מבוא לביטוח פנסיוני - יעל דרזניק

ael Dreznikael Dreznik

מבוא לביטוח פנסיוני

יעל דרזניק

רפואה ' שנה ו

אוניברסיטת תל אביב

ael Dreznikael Dreznik

..סיפורנו מתחיל ביום אחד

.2+ נשוי , 30בן , דני•

. מתחיל את ההתמחות בקרוב•

קופות , בעבר צבר כל מיני סכומים בקרנות פנסיה•

. גמל וביטוחים למיניהם

ael Dreznikael Dreznik

אוטו פון ביסמרק

ael Dreznikael Dreznik

" לחסוך"כמה סביר : 'חלק א

?לפנסיה

ael Dreznikael Dreznik

מודל שלושת הרבדים

ביטוח לאומי

מוצר פנסיוני

קרנות פנסיה, קופות ביטוח, קופות גמל

חסכון פרטי

ael Dreznikael Dreznik

?"הנכונה"מהי הפנסיה

= מהמשכורת ערב פרישה 70%: הבנק העולמי•

בין קצבה מעבודה לבין )יחס תחלופה = פנסיה סבירה

(.קצבה פנסיונית

:זהו יחס דינמי•

5000

10000

20000

5000

7500

12000

0

5000

10000

15000

20000

25000

1 2 3

ael Dreznikael Dreznik

כדי לחסוך את : 'חלק ב

כמה צריך , "הנכונה"הפנסיה

?לשים בצד כל חודש

ael Dreznikael Dreznik

דוגמא מספרית

. ₪ 7,000 –הפנסיה הסבירה •

. ₪ 2000 -ביטוח לאומי•

.₪ 5,000 -(רובד שני)קרן פנסיה •

, שישולמו אחת לחודש₪ 5,000" לקנות"כדי •

-צריך לצבור עד גיל הפרישה

. ₪כמיליון

ael Dreznikael Dreznik

...מהיום₪ כדי לחסוך מיליון

:שנה סכום חודשי של 30יש להפקיד במשך •

₪ .

.לשנה 4% -הנחות ריבית ריאלית•

1,439

ael Dreznikael Dreznik

:אבל לא מספיק לחסוך לפנסיה

חיסכון לפנסיה

(קצבת זקנה)

אובדן כושר עבודה

(קצבת נכות)

ריסק מוות

(קצבת שאירים)

ael Dreznikael Dreznik

מקורות לצורך חיסכון

(מהשכר 7%עד )תגמולי עובד •

(מהשכר 7.5%עד )תגמולי מעביד •

מופרש על ידי , מהשכר 8.33%)פיצויי פיטורין •

(המעביד

ael Dreznikael Dreznik

הבנתי כמה מפרישים : 'חלק ג

השאלה הינה באיזה , כל חודש

? סוג של מכשיר פיננסי

ael Dreznikael Dreznik

קרנות פנסיה

ביטוחי מנהלים

קופות גמל

אובדן כושר עבודה

ביטוח חיים

חיסכון חיסכון

חיסכון

ביטוח חיים

אובדן כושר עבודה

אובדן כושר עבודה ביטוח חיים

סוגי המכשירים הפנסיוניים

ael Dreznikael Dreznik

המודל הכללי

100%הפקדה

חברת ניהול סיכוני נכות מ”בע

(35%עד )ומוות

צבירה לפני

חישוב תשואה

דמי ניהול

מההפקדה

החשבון שלי

+ % –תשואה

כ צבירה"סה מקדם

פנסיה=

דמי ניהול

מהצבירה

ael Dreznikael Dreznik

"מקדונלדס" -קרן פנסיה

. חבילה סגורה שכוללת את שלושת הרכיבים•

. כיסויים ביטוחיים מובנים עם אותם התנאים•

.אפשרות להגדלת כיסוי אחד על חשבון האחר•

ael Dreznikael Dreznik

"בלאק בורגר" -ביטוח מנהלים

חבילה פתוחה שניתן לכלול בה את שלושת •

. המרכיבים

.כיסויים ביטוחיים עם אפשרות בחירה בתנאים •

. מקדם קצבה מובטח לתוחלת חיים•

ael Dreznikael Dreznik

"קציצות במיץ עגבניות" -קופות גמל

-אפשרות מוגבלת כיום להוספת כיסויים ביטוחיים•

. אך קיימת

הכסף נשפך , הקופה אינה כוללת מקדם לקצבה•

. קרנות פנסיה בבוא היום/ממנה אל חברות ביטוח

ael Dreznikael Dreznik

השכר המבוטח –מבנה שכר הרופאים

מבוטח בפנסיה

צוברת

מבוטח בקופג

•70%

מהשכר

•30%

מהשכר

הפרשות : מהשכר 70%על •

. 12%מעביד , 5.5%עובד

הפרשות : מהשכר 30%על •

הפרשות מעביד , 7%עובד

7.5% .

: מה לא כלול לצורך הפרשה•

. ססיות, החזר הוצאות

. סוגיית הפיצויים•

ael Dreznikael Dreznik

הבנתי שיש שלושה : 'חלק ד

מכשירים עיקריים שלכל אחד

על מה . יתרונות וחסרונות

??חשוב לשים לב

ael Dreznikael Dreznik

דמי ניהול•

(לטווח ארוך)תשואות •

אופן ניהול הקופה לאורך זמן•

טיב התקנון או הפוליסה•

ael Dreznikael Dreznik

דמי ניהול

?מהם דמי ניהול•

"(דמי ניהול מפרמיה)"דמי ניהול מהפקדה •

(מהחיסכון הצבור)דמי ניהול מצבירה •

דמי ניהול מפרמיה

דמי ניהול מצבירה

ael Dreznikael Dreznik

TheMarker- השבוע

.הוזלה משמעותית -מהפיכה בדמי הניהול•

מהצבירה 1.05%עד -ביטוחי מנהלים וקופות גמל•

.מההפקדות 4%+

+ מהצבירה 0.5%עד -(כמקודם)קרנות פנסיה •

. מההפקדות 6%

ael Dreznikael Dreznik

החשיבות של דמי הניהול

-

200,000

400,000

600,000

800,000

1,000,000

1,200,000

1,400,000

1,600,000

1,800,000

1 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35

אמרו לי שכדאי לי ביטוח "

מנהלים ולא קרן פנסיה בגלל

".המקדם המובטחבקו הכחול דמי : דוגמא מספרית מוצגת

. מפרמיה 4% -מצבירה ו 1.05%הניהול הינם

1%+ מצבירה 0.235% -בקו האדום

.מפרמיה

בקו האדום נצבר : שנה 35בתום

בקו הכחול נצבר . ₪ 1,700,000

הפרש של מעל . ₪ 1,391,377

300,000 ₪!!

ael Dreznikael Dreznik

-לתכלס -ועכשיו: 'חלק ה

תנאי ההעסקה של הרופאים

. 2012 -נכון ל . כבר מסיימים -אל דאגה

ael Dreznikael Dreznik

(קרנות פנסיה)מבנה דמי הניהול

רופאי הכללית רופאי המדינה

כלל הראל חברה מבטחת היום

ניהול מצבירה דמי

בקרנות פנסיה

המקסימום ) 0.2%

(0.5%המותר הינו

0.235%

דמי ניהול מהפקדה

בקרנות פנסיה

המקסימום ) 2%

(6%המותר הינו

1%

. דמי ניהול על מכשירים אחרים•

. היכולת לבחור חברות אחרות•

. התמקחות על דמי ניהול•

ael Dreznikael Dreznik

לסיכום

. חשיבות הביטוח הפנסיוני•

. חשיבות ההחלטה לגבי סוג המכשיר•

. על מה לשים לב בין היתר•

!תודה רבה