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ABC del Crédito
El crédito es un instrumento de préstamo de dinero basado en la confianza sobre una promesa de pago, soportado en el análisis del sujeto de crédito, y su proyecto de inversión o negocio.
¿Qué es el crédito?
Por el destino del crédito se clasifica en crédito para el consumo o para la producción. La Financiera sólo ofrece crédito para la producción, por lo que se ocupa de la salud y calidad de los negocios, la fuente de pago.
El crédito al consumo sólo verifica la capacidad de pago del solicitante (se fija en los ingresos).
El crédito productivo verifica tanto los antecedentes del solicitante como en la calidad del proyecto o negocio donde se harán las inversiones (se fija en el negocio).
El crédito se paga con caja. Sólo los buenos negocios pagan el crédito.
Tiene un buen negocio quien sabe producir, vender y cobrar (suena la caja).
Principios:
Otorgar crédito es comprar riesgo, el otorgante adquiere el riesgo del negocio en que se invertirá. Cada cartera tiene un riesgo o “pérdida esperada”.
La banca de desarrollo calcula la tasa de interés sumando:
Inflación + Costo Operativo + RiesgoLa banca comercial suma además la utilidad: I + CO + R + U
El dinero no resuelve los problemas, sólo es útil para financiar las soluciones.
Diagnóstico del Sector y Estrategia
Diagnóstico del Sector
Características de las Unidades de Producción Rural• Individualización de los productores frente al
Estado y al mercado• Pequeña escala de producción• Desintegración de las unidades respecto de la
cadena• Alto riesgo• Realizan malos negocios: compran caro, producen
caro y venden barato.Características de la estructura económica
• 97% de las UPR sólo participan en la producción primaria
• La producción primaria sólo participa con el 10% del valor final de los productos en el mercado.
El diagnóstico está centrado en la estructura de las cadenas productivas y la naturaleza económica de sus eslabones.
Estructura de las cadenas productivas
Abasto de insumosServicios de mecanizaciónServicios técnicosServicios financierosAcopioAlmacénTransporte………MercadeoComercialización
II.Servicios de apoyo a la producción
III. Beneficio y transformación
I. Producción primaria1.Constituyen
funciones económicas.
2.Son realizadas por distintos agentes económicos.
3.Son desempeñadas por empresas.
4.Se realizan en escalas económicas rentables.
5.Son procesos de agregación de valor.
6.Constituyen el mercado interno.
Significado económico de los eslabones
4
Estructura de un Proyecto Estratégico
Corporativo Empresarial de la Organización
Abasto de InsumosIntermediario
Financiero Rural
Centro de Acopio y Comercialización
Empresa de Beneficio y
Transformación
Central de Maquinaria
Productores y Organizaciones en la Producción Primaria
Servicios Técnicos
Baja costos y garantiza la calidad
y oportunidad de los insumos
Vende mejor y eleva ingresos
Asegura la eficacia y eficiencia de los
procesos y la calidad de los
productos
Asegura el flujo financiero de las
actividades económicas; diseña y opera la
ingeniería financiera
Modifican y transforman los
productos primarios
Mejora la eficacia y eficiencia del trabajo
Dirige, planifica y decide
Productos de Crédito
* Cuando se puede acreditar la garantía natural.** Cuando no se puede acreditar la garantía natural.
NEC
ESID
ADES
FI
NAN
CIER
AS
Capitalde trabajo y
liquidez
Activos y Bienes de Capital
Con destino específico
Una sola vez
Revolvente
Una sola vez
Revolvente
Crédito de Avío Multiciclos
Crédito Simple **
Con destinoespecífico
Sin destinoespecífico
Crédito de Avío
Crédito Simple
Prendario
Reporto
Factoraje
Crédito en Cuenta Corriente
Una sola vezCrédito Refaccionario *
Crédito de Avío Agroindustrial
Crédito de Avío Múltiple
Crédito Cuenta Corriente Agroindustrial
Crédito Integral
Crédito de Avío Agroindustrial Multiciclos
Distribución del Crédito
La cobertura de servicios financieros formales en México es escasa con respecto a otros países del continente.
Unidades de producción
País Total Con crédito Porcentaje
Brasil 5,175,489 919,111 17.8%
Canadá 205,730 115,295 56.0%
EUA 2,204,792 667,454 30.3%
México 4,067,633 159,238 3.9%
Paraguay 289,649 51,289 17.7%
Perú 1,756,141 107,907 6.1%Brasil: Censo Agropecuario 2006.
IBGE.Canadá: Censo de Agricultura
2011. Statistics.EUA: Censo de agricultura 2007.
Paraguay: Censo Agropecuario 2008. Ministerio de agricultura.
México: Censo Agropecuario 2007. INEGI.
Perú: Censo Nacional Agropecuario 1994. INEI
Comparativo del Financiamiento Rural
Se integra por 793 ejidatarios, en su mayoría Rarámuri (79%). Aprovechan recursos forestales y producen madera aserrada de pino y encino.Se atendieron bajo un esquema de mezcla de recursos con el Gobierno del Estado de Chihuahua, para:
• Fortalecer la concertación comunitaria.
• Desarrollar las capacidades técnicas y administrativas
• Modernizar el equipo de aserradero.Se invirtieron $5.4 mdp para adquirir e instalar un aserradero SELECT, maquinaria complementaria, una nave industrial e instalaciones eléctricas. Esto incrementó en un 35% la capacidad de aserrío y aumentó 2.7 veces el valor de la producción.
Ejido Rocheachi ANTES
DESPUÉS