พฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

สารนพนธ ของ

กฤตภาส เลศสงคราม

เสนอตอบณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ เพอเปนสวนหนงของการศกษา ตามหลกสตรปรญญาเศรษฐศาสตรมหาบณฑต สาขาวชาเศรษฐศาสตรการพฒนามนษย

พฤษภาคม 2555

พฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

สารนพนธ ของ

กฤตภาส เลศสงคราม

เสนอตอบณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ เพอเปนสวนหนงของการศกษา ตามหลกสตรปรญญาเศรษฐศาสตรมหาบณฑต สาขาวชาเศรษฐศาสตรการพฒนามนษย

พฤษภาคม 2555 ลขสทธเปนของมหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ

พฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

บทคดยอ ของ

กฤตภาส เลศสงคราม

เสนอตอบณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ เพอเปนสวนหนงของการศกษา ตามหลกสตรปรญญาเศรษฐศาสตรมหาบณฑต สาขาวชาเศรษฐศาสตรการพฒนามนษย

พฤษภาคม 2555

กฤตภาส เลศสงคราม. (2555). พฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษท พฒนาอสงหารมทรพย. สารนพนธ ศ.ม. (เศรษฐศาสตรการพฒนามนษย). กรงเทพฯ: บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ. อาจารยทปรกษาสารนพนธ: รองศาสตราจารย ดร. ออทพย ราษฎรนยม. ในการศกษาครงน ผ วจยมจดมงหมายเพอ ศกษาจ านวนเงนออม รปแบบการออม จดมงหมายในการออม และศกษาปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย โดยเปนการศกษาเชงปรมาณ (Quantitative research) ใชการวจยเชงส ารวจ (Survey research method) ดวยแบบสอบถาม (Questionnaire) กลมตวอยางตอบแบบสอบถามดวยตนเอง จ านวน 258 ตวอยาง และประมวลผลดวยโปรแกรมส าเรจรป สถตทใชในการวเคราะหขอมล คอ สถตขนพนฐาน และการทดสอบหาปจจยทมผลตอการออมใชการวเคราะหโดยใชสมการถดถอยเชงเสนตรง(Multiple Linear Regression) ผลการศกษาพฤตกรรมการออม พบวา พฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมรพยโดยสวนใหญออมในสถาบนการเงน และจ านวนเงนออมต ากวา 5,000 บาท คดเปนรอยละ 29.37 โดยทจดมงหมายของการออมของกลมตวอยาง สวนใหญมการออมเพอใชจายยามฉกเฉน ผออมยงมความตองการทจะออมในระยะยาว แตจ านวนเงนออมของผออมยงต าอย ดงนนควรหามาตรการในการกระตนการออมใหเพมขน โดยอาจจะดวยการเพมสทธประโยชนจากการออมใหเพมสงขนเพอจงใจใหประชากรกลมนมความตองการการออมมากขน หรอสถาบนการเงนควรมการตดตามผลอยางตอเนอง จ านวนสมาชกในครอบครวเพมขน 1 คน ท าใหการออมลดลง 1.756 จงควรมการวางแผนครอบครวเพอไมใหมจ านวนสมาชกในครอบครวมากเกนไป จ านวนคาใชจายในครอบครวทเพมขน 1 บาท จะสงผลใหจ านวนเงนออมของ ลดลง 0.881 บาท ดงนนจงตองมการวางแผนดานคาใชจายใหเหมาะสม

SAVING BEHAVIOR AND FACTORS AFFECTING SAVING OF OFFICER

IN REAL ESTATE COMPANY

AN ABSTRACT BY

KRITAPAS LERDSONGKRAM

Presented in partial fulfillment of the requirements for the Master of Economics degree in Economics of

Human Development at Srinakharinwirot University May 2012

Kritapas Lerdsongkram. (2012). Saving Behavior and Factors Affecting Saving in Real Estate Company Master ‘s Project M.Econ. (Economics of Human Development). Bangkok: Graduate School, Srinakharinwirot University. Project Advisor: Assoc. Prof. Dr. Aotip Ratniyom. The purpose of this research is to study the amount of saving money, saving scheme and factors that affect to the saving of Property Development Company. This research is quantitative research using survey research method and collect data by questionnaire. Number of sample size is 258. The data were statistically analyzed using basic statistics. The factors that affect to saving is analyzed by linear static method using linear regression analysis (Multiple Linear Regression)

The result of saving behavior study found that saving behavior and saving scheme of Property Development Company’s employees mostly save in financial institutions and saving amount is less than 5,000 Baht. The purpose of saving is for emergencies. Moreover, when considering on the factor that affect saving of Property Development Company’s employees, the result show that income per month is significantly effect on saving in positive way but amount of spending on service and goods per month as well as number of family members is significantly effect on saving in negative way with 99.99 percent confidence level

ประกาศคณปการ สารนพนธเรอง “พฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย” สามารถส าเรจสมบรณไดดวยด โดยไดรบความชวยเหลอและความกรณาในการใหค าแนะน าอยางดยง จากรองศาสตราจารย ดร.ออทพย ราษฎรนยม ซงเปนอาจารยทปรกษาทไดประสทธประสาทความร และชแนะแนวทางใหค าปรกษาทงในเชงวชาการ และการปฏบตงานวจยใหแกผ วจยตลอดระยะเวลาในการท าวจย ตลอดจนใหความกรณาในการแกไขขอบกพรองตางๆ เพอใหงานวจยมความสมบรณยงขน ผ วจยขอขอบคณ รองศาสตราจารย ดร.พศมย จารจตตพนธ และ อาจารยประพาฬ เฟองฟสกล ทไดกรณาเปนคณะกรรมการสอบสารนพนธ 5 บท และใหค าแนะน าเพอใหงานวจยมความสมบรณทางดานเนอหาและวชาการมากยงขน ผ วจยขอขอบคณ ผตอบแบบสอบถาม และเพอน ๆ ทกทาน ทไดใหความรวมมอในการตอบแบบสอบถาม และใหการสนบสนนอยางด ซงขอมลจากแบบสอบถามทได เปนประโยชนตอการศกษาคนควาของผ วจยเปนอยางมาก คณคาอนพงมจากสารนพนธฉบบน ผ วจยขอมอบเปนเครองบชาพระคณของบดา มารดา ครอบครว คณาจารยทกทาน ในส านกวชาเศรษฐศาสตรและนโยบายสาธารณะ มหาวทยาลย ศรนครนทรวโรฒ ทไดอบรมสงสอนวชาความรดานเศรษฐศาสตรทเปนประโยชนอยางยง แกผ วจย กฤตภาส เลศสงคราม

สารบญ

บทท หนา 1 บทน า................................................................................................................. 1 ภมหลง............................................................................................................. 6 ความมงหมายของการวจย................................................................................. 6 ความส าคญของการวจย.................................................................................... 6 ขอบเขตของการวจย.......................................................................................... 6 ประชากรทใชในการวจย.................................................................................... 7 กลมตวอยางทใชในการวจย.............................................................................. 7 ตวแปรทใชในการวจย...................................................................................... 7 นยามศพทเฉพาะ............................................................................................. 9 กรอบแนวคดในการวจย................................................................................. 11 สมมตฐานในการวจย..................................................................................... 13 ขอตกลงเบองตน......................................................................................... 13 2 เอกสารและงานวจยทเกยวของ......................................................................... 14 แนวคดและทฤษฏเกยวกบการออม.................................................................... 14 ทฤษฎเกยวกบรายได......................................................................................... 19 ทฤษฎรายไดสมบรณ......................................................................................... 19 ทฤษฎการบรโภคทสมพนธกบรายไดเปรยบเทยบ................................................. 22 พฤตกรรมการบรโภคขามเวลา............................................................................ 23 ทฤษฏรายไดถาวร……………………................................................................. 24 รปแบบการออม................................................................................................. 26 การออมในสถาบนการเงนประเภทธนาคารพาณชย…........................................... 27 การออมทไมใชสถาบนการเงน............................................................................. 28 งานวจยทเกยวของ............................................................................................ 28 งานวจยทเกยวของกบพฤตกรรมการออม........................................................... 30 สรปงานวจยทเกยวของกบปจจยทก าหนดการออม............................................. 33

สารบญ (ตอ)

บทท หนา 3 วธการด าเนนการวจย........................................................................................ 36 การก าหนดประชากรและการเลอกกลมตวอยาง................................................... 36 ประชากรทใชในการวจย.................................................................................... 36 กลมตวอยางทใชในการวจย............................................................................... 36 วธการสมตวอยาง............................................................................................. 37 การสรางเครองมอทใชในการวจย......................................................................... 38 การเกบรวบรวมขอมล......................................................................................... 38 การจดกระท าและการวเคราะหขอมล................................................................... 39 สถตทใชในการวเคราะหขอมล............................................................................. 40 4 ผลการวเคราะหขอมล........................................................................................ 44 สญลกษณทใชในการวจย................................................................................... 60 ผลการวเคราะหขอมล......................................................................................... 61 5 สรป อภปรายผล และขอเสนอแนะ................................................................... 65 เครองมอทใชในการวจย...................................................................................... 66 การเกบรวบรวมขอมล......................................................................................... 66 การจดกระท าและการวเคราะหขอมล................................................................... 67 สถตทใชในการวเคราะหขอมล............................................................................ 68 สรปผลการวเคราะหขอมล................................................................................... 68 อภปรายผล........................................................................................................ 73 ขอเสนอแนะ....................................................................................................... 77 ขอเสนอแนะในการวจยครงตอไป......................................................................... 78

สารบญ (ตอ)

บทท หนา บรรณานกรม................................................................................................................... 79 ภาคผนวก........................................................................................................................ ภาคผนวก ก............................................................................................................... 81 ภาคผนวก ข............................................................................................................... 84 ภาคผนวก ค............................................................................................................... 87 ประวตยอผท าสารนพนธ................................................................................................. 88

บญชตาราง

ตาราง หนา 1 การออมเบองตนของประเทศไทย ป พ.ศ. 2553…….……………………................... 2 2 จ านวนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย........................................................... 31 4 จ านวนและรอยละของพนกงาน บรษทพฒนาอสงหารมทรพยจ าแนกตาม ขอมลสวนบคคล...................................................................................................

37

5 จ านวน และรอยละของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยจ าแนกตามขอมล ทางเศรษฐกจและสงคม........................................................................................

39

6 จ านวน และรอยละของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยจ าแนกตามขอมล สวนบคคลและจ านวนเงนออม ..............................................................................

41

7 จ านวน และรอยละของบรษทพฒนาอสงหารมทรพยจ าแนกตามขอมล ทางเศรษฐกจและสงคม และจ านวนเงนออม.........................................................

43

8 จ านวน และรอยละของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทออม ในสถาบนการเงนโดยจ าแนกตามขอมลสวนบคคล.................................................

45

9 จ านวน และรอยละของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทออม ในสถาบนการเงนโดยจ าแนกตามขอมลทางเศรษฐกจและสงคม

47

10 จ านวน และรอยละของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยกบรปแบบการออม 49 11 จ านวน และรอยละของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยและการออมทไมใช สถาบนการเงน...................................................................................................

50

12 จ านวน และรอยละของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยตามจดมงหมาย ในการออม.......................................................................................................

51

13 คาสมประสทธ คาความคลาดเคลอนมาตรฐาน คาสถต t และระดบนยส าคญของ t ของปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย.....................

54

14 คาสมประสทธ คาความคลาดเคลอนมาตรฐาน คาสถต t และระดบนยส าคญของ t ของปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย...................

56

บญชภาพประกอบ

ภาพประกอบ หนา 1 การออมและการลงทนในประเทศไทย……………………………………………….. 1 2 กรอบแนวคดในการวจยพฤตกรรมการออมของพนกงาน บรษทพฒนาอสงหารมทรพย...............................................................................

10

3 แสดงความสมพนธระหวางตวแปรอสระ และตวแปรตาม ตามกรอบแนวคดในการ วจยปจจยทมผลตอการออมบรษทพฒนาอสงหารมทรพย......................................

11

4 ความสมพนธระหวางรายไดกบการออม................................................................. 16 5 การบรโภคตามวฎจกรของชวต............................................................................... 20 6 รปแบบการออมของประเทศไทย……………………………………………................ 22 7 อายกบระดบการออมของพนกงานบรษทอสงหารมทรพย......................................... 68

1

บทท 1 บทน ำ

ภมหลง การออมถอเปนการวางแผนจดสรรทางดานการเงนอกรปแบบหนง การสะสมเงนหรอ การออมเงนท าใหผออมมความมนคง ทางดานกระแสรายได เพอใชในการอปโภค บรโภค หรอการเกบสะสมสนทรพย ทมสภาพคลองสงสามารถเปลยนแปลงเปนเงนสดไดเรว ผ มงานท าไดรบคาตอบแทนในรปของคาจาง เงนเดอน หรอรายได เพอน าไปใชเปนคาใชจายเพอ ซอสนคาและบรการในชวตประจ าวน แตอยางไรกตาม ชวงเวลาแหงการท างานหารายไดส าหรบบคคล ท าไดเพยงชวงระยะเวลาหนงของชวงชวตเทานน หากเจบปวยประสบอบตเหต สขภาพไมแขงแรง หรออาย การท างานสนสดลงตามก าหนดเวลา การออกจากงาน บคคลกจะขาดรายไดหรอไมมรายไดทเปนตวเงนจากคาจางหรอเงนเดอนอกตอไป แตการบรโภคและคาใชจายในชวตประจ าวนยงคงมอย ดงนนเพอใหบคคลสามารถด ารงชวตประจ าวนได แมไมมงานท า เจบปวยหรอประสบอบตเหต จงมความจ าเปนทจะตองจดสรรและเกบสะสมรายไดบางสวนไวใหเพยงพอกบคาใชจายในชวงทไมมรายได เงนทเกบสะสมไวหรอเงนออม โดยทวไปการออมเกดขนจากการทบคคลมรายได มากกวาคาใชจาย แนวทางในการเพมเงนออม ใหแกบคคลกระท าไดโดยการใชเวลาวางหารายไดพเศษใหมากขน หรอการปรบปรงกระบวนการท างานใหมประสทธภาพสงขนเพอเพมคาตอบแทน และการลดคาใชจายท ไมจ าเปนลง เปนแหลงทมาของรายไดและเพมจ านวนเงนออมไดดวย การออมมอทธพลในระดบบคคลและตอระบบเศรษฐกจการลงทนโดยรวมของประเทศ เพราะหากประชาชนในประเทศ มการเกบออมรวมในระดบสงกจะท าใหประเทศสามารถน าเงนออมไปใชเปนแหลงเงนทนไดอยางตอเนอง การพฒนาเศรษฐกจ โดยใชฐานเงนทนจากเงนออมของประชาชนในประเทศเปนหลก จะเสรมสรางการพฒนาทางเศรษฐกจทมเสถยรภาพใหกบประเทศได การออมในระดบสงสงผลโดยตรงกบความมนคงทางสถานะทางเศรษฐกจ และเสถยรภาพทางดานการเงนและความมนคงในระบบเศรษฐกจ เนองจากการออมถอเปนปจจยทสนบสนนใหเศรษฐกจเจรญเตบโต มการขยายการผลต การจางงาน การลงทน การกระจายรายได การขยายสนเชอทางธรกจ ท าใหเกดการจางงานในระดบสง และลดความผนผวนทางเศรษฐกจ เนองจากการออมในระดบสงจะท าใหระบบเศรษฐกจของประเทศไมตองอาศยแหลงก ยมเงนลงทนจากตางประเทศ แมเศรษฐกจจะถดถอยกสามารถพงพงการออมภายในประเทศ ท าใหเศรษฐกจพฒนาไดอยางตอเนองและยงยน (ธนาคารแหงประเทศไทย. 2553)

2

จากสถตเปรยบเทยบการออมของประเทศไทย กบประเทศทมฐานะทางเศรษฐกจใกลเคยงกน โดยค านวณจากอตราสวนการออมของประเทศตอผลตภณฑมวลรวมในประเทศ(GDP) ตวอยางเชน ประเทศฟลปปนส เวยดนาม อนโดนเซย มาเลเซย สงคโปร เปนตน พบวาการออมของประเทศไทย อยทระดบรอยละ 31.6 เมอเทยบกบผลตภณฑมวลรวมในประเทศ(GDP) ซงสงกวาประเทศทกลาวมาขางตนยกเวนประเทศมาเลเซย สงคโปร ขณะทเมอเทยบกบประเทศทพฒนาแลว เชน ญป น องกฤษ สหรฐอเมรกา ออสเตรเลย พบวาประเทศเหลานมอตราการออมเทยบกบผลตภณฑมวลรวมภายในประเทศ(GDP) ทต ากวาประเทศไทยและประเทศก าลงพฒนาอนๆ บางประเทศ อธบายไดจากหลายสาเหต เชน การทประเทศพฒนาเหลานมการจดเกบภาษในระดบทสงมาก ท าใหเงนไดสทธและเงนออมลดลง อกทงการมระบบสวสดการทด ท าใหประชาชนไดรบการดแลชวยเหลอดานสวสดการจากรฐบาลไมมความกงวลเมออายมากขน หรอไมไดท างาน จงไมกอใหเกดแรงจงใจในการออมเมอเทยบกบประเทศทก าลงพฒนา ซงมระบบสวสดการทยงไมแนนอนและรองรบเพยงพอ ประชากรจงเลงเหนความส าคญของการออม เพอการใชจายและดแลตนเองเมออายมากขน ประกอบกบประเทศพฒนาแลว สามารถเขาถงแหลงเงนทนโดยไดงาย ท าใหไมจ าเปนตองออมเงนเพอใชในยามฉกเฉน ประกอบกบวฒนธรรมการบรโภคนยมของประเทศดงกลาว จงท าใหมการออมเมอเทยบกบผลตภณฑมวลรวมในประเทศ (GDP) นอยกวาประเทศก าลงพฒนารวมทงประเทศไทย

แหลงเงนทนทส าคญของประเทศมาจาก 2 แหลงคอ แหลงเงนทนภายในประเทศ (Domestic Saving) และแหลงเงนทนจากตางประเทศ(Foreign Saving) แหลงเงนทนจากตางตางประเทศไดมาจากการออมจากตางประเทศ ซงถกน าเขามาในระบบเศรษฐกจ ผานการก ยมอาจท าใหเศรษฐกจของประเทศขาดเสถยรภาพในระยะยาวเนองจากตองช าระหนตางประเทศ ดงนนการพงพงแหลงเงนทนภายในประเทศจงท าใหรฐบาลมเงนลงทน ในการพฒนาประเทศไดอยางตอเนองและยงยนแมเศรษฐกจจะถดถอย หรอเกดวกฤตทางเศรษฐกจ แหลงเงนทนภายในประเทศไดมาจากการออมของประชาชนและหนวยธรกจในประเทศ ไดแก การออมของภาคครวเรอน การออมสวนบคคล การออมของหนวยธรกจ การออมของภาครฐ การออมของรฐวสาหกจ และภาคสถาบนการเงน หากพงพงแหลงเงนทนจากตางประเทศ หรอเงนออมของภาคตางประเทศ ซงประกอบดวยเงนก เงนชวยเหลอ เงนลงทนจากตางประเทศ และเงนโอน หากการพฒนาประเทศ ตองพงพงเงนทนจากตางประเทศจะสงผลกระทบตอการเพมขนของหนสาธาณะซงจะท าใหมผลกระทบตอเสถยรภาพของระบบเศรษฐกจโดยรวม และรนแรงเพมขนเมอเกดวกฤตเศรษฐกจ

3

ตาราง 1 การออมเบองตนในประเทศไทย (GDS) ณ ราคาปจจบน

หนวย : พนลานบาท

รายการ 2549 2550 2551 2552

ป พ.ศ. 2553

การออมเบองตนในประเทศ 2,353.7 2,853.8 2,807.3 2,730.84

3,123.06 คาความคลาดเคลอน -125.67 11.69 -98.26 -24.11 -133.726 การออมเบองตน 2,479.38 2,842.11 2,905.56 2,754.94 3,256.786 การออมสทธ 1,253.08 1,552.44 1,442.46 1,283.28 1,689.706

การออมสทธภาคเอกชน 750.76 1107.38 1104.27 1133.42

1378.3 - ภาคครวเรอน 415.9 653.04 614.39 669.61 844.588 - ภาคธรกจ 334.86 454.34 489.88 463.81 533.712 การออมสทธภาครฐ 502.32 445.06 338.18 149.86 311.406 - ภาครฐบาล 338.96 260.05 151.95 -33.87 126.611 - ภาครฐวสากจ 163.36 185 186.23 183.73 184.795

ทมา: ส านกนโยบายการออมและการลงทนกระทรวงการคลง

จากตาราง 1 แสดงถงการออมเบองตนของประเทศไทยยอนหลง 5 ปแสดงจ านวนเงนออมของภาคเอกชนและการออมภาครฐและรฐวสาหกจ โดยการออมสวนบคคลมความสมพนธตามทศทางการขยายตวของเศรษฐกจภายในประเทศ การเพมขนของรายไดประชาชาต และผลตภณฑมวลรวมภายในประเทศ และการขยายตวดานการลงทน ทงภาครฐและเอกชน ซงสงผลตอผลตภณฑมวลรวมในประเทศใหเพมสงขน ท าใหการออมภาคเอกชนทงการออมเบองตน และการออมสทธเพมสงขนดวย ในแงบคคลการออมทเพมสงขนอาจจะเนองจาก การมจดมงหมายหรอการวางแผนทางดานการเงน ทเปนสาเหตส าคญในการออมคอการมเงนส ารองไวใชในกรณจ าเปน หรอตองการผลตอบแทน ในรปของดอกเบย เงนปนผลท จากการน าเงนไปลงทน ในลกษณะใดลกษณะหนง การฝากกบสถาบนการเงน การซอพนธบตรรฐบาล การซอหลกทรพย การซอกองทน หรอซอสนทรพย การออมเงนทมาก

4

ขนในแตละปเนองจาก ผลตอบแทนทผออมไดรบจากการออมมเพมขนหากผลตอบแทนทคาดวาจะไดรบในการออมมากขนเทาใด กจะเปนสงจงใจในการออมเงนมากขนเทานน มลคาอ านาจซอของเงนในปจจบน ผออมจะตดสนใจท าการออมมากขนและยงคงขยายตวอยางตอเนอง ตามปจจยสนบสนนทางเศรษฐกจ การลงทน การขยายตวและการจางงานในภาคเศรษฐกจทส าคญของประเทศ ผวจยใหความสนใจตอภาคอสงหารมทรพยเนองจากเปนภาคธรกจทเปนพนฐานดานสาธารณประโภคขนพนฐาน และการพกอาศยทมพนทครอบคมทวประเทศและมมลคาทางเศรษฐกจทมมลคาสงโดยมสวนแบงของบรษทพฒนาอสงหารมทรพยรายใหญแบงไดดงน

ภาพประกอบ 1 ยอดขายของบรษทพฒนาอสงหารมทรพยแบงตามรอยละ

จากภาพประกอบ 1 สรปภาพรวมยอดขาย บรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมการรายงานตอ

ตลาดหลกทรพยป 2554 พบวาบรษททมผลประกอบการสงสด ไดแก บมจ. พฤกษา เรยลเอสเตส ยอดขาย 25,554 ลานบาท คดเปนรอยละ 15.7 บมจ. แสนสร ยอดขาย 20,681 ลานบาท คดเปน

หมายเหต ค านวณตามยอดขายป 2554: รายงานผลประกอบการป 2554

บมจ. แลนด แอน เฮาส

บมจ. พฤกษา เรยล เอสเตส

บ.คลอลต เฮาส

บ. เอเซยน พรอพเพอรต

บรษท อน ๆ

บ.ศภาลย

บ. แอล พ เอน

บมจ. แสนสร

5

12.1 บมจ. แลนด แอนด เฮาส ยอดขาย 19,200 ลานบาท คดเปน 11.2 บ. เอเชยน พรอพเพอรต มยอดขาย 13,840 ลานบาท คดเปน รอยละ 9.2 บรษท ควอลตเฮาสมยอดขาย 10,032 ลานบาท คดเปน รอยละ 8.3 บรษทศภาลย มยอดขายรวม 10,885 คดเปนรอยละ 7.3 บรษท แอล พ เอน ดเวลลอปเมนท 15,000 ลานบาท มยอดขาย คดเปน รอยละ 6.5 มการขยายตวเพมขนอยางตอเนองโดยเฉพาะภาคเอกชน ซงเปนแหลงการจางงาน ทส าคญของระบบเศรษฐกจ อตราสวนของการออมเบองตนและอตราการออมสทธ ทมสดสวนเพมสงขน จากการส ารวจภาวะการมงานท า จ าแนกตามอตสาหกรรม พบวาจ านวนผ มงานท ายงคงอยในอตราทสง และระดบการวางงานอยในระดบต า ตาราง 2 จ านวนพนกงานในบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จ าแนกตามยอดขายป 2554

ล ำดบ บรษท พนกงำน จ ำนวน 1 บมจ. พฤกษา เรยลเอสเตส ผบรหารและพนกงาน 4,200 2 บมจ. แสนสร ผบรหารและพนกงาน 2,400 3 บมจ. แลนด แอนด เฮาส ผบรหารและพนกงาน 716 4 บมจ. เอเชยน พรอพเพอรต ผบรหารและพนกงาน 1,060 5 บ. ควอลตเฮาส ผบรหารและพนกงาน 1,071 6 บมจ. ศภาลย ผบรหารและพนกงาน 530 7 บมจ.แอล.พ.เอน ดเวลลอปเมนท ผบรหารและพนกงาน 800 8 อน ๆ ผบรหารและพนกงาน 2,500

ทมา: ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย (2554). รายงานประจ าปบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

จากตาราง 2 แสดงจ านวนพนกงานในบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมยอดขายสงทสดในป 2554 เรยงตามล าดบซงพนกงานในกลมอสงรมทรพยดงกลาว สรางมลคาทางเศรษฐกจโดยรวมประมาณ 800,000 ลานบาท และเปนกลมทมความเกยวของกบธรกจการรบเหมากอสราง การออกแบบตกแตงวสดกอสราง การออกแบบสถาปตยกรรม กบโครงสรางพนฐานทางเศรษฐกจในดานสาธารณปโภคขนพนฐาน และเกยวเนองกบธรกจอนๆ การประกอบธรกจดานพฒนาอสงรมทรพย ผประกอบการขนาดใหญ มความตองการพนกงานทมความร ความสามารถ ความถนดและทกษะความช านาญเฉพาะดานสง เนองจากเปนงานเกยวของกบโครงสราง การออกแบบ ความมนคงแขงแรง ความปลอดภยความแมนย าในการพฒนาและตรวจสอบโครงการทมคณภาพสง สงผลใหม

6

อตราคาจางทอยในระดบสง และมคาตอบแทนพเศษ เพอรกษาและจงใจพนกงานกลมดงกลาว ดงนนการวจยในครงน ผ วจยมความสนใจ ศกษาพฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย เนองจากเปนผ มรายไดสม าเสมอ ทงรายไดประจ าและรายไดอน ๆ เชน โบนส คาคอมมชชน คาตอบแทนพเศษอนๆ กองทนส ารองเลยงชพ และไดรบขอมลดานการสงเสรมการออมจากบรษทและการน าเสนอผลตอบแทนในรปแบบตางๆ จากธนาคารและสถาบนการเงนอยางตอเนอง ควำมมงหมำยของกำรวจย 1. เพอศกษาพฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทเกยวกบ รปแบบการออม จ านวนเงนออม และจดมงหมายในการออม 2. เพอศกษาปจจยทสงผลตอปรมาณเงนออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ควำมส ำคญของกำรวจย 1. ไดทราบถงพฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยในดานรปแบบการออมจ านวนเงนออม และจดมงหมายของการออม

2. ไดถงทราบปจจยทมผลตอการออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

3. เพอเปนประโยชนตอหนวยงานทเกยวของ ในดานการก าหนดแนวทางสงเสรมการออมในรปแบบตางๆ สถาบนการเงนใชก าหนดผลตภณฑทางการเงน และจดหาแหลงเงนออม ขอบเขตของกำรวจย ประชำกรทใชในกำรวจย ประชากรทใชในการวจย คอพนกงานระดบปฏบตการและพนกงานระดบบงคบบญชา ของบรษทพฒนาอสงหารมทรพยแหงหนง จ านวน 725 คน ณ 31 ธนวาคม 2554

กลมตวอยำงทใชในกำรวจย การเลอกกลมตวอยางใชวธการสมตวอยางอยางงาย(Simple Random Size) โดยการสมจากพนกงานระดบปฏบตการและพนกงานระดบบงคบบญชา ในบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ผวจยไดก าหนดขนาดของกลมตวอยางทใชในการวจยครงน โดยใชสตร Yamane และก าหนดความเชอมนทรอยละ 95 ความผดพลาดไมเกน รอยละ 5 จะไดกลมตวอยางจ านวน 258 ตวอยาง จากนนใชวธการสมตวอยางอยางงาย หรอตามความสะดวก (Accidental Sampling or Convenience Sampling) เกบขอมลจากกลมตวอยางจนครบตามจ านวน

7

ตวแปรทศกษำ 1. พฤตกรรมกำรออม 1.1 จ านวนเงนออม 1.2 รปแบบการออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ซงจะแบงออกเปน 2 ลกษณะ ไดแก

1.2.1 การออมในสถาบนการเงน ประกอบไปดวย

1) การฝากเงนกบธนาคารพาณชย 2) ซอหนในตลาดหลกทรพย 3) ซอกองทนตางๆ 4) ซอกรมธรรมประกนชวต 5) พนธบตรรฐบาล 6) สลากออมสน, สลาก ธ.ก.ส.

1.2.2 การออมในรปสนทรพย(ทไมใชสถาบนการเงน) เชน ลงทนในกองทนอสงหารมทรพย การซออสงหารมทรพย ทองค า เครองประดบ รถยนต หรอสนทรพยอน ๆ 1.3 จดมงหมายของการออม 1) เพอใชเปนแหลงเงนทนในอนาคต 2) เพอใชจายในยามฉกเฉน 3) เพอซอสนทรพย 4) เพอเปนมรดกใหครอบครว 5) เพอการลดหยอนภาษ 6) เพอผลตอบแทน 7) เพอเปนทนการศกษา 2. ปจจยทมผลตอกำรออมของพนกงำน บรษทพฒนำอสงหำรมทรพย 2.1 ตวแปรอสระ ไดแก ขอมลทวไปของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จ าแนกเปน 2.1.1 ปจจยสวนบคคล 1) เพศ 2) อาย 3) ต าแหนงงาน

8

4) สถานภาพการสมรส 5) ระดบการศกษา 6) จ านวนสมาชกในครอบครว 2.1.2 ปจจยทางเศรษฐกจและสงคม 1) อายงาน หมายถง อายการเปนพนกงานของกลมตวอยาง ณ วนท 31 ธนวาคม 2554 2) รายไดตอเดอน หมายถง ผลตอบแทนจากการท างาน ทไดรบในรปทเปนเงนบาท 3) คาใชจายตอเดอน หมายถง คาใชจายเพอการอปโภคและการบรโภคตอเดอน 4) คาใชจายดานสขภาพ หมายถง คารกษาพยาบาล ทใชโดยเฉลยตอเดอน 2.2 ตวแปรตาม ไดแก จ านวนเงนออมตอเดอน 2.3 การแสดงความสมพนธของตวแปรการออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย กบปจจยตางๆ ทก าหนดไว โดยการน าเอาสมการถดถอยพหคณเชงเสนตรง(Multiple Linear Regression) มาวเคราะหถงความสมพนธระหวางตวแปร ซงสามารถก าหนดเปนสมการการออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ไดสมการดงน

eXbXbXbXbXbXbXbXbXbXbbS 10109988776655443322110

โดยท S = จ านวนเงนออมตอเดอนของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยในรปเงนบาท X1 = เพศ X2 = อาย(ป) X3 = สถานภาพการสมรส X4 = ต าแหนงงาน X 5 = ระดบการศกษา(ป) X 6 = จ านวนสมาชกในครอบครว(คน) X 7 = อายงาน(ป) X 8 = รายไดตอเดอน(บาท) X 9 = คาใชจายซอสนคาและบรการตอเดอน(บาท) X 10 = คาใชจายดานสขภาพตอเดอน(บาท) 10210 ,....,,, bbbb = พารามเตอร e = คาความคลาดเคลอน

9

นยำมศพทเฉพำะ 1. พฤตกรรมกำรออม หมายถง การกระท าหรอลกษณะทแสดงออกในรปจ านวนเงนออม รปแบบการออม และจดมงหมายในการออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ซงประกอบดวย 1.1 จ ำนวนเงนออม หมายถง จ านวนเงนออมทของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยเกบสะสมไวส าหรบการออม 1.2 รปแบบกำรออม หมายถง วธการเกบสะสมเงนออม ในลกษณะทเปนรปตวเงนและการซอสนทรพยในลกษณะตาง ๆ 1.2.1 สถำบนกำรเงนประเภทธนำคำรพำณชย หมายถง หนวยงานทท าหนาท ระดมเงนออม ใหก ยมแกผ ทตองการเงนไปเพอการบรโภคหรอเพอด าเนนธรกจ โดยจายดอกเบยใหแกผออม และคดดอกเบยจากผก ยม 1.2.2 สถำบนกำรเงนอนทไมใชธนำคำรพำณชย หมายถง สถาบนการเงนทจดตงเพอด าเนนธรกจเฉพาะสาขาของเศรษฐกจทระบไวในกฎหมายควบคม จดเปนสถาบนการเงนนอกเหนอจากธนาคารพาณชยและธนาคารกลางทด าเนนธรกจเกยวกบดานสนเชอ 1.3 จดมงหมำยในกำรออม หมายถง เปาหมายในการออม หรอประโยชนสดทายทผมเงนออม คาดวาจะไดรบจากการออมและผลตอบแทนในอนาคต 2. ปจจยทมผลตอกำรออม หมายถง ปจจยสวนบคคลทมผลตอการออม และปจจยทางดานเศรษฐกจและสงคมทสงผลตอการออม ปจจยสวนบคคลประกอบดวย 2.1 เพศ หมายถง เพศ ชาย หญง 2.2 อาย หมายถง อายของกลมตวอยาง 2.3 สถานะภาพการสมรส หมายถงสถานะภาพ โสด สมรส อยางราง หมาย 2.4 ระดบการศกษา จ านวนปทศกษา ตงแตระดบ ปวช.- ปรญาโท 2.5 จ านวนสมาชกในครอบครว หมายถงจ านวนสมาชกในครอบครวรวมกลมตวอยาง ปจจยทำงดำนเศรษฐกจและสงคม 2.6 อายงาน หมายถง ระยะเวลา(จ านวนป)ทปฏบตงานในบรษทพฒนาอสงหารมทรพย 2.7 ต าแหนงงาน หมายถง พนกงานระดบปฏบตการ และพนกงานระดบบงคบบญชา ทท างานในบรษทพฒนาอสงหารมทรพยประกอบดวย

1) พนกงานระดบปฏบตการ หมายถงพนกงานระดบ 2-5 ทยงไมมผใตบงคบบญชา

10

2) พนกงานระดบบงคบบญชา หมายถงพนกงานระดบ 6 ทมผใตบงคบบญชา ระดบหวหนางาน ถง ระดบผจดการ

3. รำยไดตอเดอน หมายถง ผลตอบแทนทไดรบในรปตวเงนตอเดอน ประกอบไปดวย 3.1 รำยไดประจ ำ หมายถง เงนทกประเภททนายจางจายใหแกลกจางเปนคาตอบแทนในการท างานในวนและเวลาท างานปกต ค านวณตามระยะเวลาหรอค านวณตามผลงานทลกจางท าไดและหมายรวมถง เงนทนายจางจายใหในวนหยดและวนลาซงลกจางไมไดท างานดวยทงนไมวาจะก าหนด ค านวณหรอจายในลกษณะหรอวธการใด ไมวาจะเรยกชออยางไร ไดแก คาจาง คาลวงเวลา โบนส คาตอบแทนพเศษ เปนตน 3.2 รำยไดอน หมายถง รายไดทมไดเกดจากการปฏบตงานประจ าภายในบรษทฯ ไดแก คาเชา ดอกเบยรบ เงนปนผล ก าไร 4. คำใชจำยในกำรซอสนคำและบรกำร หมายถง คาใชจายในการซอสนคาอปโภคตอเดอน รวมคาใชจายในการผอนบาน ผอนรถยนต 5. คำใชจำยดำนสขภำพ หมายถง คาใชจายดานการรกษาพยาบาลเฉลยตอเดอน ทใชในการรกษาในโรงพยาบาล คลนก สถานพยาบาล หรอการชอยามารบประทานเอง

11

กรอบแนวคดในกำรวจย ปจจยทมผลตอกำรออม ของพนกงำนบรษทพฒนำอสงหำรมทรพย

ภาพประกอบ 2 กรอบแนวคดในการวจย ปจจยทมผลตอการออม ของพนกงานบรษท

พฒนาอสงหารมทรพย

ตวแปรอสระ ขอมลทวไปของพนกงำน ปจจยสวนบคคล - เพศ - อาย - สถานภาพการสมรส - ระดบการศกษา - จ านวนสมาชกในครอบครว ปจจยทำงดำนเศรษฐกจและสงคม - อายงาน - ต าแหนงงาน - รายไดตอเดอน - คาใชจายในการซอสนคาและบรการ ตอเดอน - คาใชจายดานสขภาพตอเดอน

ตวแปรตำม จ านวนเงนออม

12

พฤตกรรมกำรออมของพนกงำนบรษทพฒนำอสงหำรมทรพย

ภาพประกอบ 3 แสดงพฤตกรรมการออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

พฤตกรรมกำรออม จ ำนวนเงนออม - จ านวนเงนทเกบสะสมไวส าหรบการออม

รปแบบกำรออม - ในสถาบนการเงนประเภทธนาคารพาณชย - ไมใชสถาบนการเงนประเภทธนาคารพาณชย

จดมงหมำยของกำรออม - เพอเปนแหลงเงนทนในอนาคต - เพอใชจายยามฉกเฉน - เพอซอสนทรพย - เพอเปนมรดกใหครอบครว - เพอการลดหยอนภาษ - เพอผลตอบแทน - เพอเปนทนการศกษา

13

สมมตฐำนในกำรวจย 1. เพศหญง มผลตอการออมในทางบวก โดยเพศหญงมแนวโนมการออมมากกวาเพศชาย

2. อาย สงผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยในทางบวก อายเพมขนมแนวโนมจะออมมากขน

3. สถานภาพการสมรส สงผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ในทางบวก

4. ระดบการศกษา สงผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ในทางบวก

5. ต าแหนงงาน พนกงานระดบบงคบบญชามอตราการออม มากกวาพนกงานระดบปฏบตการ

6. อายงาน สงผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ในทางบวก

7. รายไดตอเดอน สงผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ในทางบวก

8. จ านวนสมาชกในครอบครว สงผลตอการออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ในทางลบ

9. คาใชจายซอสนคาและบรการตอเดอน สงผลตอจ านวนเงนออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ในทางลบ

10. คาใชจายดานสขภาพ ตอเดอน สงผลตอจ านวนเงนออมในทางลบ

14

บทท 2 เอกสารและงานวจยทเกยวของ

ในการวจยครงน ผ วจยไดศกษาเอกสารและงานวจยทเกยวของกบพฤตกรรมการออม และ

ปจจยทมผลตอการออม โดยไดน าเสนอตามหวขอ และรายละเอยดดงตอไปน

1. แนวคดและทฤษฎทเกยวกบการออม 2. แนวคดทฤษฎเกยวกบการบรโภคและรายได

3. ลกษณะการออมของประเทศไทย 4. เอกสารและงานวจยทเกยวของ

1. แนวคดและทฤษฎเกยวกบการออม เนองจากรายไดเปนปจจยส าคญทก าหนดความสามารถในการออมและการใชจาย ตามทฤษฎการใชจาย อปโภคบรโภค(การออม) จอหน เมยนารด เคนส การออมมความสมพนธกบรายไดหลงหกภาษ ถารายไดหลงหกภาษสงขน ความสามารถในการออมจะเพมสงขนดวย อยางไรกตามเมอรายไดหลงหกภาษเพมสงขนแลว การออมจะเพมสงขนหรอไมนนขนอยกบการกระจายของรายไดอกดวย ซงสามารถเขยนสมการแสดงความสมพนธ ระหวางรายไดทสามารถใชสอยไดจรงกบ คาใชจายเพอการบรโภค และปรมาณการออมไดดงน(ส านกงานเศรษฐกจการคลง (2547: 20-24) Y = C + S ก าหนดให Y = รายไดทสามารถจบจายใชสอยไดจรง(รายไดหลงหกภาษ) C = คาใชจายเพอการบรโภค S = ปรมาณการออม

15

การออม (Saving) หมายถง ในสวนของบคคล ถาบคคลใชจายรายไดของเขาไปในการบรโภคนอยกวารายไดทไดรบ รายไดสวนทเหลอจากการใชจายเรยกวา เงนออม สามารถเขยนเปนสมการการออม (รตนา สายคณต. 2537: 37-41) ไดดงน

Yd = C + S S = Yd – C โดยท Yd คอ รายไดสทธสวนบคคล C คอ คาใชจายในการบรโภค S คอ การออม จากการศกษาเกยวกบการออมมความเกยวของกบรายไดและการบรโภค จงจ าเปนทจะตองศกษาทฤษฎของรายได และ ฟงกชนการบรโภค เพราะรายไดเปนตวก าหนดการใชจายในการอปโภคบรโภค โดยสมการการบรโภคทสมพนธกบรายไดสามารถเขยนได ดงน

dbYaC โดยท C = ระดบการบรโภค a = ระดบการบรโภคต าสดทไมขนกบระดบรายไดสทธ b = ระดบการบรโภคทเปลยนแปลงไป เมอรายได สทธเปลยนแปลงไป 1 หนวย Yd = ระดบรายไดสวนบคคล และเมอแทนสมการการบรโภคลงในสมการขางตนจะได

dbYaYS หรอ

dYbaS )1(

16

สมการทไดคอสมการการออม แสดงใหเหนวาระยะสน การออมมความสมพนธกบรายไดในทศทางเดยวกน แตเมอรายไดเทากบศนย การออมจะเทากบ –a ตอเมอระดบรายไดเพมขนแลว การออมจงเพมขนตาม แตจะเพมขนเปนสดสวนเทากบ (1-b) ของระดบรายได 1.1 ความโนมเอยงเฉลยในการออม ความโนมเอยงเฉลยในการออม (Average Propensity to Save: APS) เปนคาทแสดงความสมพนธระหวางปรมาณเงนออมกบรายได(รายไดทจบจายใชสอยไดจรง) มคาเทากบอตราสวนระหวางประมาณการออมกบรายได นนคอการออมเปนสดสวนเทาใด ของระดบรายไดสทธสวนบคคล ซงสามารถแสดงเปนสมการไดดงน (อมรทพย แทเทยงธรรม. 2544: 53)

dY

SAPS

เนองจากการออมอาจจะต ากวา เทากบ หรอมากกวาระดบรายไดสทธสวนบคคล ณ. เวลานนกไดดงนน จงท าใหคา APS อาจมคานอยกวาศนย(คาตดลบ) เทากบศนย หรอมากกวาศนย (คาเปนบวก) กไดขนอยกบรายไดสทธสวนบคคล ถาหากคา APS มคาเปนบวก สามารถสรปไดวา เมอระดบรายไดสทธสวนบคคลสงขนเรอยๆ คา APS กสงขนเรอยๆ เชนกน 1.2 ความโนมเอยงหนวยสดทายในการออม ความโนมเอยงหนวยสดทายในการออม(Marginal Propensity to Save: MPS) คอ

คาทบอกใหทราบวา เมอรายไดทสามารถจบจายใชสอยไดจรงเปลยนแปลงไป 1 บาท ปรมาณการออมจะเปลยนแปลงไปเทาใด สามารถเขยนเปนสมการไดดงน (อมรทพย แทเทยงธรรม. 2544: 50)

dY

SMPS

จากหลกการทวา เมอบคคลมรายไดเพมขน บคคลจะใชจายเพมขนแตเพมขนนอยกวา

รายไดทเพมขน ดงนน MPS จะมคามากกวาศนย แตนอยกวา 1

17

1.3 ทฤษฎการออมกบระดบราคา ระดบราคาเปนปจจยทมอทธพลตอการออม ถาระดบราคาสนคาสงขนอ านาจในการซอสนคาจะลดลง หมายถงการใชจายเงนจ านวนเทาเดม จะซอสนคาไดนอยลง ดงนน การใชจายเพอการอปโภคบรโภคทแทจรงจะลดลง หรอการออมทแทจรงจะเพมสงขน การออมทแทจรงกยงคงเพมขนได ตราบเทาทการใชจายอปโภคบรโภคเพมขน ชากวาการเพมขนของระดบราคา สวนอกเหตผลหนงกคอ ถาผบรโภคคาดวาระดบราคาสนคาจะเพมสงขนอยางถาวร เปนระยะเวลานาน กอาจคาดไดวา ในอนาคตระดบราคาสนคาจะยงเพมสงขน จงท าใหผบรโภคใชจายเพอการอปโภคบรโภคในปจจบนมากขน สงผลใหปรมาณการออมมระดบลดลงดวยเชนกน 1.4 ปจจยทมผลตอการออม ประกอบดวยปจจยตาง ๆ ดงตอไปน

การศกษาปจจย ทท าใหคนมเงนออมพบวามาจากหลายปจจยดวยกน เชน การออมเนองจากการวางแผนการใชจายในชวต(Life-Cycle Motive) การออมเพอเปนมรดกแกบตรหลาน(Bequest Motive) การออมเนองจากการเปลยนแปลงทางรสนยมการใชจาย(Improvement Motive) การออมเพอความตองการในการซอสนคาคงทน (Down Payment Motive) การออมเนองจากผลตอบแทนและการเพมคาขนของสนทรพย (Inter temporal Substitution Motive) การออมเพอการลงทนทางธรกจ(Enterprise Motive) การออมเพอปองกนความไมแนนอนในชวต(Precautionary Motive) การออมเนองจากมลกษณะนสยตระหน(Avarice Motive) และการออมเนองจากความรสกท

ตองการมอสระทางการเงน(Independence Motive) จอหน เมยนารด เคนส. (1936)

1. ผลตอบแทนทผออมไดรบจากการออม หมายถงผลตอบแทนจากการออมทสงขนจะสงผลตอความตองการใหบคคลมการออมเพมมากขน เชน การเพมขนของอตราดอกเบย ระยะเวลาทสนลงของพนธบตรรฐบาล หรอระยะเวลาทสนลงของการฝากเงนในบญชฝากประจ า หรอจ านวนปของการฝากเงนในรปแบบประกนชวต 2. อ านาจซอของเงนในปจจบน ผออมจะตดสนใจออมมากขนหากพจารณา ถงอ านาจซอของเงน ทมอยในปจจบนวา จะมความแตกตางจากมลคาของเงนในอนาคต หมายความวาจ านวนเงน 1 บาท ซอสนคาและบรการ ไดในจ านวนใกลเคยง หรอเทากบการใชเงน 1 บาทซอสนคาหรอบรการในอก 2-3 ปขางหนาหรอมากกวานน ในทางตรงกนขาม ถาหากการเกบเงนออมไวโดยไมยอมซอสนคาขณะน บคคลอาจจะสญเสยความพงพอใจ ทควรไดรบจาก การซอสนคา ในปจจบนมากกวาผลตอบแทนทไดรบจากเกบการออม ทงยงเสยเวลารอคอย ทจะซอสนคาในอนาคตทอาจมราคาสงกวาอตราผลตอบแทนทไดรบ

18

3. รายไดสวนบคคลสทธ ผ ทมรายไดคงทแนนอนเปนประจ าทกเดอนในจ านวนทไมสงมากนก เชน พนกงานบรษทเอกชนระดบต า ขาราชการ พนกงานรฐวสาหกจ จ านวนเงนออมไดจะมจ านวนนอยตามอตราสวนของรายไดทมอย ตางจากจ านวนเงนออมของผบรหารระดบสง ทจดสรรเงนออม ไดมากกวา 4. ความแนนอนของจ านวนรายไดในอนาคตหลงการเกษยณอาย หรอไมมงานท า การวางแผนทางดานการเงนมผลตอจ านวนการเกบออมเพยงพอ หรอมสนทรพยและเงนส ารองมากพอส าหรบการด ารงชวตและการรกษาระดบการบรโภค การศกษาในทางเศรษฐศาสตร ทฤษฎเกยวกบการออม จงอาศยแนวความคดทฤษฎทเกยวของกบการบรโภคเปนหลกในการอธบาย ซงทฤษฎทางเศรษฐศาสตรทอธบายเกยวกบการบรโภค เรมตนจากทฤษฎการบรโภคทสมพนธกบรายไดสมบรณ(Absolute Income Theory of Consumption) ของเคนส (Keynes) ทฤษฎการบรโภคทสมพนธกบรายไดเปรยบเทยบ(Relative Income Theory of Consumption) ของเจมส เอส ดวเซนเบอร(James S. Duesenberry) ทฤษฎการบรโภคในวงจรชวต (Life Cycle Theory of Consumption) ของฟรงโก มอดดเกลยน (Franko Modigliani), อลเบรต แอนโด (Albert Ando) และ รชารด บรมเบรก (Richard Brumberg) ทฤษฎสมมตฐานรายไดถาวร (The Permanent-Income Theory of Consumption) ของมลตน ฟรดแมน (Milton Friedman) 2. แนวคดและทฤษฎทเกยวกบรายไดและการบรโภค 2.1 ทฤษฎรายไดสมบรณ (Absolute Theory of Consumption)

ทฤษฎนเปนทฤษฎการบรโภคตามแนวคดของ จอหน เมยนารด เคนส(John Maynard Keynes) เชอวาในระบบเศรษฐกจทผบรโภคมเสรภาพ ในการเลอกบรโภคสนคาและบรการ คาใชจายเพอการบรโภคทตงใจไวของครวเรอนในงวดเวลาหนงจะถกก าหนดโดยระดบรายไดสมบรณในงวดเวลานน โดยมความสมพนธในทศทางเดยวกน ทงนรายไดดงกลาวควรเปน รายไดประชาชาตทสทธหลงหกภาษแลว (เปนรายไดทสามารถน าไปจบจายใชสอยไดจรง) จงอาจเขยนในรปของสมการดงน

C = a + bY ; a>0 ; 0<b<1 (1)

19

C คอ คาใชจายเพอการบรโภค

a คอ คาใชจายเพอการบรโภคในขณะทยงไมมรายได (Autonomous Consumptions expenditure) : แมวาบคคลจะยงไมมรายได(Y=0) แตเพอความอยรอดกยงคงตองกนตองใช)

b คอ คา coefficient ซงแสดงถงความลาด (slope) ของเสนการบรโภค นนเอง

Y คอ ระดบรายไดทสามารถน าไปจบจายใชสอยไดจรง

สามารถน าสมการ (1) มาแสดงโดยรปภาพได ดงน

ภาพประกอบ 4 เสนการบรโภคระยะยาวและระยะสน

ทมา: การบรโภคในวฎจกรชวต. (2554). (ออนไลน).

จากสมการ (1) น ามาหารดวย Y ตลอด จะไดวา

C/Y = a/Y + b (2)

ในทน C/Y คอ คา APC (average propensity to consume : ความโนมเอยงเฉลยในการบรโภค) นนเอง บอกใหทราบวา รายไดทสามารถน าไปจบจายใชสอยไดจรง 1 หนวย จะถกจดสรรไปเพอการบรโภค เทากบ C/Y หนวย

C

C = a+bY

a

0 Y

20

และจากสมการ (4) หากพจารณาเฉพาะสวนทเพมขน (change in = D ) สามารถกลาวไดวาถาระดบรายไดทสามารถน าไปจบจายใชสอยไดจรงเปลยนแปลงไปเทากบ DY จะท าใหคาใชจายเพอการบรโภคเปลยนแปลงไปดวยเทากบ DC ดงนน จะไดวา

C = b/Y

C/Y = b (3)

ในทน C/ Y คอ คา MPC (marginal propensity to consume : ความโนมเอยงหนวยสดทายในการบรโภค) เปนคาความลาดในสมการ (2) นนเอง ดงนน คาของ MPC จงเทากบ 0<MPC เปนทนาสงเกตวาความสมพนธระหวาง C และ Y ตามแนวคดน เปนความสมพนธทไมไดสดสวนกน (nonproportional relationship) กลาวคอ เมอระดบรายไดสงขน คา APC จะลดลง ในขณะทคา APC จะมากกวา MPC ดวย พจารณาจากการแทนทสมการ (5) ในสมการท (6) จะไดวา

APC = a/Y + MPC (4)

จากการท a และ MPC เปนคาคงททมากกวา 0 เมอ Y เพมขน คา a/Y จะลดลง แตจะไมลดลงนอยกวา 0 เปนผลให APC ลดลง ในขณะทคา APC จะมากกวา MPC

ทฤษฎการบรโภคตามแนวคดของเคนส Keynes ไดรบการยอมรบจากนกเศรษฐศาสตรมหภาคในสมยนนอยางมาก อยางไรกตามมนยงคงถกใชในการศกษา ณ งวดเวลาใดเวลาหนง (cross-section studies) เทานน ตอมา คสเนตส(Kuznets) นกเศรษฐศาสตรชาวรสเซย แตพ านกอยในประเทศสหรฐอเมรกา ไดศกษาความสมพนธระหวาง C และ Y ของประเทศสหรฐอเมรกา โดยใชชวงเวลาของขอมลในการศกษาทยาวนานขน พบวาในระยะยาวความสมพนธระหวาง C และ Y เปนความสมพนธทไดสดสวนกน(Pproportional relationship) โดยคา APC โนมเอยงทจะมคาคงท นอกจากน คา APC กโนมเอยงทจะเทากบ MPC ดวย

จากการทผลการศกษาของ คสเนตส(Kuznets) แสดงความคดเหนแตกตางจากแนวความคดของเคนส (Keynes) ท าใหนกเศรษฐศาสตรคนอนๆ สนใจพฒนาทฤษฎการบรโภคขน

21

ใหม เพอใหสามารถอธบายความสมพนธระหวาง C และ Y ไดดยงขน ในจ านวนนนกเศรษฐศาสตรทนยมตามแนวคดเคนส (Keynes) กไดพยายามหาเหตผลมาสนบสนนใหทฤษฎตามแนวคดของเคนส (Keynes) ยงคงสอดคลองกบผลการศกษาของ คสเนตส(Kuznets) อย โดยเหนวาเสนการบรโภคของเคนส (Keynes) เปนเสนการบรโภคระยะสน ในขณะทการศกษาของ คสเนตส(Kuznets) เปนเสนการบรโภคระยะยาวทลากออกจากจดก าเนด ซงในระยะยาวนน เสนการบรโภคระยะสนจะเคลอนตวสงขนไปจากต าแหนงเดมทงเสน (Shift) ทงนอาจเนองจากสาเหตอนๆ เชน การขยายตวของชมชนเมอง การพฒนาทางดานการผลตและการตลาดของสนคาใหมๆ การสงขนของจ านวนและอายของประชากร การเจรญทางเศรษฐกจของประเทศทสงขน การเลอนสงขนของเสนการบรโภคระยะสนนเองทท าใหคา APC ไมลดลงแมวาระดบรายไดจะสงขน ในขณะเดยวกนความสมพนธระหวาง C และ Y ตามเสนการบรโภคระยะยาวจะท าใหคา APC เทากบ MPC ดวย เพอใหเขาใจไดงายขนสามารถแสดงโดยรปภาพได ดงน

LC คอ เสนการบรโภคระยะยาว

SC คอ เสนการบรโภคระยะสน

ภาพประกอบ 5 เสนการบรโภคระยะยาวและระยะสน

C

SC1

SC0

LC

0 Y

22

2.2 ทฤษฎการบรโภคทสมพนธกบรายไดเปรยบเทยบ(Relative Income Theory of Consumption) เจมส เอส ดวเซนเบอร (รตนา สายคณต. 2542 : 225-229; อางองจาก Duesenberry, James S. 1949 ) ไดพฒนาทฤษฎการบรโภคทสมพนธกบรายไดเปรยบเทยบ (Relative Income Theory of Consumption) ขนในป ค.ศ. 1949 ดวยแนวคดทวา การบรโภคมไดมความสมพนธกบระดบรายไดสมบรณเทานนแตจะมความสมพนธกบระดบรายไดเปรยบเทยบ (relative income) กบบคคลอนดวย กลาวคอ บคคลทมรายไดเมอเปรยบเทยบแลวต ากวาระดบรายไดเฉลยของคนในสงคมมแนวโนมวา เขาจะใชจายคอนขางสง เมอเทยบกบรายไดของเขา ทเปนเชนนเพราะเขาจะพยายามรกษาระดบการบรโภคของเขาใหใกลเคยงกบระดบการบรโภคเฉลยของคนในสงคม ทง ๆ ทระดบรายไดของเขาคอนขางต ากตาม สวนบคคลทมระดบรายไดคอนขางสงเมอเปรยบเทยบกบรายไดเฉลยของคนในสงคม จะใชจายบรโภคคอนขางต าเมอเทยบกบรายไดของเขา เหตทเปนเชนนเพราะระดบการบรโภคของเขาสงอยแลวเมอเปรยบเทยบกบบคคลอนในสงคม

2.3 ทฤษฎการบรโภคในวงจรชวต (Life cycle theory of Consumption) ทฤษฎการบรโภคในวงจรชวต (Life cycle theory of Consumption) เปนทฤษฎทพฒนาขนโดยนกเศรษฐศาสตรหลายทาน เชน ฟรงโก มอดดเกลยน (Franco Modigliani) อลเบรต แอนโด (Albert Ando) และรชารด บรมเบกร (Richard Brumberg) ไดเสนอแนวคดรวมกน การบรโภคของบคคลสวนใหญจะบรโภคเพอใหไดรบความพอใจสงสด โดยน าเอารายไดทงในปจจบนและในอนาคต หรอรายไดตลอดชวตมาก าหนดการบรโภคในขณะใดขณะหนง และการทบคคลออมมวตถประสงคเพอไวใชในการบรโภคในยามสงอายหรอเมอไมมรายไดจากการท างาน ซงกหมายความวา ระดบการบรโภคของครวเรอนมไดขนอยกบระดบรายไดในงวดเวลาปจจบนเทานน แตยงขนอยกบรายไดทเขาคาดวาจะไดรบในอนาคตอกดวยขอสมมตขางตนทแบงใหมเพยง 2 ชวงเวลาดเหมอนจะยงอธบายแนวคดของสมมตฐานนไมชดเจนเทาทควร ส าหรบในกรณทมหลายชวงเวลา ตวก าหนดการบรโภคยอมขนอยกบปจจยอนๆ เชน ชวงอาย(เฉลย)ของผบรโภคดวย ถาผบรโภคมอายสง ยกเวนกรณผบรโภคมความเอาใจใสในการสะสมความมงคงเพอเปนมรดก ซงในแบบจ าลองนยงถอวาบคคลพยายามใชประโยชนจากทรพยสนของตนใหหมดสน ถาหากทราบวาตนเองจะสนอายขยเมอใดโดยไมตดสนในออมเพอผ อน (ดงภาพประกอบ 6)

23

ภาพประกอบ 6 การบรโภคตามวฎจกรของชวต ทมา: อมรทพย แทเทยงธรรม. 2544: หนา 110.

2.4 พฤตกรรมการบรโภคขามเวลา (Inter-temporal Consumption) พฤตกรรมการบรโภคขามเวลานนเปนแนวคดทวาจะเลอกบรโภคในปจจบนหรอเลอกทจะบรโภคในอนาคต ซงถาหากวาผบรโภคเลอกทจะบรโภคในอนาคตมากขน ผบรโภคจะตองลดการบรโภคในปจจบนลง แลวเกบออมเงนน าไปลงทนหรอใหสนเชอเพอกอใหเกดดอกผลส าหรบการบรโภคในอนาคต ซงถาหากวาผบรโภคเกบออมเงนไวแลวน าไปลงทนหรอโดยการใหสนเชอ ผบรโภคกจะมฐานะ เปนผใหก แตถาหากผบรโภคเลอกทจะบรโภคในปจจบนมากกวา ทจะบรโภคในอนาคต กจะมฐานะเปนผก (ชยนต ตนตวสดาการ. 2550: 77) การบรโภคนนผบรโภคจะเลอกการบรโภคในปจจบน หรอจะเลอกทจะบรโภคในอนาคตเพอใหไดความพอใจสงสดเทาทจะท าไดภายใตขอจ ากดของงบประมาณ ซงงบประมาณตลอดชวงอาย เปนดงน

c

T 0

Expected lifetime

฿

c

y เวลา

y

S

24

r

cc

1

'

= r

yy

1

' - r

tt

1

'

โดยท c คอ การบรโภคในปจจบน c’ คอ การบรโภคในอนาคต y คอ รายไดทแทจรงในปจจบน y’ คอ รายไดทแทจรงในอนาคต t คอ ภาษในปจจบน t’ คอ ภาษในอนาคต r คอ อตราดอกเบย

2.5 ทฤษฎรายไดถาวร (The permanent income Theory) มลตน ฟรดแมน (Milton Friedman) มความเหนวาบคคลจะก าหนดระดบการใชจายเพอการบรโภคโดยองกบระดบรายไดถาวร (permanent income) หรอระดบรายไดในระยะยาว (Long term income) ทเขาจะไดรบ ฟรดแมน จะแบงรายได และรายจายในการบรโภคในแตละป ออกเปน 2 สวนคอ สวนทเปนถาวร และสวนทเปนชวคราวโดยไมคาดฝน (transitory) ในระยะยาวแลว สวนเพมชวคราวและสวนลดชวคราวของรายไดจะหกลบกนพอด และจะเหลอแตเฉพาะสวนทเปนถาวรเทานน ซงสามารถเขยนเปนสมการไดดงน (อมรทพย แทเทยงธรรม. 2544: 108-109) รายได iY = i

pY + i

tY โดยท iY คอ ระดบรายไดรวมของบคคลในชวงเวลาท i i

pY คอ ระดบรายไดถาวรในชวงเวลาท i i

tY คอ ระดบรายไดชวคราวในชวงเวลาท i การบรโภค iC = i

PC + i

tC โดยท iC คอ ระดบคาใชจายในการบรโภครวมของบคคลใน ชวงเวลาท i i

PC คอ ระดบคาใชจายในการบรโภคถาวรในชวงเวลาท i i

tC คอ ระดบคาใชจายในการบรโภคชวคราวในชวงเวลาท i

25

นอกจากน ขอสมมตของ ฟรดแมน เกยวกบ ความสมพนธของรายไดและการบรโภค มดงน ระดบรายไดถาวร (Yp) ไมมความสมพนธกบระดบรายไดชวคราว (Yt)

1. ระดบคาใชจายในการบรโภคถาวร (Cp) ไมมความสมพนธกบ ระดบคาใชจายในการบรโภคชวคราว (Ct)

2. ระดบรายไดชวคราว(Yt) ไมมความสมพนธกบระดบคาใชจายในการบรโภคชวคราว(Ct) สวนระดบคาใชจายในการบรโภคถาวรจะขนอยกบระดบรายไดถาวรเปนสดสวนทคงท แสดงไดดงสมการ

Cp = kYp

โดยท Cp คอ ระดบคาใชจายเพอการบรโภคถาวร k คอ อตราสวนของรายไดถาวรทถกน าไปใชจายเพอการบรโภคแบบถาวร Yp คอ ระดบรายไดถาวร

นอกจากน มลตน ฟรดแมน (Milton Friedman) ไดใหค าจ ากดความของรายไดถาวรวา เปนรายไดทไดรบจากการท างานและทรพยสนตางๆ เปนระยะเวลาตลอดชวต สวนทเปนรายไดชวคราวเปนรายไดทเกดขนแคเปนครงคราว และการบรโภคถาวร คอการบรโภคทเกดขนอยางเปนประจ าและตอเนองตลอดชวต สวนการบรโภคชวคราวเปนการบรโภคทเกดขนเปนครงคราว และไมตอเนอง เนองจากการออม คอ รายไดสทธหลงหกภาษ เปนสวนทเหลอจากการใชจายหรอการบรโภค ดงนน การออมจงมสวนเกยวของกบการบรโภคดวย จากการศกษาของมลตน ฟรดแมน สามารถสรปไดวา อตราการออมจะเพมขนเมอมการเพมขนของรายไดเพยงชวคราว(Temporary Income) แตจะไมเพมขนหากรายไดเฉลยระยะยาว (Permanent Income) มการเพมสงขน ซงจากการศกษาโดยการตรวจสอบกบสถานการณจรง (Empirical Study) ตามทฤษฏสมมตฐานรายไดถาวร (The Permanent-Income Theory of Consumption) ชใหเหน

วา MPC เมอเทยบกบรายไดปจจบนมคาระหวาง 0.2 ถง 0.3 ในขณะท MPC เมอเทยบกบรายไดเฉลย

ระยะยาว มคาเขาใกล 1.0

26

3. ลกษณะการออมของประเทศไทย ลกษณะการออมในประเทศไทยแบงออกเปนลกษณะตาง ๆ ดงตอไปน(ส านกนโยบายการออมและการลงทน ส านกงานเศรษฐกจการคลง: สศค. 2554) 3.1.การออมทางตรง คอ การออมทเกดขนจากผมเงนออม (ผ ทมรายไดมากกวาคาใชจาย) ซงท าการออมผานเครองมอการออมรปแบบตางๆ ไดโดยตรงโดยไมตองผานนายหนาหรอตวกลางทางการเงน ดงนนจงท าใหผออมทราบวาผ ทมความตองการเงนทนเอาเงนไปลงทนในรปแบบใดบาง ดงนนจงพบวาการออมทางตรงในระบบเศรษฐกจไทย หมายถง การออมทอยในตลาดการเงนประเภทตางๆ อนไดแก ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย ศนยซอขายตราสารหนแหงประเทศไทย และตลาดหลกทรพยใหม รวมทงการออมในระบบสหกรณ 3.2. การออมทางออม คอ การออมทผมเงนออมท าการออมผานเครองมอการออมประเภทตางๆ ทเสนอโดยตวกลางทางการเงนในตลาดการเงน ซ งสวนใหญไดแก สถาบนการเงนไดออกเครองมอทางการเงนเพอมาท าการระดมเงนออมจากหนวยเศรษฐกจตางๆ ในระบบเศรษฐกจ หลงจากทตวกลางทางการเงนไดท าการระดอมเงนออมมาแลว ตวกลางทางการเงนไดน าเงนออมเหลานนมาใหผ ทมความตองการเงนทนก ยมเพอน าไปลงทนในโครงการลงทนของตนเองตอไป ดงนน ผ ทออมเงนจะไมสามารถทราบไดวาผ ทท าการก เงนไปลงทนนน น าไปลงทนท าอะไร และผ ใดเปนผก เงน และการออมทางออมจะประกอบไปดวย การออมแบบผกพน และการออมแบบไมผกพน ดงน 3.2.1 การออมแบบผกพน คอ การออมทสญญาการออมระหวางผออมกบตวกลางทางการเงนมความยาวนาน ผออมไมสามารถเรยกคนเงนออมของตนเองไดจนกวาจะครบก าหนดสญญา สวนใหญการออมประเภทนจะเปนผ ทออมเงนไวใชในยามชราภาพ ซงการออมแบบผกพนน สามารถแบงออกไดเปน 2 ประเภท ไดแก

3.2.2 การออมแบบผกพนทเกดจากการบงคบ ซงเกดจากการทรฐบาลก าหนดใหมการออมโดยทรฐบาลมวตถประสงคเพอท าใหเกดการออมเพอการชราภาพขนพนฐานส าหรบแรงงานในภาคตางๆ ไดแก ระบบกองทนประกนสงคมเปนการออมภาคบงคบของภาคเอกชน และการออมในกองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ (กบข.) ซงเปนการออมภาคบงคบของขาราชการ 3.2.3 การออมแบบผกพนทเกดขนแบบสมครใจ คอ การออมทเกดจากการทผออมตองการทจะออมเองโดยทไมไดถกบงคบ ซงเกดขนจากการทผออมตองการออมเพมขนนอกเหนอจากการออมในแบบบงคบ เพอทใหปรมาณเงนออมเพอการเกษยณอายของตนเองเพมมากขน เพอท าใหมนใจวาปรมาณเงนออมจะมเพยงพอ

27

3.2.4 การออมแบบไมผกพน คอ การออมทสญญาผกพนระหวางผออม กบตวกลางทางการเงนนนไมยาวนาน ผออมสามารถเรยกคนเงนออมทฝากไวกบตวกลางทางการเงนเมอใดกได ไดแก การออมผานสถาบนการเงนตางๆ 3.3 รปแบบการออมในสถาบนการเงน สถาบนการเงน หมายถง สถาบนทท าหนาทระดมเงนออมจากประชาชน ใหผ ทตองการก ยม เพอการลงทน การบรโภค หรอการประกอบธรกจตางๆ และรบภาระความเสยงจากการใหกนนแทน โดยอาศยเครองมอตราสารทางการเงน สถาบนการเงนจงท าหนาทเปนตวกลางระหวางผออมและผลงทนโดยมกฎหมายคมครองจงท าใหสามารถลดการเอาเปรยบจากผเปนเจาหน และสถาบนการเงน ซงสามารถแบงประเภทของสถาบน

การเงนไดเปน 2 ประเภท ดงน(วรรณา ไชยศร: 2554 ออนไลน.)

สถาบนการเงนประเภทธนาคารพาณชย ธนาคารพาณชย คอ สถาบนการเงน ซงเปนสวนประกอบทส าคญของระบบเศรษฐกจ เนองจากเปนแหลงทชวยระดมเงนออมจากเอกชน ธรกจ และรฐบาล เพอน าไปบรการเงนก แกเอกชน ธรกจ หรอรฐบาล ทมความตองการเงนทนไปลงทน ซงประกอบไปดวย(วรรณา ไชยศร : 2554 ออนไลน.)

1. ธนาคารกลาง (Central Bank) คอ ธนาคารแหงประเทศไทย ซงอยภายใตการ

ก ากบของรฐมนตรวาการกระทรวงการคลง มลกษณะส าคญคอการไมแสวงหาก าไรจากการประกอบการและไมท าธรกจโดยตรงกบประชาชน ธนาคารกลางมหนาทเปนผ ออกธนบตร โดยมสนทรพยเปนทนส ารอง และควบคมดแลจ านวนธนบตรทผลตออกมาสระบบเศรษฐกจ ดแลรกษาทนส ารองระหวางประเทศ เปนนายทะเบยนธนาคารของธนาคารพาณชยและธนาคารของรฐบาล ท าหนาทรบฝากเงน และใหกแกธนาคารพาณชยและรฐบาลท าการควบคมสถาบนการเงนใหด าเนนงานถกตองตามกฎหมาย ควบคมปรมาณเงนภายในประเทศตามนโยบายการเงน รวมทงการสนบสนนการพฒนาเตบโตของเศรษฐกจและก าหนดอตราดอกเบยนโยบาย

2. ธนาคารพาณชย(Commercial Bank) คอสถาบนการเงนทประกอบธรกจ

ประเภทรบฝากเงนทตองจายคนเมอทวงถามหรอเมอสนระยะเวลาทไดก าหนดไว และใชประโยชนจากเงนนนโดยการใหก ยม ซอขายหรอเกบเงนตามตวเงน หรอตราสารเปลยนมออนๆ ซงธนาคารพาณชยเปนสถาบนการเงนทไดรบอนญาตใหประกอบการธนาคารพาณชยและหมายรวมถงสาขาของธนาคารตางประเทศทไดรบอนญาตใหประกอบการธนาคารพาณชยดวย และธนาคารพาณชยถอเปนสถาบนการเงนทใหญทสดในประเทศไทย เนองจากสามารถระดมเงนออมจากประชาชนไดมากทสด

28

3. ธนาคารพเศษ หรอธนาคารทจดตงขนดวยวตถประสงคเฉพาะอยาง ประกอบไปดวย ธนาคารออมสน ธนาคารอาคารสงเคราะห ธนาคารเพอการเกษตรและสหกรณการเกษตร และธนาคารเพอการสงออกและน าเขาแหงประเทศไทย (Export-Import bank Of Thailand ) ธนาคารอสลามแหงประเทศไทย สถาบนการเงนอนทไมใชธนาคารพาณชย สถาบนการเงนทไมใชธนาคาร จดเปนสถาบนการเงนอนๆ นอกเหนอจากธนาคารพาณชยและธนาคารกลางทด าเนนธรกจเกยวกบดานสนเชอ เนองจากการลงทนของประเทศเพมมากขน (ส านกนโยบายการออมและการลงทน ส านกงานเศรษฐกจการคลง กระทรวงการคลง . 2553: ออนไลน) ดงนนจงจ าเปนทจะตองมสถาบนการเงนทเปนตวกลางในการท าธรกรรมทางการเงนมากยงขน เพออ านวยความสะดวกในดานการคาระหวางประเทศ และการลงทนระหวางประเทศ ซงสถาบนการเงนประเภทธนาคารซงมบทบาทหนาท และวธการด าเนนงานทคอนขางเขมงวด รดกม และยงถกควบคมโดยธนาคารแหงประเทศไทย ท าใหผประกอบธรกจหลายประเภททตองการลงทน ผ ทตองการออมทรพยและผ ทประกอบการคา ทตองการลงทนใหสามารถหาเงนลงทนไดจากการระดมเงนออมอกทางหนง สถาบนการเงนประเภททมใชธนาคารพาณชย (Non-bank financial institutions) จะประกอบไปดวยสถาบนตางๆ 9 ประเภทดงน (พรนพ พกกะพนธ; และประเสรฐชย ไตรเสถยรพงศ. 2544: 12-22)

1. บรษทเงนทน (Finance Company) คอ บรษทจ ากดทไดรบอนญาตจาก

รฐมนตรวาการกระทรวงการคลงใหประกอบการก ยมหรอรบเงนจากประชาชน แลวน าไปใชในกจการ 4 ประเภท คอ ธรกจเงนทนเพอการพาณชย เงนทนเพอการพฒนา ธรกจเงนทนเพอการจ าหนายและ

การบรโภค และธรกจเงนทนเพอการเคหะ (คลงปญญาไทย: 2553. ออนไลน) ซงการด าเนนธรกจของบรษทเงนทนมลกษณะคลายกบธนาคารพาณชยคอการรบฝากเงน แตจะมรปแบบการรบฝากทแตกตางจากธนาคารพาณชยคอ การรบฝากโดยการออกตวสญญาใชเงน (Promissory Note หรอ P/N) ใหแกผฝาก การออกตวแลกเงน (Bill of Exchange หรอ B/E)

2. บรษทหลกทรพย (Securities Companies) คอ บรษททไดรบอนญาต

จากรฐมนตรวาการกระทรวงการคลงใหด าเนนธรกจดงน การเปนนายหนาซอขายหลกทรพย กจการคาหลกทรพย การเปนทปรกษา และจดจ าหนายหลกทรพย ซงผ ทตองการซอขายหลกทรพยตองซอขายผานบรษทหลกทรพยเทานน

3. บรษทหลกทรพยจดการกองทนรวม (บลจ.) (Mutual Fund Management

Companies) คอกองทนรวมทเกดจากการน าเงนของแตละคนทเรยกวาผลงทนรายยอยมากองรวมกนใหเปนกอนใหญ และเงนกองดงกลาวจะถกบรหารโดยการน าไปลงทนในหลกทรพยโดยมออาชพ

29

4. บรษทประกนชวต (Life Insurance Companies) คอบรษททด าเนนธรกจการ

ประกนชวต ดวยการประกนภยตกลงจะชดใชเงนจ านวนหนงใหกบผรบประโยชนหรอทายาทเมอผ เอาประกนภยเสยชวตลง หรออาจจายเงนใหแกผ เอาประกนภยเองในกรณทผ เอาประกนภยมอายยนยาวจนถงเวลาทตกลงกนไวในสญญาโดยผเอาประกนภยยนยอมจายเบยประกนภยใหแกผ รบประกนภย การระดมเงนทนของบรษทประกนชวต จงเปนการขายกรมธรรมประกนชวตทผ ซอหรอผ เอาประกนภย จะจายคาเบยประกนภยเปนงวดๆ

5. กองทนส ารองเลยงชพ(Provident Fund) คอกองทนซงลกจางและนายจาง

รวมกนจดตงขนและไดจดทะเบยนตามพระราชบญญตกองทนส ารองเล ยงชพ พ.ศ. 2530 ประกอบดวยเงนทลกจางจายสะสมและ เงนทฝายนายจางจายสมทบ ซงเปนการออมเงนไวเพอเปนหลกประกนลกจางในกรณทลกจางเสยชวต ออกจากงาน เกษยณอายหรอลาออกจากกองทน 6. กองทนประกนสงคม(Social Security Fund) คอ การสรางหลกประกนในการด ารงชวตในกลมของสมาชกทเขารวมโครงการเพอรบผดชอบในการเฉลย ความเสยงทอาจเกดขนจากการเจบปวย เสยชวต ทพพลภาพทไมไดเกดเนองจากการท างาน การคลอดบตร สงเคราะหบตร ชราภาพ และการวางงาน เพอใหไดรบการรกษาพยาบาล และมรายไดอยางตอเนอง โดยนายจาง ลกจาง และรฐบาล เปนผจายเงนสมทบเขากองทนประกนสงคม 3.4 การออมในรปสนทรพยทไมใชสถาบนการเงน เ ปนการน าเ งนออมไปท าการลงทนในรปแบบตางๆ เพอใหไดผลตอบแทนทดทสดกลบคนมา การออมโดยการซออสงหารมทรพย และสงสนทรพยทมคาอนๆ อสงหารมทรพย ทองค า เพชร พลอย พระเครอง ทงน สงทตองการค านงถงควบคกนอยเสมอในการน าเงนออมไปลงทน คอ อตราผลตอบแทนทคาดวาจะไดรบจากการลงทนในสนทรพย หรอหลกทรพยแตละประเภท (ธนยวงศ กรตวานชย. (2549: 58) การออมโดยการลงทนในสนทรพยส าหรบผ ทมเงนเหลอ และตองการออมเงนไวในสนทรพยทไมใชสถาบนการเงน และเปนสนทรพยทจบตองได ซงเปนการสะสมความมงคงทางการเงนในระยะยาวได (น าชย เตชะรตนะวโรจน และคณะ. 2547: 89) การออมโดยการลงทนในทอยอาศยนนเมอเรมท างานและมรายได กควรเรมตนคดวางแผนทางการเงนเพอการซอทอยอาศยกอนเรองอนๆ เนองจากการซอทอยอาศยนนไดประโยชนมากกวา การลงทนอนๆ นนกคอเปนการออมทปลอดภยกวาการลงทนในสนทรพยประเภทอนๆ และโอกาสทจะประสบกบการขาดทนนนคอนขางนอย เนองจากโดยปกตแลว ราคาบานและทดนมกมราคาสงขนเรอยๆ ตามภาวะของเงนเฟอ การออมโดยการลงทนในทดน และอสงหารมทรพย เนองจากดอกเบยเงนฝากในสถาบนการเงนตางๆ ยงอยในระดบทไมสงมากนก ดงนนการออมโดยการลงทนในอสงหารมทรพย จงเปน

30

ชองทางในการออมทใหผลตอบแทนสงกวา รวมถงสามารถเกงก าไรไดดวย และถาหากวามเงนเหลอทหกจากคาใชจายจ านวนมาก การออมในอสงหารมทรพยจงเปนทางเลอกทคมคา เนองจากสามารถใหผลตอบแทนเปนคาเชา ได เชนการซอคอนโดมเนยมในยานใจกลางเมอง และมสวนตางจากราคาซอขายเปลยนมอกสรางผลตอบแทนสง การออมโดยการซอทองค า เครองประดบ การออมโดยการซอสนทรพยเหลานมกจะมราคาสงขนเมอเวลาผานไป จงนบวาเปนการออมหรอการลงทนเพอปองกนความเสยงจากภาวะเงนเฟอได โดยเฉพาะ เพชร ทองค า อญมณ และเครองประดบจะมมลคาสง และมตนทนในการดแลรกษาต า 4. เอกสารงานวจยทเกยวของ งานวจยทเกยวของกบพฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออม มดงน พกล ปญญา (2554) ศกษาเรอง พฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออมของเจาหนาทการตลาดบรษทหลกทรพย โดยมความมงหมายเพอศกษาพฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออมในการศกษาครงน ผ วจยมจดมงหมายเพอ ศกษาจ านวนเงนออม รปแบบ วตถประสงคในการออม และศกษาปจจยทมผลตอการออมของเจาหนาทการตลาดบรษทหลกทรพย ผลการศกษาพฤตกรรมการออม พบวา สวนใหญเจาหนาทการตลาดออมเงนนอยกวา 10,000 บาทตอเดอน สวนใหญออมในสถาบนการเงนในรปแบบผลตภณฑทางการเงนตางๆ และมวตถประสงคในการออมเพอเกบไวใชในยามชราภาพ หรอเจบปวยมากทสด ผลการศกษาปจจยทมผลตอการออม พบวาตวแปรอสระทมผลตอการออมของเจาหนาทการตลาดบรษทหลกทรพยอยางมนยส าคญทางสถต ม 5 ตวแปร ไดแก สถานภาพการสมรส หยาราง/หมาย/แยกทาง มผลตอการออมของเจาหนาทการตลาดหลกทรพยในทางบวก ระดบการศกษามผลตอการออมของเจาหนาทการตลาดบรษทหลกทรพยในทางบวก รายไดตอเดอนมผลตอการออมของเจาหนาทการตลาดบรษทหลกทรพยในทางบวก

วรเวศม สวรรณระดา และสมประวณ มนประเสรฐ(2551) ศกษาเรอง “ปจจยก าหนดพฤตกรรมการออมของผมงานท าในประเทศไทย” โดยมความมงหมายเพอปจจยก าหนดพฤตกรรมการออมของผมงานท าใหประเทศไทย เปนการศกษาจากขอมลการส ารวจในระดบจลภาคซงท าขนเพอวเคราะหปจจยก าหนดพฤตกรรมการออมหรอไมออมของผมงานท า และรวมไปถงปจจยส าคญทมสวนในการก าหนดอตราการออมของผมงานท าทเปนผออม โดยใชแบบจ าลองทางเศรษฐศาสตรทมพนฐานมาจากแบบจ าลองวงจรช วต และรายไดถาวรในการประมวลผลขอมลทเกบโดยใชแบบสอบถามในการเกบจากภาคสนาม ซงผลการศกษาพบวา ผมงานท ามแนวโนมทจะเปนผออมเงนหากมระดบรายไดมากขน หรอมรายไดอยางสม าเสมอ โดยมความโนมเอยงในการออม (MPS) มคาเทากบ 0.345 และ 0.264 การก ยมเงนท าใหผมงานท ามแนวโนมทจะไมออม อายของผมงานท าม

31

ความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการออม คอการมอายมากขนกมแนวโนมทตดสนใจออมมากขน และการหยารางจะมแนวโนมในการตดสนใจออมระยะยาวในทางบวกอยางเหนไดชด ปรเมศวร วองพรยพงศ.(2551) ศกษาเรอง “การออม และการลงทนของพนกงานภาคเอกชน” โดยมความมงหมายเพอศกษาขนาด รปแบบ จดมงหมาย และศกษาปจจยทมผลตอการออมและการลงทน โดยเปนการศกษาเชงปรมาณ และใช Chi-square ในการศกษา ซงผลการศกษาพบวา ขนาดการออมและการลงทนรวมของพนกงานภาคเอกชน มมลคารวม 493, 472.3 บาท มสดสวนการออมและการลงทนในรปของตวเงนมากทสด รองลงมาเปนรปแบบตราสารทางการเงน และสนทรพย ตามล าดบ สวนปจจยทมผลตอการออม คอเพศชายมขนาดการออมและการลงทนมากกวาเพศหญงนนคอเพศชายมความสมพนธกบการออมในทางบวก ระดบการศกษาทสงกวาปรญญาตรจะมขนาดการออมและการลงทนใหญกวาพนกงานทมระดบการศกษาต ากวาปรญญาตรนนคอระดบการศกษามความสมพนธกบการออมในทางบวก และสถานภาพการสมรสมขนาดการออมและการลงทนมากทสดนนคอสถานภาพการสมรสมความสมพนธกบการออมในทางบวก

ศรอรณ อนนตวรฬห (2550) ศกษาเรอง “พฤตกรรมการออมเพอการเตรยมเกษยณอายของลกจางสถานประกอบการเอกชนขนาดใหญ ในกรงเทพมหานคร” โดยมความมงหมายเพอศกษารปแบบการออม วตถประสงคของการออม จ านวนเงนออม ปจจยตางๆ ทสงผลกระทบตอการออม และความพอเพยงของรายไดหลงเกษยณอายของลกจางสถานประกอบการเอกชนขนาดใหญ ในกรงเทพมหานคร โดยผตอบใหขอมลดวยการกรอกแบบสอบถาม ท าการวเคราะหขอมล สถตพรรณนา อธบายลกษณะของขอมลดวยคาสถตพนฐาน ไดแก คาความถ รอยละ คาเฉลย และสถตเชงอนมาน ใชในการค านวณหาปรมาณเงนออมหลงเกษยณ และปจจยทมอทธพลตอการออมเพอการเตรยมเกษยณอายของลกจางสถานประกอบการเอกชนขนาดใหญในกรงเทพมหานคร ดวยวธการวเคราะหความถดถอยหลายตวแปร ซงผลการวจยการศกษาในระดบสงสวนใหญจะเปนผมการออมโดยสมครใจในทางบวก เงนเดอนหรอคาจาง คาลวงเวลา โบนส และรายไดอน เปนปจจยทสงผลกระทบตอปรมาณเงนออมของกลมตวอยางในทางบวก ความสมพนธในทางบวกกบการออมในรปสนทรพยทมสภาพคลองสง วรนย พกนานนท (2549) ศกษาเรอง “การวเคราะหการเจรญเตบโตและพฤตกรรมการออมของพนกงานทมตอกองทนส ารองเลยงชพพนกงาน กรณศกษา: บรษท การบนไทย จ ากด (มหาชน)” โดยมความมงหมายเพอศกษาความเปนมาและภาพรวมของกองทนส ารองเลยงชพพนกงานบรษทการบนไทย จ ากด (มหาชน) เพอศกษาถงการบรหารจดการ และการลงทนในภาพรวมทงหมดของกองทนส ารองเลยงชพพนกงานบรษท การบนไทย จ ากด (มหาชน) และเพอทราบถงพฤตกรรมการออมของพนกงานทมตอกองทนส ารองเลยงชพพนกงานบรษท การบนไทย จ ากด (มหาชน) และวเคราะหโดยใช

32

สถต การแจกแจงความถ และคารอยละ ซงผลการศกษาพฤตกรรมการออมของพนกงานบรษท การบนไทย จ ากด (มหาชน) พบวาจ านวนสมาชกในครอบครวมมากจะท าใหมภาระคาใชจายมากจะท าใหความสามารถในการออมลดนอยลง อายการท างานทยาวนานขนตามทฤษฎวงจรชวต (Life Cycle) ทวาเมอเรมท างานใหมยอมมความสามารถในการออมนอย และเมอระยะเวลาการท างานมากขน ความสามารถในการออมกจะเพมขนดวย อายทมากขนคนกจะยงตระหนกถงชวตหลงเกษยณ จงใหความส าคญกบการออมเพอการเลยงชพในอนาคตมากยงขน และการทอายมากขนกจะมแนวโนมทจะออมมากขนเนองมาจากภาระหนสนทลดลงจงมเงนเหลอเกบออมมากขนดวย โสภณ โรจนธ ารงค. (2548) ศกษาเรองปจจยดานการพงพง (Dependency Rate) มผลตอจ านวนเงนออมอยางไร ผลการศกษาพบวา จ านวนผพงพงหรอผไมมเงนไดเปนปจจยส าคญอกปจจยหนงซงก าหนดพฤตกรรมการออม เนองจากจ านวนผพงพงเปนภาระแกครวเรอนตองใหความอปการะเลยงด ท าใหรายจายของครวเรอนเพมขน หรอในทางตรงกนขาม บคคลในวยท างานมความโนมเอยงทจะออมสง ดงนน หากอตราสวนประชากรในวยท างานสงขน จะมผลใหอตราการออมของครวเรอนโดยรวมสงขน

ดเรก ปทมสรวฒน. (2547) ศกษาเรอง พฤตกรรมการออมของคนไทยในระดบครวเรอน ผลการศกษาพบวา รายไดของครวเรอน ขนาดของครวเรอน อาย ภมภาค อาชพของหวหนาครวเรอน และสถานะทางเศรษฐกจและสงคม ของหวหนาครวเรอน มผลตอระดบพฤตกรรมการออมของครวเรอนอยางมนยส าคญ บษบง ศรสนต (2542) ศกษาเรอง ปจจยทมความสมพนธกบพฤตกรรมการออมของประชาชนในเขตกรงเทพมหานคร ผลการศกษาพบวา อายมความสมพนธเชงลบกบปรมาณการออมและยงสามารถอธบายรปแบบการออมไดอกดวย นอกจากปจจยตามทฤษฎทางเศรษฐศาสตรมหภาคทไดกลาวไปแลววา การออมของบคคลขนอยกบรายไดเฉลยในระยะยาวและชวงอายของบคคลนน

33

ตาราง 3 สรปงานวจยทเกยวของกบพฤตกรรมและปจจยทมผลตอการออม

ป

ชอผวจย รายละเอยด

2554 พกล ปญญา ไดท าการศกษาเรอง พฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออมของเจาหนาทการตลาดบรษทหลกทรพย ตวแปรอสระทมผลตอการออมของเจาหนาทการตลาดบรษทหลกทรพยอยางมนยส าคญทางสถต ม 5 ตวแปร ไดแก สถานภาพการสมรส หยาราง/หมาย/แยกทาง มผลตอการออมของเจาหนาทการตลาดหลกทรพยในทางบวก ระดบการศกษามผลตอการออมของเจาหนาทการตลาดบรษทหลกทรพยในทางบวก รายไดตอเดอนมผลตอการออมของเจาหนาทการตลาดบรษทหลกทรพยในทางบวก

2551 วรเวศม สวรรณระดา และ สมประวณ มนประเสรฐ

ไดท าการศกษาเรอง ปจจยก าหนดพฤตกรรมการออมของผมงานท าในประเทศไทย ผลการศกษาพบวา การก ยมเงนท าใหผมงานท ามแนวโนมทจะไมออม อายของผมงานท ามความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการออม คอการมอายมากขนกมแนวโนมทตดสนใจออมมากขน และการหยารางจะมแนวโนมในการตดสนใจออมระยะยาวในทางบวกอยางเหนไดชด

2551 ปรเมศวร วองพรยพงศ ไดท าการศกษาเรองการออม และการลงทนของพนกงานภาคเอกชน สดสวนการออมและการลงทนในรปของตวเงนมากทสด รองลงมาเปนรปแบบตราสารทางการเงน และสนทรพย ตามล าดบ สวนปจจยทมผลตอการออม คอเพศชายมขนาดการออมและการลงทนมากกวาเพศหญงนนคอเพศชายมความสมพนธกบการออมในทางบวก ระดบการศกษาทสงกวาปรญญาตรจะมขนาดการออมและการลงทนใหญกวาพนกงานทมระดบการศกษาต ากวาปรญญาตรนนคอระดบการศกษามความสมพนธกบการออมในทางบวก สถานภาพการสมรสมความสมพนธกบการออมในทางบวก

34

ตาราง 3 (ตอ)

ป ชอผวจย รายละเอยด

2550 ศรอรณ อนนตวรฬห ไดท าการศกษาเรอง พฤตกรรมการออมเพอการเตรยมเกษยณอายของลกจางสถานประกอบการเอกชนขนาดใหญ ในกรงเทพมหานครผลการศกษาผมการออมโดยสมครใจในทางบวก เงนเดอนหรอคาจาง คาลวงเวลา โบนส และรายไดอน เปนปจจยทสงผลกระทบตอปรมาณเงนออมของกลมตวอยางในทางบวก ความสมพนธในทางบวกกบการออมในรปสนทรพยทมสภาพคลองสง

2549 วรนย พกนานนท ไดท าการศกษาเรอง การวเคราะหการเจรญเตบโตและพฤตกรรมการออมของพนกงานทมตอกองทนส ารองเลยงชพพนกงาน กรณศกษา : บรษท การบนไทย จ ากด (มหาชนพบวาจ านวนสมาชกในครอบครวมมากจะท าใหมภาระคาใชจายมากจะท าใหความสามารถในการออมลดนอยลง อายการท างานทยาวนานขนตามทฤษฎวงจรชวต (Life Cycle) ทวาเมอเรมท างานใหมยอมมความสามารถในการออมนอย และเมอระยะเวลาการท างานมากขน ความสามารถในการออมกจะเพมขนดวย อายทมากขนคนกจะยงตระหนกถงชวตหลงเกษยณ จงใหความส าคญกบการออมเพอการเลยงชพในอนาคตมากยงขน และการทอายมากขนกจะมแนวโนมทจะออมมากขนเนองมาจากภาระหนสนทลดลงจงมเงนเหลอเกบออมมากขนดวย

2548 โสภณ โรจนธ ารงค ไดท าการศกษาเรอง ปจจยดานการพงพง (Dependency Rate) มผลตอจ านวนเงนออมอยางไร ผลการศกษาพบวา จ านวนผพงพงหรอผ ไมมเงนไดเปนปจจยส าคญ จ านวนผพงพงเปนภาระแกครวเรอนตองใหความอปการะเลยงด ท าใหรายจายของครวเรอนเพมขน หรอในทางตรงกนขาม บคคลในวยท างานมความโนมเอยงทจะออมสง ดงนน หากอตราสวนประชากรในวยท างานสงขน จะมผลใหอตราการออมของครวเรอนโดยรวมสงขน

35

ตาราง 3 (ตอ)

ป ชอผวจย รายละเอยด 2547 ดเรก ปทมสรวฒน ไดท าการศกษาเรอง พฤตกรรมการออมของคนไทยในระดบครวเรอน

การศกษาพบวา รายไดของครวเรอน ขนาดของครวเรอน อาย ภมภาค อาชพของหวหนาครวเรอน และสถานะทางเศรษฐกจและสงคม ของหวหนาครวเรอน มผลตอระดบพฤตกรรมการออมของครวเรอนอยางมนยส าคญ

2542 บษบง ศรสนต ไดท าการศกษาเรอง ปจจยทมความสมพนธกบพฤตกรรมการออมของประชาชนในเขตกรง เทพมหานครผลการศกษาพบวา อายมความสมพนธเชงลบกบปรมาณการออมและยงสามารถอธบายรปแบบการออมไดอกดวย นอกจากปจจยตามทฤษฎทางเศรษฐศาสตรมหภาคทไดกลาวไปแลววา การออมของบคคลขนอยกบรายไดเฉลยในระยะยาวและชวงอายของบคคลนน

จากการทบทวนทฤษฎทางเศรษฐศาสตรและงานวจยทเกยวของ กบพฤตกรรมการออมและปจจยทสงผลตอการออมดงกลาวแลวขางตน พบวา รายได และคาใชจาย เปนปจจยทมผลตอพฤตกรรมการออมในเชงปรมาณ ซงตามแนวทางการศกษาในงานวจยนพฤตกรรมการออมจะมองคประกอบ 3 สวนคอ รปแบบการออม จ านวนเงนออม จดมงหมายของการออม ใหค าจ ากดความตามกรอบแนวคดการวจย ผ วจยคาดวา รายไดนาจะเปนตวแปรทสามารถท านาย พฤตกรรมการออมของผตอบแบบสอบถามได เมอบคคลไมมรายได หรอรายไดสทธสวนบคคลเทากบศนย เงนทเกบไวกจะถกน ามาใช หรอบคคลตองก ยมเงนมาเพอการบรโภค ซงเปนการบรโภคเพอการด ารงชวตขนต าสด

จงท าใหเงนออมลดลง Ca (คา Ca ตดลบ) และความสมพนธของการออมกบรายไดสทธสวนบคคลจะ

เปนไปในทศทางเดยวกน เชนเดยวกบความสมพนธระหวางการบรโภคกบรายได กลาวคอ ถาระดบรายไดสทธสวนบคคลสงขนการออมกจะสงขนดวย แตถาหากระดบรายไดสทธสวนบคคลลดลง การออมกจะลดลงดวย เชนเดยวกบเมอรายไดสทธสวนบคคลลดลง การบรโภคกลดลงดวย และเมอรายไดสวนบคคลเพมสงขนกท าใหการบรโภคสงขนดวย แตการบรโภคทเพมขนนนจะเพมขน นอยกวารายไดทเพมขน จงท าใหบคคลสามารถน าเงนสวนเพมทเหลอนนมาเกบออมไวมากกวาการใชจาย

36

ดงนน การออมสวนทเพม เรยกวา “ความโนมเอยงในการออม” หรอ MPS (Marginal propensity to saving) ซงเปนคาทไดมาจาก สวนเปลยนแปลงการออม/สวนเปลยนแปลงของรายได

พงใชจาย (วนรกษ มงมณนาคน. 2547) คา MPS ของคนทมรายไดสงมากกวาผมรายไดนอย

เนองจากผมรายไดสงมาก จะมความโนมเอยงในการทจะออมมากกวา ในขณะทผมรายไดนอยเมอมรายไดเพมขนจะตองน าเงนไปใชจายในการบรโภคมากกวาทจะออม

37

บทท 3 วธด ำเนนกำรวจย

ในการวจยครงน ผ วจยไดด าเนนการตามขนตอนดงน 1. การก าหนดประชากรและการเลอกกลมตวอยาง 2. การสรางเครองมอทใชในการวจย 3. การเกบรวบรวมขอมล 4. การจดกระท าและการวเคราะหขอมล 5. สถตทใชในการวเคราะหขอมล

1. กำรก ำหนดประชำกรและกำรเลอกกลมตวอยำง ประชำกรทใชในกำรวจย

ประชากรทใชในการวจย คอ พนกงานระดบปฏบตการและพนกงานระดบบงคบบญชา ทปฏบตงาน ในบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จ านวน 725 คน

กลมตวอยำงทใชในกำรวจย กลมตวอยางทใชในการวจยคอ พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยแหงหนงประกอบดวย พนกระดบปฏบตการ จ านวน 505 คน และพนกงานระดบบงคบบญชา จ านวน 220 คนรวมประชากร 725 คน

ตาราง 4 จ านวนพนกงาน ณ วนท 31 ธนวาคม 2554

ระดบพนกงำน จ ำนวนคน กลมตวอยำงคน คดเปนรอยละ

1. พนกงานระดบปฏบตการ 505 180 69 2. พนกงานระดบบงคบบญชา 220 78 31 รวม 725 258 100

ทมา: ฝายทรพยากรมนษยและธรการบรษทอสงหารมทรพยแหงหนง

38

ผ วจยไดท าการก าหนดขนาดของกลมตวอยางทใชในการวจยครงน โดยใชสตรการค านวณ Yamane (Taro Yamane. 1973) จะไดขนาดของกลมตวอยางดงน

2)(1 eN

Nn

โดยท n = จ านวนหรอขนาดของตวอยาง

N = จ านวนพนกงานระดบปฏบตการและบงคบบญชาในกลมอสงหารมทรพย จ านวน 725 คน

e = ความคลาดเคลอนของกลมตวอยาง ก าหนดใหเทากบ 0.05

จะได n = 2)05.0(7251

725

258 ตวอยาง วธกำรสมตวอยำง ผ วจยไดใชวธการสมตวอยางแบงเปน 2 ขนตอน ดงน 1. การเลอกตวอยางใชวธการสมตวอยางอยางงาย(Simple Random Size) โดยใชสตรการค านวณ Yamane (Taro Yamane. 1973) และก าหนดความเชอมนท รอยละ 95 ความผดพลาดไมเกน รอยละ 5 จะไดกลมตวอยาง จ านวน 258 ตวอยาง 2. วธการเลอกตวอยางตามความสะดวก(Convenience Sampling) ในการเกบขอมลโดยการก าหนดจ านวนตวอยาง พนกงานระดบปฏบตการและบงคบบญชาในกลมอสงหารมทรพย 258 ตวอยาง 2. กำรสรำงเครองมอทใชในกำรวจย

เครองมอทใชในการวจยครงน คอ แบบสอบถาม (Questionnaire) ทผ วจยสรางขนเพอเกบรวบรวมขอมล โดยแบงเปน 2 สวน ดงน

สวนท 1 เปนแบบสอบถามเกยวกบขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถามประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพการสมรส ระดบการศกษา จ านวนสมาชกในครอบครว ต าแหนงงาน รายได และคาใชจาย

39

ตอเดอน โดยเปนแบบปลายเปด(Open-ended question) และแบบสอบถามค าถามแบบปลายปด(close-ended question) สวนท 2 ขอมลดานการออม จ านวนเงนออม รปแบบการออม และจดมงหมายในการออมโดยเปนแบบปลายเปด(Open-ended question)

ขนตอนในกำรสรำงเครองมอ ในการสรางเครองมอเพอเกบรวบรวมขอมล ผ วจยด าเนนการตามขนตอนดงตอไปน

1. คนควาและศกษาเอกสาร ต ารา บทความ และงานวจยทเกยวของกบพฤตกรรมการออม ปจจยทมผลตอการออม รปแบบการออม จ านวนเงนออม เพอก าหนดขอบเขตและเนอหาของแบบสอบถาม 2. น าขอมลทไดจากการศกษาปรกษาอาจารยทปรกษา และผ ทมสวนเกยวของกบการ ออมในรปแบบตางๆ มาสรางแบบสอบถามฉบบราง 3. น าแบบสอบถามฉบบรางเสนออาจารยทปรกษาเพอขอค าแนะน า ปรบปรงใหความสมบรณตรงตามประเดนในเรองทศกษา 4. ตรวจสอบคณภาพแบบสอบถาม โดยด าเนนการดงน

4.1 หาความเทยงตรง(Validity) โดยผเชยวชาญ 2 ทาน เพอท าการตรวจสอบความถกตองในเชงของเนอหา(Content Validity) แลวน าขอเสนอแนะมาปรบปรงใหเหมาะสมกอนน าไปแจกจายเพอท าการจดเกบขอมลกบกลมตวอยาง

3. กำรเกบรวบรวมขอมล ในการวจยครงน แหลงขอมลของผ วจยคอ พนกงานระดบปฏบตการและบงคบบญชาในบรษทพฒนาอสงหารมทรพย และเปนขอมลทไดจากการเกบรวบรวมจากแบบสอบถามจ านวน 258 ชด ซงผ วจยไดเขาไปสมภาษณและ แจกแบบสอบถามดวยตนเอง เพอท าการแจกแบบสอบถามใหกบพนกงานระดบปฏบตการและบงคบบญชาบรษทพฒนาอสงหารมทรพย การท าการวจยครงนผ วจยไดออกแบบสอบถามเพอใหกลมตวอยางไดตอบโดยมขนตอนดงน 1. ผ วจยไดจดท าการส ารวจไดท าการแจกแบบสอบถาม ใหกบพนกงานระดบปฏบตการและระดบบงคบบญชาในบรษทพฒนาอสงหารมทรพยโดยใชเวลา 2 สปดาห ระหวงวนท 15-29 กมภาพนธ 2555 ในการแจกและจดเกบแบบสอบถาม

40

2. ด าเนนการเกบขอมลจากกลมตวอยางทเปนพนกงานระดบปฏบตการ และพนกงานระดบบงคบบญชา ในบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จ านวน 258 ตวอยาง จนครบตามจ านวน

4. กำรจดกระท ำและกำรวเครำะหขอมล ผ วจยน าแบบสอบถามทรวบรวมได มาด าเนนการดงน 1. การตรวจสอบขอมล(Editing) โดยการตรวจสอบความสมบรณของการตอบแบบสอบถาม และแยกแบบสอบถาม ทไมสมบรณออก 2. การประมวลผลขอมล น าขอมลทลงรหสแลวมาบนทกลงใน File เพอท าการประมวลผลดวยเครองคอมพวเตอร โดยใชโปรแกรมส าเรจรป และการแจกแจงความถของตวแปรทกตวและค านวณคารอยละ (Percentage) 3. การวเคราะหขอมลโดยใชโปรแกรมคอมพวเตอร ดวยวธการดงน 3.3 ขอมลสวนบคคลของผตอบแบบสอบถาม ไดแก เพศ อาย สถานภาพการสมรส ระดบการศกษา และจ านวนสมาชกในครอบครว คดเปนคารอยละ(Percentage) และคาเฉลย (Means) 3.2 ขอมลปจจยทางเศรษฐกจและสงคมเกยวกบ อายงาน ต าแหนงงาน รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอน คาใชจายดานสขภาพ ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย คดเปนคารอยละ (Percentage) และคาเฉลย (Means) 3.3 ขอมลเกยวกบพฤตกรรมการออมของพนกงานระดบปฏบตการและบงคบบญชาในบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ในดานจ านวนเงนออม รปแบบการออม และจดมงหมายของการออม คดเปนคารอยละ(Percentage) สวนเบยงเบนมาตรฐาน(Standard deviation) และคาเฉลย(Means) 3.4. การวเคราะหพฤตกรรมและปจจยทมผลตอการออม วเคราะหโดยสมการถดถอยเชงพหคณเชงเสนตรง (Multiple Linear Regression)

5. สถตทใชในกำรวเครำะหขอมล หลงจากท าการเกบขอมลเรยบรอยแลว ผ วจยไดน าขอมลทไดมาประมวลผลโดยใชโปรแกรมส าเรจรปในเครองคอมพวเตอร เพอใชในการค านวณคาสถตตางๆ ทใชในการวจย และการวเคราะหขอมลเพอน าเสนอและสรปผลตอไป โดยใชการค านวณคาสถตตางๆ ดงน 5.1 ตามความมงหมายท 1 เพอศกษาถงพฤตกรรมการออมดานรปแบบการออม จ านวนเงนออม และจดมงหมายของการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ซงผ วจยไดใชการ

41

วเคราะหสถตเชงพรรณนา(Descriptive statistics) เพอแจกแจงความถ(Frequency) แสดงตารางแบบรอยละ(Percentage) คาเฉลย(Means) 5.2. ตามความมงหมายท 2 เพอศกษาปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย โดยตวแปรตามทใชในการศกษา คอ จ านวนเงนออมของพนกงานทง 2 ระดบ ซงตวแปรอสระจะประกอบไปดวย ปจจยสวนบคคล และปจจยทางดานเศรษฐกจและสงคม โดยใชการวเคราะหสถตเชงอนมาน (Inferential statistics) ส าหรบอธบายความแตกตางของตวแปร เกยวกบจ านวนเงนออม รปแบบการออม และจดมงหมายในการออม ในการวเคราะหโดยใชการวเคราะหถดถอยเชงซอน (Multiple Regression Analysis) ในการทดสอบ ซงแบบจ าลองทใชในการอธบายความสมพนธของตวแปรตางๆ การวเคราะหถดถอยพหคณ (Multiple Regression Analysis) เปนวธการวเคราะหขอมลเพอหาความสมพนธระหวางตวแปรตาม (Y) หรอตวแปรเกณฑ (Criterion Variable) จ านวน 1 ตว กบตวแปรอสระ (X) หรอตวแปรพยากรณ หรอตวแปรท านาย (Predictor Variable) ตงแต 2 ตวขนไป เปนเทคนคทางสถตทอาศยความสมพนธเชงเสนตรงระหวางตวแปรมาใชในการท านาย โดยเมอทราบคาตวแปรหนงกสามารถท านายอกตวแปรหนงได ผลการวเคราะหขอมลทไดอยในรปของสมการท านาย สงส าคญทตองการหาในการวเคราะหการถดถอยพหคณ คอ สมประสทธสหสมพนธพหคณ สมการพยากรณในรปคะแนนดบ หรอในรปคะแนนมาตรฐาน หรอทงค และความคลาดเคลอนมาตรฐานในการพยากรณ (บญชม ศรสะอาด. 2547: 141) ไดสมการดงน

eXbXbXbXbXbXbXbXbXbXbbS 10109988776655443322110

โดยท S = จ านวนเงนออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ในรปของตวเงน (บาท) X1 = เพศ X 2 = อาย (ป) X 3 = สถานภาพการสมรส X 4 = ต าแหนงงาน X 5 = ระดบการศกษา(ป) X 6 = จ านวนสมาชกในครอบครว(คน) X 7 = อายงาน(ป) X 8 = รายไดตอเดอน(บาท)

42

X 9 = คาใชจายตอเดอน(บาท) X 10 = คาใชจายดานสขภาพตอเดอน(บาท) 10210 ,....,,, bbbb = พารามเตอร e = คาความคลาดเคลอน กำรทดสอบนยส ำคญของสมประสทธสหสมพนธพหคณ เมอแทนคาสมประสทธสหสมพนธพหคณแลว สงทส าคญอกประการหนงกคอการทดสอบนยส าคญทางสถตของสมประสทธสหสมพนธพหคณ (การทดสอบนยส าคญทางสถตของการถดถอย) การทดสอบนเปนการทดสอบวา ตวเกณฑกบกลมตวพยากรณนน มความสมพนธเชงเสนตรง อยางเชอถอไดหรอไม โดยมสมมตฐานหลกในการทดสอบ ไมมความสมพนธเชงเสนตรงระหวางตวเกณฑกบกลมตวพยากรณ (H0 : R = 0) (บญชม ศรสะอาด. 2541: 169) การทดสอบนยส าคญทางสถตของสมประสทธสหสมพนธพหคณ (หรอสมประสทธการถดถอย) ทดสอบโดยใชสถต F จากสตร R2/k F =

1- R2 / ( N-k-1)

เมอ F แทนคา สถตทจะใชเปรยบเทยบกบคาวกฤตจากการแจกแจงแบบ F เพอทราบความมนยส าคญของ R R แทน สมประสทธสหสมพนธพหคณ N แทน จ านวนสมาชกของกลมตวอยาง k แทน จ านวนตวแปรอสระ หรอทดสอบโดยใชสตร

F = dfss

dfss

resres

regregt

/

/

43

เมอ F แทน คาสถต ทจะใชเปรยบเทยบกบคาวกฤต จากการแจกแจงแบบ F เพอทราบความมนยส าคญของ R SSreg แทน ผลรวมของก าลงสอง (Sum of squares) ของ Y SSres แทน ผลรวมของก าลงสอง (Sum of Squares) ของสวนทเหลอ (หรอของความเบยงเบนของการถดถอย (ความคลาดเคลอน) dfreg แทน Degree of freedom ของการถดถอย = k dfres แทน Degree of freedom ของสวนทเหลอ (ความคลาดเคลอน = N-k-1) จาก SSt = SSreg + SSres

SSres = SSt + SSreg

เมอ SSt แทน ผลรวมของก าลงสองของทงหมดของ Y (Total sum of squares) = ∑Y2

ส าหรบ SSreg หาจากสตร SSreg = b1∑X1Y+b2∑X2Y+…+∑XkY

จากสตร F = dfss

dfss

resres

regregt

/

/กคอ F =

MSMS

res

reg นนเอง

ขนตอนในกำรทดสอบนยส ำคญ

การทดสอบนยส าคญทางสถตของสมประสทธสหสมพนธพหคณ ด าเนนตามขนตอน ดงน ขนตอนท 1 ค านวณหาคา F

จากสตร F = )1/(1

/2

2

KN

K

RR หรอ

F = dfss

dfss

resres

regregt

/

/

ขนตอนท 2 หาคาวกฤตของคา F จากการเปดตาราง F โดยใช df1 = k และ

44

df2 = N-k-1 และทระดบนยส าคญ (α) ตามทก าหนดไว ขนตอนท 3 เปรยบเทยบคา F ทไดจากการค านวณ กบคาวกฤตทไดจากการเปดตาราง F ในขนตอนท 2 พจารณา ดงน ถาคา Fค านวณ มคามากกวาหรอเทากบคาวกฤต Fตาราง แสดงวา R มนยส าคญนนคอ จะไมยอมรบสมมตฐานหลก (H0) ทวา “ไมมความสมพนธเชงเสนตรงระหวางตวเกณฑกบกลมตวพยากรณ ” แตจะยอมรบสมมตฐานรอง (H1) ทวามความสมพนธเชงเสนตรงระหวางตวเกณฑกบกลมตวพยากรณ เปนการยอมรบวาการถดถอยของ Y บน X มนยส าคญทางสถต ถาคา Fค านวณ มคานอยกวาคาวกฤต Fตาราง แสดงวา R ไมมนยส าคญ กจะยอมรบ (H0) ทวาไมมความสมพนธเชงเสนตรงระหวางตวเกณฑกบกลมตวพยากรณ ผลของการค านวณของสมประสทธสหสมพนธพหคณ อาจเปนดงน 1. คา R2 ทใกล 1 หมายถง ตวแปรอสระมความสมพนธกบตวแปรตามมาก

2. คา R2 ทใกล 0 หมายถง ตวแปรอสระมความสมพนธกบตวแปรตามนอย

ในกรณทไมสามารถตดสนใจได หรอไมสามารถทดสอบไดโดยใช F - test for homogeneity of variance

SSR SSE/(n-2)

น าคา F ทค านวณไดไปเปรยบเทยบกบคา F จากตารางสถตระดบนยส าคญ α และ df=(n-2)

การทดสอบดวยตวทดสอบ t เปนคาสถตทค านวณไดจากสตรดงน b

S(b)

น าคา t ทค านวณไดเปรยบเทยบกบคา t จากตารางสถตทระดบนยส าคญ α และ df=(n-2) จากการใชสมการทดสอบคาทางสถต F หรอ t จะสรปผลในทางเดยวกน คอจะปฏเสธสมมตฐาน H0 เมอคาทค านวณไดมคามากกวาคาทเปดจากตารางทระดบนยส าคญ α หรอพจารณาจากคาความนาจะเปน p ถา p≤ α กจะปฏเสธสมมตฐาน เชนเดยวกน

MSR MSE

F =

t =

=

45

บทท 4 ผลการวเคราะหขอมล

การวจยครงนผ วจยมงทจะศกษาเรอง พฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ซงผ วจยไดท าการเกบรวบรวมขอมลจากกลมตวอยางจ านวน 126 ตวอยาง น าเสนอการแปลผล และการวเคราะหขอมล โดยแบงออกเปน 3 สวนดงน

สวนท 1 วเคราะหขอมลเบองตน ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จ าแนกเปนขอมลสวนบคคล และขอมลทางดานเศรษฐกจและสงคม สวนท 2 พฤตกรรมการออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยในเรอง จ านวนเงนออม รปแบบการออม และจดมงหมายในการออม

สวนท 3 ปจจยทสงผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

นอกจากนผ วจยไดท าการแปลผลขอมล ก าหนดสญลกษณและอกษรยอของตวแปรทศกษาดงตอไปน

สญลกษณทใชในการวจย N แทน จ านวนตวอยาง

Mean แทน คาเฉลย Sig. แทน คานยส าคญทางสถต t แทน คาสถต T-test F แทน คาสถต F-test 2R แทน คาสมประสทธสหสมพนธความแปรผน *** แทน คานยส าคญทางสถตทระดบความเชอมน รอยละ 99 ** แทน คานยส าคญทางสถตทระดบความเชอมน รอยละ 95 * แทน คานยส าคญทางสถตทระดบความเชอมน รอยละ 90

46

ผลการวเคราะหขอมล สวนท 1 ลกษณะทวไปของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จ าแนกตามขอมลทวไป และขอมลทางดานเศรษฐกจและสงคม 1.1 ขอมลทวไปของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ซงประกอบไปดวย เพศ อาย สถานภาพการสมรส ระดบการศกษา และจ านวนสมาชกในครอบครว โดยแสดงเปนจ านวนคน และคารอยละ ของแตละตวแปร ตาราง 5 จ านวนและรอยละของ พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จ าแนกตามขอมลสวนบคคล

ขอมลสวนบคคล จ านวน (คน) รอยละ เพศ หญง 81 64.29 ชาย 45 35.71 อาย

22-25 ป 7 5.56 26-30 ป 51 40.48 31-35 ป 36 28.57 36- 40 ป 19 15.08 41 ป ขนไป 13 10.32 (อายต าสด 22 ป และ อายสงสด 59)

สถานภาพ โสด 77 61.11 สมรส 44 34.92 หยาราง/หมาย 5 3.97 ระดบการศกษา ปวช.-ปวส. 9 7.14 ปรญญาตร 101 80.16 ปรญญาโท 16 12.70

47

ตาราง 5 (ตอ)

ขอมลสวนบคคล จ านวน (คน) รอยละ จ านวนสมาชกในครอบครว 1-2 คน 66 52.38 3-4 คน 42 33.33 มากกวา 4 คน 18 14.29

ทมา: ค านวณจากขอมลในแบบสอบถาม

จากตาราง 5 พบวา พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย กลมตวอยางทเปนเพศหญงมจ านวนมากกวาเพศชาย คอเพศหญง มจ านวน 81 คน คดเปนรอยละ 64.29 และเพศชายมจ านวน 45 คน คดเปนรอยละ 35.71 นอกจากนกลมตวอยางสวนใหญ มอายระหวาง 26-30 ป จ านวน 51 คน คดเปนรอยละ 40.48 รองลงมามอายระหวาง 31-35 ป จ านวน 36 คน คดเปนรอยละ 28.57 และอายมากกวา 40 ป มจ านวน 13 คน คดเปนรอยละ 10.32 ซงสวนใหญมสถานภาพโสด จ านวน 77 คน คดเปนรอยละ 61.11 รองลงมามสถานภาพสมรส จ านวน 44 คน คดเปนรอยละ 34.92 สวนผ ทมสถานภาพ หยาราง/หมาย มจ านวน 5 คน คดเปนรอยละ 3.97 พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย สวนใหญมการศกษาในระดบปรญญาตร จ านวน 101 คน คดเปนรอยละ 80.19 คน ในระดบ ปวช. – ปวส. จ านวน 9 คน คดเปนรอยละ 7.19 ระดบปรญญาโท จ านวน 16 คน คดเปนรอยละ 12.7 กลมตวอยางสวนใหญมจ านวนสมาชกในครอบครว 1-2 คน จ านวน 66 คน คดเปนรอยละ 52.38 รองลงมามจ านวนสมาชกในครอบครว 3-4 คน จ านวน 42 คดเปนรอยละ 33.33 และผ ทมจ านวนสมาชกในครอบครวมากกวา 4 คน มจ านวน 18 คน คดเปนรอยละ 14.29 1.2 ขอมลทางเศรษฐกจและสงคม ซงประกอบไปดวย ขอมลดานอายงาน ต าแหนงงาน รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอน โดยแสดงเปนจ านวนคน และคารอยละ ของแตละตวแปร เพอน ามาอธบายพฤตกรรมการออมของพนกงานทางดานเศรษฐกจและสงคม

48

ตาราง 6 จ านวน และรอยละของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยจ าแนกตามปจจย ทางเศรษฐกจและสงคม

ปจจยทางเศรษฐกจและสงคม จ านวน (คน) รอยละ อายงาน 1-5 ป 70 55.56 6-10 ป 45 38.10 11-15 ป 5 3.97 16 ป ขนไป 3 2.38 (ต าสด 1 ป สงสด 22 ป)

ต าแหนงงาน พนกงานระดบ 1-5 88 69.84 พนกงานระดบ 6 ขนไป 38 30.16 รายไดตอเดอน 10,000-15,000 บาท 17 13.49 15,001-20,000 บาท 31 24.60 20,001-25,000 บาท 22 17.46 25,001-30,000 บาท 25 19.84 30,001- 35,000 บาท 10 7.94 35,001- 40,000 บาท 9 7.14 40,001 บาท ขนไป 12 9.52 (ต าสด 12,000 บาท สงสด 59,900 บาท) คาใชจายซอสนคา/บรการ 1,000 - 5,000 บาท 33 26.19 5,001 –10,000 บาท 36 28.57 10,001-15,000 บาท 30 23.18 15,001-20,000 บาท 19 15.08 20,001 บาท ขนไป 8 6.35 ต าสด 1,000 บาท สงสด 35,000 บาท

49

ตาราง 6 (ตอ)

ปจจยทางเศรษฐกจและสงคม จ านวน (คน) รอยละ คาใชจายดานสขภาพ ต ากวา 1,000 บาท 22 17.46 1,001- 5,000 บาท 99 78.57 5,001- 10,000 บาท 3 2.38 มากกวา 10,000 บาท 2 1.59 (ต าสด 300 บาท สงสด 11,000 บาท) คาใชจายอน ๆ ต ากวา 1,000 บาท 18 14.29 1,001- 5,000 บาท 69 54.76 5,001-10,000 บาท 24 19.05 มากกวา 10,000 บาท 15 11.90 (ต าสด 500 บาท สงสด 12,000 บาท)

ทมา: ค านวณจากขอมลในแบบสอบถาม

จากตาราง 6 พบวา พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทเปนกลมตวอยาง ทมอายงาน1-5 ป จ านวน 70 คน คดเปนรอยละ 55.56 รองลงมา อายงาน 6-10 ป จ านวน 45 คน คดเปนรอยละ 38.10 และอายงานมากกวา 16 ป ขนไป จ านวน 3 คน คดเปนรอยละ 2.38 รายไดตอเดอนเทากบ 15,001-20,000 บาท จ านวน 31 คน คดเปนรอยละ 26.60 รองลงมามรายไดตอเดอน 25,001-30,000 บาท จ านวน 22 คน คดเปนรอยละ 19.84 มรายไดตอเดอน 10,001-15,000 บาท จ านวน 17 คน คดเปนรอยละ 13.49 และมรายไดตอเดอนมากกวา 40,000 บาท จ านวน 12 คน คดเปนรอยละ 9.52 คาใชจายซอสนคาและบรการตอเดอน 5,001-10,000 บาท จ านวน 36 คน คดเปนรอยละ 28.57 รองลงมา คาใชจายตอเดอน 1,000-5,000 บาท จ านวน 33 คน คดเปนรอยละ 26.19 คาใชจายตอเดอน 10,001-15,000 บาท จ านวน 30 คน คดเปนรอยละ 23.18 และคาใชจายตอเดอน มากกวา 20,000 บาท นอยทสด จ านวน 8 คน คดเปนรอยละ 6.35

50

คาใชจายดานสขภาพตอเดอน เทากบ 1,001 – 5,000 บาท มากทสด จ านวน 99 คน คดเปนรอยละ 78.57 และคาใชจายตอเดอนนอยกวา 1,000 บาท นอยทสด มจ านวน 22 คน คดเปนรอยละ 17.46 คาใชจายอนๆ (คาใชจายเบดเตลด) เทากบ 1,001 – 5,000 บาท มจ านวนมากทสด 69 คน คดเปนรอยละ 56.76 มคาใชจาย 5,001-10,000 บาท จ านวน 24 คน คดเปนรอยละ 19.05 และมคาใชจายมากกวา 10,000 บาท นอยทสด จ านวน 15 คน คดเปนรอยละ 11.90 ตามล าดบ สวนท 2 พฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จากการวเคราะหพฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จ าแนกตาม จ านวนเงนออม รปแบบการออม และจดมงหมายในการออม แบงตามขอมลทวไป ประกอบไปดวย เพศ อาย สถานภาพการสมรส ระดบการศกษา และจ านวนสมาชกในครอบครว ขอมลทางเศรษฐกจและสงคม ประกอบไปดวย อายงาน ต าแหนงงาน รายไดตอเดอน คาใชจายซอสนคาและบรการตอเดอน สามารถสรปไดดงน 2.1 จ านวนเงนออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย โดยการวเคราะหผานตวแปร ซงประกอบไปดวยขอมลสวนบคคล ไดแก เพศ อาย สถานภาพการสมรส ระดบการศกษา และจ านวนสมาชกในครอบครว ขอมลทางเศรษฐกจและสงคม ไดแก อายงาน รายไดตอเดอน คาใชจายซอสนคาและบรการตอเดอน เพอน าผลมาอธบายพฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยในดานจ านวนเงนออม 2.1.1 การค านวณคาความถ และคารอยละ ดานขอมลสวนบคคลของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ไดแก เพศ อาย สถานภาพการสมรส ระดบการศกษา และจ านวนสมาชกในครอบครว แสดงไดตามตารางดงตอไปน

51

ตาราง 7 จ านวนและรอยละของกลมตวอยางจ าแนกตามจ านวนและขอมลสวนบคคล หนวย: คน(รอยละ)

จ านวนเงนออม : หนวย (บาท)

ขอมลสวนบคคล ต ากวา 5,000

5,001-10,000

10,001-20,000

มากกวา 20,000

รวม

เพศ

หญง 37 (29.37) 18 (14.29) 18 (14.29) 8 (6.35) 81(64.29) ชาย 16 (12.70) 11 (8.773) 15 (11.90) 3 (2.38) 45 (35.71) อาย 22-25 ป 6(4.76) 2(1.59) 0(0.00) 0(0.00) 7(5.56) 26-30 ป 25(19.84) 10(7.94) 12(9.25) 3(2.38) 50(39.68) 31-35 ป 13(10.32) 11(8.73) 10(7.94) 3(2.38) 37(29.37) 36- 40 ป 8(6.35) 4(3.17) 6(4.76) 1(0.79) 19(15.08) 41 ป ขนไป (ต าสด 22 ป สงสด 59)

1(0.79) 3(2.38) 5(3.97) 4(3.17) 13(10.32)

สถานภาพ โสด 45(35.71) 13(10.32) 14(11.11) 5(3.97) 77(61.11) สมรส 6(4.76) 15(11.90) 19(15.08) 4(3.17) 44(34.92) หยาราง/หมาย 2(1.59) 1(0.79) 0(0.00) 2(1.59) 5(3.97) ระดบการศกษา ปวช.-ปวส. 7(5.56) 1(0.79) 1(0.79) 0(0.00) 9 (7.14) ปรญญาตร 44(34.92) 23(18.25) 26(20.63) 8(6.35) 101(80.16) ปรญญาโท 2(1.59) 5(3.97) 6(4.76) 3(2.38) 16 (12.70)

52

ตาราง 7 (ตอ) หนวย: คน(รอยละ)

จ านวนเงนออม : หนวย (บาท)

ขอมลสวนบคคล ต ากวา 5,000

5,001-10,000

10,001-20,000

มากกวา 20,000

รวม

จ านวนสมาชกในครอบครว 1-2 คน 33 (26.19) 16(12.70) 13(10.32) 4(3.17) 66(52.38)

3-4 คน 12 (9.52) 10(7.94) 16(12.70) 4(3.17) 42(33.33) มากกวา 4 คน 8 (6.35) 3 (2.38) 4(3.17) 3(2.38) 18(14.29)

ทมา: ค านวณจากขอมลในแบบสอบถาม

จากตาราง 7 แสดงถงเพศหญงมการออมมากกวาเพศชาย และมการออมทระดบต ากวา 5,000 บาท จ านวน 37 คน คดเปนรอยละ 29.37 ส าหรบพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมอาย 26-30 ป มการออมมากทสด โดยสวนใหญออมต ากวา 5,000 บาท มจ านวน 25 คน คดเปนรอยละ 19.84 ในขณะท อาย 35-40 ป สวนใหญมการออมต ากวา 5,000 บาท จ านวน 13 คน คดเปนรอยละ 10.32 สวนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมสถานภาพโสด สวนใหญมการออมต ากวา 5,000 บาท จ านวนมากทสด 45 คน คดเปนรอยละ 35.71 พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมระดบการศกษาปรญญาตร มการออมสวนใหญอยทต ากวา 5,000 บาท มากทสด มจ านวน 44 คน คดเปนรอยละ 34.92 และโดยสวนใหญพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมจ านวนสมาชกในครอบครว 1-2 คน มการออมนอยกวา 5,000 บาท จ านวน 33 คน คดเปนรอยละ 26.19

2.1.2 การค านวณคาความถ และรอยละขอมลทางเศรษฐกจและสงคมพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยไดแก อายงาน รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอน

53

ตาราง 8 จ านวนและรอยละของกลมตวอยางจ าแนกตามจ านวนเงนออมและปจจยทางดานเศรษฐกจ และสงคม

หนวย: คน(รอยละ)

จ านวนเงนออม : หนวย (บาท)

ปจจยทางเศรษฐกจและสงคม

ต ากวา 5,000

5,001-10,000

10,001-20,000

มากกวา 20,000

รวม

อายงาน 1-5 ป 35( 27.78 ) 15 (11.90 ) 15 (11.90 ) 5(3.97) 70(55.56) 6-10 ป 16(12.70) 12 (9.52 ) 16 (12.70 ) 4(3.17) 48(38.10) 11-15 ป 1(0.79) 1(0.79) 1(0.79) 2(1.59 ) 5(3.97) 16 ป ขนไป 1(0.79) 1(0.79) 1(0.79) 0(0.00 ) 3(2.38) (อายงานต าสด 1 ป อายงานสงสด 20 ป)

ต าแหนงงาน พนกงานระดบ 1-5 48(38.10) 18(14.29) 17(13.49) 5(3.97) 88(69.84) ระดบ 6 ขนไป 5(3.97) 11(8.73) 16(12.70) 6(4.76) 38(30.16) รายไดตอเดอน 10,000-15,000 บาท 12(9.52) 3(2.38) 2(1.59) 0(0.00) 17(13.49)

15,001-20,000 บาท 14(11.11) 7(5.56) 9(7.14) 1(0.79) 31(24.60)

20,001-25,000 บาท 8(6.35) 8(6.35) 4(3.17) 2(1.59) 22(17.46) 25,001-30,000 บาท 14(11.11) 4(3.17) 6(4.76) 1(0.79) 25(19.84) 30,001- 35,000 บาท 3 (2.38) 4(3.17) 2(1.59) 1(0.79) 10 (7.94) 35,001- 40,000 บาท 1(0.79) 2(1.59) 6(4.76) 0(0.00) 9(7.14)

40,001 บาท ขนไป 1(0.79) 1(0.79) 4(3.17) 6(4.76) 12(9.52) (ต าสด 12,000 บาท สงสด 59,900 บาท)

54

ตาราง 8 (ตอ) หนวย: คน(รอยละ)

จ านวนเงนออม : หนวย (บาท)

ปจจยทางเศรษฐกจและสงคม

ต ากวา 5,000

5,001-10,000

10,001-20,000

มากกวา 20,000

รวม

คาใชจายซอสนคาและบรการตอเดอน

1,000 - 5,000 บาท 8(6.35) 6(4.76) 10(10.32) 6(4.76) 33(26.19) 5,001 –10,000 บาท 19(15.08) 10(7.94) 7(5.56) 0(0.00) 36(28.57) 10,001-15,000 บาท 10(7.84) 11(8.73) 7(5.56) 2(1.59) 30(23.81) 15,001-20,000 บาท 11(8.73) 1(0.79) 4(3.17) 3(2.38) 19(15.08) 20,001 บาท ขนไป 5(3.97) 1(0.79) 2(1.59) 0(0.00) 8(6.35) (ต าสด 1,000 บาท สงสด 35,000 บาท)

คาใชจายดานสขภาพ นอยกวา 1,000 บาท 9(7.14) 8 (6.35) 4(3.17) 1(0.79) 22(17.46) 1,001-5,000 บาท 42(33.33) 20(15.87) 28(22.22) 9(7.14) 99(78.57) 5,001-10,000 บาท 1 (0.79) 0(0.00) 1(0.79) 1(0.79) 3(2.38) มากกวา 10,000 บาท 1 (0.79) 1 (0.79) 0(0.00) 0(0.00) 2(1.59) (ต าสด 300 บาท สงสด 11,000 บาท)

55

ตาราง 8 (ตอ) หนวย: คน(รอยละ) จ านวนเงนออม : หนวย (บาท)

ปจจยทางเศรษฐกจและสงคม

ต ากวา 5,000

5,001-10,000

10,001-20,000

มากกวา 20,000

รวม

คาใชจายอน ๆ นอยกวา 1,000 บาท 6(4.76) 5(3.97) 4(3.17) 3(2.38) 18(14.29) 1,001-5,000 บาท 29(23.02) 15(11.90) 21(16.67) 4(3.17) 69(54.76) 5,001-10,000 บาท 12(9.52) 5(3.97) 4(3.17) 3(2.38) 24(19.05) มากกวา 10,000 บาท 6(4.76) 4(3.17) 4(3.17) 1(0.79) 15(11.90) (ต าสด 500 บาท สงสด 12,000 บาท)

ทมา: การค านวณจากขอมลในแบบสอบถาม จากตาราง 8 พบวา พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมอายงาน 1-10 ป มการออมสวนใหญทต ากวา 5,000 บาท จ านวน 35 คน คดเปนรอยละ 27.78 สวนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ระดบปฏบตการ 1-5 เปนพนกงานทมการออมมากทสดโดยสวนใหญออมทต ากวา 5,000 จ านวน 48 คน คดเปนรอยละ 38.10 สวนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทรายได 25,001-30,000 บาท และรายได 15,001-20,000 มจ านวนการออมมากทสด โดยเงนออมต ากวา 5,000 บาท มจ านวนทงหมด 14 คน คดเปนรอยละ 11.11 รองลงมาคอพนกงานทมรายได10,000-15,000 บาท โดยการออมทระดบต ากวา 5,000 บาท มจ านวน 12 คน คดเปนรอยละ 9.52 ส าหรบพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมคาใชจายสนคาและบรการ เทากบ 5,001-10,000 บาท มผทออมมากทสด โดยมผออมสวนใหญออมนอยกวา 5,000 บาท จ านวน 19 คน คดเปนรอยละ 15.08 ในขณะทผ ทมรายจายตอเดอน 20,001 บาท มการออมนอยทสด โดยมการออมนอยกวา 5,000 จ านวน 5 คน คดเปนรอยละ 3.97 และพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมคาใชจายดานสขภาพ

56

เทากบ 1,001 – 5,000 บาทมผออมมากทสดโดย สวนใหญออมนอยกวา 5,000 บาท จ านวน 42 คน คดเปนรอยละ 33.33 และล าดบสดทายพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมคาใชจายอนๆ (คาใชจายเบดเตลด) เทากบ 1,001- 5,000 บาท เปนผ ทมการออมมากทสด โดยมผ ทออมมากทสดโดยมการออมเทากบ 1,001 -5,000 บาท จ านวน 29 คน คดเปนรอยละ 23.02 2.2 รปแบบการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย การวเคราะหรปแบบการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ไดจ าแนกการวเคราะหออกเปน การวเคราะหขอมลสวนบคคล ประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพการสมรส ระดบการศกษา และจ านวนสมาชกในครอบครว ขอมลทางเศรษฐกจและสงคม ประกอบดวย อายงาน รายไดตอเดอน คาใชจายซอสนคาและบรการตอเดอน จากการวเคราะหขอมลการออมในสถาบนการเงนดงทไดกลาวมาแลวขางตน จะเหนวามการออมในสถาบนการเงนประเภทธนาคารพาณชย โดยการออมในผลตภณฑทางการเงนตางๆ และไมไดออมในสถาบนการเงน ซงการออมทไมใชสถาบนการเงน คอการออมในสนทรพย ซงสามารถจ าแนกไดดงน การออมในผลตภณฑทางการเงนตางๆ ไดแก เงนฝากธนาคาร การออมโดยการซอหนในตลาดหลกทรพย การออมโดยการซอหนก การออมโดยการซอกองทนตางๆ การออมโดยการซอกรมธรรมประกนชวต การออมในพนธบตรรฐบาล และการออมโดยการซอสลากออมสน สลาก ธ.ก.ส. ตาราง 9 คารอยละ รปแบบการออมในสถาบนการเงน จ าแนกตามจ านวนคน

รปแบบการออมในสถาบนการเงน จ านวน (คน) รอยละ

เงนฝากธนาคาร 112 88.89 ซอหนในตลาดหลกทรพย 10 7.94 ซอกองทนตางๆ 15 11.90 ซอกรมธรรมประกนชวต 27 21.43 พนธบตรรฐบาล 10 7.94 สลากออมสน, สลาก ธ.ก.ส. 27 21.43

ทมา: ค านวณจากขอมลในแบบสอบถาม.

57

จากตาราง 9 ส าหรบการออมในสถาบนการเงนสวนใหญจะออมในรปของเงนฝากธนาคาร จ านวน 112 คน คดเปนรอยละ 88.89 รองลงมาคอออมในรปแบบของการซอกรมธรรมประกนชวตและสลากออมสน.สลากธกส. จ านวน 27 คน คดเปนรอยละ 21.43 การออมในรปแบบการซอกองทนตางๆ จ านวน 15 คน คดเปนรอยละ 11.90 การออมในรปของการซอห นในตลาดหลกทรพยและพนธบตรรฐบาล จ านวน 10 คน คดเปนรอยละ 7.94 การออมในรปแบบอน ๆ นอกจากการออมในสถาบนการเงนแลวยงมการออมทไมใชสถาบนการเงนอกดวย ซงการออมทไมใชสถาบนการเงนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารนทรพยจะออมในรปของสนทรพย

การออมทไมใชสถาบนการเงน ซงกคอการออมในสนทรพยประเภทตางๆ จากการวจยและรวบรวมขอมล สนทรพยทพนกงานบรษทพฒนาอสงหารนทรพยมการออม คอ การออมโดยการซอคอนโดมเนยม การออมโดยการซอทองค า การออมโดยการซอทดน การออมโดยการซอบาน และการออมโดยการซอรถยนต

ตาราง 10 คารอยละ รปแบบการออมทไมใชสถาบน การเงน จ าแนกตามจ านวนคน

รปแบบการออมทไมใชสถาบนการเงน จ านวน(คน) รอยละ

คอนโดมเนยม 10 7.94 บานเดยว 2 1.59 ทาวนเฮาส 0 0 ทดน 7 5.56 ทองค า 40 31.75 รถยนต 1 0.79 อน ๆ 3 2.38

ทมา: ค านวณจากขอมลในแบบสอบถาม จากตาราง 10 การออมทไมใชสถาบนการเงน คอการออมในการซอสนทรพยประเภทตางๆ จากการวจยและรวบรวมขอมลการออมใน สนทรพยทพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย มการออม คอการซอคอนโดมเนยม การซอทองค า การซอทดน การซอบาน และการออมโดยการซอรถยนต พบวาจากการออมในสนทรพยทไดกลาวมาแลวนน พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ไดมการออมในสนทรพยตางๆ จ านวน 63 คน สวนใหญออมในรปแบบทองค า จ านวน 40 คน คดเปนรอยละ

58

31.75 รองลงมาออมโดยซอคอนโดมเนยม จ านวน 10 คน คดเปนรอยละ 7.94 ออมโดยการซอทดน จ านวน 7 คน คดเปนรอยละ 5.56 ออมในรปแบบอน ๆ จ านวน 3 คน คดเปนรอยละ 2.38 และออมในรปของบานเดยว จ านวน 2 คน คดเปนรอยละ 1.59 ออมในรปแบบการซอรถยนต จ านวน 1 คน คดเปนรอยละ 0.79 ตามล าดบ ตาราง 11 รปแบบการออมจ าแนกตามขอมลสวนบคคล

หนวย: คน(รอยละ)

รปแบบการออม

ขอมลสวนบคคล

รวม สถาบนการเงน

ไมใชสถาบน การเงน

ทง 2 แบบ

เพศ หญง 55(43.65) 9(7.14) 17(13.49) 81(64.28) ชาย 35(27.78) 5(3.97) 5(3.97) 45(35.72) อาย นอยกวา 31 ป 36(28.57) 11(8.73) 10(7.94) 57(45.24) 31-40 ป 45(35.71) 3 (2.38) 8 (6.35) 56(44.45) มากกวา 40 ป 9(7.14) 0(0.00) 4(3.14) 13(10.31) สถานภาพ โสด 55(43.65) 10(7.94) 12(9.52) 77(61.11) สมรส 32(25.40) 2(1.59) 10(7.94) 44(34.92) หยาราง/หมาย 3(3.28) 2(1.59) 0(0.00) 5(3.96) ระดบการศกษา ปวช-ปวส 8(6.35) 0(0.00) 1(0.79) 9(7.14) ปรญญาตร 72(57.14) 12(9.52) 17(13.49) 101(80.15) ปรญญาโท 10(7.94) 2(1.59) 4(3.17) 16(12.71)

59

ตาราง 11 (ตอ)

หนวย: คน(รอยละ)

รปแบบการออม

ขอมลสวนบคคล

รวม สถาบนการเงน

ไมใชสถาบน การเงน

ทง 2 แบบ

จ านวนสมาชกใน ครอบครว 1-2 คน 46(36.51) 5(3.97) 15(11.90) 66(52.38) 3-4 คน 29(23.02) 8(6.35) 5(3.97) 42(33.33) มากกวา 4 คน 15(11.90) 1(0.79) 2(1.59) 18(14.29)

ทมา: การค านวณจากขอมลในแบบสอบถาม 2.2.1 รปแบบการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย วเคราะหโดยการค านวณความถ และรอยละของขอมลสวนบคคล ซงประกอบไปดวย เพศ อาย สถานภาพ ระดบการศกษา และจ านวนสมาชกในครอบครว จากตาราง 11 พบวา พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทเปนเพศหญงมการ ออมมากทสด ผ ทออมเงนสวนใหญเปนการออมในสถาบนการเงน จ านวน 55 คน คดเปนรอยละ 43.65 ส าหรบพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมอาย 31-40 ป มการออมในสถาบนการเงนมากทสด จ านวน 45 คน คดเปนรอยละ 35.71 สวนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมสถานภาพโสดมผออมมากทสด โดยมผผออมในสถาบนการเงนมากทสดจ านวน 55 คน คดเปนรอยละ 43.65 พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมระดบการศกษาปรญญาตร มผ ทออมมากทสด โดยสวนใหญผ ทออมเงนจะออมในสถาบนการเงน จ านวน 72 คน คดเปนรอยละ 57.14 และพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมจ านวนสมาชกในครอบครว 1-2 คน มการออมมากทสด โดยมการออมทสถาบนการเงน จ านวนทงหมด 46 คน คดเปนรอยละ 36.51 2.2.2 รปแบบการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย วเคราะหโดยการค านวณความถ และรอยละของขอมลทางเศรษฐกจและสงคม ซงประกอบไปดวย อายงาน ต าแหนงงาน รายไดตอเดอน รายจายตอเดอน ซงแสดงความสมพนธตามตาราง

60

ตาราง 12 รปแบบการออมจ าแนกตามปจจยดานเศรษฐกจและสงคม หนวย: คน(รอยละ)

รปแบบการออม

ปจจยทางดานเศรษฐกจและสงคม

รวม สถาบน

การเงน

ไมใชสถาบน การเงน

ทง 2 แบบ

อายงาน

ต ากวา 10 ป 49(38.89) 10(7.94) 11(8.73) 70(55.55) 11-20 ป 35(27.78) 4(3.17) 9(7.14) 48(38.09) มากกวา 20 ป 6(4.76) 0(0.00) 2(1.59) 8(6.36) (อายงานต าสด 1 ป อายงานสงสด 22 ป)

ต าแหนงงาน

พนกงานระดบ 1-5 64(50.79) 10(7.94) 14(11.11) 88(69.84) พนกงานระดบ 6 ขนไป 26(20.63) 4(3.17 ) 8(6.35) 38(30.16) รายไดตอเดอน

นอยกวา 20,000 บาท 18(14.29) 7(5.56) 1(0.79) 26(20.63) 20,001-30,000 บาท 39(30.95) 3(2.38) 13(10.32) 55(43.65) 30,001 - 40,000 บาท 21(16.67) 2(1.59) 5(3.97) 28(22.22) มากกวา 40,000 บาท 12(9.52) 2(1.59) 3(2.38) 17(13.50) ต าสด 12,000 บาท สงสด 59,900 บาท

61

ตาราง 12 (ตอ) หนวย: คน(รอยละ)

รปแบบการออม

ปจจยทางดานเศรษฐกจและสงคม

รวม สถาบนการเงน

ไมใชสถาบน การเงน

ทง 2 แบบ

คาใชจายซอสนคา และบรการตอเดอน

นอยกวา 10,000 บาท 18(14.29) 7(5.56) 1(0.79) 26 (20.63) 10,001-20,000 บาท 39(30.95) 3(2.38) 13(10.32) 55 (43.65) 20,001-30,000 บาท 21(16.67) 2(1.59) 5(3.97) 28(22.22) มากกวา 30,000 บาท 12(9.52) 2(1.59) 3(2.38) 17 (13.50) (ต าสด 1,000 บาท สงสด 35,000 บาท)

คาใชจายดานสขภาพ

นอยกวา 1,000 บาท 16(12.70) 14(3.17) 2(1.59) 22(17.46) 1,001-5,000 บาท 70(55.56) 10(7.94) 19(15.08) 99(78.57) 5,001-10,000 บาท 3(2.38) 0(0.00) 0(0.00) 3 (2.38) มากกวา 10,000 บาท 1 (0.79) 0(0.00) 1(0.79) 2 (1.59) (ต าสด 300 บาท สงสด 11,000 บาท)

คาใชจายอน ๆ

นอยกวา 1,000 บาท 13(10.32) 3(2.38) 2(1.59) 18(14.30) 1,001- 5,000 บาท 47(37.30) 7(5.56) 15(11.90) 69 (54.76) 5,001-10,000 บาท 17(13.49) 3(2.38) 4(3.17) 24(19.04) มากกวา 10,000 บาท 13(10.32) 1(0.79) 1(0.79) 15 (11.90) (ต าสด 500 บาท สงสด 12,000 บาท)

ทมา: การค านวณจากขอมลในแบบสอบถาม.

62

จากตาราง 12 พบวา พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมอายงานนอยกวา 10 ป

มผ ทออมมากทสด โดยมการออมในสถาบนการเงนจ านวน 49 คน คดเปนรอยละ สวนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยต าแหนงงานระดบ 1-5 มการออมมากทสด โดยมผ ทออมในสถาบนการเงนมากทสด 64 คน คดเปนรอยละ 50.79 ส าหรบพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมรายไดตอเดอนเทากบ 20,000 – 30,000 บาท โดยมผออมมากทสด โดยมการออมเงนสวนใหญในสถาบนการเงน จ านวน 39 คน คดเปนรอยละ 30.95 สวนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมคาใชจายซอสนคาและบรการตอเดอน เทากบ 10,001-20,000 มผ ออมในสถาบนการเงนมากทสด จ านวน 39 คน คดเปนรอยละ 30.95 สวนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมคาใชจายดานสขภาพตอเดอนเทากบ 1,001-5,000 บาท มผออมมากทสด โดยมการออมในสถาบนการเงนมากทสดจ านวน 70 คน คด เ ปน รอยละ 55.56 สวนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมคาใ ชจ าย อน ๆ เทากบ 1,001-5,000 บาท มการออมในสถาบนการเงนมากทสด จ านวน 47 คน คดเปนรอยละ 37.30 2.3 จดมงหมายในการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย พบวา มการออมไวเพอใชในยามฉกเฉน และเปนแหลงเงนทนในอนาคต เพอเปนใชในการประกอบอาชพ เพอลดหยอนภาษ หวงผลตอบแทน เพอการศกษา และเพอซอสนทรพย สามารถแสดงไดดงน ตาราง 13 คารอยละจดมงหมายในการออมจ าแนกตามระดบความคดเหน

หนวย: คน(รอยละ)

จดมงหมายในการออม มากทสด มาก ปานกลาง นอย นอยทสด เพอใชเปนแหลงเงนทนในอนาคต 35(27.77) 62(49.20) 19(15.07) 1(0.79) 0 เพอใชจายในยามฉกเฉน 56(44.44) 49(38.88) 10(7.93) 1(0.79) 0 เพอซอสนทรพย 1(0.79) 5(3.96) 34(26.98) 45(35.71) 31(24.60) เพอเปนมรดกใหครอบครว 31(24.60) 47(37.30) 27 (21.42) 8(6.35) 1(0.79) เพอการลดหยอนภาษ 19(15.08) 33(26.19) 49(38.88) 10(7.93) 2(1.58) เพอผลตอบแทน 47(37.30) 40(31.74) 20(15.87) 6(4.76) 1(0.79) เพอเปนทนการศกษา 21(16.66) 27(21.42) 27(21.42) 21(16.66) 3(2.38) เพอผลตอบแทนอน ๆ 0 3(2.38) 0 1(0.79) 1(0.79)

ทมา: การค านวณจากขอมลในแบบสอบถาม.

63

จากตาราง 13 พบวา พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย มจดมงหมายในการออมเพอใชจายยามฉกเฉนมากทสด จ านวน 56 คน คดเปนรอยละ 44.44 และจดมงหมายการออมเพอใชเปนแหลงเงนทนในอนาคต เพอผลตอบแทน เพอเปนมรดกใหครอบครว และเพอการลดหยอนภาษ อยในระดบมาก ถงมากทสด มจ านวน 62, 49, 47 และ 40 คน ตามล าดบ คดเปนรอยละ 49, 39, 37 และ 32 ตามล าดบ ในขณะท จดมงหมายในการออมเพอลดหยอนภาษ อยในระดบปานกลางมากทสด จ านวน 49 คน คดเปนรอยละ 39 สวนท 3 ปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย เปนการศกษาปจจยตาง ๆ ทสงผลกระทบตอจ านวนเงนออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยซงแบบจ าลองทแสดงถงความสมพนธของลกษณะทวไปและลกษณะทางเศรษฐกจและสงคม กบจ านวนเงนออม ก าหนดใหเปนดงน

eXbXbXbXbXbXbXbXbXbXbbS 10109988776655443322110

โดยท S = การออมของพนกงานในรปของตวเงน (บาท) X1 = เพศ X2 = อาย(ป) X3 = สถานภาพการสมรส X4 = ต าแหนงงาน

x5 = ระดบการศกษา(ป) X6 = จ านวนสมาชกในครอบครว(คน) X7 = อายงาน(ป) X8 = รายไดตอเดอน(บาท) X9 = คาใชจายตอเดอน(บาท) X10 = คาใชจายดานสขภาพตอเดอน(บาท) 10210 ,....,,, bbbb = พารามเตอร e = คาความคลาดเคลอน จากแบบจ าลองขางตนเมอน ามาท าการประมวลผลดวยโปรแกรมคอมพวเตอรแลวไดดงน

64

ตาราง 14 คาสมประสทธ คาความคลาดเคลอนมาตรฐาน คาสถต t และระดบนยส าคญของ t ของปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

ตวแปรอสระ คาสมประสทธถดถอยของปจจย (B)

คาความ คลาดเคลอน มาตรฐาน (SE)

คาสถต t

ระดบนยส าคญ ของ t

(constant) -278.1230 3701.0524 -0.0751 0.940 ns

เพศ ( X1 ) 2104.7928 994.0362 2.1174 0.038 ns

อาย ( X2 ) -77.7798 105.3897 -0.7380 0.463

สถานภาพการสมรส ( X3 ) 1076.2438 946.2409 1.1374 0.260 ns

ระดบการศกษา ( X4 ) -1233.1217 1077.9013 -1.1440 0.257 ns

จ านวนสมาชก ( X5 ) -1.9288 0.3154 -6.1154 0.000***

อายงาน ( X6 ) -88.5229 168.4800 -0.5254 0.257 ns

ต าแหนงงาน ( X7 ) 408.0967 1318.5261 0.3095 0.758 ns

รายไดตอเดอน ( X8 ) 0.9799 0.0585 16.7610 0.000***

คาใชจายตอเดอน ( X9 ) -0.9913 0.0692 -14.3148 0.000***

คาใชจายดานสขภาพตอเดอน ( X10 ) -863.4358 638.6609 -1.3519 0.182 ns

R 0.941 R Square 0.885

Adjusted R Square 0.864 Sig. F 0.000

หมายเหต: * มนยส าคญทางสถตทระดบความเชอมนรอยละ 90 ** มนยส าคญทางสถตทระดบความเชอมนรอยละ 95 *** มนยส าคญทางสถตทระดบความเชอมนรอยละ 99 ns ไมมนยส าคญทางสถต

65

ผลการวเคราะหปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยโดยอาศยวธการทางสถตในรปของการวเคราะหสมการถดถอยพหคณเชงเสนตรงซงผลการวเคราะหมดงน S = -278.1230+2104.792X1-77.779X2+1076.243X3-1233.121X4-1.9288X5+ 88.5229X6+ 408.096X7+ 0.979X8- 0.991X9- 863.435X10 ผลการวเคราะหปจจยทมตอการออมของ พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยพบวาปจจยทมผลตอการออม ไดแก จ านวนสมาชกในครอบครว รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอน อยางมนยส าคญทางสถต ทระดบความเชอมนรอยละ 99 สวน เพศ อาย สถานภาพ ระดบการศกษา และอายงาน ต าแหนงงานและคาใชจายดานสขภาพไมมนยส าคญทางสถต เมอพจารณาจากคาสมประสทธของปจจยทมผลตอการออมของพนกงานของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทกตวพบวา ตวแปรอสระ ทง 10 ตวแปร สามารถอธบายการเปลยนแปลงการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยอยางมนยส าคญ ซงเมอพจารณาคาสมประสทธการตดสนใจ (R2) ทมคาเทากบ 0.864 แสดงใหเหนวาการเปลยนแปลงการออมของพนกงานของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย สามารถอธบายไดดวยปจจย เพศ อาย สถานภาพการสมรส ระดบการศกษา จ านวนสมาชกในครอบครว อายงาน ต าแหนงงาน รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอน และคาใชจายดานสขภาพตอเดอน ประมาณรอยละ 88.56 สวนทเหลออกรอยละ 11.43 เปนผลกระทบจากปจจยอนๆ ทไมไดน าเขามาในสมการ

66

เมอท าการตดตวแปรทไมมนยส าคญทางสถตทระดบความเชอมนรอยละ 95 และท าการประมาณคาใหม ไดคาดงน ตาราง 15 คาสมประสทธ คาความคลาดเคลอนมาตรฐาน คาสถต t และระดบนยส าคญของ t ของปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

ตวแปรอสระ คาสมประสทธถดถอยของปจจย (B)

คาความ คลาดเคลอน มาตรฐาน (SE)

คาสถต t

ระดบนยส าคญ ของ t

(constant) -740.6573 841.7709 -0.8799 0.3807 จ านวนสมาชกในครอบครว ( X5 ) -1.3756 0.1882 -7.3096 0.000*** รายไดตอเดอน ( X8 ) 0.8008 0.0367 21.8291 0.000*** คาใชจายตอเดอน ( X9 ) -0.8818 0.0526 -16.7666 0.000***

R 0.897 R Square 0.805

Adjusted R Square 0.800 Sig. F 0.000

หมายเหต: *** มนยส าคญทางสถตทระดบความเชอมนรอยละ 99 และเมอตดตวแปรทไมมนยส าคญทางสถตทระดบความเชอมน รอยละ 90 ออกแลวท าการประมาณคาสมการใหมจะไดผลการวเคราะห ดงน

S = -740.6573 -1.3756X5+ 0.800X8- 0.881X9 ผลการวเคราะหปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยหลงจากตดตวแปรอสระทไมมนยส าคญทางสถตทระดบความเชอมนรอยละ 95 แลวพบวา ตวแปรอสระ ทง 3 ตวแปร ไดแก จ านวนสมาชกในครอบครว รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอน มผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย อยางมนยส าคญทางสถตทความเชอมนรอยละ 95 และทดสอบ

67

นยส าคญทางสถตของปจจยทมตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทกตวแปร พบวา ตวแปรอสระทง 3 ตวแปร สามารถอธบายการเปลยนแปลงการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยไดอยางมนยส าคญทางสถต ทระดบความเชอมนรอยละ 99.99 และเมอพจารณาคาสมประสทธการตดสนใจซงมคาเทากบ 0.864 แสดงใหเหนวาการเปลยนแปลงการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย สามารถอธบายไดดวยปจจย สถานภาพ ระดบการศกษา รายไดตอเดอน และคาใชจายเพอซอสนคาและบรการตอเดอน ไดประมาณรอยละ 86.40 สวนทเหลออกรอยละ 13.60 เปนผลกระทบจากปจจยอนๆ ทไมไดน าเขามาในสมการ เมอพจารณาคาสถต t แลวพบวา ปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทง 3 ตวแปร ไดแก จ านวนสมาชกในครอบครว รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอน สามารถอธบายการเปลยนแปลงการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยไดดงน จ านวนสมาชกในครอบครว (X5) ระดบทเปลยนแปลงไปสงผลใหการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย เปลยนแปลงไปในทางลบ อยางมนยส าคญทางสถตทระดบความเชอมนรอยละ 99 เนองจากคาสมประสทธ (B) มคาเปนลบเทากบ -1.3756 หมายความวา ถาใหปจจยอนๆ คงท ถาหากพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย มจ านวนสมาชกในครอบครวเพมขน 1 คน สงผลใหมการออมลดลง 1.3756 รายไดตอเดอน (X8) ระดบทเปลยนแปลงไปสงผลใหการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย เปลยนแปลงไปในทางบวก อยางมนยส าคญทางสถต ทระดบความเชอมนรอยละ 99 เนองจากคาสมประสทธ (B) มคาเปนบวกเทากบ 0.801 หมายถง ถาใหปจจยอนๆ คงท ถาหากรายไดตอเดอน ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยเพมขน 1 บาท สงผลท าใหการออมเพมขน 0.801 บาท คาใชจายตอเดอน (X9) ระดบทเปลยนแปลงไปสงผลใหการออมของของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยเปลยนแปลงไปในทางลบ อยางมนยส าคญทางสถต ทระดบความเชอมนรอยละ 99 เนองจากคาสมประสทธ (B) มคาเปนลบเทากบ -0.881 หมายถง ถาก าหนดไหปจจยอนๆ คงท พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมรายจายตอเดอนเพมขน 1 บาท มผลท าใหจ านวนเงนออมของพนกงานบรษทอสงรมทรพย ลดลง 0.881 บาท

67

บทท 5 สรป อภปรายผล และขอเสนอแนะ

ความมงหมายของการวจย 1. เพอศกษาพฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทเกยวกบรปแบบการออม จ านวนเงนออม และจดมงหมายในการออม 2. เพอศกษาปจจยตางๆ ทสงผลตอปรมาณเงนออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

ความส าคญของการวจย 1. ไดทราบถงพฤตกรรมการออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยในดาน

รปแบบการออม จ านวนเงนออม และจดมงหมายในการออม 2. ไดทราบถงปจจยทมผลตอการออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

3. เพอเปนประโยชนตอหนวยงานทเกยวของ ก าหนดแนวทางสงเสรมการออมในรปแบบตางๆ และสถาบนการเงน น าไปใชในการก าหนดผลตภณฑทางการเงน และจดหาแหลงเงนออม

ขอบเขตของการวจย ประชากรทใชในการวจย ประชากรทใชในการวจยคอพนกงานระดบปฏบตการและพนกงานระดบบงคบบญชา ของบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จ านวน 725 คน ทปฏบตงานตงแตเดอน มกราคม 2554 ถงปจจบน กลมตวอยางทใชในการวจย การเลอกตวอยางใชวธการสมตวอยางอยางงาย(Simple Random Sampling) โดยการสมจากระดบของพนกงานระดบปฏบตการและระดบบงคบบญชา ในบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมต าแหนงงานและรายไดในระดบเดยวกน ผ วจยไดก าหนดขนาดของกลมตวอยางทใชในการวจยครงน โดยใชสตร Yamane และก าหนดความเชอมนท รอยละ 95 ความผดพลาดไมเกน รอยละ 5 จะไดกลมตวอยางจ านวน 258 ตวอยาง จากนนใชวธการสมตวอยางแบบบงเอญ หรอตามความสะดวก (Accidental Sampling or Convenience Sampling) เพอเกบขอมลจากกลมตวอยางจนครบตามจ านวน

68

วธการสมตวอยาง ผ วจยไดใชวธการสมตวอยางแบงเปน 2 ขนตอน ดงน 1. การเลอกตวอยางใชวธการสมตวอยางอยางงาย (Simple Random Sampling) โดยใชสตร Yamane และก าหนดคาความเชอมนท รอยละ 95 ความผดพลาดไมเกน รอยละ 5 จะไดกลมตวอยางจ านวน 258 ตวอยาง 2. วธการเลอกตวอยางตามสะดวก (Convenience Sampling) ในการเกบขอมลโดยการก าหนดจ านวนตวอยางคอพนกงานระดบปฏบตการและบงคบบญชาในกลมอสงหารมทรพย จ านวน 258 ตวอยาง วธการด าเนนการวจย วธการเลอกกลมตวอยาง ผ วจยไดใชวธการสมเลอกตวอยางแบงเปน 2 ขนตอนดงน 1. การเลอกตวอยางใชวธการสมตวอยาง อยางงาย(Simple Random Size)โดยใชสตร Yamane และก าหนดคาความเชอมนทรอยละ 95 ความผดพลาดไมเกน รอยละ 5 จะไดกลมตวอยางจ านวน 258 ตวอยาง 2. วธการเลอกตวอยางตามสะดวก(Convenience Sampling) ในการเกบขอมลโดยการก าหนดจ านวนตวอยางคอพนกงานระดบปฏบตการและบงคบบญชาในบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จ านวน 258 ตวอยาง เครองมอทใชในการวจย ในการวจยครงนผ วจยไดก าหนดใหมการใชแบบสอบถาม (Questionnaire) ในการวจย โดยก าหนดรปแบบของค าถามเปนแบบปลายเปด (Open-ended question) โดยแบงเปน 2 สวน ไดแก

สวนท 1 ขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม ไดแก เพศ อาย สถานภาพการสมรส ระดบการศกษา อายงาน ต าแหนงงาน รายไดและคาใชจายตอเดอน

สวนท 2 ขอมลดานพฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออม จ านวนเงนออม รปแบบการออม และจดมงหมายในการออม

69

การเกบรวบรวมขอมล ผ วจยไดท าการเกบรวบรวมขอมลจากประชากรกลมตวอยาง โดยแหลงขอมลของผ วจยคอ พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย และเปนขอมลทไดจากการเกบรวบรวมจากแบบสอบถามจ านวน 258 ชด ทผ วจยไดเขาไปแจกแบบสอบถามดวยตนเอง เพอท าการแจกแบบสอบถามกบพนกงานระดบบงคบบญชาและพนกงานระดบปฏบตการ ซงการเกบขอมลนผ วจยไดใชเวลาทงหมด 2 สปดาห ในการเกบรวบรวมขอมล การจดกระท าและการวเคราะหขอมล ผ วจยน าแบบสอบถามทรวบรวมได มาด าเนนการดงน 1. การตรวจสอบขอมล(Editing) โดยการตรวจสอบความสมบรณของการตอบแบบสอบถาม และแยกแบบสอบถามทไมสมบรณออก 2. การประมวลผลขอมล น าขอมลทลงรหสแลวน ามาบนทกลงใน File เพอท าการประมวลผลดวยเครองคอมพวเตอร โดยใชโปรแกรมส าเรจรป และการแจกแจงความถของตวแปรทกตวแลวค านวณ คารอยละ(Percentage) และคาเฉลย(Mean) 3. การวเคราะหขอมลโดยใชโปรแกรมคอมพวเตอร ดวยวธการดงน 3.1 ขอมลสวนบคคลของผตอบแบบสอบถาม ในดานเพศ อาย สถานภาพการสมรส ระดบการศกษา และจ านวนสมาชกในครอบครว คดเปนคารอยละ 3.2 ขอมลทางเศรษฐกจและสงคมเกยวกบ อายงาน รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอน และคาใชจายอน ๆ ตอเดอนของพนกงานบรษทพฒนาอสงรมทรพย คดเปนคารอยละ 3.3 ขอมลเกยวกบพฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงรมทรพย ในดานจ านวนเงนออม รปแบบการออม และจดมงหมายในการออม คดเปนคารอยละ 3.4 เปรยบเทยบพฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงรมทรพย จ าแนกตามเพศ อาย สถานภาพการสมรส ระดบการศกษา จ านวนสมาชกในครอบครว อายงาน รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอน โดยใชคารอยละ คาคะแนนเฉลย และสวนเบยงเบนมาตรฐาน การวเคราะหพฤตกรรมของพนกงานบรษทพฒนาอสงรมทรพย ในเรองของ จ านวนเงนออม รปแบบการออมและจดมงหมายในการออม 3.5 การวเคราะหถงความสมพนธของตวแปรตางๆ ทสงผลตอการออมพนกงานบรษทพฒนาอสงรมทรพย โดยการน าเอาสมการถดถอยเชงพหคณเชงเสนตรง (Multiple Linear Regression) เพอหาความสมพนธระหวางตวแปรการออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงรมทรพย กบปจจยอนๆ ทก าหนดไว

70

สถตทใชในการวเคราะหขอมล หลงจากท าการเกบรวบรวมขอมลเรยบรอยแลว ผ วจยไดน าขอมลทไดมาประมวลผลโดยใชโปรแกรมส าเรจรป ในเครองคอมพวเตอร เพอใชในการค านวณคาสถตตางๆ ทใชในการวจย และการวเคราะหขอมลเพอน าเสนอและสรปผลตอไป โดยใชการค านวณคาสถตตางๆ ดงน

1. ตามความมงหมายท 1 เพอศกษาพฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนา

อสงหารมทรพย ทเกยวกบรปแบบการออม จ านวนเงนออม และจดมงหมายในการออม ซงผ วจยไดใชการวเคราะหสถตเชงพรรณนา (Descriptive statistics) เพอแจกแจงความถ (Frequency) แสดงตารางแบบรอยละ (Percentage) หาคาเฉลย (Means) และสวนเบยงเบนมาตรฐาน (Standard deviation)

2. ตามความมงหมายท 2 เพอศกษาปจจยตางๆ ทสงผลตอปรมาณเงนออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย โดยตวแปรตามทใชในการศกษา คอ จ านวนเงนออม ซงตวแปรอสระประกอบไปดวย ปจจยสวนบคคล และปจจยทางดานเศรษฐกจและสงคม โดยใชการวเคราะหสถตเชงอนมาน (Inferential statistics) ส าหรบอธบายความแตกตางของตวแปร เกยวกบจ านวนเงนออม รปแบบการออม และจดมงหมายในการออม ในการวเคราะหโดยใชสมการถดถอยพหคณเชงเสนตรง (Multiple linear Regression) ในการทดสอบ สรปผลการวเคราะหขอมล

สวนท 1 ลกษณะทวไปของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยสวนใหญเปนเพศหญงมากกวาเพศชาย คดเปน

รอยละ 64.29 และมกลมตวอยางอาย 26-30 ป คดเปนรอยละ 40.48 มจ านวนใกลเคยงกน กบกลมตวอยางอาย 31-35 ป คดเปนรอยละ 28.57 สถานภาพโสด คดเปนรอยละ 61.11 สวนใหญมการศกษาในระดบปรญญาตร คดเปนรอยละ 80.16 และมจ านวนสมาชกในครอบครว 1-2 คน มจ านวนมากทสด คดเปนรอยละ 52.38 พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยสวนใหญมอายงาน 1-5 ป คดเปนรอยละ 55.56 พนกงานระดบ 1 ถง 5 มจ านวนมากทสดคดเปนรอยละ 69.84 กลมตวอยางมรายไดตอเดอน มากทสดชวง 15,001-20,000 คดเปนรอยละ 24.60 มคาใชจายสนคา/บรการตอเดอนมากทสดในชวง 5,001-10,000 บาท คดเปนรอยละ 28.57 คาใชจายดานสขภาพ ตอเดอนสวนใหญ 1,001- 5,000 บาท คดเปนรอยละ 78.5 และม คาใชจายอน ๆ ตอเดอนสวนใหญ 1,001- 5,000 บาท คดเปนรอยละ 54.76

71

สวนท 2 พฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จากการวเคราะหพฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จ าแนก

เปน จ านวนเงนออม รปแบบการออม และจดมงหมายในการออม ซงสามารถวเคราะหตามขอมลสวนบคคล ไดแก เพศ อาย สถานภาพ ระดบการศกษา และจ านวนสมาชกในครอบครว สวนขอมลทางดานเศรษฐกจและสงคม ไดแก อายงาน ต าแหนงงาน รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอน โดยแสดงเปนจ านวน และคารอยละ สามารถวเคราะหไดดงน

2.1 เพศหญงมการออมมากกวาเพศชาย พบวาเพศหญงมการออมทระดบต ากวา 5,000 บาท มจ านวน 37 คน คดเปนรอยละ 29.37 ส าหรบพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมอาย 26-30 ป มการออมมากทสด โดยสวนใหญออมต ากวา 5,000 บาท มจ านวน 25 คน คดเปนรอยละ 19.84 ในขณะท อาย 35-40 ป สวนใหญมการออมต ากวา 5,000 บาท จ านวน 13 คน คดเปนรอยละ 10.32 สวนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมสถานภาพโสด สวนใหญมการออมต ากวา 5,000 บาท โดยมากทสด จ านวน 45 คน คดเปนรอยละ 35.71 พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมระดบการศกษาปรญญาตร มการออมสวนใหญอยทต ากวา 5,000 บาท มากทสด มจ านวน 44 คน คดเปนรอยละ 34.92 และโดยสวนใหญพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมจ านวนสมาชกในครอบครว 1-2 คน มการออมนอยกวา 5,000 บาท จ านวน 33 คน คดเปนรอยละ 26.19 หากวเคราะหจากขอมลทางเศรษฐกจและสงคม พบวาพนกงานบรษทพฒนอสงหารมทรพย ทมอายงานนอยกวา 10 ป มการออมสวนใหญทต ากวา 5,000 บาท จ านวน 35 คน คดเปนรอยละ 27.78 สวนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยพนกงานระดบปฏบตการ 1-5 เปนพนกงานทมการออมมากทสดโดยสวนใหญออมทต ากวา 5,000 จ านวน 48 คน คดเปนรอยละ 38.10 สวนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทรายได 25,001-30,000 บาทและรายได 15,001-20,000 มจ านวนการออมมากทสด โดยเงนออมนอยกวา 5,000 บาท มจ านวนทงหมด 14 คน คดเปนรอยละ 11.11 รองลงมาคอพนกงานทมรายได 10,001-15,000 บาท โดยการออมทนอยกวา 5,000 บาท มจ านวน 12 คน คดเปนรอยละ 9.52 ส าหรบพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมคาใชจายสนคาและบรการ เทากบ 5,001-10,000 บาท มผ ทออมมากทสด โดยมผออมสวนใหญออมนอยกวา 5,000 บาท จ านวน 19 คน คดเปนรอยละ 15.08 ในขณะทผ ทมรายจายตอเดอน 20,001-30,000 บาท มการออมนอยทสดโดยมการออมนอยกวา 5,000 จ านวน 5 คน คดเปนรอยละ 3.97 และพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมคาใชจายดานสขภาพเทากบ 1,001 – 5,000 บาทมผออมมากทสดโดย สวนใหญออมนอยกวา 5,000 บาท จ านวน 42 คน คดเปนรอยละ 33.33 และสดทาย พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมคาใชจายอนๆ (คาใชจายเบดเตลด) เทากบ 1,001-5,000 บาท เปนผ

72

ทมการออมมากทสด โดยมผ ทออมมากทสด โดยมการออมเทากบ 1,001 -5,000 บาท จ านวน 29 คน คดเปนรอยละ 23.02

2.2 รปแบบการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จากการวเคราะหรปแบบ และจ าแนกเปนการวเคราะหจากขอมลสวนบคคล และขอมลทางดานเศรษฐกจและสงคม ขอมลสวนบคคล พบวา เพศหญงมการออมมากกวาเพศชาย มการออมในสถาบนการเงน จ านวน 55 คน คดเปนรอยละ 43.65 สวนผ ทมอายระหวาง 31-40 ป มการออมในสถาบนการเงนมากทสด จ านวน 45 คน คดเปนรอยละ 35.71 ในขณะทผมอายนอยกวา 31 ปมการออมในสถาบนการเงนและไมใชสถาบนการเงนจ านวน 10 คน คดเปนรอยละ 7.94 ส าหรบผ ทมสถานภาพโสดมการออมในสถาบนการเงนมากทสด จ านวน 55 คน คดเปนรอยละ 43.36 การศกษาระดบปรญญาตรมการออมในสถาบนการเงนมากทสด จ านวน 72 คนคดเปนรอยละ 57.14 จ านวนสมาชก ในครอบครว 1-2 มการออมในสถาบนการเงนมากทสดจ านวน 46 คน คดเปนรอยละ 36.51

ส าหรบการออมในสถาบนการเงนสวนใหญจะออมในรปของเงนฝากธนาคาร จ านวน 112 คน คดเปนรอยละ 88.89 รองลงมา คอการออมในรปแบบของการซอกรมธรรมประกนชวตและสลากออมสน สลาก ธกส. จ านวน 27 คน คดเปนรอยละ 21.43 การออมในรปแบบการซอกองทนตางๆ จ านวน 15 คน คดเปนรอยละ 11.90 การออมในรปของการซอหนในตลาดหลกทรพยและซอพนธบตรรฐบาล จ านวน 10 คน คดเปนรอยละ 7.94 นอกจากการออมในสถาบนการเงนแลวยงมการออมทไมใชสถาบนการเ งนอกดวย ซงการออมทไมใชสถาบนการเงนพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยมการออมในรปของการซอสนทรพย

การออมทไมใชสถาบนการเงนของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยสวนใหญออมในรปของทองค า จ านวน 40 คน คดเปนรอยละ 31.75 รองลงมาออมโดยการซอคอนโดมเนยม จ านวน 10 คน คดเปนรอยละ 7.94 ออมในรปแบบของการซอทดน จ านวน 7 คน คดเปนรอยละ 5.56 ออมในรปแบบอน ๆ (เลนแชร ปลอยเงนก ) จ านวน 3 คนคดเปนรอยละ 2.38 มการออมโดยซอบานเดยวจ านวน 2 คน คดเปนรอยละ 1.59 และการออมโดยการซอรถยนต จ านวน 1 คน คดเปนรอยละ 0.79

2.3 จดมงหมายในการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย จดมงหมายในการออมโดยทวไปพบวาพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย มจดมงหมายในการออมเพอใชจายในยามฉกเฉนมากทสดจ านวน จ านวน 56 คน คดเปนรอยละ 44.44 สวนจดมงหมายในการออมเพอใชเปนแหลงเงนทนในอนาคต เพอเปนมรดกใหครอบครว เพอผลตอบแทน เพอเปนทนการศกษา อยในระดบมาก มากทสด จ านวน 62, 47, 40, 27 คน ตามล าดบ

73

คดเปนรอยละ 49.20, 37.30, 31.74, และ 21.42 ตามล าดบ จดมงหมายในการออมเพอลดหยอนภาษ อยในระดบปานกลาง มากทสด จ านวน 49 คน คดเปนรอยละ 38.88 และจดมงหมายในการออมเพอซอสนทรพย อยในระดบนอย มากทสด จ านวน คน คดเปนรอยละ 35.71 สวนท 3 ปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย การวเคราะหปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยมตวแปรอสระทงหมด 10 ตวแปร และเมอท าการวเคราะหทางสถตดวยสมการถดถอยพหคณเชงเสนตรง พบวา ตวแปรอสระเปนปจจยทมผลตอการออมของกลมตวอยางม 3 ตวแปร คอ จ านวนสมาชกในครอบครว รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอน อยางมนยส าคญทางสถตทระดบความเชอมนรอยละ 95

เมอพจารณาคาสมประสทธของปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย พบวา ตวแปรอสระทง 3 ตวแปร สามารถอธบายการเปลยนแปลงการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ไดอยางมนยส าคญทางสถตทระดบความเชอมนดงกลาว และเมอพจารณาคาสมประสทธการตดสนใจซงมคาเทากบ 0.805 แสดงใหเหนวาการเปลยนแปลงการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย สามารถอธบายไดดวยปจจยจ านวนสมาชกในครอบครว รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอนไดประมาณรอยละ 80.53 สวนทเหลออกรอยละ 19.46 เปนผลกระทบจากปจจยอนๆ ทไมไดน าเขามาในสมการ จากคาสถต t แลวพบวา ปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทอสงหารมทรพย ทง 3 ตวแปร ไดแก จ านวนสมาชกในครอบครว รายไดตอเดอน คาใชจายตอเดอน สามารถอธบายการเปลยนแปลงการออมของกลมตวอยางไดดงน

จ านวนสมาชกในครอบครว (X5) ทเปลยนแปลงไปสงผลใหการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงรมทรพยเปลยนแปลงไปในทางบวก อยางมนยส าคญทางสถตทระดบความเชอมนรอยละ 95 เนองจากคาสมประสทธ (B) มคาเทากบ -1.756 หมายความวา ถาใหปจจยอนๆ คงทแลวถากลมตวอยางมสมาชกในครอบครวเพมขน 1 คน จะสงผลใหมการออมลดลง 1.3756 บาท

รายไดตอเดอน (X8) ทเปลยนแปลงไปสงผลใหการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย เปลยนแปลงไปในทางบวก อยางมนยส าคญทางสถต ทระดบความเชอมนรอยละ 95 เนองจากคาสมประสทธ(B) มคาเปนบวกเทากบ 0.800 หมายความวา ถาใหปจจยอนๆ คงท ถารายไดตอเดอน ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย เพมขนสงผลท าใหการออมเพมขน 1 บาท มผลท าใหจ านวนเงนออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยเพมขน 0.800 บาท นนคอคาความโนมเอยงหนวยสดทายในการออม (Marginal Propensity to Save: MPS) เทากบ 0.800

74

คาใชจายตอเดอน (X9) ทเปลยนแปลงไปสงผลใหการออมของของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย เปลยนแปลงไปในทางลบ อยางมนยส าคญทางสถต ทระดบความเชอมนรอยละ 95 เนองจากคาสมประสทธ (B) มคาเปนลบเทากบ -0.881 หมายถง ถาก าหนดไหปจจยอนๆ คงท พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมคาใชจายตอเดอนเพมขน 1 บาท มผลท าใหจ านวนเงนออมของพนกงานบรษทอสงรมทรพย ลดลง 0.881 บาท อภปรายผล จากการศกษาเรอง พฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทอสงหารมทรพย มประเดนส าคญทน ามาอภปราย ดงน 1. การศกษาพฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทอสงหารมทรพย จ านวนเงนออมของพนกงานบรษทอสงหารมทรพย ทเปนเพศหญงมการออมมากกวาเพศชาย อาจเนองมาจากลกษณะสวนบคคลของเพศชายและเพศหญงมความแตกตางกนจงท าใหแนวการปฏบตของบคคลนนๆ แตกตางกน ซงอาจมความวตกกงวล หรอขาดความมนใจหรอมนคง จะสะทอนไปยงแนวปฏบต ทศนคต โดยเพศหญงมความระมดระวงในการด าเนนชวตมากกวาเพศชาย ดงนนเพศหญงจงตองการความมนคง จงสะทอนไปทการออมการออมจงออกมามมากวาเพศชาย กลมตวอยางท อาย 26 – 30 ป มการออมต ากวา 5,000 บาท มากทสด เนองจากกลมตวอยางสวนใหญแลวเปนผ ทอายนอยกวา 30 ป และเมออายนอยระยะเวลาการท างานนอยจงมรายไดนอยตามไปดวยดงนนผ ทมอายนอยกวา 30 ป จงมความสามารถในการออมต ากวา 5,000 บาท

0 10 20 30 40 50

-

-

- - - -

ภาพประกอบ 7 อายกบระดบการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

75

ซงจากผลการศกษาดงกลาวพบวา อายมความสมพนธกบรายไดตามทฤษฎวฏจกรชวต (Life cycle Theory) คอพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทเปนกลมตวอยางสวนใหญมอายไมมาก เปนชวงเวลาของการเรมตนวยท างาน ท าใหยงมรายไดไมสงมากนก เงนสวนทเหลอจากการใชจาย การซอสนคาและบรการ แลวน ามาเกบออม จงมจ านวนนอยตามไปดวย และเมอมอายเพมมากขน รายไดมากขนจะท าใหมความสามารถในการออมไดมากขนดวย กลมตวอยางทมสถานภาพโสดมจ านวนเงนออมต ากวา 5,000 บาท มากทสด ซงอาจวเคราะหไดตามปจจยทเปนตวก าหนดจดมงหมายของการลงทน (เพชร ขมทรพย. 2544: 4-6) ไดระบวา การมครอบครวและความรบผดชอบทมตอครอบครว ผ ทมภาระรบผดชอบตอความเปนอยของครอบครว ท าใหกลมดงกลาวจ าเปนตองออมมากขนเพอเปนการสะสมความมงคง และมนคงใหรายไดทแนนอนระยะยาว ดงนนผ ทมสถานภาพโสดจงมการออมต ากวา 5,000 บาท มากทสด ถงแมพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมสถานภาพโสด บางคนจะมรายไดสงขนตามความสามารถในการท างานและการปรบต าแหนง เนองจากการใชเงนคนเดยวโดยไมไดรบผดชอบตอครอบครวดงนนผ ทมสถานะภาพโสด อาจใชจายเงนตามความตองการไดอยางไมจ ากดและไมมภาระผกพน กลมตวอยางทมการศกษาระดบปรญญาตร มจ านวนเงนออมต ากวากวา 5,000 บาท มากทสด ในขณะทผ ทมระดบการศกษาปรญญาโท มจ านวนเงนออมในชวง 10,001-20,000 บาท มากทสด เนองจากผ ทมระดบการศกษาปรญญาโท อาจจะมความคาดหวงในเรองผลตอบแทนทสงกวาผ ทมระดบการศกษาปรญญาตร ซงอธบายไดจากรปแบบการออม ตามสดสวนแลวกลมตวอยางทมระดบการศกษาปรญญาโท มการออมทงในสถาบนการเงนและไมใชสถาบนการเงน แสดงใหเหนวากลมตวอยางมความคาดหวงผลตอบแทนและมการกระจายการออมในสนทรพยประเภทตางๆ ดวย กลมตวอยางทมสมาชกในครอบครว 1-2 คน มการออมต ากวา 5,000 บาท โดยทมการออมทงสอบแบบ คอในสถาบนการเงนและไมใชสถาบนการเงนมากทสด ซงการทผ ทมจ านวนสมาชกในครอบครวมการออมมากทสดนนอาจเกดจากการทบคคลมสมาชกในครอบครวทตองดแลรบผดชอบ ท าใหบคคลกลมดงกลาว จ าเปนทจะตองมการออมเพมมากขนเพอเปนการสะสมความมงคง และมนคง สอดคลองกบ เพชร ขมทรพย ตามปจจยทเปนตวก าหนดจดมงหมายของการลงทน ทกลาววา การมครอบครว ท าใหมความรบผดชอบตอครอบครว จงตองมการออมเพอเปนการสะสมความมงคงใหกบครอบครว แตในขณะทผ ทมจ านวนสมาชกทมากกวา 4 คน ท าการออมนอยลงเพราะมภาระการคาใชจายสนคาบรการ และคาใชอน ๆ มากเกนไปจงมจ านวนเงนออมนอยลง กลมตวอยางทมอายงาน นอยกวา 10 ป มจ านวนเงนออมต ากวา 5,000 และออมในสถาบนการเงนมากทสด การทกลมตวอยางทอายงานต ากวา 10 ป มการออมจ านวนมากนน เนองจากวาเปนชวงทอยในวยเรมตนการท างาน และยงไมมภาระการเลยงดสมาชกในครอบครวผ ท

76

ท างานในเปนระยะเวลานานกวา ท าใหมรายไดจากการประกอบอาชพนอยกวาผ ทท างานระดบต าแหนงนเปนเวลานานสอดคลอง กบทฤษฎวฏจกรของชวต (Life cycle Theory) และเมอระยะเวลาการท างานนอยกวา จงท าใหมระยะเวลาในการหารายไดนอยกวา รายไดทไดรบจากการท างานกนอยตามไปดวย และเมอรายไดนอยเมอหกคาใชจายตางๆ แลว กจะเหลอเงนไวเกบออมนอยตามไปดวย กลมตวอยางทมรายไดตอเดอนชวง 15001-20,000 มจ านวนเงนออมต ากวา 5,000 บาท มากทสด และออมในสถาบนการเงนมากทสด เนองจากผ ทมรายไดนอยเมอหกคาใชจายแลวกจะเหลอเงนไวเกบออมนอยตามไปดวย ซงสอดคลองกบผลการศกษาเรอง การออมและการลงทนของพนกงานภาคเอกชน ของปรเมศวร วองพรยพงศ ซงพบวาผ ทมรายไดสงกจะออมและลงทนมากตามไปดวย และสอดคลองกบทฤษฎรายไดสมบรณ (Absolute income Hypothesis) ร า ย ไ ดสมบรณ คอ ปรมาณรายไดทผบรโภคไดรบ จอหน เมนารด เคนส กลาววา รายไดสมบรณ เปนตวก าหนดอตราการบรโภค การทผบรโภคจะใชจายเงนไปในการบรโภค และเกบรายไดไวในรปของเงนออมเปนสดสวนเทาใดนน จะขนอยกบวาเขามรายไดเทาใด กลมตวอยางทมคาใชจายสนคาและบรการตอเดอน 5001-10,000 มการออมต ากวากวา 5,000 บาท มากทสด และมการออมในสถาบนการเงนมากทสด อาจจะเนองจากกวาผ ทมรายจายนอยเพราะรายไดตอเดอนนอย และผ ทมรายจายสงกวากอาจจะมรายไดตอเดอนสงกวา ซงสอดคลองตามทฤษฎรายไดถาวรของ มลตน ฟรดแมน (Milton Friedman) มความเหนวาบคคลจะก าหนดระดบการใชจายเพอการบรโภคโดยองกบระดบรายไดถาวร (Permanent income) หรอระดบรายในระยะยาว (Long term income) และความโนมเอยงหนวยสดทายในการออมซงเปนคาทบอกใหทราบวาเมอรายไดทเปลยนแปลงไป 1 บาท จ านวนเงนออมจะเปลยนแปลงไปเทาไหร จากหลกการทวาเมอบคคลมรายไดเพมขน บคคลจะใชจายเพมขนแตเพมขนนอยกวารายไดทเพมขน ดงนนจงมเงนเหลอไวเกบออมไดนอยลง

จดมงหมายของการออมพนกงานบรษทอสงหารมทรพยในภาพรวมคอ มการออมเพอใชจายยามฉกเฉนมากทสด เนองจากกรณทตองใชจายเงนจ านวนมากโดยไมไดคาดหมาย กลมตวอยางจงใหความส าคญกบการออมประเภทนมากทสด และดวยกลมตวอยางเปนพนกงานบรษทเอกชนรายไดของบรษทขนอยผลประกอบการ และวฏจกรทางเศรษฐกจ มผลตอการจางพนกงานดวย จดมงหมายของการออมเพอเปนแหลงเงนทนในอนาคต เพอเปนมรดกใหครอบครว เพอผลตอบแทน เพอเปนทนการศกษา อยในระดบมากซงพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย มจดประสงคในการออมเพอเปนแหลงเงนทนในอนาคต เนองจากรายไดของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย เปนรายไดทแนนอนดงนน รายไดขนอยกบผลประกอบการของบรษทและสภาวะ

77

เศรษฐกจของปนน ๆ จงมความเสยงตอการเลกจางจงมการออมเพอเปนแหลงเงนทนในอนาคต รองรบความไมแนนอนของงานประจ า เพอสรางความมนคงใหกบตวเองและครอบครว ส าหรบจดมงหมายของการออม ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยเพอลดหยอนภาษ อยในระดบปานกลางนน เนองจากรายไดทไดรบจากเงนเดอนและโบนส มอตราทไมสงมากท าใหภาษทตองช าระอย ในอตราทไมสงมากจนเกนไป จงท าใหพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยไมไดใหความส าคญมากนกจงมจดมงหมายการออมเพอลดหยอนภาษอยในระดบปานกลางเทานน

2. การศกษาปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ม 3 ปจจย ไดแก จ านวนสมาชกในครอบครว รายไดตอเดอน คาใชจายเพอซอสนคาและบรการตอเดอน

S = -740.6573 -1.3756X5+ 0.800X8 - 0.881X9

จ านวนสมาชกในครอบครว (X5) จากสมการการออมถาใหปจจยอนๆ คงท ถากลมตวอยางมสมาชกในครอบครวเพมขน 1 คนจะสงผลใหมการออมลดลง อยางมนยส าคญทางสถต ซงเปนไปตามสมมตฐานทตงไว เนองจากกลมตอยางมภาระรบผดชอบสมาชกในครอบครวเพมขน ตวอยางทมสถานภาพดงกลาวตองออมเงนไวเปนหลกประกนความมนคงของตนเองและครอบครว สอดคลองการศกษาของ วรเวศน สวรรณระดา และสมประวณ มนประเสรฐ ทไดศกษา เรอง ปจจยก าหนดพฤตกรรมการออมของผมงานท าในประเทศไทย ทกลาววาตวแปรทเกยวของกบความมนคงในการด ารงชวตมสวนเกยวของกบการตดสนใจออมเงนในระยะยาว ไดแก การหยาราง ซงกรณทผมงานท าอยในสถานะสมรส หรอหยาราง จะมแนวโนมในการตดสนใจออมระยะยาว ในทางบวกอยางเหนไดชด เพราะสถานภาพดงกลาว อาจจะประสบปญหาทางการเงนยามชราภาพ ดงนนจงมแนวโนมทจะออมมากขน รายไดตอเดอน (X8) ทเปลยนแปลงไปสงผลใหการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย เปลยนแปลงไปในทางบวก อยางมนยส าคญทางสถต ทระดบความเชอมนรอยละ 95 เนองจากคาสมประสทธ (B) มคาเปนบวกเทากบ 0.800 หมายความวา ถาใหปจจยอนๆ คงท ถาหากรายไดตอเดอน ของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยเพมขนสงผลท าใหการออมเพมขน แสดงใหเหนวา ถาหากมรายมากขน กจะออมมาก ถาหากมรายไดนอยกมแนวโนมทจะออมนอยตามไปดวย สอดคลองกบการศกษาเรอง พฤตกรรมการออมเพอเตรยมการเกษยณอายของลกจางสถานประกอบการเอกชนขนาดใหญในกรงเทพมหานคร ของ ศรอรณ อนนตวรฬห (2550) ทพบวา เงนเดอน

78

หรอคาจาง คาลวงเวลา โบนส และรายไดอน เปนปจจยทสงผลกระทบตอปรมาณเงนออมของกลมตวอยางในทางบวก ชยยศ สรรพทรพย (2549) ทศกษาเรอง ปจจยทมผลตอการออมของครวเรอนเกษตรกร อ าเภอเลงนกทา จงหวดยโสธร ปการเพาะปลก 2547/48 จากการศกษาพบวา รายไดสทธทางการเกษตร ของเกษตรกรมความสมพนธกบการออมในทางบวก โดยทคาความโนมเอยงหนวยสดทายในการออมจากรายไดสทธทางการเกษตรมคาเทากบ 0.195 และคาความโนมเอยงหนวยสดทายในการออมจากรายไดสทธนอกภาคเกษตรมคาเทากบ 0.01478 และชลรตน คงเรอง และประกาษต อนสวรรณ (2552) ไดศกษาเรอง พฤตกรรมการออมและปจจยก าหนดสดสวนการออมของครวเรอน: กรณศกษา หมท 7 ต าบลหารเทา อ าเภอปากพะยน จงหวดพทลง จากการศกษาพบวา รายไดมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบการออม โดยมคาความโนมเอยงหนวยสดทายในการออมเทากบ 0.002 คาใชจายตอเดอน (X9) ทเปลยนแปลงไปสงผลใหการออมของของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยเปลยนแปลงไปในทางลบ อยางมนยส าคญทางสถต ทระดบความเชอมนรอยละ 99 เนองจากคาสมประสทธ (B) มคาเปนลบเทากบ -0.881 หมายถง ถาก าหนดไหปจจยอนๆ คงท พนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย ทมคาใชจายตอเดอนเพมขน 1 บาท มผลท าใหจ านวนเงนออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงรมทรพย ลดลง 0.881 บาท และสอดคลองกบการศกษาของ ชลรตน คงเรอง และประกาษต อนสวรรณ ทไดศกษา เรอง พฤตกรรมการออมและปจจยก าหนดสดสวนการออมของครวเรอน : กรณศกษา หมท 7 ต าบลหารเทา อ าเภอปากพะยน จงหวดพทลง ผลการศกษาพบวา คาใชจายโดยเฉลยตอเดอนของครวเรอน มความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบสดสวนการออมตอรายไดของครวเรอน

ขอเสนอแนะในการวจยครงน 1. พฤตกรรมการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพยทมอายงาน 1-10 ป มออมในสถาบนการเงน ทจ านวนต ากวา 5,000 บาท จ านวน 35 คน คดเปนรอยละ 27.78 โดยทจดมงหมายของการออมของกลมตวอยางสวนมากคอการออมเพอใชจายยามฉกเฉน จ านวน 56 คนคดเปนรอยละ 44.44 ผออมยงมความตองการทจะออมในระยะยาว แตจ านวนเงนออมของผออมยงอยในระดบต าอย ดงนนควรจะหามาตรการในการกระตนการออมใหเพมขนโดยอาจจะดวยการเพมสทธประโยชนจากการออมเหลานเพมขน เพอจงใจใหประชากรกลมน มความตองการการออมเพมขน 2. จ านวนสมาชกในครอบครวเพมขน 1 คนท าใหการออมลดลง 1.756 จงควรมการวางแผนครอบครวและไมมจ านวนสมาชกในครอบครวมากเกนไป

79

3. จากผลการวเคราะหขอมลหากจ านวนคาใชจายในครอบครวเพมขน 1 บาท จะสงผลใหจ านวนเงนออมของ ลดลง 0.881 บาท ดงนนจงตองมการวางแผนดานคาใชจายตอจ านวนสมาชกอยางเหมาะสมถามจ านวนสมาชกในครอบครวมากเกนท าใชจ านวนเงนทเหลอเพอการออมลดนอยลงดวย 4. คาความโนมเอยงหนวยสดทายในการออม (MPS) ของพนกงานบรษทพฒนา อสงหารมทรพย ทไดคอ 0.800 ซงเปนคาทคอนขางสง และแสดงถงประชากรกลมนมแนวโนมทจะออมสง ดงนน สถาบนการเงนทมความตองการจะระดมเงนออม ควรจะมการออกแบบผลตภณฑทางการเงน หรอควรหามาตรการสงเสรมตางๆ ออกมาเพอดงดดความสนใจในการออมของประชากรกลมนใหมากขนในปจจบนภาวะเศรษฐกจและสงคมตองเผชญกบความเสยงร อบดาน อาจมเหตการณคาดไมถงเชนอบตเหต หรอเจบไขไดปวยจะเกดกบตนเองและครอบครวเมอไหร หากไมมการเตรยมรบมอเอาไว ทรพยสนเงนทองทเกบสะสมมาตลอดชวตอาจหมดไปเพยงเพราะถกสารพนความเสยงทงหลายจโจมโดยไมทนตงตวมตวชวย “ปกปองความมงคง” (Wealth Protection) หรอวางแผนการออมเ พอใ ช ในอนาคต ดงค ากลาว ทวา ออมเ งนในวนน ม เ งนใ ช ในวน ขางหนา ขอเสนอแนะในการวจยครงตอไป

1. ควรศกษาการออมของพนกงานในกลมอน ๆ เชน กลมการผลตและบรการ และลกจางทไดรบคาจางเปนรายวน 2. ควรศกษาเพมเตมในเรองการออมในสนทรพยทไมใชสถาบนการเงน โดยละเอยดถง จ านวนเงนออม รปแบบการออม และจดมงหมายในการออม 3. การก าหนดขอบเขตทเปนค าถามปลายเปดมากเกนไป ท าใหคาเฉลยทไดอธบายพฤตกรรม เปนกลมใหญไมสามารถ แยกเฉพาะต าแหนงไดอยางละเอยด

4. คาใชจายดานสขภาพของกลมตวอยาง อาจเปนจ านวนทไมสะทอนตามความเปนจรง เนองจากมสวสดการดานการรกษาพยาบาลของบรษท

80

บรรณานกรม

81

บรรณานกรม

ปรเมศวร วองพรยพงศ. (2551). “การออม และการลงทนของพนกงานภาคเอกชน. สารนพนธ ศ.ม. (เศรษฐศาสตรการจดการ). กรงเทพฯ: บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ. พกล ปญญา. (2554). พฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออมของเจาหนาทการตลาดบรษท หลกทรพย. สารนพนธ ศ.ม. (เศรษฐศาสตรการจดการ). กรงเทพฯ: บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ. รตนา สายคณต. (2544). หลกเศรษฐศาสตรเบองตน : มหเศรษฐศาสตร. กรงเทพฯ: บรษทเยยรบค พบลชเชอร จ ากด. รดา อดลยวฒนกล. (2549). ปจจยก ำหนดกำรออมภำคครวเรอนและพฤตกรรมกำรออม ภำคครวเรอน ในประเทศ. สารนพนธ ศ.ม. (เศรษฐศาสตรการจดการ). กรงเทพฯ: บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ. วรนย พกนานนท (2549). ศกษาเรอง “การวเคราะหการเจรญเตบโตและพฤตกรรมการออมของ พนกงานทมตอกองทนส ารองเลยงชพพนกงาน กรณศกษา: บรษท การบนไทย จ ากด (มหาชน)” จาก http://www.fpo.go.th/S-I/Data.php?DBIndex=mysql&Language=Thai วรเวศม สวรรณระดา และสมประวณ มนประเสรฐ (2551). ปจจยก าหนดพฤตกรรมการออมของผม งานท าในประเทศไทย. กรงเทพฯ: ศรอรณ อนนตวรฬห. (2550). “พฤตกรรมการออมเพอการเตรยมเกษยณอายของลกจาง สถานประกอบการเอกชนขนาดใหญ ในกรงเทพมหานคร” อมรทพย แทเทยงธรรม. (2540). เศรษฐศาสตรมหภาค. พมพครงท 7. กรงเทพ: ส านกพมพมหาวทยาลยเกษตรศาสตร. การพยากรณดวยการวเคราะหการถดถอย 335 Benhabib, Jess; & Bisin, Alberto. (2005). Modeling internal commitment mechanisms and self-control: A neuroeconomics approach to consumption-saving decisions. Games and Economic Behavior, 52, 460 – 492. Deaton, Angus. (2005). Franco Modigliani and the Life Cycle Theory of Consumption. Paper presented at the Convengno Internazionale Franco Modigliani, Accademia Nazionale dei Lincei, Rome, February 17th-18th, 2005. John Maynard Keynes, The General Theory of Employment, Interest and Money (London,

82

Machillian and Co. 1936) P.36. Levin, Laurence. (1998). Are assets fungible? Testing the behavioral theory of life-cycle Savings. Journal of Economic Behavior & Organization, 36, 59-83 Milton Friedman in 1957 the Permanent-income hypothesis Journal of Economic Literature Vol. 30, No. 4 (Dec., 1992), pp. 2129-2132 : American Economic association Poshy yanada Roong.(1995). Private Saving in Thailand : Determining Factor and channels for Mobilization. Policy analysis and Assessment. Bank of Thailand Wells, Cassandra. (2000). An integrative model of psychological and economic factors to better predict consumer saving behavior: theoretical foundations and an empirical investigation. Dissertation (Ph.D.). Georgia Institute of Technology Yamane Taro. (1973). Statistics: an Introduction Analysis. 3rd ed New york: Harper And Raw.

83

ภาคผนวก

84

แบบสอบถามเพอการวจย เรอง

พฤตกรรมการออมและปจจยทมผลตอการออมของพนกงานบรษทพฒนาอสงหารมทรพย

ค าชแจง : แบบสอบถามชดนจดท าขนเพอใช ในการท าสารนพนธของนสตระดบปรญญาโท สาขาวชาเศรษฐศาสตรการพฒนามนษย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ โดยนายกฤตภาส เลศสงคราม เปนผ วจย และขอความรวมมอจากทาน โปรดตอบแบบสอบถามโดยใชเครองหมาย / หนาค าตอบทตรงกบความเปนจรงของทานมากทสด เพอน าไปใชประโยชนในเชงวชาการ แบบสอบถามประกอบดวย 2 สวน สวนท 1 ขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม สวนท 2 ขอมลดานการออม

หมายเหต : ทงนขอมลทงหมดจะถกเกบเปนความลบ และใชขอมลทไดมาในการศกษาในครงน เทานน ขอขอบคณทกทานทสละเวลาในการตอบแบบสอบถามจนครบถวน สวนท 1 ขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม 1.1 เพศ ชาย หญง

1.2 อาย………………… ป

1.3 สถานภาพ โสด สมรส หยาราง/ มาย

1.4 ระดบการศกษา ปวช.-ปวส. ปรญญาตร ปรญญาโท หรอสงกวา

1.5 จ านวนสมาชกในครอบครว (รวมผตอบแบบสอบถาม) 1-2 คน 3- 4 คน 4 คนขนไป

85

1.6 อาย………………… ป

1.7 ต าแหนงงาน พนกงานระดบปฏบตการ(ระดบ 1-5) พนกงานระดบบงคบบญชา(ระดบ 6 ขนไป)

1.8 รายได โดยเฉลย......................................................................บาท/เดอน

1.9 จ านวนคาใชจายเพอซอสนคาและบรการโดยประมาณ........................................บาท/เดอน 1.10 คาใชจายดานสขภาพโดยประมาณ...................................................................บาท/เดอน 1.11 คาใชจายอน ๆ (เบดเลด)……..........................................……………………….บาท/เดอน

สวนท 2 ขอมลดานการออม

2.1 หลงหกคาใชจายแลวทานมเงนเหลอส าหรบการออมโดยเฉลย..................................บาท/เดอน

2.2 หากทานมการออม ทานจะเลอกออมในรปแบบใด(เลอกตอบไดมากกวาหนงค าตอบ) ในสถาบนการเงน จ านวน.....................................บาท/เดอน (ไปตอบขอ 2.3) การออมในรปแบบของสนทรพย (ทองค า เครองประดบ ทดน อสงหารมทรพย)

จ านวน ....................................บาท/เดอน (ไปตอบขอ 2.4) 2.3 หากทานมเงนออมในสถาบนการเงนทานเลอกทจะออมในรปแบบใด(ตอบไดมากกวาหนงค าตอบ) เงนฝากธนาคาร จ านวน.....................................บาท/เดอน ซอหนในตลาดหลกทรพย จ านวน.....................................บาท/เดอน ซอกองทนตางๆ จ านวน.....................................บาท/เดอน ซอกรมธรรมประกนชวต จ านวน......................................บาท/เดอน พนธบตรรฐบาล จ านวน …………………………บาท/เดอน สลากออมสน, สลาก ธกส. จ านวน …………………………บาท/เดอน 2.4 หากทานมการออมทไมใชการ ฝากเงน ซอพนธบตร หน สลากออมสน สลาก ธ.ก.ส. ทานเลอกออมในการซอสนทรพยประเภทใด (โปรดระบ)............................................................................

86

2.5 ทานมจดมงหมายในการออมอยางไร

หวขอ มากทสด

มาก ปานกลาง

นอย นอยทสด

1. เพอใชเปนแหลงเงนทนในอนาคต 2. เพอใชจายในยามฉกเฉน

3. เพอซอสนทรพย

4. เพอเปนมรดกใหครอบครว

5. เพอการลดหยอนภาษ

6. เพอผลตอบแทน

7. เพอเปนทนการศกษา

8. เพอผลตอบแทนอนๆ..............................

87

ประวตยอผท ำสำรนพนธ

88

ประวตยอผท ำสำรนพนธ ชอ ชอสกล นายกฤตภาส เลศสงคราม วน เดอน ปเกด 1 เมษายน 2520 ภมล าเนา จ.กาฬสนธ สถานทเกด กาฬสนธ ทอยปจจบน 125/113 บานพรอมพฒน สะพานสง สะพานสง กรงเทพมหานคร 10240 ต าแหนงงานปจจบน ผจดการสวนพฒนาทรพยากรมนษย สถานทท างาน บรษทแสนสร (จ ากด) มหาชน ประวตการศกษา พ.ศ. 2544 ศลปศาสตรบณฑต สาขาเศรษฐศาสตร จาก มหาวทยาลยราชภฏมหาสารคาม พ.ศ. 2555 เศรษฐศาสตรมหาบณฑต สาขาเศรษฐศาสตรการพฒนามนษย จาก มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ