1 tiago lopes da fonseca
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Modulo I – A Organização dos Meios de Pagamento em Portugal
AgendaIntrodução
1.1. Quem é quem no Mundo dos Meios de Pagamento em Portugal
1.2. Modelos de Funcionamento segundo as Marcas
1.3. O Sistema de Pagamentos em Portugal e em outros países
1.4. SEPA: Single Euro Payment Area
Conclusão
1.1. Quem é quem no Mundo dos Meios de Pagamento
Programa
1.
2.
3.
4.
5.
6. Serviços Financeiros Postais
7. Sistemas de Pagamento e de Liquidação Interbancária
Caixa Automático MB
Pagamento Automático MB
TeleMultibanco
MBnet
Outros (Via Verde, Netbanking)
1. SIBS
Emissão de Cartões
Redunicre – Acquiring
Serviços Técnicos Especializados
MBNet
2. UNICRE
Netpay: Rede de Pagamento (TPA)
Acquiring
Rede de Terminais
3. BPN
Sistema de telecompensação de cheques e tratamento de imagem
Sistema Débitos Directos
4. BES
Serviços Financeiros Postais
Rede maior e mais densa do que a rede bancária.
Serviços Financeiros Postais6. S. Postais
SPGT - Sistema de Pagamentos de Grandes Transacções
Sistema de Compensação Interbancária (SICOI)
Swift, Telex/fax em situações de contigência
7. SPGTSist. de Pagamento e de Liquidação Interbancária
1.2. Modelos de Funcionamento segundo as Marcas
Modelos de funcionamento:Modelos
1.3. O Sist. de Pagamentos em Portugal e em outros países
Sistemas
PORTUGAL
Existe 1 Rede, SIBS.
ESPANHA
Existem 3 Redes, Servired, Sistema 4B e Euro6000.
ALEMANHA
Existem 25 Redes.
REDES DE ATM’s E POSSistemas
PORTUGAL
utilizado principalmente pela segurança social, empresas e particulares
ESPANHA
É insignificante
ALEMANHA
Não têm significado
SERVIÇOS POSTAISSistemas
Sistemas
PORTUGAL
Aposta no potencial dos serviços MULTIBANCO e VIA VERDE
ESPANHA
Aposta no potencial do MOBILE-BANKING e serviços MULTIBANCO.
ALEMANHA
Aposta no potencial do ONLINE BANKING, em serviços como o PAYPAL, CLICKANDBUY, MOBILE PAYMENTS
EVOLUÇÃO
1.4. Single Euro Payments Area
AgendaSEPA
IntroduçãoOrganismosInstrumentos de PagamentoAspectos NormativosAspectos TécnicosOportunidadesBenefícios
IntroduçãoSEPA
“We, the European banks and credit sector associations,Share the common vision that Euroland payments
are domestic payments,Join forces to implement this vision for the benefit
of European consumers, industry and banksAnd accordingly,
Launch the initiative ‘Euroland – Our SinglePayment Area !’”
Workshop, Brussels, 25 e 26 de Março de 2002
O PorquêIntrodução
Euro - €Mercado ÚnicoHarmonização de ProcedimentosDificuldade de Pagamento Fora do PaísInovaçãoConcorrência
ObjectivosIntrodução
Instrumentos de Pagamentos Único
Infra-estruturas Eficientes
Harmonização dos Standards Técnicos
Harmonização das Práticas de Negócio
Harmonização da Legislação
EnquadramentoIntrodução
“(...) será possível aos cidadãos e empresas executar pagamentos a partir de uma única conta bancária, recorrendo a um único conjunto de instrumentos de pagamento, com aceitação generalizada em todo o espaço SEPA para transacções denominadas em Euros, em condições uniformizadas a nível europeu*.”
* serviços básicos de pagamentos de retalho
CalendárioIntrodução
Motivação PolíticaIntrodução
Princípio de Livre Concorrência
Mercado Aberto
Mercado Único de Pagamentos
Euro - €
Transacções em Euros(pré-SEPA)
Soluções Locais/Nacionais
Standards Diferentes
Leis Diferentes
Implementações Diferentes
Transacções Complexas entre Países
Introdução
Transacções em Euros(pós-SEPA)Introdução
Soluções ComunsServiços Adicionais (opcionais)
Instrumentos de Pagamento Comuns
Harmonização e Consolidação
Complexidade Reduzida
Eficiência Melhorada
VisãoIntrodução
73 biliões/ano50 biliões/anoTransacções
339000240000ATM
6,7 milhões4,6 milhõesPOS
> 18> 14Card Schemes
> 2011ACH
90006000 a 7000Bancos
25 milhões17 milhõesEmpresas
504 milhões315 milhõesPopulação
Total (31)Zona Euro (13)Situação Actual SEPA
UNIÃO EUROPEIA – 27 PAÍSES (ZONA EURO 13 + RESTANTES 14)
EUROPEAN ECONOMIC AREA - 3 PAÍSES (Islândia, Liechtenstein e Noruega)
SUÍÇA
Organismos
European Payments Council (EPC)Organismos
Especificar Serviços Base Comuns SEPA
Desenhar Novos Instrumentos SEPA
Harmonizar Mercado de Pagamentos
Monitorizar a Implementação da SEPA
European Payments Council (EPC)Organismos
EPC Plenary *
WG Electronic
Credit Transfers
WG Cards
WG Cash
WG Electronic
Direct Debit Payments
OITStandards SupportGroup
LegalSupportGroup
EPC Co-ordination Committee**
* Decision Making Body** Process Decision Making Body§ Nominating and Governance Committee
NGC§ Audit
ROC: Roll Out Committee
EPC Plenary *
WG Electronic
Credit Transfers
WG Cards
WG Cash
WG Electronic
Direct Debit Payments
OITStandards SupportGroup
LegalSupportGroup
EPC Co-ordination Committee**
* Decision Making Body** Process Decision Making Body§ Nominating and Governance Committee
NGC § Audit
Secretariat
ROC: Roll Out Committee
EPC Plenary *
WG Electronic
Credit Transfers
WG Cards
WG Cash
WG Electronic
Direct Debit Payments
OITStandards SupportGroup
LegalSupportGroup
EPC Co-ordination Committee**
* Decision Making Body** Process Decision Making Body§ Nominating and Governance Committee
NGC§ Audit
ROC: Roll Out Committee
EPC Plenary *
WG Electronic
Credit Transfers
WG Cards
WG Cash
WG Electronic
Direct Debit Payments
OITStandards SupportGroup
LegalSupportGroup
EPC Co-ordination Committee**
* Decision Making Body** Process Decision Making Body§ Nominating and Governance Committee
NGC § Audit
Secretariat
ROC: Roll Out Committee
European Payments Council (EPC)
“(...) um espaço em que consumidores, empresas e outros agentes económicos poderão efectuar e receber pagamentos em euros, tanto entre países, como dentro dos mesmos, sob as mesmas condições, direitos e obrigações básicas, independentemente da sua localização.”
Organismos
Visão:
Comissão Europeia (CE)SEPA
Promoção da SEPA
Interacção com Entidades Bancárias Europeias
Interacção com outros stakeholdersDG MarktDG Competition
Banco Central Europeu (BCE)Organismos
Catalisar Implementações SEPA
Promoção da SEPA
Consultar Vantagens/Desvantagens com stakeholders
Monitorizar o Progresso do EPC no Processo de Desenho
Transferências a Crédito
Instrumentos dePagamento
Transferências não urgentes
Utilização do IBAN e BIC
Comissionamento “SHA”
Processamento máximo em 3 dias úteis
Processamento máximo em 1 dia útil em 2012
Débitos Directos
Instrumentos dePagamento
Abrange todos os pagamentos em EurosPrazos máximos de pagamento:
5 dias úteis para primeiro pagamento2 dias úteis para pagamentos seguintes
IBAN e BIC são identificadores de contasServiços de valor acrescentado (AOS):
E-invoicingE-reconciliation
Cartões
Instrumentos dePagamento
Um único cartão em toda a zona euro
Mercado competitivo entre processadores de pagamentosOpções:
1. Substituição dos schemes nacionais por outros, assentes em marcas internacionais
2. Desenvolver alianças entre schemes nacionais, que permitam uma ampla aceitação no espaço SEPA
3. Co-branding – situação já seguida em vários países mas não recolhe a preferência do BCE, que a considera um cenário de transição
Cartões
Instrumentos dePagamento
Os cenários 1 e 2 permitem alcançar a “SEPA for Cards” na sua plenitude
VantagensImplementação e aceitação de uma nova marcaStandards técnicos
DesvantagensCustos de desenvolvimentoInterchange feesPressões dos utilizadores
Rulebooks
Aspectos Normativos
Produzidos para suporte à criação das soluções SEPA para os schemes de TRANSFERÊNCIAS A CRÉDITO e DÉBITOS DIRECTOS
Versões aprovadas pelo EPC (2.3 em ambos os casos) e aptas para implementação
O trabalho de desenvolvimento e implementação deverá considerar o conteúdo dos Rulebooks, conjugado com as Implementation Guidelines
No caso dos Débitos Directos, poderá vir a evoluir-se para uma nova versão do Rulebook (ainda em discussão), na sequência do atraso na publicação da Directiva
Modelo da Dados
EPC aprovou o “SEPA Data Model” (versão 2.3), que define os standards de informação utilizados nos Rulebooks dos schemes de Transferências a Crédito e Débitos Directos SEPA
Estrutura do Modelo de Dados SEPA assenta em 3 vertentesBusiness processLogical dataPhysical data
Schemes de Transferências a Crédito e Débitos Directos SEPA utilizarão o standard UNIFI ISO 20022 XML, sendo o correspondente mapeamento estabelecido no SEPA Data Model
Aspectos Técnicos
Modelo da Dados (Débito Directo)
Aspectos Técnicos
Infra-estruturas
Aspectos Técnicos
Vertente fundamental da construção da SEPA, dado que, para os bancos participantes estão em condições de proporcionar serviços SEPA aos seus clientes, terão que ter capacidade de processar – executar e receber – operações com contrapartes em todo o espaço SEPA
Quer de forma directa quer indirecta (através de outro participante), será necessário assegurar a Reachability de cada banco, pelo que o processo de liquidação será canalizado através de uma ou várias PE-ACH
Transferências Electrónicas
Oportunidades
Estratégias “go to market” integradas
Mercado aberto a todos os serviços em todos os países
Uma conta utilizada em toda a Europa
Novas propostas e produtos
Aumento da partilha dos mercados europeus
Oportunidades
Cartões
Novas propostas para os clientes
Novas propostas para as PME e grandes empresas
Mercado aberto na aquisição e processamento de cartões
Adesão aberta a todos os schemes da Europa
Operar fora das frameworks interbancárias nacionais
Desenvolvimento de alianças com players sectoriais
Transferências ElectrónicasBenefícios
Custo de back office diminuídoSubstituição de plataformas antigas por sistemas modernos e eficientesCusto de processamento diminuído por automatização de processos end-to-endPlataforma única comumRegras comuns para Clearing e SettlementStandardização de mensagens (XML)Uso do IBAN e do BIC
Cartões
Plataforma única de processamento
Redução da fraude com retiro do EMV
Terminais menos dispendiosos
Aplicações comuns
Serviços de software standard
Substituição de plataformas antigas por sistemas modernos e eficientes
Benefícios
País da zona Euro sem SEPAExemplo
País da zona Euro com SEPAExemplo
Questões
Muito Obrigado!
tfonseca@altior.pt
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