03 paú půjčky a úvěry

Finanční gramotnost:Půjčky a úvěry

PROČ CHTÍT VĚDĚT VÍC …

03 Půjčky a úvěry 2

„Odměna za to, že se člověk vyzná je obrovská. A tresty za neznalost finanční ještě nikdy nebyly tak tvrdé.“

Niall Ferguson

UVÁŽENÉ ZADLUŽOVÁNÍ

03 Půjčky a úvěry 3

• Příčiny?

• Neznalost

• Klamavá reklama

• Impulzivní nakupování

• Neřešení

2001 4.302 případů

2011 701.900 případů

2021 ???

1.118.000.000.000Zadlužení českých domácností

• 1923 exekucí denně

• Až 1/3 tvoří stokorunové dluhy

Počet exekucí

• Nejčastější případy

• Jízda na černo

• Pobyt v nemocnici

• Poplatky za svoz odpadu

• Kreditky, konsolidace

ÚROK – PŘÍPLATEK ZA RIZIKO

03 Půjčky a úvěry 4

• Co musí úrok pokrýt?

• Veškeré náklady věřitele

• Předpokládanou inflaci za období půjčky

• Požadovaný zisk věřitele

• Riziko nesplacení

• Riziková přirážka vychází z obecných statistik a profilu žadatele.

• Úrok je ale jen část nákladů na půjčku …

• Tou další jsou poplatky (zřízení, vedení, předčasné splacení, výpis atd.)

• Celkové náklady na půjčku ukazuje RPSN !!!

PŮJČKY DLE ÚČELU

03 Půjčky a úvěry 5

ÚČEL ÚHRADA ÚROK

Na spotřebu Vlastní peníze 14-25%

Na podnikání Z výnosů 8-10%

Na bydlení Vlastní peníze 3-5%

DOBRÝ DLUH

ŠPATNÝ DLUH

Půjčujte si tak, abyste získali!

ZÁKLADNÍ ÚROKOVÉ SAZBY

03 Půjčky a úvěry 6

Druh úvěru

Kontokorent

Kreditní karta

Spotřebitelský úvěr

Leasing

Hypotéční úvěr

20%

25%

15%

14%

4%

Studentská půjčka 9%

Úroková sazba p.a.

20%

25%

4%

14%

9%

15%

VÍM, KOLIK ZAPLATÍM NAVÍC?

03 Půjčky a úvěry 7

Rychlá půjčka, bez registru, úrok 2% p.m.

Úrok 2% p.m., to je 25% p.a.

Poplatky za vedení úvěrového účtu: 59 Kč/měs

Poplatek za příchozí platbu: 30

Vedení karty 35 Kč/měs

Platba za 1. upomínku 400 Kč/měs

Pokuta za pozdní platbu 200 Kč/měs

Poplatek za předčasné splacení

PŮJČOVÁNÍ PENĚZ JE SKVĚLÝ BUSINESS!

SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR V BANCE

03 Půjčky a úvěry 8

Příklad: 100 000 Kč, 30 splátek, měsíční splátka 3 894 Kč, roční úroková sazba 12,4 %. Poplatky: poskytnutí úvěru 1 000 Kč, vedení úv účtu 69 Kč měsíčně, vedení běžného účtu 59 Kč měsíčně, jedna příchozí platba na běžný účet za měsíc 5 Kč. RPSN 17,26 %, celková zaplacená částka: 121 801 Kč.

03 Půjčky a úvěry 9

1. Proč jsou úrokové sazby úvěrů vyšší než úrokové sazby na spořících či termínovaných vkladech?

2. Vysvětlete svými slovy, co znamená zkratka RPSN.

3. Jaké znáte tzv. „špatné“ úvěry?

4. Co je to konsolidace půjček?

PROCVIČENÍ

Kvůli riziku. Čím vyšší riziko pro banku, tím vyšší úroková sazba. Zahrnuje inflaci, náklady a zisk.

Celkové roční náklady půjčky či úvěru. Úrok + veškeré poplatky.

Kreditní karta, kontokorent, spotřebitelský úvěr, půjčka.

Spojení více půjček v jednu (často s dalším navýšením úvěrového rámce.)

PROCVIČENÍ

03 Půjčky a úvěry 10

5. Kolik činí úroková sazba hypotéčních úvěrů?

6. Proč jsou úrokové sazby hypoték výrazně nižší, než úvěrů spotřebitelských?

7. Kdy je dobré začít uvažovat o hypotéce?

8. Jak lze nějaké úroky naopak získat ve svůj prospěch?

2,5 – 3%

Menší riziko (prověření, ručení nemovitostí), dlouhá doba.

Jsme-li finančně stabilizovaní, máme na splátku, počítáme s horizontem 30 let.

Vhodným spořením a investováním.

DOPORUČENÍ

03 Půjčky a úvěry 11

1. Nepůjčuji si na hlouposti.

Když už si musím půjčit:

SLEDUJI PODMÍNKY - RPSN, ne jen úrok

DŮVĚRYHODNOST INSTITUCE

MÁM NA TO? POČÍTÁM.

Lichvářům nenaletím!

03 Půjčky a úvěry 12

1. Počítání s procenty

2. Peníze a jejich časová

hodnota

3. Půjčky a úvěry

4. Platební karty

5. Rizika a jak se zabezpečit

6. Hospodaření s penězi

7. Spoření a investování

8. Financování bydlení

9. Zabezpečení vlastního

stáří, renta

10. Kdo nám může poradit

NAVAZUJÍCÍ TÉMATA