รายงานผลการวจย

มหาวทยาลยแมโจ

เรอง

ปจจยทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตและตวแบบ

สาหรบวเคราะหรปแบบของการประกนชวต

FACTORS EFFECTING TO DECISION MAKING FOR TYPES OF LIFE

INSURANCE AND MODELING FOR ANALYTICAL TYPES OF LIFE

INSURANCE

โดย

ชยวฒน โฆษภทรพมพ พหล ศกดคะทศน

จนตนา จมวงษ

2551

รายงานผลการวจย

มหาวทยาลยแมโจ

เรอง ปจจยทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตและตวแบบสาหรบ

วเคราะหรปแบบของการประกนชวต

FACTORS EFFECTING TO DECISION MAKING FOR TYPES OF LIFE

INSURANCE AND MODELING FOR ANALYTICAL TYPES OF LIFE

INSURANCE

ไดรบการจดสรรงบประมาณวจย ประจาป 2551

จานวน 180,000 บาท

หวหนาโครงการ นายชยวฒน โฆษภทรพมพ ผศ.ดร.พหล ศกดคะทศน

ผศ.จนตนา จมวงษ

งานวจยเสรจสนสมบรณ

15 มถนายน 2551

กตตกรรมประกาศ

งานวจยเรอง ปจจยทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวต และตวแบบ

สาหรบวเคราะหรปแบบของการประกนชวตน ไดรบทนอดหนนงานวจยประจาปงบประมาณ 2551

จากสานกวจยและสงเสรมวชาการการเกษตร มหาวทยาลยแมโจ ซงการวจยครงนสาเรจลลวงไป

ไดดวยด เนองจากไดรบการอนเคราะหและชวงเหลอจาก หนวยงานภาครฐและเอกชน โดยเฉพาะ

อยางยงจากบรษทเมองไทยประกนชวต จากด ทใหขอมลในการทางานวจยครงน คณะผวจยจง

ขอขอบคณหนวยงานและบคลากรตาง ๆ มา ณ โอกาสนอยางสง

ชยวฒน โฆษภทรพมพ

พหล ศกดคะทศน

จนตนา จมวงษ

คณะผวจย

สารบญเรอง

เรอง หนา

สารบญตาราง (ก)

บทคดยอ 1

ABSTRACT 3

บทท 1 บทนา 5

ปญหาการวจย 7

วตถประสงคของการวจย 7

ประโยชนทคาดวาจะไดรบ 8

ขอบเขตและขอจากดของการวจย 8

นยามศพท 9

บทท 2 การตรวจเอกสารทเกยวของ 13

แนวความคดและทฤษฎเกยวกบการตดสนใจ 13

กระบวนการตดสนใจ 16

องคประกอบของการตดสนใจ 18

แนวความคดและทฤษฎเกยวกบการประกนชวต 22

ทฤษฎและหลกพนฐานทางสถตทใชสาหรบการประกนชวต 29

งานวจยทเกยวกบการประกนชวต 31

บทท 3 วธกาเนนการวจย 35

ประชากรและการสมตวอยาง 35

ตวแปรและการวดคาตวแปร 38

วธการเกบรวบรวมขอมล 39

การวเคราะหขอมล 39

ระยะเวลาทใชในการวจย 40

สารบญเรอง (ตอ)

บทท 4 ผลการวจยและวจารณ 41

ตอนท 1 การวเคราะหลกษณะโดยทวไปของผเอาประกนชวตทง 3 รปแบบ 42

ตอนท 2 การวเคราะหเพอหาความสมพนธระหวางปจจยตาง ๆ กบการ 50

ตดสนใจเลอกทาประกนชวตในรปแบบตาง ๆ ทง 3 รปแบบ

ตอนท 3 การวเคราะหการจาแนกประเภท ตามกลมของผทาประกนชวต 58

ทง 3 รปแบบโดยการสรางสมการจาแนกประเภท

บทท 5 สรปผลการวจย และขอเสนอแนะ 67

สรปผลการวจย 67

ปจจยทมผลตอการตดสนใจทาประกนชวตในแตละรปแบบ 68

ความสมพนธของปจจยตาง ๆ ทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบการ 69

ประกนชวต

ขอเสนอแนะจากผลการวจย 71

เอกสารอางอง 73 ภาคผนวก 76

ภาคผนวก ก ผลการวเคราะหสมการจาแนกประเภท 77

ภาคผนวก ข ตวอยางการทานายความเปนสมาชกของกลมโดยใชสมการจาแนก 88

ประเภท

(ก)

สารบญตาราง

ตารางท หนา

1 จานวนผทาประกนชวตและจานวนตวอยางสมของแตละรปแบบประกน 37

ชวต

2 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามเพศ 42

3 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามชวงอาย 42

4 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามภมลาเนา (ภาค) 43

5 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามระดบความเสยงอาชพ 44

6 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามรปแบบของการประกน 44

ชวต

7 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามชนดของแบบประกนชวต 45

8 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามจานวนกรมธรรมทผเอา 46

ประกนชวตทากบบรษทประกน

9 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามเงนเอาประกนชวตเรมตน 46

10 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามเบยประกนชวตตอป 47

11 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามรปแบบการชาระเบย 48

ประกนชวต

12 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามระยะเวลาคมครองชวต 48

13 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามระยะเวลาชาระเบย 49

ประกนชวต

14 ความสมพนธระหวางเพศกบการเลอกรปแบบในการทาประกนชวต 50

15 ความสมพนธระหวางชวงอายกบการเลอกรปแบบในการทาประกนชวต 50

16 ความสมพนธระหวางภมลาเนากบการเลอกรปแบบในการทาประกนชวต 51

17 ความสมพนธระหวางความเสยงอาชพกบการเลอกรปแบบในการทาประกน 52

ชวต

18 ความสมพนธระหวางชนดของแบบประกนชวตกบการเลอกรปแบบในการ 52

ทาประกนชวต

สารบญตาราง (ตอ)

ตารางท หนา

19 ความสมพนธระหวางจานวนกรมธรรมประกนชวตกบการเลอกรปแบบในการ 53

ทาประกนชวต

20 ความสมพนธระหวางจานวนเงนเอาประกนชวตเรมตนกบการเลอกรปแบบ 54

ในการทาประกนชวต

21 ความสมพนธระหวางเบยประกนชวตตอปกบการเลอกรปแบบในการทา 55

ประกนชวต

22 ความสมพนธระหวางรปแบบการชาระเบยประกนชวตกบการเลอกรปแบบ 55

ในการทาประกนชวต

23 ความสมพนธระหวางระยะเวลาคมครองชวตกบการเลอกรปแบบในการทา 56

ประกนชวต

24 ความสมพนธระหวางระยะเวลาชาระเบยประกนชวตกบการเลอกรปแบบ 57

ในการทาประกนชวต

25 แสดงคาความนาจะเปนเบองตนทแตละหนวยจะถกจาแนกอยในแตละกลม 58

26 แสดงคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานของตวแปรตาง ๆ จาแนกตามรป 59

แบบของการประกนชวต

27 แสดงผลการวเคราะหการจาแนกประเภทแบบขนตอน 60

28 แสดงคาสถต Eigenvalue และรอยละของความผนแปรของสมการจาแนก 61

ประเภท

29 แสดงคาสมประสทธของสมการจาแนกประเภทตามกลม 62

30 แสดงคาสมประสทธของตวแปรในสมการจาแนกประเภทจากคะแนน 63

มาตรฐาน

31 แสดงคาศนยกลางกลมบนระนาบของตวแปร 64

32 แสดงรอยละของผลการพยากรณจากการใชสมการจาแนกประเภทโดย 64

วธ Original

33 แสดงรอยละของผลการพยากรณจากการใชสมการจาแนกประเภทโดย 65

วธ Cross-validated

ปจจยทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตและตวแบบสาหรบวเคราะหรปแบบของการประกนชวต

FACTORS EFFECTING TO DECISION MAKING FOR TYPES OF

ปจจยทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตและตวแบบ

สาหรบวเคราะหรปแบบของการประกนชวต FACTORS EFFECTING TO DECISION MAKING FOR TYPES OF

LIFE INSURANCE AND MODELING FOR ANALYTICAL TYPES OF LIFE INSURANCE

ชยวฒน โฆษภทรพมพ1 พหล ศกดคะทศน2 จนตนา จมวงษ1

CHAIWAT KOSAPATTARAPIM PHAHOL SAKKATAT JINTANA JUMWONG

1 ภาควชาคณตศาสตรและสถต คณะวทยาศาสตร มหาวทยาลยแมโจ

2 ภาควชาสงเสรมการเกษตร คณะผลตกรรมการเกษตร มหาวทยาลยแมโจ

…………………………………………………………………………………………

บทคดยอ

การวจยในครงน มวตถประสงคเพอศกษาถงปจจยทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบใน

การทาประกนชวตซงแบงเปน 3 รปแบบไดแก แบบประกนชวระยะเวลา แบบประกนตลอดชพ

และแบบประกนสะสมทรพย โดยใชขอมลทตยภม (Secondary Data) จากผทซอประกนชวตหลก

รายสามญ (Ordinary Life Insurance) ทซอโดยผานตวแทนขายประกนชวตเทานน ไมนบรวม

กรมธรรมทซอโดยผานชองทางการขายอน และเปนกรมธรรมทมผลบงคบซงยงคงชาระเบยประกน

ตามปกต คานวณหาขนาดของตวอยางสมโดยใชสตรของ Yamane ไดขนาดตวอยางสมจานวน

1,000 คน จากนนกาหนดขนาดตวอยางสมแตละชนภมตามสดสวนของผซอประกนชวตในแตละ

รปแบบ ทาการสมตวอยางแตละชนภมโดยวธสมอยางมระบบ (Systematic Random Sampling)

จากผลการวจยพบวา แบบประกนตลอดชพ เปนแบบประกนทมระยะเวลาคมครองการ

เสยชวตโดยเฉลยสงสดเทากบ 53.55 ป แบบประกนชวระยะเวลาเปนแบบประกนทมจานวนเงน

เอาประกนชวตเรมตนโดยเฉลยสงทสดเทากบ 1,030,093 บาท สวนแบบประกนสะสมทรพยเปน

แบบประกนทมจานวนเบยประกนชวตตอปโดยเฉลยสงทสดเทากบ 10,750.15 บาท สวนอาย

เรมตนทาประกนชวตโดยเฉลย 28.242 ป สวนใหญเปนผเอาประกนเพศหญง มภมลาเนาอยใน

เขตภาคกลาง ประกอบอาชพทไมเสยงตอการเกดภย และถอกรมธรรมจานวน 1 ถง 2 กรมธรรม

สวนใหญเลอกแบบประกนทมเงนปนผล สวนจานวนเงนเอาประกนชวตเรมตนโดยเฉลยเทากบ

170,637.80 บาท และจานวนเบยประกนชวตโดยเฉลยตอปเทากบ 10,067.612 บาท โดยสวน

ใหญเลอกการชาระเบยประกนชวตแบบรายป

ผลการวจยเกยวกบความสมพนธของปจจยตาง ๆ ทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบการ

ประกนชวตทง 3 รปแบบ พบวา เพศของผเอาประกนชวตไมมความสมพนธตอการตดสนใจเลอก

รปแบบการประกนชวต สวนอายเรมตนของผเอาประกน ภมลาเนาของผเอาประกน ลกษณะความ

เสยงอาชพ จานวนกรมธรรมทผเอาประกนชวตแตละคนถอ จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตน

จานวนเบยประกนชวตตอป ระยะเวลาคมครองชวต ระยะเวลาชาระเบยประกนชวต และ รปแบบ

การชาระเบยประกนชวต เปนตวแปรทมความสมพนธตอการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกน

ชวตอยางมนยสาคญอยางยงทางสถต แสดงใหเหนวา การทผเอาประกนชวตจะตกลงซอประกน

ขนอยกบปจจยตาง ๆ ดงกลาวขางตน

ผลการศกษาเกยวกบตวแบบสาหรบวเคราะหรปแบบของการประกนชวตทง 3 รปแบบ

จากสมการจาแนกประเภท (Discriminant Function) ใชวธแบบขนตอน (Stepwise) พบวาตวแปร

สาคญทมนาหนกในการจาแนกกลมม 8 ตวไดแก อายเรมตนของผเอาประกน ความเสยงอาชพ

จานวนกรมธรรมทถอ จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตน เบยประกนชวตตอป ระยะเวลาคมครอง

ระยะเวลาชาระเบยประกน และ ชนดของแบบประกน ไดสมการจาแนกประเภทของกลมผทซอ

ประกนชวตแบบชวระยะเวลาดงน

Y= -3.8810000+0.2420000*AGE+3.3550000*RISKOC+1.5270000*NO_POL

+0.0005200*AMOUNT+0.0000000*ANPREM+0.2940000*INPERIOR

+0.2240000*PEPERIOD+2.6400000*PAR_NON

สมการจาแนกประเภทของกลมผทซอประกนชวตแบบตลอดชพ ดงน

Y = -55.1700000+0.3210000*AGE+1.9940000*RISKOC+3.8630000*NO_POL

+0.0000007*AMOUNT+0.0000236*ANPREM+1.4300000*INPERIOR

+0.2520000*PEPERIOD+10.1790000*PAR_NON

และสมการจาแนกประเภทของกลมผทซอประกนชวตแบบสะสมทรพย ดงน

Y = -17.1130000+0.1950000*AGE+1.0210000*RISKOC+2.6030000*NO_POL

+0.0000004*AMOUNT+0.0000027*ANPREM+0.5760000*INPERIOR

+0.3440000*PEPERIOD+9.5870000*PAR_NON

เมอนาสมการดงกลาวไปทาการทดสอบความถกตองในการทานาย (Validation) พบวา

เมอใชสมการพยากรณแบบ Original สามารถทานายความเปนสมาชกของกลมไดถกตองรอยละ

97.5 และเมอใชสมการพยากรณแบบ Cross-validation สามารถทานายความเปนสมาชกของ

กลมไดถกตองรอยละ 97.7

ABSTRACT

The main objective of this study is to analyze affecting factors of the insured to

select types of life insurance. The research is focused to ordinary life insurance by

dividing into three groups business such as Term Life Insurance, Whole Life Insurance

and Endowment Insurance. Absolutely, the cases were sold through agent channel and

have been inforced by regular premium payment. The respondents for the study

consisted of a systematic random sampling was used with 1,000 sample selections in

each stratum based on types of policies’ proportion from secondary data of the

policyholders.

The result indicated that, the whole life insurance had maximum average period

of insurance at 53.55 years. For term life insurance, the plan had the greatest average

face amount which equal to 1,030,093 baht, where as endowment insurance had the

highest average annual premium that was identical to 10,750.15 baht. In view of

insurance environment, the followings were brief result of each factor. The average of

issued age was 28.242 years, while face amount and annual premium were 170,637.80

baht and 10,067.612 baht respectively. The most of policyholders were female, which

working with non-risk occupation, and living in central area. Majority of policyholders

had selected the dividend option and most of them had selected the annual premium

payment.

As regards relative deciding factors, gender of the policyholders was only factor

that was not influence. On the other hand, issued age, geographical location, occupation risk, number of policy holding, face amount, amount of annual premium, insurance period, premium payment period and mode of its payment were significantly

statistical factors. By using Stepwise method, we got the above factors for calculation and the

discriminant function as follows:

For the term life insurance discriminant function is

Y= -3.8810000+0.2420000*AGE+3.3550000*RISKOC+1.5270000*NO_POL

+0.0005200*AMOUNT+0.0000000*ANPREM+0.2940000*INPERIOR

+0.2240000*PEPERIOD+2.6400000*PAR_NON

for the whole life insurance discriminant function is

Y = -55.1700000+0.3210000*AGE+1.9940000*RISKOC+3.8630000*NO_POL

+0.0000007*AMOUNT+0.0000236*ANPREM+1.4300000*INPERIOR

+0.2520000*PEPERIOD+10.1790000*PAR_NON

and the endowment insurance discriminant function is

Y = -17.1130000+0.1950000*AGE+1.0210000*RISKOC+2.6030000*NO_POL

+0.0000004*AMOUNT+0.0000027*ANPREM+0.5760000*INPERIOR

+0.3440000*PEPERIOD+9.5870000*PAR_NON

After validation accuracy testing, the exactness of group membership prediction was 97.5% by original forecast function whilst cross-validation was 97.7%.

LIFE INSURANCE AND MODELING FOR ANALYTICAL TYPES OF LIFE INSURANCE

ชยวฒน โฆษภทรพมพ พหล ศกดคะทศน จนตนา จมวงษ Chaiwat Kosapattarapim Phalho Sakkatat Jintana Jumwong

…………………………………………………………………………………………

บทคดยอ

การวจยในครงน มวตถประสงคเพอศกษาถงปจจยทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบใน

การทาประกนชวตซงแบงเปน 3 รปแบบไดแก แบบประกนชวระยะเวลา แบบประกนตลอดชพ

และแบบประกนสะสมทรพย โดยใชขอมลทตยภม (Secondary Data) จากผทซอประกนชวตหลก

รายสามญ (Ordinary Life Insurance) ทซอโดยผานตวแทนขายประกนชวตเทานน ไมนบรวม

กรมธรรมทซอโดยผานชองทางการขายอน และเปนกรมธรรมทมผลบงคบซงยงคงชาระเบยประกน

ตามปกต คานวณหาขนาดของตวอยางสมโดยใชสตรของ Yamane ไดขนาดตวอยางสมจานวน

1,000 คน จากนนกาหนดขนาดตวอยางสมแตละชนภมตามสดสวนของผซอประกนชวตในแตละ

รปแบบ ทาการสมตวอยางแตละชนภมโดยวธสมอยางมระบบ (Systematic Random Sampling)

จากผลการวจยพบวา แบบประกนตลอดชพ เปนแบบประกนทมระยะเวลาคมครองการ

เสยชวตโดยเฉลยสงสดเทากบ 53.55 ป แบบประกนชวระยะเวลาเปนแบบประกนทมจานวนเงน

เอาประกนชวตเรมตนโดยเฉลยสงทสดเทากบ 1,030,093 บาท สวนแบบประกนสะสมทรพยเปน

แบบประกนทมจานวนเบยประกนชวตตอปโดยเฉลยสงทสดเทากบ 10,750.15 บาท สวนอาย

เรมตนทาประกนชวตโดยเฉลย 28.242 ป สวนใหญเปนผเอาประกนเพศหญง มภมลาเนาอยใน

เขตภาคกลาง ประกอบอาชพทไมเสยงตอการเกดภย และถอกรมธรรมจานวน 1 ถง 2 กรมธรรม

สวนใหญเลอกแบบประกนทมเงนปนผล สวนจานวนเงนเอาประกนชวตเรมตนโดยเฉลยเทากบ

170,637.80 บาท และจานวนเบยประกนชวตโดยเฉลยตอปเทากบ 10,067.612 บาท โดยสวน

ใหญเลอกการชาระเบยประกนชวตแบบรายป

ผลการวจยเกยวกบความสมพนธของปจจยตาง ๆ ทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบการ

ประกนชวตทง 3 รปแบบ พบวา เพศของผเอาประกนชวตไมมความสมพนธตอการตดสนใจเลอก

รปแบบการประกนชวต สวนอายเรมตนของผเอาประกน ภมลาเนาของผเอาประกน ลกษณะความ

เสยงอาชพ จานวนกรมธรรมทผเอาประกนชวตแตละคนถอ จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตน

จานวนเบยประกนชวตตอป ระยะเวลาคมครองชวต ระยะเวลาชาระเบยประกนชวต และ รปแบบ

การชาระเบยประกนชวต เปนตวแปรทมความสมพนธตอการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกน

ชวตอยางมนยสาคญอยางยงทางสถต แสดงใหเหนวา การทผเอาประกนชวตจะตกลงซอประกน

ขนอยกบปจจยตาง ๆ ดงกลาวขางตน

ผลการศกษาเกยวกบตวแบบสาหรบวเคราะหรปแบบของการประกนชวตทง 3 รปแบบ

จากสมการจาแนกประเภท (Discriminant Function) ใชวธแบบขนตอน (Stepwise) พบวาตวแปร

สาคญทมนาหนกในการจาแนกกลมม 8 ตวไดแก อายเรมตนของผเอาประกน ความเสยงอาชพ

จานวนกรมธรรมทถอ จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตน เบยประกนชวตตอป ระยะเวลาคมครอง

ระยะเวลาชาระเบยประกน และ ชนดของแบบประกน ไดสมการจาแนกประเภทของกลมผทซอ

ประกนชวตแบบชวระยะเวลาดงน

Y= -3.8810000+0.2420000*AGE+3.3550000*RISKOC+1.5270000*NO_POL

+0.0005200*AMOUNT+0.0000000*ANPREM+0.2940000*INPERIOR

+0.2240000*PEPERIOD+2.6400000*PAR_NON

สมการจาแนกประเภทของกลมผทซอประกนชวตแบบตลอดชพ ดงน

Y = -55.1700000+0.3210000*AGE+1.9940000*RISKOC+3.8630000*NO_POL

+0.0000007*AMOUNT+0.0000236*ANPREM+1.4300000*INPERIOR

+0.2520000*PEPERIOD+10.1790000*PAR_NON

และสมการจาแนกประเภทของกลมผทซอประกนชวตแบบสะสมทรพย ดงน

Y = -17.1130000+0.1950000*AGE+1.0210000*RISKOC+2.6030000*NO_POL

+0.0000004*AMOUNT+0.0000027*ANPREM+0.5760000*INPERIOR

+0.3440000*PEPERIOD+9.5870000*PAR_NON

เมอนาสมการดงกลาวไปทาการทดสอบความถกตองในการทานาย (Validation) พบวา

เมอใชสมการพยากรณแบบ Original สามารถทานายความเปนสมาชกของกลมไดถกตองรอยละ

97.5 และเมอใชสมการพยากรณแบบ Cross-validation สามารถทานายความเปนสมาชกของ

กลมไดถกตองรอยละ 97.7

ABSTRACT

The main objective of this study is to analyze affecting factors of the insured to

select types of life insurance. The research is focused to ordinary life insurance by

dividing into three groups business such as Term Life Insurance, Whole Life Insurance

and Endowment Insurance. Absolutely, the cases were sold through agent channel and

have been inforced by regular premium payment. The respondents for the study

consisted of a systematic random sampling was used with 1,000 sample selections in

each stratum based on types of policies’ proportion from secondary data of the

policyholders.

The result indicated that, the whole life insurance had maximum average period

of insurance at 53.55 years. For term life insurance, the plan had the greatest average

face amount which equal to 1,030,093 baht, where as endowment insurance had the

highest average annual premium that was identical to 10,750.15 baht. In view of

insurance environment, the followings were brief result of each factor. The average of

issued age was 28.242 years, while face amount and annual premium were 170,637.80

baht and 10,067.612 baht respectively. The most of policyholders were female, which

working with non-risk occupation, and living in central area. Majority of policyholders

had selected the dividend option and most of them had selected the annual premium

payment.

As regards relative deciding factors, gender of the policyholders was only factor

that was not influence. On the other hand, issued age, geographical location, occupation risk, number of policy holding, face amount, amount of annual premium, insurance period, premium payment period and mode of its payment were significantly

statistical factors. By using Stepwise method, we got the above factors for calculation and the

discriminant function as follows:

For the term life insurance discriminant function is

Y= -3.8810000+0.2420000*AGE+3.3550000*RISKOC+1.5270000*NO_POL

+0.0005200*AMOUNT+0.0000000*ANPREM+0.2940000*INPERIOR

+0.2240000*PEPERIOD+2.6400000*PAR_NON

for the whole life insurance discriminant function is

Y = -55.1700000+0.3210000*AGE+1.9940000*RISKOC+3.8630000*NO_POL

+0.0000007*AMOUNT+0.0000236*ANPREM+1.4300000*INPERIOR

+0.2520000*PEPERIOD+10.1790000*PAR_NON

and the endowment insurance discriminant function is

Y = -17.1130000+0.1950000*AGE+1.0210000*RISKOC+2.6030000*NO_POL

+0.0000004*AMOUNT+0.0000027*ANPREM+0.5760000*INPERIOR

+0.3440000*PEPERIOD+9.5870000*PAR_NON

After validation accuracy testing, the exactness of group membership prediction was 97.5% by original forecast function whilst cross-validation was 97.7%.

บทท 1

บทนา

(INTRODUCTION)

ชวตประจาวนของคนเราในสงคมปจจบนทกวนน ตองเผชญกบภยนตรายและความเสยง

ภยอยตลอดเวลา ทงทเปนภยทมนษยเราไมสามารถควบคมได อนไดแก ภยทเกดตามธรรมชาต

เชน ภยจากการเกดแผนดนไหว ภยทเกดจากดนถลม ภยทเกดจากนาทวม ภยทเกดจากความแหง

แลง หรอ ภยทเกดจากสภาพอากาศ เปนตน นอกจากนนยงรวมถงภยทเกดจากการกระทาของ

มนษยดวยกนเอง ซงในบางครงกไมอาจปองกนหรอหลกเลยงจากภยดงกลาวได ดวยเหตนจงอาจ

กลาวไดวา มนษยเราทกวนนตองเผชญกบความเสยงตาง ๆ มากมายรอบดาน โอกาสทมนษยเรา

จะเสยงตอการเสยชวต บาดเจบ ทพพลภาพ จงมความเปนไปไดคอนขางสง ขนอยกบกจวตร

ประจาวนของแตละคน โดยเฉพาะความเสยงอนเนองมาจากอบตเหต ซงเปนเหตการณทไมอาจ

คาดการณไดลวงหนาวาจะเกดกบตนเองเมอใด นอกจากนนยงรวมไปถง ความเสยงเนองจาก

โรคภยไขเจบตาง ๆ ซงปจจบนมนษยมความเสยงตอการเปนโรคไดงายขน ถาหากไมระมดระวง

ดแลรกษาสขภาพรางกายใหแขงแรงอยเสมอ

ดงนนอาจกลาวไดวา มนษยทกคนยอมมความหวาดกลวภยตาง ๆ ทอาจเกดขนแกตนเอง

อนจะสงผลกระทบทงทางตรงและทางออมตอตนเองรวมถงสมาชกในครอบครว หากผเปนหวหนา

ครอบครวซงเปนผทมภาระรบผดชอบตอสมาชกทกคนในครอบครว ตองประสบเคราะหภย เปน

เหตให บาดเจบ ทพพลภาพ หรอถงขนเสยชวตในทสด กจะสงผลกระทบตอสมาชกในครอบครวทง

ทางดานจตใจ เศรษฐกจ และ อาจเกดผลกระทบอน ๆ ตามมาอกในหลาย ๆ ดาน

จากเหตผลตาง ๆ ทไดกลาวมาแลวนนจงจาเปนอยางยงในการสงเสรมและสนบสนนให

มนษยเราตระหนกถงภยตาง ๆ ทอยรอบตวซงอาจเกดขนไดอยตลอดเวลา เพราะฉะนนวธการหนง

ทสามารถบรรเทาความเสยงภยตาง ๆ ทอาจเกดขนได คอ การสงเสรมใหประชาชนซอประกนชวต

ซงจะชวยบรรเทาความเดอดรอนแกผเอาประกนไดเมอเกดภยขน การทาประกนชวตนนมอยหลาย

รปแบบขนอยกบความตองการ ความจาเปน รวมถงกาลงทรพยของผเอาประกนดวย

ในปจจบนการทาประกนชวตเปนทแพรหลายมากขนกวาในอดตและเปนทนยมกนในกลม

ผมรายไดในหลากหลายสาขาอาชพ ธรกจประกนชวตนอกจากจะใหประโยชนโดยตรงกบผเอา

ประกนในดานความคมครองชวตและในดานการออมทรพยแลว การประกนชวตยงมบทบาทอยาง

มากตอการพฒนาเศรษฐกจและสงคมของประเทศชาตอกดวย ดงนนจงอาจกลาวไดวา บรษท

ประกนชวตซงถอวาเปนสถาบนการเงนแหงหนง เปนแหลงระดมเงนทนในระยะยาวจากผเอา

ประกนชวตในรปของเบยประกนตามกรมธรรมประกนชวตซงมอยหลากหลายรปแบบดวยกน เมอ

ผเอาประกนชวตตองการซอประกนจงควรเลอกใหเหมาะสมกบความตองการและความจาเปนของ

ผเอาประกนชวต

สาหรบในประเทศไทยธรกจประกนชวตถอไดวามบทบาทสาคญอยางมาก ตอการพฒนา

ประเทศชาต และแนวโนมของประชาชนไดใหความสนใจตอการซอประกนชวตมมากขนจากใน

อดตแตยงถอวาคอนขางนอยเมอเปรยบเทยบกบประเทศบางประเทศทพฒนาแลว และรฐบาลเอง

กไดใหการสนบสนนสงเสรมการทาประกนชวตมาโดยตลอด โดยออกกฎหมายใหผเอาประกนทซอ

ประกนชวต สามารถนาเบยประกนชวตในแตละปไปหกลดหยอนภาษเงนไดสวนบคคล ตาม

กฎหมาย ตามจานวนเบยประกนชวตทจายจรงแตไมเกน 50,000 บาทตอป ซงจานวนเงนหก

ลดหยอนภาษนเพมขนจากเดมทสามารถนาเบยประกนชวตแตละปไปหกลดหยอนภาษเงนไดสวน

บคคลไมเกนปละ 10,000 บาทเทานน เพราะฉะนนจงแสดงใหเหนวารฐบาลใหการสนบสนน และ

เหนความสาคญของการซอประกนชวตของประชาชน อนจะสงผลดตอการเจรญเตบโตของธรกจ

ประกนชวต เพราะจะสรางประโยชนอยางมหาศาลตอประชาชนในชาต และจะสงผลประโยชน

สะทอนกลบตอรฐบาลทงทางตรงและทางออม ไมวาจะเปนเงนภาษเขาภาครฐ หรอ การลดภาระ

สวสดการของประชาชนรวมถงเปนการเพมเงนลงทนระยะยาวของประเทศชาตอกดวย

ปจจบนประชากรไทยมเพยง 13% - 14% เทานนทเปนผถอกรมธรรมประกนชวต (สมาคม

ประกนชวตไทย:2549) ดงนนจากเปอรเซนตดงกลาวขางตนจงอาจกลาวไดวาธรกจประกนชวตยง

มโอกาสขยายตวไดอกมากกวา 80% บรษทประกนชวตตาง ๆ จงไดขยายฐานลกคาในทกระดบ

อาชพ และทกกลมอาย เชน ขยายฐานการรบประกนชวตของผทตองการซอประกน จากเดมรบทา

ประกนชวตท 60 ถง 65 ป เพมขนเปน รบทาประกนชวตทอาย 70 ถง 75 ป ซงทาใหผตองการซอ

ประกนชวตทมอาย 70 ป ขนไปสามารถซอประกนชวตได เปนตน นอกจากนนยงมการพฒนา

รปแบบกรมธรรมประกนชวตเพอเจาะฐานลกคาในองคกรตาง ๆ อกดวยรวมถงการเพมการบรการ

เพอใหผเอาประกนชวตเกดความสะดวกสบาย รวดเรวในการชาระเบยประกนชวตมากยงขน เชน

การชาระเบยประกนชวตผานธนาคาร ชาระผานอนเตอรเนท ไปรษณย หรอชาระผานบตรเครดต

เปนตน

จากการศกษาสภาวะการของธรกจประกนชวตในประเทศทพฒนาแลว และประเทศกาลง

พฒนาเปรยบเทยบกบประเทศไทย สามารถสรปไดวาอตราการเตบโตของธรกจประกนชวตนน

พฒนาตามอตราการขยายตวของเศรษฐกจและสงคม ซงมกจะขยายตวเพมขนทละนอยอยาง

ตอเนองและสมาเสมอ (สมจตร สขสวาง. 2540: 3 ; อางองจาก Nation Report. 1996: 6) สวน

ธรกจประกนชวตในประเทศทพฒนาแลว เชน ประเทศญปนพบวา มอตราการถอครองกรมธรรม

ประกนชวตเกน 100% อนเปนลกษณะคอนขางอมตว สงผลใหในรอบ 2 ถง 3 ปทผานมา อตรา

การเตบโตของจานวนกรมธรรมประกนชวตในประเทศญปนไมสงมากนกและมอตราการจายเงน

ตอเบยประกนชวตตามากเพยง รอยละ 0.02 เทานน (สมาคมประกนชวตไทย. 2543 : 13)

ปญหาการวจย

(RESEARCH PROBLEM)

ในการวจยครงน ผวจยไดทาการศกษาปจจยทมผลตอการตดสนใจทาประกนชวต ในแต

ละรปแบบของกรมธรรม โดยนาขอมลทไดมาสรางตวแบบสาหรบวเคราะหการประกนชวต ซงใน

ทนศกษา 3 รปแบบดวยกน ไดแก การประกนชวตแบบชวระยะเวลา (Term Life Insurance) การ

ประกนชวตแบบตลอดชพ (Whole Life Insurance) และ การประกนชวตแบบสะสมทรพย

(Endowment Life Insurance) จากตวแบบทไดจากการศกษาในครงน สามารถนามาใชจด

จาแนกประเภทกลมของผเอาประกนชวตได และทาใหทราบถงปจจยทมความสมพนธและสงผล

ตอการตดสนใจทาประกนชวตทง 3 รปแบบดงกลาวดวย

วตถประสงคของการวจย

(OBJECTIVES OF THE STUDY)

วตถประสงคของการทาวจยในเรอง ปจจยทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบของการ

ประกนชวตและตวแบบสาหรบวเคราะหรปแบบของการประกนชวตน เพอจะหาคาตอบในประเดน

ตาง ๆ ดงตอไปน

1. เพอศกษาปจจยทมผลตอการตดสนใจทาประกนชวตในแตละรปแบบ

2. เพอหาความสมพนธของปจจยตาง ๆ ทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบการประกน

ชวตแบบตาง ๆ

3. เพอสรางตวแบบจาลองในการจาแนกประเภทของกลมผทาประกนชวตในแตละ

รปแบบเพอใชวางแผนกลยทธทางการตลาดตอไป

4. เพอเสนอแบบประกนรปแบบทสามารถตอบสนองความตองการลกคาอน ๆ ได

ประโยชนทคาดวาจะไดรบ

(EXPECTED RESULTS)

ผลจากการศกษาสาหรบการวจยในครงน คาดวาสามารถนาผลจากการศกษา

รวมถงขอเสนอแนะตาง ๆ ไปใชเปนขอมลเบองตนในการตดสนใจทางธรกจ และใชในการ

วางแผนกลยทธทางดานการตลาด สาหรบบรษทประกนชวต หรอองคกรหนวยงานท

เกยวของ เชน กรมประกนภย (Department of Insurance) หรอ สมาคมประกนชวตไทย

(The Thai Life Assurance Association) รวมถงบรษทประกนชวตทดาเนนธรกจอยใน

ประกนเทศไทย เปนตน

ขอบเขตและขอจากดของการวจย (SCOPE AND LIMITATION OF THE STUDY)

ขอบเขตการวจยดงน

1. ดานพนทททาการศกษา ทาการศกษาพนททวประเทศไทยเฉพาะลกคาททาประกน

ชวตของบรษทเมองไทยประกนชวต จากด

2. ดานเวลาทศกษาทาการศกษาเฉพาะ ลกคาทซอประกนชวตของ บรษทเมองไทย

ประกนชวตจากดโดยเปนกรมธรรมทยงมผลบงคบอยจนถงเดอนมถนายน พ.ศ. 2550

3. ดานเนอหา ทาการศกษาถงความสมพนธของปจจย ทมผลตอการตดสนใจเลอก

รปแบบของการ ประกนชวต ใน 3 รปแบบไดแก การประกนแบบชวระยะเวลา (Term

Life Insurance) การประกนแบบตลอดชพ (Whole Life Insurance) และการประกน

แบบสะสมทรพย (Endowment Life Insurance) และ สรางตวแบบสาหรบวเคราะห

รปแบบของการตดสนใจเลอกทาประกนชวตทง 3 รปแบบ

ขอจากดในการวจย

1. ขอมลทใชในการศกษาวจยครงนผวจยใชขอมลจากลกคาทซอประกนชวตของบรษท

เมองไทย จากดเทานนแตเปนขอมลของลกคาประกนชวตของบรษททวทงประเทศ

2. ศกษาเฉพาะกรมธรรมประกนชวตรายสามญ (Ordinary Life Insurance) เทานนไม

นบรวมลกคาประกนชวตแบบอตสาหกรรม ประกนชวตแบบกลม และเปนกรมธรรม

ประกนชวตหลกเทานน ไมนบรวมการประกนอบตเหตรายบคคล และสญญาสวน

ควบตาง ๆ เชน การซอสขภาพ อบตเหต ทพพลภาพ เปนตน

3. ศกษาเฉพาะกรมธรรม ทซอโดยผานตวแทนขายประกนชวตเทานน โดยไมนบรวม

กรมธรรมทซอโดยผานชองทางการขายประกนอน ๆ เชน ขายผานธนาคาร เปนตน

4. ศกษาเฉพาะกรมธรรมทมผลบงคบเทานน นนคอ เปนกรมธรรมทยงคงชาระเบย

ประกนตามปกต ไมใชเปนกรมธรรมทครบกาหนดชาระ หรอ ไมใชเปนกรมธรรมท

แปลงสถานะภาพ

นยามศพท (DEFINITION OF TERMS)

ประกนชวต (Life Insurance) หมายถง สญญาทคสญญาฝายหนง เรยกวา ผรบประกน

ตกลงทจะจายคาชดใชใหแกคสญญาอกฝายหนง เรยกวา ผเอาประกน ในเมอเกดเหตการณตามท

ระบไวเปนเหตใหไดรบความเสยหายหรอตกลงทจะจายเงนจานวนหนงใหเมอเกดเหตการณตามท

ระบไว โดยมเงอนไขวา ผเอาประกนจะตองจายเบยประกนตามทระบไวในสญญา (ชศร พนธทอง,

2534: 3)

ผเอาประกนภย (Insured) หมายถง คสญญาประกนภยเปนฝายทจะตองเปดเผยขอมล

ความจรงทเกยวกบตวของผเอาประกนภยดวยความซอสตย สจรตตอกน (Utmost Good Faith)

เพอใหบรษทประกนภยซงเปนผรบประกนภยพจารณาการรบประกนภยให โดยผเอาประกนภยม

หนาทชาระเงนเบยประกนภยใหกบบรษทประกนภยเปนการตอบแทน (ณชากมล ตนตวณชชา

นนท, 2548: 1-3)

ผรบประกนภย (Insurer, Underwriter) หมายถง บรษทประกนภยซงเปนคสญญา และ

เปนฝายทจะชดใชคาสนไหมทดแทน หรอจานวนเงนเอาประกนใหแกผเอาประกนภย หรอผรบ

ประโยชนเมอมเหตการณตามทระบไวในสญญาประกนภยเกดขน (ณชากมล ตนตวณชชานนท,

2548: 1-3)

ผรบประโยชน (Beneficiary) หมายถง ผมสทธไดรบผลประโยชนซงเปนเงนหรอการ

บรการทไดรบจากการประกนภยเมอมเหตตามทระบไวในสญญาเกดขน สงผลใหบรษทประกนภย

ตองชดใชสนไหมทดแทน โดยทวไปบรษทประกนภยมหนาทชดใชคาสนไหมทดแทนใหแกผเอา

ประกนภยโดยตรง อยางไรกตามผเอาประกนภยและบรษทประกนภยอาจตกลงกนวาหากมเหต

ตามสญญาเกดขน แทนทบรษทประกนภยจะชดใชคาสนไหมทดแทนใหแกผเอาประกนภย กให

ชดใชใหแกบคคลอนแทนกได บคคลอนนนเราเรยกวา “ผรบประโยชน” (ณชากมล ตนตวณชชา

นนท, 2548: 1-3)

กรมธรรม (Policy) หมายถง เอกสารทแสดงขอตกลงของสญญาประกนภย ระหวางผ

เอาประกน และ ผรบประกน (ชศร พนธทอง, 2534: 4)

ทนประกน (Sum Insured) หมายถง ความรบผดชอบในความเสยหายสงสดของการ

ประกนภยรายนน ๆ ตามทระบไวในกรมธรรมประกนภย (ชศร พนธทอง, 2534: 4)

เบยประกนภย (Premium) หมายถง เงนทผเอาประกนภยจะตองจายใหแกผรบประกน

ตามเงอนไขในกรมธรรมประกนภย (ชศร พนธทอง, 2534: 4)

แบบประกนชวระยะเวลา (Term Life Insurance) หมายถง การประกนชวตทบรษท

ประกนชวตจะจายเงนใหแกผรบประโยชนเมอผเอาประกนภยเสยชวตภายในระยะเวลาประกนภย

วตถประสงคเพอคมครองการเสยชวตกอนวยอนควร การประกนชวตแบบนไมมสวนของการออม

ทรพยเบยประกนภยจงตากวาแบบอน ๆ และไมมเงนเหลอคนใหหากผเอาประกนภยอยจนครบ

กาหนด สญญา (http://www.doi.go.th) โดยปกตการประกนชวตแบบน สญญาอาจจะเปน 5 ป

10 ป 15 ป 20 ป กได เปนการเปดโอกาสใหผเอาประกนภยสามารถขอแปลงสญญาเปนแบบอน

ได โดยไมตองตรวจสขภาพ การประกนชวตแบบนเหมาะสาหรบผทตองการความคมครองสง แต

ความสามารถในการชาระเบยประกนภยตา

แบบประกนตลอดชพ (Whole Life Insurance) หมายถง การประกนชวตทมงใหความ

คมครองผเอาประกนภยตลอดชวต ไมตองคอยตอสญญาใหมเหมอนแบบชวระยะเวลา บรษท

ประกนชวตจะจายจานวนเงนเอาประกนภยใหแกผรบประโยชน เมอผเอาประกนภยเสยชวตไป

แลว จงเหมาะสาหรบผเอาประกนภยทตองการเตรยมเงนกอนหนงไวใหผทอยในอปการะไดใช

หลงจากทตนเสยชวตไปแลว (นภพร เรองสกล และ อรวรรณ ศรอดม, 2533: 50-51)

ดงนนจงอาจกลาวไดวาการประกนตลอดชพผเอาประกนทาเพอ จดหาเงนทนสาหรบจน

เจอบคคลทอยในความอปการะเมอผเอาประกนภยเสยชวตหรอเพอเปนเงนทนสาหรบการเจบปวย

ครงสดทายและคาทาศพ ทงนเพอจะไดไมตกเปนภาระของคนอน แบบตาง ๆ ของการประกนชวต

แบบตลอดชพ แบงไดดงน (http://www.doi.go.th)

การประกนตลอดชพชาระเบยประกนตลอดชพ (Ordinary Life Insurance) ผเอาประกน

ตองชาระเบยประกนไปจนถงปทตนเสยชวต หรอในทางปฏบตเมอผเอาประกนภยประกนได 3 ป

แลว ผเอาประกนภยจะยตชาระเบยประกนเมอใดกไดโดยการแปลงสภาพกรมธรรมเปนกรมธรรม

ใชเงนสาเรจ มผลทาใหผเอาประกนไดรบความคมครองตามกรมธรรมอย แตเงนเอาประกนภยท

ไดรบในกรณเสยชวตจะลดลงตามสวน

แบบจากดระยะเวลาชาระเบยประกน (Limited Payment Life Insurance) ผเอาประกน

ไมตองชาระเบยประกนภยตลอดชพแตจะชาระในเวลาอนจากดหรออาจจะกาหนดอายสงสดท

จะตองชาระเบยประกน หลงจากนนไมตองชาระเบยประกน ดงนนจงเปนผลดแกผเอาประกนภยท

ไมตองสงเบยประกนตลอดชวต แตยงไดรบความคมครองเตมทนกรมธรรม แตเบยประกนประเภท

นจะแพงกวาเบยประกนประเภทแรก

แบบตลอดชพแปรสภาพได (Convertible Whole Life Insurance) การประกนภยแบบน

เปนการทาประกนไวเพอใหคนอน ผเอาประกนภยไมมโอกาสไดใชเงนเองผเอาประกนไดรบความ

คมครองสง แตชาระเบยประกนภยในอตราทตา การประกนภยแบบตลอดชพแปรสภาพนเปนการ

ประกนภยแบบตลอดชพจากดระยะเวลาในการชาระเบยประกนภย จากนนจะแปรสภาพเปนการ

ประกนภยแบบสะสมทรพยซงมอตราเบยประกนภยสงกวาแบบตลอดชพ

การประกนชวตรวม (Joint Life Insurance) เปนการประกนชวตรวมกนเกนกวา 1 คน

ภายในกรมธรรมประกนภยฉบบเดยวกน ในทางปฏบตไมควรเกน 4 คน โดยผรบประกนภยจะ

จายเงนจานวนหนงใหเมอผเอาประกนภยคนหนงเสยชวตลง การประกนภยแบบนไมเปนทนยมกน

มากนก เหมาะสาหรบธรกจทเปนลกษณะหางหนสวนจากด หรอ สามภรรยา

การประกนชวตแบบสะสมทรพย (Endowment Life Insurance) เปนการประกนชวต

ทมงใหความคมครองและการออมทรพยในขณะเดยวกน บรษทประกนชวตจะจายจานวนเงนเอา

ประกนภยใหแกผรบประโยชน เมอผเอาประกนภยเสยชวต ภายในระยะเวลาทกาหนดไวตาม

กรมธรรมประกนชวต แตถาผเอาประกนภยมชวตอยจนกรมธรรมประกนชวตครบกาหนดสญญา

ผเอาประกนกจะไดรบจานวนเงนเอาประกนชวตกอนนไวใชเอง (นภพร เรองสกล และ อรวรรณ ศร

อดม, 2533: 50-51)

ดงนนจะเหนไววา การประกนชวตแบบสะสมทรพยจงเปนสวนผสมของการคมครองชวต

และการออมทรพยภายในกรมธรรมฉบบเดยวกน (http://www.doi.go.th) การประกนชวตแบบ

สะสมทรพยมความคมครอง 2 แบบคอ

การประกนสะสมทรพยชวระยะเวลา (Endowment Term Life Insurance) หมายถง ขอ

สญญาทผเอาประกนภยจะจายจานวนเงนทเอาประกนใหถาผเอาประกนภยถงแกกรรมในระหวาง

ทสญญามผลบงคบ

การประกนสะสมทรพยทแทจรง (Pure Endowment) หมายถง ขอสญญาทวาบรษทจะ

จายจานวนเงนทเอาประกนภยไวใหแกผรบประโยชน ถาผเอาประกนถงแกกรรมภายในระหวางท

สญญามผลบงคบ การประกนภยแบบน ผรบประกนตองจายเงนทเอาประกนไว ไมวาผเอาประกน

จะถงแกมรณกรรมในระหวางทสญญามผลบงคบ หรอไมกตาม จงอาจกลาวไดวาเปนสญญาผสม

รวมกนของการประกน 2 แบบ คอ การประกนชวตแบบชวระยะเวลา และการประกนชวตแบบ

สะสมทรพยทแทจรง นนเอง

นอกจากนน ยงมแบบประกนชวตอกประเภทหนง ซงในงานวจยนผวจยไดจดใหอยใน

ประเภทเดยวกนกบแบบประกนสะสมทรพย ไดแก แบบประกนเงนไดบานาญ (Annuity Life

Insurance) เปนการประกนชวตทบรษทประกนชวตจะจายเงนจานวนหนงเทากนอยางสมาเสมอ

ใหแกผเอาประกนภยทกงวด นบแตผเอาประกนภยเกษยณอาย หรอมอายครบ 55 ป หรอ 60 ป

เปนตนไป แลวแตเงอนไขในกรมธรรมทไดกาหนดไว สาหรบระยะเวลาจายเงนไดประจาน ขนอย

กบความตองการของผเอาประกนชวตทจะเลอกซอ การประกนชวตแบบเงนไดประจา หรอเงนราย

ปน อาจจายเปนรายป รายครงป หรอ รายเดอน กไดแลวแตจะตกลงกนระหวางผเอาประกนภยกบ

บรษทประกน

บทท 2 การตรวจเอกสารทเกยวของ

(REVIEW OF RELATED LITERATURES)

ในการวจยครงน ผวจยไดมงศกษาในประเดนของปจจยทมผลตอการตดสนใจทาประกน

ชวตในรปแบบตาง ๆ 3 แบบ ไดแก การประกนชวตแบบชวระยะเวลา การประกนชวตแบบตลอด

ชพ และ การชวตแบบสะสมทรพย ดงนนเพอใหเกดความเขาใจในปญหาและสามารถดาเนนการ

วจยไดอยางถกตองครอบคลมทกประเดน จงไดดาเนนการตรวจเอสารดงน

แนวความคดและทฤษฎเกยวกบการตดสนใจ

แนวความคดและทฤษฎเกยวกบการประกนชวต

งานวจยทเกยวกบการประกนชวต

แนวความคดและทฤษฎเกยวกบการตดสนใจ

ความหมายของการตดสนใจ

วเชยร ทวลาภ (2527: 256) กลาววา การตดสนใจนนตองอาศยวธการอยางนอย 2

ขนตอน ไดแก ขนตอนการพจารณาไตรตรอง ศกษาปญหาทแทจรง และ เลอกวธการแกปญหานน

และขนตอนการสงการเพอใหเกดการนาไปปฏบต มผใหนยามความหมายของคาวาการตดสนใจ

ไวหลายประการแตมความหมายในแนวเดยวกน ดงน

อาทตย โกสกล (2540: 159) กลาววา การตดสนใจ หมายถง การเลอกปฏบตหรองดเวน

ปฏบต หรอเลอกทางปฏบตทเหนวาดทสดจากทางเลอกหลาย ๆ ทาง เพอใหบรรลวตถประสงค

ตามทตองการ ซงจะอาศยขอเทจจรงและการชงใจประกอบการตดสนใจ สาหรบเชาว ไพรพรณ

โรจน (2530: 2) ไดใหความหมายของการตดสนใจวา เปนกระบวนการเลอกหนทางปฏบตอยางใด

อยางหนงจากบรรดาทางเลอกตาง ๆ เพอใหบรรลวตถประสงคทตองการโดยอาศยหลกเกณฑบาง

ประการประกอบการพจารณาในการตดสนใจ จนตนา จนทรโคตร (2530: 20-21)ใหความหมาย

ของการตดสนใจไววา การตดสนใจ คอ กระบวนการคดอยางมเหตผลเพอศกษาปญหา และเลอก

แนวทางปฏบตทจะสามารถแกปญหาและ นาไปสเปาหมายทตงเอาไวอยางถกตองและเหมาะสม

ทสดซงมขนตอนทสาคญไดแก การพจารณาปญหา การพจารณาทางเลอก การตดสนใจเลอก

นาไปปฏบต และตดตามผลปฏบต นอกจากนน ยพาพร ตรนรกษ (2544: 32) ใหความหมายของ

การตดสนใจไววา การตดสนใจเปนกระบวนการของทางเลอกปฏบตทมอยหลาย ๆ วธ ดวยการ

พจารณา ตรวจสอบ และประเมนผลทจะไดรบจากทางเลอกเหลานน เพอนาไปสการปฏบต

ดาเนนการ เพอใหบรรลเปาหมายทกาหนดไวอยางถกตองและเหมาะสมทสด

Marriner (1980 อางถงใน จนตนา, 2530: 4-5) กลาววา การตดสนใจนนเปนการมองการ

ตดสนใจในรปของการแกปญหา เปนกระบวนการแกปญหาทางวทยาศาสตรอยางหนง ซงม

ขนตอนทสาคญ ไดแก การพจารณาปญหา การพจารณาทางเลอกตาง ๆ การตดสนนาทางเลอกท

ตดสนใจแลวไปปฏบต และการตดตามประเมนผล Follett (1982: 328) กลาววา การตดสนใจเปน

กระบวนการทใชสตปญญา มขนตอนการวเคราะหแกไข เพอใหผลทไดสามารถแกปญหาไดอยาง

ถกตอง และนาไปสการปฏบตไดซงเปนเทคนคจากดทางเลอกใหแคบลง โดยเลอกเอาทางเลอกท

เหมาะสมทสด หรอพอใจทสดในการดาเนนการ

จากความหมายตามทศนะตาง ๆ ขางตน อาจสามารถกลาวสรปไดวา การตดสนใจเปน

กระบวนการทางวทยาศาสตรในการเลอกปฏบตสงใดสงหนง จากหลาย ๆ สงเพอใหบรรลตาม

วตถประสงคทวางไว โดยมขนตอนตางๆ ไดแก การพจารณาปญหา การพจารณาทางเลอกในการ

ปฏบต การตดสนใจเลอกปฏบตทางเลอก และ การตดตามประเมนผลทเลอกปฏบต

ทฤษฎทเกยวกบการตดสนใจ

ชยพร วชชาวธ (2525: 340-345) ไดแบงทฤษฎซงอธบายวธการตดสนใจของมนษยออก

ตามรปแบบของกระบวนการไดเปน 2 ประเภท คอ

1. ทฤษฎบรรทดฐานหรอปทสถาน (Normative of Prescriptive Theory)

ทฤษฎนเสนอกระบวนการตดสนใจทมนษยยดถอเปนหลกปฏบต เพอบรรลจดมงหมายท

ตองการ โดยการกาหนดเปนรปแบบทคอนขางแนนอน เพอกอใหเกดความผดพลาดนอยทสดซง

สามารถแบงออกเปน 3 กลมใหญ คอ

1.1 กลมทฤษฎการตดสนใจตามหลกเหตผล (Rational Comprehensive

Decision Making)

1.2 กลมทฤษฎสวนเพมหรอการปรบสวน (Incrementalism)

1.3 กลมทฤษฎแบบผสม

ซงรปแบบของทฤษฎทง 3 กลมน ถกนาไปใชอยางมากในกระบวนการพจารณาคดเลอก

ขอเสนอเพอนามาปฏบตเปนนโยบายสาธารณะ โดยมรายละเอยดของแตละกลมทฤษฎดงน

1.1 กลมทฤษฎการตดสนใจตามหลกเหตผล เปนกลมทตงอยบนฐานคตสอง

ประการ คอ ประการแรก ในการกาหนดนโยบายสามารถจดเรยงลาดบความสาคญของเปาหมาย

ได ตลอดจนเรยงลาดบความตองการและคณคาตาง ๆ ทเกยวของได ประการทสองสามารถ

พจารณาทางเลอกตาง ๆ ไดทกทางเลอก พรอมทงคานวณถงผลดผลเสยของแตละทางเลอกได

ทงนเพอทาการตดสนใจเลอกทางเลอกทดทสด เพอนาไปสความสาเรจตอไป

1.2 กลมทฤษฎสวนเพมหรอการปรบสวน เปนกลมทปฏเสธฐานคตพนฐานของ

กลมทฤษฎการตดสนใจตามหลกเหตผลอยางสนเชง โดยกลาววาในทางปฏบตแลวเปนไปไมได

จากขอจากดทางดานเวลา ความร งบประมาณ รวมทงทรพยากรและขอมลตาง ๆ อกดวย

นอกจากเหตผลดงกลาวแลว การทผทาการตดสนใจเลอกทจะทาการตดสนใจตามกลมทฤษฎ

เพราะความไมแนนอนของผลทจะเกดขน จากแนวทางใหมแตกตางไปจากเดมเทานน ดงเชนท

Simon (อางถงใน นยวฒน, 2533) กลาวไวในเรองการตดสนใจวา คนเรานนในการจะเลอก

ทางเลอก เมอเขาพบทางเลอกซงเปนทพอใจจนเหนวาใชการไดแลว ซงนนกเปนทางเลอกซงม

ลกษณะใกลเคยงกบของเดม เวนเสยแตวาทางเลอกเหลานนจะไมเปนทพอใจ จงจะหนไป

พจารณาทางเลอกทแตกตางไปจากเดมอยางหนามอเปนหลงมอ

1.3 กลมทฤษฎแบบผสม เปนกลมทฤษฎทพยายามนาเอาสวนด ของทงสองกลม

มาผสมผสานกนโดยเสนอวา ใหผทาการตดสนใจทาการพจารณาทางเลอกตาง ๆ อยางคราว ๆ

โดยทวไปและ เมอใหความสนใจทางเลอกใดเปนพเศษ กใหนาทางเลอกนนมาพจารณาอยางถ

ถวนอกครงหนง ซงวธนยงเปนทถกเถยงในวงวชาการอยวา มความเปนไปไดหรอไมเพยงใด

2. ทฤษฎพรรณนา (Descriptive Theory)

ทฤษฎน มงอธบายกระบวนการตดสนใจของมนษยทเกดขนในมนษยทวไป ซงทาการ

ตดสนใจโดยใชความรสกนกคด โดยมความเปนรปแบบและความถกตองแนนอนนอยกวาแบบ

แรก สาหรบการตดสนใจของผบรหารนนคอนขางทจะเปนไปตามแนวทางของทฤษฎพรรณนา

มากกวา เนองจากการตดสนใจของผบรหารนนยอมขนกบปจจยหลายประการ ทงในสวนท

เกยวกบสวนบคคลและเกยวกบสถานการณแวดลอมตาง ๆ

กระบวนการตดสนใจ

วฒชย จานง (2533: 4-7) ไดเสนอขนตอนหรอกระบวนการตดสนใจ 6 ขนตอนดงนคอ

1. การแยกแยะตวปญหา (Problem Identification) ถอเปนขนตอนทสาคญใน

กระบวนการตดสนใจ ซงจะตองจบประเดนปญหาใหถกตอง คนหาปญหาทแทจรงใหพบและถอวา

การคนหาจนรปญหาทแทจรง เสมอนการแกปญหาเสรจแลวครงหนงทเดยว แลวแยกแยะปญหา

นน ๆ ใหละเอยดทกแงทกมม หรอวเคราะหปญหาใหละเอยด

2. การหาขอมลขาวสารทเกยวของกบปญหา (Information Search) ไดแกการเกบ

รวบรวมขอมล ขาวสาร ขอเทจจรงตาง ๆ ทเกยวกบปญหาเพอคนหาสาเหตของปญหาซงอาจพบ

ทงเหตโดยตรงและโดยออม ขาวสารทไดรบจะตองเกยวของกบสาเหตของปญหามากทสด จาเปน

ตอการแกปญหา ตลอดจนมปรมาณมากพอจะชวยในการตดสนใจไดแนนอนขน

3. การประเมนคาของขาวสาร (Evaluation of Information) ไดแกขนตอนในการคดเลอก

จดระบบขาวสารทเกยวของกบปญหา ขอมล ขาวสาร ความรหรอขอเทจจรงใด ๆ ทไมเกยวของกบ

ปญหา สาเหตของปญหา หรอไมชวยใหเกดการตดสนใจไดดขน ควรตดทงไป คงไวแตขาวสาร

ความรทตองการเทานน

4. การกาหนดทางเลอก (Listing of Alternatives) ถอเปนขนตอนทสาคญมากทสดใน

กระบวนการตดสนใจพอ ๆ กบขนตอนทหนง ขนตอนนจะสมบรณหรอไมขนอยกบขาวสารความร

ตลอดจนขอเทจจรงทไดประมวลมาจากขนตอนทสาม ทางเลอกตองมหลาย ๆ ระดบ และควร

จดลาดบความสาคญเพอสะดวกในการเลอกไวดวย

5. การตดสนใจเลอกแนวทางปฏบต (Selection of Alternatives) เปนขนตอนในการ

ตดสนใจอยางแทจรง โดยเลอกแนวทางตามขนตอนทส ทไดประเมนไวแลววาเหมาะสมทสด

6. ปฏบตการตามการตดสนใจ (Implementation of Decision) ไดแกขนตอนทปฏบต

ตามทางเลอกในขนทหา เมอผลของการตดสนใจอนหมายถง การปฏบตในการแกปญหาปรากฏ

ออกมาเชนไร ตองมการประเมนผลอกครง เพอจะสรปใหไดวาการตดสนใจนนเหมาะสมกบปญหา

เพยงใด

ธงชย สนตวงษ (2535 อางถงใน จารวรรณ, 2540: 30) กลาววา กระบวนการตดสนใจ

ประกอบดวย 4 ขนตอนดงตอไปน

1. การพจารณาถงตวปญหา คอการคนหาและกาหนดตวปญหาทแทจรง ควรกาหนด

ขอบเขตของปญหา เพอมใหกวางเกนไปหรอแคบเกนไป การทจะทราบถงปญหาทแทจรง

จาเปนตองมขอมลทถกตองเปนจรง

2. การพจารณาทางเลอก คอ ขนตอนทผตดสนใจรวบรวมขอเทจจรง ศกยภาพของการ

ยอมรบทางเลอกแตละทางเลอก หรอทศทางหลาย ๆ ทศทางทจะทาใหบรรลวตถประสงคโดยงาย

ผตดสนใจตองมความสามารถในการนกคด และการรเรม หาวธการแกไขปญหาซงปกตแลว

ปญหาใด ๆ อาจมวธการแกไขหลาย ๆ วธดวยกน ผตดสนใจจงไมควรดวนตดสนใจแกปญหาโดย

มไดพจารณาถงทางเลอกอน ๆ

3. การประเมนผลทางเลอก คอ ขนตอนทคดคนทางเลอก การกาหนดกฎเกณฑประเมน

ในเรองของความเปนไปได คาใชจาย ความเทยงตรง ความเสยง และความไมแนนอนของผลทจะ

เกดขนเปนอยางไรในแตละทางเลอก ตลอดจนความยากงายในการปฏบตงาน การคานงถง

ทรพยากรทมอย รวมถงจงหวะเวลาทเหมาะสม

4. การตดสนใจเลอกทางเลอกทนาไปใชแกปญหา คอ ขนตอนทคดคนทางเลอกประเมน

ในเรองของความเปนไปได คาใชจาย ความเทยงตรง ความเสยง และความไมแนนอน เปนการ

คาดถงผลทจะเกดขนในแตละทางเลอก หลกในการเลอกคอ เลอกทางทจะกอใหเกดประโยชน

สงสดเสยหายนอยทสด

โดยสรปจงอาจกลาวไดวา ขบวนการในการตดสนใจทมประสทธภาพตองประกอบไดดวย

ขนตอนตาง ๆ คอ การกาหนดปญหา การออกแบบทางแกปญหา การเลอกทางแกปญหา ไปจนถง

ขนตอนในการนาทางเลอกนนไปปฏบตจรง ซงกระบวนการในการตดสนใจนสามารถเกดขนได

หลาย ๆ ครง เพอปรบใหเขากบผลลพธทตองการ

องคประกอบของการตดสนใจ

Lee (1981 อางถงใน จนตนา, 2530: 40) กลาวถงองคประกอบของการตดสนใจวา

ประกอบดวย

1. องคประกอบดานบคคล ทจะสงผลใหบคคลมความสามารถ มศกยภาพและปจจยจง

ใจของบคคลในการทางาน ไดแก อาย ประสบการณ

2. องคประกอบดานการจดการ เปนลกษณะทกอใหเกดความแตกตางกนขององคการ

ตาง ๆ ไดแก กระบวนการเปนผนา กระบวนการตดตอสอสาร สมพนธภาพในกระบวนการตดสนใจ

กระบวนการกาหนดเปาหมายและการควบคมหรอทเรยกวาบรรยากาศขององคการ ซงจะมผลตอ

พฤตกรรมของบคคลทอยในองคการนน ๆ

3. องคประกอบดานสงแวดลอม ซงไดแก ภาวะเศรษฐกจ สงคม การเมอง การปกครอง

วฒนธรรม เปนตน

สดา ทพสวรรณ (2542: 65) กลาวไววา ในการตดสนใจอะไรกตามจะตองมองคประกอบ

ในการตดสนใจดงน

1. ตวผตดสนใจ หมายถง ผมหนาทใหการตดสนใจอะไรสกอยาง โดยทวไปผตดสนใจมก

ไดแกผบรหารแตละระดบ

2. วตถประสงค หมายถง ผททาการตดสนใจตองทราบเปาหมายขององคการรวมถง

นโยบายทชดเจนแนนอนกอนทจะทาการตดสนใจ

3. สภาพแวดลอมและสถานการณในการตดสนใจในเวลานนตองสอดคลองกน

เกณฑในการตดสนใจ

ในการตดสนใจเลอกทางใดทางหนงในการปฏบตนน ผตดสนใจแตละคนมแนวทางหรอ

เกณฑทใชประกอบในการตดสนใจแตกตางกนออกไป วฒชย (2533: 9-11) ไดสรปเกณฑตาง ๆ

ไวดงน

1. เกณฑหาจดสงสด หมายถง การตดสนใจทอาศยขอมลขาวสารทสมบรณแบบทสด ทา

ใหกาหนดทางเลอกไดหลายทาง แลวนาทางเลอกทดและเหมาะสมทสดมาใชปฏบตและถอวาเปน

แนวทางการตดสนใจทใหผลในการปฏบตสงสดดวย

2. เกณฑการหาทางเลอกทดทสดจากทางเลอกทตา ๆ หมายถง การเลอกทางเลอกทด

ทสดในบรรดาทางเลอกทมคาตา ๆ เนองจากขาวสารขอมล ไมสมบรณเพยงพอหรออาจจะถกบบ

บงคบจากสถานการณในขณะนนใหจาเปนตองเลอกเชนนน

3. เกณฑการเลอกแนวทางทมผลเสยนอยทสด หมายถง ในกรณทผตดสนใจหาแนวทางท

จะกอใหเกดผลดจรง ๆ ไมไดแลว จาเปนตองเลอกแนวทางทจะเกดผลเสยตอองคการ จงตอง

พยายามเลอกแนวทางตดสนใจทใหผลเสยนอยทสด

4. เกณฑการสรางความพงพอใจ โดยการกาหนดมาตรฐานขนตาไวแลว เมอทางเลอก

ตาง ๆ ทใหผลดเทานไมไดแลว หากทางเลอกใดเขาขนหรอถงขนตาของมาตรฐานทกาหนดไวแลว

ผตดสนใจจะเลอกแนวทางนน

การวดการตดสนใจ

Corcoran (1981: 167) ทาการวจยเพอสรางเครองมอวดความสามารถในการตดสนใจ

ของพยาบาล ผลการวจยพบวาการวดพฤตกรรมการตดสนใจนนสามารถวดความสามารถในการ

ตดสนใจได ซงเครองมอนนพจารณาองคประกอบพฤตกรรมการตดสนใจ 5 ดาน แตละดาน

ประกอบดวยขอคาถาม 10 ขอยอย และแบบสอบถามเปนแบบมาตรประเมนคา เมอนาไปหาคา

ความเทยงของแบบสอบถามกบพยาบาลจานวน 20 ทาน พบวามความเทยง 0.92 ซงอยใน

ระดบสงมาก และพบวาขอคาถามยอย 10 ขอนสามารถแยกผทมความสามารถในการตดสนใจ

ระหวางสงและตาได ซงผวจยไดศกษาองคประกอบของเครองมอน แตละองคประกอบนน

Corcoran ไดทาการศกษาและอางองถงเหตผลและผลของการวจยตาง ๆ นนไดแก ความมนใจ

ความคดสรางสรรค ความยดหยน วจารณญาณ และ ความมเหตผล ไวดงน

1. ความมนใจ (Confidence)

Hesketh (1974 อางถงใน Corcoran, 1981: 42) ไดทาการวจยและพบวา ผบรหารททา

การตดสนใจอยบอยๆ จะมความมนใจสงกวาผบรหารทไมคอยไดทาการตดสนใจสวน Cartwright

(1974 อางถงใน Corcoran, 1981: 43) พบวาคนทมความมนใจในตนเองสงจะมความตงใจใน

การทางานและปฏบตงานอยางมประสทธภาพมากกวาผทไมคอยมความมนใจในตนเอง และ

Barber (1975 อางถงใน Corcoran, 1981: 84) พบวาความมนใจมความสมพนธกบการประสบ

ความสาเรจในการตดสนใจ

ดงนนจงอาจกลาวไดวาผทมความมนใจในตนเองสงมความกลาทจะตดสนใจในการเลอก

ปฏบตทางเลอกทมอยหลายทางเลอก และสามารถปฏบตทางเลอกทตนไดเลอกใหสาเรจลลวงไป

ไดตามทตนเองไดตงใจเอาไว ถงแมวาจะมอปสรรคในระหวางทปฏบตทางเลอกนนแตกยงคงตงใจ

กระทาสงนนใหสาเรจตามวตถประสงคทตงไวได

2. ความคดสรางสรรค (Creativity)

Hesketh (1971 อางถงใน Corcoran, 1981: 81) กลาววา ความคดสรางสรรคจะม

ความสมพนธกบความสามารถในการตดสนใจ สาหรบ Marwin (1971 อางถงใน สวด, 2529: 20)

พบวาลกษณะของผทตดสนใจทมประสทธภาพนนเปนผทมกไมพอใจในสภาพทเปนอย เปนผทไม

หยดนงอยกบท พอใจทจะคดคนหรอพฒนาสงใหม ๆ และ ชอบการเปลยนแปลง อยตลอดเวลา

ดงนนจงอาจกลาวไดวา ความคดสรางสรรค มผลทาใหผททาการตดสนใจไดนาเอาสง

ตาง ๆ มาประกอบกนเขาเพอชวยในการตดสนใจ ทาใหผลลพธของการตดสนใจถกตองและม

ประสทธภาพมากยงขน

3. ความยดหยน (Flexibility)

การตดสนใจแกปญหานนผทาการตดสนใจจะตองมความยดหยน รวาวธการใดเหมาะสม

กบสถานการณใด ไมยดถอสงเกา ๆ ทเคยปฏบตมาเพยงอยางเดยว ความยดหยนนจงเปนสง

กระตนใหเกดความคดสรางสรรค ซงสอดคลองกบความเหนของ Marwin (1971 อางถงในสวด,

2529: 20) พบวา ผตดสนใจทดนนจะตองไวตอสถานการณอยตลอดเวลา ทงกอนและหลงการ

ตดสนใจเพอทจะสามารถแกปญหาไดทนเหตการณ และรจกใชทรพยากรทมอยใหเกดประโยชน

ใหมากทสด

ดงนนจงอาจกลาวไดวา ผตดสนใจทมความยดหยนสามารถทจะปรบเปลยนความคดและ

ความประพฤตใหสามารถตอบสนองตอสถานการณทเปลยนแปลงอยตลอดเวลาได ยอมรบความ

แตกตางระหวางบคคล รบฟงความคดเหนของผอนและยอมทจะปรบเปลยนความคดและการ

กระทาของตนเองได หากเหนวาความคดเหนของผอนมประโยชนมากกวา

4. ความมวจารณญาณ (Judgement)

Marwin (อางถงใน สวด, 2529: 20) กลาววา คนทมความสามารถในการตดสนใจไดดนน

จะตองเปนคนทมองอะไรอยางกวาง ๆ กอน แลวจงมองลกลงไปยงจดทตองการ และคนขนมา

แยกแยะ ประมวล และประเมนสงตาง ๆ เหลานนตามโอกาสและความสามารถ สาหรบ Robbins

(อางถงใน Corcoran, 1981: 53) ไดสรปวา ทกษะทจาเปนของขนตอนการตดสนใจแตละขนคอ

ในขนวเคราะหปญหา ทกษะการมวจารณญาณนนจาเปนมาก ในขนสรางและพฒนาทางเลอกนน

ตองการทกษะความคดสรางสรรคและประสบการณ ขนวเคราะหทางเลอกตองการทกษะการ

วเคราะหเชงปรมาณและประสบการณ ในขนเลอกทางเลอกทดทสดนน ทกษะการมวจารณญาณ

เปนสงทจาเปนอยางมาก

ดงนนจงอาจกลาวไดวา ผทมวจารณญาณ เปนผทสามารถตดสนใจเลอกทางเลอกได

อยางมประสทธภาพ สามารถแยกแยะความจาเปนและความไมจาเปนได โดยคานงถงความ

เหมาะสมของตนเองและผอน

5. ความมเหตผล (Reasoning)

Bailey (1975 อางถงใน Corcoran, 1981: 56) กลาววา การใหเหตผลอยางมระบบนน

เปนสงทจะชวยใหการตดสนใจมประสทธภาพ ดงนนจงอาจกลาวไดวา กอนทจะทาการตดสนใจ

เลอกทางเลอกใดแลวผตดสนใจควรใครครวญ ไตรตรองบนพนฐานของความมเหตผล ละเอยด

รอบคอบ ซงจะทาใหผทตดสนใจเกดประโยชนสงสด

แนวความคดและทฤษฎเกยวกบการประกนชวต

ความสาคญและประโยชนของการทาประกนชวต

บรษทไทยประกนชวต จากด (2536: 10) ไดกลาวถงประโยชนของการทาประกนชวตวา

การประกนชวตเปนการสรางหลกประกนทมนคงใหกบผเอาประกน หากประชาชนคนไทยทกคนม

กรมธรรมประกนชวต ทหลกประกนรายไดในการดารงชวต สงคมไทยคงจะเปนสงคมทนาอย

ปญหาตาง ๆ ทางสงคมคงจะมนอยลง เพราะการประกนชวตใหประโยชนตอบคคล ตอครอบครว

ตอสงคม และประเทศชาต

ชเกยรต ประมลผล (2544: 37) กลาววา การประกนชวตเปนการกระทาทเกยวกบคณคา

ทางเศรษฐกจของชวตมนษย ชวตคนเราจะมคานนอยทความสามารถในการเลยงชพ และความ

เปนทพงของคนอน ๆ เชน เปนทพงของครอบครว และทางธรกจ ประโยชนของการประกนชวตม 3

ทางคอ

1.ประโยชนตอครอบครว (Family Purposes)

1.1 ใหความคมครองตอครอบครว ทกวนนมนษยอยเปนครอบครว ซงครอบครวเปน

หนวยเลกทสดทประกอบเปนสงคม หรอชมชนดงนนมนษยจงมความเกยวของและม

การชวยเหลอซงกนและกน

1.2 ใหประโยชนในการออมทรพย จานวนเบยประกนทผเอาประกน ไดชาระแกบรษททก

งวดนน สวนหนงจะถกจดสรรเปนคาคมครอง หรอสวนเฉลยในการชดใชการตาย

ประจาป สวนทเหลอจะเปนเงนออมกรมธรรม ซงการประกนชวตเปนการเกบออมทม

เปาหมายแนนอน เงนทออมไวนนาไปใชไดยากมาก ยกเวนในกรณทจาเปนจรง ๆ

ดงนนกลาวไดวา การประกนชวตคอวธเกบออม กองทนยามฉกเฉน ทดทสด

1.3 ใหประโยชนดานการลงทน คอมการไดรบกาไร หรอไดดอกผลเชนเดยวกบการลงทน

ประเภทอน ๆ เชนกน การลงทนในธรกจใด ๆ ของบคคลใด ถาไดลงทนซอกรมธรรม

ประกนชวตไวดวยแลวถอวาเปนการกระทาทสขมรอบคอบ เพราะถาเกดธรกจประสบ

ความลมเหลว กจะมหลกประกนในกรมธรรมประกนชวต

1.4 ทาใหมรายไดในยามเจบปวย ทพพลภาพ และชราภาพ

1.5 กอใหเกดอปนสยประหยด กลาวคอการทาประกนชวตชวยปลกฝงใหรจกประหยดใน

หมประชาชนทวไป รวมถงสามารถใชเงนไปในทางทเปนประโยชนอกดวย

1.6 ชวยปลกฝงใหเกดความรก และความรสกรบผดชอบตอครอบครว

2. ประโยชนทางดานธรกจ (Business Purposes)

ใหความคมครองตอธรกจ เปนทยอมรบโดยทวไปวาเศรษฐกจของประเทศ จะมความ

มนคงนน สวนหนงขนอยกบความมนคงของธรกจตาง ๆ ทเปนผลดตอเศรษฐกจของประเทศ แต

ความเจรญรงเรองหรอความเสอมสลายขององคการธรกจหนง ๆ นนมกขนอยกบบคคลทเปนหวใจ

สาคญของธรกจนน เชน ประธานบรษท กรรมการผจดการ เปนตน เมอมการเจบปวยหรอเสยชวต

เกดขน อาจทาใหธรกจชะงกหรอตองหยดกจการ ดวยเหตน ถามการปองกนไวกอน กควรตองม

การประกนชวตบคคลทเปนกลไกสาคญของงานไว เพอใหผสบทอดธรกจ หรอผเปนหนสวนใน

ธรกจสามารถมทนในการดาเนนกจการตอไป เปนการรกษาไมใหบรษทลมละลาย และเปนการ

รกษาไวซงเสถยรภาพทางเศรษฐกจของประเทศอกดวย การประกนในลกษณะเชนนเรยกวาการ

ประกนธรกจ

3.ประโยชนตอสงคมทวไป (Social Purposes)

3.1 ชวยในการสะสมทนเพอพฒนาประเทศ ประเทศไทยซงอยในระหวางการเรงรดพฒนา

ปจจยทขาดไมไดกคอ เงนกองทน หรอเงนกอนใหญสาหรบพฒนาประเทศ ธรกจ

ประกนชวตเปนรปแบบของการระดมทนภายในประเทศชนดหนง กลาวคอ เงนเบย

ประกนทผเอาประกนชาระใหแกบรษทประกน เมอนามารวมกนแลวกจะเปนเงนกอน

ใหญ สามารถใหรฐบาลหรอเอกชนกยมไปประกอบกจการตาง ๆ ได นอกจากนนเงน

เบยประกนทบรษทไดรบจากผเอาประกนชวตเปนเงนทฝากในระยะยาวเหมาะทจะให

กยมไปลงทนได

3.2 สงเสรมใหเกดสนตสขและความมนคงปลอดภยในสงคม ซงความปรารถนาสงสดของ

มนษยนนคอ ตองการมชวตอยอยางผาสกและมความมนคงปลอดภยในชวต นนคอ

ไมมความวตกกงวลในอนาคตขางหนา ปจจยในการดารงชวต ทมอยจะตองมอย

ตอไปเรอย ๆ โดยไมมการสะดดหยดลง การประกนชวตเปนการชดใชการสญเสย

รายไดอนเนองมาจากการสญเสยชวต ทพพลภาพ ความชราภาพ เปนการประกน

ความคงอยของปจจยในการดารงชพ นนคอ เปนการประกนความสขและความมนคง

ปลอดภยของมนษยนนเอง

ลกษณะของการประกนชวต

ชศร พนธทอง (2534: 5– 6) กลาววา การประกนภยทสมบรณจะตองมลกษณะดงตอไปน

1. ภยทจะเอาประกนไดจะตองเปนภยอยางแทจรง (Pure Risks) ผเอาประกนจะตอง

ไดรบความเสยหายอยางแทจรง หรอจะตองตกอยภายใตการคกคามของภยทอาจจะทาลายชวต

หรอทรพยสน หรอสทธตามกฎหมาย เปนตน ซงขนอยกบโอกาสทภยจะเกดขน และทาความ

เสยหาย และภยเหลานเปนภยทผเอาประกนไมตองการใหเกดขนแตไมใชเปนการตอรอง หรอ

ทานายลวงหนาวาภยจะเกดขนหรอไม หรอผเอาประกนตองการใหเกดขนเองเพอทจะไดรบชดใช

คาเสยหายโดยมเจตนาทจรต เพอหวงผลประโยชน หรอกาไรจากการเอาประกน

2. ภยตองมความสาคญมากพอ คอเปนภยทอาจเกดขนทาความเสยหายไดจรง ๆ เชน ไฟ

ไหม อบตเหต โรคภยไขเจบ ตาง ๆ รถชน เสยชวต นาทวม เปนตน แตถาเกดความเสยหายเพยง

เลกนอย ผเอาประกนอาจจะตองรบผดชอบดวยตวเอง เพราะถาใหบรษทรบชดใชคาเสยหายใน

กรณเลก ๆ นอย ๆ เชนน ผประกนจะตองจายเงนเบยประกนเพมขน เพราะบรษทจะตองเสย

คาใชจายมากกวาเบยประกนทจะไดรบ ดงนนจงเปนการเพมคาใชจายทมากเกนกวาความจาเปน

ของผเอาประกน และไดผลไมคมคาเงนทจายไปดวย

3. ตนทนของการประกนภยตองไมสงเกนไปหรอตาเกนไป กลาวคอ การคดเบยประกน

ตองเปนไปตามหลกประหยด และยตธรรม เพอทการประกนภยจะไดใหประโยชนตอผเอาประกน

อยางเตมท คอ เบยประกนจะตองตาจนถงขนาดทวาไมทาใหบรษทขาดทน และ บคคลสวนใหญ

สามารถทาการประกนภยได

4. ภยประเภทเดยวกนตองมจานวนมากพอ เพอทจะไดหาจานวนถวเฉลยของโอกาสทภย

จะเกดขน และขนาดของความเสยหายทงนเพราะวา บรษทจะตองเกบเบยประกนจากผเอาประกน

ใหไดเพยงพอกบจานวนความรบผดชอบ ทบรษทจะตองจายใหแกผเอาประกน ทไดรบความ

เสยหาย นอกจากนยงมประโยชนในการชวยกระจายภย ทาใหความเสยหายทเกดขนนนมขนาด

ไมมากเกนไป

จาก คมอวชาการประกนภย (2549: 47-53) กลาววา หลกสาคญพนฐานของสญญา

ประกนภยมอย 6 ประการ คอ

1.หลกสวนไดเสยในเหตประกนภย (Principle of Insurable Interest)

หมายถง สวนไดเสยทอาจเอาประกนภยได กลาวคอ ผเอาประกนภยจะตองมกรรมสทธ

สทธประโยชนหรอ ความรบผดตามกฎหมายในวตถทเอาประกนภยในขณะททาสญญาประกนภย

หลกสวนไดเสยในเหตประกนภยเปนหลกสาคญพนฐานของการประกนภย หลกขอนไมเพยงแต

เปนแนวความคดทางกฎหมายเทานน แตยงเปนแนวความคดทางศลธรรมดวยอนจะกอใหเกด

ประโยชน 2 ประการ คอ

1. ชวยมใหการประกนภยเปนการพนน เพราะการทบคคลใดเอาประกนภยในสงทเขาไม

มความเกยวของ เขายอมไมไดรบความเสยหายเมอสงนนถกทาลายหรอเสยหาย

ฉะนน การทเขาไดรบคาสนไหมทดแทน เมอเกดความเสยหายนนยอมเปนการไม

ถกตอง เพราะเทากบอนญาตใหมการพนนในรปของสญญาประกนภย

2. เพอเปนการปองกนวตถทเอาประกนภยไมใหเกดความเสยหายโดยจงใจ ถาผเอา

ประกนภยไมมกรรมสทธหรอประโยชนอนใดในทรพยสนทเอาประกนภยแลว เขาจะ

ไมไดรบความเสยหายหากเกดวนาศภยกบทรพยสนนน ในทางตรงกนขาม ถาเขาม

สทธหรอประโยชนในทรพยสนทเอาประกนภยแลว เขาจะหวงแหน และเสยดายไม

ยนยอมใหเกดความเสยหายกบทรพยสนนน

2. หลกสจรตอยางยง (Principle of Utmost Good Faith)

เนองจากสญญาประกนภยตองอาศยเหตการณในอนาคต อนไมแนนอนมาเปนปจจยใน

การกาหนดการชาระคาสนไหมทดแทนของผรบประกนภย โดยผรบประกนภยจะตองอาศยขอมล

ตาง ๆ ของผเอาประกนภยเพอประกอบการตดสนใจวาจะเขารบเสยงภยหรอไม ดงนน ผเอา

ประกนภยจะตองเปดเผยขอความจรงเกยวกบสงแวดลอมและพฤตกรรมของการเสยงภยนนของผ

เอาประกนภยใหผรบประกนภยทราบโดยละเอยด หนาทการเปดเผยขอความจรงตามหลกสจรต

อยางยงน ปจจบนใชเปนหลกของสญญาประกนภยในทกประเทศทมกจการประกนภยและม

กฎหมายประกนภย

3. หลกการชดใชคาสนไหมทดแทนตามความเปนจรง (Principle of Indemnity)

เปนขอกาหนดมใหผเอาประกนภยหรอผรบประโยชนไดรบกาไรจากการเกดภย ตาม

สญญา อนจะเปนเหตชกจงใหมการเกดวนาศภยโดยเจตนา เพอหวงจะไดรบผลประโยชนจาก

สญญาประกนภย หลกขอนจงเปนประโยชนตอสงคม และแตกตางกบการพนน ดวยเหตผล

ดงตอไปน

1. การพนนจะจายเงนเปนกาไรใหแกผพนน เมอไดชนะพนนตามจานวนทไดตกลงกนไว

แตการประกนภยเปนการจายคาสนไหมทดแทนตามความเสยหายทเกดขนจรง ไมมสวนทเปน

กาไรแตอยางใด

2. การพนนจะจายเงนใหกบผใดกไดทเขาเลนการพนนนน แตการประกนภยเปนการจาย

คาสนไหมทดแทนใหกบผมสวนไดเสยในขณะเกดภยเทานน ถาในกรณทผเอาประกนภยไมมสวน

ไดเสยในภยทเกด แมจะเปนคสญญาประกนภยทมผลบงคบไดตามกฎหมายกไมมสทธไดรบคา

สนไหมทดแทนตามสญญาประกนภย เพราะเขาไมไดรบความเสยหายทเกดขนนน

3. การพนนไมสามารถทราบลวงหนาไดเลยวาฝายใดจะเปนฝายชนะหรอฝายแพ แตการ

ประกนภยเมอผเอาประกนภยไดชาระเงนคาเบยประกนภยแลว ยอมเปนททราบแนชดวาเมอเกด

วนาศภยแลวผเอาประกนภยจะไดรบการชดใชคาเสยหายจากผรบประกนภย

4. หลกการรบชวงสทธ (Principle of Subrogation)

หลกการรบชวงสทธไดถกบญญตขน เพอใหมความสมพนธกบหลกการชดใชคาสนไหม

ทดแทนตามความเปนจรง เพอใหบคคลภายนอกซงเปนผกอใหเกดภยนนตองรบผดชอบในความ

เสยหายทตนไดกระทาขนตามกฎหมาย และเพอใหผเอาประกนภยหรอผรบประโยชนทไดรบคา

สนไหมทดแทนไปตามคาเสยหายทแทจรงแลว ไมมสทธเรยกรองคาเสยหาย จานวนนนจาก

บคคลภายนอก ซงเปนผกอความเสยหายไดอกเพราะสทธดงกลาวผรบประกนภยไดรบชวงไปแลว

ตามกฎหมาย ผเอาประกนภยจะเรยกรองคาเสยหายจานวนเดยวกนทงจากผกอภยและผรบ

ประกนภยไมได และไมวากรณใดผรบประกนภยจะรบชวงสทธเกนกวาจานวนทตนจายคาสนไหม

ทดแทนไปไมได

5. หลกการเฉลย (Principle of Contribution)

หลกเกณฑนเปนสงสนบสนนหลกการชดใชคาสนไหมทดแทนตามความเปนจรง มความ

มงหมายใหผรบประกนในวตถทเอาประกนภยอนเดยวกน ความเสยงภยอนเดยวกนและสวนได

สวนเสยอนเดยวกน ตองรบผดในสวนของความเสยหายทผรบประกนภยแตละคนมอยตามสญญา

ประกนภยแตละฉบบเปนอตราสวนกบจานวนเงนทตนไดรบประกนภยไวฉะนน แมผเอาประกนภย

จะมกรมธรรมหลายฉบบ เมอมการจายคาสนไหมทดแทน ผเอาประกนภยกยงคงไดรบคาสนไหม

ทดแทนรวมกนแลวทากบความเสยหายทเกดขนจรงเทานน

6. หลกสาเหตใกลชด (Principle of Proximate Cause)

เปนหลกซงกาหนดใหผรบประกนภยชดใชคาสนไหมทดแทนอนเนองจากความเสยหายท

เกดขนจากสาเหตใกลชดกบภยททาประกนภยไว

สาเหตใกลชด คอ เหตการณทเกดขนนนตอเนองโดยไมขาดตอน (Unbroken chain of

events) และเปนผลโดยตรงจากภยทไดระบไวในสญญาประกนภย

สาระสาคญของหลกสาเหตใกลชด ซงผรบประกนภยจะตองชดใชคาสนไหมทดแทน ม

ดงน

1. ตองมภยทรบประกนภยไวเกดขนจรง

2. ความเสยหายทเกดขน กบวตถทเอาประกนภย เปนผลโดยตรงจากภยทระบไวใน

สญญาประกนภย

3. เหตการณทเกดขนนนตอเนองกนโดยไมขาดตอน

4. ในกรณทมภยหลายชนดเกดขนไมพรอมกน ภยชนดแรก ไมวาจะกอใหเกดความ

เสยหายมากหรอนอยจะตองเปนสาเหตใกลชด แมวาภยทมาทหลงจะทาใหเกดความ

เสยหายกบผเอาประกนภยมากกวากตาม

ประเภทของการประกนชวต

1. การประกนชวตประเภทสามญ (Ordinary Life Insurance)

มวตถประสงคเพอคมครองการเสยรายไดทเกดจากทผเอาประกนเสยชวตไป หรอเปนการ

ออมทรพยสาหรบผเอาประกนตามระยะเวลาทตองการ มลกษณะเปนการประกนชวตรายบคคล

โดยทแตละกรมธรรมมจานวนเงนเอาประกนชวตสงพอสมควร และมการจายเบยประกนเปนรายป

รายครงป รายสามเดอน หรอรายเดอน ขนอยกบผเอาประกน

2. การประกนชวตแบบอตสาหกรรม (Industrial Life Insurance)

เปนการประกนชวตเพอชวยเหลอจนเจอครอบครวของคนงานในโรงงานอตสาหกรรม หรอ

ครอบครวชนชนกรรมกรซงมรายไดตา ไมสามารถจายเบยประกนแบบสามญได จานวนเงนเอา

ประกนแตละรายมจานวนไมสงมากนก แตลกษณะของความคมครองเปนเชนเดยวกบการประกน

แบบสามญ ในการจายเบยประกนผเอาประกนสามารถเลอกจายเปนรายสปดาห หรอรายเดอนก

ได การประกนชวตแบบนมกจะไมมการตรวจสขภาพ ทงนเนองจากอตราคาเบยประกนคอนขาง

ตา อาจทาใหบรษทผรบประกนไมคมกบคาใชจายทเสยไปเพอการน

3. การประกนชวตกลมหรอการประกนชวตหม (Group Life Insurance)

เปนการประกนชวตของบคคลหลาย ๆ บคคลภายใตกรมธรรมประกนชวตฉบบเดยว

สวนมากจะเปนพนกงานของบรษท หรอ โรงงานอตสาหกรรมเดยวกน โดยมเงอนไขทจะจายใหกบ

ผรบประโยชนตามจานวนเงนเอาประกนทไดระบไว โดยนายจางเปนผจายเบยประกนชวต หรอ

นายจางและลกจางรวมกนจายเบยประกนชวต ผรบประโยชนจะตองเปนคนทผเอาประกนระบไว

ในกรมธรรม แตจะตองไมใชนายจาง จดมงหมายของการทาประกนชวตแบบนกเพอคมครอง

ลกจางในองคกรทไดรบบาดเจบ ทพพลภาพ หรอสญเสยชวตลง ไมวาจะเนองจากการปฏบตงาน

ในหนาทหรอไมกตาม การประกนแบบนโดยทวไปไมมการตรวจสขภาพ

ชนดของกรมธรรมประกนชวต

แบงออกเปน 2 ชนด ดงน

1. ชนดมเงนปนผล (Participating Policy)

เปนการเอาประกนชวตทมลกษณะเหมอนกบการถอหนของบรษทประกนชวต อตราเบย

ประกนสงกวาแบบไมมเงนปนผล เพราะมการบวกคาใชจายในการดาเนนงานและกาไรของบรษท

หรอสวนบวกเพม (Loading) ในเบยประกนภยสทธ (Net Premium) แตการประกนชวตแบบนผ

เอาประกนจะมสวนรวมในการลงทนดานคาใชจาย เมอบรษทบรหารงานมกาไรจะไดรบเงนปนผล

ซงเกดจากผลกาไรของบรษท ซงมเงอนไขวาจะไดรบเมอทาประกนชวตถงสนปท 2 หรอ สนปท 3

แลวแตรปแบบของกรมธรรม โดยผเอาประกนชวตจะขอรบได 3 วธ คอ ขอรบเปนเงนสด ใชลดเบย

ประกนชวต หรอฝากสะสมไวกบบรษทโดยไดรบดอกเบย กได

2. ชนดไมมเงนปนผล (Non Participating Policy)

เปนการเอาประกนชวตทว ๆ ไป อตราเบยประกนตากวาแบบมเงนปนผล เพราะผเอา

ประกนไมไดรบสวนแบงจากผลกาไรของบรษท

ทฤษฎและหลกพนฐานทางสถตทใชสาหรบการประกนชวต

ทฤษฎทเกยวของกบธรกจประกนชวตอาศยหลกพนฐานทางสถตทจาเปน เพอนามาใช

คานวณความเสยงภยและ ใชกาหนดอตราเบยประกนของผเอาประกนภย ทฤษฎตาง ๆ มดงน

1. ทฤษฎความนาจะเปน (Theory of Probability)

ชนนทร สงหรงเรอง (2545: 18) กลาวถงทฤษฎความนาจะเปนนวา ในการประกนภย

บรษทประกนภย จะอาศยหลกของทฤษฎนกบสถตการสญเสยในอดต เพอใชเปนแนวทางในการ

คาดคะเนในอนาคตวาจะเกดการสญเสยเทาใด ทงน เพอทจะสามารถคานวณเบยประกนภยท

ตองเรยกเกบจากผเอาประกนภยใหเพยงพอทจะนาไปชดใชคาสนไหมทดแทน เมอมภยเกดขนใน

อนาคตตามทไดรบประกนภยไว

การนาทฤษฎความนาจะเปนมาใชในทางการประกนชวตมวตถประสงค เพอกาหนดอตรา

เบยประกนใหเหมาะสมกบการประกนชวตแตละประเภท เพราะลกษณะและจานวนความสญเสย

ทเกดขนจะมลกษณะแตกตางกน ดงนจงตองคาดการณเหตการณทเกดขน และทจะเกดขนใน

อนาคต โดยนาทฤษฎความนาจะเปนนมาประมาณคาความสญเสยทเกดขนนน

2. กฎแหงจานวนมาก (Law of large number)

(ชศร พนธทอง, 2534: 30) กลาวถงกฎแหงจานวนมากไววา การเสยงภยของผรบประกน

ทสาคญอนหนง คอ เขาไมสามารถทราบไดวาความนาจะเปนของการเกดความเสยหายทแทจรงม

คาเทาใดแน เขาตองประมาณความนาจะเปนทแทจรงนโดยการทาการทดลอง ซงผลทไดออกมา

มกจะมคาไมถกตองนก และขนอยกบขนาดความไมแนนอน กฎแหงจานวนมากจะชวยแกปญหา

นได เพราะกฎนจะบอกผรบประกนไดวา เขาสามารถจะไดคาตอบแทนทเขาตองการอยางถกตอง

โดยการเพมจานวนคาสงเกตใหมากขนโดยไมจากดจานวน (Infinity) ดงนน ถาเราไมทราบความ

นาจะเปนของการเกดของเหตการณทแนนอนแลว เราสามารถทจะประมาณคาของมนใหถกตอง

ไดมากขนโดยการเพมจานวนการสงเกตของเราในวธการสมตวอยางได คาเฉลยของจานวนทมาก

ของคาสงเกตทงหมดจะประมาณไดใกลเคยงกบคาเฉลยทแทจรงของประชากร

ชนนทร สงหรงเรอง (2545: 19) กลาววา กฎแหงจานวนมาก หมายถง การคาดคะเนหรอ

คานวณหาโอกาสของความนาจะเปนทจะเกดเหตการณ หรอจะมความเปนจรงมากขน หาก

จานวนตวอยาง หรอขอมลทใชในการพยากรณนนมมากขน ซงจะเปนประโยชนในการกาหนด

อตราเบยประกนแตละประเภทของบรษทประกนภย

บรษทประกนชวตไดอาศยคณประโยชนของกฎน ทาการพจารณารบความเสยงภยโดยให

มจานวนรายมากทสดเทาทจะเปนไปได และคานวณอตราเบยประกน ใหเพยงพอสาหรบการ

สญเสยทคาดไวในอนาคต

3. กฎของการเฉลย (Law of Average)

ณชากมล ตนตวณชชานนท (2548: 39) กลาววา กฎของการเฉลยเปนหลกสาคญในการ

ประกนภย เนองจากการประกนภยเปนแผนเฉลยความเสยงภย ทจะเกดขนระหวางผรวมเสยงภย

หรอผเอาประกนภยดวยกนในรปของเบยประกนภย

กรณกลมของผเอาประกนภยมมาก ความเสยงภยจะถกเฉลยใหนอยลง ทาใหคาเบย

ประกนภยมอตราตาลง ในทางตรงกนขาม

กรณกลมของผเอาประกนภยมนอย ความเสยงภยจะถกเฉลยใหนอยลง ทาใหคาเบย

ประกนภยมอตราสงขน

4. อตรามรณะ (Rate of Mortality)

เปนองคประกอบพนฐานทสาคญในการคานวณเบยประกนชวต หมายถง อตราการตาย

ของผทาประกนชวตทประมาณได ซงการคาดการณอตรามรณะจะศกษาจากอตราการตายของ

กลมผทาประกนชวต มใชผทาประกนชวตคนใดคนหนง อตรามรณะทอายใดอายหนงจงใชแทน

อตราการตายเฉลยของกลมคนทมอายนน ๆ

งานวจยทเกยวกบการประกนชวต

สดใจ เดชธนมงคลชย (2545) ไดศกษาปจจยทกาหนดการตดสนใจประกนชวตโดยม

วตถประสงคเพอ ศกษาปจจยทกาหนดการตดสนใจประกนชวตในเขตกรงเพทมหานครและในเขต

ปรมณฑล ใชขอมลปฐมภม (Primary Data) โดยการออกแบบสอบถามสมภาษณกลมตวอยาง

โดยทาการสมตวอยางจานวนทงหมด 286 ตวอยาง และใชขอมลทตยภม (Secondary Data) ทได

จากการรวบรวมขอมลเกยวกบลกษณะของธรกจประกนชวต สภาพปญหาและอปสรรคตอการ

เจรญเตบโตของธรกจประกนชวต โดยเกบรวมรวมขอมลจากสมาคมประกนชวตไทย กรมการ

ประกนภย กระทรวงพาณชย ธนาคารแหงประเทศไทย ตลอดจนวารสารตาง ๆ ทเกยวของ โดย

ทาการศกษาเพอหาความสมพนธของปจจยทกาหนดการตดสนใจประกนชวตผลการศกษา พบวา

คาเบยประกนภยมความสมพนธกบการตดสนใจประกนชวตในทศทางเดยวกน ทระดบความ

เชอมน 90 เปอรเซนต ระดบรายไดของผเอาประกนมความสมพนธกบการตดสนใจประกนชวตใน

ทศทางเดยวกน ทระดบความเชอมน 95 เปอรเซนต อตราดอกเบยเงนฝากประจา 1 ปของธนาคาร

พาณชยมความสมพนธกบการตดสนใจประกนชวตในทศทางตรงกนขาม ทระดบความเชอมน 99

เปอรเซนต ระดบการศกษามความสมพนธกบการตดสนใจประกนชวตในทศทางเดยวกน ทระดบ

ความเชอมน 90 เปอรเซนต อายมความสมพนธกบการตดสนใจประกนชวตในทศทางตรงกนขาม

แตไมมนยสาคญทางสถต

จากงานวจยนสรปวา ปจจยทมผลตอการตดสนใจตอการทาประกนชวตของผเอาประกน

ขนอยกบรายไดของผเอาประกน คาเบยประกนชวต อตราดอกเบยเงนฝากประจา 1 ปของธนาคาร

พาณชยไทย อตราผลตอบแทนหรอผลประโยชนทไดรบจากการทาประกนชวต สวนอายไมมผลตอ

การตดสนใจทาประกนชวต ซงสอดคลองกบงานวจยของ สมตตา เวยงสงค (2547) ทศกษาปจจย

ทมผลตอการตดสนใจทาประกนชวตของลกคาบรษท กรงไทยแอกซา ประกนชวต จากด ในเขต

จงหวดนนทบร ผลการศกษาพบวา เหตผลทประชาชนตดสนใจทาประกนชวตกบบรษทแอกซา

ขนอยกบ เบยประกน การจายสนไหมทดแทน โดยทเพศ และอายของผเอาประกนชวตไมมความ

แตกตางกนในการตดสนใจทาประกนชวต สวนปจจยอน ๆ ไดแก ภาพลกษณของบรษท การ

บรการลกคามสวนในการตดสนใจทาประกนชวตกบทางบรษท จากการศกษาครงนมขอเสนอแนะ

วาเพอเปนการไมเอาเปรยบกนและกนระหวางลกคาและบรษทประกนชวตบรษทนาจะมการศกษา

รปแบบของการประกนชวตใหม ๆ ทสนองตอบความตองการของลกคาคนไทยในยคโลกาภวฒน

และบรษทควรฝกอบรมตวแทนในเรองคณสมบตตวแทนประกนชวต รวมถงเรองเทคนคการจงใจ

การใหบรการเพอชกจงใหผทสนใจเหนความจาเปนในการทาประกนชวตมากขน

มาลน เชษฐโชตศกด (2534: 121-125) ไดทาการศกษาถงปจจยทมผลตอการทาประกน

ชวตในประเทศไทย เพอจะศกษาถงปจจยทมผลตอการทาประกนชวตในประเทศไทย ทงทางดาน

จานวนกรมธรรมประกนชวต และมลคาเบยประกนชวตรบสทธของประเทศไทยโดยใชขอมลทตย

ภมรายปมาวเคราะหหาความสมพนธ โดยใชแบบจาลองสมการถดถอยเชงซอน ผลการศกษา

ปจจยทมผลตอการทาประกนชวตในกรณจานวนกรมธรรม และมลคาเบยประกนชวต พบวา

จานวนประชากร อตราการตาย จานวนตวแทนประกนชวต และจานวนกรมธรรมประกนชวตเมอป

กอน หรอจานวนมลคาเบยประกนชวตเมอปกอน มผลตอการตดสนใจทาประกนชวต ทระดบ

ความเชอมนท 99 เปอรเซนต และคา Coefficient of Determination (R-Square) 99.59

เปอรเซนต สวนปจจยทมผลตอจานวนกรมธรรมมากทสดคอ จานวนประชากร รองลงมาคอ อตรา

การตาย จานวนตวแทนประกนชวต และจานวนกรมธรรมปกอน ตามลาดบ สวนปจจยทมผลตอ

มลคาเบยประกนชวตมากทสดคอ จานวนประชากร อตราการตาย มลคาเบยประกนชวต และ

จานวนตวแทนประกนชวต ตามลาดบ สวนผลการศกษาสดสวนเปรยบเทยบระหวางปจจยตาง ๆ

โดยจาแนกตายรายภาค พบวา สดสวนของจานวนประชากรตอจานวนกรมธรรมของภาค

ตะวนออกเฉยงเหนอมสดสวนมากทสด และกรงเทพมหานครมสดสวนตาทสด สดสวนของจานวน

กรมธรรมตอจานวนตวแทนประกนชวตของภาคกลางมสดสวนมากทสด สาหรบสดสวนของภาค

ตะวนออกเฉยงเหนอมสดสวนตาทสด สดสวนของมลคาเบยประกนชวตตอจานวนประชากรของ

กรงเทพมหานครมสดสวนมากทสด ภาคตะวนออกเฉยงเหนอมสดสวนตาทสด และสดสวนของ

มลคาเบยประกนชวตตอตวแทนประกนชวตของกรงเทพมหานครมสดสวนมากทสด สวนภาคใตม

สดสวนตาทสด การศกษาครงนมขอเสนอแนะวา รฐบาลควรมนโยบายสงเสรมการประกนชวต

โดยมการประชาสมพนธใหความรแกประชาชนทวไป รวมทงบรรจเปนหลกสตรของการศกษา

เนองจากตวแทนประกนชวต มบทบาททสาคญ ดงนนบรษทประกนชวตควรมการอบรมตวแทน

ประกนชวตเพอใหมคณภาพ จรรยาบรรณและความซอสตยตออาชพใหมากขน สาหรบงานวจย

ของ อาพนธ เอมอม (2538: 57-59) ไดทาการศกษาปจจยบางประการทมผลตอการทาประกน

ชวตของประชาชนในเขตกรบงเทพมหานคร และเกบรวบรวมขอมลโดยใชแบบสอบถามเพอศกษา

หาความสมพนธ และนาหนกความสาคญของปจจยบางประการทสงผลตอการตดสนใจทาประกน

ชวต ผลการวจยพบวา ปจจยบางประการซงประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพ ระดบการศกษา

อาชพ รายได บทบาทของตวแทนประกนชวต ความรดานการประกนชวต เจตคตทมตอการทา

ประกนชวตมความสมพนธกบการตดสนใจทาประกนชวตอยางมนยสาคญทางสถต สวนนาหนก

ของความสาคญของปจจยบางประการสงผลตอการทาประกนชวตของประชาชนอยางมนยสาคญ

ทางสถต คอ บทบาทของตวแทนประกนชวต ความรดานการประกนชวต และรายได สวนเจตคตท

มตอการทาประกนชวต และสถานภาพสมรสสงผลตอการทาประกนชวตอยางมนยสาคญทางสถต

สวนปจจยทมอทธพลตอการทาประกนชวตของประชาชนโดยตรงไดแกบทบาทของตวแทนประกน

ชวต ความรดานการทาประกนชวต รายได เจตคตทมตอการประกนชวต และสถานภาพสมรส

ปจจยทมผลทางออมตอการทาประกนชวต ไดแก ระดบการศกษา และอาย สวนปจจยทไมม

อทธพลตอการตดสนใจทาประกนชวตของประชาชน คอ เพศ และอาชพ จะเหนวาผลการวจย

สอดคลองกบการวจยของ สดใจ เดชธนมงคลชย ทพบวาเพศไมมผลตอการตดสนใจทาประกน

ชวตของประชาชน สวน วรภร สทธเวชชะกร (2547) ไดศกษาการตดสนใจทาประกนชวตประเภท

กลม มวตถประสงคเพอศกษาปจจยทมผลตอการกาหนดการตดสนใจทาประกนชวตประเภทกลม

โดยใชขอมลปฐมภมทไดจากการออกแบบสอบถามกลมตวอยางทเปนนายจาง หรอเจาหนาทฝาย

ทรพยากรบคคลจานวนทงหมด 250 ตวอยางในเขตกรงเทพมหานครเพอศกษาความสมพนธของ

ปจจยทเปนตวกาหนดการตดสนใจ นอกจากนยงทาการศกษาลกษณะทวไปของหนวยงานททา

และไมทาประกนชวตประเภทกลม และลกษณะทวไปของการประกนชวตประเภทกลมของกลม

ตวอยางโดยใชคาทางสถตไดแก คารอยละ ผลการศกษาพบวา โอกาสทหนวยงานจะตดสนใจทา

ประกนชวตประเภทกลมมมากขน ในกรณทมลกจางจานวนมาก และมลกจางสวนใหญทางานใน

โรงงาน แตจะมโอกาสทจะตดสนใจทาประกนชวตประเภทกลมนอยลง ในกรณทมผถอหนราย

ใหญเปนคนตางประเทศ หนวยงานมผลกาไรจากการดาเนนงานมาก และหนวยงานทเปด

ดาเนนงานมาเปนระยะเวลานาน อกทงอตราคาเบยประกนชวตประเภทกลมทตาไมมผลตอการ

ตดสนใจทาประกนชวตประเภทกลมของหนวยงานทอยในระดบคอนขางมาก ไดแก บรษททม

สาขาจานวนมาก สะดวกในการตดตอใชบรการไดงาย สวนลกษณะการตดสนใจในดานสทธ

ประโยชนและเบยประกนททาใหตดสนใจทาประกนชวตทอยในระดบมาก ไดแก ทาประกนเพราะ

ตองการนาทนประกนทไดรบเปนทนเพอไวใชดารงชวตเมอยามเกษยณอาย ไมตองจายเงนสารอง

ไปกอนเมอเขารบการรกษาพยาบาล และเปนเงนชวยเหลอยามเจบปวยนอกเหนอจากทไดรบจาก

ตนสงกด สาหรบการศกษาครงนผวจยไดเสนอแนะวา บรษททประกอบธรกจประกนชวตควรจะม

การพฒนา และปรบปรงโดยการประชาสมพนธใหความรความเขาใจ ในหลกการประกนชวตให

ประชาชนเขาใจถงผลประโยชนทจะไดรบ มแบบประกนชวตทเหมาะสมสามารถตอบสนองความ

ตองการอยางแทจรงอนจะเปนประโยชนอยางยงตอประชาชนและตอบรษท และบรษทตองมการ

พฒนา ปรบปรงระบบการจายการสนไหมทดแทนใหรวดเรวและเปนธรรม พฒนารปแบบของการ

ประกนชวตใหเหมาะสมกบศกยภาพและความตองการของกลมขาราชการ รวมถงการฝกอบรมให

ตวแทน และบคลากรภายในใหความสาคญตอการบรการตอผเอาประกน รวมถงการปรบปรง

ชองทางการตดตอของผเอาประกนและบรษทใหสะดวกรวดเรวมากยงขน สวนภาครฐควรจะมการ

ควบคมดแลใหบรษทประกนชวตปฏบตตามเงอนไขกรมธรรมอยางเครงครด และควรมบทลงโทษ

ตอตวแทนประกนชวตทกอใหเกดการลดทอนความนาเชอถอของระบบการประกนชวต

จะเหนวางานวจยทเกยวกบการตดสนใจทาประกนชวตของผเอาประกน สวนใหญจะเนน

ศกษาปจจยทมผลตอการตดสนใจทาหรอไมทาประกนชวต โดยศกษาหาความสมพนธของปจจย

ตาง ๆ เชน เพศ อาย การศกษา อาชพ รายได ซงเปนปจจยสวนบคคล จากผลสรปของงานวจย

ดงกลาวขางตน สวนใหญใหผลสรปทสอดคลองกน คอ ปจจยตาง ๆ ขางตนมความสมพนธตอการ

ตดสนใจทาประกนชวตของผเอาประกนทงในทศทางเดยวกน หรอในทศทางตรงกนขามกนอยางม

นยสาคญทางสถต นอกจากจากนนยงมการนาปจจยดานการบรการของบรษทประกนชวตในดาน

ตาง ๆ รวมถงปจจยทเกยวกบตวแทนประกนชวต เชน ความนาเชอถอของตวแทนประกนชวต

ความรในการนาเสนอแบบประกนแกผสนใจ ความซอสตยของตวแทนขายประกน พบวามผลตอ

การตดสนใจทาประกนชวตของผเอาประกนดวย นอกจากนนบางงานวจยไดศกษาปจจยดานการ

ลงทนและไดกลาวถงอตราดอกเบยเงนฝากประจาของผลงทน พบวา ปจจยดานดอกเบยเงนฝากม

ผลตอการตดสนใจทาประกนชวตของผเอาประกนดวยเชนกน

ในการศกษาครงน ผวจยสนใจศกษาปจจยทมผลตอการเลอกซอแบบประกนชวตในแบบ

ตาง ๆ ซงผวจยไดแบงจาแนกแบบประกนชวตออกเปน 3 ประเภท ไดแก แบบประกนชวตแบบชว

ระยะเวลา แบบประกนชวตแบบตลอดชพ และแบบประกนชวตแบบสะสมทรพย การวจยครงน

อาศยขอมลของผทาประกนชวตของบรษทประกนชวตทวประเทศไทย โดยทาการศกษาถงปจจย

บางประการ ทนาจะสงผลและมความสมพนธตอการตดสนใจเลอกซอประกนชวตของผเอาประกน

ทง 3 ประเภทดงกลาวขางตน โดยนาขอมลทเกยวกบปจจยสวนบคคลบางอยางเชน เพศ ภมลาเนา

อาชพ อายเรมตนทาประกนชวต รวมถงปจจยในดานการซอประกนชวต เชน ประเภทของแบบ

ประกนชวต ทนประกนชวตเรมตน ระยะเวลาคมครองชวต ระยะเวลาชาระเบยประกนชวต ประเภท

ของการชาระเบยประกน รวมถงจานวนเบยประกนชวตรายป เปนตน มาศกษาวเคราะหวาปจจย

ตาง ๆ เหลานมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบในการซอประกนชวตของผเอาประกนหรอไม

นอกจากนน ผวจยยงสนใจศกษาการกาหนดตวแบบสาหรบวเคราะหรปแบบของการประกนชวต

ทง 3 ประเภทโดยอาศยความสมพนธของปจจยตาง ๆ เหลานดวย

บทท 3 วธดาเนนการวจย

(RESEARCH METHODOLOGY)

ในการวจยเรอง ปจจยทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตและตวแบบ

สาหรบวเคราะหรปแบบของการประกนชวตน ผวจยไดกาหนดวธดาเนนการวจยในประเดนตาง ๆ

ดงนตอไปน

ประชากรและการสมตวอยาง (POPULATION AND SAMPLING PROCEDURES)

ในการวจยครงนนาขอมลของผททาประกนชวตกบบรษทเมองไทยประกนชวต จากด โดย

เปนกรมธรรมประกนชวตรายสามญ ไมรวมกรมธรรมประกนชวตแบบอตสาหกรรม และการ

ประกนชวตแบบกลม ซงกรมธรรมประกนชวตรายสามญนยงคงมผลบงคบอย ณ สนเดอน

มถนายน พ.ศ.2550 ทงนนบรวมเฉพาะกรมธรรมหลกเทานน ไมรวมประกนอบตเหตรายบคคล

และสญญาสวนควบตาง ๆ เชน การซอสขภาพ อบตเหต ทพพลภาพ เปนตน ไดจานวนประชากร

ทงหมดแบงตามแบบประกนชวตทง 3 แบบ ดงน

1. แบบประกนชวระยะเวลา มจานวนกรมธรรมทมผลบงคบจานวน 79 กรมธรรม

2. แบบประกนตลอดชพ มจานวนกรมธรรมทมผลบงคบจานวน 12,762 กรมธรรม

3. แบบประกนสะสมทรพย มจานวนกรมธรรมทมผลบงคบจานวน 84,115 กรมธรรม

รวมจานวนกรมธรรมประกนชวตทมผลบงคบ ณ สนเดอน มถนายน พ.ศ.2550 ทงสน

จานวน 96,956 กรมธรรม

ทาการคานวณหาขนาดของกลมตวอยางจากจานวนกรมธรรมประกนชวตทเปนประชากร

ทงหมดโดยใชสตรของ Yamane (บญธรรม กจปรดาบรสทธ, 2543: 13) ซงผวจยไดกาหนดใหม

ความคลาดเคลอนของการสมตวอยางทยอมใหเกดขนรอยละ 0.03 ตามสตร ดงตอไปน

)e(N1

Nn 2

โดยท n หมายถง จานวนตวอยางสม

N หมายถง จานวนประชากรทงหมด

e หมายถง ความคลาดเคลอนของการสมตวอยางทยอมใหเกดขน

ในทน ใช 956,96N

03.0e

ทาการคานวณจานวนตวอยางสม ดงน

)03.0(956,961

956,96n 2

52.098,1n

จากการคานวณจานวนตวอยางสมขางตน ผวจยจงเลอกใชจานวนตวอยางสาหรบวจยใน

ครงนจานวน 1,000 ตวอยาง

จากนนจงจดสรรขนาดตวอยางแตละชนภมซงม 3 ชนภมตามรปแบบของการประกนชวต

จากสตร

N

Nnn

ii

โดยท n หมายถง จานวนตวอยางสม

N หมายถง จานวนประชากรทงหมด

iN หมายถง จานวนประชากรในแตละกลม โดยท 3,2,1i

in หมายถง จานวนกลมตวอยางทสมมาจากประชากรแตละกลม

โดยท 3,2,1i

จากตวอยางจานวนทงหมด 1,000 ตวอยาง ทาการคานวณขนาดตวอยางในแตละชน

ภมไดดงน

ตารางท 1 จานวนผทาประกนชวตและจานวนตวอยางสมของแตละรปแบบประกนชวต

รปแบบการทาประกนชวต จานวนทงหมด จานวนตวอยาง

แบบชวระยะเวลา 79 *40 แบบตลอดชพ 12,762 130

แบบสะสมทรพย 84,115 830

( * ) เนองจากจานวนประชากรมของแบบประกนชวตชวระยะเวลามจานวนนอย เมอจดสรรตาม

สดสวนของแตละแบบประกนแลวไดจานวนตวอยางเพยง 1 กรมธรรม เพอใหเกดความเหมาะสม

ผวจยจงตดสนใจใชจานวนตวอยางของแบบประกนชวตชวระยะเวลาจานวน 40 ตวอยาง

เมอจดสรรขนาดตวอยางทใชในแตละชนภมแลว จงไดทาการสมจานวนตวอยางในแตละ

รปแบบของแบบประกนทง 3 รปแบบ ผวจยเลอกใชวธการสมตวอยางแบบมระบบ (Systematic

Sampling) โดยมขนตอนดงน

จากจานวนประชากรของผทาประกนชวตแบบชวระยะเวลาจานวน 79 คน ตองการ

ตวอยางสมจานวน 40 คน ดงนนจงทาการสมแบบมระบบ โดยสมเพมลาดบทละ 2 ไปเรอย ๆ จน

ครบ 40 คน

จากจานวนประชากรของผทาประกนชวตแบบตลอดชพจานวน 12,762 คน ตองการ

ตวอยางสมจานวน 130 ราย ดงนนจงทาการสมแบบมระบบ โดยสมเพมลาดบทละ 100 ไปเรอย ๆ

จนครบ 130 คน

จากจานวนประชากรของผทาประกนชวตแบบสะสมทรพยจานวน 84,115 คน ตองการ

ตวอยางสมจานวน 830 คน ดงนนจงทาการสมแบบมระบบ โดยสมเพมลาดบทละ 100 ไปเรอย ๆ

จนครบ 830 คน

ตวแปรและการวดคาตวแปร (VARIABLES AND MEASUREMENT)

ผวจยไดกาหนดตวแปรและการวดคาของตวแปรตาง ๆ ดงน

เพศ (GENDER) หมายถง เพศของผเอาประกนชวต ไดแก เพศชายหรอ เพศหญง

อาย (AGE) หมายถง อายทผเอาประกนเรมตนซอประกนชวต

ภมลาเนา (NA_CITY) หมายถง พนเพหรอถนกาเนดของผเอาประกนชวต โดยกาหนด

ตวชวด คอ กรงเทพมหานคร ภาคเหนอ ภาคกลาง ภาคอสาน

ภาคตะวนออก ภาคใต

ความเสยงอาชพ (RISKOC) หมายถง ลกษณะการทางานของผเอาประกนชวต ซงม

ความเสยงในการเกดภยแตกตางกนในแตละอาชพ โดยกาหนด

ตวชวด คอ อาชพทไมมความเสยง ซงเปนอาชพทไมเสยงตอการ

เกดภย เชน รบราชการ พนกงานบรษทเอกชน แมบาน พอบาน

พระภกษ นกบวช นกเรยน นกศกษา ขาราชการบานาญ เปนตน

สวนอาชพทมความเสยง คอ อาชพทเสยงตอการเกดภย ไดแก

พนกงานตอนรบบนเครองบน นกบน ทหาร ตารวจ เกษตรกร

วศวกร โฟรแมน เปนตน

รปแบบการประกนชวต (PLAN) หมายถง แบบประกนชวระยะเวลา แบบประกนตลอด

ชพ และ แบบประกนสะสมทรพย

ชนดแบบประกนชวต (PAR_NON) หมายถงแบบประกนทมเงนปนผลและแบบประกน

ทไมมเงนปนผล

จานวนกรมธรรมตอผเอาประกนชวต (NO_POL) หมายถง จานวนกรมธรรมประกน

ชวตทงหมดทผเอาประกนชวตแตละคนทาไวกบบรษท

ทนประกนชวตเรมตน (AMOUNT) หมายถง จานวนเงนเอาประกนชวต ทผเอาประกน

ทาไวกบบรษทประกนชวตตงแตเรมแรกของสญญา

ระยะเวลาคมครองชวต (INPERIOD) หมายถง ระยะเวลาสงสดทบรษทประกนชวต

ตองรบผดชอบแกผเอาประกนชวตเมอเกดภยขนตามทระบไวใน

สญญา

ระยะเวลาชาระเบย (PEPERIOD) หมายถง ระยะเวลาสงสด ทผเอาประกนชวตมหนา

ทชาระคาเบยประกนชวตแกบรษทประกนชวต

รปแบบการชาระเบยประกน (MODPRM_N) หมายถง การกาหนดชวงเวลา ในการ

ชาระเบยประกนชวตแกบรษทประกน แบงไดดงน ผเอาประกน

ชาระเบยประกนรายป ราย 3 เดอน ราย 6 เดอน หรอ ชาระเบย

ประกนเปนรายเดอน

เบยประกนชวตตอป (ANPREM) หมายถง จานวนเบยประกนชวตตอป ทผเอาประกน

มหนาทชาระใหแกบรษทประกนชวต

วธการเกบรวบรวมขอมล (DATA GATHERING)

การรวบรวมขอมลในการวจยครงน ผวจยไดดาเนนการเกบขอมลดวยตนเอง พรอมกบ

ผชวยนกวจย โดยไดวางขนตอนการดาเนนการ ดงน

1. ผวจย ทาการเกบรวบรวมขอมลจากลกคาททาประกนชวตไวกบบรษทเมองไทยประกน

ชวต จากด โดยอาศยฐานขอมลของลกคาททาประกนชวตซงยงคงเปนกรมธรรมทมผลบงคบอย

ณ เดอนมถนายน พ.ศ.2550

2. ขอมลทถกเกบรวบรวมมาไดนน นามาคดเลอก แบงกลม และดาเนนดวยวธการทาง

คณตศาสตรและสถต เพอใหไดขอมลทถกตองทสดและสอดคลองกบงานวจยน

3. นาขอมลทไดมาวเคราะห แปลความ สรปผลและ รายงานผลการวจย

การวเคราะหขอมล (ANALYSIS OF DATA)

หลงจากทผวจยเกบรวบรวมและตรวจสอบความสมบรณของขอมลแลว ไดนาขอมลทได

กาหนดคาตวแปรตาง ๆ แลวนาขอมลไปวเคราะหหาคาสถตดวยเครองคอมพวเตอร โดยใช

โปรแกรมสาเรจรปสาหรบวเคราะหทางสถต (Statistical Package for the Social Sciences:

SPSS) ดงน

1. นาขอมลมาวเคราะหทางสถตเชงพรรณนา (Descriptive Statistics) เชน รอยละ

(Percentage) คาเฉลย (Arithmetic Mean) คาสวนเบยงเบนมาตรฐาน (Standard

Deviation)

2. นาขอมลมาหาความสมพนธของตวแปรตาง ๆ ทมผลตอการตดสนใจเลอกทาประกน

ชวตทง 3 รปแบบ

3. นาขอมลมาวเคราะหสถตหลายตวแปร (Multivariate Statistics) ไดแก การวเคราะห

สมการจาแนกประเภท (Discriminant Analysis) เพอศกษาความสมพนธของปจจย

ตาง ๆ ทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตทง 3 รปแบบ และ

สามารถทราบตวแบบสาหรบวเคราะหรปแบบของการประกนชวต

ระยะเวลาทใชในการวจย (RESEARCH DURATION)

ในการวจยครงน ใชระยะเวลาตามแผนกาหนดการทไดวางไวทงสน 11 เดอน นนคอตงแต

เดอน ตลาคม พ.ศ. 2550 ถง สงหาคม พ.ศ. 2551

บทท 4 ผลการวจยและวจารณ

(RESULTS AND DISCUSSION)

การวจยครงนมวตถประสงค เพอศกษาปจจยทมผลตอการตดสนใจทาประกนชวตในแต

ละรปแบบ โดยแบงออกเปน 3 รปแบบ ไดแก แบบประกนชวระยะเวลา แบบประกนตลอดชพ และ

แบบประกนสะสมทรพย คานวณหาขนาดของตวอยางสมไดตวอยางทงสนจานวน 1,000 คนและ

จดสรรขนาดตวอยางแตละชนภมซงม 3 ชนภมตามรปแบบของการประกนชวตไดขนาดตวอยาง

สมของผทาประกนแบบประกนชวระยะเวลาจานวน 40 คน แบบประกนตลอดชพจานวน 130 คน

และแบบประกนสะสมทรพยจานวน 830 คน จากนนจงทาการสมตวอยางแบบเปนระบบในแตละ

ชนภม นาขอมลไปวเคราะห โดยแบงการศกษาของผลการวจยออกเปน 3 ตอน ดงน

ตอนท 1 การวเคราะหลกษณะโดยทวไปของผเอาประกนชวตทง 3 รปแบบจากตวอยาง

สมจานวน 1,000 คน โดยใชสถตเชงพรรณนา นาเสนอในรปของตาราง ความถ และรอยละ

ตอนท 2 การวเคราะหเพอหาความสมพนธระหวางปจจยตาง ๆ กบ การตดสนใจเลอก

ทาประกนชวตในรปแบบตาง ๆ ทง 3 รปแบบ

ตอนท 3 การวเคราะหการจาแนกประเภท ตามกลมของผทาประกนชวต ทง 3 รปแบบ

โดยการสรางสมการจาแนกประเภท

ตอนท 1 การวเคราะหลกษณะโดยทวไปของผเอาประกนชวตทง 3 รปแบบ

ตารางท 2 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามเพศ

เพศ จานวน (คน) รอยละ

ชาย 442 44.2

หญง 558 55.8

รวม 1,000 100.0

เพศเปนปจจยทสาคญในการกาหนดอตราเบยประกนชวต เนองจากความเสยงในการเกด

ภยระหวางเพศชายและเพศหญงมความแตกตางกน จากตางรางท 2 พบวา เปนเพศหญงมากกวา

เพศชาย โดยเปนผเอาประกนชวตเพศหญงรอยละ 55.8 เพศชาย รอยละ 44.2

ตารางท 3 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามชวงอาย

ชวงอาย จานวน (คน) รอยละ

0 ป ถง 20 ป 261 26.1

21 ป ถง 40 ป 530 53.0

41 ป ถง 60 ป 197 19.7

61 ปขนไป 12 12.0

รวม 1,000 100.0

อายเปนอกปจจยหนงทมความสาคญในการกาหนดอตราเบยประกนชวต ผเอาประกน

ชวตทสงอายมความเสยงในการเกดภยมากกวาผเอาประกนชวตทอยในวยทางาน สวนผทอยใน

วยทารก หรอวยเดกกมความเสยงในการเกดภยมากกวาผทอยในวยทางานเชนเดยวกน จากผล

การวเคราะห พบวา รอยละ 53.0 เปนผเอาประกนชวตทอยในวยทางานโดยมอายอยในชวง 21 ป

ถง 40 ป รองลงมา รอยละ 26.1 เปนผเอาประกนชวตทอยในวยทารก วยเดก นกเรยน นกศกษา ม

อายอยในชวง 0 ป ถง 20 ป รอยละ 19.7 เปนผเอาประกนชวตทอยในวยคอนขางสงอาย มอายอย

ในชวง 41 ป ถง 60 ป และ รอยละ 12.0 เปนผเอาประกนสงอายทมอาย 61 ปขนไป

ดงนน จากผลการวจยดงกลาวสามารถสรปไดวา ผเอาประกนชวตสวนใหญ เปนผทมอาย

อยในชวง 21 ป ถง 40 ป นนคอเปนผทอยในชวงสรางเนอสรางตว มกาลงทรพยในการออม

คอนขางสง เนองจากมรายไดจากการทางานสมาเสมอ รวมไปถงชวงวยผใหญ อายระหวาง 30 ป

ถง 40 ปซงถอเปนชวงอายทตองการหลกประกนความมนคงใหกบครอบครว ตองการเงนเกบออม

ไวใหกบบตรหลานในยามทตนเองยงมกาลงหาเลยงชพได สาหรบผเอาประกนชวตทสงอาย คอ

อายตงแต 61 ปขนไป ถอเปนชวงอายทมความเสยงในการเกดภยสง เมอตองการทาประกนชวต

ตองมการตรวจสขภาพทกราย

ตารางท 4 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามภมลาเนา (ภาค)

ภมลาเนา จานวน (คน) รอยละ

กรงเทพมหานคร 192 19.2

เหนอ 196 19.6

กลาง 274 27.4

ตะวนออกเฉยงเหนอ 120 12.0

ตะวนออก 74 7.4

ใต 144 14.4

รวม 1,000 100.0

ผลการวเคราะหขอมล พบวา ผเอาประกนชวตสวนใหญ รอยละ 27.4 อาศยอยภาคกลาง

ซงในทนรวมจงหวดในเขตปรมณฑลดวยไดแก สมทรปราการ นนทบร ปทมธาน เปนตน รองลงมา

เปนผเอาประกนชวตทอาศยในเขตภาคเหนอ และ กรงเทพมหานคร ซงมจานวนใกลเคยงกน คด

เปนรอยละ 19.6 และ 19.2 ตามลาดบ รอยละ 14.4 เปนผเอาประกนชวตทอาศยในเขตภาคใต

รอยละ 12.0 เปนผเอาประกนชวตทอาศยในเขตภาคใต และ รอยละ 7.4 อาศยอยในเขตภาค

ตะวนออก

จะเหนวา ผทอาศยในเขตกรงเทพมหานคร มรอยละของผทาประกนชวตคอนขางสงเมอ

เทยบกบเขตจงหวดภาคกลางซงประกอบไปดวยหลายจงหวด และมจานวนใกลเคยงกบผอาศยใน

เขตภาคเหนอซงประกอบไปดวยหลายจงหวดเชนเดยวกน ดงนนสามารถสรปไดวา ผทอาศยอยใน

เขตกรงเทพมหานครซงสวนใหญเปนผทมความร มการศกษาสง และมหนาทการงานทมนคง ม

ความสนใจทาประกนชวตในระดบสงเมอเทยบกบภมภาคอน ๆ สาหรบผเอาประกนทอาศยในเขต

ภาคเหนอ ภาคใต และภาคตะวนออกเฉยงเหนอมจานวนของผทาประกนไมแตกตางกนมากนก

ตารางท 5 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามระดบความเสยงอาชพ

ระดบความเสยงอาชพ จานวน (คน) รอยละ

ไมเสยง 783 78.3

เสยง 217 21.7

รวม 1,000 100.0

อาชพของผเอาประกนชวตมความสาคญตอการทาประกนชวต เพราะมผลตอการเกดภย

ของผเอาประกน ดงนนระดบความเสยงอาชพ จงเปนอกปจจยหนงทมความสาคญทอตราเบย

ประกนในทน จะแบงระดบความเสยงอาชพออกเปน 2 ระดบ ไดแก อาชพทไมเสยงภย และ อาชพ

ทเสยงภย จากการวเคราะหขอมล พบวา ผเอาประกนชวตรอยละ 78.3 ประกอบอาชพทไมเสยง

ภย สวนผเอาประกนชวตรอยละ 21.7 ประกอบอาชพทเสยงภย

สาหรบผเอาประกนชวตทประกอบอาชพทไมเสยงภย ในการทาประกนชวต ความเสยง

ตาง ๆ ขนอยกบเพศและอายของผเอาประกน การประกอบอาชพทไมเสยงภยไมจาเปนตองเพม

อตราเบยประกนชวต แตสาหรบผเอาประกนชวตทประกอบอาชพทเสยงภย ในการทาประกนชวต

จะตองเพมเบยประกนชวตจากอตราปกตดวย ทงนเนองจากผเอาประกนชวตในกลมนมโอกาสท

จะเกดภยตาง ๆ อนเนองมาจากการประกอบอาชพสงกวาผเอาประกนปกต

ตารางท 6 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามรปแบบของการประกนชวต

รปแบบการประกนชวต จานวน (คน) รอยละ

แบบชวระยะเวลา 40 4.0

แบบตลอดชพ 130 13.0

แบบสะสมทรพย 830 83.0

รวม 1,000 100.0

ผเอาประกนชวตทซอประกนแบบสะสมทรพยมจานวนมากทสด โดยคดเปนรอยละ 83.0

รองลงมา รองลงมาเปนแบบประกนแบบตลอดชพ คดเปนรอยละ 13.0 สวนรอยละ 4.0 เปนแบบ

ประกนชวระยะเวลา

จากการวเคราะหขอมล สามารถสรปไดวา แบบประกนแบบสะสมทรพยเปนแบบประกนท

ไดรบความนยมมากทสดสาหรบผเอาประกนของประเทศไทย เนองจากเปนแบบประกนทนอกจาก

ไดรบความคมครองชวตแลว ยงมผลประโยชนในเรองของการออมทรพยอกดวย ซงเหมาะสาหรบ

ผทมรายไดสมาเสมอ ตองการหลกประกนชวตและสรางวนยในการออมทรพยในระยะยาว สวน

แบบประกนตลอดชพเปนแบบประกนทเหมาะสาหรบผทมครอบครว มบตรแลว และตองการสราง

หลกประกนชวตสาหรบสมาชกในครอบครว เพอบรรเทาความเดอนรอนเมอเกดภยขนกบหวหนา

ครอบครวดงนนจงเปนแบบประกนทคอนขางไดรบความนยมเชนเดยวกน สาหรบแบบประกนชว

ระยะเวลา เปนแบบประกนทไมคอยไดรบความนยมมากเมอเทยบกบแบบสะสมทรพย หรอแบบ

ตลอดชพเนองจากมผลประโยชนในเรองของการคมครองการเสยงชวตอยางเดยวไมมผลประโยชน

ดานการออมทรพย

ตารางท 7 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามชนดของแบบประกนชวต

ชนดของแบบประกนชวต จานวน (คน) รอยละ

ไมมเงนปนผล 257 25.7

มเงนปนผล 743 74.3

รวม 1,000 100.0

แบงชนดของแบบประกนชวตเปน 2 ชนด ไดแก แบบประกนชวตทไมมเงนปนผล และ

แบบประกนชวตทมเงนปนผล จากผลการวเคราะห พบวา รอยละ 74.3 ผเอาประกนชวตสวนใหญ

ซอประกนแบบทมเงนปนผล รอยละ 25.7 เปนแบบทไมมเงนปนผลเนองจากผเอาประกนคานงถง

ผลประโยชนในเรองของการออมทรพยควบคกบผลประโยชนดานความคมครองการเสยชวต

ตารางท 8 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวต จาแนกตามจานวนกรมธรรมทผเอาประกน

ชวตทากบบรษทประกน

จานวนกรมธรรม จานวน (คน) รอยละ

1 – 2 973 97.3

3 – 4 20 2.0

5 ขนไป 7 0.7

รวม 1,000 100.0

ผเอาประกนชวตสวนใหญทาประกนชวต 1 ถง 2 กรมธรรมเทานน คดเปนรอยละ 97.3

รอยละ 2.0 เปนผเอาประกนชวตทถอกรมธรรม 3 ถง 4 กรมธรรม สวนผเอาประกนชวตทถอ

กรมธรรมตงแต 5 กรมธรรมขนไปมเพยงรอยละ 0.7 เทานน

จากผลการวเคราะห จะเหนไดวา ผเอาประกนชวตในประเทศไทยโดยสวนใหญจะซอ

กรมธรรมประกนชวตเพยง 1 ถง 2 กรมธรรมเทานน มเพยงสวนนอยเทานนทถอกรมธรรมประกน

ชวตตงแต 5 กรมธรรมขนไป ซงแตกตางจากบางประเทศทประชาชนสวนใหญจะใหความสาคญ

ตอการทาประกนชวตคอนขางมาก เชน ประเทศญปน เปนตน

ตารางท 9 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามเงนเอาประกนชวตเรมตน

เงนเอาประกนชวตเรมตน

(บาท)

จานวน (คน) รอยละ

นอยกวา 100,000 14 1.4

100,001 ถง 300,000 925 92.5

300,001 ถง 500,000 12 1.2

500,000 ขนไป 49 4.9

รวม 1,000 100.0

โดยสวนใหญผเอาประกนชวต จะซอประกนชวตดวยจานวนเงนเอาประกนเรมตนในชวง

100,000 บาทถง 300,000 บาท คดเปนรอยละ 92.5 รองลงมาเปนผเอาประกนชวตทซอดวย

จานวนเงนเอาประกนเรมตนตงแต 500,000 บาทขนไป คดเปนรอยละ 4.9 สวน รอยละ 1.4 และ

1.2 เปนผเอาประกนชวตทซอดวยจานวนเงนเอาประกนเรมตน นอยกวา 100,000 บาท และ

ในชวง 300,000 บาทถง 500,000 บาท ตามลาดบ

จากผลการวเคราะหจะเหนวา โดยสวนใหญ ผเอาประกนชวตจะซอประกนดวยจานวน

เงนเอาประกนในชวง 100,000 บาทถง 300,000 บาท ซงเปนจานวนเงนเอาประกนทบรษทประกน

ชวตกาหนดเกณฑทจะรบทาประกนชวตขนตาไว ซงคดเปนสดสวนทแตกตางจากจานวนเงนเอา

ประกนชวตในชวงอน ๆ อยางมาก

ตารางท 10 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามเบยประกนชวตตอป

เบยประกนชวตตอป (บาท) จานวน (คน) รอยละ

นอยกวา 5,000 171 17.1

5,001 ถง 10,000 614 61.4

10,001 ถง 20,000 151 15.1

20,001 ถง 30,000 32 3.2

30,000 ขนไป 32 3.2

รวม 1,000 100.0

จากผลการวเคราะห พบวา โดยสวนใหญ ผเอาประกนชวตชาระเบยประกนชวตตอป

ในชวง 5,000 บาทถง 10,000 บาทตอป คดเปนรอยละ 61.4 สวนผเอาประกนชวตทชาระเบย

ประกนชวตตอปรอยละ 17.1 อยในชวงนอยกวา 5,000 บาทตอป และ รอยละ 15.1 อยในชวง

10,000 บาท ถง 20,000 บาทตอป สาหรบเบยประกนชวตในชวง 20,000 บาท ถง 30,000 บาท

ตอป และ ในชวง 30,000 บาทตอปขนไป มเพยงรอยละ 3.2 เทานน

จะเหนไดชดเจนวา โดยสวนใหญชาระเบยประกนชวตตอปไมสงมากนก ซงจานวนเบย

ประกนชวตทผเอาประกนชาระ สามารถอางองถงจานวนเงนเอาประกนชวตของผเอาประกนทไม

คอยสงมากนก จากผลการวเคราะห สามารถสรปไดวาผเอาประกนชวตทสนใจทาประกนชวต

ชาระเบยประกนชวตตอปไมสงมากนก และไมสอดคลองกบนโยบายสงเสรมของภาครฐบาลท

สนบสนนใหประชนในชาตทาประกนชวต โดยสามารถนาเบยประกนชวตตอปมาหกลดหยอนภาษ

ไดสงถง ปละ 5 หมนบาท

ตารางท 11 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามรปแบบการชาระเบยประกนชวต

รปแบบการชาระเบย

ประกนชวต

จานวน (คน) รอยละ

รายเดอน 707 70.7

ราย 3 เดอน 93 9.3

ราย 6 เดอน 60 6.0

รายป 140 14.0

รวม 1,000 100.0

จากผลการวเคราะห จะเหนไดชดเจนวา สวนใหญเปนผเอาประกนชวตทเลอกชาระเบย

ประกนเปนรายเดอน คดเปนรอยละ 70.7 รองลงมาเปนผเอาประกนชวตทเลอกชาระเบยประกน

เปนรายป คดเปนรอยละ 14.0 สวนผเอาประกนชวตทเลอกชาระเบยประกนเปนราย 3 เดอนและ

ราย 6 เดอนมคอนขางนอย คดเปนรอยละ 9.3 และ 6.0 ตามลาดบ

สดสวนของผเอาประกนทเลอกชาระเบยประกนเปนรายเดอนคอนขางสง เนองจาก การ

ชาระเบยประกนรปแบบนผเอาประกนสามารถแบงจายเบยกอนใหญ ๆ เปนรายเดอนจานวน 12

งวดได ซงจะเปนการแบงเบาภาระใหกบผเอาประกนไมใหการชาระคาเบยประกนเปนภาระทหนก

เกนไป

ตารางท 12 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามระยะเวลาคมครองชวต

ระยะเวลาคมครองชวต(ป) จานวน (คน) รอยละ

10 ถง 20 ป 633 63.3

21 ถง 30 ป 212 21.2

31 ถง 40 ป 34 3.4

41 ถง 50 ป 31 3.1

51 ปขนไป 90 9.0

รวม 1,000 100.0

ผลการวจย พบวา โดยสวนใหญผเอาประกนชวตไดรบความคมครองตลอดระยะเวลาท

ทาประกนชวตอยระหวาง 10 ป ถง 20 ป คดเปนรอยละ 63.3 รอยละ 21.2 ไดรบความคมครอง

ในชวงระยะเวลา 21 ป ถง 30 ป สาหรบผเอาประกนชวตทไดรบความคมครองตงแต 51 ป ขนไป

คดเปนรอยละ 9.0 สวนผเอาประกนชวตทไดรบความคมครองในชวง 31 ป ถง 40 ป และ 41 ป ถง

50 ป มสดสวนใกลเคยงกนคดเปนรอยละ 3.4 และ 3.1 ตามลาดบ

จากผลการวเคราะหสามารถสรปไดวา สวนใหญจะไดรบความคมครองในชวง 10 ป ถง

20 ป ซงเปนแบบประกนชวตประเภทสะสมทรพยโดยสวนมาก สาหรบแบบประกนทมระยะเวลา

ความคมครองการเสยชวตทคอนขางยาวไดแกแบบประกนชวตประเภทตลอดชพ

ตารางท 13 จานวนและรอยละของผเอาประกนชวตจาแนกตามระยะเวลาชาระเบยประกนชวต

ระยะเวลาชาระเบย

ประกนชวต(ป)

จานวน (คน) รอยละ

นอยกวา 10 ป 102 10.2

10 ป ถง 20 ป 678 67.8

21 ป ถง 30 ป 185 18.5

31 ป ถง 40 ป 11 1.1

40 ป ขนไป 24 2.4

รวม 1,000 100.0

จากผลการวเคราะห พบวา โดยสวนใหญผเอาประกนชวตซอประกนชวตโดยมระยะเวลา

ในการชาระเบยประกนชวตอยระหวาง 10 ป ถง 20 ป คดเปนรอยละ 67.8 รองลงมา รอยละ 18.5

เปนผเอาประกนชวตทชะระเบยประกนชวตอยระหวาง 21 ป ถง 30 ป สาหรบผเอาประกนชวตท

ชาระเบยประกนชวตนอยกวา 10 ป คดเปนรอยละ 10.2 และเปนผเอาประกนชวตทมระยะเวลา

ชาระเบยประกนชวต 40 ปขนไป และระยะเวลาชาระเบยประกนชวตอยระหวาง 31 ป ถง 40 ป

คดเปนรอยละ 2.4 และ 1.1 ตามลาดบ

จะเหนไดวา สวนใหญเปนผเอาประกนชวตทมระยะเวลาชาระเบยประกนอยระหวาง10 ป

ถง 20 ป ซงสวนใหญเปนแบบประกนชวตแบบสะสมทรพย และ แบบประกนตลอดชพ

ตอนท 2 การวเคราะหเพอหาความสมพนธระหวางปจจยตาง ๆ กบการตดสนใจเลอกทาประกนชวตในรปแบบตาง ๆ ทง 3 รปแบบ

ตารางท 14 ความสมพนธระหวางเพศกบการเลอกรปแบบในการทาประกนชวต

เพศ

รปแบบการประกนชวต

รวม แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

ชาย 17 61 364 442

หญง 23 69 466 558

รวม 40 130 830 1,000

NS2 478.0 788.0ValueP

ผลการศกษาความสมพนธระหวางปจจยทางดานเพศกบการตดสนใจเลอกรปแบบในการ

ทาประกนชวตทง 3 รปแบบพบวา ไมมความสมพนธกน )478.0( NS2 ดงนนจงสามารถ

สรปไดวา ไมวาผเอาประกนชวตททาประกนชวตจะเปนเพศหญงหรอ เพศชายไมไดเปนตวกาหนด

เกยวกบการเลอกรปแบบของการประกนชวตทง 3 รปแบบเลย

ดงนน การทผเอาประกนชวตจะตดสนใจเลอกทาประกนชวตแบบชวระยะเวลา แบบ

ตลอดชพ หรอ แบบสะสมทรพยจงไมขนอยกบเพศของผเอาประกน

ตารางท 15 ความสมพนธระหวางชวงอายกบการเลอกรปแบบในการทาประกนชวต

ชวงอาย

รปแบบการประกนชวต

รวม แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

0 ป ถง 20 ป 0 14 247 261

21 ป ถง 40 ป 29 77 424 530

41 ป ถง 60 ป 11 34 152 197

61 ปขนไป 0 5 7 12

รวม 40 130 830 1,000

**2 541.44 000.0ValueP

ผลการศกษาความสมพนธระหวางปจจยทางดานอายของผเอาประกน กบการตดสนใจ

เลอกรปแบบในการทาประกนชวตทง 3 รปแบบพบวา มความสมพนธกน )541.44( **2

นนคอ ชวงอายของผเอาประกนชวตมสวนกาหนดการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตทง

3 รปแบบ

สวนใหญคนทเลอกทาประกนชวตแบบสะสมทรพยจะเปนผทมอายอยในชวง 21 ปถง 40

ป เนองจากแบบประกนสะสมทรพย เปนแบบประกนทเหมาะสาหรบผทอยในชวงเรมตนของวย

ทางาน หรอผทมรายไดคอนขางสง มเงนเหลอเกบออม สวนแบบประกนแบบตลอดชพเหมาะ

สาหรบผทมครอบครวและตองการทาประกนชวตเพอเกบไวใหกบบตร หลาน

ตารางท 16 ความสมพนธระหวางภมลาเนากบการเลอกรปแบบในการทาประกนชวต

ภมลาเนา

รปแบบการประกนชวต

รวม แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

กรงเทพมหานคร 9 16 167 192

เหนอ 8 24 164 196

กลาง 5 31 238 274

ตะวนออกเฉยงเหนอ 10 24 86 120

ตะวนออก 5 12 57 74

ใต 3 23 118 144

รวม 40 130 830 1,000

**2 889.24 006.0ValueP

ผลการศกษาความสมพนธระหวางปจจยทางภมลาเนาของผเอาประกน กบการตดสนใจ

เลอกรปแบบในการทาประกนชวตทง 3 รปแบบพบวา มความสมพนธกน )889.24( **2

นนคอ ภมลาเนาของผเอาประกนชวต มสวนในการกาหนดการตดสนใจเลอกรปแบบของการ

ประกนชวตทง 3 รปแบบ

ตารางท 17 ความสมพนธระหวางความเสยงอาชพกบการเลอกรปแบบในการทาประกนชวต

ระดบความ

เสยงอาชพ

รปแบบการประกนชวต

รวม แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

ไมเสยง 25 89 669 783

เสยง 15 41 161 217

รวม 40 130 830 1,000

**2 872.15 000.0ValueP

ผลการศกษาความสมพนธระหวาง ปจจยเกยวกบระดบความเสยงในการประกอบอาชพ

ของผเอาประกนกบการตดสนใจเลอกรปแบบในการทาประกนชวต พบวา มความสมพนธกน

)889.24( **2 นนคอ ระดบความเสยงในการประกอบอาชพของผเอาประกนชวตมสวน

ในการกาหนดการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตทง 3 รปแบบ

ผเอาประกนทประกอบอาชพทเสยงตอการเกดภยจาเปนตองถกบรษทเกบเพมเบยประกน

ชวต ดงนนเบยประกนชวตจะสงกวาผเอาประกนทประกอบอาชพทไมเสยงตอการเกดภย ดงนน

ความเสยงอาชพของผเอาประกนชวตจงมสวนกาหนดรปแบบของการประกนชวตทง 3 รปแบบซง

มอตราเบยประกนทแตกตางกนไปเมอเทยบกบจานวนเงนเอาประกนทเทากนของผเอาประกนทม

อาย และเปนเพศเดยวกน

ตารางท 18 ความสมพนธระหวางชนดของแบบประกนชวต กบการเลอกรปแบบในการทาประกน

ชวต

ชนดของแบบ

ประกนชวต

รปแบบการประกนชวต

รวม แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

ไมมเงนปนผล 39 72 164 257

มเงนปนผล 1 58 684 743

รวม 40 130 830 1,000

**2 568.196 000.0ValueP

ผลการศกษาความสมพนธระหวางปจจยเกยวกบ ชนดของแบบประกนชวต กบการ

ตดสนใจเลอกรปแบบในการทาประกนชวต พบวามความสมพนธกน )568.196( **2 นน

คอ ชนดของแบบประกนชวตมสวนในการกาหนดการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตทง

3 รปแบบ

ตารางท 19 ความสมพนธระหวางจานวนกรมธรรมประกนชวต กบการเลอกรปแบบในการทา

ประกนชวต

จานวน

กรมธรรม

รปแบบการประกนชวต

รวม แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

1 - 2 40 109 824 973

3 - 4 0 16 4 20

5 ขนไป 0 5 2 7

รวม 40 130 830 1,000

**2 368.136 000.0ValueP

ผลการศกษาความสมพนธระหวางปจจยเกยวกบ จานวนกรมธรรมประกนชวตท ผเอา

ประกนแตละคนซอกบการตดสนใจเลอกรปแบบในการทาประกนชวต พบวา มความสมพนธกน

)368.136( **2 นนคอ จานวนกรมธรรมประกนชวตทผเอาประกนแตละคนซอมสวนใน

การกาหนดการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตทง 3 รปแบบ

จานวนกรมธรรมประกนชวตทผเอาประกนแตละคนซอ มสวนในการกาหนดการตดสนใจ

เลอกรปแบบของการประกนชวต เนองจาก แบบประกนชวตแตละแบบนนเสยเบยประกนชวตท

แตกตางกน เมอผเอาประกนชวตซอดวยจานวนเงนเอาประกนทเทากน แบบประกนชวระยะเวลา

จะมอตราเบยประกนทถกทสด ในจานวนแบบประกนทง 3 รปแบบ แบบประกนแบบตลอดชพม

อตราเบยประกนแพงกวาแบบชวระยะเวลา แตถกกวาแบบสะสมทรพย ดงนนจานวนกรมธรรม

ประกนชวตจงมความสมพนธตอการตดสนใจเลอกรปแบบประกนชวต

ตารางท 20 ความสมพนธระหวางจานวนเงนเอาประกนชวตเรมตนกบการเลอกรปแบบในการทา

ประกนชวต

เงนเอาประกนชวต

เรมตน (บาท)

รปแบบการประกนชวต

รวม แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

นอยกวา 100,000 0 4 10 14

100,001 ถง 300,000 1 114 810 925

300,001 ถง 500,000 0 6 6 12

500,000 ขนไป 39 6 4 49

รวม 40 130 830 1,000

**2 831.788 000.0ValueP

ผลการศกษาความสมพนธระหวางปจจยเกยวกบ จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตนทกบ

การตดสนใจเลอกรปแบบในการทาประกนชวต พบวา มความสมพนธกน )831.788( **2

นนคอ จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตนมสวนในการกาหนดการตดสนใจเลอกรปแบบของการ

ประกนชวตทง 3 รปแบบ

แบบประกนทง 3 รปแบบเมอผเอาประกนชวตซอดวยจานวนเงนเอาประกนทเทากน จะม

อตราเบยประกนทแตกตางกน จากผลการวเคราะหจงสามารถสรปไดวา จานวนเงนเอาประกน

เรมตนทผเอาประกนชวตซอนน มความสมพนธกบการตดสนใจเลอกรปแบบในการซอประกนชวต

ตารางท 21 ความสมพนธระหวางเบยประกนชวตตอปกบการเลอกรปแบบในการทาประกนชวต

เบยประกนชวตตอป

(บาท)

รปแบบการประกนชวต

รวม แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

นอยกวา 5,000 12 70 89 171

5,001 ถง 10,000 19 39 556 614

10,001 ถง 20,000 8 16 127 151

20,001 ถง 30,000 1 4 27 32

30,000 ขนไป 0 1 31 32

รวม 40 130 830 1,000

**2 467.158 000.0ValueP

ผลการศกษาความสมพนธระหวางปจจยเกยวกบ จานวนเบยประกนชวตกบการตดสนใจ

เลอกรปแบบในการทาประกนชวตพบวามความสมพนธกน )467.158( **2 นนคอ จานวน

เบยประกนชวตมสวนในการกาหนดการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตทง 3 รปแบบ

ตารางท 22 ความสมพนธระหวางรปแบบการชาระเบยประกนชวตกบการเลอกรปแบบในการทา

ประกนชวต

รปแบบการ

ชาระเบย

ประกนชวต

รปแบบการประกนชวต

รวม แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

รายเดอน 28 75 604 707

ราย 3 เดอน 4 8 81 93

ราย 6 เดอน 2 13 45 60

รายป 6 34 100 140

รวม 40 130 830 1,000

**2 210.25 000.0ValueP

ผลการศกษาความสมพนธระหวางปจจยเกยวกบ รปแบบในการชาระเบยประกนชวตกบ

การตดสนใจเลอกรปแบบในการทาประกนชวตพบวามความสมพนธกน )210.25( **2

นนคอ รปแบบในการชาระเบยประกนชวตมสวนในการกาหนดการตดสนใจเลอกรปแบบของการ

ประกนชวตทง 3 รปแบบ

ผเอาประกนสามารถเลอกทจะชาระเบยเปน รายป ราย 3 เดอน ราย 6 เดอน หรอ ราย

เดอนกได แลวแตความสะดวกและความจาเปนของผเอาประกนชวตแตละคน หากผเอาประกน

เลอกชาระเบยประกนชวตเปนรายเดอนกจะเปนการชวยแบงเบาภาระในการชาระเบยประกน โดย

ชาระเปนเงนจานวน 12 งวด ๆ ละเทา ๆ กน เปนตน ซงทาใหไมเปนภาระทหนกเกนไปในการชาระ

เบยประกนชวตสาหรบผเอาประกน ดงนน จากผลการวเคราะหความสมพนธ จงสามารถสรปไดวา

รปแบบการชาระเบยประกนชวตมความสมพนธตอการตดสนใจเลอกรปแบบประกนชวต

ตารางท 23 ความสมพนธระหวางระยะเวลาคมครองชวต กบการเลอกรปแบบการทาประกนชวต

ระยะเวลา

คมครองชวต

รปแบบการประกนชวต

รวม แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

10 ถง 20 ป 0 7 95 102

21 ถง 30 ป 40 63 575 678

31 ถง 40 ป 0 33 152 185

41 ถง 50 ป 0 5 6 11

51 ปขนไป 0 22 2 24

รวม 40 130 830 1,000 **2 354.174 000.0ValueP

ผลการศกษาความสมพนธระหวางปจจยเกยวกบ ระยะเวลาคมครองชวตกบการตดสนใจ

เลอกรปแบบในการทาประกนชวตพบวามความสมพนธกน )734.42( **2 นนคอ ระยะ

เวลาคมครองชวตของกรมธรรม มสวนในการกาหนดการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวต

ทง 3 รปแบบ

ตารางท 24 ความสมพนธระหวางระยะเวลาชาระเบยประกนชวต กบการเลอกรปแบบในการทา

ประกนชวต

ระยะเวลาชาระ

เบยประกนชวต

รปแบบการประกนชวต

รวม แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

นอยกวา 10 ป 40 4 589 633

10 ป ถง 20 ป 0 4 208 212

21 ป ถง 30 ป 0 9 25 34

31 ป ถง 40 ป 0 27 4 31

40 ป ขนไป 0 86 4 90

รวม 40 130 830 1,000

**2 491.824 000.0ValueP

ผลการศกษาความสมพนธระหวางปจจยเกยวกบ ระยะเวลาการชาระเบยประกนชวตกบ

การตดสนใจเลอกรปแบบในการทาประกนชวตพบวามความสมพนธกน )734.42( **2

นนคอ ระยะเวลาในการชาระเบยประกนชวต มสวนในการกาหนดการตดสนใจเลอกรปแบบของ

การประกนชวตทง 3 รปแบบ

ระยะเวลาในการชาระเบยประกนชวตของผเอาประกนชวตในแบบประกนแตละรปแบบ

นนมความสมพนธกน เนองจากมผลตอการชาระเบยประกนชวตของผเอาประกนชวตแตละคน

ตอนท 3 การวเคราะหการจาแนกประเภท ตามกลมของผทาประกนชวต ทง 3 รปแบบโดยการสรางสมการจาแนกประเภท

การวเคราะหจาแนกประเภท ใชกนอยางแพรหลายในการวเคราะหสถตขนสง ซงเปน

เทคนคทใชในการแบงกลมคน สตว องคกร หรอสงของ ออกเปนกลมยอย ๆ ตงแต 2 กลมขนไป

(กลยา วานชยบญชา, 2549: 33) การวเคราะหการจาแนกประเภทน เปนการนาตวแปรทคาดวา

จะมผลตอการตดสนใจเลอกทาประกนชวตทง 3 รปแบบ ไดแก แบบประกนชวระยะเวลา แบบ

ประกนตลอดชพ และ แบบประกนสะสมทรพย ซงในทางปฏบตตวแปรแตละตวจะมอานาจในการ

จาแนกประเภทแตกตางกนออกไป ผวจยจงเหนวาควรตดตวแปรบางตวออกไปจากกระบวนการ

จาแนกประเภท ดงนนจงไดเลอกใชวธการวเคราะหการจาแนกประเภทโดยวธการวเคราะหแบบ

ขนตอน (Stepwise method) โดยสถตทใชเปนเกณฑในการคดเลอกตวแปรเขาหรอ ออกจาก

สมการจาแนกประเภท คอสถตคา Wilks’Lambda ในการวเคราะหการจาแนกประเภทนขอมลแต

ละหนวย (case) จะถกจดเขาไปอยกลมใดนน ขนอยกบการกาหนดโอกาสหรอความนาจะเปน

ของการเปนสมาชกของกลมแตละกลมซงในทนมทงสน 3 กลม

ตารางท 25 แสดงคาความนาจะเปนเบองตนทแตละหนวยจะถกจาแนกอยในแตละกลม

รปแบบการประกนชวต ความนาจะเปนเบองตน

แบบชวระยะเวลา 0.04

แบบตลอดชพ 0.13

แบบสะสมทรพย 0.83

รวม 1.00

จากตารางเปนการกาหนดคาความนาจะเปนเบองตนทขอมลในแตละหนวยจะถกจาแนก

ใหอยในแตละกลม โดยท แบบประกนชวระยะเวลามโอกาสเทากบ 0.04 แบบประกนตลอดชพม

โอกาสเทากบ 0.13 และแบบประกนสะสมทรพยมโอกาสเทากบ 0.83

จากนนวเคราะหขอมลโดยใชสถตเชงพรรณนาของตวแปรแตละตว แยกตามรปแบบของ

การประกนชวตทง 3 รปแบบไดดงตาราง

ตารางท 26 แสดงคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานของตวแปรตาง ๆ จาแนกตามรปแบบของการประกนชวต

ตวแปร แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย รวม

คาเฉลย สวนเบยงเบน

มาตรฐาน

คาเฉลย สวนเบยงเบน

มาตรฐาน

คาเฉลย สวนเบยงเบน

มาตรฐาน

คาเฉลย สวนเบยงเบน

มาตรฐาน

อายเรมตนของ

ผเอาประกน

36.42 6.63 35.82 12.87 26.66 15.22 28.24 15.08

จานวน

กรมธรรม

1.00 0.00 1.58 1.20 1.04 0.39 1.11 0.59

จานวนเงนเอา

ประกนชวต

1,030,093.00 595,712.78 179,151.99 181,158.16 127,884.73 118,080.53 170,637.80 246,508.02

เบยประกนชวต

ตอป

7,613.09 4,330.58 6,465.11 5,759.73 10,750.15 26,980.41 10,067.61 24,726.53

ระยะเวลา

คมครอง

15.12 0.79 53.55 13.41 21.17 4.89 25.14 12.85

ระยะเวลา

ชาระเบย

15.12 0.79 26.25 13.71 15.41 4.74 16.81 7.50

จากตาราง จะเหนไดวาอายเรมตนของผเอาประกนททาประกนชวตแบบประกนสะสม

ทรพยโดยเฉลยแลวนอยกวาแบบประกนตลอดชพ และแบบประกนชวระยะเวลา

จานวนกรมธรรมของแบบประกนตลอดชพ ทผเอาประกนชวตแตละรายถอโดยเฉลย คอ

1.58 กรมธรรมซงสงกวาแบบประกนสะสมทรพย และแบบประกนชวระยะเวลา

จานวนเงนเอาประกนชวตโดยเฉลยของแบบประกนชวระยะเวลาจะเหนไดวา มคาสงมาก

เมอเทยบกบแบบประกนตลอดชพ หรอแบบประกนสะสมทรพย

จานวนเบยประกนชวตตอปโดยเฉลยของแบบประกนสะสมทรพยมคาสงกวาแบบประกน

ตลอดชพ และแบบประกนชวระยะเวลา

สวนระยะเวลาคมครองชวตโดยเฉลย และ ระยะเวลาชาระเบยประกนโดยเฉลย จะเหนได

วาแบบประกนตลอดชพมคาสงกวาแบบประกนสะสมทรพย และแบบประกนชวระยะเวลา

ตารางท 27 แสดงผลการวเคราะหการจาแนกประเภทแบบขนตอน

Step

Variables

Entered/Removed

Wilks’Lambda

F Statistics

1

2

3

4

5

6

7

8

INPERIOR

AMOUNT

ANPREM

AGE

PAR_NON

NO_POL

RISKOC

PEPERIOD

0.261

0.128

0.095

0.086

0.080

0.078

0.077

0.076

**439.410,1 **511.896 **639.743 **950.597 **657.505 **875.425 **386.368 **999.324

จากตาราง พบวา มตวแปรทถกคดเลอกเขาในสมการจาแนกประเภททงสน 8 ตวแปรจาก

ทงหมด 10 ตวแปร ดงน

1. ระยะเวลาคมครองชวต (INPERIOD)

2. จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตน (AMOUNT)

3. จานวนเบยประกนชวตตอป (ANPREM)

4. อายเรมทาประกนชวต (AGE)

5. ชนดของแบบประกนชวต (PAR_NON)

6. จานวนกรมธรรมประกนชวตทผเอาประกนแตละคนถอ (NO_POL)

7. ความเสยงอาชพ (RISKOC)

8. ระยะเวลาชาระเบยประกนชวต (PEPERIOD)

ตารางท 28 แสดงคาสถต Eigenvalue และรอยละของความผนแปรของสมการจาแนกประเภท

Function Eigenvalue % of Variance Cumulative % Canonical

Correlation

1 3.420 63.4 63.4 0.880

2 1.975 36.6 100.0 0.815

จากตารางแสดงคา Eigenvalue ของฟงกชนแบงกลมทง 2 ฟงกชนและแสดงรอยละของ

การอธบายความผนแปรของขอมล ดงน

ฟงกชนท 1 ไดคา Eigenvalue 3.420 ซงมคามากกวาแสดงวามความแตกตางระหวาง

กลมผทาประกนชวตทง 3 รปแบบมาก และสามารถใชฟงกชนท 1 อธบายความผนแปรของขอมล

ได ถง 63.4 % ไดคา Canonical Correlation ซงมคาคอนขางสงมากคอ 0.880 แสดงวาการเปน

สมาชกของกลมผททาประกนชวตทง 3 รปแบบ มความสมพนธกบสมการจาแนกประเภททได

คอนขางสง

ฟงกชนท 2 ไดคา Eigenvalue 1.975 ซงมคาคอนขางมาก และสามารถใชฟงกชนท 2

อธบายความผนแปรของขอมลได 36.6 % ไดคา Canonical Correlation ซงมคาคอนขางสงมาก

คอ 0.815 แสดงวาการเปนสมาชกของกลมผททาประกนชวตทง 3 รปกแบบมความสมพนธกบ

สมการจาแนกประเภททไดคอนขางสงเชนเดยวกบฟงกชนท 1

ตารางท 29 แสดงคาสมประสทธของสมการจาแนกประเภทตามกลม

ตวแปร รปแบบของการประกนชวต (Y)

แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

AGE

RISKOC

NO_POL

AMOUNT

ANPREM

INPERIOR

PEPERIOD

PAR_NON

(Constant)

0.2420000

3.3550000

1.5270000

0.0005200

0.0000000

0.2940000

0.2240000

2.6400000

-38.8810000

0.3210000

1.9940000

3.8630000

0.0000007

0.0000236

1.4300000

0.2520000

10.1790000

-55.1700000

0.1950000

1.0210000

2.6030000

0.0000004

0.0000027

0.5760000

0.3440000

9.5870000

-17.1130000

จากตารางจะไดสมการจาแนกประเภทของกลมผเอาประกนชวตในรปของฟงกชนการ

แบงกลมตามรปแบบการประกนชวต 3 รปแบบไดดงน

แบบประกนชวระยะเวลา คอ

Y = -38.8810000+0.2420000*AGE+3.3550000*RISKOC+1.5270000*NO_POL

+0.0005200*AMOUNT+0.0000000*ANPREM+0.2940000*INPERIOR

+0.2240000*PEPERIOD+2.6400000*PAR_NON

แบบประกนตลอดชพ คอ

Y = -55.1700000+0.3210000*AGE+1.9940000*RISKOC+3.8630000*NO_POL

+0.0000007*AMOUNT+0.0000236*ANPREM+1.4300000*INPERIOR

+0.2520000*PEPERIOD+10.1790000*PAR_NON

แบบประกนสะสมทรพย คอ

Y = -17.1130000+0.1950000*AGE+1.0210000*RISKOC+2.6030000*NO_POL

+0.0000004*AMOUNT+0.0000027*ANPREM+0.5760000*INPERIOR

+0.3440000*PEPERIOD+9.5870000*PAR_NON

ตารางท 30 แสดงคาสมประสทธของตวแปรในสมการจาแนกประเภทจากคะแนนมาตรฐาน

ตวแปร Function

1 2

AGE

RISKOC

NO_POL

AMOUNT

ANPREM

INPERIOR

PEPERIOD

PAR_NON

0.292

0.029

0.148

-0.358

0.228

1.047

-0.072

0.153

0.229

0.153

-0.024

1.143

-0.766

0.185

-0.143

-0.333

จากตาราง แสดงคาของสมประสทธฟงกชนการแบงกลมซงอยในรปของคะแนนมาตรฐาน

(Standardized) โดยท

ฟงกชนท 1 จะพบวาตวแปร INPERIOR มคามากทสด นนคอ ระยะเวลาคมครองชวตเปน

ตวแปรทมความสาคญทสดในการแบงกลมของฟงกชนท 1

ฟงกชนท 2 จะพบวาตวแปร AMOUNT มคามากทสด นนคอ จานวนเงนเอาประกนชวต

เรมตนเปนตวแปรทมความสาคญทสดในการแบงกลมของฟงกชนท 2

ตารางท 31 แสดงคาศนยกลางกลมบนระนาบของตวแปร

รปแบบของ

การประกนชวต

Function

1 2

แบบชวระยะเวลา

แบบตลอดชพ

แบบสะสมทรพย

-3.516

4.534

-0.541

6.334

1.142

-0.484

ตารางท 32 แสดงรอยละของผลการพยากรณจากการใชสมการจาแนกประเภทโดยวธ Original

รปแบบของการ

ประกนชวต

จานวน กลมคาดคะเน

แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

แบบชวระยะเวลา

แบบตลอดชพ

แบบสะสมทรพย

40

130

830

39

97.5%

1

0.8%

0

0.0%

0

0.0%

118

90.8%

9

1.1%

1

2.5%

11

8.5%

821

98.9%

รอยละของการคาดคะเนไดถกตอง เทากบ 97.8%

จากตาราง พบวา รอยละของความถกตองในการพยากรณการจาแนกกลมตามรปแบบ

การประกนชวตทง 3 กลม อาศยตวแปรทง 8 ตวโดยวธ Original สามารถพยากรณไดถกตองรอย

ละ 97.8 โดยท

แบบประกนชวระยะเวลา มความถกตองในการพยากรณถกกลมสงถง 97.5%

แบบประกนตลอดชพ มความถกตองในการพยากรณถกกลมสงถง 90.8%

แบบประกนสะสมทรพย มความถกตองในการพยากรณถกลมสงถง 98.9%

ตารางท 32 แสดงรอยละของ ผลการพยากรณจากการใชสมการจาแนกประเภท โดยใชวธของ

Cross-validated

รปแบบของการ

ประกนชวต

จานวน กลมคาดคะเน

แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย

แบบชวระยะเวลา 40 39 0 1

แบบตลอดชพ

แบบสะสมทรพย

130

830

97.5%

1

0.8%

0

0.0%

0.0%

118

90.8%

10

1.2%

2.5%

11

8.5%

820

98.8%

รอยละของการคาดคะเนไดถกตอง เทากบ 97.7%

จากตาราง พบวา รอยละของความถกตองในการพยากรณการจาแนกกลมตามรปแบบ

การประกนชวตทง 3 กลม อาศยตวแปรทง 8 ตวโดยวธ Original สามารถพยากรณไดถกตองรอย

ละ 97.7 โดยท

แบบประกนชวระยะเวลา มความถกตองในการพยากรณถกกลมสงถง 97.5%

แบบประกนตลอดชพ มความถกตองในการพยากรณถกกลมสงถง 90.8%

แบบประกนสะสมทรพย มความถกตองในการพยากรณถกลมสงถง 98.8%

จะเหนได วาการจาแนกกลมผซอประกนชวตทตดสนใจเลอกซอประกนทง 3 รปแบบของ

สมการจาแนกประเภททง 2 วธ มอานาจการจาแนกสงมากสามารถทานายไดถกตองสงถงรอยละ

97 โดยมตวแปรมตวแปรทใชในการจาแนกกลม 8 ตวแปร ไดแก

1. ระยะเวลาคมครองชวต (INPERIOD)

2. จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตน (AMOUNT)

3. จานวนเบยประกนชวตตอป (ANPREM)

4. อายเรมทาประกนชวต (AGE)

5. ชนดของแบบประกนชวต (PAR_NON)

6. จานวนกรมธรรมประกนชวตทผเอาประกนแตละคนถอ (NO_POL)

7. ความเสยงอาชพ (RISKOC)

8. ระยะเวลาชาระเบยประกนชวต (PEPERIOD)

บทท 5 สรปผลการวจย และขอเสนอแนะ

(SUMMARY AND RECOMMENDATION)

สรปผลการวจย

ในการวจยเรอง ปจจยทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตและตวแบบ

สาหรบวเคราะหรปแบบของการประกนชวต เพอหาขอสรปตามวตถประสงคทง 4 ขอไดแก

1. เพอศกษาปจจยทมผลตอการตดสนใจทาประกนชวตในแตละรปแบบ

2. เพอหาความสมพนธของปจจยตาง ๆ ทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบการประกน

ชวตแบบตาง ๆ

3. เพอสรางตวแบบจาลองในการจาแนกประเภทของกลมผทาประกนชวตในแตละ

รปแบบเพอใชวางแผนกลยทธทางการตลาดตอไป

4. เพอเสนอแบบประกนรปแบบทสามารถตอบสนองความตองการลกคาอน ๆ ได

สาหรบประชากรและกลมตวอยางในการวจยครงน ใชขอมลทตยภม (Secondary Data)

ไดแกผททาประกนชวตกบบรษทเมองไทยประกนชวต จากด โดยเปนกรมธรรมประกนชวตราย

สามญเทานน ไมรวมกรมธรรมประกนชวตแบบอตสาหกรรม และการประกนชวตแบบกลม ซง

กรมธรรมประกนชวตรายสามญนยงคงมผลบงคบอย ณ สนเดอนมถนายน พ.ศ.2550 ทงนนบรวม

เฉพาะกรมธรรมหลกเทานน ไมรวมประกนอบตเหตรายบคคล และสญญาสวนควบตาง ๆ เชน

การซอสขภาพ อบตเหต ทพพลภาพ เปนตน สมตวอยางโดยใชวธสมแบบมระบบ (Systematic

Sampling) จานวนทงสน 1,000 คน โดยแบงเปนผทาประกนชวตทซอแบบประกนชวระยะเวลา

จานวน 40 คน เปนผทาประกนชวตทซอแบบตลอดชพจานวน 130 คน และ เปนผทาประกนชวตท

ซอแบบสะสมทรพยจานวน 830 คน จากนนนาขอมลทไดมาตรวจสอบความถกตอง จดหมวดหม

และวเคราะหขอมลดวยโปรแกรมสาเรจรปสาหรบวเคราะหทางสถต (Statistical Package for the

Social Sciences: SPSS) โดยมผลการวจยสรปไดดงน

ปจจยทมผลตอการตดสนใจทาประกนชวตในแตละรปแบบ

จากผลการวจย พบวา ปจจยทมผลตอการเลอกตดสนใจทาประกนชวตทง 3 รปแบบ

ทงสน 8 ประเดน ไดแก

ระยะเวลาคมครองชวต ซงแบบประกนทง 3 รปแบบมระยะเวลาคมครองการเสยชวตของ

ผเอาประกนแตกตางกนไปตามลกษณะของแบบประกน โดยแบบประกนตลอดชพมระยะเวลา

คมครองการเสยชวตโดยเฉลยสงถง 53.55 ป รองลงมาคอแบบประกนสะสมทรพยมระยะเวลา

คมครองการเสยชวตโดยเฉลย 21.17 ป โดยแบบประกนชวระยะเวลาใหระยะเวลามระยะเวลา

คมครองการเสยชวตโดยเฉลยตาสดคอ15.12 ป

จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตน เปนปจจยทมผลตอการเลอกตดสนใจทาประกนชวตใน

ทง 3 รปแบบ ซงจานวนเงนเอาประกนชวตเรมตนนจะแปรผนตรงกบเบยประกนชวตตอปทผเอา

ประกนตองชาระใหแกบรษทประกนชวต โดยแบบประกนชวระยะเวลาเปนแบบประกนทมจานวน

เงนเอาประกนชวตเรมตนโดยเฉลยสงทสด คอ 1,030,093 บาท รองลงมาคอแบบประกนตลอดชพ

มจานวนเงนเอาประกนชวตเรมตนโดยเฉลย 179,151.99 บาท และ แบบประกนสะสมทรพยม

จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตนโดยเฉลยตาทสดคอ 127,884.73 บาท

จานวนเบยประกนชวตตอป เปนปจจยทมผลตอการเลอกตดสนใจทาประกนชวตในทง 3

รปแบบซงสงผลโดยตรงตอผเอาประกนชวต แบบประกนสะสมทรพยมจานวนเบยประกนชวตตอป

โดยเฉลยสงทสดคอ 10,750.15 บาท รองลงมาคอแบบประกนชวระยะเวลา มจานวนเบยประกน

ชวตตอปโดยเฉลย 7,613.09 และ แบบประกนสะสมทรพยมจานวนเบยประกนชวตตอปโดยเฉลย

6,465.11 บาท

อายเรมทาประกนชวตของผเอาประกนชวต ซงเปนอกปจจยหนงทมผลโดยตรงตอจานวน

เบยประกนชวตทผเอาประกนตองชาระแกบรษท ผเอาประกนทมอายมากขนตองเสยเบยประกน

มากกวาผเอาประกนชวตทมอายนอย ทารก เดก และผสงอาย กตองเสยเบยประกนชวตมากกวา

ชวงอายอน ๆ ทงนเนองจากบรษทประกนชวตคานวณเบยประกนชวตจากความเสยงเรองอายของ

ผเอาประกน ซงแบบประกนชวระยะเวลามอายเรมทาประกนโดยเฉลยสงทสด คอ 36.42 ป

รองลงมาคอแบบตลอดชพมอายเฉลย 35.82 และแบบสะสมทรพยมอายเฉลยตาทสดคอ 26.66 ป

ชนดของแบบประกนชวต แบงเปนแบบประกนชนดทไมมเงนปนผล และแบบประกนชนด

ทมเงนปนผล สาหรบผเอาประกนเพศเดยวกน อายเทากน และซอดวยจานวนเงนเอาประกนท

เทากนนน แบบประกนชวตชนดทมเงนปนผลเสยเบยประกนชวตตอป สงกวาแบบทไมมเงนปนผล

จานวนกรมธรรมประกนชวตทผเอาประกนแตละคนถอ ผเอาประกนทถอกรมธรรมประกน

ชวตจานวนมาก กยอมตองชาระเบยประกนชวตมากกวาผเอาประกนชวตทถอเพยงกรมธรรมเดยว

แบบประกนชวตแบบตลอดชพมจานวนกรมธรรมโดยเฉลยเทากบ 1.58 กรมธรรม สวนแบบสะสม

ทรพยมจานวนกรมธรรมโดยเฉลยเทากบ 1.04 กรมธรรม ในขณะทแบบชวระยะเวลามจานวน

กรมธรรมโดยเฉลยเทากบ 1 กรมธรรม

ความเสยงอาชพเปนปจจยทมผลตอการเลอกตดสนใจทาประกนชวตในแตละรปแบบ ซง

มผลตอจานวนเบยประกนชวตตอปทผเอาประกนตองชาระแกบรษทประกนชวต ผเอาประกนทม

ความเสยงตอการเกดภยสง ยอมตองเสยเบยประกนชวตสงกวาผเอาประกนทมความเสยงตา

ระยะเวลาในการชาระเบยประกนชวต พบวา แบบประกนตลอดชพมระยะเวลาการชาระ

เบยประกนชวตโดยเฉลยสงสดคอ 26.25 ป สวนแบบสะสมทรพยและแบบประกนชวระยะเวลาม

ระยะเวลาการชาระเบยประกนชวตโดยเฉลยใกลเคยงกนคอ 15.40 และ 15.12 ปตามลาดบ

ความสมพนธของปจจยตาง ๆ ทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบการประกนชวต

จากผลการวจยทาใหทราบวาเพศของผเอาประกนไมมความสมพนธตอการตดสนใจเลอก

รปแบบการประกนชวต( )788.0sig NS สวนตวแปรอน ๆ ไดแก อายเรมตนของผเอาประกน

ภมลาเนาของผเอาประกน ลกษณะความเสยงอาชพ จานวนกรมธรรมทผเอาประกนชวตแตละคน

ถอ จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตน จานวนเบยประกนชวตตอป ระยะเวลาคมครองชวต

ระยะเวลาชาระเบยประกนชวต และรปแบบการชาระเบยประกน เปนตวแปรทมความสมพนธตอ

การตดสนใจเลอกรปแบบการประกนชวตอยางมนยสาคญอยางยงทางสถต ( )000.0sig **

แสดงใหเหนวาการทผเอาประกนชวตทตกลงซอประกนกบบรษทประกนนนจะเลอกทจะทาประกน

รปแบบใดนนขนอยกบปจจยตาง ๆ ดงกลาวขางตน ซงเปนปจจยทมผลตอจานวนเบยประกนชวต

ทผเอาประกนจะตองชาระใหแกบรษทประกนชวต เชน หากผเอาประกนชวตซงมอายเทากน โดย

มภมลาเนาอยในภาคเดยวกน เลอกชาระเบยประกนชวตเปนรายป ดวยจานวนเงนเอาประกนชวต

เรมตน ระยะเวลาคมครองชวตและระยะเวลาชาระเบยประกนชวตทเทากนนน ผทตดสนใจเลอก

ซอประกนชวตในแบบสะสมทรพยจะตองชาระเบยประกนชวตสงกวาแบบตลอดชพ และแบบชว

ระยะเวลา ตามลาดบ เปนตน จากการวเคราะหความสมพนธ จงสรปไดวา ปจจยตาง ๆ เหลานม

สวนกาหนดการเลอกตดสนใจซอประกนชวตในแตละรปแบบ นนเอง สวนปจจยดานเพศ ไมมสวน

ในการกาหนดการเลอกตดสนใจของผเอาประกนชวต

ตวแบบจาลองในการจาแนกประเภทของกลมผทาประกนชวตในแตละรปแบบ

ผลการศกษาสมการจาแนกประเภทโดยใชวธแบบขนตอนไดคาสมประสทธของตวแปรใน

สมการจาแนกประเภทดงน

สมการจาแนกประเภทของกลมผทซอประกนชวตแบบชวระยะเวลา คอ

Y = -38.8810000+0.2420000*AGE+3.3550000*RISKOC+1.5270000*NO_POL

+0.0005200*AMOUNT+0.0000000*ANPREM+0.2940000*INPERIOR

+0.2240000*PEPERIOD+2.6400000*PAR_NON

สมการจาแนกประเภทของกลมผทซอประกนชวตแบบตลอดชพ คอ

Y = -55.1700000+0.3210000*AGE+1.9940000*RISKOC+3.8630000*NO_POL

+0.0000007*AMOUNT+0.0000236*ANPREM+1.4300000*INPERIOR

+0.2520000*PEPERIOD+10.1790000*PAR_NON

สมการจาแนกประเภทของกลมผทซอประกนชวตแบบสะสมทรพยคอ

Y = -17.1130000+0.1950000*AGE+1.0210000*RISKOC+2.6030000*NO_POL

+0.0000004*AMOUNT+0.0000027*ANPREM+0.5760000*INPERIOR

+0.3440000*PEPERIOD+9.5870000*PAR_NON

ในการใชสมการจาแนกประเภทเพอพยากรณหรอทานายผทซอประกนชวตวาแตละคนจะ

ตดสนใจเลอกซอประกนชวตรปแบบใดนน จะแทนคาตวแปรทง 8 ตวลงในสมการตาง ๆ ถา

สมการใดใหคามากทสด กจดกลมใหผเอาประกนชวตคนนนเปนผทซอแบบประกนของสมการนน

เมอพจารณาคาสมประสทธทอยในรปคะแนนมาตรฐาน (Standardized) พบวา ตวแปรท

มความสาคญในการจาแนกประเภทของฟงกชนท 1 คอ ระยะเวลาความคมครองชวต สวนตวแปร

ทมความสาคญในการจาแนกประเภทของฟงกชนท 2 คอ จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตน

สาหรบการตรวจสอบความถกตองของการพยากรณ หรอการทานายโดยใชสมการจาแนก

ประเภท พบวา วธ Original โดยการหาคาเฉลยแบบถวงนาหนก สามารถทานายไดถกตองรอยละ

97.8 โดยจากผเอาประกนชวตทซอประกนแบบชวระยะเวลาจานวน 40 คน ทานายถกวาเปนผท

เลอกซอประกนแบบชวระยะเวลา 39 คน คดเปนรอยละ 97.5 ทานายผดวาเปนผซอประกนแบบ

สะสมทรพย 1 คน คดเปนรอยละ 2.5 และผเอาประกนชวตทซอประกนแบบตลอดชพจานวน 130

คน ทานายถกวาเปนผทเลอกซอประกนแบบนจานวน 118 คน คดเปนรอยละ 90.8 ทานายผดวา

เปนผซอประกนแบบชวระยะเวลาจานวน 1 คนคดเปนรอยละ 0.8 และทานายผดวาเปนผซอ

ประกนแบบสะสมทรพยจานวน 11 คนคดเปนรอยละ 8.5 สวนผเอาประกนชวตทซอประกนแบบ

สะสมทรพยจานวน 830 คน ทานายถกวาเปนผทเลอกซอประกนแบบน 821 คนคดเปนรอยละ

98.9 ทานายผดคดวาเปนผทซอประกนแบบตลอดชพจานวน 9 คนคดเปนรอยละ 1.1 สาหรบวธ

ของ Cross-Validated โดยการหาคาเฉลยแบบถวงนาหนก สามารถทานายไดถกตองรอยละ 97.7

โดยจากผเอาประกนชวตทซอแบบประกนแบบชวระยะเวลาจานวน 40 คน ทานายถกวาเปนผท

เลอกซอประกนแบบชวระยะเวลา 39 คน คดเปนรอยละ 97.5 ทานายผดวาเปนผซอประกนแบบ

สะสมทรพย 1 คน คดเปนรอยละ 2.5 และผเอาประกนชวตทซอประกนแบบตลอดชพจานวน 130

คน ทานายถกวาเปนผทเลอกซอประกนแบบนจานวน 118 คน คดเปนรอยละ 90.8 ทานายผดวา

เปนผซอประกนแบบชวระยะเวลาจานวน 1 คนคดเปนรอยละ 0.8 และทานายผดวาเปนผซอ

ประกนแบบสะสมทรพยจานวน 11 คนคดเปนรอยละ 8.5 สวนผเอาประกนชวตทซอประกนแบบ

สะสมทรพยจานวน 830 คน ทานายถกวาเปนผทเลอกซอประกนแบบน 820 คนคดเปนรอยละ

98.8 ทานายผดคดวาเปนผทซอประกนแบบตลอดชพจานวน 10 คนคดเปนรอยละ 1.2

ขอเสนอแนะจากผลการวจย

เนองจากการประกนชวตถอเปนสถาบนการเงนประเภทหนงซงมหนาทระดมเงนออมใน

ระยะยาว ดงนนการซอประกนชวตถอเปนรปแบบการออมเงนประเภทหนงทฝกวนยการออมใหกบ

ผซอประกนชวต นอกจากนนยงเปนหลกประกนสรางความมนคงใหกบชวตอกดวย

การวจยเรอง ปจจยทมผลตอการตดสนใจเลอกรปแบบของการประกนชวตและตวแบบ

สาหรบวเคราะหรปแบบของการประกนชวต ในครงนมขอเสนอแนะดงตอไปน

1. รฐบาลควรเขามาดแลเพอเสรมสรางมาตรการในการสงเสรมใหกบประชาชน ใหไดม

ความรในเรองการทาประกนชวตใหมากขน รวมไปถงการสรางเจตคตทดทมตอการ

ประกนชวต และควรมการใหความรในเรองของรปแบบการประกนชวตแบบตาง ๆ

วาในแตละรปแบบนนมลกษณะทสาคญแตกตาง หรอมจดดจดเดนทแตกตางกน

อยางไร เพอประโยชนในการเลอกตดสนใจทาประกนชวตของผทตองการซอประกน

ไดอยางเหมาะสมกบความจาเปนของแตละคนมากยงขน

2. ควรสรางความเชอมนใหกบประชาชนในเรองภาพลกษณของบรษทประกนชวต มาก

ขนเพราะเปนสงทชวยสรางความเชอถอตอผเอาประกนชวต ทาใหเกดความไววางใจ

ในการทาประกนมากยงขน

3. ควรสงเสรมใหบรษทประกนชวตมการฝกอบรมตวแทนประกนชวต ใหมความรในการ

นาเสนอผลประโยชนของแบบประกนตาง ๆ อยางสมาเสมอ และเขมงวด เพอใชเปน

ขอมลในการตดสนใจเลอกซอประกนชวตในแตละรปแบบ ของผทตองการทาประกน

ชวต

ขอเสนอแนะสาหรบการวจยครงตอไป

1. การวจยครงนเปนการวเคราะหขอมลของผทาประกนชวตรายสามญ ซงซอ

ประกนผานตวแทนขายประกนชวตเทานน โดยศกษาเฉพาะกรมธรรมทยงคง

ชาระเบยตามปกตอย ดงนนขอบเขตของการวจยในครงตอไปอาจศกษาชอง

ทางการซอประกนชองทางอน ๆ เชน ซอประกนชวตผานธนาคาร เปนตน

2. การวจยครงนเปนการศกษาเฉพาะกรมธรรมรายสามญ ซงในการวจยครง

ตอไปอาจขยายการศกษาไปในสวนกรมธรรมแบบอตสาหกรรม ซงมลกษณะ

ทแตกตางกนกบกรมธรรมประกนชวตรายสามญอยางชดเจน

3. การวจยในครงตอไป อาจทาการศกษาเฉพาะกรมธรรมทมการแปลงสถานะ

ไปเปนอยางอน เชน การแปลงกรมธรรมเปนแบบขยายเวลา หรอการแปลง

กรมธรรมเปนแบบกรมธรรมใชเงนสาเรจซงจะทาใหทราบถงปจจยทเกยวของ

ตอความจาเปนในการเปลยนสถานะกรมธรรมเปนสถานะอน ๆ

เอกสารอางอง

กลยา วานชยบญชา. 2550. สถตสาหรบงานวจย. กรงเทพมหานคร : จฬาลงกรณมหาวทยาลย

__________. 2549. การวเคราะหสถตขนสงดวย SPSS for Windows. กรงเทพมหานคร :

จฬาลงกรณมหาวทยาลย.

กระทรวงพาณชย. กรมการประกนภย. 2547. ประเภทของธรกจประกนชวต. ในเวบไซด:

http:// www.doi.go.th.

__________. กรมการประกนภย.2550.วารสารประกนภย.ในเวบไซด : http://www.doi.go.th.

คณะอนกรรมการสงเสรมการประกนภยสมาคมประกนวนาศภย. 2549. คมอวชาการ

ประกนภย. กรงเทพมหานคร : โรงพมพแหงจฬาลงกรณมหาวทยาลย.

จารวรรณ ปทอง. 2540. ความสมพนธระหวางปจจยสวนบคคล คณลกษณะเฉพาะของ

บคคลและการไดรบการเสรมสรางพลงอานาจในงานกบความสามารถในการตดสนใจดานการบรหารของหวหนาหอผปวยโรงพยาบาลของรฐกรงเทพมหานคร

กรงเทพมหานคร : วทยานพนธปรญญาโท, จฬาลงกรณมหาวทยาลย.

จนตนา จนทรโคตร. 2530. ความสมพนธระหวางปจจยคดสรรกบความสามารถในการตด

สนใจของพยาบาลหวหนาตกในโรงพยาบาลสงกดทบวงมหาวทยาลย.

กรงเทพมหานคร : วทยานพนธปรญญาโท, จฬาลงกรณมหาวทยาลย.

ชนนทร สงหรงเรอง. 2545. การประกนวนาศภย. เชยงใหม : มหาวทยาลยเชยงใหม.

ชเกยรต ประมลผล. 2531. การประกนชวต. กรงเทพมหานคร : มหาวทยาลยรามคาแหง.

___________. 2544. การประกนชวต. กรงเทพมหานคร : สานกพมพมหาวทยาลยรามคาแหง.

ชศร พนธทอง. 2534. การประกนภย. กรงเทพมหานคร : มหาวทยาลยรามคาแหง.

ชยพร วชชาวธ. 2525.มลสารจตวทยา. กรงเทพมหานคร : สานกพมพจฬาลงกรณ มหาวทยาลย.

เชาว ไพรพรณโรจน. 2530. การตดสนใจ. กรงเทพมหานคร : สานกวจย สถาบนบณฑตพฒน

บรหารศาสตร.

ณชากมล ตนตวณชชานนท. 2548. เศรษฐศาสตรการประกน. กรงเทพมหานคร : หางหนสวน

จากด ทพเอน เพรส.

ไทยประกนชวต จากด, บรษท. 2537. เอกสารสนบสนนการขายเรองความเขาใจในธรกจ

ประกนชวต. กรงเทพมหานคร : สวนวชาการ บรษทไทยประกนชวต จากด.

นภพร เรองสกล อรวรรณ ศรอดม. 2533. ความเปนอยทดเมอมประกนภย. กรงเทพมหานคร :

โรงพมพการศาสนา กรมการศาสนา.

นยวฒน ผะเดมชต. 2533. การตดสนใจเลอกเปาหมายและโอกาสในการประกอบ

อาชญากรรมของผกระทาความผดเกยวกบการลกทรพยในเขตกรงเทพมหานคร.

กรงเทพมหานคร : วทยานพนธปรญญาโท, มหาวทยาลยศลปากร.

บญธรรม กจปรดาบรสทธ. 2543. ระเบยบวธวจยทางสงคมศาสตร. กรงเพทมหานคร : สานก

พมพสามเจรญพานช.

มาลน เชษฐโชตศกด. 2534. ปจจยทมผลตอการทาประกนชวตในประเทศไทย. กรงเทพมหา

นคร : วทยานพนธปรญญาโท, มหาวทยาลยเกษตรศาสตร.

ยพาพร ตรนรกษ. 2544. การเสรมสรางพลงอานาจในงานกบความสามารถในการตดสนใจ

ในการบรหารของผบรหารระดบกลางในธนาคารออมสนสานกงานใหญ. กรงเทพ

มหานคร : วทยานพนธปรญญาโท, มหาวทยาลย

วรกร สทธเวชชะกร. 2547. การตดสนใจทาประกนชวตประเภทกลม. กรงเทพมหานคร :

วทยานพนธปรญญาโท, มหาวทยาลยรามคาแหง.

วเชยร ทวลาภ. 2527. นเทศพยาบาล. (พมพครงท 3). กรงเทพมหานคร : โรงพมพรงเรองธรรม.

วฒชย จานง. 2533. พฤตกรรมการตดสนใจ. กรงเทพมหานคร : บารมการพมพ.

สดใจ เดชธนมงคลชย. 2545. ปจจยทมผลตอการตดสนใจประกนชวต. กรงเทพมหานคร :

วทยานพนธปรญญาโท, มหาวทยาลยรามคาแหง.

สดา ทพสวรรณ. 2542 “การตดสนใจ”. เอกสารประกอบการสอนหนาทผนาในการบรหาร

การศกษา. กรงเทพมหานคร : มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ.

สธรรม พงศสาราญ พเศษวรช ณ สงขลา และ พงใจ พงพานช. 2539. หลกการประกนวนาศ

ภย. กรงเทพมหานคร : โอ.เอส. พรนตง เฮาส.

สมตตรา เวยงสงค. 2547. ปจจยทมผลตอการตดสนใจทาประกนชวตของลกคาบรษท

กรงไทยแอดซา ประกนชวต จากด ในเขตจงหวดนนทบร. กรงเทพมหานคร :

วทยานพนธปรญญาโท, มหาวทยาลยราชภฏพระนคร.

สวด ปภาพจน. 2529. “การตดสนใจ”. เอกสารประกอบการฝกอบรมการตดสนใจ. กรงเทพ

มหานคร : สถาบนบณฑตพฒนบรหารศาสตร.

อาทตย โกสกล. 2540. “การอานวยการ” การตดสนใจหรอการวนจฉยสงการ เอกสารประ

กอบการสอนวชาองคการและการจดการ บทท 7. กรงเทพมหานคร : โรงพมพคร

สภาลาดพราว.

อาพนธ เอมอม. 2538. การศกษาปจจยบาทประการทมผลตอการทาประกนชวตของประชา

ชนในเขตกรงเพทมหานคร. กรงเทพมหานคร : วทยานพนธปรญญาโท, มหาวทยาลย

ศรนครนทรวโรฒประสานมตร.

Corcoran, D.K. 1981. Investigation of the Relationship between Selected Variables and

the Decision-Making and Managerial Ability of Head Nurses in the Army Nurse

Corps. Dissertation : Faculty of the Graduate School, The University of Texas at

Austin.

Dillon, W. R., and M. Goldstein. Multivariate Analysis : Methods and Applications, New

York : John Wiley, 1984.

Donald F. Morrison. Multivariate Statistical Methods. Singapore : McGraw-Hill Book Co.,

1991.

Follett, F.M. 1982. “A Management Progression System for Nurse Administrators Part I”.

Journal of Nursing Administration. 6(March 1982) : 9-13.

Hand, D.J. Discrimination and Classification, New York : John Wiley, 1981.

Richard a. Johnson. Applied Multivariate Statistical Analysis. Prentice – Hall, Inc.,

Englewood Cliffs, New jersey, 1982

ภาคผนวก

ภาคผนวก ก ผลการวเคราะหสมการจาแนกประเภท

Discriminant

Analysis Case Processing Summary

1000 100.0

0 .0

0 .0

0 .0

0 .0

1000 100.0

Unweighted Cases

Valid

Missing or out-of-rangegroup codes

At least one missingdiscriminating variable

Both missing orout-of-range group codesand at least one missingdiscriminating variable

Total

Excluded

Total

N Percent

Group Statistics

.5750 .50064 40 40.000

36.4250 6.63281 40 40.000

.3750 .49029 40 40.000

1.0000 .00000 40 40.000

1030093 595712.78338 40 40.000

7613.096 4330.58683 40 40.000

.7000 .46410 40 40.000

15.1250 .79057 40 40.000

15.1250 .79057 40 40.000

.0250 .15811 40 40.000

.5308 .50098 130 130.000

35.8231 12.87053 130 130.000

.3154 .46647 130 130.000

1.5846 1.20583 130 130.000

179152.0 181158.16017 130 130.000

6465.110 5759.73006 130 130.000

.5769 .49596 130 130.000

53.5462 13.41416 130 130.000

26.2538 13.71092 130 130.000

.4462 .49902 130 130.000

.5614 .49651 830 830.000

26.6602 15.21983 830 830.000

.1940 .39565 830 830.000

1.0386 .39716 830 830.000

127884.7 118080.53011 830 830.000

10750.15 26980.40850 830 830.000

.7277 .44541 830 830.000

21.1723 4.89631 830 830.000

15.4072 4.74340 830 830.000

.8241 .38097 830 830.000

.5580 .49687 1000 1000.000

28.2420 15.08546 1000 1000.000

.2170 .41241 1000 1000.000

1.1080 .59388 1000 1000.000

170637.8 246508.02116 1000 1000.000

10067.61 24726.53211 1000 1000.000

.7070 .45537 1000 1000.000

25.1390 12.85507 1000 1000.000

16.8060 7.50498 1000 1000.000

.7430 .43720 1000 1000.000

GENDER

AGE

RISKOC

NO_POL

AMOUNT

ANPREM

modprm_n

INPERIOR

PEPERIOD

PAR_NON

GENDER

AGE

RISKOC

NO_POL

AMOUNT

ANPREM

modprm_n

INPERIOR

PEPERIOD

PAR_NON

GENDER

AGE

RISKOC

NO_POL

AMOUNT

ANPREM

modprm_n

INPERIOR

PEPERIOD

PAR_NON

GENDER

AGE

RISKOC

NO_POL

AMOUNT

ANPREM

modprm_n

INPERIOR

PEPERIOD

PAR_NON

PLAN

1

2

3

Total

Mean Std. Deviation Unweighted Weighted

Valid N (listwise)

Tests of Equality of Group Means

1.000 .238 2 997 .788

.946 28.333 2 997 .000

.984 8.040 2 997 .000

.903 53.243 2 997 .000

.488 522.736 2 997 .000

.996 1.896 2 997 .151

.988 6.232 2 997 .002

.261 1410.439 2 997 .000

.763 154.924 2 997 .000

.803 121.963 2 997 .000

GENDER

AGE

RISKOC

NO_POL

AMOUNT

ANPREM

modprm_n

INPERIOR

PEPERIOD

PAR_NON

Wilks' Lambda F df1 df2 Sig.

Stepwise Statistics

Variables Entered/Removeda,b,c,d

INPERIOR .261 1 2 997.000 1410.439 2 997.000 .000

AMOUNT .128 2 2 997.000 896.511 4 1992.000 .000

ANPREM .095 3 2 997.000 743.639 6 1990.000 .000

AGE .086 4 2 997.000 597.950 8 1988.000 .000

PAR_NON .080 5 2 997.000 505.657 10 1986.000 .000

NO_POL .078 6 2 997.000 425.875 12 1984.000 .000

RISKOC .077 7 2 997.000 368.386 14 1982.000 .000

PEPERIOD

.076 8 2 997.000 324.999 16 1980.000 .000

Step

1

2

3

4

5

6

7

8

Entered Statistic df1 df2 df3 Statistic df1 df2 Sig.

Exact F

Wilks' Lambda

At each step, the variable that minimizes the overall Wilks' Lambda is entered.

Maximum number of steps is 20.a.

Minimum partial F to enter is 3.84.b.

Maximum partial F to remove is 2.71.c.

F level, tolerance, or VIN insufficient for further computation.d.

Variables in the Analysis

1.000 1410.439

.999 1408.134 .488

.999 521.735 .261

.984 1425.179 .368

.626 864.844 .261

.623 169.412 .128

.939 1509.275 .348

.625 855.923 .235

.616 173.394 .116

.938 51.588 .095

.875 1424.018 .308

.625 719.720 .195

.616 164.464 .106

.938 51.300 .088

.930 41.612 .086

.873 1261.770 .277

.620 722.658 .192

.614 165.578 .104

.937 51.581 .086

.930 40.884 .085

.987 8.357 .080

.873 1257.329 .273

.618 724.623 .190

.611 168.264 .103

.931 53.401 .085

.930 40.614 .083

.981 8.280 .078

.984 7.305 .078

.757 955.630 .223

.616 728.469 .188

.601 172.187 .103

.929 51.199 .084

.865 42.643 .083

.976 8.548 .077

.980 7.996 .077

.728 6.655 .077

INPERIOR

INPERIOR

AMOUNT

INPERIOR

AMOUNT

ANPREM

INPERIOR

AMOUNT

ANPREM

AGE

INPERIOR

AMOUNT

ANPREM

AGE

PAR_NON

INPERIOR

AMOUNT

ANPREM

AGE

PAR_NON

NO_POL

INPERIOR

AMOUNT

ANPREM

AGE

PAR_NON

NO_POL

RISKOC

INPERIOR

AMOUNT

ANPREM

AGE

PAR_NON

NO_POL

RISKOC

PEPERIOD

Step

1

2

3

4

5

6

7

8

Tolerance F to Remove Wilks' Lambda

Variables Not in the Analysis

1.000 1.000 .238 1.000

1.000 1.000 28.333 .946

1.000 1.000 8.040 .984

1.000 1.000 53.243 .903

1.000 1.000 522.736 .488

1.000 1.000 1.896 .996

1.000 1.000 6.232 .988

1.000 1.000 1410.439 .261

1.000 1.000 154.924 .763

1.000 1.000 121.963 .803

1.000 1.000 .011 .261

.950 .950 55.017 .235

1.000 1.000 5.341 .258

.996 .996 6.546 .258

.999 .999 521.735 .128

.994 .994 1.194 .261

1.000 1.000 3.004 .260

.802 .802 7.728 .257

.932 .932 102.675 .217

.999 .997 .296 .127

.948 .948 48.239 .116

1.000 .998 4.131 .126

.991 .991 7.450 .126

.623 .623 169.412 .095

.989 .988 4.747 .126

.801 .800 7.355 .126

.932 .931 48.739 .116

.998 .623 .423 .095

.938 .616 51.588 .086

.997 .621 5.617 .094

.988 .621 8.701 .093

.982 .619 2.660 .095

.789 .614 5.168 .094

.931 .622 41.885 .088

.995 .616 .808 .086

.990 .614 7.538 .085

.987 .615 9.011 .085

.978 .613 1.444 .086

.788 .608 3.722 .086

.930 .616 41.612 .080

.994 .615 .989 .079

.990 .613 7.380 .078

.987 .614 8.357 .078

.977 .612 1.197 .079

.734 .605 5.611 .079

.994 .614 .989 .078

.984 .611 7.305 .077

.977 .610 1.061 .078

.730 .604 5.964 .077

.993 .611 1.130 .077

.976 .608 1.024 .077

.728 .601 6.655 .076

.991 .600 1.367 .076

.975 .597 1.107 .076

GENDER

AGE

RISKOC

NO_POL

AMOUNT

ANPREM

modprm_n

INPERIOR

PEPERIOD

PAR_NON

GENDER

AGE

RISKOC

NO_POL

AMOUNT

ANPREM

modprm_n

PEPERIOD

PAR_NON

GENDER

AGE

RISKOC

NO_POL

ANPREM

modprm_n

PEPERIOD

PAR_NON

GENDER

AGE

RISKOC

NO_POL

modprm_n

PEPERIOD

PAR_NON

GENDER

RISKOC

NO_POL

modprm_n

PEPERIOD

PAR_NON

GENDER

RISKOC

NO_POL

modprm_n

PEPERIOD

GENDER

RISKOC

modprm_n

PEPERIOD

GENDER

modprm_n

PEPERIOD

GENDER

modprm_n

Step

0

1

2

3

4

5

6

7

8

Tolerance

Min.

Tolerance F to Enter Wilks' Lambda

Wilks' Lambda

1 .261 1 2 997 1410.439 2 997.000 .000

2 .128 2 2 997 896.511 4 1992.000 .000

3 .095 3 2 997 743.639 6 1990.000 .000

4 .086 4 2 997 597.950 8 1988.000 .000

5 .080 5 2 997 505.657 10 1986.000 .000

6 .078 6 2 997 425.875 12 1984.000 .000

7 .077 7 2 997 368.386 14 1982.000 .000

8 .076 8 2 997 324.999 16 1980.000 .000

Step

1

2

3

4

5

6

7

8

Number ofVariables Lambda df1 df2 df3 Statistic df1 df2 Sig.

Exact F

Summary of Canonical Discriminant Functions

Eigenvalues

3.420a 63.4 63.4 .880

1.975a 36.6 100.0 .815

Function

1

2

Eigenvalue % of Variance Cumulative %CanonicalCorrelation

First 2 canonical discriminant functions were used in theanalysis.

a.

Wilks' Lambda

.076 2559.652 16 .000

.336 1083.121 7 .000

Test of Function(s)

1 through 2

2

Wilks' Lambda Chi-square df Sig.

Standardized CanonicalDiscriminant Function Coefficients

.292 .229

.029 .153

.148 -.024

-.358 1.143

.228 -.766

1.047 .185

-.072 -.146

.153 -.333

AGE

RISKOC

NO_POL

AMOUNT

ANPREM

INPERIOR

PEPERIOD

PAR_NON

1 2

Function

Structure Matrix

.889* .253

.288* .119

.170* .064

-.164 .696*

-.083 -.335*

.080 .133*

.033 .079*

-.003 .062*

-.025 -.029*

-.002 -.027*

INPERIOR

PEPERIOD

NO_POL

AMOUNT

PAR_NON

AGE

RISKOC

GENDERa

ANPREM

modprm_na

1 2

Function

Pooled within-groups correlations between discriminatingvariables and standardized canonical discriminant functions Variables ordered by absolute size of correlation within

function.

Largest absolute correlation between each variableand any discriminant function

*.

This variable not used in the analysis.a.

Canonical Discriminant Function Coefficients

.020 .016

.072 .374

.262 -.043

.000 .000

.000 .000

.159 .028

-.011 -.022

.389 -.849

-4.713 -.994

AGE

RISKOC

NO_POL

AMOUNT

ANPREM

INPERIOR

PEPERIOD

PAR_NON

(Constant)

1 2

Function

Unstandardized coefficients

Functions at Group Centroids

-3.516 6.334

4.534 1.142

-.541 -.484

PLAN

1

2

3

1 2

Function

Unstandardized canonical discriminantfunctions evaluated at group means

Classification Statistics

Classification Processing Summary

1000

0

0

1000

Processed

Missing or out-of-rangegroup codes

At least one missingdiscriminating variable

Excluded

Used in Output

Prior Probabilities for Groups

.040 40 40.000

.130 130 130.000

.830 830 830.000

1.000 1000 1000.000

PLAN

1

2

3

Total

Prior Unweighted Weighted

Cases Used in Analysis

Classification Function Coefficients

.242 .321 .195

3.355 1.994 1.021

1.527 3.863 2.603

5.185E-05 7.022E-07 4.480E-07

.000 2.358E-05 2.711E-05

.294 1.430 .576

.224 .252 .344

2.640 10.179 9.587

-38.881 -55.170 -17.113

AGE

RISKOC

NO_POL

AMOUNT

ANPREM

INPERIOR

PEPERIOD

PAR_NON

(Constant)

1 2 3

PLAN

Fisher's linear discriminant functions

Separate-Groups Graphs

Canonical Discriminant Functions

PLAN = 1

Function 1

0-2-4-6-8-10

Funct

ion 2

30

20

10

0

-10

Group Centroid

Group Centroid

1

Canonical Discriminant Functions

PLAN = 2

Function 1

1086420-2

Funct

ion 2

8

6

4

2

0

-2

Group Centroid

Group Centroid

2

Canonical Discriminant Functions

PLAN = 3

Function 1

6420-2-4

Funct

ion 2

4

3

2

1

0

-1

-2

-3

Group Centroid

Group Centroid

3

Classification Resultsb,c

39 0 1 40

1 118 11 130

0 9 821 830

97.5 .0 2.5 100.0

.8 90.8 8.5 100.0

.0 1.1 98.9 100.0

39 0 1 40

1 118 11 130

0 10 820 830

97.5 .0 2.5 100.0

.8 90.8 8.5 100.0

.0 1.2 98.8 100.0

PLAN

1

2

3

1

2

3

1

2

3

1

2

3

Count

%

Count

%

Original

Cross-validateda

1 2 3

Predicted Group Membership

Total

Cross validation is done only for those cases in the analysis. In crossvalidation, each case is classified by the functions derived from all cases otherthan that case.

a.

97.8% of original grouped cases correctly classified.b.

97.7% of cross-validated grouped cases correctly classified.c.

ภาคผนวก ข ตวอยางการทานายความเปนสมาชกของกลมโดยใชสมการจาแนกประเภท

การทานายความเปนสมาชกของกลมโดยใชสมการจาแนกประเภท

จากรปแบบของความสมพนธทได สามารถนาสมการจาแนกประเภทไปใชในการแจกแจง

หนวยวเคราะหออกตามกลมผซอประกนชวตทง 3 กลมได โดยการนาคาสมประสทธของตวแปร

คณกบคาของตวแปรแตละตว ซงจะทาใหไดคารวมของคะแนนทใชเปนตวบงชวาหนวยวเคราะห

นน ๆ ควรเปนสมาชกในกลมใด

ตวอยางผเอาประกนชวตรายหนงเปนเพศชายมขอมลตาง ๆ เปนดงน

1. ระยะเวลาคมครองชวต (INPERIOD) 20 ป

2. จานวนเงนเอาประกนชวตเรมตน (AMOUNT) 120,000 บาท

3. จานวนเบยประกนชวตตอป (ANPREM) 7,089.6 บาท

4. อายเรมทาประกนชวต (AGE) 22 ป

5. ชนดของแบบประกนชวต (PAR_NON) แบบมเงนปนผล

6. จานวนกรมธรรมประกนชวตทผเอาประกนแตละคนถอ (NO_POL) 1 กรมธรรม

7. ความเสยงอาชพ (RISKOC) ไมเสยง

8. ระยะเวลาชาระเบยประกนชวต (PEPERIOD) 14 ป

แทนคาตวแปรตาง ๆ ทง 8 ตวเขาไปในสมการ Fisher’s linear discriminant function ทง

3 สมการ ดงน

สมการท 1 กลมผทาประกนชวตแบบชวระยะเวลา

จากสมการ

Y = -38.8810000+0.2420000*AGE+3.3550000*RISKOC+1.5270000*NO_POL

+0.0005200*AMOUNT+0.0000000*ANPREM+0.2940000*INPERIOR

+0.2240000*PEPERIOD+2.6400000*PAR_NON

แทนคา ไดดงน

Y = -38.8810000+0.2420000*(20)+3.3550000*(0)+1.5270000*(1)

+0.0005200*(120,000)+0.0000000*(7,089.6)+0.2940000*(20)

+0.2240000*(14)+2.6400000*(1)

ไดคาจากสมการคอ 54200.41Y

สมการท 2 กลมผทาประกนชวตแบบตลอดชพ

จากสมการ

Y = -55.1700000+0.3210000*AGE+1.9940000*RISKOC+3.8630000*NO_POL

+0.0000007*AMOUNT+0.0000236*ANPREM+1.4300000*INPERIOR

+0.2520000*PEPERIOD+10.1790000*PAR_NON

แทนคา ไดดงน

Y = -55.1700000+0.3210000*(20)+1.9940000*(0)+3.8630000*(1)

+0.0000007*(120,000)+0.0000236*(7,089.6)+1.4300000*(20)

+0.2520000*(14)+10.1790000*(1)

ไดคาจากสมการคอ 68669.1Y

สมการท 3 กลมผทาประกนชวตแบบสะสมทรพย

จากสมการ

Y = -17.1130000+0.1950000*AGE+1.0210000*RISKOC+2.6030000*NO_POL

+0.0000004*AMOUNT+0.0000027*ANPREM+0.5760000*INPERIOR

+0.3440000*PEPERIOD+9.5870000*PAR_NON

แทนคา ไดดงน

Y = -17.1130000+0.1950000*(22)+1.0210000*(0)+2.6030000*(1)

+0.0000004*(120,000)+0.0000027*(7,089.6)+0.5760000*(20)

+0.3440000*(14)+9.5870000*(1)

ไดคาจากสมการคอ 77014.15Y

เนองจากสมการของกลมผททาประกนชวตแบบชวระยะเวลามคามากทสดจงจดใหผเอา

ประกนคนนอยในกลมผทซอประกนชวตแบบชวระยะเวลา