JULIO

2013

CRÉDITOCOOPERATIVO

Revista de laFederación Argentina

de Cooperativasde Crédito

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70 AÑOS de personajes INOLVIDABLES

Una miradasobre la economía argentina

Por Arnaldo Bocco

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CRÉDITO COOPERATIVOÓrgano oficial de la Federación Argentina de Cooperativas de Crédito Ltda.

Director Institucional: Luis Angel PuigResponsable editorial: Alberto Bavestrello

Av. Belgrano 1915, piso 6, C1094AABBuenos Aires - ArgentinaTel/Fax (54 11) 4954-0532www.faccredito.org.arE-Mail: fedarcoop@gmail.com

CONSEJO DE ADMINISTRACIÓN 2012/2013

PRESIDENTEBICA, CEM Ltda. representada por el Cr. Luis Ángel Puig

VICEPRESIDENTE 1o

Cooperativa de Crédito, Consumo y Vivienda Ltda. Florida, representada por el Dr. Simón Abel Groll

VICEPRESIDENTE 2o

Cooperativa Integral Independencia Ltda. representada por el Sr. Eugenio Viale

SECRETARIOSudecor Litoral Cooperativa Ltda. representada por el Ing. Héctor Velilla

PROSECRETARIODe Los Arroyos Coop. de Emprendimientos Múltiples Ltda. representada por el Sr. Aldo R. Pernigotti

TESOREROCooperativa de Crédito La Plata Ltda. representada por el Sr. Enrique Saufbler

PROTESOREROCooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo Unicred Ltda. representada por el Sr. Rubén Iaschinsky

VOCALES TITULARES· Cooperativa de Emprendimientos Múltiples Carlos Pellegrini Ltda. representada por el Cr. Elidio Bonardi· Gestisur Cooperativa de Crédito y Vivienda Ltda. representada por el Sr. Claudio Browczuk

VOCALES SUPLENTES· Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo Palmares Ltda. representada por el Sr. Néstor Lemesoff· Cooperativa de Crédito y Consumo Procred Ltda. representada por el Cr. Eduardo Contarbio

SINDICO TITULARCooperativa de Crédito, Consumo y Vivienda Del Litoral representada porel Dr. Ricardo Liberman

SINDICO SUPLENTECooperativa Institucional de Inversión y Vivienda Ltda. representada por el Cr. Erardo L. Raspini

Todos los derechos reservados.RNPI en trámite

Es una realización de TODO MEDIO SRL Av. Directorio 2157 - piso 7Arevistafaccredito@gmail.com

Director: Nolo CorreaSecretaria de redacción: Sol SantoroDiseño gráfico: Alberto CarbonattoColaboran: Julio Mendelbaun, Patricia Redondo, Alberto Gonzaga.

EDITORIAL

SEMINARIO COMENTARIOSDE CAFE

NOTA DE TAPA HISTORIA

SERVICIOS/OPINIÓN ASOCIADAS ARTE

Editorial

SEMINARIO Capital FederalSEMINARIO La PlataUna mirada sobre la economía argentina, por Arnaldo BoccoSEMINARIO Lavado de activos

Servicios de la FACC. Proyecciones, por Facundo BoccoServicios de la FACC. Auditorías, por Alfredo AlalufEl regreso a CooperarEntrevista a Ariel Guarco

CONCRED Una historia familiarNuevas asociadasAsociadas

Microcréditos

El cooperativismo de crédito en Argentina. Parte IV, por Walther Marcolini

Hilda Bernard: 70 años de personajes inolvidables

Comentarios de café

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Índice

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Ya cumplido medio año de este 2013, empezamos a ver un panorama distinto, de mayor trabajo, en conjunto con las asociadas. Los servicios que empezamos a prestar hacen más tangible e integrada nuestra relación con las mismas. Es así que, luego de las normativas y resoluciones dictadas por el INAES sobre el cierre del año 2012 y las modificatorias sobre el principio de año, hubo un shock profundo en las actividades del conjunto de cooperativas que ya sobre la mitad del año se ha comenzado a normalizar. Es importante en este sentido que el Órgano de Contralor acompañe el proceso desde la enseñanza, y no desde un rol de demanda permanente, ya que es mucho el esfuerzo de las cooperativas modificando sistemas informáticos, contratando personal que colabore en las nuevas tareas administrativas y participando en cuanta capacitación se brinde al efecto. Esto es, además, acompañado permanentemente desde el INAES y sus funcionarios en un trabajo conjunto, mediante seminarios, respuestas a consultas y un contacto directo y constructivo.

Desde la Federación, además, estamos acompañando con servicios y capacitación permanente, manteniendo un diálogo periódico en aspectos técnicos, siempre con el apoyo incondicional del INAES, pero esto recién comienza y los primeros pasos hay que darlos de la mano y acompañando a las más pequeñas, para que las nuevas exigencias no sean limitativas para las cooperativas de menor dimensión, y para que las regulaciones no excluyan a asociados que hace años operan con todas las cooperativas de crédito.

Retomando el anterior número: “(…) consideramos que es un momento oportuno para que, en conjunto y aprovechando economías de escala, se encaren desde la Federación servicios comunes a todas las asociadas que permitan amortiguar dichos efectos”. Trabajamos fuertemente en implementar nuevos servicios, en incorporar nuevas asociadas y en integrarnos verticalmente a una confederación de tercer grado como Cooperar, lo que en conjunto seguramente nos permitirá afianzar nuestro rol de cooperativa de cooperativas. Mantenemos el compromiso de trabajar en forma conjunta con nuestras asociadas, para que se conformen comisiones de trabajo y discusión de temas comunes a todas.

Este es un tema pendiente y va a permitir desde la Federación, potenciar servicios y trabajos comunes.

Me despido con un fuerte abrazo,

Luis Puig

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El jueves 13 de junio en la Capital Federal, se organizó un encuentro que ofreció un panorama variado de invitados, expositores y temáticas. Al comienzo de la jornada, la primera mesa contó con la presencia del Cr. Daniel Cancelli, el Dr. Arnaldo Bocco y los integrantes de la FACC Cres. Luis Alberto Bavestrello y Ricardo H. Liberman, quienes oficiaron de moderadores de la charla.

La exposición del Cr. Cancelli, a cargo de la gerencia de inspección del Instituto Nacional de Asociativismo y Economía Social, estuvo focalizada fundamentalmente en la nueva normativa del INAES (7207), informando sobre el cumplimiento y los pasos que se están dando en la actualidad. Este tema permitió que se expongan dudas e inquietudes de los presentes, posibilitando así el intercambio de información y experiencias. Por otro lado, Arnaldo Bocco habló del blanqueo de capitales, otro tema álgido para el mundo de las cooperativas que también abrió conversaciones sobre las preocupaciones que acercaron algunos presentes. Afortunadamente, para este número, contamos con la pluma de Bocco quien nos acercó una lectura sobre la actualidad del país (pág. 9).

En una jornada de gran concurrencia se llevó a cabo

un encuentro en el que se trataron diversos temas de

interés para el mundo de las cooperativas.

En la segunda parte del encuentro –break y merienda de por medio– se sumó a la mesa de debate el Cr. Alberto Chichilnitzky, (quien ya había compartido con nosotros unas palabras sobre la 7207 en el número anterior), lo cual permitió profundizar en la temática de auditoría de procesos sobre prevención de lavado de activos.

Para cerrar la jornada, encargados de la empresa Worldsys (www.worldsys.com.ar) presentaron un software desarrollados por ellos mismos que busca facilitar el manejo de la información, el cual podría ser utilizado por las cooperativas para gestionar los datos que necesitan para completar informes y presentaciones, no sólo para esta nueva normativa, sino también en pos de organizar de manera profesional y ordenada los materiales de las organizaciones.

La gran cantidad de asociados que acompañaron en esta fecha posibilitó el desarrollo de una jornada amable en la cual se priorizó el diálogo, el intercambio y el encuentro entre diversos agentes y sectores.

Presentación de Worldsys

Ricardo H. Liberman, Luis A. Bavestrello, Dr. Arnaldo Bocco y Cr. Daniel Cancelli

Cr. Daniel Cancelli

Cr. Alberto Chichilnitzky

Fotos: Laila Ali

SEMINARIOS

SEMINARIOCAPITAL FEDERAL

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El pasado 21 de mayo tuvo lugar en La Plata un nuevo seminario destinado a pensar el trabajo de las cooperativas en el marco de la situación actual, los nuevos desafíos y el trabajo hacia el futuro. Estos encuentros tienen, como objetivo, buscar el acercamiento entre y hacia las diferentes asociadas, convirtiéndose así en un excelente momento para el intercambio. Por ello es que en esta oportunidad quien jugó de local fue la Cooperativa de Crédito La Plata, que abrió sus puertas para recibir a los asistentes en la ciudad de las diagonales.

El día comenzó con una reunión del consejo de administración de la Federación, encabezada por el presidente de la misma, Luis Puig. Más tarde, se abrirían las puertas a una audiencia mayor que se dispuso a escuchar las exposiciones del Dr. Carlos Debiaggi y del Dr. Arnaldo Bocco.

Asuntos como el lavado de activos, el blanqueo de capitales y las últimas regulaciones del INAES fueron tópicos que tomaron fuerte presencia a lo largo de la jornada. Aprovechando la presencia de Debiaggi, como representante del INAES y como una de las voces convocadas para este encuentro, el diálogo generado por los presentes retomó fuertemente cuestiones relacionadas a la Resolución 7207/12 (tema de tapa de nuestra edición anterior), pudiendo aclarar algunas dudas y exponiendo diversas cuestiones que fueron surgiendo en este último tiempo, al ponerse en marcha la cumplimentación de los requisitos que la misma propone.

Hubo tiempo para preguntas, respuestas y propuestas, así como también para la charla distendida, café mediante, entre quienes se dieron cita en aquel lugar. El Dr. Bocco, nos acercó además, unas palabras que se desprenden de lo conversado durante su exposición en este seminario. Las mismas puede leerse exactamente aquí al lado (pág. 9) y permiten continuar reflexionando acerca del contexto económico del país, el cual no puede dejar de tenerse en cuenta a la hora de pensar en la actividad de las cooperativas de crédito.

Al promediar junio, la economía argentina tiene un derrotero en sintonía con pocos de los pronósticos realizados por los voceros más proclives a la defensa de los pronósticos tradicionales.

Después de un 2012 con crecimiento del PIB bajo (1.9%) y de fuertes remesas por pagos de vencimiento de deudas por encima de los 7000 millones de dólares (Boden y Multilateralerales), en el 2013, parecen soplar otros vientos. En primer lugar, la economía tuvo una recuperación de la actividad económica del orden del 2.7% en el primer trimestre. Para el segundo, meses de fuerte impacto de la agricultura y la industria ligada a ella, como de los servicios que se agilizan por la cosecha gruesa, se estima que la actividad exhibirá un producto medido año contra año del orden del 3,6/3.8%, y se prevé un crecimiento del 4% o más para fin del año.

Esta evolución está explicada por la evolución del mercado interno, la expectativa de más de 100 millones de toneladas de granos, una expansión industrial liderada por el aumento de las ventas en el mercado interno y externo de automóviles (las exportaciones a Brasil se incrementaron en el período de mayo de 2013, en relación al 2012, más del 70%), y las inversiones en obras públicas y viviendas.

Ese escenario hace también pronosticar una vuelta a una tasa de desempleo del 7% y un aumento del consumo movilizado por los recursos de los aumentos salariales, los de las jubilaciones, la AUH (asignación universal por hijo) y por los sistemas de pensiones adicionadas a los aumentos anteriores.

El 2013, como fue el 2011, es un año de recuperación y de avance, en espera de un retroceso de la tasa de inflación y de estabilización cambiaria.

Una miradasobre la economía argentina

SEMINARIOS

La ciudad de La Plata fue la elegida en esta ocasión para recibir a los expositores y asistentes de un seminario que tuvo como principal foco algunos de los retos y las preocupaciones

que en la actualidad rodean a las cooperativas de créditos.

El economista Arnaldo Bocco, palabra autorizada si las hay, nos acerca una reflexión acerca de la actualidad del país. Habla de cambios y expectativas en este análisisexplicativo a propósito del encuentro realizado en La Platael pasado mes de mayo.

Arnaldo Bocco

Economista. Graduado como licenciado, master y doctor en Economía en la Universidad York

de Canadá. Se desempeñó, entre otros, como director del Banco Central de la República

Argentina, presidente del Banco de Inversión y Comercio Exterior, vicepresidente y miembro

del consejo directivo de la Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el

Desarrollo, secretario general de la Asociación de Bancos Públicos, Privados y Regionales

de la República Argentina y Director del Banco de la Ciudad de Buenos Aires. Profesor titular

de Estado y políticas fiscales en el departamento de posgrado de la Facultad de Ciencias

Económicas, UBA, entre otros cargos docentes. Consultor de organismos internacionales, BID,

Banco Mundial, Programa de Naciones Unidas para el Desarrollo y de UNICEF.

Por Arnaldo Bocco

Fotos: Laila Ali

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PROY

ECCI

ONES Una alternativa para el

cumplimiento de las auditorias de prevención del lavado de activos y financiación del terrorismo en cooperativas y mutuales

SERVICIOS / OPINIÓN

En línea con la Resolución 7207/12 dictada por el INAES y a partir de los nuevos requerimientos que la norma exige, específicamente en su artículo 14, entre la información adicional a proporcionar para la aprobación del reglamento de créditos, la elaboración de una proyección económico-financiera de mediano plazo. La misma tiene como fin justificar la necesidad de brindar servicios crediticios a los asociados de la cooperativa como también para el medio en el que desarrolla su actividad. Este informe deberá ser legalizado por un contador público y un licenciado en economía, matriculados ambos en el Consejo Profesional que correspondiere, debiendo estar acompañado además por dictamen de la federación a la que se encuentra adherida la cooperativa (lo que obliga a las cooperativas no adheridas a federarse).

Para facilitar a las cooperativas asociadas a la FACC la elaboración de las proyecciones, la Federación estableció un acuerdo con Finanzcoop, cooperativa de servicios, que brindará asistencia técnica para su realización, contando con profesionales especializados,matriculados para dicha tarea.

El sistema de trabajo que proponemos es sencillo. En primer lugar, Finanzcoop tiene elaborado un set de estimaciones de las variables macroeconómicas y sectoriales relevantes (que se van actualizando periódicamente), que dan un marco coherente a las proyecciones de la cooperativa. Luego, a partir del último balance cerrado de la cooperativa, y tomando como base el modelo desarrollado por Finanzcoop -en base a los requisitos y en un formato congruente al conformado por el INAES en la resolución-, se proyectarán en forma articulada la evolución de sus distintos componentes por un plazo de 24 meses. Este trabajo se realizará en conjunto con la

Como ya es conocido por todos nosotros, a principios del año 2012 la Resolución UIF 11/2012 reglamentó el régimen de información de operaciones sospechosas de lavado de activos y de financiación del terrorismo que deberán observar las mutuales y cooperativas que realicen operaciones de crédito, ayuda económica mutual y gestión de préstamos, en su condición de sujetos obligados a reportar operaciones sospechosas desde la última modificación de la Ley 25.246.

Entre otros aspectos, sus lineamientos establecen la obligatoriedad de implementar, como parte de la política de prevención, auditorías internas periódicas específicas sobre este tema, para verificar el cumplimiento de las disposiciones de la ley y de estas resoluciones.

El artículo 8º de la Resolución UIF 11/2012 establece textualmente: “Deberá preverse un sistema de auditoría interna anual que tenga por objeto verificar el cumplimiento efectivo de los procedimientos y políticas de prevención de Lavado de Activos y la Financiación del Terrorismo. Los resultados que arrojen los procedimientos de auditoría aplicados deberán ser comunicados anualmente al Oficial de Cumplimiento. En el caso de que este último detecte deficiencias en cuanto a la implementación y cumplimiento de las políticas de prevención de Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo, deberá adoptar las medidas necesarias para corregirlas”.

cooperativa, en base a sus expectativas futuras, a sus planes de desarrollo y tomando como parámetro las estimaciones económicas que darán consistencia técnica a los supuestos que construirán la proyección de mediano plazo.

Por un lado, desde el activo se trabajará especialmente con la apertura por tipo de crédito a las actividades económicas (por ejemplo, a sola firma, descuento de títulos, etc.) y los préstamos personales o de consumo, ambos rubros desagregando asociados y no asociados, diversos rendimientos y amortizaciones. Por el lado del pasivo, se abrirán las diversas alternativas de fondeo con las que pueden operar las cooperativas, cada una con sus particularidades y distinto costo de fondeo. También se proyectará hacia futuro la generación de excedentes por línea, los gastos y costos operativos en todas sus formas y los ingresos por servicios con los asociados.

Adicionalmente y cómo una forma de agregarle valor a las proyecciones, el modelo se ha construido de forma tal que se evalúe en cada instante de la proyección el cumplimiento de las relaciones técnicas estipuladas en la regulación: la relación de endeudamiento con capital líquido como con el patrimonio neto y los límites de préstamos a asociados y no asociados. Esto permitirá a las cooperativas observar, planificar y definir direcciones de trabajo que permitan respetar el cumplimiento de actuales normas.

Finalmente, en función no sólo de cumplimentar la normativa sino también de brindar mayores herramientas a las cooperativas, el modelo permite extraer distintos indicadores técnicos que permitirán analizar cuestiones centrales sobre el funcionamiento de la cooperativa, por ejemplo relaciones de gasto sobre activos, tasa de equilibrio, costo de fondeo, etc. De esta forma, las cooperativas podrán evaluar la consistencia de su operatoria y anticipar desvíos y riesgos, para poder ubicarse en un sendero de crecimiento sustentable.

Las tareas a desarrollar son complejas y requieren calificados conocimientos por parte de quienes las tendrán a su cargo. Y, complementariamente, como estos controles tienen por objetivo verificar el cumplimiento efectivo de los procedimientos y políticas de prevención de Lavado de Activos y la Financiación del Terrorismo, la auditoría interna de prevención de lavado deberá ser independiente, tanto de las áreas operativas involucradas en la actividad diaria, como de la auditoría interna operativa, si es que la entidad contara con ella, circunstancia que no es habitual.

Ello implica la necesidad de contar con personal calificado y destinado específicamente a estas tareas, lo cual implica la necesidad de incurrir en costos adicionales de importancia a fin de dar cumplimiento a las regulaciones impuestas.

Pero la imperiosa necesidad de, en forma paralela al cumplimiento de las disposiciones normativas, continuar siendo eficientes y competitivos, permite visualizar una importante alternativa hacia la cual en los últimos años se han venido volcando muchas empresas, el “outsourcing” o tercerización de actividades en aquellas áreas en las que resulta factible y, por las razones comentadas, necesario a la vez. Ello implica la contratación de servicios a terceros que cuentan con especialización y trayectoria en esas funciones y que en general vienen desempeñando esas tareas en entidades similares, lo que importa una singular acumulación de experiencia que va a

Facundo Bocco Proietti nos acerca un texto de su propia pluma que explica cómo funciona la elaboración de proyecciones económico-financieras, así como la participación que, mediante un acuerdo con la Federación, realiza Finanzcoop.

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Dr. Alfredo Oscar Alaluf

Contador Público (UBA). Socio del

Estudio Alaluf & Asociados, asesor

en la materia de la Federación

Argentina de Cooperativas

de Crédito y de la Cámara de

Emisores Regionales de Tarjetas

de Crédito y Consumo no

Bancarias (CERTACYC).

asegurar un desarrollo eficiente de las mismas, con un costo sensiblemente inferior al que requeriría dotar a la entidad de estructuras propias para hacerlo, y una importante protección y respaldo a la responsabilidad del funcionario de la entidad que se designe a cargo de la función de auditor interno.

En general, aquellos entes que se han volcado hacia la tercerización de servicios han obtenido importantes beneficios en forma inmediata. Los primeros que surgen a simple vista son el ahorro de tiempo y de dinero. Y si bien estos beneficios suelen ser medibles o visibles en un primer análisis, existen otras ventajas no menos importantes como lo son la paulatina transmisión que en la práctica los prestadores de los servicios tercerizados van haciendo de sus conocimientos al personal del ente que los contrata y simultáneamente éstos van incorporando a lo largo del tiempo.

A modo de conclusión, el costo de las regulaciones tiene un alto impacto, el desafío y la necesidad en los tiempos actuales es minimizarlo optimizando la utilización de la totalidad de los recursos disponibles. En este marco, tercerizar la ejecución de las tareas de auditoría interna de prevención de lavado de activos y financiación del terrorismo surge como una interesante alternativa a fin de lograr los objetivos perseguidos y que, paralelamente, va a permitir beneficiarse con las ventajas antes mencionadas.

TERCERIZACIÓN DE SERVICIOS:

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Hay algo (o mucho) de lindo, de amable y de casi mágico en escuchar las historias familiares. Esas que, además, le dan vida a lugares o a instituciones y llenan de anécdotas y de nombres propios los pasillos de un espacio dedicado al trabajo. Dos pisos arriba de la Avenida Corrientes, en el barrio porteño de Villa Crespo, el presidente de Concred, Dr. Felipe Tenembaum, nos recibe amablemente para hablar sobre el trabajo que allí se lleva a cabo. En lo que se convierte en una cálida charla nos cuenta desde los orígenes de esta cooperativa, hasta los deseos y proyectos que esperan para el futuro.

¿Cómo surge Concred?Esto empezó con mi padre, y mi abuelo, en el año ’62, con una cooperativa que se llamó Herco y que era de los herrajeros, fundamentalmente de provisión de herraje. Quienes la conformaban tenían negocio o fábrica de herrajes, ponían sus materiales a disposición de la cooperativa que los compraba y, luego, vendía a los propios asociados que necesitaban para una obra, o para muebles. En el ‘68, a mi padre se le ocurre armar créditos para los mismos asociados, surgiendo así Herco Cooperativa de Crédito, bajo la esfera del Banco Central. Más tarde, durante el gobierno de Onganía se empezó a perseguir mucho, a través del Banco Central, a las cooperativas, así como a todo lo que tenía algún quehacer de izquierda. Ellos cierran la entidad, la liquidan a través del Banco Central y solicitan al instituto regulador una entidad cooperativa que no tome ahorro público, que no permitan imposiciones de terceros y que sea de capital propio, de los asociados. Va pasando el tiempo, ya en los ’70, cuando se hace el primer estatuto, yo tenía doce años y ya comía cheques aunque no sabía de qué estaban hechos. Más adelante, mi padre funda Concred junto a ocho personas más. Continuaron siendo de capital propio y así empieza la historia.

Una historia familiar

CONC

RED

Hoy cuentan con alrededor de 2000 asociados, ¿pueden identificar un perfil específico entre ellos?Concred siempre apunta a la pyme, nosotros no damos créditos a personas físicas, salvo que se trate de alguien que tenga algún emprendimiento, por algún tema empresario. No hacemos Anses, ni descuento por planilla, ni préstamos para consumo. Trabajamos sólo con pymes, a través de distintas herramientas: descuento de cheque, descuento de facturas de primera línea, hipotecas en flotantes, descuento de contratos de abastecimiento; varios formatos que se van generando acá.

¿Estas pymes pertenecen a algún rubro en especial?Es un universo de pymes. No hay un foco en determinada industria, sí puedo decir con quienes no trabajamos. No trabajamos con aquellas pymes que manejan volúmenes muy grandes de valores; tractores por ejemplo, para lo cual los cheques son a lo mejor de 200 o 300 mil pesos, eso no es para nosotros. Hacemos foco en aquellas que manejan muchos cheques y facturas; no por mucho monto sino por mucha cantidad.

¿Tienen planes de ampliar o encarar nuevos proyectos?Teníamos ganas de abrir alguna que otra sucursal, hemos tenido una en Campana durante tres años y medio y luego cerramos por una cuestión estratégica. Hace un tiempo estaba la idea de abrir algo parecido, por acá, a préstamos personales y abocarnos un poco a eso, por ahora vamos a esperar pero ya veremos.

NUESTRAS ASOCIADAS

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Un grupo de cooperativistas vieron que muchos microempresarios tenían necesidad de contar con financiamiento rápido y a costos razonables. Es así que comenzaron a trabajar para constituir la cooperativa que abrió sus puertas en 2009, con la expectativa de dar servicio de crédito a pymes e individuos del ámbito del Gran Buenos Aires, a partir de la experiencia en el sector de varios integrantes de la administración.

Centra su operatoria en el crédito a sus asociados contra la cesión de medios de pago como garantía, y hace hincapié en la atención personalizada, flexibilidad y dinámica a fin de brindar un servicio que contemple los requerimientos financieros actuales.

Cooperativa Canal tiene sus oficinas en Florida 375, 1º, oficina “A”, en zona del microcentro, contando hoy en día con veinte empleados.

“Estamos felices y expectantes de integrarnos a la Federación, y abocando esfuerzos, al igual que el resto de las entidades, para adecuarnos al nuevo escenario normativo, para seguir asistiendo a nuestros asociados que día a día van mostrando participación y confianza en nuestro Consejo de Administración”.

Con 10 años de trayectoria y un staff de profesionales altamente capacitados, con vasta experiencia en el mercado financiero, brindan un servicio enfocado a satisfacer las necesidades de sus asociados.

A través de una nueva visión del mercado financiero, buscan diferenciarse a partir del dinamismo y la creatividad. Esa es su propuesta de operaciones y servicios financieros.

La misión: brindar a los asociados un servicio altamente profesional, y establecer con las empresas asociadas relaciones de compromiso a largo plazo, en un marco de beneficio, ética y confianza mutua.

El compromiso: superar día a día el nivel de calidad de sus servicios para beneficio de los asociados. Flexibilidad, agilidad y respuesta inmediata.Actualmente, sus oficinas se encuentran en Maipú 255, 9º, y la página Web de esta cooperativa es www.catalinascredito.com.ar.

Esta cooperativa de crédito, vivienda y consumo, tiene como característica principal el proveer ayuda económica y servicios a jubilados, a través del código de descuento Anses, y a empleados públicos que, principalmente, pertenecen a la fuerza de seguridad.

Sus oficinas se encuentran en Av. Córdoba 673, 1º. Y a través de su página Web www.credisis.com.ar, se pueden conocer mejor sus tipos de préstamos personales, junto con los requisitos, las cuotas o los valores ofrecidos.

Recibimos con entusiasmo a tres nuevas asociadas que se suman a la Federación para continuar el trabajo en conjunto. Aquí una breve descripción de las recién llegadas:

NUEVAS ASOCIADAS

Cooperativa de Crédito CANAL Ltda.

CATALINAS Cooperativa de Crédito, Consumo y Vivienda Ltda.

CREDISIS Cooperativa de Crédito,Consumo y Vivienda Ltda.

NUESTRAS ASOCIADAS

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MICROCREDITOS

En el marco de las actividades sociales y en aplicación de los principios cooperativos, desde la Federación Argentina de Cooperativas de Crédito estamos trabajando conjuntamente con el IAEM, FEDESAM y el INAES en avanzar en líneas de microcréditos que, con aportes de las asociadas, sean colocadas en desarrollos productivos y con origen en cooperativas. Junto al INAES estamos trabajando y volcando nuestros esfuerzos en desarrollos de productos financieros acordes a las necesidades de los productores regionales y con tasas subsidiadas.Para reflexionar y acercarnos a los microcréditos, contamos afortunadamente con una voz autorizada en la materia: la de César Malatto, quien se desempeña en la dirección del programa de microcréditos del INAES. Hoy lo visitamos para realizar una entrevista que creemos enriquece a nuestro medio y al cooperativismo todo.

¿Cómo se vinculan las cooperativas y los programas de microcréditos?En principio hay que decir que el cooperativismo propicia un desarrollo territorial que no tiene otro sector de la economía en la Argentina; como prestador de servicios, desarrollador de comercio, de cuestiones de crédito, de servicios esenciales, telefonía, Internet. El cooperativismo tiene una capilaridad, una estructura orgánica desarrollada históricamente a través de organizaciones de base, segundo y tercer grado. Esto hace que sea un sector muy fuerte y presente en la vida nacional. Es por ello que el microcrédito puede fluir naturalmente a través de las mutuales y las cooperativas, trabajamos muy ligados a las federaciones. Aquí estamos hablando de un microcrédito argentino ya que es el Estado el que interviene. El presupuesto de los fondos lo suministra en un 100% el Estado Nacional. Hay un piso de 100 millones de pesos anuales, pero por ejemplo en el 2012 la Comisión Nacional de Microcréditos –la autoridad de la aplicación de la ley nacional de microcréditos– ejecuto 360 millones de pesos o un poco más. Eso es porque la ministra Alicia Kirchner ve

que esto funciona y pone más presupuesto del ministerio en esto. La verdad es que hemos logrado una escala que ni nosotros pensábamos, específicamente en mutuales y cooperativas. Estamos con más de 200 fondos de créditos administrados por cooperativas y mutuales en el país.

¿Qué tipo de cooperativas trabajan en esta línea de microcréditos?Cooperativas de servicios principalmente. Algunas cooperativas de crédito se han sumado, pero por ahora son las menos. Están en una condición mejor que una cooperativa de, por ejemplo, agua potable, por la tarea específica, pero de todas maneras tenemos una escala ganada que es superlativa. Si los proyectos se pagaran más rápido sería aún mejor; el Estado Nacional es muy burocrático y puede demorar en pagar el proyecto, de un semestre para otro a veces. Si se pagara más rápido tendríamos fácilmente unos cien proyectos más. Al trabajar orgánicamente con las federaciones, tendríamos la posibilidad de organizar una pirámide en la cual la organización administradora es la federación y la responsable absoluta de esa red, y las ejecutoras son las cooperativas o mutuales asociadas. Esto lo haría más dinámico. Estamos hablando de un millón y medio, dos millones en cada experiencia y un año de ejecución. Al año se discute si hizo bien o no la rendición (son subsidios pero se rinden), y el que no rinde no tiene más fondo, tiene que devolver lo que no usa más.

En cuanto a las zonas y los rubros de aplicación, ¿hay alguna tendencia específica?En cuanto a la región te diría que estamos hablando acá de una característica muy importante. Yo soy un defensor cooperativista y un mutualista para el desarrollo de la

Argentina. Soy un convencido de que, desde la economía solidaria, debemos ser una alternativa al desarrollo capitalista salvaje de alguna manera, una opción ante el lucro por el lucro en sí mismo, concentrado cada vez en menos manos. El cooperativismo y el mutualismo son una alternativa social de inclusión al desarrollo económico, productivo, de servicios, educativo. Me apasiono en el sentido de reconocer en este un movimiento federal, no hay otro tan federal como el nuestro, y cada vez que uno viaja se encuentra con experiencias novedosas. El desarrollo del microcrédito ha sido muy federal. Es por eso que se puede pensar en muchos rubros: educación, salud, servicios esenciales, crédito, turismo. Cualquier rubro me hace pensar en una mutual que se dedica a eso. Hay federaciones más fuertes que otras, al sur y al norte de Santa Fe, por ejemplo, hay dos federaciones muy fuertes, una tiene trescientas entidades asociadas y la otra más de doscientas. En esos casos el desarrollo es más numeroso, pero tenemos experiencias en dieciocho provincias, casi todo el país.La segunda cuestión bastante particular es que hay tipos de proyectos que se desarrollan más que otros de acuerdo a las características de la organización que presta y a la región en la cual se desarrolla esa asistencia crediticia. No se trata únicamente del crédito que se presta y se cobra, sino que está contenido por una serie de acciones que fortalecen el desarrollo de los emprendedores, del asociativismo como alternativa, del desarrollo social. Por lo tanto tenés de todo: producción, comercio y servicios. Fuimos grandes discutidores del origen de la ley de microcrédito porque la visión del desarrollo social siempre genera un ideal, cuando el profesional aplica estas políticas, cuando lo baja al territorio, lo hace a través de un ideal: financiar cuestiones productivas, que modifiquen la materia prima y le sumen valor. Si, suena bárbaro, pero cuando vas al territorio y encontrás al que hace empanadas, el que corta los yuyos, a un textil; y es tan emprendedor el que corta yuyos como el que hace cintos o materiales con cueros. Somos grandes defensores desde el INAES de financiar comercio, servicios y producción –y no sólo producción–, si bien se puede priorizar. La realidad de las provincias te muestra que a veces hay más servicios, más allá de que sea más pintoresco financiar productores. Tenés que financiar al tipo que viene a Buenos Aires a comprar ropa y se lleva para vender porque subsiste con eso, y tal vez te pide 2000 pesos. Nosotros la verdad es que hemos tenido una respuesta excepcional de las entidades.

¿Qué cifras manejan los programas de microcréditos? Cuando empezamos había una media de 5000 pesos, hoy está ya en 8000. Pero hay créditos desde 1500-2000 hasta 30.000. La ley establece que son hasta doce salarios mínimos (vital y móvil), con lo cual hoy ya estamos en 34.500 pesos de tope. Promovemos una metodología de intervención escalonada. Que el emprendedor sea conocido por la entidad que le está prestando, con lo cual deba prestar primero determinada cantidad, después 50% más y así sucesivamente, se va ganando la confianza. Se trabaja en períodos cortos para que rote rápido. Si no lo que sucede es que con un fondo, haces treinta prestamos y esperas dos años para recuperar. Pero con créditos más chicos –con más cantidad y plazos más cortos–, es más rápido, al año ya se recupera y a los cuatro o cinco meses le podés prestar a algunos más. Así se va armando la rueda.

¿Quiénes acceden a los microcréditos?La selección tiene un corte que lo graficamos por la negativa. ¿Quiénes son sujetos de crédito de microcrédito?, aquellos que no acceden al crédito tradicional, tan simple como eso. Quienes no acceden porque no tienen ingreso fijo, no tienen un patrimonio para poner garantía, no califican, no son clientes de los bancos por alguna razón o han sido inhibidos por alguna cuestión. Todos ellos son sujetos de créditos a través de este sistema de microcréditos. Ese corte también nos ha hecho hacer un aprendizaje al interior del mutualismo y cooperativismo. Un aprendizaje y una lucha cultural. Es un camino interesante, se trata de decir que como cooperativas y mutuales estamos en mejores condiciones que cualquier otra organización de incluir a aquel que no puede incluirse de otra forma. El movimiento más capilar que hay en la Argentina es este, claramente.

Dejamos la oficina de Malatto contagiados de su entusiasmo, más aún de su pasión, surgida de la convicción del rol que cumplen las cooperativas en la economía del país. Por cierto que la misma es aquella que guía el accionar de la FACC y sus cooperativas asociadas.

Cesar Malatto nos recibe en su oficina y nos explica por qué es importante la

existencia de los microcréditos y qué papel podrían desempeñar las

cooperativas de créditoen este terreno.

MICRO CRÉDITOSla importancia de los

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En Santo Tomé, a tan sólo cuatro kilómetros de la capital santafesina, una de las sedes de Bica –asociada de esta federación– fue el punto de encuentro para un importante seminario que se llevó a cabo el día 23 de abril. Proponiendo un diálogo abierto, un intercambio de información y de experiencias, se fueron abordando los temas convocantes de la jornada. El tópico que protagonizó esta fecha fue la prevención de lavado de activos y, además, se habló puntualmente de la Resolución 7207/12 del INAES, a la cual esta revista dedicó buena parte de su número anterior.

En esta oportunidad, las voces principales fueron las del Cr. Alberto Chichilnitsky y el Cr. Alfredo Alaluf, con cuyo aporte contamos en ésta misma edición, a tan sólo un par de hojas de aquí, en un informe detallado y explicativo sobre el servicio de auditorías (ver pág. 11).

El encuentro se nutrió con la contribución del público presente y la participación activa del gerente de la FACC, Cr. Luis Alberto Bavestrello. Luego de las exposiciones programadas, se ofreció un tiempo para que aquellos que se habían acercado a escuchar pudieran también hablar, preguntar, comentar y compartir sus inquietudes.

Luego del desarrollo de los diferentes temas, se le dio un espacio a los presentes para que realizaran sus preguntas.

La Prevención del lavado de dinero como tópico convocante permitió hilvanar cuestiones como la normativa vigente (Ley 25.246 - Ley 26.683), las resoluciones de la Unidad de Información Financiera (UIF – res. 11-2012), aquellos aspectos prácticos sobre el abordaje de esta problemática y la ya mencionada resolución del INAES.

Estos encuentros son una excelente oportunidad para buscar soluciones y experiencias compartidas, dar un espacio al diálogo, siempre tan importante a la hora de encarar temas complejos, problemáticos o novedosos.

El pasado mes de abril, la siempre bellísima provincia

de Santa Fe, fue el lugar en el que se desarrolló un

interesante seminario sobre la prevención del lavado

de activos. Éste funcionó como un terreno fértil para el

diálogo y el intercambio de opiniones.

SEMINARIO PREVENCIÓN DE LAVADO DE ACTIVOS

SEMINARIOS

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COOPERATIVISMO - Historia

Walther Marcolini

EL COOPERATIVISMO DE CRÉDITOEN ARGENTINA

PARTE IVLa nueva legislación sobre Cajas de Crédito Cooperativas

De la Ley Nº 26.173 –promulgada el 11/12/2006, consta de 4 artículos de fondo y uno de forma– se desprenden los pilares de la reforma: > Principios cooperativos y de economía social> Territorialidad> Regionalización> Economías de escala> Inclusión del Sistema Nacional de Pagos> Gobernabilidad> Estructura federativa en red (regional y nacional)

La Ley 26.173 en su artículo 1º, cambia el artículo 26 de la Ley de Entidades Financieras, antes modificada por la Ley 25.782. Este artículo establece las funciones que podrán cumplir las CCC, a saber: a) “Tomar depósitos a la vista en caja de ahorros y depósitos a plazo, sin límite de monto”.b) “Debitar letras de cambio giradas contra los depósitos a la vista”: Las letras podrán cursarse en cámaras electrónicas de compensación. Implica una modificación sustantiva que asegura a las CCC efectiva operatividad y las integra al sistema financiero nacional. Los bancos podrán recibir letras de cambio y las CCC recibir cheques y compensarlos mutuamente.c) “Conceder créditos y otras financiaciones, destinados a pequeñas y medianas empresas urbanas y rurales, incluso unipersonales, profesionales, artesanos, empleados, obreros, particulares, cooperativas y entidades de bien público”. Aparece un criterio limitante al volumen de operación que se ha mantenido históricamente para este tipo de entidades, que en su momento incluso lo previeron las Leyes Nº 18.061 y 20.041. Dicha limitación junto al criterio de actuación

territorial configura al sistema de CCC como complementario del sistema bancario y lo dota de la característica de solidaridad al atender a sectores generalmente no bancarizados.d) “Podrán otorgar avales, fianzas y otras garantías; cumplir mandatos y comisiones”, pero no pueden realizar operaciones de comercio exterior.

La Ley 26.173, en su artículo 2º, modifica el artículo 18 de la Ley 21.526, estableciendo como requisitos a las CCC que las operaciones activas las realicen preferentemente con asociados y en la zona de actuación. El 75% de los créditos deben ser otorgados a asociados, pudiendo operar hasta un 25% con no asociados; estos límites son menores en Italia donde los BCC deben operar con un mínimo de 50% de asociados.

Respecto de la zona de actuación, el 85% del volumen de operación debe realizarse dentro de la zona donde actúa la CCC y sólo un 15% puede ser prestado fuera de ésta. Así aparece el principio de territorialidad que es un hecho positivo para dinamizar las economías locales. En este apartado la norma italiana también es más flexible, pero en la práctica sólo presta en su zona de actuación. Ha sido la práctica del contacto directo, cara a cara, la que fideliza el accionar del BCC al territorio local. Se pretende conseguir ese objetivo en Argentina. En este principio de territorialidad es donde se hace más explícita la estrategia de las CCC como herramientas de desarrollo local, ya que ponen en valor las finanzas y las relaciones financieras solidarias del territorio.

La norma no ha dispuesto límites de zona para la captación de fondos, lo que significa la posibilidad de tomar depósitos extrazona. Esto facilita a las CCC la participación y/o integración con entidades cooperativas de crédito de distintos países, además de actores del resto del país. Dicha medida ofrece una excelente oportunidad para consolidar el sistema con el apoyo a entidades de larga e ininterrumpida trayectoria. La reglamentación del BCRA prevé que las CCC deban tomar los depósitos como mínimo de 51% de asociados, lo que significa que pueden captar depósitos hasta en un 49% de no asociados y eso facilita la operatividad. Los BCC italianos mantienen un límite más bajo, sólo el 30% debe ser de asociados pudiendo captar fondos hasta en un 70% de no asociados.

La normativa argentina ha seguido un criterio en el que prevalece la mutualidad por sobre el cliente en la entidad, diferenciándose en ese aspecto de los criterios de la normativa italiana. Al respecto, la normativa también ha establecido criterios porcentuales de participación a diferentes tipos de asociados, exigiendo que la sumatoria de personas físicas no sea inferior al 20% del capital social de la entidad.

El artículo 4º de la norma ha modificado el inc. C) del Art. 9 de la Ley 21.526, para establecer a la cooperativa como única forma jurídica que puede adoptar estas entidades. Para el sector constituye un reconocimiento largamente esperado, si bien no se consiguió que se dotara a

estas entidades del cheque cooperativo para estar en un plano de igualdad con las instituciones bancarias. El hecho de establecer como única forma jurídica de organización a la cooperativa, reconoce la importancia que tienen para movilizar recursos, generar inversiones y favorecer la creación de empleos.

Tácitamente la ley reconoce que las cooperativas promueven la participación de toda la población en el desarrollo económico y social. En este aspecto el Estado Argentino cumple con el punto 4º de la Recomendación de la OIT sobre la Promoción de las Cooperativas que establece: “Deberán adoptarse medidas para promover el potencial de las cooperativas en todos los países, independientemente de su nivel de desarrollo, con el fin de ayudarlas: inc. C) desarrollar su potencial económico, incluidas sus capacidades empresariales y de gestión; inc. E) aumentar el ahorro y la inversión; inc. G) contribuir al desarrollo humano durable”.

Finalmente, la norma ha modificado, en su artículo 3º, el viejo instituto de la Letra de Cambio (decreto-ley 5.965 del 19/07/1963) agregando el artículo 100 bis, reglamentario de los requisitos y condiciones que deberán observar las CCC para girar letras de cambio.

La reglamentación del BCRA

El BCRA publicó la Comunicación “A” 4712 (24/09/2007) de reglamentación de la Ley 26.173, derogando la reglamentación dictada en oportunidad de la Ley 25.782. Dispuso que las CCC podrán abrir hasta 5 sucursales en la zona de actuación e instalar dependencias adicionales y oficinas de atención transitoria en los términos de la Comunicación “A” 4578. En febrero de 2008 completó esta reglamentación con la Comunicación “A” 4771 estableciendo criterios de capitales mínimos, la

adecuación de la exigencia básica a la zona de actuación y sobre la apertura de sucursales. La misma fue modificada en octubre de 2010 por la Com. “A” 5168 que está vigente.

En este sentido fue importante el apoyo dado por la FACC para lograr cambios en la normativa que hicieron a la misma más beneficiosa y flexible que lo que proyectaba como norma definitiva el BCRA.

La Com. “A” 4712 constituye el corpus central para el establecimiento, autorización y funcionamiento de las CCC. Versa sobre: mecanismos para la autorización por parte del BCRA; capitales mínimos y distribución del capital social; operaciones pasivas; operaciones activas; garantías; efectivo mínimo; fraccionamiento del crédito; clasificación de prestatarios; previsiones por riesgo de incobrabilidad; inmovilización de activos y garantías de depósitos.

Para establecer la zona de actuación ha dividido al país en cuatro zonas por medio de un criterio de adyacencia geográfica, en el que se ha tenido en cuenta el grado de bancarización, cobertura y competencia; el desarrollo Económico, potencial del negocio y sectores económicos.

Estas medidas técnicas que deben observar las CCC buscan proteger al sistema bancario nacional al cual se integran. Tienen el beneficio de que por el sistema de encajes fraccionarios, a través del multiplicador monetario, pueden crear dinero bancario en su zona de actividad.

El rol estratégico del BCRA: fortalezas y debilidades Cabe reconocer que se produjo un cambio de actitud y aptitud en la directiva del BCRA y en los cuadros técnicos o al menos en parte de ellos, lo que ha permitido llegar a este presente de debate abierto y creativo en torno al cooperativismo de crédito. No significa un viraje de ciento ochenta grados en la política de la autoridad monetaria, por el contrario, los cambios son lentos, paulatinos y no pocas veces resistidos.

Sin embargo, frente a la actitud de los años 2003-2004, cuando la posición del BCRA era absolutamente contraria a este tipo de entidades se ha logrado un avance importante. Aún se espera una mayor flexibilización de la normativa del BCRA, pero se ha iniciado un camino favorable al resurgimiento del crédito solidario acompañado por el propio Banco.

También se debe reconocer la acción sistemática de defensa del propio sector, encabezado por dirigentes que han hecho historia en el cooperativismo de crédito argentino. Es de destacar que desde el año 2003 en que se inicia el debate en la Argentina sobre el crédito cooperativo, diversas entidades a nivel nacional tuvieron un destacado rol en la promoción. Entre ellas la Federación Argentina de Cooperativas de Crédito, pionera en el país en la integración federativa a comienzos de los años 50 del siglo XX. La FACC y en particular su presidente, el Cont. Luis Puig, de dilatada trayectoria en el cooperativismo de crédito santafecino, jugaron un papel sustantivo en tres aspectos: a) el apoyo al proceso legislativo marcando oportunas observaciones que en su mayoría fueron aceptadas por la autoridad monetaria;b) por su vinculación con el INAES y aportando recursos humanos técnicos de gran valía para esta etapa formativa; c) facilitando su domicilio en Buenos Aires para que algunos de los proyectos lo fijen como domicilio legal;d) el trabajo de promoción en el territorio, que ha significado un gran respaldo a las distintas Juntas Promotoras que se han formado en la vasta geografía nacional. Prueba de ello ha sido la presencia en cursos, seminarios y trabajos de asesoramiento para la formación de los proyectos tanto de profesionales como del propio Puig, en diferentes localidades como Rosario, Pergamino y Punta Alta en Pcia. de Buenos Aires, Jardín América y Cainguás en Misiones, General Alvear y la Ciudad de Mendoza, Tandil,

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El regreso a COOPERAR

Durante una cálida jornada llevada a cabo en la sede de Cooperar se dio la bienvenida y se formalizó la incorporación de la FACC como asociada a esta confederación. La Federación Argentina de Cooperativas de Crédito había formado parte ya como una de las fundadoras cincuenta años atrás.

GESTISURCooperativa de Crédito,

y Vivienda Ltda.

De manera reciente se ha dado a conocer el ingreso –más bien deberíamos hablar del regreso– de la FACC a Cooperar, Confederación Cooperativa de la República Argentina Ltda. Esta importante noticia fue oficializada en la reunión del consejo de administración llevada a cabo el 14 de julio en la sede de la confederación. Durante esa jornada, tanto la FACC como la FECOES (Federación de Cooperativas de Servicios Esenciales de la Patagonia), fueron recibidas y agasajadas. Representando a la Federación, se presentó el Cr. Luis Alberto Bavestrello, quien tomó la palabra para expresar la alegría de este hecho, así como también apuntó la importancia de volver a formar parte de la Confederación.

La historia de Cooperar se remonta al año 1962. En ese entonces, siete cooperativas y asociaciones entre las que se encontraba la FACC, conformaron Cooperar con la idea de “contribuir a promover y consolidar el movimiento cooperativo y difundir los principios de la cooperación libre”. El cooperativismo de consumo, vivienda y crédito fue protagonista durante los

primeros pasos de este proyecto. Si bien en algún momento, y debido a diversas conyunturas, la FACC y Cooperar siguieron sus caminos por separado, cuando el año pasado Cooperar cumplió 50 años de trabajo hubo un importante acercamiento. En un evento que se llevó a cabo en el Salón Azul del Senado de la Nación, Bernardo Kiksberg dio una conferencia magistral en la que habló fundamentalmente de la importancia de la economía social en el contexto de una realidad protagonizada por un capitalismo salvaje. Seguido a estas palabras, se entregaron placas de reconocimiento y la FACC recibió la suya por haber sido, tal como se mencionaba antes, una de las fundadoras medio siglo atrás. El Cr. Luis Puig recibió como presidente de la federación la distinción y a partir de allí quedó abierto el canal de diálogo.

En la actualidad Cooperar está conformada por cuarenta y siete asociadas que tienen su representación en el Consejo de administración. La presidencia se encuentra a cargo de Ariel Enrique Guarco, quien pertenece a la Federación de Cooperativas de Electricidad y Servicios Públicos de la Provincia de Buenos Aires (FEDECOBA) y que amablemente nos recibió para charlar acerca de la actualidad del cooperativismo y las tareas de la Confederación.

Perico en Jujuy, Paraná, Villa Elisa y Gualeguaychú en Entre Ríos, Devoto y Villa General Belgrano en Córdoba, etc., etc. Este apoyo institucional, al que se suma en el último tiempo COOPERAR, son elementales para llevar a buen término el desafío de recrear el crédito cooperativo a través de las CCC.

Estos cambios y el apoyo recibido desde las distintas Federaciones tanto locales como italianas posibilitan a la entidad rectora de la política monetaria abrir nuevos debates que ponen en el centro de la discusión el rol del crédito solidario y las condiciones que éste debe reunir. No escapa al análisis que el BCRA busque alcanzar algunos objetivos como: a) una mayor bancarización de la población, que es muy baja con respecto al resto de los países de América Latina no habiendo posibilidad de comparación con los países desarrollados; la bancarización buscada persigue otro objetivo de mayor seguridad

para la población ante los crecientes problemas de ‘salideras’ bancarias y aumento de la delincuencia; b) federalizar el crédito en la Argentina, anclando recursos al territorio y evitando la concentración de depósitos y créditos en los grandes centros urbanos, especialmente, Buenos Aires como sucede actualmente; y c) controlar ciertos sectores informales que hoy no están bajo la égida de esta entidad (En ese mismo sentido se orienta la reciente reforma de la Carta Orgánica del BCRA. Ley 26.739).

El cambio al que aludimos se produjo a partir de ser el propio BCRA el impulsor del proyecto de ley que culminó con la sanción de la Ley 26.173. Ha sido un camino largo, signado por la necesidad de aprehender un mecanismo que la propia autoridad monetaria desconocía. Por ello es conveniente que el BCRA cuente con recurso humano especializado en cooperativismo y finanzas sociales.

Este cambio tras décadas de políticas monetaristas marca el inicio de lo que se espera sea una política a largo plazo en nuestro país para socializar el crédito

y llevarlo allí donde cada actor social lo demande. Para superar de esa forma la fuerte concentración bancaria a que nos remitió la década de los ‘90, luego de la Crisis del Tequila. Esto se puede tomar como una fortaleza del nuevo proceso.

No sólo se trata de generar legislación nueva, flexible y moderna, ni de investigar y crear nueva teoría que respalde científicamente los principios de la política económica, integrando en la política monetaria la banca tradicional con la banca solidaria. Lo más relevante es que a los requisitos anteriores hay que acompañarlos con la acción efectiva, es decir, con la creación concreta de nuevas CCC en la vasta geografía de nuestro país y esto aún no se ha concretado.

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Nuestro entrevistado cumple actualmente con la tarea de la presidencia en tres grados institucionales. En primer lugar –o de abajo hacia arriba– preside la Cooperativa Eléctrica de Coronel Pringles, lugar del que además es oriundo. Esta cooperativa se encuentra asociada a Fedecoba (Federación de Cooperativas de Electricidad y Servicios Públicos de la Provincia de Buenos Aires Ltda.), y a través de ella es que llega a Cooperar. Esta tarea no resulta sencilla y le impone un ritmo vertiginoso para mantenerse informado y activo. “Estoy al frente hace casi dos años como presidente de la confederación. El mandato se renueva anualmente. Es un gran esfuerzo enfrentarse todos los años al stress de un momento eleccionario, que en el caso de los presidentes de las confederaciones se multiplica por tres, pero también tiene la reafirmación de que esto es democracia pura. A mí me satisface mucho a pesar del cansancio, el sistema me resulta perfecto, uno tiene que estar embebido de la realidad de sus bases para cumplir en estos altos niveles de representatividad. Durante muchísimos años, yo formaba parte del consejo e iba marcando cada vez que podía, con mucha prudencia, la situación de que la dirigencia de estos niveles estaba separada por un abismo de las bases y que no se podía establecer el canal de dialogo. En eso centre yo mi gestión, en estar en contacto con las bases, en buscar el conocimiento cabal de lo que está sucediendo”, afirma el entrevistado al comienzo del encuentro.

En cuanto al trabajo que realiza en la actualidad la confederación, ¿cuáles son los objetivos o búsquedas principales?En líneas generales uno no puede ir a ningún lado si no planifica dónde quiere ir.

Lo primero que hicimos fue conformar ese plan de acción. Hicimos hincapié en que la participación no solo significa venir y acompañar, sino que tiene que ver también con el diseño de objetivos, el trazado de las líneas para cumplirlas y el control de si esos caminos fueron los pactados. Eso pudo hacerse en profundidad gracias a que el año 2012 fue declarado por Naciones Unidas como año internacional de las cooperativas. Eso nos permitió enmarcarnos dentro de ese gran desafío, a través del congreso argentino de las cooperativas. Allí fueron las bases y discutieron durante un período de tiempo. No hicimos un gran evento, como se hacía históricamente, sino treinta y cinco eventos que terminaron en uno grande. En esos encuentros sectoriales se discutieron cada una de las problemáticas y se llegó, entonces, al gran evento con la voz de las bases y no con la de la dirigencia presuponiendo qué querían las bases. La idea es ahora pensar en una década cooperativa.

¿Q ué otros desafíos deben enfrentar?Como acciones concretas pensamos que el tema de visibilización es un gran desafío. No solo tenemos que decir que somos muchos y que hacemos las cosas bien, sino que tenemos que mostrar por qué hacemos las cosas bien y por qué queremos ser muchos más. Hoy hay diez millones de personas asociadas a una cooperativa en nuestro país, entonces hay que explicar por qué invitamos al resto y qué le proponemos para que pasen a formar parte de las filas del cooperativismo. Esto implica una

estrategia comunicacional hacia adentro y hacia afuera. Si no nos conocemos entre nosotros, no nos vinculamos, no develamos nuestros fracasos, entonces somos más de lo mismo. Y hacia afuera estamos inmersos en el gran desafío que ha encarado el estado nacional que es el de democratizar la comunicación, y sobre esto nosotros decimos, casi folklóricamente, que es la posibilidad de hacer escuchar la voz de los que nunca fueron escuchados. Pero cuando planteo que esa voz no escuchada es la nuestra, es duro de entender. La voz de los pueblos del interior, que es donde son fuertes cooperativas y mutuales, es la que nunca se escuchó. ¿Qué sentido tiene en una ciudad de dos o tres mil habitantes estar escuchando todo el día TN con las noticias minuto a minuto de la Capital Federal? Nos hemos acostumbrado a eso y nos hemos olvidado de contarnos las cosas que nos pasan a nosotros. Lo primero es darnos cuenta de que no estamos preparados para tal desafío y sobre ese diagnóstico lanzamos un plan que se llama Comunicar. Esto nos pone en un punto de inflexión para ver si somos capaces de ser económicamente eficientes y socialmente responsables, como dijo el director general de Naciones Unidas, Ban Ki-moon. Yo estoy convencido de que sí.

¿De qué se trata el trabajo sobre alianzas estratégicas?Otro de los grandes desafíos. Levantar la mirada y sacarla del sector para poder mirar a otros. La idea de las alianzas estratégicas no es perder la identidad, sino fortalecer la propia convicción y compartirla con los demás. Las alianzas con los privados que buscan el lucro, con las entidades intermedias, con las universidades y con el Estado. Trabajar con un estado no nos pone la camiseta del gobierno de turno sino que permite llevar a la máxima expresión la potencialidad que como sector tenemos.

No tiene que dar miedo hacer alianzas. Los cooperativistas somos utópicos pero no por el mero romanticismo doctrinario, sino porque pensamos que es posible lo que para otros es irrealizable. Para dar ese salto, la utopía se tiene que transformar en sueño, los sueños en proyectos y los proyectos en realidad. Y para esa cadena se necesita acción de otros sectores: dinero, compromiso, vinculación.

¿Hay algún otro punto en el que trabajen con especial interés?La educación es un aspecto en el que trabajamos fuertemente. Estamos trabajando en la implementación real del artículo 90 de la Ley Nacional de Educación que impone obligatoriamente la enseñanza de cooperativismo dentro de la currícula. Además, estamos apadrinando la creación de cooperativas escolares, y trabajamos en las universidades para generar contenidos para profesionales. Es importante entender

que los dirigentes que estamos hoy somos representantes del pasado, nuestras ideas nos trajeron hasta aquí pero necesitamos ideas jóvenes para que transformen la realidad que va a incidir en el futuro. Si no entendemos eso, quedaremos en cuadros como grandes dirigentes pero no habremos aportado nada el sector.

¿Qué podes decirnos del regreso de la FACC a Cooperar?Ya en el 50º aniversario empecé a ver con optimismo la posibilidad de que la FACC volviera a integrar las filas del cooperativismo organizado. Esta es la casa del cooperativismo urbano y acá debemos estar todos. Distintas circunstancias han hecho que algunos no nos hayamos sentido contenidos y eso es un gran mea culpa que tenemos que hacer como sector organizado, aprender de lo que pasó para que no vuelva a suceder nunca. Esto de que una federación fundadora, emblemática, haya decidido volver para nosotros es neurálgico, nos llena de felicidad. No es una federación más, es todo un mensaje que debe ser entendido como lo que es y con la importancia que tiene. Es una señal de lo que hay que hacer.

“La utopía se tiene que transformar en sueño, los sueños en proyectos y los proyectos en realidad”

El presidente de Cooperar nos recibió en la sede de la confederación donde días antes se había llevado a cabo el acto en el cual se formalizó el regreso de la FACC a la órbita de la misma. Conversamos allí acerca de las tareas que se emprenden desde la institución, de los desafíos del cooperativismo en la actualidad y de la importancia del trabajo en conjunto.

Ariel Guarco

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Primero, lo primero. Para eso viajamos hasta la década del ’40, década que la encontró y acercó a la época de oro de la ficción radial. Desde Radio El Mundo –donde compartía elenco con galanes de la talla de Oscar Casco o Eduardo Rudy– su voz llegaba a muchísimos hogares que la esperaban ansiosos.

¿Qué recuerdos tiene de aquellos momentos?¡Que linda la época que hice radio! ¡Que lindos radioteatros y que galanes que tuve! No había televisión y las mujeres tenían la costumbre de tener la radio en la cocina. Me acuerdo que una vez el dueño de una fábrica nos dijo bromeando “no saben cuánto les debo, pongo el radioteatro y las empleadas no levantan la cabeza, no las distrae nada”. Tenía un estilo muy familiar. El radioteatro era imaginación. Una vez saliendo de Radio El Mundo, me crucé con una pareja y él le decía “que desilusión, yo pensé que era rubia y de ojos celestes”, se había imaginado todo eso por mi voz.Además, viajábamos al interior, como no había televisión la gente no nos conocía más que por algunas tapas de la revista Radiolandia. Mandábamos a hacer de quinientas a mil fotografías y se las enviábamos, autografiadas, a los oyentes de todo el país. Eso ya no existe, no hace falta. Ahora todo es máquina. A las máquinas no las entiendo, no tengo la menor idea: quiero mandar un mensaje de texto y cuando quiero poner una letra, me sale un número. No me gustan, no soy de la época de las máquinas, tendría que aprender pero no. Cuando veo en la calle a todo el mundo con el celular pienso que años atrás esperaban a llegar a la casa y escuchaban el contestador ¿qué apuro hay?

Como ya lo había hecho en Fetiche y en 8 mujeres, la actriz vuelve a trabajar con el siempre innovador (y hasta polémico) José María Muscari. En este caso, las tablas la encontraron haciendo Póstumos en el Teatro Regio, compartiendo cartel con una lista de figuras entrañables: Luisa Albinoni, Ricardo Bauleo, Max Berliner, Edda Diaz, Tito Mendoza, Nelly Prince, Pablo Rinaldi, Gogó Rojo y Erika Walner.

¿Qué puede decirnos de su trabajo en la obra de Muscari?Es un show, no una comedia, un show sobre la vida y la muerte. Muy bien llevado, no triste, para nada apagado. Quien habla más de la muerte es Gogó Rojo, en relación al reciente fallecimiento de su hermana Ethel. Habla de ello con tanta altura y tan bien que recibe muchos aplausos. Somos todos grandes; la menor, que es Luisa Albinoni, confiesa en escena que tiene 61, el resto tenemos tenemos hasta 93. Entre todos hacemos una cantidad tremenda. Cuando hablo con Max Berliner, le digo que entre ambos tenemos casi 200, no estamos tan lejos de eso. Con el resto del elenco compartimos época, hay cosas en común a pesar de que no habíamos trabajado todos juntos. Un día cuando salía del teatro vi un grupo de gente muy joven, les pregunte si conocían a alguno de los que estamos en el escenario y me dijeron que ven mucho el canal Volver. Entonces han visto películas y programas de otra época. Hay varios de artistas que hace rato que no actuaban y entonces me sorprendió. Llevamos nuestras historias al escenario y nos llamamos por nuestros nombres. Tengo un perro que es la pasión de mi vida, lo llevo y hablo de él en el teatro.

Habiendo hecho radio, cine y teatro, ¿tiene alguna preferencia?Dos. Amo profundamente la radio y mi pasión es el teatro. El aplauso del teatro es todo, bien vale toda la carrera. Pero cada vez que me invitan a la radio soy feliz. Fueron muchos años en los comienzos de mi carrera, en la radio me sale cualquier cosa que tengo que decir. Me encanta. Migré soñaba con que vuelva el radioteatro, yo lo apoyaba. No sé si hoy podría tener el éxito de entonces, hoy está la televisión. Recuerdo que para salir a la noche nos citábamos a las 4 de la tarde, ensayábamos, primero

hacíamos una lectura en seco, después con micrófono y con ruidos, luego nos vestíamos de gala y en el estudio mayor de Radio El Mundo salíamos en vivo y con público. El Radio Cine Lux era de gala.

A esta altura (de la entrevista y, claro, de su carrera) es evidente que estamos ante una actriz de lo más versátil. Además de una sólida carrera en el teatro y en la radio, ha participado de casi una veintena de películas y se ha hecho un lugar en la ficción televisiva. Muchos son los jóvenes que recuerdan a Hilda por sus trabajos en la pantalla chica. En más de una tira diaria de Cris Morena, ella brillaba con sus personajes. Recuerda el período con alegría y nos cuenta: “Estuve con Cris seis años, tres con Chiquititas, dos con Rebelde Way y uno con Floricienta. Fue un gusto muy grande. Conmigo fue un encanto Cris, el teatro fue un éxito tremendo. Éramos parte de la producción y nos fue muy bien, tengo un recuerdo tan grande. Chiquititas fue maravilloso, ¡que linda época!”.

¿Tiene algún proyecto en marcha?Para televisión sí. Un programa que se llama Mi viejo verde, con Betiana Blum y Osvaldo Santoro. Todavía sin fecha para salir al aire. Ahí hago de vieja maleducada y grosera. Es linda porque es cómica pero no sé si va a gustar, me da un poco de miedo que sea tan malhablada. Ya veremos.

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Por ya más de siete décadas,Hilda Sarah Bernard nos ha conquistadocon sus malas, sus buenas y sus enamoradas.Artista todoterreno, hace un repaso por su historia y su actualidad, repleta de alegría, experiencias, anécdotas y proyectos.

¿Qué se diría hoy a si misma?¿Qué le digo a esta mujer? Tenés una vida linda, tuviste una vida feliz, tuviste unos padres maravillosos que admitieron que siguieras la carrera que te gustaba. Llevás ya 71 años en esta profesión y pensás seguir por un tiempo largo. Soy una mujer feliz, no me puedo quejar de nada. No soy una mujer de fortuna, no tengo grandes cosas, vivo con lo que tengo y vivo bien, me gustaría seguir así. No sé cuánto tiempo, Él dispondrá.

FINANZCOOP CONSULTORA DE ENTIDADESCOOPERATIVAS Y DE ECONOMÍA SOCIAL

Somos un grupo de profesionales que brindamos servicios de consultoría con especialización en procesos y nuevas normas de la UIF y del INAES

Resolución UIF 11/2012• Software con Base de datos negativas (terroristas, narcotraficantes, deudores del sistema financiero, PEPs) para

consultas de asociados y nuevos clientes.• Asesoramiento en todos los aspectos relacionados con la nueva normativa de la Unidad de Información

Financiera.• Manual de procedimientos para prevenir el lavado de activos y financiamiento del terrorismo.

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ARTE

PÓSTUMOS (Teatro Regio)

Dirección y autoría: José María Muscari

Actúan: Luisa Albinoni, Ricardo Bauleo,Max Berliner, Hilda Bernard, Edda

Diaz, Tito Mendoza, Nelly Prince, Pablo Rinaldi, Gogó Rojo, Erika Walner

Vestuario: Renata Schussheim - Escenografía: Jorge Ferrari

Iluminación: Eli Sirlin - Video: Martín García Garabal

Música: Mauro Garcia Barbe - Entrenamiento musical: Mauro Garcia Barbe

Asistencia artística: Carlos Tekizian

70 AÑOS de personajes INOLVIDABLES

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En charlas informales parece que mucho de lo hablado hace foco en las dificultades que afectan a las cooperativas en relación a las nuevas normativas y regulaciones del Instituto Nacional de Asociativismo y Economía Social. En varios encuentros casuales en los pasillos del INAES empieza a aparecer con fuerza la dificultad de algunos aspectos regulatorios, fundamentalmente aquellos ligados al patrimonio de los asociados, que hace que sea muy limitativo el margen de asistencia y mucho más estricto que el Banco Central. Habrá que ver cómo funciona esto sobre la marcha y de qué manera se van manejando estas inquietudes.

Otro de los temas que se empieza a destacar del bullicio pasillero es el del cumplimiento de los regímenes informativos que intenta implementar la 7207. Pareciera que el acatamiento es aún muy bajo y son pocas (poquísimas) las que lograron completar la totalidad de los requisitos. Si bien se percibe una intención por cumplir con la normativa vigente, muchas voces aquí y allá expresan la dificultad que implica el ingreso de información de varios meses y las adecuaciones de los sistemas informáticos que se suma a la presión de los auditores para emitir sus dictámenes.

Nuestro amigo y gran cooperativista Walther Marcolini acaba de editar su libro Cooperativismo y desarrollo local, una obra con un tratamiento abarcativo del cooperativismo de crédito. Una obra que no puede faltar en el sector de la economía social de ninguna biblioteca, con prólogo de Nicola Di Santo (Presidente del CIACC) y en la cual se aprecia la importancia del cooperativismo de crédito para el interior profundo de nuestro país. Cuenta con un desarrollo amplio sobre las cajas de crédito cooperativas mientras que, dicho sea de paso, el Banco Central –vaya uno a saber por qué razón– aún no se autorizó la apertura de ninguno de los más de diez proyectos aprobados por los distintos escalones de autorizaciones del BCRA.Nuestras felicitaciones y el mayor de los éxitos con la publicación.

COMENTARIOSDE CAFE

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01. Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo AMIGAL Ltda.

02. Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo ARMAR Ltda.

03. Cooperativa de Crédito, Consumo y Vivienda BAYMOR Ltda.

04. BICA Cooperativa de Emprendimientos Múltiples.

05. Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo BICENTENARIA Ltda.

06.Cooperativa de Crédito CANAL Ltda.

07. Cooperativa de Emprendimientos Múltiples CARLOS PELLEGRINI Ltda.

08.CATALINAS Cooperativa de Crédito, Consumo y Vivienda Ltda.

09.Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo COFICRED Ltda.

10. Cooperativa Integral COINAG Ltda.

11. Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo CONCEPCIÓN Ltda.

12. Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo CONCRED Ltda.

13. Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo CREDIKOT Ltda.

14. CREDIQUEN Cooperativa de Provisión de Servicios de Administración

15. CREDISIS Cooperativa de Crédito, Consumo y Vivienda Ltda.

16. CRUZ DEL SUR Cooperativa de Crédito, Vivienda, Consumo y Servicios Sociales Ltda.

17. Cooperativa de Emprendimientos Múltiples Ltda. DE LOS ARROYOS

18. Cooperativa de Crédito, Consumo y Vivienda DEL LITORAL Ltda.

19. Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo FLORIDA Ltda.

20. GESTISUR Cooperativa de Crédito y Vivienda Ltda.

21. Cooperativa Integral INDEPENDENCIA Ltda.

22. Cooperativa INSTITUCIONAL de Inversión y Vivienda Ltda.

23. INTERAMERICANA Cooperativa de Crédito, Consumo y Vivienda Ltda.

24. Cooperativa de Crédito LA PLATA Ltda.

25. Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo LA UNION Ltda.

26. Cooperativa LUZ Y FUERZA de Crédito, Vivienda y Consumo Ltda.

27. MERCOOP Cooperativa de Crédito, Consumo y Vivienda Ltda.

28. ORION Cooperativa de Crédito y Vivienda Ltda.

29. Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo PALMARES Ltda.

30. Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo PIRAMIDE Ltda.

31. PLURAL Cooperativa de Crédito, Consumo y Vivienda Ltda.

32. POLlCREDITO Cooperativa Limitada de Crédito y Vivienda.

33. PREVER Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo Ltda.

34. Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo PROCRED Ltda.

35. PROVEZA Cooperativa de Crédito, Vivienda y Consumo Ltda.

36. Cooperativa de Emprendimientos Múltiples SUDECOR LITORAL Ltda.

37. Cooperativa de Vivienda, Crédito y Consumo UNICRED Ltda.

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