98年「青年創業貸款資料分析」

期末報告

研究計畫主持人：黃德福教授

共同計畫主持人：林祖嘉教授

委託單位：行政院青年輔導委員會

研究單位：臺北市立教育大學

中華民國九十八年十一月二十二日

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目 次 目次 ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ III

表次 ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ IV

圖次 ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ V

第一章 緒論¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 1

第 1.1 節 研究動機與目的¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 1

第 1.2 節 研究內容與範圍¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 5

第 1.3 節 研究方法與架構¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 6

第 1.4 節 資料調整¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 9

第 1.5 節 預期成果¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 9

第二章 申貸人特徵分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 11

第 2.1 節 申貸人區域別分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 11

第 2.2 節 申貸人產業別申貸概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 13

第 2.3 節 申貸人區域、性別交叉分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 19

第 2.4 節 申貸人區域、年齡交叉分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 24

第 2.5 節 申貸人區域、學歷交叉分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 31

第 2.6 節 申貸人信用貸款、抵押貸款概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 38

第三章 申貸公司特徵分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 46

第 3.1 節 申貸公司區域分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 46

第 3.2 節 申貸公司產業別申貸概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 47

第 3.3 節 申貸公司區域、組織型態交叉分析概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 54

第四章 獲貸人特徵分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 62

第 4.1 節 獲貸人區域分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 62

第 4.2 節 獲貸人產業別獲貸概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 63

第 4.3 節 獲貸人區域、性別交叉分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 69

第 4.4 節 獲貸人區域、年齡交叉分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 70

第 4.5 節 獲貸人區域、學歷交叉分佈概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 76

第 4.6 節 獲貸人申貸種類分析 (信用貸款、抵押貸款) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 81

IV

第 4.7 節 獲貸人獲貸金額分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 82

第五章 獲貸公司特徵分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 88

第 5.1 節 獲貸公司區域分布概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 88

第 5.2 節 獲貸公司產業別獲貸概況¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 89

第 5.3 節 獲貸公司組織分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 96

第 5.4 節 獲貸公司員工人數分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 103

第 5.5 節 獲貸公司員工平均學歷分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 106

第 5.6 節 獲貸公司資本額分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 108

第 5.7 節 獲貸公司營業額分析¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 113

第六章 國際青創貸款之比較¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 114

第 6.1 節 我國青創貸款政策¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 114

第 6.2 節 國際青創貸款政策¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 115

第 6.3 節 國內外青年創業貸款政策之比較¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 118

第七章 青年創業貸款分析焦點座談會¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 121

第 7.1 節 青創業者焦點座談會¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 121

第 7.2 節 專家學者焦點座談會¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 122

第八章 結論與建議¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 124

參考文獻 ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 128

附件 1 2009 年 11月 6 日 青創業者焦點座談會 (北區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 129

附件 2 2009 年 11月 7 日 青創業者焦點座談會 (中區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 131

附件 3 2009 年 11月 7 日 青創業者焦點座談會 (南區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 134

附件 4 2009 年 11月 9 日 青創業者焦點座談會 (專家學者) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 138

表 次

表 6-1 國際青年創業組織¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 116

V

圖 次

圖 1-1 研究架構流程¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 8

圖 2-1 歷年申貸人次統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 11

圖 2-2 歷年申貸人次統計-區域別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 12

圖 2-3 歷年申貸人次統計-產業別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 13

圖 2-4 歷年申貸人次統計-產業別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 14

圖 2-5 歷年申貸人次統計-產業別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 15

圖 2-6 歷年申貸人次統計-產業別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 16

圖 2-7 歷年申貸人次統計-產業別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 17

圖 2-8 歷年申貸人次統計-產業別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 18

圖 2-9 歷年申貸人次統計-產業別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 19

圖 2-10 歷年申貸人次統計-性別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 20

圖 2-11 歷年申貸人次統計-性別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 21

圖 2-12 歷年申貸人次統計-性別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 21

圖 2-13 歷年申貸人次統計-性別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 22

圖 2-14 歷年申貸人次統計-性別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 23

圖 2-15 歷年申貸人次統計-性別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 23

圖 2-16 歷年申貸人次統計-性別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 24

圖 2-17 歷年申貸人次統計-年齡別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 25

圖 2-18 歷年申貸人次統計-年齡別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 26

圖 2-19 歷年申貸人次統計-年齡別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 27

圖 2-20 歷年申貸人次統計-年齡別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 28

圖 2-21 歷年申貸人次統計-年齡別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 29

圖 2-22 歷年申貸人次統計-年齡別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 30

圖 2-23 歷年申貸人次統計-年齡別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 31

圖 2-24 歷年申貸人次統計-學歷別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 32

VI

圖 2-25 歷年申貸人次統計-學歷別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 33

圖 2-26 歷年申貸人次統計-學歷別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 34

圖 2-27 歷年申貸人次統計-學歷別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 35

圖 2-28 歷年申貸人次統計-學歷別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 36

圖 2-29 歷年申貸人次統計-學歷別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 37

圖 2-30 歷年申貸人次統計-學歷別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 38

圖 2-31 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 39

圖 2-32 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 40

圖 2-33 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 41

圖 2-34 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 42

圖 2-35 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 43

圖 2-36 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 44

圖 2-37 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 45

圖 3-1 歷年申貸公司統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 46

圖 3-2 歷年申貸公司統計¡ 區域別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 47

圖 3-3 歷年申貸公司統計¡ 產業別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 48

圖 3-4 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 49

圖 3-5 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 50

圖 3-6 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 51

圖 3-7 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 52

圖 3-8 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 53

圖 3-9 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 53

圖 3-10 歷年申貸公司統計¡ 組織型態¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 55

圖 3-11 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 56

圖 3-12 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 57

圖 3-13 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 58

圖 3-14 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 59

VII

圖 3-15 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 60

圖 3-16 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 61

圖 4-1 歷年獲貸人次統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 62

圖 4-2 歷年獲貸人次統計-地區別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 63

圖 4-3 歷年獲貸人次統計-產業別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 64

圖 4-4 歷年獲貸人次統計-產業別 (北北基地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 65

圖 4-5 歷年獲貸人次統計-產業別 (桃竹苗地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 66

圖 4-6 歷年獲貸人次統計-產業別 (中彰投地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 66

圖 4-7 歷年獲貸人次統計-產業別 (雲嘉南地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 67

圖 4-8 歷年獲貸人次統計-產業別 (高高屏地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 68

圖 4-9 歷年獲貸人次統計-產業別 (宜花東地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 68

圖 4-10 歷年獲貸人次統計-性別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 69

圖 4-11 歷年獲貸人次統計-性別 (六大區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 70

圖 4-12 歷年獲貸人次統計-年齡別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 71

圖 4-13 歷年獲貸人次統計-年齡別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 72

圖 4-14 歷年獲貸人次統計-年齡別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 72

圖 4-15 歷年獲貸人次統計-年齡別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 73

圖 4-16 歷年獲貸人次統計-年齡別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 74

圖 4-17 歷年獲貸人次統計-年齡別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 75

圖 4-18 歷年獲貸人次統計-年齡別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 75

圖 4-19 歷年獲貸人次統計-學歷別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 76

圖 4-20 歷年獲貸人次統計-學歷別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 77

圖 4-21 歷年獲貸人次統計-學歷別 (桃竹苗地區) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 78

圖 4-22 歷年獲貸人次統計-學歷別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 79

圖 4-23 歷年獲貸人次統計-學歷別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 79

圖 4-24 歷年獲貸人次統計-學歷別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 80

圖 4-25 歷年獲貸人次統計-學歷別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 81

VIII

圖 4-26 歷年獲貸人中申請信用貸款比例統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 82

圖 4-27 歷年獲貸人獲貸金額統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 83

圖 4-28 歷年獲貸人獲貸金額統計 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 84

圖 4-29 歷年獲貸人獲貸金額統計 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 84

圖 4-30 歷年獲貸人獲貸金額統計 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 85

圖 4-31 歷年獲貸人獲貸金額統計 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 86

圖 4-32 歷年獲貸人獲貸金額統計 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 86

圖 4-33 歷年獲貸人獲貸金額統計 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 87

圖 5-1 歷年獲貸公司統計¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 88

圖 5-2 歷年獲貸公司統計-區域別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 89

圖 5-3 歷年獲貸公司統計-產業別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 90

圖 5-4 歷年獲貸公司統計-產業別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 91

圖 5-5 歷年獲貸公司統計-產業別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 92

圖 5-6 歷年獲貸公司統計-產業別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 93

圖 5-7 歷年獲貸公司統計-產業別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 94

圖 5-8 歷年獲貸公司統計-產業別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 95

圖 5-9 歷年獲貸公司統計-產業別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 96

圖 5-10 歷年獲貸公司統計-公司組織別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 97

圖 5-11 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 98

圖 5-12 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 99

圖 5-13 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 100

圖 5-14 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 101

圖 5-15 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 102

圖 5-16 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 103

圖 5-17 歷年獲貸公司統計-員工人數¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 104

圖 5-18 歷年獲貸公司統計-員工人數 (5 人以下員工公司) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 105

圖 5-19 歷年獲貸公司統計-員工人數 (5~10 人公司) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 105

IX

圖 5-20 歷年獲貸公司統計-員工人數 (10人以上員工公司) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 106

圖 5-21 歷年獲貸公司統計-學歷別¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 107

圖 5-22 歷年獲貸公司統計-學歷別 (六大區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 107

圖 5-23 歷年獲貸公司統計-資本額¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 108

圖 5-24 歷年獲貸公司統計-資本額 (北北基區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 109

圖 5-25 歷年獲貸公司統計-資本額 (桃竹苗區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 110

圖 5-26 歷年獲貸公司統計-資本額 (中彰投區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 110

圖 5-27 歷年獲貸公司統計-資本額 (雲嘉南區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 111

圖 5-28 歷年獲貸公司統計-資本額 (高高屏區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 112

圖 5-29 歷年獲貸公司統計-資本額 (宜花東區域) ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 112

圖 5-30 歷年獲貸公司統計-營業額¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ ¡ 113

X

1

98年「青年創業貸款資料分析」

第一章 緒論

第 1.1節 研究動機與目的

青年輔導委員會(簡稱青輔會)使成立於民國 55 年，成立迄今已

過數十個寒暑，其間主要業務範圍為協助青年創業和擴大國民就業

機會，並於民國 57 年 2 月開始開辦青年創業貸款。而青年創業貸款

的資金來源為 1948 年美國國會通過「援外法案」 (Foreign

Assistance Act)中所包含的一項「援華法案」，協議對台灣進行經

濟援助，援助期間於 1965年 6月底停止，其間接受美元約 14億 8000

餘萬美元。有鑒於美援對台灣經濟社會發展的貢獻，因此在美援停

止後，中美政府於 1965 年訂定「設立中美經濟社會發展基金協定」，

並設立「中美經濟社會發展基金」。

中美基金之運用以配合國家經濟發展階段性任務為主，供我國

經濟建設及社會發展之用，包含產業發展、農業、國土開發及資源

保育、輔導青年創業貸款、重要建設及規劃、交通運輸等計畫。而

青年創業貸款所使用的資金來源，一部份是由經建會項下的中美基

金來補助，另一部份則以相關行庫提供放款資金，目前計有台灣中

小企銀、合作金庫、台灣銀行、高雄銀行、台北富邦銀行、京城銀

行、第一銀行、兆豐銀行、新光銀行、彰化銀行、華南銀行及玉山

銀行等 12 家銀行進行青創貸款的放款業務。在此一制度下，為數眾

多的青年得以較低成本獲得創業所需資金，實現創業夢想，而在此

一連鎖效應下，亦吸納了廣大的就業人口、開拓外銷基礎與創造多

樣化的服務業品質，其貢獻不可謂不大。過去許多接受貸款的案例

中，多有從中小企業蛻變成為大企業者，例如：宏碁集團、銀箭彩

2

色沖印、長頸鹿美語、西雅圖極品咖啡等，都對社會經濟有卓越貢

獻，以及對青創貸款設立宗旨起到指標性的意義。

然由於社會經濟環境的快速變遷及台灣產業結構變化的因素，

致使青創貸款補助的申請人亦發生結構性的變化，以產業類別而

言，申請人過度集中服務業一直持續存在，特別是近幾年來台灣製

造業持續萎縮之下，此一現象更行加劇。而在服務業申貸案件過渡

傾斜之下，平衡產業均衡發展的立意遂遭到破壞。此外，申貸案件

中，性別比例亦過渡集中於男性，且多數申貸、獲貸人與公司多集

中於北部地區的現象亦持續存在於近年的申貸案件中。

除上述的失衡問題之外，銀行申貸的審查亦發生變化，由於受

到雙卡風暴的影響，銀行對信用貸款的授信日趨嚴謹，致使申貸人

即使與過去申貸合格的案件具有相同條件，但遭到銀行拒絕申請的

比例亦逐漸提高，而在 97 年通過的消費者債務清償條例施行影響

下，以及為符合巴賽爾協定的規範之下，銀行審查將更趨嚴格。致

使 94 年度及 95 年度的申貸核准數目由高峰期的 2000 件，萎縮至

97 年僅餘 972 件，而 98 年的申貸核准案件亦肯定少於 97 年度的數

目。

影響銀行放款趨嚴的條件除相關法規的的通過之外，貸款人的

還款能力亦是銀行於授信時主要考量的風險來源，除雙卡風暴造成

銀行緊縮信用放款外，美國本土引爆的金融風暴亦致使各界對未來

國內外景氣的皆持相當保守的看法，而台灣為一小型開放經濟體

系，外銷比重佔國內生產毛額的比重相對較高，在金融風暴的衝擊

之下，淨出口已呈現連續數期的衰退，而幅度亦是創歷屆新高，在

可預見的未來，國外市場與訂單不可能快速回到風暴前的正常水

準，潛藏未來失業率將增加與還款能力下降的隱憂。在經濟情勢惡

化發酵之下，各承辦行庫已陸續發生違約事件，且未來數年內此一

3

情勢將不會有顯著好轉，故即使銀行僅需給予貸款金額半數的授

信，且兼有政府亦補貼其利息的誘因下，但在未來可能失去貸款本

金的前提下，亦造成銀行審查制度與放款更加保守。

除台灣有針對青年為放款對象的辦理機構，國外有關青年創業

貸款的措施亦已行之有年，其中以青年創業國際計畫 (Youth

Business International, 以下簡稱 YBI)的規模為最大，該組織創

始於 1980 年代，係英國由於青年失業而引發一系列社會問題，而引

起社會各界關注。於 1983 年，英國王子基金在英國發展了青年創業

計畫，該計畫平均每年幫助 5000 名英國青年創業，創業成功率在

60%以上。此一計畫在成功的執行之下，英國王子基金與英國威爾斯

王子國際商務領袖論壇進一步於 1999 年青年創業國際計畫，也就是

現有的 YBI。與台灣的青年創業貸款宗旨相同，YBI 向有成為企業家

願望，但卻資金奧援的年輕人提供一筆小額貸款，並提供創業所需

的諮詢與顧問，至今已有 38 個國家成立 YBI，並形成一個巨大的獲

利團體，超過 18000 個青年人加入該組織。

與台灣青創貸款所面臨的問題類似，YBI 亦受到國際經濟情勢

不加的衝擊，但援助措施與規模並未因而改變，同時亦不斷有國家

成立類似 YBI 的組織，因而接受援助的青年人亦與日遽增。此一不

畏大環境影響的成果，與其提供貸款之外的配套措施有極大的關

係，亦是台灣青創貸款亟需借鏡之處。第一，提供與成功個案或企

業家直接聯繫。利用該產業或該行業成功獲得申貸的申請人提供心

得分享，並提供未來類似個案申請人一個與之聯繫的管道，提供貸

款申請人一個風險評估的依據及未來經營的借鏡，此一措施將有助

於申貸者瞭解市場現況與產業前景。第二，提供創業路徑，與前者

類似，申貸者並不全然瞭解市場現況，有可能對市場前景有過渡樂

觀的預期，因此在成功案例提供申貸者創業諮詢之際，亦需對該個

案進行簡單評估是否適合此一產業，如認定市場已趨飽和或前景不

4

加，則提供市場訊息與其他可能的創業途徑。

第三，結合訓練，雖申貸者多以在相事相關行業從事的人員居

多，但由受雇者一躍成為經營者仍有許多待學之處，由經營成功人

士提供相關訓練課程可減少創業失敗的風險。第四，提供創業者基

金管道，對申貸者而言，提供符合申貸所需的文件可能是一連串繁

瑣的作業流程，以台灣而言，青輔會雖已簡化申貸流程為一階段，

但青創貸款計畫書撰寫的方式對多數申請人仍是一大挑戰，銀行對

每一個案的審核亦是嚴格把關，造成許多申貸失敗的個案並非由市

場風險或大環境變化所致，而是填寫申貸書不符合相關規範所致。

YBI 亦面臨類似的問題，因此對申貸者皆會提供類似諮詢，以防止

遺珠之憾。同時 YBI 亦會提供國內相關申貸管道為申貸者尋找更寬

廣的資金來源。

諸如上述措施，都是使 YBI 得以成功並持續過大經營規模的因

素，而青輔會所提供的諮詢方案或配套方案或許與 YBI 措施雷同、

或尚未實施或執行不夠徹底。故本計畫將參考相關提供創年創業制

度的國家其貸款規定，以提供青輔會或銀行在申貸人風險評估及相

關訓練與諮詢的參考。此外，吾人已指出產業變化、總體經濟因素

與申貸人違約風險的關聯性，而台灣青創貸款計畫實際執行已超過

40 年之久，經歷台灣由農業時代至輕工業時代，再進入電子業時代，

直至今以服務業為主的經濟型態，時間長度相較 YBI 成立期間來的

更長，故本研究除以國外現行執行層面的細節與措施進行研究外，

亦將試圖與社會經濟面與產業變遷層面結合，以提供部會於放款風

險評估時的另一參考依據。

5

對政府單位、申貸人(公司)與銀行而言，良好的制度設計可使

政府有效掌握現階段的產業趨勢與各產業間的消長狀況下，面對申

貸人的申請時，我們就能以現有的資訊判斷申貸人申請的產業類別

是否處於產業轉型中的成長性產業，擁有龐大潛在的市場作為利

基，此時部會與銀行核准申貸人的申請除可提供創業所需的資金

外，亦可提振台灣的就業市場。另一方面，對這些成功申貸者而言，

創業過程中穩定的獲利亦可增加其還款能力與減少違約風險，定期

繳納所需支付的款項，對部會、銀行與申貸人將是一個三贏的局面。

相反的，當我們就申貸人擁有的特徵與背景進行分析後，發現

申貸人擁有的經歷在其申請的產業類別成功機率不大，或者該產業

已呈現過渡飽和、市場上就業人數過多或潛在市場已有限，則申請

人即使獲貸，亦將面臨獲利不如預期的窘境，違約機率亦相對提高

的情形。面對產業已飽和或呈現衰退，部會與銀行的放款就需審慎

評估，以減少未來違約的機率，同時亦可提供申貸人現階段產業發

展的狀況，俾使其瞭解無法或得申貸的因素，以提供進一步創業或

發展的訊息。

第 1.2節 研究內容與範圍

為達上述研究目的，本研究的內容包括與結構將區分為四個部

分：

第一、 由歷年累積的青創申貸與獲貸案件，分析貸款人(公司)與獲

貸人(公司)特徵的變化，並試圖解釋由台灣總體環境變化造

成申、獲貸人(公司)特徵變化的原因，研究期間由 1986Q1

至 2009Q2 止。

第二、 藉由與學者及獲貸人的座談會，瞭解當前青創貸款制度設計

6

面對的難題及不足之處，以作為未來政策制訂的參考依據。

第三、 參考現階段國際間以青年貸放對象的組織對青年放款業務的

作法，分析焦點著重在申貸人年齡限制、還款條件。其執行

結果與其他詳細規定則不在研究之列。

第四、綜合資料分析、座談會成果與現行國際青創制度提出綜合性

結論與建議。

第 1.3節 研究方法與架構

針對上述的研究內容，本研究的架構可在進一步劃分如下：

第一、對申、獲貸人(公司)具有的特性以季為頻率進行基本特徵的

描述，並依將 23 個縣市劃分為 6 個區域，依序為北北基(台北縣、

市、基隆市)、桃竹苗(桃園縣、新竹縣、市、苗栗縣)、中彰投(台

中縣、市、彰化縣、南投縣、市)、雲嘉南(雲林縣、嘉義縣、市、

台南縣、市)、高高屏(高雄縣、市、屏東縣)、宜花東(宜蘭縣、花

蓮縣、台東縣)。

此分類方式是由於同一區域內的產業關聯性較高，且民眾的消

費方式亦較為相近、所得水準的差異較小。國內許多研究涉及區域

劃分時，在無法以 23 縣市分別進行研究時，亦多採用此種劃分方

式。同時申貸案件集中於都會區的情況相當明顯，如依每個縣市個

別分析並未不會顯著增加本研究的精確性。

而由於歷年申、獲貸人(公司)集中於第三產業，即服務業的情

況相當普遍，特別是 1992 後台灣服務業佔總產值的比例大幅增加，

申貸案件多集中於此一產業，相對於言，工業與農業的申貸量及獲

貸量逐比例均不高，因此除劃分為 6 個區域進行分析，本研究亦不

再進行每一區域下，申、獲貸人(公司)特徵在三種產業下的變化趨

7

勢，因服務業的變化幾乎已代表整體產業的變化，而分別分析屬工

業、農業的申、獲貸人(公司)特徵容易出現樣本不足的問題。

除觀察申、獲貸人(公司)的基本屬性之外，亦採行特徵間的交

叉分析，以觀察申、獲貸人(公司)的某一屬性變化是否與其餘屬性

變化有關。

第二、獲貸人座談會的焦點將著重在申貸人申貸過程遭遇的困難，

以及其獲貸金額對公司實際營運過程的助益程度為何。學者座談會

的焦點則是朝向制度設計面的方向討論，重點在現行青創措施的覆

蓋程度(適用對象)如何，其本身的規定是否過於繁瑣，與台灣其餘

申貸措施：如中小企業放款、鳳凰計畫是否有明顯不同，業務範圍

是否重疊，現行貸款措施是否有更正的必要。

第四、 比較國際間以青年貸放對象的組織對青年放款業務的作法，

與青創貸款現行措施的比較。

8

圖 1-1 研究架構流程

研究動機與目的

相關文獻與背景 資料蒐集與整理

量化與質性 研究設計

量化資料 初步分析

報告撰寫

歸納整理與結論

資料整理與分析 焦點團體座談及

專家學者座談 國外現行青年 創業制度

9

第 1.4節 資料調整

由於青創貸款申貸流程歷經多次變化，同時負責申貸流程的專

員亦經多次更換，申貸資料因而於部分期間出現缺漏的情況，同時

申請人(公司)與獲貸人(公司)並無法進行一對一的配對以進行更精

確的分析，同時亦無與銀行端聯繫獲貸人(公司)繳納款息是否正

常，故分析的深度與精確度受到一定的限制。針對資料缺漏的問題，

本研究進行資料調整如下：

第一、不論申請人(公司)或獲貸人(公司)，於 1985 年之前均無紀錄

相對應的日期，且此一時點之前申貸案件並不多，因此全數刪除，

統一由 1986Q1 進行分析。

第二、由於申貸人(公司)於 2003 年開始至 2006 年期間並無記錄，

故將此一期間申貸案件刪除。

第三、因申貸人相關紀錄未與獲貸人紀錄有一對一的聯繫，同時有

紀錄申貸人日期的申貸案件於 2005 年後方有紀錄，因此分析歷年申

貸人特性變化時，將是藉由申貸人與申貸公司連結後，藉申貸公司

登錄日期作為申貸人的申貸日期。

第四、由於申貸與獲貸的資料無法取得連結，因此不易計算與觀察

某一期間內申貸與獲貸案件的變化狀況，為調整使其分析時間一

致，以平均申貸期間為 28 天為基準，將申貸人與申貸公司所屬日期

往後調整 28 天。

第 1.5節 預期成果

藉由歷年申、獲貸資料的分析與國際青年創業制度的比較，以

及專家學者及獲貸業者的座談，可瞭解現階段青年創業制度是否符

合其設立宗旨與其遭遇的困難為何。而每一階段社經環境的變化與

10

貸款措施的變革都會客觀的反映在申、獲貸業者特徵的變化上，由

此我們可預測未來經濟情勢變化或制度變革時對申、獲貸人特徵變

化的影響。

11

第二章 申貸人特徵分析

第 2.1節 申貸人區域別分佈概況

從圖 2-1 的申貸人次概況來看，從 1986Q1 至 2009Q2 為止，累

計申貸人次為 36,006 人次，平均每季申貸人次約為 460 人。其中

1995Q3的申貸量達到最高峰，季申貸量高達到 981人次，是從 1994Q2

以來，申貸人次增加幅度最大，從此一時點之後，平均申貸人次均

維持在 600 人左右。而在 2001 年後申貸人次逐漸減少，平均每季約

在 450 人次的申貸。2007 年後，申貸人次更是急遽下降，至 2008Q2

後，申貸量僅維持每季 200 人次左右。

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(次)

圖 2-1 歷年申貸人次統計

從區域別的申貸人次概況來看(見圖 2-2)，在 1996 年之前，以

北北基、中彰投與高高屏三個區域的申貸人較多，平均而言，佔總

申貸人數的 25~30%、20~30%與 10~15%比例，雲嘉南、宜花東與桃竹

苗區域所佔的比例較低，平均而言不到 10%。1996 年後，此一趨勢

12

發生急速的變化，至 2002Q4 為止，北北基的申貸比例不斷攀升，

2002Q2 的申貸比例高達六成以上，其餘區域的申貸案件相形之下逐

漸萎縮，其中以中彰投區域減少的幅度最快，除了中彰投與北北基

之外，其他區域申貸比例變化幅度不大，顯示中彰投地區申貸量的

減少幾乎是由北北基區域所吸收。

在 2007 年之後的區域申貸量變化則顯的相對穩地，北北基區域

佔總申貸量最高，平均約佔 35~40%之間；雲嘉南區域次之，每季約

佔 15~20%的申貸比例，而中彰投區域約佔 15%的申貸量。嚴格來說，

雲嘉南與中彰投區域申貸量並無明顯變動幅度，而桃竹苗區域的比

例反而略呈穩定的增加，平均約有 10%以上的比例。故除了北北基

之外，桃竹苗地區申貸量比例也逐漸增加，但比例上升幅度仍不若

北北基區域來的明顯。另外，高高屏區域佔總申貸量的比例明顯下

降，2007 年後有數季佔總申貸總數比例不到 10%，亦是呈現申貸量

萎縮的情況。至於宜花東區域的申貸量不多，歷年趨勢則未出現顯

著變化。

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中彰投 高高屏 桃竹苗 北北基 雲嘉南 宜花東

圖 2-2 歷年申貸人次統計-區域別

13

第 2.2節 申貸人產業別申貸概況

申貸案件中，從三級產業的分佈來看(見圖 2-3)，在本研究期

間的初期階段，工業申貸量佔總申貸量的 5 成，農業與服務業分別

佔約 2~3 成的申貸比例，而此一趨勢約在 1987Q3 形成交叉，服務業

的申貸量急速增加，雖在 1992~1993 年初期的申貸比例略微下降，

但仍普遍高於農、工業。在 1996 年之後，服務業佔申貸案件普遍在

8 成以上，2000 與 2001 年甚至高達 95%以上。此一期間，農、工業

的每季申貸量數非常少，幾乎都是個位數。而 2007 年後，服務業依

舊佔整體申貸量極高的比例，約佔 8成以上的申貸量，但已不若 2000

年左右來的高，而工業類別申貸量約佔 1 成申貸量。

圖 2-3 歷年申貸人次統計-產業別

整體來說，雖然服務業佔據申貸案件極大的比例，但以個別區

域的角度來說，此一趨勢可能略有差異，本研究遂進一步分別以六

個分區探討產業分佈概況：

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申貸數 農業比例 工業比例 服務業比例

(件)

申貸數

服務業比例

農業比例工業比例

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(1) 北北基區域：

相較圖 2-3 的平均產業申貸分佈概況，北北基區域申貸案件集

中於服務業的傾向更為明顯(見圖 2-4)。在研究期間的初期，服務

業的申貸比例快速超越其他兩種產業，並在 1992 年後維持在 9 成以

上的水準，1999~2009 年間，多個期間的比例甚至高達 99%以上，且

此一趨勢並未如圖 2-3 整體趨勢一般。2007 年後期至今，服務業申

貸比例雖略微下降的情況，但服務業依舊是主流的申貸類別，農、

工業申貸個數非常少，幾乎為 0 或個位數。

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申貸數 農業 工業 服務業

申貸數

服務業比例

圖 2-4 歷年申貸人次統計-產業別 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域：

桃竹苗區域的申貸人次統計(見圖 2-5)與整體趨勢有些微差

異。1993 年後，桃竹苗區域的服務業佔總申貸案件才有顯著快速提

高，而在 1996 年後，服務業申貸案件普遍佔申貸量的 9 成以上。在

15

2007 年後，服務業申貸比例略微下降至 8 成左右的水準。另外，在

農工業方面，在 1993 年之前似乎呈現三種產業申貸比例相差不大的

情況，工業申貸的比例略高於其他產業，但事實上，此一期間桃竹

苗申貸個數並不多，總數大多在 30 件以下，因此些微量的變化就會

導致申貸比例大幅波動。在 1994 年後，農業申貸比例明顯急速下

降，大多數期間的申貸量皆為 0 件，而工業申貸比例亦略微下降，

直至 2007 年後才又略微上升。

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申貸數 農業 工業 服務業

服務業比例

申貸數

圖 2-5 歷年申貸人次統計-產業別 (桃竹苗區域)

(3) 中彰投區域：

中彰投的三級產業申貸比例變化的趨勢(見圖 2-6)，其與圖 2-3

的整體平均變化趨勢略同，服務業皆約在 1992 年後成為申貸量的主

流，農、工業申貸比例與案件亦隨之急速減少。在 2007 年之後，服

務業申貸比例下降，其幅度略超過整體平均值，約略居此一區域申

貸案件的 7 成上下。而工業申貸比例亦在 2007 年後上升，於 2009Q2

亦高達 4 成的水準。

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申貸數 農業 工業 服務業

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圖 2-6 歷年申貸人次統計-產業別 (中彰投區域)

(4) 雲嘉南區域：

雲嘉南區域三級產業的申貸變化趨勢(見圖 2-7)，其與中彰投

的走勢相當雷同，服務業於 1997 年後多佔 8 成以上的申貸比例，甚

至高達 9 成 5 以上，在 2007 年後，申貸比例略微下降至 8 成的水準。

農、工業申貸比例的變化在服務業申貸比例急速上升的同時，呈現

急速的減少，多數期間出現申貸量為 0 或個位數的情形。另外，工

業申貸比例在 2007年後有些微增加，但亦僅約佔不到 2成的申貸量。

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申貸數 農業 工業 服務業

申貸數

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圖 2-7 歷年申貸人次統計-產業別 (雲嘉南區域)

(5) 高高屏區域：

高高屏區域的申貸變化趨勢(見圖 2-8)，它與其他區略有差異，

特別是 1992 年之前，服務業已居申貸案件的多數，1988 年甚至高

達 9 成以上的水準，但在 1992 年左右，服務業申貸比例大幅下降，

而農業類別申貸比例大幅增加而居多數比例，然此一情況在 1993 年

之後又迅速回復服務業為主流的情形。後期的趨勢，亦如同圖 2.3

的整體走勢一般，服務業達申貸案件的 9 成比例以上，農、工業申

貸量不斷萎縮。2007 年後，服務業申貸比例略微下降且呈現較大的

起伏，取而代之的是工業申貸比例微幅增加，但事實上，此一期間

高高屏地區整體申貸案件急速下降，雖工業申貸比例增加，但實際

上，申貸量也僅是微幅增加個位數的案件。

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0.70

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0.90

1.00

申貸數 農業 工業 服務業

申貸數

服務業比例

圖 2-8 歷年申貸人次統計-產業別 (高高屏區域)

(6) 宜花東區域：

宜花東區域一直以來是申貸量最少的區域，每季最高的申貸量

僅約 40 餘件，多數期間在 10 件左右，故產業類別間申貸量些微的

變化皆會引起申貸比例極大的變化(見圖 2-9)。但整體來說，三級

產業申貸比例的變化仍與整體變化趨勢相當接近，服務業約在 1992

年後成為申貸案件的主要角色，農、工業的申貸量極少，多數期間

為無申貸量情況。2007 年後，工業申貸案件出現些微增加，同時期

的服務業申貸比例略微下降。

19

05

10152025

3035404550

1986

q1

1987

q1

1988

q1

1989

q1

1990

q1

1991

q1

1992

q1

1993

q1

1994

q1

1995

q1

1996

q1

1997

q1

1998

q1

1999

q1

2000

q1

2001

q1

2002

q1

2007

q1

2008

q1

2009

q1

0.00

0.20

0.40

0.60

0.80

1.00

1.20

申貸數 農業 工業 服務業

服務業比例

申貸數

圖 2-9 歷年申貸人次統計-產業別 (宜花東區域)

第 2.3節 申貸人區域、性別交叉分佈概況

申貸人次統計中，以性別的角度來看(見圖 2-10)，歷年申貸案

件中男性比例佔有絕對性的多數，在 1990 年之前，男性申貸人佔有

8 成以上的比例，而在 1993 年至 2002 年之間，亦穩定維持在約 7

成的申貸比例，在 2007 年之後，男性申貸人比例又逐漸上升到達約

8 成的水準。1

1 2007年第 1季出現女性申貸人比例大幅增加，且此一現象普遍存在本研究定義的 6

個區域，由於歷史資料已無法堪誤，可能為政策性調整或登錄錯誤所致。

20

215

0.74

0

200

400

600

800

1000

1200

1986

q1

1987

q2

1988

q3

1989

q4

1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2007

q3

2008

q4

0.00

0.20

0.40

0.60

0.80

1.00

申貸量 男性比例

圖 2-10 歷年申貸人次統計-性別

本研究亦進一步探討區域劃分下，申貸人的性別分佈狀態：

(1) 北北基區域：

大致而言，北北基區域的男性申貸人亦佔據絕對多數(見圖

2-11)，其走勢與整體平均趨勢(圖 2-10)相近。1993 年之前的男性

申貸人比例接近 8 成，1993 年之後的比例下降至 6 成至 7 成之間，

2007 年後至今，男性比例逐漸些微上升。

21

89

421

0.74

050

100150200250300350400450

1986q

1

1987q

1

1988q

1

1989q

1

1990q

1

1991q

1

1992q

1

1993q

1

1994q

1

1995q

1

1996q

1

1997q

1

1998q

1

1999q

1

2000q

1

2001q

1

2002q

1

2007q

1

2008q

1

2009q

1

0.00

0.20

0.40

0.60

0.80

1.00

申貸量 男性比例

圖 2-11 歷年申貸人次統計-性別 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域：

桃竹苗區域申貸人集中於男性的現象亦相當明顯(見圖 2-12)，

1993 年之前男性申貸人普遍佔有 9 成的比例；1993 年之後，男性比

例下降至大約 7 成左右的比例，直至 2009Q2 為止，此一趨勢變化幅

度不大。

32

1250.84

0

20

40

60

80

100

120

140

1986

q1

1987

q1

1988

q1

1989

q1

1990

q1

1991

q1

1992

q1

1993

q1

1994

q1

1995

q1

1996

q1

1997

q1

1998

q1

1999

q1

2000

q1

2001

q1

2002

q1

2007

q1

2008

q1

2009

q1

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.70

0.80

0.90

1.00

申貸量 男性比例

圖 2-12 歷年申貸人次統計-性別 (桃竹苗區域)

22

(3) 中彰投區域：

與上述區域相似，男性申貸人佔有絕對多數(見圖 2-13)，1993

年之前，男性申貸的比例略高，約在 8~9 成之間；1993 年之後，男

性申貸比例降至 7 成左右。

224

34

0

50

100

150

200

250

1986

q1

1987

q1

1988

q1

1989

q1

1990

q1

1991

q1

1992

q1

1993

q1

1994

q1

1995

q1

1996

q1

1997

q1

1998

q1

1999

q1

2000

q1

2001

q1

2002

q1

2007

q1

2008

q1

2009

q1

0.00

0.100.20

0.30

0.400.50

0.60

0.700.80

0.901.00

申貸量 男性比例

圖 2-13 歷年申貸人次統計-性別 (中彰投區域)

(4) 雲嘉南區域：

雲嘉南區域申貸案件亦出現集中於男性申貸人的情況(見圖

2-14)，由於申貸量較少之故，因此比例變化的幅度較大。大致來說，

歷年申貸人普遍有 7 成以上為男性，2007 年之後，此一比例又略微

提升。

23

41

0.73

0

20

40

60

80

100

120

1401986q1

1987q1

1988q1

1989q1

1990q1

1991q1

1992q1

1993q1

1994q1

1995q1

1996q1

1997q1

1998q1

1999q1

2000q1

2001q1

2002q1

2007q1

2008q1

2009q1

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.70

0.80

0.90

1.00

申貸量 男性比例

圖 2-14 歷年申貸人次統計-性別 (雲嘉南區域)

(5) 高高屏區域：

高高屏區域男性申貸人比例的走勢亦類似於其他區域(見圖

2.15)，大體以 1993 年為分水嶺，此一時點前男性申貸比例約高於

此一時點之後，普遍來說，男性申貸人佔有 7 成以上的申貸量。

12

0.75

0

20

40

60

80

100

120

140

160

180

1986

q1

1987

q1

1988

q1

1989

q1

1990

q1

1991

q1

1992

q1

1993

q1

1994

q1

1995

q1

1996

q1

1997

q1

1998

q1

1999

q1

2000

q1

2001

q1

2002

q1

2007

q1

2008

q1

2009

q1

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.70

0.80

0.90

1.00

申貸量 男性比例

圖 2-15 歷年申貸人次統計-性別 (高高屏)

24

(6) 宜花東區域：

宜花東區域的男性申貸人比例變化幅度為所有區位之最(見圖

2-16)，此因本區申貸量較少，往往少數申貸個案即會造成男女申貸

人比例有較大的變化，但平均來說，男性申貸人仍佔較多數的申貸

量。

7

0.86

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

50

1986

q1

1987

q1

1988

q1

1989

q1

1990

q1

1991

q1

1992

q1

1993

q1

1994

q1

1995

q1

1996

q1

1997

q1

1998

q1

1999

q1

2000

q1

2001

q1

2002

q1

2007

q1

2008

q1

2009

q1

-0.20

0.00

0.20

0.40

0.60

0.80

1.00

申貸量 男性比例

圖 2-16 歷年申貸人次統計-性別 (宜花東區域)

第 2.4節 申貸人區域、年齡交叉分佈概況

雖然目前青創貸款的年齡限制 20 至 45 歲區間，然隨外在諸多

社經環境的變化，申貸人的特徵亦可能隨之變化，亦包括年齡結構

在內，故本研究將申貸人的年齡以 5 年為一級距，由 20 歲起共可劃

分為 5 個級距，用以觀察每個年齡級距申貸的比例及其變化趨勢，

同時亦進一步依區域別分類做進一步探討。需額外說明之處，由於

原始資料在 2003 年後至今，對於申貸人的年齡並無記錄，因此此一

分析的期間僅止於 2002 為止，為其缺憾之處。

圖 2-17 的申貸人次年齡別趨勢圖說明，相對而言，26~30 歲與

25

31~35 歲兩個級距是兩個主要申貸的年齡層，平均而言約分別佔有 3

成至 3 成 5 的比例，而 35-40 歲申貸者佔申貸案件的比例則呈現逐

年攀升的情況，從 1986 年約 15%的水準上升至 2002 年底約 25%的水

準，而 20-25歲的申貸人佔申貸的比例卻是逐年逐季的減少，由 1986

年約 15%的比例降至 2002 年底僅約 5%的水準，而位在 25-30 歲的申

貸者雖仍佔有相對較高的申貸比例，但在 1998 年之後亦略微呈現下

降的趨勢。至於 40 歲以上的申貸者則呈現在 1 成申貸比率的水準起

伏。

0

200

400

600

800

1000

1200

1986

q1

1986

q4

1987

q3

1988

q2

1989

q1

1989

q4

1990

q3

1991

q2

1992

q1

1992

q4

1993

q3

1994

q2

1995

q1

1995

q4

1996

q3

1997

q2

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

q4

2002

q3

0.00

0.05

0.10

0.15

0.20

0.25

0.30

0.35

0.40

0.45

申貸總量 20~25歲 26~30歲 31~35歲 36~40歲 41~45歲

26~30歲31~35歲

圖 2-17 歷年申貸人次統計-年齡別

本研究亦進一步探討區域劃分下，申貸人的年齡別分佈狀態：

(1) 北北基區域：

下圖 2-18 為北北基區域各年齡層申貸人次的比率走勢圖，其走

26

勢與整體平均水準(圖 2-17)相當接近，26~30 歲與 31~35 歲兩個級

距仍是兩個主要申貸的年齡層，同時 31~35 歲申貸數所佔比例亦在

1998 年後略微下降，而 36~40 歲申貸者佔申貸案件的比例則是呈現

逐年攀升的情況。而 20~25 歲年齡層佔申貸比例變化的情況則不明

顯，比例下降的情況不若平均值大，41 歲以上的申貸者亦大約佔有

1 成的比例。

0

50

100

150

200

250

300

350

400

450

1986

q1

1986

q4

1987

q3

198

8q2

1989

q1

1989

q4

1990

q3

199

1q2

1992

q1

199

2q4

1993

q3

199

4q2

199

5q1

199

5q4

1996

q3

1997

q2

199

8q1

1998

q4

199

9q3

2000

q2

200

1q1

2001

q4

2002

q3

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

申貸量 20~25歲 26~30歲 31~35歲 36~40歲 41~45歲

31~35歲26~30歲

圖 2-18 歷年申貸人次統計-年齡別 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域：

桃竹苗區域申貸人的年齡分佈(見圖 2-19)顯然與北北基區域明

顯不同，26 歲以上的四個年齡層佔申貸案件的比率大致相同，大多

期間在 25%附近起伏，其中 41 歲以上的申貸者在諸多期間呈現最高

的申貸比率，且在 1998 年之後，此一頻率更加明顯，同時 20~25 歲

的申貸者在 1995 年之後佔申貸比率逐漸萎縮。

27

0

20

40

60

80

100

120

140

1986

q1

1986

q4

1987

q3

1988

q2

1989

q1

1989

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1990

q3

1991

q2

1992

q1

1992

q4

1993

q3

1994

q2

1995

q1

1995

q4

1996

q3

1997

q2

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

q4

2002

q3

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.70

0.80

0.90

1.00

申貸量 20~25歲 26~30歲 31~35歲 36~40歲 41~45歲

圖 2-19 歷年申貸人次統計-年齡別 (桃竹苗區域)

(3) 中彰投區域：

中彰投區域年齡結構變化(見圖 2-20)亦與整體平均水準相當接

近，26~30 歲與 31~35 歲兩個級距是兩個主要申貸的年齡層，且其

所佔比率並未呈現明顯下降的趨勢，36~40 歲的年齡層則穩定佔有

約 2 成的比例。而 20~25 歲年齡層的申貸比率呈現逐季減少的情況，

由 1986 年約 2 成水準，降至 2002 年底僅約不到 1 成的水準，同時

41 歲以上申貸者的比例在多數期間約在 1 成左右，於 2002 年底略

微呈現上揚的趨勢。

28

0

50

100

150

200

250

1986

q1

1986

q4

1987

q3

1988

q2

1989

q1

1989

q4

1990

q3

1991

q2

1992

q1

1992

q4

1993

q3

1994

q2

1995

q1

1995

q4

1996

q3

1997

q2

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

q4

2002

q3

0.00

0.05

0.10

0.15

0.20

0.25

0.30

0.35

0.40

0.45

0.50

申貸量 20~25歲 26~30歲 31~35歲 36~40歲 41~45歲

26~30歲 31~35歲

圖 2-20 歷年申貸人次統計-年齡別 (中彰投區域)

(4) 雲嘉南區域

雲嘉南區域各年齡層申貸比率以 26~40 歲之間 3 個年齡層為主

體(見圖 2-21)，其中 26~30 歲與 31~35 歲兩個年齡層約都佔有 3 成

的申貸比率，而 36~40 歲年齡層所佔的申貸比率則是在 1993 年之後

有明顯的增加，至 2002年底止亦約佔有 3成的比例。相較之下，20~25

歲年齡層佔申貸的比率則是逐季下降，1999 年之後普遍不到 1 成的

水準，而 40 歲以上的申貸者則在 1999 年之後佔申貸比率逐漸增加，

多數期間都佔有 1 成以上的申貸比率。

29

0

20

40

60

80

100

120

140

1986q

1

1986q

4

1987q

3

1988q

2

1989q

1

1989q

4

1990q

3

1991q

2

1992q

1

1992q

4

1993q

3

1994q

2

1995q

1

1995q

4

1996q

3

1997q

2

1998q

1

1998q

4

1999q

3

2000q

2

2001q

1

2001q

4

2002q

3

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

申貸量 20~25歲 26~30歲 31~35歲 36~40歲 41~45歲

31~35歲26~30歲

圖 2-21 歷年申貸人次統計-年齡別 (雲嘉南區域)

(5) 高高屏區域

高高屏地區亦是呈現 25-40 歲 3 個年齡層為主要申貸者的現象

(見圖 2-22)，其中 36~40 歲申貸者亦是逐期上升至約 3 成的水準。

而 20~25 歲年齡層所佔比率則是呈現逐季下降的情況，在 2002 年之

後甚至不到 5%的比率，而 40 歲以上的申貸者所佔比率在 1998 年之

後呈現明顯增加趨勢，2002 年底達到 2 成以上的水準。

30

0

20

40

60

80

100

120

140

160

180

1986

q1

1986

q4

1987

q3

1988

q2

1989

q1

1989

q4

1990

q3

1991

q2

1992

q1

1992

q4

1993

q3

1994

q2

1995

q1

1995

q4

1996

q3

1997

q2

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

q4

2002

q3

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

申貸量 20~25歲 26~30歲 31~35歲 36~40歲 41~45歲

26~30歲31~35歲

圖 2-22 歷年申貸人次統計-年齡別 (高高屏區域)

(6) 宜花東區域

宜花東地區由於受到樣本數較少的影響之故，每一期間各年齡

所佔申貸比率的變化非常大(見圖 2-23)，但大致來說，仍以 26~40

歲區間的 3 個年齡層為申貸者的主體，25 歲以下及 40 歲以上的申

貸人所在比率較低，同樣的，40 歲以上的申貸人在 1998 年過後其

所佔比率有增加的趨勢。

31

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

50

1986q1

1986q4

1987q3

1988q2

1989q1

1989q4

1990q3

1991q2

1992q1

1992q4

1993q3

1994q2

1995q1

1995q4

1996q3

1997q2

1998q1

1998q4

1999q3

2000q2

2001q1

2001q4

2002q3

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.70

0.80

0.90

1.00

申貸量 20~25歲 26~30歲 31~35歲 36~40歲 41~45歲

26~30歲31~35歲

圖 2-23 歷年申貸人次統計-年齡別 (宜花東區域)

第 2.5節 申貸人區域、學歷交叉分佈概況

申貸人的學歷亦是反應社經條件變化的指標之一，高學歷時代

的來臨亦必然反映在申貸人的特徵上。而青創貸款將申貸人學歷進

行 13 個分類，分別計有國中(小)、高中、高職、五專三年肄業、專

科、大學、碩士、博士、高檢及檢、普考、乙技、發明專利權及三

年以上工作經驗。為避免某些學歷類別的申貸人太少致使分析過於

瑣碎，本研究將上述 13 種學歷劃分簡化成 5 種類別，分類如下：

第一類：國中(小)、高中、高職；

第二類：五專三年肄業、專科、大學；

第三類：碩士、博士、高檢及檢；

第四類：普考、乙技、發明專利權；

32

第五類：三年以上工作經驗者

另外，由於 2003 年之後，統計資料上並無對申貸人學歷做登

錄，故產生資料上的缺漏值，因而對學歷變化的分析僅能止於 2002

年底。

從歷年申貸人學歷別統計資料來看(見圖 2-24)，平均而言，高

中職(含)以下的創業者佔總申貸量有的比例最高，此一趨勢持續到

1998~1999 年為其高峰期，約佔 6 成的比例，於此後其比例逐漸下

降，至 2002 年底僅約 4 成的佔有率，但相對上仍是所有學歷類別中

最高。而具有大學、專科學歷者由研究期間初期約 3 成的比例逐漸

上升至 2002 年底約 4 成的比例，此結果可能為反應高學歷時代的來

臨。此外，擁有三年以上工作經驗者所佔的申貸比例由 1986 年初期

的 2 成以上，下降至 1998 年附近接近零的申貸率，爾後又上升至

2002 年底約 1 成的水準。其餘學歷類別的申貸者在研究期間中所佔

比例幾無顯著變化，案件數極少或僅為個案而已。

450

0

200

400

600

800

1000

1200

1986

q1

1986

q4

1987

q3

1988

q2

1989

q1

1989

q4

1990

q3

1991

q2

1992

q1

1992

q4

1993

q3

1994

q2

1995

q1

1995

q4

1996

q3

1997

q2

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

q4

2002

q3

0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

申貸總數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第一類

第二類

第五類

圖 2-24 歷年申貸人次統計-學歷別

33

本研究亦進一步探討區域劃分下，申貸人的學歷別分佈狀態：

(1) 北北基區域

北北基地區申貸者的學歷分佈(見圖 2-25)，整體仍以大專學歷

及高中職(含)以下兩個學歷分類為主體，平均而言，都在 4 成至 6

成的申貸率之間波動，若以 1994 年為分水嶺，1994 年以前的高中

職(含)以下學歷申貸者的比例低於擁有大專學歷者，但在 1994 年之

後，前者則高於後者。此外，以上兩種學歷類別的申貸者所佔的申

貸者比率亦略呈現下降趨勢，其中又以高中職(含)以下學歷者較為

明顯，取而代之的是具有三年以上工作經驗者，其佔有率在 1999Q4

之後快速上升，有 2 成的佔有率，而其餘學歷類型的申貸人在本研

究的學歷分類中幾無佔有率。

0

50

100

150

200

250

300

350

400

450

1986

q1

1987

q1

1988

q1

1989

q1

1990

q1

1991

q1

1992

q1

1993

q1

1994

q1

1995

q1

1996

q1

1997

q1

1998

q1

1999

q1

2000

q1

2001

q1

2002

q1

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.70

0.80

申貸數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第二類 第一類

第五類

圖 2-25 歷年申貸人次統計-學歷別 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域

34

大致來說，仍以大學專科學歷以下的兩個學歷分類為申貸者主

體(見圖 2-26)。若以 1994 年後而論，高中職學歷申貸者的比例稍

高於大專學歷者，同時兩個學歷分類的申貸者所佔比例亦略呈下降

趨勢。另外，具有 3 年以上工作經驗者所佔比例在 1998 年之後亦是

逐漸上升，約略佔有 2~3 成申貸量。其餘學歷分類依舊在申貸者學

歷佔有率中無足輕重。

125

0

20

40

60

80

100

120

140

1986

q119

87q1

1988

q119

89q1

1990

q119

91q1

1992

q119

93q1

1994

q119

95q1

1996

q119

97q1

1998

q119

99q1

2000

q120

01q1

2002

q1

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.70

0.80

0.90

申貸數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第二類第一類

第五類

圖 2-26 歷年申貸人次統計-學歷別 (桃竹苗區域)

(3) 中彰投區域

中彰投區域申貸人學歷變化的狀況與整體平均水準極為類似

(見圖 2-27)，大學、專科以下的兩個學歷分類佔據申貸人學歷的多

數，其中高中職(含)以下學歷所佔比例亦是呈現先上升後下降的趨

勢，至 1997 年佔有 6 成比例為其最高水準，在 2002 年略降至約 5

成佔有率。而大專學歷的申貸人所佔比率呈緩步增加，在 1994 年後

35

約略有 3 成到 4 成的水準。具有三年以上工作經驗的申貸人所佔比

例亦是先下降後上升的趨勢，至 2002 年底約有 1 成 5 的水準，其餘

學歷分類同樣所佔比率極低。

73

0

50

100

150

200

250

1986

q1

1986

q4

1987

q3

1988

q2

1989

q1

1989

q4

1990

q3

1991

q2

1992

q1

1992

q4

1993

q3

1994

q2

1995

q1

1995

q4

1996

q3

1997

q2

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

q4

2002

q3

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.70

申貸數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第一類

第二類

第五類

圖 2-27 歷年申貸人次統計-學歷別 (中彰投區域)

(4) 雲嘉南區域

在多數期間，雲嘉南區域申貸人是以高中職(含)以下的學歷為

主體(見圖 2.28)，約有 5 成以上的佔有率，在 1999 年之後，此一

學歷分類的申貸人比率逐漸下降，多數期間已降至 5 成以下。相對

而言，具有大專學歷的申貸人所佔有的比率逐期上升，至 2002 年底

止，出現多個期間佔有申貸率 5 成以上。而具有三年以上工作經驗

者，其佔有率從 1986 年的 3 成佔有率下降至 1997 年接近零的佔有

率，於 1999 年之後，佔有率又快速上升至約 2 成的水準，其餘學類

分類的申貸人則依舊不具有決定性的影響。

36

0

20

40

60

80

100

120

140

1986

q1

1986

q4

1987

q3

1988

q2

1989

q1

1989

q4

1990

q3

1991

q2

1992

q1

1992

q4

1993

q3

1994

q2

1995

q1

1995

q4

1996

q3

1997

q2

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

q4

2002

q3

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.70

0.80

申貸數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第一類

第五類

第二類

圖 2-28 歷年申貸人次統計-學歷別 (雲嘉南區域)

(5) 高高屏區域

高高屏地區申貸人的學歷仍是大專學歷以下兩個分類為主體

(見圖 2.29)，而多數期間又以高中職(含)以下的申貸人居多數，平

均而言佔有 5 成以上的申貸量，在 1999 年之後，此一學歷層級的申

貸人比例亦逐漸下降，多數期間已在 5 成以下。相對上，隨著第一

類學歷申貸人比例下降，大專學歷及具有三年以上工作經驗的申貸

人其佔有比率逐漸提高，特別是大專學歷者，在 1999 年之後，佔有

率由 3 成快速上升至約 5 成的比率。

37

0

20

40

60

80

100

120

140

160

180

1986

q1

1986

q4

1987

q3

1988

q2

1989

q1

1989

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1990

q3

1991

q2

1992

q1

1992

q4

1993

q3

1994

q2

1995

q1

1995

q4

1996

q3

1997

q2

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

q4

2002

q3

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.70

申貸數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第一類 第二類

第五類

圖 2-29 歷年申貸人次統計-學歷別 (高高屏區域)

(6) 宜花東區域

宜花東區域的申貸人學歷分佈以高中職(含)學歷以下的申貸者

為申貸的主體(見圖 2-30)，平均約有 5 成的申貸量，大專學歷者所

佔申貸比率在 1997 年之前，大多在 4 成以下，1997 之後普遍有 5

成的申貸率。而具有三年以上工作經驗者所佔比率，亦如其他區域

呈現先下降後上升的趨勢，1998 年之後平均約有兩成佔有率。其餘

學歷類型則仍舊不是申貸人學歷的主流。

38

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

50

1986

q1

1986

q4

1987

q3

1988

q2

1989

q1

1989

q4

1990

q3

1991

q2

1992

q1

1992

q4

1993

q3

1994

q2

1995

q1

1995

q4

1996

q3

1997

q2

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

q4

2002

q3

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.70

0.80

0.90

1.00

申貸數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第一類 第二類

圖 2-30 歷年申貸人次統計-學歷別 (宜花東區域)

第 2.6節 申貸人信用貸款、抵押貸款概況

根據青年創業貸款規定，申貸人在申貸的過程可以採用抵押品

進行貸款(以下簡稱抵押貸款)，或單純以附帶保證人的方式採取貸

款(以下簡稱信用貸款)，同時亦允許申貸人同時提出兩種申貸方

案。本研究對申貸人提出申貸貸款類型的分析方式，將分別計算當

期兩種申貸類型數目佔申貸案件的比率。理論上，對於同時申辦兩

種貸款類型的申貸人應個別計算，但在本研究期間中，由於此一類

型申貸人多出現在早期，且數量佔整體申貸數的比例並不高，單獨

探討此一類型的貸款者意義不大，亦不影響本研究對單獨申辦一種

貸款類型申辦者的分析，遂不將同時提出信用貸款與抵押貸款的個

案排除或進行個別探討。

從抵押貸款、信用貸款兩種申貸類型的比例來看(見圖 2-31)，

申請信用貸款人的比例由 1986 年 9 成以上的水準逐漸下降至 1996

39

年約 6 成的水準，此後以穩定趨勢上升，至 2009Q2 幾乎所有的申貸

案件都為信用貸款類型。在抵押貸款類型方面，由 1986 年初期的 2

成申貸率升至 1993 年的高峰約 6 成申貸率，此時點申貸量後逐期下

降，在 2007 年之後，幾乎已經無申貸者提出抵押貸款借款的案件。

981

215

0

200

400

600

800

1000

1200

1986

q1

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q1

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q1

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q1

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q1

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1.00

1.20

申貸總數 抵貸 信貸

信貸比例

抵貸比例

圖 2-31 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計

本研究亦進一步探討區域劃分下，申貸人申請信用貸款、抵押

貸款的狀態：

(1) 北北基區域

北北基區域以申辦信用貸款居大多數(見圖 2-32)，其走勢與整

體平均趨勢相當接近，為不同之處在於抵押貸款的比例較平均而言

較低，多數期間都在 4 成以下，而信用貸款者比例稍高，普遍有 8

成以上的比例。在 2007 年之後，申辦信用貸款的比例幾乎達百分之

百，抵押貸款者幾乎無人申貸。

40

421

89

0

50

100

150

200

250

300

350

400

450

1986

q1

1987

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1988

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1989

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q1

1992

q1

1993

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1994

q1

1995

q1

1996

q1

1997

q1

1998

q1

1999

q1

2000

q1

2001

q1

2002

q1

2007

q1

2008

q1

2009

q1

0.00

0.20

0.40

0.60

0.80

1.00

1.20

申貸數 抵貸比例 信貸比例

信貸比例

抵貸比例

圖 2-32 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域

相對來說，桃竹苗區域的走勢大略與整體平均趨勢相仿(見圖

2-33)，但申辦抵押貸款者的比例遠高於平均水準，於 1992 至 1994

多數期間甚至達到 7 成以上，而信用貸款者在此一期間亦有降至 4

成以下申貸率的情況出現。而在 2007 年過後，申貸者又以申辦信用

貸款為主要申辦種類，亦幾乎達百分之百的水準。

41

125

32

0

20

40

60

80

100

120

140

1986

q1

1987

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1988

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1989

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1990

q1

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q1

1992

q1

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q1

1994

q1

1995

q1

1996

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1997

q1

1998

q1

1999

q1

2000

q1

2001

q1

2002

q1

2007

q1

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q1

2009

q1

0.00

0.20

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1.00

1.20

申貸數 抵貸比例 信貸比例

信貸比例

抵貸比例

圖 2-33 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (桃竹苗區域)

(3) 中彰投區域

中彰投區域抵押貸款比例在 1991 至 1996 年期間明顯高於信用

貸款的申貸數，且此一時期申辦抵押的比例都在 7 成以上的水準，

信用貸款僅約佔申貸人的 5 成左右(見圖 2-34)。在此期間外，信用

貸款的申辦數皆高於抵押貸款申辦數，在 2007 年之後，亦同樣出現

幾乎所有申貸者皆申請信用貸款的情況。

42

34

0

50

100

150

200

250

1986

q119

87q1

1988

q119

89q1

1990

q119

91q1

1992

q119

93q1

1994

q119

95q1

1996

q119

97q1

1998

q119

99q1

2000

q120

01q1

2002

q120

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2008

q120

09q1

0.00

0.20

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0.60

0.80

1.00

1.20

申貸數 抵貸比例 信貸比例

信貸比例

抵貸比例

圖 2-34 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (中彰投區域)

(4) 雲嘉南區域

由圖 2-35 可發現，相較於前述其他區域，雲嘉南地區於 1992

至 1996 年期間申辦抵押貸款者的比例最高，甚至有部分期間高達 8

成以上，此時期信用貸款比例約在 5 成左右。其他時期信用貸款者

佔有較高的比例，而在 2007 年過後，同樣出現所有申貸人幾乎都申

請信用貸款的情況。

43

0

20

40

60

80

100

120

140

1986

q1

1987

q1

1988

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1989

q1

1990

q1

1991

q1

1992

q1

1993

q1

1994

q1

1995

q1

1996

q1

1997

q1

1998

q1

1999

q1

2000

q1

2001

q1

2002

q1

2007

q1

2008

q1

2009

q1

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.70

0.80

0.90

1.00

申貸數 抵貸比例 信貸比例

信貸比例

抵貸比例

圖 2-35 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (雲嘉南區域)

(5) 高高屏區域

高高屏區域申辦兩種貸款的情況亦與雲嘉南地區類似(見圖

2-36)，唯申貸抵押貸款者的比例稍低，而信用貸款者比例較高，多

數期間都在 7 成以上。在 2007 年過後，高高屏區域所有申貸案件皆

為信用貸款類型，無任何抵押貸款申辦者。

44

0

20

40

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申貸數 抵貸比例 信貸比例

信貸比例

抵貸比例

圖 2-36 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (高高屏區域)

(6) 宜花東區域

概略而言，宜花東區域在多數時期仍以信用貸款為主要申貸種

類，抵押貸款數目僅於少數期間高於信用貸款數目，如 1994 至 1996

年期間(見圖 2-37)。在 2007 年過後，亦是以信用貸款為主要的申

辦種類，抵押貸款幾無申貸者。

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申貸數 抵貸比例 信貸比例

信貸比例

抵貸比例

圖 2-37 歷年申貸人信用貸款、抵押貸款統計 (宜花東區域)

46

第三章 申貸公司特徵分析

第 3.1節 申貸公司區域分佈概況

以公司為申貸單位的角度來看，其申貸量的走勢與第二章申貸

人的申貸量變化極為類似(見圖 3-1)，以本研究期間而言，以公司

為單位的累計申貸量共計有 24,610 件，平均每季約有 313 家公司提

出申貸，其中申貸高峰期出現在 1995 年左右，1995Q3 的申貸公司

數目達到 557 家。在此一高峰期過後，1996 年後平均每季維持 300

到 400 家公司申貸，直至 2002Q4 為止。2007 年之後，由每季約 400

家申貸快速滑落至每季僅約 200 家企業的申貸量。

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圖 3-1 歷年申貸公司統計

若從個別區域的角度來看(見圖 3-2)，平均而言仍以北北基區域

佔有較大的申貸量，從 1986Q1 開始，北北基所佔的申貸比例即緩步

增加，最高時在 2002Q2 到達約 6 成的申貸量，而 2007 年後的申貸

量多在 3 成到 4 成之間波動。桃竹苗區域所佔的申貸比例並無顯變

化，多數期間約維持 1 成的申貸量，1994 年之後有些微增加，至

47

2009Q2 約佔有 15%的申貸量。中彰投地區則是由 1989 到 1993 的高

申貸比率期間，下降至 2009Q2 時幾乎以不到 2 成的申貸量。雲嘉南

區域在多數期間維持約 1 成的申貸量，於 2007 年過後的佔有率呈現

明顯上升，約達 2成的申貸量。高高屏區域出現申貸高峰期約在 1989

及 1992 年兩個時段附近，最高時幾達 5 成的申貸量，但於 1993 年

後，申貸比例多位在 1 成到 2 成之間波動，2009Q2 則跌破 5%的申貸

比率。花宜東地區則普遍都佔不到 1 成的申貸量，且此一現象近幾

年來亦無變化。

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中彰投 高高屏 桃竹苗 北北基 雲嘉南 宜花東

北北基中彰投

圖 3-2 歷年申貸公司統計 ¡ 區域別

第 3.2節 申貸公司產業別申貸概況

與各級產業申貸人分佈的情形類似，各產業的申貸公司統計中

(見圖 3-3)，在本研究期間初期階段，工業申貸量接近申貸量的 4

成，農業與服務業分別佔約 2~3 成的申貸比例，而約在 1987Q3 之後，

服務業類別的申貸公司急速增加，而在 1992 至 1993 年初期的申貸

比例略微下降。1996 年之後，服務業類別的申貸公司普遍在 8 成以

48

上，2000 年與 2001 年甚至高達 95%以上，此一期間每季的屬農工業

的申貸公司個數幾乎都是個位數。而 2007 年後，服務業類別公司依

舊佔整體申貸量極高的比例，依舊佔 8 成以上的申貸量，但以不若

2000 年左右來的高，而工業類別申貸量約接近 2 成申貸量。

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農業 工業 服務業

服務業

工業 農業

圖 3-3 歷年申貸公司統計¡ 產業別

本研究亦進一步探討區域劃分下，申貸公司申請青創貸款的分

佈概況：

(1) 北北基區域

北北基區域申貸的公司集中於服務業的傾向相當明顯(見圖

3-4)，在本研究期間的初期階段已高於其餘兩種產業，在 1992 年後

維持在 9 成以上的水準，此時工業類別的公司申貸量尚有一定水

準。在到達 1999 年至 2009 年間，服務業類別的申貸公司已高達 99%

以上，此時農工業公司所佔的申貸量極少，而在 2007 年後服務業類

別公司的申貸比例有略微下降的情況，而此一期間農工產業公司的

申貸個數仍舊是不多。

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申貸公司數量 農業 工業 服務業

服務業比例

圖 3-4 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域

桃竹苗的申貸公司統計趨勢圖(見圖 3-5)，在 1993 年之前，桃

竹苗區域大致以農業及服務業類別的公司為主要的申貸來源，工業

類別的公司申貸比例則是逐漸減少，在 1993 年之後，服務業類別的

公司躍居申貸的主流，在 1996 年之後，服務業類別的公司佔申貸量

達 9 成以上，此一趨勢而在 2007 年後下降至 8 成左右的水準，工業

類別公司的申貸比例則增加至 2 成的申貸比例，農業類別公司的申

貸量仍舊是極少。

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申貸公司數量 農業 工業 服務業

服務業比例

圖 3-5 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (桃竹苗區域)

(3) 中彰投區域：

中彰投各級產業公司申貸比例變化與桃竹苗區域的走勢略同

(見圖 3-6)，服務業類別公司皆約在 1996 年後成為申貸量的主流且

佔有極高的申貸比率，農工業申貸比例與案件亦隨之急速減少。在

2007 年之後，服務業類別申貸比例下降，約略居所有申貸公司的 7

成申貸率，此一時期的工業類別公司申貸比例逐漸上升，於 2009Q2

有接近 4 成的申貸比率。

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申貸公司數量 農業 工業 服務業

服務業比例

圖 3-6 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (中彰投區域)

(4) 雲嘉南區域：

雲嘉南區域各產業的申貸變化與中彰投的走勢亦相當雷同(見

圖 3-7)，服務業類別公司於 1996 年後佔有 8 成以上的申貸比例，

甚至高達 9成 5以上，在 2007年後申貸比例略微下降至 8成的水準。

農工業類別公司的申貸比例的變化亦在服務業申貸比例急速上生同

時，呈現急速的減少，多數期間甚至出現申貸量為 0 或個位數的情

形。而工業類別公司的申貸比例在 2007 年後有些微增加，達到約 2

成的申貸比例。

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申貸公司數量 農業 工業 服務業

服務業比例

圖 3-7 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (雲嘉南區域)

(5) 高高屏區域

以服務業類別公司而言，在研究期間初期已呈現佔有多數申貸

量的情況，1988 年甚至高達 9 成以上的水準，但在 1992 年左右，

此一比例大幅下降，農業類別公司申貸比例大幅增加而居多數，然

此一情況在 1993 年之後又迅速回復服務業公司為主流的情形。爾後

的趨勢，服務業類別公司的申貸量達 9 成以上的比例，農工業類別

公司的申貸量不斷萎縮。在 2007 年後，服務業申貸比例略微下降且

呈現較大的起伏，取而代之的是工業類別公司申貸比例微幅增加，

但事實上，此一期間高高屏地區整體申貸量急速下降，雖工業申貸

比例增加，但實際上，申貸量也僅是微幅增加個位數的案件。

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申貸公司數量 農業 工業 服務業

服務業比例

圖 3-8 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (高高屏區域)

(6) 宜花東區域：

但整體來說，服務業類別公司在 1988 年後成為申貸的主流，多

數期間出現申貸全數為服務業類別的情況，農工業類別公司的申貸

量極少，多數期間無申貸量。2007 年後的工業類別申貸公司出現些

微增加，同時期的服務業的申貸比例略微下降。

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申貸公司數量 農業 工業 服務業

服務業比例

圖 3-9 歷年申貸公司統計¡ 產業別 (宜花東區域)

54

第 3.3節 申貸公司區域、組織形態交叉分析概況

一般公司組織型態可分為股份有限公司、有限公司、合夥、獨

資與無限公司等五種。在研究資料中，公司登記型態並未有無限公

司申貸的情況，因此下列分析僅就股份有限公司、有限公司、合夥

與獨資等四種公司型態探討其申貸比例的趨勢。此外，由於 2003Q1

後的資料並未對公司組織型態進行登錄，因此本研究僅就 1986Q1 至

2002Q4 期間的申貸公司進行分析。

由圖 3-10 可發現，平均而言，股份有限公司(a1)與合夥(a3)

型態的公司佔申貸公司的比例約都在 1 成以下，於研究期間並未出

現明顯的變化。出現變化較大的公司組織類型為有限公司(a2)及獨

資(a4)，在 1996 年之前獨資公司在佔申貸比率穩定都在 6 成以上，

1994 至 1995 年間降至 4 成做又左右的水準，隨後又立即回復至 7

成以上的申貸比率，於 1996 年之後，申貸比率明顯下降，在 1997Q2

降至不到 2 成申貸比例，爾後緩慢增加，至 2002 年約佔有 3 成至 4

成的申貸量。在有限公司方面，及走勢幾乎與獨資公司成完全的反

向關係，1996 年之前約在 2 成至 3 成的比率波動，1994 與 1995 年

間申貸比率一度增加至約 4 成 5 的比例後立即回復至 2 成的申貸

量。而在 1996 年之後，申貸比率急速增加至 7 成，爾後緩慢下降至

2002Q4 約 5 成的申貸比率。

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圖 3-10 歷年申貸公司統計¡ 組織型態

(1) 北北基區域

北北基區域申貸公司的類型中(見圖 3-11)，以有限公司的申貸

比率居主要地位，多數期間皆是主要的申貸公司類型，約在 1992 之

後，其所佔申貸比例都在 5 成以上，於 1996Q1 達最高峰，幾乎所有

申貸公司皆為有限公司，此後佔有率逐漸下降，至 2002 年底約有 5

成到 6 成的申貸量。在獨資公司方面，由 1986 年約 5 成的申貸比例

緩慢下降至 1995 年約 2 成的申貸比例，1996Q1 快速增加至 4 成申

貸比例後快速減少至 1 成比率以下，之後緩步上升至 2002Q4 約 2 成

的申貸比率。其餘兩種公司組織型態歷屆的申貸比率大多在 2 成以

下，且變化率不大。

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申貸公司數量 股份有限公司 有限公司 合夥 獨資

有限公司

圖 3-11 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域

桃竹苗申貸公司類型的歷年分佈情況與整體平均趨勢相當類似

(見圖 3-12)，皆約以 1996 年為分水嶺，在此之前有限公司多在 2

成到 3 成的申貸比率波動，同時期獨資公司亦佔有約在 5 成到 8 成

的申貸比率，股份有限公司型態的申貸量亦約有 2 成上下，合夥公

司佔有率多在 1 成以下。在 1996 年之後，有限公司申貸比率達到約

9 成，此一高比率在 2001Q1 後急速下降至 2002Q4 僅約 5 成的申貸

比率，而獨資公司在 1996 年後申貸比率降到約 2 成左右，在 2001Q1

後緩慢上升至約 4 成到 5 成的申貸比率。股份有限公司亦約有 2 成

申貸比率，合夥公司組織依舊不到 1 成申貸率。

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申貸公司數量 股份有限公司 有限公司 合夥 獨資

有限公司獨資

圖 3-12 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (桃竹苗區域)

(3) 中彰投區域

大致而言，各時期公司組織所佔比率的趨勢亦與平均趨勢雷同

(見圖 3-13)，獨資公司於 1996 年之前有高達約 8 成的申貸率，而

股份公司僅約 2 成申貸比率，在 1996 年之後，有限公司迅速上升至

約 7 成申貸率，爾後緩慢降至約 5 成的申貸量，而獨資公司則呈現

先下降後上升的趨勢，由 1997 約 1 成申貸率上升至 2002Q4 約 4 成

申貸率，期間 2001Q4 的申貸比率曾一度大幅超越有限公司。股份有

限公司與合夥公司依舊佔有比率不高且變化不大。

58

0

20

40

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100

120

140

160

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1986

q1

1987

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1988

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1989

q1

1990

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1992

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1996

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1997

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1998

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1999

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2000

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1.00

申貸公司數量 股份有限公司 有限公司 合夥 獨資

有限公司獨資

圖 3-13 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (中彰投區域)

(4) 雲嘉南區域

雲嘉南區域亦大致以 1996 年為有限公司及獨資公司佔有率大

幅變化的時點(見圖 3-14)，在此之前，獨資公司佔有率幾達 9 成，

有限公司多在 2 成以下。1996 年後，有限公司申貸率達到 7 成以上，

在 2000 年後降至約 4 成的申貸量，而獨資公司在 1996 年之後緩慢

上升，在 2001 年後出現多個期間的佔有率超踱有限公司。股份有限

公司與合夥公司歷年佔有率依舊不高，前者在 1999 年噌經出現 2 成

以上佔有率。，其餘期間多在 1 成以下。

59

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

1986q1

1986q4

1987q3

1988q2

1989q1

1989q4

1990q3

1991q2

1992q1

1992q4

1993q3

1994q2

1995q1

1995q4

1996q3

1997q2

1998q1

1998q4

1999q3

2000q2

2001q1

2001q4

2002q3

0.00

0.10

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0.30

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0.50

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0.90

1.00

申貸公司數量 股份有限公司 有限公司 合夥 獨資

有限公司獨資

圖 3-14 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (雲嘉南區域)

(5) 高高屏區域

高高屏區域的獨資公司亦在 1996 年之前有極高佔有率，約達 9

成以上，有限公司則多在 3 成以下的申貸率，但在 1996 年過後，獨

資公司與有限公司的申貸率則多在 3 成至 6 成之間波動，呈現兩種

公司組織佔有率交錯的情況。其餘兩種公司組織的佔有率則多在 1

成以下。

60

0

20

40

60

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100

120

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16019

86q1

1986

q4

1987

q3

1988

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1989

q1

1989

q4

1990

q3

1991

q2

1992

q1

1992

q4

1993

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q2

1995

q1

1995

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1996

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1997

q2

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

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2002

q3

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0.50

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0.70

0.80

0.90

1.00

申貸公司數量 股份有限公司 有限公司 合夥 獨資

有限公司

獨資

圖 3-15 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (高高屏區域)

(6)宜花東區域

宜花東區域的走勢與高高屏地區相當類似，1996 年仍是所有區

獨資公司與有限公司佔有率的交錯點，在 1996 之後，有限公司的申

貸率一度高達 8 成，200 年後降至約 4 成申貸率，而獨資公司佔有

率在 1998 的低點之後逐漸上升，在 2002 年後的佔有率甚至超過有

限公司。而股份有限公司僅在 1999 年有 2 成以上的佔有率，其餘期

間與合夥公司的佔有率多在 2 成以下。

61

0

5

10

15

20

25

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35

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6q1

198

6q4

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7q3

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8q2

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9q1

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9q4

199

0q3

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1q2

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2q4

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3q3

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5q1

199

5q4

199

6q3

199

7q2

199

8q1

199

8q4

199

9q3

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0q2

200

1q1

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1q4

200

2q3

0.00

0.20

0.40

0.60

0.80

1.00

1.20

申貸公司數量 股份有限公司 有限公司 合夥 獨資

有限公司獨資

圖 3-16 歷年申貸公司統計¡ 組織型態 (宜花東區域)

62

第四章 獲貸人特徵分析

第 4.1節 獲貸人區域分佈概況

本章從獲貸人角度分析，從統計資料顯示約於 2003Q4 至 2006Q2

為獲貸量為最高的時期(見圖 4-1)，其中最高的獲貸量出現在

2005Q4，高達有 2,144 人次獲貸，平均而言，本研究期間的平均獲

貸量約為 477 人次。2而在此一獲貸高峰期過後，獲貸量降至約每期

500 人次的獲貸量，在 2009Q2 更僅有 304 個獲貸人。

2144

304

0

500

1000

1500

2000

2500

1986

q1

1987

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2001

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2006

q1

2007

q1

2008

q1

2009

q1

圖 4-1 歷年獲貸人次統計

從各區域別來看獲貸量分佈(見圖 4-2)，北北基地區的獲貸量最

高，特別在 1997 年後，獲貸比率明顯攀升，從 2002 至 2005 年期間

高峰期有數個時期多達 6 成的獲貸率，遂後回復至約 3 至 4 成的獲

貸率，1997 年之前，亦維持 3 至 4 成的獲貸率。在其他區域方面，

中彰投是歷年來申貸比率下降較明顯的區域，在 1989 至 1994 年間

一度高達 4 成的獲貸率，但遂後降至約 1 至 2 成的獲貸率。其餘區

2 在此一獲貸的高峰期間，由於申貸資料缺乏因此無法進行申貸比率對照，但可斷言

此一期間的申貸量亦是相當高。

63

域如桃竹苗、高高屏、雲嘉南區域大多數期間都在 1~2 成的獲貸率

之間波動，而花宜東區域的獲貸率則幾乎都在 1 成以下。

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

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1986q1

1987q2

1988q3

1989q4

1991q1

1992q2

1993q3

1994q4

1996q1

1997q2

1998q3

1999q4

2001q1

2002q2

2003q3

2004q4

2006q1

2007q2

2008q3

中彰投 高高屏 桃竹苗 北北基 雲嘉南 宜花東

北北基

圖 4-2 歷年獲貸人次統計-地區別

第 4.2節 獲貸人產業別獲貸概況

研究期間的獲貸狀況與申貸狀況相類似，工業類別獲貸量出在

研究期間初期較高之外，其餘期間普遍都在 2 成以下，農業類別獲

貸量於 1992 年後的往後幾期有高達 3 成的獲貸量，其餘期間亦多不

到 1成，特別是近年來的獲貸數目幾乎為個位數。服務業則是在 1996

年後持續居於高佔有率，1996 至 2007 期間多數期間佔有 8 成以上

的獲貸率，近幾年則略微下降，但仍有 7 成 5 以上。

64

0

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1000

1500

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2500

1986

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0.300.400.500.600.70

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獲貸人數 農業 工業　 服務業

服務業

圖 4-3 歷年獲貸人次統計-產業別

(1) 北北基區域：

相較整體平均產業獲貸分佈情形，北北基區域獲貸案件集中於

服務業的傾向更為明顯(見圖 4-4)，在研究期間的初期，服務業的

申貸比例快速超越其餘兩種產業，並在 1992 年後維持在 9 成以上的

水準，1999 年至 2009 年多個期間甚至高達 99%以上，而僅在 2007

年後服務業獲貸數有略微下降的情況，同時 2007 年後工業獲貸率略

微提升，同時的農業類別的獲貸個數幾乎為 0 或個位數。

65

0

100

200

300

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2001

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2006

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1.00

獲貸數 農業 工業 服務業

服務業

圖 4-4 歷年獲貸人次統計-產業別 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域：

桃竹苗區域之服務業居獲貸案件多數是約在 1993 年後才發

生，而在 1996 年後，服務業申貸案件普遍佔申貸量的 8 成以上，至

2009Q2 年後，服務業獲貸比例大多維持至 8 成左右的水準。而在農、

工業方面，在 1993 年之前似乎呈現三種產業申貸比例相差不大的情

況，工業申貸的比例於多數期間高於其餘二者，但事實上，此一期

間桃竹苗申貸個數並不多。在 1994 年後，很明顯得，農業獲貸比例

急速下降，大多數期間的申貸量皆為 0 件，而工業類別獲貸的比例

亦多在 2 成上下波動。

66

0

50

100

150

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35019

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2001

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獲貸數 農業 工業 服務業

服務業

圖 4-5 歷年獲貸人次統計-產業別 (桃竹苗區域)

(3) 中彰投區域：

中彰投區域各級產業獲貸比例變化的趨勢與圖 4-3 的平均變化

趨勢略同(見圖 4-6)，服務業皆約在 1993 年後成為獲貸產業的主

流，至 2009Q2 止約有 8 成獲貸率，農、工獲貸比例亦在 1993 年後

急速減少。而工業獲貸比例由 1986 約 5 成的獲貸率緩慢降至約 2 成

以下，而在 2007 年後比例略微，於 2009Q2 高達近 4 成的比率。

0

50

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200

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300

350

1986

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獲貸數 農業 工業 服務業

服務業

圖 4-6 歷年獲貸人次統計-產業別 (中彰投區域)

67

(4) 雲嘉南區域：

雲嘉南區域各產業的申貸變化與中彰投的走勢亦相當雷同(見

圖 4-7)，服務業於 1997 年後躍居獲貸多數，多數期間達 9 成獲貸

率，2006 年後下降至約 8 成以下的獲貸數量。農、工業申貸比例的

變化亦在服務業申貸比例急速上升同時，呈現急速的減少，其中農

業類別獲貸量於多數期間出現申貸量為 0 或個位數的情形。而工業

獲貸比例在多在 2 成以下，2006 年後增加到約 3 成的獲貸量。

0

50

100

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200

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300

350

1986

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q3

0.000.100.200.300.400.500.600.700.800.901.00

獲貸數 農業 工業 服務業

服務

圖 4-7 歷年獲貸人次統計-產業別 (雲嘉南區域)

(5) 高高屏區域

高高屏區域的變化又與其他區略有差異(見圖 4-8)，在 1992 年

之前，服務業已居獲貸產業的主流，1988 年甚至高達 9 成以上的水

準，但在 1992 年左右出現服務業類別的獲貸比例大幅下降，而農業

類別申貸比例大幅增加而居多數比例，然此一情況在 1993 年之後又

迅速回復服務業為主流的情形，爾後服務業達獲貸案件都有的 8 成

的比例以上，農工業申貸量不斷萎縮。工業申貸比例則多在 2 成附

近波動，2002 年申貸比例略有增加，農業類別的獲貸量仍是極少。

68

0

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150

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1986q1

1987q2

1988q3

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1991q1

1992q2

1993q3

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1996q1

1997q2

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1999q4

2001q1

2002q2

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2007q2

2008q3

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1.20

獲貸數 農業 工業 服務業

服務業

圖 4-8 歷年獲貸人次統計-產業別 (高高屏區域)

(6) 宜花東區域：

宜花東區域為獲貸量最少的區域，故各產業獲貸比率變化受些

微樣本數的影響較大，但整體來說，三級產業獲貸比例的變化仍與

整體變化趨勢相當接近，服務業約在 1992 年後成為申貸案件的主要

角色，農、工業的申貸量極少，多數期間無申貸量。2007 年後的工

業申貸案件出現增加，同時期的服務業申貸比例略微下降。

0

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1986

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1987

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1991

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1992

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1993

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1996

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1997

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1998

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2001

q1

2002

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2003

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2004

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2006

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2008

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0.60

0.80

1.00

獲貸數 農業 工業 服務業

服務

圖 4-9 歷年獲貸人次統計-產業別 (宜花東區域)

69

第 4.3節 獲貸人區域、性別交叉分佈概況

以性別的角度來看(見圖 4-10)，本研究期間男性比例佔有絕對

性的多數，約在 1990 年之前，男性獲貸人佔有 8 成以上的比例，此

後約維持在約 7 成的獲貸比例，而約在 2007 年之後，男性獲人比例

又逐漸上升到達約 8 成的水準。

0

500

1000

1500

2000

2500

1986

q1

1987

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1989

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1990

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1992

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q3

1995

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1998

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1999

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2001

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2002

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2008

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0.9

1

男性比例

圖 4-10 歷年獲貸人次統計-性別

以六大區域來看(見圖 4-11)，六個區域間的獲貸人性別比例差

異並不大，部分區域(如：宜花東)因樣本較少使性別比例變化的幅

度較大，但大致而言，仍是 1990 年之前男性獲貸人的比例較高，區

域間略有差異，在此一時點後男性比例略微下降到 6 成的比例，在

2008 年後，男性申貸人比例又略微增加。

70

0

0.2

0.4

0.6

0.8

1

1.2

1986

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1987

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1988

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1989

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1992

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1994

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1995

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1996

q1

1997

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1999

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2000

q1

2001

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2003

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2004

q1

2005

q1

2006

q1

2007

q1

2008

q1

2009

q1

中彰投 高高屏 桃竹苗 北北基 雲嘉南 宜花東

宜花東

圖 4-11 歷年獲貸人次統計-性別 (六大區域)

第 4.4節 獲貸人區域、年齡交叉分佈概況

在獲貸人平均年齡趨勢方面(見圖 4-12)，相對而言，26~30 歲

與 31-35 歲兩個級距仍是兩個主要獲貸的年齡層，此一情形與申貸

人年齡趨勢相去不遠，其中 26~30 歲獲貸人所佔比例卻為逐季的減

少的情形，2001 年後約在 2~2.5 成之間波動，31~35 歲年齡層比例

亦是在 1999 年後有略微下降的現象，但並不顯著，平均來說仍有 3

成的獲貸率。而 36~40 歲年齡層則是呈現逐季上升的情況，在 1998

年後約有 2 成 5 的比例。40 歲以上獲貸人在 1999 年之前約佔僅佔

有 1 成比例，在此之後則略升到平均約 1 成 5 的獲貸率。25 歲以下

獲貸者除研究初期時的比率較高外，其餘期間多在 1 成以下。

71

0

500

1000

1500

2000

2500

1986

q119

87q2

1988

q319

89q4

1991

q119

92q2

1993

q319

94q4

1996

q119

97q2

1998

q319

99q4

2001

q120

02q2

2003

q320

04q4

2006

q120

07q2

2008

q3

0.00

0.05

0.10

0.15

0.20

0.25

0.30

0.35

0.40

0.45

獲貸人數 20~25歲 26~30歲 31~35歲 36~40歲 40~45歲

31~35歲

圖 4-12 歷年獲貸人次統計-年齡別

本研究亦進一步探討區域劃分下，獲貸人年齡的分佈狀態：

(1) 北北基區域

北北基區域各年齡層獲貸的比率亦以 26~30歲(ttk10)與 31~35

歲(ttk20)兩個級距仍是兩個主要獲貸的年齡層(見圖 4-13)，而

31~35 歲獲貸者所佔比例亦在 1998 年後略微下降，同時 36~40 歲

(ttk30)獲貸者佔申貸案件的比例則是呈現逐年攀升的情況，在 1998

年之後約有 2 成 5 的獲貸率。20~25 歲(ttk00)年齡層佔獲貸比例變

化的情況則不明顯，多數都在 1 成以下，40 歲以上的獲貸者在 1997

年之後有約略增加的趨勢，此時點後約略佔有 1 成以上的獲貸率。

72

0

100

200

300

400

500

600

700

800

900

1000

1986

q1

1987

q2

1988

q3

1989

q4

1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

q2

2008

q3

0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

ttktt00

ttk00

ttk10

ttk20

ttk30

ttk40

圖 4-13 歷年獲貸人次統計-年齡別 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域：

桃竹苗區域申貸人的年齡分佈與北北基區域較為不同，25 歲以上的

4 年齡層佔獲貸數量的比率大致相同，大多期間在 2 成 5 附近波動，

其中 40 歲以上的申貸者反而在諸多期間呈現最高的申貸比率，而

20-25 歲的獲貸者佔有率並不高，多數期間都在 1 成以下。

0

50

100

150

200

250

300

350

1986

q1

1987

q2

1988

q3

1989

q4

1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

q2

2008

q3

0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

0.8

tcmtt00

tcm00

tcm10

tcm20

tcm30

tcm40

圖 4-14 歷年獲貸人次統計-年齡別 (桃竹苗區域)

73

(3) 中彰投區域：

此一區域獲貸人年齡結構變化亦大致呈現 25-30 歲(cct10)與

31~35 歲(cct20)兩個級距是兩個主要獲貸的年齡層，且其所佔比率

並未如上述區域出現下降的趨勢，36~40 歲(cct30)的年齡層則穩定

佔有約 2 成的比例，約略呈現逐季上升的現象。而 20-25 歲年齡層

的申貸比率呈現逐季減少的情況，由 1986 年約 2 成水準，降至 2002

年底僅約不到 1成的水準，，2007年之後才又增加。40歲以上(cct40)

獲貸者的比例多數期間約在 1 成左右波動，於 2002 年底略微呈現上

揚的趨勢，約在 1 至 2 成間波動。

0

50

100

150

200

250

300

350

1986

q1

1987

q2

1988

q3

1989

q4

1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

q2

2008

q3

0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

ccttt00

cct00

cct10

cct20

cct30

cct40

圖 4-15 歷年獲貸人次統計-年齡別 (中彰投區域)

(4) 雲嘉南區域：

雲嘉南區域各年齡層獲貸比率亦以 26~40 歲之間 3 個年齡層居

主體，其中 26~30 歲與 31~35 歲兩個年齡層約都佔有 3 成的獲貸比

率，而 36~40 歲年齡層所佔的申貸比率則是在 1993 年之後有明顯的

74

增加，在 1999 年之後平均有 2 成 5 的獲貸率。相較之下，20-25 歲

年齡層佔獲貸貸的比率則是逐季下降，1995 年之後普遍不到 1 成的

水準，而 40 歲以上的獲貸者則在 1999 年之後佔申貸比率逐漸增加，

多數期間都佔有 1 成以上的申貸比率，2007 後甚至上升到 3 成佔有

率。

0

50

100

150

200

250

300

350

1986

q1

1987

q2

1988

q3

1989

q4

1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

q2

2008

q3

0

0.1

0.2

0.3

0.4

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0.6

0.7

0.8

ucntt00

ucn00

ucn10

ucn20

ucn30

ucn40

圖 4-16 歷年獲貸人次統計-年齡別 (雲嘉南區域)

(5) 高高屏區域

高高屏地區亦是呈現 25-40 歲 3 個年齡層為主要獲貸人的現

象，其中 35-40 歲獲貸者在 1999 年之後逐期上升至約 3 成的比率。

而 20-25 歲年齡層所佔比率則是呈現逐季下降的情況，在 2007 年才

又有約略上生的現象， 40 歲以上的申貸者所佔比率在 1998 年之後

呈現明顯增加趨勢，2009Q2 底達到 2 成以上的水準。

75

0

50

100

150

200

250

1986

q1

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q1

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q3

1994

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1996

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1997

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1998

q3

1999

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2001

q1

2002

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2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

q2

2008

q3

0

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0.5

0.6

0.7

kkptt00

kkp00

kkp10

kkp20

kkp30

kkp40

圖 4-17 歷年獲貸人次統計-年齡別 (高高屏區域)

(6) 宜花東區域

宜花東地區由於受到樣本數較少的影響之故，各年齡所佔獲貸

比率的變化較為劇烈，但大致來說，仍以 25-40 歲區間的 3 個年齡

層為獲貸人的主體，25 歲以下及 40 歲以上的獲貸人所在比率較低，

同樣的，40 歲以上的獲貸人在 1999 年過後其所佔比率有增加的趨

勢。

0

10

20

30

40

50

60

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1986

q1

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q1

1992

q2

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q3

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q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

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2001

q1

2002

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q3

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2006

q1

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1

1.2

yhdtt00

yhd00

yhd10

yhd20

yhd30

yhd40

圖 4-18 歷年獲貸人次統計-年齡別 (宜花東區域)

76

第 4.5節 獲貸人區域、學歷交叉分佈概況

對獲貸人學歷的分析，本研究亦簡化成 5 類。第一類：國中

(小)、高中、高職；第二類：五專三年肄業、專科、大學；第三類：

碩士、博士、高檢及檢；第四類：普考、乙技、發明專利權；第五

類：三年以上工作經驗者。

從整體獲貸人的學歷統計趨勢來看(見圖 4-19)，高中職(含)以

下的獲貸人在學歷分類中佔有最高，約佔有 5 成的比例，在 2008 年

後此一學歷階層的獲貸率降至僅約 4 成。而具有大學、專科學歷者

由研究期間初期約 3 成的比例，隨後逐漸上升 4 成以上的比率。此

外，擁有三年以上工作經驗者所佔的獲貸比例由 1986 年初期約 2 成

左右，下降至 1998 年附近接近 0 的比率，爾後又上升至 2003 年約

1 成的水準後再降至接近 0 的比率。其餘學歷類別的申貸者在研究

期間中所佔比例幾無顯著變化，案件數極少或僅為個案而已。

0

500

1000

1500

2000

2500

1986

q1

1987

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1997

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1999

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2001

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0.7

獲貸人數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第一類第二類

圖 4-19 歷年獲貸人次統計-學歷別

本研究亦進一步探討區域劃分下，獲貸人的學歷別分佈狀態：

77

(1) 北北基區域

北北基地區獲貸人的學歷分佈仍以大專學歷及高中職學歷以下

兩個學歷分類為主體(見圖 4-20)，平均都在 4~6 成的申貸率之間波

動，而約在 1994 年之後，高中職(含)以下學歷獲貸人的數目反略高

於擁有大專學歷者，在此之前則是後者高於前者。具有三年以上工

作經驗者僅在部分期間達到 1 成以上的比率，而其餘學歷類型的獲

貸人在本研究的學歷分類中幾無佔有率。

0

100

200

300

400

500

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700

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1991

q1

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q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

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2008

q3

0

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0.5

0.6

0.7

0.8

0.9

獲貸人數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第一類 第二類

圖 4-20 歷年獲貸人次統計-學歷別 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域

大致來說，桃竹苗區域仍以大學專科學歷以下的兩個學歷分類

為獲貸人學歷主體(見圖 4-21)，如以 1994 年後而論，高中職學歷

申貸者的比例稍高於大專學歷者，兩者所佔比率約在 4 到 6 成之間

交互波動。具有 3 年以上工作經驗者所佔比例在 2002 年之前的部分

78

期間出現約 1 成佔有率，但之後所佔比率幾乎為 0。其餘學歷分類

依舊在申貸者學歷佔有率中無足輕重。

0

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1

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0.8

0.9

獲貸人數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第一類 第二類

圖 4-21 歷年獲貸人次統計-學歷別 (桃竹苗區域)

(3) 中彰投區域

中彰投區域獲貸人學歷變化的狀況與平均水準極為類似，大

學、專科以下的兩個學歷分類佔據獲貸人學歷的多數，其中高中職

以下學歷所佔比例亦是呈現先上升後下降的趨勢，至 1998 年佔有 7

成比例為其最高水準，在 2002 年下降至約 5 到 6 成佔有率。而大專

學歷的申貸人所佔比率呈緩步增加，在 1994 年後約略有 3 成到 4 成

的水準，而在 1998 年後約有 4 成 5 的比率。有三年以上工作經驗的

獲貸人所佔比例亦是先下降後上升的趨勢，至 2002 年底約有 1 成 5

的水準，此後佔有率幾乎為 0，其餘學歷分類同樣所佔比率極低。

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0

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1986

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q1

1993

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1998

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2001

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2002

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2008

q1

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q1

0

0.1

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0.4

0.5

0.6

0.7

0.8

獲貸人數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第一類

圖 4-22 歷年獲貸人次統計-學歷別 (中彰投區域)

(4) 雲嘉南區域

在多數期間，雲嘉南區域獲貸人是以高中職以下的學歷為主

體，約有 5 成以上的佔有率，而大專學歷的申貸人所佔有的比率則

穩定在 4 到 6 成佔有率間波動，僅少數期間變化較大。具有三年以

上工作經驗者，多數期間的佔有率都接近 0，特別是在 2003 年之後，

其餘學類分類的獲貸人則依舊不具有決定性的影響。

0

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1986

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1992

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1994

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1996

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1998

q119

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2000

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01q1

2002

q120

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2004

q120

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2006

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2008

q120

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0

0.2

0.4

0.6

0.8

1

1.2

獲貸人數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第一類第二類

圖 4-23 歷年獲貸人次統計-學歷別 (雲嘉南區域)

80

(5) 高高屏區域：

高高屏地區獲貸人的學歷亦是以大專學歷以下兩個分類為主

體，其中多數期間又以高中職學歷以下的獲貸人居多數，平均而言

佔有 5 成以上的申貸量。相對上，大專學歷獲貸人在 1990 年之後平

均約有 4 到 5 成的佔有率，2003 年曾一度上升至 7 成以上佔有率。

具有三年以上工作經驗的獲貸人其比率多在 2 成以下，2003 年之後

佔有率幾乎為 0。

0

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100

150

200

250

1986

q119

87q1

1988

q119

89q1

1990

q119

91q1

1992

q119

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1994

q119

95q1

1996

q119

97q1

1998

q119

99q1

2000

q120

01q1

2002

q120

03q1

2004

q120

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2008

q120

09q1

0

0.1

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0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

0.8

0.9

獲貸人數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第一類第二類

圖 4-24 歷年獲貸人次統計-學歷別 (高高屏區域)

(6) 宜花東區域：

在研究期間內，宜花東區域在多數期間仍以高中職(含)學歷以

下的獲貸人為主體(見圖 4-25)，普遍有 6 成以上的獲貸量，大專學

歷者所佔申貸比率在 1997 年之前，大多在 4 成以下，1997 之後普

遍有 5 成的申貸率。而有三年以上工作經驗者所佔比率，亦在 2003

年之後呈現幾乎為 0 的佔有率。其餘學歷類型則仍舊不具重要地位。

81

0

10

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1988

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1989

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1990

q1

1991

q1

1992

q1

1993

q1

1994

q1

1995

q1

1996

q1

1997

q1

1998

q1

1999

q1

2000

q1

2001

q1

2002

q1

2003

q1

2004

q1

2005

q1

2006

q1

2007

q1

2008

q1

2009

q1

0

0.2

0.4

0.6

0.8

1

1.2

獲貸人數 第一類 第二類 第三類 第四類 第五類

第一類

第二類

圖 4-25 歷年獲貸人次統計-學歷別 (宜花東區域)

第 4.6節 獲貸人申貸種類分析(信用貸款、抵押貸款)

以獲貸人貸款的種類來說，可區分為信用貸款及抵押貸款兩

種，由於區域間貸款型態的比例差異不大，故此處採行所有區域並

列圖示的方式說明(見圖 4-26)，其中宜花東地區因樣本較少，貸款

種類比例波動較大，但仍可概略觀察其趨勢。單以信用貸款所佔的

比例來看(獲貸人欄位僅記錄為或得信用貸款或抵押貸款，因此信用

貸款 之外，全數為抵押貸款者)，1989 年多數區域普遍都有 7 成以

上皆是由信用貸款的方式或得貸款，隨後此一比例逐漸下降，至 1997

年僅約 2 成獲貸人採用信用貸款或得款項，此後信用貸款者的比例

逐漸上升，在 2006 年之後幾乎所有獲得的貸款皆為信用貸款。

82

0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

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q1

中彰投 高高屏 桃竹苗 北北基 雲嘉南 宜花東 信用貸款比例

宜花東

圖 4-26 歷年獲貸人中申請信用貸款比例統計

第 4.7節 獲貸人獲貸金額分析

由於現行青創貸款申貸的金額在由 100 萬至 400 萬元之間，而

每人次信用貸款最高額度為 100 萬元，100 萬以上為抵押貸款，最

高可帶金額為 400 萬元。根據此一貸款規則，獲貸的金額應與第 4.6

節獲貸的貸款種類有很大的關係，如下的說明亦支持此一論點，為

方便分析，吾人將貸款金額劃分為 5 個級距，依序為(1)100 萬以下、

(2)100~200 萬之間、(3)200~300 萬之間、(4)300~400 萬之間及

(5)400 萬元貸款者，並以此計算該獲貸金額級距數目所佔有獲貸量

的比率。

對照圖 4-26 可發現，大體來說，圖 4-27 中獲貸金額案件在 100

萬元以下的比例走勢幾乎與圖 4-26 的信用貸款獲貸比率雷同，在

1989 至 2002 年期間為此一獲貸金額級距的獲貸比率由高至低，再

由低至高的趨勢分佈，亦剛好為信貸貸款獲貸者比率的走勢。同時

期 100 至 200 萬級距獲貸金額亦升至 4 成左右的比率，遂後下降至

83

極低的佔有率，而其餘 2 種金額級距較高所佔的比率，亦在此一期

間出現約 2 成的佔有率，此可說明抵押貸款者在此一期間擁有較高

的比率。

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1

獲貸人數 100萬以下 100~199萬 200~299萬 300~399萬 400萬

100萬以下

圖 4-27 歷年獲貸人獲貸金額統計

本研究亦進一步探討區域劃分下，獲貸人的獲貸金額分佈狀態：

(1) 北北基區域；

相較圖 4-27 的整體平均趨勢，北北基區域的獲貸金額分佈趨勢

(見圖 4-28)於 1989至 2002年期間獲貸金額在 100萬以下的比例較

高，而 100~200 萬級距貸款所佔比率約與平均趨勢相同。

84

0

100

200

300

400

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600

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900

10001986q1

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1988q3

1989q4

1991q1

1992q2

1993q3

1994q4

1996q1

1997q2

1998q3

1999q4

2001q1

2002q2

2003q3

2004q4

2006q1

2007q2

2008q3

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1

獲貸數量 100萬以下 100~199萬 200~299萬 300~399萬 400萬

100萬以

圖 4-28 歷年獲貸人獲貸金額統計 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域

桃竹苗區域在信用貸款比例較高的期間，100 萬以下貸款金額

的獲貸量明顯有較大的起伏，多個期間有降至 4 成以下。而 100 萬

以上的金額貸款也因而呈現較大的波動，1995Q4 也到達約 8 成的水

準，200 萬以上的兩個級距亦出現約 2 成的獲貸比率。

0

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獲貸數量 100萬以下 100~199萬 200~299萬 300~399萬 400萬

100萬以

下

85

圖 4-29 歷年獲貸人獲貸金額統計 (桃竹苗區域)

(3) 中彰投區域

中彰投區域變化趨勢與桃竹苗區域非常相近(見圖 4-30)，100

萬以下獲貸金額的比例於信用貸款比例較低的期間降至約 4 成的佔

有率，100 萬以上貸款金額於同時佔有一定的比例，其中 200 到 300

萬貸款金額於 1993Q3 達到約 5 成的佔有率。

0

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獲貸數量 100萬以下 100~199萬 200~299萬 300~399萬 400萬

100萬以下

圖 4-30 歷年獲貸人獲貸金額統計 (中彰投區域)

(4) 雲嘉南區域

雲嘉南區域走勢亦相同，100 萬以上貸款金額貸款比例顯著增

加的期間，亦與抵押貸款比例較高者一致，其餘期間仍為 100 萬以

下貸款者居多數。

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1

獲貸數量 100萬以下 100~199萬 200~299萬 300~399萬 400萬

100萬以

下

圖 4-31 歷年獲貸人獲貸金額統計 (雲嘉南區域)

(5) 高高屏區域

高高屏區域的走勢亦不例外，100 萬以上貸款金額的走勢皆與

信用貸款比例變化有關，而 100 萬以下貸款者在 1996 期間曾降至約

2 成的比率，同時期 100 萬以上貸款數目亦相對較多。

0

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1986

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獲貸數量 100萬以下 100~199萬 200~299萬 300~399萬 400萬

100萬以

下

圖 4-32 歷年獲貸人獲貸金額統計 (高高屏區域)

87

(6)宜花東區域

宜花東區域因貸款數目較少而出現不同級距獲貸金額變化較大

的情況，1997 年 100 至 200 萬貸款金額高達 9 成以上的比率，100

萬以下貸款金額比率亦同時呈現較大的波動，2003 年之後所有的貸

款金額幾乎都在 100 萬元以下。

0

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獲貸數量 100萬以下 100~199萬 200~299萬 300~399萬 400萬

100萬以下

圖 4-33 歷年獲貸人獲貸金額統計 (宜花東區域)

88

第五章 獲貸公司特徵分析

第 5.1 節 獲貸公司區域分佈概況

本章以獲貸公司為單位，獲貸量的走勢與第四章以獲貸人為單

位相當類似，以本研究期間而言，以公司為單位的累計申貸量共計

有 27933 間，每季平均約有 297 家公司提出申貸，其中申貸高峰期

出現在 2005Q4，達 977 家。在此一高峰期過後，約由 2007 年開始，

獲貸公司快速滑落至每季僅約 300 家，2008 年過後甚至不到 200 家

企業獲貸。

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q1

圖 5-1 歷年獲貸公司統計

以區域別的申貸比例來看，平均而言仍以北北基區域佔有較大的

申貸量，從 1986Q1 開始，北北基所佔的獲貸比例即緩慢增加，最高

時在 2002Q2 佔有約 5 成 5 的獲貸量，在 2007 年後的獲貸比例約在

3 成到 4 成之間波動。桃竹苗區域所佔的申貸比例並無顯變化，多

數期間約維持 1 成的申貸量，1994 年之後有些微增加，至 2009Q2

約接近 2 成獲貸量。中彰投地區則是由 1989 到 1994 期間的高獲貸

比率，下降至 2009Q2 時不到 2 成的獲貸量。雲嘉南區域在多數期間

89

維持約 1 成的獲貸比率，於 2006 年過後的佔有率約上升至 2 成的獲

貸量。高高屏區域出現申貸高峰期約在 1989 期間，達 4 成的佔有率，

此後獲貸比例多位在 1 成到 2 成之間波動。花宜東地區則普遍都佔

不到 1 成的獲貸量，且此一現象近幾年來亦無變化。

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q1

中彰投 高高屏 桃竹苗 北北基 雲嘉南 宜花東

北北基

圖 5-2 歷年獲貸公司統計-區域別

第 5.2 節 獲貸公司產業別獲貸概況

在研究期間的初期階段，三種產業類別的公司約分別有 3 成的

獲貸比例，而約在 1987Q3 之後，服務業類別公司獲貸的佔有率急速

增加，在 1997 年之後，服務業佔有的比例普遍在 8 成以上，2000

至 2006 年期間甚至都在 9 成以上，此一期間每季的農業類別公司的

獲貸數目幾乎都是個位數，而工業類別公司的佔有率多在 2 成以

下。而 2006 年後，服務業類別公司獲貸比率略微下將至 8 成左右，

而工業類別申貸量約接近 2 成申貸量，農業類別公司的獲貸量則更

行萎縮。

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Att

A1

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圖 5-3 歷年獲貸公司統計-產業別

(1) 北北基區域：

北北基區域獲貸公司的產業類別集中於於服務業的傾向較平均

趨勢來的顯著(見圖 5-4)，在 1986 年開始的佔有率已高於其餘兩種

產業，在 1992 年後維持在 9 成以上的水準，在 2007 年後服務業類

別公司的佔有率有略微下降的情況，但仍在 8 成以上。工業類別公

司的獲貸量於多數期間在 2 成以下，2007 年過後比率略微增加，而

農業類別公司的獲貸量則始終不高。

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q1

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獲貸公司數 農業 工業 服務業

服務業

圖 5-4 歷年獲貸公司統計-產業別 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域：

在 1993 年之前，桃竹苗區域的三種產業類別的獲貸量約為相同

比例，而工業所佔有的比例略高(見圖 5-5)，在 1993 年之後，服務

業類別的公司躍居獲貸公司的主流，在 1996 年之後，申貸量的佔有

率甚至達 9 成以上，此一趨勢而在 2007 年後下降至 8 成左右的水

準，工業類別公司的申貸比例則增加至 2 成的佔有率，農業類別公

司的獲貸量仍舊是極少。

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0.000.100.20

0.300.400.500.600.70

0.800.901.00

獲貸公司數 農業 工業 服務業

服務業

圖 5-5 歷年獲貸公司統計-產業別 (桃竹苗區域)

(3) 中彰投區域：

中彰投各級產業公司獲貸比例變化與桃竹苗區域的走勢略同

(見圖 5-6)，服務業類別公司皆約在 1996 年後成為獲貸的主流且佔

有 8 成以上，農業獲貸比例與案件急速減少。在 2007 年之後，服務

業類別獲貸比例下降，但仍有的 7 成以上的比率。工業類別公司獲

貸比率多數期間在 3 成以下，農業類別依然未具有明顯的佔有率。

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1.00

獲貸公司數 農業 工業 服務業

圖 5-6 歷年獲貸公司統計-產業別 (中彰投區域)

(4) 雲嘉南區域：

雲嘉南區域各產業的獲貸佔有率的走勢亦與中彰投地區相當雷

同(見圖 5-7)，服務業類別公司於 1996 年後佔有 8 成以上的獲貸比

例，在 2007 年後此一比例略微下降至 8 成的水準。農工業類別公司

的申貸比例的變化亦在服務業獲貸比例急速上生同時，呈現急速的

減少，農業類別公司獲貸量在近期甚至出現數量為 0 或個位數的情

形。而工業類別公司的申貸比例在 2007 年後有些微增加，但整體而

言約佔有 2 成比例。

94

0

20

40

60

80

100

120

140

160

1986

q1

1987

q2

1988

q3

1989

q4

1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

q2

2008

q3

0.00

0.20

0.40

0.60

0.80

1.00

1.20

獲貸公司數 農業 工業 服務業

服務業

圖 5-7 歷年獲貸公司統計-產業別 (雲嘉南區域)

(5) 高高屏區域：

以服務業類別公司而言，在研究期間初期已呈現佔有多數獲貸

量的情況，1988 年至 1991 年期間已高達 8 成以上的水準，但在 1992

年左右，佔有率大幅下降，農業類別公司獲貸反比例大幅增加而居

多數，然此一情況在 1993 年之後又迅速回復服務業公司為主流的情

形。爾後的趨勢，服務業類別公司的申貸量達 8 成 5 以上的比例，

農工業類別公司的申貸量不斷萎縮。在 2007 年後，服務業申貸比例

略微下降至 8 成附近的佔有率，取而代之的是工業類別公司獲貸比

例微幅增加，但事實上，此一期間高高屏地區整體申貸量急速下降，

雖工業申貸比例增加，但實際上，申貸量也僅是微幅增加個位數的

案件。

95

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

1986q1

1987q2

1988q3

1989q4

1991q1

1992q2

1993q3

1994q4

1996q1

1997q2

1998q3

1999q4

2001q1

2002q2

2003q3

2004q4

2006q1

2007q2

2008q3

0.00

0.20

0.40

0.60

0.80

1.00

1.20

獲貸公司數 農業 工業 服務業

服務業

圖 5-8 歷年獲貸公司統計-產業別 (高高屏區域)

(6)宜花東區域

整體來說，服務業類別公司在 1988 年後成為獲貸的主流，多數

期間出現申貸全數為服務業類別的情況，農工業類別公司的申貸量

極少，多數期間無申貸量。2007 年後的工業類別申貸公司出現些微

增加，同時期的服務業的申貸比例略微下降。

96

05

10152025

3035404550

1986

q1

1987

q2

1988

q3

1989

q4

1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

q2

2008

q3

0.00

0.20

0.40

0.60

0.80

1.00

1.20

獲貸公司數 農業 工業 服務業

服務業

圖 5-9 歷年獲貸公司統計-產業別 (宜花東區域)

第 5.3 節 獲貸公司公司組織分析

如同申貸公司組織類型分析，獲貸公司公司組織亦可區分為股

份有限公司、有限公司、合夥、獨資與無限公司等 5 種，而在研究

期間中，並未發現有無限公司申貸的情況，因此下列分析僅就股份

有限公司、有限公司、合夥與獨資等 4 種公司型態探討其申貸比例

的趨勢。

由圖 5-10 可發現，平均而言，股份有限公司與合夥型態的公司

佔的比例約都在 1 成以下，於研究期間並未出現明顯的變化。有較

大改變的公司組織類型為有限公司及獨資，以獨資公司而言，在 1996

年之前獲貸比率約在 6 成以上，於 1996 年之後的幾季，獲貸佔有率

快速上升至 7 成的比例，爾後又快速減少至 3 成以下的獲貸比率，

97

此後獲貸比率緩慢上升，在 2009 年後約佔有 4 成 5 的獲貸量。在有

限公司方面， 1992 年之前約在 2成至 3 成的比率波動，1994與 1995

年間申貸比率一度增加至約 4 成 5 的比例後立即回復至 2 成以下的

獲貸量。而在 1997 年之後，獲貸佔有率急速增加至 7 成，爾後緩慢

下降，至 2009Q2 約為 4 成 5 成的佔有率。

0

200

400

600

800

1000

1200

1986

q1

1987

q2

1988

q3

1989

q4

1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

q2

2008

q3

0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

0.8

0.9

Btt

B1

B2

B3

B4

圖 5-10 歷年獲貸公司統計-公司組織別

(1) 北北基區域

北北基區域獲貸公司的類型中，以有限公司的獲貸佔有率主要

地位，約在 1992 之後，其所佔佔有率都在 5 成以上，於 1997Q2 達

最高峰，達 9 成佔有率以上，此後佔有率逐漸下降，至 2009Q2 年底

約有 5 成到 6 成的獲貸量。在獨資公司方面，由 1986 年約 5 成的佔

有率緩慢下降至 1996 年僅約約 1 成的獲貸比率，隨後緩慢上升至

2009Q2 約 3 至 4 成的佔有率。其餘兩種公司組織型態歷屆的獲貸佔

有率大多在 2 成以下，且變化率不大。

98

0

50

100

150

200250

300

350

400

45019

86q1

1987

q2

1988

q3

1989

q4

1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

q2

2008

q3

0.00

0.20

0.40

0.60

0.80

1.00

獲貸公司數 股份有限公司 有限公司 合夥 獨資

有限公司

圖 5-11 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域

桃竹苗區域獲貸公司類型的佔有率變化與平均趨勢相當類似，

皆約以 1996 年為分水嶺，在此之前有限公司多在 2 成到 3 成的佔有

率波動，同時期獨資公司亦佔有約在 5 成到 8 成的申貸比率，股份

有限公司型態的獲貸量亦約有 2 成上下，合夥公司佔有率多在 1 成

以下。在 1996 年之後，有限公司獲貸佔有率達到約 8 成，此一高比

率在 2001Q1 後開始下降，至 2009Q2 僅約 5 成的佔有率。而獨資公

司在 1997 年後佔有率降到約 2 成左右，在 2001Q1 後緩慢上升至約

4 成到 5 成的申貸比率。股份有限公司亦約有 2 成申貸比率，合夥

公司組織依舊不到 1 成申貸率

99

0

20

40

60

80

100

120

140

160

1986

q1

1987

q2

1988

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1989

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1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

q2

2008

q3

0.00

0.20

0.40

0.60

0.80

1.00

1.20

獲貸公司數 股份有限公司 有限公司 合夥 獨資

獨資

有限公司

圖 5-12 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (桃竹苗區域)

(3) 中彰投區域

大致而言，各時期公司組織所佔比率的趨勢亦與平均趨勢雷

同，獨資公司於 1996 年之前有高達約 8 成的佔有率，而股份公司僅

約 2 成上下，於 1996 年之後，有限公司迅速上升至約 7 成獲貸佔有

率，爾後緩慢降至 2009Q2 約 5 成的數量。獨資公司則呈現先下降後

上升的趨勢，由 1997 約 1 成佔有率上升至 2009Q2 約 4 到 6 成的比

率。股份有限公司與合夥公司依舊佔有比率不高且變化不大。

100

0

20

40

60

80

100

120

140

160

1986

q1

1987

q1

1988

q1

1989

q1

1990

q1

1991

q1

1992

q1

1993

q1

1994

q1

1995

q1

1996

q1

1997

q1

1998

q1

1999

q1

2000

q1

2001

q1

2002

q1

2003

q1

2004

q1

2005

q1

2006

q1

2007

q1

2008

q1

2009

q1

0.00

0.10

0.20

0.30

0.40

0.50

0.60

0.700.80

0.90

1.00

獲貸公司數 股份有限公司 有限公司 合夥 獨資

獨資有限公司

圖 5-13 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (中彰投區域)

(4) 雲嘉南區域

雲嘉南區域亦大致以 1996 年為有限公司及獨資公司佔有率大

幅變化的分隔點，在此之前，獨資公司佔有率幾達 9 成，有限公司

多在 2 成以下。1996 年後，有限公司佔有率達到 7 成以上，在 1999

年後降至約 4 成的獲貸量，而獨資公司在 1998 年之後緩慢上升，在

2002 年後出現多個期間的佔有率超過有限公司的情形。股份有限公

司與合夥公司歷年佔有率依舊不高，前者在 1999 年噌經出現 2 成以

上佔有率，其餘期間多在 1 成以下。

101

0

20

40

60

80

100

120

140

160

1986

q1

1987

q2

1988

q3

1989

q4

1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

q2

2008

q3

0.000.10

0.200.300.400.50

0.600.700.80

0.901.00

獲貸公司數 股份有限公司 有限公司 合夥 獨資

獨資 有限公司

圖 5-14 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (雲嘉南區域)

(5) 高高屏區域

高高屏區域的獨資公司亦在 1996 年之前有極高佔有率，約達 9

成以上，有限公司則多在 3 成以下的佔有率，但在 1996 年過後，獨

資公司與有限公司的申貸率則多在 3 成至 6 成之間波動，呈現兩種

公司組織佔有率交錯的情況。其餘兩種公司組織的佔有率則多在 1

成以下。

102

0

10

20

30

40

50

60

70

80

90

100

1986

q1

1987

q2

1988

q3

1989

q4

1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

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2003

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2004

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2006

q1

2007

q2

2008

q3

0.00

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0.60

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1.00

1.20

獲貸公司數 股份有限公司 有限公司 合夥 獨資

獨資有限公司

圖 5-15 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (高高屏區域)

(6) 宜花東區域

宜花東區域的走勢與高高屏地區相當類似，1996 年仍是所有區

獨資公司與有限公司佔有率的交錯點，在 1996 之後，有限公司的申

貸率一度高達 8 成，200 年後降至約 4 成佔有率，而獨資公司佔有

率在 1998 的低點之後逐漸上升，在 2002 年後的佔有率甚至超過有

限公司。而股份有限公司僅在 1999 年有 2 成以上的佔有率，其餘期

間與合夥公司的佔有率多在 2 成以下。

103

0

5

10

15

20

25

30

35

40

45

50

1986

q1

1987

q2

1988

q3

1989

q4

1991

q1

1992

q2

1993

q3

1994

q4

1996

q1

1997

q2

1998

q3

1999

q4

2001

q1

2002

q2

2003

q3

2004

q4

2006

q1

2007

q2

2008

q3

0.00

0.20

0.40

0.60

0.80

1.00

1.20

獲貸公司數 股份有限公司 有限公司 合夥 獨資

有限公司獨資

圖 5-16 歷年獲貸公司統計-公司組織別 (宜花東區域)

第 5.4 節 獲貸公司員工人數分析

公司員工人數為代表公司規模的特徵之一，由此一特徵可觀察

獲貸公司規模的變化，為方便分析，本研究將員工人數劃分為三個

級距，依序為 5 人以下公司、5 至 10 人公司及 10 人以上公司。而

由於 1997 年之前，所有獲貸公司的員工規模都在 5 人以下，所有區

域均無例外，故本研究對公司員工人數的分析將由 1998Q1 開始。由

圖 17 可發現，員工人數在 5 人以下的公司佔獲貸的總數都在 7 成以

上，少數期間甚至達到 8 成以上。5 至 10 人員工規模的公司則多在

2 成比率左右，10 人以上員工的公司所佔比例都不到 1 成。此一證

據顯示，申辦青年創業貸款的公司規模並未因產業結構或其他因素

的變化而受到影響。

同時由於本文劃分的 6 個區域，其員工人數的變化亦幾乎與整

體趨勢相同，為節省篇幅，本研究不再逐一以各個區域進行探討，

104

而改以 3 種員工人數分類為劃分方式，討論 6 個區域在每個員工人

數分類的差異，大體來說，除花宜東區因獲貸公司較少導致波動程

度較大外，6 個區域的員工人數變化亦幾乎與平均趨勢相吻合。

0

200

400

600

800

1000

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1998

q1

1998

q4

1999

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2001

q1

2001

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2004

q1

2004

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2007

q1

2007

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2008

q3

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q2

0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

0.8

0.9

Ctt

C0

C1

C2

圖 5-17 歷年獲貸公司統計-員工人數

(1) 5 人以下員工公司

平均來說，5 人員工以下公司在所有區域中的每個時點均佔有

約 8 成的比例，並無一例外。

105

0

0.2

0.4

0.6

0.8

1

1.2

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

q4

2002

q3

2003

q2

2004

q1

2004

q4

2005

q3

2006

q2

2007

q1

2007

q4

2008

q3

2009

q2

cct00

kkp00

tcm00

tt00

ucn00

yhd00

圖 5-18 歷年獲貸公司統計-員工人數 (5 人以下員工公司)

(2) 5~10 人公司

而公司規模在 5 到 10 人員工的比例普遍在 2 到 3 成之間波動，

同時花宜東區域的變化程度較為劇烈。

0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

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2002

q3

2003

q2

2004

q1

2004

q4

2005

q3

2006

q2

2007

q1

2007

q4

2008

q3

2009

q2

cct10

kkp10

tcm10

ttk10

ucn10

yhd10

圖 5-19 歷年獲貸公司統計-員工人數 (5~10 人公司)

106

(3) 10 人以上公司

10 人員工以上的公司佔的比例在不同區域間，多數期間都在 1

成以下，不分區域在 1998 及 2004 年期間有高達 1 成以上的比率。

0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

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2002

q3

2003

q2

2004

q1

2004

q4

2005

q3

2006

q2

2007

q1

2007

q4

2008

q3

2009

q2

cct20

kkp20

tcm20

ttk20

ucn20

yhd20

圖 5-20 歷年獲貸公司統計-員工人數 (10 人以上公司)

第 5.5 節 獲貸公司員工平均學歷分析

由於原始資料對獲貸公司員工學歷僅登記專科以上學歷的人

數，故本研究僅就專科以上學歷員工佔公司員工比例進行分析，且

由於 1997 年之前所有員工的學歷都登記為專科以下，故本研究亦將

研究期間縮短為 1998Q1 至 2009Q2，同時亦採用所有區域並列圖示

的方式說明(見圖 5-21)。

平均而言，2003 年之前，獲貸公司員工學歷在專科以上的比例

高達 6 成以上，2003 之後逐漸下降至 2004Q4 約 2 成 5 的比例，之

後此一比例緩慢上升，至 2006 年之後平均都有 4 成以上的比例，在

2009 年之後又降至約 3 成的比例。

107

0

200

400

600

800

1000

120019

98q1

1998

q4

1999

q3

2000

q2

2001

q1

2001

q4

2002

q3

2003

q2

2004

q1

2004

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2005

q3

2006

q2

2007

q1

2007

q4

2008

q3

2009

q2

0

0.1

0.2

0.3

0.4

0.5

0.6

0.7

Dtt

D1

圖 5-21 歷年獲貸公司統計-學歷別

從區域的角度來看(見圖 5-22)，其變化趨勢大致與平均趨勢相

同，除宜花東區域的變化程度來得較大，而北北基區域在 2006 年之

後，專科以上員工的比例似乎是所有區域中最低，多數期間在 4 成

以下，2009 年更降至 2 成以下的水準，其餘區域的變化大致相去不

遠。

0

0.2

0.4

0.6

0.8

1

1.2

1998

q1

1998

q4

1999

q3

2000

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kkp10

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ttk10

ucn10

yhd10

圖 5-22 歷年獲貸公司統計-學歷別 (六大區域)

108

第 5.6 節 獲貸公司資本額分析

公司資本額亦是衡量公司規模的特徵之一，本研究將資本額劃

分為 7 個級距，依序為 50 萬以下、50 到 100 萬、100 到 200 萬、200

到 300 萬、300 到 400 萬 400 到 500 萬及 500 萬以上。大致來說，

1991 至 2000 年期間以資本額在 500 萬以上的公司為獲貸主體，最

高達 6 成的佔有率。在 2000 年之後，50 到 100 萬資本額較小的公

司躍居為獲貸的主體，2004 期間有高達 8 成的佔有率。100 到 200

萬資本額的公司亦在 2000 年左右有高達 4 成 5 的佔有率，2005 年

後佔有率多在 2 成左右。大體而言，2000 年之前以資本額較大的公

司佔獲貸主要比例，2000 年後以資本額較小的公司為主。

此一趨勢與獲貸人獲貸的貸款種類應有極大的關係，大資本額

公司獲貸量較高的期間恰好為抵押貸款比例較高的期間，而 2000 年

後以信用貸款為主要獲貸種類時，此一時期公司資本額也相對較小。

0

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E0

E1

E2

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E6

圖 5-23 歷年獲貸公司統計-資本額

109

(1) 北北基區域

北北基區域獲貸公司資本額的變化幾乎與平均趨勢相同，亦大

約以 2000 年為分界點，該時點前後分別由大資本額與小資本公司為

主要獲貸對象。

0

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圖 5-24 歷年獲貸公司統計-資本額 (北北基區域)

(2) 桃竹苗區域

桃竹苗區域不同資本額公司獲貸的變化仍以 2000 年為分隔

點，2000 年前以大資本額公司為獲貸主體，此時點後以小資本額公

司為獲貸主體。

110

0

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圖 5-25 歷年獲貸公司統計-資本額(桃竹苗區域)

(3)中彰投區域

中彰投地區的走勢亦幾乎與平均趨勢相同，唯不同之處在於 100

到 200萬資本額的公司在 2000到 2003年擁有較高的獲貸比例，2003

年後平均亦約有 2 成以上的獲貸佔有率。

020406080

100

120140160180200

1986

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cct50

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圖 5-26 歷年獲貸公司統計-資本額 (中彰投區域)

111

(4)雲嘉南區域

雲嘉南區域的分佈狀態在於 2000 年後小資本額公司獲貸情形

略有不同，50 到 100 萬資本額級距的公司在 2007 年後降至約 4 成

佔有率，同時期資本額在 50 萬以下的公司獲貸佔有率呈現逐步增

加，到達約 3 成的比率。

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圖 5-27 歷年獲貸公司統計-資本額 (雲嘉南區域)

(5)高高屏區域

與雲嘉南區域的分佈走勢類似，在小資本額公司佔有率較高的

期間，50 萬以下資本額公司亦相對擁有較高的比例，2007 年過後達

到 2 成以上的比率。

112

010

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圖 5-28 歷年獲貸公司統計-資本額 (高高屏區域)

(6) 宜花東區域

宜花東地區則由於樣本較少之故，使得不同資本額大小的佔有

率變化來得較大，2000 年之前不易由圖 29 區分何種資本額級距的

公司佔有率較高，2000 年後則較明顯可觀察出 50 到 100 萬資本額

公司佔有率相對較高的情形。

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圖 5-29 歷年獲貸公司統計-資本額 (宜花東區域)

113

第 5.7節 獲貸公司營業額分析

本研究亦將獲貸公司營業額區分為 7 個階層，分別為 100 萬以

下、100 到 200 萬、200 到 400 萬、400 到 600 萬、600 到 800 萬、

800 到 1000 萬以及 1000 萬以上。由圖 30 可發現，公司營業額較高

的期間恰為獲貸公司資本額較高的期間。約在 1995 至 1997 年期間，

公司營業額在 1000 萬以上的比例高達 5 成。2000 年後，不同營業

額級距皆佔有一定比例，其中又以 200 到 400 萬級距佔有的比例較

高，約達 3 成左右，同時以 100 萬營業額以下的比例最低。而其餘

6 個區域不同營業額級距在各期間分佈狀態與平均趨勢大致雷同，

故不再進行個別區域比較，僅以平均趨勢做為代表。

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圖 5-30 歷年獲貸公司統計-營業額

114

第六章 國際青創貸款之比較

第 6.1節 我國青創貸款政策

我國青輔會於 1968 年開辦青年輔導政策以來，至今累

積有 40 餘年豐富的承辦經驗，輔導出許多成功的企業，亦

幫助許多有理念、有目標的青年人開創自己夢想的事業。3

由於時代快速變遷，青輔會為符合現今社會的需求，

對青創貸款申貸的條件內容與流程規劃經過多次調整。根據

青輔會最新的規章「行政院青年輔導委員會輔導青年創業要點」

(98 年 10 月 30 日修訂)，目前我國申請青年貸款條件如下：

(1) 申貸資格：中華民國國民，年滿 20~45 歲，有工作經驗，信用

良好，所創事業未滿三年之有志創業青年。

(2) 最近三年內，受過政府自辦、委辦或其他民間團所開辦 20 小

時以上，創業輔導相關課程。

(3) 申貸金額：申請青年創業輔導貸款，每人每次最高貸款額為新

臺幣四百萬元。其中，申請信用貸款每人每次最高新台幣一百

萬元。同一事業體貸款總額最高新台幣一千二百萬元，其中申

請信用貸款不得高於 300 萬元。

(4) 貸款利率：青年創業貸款利率，100 萬元以下，資本性支出貸

款，按郵政儲金二年期定期儲金機動利率加年息 0.9 ﹪機動

計息，目前利率為年息 2.025 ﹪；其餘按郵政儲金二年期定

期儲金機動利率加年息 1 ﹪機動計息，目前利率為年息

2.125 ﹪。移送中小企業信用保證基金保證者應按規定計收保

證手續費。

(5) 償還期限：信用貸款 6 年，含本金寬限期 1 年，寬限期外，

3 根據青輔會統計，青創貸款開辦至今共協助了 31,000多名初創業者，開辦 24,000

餘家企業，貸出金額超過 276億 4仟萬元。

115

按月攤還本息；抵押貸款 10 年，含本金寬限期 3 年，寬限

期外，按月攤還本息。

(6) 擔保及保證：抵押貸款應提供十足抵押品；信用貸款應依承辦

銀行徵授信規定辦理。

(7) 承辦銀行：台灣銀行、合作金庫銀行、台灣中小企業銀行、台

北富邦銀行、高雄銀行、京城銀行、第一商業銀行(98 年 6 月

加入)、兆豐銀行、新光銀行、彰化銀行、華南銀行及玉山銀

行(以上五家銀行於 98 年 10 月加入)，共計 12 家銀行承辦。

另外，為配合政府促進經濟政策，青輔會公告於 98 年

10 月 30 日起降低青年貸款條件門檻，調整如下：

(1) 所創事業原始設立登記期限由三年放寬為五年；

(2) 續貸不受原始設立登記日期須未超過五年之規定；

(3) 申請人可兼職，申貸前、後不再限制需專職經營；

(4) 夫妻共同創業，可各自提出申貸；

(5) 擴大承認參加政府認可之培訓單位相關訓練者，可視為具有工

作經驗。

第 6.2節 國際青創貸款政策

目前國際上許多國家都有實施青年創業貸款政策，但

因各國國情不同，會制定出符合國情的貸款條件，以供青

年人更容易取得創業資金。國外有關青年創業貸款的措施亦已

行之有年，其中以青年創業國際計畫(Youth Business

International, 以下簡稱 YBI)的規模為最大，該組織創始於 1980

116

年代，係英國由於青年失業而引發一系列社會問題，而引起社會各

界關注，它不僅提供青年輔導相關課程，亦提供創業貸款基

金，協助青年人在創業過程中解決難題。

以下表 6-1 列出目前國際上幾個重要的青年創業組織，

表 6-1 國際青年創業組織

編號 機構名稱 內容

1 Youth Business

International (YBI)

跨國性組織(目前於 38個國家成立組織機構)

年齡在 18到 35歲之間欲創業之青年人

必須接受 6個月至 3年的受訓

各國家依國情制定貸款條件，貸款金額

US$250~10,000之間。

無其他未償還的貸款

2 Youth Enterprise

年齡在 14到 25歲之間欲創業之青年人

貸款金額依貸款者行業與申貸需求申請

對相關行業申請者進行輔導

3 Youth Enterprise

Development Fund

年輕人可獲得至海外工作的機會

年齡在 18到 35歲之間(如為公司組織或團體，其

成員 70%必須在此範圍之內，負責人必亦須在此範

圍之內)

如為公司型態，必須至少運作 3個月以上

貸款金額依申請人申請與面議而定

4 Renfrew County Community

Futures Development

Corporation (RCCFDC)

(加拿大)

年齡限制在 19到 34歲之間

可獲得 5000到 15000美元的貸款金額

還款期間為 1至 3年

還款利率為 2%加上風險貼水(依行業評估)

提供可能的協助與諮詢

採用個案的方式審核

需擔保品

5 Highland Opportunity- The

Prince¡ s Scottish Youth

Business Trust (PSYBT)

18至 25歲的年輕人 (如 30歲以上必須為行動不便

者)

貸款金額上限為 10000英鎊，當局可視個案再給予

1000英鎊的額度

授信過程需經過一連串的審議與企業訓練過程

117

(蘇格蘭)

6 Leeds City Council- Youth

Business

(英國)

年齡限制在 18到 30歲

貸款金額在 5000英鎊到 60000英鎊之間

7 AMCC Youth Business Loan

Fund

(加拿大)

29歲以下的 Dakota Ojibway Tribal Council

(DOTC)與 Southeast Resource Development

Council (SERDC)所屬的青年人

如為公司組織，則持股與在 51%以上

貸款金額上限為 15000美元

貸款期限為 5年

利率固定為 4%

公司資產必須在 10%以上以現金持有，但可依個案

而定

25%的貸款金額需特別情況可以延遲還款

8 Community Futures

(加拿大亞伯達省 Alberta)

針對農業有關的小型企業放款

針對 18至 30歲擁有創意的青年貸款

短期(無擔保)貸款上限為 10,000美元

擔保放款金額在 5,000至 50,000美元之間

9 Canada Small Business

Financing (CSBF)

(加拿大)

位在加拿大境內的小型企業，年營收在 5百萬美元

以內

貸款上限最高 500,000美元(對企業)，其中 350,000

美元必須用於購買資本財或改善現有設備

還款利率分為固定利率與浮動利率兩種(由貸款者

自行決定)，其中固定利率為貸款者的房屋貸款

(single family)利率+3%。而浮動利率則是放款者

主要放款利率+3%。

同時尚須 2%貸款總額的手續費，可由貸款金額中扣

除。

放款者得以視情況額外增加(最多 25%的貸款總額)

無償放款。

10 Japan Finance Corporation

(JFC)- Special Loans

針對女性、青年人與老年企業家進行放款

貸款總額最高可達 7200萬日圓

多數貸款計畫還款期限為 15年，但依公司組織型

118

(日本) 態與貸款人特性仍有所差異。

貸款種類亦分為是否有擔保品或保證人。

11 Creating Youth Business

Initiatives(CYBI)

(澳洲)

年齡逾 18至 28歲的年輕人

貸款額度為 5,000美元

還款利息約為 2.5%

12 Small Business Administration

此為美國政府對針對企業放款與審核的主要機

構，其貸款內容依產業與企業規模有所不同，其還

款條件與審核亦有很大的差異，但對於年齡較無限

制，同時貸款金額、適用對象與審議標準亦不斷隨

產業變化而作修正。以一般企業貸款為例：

貸款保證專案（Loan Guaranty Program）：貸款之

最高上限額度為 200萬美元，擔保品貸款額度不超

過 150萬美元或貸款總額之 75%。

150萬美元以下貸款額，SBA擔保 85%。

150萬美元以上貸款額，SBA擔保 75%。

微型企業貸款（Micro loans）：最高額度為美金

35,000美元，平均貸款金額為 13,000美元。

在美國發生金融風暴後，該機構接受美國政府委

託，對發生財務困難的中小型企業進行抒困計畫，

其計畫總金額為 100億美元。

資料來源：各網站。

第 6.3節 國內外青年創業貸款政策之比較

由於各國國情不同，青年創業條件設定的年齡範圍、貸

款金額，還款條件等各不相同，以下列出國內外青創政策規

定之比較：

1. 年齡上限普遍較台灣來的低。國外提供青年創業貸款的

年齡限制上限普遍較台灣來得低，台灣現階段為 45 歲以

下，但國外年齡上限最高為 36 歲，其餘組織亦多限制在

119

30 歲以內。

2. 國外貸款金額普遍較彈性，且提供以人為對象的貸款，

但金額普遍不大。國外組織對於提供青年創業的貸款總

額普遍低於現有青創計畫無償貸款的金額，且通常會由

申請人評估所需貸款金額 (在範圍之內 )後進行審議，不

似青創計畫的信用貸款一律以 100 萬作為貸款金額。且

國外組織亦不允許同一公司組織內，有多個貸款人同時

申請貸款的情況，此為台灣特有。

3. 對以公司為單位申請的貸款，其規定較青創貸款嚴格許

多。國外對以公司為單位的放款審議過程中，對股本的

形成、現有債務狀況、自有資金比率與規模皆有嚴格標

準，甚至規定貸款金額中的固定比例需用於資本支出

上。相較台灣的作法，除對資本額、公司負責人特徵與

公司成立年限有規定之外，貸放後的管制相較國外組織

來的寬鬆。

4. 如單獨針對青年為對象的放款計畫，國際上多為民間組

織或跨國性組織居多。國外對青年為對象的放款計畫，

大多是民間社團組織的方式運作，或歸屬在 YBI 之下的

機構，或為半官方色彩(如加拿大貸款計畫)。

5. 國外可供申辦青年貸款的金融機構不如國內青創貸款來

得多 (除美國 SBA 外)。由於國外辦理青創業務的單位大

多指定單一金融機構辦理放款業務，而台灣可供辦理青

創貸款業務的金融機構多達 12 家 (台灣中小企銀、合作

金庫、台灣銀行、高雄銀行、台北富邦銀行、京城銀行、

第一銀行、兆豐銀行、新光銀行、彰化銀行、華南銀行

及玉山銀行 )。

120

6. 還款利息普遍比台灣來的高。現階段青創貸款的還款利

息是以郵政儲金二年期定期儲金機動利率為基礎，再進

行加權調整，目前郵政儲金二年期定期儲金機動利率約

在 1%左右的水準，加計 0.9%或 1%的年息後，亦在 2%的

水準左右。國外貸款的還款利息普遍比台灣來的高，以

個人 (無擔保)放款而言，還款利息多在 2%以上。如針對

企業放款的話，利息通常會更高，且通常銀行還會預收

一定百分比的手續費。

121

第七章 青年創業貸款分析焦點座談會

為使青創分析更臻完善，本研究於 98 年 11 月 6~9 日間

共舉辦四場焦點座談會，包含 3 場青創業者(北區、中區、

南區 )、1 場專家學者焦點座談會，藉由聽取各方的建議，

擴大青創分析的廣度及深度。

第 7.1 節 青創業者焦點座談會

為了解青創業者在申請青創貸款過程中，所遇見的難題

及困難之處，本研究特別針對曾經申請青年創業貸款者，並

已核准且獲貸者進行訪談，且為免除區域性差異，本研究分

別在北區、中區及南區分別進行三場座談會(訪談記錄見附

錄一、二、三)，以下歸納出重點及青創業者給予的建議：

1. 銀行放款標準不一且放款意願較低：青創貸款的確是政

府的美意，但申貸能否成功是要看銀行的意願 (因為利率太

低，導致銀行放款意願降低)。另外，銀行認定放款標準只

看申貸人的還款能力及保證人夠不夠力，而企劃書內容並非

銀行決定放款的因素。

2. 保證人問題：現階段申辦青創需要二位保證人，此項條件影響

申貸人在申貸過程中產生困擾。另有些銀行會看申貸金額來決定保

證人人數，但基本上都是需要保證人，且找保證人的問題的確讓很

多青創貸款者無法成功獲貸或另尋其他方式籌措資金。青創業者建

議政府或銀行能否建立針對無保證人的情況下，建立一套更嚴謹的

機制或另訂審核條件來審核。或是在一定金額以下者，可免除保證

人規定。

3. 銀行提供的申貸程序不清楚及申貸費用不透明：由於不清楚申請

青創該須哪些資料，常常被通知缺少資料，以致要花許多時間跑銀

122

行。另外，銀行拿出許多資料須簽名，也不知道那是什麼文件，只

被告知要簽名。另外，各銀行收取費用不一，資訊不夠清楚。青創

業者建議銀行(或青輔會)應制定一張表格，將該準備的資料逐一條

列，並開放窗口讓學員解決相關問題，建立上對下或下對上的溝通

機制，以及提供一個標準申貸流程，並把相關費用透明化。

4. 青輔會協助的範圍有限：目前青輔會提供創業說明會、創業育成

班課程讓欲申請青創業者教育訓練，此課程非常有幫助，但協助範

圍僅止於此。一般申請青創貸款多為中小企業，都是當了老闆後才

學習怎麼當老闆，所以需再針對已成功取得貸款者提供一些課程。

青創業者建議青輔會不僅要針對申請貸款者開班上課，也要針對已

取得貸款者開班授課(例如：企業管理、業務、財務管理¡ 等)，對

經營理公司都是有幫助的。

5. 缺少網路平台機制：目前並無提供網路平台機制給予青創業者交

流溝通。青創業者建議青輔會應整合獲貸名單，建立中小企業網路

平台，讓青創業者能有溝通管道，亦能推展自己的公司產品。

第 7.2 節 專家學者焦點座談會

為了解目前青創貸款政策的缺失，本研究特別針邀請專

家學者來進行訪談，給予建議，如下：

1.資訊傳達南北不均的問題：由於北部申貸案件比例較高，申貸的

比重偏重服務業，是否為資訊傳達上南北分佈不均。另外，地區及

教育程度都是影響申請青創貸款的人數高低，是否因訊息南北不平

衡，導致地區分布不平衡，另一可能原因或許是市場大小問題所導

致。

123

2. 缺乏承辦窗口：大部分國家都有設立單一窗口來受理青創貸

款案件，建議我國也應該設立類私的窗口來審理這類的案件。

3. 各區青創效能評估：獲貸較高的地區是否真正產生較多的中小企

業數目，因為政府投入了較多的資源在某地區，是否真正產生較高

的效益，此部分需再進一步評估，目前只能用間接的資料來評估，

但希望可以建立統計機制。

4. 政府應推行「創意」再推廣「創貸」：服務業目前講求創

意，建議要先有「創意」的產生，再有「創貸」，所以如何輔道創意

的產生是重要的議題，並且扶植青創業者成功才有意義。

124

第八章 結論與建議

結論：

由申、獲貸人 (公司)資料來看，本研究歸納出下列幾個

主要的現象，並試圖解釋其發生的原因：

1. 案件集中於北部(北北基地區 )的現象相當明顯。

此一現象可能與資訊取得的便利程度與市場規模有關，

前者指青創貸款並未大規模的宣傳，後者為北部地區的

人口與市場規模都來的較大，創業者因而較多。

2. 男性申貸人持續佔有多數。

男性創業者居多數為台灣普遍的社會現象，同時針對女

性貸款人，已有鳳凰專案對女性創業人提供貸款的對應

方案。

3. 服務業申請、獲貸的案件數都佔有多數

此一趨勢與台灣三級產業佔 GDP 產值的變化有關， 1996

年後服務業產值持續增加，因而服務業類別的申貸案件

比例亦顯著提升。此外，工業類別創業時通常所需的資

本支出的比例較高，即使申貸人能獲得 400 萬全數抵押

貸款，亦不必然能滿足其所需資本支出。在農業方面，

因農業類別本身已有農委會相關的貸款措施，故採用青

創貸款的比例相對較少，且對農業類別創業者而言，填

寫或滿足申辦流程可能為一明顯的負擔。

4. 申貸者年齡在近年來有逐漸偏大的趨勢

此一現象應是受到高學歷化的影響所致，在大學教育成

為普及教育之後，一般人出社會的年紀普遍較 20 年前來

125

得高，累積工作經驗後再行創業的年紀因而往後遞延。

5. 近年來(2002 年後)的獲貸案件幾乎都為信用貸款，因而

其獲貸金額普遍都在 100 萬元以下，對應至公司資訊時，

資本額與營業額都相對較低。

造成此一現象的因素頗為複雜，如單以社經環境變化的

角度來看， 2000 後逐漸走低的利率水準與房地產價格上

漲都是關鍵。由於過去無擔保放款的利率較擔保放款高

出許多，但近年來利率逐漸走低加上銀行業者間的競

爭，兩種放款方式的利差逐漸縮小，因此對申貸者而言，

在不考量貸款金額的前提下，兩種貸款本身並無太大差

異。

二者，房地產價格大幅的上漲，致使申貸者使用抵押貸

款的誘因降低許多，因抵押貸款通常需以房地產作為擔

保品，但在房地產價格大漲之下，申貸者用房產或土地

直接向因行申貸能夠獲得的貸款金額比青創貸款最高額

度 400 萬高出許多，且無須受限於青創貸款種種規定。

在此兩種因素交互影響下，致使近年來申貸者幾乎都採

用信用貸款的方式申貸，特別是北北基地區更為明顯 (因

房價上漲最多，採用抵押貸款誘因更低 )，嚴格來說，此

一時期抵押貸款措施幾乎已失去功能性。

由座談會獲得的結論來說，本研究亦歸納出下列幾個主

要共識：

1. 申貸者向銀行進行申貸時，與銀行業者溝通的重心幾乎

都在還款條件上，申貸計畫書並非獲貸的主要因素，使

126

申貸人未能感受到青創貸款的目的是為幫助青年創業。

2. 最終雙方約定的還款條件幾乎都與青創貸款規定不符，

如 1 年寬限期，6 年還款期，幾乎都因人而異，多數獲貸

人皆被要求在獲貸的下 1 個月即需開始繳還本息。同時

信用貸款需出具兩名保人的規定過於嚴苛。而多數申貸

人都需透過關係人向銀行進行遊說方能取得貸款。上述

現象說明青創措施的立意與銀行執行層面有所落差，致

使此一制度的良好立意受到打折。

3. 多數申貸人均肯定申辦輔導課程，此一課程除免去民間

代辦機構引起的糾紛外，亦能提供申貸人一個自我檢視

企業體質的具體方法。

4. 取得青創貸款的資訊過於少。多數申貸人於申貸前並不

瞭解有青創貸款此一制度，更不知由行政院青輔會統籌

辦理。

5. 與談學者指出，雖信保基金願擔保放款金額的 9 成比例，

但銀行業者依然興趣缺缺的原因在於，信保基金基本上

是與銀行業者為對立的角色，當獲貸人發生違約的同

時，信保基金同常會要求檢視貸款人條件，如主觀上與

銀行認知不同，通常會減少部分的理賠金，而即使全額

理賠，亦需等待一段時間後才能獲得理賠款項。此即說

明在理賠制度之下，銀行業者依舊意願不高的原因。

建議：

1. 給予銀行業者統一格式的申貸文件格式，以節省申貸人

與銀行業者的作業時間。

127

2. 加強宣傳管道。如在入口網站建立關鍵字連結至青輔會

窗口，以減少申貸人搜尋所需資訊的時間，並減少代辦

業者的干擾。

3. 對申貸人的特徵記錄應更詳盡確實。此外，應與銀行聯

繫對獲貸者的還款行為的追蹤，並記錄其違約因素。此

一訊息將可有助於預警機制的建立。

4. 抵押貸款業務的相關規定應進行調整。現階段抵押貸款

業務幾乎已失去功能性，如將來需此一業務，則相關規

定應進行調整。

5. 獲貸申貸者且繳納款項正常的獲貸人，其良好信用應繼

續保留至企業於申辦中小企業貸款時參考之用。

6. 對於獲貸後的相關輔助措施，青輔會在可能的範圍之

內，應多增加獲貸後的輔導措施，以落實輔助青年創業

之名。

128

參考文獻

行政院青年輔導委員會 (2009)，「輔導青年創業要點」，

http://www.nyc.gov.tw/upfiles/5_laws_0125689633

5.doc 。

行政院青年輔導委員會全球資訊網 (2009)，「如何填寫青年

創業貸款計畫書」，

http://www.nyc.gov.tw/chinese/07_download/overv

iew.php?Type= 。

洪鉛財（2002），「從失業現象看我國青少年創業與創新平台之建立」，

國家政策論壇，第四卷第二期。

黃同圳（1984），「 影響青年創業成功因素之研究」，行政院青年輔

導委員會。

張玉山（2005），「 青少年創業教育相關專題研究－文化創意產業發

展及教育學程設計研究」，行政院青年輔導委員會。

彭盈雅（2006），「 擔保品、政府貸款政策與生產資源配置」，碩士

論文，國立中正大學國際經濟研究所。

129

附件 1 - 2009年 11月6日 青創業者焦點座談會 (北區)

行政院青年輔導委員會委託執行

「青年創業貸款資料分析」計畫焦點座談(北區)

訪談紀錄

時間：2009 年 11 月 6 日(星期五)14:00-16:00

地點：臺北市中正區博愛西路 1 號(臺北市立教育大學)勤樸樓 611 室

--------------------------------------------------------------------

※ 出席人數：6 位 (簡稱甲、乙、丙、丁、戊、己)

甲：

1. 青創貸款措施：今年青創貸款跟以往制度不一樣，第一，政府擔保部分，

從以往八成到現在九成；第二，今年開始是由青輔會來審核資格，以往是由

銀行審核；第三，今年也規定須上 20小時的課程，課程中能幫助欲創業者

評估自己是不適合創業，幫政府做了第一步篩選，此規定是青創計劃中值得

嘉獎的措施。此外，此措施亦能幫助欲想申請青貸者不用找代辦業者，免除

不必要麻煩，及被收取高額手續費。(代辦手續費 10%)

2. 銀行放款意願：青創貸款的確是政府的美意，但申貸能否成功是要看銀行

的意願，因為利率太低，導致銀行放款意願降低。

乙：

1. 保證人問題：現階段申辦青創需要 2位保證人，此項條件影響申貸人在申

貸過程中產生困擾。但有些銀行會看申貸金額來決定保證人人數，但基本上

都是需要保證人。但找保人的問題的確讓很多青創貸款者無法成功獲貸。

建議：若無保證人的情況下，是否能有一套更嚴謹的機制或另訂審核條件來

審核。或是在一定金額以下者，可免除保證人規定。

2. 銀行放款標準：銀行認定放款標準只看申貸人的還款能力及保證人夠不夠

力，而企劃書內容並非銀行決定放款的因素之ㄧ。

丙：

1. 新加入銀行由於業績壓力容易獲貸：新加入青創貸款行列之銀行，由於業

績壓力，很容易獲貸，導致許多人都耳聞哪家銀行較容易獲貸而遞件。但此

狀況會造成許多問題，導致後來想申請青創的人反而較難申請成功，而且銀

行會更嚴謹審核。

2. 還款期限由銀行自行認定：銀行經理親自到公司視察，認定公司是能賺錢

130

的公司，則將還款期限縮短至 2年，但經協調後改成 4年(原本 5年)。

丁：

1. 銀行態度問題：(1)企劃書不看；(2)由於公司成立快 3年，銀行建議申請

企業貸款；(3)銀行放款態度不佳，放款金額從 100萬縮減為 50萬。

戊：

1. 創業圓夢坊：與青創總會配合設立創業圓夢坊的確有助於解決創業過程中

所面對的問題。

2. 青輔會只扮演審核角色：在申請青創貸款過程中，青輔會只是擔任審核的

角色，但是否能獲貸及金額多寡的決定權是在銀行，青輔會在此部分均未協

助。

3. 青輔會協助的範圍有限：目前青輔會只有提供創業育成班課程讓欲申請青

創業者教育訓練，此課程非常有幫助，但協助範圍僅止於此。

己：

1. 青輔會應針對已取得貸款者開班授課：創業說明會是非常必要的，原因有

二。第一，20小時的課程，課程中能幫助欲創業者評估自己是不適合創業，

幫政府做了第一步篩選；第二，課程內容有效幫助成功獲貸者在財務上的認

知，及管理公司基本認知。但一般中小企業，都是當了老闆後才學習怎麼當

老闆，所以需再針對已成功取得貸款者提供一些課程。

建議：青輔會不僅要針對申請貸款者開班上課，也要針對已取得貸款者開班

授課(例如：企業管理、業務、財務管理¡ 等)，對經營理公司都是有幫助的。

2. 青創貸款顧問：目前只有中小企業有提供顧問供人諮詢，但青輔會沒有提

供顧問。

建議：青輔會能提供免費的顧問團，提供青貸者諮詢。

3. 實習生問題：一般中小企業申請不到實習生，名額都被大公司搶手。另外，

都沒有一個平台告知實習生訊息，必須自己一間一間學校去詢問是否有名

額。

4. 還款期限不須延長，但還款方式需改進：目前規定 3年內還款，此期限規

定合理。但一般銀行規定核貸後，第一年第一個月開始還本金加利息，這對

剛開始創業者壓力很大。

建議：青輔會應出面協調關於還款方式的規定，第一年需有彈性的寬限期。

131

附件 2- 2009年11月 7日 青創業者焦點座談會 (中區)

行政院青年輔導委員會委託執行

「青年創業貸款資料分析」計畫焦點座談(中區)

訪談紀錄

時間：2009 年 11 月 7 日(星期六)15:00-17:00

地點：臺中市西屯區中港路三段 107 號 9 樓

--------------------------------------------------------------------

※ 出席人數：6 位 (簡稱甲、乙、丙、丁、戊、己)

甲：

1. 網路上收尋「青創貸款」多出現代辦機構：一般民眾欲申請青創貸款都會

先從網路上收尋資料，但收尋「青創貸款」多出現代辦機構，會讓民眾誤導。

建議：政府應做網頁優化，應將青創貸款做一個專屬入口網頁，供民眾直接

進入取得資料。另外，青輔會也可在中小企業剛成立時(資料可從經濟部商

業司取得)，發函通知有關青創貸款的相關訊息。

2. 與銀行建立關係：申貸人多須與銀行建立關係，才比較有可能申貸成功。

3. 續貸問題：之前申辦的青創貸款若還清後，就不能續貸。若尚未還清，則

可以再次續貸。

乙：

1. 青輔會行政效率較慢：銀行審查很快，但銀行說因為上層未通知，故拖了

一些時間。

2. 提供企業顧問團：由於青創貸款業者來自各個產業，而在獲貸後，青輔會

未給予任何協助，感覺青輔會只負責到審查，是否獲貸及後續完全未給予協

助。

建議：青輔會可提供專業的顧問團，定期訪視青創中小企業營運狀況。

丙：

132

1. 線上課程需改進：線上課程常常沒有畫面(有聲音沒影像)，有時暫停一下

之後，就需從頭開始，使聽者常浪費很多時間。

2. 保證人問題：由於申請青創業者的初衷就是不想麻煩他人，但銀行要求必

須 2位保證人，且保證人須有財力或抵押品，這樣才比較有可能申貸成功，

這種條件很難尋找。

建議：其實銀行很有權利決定保證人人數，建議銀行可以針對保證人問題做

彈性調整。

3. 信保費：銀行會扣掉一筆信保費用，六年 1萬元。

4. 各銀行的還款條件不一、還款彈性也不一：有些人第一年只還利息，有些

人第一年就還本金加利息。

5. 政府跟銀行是雙頭馬車：感覺青輔會跟銀行之間溝通不是那麼通暢。

6. 設立中小企業交流平台：由於中小企業在剛剛成立之時，通路較少，創業

上比較辛苦。

建議：政府可以設立網路平台，或工商專區可以讓中小企業登廣告、宣傳企

業產品，增加新企業的曝光率。

丁：

1. 銀行問題：由於有信保基金，所以其實可以不需要保證人或只需 1個保證

人，但銀行是很現實，沒有保證人其實幾乎不可能申貸成功。企劃書對銀行

來說並不重要，重要的是保證人夠不夠力。

建議：既然青輔的政策中有企劃書等相關內容，則應須確實落實審核，且審

查單位應由青輔會來承辦，不要讓銀行只看保人條件。

2. 信保基金與銀行的對立關係：由於信保基金對於理賠上並非完全賠償，導

致銀行在承辦青創貸款上都要求保證人，對青創來說，信保基金已失去意義。

3. 代辦機構問題：許多欲申請青創業者其實不懂青創貸款的過程及相關內

容，會直接尋求代辦公司承辦，以致產生許多糾紛。

建議：青輔會應加強宣導青創貸款的申辦程序。

4. 扶植中小企業：除了給予青創貸款，更應須再加強輔導經營管理企業的能

力，讓中小企業能永續發展，成功扶植企業發展，此結果可免除銀行的呆帳，

亦可增加政府稅收，雙贏的局面。

133

建議：透過政府的幫助，可每年回訪青創貸款業者，訪視經營狀況，給予建

議。另外，在核貸成功後，政府應主動告知相關市場訊息、產業發展趨勢資

訊¡ 等。

戊：

1. 銀行問題導致青創獲貸率低：一般會申請青創的人是沒有資產或抵押品。

建議：應依不同申貸額度給予不同的審核條件與標準，這樣可以提高青創的

獲貸率。

2. 貸款額度需依社會趨勢改變而調整：現在大規模的餐飲業資金需 6.7百萬，

小規模的餐飲業則需 3.4百萬(目前無擔保貸款上限是 100萬)。

建議：青創貸款額度應依社會趨勢改變而調整，或依產業型態不同而制定不

同額度。

3. 青創貸款利率：以往房貸利率高於青創貸款利率，而現在由於時勢改變，

房貸利率低於青創貸款利率。

己：

1. 銀行拖時間：由於銀行內部的職務交接，所以拖了很久時間，約 40~45 天。

2. 銀行會誘導申請青創貸款，且態度前後不一：由於新銀行需要業績，所以

會誘導改往申請青創貸款。(原本要申請鳳凰貸款)

3. 信保基金的作用：由於銀行會被信保基金刁難，所以銀行在申貸過程中審

核嚴格，導致在申貸過程中非常嚴格，沒有便民的感覺。

134

附件 3- 2009年11月 7日 青創業者焦點座談會 (南區)

行政院青年輔導委員會委託執行

「青年創業貸款資料分析」計畫焦點座談(南區)

訪談記錄

時間：2009 年 11 月 7 日(星期六)10:00-12:00

地點：高雄市前金區中正四路 211 號 16 樓之 5

--------------------------------------------------------------------

※ 出席人數：5 位 (簡稱甲、乙、丙、丁、戊)

甲：

1. 青輔會與銀行不同調：銀行處處刁難，結果也是沒有申辦成功。由於銀行

不想承擔責任，所以不想承辦青創貸款業務。(京城銀行表明青創貸款只是

表面形式)。

乙：

1. 銀行給予的申貸程序不清楚：由於不清楚申請青創該須哪些資料，常常被

通知缺少資料，以致要花許多時間跑銀行。另外，銀行拿出許多資料須簽名，

也不知道那是什麼文件，只被告知要簽名。

建議：銀行(或青輔會)應制定一張表格，將該準備的資料逐一條列。

丙：

1. 各銀行的還款條件不一：青輔會的規定與銀行行事不同調，有些銀行未告

知第一年可以只先還利息，但遇到銀行(第一銀行 五甲分行)說第一年第一

個月需要本加息一起還，且開了 60張本票給銀行。

建議：在上課時，應告知學員關於還款條件，及如何跟銀行協調。

2. 課程提供範圍不足：目前只提供申貸前的課程，但取得貸款後沒有提供經

營企業的相關課程。

建議：青輔會應提供各產業的相關課程(例如：財務管理、主治經營、人力

資源、產業趨勢¡ 等)，讓新創企業能夠成長，另外，課程中亦可認識很多

朋友。

丁：

1. 法規問題：銀行應配合政府政策走，但銀行卻是阻擋申辦的絆腳石。

135

2. 銀行提出的申貸費用：各銀行收取費用不一，資訊不夠清楚。(在場被收取

的徵信費是不同的)

建議：青輔會應開放窗口讓學員解決相關問題，建立上對下或下對上的溝通

機制，以及提供一個標準申貸流程，並把相關費用透明化。

3. 銀行徵信的規則與一般申貸一樣：青創貸款的審核機制與一般貸款的機制

一樣，以致青創貸款的美意被大打折扣。

4. 目前青年創業貸款政策與主旨違背：青創貸款的主要主旨是扶植中小企業

成功經營，但目前青創貸款給人的感覺只是負責放款及追討還款，並未顧及

到扶植公司的重要性。

戊：

1. 銀行態度不佳：高雄銀行承辦意願不高，台灣銀行亦告知用抵押品(土地)

來申辦比較快，後來轉往合作金庫。

2. 銀行未告知還款條件：通常未告知還款條件可以做調整，可以申請第一年

第一個月只還利息。

建議：青輔會在發函時應將相關條件一定附在信件上，讓青創貸款者明確知

道法規內容，在跟銀行協調上，可依據此法規來協調。

3. 缺少網路平台機制：目前並無提供網路平台機制給予青創業者交流溝

通。

建議：青輔會應整合獲貸名單，建立中小企業網路平台，讓青創業者

能有溝通管道，亦能推展自己的公司產品。

136

附件 4- 2009年11月 9日 青創業者焦點座談會 (專家學者 )

行政院青年輔導委員會委託執行

「青年創業貸款資料分析」計畫焦點座談(專家學者)

訪談記錄

時間：2009 年 11 月 9 日(星期一)12:00-14:00

地點：台北市杭州南路一段 16號(財團法人國家政策研究基金會)101會議室

--------------------------------------------------------------------

※ 出席人數：5 位 (簡稱甲、乙、丙、丁、戊)

報告人 ：目前由青輔會提供的資料做一些分析，將用分產業別、區域別來做

探討。從統計資料上來看，青創的申貸及獲貸案件多屬服務業，申

貸比例達 85%，獲貸比例高達 75%；若從地區來看多分布在北區，

申貸比例為 37%、獲貸比例達 35%。而現階段台灣的青創貸款對象

為 25~45歲的青年人，已是世界上年齡範圍最廣，而貸款方式分有

擔保及無擔保，目前一般都申請無擔保借款，貸款金額上限為 100

萬。而目前台灣辦理青創貸款的銀行多達 12 家，今年有些新銀行

加入青創貸款行列，所以大致上來看，台灣的年齡條件、申貸金額

都比外國條件好。

林祖嘉老師：青創貸款資料分析是一個很重要的議題，因為青創貸款增加，可

減少失業人數。我們青創貸款分析上除了用產業別、地區別來分析

外，若能將年齡、性別依並加入分析的話，這樣會比較好。另外，

過去青創貸款的呆帳情形或企業的存活情形如何也是值得去研

究，但由於資料上的不足，是比較可惜，以至所以無法進一步分析。

甲：

1. 資訊傳達南北不均的問題：由於北部申貸案件比例較高，申貸的比重偏重服

務業，是否為資訊傳達上南北分佈不均。

2. 青輔會提供青創貸款是否使其他部會提供的貸款是否有排他性，民眾在申請

前是否能得知他能在青輔會亦能申請青創貸款。

黃老師回答：由於青創貸款是給第一次創業的民眾申請，而且金額比較少(無

擔保 100萬，有擔保最高 400萬)，所以若需龐大資金的人，不會去申請青

創貸款。青創貸款的對象是中小企業，一般來說像早餐店、餐廳¡ 等，故若

137

只需要小額貸款者，才會去申請青創貸款。

3. 青創辦法中特別明定關於幼稚園、托兒所、補習班、安親班、老人養護中心

等相關行業，這樣是否會誤導民眾誤以為只有這些行業可以申請。

4. 青創貸款目前規定並沒有把大學生加進去(男生會因為兵役問題無法申

請)，可是現在有許多大學生已經開始創業，這點建議希望青創能將規定修

正，讓更多想創業的青年人加入。

5. 第一季的申貸、獲貸件數特高，是否有特別原因?建議在選取適當時間上廣

告宣傳。

黃老師回答：可能是剛過完年，領完年終後，有資金後自行出來創業。

6. 青創貸款能否跟產業結合?

7. 大部分國家都有設立單一窗口來受理青創貸款案件，建議我國也應該設立類

私的窗口來審理這類的案件。

乙：

1. 各種創業的產業型態，建議應有更詳細資料及分類，以及年齡、教育程度都

是應該建立成一個完整的資料庫。

2. 年齡上限是 45歲，年齡是否高一點?若有統計資料能分析出年齡與呆帳比例

的分析，則可能可以依過去資料來調整年齡範圍。

3. 地區及教育程度都是影響申請青創貸款的人數高低，是否因訊息南北不平

衡，導致地區分布不平衡。

4. 勞委會常透過收音機、電視等傳達相關訊息，建議青輔會也可以透過此種方

式，將申請資訊傳達給民眾，例如：在公車上播放青輔會貸款相關訊息等，

都是傳達資訊的好方式。

丙：

1. 青創貸款的宗旨為何?建議將青創目標訂的更偉大一點，要強化宣導，且不

要跟其他部會混淆。

2. 南北不平衡的原因可能原因之一是資訊不足，另一個原因可能是市場大小不

同所導致。

3. 不同產業不同地區能賺錢的期限各不同，建議應該在建立制度時可依不同產

業、不同區域來制定不同規則，因為目前青輔會的規定相當簡陋，應該更細

化分項規定。

4. 國外的青創貸款很重視事後追蹤，但台灣的青創輔導計畫缺乏這一部分的規

劃，應須在加強此部份的規劃及輔導。

5. 在跨國比較上，應依不同國家、不同國情、發展程度高低考慮進來。

丁：

1. 銀行申請實務上，青輔會的貸款利率及市場利率的差異?

138

2. 由於青輔會提供較低的利率供青年來申貸，會不會導致青年創業者拿到較低

的資金成本而產生道德風險，因為低利率使青創業者在運用資金上不謹慎。

3. 年齡限制是否要拿掉，提供更大範圍欲想創業的人。

戊：

1. 希望能夠將資料建構完整，資料完整的話可以連帶執行很多改革，例如：政

府將申請過青創貸款者，在未來要進入中小企業，可優先提供申請中小企業

的權利。建議將制度建立完整，從創貸到創業，再提供一系列的輔導，並扶

植企業創業成功，這過程都需建立統計資料，連帶的機率及估計都可以算出

來。

2. 創貸產生多少經濟效益?獲貸較高的地區是否真正產生較多的中小企業數

目，因為放了較多的資源在某地區，是否真正產生較高的效益，此部分需再

進一步評估，目前只能用間接的資料來評估，但希望可以建立統計機制。

3. 要創貸就希望要企業成功，與其讓青創業者埋頭苦幹，不如行動上去輔導，

且在統計上大部分在服務業，而服務業目前講求創意，建議要先有「創意」

的產生，再有「創貸」，所以如何輔道創意的產生是重要的議題，並且扶植

青創業者成功才有意義。

黃老師：請青輔會提供一些青創總會名單，可以檢視青創貸款的效益。