6保險需求分析與保單計畫

個人財產風險管理師證照輔導教學CFP 認證系列課程_ 風險管理與保險規劃

德明財經科技大學

主講者 : 李仁傑 教授

本章目標

保險需求計畫之特質 保險需求計畫程序 試題

第一節 保險需求計畫之特質

一、首重倫理，以客為尊 :○ 理財人員要推薦保單所屬保險公司企業倫理的表 現，以尊重弱勢消費者。

○ 理財人員要探明客戶真正需求，協助客戶訂立目 標，找尋高企業倫理標準的保險公司購買保單 ○ 理財人員要詳加檢驗擬建議投保商品的各項資訊。

◎ 高企業倫理標準的保險公司包括行銷、核保、釐訂 保費、理賠、保戶服務等。

分析移轉損失標的 評估損失嚴重性 設定處理損失優先順序 支付損失之資金籌措方法 安排適當保額 擬訂保險執行計畫 保險計畫執行回饋與修正

保險計畫類同理財計畫之步驟

二、以服務團隊確保客戶財富基本部位

理財規劃複雜原因 :( 一 ) 經濟不確定性 - 利率及通貨膨脹波動 ( 二 ) 遊戲規則改變 - 稅賦優惠嚴格 ( 三 ) 新投資工具問世 - 投資型保單及保單貼現。

個人理財規劃包括 : 保險計畫、投資計畫、賦稅計畫、遺產計畫與現金流量計畫。

理財人員要讓客戶充分瞭解保險基本功能及重要性，財產因故毀損或因責任風險所產生損失時可請領保險金。

保險計畫可兼顧財產、人身、責任等可能損失，安排保額要有足夠性。

三、可積極善用獨一無二的保險工具保險險種概念在理財規劃之應用 --- 保守型

保單保護資產不致因損失而耗竭，如產險、責任險、壽險、健康險、年金等

積極型保單如定期險終身險養老險、意外險或旅行險、投資型保單等。

客戶對理財人員績效的評估方法 :成本效

用分析、效用理論等。

保險需求計畫程序概述：

第二節 保險需求計畫程序

一、分析移轉損失標的

( 一 )跟客戶互動中建立風險管理觀念1.風險之定義2.詳細探討風險 -Hazard 包括 :實體、道德、風紀、法令危險等3.風險之分類

(一 )跟客戶互動中建立風險管理觀念

(1) 財務風險與非財務風險 財務風險三因素為遭受損失之個人或組織、被毀

損財產或被處分收入致使財務損失、會導致損失之危險。

(2)靜態與動態風險 : 動態風險來自外在環境與自我管理之決定。

(3) 基本與特定風險 : 基本風險涉及起源與結果上非個人之風險，為集體風險。

(4)純粹與投機風險4. 純粹風險之分類 : 個人風險、財產風險、責任風

險、他人未履約而生之風險。5.風險之處理方法 : 風險控制 (Risk Control) 及風

險理財 (Risk Financing)

1.基本風險法 : 設計一份清單列出某些基本風險分類供辨認。

◎ 基本風險分類 : 資產實體受損、資產因詐欺或犯罪喪失持有、法令判決喪失所有權、損害他人財產的賠償支出、個人失能而收入中斷。

( 二 ) 分析損失標的之實務

2. 結果法 : 概括列出可能導致此項損失的 事件。

損失的事件 :減少資產、減少收入、增加支出與增加責任。3. 總類法 :把損失曝露依項目分類。 損失曝露項目 : 財產損失 (直接損失與間接損失 ) 、責任損失、個人損失。

二、評估損失嚴重性與頻率

1.以風險特徵決定工具 : ACRT2.損失嚴重性之考量 :MPL(Maximum Possible Loss): 在最差的可能情境下會產最差的損失稱之最大可能損失。PML(Probable Maximum Loss): 在已知最有可能情境下，會發生的可能損失稱之可能最大損失。

◎ 財產損失衡量三個指標 :實際現金價值、重置成本與折舊。

個人風險損失衡量 :1.個人未預期死亡 : 平均餘命總額法、人類生命價值法、本金總額法、理財問卷法、特定保險需求選項 ( 年金 ) 。

2.個人喪失工作能力 : 考慮失能機率、完全失能之各種定義、失能險等待期、失能給付金額的高低、失能給付期間長久、失能險理賠、失能保單的推定失能條款、失能險安排之必要性。

三、設定處理損失之優先順序

( 一 ) 保險決策方法 : 步驟為 1.列出所有解決方案 2.列出所有可能發生的未來事件。

◎決策狀況類型 :1. 依確定狀況作決策 2.在風險下作決策 3.在不確定性下作決策

投保與自留管理之三項定律 :勿冒你無法承擔之風險、考慮可能性、勿因小失大。

設定保險費支付之優先順序。

( 二 )實務操作1. 把損失分類依每位客戶的狀況訂為嚴重、中度或輕微。

2. 別把損失風險當作是各自獨立事件。 例如 :火災住家毀損與傢俱受損。

四、支付損失之籌措資金方法

( 一 )非保險移轉 : 買賣折扣不含貨物送達、運

輸提貨單設定範圍、倉儲保管責任外 包、租賃契約移轉損失。

( 二 )自留 :自我承擔風險，包括等待期、自負

額、給付金額上限與共保條款等。

( 三 ) 保險

五、安排適當保額

考量擬投保險種之給付條件。( 一 ) 定值型保單 :( 二 ) 損害填補型保單 :1. 給付金額上限2.期間限制3. 自負額4.不足額投保5. 共保條款 :(1)住院醫療險保單 (2) 產險保單

六、擬訂保險執行計畫 步驟有三包括 :( 一 ) 建議保險執行計畫 : 1. 針對不同的可保損失來挑選合適的險種 並安排適當的保額。 2. 依損失程度表需要性將保單列出清單， 可分類必要的、應有的、已有的保單； 依客戶的保費預算決定順序。 3. 最終效果是整合式的方法來解決客戶的 保障需求。

( 二 ) 賦稅對購買保險的影響 : 包括

1.所得稅 ( 保費扣除額及保險金給付 )

2.遺產稅

3. 贈與稅。

( 三 ) 理財人員在保險需求分析應扮演的角色

1.階段保險需求建議者 : 可提供客戶保險公司三項資訊 : 財務穩定安全性、提供服務品質、建議投保險種所需保費。2.保險服務品質推薦者 : 服務呈現形式包括備妥投保所需的各項險種、處理保險理賠的公平性、有效協助保戶辦理各項申請。3.客戶投保成本評估者 :該金額高低會因投保

額與自留程度而異，理財人員要提出代表性保費數據或理財團隊能提出類似保費報價。