales participaronen esta línea de avales de IDAE, lo que supuso un 27,4%del total de la línea. ■

TU COMPRA A TU MEDIDA, SERVICIO DE COMPRA PERSONALIZADA

Con el Servicio de Compra Personalizada (SCP) de las tarjetas decrédito de caja rural, nuestros clientes podrán realizar aquellas com-pras que quieran y pagarlas cómodamente hasta en 60 meses.

La campaña anima a los clientes a utilizar las tarjetas de crédito Classicy Oro de caja rural y aplazar el pago de una o varias compras (no inferioresa 90 €), eligiendo ellos mismos el plazo en el que desean pagarla hasta unmáximo de 60 meses.

Este servicio de financiación a la carta permite, a su vez, no alterar la li-quidación del resto de compras realizadas con dicha tarjeta. Para benefi-ciarse de este servicio nuestros clientes pueden hacerlo a través de ruralvíao llamando a la oficina e indicando el número de plazos en el que desea pa-gar la compra, siempre antes del último día hábil del mes.

Un servicio más de las tarjetas de caja rural que ayudan a dar un respiroal bolsillo de nuestros clientes. ■

Nada mejor para nuestros inversores que laalternativa de materializar dos formas deinvertir en una, con el Combifondo de caja

rural.

Porque ahora nuestros clientes pueden combinar lainversión en un depósito a corto plazo con la seguridady rentabilidad que le aporta el Fondo Garantizado Ru-ral Extra IBEX Garantía FI. ■

COMBIFONDO, UNA COMBINACIÓN

QUE LE SACA TODO EL JUGO A SU INVERSIÓN

G RUPO CAJA RURAL

24 BANCA COOPERATIVA

B A N C O C O O P E R A T I V O E S P A Ñ O L

B A N C O C O O P E R A T I V O E S P A Ñ O L

25BANCA COOPERATIVA

B A N C O C O O P E R A T I V O E S P A Ñ O L

Con la llegada del fin del curso escolar, y comoviene siendo habitual ya en nuestras entidades,se ha lanzado una acción comercial a clientes del

colectivo ‘En Marcha’ para ofrecer la financiación de lacompra de la didáctica colección de 12 DVD’s y una mo-chila de Barrio Sésamo.

La colección es un entretenido repaso, de la mano delos protagonistas de Barrio Sésamo, por los colores, flo-res, los números y muchos otros temas que afianzarán losconocimientos de nuestros menores. La colección juntocon la mochila la pueden conseguir haciendo una imposi-ción de 2.250 euros durante 9 meses. Si prefieren la co-lección sin mochila deberán hacer una imposición de2.200 € durante 6 meses.

La campaña está activa del 20 de mayo al 15 de juliode 2008. ■

En este trimestre se haconcluido la prepara-ción a la acción comer-

cial de la hipoteca inversa. Unproducto financiero que convier-te el valor de la vivienda en uncomplemento de renta perfectopara nuestros mayores, quienesen ningún momento perderán latitularidad de su casa.

En caja rural ofrecemos anuestros clientes dos modalida-des de hipoteca inversa: tempo-ral y vitalicia. Con la hipotecainversa vitalicia parte del présta-mo concedido se destinará al pa-go de la prima única de un segu-

ro de rentas vitalicias y su im-porte se sumará al conjunto degastos de formalización. A partirde él se fijará la renta a recibir deforma periódica. Si, por el con-trario, el cliente considera que essuficiente recibir esa renta du-rante un determinado período, sumodalidad de hipoteca inversaes la temporal.

Con este producto nuestrosmayores podrán disponer de unarenta extra que será el comple-mento perfecto de la pensión, sinrenunciar a la titularidad de suvivienda e incluso pudiendo al-quilar la misma. ■

APRENDE CON BARRIO SÉSAMO

HIPOTECA INVERSA

Regálese un mejor futuroUn producto financiero que convierte el valor de la vivienda en un

complemento de renta perfecto para nuestro mayores

G RUPO CAJA RURAL

26 BANCA COOPERATIVA

R U R A L S E R V I C I O S I N F O R M Á T I C O S

APLICACIÓN “RENTABILIDAD DE GRUPOS”

En el marco de las soluciones para respaldo a la Gestión,se ha optimizado la aplicación de Rentabilidad de Gru-pos, con la incorporación de nuevos informes que per-

miten el análisis de la información con diferentes ópticas. La aplicación se nutre del conjunto de grupos de personas

que cada entidad ha definido en Iris, y considera como punto departida las posiciones que mantiene cada componente del grupo.

A partir de las posiciones básicas, se puede ver la rentabili-dad obtenida para un grupo en un determinado período tempo-ral, la evolución respecto a otro momento o período y la com-parativa con el resto de grupos o con una tipología de ellos.

Para cada una de las fechas seleccionadas, los informes pre-sentan el detalle del volumen medio de negocio, diferencial fi-nanciero, margen financiero, comisiones, diferencial total, mar-gen ordinario, insolvencias, ...

Para facilitar el análisis desde cada centro, se han diseñadonuevos informes en los que aparece:

– Centros por grupos: aportación de cada centro a la ren-tabilidad de un grupo; desglose de la distribución de la rentabi-lidad de un grupo asociada a cada centro de la entidad.

– Clientes por centros: presenta, para cada grupo, el ran-king de partícipes; con la contribución de cada uno de los com-ponentes a la rentabilidad del grupo. El ranking se puede orde-nar por margen ordinario, margen financiero, etc. ■

Volumen medio de negocio Diferencial Financiero (%) MARGEN FINANCIERO

Evolución Evolución Evolución

Centro 30/04/2008 31/03/2008 (%) 30/04/2008 31/03/2008 (%) 30/04/2008 31/03/2008 (%)

Oficina 1 473.510,58 484.735,23 -0,76 1,23 1,25 -1,66 8.078,48 8.523,82 -2,40

Oficina 2 17.238,43 16.396,41 5,14 1,35 1,49 -9,45 232,89 244,64 -4,80

Oficina 3 906,08 951,92 -4,82 9,32 10,29 -9,45 84,43 97,96 -13,81

Of. Principal 267,27 201,02 32,96 4,62 4,56 1,38 12,36 9,17 34,79

Oficina 4 103,41 115,74 -10,65 4,55 4,50 0,97 4,70 5,21 -9,79

Oficina 5 153,99 97,17 58,47 4,68 4,59 1,87 7,20 4,46 61,43

27BANCA COOPERATIVA

R U R A L S E R V I C I O S I N F O R M Á T I C O S

CONEXIÓN ON-LINE CON ORGANISMOS

El Grupo Caja Rural dispone de la infraestructuranecesaria para que, desde el entorno Iris, se acce-da a los sistemas de organismos y entidades aje-

nas al grupo y, a través de web service, poder realizar ope-raciones de forma ágil y segura con las validaciones yconfirmaciones que requiera cada organismo.

Como ejemplo de esta operativa, está disponible la op-ción para realizar el cobro on-line de liquidaciones, deacuerdo con el convenio suscrito con la Universidad deSantiago.

El circuito es muy sencillo: los estudiantes que deseenabonar la tasa, se presentan en la oficina de la entidad ad-herida y entregan la liquidación; al incorporar los datos de

dicha liquidación a través de la aplicación de ‘recibos deventanilla’, Iris identifica que se trata de la Universidad deSantiago y remite los datos necesarios para la validación yconfirmación de la operación. Si, como respuesta, serecibe la confirmación desde la Universidad, la aplicaciónformaliza el recibo y realiza el adeudo al cliente; en estemomento se envían a la Universidad la totalidad de datosde la operación para la confirmación definitiva. Si en elproceso se detecta cualquier error, la aplicación deshacetodas las anotaciones.

Se han diseñado informes específicos para elseguimiento de estas operaciones y, periódicamente, se re-miten al organismo emisor ficheros con el detalle de lasliquidaciones tramitadas. ■

S E G U R O S R G A

SEGUROS RGA LANZA UN NUEVO PRODUCTO

CON EL OBJETIVO DE PROTEGER LAS

EXPLOTACIONES CEREALISTAS

El pasado mes de abril, Seguros RGA puso a disposiciónde los clientes de las cajas rurales un nuevo seguro com-plementario a las pólizas de Agroseguro, por medio del

cual se garantiza la diferencia entre el precio por kilo de pro-ducción asegurada de trigo y cebada por Agroseguro, y el pre-cio de mercado, de tal forma que el agricultor, en caso de si-niestro por incendio o pedrisco, recibirá una indemnizaciónacorde con el valor real de los daños.

El lanzamiento del ‘Seguro de Sobreprecio delCereal’ ha ido acompañado de una acción de publicidad en las oficinas, más una acción de marketing directo en dos fases

Con una prima media de 90-100 euros, se espera una con-tratación cercana a las 6.000 pólizas.

El lanzamiento ha ido acompañado de soporte publicitariopara las oficinas, además de dos mailings lanzados con un mesde diferencia con el objetivo de acelerar la contratación e infor-mar al público objetivo. ■

G RUPO CAJA RURAL

28 BANCA COOPERATIVA

S E G U R O S R G A

PLAN DE AHORRO RURALFLEXIMAX

Con este plan les dará a sus hijos una alegría de campeonato

PLANES DE PENSIONES

Nueva Campaña Promocional para Planes de Pensiones

Como en años anteriores, Segu-ros RGA ha desarrollado unanueva promoción para clien-

tes sobre el Plan de Ahorro RuralFle-xiMax. La acción se ha diseñado bajolas mismas líneas de comunicación,por lo que la estrategia se ha basadoen asociar comunicación y promociónal entorno infantil.

Se trata de una comunicación diri-gida a padres de familia que quierenconstituir un ahorro planificado a me-dio-largo plazo para el mañana de sushijos.

Este año, por motivo de la Euroco-pa de Selecciones Nacionales de Fút-bol que da comienzo en el mes de ju-nio, aprovechamos las sinergias de

comunicación que se producen antes ydurante un evento de tal magnitud, pa-ra vincular la promoción a dicho even-to. Por este motivo, el regalo promo-cional por la contratación del productoes un pack deportivo para chico o pa-ra chica. El pack de chico se componede camiseta, gorra, balón de fútbol ymochila y el de chica, de camiseta, go-rra, balón de voley playa y mochila.

El requisito para recibir el regaloes la contratación de un Plan de Aho-rro RuralFlexiMax desde el 1 de mayohasta el 30 de junio de 2008, con apor-tación inicial de 150 € más aportaciónperiódica mensual de 60 € o equiva-lente anual. ■

“

Tenga visión de futuro en alta resolución con nuestros Planes dePensiones” es el eje creativo de la nueva campaña promocionalde planes de pensiones que, como todos los años, y con motivo

del período de presentación de la declaración de la renta, caja rural celebraentre los meses de mayo y junio.

Dicha campaña tiene como objetivo la captación de nuevos partícipesmediante la apertura de nuevos planes o traspasos desde otras entidades.

Este año, por contratar un plan de pensiones antes del 30 de junio, losnuevos clientes obtienen, dependiendo de la aportación o traspaso, uno delos siguientes regalos:

– Un televisor Airis LCD de 19 panorámico (para traspasos a partir de40.000 €).

– Un reproductor MP3/MP4 Airis (por contrataciones con una aportacióninicial o traspaso a partir de 1.000 € o para contrataciones con una aporta-ción inicial de 300 € más una aportación mensual a partir de 60 €).

La campaña se apoya en soportes como carteles y octavillas para las ofi-cinas, encartes en la correspondencia bancaria, y cuñas de radio. ■

29BANCA COOPERATIVA

S E G U R O S R G A

Seguros RGA, en colaboración con Liberty, Reale y Mapfre, lanza como añosanteriores, su campaña promocional para el seguro del automóvil desde el 1de junio hasta el 31 de agosto.

En esta ocasión, todos aquellos clientes que contraten un seguro a terceros am-pliado (terceros + lunas + robo + incendio) o a todo riesgo con o sin franquicia,obtienen un manos libres MxOnda y todos los que contraten un seguro a terceros+ lunas, se llevan un alcoholímetro.

La promoción se apoya en diferentes soportes publicitarios, como carteles, oc-tavillas y displays para las oficinas, encartes en la correspondencia bancaria y pá-ginas de prensa. ■

SEGURO DEL AUTOMÓVIL

Seguros RGA en colaboración con Liberty, Reale y Mapfre

comienza la campaña promocional del Seguro de Autos

“100 AÑOS DE SEGUROS PRIVADOS EN ESPAÑA”

Introducción

Es sabido que la finalidad del seguro es proteger a laspersonas, empresas u otras entidades, ante la posibleocurrencia de hechos cuyas consecuencias pueden oca-sionar la falta de capacidad de las mismas para afrontar-las. Y aunque obvio, resulta conveniente recordar la im-portancia que la institución aseguradora tiene no sólopara las personas físicas o jurídicas afectadas por con-trato de seguro (tomador, asegurado y beneficiario) sinotambién para acreedores, terceros perjudicados y, en ge-neral, para la economía y la sociedad, siendo pilar fun-damental hoy día del propio sistema financiero.

Recordando la labor social y económica del seguro,queda latente la cuestión de si es necesario que la Admi-nistración Pública intervenga de manera directa y persis-tente en esta actividad, o si por el contrario es preferibledejar que, bajo unas condiciones legales establecidas deantemano, sea el propio juego del mercado el que se au-torregule, dejando fuera del mismo a aquellas entidadesque por razones de competitividad, solvencia, o cuales-quiera otras, no estén en condiciones de operar en el sec-tor asegurador.

Sin duda, pudiendo ser un debate que merecería unartículo propio, la realidad es que esta es una cuestiónque se dirimió hace 100 años a favor de la intervención

estatal, cuando se promulgó la Ley Reguladora del Re-gistro e Inspección de Entidades de Seguros de 14 demayo de 1908 (en adelante, “Ley de 1908”).

Situación previa a la Ley de 1908

Al siglo XX se llegó con una situación normativa quepodríamos calificar como parca en líneas generales, yprácticamente inexistente, en el ámbito de ordenacióndel sector. En España, las primeras normas sobre seguronacieron principalmente derivadas del comercio maríti-mo, continuando su avance en relación con el transpor-te terrestre, hasta el desarrollo en el siglo XIX de otrosramos del seguro (principalmente vida e incendio).

La normativa existente en aquel entonces hacía refe-rencia a los contratos de seguros, pero no regulaba el or-denamiento de los mismos ni de las entidades ni tampo-co la supervisión y control de éstas, lo cual afectabairremediablemente a su propia solvencia.

De hecho, la constitución de las sociedades era su-mamente fácil, ya que ni siquiera tenían obligación dedesembolsar un capital mínimo. No obstante, muchas deestas compañías desaparecían con la misma facilidad.Tanto es así, que de las 128 compañías creadas en el si-glo XIX, el 40% desapareció durante los primeros 5años de vida.

G RUPO CAJA RURAL

30 BANCA COOPERATIVA

S E G U R O S R G A

Los cambios introducidos por la Ley de 1908

Hasta la promulgación de la Ley de 1908, y salvandoel tema impositivo, la atención se había centrado funda-mentalmente en normas de derecho privado. Si a esta fal-ta de “precedentes” de normas de derecho público que re-gularan el sector, la enmarcamos en un contexto en el queestán vigentes los principios del liberalismo económico,podemos hacernos una idea del reto y dificultades a quese enfrentaba el legislador de la época. Tanto es así, queel Reglamento que desarrolla la citada Ley se aprobó ca-si cuatro años más tarde, el 2 de febrero de 1912.

Al objeto de defender los derechos de los asegurados,la Ley de 1908 introdujo mecanismos de control y super-visión desconocidos hasta entonces en el seguro español.Así, al amparo de esta Ley se crean dos organismos quehan llegado, con su lógica evolución, a nuestros días: laJunta Consultiva de Seguros y la Inspección de Seguros,por entonces dependientes del Ministerio de Fomento.

A su vez se creaban mecanismos garantistas como lopone de manifiesto el hecho de que, en el artículo 1º, seestableciera para las sociedades nacionales y extranjerasque tengan como objeto realizar operaciones de seguro, laobligación de inscribirse en el registro que se iba a crear.Por supuesto, con la inscripción había que aportar deter-minados documentos: escrituras de constitución, estatutosinternos, modelos de las pólizas, bases técnicas, etc.

Por otra parte, la Ley consideró al asegurado como la“parte débil” del contrato y sujeto que merecía especialprotección. Considerando los principios de libertad depactos y autonomía de la voluntad imperantes en la época,dicha protección resulta audaz y meritoria. Máxime te-niendo en cuenta que la sanción por incorporar cláusulas“ilegales, ambiguas o lesivas para los asegurados”, era ladenegación de inscripción en el registro y, por consiguien-te, la prohibición de ejercer la actividad aseguradora.

La herencia de la Ley de 1908

La Ley de 1908 y sus correspondientes desarrollosnormativos, cumplieron su cometido de manera efi-caz durante casi 50 años, hasta su derogación por laLey de Ordenación del Seguro Privado de 16 de di-ciembre de 1954. Esta última, que no tuvo un regla-mento de desarrollo (manteniendo sorprendentemen-

La Ley de 1908 introdujo mecanismos decontrol y supervisión desconocidos hasta

entonces en el seguro español

En nuestro días, el sector de los seguroses un sector dinámico que está en

continua evolución

te su vigencia el de 1912), según su Exposición deMotivos, quiso “retraer en parte la intervención delEstado y dejar a la iniciativa privada margen sufi-ciente”, aunque, en la práctica, continuó con los prin-cipios de intervención y control establecidos en la an-terior y no terminó de adaptarse a la situación quedemandaba el mercado.

En nuestros días, el sector de los seguros es un sectordinámico que está en continua evolución. No hay másque contemplar cómo nada más aprobarse las directivasemanadas del proyecto Solvencia I, se comenzaron lostrabajos del denominado proyecto Solvencia II.

En España, el desarrollo del seguro tuvo su base en laLey de 1908, que llegó a tener una duración impensablepara la casi totalidad de las leyes que se aprueban hoy endía y sobre cuyos principios se ha ido edificando el sector.

Los esfuerzos de todas las personas que hicieron po-sible la Ley de 14 de mayo de 1908, fueron justamentereconocidos en el año 1945, cuando se instauró dicha fe-cha como “Día del Seguro”. A partir de entonces, cadaaño es una conmemoración y un agradecimiento a todasellas. Feliz centenario.

Bibliografía

– Álvarez Camiña, S. (2006): “La regulación de los seguros pri-vados: objetivos, evolución y nuevas tendencias” en InformaciónComercial Española, Revista de Economía, nº 833, págs. 101-114.

– CEIOPS (2006): “Draft Advice to the European Commissionon Supervisory Reporting and Public Disclosure in the Frameworkof the Solvency II Project”, en Consultation Paper Nº 15, consultadoen febrero de 2008 en www.ceiops.eu/content/view/14/18/#CP15.

– Duque Santamaría, L.P. (2006): “Evolución de la supervisiónde la documentación contractual y técnica de los productos de segu-ro en España” en Información Comercial Española, Revista de Eco-nomía, nº 833, págs. 139-151.

– Frax, E. y Matilla, Mª Jesús (1996) “Los Seguros en España:1830-1934” en Revista de Historia Económica. Año XIV, nº 1.

– Pons, J. (2003), “Las entidades aseguradoras y la canalizacióndel ahorro en España, 1908-1940”, en Revista española de seguros:publicación doctrinal de derecho y economía de los seguros priva-dos, nº 115.

– Quintáns Eiras, M.R. (2005): “La liquidación administrativa deentidades aseguradoras”. Editorial Mapfre.

– Ramírez, L. (2003), “CLEA, balance final”, en Mercado Pre-visor, nº 391. ■

31BANCA COOPERATIVA

Cooperativas en Francia 2006-2007:

un desarrollo sostenible(*)

Etienne Pflimlin,

Presidente de la Confédération Nationale du Crédit Mutuel

I NFORME INTERNACIONAL

Agricultura, producción in-dustrial, comercio, vivien-da, finanzas, servicios para

empresas, servicios personales, cul-tura… las cooperativas cubren todaslas actividades en todos los proyec-tos en los cuales gente motivada seasocia para realizar algo de maneraconjunta. Respecto al margen de ex-plotación, señalar que ha mejoradocasi un 35% interanual (situándoseen 1.027 millones de euros). Unaparte importante del incremento ex-perimentado por los costes de trans-formación (9’1%), que es significa-tivamente inferior al del volumen denegocio, sigue teniendo su origen enel continuo proceso de expansióndel sector.

Para responder a los nuevos re-querimientos de sus socios y de lasociedad, las cooperativas son muyinnovadoras en las áreas de altatecnología, ingeniería financiera odesarrollo de nuevos servicios. Losdiferentes tipos de cooperativas sonregulados por leyes especiales com-plementarias a la ley general del 10de septiembre de 1947 cuyo 60 ani-versario fue celebrado por todos losmovimientos cooperativos france-ses en noviembre de 2007. Simultá-neamente, las disposiciones sobrela cooperativa europea (SCE) hansido integradas al derecho francés.

A pesar de que las cooperativastienen características y reglas comu-nes, se diferencian por la gran diver-

sidad de sus actividades y tamaños.

Las cifras presentadas a continua-ción se limitan a las propias coope-rativas y a sus filiales directas. Nose ha tenido en cuenta la consolida-ción de las actividades empresaria-les de los socios, que en el caso delas cooperativas empresariales sig-nifica cientos de miles de empleos.

Las cooperativas agrícolas

han sabido conjugar

el desarrollo con la proximidad

hacia los clientes

Según las estimaciones, actual-mente el 10% de los grupos coope-rativos genera el 75% del volumentotal de transacciones de las coope-rativas agrícolas.

Las cooperativas agrícolas inicia-ron, hace más de 10 años, un siste-ma de garantía de calidad de susproductos en beneficio del consumi-dor llamado, "Agriconfiance®", re-conocido como norma francesa.

En el año 2006, cuatro federacio-nes sectoriales se unieron para formarla Coop de France: FFCAT (aprovi-sionamiento cereales), FNCBV (ga-nado cárnico), SYNCOPAC (alimen-to para animales) y SNDF (secado dealfalfa). Coop de France se concentraactualmente en dos sectores: cría deanimales y agricultura, y cuentacon direcciones transversales paraasuntos jurídicos, tributarios y so-

ciales, así como un departamento de"desarrollo sostenible".

Las federaciones especializadas(vino, frutas y legumbres, leche,etc.) que no se fusionaron, recibenapoyo de la Federación Coop deFrance. A su vez, las federacionesregionales se agrupan en el interiorde sus regiones.

Los bancos cooperativos

También existen cooperativas enel sector bancario y financiero. Suéxito data de finales del S.XIX,cuando se crearon las grandes redesactuales cuya importancia y pesodemuestran que responden a las ne-cesidades de sus socios y clientes.

Las cooperativas de crédito estánplenamente integradas en el sistemabancario y financiero. Son personasjurídicas cuya actividad se centra enla ejecución profesional de lastransacciones bancarias y ofrecentoda la gama de transacciones finan-cieras y bancarias. En el año 2006contaron con más de 120 filiales.Los bancos cooperativos pertenecena redes que cuentan con órganoscentrales sometidos a las disposicio-nes de los artículos L. 511-30 bis L.511-32 de la ley monetaria y finan-ciera francesa. Desde 2003 hay cua-tro de estas redes:

• La red de los Banques Populairesintegrada por los Banques Popu-

(*) Artículo publicado en el número 3 de la Revista IRU-Courier, de diciembre de 2007.

32 BANCA COOPERATIVA

I NFORME INTERNACIONAL

laires regionales y dos BanquesPopulaires nacionales: Casden yCrédit Coopératif Maritime mu-tuel, ambas afiliadas a la BancaFederal de los Banques Populaires.

• La red de las Caisses d’Epargne ylas Caisses d’Epargne et de Prévo-yance, estando esta última afiliadaa la Caisse Nationale des Caissesd’Pargne et de Révoyance.

• La red del Crédit Agricole mutuel,integrado por las cajas locales yregionales del Crédit Agricole, afi-liadas a la Crédit Agricole S.A.

• La red del Crédit Mutuel, integra-da por las cajas generales locales yfederales del Crédit Mutuel así co-mo de las cajas agrícolas, estandoambas afiliadas a la ConfederatiónNationale du Crédit Mutuel.

Cada una de estas redes estable-ció instrumentos y estructuras pro-pios y comunes, tanto a nivel regio-nal como en toda Francia, con el finde responder de la mejor manera alas necesidades de sus socios.

Características generales

Aunque en sus orígenes algunosorganismos estuvieron especializa-dos, hoy en día, todas las entidadesfinancieras cooperativas son bancosuniversales.

Comparten tres características:

• Su actividad abarca el manejo detodas o casi todas las transaccio-nes bancarias y financieras.

• Por lo general, están implantadas enun territorio determinado que pue-de, según la red, abarcar un Dépar-tement (es el caso de determinadasCaisses régionales de Crédit Agri-cole y los Banques Populaires,Caisses d’Epargne, Caisses fédéra-les de Crédit Mutuel y de muchasCaisses régionales de CréditAgricole).

CIFRAS CLAVE DE LAS DIFERENTES CATEGORÍAS DE COOPERATIVAS (Año 2005)

Cooperativas Cooperativas de consumo 3.150.000 socios, 34 cooperativas, de 14.927 empleados y comercio a distanciaconsumidores

Cooperativas de vivienda 43.196 socios, 160 cooperativas, o usuariossocial 1.000 empleados

Cooperativas de propiedad 1.436 administradores de edificios ASL,de apartamentos de vivienda 390 cooperativas de copropietarios

Cooperativas educativas 4.424.299 estudiantes, 49.407 cooperativas

Bancos Grupo Banque Populaire1,2 3.000.000 socios, 21 bancos populares,cooperativos (bancos populares) 45.530 empleados

Grupo Caisse d’Épargne 3.100.000 socios, 30 cajas de ahorros, (cajas de ahorros) 440 cajas de ahorros locales,

54.400 empleados

Grupo Crédit Agricole 5.700.000 socios, 2.588 cajas locales, 72.000 empleados

Grupo Crédit Coopératif1 30.813 socios, 1.660 empleados

Crédit Maritime2 95.000 socios, 8 cajas regionales, 970 empleados

Crédit Mutuel 6.700.000 socios, 1.920 cajas locales, 33.610 empleados

Cooperativas Cooperativas agrícolas 450.000 socios, 3.200 cooperativas y 12.700 cooperativas de maquinaria compartida, 150.000 empleados (incluidas filiales)

Cooperativas artesanales 60.000 empresas cooperativas, 329 cooperativas, 4.700 empleados

Cooperativas de transporte 1.007 socios, 100 cooperativas, 8.000 empleados

Cooperativas marítimas 16.800 socios, 158 cooperativas, 1.200 empleados

Cooperativas comerciales 28.100 socios, 49 cooperativas y asociaciones similares y minoristas,22.784 empleados

Cooperativas SCOP 21.343 socios, 1.707 SCOP, productivas 36.196 empleados

(Cooperativas productivas) (sin filiales no-cooperativas)

SCIC (Cooperativas de 97 SCIC hasta el 30 de junio de 2007multistakeholders sin finesde lucro)

Fuente: La lettre du GNC, junio 2007.1 El grupo Crédit Coopératif es socio del grupo Banque Populaire. Desde finales de enero de 2003,

es una de sus matrices.2 En octubre de 2004, Crédit Maritime decidió fusionar las cajas regionales de Crédit Maritime con

los Banques Populaires regionales de su área.

33BANCA COOPERATIVA

• Y, finalmente, estas entidades fi-nancieras son manejadas en formacooperativa o mutual con partici-pación democrática de los socios.

En el transcurso de los últimosaños, las redes optaron por un pro-ceso de fusión de los establecimien-tos regionales o locales con el fin deincrementar la eficiencia. En algu-nos casos como, por ejemplo, en laintegración del Crédit Coopératif alGrupo Banque Populaire, hubo unacercamiento. Con los acercamien-tos y fusiones entre bancos coopera-tivos pertenecientes al mismo gru-po, el número de bancos regionalesha bajado de 163 en el año 1996 a120 en el año 2006. Varias federa-ciones regionales del Crédit Mutuelunieron también sus esfuerzos enlas cajas interfederales.

Además, los grupos cooperativosapuntaron a la diversificación y alcrecimiento externo. En el sectorbancario y financiero estas medidasse concretaron en la creación de nue-vas entidades aprobadas como ban-cos, sociedades financieras o empre-sas de inversión, así como en laadquisición de entidades existentes.Las adquisiciones más importantesde los últimos años fueron la delBanque Indosuez y luego del CréditLyonnais por parte del Grupo CréditAgricole, la adquisición de Natexisy la afilición del Crédit Coopératifasí como del Grupo Crédit Maritimemutuel al Grupo Banque Populaire,la afilición del Crédit Foncier deFrance y del Banque San Paolo a lasCaisses d’Epargne, así como la afi-liación del Crédit Industriel et Com-mercial al Crédit Mutuel vía el Ban-que Fédérative du Crédit Mutuel(BFCM). En 2006 el Grupo BanquePopulaire y el Grupo Caisses d’E-pargne crearon, mediante la fusiónde los dos bancos Ixis y Natexis, elbanco financiero y de inversión lla-mado Natixis. Estos procesos mere-cen ser observados con atención pa-

ra determinar si la identidad de lacooperativa no se diluye a favor dela cotización de la empresa.

En las estadísticas financieras del31 de diciembre de 2006, los bancosmutualistas y cooperativos (sin fi-liales) tenían el 31,3% de los depó-sitos a la vista en todas las monedas(comparado con el 30,9% a finalesde 2005) y el 36,5% en los créditosotorgados a empresas nacionales(comparado con el 36,3% a finalesde 2005). Con todas sus filiales, losbancos cooperativos cubren casi el70% de las operaciones bancariasminoristas en Francia.

Un desarrollo económico

importante

El fuerte desarrollo de la bancacooperativa es un hecho evidente.Esta afirmación es válida para todoslos indicadores: desarrollo en el sec-tor multi-stakeholder, participacióndel mercado, claro incremento delnúmero de empleados, creación denuevas sucursales, aumento del re-sultado neto en las transaccionesbancarias, resultados, desarrollo defiliales y fortalecimiento del capital,etc. Con respecto al capital propio, afinales de 2006, el Grupo CréditAgricole ocupó el cuarto lugar mun-dial con 84,9 mil millones de euros,el Grupo Crédit Mutuel el puesto 15con 29,8 mil millones de euros, losgrupos Caisses d’Epargne y BanquePopulaire los puestos 30 y 31 con24,2 y 22,3 mil millones de euros decapital propio, respectivamente.

A pesar de la racionalización delas estructuras y gracias a un im-portante desarrollo económico, elnúmero de empleados subió duran-te mucho tiempo: de 157.670 en1996 a 181.234 en 2006. A finalesde 2006, los institutos de créditopertenecientes a los grupos coope-rativos (Crédit Agricole, Caisses

d’Epargne, Banques Populaires,Crédit Coopératif y Crédit Mutuel)alcanzaron, sin contar sus filiales,una red de 20.109 sucursales perma-nentes y, con ello, la gran mayoríade sucursales operativas del país.

Sucursales permanentes

Grupo Crédit Agricole 7.902

Grupo Caisses d’Epargne 4.804

Grupo Crédit Mutuel 4.658

Grupo Banque Populaire 2.745

Total 20.109

El 73% de las agencias bancariasdel territorio fránces (a excepción dela banca postal francesa, Banque Pos-tale) pertenecen a los grupos coope-rativos. Gracias a la calidad de sudesarrollo los bancos cooperativoscuentan, hoy en día, (con sus filia-les) con una participación del merca-do privado del 70% (en construcciónde vivienda, consumo,…).

Las prácticas industriales y co-merciales de los bancos cooperati-vos, fuertemente sometidas a lacompetencia bancaria y a los regla-mentos internacionales, coexistencon innovaciones sociales orienta-das ya sea a facilitar el acceso almercado (para reducir la exclusiónde los servicios bancarios) o paramodificar las reglas del mercado (fi-nanciamiento solidario).

Hoy en día, la dificultad de losbancos cooperativos se debe a la ne-cesidad de proporcionar los mismosservicios a precios por lo menosigual de favorables que los otrosbancos (para ser mejor que los de-más), además del suministro de ser-vicios complementarios.

El Grupo Crédit Mutuel es elsegundo banco minorista de Franciay se compone de la red del CréditMutuel y todas sus filiales, entreellas el CIC. Pone a disposición de

34 BANCA COOPERATIVA

I NFORME INTERNACIONAL

sus 14,5 millones de socios y clien-tes sus conocimientos sobre todaslas áreas del sector financiero. Suobjetivo principal apunta a la cali-dad de las relaciones comerciales ylas prestaciones suministradas a sussocios y clientes, clave para su desa-rrollo futuro.

La estrategia del grupo se basaen la proximidad con los clientes,la oferta de servicios bancarios yde seguros y el liderazgo tecnoló-gico para lograr un desarrollo du-radero y rentable con prestacionesreconocidas por las agencias califi-cadoras. Este desarrollo beneficiatambién el empleo. El grupo cuen-ta con 58.380 empleados y contra-tó, en los últimos cinco años, a15.000 personas nuevas. Comobanco muy cercano a sus clientes,el grupo combina las fortalezas delCrédit Mutuel, un banco mutualis-ta y cooperativo de fuerte arraigoregional y local, con las del CIC,banco comercial, adquirido por elCrédit Mutuel Centre Est Europeen 1998. Las dos marcas del gru-po, Crédit Mutuel y CIC, disponende una red de aproximadamente500 puntos de venta. Las cajas lo-cales del Crédit Mutuel están afi-liadas a 18 federaciones regionales

que son a su vez socios de la Con-fedération Nationale du CréditMutuel, órgano central de la red.Sus consejos de vigilancia y juntasdirectivas están conformados por24.000 administradores ad hono-rem, elegidos por 6,9 millones desocios que son no sólo socios sinoa la vez clientes.

Desafíos y medidas importantes

La universalización del entorno:los precios de las materias primas sedefinen cada vez más en los merca-dos internacionales. Esto implicaque las reglas son las mismas paratodos los actores y que todos debencumplir con las mismas condicionescuando se trata de informar sobre suapropiación. Este entorno se vuelvemás complicado con la presencia denuevos actores (también empresasno-bancarias).

Del lado de los consumidores haymucha presión que aumenta con unalegislación más dura para las entida-des bancarias y favorable para elconsumidor (servicios bancariosobligatorios, reglamentación de lastarifas,…).

La reducción de los márgenes deganancia en la banca minorista (ma-yor competencia, efectos de la crisis

“subprime”, evolución de las tasasde interés) exige una diversificaciónde las fuentes de ingresos (operacio-nes bancarias y de seguros de clien-tes privados, banca/telefonía móvil,transacciones inmobiliarias, opera-ciones bancarias y de seguros paraprofesionales, servicios para mayo-res de edad,…) y, a corto plazo, unaoptimización de los costos. Debidoal incremento de los costos, resulta-do de las disposiciones legales ynuevas tecnologías, sube también eltamaño crítico; hay que preguntarsesi el modelo del pequeño banco re-gional independiente pueda mante-nerse en el futuro. También se pre-vén procesos de concentracióntécnica entre grupos y los bancoscooperativos no pueden ignorar es-tos interrogantes.

Además, las cooperativas buscandesarrollarse más allá de las fronte-ras nacionales, muchas veces en lu-gares donde existe una proximidadcultural, es decir sobre todo en Eu-ropa y los países francófonos deÁfrica del Norte; sin embargo, elmayor potencial está en Asia. ¿Conqué recursos habrá que entrar en es-tos mercados?, ¿qué capacidad tie-nen los bancos cooperativos paraestablecer alianzas estratégicas y

CIFRAS CLAVE DE LOS GRUPOS BANCARIOS COOPERATIVOS FRANCESES AL 31.12.2006

BancosSucursales Socios Clientes Empleados

Suma total activosregionales (en miles €)

Grupo Crédit Agricole 41 11.000 5.700.000 31.000.000 157.000 1.381.000

Grupo Crédit Mutuel 18 5.065 6.900.000 14.500.000 58.380 482.676

Grupo Banque Populaire 20 2.880 3.200.000 7.000.000 34.994 305.307

Davon Crédit Coopératif 11 100 30.813 230.000 1.742 10.197

Grupo Caisse d’Epargne 29 4.700 3.400.000 26.000.000 55.800 539.711

TOTAL 108 23.645 19.200.000 78.500.0002 306.174 2.708.694

1 Banco nacional.2 El número total de clientes (personas físicas y jurídicas) de los grupos bancarios cooperativos de Francia es más alto que el número de habitantes del país,

porque muchos clientes tienen varias cuentas y porque hay también operaciones internacionales.

35BANCA COOPERATIVA

técnicas?, son algunas preguntasaún sin respuesta.

Finalmente, la banca cooperativadebe cultivar su propia identidad eneste entorno cambiante. Tienen que:

• Conjugar capacidad de acción,reacción y proximidad con losclientes, mantener la organizaciónlocal con su estructura democráti-ca. Debe lograr la fidelidad de susclientes-socios, reforzar su partici-pación.

• Construir una relación leal con susclientes. Por ejemplo, en las Caissesde Crédit Mutuel los asesores de losclientes no perciben una comisiónpor la venta de los productos sinoque consideran que su éxito comer-cial es un elemento de una relaciónestable con su clientela.

• Transmitir los valores y la culturacooperativa y regular la sucesiónde sus ejecutivos y, al mismo tiem-po, desarrollar una pedagogía decooperación tanto con el Gobiernocomo con los ciudadanos.

Para ello se requiere mucho es-fuerzo en aspectos tecnológicos ycomerciales y también una inver-sión en la idea del cooperativismo.

Cooperación

El CICM

El Centre International du Cré-dit Mutuel (CICM), fundado en1979, es una asociación dedicada ala creación y permanencia de lasredes de bancos cooperativos deahorro y crédito en países en loscuales la gran mayoría de la pobla-ción no tiene acceso a los serviciosbancarios. Los principios coopera-tivos y mutualistas desarrolladospor Raiffeisen son aplicados desdehace unos treinta años por elCICM en África y, desde hace po-co, también en Asia.

Crédit Mutuel du Sénégal(CMS), dirigido desde el año 2004por un senegalés, es una red enpleno crecimiento. Las cifras com-prueban que el CMS ya asumió supropio destino: diversificación dela oferta de crédito, ampliación dela red a todo el territorio nacional,construcción de una nueva sede,etc.

El acontecimiento principal paraCICM en 2006 fue el lanzamientodel proyecto Niger con la aperturade la primera Caisse du Crédit Mu-tuel du Niger en Niamey. En el mar-co de una cooperación con la aso-ciación Epargne sans Frontières(Ahorro sin Fronteras), el CICMaceptó el reto de la construcción deun sistema bancario en el país máspobre del mundo.

Después de un año de existencia,las cinco cajas cuentan con más de1.300 socios.

Conclusión

Sin duda, el especial funciona-miento de las cooperativas, y parti-cularmente de los bancos coopera-tivos, es una de las principalesrazones de su éxito. Para poder im-plementar esta particularidad, hayque cuidar y mantener día a día elequilibrio entre las exigencias eco-nómicas y las respuestas ofrecidasa las necesidades de los socios. Es-te equilibrio se basa en una cons-tante motivación de los represen-tantes elegidos, administradores delas cooperativas y de los socios afavor de un proyecto cooperativofuerte. En el mundo actual en elcual todo tiende a uniformizarse ynormalizarse y en el que, a veces,las cooperativas son difíciles deidentificar, y son percibidas comoun modelo de empresa demasiadocomplejo y no fácil de entender,pero definitivamente diferente alas otras empresas y en búsquedade conservar su independenciafrente al capital y los inversionis-tas, resulta indispensable reafirmarel modelo cooperativo.

Como consecuencia de una seriede escándalos financieros, algunostérminos se han puesto de moda enlos últimos años. Se habla ahora de‘desarrollo sostenible’, ‘responsa-bilidad social corporativa’, ‘go-bierno empresarial democrático’,‘lucha contra la marginalización’ osimplemente de ‘ética y valores’en el mundo empresarial. No olvi-demos que todo ello describe nues-tra forma de proceder desde nues-tros orígenes. Es verdad que losdiscursos y las acciones no siem-pre son totalmente coherentes pe-ro, en todo caso, las cooperativastrabajan en este sentido de maneraconstante, especialmente para ase-gurar el funcionamiento vital y de-mocrático de nuestras empresas. ■

Cooperatives Europe

En Europa y para las cooperati-vas europeas, los años 2006 y 2007quedarán marcados por la creaciónde Cooperatives Europe. Comoasociación de todas las cooperati-vas europeas con un total de267.000 socios, se convirtió en larama regional europea de la Alian-za Cooperativa Internacional, sig-no de una fuerte estructuración delmovimiento cooperativo en nues-tros días.

El CICM en cifras

Socios 517.135

Cajas y puntos de venta 175

Representantes elegidos 1.707

Empleados 908

Depósitos 158 mill. euros

Créditos 73 mill. euros

36 BANCA COOPERATIVA

L EGISLACIÓN Y JURISPRUDENCIA

BOLETÍN OFICIAL DEL ESTADO

■ Jefatura del Estado

B.O.E. nº 97 de 22.04.08REAL DECRETO-LEY 2/2008, de 21 de abril, de medidas de im-pulso a la actividad económica.

■ Cortes generales

B.O.E. nº 112 de 08.05.08REFORMA del Reglamento del Congreso de los Diputados, por laque se modifica el artículo 46.1.

B.O.E. nº 123 de 21.05.08REFORMA por la que se modifican diversos artículos del Regla-mento del Senado.

■ Banco de España

B.O.E. nº 80 de 02.04.08RESOLUCIÓN de 12 de marzo de 2008, del Banco de España, porla que se publica la inscripción en el Registro de Bancos y Ban-queros de Banco Caminos, S.A.

B.O.E. nº 112 de 08.05.08RESOLUCIÓN de 22 de abril de 2008, de Banco de España, por laque se publica la baja en el Registro Especial de Cooperativas deCrédito de Caja Caminos, Sociedad Cooperativa de Crédito.

B.O.E. nº 140 de 10.06.08Entidades de Crédito. Recursos Propios. CIRCULAR 3/2008, de22 de mayo, del Banco de España, a entidades de crédito, sobre de-terminación y control de los recursos propios mínimos.

■Ministerio de Medio Ambiente y Medio Rural yMarino

B.O.E. nº 54 de 03.03.08REAL DECRETO 228/2008, de 15 de febrero, por el que se modi-fica el Real Decreto 1539/2006, de 15 de diciembre, por el que seregula la concesión de ayudas para la renovación del parque nacio-nal de maquinaria agrícola.

B.O.E. nº 56 de 05.03.08REAL DECRETO 227/2008, de 15 de febrero, por el que se esta-blece la normativa básica referente a los paneles de catadores deaceite de oliva virgen.

B.O.E. nº 73 de 25.03.08ORDEN APA/790/2008, de 13 de marzo, por la que se definen lasproducciones y los rendimientos asegurables, las condiciones técnicasmínimas de cultivo, en ámbito de aplicación, los períodos de garantía,las fechas de suscripción y los precios unitarios del seguro combina-do y de daños excepcionales en arroz, comprendido en el Plan 2008de Seguros Agrarios Combinados.ORDEN APA/791/2008, de 13 de marzo, por la que se definen lasproducciones y los rendimientos asegurables, las condiciones téc-nicas mínimas de cultivo, el ámbito de aplicación, los períodos degarantía, las fechas de suscripción y los precios unitarios del segu-ro combinado y de daños excepcionales en fabes en Asturias, com-prendido en el Plan 2008 de Seguros Agrarios Combinados.ORDEN APA/792/2008, de 13 de marzo, por la que se definen lasproducciones y los rendimientos asegurables, las condiciones téc-nicas mínimas de cultivo, el ámbito de aplicación, los períodos degarantía, las fechas de suscripción y los precios unitarios en rela-ción con la póliza combinada para hortalizas en Canarias, com-prendido en el Plan 2008 de Seguros Agrarios Combinados.

B.O.E. nº 86 de 09.04.08REAL DECRETO 409/2008, de 28 de marzo, por el que se esta-blece el programa nacional de control de las plagas del topillo decampo, <<Microtus Arvalis>> (Pallas), y otros microtinos.

■ Ministerio de Economía y Hacienda

B.O.E. nº 53 de 01.03.08RESOLUCIÓN de 26 de febrero de 2008, de la Dirección Generalde Seguros y Fondos de Pensiones, sobre el método de cálculo dela rentabilidad de los planes de pensiones.

CORRECCIÓN de errores del Real Decreto 216/2008, de 15 de fe-brero, de recursos propios de las entidades financieras.

B.O.E. nº 54 de 03.03.08REAL DECRETO 322/2008, de 29 de febrero, sobre el régimen jurí-dico de las entidades de dinero electrónico.

B.O.E. nº 56 de 05.03.08ORDEN EHA/564/2008, de 28 de febrero, por la que se modificala ORDEN ECO/805/2003, de 27 de marzo, sobre normas de valo-ración de bienes inmuebles y de determinados derechos para cier-tas finalidades financieras.

B.O.E. nº 58 de 07.03.08ORDEN EHA/596/2008, de 5 de marzo, por la que se regulan de-terminados aspectos del régimen jurídico del depositario de institu-ciones de inversión colectiva, y se concreta el contenido de los es-tados de posición.

B.O.E. nº 61 de 11.03.08INSTRUCCIÓN 1/2008, de 27 de febrero, de la Dirección Generalde la Agencia Estatal de Administración General de la Agencia Es-tatal de Administración Tributaria, en relación con las entidades decrédito que prestan el servicio de colaboración en la gestión recau-datoria y para la aplicación de determinados artículos del Regla-mento General de Recaudación, aprobado por Real Decreto939/2005, de 29 de julio.

B.O.E nº 78 de 31.03.08ORDEN EHA/848/2008, de 24 de marzo, por la que se aprueban elmodelo 150 de declaración del Impuesto sobre la Renta de las Per-sonas Físicas para contribuyentes del régimen especial aplicable alos trabajadores desplazados a territorio español, así como el mo-delo 148 de comunicación para el ejercicio de la opción por tribu-tar por dicho régimen y se modifican otras disposiciones en rela-ción con la gestión de determinadas autoliquidaciones.

B.O.E. nº 80 de 02.04.08ORDEN EHA/888/2008, de 27 de marzo, sobre operaciones de lasinstituciones de inversión colectiva de carácter financiero con ins-trumentos financieros derivados y por la que se aclaran determina-dos conceptos del Reglamento de la Ley 35/2003, de 4 de noviem-bre, de instituciones de inversión colectiva, aprobado por RealDecreto 1309/2005, de 4 de noviembre.

B.O.E. nº 89 de 12.04.08RESOLUCIÓN de 3 de abril de 2008, del Departamento de Re-caudación de la Agencia Estatal de Administración Tributaria, porla que se cancela la autorización para actuar como entidad colabo-radora con el Tesoro en la gestión recaudatoria a entidad Caja Ru-ral del Duero, Sociedad Cooperativa de Crédito Limitada.

B.O.E. nº 104 de 30.04.08ORDEN EHA/1199/2008, de 29 de abril, por la que se reducen pa-ra el período impositivo 2007 los índices de rendimiento neto apli-cables en el método de estimación objetiva del Impuesto sobre laRenta de las Personas Físicas para las actividades agrícola y gana-deras afectadas por diversas circunstancias excepcionales.

37BANCA COOPERATIVA

■ Ministerio de Administraciones Públicas

B.O.E. nº 73 de 25.03.08ORDEN APU/793/2008, de 5 de marzo, por la que se modifica laOrden APU/2074/2004, de 10 de junio, reguladora de los ficherosde datos de carácter personal del Ministerio de AdministracionesPúblicas y de sus organismos públicos.

■ Ministerio de la presidencia

B.O.E. nº 54 de 03.03.08REAL DECRETO 331/2008, de 29 de febrero, por el que se aprue-ba el Estatuto de la Comisión Nacional de la Competencia.

■ Ministerio de trabajo e inmigración

B.O.E. nº 58 de 07.03.08ORDEN TAS/608/2008, de 26 de febrero, por la que se establecenlas bases reguladoras de la concesión de subvenciones a las activi-dades de promoción de la economía social de la responsabilidad so-cial de las empresas y del autoempleo, y para sufragar los gastos defuncionamiento de las asociaciones de cooperativas, de sociedadeslaborales, de empresas de inserción de trabajadores autónomos yotros entes representativos de la economía social de ámbito estatal,y se convoca su concesión para el año 2008.

■ Ministerio de vivienda

B.O.E. nº 85 de 08.04.08ORDEN VIV/946/2008, de 31 de marzo, por la que se declaran losámbitos territoriales de precio máximo superior para el año 2008, alos efectos del Real Decreto 801/2005, de 1 de julio, por el que seaprueba el Plan Estatal 2005-2008, para favorecer el acceso de losciudadanos a la vivienda.RESOLUCIÓN de 4 de abril, de 2008, de la Subsecretaría, por laque se publica el Acuerdo de Consejo de Ministros de 28 de marzode 2008, por el que se revisan y modifican los tipos de interés efec-tivos anuales vigentes para los préstamos cualificados concedidosen el marco de los Programas 1993 (Plan de Vivienda 1992-1995),Programa 1996 (Plan de Vivienda 1996-1999), Plan de Vivienda1998-2001 y Plan de Vivienda 2002-2005.

■ Comisión Nacional del Mercado de Valores

B.O.E. nº 107 de 03.05.08CIRCULAR 2/2008, de 26 de marzo, de la Comisión Nacional delMercado de Valores, por la que se modifica parcialmente la Circu-lar 4/1994, de 14 de diciembre, sobre normas contables, obligacio-nes de información, determinación del valor liquidativo y coefi-cientes de inversión y operativos y actuaciones en las tasaciones deinmuebles de las sociedades y fondos de inversión inmobiliaria.

■ Comunidad Autónoma de Castilla-La Mancha

B.O.E. nº 93 de 17.04.08LEY 14/2007, de 20 de diciembre, por la que se amplían las boni-ficaciones tributarias del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.

■ Comunidad Autónoma de Cataluña

B.O.E. nº 84 de 07.04.08LEY 1/2008, de 20 de febrero, de Contratos de Cultivo.

■ Comunidad Autónoma de las Illes Balears

B.O.E. nº 75 de 27.03.08LEY 6/2007, de 27 de diciembre, de medidas tributarias y econó-mico-administrativas.

B.O.E. nº 122 de 20.05.08LEY 3/2008, de 14 de abril, de creación y regulación de la Agen-cia Tributaria de las Illes Balears.

■ Comunidad Autónoma de Madrid

B.O.E. nº 54 de 03.03.08LEY 7/2007, de 21 de diciembre, de Medidas Fiscales y Adminis-trativas.

SENTENCIAS

■ Anulación del control de la legalidad por parte de los notariosya que el reglamento donde se recoge su aplicación no tiene elrango de ley. Sentencia del Tribunal Supremo de 20/05/2008, Sa-la de lo Contencioso-Administrativo. Sección 6ª. La sentencia anu-la una seria de artículos del Reglamento del Notariado (RD45/2007) entre los que se incluían el control de legalidad y el Ar-chivo de Revocación de poderes en tanto el Gobierno no apruebelas medidas legislativas que regulen sus competencias.

■ Derecho de ex empleados de La Caixa a cobrar las aporta-ciones hechas por la entidad al plan de pensiones; dichas apor-taciones tienen carácter irrevocable. Sentencia del Tribunal Su-premo de 5/03/2008, Sala de lo Social. Se discute si lasaportaciones realizadas en aplicación del régimen de previsiónpueden ser o no objeto de transacción entre La Caixa y los tra-bajadores despedidos o cesados antes de producirse alguna delas contingencias cubiertas por las aportaciones.

■ Se declara ilegal el despido de una trabajadora por estar so-metiéndose a una fecundación in vitro. Sentencia del Tribunalde Justicia de las Comunidades Europeas de 26 de febrero de2008. La cuestión se centra en determinar si una trabajadoraque se somete a una fecundación in vitro es a efectos legales unatrabajadora embarazada, por lo que ha de recibir igual tratoque éstas, y recibir la misma protección contra el despido.

■ En caso de despido improcedente de empleado de banca, és-te no está obligado a reintegrar de forma anticipada los prés-tamos que tenga concedidos. Sentencia del Tribunal Supremo de4/12/2008, Sala de lo Social. Declara abusiva la cláusula que es-tablece la posibilidad de cancelar el préstamo concedido a untrabajador en virtud de su relación laboral con la entidad finan-ciera a la fecha de extinción de la relación laboral, teniendo encuenta que ésta ha sido resuelta por despido improcedente.

■ Obligación de cancelar los datos de un trabajador una vezhaya dejado de prestar servicios para la empresa. Resolución dela Agencia Española de Protección de Datos de 3 de marzo de2008. El trabajador solicita la cancelación de los datos y ante lafalta de respuesta por la empresa, interpone reclamación ante laAPD. A pesar de que la empresa canceló los datos del trabajadorque dejó de prestar sus servicio a solicitud de éste, la empresa noacredita comunicación de la cancelación al trabajador. La Agen-cia estima la reclamación porque el responsable del fichero tieneobligación de contestar expresamente este tipo de solicitudes.

38 BANCA COOPERATIVA

P UBLICACIONES

UNIÓN NACIONAL DE COOPERATIVAS DE CRÉDITOVirgen de los Peligros, 4 - 4º • 28013 MADRID • Teléf.: 91 595 67 85 • Fax: 91 595 67 96

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UNACC

MANUAL DE DERECHO DE

SOCIEDADES COOPERATIVAS

Edita: Consejo Superior de Cooperativas de Euskadi.Autores: Varios.Dirección y coordinación: Santiago Merino Hernández.

La labor de facilitar la interpretación y aplicación delDerecho Cooperativo en la Comunidad Autónoma de Eus-kadi es corolario lógico y coherente con la función delConsejo Superior de Cooperativas de Euskadi de contri-buir al perfeccionamiento legal e institucional del ordena-miento social y económico de esta Comunidad y conecta,de forma particularmente adecuada, con su configuracióninstitucional como máximo órgano de promoción y difu-sión del cooperativismo.

Procede recalcar que concurren diferentes niveles ju-rídicos por ende competencias de normación y aplicación,sobre el mismo sujeto; distintos Derechos: contable, tribu-tario, laboral, etc. que es necesario conocer, interpretar eintegrar en esa clave “cooperativa”, siempre difícil, porqueel legislador cooperativo de ordinario, no prevé la adecua-ción de la solución general que regula a las especificidadesde este tipo societario; lo que provoca que sólo encuentrensolución, y no siempre, en el ámbito aplicativo después deuna ardua labor hermenéutica.

Para ello, colaboran en este Manual profesionales conun conocimiento profundo y extenso del Derecho en gene-ral y de las instituciones y la práctica cooperativas, en par-ticular, de reconocido prestigio y que pertenecen o coope-ran con instancias universitarias presentes en la estructuradel propio Consejo.

Señalar que uno de los autores, Alejandro Elejabarrie-ta Goienetxe, que colabora en varios capítulos de este libro(concretamente en los de cooperativas financieras, coopera-tivas sanitarias y cooperativas de servicios), es director de launidad jurídico-contenciosa de Ipar Kutxa Rural. ■

UN MODELO INTEGRAL DE

GESTIÓN DEL VALOR DE

CLIENTES: UNA NUEVA FORMA

DE GESTIÓN EN BANCA

Edita: Instituto Tecnológico Empresarial ITE, CaixaGalicia.

Autor: Francisco de Borja de Carlos Martín-Lagos.

En un entorno cada vez más competitivo, como esel del sector bancario, las entidades se ven obligadas agenerar ventajas competitivas diferenciales que garan-ticen su posicionamiento en el mercado. Dentro de lasalternativas estratégicas que pueden plantear las empre-sas bancarias para conseguir esta diferenciación, sin du-da, la vinculación de los clientes tiene un impacto sobresus cuentas de resultados muy elevado. Esta idea, laorientación del negocio bancario al cliente, constituyeel eje central del libro, nacido de la tesis doctoral delautor.

El principio fundamental descansa en la propuestade que “el valor supuesto a un cliente es el factor quepermitiría a una entidad optimizar sus decisiones de ges-tión comercial”. Este principio hay que enmarcarlo, a suvez, en la teoría de gestión de valor, que se sustenta en lapremisa de que hay que incidir en aquellos elementos dela organización que aportan realmente valor a la mismacon el fin de ser más eficaces en la asignación de los re-cursos escasos. En este contexto, la clave está en la ca-pacidad de medir el valor aportado por cada cliente, conel fin de evitar la dispersión de esfuerzos y recursos or-ganizativos hacia iniciativas, estrategias y clientes queno estén aportando valor a la entidad, y para ello se pre-senta un Modelo Integral de Gestión de Valor, propo-niendo el diseño de los elementos y herramientas nece-sarios para la gestión del valor de clientes y utilizandopara ello parámetros tanto cuantitativos como cualitati-vos. El desarrollo conceptual del modelo se centra en labanca minorista o de particulares. ■

EMPRENDEDORES Y FUNCIÓN

EMPRESARIAL EN ESPAÑA

Edita: IEE. Colección Tablero.Autor: Juan Moscoso del Prado Hernández.

(Prólogo de Emilio Ontiveros)

Este libro concluye que los españoles no tenemosmenos propensión a emprender, a asumir riesgos y acrear empresas que los ciudadanos de los principalespaíses de nuestro entorno, y que esa falsa creencia es untópico construido sobre la base de juicios de valor y deinterpretaciones sesgadas o erróneas de elementos histó-ricos de carácter económico, empresarial, político o so-cial.

Sin embargo, durante largos períodos de tiempo lapropensión a emprender ha carecido de la intensidad re-gistrada en otros países de nuestro entorno. Esta publica-ción se aproxima a la cuestión desde una perspectiva eco-nómica mediante el análisis de lo que se conoce como“función empresarial” y sintetiza los elementos que con-dicionan la existencia del factor empresarial desde la teo-ría económica, así como su papel como agente económi-co. También atiende a la influencia que el ordenamientoinstitucional y los valores vigentes en cada momento his-tórico han ejercido sobre la función empresarial, por loque se revisa el camino recorrido por ésta, y por los prin-cipales emprendedores en nuestro país, desde la Revolu-ción Industrial.

El libro aporta una revisión crítica de las principalespolíticas de fomento empresarial y de los emprendedoresen España y en la Unión Europea, así como un análisisempírico de la actualidad del fenómeno emprendedor. Fi-nalmente, se presentan una serie de conclusiones y de pro-puestas desde la premisa de que el espíritu empresarial escrucial para estimular la productividad y para mejorar lacompetitividad de las empresas españolas. ■

Miembros de UNACC

CAJA RURAL DE ALBACETE - Tel. 967 22 97 71Tesifonte Gallego, 18 - 02002 ALBACETECAJA RURAL DE CASAS IBÁÑEZ - Tel. 967 46 03 12La Tercia, 49 - 02200 CASAS IBAÑEZ (Albacete)CAJA RURAL DE LA RODA - Tel. 967 44 05 08Avda. Ramón y Cajal, 13 - 02630 LA RODA (Albacete) CAJA RURAL DE VILLAMALEA - Tel. 967 48 30 26Pza. de la Concepción, 1 - 02270 VILLAMALEA (Albacete)CAIXA RURAL ALTEA - Tel. 96 584 15 00Passatge del Llaurador, 1 - 03590 ALTEA (Alicante)CAIXA RURAL DE CALLOSA D’ENSARRIÁ - Tel. 96 588 60 63Avda. Jaume I, 1 - 03510 CALLOSA D’ENSARRIA. (Alicante)CAJA RURAL CENTRAL DE ORIHUELA - Tel. 96 674 78 00José Mª Sarget, 29 - 03300 ORIHUELA (Alicante)CAJA CRÉDITO DE PETREL, CAJA RURAL - Tel. 96 695 27 80San Bartolomé, 2 - 03610 PETREL (Alicante)CAJAMAR, CAJA RURAL - Tel. 950 21 01 00Plza. de Barcelona, 5 - 04006 ALMERIACAJA RURAL DE ASTURIAS - Tel. 98 522 05 91Melquiades Alvarez, 7 - 33002 OVIEDOCAJA RURAL DE GIJÓN - Tel. 98 518 04 00Paseo de la Infancia, 10 - 33207 GIJON (Asturias)CAJA RURAL DE EXTREMADURA - Tel. 924 20 74 74Avda. Santa Marina, 15 - 06005 BADAJOZ CAJA RURAL DE ALMENDRALEJO - Tel. 924 67 03 71Avda. San Antonio, s/n - 06200 ALMENDRALEJO (Badajoz)CAIXA RURAL BALEARS - Tel. 971 43 22 83Antoni Gaudí, 2 - 07013 PALMA DE MALLORCACAJA RURAL DE BURGOS - Tel. 947 25 74 00Plaza de España, s/n - 09005 BURGOSCAJA RURAL “SAN JOSÉ” - Tel. 964 36 09 76San Francisco, 14 - 12110 ALCORA (Castellón)CAJA RURAL “SAN JOSÉ” - Tel. 964 56 00 03Trinidad, 20 - 12550 ALMASSORA (Castellón)CAJA RURAL “SAN ROQUE” - Tel. 96 261 00 54Dr. Berenguer, 4 - 12590 ALMENARA (Castellón)CAJA RURAL “SAN JAIME” - Tel. 964 59 17 17Jaime Chicharro, 24 - 12539 ALQUERIAS N. P. (Castellón)CAJA RURAL DE BETXÍ - Tel. 964 62 30 03Plaza Mayor, 3 - 12549 BETXI (Castellón)CAIXA RURAL BENICARLÓ - Tel. 964 46 73 53Avda. Joan Carles I, 18 - 12580 BENICARLO (Castellón)CAJA RURAL “SAN JOSÉ” - Tel. 964 51 09 27El Plá, 1 - 12530 BURRIANA (Castellón)CAJA RURAL CASTELLÓN - S. ISIDRO - Tel. 964 72 32 00Gasset, 1 - 12001 CASTELLÓNCAJA RURAL “SAN ISIDRO” - Tel. 964 42 60 50San Antonio, 27 - 12185 LES COVES DE VINROMA (Castellón)CAJA RURAL “LA JUNQUERA” - Tel. 964 59 00 89Plaza de España, 6 - 12592 CHILCHES (Castellón)CAJA RURAL “SAN JOSÉ” - Tel. 964 65 60 65Mayor, 66 - 12520 NULES (Castellón)CAJA RURAL “NTRA. SRA. ESPERANZA” - Tel. 964 77 66 77Plaza El Pla, 19 - 12200 ONDA (Castellón)CAJA RURAL LA VALL “SAN ISIDRO” - Tel. 964 69 79 89Avda. Corazón de Jesús, 3 - 12600 VALL DE UXÓ (Castellón)CAIXA RURAL “SANT VICENT FERRER” - Tel. 964 66 30 12Plaza del Centro, 6 - 12600 VALL DE UXÓ (Castellón)CAJA RURAL “SAN ISIDRO” - Tel. 964 32 90 27Avda. Barceló, 6 - 12192 VILAFAMÉS (Castellón)

CAJA RURAL CATÓLICO-AGRARIA - Tel. 964 52 02 00Plaza Mayor, 10 - 12540 VILLARREAL (Castellón)CAJA RURAL “SAN JOSÉ” - Tel. 964 67 80 00Cueva Santa, 11 - 12526 VILLAVIEJA (Castellón)CAIXA RURAL VINARÓS - Tel. 964 40 72 80San Cristóbal, 19 - 12500 VINAROS (Castellón)CAJA RURAL DE CIUDAD REAL - Tel. 926 29 61 00Alarcos, 23 - 13001 CIUDAD REALCAJA RURAL DE CÓRDOBA - Tel. 957 21 18 00Ronda de los Tejares, 36 - 14001 CÓRDOBACAJA RURAL "NTRA. MADRE DEL SOL" - Tel. 957 16 60 28Alto Guadalquivir, 4 - 14430 ADAMUZ (Córdoba)CAJA RURAL DE BAENA - Tel. 957 67 07 72Natalio Rivas, 28 - 14850 BAENA (Córdoba)CAJA RURAL DE CAÑETE DE LAS TORRES - Tel. 957 18 30 31Molino, 2 - 14660 CAÑETE DE LAS TORRES (Córdoba) CAJA RURAL "NTRA. SRA. DEL ROSARIO" - Tel. 957 67 82 28Avda. Andalucía, 6 - 14857 NUEVA CARTEYA (Córdoba)CAJA RURAL DE CUENCA - Tel. 969 17 86 17Pl. Hispanidad, 11-13 - 16004 CUENCACAJA RURAL DE MOTA DEL CUERVO - Tel. 967 18 04 01Plaza Mayor, 9 - 16630 MOTA DEL CUERVO (Cuenca)CAJA RURAL DE GRANADA - Tel. 958 24 24 00Av. D. Bosco, 2 - 18006 GRANADACAJA RURAL ARAGONESA Y DE LOS PIRINEOSTel. 974 29 00 00 - Berenguer, 2-4 - 22002 HUESCACAJA RURAL DE JAÉN - Tel. 953 21 01 00Pº de la Estación, 3 - 23007 JAÉNCAJA RURAL DE CANARIAS - Tel. 928 27 70 0029 de Abril, 42 - 35007 LAS PALMAS DE G. C.CAIXA RURAL "SANT FORTUNAT" - Tel. 973 12 00 56Bonaire, 11 - 25154 CASTELLDANS (Lérida)CAJA RURAL DE GUISSONA - Tel. 973 55 01 00Raval Traspalau, 8 - 25250 GUISSONA (Lérida)CAIXA RURAL GALEGA - Tel. 982 28 02 20Montero Ríos, 24-26 - 27002 LUGOCAJA RURAL REGIONAL SAN AGUSTIN - Tel. 968 59 72 11Gran Vía, 1 - 30320 FUENTE ALAMO (Murcia)CAJA RURAL DE NAVARRA - Tel. 948 16 81 00Plza. de los Fueros, 1 - 31002 PAMPLONACAJA RURAL DE SALAMANCA - Tel. 923 12 86 00Puerta de Zamora, 2 - 37005 SALAMANCACAJA RURAL DE TENERIFE - Tel. 922 60 84 00Avda. Manuel Hermoso Rojas, 8 - 38005 STA. CRUZ TENERIFECAJA RURAL DE SEGOVIA - Tel. 921 42 55 11Los Coches, 2 y 4 - 40002 SEGOVIACAJA RURAL DE FUENTEPELAYO - Tel. 921 57 40 53Plaza Mayor, 3 - 40260 FUENTEPELAYO (Segovia)CAJA RURAL DEL SUR - Tel. 95 459 91 00Murillo, 2 - 41001 SEVILLACAJA RURAL DE UTRERA - Tel. 95 486 22 33Plza. del Altozano, 22 - 41710 UTRERA (Sevilla)CAJA RURAL DE SORIA - Tel. 975 21 28 40Diputación, 1 - 42002 SORIACAJA RURAL DE TERUEL - Tel. 978 61 71 00Plza. Carlos Castel, 14 - 44001 TERUELCAJA RURAL DE TOLEDO - Tel. 925 26 96 00Méjico, 2 - 45004 TOLEDOCAJA RURAL DEL MEDITERRÁNEO, RURALCAJATel. 96 387 08 00 - Pº de la Alameda, 34 - 46023 VALENCIA

CAJA RURAL DE ALBAL - Tel. 96 126 00 75Pza. del Jardí, 24 - 46470 ALBAL (Valencia)CAIXA RURAL ALBALAT DELS SORELLS - Tel. 96 149 04 37Padre Salvador, 11 - 46135 ALBALAT DELS SORELLS (Valencia)CAIXA RURAL DE L´ALCUDIA - Tel. 96 254 01 66Virgen del Oreto, 2 - 46250 L´ALCUDIACAIXA RURAL D’ALGEMESÍ - Tel. 96 248 80 30S. José de Calasanz, 6 - 46680 ALGEMESÍ (Valencia)CAJA RURAL DE ALGINET - Tel. 96 175 13 11Valencia, 13 - 46230 ALGINET (Valencia)CAJA RURAL DE CASINOS - Tel. 96 270 00 08Plaça Major, 10 - 46171 CASINOS (Valencia)CAJA RURAL DE CHESTE - Tel. 96 251 55 02Plza. Doctor Cajal, 4 - 46380 CHESTE (Valencia)CAIXA POPULAR CAJA RURALParque Tecnológico, Av. Juan de la Cierva, 9 46980 PATERNA (Valencia) - Tel. 96 131 82 82CAJA CAMPO, CAJA RURAL - Tel. 96 230 09 67Avda. Arrabal, 18 - 46340 REQUENA (Valencia)CAIXA RURAL DE TORRENT - Tel. 96 159 50 64Avda. País Valenciá, 3 - 46900 TORRENT (Valencia)CAIXA RURAL DE TURÍS - Tel. 96 252 60 61Plza. Constitución, 2 - 46389 TURÍS (Valencia)CRÈDIT VALENCIA CAJA RURAL - Tel. 96 382 80 00C/Santa María Micaela, 6 - 46008 VALENCIACAJA RURAL DE VILLAR - Tel. 96 164 60 34Las Cruces, 33 - 46170 VILLAR ARZOB. (Valencia)IPAR KUTXA RURAL - Tel. 94 406 52 00Arenal, 4 - 48005 BILBAOCAJA RURAL DE ZAMORA - Tel. 980 53 26 71Avda. Alfonso IX, 9 - 49002 ZAMORACAJA RURAL DE ARAGÓN - Tel. 976 76 33 00C/ Coso, 29 - 50003 ZARAGOZA

CAJA DE CRÉDITO DE LOS INGENIEROSVía Layetana, 39 - 08003 BARCELONATel. 93 268 29 29CAJA DE ARQUITECTOSArcs, 1, 1ª Planta - 08002 BARCELONA Tel. 93 482 68 00CAJA DE LOS ABOGADOSMallorca, 283 - 08037 BARCELONATel. 93 487 12 70CAJA LABORAL POPULARPª José Mª Arizmendiarrieta, s/n - 20500 MONDRAGON (Guipúzcoa) - Tel. 943 71 95 00CAJA DE CRÉDITO COOPERATIVOC/ Virgen de los Peligros, 4 - 4º - 28013 MADRID Tel. 91 692 61 53

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