2020 inter-ministerial meeting on illegal fund raising was held in … · 2020-06-01 · risk...
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目录
刊首语 ................................................................ 4
From The Editor .......................................................... 5
行业快讯 Industry News................................................... 7
美国惠誉评级公司获准进入中国信用评级市场 ............................ 7
U.S. Fitch Ratings Approved to Enter China's Credit Rating Market .............. 7
中国银保监会有关部门负责人就《信用保险和保证保险业务监管办法》答记者
问 .................................................................. 7
The Head of Relevant Department of CBIRC Answered Reporter's Questions on
Rules on Credit Insurance and Surety Business ............................... 7
银保监会有关部门负责人答记者问 ...................................... 9
The Head of Relevant Department of CBIRC Answered Reporter's Questions ....... 9
包商银行接管组关于蒙商银行成立答《金融时报》记者问 ................. 15
The Takeover Team of Baoshang Bank Answers Questions of the Financial Times on
the Establishment of Mengshang Bank..................................... 15
中国银保监会召开偿付能力监管委员会工作会议 ......................... 17
CBIRC Holds Meeting of the Solvency Supervisory Committee ................ 17
银保监会发布 2020 年一季度银行业保险业主要监管指标数据情况 .......... 18
CBIRC Releases Supervisory Statistics of the Banking and Insurance Sectors - 2020
Q1 ................................................................. 18
中国银保监会积极推动高水平对外开放 支持外资再保险公司加大在华投入 .. 19
CBIRC Pushes Forward High Level Opening Up and Supports Foreign Reinsurers to
Increase Investment in China ............................................ 19
银行、保险为实体经济提供支持 ....................................... 20
Banking, Insurance Lend Support to Real Economy .......................... 20
2020 年处置非法集资部际联席会议在京召开 ............................. 21
2
2020 Inter-ministerial Meeting on Illegal Fund Raising was Held in Beijing ....... 21
中国银保监会有关部门负责人就《个人保险实名制管理办法（征求意见稿）》
答记者问 ........................................................... 22
The Head of Relevant Department of CBIRC Answered Reporter's Questions on the
Rules on Real-Name Registration of Individual Insurance (for Consultation) ...... 22
政策法规速递 New Laws and Regulations ................................... 26
中国银保监会发布《关于保险资金投资银行资本补充债券有关事项的通知》 . 26
CBIRC Releases the Notice on Matters Related to Insurance Funds Investing in Bank
Capital Replenishment Bonds ............................................ 26
中国银保监会 工业和信息化部 发展改革委 财政部 人民银行和市场监管总局
联合发布《关于进一步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》 .. 27
CBIRC, MIIT, NDRC, MOF, PBC and SAMR Jointly Issue the Notice on Further
Regulating Credit Financing Charges and Reducing Comprehensive Financing Cost
of Enterprises ........................................................ 27
取消境外机构投资者额度限制 推动金融市场进一步开放 .................. 28
Remove Quota Limits for Foreign Institutional Investors and Further Open up
Financial Markets ..................................................... 28
中国银保监会发布《信用保险和保证保险业务监管办法》 ................. 29
CBIRC Issues the Rules on Credit Insurance and Surety Business ............... 29
中国人民银行 银保监会 证监会 外汇局发布《关于金融支持粤港澳大湾区建设
的意见》 ........................................................... 30
PBOC, CBIRC, CSRC and SAFE Jointly Announce Opinions on Financial Support
for the Construction of the Guangdong-Hong Kong-Macao Greater Bay Area ..... 30
中国银保监会出台政策 加强保险销售人员和保险专业中介机构从业人员管理 30
CBIRC Issues Policies to Strengthen Management of Insurance Sales Personnel and
Employees of Corporate Insurance Intermediaries ............................ 30
中国银保监会就《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》公开征
求意见 ............................................................. 32
CBIRC Solicits Public Opinions on the Provisional Rules on Internet Loans of
Commercial Banks (for Consultation) ..................................... 32
3
中国银保监会就《信托公司资金信托管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求
意见 ............................................................... 33
CBIRC Solicits Public Opinions on the Provisional Rules on Fund Trust of Trust
Companies (for Consultation) ........................................... 33
中国银保监会发布《关于做好 2020 年银行业保险业服务“三农”领域重点工作的
通知》 ............................................................. 33
CBIRC Releases the Notice on Banking and Insurance Sectors Better Serving Key
Work Priorities in Agriculture, Rural Areas and Farmers in 2020 ............... 33
中国银保监会就《个人保险实名制管理办法（征求意见稿）》公开征求意见 . 35
CBIRC Solicits Public Opinions on the Rules on Real-Name Registration of
Individual Insurance (for Consultation) .................................... 35
安杰动态 AnJie News .................................................... 37
合伙人詹昊博士再次入选 Who's Who Legal 2020 年度全球杰出保险律师名录 .. 37
Partner Dr. Zhan Hao Was Once Again Selected by Who's Who Legal 2020 Global
Outstanding Insurance Lawyer ........................................... 37
合伙人詹昊博士荣膺 In-House Community 2020 年度推荐外部法律顾问 ...... 37
Partner Dr. Zhan Hao Won the In-House Community 2020 Recommendation of
External Legal Counsel ................................................. 37
安杰合伙人詹昊博士受邀在蓝海学堂分享“涉外保险纠纷的商事特征与调解机
制” ................................................................. 39
Partner Dr. Zhan Hao Was Invited to Share the "Commercial Characteristics And
Mediation Mechanism of Foreign-related Insurance Disputes" at Blue Ocean School 39
安杰法律视点 AnJie Insights .............................................. 40
加成投保货物发生全损，权利人、保险人向承运人索赔问题探讨 ........... 40
Discussion on When the Insured Goods Are Totally Damaged, How the Owners And
the Insurer Claim Compensation From the Carrier ........................... 40
理论研究 Theoretical Research ............................................. 44
保险合同中，如何适用疑义利益解释原则？ ............................. 44
How to Apply the Principle of Interpretation of Suspected Interests in Insurance
Contracts? ........................................................... 44
联系我们 Contact Us ..................................................... 49
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刊首语
本期电子刊物我们为大家重点推荐的主题有：
为进一步加强信用保险和保证保险业务监管，规范经营行为，防范化
解风险，保护保险消费者合法权益，促进信保业务持续健康发展。近日，
银保监会发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》。该《办法》的修
订和发布，是银保监会进一步规范信保业务经营行为、防范业务风险的重
要政策措施，也是提高行业风险管控水平的重要制度安排，将有利于信保
业务持续健康发展。下一步，银保监会将抓好抓实《办法》的执行，密切
关注执行效果，加大监管力度，并配套出台保前管理和保后管理两个业务
操作指引，不断提高公司风险管控能力，更好地服务实体经济发展。
为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳
健康发展，银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意
见稿）》。日前，正式向社会公开征求意见。制定该《办法》是完善我国
商业银行互联网贷款监管制度的重要举措，有利于弥补制度短板，防范金
融风险、提升金融服务质效。下一步，银保监会将根据社会各界反馈意见，
进一步修改完善《办法》并适时发布实施。
为切实推动保险公司、保险专业中介机构落实主体责任，按照强管理、
提素质、促转变、树形象的发展方向，全面加强保险公司销售人员、保险
专业中介机构从业人员队伍管理，近日，中国银保监会发布《关于落实保
险公司主体责任 加强保险销售人员管理的通知》《关于切实加强保险专
业中介机构从业人员管理的通知》。两个《通知》主旨都是强调保险机构
对保险销售服务等保险从业人员依法承担从业人员相应业务活动的法律
责任，强调保险机构在法律责任前提下所产生的对这些从业人员的管理主
体责任，强调保险机构对这些从业人员的全过程、全环节管理要求。
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From The Editor
In the May Edition of AnJie’s E-Journal, the topics we recommend are as
follows：
In order to further strengthen the supervision of credit insurance and surety
business, standardize business practices, prevent and defuse risks, protect the
legitimate rights and interests of insurance consumers, and promote the
sustained and healthy development of the credit insurance business. Recently,
the CBIRC issued Rules on Credit Insurance and Surety Business. The
revision and publication of the rules is an important policy measure for the
CBIRC to further standardize the business behavior and prevent business risks,
and it is also an important institutional arrangement to improve the level of
risk control in the industry, which will be conducive to the sustained and
healthy development of the credit insurance business. Next, the CBIRC will
make good efforts to grasp the implementation of the rules, pay close attention
to the implementation of the effect, increase supervision efforts, and support
the introduction of pre-insurance management and post-insurance management
of the two business operations guidelines, and continuously improve the
company's risk control capacity, better serve the economic development of the
entity.
In order to regulate the operation of commercial banks' Internet loan business
and promote the steady and healthy development of Internet loan business, the
CBIRC formulated the Provisional Rules on Internet Loans of Commercial
Banks (for Consultation) , which was released for public comments.The
formulation of the Rules is an important measure to improve the regulatory
system for Internet loans of commercial banks, which is conducive to making
up for the weak links of the regulatory system, preventing financial risks and
improving the quality and efficiency of financial services. Next, the CBIRC
will further revise and improve the Rules according to the feedback received
and issue it for implementation in due course.
In order to effectively promote insurance companies and corporate insurance
intermediaries to fulfill their responsibilities in enhancing the management
capacity and quality of the sector and comprehensively strengthen the
management of insurance sales personnel and employees of corporate
insurance intermediaries, the CBIRC recently issued the Notice on
Strengthening Main Responsibilities of Insurance Institutions and
Management of Insurance Sales Personnel and the Notice on Effectively
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Strengthening Management of Employees of Corporate Insurance
Intermediaries.The Two Notices emphasize that insurance institutions shall
take legal responsibility for their employees conducting relevant sales
activities and shall take management responsibility for their employees
accordingly. Requirements of whole-process management on employees are
also put forward.
For more details, please see AnJie’s E-Journal (AnJie Legal Studies: Bank &
Insurance& Capital Management).
AnJie professionals, always at your service!
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行业快讯 Industry News
美国惠誉评级公司获准进入中国信用评级市场
U.S. Fitch Ratings Approved to Enter China's Credit Rating
Market
5 月 14 日，中国人民银行营业管理部发布公告，对美国惠誉评级公
司（Fitch Ratings）在我国境内设立的独资公司——惠誉博华信用评级有
限公司（以下简称惠誉博华）予以备案。同日，中国银行间市场交易商协
会发布公告，接受惠誉博华进入银行间债券市场开展部分债券品种评级业
务的注册。这标志着惠誉评级公司成为继 2019 年标普全球公司之后第二
家获准进入中国市场的外资信用评级机构。
信用评级业对外开放是我国金融业开放的重要组成部分，有利于促进
我国信用评级业和金融市场高水平、国际化发展。惠誉进入中国信用评级
市场，是我国主动扩大金融业对外开放的又一举措，也是对中美第一阶段
经贸协议的具体落实。
下一步，中国人民银行将继续推动我国信用评级业高水平对外开放，
促进我国信用评级业高质量发展，引导信用评级机构在防范化解金融风
险、改善民营和中小微企业融资环境等方面发挥更大作用。
（来源：中国人民银行网站）
中国银保监会有关部门负责人就《信用保险和保证保险业务监管
办法》答记者问
The Head of Relevant Department of CBIRC Answered
Reporter's Questions on Rules on Credit Insurance and Surety
Business
为进一步加强信用保险和保证保险业务（以下简称信保业务）监管，
规范经营行为，防范化解风险，促进信保业务持续健康发展，银保监会发
8
布了《信用保险和保证保险业务监管办法》（以下简称《办法》）。日前，
银保监会有关部门负责人就《办法》相关问题回答记者提问。
一、《办法》制定的背景是什么
2017 年 7 月，原保监会印发《信用保证保险业务监管暂行办法》（以
下简称《暂行办法》），《暂行办法》试行期限 3 年，将于 2020 年 7 月
到期。《暂行办法》的实施，明确了业务发展边界和原则，整治了前期市
场乱象行为，取得了一定成效。近几年，随着金融新业态的发展，信保业
务风险发生了变化，《暂行办法》部分内容已不能完全适应保险行业和监
管面临的新形势、新问题，需进一步规范和加强。
二、《办法》的修订主要有哪些特点
《办法》的修订以风险为导向，围绕“差异化监管，高质量发展”的思
路，始终坚持依法合规、小额分散、风险可控的经营原则，主要呈现以下
三方面特点：一是聚焦重点业务，实施差异化监管。《办法》区分融资性
和非融资性信保业务，重点聚焦高风险的融资性信保业务的监管，提高对
融资性信保业务在经营资质、承保限额、基础建设等方面的监管要求。二
是有收有放，兼顾监管与发展。一方面,《办法》通过压缩融资性信保业
务的承保限额、扩大险种范围（即商业性出口信用保险）等方式，控制风
险敞口，防范业务风险；另一方面,《办法》通过对融资性信保业务设置
弹性限额的方式鼓励保险公司为普惠型小微企业提供融资增信支持、通过
适度调整业务类型，支持保险公司在风险可控的前提下探索发展新业务领
域。三是强化内控管理，促进高质量发展。《办法》通过要求保险公司提
升自身管控能力，促进信保业务高质量发展，在内控管理方面进一步强化
制度建设、系统建设、流动性管理、风险预警等，防范经营风险、流动性
风险；在合作方管理方面，要求建立准入、评估、退出、消费者投诉等制
度要求，降低合作的潜在风险。
三、《办法》的实施对信保业务会产生哪些影响
《办法》的实施对防范信保业务风险、推动信保业务高质量发展等方
面有着积极作用和深远意义。鉴于《办法》重点规范融资性信保业务，经
过研判，对融资性信保业务可能产生以下影响：一是《办法》实施后，短
期内经营融资性信保业务的主体会减少，但鉴于减少的公司市场份额均较
少，且设置了 6 个月的过渡期，故不会影响融资性信保业务的整体发展和
服务能力。二是《办法》通过设置弹性的承保限额，促使保险公司调整当
前业务结构，预计融资性信保业务中个人消费类业务占比有所降低，普惠
型小微企业的业务占比有所提高。三是《办法》对融资性信保业务予以重
9
点监管，同时，进一步明确了流动性管理、内部审计、合作方管理等内控
管理要求，在存量风险逐步消化的同时，增量业务风险也将得到进一步控
制。
银保监会有关部门负责人答记者问
The Head of Relevant Department of CBIRC Answered
Reporter's Questions
1.新冠肺炎疫情在全球蔓延，国际金融市场动荡，国内经济面临下行
压力，请问这对中国银行业保险业影响如何？
答：当前，国内疫情防控向好态势进一步稳固，但境外疫情蔓延扩散
趋势仍在上升，全球金融市场波动明显加剧，世界经济陷入衰退甚至萧条
的可能增大，我国银行业保险业面临的外部输入性风险有所上升，主要表
现在以下三个方面：一是外需存在较大不确定性，外贸企业信用风险有所
上升。全球经济增速放缓加大外需下降压力，外贸企业出现出口订单推迟、
取消、减少等情况，1-4 月我国货物出口总额同比下降 6.4%，有可能加剧
外贸企业经营压力和相关贷款质量劣变概率。二是海外疫情对我国供应链
稳定形成冲击，部分原料、零部件等较为依赖海外供应的行业受影响较为
明显，一些企业复工复产可能受到拖累，生产经营风险和违约风险上升，
未来也有可能反映在银行资产质量上。三是海外金融市场震荡加剧，股票、
债券、黄金、大宗商品价格均一度出现大幅下跌，相关风险通过投资者信
心、资本流动等渠道对我国金融市场和金融体系形成一些负面影响。
从目前情况看，银行业不良贷款有所上升，但上升幅度在预期范围内，
股市、债市、汇市总体运行平稳，海外疫情对银行业保险业的影响总体可
控。
需要注意的是，全球疫情发展、经济金融走势还有很大不确定性，银
保监会将按照“六稳”和“六保”要求，统筹做好疫情防控和经济社会发展金
融服务工作。一是坚持“底线”思维，进一步提高风险意识，加强风险管控，
降低不良贷款上升等负面影响，为服务实体经济奠定更好的基础。二是通
过紧抓金融支持复工复产政策落实、“增量、降价、提质、扩面”四点发力
缓解小微企业融资难融资贵、加大扶贫信贷投入助力脱贫攻坚等切实举
措，加大对实体经济支持力度。三是督促银行保险机构做好疫情防控常态
化相关工作，保障人民群众能够安全、便利地享受金融服务。
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2.在此次疫情防控中，保险业如何发挥保险保障作用？是否存在一些
未被覆盖的风险敞口，后续是否会加强产品设计，提供更全面的保障？
答：疫情发生以来，保险业多措并举，通过扩大保险责任、向医护疾
控人员捐赠保险等方式积极参与疫情防控工作，坚决打赢疫情防控阻击
战。新冠疫情也提高了大家的健康意识和对风险保障的关注，许多人选择
购买健康保险提高自己的医疗保障水平，也推动了健康保险的发展。
但从这次疫情发展情况看，的确也存在一些未被覆盖的风险敞口。比
如说，在财产保险方面，企财险、营业中断险的覆盖面还有待提升。从人
身保险方面看，虽然行业疾病、医疗保险产品不少，但与我国 14 亿人口
基数相比，真正购买了商业健康保险产品的人数占比依然很低，商业健康
保障的覆盖面仍然不足。特别是在应对大规模流行性传染病，以及由此引
发的家庭收入损失、大额医疗支出等风险保障上，保险业尚有进一步提升
的空间。这些保障缺口既是当前存在的问题，也是保险业发展的潜力和方
向。
下一步，银保监会将进一步鼓励和引导保险行业加大产品创新力度，
继续推动保险行业进行供给侧结构性改革，进一步丰富保险产品供给，特
别是针对新发生的风险事件，例如传染病健康保险；针对特定人群，例如
老年人专属保险；针对企业特定保险需求，例如企业责任保险、营业中断
险等，鼓励保险公司在风险可控的基础上，开发设计责任更广、价格更低
的保险产品，不断扩大商业保险的覆盖范围和人群，帮助缓解企业、群众
的后顾之忧，积极覆盖其风险敞口。
同时，保险意识的培养和普及也是下一步需要进一步努力的方面，但
仅靠行业自身力量是远远不够的，需要全社会的共同参与，特别是通过媒
体积极宣传和普及保险知识，让人民群众更多地了解保险的功能和作用，
为行业传递更多的正能量，助力保险业健康规范发展，推动保险业为社会
提供更加全面、更加优质、覆盖面更广的保险保障。
3.疫情期间，银保监会等部门出台了一系列支持复工复产、帮助小微
企业渡过难关的政策，具体效果如何？进入常态化阶段后还将采取哪些新
举措？
答：疫情发生以来，银保监会认真落实党中央、国务院各项决策部署，
统筹做好疫情防控和经济社会发展金融服务工作，单独或会同相关部委出
台了一系列措施，支持企业有序复工复产。主要包括以下几个方面：
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一是优化疫情防控领域金融服务。要求金融机构积极满足卫生防疫、
医药产品制造及采购、公共卫生基础设施建设、科研攻关等方面合理融资
需求。鼓励通过适当下调贷款利率、完善续贷政策、增加信用贷款和中长
期贷款等方式，支持企业战胜疫情影响。根据银行业协会统计，截至 5 月
17 日，银行机构对疫情防控、复工复产提供的信贷支持已超过 3.11 万亿
元。
二是对中小微企业贷款延期实施还本付息安排。按照市场化、法治化
原则，对 2020 年 1 月 25 日以来到期的困难中小微企业贷款，实施临时性
延期还本付息安排，免收罚息，不下调贷款风险分类，不影响企业征信记
录。货车司机、出租车司机等特殊群体的个人经营性贷款，也可参照个体
工商户享受该项政策。湖北地区各类企业均适用上述政策。截至 4 月末，
银行机构已对超过 1.2 万亿元中小微企业贷款本息实行延期。
三是支持产业链协同复工复产。引导银行持续跟进产业链上下游复工
复产需求，支持企业以应收账款、仓单和存货质押等方式融资。推动核心
企业获得融资后，以适当形式向上下游企业支付现金，降低上下游中小微
企业资金压力和融资成本。截至 4 月末，银行机构对产业链核心企业提供
日常资金周转支持 22.4 万亿元，对产业链上下游企业提供融资支持 17.4
万亿元。
四是持续提升小微企业等普惠金融服务质效。按照“增量、扩面、提
质、降本”的总体目标，强化分类考核督促，督促银行机构稳定信贷供给，
加大对小微企业复工复产的金融支持。4 月末，全国普惠型小微企业贷款
12.79 万亿元，同比增速 27.34%，远高于各项贷款同比增速。18 家全国性
商业银行新发放的普惠型小微企业贷款利率 4.94%，在 2019 年基础上下
降了 0.5 个百分点。
五是推动银行保险机构安全有序复工，保障基本金融服务。要求银行
保险机构全力做好疫情防控，加大排查力度，全面强化员工、办公区域和
营业场所卫生防疫安排，切实做好安全防护、设施清洁消毒等工作。合理
安排营业网点及时间，做好柜面人员的统筹调配，保障客户服务。截至目
前，全国银行网点、保险网点基本恢复正常营业且运行平稳，复工率维持
在 99%，湖北辖内银行网点复工率约 97%，保险网点复工率维持在 94%。
下一步，银保监会将继续抓好现有政策的落地。一是加强窗口指导、
政策辅导、监测统计、总结评估，督促指导银行保险机构用好用足相关支
持政策，加大银企沟通协调力度，确保政策落实落细，不断提高企业的获
得感。二是根据疫情防控和企业复工复产的实际需求，调整优化金融政策，
12
适当延长延期还本付息政策实施期限，积极创设政策工具支持银行发放信
用贷款。三是督促银行保险机构进一步强化金融服务卫生防疫工作，提升
对实体经济和人民群众的服务质效。
4.银行保险机构的股东股权乱象治理进展如何？
答：银行保险机构股东股权乱象治理，是防范化解金融风险的“牛鼻
子”，也是推动各项监管工作的“牛鼻子”。近年来，银保监会高度重视公
司治理监管工作，持续推进股东股权乱象整治,取得了初步成效。
一是完善制度规范。出台股权管理办法和公司治理监管评估办法等一
系列政策文件，为推动银行保险机构股权乱象治理奠定制度基础。建立银
行保险机构股权管理不良记录，持续加强对违规股东的监管和惩戒。
二是持续开展股东股权与关联交易问题专项整治，有效遏制市场乱
象。2019 年开展的专项整治工作，查处 3000 多个股东股权违规问题，清
理 1400 多自然人或法人代持股东。2018 年起对农村中小机构开展了专项
排查，目前已责令违规股东转让股权 33.4亿股，对 74家机构合计处罚 5165
万元。
三是稳妥开展高风险机构违规股东股权清理。在包商银行等风险处置
化解过程中，银保监会把清理违规股东股权作为重要抓手。目前，包商银
行等机构的风险处置和改革重组工作有序推进。对于社会较为关注的其他
问题机构，相关股权重整方案目前已相继出台，涉及的问题股东也正在有
序清退。
虽然取得了一定成效，但是加强银行保险机构公司治理建设仍然任重
道远。下一步，银保监会将继续按照市场化、法治化的原则，加强党的领
导与加强公司治理深度融合，持续提升银行保险机构公司治理有效性。一
是研究制定大股东行为监管指引等制度规范，加快建立股权集中托管、重
大违法违规股东公开等监管机制。二是坚持将打击股东违法违规行为作为
监管工作重点，持续开展股权和关联交易专项整治。三是开展公司治理评
估，强化“三会一层”履职监督和问责，进一步严格股东资质审核，优化股
东结构，规范股东行为。
5.影子银行治理进展如何？
答：银保监会高度重视影子银行风险，将有序化解影子银行作为打好
防范化解重大金融风险攻坚战的一项重点工作，通过采取完善法规制度、
开展专项治理、加强现场检查等多种有效措施，不断强化监管要求。经大
力整治，三年来已累计压降影子银行 16 万亿元，其中大部分为结构复杂、
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存在较大监管套利和风险隐患的高风险业务，影子银行和交叉金融风险持
续收敛。截至一季度末，同业理财余额 8460 亿元，较历史峰值缩减 87%；
金融同业通道业务实收信托较历史峰值下降近 5 万亿元。
下一步，银保监会将保持监管定力，做好做实分类监管，进一步完善
有中国特色的影子银行监管机制体系，防范风险反弹回潮。一是加强现场
检查，严纠违规行为。继续保持高压态势，严厉整治重点领域重点风险中
的违法违规行为，持之以恒拆解高风险影子银行业务，防止其死灰复燃，
坚决打击非法金融活动。二是加强监管协作，形成监管合力。加强信息沟
通和政策协调，提高跨业监管的协同性、前瞻性和有效性，形成监管合力，
确保跨行业、跨市场影子银行业务“看得见、管得了、控得住”。三是加强
规制建设，推进业务转型。关于规范现金管理类理财产品的通知，已向社
会公开征求意见。近期，刚刚发布资金信托管理办法征求意见稿，未来还
将有其他方面的制度建设，深化金融供给侧结构性改革，引导银行理财和
信托业稳妥转型，优化产品结构，压降通道业务，推动参与养老保障第三
支柱，更好满足服务人民群众财富管理需要，实现高质量发展。四是建立
完善符合我国实际的影子银行统计监测体系和公开披露制度，厘清高风险
影子银行的特征与统计口径，推动提高相关数据质量和透明度。
6.今年一季度人身险和财产险增速出现明显下降，在经营压力较大情
况下，部分行业乱象是否会抬头？如何守住治乱象的成果？
答：新冠肺炎疫情对保险业短期内产生了负面影响，保费收入增速下
降，1-4 月，财险公司原保险保费收入 4776.35 亿元，同比增长 6.06%，
增速同比下降 5.18 个百分点；人身险公司原保险保费收入 1.51 万亿元，
同比增长 3.81%，增速同比下降 12.29 个百分点。
尽管保费收入增速下降，但保险业整体偿付能力充足，流动性稳定，
不会出现系统性流动性风险。截至 4 月末，财险业资产总额 2.37 万亿元，
净资产 6670.44 亿元；人身险业资产总额 18 万亿元，净资产 1.4 万亿元。
一季度末，财险公司综合偿付能力充足率 284.9%，人身险公司综合偿付
能力充足率 240.7%。初步判断，全年保险业务仍会维持正增长，总体保
持稳健运行。
面对保费增速的下降，尤其是部分公司可能出现负增长，媒体担心部
分市场乱象可能抬头。对此，银保监会有决心通过继续严监管，遏制市场
主体的违规冲动，守住和巩固近年来金融领域治乱象的成果。一是保持整
治力度不减。加大现场检查力度，继续保持高压态势。将问题突出公司纳
入公司治理专项检查，将经营不规范的部分中外资公司列入全面检查；进
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一步规范车险市场秩序，促进车险高质量发展。二是紧盯市场不放。密切
关注市场可能出现的违法违规问题，加强日常监测分析，坚持打早打小，
将问题遏制在萌芽状态。加强分红险产品风险排查，严肃处理违法违规问
题；治理短期健康保险经营存在的产品设计不规范、销售行为不规范，强
制搭售产品等突出问题。三是问责追责从严。一旦查实违规行为，不但要
重处重罚，还要从严对高管问责追责。在严肃处罚违法违规主体的同时，
推动相关公司深入落实整改。四是补齐短板提速。要针对暴露出的问题，
加快补齐制度短板，这才是治本之策。落实意外险改革各项举措，组织开
展意外险市场清理整顿，建立健全意外险监管体系。
7.银行落实资管新规、理财新规进展如何？当前银行理财子公司的批
设情况如何？
答：资管新规、理财新规发布实施以来，银行理财业务持续按照监管
导向有序调整，呈现出更稳健和可持续的发展态势。截至 4 月末，银行及
银行理财子公司非保本理财产品余额合计 25.9 万亿元，运行总体平稳。
产品结构持续优化，符合新规方向的净值型理财产品发行力度不断加大，
为人民群众提供了更丰富的投资理财选择，为资本市场增加了更强大的资
金来源，为企业创新发展营造了更好的金融环境。
银保监会始终要求银行严格落实资管新规、理财新规的规定，在规范
发行符合新规要求的理财产品同时，对于存量业务严格制定整改计划，并
按进度扎实有序推进整改。工作中，注意到部分银行反映的困难和问题。
按照资管新规补充通知精神，过渡期结束后，由于特殊原因而难以处置的
存量资产，可由相关机构提出申请和承诺，经金融监管部门同意，采取适
当安排妥善处理。此外，也将根据实际，配合人民银行研究是否对相关政
策进行小幅适度调整。银保监会将持续督促银行严格按照资管新规、理财
新规要求，推进理财业务规范转型和存量资产处置，从严压实内部责任，
确保理财业务持续健康发展。
银保监会稳步推进理财子公司改革工作。截至今年 4 月末，已先后批
准 19 家银行设立理财子公司，其中 12 家理财子公司已开业运营，其他多
家银行也在抓紧筹备。2019 年 12 月 20 日，批准东方汇理资产管理公司
和中银理财有限责任公司在上海合资设立理财公司，这是第一家在华设立
的外方控股理财公司。其他国际资管机构也正在与有关理财子公司沟通，
协商合资设立外资控股的理财公司。
下一步，银保监会将继续按照“成熟一家、批准一家”的原则稳步推进
理财子公司设立工作。指导已获批的银行扎实做好各项准备工作，确保理
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财子公司高质量开业运营；对已经开业运营的理财子公司强化监督管理，
促进其合规审慎经营，稳步有序推进理财子公司改革工作。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
包商银行接管组关于蒙商银行成立答《金融时报》记者问
The Takeover Team of Baoshang Bank Answers Questions of
the Financial Times on the Establishment of Mengshang Bank
1.蒙商银行与包商银行是什么关系？
2019 年 5 月 24 日以来，包商银行被人民银行、银保监会依法接管已
近一年。在 2019 年 6 月完成大额债权收购与转让后，7 月-9 月完成了清
产核资，10 月起接管领导小组启动了包商银行改革重组事宜。为稳妥处
置包商银行风险、最大限度保护客户和员工合法权益，按照市场化、法治
化原则，由存款保险基金管理有限责任公司联合内蒙古自治区、包头市两
级财政及部分区属企业，并引入建设银行、徽商银行等优质机构，发起设
立一家新银行（名称为蒙商银行），收购承接包商银行的相关业务、资产
和负债。2020 年 4 月 9 日，中国银行保险监督管理委员会批准了新银行
即蒙商银行的筹建申请；4 月 29 日，中国银行保险监督管理委员会内蒙
古监管局批准了蒙商银行的开业申请。蒙商银行已于 2020 年 4 月 30 日完
成工商登记，依法设立。
蒙商银行是新设立且独立于包商银行的法人主体。蒙商银行定位为城
市商业银行，经营范围界定为内蒙古自治区内，回归内蒙、服务内蒙经济
社会发展。经营宗旨为扎根内蒙，依法稳健经营，建成资本充足、内控严
密、运营安全、服务和效益良好的区域性商业银行。
2.蒙商银行成立后，包商银行客户原有业务如何划分，如何办理？
包商银行客户原有业务划分的总体原则为包商银行总行及内蒙古自
治区内各分支机构的相关业务由蒙商银行承接，内蒙古自治区外各分支机
构的相关业务由徽商银行承接。
基于上述总体原则，对于个人客户而言，包商银行北京分行、深圳分
行、成都分行、宁波分行个人业务（包括存款业务，贷款业务，信用卡业
务，代销国债、保险、基金、信托及其他资管产品业务等）由徽商银行承
接，总行及内蒙古自治区内各分支机构个人业务由蒙商银行承接。包商银
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行的个人理财产品由蒙商银行承接。个人客户通过包商银行“有氧金融”
线上渠道或通过包商银行合作的第三方互联网平台办理的存款业务、贷款
业务、基金业务，均由蒙商银行承接。
对于对公客户而言，包商银行内蒙古自治区外各分支机构的对公存款
业务、同业负债业务、中间业务（包括委托贷款业务及现金管理业务等）
由徽商银行承接，总行及内蒙古自治区内各分支机构的对公存款业务、同
业负债业务和中间业务由蒙商银行承接。包商银行的对公理财产品由蒙商
银行承接。对公贷款业务、表外业务（包括保函业务、信用证业务、银行
承兑汇票业务等）、表内外投资的非标准化债权类资产和权益类资产按照
客户/底层资产融资人注册地划分，注册地在内蒙古自治区外的业务由徽
商银行承接，注册地在区内的业务由蒙商银行承接。其他同业资产类、金
融市场相关资产类业务由蒙商银行承接。
少量未按照上述原则划分承接主体的对公客户，将另行通知。前述承
接涉及的后续事项将根据法律法规的有关规定实施。
自《关于包商银行股份有限公司转让相关业务、资产及负债的公告》
发布之日起，包商银行相关业务按照上述原则分别由蒙商银行、徽商银行
承接。因银行系统切换和标识、凭证、印章的更换等工作尚在进行中，客
户及相关权利人仍可继续至包商银行分支机构营业网点办理业务，也可继
续通过包商银行的网上银行、手机银行或电话银行等渠道办理业务，客户
及相关权利人办理各项业务不受影响。
3.蒙商银行成立后，包商银行的个人存款如何保障？
包商银行原个人存款分别由蒙商银行、徽商银行承接后，各项权利及
业务办理不受影响，并由存款保险基金依法保障。
4.蒙商银行成立后，包商银行的对公存款和同业负债如何保障？
包商银行原对公存款和同业负债分别由蒙商银行、徽商银行承接后，
各项权利及业务办理不受影响，并由存款保险基金依法保障。
5.蒙商银行成立后，包商银行原有客户购买的理财产品业务如何办
理？
包商银行原有个人理财产品和对公理财产品全部由蒙商银行承接。因
银行系统切换和标识、凭证、印章的更换等工作尚在进行中，客户仍可继
续前往包商银行营业网点或通过包商银行的网上银行、手机银行办理理财
产品的相关业务。
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（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
中国银保监会召开偿付能力监管委员会工作会议
CBIRC Holds Meeting of the Solvency Supervisory Committee
日前，中国银保监会召开偿付能力监管委员会工作会议，银保监会副
主席周亮主持会议。会议研究分析了 2019 年第四季度和 2020 年第一季度
保险业偿付能力等情况，审议了保险公司风险综合评级结果和对部分公司
的监管措施，分析研判新冠肺炎疫情对保险业的影响，部署下一阶段偿付
能力监管和风险防控工作。
2019 年末，纳入会议审议的 178 家保险公司平均综合偿付能力充足
率为 247.7%，平均核心偿付能力充足率为 236.8%，财产险公司、人身险
公司、再保险公司的平均综合偿付能力充足率分别为 284.2%、240.7%和
304.1%；103 家保险公司风险综合评级被评为 A 类，69 家被评为 B 类，4
家被评为 C 类，1 家被评为 D 类。2020 年第一季度末，纳入会议审议的
保险公司平均综合偿付能力充足率为 244.6%，较上季度末下降 3.1 个百分
点，核心偿付能力充足率为 233.6%，较上季度末下降 3.2 个百分点,财产
险公司、人身险公司、再保险公司的平均综合偿付能力充足率分别为
288.1%、237.3%和 290.3%；102 家保险公司风险综合评级被评为 A 类，
72 家被评为 B 类，3 家被评为 C 类，1 家被评为 D 类。
会议指出，受新冠肺炎疫情等因素影响，今年第一季度保险业经营压
力加大，发展速度放缓，但偿付能力总体充足，风险可控。
会议认为，疫情发生后保险业充分发挥风险保障功能，主动承担社会
责任，不断优化保险服务，全力支持抗击疫情，助力企业复工复产，做出
了积极贡献。
会议强调，中国银保监会要坚持以习近平新时代中国特色社会主义思
想为指导，全面落实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，
坚持新发展理念，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，支持保险
机构增加资本、增强风险抵补能力，持续做好疫情防控常态化下的复工复
产工作，坚决守住不发生系统性风险底线，更好地发挥经济“减震器”和社
会“稳定器”作用。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
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银保监会发布 2020 年一季度银行业保险业主要监管指标数据情
况
CBIRC Releases Supervisory Statistics of the Banking and
Insurance Sectors - 2020 Q1
一、银行业和保险业总资产平稳增长
2020 年一季度末，我国银行业金融机构本外币资产 302.4 万亿元，同
比增长 9.5%。其中，大型商业银行本外币资产 124.0 万亿元，占比 41.0%，
资产总额同比增长 10.3%；股份制商业银行本外币资产 54.2 万亿元，占比
17.9%，资产总额同比增长 12.8%。
2020 年一季度末，保险公司总资产 21.7 万亿元，较年初增长 5.6%。
其中，产险公司总资产 2.4 万亿元，较年初增长 2.6%；人身险公司总资产
17.9 万亿元，较年初增长 5.8%；再保险公司总资产 4714 亿元，较年初增
长 10.6%；保险资产管理公司总资产 656 亿元，较年初增长 2.5%。
二、银行业和保险业持续加强金融服务
2020 年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微
型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额 38.9 万亿元，其
中单户授信总额 1000 万元及以下的普惠型小微企业贷款余额 12.6 万亿
元，较年初增速 7.6%。保障性安居工程贷款 6.6 万亿元，同比增长为 4.4%。
2020年一季度，保险公司原保险保费收入 1.7万亿元，同比增长 2.3%。
赔款与给付支出 3031 亿元，同比下降 8.7%。保单件数高速增长。2020
年一季度新增保单件数 109 亿件，同比增长 72.1%。
三、商业银行不良贷款有所上升，信贷资产质量总体平稳
2020 年一季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额 2.61
万亿元，较上季末增加 1986 亿元；商业银行不良贷款率 1.91%，较上季
末增加 0.05 个百分点。
2020 年一季度末，商业银行正常贷款余额 134 万亿元，其中正常类
贷款余额 130 万亿元，关注类贷款余额 4.1 万亿元。
四、商业银行利润保持稳定，风险抵补能力较为充足
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2020 年第一季度，商业银行加大信贷投放力度，累计实现净利润 6001
亿元,平均资本利润率为 12.09%，平均资产利润率为 0.98%。
2020 年一季度末，商业银行贷款损失准备余额为 4.8 万亿元，较上季
末增加 2943 亿元；拨备覆盖率为 183.2%，较上季末下降 2.88 个百分点；
贷款拨备率为 3.50%，较上季末上升 0.04 个百分点。
2020 年一季度末，商业银行（不含外国银行分行）核心一级资本充
足率为 10.88%，较上季末下降 0.04 个百分点；一级资本充足率为 11.94%，
与上季末持平；资本充足率为 14.53%，较上季末下降 0.12 个百分点。
五、商业银行流动性水平保持稳健
2020 年一季度末，商业银行流动性覆盖率为 151.53%，较上季末上升
4.91 个百分点；流动性比例为 58.57%，较上季末上升 0.11 个百分点；人
民币超额备付金率 2.51%，较上季末下降 0.09 个百分点；存贷款比例（人
民币境内口径）为 74.94%，较上季末下降 0.46 个百分点。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
中国银保监会积极推动高水平对外开放 支持外资再保险公司加
大在华投入
CBIRC Pushes Forward High Level Opening Up and Supports
Foreign Reinsurers to Increase Investment in China
日前，中国银保监会批复同意德国汉诺威再保险股份公司上海分公司
（以下简称汉再上分）增加注册资本 15.60 亿元人民币（币种下同），增
资后该公司注册资本由 25.45 亿元增加至 41.05 亿元。
近年来，汉再上分在华业务持续快速增长，尽管今年以来新冠肺炎疫
情对包括中国在内的全球经济产生较大冲击，但公司继续对中国再保险市
场未来发展作出积极乐观的研判和展望，持续加大在华资本投入。2019
年 9 月，汉再上分将注册资本由 15.45 增加至 25.45 亿元，并在不到一年
的时间内再次增资，将资本增加至 41.05 亿元，在华业务发展能力大幅提
升。
中国再保险市场显现出巨大的发展潜力，对国外再保险机构的吸引力
不断增强。近年来，我国再保险市场在高度开放的竞争环境下稳健发展，
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再保险市场规模快速增长，主体稳步增加，创新能力逐步增强，再保险保
障保险行业稳健运行、服务经济发展和社会治理、服务国家战略的作用逐
渐发挥。2019 年 11 月，首届上海陆家嘴国际再保险会议顺利召开，建立
了我国的国际性再保险会议交流机制，进一步提升了我国在国际再保险市
场的影响。国外再保险机构更加重视并长期看好中国再保险市场发展，纷
纷加大对中国市场投入，申请开设机构，增加资本实力，以适应中国市场
发展需要，提升在华业务发展能力。
中国银保监会积极贯彻落实党中央、国务院关于推动形成全面开放新
格局的决策部署，推动银行业保险业高水平对外开放，支持外资再保险机
构参与我国再保险市场建设，促进外资再保险公司在华业务健康发展，提
高我国保险业的市场化、国际化和对外开放程度。2019 年 12 月，批准大
韩再保险公司上海分公司开业，境内外资再保险公司达到 7 家，超过中资
再保险机构。2019 年 11 月，批准德国通用再保险公司上海分公司注册资
本由 3 亿元增加至 4.39 亿元。2020 年 4 月，批准瑞士再保险公司北京分
公司注册资本由 3亿元增加至 13.55亿元。外资再保险公司数量稳步增加，
在华资本实力和持续发展能力显著增强。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
银行、保险为实体经济提供支持
Banking, Insurance Lend Support to Real Economy
China's banking and insurance sectors ramped up support to the real
economy, promoting the expansion of domestic demand, vice-chairman of the
China Banking and Insurance Regulatory Commission Huang Hong said at a
news conference on Wednesday.
The country's new yuan loans amounted to 7.1 trillion yuan ($1 trillion)
in the first quarter, up by 1.3 trillion yuan year-on-year. The new loans were
mainly directed to the manufacturing, retail and wholesale and infrastructure
construction sectors, in amounts of 1.1 trillion, 0.9 trillion and 1.5 trillion yuan,
respectively.
The funds are expected to effectively support the development of the
high-tech manufacturing sector, the upgrading of conventional industries,
household and public consumption and infrastructure investment, Huang said.
In the first quarter, the new bond investment of banks and insurers was 2
trillion yuan, and new equity investment by insurance funds was 126.3 billion
yuan.
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Financial institutions also increased credit support to small businesses. At
the end of the first quarter, the balance of loans to micro and small-sized
enterprises, with a total credit line of up to 10 million yuan for each borrower,
increased by 25.93 percent year-on-year. The lending rate of new loans issued
by the five largest State-owned commercial banks to such businesses dropped
by 0.3 percentage points from last year to 4.3 percent.
Moreover, credit loans to companies, merchants and individual business
owners increased by 2.5 trillion yuan year-on-year in the first quarter. The
growth of credit loans nearly doubled the increase during the same period last
year, according to the China Banking and Insurance Regulatory Commission.
（来源：China Daily）
2020 年处置非法集资部际联席会议在京召开
2020 Inter-ministerial Meeting on Illegal Fund Raising was Held
in Beijing
4 月 20 日，2020 年处置非法集资部际联席会议在京召开。会议全面
总结 2019 年以来防范和处置非法集资工作，深入分析形势，研究部署下
一阶段重点任务。联席会议召集人、人民银行党委书记、银保监会主席郭
树清出席会议并讲话。
会议认为，2019 年以来，各地各部门认真贯彻习近平总书记系列重
要指示批示精神和党中央、国务院决策部署，主动担当作为，打非处非工
作取得显著成效，为庆祝新中国成立 70 周年等重大活动营造了良好氛围。
公安部连续三年部署打击非法集资犯罪专项行动。司法部等部门积极推动
《防范和处置非法集资条例》立法进程。民政部、农业农村部等将防范非
法集资风险与促进行业发展同部署、同推进、同考核。全国非法金融活动
风险防控平台上线试运行，28 个省份监测平台已投入使用。各地重拳出
击、精准拆弹，一些积累多年的风险得到化解，一批久拖未决的案件得以
处置。2019 年全国共立案打击涉嫌非法集资刑事案件 5888 起，涉案金额
5434.2 亿元，同比分别上升 3.4%、53.4%。
会议强调，面对严峻复杂的国际国内形势，今年打非处非工作要坚持
稳中求进工作总基调，坚持“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”
的基本方针，注重提前部署、下好“先手棋”，注重源头管控、打早打小，
注重标本兼治、全链条治理，全力保护人民群众财产安全，切实维护社会
大局稳定。
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会议提出，今年要重点做好以下工作：一是加快推动《防范和处置非
法集资条例》出台。做好贯彻落实《条例》各项准备工作，充分运用行政
手段加强源头治理。不断健全执法机制，加快构建行政处置与司法打击并
重并举、有机衔接的新格局。二是审慎稳妥处置风险。完善涉非突发事件
应急响应机制，稳妥有序打击处置网络借贷、私募股权等重点领域非法集
资活动。深入推进存案攻坚，争取大幅消减存案数量。三是持续完善监测
预警体系。抓紧编制全国非法集资监测预警体系建设三年规划。健全完善
国家平台，改造提升地方平台，加快实现互联互通。充分运用反洗钱等手
段，更好发挥金融机构“前哨”作用。深入开展涉非广告信息和风险排查整
治，建成网上网下、群防群治的风险防控“天罗地网”。四是推进形成大宣
传格局。制定防非宣传教育五年规划，精心组织防非宣传月等品牌活动。
进一步发挥主流媒体作用，积极拓展新媒体渠道，推动形成政府全面行动、
社会广泛参与、持续协调发力的宣传工作局面。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
中国银保监会有关部门负责人就《个人保险实名制管理办法（征
求意见稿）》答记者问
The Head of Relevant Department of CBIRC Answered
Reporter's Questions on the Rules on Real-Name Registration of
Individual Insurance (for Consultation)
为建立健全保险领域实名管理制度，规范保险业务行为，保护投保人、
被保险人及受益人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》《中华人
民共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国反洗钱法》等有关法律、
行政法规，中国银保监会起草了《个人保险实名制管理办法（征求意见稿）》
（以下简称《办法》）。银保监会有关部门负责人就相关问题回答了记者
提问。
一、制定《办法》的背景是什么？
建立健全保险实名登记制度是加强保险业治理的一项基础性制度，也
是强化保险业务真实性、防范风险、保护保险消费者财产安全的重要举措。
保险是建立在合同基础上的市场化风险管理手段。建立实名登记制度，确
保保险消费者基本信息和保险业务真实准确，既是法律规定的题中之义，
也是防范保险业务经营风险的第一道防线。同时，建立实名登记制度，也
23
是保护保险消费者财产安全的重要前置措施，通过实施信息真实性查验，
在确定保险消费者人证相符且信息真实后再办理保险业务，可以保障保险
消费者按照自身真实意愿购买保险产品、接受保险服务。
二、《办法》的适用范围是什么？
首先，自然人作为投保人、被保险人、受益人办理的保险业务，适用
本《办法》的规定。
其次，在办理投保、人身保险合同效力恢复、保单批改、保单质押贷
款、退保、理赔等业务时，均需要进行实名查验和记录。
同时，《办法》综合考虑风险防控、实施成本以及消费者体验，经广
泛征询行业和专家学者意见，并结合《反洗钱法》相关规定，对各类业务
查验范围作出了不同规定：一是确定保险期间为 7 日以上且保险费总额为
人民币 200 元或等值外币以上的投保、人身保险合同效力恢复、批改业务，
以及金额为人民币 1 万元或等值外币以上的退保和理赔业务，需进行实名
查验。二是对于保险公司在办理城乡居民大病保险、长期护理保险等社会
保障领域政策性业务时，若医保等政府部门已对被保险人个人信息进行前
置身份核实，且保险公司从相关部门已获取被保险人个人信息的，可不再
进行投保实名查验。办理理赔时，通过医保等政府部门相关业务信息系统
直接完成理赔给付的，可不再进行理赔实名查验。
三、《办法》规定的实名信息都包括哪些？
《办法》所称实名信息，包括：投保人、被保险人、受益人的姓名、
身份证件类型、证件号码、证件有效期和所办理保险业务的种类、基本内
容、投保人实名缴费信息。
其中，身份证件类型包括：一是我国公民的有效身份证件原则上为居
民身份证，包括临时居民身份证；对于尚未申领居民身份证的我国公民，
可以提供户口簿或者出生证明；二是人民解放军军人、人民武装警察确实
无法提供居民身份证的，可以提供军人身份证件、武装警察身份证件；三
是其他自然人的有效身份证件包括护照、港澳居民来往内地通行证、台湾
居民来往大陆通行证、港澳台居民居住证、外国人居留证件等合法身份证
件。
四、《办法》对实名信息查验责任主体、查验内容和要求有哪些规定？
《办法》规定，保险公司、保险中介机构是实名信息查验工作的责任
主体，在办理保险业务时，应当明确告知投保人、被保险人、受益人需要
24
提供有效身份证件，以及将对其姓名、身份证件类型、证件号码、证件有
效期等信息的真实性进行查验、对其实名信息将在保险实名查验登记系统
中予以记录等情况。
查验内容包括两个方面：一是要进行人证相符的核对；二是要对投保
人、被保险人、受益人所提供的姓名、身份证件类型、证件号码、证件有
效期等信息的真实性进行查验。同时，对于投保人、被保险人、受益人委
托他人办理保险业务的，不仅要对投保人、被保险人、受益人的姓名、有
效身份证件类型、证件号码和证件有效期等信息进行查验，还需要对该受
托人进行人证相符核对，并对该受托人的姓名、有效身份证件类型、证件
号码和证件有效期等信息进行查验。
查验要求是：针对查验结果不真实的情形，《办法》规定了原则上保
险公司、保险中介机构不得办理业务，特殊情况下在记录后办理业务的处
理规则。
五、《办法》规定的查验流程是什么？
首先，《办法》规定保险行业要建立统一的保险实名查验登记系统，
各家保险公司、符合条件的保险中介机构的信息系统需要与保险实名查验
登记系统实时对接，同时保险实名查验登记系统与国家相关数据库实时对
接，实现信息真实性查验。
其次，针对不同的保险业务，《办法》分别规定了投保、人身保险合
同效力恢复、批改、保单质押贷款、退保和理赔等业务的查验流程。同时，
对于投保人、被保险人、受益人通过电话、互联网等非现场方式办理保险
业务的，《办法》也规定了相应查验流程。
第三，《办法》规定了施行时已经承保且仍然有效的保险合同采取批
量查验的规则，并且对于查验结果为不真实的，规定保险公司应当报保险
实名查验登记系统予以记录，在对应的投保人再次办理保险业务时要求其
补正，并通过保险实名查验登记系统对补正信息进行查验。
第四，对于农业保险、法定强制保险等业务，《办法》规定了先办理
投保业务、事后进行补查验的规则。
六、《办法》对实名信息安全保护有什么规定？
首先，《办法》专设第四章共 6 个条文对保险公司、保险中介机构的
保险消费者实名信息安全要求作出规定，包括：总体要求、健全各项管理
制度、规范信息采集和使用、加强合作业务管理、建立应急处置预案等。
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特别明确规定：一是保险公司、保险中介机构及其从业人员应当按照本办
法规定使用投保人、被保险人、受益人的实名信息，不得擅自扩大实名信
息使用范围；除法律、行政法规另有规定外，未经投保人、被保险人、受
益人同意，不得将其实名信息提供给其他单位和个人。二是保险公司、保
险中介机构应当按照合法、正当、必要原则使用投保人、被保险人、受益
人实名信息，不得违反法律、行政法规规定和相关合同约定。三是保险公
司、保险中介机构及其从业人员不得以保险实名信息查验的名义，强迫、
诱导投保人、被保险人、受益人提供实名信息之外的信息。法律、行政法
规对投保人、被保险人、受益人提供其他信息有规定的，从其规定。
其次，《办法》也对保险实名查验登记系统在实名信息安全保护方面
作出规定：一是要求承担保险实名查验登记系统建设和运行管理工作的机
构应当根据法律、行政法规要求，采取相应管理措施和技术措施，保护投
保人、被保险人、受益人实名信息安全。二是保险实名查验登记系统应当
按照必要、最少的原则记录实名信息，所记录的实名信息的保存期限原则
上不超过相应保险合同有效期。三是保险合同有效期结束后，保险实名查
验登记系统应当主动删除相应的实名信息记录。
第三，《办法》对保险公司、保险中介机构及其从业人员违反本办法
规定，侵害投保人、被保险人、受益人实名信息相关权利的，规定将依照
《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国消费者权益保护法》的相关
规定予以处罚，并纳入失信联合惩戒工作体系。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
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政策法规速递 New Laws and Regulations
中国银保监会发布《关于保险资金投资银行资本补充债券有关事
项的通知》
CBIRC Releases the Notice on Matters Related to Insurance
Funds Investing in Bank Capital Replenishment Bonds
为贯彻落实金融委相关会议精神，进一步拓宽银行资本补充渠道，扩
大保险资金运用空间，银保监会对《关于保险资金投资银行资本补充债券
有关事项的通知》（银保监发〔2019〕7 号）进行了修订，并于近日正式
发布实施新一版《关于保险资金投资银行资本补充债券有关事项的通知》
（以下简称新版《通知》）。
新版《通知》主要内容包括：一是放宽保险资金投资的资本补充债券
发行人条件。取消发行人总资产不低于 1 万亿元，净资产不低于 500 亿元
的要求；将发行人“核心一级资本充足率不低于 8％，一级资本充足率不
低于 9%，资本充足率不低于 11％”的要求调整为“资本充足率符合监管规
定”；取消发行人外部信用等级 AAA 级的要求。二是取消可投债券的外部
信用等级要求。取消可投资的二级资本债券的债项评级（AAA 级）和无
固定期限资本债券的债项评级（AA+级）要求。三是明确保险机构信用风
险管理能力应当达到银保监会规定的标准，并且上季度末偿付能力充足率
不得低于 120%。四是要求保险机构按照发行人对资本补充债券权益工具
或者债务工具的分类，相应确认为保险机构的权益类资产或者固定收益类
资产，并纳入相应监管比例管理。
新版《通知》有利于丰富保险资产配置品种，拓宽保险资金配置空间；
有利于扩大保险机构投资自主权，将投资价值和风险判断的权利更多交给
保险机构；有利于支持中小银行多渠道补充资本，优化资本结构；有利于
扩大资本补充债券投资者群体，完善市场化发行定价机制。同时，新版《通
知》要求保险机构切实加强风险管理，审慎判断投资的效益与风险。保险
机构应当强化风险自担意识，持续加强风险管理能力建设；应当跟踪监测
投资风险，及时履行报告义务。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
27
中国银保监会 工业和信息化部 发展改革委 财政部 人民银行
和市场监管总局联合发布《关于进一步规范信贷融资收费 降低
企业融资综合成本的通知》
CBIRC, MIIT, NDRC, MOF, PBC and SAMR Jointly Issue the
Notice on Further Regulating Credit Financing Charges and
Reducing Comprehensive Financing Cost of Enterprises
为进一步规范信贷融资各环节收费与管理，维护企业知情权、自主选
择权和公平交易权，降低企业融资综合成本，银保监会近日联合工业和信
息化部、发展改革委、财政部、人民银行和市场监管总局印发《关于进一
步规范信贷融资收费 降低企业融资综合成本的通知》（下称《通知》）。
银保监会梳理总结了近年来收费专项治理和现场检查情况，调研了不
同类型机构。工业和信息化部开展了企业信贷融资收费网上问卷调查，以
及对部分行业协会和企业的调研。
《通知》坚持市场化、法治化原则，以融资各环节为主线，以是否提
高融资综合成本为标准，同时考虑信贷资金供给侧和需求侧，对信贷、助
贷、增信和考核环节收费行为及收费管理作了规范，强化了内部管控、外
部监督与激励的作用。《通知》要求银行加强合作机构管理。《通知》把
出台新措施、细化旧政策、系统化原禁令三者并举，适用于各类型企业，
同时充分体现对小微企业的政策支持。
《通知》共 6 部分 20 条，主要包括以下内容：
第一至四部分明确不同融资环节要求。信贷环节，取消部分涉企收费，
细化严禁贷存挂钩和严禁强制捆绑销售等现有规定，鼓励银行提前开展信
贷审核。助贷环节，要求银行明确自身收费事项，加强对第三方机构管理，
评估合作机构收费情况。增信环节，要求银行合理引入增信安排，从银行
独立承担、企业与银行共同承担、企业独立承担三个角度，对信贷融资相
关费用承担主体和方式等提出要求。考核环节，对银行资金定价管理、信
用评级和拨备计提等影响融资成本因素提出要求，并要求绩效考核取消不
当激励。
28
第五部分规范与收费相关的内控与监督。要求银行保险机构发挥公司
治理作用，完善融资收费管理制度，规范分支机构和员工行为，严格收费
系统管理，加强内部审计，充分披露服务信息。
第六部分提出发挥跨部门监督合力，并给予正向激励。包括推动深化
产融合作，加强企业和项目白名单管理，完善违规收费举报查处机制；对
国有控股机构经营绩效考核给予合理评价；在流动性、资产证券化和小微
企业专项金融债等方面予以支持；加强行业自律。同时，对融入低成本资
金而套利的企业，严格加以约束。
《通知》自 2020 年 6 月 1 日开始实施。银保监会将会同相关部委持
续关注企业信贷融资收费问题，不断推动降低企业融资综合成本。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
取消境外机构投资者额度限制 推动金融市场进一步开放
Remove Quota Limits for Foreign Institutional Investors and
Further Open up Financial Markets
为贯彻落实党中央、国务院决策部署，进一步扩大金融业对外开放，
2020 年 5 月 7 日，中国人民银行、国家外汇管理局发布《境外机构投资
者境内证券期货投资资金管理规定》（中国人民银行 国家外汇管理局公
告〔2020〕第 2 号，以下简称《规定》），明确并简化境外机构投资者境
内证券期货投资资金管理要求，进一步便利境外投资者参与我国金融市
场。
《规定》主要内容包括：一是落实取消合格境外机构投资者和人民币
合格境外机构投资者（以下简称合格投资者）境内证券投资额度管理要求，
对合格投资者跨境资金汇出入和兑换实行登记管理。二是实施本外币一体
化管理，允许合格投资者自主选择汇入资金币种和时机。三是大幅简化合
格投资者境内证券投资收益汇出手续，取消中国注册会计师出具的投资收
益专项审计报告和税务备案表等材料要求，改以完税承诺函替代。四是取
消托管人数量限制，允许单家合格投资者委托多家境内托管人，并实施主
报告人制度。五是完善合格投资者境内证券投资外汇风险及投资风险管理
要求。六是人民银行、外汇局加强事中事后监管。（完）
（来源：中国人民银行及国家外汇管理局网站）
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中国银保监会发布《信用保险和保证保险业务监管办法》
CBIRC Issues the Rules on Credit Insurance and Surety Business
为进一步加强信用保险和保证保险业务（以下简称“信保业务”）监管，
规范经营行为，防范化解风险，保护保险消费者合法权益，促进信保业务
持续健康发展。近日，银保监会发布了《信用保险和保证保险业务监管办
法》（以下简称《办法》）。
《办法》共五章三十五条，主要修订内容有三大方面：一是进一步明
确融资性信保业务的经营要求。如，提出对接央行征信系统等经营资质要
求；进一步压缩整体和单个履约义务人的承保限额；明确核心业务不得外
包等独立风控要求；明确每季度开展压力测试等流动性管理要求。二是进
一步强化保护保险消费者权益。针对销售不规范问题，提出承保可回溯、
强化合作方管理等要求；针对费率高问题，提出消费者可承受的经营原则；
针对催收不规范问题，明确严禁催收存在违法违规行为、加强委外催收机
构管控并制定准入退出机制等要求。此外，为防范非法集资风险，《办法》
明确禁止为不具有合法融资服务资质的资金方提供信保业务的行为。三是
通过制度引导保险公司服务实体经济。《办法》通过设置弹性承保限额的
方式，引导有能力、有实力的保险公司加大对普惠型小微企业融资增信的
支持力度；通过调整业务类型，扩大保险服务实体经济的业务领域。
同时，为稳妥有序化解当前存量业务风险，《办法》设置了 6 个月的
过渡期，对已开展融资性信保业务但不符合《办法》经营资质要求的保险
公司，过渡期内，采取总额控制，逐步降低责任余额的措施，过渡期后，
不符合《办法》要求的保险公司停止开展融资性信保业务（含续保业务）。
《办法》的修订和发布，是银保监会进一步规范信保业务经营行为、
防范业务风险的重要政策措施，也是提高行业风险管控水平的重要制度安
排，将有利于信保业务持续健康发展。下一步，银保监会将抓好抓实《办
法》的执行，密切关注执行效果，加大监管力度，并配套出台保前管理和
保后管理两个业务操作指引，不断提高公司风险管控能力，更好地服务实
体经济发展。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
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中国人民银行 银保监会 证监会 外汇局发布《关于金融支持粤
港澳大湾区建设的意见》
PBOC, CBIRC, CSRC and SAFE Jointly Announce Opinions on
Financial Support for the Construction of the Guangdong-Hong
Kong-Macao Greater Bay Area
为深入贯彻党中央、国务院决策部署，经国务院同意，近日，中国人
民银行、银保监会、证监会、外汇局发布《关于金融支持粤港澳大湾区建
设的意见》（以下简称《意见》）。
推进粤港澳大湾区建设是党中央、国务院作出的重大战略决策，对构
建我国改革开放新格局有着重大而深远的影响。《意见》从促进粤港澳大
湾区跨境贸易和投融资便利化、扩大金融业对外开放、促进金融市场和金
融基础设施互联互通、提升粤港澳大湾区金融服务创新水平、切实防范跨
境金融风险等五个方面提出 26 条具体措施。《意见》的出台，有利于进
一步推进金融开放创新，深化内地与港澳金融合作，提升粤港澳大湾区在
国家经济发展和对外开放中的支持引领作用，为建设富有活力和国际竞争
力的一流湾区和世界级城市群提供有力的金融支撑。
（来源：国家外汇管理局网站）
中国银保监会出台政策 加强保险销售人员和保险专业中介机构
从业人员管理
CBIRC Issues Policies to Strengthen Management of Insurance
Sales Personnel and Employees of Corporate Insurance
Intermediaries
为切实推动保险公司、保险专业中介机构（以下统称“保险机构”）落
实主体责任，按照强管理、提素质、促转变、树形象的发展方向，全面加
强保险公司销售人员、保险专业中介机构从业人员（以下统称从业人员）
队伍管理，近日，中国银保监会发布《关于落实保险公司主体责任 加强
保险销售人员管理的通知》《关于切实加强保险专业中介机构从业人员管
理的通知》（以下统称两个《通知》）。
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两个《通知》是在《保险法》及保险代理人、经纪人、公估人三部监
管规章等法律法规框架下，紧密结合 2019 年在从业人员清核中发现的问
题，紧扣保险机构管理责任这个关键点，对保险机构主体责任的条分细捋
和明晰化。
《关于落实保险公司主体责任 加强保险销售人员管理的通知》共 23
条，分为全面提高认识、加强战略统筹、严格招录管理、严格培训管理、
严格资质管理、严格从业管理、夯实基础管理、严格监管监督八个部分。
确立了落实法律责任、管理责任的基本原则，提出了健全管理架构体系、
杜绝销售人员“带病”入岗、持续提升销售人员职业素养、建设销售人员销
售能力分级体系、建立销售人员队伍诚信体系、持续治理销售人员数据质
量、依法严厉处罚和严肃责任追究等任务。
《关于切实加强保险专业中介机构从业人员管理的通知》针对保险专
业中介机构的特点和市场定位，从全面承担管理主体责任、加强统筹管理、
严格招录管理、严格培训管理、建立销售能力分级体系、严格诚信管理、
夯实基础管理、严格监管监督等方面进行了明确。
两个《通知》明确了销售能力分级的监管要求，支持保险行业自律组
织发挥平台优势，推动销售人员销售能力分级工作，督促保险机构综合考
察从业人员学历水平、从业年限、保险产品知识、诚信记录等情况，推进
从业人员销售能力资质建设。
两个《通知》主旨都是强调保险机构对保险销售服务等保险从业人员
依法承担从业人员相应业务活动的法律责任，强调保险机构在法律责任前
提下所产生的对这些从业人员的管理主体责任，强调保险机构对这些从业
人员的全过程、全环节管理要求。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
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中国银保监会就《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见
稿）》公开征求意见
CBIRC Solicits Public Opinions on the Provisional Rules on
Internet Loans of Commercial Banks (for Consultation)
为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳
健康发展，银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意
见稿）》（下称《办法》）。日前，正式向社会公开征求意见。
《办法》共七章七十条，分别为总则、风险管理体系、风险数据和风
险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则。一是
合理界定互联网贷款内涵及范围，明确互联网贷款应遵循小额、短期、高
效和风险可控原则。二是明确风险管理要求。商业银行应当针对互联网贷
款业务建立全面风险管理体系，在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制，
加强风险数据和风险模型管理，同时防范和管控信息科技风险。三是规范
合作机构管理。要求商业银行建立健全合作机构准入和退出机制，在内控
制度、准入前评估、协议签署、信息披露、持续管理等方面加强管理、压
实责任。对与合作机构共同出资发放贷款的，《办法》提出加强限额管理
和集中度管理等要求。四是强化消费者保护。明确商业银行应当建立互联
网借款人权益保护机制，对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确
要求。《办法》还规定，商业银行应当加强信息披露，不得委托有违法违
规记录的合作机构进行清收。五是加强事中事后监管。《办法》对商业银
行提交互联网贷款业务情况报告、自评估、重大事项报告等提出监管要求。
监管机构实施监督检查，对违法违规行为依法追究法律责任。
在过渡期安排方面，按照“新老划断”原则设置过渡期，过渡期为《办
法》实施之日起 2 年。过渡期内，商业银行对照《办法》制定整改方案并
有序实施，存量业务到期自动结清。过渡期结束后，商业银行不得再发放
或者存续违反《办法》规定的互联网贷款。
制定《办法》是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措，
有利于弥补制度短板，防范金融风险、提升金融服务质效。下一步，银保
监会将根据社会各界反馈意见，进一步修改完善《办法》并适时发布实施。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
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中国银保监会就《信托公司资金信托管理暂行办法（征求意见
稿）》公开征求意见
CBIRC Solicits Public Opinions on the Provisional Rules on
Fund Trust of Trust Companies (for Consultation)
为落实《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称资
管新规）要求，规范信托公司资金信托业务发展，中国银保监会制定了《信
托公司资金信托管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），
现向社会公开征求意见。
《办法》对照资管新规要求，坚持从紧从严的监管导向，控制具有影
子银行特征的信托融资规模，严格限制通道类业务，推动资金信托业务回
归本源，发展有直接融资特点的资金信托，促进投资者权益保护，促进资
管市场的监管标准统一和有序竞争。
《办法》包括总则、业务管理、内部控制与风险管理、监督管理、附
则 5 章，共 30 条，对信托公司开展资金信托业务进行规范。《办法》的
出台有助于加快发展有直接融资特点的资金信托，更好地服务人民群众，
在增加人民群众财产性收入、提高实体经济直接融资比重、降低实体经济
融资成本等方面发挥重要作用。
公开征求意见结束后，银保监会将根据各界反馈意见，进一步修改完
善并适时发布。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
中国银保监会发布《关于做好 2020 年银行业保险业服务“三农”
领域重点工作的通知》
CBIRC Releases the Notice on Banking and Insurance Sectors
Better Serving Key Work Priorities in Agriculture, Rural Areas
and Farmers in 2020
根据中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，按照《中
共中央 国务院关于抓好“三农”领域重点工作确保如期实现全面小康的意
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见》工作部署，银保监会于近日发布了《关于做好 2020 年银行业保险业
服务“三农”领域重点工作的通知》（银保监办发〔2020〕31 号，以下简
称《通知》）。
《通知》从明确 2020 年“三农”领域金融服务重点工作、优化“三农”
金融产品和服务模式、推进金融扶贫工作、加强监管政策引领、推进基础
金融服务基本全覆盖、推进农村普惠金融改革试验区建设和加强农村金融
风险防控七个方面提出工作要求。
《通知》要求，银行保险机构要加强对标政策要求，支持“三农”领域
补短板，保障重点农产品有效供给，促进各类农业经营主体发展，强化特
殊群体金融服务，做好新冠肺炎疫情防控期间的涉农金融服务。对受疫情
影响较大的涉农主体不得盲目抽贷、断贷、压贷，对到期还款困难的适当
予以展期、续贷或调整还款付息计划，下调贷款利率，减免手续费及提高
不良贷款容忍度等。发挥银行保险机构基层网点信息资源优势，为农业经
营主体提供交易信息、创造交易机会，促进银企对接、企企合作，助力涉
农主体渡过疫情灾害难关。
《通知》指出，要优化“三农”金融产品和服务模式，加大涉农信贷产
品服务创新，依法合规拓宽涉农贷款抵质押物范围，畅通涉农贷款风险缓
释渠道，推动涉农保险产品创新。
《通知》强调，要加强监管政策引领，营造“三农”金融发展良好环境：
一是各银保监局要加强考核引导，合理提升资金外流严重县的存贷比。二
是各银行机构要持续加大对“三农”重点领域的信贷支持，单列涉农和普惠
型涉农信贷计划，在保持同口径涉农贷款和普惠型涉农贷款余额持续增长
的基础上，完成差异化的普惠型涉农贷款增速考核目标。三是银行业保险
业要努力实现精准扶贫贷款余额持续增长、深度贫困地区各项贷款平均增
速高于所在省份贷款增速、扶贫专属农业保险产品持续增加、贫困户农业
风险保障金额持续增长的考核要求。四是强化监管政策正向激励。对普惠
型涉农贷款和精准扶贫贷款不良率高于自身各项贷款不良率年度目标 3
个百分点（含）以内的，可不作为监管评级和银行内部考核评价的扣分因
素。各机构要做实涉农贷款和精准扶贫贷款尽职免责制度，营造信贷人员
“敢贷、会贷、愿贷”的良好环境。
《通知》要求，要深入推进银行业保险业扶贫工作，增加深度贫困地
区金融供给，努力提高脱贫质量防止返贫，统筹信贷支持和风险防控，开
展典型经验总结推广和新闻宣传，研究脱贫攻坚期后的金融支持政策。
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《通知》强调，要推进基础金融服务实现基本全覆盖，确保 2020 年
底基本实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”。学习借鉴河南
省兰考县、四川省成都市等农村普惠金融改革试验区经验做法，稳妥扩大
农村普惠金融改革试点。加大农村金融风险防控力度，严厉打击违法违规
金融活动，促进农民金融素养不断提升。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
中国银保监会就《个人保险实名制管理办法（征求意见稿）》公
开征求意见
CBIRC Solicits Public Opinions on the Rules on Real-Name
Registration of Individual Insurance (for Consultation)
为建立健全个人保险实名管理制度，规范保险业务行为，保护投保人、
被保险人、受益人合法权益，根据《中华人民共和国保险法》《中华人民
共和国消费者权益保护法》《中华人民共和国反洗钱法》等法律、行政法
规，中国银保监会起草了《个人保险实名制管理办法（征求意见稿）》（以
下简称《办法》），现向社会公开征求意见。
《办法》共 6 章，46 条，包括总则、保险实名查验登记系统和实名
信息记录、身份证件核对和实名信息查验、实名信息安全管理、监督管理
和附则。主要内容：
一是明确适用范围和实名信息种类。《办法》适用于自然人办理的保
险业务，并明确实名信息包括姓名、身份证件类型、证件号码、证件有效
期和所办理保险业务的种类、基本内容、投保人实名缴费信息。
二是将实名查验登记要求嵌入保险业务全流程。《办法》规定，保险
期间为 7 日以上且保险费总额为人民币 200 元或等值外币以上的投保、人
身保险合同效力恢复、保单批改等业务，保单质押贷款业务，以及金额为
人民币 1 万元或等值外币以上的退保和理赔业务，需对相关投保人、被保
险人或者受益人身份证件信息进行实名查验。
三是明确查验责任主体、查验内容、不同业务的查验流程和查验要求。
《办法》明确，查验责任主体为保险公司、保险中介机构。查验内容包括
确定人证相符和所提供信息真实两个方面。查验流程是保险公司、保险中
介机构首先根据相关投保人、被保险人或者受益人提供的身份证件确定人
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证相符，之后将身份证件信息上传至保险实名查验登记系统与国家相关数
据库进行信息真实性查验。针对查验结果不真实的情形，《办法》规定了
原则上保险公司、保险中介机构不得办理业务、特殊情况下在记录后办理
业务的处理规则。此外，《办法》对电销、网销等非现场办理业务以及委
托代办、特殊业务等情形的实名查验登记作出了相应规定。
四是突出消费者权益保护和实名信息安全管理。《办法》规定保险公
司、保险中介机构为消费者办理业务时，必须明确告知查验要求、所需资
料和用途，不得以保险实名信息查验的名义强迫、诱导消费者提供实名信
息之外的信息，并完善信息安全管理制度，规范信息采集行为，合法合理
使用实名信息，加强对合作机构管理，制定相关应急预案。同时，《办法》
规定，保险实名查验登记系统所记录的实名信息保存期限原则上不超过相
应保险合同有效期，并在保险合同有效期结束后主动删除相应的实名信息
记录。承担保险实名查验登记系统建设和运行管理工作的机构，要采取相
应管理措施和技术措施，保护实名信息安全。
五是强化对违反实名登记规定行为的监督管理。明确违反本《办法》
的相应罚则，并将违规行为纳入失信联合惩戒工作体系。对于侵害消费者
实名信息安全的行为，《办法》规定将依照《中华人民共和国保险法》《中
华人民共和国消费者权益保护法》的相关规定予以处罚。
欢迎社会各界提出宝贵意见。中国银保监会将根据各界反馈的意见，
进一步修改完善《办法》并适时发布实施。
（来源：中国银行保险监督管理委员会网站）
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安杰动态 AnJie News
合伙人詹昊博士再次入选 Who's Who Legal 2020 年度全球杰出
保险律师名录
Partner Dr. Zhan Hao Was Once Again Selected by Who's Who
Legal 2020 Global Outstanding Insurance Lawyer
近期《法律名人录》Who's Who Legal 公布了 2020 全球杰出保险领域
律师名录，大中华区共三名律师上榜，安杰律师事务所詹昊博士再次入选，
詹昊博士已连续十年上榜 Who's Who Legal 全球杰出保险领域律师名录。
詹昊博士在保险与再保险领域有丰富经验，代理多起极具影响力的保
险与再保险案件，是 Chambers & Partners, Who’s Who Legal, ALB, Legal
Band 等多家评级机构推荐的保险与再保险领域顶级律师。
Who's Who Legal 是全球知名的法律排名机构，其业务主要是在全球
展开严苛、详实的调研，甄选和评定世界顶级律师，覆盖全球超过 150 个
国家和地区。入选 Who's Who Legal 名录的律师均为世界各国相关业务领
域中能够处理最复杂和最具挑战性交易的佼佼者。
（来源：安杰律师事务所微信公众号）
合伙人詹昊博士荣膺 In-House Community 2020 年度推荐外部
法律顾问
Partner Dr. Zhan Hao Won the In-House Community 2020
Recommendation of External Legal Counsel
2020 年 5 月 28 日，安杰律师事务所詹昊博士在国际权威法律机构企
业法务联盟（In-House Community）最新公布的 2020 年“年度最佳企业法
务大奖”（In-House Community Counsel of the Year Awards）中荣获“年度
推荐外部法律顾问”（Commended External Counsel of the Year）奖项。该
奖项完全根据企业法律顾问的投票和推荐选出。
In-House Community 的一位高级企业法律顾问评价詹昊博士：
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“詹昊律师可以高效回应客户需求，并且重视客户的不同业务结构，
以提供个性化的服务。
Hao Zhan is a responsive lawyer and takes time to learn your business
structure.”
詹昊博士从事法律工作逾二十年，在争议解决法律服务领域
具有丰富的从业经验和熟练的业务技能，并在保险法、竞争法领域享誉盛
名。
作为深具影响力的法律媒体之一，企业法务联盟通过颁发“年度最佳
企业法务大奖”，表彰过去一年中作出重要贡献的内部及外部法律顾问。
该奖项根据来自亚洲、中东、非洲等地区企业法务的提名，并依据独立的
评审委员会的评判，向企业法务及律师颁发奖项，以表彰其在工作效率与
价值、创新与改进及企业社会责任方面的贡献。
（来源：安杰律师事务所微信公众号）
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安杰合伙人詹昊博士受邀在蓝海学堂分享“涉外保险纠纷的商事
特征与调解机制”
Partner Dr. Zhan Hao Was Invited to Share the "Commercial
Characteristics And Mediation Mechanism of Foreign-related
Insurance Disputes" at Blue Ocean School
2020 年 5 月 7 日，蓝海学院在线举办了疫情下，公司及保险领域的
热点法律问题线上公益讲座，安杰律师事务所合伙人詹昊博士及深圳市中
级人民法院法官翁艳玲担任本次会议发言嘉宾。
作为主讲人，詹昊律师以保险法是商法中特殊的部门法、涉外保险合
同的管辖权问题、高管董事责任保险的理赔问题、涉外保险纠纷的调解为
切入点，结合案例、政策、立法，全方位解析公司及保险领域的热点法律
问题。詹昊律师的发言逻辑清晰、法理严谨，犀利又不乏幽默，获得现场
的热烈反响。詹昊律师表示，受邀参与培训会倍感荣幸，期望能够通过与
相关业内人士的交流，为广大保险领域专业人士提供更多的实践经验和支
持。安杰保险团队也将一如既往、秉持初心，为更多客户提供专业、优质、
全面的法律服务。
（来源：安杰律师事务所微信公众号）
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安杰法律视点 AnJie Insights
加成投保货物发生全损，权利人、保险人向承运人索赔问题探讨
Discussion on When the Insured Goods Are Totally Damaged,
How the Owners And the Insurer Claim Compensation From
the Carrier
（安杰律师事务所 戚生苗）
案情简介
X 公司从国外进口一批货物，发票价格 CFR1895000 元，向 D 保险公
司投保海上货物运输保险，投保加成率 110%，约定保险价值 2084500 元，
绝对免赔率为损失的 10%。货物由 A 公司承运，运输途中货物发生全损，
D 保险公司按保险合同约定向 X 公司赔付 1876050 元（2084500*90%）后
向承运人 A 公司发起追偿诉讼，X 公司就免赔部分与 A 公司协商无果，
也考虑通过诉讼提请索赔。但就 X 公司的索赔金额、诉讼程序等产生了
不同意见。
本案虽然损失金额不大，但案情具有一定的典型意义，笔者拟结合本
案试对加成投保情况下，货物发生全损，权利人（为讨论方便，以收货人
为权利人）和保险人就损失向承运人索赔进行分析。
投保加成是指投保人在向保险公司投保时，按照超出保险标的物价值
（一般为发票价值）一定百分比的确定保险价值和/或保险金额，所加的
百分比称为保险加成率。在海洋货物运输险中按照发票金额的 110%加成
投保是国际通行惯例，加成的 10%主要是对买方的预期利润和/或经营管
理费用，如清关、拖卡等费用的加保。
根据《海商法》第五十五条“货物灭失的赔偿额，按照货物的实际价
值计算货物损坏的赔偿额，按照货物受损前后实际价值的差额或者货物的
修复费用计算。货物的实际价值，按照货物装船时的价值加保险费加运费
计算”的规定，作为承运人对于承运货物的最大赔偿责任为货物的 CIF 价
格金额，对超出部分不承担赔偿责任。因此在加成保险情况下，如不考虑
免赔约定保险人承担的责任范围（保险金额，以 110%CIF 价投保为例，
下同）与承运人的赔偿责任范围并不一致，且高于承运人赔偿责任。
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当货物在承运人责任期间发生货损，收货人可以选择向承运人索赔，
也可以选择向保险人进行保险理赔。如果发生的货损为部分损失，承运人
和保险人对货物损失的赔偿额均为货物受损前后实际价值的差额或者货
物的修复费用，因此，如果保险合同没有约定免赔，收货人无论选择向承
运人索赔，还是向保险人理赔均可以得到全额赔偿。如果保险合同有免赔
约定，收货人在按保险合同理赔后就免赔部分也可以全额向承运人索赔。
该情况下，保险人向承运人提出代位求偿，从赔偿责任考虑并不影响收货
人向承运人索赔。保险人和承运人可以选择共同向承运人索赔，也可以协
商选择分别索赔，最终结果对各方当事人的权利、义务并没有影响。
但如果货物发生全损，尤其是保险合同约定有免赔（为方便讨论，本
文仅考虑绝对免赔率）情况下，因定保险人承担的责任范围与承运人的赔
偿责任范围不一致，将变得相对复杂。
第一种情况，保险合同没有免赔约定，收货人按保险合同获得 110%
理赔后就没有再向承运人索赔的基础，承运人应当在其责任范围内全额向
保险人承担赔偿责任。同时，因承运人依据运输合同关系或提单关系对收
货人承担责任，保险人依据保险合同关系对收货人承担保险责任，两种法
律关系相互独立。如果收货人在承运人处获得 100%赔偿后，根据保险法
第六十条第二款“保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿
的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿
金额”的规定，作为定值保险，收货人可以依据保险合同就 10%加成部分
向保险人索赔。
第二种情况，保险合同有免赔约定，货物发生全损后收货人从承运人
处获得 100%赔偿后，保险人的理赔范围应当如何确定？笔者认为保险人
应当就加成部分扣除免赔率后的金额作出理赔，而不应当仅就以 110%为
基础扣除免赔后与承运人处获得的赔偿金额的差额作出赔偿。而且事实上
一般以 110%为基础扣除免赔后的金额将小于承运人应当承担的赔偿责
任，如上述案例中承运人的责任为 1895000 元（保险费暂不考虑），而扣
除免赔后的金额为 1876050 元。
根据《海商法》第二百一十九条“保险标的的保险价值由保险人与被
保险人约定”及第二百二十条“保险金额由保险人与被保险人约定。保险金
额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效”的规定，对于海
上货物保险的价值，包括价值的范围、金额可以由双方约定，保险金额只
要不超过约定的保险价值即为有效。正如上文提到，加成的 10%主要是对
预期利润和/或经营管理费用，如清关、拖卡等费用的加保，保险人同意
按照发票金额的 110%加成投保实际上是认可了保险价值除了货物本身价
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值（发票金额的 100%）之外包括金额为发票金额的 10%预期利润和/或经
营管理费用，这两部分价值和/或损失事实上是可以，也应当予以区分。
而收货人从承运人处获得的赔偿仅仅为货物本身价值（发票金额的
100%），虽然其金额有可能已经超过保险人应当承担的赔偿金额，但并
不能应此否认收货人作为保险人已经保险合同就加成投保的预期利润和/
或经营管理费用（发票金额的 10%）的索赔权利，保险人应当就该部分损
失作出理赔。
第三种情况，就如上文案例情形，即保险合同有免赔约定，货物发生
全损后收货人向保险人的理赔完成后，承运人如何确定向保险人和收货人
承担赔偿责任。因承运人的责任范围是确定的，即货物装船时的价值加保
险费加运费（CIF 价），而且保险人的代位求偿权是基于收货人对于承运
人的请求权，并不因保险人行使代位求偿权而使得承运人的责任扩大。因
此严格来说，在加成保险的情况下，货物发生全损保险人的追偿权范围应
仅限于货物的 CIF 价扣除免赔部分，而对于 CIF 价对应的免赔部分的索赔
权应当由收货人享有，承运人对于加成投保部分并不承担赔偿责任。
当然，如果投保的发票价格基础为货物的 FOB 价或 CFR 价，那么货
物全损情况下保险人的追偿权范围应仅限于相应价格基础扣除免赔部分，
而运费和/或保险费的索赔权应当全部由收货人享有。
但是应当注意的是，根据《最高人民法院关于审理海上保险纠纷案件
若干问题的规定》（以下简称“《海上保险司法解释》”）第十四条：“受
理保险人行使代位请求赔偿权利纠纷案件的人民法院应当仅就造成保险
事故的第三人与被保险人之间的法律关系进行审理”的规定，对于海洋货
物运输保险项下的保险人代位求偿权诉讼中法院并不会考虑保险理赔，只
要保险人的索赔金额属于承运人承担的赔偿范围，承运人对于保险人索赔
金额的具体组成无权提出抗辩。这将对加成保险情况下，货物全发生损时
收货人和/或保险人对承运人提出的索赔金额产生较大影响。
如果收货人放弃就免赔部分（实际仅为 CFR 价对应的免赔部分）向
承运人索赔，如果保险人赔付金额小于等于承运人责任范围，根据《海上
保险司法解释》第十四条规定，保险人将有权就全部理赔金额向承运人主
张索赔。例如上文案例，如收货人放弃就免赔部分向承运人索赔，保险人
可以就其赔付金额 1876050 元全额向承运人索赔，只要承运人赔偿责任成
立，保险人就可以得到全额偿付。
如果收货人、保险人分别或共同向承运人索赔，按照上文分析，保险
人的追偿权范围仅限于货物的 CIF 价扣除免赔部分（如投保价格基础为
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FOB 价或 CFR 价，则为相应价格扣除免赔部分），而 CIF 价扣除保险人
追偿权范围后金额的索赔权由收货人享有。但在收货人、保险人分别索赔
时，因《海上保险司法解释》第十四条之规定，索赔顺序的不同将产生不
同结果，如收货人先索赔，则在保险人追偿时承运人有权减扣已经向收货
人赔偿部分，最终结果将于收货人、保险人共同向承运人索赔一致。但如
果保险人先提出追偿，则收货人最终仅能就 CIF 价扣除保险人追偿金额部
分取得赔偿，实际上保险人取得了本应由收货人享有的部分权利，使得加
成部分保险失去意义。
从上述分析可知，收货人、保险人对承运人的索赔权应当按份享有。
一般情况下，对于按份享有的权利，任何一方权利人可以自有处置享有份
额权利，并不会对其他权利人的权利造成影响。但因《海上保险司法解释》
第十四条规定，在加成保险情况下，使得保险人对索赔范围有可能超出其
享有的份额，而对收货人的索赔权造成重大影响。根据《民事诉讼法》第
五十二条：“当事人一方或者双方为二人以上，其诉讼标的是共同的，或
者诉讼标的是同一种类、人民法院认为可以合并审理并经当事人同意的，
为共同诉讼”，以及《海事诉讼特别程序法》第九十五条第二款：“被保险
人取得的保险赔偿不能弥补第三人造成的全部损失的，保险人和被保险人
可以作为共同原告向第三人请求赔偿”的规定，在加成保险货物发生全损
情况下，笔者认为对于收货人、保险人分开对承运人提出索赔诉讼时，海
事法院应当不同情况加以区别对待：
1）、如果收货人就其索赔权范围内提起诉讼，海事法院可以按一般
共同诉讼处理，可以通知保险人参加诉讼或将后续保险人另行提出的诉讼
合并审理，也可以劲直对收货人诉讼部分作出判决，对保险人的赔偿金额
以承运人责任范围减扣已经对收货人的赔偿额来确定。
2）、如果保险人提起追偿诉讼，而收货人尚未提出的，海事法院应
当参照必要共同诉讼处理，即应当通知收货人。除非收货人明确放弃索赔
权，否则应当作为共同原告参加诉讼或另行提起诉讼（另行诉讼情况下，
应合并审理或保险人追偿诉讼需在收货人索赔损失确定后再行继续），而
不能仅就保险人的追偿诉讼作出判决。如非如此，将在程序上难以保证收
货人合法权利的行使，从而导致实体权利受损，且难以救济。
鉴于上述分析，就上文案例，收货人可以就 CNF 价的 10%以及保险
费向承运人主张赔偿，而海事法院应当参照必要共同诉讼，通知收货人或
同意收货人作为原告共同参加诉讼，以保证收货人的权益在程序上和实体
上得到保障。
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理论研究 Theoretical Research
保险合同中，如何适用疑义利益解释原则？
How to Apply the Principle of Interpretation of Suspected
Interests in Insurance Contracts?
裁判规则
1.对保险人提供的格式合同条款有两种以上解释的，应结合具体案情
作出有利于被保险人和受益人的解释——买弯弯等诉大地保险公司人身
保险合同纠纷案
本案要旨：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投
保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以
解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当结合具体案情作出有
利于被保险人和受益人的解释。
案号：（2019）豫 08 民终 782 号
审理法院：河南省焦作市中级人民法院
来源：《人民法院报》2019 年 6 月 13 日第 7 版
2.保险合同的当事人对保险合同中术语释义的理解发生争议的，适用
疑义利益解释原则，作出有利于被保险人的解释——装饰公司诉某保险公
司财产损失保险合同纠纷案
本案要旨：当事人作为投保人及被保险人按约向保险人支付保险费，
保险人理应在其承保范围内承担相应的保险责任。双方对保险合同中术语
释义的理解发生争议的，法院应对该条款适用疑义利益解释原则，从而作
出有利于被保险人的解释。
审理法院：江苏省苏州市虎丘区人民法院
来源：《人民法院报》2019 年 5 月 31 日第 3 版
3.保险合同双方对重大疾病的定义及其范围的理解产生严重分歧，应
当作出对格式条款提供者不利的解释——中国人寿保险股份有限公司泉
州分公司与白志富保险合同纠纷上诉案
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本案要旨：保险公司所提供的格式条款中关于重大疾病范围的定义含
糊不清，导致合同双方对于该定义文意理解上产生严重分歧时，应当作出
对格式条款提供者不利的解释。
案号：（2009）泉民终字第 2140 号
审理法院：福建省泉州市中级人民法院
来源：《人民司法·案例》2010 年第 22 期
4.对于格式保险条款中的科学术语可以区分为常用术语和非常用术
语两类，并据此判断某一科学术语是否适用有利解释原则——李利军诉中
国太平洋人寿保险股份有限公司北京分公司人身保险合同纠纷案
本案要旨：保险法规定，采用格式条款订立保险合同的当事人对于合
同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解
释的，裁判机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。对于保险条款
中所使用的科学术语，无论一律适用有利解释的原则，或者一律依据相关
学科的定义而不适用有利解释的原则，均可能导致不公平的裁判结果。依
据公众对于某一科学术语的认知程度，可以将科学术语区分为常用术语和
非常用术语这两类，并据此判断某一科学术语是否适用有利解释原则。
案号：（2009）西民初字第 10365 号
审理法院：北京市西城区人民法院
来源：《人民司法·案例》2011 年第 8 期
实务观点
1.保险合同疑义利益解释原则的内容和适用
由于保险人提供的保险合同的主要条款都是格式条款，是保险人事先
草拟或印制的，保险人在拟定合同条款时可能更多地考虑自身的利益，而
投保人由于专业知识和时间的限制，难以对一些专业词汇和条文含义作深
入细致的研究，所以从公平合理角度出发，也为使保险人在拟定保险合同
条款时做到文字清楚，含义明确，保险法确立了这项解释原则。它的具体
内容是，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有
争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。
适用这一原则时应注意以下三点：
其一，这项原则适用于解释在保险人与投保人、被保险人或者受益人
之间有争议的保险合同条款，对于没有发生争议的条款以及不是在保险人
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与投保人、被保险人或者受益人之间发生争议的条款，不适用这一解释原
则。
其二，这项原则只在法院或仲裁机关对有争议的保险合同条款作解释
时适用。
其三，在保险合同中的词语既可作有利于保险人的解释，又可作有利
于被保险人的解释时，应作有利于被保险人的解释。
（摘自中国保险学会编著：《中华人民共和国保险法释义》，中国法
制出版社 2009 年版，第 64~65 页。）
2.疑义利益解释原则的适用条件
该原则是指在保险合同条款用语可以作出两种解释的情况下，应当按
照最不利于保险人的方式予以解释。该解释原则源于古罗马法的疑义利益
法谚，即有疑义应为表意者不利益之解释。该原则用于解释保险合同是从
1536 年一个英国的判例开始。英国的保险人理查德·马丁于公历 1536 年 6
月 18 日承保了威廉·吉朋的一份人寿保险，保险期限为 12 个月。被保险
人吉朋在 1537 年 5 月 29 日死亡，受益人请求保险人支付保险金，却遭到
保险人的拒绝，理由是吉朋所投保的 12 个月的保险期限，是以阴历每月
28 天计算，而不是公历的每月 30 天。因此，该人寿保险的保险期限已于
公历 5 月 20 日届满，无须支付保险金。但受益人认为应该按公历计算，
保险事故发生于合同有效期限内，保险人应给付保险金。法院最后运用疑
义利益解释原则作出了不利于保险人的解释，判定按公历计算其保险期
限。该原则的适用条件包括：
（1）仅适用于采用格式条款订立的保险合同。
（2）合同条文有争议，用语明确、清晰、无歧义不能适用。
（3）依通常解释能解决的不适用。
（4）应当有两种以上的合理解释。
（5）议商或特约条款不适用。
（6）涉及保险条款名词解释的，该解释达到通俗易懂标准，按照保
险合同的解释确定其含义。
（摘自唐世银：《保险合同特殊性研究》，载《人民司法（应用）》
2013 年第 23 期。）
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法律依据
1.《中华人民共和国保险法》（2015 修正）
第三十条 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投
保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以
解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有
利于被保险人和受益人的解释。
2.《中华人民共和国合同法》
第四十一条 对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以
解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方
的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
3.《《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释
(二)》
第十七条 保险人在其提供的保险合同格式条款中对非保险术语所
作的解释符合专业意义，或者虽不符合专业意义，但有利于投保人、被保
险人或者受益人的，人民法院应予认可。
4.《《江江省高级人民法院关于审理财产保险合同纠纷案件若干问题的
指导意见》
第三十条 对保险人提供的保险合同格式条款存在争议时，应从保险
合同的用词、相关条款的文义、投保人的合理期待、合同目的、交易习惯
以及诚实信用原则，认定条款的真实意思；按照上述方法仍有两种以上解
释的，应作出不利于保险人的解释。
保险合同当事人通过协商确定的个别保险合同的特约条款，对保险人不适
用“不利解释原则”。
《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见
（试行）》
15. 保险监督管理机构制定的强制性保险条款不属于保险合同的格式
条款，保险合同当事人对其内容发生争议时，对保险人不应当适用“不利
解释原则”。
16. 保险人对保险监督管理机构制定的示范性保险条款决定使用或者
经过变更使用的，应当视为保险人自行制定的条款，具有格式条款的性质，
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在保险合同当事人对条款内容发生争议且已穷尽其他解释原则的情况下，
对保险人应当适用“不利解释原则”。
17. 保险人自行制定的保险合同条款，具有格式条款的性质，在保险
合同当事人对条款内容发生争议且已穷尽其他解释原则的情况下，对保险
人应当适用“不利解释原则”。
18. 保险合同当事人通过协商确定的个别保险合同的特殊条款，不具
有格式条款的性质，对保险人不适用“不利解释原则”。
（来源：民事法律参考）
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