2015 05 ponencia sbs protección al consumidor financiero udep
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PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR FINANCIERO EN EL PERU
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
Mgtr. Renán Castillo Herrada
Mayo 2015
¿Por qué es importante la Protección al Consumidor?
Hasta el año 2004
Crédito de S/. 1000 Recibe S/. 900Recibe S/. 850
Comisiones
Por Desembolso: S/.100
Por Evaluación Crediticia:
S/.50
Por Reclamo Improcedente:
S/.50
Por Pago Anticipado: S/.50
Dispone S/. 800
COMISIONES
Dispone S/. 750
4
CUARTO TRIMESTRE 2014ENTIDADES NO BANCARIAS
CUARTO TRIMESTRE 2014ENTIDADES BANCARIAS
Reclamos en el Sistema Financiero
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Educación Financiera
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¿Qué se entiende por Protección al Consumidor Financiero?
Modelos de Protección al Consumidor Financiero
Ente Regulador y Supervisor Financiero
Conocimiento especializado financiero
Retroalimentación con elementos prudenciales
Conflicto de intereses (estabilidad vs PCF)
Balance de recursos
Agencia General de Protección al Consumidor
Mandato claro de protección al consumidor
Descentralización
Especialización financiera limitadaCapacidad limitada de
cumplimiento
Agencia Especializada de Protección al Consumidor
Plena especializaciónMandato claro
Costo de implementación elevadoNuevo marco legal
Ejemplos:Colombia, Hungría, Nicaragua, Portugal, República Checa, Armenia
Ejemplos:Federación Rusa, Rumania, Suecia, Brasil
Ejemplos:Canadá, EEUU, Holanda, Reino Unido, México
Visión Integral de la Protección al Consumidor en el Perú
Ente Regulador y Supervisor Financiero
Conocimiento especializado financiero
Retroalimentación con elementos prudenciales
Conflicto de intereses (estabilidad vs PCF)
Balance de recursos
Agencia General de Protección al Consumidor
Mandato claro de protección al consumidor
Descentralización
Especialización financiera limitadaCapacidad limitada de
cumplimiento
Agencia Especializada de Protección al Consumidor
Plena especializaciónMandato claro
Costo de implementación elevadoNuevo marco legal
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
Supervisa, regula y capacidad sancionadora
INDECOPI Resuelve controversias
individuales (consumos en general)
Modelo Peruano
Antecedentes
2004
2005
2010
LEY DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR
Regulaba las relaciones de consumo entre proveedores de diversos
sectores. No había regulación especial para el Sistema Financiero
LEY COMPLEMENTARIA A LA LEY DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR EN
SERVICIOS FINANCIEROS
Regula la difusión de tarifas y modificaciones contractuales y la aprobación de cláusulas generales de contratación. Facultades de
regulación y supervisión de la SBS.
CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DE CONSUMIDOR
Incorpora un capítulo sobre Productos y Servicios Financieros.
CIRCULAR G-110-2003
Gestión de reclamos
Marco regulatorio de protecciónal consumidor de servicios financieros
2005
LEY COMPLEMENTARIA A LA LEY DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR
EN SERVICIOS FINANCIEROS
Reglamento de Transparencia de Información y Contratación
con Usuarios del Sistema Financiero
Circular G-146-2009Gestión de Reclamos
Categorías y Denominaciones de Comisiones
Metodología de cálculo del pago
mínimo (Tarjetas de
Crédito)
Orden de imputación de pagos (Tarjetas de Crédito)
Reglamento de Tarjetas de Crédito y Débito
Evolución de la Organización Interna
Plataforma de Atención al Usuario
1999
Gerencia de Productos y Servicios al Usuario
2006
Superintendencia Adjunta de Conducta de Mercado e
Inclusión Financiera2013
El Departamento de Análisis y Supervisión de Servicios al Usuario
pasa a llamarse Departamento de
Supervisión de Conducta de Mercado
Evolución del Rol de la SBS
2005 2013
3.1 Promover y consolidar una mayor
transparencia en los sistemas
supervisados.3.2 Fomentar una mayor inclusión y cultura financiera
OBJETIVOS ESPECIFICOS
3.0 Liderar el proceso de fomento de la
cultura e inclusión financiera.
OBJETIVOS ESTRATEGICOS
Proteger los intereses del público,
cautelando la estabilidad, la solvencia y la
transparencia de los sistemas
supervisados, así como fomentar una
mayor inclusión financiera (…).
MISION
Protección al Consumidor Financiero
Revisión de los siguientes temas:
Concepto de comisión comisiones prohibidas.
Tamaño de letra.
Difusión de información en la página web.
Publicidad: folletos, banners, entre otros.
Difusión de TCEA y TREA.
Revisión del contenido mínimo de los formularios contractuales: contrato,
hoja resumen, cartilla informativa.
Año base para el cálculo de intereses.
Simuladores.
Fórmulas y ejemplos explicativos.
Supervisión de Conducta de Mercado
Consistencia en la información sobre tasas de
interésDifusión
ContrataciónAplicación - Cálculo de
intereses: Interés simple vs
compuesto.
Comisiones prohibidas
Cálculo correcto en el Pago AnticipadoDesagio de intereses
Reducción de cargos al día de
pago Obstáculos
Modificaciones contractuales
unilaterales en perjuicio del
usuarioTEA fija
Condiciones sujetas a
modificación
Supervisión de Conducta de Mercado
Metodología Impacto
Bases de Datos Proceso Sancionador
Supervisión de Conducta de Mercado
Revisión del cumplimiento de
condiciones promocionales
en los productos ofrecidos.
Tarjeta de crédito
Reducciones/ aumentos de la línea de crédito
Orden de imputación de
pagosMetodología en
el cálculo del pago mínimo
Evaluación de la gestión de los
expedientes de reclamo
Supervisión de Conducta de Mercado
Metodología Impacto
Bases de Datos Proceso Sancionador
Protección al Consumidor Financiero desde la SBS
Superintendencia Adjunta de Conducta de Mercado e Inclusión Financiera(SACMIF)
Plataforma de Atención al
Usuario
Departamento de Educación e
Inclusión Financiera
Departamento de Supervisión de Conducta de
Mercado
Departamento de Servicios
Descentralizados
Módulos de Atención en Trujillo, Ica, Tacna, Cusco,
Iquitos y Huancayo
Oficinas Descentralizadas de
Piura y Arequipa
Oficina Descentralizada de Piura
Jr. Prócer Merino N°101. Urb. Club Grau
073-305696
Línea gratuita 0 800 108 40