operación de las compañias de seguros
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8/18/2019 Operación de las compañias de seguros
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Capítulo 3. Operación de las
Compañías de Seguros
Act. Víctor Alonso Reyna González
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3.1. La estructura del sector
asegurador
SHCP
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3.1. La estructura del sector
asegurador
SHCP
CNSF
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3.1. La estructura del sector
asegurador
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas es un Órgano
Desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y CréditoPúblico, encargada de supervisar que la operación de los
sectores asegurador y afianzador se apegue al marconormativo, preservando la solvencia y estabilidadfinanciera de las instituciones de Seguros y Fianzas, paragarantizar los intereses del público usuario, así como
promover el sano desarrollo de estos sectores.
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3.1. La estructura del sector
asegurador
SHCP
CNSF CONDUSEF
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3.1. La estructura del sector
asegurador
Comisión Nacional para la Protección y Defensa delos Usuarios de Servicios Financieros
La CONDUSEF es una institución pública encargada dedifundir la educación y la transparencia financiera para que
los usuarios tomen decisiones informadas sobre losbeneficios, costos y riesgos de los productos y serviciosofertados en el sistema financiero mexicano; así comoproteger sus intereses mediante la supervisión y regulacióna las instituciones financieras y proporcionarles serviciosque los asesoren y apoyen en la defensa de sus derechos.
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3.1. La estructura del sector
asegurador
SHCP
CNSF CONDUSEF
Afianzadoras Aseguradoras
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3.1. La estructura del sector
asegurador
SHCP
CNSF CONDUSEF
Afianzadoras AseguradorasAgentes
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3.1. La estructura del sector
asegurador
Compañías Afianzadoras Compañías que deben constituirse como sociedades
anónimas y contar con una autorización de la CNSF paracomercializar contratos mediante los cuales una persona, al
que se le denomina fiador, se compromete a pagar a otradenominada acreedor (beneficiario) si el deudor (fiado), nolo hace.
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3.1. La estructura del sector
asegurador
Intermediarios Los intermediarios o agentes son personas autorizadas por
la CNSF para intermediar en la contratación de seguros ode fianzas de empresa, pudiendo ser: personas físicas
vinculadas a las instituciones por una relación de trabajo,personas físicas que operen con base a contratosmercantiles y personas morales.
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3.1. La estructura del sector
asegurador
Compañías Aseguradoras Una aseguradora es una sociedad anónima, con autorización
de la CNSF, la cual formaliza contratos de seguros, pormedio del cual la aseguradora, contra el pago de una prima,
se obliga a relevar al asegurado, en los términos convenidos,de las consecuencias de un evento dañoso e incierto.
Las autorizaciones para organizarse y funcionar comoInstitución o Sociedad Mutualista de Seguros, se refieren a unao más de las siguientes operaciones: Operación de Vida;
Operación de Accidentes y Enfermedades
Operación de Daños
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3.1. La estructura del sector
asegurador
Aseguradoras de Vida
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3.1. La estructura del sector
asegurador
Aseguradoras de A&H
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3.1. La estructura del sector
asegurador
Aseguradoras de Daños
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3.1. La estructura del sector
asegurador
SHCP
CNSF CONDUSEF
Afianzadoras Aseguradoras
LISF CUSF
Agentes
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3.1. La estructura del sector
asegurador
Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas Tiene por objeto regular la organización, operación y
funcionamiento de las Instituciones de Seguros, Institucionesde Fianzas y Sociedades Mutualistas de Seguros; las
actividades y operaciones que las mismas podrán realizar, así ́ como las de los agentes de seguros y de fianzas, y demás
participantes en las actividades aseguradora y afianzadoraprevistos en este ordenamiento, en protección de losintereses del publico usuario de estos servicios financieros.Las instituciones nacionales de seguros y las institucionesnacionales de fianzas se regirán por sus leyes especiales y, afalta de estas o cuanto en ellas no este ́previsto, por lo queestatuye el presente ordenamiento.
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3.1. La estructura del sector
asegurador
Circular Única de Seguros y Fianzas En ella se hacen del conocimiento de los sectores
supervisados, los consumidores y el público en general, lasdisposiciones específicas que la Comisión Nacional deSeguros y Fianzas Emite con base en el marco jurídicoaplicable. Esta se publica en el Diario Oficial de laFederación.
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3.1. La estructura del sector
asegurador
SHCP
CNSF CONDUSEF
Afianzadoras Aseguradoras
LISF CUSF
Agentes
AMIS
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3.1. La estructura del sector
asegurador
Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros
Tiene por objetivo promover el desarrollo de la industriaaseguradora, representar sus intereses ante autoridades delsector, público y social, así como proporcionar apoyotécnico a los asociados.
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3.2. Los Campos del Seguro
Los Campos del Seguro
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3.2. Los Campos del Seguro
Se denomina “Ramo” a un conjunto de riesgos decaracterísticas o naturaleza semejantes.
La clasificación de Ramo es fundamental para establecer lahomogeneidad cualitativa de los riesgos, y efectuar suadecuada ordenación, separándolos en grupos homogéneoscon caracteres comunes, que posibiliten un adecuadotratamiento y análisis estadístico, así como una correctatarifación de los mismos.
Los ramos suelen subdividirse en modalidades que agrupanriesgos afines. 1. Ramos Personales
2. Ramos Patrimoniales (Daños)
3. Ramos de prestación de servicios
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3.2. Los Campos del Seguro
Seguros personales
En ellos el objeto asegurado es la persona humana
El pago de la indemnización no guarda relación con el valor deldaño producido por la ocurrencia del siniestro, ya que lapersona no es evaluable económicamente.
Las principales modalidades de los seguros de personas son:Seguro de Vida, Seguro de Accidentes y Seguro de Enfermedad.
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3.2. Los Campos del Seguro
Ramos de Vida
Es seguro personales en el que el pago por el asegurador de lacantidad estipulada en el contrato depende del fallecimiento osupervivencia del asegurado en un momento determinado.
El Seguro de Vida puede ser clasificado en dos modalidadesprincipales: 1. Seguro en caso de vida: el beneficiario percibirá el capital si el
asegurado vive en una fecha determinada.
2. Seguro en caso de muerte: el beneficiario recibirá el capital
estipulado cuando se produzca el fallecimiento del asegurado. La combinación de estas dos modalidades da como resultado
un Seguro Mixto.
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3.2. Los Campos del Seguro
Ramo de Accidentes Personales
El objetivo de estos seguros es la prestación deindemnizaciones en caso de accidentes que motiven lamuerte o incapacidad del asegurado, a consecuencia deactividades previstas en la póliza.
Pueden comprenderse las siguientes coberturas: Fallecimiento
Incapacidad
Incapacidad temporal Asistencia sanitaria
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3.2. Los Campos del Seguro
Ramo de Enfermedades (Salud)
En estos seguros se le otorga una indemnización en caso deenfermedad del asegurado.
Dependiendo de la contratación, este seguro puede
garantizar, total o parcialmente el pago de los gastosmédico-farmacéuticos necesarios para la curación delenfermo. Así como incluirse la cobertura de Hospitalizacióny Cirugía, con la cual se cubre la intervención quirúrgica delasegurado, así como su hospitalización, garantizándole unaindemnización que suele ser diaria en el caso dehospitalización.
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3.2. Los Campos del Seguro
Seguros patrimoniales (Daños)
Son todos los seguros cuyo fin principal es reparar la pérdidasufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del asegurado.
Pueden dividirse en dos grandes grupos: Seguros de Bienes,destinados a resarcir al asegurado de las pérdidas materialesdirectamente sufridas sobre su patrimonio, y Seguros deResponsabilidad, que garantizan al asegurado contra laresponsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros poractos de los que sea responsable, y proteger su patrimonio.
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3.2. Los Campos del Seguro
Ramo de Responsabilidad Civil y Riesgos Profesionales
En este tipo de seguros el asegurador se compromete aindemnizar al asegurado del daño a su patrimonio aconsecuencia de la reclamación de un tercero, por laresponsabilidad del asegurado o de personas de quienes éldeba responder civilmente.
Por ejemplo, a) El pago de las cantidades de las que el asegurado resulte
civilmente responsable.
b) La constitución de las fianzas judiciales que puedan ser exigidas alasegurado.
c) Los gastos judiciales causados por la defensa de la responsabilidadcivil del asegurado.
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3.2. Los Campos del Seguro
Ramo de Incendio
Este tipo de seguro garantiza al asegurado la entrega de unaindemnización en caso de incendio de los bienesdeterminados en la póliza o, la reparación o reposición delas dichos bienes.
En una póliza de Incendio también una serie de coberturas oseguros complementarios, tales como: a) La responsabilidad civil en que, a consecuencia del incendio, haya
podido incurrir frente a terceros el propietario de los bienes
dañados, o pudiera haber incurrido el asegurado, como arrendatariodel local incendiado, frente al propietario del mismo.
b) La pérdida de alquileres que pudiera sufrir el propietario deledificio incendiado.
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3.2. Los Campos del Seguro
Ramo de Incendio c) La pérdida de beneficios producida a causa de la paralización del
trabajo en la empresa o ubicación incendiada.
d) Los gastos por remoción de escombro del edificio incendiado, asícomo los causados por la intervención de bomberos para la
extinción del fuego. e) Los daños producidos por la caída del rayo o por explosión,
aunque de estos hechos no se derive incendio.
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3.2. Los Campos del Seguro
Ramo de Automóviles
Es aquel que tiene por objeto la prestación deindemnizaciones derivadas de accidentes producidos aconsecuencia de la circulación de vehículos
Este seguro se trata de una cobertura combinada, en la quese incluyen riesgos de Responsabilidad Civil y GastosMédicos, con posibilidad de garantizar prestacionescomplementarias de Daños Materiales, Robo del Vehículoasegurado, Accidentes Personales (Ocupantes), Asistencia enViaje, entre otras.
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3.2. Los Campos del Seguro
Ramo Marítimo y Transportes
En este ramo la aseguradora se compromete al pago dedeterminadas indemnizaciones a consecuencia de los dañossobrevenidos durante el transporte de mercancías.
Estos daños pueden afectar al medio de transporte(marítimo, aéreo o ferroviario) (Seguro de Casco) o a laspropias mercancías transportadas (Seguro de Mercancías),cualquiera que sea el medio de transporte.
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3.2. Los Campos del Seguro
Ramo de Diversos
Este ramo pude dividirse en dos, de acuerdo a la estructurade la CNSF, Diversos Misceláneos y Diversos Técnicos,donde para cada uno podemos encontrar los siguientestipos de seguros. Diversos Misceláneos: robo de mercancía, dinero y valores, abuso
de confianza, rotura de cristales, anuncios luminosos, entre otros.
Diversos Técnicos: construcción, montaje de maquinaria, roturade maquinaria y calderas, equipo electrónico, equipo móvil, entre
otros.
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3.2. Los Campos del Seguro
Ramo agrícola y de animales
Este seguro tiene por objeto la cobertura de los riesgos quepuedan afectar a las explotaciones agrícolas, ganaderas oforestales. Las modalidades pueden ser: Seguro de Ganado: garantiza al asegurado la entrega de una
indemnización en caso de muerte, enfermedad, robo o extravío delganado previsto en la póliza.
Seguro de Incendio de Cosechas: el asegurador indemniza por losdaños y pérdidas materiales directas ocasionadas por el incendio de
las cosechas descritas en la póliza. Seguro de Pedrisco: Este garantiza la cosecha asegurada contra el
riesgo de la caída de granizo.
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3.2. Los Campos del Seguro
Ramo de Crédito
Tiene por objeto garantizar a una persona el pago de loscréditos que tenga a su favor cuando se produzca lainsolvencia de sus respectivos deudores.
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3.2. Los Campos del Seguro
Seguros de prestación de servicios
En los seguros de prestación de servicios se incluyen aquellosramos de la actividad aseguradora en los cuales la compañía secompromete a la prestación de un servicio cuando seproduzca la situación que lo haga necesario.
Los servicios prestados pueden ser de diversa índole: defensa jurídica; asistencia médica, quirúrgica y hospitalaria; sepelio;repatriación de personas y vehículos, etc.
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3.2. Los Campos del Seguro
Entre este tipo de seguros podemos encontrar lascoberturas de:
Asistencia Sanitaria
Servicios Funerarios
Asistencia Legal Asistencia en Viaje
3 3 Cl ifi ió d l
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3.3. Clasificación de los
aseguradores
Clasificación de losaseguradores
3 3 Cl ifi ió d l
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3.3. Clasificación de los
aseguradores
Existen dos tipos de Instituciones de Seguros:
1. Las Compañías de Seguros
2. Las Instituciones Mutualistas
3 3 Cl ifi ió d l
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3.3. Clasificación de los
aseguradores
Compañías de Seguros
Las Compañías de Seguros, son Instituciones constituidascomo Sociedad Anónima, su principal función es la asumirriesgos mediante el pago de una prima.
Una Compañía Aseguradora, mediante un Contrato de Seguro,asume las consecuencias dañosas producidas por la realizacióndel evento cuyo riesgo es objeto de la cobertura.
3 3 Cl ifi ió d l
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3.3. Clasificación de los
aseguradores
En las compañías de seguros, su organización y funcionamientose estructura de tal manera que genere:1. Utilidad para la Sociedad y sus socios.
2. El valor de las acciones debe estar íntegramente cubierto enefectivo al ser suscritas.
3. Deberá cobrarse como prima, la cantidad suficiente para cubrir losgastos generales por la administración.
4. La Institución deberá de constituir reservas técnicas pararesponder a sus obligaciones futuras.
3 3 Cl ifi ió d l
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3.3. Clasificación de los
aseguradores
De acuerdo a los productos que las compañías de segurosofrecen, estas pueden dividirse en dos tipos: Especializadas
Multilínea
3 3 Cl ifi ió d l
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3.3. Clasificación de los
aseguradores
Sociedad Mutualista
Las mutuas de seguros: Son sociedades que tienen comoobjetivo cubrir los riesgos de sus integrantes (los mutualistas)que la financian con el pago de las correspondientes primas.No tienen ánimo de lucro.
La cooperación voluntaria de un gran número de personas,quienes acuerdan participar proporcionalmente en el riesgocontra el cual se desea la cobertura del seguro.
3 3 Cl ifi ió d l
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3.3. Clasificación de los
aseguradores
En este tipo de Institución no podrán participar como socioslos gobiernos, dependencias o instituciones financierasextranjeras. La duración de la sociedad podrá ser definida.
Este tipo de Asociaciones, sin expedir pólizas o contratos,conceden a sus miembros seguros en caso de muerte,
beneficios de accidentes y enfermedades o indemnizacionespor daños, con excepción de coberturas de naturalezacatastrófica o de alto riesgo por monto o acumulaciones.
3 3 Cl ifi ió d l
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3.3. Clasificación de los
aseguradores
En este tipo de sociedades, la organización y sufuncionamiento se estructura de manera que:1. No produzcan lucro ni utilidad para la sociedad ni para sus
socios.
2. Se exige un fondo inicial de menor cuantía.
3 3 Cl ifi ió d l
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3.3. Clasificación de los
aseguradores
3. El excedente inicial lo aportan los Asegurados o unintermediario financiero.
4. Deberá cobrarse como prima, la cantidad suficiente paracubrir los gastos generales por la administración, cubrir lasreservas suficientes para las obligaciones futuras
(indemnizaciones, sumas aseguradas) con los Asegurados.5. Tienden a operar dentro de un territorio geográfico limitado.
3 4 C t l di ñ d
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Conceptos para el diseño deproductos y el establecimiento
de tarifas
3 4 C t l di ñ d
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
La creación de Nuevos Productos para el mercado, deben de
cumplir con la condición de ser útiles y suplir ó satisfacer unanecesidad de los consumidores para convertirlos en clientesnuestros.
El estudio de precios tiene una gran importancia e incidencia en el
estudio de mercado, ya que de la fijación de la tarifa y de susposibles variaciones dependerá el éxito del producto o servicio aofrecer.
3 4 C t l di ñ d
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
El cálculo actuarial de las primas de tarifa, en las diferentes
operaciones de seguro, depende de las características del riesgo, asícomo del plazo de los contratos; este proceso constituye un factordecisivo para la rentabilidad del negocio y la base fundamental parala constitución de las reservas correspondientes, bajo un esquemade suficiencia.
3 4 C t l di ñ d
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Cálculo actuarial.- Se refiere al procedimiento con el que sedetermina actuarialmente el valor de la prima de tarifa de un seguro,o cualquier variable, parámetro o medida relacionada con un riesgoasegurado.
3 4 C t l di ñ d
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Exposición.- Se refiere al estado de estar sujeto a una perdida.
Unidades expuestas (U).- La unidad básica para la que se determina laprima de seguro. La Unidad expuesta varía dependiendo de las
características de la cobertura involucrada.
Unidades de exposición (ejemplos): Autos: Un automóvil por año
Transportes: Un peso por viaje por cargamento. Responsabilidad Civil: Un peso por evento por año.
Incendio: Un peso por año.
3 4 C t l di ñ d
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Ocurrencia y Siniestros.- Una “Ocurrencia” es una serie de incidentes,en periodo de tiempo corto y especifico, que colectivamente resultaen una perdida. Mientras que un “Siniestro (N)” es una demandaindividual de una incidencia, para recuperar una perdida.
3 4 Conceptos para el diseño de
-
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Frecuencia.- la frecuencia es el numero de ocurrencias (o siniestros)por cada unidad expuesta. La frecuencia es una medida relativa.
A mayor frecuencia mayor será el costo de un seguro, ya que setendrá que pagar a un mayor número de personas.
Por ejemplo: El número de autos robados de una marca y modelodeterminados hace que el costo de la póliza de seguros sea mayor que paraotro tipo de autos.
Donde,
F = Frecuencia por cada k-unidades expuestas..
N = Número de siniestros
U = Unidades Expuestas
3 4 Conceptos para el diseño de
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Severidad.- La severidad es el costo promedio por siniestro (o porocurrencia), esta puede considerar o excluir gastos.
Mientras más alto sea la severidad, más alto será el costo. Por ejemplo: Las pérdidas ocasionadas por los huracanes en las zonas
costeras cubiertas por las instituciones de seguros, provoca que en este añosea más costosa la cobertura de Riesgos Hidrometeorológicos.
Donde,
Ŝ = Siniestro Medio.
S = Monto Acumulado de Siniestros
N = Número de siniestros
3 4 Conceptos para el diseño de
-
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Prima de Riesgo o Prima Pura.- Es el valor esperado del costopromedio de reclamaciones.
3 4 Conceptos para el diseño de
-
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Costos de administración.- Son los relativos a la suscripción, emisión,cobranza, administración, control y cualquier otra función necesariapara el manejo operativo de una cartera de seguros.
3 4 Conceptos para el diseño de
-
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Costos de adquisición.- Son los relacionados con la promoción y ventade los seguros, que incluyen comisiones a intermediarios, bonos yotros gastos comprendidos dentro de este rubro.
3 4 Conceptos para el diseño de
-
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Margen de utilidad .- Es la contribución marginal a la utilidad brutageneral, que se haya definido para el ramo y tipo de seguro encuestión, de conformidad con las políticas establecidas por laempresa que asume el riesgo.
3 4 Conceptos para el diseño de
-
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Prima Neta o Prima de Tarifa.- Es la cantidad que debe aportar cadamiembro de la mutualidad al fondo común para hacer frente a lasreclamaciones del grupo, para participar de los gastos de adquisicióny distribución, de los gastos operativos, así como de la utilidad
esperada por la compañía.
Donde, M = Margen de Seguridad
C = Costos Fijos por Unidad
3 4 Conceptos para el diseño de
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Prima Neta o Prima de Tarifa.- Ahora bien, si consideramos el valordel dinero en el tiempo.
Donde, I = Tasa de Inflación.
i = Tasa de Interés
3 4 Conceptos para el diseño de
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Prima Total.- Es el precio del seguro, que el asegurado paga. Incluyetodos los impuestos y recargos legales que recaen sobre laoperación aseguradora.
Donde, D = Derechos de Póliza.
R = Recargos Financieros
3 4 Conceptos para el diseño de
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3.4. Conceptos para el diseño de
productos y el establecimiento de tarifas
Definiciones:
Información confiable.- Es aquella cuya fuente y forma de generaciónsea conocida, comprobable y veraz, o que sea generada y publicadapor una institución reconocida a nivel nacional o internacional.
Información homogénea.- Se refiere a que los datos estadísticos
utilizados para el cálculo actuarial de la prima de tarifa, debencorresponder a unidades (personas o cosas) expuestas, encondiciones iguales o similares, a riesgos del mismo tipo.
Información suficiente.- Aquella cuyo volumen de datos permite laaplicación de métodos estadísticos o modelos de credibilidad y que
abarca todos los aspectos relacionados con la valoración del riesgoen cuestión.
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3.5. Distribución y venta
Distribución y venta
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3.5. Distribución y venta
La distribución del Seguro reúne una serie de características propias
que vienen dadas por su misma estructura y naturaleza. Cuando se vende un bien de consumo, termina la relación comercial;
el vendedor percibe un precio y el adquiriente puede ya empezar ausar el objeto que ha comprado. Existe el denominado servicio
postventa, pero sólo actúa en caso de funcionamiento anormal delobjeto.
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3.5. Distribución y venta
El vendedor de seguros no da por terminada su función al
vender la póliza a un cliente; es realmente entonces cuandoempieza su labor, que no estriba tan sólo en atender unsiniestro, sino en mantener totalmente informado y asesoradoa su cliente en sus necesidades de seguridad cuando las
circunstancias se alteran. No cumple la promesa y deber deservicio al cliente el vendedor que no le ofrece coberturasnuevas o más adecuadas a su situación.
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3.5. Distribución y venta
El Agente de seguros es también un asesor de inestimable
ayuda cuando aconseja sobre las coberturas o modalidadesque más convienen a la situación del cliente o cuando sepreocupa de estudiar los 'hechos que pueden dañar al objetoasegurado y los perjuicios económicos que de ello pueden
derivarse, a fin de señalar a su propietario o usuario el tipo deseguro que precisa.
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3.5. Distribución y venta
¿ Como ser unbuen agente?
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3.5. Distribución y venta
Para cumplir con esta función de asesoramiento, el Agente de
seguros debe ser un buen profesional. En cuanto vendedor,tiene como misión buscar compradores de sus productos;como profesional del Seguro, debe profundizar más, debetratar de encontrar el producto adecuado para su cliente
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3.5. Distribución y venta
La Comercialización del Seguro
El Seguro puede abarcar situaciones tan diversas y dirigirse aun público tan diferenciado que no pueden establecerse apriori ideas rígidas sobre su comercialización.
Existen tres aspectos que componen la comercialización del
Seguro: Estudio de mercado
Determinación del sistema de promoción
Elección de los canales de distribución
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3.5. Distribución y venta
Estudio del mercado
¿Qué personas pueden estar interesadas en la modalidad deSeguro que se va a ofrecer?
¿qué personas son las expuestas a los riesgos que cubre el tipode póliza que se va a promocionar?
… y, una vez determinadas, ¿cómo llegar hasta ellas?
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3.5. Distribución y venta
Estudio del mercado
Se obtienen diversas respuestas según los distintos ramos deseguro. En unos casos, se trata de mercados concretos ydefinidos, como en los seguros agrícolas.
En otros, el mercado de posibles asegurados es más difuso, pues
para determinarlo no basta con que las personas estén expuestasa los riesgos que ampara el seguro ofrecido, sino que es precisoque gocen de un cierto nivel económico que les permita pagar laprima correspondiente.
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3.5. Distribución y venta
Determinación del sistema de promoción
El lanzamiento de un seguro, reviste mayores dificultades queel de un bien de consumo, el Seguro tiende a la solución deproblemas humanos y personales, por lo que es precisohacerlo llegar al público también de modo personal y humano.
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3.5. Distribución y venta
Determinación del sistema de promoción
La promoción a realizar ante los distribuidores es de granimportancia y podría enfocarse bajo dos ángulos:primeramente, será de información de la modalidad de segurosque deben vender, convenciéndoles de sus ventajas para que
ellos puedan convencer a sus clientes; en segundo lugar, seránecesario considerar los estímulos económicos o retribuciónde los distribuidores en relación a los logros conseguidos,mediante comisiones, rappeles, etc.
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3.5. Distribución y venta
Determinación del sistema de promoción
La promoción ante el público debe entenderse en lageneralidad de los casos como un simple apoyo de la realizadacon los distribuidores. Debe estar dirigida como normageneral a informar a los posibles asegurados de sus
necesidades y de los medios para solucionarlas, allanando elcamino para la posterior labor personal del Agente.
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3.5. Distribución y venta
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3.5. Distribución y venta
Elección de los canales de distribución
La elección de uno u otro canal depende muy principalmentede la política comercial seguida por el asegurador, ya que lamisma variedad de posibilidades análogas que se dan y ladiversidad de ramos que, aun precisando tratamiento
diferenciado, pueden distribuirse conjuntamente, permitensimultanear los diversos canales y utilizar preferentementecualquiera de ellos en base a las mayores ventajas globales quereporten.
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3.5. Distribución y venta
Elección de los canales de distribución
Los distintos tipos de seguros tienen diversos canales dedistribución. Sin embargo, al considerar que en la mayoría delos casos se trabajan conjuntamente todos los ramos.
Es el caso del asegurador que actúa en seguros de Vida y
seguro de Automóviles y monta dos organizaciones paralelaspara atender ambos ramos.
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3.5. Distribución y venta
Detalle de los Sistemas de Distribución
En la actividad aseguradora, pueden citarse los siguientes: Agente Exclusivo
Corredor de Seguros
Venta Directa
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3.5. Distribución y venta
Agentes Exclusivos
Se trata de un profesional del Seguro que aporta operacionesde modo exclusivo para un asegurador determinado.
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3.5. Distribución y venta
Corredor de Seguros
Un corredor de seguros o Agente Libre no está integrado enel sistema de distribución de ningún asegurador en particular,ya que la característica principal es su independencia respectoa aquéllos. El Corredor de Seguros está más vinculado a su
cliente, ya que no sólo influye en la determinación del seguroque cubra sus necesidades, sino que también influye o decidesobre la entidad aseguradora que debe suscribirlo.
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3.5. Distribución y venta
Venta Directa
Este sistema es inicialmente más costoso, peto una vezamortizado su montaje puede ser eficaz y rentable. Susprincipales modalidades son, de mayor a menor importancia,las siguientes: Establecimiento de oficinas propias del asegurador Venta directa al público
Venta por correo
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3.5. Distribución y venta
Establecimiento de oficinas propias del asegurador
Tiene, en principio, la ventaja de que permite prestar unservicio rápido y eficaz a los asegurados. Teniendo en cuentaque la prestación de servicio es consustancial al Seguro,.
Depende de la estructura de cada entidad el grado de
autonomía de sus sucursales y caben multitud de variantes.Estas sucursales suelen tener promotores de organización,aparte de Agentes afectos.
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3.5. Distribución y venta
Venta directa al público
Además de lo seguros ofrecidos por teléfono, estos puedenadquirirse directamente por cotizadores en línea.
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3.5. Distribución y venta
Venta por correo
Es un sistema que requiere una gran especialización y, engeneral, poco utilizado. En cambio, puede ser un arma eficaz enel plan de distribución del propio Agente, para aumentar sucapacidad de producción.
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3.6. Selección y Suscripción
Selección y Suscripción
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3.6. Selección y Suscripción
Dos factores determinan lo que deberá pagar por su
seguro. El primer factor que se toma en cuenta es laselección y el segundo, la suscripción. Los aseguradoresutilizan la suscripción para medir el riesgo asociado conel solicitante, o el grupo de solicitantes al quepertenece.
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3.6. Selección y Suscripción
A base de los resultados que arroje ese proceso de
suscripción, se asegura la tarifa, imponiendo un precio abase de lo que el asegurador entiende que le costaráasumir la responsabilidad económica por cualquierreclamación potencial del solicitante de póliza.
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3.6. Selección y Suscripción
La prima es el precio del seguro, el valor de la
obligación del asegurado, como contrapartida de lasobligaciones y contraprestaciones que recibirá elasegurado, en caso de darse los supuestos establecidosen la póliza.
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3.6. Selección y Suscripción
La prima se puede manejar desde tres puntos de vista, los
cuales son: Jurídico
Económico
Técnico
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3.6. Selección y Suscripción
Jurídico: es el elemento real más importante del contrato de
seguros, porque su naturaleza, constitución y finalidad es lo esencialde la póliza.
Económico: es el precio o aportación que el asegurado paga como
contrapartida por el servicio que le proporciona el asegurador(cobertura del riesgo).
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3.6. Selección y Suscripción
Técnico: representa la contribución de cada riesgo al conjunto de
ellos por la prevención y seguridad que entraña el seguro, es elcoste de la probabilidad media teórica de que ocurra un siniestro deuna determinada clase y supone el valor actuarial de la obligacióndel asegurador
La prima en términos actuariales, es la esperanza matemática de lasiniestralidad (coste medio teórico de un siniestro futuro).
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3.6. Selección y Suscripción
En las aseguradoras existe un departamento de Suscripción en
el que se realizan las operaciones relacionadas con: La elaboración de las normas de suscripción para cada ramo de seguro.
Vigilar que se cumplen las normas de suscripción antes de aceptar unriesgo.
Dictar las normas para la confección de suplementos de seguro. Dar solución a las cuestiones suscitadas por los asegurados respecto a la
interpretación y aplicación de las condiciones generales y particulares delas pólizas.
3.7. Aspectos financieros de las
i d
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operaciones de seguro
Aspectos financieros de las
operaciones de seguro
3.7. Aspectos financieros de las
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operaciones de seguro
Prima Emitida: Son las primas correspondientes a las pólizas
suscritas por una aseguradora.
Primas Directas: Son las Primas Emitidas después decancelaciones.
Prima Tomada: Corresponde a la parte de la prima que lascompañías aceptan de otras entidades aseguradoras oreaseguradoras.
3.7. Aspectos financieros de las
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operaciones de seguro
Prima Cedida: Corresponde a la parte de la prima directa o
prima aceptada, que las compañías traspasan al reasegurador através de contratos de reaseguro proporcional.
Prima Retenida: Es igual a la prima emitida menos la parte
cedida a una compañía reaseguradora, como parte de celebrarun contrato de reaseguro proporcional.
3.7. Aspectos financieros de las
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operaciones de seguro
Incremento Neto de la Reserva de Riesgos en Curso y Otras
Reservas: variación de la reserva de riesgos en curso.
Prima Retenida Devengada: Son las Primas que corresponden yse registran como ingreso de una institución de seguros
conforme transcurre el tiempo.
3.7. Aspectos financieros de las
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Costo Neto de Adquisición: Monto que le cuesta a la
compañía adquirir las primas (colocar las pólizas en elmercado). Referido al costo comercial.
Costo Neto de Siniestralidad: Monto de las reclamaciones que
se han hecho a la compañía por concepto de siniestros ydemás obligaciones contraídas por los productos de segurosvendidos.
3.7. Aspectos financieros de las
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Operaciones Análogas y Conexas: se refiere a la
administración de fondos, administración de servicios médicos,administración de pagos a proveedores de servicios médicos,prestación de servicios de salud y manejo de tarjetas dedescuento o membresías.
Gastos de Operación Netos: Este rubro incluye todos losgastos incurridos por la Compañía en la operación de sunegocio.
3.7. Aspectos financieros de las
operaciones de seguro
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Productos Financieros Netos: Esta variable integra los
resultados de las inversiones que ha hecho la compañía.
Provisión para el Pago de Impuesto a la Utilidad: es la cantidadde impuestos por pagar (recuperar), generada por la utilidad
(pérdida) gravable del periodo.
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