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Date de la dernière mise à jour : 09/07/2015
Document technique non contractuel réservé aux partenaires professionnels du CFCAL-Banque. Non destiné aux clients ou prospects.
Conditions applicables aux crédits aux particuliers et aux professionnels, sous réserve de l’acceptation du dossier par le CFCAL-Banque.
MEMENTO – CFCAL BANQUE – 2015 ©
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SOMMAIRE
I. L’offre proposée par le CFCAL .......................................................................................................................... 2
1) La gamme destinée aux particuliers .............................................................................................................. 2
2) La gamme destinée aux professionnels ........................................................................................................ 4
3) Le produit patrimonial .................................................................................................................................... 6
II. Les spécificités des normes du CFCAL ............................................................................................................ 7
1) Les garanties hypothécaires .......................................................................................................................... 7
2) Les revenus à prendre en compte ................................................................................................................. 8
3) Les charges à prendre en compte ................................................................................................................. 9
4) Les différents profils de clients et de financements ....................................................................................... 9
5) Les multiples exclusions .............................................................................................................................. 10
6) Une solution hypothécaire au fichage FICP : HYPO WASH 2 .................................................................... 11
7) Le cas des séniors ....................................................................................................................................... 12
8) La caution hypothécaire .............................................................................................................................. 13
9) La couverture d’assurance (dont celle proposée par le CFCAL) ................................................................ 14
III. Quelques renseignements pratiques .............................................................................................................. 16
1) Les pièces à produire pour l’étude dans d’un dossier (particuliers / professionnels) .................................. 16
2) Liste des contacts au CFCAL ...................................................................................................................... 18
3) Le système expert ....................................................................................................................................... 20
4) Questions fréquentes – FAQ ....................................................................................................................... 24
MEMENTO – CFCAL BANQUE – 2015 ©
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- FICHE PRODUIT PARTICULIERS - prêts conso.
HYPO FIRST – HYPO CLASSIQUE HYPO WASH 1 – HYPO WASH 2
Profil clients
Particuliers NON fichés • WASH 1 : si end. > 80 ET nb prêts > 15 (cumulés)
• WASH 1 : si nb prêts > 20
• WASH 2 : si clients fichés FICP
Part immobilière
Elle doit être inférieure à 60% dans TOUS les cas
Rang hypothécaire
1er
ou 2ème
rang (sous réserves) 1er
rang uniquement
Ratio hypothécaire
• FIRST : 90 %
• CLASSIQUE : 85 % (si prêt ≤25 ans)
• CLASSIQUE : 80 % (si prêt > 25 ans)
• 70 % (si prêt ≤ 25 ans)
• 65 % (si prêt > 25 ans)
Ratio patrimonial
Limité à 100% (au maximum).
�������������� = ������ ��ê������ + ��������ê��������é�
��� ������� ������������������
Taux d’endettement actuel
FIRST (100% max.) – CLASSIQUE (pas de normes) WASH 2 (50% min.) – WASH 1 (pas de normes)
Taux d’endettement futur maximum (coût assurance inclus)
• Taux fixe : 40 %
• Taux révisable : 35 %
• WASH 1 : 40% (taux fixe)
• WASH 2 : 35 % (taux fixe)
Reste à vivre futur minimum (en fonction du taux d’endettement)
≤ 35 % > 35 % et ≤ 38 % > 38 % et ≤ 40 %
1 personne 780 € 930 € 1130 € 1 couple 1000 € 1200 € 1400 €
Par enfant (en +) 250 € 250 € 250 € RAV différent pour la gamme HYPO FIRST : Une personne ................ 1250 € Un couple ...................... 1900 € Par enfant (en +) .............. 400 €
Montants limites de la demande de prêt
22 000 € à 1 500 000 € 22 000 € à 300 000 €
Durée du prêt
De 5 à 35 ans
Âge maximal en fin de prêt
95 ans
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- FICHE PRODUIT PARTICULIERS – prêts immo.
HYPO IMMO ► FIRST ◄ HYPO IMMO ►CLASSIQUE ◄
Profil clients
• Particuliers NON fichés
• Pas de RAC de RAC (ni de prêts ou dettes contentieuses)
• Rejets autorisés : AUCUN pour le FIRST – 2 par mois pour le CLASSIQUE (moyenne)
Part immobilière
Elle doit être supérieure à 60% dans TOUS les cas
Rang hypothécaire
Possibilité d’être en 1er
ou 2ème
rang
Ratio hypothécaire
90 % • 85 % (si prêt ≤ 25 ans)
• 80 % (si prêt > 25 ans)
Ratio patrimonial
Limité à 100% (au maximum).
�������������� = ���� ��!"#$ê�%&%'()%*+!,-#$ê�-.��-,$/é-
/ 0,"$��� 0,!"# �$1��1�,1���2101,$
Taux d’endettement actuel
100 % (maximum)
Taux d’endettement futur maximum (coût assurance inclus)
• Taux fixe : 35 % • Taux fixe : 40 %
• Taux révisable : 35 %
Reste à vivre futur minimum
• 1 personne ................................ 1 250 € • 1 couple .................................... 1 900 € • Par enfant (en +) .......................... 400 €
En fonction du taux d’endettement
≤ 35 % > 35 % et ≤ 38 % > 38 % et ≤ 40 %
1 personne 780 € 930 € 1130 €
1 couple 1000 € 1200 € 1400 €
Par enfant 250 € 250 € 250 €
Montants limites de la demande de prêt
22 000 € à 1 500 000 €
Durée du prêt
De 5 à 30 ans
Âge maximal en fin de prêt
95 ans
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- FICHE PRODUIT PROFESSIONNELS – prêts conso.
HYPO LIBÉRAL – HYPO PRO ► FIRST ◄ HYPO LIBÉRAL – HYPO PRO ►CLASSIQUE ◄
Profil clients
Professionnels NON fichés Cotation FIBEN ALTARES : FIRST (profil first) – Classique (profil classique ou first)
Part immobilière
Elle doit être inférieure à 60% dans TOUS les cas
Rang hypothécaire
1er
rang uniquement
Ratio hypothécaire
• 70 % (si bien d’habitation uniquement)
• 60 % (si bien mixte)
• 50 % (si bien à usage professionnel)
Ratio patrimonial
�������������� = ������ ��ê������ + ��������ê��������é�
��� ������� ������������������
Limité à 100% (au maximum).
Taux d’endettement futur (coût de l’assurance inclus)
Taux fixe uniquement : 40 %
Reste à vivre futur minimum (en fonction du taux d’endettement)
≤ 35 % > 35 % et ≤ 38 % > 38 % et ≤ 40 %
1 personne 780 € 930 € 1130 € 1 couple 1000 € 1200 € 1400 €
Par enfant (en +) 250 € 250 € 250 € RAV différent pour la gamme FIRST : Une personne ................ 1250 € Un couple ...................... 1900 € Par enfant (en +) .............. 400 €
Montants limites de la demande de prêt
22 000 € à 1 500 000 €
Durée du prêt
De 5 à 25 ans
Âge maximal en fin de prêt
95 ans
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- FICHE PRODUIT PROFESSIONNELS – prêts immo.
HYPO IMMO PROFESSIONNEL ►FIRST◄
Profil clients
Professionnels NON fichés Cotation FIBEN ALTARES : profil first uniquement
AUCUN rejet toléré Pas de dettes - Pas de reprise d’encours professionnels - Pas de précédent RAC
Part immobilière
Elle doit être supérieure ou égale à 60% dans TOUS les cas
Rang hypothécaire
1er
rang uniquement
Ratio hypothécaire
70 % au maximum (bien d’habitation uniquement)
Ratio patrimonial
Limité à 100% (au maximum).
�������������� = ���� ��!"#$ê�%&%'()%*+!,-#$ê�-.��-,$/é-
/ 0,"$��� 0,!"# �$1��1�,1���2101,$
Taux d’endettement actuel
100 % au maximum
Taux d’endettement futur (coût de l’assurance inclus)
Taux fixe uniquement : 35 %
Reste à vivre futur minimum (en fonction du taux d’endettement)
Une personne ................................... 1250 € Un couple ........................................ 1900 € Par enfant (en +) ................................ 400 €
Montants limites de la demande de prêt
22 000 € à 1 500 000 €
Durée du prêt
De 5 à 25 ans
Âge maximal en fin de prêt
95 ans
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- FICHE PRODUIT PATRIMONIAL –
HYPO PATRIMOINE ► FIRST ◄ HYPO PATRIMOINE ►CLASSIQUE ◄
Profil clients
Société Civile Immobilière (activité de location de biens immobiliers à des tiers) Vérifier la Cotation FIBEN ALTARES de la SCI : profil first ou classique (se rapprocher du service comm.)
Exclusion : la RP des associés ne doit pas être dans la SCI
Rang hypothécaire
1er
rang uniquement 1er
rang mais 2ième
rang possible (à demander)
Ratio hypothécaire
• 70 % (si bien d’habitation uniquement)
• 60 % (si bien mixte)
• 50 % (si bien à usage professionnel)
• 70 % si durée du prêt ≤ 25 ans
• 65 % si durée de prêt > 25 ans
Ratio patrimonial
Limité à 100% (au maximum).
�������������� = ���� ��!"#$ê�%&%'()%*+!,-#$ê�-.��-,$/é-
/ 0,"$��� 0,!"# �$1��1�,1���2101,$
CAF disponible future
= [80% des loyers bruts hors charges locatives - échéances du(es) prêt(s)]
ou si charges élevées et récurrentes apparaissent sur les liasses fiscales = [loyers bruts hors charges locatives - total frais et charges - échéances du(es) prêt(s)]
La CAF de la SCI doit être positive
= [80% des loyers bruts hors charges locatives - échéances du(es) prêt(s)]
ou si charges élevées et récurrentes apparaissent sur les liasses fiscales = [loyers bruts hors charges locatives - total frais et charges - échéances du(es) prêt(s)] Si la CAF disponible future est négative, elle doit être intégrée dans les charges des associés au prorata de leurs parts. La charge négative supportée par les associés ne doit pas excéder 20% des revenus de ces derniers.
Associés
Particuliers uniquement Particuliers ou professionnels
Montants limites de la demande de prêt
22 000 € à 1 500 000 €
Possibilité de faire un prêt supérieur à cette limite si intervention d’un partenaire bancaire pour le complément
Durée du prêt
De 5 à 25 ans 5 à 35 ans
Âge maximal en fin de prêt des associés
Si CAF future négative, l’âge maximal sera de 95 ans.
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II. 1) Les garanties hypothécaires
► Nature des biens acceptés en garantie (situés impérativement dans l’hexagone) :
• Biens d'habitation : résidence principale, résidence secondaire ou locatif (pas de décote).
• Boutiques et bureaux : si situés en centre-ville et en zone urbaine importante (conditions
cumulatives et ratio hypothécaire limité à 50%).
/!\ Exclusions : biens en Corse et DOM TOM, biens hors normes minimales de surface et d'habitabilité,
mobile homes, châteaux, bâtiments agricoles exploités, usines, entrepôts, terrains nus, terres agricoles,
biens immobilisés à l’actif d’un bilan, bien utilisé pour l’activité de famille d’accueil.
► Propriétaires :
• Emprunteur(s)
• SCI familiale (si et seulement si l’intérêt social de la SCI peut être justifié)
• Cautions hypothécaires (voir fonctionnement p. XX)
► Droit d’usage et d’habitation :
• L’âge maximal en fin de prêt doit être de 95 ans.
• Hypothèque de 1er rang sans concurrence. •
Particularité : 2ème rang possible si et seulement si les ratios hypothécaires indiqués pour chaque
produit sont supérieurs à :
345ê63789:4;69é<=>5?378<;@7?5Aé378 � BC%8 � 45ê6EFEGH
A=I?J5Aé@=IKJL>?@?@M=5=@6>?
Uniquement valable pour HYPO FIRST, HYPO CLASSIQUE, HYPO WASH 1 et HYPO IMMO.
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II. 2) Les revenus à prendre en compte (endettement futur)
Salaires
• CDI
• CDD, intérim, vacation, CESU, intermittents du spectacle, etc.
o Si déclarés fiscalement depuis au moins 3 ans. o Si < à 50% de la masse globale des revenus à
prendre en considération.
Retraites (à partir de 57 ans)
• SECTEUR PRIVE o 65% du dernier salaire brut annuel ou estimation du
GIP INFO RETRAITE. o avec production du relevé de carrière. Toutefois, si
le relevé de carrière ne laisse pas apparaître un nombre d’années suffisant, il pourra être exigé la production des justificatifs chiffrés des futures retraites.
• SECTEUR PUBLIC o 75% du dernier traitement brut annuel pour retraite
taux plein. o avec production état de carrière dans la fonction
publique.
Pension d’invalidité • Uniquement de catégorie 2.
• Avec indication de la nature de l’invalidité.
Rente accident du travail • Si justification d’attribution définitive
Pension alimentaire • Part inférieure à 20% dans l’assise globale des revenus
Revenus locatifs
• 80 % des loyers bruts perçus hors charges locatives
• 60 % des recettes perçues (moyenne des 2 dernières années) dans le cadre de LMNP, gites et chambres d’hôtes.
Bénéfices non commerciaux (BNC) Bénéfices industriels et commerciaux (BIC)
• Production des 3 derniers bilans
• Détermination de la CAF
Congés parental
• 2 enfants à charge au maximum
• Attestation de l’intéressé mentionnant sa volonté de reprendre son travail au terme du congé.
Allocations familiales
• PRINCIPE : o Dans calcul de l’endettement futur :
� A.F. pour enfants ≤ 15 ans
• EXEMPLE PRATIQUE : o 1 couple avec 3 enfants (16, 15 et 7 ans) o A.F. pour calcul endettement futur et reste à vivre
� Pour 2 enfants (15 et 7 ans)
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II. 3) Les charges à prendre en considération (endettement futur)
• Echéances CFCAL
• Prime d’assurance (CFCAL ou assurance externe)
• Echéances des prêts non-consolidés
• Loyer versé hors charges
• Rente viagère
• Prestation compensatoire
• Pension alimentaire
• Si logé à titre gratuit => prendre en charge un loyer fictif de 500 €.
Calcul du Reste à Vivre (RAV) = REVENUS – CHARGES – impôts sur le revenus*
*prélèvements sociaux inclus
Pour information : en cas de refus pour reste à vivre insuffisant il faudra patienter un délai de 6 mois avant de pouvoir représenter un dossier.
II. 4) Les différents profils de clients et de financement
PARTICULIERSPARTICULIERSPARTICULIERSPARTICULIERS PROFESSIONNELSPROFESSIONNELSPROFESSIONNELSPROFESSIONNELS PATRIMONIAL PATRIMONIAL PATRIMONIAL PATRIMONIAL (SCI)(SCI)(SCI)(SCI)
PR
OF
IL C
LIE
NT
� Salariés
� Retraités
� Rentiers
� Professions libérales
� Artisans
� Commerçants
� Sociétés de capitaux
� SNC
� Entrepreneurs
individuels
� SCI locative
� SARL à but purement
locatif
PR
OF
IL F
INA
NC
EM
EN
T
� Rachat de prêts
� Dettes privées
� Dettes familiales
� Dettes fiscales
� Découvert
� Travaux
� Soulte
� Trésorerie
� Rachat de prêts
� Dettes sociales
� Dettes fiscales
� Fonds de roulement
� Apports en cc/associés
� Vente à soi-même de
biens locatifs (hors
logement des associés)
� Rachat de prêts
� Acquisition locatif
� Travaux
� Remboursement
cc/associés
� Apports en cc/associés
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II. 5) Les multiples exclusions
Généralités :
• Pas de restructurations multiples
• Procédures collectives non-clôturées (R.J., L.J., procédure de sauvegarde)
• Procédures collectives multiples (R.J., L.J., procédure de sauvegarde)
• Personnes en interdiction de gérer et ou en faillite personnelle
• Saisie d’une commission de surendettement
• Clients ayant déjà bénéficié d’un plan de surendettement
• Procédure de divorce non clôturée / Divorce non définitif
• Tout type de transactions en provenance ou en direction de pays non membres du GAFI (noire, rouge ou orange)
• Acquisitions immobilières sollicitées par un particulier
• Acquisitions immobilières par une SCI (si non-locatifs)
• Acquisitions fonds de commerce
• Marchands de biens
• Promotions immobilières
• Secteur transporteurs
• Secteur agricole et assimilé
• H.C.R. (Hôtels – Cafés – Restaurants)
• Associations
Spécificités :
• En HYPO IMMO : pas de rachat de rachat, Rejets : 0 pour hypo immo first et maximum 2/mois en moyenne ; pas d'Hypo Immo en complément d'un autre RAC CFCAL.
• En HYPO WASH 2 : pas de rachat de rachat, pas de financement partiel, pas de différé d’amortissement.
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II. 6) Une solution hypothécaire au fichage FICP : HYPO WASH 2
Client fiché FICP ? � HYPO WASH 2
Intervenants
- Salariés :
o Présence de 12 mois ininterrompus (pas d’arrêts de travail)
o Production des 12 derniers bulletins de salaires
- Retraités
- Rentiers
Fichage
- Uniquement FICP
- Pas de déclarant maximum
- Pas de distinction entre prêt immobilier et prêt non-immobilier
Intervention Hypothécaire
- 1er
rang hypothécaire (pas de 2nd
rang)
- 70 % si durée du prêt ≤ à 25 ans
- 65 % si durée du prêt > à 25 ans
- Caution hypothécaire envisageable mais uniquement de nature familiale
(avec attestation mentionnant avoir pris connaissance des incidents des
demandeurs et absence de fichage pour les cautions)
Endettement avant - Minimum 50 %
- Intégrant les échéances des prêts déchus
Endettement futur (assurance comprise)
- 35 %
Objet du prêt - Consolidation
Nb de prêts ou dettes - Pas de limites
Trésorerie - Inférieur à 15 % du montant global du prêt et dans la limite de 8 000€.
Prêt maximum - 300 000 €
Spécificités
- Pas de rachat de rachat
- Pas de rachat partiel
- Pas de différé d’amortissement possible
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II. 7) Le cas des séniors
► Quand prendre en compte les retraites futures dans le calcul de l’endettement ?
Emprunteur âgé de 57 ans ou plus : le taux d’endettement maximum et le reste à vivre minimum après intervention doivent être respectés avec les revenus actuels mais également en considérant l’estimation de ses futures pensions de retraite à l’âge légal de départ en retraite dans tous les cas (60 ans et 8 mois pour les personnes nées en 1951 et 62 ans pour les personnes nées en 1955, sauf pour les médecins à 65 ans). Le CFCAL demande une estimation des futures retraites du GIP INFO RETRAITES pour les personnes nées avant 1957 (1956, 1955, 1954, etc.) Les personnes concernées ont reçu une estimation indicative globale.
- Elle regroupe l'ensemble des droits acquis auprès des régimes de retraite. - Elle indique également le montant total de la retraite en fonction de différents âges de départ. - Enfin elle est automatiquement adressée à 55 et 60 ans sans aucune démarche. S’il n’a pas été reçu, il faut le
demander à l'un des régimes de retraite. A défaut d'estimation de retraite :
- Pour les fonctionnaires qui auront une carrière complète dans la fonction publique (166 trimestres) à l'âge de 62 ans, nous retenons 75% du dernier traitement indiciaire brut.
- Pour les salarié non cadre du privé (carrière complète dans le privé), nous demandons un relevé de carrière CRAM : si 166 trimestres à 62 ans, nous retenons 65% de la moyenne des salaires bruts des 25 meilleurs années.
La pension de réversion
Principe En cas de décès du conjoint, que celui-ci soit déjà en retraite ou encore en activité, le conjoint survivant peut demander à bénéficier d'une pension dite de réversion.
Personnes concernées Conjoints uniquement et ex-conjoint si divorcé Concubins ou Pacsés exclus
Conditions d’âge 55 ans pour le régime de base
Conditions de ressources Pour le régime de base (≠ régime complémentaire) : 18 720 € pour une personne seule (soit 1 560 € par mois)
Montant de la réversion Régime de base CRAM, MSA, RSI, etc.
La réversion est calculée en % des droits à retraite acquis par le conjoint au jour de son décès.
Salarié du privé Commerçant ou artisan
Régime de base : 54% 55 ans au moins + condit° de ressources
Régime de base : 54% 51 ans au moins + condit° de ressources
Profession libérale Exploitant agricole
Régime de base : 54% 51 ans au moins + condit° de ressources
Régime de base : 54% 51 ans au moins + condit° de ressources
La pension de réversion du régime de base est une allocation différentielle. Autrement dit, lorsque la somme du montant de la pension de réversion et des ressources personnelles de l'intéressé dépasse le plafond, la réversion est réduite en conséquence.
Fonctionnaires
Régime de base : 50%. Pas de conditions de ressources 4 ans de mariage (ou 2 ans avant la cessation d'activité) ou 1 enfant issu du mariage. non-remariage.
Régimes complémentaires ARRCO, AGIRC, IRCANTEC, etc.
60% pour les salariés, artisans et commerçants. 50% pour les autres. Pas de conditions de ressources mais des conditions d’âge ou de mariage et/ou de non-remariage spécifique à chaque régime.
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II. 8) La caution hypothécaire : une solution hypothécaire aux particuliers
Emprunteur
non-propriétaires Emprunteur propriétaire
PRINCIPE Apporter une garantie hypothécaire pour les emprunteurs non propriétaires
Conforter le ratio hypothécaire s’il est au-dessus des normes (toujours dans le respect du ratio patrimonial !)
DEMANDEUR(S) Salariés, Retraités Salariés, retraités, professionnels et SCI si bien propre des associés
SITUATION BDF DEMANDEUR(S)
Aucun fichage : normes Hypo Wash 1 Ou
Fichage FICP : normes Hypo Wash 2
SITUATION LOGEMENT - Locataires - Logés à titre gratuit - Logés pour nécessité de service
MONTANT PRET 250 000 € maximum 1 500 000 € max si non fiché
DUREE 25 ans maximum 35 ans maximum
GARANTIE HYPOTHECAIRE Biens d’habitation libres d’inscriptions
CAUTION HYPOTHECAIRE
- Familiale (parents, enfants, frère, sœur, grands-parents). - SCI familiale (si intérêt social de la SCI) - Absence de fichage BDF - âge en fin de prêt : 80 ans maximum (95 ans si non occupant du bien pris en garantie)
INTERVENTION HYPOTHECAIRE
- 85% ou 80% maximum si demandeur(s) non-fiché(s) - 70% ou 65% maximum si demandeur(s) fiché(s) - 1er rang hypothécaire (bien libre d’inscriptions)
► Quelles pièces à produire dans le cadre d’une caution hypothécaire ?
• Etat civil
• Justificatif profession
• Attestation manuscrite mentionnant avoir pris connaissance de la situation financière du(es) demandeurs et
confirmant s’engager en connaissance de cause.
• Toutes les pièces habituelles sur la garantie
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II. 9) Assurance groupe (CFCAL-GENWORTH) L’assurance est facultative ! Le choix est laissé entre :
• L’assurance du Groupe CFCAL
• Toute autre délégation à votre discrétion et à celle des emprunteurs.
Groupe assuré et caractéristiques des
financements
Personnes souscriptrices : Particuliers & professionnels
Objet des prêts : Regroupement de crédits avec garantie hypothécaire
Types de prêts : Prêts amortissables libellés en Euros d'une durée maximale de 35 ans
sans ou avec une période de différé d'amortissement du capital (différé partiel
uniquement). La période de différé ne pouvant dépasser 24 mois
Montant maximum des capitaux assurables : 400 K€ par assuré
Couvertures DECES
PTIA (Perte Totale
et Irréversible
d’Autonomie)
ITT (Incapacité
Temporaire
Totale
de Travail
par maladie ou
accident)
IPT (Invalidité
Permanente
Totale
>66%)
IPP (Invalidité Permanente Partielle >
33%)
PE (Perte d’Emploi)
Option de couvertures
Option 1 ���� ����
Option 2 ���� ���� ���� ����
Option 3 ���� ���� ���� ���� ����
Option 4 ���� ���� ���� ���� ���� Option 5 ���� ���� ����
Délai de carence Néant
60 jours
(Maladie
uniquement)
Néant 180 jours
Franchise absolue Néant 90 jours Néant 90 jours
Délai de rechute NA 60 jours NA 60 jours
Montant garanti
Capital restant dû
Quotité x échéance du
prêt limitée à 3 K€ par
mois
Quotité x Taux combiné du
barème x échéance du prêt
limitée à 3 K€ par mois
Quotité x 50% x
échéance du prêt
limitée à 3 K€ par
mois
Durée de prise en charge Versement unique
Pendant
60 mois
maximum
Pendant toute la durée de l’arrêt
12 mois par
sinistre et 24 mois
sur la durée totale
du financement
Age limite d’adhésion Avant le
80ème
anniversaire
Avant le 60ème
anniversaire
Age limite de garantie
85ème
anniversaire
65ème
anniversaire
Jusqu’au 65ème
anniversaire, ou date de mise en pré-
retraite ou retraite
Jusqu’au 62ème
anniversaire, ou
date de mise en
pré-retraite ou
retraite
Choix des quotités Possibilité d’un choix par tranche de 1%
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- 15 -
CO
MM
EN
TA
IRE
S
1
Couverture offerte : Décès Accidentel intervenu postérieurement à la signature de l’adhésion et
antérieurement au déblocage des fonds à condition que l‘opération financière demeure et que le
déblocage des fonds intervienne dans les 120 jours à compter de la date de signature du
bulletin d'Adhésion
2
Etendue territoriale au monde entier / Pas de sélection du risque professionnel & sportif / Pas de
différentiation tarifaire Homme – Femme ; Fumeur – Non-fumeur / Bénéficiaire acceptant
CFCAL-Banque
3
Pas de possibilité de changement d’option durant la vie du contrat en dehors de la couverture
Perte d’emploi si la situation professionnelle de l'assuré lui fait perdre son statut de salarié du
secteur privé
4 Perte d’emploi : Avoir au moment du sinistre 12 mois d’ancienneté en CDI
NOTA BENE
1 - La Compagnie GENWORTH Assurances prend en charge les frais médicaux engagés (dossier complet
uniquement) par l’assuré selon la grille de formalités et dans la limite des plafonds indiqués ci-dessus.
2 - En cas d’acceptation du risque par la compagnie aux conditions normales (sans surprime ni exclusions), les
honoraires sont remboursés sous réserve de l’adhésion effective au Contrat d’Assurance Groupe CFCAL.
Quand est-il nécessaire de prévoir une couverture d’assurance ? Principe général
En cas de décès durant le prêt, le conjoint survivant devra pouvoir supporter la charge du prêt en terme d’endettement et de reste à vivre futur.
Cas d’un emprunteur seul sans
personne à charge
Profil ne nécessitant pas de couverture d’assurance Si décès durant le prêt, plusieurs cas :
� Pas de succession � Le CFCAL procèdera à la vente du bien � Succession � Les héritiers pourront :
- soit accepter la succession et prendre en charge le prêt - soit la refuser et le CFCAL procèdera à la vente du bien
Cas d’un couple
Couple marié Si > 55 ans et si 1er mariage A / Déterminer la réversion (voir fiche Sénior)
B / Déterminer l’endettement futur Charges CFCAL + autres charges permanentes / ressources conjoint survivant < 40% Si < à 40% (et RAV suffisant), pas d’assurance nécessaire Si > à 40%, détermination sur-mesure de la couverture nécessaire Sinon ou si couple non-marié Pas de réversion du conjoint Déterminer l’endettement futur Charges CFCAL + autres charges permanentes / ressources conjoint survivant < 40% Si < à 40% (et RAV suffisant), pas d’assurance nécessaire Si > à 40%, détermination sur-mesure de la couverture nécessaire
Déterminer le % du capital à assurer
Il faut que Mr et Mme soient assurés de manière à ce que le conjoint survivant ait des revenus et une charge de prêt (après pris en charge de l’assurance) permettant de respecter nos critères de taux d’endettement et de RAV. Taux d’endettement = échéances restante après prise en charge de l’assurance de la part du capital assuré / (réversions + autre revenus du conjoint survivant)
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III. 1) Les pièces à produire pour l’étude d’un dossier
► Pour les PARTICULIERS
Pièces nécessaire à l’encodage
• Demande de prêt complétée, paraphée, datée et signée
• Mandat ou convention complétée, datée et signée
• Carte Nationale d’Identité ou passeport (photocopie RV, avec photo et en cours de validité)
• Livret de famille
• Jugement définitif de divorce
• Bulletins de salaire des 3 derniers mois + bulletin de salaire de décembre N-1 et/ou derniers relevés de toutes les pensions de retraite
• Dernier avis d’imposition sur les revenus (4 volets)
• Contrat(s) de bail + Déclaration 2044 (4 volets) des revenus fonciers (sauf si déclarations au micro-fonciers) + Avis de taxe foncière ou
titre de propriété
• Prêts immobiliers et conso amortissables : offres de prêt complètes + échéanciers
• Crédits revolving : derniers relevés
• Relevés bancaires des 3 derniers mois (de tous les comptes)
• Titre de propriété (ou attestation notariée de propriété avec mention des propriétaires, des références cadastrales, lots de copropriété et
du prix d’acquisition si acquisition récente)
• Avis de valeur de - de 6 mois (notaire, agence immobilière, expert : avec cachet, date et signature)
• Photos extérieures de moins de 6 mois du bien (vue d’ensemble)
Autre pièces nécessaires pour l’étude d’un dossier
• Note de présentation du dossier de prêt
• Note écrite des emprunteurs mentionnant les raisons de leur endettement (quand endettement actuel > à 65 %), et le cas échéant
mentionnant les raisons du fichage FICP et indiquant les prêts faisant l'objet d'un fichage
• Demande d’adhésion à l'assurance groupe CFCAL Genworth + Fiche standardisée + Questionnaire de Risque ou devis de délégation
d’assurance (pas d'obligation d'adhésion au contrat groupe CFCAL)
• Justificatif de domicile de – de 3 mois
SITUATION PERSONNELLE ET FAMILIALE • Contrat de mariage / PACS
• Si jugement de divorce : convention définitive + acte de liquidation partage, le cas échéant
• Avis de taxe d'habitation + Avis de taxe foncière+ dernière quittance EDF/GDF ou F.T.
• Quittance de loyer (pour les emprunteurs-locataires)
• Intervenant âgé de 75 ans ou plus : attestation médicale indiquant que l'intervenant ne présente pas d'altération de ses facultés
mentales et de ses facultés corporelles au point d'empêcher l'expression de sa volonté
REVENUS • 3 derniers avis d’imposition pour les profils suivants : agent non titulaire (CDD), commercial payé à la commission, multi employeurs,
Chèques Emploi Service Universel, intérimaire, intermittent du spectacle, saisonnier...
• Contrat de travail si embauche depuis moins de 2 ans
• Si client fiché FICP : 12 derniers bulletins de salaire justifiant une présence ininterrompue de travail de 12 mois
• Notification d’attribution et/ou dernier relevé de prestations (pension d’invalidité, rente accident du travail, allocations familiales,
Allocation Adulte Handicapé, rentes viagères)
• Emprunteur(s) âgé(s) de 57 ans ou plus : Estimation des futures retraites par le GIP INFO RETRAITES ou à défaut relevés de carrière
CRAM, ARRCO, AGIRC, MSA, IRCANTEC, RSI…
ENGAGEMENTS EN COURS • LOA (avec obtention de la levée d'achat)
• Si client fiché FICP : décomptes de moins d'1 mois de tous les prêts
• Bordereau de situation fiscale à se procurer auprès du Trésor Public (si emprunteur n'est pas mensualisé pour ses impôts et taxes)
• En cas de biens en copropriété, attestation du syndic mentionnant si le(s) emprunteur(s) est (sont) à jour ou non dans le règlement de
ses (leurs) charges de copropriété
COMPTES BANCAIRES • Explications concernant les écritures bancaires (chèques et virements) ≥ à 300€ ou celles d'un même montant apparaissant tous les
mois
GARANTIE(S) HYPOTHECAIRE(S) • Si pas d'indication (dans l'avis de valeur ou dans le titre de propriété) de la surface habitable et de la composition du logement (nombre
et nature des pièces) : plan ou croquis mentionnant la surface habitable de chaque pièce
• Dernier relevé (ou attestation) de l'assurance multirisque habitation
• Avis de taxe foncière
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► Pour les PROFESSIONNELS
Artisans / Commerçants
• Note de l'emprunteur décrivant son activité : produits/prestations, clients, fournisseurs, outils de travail, perspectives …
• Extrait de moins de 3 mois d'inscription au registre de la Chambre de Commerce et d'Industrie (commerçant) ou de la Chambre des Métiers et de l'Artisanat (artisan)
• Bilans + comptes de résultats + liasses fiscales + annexes complètes des 3 derniers exercices
• Si régime fiscal micro-entreprise : uniquement avis d’IR des 3 derniers exercices
• Offres de prêt et échéanciers + LOA + …
• Relevés bancaires des 3 derniers mois (de tous les comptes)
• Attestations de moins de 3 mois des organismes si après nommés indiquant que l'emprunteur est à jour dans le paiement de ses impôts, taxes et cotisations ou à défaut indiquant les sommes restantes dues à ce jour : RSI, TRESOR PUBLIC (Impôts sur les revenus, taxe d'habitation, taxe foncière, taxe professionnelle, CET...), Service des impôts des Entreprises (TVA)
• Si régime micro-social (auto-entrepreneur) : uniquement RSI
Professions libérales
• Note de l'emprunteur décrivant son activité (uniquement si profession non-médicale) : produits/prestations, clients, fournisseurs, outils de travail, perspectives…
• Extrait d'inscription au registre URSSAF de moins de 3 mois
• Déclarations 2035 + annexes complètes des 3 derniers exercices
• Si régime fiscal micro-entreprise : uniquement avis d’IR des 3 derniers exercices
• Offres de prêt et échéanciers + LOA + …
• Relevés bancaires des 3 derniers mois (de tous les comptes)
• Attestations de moins de 3 mois des organismes si après nommés indiquant que l'emprunteur est à jour dans le paiement de ses impôts, taxes et cotisations ou à défaut indiquant les sommes restantes dues à ce jour : URSSAF (allocations familiales, formation professionnelle, CSG et CRDS), RSI (maladie-maternité), caisses de retraite, TRESOR PUBLIC (Impôts sur les revenus, taxe d'habitation, taxe foncière, taxe professionnelle, CET...), Service des Impôts des Entreprises (uniquement si soumis à la TVA),
• Si régime micro-social (auto-entrepreneur) : uniquement CIPAV
Dirigeants de sociétés commerciales (SA, SARL, SAS, etc.)
• Note de l'emprunteur décrivant son activité : produits/prestations, clients, fournisseurs, outils de travail, perspectives …
• Extrait Kbis de moins de 3 mois + derniers statuts à jour
• Bilans + comptes de résultats + liasses fiscales + annexes complètes des 3 derniers exercices
• Offres de prêt et échéanciers + LOA + …
• Relevés bancaires des 3 derniers mois (de tous les comptes)
• Attestations de moins de 3 mois des organismes si après nommés indiquant que l'emprunteur est à jour dans le paiement de ses impôts, taxes et cotisations ou à défaut indiquant les sommes restantes dues à ce jour : URSSAF, RSI ou Caisses de retraites obligatoires, TRESOR PUBLIC (taxe professionnelle, CET...), Service des Impôts des Entreprises (TVA, IS)
SCI locatives
• Extrait Kbis de moins de 3 mois + derniers statuts à jour
• Déclarations 2072 (revenus fonciers SCI) des 3 derniers exercices (si la SCI est soumise à l'IR)
• ou déclarations 2065 des 3 derniers exercices (si la SCI est soumise à l'IS)
• Contrats de bail + indiquer le montant de chacun des loyers actuels, hors charges locatives
• Titres de propriété ou les avis de taxe foncière de chaque bien
• Offres de prêt et échéanciers
• Relevés bancaires des 3 derniers mois (de tous les comptes)
• Attestation du Trésor Public indiquant que la SCI est à jour dans le paiement de ses taxes ou à défaut indiquant les sommes restantes dues à ce jour
• En cas de biens en copropriété, attestation du syndic mentionnant si la SCI est à jour dans le règlement de ses charges de copropriété ou indiquant les sommes restantes dues à ce jour
SCI familiale (uniquement propriétaires de biens habités par les emprunteurs/associés de la SCI)
• Extrait Kbis de moins de 3 mois + derniers statuts à jour
• Déclarations 2072 (revenus fonciers SCI) des 3 derniers exercices, le cas échéant
• Titres de propriété et les avis de taxe foncière et de taxe d'habitation de chaque bien
• Offres de prêt et échéanciers
• Relevés bancaires des 3 derniers mois (de tous les comptes)
• Attestation du Trésor Public indiquant que la SCI est à jour dans le paiement de ses taxes ou à défaut indiquant les sommes restantes dues à ce jour
• En cas de biens en copropriété, attestation du syndic mentionnant si la SCI est à jour dans le règlement de ses charges de copropriété ou indiquant les sommes restantes dues à ce jour
• Accord de tous les associés concernant le cautionnement hypo de la SCI au profit du CFCAL
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III. 2) Annuaire de contacts au CFCAL
► Service COMMERCIAL
DIRECTION COMMERCIALE ET DU DEVELOPPEMENT ♦ Garo FILIBOSOGLU ♦
Directeur Commercial et du Développement � : 03 69 20 57 06 � : garo.filibosoglu@cfcal-banque.fr
♦ Katia MALISAN ♦ Directeur Opérationnel
� : 03 88 21 43 14 � : katia.malisan@cfcal-banque.fr
COMMERCIAUX TERRAIN
♦ Sandrine VERWAERDE ♦ Chargée de relations prescripteurs - SUD
�: 07 60 69 89 40 - � : sandrine.verwaerde@cfcal-banque.fr
♦ Serge CREMMEL ♦ Chargé de relations prescripteurs - EST
� : 07 60 69 88 52 - � : serge.cremmel@cfcal-banque.fr
♦ Nicolas DECHAUX ♦ Chargé de relations prescripteurs - NORD
� : 06 62 09 06 77 - � : nicolas.dechaux@cfcal-banque.fr
HOT-LINE ♦ Joëlle BALL ♦
Chargée des relations partenaires �: 03 88 21 49 79 - � : joelle.ball@cfcal-banque.fr
♦ Alexia CAGNI♦ Chargée des relations partenaires
�: 03 88 21 43 88 - � : alexia.cagni@cfcal-banque.fr ♦ Eléna PETER♦
Assistante administrative et Logistique �: 03 88 21 50 94 - � : elena.peter@cfcal-banque.fr
La HOT LINE est la solution à toutes vos questions ! Demandes de faisabilité, questions techniques, système expert, administratif, etc.
servicecommercial@cfcal-banque.fr 03.68.33.20.99
(fax : 03.88.14.19.69)
Du lundi au vendredi – 8H30 à 12H30 & 13H30 à 17H30
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► Service CRÉDITS / ENGAGEMENTS
DIRECTION DES CRÉDITS / ENGAGEMENTS ♦ Stéphane CRIQUI ♦ Directeur pôle Crédits
� : 03 88 76 44 17 - � : stephane.criqui@cfcal-banque.fr
♦ Julien BONNIN ♦ Directeur Opérationnel
� : 03 88 21 48 35 - � : julien.bonnin@cfcal-banque.fr
♦ Nathalie AUBRY ♦ Responsable Grands Comptes
� : 03 88 21 43 12 - � : nathalie.aubry@cfcal-banque.fr
♦ Marc WEBER ♦ Responsable pôle Professionnel
� : 03 88 21 43 13 - � : marc.weber @cfcal-banque.fr
PÔLE « PARTICULIERS »
♦ Isabelle KARRER ♦ Responsable de pôle
� : 03 88 21 49 91 - � : isabelle.karrer@cfcal-banque.fr
♦ Céline BLANCHET ♦ Responsable de pôle
�: 03 88 21 43 11 - � : celine.blanchet@cfcal-banque.fr
♦ Daniel MARTIAL ♦ � : daniel.martial@cfcal-banque.fr
♦ Ludovic FOESSEL ♦ � : ludovic.foessel@cfcal-banque.fr
♦ Marie-Laure GRASSLER ♦ � :marie-laure.grassler@cfcal-banque.fr
♦ Claire MULLER ♦ � : claire.muller@cfcal-banque.fr
♦ Simina ROXIN ♦ � : simina.roxin@cfcal-banque.fr
♦ Anne-Sophie SUTTER ♦ � : anne-sophie.sutter@cfcal-banque.fr
♦ Yann WURTZ ♦ � : yann.wurtz@cfcal-banque.fr
♦ Delphine SCHOTT ♦ � : delphine.schott@cfcal-banque.fr
♦ Christelle NUSS ♦ � : christelle.nuss@cfcal-banque.fr
♦ Nicolas VOLLE ♦ � : nicolas.volle@cfcal-banque.fr
♦ Anne BARBIAN ♦ � : anne.barbian@cfcal-banque.fr
♦ Cécilia AFOOK ♦ � : cecilia.afook@cfcal-banque.fr
♦ Quentin FIX ♦ � : quentin.fix@cfcal-banque.fr
♦ Hélène MISCHER ♦ � : helene.mischer@cfcal-banque.fr
♦ Lionel SCHALCK ♦ � : lionel.schalck@cfcal-banque.fr
♦ Isabelle SCHITTLY ♦ � : isabelle.schittly@cfcal-banque.fr
♦ Cristian Rodrigues ♦ � : christian.rodrigues@cfcal-banque.fr
PÔLE « PROFESSIONNELS » ♦ Mickaël HARDOUIN ♦
Responsable technique pôle professionnel � : mickael.hardouin@cfcal-banque.fr
♦ Audrey FAULLIMMEL ♦ Responsable technique Hypo.
� : audrey.faullimmel@cfcal-banque.fr
♦ Michael CHOLLAT ♦ � : michael.chollat@cfcal-banque.fr
♦ Laure VORBURGER ♦ � : michael.chollat@cfcal-banque.fr
♦ Aurélie MEHL ♦ � : aurelie.mehl@cfcal-banque.fr
Fax du service des crédits / engagements : 03.88.22.98.40
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III. 3) Le système expert
► Accédez à l’extranet du CFCAL
http://www.cfcal-banque.fr/
puis Espace Partenaires
puis se connecter
► Créez une nouvelle simulation
1 - Simulez en ligne
2 - Obtenez une réponse de faisabilité immédiate
3 - Chargez les justificatifs et envoyez le dossier
Également disponible pour les dossiers
professionnels depuis le 28 mai 2015 !!
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► Obtenez une réponse immédiate !
Feu vert : Le dossier est conforme à nos normes, vous pouvez nous le transmettre pour
analyse et décision finale.
Feu orange : Le dossier est dérogatoire et demande une approche sur mesure… Se rapprocher du
service commercial pour une étude de faisabilité.
Feu rouge : Le dossier est non
recevable au regard des informations transmises
dans la simulation.
En cas de feu orange ou rouge, le Système Expert vous indique dans la synthèse les éléments
expliquant le résultat. Astuce : modifier votre simulation en jouant sur la durée du prêt, le montant
etc. pour obtenir un feu vert !
► Obtenez une réponse immédiate !
Si vous souhaitez une intervention du service commercial pour vous trouver une solution sur mesure il vous suffit de
nous envoyer un message via l’interface disponible :
Vous serez immédiatement avertis lors de l’arrivée d’un nouveau message de nos équipes :
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► Saisissez votre dossier en ligne
Une fois le « feu vert » obtenu, procédez sans attendre à la saisie et l’envoi du dossier en ligne. Vous pourrez attacher les justificatifs et nous les faire parvenir électroniquement.
Plus rapide, plus économique et plus écologique !
► Suivez vos différents dossiers
Cliquez sur la rubrique « Votre activité » puis « Vos Dossiers » et recherchez votre dossier.
► Chargez vos pièces complémentaires
Dans le suivi de dossier, en cliquant sur « Document », vous accédez à l’ensemble des documents déjà transmis par
voie électronique au CFCAL. Ces documents sont consultables en cliquant dessus si besoin.
Vous pouvez également envoyer de nouvelles pièces en cliquant sur « nouvelles pièces ».
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En cliquant sur « envoyer de nouvelles pièces », une page s’affiche vous permettant :
• de sélectionner les documents à envoyer (jusqu’à 150 mégas par fichier)
• de renseigner votre adresse email (pour recevoir une confirmation par email)
• d’adresser un message à l’analyste pour accompagner l’envoi de vos pièces
Une fois les éléments complétés, cliquez sur « Envoyer ».
Un email de confirmation de l’envoi de votre message sera envoyé à l’adresse email indiquée. L’analyste du CFCAL
sera également averti de votre envoi.
Pour accéder à la documentation :
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III. 4) Question fréquente - FAQ ► Quelle est pour le CFCAL la définition d’un RAC ?
Ce sont des prêts ayant pour objet un « regroupement de crédits » effectué par un spécialiste du RAC (GEMB,
BNPPF, SYGMA, CGI, CREATIS et CREDITLIFT).
Ils peuvent également être des prêts consentis par tous les autres établissements d’un montant initial > 30 K€ et
regroupant au moins deux prêts ou dettes.
► Le CFCAL peut-il financer des donations ?
Dans le cadre d’une opération de regroupement de crédits, une demande de financement de donation est
envisageable si et seulement si celle-ci est annexe à la demande de regroupement à savoir :
• Le montant de la donation n’excède pas 50% du montant global de l’opération
• Donation notariée uniquement (projet d’acte notarié à fournir et régularisation de l’acte de donation demandé
en condition résolutoire de l’odp)
• Obtenir l’accord de l’ensemble des héritiers
► Le CFCAL peut-il financer des soultes suite à un divorce ?
Un tel financement est envisageable si le divorce est définitif. La soulte ne rentre pas dans le calcul de la part
immobilière. Dans le cas où il y a et regroupement de crédits et rachat d’une soulte, le prêt sera scindé en deux : une
partie permettra le rachat de la soulte (en L312, sans FIP), l’autre le regroupement de crédits (L312 ou L311 en
fonction de la part immobilière).
► Une fois le prêt octroyé mon client peut-il demander la réduction de la durée de son prêt ?
OUI et sans frais, sous réserve de l’absence d’incident, sous réserve de l’endettement futur et sans que cette
réduction ne soit inférieure à la moitié de la durée initiale.
► Comment calculer la part immobilière d’un prêt ?
Partimmobilière = CRDprêtsimmobiliers
CRDprêtsimmobiliers + CRDprêtsconsommation + dettes + frais
� Si la part immobilière est supérieure à 60% alors le prêt CFCAL sera de la gamme « HYPO IMMO ».
*CRD = capitaux restants dus.
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