模块1 // 储蓄，从现在开始。半职业： 14-18岁

理财足球 // 半职业模块1 // 第 2 页

模块1 // 理财足球项目

理财足球项目是帮助学生学习个人理财基本原理的益智视频游戏。

游戏可以成为强有力的教学工具，这正是本项目开发所采用的基本理念。理财足球通过让学生参与有趣的熟悉活动，对他们进行相关主题的培训，从而建立成功的生活技能。

在整个游戏过程中，理财足球会提出不同难度的问题。和真正的足球比赛一样，成功的理财也需要一定的策略、技巧和坚持。

下面的课程是游戏的预备环节。开始玩游戏前，我们建议和学生一起来回顾并完成四个培训模块，帮助他们迅速掌握游戏中所涉及的理财概念。


模块1 // 储蓄，从现在开始。

概述: 本课中，学生们将认识到为应急和其他长期目标储蓄的重要性。他们将发现一些储蓄和负责任支出的策略，并熟悉可利用的不同储蓄账户。

年龄段: 11-14岁

时间分配: 60分钟

主题: 经济学、数学、金融、消费科学、生活技能

学习目标:

• 了解为什么学会个人理财技能和理性管理资金非常重要

• 认识到如何储蓄可以实现钱生钱

• 了解设立应急资金的重要性

• 熟悉可利用的不同储蓄账户

材料: 指导老师可以打印并复印文件后面的测验和书面作业，发给学生。学生可以利用在线词典或网络搜索常用的财务术语。

所有练习的答案在文档的最后一页。


模块1 // 教学指南

足球中的“救球”往往是最富有戏剧性的一刻，在最后一秒，守门员扑住一记射门，观众欢呼雀跃。但和这种惊险一刻同样重要的则是日常训练。场上最成功的球员往往受到严格训练，从一开始就养成了良好的训练习惯并能坚持不懈。财务健康也是一样。对年轻人来说，需要学习的一个重要习惯是，如何形成负责任的消费习惯和储蓄。听上去，储蓄可能不像最后一秒的“救球”和赢得比赛那样刺激，但这种技能可以帮助学生赢得人生这场比赛，比如上他们理想中的大学，做到经济独立，实现财务目标。

进行课堂讨论，首先询问学生有没有存钱；如果有，存钱的目的是什么。他们觉得需要多长时间才能存够他们需要的金额？强调储蓄对其生活的重要影响，使他们可以买房、上大学，或以备应急之需。然后介绍不同的存钱方法，并解释应当如何储蓄，继续讨论。

储蓄关键术语和理念（粗体字表示重要的词汇术语。可以让学生给这些词下定义，作为额外的书面练习）

我为什么存钱储蓄是你成长过程中可以学习的一项最重要技能。它可以帮助你：

• 实现具体的短期目标（如购买新的视频游戏或自行车）

• 以备意外开支之需（如自行车修理费）

• 计划未来目标（例如上大学或买车）

请学生集体讨论其他具体的短期目标和长期目标以及意外开支的情况。

存多少学生或许至少已开始少量存钱，比如零钱罐或储蓄账户。问问他们，他们认为什么样的存钱比例比较合适。下面一些存钱原则可以考虑：

• 专家建议至少存所有收入的10%。

• 如果你是独立生活的成年人，你的应急资金里应至少备有六个月的生活开支。

• 应急资金主要提供一种安全感，以备不时之需，如生病、下岗或修车。

存钱方式存钱的第一法则：先存钱后消费。也就是说，不是先买东西，然后再看是否还有钱可以存，而是要在你花钱以前先存上一部分。否则，你可能永远没法存钱。

理性开销。开始存钱的一个简单方法就是仔细分析你的花费情况，并改变影响你存钱的那些行为。购物时，一些通用策略可以帮助你理性消费，比如比较价格，考虑某物品可以带来的快乐是否物有所值。其他一些简单的省钱方式也可以考虑：

• 下午去不收门票的公园，而不是去快餐店（5-7美元）

• 不去电影院（20美元，加爆米花和汽水），而是租片或者下载（1-5美元）

在黑板上列出学生这周花钱的一些活动，并思考花钱更少的一些活动。看看全班这周一共可以节省多少钱？

把存的钱放在何处跟学生说明，不管是为了应急资金还是长远目标，制定良好储蓄计划都需要评估最好将钱放在什么地方可以实现储蓄最大化。零钱罐可以存些小钱，但如果你是认真想要存钱，你或许应当考虑开立一个储蓄账户。这


模块1 // 教学指南 (继续)

不仅可以保证你资金的安全，同时你可以在多数银行或信用社开户。

现在，你知道了可以在哪儿开户，下面我们具体看看储蓄到底是怎么一回事。首先，需要弄清一些关键术语：

储蓄账户中的本金指的是你开始储蓄时存在账户里的钱。

提款/取款是指你从账户里拿钱。

存款是指你将钱存放在账户里。

将钱存在家里的零钱罐和往银行或信用社储蓄账户存钱二者的主要区别在于本金的增长情况。在家里，只有当你往罐子里放（存款）更多的钱（本金）时，你的钱才会增加。而在储蓄账户中，不仅当你往里存上更多钱的时候，你的钱会增加，而且还能够累积利息。利息是你把钱放在账户里，银行支付给你的钱。就好像你把钱借给银行一样。你把钱交给他们保管，他们支付给你利息，这样你的钱就变多了。这笔收益，表示你的投资价值，叫做回报率。由于银行支付给你利息，作为交换，它就可以用你的钱来向他人放贷，进行投资，进而收取更高利息。

利率是银行同意向你账户支付的本金的比例。利率常常也称作年利率（或表示为“APR”）。

单利的计算方法

本金x利率x时间=利息

例：你用1000美元开立了一个储蓄账户，年单利率是5%。第一年你可以获得多少利息。

1000美元x 0.05 x 1 = 每年50美元利息

复利才会真正的做到钱生钱，利滚利。复利就是将你的所得利息返到你的账户，成为你本金的一部分。本金越多，利息也就越多，然后这些利息再不断累加成为新的本金。这是一个非常有力的循环叠加过程。

上面的单利例子中，1000美元，年单利率5%，一年可以得到50美元的利息。如果是年复利的话，那么你第一年得到的50美元利息将在第二年计入本金中。这样，你第二年就会得到更多的利息（52.5美元），而且逐年增多。

1000美元x 0.05 x 1 = 50美元（第一年利息）

1050美元x 0.05 x 1 = 52.50美元（第二年利息）

72法则想知道你的钱如何快速实现翻番吗？72法则可以帮助你快速估算复利情况下需要多久可以实现储蓄翻番。计算方法是：

72除以利率 = 实现钱翻番所需的年数

72除以利率 = 实现钱翻番所需的年数

72除以10=7.2年

储蓄类型以及如何选择当评估要在哪里储蓄时，你需要对不同的银行和信用社进行分析研究，比较他们提供的服务以及收取的费用类型。同时，你还需要决定你最理想的储蓄工具。

可以利用的储蓄工具有若干种，包括：传统储蓄账户、定期存单（CD）；529计划（专门针对教育相关费


用的税务优惠储蓄工具）和个人退休账户（IRA）。选择正确的工具包括下面几个步骤：

1. 明确你存钱要做什么。

2. 决定你希望如何快速地拿到这笔钱。这叫流动性。

3. 确定你需要存的金额。

4. 找到最佳利率和最低费用的账户。

高流动性意味着你的钱可以像液体一样自由流动。例如，如果你希望随时在自动取款机上取钱，那么你就需要开立流动性较高的账户。

通常，传统储蓄账户或支票账户的流动性最高。两者中，储蓄账户的利率通常会高于支票账户。

如果你不用支票，也不在自动取款机上取钱，你可以较长时间不用这笔钱，那么你可以考虑存单。你同意放置这笔钱的时间越长，利率就越高。但是，如果你不得不在同意的期限前取款，你可能需要支付高额的罚金。下面是不同储蓄产品的常见特点。

高流动性低流动性存较少的钱存较多的钱较低的利率较高的利率

支票账户储蓄账户定期存单



模块1 // 讨论

我们已经讨论了一些最常见的储蓄产品类型。哪种最适合你取决于不同的因素，如：你存款的原因，你的风险承受能力，以及你需要什么样的流动性，等等。考虑下面几种情况下哪种类型的储蓄产品最合适：

1. 如果你的宠物生病了，你认为你明年可能会有一些计划外的兽医账单。

[最佳答案：储蓄账户，而不是存单]

2. 这个例子中，流动性对你来说重不重要？

[最佳答案：重要。需要随时可以取用，并不用支付罚金。]

3. 如果五年后，你打算买飞机票去另一个州祝贺爷爷奶奶金婚纪念日。

[最佳答案：长期存单能够提供最高的利率]

4. 如果你六个月内想要买一辆新的自行车。

[最佳答案：储蓄账户]

5. 如果希望有一些额外的钱可以在促销时购物。

[最佳答案：储蓄账户或许是最佳选择，因为钱比较容易取。]


模块1 // 测验

请回答下列问题。

1. 判断正误：本金是你开立储蓄账户的金额。

2. 判断正误：流动性指的是你拿到你的钱的难易程度。

3. 储蓄账户和存单，通常哪个利息更高？

4. 判断正误：储蓄的一个好法则是“最后给自己钱”。

5. APR代表什么，是什么意思？

6. 能帮助你决定多久使你的钱翻番的法则叫什么？

7. 请列出人们存钱的三个常见理由。

8. 判断正误：如果你需要随时取钱，传统的储蓄账户是一个不错的选择。

9. 判断正误：如果你希望一定时间内不动这笔钱，存单是一个不错的选择。

10. 判断正误：应急资金中应存有2个月的生活费非常重要。


模块1 // 书面练习

复利: 下面的公式说明了如何逐年计算复利。

第一年:

$____________ x ____________ = $____________+ $____________ = $____________

本金利率利息本金下一年新本金 (例：5% =0.05)

第二年:

$____________ x ____________ = $____________+ $____________ = $____________


第三年:

$____________ x ____________ = $____________+ $____________ = $____________


根据上面复利计算公式，你的本金加上利息合计将是多少：

如果将100美元放在储蓄账户中，年利率3%，存两年，本金加上利息合计将是多少？？

如果将500美元存为一年期定期存单，年利率为5%，存3年，本金加上利息合计将是多少？


72法则可以根据固定复利率，简单地粗略估算你的钱的增长速度。将72除以这个利率，就可以得到钱实现翻番所需要的年数。此外，你也可以用72除以你希望钱翻番的年数，从而决定你需要拿到怎样的利率。

下面举例说明了72法则的运用情况：

如果利率为5%，那么你的钱需要 72 ÷ 5，也就是14.4年才能实现翻番。

如果你希望10年钱实现翻番，那么你需要的利率为72 ÷ 10，即7.2%。

练习72法则：

回报率年数

72除以 3%

72除以 5%

72除以 6

72除以 15

72法则是一种简化公式，只是一种估计，因为随着利率增加，精确度会降低。

模块1 // 书面练习 (继续)


模块1 // 答案

测验答案:

1. 正确 2. 正确 3. 存单 4. 错误 5. 年利率，特定账户的利率 6. 72法则 7. 拟定一个具体目标，为长远未来目标存钱，或以备不时之需 8. 正确 9. 正确 10. 错误

复利计算答案:

如果将100美元放在储蓄账户中，年利率3%，存两年，本金加上利息合计将是多少？

（单位：美元）

$100 x .03 = $3 + $100 = $103 $103 x .03 = $3.09 + $103 = $106.09

如果将500美元存为一年期定期存单，年利率5%，存3年，本金加上利息合计将是多少？

$500 x .05 = $25 + $500 = $525

$525 x .05 = $26.25 + $525 = $551.25

$551.25 x .05 = $27.56 + $551.25 = $578.81

72法则计算答案:

回报率年数

72除以 3% 24

72除以 5% 14

72除以 12% 6

72除以 4.8% 15

模块2 // 预算平衡半职业： 14-18岁


模块2 // 预算平衡

概述: 有效的个人理财需要按部就班地做好储蓄和消费计划。这个计划叫做预算。本课中，学生们会明确了解预算很重要的原因，并学会如何编制和维持预算。他们会明白净收入和总收入的区别，并学会如何解读工资单上的收入和其他项。此外，学生们还将财务决策的基础进行分析，了解明智消费真略。

年龄段: 11-14岁



学习目标:

• 了解财务责任的关键要素

• 明确并检查当前消费习惯

• 明确与独立生活相关的各种开支

• 确定“需要花钱”和“想要花钱”之间的区别

• 明白预算和储蓄目标之间的关系

• 确定财务目标

• 了解慈善捐赠在预算中的作用





对于足球比赛来说，平衡是一项至关重要的技能。运动员必须精确掌握身体各部位（脚、腿、脖子和头）与球之间的关系，踢出好球。那么对成功理财来说，平衡也很关键。你需要找到钱的来源与支出之间的平衡并予以保持。然后你应当对两者进行比较，看看它们是否平衡。如果你的花销超过了所得（包括兼职所得、父母给的零花钱或礼物等），那么你的预算就不平衡，你将很难有存款并实现财务目标。

预算是计算你的收入并决定如何支出的财务计划。这是一种检查你是否在某些项目上花费太多或者是否可以存下比现在更多钱的好方法。同时也是帮助你实现财务目标的重要工具。

（本课中，粗体字表示重要的词汇术语。可以让学生给这些词下定义，作为额外的书面练习）

收入收入是商品或服务获得的报偿，包括工作、金融礼物和补贴。收入还包括你通过储蓄或投资获得的收入，如利息、红利或股票销售。当你工作时，你的所得叫做总收入。这是税前所得总额。从总收入中减去各种税金和其他工资费用，剩下所得就叫做净收入。这是你可以拿回家的实际收入，也是你做预算的基础。

开支开支是所支付的商品或服务费用，比如房租、衣服、生活日用品和电话费等。问学生：他们的钱都花在哪些方面，花了多少钱；他们有没有发现自己的消费习惯和行为有什么特点或规律；他们为什么要买这些东西；影响他们决定的因素是什么？

需要和想要理解一个切合实际的预算，最重要的因素就是区分你“需要”的东西和你“想要”的东西。你的需要是指为了维持生活，每月在最基本的商品和服务方面的相关开支。想要则是指对日常生活而言并非必要的商品或服务，但这些东西往往使人们感到很开心或者可以使生活显得更为舒适或者与众不同。

当你在你想要的东西上而不是需要的东西上花钱，这叫可自由支配开支。

可自由支配开支的例子：在快餐店买汽水和小吃、电影票、夏天度假

除了需要和想要，区分开支的另一种方法是看它们是固定的，即开支金额每个月都一样，还是可变的，即一年中会波动变化。

固定开支举例: 房租、车贷、每月公交卡

可变开支举例: 水电煤气、生活日用品、汽油、衣服

“想要”和可自由支配开支并非就是坏事。事实上，想要一个东西往往是存钱的最佳动力。但是，可自由支配开支太多也很容易导致每个月存钱变得很困难。通过仔细而经常追踪自己的可自由支配开支习惯，你会更容易发现存钱的机会。

利用下面的讨论活动来帮助学生理解必要开支（需要）和可自由支配开支（想要）之间的区别。

找到平衡要知道你的预算是否平衡，你只需要将所有收入相加，减去所有开支。得到的数据就是净收入或净花销。

如果净值是正数，就是好事，说明你的生活花费在你的收入水平范围之内。也说明你可以存上一部分钱或者偿还债务。

如果净值为负，就意味着你的月开支超过了月收入；换句话说，你处于入不敷出的状态。你需要想办法减少开支或者增加收入，或者二者同时进行；否则，你将会累积越来越多的债务。.


模块2 // 教学指南(继续)

持之以恒是成功预算的关键。就像足球运动员必须通过练习来保持技能和身体处于良好状态一样，你的预算也一定要保持健康，这是非常重要的。每个月都查看预算是确保你合理理财的唯一方法。

工资单和税金会影响你的收入和预算的一个因素是税金。联邦所得税（有时也包括州和当地的收入税）都从你的总收入中扣除，来支付道路、公园、军队、教育和其他公共服务等方面的费用，而社会保障和医疗保险税则是针对的这些项目。每项扣除都会显示在你的工资单上，列为FICA（《联邦社会保险捐款法》）税。

每年末，雇主向员工提供W-2表格，上面罗列着全年你的收入和扣除项。W-2可用来帮助你计算每年的纳税申报——你可能会得到一些退税，也可能需要补交更多钱，这取决于这一年你的收入扣除情况。


模块2 // 活动

编制预算：你的钱从哪儿来，用到哪儿去了？说明：回答下面问题，以帮助编制你的个人预算。

1. 记录每月下面收入的来源。然后加起来，将总额计入“月总收入”一栏。

收入来源每月金额

工作所得 $

补贴/零用钱 $

礼物 $

其他 $

月总收入 $

2. 填写你每月在下面项目上花费金额。然后加起来，将总额计入“月总开支”一栏。

开支每月金额

电影、音乐和娱乐 $

衣服及配饰 $

书籍及游戏 $

食物 $

交通 $

学习用品 $

慈善 $

电话 $

其他 $

月总开支 $

3. 用月总收入减去月总开支，就得到“可存总额”，写在这里。

可存总额 $

4. 如果你的可存总额为0或负，那你需要对你的收入和开支情况进行反思。需要做出怎样的改变，才能增加收入或减少开支？


模块2 // 讨论

问学生财务目标设定在预算编制中起怎样的作用。可能的原因有，目标可以帮助人们明白财务优先考虑事项，并为他们存更多的钱提供动力。

学生们认为慈善应当在预算编制中起到怎样的作用？很多人会留出一部分钱去做慈善，捐给他们信任的机构，而且慈善捐赠还可以减免税。问学生是否听说过一些慈善机构，以及他们是否对一些慈善机构感兴趣。需要提醒学生，可以通过很多网站了解慈善机构，确保这些机构值得信赖，并且还可以了解他们所做的工作。

请同学们一起来判断下面这些项目是必要开支（需要）还是可自由支配开支（想要）。某些情况，由于具体情况不同，一些开支可能会从可自由支配开支变成必要开支，反之亦然。

一本杂志和一瓶汽水 [想要]

本月房租 [需要]

在餐厅吃饭 [想要]

电话费 [需要或想要；进行讨论]

学习用书 [需要]

摩托车保险 [需要]

公交月卡 [需要]

暖气费 [需要]

下载歌曲 [想要]

食品店的冻披萨 [想要]

一双新跑鞋（旧的穿不上了） [需要] （如果你已经有五双可以穿的跑鞋呢？） [想要]

汽车加油 [需要]

一部新手机 [想要] （要是旧手机坏了呢？） [需要]

定期往储蓄账户中存款 [需要]


模块2 // 测验

回答下列问题

1. 正确或错误：非可自由支配开支可以包括固定开支或可变开支。

2. 公交月卡或火车月卡是固定开支还是可变开支？

3. 正确或错误：预算的主要目的是放缓消费。

4. 生活日用品是否是可自由支配开支？

5. 专家建议至少将收入的百分之多少存起来？

6. 正确或错误：预算通常可以帮助你少消费多存钱。

7. 正确或错误：通过公正的评估你的需要和想要，你可以控制过度消费。

8. 正确或错误：固定开支每月都是一样的。

9. 正确或错误：可自由支配开支是不好的，应当避免。

10. 正确或错误：如果你的月收入为2000美元，那么一个理性的存款目标将是200美元。

11. 正确或错误：慈善除了能帮助他人，还可以减免税。



情境：好消息，你在“如何成为存钱能手”作文竞赛中获得了第一名，本地一家银行奖励给你500美元奖金。现在问题是，“你将怎么花这笔钱？”将这笔钱花在需要的东西（比如帮助补贴家用）和想要的东西（比如跟朋友开派对？）上，并且不要忘记留出一定金额存起来。

列出你将用奖金买的东西，是需要的还是想要的，以及每一项的金额。记着你的总预算是500美元。

购买的商品/开支需要还是想要？花费金额

________________________________________ _______________ $______________

________________________________________ _______________ $______________

________________________________________ _______________ $______________

________________________________________ _______________ $______________

________________________________________ _______________ $______________

________________________________________ _______________ $______________

________________________________________ _______________ $______________

________________________________________ _______________ $______________

________________________________________ _______________ $______________

________________________________________ _______________ $______________

________________________________________ _______________ $______________

________________________________________ _______________ $______________

总额: $______________


模块2 // 答案

测验答案:

1. 正确 2. 固定开支 3. 错误。这或许是预算的结果之一，但其主要目的是更好的了解和控制个人财务。 4. 否 5. 10% 6. 正确 7. 正确 8. 正确 9. 错误。应当每个月仔细评估，而且完全消除是不切现实的。可自由支配开支可以是对存钱高手的一种奖励。 10. 正确 11. 正确

模块3 // 避免财务隐患半职业： 14-18岁


模块3 // 避免财务隐患

概述: 本课中，学生们将了解可能影响其资金的两大常见财务隐患：负债和身份盗窃。他们将学习如何保持良好的财务习惯并采取一定的安全措施来防止这两种风险。他们还将认识到身份盗窃和负债的短期和长期影响，以及每种具体的补救方式，从而完善资金管理。

年龄段: 11-14岁



学习目标:

• 识别可能增加或降低负债或身份被盗风险的习惯

• 了解负债和身份盗窃会对你的信用和财务健康的影响情况

• 掌握负债和身份盗窃相关的常用术语

• 探讨还清债务和解决身份盗窃的方法

• 了解有关债务催收的消费者权利





足球比赛中，运动员在场上面临着一定风险，比如受伤或者被罚。但某些简单的动作，比如上场前的热身以及了解比赛规则都可以帮助最大限度减少此类情况发生的可能性。同样，某些行为或疏忽可能给你的个人财务带来负面影响。例如，一些不好的习惯，比如用信用卡购买你根本无法负担的东西，或没有做预算，都容易导致负债越积越多。与此类似，如果没有保护好你的自动取款机PIN码或选择容易被猜出的账户密码都容易使你的账户受到攻击，身份被盗。好在这些隐患都是可以避免的。

所谓债务，就是当你欠的金额超过你拥有的或者可以偿还的金额。导致负债的一种情况是冲动的购买决定，而没有考虑你是否真的负担得起或者你是否真的需要这个东西。

展开讨论：让学生们说说他们认为的债务是什么，以及导致的原因。人们怎么会负债？

避免债务缠身当找亲戚朋友借钱购买最新电子产品时，根本没有想到要如何来偿还这笔钱。但对于一个在大学学习以及今后独立的年轻人来说，有能力在一定的合理时间内偿还借款是一项非常重要的能力。

注意事项虽然开立信用卡账户是建立信用历史的重要一步，但如果处理不当，也会导致无法管理的债务。无法管理的债务并非一夜间出现，而是一系列错误财务决定和习惯累积结果。你可以采用一些好的习惯，使你理性地使用信用卡而不会债务累累。

避免不必要的购买: 记住想要和需要之间的区别。在每次购买前，先问问自己：1. 这真的是我“需要”的东西吗，还只是我“想要”的呢？2. 我能负担得起吗？3. 我怎么付钱？4. 如果买下，有没有什么负面的后果？

知道你的预算: 编制并遵守预算可以帮助你掌握还有多少钱可以用。如果买一个东西会让你的预算不平衡，你或许需要想办法在别的方面省下来，或者推迟购买，直到你存够钱。一旦债务开始累积，就很难回到正轨。

在自己的能力范围内: 这是说，应当确保你的收入超过你的开支。如果你正过着入不敷出的生活，并且利用信用购买自己无法立即支付的东西，那么说明你应当减少开支，或者增加收入。

债务影响良好的信用习惯可以帮助你建立积极的信用历史，而不好的习惯可能导致无法管理的债务，并且可能在你的信用报告上添上负面信息，从而最终降低你的信用积分。累积太多债务（比如错过偿还时间或超过信用额度）的一些潜在影响包括产生逾期费、需要支付较高的信用卡和汽车贷款利息，甚至可能给租房或找工作带来麻烦。

减轻债务如果债务开始像滚雪球似的越积越多，有一些方法可以让你的财务重新回到正轨。首先，你需要减少不必要的开支。写下你每个月花费的每一分钱，并看看哪些东西是可有可无的。

然后，很重要的是就应当明白你欠了多少钱，并制定一个偿还计划。很多专家建议首先还清利率最高的债务，同时继续偿还所有账户上的最低还款额，然后再还清利率第二高的账户债务。

债务顾问都是专业人员，可以帮助你编制切合现实的预算并制定一份偿还计划。寻找一位声誉较好的、非盈利债务顾问机构提供免费或低成本服务。

如果某人深陷债务，自己无法脱身，他们或许可以考虑申请破产作为下策。虽然破产可以帮助消除或者减少债务，但这会对你的信用得分造成恶劣影响，并且会在你的信用历史上保留十年之久，影响买房、开立新的信用卡账户或者申请任何形式的贷款。



债务催收权利如果你发现自己深陷债务，无法偿还，那么你应当了解收债人可以采取的相关行动和你的权利。法律保障收债人在收债时遵守具体的程序和规章制度。例如，根据《公平债务催收作业法》，收债人只能在早8点到晚9点之间打电话，并且禁止到你工作地方联系你，更不能使用辱骂语言等。

身份盗窃就像滥用信贷会导致债务一样，在错误的情况下或者跟错误的人分享个人信息可能会使你的身份被盗。身份盗窃犯使用各种方法非法收集个人信息并不断想出新招，包括偷取你丢弃在垃圾中的公务文书上的信息，在自动取款机旁边偷看你的PIN码，以及获取你脸谱账户上的个人信息。

犯罪分子还会使用一些更常见的骗局通过你的电脑或手机获取你的个人信息：例如，网络钓鱼，有人假扮某权威机构（比如你的银行），给你发邮件，设法骗你提供或确认个人信息或账户信息，然后用于建立假的新账户；以及语音钓鱼，用人工或者自动语音电话方式试图通过电话获得你的信息。

保护自己免于身份盗窃虽然新的骗局不断出现，但无论在银行、在家还是在网上，还是有一些可以保护自己的方法。

• 如果你的信用卡、借记卡或预付卡丢失或被偷，立即通知发卡机构。此外，还要报警，并利用报警记录作为今后跟债权人就欺诈消费款项进行辩论的证据。

• 为了预防起见，在安全的地方保留记录有所有信用卡和借记卡账户号码的清单，以及每家发卡机构的电话号码。

• 网上购物时，使用通常以https://开头的安全网站，并使用SSL加密码和证书来保证交易是安全的，不会受到黑客攻击。

• 保护好你的账户号码。不要随便在电话或者邮件里将你的账户号码告诉他人；只有在你自己联系这些公司的情况下才告诉对方。社会保险号和其他个人信息也是一样。

• 销毁可能出现卡号的任何文件或凭条。

• 一定不要通过电子邮件发送卡号或其他身份信息，因为这通常不安全。

• 保护PIN码，这是跟你的借记卡或预付卡相关的个人识别码，你可以选择你可以记住的随机数字，但不能是个人信息相关的号码，比如生日或者住址。不要把PIN码写在卡片背面或者放在钱包里。

• 每个月都检查对账单和至少一年查看一次信用报告，确保没有出现欺诈性收费。

如何解决身份盗窃情况身份盗窃会对你的财务带来非常大的负面影响。如果你认为你名下的某个账户受到安全威胁，或者你的身份可能已被盗，那么一定要迅速通知相关机构，这非常重要。

• 第一步：通知账户机构

通知你认为受到安全威胁的账户的颁发银行、信用社或其他发卡机构，请他们关闭账户，并重新开立一个新的账户。同时更改任何相关的密码或PIN 码。


• 第二步：联系信用机构

通知他们账户出现的问题并请他们在你的信用档案上标注初次欺诈警报，这会使以你的姓名开立新账户或者使用现有账户变得很难。标注欺诈警报可以使你从每家信用机构获得一份免费的信用报告。仔细检查有无任何错误、欺诈性行为或者来自不熟悉来源的信用调查。

•第三步：提交盗窃报告

如果你确信有人盗取了你的账户或者以别的形式盗取了你的身份，向警方提交详细的身份盗窃报告。联邦交易委员会网站上有详细的步骤说明。同时。你还可以向委员会提出投诉，这样你的案件就会录入打击犯罪全球数据库。



模块3 // 讨论

信用：识别好的和不好的举债行为

说明：看看下面的信用情境，判断每个决定对个人的财务未来会有怎样的正面和负面影响。

情境1

莱安刚刚搬进第一个公寓，他想买一台纯平电视放在客厅。他也在工作，但还要支付大学学费、教材和房租，他的手头比较紧。当地一家电子商店提供一些折扣，他决定抓住机会，利用最高信用额度买了一台。请问这是好的还是不好的举债行为？为什么？

答案：莱安希望有一台新电视，这属于想要的开支，因此，并不是很好的利用信用购买行为，特别是学费、房租和书本上面还需要用钱。如果他不能还掉这笔贷款，他的信用得分就会受影响。

情境2

布莱克刚刚大学毕业，在一家营销公司做平面设计师。他想在公司附近买一个10万美元的公寓，他攒的钱已经够付20%的首付。剩下的8万他计划贷款，或者做按揭。请问这是好的还是不好的举债行为？为什么？

答案：布莱克有稳定的工作，并且可以支付首付，所以买公寓是一个不错的投资。房屋贷款让布莱克有机会继续打造信用历史和信用度。

情境3

诺拉听说开立很多信用卡账户是建立信用的一个好方法。她目前有五张信用卡，但有时候会忘记及时偿还账单，通常每张卡上都有欠款。她经常光顾的商店给她的下一次购物提供一张50美元的优惠券，承诺如果她再开一张信用卡，以后会有更多的优惠券。她决定再开一张信用卡来获得折扣。请问这个行为是好还是不好？为什么呢？

答案：因为诺拉已经有五张信用卡，并且有时候还不会及时支付账单，那么再开一张信用卡可能会影响她的信用得分，如果她继续逾期还款的话。


模块3 // 测验

请回答下列问题：

1. 正确或错误：网络钓鱼和语音钓鱼是身份盗窃的常见形式。

2. 正确或错误：将你的银行账户信息和PIN码告诉学校的朋友是没有风险的行为。

3. 哪种习惯会增加你的负债风险？

4. 列出可以降低身份盗窃受害者风险的三件事情。

5. 正确或错误：你不需要拥有信用卡也可能成为身份盗窃的受害者。

6. 如果你的银行给你发邮件让你提供私人信息，这么做是否安全？

7. 正确或错误：查看账户对账单是保护自己免遭身份盗窃的一种方式。

8. 正确或错误：用信用卡来支付你的度假开销，而你短时间内无法还清这笔钱，这是“坏的负债”。

9. 正确或错误：最好的PIN码是你不会忘记的数字，比如你的地址、生日或宠物的名字。

10. 如果你利用信用消费超出你的收入，那么会发生什么？



根据你对身份盗窃的了解，做情境练习，假设你认为你的一个信用卡账户已受到安全威胁。写下你应当采取的步骤，来练习有关方面（如信用卡发卡机构和信用局），以及如果你怀疑身份已被盗应当采取的行动。

情境: ________________________________________________________________________________________

_____________________________________________________________________________________________

_________________________________________________________________________________________

第一步: 你的账户已受到安全威胁，首先应该怎么做来保护你自己和你的财务？

______________________________________________________________

第二步: 下一步怎么做才能确保你的账户不会受到安全威胁？

______________________________________________________________

第三步: 如果你确定的确有人偷窃你账户上的钱，或者你成为其他形式的身份盗窃受害者，你应当怎么做？

______________________________________________________________

第四步: 你应如何不断监控你的信用情况？

______________________________________________________________


模块3 // 答案

测验答案:

1. 正确 2. 错误 3. 下列任何一种行为都对：入不敷出；不做预算；信用卡只偿还最低还款额；错误地使用信用 4. 定期检查账户对账单或信用报告，避免泄露个人信息、仔细选择PIN码并保护好 5. 正确 6. 否 7. 正确 8. 正确 9. 错误 10. 债务

练习答案:

1. 联系发卡机构并要求关闭账户，并重新开立一个新的账户；同时更改任何相关的密码或PIN码。

2. 联系所有三家信用局并在你的信用档案上标注初次欺诈警报。

3. 向警察提交详细的身份盗窃报告。你还可以向联邦贸易委员会提出投诉。

4. 定期从三家信用机构订购信用报告，并且检查有无错误、欺诈性收费、陌生账户等。

模块4 // 你的信用程度如何？半职业： 14-18岁


模块4 // 你的信用程度如何？

概述: 本课中，学生们将了解信用是什么、如何建立和保持个人信用程度，以及如何保护信用。本课还提供一些方法来帮助了解信用历史以及如何改善，从而改善你的财务前景。

年龄段: 11-14岁



学习目标:

• 了解信用程度的含义

• 了解信用卡的“3C”要素

• 明白什么时候使用信用，什么时候不用

• 了解信用积分和信用报告的作用





和其他体育运动一样，足球也会利用统计学来衡量每个球员的表现，以及团队在联队中的排名。这些成绩对球员的职业生涯以及球队能否进入季后赛都非常重要。

当你开始使用信用，不管是通过信用卡、学生贷款甚至是以你自己的姓名签的电话合约，你都已开始打造信用历史。你的信用历史有点像球员的成绩统计。通过你信用报告上过去的财务数字，银行或放款人可以评估和衡量你还清贷款的可能性。你的信用报告和信用积分是根据你在资金方面过去的表现，说明你的信用风险程度。

避免犯错误从而损害你的信用程度非常重要，因为一旦你的信用受损，你会发现将很难恢复。

信用程度良好的好处:

• 你更容易获得贷款和信用卡账户优惠利率

• 你可能有资格获得较低的车险费率

• 你可以不需要大笔存款就能开立住宅或者公寓的水电煤气账户

认为不具有信用程度的后果:

• 你将无法获得贷款或申请信用卡

• 你将被收取较高的信用卡和贷款利率

• 在你申请租住公寓时，你可能会被视为没有良好信用历史的申请者


模块4 // 讨论

建立、维护和保护信用当放款人考虑你的贷款或信用卡请求时，他们主要的考虑是，你能否、会否及时负责地偿还借款？也就是说，你是否具有良好信用程度？他们在做决定时会使用很多工具并考虑很多因素。

信用的“3C”要素将决定你的信用程度放款人是否会批准你的汽车贷款或学生贷款？手机服务提供商是否批准你的手机合同？房东是否和你签订租赁合同？你是不是一个好的应聘者？这些决策者在评估过程时会根据下面三个要素来判断：

• 品行：你如何履行财务义务

• 资本：你拥有的资产，包括房产、储蓄和投资

• 能力：根据你的收入，你可以处理多少债务

品行品行主要评估你偿还债务的可能性。潜在的放款人会考察你过去的还款历史，包括：

• 你以前有没有使用过信用？ • 你有没有及时支付账单？ • 你有没有曾经申请过破产？ • 你能否提供品行证明？ • 你在目前的地址居住了多久？ • 你目前的工作已做了长时间？

资本放款人往往想知道万一你失去工作或者拖欠偿还贷款，你有没有任何资产来保证贷款。

• 你拥有什么房产可以保证贷款？ • 你有没有储蓄账户？ • 你有没有投资可以用作抵押？

能力能力主要根据你目前的财务状况，考虑你可以应对多少债务。放款人想知道你有没有固定工作可以提供足够收入来支持你的信用。

• 你有没有稳定的工作或收入？ • 你的收入多少？ • 你有多少其他贷款需要偿还？ • 你目前的生活开支是多少？ • 你目前的负债是多少？ • 你需要抚养多少人？


信用积分和报告你的信用报告有你详细的信用历史，放款人或房东在考虑给你发放贷款、签发信用卡或出租公寓时会考虑这些。你每年可以免费获取一份信用报告；重要的是应当定期查看你的报告来确保其中没有可能对你的信用记录造成负面影响的不准确信息或者欺诈性交易。

你的信用积分有助放款人知道借钱给你的风险。（最常用的信用积分是FICO模型，范围是300到850。）你的积分越高，信誉越好。如果得分低，那么应当通过及时缴费、尽量减少的信用卡欠款来提高信用程度。随着时间的推移，这些习惯将帮助提高你的得分。

提高信用程度的方法:

还清债务每个月还清信用卡欠款。如果你发现自己无法做到，那么也要尽快还清债务。债权人会查看你的欠款和信用额度之间的差距。未使用的额度越多，信用程度就越好。信用卡如果使用得当，将能帮助提高你的信用程度。

开支比收入少在自己能力范围之内消费，可以存更多的钱，进行储蓄会提高上面所说的“3C”等级。

保留旧的账户放款人往往会看你的信用历史长短。保留旧的信用卡账户，即使结余为零，可以从以下两个方面帮助你的信用：一方面，它可以让你的信用历史更长；第二，当你注销账户时，你会降低你可以使用的总信用额度，同时也会提高你其他贷款和信用卡上的结余比率。

及时缴付账单如果你无法及时支付账单，在迟缴之前先打电话给各公司解释一下你的情况。往往你们可以达成某种协议，允许你先偿还可以偿还的部分金额。因为你这样做是对你的债权人负责，因此对你信用程度的损害比如果逾期偿还或者不偿还小很多。

避免破产破产是一种法律状态，由法庭宣布你无法或者因能力有限而无法还清你的债务。破产是下策。很多破产都是可以避免的。破产会在你的信用历史上保留7到10年。

模块4 // 讨论 (继续)


模块4 // 测验

请回答下列问题：

1. 正确或错误：保留旧的账户，即使它们的结余额为零，都有助延长你的信用历史。

2. 正确或错误：信用卡上存有很多债务有助于提高你的信用程度。

3. 正确或错误：当你无法偿还时，联系你的放款人是保护你信用程度的正确做法。

4. 正确或错误：房子也被视为资本。

5. 正确或错误：如果你的信用程度很低，那么你的信用卡利率也会很低。

6. 正确或错误：破产是处理债务的最好办法。

7. FICO信用积分的范围是从多少到多少？

8. 正确或错误：债权人根据你的信用积分和信用报告来决定你的信用程度。



品行、资本和能力是信用的三大要素，称作“3C”要素，放款人通常用这几个标准来衡量一个人的信用程度。

品行是看你过去如何用钱。你是否及时缴付账单？有没有信用卡？有没有申请过破产？在你的房子里住了多久，目前的工作做了多久？

资本是指你目前拥有的资产，比如房产、储蓄和投资。放款人想知道你是否有能力偿还贷款。

能力衡量的是你目前的财务状况，以及根据你的收入你可以负担多少债务。你有没有工作？工资多少？你有什么其他债务？你有没有小孩或者其他人需要你抚养？

考虑下面的情况，判断是否对信用有影响；如果有，它们属于什么类型。有时候答案可能不止一个。

示例: 品行资本能力无关

乔四年前申请破产。 X

丹尼斯及时支付账单。

马赛拉刚刚贷款买了一辆新车。

乔治有四个年纪尚小的孩子。

诺拉会说英语和西班牙语。

埃里克有自己的房子和一个小度假屋。

路易莎年薪5万美元。

雅各布过去十年已用过六张信用卡。

安娜去年换了三次工作。

比尔从祖父那里继承了一个稀有并且珍贵的石头藏品。

裕子的智商为169。


模块4 // 答案

测验答案:

1. 正确 2. 错误 3. 正确 4. 错误 5. 错误 6. 错误 7. 300到850 8. 正确

练习答案:

示例: 品行资本能力无关

乔四年前申请破产。 X

丹尼斯及时支付账单。 X

马赛拉刚刚贷款买了一辆新车。 X

乔治有四个年纪尚小的孩子。 X

诺拉会说英语和西班牙语。 X

埃里克有自己的房子和一个小度假屋。 X

路易莎年薪5万美元。 X X

雅各布过去十年已用过六张信用卡。 X

安娜去年换了三次工作。 X X

比尔从祖父那里继承了一个稀有并且珍贵的石头藏品。 X

裕子的智商为169。 X

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