4.- robo, daÑos e incendio - documento-asociado.comdanios-e-incendio.pdf · en la práctica, esto...

Robo, Incendio y Daños propios.

por�COBERTURASpor�COBERTURAS

ANÁLISIS�del

SEGURO�DE�AUTOS

ANÁLISIS�del

SEGURO�DE�AUTOS

¡¡Bienvenido a esta

cápsula formativa!!

Duración estimada de estudio: 20 minutos

Conocer y/o repasar los principales aspectos y garantías que incluyen las coberturas de Robo, Incendio

y Daños propios, así como sus principales diferencias respecto a la oferta de la competencia.

Objetivo:

4Cápsula

Formativ

a

Formación Comercial

por�COBERTURASpor�COBERTURAS

ANÁLISIS�del

SEGURO�DE�AUTOS

ANÁLISIS�del

SEGURO�DE�AUTOS

Robo, Incendio y Daños propios.

Las tres coberturas que analizamos en esta cápsula formativa, constituyen, junto con lacobertura de Lunas que ya vimos, las denominadas coberturas de “daños”.

Se trata de coberturas que están orientadas a la protección del vehículo asegurado y, enconsecuencia, a proteger el patrimonio que éste supone para su propietario frente a laposible pérdida o daños parciales que pudiese sufrir como consecuencia deun accidente en el que no hubiese un tercero responsabledebidamente identificado.

Estas coberturas, al igual que el resto de las denominadas“voluntarias”, presentan importantes diferencias entreunas compañías u otras, por lo que su perfecto conocimiento

forma parte también del ÉXITO en nuestra gestióncomercial de venta y prevención de la anulación.

A la vista de noticias como

ésta, en la que se pone de manifiesto que España es el país

de la Unión Europea en el que más vehículos se sustraen, está claro que una cobertura como la

de Robo, adquiere especial relevancia. Más aún cuando a estos robos de vehículos habría que añadir numerosos “robos

parciales” de ruedas u otras piezas, daños por intento de robo como el forzar cerraduras, etc.

44

Cápsula

Formativ

a


Cobertura de

ROBO

Cubre la indemnización por los daños derivados de la sustracción ilegítimadel vehículo asegurado por parte de terceros.

A través de esta cobertura se cubre:

La y los posibles quesustracción del vehículo completo dañospudiese haber sufrido durante el tiempo en que se halló en poder deterceros.

La . No quedarán cubiertas aquellas piezas,sustracción de piezasequipamiento o accesorio (salvo que sean de serie) que no esténexpresamente garantizados en las Condiciones Particulares de lapóliza.

La aseguradora no estará obligada a indemnizar los efectos del siniestro cuando éste se

haya producido por del tomador del seguro, del propietario o delnegligencia grave

conductor del vehículo asegurado que manifiestamente haya propiciado la sustracción,

como, por ejemplo, dejar en coche con las llaves puestas.

Igualmente, no quedará cubierto el robo del vehículo cuando éste haya sido cometido

por los familiares que convivan con dichas personas o por los dependientes o

asalariados de éstas.

Es requisitoindispensable que elasegurado acredite

haber presentado antelas autoridades

competentes denunciade la sustracción.

¿Cuáles son los coches más robados en España?

Según “Detector”, los coches más robados durante el último año en

nuestro país son:

1. Seat León

2. Volkswagen Polo

3. BMW Serie 3

4. Seat Ibiza

5. Volkswagen Passat

6. Renault Megane

7. Audi A4

En caso de robo, o daños como consecuencia del mismo, de partes o piezas de

serie del vehículo, MAPFRE indemniza con arreglo al coste de los materiales a

sustituir, incluida la mano de obra de reparación o sustitución. En el caso de

accesorios opcionales se hará hasta el límite que se haya establecido en las Condiciones Particulares de

la póliza para los mismos si se hubiese contratado.

En la práctica, esto supone una importante ventaja para nuestros asegurados ya que MAPFRE

indemniza en el caso de robo de ruedas, baterías, etc., por su valor de reposición sin aplicardepreciación por uso. La mayoría de las compañías suelen aplicar este tipo de deducción a sus

asegurados; deduzciones que van desde un 20% hasta un 50% del valor del mismo.

MAPFRE indemniza a partir de Nueva Póliza 10 o superior por valor de nuevo

durante los de la primera matriculación del vehículo o por el2 primeros años

80% de dicho valor durante el tercero El resto de años lo hace por valor de mercado. .

Hechos destacables

Estas valoraciones son, con carácter general, muy superiores a las que suele incluir la

competencia para la cobertura de Robo. Recuerda que aunque generalmente sólo hacemos

mención al hecho del valor de nuevo en los primeros años, nuestro es unValor Mercadoimportante elemento diferenciador para vehículos con cierta antigüedad frente al valor

Venal que ofrece mayoritariamente el mercado.

En caso de producirse daños garantizados por esta cobertura que

afecten para la normal circulación del vehículo y que precisen su urgente

reparación máximo de, el asegurado podrá realizarla hasta un importe

160 €.Recordar que, por un lado, el asegurado deberá justificar debidamente dicho gasto mediante la

presentación de factura. Por otro, recordar que es indispensable acreditar haber presentado

ante las autoridades competentes denuncia de la sustracción y daños sufridos.

Indemnización 1er. año

Indemnización 2º año


Indemnización resto años.

Valor Nuevo

Gamaprincipal

Robo neumáticos, baterías,etc.

Conoce a tu competencia.-

A la vista de esta información, como puedes observar, podemos afirmar que en la

cobertura de Robo nuestras principales diferencias y argumentos comerciales se

encuentran, por un lado, en la valoración que hacemos en MAPFRE para vehículos de tres

años de antigüedad o más y, por otro, en la no aplicación de depreciaciones por uso para

los casos de robo de piezas fijas del vehículo como son, por ejemplo, las ruedas.

Valor Nuevo

Valor Nuevo

80%Valor Nuevo

ValorMercado

Valor Nuevo

ValorMercado

ValorMercado

ValorMercado

Valor Nuevo

Valor Nuevo Valor NuevoValor facturade compra

Valor NuevoValor Nuevo

Valor Nuevo Valor VenalValor Nuevo Valor Nuevo

Valor NuevoValor VenalMejorado

Valor VenalMejorado

Valor VenalMejorado

Valor Venal

Valor Venal

Valor VenalMejorado

Valor VenalMejorado

Valor VenalMejorado

Valor Venal

Valor Venal Valor Venal Valor Venal Valor Venal

Depreciaciónpor uso





(sin impuestocirculación)


Valor Nuevo(descontando

promo comerciales)

(descontandopromo comerciales)

Depreciación en TODASlas piezas susceptibles

de desgaste

Cobertura de

INCENDIO

Cobertura de Incendio.-

Cubre los daños que pueda sufrir el vehículo asegurado a consecuencia de

incendio o explosión, cualquiera que sea la causa que los produzca salvo que

éstos hayan sido debidos a la modificación de la instalación eléctrica no

prevista por el fabricante del vehículo.

Si bien el Condicionado General regula esta cobertura de forma conjunta

con la de Daños, nosotros en esta cápsula formativa la analizaremos de

forma aislada debido su comercialización independiente para los

productos “póliza 7” “Nueva Póliza 10” y las “pólizas TU ELIGES”.

En caso de pérdida total por incendio se indemnizará:

INDEMNIZACIÓN por INCENDIO

1er. propietario Resto de casos

1er. año

3er. año

4º año y

siguientes

Valor Nuevo Valor Mercado

80 %

Valor NuevoValor Mercado

Valor MercadoValor Mercado

GAMA PRINCIPAL

2º año Valor Nuevo Valor Mercado



Valor Mercado


Valor Mercado

Valor Mercado

Valor Mercado

Resto de casos

Valor Mercado

Valor Mercado

Valor Mercado

Valor Mercado

1er. propietario

Valor Nuevo

Valor Mercado

Valor Mercado

Valor Mercado

En las Condiciones Generales de MAPFRE para las coberturas de Daños e

Incendio se establece, con independencia de la cobertura de Asistencia

en Viaje, el hecho de hasta el taller designadoremolque del vehículo

hasta un máximo de 150 km. y el posible del mismo hasta un límite de 310 €.rescate

Esta circunstancia hace que, por ejemplo, los límites establecidos para un posible rescate del

vehículo por salida de la carretera, etc. a los capitales recogidos para esta mismase acumulecircunstancia en la cobertura de Asistencia en Viaje. En consecuencia, para pólizas 7 ó

superiores (ya que todas ellas incluyen al menos el Incendio) el importe para caso de rescate

sería 620 € (310 € por cobertura de incendio + 310 € por Asistencia).

MAPFRE es de las pocas compañías que también cubre la combustión sin

llama de la instalación y aparatos eléctricos de serie como consecuencia de

cortocircuito.

Hechos destacables

Esta circunstancia, salvo que aparezca reflejada de forma expresa en las condiciones de la

póliza (como ocurre en MAPFRE), estaría siempre excluida puesto que la propia definición de

“incendio” implica la existencia de llama y, en consecuencia, la no existencia de ésta haría que

siniestros de ese tipo no queden amparados por la cobertura de Incendio en la competencia.

MAPFRE incluye, hasta un máximo de 610 €, los gastos originados por la

extinción del incendio como consecuencia de la intervención del servicio de

bomberos.

El Servicio de Bomberos, en contra de la creencia popular, no es un servicio gratuito sino que,

dependiendo de cada Ayuntamiento, éste tiene un coste que deberá abonar el propietario del

vehículo en caso de no disponer de una garantía de este tipo en su seguro.

La contratación de la cobertura de Incendio (salvo en la Póliza 7) conlleva la

inclusión de la garantía de “Limpieza y acondicionamiento del vehículo

asegurado traslado de heridospor los desperfectos ocasionados por el en el

accidente de circulación hasta un centro sanitario”.

En consecuencia, esta garantía la tienen incluidas todas nuestras pólizas a partir de Póliza 10

Prestación NO incluida.





Valor Nuevo

Gamaprincipal

Gastos servicio bomberos

Valor Nuevo

Valor Nuevo

80%Valor Nuevo

ValorMercado

ValorMercado

ValorMercado

ValorMercado


Valor Nuevo

Valor Nuevo Valor NuevoValor VenalMejorado

Valor VenalMejorado

Valor VenalMejorado

Valor VenalMejorado

Valor VenalMejorado

Valor Venal Valor Venal Valor Venal Valor Venal


En la cobertura de Incendio, como puedes observar, nuestras principales diferencias y

argumentos comerciales se encuentran también en la valoración que hacemos en

MAPFRE para vehículos de tres años de antigüedad o más, vehículos en los que

precisamente, al tener una mayor antigüedad, el riesgo de un posible incendio es mayor.

Además, tal y como ya hemos comentado, MAPFRE es de las pocas compañías en la que

se cubre la posible combustión sin llama de la instalación eléctrica del vehículo.

Combustión sin llama.

Limpieza tapicería portransporte de heridos.

Valor Venal

Valor Venal

Sólo enproducto

Todo Riesgo

80%Valor Nuevo

Sólo enproducto

Todo Riesgo

Opcional(pago sobreprima)

Valor VenalValor Nuevo



promo comerciales)


Valor Nuevo


promo comerciales)

Valor VenalMejorado

Cobertura de Daños por Atropellode Animales de Especies Cinegéticasde Caza Mayor.-

Cobertura de contratación opcional en nuestros productos a

terceros: Póliza Siete y Nueva Póliza Diez. Recordemos que con la

actual normativa existente, y con carácter general, se considerará

siempre culpable en caso de accidente al conductor del vehículo.

Las pólizas , tanto en la gama principal como“Todo Riesgo”

en TU ELIGES, al tener contratada la cobertura de Daños, ya

tienen incluida esta prestación. No obstante, destacar que

en caso de un siniestro de este tipo NO se aplicará la

franquicia que se hubiese podido contratar (Todo Riesgo

con franquicia).

¿Qué se cubre?

Se garantizan los daños que pueda sufrir el vehículo

asegurado a consecuencia de un accidente de

circulación ocasionado por atropello de especies

cinegéticas de .caza mayor

Para tener derecho a la prestación en las coberturas

de contratación opcional o no aplicación de la

franquicia, será necesario presentar el atestado

policial en el que se haga constar el atropello de una

especie cinegética de caza mayor.

¿Cómo se indemniza?

Póliza 7. En caso de pérdida total del vehículo se hará a

Valor de Nuevo el primer año (si se trata del primer

propietario del vehículo) y el resto de años a Valor

Mercado.

Resto productos. Siempre que se trate del primer

propietario del vehículo, a valor de nuevo 1er y 2º año;

80% de dicho valor el 3º. Resto de años a Valor Mercado.

Se puede contratar opcionalmente

siempre que se haya incluido también

la cobertura de Incendio.

Cobertura de Daños porFenómenos Atmosféricos

Esta cobertura, que también viene a complementar los seguros “a

terceros” (Póliza Siete y Nueva Póliza Diez) tiene por objetivo

cubrir, sin necesidad de estar asegurado a “todo riesgo”, los

posibles que pudiese sufrir el vehículo como consecuencia de viento, granizo, nieve odaños directos

lluvia, así como por los elementos “proyectados” como consecuencia de los mismos siempre que:

Lluvia. Precipitaciones superiores a 40 litros por metro y hora.

Viento. Velocidades superiores a 80 kilómetros y hora y hasta un máximo de 120 kms/hora

(velocidades superiores serán a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros).

Pedrisco, granizo o nieve. Cualquiera que sea su intensidad.

Estas intensidades mínimas deberán quedar acreditadas por los medidores oficiales pertenecientes a

los Ministerios, Comunidades Autónomas o Entidades Provinciales más cercanos al lugar del siniestro.

Por último, señalar que, tal y como hemos indicado anteriormente, se cubren los daños directos

producidos por los hechos mencionados anteriormente. En consecuencia, quedarán fuera de

cobertura hechos como salirse de la carretera por el mal estado de la misma por culpa de la lluvia,

filtraciones de agua o nieve por puertas, ventanillas mal cerradas, etc.

En cuanto a la valoración de los posibles daños o la posible “pérdida total del vehículo”, ésta se llevará

a cabo de forma similar a lo establecido para la cobertura de Daños que veremos a continuación.

A pesar de que popularmente estos productos se denominen “Todo Riesgo”, en la práctica, al igual que

ocurre con todas las coberturas, ésta también presenta una serie de exclusiones por lo que no todos

los riesgos o siniestros quedan cubiertos. De hecho, al ser una cobertura de las denominadas

“voluntarias”, cada compañía establece cómo va a indemnizar, qué exclusiones va a aplicar, etc. Y ahí

radica la diferencia de MAPFRE respecto a otras entidades, ya que nosotros cubrimos determinados

siniestros que otras suelen no atender: circulación por vías no aptas, granizo, mayores

indemnizaciones, etc.

Cuando hablamos de “Todo Riesgo CON FRANQUICIA” existe una tendencia a comparar sólo el precio

por entender que se trata de productos similares en todas las compañías. Con independencia de otros

aspectos, debemos resaltar que muchas compañías aplican la franquicia también a coberturas como

el INCENDIO e incluso el ROBO lo que significa un nivel de cobertura inferior respecto a nosotros que

únicamente es para la cobertura de Daños. Además, en el caso de MAPFRE, recordar que dicha

franquicia no se deduce en los casos de siniestro total.

Piensa por un momento la importancia que tiene el hecho de aplicar la franquicia en otras

coberturas como el Robo y de cómo esta circunstancia puede afectar a la economía del

asegurado en caso de siniestro. Siniestros que, por otro lado, son bastante frecuentes como...

Si te roban una rueda, al tener franquicia, el asegurado tendrá que pagarla de su bolsillo; si te fuerzan

la cerradura para robar... se la tendrá que pagar él; si dices que te rompieron la luna porque te han

robado en el interior del coche, esa luna ya es daño por intento de robo... Al final, pequeñas

diferencias en precio pueden hacer que, en caso de siniestro, el “ahorro” termine

saliendo caro.

Cobertura de Daños.-

Se trata de la cobertura cuya contratación da lugar a los

denominados “Todo Riesgo con o sin franquicia”. En este sentido, y

antes de continuar con el análisis de esta cobertura, nos gustaría

hacer un par de :reflexiones previas

DAÑOSCobertura de

Cubre los daños, salvo que estén expresamente excluidos, que pueda sufrir el

vehículo asegurado como consecuencia de un accidente de circulación, por

causa exterior, violenta, súbita y ajena a la voluntad del asegurado o del

conductor; hallándose el vehículo en circulación, en reposo o durante su

transporte: ferry, tren, grúa, etc.

Exclusiones generales que afectan a todas las coberturas de contratación

voluntaria como: conducir bajo efectos del alcohol, estupefacientes, etc.

Los daños causados por los objetos transportados o con objeto de su carga o

descarga.

Los daños que afecten exclusivamente al catalizador o exclusivamente a los

neumáticos del vehículo y al equilibrado de las ruedas.

Los daños ocasionados por la congelación del agua del motor.

Los que afecten a los accesorios no de serie del vehículo asegurado que no

estén expresamente incluidos en la póliza.

E

X

C

L

U

S

I

O

N

E

S

INDEMNIZACIÓN por DAÑOS


1er. año

3er. año

4º año y siguientes


80 % Valor Nuevo Valor Mercado


GAMA PRINCIPAL

2º año Valor Nuevo Valor Mercado



Valor Mercado


Valor Mercado

Valor Mercado

Valor Mercado

Valor�MERCADO�� vs Valor�VENAL

En diversas coberturas hemos ido haciendo mención al hecho de la importante ventaja competitiva que

supone que frente el Valor Venal que suele utilizar la mayoría deMAPFRE indemnice a Valor Mercado

entidades porque, en la práctica, esto supone una indemnización que suele ser entorno a un 15-20%

superior.

Veamos un ejemplo... Imaginemos que tú vendes tu coche actual, el precio en el que te lo han valorado

o tasado y que, por tanto, te han pagado por él sería el puesto que los profesionales de lavalor Venal

“compra-venta de vehículos” usan el GAMVAN o similar de “compra”.

... Ahora llego yo y quiero comprar el vehículo que tú les has vendido. El precio que me piden por tu

mismo coche sería el puesto que para ello se basan en el GAMVAN o similar de “venta”.Valor Mercado

Este ejemplo, Si un asegurado sufre un siniestro total y suen la práctica supone lo siguiente...

compañía le indemniza por el , si necesita comprarse otro vehículo similar al que tenía,valor venal

tendrá que aportar de su bolsillo esa diferencia entre el valor de compra y de venta a la que hacíamos

mención. Por el contrario, una valoración a Valor Mercado supone que se trata de una cuantía similar a

lo que le cuesta adquirir realmente un vehículo de similares características al que tenía.

Hechos destacables

MAPFRE incluye los daños sufridos por el vehículo asegurado incluso

cuando el siniestro haya ocurrido : caminoscirculando por una vía no apta

forestales, rurales, playa, etc.

¿Quién en alguna ocasión no ha circulado por un camino para ir a pasar el día al campo, etc.?

¿Quién no ha oído algún caso de alguien que circulando por un camino golpeó el coche en los

“bajos” y rompió el carter, el escape, etc.? Pues todavía hay muchas compañías de primer nivel

que no cubren los posibles daños sufridos circulando por este tipo de vía.

Pongamos este hecho de manifiesto ante nuestros clientes y hagámosles ver que circular por

este tipo de vía no es algo tan raro. Recordémosles también el hecho de la Asistencia en Viaje en

esta vías y, para finalizar, destacar especialmente este hecho cuando estemos hablando con el

propietario de un “todo terreno” o similar, nuestro asegurado viva en zonas rurales, etc.

Los daños ocasionados por es otrafenómenos atmosféricos como el granizo

circunstancia que en MAPFRE garantizamos y que todavía muchas entidades no lo

cubren o, de hacerlo, condicionan su reparación al hecho de efectuarla en

determinados talleres concertados por la compañía, es decir, a la pérdida de la

“libre elección de taller” que en MAPFRE se mantiene para cualquier contingencia sufrida.

Los daños que ocasiona una granizada sobre un vehículo suelen ser cuantiosos y, en

consecuencia, suponer un coste importante que, de no cubrirlo la entidad aseguradora, deberá

hacer frente el propietario del vehículo con su propio patrimonio.

Por otro lado, el hecho de no poder elegir el taller donde efectuar la reparación supone en la

práctica no sólo el no reparar en un taller de confianza, sino el renunciar en muchos casos a los

talleres oficiales de la marca de nuestro vehículo.

Al igual que hemos visto en otras coberturas, el asegurado podrá efectuar

reparaciones urgentes hasta un límite de 160 € para daños garantizados

por esta cobertura siempre que éstos afecten a la normal circulación del

vehículo. Dichos gastos deberá justificarlos posteriormente.

En MAPFRE, en caso de que los neumáticos hayan sido dañados junto con

algún otro elemento del vehículo (llanta, aleta, etc.) indemnizamos los

mismos . Lo mismo ocurre consin aplicar ninguna depreciación por uso

cualquier otro elemento que hubiese sufrido un daño y fuese objeto de cobertura a través de esta garantía.

Tal y como ya hemos comentado en la cobertura de Robo, existen muchas compañías que

aplican depreciación por uso en este tipo de piezas. En la práctica ello supone que sus

asegurados deben afrontar parte del gasto que les haya podido suponer ese siniestro.





Valor Nuevo

Gamaprincipal

Aplica franquicia en...

Valor Nuevo

Valor Nuevo

80%Valor Nuevo

ValorMercado

ValorMercado

ValorMercado

ValorMercado


Valor NuevoValor VenalMejorado

Valor VenalMejorado

Valor VenalMejorado

Valor VenalMejorado

Valor Venal Valor Venal Valor Venal

No deduce la franquiciaen siniestro total

Daños en vías no aptas

Valor Venal

Valor Venal


Valora tu nivel de aprendizaje ...

A continuación encontrarás un breve en el que encontrarás 5 preguntastest de comprensiónrelacionadas con los principales aspectos abordados en esta "cápsula formativa". Procede a responderel cuestionario, y una vez lo hayas hecho, pulsa el botón "enviar" que encontrarás al final del mismo.

Posteriormente recibirás un correo desde el que podrás acceder a ver tu resultado.

Gracias por tu participación.

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o�IMPRIMIR�la�cápsula

NO depreciación por uso enneumáticos u otras piezas.

Daños Atropello EspeciesCinegéticas (Pól. a terceros)

Daños FenómenosAtmosféricos (Pól. a terceros)

Sólo enDaños

Sólo enDaños

Sólo enDaños

Sólo enDaños

80%Valor Nuevo

Valor Nuevo

Valor Nuevo

Valor VenalMejorado

Valor Venal

Libre elección de tallerSólo en

colisiones conotro vehículo.






En TODAS laspiezas susceptibles

de desgaste

Cápsula

Formativ

a


Valor VenalValor Nuevo



promo comerciales)


Valor Nuevo


promo comerciales)


Valor VenalMejorado

En TODAS laspiezas susceptibles

de desgaste

Sólo enDaños

Sólo enDaños

Sólo enDaños

Sólo enDaños

4.- robo, daÑos e incendio - documento-asociado.comdanios-e-incendio.pdf · en la práctica, esto...

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