บรรณานุกรม บทที่ การจัดการ ... · 2020-05-15 ·...

ลขสทธของ ส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย

หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

3-114 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย

บรรณานกรม งามตา เขมะจโต. (2557). การประกนภยทรพยสนและความรบผดตามกฎหมายสวนบคคล หลกสตรวชาชพการประกนวนาศ

ภย (ภาคสมทบ) ในสวนภมภาค. กรงเทพฯ: สถาบนประกนภยไทย. คณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. (2552). ค าสงนายทะเบยนท 11/2552 เรอง ใหใชคมอตความ

กรมธรรมคมครองผประสบภยจากรถ. คมอตความกรมธรรมประกนภยรถยนต กรมธรรมประกนภยรถยนตรวมการคมครองผประสบภยจากรถ และใหแกไขขอความกรมธรรมประกนภยรถยนตรวมการคมครองผประสบภยจากรถ.

. (2551). ค าสงนายทะเบยนท 4/2551 เรอง ใหใชคมอตความกรมธรรมประกนภยรถยนตแบบคมครองเฉพาะภย. . (2544). ค าสงนายทะเบยนท 3/2544 ก าหนดอตราเบยประกนภยส าหรบผเอาประกนภยโดยตรงกบบรษท. . (2560). ค าสงนายทะเบยนท 8/2560 ใหใชอตราเบยประกนภยส าหรบรถยนต ส าหรบรถยนตทตดตงระบบ

กลองโทรทศนวงจรปด (CCTV) ทตดตงกบรถยนต. . (2551). ค าสงนายทะเบยนท 6/2551 เรอง หลกเกณฑการใหความเหนชอบแผนความคมครองและเบยประกนภย

ส าหรบการประกนภยเบดเตลด ประเภทอบตเหตและสขภาพ แบบอตโนมต (File and Use). . (2557). ค าสงนายทะเบยนท 32/2557 เรองใหแกไขเพมเตมแบบและขอความกรมธรรมประกนภยและใหใช

เอกสารแนบทายขยายความคมครองผลประโยชนคาชดเชยรายวนกรณผปวยในทไมตองรกษาตวในโรงพยาบาล (Day Case).

คณะอนกรรมการประกนภยเบดเตลด. (2544-2546). คมอกรมธรรมประกนภยอบตเหต. สมาคมประกนวนาศภยไทย. ฐตวด ชยวฒน. (2556). ความรทวไปเกยวกบการประกนภย. กรงเทพฯ. บษรา องภากรณ. (2554). การประกนภย. กรงเทพฯ: สมาคมประกนชวตไทย. ววฒนชย อมรกล. (2557: 6/1-6/12). ความรเบองตนเกยวกบการประกนวนาศภยและประเภทของการประกนภย หลกสตร

วชาชพการประกนวนาศภย (ภาคสมทบ) ในสวนภมภาค. สถาบนประกนภยไทย. . (2560). กรมธรรมประกนภยอบตเหตและสขภาพ. สบคนเมอ 10 ตลาคม 2560, จาก https://www.tgia.org/

health/index-TH_9 สากล ธนสตยาวบล. (2538). หลกการประกนภย (พมพครงท 2). กรงเทพฯ: บรษทเอดสน เพรส. อ านวย สภเวชย. (2551). ค าอธบายกฎหมายแพงและพาณชยวาดวยประกนภย. กรงเทพฯ: บรษทโรงพมพกรงธนพฒนา

จ ากด.

บทท 4 การจดการพจารณารบประกนภย

อาจารยอธวฒน ศภสวสดวชร

�� 1.indd 179 4/10/2563 BE 3:59 PM



4-2 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย บทท 4 การพจารณารบประกนภย ตว. 1

(1 ชวโมง) เรองท

4.1 ความจ าเปนและความส าคญของการพจารณารบประกนภย 4.2 หลกการพนฐานของการพจารณารบประกนภย 4.3 กระบวนการ ปจจยส าคญและเอกสารทจ าเปนในการพจารณารบประกนภย 4.4 บทบาทและหนาทของตวแทนประกนวนาศภยในการพจารณารบประกนภย

แนวคด

1. การพจารณารบประกนภยมความจ าเปนและมความส าคญตอบรษทประกนวนาศภย เนองจากการรบประกนภยเปนธรกจหลกทมวตถประสงคทจะสรางผลก าไรจากภยทรบประกนไว โดยการคดเลอกภยและปองกนการรบประกนภยทไมดเปนระยะเวลาทตอเนองกนไป

2. การพจารณารบประกนภยมหลกการพนฐานส าคญทควรค านงถงอย 8 ประการ คอ 1) รบประกนภยทมจ านวนมากพอ 2) รบประกนภยทมการกระจายด 3) รบประกนภยทเปนกลมภยรวมทมลกษณะคลายคลงกน 4) มงรกษางานทรบประกนภยไวแลวใหนานทสด 5) ก าหนดเงอนไข ความคมครอง และอตราเบยประกนภยทเหมาะสมกบภย 6) มการชดใชคาสนไหมทดแทนถกตองตามเงอนไขความคมครองและหลกการชดใชคาสนไหมทดแทน 7) ใชสมมตฐานและหลกเกณฑเดยวกนในการรบประกนภย การสรางอตราและการก าหนดเงอนไขความคมครองส าหรบภยประเภทเดยวกน และ 8) ค านงถงผลการรบประกนภยทดเสมอ

3. กระบวนการในการพจารณารบประกนภยเปนกระบวนการในการตดสนใจทประกอบดวยกจกรรมหลก 4 ขนตอน ไดแก 1) การรวบรวมขอมล 2) การวเคราะหและประเมนขอมลซงประกอบดวยปจจยทส าคญเกยวกบคณลกษณะของภย และสภาวะภยทไดรบจากเอกสารการขอเอาประกนภยและแหลงขอมลอนๆ 3) การเลอกและใชวธการทเหมาะสมในการตดสนใจรบประกนภย และ 4) การตดตามผลการตดสนใจในการรบประกนภย

4. ตวแทนประกนวนาศภยมบทบาทในการชกชวนใหบคคลมาท าสญญาประกนภยกบบรษทประกนวนาศภย มหนาททเกยวของกบกระบวนการพจารณารบประกนภยในสวนทเกยวของกบ 1) การคดเลอกภย 2) การเกบเบยประกนภย และ 3) การดแลผเอาประกนภยในขณะทกรมธรรมประกนภยยงมผลบงคบอยรวมถงการตออายกรมธรรมประกนภยดวย

การจดการพจารณารบประกนภย 4-3 วตถประสงค

เมอศกษาบทท 4 จบแลว ผศกษาสามารถ 1. อธบายความจ าเปนและความส าคญของการพจารณารบประกนภยได 2. อธบายหลกการพนฐานของการพจารณารบประกนภยได 3. อธบายกระบวนการ ปจจยส าคญและเอกสารทจ าเปนในการพจารณารบประกนภยได 4. อธบายบทบาทและหนาทของตวแทนประกนวนาศภยในการพจารณารบประกนภยได

�� 1.indd 180 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-2 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย บทท 4 การพจารณารบประกนภย ตว. 1

(1 ชวโมง) เรองท

4.1 ความจ าเปนและความส าคญของการพจารณารบประกนภย 4.2 หลกการพนฐานของการพจารณารบประกนภย 4.3 กระบวนการ ปจจยส าคญและเอกสารทจ าเปนในการพจารณารบประกนภย 4.4 บทบาทและหนาทของตวแทนประกนวนาศภยในการพจารณารบประกนภย

แนวคด

1. การพจารณารบประกนภยมความจ าเปนและมความส าคญตอบรษทประกนวนาศภย เนองจากการรบประกนภยเปนธรกจหลกทมวตถประสงคทจะสรางผลก าไรจากภยทรบประกนไว โดยการคดเลอกภยและปองกนการรบประกนภยทไมดเปนระยะเวลาทตอเนองกนไป

2. การพจารณารบประกนภยมหลกการพนฐานส าคญทควรค านงถงอย 8 ประการ คอ 1) รบประกนภยทมจ านวนมากพอ 2) รบประกนภยทมการกระจายด 3) รบประกนภยทเปนกลมภยรวมทมลกษณะคลายคลงกน 4) มงรกษางานทรบประกนภยไวแลวใหนานทสด 5) ก าหนดเงอนไข ความคมครอง และอตราเบยประกนภยทเหมาะสมกบภย 6) มการชดใชคาสนไหมทดแทนถกตองตามเงอนไขความคมครองและหลกการชดใชคาสนไหมทดแทน 7) ใชสมมตฐานและหลกเกณฑเดยวกนในการรบประกนภย การสรางอตราและการก าหนดเงอนไขความคมครองส าหรบภยประเภทเดยวกน และ 8) ค านงถงผลการรบประกนภยทดเสมอ

3. กระบวนการในการพจารณารบประกนภยเปนกระบวนการในการตดสนใจทประกอบดวยกจกรรมหลก 4 ขนตอน ไดแก 1) การรวบรวมขอมล 2) การวเคราะหและประเมนขอมลซงประกอบดวยปจจยทส าคญเกยวกบคณลกษณะของภย และสภาวะภยทไดรบจากเอกสารการขอเอาประกนภยและแหลงขอมลอนๆ 3) การเลอกและใชวธการทเหมาะสมในการตดสนใจรบประกนภย และ 4) การตดตามผลการตดสนใจในการรบประกนภย

4. ตวแทนประกนวนาศภยมบทบาทในการชกชวนใหบคคลมาท าสญญาประกนภยกบบรษทประกนวนาศภย มหนาททเกยวของกบกระบวนการพจารณารบประกนภยในสวนทเกยวของกบ 1) การคดเลอกภย 2) การเกบเบยประกนภย และ 3) การดแลผเอาประกนภยในขณะทกรมธรรมประกนภยยงมผลบงคบอยรวมถงการตออายกรมธรรมประกนภยดวย

การจดการพจารณารบประกนภย 4-3 วตถประสงค

เมอศกษาบทท 4 จบแลว ผศกษาสามารถ 1. อธบายความจ าเปนและความส าคญของการพจารณารบประกนภยได 2. อธบายหลกการพนฐานของการพจารณารบประกนภยได 3. อธบายกระบวนการ ปจจยส าคญและเอกสารทจ าเปนในการพจารณารบประกนภยได 4. อธบายบทบาทและหนาทของตวแทนประกนวนาศภยในการพจารณารบประกนภยได

�� 1.indd 181 4/10/2563 BE 4:00 PM




เรองท 4.1 ความจ าเปนและความส าคญของการพจารณารบประกนภย เปนทกลาวขานกนมากวา ธรกจประกนวนาศภยในประเทศไทยนนใหความส าคญกบการขายหรอปรมาณของงานทจะรบประกนภยมากกวาการพนจพจารณาอยางจรงจงถงคณภาพของงาน โดยเฉพาะในชวงเวลาทตลาดประกนภยมความออนตวคอมการแขงขนกนมาก การพจารณาถงคณภาพของงานแทบจะหมดความหมาย การประกนภยบางประเภทอาศยจ านวนของภยทรบเขามาใหมากไวโดยเขาใจวาใหไดเบยประกนภยมากพอทจะรองรบความเสยหายทอาจจะเกดขนในอนาคต แนนอนวาในชวงเวลาทมการแขงขนกนมาก ตลาดประกนภยจะกลายเปนสมรภมทเรยกกนวา นานน าสแดง (Red Ocean) หลายๆ บรษทจะกระโดดเขาสสมรภมการแขงขนลงไปห าหนกนดวยกลยทธดานราคา (Pricing) เปนสวนใหญไมวาจะเปนการใหสวนลดทไมเปนไปตามกฎหมาย หรอลดราคาใหต ามากๆ โดยยอมรบความเสยงจากการทอาจจะเกดสนไหมทดแทนมากเกนปกตในอนาคต เรองของก าไรจากการรบประกนภยจงกลายเปนเรองรองจากการไดยดครองสวนแบงตลาดจนมความเชอกนวา การไดก าไรจากการรบประกนภยเพยงหนงเปอรเซนตของเบยประกนภยนนกเพยงพอแลว เพราะการไดมาซงเบยประกนภยจ านวนมากท าใหบรษทสามารถน าเงนไปลงทนสรางผลตอบแทนตอไปได นอกจากนน ส าหรบการประกนภยบางประเภท เชน การประกนภยรถยนต บรษทประกนวนาศภยจะไดรบเงนจากการเกบเบยประกนภยกอนการเรมคมครอง (Cash before Cover) อาจยงท าใหบรษทเหนวา การไดรบเบยประกนภยมาเพอน ามาลงทนหาผลประโยชนนนคมคาแลว จงไมใหความส าคญกบการรบประกนภยอยางมคณภาพ แตในทางปฏบตหลายๆ บรษทกอาจไมไดเรยกเกบเบยประกนภยกอนเรมการคมครองดวยเงอนไขทางการคากบผหางานประกนภย

จากสถตของธรกจประกนวนาศภย1 จะเหนตวเลขทบงชไดวา ตงแตในอดตจนถงปจจบน ในชวงป 2540-2558 ผลก าไรจากการรบประกนภยมสดสวนต ากวารายไดสทธจากการลงทน โดยคาเฉลยของก าไรจากกา รรบประกนภยอยทรอยละ 37 ในขณะทคาเฉลยของรายไดสทธจากการลงทนอยทรอยละ 51 ทงๆ ทการรบประกนภยเปนธรกจหลก (Core Business) ของบรษทประกนวนาศภย ดงปรากฏในตารางท 4.1

1 สถตประกนวนาศภย http://www.oic.or.th/th/industry/statistic/data/40/2

การจดการพจารณารบประกนภย 4-5

ตารางท 4.1 เปรยบเทยบก าไร (ขาดทน) จากการรบประกนภยและรายไดสทธจากการลงทน

ป 1. ก าไร (ขาดทน)

จากการรบประกนภย 2. รายไดสทธจาก

การลงทน 3. ก าไรกอนหกภาษ

เงนไดนตบคคล 1/3 2/3

2558 11,693,528 7,613,372 22,005,391 53% 35% 2557 16,212,452 7,053,051 26,074,493 62% 27% 2556 20,605,060 6,551,291 26,031,673 79% 25% 2555 5,731,972 6,317,859 15,995,272 36% 39% 2554 -135,482,335 4,959,188 -127,535,617 106% -4% 2553 1,813,619 4,056,064 8,921,234 20% 45% 2552 2,670,090 3,452,203 7,152,714 37% 48% 2551 4,156,829 4,019,860 5,537,107 75% 73% 2550 406,005 4,069,871 7,287,931 6% 56% 2549 1,090,590 3,701,593 6,174,083 18% 60% 2548 1,430,429 2,724,109 5,927,472 24% 46% 2547 1,399,565 2,505,190 5,852,436 24% 43% 2546 1,284,379 2,840,376 5,767,516 22% 49% 2545 1,166,772 2,407,252 4,009,780 29% 60% 2544 1,429,824 2,340,071 3,832,920 37% 61% 2543 2,569,771 2,408,087 4,486,139 57% 54% 2542 -431,699 2,814,839 2,531,650 -17% 111% 2541 -487,568 198,963 2,923,020 -17% 7% 2540 1,785,647 5,040,587 3,575,559 50% 141%

คาเฉลย 37% 51%

การเปลยนแปลงและพฒนาทางดานเทคโนโลย สงผลใหการพจารณารบประกนภยโดยบคคลถกเปลยนเปนการพจารณารบประกนภยดวยเครองสมองกลหรอคอมพวเตอรดวย อยางไรกตาม การคดเลอกภยดวยเครอง -คอมพวเตอรเหลานแมจะถกบรรจหลกเกณฑในการพจารณารบประกนภยอยางถกตองตามหลกการ แตเครองมอเหลานกไรจตวญญาณหรอวจารณญาณแบบมนษยในการพนจพเคราะห การตงขอสงสย และการตงค าถามอนๆ ทนอกเหนอจากทก าหนดไว การพจารณารบประกนภยนนตองใชทงศาสตรและศลป ในอดต การพจารณารบประกนภยถอไดวาเปนศลปลวนๆ เพราะเกดจากการใชดลยพนจ (Judgment) ของมนษย แตเมอโลกเจรญขน การน าเครองคอมพวเตอรมาใชไมวาจะเปนในดานของการท าโมเดลจ าลองตางๆ การประมวลผลขอมล การค านวณอตราเบย







2558 11,693,528 7,613,372 22,005,391 53% 35% 2557 16,212,452 7,053,051 26,074,493 62% 27% 2556 20,605,060 6,551,291 26,031,673 79% 25% 2555 5,731,972 6,317,859 15,995,272 36% 39% 2554 -135,482,335 4,959,188 -127,535,617 106% -4% 2553 1,813,619 4,056,064 8,921,234 20% 45% 2552 2,670,090 3,452,203 7,152,714 37% 48% 2551 4,156,829 4,019,860 5,537,107 75% 73% 2550 406,005 4,069,871 7,287,931 6% 56% 2549 1,090,590 3,701,593 6,174,083 18% 60% 2548 1,430,429 2,724,109 5,927,472 24% 46% 2547 1,399,565 2,505,190 5,852,436 24% 43% 2546 1,284,379 2,840,376 5,767,516 22% 49% 2545 1,166,772 2,407,252 4,009,780 29% 60% 2544 1,429,824 2,340,071 3,832,920 37% 61% 2543 2,569,771 2,408,087 4,486,139 57% 54% 2542 -431,699 2,814,839 2,531,650 -17% 111% 2541 -487,568 198,963 2,923,020 -17% 7% 2540 1,785,647 5,040,587 3,575,559 50% 141%



�� 1.indd 182 4/10/2563 BE 4:00 PM




เรองท 4.1 ความจ าเปนและความส าคญของการพจารณารบประกนภย เปนทกลาวขานกนมากวา ธรกจประกนวนาศภยในประเทศไทยนนใหความส าคญกบการขายหรอปรมาณของงานทจะรบประกนภยมากกวาการพนจพจารณาอยางจรงจงถงคณภาพของงาน โดยเฉพาะในชวงเวลาทตลาดประกนภยมความออนตวคอมการแขงขนกนมาก การพจารณาถงคณภาพของงานแทบจะหมดความหมาย การประกนภยบางประเภทอาศยจ านวนของภยทรบเขามาใหมากไวโดยเขาใจวาใหไดเบยประกนภยมากพอทจะรองรบความเสยหายทอาจจะเกดขนในอนาคต แนนอนวาในชวงเวลาทมการแขงขนกนมาก ตลาดประกนภยจะกลายเปนสมรภมทเรยกกนวา นานน าสแดง (Red Ocean) หลายๆ บรษทจะกระโดดเขาสสมรภมการแขงขนลงไปห าหนกนดวยกลยทธดานราคา (Pricing) เปนสวนใหญไมวาจะเปนการใหสวนลดทไมเปนไปตามกฎหมาย หรอลดราคาใหต ามากๆ โดยยอมรบความเสยงจากการทอาจจะเกดสนไหมทดแทนมากเกนปกตในอนาคต เรองของก าไรจากการรบประกนภยจงกลายเปนเรองรองจากการไดยดครองสวนแบงตลาดจนมความเชอกนวา การไดก าไรจากการรบประกนภยเพยงหนงเปอรเซนตของเบยประกนภยนนกเพยงพอแลว เพราะการไดมาซงเบยประกนภยจ านวนมากท าใหบรษทสามารถน าเงนไปลงทนสรางผลตอบแทนตอไปได นอกจากนน ส าหรบการประกนภยบางประเภท เชน การประกนภยรถยนต บรษทประกนวนาศภยจะไดรบเงนจากการเกบเบยประกนภยกอนการเรมคมครอง (Cash before Cover) อาจยงท าใหบรษทเหนวา การไดรบเบยประกนภยมาเพอน ามาลงทนหาผลประโยชนนนคมคาแลว จงไมใหความส าคญกบการรบประกนภยอยางมคณภาพ แตในทางปฏบตหลายๆ บรษทกอาจไมไดเรยกเกบเบยประกนภยกอนเรมการคมครองดวยเงอนไขทางการคากบผหางานประกนภย

จากสถตของธรกจประกนวนาศภย1 จะเหนตวเลขทบงชไดวา ตงแตในอดตจนถงปจจบน ในชวงป 2540-2558 ผลก าไรจากการรบประกนภยมสดสวนต ากวารายไดสทธจากการลงทน โดยคาเฉลยของก าไรจากกา รรบประกนภยอยทรอยละ 37 ในขณะทคาเฉลยของรายไดสทธจากการลงทนอยทรอยละ 51 ทงๆ ทการรบประกนภยเปนธรกจหลก (Core Business) ของบรษทประกนวนาศภย ดงปรากฏในตารางท 4.1

1 สถตประกนวนาศภย http://www.oic.or.th/th/industry/statistic/data/40/2







2558 11,693,528 7,613,372 22,005,391 53% 35% 2557 16,212,452 7,053,051 26,074,493 62% 27% 2556 20,605,060 6,551,291 26,031,673 79% 25% 2555 5,731,972 6,317,859 15,995,272 36% 39% 2554 -135,482,335 4,959,188 -127,535,617 106% -4% 2553 1,813,619 4,056,064 8,921,234 20% 45% 2552 2,670,090 3,452,203 7,152,714 37% 48% 2551 4,156,829 4,019,860 5,537,107 75% 73% 2550 406,005 4,069,871 7,287,931 6% 56% 2549 1,090,590 3,701,593 6,174,083 18% 60% 2548 1,430,429 2,724,109 5,927,472 24% 46% 2547 1,399,565 2,505,190 5,852,436 24% 43% 2546 1,284,379 2,840,376 5,767,516 22% 49% 2545 1,166,772 2,407,252 4,009,780 29% 60% 2544 1,429,824 2,340,071 3,832,920 37% 61% 2543 2,569,771 2,408,087 4,486,139 57% 54% 2542 -431,699 2,814,839 2,531,650 -17% 111% 2541 -487,568 198,963 2,923,020 -17% 7% 2540 1,785,647 5,040,587 3,575,559 50% 141%









2558 11,693,528 7,613,372 22,005,391 53% 35% 2557 16,212,452 7,053,051 26,074,493 62% 27% 2556 20,605,060 6,551,291 26,031,673 79% 25% 2555 5,731,972 6,317,859 15,995,272 36% 39% 2554 -135,482,335 4,959,188 -127,535,617 106% -4% 2553 1,813,619 4,056,064 8,921,234 20% 45% 2552 2,670,090 3,452,203 7,152,714 37% 48% 2551 4,156,829 4,019,860 5,537,107 75% 73% 2550 406,005 4,069,871 7,287,931 6% 56% 2549 1,090,590 3,701,593 6,174,083 18% 60% 2548 1,430,429 2,724,109 5,927,472 24% 46% 2547 1,399,565 2,505,190 5,852,436 24% 43% 2546 1,284,379 2,840,376 5,767,516 22% 49% 2545 1,166,772 2,407,252 4,009,780 29% 60% 2544 1,429,824 2,340,071 3,832,920 37% 61% 2543 2,569,771 2,408,087 4,486,139 57% 54% 2542 -431,699 2,814,839 2,531,650 -17% 111% 2541 -487,568 198,963 2,923,020 -17% 7% 2540 1,785,647 5,040,587 3,575,559 50% 141%



�� 1.indd 183 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-6 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย ประกนภยในอนาคต และอนๆ ทชวยใหการตดสนใจมความแมนย าขน ศลปในการพจารณารบประกนภยกลดความส าคญลง แตความเปนศลปกยงคงตองมอยในกระบวนการของการพจารณารบประกนภย ตวอยางพฒนาการดานศาสตร เชน การใชระบบอตโนมต (Automation) การน าเอาปญญาประดษฐ (Artificial Intelligence) มาใชในอตสาหกรรมประกนภยทเกดขนแลว ในป 2560 นเอง โดยบรษท Fukoku Mutual Life Insurance ไดท าการปลดพนกงานออก 30 คน แลวน าเอาปญญาประดษฐมาท างานในการค านวณเบยประกนภย ซงผบรหารเชอวาจะเปนการเพมประสทธภาพของงานไดมากขนถงรอยละ 30 และสามารถคนทนทลงทนสรางระบบไปจ านวน 200 ลานเยนไดภายในเวลา 2 ป (ศกษาเพมเตมไดจาก https://techsauce.co/insurance/fukoku-ai-human-replacement/) หรอในประเทศองกฤษทบรษท Ageas Insurance ซงเปนบรษทประกนวนาศภยรายแรกทน าเอาปญญาประดษฐ มาใชในระบบงานจดการรถยนต (ศกษาเพมเตมไดจาก https://www.ageas.co.uk/press-releases/2017-press-releases/ageas-pioneers-uk-first-ai/) ในขณะทบรษทประกนวนาศภยหลายรายในประเทศไทยกไดเรมน านวตกรรมปญญาประดษฐมาใชในงานขายประกนภยแลวกบการรบประกนภยบางประเภททไมซบซอนนกซงเครองคอมพวเตอรสามารถท างานแทนคนไดเกอบเตมท อยางไรกตาม การรบประกนภยบางประเภททมความสลบซบซอน การใช ดลยพนจยงคงมความจ าเปนอยางมาก “อะไรกเกดขนได” เปนค ากลาวทสะทอนถงความไมแนนอนและความเสยง ซงมการน าศาสตรเขามาชวยในการคาดคะเน ดงตวอยางการเกดมหาอทกภยในป 2554 ซงบรษทประกนภยตอในตางประเทศเคยสงสญญาณเตอนใหบรษทประกนภยในประเทศไทยระมดระวงและเตรยมตวเพอรบมอกบมหนตภยเหลานมาหลายสบป เชน การจดท าทะเบยนพนทภยน าทวม และทะเบยนการสะสมของภย เปนตน มบางบรษททตระหนกถงมหนตภยนและมการเตรยมรบมอและอาศยชองทางการประกนภยตอในการกระจายความเสยงภย แตกมหลายบรษททไมไดลงมอท า และในทสด ทงบรษทประกนวนาศภยของไทยและบรษทประกนภยตอในตางประเทศกตองรบความเสยหายจากการยอมรบความเสยงและการขาดการเตรยมความพรอมไปดวย 1. ความจ าเปนและความหมายของการพจารณารบประกนภย การจดตงบรษทประกนวนาศภยอาจถกมองวามบทบาทแตกตางกนในหลายมมมอง เชน มองในดานความเสยงภย บรษทถกจดตงขนเพอรบโอนความเสยงภยจากผเอาประกนภย มองในดานของการสญเสยทรพยสนเงนทองหรอการเกดอบตเหตหรอเจบไขไดปวย บรษทถกจดตงขนมาเพอจายหรอชดใชคาสนไหมทดแทนใหแกผประสบเคราะหกรรมเหลานน ในมมมองน ถาไมมการเกดความเสยหายทตองไดรบการชดใชใหกลบคนส สภาพเดม กคงไมจ าเปนตองมบรษทประกนวนาศภย ในแงมมของการประกอบธรกจ บรษทประกนวนาศภยถกจดตงขนเพอท าธรกจรบประกนภยซงเปนธรกจหลกทตองการใหเกดผลก าไรอยางยงยนและสรางประโยชนใหแกผมสวนไดเสยของบรษท

ถาเชนนน การท าใหบรษทประกนวนาศภยมก าไรอยางยงยนจงอาจมทางใหเลอกหลายทาง เชน 1) ขายใหไดมากทสด 2) เลอกรบประกนภยเฉพาะภยทดทสดเทานน 3) คดเบยประกนภยใหสง 4) จายคาสนไหมทดแทนใหต าทสดเทาทจะท าได แตจะเหนไดวาทงหมดยงมใชค าตอบ ทางเลอกทดของการสรางความยงยนใหแกธรกจควรจะเปนการพจารณารบประกนภยอยางเหมาะสม นนหมายถง บรษทประกนวนาศภยขายผลตภณฑไดโดยมการคดเลอกภย

การจดการพจารณารบประกนภย 4-7 ทด ไดรบเบยประกนภยทเหมาะสม และเมอเกดวนาศภยทไดรบความคมครองกมการชดใชคาสนไหมทดแทนไดอยางถกตอง

มการใหความหมายของการพจารณารบประกนภย (Underwriting) ไวหลายความหมาย ซงสวนใหญมความคลายคลงกน ตวอยางเชน

1) การพจารณารบประกนภย คอ กระบวนการของการยอมรบหรอปฏเสธภย (Robert I. Mehr and Emerson Cammack, 1980, p. 590)

2) การพจารณารบประกนภย คอ กระบวนการของ 1) การตดสนใจวาจะรบภยทเสนอมาหรอไม 2) ก าหนดเบยประกนภยและเงอนไขความคมครองของสญญาประกนภย และ 3) การตดตามผลการตดสนใจทเกดขนนน (Joseph F. Mangan, CPCU and Connor M. Harrison, 2000, p. 1)

3) การพจารณารบประกนภย คอ กระบวนการในการตดสนใจวาจะรบภยหรอไม และหากรบบรษทจะรบไวเปนจ านวนเทาใด และดวยอตราเบยประกนภยเทาใด (ศกษารายละเอยดเพมเตมได จาก https://www.irmi. com/online/insurance-glossary)

4) การพจารณารบประกนภย คอ กระบวนการในการจ าแนกภย การก าหนดอตราเบยประกนภยและการคดเลอกภย (ศกษารายละเอยดเพมเตมไดจาก http://www.finweb.com/insurance/the-basics-of-under writing-insurance.html#ixzz4HfPOvyF3)

5) การพจารณารบประกนภย คอ การท าการตดสนใจวาจะรบหรอปฏเสธภย และหากรบจะก าหนดเงอนไข ความคมครอง และอตราเบยประกนภยอยางไร (Australian and New Zealand Institute of Insurance and Finance, 2007, p. 22) ดงนน เมอพจารณาจากความหมายขางตนทงหมดแลว อาจกลาวไดวา การพจารณารบประกนภย คอ กระบวนการในการตดสนใจทเกยวของกบการพจารณาประเมนระดบความเสยงของภยทไดรบการเสนอขอเอาประกนมาอยางมระบบ และพจารณาความคมครองและเงอนไขรวมถงอตราเบยประกนภยทเหมาะสมกบภยนน 2. ความส าคญของการพจารณารบประกนภย

ตามทไดกลาวแลววา เจาหนาทพจารณารบประกนภยมหนาทพจารณาขอมลทไดรบการเสนอขอเอาประกนภยอยางถถวนเพอพจารณาวาภยนนเหมาะสมทจะรบประกนภยหรอไมรวมถงตองก าหนดราคาและความคมครองทเหมาะสมอกดวย

ส าหรบบรษทประกนวนาศภยแลว หนาทพนฐานของการพจารณารบประกนภยกคอการคดเลอกภยทดเพอสรางก าไร ถาหากไมมการคดเลอกภย ซงหมายความวา บรษทยอมรบเสยงภยทกรายทเสนอเขามา โอกาสทบรษทจะประสบภาวะขาดทนยอมมสงขน ซงเปนผลมาจากการคดเลอกภยทขดประโยชน (Adverse Selection)2 นนเอง

2 พจนานกรมศพทประกนภย ฉบบราชบณฑตยสภา พมพครงท 6 (แกไขเพมเตม) ใหค าอธบายใหมวา Adverse Selection หมายถง การคดเลอกภยทเปนปฏปกษตอผรบประกนภย

�� 1.indd 184 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-6 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย ประกนภยในอนาคต และอนๆ ทชวยใหการตดสนใจมความแมนย าขน ศลปในการพจารณารบประกนภยกลดความส าคญลง แตความเปนศลปกยงคงตองมอยในกระบวนการของการพจารณารบประกนภย ตวอยางพฒนาการดานศาสตร เชน การใชระบบอตโนมต (Automation) การน าเอาปญญาประดษฐ (Artificial Intelligence) มาใชในอตสาหกรรมประกนภยทเกดขนแลว ในป 2560 นเอง โดยบรษท Fukoku Mutual Life Insurance ไดท าการปลดพนกงานออก 30 คน แลวน าเอาปญญาประดษฐมาท างานในการค านวณเบยประกนภย ซงผบรหารเชอวาจะเปนการเพมประสทธภาพของงานไดมากขนถงรอยละ 30 และสามารถคนทนทลงทนสรางระบบไปจ านวน 200 ลานเยนไดภายในเวลา 2 ป (ศกษาเพมเตมไดจาก https://techsauce.co/insurance/fukoku-ai-human-replacement/) หรอในประเทศองกฤษทบรษท Ageas Insurance ซงเปนบรษทประกนวนาศภยรายแรกทน าเอาปญญาประดษฐ มาใชในระบบงานจดการรถยนต (ศกษาเพมเตมไดจาก https://www.ageas.co.uk/press-releases/2017-press-releases/ageas-pioneers-uk-first-ai/) ในขณะทบรษทประกนวนาศภยหลายรายในประเทศไทยกไดเรมน านวตกรรมปญญาประดษฐมาใชในงานขายประกนภยแลวกบการรบประกนภยบางประเภททไมซบซอนนกซงเครองคอมพวเตอรสามารถท างานแทนคนไดเกอบเตมท อยางไรกตาม การรบประกนภยบางประเภททมความสลบซบซอน การใช ดลยพนจยงคงมความจ าเปนอยางมาก “อะไรกเกดขนได” เปนค ากลาวทสะทอนถงความไมแนนอนและความเสยง ซงมการน าศาสตรเขามาชวยในการคาดคะเน ดงตวอยางการเกดมหาอทกภยในป 2554 ซงบรษทประกนภยตอในตางประเทศเคยสงสญญาณเตอนใหบรษทประกนภยในประเทศไทยระมดระวงและเตรยมตวเพอรบมอกบมหนตภยเหลานมาหลายสบป เชน การจดท าทะเบยนพนทภยน าทวม และทะเบยนการสะสมของภย เปนตน มบางบรษททตระหนกถงมหนตภยนและมการเตรยมรบมอและอาศยชองทางการประกนภยตอในการกระจายความเสยงภย แตกมหลายบรษททไมไดลงมอท า และในทสด ทงบรษทประกนวนาศภยของไทยและบรษทประกนภยตอในตางประเทศกตองรบความเสยหายจากการยอมรบความเสยงและการขาดการเตรยมความพรอมไปดวย 1. ความจ าเปนและความหมายของการพจารณารบประกนภย การจดตงบรษทประกนวนาศภยอาจถกมองวามบทบาทแตกตางกนในหลายมมมอง เชน มองในดานความเสยงภย บรษทถกจดตงขนเพอรบโอนความเสยงภยจากผเอาประกนภย มองในดานของการสญเสยทรพยสนเงนทองหรอการเกดอบตเหตหรอเจบไขไดปวย บรษทถกจดตงขนมาเพอจายหรอชดใชคาสนไหมทดแทนใหแกผประสบเคราะหกรรมเหลานน ในมมมองน ถาไมมการเกดความเสยหายทตองไดรบการชดใชใหกลบคนส สภาพเดม กคงไมจ าเปนตองมบรษทประกนวนาศภย ในแงมมของการประกอบธรกจ บรษทประกนวนาศภยถกจดตงขนเพอท าธรกจรบประกนภยซงเปนธรกจหลกทตองการใหเกดผลก าไรอยางยงยนและสรางประโยชนใหแกผมสวนไดเสยของบรษท

ถาเชนนน การท าใหบรษทประกนวนาศภยมก าไรอยางยงยนจงอาจมทางใหเลอกหลายทาง เชน 1) ขายใหไดมากทสด 2) เลอกรบประกนภยเฉพาะภยทดทสดเทานน 3) คดเบยประกนภยใหสง 4) จายคาสนไหมทดแทนใหต าทสดเทาทจะท าได แตจะเหนไดวาทงหมดยงมใชค าตอบ ทางเลอกทดของการสรางความยงยนใหแกธรกจควรจะเปนการพจารณารบประกนภยอยางเหมาะสม นนหมายถง บรษทประกนวนาศภยขายผลตภณฑไดโดยมการคดเลอกภย

การจดการพจารณารบประกนภย 4-7 ทด ไดรบเบยประกนภยทเหมาะสม และเมอเกดวนาศภยทไดรบความคมครองกมการชดใชคาสนไหมทดแทนไดอยางถกตอง

มการใหความหมายของการพจารณารบประกนภย (Underwriting) ไวหลายความหมาย ซงสวนใหญมความคลายคลงกน ตวอยางเชน

1) การพจารณารบประกนภย คอ กระบวนการของการยอมรบหรอปฏเสธภย (Robert I. Mehr and Emerson Cammack, 1980, p. 590)

2) การพจารณารบประกนภย คอ กระบวนการของ 1) การตดสนใจวาจะรบภยทเสนอมาหรอไม 2) ก าหนดเบยประกนภยและเงอนไขความคมครองของสญญาประกนภย และ 3) การตดตามผลการตดสนใจทเกดขนนน (Joseph F. Mangan, CPCU and Connor M. Harrison, 2000, p. 1)

3) การพจารณารบประกนภย คอ กระบวนการในการตดสนใจวาจะรบภยหรอไม และหากรบบรษทจะรบไวเปนจ านวนเทาใด และดวยอตราเบยประกนภยเทาใด (ศกษารายละเอยดเพมเตมได จาก https://www.irmi. com/online/insurance-glossary)

4) การพจารณารบประกนภย คอ กระบวนการในการจ าแนกภย การก าหนดอตราเบยประกนภยและการคดเลอกภย (ศกษารายละเอยดเพมเตมไดจาก http://www.finweb.com/insurance/the-basics-of-under writing-insurance.html#ixzz4HfPOvyF3)

5) การพจารณารบประกนภย คอ การท าการตดสนใจวาจะรบหรอปฏเสธภย และหากรบจะก าหนดเงอนไข ความคมครอง และอตราเบยประกนภยอยางไร (Australian and New Zealand Institute of Insurance and Finance, 2007, p. 22) ดงนน เมอพจารณาจากความหมายขางตนทงหมดแลว อาจกลาวไดวา การพจารณารบประกนภย คอ กระบวนการในการตดสนใจทเกยวของกบการพจารณาประเมนระดบความเสยงของภยทไดรบการเสนอขอเอาประกนมาอยางมระบบ และพจารณาความคมครองและเงอนไขรวมถงอตราเบยประกนภยทเหมาะสมกบภยนน 2. ความส าคญของการพจารณารบประกนภย

ตามทไดกลาวแลววา เจาหนาทพจารณารบประกนภยมหนาทพจารณาขอมลทไดรบการเสนอขอเอาประกนภยอยางถถวนเพอพจารณาวาภยนนเหมาะสมทจะรบประกนภยหรอไมรวมถงตองก าหนดราคาและความคมครองทเหมาะสมอกดวย

ส าหรบบรษทประกนวนาศภยแลว หนาทพนฐานของการพจารณารบประกนภยกคอการคดเลอกภยทดเพอสรางก าไร ถาหากไมมการคดเลอกภย ซงหมายความวา บรษทยอมรบเสยงภยทกรายทเสนอเขามา โอกาสทบรษทจะประสบภาวะขาดทนยอมมสงขน ซงเปนผลมาจากการคดเลอกภยทขดประโยชน (Adverse Selection)2 นนเอง

2 พจนานกรมศพทประกนภย ฉบบราชบณฑตยสภา พมพครงท 6 (แกไขเพมเตม) ใหค าอธบายใหมวา Adverse Selection หมายถง การคดเลอกภยทเปนปฏปกษตอผรบประกนภย

�� 1.indd 185 4/10/2563 BE 4:00 PM




กระบวนการในการคดเลอกภย (Risk Selection Process) เปนค าทพบบอยครงใชวา กระบวนการในการพจารณารบประกนภย (Underwriting Process) เจาหนาทพจารณารบประกนภยจะคดเลอกภยทมการเสนอขอเอาประกนภยมาตามนโยบายและคมอการพจารณารบประกนภยของบรษท โดยทวไปแลวภยทเสนอเขามายอมประกอบดวยทงภยทดและไมด การคดเลอกภยโดยเจาหนาทพจารณารบประกนภยจงท าใหบรษทมโอกาสท าก าไรไดมากบาง นอยบางแตบรษทมผลก าไรในระยะยาว ซงตางจากการไมคดเลอกภยทบรษทมโอกาสขาดทนมากกวา แนวคดดงกลาวปรากฏในภาพท 4.1

ภาพท 4.1 ความส าคญของการคดเลอกภย

จากภาพท 4.1 จะเหนไดวา บรษททไมมการคดเลอกภย ซงอาจจะหมายรวมถงบรษททมงเอายอดขายเปนหลกโดยไมเนนคณภาพและขาดการประเมนความเสยงภยทถกตองดวย จะไดรบภยหรอกลมภยทไมด หรอต ากวาเกณฑมาตรฐานของบรษทมากกวาภยด การมภยทไมดมากกยอมมโอกาสมากทจะสงผลใหมคาสนไหมทดแทนเปนจ านวนมากดวย ซงผลลพธทตามมากคอก าไรจากการรบประกนภยจะลดลง เมอเปนเชนน บรษทกจะตองใชวธการเพมเบยประกนภย แตเนองจากบรษทมไดท าการคดเลอกภยตงแตแรก การเพมเบยประกนภยจะสงผลท าใหจ านวน ผเอาประกนภยไมวาจะเปนผทมผลรบประกนภยไมดหรอดลดลงโดยยายไปสบรษทประกนวนาศภยทมเบยประกนภย

ความส าคญของการคดเลอกภย

มการคดเลอกภย ไมมการคดเลอก

ภยด > ภยไมด ภยไมด > ภยด

ก าไรเพมขน ก าไรลดลง

ลดเบยประกน เพมเบยประกน

ผเอาประกนภยเพมขน ผเอาประกนภยลดลง











การจดการพจารณารบประกนภย 4-9 ต ากวา ในทางปฏบต การแขงขนของธรกจอาจท าใหผเอาประกนภยดงกลาวยายการท าประกนภยไปอยกบผรบประกนภยรายใหมทเสนอเบยประกนภยในอตราทต ากวา อยางไรกตาม การรบประกนภยดวยการแขงขนกนในลกษณะนเปนเรองทไมถกตอง เพราะไมสอดคลองกบหลกการพจารณารบประกนภยท วา ภยทไมดตองมอตราเบยประกนภยสงกวาภยทด

ในกรณทบรษทประกนวนาศภยมการคดเลอกภยกจะมจ านวนผเอาประกนภยและภยทดเปนสวนมากในระยะยาว เมอเปนดงน คาสนไหมทดแทนกเปนไปตามปกต คอเปนไปตามสดสวนทควรจะเปนจากอตราเบยประกนภยทก าหนด ก าไรจากการรบประกนภยกจะมเพมขน เมอมก าไรเพมพนสะสมขนเรอยๆ บรษทกจะสามารถเขารวมการแขงขนในตลาดประกนวนาศภยไดโดยการลดเบยประกนภยลงบาง ซงจะไมมผลกระทบตอก าไรจากการรบประกนภยมากเกนไป เมอเบยประกนภยลดต าลง ผเอาประกนภยเดมกจะยงคงมการตออายกบบรษท ขณะเดยวกนกจะมผขอเอาประกนภยรายใหมเพมขนดวย

อาจมประเดนทจะถกน ามาโตแยงวาการประกนภยนนใชหลกทางคณตศาสตรของกฎวาดวยจ านวนมาก (Law of Large Number) และใชทฤษฎความนาจะเปน (Probability Theory) บรษทประกนวนาศภยจงควรรบประกนภยทเสนอเขามาทกราย เพราะเมอรบประกนภยมากๆ แลว ผลลพธทไดกจะใกลเคยงกบคาความเปนจรงมากทสด กลาวไดวา แนวคดดงกลาวไมถกตอง เพราะการรบประกนภยโดยไมพจารณากลนกรองภยจะมโอกาสสญเสยมากกวาได เพราะผทเลอกเอาประกนภยสวนใหญมกจะเปนผทมความเสยงสงมากกวาผทมความเสยงต า ในมมมองของผเอาประกนภย บรษทผรบประกนภยกเปนฝายถกเลอกโดยผประสงคจะเอาประกนภยเชนกน เหตผลของการเลอกของผขอเอาประกนภยอาจจะมมากกวาหนงขอ เชน ตองการบรษทประกนวนาศภยทมความมนคงทางการเงน หรอตองการบรษททใหบรการด หรอตองการหาเบยประกนภยทถกทสด เปนตน การเลอกดงกลาวมขอสงเกตวา ถายงมระดบการศกษาเขมขนขน มแนวโนมวาผเอาประกนภยมกจะมความเสยงสงกวาเกณฑปกต ซงจะเปนเหตท าใหบรษทจะตองรบความเสยงภยสงและมโอกาสจายคาสนไหมทดแทนสง เรยกวา Adverse Selection ซงตรงกบค าวา การคดเลอกทขดประโยชน หรอการคดเลอกภยท เปนปฏปกษตอผรบประกนภย (พจนานกรมศพทประกนภย, 2560, น. 12) เปนการคดเลอกภยจากประเภทใดประเภทหนงหรออยางใดอยางหนง ซงเกดผลใหผรบประกนภยเสยประโยชน อธบายเพมเตมไดวา เปนสถานการณทท าใหบรษทมจ านวนภยทมความเสยงภยสงกวาระดบมาตรฐานปกต ดงตวอยางตอไปน

ตวอยางท 4.1 ในพนทบางสวนของจงหวดสมทรปราการเปนพนททมความเสยงภยจากน าทวมสงกวาปกต ผทอยอาศยหรอประกอบกจการอยในพนทดงกลาวยอมตองการทจะท าประกนภยทใหความคมครองภยน าทวม ดวยเหตผลวาหากเกดน าทวมขน ตนกจะไดรบความคมครอง แตส าหรบบรษทประกนวนาศภยแลว การรบประกนภยจ านวนมากทอยในพนทนนยอมน าไปสการคดเลอกทขดประโยชน

ตวอยางท 4.2 ผรบเหมากอสรางอาคารทบรเวณกอสรางอยในพนททแออดไปดวยอาคารบานเรอน กยอมตองการซอความคมครองความรบผดตอบคคลภายนอก ในขณะทผรบเหมากอสรางอาคารทอยโดดเดยวหางไกลจากอาคารบานเรอนอนๆ ยอมไมเหนความจ าเปนทจะซอความคมครองดงกลาว

ตวอยางท 4.3 เหตการณมหาอทกภยทเกดขนในชวงปลายป 2554 ท าใหประชาชนทไมเคยท าประกนภยเลย หรอเคยท าประกนภยทรพยสนแตไมไดซอภยน าทวมไว ตนตวทจะซอประกนภยทมความคมครองน าทวมกนมากมาย แตบรษทประกนภยไมสามารถตอบสนองได เพราะหากรบประกนภย บรษทยอมมโอกาสทจะสญเสยสงกวาปกต











�� 1.indd 186 4/10/2563 BE 4:00 PM























การจดการพจารณารบประกนภย 4-9 ต ากวา ในทางปฏบต การแขงขนของธรกจอาจท าใหผเอาประกนภยดงกลาวยายการท าประกนภยไปอยกบผรบประกนภยรายใหมทเสนอเบยประกนภยในอตราทต ากวา อยางไรกตาม การรบประกนภยดวยการแขงขนกนในลกษณะนเปนเรองทไมถกตอง เพราะไมสอดคลองกบหลกการพจารณารบประกนภยท วา ภยทไมดตองมอตราเบยประกนภยสงกวาภยทด

ในกรณทบรษทประกนวนาศภยมการคดเลอกภยกจะมจ านวนผเอาประกนภยและภยทดเปนสวนมากในระยะยาว เมอเปนดงน คาสนไหมทดแทนกเปนไปตามปกต คอเปนไปตามสดสวนทควรจะเปนจากอตราเบยประกนภยทก าหนด ก าไรจากการรบประกนภยกจะมเพมขน เมอมก าไรเพมพนสะสมขนเรอยๆ บรษทกจะสามารถเขารวมการแขงขนในตลาดประกนวนาศภยไดโดยการลดเบยประกนภยลงบาง ซงจะไมมผลกระทบตอก าไรจากการรบประกนภยมากเกนไป เมอเบยประกนภยลดต าลง ผเอาประกนภยเดมกจะยงคงมการตออายกบบรษท ขณะเดยวกนกจะมผขอเอาประกนภยรายใหมเพมขนดวย

อาจมประเดนทจะถกน ามาโตแยงวาการประกนภยนนใชหลกทางคณตศาสตรของกฎวาดวยจ านวนมาก (Law of Large Number) และใชทฤษฎความนาจะเปน (Probability Theory) บรษทประกนวนาศภยจงควรรบประกนภยทเสนอเขามาทกราย เพราะเมอรบประกนภยมากๆ แลว ผลลพธทไดกจะใกลเคยงกบคาความเปนจรงมากทสด กลาวไดวา แนวคดดงกลาวไมถกตอง เพราะการรบประกนภยโดยไมพจารณากลนกรองภยจะมโอกาสสญเสยมากกวาได เพราะผทเลอกเอาประกนภยสวนใหญมกจะเปนผทมความเสยงสงมากกวาผทมความเสยงต า ในมมมองของผเอาประกนภย บรษทผรบประกนภยกเปนฝายถกเลอกโดยผประสงคจะเอาประกนภยเชนกน เหตผลของการเลอกของผขอเอาประกนภยอาจจะมมากกวาหนงขอ เชน ตองการบรษทประกนวนาศภยทมความมนคงทางการเงน หรอตองการบรษททใหบรการด หรอตองการหาเบยประกนภยทถกทสด เปนตน การเลอกดงกลาวมขอสงเกตวา ถายงมระดบการศกษาเขมขนขน มแนวโนมวาผเอาประกนภยมกจะมความเสยงสงกวาเกณฑปกต ซงจะเปนเหตท าใหบรษทจะตองรบความเสยงภยสงและมโอกาสจายคาสนไหมทดแทนสง เรยกวา Adverse Selection ซงตรงกบค าวา การคดเลอกทขดประโยชน หรอการคดเลอกภยท เปนปฏปกษตอผรบประกนภย (พจนานกรมศพทประกนภย, 2560, น. 12) เปนการคดเลอกภยจากประเภทใดประเภทหนงหรออยางใดอยางหนง ซงเกดผลใหผรบประกนภยเสยประโยชน อธบายเพมเตมไดวา เปนสถานการณทท าใหบรษทมจ านวนภยทมความเสยงภยสงกวาระดบมาตรฐานปกต ดงตวอยางตอไปน

ตวอยางท 4.1 ในพนทบางสวนของจงหวดสมทรปราการเปนพนททมความเสยงภยจากน าทวมสงกวาปกต ผทอยอาศยหรอประกอบกจการอยในพนทดงกลาวยอมตองการทจะท าประกนภยทใหความคมครองภยน าทวม ดวยเหตผลวาหากเกดน าทวมขน ตนกจะไดรบความคมครอง แตส าหรบบรษทประกนวนาศภยแลว การรบประกนภยจ านวนมากทอยในพนทนนยอมน าไปสการคดเลอกทขดประโยชน

ตวอยางท 4.2 ผรบเหมากอสรางอาคารทบรเวณกอสรางอยในพนททแออดไปดวยอาคารบานเรอน กยอมตองการซอความคมครองความรบผดตอบคคลภายนอก ในขณะทผรบเหมากอสรางอาคารทอยโดดเดยวหางไกลจากอาคารบานเรอนอนๆ ยอมไมเหนความจ าเปนทจะซอความคมครองดงกลาว

ตวอยางท 4.3 เหตการณมหาอทกภยทเกดขนในชวงปลายป 2554 ท าใหประชาชนทไมเคยท าประกนภยเลย หรอเคยท าประกนภยทรพยสนแตไมไดซอภยน าทวมไว ตนตวทจะซอประกนภยทมความคมครองน าทวมกนมากมาย แตบรษทประกนภยไมสามารถตอบสนองได เพราะหากรบประกนภย บรษทยอมมโอกาสทจะสญเสยสงกวาปกต

�� 1.indd 187 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-10 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย ในการพจารณารบประกนภยโดยทวไป บรษทประกนวนาศภยจะก าหนดอตราเบยประกนภยโดยพจารณาจากภยทมความเสยงอยในกลมเฉลย และใชอตรานนกบภยทรบประกนทกราย อยางไรกตาม เบยประกนภยดงกลาวนนยอมตองไมเพยงพอส าหรบภยทมความเสยงสง ดงนนหากบรษทตองรบงานทเปนการคดเลอกทขดประโยชน มากขน ความเสยหายทบรษทไดรบกจะสงขนดวย บรษทกจะตองเพมอตราเบยประกนภย กรณน คนทมความเสยงต ากจะเหนวาอตราเบยประกนภยนนสงและกจะไมซอประกนภยหรอลดความคมครองลง บรษทกตองเพมอตราเบยประกนภยขนไปอกเพอใหไดเบยประกนภยมากขนซ งท าใหอตราเบยประกนภยนนสงเกนไปจนเปนเหตใหบรษท ไมสามารถไดลกคาผเอาประกนภยไดตามเปาหมาย การสญเสยลกคา การมรายไดจากเบยประกนภยต า และการเพมอตราเบยประกนภยไมทนตอการเกดคาสนไหมทดแทนทเพมขนอยางรวดเรว ท าใหบรษทประกนวนาศภยตองประสบภาวะขาดทนในทสด

จะเหนไดวา การตดสนใจรบประกนภยมผลกระทบอยางยงตอการท าก าไรและการอยรอดของบรษท เมอเปนเชนนน การพจารณาเลอกรบประกน “ภยทด” จงมคณคาอยางยงตอบรษทประกนวนาศภย โดยรวมแลว ค าวา การพจารณาเลอกรบประกนภยทดจงอาจหมายรวมถงการปฏเสธทจะรบงานทดอยคณภาพอนๆ จากตวแทนประกนวนาศภยดวย ซงกอาจจะท าใหเกดความขดแยงขนไดระหวางเจาหนาทพจารณารบประกนภยกบตวแทนประกนวนาศภย ความเชอวาเจาหนาทพจารณารบประกนภยเลอกรบแตภยทดอยางเดยว ตวแทนประกนวนาศภยเหลานนกอาจจะ จงใจหรอโยกยายลกคาไปใหบรษทประกนวนาศภยรายอน ซงกจะเปนผลใหบรษทไมสามารถท าก าไรไดเชนกน จงเขาขายวา “มงานไมดมากกขาดทน ไมมงานเลยกไมมก าไร” ดงนน การสรางดลยภาพหรอท าใหเกดความพอดระหวางการคดเลอกทขดประโยชนและการรบเฉพาะภยชนด จงเปนหลกการส าคญอยางยงของการพจารณารบประกนภยทมผลตอผลก าไรของบรษท มค ากลาววา การพจารณารบประกนภยเปนหวใจของการด าเนนงานของบรษทประกนวนาศภย เหตผลสนบสนนคอ กจกรรมอนๆ ทบรษทกระท า ไมวาจะเปนการตลาด การเกบเบยประกนภย การออกกรมธรรมประกนภย การสลกหลงกรมธรรมประกนภย การใหบรการดานการควบคมความเสยหาย การตรวจสอบสนไหมทดแทน การจายคาสนไหมทดแทน หรอการลงทน ลวนแตเกยวเนองหรอเกดขนมาจากการตดสนใจรบประกนภยทงสน

ดงนน จงสรปไดวา การพจารณารบประกนภยมความจ าเปนและความส าคญตอบรษทประกนวนาศภยเนองจากการรบประกนภยเปนธรกจหลกทมวตถประสงคทจะสรางผลก าไรจากภยทรบประกนไวโดยการคดเลอกภยและปองกนการรบประกนภยทไมดเปนระยะเวลาทตอเนองกนไป


เรองท 4.2 หลกการพนฐานของการพจารณารบประกนภย

การพจารณารบประกนภยมวตถประสงคทจะสรางผลก าไรจากภยทรบประกนไวโดยการปองกนการรบประกนภยทไมด เพอใหสามารถด าเนนธรกจไดอยางตอเนอง มผลก าไรทจะน าไปขยายกจการ และสรางผลตอบแทนทนาพอใจแกผถอหน

ในการทจะใหบรรลวตถประสงคดงกลาวขางตน การพจารณารบประกนภยควรค านงถงหลกการพนฐานตอไปน

1. รบประกนภยทมจ านวนมากเพยงพอ 2. รบประกนภยทมการกระจายด 3. รบประกนภยทเปนกลมภยทมลกษณะคลายคลงกน 4. มงรกษางานทรบประกนภยไวแลวใหนานทสด 5. ก าหนดเงอนไข ความคมครองและอตราเบยประกนภยทเหมาะสมกบภย 6. มการชดใชคาสนไหมทดแทนถกตองตามเงอนไขความคมครองและหลกการชดใชคาสนไหมทดแทน 7. ใชสมมตฐานและหลกเกณฑเดยวกนในการพจารณารบประกนภย การสรางอตราเบยประกนภยและการ

ก าหนดเงอนไขความคมครองส าหรบภยแตละประเภท 8. ค านงถงผลการรบประกนภยทดเสมอ

1. รบประกนภยทมจ านวนมากเพยงพอ ในการรบประกนภย บรษทประกนภยจะตองรบประกนภยทมจ านวนมากเพยงพอทจะน าเอาทฤษฎความนาจะเปน (Probability Theory) และกฎวาดวยจ านวนมาก (Law of Large Numbers) มาใชเพอค านวณความนาจะเปนทจะเกดความเสยหายและความรนแรงของความเสยหายทอาจจะเกดขนในอนาคตได การค านวณคาความเสยหายในอนาคตทประมาณเปนตวเงนไดนน จะค านวณความนาจะเปน (Probability) ตามหลกคณตศาสตรโดยก าหนดคาตงแต 0 ถง 1 ตความไดวาคา 0 หมายความวา ไมมโอกาสเปนไปไดเลย คอ เหตในอนาคตนนจะไมเกดขนอยางแนนอน สวนคา 1 นน หมายความวา จะตองเกดเหตในอนาคตนนอยางแนนอน เนองจากการประกนภยเปนเรองของการโอนความเสยงภยจากผเอาประกนภยไปยงผรบประกนภย ซงผเอาประกนภยทกคนจะแลกเปลยนความไมแนนอนของการสญเสยทอาจจะเกดขนในอนาคตกบความแนนอนของการจายเบยประกนภยใหแกผรบประกนภย โดยอาศยกฎวาดวยจ านวนมากซงเปนหลกการทางคณตศาสตร การประกนภยจงลดความไมแนนอนของผเอาประกนภยแตละรายทรวมเสยงภยกนอยกบบรษทโดยการท าใหการคาดคะเนความเสยงภยโดยรวมในอนาคตมความเชอถอไดมากขน พจนานกรมศพทประกนภย (2560, น. 156) อธบายความหมายของ กฎวาดวยจ านวนมากไววา คอ กฎวาดวยความเปนไปไดซงเปนพนฐานของการประกนภย ถาจ านวนวตถทมความเสยงภย

�� 1.indd 188 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-10 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย ในการพจารณารบประกนภยโดยทวไป บรษทประกนวนาศภยจะก าหนดอตราเบยประกนภยโดยพจารณาจากภยทมความเสยงอยในกลมเฉลย และใชอตรานนกบภยทรบประกนทกราย อยางไรกตาม เบยประกนภยดงกลาวนนยอมตองไมเพยงพอส าหรบภยทมความเสยงสง ดงนนหากบรษทตองรบงานทเปนการคดเลอกทขดประโยชน มากขน ความเสยหายทบรษทไดรบกจะสงขนดวย บรษทกจะตองเพมอตราเบยประกนภย กรณน คนทมความเสยงต ากจะเหนวาอตราเบยประกนภยนนสงและกจะไมซอประกนภยหรอลดความคมครองลง บรษทกตองเพมอตราเบยประกนภยขนไปอกเพอใหไดเบยประกนภยมากขนซ งท าใหอตราเบยประกนภยนนสงเกนไปจนเปนเหตใหบรษท ไมสามารถไดลกคาผเอาประกนภยไดตามเปาหมาย การสญเสยลกคา การมรายไดจากเบยประกนภยต า และการเพมอตราเบยประกนภยไมทนตอการเกดคาสนไหมทดแทนทเพมขนอยางรวดเรว ท าใหบรษทประกนวนาศภยตองประสบภาวะขาดทนในทสด

จะเหนไดวา การตดสนใจรบประกนภยมผลกระทบอยางยงตอการท าก าไรและการอยรอดของบรษท เมอเปนเชนนน การพจารณาเลอกรบประกน “ภยทด” จงมคณคาอยางยงตอบรษทประกนวนาศภย โดยรวมแลว ค าวา การพจารณาเลอกรบประกนภยทดจงอาจหมายรวมถงการปฏเสธทจะรบงานทดอยคณภาพอนๆ จากตวแทนประกนวนาศภยดวย ซงกอาจจะท าใหเกดความขดแยงขนไดระหวางเจาหนาทพจารณารบประกนภยกบตวแทนประกนวนาศภย ความเชอวาเจาหนาทพจารณารบประกนภยเลอกรบแตภยทดอยางเดยว ตวแทนประกนวนาศภยเหลานนกอาจจะ จงใจหรอโยกยายลกคาไปใหบรษทประกนวนาศภยรายอน ซงกจะเปนผลใหบรษทไมสามารถท าก าไรไดเชนกน จงเขาขายวา “มงานไมดมากกขาดทน ไมมงานเลยกไมมก าไร” ดงนน การสรางดลยภาพหรอท าใหเกดความพอดระหวางการคดเลอกทขดประโยชนและการรบเฉพาะภยชนด จงเปนหลกการส าคญอยางยงของการพจารณารบประกนภยทมผลตอผลก าไรของบรษท มค ากลาววา การพจารณารบประกนภยเปนหวใจของการด าเนนงานของบรษทประกนวนาศภย เหตผลสนบสนนคอ กจกรรมอนๆ ทบรษทกระท า ไมวาจะเปนการตลาด การเกบเบยประกนภย การออกกรมธรรมประกนภย การสลกหลงกรมธรรมประกนภย การใหบรการดานการควบคมความเสยหาย การตรวจสอบสนไหมทดแทน การจายคาสนไหมทดแทน หรอการลงทน ลวนแตเกยวเนองหรอเกดขนมาจากการตดสนใจรบประกนภยทงสน

ดงนน จงสรปไดวา การพจารณารบประกนภยมความจ าเปนและความส าคญตอบรษทประกนวนาศภยเนองจากการรบประกนภยเปนธรกจหลกทมวตถประสงคทจะสรางผลก าไรจากภยทรบประกนไวโดยการคดเลอกภยและปองกนการรบประกนภยทไมดเปนระยะเวลาทตอเนองกนไป


เรองท 4.2 หลกการพนฐานของการพจารณารบประกนภย

การพจารณารบประกนภยมวตถประสงคทจะสรางผลก าไรจากภยทรบประกนไวโดยการปองกนการรบประกนภยทไมด เพอใหสามารถด าเนนธรกจไดอยางตอเนอง มผลก าไรทจะน าไปขยายกจการ และสรางผลตอบแทนทนาพอใจแกผถอหน

ในการทจะใหบรรลวตถประสงคดงกลาวขางตน การพจารณารบประกนภยควรค านงถงหลกการพนฐานตอไปน

1. รบประกนภยทมจ านวนมากเพยงพอ 2. รบประกนภยทมการกระจายด 3. รบประกนภยทเปนกลมภยทมลกษณะคลายคลงกน 4. มงรกษางานทรบประกนภยไวแลวใหนานทสด 5. ก าหนดเงอนไข ความคมครองและอตราเบยประกนภยทเหมาะสมกบภย 6. มการชดใชคาสนไหมทดแทนถกตองตามเงอนไขความคมครองและหลกการชดใชคาสนไหมทดแทน 7. ใชสมมตฐานและหลกเกณฑเดยวกนในการพจารณารบประกนภย การสรางอตราเบยประกนภยและการ

ก าหนดเงอนไขความคมครองส าหรบภยแตละประเภท 8. ค านงถงผลการรบประกนภยทดเสมอ

1. รบประกนภยทมจ านวนมากเพยงพอ ในการรบประกนภย บรษทประกนภยจะตองรบประกนภยทมจ านวนมากเพยงพอทจะน าเอาทฤษฎความนาจะเปน (Probability Theory) และกฎวาดวยจ านวนมาก (Law of Large Numbers) มาใชเพอค านวณความนาจะเปนทจะเกดความเสยหายและความรนแรงของความเสยหายทอาจจะเกดขนในอนาคตได การค านวณคาความเสยหายในอนาคตทประมาณเปนตวเงนไดนน จะค านวณความนาจะเปน (Probability) ตามหลกคณตศาสตรโดยก าหนดคาตงแต 0 ถง 1 ตความไดวาคา 0 หมายความวา ไมมโอกาสเปนไปไดเลย คอ เหตในอนาคตนนจะไมเกดขนอยางแนนอน สวนคา 1 นน หมายความวา จะตองเกดเหตในอนาคตนนอยางแนนอน เนองจากการประกนภยเปนเรองของการโอนความเสยงภยจากผเอาประกนภยไปยงผรบประกนภย ซงผเอาประกนภยทกคนจะแลกเปลยนความไมแนนอนของการสญเสยทอาจจะเกดขนในอนาคตกบความแนนอนของการจายเบยประกนภยใหแกผรบประกนภย โดยอาศยกฎวาดวยจ านวนมากซงเปนหลกการทางคณตศาสตร การประกนภยจงลดความไมแนนอนของผเอาประกนภยแตละรายทรวมเสยงภยกนอยกบบรษทโดยการท าใหการคาดคะเนความเสยงภยโดยรวมในอนาคตมความเชอถอไดมากขน พจนานกรมศพทประกนภย (2560, น. 156) อธบายความหมายของ กฎวาดวยจ านวนมากไววา คอ กฎวาดวยความเปนไปไดซงเปนพนฐานของการประกนภย ถาจ านวนวตถทมความเสยงภย

�� 1.indd 189 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-12 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย ในลกษณะเดยวกนและมความเปนอสระตอกน ทเอาประกนภยไวมจ านวนมากเทาใด ความเปนไปไดของความเสยหายทเกดขนจรงจะใกลเคยงกบความเสยหายทคาดหมายไวมากขนเทานน ซงเปนประโยชนในการก าหนดอตราเบยประกนภยของการประกนภยแตละประเภทของผรบประกนภย อยางไรกด เหตการณบางเหตการณทไมใชเหตการณปกต หรอมลกษณะแตกตางจากเหตการณทวไป ไมควรน ามารวมค านวณคาของความนาจะเปน ดงนน บรษทประกนวนาศภยจะตองมจ านวนภยมากพอสมควร จงจะค านวณหรอคาดคะเนความนาจะเปนไดแมนย ายงขน ตวอยางเปรยบเทยบเชน การโยนเหรยญบาท แตละครงทโยนเหรยญนน คาความนาจะเปนทเหรยญนนจะออกหวหรอออกกอยมเทากน คอ 0.5 หากโยนเหรยญเพยงสองครง การทเหรยญจะออกหวทงสองครงหรอออกกอยทงสองครงยอมมความเปนไปได แตหากเพมจ านวนการโยนมากขน เชน 10,000 ครง หรอมากกวา โอกาสทเหรยญจะออกหวหรอกอยจะเทากบหรอใกลเคยงกบ 0.5 มากขนเรอยๆ ตามจ านวนครงของการโยนเหรยญ ในท านองเดยวกบการรบประกนภย สมมตวาบรษทประกนวนาศภยรบประกนอคคภยส าหรบบานอยอาศย ทมลกษณะเดยวกนจ านวน 10,000 หลง และเกบสถตความเสยหายจากการเกดไฟไหมเปนเวลานานหลายปจนทราบไดวา โดยเฉลยแตละปจะมไฟไหมเปนจ านวน 50 ครง ดงนน โอกาสทบานแตละหลงจะถกไฟไหมในแตละปจะเทากบ 0.005 (ค านวณจาก 50/10,000) อยางไรกตาม ความเสยหายทเกดขนแตละครงอาจไมเทากน ถาเกบสถตความเสยหายเปนจ านวนเงนดวยกจะท าใหไดคาทเชอถอไดมากยงขน ถาสมมตวา ทนประกนภยของบาน 10,000 หลงนเฉลยเทากบหลงละ 100,000 บาท รวมเปนเงน 1,000,000,000 บาท และความเสยหายทเกดขนทง 50 ครงตอปโดยเฉลยเปนเงน 3,000,000 บาท คาความนาจะเปนทจะเกดความเสยหายขนตอบานแตละหลงตามหลกสถตจะค านวณไดเทากบ 0.003 (ค านวณจาก 3,000,000/1,000,000,000) ตามกฎวาดวยจ านวนมากนน ยงจ านวนบานเพมมากขน คาความนาจะเปนกจะใกลเคยงกบ 0.003 ยงขน แตถาจ านวนบานลดลง คาความนาจะเปนกจะคลาดเคลอนจากคา 0.003 ไดมากขน อยางไรกตาม การน าทฤษฎความนาจะเปนไปใชไดนน มเงอนไขวา

1) จ านวนบานอยอาศยทน ามาค านวณหาคาความนาจะเปนตองมจ านวนมากพอ และ 2) บานอยอาศยในอนาคตจะตองมลกษณะทคลายคลง (Homogeneous) กบบานอยอาศยในอดต และหาก

มการเปลยนแปลง กตองพจารณาคาของปจจยทเปลยนแปลงนนดวย 2. รบประกนภยทมการกระจายด

โดยทวไป ภยทมการเสนอขอเอาประกนภยกบบรษทประกนวนาศภยนน ยอมจะมภยทงดและไมดปะปนกน เจาหนาทพจารณารบประกนภยจงควรพจารณารบคดเลอกภยทมลกษณะกระจาย (Spread) ดอยในวสยทจะสรางก าไรได การกระจายน อาจเปนไดทงการกระจายในดานภมศาสตร และระดบความเสยงของภย

การกระจายดานภมศาสตร หมายถง การรบประกนภยทมการกระจายตวอยทวประเทศกได หรอกระจายอยในหลายเขตการรบประกนภย มใชกระจกตวอยในพนทเดยว สมมตวาเกดเหตการณทเปนวนาศภย เชน น าทวม หรอไฟไหม โอกาสทจะเกดความเสยหายทงหมดพรอมกนกลดนอยลง บรษทกจะสามารถหลกเลยงภาวะขาดทนจากการทมการสะสมของภย (Risk Accumulation) ทรบประกนไวในเขตหนงเขตใดดวย

การจดการพจารณารบประกนภย 4-13 สวนการกระจายในดานระดบความเสยงของภยนน หมายถง การรบประกนภยทมอยในหลายๆ ชนความเสยงภย เชน หากเปนการรบประกนภยรถยนต กจะมการรบประกนภยรถยนตสวนบคคลขนาดความจของกระบอกสบ (ซ.ซ.) ตางกน มการรบประกนภยรถยนตกระบะทใชงานทงสวนบคคลและเชงพาณชย สวนการประกนภยอบตเหตสวนบคคล กรบประกนภยทงผทท างานในส านกงานเปนประจ า และผทมอาชพเสยงภยมากกวาปกตบาง เปนตน ดวยวธการน ตวแทนประกนวนาศภยกจะมโอกาสมากขนในการสงงานใหแกบรษทประกนวนาศภย และรวมในการท าก าไรโดยมโอกาสขยายงานในตลาดทกวางขวางขน 3. รบประกนภยทเปนกลมภยทมลกษณะคลายคลงกน หลกการขอนสอดคลองกบหลกการพนฐานของการรบประกนภยทเปนกฎวาดวยจ านวนมาก กลาวคอ ถาหากกลมของหนวยเสยงภยทรบประกนมลกษณะคลายคลงกน (Homogeneous) มาก บรษทกสามารถทจะค านวณความเสยหายทจะเกดขนไดอยางแมนย ายงขนและสามารถค านวณอตราเบยประกนภยส าหรบภยกลมนนได โดยปกต บรษทประกนวนาศภยจะจดภยทจะรบประกนภยไวเปนกลมๆ ตามระดบชนความเสยงภย 3.1 การจดระดบชนความเสยงภย การจดกลมภยทกลาวถงขางตน เรยกวา การจดระดบชนความเสยงภย (Risk Classification) ซงหมายถง การจดกลมของภยทมคณลกษณะดานความเสยงภย (Risk Characteristics) ทคลายคลงกนเพอประโยชนในการสรางระบบการคดเลอกภยทถกตองและการก าหนดอตราเบยประกนภยใหเหมาะสม ถาหากผขอเอาประกนภยไมไดรบการจดเขากลมภยทเหมาะสมแลว บรษทประกนวนาศภยอาจจะค านวณอตราเบยประกนภยทสงเกนไปหรอต าเกนไปไดซงไมเปนธรรม นอกจากนน เจาหนาทพจารณารบประกนภย ยงสามารถใชประโยชนจากการจดระดบชนความเสยงภยในการจดท าคมอการรบประกนภยโดยจดประเภทกลมภยออกเปนกลมภยทตองการรบประกนภยจนถงกลมภยทไมตองการรบประกนภย การจดระดบชนความเสยงภยของบรษทประกนภยวนาศนน อาจจ าแนกไดหลายแบบขนอยกบประเภทของการประกนภย ดงตวอยาง 1) การประกนภยอบตเหตสวนบคคล มการจดกลมตามอาย กลมอาชพทท างานอยในส านกงาน กลมอาชพทท างานเกยวกบเครองจกรกล เปนตน 2) การประกนภยรถยนต มการจดกลมตามประเภทของรถยนต เชน รถยนตนงสวนบคคล รถยนตเชงพาณชย หรอจดตามลกษณะการใชรถยนต เชน ใชเปนรถสวนบคคล ใชรบจางหรอใหเชา หรอจดตามอายของผขบข เปนตน 3) การประกนอคคภย มการจดกลมภยตามกลมลกษณะสงปลกสราง เชน บานไม บานครงตกครงไม บานทสรางดวยคอนกรตทงหลง หรอจดกลมตามลกษณะการใชงาน เชน เปนทอยอาศย เปนส านกงาน เปนโรงงาน เปนตน บรษทประกนวนาศภยแตละแหงอาจจะมการจดระดบชนความเสยงภยทแตกตางกนบาง บางบรษทอาจจะจดชนระดบความเสยงภยเปนแบบการเสยงภยทอยากรบหรอทรจกและนยมเรยกกนทวไปวา ภยทดกวามาตรฐาน (Preferred Risks) การเสยงภยปรกต (Standard Risk) และการเสยงภยทไมประสงค (Undesirable Risks) ในขณะท

�� 1.indd 190 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-12 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย ในลกษณะเดยวกนและมความเปนอสระตอกน ทเอาประกนภยไวมจ านวนมากเทาใด ความเปนไปไดของความเสยหายทเกดขนจรงจะใกลเคยงกบความเสยหายทคาดหมายไวมากขนเทานน ซงเปนประโยชนในการก าหนดอตราเบยประกนภยของการประกนภยแตละประเภทของผรบประกนภย อยางไรกด เหตการณบางเหตการณทไมใชเหตการณปกต หรอมลกษณะแตกตางจากเหตการณทวไป ไมควรน ามารวมค านวณคาของความนาจะเปน ดงนน บรษทประกนวนาศภยจะตองมจ านวนภยมากพอสมควร จงจะค านวณหรอคาดคะเนความนาจะเปนไดแมนย ายงขน ตวอยางเปรยบเทยบเชน การโยนเหรยญบาท แตละครงทโยนเหรยญนน คาความนาจะเปนทเหรยญนนจะออกหวหรอออกกอยมเทากน คอ 0.5 หากโยนเหรยญเพยงสองครง การทเหรยญจะออกหวทงสองครงหรอออกกอยทงสองครงยอมมความเปนไปได แตหากเพมจ านวนการโยนมากขน เชน 10,000 ครง หรอมากกวา โอกาสทเหรยญจะออกหวหรอกอยจะเทากบหรอใกลเคยงกบ 0.5 มากขนเรอยๆ ตามจ านวนครงของการโยนเหรยญ ในท านองเดยวกบการรบประกนภย สมมตวาบรษทประกนวนาศภยรบประกนอคคภยส าหรบบานอยอาศย ทมลกษณะเดยวกนจ านวน 10,000 หลง และเกบสถตความเสยหายจากการเกดไฟไหมเปนเวลานานหลายปจนทราบไดวา โดยเฉลยแตละปจะมไฟไหมเปนจ านวน 50 ครง ดงนน โอกาสทบานแตละหลงจะถกไฟไหมในแตละปจะเทากบ 0.005 (ค านวณจาก 50/10,000) อยางไรกตาม ความเสยหายทเกดขนแตละครงอาจไมเทากน ถาเกบสถตความเสยหายเปนจ านวนเงนดวยกจะท าใหไดคาทเชอถอไดมากยงขน ถาสมมตวา ทนประกนภยของบาน 10,000 หลงนเฉลยเทากบหลงละ 100,000 บาท รวมเปนเงน 1,000,000,000 บาท และความเสยหายทเกดขนทง 50 ครงตอปโดยเฉลยเปนเงน 3,000,000 บาท คาความนาจะเปนทจะเกดความเสยหายขนตอบานแตละหลงตามหลกสถตจะค านวณไดเทากบ 0.003 (ค านวณจาก 3,000,000/1,000,000,000) ตามกฎวาดวยจ านวนมากนน ยงจ านวนบานเพมมากขน คาความนาจะเปนกจะใกลเคยงกบ 0.003 ยงขน แตถาจ านวนบานลดลง คาความนาจะเปนกจะคลาดเคลอนจากคา 0.003 ไดมากขน อยางไรกตาม การน าทฤษฎความนาจะเปนไปใชไดนน มเงอนไขวา

1) จ านวนบานอยอาศยทน ามาค านวณหาคาความนาจะเปนตองมจ านวนมากพอ และ 2) บานอยอาศยในอนาคตจะตองมลกษณะทคลายคลง (Homogeneous) กบบานอยอาศยในอดต และหาก

มการเปลยนแปลง กตองพจารณาคาของปจจยทเปลยนแปลงนนดวย 2. รบประกนภยทมการกระจายด

โดยทวไป ภยทมการเสนอขอเอาประกนภยกบบรษทประกนวนาศภยนน ยอมจะมภยทงดและไมดปะปนกน เจาหนาทพจารณารบประกนภยจงควรพจารณารบคดเลอกภยทมลกษณะกระจาย (Spread) ดอยในวสยทจะสรางก าไรได การกระจายน อาจเปนไดทงการกระจายในดานภมศาสตร และระดบความเสยงของภย

การกระจายดานภมศาสตร หมายถง การรบประกนภยทมการกระจายตวอยทวประเทศกได หรอกระจายอยในหลายเขตการรบประกนภย มใชกระจกตวอยในพนทเดยว สมมตวาเกดเหตการณทเปนวนาศภย เชน น าทวม หรอไฟไหม โอกาสทจะเกดความเสยหายทงหมดพรอมกนกลดนอยลง บรษทกจะสามารถหลกเลยงภาวะขาดทนจากการทมการสะสมของภย (Risk Accumulation) ทรบประกนไวในเขตหนงเขตใดดวย

การจดการพจารณารบประกนภย 4-13 สวนการกระจายในดานระดบความเสยงของภยนน หมายถง การรบประกนภยทมอยในหลายๆ ชนความเสยงภย เชน หากเปนการรบประกนภยรถยนต กจะมการรบประกนภยรถยนตสวนบคคลขนาดความจของกระบอกสบ (ซ.ซ.) ตางกน มการรบประกนภยรถยนตกระบะทใชงานทงสวนบคคลและเชงพาณชย สวนการประกนภยอบตเหตสวนบคคล กรบประกนภยทงผทท างานในส านกงานเปนประจ า และผทมอาชพเสยงภยมากกวาปกตบาง เปนตน ดวยวธการน ตวแทนประกนวนาศภยกจะมโอกาสมากขนในการสงงานใหแกบรษทประกนวนาศภย และรวมในการท าก าไรโดยมโอกาสขยายงานในตลาดทกวางขวางขน 3. รบประกนภยทเปนกลมภยทมลกษณะคลายคลงกน หลกการขอนสอดคลองกบหลกการพนฐานของการรบประกนภยทเปนกฎวาดวยจ านวนมาก กลาวคอ ถาหากกลมของหนวยเสยงภยทรบประกนมลกษณะคลายคลงกน (Homogeneous) มาก บรษทกสามารถทจะค านวณความเสยหายทจะเกดขนไดอยางแมนย ายงขนและสามารถค านวณอตราเบยประกนภยส าหรบภยกลมนนได โดยปกต บรษทประกนวนาศภยจะจดภยทจะรบประกนภยไวเปนกลมๆ ตามระดบชนความเสยงภย 3.1 การจดระดบชนความเสยงภย การจดกลมภยทกลาวถงขางตน เรยกวา การจดระดบชนความเสยงภย (Risk Classification) ซงหมายถง การจดกลมของภยทมคณลกษณะดานความเสยงภย (Risk Characteristics) ทคลายคลงกนเพอประโยชนในการสรางระบบการคดเลอกภยทถกตองและการก าหนดอตราเบยประกนภยใหเหมาะสม ถาหากผขอเอาประกนภยไมไดรบการจดเขากลมภยทเหมาะสมแลว บรษทประกนวนาศภยอาจจะค านวณอตราเบยประกนภยทสงเกนไปหรอต าเกนไปไดซงไมเปนธรรม นอกจากนน เจาหนาทพจารณารบประกนภย ยงสามารถใชประโยชนจากการจดระดบชนความเสยงภยในการจดท าคมอการรบประกนภยโดยจดประเภทกลมภยออกเปนกลมภยทตองการรบประกนภยจนถงกลมภยทไมตองการรบประกนภย การจดระดบชนความเสยงภยของบรษทประกนภยวนาศนน อาจจ าแนกไดหลายแบบขนอยกบประเภทของการประกนภย ดงตวอยาง 1) การประกนภยอบตเหตสวนบคคล มการจดกลมตามอาย กลมอาชพทท างานอยในส านกงาน กลมอาชพทท างานเกยวกบเครองจกรกล เปนตน 2) การประกนภยรถยนต มการจดกลมตามประเภทของรถยนต เชน รถยนตนงสวนบคคล รถยนตเชงพาณชย หรอจดตามลกษณะการใชรถยนต เชน ใชเปนรถสวนบคคล ใชรบจางหรอใหเชา หรอจดตามอายของผขบข เปนตน 3) การประกนอคคภย มการจดกลมภยตามกลมลกษณะสงปลกสราง เชน บานไม บานครงตกครงไม บานทสรางดวยคอนกรตทงหลง หรอจดกลมตามลกษณะการใชงาน เชน เปนทอยอาศย เปนส านกงาน เปนโรงงาน เปนตน บรษทประกนวนาศภยแตละแหงอาจจะมการจดระดบชนความเสยงภยทแตกตางกนบาง บางบรษทอาจจะจดชนระดบความเสยงภยเปนแบบการเสยงภยทอยากรบหรอทรจกและนยมเรยกกนทวไปวา ภยทดกวามาตรฐาน (Preferred Risks) การเสยงภยปรกต (Standard Risk) และการเสยงภยทไมประสงค (Undesirable Risks) ในขณะท

�� 1.indd 191 4/10/2563 BE 4:00 PM



การจดการพจารณารบประกนภย 4-15 3.2 ตวอยางการจ าแนกประเภทอาชพทใชในการประกนภยอบตเหตสวนบคคลในประเทศไทย

ประเภทอาชพ ชน 1 หมายถง เจาของ ผบรหารจดการ งานเสมยนหรองานขาย ในธรกจ หรอการคา ซงสวนใหญท างานประจ าในส านกงาน และรวมถงการท างานฝมอทไมใชเครองจกร ถอวาเปน ลกษณะงานเสยงตอการเกดอบตเหตในระดบต า ประเภทอาชพ ชน 2 หมายถง เจาของ ผปฏบตงานดานการจดการ หรอพนกงานในธรกจหรอการคา ซงท างานนอกส านกงานเปนครงคราว หรอเปนผปฏบตงานทางดานอตสาหกรรม ซงสวนใหญเปนอาชพเฉพาะหรอกงอาชพเฉพาะ และบางครงอาจจะมการใชเครองจกร หรอเปนผปฏบตงานทใชวชาชพทตองท างานกลางแจงเกอบตลอดเวลา ถอวาเปน ลกษณะงานเสยงตอการเกดอบตเหตในระดบปานกลาง ประเภทอาชพ ชน 3 หมายถง ผปฏบตงานในดานชาง หรอกระบวนการผลต หรอการบรการ ซงสวนใหญมการใชเครองจกรกลหนกหรอเปนผใชแรงงาน ตลอดจนผปฏบตงานเกยวกบการขนสงทมการเดนทางหรอท างานนอกส านกงานเปนประจ า ถอวาเปน ลกษณะงานเสยงตอการเกดอบตเหตในระดบสง ประเภทอาชพ ชน 4 หมายถง ผปฏบตงานทมอาชพพเศษ ซงไมสามารถจดเขาประเภทอาชพชน 1 ชน 2 หรอชน 3 ได ถอวาเปน ลกษณะงานเสยงตอการเกดอบตเหตมากเปนพเศษ

การจ าแนกชนของภยส าหรบการประกนภยแตละประเภทนนอาจจะมการจดทแตกตางกนบางขนอยกบ

นโยบายการพจารณารบประกนภยของบรษทประกนวนาศภยและประสบการณของเจาหนาทพจารณารบประกนภย 4. มงรกษางานทรบประกนภยไวแลวใหนานทสด เมอบรษทประกนวนาศภยไดรบประกนภยไวแลว การรกษางานหรอการไดรบการตออายงานทมอยเปนเรองส าคญมาก เนองจากในปหนงๆ งานรบประกนภยของบรษทสวนใหญจะเปนงานเดมทมการตออายมาจากปกอน หากงานตออายมนอย บรษทประกนภยจะตองทมเททรพยากรไปในการหางานใหมมาทดแทน ซงตนทนในการหางานใหมนนสงกวาการรกษางานเดมมาก มการท าแบบส ารวจมากมายและไดผลลพธทแตกตางกน แตตวเลขระหวาง 4-10 เทา (ศกษาเพมเตมไดจาก https://www.linkedin.com/pulse/what-cost-customer-acquisition-vs-retention-ian-kingwill) นาจะชใหเหนถงความส าคญของการรกษางานเดมไวใหนานทสดได ในการหางานใหมเขาบรษทเพอทดแทนงานเดมทตองสญเสยไปและสรางการเตบโต ฝายขายตองพบปะกบลกคาหรอตวแทนประกนวนาศภยมากกวาหนงครง และบางครงอาจตองมคาใชจายทจ าเปนตองใชในการหางาน (Acquisition Cost) เชน คาอาหาร คาเดนทาง และคาเอกสาร เปนจ านวนมากกวาจะไดงาน และเมอไดรบงานแลว บรษทประกนวนาศภยเองยงคงตองจายคาบ าเหนจอกจ านวนหนงดวย แตในการรกษางานเดมไวไดนน คาใชจายสวนนจะลดลงไปอยางมาก การมงรกษางานเดมไวจงชวยใหเกดการประหยดและสรางก าไรใหแกบรษท ตวอยางท 4.4 บรษทประกนวนาศภยแหงหนง มลกคาในปปจจบน 1,000,000 กรมธรรม และตงเปาทจะโตขนอกรอยละ 10 ในปตอไป ถาหากบรษทสามารถรกษาลกคาเดมไวไดรอยละ 85 หรอรอยละ 70 สถานการณจะม ความแตกตางดงน

4-14 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย บางบรษทอาจจะมเพยงการเสยงภยปรกต ซงรจกและนยมเรยกกนทวไปวา ภยมาตรฐาน (Standard Risks) และการเสยงภยสงกวาปรกต ซงรจกและนยมเรยกกนวา ภยทต ากวามาตรฐาน (Substandard Risks) กได ดงภาพท 4.2

ภาพท 4.2 ระดบชนความเสยงภย การเสยงภยทอยากรบเปนภยทดกวามาตรฐาน ภยจ าพวกนจะมโอกาสเกดเหตโดยเฉลยต าถงต ามาก และ

หากเกดเหตขนมากจะมผลกระทบหรอความรนแรงต าดวย เชน หากเปนบานอยอาศยกจะเปนบานเดยวสรางดวยคอนกรตทงหลง มสภาพใหม มการดแลบ ารงรกษาดเยยม และมอปกรณปองกนอคคภย หรอในการประกนภยสขภาพ หากผขอเอาประกนภยมขอมลทางสขภาพทเปนปกตหรอไมสงกวาคาเฉลยมากนกกจะถอวาเปนการเสยงภยทปรกต (ภยมาตรฐาน) แตถามปจจยทเปนความเสยงสงกวาคาเฉลยมาก เชน มระดบไขมนในเลอดสงกวาปกต มการสบบหรในปรมาณมาก เปนตน กจะถกจดอยกลมการเสยงภยสงกวาปรกต (ภยทต ากวามาตรฐาน) เปนตน อยางไรกตาม มมมองของเจาหนาทพจารณารบประกนภยและฝายพจารณารบประกนภยของบรษทแตละบรษททมตอภยแตละภยและแตละจ าพวกกอาจแตกตางกนไปไดตามประสบการณและแนวคดของแตละคน และตามนโยบายของแตละบรษทกได อกประการหนง ลกษณะของภยอาจเปลยนแปลงไปไดตามกาลเวลา หรอดวยพฒนาการทางเทคโนโลยและกฎหมาย ดงนน บรษทประกนวนาศภยจงควรมการเกบสถตตามลกษณะภยไวเพอท าการเปลยนแปลงการจดระดบชนความเสยงภยเมอจ าเปน เชน บคคลทท างานในส านกงานเปนประจ าอาจจะเปลยนงานเปนพนกงานขายซงท าใหระดบความเสยงภยเพมขน เปนตน

การเสยงภยทยอมรบ (Preferred Risks)

การเสยงภยปรกต (Standard Risks)

การเสยงภยทสงกวาปรกต (Sub-standard Risks)











�� 1.indd 192 4/10/2563 BE 4:00 PM

















�� 1.indd 193 4/10/2563 BE 4:00 PM



การจดการพจารณารบประกนภย 4-17 คมครอง หรอจายคาสนไหมทดแทนไมเปนไปตามหลกการชดใชคาสนไหมทดแทน หรอการเรยกรองคาสนไหมทดแทนรบคนไมถกตอง สงผลใหสถตคาสนไหมทดแทนไมถกตองตามทควรจะเปน เมอบรษทประกนวนาศภยน าสถตนนมาใชในการคาดคะเนความเสยหายทอาจเกดขนในอนาคต การก าหนดเงอนไขความคมครองและอตราเบยประกนภยกมโอกาสผดจากทควรจะเปนได 7. ใชสมมตฐานและหลกเกณฑเดยวกนในการพจารณารบประกนภย การสรางอตราเบยประกนภย และการก าหนดเงอนไขความคมครองส าหรบภยแตละประเภท ในการพจารณารบประกนภยใดๆ กตาม หากเจาหนาทพจารณารบประกนภยยงไมเคยรบประกนมากอนท าใหไมมขอมลสถตทจะน ามาใชไดทนท หรอรบประกนภยงานทมขอมลและสถตคอนขางนอย เจาหนาทพจารณารบประกนภยจะตงสมมตฐานและหลกเกณฑใหมเพมขนมา เชน ใชตวเลขสถตของตลาดส าหรบภยประเภทนนหรอของบรษทประกนวนาศภยรายอนซงอาจมนโยบายการรบประกนภยหรอสภาพแวดลอมทแตกตางกนมาปรบใช โดยสมมตฐานและหลกเกณฑนนจะตองเปนสมมตฐานและหลกเกณฑเดยวกนกบทจะน ามาใชในการสรางอตราเบยประกนภยและก าหนดเงอนไขความคมครองส าหรบภยประเภทนนดวย ตวอยางท 4.5 บรษทสขประกนภย จ ากด (มหาชน) ตองการรบประกนภยอบตเหตและสขภาพส าหรบผบรหารทเปนชาวตางชาตทเขามาท างานในประเทศไทย ทมความคมครองและจ านวนเงนเอาประกนภยสงกวาปกต บรษทไมเคยรบประกนภยประเภทนมากอน จงไดน าขอมลและสถตของธรกจและของบรษทประกนสขภาพแหงหนงมาใช แตเนองจากสภาพแวดลอมของบรษททงสองแหงมความแตกตางกน บรษทจงน าขอมลและสถตทไดมานนมาปรบใชใหเหมาะสมกบบรษทตนเองดวยการตงสมมตฐานดานการเกดความเสยหายและก าหนดหล กเกณฑในการพจารณารบประกนภยขนมาใหม โดยใชขอมลคารกษาพยาบาลของโรงพยาบาลเอกชนทชาวตางชาตนยมเขารบบรการ สถตการเขารกษาพยาบาล และอตราคาสนไหมทดแทน เปนตน เมอบรษทใชสมมตฐานและหลกเกณฑนนในการพจารณารบประกนภยแลว กตองใชสมมตฐานและหลกเกณฑเดยวกนนนในการสรางอตราเบยประกนภยและก าหนดเงอนไขความคมครองดวย บรษทจงจะสามารถวเคราะหและประเมนผลการรบประกนภยไดถกตอง 8. ค านงถงผลการรบประกนภยทดเสมอ เมอบรษทประกนวนาศภยตกลงรบประกนภยจากผเอาประกนภยไมวาจะเปนการรบโดยตรงหรอผานตวแทนประกนวนาศภยกตาม บรษทอาจเกบความเสยงภยไวเองทงหมด หรอกรณทบรษทไมสามารถทจะเกบความเสยงภยไวเองไดทงหมด บรษทกจะท าการเอาประกนภยตอ โดยโอนความเสยงภยสวนหนงไปใหบรษทรบประกนภยตอ สวนทบรษทรบเสยงภยไวเองนน เรยกวา สวนรบประกนภยสทธ (Net Retention) สวนรบประกนภยสทธของบรษทประกนวนาศภยเปนสวนทส าคญและสงผลโดยตรงตอรายไดเบยประกนภยและผลการรบประกนภยของบรษท กลาวคอ หากบรษทสามารถรบเสยงภยไวเองไดมาก รายไดเบ ยประกนภยของบรษทกจะมมาก และหากงานทรบไวเปนงานทด บรษทกจะไดก าไรจากการรบประกนภยเตมเมดเตมหนวย ในทางตรงกนขาม หากงานทรบประกนภยไวเปนงานทไมด บรษทกจะไดรบผลก าไรทนอยหรออาจขาดทนได


ตารางท 4.2 ความส าคญของการรกษางานเดม

จ านวนกรมธรรมเดม (Policy)

อตราการรกษางาน (Retention ratio)

งานใหมทตองหาเพม (New Business

Required) สถานการณท 1 1,000,000 85 250,000 สถานการณท 2 1,000,000 70 400,000

จะเหนไดวา จากตารางท 4.2 ในสถานการณท 1 หากบรษทสามารถรกษางานเดมไวไดรอยละ 85 จากเปาหมายในปตอไปทจะตองมจ านวนกรมธรรมเปน 1,100,000 กรมธรรมนน (เตบโตรอยละ 10) บรษทจะตองหางานเพมอก 250,000 กรมธรรม แตในสถานการณท 2 หากบรษทสามารถรกษางานเดมไวไดเพยงรอยละ 70 บรษทจะตองหางานใหมเพมขนอก 400,000 กรมธรรม โดยสรปกคอ หากอตราการรกษางานลดลงไปจากรอยละ 85 เปนรอยละ 70 บรษทประกนวนาศภยตองหางานใหมเพมขนอกถงรอยละ 60 [ค านวณไดจาก {(400,000 – 250,000/ 250,000} 100] ซงเปนเรองทนาจะยากมากทจะท าใหไดตามเปาหมาย อยางไรกตาม การรกษางานเดมนน ตองค านงถงคณภาพของงานตามนโยบายการรบประกนภยของบรษทประกนวนาศภยดวย 5. ก าหนดเงอนไข ความคมครองและอตราเบยประกนภยทเหมาะสมกบภย ดงทไดกลาวแลววา กระบวนการพจารณารบประกนภยหรอการคดเลอกภยนน รวมไปถงการก าหนดเงอนไข ความคมครองและอตราเบยประกนภยดวย จงจ าเปนทเจาหนาทพจารณารบประกนภยพงก าหนดเงอนไข ความคมครองและอตราเบยประกนภยใหเหมาะสมกบระดบความเสยงภยของแตละภยใหมากทสดเทาทจะเปนไปได เหตผลส าคญกคอ บรษทประกนวนาศภยจะคมครองผเอาประกนภยไดอยางถกตองและไดรบเบยประกนภยทเพยงพอทจะชดใชคาสนไหมทดแทนในกรณเกดวนาศภยทไดรบความคมครองขน ในขณะเดยวกน เมอมการจดกลมภยทรบประกนแลว บรษทประกนวนาศภยกควรค านงถงอตราเบยประกนภยเฉลยของกลมภยนนดวยเมอมการรบประกนภยทอยในกลมภยเดยวกนไมใหมความแตกตางกนมากจนเกนไป มฉะนน การหาอตราสวนสนไหมทดแทนของกลมภยนนจะไดคาทไมถกตอง 6. มการชดใชคาสนไหมทดแทนถกตองตามเงอนไขความคมครองและหลกการชดใชคาสนไหม ทดแทน การพจารณารบประกนภยนน อาศยการคาดคะเนความเสยหายทอาจจะเกดขนในอนาคตทงในเรองของโอกาสการเกดความเสยหายและความรนแรงของการเกดความเสยหาย การคาดคะเนจะอาศยสถตความเสยหายในอดตทเกบสะสมมาเปนเวลาตอเนองกน หากสถตความเสยหายไมถกตอง เชน มการจายคาสนไหมทดแทนทไมยดถอเงอนไขของกรมธรรม หรอมการจายคาสนไหมทดแทนเกนกวาทควรจะจาย หรอจายโดยทกรมธรรมไมมความ








�� 1.indd 194 4/10/2563 BE 4:00 PM



การจดการพจารณารบประกนภย 4-17 คมครอง หรอจายคาสนไหมทดแทนไมเปนไปตามหลกการชดใชคาสนไหมทดแทน หรอการเรยกรองคาสนไหมทดแทนรบคนไมถกตอง สงผลใหสถตคาสนไหมทดแทนไมถกตองตามทควรจะเปน เมอบรษทประกนวนาศภยน าสถตนนมาใชในการคาดคะเนความเสยหายทอาจเกดขนในอนาคต การก าหนดเงอนไขความคมครองและอตราเบยประกนภยกมโอกาสผดจากทควรจะเปนได 7. ใชสมมตฐานและหลกเกณฑเดยวกนในการพจารณารบประกนภย การสรางอตราเบยประกนภย และการก าหนดเงอนไขความคมครองส าหรบภยแตละประเภท ในการพจารณารบประกนภยใดๆ กตาม หากเจาหนาทพจารณารบประกนภยยงไมเคยรบประกนมากอนท าใหไมมขอมลสถตทจะน ามาใชไดทนท หรอรบประกนภยงานทมขอมลและสถตคอนขางนอย เจาหนาทพจารณารบประกนภยจะตงสมมตฐานและหลกเกณฑใหมเพมขนมา เชน ใชตวเลขสถตของตลาดส าหรบภยประเภทนนหรอของบรษทประกนวนาศภยรายอนซงอาจมนโยบายการรบประกนภยหรอสภาพแวดลอมทแตกตางกนมาปรบใช โดยสมมตฐานและหลกเกณฑนนจะตองเปนสมมตฐานและหลกเกณฑเดยวกนกบทจะน ามาใชในการสรางอตราเบยประกนภยและก าหนดเงอนไขความคมครองส าหรบภยประเภทนนดวย ตวอยางท 4.5 บรษทสขประกนภย จ ากด (มหาชน) ตองการรบประกนภยอบตเหตและสขภาพส าหรบผบรหารทเปนชาวตางชาตทเขามาท างานในประเทศไทย ทมความคมครองและจ านวนเงนเอาประกนภยสงกวาปกต บรษทไมเคยรบประกนภยประเภทนมากอน จงไดน าขอมลและสถตของธรกจและของบรษทประกนสขภาพแหงหนงมาใช แตเนองจากสภาพแวดลอมของบรษททงสองแหงมความแตกตางกน บรษทจงน าขอมลและสถตทไดมานนมาปรบใชใหเหมาะสมกบบรษทตนเองดวยการตงสมมตฐานดานการเกดความเสยหายและก าหนดหล กเกณฑในการพจารณารบประกนภยขนมาใหม โดยใชขอมลคารกษาพยาบาลของโรงพยาบาลเอกชนทชาวตางชาตนยมเขารบบรการ สถตการเขารกษาพยาบาล และอตราคาสนไหมทดแทน เปนตน เมอบรษทใชสมมตฐานและหลกเกณฑนนในการพจารณารบประกนภยแลว กตองใชสมมตฐานและหลกเกณฑเดยวกนนนในการสรางอตราเบยประกนภยและก าหนดเงอนไขความคมครองดวย บรษทจงจะสามารถวเคราะหและประเมนผลการรบประกนภยไดถกตอง 8. ค านงถงผลการรบประกนภยทดเสมอ เมอบรษทประกนวนาศภยตกลงรบประกนภยจากผเอาประกนภยไมวาจะเปนการรบโดยตรงหรอผานตวแทนประกนวนาศภยกตาม บรษทอาจเกบความเสยงภยไวเองทงหมด หรอกรณทบรษทไมสามารถทจะเกบความเสยงภยไวเองไดทงหมด บรษทกจะท าการเอาประกนภยตอ โดยโอนความเสยงภยสวนหนงไปใหบรษทรบประกนภยตอ สวนทบรษทรบเสยงภยไวเองนน เรยกวา สวนรบประกนภยสทธ (Net Retention) สวนรบประกนภยสทธของบรษทประกนวนาศภยเปนสวนทส าคญและสงผลโดยตรงตอรายไดเบยประกนภยและผลการรบประกนภยของบรษท กลาวคอ หากบรษทสามารถรบเสยงภยไวเองไดมาก รายไดเบ ยประกนภยของบรษทกจะมมาก และหากงานทรบไวเปนงานทด บรษทกจะไดก าไรจากการรบประกนภยเตมเมดเตมหนวย ในทางตรงกนขาม หากงานทรบประกนภยไวเปนงานทไมด บรษทกจะไดรบผลก าไรทนอยหรออาจขาดทนได















�� 1.indd 195 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-18 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย แมวาบรษทประกนวนาศภยจะพจารณาแลววา งานทตดสนใจรบประกนภยนนเปนการเสยงภยสงกวาปรกตหรอไมสอดคลองกบนโยบายการรบประกนภยของบรษทเอง แตจ าเปนตองรบไวดวยเหตผลใดกตาม บรษทอาจหาทางออกโดยการเอาประกนภยตอออกไปในสดสวนทสง หากเกดความเสยหายขนมา บรษทประกนภยตอกจะมสวนรวมรบความเสยหาย อยางไรกตาม บรษทประกนวนาศภยควรค านงเสมอวา งานทรบเขามานนควรจะเปนงานทมคณภาพและมโอกาสในการท าก าไร โดยใหถอเสมอนวางานทรบมานนเปนสวนของตนเองทงหมด แมวาจะมการเอาประกนภยตอออกไปกตาม เพราะงานทมคณภาพคองานทมโอกาสไดก าไร ยอมเกดผลดโดยตรงตอบรษท และหากมการเอาประกนภยตอ กท าใหบรษทประกนภยตอมผลก าไรตามไปดวย และเปนการสรางโอกาสในการเจรจาตอรองกบบรษทประกนภยตอไดมากขน ในทางตรงกนขาม หากบรษทประกนวนาศภยเพกเฉยตอการรบงานทมคณภาพและหวงทจะโอนความเสยงภยไปใหบรษทประกนภยตอ ผลการรบประกนภยยอมไมด และในไมชาบรษทประกนภยตอกอาจจะเปลยนแปลงเงอนไขในของสญญาประกนภยตอซงท าใหบรษทเสยประโยชนได


เรองท 4.3 กระบวนการ ปจจยส าคญและเอกสารทจ าเปนในการพจารณา รบประกนภย 1. กระบวนการในการพจารณารบประกนภย การพจารณารบประกนภยทจะถอวาประสบความส าเรจไดนนขนอยกบการตดสนใจของเจาหนาทพจารณารบประกนภย หวใจของการพจารณารบประกนภย คอ กระบวนการในการตดสนใจวาภยใดทควรจะรบประกนหรอไม และหากจะรบประกนภย จะรบอยางไร

กระบวนการในการพจารณารบประกนภยจะประกอบดวยขนตอน 4 ขนตอน ดงน 1.1 การรวบรวมขอมลในการพจารณารบประกนภย 1.2 การวเคราะหและประเมนขอมลในการพจารณารบประกนภย 1.3 การเลอกและใชวธการทเหมาะสม 1.4 การตดตามผลการตดสนใจในการรบประกนภย ดงแสดงในภาพท 4.3

ภาพท 4.3 กระบวนการพจารณารบประกนภย

3. การเลอก และใชวธการ

1. การรวบรวม ขอมล

2. การวเคราะหและประเมนขอมล

4. การตดตาม ผล

















�� 1.indd 196 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-18 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย แมวาบรษทประกนวนาศภยจะพจารณาแลววา งานทตดสนใจรบประกนภยนนเปนการเสยงภยสงกวาปรกตหรอไมสอดคลองกบนโยบายการรบประกนภยของบรษทเอง แตจ าเปนตองรบไวดวยเหตผลใดกตาม บรษทอาจหาทางออกโดยการเอาประกนภยตอออกไปในสดสวนทสง หากเกดความเสยหายขนมา บรษทประกนภยตอกจะมสวนรวมรบความเสยหาย อยางไรกตาม บรษทประกนวนาศภยควรค านงเสมอวา งานทรบเขามานนควรจะเปนงานทมคณภาพและมโอกาสในการท าก าไร โดยใหถอเสมอนวางานทรบมานนเปนสวนของตนเองทงหมด แมวาจะมการเอาประกนภยตอออกไปกตาม เพราะงานทมคณภาพคองานทมโอกาสไดก าไร ยอมเกดผลดโดยตรงตอบรษท และหากมการเอาประกนภยตอ กท าใหบรษทประกนภยตอมผลก าไรตามไปดวย และเปนการสรางโอกาสในการเจรจาตอรองกบบรษทประกนภยตอไดมากขน ในทางตรงกนขาม หากบรษทประกนวนาศภยเพกเฉยตอการรบงานทมคณภาพและหวงทจะโอนความเสยงภยไปใหบรษทประกนภยตอ ผลการรบประกนภยยอมไมด และในไมชาบรษทประกนภยตอกอาจจะเปลยนแปลงเงอนไขในของสญญาประกนภยตอซงท าใหบรษทเสยประโยชนได

























�� 1.indd 197 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-20 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย 1.1 การรวบรวมขอมลในการพจารณารบประกนภย เมอผเอาประกนภยหรอตวแทนประกนวนาศภยท าการเสนอขอเอาประกนภยมายงบรษทประกนวนาศภย เจาหนาทพจารณารบประกนภยจะตองตรวจสอบและพจารณาวาขอมลทไดรบมานนเพยงพอตอการด าเนนการในขนตอนตอไปหรอไม โดยปกต ขอมลทไดรบในชนตนนจะอยใน ใบค าขอเอาประกนภยซงหากไดรบการกรอกและตอบค าถามครบถวน จะถอไดวามความเพยงพอแลวทจะน าไปด าเนนการตอไป แตหากเจาหนาทพจารณาแลวเหนวาขอมลยงไมเพยงพอกตองหาขอมลเพมเตมจากแหลงขอมลตางๆ เชน ผเอาประกนภย ตวแทนประกนวนาศภย รายงานการส ารวจภย และอนๆ จนไดขอมลครบถวนเพยงพอ การตดสนใจทส าคญในขนน คอการตดสนใจวา ขอมลใดบางทตองการ จะไดขอมลนนจากทใด ดวยวธใด และจะใชขอมลใดบาง คณภาพของการตดสนใจทจะรบประกนภยหรอไมและอยางไรนนมกจะสะทอนใหเหนถงคณภาพและปรมาณของขอมลทเจาหนาทพจารณารบประกนภยไดรบมาในตอนแรก

ภาพท 4.4 การรวบรวมขอมล ขอมลทไดรบมานนมกจะมอย 2 ประเภท คอ ขอมลทมความเปนวตถวสย (Objective Information)

กลาวคอ เปนขอมลทประกอบดวยสาระส าคญทเปนขอเทจจรงทมการบนทกไวและสามารถตรวจสอบได เชน สถต ตางๆ ของส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) หรอสถตจากงานวจยทจดท าโดย บรษทไทยรบประกนภยตอ จ ากด (มหาชน) เปนตน สวนขอมลอกประเภทหนงเรยกวา ขอมลทมความเปน จตวสย (Subjective Information) คอเปนขอมลทประกอบดวยความคดเหน ทศนะ หรอความรสกทมตอภยหนงๆ ของบคคล ยกตวอยางเชน เจาหนาทพจารณารบประกนภยอาจไดรบการแจงวา ตวอาคารทจะมาเอาประกนภยอย ในสภาพดเลศ ความคดเหนวา “ดเลศ” ส าหรบคนคนหนงนน อาจจะไมใชส าหรบอกคนหนงกได ดงนน ไมเพยงแตการรวบรวมขอมลเทานน เจาหนาทรบประกนภยยงตองจ าเปนทจะตองรแหลงทมาของขอมล และวเคราะหตความขอมลทไดรบมาดวย

การเสนอขอเอา ประกนภย

การรวบรวม

ขอมล ไม

ใช

แหลงขอมล

เพยงพอ

การวเคราะหและประเมน






ขอมล ไม

ใช


เพยงพอ


การจดการพจารณารบประกนภย 4-21 โดยปกตในการท างาน เจาหนาทพจารณารบประกนภยสามารถแสวงหาขอมลไดมากมายเพอทจะน ามาใชในการตดสนใจรบประกนภย แตอยางไรกตาม ขอมลทมทงหมดอาจจะไมมความจ าเปนนก เพราะเจาหนาทพจารณารบประกนภยตองการเพยงขอมลทมความเฉพาะเจาะจงและส าคญตอการตดสนใจรบประกนภยเฉพาะภยหนงๆ เทานน ซงหากขอมลทไดรบมานนถกตอง (ในทน ค าวา ถกตอง หมายถง เปนขอมลทใชส าหรบการตดสนใจรบประกนภย) เจาหนาทกจะสามารถท าการตดสนใจไดอยางรวดเรว แมนย าและกอใหเกดผลก าไรได การทจะพจารณาวาขอมลใดเปนขอมลทถกตองนนขนอยกบประเภทของการรบประกนภยและนโยบายในการพจารณารบประกนภยของบรษทเองดวย

อยางไรกด โอกาสในการไดรบขอมลนนขนอยกบสภาวะการแขงขนของตลาดดวย ในชวงเวลาทตลาดมการแขงขนสง การปกปดขอมลเพอการแยงงานอาจท าใหยากแกการหาขอมล บรษทเองกอาจจ าเปนตองลดความตองการในการหาขอมลลงดวยเพอใหไดงานเรวทสด แตในชวงเวลาทตลาดมการแขงขนต า ความตองการเอาประกนภยมมาก เจาหนาทพจารณารบประกนภยกอาจหาขอมลไดงายขน

1.2 การวเคราะหและประเมนขอมลในการพจารณารบประกนภย

ภาพท 4.5 การวเคราะหและประเมนขอมล เมอเจาหนาทพจารณารบประกนภยไดรบขอมลทเพยงพอแลว การท าความเขาใจอยางถกตองกบนยหรอความหมายของขอมลทไดมานนเปนเรองทส าคญมาก ขอมลทจ าเปนตอการพจารณารบประกนภยจะถกน ามาวเคราะหและประเมนถงความเสยงภยตอไป โดยมเปาหมายเพอน าไปตดสนใจวาจะรบประกนภยหรอไมและอยางไร

การวเคราะหและประเมนขอมลส าหรบการพจารณารบประกนภยตองใชปจจย 2 อยางประกอบกน คอ 1) คณลกษณะดานความเสยงภย และ 2) ภาวะภย

การวเคราะหและประเมนขอมล

คณลกษณะดานความเสยงภย ภาวะภย

1. ภาวะภยทางกายภาพ 2. ภาวะภยทางศลธรรม 3. ภาวะภยทางอปนสย

- ความถ - ความรนแรง















ขอมล ไม

ใช


เพยงพอ











�� 1.indd 198 4/10/2563 BE 4:00 PM








ขอมล ไม

ใช


เพยงพอ







ขอมล ไม

ใช


เพยงพอ

























ขอมล ไม

ใช


เพยงพอ











�� 1.indd 199 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-22 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย 1.2.1 คณลกษณะดานความเสยงภย (Risk Characteristics) ภยทกภยจะมคณลกษณะดานความเสยงภยทแตกตางกนไปตามประเภทของภย เชน เมอกลาวถงการประกนภยรถยนต คณลกษณะดานความเสยงภย กคอ อายของรถยนต หรอการใชรถยนต เปนตน หากเปนการประกนภยอาคาร อายของอาคาร หรอการใชอาคาร กเปนคณลกษณะดานความเสยงภยของอาคาร เปนตน จะเหนไดวา เพยงค าวา “อายของรถยนต” มไดบงบอกถงความเสยงภยวามมากหรอนอย แตถาระบตอไปวาเปนรถยนตเกาอาย 10 ป เรองของความเสยงภยจะเขามาเกยวของในลกษณะของภาวะภย (Hazards) คณลกษณะดานความเสยงภยและภาวะภยจงเปนปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยแตะประเภท 1.2.2 ภาวะภย (Hazard) ในการประเมนความเสยงภยดานการประกนวนาศภย เจาหนาทพจารณารบประกนภยจะพจารณาถงภาวะภยทเกยวของ ภาวะภยนน หมายถง ภาวะหรอเงอนไขทท าใหความเสยงภยเกดขนหรอเพมขน โดยอกนยหนงท าใหความถของการเกดความเสยหายและความรนแรงของความเสยหายเพมสงขนจากปกต โดยทวไป ภาวะภยสามารถจ าแนกออกไดเปน 3 ประเภทคอ 1) ภาวะภยทางกายภาพ (Physical Hazard) หมายถง สภาพหรอเงอนไขทางวตถทท าใหเกดหรอเพมความเสยงตอความสญเสยหรอเสยหาย โดยอกนยหนงกคอ ภาวะหรอเงอนไขทท าใหความเสยงภยเพมสงขนเนองมาจากสภาพของตวบคคล ทรพยสน การใชหรอจากสงแวดลอมทางกายภาพ เชน รถยนตคนทขอเอาประกนภยสองคนเปนรถยนตประเภท รน และยหอเดยวกน มคณลกษณะดานความเสยงภยเหมอนกน แตรถยนตคนแรกม ยางรถยนตทเกอบหมดสภาพแลว รถยนตคนแรกนจงมภาวะภยทางกายภาพมากกวารถยนตคนทสอง เปนตน ในท านองเดยวกนสายไฟเกา สงปลกสรางทท าดวยไม ท าเลทตงของสงปลกสรางทแออด หรอการใชสงปลกสรางเปน ทเกบวตถไวไฟกมภาวะภยทางกายภาพทจะท าใหโอกาสในการเกดอคคภยสงขนไดเชนกน 2) ภาวะภยทางศลธรรม (Moral Hazard) หมายถง สภาพหรอเงอนไขทท าใหเกดหรอเพมการเสยงภยสงขนอนเนองมาจากการกระท าอนไมสจรตเพอหวงผลประโยชนจากการเอาประกนภย โดยทผเอาประกนภยหรอผรบประโยชนอาจกอเหตขนมาเองโดยเจตนาเพอเรยกรองเอาเงนประกนจากบรษทประกนภย เชน ผเอาประกนภยทเปนเจาของรานคาเจตนาวางเพลงเผารานคาของตนเพอหวงเอาเงนคาสนไหมทดแทนจากบรษทประกนภยทตนไดท าประกนอคคภยไว หรอผเอาประกนภยอบตเหตสวนบคคลทมแทงนยนตาของตนเองขางหนงใหบอดแลวไปแจงวาเกดจากอบตเหต เพอหวงจะไดรบเงนคาสนไหมทดแทน เปนตน 3) ภาวะภยทางอปนสย (Morale Hazard) หมายถง สภาพหรอเงอนไขทท าใหเกดหรอเพมการเสยงภยอนเนองมาจากการกระท าตามอปนสยหรอจตส านกของผเอาประกนภย มใชการกระท าโดยเจตนาทจรต ตวอยางเชน การไมใสใจหรอละเลยทจะก าหนดมาตรการปองกนอคคภยของผเอาประกนภย การไมตรวจสอบ เครองดบเพลงในโรงงานของตนอยางสม าเสมอ หรอผเอาประกนภยรถยนตขบรถดวยความคกคะนองเพราะเหนวาไดเอาประกนภยไวแลว หรอน ารถยนตไปใหญาตซงยงไมมใบขบขและเพงเรมหดขบรถยนตใชขบขบนทองถนน เปนตน

การจดการพจารณารบประกนภย 4-23 ตวอยางการพจารณาคณลกษณะดานความเสยงภยและภาวะภย ตวอยางท 4.6 การประกนภยรถยนต นายวนชย อาย 50 ป ตองการจะท าประกนภยรถยนตสวนบคคลบเอมดบเบลย รนป 2530 ทใชอยในปจจบน รถยนตคนดงกลาวนายวนชยใชรวมกบบตรชายอาย 20 ป คณลกษณะดานความเสยงภยและภาวะภยมดงน อายของผขบข ยหอและปรนของรถยนต เปนคณลกษณะดานความเสยงภย รถยนตซงเกาถง 30 ปแลวนน มความเสยงภยในดานการหาอะไหลและการซอมแซม สวนภาวะภยคอ ผขบขทมอายเพยง 20 ป ซงมความเสยงตอการเกดอบตเหตมากกวาผขบขทมอาย 40-50 ป ดวยประสบการณในการขบรถยนตและการควบคมอารมณ ตวอยางท 4.7 การประกนอคคภย นายอดศรตองการซอการประกนอคคภยส าหรบบานอยอาศยของตนเอง ตวบานเปนครงตกครงไม ตงอยในซอยทแคบและหางจากสถานดบเพลงสาธารณะมาก ลกษณะตวบานเปนครงตกครงไม บานอยในซอยทแคบและหางจากสถานดบเพลงสาธารณะเปนคณลกษณะดานความเสยงภยของบานหลงน ในขณะทตวบานสวนหนงทเปนไมเปนสภาวะภยทางกายภาพเนองจาก มโอกาสทเมอเกดไฟไหมแลว ไฟจะลกลามไดเรว และบานทอยในซอยทแคบและไกลจากสถานดบเพลงสาธารณะเปนปจจยทเพมโอกาสความรนแรงของไฟไหมได 1.3 การเลอกและใชวธการทเหมาะสม หลงจากทเจาหนาทพจารณารบประกนภยไดวเคราะหและประเมนความเสยงจากขอมลทไดรบมาแลว ในขนตอนน เจาหนาทพจารณารบประกนภยจะตดสนใจเลอกหาวธการทคดวาดทสด และแจงการตดสนใจนนไปยงบคคลทเกยวของ ซงโดยปกตจะม 3 วธการดวยกน คอ 1.3.1 ตกลงรบเสยงภย (Acceptance) ตามทไดรบการเสนอขอเอาประกนภยมา ในกรณน ภยทไดรบการเสนอมาอาจเปนภยทอยในระดบมาตรฐานหรอดกวามาตรฐานตามคมอการพจารณารบประกนภย จงไมมความจ าเปนตองหาขอมลใดๆ เพมเตม 1.3.2 ตกลงรบดวยการเปลยนแปลง (Acceptance with Modification) โดยปกต เจาหนาทพจารณารบประกนภยจะตองพยายามหาทางออกเพอรบประกนภยส าหรบภยทเสนอขอเอาประกนภยมาใหได ยกเวนมสาเหตดานความเสยงภยทมากจนไมสามารถแกไขได หรอมขอบงชวามภาวะภยทางอปนสย วธการท อาจน ามาใช เชน 1) เสนอใหผขอเอาประกนภยปรบปรงภยดวยการใชมาตรการลดความเสยงภย เชน การตดตงอปกรณดบเพลง การยกพนทใชเกบทรพยสนเพอปองกนภยจากน าทวม เปนตน 2) ยกเวนความคมครองส าหรบภยบางอยางทมโอกาสเกดความเสยหายอยางหนกได เชน ยกเวนภยน าทวม เปนตน 3) ก าหนดขดจ ากดความรบผดยอย หรอใหผขอเอาประกนภยรบผดในความรบผดสวนแรก เปนตน 1.3.3 ปฏเสธทจะรบประกนภย (Rejection หรอ Declination) เมอเหนวา ภยทเสนอขอเอาประกนภยมานน ไมมทางทจะปรบปรงใหอยในวสยทรบประกนภยได ดวยตามสถตภยนนมความเสยหายสง เปนภยทตองยกเวนตามคมอการพจารณารบประกนภย หรอมความเสยงดานภาวะภยทางศลธรรม เปนตน

�� 1.indd 200 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-22 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย 1.2.1 คณลกษณะดานความเสยงภย (Risk Characteristics) ภยทกภยจะมคณลกษณะดานความเสยงภยทแตกตางกนไปตามประเภทของภย เชน เมอกลาวถงการประกนภยรถยนต คณลกษณะดานความเสยงภย กคอ อายของรถยนต หรอการใชรถยนต เปนตน หากเปนการประกนภยอาคาร อายของอาคาร หรอการใชอาคาร กเปนคณลกษณะดานความเสยงภยของอาคาร เปนตน จะเหนไดวา เพยงค าวา “อายของรถยนต” มไดบงบอกถงความเสยงภยวามมากหรอนอย แตถาระบตอไปวาเปนรถยนตเกาอาย 10 ป เรองของความเสยงภยจะเขามาเกยวของในลกษณะของภาวะภย (Hazards) คณลกษณะดานความเสยงภยและภาวะภยจงเปนปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยแตะประเภท 1.2.2 ภาวะภย (Hazard) ในการประเมนความเสยงภยดานการประกนวนาศภย เจาหนาทพจารณารบประกนภยจะพจารณาถงภาวะภยทเกยวของ ภาวะภยนน หมายถง ภาวะหรอเงอนไขทท าใหความเสยงภยเกดขนหรอเพมขน โดยอกนยหนงท าใหความถของการเกดความเสยหายและความรนแรงของความเสยหายเพมสงขนจากปกต โดยทวไป ภาวะภยสามารถจ าแนกออกไดเปน 3 ประเภทคอ 1) ภาวะภยทางกายภาพ (Physical Hazard) หมายถง สภาพหรอเงอนไขทางวตถทท าใหเกดหรอเพมความเสยงตอความสญเสยหรอเสยหาย โดยอกนยหนงกคอ ภาวะหรอเงอนไขทท าใหความเสยงภยเพมสงขนเนองมาจากสภาพของตวบคคล ทรพยสน การใชหรอจากสงแวดลอมทางกายภาพ เชน รถยนตคนทขอเอาประกนภยสองคนเปนรถยนตประเภท รน และยหอเดยวกน มคณลกษณะดานความเสยงภยเหมอนกน แตรถยนตคนแรกม ยางรถยนตทเกอบหมดสภาพแลว รถยนตคนแรกนจงมภาวะภยทางกายภาพมากกวารถยนตคนทสอง เปนตน ในท านองเดยวกนสายไฟเกา สงปลกสรางทท าดวยไม ท าเลทตงของสงปลกสรางทแออด หรอการใชสงปลกสรางเปน ทเกบวตถไวไฟกมภาวะภยทางกายภาพทจะท าใหโอกาสในการเกดอคคภยสงขนไดเชนกน 2) ภาวะภยทางศลธรรม (Moral Hazard) หมายถง สภาพหรอเงอนไขทท าใหเกดหรอเพมการเสยงภยสงขนอนเนองมาจากการกระท าอนไมสจรตเพอหวงผลประโยชนจากการเอาประกนภย โดยทผเอาประกนภยหรอผรบประโยชนอาจกอเหตขนมาเองโดยเจตนาเพอเรยกรองเอาเงนประกนจากบรษทประกนภย เชน ผเอาประกนภยทเปนเจาของรานคาเจตนาวางเพลงเผารานคาของตนเพอหวงเอาเงนคาสนไหมทดแทนจากบรษทประกนภยทตนไดท าประกนอคคภยไว หรอผเอาประกนภยอบตเหตสวนบคคลทมแทงนยนตาของตนเองขางหนงใหบอดแลวไปแจงวาเกดจากอบตเหต เพอหวงจะไดรบเงนคาสนไหมทดแทน เปนตน 3) ภาวะภยทางอปนสย (Morale Hazard) หมายถง สภาพหรอเงอนไขทท าใหเกดหรอเพมการเสยงภยอนเนองมาจากการกระท าตามอปนสยหรอจตส านกของผเอาประกนภย มใชการกระท าโดยเจตนาทจรต ตวอยางเชน การไมใสใจหรอละเลยทจะก าหนดมาตรการปองกนอคคภยของผเอาประกนภย การไมตรวจสอบ เครองดบเพลงในโรงงานของตนอยางสม าเสมอ หรอผเอาประกนภยรถยนตขบรถดวยความคกคะนองเพราะเหนวาไดเอาประกนภยไวแลว หรอน ารถยนตไปใหญาตซงยงไมมใบขบขและเพงเรมหดขบรถยนตใชขบขบนทองถนน เปนตน

การจดการพจารณารบประกนภย 4-23 ตวอยางการพจารณาคณลกษณะดานความเสยงภยและภาวะภย ตวอยางท 4.6 การประกนภยรถยนต นายวนชย อาย 50 ป ตองการจะท าประกนภยรถยนตสวนบคคลบเอมดบเบลย รนป 2530 ทใชอยในปจจบน รถยนตคนดงกลาวนายวนชยใชรวมกบบตรชายอาย 20 ป คณลกษณะดานความเสยงภยและภาวะภยมดงน อายของผขบข ยหอและปรนของรถยนต เปนคณลกษณะดานความเสยงภย รถยนตซงเกาถง 30 ปแลวนน มความเสยงภยในดานการหาอะไหลและการซอมแซม สวนภาวะภยคอ ผขบขทมอายเพยง 20 ป ซงมความเสยงตอการเกดอบตเหตมากกวาผขบขทมอาย 40-50 ป ดวยประสบการณในการขบรถยนตและการควบคมอารมณ ตวอยางท 4.7 การประกนอคคภย นายอดศรตองการซอการประกนอคคภยส าหรบบานอยอาศยของตนเอง ตวบานเปนครงตกครงไม ตงอยในซอยทแคบและหางจากสถานดบเพลงสาธารณะมาก ลกษณะตวบานเปนครงตกครงไม บานอยในซอยทแคบและหางจากสถานดบเพลงสาธารณะเปนคณลกษณะดานความเสยงภยของบานหลงน ในขณะทตวบานสวนหนงทเปนไมเปนสภาวะภยทางกายภาพเนองจาก มโอกาสทเมอเกดไฟไหมแลว ไฟจะลกลามไดเรว และบานทอยในซอยทแคบและไกลจากสถานดบเพลงสาธารณะเปนปจจยทเพมโอกาสความรนแรงของไฟไหมได 1.3 การเลอกและใชวธการทเหมาะสม หลงจากทเจาหนาทพจารณารบประกนภยไดวเคราะหและประเมนความเสยงจากขอมลทไดรบมาแลว ในขนตอนน เจาหนาทพจารณารบประกนภยจะตดสนใจเลอกหาวธการทคดวาดทสด และแจงการตดสนใจนนไปยงบคคลทเกยวของ ซงโดยปกตจะม 3 วธการดวยกน คอ 1.3.1 ตกลงรบเสยงภย (Acceptance) ตามทไดรบการเสนอขอเอาประกนภยมา ในกรณน ภยทไดรบการเสนอมาอาจเปนภยทอยในระดบมาตรฐานหรอดกวามาตรฐานตามคมอการพจารณารบประกนภย จงไมมความจ าเปนตองหาขอมลใดๆ เพมเตม 1.3.2 ตกลงรบดวยการเปลยนแปลง (Acceptance with Modification) โดยปกต เจาหนาทพจารณารบประกนภยจะตองพยายามหาทางออกเพอรบประกนภยส าหรบภยทเสนอขอเอาประกนภยมาใหได ยกเวนมสาเหตดานความเสยงภยทมากจนไมสามารถแกไขได หรอมขอบงชวามภาวะภยทางอปนสย วธการท อาจน ามาใช เชน 1) เสนอใหผขอเอาประกนภยปรบปรงภยดวยการใชมาตรการลดความเสยงภย เชน การตดตงอปกรณดบเพลง การยกพนทใชเกบทรพยสนเพอปองกนภยจากน าทวม เปนตน 2) ยกเวนความคมครองส าหรบภยบางอยางทมโอกาสเกดความเสยหายอยางหนกได เชน ยกเวนภยน าทวม เปนตน 3) ก าหนดขดจ ากดความรบผดยอย หรอใหผขอเอาประกนภยรบผดในความรบผดสวนแรก เปนตน 1.3.3 ปฏเสธทจะรบประกนภย (Rejection หรอ Declination) เมอเหนวา ภยทเสนอขอเอาประกนภยมานน ไมมทางทจะปรบปรงใหอยในวสยทรบประกนภยได ดวยตามสถตภยนนมความเสยหายสง เปนภยทตองยกเวนตามคมอการพจารณารบประกนภย หรอมความเสยงดานภาวะภยทางศลธรรม เปนตน

�� 1.indd 201 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-24 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย กอนการตดสนใจเลอกใชวธการใดนน เจาหนาทพจารณารบประกนภยควรทบทวนและหาค าตอบวา ถาเลอกใชวธการนนแลว โอกาสในการท าก าไรของบรษทจากการรบประกนภยจะเปนอยางไร และอาจตองทบทวนพจารณาปจจยอนๆ ประกอบอก เชน 1) อ านาจในการพจารณารบประกนภยของตนเองมหรอไม เทาใด 2) มการประกนภยอนๆ ของผเอาประกนภยรายนอยดวยหรอไม 3) ความสมพนธกบตวแทนประกนวนาศภยเปนอยางไร เปนตน การตดสนใจตองกระท าภายในระยะเวลาทเหมาะสมดวย เมอตดสนใจไดแลว กควรทจะสอสารกลบไปยงผขอเอาประกนภยหรอตวแทนประกนวนาศภยโดยเรวพรอมทงใหเหตผลประกอบการตดสนใจ 1.4 การตดตามผลการตดสนใจในการรบประกนภย หลงจากทเจาหนาทพจารณารบประกนภยไดตดสนใจแลววาจะเลอกใชวธการใด ในกรณทตดสนใจรบประกนภยไมวาจะเปลยนแปลงเงอนไขหรอไมกตาม เจาหนาทจะตองคอยตดตามผลการรบประกนภยเปนระยะๆ ไปตลอดอายของกรมธรรมประกนภย รวมไปถงการตออายกรมธรรมประกนภยดวย การตดตามผลการตดสนใจมความส าคญอยางยงในการทจะท าใหเจาหนาทพจารณารบประกนภยทราบวาทตนไดตดสนใจไปนนถกตองหรอไม ถาพบวาการตดสนใจนนเปนไปอยางถกตอง เจาหนาทพจารณารบประกนภยกยงคงตองตดตามผลเปนระยะๆ ตอไป แตหากเจาหนาทพจารณารบประกนภยพบวาการตดสนใจทท าไปนนไมถกตองหรอไมเหมาะสม กจะตองหาทางแกไข โดยปกตแลว ในการพจารณารบประกนภยนนไมมการตดสนใจทถกตองอยางสมบรณ ดงนน การตดตามผลการตดสนใจและการแกไขจงเปนภารกจทยงคงมอยอยางตอเนอง ตวอยางท 4.8 เจาหนาทพจารณารบประกนภยควรจะประเมนความเสยงภยเสยใหม ในกรณทผ เอาประกนภยรายหนงมอบตเหตรถยนตซงผขบขเปนฝายประมาทสองครงในรอบระยะเวลาเกาเดอน ตวอยางท 4.9 เจาหนาทพจารณารบประกนภยควรจะประเมนความเสยงภยเสยใหม ในกรณทผ เอาประกนภยตดสนใจเลกกจการรานพมพเอกสารในทหนงและเปดกจการนขนใหมในบานอยอาศย การพจารณารบประกนภยทดนน ตองมการตดตามเฝาดผลการรบประกนภยเปนระยะๆ อยางสม าเสมอ มฉะนน อาจจะเกดความเสยหายขนมากจนแกไขไดยาก วธการตดตามผล เจาหนาทพจารณารบประกนภยสามารถใชวธการตดตามผลไดหลายวธ เชน 1) การทบทวนการตดสนใจเปนรายๆ ไป 2) การทบทวนผลรวมธรกจแตละประเภท 3) การวเคราะหอตราสวนทางการเงนดานการรบประกนภย เปนตน ในบทน จะอธบายการตดตามผลเพยงสองวธแรกเทานน สวนวธการวเคราะหอตราสวนทางการเงนดานการรบประกนภยนน สามารถศกษาไดจากบทท 5 ของ นว. 3 1) การทบทวนการตดสนใจเปนรายๆ ไป โดยปกตเมอมการออกกรมธรรมประกนภยไปแลว กรมธรรมประกนภยอาจมการเปลยนแปลงไดทงเรองทเกยวของกบความเสยงภยโดยตรง เชน เกดอบตเหตหลายครง หรอมการเปลยนแปลงทรพยสนทเอาประกนภย เปนตน หรอเปนแบบการด าเนนการทางธรการปกต เชน แกไขนามสกลของผเอาประกนภย แกไขตวเลขจ านวนเงนเอาประกนภยทพมพผด หรอเปนการเตรยมการเพอตออายกรมธรรมประกนภย ซงเจาหนาทพจารณารบประกนภยอาจตองประเมนความเสยงภยใหม

การจดการพจารณารบประกนภย 4-25 ในบางกรณ การเปลยนแปลงอาจจะเกดขนโดยฝายผขอเอาประกนภยเปนฝ ายรองขอ เชน ตองการเพมทรพยสนหรอจ านวนเงนเอาประกนภย เจาหนาทพจารณารบประกนภยกใชวธการตดสนใจเชนเดยวกบการรบงานใหม โดยการขอขอมลเพมเตมเทาทจ าเปน หรออาจตองมการส ารวจภยใหม เปนตน วธการนมกจะเรยกวา เปนการพจารณารบประกนภยแบบตอเนอง (In-force Underwriting) ทเรยกเชนนกเพราะหลงจากตดสนใจรบประกนภยแลว เจาหนาทพจารณารบประกนภยยงคงมภาระหนาททจะตองตดตามผลการตดสนใจทไดท าไปในขณะทกรมธรรมยงคงมผลบงคบอย กรมธรรมประกนภยทออกไปแลว อาจจะมการเปลยนแปลงไดในภายหลงโดยการออกเอกสารแนบทายดวยสาเหตหลายประการ เชน (1) เปลยนแปลงความคมครอง (2) เปลยนแปลงทรพยสนทเอาประกนภย (3) เปลยนแปลงลกจาง (4) เปลยนแปลงการประกอบการหรออาชพ (5) เปลยนแปลงสถานทเอาประกนภย (6) เปลยนแปลงเงอนไข เชน คาเสยหายสวนแรก เปนตน การเปลยนแปลงดงกลาวขางตน อาจจะสงผลตอการเปลยนแปลงคณลกษณะดานความเสยงภยและภาวะภยไปดวย ซงจะท าใหเจาหนาทพจารณารบประกนภยตองท าการประเมนความเสยงของผเอาประกนภยเสยใหม ตวอยางท 4.10 สถานการณทเจาหนาทพจารณารบประกนภยควรทบทวนการตดสนใจ ผเอาประกนภยรถยนตเรยกรองคาสนไหมทดแทนเปนครงทสามหลงจากท าประกนภยมาไดหกเดอน ซงเจาหนาทสนไหมทดแทนไดมรายงานวา อบตเหตครงนเกดในขณะขบขโดยลกชายวยรนของผเอาประกนภย สมมตวาเจาหนาทพจารณารบประกนภยตรวจสอบแลวพบวาผเอาประกนภยรายนไมมงานประเภทอนและเพงเรมประกนภยเปนปแรก เจาหนาทพจารณารบประกนภยอาจมทางเลอก คอ ก. ไมด าเนนการอะไรจนกวากรมธรรมประกนภยจะหมดอายแลวจงพจารณาปรบปรงเงอนไขใหม หรอ ข. บอกกลาวไปยงผเอาประกนภยขอเปลยนแปลงเงอนไขกรมธรรมประกนภย เชน ก าหนดใหผเอาประกนภยรบผดชอบความรบผดสวนแรก หรอรบผดชอบความรบผดสวนแรกเพมสงขน หรอ ค. บอกกลาวยกเลกกรมธรรมประกนภย 2) การทบทวนผลรวมธรกจแตละประเภท เปนวธการทบทวนผลรวมธรกจ (Portfolio) แตละประเภททงหมด ซงหมายความถง ผลรวมธรกจของตวแทนประกนวนาศภยรายใดรายหนง หรอในเขตรบประกนภยใดๆ หรอประเภทความคมครองใดๆ กได และจะกระท าเมอใดกไดตามแตฝายพจารณารบประกนภยจะเหนสมควร เชน อาจจะมการก าหนดไวลวงหนาวา จะมการทบทวนการตดสนใจเปนรายไตรมาส รายครงป หรอประจ าป หรอเมอมการตรวจสอบการพจารณารบประกนภยประจ าป (Annual Underwriting Audit) เชน บรษทมการรบประกนภยรถยนตกระบะทใชเชงพาณชย และมอตราคาสนไหมทดแทนเพมสงขนเปนระยะเวลาตดตอกนมาสองป สถานการณเชนนแสดงวามแนวโนมไมด

�� 1.indd 202 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-24 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย กอนการตดสนใจเลอกใชวธการใดนน เจาหนาทพจารณารบประกนภยควรทบทวนและหาค าตอบวา ถาเลอกใชวธการนนแลว โอกาสในการท าก าไรของบรษทจากการรบประกนภยจะเปนอยางไร และอาจตองทบทวนพจารณาปจจยอนๆ ประกอบอก เชน 1) อ านาจในการพจารณารบประกนภยของตนเองมหรอไม เทาใด 2) มการประกนภยอนๆ ของผเอาประกนภยรายนอยดวยหรอไม 3) ความสมพนธกบตวแทนประกนวนาศภยเปนอยางไร เปนตน การตดสนใจตองกระท าภายในระยะเวลาทเหมาะสมดวย เมอตดสนใจไดแลว กควรทจะสอสารกลบไปยงผขอเอาประกนภยหรอตวแทนประกนวนาศภยโดยเรวพรอมทงใหเหตผลประกอบการตดสนใจ 1.4 การตดตามผลการตดสนใจในการรบประกนภย หลงจากทเจาหนาทพจารณารบประกนภยไดตดสนใจแลววาจะเลอกใชวธการใด ในกรณทตดสนใจรบประกนภยไมวาจะเปลยนแปลงเงอนไขหรอไมกตาม เจาหนาทจะตองคอยตดตามผลการรบประกนภยเปนระยะๆ ไปตลอดอายของกรมธรรมประกนภย รวมไปถงการตออายกรมธรรมประกนภยดวย การตดตามผลการตดสนใจมความส าคญอยางยงในการทจะท าใหเจาหนาทพจารณารบประกนภยทราบวาทตนไดตดสนใจไปนนถกตองหรอไม ถาพบวาการตดสนใจนนเปนไปอยางถกตอง เจาหนาทพจารณารบประกนภยกยงคงตองตดตามผลเปนระยะๆ ตอไป แตหากเจาหนาทพจารณารบประกนภยพบวาการตดสนใจทท าไปนนไมถกตองหรอไมเหมาะสม กจะตองหาทางแกไข โดยปกตแลว ในการพจารณารบประกนภยนนไมมการตดสนใจทถกตองอยางสมบรณ ดงนน การตดตามผลการตดสนใจและการแกไขจงเปนภารกจทยงคงมอยอยางตอเนอง ตวอยางท 4.8 เจาหนาทพจารณารบประกนภยควรจะประเมนความเสยงภยเสยใหม ในกรณทผ เอาประกนภยรายหนงมอบตเหตรถยนตซงผขบขเปนฝายประมาทสองครงในรอบระยะเวลาเกาเดอน ตวอยางท 4.9 เจาหนาทพจารณารบประกนภยควรจะประเมนความเสยงภยเสยใหม ในกรณทผ เอาประกนภยตดสนใจเลกกจการรานพมพเอกสารในทหนงและเปดกจการนขนใหมในบานอยอาศย การพจารณารบประกนภยทดนน ตองมการตดตามเฝาดผลการรบประกนภยเปนระยะๆ อยางสม าเสมอ มฉะนน อาจจะเกดความเสยหายขนมากจนแกไขไดยาก วธการตดตามผล เจาหนาทพจารณารบประกนภยสามารถใชวธการตดตามผลไดหลายวธ เชน 1) การทบทวนการตดสนใจเปนรายๆ ไป 2) การทบทวนผลรวมธรกจแตละประเภท 3) การวเคราะหอตราสวนทางการเงนดานการรบประกนภย เปนตน ในบทน จะอธบายการตดตามผลเพยงสองวธแรกเทานน สวนวธการวเคราะหอตราสวนทางการเงนดานการรบประกนภยนน สามารถศกษาไดจากบทท 5 ของ นว. 3 1) การทบทวนการตดสนใจเปนรายๆ ไป โดยปกตเมอมการออกกรมธรรมประกนภยไปแลว กรมธรรมประกนภยอาจมการเปลยนแปลงไดทงเรองทเกยวของกบความเสยงภยโดยตรง เชน เกดอบตเหตหลายครง หรอมการเปลยนแปลงทรพยสนทเอาประกนภย เปนตน หรอเปนแบบการด าเนนการทางธรการปกต เชน แกไขนามสกลของผเอาประกนภย แกไขตวเลขจ านวนเงนเอาประกนภยทพมพผด หรอเปนการเตรยมการเพอตออายกรมธรรมประกนภย ซงเจาหนาทพจารณารบประกนภยอาจตองประเมนความเสยงภยใหม

การจดการพจารณารบประกนภย 4-25 ในบางกรณ การเปลยนแปลงอาจจะเกดขนโดยฝายผขอเอาประกนภยเปนฝ ายรองขอ เชน ตองการเพมทรพยสนหรอจ านวนเงนเอาประกนภย เจาหนาทพจารณารบประกนภยกใชวธการตดสนใจเชนเดยวกบการรบงานใหม โดยการขอขอมลเพมเตมเทาทจ าเปน หรออาจตองมการส ารวจภยใหม เปนตน วธการนมกจะเรยกวา เปนการพจารณารบประกนภยแบบตอเนอง (In-force Underwriting) ทเรยกเชนนกเพราะหลงจากตดสนใจรบประกนภยแลว เจาหนาทพจารณารบประกนภยยงคงมภาระหนาททจะตองตดตามผลการตดสนใจทไดท าไปในขณะทกรมธรรมยงคงมผลบงคบอย กรมธรรมประกนภยทออกไปแลว อาจจะมการเปลยนแปลงไดในภายหลงโดยการออกเอกสารแนบทายดวยสาเหตหลายประการ เชน (1) เปลยนแปลงความคมครอง (2) เปลยนแปลงทรพยสนทเอาประกนภย (3) เปลยนแปลงลกจาง (4) เปลยนแปลงการประกอบการหรออาชพ (5) เปลยนแปลงสถานทเอาประกนภย (6) เปลยนแปลงเงอนไข เชน คาเสยหายสวนแรก เปนตน การเปลยนแปลงดงกลาวขางตน อาจจะสงผลตอการเปลยนแปลงคณลกษณะดานความเสยงภยและภาวะภยไปดวย ซงจะท าใหเจาหนาทพจารณารบประกนภยตองท าการประเมนความเสยงของผเอาประกนภยเสยใหม ตวอยางท 4.10 สถานการณทเจาหนาทพจารณารบประกนภยควรทบทวนการตดสนใจ ผเอาประกนภยรถยนตเรยกรองคาสนไหมทดแทนเปนครงทสามหลงจากท าประกนภยมาไดหกเดอน ซงเจาหนาทสนไหมทดแทนไดมรายงานวา อบตเหตครงนเกดในขณะขบขโดยลกชายวยรนของผเอาประกนภย สมมตวาเจาหนาทพจารณารบประกนภยตรวจสอบแลวพบวาผเอาประกนภยรายนไมมงานประเภทอนและเพงเรมประกนภยเปนปแรก เจาหนาทพจารณารบประกนภยอาจมทางเลอก คอ ก. ไมด าเนนการอะไรจนกวากรมธรรมประกนภยจะหมดอายแลวจงพจารณาปรบปรงเงอนไขใหม หรอ ข. บอกกลาวไปยงผเอาประกนภยขอเปลยนแปลงเงอนไขกรมธรรมประกนภย เชน ก าหนดใหผเอาประกนภยรบผดชอบความรบผดสวนแรก หรอรบผดชอบความรบผดสวนแรกเพมสงขน หรอ ค. บอกกลาวยกเลกกรมธรรมประกนภย 2) การทบทวนผลรวมธรกจแตละประเภท เปนวธการทบทวนผลรวมธรกจ (Portfolio) แตละประเภททงหมด ซงหมายความถง ผลรวมธรกจของตวแทนประกนวนาศภยรายใดรายหนง หรอในเขตรบประกนภยใดๆ หรอประเภทความคมครองใดๆ กได และจะกระท าเมอใดกไดตามแตฝายพจารณารบประกนภยจะเหนสมควร เชน อาจจะมการก าหนดไวลวงหนาวา จะมการทบทวนการตดสนใจเปนรายไตรมาส รายครงป หรอประจ าป หรอเมอมการตรวจสอบการพจารณารบประกนภยประจ าป (Annual Underwriting Audit) เชน บรษทมการรบประกนภยรถยนตกระบะทใชเชงพาณชย และมอตราคาสนไหมทดแทนเพมสงขนเปนระยะเวลาตดตอกนมาสองป สถานการณเชนนแสดงวามแนวโนมไมด

�� 1.indd 203 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-26 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย ปจจยส าคญทท าใหเจาหนาทพจารณารบประกนภยตองท าการทบทวนยอดรวมธรกจแตละประเภทนน มกจะสะทอนมาจากการไมมก าไรหรอก าไรจากการรบประกนภยในประเภทธรกจนนลดลง ซงอาจจะเกดจากสาเหตหลายประการ เชน (1) อตราสวนคาสนไหมทดแทนของตวแทนประกนวนาศภยบางรายสง (2) ความถของความเสยหายส าหรบภยบางประเภทสง (3) ความรนแรงของความเสยหายส าหรบภยบางประเภทสง (4) ความคมครองทเปนปญหาในการพจารณาชดใชคาสนไหมทดแทน เชน ตองมการตความบอยครง หลงจากทท าการทบทวนผลรวมธรกจแลว เจาหนาทพจารณารบประกนภยอาจจะตองเลอกด าเนนการอยางใดอยางหนงหรอหลายอยางดงตอไปน ก. ก าหนดขอจ ากด/ขดจ ากดหรอเงอนไขส าหรบความคมครอง ข. เพมความรบผดสวนแรก ค. จดระดบชนความเสยงภยเสยใหม ง. ยกเลกกรมธรรมประกนภย จ. เลกท าธรกจกบตวแทนประกนวนาศภยรายนน 2. ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภย คณลกษณะดานความเสยงภยและสภาวะภยทไดกลาวถงมาแลว เปนปจจยส าคญเบองตนในการพจารณารบประกนภย (Basic Underwriting Considerations) แตเนองจากการประกนวนาศภยนนมหลายประเภท ปจจยส าคญทเจาหนาทพจารณารบประกนภยน ามาประเมนความเสยงภยนนจงมความแตกตางกนไปบางตามประเภทของการประกนภย ดงจะไดอธบายตอไป โดยยกตวอยางส าหรบการประกนภยรถยนต การประกนภยทอยอาศย การประกนภยทรพยสนเชงพาณชย การประกนภยอบตเหตสวนบคคล และการประกนภยความรบผดตามกฎหมาย ดงน 2.1 ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยรถยนต การประกนภยรถยนตมความคมครองทงสวนทเปน 1) ความรบผดตามกฎหมายตอบคคลภายนอก 2) ความเสยหายตอรถยนต และ 3) อบตเหตสวนบคคลและการรกษาพยาบาลส าหรบผขบขและผโดยสาร ปจจยส าคญทน ามาประเมนความเสยงภยจงตองพจารณาถงความคมครองประกอบกนทงสามสวน ถงแมวา ในปจจบน การประกนภยรถยนตของบรษทประกนวนาศภยจะจดเปนแบบส าเรจรป (Package) และไมมการพจารณาขอมลในการรบประกนภยมากนกกตาม แตโดยทวไปจะพจารณาจากปจจยตางๆ ดงน 2.1.1 ตวรถยนต 1) ปรน ยหอ แบบ ซ.ซ. จ านวนทนง 2) สภาพรถยนต การดดแปลง หรอ สภาพรถยนตทยงไมไดรบการซอมแซม 2.1.2 การใชรถยนต 1) การใชรถยนตในลกษณะสวนบคคล หรอเชงพาณชย

การจดการพจารณารบประกนภย 4-27 2) การใชรถยนตในเขตเมองเปนสวนใหญ หรอใชเดนทางระยะไกลเปนประจ า 3) การจอดเกบรถยนต ไดแก การเกบรถยนตไวภายในบรเวณบาน อาคาร หรอรมถนนในเวลากลางคน 2.1.3 จ านวนเงนเอาประกนภยและมลคาของรถยนต เนองจากจ านวนเงนเอาประกนภยและมลคาของรถยนตเกยวของกบความเพยงพอของเบยประกนภยและการชดใชคาสนไหมทดแทนในกรณทรถยนตเกดความเสยหายสนเชงซงจะเกยวกบการมกรรมสทธในรถยนต 2.1.4 ผขบข ผเอาประกนภย หรอบคคลใดๆ ทผเอาประกนภยยนยอมใหขบข ซงตองพจารณาถง

1) อายผขบข 2) อายของใบอนญาตขบขรถยนต 3) สขภาพ สภาพรางกาย 4) สถานภาพการสมรส 5) อาชพการท างาน 6) ประวตการเกดเหตและการขบข 7) ประวตการประกนภยและการเรยกรองคาสนไหมทดแทน

2.2 ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยทอยอาศย ในปจจบน ผลตภณฑทคมครองทอยอาศย นอกจากกรมธรรมประกนอคคภยบานอยอาศยแลว ยงมกรมธรรมประกนภยเจาบาน (Homeowners) ซงเปนกรมธรรมแบบชดส าเรจรป (Packaged Policy) ดวยซงใหความคมครองทงตวทอยอาศยและทรพยสนภายในทอยอาศยนน รวมถงความคมครองเพมเตมอนๆ เชน การประกนภยอบตเหตส าหรบเจาบานและครอบครว ความรบผดตอบคคลภายนอกของเจาบาน และคาเชาบานอยทดแทนในกรณบานเกดความเสยหายจนไมสามารถอยอาศยได ซงปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยส าหรบการประกนภยทอยอาศยสามารถแบงออกไดเปน 2 กลม คอ ปจจยดานกายภาพ (Physical Risk) และปจจยดานบคคล (People Risk) 2.2.1 ปจจยดานกายภาพ จะเกยวของโดยตรงกบตวสงปลกสราง ซงควรพจารณาถงปจจยหลกเบองตน 4 ประการ ไดแก สงปลกสราง (Construction) การใชงานหรอการประกอบการ (Occupancy) การปองกนภย (Protection) และภยจากภายนอก (External Exposures) 1) สงปลกสราง

(1) ลกษณะของสงปลกสราง เชน เปนหองในอาคารชด บานอยอาศย หรอตกแถว โครง -สรางเปนไม ครงตกครงไม หรอคอนกรตลวน โครงหลงคาเปนไมหรอเปนเหลก เปนตน

(2) ท าเลสถานทตง เชน บานตงอยในเขตชมชนทมความเสยงจากการโจรกรรม หรอการ มงราย หรอตงอยในท าเลทมน าทวมบอย หรอตงอยในซอยทยากตอการทรถดบเพลงจะเขาถงได เปนตน

(3) อายของสงปลกสราง เชน บานมอายการใชงานกวา 30 ป มความเสยงตอภยจากน า เปนตน

(4) มลคาของสงปลกสรางและจ านวนเงนเอาประกนภย เชน เปนราคาในการสรางขนใหม หรอราคาตลาด

�� 1.indd 204 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-26 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย ปจจยส าคญทท าใหเจาหนาทพจารณารบประกนภยตองท าการทบทวนยอดรวมธรกจแตละประเภทนน มกจะสะทอนมาจากการไมมก าไรหรอก าไรจากการรบประกนภยในประเภทธรกจนนลดลง ซงอาจจะเกดจากสาเหตหลายประการ เชน (1) อตราสวนคาสนไหมทดแทนของตวแทนประกนวนาศภยบางรายสง (2) ความถของความเสยหายส าหรบภยบางประเภทสง (3) ความรนแรงของความเสยหายส าหรบภยบางประเภทสง (4) ความคมครองทเปนปญหาในการพจารณาชดใชคาสนไหมทดแทน เชน ตองมการตความบอยครง หลงจากทท าการทบทวนผลรวมธรกจแลว เจาหนาทพจารณารบประกนภยอาจจะตองเลอกด าเนนการอยางใดอยางหนงหรอหลายอยางดงตอไปน ก. ก าหนดขอจ ากด/ขดจ ากดหรอเงอนไขส าหรบความคมครอง ข. เพมความรบผดสวนแรก ค. จดระดบชนความเสยงภยเสยใหม ง. ยกเลกกรมธรรมประกนภย จ. เลกท าธรกจกบตวแทนประกนวนาศภยรายนน 2. ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภย คณลกษณะดานความเสยงภยและสภาวะภยทไดกลาวถงมาแลว เปนปจจยส าคญเบองตนในการพจารณารบประกนภย (Basic Underwriting Considerations) แตเนองจากการประกนวนาศภยนนมหลายประเภท ปจจยส าคญทเจาหนาทพจารณารบประกนภยน ามาประเมนความเสยงภยนนจงมความแตกตางกนไปบางตามประเภทของการประกนภย ดงจะไดอธบายตอไป โดยยกตวอยางส าหรบการประกนภยรถยนต การประกนภยทอยอาศย การประกนภยทรพยสนเชงพาณชย การประกนภยอบตเหตสวนบคคล และการประกนภยความรบผดตามกฎหมาย ดงน 2.1 ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยรถยนต การประกนภยรถยนตมความคมครองทงสวนทเปน 1) ความรบผดตามกฎหมายตอบคคลภายนอก 2) ความเสยหายตอรถยนต และ 3) อบตเหตสวนบคคลและการรกษาพยาบาลส าหรบผขบขและผโดยสาร ปจจยส าคญทน ามาประเมนความเสยงภยจงตองพจารณาถงความคมครองประกอบกนทงสามสวน ถงแมวา ในปจจบน การประกนภยรถยนตของบรษทประกนวนาศภยจะจดเปนแบบส าเรจรป (Package) และไมมการพจารณาขอมลในการรบประกนภยมากนกกตาม แตโดยทวไปจะพจารณาจากปจจยตางๆ ดงน 2.1.1 ตวรถยนต 1) ปรน ยหอ แบบ ซ.ซ. จ านวนทนง 2) สภาพรถยนต การดดแปลง หรอ สภาพรถยนตทยงไมไดรบการซอมแซม 2.1.2 การใชรถยนต 1) การใชรถยนตในลกษณะสวนบคคล หรอเชงพาณชย

การจดการพจารณารบประกนภย 4-27 2) การใชรถยนตในเขตเมองเปนสวนใหญ หรอใชเดนทางระยะไกลเปนประจ า 3) การจอดเกบรถยนต ไดแก การเกบรถยนตไวภายในบรเวณบาน อาคาร หรอรมถนนในเวลากลางคน 2.1.3 จ านวนเงนเอาประกนภยและมลคาของรถยนต เนองจากจ านวนเงนเอาประกนภยและมลคาของรถยนตเกยวของกบความเพยงพอของเบยประกนภยและการชดใชคาสนไหมทดแทนในกรณทรถยนตเกดความเสยหายสนเชงซงจะเกยวกบการมกรรมสทธในรถยนต 2.1.4 ผขบข ผเอาประกนภย หรอบคคลใดๆ ทผเอาประกนภยยนยอมใหขบข ซงตองพจารณาถง

1) อายผขบข 2) อายของใบอนญาตขบขรถยนต 3) สขภาพ สภาพรางกาย 4) สถานภาพการสมรส 5) อาชพการท างาน 6) ประวตการเกดเหตและการขบข 7) ประวตการประกนภยและการเรยกรองคาสนไหมทดแทน

2.2 ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยทอยอาศย ในปจจบน ผลตภณฑทคมครองทอยอาศย นอกจากกรมธรรมประกนอคคภยบานอยอาศยแลว ยงมกรมธรรมประกนภยเจาบาน (Homeowners) ซงเปนกรมธรรมแบบชดส าเรจรป (Packaged Policy) ดวยซงใหความคมครองทงตวทอยอาศยและทรพยสนภายในทอยอาศยนน รวมถงความคมครองเพมเตมอนๆ เชน การประกนภยอบตเหตส าหรบเจาบานและครอบครว ความรบผดตอบคคลภายนอกของเจาบาน และคาเชาบานอยทดแทนในกรณบานเกดความเสยหายจนไมสามารถอยอาศยได ซงปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยส าหรบการประกนภยทอยอาศยสามารถแบงออกไดเปน 2 กลม คอ ปจจยดานกายภาพ (Physical Risk) และปจจยดานบคคล (People Risk) 2.2.1 ปจจยดานกายภาพ จะเกยวของโดยตรงกบตวสงปลกสราง ซงควรพจารณาถงปจจยหลกเบองตน 4 ประการ ไดแก สงปลกสราง (Construction) การใชงานหรอการประกอบการ (Occupancy) การปองกนภย (Protection) และภยจากภายนอก (External Exposures) 1) สงปลกสราง

(1) ลกษณะของสงปลกสราง เชน เปนหองในอาคารชด บานอยอาศย หรอตกแถว โครง -สรางเปนไม ครงตกครงไม หรอคอนกรตลวน โครงหลงคาเปนไมหรอเปนเหลก เปนตน

(2) ท าเลสถานทตง เชน บานตงอยในเขตชมชนทมความเสยงจากการโจรกรรม หรอการ มงราย หรอตงอยในท าเลทมน าทวมบอย หรอตงอยในซอยทยากตอการทรถดบเพลงจะเขาถงได เปนตน

(3) อายของสงปลกสราง เชน บานมอายการใชงานกวา 30 ป มความเสยงตอภยจากน า เปนตน

(4) มลคาของสงปลกสรางและจ านวนเงนเอาประกนภย เชน เปนราคาในการสรางขนใหม หรอราคาตลาด

�� 1.indd 205 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-28 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย 2) การใชงาน โดยปกตทอยอาศยไมควรมการประกอบการอยางอนทมความเสยงภยสงกวาปกต เชน มการขายอาหาร เกบถงแกส หรอใชเปนส านกพมพดวย เปนตน 3) การปองกนภย เชน ตดตงอปกรณดบเพลงภายใน บานอยไมไกลจากสถานดบเพลง มหวน าดบเพลงอยบรเวณใกลเคยง หรอตดตงอปกรณปองกนการโจรกรรม เปนตน 4) ภยจากภายนอก เชน อาคารขางเคยงมการประกอบกจการทมความเสยงจากอคคภยและการระเบด หรอตงอยใกลกบแมน า เปนตน นอกจากนน ยงตองค านงถงทรพยสนทอยภายในดวย เชน เสอผา เครองใชสอยประจ าบาน อปกรณไฟฟา หรอรวมถงเครองประดบ อญมณมคาตางๆ เปนตน 2.2.2 ปจจยดานบคคล จะเกยวของโดยตรงกบตวผเอาประกนภย ซงควรพจารณาถงเรองตอไปน

1) ประวตการเรยกรองคาสนไหมทดแทน ซงอาจสะทอนใหเหนถงการไมใสใจระวงรกษาทรพยสนของตนเอง หรอสาเหตของความเสยหายในอดตอาจจะเปนเรองทยากตอการปองกน

2) คณลกษณะสวนบคคล เชน (1) สถานภาพการสมรส โดยทวไป เจาของบานอยอาศยทมครอบครวแลวจะมคนชวยกน

ดแลหลายคน และจะมความระมดระวงดแลรกษาทรพยสนดกวาคนโสด (2) สถานะทางการเงน ซงอาจแสดงถงความสามารถในการท านบ ารงรกษาบานใหอยใน

สภาพด (3) กจกรรมสวนตว เจาของบานบางคนอาจมความสามารถพเศษ เชน การซอมแซม

เฟอรนเจอรดวยตนเอง ซงในการท างานประเภทนจะมการพนส การเชอม ซงมความเสยงทจะเกดอคคภยได (4) อาชพการท างาน ซงเปนตวบงชไดวาผเอาประกนภยสามารถมรายไดเพยงพอตอการใช

จายตามปกตหรอไม และมเวลาดแลรกษาทรพยสนของตนเองไดหรอไม เพราะผท างานทตองเดนทางไกลเปนประจ า อาจท าใหบานไมมผอยดแลได

(5) ประวตการกออาชญากรรม เจาของบานทเคยตองค าพพากษาถงทสดใหลงโทษจ าคกในความผดเกยวกบทรพยอาจมเหตจงใจใหกอความเสยหายเองได 2.3 ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยทรพยสนเชงพาณชย การประกนภยทรพยสนเชงพาณชยเกยวของกบทรพยสนหลายประเภท เชน ตวอาคารสงปลกสราง สตอกสนคาและวตถดบ และอปกรณและเครองจกร และเมอทรพยสนไดรบความเสยหายจนไมสามารถด าเนนกจการตอไปได กยงมการประกนภยธรกจหยดชะงกเขามาเกยวของดวย ปจจยทส าคญในการพจารณารบประกนภยทรพยสนเชงพาณชยทเกยวของกบภาวะภยและคณลกษณะของภย มความคลายคลงกบทอยอาศย แตมความแตกตางกนไปตามประเภทของกจการ สวนใหญแลว ควรพจารณาถงเรองตอไปน 2.3.1 การประกอบกจการ เชน อาคารส านกงาน โรงงานผลตตกตา ส านกพมพ โรงงานทอผา เปนตน 2.3.2 ลกษณะของสงปลกสราง เชน อาคารพาณชย ตกแถว โครงสรางของอาคาร อายของสงปลกสราง จ านวนชน เปนตน

การจดการพจารณารบประกนภย 4-29 2.3.3 ท าเลสถานทตงของกจการ ซงเกยวของกบความเสยงจากภายนอก เชน อยในเขตทมความเสยงภยน าทวม หรอความเสยงภายในของกจการเองทตวอาคารหลายอาคารภายในบรเวณทตงอยใกลกนนอยกวา 10 เมตร 2.3.4 สถานะทางการเงนของกจการและเจาของกจการ เชน กจการทมสนทรพย สภาพคลองและผลก าไรดอยางตอเนองมแนวโนมทจะรกษาและปองกนทรพยสนไดดกวากจการทประสบภาวะขาดทนตดตอกนหลายป นอกจากนน กจการทขาดทนในระยะยาวตดตอกนอาจมปญหาทางดานภาวะภยทางศลธรรมได 2.3.5 การปองกนภย เชน การตดตงอปกรณดบเพลง ระบบพรมน าอตโนมต ระบบตรวจจบควน การอบรมการปองกนและควบคมเพลง การตรวจสอบระบบและอปกรณไฟฟาอยางสม าเสมอ หรอการมยามรกษาความปลอดภย เปนตน 2.3.6 ประวตการเรยกรองคาสนไหมทดแทน การตรวจสอบสาเหตของการเกดเหตทมการเรยกรองคาสนไหมทดแทนในอดตประกอบกบการตรวจสอบวามการแกไขสาเหตแลวหรอไม การทเจาของกจการไมใสใจทจะแกไขสาเหตนน อาจน าไปสประเดนของภาวะภยทางศลธรรมได 2.4 ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนการประกนภยอบตเหตสวนบคคล 2.4.1 ตวบคคลผขอเอาประกนภย

1) อาย 2) เพศ 3) สขภาพในปจจบนและประวตสขภาพ 4) อาชพและประวตการท างาน ตลอดจนอาชพเสรม เชน มอาชพหลกเปนคร แต ใชเวลาใน

วนหยดขบรถรบจาง เปนตน 5) สถานะทางการเงน รายได ทมาของรายได 6) พฤตกรรมสวนตว/การใชชวต เชน การสบบหร หรอ การดมเครองดมทมแอลกอฮอล

2.4.2 จ านวนเงนเอาประกนภย ซงปกตจะสมพนธกบรายได เชน จ านวนเงนเอาประกนภยไมควรเกน 10 เทาของรายไดตอป หรอ 120 เทาของรายไดตอเดอน

2.4.3 ประวตการประกนภย ผขอเอาประกนภยเคยเอาประกนภยไวกบบรษทใดบาง และเคยถกยกเลกกรมธรรมประกนภย หรองดตออายกรมธรรมประกนภยหรอไม

2.4.4 ประวตการเรยกรองคาสนไหมทดแทน 2.4.5 การประกนภยใดๆ ทยงคงมผลบงคบอยในปจจบน ซงหมายถงวาอาจท าใหผเอาประกนภยม

จ านวนเงนเอาประกนภยรวมสงกวาทควรจะเปนไดเมอเทยบกบรายได 2.5 ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยการประกนภยความรบผดตามกฎหมาย 2.5.1 ประเภทของธรกจ ซงแสดงใหเหนถงความเกยวของกบบคคลภายนอกทแตกตางกน เชน ธรกจประเภทโรงแรม ภตตาคาร หางสรรพสนคา จะเกยวของกบบคคลภายนอกมากกวาส านกงานบญช เปนตน 2.5.2 ลกษณะทางกายภาพของอาคารสถานทของธรกจ แสดงถงลกษณะของสงปลกสราง การกอสรางตกแตงเพมเตม การดแลบ ารงรกษา

�� 1.indd 206 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-28 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย 2) การใชงาน โดยปกตทอยอาศยไมควรมการประกอบการอยางอนทมความเสยงภยสงกวาปกต เชน มการขายอาหาร เกบถงแกส หรอใชเปนส านกพมพดวย เปนตน 3) การปองกนภย เชน ตดตงอปกรณดบเพลงภายใน บานอยไมไกลจากสถานดบเพลง มหวน าดบเพลงอยบรเวณใกลเคยง หรอตดตงอปกรณปองกนการโจรกรรม เปนตน 4) ภยจากภายนอก เชน อาคารขางเคยงมการประกอบกจการทมความเสยงจากอคคภยและการระเบด หรอตงอยใกลกบแมน า เปนตน นอกจากนน ยงตองค านงถงทรพยสนทอยภายในดวย เชน เสอผา เครองใชสอยประจ าบาน อปกรณไฟฟา หรอรวมถงเครองประดบ อญมณมคาตางๆ เปนตน 2.2.2 ปจจยดานบคคล จะเกยวของโดยตรงกบตวผเอาประกนภย ซงควรพจารณาถงเรองตอไปน

1) ประวตการเรยกรองคาสนไหมทดแทน ซงอาจสะทอนใหเหนถงการไมใสใจระวงรกษาทรพยสนของตนเอง หรอสาเหตของความเสยหายในอดตอาจจะเปนเรองทยากตอการปองกน

2) คณลกษณะสวนบคคล เชน (1) สถานภาพการสมรส โดยทวไป เจาของบานอยอาศยทมครอบครวแลวจะมคนชวยกน

ดแลหลายคน และจะมความระมดระวงดแลรกษาทรพยสนดกวาคนโสด (2) สถานะทางการเงน ซงอาจแสดงถงความสามารถในการท านบ ารงรกษาบานใหอยใน

สภาพด (3) กจกรรมสวนตว เจาของบานบางคนอาจมความสามารถพเศษ เชน การซอมแซม

เฟอรนเจอรดวยตนเอง ซงในการท างานประเภทนจะมการพนส การเชอม ซงมความเสยงทจะเกดอคคภยได (4) อาชพการท างาน ซงเปนตวบงชไดวาผเอาประกนภยสามารถมรายไดเพยงพอตอการใช

จายตามปกตหรอไม และมเวลาดแลรกษาทรพยสนของตนเองไดหรอไม เพราะผท างานทตองเดนทางไกลเปนประจ า อาจท าใหบานไมมผอยดแลได

(5) ประวตการกออาชญากรรม เจาของบานทเคยตองค าพพากษาถงทสดใหลงโทษจ าคกในความผดเกยวกบทรพยอาจมเหตจงใจใหกอความเสยหายเองได 2.3 ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยทรพยสนเชงพาณชย การประกนภยทรพยสนเชงพาณชยเกยวของกบทรพยสนหลายประเภท เชน ตวอาคารสงปลกสราง สตอกสนคาและวตถดบ และอปกรณและเครองจกร และเมอทรพยสนไดรบความเสยหายจนไมสามารถด าเนนกจการตอไปได กยงมการประกนภยธรกจหยดชะงกเขามาเกยวของดวย ปจจยทส าคญในการพจารณารบประกนภยทรพยสนเชงพาณชยทเกยวของกบภาวะภยและคณลกษณะของภย มความคลายคลงกบทอยอาศย แตมความแตกตางกนไปตามประเภทของกจการ สวนใหญแลว ควรพจารณาถงเรองตอไปน 2.3.1 การประกอบกจการ เชน อาคารส านกงาน โรงงานผลตตกตา ส านกพมพ โรงงานทอผา เปนตน 2.3.2 ลกษณะของสงปลกสราง เชน อาคารพาณชย ตกแถว โครงสรางของอาคาร อายของสงปลกสราง จ านวนชน เปนตน

การจดการพจารณารบประกนภย 4-29 2.3.3 ท าเลสถานทตงของกจการ ซงเกยวของกบความเสยงจากภายนอก เชน อยในเขตทมความเสยงภยน าทวม หรอความเสยงภายในของกจการเองทตวอาคารหลายอาคารภายในบรเวณทตงอยใกลกนนอยกวา 10 เมตร 2.3.4 สถานะทางการเงนของกจการและเจาของกจการ เชน กจการทมสนทรพย สภาพคลองและผลก าไรดอยางตอเนองมแนวโนมทจะรกษาและปองกนทรพยสนไดดกวากจการทประสบภาวะขาดทนตดตอกนหลายป นอกจากนน กจการทขาดทนในระยะยาวตดตอกนอาจมปญหาทางดานภาวะภยทางศลธรรมได 2.3.5 การปองกนภย เชน การตดตงอปกรณดบเพลง ระบบพรมน าอตโนมต ระบบตรวจจบควน การอบรมการปองกนและควบคมเพลง การตรวจสอบระบบและอปกรณไฟฟาอยางสม าเสมอ หรอการมยามรกษาความปลอดภย เปนตน 2.3.6 ประวตการเรยกรองคาสนไหมทดแทน การตรวจสอบสาเหตของการเกดเหตทมการเรยกรองคาสนไหมทดแทนในอดตประกอบกบการตรวจสอบวามการแกไขสาเหตแลวหรอไม การทเจาของกจการไมใสใจทจะแกไขสาเหตนน อาจน าไปสประเดนของภาวะภยทางศลธรรมได 2.4 ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนการประกนภยอบตเหตสวนบคคล 2.4.1 ตวบคคลผขอเอาประกนภย

1) อาย 2) เพศ 3) สขภาพในปจจบนและประวตสขภาพ 4) อาชพและประวตการท างาน ตลอดจนอาชพเสรม เชน มอาชพหลกเปนคร แต ใชเวลาใน

วนหยดขบรถรบจาง เปนตน 5) สถานะทางการเงน รายได ทมาของรายได 6) พฤตกรรมสวนตว/การใชชวต เชน การสบบหร หรอ การดมเครองดมทมแอลกอฮอล

2.4.2 จ านวนเงนเอาประกนภย ซงปกตจะสมพนธกบรายได เชน จ านวนเงนเอาประกนภยไมควรเกน 10 เทาของรายไดตอป หรอ 120 เทาของรายไดตอเดอน

2.4.3 ประวตการประกนภย ผขอเอาประกนภยเคยเอาประกนภยไวกบบรษทใดบาง และเคยถกยกเลกกรมธรรมประกนภย หรองดตออายกรมธรรมประกนภยหรอไม

2.4.4 ประวตการเรยกรองคาสนไหมทดแทน 2.4.5 การประกนภยใดๆ ทยงคงมผลบงคบอยในปจจบน ซงหมายถงวาอาจท าใหผเอาประกนภยม

จ านวนเงนเอาประกนภยรวมสงกวาทควรจะเปนไดเมอเทยบกบรายได 2.5 ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยการประกนภยความรบผดตามกฎหมาย 2.5.1 ประเภทของธรกจ ซงแสดงใหเหนถงความเกยวของกบบคคลภายนอกทแตกตางกน เชน ธรกจประเภทโรงแรม ภตตาคาร หางสรรพสนคา จะเกยวของกบบคคลภายนอกมากกวาส านกงานบญช เปนตน 2.5.2 ลกษณะทางกายภาพของอาคารสถานทของธรกจ แสดงถงลกษณะของสงปลกสราง การกอสรางตกแตงเพมเตม การดแลบ ารงรกษา

�� 1.indd 207 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-30 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย 2.5.3 สถานะทางการเงนของธรกจ อาจแสดงถงโอกาสทธรกจจะอยรอดหรอไม เชน ธรกจทเพงเรมตนมความเสยงมากกวาธรกจทตงมานาน ธรกจทสถานะทางการเงนไมดนกอาจไมพรอมทจะจายเงนเพอจางเจาหนาทรกษาความปลอดภย เปนตน 2.5.4 ประวตความเสยหายของธรกจ อาจสะทอนใหเหนถงความเอาใจใสดแลของผบรหารและ/หรอเจาของกจการ ธรกจทดมนคงเชน หางสรรพสนคาทตงมานาน อาจมการตอเตมหรอปรบปรงท าใหเกดอบตเหตตอลกคาได 3. เอกสารทจ าเปนในการพจารณารบประกนภย ในกระบวนการพจารณารบประกนภยทไดกลาวมาแลวนน จะเหนไดวา การรวบรวมขอมลเปนเรองส าคญมาก แมวาขอมลทไดรบมานนอาจจะไดมาจากการสอบถาม แตเปนสงจ าเปนทจะตองไดรบการบนทกไวเปนลายลกษณอกษรดวย และจะดยงขนหากผใหถอยค าจะลงนามรบรองการใหถอยค านน ในการขอเอาประกนภย โดยปกตบรษทประกนวนาศภยจะมเอกสารประกอบหลายประเภท ทงน ขนอยกบประเภทของการประกนวนาศภย การประกนวนาศภยบางประเภททมความซบซอน เชน การประกนภยความรบผดของกรรมการและผบรหาร จะมเอกสารประกอบมากกวาการประกนภยพนฐานทวไป จ าพวกการประกนภยรถยนตภาคสมครใจ โดยทวไปเอกสารทจ าเปนในการพจารณารบประกนภยมกจะไดแก 3.1 ใบค าขอเอาประกนภย (Application Form) เปนเอกสารทผขอเอาประกนภยกรอกขอความอนเปนการแถลงขอความจรงและตอบค าถามเพอแสดงตอบรษทประกนวนาศภยถงความประสงคทจะขอเอาประกนภย และถอวาเปนค าเสนอทจะกอใหเกดสญญาประกนภยขนระหวางผขอเอาประกนภยกบผรบประกนภย ในสถานการณทวไป ใบค าขอเอาประกนภยทไดรบการออกแบบโดยบรษทประกนวนาศภยจะถอวามประเดนทตองการใหผขอเอาประกนภยแถลงและตอบค าถามไวครบถวนแลว หากผขอเอาประกนภยแถลงขอเทจจรงและตอบค าถามครบถวนกถอเปนการเพยงพอ เจาหนาทพจารณารบประกนภยของบรษทประกนวนาศภยจะวเคราะหและประเมนความเสยงภยจากขอมลทใหไวใบค าขอเอาประกนภยนน ถาหากขอความในใบค าขอเอาประกนภยยงมขอมลไมเพยงพอตอการตดสนใจ เจาหนาทพจารณารบประกนภยอาจตองขอขอมลเพมเตมจากผขอเอาประกนภย หรอหาขอมลเพมเตมจากแหลง ขอมลอนๆ เชน ตวแทนประกนวนาศภย หรอบรษทประกนวนาศภยอน เปนตน 3.2 เอกสารอนๆ เอกสารอนๆ ทจ าเปนในการพจารณารบประกนภยโดยทวไป มดงตอไปน

1) รายงานการส ารวจภย (Survey/Inspection Report) ซงมกจะใชในการประกนภยประเภทการประกนภยทรพยสน หรอเปนรายงานการตรวจสภาพรถยนต ส าหรบการประกนภยรถยนต เปนตน

2) รายงานเกยวกบประวตการรกษาพยาบาลหรอการตรวจสขภาพ (Medical/Health Report) ซงมกจะใชในการประกนภยเกยวกบอบตเหตและสขภาพ

3) รายงานเกยวกบประวตการประกนภย (Insurance History Report) ซงแสดงถงประวตการเอาประกนภยของผขอเอาประกนภยในชวงระยะเวลาทผานมา


4) รายงานการเรยกรองคาสนไหมทดแทน (Claims Report) ซงแสดงถงประวตการเรยกรองคาสนไหมทดแทนของผขอเอาประกนภยในชวงระยะเวลาทผานมา

5) เอกสารแสดงตนของผขอเอาประกนภย (Personal Identification) ซงตองใชประกอบการขอเอาประกนภย ส าหรบการประกนภยบางประเภททเกยวของตามพระราชบญญตปราบปรามการฟอกเงนและการกอการราย เชน ส าเนาบตรประชาชนทยงไมหมดอายพรอมลงลายมอชอรบรองความถกตอง ส าเนาใบขบขของผขบข (กรณประกนภยแบบระบชอผขบข) และส าเนาทะเบยนรถยนต ส าหรบการประกนภยรถยนต

6) ใบประเมนมลคาของทรพยสนทขอเอาประกนภย (Appraisal Form) ในกรณการประกนภยทรพยสนทเอาประกนภยตามมลคาทตกลงกน เชน ภาพเขยน ศลปวตถ อญมณ เปนตน

7) งบการเงน (Financial Statements) ในกรณการประกนภยธรกจหยดชะงก 8) เอกสารแสดงการเปลยนแปลงสวนไดเสยในวตถทเอาประกนภย เชน การเปลยนกรรมสทธใน

ทรพยสนทเอาประกนภย สญญาเชาทรพยสน เปนตน

�� 1.indd 208 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-30 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย 2.5.3 สถานะทางการเงนของธรกจ อาจแสดงถงโอกาสทธรกจจะอยรอดหรอไม เชน ธรกจทเพงเรมตนมความเสยงมากกวาธรกจทตงมานาน ธรกจทสถานะทางการเงนไมดนกอาจไมพรอมทจะจายเงนเพอจางเจาหนาทรกษาความปลอดภย เปนตน 2.5.4 ประวตความเสยหายของธรกจ อาจสะทอนใหเหนถงความเอาใจใสดแลของผบรหารและ/หรอเจาของกจการ ธรกจทดมนคงเชน หางสรรพสนคาทตงมานาน อาจมการตอเตมหรอปรบปรงท าใหเกดอบตเหตตอลกคาได 3. เอกสารทจ าเปนในการพจารณารบประกนภย ในกระบวนการพจารณารบประกนภยทไดกลาวมาแลวนน จะเหนไดวา การรวบรวมขอมลเปนเรองส าคญมาก แมวาขอมลทไดรบมานนอาจจะไดมาจากการสอบถาม แตเปนสงจ าเปนทจะตองไดรบการบนทกไวเปนลายลกษณอกษรดวย และจะดยงขนหากผใหถอยค าจะลงนามรบรองการใหถอยค านน ในการขอเอาประกนภย โดยปกตบรษทประกนวนาศภยจะมเอกสารประกอบหลายประเภท ทงน ขนอยกบประเภทของการประกนวนาศภย การประกนวนาศภยบางประเภททมความซบซอน เชน การประกนภยความรบผดของกรรมการและผบรหาร จะมเอกสารประกอบมากกวาการประกนภยพนฐานทวไป จ าพวกการประกนภยรถยนตภาคสมครใจ โดยทวไปเอกสารทจ าเปนในการพจารณารบประกนภยมกจะไดแก 3.1 ใบค าขอเอาประกนภย (Application Form) เปนเอกสารทผขอเอาประกนภยกรอกขอความอนเปนการแถลงขอความจรงและตอบค าถามเพอแสดงตอบรษทประกนวนาศภยถงความประสงคทจะขอเอาประกนภย และถอวาเปนค าเสนอทจะกอใหเกดสญญาประกนภยขนระหวางผขอเอาประกนภยกบผรบประกนภย ในสถานการณทวไป ใบค าขอเอาประกนภยทไดรบการออกแบบโดยบรษทประกนวนาศภยจะถอวามประเดนทตองการใหผขอเอาประกนภยแถลงและตอบค าถามไวครบถวนแลว หากผขอเอาประกนภยแถลงขอเทจจรงและตอบค าถามครบถวนกถอเปนการเพยงพอ เจาหนาทพจารณารบประกนภยของบรษทประกนวนาศภยจะวเคราะหและประเมนความเสยงภยจากขอมลทใหไวใบค าขอเอาประกนภยนน ถาหากขอความในใบค าขอเอาประกนภยยงมขอมลไมเพยงพอตอการตดสนใจ เจาหนาทพจารณารบประกนภยอาจตองขอขอมลเพมเตมจากผขอเอาประกนภย หรอหาขอมลเพมเตมจากแหลง ขอมลอนๆ เชน ตวแทนประกนวนาศภย หรอบรษทประกนวนาศภยอน เปนตน 3.2 เอกสารอนๆ เอกสารอนๆ ทจ าเปนในการพจารณารบประกนภยโดยทวไป มดงตอไปน

1) รายงานการส ารวจภย (Survey/Inspection Report) ซงมกจะใชในการประกนภยประเภทการประกนภยทรพยสน หรอเปนรายงานการตรวจสภาพรถยนต ส าหรบการประกนภยรถยนต เปนตน

2) รายงานเกยวกบประวตการรกษาพยาบาลหรอการตรวจสขภาพ (Medical/Health Report) ซงมกจะใชในการประกนภยเกยวกบอบตเหตและสขภาพ

3) รายงานเกยวกบประวตการประกนภย (Insurance History Report) ซงแสดงถงประวตการเอาประกนภยของผขอเอาประกนภยในชวงระยะเวลาทผานมา


4) รายงานการเรยกรองคาสนไหมทดแทน (Claims Report) ซงแสดงถงประวตการเรยกรองคาสนไหมทดแทนของผขอเอาประกนภยในชวงระยะเวลาทผานมา

5) เอกสารแสดงตนของผขอเอาประกนภย (Personal Identification) ซงตองใชประกอบการขอเอาประกนภย ส าหรบการประกนภยบางประเภททเกยวของตามพระราชบญญตปราบปรามการฟอกเงนและการกอการราย เชน ส าเนาบตรประชาชนทยงไมหมดอายพรอมลงลายมอชอรบรองความถกตอง ส าเนาใบขบขของผขบข (กรณประกนภยแบบระบชอผขบข) และส าเนาทะเบยนรถยนต ส าหรบการประกนภยรถยนต

6) ใบประเมนมลคาของทรพยสนทขอเอาประกนภย (Appraisal Form) ในกรณการประกนภยทรพยสนทเอาประกนภยตามมลคาทตกลงกน เชน ภาพเขยน ศลปวตถ อญมณ เปนตน

7) งบการเงน (Financial Statements) ในกรณการประกนภยธรกจหยดชะงก 8) เอกสารแสดงการเปลยนแปลงสวนไดเสยในวตถทเอาประกนภย เชน การเปลยนกรรมสทธใน

ทรพยสนทเอาประกนภย สญญาเชาทรพยสน เปนตน

�� 1.indd 209 4/10/2563 BE 4:00 PM




เรองท 4.4 บทบาทและหนาทของตวแทนประกนวนาศภย ในการพจารณารบประกนภย

พระราชบญญตประกนวนาศภย พ.ศ. 2535 และทแกไขเพมเตม (ฉบบประมวล) ไดใหความหมายของค าวา “ตวแทนประกนวนาศภย” ไววา “ผซงบรษทมอบหมายใหท าการชกชวนใหบคคลท าสญญาประกนภยกบบรษท” ดงนน เมอพจารณาจากความหมายดงกลาว ตวแทนประกนวนาศภยจงกระท าการในนามของบรษท โดยเป น “ผแทน” ของบรษทประกนวนาศภย การจะท าการดงกลาวไดนน บคคลนนตองมใบอนญาตเปนตวแทนประกนวนาศภยอยางถกตองตามกฎหมายและโดยปกตจะไดมสญญากบบรษททตนสงกดอย (ตวอยางสญญาตวแทนแสดงในภาคผนวก)

ตวแทนประกนวนาศภยอาจจะท าหนาทเพมเตมนอกเหนอจากเพยงการชกชวนใหบคคลมาท าสญญาประกนภยกบบรษททตนสงกดไดโดยเปนผท าสญญาประกนภยในนามของบรษท ทงน ตองมหนงสอมอบอ านาจจากบรษท ตามทระบไวในมาตรา 66 วรรค 2 แหงพระราชบญญตประกนวนาศภย พ.ศ. 2535 และทแกไขเพมเตม (ฉบบประมวล) นอกจากนน ตวแทนประกนวนาศภยยงสามารถรบช าระเบยประกนภยในนามของบรษทประกนวนาศภยไดดวยโดยไมตองมหนงสอมอบอ านาจจากบรษทตามมาตรา 66 วรรคหนง แหงพระราชบญญตประกนวนาศภย พ.ศ. 2535 และทแกไขเพมเตม (ฉบบประมวล) 1. บทบาทและหนาทของตวแทนประกนวนาศภยดานการพจารณารบประกนภย ตามปกตแลว บรษทประกนวนาศภยตนสงกดจะมหนวยงานท าหนาทอบรมใหความรความเขาใจแกตวแทนประกนวนาศภยในเรองส าคญๆ ทเกยวของกบการขาย ผลตภณฑประกนภย การพจารณารบประกนภย รวมถงการบรการดานการเรยกรองคาสนไหมทดแทนเบองตนเปนระยะๆ อยางตอเนอง ส าหรบบทบาทและหนาทของตวแทนประกนวนาศภยในสวนทเกยวของกบการพจารณารบประกนภยม 3 ประการ เทานนไดแก

1.1 การคดเลอกภย 1.2 การเกบเบยประกนภย 1.3 การดแลผเอาประกนภย 1.1 การคดเลอกภย ในฐานะทตวแทนประกนวนาศภยท าหนาทแทนบรษทตนสงกด จงถอไดวาเปน

ผพจารณาคดเลอกภยขนตน หรอเปนผคดกรองภยทดใหแกบรษทนนเอง การคดกรองภยในทนกคอการสรรหาลกคา ผทมคณภาพตามทบรษทก าหนดไว ซงผทท าหนาทตดสนใจรบประกนภยกคอเจาหนาทพจารณารบประกนภย จากกระบวนการในการพจารณารบประกนภยทไดกลาวไวแลวในเรองท 4.3 ซงประกอบดวยขนตอน 4 ขนตอน คอ การรวบรวมขอมล การวเคราะหและประเมนขอมล การเลอกและใชวธการ และการตดตามผลการตดสนใจในการรบประกนภยนน ตวแทนประกนวนาศภยมหนาทในกระบวนการขางตนดงน


1.1.1 การหาขอมล การเสนอขายกรมธรรมประกนภยในนามบรษทประกนวนาศภย ตวแทนประกนวนาศภยมหนาทส าคญในการหาขอมลทจ าเปนและส าคญตอการตดสนใจของเจาหนาทพจารณารบประกนภย โดย 1) ท าความรจกลกคาใหดทสดเพอทจะรวบรวมขอมลส าคญๆ เชน อาย อาชพ การท างาน หรอกจการของลกคา เปนตน 2) ศกษาความคมครองทลกคาตองการใหแนชด เชน ลกคามความประสงคจะซอการประกนภยอบตเหตสวนบคคล แตจากการท าความรจกกบลกคาอยางละเอยด ตวแทนประกนวนาศภยพบวา ลกคาไมมรถยนตสวนตวแตใชการเดนทางดวยรถสาธารณะ ดงนนจงควรน าเสนอความคมครองการขบขหรอโดยสารรถจกรยานยนตดวย เปนตน หรอในบางกรณ ลกคาอาจจะมองความเสยงไดไมครบถวนจงท าใหระบความตองการคว ามคมครองได ไมครบถวนดวย ตวอยางเชน ลกคาทตองการเอาประกนภยบานอยอาศยทเปนหองชด อาจเหนความจ าเปนเพยงความคมครองอคคภยเทานน แตตวแทนประกนวนาศภยอาจพจารณาแลวเหนวา หองชดทลกคาพกอาศยอยนนมความเสยงจากน ารวน าซมจากทอน าประปาแตก จงควรเสนอความคมครองภยเนองจากน าดวย ในการหาลกคาเพอท าการเสนอขายกรมธรรมประกนภยนน ตวแทนประกนวนาศภยตองไมกระท าการตอไปน3 (1) ชกชวนผเอาประกนภยยกเลกกรมธรรมประกนภยอน เพอมาซอกรมธรรมประกนภยใหม (2) ใหขอความทเปนเทจ หรอปกปดขอความจรงทควรบอกใหแจงเพอมงหวงใหมการประกนภย (3) ใหค าแนะน าซงอาจจะกอใหเกดความเขาใจผด หรอละเวนการเปดเผยขอมลอนเปนสาระส าคญซงอาจจะกอใหเกดความเขาใจผด 3) พจารณาถงความสามารถในการช าระเบยประกนภยของลกคา 4) แนะน าลกคาในการกรอกใบค าขอเอาประกนภยใหถกตองครบถวนและเปนความจรง หากจ าเปนทจะตองมเอกสารประกอบเกยวกบภยหรอความเสยงภยทควรน าสงใหเจาหนาทพจารณารบประกนภย กใหแนบไปกบใบค าขอเอาประกนภยดวย ทบทวนตรวจสอบการใหขอมลของลกคาวาเปนการเปดเผยขอมลทเปน ความจรงและไมเปนการแถลงเทจโดยใหลกคาลงลายมอชอรบรองในใบค าขอเอาประกนภย ตวแทนประกนวนาศภยตองอธบายใหลกคาทราบวา การไมเปดเผยขอความจรงและการแถลงขอความเทจอาจจะสงผลใหลกคาไมไดรบการชดใชคาสนไหมทดแทนได ลกคาอาจจะไมรวา เรองใดเปนสาระส าคญพอทจะท าใหบรษทประกนวนาศภยจะคดเบยประกนภยสงขนอกหรออาจไมรบประกนภย โดยสรปในขนตอนน ตวแทนประกนวนาศภยควรแจงใหลกคาทราบเกยวกบหนาทและสทธตามกรมธรรมประกนภย เชน หนาทในการเปดเผยขอเทจจรง ผลของการไมเปดเผยขอเทจจรง สทธในการเรยกรองคาสนไหมทดแทน สทธในการยกเลกกรมธรรมประกนภย หรอ สทธในการรองเรยนตอหนวยงานก ากบดแล เปนตน

3 ประกาศคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนวนาศภย เรอง ก าหนดหลกเกณฑ วธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบตหนาทของตวแทนประกนวนาศภย นายหนาประกนวนาศภย และธนาคาร พ.ศ. 2552

�� 1.indd 210 4/10/2563 BE 4:00 PM




เรองท 4.4 บทบาทและหนาทของตวแทนประกนวนาศภย ในการพจารณารบประกนภย

พระราชบญญตประกนวนาศภย พ.ศ. 2535 และทแกไขเพมเตม (ฉบบประมวล) ไดใหความหมายของค าวา “ตวแทนประกนวนาศภย” ไววา “ผซงบรษทมอบหมายใหท าการชกชวนใหบคคลท าสญญาประกนภยกบบรษท” ดงนน เมอพจารณาจากความหมายดงกลาว ตวแทนประกนวนาศภยจงกระท าการในนามของบรษท โดยเป น “ผแทน” ของบรษทประกนวนาศภย การจะท าการดงกลาวไดนน บคคลนนตองมใบอนญาตเปนตวแทนประกนวนาศภยอยางถกตองตามกฎหมายและโดยปกตจะไดมสญญากบบรษททตนสงกดอย (ตวอยางสญญาตวแทนแสดงในภาคผนวก)

ตวแทนประกนวนาศภยอาจจะท าหนาทเพมเตมนอกเหนอจากเพยงการชกชวนใหบคคลมาท าสญญาประกนภยกบบรษททตนสงกดไดโดยเปนผท าสญญาประกนภยในนามของบรษท ทงน ตองมหนงสอมอบอ านาจจากบรษท ตามทระบไวในมาตรา 66 วรรค 2 แหงพระราชบญญตประกนวนาศภย พ.ศ. 2535 และทแกไขเพมเตม (ฉบบประมวล) นอกจากนน ตวแทนประกนวนาศภยยงสามารถรบช าระเบยประกนภยในนามของบรษทประกนวนาศภยไดดวยโดยไมตองมหนงสอมอบอ านาจจากบรษทตามมาตรา 66 วรรคหนง แหงพระราชบญญตประกนวนาศภย พ.ศ. 2535 และทแกไขเพมเตม (ฉบบประมวล) 1. บทบาทและหนาทของตวแทนประกนวนาศภยดานการพจารณารบประกนภย ตามปกตแลว บรษทประกนวนาศภยตนสงกดจะมหนวยงานท าหนาทอบรมใหความรความเขาใจแกตวแทนประกนวนาศภยในเรองส าคญๆ ทเกยวของกบการขาย ผลตภณฑประกนภย การพจารณารบประกนภย รวมถงการบรการดานการเรยกรองคาสนไหมทดแทนเบองตนเปนระยะๆ อยางตอเนอง ส าหรบบทบาทและหนาทของตวแทนประกนวนาศภยในสวนทเกยวของกบการพจารณารบประกนภยม 3 ประการ เทานนไดแก

1.1 การคดเลอกภย 1.2 การเกบเบยประกนภย 1.3 การดแลผเอาประกนภย 1.1 การคดเลอกภย ในฐานะทตวแทนประกนวนาศภยท าหนาทแทนบรษทตนสงกด จงถอไดวาเปน

ผพจารณาคดเลอกภยขนตน หรอเปนผคดกรองภยทดใหแกบรษทนนเอง การคดกรองภยในทนกคอการสรรหาลกคา ผทมคณภาพตามทบรษทก าหนดไว ซงผทท าหนาทตดสนใจรบประกนภยกคอเจาหนาทพจารณารบประกนภย จากกระบวนการในการพจารณารบประกนภยทไดกลาวไวแลวในเรองท 4.3 ซงประกอบดวยขนตอน 4 ขนตอน คอ การรวบรวมขอมล การวเคราะหและประเมนขอมล การเลอกและใชวธการ และการตดตามผลการตดสนใจในการรบประกนภยนน ตวแทนประกนวนาศภยมหนาทในกระบวนการขางตนดงน


1.1.1 การหาขอมล การเสนอขายกรมธรรมประกนภยในนามบรษทประกนวนาศภย ตวแทนประกนวนาศภยมหนาทส าคญในการหาขอมลทจ าเปนและส าคญตอการตดสนใจของเจาหนาทพจารณารบประกนภย โดย 1) ท าความรจกลกคาใหดทสดเพอทจะรวบรวมขอมลส าคญๆ เชน อาย อาชพ การท างาน หรอกจการของลกคา เปนตน 2) ศกษาความคมครองทลกคาตองการใหแนชด เชน ลกคามความประสงคจะซอการประกนภยอบตเหตสวนบคคล แตจากการท าความรจกกบลกคาอยางละเอยด ตวแทนประกนวนาศภยพบวา ลกคาไมมรถยนตสวนตวแตใชการเดนทางดวยรถสาธารณะ ดงนนจงควรน าเสนอความคมครองการขบขหรอโดยสารรถจกรยานยนตดวย เปนตน หรอในบางกรณ ลกคาอาจจะมองความเสยงไดไมครบถวนจงท าใหระบความตองการคว ามคมครองได ไมครบถวนดวย ตวอยางเชน ลกคาทตองการเอาประกนภยบานอยอาศยทเปนหองชด อาจเหนความจ าเปนเพยงความคมครองอคคภยเทานน แตตวแทนประกนวนาศภยอาจพจารณาแลวเหนวา หองชดทลกคาพกอาศยอยนนมความเสยงจากน ารวน าซมจากทอน าประปาแตก จงควรเสนอความคมครองภยเนองจากน าดวย ในการหาลกคาเพอท าการเสนอขายกรมธรรมประกนภยนน ตวแทนประกนวนาศภยตองไมกระท าการตอไปน3 (1) ชกชวนผเอาประกนภยยกเลกกรมธรรมประกนภยอน เพอมาซอกรมธรรมประกนภยใหม (2) ใหขอความทเปนเทจ หรอปกปดขอความจรงทควรบอกใหแจงเพอมงหวงใหมการประกนภย (3) ใหค าแนะน าซงอาจจะกอใหเกดความเขาใจผด หรอละเวนการเปดเผยขอมลอนเปนสาระส าคญซงอาจจะกอใหเกดความเขาใจผด 3) พจารณาถงความสามารถในการช าระเบยประกนภยของลกคา 4) แนะน าลกคาในการกรอกใบค าขอเอาประกนภยใหถกตองครบถวนและเปนความจรง หากจ าเปนทจะตองมเอกสารประกอบเกยวกบภยหรอความเสยงภยทควรน าสงใหเจาหนาทพจารณารบประกนภย กใหแนบไปกบใบค าขอเอาประกนภยดวย ทบทวนตรวจสอบการใหขอมลของลกคาวาเปนการเปดเผยขอมลทเปน ความจรงและไมเปนการแถลงเทจโดยใหลกคาลงลายมอชอรบรองในใบค าขอเอาประกนภย ตวแทนประกนวนาศภยตองอธบายใหลกคาทราบวา การไมเปดเผยขอความจรงและการแถลงขอความเทจอาจจะสงผลใหลกคาไมไดรบการชดใชคาสนไหมทดแทนได ลกคาอาจจะไมรวา เรองใดเปนสาระส าคญพอทจะท าใหบรษทประกนวนาศภยจะคดเบยประกนภยสงขนอกหรออาจไมรบประกนภย โดยสรปในขนตอนน ตวแทนประกนวนาศภยควรแจงใหลกคาทราบเกยวกบหนาทและสทธตามกรมธรรมประกนภย เชน หนาทในการเปดเผยขอเทจจรง ผลของการไมเปดเผยขอเทจจรง สทธในการเรยกรองคาสนไหมทดแทน สทธในการยกเลกกรมธรรมประกนภย หรอ สทธในการรองเรยนตอหนวยงานก ากบดแล เปนตน

3 ประกาศคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนวนาศภย เรอ ง ก าหนดหลกเกณฑ วธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบตหนาทของตวแทนประกนวนาศภย นายหนาประกนวนาศภย และธนาคาร พ.ศ. 2552

�� 1.indd 211 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-34 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย 5) สงมอบขอมลพรอมทงใบค าขอเอาประกนภยและเอกสารประกอบอนๆ ใหแกเจาหนาทพจารณารบประกนภยเพอท าการวเคราะหและประเมนตอไป หากเจาหนาทพจารณารบประกนภยแจงวา ขอมลทไดมานนยงไมเพยงพอหรอจ าเปนตองท าการส ารวจภย ตวแทนประกนวนาศภยตองแจงใหลกคาทราบ 1.1.2 การสอสารกบลกคาถงผลการตดสนใจ เมอเจาหนาทพจารณารบประกนภยตดสนใจแลววาจะรบประกนภยหรอไม อยางไร กจะแจงใหตวแทนประกนวนาศภยทราบ ซงตวแทนมหนาททจะตองอธบายใหลกคาทราบถงผลของการตดสนใจพรอมเหตผล ในขณะเดยวกน ตวแทนประกนวนาศภยตองพรอมทจะตอบขอซกถามของลกคาเทาทจะท าได หากเจาหนาทพจารณารบประกนภยตดสนใจทจะรบประกนภยและลกคาตอบตกลง เจาหนาทกจะด าเนน -การออกกรมธรรมประกนภย ตวแทนประกนวนาศภยจะตองแจงใหลกคาทราบวา จะไดรบกรมธรรมประกนภยภายในระยะเวลาเทาใด และจะตองช าระเบยประกนภยใหแกบรษทเมอใด

เมอเจาหนาทพจารณารบประกนภยออกกรมธรรมประกนภยแลวกจะสงใหแกตวแทนประกนวนาศภยเพอน าไปมอบใหแกผเอาประกนภยตอไป ตวแทนประกนวนาศภยควรตรวจสอบความถกตองและครบถวนของกรมธรรมประกนภยและเอกสารประกอบทงหมดทไดรบมา หากพบวาไมถกตองหรอมความคลาดเคลอนจากทเสนอไว ตองแจงใหบรษทประกนวนาศภยแกไขใหถกตองกอน 1.2 การเกบเบยประกนภย ตวแทนประกนวนาศภยตองปฏบตตามระเบยบหรอขอบงคบของบรษทซงตองก าหนดใหตวแทนประกนวนาศภยเกบเบยประกนภยและน าสงบรษทภายในก าหนดเวลาดงน4 1) ในจงหวดทมส านกงานของบรษทตงอย ใหสงเบยประกนภยภายใน 3 วนตงแตวนทไดรบช าระเบยประกนภย 2) ในจงหวดทไมมส านกงานของบรษทตงอย ใหสงเบยประกนภยตอส านกงานแหงใดกได ภายใน 7 วนตงแตวนทไดรบช าระเบยประกนภย ในการรบช าระเบยประกนภย ตวแทนประกนวนาศภยจะตองออกเอกสารแสดงการรบเงนของบรษทประกนวนาศภยใหแกผเอาประกนภย และน าสงเบยประกนภยทไดรบมาแกบรษทภายในระยะเวลาทบรษทก าหนด 1.3 การดแลผเอาประกนภย หนาทนอยในขนตอนของการตดตามผล หลงจากทบรษทประกนวนาศภยออกกรมธรรมประกนภยใหแกผเอาประกนภยแลว ตวแทนประกนวนาศภยยงคงตองมหนาทดแลผเอาประกนภยอยตลอดเวลาทกรมธรรมประกนภยยงมผลบงคบอยรวมถงการตออายกรมธรรมประกนภยดวย หนาทส าคญ ๆ มดงตอไปน 1) ตดตอกบผเอาประกนภยเปนระยะๆ เพอใหทราบวามการเปลยนแปลงของภยทเอาประกนไวหรอไม อยางไร เพอใหมนใจไดวา ผเอาประกนภยจะไดรบความคมครองตามทเอาประกนภยไว หรอจ าเปนตองด าเนนการจดท าประกนภยเพมเตม 4 ประกาศนายทะเบยน เรอง การเกบเบยประกนภย วนท 7 พฤศจกายน พ.ศ. 2544

การจดการพจารณารบประกนภย 4-35 2) หากทราบวาภยทเอาประกนไวมการเปลยนแปลง ตองแจงใหผเอาประกนภยทราบวาการเปลยน -แปลงนนมผลกระทบตอการประกนภยหรอไม และตองด าเนนการอยางไรตอไป จากนน ใหแจงตอบรษทประกนวนาศภยเพอด าเนนการตอไป 3) เมอกรมธรรมประกนภยใกลจะครบก าหนดตออาย บรษทประกนวนาศภยจะสงใบเตอนตออายใหแกตวแทนประกนวนาศภยเพอสงตอใหผเอาประกนภย ยกเวนในบางกรณ ตวแทนประกนวนาศภยอาจขอใหบรษทสงใบเตอนตออายตรงไปยงผเอาประกนภย อยางไรกตามโดยปกตแลว ตวแทนประกนวนาศภยจะตองนดหมายพบกบผเอาประกนภยกอนทกรมธรรมประกนภยจะครบก าหนดเพอทบทวนความคมครองทมอยและตรวจสอบวาขอมลทสงใหบรษทประกนวนาศภยไปนนยงคงถกตองและเปนปจจบนอย นอกจากนน ตวแทนประกนวนาศภยยงตองพจารณาทบทวนภย ความเสยงภย และจ านวนเงนเอาประกนภยของผเอาประกนภยวามการเปลยนแปลงหรอควรจะมการเปลยนแปลงหรอไมในการตออายกรมธรรม เชน การปรบจ านวนเงนเอาประกนภยใหเหมาะสมและใหค าแนะน าตอ ผเอาประกนภยใหพจารณาเพอแจงตออายกรมธรรมประกนภยตอไป 2. บทบาทและหนาทของตวแทนประกนวนาศภยดานการสรางประสทธภาพและประสทธผล การทตวแทนประกนวนาศภยจะปฏบตหนาทไดอยางมประสทธภาพและเกดประสทธผลนน ตวแทนประกนวนาศภยควรตองมความรความเขาใจในเรองส าคญๆ ตอไปน 2.1 นโยบายและหลกเกณฑในการพจารณารบประกนภยของบรษทประกนวนาศภย เพอใหสามารถปฏบตงานไดอยางถกตองตามเปาหมายของบรษท เชน งานประเภทใดทบรษทรบประกนภยและไมรบประกนภย ขอมลใดบางทจ าเปนและส าคญตอการพจารณารบประกนภย ภยประเภทใดทจ าเปนตองมการส ารวจภย เปนตน 2.2 หลกการพนฐานของสญญาประกนภย ตวแทนประกนวนาศภยควรมความรความเขาใจในหลกการพนฐานของสญญาประกนภย อาท หลกสวนไดเสย หลกความสจรตอยางยง เพอทจะสามารถใหค าแนะน าและตอบ ขอซกถามของลกคาได 2.3 ผลตภณฑประกนภยของบรษท ตวแทนประกนวนาศภยควรมความรความเขาใจในผลตภณฑประกนภยของบรษทตนสงกด ตามประเภททตนสนใจและถนด อยางนอยทสดในเรองของความคมครอง ขอยกเวน และเงอนไขทส าคญๆ เพอสามารถอธบายใหลกคาเขาใจได ความเขาใจของลกคาตงแตเรมแรกเปนเรองส าคญมาก เพราะลกคาจะคดวาเมอท าประกนภยแลว เกดเหตอะไรกตองไดรบความคมครองและตองไดรบการชดใชเตมตามมลคาความเสยหาย หากลกคาไมไดรบการอธบายทถกตองตงแตเรมตน กจะเกดปญหาถกเถยงกนเมอมเหตเกดขนในภายหลง ตวอยางเกยวกบการก าหนดจ านวนเงนเอาประกนภยส าหรบกรมธรรมประกนภยทรพยสนทเชอไดวาลกคาซงเปนบคคลทวไปอาจจะไมมความร และเรองความเสยงภยทไมอาจเอาประกนภยไดทจะกลาวตอไปน เปนเพยงสวนหนงของปญหาทหยบยกมาเพอความเขาใจ

ตวอยางท 4.11 ลกคาตองการท าประกนอคคภยส าหรบโรงงานของตน โดยคดวาท าประกนภยเพยงรอยละ 50 ของมลคาของทรพยสนกพอเพอจะไดประหยดเบยประกนภย กรณนตวแทนประกนวนาศภยตองอธบายใหลกคาทราบวาการท าประกนภยต ากวามลคาทแทจรงนนจะสงผลใหลกคาไดรบการชดใชเพยงรอยละ 50 ของความเสยหายเชนเดยวกน ความเขาใจของลกคาตงแตเรมตนท าประกนภยเปนเรองส าคญมาก เพราะลกคาจะคดและเชอวาเมอท า

�� 1.indd 212 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-34 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย 5) สงมอบขอมลพรอมทงใบค าขอเอาประกนภยและเอกสารประกอบอนๆ ใหแกเจาหนาทพจารณารบประกนภยเพอท าการวเคราะหและประเมนตอไป หากเจาหนาทพจารณารบประกนภยแจงวา ขอมลทไดมานนยงไมเพยงพอหรอจ าเปนตองท าการส ารวจภย ตวแทนประกนวนาศภยตองแจงใหลกคาทราบ 1.1.2 การสอสารกบลกคาถงผลการตดสนใจ เมอเจาหนาทพจารณารบประกนภยตดสนใจแลววาจะรบประกนภยหรอไม อยางไร กจะแจงใหตวแทนประกนวนาศภยทราบ ซงตวแทนมหนาททจะตองอธบายใหลกคาทราบถงผลของการตดสนใจพรอมเหตผล ในขณะเดยวกน ตวแทนประกนวนาศภยตองพรอมทจะตอบขอซกถามของลกคาเทาทจะท าได หากเจาหนาทพจารณารบประกนภยตดสนใจทจะรบประกนภยและลกคาตอบตกลง เจาหนาทกจะด าเนน -การออกกรมธรรมประกนภย ตวแทนประกนวนาศภยจะตองแจงใหลกคาทราบวา จะไดรบกรมธรรมประกนภยภายในระยะเวลาเทาใด และจะตองช าระเบยประกนภยใหแกบรษทเมอใด

เมอเจาหนาทพจารณารบประกนภยออกกรมธรรมประกนภยแลวกจะสงใหแกตวแทนประกนวนาศภยเพอน าไปมอบใหแกผเอาประกนภยตอไป ตวแทนประกนวนาศภยควรตรวจสอบความถกตองและครบถวนของกรมธรรมประกนภยและเอกสารประกอบทงหมดทไดรบมา หากพบวาไมถกตองหรอมความคลาดเคลอนจากทเสนอไว ตองแจงใหบรษทประกนวนาศภยแกไขใหถกตองกอน 1.2 การเกบเบยประกนภย ตวแทนประกนวนาศภยตองปฏบตตามระเบยบหรอขอบงคบของบรษทซงตองก าหนดใหตวแทนประกนวนาศภยเกบเบยประกนภยและน าสงบรษทภายในก าหนดเวลาดงน4 1) ในจงหวดทมส านกงานของบรษทตงอย ใหสงเบยประกนภยภายใน 3 วนตงแตวนทไดรบช าระเบยประกนภย 2) ในจงหวดทไมมส านกงานของบรษทตงอย ใหสงเบยประกนภยตอส านกงานแหงใดกได ภายใน 7 วนตงแตวนทไดรบช าระเบยประกนภย ในการรบช าระเบยประกนภย ตวแทนประกนวนาศภยจะตองออกเอกสารแสดงการรบเงนของบรษทประกนวนาศภยใหแกผเอาประกนภย และน าสงเบยประกนภยทไดรบมาแกบรษทภายในระยะเวลาทบรษทก าหนด 1.3 การดแลผเอาประกนภย หนาทนอยในขนตอนของการตดตามผล หลงจากทบรษทประกนวนาศภยออกกรมธรรมประกนภยใหแกผเอาประกนภยแลว ตวแทนประกนวนาศภยยงคงตองมหนาทดแลผเอาประกนภยอยตลอดเวลาทกรมธรรมประกนภยยงมผลบงคบอยรวมถงการตออายกรมธรรมประกนภยดวย หนาทส าคญ ๆ มดงตอไปน 1) ตดตอกบผเอาประกนภยเปนระยะๆ เพอใหทราบวามการเปลยนแปลงของภยทเอาประกนไวหรอไม อยางไร เพอใหมนใจไดวา ผเอาประกนภยจะไดรบความคมครองตามทเอาประกนภยไว หรอจ าเปนตองด าเนนการจดท าประกนภยเพมเตม 4 ประกาศนายทะเบยน เรอง การเกบเบยประกนภย วนท 7 พฤศจกายน พ.ศ. 2544

การจดการพจารณารบประกนภย 4-35 2) หากทราบวาภยทเอาประกนไวมการเปลยนแปลง ตองแจงใหผเอาประกนภยทราบวาการเปลยน -แปลงนนมผลกระทบตอการประกนภยหรอไม และตองด าเนนการอยางไรตอไป จากนน ใหแจงตอบรษทประกนวนาศภยเพอด าเนนการตอไป 3) เมอกรมธรรมประกนภยใกลจะครบก าหนดตออาย บรษทประกนวนาศภยจะสงใบเตอนตออายใหแกตวแทนประกนวนาศภยเพอสงตอใหผเอาประกนภย ยกเวนในบางกรณ ตวแทนประกนวนาศภยอาจขอใหบรษทสงใบเตอนตออายตรงไปยงผเอาประกนภย อยางไรกตามโดยปกตแลว ตวแทนประกนวนาศภยจะตองนดหมายพบกบผเอาประกนภยกอนทกรมธรรมประกนภยจะครบก าหนดเพอทบทวนความคมครองทมอยและตรวจสอบวาขอมลทสงใหบรษทประกนวนาศภยไปนนยงคงถกตองและเปนปจจบนอย นอกจากนน ตวแทนประกนวนาศภยยงตองพจารณาทบทวนภย ความเสยงภย และจ านวนเงนเอาประกนภยของผเอาประกนภยวามการเปลยนแปลงหรอควรจะมการเปลยนแปลงหรอไมในการตออายกรมธรรม เชน การปรบจ านวนเงนเอาประกนภยใหเหมาะสมและใหค าแนะน าตอ ผเอาประกนภยใหพจารณาเพอแจงตออายกรมธรรมประกนภยตอไป 2. บทบาทและหนาทของตวแทนประกนวนาศภยดานการสรางประสทธภาพและประสทธผล การทตวแทนประกนวนาศภยจะปฏบตหนาทไดอยางมประสทธภาพและเกดประสทธผลนน ตวแทนประกนวนาศภยควรตองมความรความเขาใจในเรองส าคญๆ ตอไปน 2.1 นโยบายและหลกเกณฑในการพจารณารบประกนภยของบรษทประกนวนาศภย เพอใหสามารถปฏบตงานไดอยางถกตองตามเปาหมายของบรษท เชน งานประเภทใดทบรษทรบประกนภยและไมรบประกนภย ขอมลใดบางทจ าเปนและส าคญตอการพจารณารบประกนภย ภยประเภทใดทจ าเปนตองมการส ารวจภย เปนตน 2.2 หลกการพนฐานของสญญาประกนภย ตวแทนประกนวนาศภยควรมความรความเขาใจในหลกการพนฐานของสญญาประกนภย อาท หลกสวนไดเสย หลกความสจรตอยางยง เพอทจะสามารถใหค าแนะน าและตอบ ขอซกถามของลกคาได 2.3 ผลตภณฑประกนภยของบรษท ตวแทนประกนวนาศภยควรมความรความเขาใจในผลตภณฑประกนภยของบรษทตนสงกด ตามประเภททตนสนใจและถนด อยางนอยทสดในเรองของความคมครอง ขอยกเวน และเงอนไขทส าคญๆ เพอสามารถอธบายใหลกคาเขาใจได ความเขาใจของลกคาตงแตเรมแรกเปนเรองส าคญมาก เพราะลกคาจะคดวาเมอท าประกนภยแลว เกดเหตอะไรกตองไดรบความคมครองและตองไดรบการชดใชเตมตามมลคาความเสยหาย หากลกคาไมไดรบการอธบายทถกตองตงแตเรมตน กจะเกดปญหาถกเถยงกนเมอมเหตเกดขนในภายหลง ตวอยางเกยวกบการก าหนดจ านวนเงนเอาประกนภยส าหรบกรมธรรมประกนภยทรพยสนทเชอไดวาลกคาซงเปนบคคลทวไปอาจจะไมมความร และเรองความเสยงภยทไมอาจเอาประกนภยไดทจะกลาวตอไปน เปนเพยงสวนหนงของปญหาทหยบยกมาเพอความเขาใจ

ตวอยางท 4.11 ลกคาตองการท าประกนอคคภยส าหรบโรงงานของตน โดยคดวาท าประกนภยเพยงรอยละ 50 ของมลคาของทรพยสนกพอเพอจะไดประหยดเบยประกนภย กรณนตวแทนประกนวนาศภยตองอธบายใหลกคาทราบวาการท าประกนภยต ากวามลคาทแทจรงนนจะสงผลใหลกคาไดรบการชดใชเพยงรอยละ 50 ของความเสยหายเชนเดยวกน ความเขาใจของลกคาตงแตเรมตนท าประกนภยเปนเรองส าคญมาก เพราะลกคาจะคดและเชอวาเมอท า

�� 1.indd 213 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-36 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย ประกนภยแลว เกดเหตอะไรกตองไดรบความคมครองและตองไดรบการชดใชเตมตามมลคาความเสยหาย ซงหา กลกคาไมไดรบการอธบายใหเขาใจอยางถกตองตงแตตน กจะเกดปญหาถกเถยงกนเมอมเหตเกดขนในภายหลง

ตวอยางท 4.12 ความเสยงภยทไมสามารถเอาประกนภยได (Uninsurable Risks) เชน ความเสยหายของทรพยสนอนมไดเกดจากอบตเหต การเสอมสภาพของสบาน เปนตน ขณะทบางอยางอาจจะเปนความเสยงทเอาประกนภยได แตตกอยภายใตขอยกเวนของกรมธรรมประกนภยและ/หรอจ าเปนตองซอความคมครองเพมเตม เชน การน ารถยนตไปใชในตางประเทศ เปนตน ตวแทนประกนวนาศภยตองแจงขอมลในเรองเหลานใหลกค าทราบอยางชดเจนตงแตท าการเสนอขายกรมธรรมประกนภย 2.4 กฎหมายทเกยวของ ตวแทนประกนวนาศภยควรมความรเกยวกบกฎหมายทเกยวของกบการประกนวนาศภย ทงในประมวลกฎหมายแพงและพาณชย พระราชบญญตประกนวนาศภย รวมถงประกาศและค าสงตาง ๆ เพอปองกนไมเกดการกระท าผด ซงการใหความรในเรองเหลานเปนหนาทของบรษทประกนวนาศภยตนสงกดทตองจดการอบรมใหแกตวแทนประกนวนาศภย ตวอยางการท าผดกฎหมายซงจดวาเปนเรองเลกนอยแตมโทษถงขนาดอาจถกจ าคกได

ตวอยางท 4.13 ตวแทนประกนวนาศภยทมใบอนญาตอยางถกตองรายหนงตองการเสนอขายกรมธรรมประกนภยประเภทหนงในพนททตนอย จงไดท าหนงสอเชญชวนเปนภาพโฆษณาชดหนงแลวน าออกเผยแพรเพอชกชวนใหประชาชนในพนทนนมาท าประกนภย แตดวยเหตทหนงสอเชญชวนและภาพโฆษณาชดนนไมไ ดรบความเหนชอบจากบรษทประกนวนาศภยตนสงกด ถอวาตวแทนประกนวนาศภยไดท าผดซงอาจถกลงโทษปรบไมเกนสามหมนบาท และหากเกดความเสยหายตอบรษทหรอผเอาประกนภย ตวแทนประกนวนาศภยรายนนอาจตองโทษจ าคกไมเกนสามเดอน หรอปรบไมเกนสามหมนบาท หรอทงจ าทงปรบ

ในการท าหนาททงสามประการขางตน บรษทประกนวนาศภยจะตองพฒนาตวแทนประกนวนาศภยในสงกดของตนอยางสม าเสมอ ในขณะเดยวกน ตวแทนประกนวนาศภยเองกจ าเปนตองพฒนาตนเองใหมทงความรและทกษะทเกยวของกบงานของตน รวมถงการมจรรยาบรรณทางธรกจและการปฏบตตามกฎหมายดวย ในขณะทธรกจประกนวนาศภยมการเปลยนแปลงอยตลอดเวลาจากกระแสโลกาภวตน ตวแทนประกนวนาศภยทตองการท าหนาทเยยง มออาชพจะตองพฒนาตนเองใหสามารถรบมอกบการเปลยนแปลงและด าเนนงานไดอยางมประสทธภาพและเก ดประสทธผล ซงการพฒนาตนเองดานความรและทกษะนน ควรจะครอบคลมถงเรองส าคญๆ เชน กฎหมาย ผลตภณฑประกนวนาศภยใหมๆ ทออกสตลาด เทคโนโลยประกนภย เทคนคในการเจรจาตอรอง และการบรการลกคา เปนตน


บรรณานกรม คณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. (2552). ประกาศคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบ

ธรกจประกนภย เรอง ก าหนดหลกเกณฑ วธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบตหนาทของตวแทนประกนวนาศภย นายหนาประกนวนาศภยและธนาคาร พ.ศ. 2552 ฉบบลงวนท 18 พฤษภาคม พ.ศ. 2552.

พจนานกรมศพทประกนภย ฉบบราชบณฑตยสภา. (2560). พมพครงท 6 (แกไขเพมเตม) หางหนสวนจ ากด อรณการพมพ. สมาคมประกนวนาศภยไทย (2549). คณะอนกรรมการสงเสรมการประกนภย ประจ าป 2548-50. คมอวชาการประกนภย

(พมพครงท 1). กรงเทพฯ: โรงพมพแหงจฬาลงกรณมหาวทยาลย. สมาคมประกนวนาศภยไทย. ตวอยางสญญาตวแทน. สบคนเมอ 25 มถนายน 2560, จาก https://www.thaigia.org/legal/

index-TH_9 ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. พระราชบญญตประกนวนาศภย พ.ศ. 2535 และท

แกไขเพมเตม (ฉบบประมวล). อธวฒน ศภสวสดวชร (2555). เอกสารประกอบการอบรมวชา การจดการดานการพจารณารบประกนภยและการชดใชคา

สนไหมทดแทน (NL 603). กรงเทพฯ: บรษท ท.ไอ.ไอ. จ ากด. อ านวย สภเวชย. (2551). ค าอธบายกฎหมายแพงและพาณชย วาดวยประกนภย (พมพครงท 1). กรงเทพฯ: ส านกพมพบรรณกจ Australian and New Zealand Institute of Insurance and Finance. (2007). FSI404: Introduction to Under-

writing (v06.01). Financial Web. The Independent Financial Portal. The Basics of Underwriting Insurance. Retrieved April 20,

2017/ from http:/ /www.finweb.com/ insurance/ the-basics-of-underwriting-insurance.html#ixzz4Hf POvyF3

AGEAS. Ageas Pioneers UK-First Artificial Intelligence (AI) Approach in Claims Handling. Retrieved June 20, 2017, from https://www.ageas.co.uk/press-releases/2017-press-releases/ageas-pioneers-uk-first-ai/

Ian Kingwill. (March 3, 2015). What is the Cost of Customer Acquisition vs Customer Retention?. Retrieved June 20, 2017, from https://www.linkedin.com/pulse/what-cost-customer-acquisition-vs-retention-ian-kingwill

Mangan, J.F. & Harrison, C.M. , (2000). Underwriting Principles (2nd ed.). American Institute for Chartered Property Casualty Underwriters/Institute of America.

Mehr, R.I. & Cammack, E. (1980). Principles of Insurance (7th ed.). Richard D. Irwin, Inc. Pictorial/ V-Marc. (1989). Underwriting Basics. PC Self-Development. Randall Everett, (1994). Introduction to Underwriting (1st ed.). American Institute for Chartered Property

Casualty Underwriters/Insurance Institute of America. Techsauce Co. Insurance/Insurtech, News. สบคนเมอ 20 มถนายน 2560./ จาก https://techsauce.co/insurance/

fukoku-ai-human-replacement/

�� 1.indd 214 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-36 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย ประกนภยแลว เกดเหตอะไรกตองไดรบความคมครองและตองไดรบการชดใชเตมตามมลคาความเสยหาย ซงหา กลกคาไมไดรบการอธบายใหเขาใจอยางถกตองตงแตตน กจะเกดปญหาถกเถยงกนเมอมเหตเกดขนในภายหลง

ตวอยางท 4.12 ความเสยงภยทไมสามารถเอาประกนภยได (Uninsurable Risks) เชน ความเสยหายของทรพยสนอนมไดเกดจากอบตเหต การเสอมสภาพของสบาน เปนตน ขณะทบางอยางอาจจะเปนความเสยงทเอาประกนภยได แตตกอยภายใตขอยกเวนของกรมธรรมประกนภยและ/หรอจ าเปนตองซอความคมครองเพมเตม เชน การน ารถยนตไปใชในตางประเทศ เปนตน ตวแทนประกนวนาศภยตองแจงขอมลในเรองเหลานใหลกค าทราบอยางชดเจนตงแตท าการเสนอขายกรมธรรมประกนภย 2.4 กฎหมายทเกยวของ ตวแทนประกนวนาศภยควรมความรเกยวกบกฎหมายทเกยวของกบการประกนวนาศภย ทงในประมวลกฎหมายแพงและพาณชย พระราชบญญตประกนวนาศภย รวมถงประกาศและค าสงตาง ๆ เพอปองกนไมเกดการกระท าผด ซงการใหความรในเรองเหลานเปนหนาทของบรษทประกนวนาศภยตนสงกดทตองจดการอบรมใหแกตวแทนประกนวนาศภย ตวอยางการท าผดกฎหมายซงจดวาเปนเรองเลกนอยแตมโทษถงขนาดอาจถกจ าคกได

ตวอยางท 4.13 ตวแทนประกนวนาศภยทมใบอนญาตอยางถกตองรายหนงตองการเสนอขายกรมธรรมประกนภยประเภทหนงในพนททตนอย จงไดท าหนงสอเชญชวนเปนภาพโฆษณาชดหนงแลวน าออกเผยแพรเพอชกชวนใหประชาชนในพนทนนมาท าประกนภย แตดวยเหตทหนงสอเชญชวนและภาพโฆษณาชดนนไมไ ดรบความเหนชอบจากบรษทประกนวนาศภยตนสงกด ถอวาตวแทนประกนวนาศภยไดท าผดซงอาจถกลงโทษปรบไมเกนสามหมนบาท และหากเกดความเสยหายตอบรษทหรอผเอาประกนภย ตวแทนประกนวนาศภยรายนนอาจตองโทษจ าคกไมเกนสามเดอน หรอปรบไมเกนสามหมนบาท หรอทงจ าทงปรบ

ในการท าหนาททงสามประการขางตน บรษทประกนวนาศภยจะตองพฒนาตวแทนประกนวนาศภยในสงกดของตนอยางสม าเสมอ ในขณะเดยวกน ตวแทนประกนวนาศภยเองกจ าเปนตองพฒนาตนเองใหมทงความรและทกษะทเกยวของกบงานของตน รวมถงการมจรรยาบรรณทางธรกจและการปฏบตตามกฎหมายดวย ในขณะทธรกจประกนวนาศภยมการเปลยนแปลงอยตลอดเวลาจากกระแสโลกาภวตน ตวแทนประกนวนาศภยทตองการท าหนาทเยยง มออาชพจะตองพฒนาตนเองใหสามารถรบมอกบการเปลยนแปลงและด าเนนงานไดอยางมประสทธภาพและเก ดประสทธผล ซงการพฒนาตนเองดานความรและทกษะนน ควรจะครอบคลมถงเรองส าคญๆ เชน กฎหมาย ผลตภณฑประกนวนาศภยใหมๆ ทออกสตลาด เทคโนโลยประกนภย เทคนคในการเจรจาตอรอง และการบรการลกคา เปนตน


บรรณานกรม คณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. (2552). ประกาศคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบ

ธรกจประกนภย เรอง ก าหนดหลกเกณฑ วธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบตหนาทของตวแทนประกนวนาศภย นายหนาประกนวนาศภยและธนาคาร พ.ศ. 2552 ฉบบลงวนท 18 พฤษภาคม พ.ศ. 2552.

พจนานกรมศพทประกนภย ฉบบราชบณฑตยสภา. (2560). พมพครงท 6 (แกไขเพมเตม) หางหนสวนจ ากด อรณการพมพ. สมาคมประกนวนาศภยไทย (2549). คณะอนกรรมการสงเสรมการประกนภย ประจ าป 2548-50. คมอวชาการประกนภย

(พมพครงท 1). กรงเทพฯ: โรงพมพแหงจฬาลงกรณมหาวทยาลย. สมาคมประกนวนาศภยไทย. ตวอยางสญญาตวแทน. สบคนเมอ 25 มถนายน 2560, จาก https://www.thaigia.org/legal/

index-TH_9 ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. พระราชบญญตประกนวนาศภย พ.ศ. 2535 และท

แกไขเพมเตม (ฉบบประมวล). อธวฒน ศภสวสดวชร (2555). เอกสารประกอบการอบรมวชา การจดการดานการพจารณารบประกนภยและการชดใชคา

สนไหมทดแทน (NL 603). กรงเทพฯ: บรษท ท.ไอ.ไอ. จ ากด. อ านวย สภเวชย. (2551). ค าอธบายกฎหมายแพงและพาณชย วาดวยประกนภย (พมพครงท 1). กรงเทพฯ: ส านกพมพบรรณกจ Australian and New Zealand Institute of Insurance and Finance. (2007). FSI404: Introduction to Under-

writing (v06.01). Financial Web. The Independent Financial Portal. The Basics of Underwriting Insurance. Retrieved April 20,

2017/ from http:/ /www.finweb.com/ insurance/ the-basics-of-underwriting-insurance.html#ixzz4Hf POvyF3

AGEAS. Ageas Pioneers UK-First Artificial Intelligence (AI) Approach in Claims Handling. Retrieved June 20, 2017, from https://www.ageas.co.uk/press-releases/2017-press-releases/ageas-pioneers-uk-first-ai/

Ian Kingwill. (March 3, 2015). What is the Cost of Customer Acquisition vs Customer Retention?. Retrieved June 20, 2017, from https://www.linkedin.com/pulse/what-cost-customer-acquisition-vs-retention-ian-kingwill

Mangan, J.F. & Harrison, C.M. , (2000). Underwriting Principles (2nd ed.). American Institute for Chartered Property Casualty Underwriters/Institute of America.

Mehr, R.I. & Cammack, E. (1980). Principles of Insurance (7th ed.). Richard D. Irwin, Inc. Pictorial/ V-Marc. (1989). Underwriting Basics. PC Self-Development. Randall Everett, (1994). Introduction to Underwriting (1st ed.). American Institute for Chartered Property

Casualty Underwriters/Insurance Institute of America. Techsauce Co. Insurance/Insurtech, News. สบคนเมอ 20 มถนายน 2560./ จาก https://techsauce.co/insurance/

fukoku-ai-human-replacement/

�� 1.indd 215 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-38 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย The Insurance Institute of New Zealand Inc. (1982). Study Course No. 52: Risk Assessment and Under-

writing. https://www.irmi.com/online/insurance-glossary


ภาคผนวก ตวอยางสญญาตวแทน

�� 1.indd 216 4/10/2563 BE 4:00 PM



4-38 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนวนาศภย The Insurance Institute of New Zealand Inc. (1982). Study Course No. 52: Risk Assessment and Under-

writing. https://www.irmi.com/online/insurance-glossary


ภาคผนวก ตวอยางสญญาตวแทน

�� 1.indd 217 4/10/2563 BE 4:00 PM




สญญาตวแทน

เลขท........................................ สญญาฉบบนท าขน ณ ....................................................................................................................... เมอวนท.............เดอน..................... พ.ศ. .................

ระหวางบรษท .......................................................... โดย.................................................................

ผรบมอบอ านาจ ซงในสญญานตอไป จะเรยกวา “บรษท” ฝายหนง กบ ................................................................ อยบานเลขท.............................................หมบาน …......................................ถนน.......................................ต าบล/แขวง ............................................ อ าเภอ/เขต ........................................จงหวด .................................... ....โทรศพท ....................................... บตรประจ าตวประชาชนเลขท ...........................................วนทออกบตร ............................. วนทบตรหมดอาย................................ซงในสญญานตอไป จะเรยกวา “ตวแทน” อกฝายหนง

คสญญาทงสองฝายตกลงท าสญญากน มขอความดงตอไปน

ขอ 1. วตถประสงคของสญญา

บรษทตกลงตงตวแทน และตวแทนตกลงรบเปนตวแทนเฉพาะการของบรษท ทงน ตวแทนตามสญญานไมมฐานะเปนลกจาง พนกงาน หนสวนหรอสถานะอนใดนอกจากตวแทน

ขอ 2. หนาทและความรบผดของตวแทน

2.1 ตดตอ จดหา ชกชวน หรอจดการใหบคคลหรอนตบคคลเขาท าสญญาประกนวนาศภยกบบรษท

2.2 รบประกนภย กรณไดรบมอบอ านาจเปนหนงสอจากบรษท 2.3 รบกรมธรรมประกนภยจากบรษท และน าสงกรมธรรมประกนภยใหแกผเอาประกนภย 2.4 รบเบยประกนภยจากผเอาประกนภยตามสญญาประกนภย 2.5 ปฏบตตามเงอนไข ระเบยบ ค าสงหรอขอบงคบของบรษททงทมอยแลวและจะประกาศใชใน

ภายหนา 2.6 ยนยอมใหบรษทแจงขอมลเกยวกบตวแทนใหส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการ

ประกอบธรกจประกนภย สมาคมประกนวนาศภย และหนวยงานอนทเกยวของทราบได 2.7 ไมท าการปลอมแปลง ท าซ า ดดแปลง ลอกเลยน หรอใชเครองหมายการคา เครองหมาย

บรการ ตราประทบ หรอเอกสารใดๆ ทงหมดหรอแตบางสวนซงเปนของบรษท เวนแตไดรบความยนยอมจากบรษทเปนลายลกษณอกษรหรอปฏบตตามระเบยบทบรษทก าหนด


2.8 กระท าการตามทไดรบแตงตงดวยตนเอง หากตวแทนมอบหมายหรอแตงตงใหบคคลอนกระท าการแทน ตวแทนจะตองรบผดในความเสยหายอยางใดๆ อนเกดจากการกระท าของบคคลทตวแทนมอบหมายหรอแตงตงดงกลาวดวยตวเอง ทงนไมตดสทธบรษททจะเรยกรองความเสยหายตอบคคลทตวแทนมอบหมายหรอแตงตงนนโดยตรง

2.9 เปดเผยขอมลทงหมดเกยวกบการพจารณารบประกนภยของบรษทใหแกบรษททราบ ตลอดจนใหขอมลเกยวกบการประกนภยของบรษททถกตองแทจรงแกบคคลทตวแทนตดตอดวย ท งน ตวแทนขอรบรองวาขอมลทงหมดทเกยวของกบการขอเอาประกนภยทตวแทนไดน าเสนอเพอใหบรษทพจารณารบประกนภยเปนความจรงทกประการ ซงหากปรากฏในภายหลงวา ขอมลดงกลาวเปนความเทจหรอตวแทนปกปดขอความจรงใดๆ ทอาจท าใหบรษทบอกปดไมยอมท าสญญาประกนภยหรออาจก าหนดอตราเบยประกนภยสงขนอก ตวแทนจะรบผดชอบในความเสยหายทเกดขนทงหมด

2.10 แจงและสงมอบขอมลเกยวกบการขอเอาประกนภยของบคคลแตละรายทตวแทนตดตอ จดหา ชกชวนใหแกบรษททนท เพอประกอบการพจารณารบประกนภยของบรษท หากตวแทนกระท าการดงกลาวลาชาจนเกดวนาศภยกอน ตวแทนยนยอมรบผดชอบในความเสยหายทงหมดทเกดขนจากการกระท าการลาชาดงกลาวดวยตนเอง

2.11 ทวงถามและตดตามใหผเอาประกนภยช าระเบยประกนภยแกบรษท ภายในระยะเวลาทบรษทก าหนดหรอตามทก าหนดไวในกรมธรรมประกนภยหรอตามประกาศของส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย ทงน แลวแตระยะเวลาใดจะถงก าหนดกอน โดยนบแตวนทบรษทตกลงท าสญญาประกนภยตามทตวแทนตดตอ จดหา ชกชวน และหากผเอาประกนภยไมช าระเบยประกนภยแกบรษท ภายในระยะเวลาดงกลาว ไมวาดวยเหตใดๆ กตาม ตวแทนจะตองแจงใหบรษททราบเปนลายลกษณอกษร พรอมทงสงมอบกรมธรรมประกนภยและเอกสารใดๆ คนแกบรษท เพอบรษทจะท าการยกเลกสญญาประกนภยดงกลาวตอไป มฉะนนตวแทนตองรบผดช าระเบยประกนภยทงหมดหรอตามสดสวนของระยะเวลาทสญญาประกนภยไดใหความคมครองแลว พรอมทงคาอากรแสตมป คาภาษและคาใชจายอนๆ ทบรษทเสยหายจากการนน

กรณบรษทไมไดรบช าระเบยประกนภยจากผเอาประกนภย ภายในระยะเวลาทบรษทก าหนดหรอตามทก าหนดไวในกรมธรรมประกนภย หรอตามประกาศของส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย บรษทจะด าเนนการแจงบอกเลกสญญาประกนภยไปยงผเอาประกนภยโดยตวแทนมหนาทในการตดตามเบยประกนภยตามระยะเวลาทสญญาประกนภยไดใหความคมครองแลวจาก ผเอาประกนภย และน าสงเบยประกนภยดงกลาวใหแกบรษทโดยทนท

2.12 กรณผเอาประกนภยช าระเบยประกนภยแกตวแทน ตวแทนตองสงเบยประกนภยดงกลาวใหแกบรษททนท โดยตวแทนจะตองไมน าเบยประกนภยดงกลาวไปใชหรอหาประโยชน หรอหกคาใชจาย ใดๆ ทงสน หากตวแทนน าเบยประกนภยดงกลาวไปใชหรอหาประโยชนหรอหกคาใชจายใดๆ ตวแทนยนยอมชดใชคาเสยหายทงหมดใหบรษทพรอมดอกเบยในอตรารอยละ 15 ตอปนบแตวนทน าเบยประกนภยนนไปใชหรอหาประโยชน และหากเกดความสญหายหรอเสยหายแกทรพยสนทเอาประกนภยซงตวแทนมไดน าสงเบย

�� 1.indd 218 4/10/2563 BE 4:00 PM




สญญาตวแทน

เลขท........................................ สญญาฉบบนท าขน ณ ....................................................................................................................... เมอวนท.............เดอน..................... พ.ศ. .................

ระหวางบรษท .......................................................... โดย.................................................................

ผรบมอบอ านาจ ซงในสญญานตอไป จะเรยกวา “บรษท” ฝายหนง กบ ................................................................ อยบานเลขท.............................................หมบาน …......................................ถนน.......................................ต าบล/แขวง ............................................ อ าเภอ/เขต ........................................จงหวด .................................... ....โทรศพท ....................................... บตรประจ าตวประชาชนเลขท ...........................................วนทออกบตร ............................. วนทบตรหมดอาย................................ซงในสญญานตอไป จะเรยกวา “ตวแทน” อกฝายหนง

คสญญาทงสองฝายตกลงท าสญญากน มขอความดงตอไปน

ขอ 1. วตถประสงคของสญญา

บรษทตกลงตงตวแทน และตวแทนตกลงรบเปนตวแทนเฉพาะการของบรษท ทงน ตวแทนตามสญญานไมมฐานะเปนลกจาง พนกงาน หนสวนหรอสถานะอนใดนอกจากตวแทน

ขอ 2. หนาทและความรบผดของตวแทน

2.1 ตดตอ จดหา ชกชวน หรอจดการใหบคคลหรอนตบคคลเขาท าสญญาประกนวนาศภยกบบรษท

2.2 รบประกนภย กรณไดรบมอบอ านาจเปนหนงสอจากบรษท 2.3 รบกรมธรรมประกนภยจากบรษท และน าสงกรมธรรมประกนภยใหแกผเอาประกนภย 2.4 รบเบยประกนภยจากผเอาประกนภยตามสญญาประกนภย 2.5 ปฏบตตามเงอนไข ระเบยบ ค าสงหรอขอบงคบของบรษททงทมอยแลวและจะประกาศใชใน

ภายหนา 2.6 ยนยอมใหบรษทแจงขอมลเกยวกบตวแทนใหส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการ

ประกอบธรกจประกนภย สมาคมประกนวนาศภย และหนวยงานอนทเกยวของทราบได 2.7 ไมท าการปลอมแปลง ท าซ า ดดแปลง ลอกเลยน หรอใชเครองหมายการคา เครองหมาย

บรการ ตราประทบ หรอเอกสารใดๆ ทงหมดหรอแตบางสวนซงเปนของบรษท เวนแตไดรบความยนยอมจากบรษทเปนลายลกษณอกษรหรอปฏบตตามระเบยบทบรษทก าหนด


2.8 กระท าการตามทไดรบแตงตงดวยตนเอง หากตวแทนมอบหมายหรอแตงตงใหบคคลอนกระท าการแทน ตวแทนจะตองรบผดในความเสยหายอยางใดๆ อนเกดจากการกระท าของบคคลทตวแทนมอบหมายหรอแตงตงดงกลาวดวยตวเอง ทงนไมตดสทธบรษททจะเรยกรองความเสยหายตอบคคลทตวแทนมอบหมายหรอแตงตงนนโดยตรง

2.9 เปดเผยขอมลทงหมดเกยวกบการพจารณารบประกนภยของบรษทใหแกบรษททราบ ตลอดจนใหขอมลเกยวกบการประกนภยของบรษททถกตองแทจรงแกบคคลทตวแทนตดตอดวย ท งน ตวแทนขอรบรองวาขอมลทงหมดทเกยวของกบการขอเอาประกนภยทตวแทนไดน าเสนอเพอใหบรษทพจารณารบประกนภยเปนความจรงทกประการ ซงหากปรากฏในภายหลงวา ขอมลดงกลาวเปนความเทจหรอตวแทนปกปดขอความจรงใดๆ ทอาจท าใหบรษทบอกปดไมยอมท าสญญาประกนภยหรออาจก าหนดอตราเบยประกนภยสงขนอก ตวแทนจะรบผดชอบในความเสยหายทเกดขนทงหมด

2.10 แจงและสงมอบขอมลเกยวกบการขอเอาประกนภยของบคคลแตละรายทตวแทนตดตอ จดหา ชกชวนใหแกบรษททนท เพอประกอบการพจารณารบประกนภยของบร ษท หากตวแทนกระท าการดงกลาวลาชาจนเกดวนาศภยกอน ตวแทนยนยอมรบผดชอบในความเสยหายทงหมดทเกดขนจากการกระท าการลาชาดงกลาวดวยตนเอง

2.11 ทวงถามและตดตามใหผเอาประกนภยช าระเบยประกนภยแกบรษท ภายในระยะเวลาทบรษทก าหนดหรอตามทก าหนดไวในกรมธรรมประกนภยหรอตามประกาศของส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย ทงน แลวแตระยะเวลาใดจะถงก าหนดกอน โดยนบแตวนทบรษทตกลงท าสญญาประกนภยตามทตวแทนตดตอ จดหา ชกชวน และหากผเอาประกนภยไมช าระเบยประกนภยแกบรษท ภายในระยะเวลาดงกลาว ไมวาดวยเหตใดๆ กตาม ตวแทนจะตองแจงใหบรษททราบเปนลายลกษณอกษร พรอมทงสงมอบกรมธรรมประกนภยและเอกสารใดๆ คนแกบรษท เพอบรษทจะท าการยกเลกสญญาประกนภยดงกลาวตอไป มฉะนนตวแทนตองรบผดช าระเบยประกนภยทงหมดหรอตามสดสวนของระยะเวลาทสญญาประกนภยไดใหความคมครองแลว พรอมทงคาอากรแสตมป คาภาษและคาใชจายอนๆ ทบรษทเสยหายจากการนน

กรณบรษทไมไดรบช าระเบยประกนภยจากผเอาประกนภย ภายในระยะเวลาทบรษทก าหนดหรอตามทก าหนดไวในกรมธรรมประกนภย หรอตามประกาศของส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย บรษทจะด าเนนการแจงบอกเลกสญญาประกนภยไปยงผเอาประกนภยโดยตวแทนมหนาทในการตดตามเบยประกนภยตามระยะเวลาทสญญาประกนภยไดใหความคมครองแลวจาก ผเอาประกนภย และน าสงเบยประกนภยดงกลาวใหแกบรษทโดยทนท

2.12 กรณผเอาประกนภยช าระเบยประกนภยแกตวแทน ตวแทนตองสงเบยประกนภยดงกลาวใหแกบรษททนท โดยตวแทนจะตองไมน าเบยประกนภยดงกลาวไปใชหรอหาประโยชน หรอหกคาใชจาย ใดๆ ทงสน หากตวแทนน าเบยประกนภยดงกลาวไปใชหรอหาประโยชนหรอหกคาใชจายใดๆ ตวแทนยนยอมชดใชคาเสยหายทงหมดใหบรษทพรอมดอกเบยในอตรารอยละ 15 ตอปนบแตวนทน าเบยประกนภยนนไปใชหรอหาประโยชน และหากเกดความสญหายหรอเสยหายแกทรพยสนทเอาประกนภยซงตวแทนมไดน าสงเบย

�� 1.indd 219 4/10/2563 BE 4:00 PM




ประกนภยใหแกบรษท ตวแทนจะตองรบผดชอบในคาสนไหมทดแทนและคาเสยหายอนใดทเกดขนทงหมด ทงน ไมตดสทธบรษททจะด าเนนคดตามกฎหมาย

2.13 กรณผเอาประกนภยบอกเลกสญญาประกนภย ตวแทนจะตองด าเนนการใหผเอาประกนภยท าการเลกสญญาเปนลายลกษณอกษร เรยกเกบกรมธรรมประกนภยและเอกสารใดๆ คนแกบรษท พรอมทงเรยกเกบเบยประกนภยตามสดสวนระยะเวลาทสญญาประกนภยไดใหความคมครองแลวจากผเอาประกนภยและน าสงใหแกบรษททนท

2.14 ตวแทนตกลงจะเกบรกษาขอมลทไดรบเนองจากการปฏบตตามสญญานไวเปนความลบ ไมวาสญญาฉบบนจะสนสดแลวหรอไมกตาม ขอ 3. คาบ าเหนจ คาตอบแทน ผลประโยชน 3.1 ตวแทนมสทธไดรบผลประโยชน คาตอบแทน คาบ าเหนจ หรอสทธพเศษใด ตามอตราทบรษทประกาศใหทราบเปนคราวๆ ไป แตทงนตองไมเกนอตราทนายทะเบยนประกนวนาศภยก าหนด โดยตวแทนมสทธขอรบคาบ าเหนจดงกลาวได เมอบรษทไดรบช าระเบยประกนภยเรยบรอยแลว 3.2 หากตวแทนมหนสน ภาระผกพนหรอความรบผดใดๆ ตอบรษท ตวแทนยนยอมใหบรษท น าคาตอบแทน คาบ าเหนจ ผลประโยชนใดๆ อนอาจตราคาเปนเงนได หกกลบลบหนกนได

3.3 ไมวาดวยสาเหตใดๆ กตาม หากบรษทตองคนเบยประกนภยใหแกผเอาประกนภย ตวแทนตกลงคนคาบ าเหนจ คาตอบแทน ผลประโยชนหรอสทธพเศษใดๆ ทไดรบจากบรษทตามสดสวนของเบยประกนภยทบรษทจายคนใหแกผเอาประกนภยใหแกบรษททนท

ขอ 4. หลกประกน

4.1 เพอเปนหลกประกนการช าระหน และความเสยหายใดๆ ทเกดขนตามสญญาน ตวแทน ตกลงมอบหลกประกน หรอใหมบคคลค าประกน ดงตอไปน 1. ทดนโฉนด / นส3 / นส3ก เลขท......................................................... พรอมสงปลกสราง ..........................................ต าบล ............................................... อ าเภอ ............................................ จงหวด ................................. เนอท............................................ซงเปนกรรมสทธของ................................................และปลอดภาระผกพนใดๆ ตามกฎหมาย ใหไวเปนประกนการช าระหนและความเสยหายใดตามสญญาน ในวงเงน .......................... บาท (......................................................) โดยตวแทนจะด าเนนการจดทะเบยนตอพนกงานเจาหนาท ภายในวนท .......................................... โดยตวแทนเปนผออกคาใชจายเกยวกบการจดทะเบยนจ านองและการไถถอนจ านองทงหมด

2. นาย/นาง/นางสาว......................................................... .............................เขาท าสญญา ค าประกนการปฏบตหนาทตวแทน

3. ............................................................................................................................................


4.2 หากบรษทไดบงคบช าระหนเอากบผค าประกนหรอหลกประกน ตาม ขอ 4.1 แลว ไมเพยงพอแกการช าระหนทงหมด ตวแทนยนยอมช าระหนสวนทยงขาดอยทงหมดจนกวาจะช าระหนใหแกบรษทเสรจสนใหแกบรษทนบแตวนทไดรบแจงจากบรษท

4.3 เมอสญญาตวแทนสนสดลง บรษทจะคนหรอถอนหลกประกนตามขอ 4.1 ใหแกตวแทน ตอเมอบรษทไดตรวจสอบแลววาตวแทนไมมภาระหนหรอคาเสยหายใดคางช าระแกบรษท

ขอ 5. การผอนเวลา หากมการผอนผนการปฏบตใหเปนไปตามสญญาน ไมวาครงใดใหถอวาเปนการผอนผนเฉพาะครงคราวนนเทานน จะน ามาอางเปนเหตในการผอนผนในครงอนๆ ไมได ทงน การผอนผนจะมผลตอคสญญากตอเมอคสญญาฝายทมสทธบงคบใหเปนไปตามสญญานไดท าเปนหนงสอแจงไปยงคสญญาอกฝายหนง

ขอ 6. การสนสดของสญญา

6.1 หากตวแทนประพฤตผดสญญาขอใดขอหนง หรอละเวนการปฏบตหนาทอนพงปฏบตในฐานะตวแทนหรอกระท าใดๆ อนอาจเปนเหตใหบรษทหรอผเอาประกนภยไดรบความเสยหาย บรษทมสทธเลกสญญานไดทนท โดยตวแทนยนยอมใหบรษทระงบการออกกรมธรรมประกนภยหรอสงมอบกรมธรรมประกนภยใหแกผเอาประกนภยทตวแทนจดหามาได และยนยอมใหบรษทถอดถอนการเปนตวแทนของบรษทไดทนท

6.2 คสญญาทงสองฝายมสทธบอกเลกสญญาฉบบนได โดยการบอกกลาวเปนลายลกษณอกษรใหอกฝายหนงทราบลวงหนาไมนอยกวา 30 วน

6.3 ตวแทนขาดคณสมบตการเปนตวแทนประกนวนาศภยตามกฎหมาย ถกเพกถอนหรอไมตอใบอนญาตตวแทนประกนวนาศภย ไมวาดวยสาเหตใดกตาม

6.4 ตวแทนด าเนนการใดๆ อนกอใหเกดความเสยหายแกบรษท ผเอาประกนภย ผรบประโยชนตามกรมธรรมประกนภย

สญญาฉบบนมขอความถกตองตรงกน 2 ฉบบ คสญญาทงสองฝายไดอานและเขาใจตรงกนและเพอเปนหลกฐาน คสญญาไดลายมอชอและประทบตรา (ถาม) ไวเปนส าคญตอหนาพยาน ณ วน เดอน ป ดงปรากฏขางตน และคสญญาเกบรกษาไวฝายละหนงฉบบ ลงชอ..................................................................ตวแทน ลงชอ...................................................................บรษท (................................................................) (.................................................................) ลงชอ ................................................................. พยาน ลงชอ ................................................................ พยาน (................................................................) (...............................................................)

�� 1.indd 220 4/10/2563 BE 4:00 PM




ประกนภยใหแกบรษท ตวแทนจะตองรบผดชอบในคาสนไหมทดแทนและคาเสยหายอนใดทเกดขนทงหมด ทงน ไมตดสทธบรษททจะด าเนนคดตามกฎหมาย

2.13 กรณผเอาประกนภยบอกเลกสญญาประกนภย ตวแทนจะตองด าเนนการใหผเอาประกนภยท าการเลกสญญาเปนลายลกษณอกษร เรยกเกบกรมธรรมประกนภยและเอกสารใดๆ คนแกบรษท พรอมทงเรยกเกบเบยประกนภยตามสดสวนระยะเวลาทสญญาประกนภยไดใหความคมครองแลวจากผเอาประกนภยและน าสงใหแกบรษททนท

2.14 ตวแทนตกลงจะเกบรกษาขอมลทไดรบเนองจากการปฏบตตามสญญานไวเปนความลบ ไมวาสญญาฉบบนจะสนสดแลวหรอไมกตาม ขอ 3. คาบ าเหนจ คาตอบแทน ผลประโยชน 3.1 ตวแทนมสทธไดรบผลประโยชน คาตอบแทน คาบ าเหนจ หรอสทธพเศษใด ตามอตราทบรษทประกาศใหทราบเปนคราวๆ ไป แตทงนตองไมเกนอตราทนายทะเบยนประกนวนาศภยก าหนด โดยตวแทนมสทธขอรบคาบ าเหนจดงกลาวได เมอบรษทไดรบช าระเบยประกนภยเรยบรอยแลว 3.2 หากตวแทนมหนสน ภาระผกพนหรอความรบผดใดๆ ตอบรษท ตวแทนยนยอมใหบรษท น าคาตอบแทน คาบ าเหนจ ผลประโยชนใดๆ อนอาจตราคาเปนเงนได หกกลบลบหนกนได

3.3 ไมวาดวยสาเหตใดๆ กตาม หากบรษทตองคนเบยประกนภยใหแกผเอาประกนภย ตวแทนตกลงคนคาบ าเหนจ คาตอบแทน ผลประโยชนหรอสทธพเศษใดๆ ทไดรบจากบรษทตามสดสวนของเบยประกนภยทบรษทจายคนใหแกผเอาประกนภยใหแกบรษททนท

ขอ 4. หลกประกน

4.1 เพอเปนหลกประกนการช าระหน และความเสยหายใดๆ ทเกดขนตามสญญาน ตวแทน ตกลงมอบหลกประกน หรอใหมบคคลค าประกน ดงตอไปน 1. ทดนโฉนด / นส3 / นส3ก เลขท......................................................... พรอมสงปลกสราง ..........................................ต าบล ............................................... อ าเภอ ............................................ จงหวด ................................. เนอท............................................ซงเปนกรรมสทธของ................................................และปลอดภาระผกพนใดๆ ตามกฎหมาย ใหไวเปนประกนการช าระหนและความเสยหายใดตามสญญาน ในวงเงน .......................... บาท (......................................................) โดยตวแทนจะด าเนนการจดทะเบยนตอพนกงานเจาหนาท ภายในวนท .......................................... โดยตวแทนเปนผออกคาใชจายเกยวกบการจดทะเบยนจ านองและการไถถอนจ านองทงหมด

2. นาย/นาง/นางสาว......................................................... .............................เขาท าสญญา ค าประกนการปฏบตหนาทตวแทน

3. ............................................................................................................................................


4.2 หากบรษทไดบงคบช าระหนเอากบผค าประกนหรอหลกประกน ตาม ขอ 4.1 แลว ไมเพยงพอแกการช าระหนทงหมด ตวแทนยนยอมช าระหนสวนทยงขาดอยทงหมดจนกวาจะช าระหนใหแกบรษทเสรจสนใหแกบรษทนบแตวนทไดรบแจงจากบรษท

4.3 เมอสญญาตวแทนสนสดลง บรษทจะคนหรอถอนหลกประกนตามขอ 4.1 ใหแกตวแทน ตอเมอบรษทไดตรวจสอบแลววาตวแทนไมมภาระหนหรอคาเสยหายใดคางช าระแกบรษท

ขอ 5. การผอนเวลา หากมการผอนผนการปฏบตใหเปนไปตามสญญาน ไมวาครงใดใหถอวาเปนการผอนผนเฉพาะครงคราวนนเทานน จะน ามาอางเปนเหตในการผอนผนในครงอนๆ ไมได ทงน การผอนผนจะมผลตอคสญญากตอเมอคสญญาฝายทมสทธบงคบใหเปนไปตามสญญานไดท าเปนหนงสอแจงไปยงคสญญาอกฝายหนง

ขอ 6. การสนสดของสญญา

6.1 หากตวแทนประพฤตผดสญญาขอใดขอหนง หรอละเวนการปฏบตหนาทอนพงปฏบตในฐานะตวแทนหรอกระท าใดๆ อนอาจเปนเหตใหบรษทหรอผเอาประกนภยไดรบความเสยหาย บรษทมสทธเลกสญญานไดทนท โดยตวแทนยนยอมใหบรษทระงบการออกกรมธรรมประกนภยหรอสงมอบกรมธรรมประกนภยใหแกผเอาประกนภยทตวแทนจดหามาได และยนยอมใหบรษทถอดถอนการเปนตวแทนของบรษทไดทนท

6.2 คสญญาทงสองฝายมสทธบอกเลกสญญาฉบบนได โดยการบอกกลาวเปนลายลกษณอกษรใหอกฝายหนงทราบลวงหนาไมนอยกวา 30 วน

6.3 ตวแทนขาดคณสมบตการเปนตวแทนประกนวนาศภยตามกฎหมาย ถกเพกถอนหรอไมตอใบอนญาตตวแทนประกนวนาศภย ไมวาดวยสาเหตใดกตาม

6.4 ตวแทนด าเนนการใดๆ อนกอใหเกดความเสยหายแกบรษท ผเอาประกนภย ผรบประโยชนตามกรมธรรมประกนภย

สญญาฉบบนมขอความถกตองตรงกน 2 ฉบบ คสญญาทงสองฝายไดอานและเขาใจตรงกนและเพอเปนหลกฐาน คสญญาไดลายมอชอและประทบตรา (ถาม) ไวเปนส าคญตอหนาพยาน ณ วน เดอน ป ดงปรากฏขางตน และคสญญาเกบรกษาไวฝายละหนงฉบบ ลงชอ..................................................................ตวแทน ลงชอ...................................................................บรษท (................................................................) (.................................................................) ลงชอ ................................................................. พยาน ลงชอ ................................................................ พยาน (................................................................) (...............................................................)

�� 1.indd 221 4/10/2563 BE 4:00 PM



บทท 5 การจดการเรยกรองคาสนไหมทดแทน

ส าหรบตวแทนประกนวนาศภย

อาจารยอธวฒน ศภสวสดวชร อาจารยงามตา เขมะจโต

�� 1.indd 222 4/10/2563 BE 4:00 PM

บรรณานุกรม บทที่ การจัดการ ... · 2020-05-15 ·...

Documents