РЕФЕРАТ

44
МИНИСТЕРСТВО ПРОСВЕЩЕНИЯ РЕСПУБЛИКИ МОЛДОВА МОЛДАВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА Учебная дисципина: Страховое право РЕФЕРАТ НА ТЕМУ: «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств»

Upload: sentignis

Post on 07-Nov-2014

76 views

Category:

Documents


0 download

TRANSCRIPT

Page 1: РЕФЕРАТ

МИНИСТЕРСТВО ПРОСВЕЩЕНИЯ РЕСПУБЛИКИ МОЛДОВАМОЛДАВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТКАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА

Учебная дисципина: Страховое право

РЕФЕРАТНА ТЕМУ:

«Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных

средств»

Page 2: РЕФЕРАТ

КИШИНЕВ 2010

ПЛАН:

ВВЕДЕНИЕГЛАВА 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ1.1 История возникновения обязательного страхования автогражданской ответственности1.2 Страхование автогражданской ответственности как вид обязательного страхования1.3 Понятие, принципы, объект, страховой случай в рамках ОСАГОГЛАВА 2. ДОГОВОР ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ2.1 Элементы договора ОСАГОА)СтороныБ)ПредметВ)ФормаГ)Срок2.2 Страховая сумма, страховая премия и порядок ее уплаты2.2 Заключение, изменение и основания прекращения договора ОСАГОА)Порядок заключения и изменения договора ОСАГОБ) Основания прекращения договора ОСАГОГЛАВА 3. СТРАХОВАЯ СУММА, И СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ ПО ДОГОВОРУ ОСАГО3.1 Понятие страхового возмещения. Пределы ответственности страховщика3.2 Действия страхователя и страховщика в случае ДТП и порядок выплаты возмещения3.3 Соглашение об уплате страхового возмещения.ГЛАВА 4. СИСТЕМА «ЗЕЛЕНАЯ КАРТА»4.1 История создания системы4.2 Принципы деятельности системы4.3 Современное состояние и перспективы развитияЗАКЛЮЧЕНИЕ

2

Page 3: РЕФЕРАТ

ВВЕДЕНИЕ

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – один из самых распространённых видов страхования. Во многих странах – что уже стало определённой традицией – этот вид страхования относится к обязательному. Объясняется это в первую очередь тем, что использование транспортных средств относится к деятельности, создающей повышенную опасность для окружающих. Отсюда – повышенный риск причинения вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших. Республика Молдова также не стала исключением – на сегодняшний момент на её территории действует Закон Nr. 414 от 22.12.2006 «Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами». Страхование автогражданской ответственности представляет собой механизм компенсации ущерба от дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП), выгодный всем сторонам разбирательства. Во-первых, оно призвано в любом случае защищать интересы автовладельцев, избавляя их от непредвиденных затрат. Во-вторых, страхование защищает интересы пострадавшей стороны, так как ущерб ей будет возмещен независимо от финансового состояния виновника ДПТ. В-третьих, развитие данного вида страхования способствует развитию страхового рынка в целом, накоплению страховщиками страховых резервов, развитию инфраструктуры, оптимизации взаимодействия страховщиков с автосервисными структурами и т.п., а, следовательно - обеспечение автовладельцев гарантированной, качественной, всесторонней и разнообразной страховой защитой. В представленной работе я постаралась осветить историю ОСАГО, действующие нормативно закрепленные особенности правового регулирования; правовые признаки и элементы договора ОСАГО; правовые положения, касающиеся страхового возмещения, а также понятие и историю развития системы «Зелёная карта». Целью работы стало исследование правового регулирования а также теоретических положений обязательного страхования автогражданской ответственности и выработка предложений по совершенствованию законодательства, регулирующего данную сферу правоотношений. Данная работа включает в себя введение, четыре главы, заключение а также список использованных источников и литературы.

3

Page 4: РЕФЕРАТ

1.1 ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АГО Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, а также видом автострахования, которому на сегодняшний момент чуть более 100 лет.Автострахование в мировой практике зародилось сравнительно недавно. На сегодняшний день сохранилось имя первого автовладельца, застраховавщего свой автомобиль. 1 февраля 1898 года, уже через три года после того, как в 1895 году в США изобрели автомобиль, американец Трумэн Мартин застраховал первую машину в американской страховой компании Travelers Insurance Company. Доктор заплатил $12,25 за полис с покрытием в $500. Цена полиса была довольно значительной, однако автомобиль в те времена был роскошью, которую могли себе позволить несколько тысяч человек на всю страну, в то время как лошадей было более 20 млн. Именно столкновения с этим многочисленным «гужевым транспортом» и опасался доктор Трумэн.Ситуация изменилась в 1920-е годы, когда включился конвейер Форда. Реальная опасность, возникшая в связи с резким увеличением количества автотранспорта на дорогах, возрастанием интенсивности автомобильного движения и увеличения риска дорожно-транспортных происшествий, потребовала какого-либо страхования возможного ущерба. Тогда, собственно, и родилась идея страхования гражданской ответственности владельцев автомобилей, помимо уже существовавшего добровольного страхования собственных автомобилей. Первопроходцем стал штат Массачусетс в США. В 1925 году этот штат впервые потребовал обязательного страхования для любого автомобиля. Его примеру вскоре последовали другие штаты. Идея страхования автогражданской ответственности не вызвала отчуждения - все-таки автомобиль в те годы был больше роскошью, чем средством передвижения. За Америкой последовала Европа. Во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) данный вид страхования ответственности был введен еще до Второй мировой войны. А к началу 50-х гг. XX века практически все европейские страны сделали страхование автогражданской ответственности обязательным. Тогда же родилась международная система «зеленой карты» - международного договора о взаимном признании страховых полисов.Это было обусловлено с одной стороны стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда.С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств обуславливало одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.1

В СССР первые разговоры о введении обязательного страхования автомобилей а также ответственности владельцев атотранспортных средств велись еще в 1924 году. Однако до середины 60-х большой надобности в нем фактически не было, поскольку автомобиль для рядового советского гражданина оставался роскошью. В середине 60-х годов, когда интерес к страхованию автогражданской ответственности возрос, неоднозначная оценка экономических последствий в рамках социалистической экономики всё же не позволила ввести данный вид страхования на уровне закона. На территории СССР действовала всего лишь одна государственная страховая компания - "Госстрах", которая осуществляла добровольное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. 2

В Республике Молдова обязательное страхование автогражданской ответственности появилось ещё в 1994 году со дня вступления в силу Закона N 1508 – XII от от 15.06.1993 «О страховании» 3, где глава IV предусматривала положения об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам и их

1 http://www.osagovrn.ru/content/istoriya-osago

2 Васин П.Н. Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО): учебное пособие, изд-во СибАГС, Новосибирск, 2008 с.61 - 62

4

Page 5: РЕФЕРАТ

имуществу в результате дорожно-транспортных происшествий. Закон содержал положения об объекте страхования автогражданской ответственности; субъектах; ущербе, который подлежит возмещению; размере возмещения ущерба; порядке выплаты страхового возмещения;страховых взносах и сроках их уплаты;ответственности за несвоевременную улату страховых взносов; правах пострадавшего в результате дорожно-транспортного происшествия а также праве страховщика на регрессные требования. Также страховые правоотношения в данной области регулировались постановлением Правительства РМ №956 от 28.12.1994 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и городского электрического транспорта».4

Новый Закон «О страховании» Nr. 407 от 21.12.20065(далее Закон «О страховании») уже не содержит главы, регулирующей положения о страховании данного вида ответственности, а предусматривает лишь общие положения о страховании, которые распространяются также и на страхование автогражданской ответственности. Это обусловлено тем, что в 2007 году вступил в силу новый Закон Nr. 414 от 22.12.2006 «Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами»6(в дальнейшем Закон об ОСАГО), который и по сей день регулирует отношения в данной области. На мой взгляд, принятие данного закона было обусловлено тем, что потребовалось более детальное урегулирование отношений страхования ответственности в связи с развитием рынка страховых услуг, появлением всё большего количества субъектов данных отношений. Кроме того государство было заинтересовано в том, чтобы гарантировать возмещение вреда всем участникам дорожного движения и повысить безопасность дорожного движения. Хотела бы отметить и то, что с ростом числа претензий по возмещению причиненного ущерба как имуществу так и жизни а также здоровью, появляется и более бережное отношение людей к своему здоровью и жизни, что указывает на одно из важнейших положительных последствий принятия закона и акцентировании внимания на данном виде автострахования, на которые и рассчитывал законодатель. Поэтому, я считаю, что принятие закона «об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами» стал важным шагом РМ в развитии подотрасли страхового права: страхования автогражданской ответственности.

3. Опубл. в Monitorul Oficial Nr.5 от 15.09.1994. Глава IV отменена Законом Nr. 414 от 22.12.2006 «Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами(Опубл. 09.03.2007 в Monitorul Oficial Nr. 32-35 ст. № : 112 Дата вступления в силу : 09.09.2007)4 Сосна Б.О некоторых вопросах страхования в Республике Молдова// «Закон и жизнь», 10.2007,с.14-195 Опубл.: в Monitorul Oficial Nr. 47-49 от 06.04.2007 ст. № : 213 6 Опубл. : в Monitorul Oficial Nr. 32-35 от 09.03.2007 ст. № : 112 Дата вступления в силу : 09.09.2007)

5

Page 6: РЕФЕРАТ

1.2 СТРАХОВАНИЕ АГО КАК ВИД ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В соответствии с Законом РМ «О страховании», по способу осуществления различаются две формы страхования: обязательное и добровольное(факультативное). В обязательном страховании отношения между страхователем и страховщиком, права и обязанности каждой из сторон, условия страхования и порядок их применения устанавливаются законом. В добровольном страховании отношения между страхователем и страховщиком, права и обязанности каждой из сторон устанавливаются договором страхования. Условия добровольного страхования устанавливаются страховщиком в соответствии с законодательством и нормативными актами надзора. Некоторые авторы полагают, что проводимое ранее разграничение форм страховых обязательств на добровольную и обязательную утратило в настоящее время смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основе договора. Различия проявляются лишь в самом характере договора. При добровольном страховании договор выступает как свободное выражение частной автономии воли страховщика и страхователя с распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках. Для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании.7 Моя точка зрения совпадает с мнением данных авторов, поскольку если проанализировать положения Закона «Об обязательном страховании», страховые правоотношения возникают в силу закона, и, вместе с тем, только на основании договора между владельцем автотранспортного средства и страховщиком. В то же время данное разграничение существует и закреплено в законе, а также многие авторы признают его, поэтому, считаю необходимым рассмотреть и теоретические положения об обязательном страховании и, как его разновидности – страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами. Обязательное страхование отражает общественную(общегосударственную) потребность в страховании. Отношения по обязательному страхованию включают в себя два вида обязательного страхования:1)обязательное страхование в силу закона2)обязательное государственное страхованиеОбязательное государственное страхование относится к категории обязательного страхования в силу закона. Однако ему присущи некоторые специфические черты. Среди них:А) Цель такого страхования – обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства;Б) Объект страхования – страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определённых категорий;В) Источник финансирования – обязательное государственное страхование осуществляется исключительно за счёт средств, выделяемых на эти цели из бюджета соответствующего органа исполнительной власти, который является страхователем по данному виду страхования. Обязательному государственному страхованию за счёт бюджетных средств подлежит страхование жизни и здоровья судьи (ст.33 Закона Nr. 544 от 20.07.1995 «О статусе судьи»8 ), сотрудника полиции(ст.34 Закона Nr. 416 от 18.12.1990 «О полиции» 9) и другие категории работников. Обязательное страхование в силу закона –это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается нормами закона непосредственно на

7 Гражданское право. Том II. Полутом 2 (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Издательство БЕК, 2004

8 Опубликован : 15.08.2002 в Monitorul Oficial Nr. 117-119 Дата вступления в силу : 26.10.19959 Опубликован : 31.01.2002 в Monitorul Oficial Nr. 17-19

6

Page 7: РЕФЕРАТ

страхователя. Различают три вида обязательного страхования в силу закона: личное, имущественное и страхование гражданской ответственности.10 Хотя ГК РМ различает личное страхование и страхование от вреда, куда входит имущественное страхование и страхование гражданской ответственности.Обязательное страхование владельцев автотранспортных средств относится к виду обязательного страхования гражданской ответственности в силу закона. Соответственно, ему присущи определённые признаки, характерные для обязательного страхования в целом.Признаки обязательного страхования автогражданской ответственности можно подразделить, на экономические и юридические.К экономическим признакам относятся:1) массовость, т. е. вовлечение в страхование значительного числа застрахованных лиц;2) всеобщность — все лица, подпадающие под категорию страхователя или застрахованного лица, должны выступить в этом качестве. Иначе говоря, ответственность всех лиц, являющихся владельцами транспортных средств, должна быть застрахована. Данным признаком обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, быть или не быть страхователем, зависит от усмотрения гражданина или юридического лица; 3) всеобъемлемость — все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы. Этим обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, что страховать, определяется соглашением между страхователем и страховщиком;4) доступность — должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволяет страхователю осуществить страхование без особых хлопот и затруднений;5) унифицированность — порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется. Здесь также наблюдается определенное отличие обязательного страхования от добровольного, условия которого могут быть индивидуализированы применительно к конкретному страхователю (а соответственно, к конкретному объекту страхования и конкретному страховому случаю);6) экономичность — учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, размер страховых платежей устанавливается в возможно минимальном размере. При этом благодаря широте охвата объектов страхования (т. е. большому количеству заключенных договоров страхования и значительным суммам поступивших по ним страховых взносов) страховые операции приобретают высокую финансовую устойчивость.К юридическим признакам обязательного страхования относятся следующие:1) обязательное страхование является установлением государства;2) это страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму закона («Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами»); 3) условия обязательного страхования в большей своей части определяются нормативно-правовыми актам, а не договором, как это свойственно добровольному страхованию;4) страхование носит принудительный характер — страхователь должен осуществить страхование вне зависимости от того, хочет он этого или нет. В определенных случаях это касается и страховщика. Государство устанавливает те или иные способы обеспечения выполнения субъектами (страхователем и страховщиком) своих обязанностей, вытекающих из обязательного страхования, в частности, возможность принудительного исполнения обязанности по страхо-ванию;5) обязательное страхование сопровождается установлением особой защиты определенной категории лиц, нуждающейся в этой защите. В данном случае речь идет о потерпевших в результате использования транспортного средства;6) исполнение обязанности по страхованию обеспечивается теми или иными мерами государственного контроля и принуждения.11

10 Гражданское право: Особенная часть: Учебное пособие/Георге Кибак, Татьяна Мишина, ИринаЦонова; Изд.5-е, дополненное и переработанное.- Кишинэу: CEP USM,2009. – с. 35211 Худяков А.И. Страховое право – СПб: Изд-во Р.Асланова «Юридический центр пресс», 2004. – с. 346 -347

7

Page 8: РЕФЕРАТ

Таким образом мы видим, что обязательное страхование автогражданской ответственности является разновидностью обязательного страхования, а именно: страхования в силу закона.

1.3 ПОНЯТИЕ, ПРИНЦИПЫ, ОБЪЕКТ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АГО,СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ В РАМКАХ СТРАХОВАНИЯ АГО.

Согласно Закону об ОСАГО обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами (или обязательное страхование автогражданской ответственности(далее АГО)) представляет собой заключение договора страхования, удостоверенного страховым полисом АГО и/или страховым полисом "Зеленая карта", согласно которому страховщик, получивший в соответствии с действующим законодательством лицензию на осуществление деятельности в области обязательного страхования автогражданской ответственности, за определенную сумму премии, уплаченную страхователем, обязуется возместить ущерб, причиненный автотранспортным происшествием в течение срока действия договора страхования. Исходя из данного определения а также из положений Закона вытекает, что обязательное страхование АГО может быть внутренним и внешним. Внутреннее представляет собой заключение договора страхования, удостоверенного страховым полисом АГО, действие которого распространяется на территорию РМ. Внешнее в свою очередь представляет собой заключение договора страхования, удостоверенного страховым полисом "Зеленая карта", действительного на территории государств, национальные бюро которых являются сторонами Соглашения между страховыми национальными бюро государств-членов европейского экономического пространства и других ассоциированных государств, подписанного Национальным бюро страховщиков автотранспортных средств, то есть в том числе и за пределами Республики Молдова. Вышеуказанный закон не устанавливает принципов, на основании которых осуществляется обязательное страхование АГО, однако в литературе такие принципы указываются, кроме того, они содержатся и в законодательстве других стран(например РФ). На мой взгляд, возможно было бы включить в закон принципы страхования АГО, поскольку принципы - это основополагающие начала, которыми следовало бы руководствоваться в регулируемых указанным законом общественных отношениях. Они являлись бы нормативным ориентиром и для законодателя, судебных органов. Это своего рода инструмент, позволяющий подчинить все нормы закона и подзаконных актов общей идее, концепции. В случае возникновения коллизий, непонимания законодательных норм основные принципы служат ключом к решению возникшей проблемы. Среди принципов, которыми можно было бы руководствоваться, можно указать: 1) всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств. Данный принцип предполагает, что ответственность всех лиц, являющихся владельцами транспортных средств, должна быть застрахована в обязательном порядке, поскольку таким образом выражается забота государства по поводу страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества в целом.2) недопустимость использования на территории государства транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами» обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Данный принцип подразумевает, что ответственность на дороге несут все без исключения автовладельцы, а транспортные средства, не прошедшие обязательное страхование, не допускаются до участия в дорожном движении.

8

Page 9: РЕФЕРАТ

3) экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. Указанный принцип предполагает, что владельцы автотранспортных средств должны быть заинтересованы в повышении безопасности дорожного движения а также предотвращении причинения кому-либо вреда, для того, чтобы не наступил страховой случай, предусмотренный в договоре обязательного страхования АГО и не пришлось впоследствии выплачивать страховое возмещение.12

Что касается объекта обязательного страхования АГО, то Закон «Об обязательном страховании» в ст. 3 устанавливает, что объектом обязательного страхования автогражданской ответственности является гражданская ответственность владельца автотранспортного средства за любой ущерб или телесное повреждение, причиненные в результате автотранспортного происшествия, имевшего место на территории, покрытой страхованием.Вместе с тем, на мой взгляд, можно было бы в данном случае применить другую формулировку. Аргументировать это можно тем, что согласно ст. 3 Закона «О страховании» объектом страхования выступают имущественные интересы, не противоречащие законодательству Республики Молдова, в нашем случае, связанные с ответственностью страхователя перед физическими или юридическими лицами за причиненный им ущерб. Поэтому в качестве объекта должна быть указана не гражданская ответственность владельца автотранспортного средства, а имущественный интерес владельца автотранспортного средства, заключающийся в возмещении того убытка, который он может понести в результате привлечения к гражданско - правовой ответственности.В этом аспекте можем обратить внимание на формулировку, представленную в Федеральном законе РФ Nr. 40 от 25 апреля 2002 г, где указывается, что «объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации». Рассмотрим также определение объекта страхования АГО, которое даётся в теории страхового права. Объект страхования АГО – это застрахованный имущественный интерес, а именно: определяемый предметом страхования АГО и выраженные страховой суммой условия существования страхователя, защита которых обеспечивается обязательством страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.13

Объект страхования – сложная категория, в которой проявляется множество граней.В субъективном(психическом проявлении) объект обязательного страхования АГО – это организованная посредством страхования забота страхователя о своём материальном положении(об условиях своего существования). Материальным выражением объекта обязательного страхования АГО является имущественный интерес страхователя, отображающий условия его существования, определяемые предметом страхования и выраженные страховой суммой. В экономическом проявлении объект обязательного страхования АГО – это отношение между страхователем и страховщиком по поводу защиты условий существования страхователя, определяемых предметом страхования и выраженных страховой суммой. Стоимостным выражением объекта обязательного страхования АГО выступает страховая сумма. В правовом проявлении объект страхования – это определяемые предметом страхования и страховой суммой условия существования страхователя, в отношении которых страховщик в силу закона или договора несёт обязанность обеспечить страховую защиту при наступлении страхового случая. Таким характеризуют объект страхования АГО в юридической литературе.Считаю необходимым рассмотреть также что входит в понятие страхового случая в рамках обязательного страхования АГО. Согласно ст. 7 Закона об ОСАГО ,страховой случай

12 А.И. Худяков, А.А. Худяков. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. – СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2004 , с.4713 Там же,с.119

9

Page 10: РЕФЕРАТ

представляет собой происшествие, совершенное автотранспортным средством, владелец которого выполнил обязательства по обязательному страхованию автогражданской ответственности, приведшее к ущербу, если он причинен: а) как во время движения, так и во время стоянки автотранспортного средства; b) вследствие случайного отсоединения во время движения автотранспортного средства прицепа, полуприцепа или других видов прицепов; с) будучи спровоцирован устройствами или приспособлениями, которыми было оснащено автотранспортное средство; d) вследствие утечки, рассыпания или случайного падения перевозимых веществ, материалов или объектов; е) при посадке в автотранспортное средство или при высадке из него. Страхователь не несет автогражданской ответственности в случаях, когда происшествие: а) явилось следствием форс-мажорных обстоятельств, в том числе различных военных действий или мер военного времени, чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий, ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, массовых волнений, террористических актов; b) произошло исключительно по вине потерпевшего.

10

Page 11: РЕФЕРАТ

ГЛАВА 2. ДОГОВОР ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

2.1 ПОНЯТИЕ И ПРАВОВЫЕ ПРИЗНАКИ ДОГОВОРА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АГО Законодатель даёт определение в Законе об ОСАГО лишь понятию «обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб причинённый автотранспортными средствами». Понятие же «договор обязательного страхования АГО» можно вывести непосредственно из определения к «обязательному страхованию гражданской ответственности за ущерб причинённый автотранспортными средствами». Таким образом договор обязательного страхования АГО представляет собой договор в соответствии с которым страховщик, получивший в соответствии с законом лицензию на осуществление деятельности в области обязательного страхования автогражданской ответственности, за определенную сумму премии, уплаченную страхователем, обязуется возместить ущерб, причиненный автотранспортным происшествием в течение срока действия договора страхования; На мой взгляд, данное определение можно дополнить и дать следующее определение:Договор обязательного страхования АГО представляет собой договор, в соответствии с которым одна сторона (страхователь) обязуется уплатить другой стороне (страховщику), получившему в соответствии с законом лицензию на осуществление деятельности в области обязательного страхования автогражданской ответственности, страховую премию, а страховщик берёт на себя обязанность при наступлении страхового случая выплатить возмещение выгодоприобретателю страхования (потерпевшему)в течение срока действия договора, а также в размере ущерба, который должен быть возмещён страхователем потерпевшему. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно охарактеризовать как:1) возмездный, т.к. страхователь обязан уплатить страховую премию за предоставленные ему страховые услуги;2) синаллагматический, поскольку договор обязательного страхования представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;3) алеаторный, т.е. рисковый, поскольку на момент заключения договора стороны не могут оце-нить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;14

4) исходя из определения данного в законе он является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. В законе однако, содержится положение о том, что страховой полис, которым подтверждается заключение договора, выдается только при условии уплаты страховой премии(ст.9 ч.(5)), из чего можно сделать вывод, что договор реальный.5) срочный заключаемый на определенный срок(об этом более подробно в следующем подпункте);6) публичный. Согласно ч. 3) ст.8 Заключение договора страхования запрашивается у страховщика путем подачи на его имя соответствующего заявления. Страховщик не вправе отказать в принятии, рассмотрении и разрешении заявления о страховании. Таким образом, императивной нормой закона установлено, что страховщик не вправе отказать в заключении договора.Данный договор также всегда считается заключённым в пользу 3-го лица, в качестве которого всегда выступает потерпевший в обязательстве вследствие причинения вреда.7) Принято считать также данный договор договором присоединения, коим является договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

2.2 ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ АГО14 Дешалыт Л.Б. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. – 2006. – № 8. – С. 34 – 37.

11

Page 12: РЕФЕРАТ

А)Стороны Подобно любому договору страхования, при обязательном страховании гражданской ответственност владельцев автотранспортных средств сторонами договора выступают страховщик и страхователь . Страховщика Закон «О страховании» определяет как юридическое лицо, зарегистрированное в Республике Молдова, которое в соответствии законом имеет право осуществлять страховую (перестраховочную) деятельность. Требования, которые предъявляются к страховщику могут быть разделены на общие и специальные. Общие – это те, которые предъявляются страховым законодательством к любой организации, осуществляющей страховую деятельность . Специальные же вытекают из законодательства, посвящённого именно именно обязательному страхованию владельцев автотранспортных средств. К числу общих требований можно отнести следующие:1)Страховая деятельность может осуществляться исключительно страховщиком в форме акционерного общества , в том числе с иностранными инвестициями2)Страховщик должен обладать соответствующей лицензией,на осуществление данного вида деятельности, выданной согласно закону.3) Минимальный уставный капитал страховщика должен составлять 15 миллионов леев, к которому применяется: коэффициент 1 - для деятельности по общему страхованию, поскольку страхование автогражданской ответственности относится к общему страхованию в соответствии с Приложением 1 к данному закону, а именно к классу указанному в пункте 10:страхование автогражданской ответственности. К числу специальных требований, указанных в законе «Об обязательном страховании» относятся предусмотренные в ч.1) и ч.2) Ст. 5. указанного закона требования,которые предусматривают, что страховщик может осуществлять деятельность по внутреннему обязательному страхованию автогражданской ответственности, если выполняет следующие условия: а) располагает не менее чем одним представителем по ущербу в каждом муниципии Республики Молдова, на которого возлагаются обязанности по приему заявлений о возмещении ущерба и по сбору информации, необходимой для рассмотрения и разрешения страховщиком таких заявлений; он также имеет право заключать договоры страхования, а также принимать решения в пределах, установленных страховщиком, для представления страховщика в отношениях с потерпевшим лицом. b) оснащен вычислительной техникой и соответствующими компьютерными программами, а также располагает персоналом, что позволяет вести детальный учет страховых документов и осуществлять централизацию информации и/или данных и одновременно передавать эту информацию по электронной почте единой базе данных, сформированной Национальным бюро страховщиков автотранспортных средств и Органом надзора(Национальной комиссией по финансовому рынку). При этом необходимо, чтобы информационная система позволяла осуществлять периодически передачи в электронной форме информации об обязательном страховании автогражданской ответственности между главным офисом страховщика, Национальным бюро страховщиков автотранспортных средств и Органом надзора; с) не находится в процессе финансового оздоровления или несостоятельности, предусмотренном специальным законодательством в области страхования и несостоятельности. В ч.2) ст.5 Закона об ОСАГО указано, что страховщик может осуществлять внешнее обязательное страхование автогражданской ответственности, если дополнительно к условиям, установленным частью (1), соответствует следующим требованиям: а) участвует денежными средствами в первоначальном взносе Фонда компенсации15.

15 Фонд компенсаций в соотв. с Общим положением Совета Бюро Системы международного страхования "Зеленая карта" г.Ретимнон (о. Крит) 30 мая 2002г.,представляет собой целевой фонд, сформированный для гарантирования: а) возврата иностранным национальным бюро сумм, выплаченных ими в виде возмещения ущерба, причиненного владельцами страховых полисов "Зеленая карта"; b) возмещения ущерба, причиненного по поддельным, запрещенным или измененным полисам страхования "Зеленая карта";

12

Page 13: РЕФЕРАТ

b) участвует денежными средствами в равных долях в формировании внешней банковской гарантии, предусмотренной Советом Бюро Системы международного страхования "Зеленая карта". Данное обязательство сохраняется весь срок, в течение которого Национальное бюро страховщиков автотранспортных средств является транзитным членом Совета Бюро. Страховщики, осуществляющие обязательное страхование автогражданской ответственности, должны создать по согласованию с органом надзора Национальное бюро страховщиков автотранспортных средств согласно ч.2) ст.36 Закона «О страховании», что является ещё одним чрезвычайно важным требованием.

Страхователем согласно Закону об ОСАГО является физическое или юридическое лицо, заключившее договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Отмечу, что законодатель в данном определении не указывает, что страхователем должен быть обязательно владелец автотранспортного средства. Однако впоследствии, Закон предусматривает, в ч. 1) ст.8 ,что обязательное страхование автогражданской ответственности осуществляется непосредственно путем заключения договора страхования между владельцем автотранспортного средства и страховщиком, соответственно, можем сделать вывод, что именно на владельце автотранспортного средства лежит обязанность заключить данный договор, и он в данном случае выступает страхователем. Ещё одним подтверждением выступает то, что Закон предусматривает, что физические и юридические лица, владеющие автотранспортными средствами, подлежащими регистрации на территории Республики Молдова, обязаны страховаться на случай автогражданской ответственности вследствие ущерба, причиненного автотранспортным происшествием, происшедшим на территории, покрытой страхованием. В свою очередь, лица, въезжающие на территорию Республики Молдова на автотранспортных средствах, зарегистрированных за рубежом, считаются застрахованными, если они: а) застрахованы в соответствии с Законом об ОСАГО РМ; b) владеют международными документами страхования, действительными в Республике Молдова. Под владельцем автотранспортного средства понимается собственник автотранспортного средства по праву, а также лицо, владеющее автотранспортным средством на основе договора имущественного найма, лизинга или иных документов, предусмотренных законодательством. Считаю необходимым отметить употребление законодателем ещё одного термина: «пользователя» автотранспортного средства. Если проанализировать определение, данное законодателем, а именно: пользователь – это лицо, управляющее автотранспортным средством, то можно сделать вывод, что понятие «пользователь» более широкое нежели понятие «страхователь». Пользователями могут быть в том числе и страхователи, а также лица, включенные страхователем в договор страхования и другие лица, управляющие автотранспортным средством с ведома или без ведома владельца. При обучении на курсах водителей пользователем считается лицо, обучающее вождению автомобилем. Это важно на мой взгляд, т.к. согласно Закону об ОСАГО страховщик возмещает ущерб в случае, если он был причинен по вине страхователя и пользователя автотранспортного средства, в том числе если на день происшествия: - пользователь не был внесен в договор страхования, заключенный между владельцем и страховщиком; - пользователь или страхователь не имеет водительских прав соответствующей категории; - пользователь или страхователь не соблюдал установленные законом требования по технике безопасности и относительно состояния автотранспортного средства. При несовпадении фигур владельца транспортного средства и пользователя первый выступает в качестве лица, ответственного за причинение вреда, второй – в качестве непосредственного причинителя вреда. Хотя пользователь и является непосредственным причинителем вреда, однако отвечать перед потерпевшим за причинённый ущерб будет всё же владелец автотранспортного средства.

с) выплаты потерпевшим лицам сумм в возмещение ущерба, причиненного им в Республике Молдова владельцами страховых полисов "Зеленая карта", выпущенных иностранными страховыми организациями.

13

Page 14: РЕФЕРАТ

В договоре обязательного страхования автогражданской ответственности страхователь может указать ограниченное число лиц, допущенных к пользованию автотранспортным средством, в отношении которого заключается договор, или вправе не указывать лица, допущенные к пользованию автотранспортным средством (неограниченное число лиц). Интересным является также и то, что физические или юридические лица, владеющие более чем одним автотранспортным средством, зарегистрированным или подлежащим регистрации в Республике Молдова, могут заключить единый договор страхования автогражданской ответственности, указав в договоре количество автотранспортных средств, технические характеристики и идентификационные данные, для чего страховщик должен выдать страховые полисы на каждую транспортную единицу.

Необходимо отметить, что при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств возникает также такая фигура ,как «выгодоприобретатель» страхования. Данный субъект не является стороной договора страхования. Он выступает в качестве третьего лица в обязательстве и именуется в страховании автогражданской ответственности «потерпевшим». Согласно Закону об ОСАГО потерпевшее лицо - любое лицо, имеющее право на страховое возмещение за ущерб или телесные повреждения, причиненные в результате автотранспортного происшествия. М. И. Брагинский пишет: «...в принципе возможны две конструкции договора страхования ответственности за причиненный вред: простая, при которой в договоре участвуют только страховщик и страхователь, и сложная — по модели договора в пользу третьего лица»16

Страховое законодательство РМ придерживается второй – сложной модели. Поскольку лицо, которое окажется потерпевшим, заранее предугадать невозможно, то при данном страховании возникает особая юридическая конструкция – заключение договора в пользу не указанного в этом договоре третьего лица. Таким образом, лицо, являющееся в обязательстве вследствие причинения вреда потерпевшим, выступает в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя, имеющего право на предъявление непосредственно страховщику требования о выплате страхового возмещения.

Б)Объектом выступает имущественный интерес владельца автотранспортного средства, заключающийся в возмещении того убытка, который он может понести в результате привлечения к гражданско - правовой ответственности. Более подробно об объекте см. в п.1.3

В)Форма В Законе об ОСАГО непосредственно не указывается в какой форме должен быть заключён договор. Указывается лишь то, что форма и содержание заявления о страховании, договора страхования, страховых полисов АГО и "Зеленая карта" являются едиными для всех страховщиков и устанавливаются Органом надзора(Национальной комиссией по финансовому рынку). Анализируя положения постановления Национальной комиссии по финансовому рынку Nr. 20/5 от 16.05.2008 «Об утверждении формы и содержания заявлений о страховании, страховых договоров и страховых полисов для обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами»17(далее – Постановление Национальной комиссии по финансовому рынку Nr. 20/5 от 16.05.2008),можно сделать вывод, что данный договор заключается в письменной форме. Это не противоречит положениям Гражданского кодекса РМ18( ч.3) ст. 1308)(далее ГК), согласно которым договор страхования заключается в письменной форме. Что касается несоблюдения письменной формы договора, то в законах непосредственно не указано, что несоблюдение письменной формы влечёт недействительность договора, однако указывается в соотв. с ч 5) ст. 1308 ГК, что доказательством заключения договора страхования не являются свидетельские показания, хотя бы и частично подтвержденные письменными

16 Брагинский М.И. Договор страхования. М. Статут. , 2000. с. 11517 Опубл. в Monitorul Oficial от 05.08.2008 Nr. 143-144 18 Закон Nr. 1107 от 06.06.2002 Опубл. : в Monitorul Oficial Nr. 82-86 от 22.06.2002

14

Page 15: РЕФЕРАТ

доказательствами. ч.6) той же статьи указывает, что доказательством заключения договора страхования признается также предъявление страховых документов, таких как страховой полис. Заключение договора внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности подтверждается страховым полисом АГО, заключение договора внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности - страховым полисом "Зеленая карта".При этом под страховым полисом АГО понимается страховой полис обязательного страхования автогражданской ответственности, удостоверяющий заключение договора обязательного страхования автогражданской ответственности и действующий в пределах территории Республики Молдова; страховым полисом "Зеленая карта" признаётся международный документ страхования, выданный на имя национального бюро, подтверждающий наличие обязательного страхования автогражданской ответственности и действительный за пределами страны-эмитента в соответствии с Рекомендацией № 5 от 25 января 1949 года, принятой Подкомитетом по автомобильному транспорту Комитета по внутреннему транспорту в рамках Экономической комиссии Организации Объединенных Наций для Европы. Предполагается, что и изменение договора должно также осуществляться в письменной форме.19

Г)Срок Договор обязательного страхования автогражданской ответственности является срочным и заключается по общему правилу на срок 12 месяцев.В качестве исключения допускается заключение договоров страхования на срок менее 12 месяцев для автотранспортных средств:1. используемых для сезонных работ в сельском хозяйстве;2. зарегистрированных с временными номерами,а также в иных случаях, предусмотренных законодательством. Что касается договора внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности может быть заключен на срок менее 12 месяцев, но не менее чем на 15 дней. Лица, пользующиеся на территории Республики Молдова автотранспортными средствами, зарегистрированными за рубежом, но не застрахованными или срок страхования которых истекает во время нахождения на территории Республики Молдова, заключают договоры обязательного страхования автогражданской ответственности при въезде автотранспортного средства на территорию Республики Молдова в пунктах пересечения государственной границы или, самое позднее, в последний день истечения срока действия страховых документов в получивших разрешение офисах страховщика. Договоры заключаются на весь период нахождения на территории Республики Молдова, но не менее чем на 15 дней. Ответственность страховщика начинается с момента, указанного в страховом полисе, и заканчивается в 24.00 последнего дня срока действия, предусмотренного страховым полисом, или до указанной в полисе даты, в момент изъятия из оборота автотранспортного средства.

2.2 СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ И ПОРЯДОК ЕЁ УПЛАТЫ. Страховые отношения носят возмездный и эквивалентный характер. Страховщик оказывает страхователю услуги в виде предоставления ем у страховой защиты, в материальном смысле выражаемой в страховом возмещении при наступлении события, предусмотренного в качестве страхового случая, а страхователь оплачивает эту услугу.

19 Постановление Пленума Высшей Судебной Палаты РМ N 3 от 30.03.2009 г., о применении судебными инстанциями законодательства при разрешении споров, вытекающих из обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами ,Бюллетень ВСП РМ, №7,2009, с.7

  .

15

Page 16: РЕФЕРАТ

Страховой платёж, выражая возмездность страховых отношений выступает как плата страхователя страховщику за оказываемые им страховые услуги. Страховой платёж именуется в Законе «О страховании» «страховой премией». Ч.1) ст.7 указанного закона устанавливает, что страховая премия представляет собой сумму, которую страхователь обязан уплатить страховщику при получении страхового полиса в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования, в обмен на принятые страховщиком страховые риски. При этом уплата страховой премии может производиться по договорённости сторон в полном размере или в рассрочку по месту нахождения страховщика или его представителей, если в договоре страхования не предусмотрено иное. Предполагается, что уплата страховой премии производится только в денежной форме. Страховое законодательство РМ не предусматривает возможности уплаты страховой премии в натуральной форме. Страховая премия выступает платой за страхование(платой за страховую защиту) и выражает собой цену страховых услуг, оказываемых страховщиком страхователю Страховая премия по ОСАГО рассчитывается на основе базовой страховой премии с применением корректировочных коэффициентов и системы "bonus-malus". Базовая страховая премия по внутреннему и внешнему обязательному страхованию автогражданской ответственности устанавливается и пересматривается Национальной комиссией по финансовому рынку не менее одного раза в год в соответствии с методологией, утвержденной Правительством. Постановление Национальной комиссии по финансовому рынку Nr. 56/1 от 16.12.2010 об установлении базовой страховой премии и стоимости корректирующих коэффициентов для внутреннего и внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности20, отсылает нас к другому аналогичному Постановлению N 53/5 от 31.10.200821, где указывается размер базовой страховой премии на текущий год в размере 400 леев для внутреннего страхования , а для внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности для Зоны 1 (Украина и Беларусь) устанавливается в размере 58 евро и для Зоны 2 (все страны системы Зеленая карта) в размере 458 евро.В данном постановлении указывается также стоимость корректирующих коэффициентов которые устанавливаются в зависимости от типа, объема двигателя, количества мест или общей массы автотранспортного средства, от интенсивности дорожного движения на определенных территориях использования автотранспортного средства, от возраста и стажа вождения водителя автотранспортного средства, от типа договора, юридического статуса владельца автотранспортного средства, для автотранспортных средств, зарегистрированных за рубежом и временно эксплуатируемых на территории Республики Молдова (при отсутствии международных документов, действующих на территории Республики Молдова), от срока страхования и др. В свою очередь система "bonus-malus" согласно Постановлению Nr. 13/2 от 03.04.2008 Национальной комиссии по финансовому рынку22 – система скидок и надбавок к страховым премиям обязательного страхования автогражданской ответственности, применяемая в зависимости от истории страховых случаев. Под историей страховых случаев понимается количество страховых случаев, произошедших в определенный период времени. Система «bonus–malus» предусматривает стимулирование страхователей, не допустивших автотранспортных происшествий на протяжении не менее 12 месяцев (bonus), и применение карательных мер к страхователям, допустившим один или более страховых случаев (malus). Применение системы «bonus–malus» позволяет изменять размер страховой премии при заключении договора страхования в зависимости от истории ущербов каждого страхователя в отдельности за предшествующий период страхования. Данная система применяется при заключении договоров внутреннего страхования с владельцами автотранспортных средств, зарегистрированных в Республике Молдова, путем присвоения страховщиком класса и коэффициентов «bonus–malus», установленных в приложении № 1 к Постановлению. Коэффициент скидки (bonus) применяется только при заключении договоров 20 Опубликован в Monitorul Oficial Nr. 254-256 от 24.12.201021 Опубликован в Monitorul Oficial N 226-229/669 от 19.12.2008

22 Опубликован : в Monitorul Oficial Nr. 90 от 20.05.2008 Дата вступления в силу : 20.05.2008

16

Page 17: РЕФЕРАТ

страхования со сроком действия 12 месяцев. Если договор страхования заключается на срок меньше 12 месяцев, скидки к страховой премии не применяются. Данная система предусматривает ежегодное уменьшение в размере 5 процентов (но не более 50 процентов в течение 10 лет) размера страховых премий по обязательному страхованию автогражданской ответственности для пользователей, не допустивших автотранспортных происшествий в течение 10 лет, и увеличение размера страховых премий - для пользователей, допустивших автотранспортные происшествия. Страховщикам запрещается получать страховые премии, размер которых меньше размера премии, рассчитанной на основе базовой премии с применением корректировочных коэффициентов, за исключением случаев предусмотренных Законом «Об обязательном страховании». Согласно ст.12 указанного закона страховщик может предоставить скидки до 25 процентов суммы страховой премии физическим лицам, достигшим пенсионного возраста, и лицам с нарушениями опорно-двигательного аппарата, владеющим мотоциклами и автотранспортными средствами, приспособленными к их возможностям. При заключении договоров внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности с юридическими лицами, которые осуществляют деятельность в области грузовых и пассажирских международных перевозок, входящих в системы "TIR - CARNET" и "INTER - BUS", страховщики могут предоставлять скидки до 60 процентов суммы страховой премии, исключительно в случаях, когда международные перевозчики подтверждают наличие страхового полиса "Зеленая карта" со сроком действия 12 месяцев. По договорам внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности, заключенным на срок менее 12 месяцев на основании частей (2) и (4) статьи 9 Закона, страховые премии рассчитываются помесячно и составляют для каждого месяца 1/10 от годовой страховой премии, однако не могут превышать размера страховой премии, соответствующего 12-месячному периоду страхования. Самой важной особенностью страховой премии по ОСАГО является то,что она уплачивается полностью за весь период страхования, указанный в страховом полисе.При этом доказательство уплаты страховой премии представляет страхователь. Подтверждающим документом является кассовый чек или платежное поручение.

2.3 ЗАКЛЮЧЕНИЕ,ИЗМЕНЕНИЕ И ОСНОВАНИЯ ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА ОСАГО А)ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ИЗМЕНЕНИЯ ДОГОВОРА ОСАГО Согласно ч.1) ст. 8 Закона «Об обязательном страховании» обязательное страхование автогражданской ответственности осуществляется непосредственно путем заключения договора страхования между владельцем автотранспортного средства и страховщиком, владеющим

17

Page 18: РЕФЕРАТ

лицензией на осуществление деятельности в области обязательного страхования автогражданской ответственности.Заключение договора страхования производится на основе двух юридических актов: оферты и акцепта.Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.Реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, за ключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.Акцепт должен быть полным и безоговорочным. На первый взгляд при обязательном страховании гражданской ответственности в качестве публичной оферты выступает предложение страховщика о заключении договора. В пользу этого предположения выступает то, что договор страхования является публичным, само страхование — обязательным, а условия страхования определяются императивно законом.Однако, во-первых, в этом случае неясно, в чем выражается публичная оферта страховщика. Во-вторых, законодательством о данном виде страхования установлен достаточно жестко регламен-тированный порядок заключения договора, где простое согласие страхователя заключить договор страхования со страховщиком, выразившим свою публичную оферту, еще не делает договор страхования заключенным. Так согласно ч3) ст. 8 Закона «Об обязательном страховании» заключение договора страхования запрашивается у страховщика путем подачи на его имя соответствующего заявления. Страховщик не вправе отказать в принятии, рассмотрении и разрешении заявления о страховании. При этом форма и содержание соответствующего заявления устанавливается Постановлением Национальной комиссии по финансовому рынку Nr. 20/5 от 16.05.2008 в императивном порядке. Заключение договора внутреннего обязательного страхования автогражданской ответственности подтверждается страховым полисом АГО, заключение договора внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности - страховым полисом "Зеленая карта". Страховой полис выдается только при условии уплаты страховой премии.Исходя из этих установлений можно сделать вывод, что в качестве оферты в данном случае выступает заявление страхователя, а в качестве акцепта — выдача страховщиком страхователю страхового полиса.23

Закон указывает, что страхователь вправе при заключении договора как указать лиц, допущенных к пользованию автотранспортным средством, в отношении которого заключается договор (ограниченное число лиц), так и не указывать таковых, (неограниченное число лиц). В данном случае заключается один договор страхования(и, соответственно выписывается один страховой полис), поскольку страхуется ответственность не данных лиц, а ответственность владельца транспортного средства. В случае если физическое или юридическое лицо(страхователь), владеет более чем одним автотранспортным средством, зарегистрированным или подлежащим регистрации в Республике Молдова, могут заключить единый договор страхования автогражданской ответственности, указав в договоре количество автотранспортных средств, технические характеристики и идентификационные данные, для чего страховщик должен выдать страховые полисы на каждую транспортную единицу, то есть количество договоров страхования равняется количеству транспортных средств. Также закон устанавливает обязанность владельца автотранспортного средства позволить страховщику проверить техническое состояние автотранспортного средства, в отношении

23 А.И. Худяков, А.А. Худяков. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. – СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2004, с.203-205

18

Page 19: РЕФЕРАТ

которого затребовано заключение договора обязательного страхования автогражданской ответственности, и изложить в заявлении обстоятельства причинения ущерба. Изменение договора страхованияИзменение договора страхования осуществляется в любое время в период его действия и не может противоречить типовому договору, установленному Постановлением Национальной комиссии по финансовому рынку Nr. 20/5 от 16.05.2008 или действующему законодательству. Изменение договора страхования осуществляется в письменном виде путем заключения дополнительных соглашений или договорённостей, которые, после подписания сторонами, становятся неотъемлемой частью страхового договора.

Б)ОСНОВАНИЯ ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА ОСАГО

Договор страхования может быть расторгнут сторонами при заключении письменного соглашения о расторжении, а так же на основании окончательного и неподлежащего обжалованию постановления судебной инстанции. Основанием для расторжения страхового договора является:

а) несоблюдение или соблюдение несоответствующим образом договорных обязательств;b) предоставление декларации о расторжении одной из сторон;c) опущение Страхователем, при заключении и/или в течение действия договора,

обстоятельств имеющих значение при определении Страховщиком уровня риска;d) указание неточной информации в отношении имеющих значение обстоятельств, кроме

случаев если Страховщику было известно неуказанное обстоятельство либо оно не указано не по вине страхователя.

Договор страхования может быть расторгнут сторонами с соблюдением предварительного извещения за один месяц до предполагаемой даты расторжения. Расторжение договора страхования имеет как следствие прекращение страхового покрытия со дня расторжения и возвращение Страховщиком страховых премий за полные месяцы прошедшие до истечения срока действия договора, удерживая сумму реальных расходов на ведение дела, но не более 20% от страховой премии, подлежащей возврату. Страховщик освобождается от обязанности возвращения страховых премий в условиях пункта 8.3.4 в случае, когда до расторжения осуществил уже выплаты страховых возмещений. В законе об «Обязательном страховании» предусмотрены основания прекращения Договора обязательного страхования автогражданской ответственности. В соответствии со ст.10 указанного Закона, договор прекращается в случаях: а) исключения из государственного реестра и/или отчуждения автотранспортного средства. В случае смены собственника автотранспортного средства договор прекращается. В свою очередь новый собственник должен заключить новый договор страхования АГО.(Согласно Постановлению Пленума Высшей Судебной Палаты РМ N 3 от 30.03.2009 г., о применении судебными инстанциями законодательства при разрешении споров, вытекающих из обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами, далее - ПП ВСП РМ N 3 от 30.03.2009 г ). В ситуации же, когда автотранспортное происшествие имело место когда транспортное средство было уже отчуждено, однако новый собственник ещё не заключил договор страхования, требование о выплате страхового возмещения не может быть предъявлено предыдущему страховщику, с которым был заключен данный договор. В этом случае применяется ч.5) ст.20 Закона «Об обязательном страховании» в соответствии с которой права лица, потерпевшего в результате автотранспортного происшествия, виновник которого и/или автотранспортное средство остались неопознанными либо если владелец автотранспортного средства не заключил договор обязательного страхования

19

Page 20: РЕФЕРАТ

автогражданской ответственности, осуществляются против Национального бюро страховщиков автотранспортных средств. 24

b) ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя - физического лица. Ликвидация предприятия — процесс, завершающий деятельность организации при отсутствии перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства к другим лицам. Следует полагать, что ликвидация юридического лица влечет досрочное прекращение договора страхования, если эта ликвидация произошла до страхового случая. с) принятия судебной инстанцией окончательного решения о прекращении действия договора, а такжеd) в иных случаях, предусмотренных законодательством. Такими случаями могут быть в частности: неуплаты страхователем страховой премии своевременно и в установленном размере; истечения срока его действия; ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством или отзыва лицензии у страховщика и др. Следует особо отметить, что договор страхования АГО не прекращается в случае наступления страхового риска и выплаты страхового возмещения, а продолжает действовать в течение всего срока на который он был заключён.

ГЛАВА 3. СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ ПО ДОГОВОРУ ОСАГО

3.1 ПОНЯТИЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ. ПРЕДЕЛЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА

24Бюллетень ВСП РМ, №7,2009, с.7

20

Page 21: РЕФЕРАТ

Для начала определим что представляет собой страховое возмещение. Страховое возмещение в ОСАГО – это сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю с целью возмещения ущерба, причинённого страховым случаем. Это форма в которой производится выплата денежных средств потерпевшему. В свою очередь максимальный предел ответственности страховщика при наступлении страхового случая именуется страховой суммой. Это сумма в пределах которой страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю (потерпевшему) страховое возмещение. Закон «Об обязательном страховании» предусматривает пределы ответственности страховщика, которые составляют:500 000 лей - за повреждение или уничтожение имущества независимо от числа потерпевших в результате происшествия лиц;350 000 лей - для каждого пострадавшего в случае телесного повреждения или смерти, но не более 700 000 леев независимо от числа потерпевших в результате аварии лиц. Кроме того, ст. 40 устанавливает, что по истечении 5 лет со дня вступления в силу Закона, траховая сумма по одному страховому случаю в договорах обязательного страхования автогражданской ответственности составит не менее: a) 1 млн. леев на одного пострадавшего или 5 млн. леев независимо от количества пострадавших - в случае телесного повреждения или смерти; b) 1 млн. леев независимо от количества потерпевших - в случае материального ущерба. Соответственно страховщик выплачивает страховое возмещение в установленных пределах. Возмещения, предусмотренные договором обязательного страхования автогражданской ответственности, выплачиваются независимо от количества происшествий, имевших место в период страхования. Если размер ущерба, причиненного одним и тем же происшествием нескольким лицам, включая расходы, понесенные ими в гражданском процессе, превышает установленный предел, возмещение выплачивается в установленных пределах каждому пострадавшему лицу пропорционально соотношению между максимальным пределом и общей суммой ущерба. В пример приведём случай, когда имуществу двух потерпевших в результате ДТП был причинён ущерб на общую сумму 1000000 лей. При этом первому был причинён ущерб на сумму 300000 лей, а второму 700000 лей. Исходя из предела ответственности 500000лей , первому потерпевшему будет выплачено 150000 лей, а второму – 350000 лей. В случаях, когда размер ущерба превышает пределы ответственности страховщика, потерпевший вправе, в соответствии с действующим гражданским законодательством, обратиться в суд с иском к виновнику происшествия о возмещении суммы ущерба, превышающей установленный предел. При этом владельцы автотранспортных средств вправе заключать договоры добровольного страхования гражданской ответственности для возмещения ущерба, превышающего установленные пределы.

3.2 ДЕЙСТВИЯ СТРАХОВАТЕЛЯ И СТРАХОВЩИКА В СЛУЧАЕ ДТП И ПОРЯДОК ВЫПЛАТЫ ВОЗМЕЩЕНИЯ В случае совершения автотранспортного происшествия страхователь или пользователь автотранспортного средства 1.- обязан принять все возможные меры для уменьшения причиненного ущерба;

21

Page 22: РЕФЕРАТ

2.- незамедлительно после совершения автотранспортного происшествия известить об этом органы полиции или другие правоохранительные органы, требуя составления акта о причинах и обстоятельствах происшествия, а также о его последствиях; 3. - в течение 48 часов с момента совершения происшествия известить об этом страховщика, выдавшего полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Участники происшествия, владеющие полисами обязательного страхования автогражданской ответственности, независимо от результата установления виновника происшествия извещают соответствующих страховщиков и обязаны не предпринимать самостоятельно меры по устранению повреждений; 4.-в обязанность входит также сообщить участникам происшествия и потерпевшему или его близким о том, что владеет полисом обязательного страхования автогражданской ответственности, а также необходимые сведения о страховщике. Невыполнение страхователем или пользователем автотранспортного средства положений пунктов 2 и 3 не освобождает страховщика от обязательства выплаты возмещения, однако страховщик вправе предъявить страхователю регрессный иск в части дополнительных затрат, возникших в результате невыполнения указанных положений. После получения извещения об автотранспортном происшествии страховщик обязан: 1) открыть дело об ущербе и установить ущерб в момент извещения их страхователем или в момент представления им потерпевшим лицом заявления о возмещении ущерба и/или доказательства ответственности страхователя. Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и не составил протокол об установлении ущерба в установленный срок, потерпевшее лицо вправе обратиться к услугам независимого эксперта или специализированной организации для установления ущерба, не представляя страховщику поврежденное имущество. 2) запросить у компетентных органов и организаций (полиция, пожарная служба, прокуратура, медицинское учреждение) информацию о происшествии и его последствиях; 3) осмотреть поврежденное имущество и составить протокол об установлении ущерба в течение 5 рабочих дней с момента получения извещения о совершении автотранспортного происшествия. Протокол об установлении ущерба составляется страховщиком с участием страхователя и потерпевшего лица или их представителей на основании доверенности и подписывается всеми лицами, участвующими в его составлении. В нём могут указываться также и возможные возражения сторон относительно установленного ущерба. Если во время разборки или ремонта поврежденного имущества были обнаружены и другие повреждения, полученные в результате происшествия, которые не могли быть установлены изначально, составляется дополнительный протокол об установлении ущерба с участием тех же лиц, которые участвовали в первоначальном установлении ущерба. 4) закрыть дело о материальном ущербе в срок не более 15 календарных дней с даты представления потерпевшим последнего документа, необходимого для завершения дела об ущербе; 5) закрыть дело о телесных повреждениях или о смерти в срок не более 10 календарных дней с даты представления потерпевшим последнего документа, подтверждающего ущерб; 6) выплатить страховое возмещение в сроки, установленные Законом. Страховщик обязан принять решение по заявлению и выплатить страховое возмещение в срок, не превышающий 3 месяцев с даты получения сообщения о страховом случае.После установления ущерба страховщик обязан в течение 5 дней выдать потерпевшему лицу выписку из дела об ущербе, в которой указываются номер дела, детали, признанные поврежденными при происшествии, принятые технические решения (замена или ремонт), а также перечень предусмотренных частью документов, необходимых для завершения дела об ущербе и осуществления выплат. Потерпевшее лицо изучает все документы дела об ущербе и выражает свое согласие или несогласие с решениями, предложенными страховщиком, что подтверждается его подписью на этих документах. Впоследствии страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в течение 10 календарных дней с даты закрытия дела об ущербе. При этом он обязан принять заявление потерпевшего о способе выплаты возмещения, которое может быть произведено наличными,

22

Page 23: РЕФЕРАТ

путем перечисления на банковский счет или путем перечисления на банковский счет специализированной организации, осуществившей ремонт. Если имеются замечания по сумме возмещения, они сообщаются страховщику в течение 5 календарных дней с даты закрытия дела об ущербе, а страховщик в течение 5 дней с момента их получения обязан удовлетворить претензии потерпевшего или сообщить о своем несогласии с ними. Если потерпевшее лицо не согласно с решением страховщика о размере страхового возмещения, но страховщик все же выплачивает его в установленном им размере, потерпевший вправе оспорить решение страховщика в судебной инстанции. В случае определения размера страхового возмещения решением суда страховщик выплачивает возмещение без согласия потерпевшего на основе окончательного судебного решения, вступившего в законную силу. Возмещение выплачивается страховщиком непосредственно потерпевшему физическому или юридическому лицу, если они не получили возмещение от страхователя. Или же возмещение выплачивается полностью или частично страхователю, если он докажет, что возместил потерпевшим ущерб полностью или частично и что возмещение не подлежит возврату.

3.3 СОГЛАШЕНИЕ ОБ УПЛАТЕ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ. Размер возмещения определяется на основании письменного соглашения между страхователем, потерпевшим лицом или его законным представителем и страховщиком либо в случае, если соглашение не было достигнуто, на основании окончательного решения суда, вступившего в законную силу. В случае определения размера возмещения судебным решением права лица, потерпевшего в результате происшествия, совершенного автотранспортным средством, находящимся в пользовании лиц, застрахованных в Республике Молдова, осуществляются против страховщика автогражданской ответственности в пределах его обязательств, с обязательным вызовом лица или лиц, ответственных за совершение происшествия, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора. Возмещение не может быть установлено по соглашению между страхователем, потерпевшим лицом или его представителем и страховщиком в случае, если: а) лица, претендующие на получение возмещения, являются мужем (женой), находятся на иждивении или являются сотрудниками страхователя, ответственного за причинение ущерба; b) лица, претендующие на получение возмещения в случае телесных повреждений или смерти, являются детьми, родителями, братьями или сестрами страхователя, ответственного за причинение ущерба, и не находятся на его иждивении.В этом случае а также в случае неявки страхователя страховое возмещение устанавливается в его отсутствие по соглашению, заключенному между страховщиком и потерпевшим лицом. Соглашение между страхователем, потерпевшим лицом и страховщиком имеет общий безусловный и окончательный характер и погашает все претензии по ущербу, который был или мог быть установлен на дату составления соглашения, для ущерба, который был уже покрыт таким образом, за исключением ситуации, когда после выплаты возмещения за телесные повреждения состояние потерпевшего лица ухудшилось или произошла его смерть вследствие этого же происшествия. Если автотранспортное происшествие является объектом уголовного дела, возмещение может быть установлено на основании соглашения между страхователем, потерпевшим лицом и страховщиком в случае: а) если уголовное дело согласно закону может быть прекращено примирением сторон; b) хотя окончательное решение суда вступило в законную силу, определение возмещения предусмотрено в последующем гражданском иске; с) если уголовное дело не может быть прекращено примирением сторон, но было дано согласие на определение возмещения на основе соглашения между страхователем, потерпевшим лицом и страховщиком.

23

Page 24: РЕФЕРАТ

Более детально определение размера возмещения урегулировано нормами Закона «Об обязательном страховании АГО» и подзаконными нормативными актами.

ГЛАВА 4. СИСТЕМА «ЗЕЛЕНАЯ КАРТА»4.1 ИСТОРИЯ СОЗДАНИЯ СИСТЕМЫ

В первой половине XX в. во многих европейских государствах было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Первоначально это

24

Page 25: РЕФЕРАТ

были Австрия, Великобритания, Швейцария, Чехословакия, Германия. Позднее к ним присоединились Швеция, Норвегия, Дания, Финляндия, Бельгия. Естественно, что каждое государство имело свои собственные законодательные акты, которые во многом отличались друг от друга;отличия касались также правил дорожного движения и дорожных знаков. Все это создавало значительные трудности при передвижении автомобилей из страны в страну и возникновении дорожно-транспортных происшествий. Это были проблемы, связанные как с различиями в дорожных правилах, так и с компенсацией причиненного ущерба, так как соответствующие законы предусматривали возмещение ущерба, причиненного транспортным средством даннойстраны, но не иностранным.Поэтому в середине XX в. возникла настоятельная необходимость решения этой проблемы. Европейской экономической комиссией было предложено создание системы взаимного признания страхового покрытия гражданской ответственности при международном автомобильном движении. В основу была положена система, котораядействовала еще до Второй мировой войны в Скандинавских странах, где страховые свидетельства были зеленого цвета, что и послужило основанием для названия новой системы — «зеленая карта».В 1949 г. страховщики нескольких стран учредили новую систему и создали орган управления ею —Совет бюро со штаб-квартирой в Лондоне. Правила функционирования «зеленой карты» были разработаны к началу 1950-х гг., и с 1 января 1953 г. она начала свою деятельность.В 1951 году состоялось первое официальное Собрание Совета Бюро, на котором была одобрена модель Соглашения между национальными бюро стран-участниц системы и приняты единые стандарты для «Зеленых карт». Соглашение о «зелёной карте» вступило в силу с 1 января 1953 года. Согласно ему страховой полис по автогражданской ответственности, выданный в любой стране — члене соглашения, действителен на территории другой страны, являющейся членом этого соглашения. На данный момент в систему «зеленая карта» входят 45 стран из Европы, Азии и Африки - все страны Европы включая РМ (присоединилась в 1997 году, а деятельность в этой сфере начала с 2001 года), а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран.В 2006 году штаб-квартира Совета Бюро была перебазирована в Брюссель.25

4.2 ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СИСТЕМЫ

Деятельность системы основана на «лондонском образце соглашения», согласно которому участники заключали между собой двусторонние соглашения о взаимном признании страхового покрытия, а также об обязательствах по урегулированию претензий и по порядку выдачи документов.25 http://ru.wikipedia.org/wiki/Зелёная_карта_(страхование)

25

Page 26: РЕФЕРАТ

Следует отметить, что соглашения, заключаемые без участия государства национальными бюро, не являются ни межгосударственными, ни коллективными. Законность системы «зеленая карта» должна быть официально признана государствами участников, которыедолжны гарантировать отсутствие препятствий для ее деятельности на своих территориях. Для вступления в систему «зеленая карта» необходимо иметь закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, где предусматривается возможность участия в международной системе взаимного признания страхового покрытиягражданской ответственности, и создать национальное бюро, объединяющее компании, страхующие авто граждане кую ответственность.Основными принципами этой системы являются:• признание государством страхового покрытия иностранного лица, находящегося на его территории;• передача полномочий по урегулированию убытка страховщиком иностранного лица национальному страховщику страны, где нанесен ущерб.Таким образом, страховщик принимает на себя обязательства по урегулированию претензий в соответствии с законодательством той страны, где произошел страховой случай.Каждое государство — участник системы имеет соответствующие бюро, которые занимаются урегулированием убытков на территории своего государства и обеспечивают своих страховщиков полисами «зеленая карта». Национальные бюро «зеленой карты» являются некоммерческими организациями с административно-координирующими функциями, работа которых финансируется за счет отчислений от взносов по «зеленой карте». Часть этих взносов перечисляется в Великобританию на содержание Совета бюро, в задачи которого входит регулирование общих вопросов, разрешение спорных моментов, отбор при приеме новых членов.Механизм возмещения ущерба при дорожно-транспортном происшествии с участником иностранного государства следующий: Страхователь предъявляет полис «зеленая карта» полиции, которая сообщает потерпевшему адрес бюро, куда следует обратиться для получения страхового возмещения. После получения претензии бюро возмещает ущерб и передает счет в бюро того государства, которое выдало страховой полис. Затем эта претензия передается непосредственно страховщику, выдавшему страховое свидетельство, который и компенсирует расходы по выплате страхового возмещения.Система «зеленая карта» имеет огромное значение при страховании автогражданской ответственности, прежде всего в странах Европы и некоторых других. Страхование при этой системе выходит за рамки конкретного государства и становится мультинациональиым. Необходимость в «зеленой карте» возникает при пересечении транспортным средством государственной границы. Эта карта свидетельствует о том,что авто граждан некая ответственность владельца транспортного средства является застрахованной на территории всех государств — участников системы. При отсутствии «зеленой карты» необходимо приобретение национального страхового полиса при пересечении автомобилем границы каждого государства. Кроме того, наличие «зеленой карты» позволяет существенно упростить процедуру возмещения ущерба на территории чужого государства. При наличии страхования автогражанской ответственности страхователь бесплатно получает «зеленую карту» как эквивалент страхового полиса, у страховщика, являющегося членом национального бюро по «зеленой карте».

4.3 СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ За время функционирования системы «зеленая карта»ее деятельность несколько раз реорганизовывалась. Первая директива по автомобильному страхованию Совета Европы

26

Page 27: РЕФЕРАТ

определила правила создания и деятельности гарантийных фондов, из которых производились выплаты в случае причинения ущерба неустановленным транспорт-ным cpeдствам, отсутствия страхования автогражданской ответственности у владельца транспортного средства или неплатежеспособности страховщика. Директива регулировала также режим посещения стран — участниц этой системы транспортными средствами государств, которые в нее не входили. Владельцы данных транспортных средств, вне зависимости от наличия страхования автогражданской ответственности в своей стране, были обязаны при пересечении границы приобретать страховой полис «зеленая карта» у страховых компаний, входящих в систему. Вторая директива по автомобильному страхованию установила лимиты минимальных размеров выплат по страховым случаям, так как у стран-участниц имелись существенные различия в размерах выплат. В соответствии с лимитами необходимо было внести изменения в законодательство. Кроме того, директива определила условия отказа в выплате возмещения в случаях, если пострадавший получает возмещение от органов социального обеспечения и если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине лица, не имеющего права на управление транспортным средством. Третья директива предусмотрела распространение страховой защиты на пассажиров застрахованного транспортного средства. Развитие законодательной базы страхования автогражданской ответственности связано, прежде всего, с европейской интеграцией и ростом интенсивности автомобильного движения между европейскими странами. С 1994 г., когда только началось формирование внутреннего европейского рынка автомобильного страхования, ведутся работы по принятию нормативных актов, защищающих интересы жертв дорожно-транспортных происшествий, случившихся за пределами стран их постоянного проживания.В 1995 г. Европарламент принял четвертую директиву по автогражданской ответственности, подготовленную Европейским Комитетом по страхованию (СЕА) и комитетами ЕС по экономике и социальной политике. Ее называют «Rothley-директива»по имени представителя Европарламента, который готовил доклад к ее принятию. Кроме защиты интересов жертв ДТП, случившихся за пределами стран их постоянного проживания, директива регламентирует права водителя, являющегося гражданином другой страны ЕС. В настоящее время проверяется возможность распространения действия данной директивы в рамках соответствующих соглашений на несчастные случаи, в которых участвует застрахованный, не являющийся гражданином одной из стран ЕС. В январе 1998 г. вступило в силу Цюрихское соглашение, которое по инициативе СЕА было заключено между швейцарским Национальным гарантийным фондом и гарантийными фондами стран ЕС. Это соглашение дает право гражданам каждой из этих стран, попавшим в дорожно-транспортное происшествие на территории другой страны, вызванное незастрахованным или неизвестным водителем, предъявить такие же страховые требования, которые предоставлены гражданам соответствующих стран, подписавших соглашение. В настоящее время готовятся нормативные документы по урегулированию случаев ущерба, в которых участвует большое количество автомобилей и трудно определить степень ответственности каждого и, кроме того, владельцы автомобилей являются гражданами разных европейских стран. Разрабатывается проект международного соглашения между страховщиками, которое даст возможность значительно ускоритьурегулирование таких страховых случаев и выплату страховых возме-щений пострадавшим. Все больше европейских страхователей при страховании автомобилей обращаются к услугам страховщиков из других стран, что служит лучшим доказательством жизнеспособности внутреннего европейского страхового рынка. Однако при этом возникает вопрос информированности страховщика о предыдущей истории страхования данного лица. С этой целью предполагается введение типового информационного документа, которым могут пользоваться страховщики, чтобы узнать предыдущую историю ущербов водителя, который раньше был застрахован в страховой компании, находящейся в другой стране ЕС.

27

Page 28: РЕФЕРАТ

Расширяются возможности выбора страхового покрытия на национальных страховых рынках. В частности, предлагается вариант страхования «по дифференцированным условиям», позволяющий застрахованным избежать трудностей, связанных с урегулированием страховых случаев, происходящих вне страны постоянного проживания. Если несчастный случай произошел за границей, то ущерб оценивается по правилам, которые применяются в стране пострадавшего лица. Причем последующее право регресса со стороны страховщика к виновному липу реализуется в соответствии с правом страны, в которой произошел страховой случай. Во многих европейских странах проводятся или готовятся законодательные реформы, которые расширяют круг жертв ДТП, которым будет выплачиваться страховое возмещение. Начало этому процессу положила Бельгия, где в 1995 г. была введена система, предоставляющая возможность «прямого требования» к страховщику тем участникам дорожного движения, которые раньше этим правом не обладали (пешеходы, велосипедисты, пассажиры транспортных средств). Эти категории лиц имеют отныне абсолютное право предъявления исков по гражданской ответственности к страховым компаниям, застраховавшим автогражданскую ответственность. Подобные законопроекты готовятся к принятию и в других странах Европы, прежде всего в Германии и Нидерландах.26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проанализировав существующие законодательные положения об ОСАГО, а также рассмотрев теоретические положения, которые предложены различными авторами, можно сделать вывод о

26 Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд.,перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004. — С.569 - 573

28

Page 29: РЕФЕРАТ

том, что страхование ответственности владельцев автотранспортных средств – достаточно сложный вид страхования, имеющий к тому же достаточно сложную правовую базу. Кроме того, это также и новый вид страхования, который только начал развиваться в Республике Молдова только с начала прошлого десятилетия, соответственно при его осуществлении неизбежно будет возникать множество вопросов, в первую очередь при практическом применении норм законодательства. Поставленная в работе цель по исследованию правового регулирования, а также теоретических положений обязательного страхования автогражданской ответственности выполнена. Кроме того в работе представлены некоторые предложения по дополнению или изменению формулировки законодательных определений, в частности:1. Предложение ввести на законодательном уровне принципы ОСАГО, а именно:1) всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств2) недопустимость использования на территории государства транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами» обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. 3) экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. 2. Предложение изменить законодательную формулировку объекта ОСАГО:В частности объект ОСАГО это имущественный интерес владельца автотранспортного средства, заключающийся в возмещении любого причинённого ущерба имуществу или жизни и здоровью потерпевшего, причиненные в результате автотранспортного происшествия, имевшего место на территории, покрытой страхованием.3. Предложение дать законодательное определение договору ОСАГО. Несмотря на то, что данный вид страхования является новым, и, возможно, ещё не до конца отлажен механизм реализации законодательных норм на практике, на мой взгляд, всё же он является чрезвычайно важным для каждого государства и, в частности для Республики Молдова. Обязанность заключить договор ОСАГО - это не только формальность, как воспринимает это большинство жителей РМ, но и важнейший способ защитить их имущественные интересы, а также предотвратить ещё большее количество ДТП на дорогах, число которых в последнее время возрастает с ростом количества автомобилей. Помимо этого, РМ стремится развивать сотрудничество в данной сфере и на международном уровне, что, несомненно является важным шагом на пути её развития. Также, на мой взгляд, РМ необходимо создавать собственную теоретическую базу в области страхования, и в частности ОСАГО, поскольку в РМ данной проблеме практически не уделяется внимания.

Список использованной литературы:

Интернет ресурсы: http://www.osagovrn.ru/content/istoriya-osago http://ru.wikipedia.org/wiki/Зелёная_карта_(страхование)

29

Page 30: РЕФЕРАТ

Учебники,учебные пособия: Васин П.Н. Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности

(ОСАГО): учебное пособие, изд-во СибАГС, Новосибирск, 2008

Георге Кибак, Татьяна Мишина, ИринаЦонова. Гражданское право: Особенная часть: Учебное пособие/ Изд.5-е, дополненное и переработанное.- Кишинэу: CEP USM,2009.

Гражданское право. Том II. Полутом 2 (под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова) - М.: Издательство БЕК, 2004

Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд.,перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2004

Худяков А.И. Страховое право – СПб: Изд-во Р.Асланова «Юридический центр пресс», 2004

Монографии: Брагинский М.И. Договор страхования. М. Статут. , 2000

А.И. Худяков, А.А. Худяков. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. – СПб.: Издательство «Юридический центр Пресс», 2004

Научные публикации: Сосна Б.О некоторых вопросах страхования в Республике Молдова// «Закон и жизнь», 10.2007,с.14-19 Дешалыт Л.Б. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. – 2006. – № 8. – С. 34 – 37.

Нормативные акты: Гражданский кодекс РМ Закон Nr. 1107 от 06.06.2002 Опубл. : в Monitorul Oficial Nr. 82-86

от 22.06.2002 Закон N 1508 – XII от от 15.06.1993 «О страховании» Опубл. в Monitorul Oficial Nr.5 от

15.09.1994. Глава IV отменена Законом Nr. 414 от 22.12.2006 «Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами. Опубл. 09.03.2007 в Monitorul Oficial Nr. 32-35 ст. № : 112 . Дата вступления в силу : 09.09.2007

Закон «О страховании» Nr. 407 от 21.12.2006 Опубл.: в Monitorul Oficial Nr. 47-49 от 06.04.2007

Закон Nr. 414 от 22.12.2006 «Об обязательном страховании гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами» Опубл. : в Monitorul Oficial Nr. 32-35 от 09.03.2007 ст. № : 112 (Дата вступления в силу : 09.09.2007)

Закона Nr. 544 от 20.07.1995 «О статусе судьи»Опубликован : 15.08.2002 в Monitorul Oficial Nr. 117-119 ст. № : 946 Дата вступления в силу : 26.10.1995

Закон Nr. 416 от 18.12.1990 «О полиции» Опубликован : 31.01.2002 в Monitorul Oficial Nr. 17-19 ст. № : 56

Постановление Национальной комиссии по финансовому рынку Nr. 20/5 от 16.05.2008 «Об утверждении формы и содержания заявлений о страховании, страховых договоров и страховых полисов для обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами»Опубл. в Monitorul Oficial от 05.08.2008 Nr. 143-144

Постановление Национальной комиссии по финансовому рынку Nr. 56/1 от 16.12.2010 об установлении базовой страховой премии и стоимости корректирующих коэффициентов для внутреннего и внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности Опубликован в Monitorul Oficial Nr. 254-256 от 24.12.2010

30

Page 31: РЕФЕРАТ

Постановление Национальной комиссии по финансовому рынку N 53/5 от 31.10.2008 об установлении базовой страховой премии и стоимости корректирующих коэффициентов для внутреннего и внешнего обязательного страхования автогражданской ответственности Опубл. в Monitorul Oficial N 226-229/669 от 19.12.2008

Постановление Nr. 13/2 от 03.04.2008 Национальной комиссии по финансовому рынку Опубл. : в Monitorul Oficial Nr. 90 от 20.05.2008 Дата вступления в силу : 20.05.2008

Постановления Пленума Высшей Судебной Палаты Постановление Пленума Высшей Судебной Палаты РМ N 3 от 30.03.2009 г., о применении судебными инстанциями законодательства при разрешении споров, вытекающих из обязательного страхования гражданской ответственности за ущерб, причиненный автотранспортными средствами, Бюллетень ВСП РМ, №7,2009, с.7

31