บทท 12 การประกนภยรถตามพระราชบญญตคมครอง

ผประสบภยจากรถ พ.ศ. 2535

ท าไมกฎหมายตองบงคบใหท าประกนภยรถตาม พ.ร.บ. คมครองผประสบภยจากรถ ?

การทรฐออกกฎหมายก าหนดใหรถทกคนตองจดใหมประกนภย อยางนอยทสด คอ การท าประกนภยตามพระราชบญญตคมครองผประสบภยจากรถ พ.ศ. 2535 โดยมวตถประสงค

เพอคมครองและใหความชวยเหลอแกประชาชนผประสบภยจากรถ ทไดรบบาดเจบ/ เสยชวต เพราะเหตประสบภยจากรถ โดยใหไดรบการรกษาพยาบาลอยางทนทวงทกรณบาดเจบ หรอชวยเปนคาปลงศพกรณเสยชวต

การทรฐออกกฎหมายก าหนดใหรถทกคนตองจดใหมประกนภย อยางนอยทสด คอ การท าประกนภยตามพระราชบญญตคมครองผประสบภยจากรถ พ.ศ. 2535 โดยมวตถประสงค

- เปนหลกประกนใหกบโรงพยาบาล / สถานพยาบาลวาจะไดรบคารกษาพยาบาล ในการรบรกษาพยาบาลผประสบภยจากรถ - เปนสวสดการสงเคราะหทรฐมอบใหแกประชาชนผไดรบความเสยหาย เพราะเหตประสบภยจากรถ - สงเสรมและสนบสนนใหการประกนภยเขามามสวนรวมในการบรรเทาความเดอนรอน แกผประสบภยและครอบครว

รถประเภทใดทตองท าประกนภย พ.ร.บ.

รถทตองท าประกนภยตาม พ.ร.บ. ไดแก 1. รถทกชนดทกประเภทตามกฎหมายวาดวยรถยนต 2. กฎหมายวาดวยการขนสงทางบก 3. กฎหมายวาดวยรถยนตทหาร ทเจาของมไวใชหรอมไวเพอใช ไมวารถดงกลาวจะเดนดวยก าลงเครองยนต ก าลงไฟฟา หรอพลงงานอน เชน รถยนต รถจกรยานยนต รถสามลอเครอง รถยนตโดยสาร รถบรรทก หวรถลากจง รถพวง รถบดถนน รถอแตน ฯลฯ

ประเภทรถทจดทะเบยนตามกฎหมายวาดวยรถยนต ไดมการก าหนดประเภทรถในการขอจดทะเบยนไว 16 ประภท ดงน

1. รถยนตนงสวนบคคลไมเกน 7 คน(รย. 1) 2. รถยนตนงสวนบคคลเกน 7 คน(รย. 2) 3. รถบรรทกสวนบคคล(รย. 3) 4. รถยนตสามลอนงสวนบคคล(รย. 4) 5. รถยนตรบจางระหวางจงหวด(รย. 5) 6. รถยนตรบจางบรรทกคนโดยสารไมเกน 7 คน(รย. 6) 7. รถยนตสลอเลกรบจาง(รย. 7)

8. รถยนตรบจางสามลอ(รย. 8) 9. รถยนตบรการธรกจ(รย. 9) 10. รถยนตบรการทศนาจร(รย. 10) 11. รถยนตบรการใหเชา(รย. 11) 12. รถจกรยานยนต(รย. 12) 13. รถแทรกเตอร(รย. 13) 14. รถบดถนน(รย. 14) 15. รถใชงานเกษตรกรรม(รย. 15) 16. รถพวง(รย. 16)

ดงนน การทมรถบางประเภท กรมการขนสงทางบกไมรบจดทะเบยน แตหากเขาขายวารถนนเดนดวยก าลงเครองยนต ก าลงไฟฟา หรอพลงงานอนแลวกจดเปนรถทตองท าประกนภยตาม พ.ร.บ.

รถสามลอทแพงทสดในประเทศไทย

ผประสบภยจากรถไฟตกราง หรอคนเดนถนนถกรถจกรยานสองลอชนบาดเจบจะไมไดรบการคมครองตามพ.ร.บ.

พรบ. คมครอง ฯ ก าหนดประเภทรถทไมตองท าประกนภยตาม พ.ร.บ. ไวดงน

- รถส าหรบเฉพาะองคพระมหากษตรย พระรชทายาท และผส าเรจราชการแทนพระองค - รถของส านกพระราชวงทจดทะเบยน และมเครองหมายตามระเบยบทเลขาธการพระราชวงก าหนด - รถของกระทรวง ทบวง กรม และสวนราชการตาง ๆ รถยนตทหาร(จะท าประกนหรอไมกได) - รถของหนวยงานธรการขององคกรทจดตงขนตามรฐธรรมนญและหนวยงานธรการ ทเปนอสระขององคกรใด ๆ ทระบไวในรฐธรรมนญ

ใครมหนาทตองท าประกนภยรถ / โทษการไมท าประกนภย

- ผมหนาทตองท าประกนภยรถ ไดแก - เจาของรถ - ผครอบครองรถในฐานะผเชาซอรถ - และผน ารถทจดทะเบยนในตางประเทศเขามาใชในประเทศชวคราว ตองจดใหมพ.ร.บ. ตลอดเวลาทน ารถมาใชในราชอาณาจกร

การฝาฝนไมจดใหมการท าประกนภยรถ พ.ร.บ. คมครองผประสบภยจากรถ พ.ศ. 2535 ก าหนดใหระวางโทษปรบไมเกนหนงหมนบาท

บทก าหนดโทษเกยวกบพ.ร.บ.

ปลอมแปลง/ ตด/ใชแสดงเครองหมายปลอม จ าคก 6 เดอน- 5 ปและ ปรบ 10,000-100,000 บาท

ทจรต/ แสดงหลกฐานเทจเพอขอรบคาเสยหายเบองตน จ าคกไมเกน 1 ป หรอ ปรบไมเกน 20,000 บาท หรอทงจ าทงปรบ

ผมหนาทรบประกนภย/โทษของการไมรบประกนภย

- ผมหนาทตองรบประกนภย คอ บรษทประกนวนาศภยทรบอนญาตใหประกอบธรกจประกนภยรถ ประชาชนสามารถท าประกนภยรถ พ.ร.บ. ไดทบรษทประกนภยขางตนรวมถงสาขาของบรษทนน ๆ ทวประเทศ นอกจากน ยงมบรษท กลางคมครองผประสบภยจากรถ จ ากด ทรบประกนภยเฉพาะรถจกรยานยนต มสาขาใหบรการทวประเทศ -บรษทใดฝาฝนไมรบประกนภยรถตาม พ.ร.บ. คมครอง ฯ ตองระวางโทษปรบตงแต 25,000 บาท ถง 50,000 บาท

เมอผอนเอารถทเอาประกนภยไวไปใชโดยไดรบความยนยอมจากเจาของรถ บรษทประกนภยตองคมครอง

การโอนรถยนต (แมมไดแจงบรษท) ใหถอวาผรบโอนเปนผเอาประกนตอไปตลอดอายกรมธรรมทคงเหลออย บรษทประกนภยตองรบผดชอบ เพราะถอวาผทไดมาซงรถมฐานะเสมอนผเอาประกนภย

ผทไดรบความคมครองตาม พ.ร.บ.

- ผประสบภย อนไดแก ประชาชนทกคนทประสบภยจากรถ ไมวาจะเปนผขบข ผโดยสาร คนเดนเทา หากไดรบความเสยหายแกชวต รางกาย อนามย อนเนองมาจากอบตเหตทเกดจากรถ กจะไดรบความคมครองตาม พ.ร.บ. น - ทายาทของผประสบภยขางตน กรณผประสบภยเสยชวต

พ.ร.บ.คมครองชวต รางกายและอนามย ไมคมครองทรพยสนทเสยหาย คมครอง เชน ขณะรถยนตบรรทกจอดอยในลานจอด

รถ รถไดไหลไปทบเดกเสยชวต กรมธรรม พ.ร.บ. รถดงกลาวตองชดใช เพราะ

1.เดกเปนผประสบภยจากรถ และ

2.ความเสยหายเกดจากรถยนตตามพ.ร.บ.น

คมครอง เชน นางแจมเดนขนรถเมลทก าลงเคลอนตวพลดตกจากรถไดรบบาดเจบ

ขรถจกรยานยนตสองลอ ถกรถยนตวงตดหนา ตกใจหกหลบรถจกรยานยนตเสยหายพลกคว า คนขรถจกรยานยนตบาดเจบ ถอเปนผประสบภยจากรถตามพ.ร.บ.

อตราเบยประกนภย พ.ร.บ.

- ก าหนดเปนอตราเบยประกนภยสงสด (ขนสง) อตราเดยว แยกตามประเภทรถ และลกษณะการใชรถ

- บรษทไมสามารถคดเบยประกนภยเกนกวาทก าหนดได - เปนอตราเบยประกนภยคงท (Fixed Rate) - พจารณาจากประเภทรถ เชน รถจกรยานยนต รถยนตนงไมเกน 7 ทนง ฯลฯ

อตราเบยประกนภย พ.ร.บ.

- ลกษณะการใชรถ แบงเปน 2 ลกษณะการใช คอ สวนบคคล และรบจาง/ใหเชา - เชน รถเกง คอ ประเภทรถยนตนงไมเกน 7 คน หากการใชรถเปนรถสวนบคคล เบยประกนภย 800 บาท(ไมรวมภาษอากร) หากลกษณะการใชรถเปนรถรบจางหรอใหเชา เบยประกนภย เปน 1,900 บาท(ไมรวมภาษอากร)

ความคมครองเบองตนตาม พ.ร.บ.

ผประสบภย จะไดรบความคมครองในความเสยหายทเกดขน เปนคารกษาพยาบาลกรณบาดเจบ เปนคาปลงศพในกรณเสยชวต โดยไมตองรอพสจนความผด บรษทจะชดใชใหแกผประสบภย/ทายาทของผประสบภย ภายใน 7 วน นบแตบรษทไดรบค ารองขอ คาเสยหาย ดงกลาว เรยกวา “คาเสยหายเบองตน” โดยมจ านวนเงน ดงน

ความคมครองเบองตนตาม พ.ร.บ.

1) กรณบาดเจบ จะไดรบการชดใชเปนคารกษาพยาบาล และคาใชจายอนจ าเปนเกยวกบการรกษาพยาบาล ตามทจายจรง แตไมเกน 30,000 บาท(มผลบงคบใชตงแตวนท 26 ธนวาคม 2557 เปนตนไป) 2) กรณเสยชวต จะไดรบการชดใชเปนคาปลงศพ และคาใชจายอนจ าเปนเกยวกบการจดการศพ จ านวน 35,000 บาท

ความคมครองเบองตนตาม พ.ร.บ.

3) กรณเสยชวตภายหลงการรกษาพยาบาล จะไดรบการชดใชเปนคารกษาพยาบาลตามทจายจรง รวมแลวจะไดรบไมเกน 65,000 บาท (สองกรณรวมกนไมเกน 65,000 บาท) (มผลบงคบใชตงแตวนท 26 ธนวาคม 2557 เปนตนไป) เชน รถยนตของนายสมครมพ.ร.บ. ชนคนเดนถนนเสยชวตคาท แตยงไมรใครผดใครถก ทายาทของผประสบภยสามารถขอรบคาเสยหายเบองตนจากบรษทซงรบประกนภยรถยนตของนายสมคร จ านวน......................บาท

ความคมครองเบองตนตาม พ.ร.บ.

4) กรณพการหรอทพพลภาพถาวร จ านวน 35,000 บาท หากภายหลงเสยชวตไดไมเกน 65,000 บาท (มผลบงคบใชตงแตวนท 26 ธนวาคม 2557 เปนตนไป)

สญเสยอวยวะหรอทพพลภาพ 35,000

ตาบอด

หหนวก

เปนใบหรอเสยความสามารถในการพด หรอลนขาด

สญเสยอวยวะสบพนธ

เสยแขน ขา มอ เทา นว

เสยอวยวะอนใด

จตพการตดตว

ทพพลภาพอยางถาวร

คาขาดรายไดระหวางรกษาพยาบาล และคาจางพยาบาลพเศษ ไมถอวาเปน คาเสยหายเบองตน

สวนเกนกวาคาเสยหายเบองตน ผประสบภยจะเปนผไดรบการชดใชเมอเปนฝายถก

ผประสบภยหรอทายาท ขอรบคาเสยหายเบองตนจากบรษทประกนภยหรอกองทนภายใน 180 วนนบแตวนทเกดความเสยหาย

คาเสยหายสวนเกนกวาคาเสยหายเบองตน

- เปนคาเสยหายทบรษทจะชดใชใหภายหลงจากทมการพสจนความรบผดตามกฎหมายแลว โดยบรษททรบประกนภยรถทเปนฝายผด ตองรบผดชอบชดใชคาเสยหายแกผประสบภย/ทายาทผประสบภย เมอรวมกบคาเสยหายเบองตนทผประสบภย/ทายาทไดรบแลว เปนดงน - กรณบาดเจบ เปนคารกษาพยาบาล และคาใชจายอนจ าเปนเกยวกบการรกษาพยาบาลตามความเปนจรงไมเกน 80,000 บาท

คาเสยหายสวนเกนกวาคาเสยหายเบองตน

กรณเสยชวต/ทพพลภาพ จ านวน 200,000 บาท สญเสยอวยวะ 200,000-300,000 บาท และ คาชดเชยรายวนส าหรบผประสบภยทพกรกษาตวเปนคนไขใน วนละ 200 บาท แตไมเกน 20 วน (4,000)

*ไมคมครองการแทงบตร *คาพาหนะน าสง ร.พ. เฉพาะครงแรกเทานนถอ

เปนคาเสยหายเบองตน

กรณสญเสยอวยวะ

แยกเปน

1. สญเสยมอตงแตขอมอ หรอแขน หรอเทาตงขอเทา หรอขา หรอสายตา(ตาบอด) อยางใดอยางหนงรวมกน ตงแต 2 กรณขนไป จ านวน 300,000 บาท

2. สญเสยมอตงแตขอมอ หรอแขน หรอเทาตงขอเทา หรอขา หรอสายตา(ตาบอด) หรอหหนวกเปนใบ หรอเสยความสามารถในการพดหรอลนขาด สญเสยอวยวะสบพนธ หรอความสามารถในการสบพนธ จตพการอยางตดตว หรอเสยอวยวะอนใด จ านวน 250,000 บาท

3. สญเสยนวตงแตขอนวขนไป ไมวานวเดยวหรอหลายนว จ านวน

200,000 บาท

ผโดยสารบาดเจบรกษาไป 30,000 บาท เบกคารกษาพยาบาลแลว ตอมาตาบอดบรษทประกนภยตองชดใชอก 220,000 บาท รวมเปนเงน 250,000 บาท

คาเสยหายสวนเกน ตองเรยกใหจายภายในระยะเวลาไมเกน 2 ป นบแตวนทเกดเหต

หากความเสยหายมากกวาทไดรบชดใชตามพ.ร.บ. ผประสบภยมสทธเรยกรองจากฝายทตองรบผดได เชน คารกษาพยาบาล 100,000 บาท พ.ร.บ. จายกอน 50,000

บาท ทเหลอคนขบฝายผดหรอประกนภยภาคสมครใจยงตองชดใชตอไป (แมชนแลวหนบรษทประกนตองรบผด)

วงเงนความรบผดตอครง

รถไมเกน 7 ทนง ไมเกน 5,000,000 บาท/ครง

รถเกน 7 ทนง ไมเกน 10,000,000 บาท/ครง

หลกการชดใชของกรมธรรม พ.ร.บ.

- กรณผประสบภย ทเปนผโดยสาร/บคคลภายนอกรถ = เตมวงเงน คอจะไดรบการชดใชคาเสยหายไมเกน 80,000 บาท กรณบาดเจบ และ 200,000-300,000 บาท กรณเสยชวต สญเสยอวยวะ/ทพพลภาพอยางถาวร - คนขบรถ - คนขบรถฝายผด จายไมเกนคาเสยหายเบองตน - คนขบฝายถก จายเตมวงเงน

1.ผขบขเปนฝายผด

2. ความคมครองกรณหาผรบผดไมได (รถมประกนถกรถคนอนชนแลวหน)

ผประสบภยทกคนไมวา คนขบ/ผโดยสารเรยกใหชดใชไมเกน

คาเสยหายเบองตนจากประกนภย พ.ร.บ. ทซอไว

ตวอยางเชน รถยนตเปนฝายผดชนรถมอเตอรไซด คนซอนทายเสยชวต หากไมทราบทะเบยนรถยนตทหลบหน ประกนภย พ.ร.บ.ของมอเตอรไซดจะชดใชเฉพาะคาเสยหายเบองตนเปนคาปลงศพ 65,000 บาท ตวอยางเชน รถตกตกมประกนภย พ.ร.บ. ถก 10 ลอชนแลวหน ผโดยสารเสยชวต ทายาทจะไดรบชดใชคาปลงศพ 35,000 บาท

ก) กรณรถตงแต 2 คน ขนไป ชนกน ตางฝายตางมประกนตาม พ.ร.บ. และไมมผใดยอมรบผดในเหตทเกด ตางฝายตางส ารองจาย โดยไมตองรอพสจนถกผด แยกเปน

- ผประสบภยทเปนผโดยสารและคนเดนเทา จะไดรบความคมครองตามหลกการส ารองจายไดเตมวงเงน ไดแก

3. ยงไมรฝายใดผดหรอถก

กรณบาดเจบ บรษทจะส ารองจายคารกษาพยาบาลตามใบเสรจ จ านวนเงนไมเกน 50,000 บาทตอคน แกผประสบภย กรณเสยชวต สญเสยอวยวะ หรอทพพลภาพอยางถาวร บรษทจะส ารองจายทดแทน/คาปลงศพ จ านวน 200,000-300,000 บาท ตอ คน แกทายาทผประสบภย และคาชดเชยกรณรกษาตวในสถานพยาบาล จ านวน 200 บาทตอวน จ านวนไมเกน 20 วน จ านวนเงนส ารองสงสดไมเกน 304,000 บาทตอราย

- กรณคนขบ ส ารองจายไมเกนความเสยหายเบองตน ข)เมอทราบผลการพสจน ฝายถกสามารถเรยกคนจากฝาย

ผดเทาทไดจายไปทงหมด บวกดอกเบยไมได ค)ใหฝายผดจายคนภายใน 30 วน

4. ผดทงค จายทงค (ประมาทรวม) ก) คนขบรถทงสองฝายไดไมเกนกวาความเสยหายเบองตน

ข) ผโดยสารสามารถไดรบการชดใชทงสองกรมธรรม เชน ผโดยสารตาบอด = 300,000x2 = 600,000

ค) คนเดนเทาไดรบการชดใชทงสองกรมธรรม เชน คนรอรถประจ าทางเสยชวต = 300,000x2 = 600,000

5. ฝายถกมประกนภย พ.ร.บ. ฝายผด ไมมประกนภย พ.ร.บ. และขบโดยบคคลอน ก) ใหคนขบฝายถก เรยกจากประกนภย พ.ร.บ.ของตนเอง ข) ใหประกนภยฝายถก เรยกคนจากคนขบฝายผดไดเทาท

จายไปจรง บวกดอกเบยไมได

6. ฝายถกไมมประกนภย ฝายผดมประกนภย

ประกนฝายผด ตองชดใชใหใหผประสบภยเตมจ านวน แต คนขบฝายผดไดรบชดใชไมเกนคาเสยหายเบองตน

ตวอยาง รถไฟชนกบรถกระบะ รถไฟไมมประกนภยรถกระบะมประกนภย พ.ร.บ. คนขบเสยชวตทงค หากรถกระบะเปนฝายผด ดงนน บรษทประกนภยฝายผดชดใชทายาทของคนขบรถไฟ 300,000 บาท คนขบรถกระบะ 35,000 บาท

ขอยกเวนกรมธรรมตาม พ.ร.บ. 1. สงคราม 2. ความไมสงบทางการเมอง 3. นวเคลยร 4. เมอรถถกขโมย 5. ใชนอกประเทศ 6. ใชในทางทผดกฎหมาย 7. ใชในการแขงขนความเรว หมายเหต เมา /ไมมใบขบข ตองคมครองไมใชขอยกเวน

ผประสบภยจากรถเปนขาราชการ ประสบภยจากรถทมประกนภย พ.ร.บ. หากเบกคารกษาพยาบาลจากตนสงกดเตมจ านวนแลวจะเรยกรองใหบรษทประกนภยชดใชอกไมได เพราะไดรบการชดใชตามความเสยหายแทจรงแลว

ดงนนควรใชสทธเบกคาเสยหายเบองตนจากบรษทประกนภยกอน

ผประสบอบตเหตเสยชวตจากรถทมประกนภยพ.ร.บ.ซงเปนฝายประมาท บรษทประกนไดท าสญญาประนประนอมกบทายาทของผตายเปนเงน40,000 บาท โดยทายาทไมตดใจเรยกรองคาเสยหายจากบรษทอก การจายเงนไมเตมความคมครองน ท าไมไดเพราะขดตอเจตนารมณของพ.ร.บ. น

รถมประกน พ.ร.บ.ชนคนบาดเจบ เจาของรถพาคนเจบไปโรงพยาบาลจายคารกษา 15,000 บาท และขอใบเสรจรบเงนไปเบกกบบรษทประกนภยได เพราะเจาของรถเปนผเอาประกนภย และเปนผส ารองจายคาเสยหายเบองตนแกผประสบภย

ผประสบภยจากรถสามารถเรยกคาเสยหายเบองตนจากเงนกองทนทดแทนผประสบภย ในกรณตอไปน

1. รถไมมประกนภยและเจาของรถไมยอมจายคาเสยหายหรอจายไมครบ

2. รถไมมประกนภย และไมมผแสดงตนเปนเจาของ 3. เกดเหตในขณะรถถกขโมย และเจาของรถไดแจงความไว 4. กรณชนแลวหน ตวอยางเชน ผประสบภยถกชนแลวหนและถกน าตว

สงโรงพยาบาลต ารวจ มคารกษา 13,500 บาท สามารถใชสทธตามพ.ร.บ. คอ มอบอ านาจใหโรงพยาบาลต ารวจเบกคาเสยหายเบองตนจากกองทนทดแทนผประสบภย

จะเรยกรองจากกองทนฯไดเทาไร

นายสยบถกรถไมทราบหมายเลขทะเบยนเฉยวชนแลวหลบหนไปบาดเจบสาหส รกษาไป 10,000 บาท

ตอมาตองถกตดแขน เรยกไดเพยง 25,000 บาท หรอตอมาเสยชวต เรยกได 30,000 บาท

(บาดเจบจายตามจรง 10,000 บาท พการ 25,000 เสยชวต 30,000 บาท รวมแลวไมเกน 65,000 บาท)

5. บรษทประกนภยไมจายคาเสยหายหรอจายไมครบผประสบภยของรบไดจาก ส.น.ง.กองทนผประสบภยเขต หรอ ส.น.ง.กองทนผประสบภยจงหวด 6. รถทไดรบการยกเวน เชน รถของ

ราชการตางๆ

หลกฐานในการตงเบกคารกษาพยาบาล กรณบาดเจบ บตรประชาชน

ส าเนาบนทกประจ าวนจากสถานต ารวจ

ใบเสรจรบเงน ใบแจงหนคารกษาพยาบาล

กรณเสยชวต ส าเนาใบมรณบตร และหลกฐานความเปนทายาทของผ ขอรบเงน

ส าเนาทะเบยนรถ

ไมตองใชกรมธรรมประกนภย