투자자리포트(제6호)

ISSN 2287-7738

Vol.06_2014. 4

“어린이 금융상품, 과연 어린이에게 도움되나?”

“어떤 상품을 골라야 하나?”

: 어린이적금, 어린이펀드, 어린이보험

투자자리포트

·�본�리포트는�투자자가�금융회사�및�금융서비스·상품을�선택하고자�할�때�참고할�수�있는�정보�제공을�목적으로�하며�특정�금융상품이나�금융회사를�추천하거나�권고하는�것이�아닙니다.

·�본�리포트는�신뢰할�수�있는�자료를�바탕으로�최대한�합리적이고�상식적인�기준을�적용하여�제작되었습니다.�다만�원자료의�불완전성�및�과거�수치에�근거한�예측의�한계�등�문제가�있으므로�이용자는�그�정확성�및�유효성에�한계가�있음을�반드시�이해하고�활용하여야�합니다.�본�정보를�토대로�이루어진�이용자의�금융행위에�대한�책임은�전적으로�이용자�본인에게�있음을�알려드립니다.

·본�리포트의�저작권은�한국투자자보호재단에�있으며,�무단�전제�및�배포를�금합니다.

[ 본 내용은 재단 홈페이지(www.invedu.or.kr)에서 상세히 확인 가능합니다. ]

CONTENTSAPRIL 2014

투자자리포트Vol.06_2014.4

Ⅰ. 4월호 특집 : 어린이 금융상품 01

⑴ 키즈 마케팅과 어린이 금융상품 01

1) 어린이 산업과 어린이에 대한 시선 01

2) 어린이 금융상품과 마케팅 현황 03

⑵ 이렇게 활용하고 이렇게 선택하자! 08

1) 어린이 적금 08

2) 어린이 펀드 10

3) 어린이 보험 13

⑶ 상품 비교하기 16

1) 어린이 적금 16

2) 어린이 펀드 18

3) 어린이 보험 20

⑷ 엄마&아빠들의 Talk! Talk! 22

Ⅱ. 주목할 펀드 24

Ⅲ. 부록 : 금융정보 찾기 28

ISSN 2287-7738

Vol.06_2014. 4

“어린이 금융상품, 과연 어린이에게 도움되나?”

“어떤 상품을 골라야 하나?”

: 어린이적금, 어린이펀드, 어린이보험

투자자리포트

·�본�리포트는�투자자가�금융회사�및�금융서비스·상품을�선택하고자�할�때�참고할�수�있는�정보�제공을�목적으로�하며�특정�금융상품이나�금융회사를�추천하거나�권고하는�것이�아닙니다.

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투자자리포트는 금융소비자가 쉽게 이해하고 참고할 수 있도록 금융회사·서비스·상품에 대한 분석 및 평가결과를 분기별로 제공합니다.

한국투자자보호재단 1

Ⅰ 4월호 특집 : 어린이 금융상품

●뽀통령을 아시나요?

요즘 어린 자녀를 둔 부모 치고 ‘뽀로로’의 위력을 체험

해 보지 않은 사람은 거의 없을것 같다. 외식할 때 정신

없이 움직이는 아이들에게 뽀로로를 보여주면 1~2시간

은 거뜬히 앉아있고, 생선을 먹지 않던 아이도 뽀로로가

생선을 먹는 것을 본 후에 생선을 맛있게 먹는 놀라운 기

적을 일으킨다.

사실 ‘뽀로로’라는 캐릭터만 아이들에게 이런 엄청난 영

향력을 갖고 있는 것이 아니다. 선물공룡 디보, 꼬마버스

타요, 변신자동차 또봇, 로보카 폴리 등 손에 꼽을 수도

없는 수많은 캐릭터들이 아이들의 사랑을 받고 있다.

이런 현상은 비단 우리나라에서만 벌어지는 것이 아니

다. 유명한 회계·컨설팅회사 PWC는 캐릭터 산업이 전세

계적으로 성장할 것으로 전망했으며 특히 아시아의 경우

2016년에 2010년 대비 약 36% 성장할 것으로 전망하였다.

●쑥쑥 크는 어린이 산업

수많은 캐릭터가 개발되고 있는 이유는 무엇일

까? 바로 ‘어린이 산업’때문이다. 키즈 비지니스(Kids

Business), 혹은 엔젤 비지니스(Angel Business)로 불

리는 어린이 산업이 날이 갈수록 성장하고 있는데, 농협

경제연구소의 조사에 의하면 2003년 국내 어린이 산업의

규모는 약 10조원 정도였으나 2011년에는 약 30조원으로

증가했다고 한다.

장난감, 문구류 등은 물론이고 음료수, 의류, 애니메이

션, 외식산업 등 어린이 산업의 영역은 계속 확대되고 있

으며, 최근에는 어린이용 색조화장품까지 개발되고 있다

고 하니 어린이 산업의 한계가 어디쯤인지 가늠되지 않는

다.

1) ‘어린이 산업’과 어린이에 대한 시선

01 키즈 마케팅과 어린이 금융상품

[ 그림1 ] 세계의 캐릭터 산업 성장 추이

205 234 275332 347

374

921990

1,122

2010년 2013년

■아시아 (단위 : 억달러)

■유럽

■북미

2016년

자료 : EPM international Licencing, PWC(2012)* 2013년, 2016년은 예측치

2 투자자리포트 Vol.06_March 2014


왜 이렇게 어린이 산업이 성장하고 있는 것일까? 그 이

유는 가계 지출 구조 변화에 있다. 한국보건사회연구원

조사에 의하면 2003년에는 1개월 기준 1인당 자녀 양육

비용이 평균 74.8만원이었지만 2006년에는 91.2만원,

2009년에는 100.9만원으로 증가하였다. 자녀의 수는 점

점 줄어드는 추세이나, 오히려 이로 인해 자녀에게 베풀

고자 하는 부모의 욕구가 더욱 커진 것이다.

맞벌이 가구의 증가도 한 몫을 하는 것 같다. 함께 보내

는 시간이 부족하니 물질로 대신 보상해주려는 부모들이

많아지고 있기 때문이다. 또한 늦은 자녀출산, 불임 부부

의 증가 등도 자녀 관련 지출을 늘리는 큰 요인으로 작용

하고 있는데, 힘들게 얻은 자녀에게 더 큰 애정이 쏟아지

는 것은 어찌 보면 당연하다.

●범람하는 키즈 마케팅

●‘어린이’에 대한 시선, 소비자 vs. 미래

키즈 마케팅이란 무엇인가? 보통 0세에서 14세에 이르

는 아이들을 대상으로 한 마케팅으로 정의된다. 앞에서 살

펴본 ‘캐릭터 활용’이 대표적이며, TV 광고, 교육이나 체험

활동 등 다양한 형태의 키즈 마케팅이 이루어지고 있다.

그런데 최근 키즈 마케팅의 목적과 대상이 점점 넓어지

고 있다.

가령 BMW는 정기적으로 ‘키즈 드라이빙 스쿨’을 운영

하며 아이들에게 교통법규를 가르쳐주고 아이들이 직접

어린이용 BMW를 타 볼 수 있는 기회를 제공하는데, 지

금 당장의 수익에는 별로 도움이 되지 않지만 미래를 위

한 시장 선점 차원에서 이루어지는 키즈 마케팅이다.

최근에는 자녀의 안전, 건강, 미래 등을 중요하게 생각

하는 부모들을 대상으로 키즈 마케팅을 하는 경우도 많

다. 소위 ‘어린이가 살기 좋은 아파트’라고 하여 여러 건

설사들이 실내 어린이놀이터, 어린이 정류장, 키즈 카페,

대형 어린이집 등을 아파트 단지 내에 마련하고 있는 것

이 그 대표적인 예이다.

이렇게 ‘어린이’는 비즈니스 영역에서 큰 고객층으로 자

리잡아 가고 있다. 그러나 이런 시장의 흐름이 마냥 환영

할만한 것인가?

아이들이 좋아하고 필요로 하는 물건, 아이들의 안전과

건강, 미래에 도움이 되는 물건들이 많이 만들어 지는 것은

결코 나쁜 일은 아니다. 그러나 어른들도 잘못된 소비로 고

통 받듯이 아이들도 잘못된 소비로 고통 받을 수 있다. 아

니 보다 더 크고 장기적인 고통을 받을 가능성이 크다.

경제적 가치관이나 금융습관 등이 아직 형성되지 않은

상태에서 끊임없이 소비의 유혹에 노출되는 아이들, 사회

의 돌봄과 보호를 받으며 올바르게 성장하도록 인도되기

보다는 시장의 ‘고객’으로 마케팅의 표적이 되는 아이들, 이

들이 커서 과연 올바른 소비자가 될 수 있을지 걱정이다.

최근 아이들을 위해 윤리적으로 상품을 생산하고 마케

팅을 하는 기업들이 속속 생겨나고 있지만 여전히 자기

이익에만 골몰하는 기업도 많은 상황이다. 소비자들, 특

히 부모들이 어린이와 관련된 상품을 구입할 때 더욱 세

심한 주의를 기울여야 하는 이유이다. 간단하게는 쇼핑할

때 반드시 “구매리스트”를 작성해 간다든지, 아이들과 함

께 상품의 가격과 질을 자주 비교해보는 것도 좋은 방법

이다.

넬슨 만델라는 “사회가 아이를 대하는 방식만큼 그 사

회의 정신을 분명하게 드러내는 것은 없다.”고 이야기 했

다. 우리 사회의 모든 기업이 아이들을 ‘소비자’가 아닌

우리 사회의 ‘미래와 희망’으로 여길 때까지 우리 어른들

은 까다로운 소비자로서의 역할을 잊으면 안될 것 같다.

[ 그림2 ] 자녀 양육비용 변화 추이

74.8

91.2

100.9

2003년 2006년

(단위 : 만원)

2009년

주) 자녀에게 들어가는 직접 비용(교육비, 식료품비, 의복비 등) 및 간접비용

(주거비, 가사용품비 등 공동비용에서 차지하는 비용) 포함

(자료 : 통계청)

(자료 : 한국보건사회연구원)



●어린이 금융상품의 마케팅 타겟은?

일반적으로 어린이 금융상품은 크게 ‘적금, 펀드, 보험’

으로 나뉜다. 적금은 모두 알다시피 예금자보호가 되는 저

축상품이며, 펀드는 원금손실의 위험이 있는 투자상품이

고, 보험은 질병이나 상해 등이 발생할 위험에 대비하여 가

입하는 상품이다.

대부분의 어린이 금융상품은 그 이름에 ‘키즈, 어린이,

아이, 주니어, 꿈나무’ 등의 용어를 사용하지만 진짜 타겟

은 부모이다. 금융상품을 통해 자녀에게 경제·금융교육을

시키려는 부모, 자녀 관련 위험이나 비용을 줄이고자 하는

부모, 자녀 관련 목돈 지출에 대비하여 저축이나 투자를 하

려는 부모 등이 바로 마케팅 대상이다.

그래서 어린이 금융상품과 관련된 키즈 마케팅은 아이들

이 좋아하는 것보다 부모들이 좋아하는 것, 혹은 부모의 입

장에서 생각할 때 자녀에게 해주고 싶은 것 등에 초점이 맞

춰져 있다.

가령 어린이 적금 가입시 영어교육비 혹은 학원비 등을

할인해 준다거나 펀드에 투자하면 자녀 경제교육 캠프 참

가할 자격을 주는 것, 혹은 추첨으로 해외 유명한 글로벌

대학을 견학시켜주거나 서점에서 책값을 할인해 주는 것

등은 자녀보다는 부모가 좋아할 내용들이다.

특히 보험의 경우, 직접적으로 가입의 혜택을 누리는 사

람이 병원비 등을 지출해야 하는 부모이기 때문에 더욱 ‘부

모’를 설득하는 것에 초점이 맞춰져 있다. 이는 상품설명서

나 통장 디자인만 살펴봐도 금방 알수가 있다. 적금이나 펀

드는 아이들이 직접 관리할 가능성이 있기 때문에 캐릭터

등을 활용하여 어린이의 시선을 끌려는 시도를 하고 있으

나, 어린이 보험 중에는 캐릭터를 활용하고 있는 상품이 거

의 없다. 이름 또한 ‘자녀, 부모, 엄마, 맘’등의 용어를 사용

하는 상품도 많다.

이렇게 어린이 금융상품의 ‘키즈 마케팅’은 자녀를 생각

하는 부모의 마음을 공략하고 있기에 부모들은 금융상품에

서 ‘자녀’라는 포장을 벗기고 그 활용가치를 냉정히 살피는

접근 자세가 필요하다.

일단, 어린이 금융상품의 활용목적을 분명히 하는 것이

필요하다. 자녀 교육이냐, 교육이면 어떤 교육이냐, 미래를

위한 저축이냐, 아니면 위험 대비이냐 등을 정리하여 적금,

펀드, 보험 중에 알맞은 형태의 상품을 고르는 것이 중요하

다.

또한 상품 특성을 명확하게 이해하고 중요한 몇 가지 비

교 및 선택 기준에 대해 알아두자. 하나의 상품만 살피지

말고 적어도 2~3개의 상품을 살피면서 어떤 차이가 있는지

알아보는 것도 중요하다. 선택의 결과에 차이가 없더라도

고른 상품에 대한 이해도와 만족도는 훨씬 높아질 것이다.

2) 어린이 금융상품과 마케팅 현황



●어린이 적금, 어린이 펀드는 미래고객 유치 중

●어린이 보험은 블루오션?

어린이 적금이나 어린이 펀드에는 얼마의 돈이 들어 있

을까? 어린이 적금에 대한 통계자료는 현재 살펴볼 수가

없어 정확히 알 수는 없지만 한 아이당 많아야 백 만원 대

를 넘기 힘들 것 같고, 어린이 펀드의 경우에는 5~6개의

펀드를 제외하고는 10억대의 초소형 펀드가 대부분이다.

금융회사 입장에서는 돈은 안 되는 데 손은 많이 가는 상품

이다. 그런데 왜 금융회사들은 어린이 상품을 판매하는 것

일까?

바로 미래 고객을 유치한다는 목적이 크다. 어린이는 미

래의 어른 고객이 되므로 어렸을 적부터 접해온 친근하고

익숙한 브랜드가 되려는 노력이다.

따라서 부모들은 아이들에게 상품을 골라 줄 때 좀 더 장

기적인 관점에서 금융시장을 접하도록 안내해 주어야 한

다. 특정 상품만 보여주기 보다, 다양한 상품이 존재한다는

것을 알려주어 아이가 비교해 볼 수 있는 기회를 제공하는

것이 쉽게 실천할 수 있는 방법이다.

최근에는 어린이 고객을 잡으면, 부모들이 넝쿨처럼 따

라오는 경우도 많아, 어린이 대상 경제·금융교육을 제공

하면서, 옆 교실에서는 같이 온 부모를 대상으로 시장전망

이나 상품교육 등을 하는 금융회사도 종종 있다. 사회공헌

활동의 일환으로 진행되는 금융교육이 많으므로 색안경을

끼고 볼 필요는 없지만, 항상 “나에게 필요한가?”를 먼저

생각하는 현명한 금융소비자가 되어야 할 것 같다.

최근 어린이 보험 시장의 규모가 쑥쑥 증가하고 있다.

2013년 기준 어린이 보험 시장의 규모는 약 3조 7,759억원

으로 2012년의 3조5,586억원에 비해 약 2,174억원이나 증

가 했다. 2013년 회계연도 기준(4월~12월) 상위 5개 손해

보험사의 어린이보험의 판매건수는 약 41만 8,356건, 상위

3개 생명보험사는 18만 7,699건이나 된다.

보험연구원의 『2013보험소비자조사』에 의하면 현재

우리나라 생명보험가입률은 83.0%, 손해보험가입률은

86.8%에 달한다. 사실상 신규고객을 발굴하기 어려운 포

화시장이라고 볼 수 있다. 이 때문에 보험설계사들은 보험

재설계를 권유하거나 타사의 고객을 끌어오려는 유치 경쟁

을 치열하게 벌이고 있는 것이다. 그런데, 어린이보험은 고

객들이 새롭게 태어나는 시장이다. 어찌 블루오션이 아닐

수 있겠는가?

게다가 어린이보험 가입률은 아직 낮은상태이다. 손해

보험의 경우, 30대 및 40대의 여성을 조사한 결과 장기상

해보험의 가입률은 각각 37.9%, 44.4%, 장기건강보험은

52.4%, 54.1%이다. 그러나 어린이 보험은 30대가 3.6%,

40대가 1.1% 정도의 가입률을 보이고 있다. 보험사 입장에

서는 이제 막 개척되기 시작한 신시장인 셈이다.

최근에는 어린이보험인데도 ‘100세 만기 보장’ 을 해주며

태어났을 때부터 죽을 때까지 평생고객을 유치하려는 상품

도 있다. 그야말로 시장 선점이다.

[ 그림3 ] 어린이 보험시장의 성장

[ 그림4 ] 2013년 어린이 보험 판매건수

35,586

187,699

37,759

418,356

2012년

손해보험사(상위 5개)

2013년

생명보험사(상위 3개)

(단위 : 억원)

(단위 : 건)

(자료 : 어린이 보험, 어떤 걸 고를까?, 영남일보(2014년 3월 8일자)



이렇게 몸집을 불려가는 어린이 보험, 어떻게 바라봐야

할까?

일단 자녀가 큰 병에 걸리거나 크게 다쳤을 때 발생하는

고액의 병원비 부담을 줄일 수 있다는 측면에서 위험 대비

용으로 활용할 가치가 충분하다. 그러나 자잘한 병원비 혜

택을 위해 어린이보험에 가입하는 것은 별로 현명하지 못

하다. 발생확률이 높은 것은 그만큼 보험료도 높기 때문에

오히려 돈이 왔다 갔다 하는 데에 드는 비용(보험회사 사업

비, 설계수수료, 우편료 등)만 추가로 들 수도 있기 때문이

다.

가장 중요한 것은 자신의 자산이나 소득을 생각하여 적

정수준에서 보험료를 납입하도록 조절해야 한다는 것이다.

자잘한 보장항목을 걷어내고, 우리 가정에 크게 위협이 되

는 항목 위주로 보험을 설계하면 충분히 가능한 일이다.

[ 표1 ] 2013 부문별 최우수 펀드판매회사

적금 펀드 보험

상품수 10개 32개1) 25개2)

주요

금융회사

국민, 기업, 우리,

신한, 하나, 외환, 농협,

수협은행 등(10곳)

대신, 동양, 삼성, 신영자산운용,

한국밸류, 한국투자 등(18곳)현대해상, 삼성화재 등(25곳)

●어린이 금융상품 현황

어린이적금의 경우, 현재 10개의 은행에서 취급하고 있

으며, 어린이 펀드는 18개 자산운용사에서 32개의 상품을

운용 중이다. 어린이 보험은 크게 ‘보장성’보험과 학자금

저축 목적의 ‘저축성’ 보험으로 나뉘는데, 본 리포트에서는

순수하게 보장목적으로 판매되는 25개의 상품만 살펴보려

고 한다. 적금, 펀드, 보험은 각기 그 특성이 다르므로 금

융소비자는 자신의 활용 목적을 파악하여 알맞은 특성의

상품을 선택해야 한다. 하나씩 알아보자.

[ 그림5 ] 30대, 40대 여성의 손해보험 가입률

37.9

52.4

3.6

장기상해 장기건강

■30대 (단위 : %)

■40대

장기어린이

자료 : 『2013보험소비자조사』, 보험연구원

44.4

54.1

1.1

1) 프라이머리 펀드 기준(클래스별 구분 안 함)2) 생명보험, 손해보험 합계, 순수보장성 기준(회사당 1개만 반영)

자료 : 적금 : 각 은행 홈페이지, 펀드 : 제로인, 생명보험협회, 손해보험협회 공시사이트, 2014년 3월 기준



●이럴 때엔~ 이런 어린이 금융상품!

자녀에게 “저축”을 가르치고 싶다면? : 적금

말로 100번 가르치는 것보다 1번의 경험이 중요하다.

경험이 쌓이면 습관이 되고, 습관이 쌓이면 태도와 가치

관이 자리잡는다. 영국의 한 연구보고서1)에 의하면 금융

태도는 만 5세~12세 사이에 주로 형성된다고 한다. 금융

태도란 내일의 마쉬멜로우 2개를 위해 오늘의 욕구를 참

고 저축하는 태도를 말한다.

적금은 저축을 실천하기에 가장 좋은 금융상품이다. 구

조가 간단하여 아이들이 이해하기 쉽고, 은행 상품이므로

지점도 많아 아이들이 직접 방문하여 가입할 수도 있다.

아이들은 적금을 통해 이자의 개념, 단리와 복리의 차

이, 적립식 저축, 은행의 역할 등을 배울 수 있고 나아가

가장 중요한 부분인 ‘푼돈을 모아 목돈으로 만드는 재미’

도 느낄 수 있다.

자녀에게 용돈을 아껴 쓰라고 아무리 잔소리해도 별 효

과가 없더니 적금통장을 만들어 정기적으로 저축하게 하

니까 스스로 소비를 줄이더라는 사례를 종종 접한다. 아

이가 직접 관리할 수 있는 통장으로는 “적금”이 가장 기

본적인 금융상품이다.

자녀에게 “경제와 금융시스템”을 가르치고 싶다

면? : 펀드

그런데, 간혹 ‘저축’의 목적으로 자녀에게 ;펀드’를 가

입하도록 하는 분들이 있다. 물론 펀드로도 적립식 투자

를 통해 돈을 쌓아갈 수 있으나, 저축이 충분히 교육된 다

음에 활용해도 늦지 않는다. 열심히 저축했는데 펀드에서

손실이 날 경우 아이들이 허탈해하며 저축에 반감을 가질

수 있다. 반대로 수익이 많이 나는 경우에도 돈을 쉽게 벌

1) Impact Review of Financial Education for Young People, MAS, 2012, 06



수 있다고 착각하게 될 가능성이 있다. 따라서 투자의 개

념을 이해할 수 있는, 적어도 중학생 이상이 되었을 때 펀

드를 이용하는 것이 좋다.

한편으로, 펀드에 투자했다가 원금손실을 경험한 부모

들은 자녀가 어린이 펀드에 가입 하는 것을 상당히 꺼리

기도 한다. 그러나 어린이 펀드의 주된 활용 목적이 ‘돈

불리기’가 아니라 ‘경제금융교육’에 있다는 것을 다시 떠

올려보자. 앞서 말했듯 실제 해보는 것보다 효과적인 교

육은 없는데, 펀드는 단돈 만원으로도 투자를 경험할 수

있으며, 남의 돈이 아닌 바로 내 돈의 가치가 경제나 금융

사건에 따라 변하기에 좀 더 효과적이고 자발적인 학습

동기를 부여할 수 있다.

그런데 반드시 기억할 것이 있다. 아이들에게 투자를 경

험하도록 하는 이유는 경제나 금융에 대한 단편적인 지

식·스킬 향상을 위해서가 아니라 ‘올바른 금융가치관 형

성’에 있다는 점이다. 실제 투자를 하면서 투자의 속성을

이해하고 합리적인 수익률 수준과, 정보탐색 방법 등을 익

히는 것이 진짜 펀드 활용의 목적임을 잊지 말자.

‘자녀’에게 들어가는 비용을 줄이고 싶다면? : 보험

보험은 자녀가 아프거나 다쳤을 때 가계 재정에 미치는

충격을 줄이기 위한 상품이다.

사회보장학회에서 2005년에 실시한 조사에 따르면 중산

층에서 빈곤층으로 전락하는 원인 중 3위가 병원비 부담이

다. 특히 자녀가 아픈 경우에, 부모는 절대 희망의 끈을 놓

지 않고 할 수 있는 모든 수단을 동원하기 때문에 더욱 그

러할 것 같다.

자녀에게 들어가는 비용은 교육비, 식료품비, 통신비 등

다양하지만 이런 비용은 부모의 노력으로 줄일 수 있다. 그

러나 병원비는 어떤 노력으로도 줄이기 힘들기에 보험을

통해 만약을 대비하는 것이다.

‘자녀’에게 들어갈 학자금 등을 마련하고 싶다면?

: 적금, 펀드, 보험

미래의 자녀 관련 지출에 대비하여 목돈을 마련하고 싶

다면 굳이 어린이 상품에 가입할 필요는 없다. 그냥 부모

명의로 자유롭게 상품을 선택하면 될 것 같다. 보험의 경우

에도 부모 사망시 학자금이 지급되는 어린이 보험도 많지

만, 기존에 가입한 부모 명의의 사망보험을 더욱 강화하는

방법으로도 충분히 목표한 바를 달성할 수도 있다.

이런 목적의 자금은 자녀에게 굳이 보여줄 필요도 없을

것 같다. 이미 자기를 위해 준비한 돈이 많다는 소리에 저

축을 게을리하거나 미리 달라는 경우도 생길 수 있기 때문

이다.



어린이 적금으로 학자금을 모으기보다 자녀의 저축습관

을 길러주는 수단으로 활용하자. 부모는 자녀가 올바른 저

축 습관을 갖도록 도울 수 있다.

첫째, 자녀가 초등학생 이상이라면 함께 은행을 방문하

여 직접 어린이 적금 통장을 개설하고 돈을 넣어보게 하자.

은행 창구 직원과 직접 상담하고 궁금한 점도 물어보면서

아이는 돼지저금통에 저축하는 것보다 한 차원 높은 뿌듯

함을 느낄 것이다. 물론 은행을 방문하기 전, 미리 저축이

무엇인지, 은행은 어떤 곳인지 알려주는 것이 좋다.

둘째, 반드시 자녀 명의로 통장을 만들어주자. 그럼으로

써 자녀가 ‘내 통장’, ‘내 적금’이라는 생각을 가지고 적극적

으로 나서게 할 수 있다.

단, 이 경우 부모가 자녀를 대신하여 어린이 적금통장을

관리해줄 때 준비해야 할 서류가 많다. 부모의 주민등록증

외에도 가족확인서류(가족관계증명서, 주민등록등본 등),

자녀의 도장 등이 필요하다. 어떤 서류가 필요할 지 미리

챙겨두자. 그래야 헛걸음 하지 않을 수 있다.

셋째, 자녀와 함께 저축계획을 세우자. 얼마나 모을 것인

지, 이렇게 모아서 어디에 쓸 것인지 대화해 보자. 막연히

돈을 모으는 것 보다 목표를 삼고 추진해야 저축에 의욕이

붙는다. 특히 모은 돈을 어디에 쓸 것인지 생각해보는 과

정에서 자녀는 푼돈보다 목돈으로 더 의미 있는 일을 할 수

있다는 사실을 깨닫게 된다.

어린이 금융상품을 활용할 때, 최대의 효과를 낼 수 있는 간단한 활용방법과 상품을 고르는 기준을 알아보자. 적금, 펀드, 보

험의 순으로 살펴볼 것이다.

1) 어린이 적금

02 이렇게 활용하고, 이렇게 선택하자!

75만원

<목표>150만원

○○의 저축현황

2012

●어린이 적금의 목적, 바로 저축 습관 기르기

2013 2014 ... 2017



마지막으로 자녀의 저축의욕을 고취시킬 수 있는 방법이

또 있다. 지금 얼마 정도 돈을 모았고 만기에는 얼마나 돈

이 모이는지 ‘저축현황’을 그림으로 그려보도록 하는 것이

다. ‘저축 수첩’이나 공책을 만들어서 할 수도 있고 아니면

자녀 방 한쪽에 전지로 그려 붙여놓아도 좋다. 그 과정에서

자녀는 돈이 모이고 있다는 점을 보다 확실하게 깨닫고 저

축의 보람을 느끼게 될 것이다.

그러나 유의해야 할 점도 있다. 첫째, 부모는 절대로 자

녀의 돈에 손 대지 말아야 한다. 만약 부모가 종종 자녀가

모은 돈을 가져간다면 자녀는 돈 모으는 재미를 잃고 저축

을 포기하게 될 것이다. 적어도 자녀가 어린이 적금 통장에

넣은 돈 만큼은 자녀의 것으로 인정해 주어야 한다.

둘째, 되도록 자녀가 자발적으로 저축하도록 유도해야

한다. 한 달에 반드시 얼마씩 저축하라고 강요하기보단 스

스로 머리를 굴리고 의사결정을 내릴 기회를 제공하자.

●어린이 적금, 어떻게 선택할까?

어린이 적금을 살필 때엔 금리가 가장 중요하다. 보통

3년 이상의 장기로 가입하게 되므로 가장 긴 만기를 기준

으로 금리를 비교하되, 기본금리만 비교할 것이 아니라

우대금리까지 따져봐야 한다.

그런데 우대금리는 무조건 높다고 좋은 게 아니다. 우

대금리 조건이 현실적인지 역시 따져봐야 한다. 예를 들

어 하나은행의 ‘하나 꿈나무 적금’의 경우 2%p의 상당한

우대 금리를 제공하지만 이를 받기 위해서는 자녀가 희망

대학에 입학해야만 한다. 입시 전문가들도 점치기 어려운

것이 대학 합격 여부라는 것을 생각하면 굉장히 까다로운

조건이 아닐 수 없다.

한편 부가서비스에는 크게 집착하지 않는 것이 좋다.

특히 보험의 경우 무거운 보험료를 덜 수 있어 좋다고 생

각하기 쉽지만 대부분의 경우 보장항목이 제한적이기에

그 혜택은 크지 않다. 부모 입장에서는 추가적으로 다른

보험을 가입해야겠다는 필요성을 느끼게 될 지도 모른다.

영어캠프나 교육서비스 할인 등도 은행과 제휴를 맺은

1~2개 회사가 제공하므로 선호에 맞지 않아 결국 활용하

지 않을 가능성이 크다. 따라서 본래의 목적인 저축 기능

에 집중하여 상품을 선택하는 것이 바람직하다.

<알아두기>

만기가 1년밖에 안 돼?

• 어린이적금 중에는 만기가 1년인 상품이 많은데 대부분 재예치가 가능하므로 장기저축이 가능하다. 관리의 편의를 위해

서 재예치 기능을 적극 활용하도록 하자. 만기가 되어도 새로 통장을 개설하기 위해 은행을 방문할 필요가 없다.

‘스윙’이 뭔가요?

• 수시입출금 통장과 적금을 서로 연결해주는 기능이다. 수시입출금 통장의 잔고가 설정금액 이상일 경우, 그 초과분을 자

동적으로 연결된 적금 통장에 이체시켜준다.

• 용돈 등을 수시입출금 통장에 넣어 쓰다가 통장에 상당한 금액의 쌓일 경우 그 초과분을 자동으로 저축할 수 있으니 편리하

다. 하지만 설정금액이 최소 100만원이기 때문에 그 이상의 돈을 모으기 힘든 아이들에겐 별 효과가 없는 기능일 수 있다.

○○어린이 수시입출금통장

계좌이체

설정금액 초과분설정금액

○○어린이 적금



미래의 자녀 학자금이나 자산 형성을 해줄 목적으로 ‘펀

드’를 생각하고 있다면 굳이 어린이 펀드만 고려할 필요 없

이 다른 펀드에 투자해도 좋을 것 같다. 어린이 펀드라고

해서 특별한 운용전략이나 세제혜택이 있는 것도 아니고

투자비용도 싸지도 않다. 포장에는 ‘어린이’라고 쓰여 있으

나, 다른 펀드와 본질적인 차이는 없다. 현재 주식형 펀드

의 운용보수를 살펴보면 어린이 펀드는 평균 0.638%, 전

체 펀드는 평균 0.617%로 오히려 어린이 펀드가 약간 비

싼 경향이 있다. 또한 어린이 펀드 중 운용규모가 1,000억

이상인 펀드는 5개 정도이고 나머지는 굉장히 규모가 작은

데, 운용규모가 작으면 분산투자 등에 제한이 있다. 시야를

좀 더 넓히면 좋은 펀드가 많이 눈에 띨 것이다.

어린이 펀드 중에는 아이들 눈높이에 맞춘 자산운용보고

서를 제공하고 있는 곳이 여러 곳 있다. 예쁜 디자인과 함

께 어려운 용어를 쉽게 풀어주어 아이들의 이해를 돕고 있

다. 자산운용보고 서는 3개월에한번씩 우편배송 혹은 이메

일로 제공되기 때문에 아이들이 정기적으로 자신이 투자하

고 있는 펀드를 살피며 경제나 금융의 흐름에 대해 공부할

기회를 가질 수 있을 것이다.

부모님들이 시간을 내어 함께 투자가치를 살피고 주요

용어를 설명해주는 등의 관심을 기울여 주면 더욱 도움이

될 것이다.

[ 어린이를 위한 자산운용보고서를 만드는 주요 회사 ]

한국밸류자산운용

NH-CA 자산운용

신한BNP파리바자산운용

삼성자산운용

2) 어린이 펀드

●학자금 등 목돈 마련의 목적이라면, 반드시 어린이 펀드일 필요 없어

●어린이 펀드의 활용 목적은 “경제•금융교육”, 자산운용보고서 충분히 활용하자!

[ 표2 ] 주식형 펀드의 보수 비교 : 어린이 vs. 전체

운용보수 평균 판매보수 평균

어린이펀드 0.638 1.023

전체펀드 0.617 0.803

(자료 : 제로인, 금융투자협회. 2014년 3월 기준)

[ 그림6 ] 어린이 펀드의 운용규모

5

6

8

1

7

5

10억 미만 10억이상~50억 미만

50억이상~100억 미만

100억이상~500억 미만

500억이상~1,000억 미만

1,000억 이상

자료 : 제로인, 2014년 3월 기준



경제·금융 목적이라도 아무 펀드에나 투자할 수는 없

다. 펀드의 특성을 살펴 최대한 마음에 드는 상품을 골라야

한다.

첫째, 투자 지역을 살피자. 현재 국내에 투자하는 어린이

펀드는 28개, 해외에 투자하는 상품은 4개이다. 해외에 투

자하는 펀드를 고를 경우, 환율, 투자대상 나라에 대한 이

해 등 더 어려운 공부를 해야 한다. 따라서 아이의 수준을

살펴 국내펀드부터 차근차근 시작해도 좋을 것 같다.

둘째, 펀드의 종류를 살피자! 현재 32개의 어린이 펀드

중 27개가 주식형 펀드이다. 혼합형이나 채권형 펀드는 매

우 적다. 사실 투자위험이 상당히 높은 주식형펀드에 투자

지식이나 경험이 적은 아이들이 투자하는 것은 별로 바람직

하게 보이지 않는다. 하지만 한편으로 아이들이 성년이 될

때까지 적어도 10년 이상의 장기로 투자할 가능성이 높으므

로 단기적으로는 상당히 위험한 주식 투자가 장기에는 어떤

수익을 낼 수 있는지 경험하는 좋은 시간이 될 수도 있다.

실제 현재 어린이 펀드의 수익률을 조사한 결과, 최근 1

년, 3년의 평균 수익률은 마이너스였으나 최근 5년의 평균

수익률은 플러스였다.

단, 자녀가 주식형 펀드에 투자할 때, 투자금액을 과도하

지 않게 조절해주어야 한다. 자녀가 저축하고자 마음먹은

전체 금액 중 일부만 펀드에 투자하도록 하고 나머지는 적

금에 저축하도록 하여, 혹시 손실이 나더라도 크게 실망하

지 않도록 도와준다.

●어린이 펀드, 이렇게 선택!

[ 그림7 ] 어린이 펀드의 종류 현황

1 2 24

23

채권형 주식혼합형 채권혼합형 해외주식형 국내주식형

[ 표3 ] 어린이 펀드 평균 수익률

1년 3년 5년

국내주식형 -1.42% -1.95% 11.68%

해외주식형 -0.04% -2.80% 13.09%

주) 순자산액 가중평균, 해당 기간 이상 운용된 펀드만 계산에 포함(3년 수익률의 경우, 3년 이상 운용되지 않은 펀드는 제외)

(자료 : 제로인, 2014년 3월 기준)

<펀드 종류 Tip>

• 채권형 : 주식에 투자하지 않고 채권 등에만 투자

• 혼합형 : 주식과 채권에 골고루 투자하되, 각 비율이 40%~60%사이인 펀드

(주식혼합 : 채권보다 주식에 더 많이 투자, 채권혼합 : 채권보다 주식에 더 많이 투자)

• 해외주식형 : 해외 주식에 60%이상 투자(대게 주식에 90% 이상 투자함

• 국내 주식형 : 국내 주식에 60% 이상 투자(해외펀드와 마찬가지로 대게 주식에 90% 이상 투자)

- 배당주식 : 배당성향이 높은 주식이 주로 투자하는 펀드

- 테마주식 : 소비재, 금융 등 특정 산업 영역 혹은 특정그룹에 주로 투자하는 펀드

- 일반주식 : 주식 종목을 특별히 제한하지 않는 펀드

- K200인덱스 : KOSPI200지수의 움직임을 쫓아 수익이 움직이도록 하는 펀드

83%

■배당주식

■일반주식

■테마주식

■K200인덱스


4%4%

9%



셋째, 장단기 수익률을 고루 살펴보자. 어린이 펀드 뿐

만 아니라, 어떤 펀드이든 수익률이 둘쑥날쑥 한 것은 좋

지 않다. 꾸준히 안정적으로 상위권의 수익을 거둔 펀드가

좋다. 그러나 여기에서 안정적이라는 것은 절대적인 의미

가 아니다. 투자시장 자체가 둘쑥날쑥 하므로 항상 벤치마

크 대비 수익률을 살펴야 한다. 보통 주식형 벤치마크로는

KOSPI200이 사용되는데, 이처럼 펀드의 성과를 평가하기

위해 기준지표를 만들어 놓은것이 벤치마크이다. 아래 그

림을 보면 왼쪽의 펀드는 빨간 선이 연두색 선보다 꾸준히

높은 곳에 위치해 있음을 알 수 있다. 반면 오른쪽 그림은

오히려 빨간 선이 연두색보다 낮게 그려져 있다. 빨간색은

펀드의 수익률을 의미하고 연두색은 벤치마크의 움직임을

나타낸다. 당연히 왼쪽 펀드가 우수한 것을 알 수 있다. 단

기적인 수익률 뿐만 아니라 장기적인 수익률 흐름을 살펴

펀드를 골라야 한다.

다섯째, 펀드 투자 비용이 저렴한 상품을 고르자. 투자비

용만큼 수익률은 낮아진다. 그러나 비용이 펀드를 고르는

가장 중요한 요인은 아니다. 투자지역이나 펀드 종류, 수익

률 흐름 및 아이가 공부할 자산운용보고서 등을 먼저 살핀

후에도 어디에 투자할 지 결정이 안 난 경우에 비용을 살피

면 좋을 것 같다. 비용이 가장 싼 펀드가 그 동안 수익률이

가장 좋았냐 하면 별로 그렇지도 않기 때문이다. 투자란 미

래를 바라보며 모험을 하는 것과 같다. 저렴한 모험보다 마

음에 드는 모험을 해야 후회가 없다.

참고로, 클래스펀드의 경우 장기투자시에는 선취수수료

를 떼는 A클래스이 유리하다. 자녀의 펀드투자기간이 2~3

년 이상 길 것 같다면 A클래스를 선택하는 것이 좋다.

[ 그림8 ] 벤치마크 대비 펀드 수익률 살피기

1년 수익률 1년 수익률

최근 1년간 벤치마크 대비 수익률이 좋은 펀드 최근 1년간 벤치마크 대비 수익률이 나쁜 펀드

<펀드 비용 Tip>

클래스펀드란 투자 비용을 어떻게 지불하는지에 따라

클래스가 나뉘는 펀드를 말한다.

· A클래스 :선취형 판매수수료를 지불하는 대신 판매보

수가 적은 펀드(장기투자에 유리)

· C클래스 : 선취형 판매수수료가 없는 대신 판매보수

가 다소 높은 펀드

· C-e클래스 : C클래스인데, 인터넷 전용 가입펀드로

보수가 다소 저렴(단 상담 못 받음)

펀드(프라이머리)

C클래스A클래스 C-e클래스

자료 : 펀드 닥터 홈페이지, A어린이펀드



생명보험 vs. 손해보험

생명보험은 보통 가입시 정해진 금액을 보장하는 “정액

보장”(예 : 뇌암 진단시 2,000만원 지급)을 하고, 손해보

험은 실제 발생한 치료비를 보상해주는 “실손보장”(예 :

5,000만원 한도 내에서 실제 수술비용 지급)을 해준다.

그런데 현재 어린이 보험의 경우, 생명보험사에서 가입

하든, 손해보험사에서 가입하든 크게 다르지 않을 것 같

다. 대부분의 상품에 정액보장과 실손보장의 내용이 함께

담겨있기 때문이다.

다만, 생명보험사 상품의 경우, 주계약이 특정 질병·

상해에 대한 정액보장이고 실손의료비 보장은 특약의 형

태로 붙는다. 이와는 달리 손해보험사의 경우, 기본계약

은 장해에 대한 정액보장이고, 특약으로 질병·상해에 대

한 정액보장, 실손의료비특약을 모두 추가할 수 있다.

특약의 말 그대로 “특별히 추가하고 싶으면 가입”하는

항목으로 원하면 추가하고 원하지 않으면 뺄 수 있다.

태아관련 보장은 “특약”으로 추가

태아는 법적으로 인격을 갖지 못하므로 보험에 가입할

수 없어, 어린이보험에 출생을 조건으로 하는 태아가입특

약을 추가하여 보장받을 수 있다. 만약 태아 관련 보장만

받고 싶다면 주계약이나 기본계약을 최소로 한 태아특약에

가입하고, 자녀가 태어난 후 해지하면 될 것 같다.

최근, 젊은 부부들 사이에서는 임신을 하면 자녀를 위해

어린이 보험에 가입하는 것이 하나의 절차처럼 되어가고 있

다. 고령산모가 증가하면서 기형아나 조산에 대한 우려가

커지고 있기 때문이다. 보건복지부에 따르면 산모 연령이

35세 이상인 경우, 25세 미만인 경우보다 자녀의 선천성 이

상 확률이 약 48% 정도 높다고 하니, 걱정할 만도 하다.

그러나 남들 한다고 나도 하고, 남들이 하는 상품 그대로

따라 가입하는 것보다 좀 더 알고 비교하여 가입하는 것이

좋을 것 같다. 최근 연구1)에 따르면 지인이나 상품모집인

의 권유로 개인연금저축 상품에 가입한 비자발적 가입자들

의 상품만족도가 매우 낮은 것으로 나타났다. 이는 비자발

적인 가입자들의 상품에 대한 이해도가 낮기 때문인 것으

로 분석되었는데,어린이 보험도 비슷할 것이다.

자신이 상품을 이해하는 만큼, 그 상품의 가치를 잘 파악

하여 활용할 수 있다. 또한 좀 더 나은 상품을 찾거나 자기

선호에 알맞게 설계를 요청할 수 있어 더욱 삶에 유용한 보

험을 찾을 수 있다.

3) 어린이 보험

●어린이 보험의 구조와 종류

1) 오영선, 개인연금 상품가입 및 채널선택 요인 분석, 하나금융연구소, 2014년 1월

<생명보험>

<손해보험>

정액보상

정액보상

실손*의료비

정액급여

태아

실손*의료비

태아

주계약

기본계약

특약

특약

+

+

+

+

+

암진단급여금,수술급여금화상입원급여금재해골절 상해후유장해 등

상해후유장해 등

수술 및 입원, 통원 치료 등에 드는 비용 보상

암진단급여금,수술급여금화상입원급여금재해골절 등

선천성입원비선천성수술비 등 보상

수술 및 입원, 통원 치료 등에 드는 비용 보상

선천성입원비선천성수술비 등 보상

* 실손의료비 특약을 제공하지 않는 상품도 있음



사실 보험가입시 가장 중요한 것이 “보장항목”을 살피는

것이다. 그러나 현실적으로 너무 많고, 용어도 어려우며,

특정 질병이나 상해가 발생하지 않는 한, 해당 보장이 무엇

을 뜻하는지 일반인들이 알기 어렵다.

다행히도 시중의 보험상품을 살펴본 결과 보장항목이 거

의 유사하여 우리가 힘들게 보장 항목별로 비교를 해도 노

력 대비 실익이 크지 않은 것 같다. 그러나 어린이 보험에

서 보장하는 주요 질병이 무엇인지 정도는 알아두면 도움

이 될 것이다.

위에서 말했듯이 거의 대부분의 보험 상품의 보장항목이

유사하여, 보장항목을 비교할 실익이 크지 않다. 따라서 좀

더 현실적이고 핵심적인 몇 가지 어린이 보험 활용 스킬을

알아두면 좋을 것 같다.

첫째, 되도록 순수보장형을 택하라! 동일한 보장을 제공

하는 보험상품이라도, 낸 보험료를 모두 돌려주는 만기환

급형과 일부분만 돌려주는 부분환급형, 그리고 거의 안 돌

려주는 순수보장형 상품이 있다.

●주요 어린이 질병과 어린이보험의 보장항목

●어린이보험, 이렇게 가입

- 자녀의 3대 사망원인

연령대 사망원인

1~9세 운수사고, 암, 선천기형·변형 및 염색체 이상

10~20세 자살, 운수사고, 암

(자료 : 통계청, 2013)

- 6대 성인병

뇌혈관질환, 허혈성심장질환, 간의 질환, 만성류마티스심

장질환, 신부전, 위 및 십이지장 궤양

- 3대 고액 치료비가 드는 암

골수암(뼈암), 뇌암, 백혈병

- 4대 소액 치료비가 드는 암

기타피부암, 제자리암(상피내암), 경계성종양, 갑상선암

- 어린이 11대 질환

결핵, 특정 피부 및 점막 병변이 특징인 바이러스 감염,

간질, 결막 장애, 중이염, 혜렴, 만성기관지염, 천식,

충수 질환, 탈장, 특정 중추신경계통의 염증성 질환

- 상해

상해란 ‘급격, 우연, 외부’라는 3가지 조건을 충족하는 사

고에 의해 발생한 신체적 손상

- 장해

부상 또는 질병이 치유되었으나 신체에 남은 영구적인 정

신적 또는 육체적 훼손

- 기타

다발성소아암, 5대장기이식수술, 특정법정감염병, 화상,

골절 등

(자료 : 보험상품설명서, 종합정리)

저축보험료

위험보험료

부가보험료

만기환급형

만기환급금

준비를 위한

보 험 료

: 내가 내는 보험료는 크게 저축보험료(만기환급금 또는 해지 환급금 준비금), 위험보험료(위험 보장을 위한

비용), 부가보험료(보험회사 사업비 등)로 구성됨

총

보

험

료

총

보

험

료

저축보험료

위험보험료

부가보험료

순수보장형



자, 그럼 수많은 보험 중에 어떤 상품을 골라야 할까? 가

장 좋은 방법은 보험에 대해 잘 알고 양심적인 보험설계사

를 만나는 것이다. 여러 보험상품을 비교하여 가장 소비자

에게 유리한 상품을 골라줄 수도 있고, 납입기간, 만기, 보

장항목 등이 나에게 알맞도록 설계해 준다. 그러나 실제로

는 대부분 의리나 정 때문에 아는 지인을 통해 보험에 가입

하는 사람들이 많다. 이 경우, 보험설계사인 지인에게 다른

2~3개의 상품과 비교를 요청하거나 보장항목이나 만기 등

을 다양하게 설계해 달라고 부탁하자. 장기적으로는 지인

의 전문성에도 도움이 되고, 나의 선택에도 도움이 될 것이

다.

그러나, 이렇게 지인을 통해 가입할 필요가 없다면 수

많은 상품 중에 하나를 골라야 한다. 어떻게 하면 좋을까?

처음부터 가장 좋은 상품을 고르려고 하기 보다, 마음에 들

지 않는 상품을 하나씩 제외해 나가는 것이 좋다. 이렇게

해서 남은 몇 개의 상품은 보험대리점 등을 통해 실제 설계

를 하여 비교해 보는 것이 현실적이다. 다소 번거롭게 느껴

질 테지만 보험은 적어도 10년 이상, 길게는 30년 이상 가

입하는 장기상품이며, 총 납입보험료도 몇 천만원 대에 이

르므로 이 정도의 노력은 기울일 필요가 있다.

그렇다면 어떻게 상품을 제외해 나갈까?

첫째, 보험료 지수를 살펴보자. 보험료 지수란 내가 낸

보험료가 기준보험료에 비해 얼마나 싼지, 혹은 비싼지 나

타낸 값이다. 그 값이 크면 클수록 보험료가 비싸다는 뜻이

므로 되도록 보험료지수가 큰 상품은 피하는 것이 좋다.

둘째, 보험회사의 건전성을 살피자. 보험상품은 장기 상

품이므로 보험회사의 재정이 튼튼해야 한다. ‘지급여력 비

율’을 통해 이를 살펴볼 수 있는데, 금융감독원은 150% 이

상이면 건전한 것으로 간주하므로 높을수록 좋다고 판단하

기 보다, 타사에 비해 지나치게 낮은 회사를 제외하면 된

다. 또한 보험설계사 등이 상품설명을 미흡하게 하는 등

불완전판매를 했는지를 나타내는 ‘불완전판매비율’과 민원

이 많이 발생했는지를 알려주는 ‘민원등급’을 살펴 보험회

사의 소비자지향성을 알아볼 수 있다.

셋째, 보험금 부지급률을 살피자. 보험금을 신청했는지

거절을 얼마나 했는지 나타내는 비율로, 보험소비자로서는

굉장히 중요한 지표이다. 외국계보험의 경우, 국내보험료

보다 다소 비싼 경향이 있는데도 많은 사람들이 외국계보

험사나 보험금을 잘 지급해 줄 것으로 생각하여 가입하는

경우가 많다. 좀 더 객관적인 자료를 통해 비교해보는 것이

좋을 것 같다.

지금 여기에서 이야기한 몇 가지 지표에 대한 정보는 Po

에 상품별로 정리하였으니 참고하면 좋을 것 같다.

많은 소비자들이 보험료를 아까워 하여 만기환급형을 선

택하는데, 보험사는 만기에 낸 보험료 만큼 돌려주기 위한

보험료를 추가로 받는 것이지, 보험구조가 더 좋아서 그런

것이 아니다. 총보혐료를 줄여 부담을 줄이고, 저축 목적이

라면 따로 적금이나 펀드에 별도로 가입하는 것이 금액상

으로도 이득이다.

실제, 시중의 특정 어린이 보험상품을 골라 만기환급형

과 순수보장형을 비교한 결과 같은 보장 내용인데, 만기환

급형의 월 보험료는 39,800원, 순수보장형의 월보험료는

5,200원으로 약 7.65배 차이가 났다. 만약 차액인 34,600

원을 연 2.5% 단리 적금에 적립할 경우, 30년 후면 약

1,714만원이 모였다. 이는 만기환급형에서 돌려받는 돈인

1,433만원보다 훨씬 많은 금액이다.

둘째, 만기를 적당히 잡아라. 보험은 갈수록 가입자에 불

리하게 변한다는 말이 있다. 유병률이 증가하고 기대수명

이 늘어나면서 실제 예전 보험보다 보장내용은 줄었는데

보험료는 비싼 상품이 늘어나고 있기 때문이다. 이 때문에

나중에 자녀가 보험에 다시 가입하지 않아도 되도록 80세,

100세 만기의 보험을 준비해주는 부모들이 많다. 만약, 재

정적인 부담이 안 된다면 나쁜지 않은 선택이다. 그러나 일

반적으로 자녀가 있는 가정은 교육비, 주택비 등 각종 지출

때문에 생활이 쪼들리는 경험을 많이 하게 되므로, 좀더 장

기적으로 내다보면 부담스럽지 않은 수준에서 보험료를 결

정하는 것이 가장 중요하다.

위에서 살펴본 순수보장형을 선택하고, 자녀가 독립하는

25세~30세까지 보험기간을 정할 경우, 대부분의 상품이 5

만원을 넘지 않는다. 보험료가 너무 부담스럽지 않도록 설

계하여 해지를 하지 않는 것이 무엇보다 중요하다는 것을

명심하자.

셋째, 실손의료비가 중심이 되어야 한다. 보험의 보장 형

태 중, 정액보장보다 실손보장이 유리한 이유는 병원비가

얼마 들지 모르는 불안감에서 자유로울 수 있기 때문이다.

또한 정액보장은 보험가입서 및 약관에 명시된 특정 상황

에만 보험금을 지급하지만, 실손은 반대로 특정 상황을 제

외한 나머지의 경우에 모두 치료비를 지급한다. 이 때문에

새로운 질병 등에도 대비할 수 있다는 장점이 있다. 따라서

실손의료비를 우선적으로 준비하고, 여유가 된다면 추가로

정액보장에 가입하는 것이 좋다.

●어린이보험, 이렇게 선택



시중은행 11곳을 조사한 결과 대부분의 은행이 어린이

금융상품을 판매하고 있었다.

어린이 적금의 금리가 높다고들 하나 최근 저금리 기조

의 영향으로 기본금리는 2~3%대로 그다지

높지 않았다. 최대로 받을 수 있는 우대 금리도 소수의

사례를 제외하면 대부분 0.5%p 이하에 그쳤다.

한편 부가서비스의 경우 무료 어린이 상해보험이나 경

제·금융교육 할인을 제공하는 것이 가장 많았다.

시중 주요 어린이 적금의 금리와 부가서비스

은행 상품명기본금리

(1년)(%)

기본금리

(3년)(%)

조건 별 우대금리 (%P) 조건 별 우대금리 (%P)

부가서비스주택청약

종합저축 가입자동이체

가족의

은행이용

일정금액·횟수

이상 납입기념일 입금 재예치시 기타 조건

국민은행 KB주니어Star 적금 2.7 2.7 0.1 0.2 (3인이상)

0.1~0.5

(소비자물가

상승률 연동)

0.1(KB주니어Star 통장 보유)

0.5(장애우, 소년소녀가장, 기초생활수급자)

프로미고객사랑보험(동부화재)8), 인터

넷 영어교육할인

우리은행 우리토마스 적금 3 3 0.1 0.1 (부모+자식) 0.12)0.1(인터넷, 스마트뱅킹 통한 가입)

※ 0.2%p까지만 우대금리로 인정온라인 어린이 건강관리서비스

신한은행 신한 키즈 플러스 + 적금 2.3 2.3 0.2 0.2 0.16) 0.2(학교 단체(5인 이상) 가입)

하나은행 하나 꿈나무 적금 2.8 3.6 0.2 0.23) 0.2 2(희망대학입학)

어린이경제교실, 사이버문화센터 온라

인·모바일 무료교육, 하나컬처클럽

전용서비스

한국씨티은행 원더풀산타 적금 2.3 2.7 0.14) / 0.15) 0.17) 0.2환율우대30%, 제휴업체(워터파크&스

파, 체험학습, 놀이동산) 할인

외환은행 내자녀 성공기 (成功氣) 적금 2.8 2.8 0.1~0.2(부가서비스 선택에 따라)

단체상해보험(현대해상)9)/공부의 신

캠프 및 nlcs제주영어캠프할인/중앙일

보 진로체험학습캠프 할인(중 택 1)

NH농협은행 신난다 후토스 어린이 적금 2.5 2.6 0.61) 0.3(가입기간 중 만7세와 만17세 포함)

0.3(출생기념우대금리)

NH농협은행 자유로 우대학생 적금 2.8 2.9

수협중앙회 쑥쑥 크는 적금 2.7 3.0 0.1~1(키에 따라)

IBK기업은행 새잎(SAFE) 적금 2.45 2.5 0.05 0.1(장기거래, 2년 이상) 안전상해보험(LIG손해보험)10)

1) 어린이 적금

03 상품 비교하기

1) 가입 후 3개월 이내로 후토스요구불계좌에 스윙 약정 및 만기까지 유지시2) 100만원 이상 저축, 다음 회전기간에 적용됨3)1년 10회, 13~18개월 15회, 19~24개월 20회, 25~30개월 25회, 31~36개월 30회 이상 납입4) 1달 1회 이상 납입5) 1년~2년 미만 100만원 2이상~3년 미만 200만원, 3년 300만원 이상 저축6) 새해, 설날, 추석, 어린이날 이후 5영업일 내 저축 시 건별 우대



시중 주요 어린이 적금의 금리와 부가서비스

은행 상품명기본금리

(1년)(%)

기본금리

(3년)(%)

조건 별 우대금리 (%P) 조건 별 우대금리 (%P)

부가서비스주택청약

종합저축 가입자동이체

가족의

은행이용

일정금액·횟수

이상 납입기념일 입금 재예치시 기타 조건

국민은행 KB주니어Star 적금 2.7 2.7 0.1 0.2 (3인이상)

0.1~0.5

(소비자물가

상승률 연동)

0.1(KB주니어Star 통장 보유)

0.5(장애우, 소년소녀가장, 기초생활수급자)

프로미고객사랑보험(동부화재)8), 인터

넷 영어교육할인

우리은행 우리토마스 적금 3 3 0.1 0.1 (부모+자식) 0.12)0.1(인터넷, 스마트뱅킹 통한 가입)

※ 0.2%p까지만 우대금리로 인정온라인 어린이 건강관리서비스

신한은행 신한 키즈 플러스 + 적금 2.3 2.3 0.2 0.2 0.16) 0.2(학교 단체(5인 이상) 가입)

하나은행 하나 꿈나무 적금 2.8 3.6 0.2 0.23) 0.2 2(희망대학입학)

어린이경제교실, 사이버문화센터 온라

인·모바일 무료교육, 하나컬처클럽

전용서비스

한국씨티은행 원더풀산타 적금 2.3 2.7 0.14) / 0.15) 0.17) 0.2환율우대30%, 제휴업체(워터파크&스

파, 체험학습, 놀이동산) 할인

외환은행 내자녀 성공기 (成功氣) 적금 2.8 2.8 0.1~0.2(부가서비스 선택에 따라)

단체상해보험(현대해상)9)/공부의 신

캠프 및 nlcs제주영어캠프할인/중앙일

보 진로체험학습캠프 할인(중 택 1)

NH농협은행 신난다 후토스 어린이 적금 2.5 2.6 0.61) 0.3(가입기간 중 만7세와 만17세 포함)

0.3(출생기념우대금리)

NH농협은행 자유로 우대학생 적금 2.8 2.9

수협중앙회 쑥쑥 크는 적금 2.7 3.0 0.1~1(키에 따라)

IBK기업은행 새잎(SAFE) 적금 2.45 2.5 0.05 0.1(장기거래, 2년 이상) 안전상해보험(LIG손해보험)10)

7) 설, 추석, 어린이날, 생일 이전 및 이후 5영업일 이내 입금 시 건별 우대8) (만 0세~6세) 24시간후유장해, 소아3대암진단비, 화상수술비 등 보장 / (만 7세~20세 미만) 24시간후유장해, 성폭력범죄 위로금, 화상진단비 등

보장9) 상해흉터성형수술비(500만원), 강력범죄위로금(100만원), 화상수술위로금(100만원), 골절수술위로금(30만원), 식중독위로금(30만원) 보장10) 상해후유장해(500만원), 성폭력위로금(100만원), 식중독위로금(30만원) 보장



주요 어린이 펀드의 비교정보를 정리해 보았다. 국내 주

식형의 경우, 총 23개의 펀드 중 ‘어린이용 자산운용보고

서’가 있는 펀드와 자산운용보고서가 없지만 상대적인 장

기 수익률 및 변동성이 꾸준히 상위인 펀드를 4개를 추가

하였다. 혼합형 펀드의 경우 규모가 50억 이상인 펀드를

비교하였고, 해외주식형 펀드도 총 4개밖에 되지 않아 모

두 비교해 보았다.

펀드명 자산 운용사어린이용자산운용보고서

투자지역 펀드종류

누적 수익률(%)1)

운용규모A클래스존재여부

C-e클래스존재여부

투자비용(%)

A클래스 C클래스(체감형)3) C-e클래스

1년 3년 5년운용보수 판매보수 판매수수료 운용보수 판매보수 운용보수 판매보수

1한국밸류10년투자어린이증권 1(주식)

한국투자밸류자산

O 국내 주식형(일반) 15.16 - - 269억 O O 0.25 0.75 1 0.25 0.95 0.25 0.75

2현대키자니아

어린이증권 1[주식]현대자산

운용X 국내 주식형(일반) -3.04 -2.24 　 25억 O X 0.67 0.78 1 0.67 1.5 - -

3신영주니어

경제박사증권 [주식]신영운용 X 국내 주식형(일반) 4.96 22.55 93.19 164억 X X - - - 0.3 1.5 - -　

4IBK어린이인덱스

증권A[주식]IBK운용 X 국내

주식형(K200인덱스)

-2.84 - - 48억 O O 0.25 0.1 0.5 0.25 0.4 0.25 0.2　

5신한BNPP엄마사랑

어린이적립식증권1[주식]신한BNPP O 국내 주식형(일반) 0.37 -1.32 91.84 1,843억 X X - - - 0.69 1.5 - -

6마이다스백년대계어린이

적립식증권 (주식)마이다스

운용X 국내 주식형(배당) -0.46 0.77 95.75 33억 X X - - - 0.85 1.25 - -　

7삼성착한아이

예쁜아이증권 1[주식]삼성운용 O 국내 주식형(일반) -2.07 -19.02 76.56 485억 O O 0.63 0.67 1 0.63 1.47 0.63 0.9

8NH-CA아이사랑적립증권 1[주식]

NH-CA운용

O 국내 주식형(일반) -0.96 -3.59 83.91 1,927억 O O 0.6 0.4 1 0.6 1.4 0.6 1　

1하나UBS가족사랑짱

적립식증권K- 1[주식혼합]하나UBS X 국내

혼합형(주식혼합)

-1.11 2.81 58.67 67억 X X - - - 0.655 1.5 - -

2하나UBS가족사랑짱적립식K- 1[채권혼합]

하나UBS X 국내혼합형

(채권혼합)0.58 4.72 32.12 30억 X X - - - 0.5046 0.9 0.5046 0.6774

3하나UBS i-사랑적립식증권1

[채권혼합]하나UBS X 국내

혼합형(채권혼합)

1.22 -0.61 42.88 70억 X X - - - 0.346 0.806 - -

4KB사과나무증권1(채권)2)

KB운용 X 국내 채권형 -0.4 7.85 - 28억 X X - - - 1.24 0.27 - -

1KB캥거루아시아증권

(주식)C-EKB운용 X 해외

해외주식형(아시아태평양)

-8.40 -17.65 - 13억 O O 0.735 0.648 1 0.735 1.5 0.735 1

2미래에셋우리아이친디아업종

대표증권자1(주식)미래에셋

자산X 해외

해외주식형(아시아신흥국)

1.15 -7.43 82.35 215억 O X 0.965 1 1 0.965 1.5 - -

3신한BNPP엄마사랑어린이이머징

아시아증권 (H)[주식]신한BNPP O 해외


-3.70 -0.69 92.25 7억 O O 0.9 0.97 1 0.9 1.1 0.9 0.99


스타증권 1[주식]신한BNPP O 해외

해외주식형(글로벌신흥국)

-9.16 -20.34 87.00 20억 O O 0.96 0.86 1 0.96 1.1 0.96 0.99

2) 어린이 펀드

1) 개별 클래스 수익률의 단순평균2) 클래스 없음3) 체감형이란 투자 기간에 따라 판매보수가 낮아지는 형태의 펀드를 말하며, 본 표에서는 가장 높은 비용을 비교함



최근 1년간 가장 수익률이 높은 것은 “한국밸류10년투

자어린이증권투자신탁1(주식)”이었으며, 1년, 3년, 5년 꾸

준히 플러스를 기록하며 높은 수익을 보인 펀드는 “신영주

니어경제박사증권투자신탁 [주식]”이었다.

투자비용은 국내펀드보다 해외펀드가 좀 더 비싼 경향이

있으며 온라인펀드의 판매보수가 크게 싸지 않아, 기왕이

면 자녀를 데리고 판매회사를 방문하여 한 번 상담을 받아

보는 것도 좋을 것 같다.

펀드명 자산 운용사어린이용자산운용보고서

투자지역 펀드종류

누적 수익률(%)1)

운용규모A클래스존재여부

C-e클래스존재여부

투자비용(%)

A클래스 C클래스(체감형)3) C-e클래스

1년 3년 5년운용보수 판매보수 판매수수료 운용보수 판매보수 운용보수 판매보수

1한국밸류10년투자어린이증권 1(주식)

한국투자밸류자산

O 국내 주식형(일반) 15.16 - - 269억 O O 0.25 0.75 1 0.25 0.95 0.25 0.75

2현대키자니아

어린이증권 1[주식]현대자산

운용X 국내 주식형(일반) -3.04 -2.24 　 25억 O X 0.67 0.78 1 0.67 1.5 - -

3신영주니어

경제박사증권 [주식]신영운용 X 국내 주식형(일반) 4.96 22.55 93.19 164억 X X - - - 0.3 1.5 - -　

4IBK어린이인덱스

증권A[주식]IBK운용 X 국내

주식형(K200인덱스)

-2.84 - - 48억 O O 0.25 0.1 0.5 0.25 0.4 0.25 0.2　

5신한BNPP엄마사랑

어린이적립식증권1[주식]신한BNPP O 국내 주식형(일반) 0.37 -1.32 91.84 1,843억 X X - - - 0.69 1.5 - -

6마이다스백년대계어린이

적립식증권 (주식)마이다스

운용X 국내 주식형(배당) -0.46 0.77 95.75 33억 X X - - - 0.85 1.25 - -　

7삼성착한아이

예쁜아이증권 1[주식]삼성운용 O 국내 주식형(일반) -2.07 -19.02 76.56 485억 O O 0.63 0.67 1 0.63 1.47 0.63 0.9

8NH-CA아이사랑적립증권 1[주식]

NH-CA운용

O 국내 주식형(일반) -0.96 -3.59 83.91 1,927억 O O 0.6 0.4 1 0.6 1.4 0.6 1　

1하나UBS가족사랑짱

적립식증권K- 1[주식혼합]하나UBS X 국내

혼합형(주식혼합)

-1.11 2.81 58.67 67억 X X - - - 0.655 1.5 - -

2하나UBS가족사랑짱적립식K- 1[채권혼합]

하나UBS X 국내혼합형

(채권혼합)0.58 4.72 32.12 30억 X X - - - 0.5046 0.9 0.5046 0.6774

3하나UBS i-사랑적립식증권1

[채권혼합]하나UBS X 국내

혼합형(채권혼합)

1.22 -0.61 42.88 70억 X X - - - 0.346 0.806 - -

4KB사과나무증권1(채권)2)

KB운용 X 국내 채권형 -0.4 7.85 - 28억 X X - - - 1.24 0.27 - -

1KB캥거루아시아증권

(주식)C-EKB운용 X 해외

해외주식형(아시아태평양)

-8.40 -17.65 - 13억 O O 0.735 0.648 1 0.735 1.5 0.735 1

2미래에셋우리아이친디아업종

대표증권자1(주식)미래에셋

자산X 해외


1.15 -7.43 82.35 215억 O X 0.965 1 1 0.965 1.5 - -


아시아증권 (H)[주식]신한BNPP O 해외


-3.70 -0.69 92.25 7억 O O 0.9 0.97 1 0.9 1.1 0.9 0.99


스타증권 1[주식]신한BNPP O 해외

해외주식형(글로벌신흥국)

-9.16 -20.34 87.00 20억 O O 0.96 0.86 1 0.96 1.1 0.96 0.99




생명보험과 손해보험은 앞서 살펴보았듯 그 특성이 달라 각각 비교 정리하였다.

<생명보험> : 순수보장형, 대면채널가입상품

보험회사

상품명 보험만기주계약

가입한도(만원)

실손특약가능여부1)

보험료지수

보험회사 건전성

보험금부지급률4)

지급여력비율 (2013년2분기)

불완전판매비율 (2012년)2)

민원발생평가3)

(2012년)

AIA(무)현명한엄마가고른

AIA어린이보험22세, 30세

2,500~5,000

X 196.9 357.3 0.88 4등급 2.85

동부(무) The Best 자녀

+암종신보험25세, 30세, 80세, 100세

1,000~5,000

O 135.7 225.4 0.59 2등급 2.09

동양(무)수호천사꿈나무

자녀사랑보험80세, 100세

1,000~2,500

O 133.9 244.6 0.86 4등급 1.62

라이나 (무)우리자녀 안심보험(갱신형)최초-10년, 갱신 - 32세

- X 234.9 357.22 0.06 3등급 0.98

메트라이프

(무)아이사랑 첫보험 30세500~1,000

X 201.8 391.22 0.31 3등급 0.48

미래에셋미래에셋생명어린이보험

무배당1304새우잠을 자더라도 고래꿈을 꾸어라

30세, 80세, 100세

2,500 O 123.9 220.79 0.69 3등급 1.33

신한 (무)신한T어린이보험 80세500~1,000

X 135.8 258.4 1.09 2등급 0.31

우리아비바

(무)우리아이100세 보장보험26세, 80세,

100세1,250~2,500

O 200 155.4 1.95 4등급 0.85

현대라이프

현대라이프 ZERO어린이보험 무배당

20세1,250~2,500

X 155.7 170.9 0.84 4등급 2.22

흥국(무)흥국우리아이플러스보장보험

10년1,20~2,500

O 203.9 165.5 0.68 2등급 1.22

KB (무)KB국민아이사랑보험 30세100~2,000

X 162.7 230.29 2.05 1등급 2.69

KDB (무)KDB스마트어린이보험 30세, 100세1,000~3,000

O 187 173.4 1.17 4등급 2.39

ACE(무)ACE 꿈을 이루는

어린이보험25세, 30세

1,000~3,000

X 188.2 422.39 0.48 - 1.78

NH농협 (무)NH행복나무 어린이보험 30세 2,500 O 173.3 303.52 0.2 - 0.82

삼성 아이사랑보장보험1.0(무배당) 100세500~1,500

O 151.6 334.76 0.21 2등급 0.56

하나 (무)행복디자인 어린이보험 30세, 80세1,000~2,000

X 140.6 266.79 1.98 - 1.20

(자료 : 생명보험협회 공시사이트, 각 보험의 상품설명서 참조, 2014년 3월 공시 기준)

3) 어린이 보험

1) 실손특약이 가능한 모든 상품의 보장한도는 5,000만원임2) 불완전판매비율은 대리점, TM, 다이렉트 등 채널별로 산출되며, 여기헤서는 보험설계사 기준 값만 제시

불완전판매비율 : (품질보증해지 건수 + 민원해지 건수 + 무효 건수) / 신계약 건수 × 1003) 매년 금융감독원이 산정, 금융회사 영업규모 및 민원발생 건수의 업권내 비중이 1% 이내이면 등급산정 안 함4) 보험금 부지급률 : 보험금 부지급건수 / 보험금 청구건 × 100



<손해보험>

보험

회사상품명 보험만기

보험료지수5)

(주계약

‘일반상해

후유장해’

기준)

지급여력

비율

(2013년

2분기)

불완전

판매비율2)

(2012년)

민원

발생평가3)

(2012년)

보험금

부지급률4)

농협손보 (무)헤아림어린이보험3년, 5년, 7년,

10년, 15년168.8 280.94 0.29 - 4.97

동부화재 (무)스마트아이사랑3년, 5년..등,

30세 만기148.5 240.85 0.22 3등급 0.66

메리츠화재 (무)내MOM같은어린이보험

5~9년, 10년,

11~20년, 80세,

90세, 100세

106.5 214.23 0.18 3등급 0.63

삼성화재(무)삼성화재자녀보험

엄마맘에 쏙드는

20세, 24세, 27세,

30세, 100세

(전환계약시)

157.9 406.42 0.06 1등급 0.96

한화손보(무)1등엄마의

똑똑한 자녀보험

20세, 30세,

80세, 100세180.6 133.12 0.28 3등급 1.24

현대해상 (무)굿앤굿어린이CI보험 30세, 100세 140.9 193.48 0.13 2등급 0.65

흥국화재 (무)행복한파워키즈보험5년, 10년, 15년,

20년 등125.8 165.1 0.09 4등급 1.51

LIG손보(무)LIG희망플러스

자녀보험　 161.3 176.76 0.33 2등급 0.78

MG손보 (무)아이좋아보험10년, 15년,

25세, 30세125 251.98 0.17 - 2.65

(자료 : 손해보험협회 공시사이트, 각 보험의 상품설명서 참조, 2014년 3월 공시 기준)

2)~4) : 왼쪽의 생명보험자료 하단 참고5) 보험금 1,000만원, 납입기간 20년, 보험기간 30세 기준

※ 자세한 내용을 살펴보고 싶다면 협회 사이트 및 상품설명서를 확인하세요.



“어린이 금융상품에 대해 큰 기대를 하고 있지는 않아요.

아이들에게 필요한 상품이라고 생각하고 만족합니다.”(K

씨, 회계사)

“부모로서 재테크를 통해 아이에게 밑천을 마련해주고

싶습니다. 믿고 의지할 곳이 있다는 것을 알려주고 싶어

요.”(C씨, 회사원)

자녀를 위해 적금, 보험은 물론 이제는 주택청약종합저

축이나 연금보험까지 들어주는 시대가 되었다. 해가 갈수

록 적극적으로 변모해가는 금융회사의 마케팅에 비하면 어

린이 금융상품을 실제로 이용하고 있는 부모들의 목소리는

잘 들리지 않는다. 과연 이들은 어린이 금융상품에 대하여

어떤 생각을 갖고 있을까? 봄이 성큼 다가오는 계절에 부

모 두 분을 모시고 어린이 금융상품에 대한 진솔한 이야기

를 나눠보았다.

자녀의 경제교육을 돕는 어린이적금

학교에서도 금융교육의 일환으로 적금 통장을 만들어주

기도 할 정도로 적금은 아이들이 쉽게 접할 수 있는 금융상

품이다. K씨와 C씨 모두 자유적금을 통하여 아이들이 받

은 세뱃돈, 용돈 등을 저축하도록 하고 있었다.

K씨는 적금의 장점으로 아이들에게 자연스럽게 금융에

대해 가르칠 수 있다는 점을 꼽았다.

“적금 통장을 만들어 주면 아이들이 ‘적금’이 뭔지, ‘이자

율’이 뭔지 물어보잖아요. 이런 질문에 대답해주는 과정에

서 자연스럽게 경제와 금융에 대해서 알려줄 수 있죠.”라는

것이 K씨의 설명이다.

그런데 금융에 대한 지식도 중요하지만 실천도 그만큼

중요하다. 2013년 한국은행에서 실시한 금융이해력 조사

에 따르면 한국인들의 금융지식이나 정보습득 능력은 다른

OCED국가들에 비해 뒤지지 않지만, ‘나는 저축보다 소비

에 더 만족감을 느낌’, ‘나는 오늘을 위해 살고 미래는 걱정

하지 않음’과 같은 주장에 크게 동의하는 등 미래를 대비하

는 금융태도는 그다지 긍정적이지 못하다. 이러한 금융태

도는 어린 시절부터 형성된다고 전문가들은 말한다. 그렇

다면 어린이 적금 계좌 개설이 아이들의 저축 습관에 긍정

적인 영향을 줄 수 있을까?

“아이 별로 차이가 있긴 하지만 두 아이 모두 적금 통장

을 받고 열심히 저축하려고 하죠.”

두 딸의 어머니인 K씨의 말이다.

“저희 같은 경우에는 아이가 보는 앞에서 통장에 돈을 끼

워서 그 만큼을 저축한다는 걸 보여줬었는데요, 이제는 세

뱃돈을 받으면 아이 스스로가 얼마 저축해달라고 합니다.”

어린이 적금, 과연 아이의 경제교육에 도움이 될까?

어린이 보험, 보험료만 내고 한 푼도 못 받지 않을까?

어린이 펀드, 만족할 만한 성과를 낼 수 있을까?

어린이 금융상품을 활용 중인 학부모들의 솔직담백한 대답을 소개한다.

K씨(42세, 여성, 회계사)

[자녀]

중학생, 초등학생 딸 2명

[어린이금융상품 가입현황]

어린이 적금 2개,

어린이 보험(보장성) 2개,

어린이 펀드 1개

C씨(38세, 남성, 회사원)

[자녀]

7세 아들 1명

[어린이금융상품 가입현황]

어린이 적금 2개,

어린이 보험(보장성) 1개

어린이 변액보험 1개

04 엄마&아빠들의

Talk! Talk!



라고 C씨가 덧붙였다. 그는 아직 7세 밖에 안 되는 자녀

가 대견하다는 눈치였다.

의외로 만족스러운 어린이보험, 그러나…

보험에 대한 불만으로 흔히들 이야기 하는 것이 보험은

돈만 내고 받는 것은 없는 상품이란 소리이다. 그런데 두

사람 모두 자녀가 가입한 어린이 실비보험으로 혜택을 꽤

보았다고 증언했다.

“최근에 아이가 독감에 걸려서요, 3만원 정도 보험금을

탔죠. 손해 본다는 생각은 안 해요.”

K씨가 말한다.

“저희 애가 선천성 질환이 있어서 여기에 대한 보험금을

100만원 정도 받았죠. 의료실비 용도로는 정말 만족합니다.”

한편 C씨는 더 큰 혜택을 받았다고 했다.

그러나 이런 밝은 점이 있는 반면 어두운 면도 있다. 어

린이 보험은 일반적인 보험만큼이나 복잡한 상품이다. 이

점에 대해서는 C씨뿐만 아니라 금융에 대해 잘 아는 회계

사 K씨도 동의했다.

“5,000원 이상 써야 의료실비 보험금이 나오는데요, 그

걸 알지 못하고 보험에 가입해버렸죠. 대부분의 아이 치료

비용은 5,000원 미만이거든요.”

라고 C씨가 불만을 토로했다. 그는 어린이 보험의 보장

내용과 특약사항이 이해하기 어려우며 보험설계사들조차

자세하게 설명해주지 않는다고 했다.

“사실 약관을 보고 이 질병은 보장받아야겠다고 해서 받

는 게 아니라 일단 치료를 받고 저희가 보험회사에다가 물

어봅니다. 과연 이 질병이 보장을 받을 수 있냐고요. 약관

에 보장해 준다고 쓰여 있어도 보험회사가 말을 바꿔서 못

받는다고 하면 저흰 그냥 못 받는 줄 알고 있을 거예요.”

보험에 대한 불만사항은 한 가지 더 있다. 바로 만기가

짧다는 것이다. 두 사람 모두 자녀 나이가 20대에 이르면

보험기간이 끝나도록 보험이 설계되어 있었기에 나중에 자

녀가 보험에 또 가입해야 할 것을 생각하면 걱정이 된다고

했다.

하지만 의외로 K씨나 C씨 모두 100세 만기 어린이 보험

에 대한 가입 의지는 그다지 없어 보였다.

“사실 100세 보험으로 갈아타라는 권유 전화를 많이 받

았습니다. 주변 사람들 중 몇 명은 이미 갈아타기도 했고

요. 그런데 가만 보니까 돈은 더 내는데 보장해주는 건 더

축소되더라고요. 그래서 저흰 갈아타지 않기로 했죠.” C씨

의 말이다.

K씨나 C씨처럼 짧은 만기로 할 경우, 주의할 것은 없을

까? K씨는 예리한 지적을 해주었다.

“어린이 보험으로 보험금을 타면서 ‘와, 좋다!’하지만 주

의해서 생각해야 해요. 한쪽으로는 우리가 보험회사로부터

돈을 받지만 다른 한쪽으로는 자녀의 질병이력에 대한 정

보를 건네주는 것이거든요. 물론 그런 정보는 법적으로 보

험 가입 5년 전 것까지만 유효하지만 자녀가 새로 보험에

가입할 때 보험회사가 이를 활용해서 자녀의 보험 가입을

거절할 수도 있죠. 그래서 저는 보험금 타는 것에도 신경

쓰고 있어요.”

어린이 펀드, 중요한가요?

낮은 은행 이자율만으로 물가상승률을 극복하기에는 턱

없이 부족한 시대이다. 자연스레 투자에 대해 관심이 쏠릴

수밖에 없다. 어렸을 때부터 투자에 대해 교육해야 한다는

목소리가 많다. 어린이 적금이 저축 습관을 길러주는 좋은

도우미가 되듯이, 어린이 펀드도 그런 역할을 할 수 있을

까? 그러나 K씨와 C씨의 반응은 냉담했다.

“펀드는 교육용이 아니라고 생각해요. 아이에게 투자를

가르칠 때에는 펀드보다는 주식이 낫다고 봐요. 펀드는 간

접투자잖아요. 간접투자란 투자대상 선정, 분석, 사고팔기

등의 과정을 전문가에게 맡겨버리는 투자방식이죠. 주식

등에 직접 투자하는 것보다 전문지식이 덜 필요하고 시간

이 덜 든다는 장점이 있지만 어떻게 보면 아이들에게 배움

의 기회를 차단하는 것이나 다름없는 것 같아요.”

먼저 자녀 명의로 펀드 하나에 가입 중인 K씨의 말을 들

어보았다.

한편 C씨는 직접 펀드에 가입하는 대신 유니버셜 기능이

있는 어린이 변액보험에 가입했다. 변액보험은 보험료의

일부를 펀드에 투자하는 저축성보험이다.

“제가 추후에 자녀에게 돈을 마련해줄 목적으로 어린이

변액보험에 가입했어요. 그런데 지금 이게 수익률이 엉망

이라서 걱정이네요.”

사실 펀드는 실적배당 상품이기 때문에 원금이나 일정

이상의 수익을 보장해줄 수 없다. 시장이 불안한 요즘에는

적금을 비롯한 다른 금융상품보다 여러모로 불리할 수밖에

없는 실정이다.

비록 인터뷰 시간은 짧았으나 어린이 금융상품을 통해

자녀에게 가능한 많은 보탬을 주고자 하는 하는 부모의 고

민을 느낄 수 있었다. 어린이 금융상품에 가입할까 말까 막

연하게 고려하고 있다면 금융회사 판매직원의 말 뿐만 아

니라 K씨와 C씨의 경험담도 생각해 보는 것이 어떨까?


Ⅱ 주목할 펀드

한국투자자보호재단은 홈페이지에서 「맞춤형 펀드검색」 서비스를 제공하고 있다. 이 서비스를 활용하면 수익률과 안

정성 면에서 꾸준히 우수한 성적을 거둔 펀드를 찾아낼 수 있다.

2014년 3월 기준, 각 위험등급별* 주목할 펀드는 다음과 같다.

* 해당 펀드의 자산운용사가 매긴 투자위험등급을 따릅니다.

01 위험등급별 주목할 펀드

국내

국내

해외

(글로벌형)

해외

(글로벌형)

펀드명 운용사

신영밸류고배당증권투자신탁(주식)A형 신영

KB밸류포커스증권자투자신탁(주식)클래스A KB

KB중소형주포커스증권자투자신탁(주식)A Class KB

펀드명 운용사

하나UBS글로벌인프라증권자투자신탁 1[주식]종류A 하나UBS

미래에셋글로벌그레이트컨슈머증권자투자신탁 1(주식)종류A 미래에셋자산

삼성글로벌Water증권자투자신탁 1[주식](A) 삼성

펀드명 운용사

동양중소형고배당증권자투자신탁 1(주식)ClassA 동양

베어링고배당밸런스드60증권투자회사(주식혼합)ClassA 베어링

우리프런티어배당주증권투자신탁 1[주식혼합]A 1 우리

펀드명 운용사

AB월지급글로벌고수익증권투자신탁[채권-재간접형]종류A 얼라이언스번스틴

블랙록글로벌자산배분증권투자신탁(주식혼합-재간접형)(H)(A) 블랙록

AB글로벌고수익증권투자신탁(채권-재간접형)종류형A 얼라이언스번스틴

공격적인 투자자 (펀드위험 1등급) 손실위험과 상관없이 무조건 높은 수익률을 얻고 싶어요.

적극적인 투자자 (펀드위험 2등급) 손실위험이 좀 커도 시장보다 높은 수익률을 얻고 싶어요.



국내

해외

(글로벌형)

해외

(글로벌형)

펀드명 운용사

동양BankPlus10증권투자신탁 2(채권혼합)C/A 동양

삼성배당플러스30증권투자신탁Ⅱ 2[채권혼합](A) 삼성

하이3대그룹플러스30증권자투자신탁 1[채권혼합]C-A 하이

펀드명 운용사

미래에셋글로벌다이나믹증권자투자신탁 1(채권)종류A 미래에셋

템플턴월지급글로벌증권자투자신탁[채권]Class A 프랭클린템플턴

프랭클린템플턴글로벌증권자투자신탁(채권)(A) 프랭클린템플턴

검색 기준에 부합하는 펀드가 없습니다.

펀드명 운용사

알리안츠PIMCO토탈리턴증권자투자신탁[채권_재간접형](H)Class A 알리안츠

검색 기준에 부합하는 펀드가 없습니다.

중립적인 투자자 (펀드위험 3등급) 시장 평균 정도면 만족해요.

안전추구 투자자 (펀드위험 4등급) 약간의 손실위험은 있지만 예금보다는 높은 수익률을 얻고 싶어요.

안전제일 투자자 (펀드위험 5등급) 손실을 최소화 하면서 안정적인 수익률을 얻는 게 좋아요.

시장에서 상당한 기간 동안 운용된, 어느 정도 규모가 있는 펀드에 대하여 수익률과 변동성 측면에서 꾸준히 좋은 성

과를 거두었는지 평가한다.

이렇게 하여 선정된 펀드들 중 비용이 저렴한 순으로 1, 2, 3등을 매긴 것이 바로 ‘주목할 펀드’이다. 조금 높은 비용을

감내하더라도 다른 우수한 펀드들을 찾아보고 싶다면 한국투자자보호재단 홈페이지 「맞춤형 펀드검색」 서비스를 활용해

보길 바란다.

평가 대상 및 평가 기준

1) 공격적인 투자자, 적극적인 투자자, 중립적인 투자자, 안전추구 투자자, 안전제일 투자자

2) 주식형, 주식혼합형, 채권혼합형, 채권형, 절대수익추구형, 부동산형, 해외채권형, 해외주식형, 해외주식채권형, 해외주식혼합형, 해외부동산형,

커머더티형

3) 1주, 1개월, 3개월, 6개월, 9개월, 12개월, 18개월, 24개월, 36개월, 60개월, 연초 이후(펀드 별 가능 기간 모두 고려)

국내

[ 평가 대상 ]

① 운용규모 : 2년 이상

② 운용규모 : 중형급(펀드 규모 상위 30%) 이상

③ 클래스 : 선취형(A형)

④ 가입방법 : 영업점에서 상담을 통해 가입

[ 평가 기준 ]

① 위험등급별1) 로 동일유형2) 내 기간별3) 성과 백분위순위

② 동일유형 내 기간별 변동성 백분위순위

③ 성과와 변동성을 ‘3:2’로 고려하여 최종순위 산출


Ⅱ 주목할 펀드

★ 신영밸류고배당증권투자신탁(주식)A

고배당 주식 위주로 투자하되 대형주와 중소형 가치주에도 투자하여 추

가수익을 창출하는 것이 목표인 주식형펀드이다. 동일유형 내 상대수익률

순위가 꾸준히 상위를 기록하였고 벤치마크 수익률 대비 우월한 수익률을

유지하고 있으나 최근 살짝 주춤한 기세이다. 작년 말 대형주와 성장주가

상대적으로 중소형주보다 우수한 성적을 거뒀던 까닭이다. 펀드 비용은 1

년 투자 시 평균을 초과하나 장기적으로 평균 미만이다. 가입 시 판매회사

에 1%의 선취수수료를 지불하며, 총보수율은 1.18%이다.

★ KB밸류포커스증권자투자신탁(주식)클래스A

저평가요인 뿐만 아니라 성장요인까지 고려하여 선정한 가치주에 주로

투자하는 주식형펀드이다. 동일유형 내 상대수익률 순위에서 꾸준히 상위

권을 차지해 왔으며 벤치마크 대비 우월한 수익을 거두고 있다. 펀드 비용

은 1년 투자 시 평균을 초과하나 장기적으로 평균 수준이다. 가입 시 판매

회사에 1%의 선취수수료를 지불하며, 총보수율은 1.41%이다.

주목할 펀드에서 우수한 성과를 거둔 국내 펀드를 위험등급별로 소개한다. 단, 수익률 순위 그래프를 비롯한 각 자료

는 특정일을 기준으로 산출된 것으로서 기준일이 변경될 경우 아래 내용과 달라질 수 있다. 한국투자자보호재단 홈페

이지의「맞춤형 펀드검색」 프로그램을 이용하면 더 자세한 내용을 확인 가능하다.

(%) 2011년 2012년 2013년 2014년

펀드 -7.84 16.85 19.83 -0.73

BM -14.33 9.38 -1.92 -4.85

당해연도 수익률은 연초 이후 수익률(%)

(%) 2011년 2012년 2013년 2014년

펀드 3.758 12.17 9.87 -0.96

BM -12.21 10.85 0.12 -4.97


수익률 순위 (동일유형內) (1년 수익률)


공격적인 투자자

(펀드위험 1등급)

공격적인 투자자


펀드 비용 수준 (동일유형內)

1년 투자시 3년 투자시

평균초과 평균초과

평 균 평 균

평균미만 평균미만

- 선취수수료 1.00%- 총보수율 1.18%




평 균 평 균


- 선취수수료 1.00%- 총보수율 1.41%

02 펀드 상세 정보



★ 동양중소형고배당증권자투자신탁 1(주식)ClassA

중소형 주식에 투자하여 주가 상승 차익을 노리면서 배당 수익까지 챙기

는 주식형 펀드이다. 동일유형 내 상대 수익률 순위의 경우 평균에서 평균

이상을 넘나드는 모습을 보이고 있다. 벤치마크 대비 수익률 또한 나쁘지

않다. 펀드 비용은 1년 투자 시 평균 수준이며 3년 투자시 평균 미만이다.

가입 시 판매회사에 0.40%의 선취수수료를 지불하며, 총보수율은 0.992%

이다.

(%) 2011년 2012년 2013년 2014년

펀드 -0.51 5.21 12.83 0.86

BM -2.41 -0.60 4.51 3.20



적극적인 투자자





평 균 평 균


- 선취수수료 1.00%- 총보수율 0.992%

★ 동양BankPlus10증권투자신탁 2(채권혼합)C/A

다양한 채권투자전략을 사용하여 절대수익(벤치마크 대비 수익이 아닌 실

제 수익)을 추구하며 공모주식 투자로도 수익을 노리는 채권혼합형 펀드이

다. 동일유형 내 상대수익률은 꾸준히 평균 이상이었다. 벤치마크 대비 수

익률도 나쁘지 않은 수준이다. 한편 펀드 비용은 평균보다 저렴하다. 가입

시 판매회사에 0.40%의 선취수수료를 지불하며, 총보수율은 0.352%이다.(%) 2011년 2012년 2013년 2014년

펀드 3.39 4.31 3.61 0.67

BM 2.18 4.54 2.73 0.00



중립적인 투자자





평 균 평 균


- 선취수수료 0.40%- 총보수율 0.352%


Ⅲ 금융정보 찾기

(1) 어린이 적금

아쉽게도 어린이 적금을 보기 쉽게 비교해 놓은 사이트는

없다. 개별 은행 홈페이지에 접속하여 일일이 확인하는 수밖

에 없다.

(2) 어린이 보험

어린이 생명보험은 ‘생명보험협회’에서, 어린이 손해보험은

‘손해보험협회’에서 각각 공시정보를 제공한다. 각 협회 홈페

이지에서 ‘공시실’을 클릭해보자.

•생명보험협회 공시실(pub.insure.or.kr)

‘상품비교공시’ 메뉴에서 ‘상품비교’→’항목별비교’를 통하여

어린이보험을 검색할 수 있다.

항목별 비교의 ‘보종구분’에서 ‘보장성’을 선택하고 ‘구분상

세A’에서 ‘어린이보험’을 선택할 경우 어린이 생명보험을 확

인할 수 있다. 반면 ‘보종구분’에서 ‘저축성’을 선택하고 ‘구분

상세B’에서 ‘교육’을 선택하여 어린이 교육보험을 확인할 수

있다.

•손해보험협회 공시실(kpub.knia.or.kr)

‘상품비교공시’ 메뉴에서 ‘장기보장성보험’→’기타상해보험’

을 클릭하여 어린이 보험을 검색할 수 있다. 단, 어린이 보험

뿐만 아니라 다른 상해보험과 함께 보여지므로 보험상품끼리

비교하는 것이 불편할 수 있다.

(3) 어린이 펀드

•펀드닥터(www.funddoctor.co.kr/)

펀드닥터의 ‘펀드검색’을 활용하여 내 자녀를 위한 어린이

펀드를 찾아볼 수 있다. ‘펀드’→’조건별 펀드검색’을 클릭하고

‘테마’에서 ‘어린이펀드’를 선택해보자.

(4) 맞춤형 펀드

•한국투자자보호재단(www.invedu.or.kr)

한국투자자보호재단은 주요 투자상품인 펀드와 CMA, 급

여통장 등에 관한 정보를 간추려 소개하고 있다. 메뉴에서 ‘금

융상품 비교’를 클릭해보자. ‘펀드’→’어떤 펀드에 가입할까?’

→’맞춤형 펀드 검색’을 통하여 내가 입력한 조건에 맞으면서

수익률이 꾸준히 양호하였고 수수료가 저렴한 펀드를 검색할

수 있다.

금융정보 찾기

현명하게 금융상품을 고르려면 비교해봐야 하고, 비교해보려면 정보를 알아야 한다. 그렇다면 금융상품에 대한 정보

는 어디서 찾을 수 있을까? 주요 금융상품에 대한 정보를 찾을 수 있는 사이트를 소개한다.

(제6호)�투자자리포트인쇄일� 2014년�3월�31일

발행일� 2014년�3월�31일

발행인� 김인철

발행처� 한국투자자보호재단(www.invedu.or.kr)

주소� 서울시�영등포구�국제금융로2길�17

전화� 02-761-5100

제작� (주)�광문당

*�본�저작물의�저작권은�한국투자자보호재단에�있으며�

활용을�원하시면�재단에�문의하시기�바랍니다

http://www.invedu.or.kr

투자자리포트(제6호)

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