ปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

สารนพนธ ของ

นนทพธณ ปนตาเหมองหมอ

เสนอตอบณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ เพอเปนสวนหนงของการศกษา ตามหลกสตรปรญญาเศรษฐศาสตรมหาบณฑต สาขาวชาเศรษฐศาสตรการจดการ

มนาคม 2553

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

ปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

สารนพนธ ของ

นนทพธณ ปนตาเหมองหมอ

เสนอตอบณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ เพอเปนสวนหนงของการศกษา ตามหลกสตรปรญญาเศรษฐศาสตรมหาบณฑต สาขาวชาเศรษฐศาสตรการจดการ

มนาคม 2553 ลขสทธเปนของมหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

ปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

บทคดยอ ของ

นนทพธณ ปนตาเหมองหมอ

เสนอตอบณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ เพอเปนสวนหนงของการศกษา ตามหลกสตรปรญญาเศรษฐศาสตรมหาบณฑต สาขาวชาเศรษฐศาสตรการจดการ

มนาคม 2553

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

นนทพธณ ปนตาเหมองหมอ . (2553). ปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย สารนพนธ ศ.ม. (เศรษฐศาสตรการจดการ). กรงเทพฯ : บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ. อาจารยทปรกษาสารนพนธ: ผชวยศาสตราจารยรวพรรณ สาลผล.

จากการวจยครงนไดศกษาปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ม

วตถประสงคการวจยเพอศกษาปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยใน ประเทศไทย (ป 2531 – 2550) และความยดหยนของความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปรตามทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

ขอมลทใชในการศกษาคอ ขอมลทตยภมเปนรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป ทถกรวบรวมไวในรายงานของหนวยงานตางๆ ไดแก สมาคมประกนชวต, ธนาคารแหงประเทศไทย, กรมการประกนภย, กระทรวงพาณชย วเคราะหขอมลดวยใชโปรแกรมสาเรจทางเศรษฐศาสตร โดยอาศยวธทางเศรษฐมตสรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธกาลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) ในการสรปผลการศกษา

ผลการศกษาพบวา ประเทศไทยมการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยเฉลยแตละปประมาณ3,051,474 กรมธรรม มรายไดเฉลยตอหวของประชากรปละประมาณ 73,761.89 บาท ตวแทนประกนชวตเฉลยปละ 195,358.35 คน อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน โดยเฉลยอยในอตรารอยละ 6.69 และมเบยประกนภยรบเมอสนปกอน เฉลยแตละปประมาณ 14,567.88 ลานบาท แนวโนมการทาประกนชวตดขนเรอย ๆ ทกป ซงตอบรบกบจานวนตวแทนประกนชวตทมเพมขนทกป สวนรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทยกสงขนแทบทกปแมแตจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน กมแนวโนมดขนเกอบทกปดวยเชนกน มเพยงอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอนทยงคงคอนขางมความผนผวนอย ผลการวเคราะหปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยพบวา รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย จานวนตวแทนประกนชวต และอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน ตางเปนปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย มความยดหยนสงสด รองลงมาคอ จานวนตวแทนประกนชวต และอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอนเปนอนดบสดทาย ซงมคาความยดหยนเทากบ 1.246078, 0.072311 และ -0.059938 ตามลาดบ

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

THE INFLUENTIAL FACTORS OF APPLYING FOR ENDOWMENT LIFE INSURANCE IN THAILAND

AN ABSTRACT BY

NINTAPAT PINTAMHOUNGMOE

Presented in Partial Fulfillment of the Requirements for the Master of Economics Degree in Management Economics

at Srinakharinwirot University March 2010

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

Nintapat Pintamuengmor. (2010). The Influential Factors of Applying for Endowment life Insurance in Thailand. Master’s Project, M.Econ.(Managerial Economics). Bangkok: Graduate School, Srinakharinwirot University. Project Advisor. Prof. Rawipan Saleepol.

The objectives of this research are to find the factors that affect the decision of applying for

endowment life insurance in Thailand and the elasticity between the independent variables and dependent variables which influence the decision of applying for endowment life insurance in Thailand

In this study, we used the secondary data back 20 years (1988 – 2007) from several organization which are The Thai endowment life insurance Association, The Bank of Thailand, The Office of Insurance Commission, The Ministry of Commerce of Thailand. The Multiple Linear Regression method that we used in this research is Ordinary Least Square.

We found that the average numbers of Thai people applies for endowment life insurance is around 3,051,474 casualty insurance policy / a year, the average income of Thai population is about 73761.89 Baht/year, the numbers of sales agent are 195358.35 per year, the 12 months fixed deposit rates is approximately 6.69% and the average premium received from previous year is 14567.88 million baht. The trends of these variables (applying for life insurance, the numbers of sales agent, average income, premium received from previous year) have increased number in every year. While the 12 month fixed deposit rates is still fluctuated.

In conclusion, the factors those influence the decision applying for endowment life insurance in Thailand are average income(Elasticity 1.246078), number of sales agent (Elasticity 0.072311), 12 month fixed deposit rates (Elasticity -0.059938).

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

อาจารยทปรกษาสารนพนธ ประธานคณะกรรมการบรหารหลกสตร และคณะกรรมการสอบไดพจารณาสารนพนธเรอง ปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ของ นนทพธณ ปนตาเหมองหมอ ฉบบนแลว เหนสมควรรบเปนสวนหนงของการศกษาตามหลกสตรปรญญาเศรษฐศาสตรมหาบณฑต สาขาวชาเศรษฐศาสตรการจดการ ของมหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒได

อาจารยทปรกษาสารนพนธ

………………………………………………………………

(ผชวยศาสตราจารย รวพรรณ สาลผล) ประธานคณะกรรมการบรหารหลกสตร ……………………………………………………………… (รองศาสตราจารย ดร.ออทพย ราษฎรนยม) คณะกรรมการสอบ

………………………………………………………… ประธาน (ผชวยศาสตราจารย รวพรรณ สาลผล)

……………………………………………………….... กรรมการสอบสารนพนธ (อาจารยประพาฬ เฟองฟสกล) ………………………………………………………… กรรมการสอบสารนพนธ (อาจารยไมตร อภพฒนะมนตร)

อนมตใหรบสารนพนธฉบบนเปนสวนหนงของการศกษา ตามหลกสตรปรญญาเศรษฐศาสตรมหาบณฑต สาขาวชาเศรษฐศาสตรการจดการ ของมหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ

…………………………….……...คณบดสานกวชาเศรษฐศาสตรและนโยบายสาธารณะ (รองศาสตราจารย ดร.เรณ สขารมณ) วนท……เดอน มนาคม พ.ศ. 2553

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

ประกาศคณประการ

สารนพนธฉบบนสาเรจไดดวยความกรณาในการใหแนะนาอยางดยง จาก ผศ.รวพรรณ สาลผล

อาจารยประพาฬ เฟองฟสกล และอาจารยไมตร อภพฒนะมนตร ในฐานะประธาน และคณะกรรมการ ซงทานทงสามไดเสยสละเวลาอนมคาเพอใหคาปรกษาแนะนาในการทางานวจยนทกขนตอน อกทงทาใหผวจยไดรบประสบการณในการวจย แลทาใหผวจยไดรถงคณคาของงานวจยทจะชวยในการทางานเปนไปอยางมคณคามากขน และทานทงสามยงเปนแบบอยางของอาจารยทใหความทมเทกบศษยและงานดานวชาการอยางไมเหนดเหนอย ผวจยขอกราบขอบพระคณเปนอยางสงไว ณ ทนดวย

นอกจากนผวจยขอกราบขอบพระคณอาจารยทกทานทใหความรแกผวจยในการศกษาตามหลกสตรเศรษฐศาสตรการจดการ ซงทาใหผวจยรวาการศกษาในระดบปรญญาโทของผวจยนนมไดสนสดลงเพยงการทาสารนพนธฉบบนใหสาเรจลงได หากผวจยไดซมซบเอากระบวนการเรยนรทถกจดประกายขนตลอดระยะเวลาทศกษาเลาเรยนมา ใหกลายเปนการเรยนรทตองสบเนองตอไปอยางไมสนสด และจะตองนาความรนนไปยงประโยชนใหแกผอนตอๆไปอกดวยจงจะสมตามเจตนารมณเศรษฐศาสตรการจดการอยางสมบรณ

ทายสดผวจยขอขอบคณ คณพอ คณแม พสาว นองชาย และเพอนๆทกคนทใหทงการสนบสนน

และกาลงใจทดยงตลอดระยะเวลาทศกษาและทางานวจย

นนทพธณ ปนตาเหมองหมอ

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

สารบญ

บทท หนา 1 บทนา

ภมหลง……...………………………………………………………………………………. 1 ความมงหมายของงานวจย…………………………………………………………...……… 3 ความสาคญของงานวจย ……………………………………………………………………. 3 ขอบเขตของงานวจย………………………………………...………………………………. 4 นยามศพทเฉพาะ…………………………………………………...……………………….. 4 กรอบแนวคดของงานวจย………………………………………………...……………….... 5

2 เอกสารและงานวจยทเกยวของ

ทฤษฎทางเศรษฐศาสตร……..……………………………………………………………… 7 ทฤษฎทเกยวของกบการประกนชวต………...……………………………………………… 11 งานวจยทเกยวของ…………………………………………………………………………... 21

3 วธการดาเนนการวจย การกาหนดประชากร และกลมตวอยาง…………………………………………………….. 27 การเกบรวบรวมขอมล……………………………………………………………………… 27 การจดกระทา และการวเคราะหขอมล...……………………………………………...…….. 28 สถตทใชในการวเคราะหขอมล……………………………………………………............... 29

4 ผลการวเคราะห ตอนท 1 ผลการวเคราะหขอมลทตยภมทมผลตอการทาประกนชวต แบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชสถตพนฐาน ……………………………………… 34 ตอนท 2 ผลการวเคราะหปจจยทมผลตอการทาประกนชวต แบบสะสมทรพยในประเทศไทย …………………………………………………………… 38

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

สารบญ (ตอ) บทท หนา 5 สรปผล อภปรายผลและขอเสนอแนะ

สรปผลการวเคราะห……………………………………………………………………….... 46 การอภปรายผล……………………………………………………………………………… 53 ขอเสนอแนะ………………………………………………………………………………… 55

บรรณานกรม…………………………..………...……………………………………..…………….... 56

ภาคผนวก

ภาคผนวก ก…………………………………………………………………………………….. 60 ภาคผนวก ข…………………………………………………………………………………….. 63

ประวตยอผทาสารนพนธ……………..……………………………………………………………….. 68

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

บญชตาราง

ตาราง หนา

1 แสดงจานวนกรมธรรมแตละประเภทรวมของไทยระหวางป 2544 -2551…………….......…. 2 2 แสดงขอมลทตยภมเปนรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20ป………………….…... 35 3 แสดงผลการทดสอบสมมตฐาน……………...………………………………………..……... 52

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

บญชภาพประกอบ

ภาพประกอบ หนา 1 กรอบแนวความคดในการวจย………..…………………………………………………........ 6 2 แสดงแนวโนมของตวเลขขอมลทตยภมเปนรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป... 37

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

บทท 1 บทน า

ภมหลง การประกนชวตไดพฒนารปแบบมาโดยตลอด เพอใหสอดคลองกบการพฒนาเศรษฐกจและสงคม

โดยมวตถประสงคเพอปองกนเหตการณไมคาดฝนทอาจจะเกดขนจากความไ มแนนอนของเหตการณตางๆ ซงสถานการณในปจจบนนคนในสงคมตองเผชญอนตรายต างๆรวมถงความไ มแนนอนทเกดขน ท าให เกดความหวาดกลวเพราะไมแนใจวาภยจะเกดขนกบตนเอง หรอเกดแกครอบครวตนเองเมอใด หวหนาครอบครวมกมความหวงใยในความเปนอยของตนเอง และบคคลในครอบครววาอาจจะประสบเคราะหกรรมท าใหไมสามารถประกอบอาชพไดตามปกต เชนการประสบ อบตเหต หรอเกดการเจบปวยจนทพพลภาพเปนผลใหตนเอง และครอบครวตองเดอนรอน นอกจากนบางคนยงมความกงวลกลววาเมอถงวยแกชราตนจะไดรบความทกขยากล าบาก ดงนน จงจ าเปนตองมการเตรยมตวไวกอนทภยพบตตางๆจะมาถง

“การประกนชวต คอ เปนสญญาซงผรบประกนตกลงจะใชเงนจ านวนหนงใหแกผเอาประกนภย หรอใหแกผสบสทธของเขาเมอผเอาประกนภยเสยชวตไป หรอยงมชวตอยจนถงเวลาอนไดตกลงตามก าหนดไว และผเอาประกนตกลงสงเบยประกนในการน ” ฉะนนจะเหนไดวาการประกนชวตมลกษณะคอผ เอาประกนจะตองฝากความหวงไวกบบรษทประกนชวต ในการทจะรบประโยชนและสทธตางๆเมอเกดภยขนแกตน หรอครอบครวกจะไดรบการชดใชความเสยหายจากบรษท รบประกนนน (ชเกยรต ประมลผล . 2520:4-5)

ปจจบนธรกจประกนชวตไดเขามามบ ทบาทในการเปนสถาบนทใหความคมครองแกประชาชนชวยบรรเทาความเดอดรอนทเกดขนใหแกครอบครวและสงคม มสวนชวยปลกฝงใหเกดความรกและความรสกรบผดชอบตอครอบครวและสงคมดวย การประกนชวตยงเปนสวนหนงของการชวยบคคลในการวางแผนทางการเงนไดอยางมประสทธภาพใหบคคลบรรลเปาหมายทางการเงนสวนบคคลไดทกชวงชวตทงเปาหมายระหวางทาง และเปาหมายปลายทาง นอกจากนธรกจประกนชวตยงเปนสถาบนการเงนหนงทมบทบาทตอการพฒนาประเทศ เนองจากธรกจประกนชวตสามารถระดมเงนทนระยะยาว ซงจะสามารถน าเงนทนนไปชวยในการพฒนาประเทศน าไปสการพฒนาเศรษฐกจและสงคมของประเทศชาตใหไดมากยงขน ซงเปนทคาดกนวาจะเปนสถาบนการเงนทมบทบาทตอการพฒนาเศรษฐกจ และสงคมของประเทศอยางสงในอนาคต

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

2

ตาราง 1 แสดงจ านวนกรมธรรมแตละประเภทรวมของไทยระหวางป 2544 -2551

ประเภท /ป(พ.ศ.) 2544 2545 2546 2547 2548 2549 2550 2551

1.ประเภทสามญ (Ordinary) 1,112,794 1,259,073 1,351,858 1,412,260 1,591,720 1,819,142 2,094,952 2,327,515

ตลอดชพ (Whole Life) 350,217 404,036 478,037 601,383 717,826 816,020 838,457 908,094

สะสมทรพย (Endowment) 719,230 786,654 838,211 785,932 856,765 979,476 1,216,895 1,327,059

เฉพาะกาล (Term) 26,275 22,912 26,599 13,231 15,940 23,636 39,593 92,305

อน ๆ (Others) 17,072 45,471 9,011 11,714 1,189 10 7 57

2.ประเภทอตสาหกรรม (Industrial) 259,216 225,392 233,538 228,249 170,696 179,888 234,867 276,048

3.ประเภทกลม (Group) 3,841 2,818 2,868 3,793 5,001 5,117 4,042 3,921

รวม 1,375,851 1,487,283 1,588,264 1,644,302 1,767,417 2,004,147 2,333,861 2,607,484

ทมา : ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (2531 – 2540: 13)

จากขอมลขางตนจะเหนไดวาจ านวนกรมธรรม ประกนชวตประเภทสามญแบบ สะสมทรพยเปนประเภททมจ านวนกรมธรรมมากทสด ซงแสดงให วาจากอดต ถงปจจบนคนสวนใหญใหความสนใจแ ละนยมซอกรมธรรม ประกนชวตประเภท สะสมทรพย เปนอนดบหนงเมอเทยบกบกรมธรร มประกนชวตประเภทอนๆ ซงการประกนชวตแบบ สะสมทรพย เปนแบบทชวยใหครอบครวของผเอาประกนมความมนคงมากขน และยงชวยในการสะสมทรพย การวางแผนการออมระยะยาวอยางมระบบเ พอการเกษยณอายได การท าประกนชวตแบบสะสมทรพย (Endowment Life Insurance) คอ การประกนชวตทบรษทประกน

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

3

ชวตจะจายจ านวนเงนเอาประกนภยใหแกผรบประโยชน เมอผเอาประกนภยถงแกกรรมภายในระยะเวลาทก าหนดขณะกรมธรรมยงมผลบงคบ การประกนชวตแบบสะสมทรพย มระยะเวลาคมครองตงแต 10 ป 15 ป 20 ป 25 ป 30 ป เหมาะส าหรบผทตองการไดรบความคมครองจากการท าประกนชวต พรอมทงตอง การสะสมทรพยไปดวย ซงการออมทรพยดวยการท าประกนชวตจะเปนการ ไดออมทรพยอยางมวนยเพราะตองช าระเบยประกนภยตามก าหนด จงท าประกนชวตแบบสะสมทรพย ซงใหทงความคมครองและการ สะสมทรพย

ดงนนจงเปนเปนเหตใหผศกษาส นใจทจะศกษาถงปจจยทม ผลตอการท าประกนชวต แบบสะสมทรพยในประเทศไทย ซงจะเปนประโยชนตอผประกอบการดานประกนชวตในการวางแผน และพ ฒนาธรกจประกนชวตของ ตนใหสอดคลองกบสภาพเศรษฐกจ สงคมในปจจบนและในอนาคต รวมถงเพอชวยใหภาครฐได น าไปเปนแนว การวางนโยบายในการสนบสนนการประกนชวตใหขยายตวมากขนโดยใหสอดคลองกบสภาพสงคมปจจบน และอนาคต ซงจะเปนการชวยลดภาระของภาครฐทงในป จจบนและอนาคตดวย

ความมงหมายของงานวจย ในการวจยครงน ผวจยไดตงความมงหมายไวดงน

1. เพอศกษาปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (ป 2531 – 2550) 2. เพอศกษาความยดหยนของความสมพนธระหวางตวแปรอสระ และตวแป รตาม ทมผลตอการ

ท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

ความส าคญของงานวจย

การศกษาวจยครง นท าใหทราบถงปจจย ทมอทธพลตอการท าประกนชวต แบบสะสมทรพยในประเทศไทย วามปจจยใดบางทมผลกระทบตอการท าประกนชวต แบบสะสมทรพยในประเทศไทย เพอใหผประกอบการดานธรกจประกนชวต ใชเปนขอมลในการวางแผน และก าหนดแนวทางในการพฒนาธรกจประกนชวตใหมประสทธภาพมากยงขน และชวยใหภาครฐ ไดใชเปนแนว ในการวางนโยบายในการสนบสนนใหธรกจประกนชวตในประเทศไทยขยายตวมากขน เนองจากธรกจประกนชวต สามารถระดมเงนออมทจะน าไปใชในการพฒนาประเทศได และสรางความมนคงใหกบชวตของประชาชนและประเทศชาต ซงจะกอใหเกดประโยชนตอสงคมสวนรวม และประเทศชาตในอนาคตตอไป

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

4

ขอบเขตของงานวจย ขอมลและแหลงขอมลทใชในการศกษา ในการวจยครงนได ท าการศก ษาเฉพาะปจจย ทมผลตอการท าประกนชวต แบบสะสม ทรพย ในประเทศไทย โดยใชขอมลทตยภมเปนรายป ตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป ทถกรวบรวมไวในรายงานของหนวยงานตางๆ ไดแก สมาคมประกนชวต , ธนาคารแหงประเทศไทย , กรมการประกนภย , กระทรวงพาณชย, ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย ตวแปรทศกษา 1.ตวแปรอสระ แบงเปนดงน 1.1 ปจจยดานเศรษฐกจ

- รายไดเฉลยตอหวของประชากร (INt) - อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (IRt) 1.2 ปจจยทวไป - จ านวนตวแทนขายประกนชวต (At) - จ านวนเบยประกนชวตเมอสนปกอน (VLI t-1)

2.ตวแปรตาม ไดแก จ านวนกรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพย (NLIt) นยามศพทเฉพาะ

1. กรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพยทรพย (Endowment Life Insurance) คอ การประกนชวตทบรษทประกนชวตจะจายจ านวนเงนเอาประกนภยใหแกผรบประโยชน เมอผเอาประกนภยถงแกกรรมภายในระยะเวลาทก าหนดขณะกรมธรรมยงมผลบงคบ การประกนชวตแบบสะสมทรพย มระยะเวลาคมครองตงแต 10 ป 15 ป 20 ป 25 ป 30 ป

2. รายไดเฉลยตอหวของประชากร หมายถง รายไดทค านวณจากผลต ภณฑประชาชาตเฉลยตอหวของประชากรไทยในแตละป (แทนดวยผลตภณฑมวลรวมภายในประเทศ)

3. อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน หมายถง อตราดอกเบยทธนาคารจายเปนผลตอบแทนใหกบลกคาทฝากเงนประเภทฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน โดยค านวณจาก 5 ธนาคารหลก

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

5

ของไทย ไดแก ธนาคารกรงเทพ ธนาคารไทยพาณชย ธนาคารกรงไทย ธนาคารกสกรไทย และธนาคารกรงศรอยธยา

4. จ านวนตวแทนขายประกนชวต หมายถง ผทบรษทมอบหมายใหท าการชกชวนใหชกชวนบคคล ท าสญญาประกนชวตกบบรษท โดยไดขนทะเบยน กบส านกงานคณะกรรมการก ากบแล ะสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.)

5. จ านวนเบยประกนชวต รบเมอสนปกอน หมายถง เงนทผเอาประกนตองจายใหแกผรบประกนซงการจายเบยประกนอาจจะจายเปนรายไป ราย 6 เดอน ราย 3 เดอน หรอ รายเดอนตามความสมครใจของผ เอาประกน โดยเปนมลคาเบยประกนชวตแบบออมทรพย ณ. สนปกอน

กรอบแนวคดของงานวจย ปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย สามารถแสดงกรอบแนวความคดแสดงความสมพนธระหวางตวแปรอสระกบตวแปรตามไดดงน ตวแปรอสระ (Independent Variables) ตวแปรตาม (Dependent Variables)

ปจจยทางเศรษฐกจ

- รายไดเฉลยตอหวของประชากร(INt) - อตราดอกเบยเงนฝากประจ า 12 เดอน(IRt)

ปจจยทวไป - จ านวนตวแทนประกนชวต (At) - จ านวนเบยประกนชวตรบเมอสนปกอน(VLI t-1)

ภาพประกอบ 1 กรอบแนวความคดในการวจย

จ านวนกรมธรรมประกนชวต แบบสะสมทรพย (NLIt)

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

6

สมมตฐานของงานวจย

1. รายไดเฉลยตอหวของปร ะชากรมความสมพนธ ในทศทางเดยวกน กบจ านวนกรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพย

2. อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะ 12 เดอนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยทรพย

3. จ านวนตวแทนขายประกนชวต มความสมพนธ ในทศทางเด ยวกนกบการท าประกนชวตแบบสะสมทรพย

4. จ านวนเบยประกนชวต รบเมอสนปกอนมความสมพนธ ในทศทางเดยวกนกบ การท าประกนชวตแบบสะสมทรพย

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

บทท 2

เอกสารและงานวจยทเกยวของ การศกษา ปจจย ทมผลตอการท าประกนชวต แบบสะสมทรพย ในประเทศไทย ผวจย ไดศกษาเอกสารและงานวจยทเกยวของ และไดน าเสนอตามหวขอตอไปน

1. ทฤษฎทางเศรษฐศาสตร 2. ทฤษฎทเกยวของกบการประกนชวต 3. งานวจยทเกยวของ

1. ทฤษฎทางเศรษฐศาสตร ทฤษฎอปสงค (Law of Demand)

กาญจนา พทกษธรธรรม . (2537) ในทางเศรษฐศาสตร ค าวา อปสงค (Demand) จะมความหมายแตกตางกนกบค าวา ความตองการ (Want) ทใชกนอยท วๆไป อปสงคทคนมตอสนคาชนดใดชนดหนง จะหมายถงสนคาชนดนนๆ ทบคคลนนๆ จะท าการซอ ณ ระดบราคาทเปนอยในชวงเวลาหนงๆ ซงอาจจะเปน 1 วน 1 สปดาห หรอ 1 เดอน มใชความปรารถนาทจะซอเทานน ดงนน อปสงคจงหมายถงทงความเตมใจทจะซอ (Willingness) รวมกบความสามารถทจะซอ (Ability) พรอมๆกนไป บางครงมการแยกเรยกความพรอมทงตองการและก าลงซอวา Effective Demand และเรยกความตองการทยงขาดก าลงซอ หรอมก าลงซอแตยงขาดความตองการวา Potential Demand

ทฤษฎอปสงคจะอธบายถงความสมพนธโดยตรงทผบรโภคเตมใจ และสามารถซอ สนคา และบรการในระดบราคาตางๆในเวลาและสถานทหนงโดยใหปจจยอนๆคงท และผบรโภคจะท าการเลอกระหวางทางเลอกตางๆในลกษณะทจะท าใหไดรบความพอใจจากการบรโภคสนคา หรอบรการสงสด

กฎของอปสงค เปนกฎทอธบายถงพฤตกรรมของผบรโภคในการตดสนใจซ อสนคา และบรการเมอราคาสนคา

เปลยนแปลงไป สาระส าคญของกฎอปสงคม 2 ขอ คอ กฎขอทหนงคอ ปรมารสนคาและบรการทผซอตองการซอในขณะใดขณะหนง จะมความสมพนธ

ในทางตรงกนขามกบราคาของสนคาและบรการนน กลาวคอ ผบรโภคจะตดสนใจซอสนคาแล ะบรการเพมขน เมอราคาของสนคาและบรการนนลดลง และซอสนคาและบรการในปรมาณทลดลง เมอราคาของสนคาและบรการนนเพมขน หรอเรยกวา ผลของราคา หรอ price effect เปนผลสบเนองมาจากสาเหต 2 ประการ คอ

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

8

1. เมอราคาของสนคาและบรการนนลดลง ผ บรโภคจะรสกวาสนคาและบรการนนมราคาถกลง เมอเปรยบเทยบสนคาและบรการชนดอนๆ จงลดการบรโภคสนคาและบรการชนดอนลง และหนมาบรโภคสนคาและบรการชนดนนแทน ในทางตรงขาม ถาราคาสนคาและบรการนนสงขน ผบรโภคจะรสกวาสนคาและบรการชนดนนมราคาแพงเมอเทยบกบราคาสนคาชนดอนๆ กจะลดการบรโภคสนคาและบรการนนลง และหนไปบรโภคสนคาและบรการชนดอนแทน ซงสถานการณเชนนเราเรยกวา ผลของการทดแทนกน หรอ Substitution effect 2. เมอราคาสนคาและบรการชนดนนลดลง ผบรโภคจะรส กเหมอนวาเขามรายไดเพมขน ทงนเพราะรายไดจ านวนเดมจะสามารถมอ านาจซอมากขน ดงนน เขาจงบรโภคสนคาและบรการเพมขน ในทางตรงกนขาม ถาราคาสนคาและบรการชนดนนสงขน ผบรโภคจะรสกเหมอนกบวาเขามรายไดลดลง เขากจะบรโภคสนคาและบรการลดลง ซงสถานการณเชนนเราเรยกวา ผลของรายได หรอ income effect จากสาเหตขางตนสามารถเขยนสมการไดดงน

ผลของราคา = ผลของการทดแทนกน + ผลของรายได

กฎขอทสอง คอ เมอราคาของสนคาและบรการชนดใดชนดหนงเปลยนแปลงไปในระยะยาว ปรมาณการซอสนคาและบรการชนดนนของผบรโภคจะเปลยนแปลงไปมากกวาในระยะสน กลาวคอถาใชเวลามากขน โอกาสทผบรโภคจะใชสนคาและบรการนนแทนสนคาและบรการอนแลวหนไปใชสนคาและบรการชนดอนแทนจะมมากขน ดงนนเสนอปสงคในระยะสนจะมลกษณะชนกวาเสนอปสงคในระยะยาว

ความยดหยนของอปสงค (Elastic of Demand) เมอราคาสนคาเปลยนแปลงไปท าใหปรมาณสนคาและบรการทมผตองการซอจะเปลยนแปลงไป

มากนอยเพยงใด ยอมขนอยกบคาความยดหยนของอปสงคของสนคาและบรการนน ถาสนคาและบรการนนมความยดหยนมาก ปรมาณสนคาและบรการทมผตองการซอจะเปลยนแปลงไปมาก แตถาสนคาและบรการนนมความยดหยนนอย ปรมาณสนคาและบรการทมผตองการซอจะเปลยนแปลงไปนอย

ความยดหยนเปนการวดปรมาณการเปลยนแปลงของปรมาณของตวก าหนดวามความไวมากนอยเพยงใด แบงออกเปน 3 ประเภท ดงน

1. ความยดหยนของอปสงคตอราคา (Elasticity of Price Demand or Price Elasticity) ความยดหยนของอปสงคตอราคา หมายถง เปอรเซนต การเปลยนแปลงของปรมาณการซอตอเปอรเซนตการเปลยนแปลงของราคาสนคา ซงแสดงเปนสตรไดดงน

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

9

ความยดหยนของอปสงค (Ed) = เปอรเซนตการเปลยนแปลงของปรมาณเสนอซอ เปอรเซนตการเปลยนแปลงของราคา

ถาเปอรเซนตการเปลยนแปลงของปรมาณการซอมากกวาเปอรเซนตการเปลยนแปลงของราคา

หมายถง อปสงคตอราคามความยดหยนสง (High Elasticity) ถาเปอรเซนตการเปลยนแปลงของปรมาณการซอนอยกวาเปอรเซนตการเปลยนแปลงของราคา หมายความวา อปสงคนนมความยดหยนนอย (Inelasticity)

2. ความยดหยนของอปสงคตอรายได (Elasticity of Income Demand or Income Elasticity) ความยดหยนของอปสงคตอรายได หมายถง เปอรเซนตการเปลยนแปลงของปรมาณการซอตอเปอรเซนตการเปลยนแปลงของรายไดผบรโภค ความยดหยนของอปสงค (Ei) = เปอรเซนตการเปลยนแปลงของปรมาณเสนอซอ เปอรเซนตการเปลยนแปลงของรายได

โดยทวไปการบรโภคจะเพมขนเมอรายไดเพมขน คอ ความสมพนธระหวางรายไดกบปรมาณการซอมทศทางเดยวกน แตในกรณของสนคาดอยคณภาพ (Inferior good) เชน เสอโหล โรงภาพยนตร ชน 2 ผบรโภคมกจะบรโภคนอยลงเมอรายไดเพมขน ในกรณเชนนความสมพนธระ หวางรายไดกบปรมาณซอมทศทางตรงกนขาม กรณอปสงคตอรายไดกเชนเดยวกบอปสงคตอราคา คอพจารณาความยดหยนจากคาสมบรณ และเครองหมายทตดมากบคาความยดหยนสามารถบอกถงประเภทของสนคา หากเปนเครองหมายลบกแสดงวา เปนสนคาดอยคณภาพ และหากเป นเครองหมายบวกกแสดงวาเปนสนคาปกต หรอสนคาสามญ

3. ความยดหยนของอปสงคตอราคาของสนคาอน (Elasticity of Cross Demand or Cross Elasticity) เนองจากการเปลยนแปลงในราคาสนคาอนทตองใชรวมกน หรอใชทดแทนมผลตอปรมาณสนคาทก าลงพจารณา ดงน น ความยดหยนของอปสงคตอราคาสนคาอน หรอความยดหยนไขว จงแสดงถงเปอรเซนตการเปลยนแปลงของปรมาณการซอสนคา X ตอเปอรเซนตการเปลยนแปลงราคาของสนคา Y คอ

ความยดหยนของอปสงค (Ec) = เปอรเซนตการเปลยนแปลงของปรมาณเสนอซอ เปอรเซนตการเปลยนแปลงของราคาสนคาอน

การพจารณาความยดหยนไขวนอกจากดทคาสมบรณแลว ยงพจารณาเครองหมายดวย ซงแสดงถงลกษณะของสนคาทก าลงพจารณา คอสนคาทใชทดแทนกน และสนคาทใชประกอบกน

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

10

กรณสนคาทใชทดแทนกน (Substitution Goods) ปรมาณซอสนคา X จะเปลยนแปลงในทศทางเดยวกนกบราคาสนคาคาสมประสทธความยดหยนไขวจะมเครองหมายเปนบวก (Positive Coefficient) สวนคาสมบรณความยดหยนไขวหากมคามากเทาไร กแสดงวาสนคา 2 ชนดนนใชทดแทนกนไดอยางสมบรณมากขนเทานน

ในกรณของสนคาทใชควบคกน (Complementary Goods) ปรมารซอสนคา X จะเปลยนแปลงในทศทางตรงกนขามกบราคาของสนคา Y ในกรณของสนคาทตองใชคกน คาสมประสทธความยดหยนจะมเครองหมายลบ (Negative Coefficient) สวนคาสมบรณของความยดหยนไขวหากมคามากเทาไหร กแสดงวาสนคา 2 อยางนนตองใชประกอบกนมากเทานน สวนสนคาทไมม ความสมพนธกนจะมคาความยดหยนเปนศนย ปจจยทก าหนดความยดหยนของอปสงค

สนคาทมความยดหยนมาก (Elasticity) มลกษณะดงน 1. สนคานนมราคาแพงมาก เปนสนคาฟ มเฟอยไมจ าเปนแกการด ารงชพ สน คาเหลานเปอรเซนต

การเปลยนแปลงของจ านวนการซอจะมากกวาเปอรเซนตการเปลยนแปลงของราคา เหต ผลคอ เมอเปนสนคาราคาแพงมาก เมอมการเปลยนแปลงของราคาเพยงไมกเปอรเซนตย อมกระทบกระเทอนคาใชจายในการซอสนคาของผบรโภคเปนอยางมาก

2. สนคานนมสนคาใชแทนไดมาก ซงสนคาใดมสนคาอนทใชแทนไดมาก การเปลยนแปลงของราคาเพยงเลกนอยกจะสงผลกระทบตอการเปลยนแปลงของปรมาณสนคานนมาก เพราะผบรโภคสวนใหญจะหนไปใชสนคาอนทใชแทนกนไดเมอราคาสนคานนเพมขน ถาราคาสนคานนลดลง ผบรโภคสวนใหญทเคยซอสนคาอนทใชแทนกนไดกจะหนมาซอสนคานน

3. สนคานนเปนสนคาคงทนถาวร (Durable Goods) ในกรณของสนคาประเภทคงทนถาวรมกจะพบวาเปอรเซนตก ารเปลยนแปลงของจ านวนปรมาณการซอมากกวาเปอรเซนตการเปลยนแปลงของราคา เหตผลคอ ถาราคาสนคาสงขน ผบรโภคสวนมากจะพยายามซอมแซมใชของเกามากกวาการทจะซอของใหม ตรงกนขามถาราคาสนคาลดลง ผบรโภคกจะตองการเปลยนมาซอของใหมเรวขน

สนคาทมความยดหยนนอย (Inelasticity) มกจะมลกษณะ ดงน 1. เปนสนคาจ าเปนแกการครองชพ เชน อาหาร ยารกษาโรค เสอผาธรรมดา สงเหลานแมจะมราคา

สงขนผบรโภคกจ าเปนจะตองซอหามาใช ปรมาณการซอจงไมเปลยนแปลงจากเดมมากนก

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

11

2. สนคาทมราคาเพยงเลกนอย เชน ไมขดไฟกลกละ 50 สตางค แมวาราคาจะเพมขนถง 100 % เปนกลกลกละ 1 บาท ราคาสวนทสงขนกจ านวนเลกนอยดงนน จงไมมผลกระทบตอคาใชจายของผบรโภค หรออาจจะมผลกระทบเพยงเลกนอยแทบสงเกตไมเหน

2. แนวคดพนฐานและทฤษฎเกยวกบการประกนชวต

2.1 แนวคดพนฐานเกยวกบการประกนชวต

ความหมายของการประกนชวต

สธรรม พงศส าราญ (2542:21) กลาววา การประกนชวต คอ การทบคคลกลมหนงรวมกลมกน และรวมกนรบผดชอบในสวนทเดอดรอนเกยวกบรายไดทเกดขนกบครอบครวของบค คลในกลมนน การมรณกรรมของบคคลในครอบครว ยอมน าความเสยหาย ความเดอดรอนมาสครอบครวนน หากบคคลผเปนหวหนาครอบครวไดท าการประกนชวต คอการยอมใหบคคลกลมหนงรวมรบผดชอบและรบสวนเฉลยเรองของความเดอดรอนแลว ครอบครวของบคคลนนกจะไดรบเ งนจ านวนหนงตามสญญา ซงจะสามารชวยเหลอบคคลในครอบครวนน และแบงเบาความเดอดรอนในเรองรายได

ดงนนการประกนชวตจงหมายถง การทดแทนการสญเสยรายได ซงรายไดเปนเรองส าคญมากอยางหนง ทท าใหคนสามารยงชพอยได รายไดเปนสงทไมแนนอน เพร าะอาจจะมอปสรรคเกดขนหลายอยางทท าใหรายไดตองหยดลงขณะใดขณะหนง เชน ความชรา ความมรณกรรม และการทพพลภาพ ฯลฯ ดงนนการประกนชวตจงเขามามสวนชวยแกไขปญหาทจะเกดขนจากอปสรรคตางๆดงกลาว

การประกนชวต มใชวธปองกนความสญเสย หากแตเปนว ธชดใช หรอทดแทน ความสญเสยนนเอง ความสญเสยรายไดอนเกดจากการสญเสยพลงการหาเลยงชพกคอการเสยชวตของผทเปนหวหนาครอบครว ความชราภาพ หรอความทพพลภาพ ซงเปนสาเหตใหสญเสยรายได

จดประสงคของการท าประกนชวตคอ ความตองการใหครอบครวท ประสบความสญเสย ไดรบการชดใช บคคลทชราภาพ หรอบคคลทประสบความทพพลภาพมรายไดส าหรบเลยงตนเอง ซงจะเหนไดวาการประกนชวตจะท าใหคนเราใชชวตอยางมนคง

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

12

ความเปนมาของประกนชวตและการประกนชวตในประเทศไทย

สธรรม พงศส าราญ (2542:5 - 37) การเรมการประกนชวตไมมใครทราบแนนอนวาไดเรมตนขนเมอใด แตประเทศกรซซงมคนนบถอศาสนาแยกออกเปนหลายนกาย และไดมบคคลกลมหนงทนบถอศาสนานกายเดยวกนไดรวมกลมจดจงสมาคมขน โดย การเกบเงนจากสมาชกเปนรายเดอน ทงก าหนดวาถาสมาชกคนใดถง แกกรรม ทางสมาคมจะจดการท าศพใหจนเปนทเรยบรอย แตถาสมาชกผใดละเลยในการจายเงนคาสมาชก สมาคมกจะจดการลงโทษโดยสมาคมกจะไมจดการท าศพให ดขนกวาเดม จงไดมการรบบคคลทวๆไปเขามาเปนสมาชกดวย เวนแตผทมอาชพเปนทหาร แตจะสงเคราะหความทกย ากอนๆให เชน ความชรา ทพพลภาพ หรอการเปลยนแปลงโยกยายไปรบต าแหนงหนาทการงานอน

สวนในประเทศไทย ในชวงสมยรชกาลท 5 คณะทตจากประเทศองกฤษขอพระราชทานอนญาตใหบรษท อสตเอเชยตค (East Asiatic) ด าเนนธรกจประกนชวตในประเทศไทย ส าหรบคนไทยและชาวตางชาตในประเทศไทย โดยเปนตวแทนของบรษทแอควตาเบล ประกนภย (Equitable Insurance) แหงกรงลอนดอล คนไทยคนแรกทถอกรมธรรมคนแรกคอ สมเดจเจาพระยาบรมมหาศรสรยวงศ

หลงสงครามโลกครงท 1 การประกนชวตในยโรป และอเมรกาไดขยายตวอยางกวางขวาง ในระยะนนจงท าใหนกธรกจประกนชวตตางชาตเขามาขยายการตลาดในประเทศไทยมากขน พระบาทสมเดจพระมงกฎเกลาเจาอยหว รชกาลท 6 ทรงเหนวาธรกจประกนชวตเรมเปนทนยมกนอยางแพรหลาย จงประกาศใหธรกจประกนชวตเปนทตองมการขออนญาตในการประกอบการ ซงตอมา วนท 1 มกราคม 2467 มการประกาศใชกฎหมายทมเนอหาครอบคลมการประกนภย ทหามมใหบรษททประกอบการธรกจประกนภยตงขนโดยมไดมประกาศพระราชทานพระบรมราชานญาตพเศษ และไดระบถงการท าสญญาประกนภยโดยมบทบญญตเกยวกบสทธหนาท และความเ กยวพนระหวางธรกจประกนภย ผเอาประกนภย และผรบผลประโยชนดวย

ปจจยทมผลตอธรกจประกนชวต ศนยวจยกสกรไทย (19 มกราคม 2550) โดยศนยวจยกสกรไทยไดรวบรวมปจจยตางๆทมผล ตอ

การเตบโตของธรกจประกนชวต ซงปจจยหลกทสงผลกระทบตอธรกจประกนชวต ประกอบไปดวย - ความเชอมนของผบรโภค - อตราดอกเบยเงนฝากของระบบธนาคารพาณชย - รปแบบของผลตภณฑทมความยดหยน และสอดคลองกบความตองการของกลมเปาหมาย - โครงสรางรายไดของประชากร - การน าเบยประกนไปลดหยอนในการหกภาษเงนไดนตบคคลธรรมดา - ผลตอบแทนทใหกบลกคา

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

13

- จ านวนตวแทนประกนชวต

การประกนชวต มบคคลเกยวของอย 3 ประเภท คอ

(1) ผรบประกน Insurer จดตงขนในรปของบรษทจ ากด ท าหนาทรวบรวมผมความประสงคเขารวมรบผดชอบในสวยเฉลยความเดอนรอน และรวบรวมเงนเพอน าไปใหกบบคคลทประสบความเดอนรอน ในกรณทบคคลบางคนไดถงแกกรรม หรอครบก าหนดสญญาทไดตกลงกนไว

(2) ผเอาประกน Insured หมายถง บคคลทแสดงความจ านงเขารวมกล มโดยซอกรมธรรมประกนชวต มหนาทตองช าระเบยประกนตามมลคาทไดสญญาไว

(3) ผรบผลประโยชน Beneficiary ตามประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 862 หมายถง บคคลผพงจะไดคาสนไหมทดแทน หรอจ านวนเงนใชให และในกรณประกนชวต หมายถง บคคลทซงถกระบไวในกรมธรรม ทบรษทจะจายเงนทเอาประกนใหในเมอมความเสยหายเกดข นกบผเอาประกน ดงนนผรบผลประโยชนและผเอาประกนอาจจะเปนบคคลคนเดยวกนหรอไมกได

ในการประกนชวตนน ผรบผลประโยชนอา จจะเปนบคคลใดกตาม แตในการพจารณาของบรษทแลวโดยปกตผรบผลประโยชนจะเปนบคคลดงตอไปน

- บคคลในครอบครวทสบสายโลหต เชน บดา มารดา พนอง บตร หรอคสมรส (ตามกฎหมายถอวาเปนบคคลคนเดยวกน)

- หนสวนและบรษทจ ากด - กองมรดก เมอผเอาประกนยงไมแนใจวาใครจะเปนผรบผลประโยชนทเหมาะสม

ชนด ประเภท รปแบบของการประกนชวต 1. ชนดของการประกนชวต ม 2 ชนด คอ (1) ชนดทมเงนปนผล (Participating Policy) คอ การเอาประกนชวตทมลกษณะเหมอนกบการถอ

หนของบรษทประกนชวต อตราเบยภยจะสงกวาแบบไมมเงนปนผล เพราะมการบวกคาใชจายในการด าเนนงาน และก าไรของบรษท หรอสวนบวกเพม (Loading) ไวในเบยประกนภยสทธ (Net Premium) แตการประกนชวตแบบนผเอาประกนภยจะมสวนรวมในการลงทนดานคาใชจาย เมอบรษทบรหารงานมก าไร ผเอาประกนภยจะไดรบเงนปนผลซงเกดจากผลก าไรของบรษทซงมเงอนไขวาจะไดรบเมอท าประกนชวตถงสนปท 2 หรอ 3 เปนตนไป แลวแตแบบของกรมธรรม โดยผเอาประกนชวตจะขอรบได 3 วธ คอ ของรบเปนเงนสด ใชลดเบยประกน หรอฝากสะสมไวกบบรษทเพอรบผลตอบแทนเปนดอกเบยอกตอหนง

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

14

(2) ชนดไมมเงนปนผล (Non Participating Policy) คอการเอาประกนชวตทวไป อตราเ บยประกนภยจะต ากวาแบบทมเงนปนผล เพราะผเอาประกนไมไดรบสวนแบงจากผลก าไรของบรษท

2. ประเภทของการประกนชวต ม 3 ประเภท คอ (1) การประกนชวตประเภทสามญ (Ordinary Life Insurance) เปนการประกนชวตรายบคคลทม

วตถประสงคเพอมงเนนการกร ะจายความเสยภยในกลมบคคลทรายไดระดบปานกลางขนไป หรอกลมบคคลทมความตองการความคมครองการสญเสยทางเศรษฐกจในวงเงนทสง ซงผเอาประกนภยจะตองช าระเบยประกนภยสงตามลกษณะทส าคญของการประกนชวตประเภทสามญมดงน

- โดยทวไปจ านวนเงนเอาประกนภยขนต าตงแต 50,000 บาทขนไปจนถงหลายๆลานบาท - วธการช าระเบยประกนภยคอ รายป ราย 6 เดอน ราย 3 เดอน หรอรายเดอน - การค านวณเบยประกนภย ก าหนดวาผเอาประกนภยตองช าระเบยประกนภยเปนรายป ดงนน

หากผเอาประกนภยช าระเบยประกนภ ยเปนรายงวด 6 เดอน 3 เดอน หรอราย 1 เดอน และไดถงแกกรรมขณะทช าระเบยประกนภยในรอบปกรมธรรม ทเสยชวตนนยงไมครบปบรษทจะหกเบยประกนภยทยงช าระไมครบปของรอบปกรมธรรมทเสยชวตออกจากจ านวนเงนเอาประกนทจะจายใหผรบผลประโยชน

- การพจารณารบท าประกนภยของบรษท อาจจะมการตรวจสขภาพหรอไมกได ทงนขนอยกบดลพนจของบรษท ซงจะพจารณาจาก อาย สขภาพ และจ านวนวงเงนเอาประกนภย สภาพความเปนอย การด าเนนชวต และการประกอบอาชพ

- กรมธรรมประกนชวตหลกจะมเฉพาะความคมครองการส ญเสยรายได หรอการสญเสยทางเศรษฐกจ เนองจากการสญเสยชวตของผเอาประกน และการออมทรพยเทานน ซงหากผเอาประกนประกนภยตองการความคมครองอนๆเพมเตมสามารถซอสญญาพเศษเพมเตมในกรมธรรมหลกได

- กรมธรรมจะมระยะเวลาผอนผนการช าระเบยประกนภย (Grace Period) เปนเวลา 30 วน - มการเกบเบยประกนภยพเศษ (Extra Premium) ในกรณทมการเสยงภยต ากวามาตรฐาน

(Lower Risk) คอผเอาประกนภยมสขภาพไมปกต หรอน าหนกสวนสงไมไดมาตรฐาน หรออาจจะมอาชพทเสยงภยกวาปกต ซงการเกบเบยประกนภยเพมพเศษนหากผเอาประกนภยกลบคนสสถานะทเปนการเสยงภยมาตรฐาน (Standard Risk) บรษทจะตองยกเลกการเกบเบยเพมพเศษโดยใหเกบเบยประกนภยในอตราปกตเทานน

- ในกรณทผเอาประกนภยขาดการช าระเบยประกนภยจนพนระยะเวลาผอนผนการช าระ เบยประกนภย โดยทวไปเงอนไขกรมธรรมจะก าหนดใหมการกเงนช าระเบยประกนภยโดยอตโนมต (Automatic Premium Loan) เพอรกษาสภาพกรมธรรมใหมการบงคบตอไป

(2) การประกนชวตประเภทอตสาหกรรม (Industrial Life Insurance) เปนการประกนภยรายบคคลทมวตถประสงคเพอกระจายความเสยงในกลมของผเอาประกนรายไดนอย เชน คนงานในโรงงาน

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

15

เบยประกนทตองช าระในแตละงวดไมสงมากนก ลกษณะส าคญของการประกนชวตประเภทอตสาหกรรม มดงน

- จ านวนเงนเอาประกนภยต า โดยทวไปตงแต 10,000 บาทขนไปจนถง 300,000 บาท - การช าระเบยประกนภยจะช าระเปนรายเดอน เชน 100 บาท 200 บาท 300 บาท - การพจารณารบประกนภยโดยปกตไมมการตรวจสขภาพ เนองจากจ านวนเงนเอาประกนภยต า

การตรวจสขภาพท าใหมคาใชจายสงเกนไป และกรมธรรมทกฉบบจะมระยะเวลารอคอย (Waiting Period) คอ ถาผเอาประกนภยเสยชวตดวยโรคภยไขเจบ เสยชวตตามธรรมชาต หรอเจบปวย บรษทจะไมจายจ านวนเงนเอาประกนภยให แตจะคนเบยประกนภยทผเอาประกนภยไดช าระมาแลวทงหมด

- ไมมการเกบเบยประกนภยเพมเตมพเศษส าหรบภยทต ากวามาตรฐาน และอตรา เบยประกนภยส าหรบเพสชายและเพศหญงมอตราเดยวกน

- แบบประกนชวตประเภทน จะรวมความคมครองดานการเสยชวตตามมาตรฐานกบความคมครองพเศษเพมเตมอนๆ เชนความคมครองการสญเสยชวตเนองจากอบตเหตเขาดวยกนแลวเปนกรมธรรมส าเรจรป

- การช าระเบยประกนภยมระยะเวลาผอนผนการช าระเบยประกนภย 60 วน - ถาผเอาประกนภยขาดการช าระเบยประกนภยจนพนระยะเวลาผอนผนการช าระเบยประกนไป

แลว จะก าหนดใหมการเปลยนแปลงกรมธรรมเปนแบบมลคาเงนส าเรจโดยอตโนมต (Automatic Paid-up Insurance) เพอรกษาสถานภาพกรมธรรมใหมผลบงคบตอไป

(3) การประกนชวตประเภทกลม (Group Life Insurance) การประกนชวตแบบกลม หรอการประกนชวตหม เปนการประกนชวตของกลมบคคลหลายๆคนภายใตกรมธรรมประกนภยฉบบเดยวกน โดยจะตองมผเอาประกนชวตรวมกนตงแต 5 คนขนไป สวนมากจะเปนกลมของพนกงานบรษท ในการพจารณารบประกนอาจจะมการตรวจสขภาพหรอไมตรวจกได ขนอยกบดลยพนจของบรษท การประกนชวตกลมนอตราเบยประกนชวตจะต ากวาประเภทสามญและประเภทอตสาหกรรม

3. รปแบบของการประกนชวต ม 4 แบบทส าคญดงน (1) แบบชวระยะเวลา (Term Life Insurance) เปนแบบกรมธรรมประกนชวตทมเงอนไขการจาย

จ านวนเงนเอาประกนภยใหแกผรบประโยชนเมอผเอาประกนภยเสยชวตภายในระยะเวลาทก าหนดเวลาการประกนชวตแบบชวระยะเวลา มลกษณะมงเนนตอการคมครองไมมสวนของการสะสมทรพย ระยะเวลาของกรมธรรมตงแต 1 ป 5 ป 10 ป 20 ป หรอครบอาย 50 ป 55 ป 60 ป เปนตน กรณผเอาประกนภยมชวตอยจนครบก าหนดกรมธรรมแลวผเอาประกนภยจะไมไดรบเงนคนจากบรษท เหมาะส าหรบผทมรายไดไมสงพอทจะซอการประกนชวตแบบอน แตตองการความคมครองการเสยชวตกอนวยอนควร ดวยความคมครองสง เบยประกนภยต า หรอผทตองการคมครองภาระจ านองหรอคมครองจ านวนเงนก โดยจ านวนเงนเอา

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

16

ประกนภยจะลดลงทกปหรอทกเดอน ตามจ านวนหนสนทคางช าระ ระยะเวลาของกรมธรรมจะเท ากบระยะเวลาของกรมธรรมจ านอง หรอกรมธรรมเงนก

(2) แบบสะสมทรพย (Endowment Life Insurance) คอ การประกนชวตทบรษทประกนชวตจะจายจ านวนเงนเอาประกนภยใหแกผรบประโยชน เมอผเอาประกนภยถงแกกรรมภายในระยะเวลาทก าหนดขณะกรมธรรมยงมผลบงค บ การประกนชวตแบบสะสมทรพย มระยะเวลาคมครองตงแต 10 ป 15 ป 20 ป 25 ป 30 ป เปนตน เหมาะส าหรบผทตองการไดรบความคมครองจากการท าประกนชวต พรอมทงตองการออมทรพยไปดวย ซงการออมทรพยดวยการท าประกนชวตจะเปนการออมทรพยอยางมวนยเพราะตองช าระเบยประกนภยตามก าหนด จงท าประกนชวตแบบสะสมทรพย ซงใหทงความคมครองและการสะสมทรพย

(3) แบบตลอดชพ (Whole Life Insurance) เปนการประกนชวตทใหความคมครองตลอดชพ หากผเอาประกนภยเสยชวตลงขณะกรมธรรมมผลบงคบ บรษทประกนชวต จะจายเงนใหแกผรบประโยชนตามจ านวนเงนเอาประกนภย เหมาะส าหรบผทตองการความคมครองการเสยชวตอยางเดยว โดยช าระเบยประกนภยไมมาก วธการช าระเบยประกนภย ช าระตลอดชพหรอตามระยะเวลาทก าหนด เชน 10 ป 20 ป 30 ป หรอครบอาย 50 ป 55 ป 60 ป

(4) แบบรายไดประจ า หรอแบบบ านาญ (Annuity Life Insurance) เปนสญญาทบรษทประกนชวตจะจายรายไดประจ า หรอบ านาญใหแกผเอาประกนตลอดชพ หรอชวระยะเวลาหนงนบแตผเอาประกนไมสามารถประกอบอาชพไดตามปกต เนองจากความชราการประกนชวตแบบนมลกษณะเปนการสะสมทรพยเพยงอยางเดยวไมมความคมครองจงเหมาะส าหรบผทตองการสะสมทรพยไวใชยามชรา

ประโยชนของการประกนชวตแบบสะสมทรพย 1. ใหความคมครองตอรายไดของครอบครว โดยปกตแลวก าลงหลกในการหาเลยงครอบครวกคอ

หวหนาครอบครว แตหากหวหนาครอบครวเกดเคราะหรายมอนเปนไปกอนระยะเวลาอนสมควร สมาชกในครอบครวกจะตกอยในความล าบาก ดวยเหตนหวหนาครอบครวจงตองมการท าประกนชวต เพอทจะใหภรรยา และบตร หรอบคคลทอยในการดแลของตน ไดมเงนเลยงตวเอง โดยไมตองไปพงพาอาศยคนอน ซงกจะสามารถชวยเหลอสมาชกครอบครวไดไปในชวงระยะเวลาหนง หรอแมแตการจดพธศพของหวหนาครอบครว ซงกจะไดไมตองเปนภาระของบคคลทอยขางหลง

2. จ านวนเบยประกนทผเอาประกนไดช าระใหแกบรษทประกนนน สวนหนงจะถกจดสรรใหเปนคาคมครอง สวนทเหลอจะเปนเงนเกบออมในกรมธรรม และจะเพมขนเรอยๆตามจ านวนปทผานไป ซงตวผเอาประกนไดรบสทธอยตลอดเวลาทจะขอยตสญญา และขอรบสวนทเกบออมไวน จ านวนเงนเอาประกนทผเอาประกนไดเกบออมไวนสามารถกยมเอาไปใชได โดยไมท าใหความคมครอง ทผเอาประกนไดรบตองเสยไป เชน กรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพยประเภทตางๆในกรณทผเอาประกนเสยชวตลงกอนครบสญญา หรออยจนครบสญญาประกนภย ในกรณเชนนผเอาประกน หรอผรบผลประโยชนก

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

17

สามาร ถรบเงนทเอาประกนไปได ในแงของการรบประกนชวตกเทากบเปนการเกบเงนไวใช เพอวตถประสงคอยางใดอยางหนงของผเอาประกนนนเอง เชน เกบไวใชยามชรา หรอเกบไวใชเพอกองทนการศกษาบตร

3. ใหประโยชนในดานการลงทน คอ การท าเงนกอนหนงใหเกดดอกผลออกมา ดอกผลทไดรบนเรยกวา ก าไร สวนการประกนชวตถอเปนการลงทนแบบหนง ซงการประกนชวตจะไดรบก าไรนอย แตแนนอน การมก าไร หรอดอกผลเชนเดยวกบการลงทนประเภทอนๆ ดอกผลประการแรก คอ เงนเบยประกนชวตทช าระใหกบบรษทนน เปนจ านวนทน อยกวาคาเสยงภยตามอายของผเอาประกนพงช าระ ทงนเพราะบรษทไดลดดอกเบยทคาดวาจะไดรบจากการลงทนใหแกผเอาประกน ดงเชน คนอายระหวาง 25 -26 ป ตามตารางมรณวสย อตราการตาย 4 คนตอ 1,000 คน ดงนน โอกาสเสยงการตายของคนอายในเกณฑนคอ .004 ถาสมมตวาบรษทจะชดใชใหคนละ 100,000 บาท ดงนน คนหนงๆจะตองจายเงนคาเบยประกนภยทแทจรงคนละ 400 บาท แตเวลาทบรษทคดค านวณในการเกบเบยประกน จะเกบคนละ 380 บาทเทานน เนองจากบรษทลดดอกเบยทคาดวาจะไดรบจากการลงทนระหวางปใหกอ น ซงเปนหลกทวๆไปในการประกนชวต ถาการประกนชวตในระยะยาว ดอกเบยทบรษทคาดวาจะไดรบจากการลงทนมาก กน าไปลดใหผเอาประกนไดมาก การท าแบบนสามารถท าไดกบการท าประกนชวตทกประเภท

ประโยชนสงสดของการท าประกนชวตนน มไดอยทผลก าไรจากการลง ทน แตเปนความคมครองทใหแกครอบครว และบคคลอนเปนทรกของผเอาประกน หากไดเสยชวตลง ไมวากรณทไดเบยประกนไปเพยงครงเดยว หรอเพยงสอง สามครง ครอบครวกจะไดรบการชดเชยใหเทาทนประกนทนท ส วนผลประโยชนรองลงมากคอ การสะสมทรพย และผลก าไรจากการลงทนนนเปนเพยงผลพลอยไดเทานน

4. ใหเกดอปนสยประหยด การประกนชวตนอกจากจะใหประโยชนในแงของรปธรรมแลว ยงใหประโยชนในแงของนามธรรมอกคอ การประกนชวตชวยปลกฝงอปนสยการประหยดในประชาชนทวไป ถาหากครอบครวมการประหยด รจกคาดค ะเนภยอนอาจจะเกดขนไดในอนาคตขางหนา และเมอภยพบตเกดขนจรงกจะท าใหครอบครวนนมหลกประกน โดยไมตองเปนภาระของสงคมหรอบคคลอน นอกจากนการประหยดในการรจกใชเงนไปในทางทเปนประโยชนยงมสวนเสรมสราง รกษาไวซงเสถยรภาพของเงนตราอกดวย

5. ชวยปลกฝงใหเกดความรกความรสกรบผดชอบตอครอบครว ซงหวหนาครอบครวจะตองไมค านงถงความสขเฉพาะหนาของครอบครวเทานน หากยงตองค านงถงความสขและความมนคงในอนาคตของสมาชกในครอบครวดวยโดยการสรางหลกประกนไวใหครอบครว เมอยามทหวหนา ครอบครวตองเสยชวตกอนวยอนควรกจะท าใหสมาชกครอบครวตองเดอดรอน เมอเปนเชนนแลวกจะตองหาหลกประกนใหแกครอบครว แมหวหนาครอบครวจะไมมชวตอยแลวกตาม บคคลในครอบครว กสามารถมความสขและความมนคงปลอดภยได หวหนาครอบครวจะตองใหความอา รกขาแกสมาชกในครอบครวไดตลอดแมจะเสยชวตไปแลวกตาม นคอการใหความรก และความรบผดชอบอยางแทจรง

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

18

6. ชวยใหความคมครองธรกจ การศกษาความเปนจรงของธรกจคอ ความเจรญรงเรอง หรอความเสอมสลายขององคกรธรกจหนงๆนนมกจะขนอยกบบคคลทเปนห วใจส าคญของธรกจนนๆ เชน ประธานบรษท กรรมการผจดการ บคคลดงกลาวถอวาเปนบคคลทมความช านาญสง ซงหากเกดการเสยชวตของบคคลเหลานขนกจะสงผลใหธรกจเกดการชะงก หรออาจจะตองปดกจการ ดวยเหตน ควรมการปองกนไวกอน โดยการท าประกนชวต ของบคคลทเปนกลไกของงานไว เพอท าใหผสบทอดธรกจ หรอ ผทมหนสวนในธรกจสามารถ มทนรอนในการด าเนนธรกจตอไป เปนการชวยรกษาเสถยรภาพทางการเงน และเสถยรภาพทางเศรษฐกจของประเทศไวดวย การประกนชวตในลกษณะนเรยกวา “การประกนธรกจ”

7. มสวนชวยในการสะสมทนเพอพฒนาประเทศ ซงการพฒนาประเทศนน ปจจยทมความส าคญกคอเงนทน ธรกจประกนชวตเปนธรกจทมรปแบบการระดมทนในประเทศชนดหนง กลาวคอ เงนคาเบยประกนชวตทผเอาประกนไดช าระใหแกบรษท เมอน ามารวมกนกจะเปนเงนก อนใหญ สามารถให ภาครฐ หรอเอกชนกยมไปประกอบกจกรรมตางๆได และเงนเบยประกนทบรษทไดรบจากผเอาประกนเปนเงนฝากในระยะยาว เหมาะส าหรบใหกยมไปลงทนได

8. ชวยสงเสรมใหเกดสนตสข และความมนคงปลอดภยในสงคม คอ มนษยยอมตองการมชวตทอยอยางผาส ก และมความมนคงปลอดภยในชวตและทรพยสน นนคอไมมความวตกกงวลในอนาคตขางหนา ปจจยในการด ารงชวตทมอยจะตองมอยตอไปเรอยๆโดยไมมการสะดดหยดลง การประกนชวตเปนการเขามาชดใชการสญเสยรายไดอนเนองมากจากการเสยชวต ทพพลภาพ ความชราภา พ เปนการประกนความคงอยของรายได ประกนความคงอยของปจจยในการด ารงชวต คอการประกนความสข และค วามมนคงปลอดภยของมนษย

แนวคดเกยวกบการเสยงภย (Risk) การเสยงภย (Risk) (สนธยา บณยภษต . 2544) เปนสถานการณของความไมแนนอนเกยวกบ

ผลลพธ โดยเ ฉพาะในทางทไมด อนเปนผลมาจากการขาดความรเกยวกบเหตการณในอนาคต และความเปนไปไดของผลลพธทจะเกดขน ในทางประกนใหความหมายของการเสยงภย คอ ภยทกอใหเกดความเสยหายแกบคคล และทรพยสน

การเสยงภย สามารถแยกรายละเอยดออกได 4 ประเภทดงน (1) การเสยงภยทางการเงน และการเสยงภยทมใชทางการเงน (Financial & Nonfinancial Risk)

คอ ความเสยหายทางการเงน และความเสยหายทมใชเกยวของทางการเงน (2) การเสยงภยทคงท และการเสยงภยทผนแปรได (Static & Dynamic Risk) การเสยงภยคงท

หมายถง การเสยงภยทเกดขนจากการเสยงภยทวๆไป การทจรตของมนษย หรอความลมเหลวของมนษย

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

19

ความเสยหายทเกดจากความเสยงภยคงทนสามารถคาดคะเนได สวนการเสยงภยทผนแปรได หมายถง การเสยงภยทเกดขนจากการเปลยนแปลงของสงคม เช น ระดบราคา รส นยมของผบรโภค รายได และผลผลต ตลอดจนดานเทคโนโลยกอใหเกดความเสยหายตอคนภายในสงคม แตอาจจะใหผลดตอสงคมในระยะยาวได ความเสยหายทผนแปรไดอาจจะคาดคะเนไดบางสวน

(3) การเสยงภยตอสวนรวม หรอการเสยงภยจ าเพาะ (Fundament & Particular Risk) การเสยงภยตอสวนรวม หมายถง การเสยงภยเบองตน เปนการเสยงภยทเกดขนกบมนษยในหมมาก เชน การเปลยนแปลงในภาวะเศรษฐกจ สงคม และการเมอง ซงมผลตอคนหมมาก สวนการเสยงภยจ าเพาะ หมายถง ภยทเกดขนกบบคคล หรอคนในกลมใดกลมหนง เชน ไฟไหมบาน นาย ก หรอมการโจรกรรมธนาคาร

(4) การเสยงภยทแทจรง และการเสยงภยทมงเนนเกงก าไร (Pure & Speculative Risks) การเสยงภยทแทจรง หมายถง การเสยงภยซงอาจจะเกดการเสยหายได และเปนการเสยงภยทเอาประกนได สวนการเสยงภยทมงเนนการเกงก าไร หมายถง การเสยงภยทเกดจากการไดรบผลประโยชนจากการเสยหาย เชน การเลนการพนน การเลนหน ซงอาจจะไดก าไร หรอขาดทนกเปนได ดงนนการเสยงภยทมงเนนเกงก าไรนเปนการเสยงภยทเอาประกนไมได

การเสยงภยทแทจรง ถอเปนสวนหนงของความเสยงภยคงท ดงนน ความเสยงภยทแทจรงทอาจจะ

เกดกบบคคลหรอธรกจ มดงน (1) การเสยงภยของบคคล หมายถง ความเสยหายทจะเกดขนกบใครกได เชนการสญเสยรายได

เชน การเสยชวตกอนวยอนควร ผสงอายทไมมคนเลยงด การเจบปวยหรอทพพ ลภาพ การวางงานหรอการไมมงานท า

(2) การเสยงภยของทรพยสน หมายถง ความเสยหายทจะเกดขนกบทรพยสน หรอรายไดจากทรพยสน เชน

- การเสยหายโดยตรงตอทรพยสน - การเสยหายจากการใชทรพยสน หรอรายไดจากทรพยสนนน - การมคาใชจายเพมขนเปนบางครงจากการสญเสยทรพยสน

2.2 ทฤษฎทเกยวกบการประกนภย มดวยกน 3 เรอง คอ 1. ความนาจะเปน (Theory of Probability) คอ โอกาสของเหตการณทจะเกดขนได (The Chance

of Occurrence of an Event) หมายถง ในจ านวนของความไมแนนอนทงหลายนน ความแนนอนจะ มโอกาสเกดขนไดมากนอยเพยงใด ซงในการประกนความนาจะเปนไปไดของภยนตรายใดๆ จะมเพยงใดกตองอาศยเหตการณทเกดขนในอดตมาใชเปนหลกในการพจารณา

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

20

จากผลลพธของความนาจะเปนไปไดนเปนเพยงการประมาณของโอกาสทเหต การณจะเกดขนได และเปนพน ฐานในการค านวณเบยประกน แตลกษณะส าคญทจะน าหลกความนาจะเปนไปไดใชในการค านวณ ม 2 ประการ คอ

(1) เหตการณทเกดขนแลวจะตองมจ านวนมากพอทจะน ามาเฉลยได ทงนเพราะหากเหตการณทน ามาใชค านวณมไมมากพอ ความผดพลาดกจะเกดขนไดงาย

(2) เหตการณทเกดขนในอนาคตตองเหมอนกบเหตการณทเกดขนในอดตในทางทเปนจรงนนเหตการณทเกดขนในอนาคตมกจะไมเหมอนเหตการณทเกดขนในอดตเทาใดนก ฉะนนในการค านวณจงตองมการปรบปรงอยเสมอเพอใหไดคาทใกลเคยงกบความเปนจรงมากทสด

2. กฎวาดวยจ านวนมาก ( Law of large number ) กฎวาดวยจ านวนมาก มหลกวา ถาเพมจ านวนของวตถทรวมเสยงภย หรอ วตถทเอาประกนมากขนแลว คาความเสยหายทจะเกดขนจรง จะเทากบ คาความเสยหายทคาดวาจะเกดขนได หรอ ความนาจะเปนของโอกาสทจะเกดความ เสยหาย จะแมนย าหรอถกตองมากขน จงเปนประโยชนส าหรบการค านวณเบยประกนภยแตละประเภท กลาวคอ การเสยงภยจะลดลง ถาจ านวนวตถทมสวนในเหตการณเสยงภยมากขน ซงกฎแหงจ านวนมากจะท าใหทราบถงระดบ หรอความถของเหตการณทเกดขนได ดกวาระดบหรอความถของความนาจะเปนไปได เพราะไมมใครทราบลวงหนาไดวา ความถของความนาจะเปนไปไดทแทจรงซงจะเกดขนนนจะมเทาใดแน จงตองอาศยการทดลอง หรอเหตการณในอดตเปนเครองวดตวเลขสถตของเหตการณตางๆ จงเปนสงจ าเปนตอการประกนอยางมาก เพราะจะท าใหทราบความถของความนาจะเปนไปได ยงมเหตการณมากความแนนอนกจะยงมมาก

นอกจากนบรษทประกนยงใชวธการทจะลดความไมแนนอนจากการเสยงภยประการอนเขามาชวยอกหลายอยาง คอการตรวจสขภาพกอนรบท าประกนชวต การตรวจสขภาพประจ าปของผเอาป ระกนโดยไมเสยคาใชจาย การใหทนคนควาทางการแพทย เพอหาวธ หรอยารกษาโรคทยงไมสามารถรกษาได ซงถาส าเรจกจะชวยลดภยตางๆ เทากบการไดชวยใหความไมแนนอนในการเสยงภยลดลงไปดวย

3. กฎของการเฉลย (Law of average) ถากลมผเสยงภยมนอย คาเบยประกนภยกจะมอตราสงและท าใหการด าเนนงานการ ประกนภยไปไดยาก ในทางตรงกนขาม ถากลมผเสยงภยมมาก คาเบยประกนภยกจะมอตราต า และท าใหการประกนภยด าเนนการไปดวยด กฎของการเฉลยจ าเปนหลกส าคญของการประกนภย หากมภยเกดขนความสญเส ยมเทาใดกเฉลยกนไปในระหวางผเสยงภย คาสญเสยทเฉลยกนนแสดงออกในรปของเบยประกน

ถาเบยประกนมอตราสงมา กเนองมาจากกลมผเสยงภยมนอย การประกนภยกด าเนนไปไดยาก ถาเบยประกนภยต าเทาใดกจะมผท าประกนมากขน การทจะท าใหเบ ยประกนมอตราต าไดกคอ การรวมกลมผ เสยงภย ใหไดจ านวนมากทสด ฉะนน การรวมกลมผเสยงภยใหไดจ านวนมาก จงจ าเปนเพอการเฉลยคาสญเสยในระหวางผเสยงภยดวยกน ในอตราต า

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

21

ในบางครงถาผเสยงภยขอเอาประกนภยเกนกวาก าลงบรษทหนงๆจะร บไวได เพอความปลอดภยในการเฉลยภาระไปในระหวางผเอาประกน บรษทกจะพจารณาท า “ประกนตอ” (Reinsurance) ไปยงบรษทอนทงในและตางประเทศ โดย “เกบภาระในการเสยงภย” (Retention) ไวตามก าลงเทานน การประกนตอจงเปนการเฉลยภาระในการเสยงตอการชด เชยคาสญเสยออกไปสผเอาประกนของบรษทอนๆกระจายไปทวโลก และยงเปนการเพมพลงในการรบประกนของบรษทประกนภยไดมากขนดวย

3. งานวจยทเกยวของ 3.1) งานวจยในประเทศ ในการวจยครงนผวจยไดทบทวนวรรณกรรม และงานวจยทเกยวของเกยวกบปจจยทก าหนด

อปสงคของการท าประกนชวต มดงน มาลน เชษฐโชตศกด (2534:82 - 101) ไดศกษาปจจยทมผลตอการท าประกนชวตในประเทศไทย

โดยใชขอมลทตยภมรายป ระหวางป พ .ศ. 2517 ถง ป พ.ศ. 2531 รวมทงสน 15 ป โดยวตถประสงคในการศกษาครงน เพอศกษาถงปจจยทมผลตอการท าประกนชวตในประเทศไทย ดานจ านวนกรมธรรมประกนชวต และดานจ านวนเบยประกนชวตรบสทธของประเทศไทย และท าการวเคราะหความสมพนธของตวแปรแตละตวโดยใชแบบจ าลองในสมการถดถอยเชงซอน และวดขนาดของผลกระทบจากตวแปรตางๆท สรางขนตามแนวความคดเชงทฤษฎเศรษฐศาสตร

ผลการศกษาพบวา ปจจยทมผลตอการท าประกนชวตในกรณจ านวนกรมธรรม และมลคา เบยประกนชวตพบวา จ านวนประชากร อตราการตาย จ านวนตวแทนประกนชวต ผลตอการท าประกนและจ านวนกรมธรรมประกนชวตเมอปกอน หรอมลคา เบยประกนชวตเมอปกอนมผลตอการท าประกนชวต ณ ระดบความเชอมนทสงมาก ระดบความพอดกบขอมล (R2) สงมากเชนกน และปจจยทมผลตอจ านวนกรมธรรมประกนชวตมากทสดคอ จ านวนประชากร รองลงมา คอ อตราการตาย จ านวนตวแทนประกนชวต และจ านวนกรมธรรมป ระกนชวตเมอปกอน ตามล าดบ สวนปจจยทมผลตอมลคาเบยประกนชวตมากทสดคอ จ านวนประชากร อตราการตาย มลคาเบยประกนชวตเมอปกอน และจ านวนตวแทนประกนชวตตามล าดบ

อ าพนธ เอมอม (2538:55 - 57) ไดศกษาปจจยบางประการทมผลตอการท าประกนช วตของ

ประชาชนเขตกรงเทพมหานคร เครองมอทใชในการเกบรวบรวมขอมล คอ แบบสอบถาม ผลการศกษาพบวา สถานภาพสวนตวของกลมตวอยาง บทบาทของตวแทนประกนชวต ความรทางดานการประกนชวต เจตคดทมตอการประกนชวต มความสมพนธตอการท าประกนชวตอยางมน ยส าคญทางสถตทระดบ 0.01

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

22

ดานความส าคญของปจจยบางประการทสงผลตอการประกนชวตของประชาชนอยางมนบส าคญทางสถตทระดบ 0.01 คอบทบาทของตวแทนประกนชวต ความรดานการประกนชวตและรายได สวนเจ ตคตทมผลตอการท าประกนชวต และสถานภาพสมรส สงผลตอก ารท าประกนชวตอยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05 และปจจยทมน าหนกความส าคญทสงผลตอการท าประกนชวตของประชาชนอยางมนยส าคญทางสถต ไดแก เพศ อาย ระดบการศกษา และอาชพ

ปจจยทมผลตอการท าประกนชวตของประชาชนโดยตรง ไดแก บทบาทของตวแทนประ กนชวต ความรดานการประกนชวต รายได เจตคตทมตอการท าประกนชวต และสถานภาพสมรส

ปจจยทมผลโดยออมตอการท าประกนชวต คอ ระดบการศกษา และอาย สวนปจจยทไมมผลตอการท าประกนชวตของประชาชน คอ เพศ และอาชพ

เพญมาส ศรกจวฒนา (2543:122 - 126) ไดท าการศกษาปจจยทมอทธพลตอการตดสนใจท า

ประกนชวตของผบรโภคในเขตกรงเทพมหานคร โดยมมกลมตวอยาง 400 คน เครองมอทใชในการรวบรวมขอมลคอ แบบสอบถาม และน าเสนอผลการวเคราะหขอมลโดยการแจกแจงความถ คารอยละ คาเฉลย คาเบยงเบนมาตรฐาน คาสมประสทธสหสมพนธของเพยรสน คาแปรปรวนทางเดยว และคาถดถอยพหคณ ประมวลผลโดยการใชคอมพวเตอรโปรแกรมส าเรจรป SPSS

ผลการศกษาพบวา (1) ลกษณะทางประชากรไดแก เพศ อาย ระดบการศกษา สถานภาพการสมรส การมบตร มความแตกตางในการตดสนใจท าประกนชวต อยางมนยส าคญทางสถต (2) สถานภาพทางเศรษฐกจ และสงคม ไดแก ระดบรายได อาชพ ต าแหนง มความแตกตางกนในการตดสนใจท าประกนชวตอยางมนยส าคญทางสถต (3) การเปดรบขาวสารเกยวกบการท าประกนชวตมความสมพนธเชงบวกในระดบต ากวาการตดสนใจท าประกนช วตอยางมนยส าคญทางสถต (4) ทศนคตตอการท าประกนชวต มความสมพนธเชงบวกในระดบกลางกบการตดสนใจท าประกนชวตอยางมนยส าคญทางสถต (5) ปจจยดานทศนะคตตอการท าประกนชวตมอทธพลส าคญในการอธบายความแปรปรวนของการตดสนใจท าประกนชวตของผบรโ ภค โดยปจจยทางดานอนๆทมอทธพลตอความแตกตางในการตดสนใจท าประกนชวตของผบรโภค เชน อาย ระดบต าแหนงหนาทการงาน ระดบการศกษา และอาชพ

ศราวธ ณ นคร (2546:60 - 69) ไดท าการศกษาศกษาปจจยทก าหนดปรมาณการซอประกนชวตของ

คนไทย ซงใชขอมลทตยภมในชวงป พ.ศ. 2523 ถงป พ.ศ. 2544 เปนระยะเวลา 20 ป โดยสรางแบบจ าลองทางเศรษฐมตเพอทดสอบถงปจจยทก าหนดการซอประกนชวต พรอมทงท าการประเมนผลทางสถต โดยการใชวธก าลงสองนอยสด (Ordinary Least Square) เพอศกษาความสมพนธของตวแปรอสร ะกบตวแปรตาม

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

23

ผลการศกษาพบวา ปจจยทก าหนดการซอประกนชวตของคนไทยในทศทางเดยวกน ประกอบดวยรายไดตอหวของประชากร อตราเงนเฟอ จ านวนประชากรของประเทศ และอตราการตายตอประชากร 1,000 คน มความสมพนธกบจ านวนกรมธรรมประกนชวตอยางมนยส าคญทางสถตท ระดบความเชอมน 90% และจ านวนตวแทนประกนชวตมความสมพนธกบจ านวนกรมธรรมประกนชวตอยางมนยส าคญทางสถตทระดบความเชอมน 99% โดยตวแปรทงหมดนมความสมพนธใ นทศทางบวก ซงสอดคลองกบสมมตฐานการศกษา ในขณะทการออมของภาคครวเรอน และ/หรอ ภาคเอกชนมความสมพนธกบกรมธรรมประกนชวต อยางมนยส าคญทางสถต ทระดบความเชอมน 90% แตมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบจ านวนกรมธรรมประกนชวต

พนดา หาญจรง (2549:73 - 96) ไดท าการศกษาถงปจจยทผลตอการตดสนใจซอกรมธรรมประกน

ชวตของผทอยในวยท างานทอยในเขตกรงเทพมหานคร โดยกลมตวอยางเปนเขตทมผท างานสงสดเปนอนดบ 1 ถง 10 จากทงหมด 50 เขต จ านวน 400 คน

ผลการศกษาพบวา ตวแปรรายได การประกอบอาชพ การน าไปลดหยอนภาษ และการใหความคมครอง มความสมพนธทศทางทเปนลบ สว นตวแปรดานทศนคต พบวาปจจยดานผลตภณฑกลมตวอยางใหความส าคญมาก คอ ความมนคงและฐานะทางการเงนของบรษทประกนชวต ปจจยทางดานชองทางการจดจ าหนายทกลมตวอยางใหความส าคญ คอ ความนาเชอถอของตวแทน ปจจยทางดานราคาทกลมตวอยางใหความส าคญ คอ การจายเงนปนผล สวนปจจยทางดานการสงเสรมการตลาดทกลมตวอยางใหความส าคญ คอการเผยแพรขอมลเกยวกบการประกนชวต

ธรรมธช สมปอง (2550:54 - 194) ไดท าการศกษาปจจยทมผลตอความพงพอใจในการตดสนใจท า

ประกนชวตในเขตกรงเทพมหานคร การเกบรวบรวมขอมลโดยการออกแบบสอบถาม โดยมการเลอกกลมตวอยางของการทดลองน ดวยการสมกลมตวอยางแบบหลายขนตอน (Multistage sampling) จ านวน 400 คน

ผลจากการศกษาพบวา ปจจยทางดานประชากรศาสตร ประกอบดวย เพศ , ชวงอาย , ระดบการศกษา , อาชพ , สถานภาพ , ระยะเ วลาทท าประกน , กรมธรรมประกนชวตประเภทสามญ และตวแปรทางดานเศรษฐกจ และสงคม ประกอบดวย จ านวนกรมธรรมประกนชวตทมผลบงคบ , รายไดเฉลยตอเดอน , บคคลทอยภายใตการอปถมภทางดานการเงน , อตราดอกเบอเงนฝากประจ า , การลดหยอนภาษเงนไดบคคลธรรมดา, แบบประกนชวต, การใหบรการของตวแทนประกนชวต , บรษทประกนชวต มผลตอการตดสนใจท าประกนชวต อยางมนยส าคญทางสถต ทระดบความเชอมน .05

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

24

3.2) งานวจยในตางประเทศ คาเมรอน และ ทรวด (Cameron, A.C. ; & Trivedi, P.K. 1991:1) ไดท าการศกษาเกยวกบการซอ

ประกนสขภาพ โดยใชการเกบขอมลโดยการส ารวจ วธสมภาษณเปนรายบคคล ในประเทศออสเตรเลย ระหวางป ค.ศ. 1977 – 1978 โดยใชแบบจ าลอง Logit ในการวเคราะห ขอมลทไดจากการเกบรวมรวมชดทหนง (Australian Health Survey : AHS) เปนขอมลเกยวกบ อาย เพศ สถานภาพการสมรส อาชพ การศกษา ระดบรายได ประวตทางดานสขภาพ ซงเปนขอมลระหวางป ค .ศ. 1977 – 1978 และขอมลทเกบรวบรวมชดทสอง (Australian Health Insurance Survey : AHIS) เปนขอมลเกยวกบ อาย เพศ สถานภาพการสมรส จ านวนคนและจ านวนเดกในครอบครว ระดบรายได สถานภาพทางดานการจางงาน และรายละเอยดเกยวกบการประกนสขภาพ ซงเปนขอมลของป ค.ศ. 1983

ผลการศกษากลมตวอยาง AHS พบวา เพศหญงมแนวโนมในการซอประกนสขภาพมากกวาเพศชาย และพบวา อาย เปนปจจยทมนยส าคญทางสถต เฉพาะ ตวอยางทมรายไดปานกลางเทานน ดานรายได พบวา ระดบรายไดเพมขนท าใหมความตองการซอประกนสขภาพเพมขนรอยละ 27 ส าหรบกลมรายไดต าถารายไดเพมขนจะมความตองการซอประกนสขภาพเพมขนรอยละ 41 ส าหรบกลมรายไดปานกลาง และถารายไดเพมขนท าใหมความตองการซอประกนสขภาพเพมขนรอยละ 62 ส าหรบกลมรายไดสง ดงนนแสดงใหเหนวา การตดสนใจซอประกนสขภาพจะเพมขนเมอรายไดเพมขน สวนดานประวตสขภาพนน พบวา ไมมนยส าคญทางสถตในการตดสนใจซอประกนสขภาพ

ผลการศกษากลมตวอยาง AHIS พบวา ดานรายได ระดบรายไดมความสมพนธกบความนาจะเปนในการซอประกนสขภาพ ขนาดของครอบครวมผลเลกน อยในทางบวกตอการท าประกนสขภาพ ไมมนยส าคญเพยงพอทจะถอวามผลกระทบตอการซอประกนสขภาพ ดานอายมผลตอการท าประกนสขภาพ คอ เมอมอายมากขนความตองการซอประกนสขภาพกเพมมากขน ซงแสดงใหเหนวาปจจยดานรายได และอาย เปนปจจยทมผลกระทบตอการตดสนใจซอประกนสขภาพ

มาเรย และ ธอล (Maria Cristina Gutierrez – Delgado : & Athol A. Korabinski 1999:388) ได

ศกษาถงจดเรมตนในการเลอก โดยศกษาถงการทคนจะตดสนใจท าประกนชวตขนอยกบความตองการในดานของความคมครองสขภาพ และคมครองรายได ความหลากหลายในการช าระเบยประกนไดหลายชองทาง ระยะเวลาทท าประกนชวตมาแลวนานเทาไร เบยประกน ชวตทตองช าระโดยสวนมากจะขนอย กบฐานของรายได สญญาของแบบประกนจะสนสดลงเมอถงชวงเวลาเกษยณอาย ซงพบวา เหตผลทเปนจดเรมตนทจะท าประกนจะมความสมพนธกบระยะเวลาของกรมธรรมทมผลบงคบ ซง อาจจะตองใชกระบวนการในการพจารณาจากการเรยกรองสนไหมทดแทนชวง 2 – 3 ปแรก

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

25

ฮองว (Hong Wu. 2002:528) ศกษาดานเศรษฐศาสตรประกนภย โดยไดศกษาทฤษฎ การประกน 2 ลกษณะ คอ

1. โครงสรางในแบบอตสาหกรรมประกน 2. ผลของพนฐานความเสยงภยกบการตดสนใจท าประกนชวต เบยประกนมความเหมาะสมกบ การเสยงภย หมายความวา หากมความเสยงภยน อยเบยประกนจะต า และหากมความเสยงภยมาก

เบยประกนจะสงตาม เชน สภาพแวดลอมทอยอาศยเมอมความปลอดภยสงจะท าใหเบยประกนภยต า แล ะถามความปลอดภยต าเบยประกนภยจะสง ดานอาชพกมผลตอเบยประกนภย ซงน ามาเปนสวนประกอบในการค านวณเบยประกนภย เชน ชาวนา ไดมการใชอปกรณ หรอเครองมอทมอนตรายกจะท าใหเบยประกนภยสงกวาอาชพอนทเสยงภยนอยกวา

ส านกงานแหงชาตอเมรกา (America Academy of Actuaries. 2002:2-9) ไดวจยดาน ขอมลของการ

ท าประกนเพอความคมครองดานการทพพลภาพ และก ารเจบปวยระยะยาว จากการวจย พบวา สาเหตทคนท าประกนมดงน

1. เพอคมครองรายไดอนเนองมาจากการบาดเจบ หรอเจบปวยระยะยาว หรอการเปนบคคลทพพลภาพ

2. เพอลดภาระคาใชจายในขณะทพกรกษาตวในโรงพยาบาล 3. เพอลดภาระทางสงคม 4. เพอเปนการเกบออมในระยะยาวเมอยามเกษยณ ซงผท าประกนจะค านงถงความสามารถในการ

ช าระเบยประกน และความเชอมนในการด าเนนงานของบรษทประกนชวต และนอกจากนแบบประกน และระยะเวลาทกรมธรรมมผลคมครองกมสวนในการตดสนใจของประชาชนในการท าประกนชวต

ทาจดน โอลาเลแกน ยซบ, อยานทนจ บาดาโมช และดาลลาช ฮามาด (Tajudeen Olalekan Yusuf,

Ayantunji Gbadamosi, และ Dallah Hamadu 2009) ไดท าการศกษาเกยวกบ ทศนคตตอบรษทประกนชวต เชน ปจจยทางสงคม- วฒนธรรม ส าหรบ ทศนคตเหลาน และกลยทธการตลาด เพอ วดระดบค วามรและทศนคตทวไปตอบรษทประกนชวต และการด าเนนงานของบรษทประกนชวต ปจจบนปจจยทางประชากรทมความแตกตางกน และ ทศนคตของประชากร ตอบรษทประกนชวต และบรการของบรษทประกนชวต คดวาผลจากการ ส ารวจดงกลาวจะเปนการปอนขอมลกลบส าหรบบ รษทประกนชวต ใน การออกแบบกลยทธ ทางการตลาดทจะไปกระตนและสงเสรมความเขาใจของบรการประกนชวต

ผลจากการศกษาพบวา อายของกลมตวอยางมผลตอทศนคตตอบรษทประกนชวต โดยวเคราะห พบวา กลมตวอยางทตอบแบบสอบถาม อาย 45 ป มทศนคตทดตอประกนนอยกวา กลมตวอยาง ทมอาย 46 ปขนไป และกลมตวอยางทมอาย ระหวาง 56 และ 65 ป มทศนคตทดตอบรษทประกนชวต สงทสด และ

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

26

พบวา สถานภาพการสมรส สถานภ าพทางการศกษา สถานะ การท างาน มอทธพลส าคญ ตอทศนคตตอบรษทประกนชวต

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

บทท 3

วธด าเนนการวจย

ในการศกษาวจยครงน เปนการวจย เรองปจจ ยทมผลตอการท าประกนชวต แบบสะสมทรพยในประเทศไทย แบงการศกษาออกเปน 2 สวน ดงน

1. การวเคราะหเชงพรรณนา (Desriptive Method) เปนการศกษาเรองความหมายของการประกนชวต และประวตความเปนมาของการประกนชวตทงในประเทศไทยและตางประเทศ บทบาทความส าคญของการประกนชวต และภาพรวมของการท าประกนแบบสะสมทรพยในประเทศไทยระหวางป พ .ศ. 2531 - 2550

2. การวเคราะหเชงปรมาณ (Quantitative Method) เปนการศกษาถงปจจย ทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยซงผวจยไดด าเนนตามขนตอนดงน

1. การก าหนดประชากร และเลอกกลมตวอยาง 2. การเกบรวบรวมขอมล 3. การจดกระท า และการวเคราะหขอมล 4. สถตทใชในการวเคราะหขอมล

การก าหนดประชากรและกลมตวอยาง ขอมลทใชในการศกษาครงนผวจยไดใชขอมลทตยภม (Secondary Data) ภายในประเทศไทยรายป

ระหวางป 2531 ถง ป 2550 รวมระยะเวลา 20 ป

การเกบรวบรวมขอมล การวจยครงนเปนการวจยทใชขอมลทตยภม (Secondary Data) ของปจจย ทสงผลตอการท า

ประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ซงมขนตอนการด าเนนการเกบขอมลดงน รวบรวมขอมลจากทศกษาทฤษฎมาแลว โดยคนควารวบรวมจากขอมลทตยภม (Secondary Data)

ทเกยวของกบงานวจย โดยใชขอมลยอนหล งเปนรายป ระหวางป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป ซงเปนการรวบรวม ขอมลจากสอสงพมพ วารสาร และงานวจยทเกยวของ และขอมล รายงานจากหนวยงานของราชการและเอกชน ดงน

1.1 ธนาคารแหงประเทศไทย 1.2 กระทรวงพาณชย

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

28

1.3 ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย 1.4 กรมการประกนภย 1.5 ส านกหอสมด มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒประสานมตร 1.6 ขอมลทางอนเตอรเนต

การจดกระท าขอมล และการวเคราะหขอมล ขนตอนการจดกระท าขอมล ผวจยน าขอมลทรวบรวมไดมาด าเนนการดงตอไปน 1. จดระบบขอมลโดยแบงขอมลเปน 2 ประเภท 1.1 ขอมลเชงพรรณนา (Desriptive Method) ใชในการศกษาเรองความหมายของการประกนชวต

ประเภทของประกนชวต ประวตความเปนมาของประกนชวตทงในและตางประเทศ บทบาท ความส าคญของการประกนชวต ภาพรวมภาพรวมของการท าประกนแบบสะสมทรพยในประเทศไทยระหวางป พ .ศ. 2531 – 2550 และปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

1.2 ขอมลเชงปรมาณ (Quantitative Method) ใชในการวเคราะหปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

2. วเคราะหความสมพนธของตวแปรอสระ และตวแปรตามโดยมแบบจ าลอง และเทคนคทใชในการวเคราะหดงน

2.1 ตวแปรและแบบจ าลองทใชในการวเคราะห ในการศกษาครงน น าตวแปรทเกยวของมาสรางแบบจ าลอง เพอก าหนดความสมพนธ ระหวางตว

แปรอสระและตวแปรตาม ซงเปนแบบจ าลองของปจจยท มผลการการท าประกนชวต แบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยไดก าหนดแบบจ าลองทใชในการศกษาไวดงน

แบบจ าลองของปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

NLI t = f( INt , At , IRt , VLIt-1) จากความสมพนธดงกลาว สามารถเขยนใหอยในรปสมการทางคณตศาสตรไดดงน

NLIPt = a0 + b1 INt + b 2 At + b3 IRt + b4VLIt-1

ในการศกษาความยดหยนข องอปสงคการท าประกนชวต แบบสะสมทรพยตอปจจยตางๆทเปน

ตวก าหนดอปสงคนน โดยวธ log สมการตนแบบไดดงน

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

29

InNLIPt = a0 + b1 InIN t+ b 2InAt + b3 InIRt + b4InVLIt-1

โดยก าหนดให

NLIPt แทน การท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (แสดงในรปของจ านวนกรมธรรม)

INt แทน รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (หนวยเปนบาทตอคน) At แทน จ านวนตวแทนประกนชวต (หนวยเปนคน) IRt แทน อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (หนวยเปนรอยละ) VLIt-1 แทน จ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (หนวยเปนลานบาท) a0 แทน คาสมประสทธของคาคงท b1 ,…, b 4 แทน คาสมประสทธของตวแปรอสระ 2.2 น าขอมลทจดระบบแลวมาวเคราะหความสม พนธของตวแปรปจจย ทมผลตอการท าประกน

ชวต แบบสะสม ทรพย ในประเทศไทย ท าการวเคราะหโดยใชการวเคราะหเชงปรมาณ (Quantitative Analysis) โดยการน าขอมลทรวบรวมจากหนวยงานตางๆ โดยอาศยวธทางเศรษฐมต สรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธก าลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) ในการประมาณคาสมประสทธ และความมนยส าคญทางสถต เพอพจารณาความสมพนธของตวแปรตางๆทเปนตวแปรอสระวามผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยอยางไร

3. สถตทใชในการวเคราะหความสมพนธระหวางจ านวนกรมธรรมประกนชวต แบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) กบรายไดเฉลยตอหวของประชากร (INt) อตราดอกเบยเงนฝากประจ า 12 เดอน (IRt) จ านวนตวแทนประกนชวต (At) และจ านวนเบยประกนชวตรบเมอสนปกอน (VLIt-1) ประกอบดวย R2, T – test, F – test และ Durbin Watson มสตรในการค านวณดงน

3.1) R2 เพอทดสอบคาความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปรตาม วามความเหมาะสม

เพยงใด ดงนน คา R2 ยงมคาสงเทาใด แสดงวาสมการนนมค วามสมบรณของขอมลมาก สามารถค านวณไดดงน

R2 =

SSRSST

เนองจาก SSR = SST – SSE

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

30

ดงนน R2 = 1-

SSESST

โดยท SSR แทน ผลบวกก าลงสองทอธบายไดโดยสมการถดถอย SSE แทน ผลบวกก าลงสองเนองจากความคลาดเคลอน SST แทน ผลบวกก าลงสองทงหมด

3.2) สถตทดสอบ T – Test เพอทดสอบวาตวแปรอสระแตละตวสงผลตอตวแปรตามหรอไม ท

แสดงใหเหนถงการม หรอไมมนยส าคญทางสถตของตวแปรตาม (กลยา วานชยบญชา. 2546:364)

สถตทดสอบ

bi - BiT = Sbi

โดยท T แทน คาสถตทดสอบ T – Test Sb แทน คาความคลาดเคลอนมาตรฐานของสมประสทธเสนถดถอย Bi แทน คาสมประสทธของเสนถดถอย bi แทน คาสมประสทธของตวแปรอสระตวท i

3.3) สถตทดสอบ F – Test เปนการทดสอบสมการวาตวแปรอสระทงหมดสงผลตอตวแปรตาม

หรอไม (กลยา วานชยบญชา. 2546:363)

สถตทดสอบ

MSRF = MSE

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

31

โดยท

F แทน คาสถตทดสอบ F – Test MSR แทน คาความแปรปรวนระหวางกลม MSE แทน คาความแปรปรวนภายในกลม

สตรทใชค านวณ MSR มดงน

SSRMSR = k

โดยท

MSR แทน ความแปรปรวนระหวางกลม SSR แทน ความแปรปรวนเนองจากเสนถดถอย K แทน จ านวนตวแปรอสระ

สตรในการค านวณ MSE มดงน

SSEMSE = n - k -1

โดยท

MSE แทน ความแปรปรวนภายในกลม SSE แทน ความผนแปรทเปนผลมาจากการสมตวอยาง k แทน จ านวนตวแปรอสระ n แทน จ านวนขอมล 3.4) สถตส าหรบทดสอบ Durbin Watson ทดสอบความเปนอสระกนของคาความคลาดเคลอน

เปนการทดสอบความสมพนธของ et และ et-1 โดยท t เปนชวงเวลา (กลยา วานชยบญชา. 2542:332)

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

32

สถตทดสอบ Durbin – Watson

n 2( - )e et t-12D.W. = n2e t1

โดยท

D.W. แทน คาสถตทดสอบ Durbin – Watson

แทน ผลรวม

et แทน คาความคลาดเคลอนของปท t et-1 แทน คาความคลาดเคลอนของปท t-1 et

2 แทน คาความคลาดเคลอนของปท t ยกก าลง 2

การทดสอบความเปนอสระกนหรอไม โดยใชสถตทดสอบ Dubin – Watson จะพจารณาจากคา Durbin – Watson (D.W.) (กลยา วานชยบญชา. 2546:340) ดงน

ถาคา D.W. มคาใกล 2 จะสรปวา et และ et-1 มอสระกน ถาคา D.W. มคานอยกวา 2 แสดงวา ความสมพนธของ et และ et-1 อยในทศทางบวก และถาคา

D.W. มคาใกล 0 แสดงวา et และ et-1 มความสมพนธกน ถาคา D.W. มคามากกวา 2 แสดงวา ความสมพนธของ et และ et-1 อยในทศทางลบ และถาคา

D.W. มคาใกล 4 แสดงวา et และ et-1 มความสมพนธกน 3.5) การวเคราะหปจจย ทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสม ทรพยในประเทศไทย โดยใช

โปรแกรมส าเรจรปทางเศรษฐศาสตร ดวยการวเคราะหสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธก าลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) (ธรรมนญ พงษศรกร.2543:96 – 100)

3.5.1) เพอศกษาความสมพนธของตวแปรตางๆ ทเปนตวแปรอสระวามผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย มขนตอนดงน

(1) เกดปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) เนองจาก Durbin-Watson stat (D.W.) มคานอยกวา 2 แสดงวา ความสมพนธของตวรบกวนอยในทศทางบวก

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

33

(2) แกปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation)ดวยวธ Cochrance-Orcutt Iterative Method หรอ Autoregressive โดยใส AR (Autoregressive) พบวา Durbin-Watson stat (D.W.) มคาใกล 2 สรปวา ตวรบกวนมอสระกน

(3) ทดสอบ Breusch-Godfrey Serial Correlation LM Test เพอยนยนวาไมเกดปญหา สหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) พบวา F-statistic ไมมนยส าคญทางสถตทระดบ 95%

3.5.2) เพอศกษาความยดหยนของความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปรตามทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย มขนตอนดงน

(1) หลงจากไมพจารณาจ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) เนองจากไมใชปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย เพอศกษาความยดหยนเฉพาะตวแปรอสระทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย เกดปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) เนองจาก Durbin-Watson stat (D.W.) มคานอยกวา 2 แสดงวาความสมพนธของตวรบกวนอยในทศทางบวก

(2) แกปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) ดวยวธ Cochrance-Orcutt Iterative Method หรอ Autoregressive โดยใส AR (Autoregressive) เชนกนพบวา Durbin-Watson stat (D.W.) มคาใกล 2 สรปวา ตวรบกวนมอสระกน

(3) ทดสอบ Breusch-Godfrey Serial Correlation LM Test เพอยนยนวาไมเกดปญหา สหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) พบวา F-statistic ไมมนยส าคญทางสถตทระดบ 95%

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

บทท 4 ผลการวเคราะหขอมล

การศกษา วจยครงนผจวยมงศกษาเรอง “ปจจยทมผลตอการท าประกนชวต แบบสะสมทรพยใน

ประเทศไทย” ผวจยไดศกษาเอกสารและงานวจยทเกยวของ โดยใชขอมลทตยภมเปนรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ปทถกรวบรวมไวในรายงานของหนวยงานตางๆ ไดแก สมาคมประกนชวต , ส านกงานสถตแหงชาต, ธนาคารแหงประเทศไทย, กรมการประกนภย, กระทรวงพาณชย

การเสนอผลการวเคราะหขอมล การวเคราะหขอมลผวจยไดเสนอผลการวเคราะหตามความมงหมายของการวจย โดยแบงออกเปน

2 ตอนตามล าดบ ดงน ตอนท 1 ผลการวเคราะห ขอมลทตยภม ทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสม ทรพยในประเทศ

ไทย เปนขอมลรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป โดยใชสถตพนฐาน ไดแก คาต าสด (Minimum) คาสงสด (Maximum) คาเฉลย (Mean) และคาผ ลรวม (Sum) เพออธบายภาพรวมของธรกจประกนชวตในประเทศไทยในชวงระหวาง ป พ.ศ. 2531 - 2550

ตอนท 2 ผลการวเคราะหปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย 1.1.1 การวเคราะห ความสมพนธของตวแปรตางๆ ทเปนตวแปรอสระ ทมผลตอการท าประกน

ชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชขอมลทตยภม รายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป โดยอาศยวธทางเศรษฐมต สรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธก าลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) ในการประมาณคาสมประสทธ และความมนยส าคญทางสถต

1.1.2 การวเคราะหความยดหยนของความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปรตามทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชขอมลรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป

2.2.1 การวเคราะห ความสมพนธของตวแปรตางๆ ทเปนตวแป รอสระ ทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชขอมลทตยภม รายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป โดยอาศยวธทางเศรษฐมต สรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธก าลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) ในการประมาณคาสมประสทธ และความมนยส าคญทางสถต ซงในทนไดปรบสมการใหมโดยจะไมพจารณาจ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) เนองจากเปนตวแปรอสระทไมมผลการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

35

2.2.2 การวเคราะหความยดหยนของความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปรตามทมผลตอการท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย โดยวเคราะหเฉพาะตวแปรอสระทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ซงใชขอมลรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป

ตอนท 1 ผลการวเคราะหขอมลทต ยภมปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสม ทรพยในประเทศไทย เปนขอมลรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป โดยใชสถตพนฐาน ไดแก คาต าสด (Minimum) คาสงสด (Maximum) คาเฉลย (Mean) และคาผลรวม (Sum) มดงน

ตาราง 2 แสดงขอมลทตยภมเปนรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป

ป (พ.ศ.)

NLIPt

INt

At

IRt

VLIt-1

2531 604,509 27,179.00 35,595 9.50 2,643.50 2532 803,955 31,528.00 44,155 9.50 3,523.90 2533 1,065,594 38,582.00 61,098 11.88 4,852.80 2534 1,346,384 43,612.00 72,859 12.39 6,642.30 2535 1,611,404 48,166.00 87,759 9.27 7,305.50 2536 1,865,433 53,617.00 104,179 8.25 8,198.20 2537 2,147,761 60,612.00 111,048 8.02 9,059.50 2538 2,471,008 69,047.00 119,610 10.67 10,542.90 2539 2,788,257 74,585.00 129,602 9.58 12,542.70 2540 2,800,406 77,246.00 151,896 9.77 14,616.70 2541 2,863,617 75,893.00 184,437 9.59 12,671.10 2542 2,957,183 75,026.40 217,548 4.85 9,771.40 2543 3,216,975 79,097.80 279,896 3.73 13,525.00 2544 3,606,914 81,915.80 329,079 3.03 17,202.00 2545 4,048,134 86,322.20 366,022 2.57 20,929.00 2546 4,498,025 92,960.00 438,237 1.44 24,323.00 2547 4,876,615 101,086.90 229,160 1.00 29,525.00 2548 5,296,011 109,562.90 266,763 1.72 26,593.00 2549 5,778,154 120,036.30 293,192 4.26 27,522.00

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

36

ตาราง 2 (ตอ)

ป (พ.ศ.)

NLIPt

INt

At

IRt

VLIt-1

2550 6,383,131 129,162.50 385,032 2.80 29,368.00 Minimum 604,509 27,179.00 35,595 1.00 2,643.50 Maximum 6,383,131 129,162.5 438,237 12.39 29,525.00

Mean 3,051,474 73,761.89 195,358.35 6.69 14,567.88 Sum 61,029,470 1,475,238 3,907,167 133.82 291,357.50

โดยท

NLIPt แทน การท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

(แสดงในรปของจ านวนกรมธรรม) INt แทน รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (หนวยเปนบาทตอคน) At แทน จ านวนตวแทนประกนชวต (หนวยเปนคน) IRt แทน อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน

(หนวยเปนรอยละ) VLIt-1 แทน จ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (หนวยเปนลานบาท)

จากตาราง 2 พบวา ในประเทศไทยมการท าประกนชวต แบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt)

ตงแตป 2531 - 2550 รวมระยะเวลา 20 ป จ านวนทงสน 61,029,470 กรมธรรม คดโดยเฉลยแตละปประมาณ 3,051,474 กรมธรรม ปทพบผท าประกนชวตนอยทสดคอ ป 2531 จ านวน 604,509 กรมธรรม และพบมากทสดในป 2550 มจ านวน 6,383,131 กรมธรรม

รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) พบวา ตงแตป 2531 – 2550 ประเทศไทยมรายไดเฉลยตอหวของประชากร 1,475,238 บาท คดโดยเฉลยแตละปประมาณ 73,761.89 บาท ป 2531 เปนปท พบมรายไดเฉลยตอหวของประชากรไท ยนอยทสด 27,179.00 บาท สวนปทมรายไดเฉลยตอหวประชากรสงสดคอ ป 2550 จ านวน 129,162.50 บาท

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

37

จ านวนตวแทนประกนชวต (At) พบวาในประเทศไทยตงแตป 2531-2550 มตวแทนประกนชวตทงสน 3,907,167 คน เฉลยปละประมาณ 195,358.35 คน โดยป 2531 มตวแทนประกนชวตนอยทสด จ านวน 35,595 คนและมากทสดในป 2546 มตวแทนประกนชวตจ านวน 438,237 คน

อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (IRt) พบวา ตงแตป 2531-2550 ประเทศไทยใหอตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน รวมทงสนรอยละ 133.82 คดเฉลยรายปอยทอตรารอยละ 6.69 โดยในป 2547 ใหอตราอตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอนต าสดเพยงรอยละ 1.00 สวนป 2534 เปนปทใหอตราอตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอนสงสดถงรอยละ 12.39

นอกจากนในสวนของจ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) พบวา ตงแตป 2531-2550 ประเทศไทย มเบยประกนภยรบเมอสนปกอ น จ านวน 291,357.50 ลานบาท คดเฉลยแตละปประมาณ 14,567.88 ลานบาท โดยป 2531 มเบยประกนภยรบเมอสนปกอนนอยทสด 2,643.50 ลานบาท สวนป 2547 มเบยประกนภยรบเมอสนปกอนสงทสดถง 29,525.00 ลานบาท

0

1000000

2000000

3000000

4000000

5000000

6000000

7000000

32 34 36 38 40 42 44 46 48 50

NLIP

IN

A

IR

VLI

ภาพประกอบ 2 แสดงแนวโนมของตวเลขขอมลทตยภมเปนรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

38

จากภาพประกอบ 2 พบวา ตงแตป 2531 – 2550 การท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) มแนวโนมดขนเรอย ๆ ทกป ซงตอบรบกบจ านวนตวแทนประกนชวต (At) ทมเพมขนทกป โดยในสวนของรายไดเฉลยตอหวของประชากรไท ย (INt) กสงขนแทบทกป มเพยงในป 2542 ทมรายไดเฉลยตอหวของประชากรนอยกวาในป 2541 เพยงเลกนอย 866.60 บาท (75,026.40-75,893.00=-866.60) สวนจ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) กมแนวโนมดขนเกอบทกป มเพยง 2 ชวงเวลาทพบวาลดลง โดยในป 2542 มจ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอนลดลงจากป 2541 ถง 2,899.70 ลานบาท (9,771.40-12,671.10= -2,899.70) และในชวงป 2547-2550 มแนวโนมลดและ ปรบดขนเกอบเทาเดมหางกน 157 ลานบาท (29,525-29,368=157)

นอกจากนเมอพจารณาอตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มแนวโนมคอนขางผนผวนเทาทควรทงเพมขนจาก ป 2531 อตรารอยละ 9.50 เปนรอยละ 12.39 ในป 2534 หลงจากนนปรบตวลดลงเรอย ๆ ทกปจนถงเพยงแครอยละ 1.00 ในป 2547 หลงจากนนมการปรบตวสงขนจนถงรอยละ 4.26 ในป 2549 จนกระทงป 2550 อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอนอยทอตรารอยละ 2.80

ตอนท 2 ผลการวเคราะหปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ผลการวเคราะหปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยอาศยวธ

ทางเศรษฐมต สรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธก าลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) ในการประมาณคาสมประสทธ และความมนยส าคญทางสถต เพอศกษาความสมพนธของตวแปรตางๆ ทเปนตวแปรอสระทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ดงน

2.1.1 ผลการวเคราะห ความสมพนธของตวแปรตางๆ ทเปนตวแปรอสระ ทมผล ตอการท า ประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชขอมลทตยภมรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป ผลทไดสามารถเขยนในรปสมการไดดงน

InNLIPt = 0.416937 + 1.164164 InIN t + 0.075876 InAt - 0.051891 InIRt +

(0.628245) (11.19763)** (2.405545)* (-2.846555)* 0.061554VLIt-1 (1.062214)

โดยท

R2 = 0.998511 Adjusted R-squared = 0.997938

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

39

Durbin – Watson (D.W.) = 2.209840 F-statistic = 1743.433 ตวเลขในวงเลบคอคา t-statistic **มนยส าคญทางสถตทระดบ 95% ***มนยส าคญทางสถตทระดบ 99%

ผลทไดการวเคราะหปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยอาศย

วธทางเศรษฐมตสรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธก าลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) พบวา การท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยขนอยกบรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) จ านวนตวแทนประกนชวต (At) และอตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (IRt) แตจะไมขนอยกบจ านวนเบยประกนภยรบเมอสนป กอน (VLIt-1) โดยการเปลยนแปลงของทกตวแปรหรอทกปจจยเหลาน สามารถอธบายการเปลยนแปลงของการ ท าประกนชวต แบบสะสมทรพยในประเทศไทยได 99.7938% และใหคา Durbin – Watson (D.W.) เทากบ 2.209840 ซงมคาเขาใกล 2 ไมเกดปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) รวมถง ผลการทดสอบ Breusch-Godfrey Serial Correlation LM Test เพอยนยนวาไมเกดปญหาสมพนธอกครง (Autocorrelation) พบวา ไมมนยส าคญทางสถตทระดบ 95% (F-statistic = 0.325235 , Probability = 0.579000) และการพจารณาเครองหมายสมประสทธของตวแปรอสระในสมการสามารถอธบายไดดงน

1. การท าประกนชวตแบบ สะสม ทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) มคา t-Statistic เทากบ 11.1976 ดวยระดบความเชอมนรอยละ 99 หมายความวา การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) มความสมพนธในทศทางเดยวกน กลาวคอ ถา รายไดเฉลยต อหวของประชากรไทยเพมขน จะท าใหการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย เพมขน ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “รายไดเฉลยตอหวของประชากรมความสมพนธ ในทศทางเดยวกน กบจ านวนกรมธรรมประกนชวตแบบ สะสมทรพย”

2. การท าประก นชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอจ านวนตวแทนประกนชวต (At) มคา t-Statistic เทากบ 2.405545 ดวยระดบความเชอมนรอยละ 95 หมายความวา การท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และจ านวนตวแทนประกนชวต (At) มความสมพนธในทศทางเดยวกน กลาวคอ ถา จ านวนตวแทนประกนชวต เพมขนจะท าใหการท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย เพมขน ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “จ านวนตวแทนขายประกนชวตมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการท าประกนชวตแบบสะสมทรพย”

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

40

3. การท าประกน ชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตออตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มคา t-Statistic เทากบ -2.846555 ดวยระดบความเชอมนรอยละ 95 หมายความวา การท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และอตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มความสมพนธในทศทาง ตรงกนขาม กลาวคอ ถา อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอนเพมขนจะท าใหการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยลดลง ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะ 12 เดอนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบการท าประกนชวตแบบสะสมทรพย”

4. การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอจ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) พบวา การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และจ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) ไมมความสมพนธกน ทระดบความเชอมนรอยละ 95 ซงไมสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “จ านวนเบยประกนชวตรบเมอสนปกอนมความส มพนธในทศทางเดยวกนกบการท าประกนชวตแบบสะสมทรพย”

2.1.2 การวเคราะหความยดหยนของความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปรตามทมผลตอ

การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย โดยจะไมพจารณา จ านวนเบย ประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) เนองจากเปนตวแปรอสระทไมมผลการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชขอมลรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป

1. การท า ประกนชวตแบบ สะสม ทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) มคาความยดหยนเทากบ 1.164164 กลาวคอ ถา รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทยเพมขนรอยละ 1 จะท าใหการท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไท ยเพมขนรอยละ 1.164164 ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “รายไดเฉลยตอหวของประชากรมความสมพนธ ในทศทางเดยวกนกบจ านวนกรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพย”

2. การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอจ านวนตวแทนประกนชวต (At) มคาความยดหยนเทากบ 0.075876 กลาวคอ ถาจ านวนตวแทนประกนชวต เพมขนรอยละ 1 จะท าใหการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยเพมขนรอยละ 0.075876 ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “จ านวนตวแทนขายประกนชวตมความสมพนธในทศทางเด ยวกนกบการท าประกนชวตแบบสะสมทรพย”

3. การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตออตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มคาความยดหยนเทากบ - 0.051891 กลาวคอ ถาอตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอนเพมขนรอยละ 1 จะท าใหการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยลดลงรอย

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

41

ละ 0.051891 ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะ 12 เดอนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบการท าประกนชวตแบบสะสมทรพย”

4. การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไท ย (NLIPt) ตอจ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) พบวา การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และจ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) ไมมความสมพนธกน ทระดบความเชอมนรอยละ 95 ซงไมสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทต งไววา “จ านวนเบยประกนชวตรบเมอสนปกอนมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการท าประกนชวตแบบสะสมทรพย”

สรปไดวา ปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ไดแก รายไดเฉลยตอหวของประชากร (INt) อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะ 12 เดอน (IRt) และจ านวนตวแทนขายประกนชวต (At ) จงยอมรบสมมตฐานทตงไว สวนจ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) พบวาไมมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย จงปฏเสธสมมตฐานทตงไว

2.2.2. การวเคราะหความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปรตามทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ซงในทนไดปรบสมการใหมโดยจะไมพจารณา จ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) เนองจากเปนตวแปรอสระทไมมผลการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชขอมลทตยภมรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป ผลทไดสามารถเขยนในรปสมการไดดงน

InNLIPt = 0.141708 + 1.246078 InIN t + 0.072311 InAt - 0.059938 InIRt

(0.227515) (18.51815)** (2.273156)* (-3.625596)**

โดยท R2 = 0.998387 Adjusted R-squared = 0.997926 Durbin – Watson (D.W.) = 2.092811 F-statistic = 2166.225 ตวเลขในวงเลบคอคา t-statistic **มนยส าคญทางสถตทระดบ 95% ***มนยส าคญทางสถตทระดบ 99%

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

42

ผลทไดการวเคราะหปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยอาศยวธทางเศรษฐมตสรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธก าลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) พบวา การท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยขนอยกบรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (N t ) จ านวนตวแทนประกนชวต (At ) และอตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (IRt )โดยการเปลยนแปลงของทกตวแปรหรอทกปจจยเหลาน สามารถอธบายการเปลยนแปลงของการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยได 99.7926% และใหคา Durbin – Watson (D.W.) เทากบ 2.092811ซงมคาเขาใกล 2 ไมเกดปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) รวมถงผลการทดสอบ Breusch-Godfrey Serial Correlation LM Test เพอยนยนวาไมเกดปญหาสมพนธอกครง (Autocorrelation) พบวา ไมมนยส าคญทางสถตทระดบ 95% (F-statistic = 0.107314, Probability = 0.748439) และการพจารณาเครองหมายสมประสทธของตวแปรอสระในสมการสามารถอธบายไดดงน

1. การท าประกนชวตแบบ สะสม ทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอรายไดเฉลยตอหวของ

ประชากรไทย (INt) มคา t-Statistic เทากบ 18.51815 ดวยระดบความเชอมนรอยละ 99 หมายความวา การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) มความสมพนธใน ทศทางเดยวกน ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “รายไดเฉลยตอหวของประชากรมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบจ านวนกรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพย”

2. การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอจ านวนตวแทนประกนชวต (At) มคา t-Statistic เทากบ 2.273156 ดวยระดบความเชอมนรอยละ 95 หมายความวา การท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และจ านวนตวแทนประกนชวต (At) มความสมพนธในทศทางเดยวกน ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “จ านวนตวแทนขายประกนชวตมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการท าประกนชวตแบบสะสมทรพย”

3. การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตออตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มคา t-Statistic เทากบ -3.625596ดวยระดบความเชอมนรอยละ 99 หมายความวา การท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และอตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มความสมพนธในทศทาง ตรงกนขาม ซงสอดคลองกบสมมตฐา นการวจยทตงไววา “อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะ 12 เดอนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบการท าประกนชวตแบบสะสมทรพย”

2.2.2 การวเคราะหความยดหยนของความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปรตามทมผลตอการท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย โดยวเคราะหเฉพาะตวแปรอสระทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ซงใชขอมลรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

43

1. การท าประกนชวตแบบ สะสม ทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) มคาความยดหยนเทากบ 1.246078 กลาวคอ ถารายไดเฉลยตอหวของประชากรไทยเพมขนรอยละ 1 จะท าใหการท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย เพมขนรอยละ 1.246078 ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “รายไดเฉลยตอหวของประชากรมความสมพนธ ในทศทางเดยวกนกบจ านวนกรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพย

2. การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอจ านวนตวแทนประกนชวต (At) มคาความยดหยนเทากบ 0.072311 กลาวคอ ถาจ านวนตวแทนประกนชวต เพมขนรอยละ 1 จะท าใหการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยเพมขนรอยละ 0.072311 ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “จ านวนตวแทนขายประกนชวตมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการท าประกนชวตแบบสะสมทรพย”

3. การท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตออตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มคาความยดหยนเทากบ -0.059938 กลาวคอ ถา อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอนเพมขนรอยละ 1 จะท าใหการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยลดลงรอยละ 0.059938 ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะ 12 เดอนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบการท าประกนชวตแบบสะสมทรพย”

สรปไดวา ความยดหยนของตวแปรอสระทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยใน

ประเทศไทย พบวา อนดบแรกคอ รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) รองลงมาอนดบสองคอ จ านวนตวแทนประกนชวต (At t) และอนดบสดทายคอ อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มคาความยดหยนเทากบ 1.246078, 0.072311 และ -0.059938 ตามล าดบ

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

บทท 5

สรปผล อภปรายผล และขอเสนอแนะ

การวจยครงนมงคนควาเรอง ปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ซงขอมลทไดจะเปนประโยชนตอหนวยงานของรฐบาลทเกยวของ และบรษทประกนชวต ซงจะสามารถนาผลการวจยครงนไปเปนแนวทางในการพฒนาธรกจประกนชวตในประเทศไทยใหมประสทธภาพ และขยายตวมากขน

ความมงหมายของงานวจย ในการวจยครงน ผวจยไดตงความมงหมายไวดงน 1. เพอศกษาปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (ป 2531 – 2550) 2. เพอศกษาความยดหยนของความสมพนธระหวางตวแปรอสระ และตวแปรตามทมผลตอการ

ทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

การกาหนดประชากรและกลมตวอยาง ขอมลทใชในการศกษาครงนผวจยไดใชขอมลทตยภม (Secondary Data) ภายในประเทศไทยรายป

ระหวางป 2531 ถง ป 2550 รวมระยะเวลา 20 ป

การเกบรวบรวมขอมล การวจยครงนเปนการวจยทใชขอมลทตยภม (Secondary Data) ของปจจยทมผลตอการทาประกน

ชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ซงมขนตอนการดาเนนการเกบขอมลดงน 1. รวบรวมขอมลจากทศกษาทฤษฎมาแลว โดยคนควารวบรวมจากขอมลทตยภม (Secondary

Data) ทเกยวของกบงานวจย โดยใชขอมลยอนหลงเปนรายป ระหวางป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป ซงเปนการรวบรวมขอมลจากสอสงพมพวารสาร และงานวจยทเกยวของ และขอมลรายงานจากหนวยงานของราชการและเอกชน ดงน

1. ธนาคารแหงประเทศไทย 2. กระทรวงพาณชย 3. สานกงานสถตแหงชาต 4. กรมการประกนภย

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

45

5. สานกหอสมด มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒประสานมตร 6. ขอมลทางอนเตอรเนต

การจดกระทาขอมล และการวเคราะหขอมล ขนตอนการจดกระทาขอมล ผวจยนาขอมลทรวบรวมไดมาดาเนนการดงตอไปน 1. จดระบบขอมลโดยแบงขอมลเปน 2 ประเภท 1.1 ขอมลเชงพรรณนา (Desriptive Method) ใชในการศกษาเรองความหมายของการประกนชวต

ประเภทของประกนชวต ประวตความเปนมาของประกนชวตทงในและตางประเทศ บทบาท ความสาคญของการประกนชวต ภาพรวมของการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยในระหวางป 2531 – 2550 และปจจยทสงผลตอการทาประกนชวต

1.2 ขอมลเชงปรมาณ (Quantitative Method) ใชในการวเคราะหปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

2. วเคราะหความสมพนธของตวแปรอสระ และตวแปรตามโดยมแบบจาลอง และเทคนคทใชในการวเคราะหดงน

2.1 ตวแปรและแบบจาลองทใชในการวเคราะห ในการศกษาครงน นาตวแปรทเกยวของมาสรางแบบจาลอง เพอกาหนดความสมพนธระหวางตว

แปรอสระและตวแปรตาม ซงเปนแบบจาลองของปจจยทมผลการการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยไดกาหนดแบบจาลองทใชในการศกษาไวดงน

แบบจาลองของปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย NLI t = f( INt , At , IRt , VLIt-1)

จากความสมพนธดงกลาว สามารถเขยนใหอยในรปสมการทางคณตศาสตรไดดงน

NLIPt = a0 + b1 INt + b 2 At + b3 IRt + b4VLIt-1

ในการศกษาความยดหยนของอปสงคการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยตอปจจยตางๆทเปน

ตวกาหนดอปสงคนน โดยวธ log สมการตนแบบไดดงน

InNLIP t = a0 + b1 InINt + b 2InAt + b3 InIRt + b4InVLIt-1 โดยกาหนดให

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

46

NLIPt แทน การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

(แสดงในรปของจานวนกรมธรรม) INt แทน รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (หนวยเปนบาทตอคน) At แทน จานวนตวแทนประกนชวต (หนวยเปนคน) IRt แทน อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (หนวยเปนรอยละ) VLIt-1 แทน จานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (หนวยเปนลานบาท) a0 แทน คาสมประสทธของคาคงท b1 ,…, b 4 แทน คาสมประสทธของตวแปรอสระ 2.2 นาขอมลทจดระบบแลวมาวเคราะหความสมพนธของตวแปรปจจยทมผลตอการทาประกน

ชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ทาการวเคราะหโดยใชการวเคราะหเชงปรมาณ (Quantitative Analysis) โดยการนาขอมลทรวบรวมจากหนวยงานตางๆ โดยอาศยวธทางเศรษฐมต สรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธกาลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) ในการประมาณคาสมประสทธ และความมนยสาคญทางสถต เพอพจารณาความสมพนธของตวแปรตางๆทเปนตวแปรอสระวามผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยอยางไร

3. สถตทใชในการวเคราะหความสมพนธระหวางจานวนกรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIt) กบรายไดเฉลยตอหวของประชากร (INt) อตราดอกเบยเงนฝากประจา 12 เดอน (IRt) จานวนตวแทนประกนชวต(At) และจานวนเบยประกนชวตรบเมอสนปกอน (VLIt-1) ประกอบดวย R2, T – test, F – test และ Durbin Watson โดยกาหนดระดบความเชอมนทรอยละ 95 เพอทดสอบสมมตฐาน

สรปผลการวเคราะหขอมล

1. ผลการวเคราะหขอมลทตยภมทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยเปนขอมลรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป

โดยใชสถตพนฐาน ไดแก คาตาสด (Minimum) คาสงสด (Maximum) คาเฉลย (Mean) และคาผลรวม (Sum) พบวา ในประเทศไทยมการทาประกนชวตตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป จานวนทงสน 61,029,470 กรมธรรม คดโดยเฉลยแตละปประมาณ 3,051,474 กรมธรรมปทพบผทาประกนชวตนอยทสดคอ ป 2531 จานวน 604,509 กรมธรรม และพบมากทสดในป 2550 มจานวน 6,383,131 กรมธรรม

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

47

รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) พบวา ตงแตป 2531 – 2550 ประเทศไทยมรายไดเฉลยตอหวของประชากร 1,475,238 บาท คดโดยเฉลยแตละปประมาณ 73,761.89 บาท ป 2531 เปนปท พบมรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทยนอยทสด 27,179.00 บาท สวนปทมรายไดเฉลยตอหวประชากรสงสดคอ ป 2550 จานวน 129,162.50 บาท

จานวนตวแทนประกนชวต (At) พบวาในประเทศไทยตงแตป 2531-2550 มตวแทนประกนชวตทงสน 3,907,167 คน เฉลยปละประมาณ 195,358.35 คน โดยป 2531 มตวแทนประกนชวตนอยทสด จานวน 35,595 คนและมากทสดในป 2546 มตวแทนประกนชวตจานวน 438,237 คน

อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (IRt) พบวา ตงแตป 2531-2550 ประเทศไทยใหอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน รวมทงสนรอยละ 133.82 คดเฉลยรายปอยทอตรารอยละ 6.69 โดยในป 2547 ใหอตราอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอนตาสดเพยงรอยละ 1.00 สวนป 2534 เปนปทใหอตราอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอนสงสดถงรอยละ 12.39

นอกจากนในสวนของจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) พบวา ตงแตป 2531-2550 ประเทศไทย มเบยประกนภยรบเมอสนปกอน จานวน 291,357.50 ลานบาท คดเฉลยแตละปประมาณ 14,567.88 ลานบาท โดยป 2531 มเบยประกนภยรบเมอสนปกอนนอยทสด 2,643.50 ลานบาท สวนป 2547 มเบยประกนภยรบเมอสนปกอนสงทสดถง 29,525.00 ลานบาท

จากการวเคราะหขอมลทตยภมรายปตงแตป 2531 – 2550 นน พบวา ประเทศไทยมแนวโนมการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยดขนเรอย ๆ ทกป ซงตอบรบกบจานวนตวแทนประกนชวต (At) ทมเพมขนทกป โดยในสวนของรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) กสงขนแทบทกป มเพยงในป 2542 ทมรายไดเฉลยตอหวของประชากรนอยกวาในป 2541 เพยงเลกนอย 866.60 บาท (75,026.40-75,893.00 = -866.60) สวนจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) กมแนวโนมดขนเกอบทกป มเพยง 2 ชวงเวลาทพบวาลดลง โดยในป 2542 มจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอนลดลงจากป 2541ถง 2,899.70 ลานบาท (9,771.40-12,671.10 = -2,899.70) และในชวงป 2547-2550 มแนวโนมลดและ ปรบดขนเกอบเทาเดมตางกนเพยง 157 ลานบาท (29,525-29,368=157)

นอกจากนเมอพจารณาอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มแนวโนมคอนขางผนผวนเทาทควรทงเพมขนจาก ป 2531 อตรารอยละ 9.50 เปนรอยละ 12.39 ในป 2534 หลงจากนนปรบตวลดลงเรอย ๆ ทกปจนถงเพยงแครอยละ 1.00 ในป 2547 หลงจากนนมการปรบตวสงขนจนถงรอยละ 4.26 ในป 2549 จนกระทงป 2550 อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอนอยทอตรารอยละ 2.80

2. ผลการวเคราะหปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ผลการวเคราะหปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยอาศยวธ

ทางเศรษฐมต สรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธกาลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) ในการประมาณคาสมประสทธ และความมนยสาคญทางสถต เพอศกษา

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

48

ความสมพนธของตวแปรตางๆ ทเปนตวแปรอสระวามผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ดงน

2.1.1 ผลการวเคราะหความสมพนธของตวแปรตางๆ ทเปนตวแปรอสระทมผลตอการทา ประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชขอมลทตยภมรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป พบวา ผลทไดการวเคราะหปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยอาศยวธทางเศรษฐมตสรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธกาลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) พบวา การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยขนอยกบรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) จานวนตวแทนประกนชวต (At) และอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (IRt) แตจะไมขนอยกบจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) โดยการเปลยนแปลงของทกตวแปรหรอทกปจจยเหลาน สามารถอธบายการเปลยนแปลงของการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยได 99.7938% และใหคา Durbin – Watson (D.W.) เทากบ 2.209840 ซงมคาเขาใกล 2 ไมเกดปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) รวมถงผลการทดสอบ Breusch-Godfrey Serial Correlation LM Test เพอยนยนวาไมเกดปญหาสมพนธอกครง (Autocorrelation) พบวา ไมมนยสาคญทางสถตทระดบ 95% (F-statistic = 0.325235, Probability = 0.579000) และการพจารณาเครองหมายสมประสทธของตวแปรอสระในสมการสามารถอธบายไดดงน

1. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) มคา t-Statistic เทากบ 11.1976 ดวยระดบความเชอมนรอยละ 99 หมายความวา การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) มความสมพนธในทศทางเดยวกน กลาวคอ ถารายไดเฉลยตอหวของประชากรไทยเพมขนจะทาใหการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยเพมขน ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “รายไดเฉลยตอหวของประชากรมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบจานวนกรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพย”

2. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอจานวนตวแทนประกนชวต (At) มคา t-Statistic เทากบ 2.405545 ดวยระดบความเชอมนรอยละ 95 หมายความวา การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และจานวนตวแทนประกนชวต (At) มความสมพนธในทศทางเดยวกน กลาวคอ ถาจานวนตวแทนประกนชวต เพมขนจะทาใหการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยเพมขน ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “จานวนตวแทนขายประกนชวตมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการทาประกนชวตแบบสะสมทรพย”

3. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตออตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มคา t-Statistic เทากบ -2.846555 ดวยระดบความเชอมนรอยละ 95 หมายความวา การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

49

เดอน (IRt) มความสมพนธในทศทางตรงกนขาม กลาวคอ ถาอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอนเพมขนจะทาใหการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยลดลง ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะ 12 เดอนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบการทาประกนชวตแบบสะสมทรพย”

4. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) พบวา การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) ไมมความสมพนธกนทระดบความเชอมนรอยละ 95 ซงไมสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “จานวนเบยประกนชวตรบเมอสนปกอนมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการทาประกนชวตแบบสะสมทรพย”

2.1.2 การวเคราะหความยดหยนของความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปรตามทมผลตอ

การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยโดยจะไมพจารณาจานวนเบย ประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) เนองจากเปนตวแปรอสระทไมมผลการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชขอมลรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป

1. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) มคาความยดหยนเทากบ 1.164164 กลาวคอ ถารายไดเฉลยตอหวของประชากรไทยเพมขนรอยละ 1 จะทาใหการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยเพมขนรอยละ 1.164164 ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “รายไดเฉลยตอหวของประชากรมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบจานวนกรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพย”

2. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอจานวนตวแทนประกนชวต (At) มคาความยดหยนเทากบ 0.075876 กลาวคอ ถาจานวนตวแทนประกนชวต เพมขนรอยละ 1 จะทาใหการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยเพมขนรอยละ 0.075876 ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “จานวนตวแทนขายประกนชวตมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการทาประกนชวตแบบสะสมทรพย”

3. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตออตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มคาความยดหยนเทากบ - 0.051891 กลาวคอ ถาอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอนเพมขนรอยละ 1 จะทาใหการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยลดลงรอยละ 0.051891 ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะ 12 เดอนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบการทาประกนชวตแบบสะสมทรพย”

4. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) พบวา การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และจานวนเบย

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

50

ประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) ไมมความสมพนธกนทระดบความเชอมนรอยละ 95 ซงไมสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “จานวนเบยประกนชวตรบเมอสนปกอนมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการทาประกนชวตแบบสะสมทรพย”

สรปไดวา ปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ไดแก รายไดเฉลยตอหวของประชากร (INt) อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะ 12 เดอน (IRt) และจานวนตวแทนขายประกนชวต (At ) จงยอมรบสมมตฐานทตงไว สวนจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) พบวาไมมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย จงปฏเสธสมมตฐานทตงไว

2.2.2. การวเคราะหความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปรตามทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ซงในทนไดปรบสมการใหมโดยจะไมพจารณาจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) เนองจากเปนตวแปรอสระทไมมผลการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชขอมลทตยภมรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป พบวา ผลทไดการวเคราะหปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยอาศยวธทางเศรษฐมตสรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธกาลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) พบวา การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยขนอยกบรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (N t ) จานวนตวแทนประกนชวต (At ) และอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (IRt )โดยการเปลยนแปลงของทกตวแปรหรอทกปจจยเหลาน สามารถอธบายการเปลยนแปลงของการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยได 99.7926% และใหคา Durbin – Watson (D.W.) เทากบ 2.092811ซงมคาเขาใกล 2 ไมเกดปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) รวมถงผลการทดสอบ Breusch-Godfrey Serial Correlation LM Test เพอยนยนวาไมเกดปญหาสมพนธอกครง (Autocorrelation) พบวา ไมมนยสาคญทางสถตทระดบ 95% (F-statistic = 0.107314, Probability = 0.748439) และการพจารณาเครองหมายสมประสทธของตวแปรอสระในสมการสามารถอธบายไดดงน

1. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอรายไดเฉลยตอหวของ

ประชากรไทย (INt) มคา t-Statistic เทากบ 18.51815 ดวยระดบความเชอมนรอยละ 99 หมายความวา การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) มความสมพนธในทศทางเดยวกน ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “รายไดเฉลยตอหวของประชากรมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบจานวนกรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพย”

2. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอจานวนตวแทนประกนชวต (At) มคา t-Statistic เทากบ 2.273156 ดวยระดบความเชอมนรอยละ 95 หมายความวา การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และจานวนตวแทนประกนชวต (At) มความสมพนธในทศทาง

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

51

เดยวกน ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “จานวนตวแทนขายประกนชวตมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการทาประกนชวตแบบสะสมทรพย”

3. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตออตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มคา t-Statistic เทากบ -3.625596ดวยระดบความเชอมนรอยละ 99 หมายความวา การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) และอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มความสมพนธในทศทางตรงกนขาม ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะ 12 เดอนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบการทาประกนชวตแบบสะสมทรพย”

2.2.2 การวเคราะหความยดหยนของความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปรตามทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยโดยวเคราะหเฉพาะตวแปรอสระทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย ซงใชขอมลรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป

1. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอรายไดเฉลยตอหวของ

ประชากรไทย (INt) มคาความยดหยนเทากบ 1.246078 กลาวคอ ถารายไดเฉลยตอหวของประชากรไทยเพมขนรอยละ 1 จะทาใหการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยเพมขนรอยละ 1.246078 ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “รายไดเฉลยตอหวของประชากรมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบจานวนกรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพย

2. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตอจานวนตวแทนประกนชวต (At) มคาความยดหยนเทากบ 0.072311 กลาวคอ ถาจานวนตวแทนประกนชวต เพมขนรอยละ 1 จะทาใหการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยเพมขนรอยละ 0.072311 ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “จานวนตวแทนขายประกนชวตมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการทาประกนชวตแบบสะสมทรพย”

3. การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย (NLIPt) ตออตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มคาความยดหยนเทากบ -0.059938 กลาวคอ ถาอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอนเพมขนรอยละ 1 จะทาใหการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยลดลงรอยละ 0.059938 ซงสอดคลองกบสมมตฐานการวจยทตงไววา “อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะ 12 เดอนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบการทาประกนชวตแบบสะสมทรพย”

สรปไดวา ความยดหยนของตวแปรอสระทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยใน

ประเทศไทย พบวา อนดบแรกคอ รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) รองลงมาอนดบสองคอ จานวน

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

52

ตวแทนประกนชวต (At t) และอนดบสดทายคอ อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มคาความยดหยนเทากบ 1.246078, 0.072311 และ -0.059938 ตามลาดบ

ผลการทดสอบสมมตฐาน ผลการทดสอบสมมตฐานสามารถแสดงดงตาราง ดงน ตาราง 3 แสดงผลการทดสอบสมมตฐาน

ผลการทดสอบสมมตฐาน สมมตฐานการวจย ระดบนยสาคญ

ยอมรบ ปฏเสธ

สมมตฐานท 1 รายไดเฉลยตอหวของประชากร 0.0000 มความสมพนธกบจานวนกรมธรรม ประกนชวตแบบสะสมทรพย

สมมตฐานท 2 อตราดอกเบยเงนฝาก 0.0137 ระยะ 12 เดอน มความสมพนธตอการทา ประกนชวตแบบสะสมทรพย

สมมตฐานท 3 จานวนตวแทนขายประกนชวต 0.0318 มความสมพนธตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพย

สมมตฐานท 4 จานวนเบยประกนชวตรบเมอสนปกอน 0.3075 มความสมพนธตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพย

จากตาราง 3 การทดสอบสมมตฐาน พบวา รายไดเฉลยตอหวของประชากรมผลตอการทาประกน

ชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยอยางมนยสาคญทางสถตทระดบ 0.01 อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอนมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยใน

ประเทศไทยอยางมนยสาคญทางสถตทระดบ 0.01 จานวนตวแทนประกนชวตมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยอยางม

นยสาคญทางสถตทระดบ 0.03

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

53

นนคอ การยอมรบสมมตฐาน หมายความวา ปจจยดานรายไดเฉลยตอหวของประชากร อตราดอกเบยเงนฝากของประชากร และจานวนตวแทนประกนชวต มผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

การอภปรายผล

ประเทศไทยมการทาประกนชวตตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป จานวนทงสน61,029,470 กรมธรรม คดโดยเฉลยแตละปประมาณ 3,051,474 มรายไดเฉลยตอหวของประชากร 1,475,238 บาท คดโดยเฉลยแตละปประมาณ 73,761.89 บาท ตวแทนประกนชวตทงสน 3,907,167 คน เฉลยปละประมาณ 195,358.35 คน อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน รวมทงสนรอยละ 133.82 คดเฉลยรายปอยทอตรารอยละ 6.69 และมเบยประกนภยรบเมอสนปกอน จานวน 291,357.50 ลานบาท คดเฉลยแตละปประมาณ 14,567.88 ลานบาท

โดยสรปแนวโนมการทาประกนชวตดขนเรอย ๆ ทกป ซงตอบรบกบจานวนตวแทนประกนชวตทมเพมขนทกปเปนเงาตามตว ในสวนของรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทยกสงขนแทบทกปแมแตจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน กมแนวโนมดขนเกอบทกปเชนกน มเพยงอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอนทยงคอนขางมความผนผวนอย

ผลการวเคราะหปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยอาศยวธทางเศรษฐมต สรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธกาลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) ซงในทนไดปรบสมการใหมโดยจะไมพจารณาจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) เนองจากเปนตวแปรอสระทไมมผลการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชขอมลทตยภมรายปตงแตป 2531 – 2550 รวมระยะเวลา 20 ป ผลทไดสามารถเขยนในรปสมการไดดงน

InNLIPt = 0.141708 + 1.246078 InINt + 0.072311 InAt - 0.059938 InIRt

(0.227515) (18.51815)** (2.273156)* (-3.625596)**

โดยท R2 = 0.998387 Adjusted R-squared = 0.997926 Durbin – Watson (D.W.) = 2.092811

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

54

F-statistic = 2166.225 ตวเลขในวงเลบคอคา t-statistic **มนยสาคญทางสถตทระดบ 95% ***มนยสาคญทางสถตทระดบ 99% ผลทไดการวเคราะหปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยอาศย

วธทางเศรษฐมตสรางสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธกาลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) พบวา การทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยขนอยกบรายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย จานวนตวแทนประกนชวต และอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน โดยการเปลยนแปลงของทกตวแปรหรอทกปจจยเหลาน สามารถอธบายการเปลยนแปลงของการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยได 99.7926% และใหคา Durbin – Watson (D.W.) เทากบ 2.092811ซงมคาเขาใกล 2 ไมเกดปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) และพบวาความยดหยนของความสมพนธระหวางตวแปรอสระ และตวแปรตามทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยเรยงจากมากไดนอยไดแก 1) รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) มคาความยดหยนเทากบ 1.246078 2) จานวนตวแทนประกนชวต (At t) มคาความยดหยนเทากบ 0.072311 และ 3) อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มคาความยดหยนเทากบ -0.059938 ตามลาดบ

สรปไดวา ปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทยไดแก รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย จานวนตวแทนประกนชวต และอตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน จงยอมรบสมมตฐานทตงไว สวนจานวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน พบวาไมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย จงปฏเสธสมมตฐานทตงไว และเมอพจารณาความยดหยนของตวแปรอสระทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย พบวา อนดบแรกคอ รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย (INt) รองลงมาอนดบสองคอ จานวนตวแทนประกนชวต (At t) และอนดบสดทายคอ อตราดอกเบยเงนฝากประจาระยะเวลา 12 เดอน (IRt) มคาความยดหยนเทากบ 1.246078, 0.072311 และ -0.059938 ตามลาดบ

ขอเสนอแนะ จากการวจยครงน ทาใหทราบถงปจจยทมผลตอการทาประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศ

ไทย ซงมขอเสนอแนะจากการวจยครงน ดงตอไปน 1. จานวนตวแทนประกนชวต ควรมจานวนทเพยงพอ และมคณภาพมากยงขน เพอการพฒนา

และการขยายตวทางดานธรกจประกนชวตทมประสทธภาพมาขน

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

55

2. หนวยงานของรฐทเกยวของ ททาหนาทในการควบคม และกากบธรกจประกนชวตควรมการควบคมทเขมงวดในการออกใบอนญาตตวแทนประกนชวต และควบคมใหบรษทประกนชวตใหการอบรมตวแทน เพอใหไดตวแทนทมคณภาพ

3. บรษทประกนชวตควรออกแบบผลตภณฑ (แบบประกน) ใหสอดคลองกบระดบรายไดของประชากร เพอใหตรงกบความตองการ และความสามารถในการชาระเบยประกนชวตไดมากยงขน

ขอเสนอแนะสาหรบการวจยครงตอไป การวจยครงนมงเนนศกษาเฉพาะการประกนชวตแบบสะสมทรพยเทานน หากจะมการทาวจยใน

ครงตอไป ผวจยเสนอแนะใหทาการวจยใหหลากหลายมากขน เชน การทาประกนชวตในแบบอนๆ เพอจะไดนาผลการวจยไปปรบปรงและพฒนาธรกจประกนชวตในประเทศไทย

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

บรรณานกรม

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

57

บรรณานกรม คณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) สบคนเมอ 1 ธนวาคม 2552,

จาก http://www.oic.or.th คณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. รายงานธรกจประกนชวตในประเทศไทย

2531 – 2540. กรงเทพฯ: สวสดการกรมการประกนภย ศนยวจยกสกรไทย. (19 มกราคม 2550).ปจจยทมผลตอการเตบโตของธรกจประกนชวต.กรงเทพฯ:

ธนาคาร. ถายเอกสาร. ธนาคารแหงประเทศไทย. (2531 – 2550). สถตเศรษฐกจและการเงน. กรงเทพฯ: ธนาคาร. ถายเอกสาร. สมาคมประกนชวตไทย. (2541 – 2550). รายงานสถตธรกจประกนชวต ประจ าป 2541 – 2550. สบคน

เมอ27 ธนวาคม 2552 , จาก http://www.doi.go.th/. ศรวรรณ เสรรตน. (2533). องคการและการจดการ. กรงเทพฯ: พฒนาศกษา. กาญจนา พทกษธรธรรม. (2535). เศรษฐศาสตรมหาภาค. กรงเทพฯ: มหาวทยาลยเกษตรศาสตร. สนธยา บณยภษต. (2544). การศกษาการประกนสงคมกรณวางงานและความเปนไปไดในการด าเนนการใน

ประเทศไทย.ปรญญานพนธเศรษฐศาสตรมหาบณฑต. กรงเทพฯ: บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยธรรมศาสตร.ถายเอกสาร.

ชวลต สละ. (2551). หลกเศรษฐศาสตรเบองตน. กรงเทพฯ: จฬาลงกรณมหาวทยาลย. ประพนธ เศวตนนทน. (2547). เศรษฐศาสตรมหาภาค. กรงเทพฯ: จฬาลงกรณมหาวทยาลย. ชเกยรต ประมลผล. (2520). ค าบรรยายหลกการประกนชวต. กรงเทพฯ: มหาวทยาลยรามค าแหง. สธรรม พงศส าราญ. (2542). หลกการประกนชวต. กรงเทพฯ:โอเดยนสโตร. เฉลมพงษ คงเจรญ. (2547). การใชโปรแกรม E-views. กรงเทพฯ: มหาวทยาลยธรรมศาสตร. กลยา วานชยบญชา. (2546). การวเคราะหสถต: สถตส าหรบการบรหารและการวจย.พมพครงท7.

กรงเทพมหานคร. โรงพมพแหงจฬาลงกรณมหาวทยาลย. มาลน เชษฐโชตศกด. (2534). ปจจยทมผลตอการท าประกนชวตในประเทศไทย. วทยานพนธ

ปรญญาเศรษฐศาสตรมหาบณฑต. กรงเทพฯ: บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยเกษตรศาสตร. ถายเอกสาร.

อ าพนธ เอมอม . (2538). การศกษาปจจยบางประการทมผลตอการท าประกนชวตของประชาชน เขตกรงเทพมหานคร. ปรญญานพนธการศกษามหาบณฑต (การวดผลการศกษา). กรงเทพฯ: บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ ประสานมตร. ถายเอกสาร.

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

58

ศราวธ ณ นคร. (2546). ปจจยทก าหนดปรมาณการซอประกน ชวต. วทยานพนธเศรษฐศาสตรมหาบณฑต(เศรษฐศาสตรธรกจ). กรงเทพฯ : บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยรามค าแหง. ถายเอกสาร.

เพญมาส ศรกจวฒนา. (2543). ปจจยทมอทธพลตอการตดสนใจท าประกนชวตของผบรโภคในเขต กรงเทพมหานคร. ปรญญานพนธบรหารธรกจมหาบณฑต(นกบรหารระดบตน).

กรงเทพฯ : บณฑตวทยาลย จฬาลงกรณมหาวทยาลย. ถายเอกสาร. พนดา หาญจรง . (2549). ปจจยทมผลตอการตดสนใจซอกรมธรรมประกนชวตของผทอยในวยท างาน ใน

เขตกรงเทพมหานคร . วทยานพนธเศรษฐศาสตรมหาบณฑต(เศรษฐศาสตร). กรงเทพฯ: บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยเกษตรศาสตร. ถายเอกสาร.

ธรรมธช สมปอง. (2550). ปจจยทมผลตอความพงพอใจในการตดสนใจท าประกนชวตในเขต กรงเทพมหานคร . ปรญญานพนธเศรษฐศาสตรมหาบณฑต(เศรษฐศาสตรการจดการ). กรงเทพฯ: บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครทรวโรฒ. ถายเอกสาร.

Cameron, A.C. ; & Trivedi, P.K. (1991,June). The Role of Income and Health Risk in Choice of Health Insurance: Evidence from Australia. Journal of Public Economics,41(1).

Maria Cristina Gultierrez-Delgado; & Athol A. Korabinski (1999). Initial Selection and Cause of Disability for Individual Permanent Health Insuranc. Department of Actuarial Mathmatics and Heriot-Watt University.

American Academy of Actuaries. (2002). The Information of Insurance for protection in disability and long-term illness. Retrieved March 1, 2007, from htt://www.actuary.org/

Wu, H. (2002). Essays on Insurance Economics. Retrieved March 1, 2007, From http://:www.handels.gu.se/epc/archive/songdissne.pbf.

Tajudeen Olalekan Yusuf; Ayantunji Gbadamosi; & Dallah Hamadu, (2009). Attitudes of Nigerians Towards Insurance Services: An Empirical Study. African Journal of Accounting Economics, Finance and Banking Research. 4(4).

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

59

ภาคผนวก

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

60

ภาผนวก ก

ขอมลทตยภมเปนรายปตงแตป 2531 – 2550 ทใชในการศกษา รวมระยะเวลา 20 ป

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

61

ขอมลทตยภมเปนรายปตงแตป 2531 – 2550 ทใชในการศกษา รวมระยะเวลา 20 ป ตาราง 4 ขอมลทตยภมเปนรายปตงแตป 2531 – 2550 ทใชในการศกษา

ป (พ.ศ.) NLIPt INt At IRt VLIt-1 2531 604,509 27,179.00 35,595 9.50 2,643.50 2532 803,955 31,528.00 44,155 9.50 3,523.90 2533 1,065,594 38,582.00 61,098 11.88 4,852.80 2534 1,346,384 43,612.00 72,859 12.39 6,642.30 2535 1,611,404 48,166.00 87,759 9.27 7,305.50 2536 1,865,433 53,617.00 104,179 8.25 8,198.20 2537 2,147,761 60,612.00 111,048 8.02 9,059.50 2538 2,471,008 69,047.00 119,610 10.67 10,542.90 2539 2,788,257 74,585.00 129,602 9.58 12,542.70 2540 2,800,406 77,246.00 151,896 9.77 14,616.70 2541 2,863,617 75,893.00 184,437 9.59 12,671.10 2542 2,957,183 75,026.40 217,548 4.85 9,771.40 2543 3,216,975 79,097.80 279,896 3.73 13,525.00 2544 3,606,914 81,915.80 329,079 3.03 17,202.00 2545 4,048,134 86,322.20 366,022 2.57 20,929.00 2546 4,498,025 92,960.00 438,237 1.44 24,323.00 2547 4,876,615 101,086.90 229,160 1.00 29,525.00 2548 5,296,011 109,562.90 266,763 1.72 26,593.00 2549 5,778,154 120,036.30 293,192 4.26 27,522.00 2550 6,383,131 129,162.50 385,032 2.80 29,368.00

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

62

โดยท NLIPt แทน การท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย

(แสดงในรปของจ านวนกรมธรรม) INt แทน รายไดเฉลยตอหวของประชากรไทย

(หนวยเปนบาทตอคน) At แทน จ านวนตวแทนประกนชวต (หนวยเปนคน) IRt แทน อตราดอกเบยเงนฝากประจ าระยะเวลา 12 เดอน

(หนวยเปนรอยละ) VLIt-1 แทน จ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน

(หนวยเปนลานบาท)

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

63

ภาคผนวก ข

ผลการวเคราะหปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชโปรแกรมส าเรจรปทางเศรษฐศาสตร

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

64

ผลการวเคราะหปจจยทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย โดยใชโปรแกรมส าเรจรปทางเศรษฐศาสตร

ผลการวเคราะหปจจย ทมผลตอการท าประกนชวตแบบ สะสมทรพยในประเทศไทย โดยใช

โปรแกรมส าเรจรปทางเศรษฐศาสตรดวยการวเคราะหสมการถดถอยเชงซอน (Multiple Linear Regression) โดยใชวธก าลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square) ดงน

1. เพอศกษาความสมพนธของตวแปรตางๆ ทเปนตวแปรอสระวามผลตอการท าประกนชวต แบบสะสมทรพยในประเทศไทย มขนตอนดงน

1.1) เกดปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) เนองจาก Durbin-Watson stat

(D.W.) มคานอยกวา 2 แสดงวา ความสมพนธของตวรบกวนอยในทศทางบวก

Dependent Variable: LNNLIP Method: Least Squares Date: 01/25/10 Time: 13:01 Sample: 2531 2550 Included observations: 20

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.

C 0.106922 0.523674 0.204176 0.8410 LNIN 1.077870 0.111920 9.630755 0.0000 LNA 0.100309 0.033702 2.976346 0.0094 LNIR -0.018220 0.019444 -0.937038 0.3636

LNVLI 0.158397 0.068536 2.311163 0.0355

R-squared 0.997810 Mean dependent var 14.75616 Adjusted R-squared 0.997226 S.D. dependent var 0.654528 S.E. of regression 0.034476 F-statistic 1708.281 Durbin-Watson stat 1.274989 Prob(F-statistic) 0.000000

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

65

1.2) แกปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation)ดวยวธ Cochrance-Orcutt Iterative Method หรอ Autoregressive โดยใส AR (Autoregressive) พบวา Durbin-Watson stat (D.W.) มคาใกล 2 สรปวา ตวรบกวนมอสระกน Dependent Variable: LNNLIP Method: Least Squares Date: 01/25/10 Time: 13:09 Sample(adjusted): 2532 2550 Included observations: 19 after adjusting endpoints Convergence achieved after 11 iterations

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.

C 0.416937 0.663652 0.628245 0.5407 LNIN 1.164164 0.103965 11.19763 0.0000 LNA 0.075876 0.031542 2.405545 0.0318 LNIR -0.051891 0.018229 -2.846555 0.0137

LNVLI 0.061554 0.057949 1.062214 0.3075 AR(1) 0.441548 0.188372 2.344017 0.0356

R-squared 0.998511 Mean dependent var 14.83215 Adjusted R-squared 0.997938 S.D. dependent var 0.574693 S.E. of regression 0.026095 F-statistic 1743.433 Durbin-Watson stat 2.209840 Prob(F-statistic) 0.000000 Inverted AR Roots .44

1.3) ทดสอบ Breusch-Godfrey Serial Correlation LM Test เพอยนยนวาไมเกดปญหา สหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) พบวา F-statistic ไมมนยส าคญทางสถตทระดบ 95% Breusch-Godfrey Serial Correlation LM Test:

F-statistic 0.325235 Probability 0.579000 Obs*R-squared 0.501366 Probability 0.478900

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

66

2. เพอศกษาความยดหยนของความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปรตามทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย มขนตอนดงน

2.1) หลงจากไมพจารณาจ านวนเบยประกนภยรบเมอสนปกอน (VLIt-1) เนองจากไมใชปจจย

ทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย เพอศกษาความยดหยนเฉพาะตวแปรอสระทมผลตอการท าประกนชวตแบบสะสมทรพยในประเทศไทย เกดปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) เนองจาก Durbin-Watson stat (D.W.) มคานอยกวา 2 แสดงวา ความสมพนธของตวรบกวนอยในทศทางบวก Dependent Variable: LNNLIP Method: Least Squares Date: 01/29/10 Time: 10:52 Sample: 2531 2550 Included observations: 20

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.

C -0.861743 0.353999 -2.434308 0.0270 LNIN 1.307477 0.058111 22.49952 0.0000 LNA 0.095419 0.037926 2.515960 0.0229 LNIR -0.043582 0.018099 -2.407939 0.0285

R-squared 0.997030 Mean dependent var 14.75616 Adjusted R-squared 0.996473 S.D. dependent var 0.654528 S.E. of regression 0.038873 F-statistic 1790.177 Durbin-Watson stat 0.857471 Prob(F-statistic) 0.000000

2.2) แกปญหาสหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) ดวยวธ Cochrance-Orcutt Iterative Method หรอ Autoregressive โดยใส AR (Autoregressive) เชนกนพบวา Durbin-Watson stat (D.W.) มคาใกล 2 สรปวา ตวรบกวนมอสระกน

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

67

Dependent Variable: LNNLIP Method: Least Squares Date: 01/29/10 Time: 10:53 Sample(adjusted): 2532 2550 Included observations: 19 after adjusting endpoints Convergence achieved after 10 iterations

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.

C 0.141708 0.622851 0.227515 0.8233 LNIN 1.246078 0.067290 18.51815 0.0000 LNA 0.072311 0.031811 2.273156 0.0393 LNIR -0.059938 0.016532 -3.625596 0.0028 AR(1) 0.480966 0.174857 2.750629 0.0156

R-squared 0.998387 Mean dependent var 14.83215 Adjusted R-squared 0.997926 S.D. dependent var 0.574693 S.E. of regression 0.026172 F-statistic 2166.225 Durbin-Watson stat 2.092811 Prob(F-statistic) 0.000000 Inverted AR Roots .48

2.3) ทดสอบ Breusch-Godfrey Serial Correlation LM Test เพอยนยนวาไมเกดปญหา

สหสมพนธของตวรบกวน (Autocorrelation) พบวา F-statistic ไมมนยส าคญทางสถตทระดบ 95% Breusch-Godfrey Serial Correlation LM Test:

F-statistic 0.107314 Probability 0.748439 Obs*R-squared 0.155559 Probability 0.693279

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

68

ประวตยอผท าสารนพนธ

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity

69

ประวตยอผท าสารนพนธ

ชอ ชอสกล นางสาวนนทพธณ ปนตาเหมองหมอ วนเดอนปเกด 27 สงหาคม พ.ศ. 2525 สถานทเกด จงหวดเชยงราย สถานทอยปจจบน 13 หม 7 ต าบลเวยงชย อ าเภอเวยงชย จงหวดเชยงราย 57210 ประวตการศกษา

พ.ศ. 2540 มธยมศกษาตอนตน จากโรงเรยนด ารงราษฎรสงเคราะห จงหวดเชยงราย

พ.ศ. 2543 มธยมศกษาตอนปลาย จากโรงเรยนด ารงราษฎรสงเคราะห จงหวดเชยงราย

พ.ศ. 2548 ศกษาศาสตรบณฑต จากมหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ

พ.ศ. 2553 เศรษฐศาสตรมหาบณฑต (เศรษฐศาสตรการจดการ) จากมหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ

สานก

หอสม

ดกลา

ง มหา

วทยา

ลยศร

นครน

ทรวโร

ฒ

Cen

tral L

ibrary

Srina

khari

nwiro

t Univ

ersity