finanças pessoais

FINANÇAS PESSOAIS

Conceito

• Aplicação de conhecimentos de administração financeira no planejamento de uma pessoa ou família.

– Técnicas aplicadas para administrar a renda;

– Busca pela otimização dos recursos.

Informação

• 80% dos brasileiros não controlam suas finanças

– 84% dos domicílios com renda mensal até R$1.330, o chefe de família desconhece sobre as finanças da casa

– 86% com renda entre R$1.331 e R$3.140

– 76% com renda acima de R$3.141

(O Estado de S. Paulo, 27 de janeiro de 2014)

Primeiros Passos

• Objetivos

– Necessidades Metas

– Determinar de forma clara os objetivos a serem atingidos.

– Ex: Casar ou comprar uma bicicleta

Primeiros Passos

• Diagnóstico da situação atual

– Controle das informações financeiras

• Orçamento

– Planejamento financeiro

• Informações Objetivos

Orçamento

• Principal ferramenta para organizar as finanças pessoais

– Controle rígido das informações financeiras

• Monitoramento

• Análise das receitas e despesas

• Tomada de decisão

• Auxilia no planejamento financeiro

Orçamento

• 1º Passo: Cálculo da receita

– Receita define o poder de consumo

– Análise criteriosa da renda adquirida

• Salário

• Rendimento de aplicações

• Aluguel

Orçamento

• 2º Passo: Cálculo das despesas

– Despesas fixas (não costumam variar)

• Aluguel

• Condomínio

• Empregada doméstica

• Parcela de financiamento

Orçamento

• 2º Passo: Cálculo das despesas

– Despesas semi-variáveis (variam com pouca frequência)

• Alimentação

• Conta de luz

• Água

• Telefone

Orçamento

• 2º Passo: Cálculo das despesas

– Despesas variáveis (variam com maior frequência)

• Roupas

• Presentes

• Viagens

• Lazer

Orçamento

• 2º Passo: Cálculo das despesas

– Despesas invisíveis (gastos do dia-a-dia que passam despercebidos)

• Lanche da tarde

• Cafezinho

• Jornal

Orçamento

• 3º Passo: Comparação (Orçado x Real)

– Anote todas as receitas e despesas reais do período

– Compare com o orçamento e analise os resultados

Orçamento

• 4º Passo: Acompanhamento e análise

– Receita > Despesa

• Possibilidade de investimento

– Receita = Despesa

• Reserva de emergência

– Receita < Despesa

• Cortar gastos

Orçamento

Planejamento Financeiro

• Estabelecer uma estratégia precisa, dirigida para a realização de um objetivo pré-definido.

– Determinação

– Disciplina

– Organização

– Conhecimento

Planejamento Financeiro

• Três objetivos básicos do planejamento

– Reserva de emergência (curto prazo)

– Poupar a médio prazo

– Garantir a aposentadoria (longo prazo)

Planejamento Financeiro

• Reserva de emergência

Planejamento Financeiro

• Reserva de emergência

– Impossível prever os gastos extraordinários

• Perda de emprego

• Problemas de saúde

• Manutenção do carro

• Queda de uma nave espacial em cima de casa

Planejamento Financeiro

• Reserva de emergência

– Quanto maior os gastos mensais, maior a reserva

– Regra básica: Reservar no mínimo 3 meses de despesas correntes

• R$1.800,00 R$5.400,00

– Evita a venda de um bem ou um empréstimo

RESERVAR

Planejamento Financeiro

• Poupar a médio prazo

Planejamento Financeiro

• Poupar a médio prazo

– Acumular dinheiro para a construção de patrimônio

• Casa própria

• Carro do ano

• Viagens

• Acúmulo de renda

Planejamento Financeiro

• Poupar a médio prazo

– Além de economizar, investir o dinheiro

– “os pobres trabalham pelo dinheiro. Os ricos fazem o dinheiro trabalhar para eles”

– Necessário entender o mercado financeiro

Planejamento Financeiro

• Garantir a aposentadoria

Planejamento Financeiro

• Garantir a aposentadoria

– Nunca é cedo demais para pensar na aposentadoria

– Planejamento

• Quando pretende se aposentar

• Com que renda poderá contar

• Qual será seu padrão de gastos

Planejamento Financeiro

• Garantir a aposentadoria

– Previdência Social (Pública)

• Risco ao ser considerado como única fonte

• Valor máximo: R$4.159,00 por mês

– Complementos para a aposentadoria

• Previdência privada ou fundos de pensão

• Investir no mercado financeiro a longo prazo

MERCADO FINANCEIRO

Mercado Financeiro

• Sistema Financeiro Nacional

– Agentes econômicos:

• Pessoas físicas

• Pessoas jurídicas

• Órgão públicos (Reguladores)

– Situação dos agentes:

• Superavitários (acumulam riqueza)

• Deficitários (recursos escassos/em falta)

Mercado Financeiro

• Sistema Financeiro Nacional

– Captar recursos dos agentes superavitários e distribuí-los aos agentes deficitários

– Tornar viável a circulação dos ativos financeiros

– Regular esse processo de circulação

Mercado Financeiro

• Investimentos (aspectos a observar)

– Rentabilidade: Retorno sobre o capital investido

– Risco: Variação da rentabilidade do investimento

– Liquidez: Prazo que o investidor pode se desfazer do seu investimento.

Tipos de Investimentos

• Poupança

– Rentabilidade: muito baixa

– Risco: muito baixo

– Liquidez: muito alta

– Investimento mais conservador

– Recomendado para quem tem baixa renda e não pode correr o risco de perder o dinheiro

Tipos de Investimentos

• Ações

– Investidor passa a deter parte de uma empresa

• Com direito a voto (ações ordinárias)

• Sem direito a voto (ações preferenciais)

– Rendimento

• Compra e venda (desempenho da ação na bolsa)

• Dividendos (repartição lucros e benefícios da empresa)

Tipos de Investimentos

• Ações de grandes empresas

– Rentabilidade: média

– Risco: médio

– Liquidez: alta

– Desempenho mais linear: alta oferta e demanda

Tipos de Investimentos

• Ações de pequenas empresas (small caps)

– Rentabilidade: alta

– Risco: alto

– Liquidez: média

– Maior incerteza Maior variação

Tipos de Investimentos

• Fundos de ações

– Rentabilidade: alta

– Risco: médio

– Liquidez: alta

– Associação de vários investidores

– Organizado por corretoras

– Mais opções de investimento (Ibovespa)

Tipos de Investimentos

• Títulos de renda fixa

– Sabe-se antecipadamente qual será o retorno

• Pré-fixado: rendimento exato

• Pós-fixado: atrelado a um índice (Selic)

– Privados: empresas (debêntures) e instituições financeiras (CDB)

– Públicas: governos (títulos de dívida pública)

Tipos de Investimentos

• Títulos de renda fixa

– Debêntures

• Rentabilidade: média / Risco: baixo / Liquidez: Média

– CDB

• Rentabilidade: baixa / Risco: muito baixo / Liquidez: média

– Títulos públicos

• Rentabilidade: baixa / Risco: baixo / Liquidez: alta

Tipos de Investimentos

• Previdência privada

– Rentabilidade: média

– Risco: baixo

– Liquidez: média

– Guardar dinheiro para aposentadoria

– Rendimento depende da forma de gestão do fundo pela instituição financeira

Tipos de Investimento

• Derivativos

– Rentabilidade: muito alta

– Risco: muito alto

– Liquidez: alta

– Investimento mais complexo (variação muito alta)

– Derivam de outro ativo financeiro ou mercadoria

– Mercado de opções e mercado de futuros

Tipos de Investimentos

• Derivativos

– Mercado de opções

• O investidor compra uma opção de compra de algum ativo em determinado dia

• O retorno depende da diferença entre o preço combinado e o preço real

• Investidor pode ou não exercer a opção de compra

Tipos de Investimentos

• Derivativos

– Mercado de futuros

• Compra de um ativo dentro de um determinado período por um preço pré-fixado

• Geralmente utilizado com commodities

• Segurança para o produtor e possibilidade de ganho para o investidor

Tipos de Investimentos

• Fundos multimercado

– Rentabilidade: média

– Risco: médio

– Liquidez: médio

– Fundo alocado em diferentes tipos de investimentos

– Busca maior rentabilidade e controle dos riscos

Tipos de Investimentos

• Fundos de private equity

– Rentabilidade: alta

– Risco: alto

– Liquidez: baixa

– Compra e venda de empresa

– Profissionalizar empresas pequenas e abrir capital

– Rentabilidade depende do desempenho da empresa e de abertura de capital bem sucedida

OBRIGADO