psd2 open bank og vipps - community.dnb.no...hva bør du vite om eu-direktivet psd2, og hvilke...

Frokostseminar

DNB Bjørvika

7.Juni 2018

PSD2 Open Bank og Vipps

Program 08.30 - 09.00 Registrering og enkel frokost 09.00 - 09.40 Hva bør du vite om EU-direktivet PSD2, og hvilke muligheter bringer det? Tom Erdal, Senior Rådgiver PSD2, DNB og Per Kristian Næss-Fladset, Divisjonsdirektør DNB Open Bank 09.40 - 09.50 Pause 09.50 - 10.30 Vipps Hurtigkasse, en konverteringsbooster v/Thang Mahn Tran, Utviklingssjef i Vipps

Payment Service Directive 2

Hva er PSD2 ?

PSD2,- gjeldene i EU fra 13. januar 2018 Usikkert når det trer i kraft i Norge

Cut costs Increase safety More innovation

Med kundens samtykke kan nye aktører (tredjeparter) få tilgang til kundens konti og dermed tilby betaling og ulik form av styrings-informasjon om transaksjoner og konti.

Formålet med PSD2 er å stimulere innovasjon, konkurranse og øke transparens og sikkerhet i det europeiske batalingsmarkedet og øke forbrukernes valgfrihet .

Juridisk status pr. 1.juni 2018 A

pp

licab

le E

U l

eg

isla

tio

n

Ap

pli

cab

le n

ati

on

al

leg

isla

tio

ns

Ba

se f

or

com

pli

an

ce

PSD2 RTS on Secure

Communication

and SCA

Guidelines on

Operational

and Security

Risk

Frameworks

Guidelines on

Fraud

Reporting

Guidelines on

Incident

Management

National 2nd level sub-

legislations e.g. IKT-forskriften

NO

SE

DE

UK FI

DK

Transposition Transposition

Final version

Draft/To be approved

Not yet

Availability

PSD2 is supplemented by

2nd level sub-legislations

Compliance reached

Need to know

8

PSD2 payment service directive 2

TPP third party provider

PISP payment initiation service provider

AISP account information service provider

API application programming interface

PSP payment service provider (tilbyder)

PSU payment service user (kunde)

RTS regulatory technical standard

- Endringer i kundeavtaler - Omkostningskode; fra OUR til SHA - Sterk kundeautentisering (to faktor / 2 av 3) - Reklamasjoner. Raskere action - Bedrageri-mistanke. Raskere rapportering

PSD2-TPP’er

(AISP / PISP-tredjeparter)

1. Må søke og få lisens av Finanstilsynet

2. Må ha samtykke fra kunde for å få tilgang

til kundedata (saldi og transaksjoner)

3. Må få tilgang til relevante API’er

Account information service provider

(AISP)

KUNDE

KONTO A

TPP

KONTO B KONTO C

Bank 1 Bank 2 Bank 3

KUNDE

KONTO A

TPP

KONTO C

Betaler Mottaker

betaling

Payment initiation service provider (PISP)

AISP og PISP

KUNDE

BANK KONTO

ONLINE MOBIL KONTOR

Før PSD2

Bank Kanal Tredjepart (TPP) kanal

KUNDE

BANK KONTO

ONLINE MOBIL KONTOR

TPP

Etter PSD2

PSD2 – tilgang til (betalings)konti

Kun betalingskonti dvs: konti hvor en kan foreta en transaksjon

RTS: Regulatorisk Teknisk Standard

15

1. Direktivet sier hva som må

gjøres

2. RTS’en sier hvordan det skal

gjøres

- standardisering

- transparens

- kundevennlig

>40 API-services for PSD2

▪ Mer enn 40 API services er utviklet for TPP

(AISP/PISP)

▪ Blir tilgjengeliggjort via AWS API Gateway

PSD2 API oversikt

Area Services

BM Norway Domestic Payment with KID/OCR

BM Norway Domestic Payment with Messages

BM Norway Domestic Payment with Structured message

BM Norway Domestic : Beneficiary without account

BM Norway Domestic : Urgent

BM Swedish Domestic : BG/PG Payment

BM Swedish Domestic : Without Account

BM Swedish Domestic : Transfer

BM Swedish Domestic : Urgent

BM Swedish Domestic : Financial Payment

BM Denmark Domestic : FI/GIRO

BM Denmark Domestic : Standard Credit Transfer

BM Finland Domestic : Payment(SEPA)

BM Finland Domestic : Domestic urgent

BM Germany Domestic : SEPA Payment

BM Germany Domestic : Urgent

BM UK Domestic : Bacs Payment

BM UK Domestic : Same day transfer

BM International Payemnt : Europe/SEPA Payment

BM International Payemnt : General Payment

BM International Payemnt : Cheque

BM International Payemnt : Financial Payment

BM Intragroup transfer Single

BM Intragroup transfer multiple

BM Norway Single Salary

BM Sweden Single Salary

BM Denmark Single Salary

BM Finland Single Salary

BM Germany Single Salary

BM Account List

BM Transaction List

BM Fund check

Area Services

PM Retail Cross Border EU/SEPA Payment

PM Retail Cross Border General Payment

PM Norway Domestic Payment with KID/OCR

PM Norway Domestic Payment with Message

PM Norway Domestic Transfer between own accounts

PM Account List

PM Transaction List

PM Fund check

PISP

AISP

CISP

Hvilke muligheter bringer PSD2?

• Kontokonsolidering fra alle kundens banker/betalingskonti • Transaksjonsoversikt/ historikk • Likviditetsoversikter, samlet for alle kundens banker • Initierer betalinger • Aggregatorer, fex beste innskuddsrente • Gode/ nye råd med utgangspunkt i konto/transaksjonsdata totalt fra alle dine

banker/konti • Ytterligere kunde(fordel)fokusering fra bankmarkedet • Innovative allianser (bank / fin techs) til gode for kunden • DNB som TPP (erfaring, kunnskap, soliditet og tillit)

Oppsummert

PSD2

• Åpner opp for tredjepartsaktører,- som

må ha lisens fra Finanstilsyn OG ja fra

kunde

• Tilgang til kontoinformasjon (AISP)

• Dekningskontroll og initiere betalinger

(PISP)

• Mer ‘Open Bank’. Betaling, dekningskontroll

og kontoinformasjon

• 13.01.2018 i EU

• 2018/2019 i Norge

• Kun betalingskonti

VIKTIGST AV ALT:

HVIS DERE SOM KUNDE

IKKE GIR SAMTYKKE

TIL NOEN SÅKALTE

TREDJEPARTSAKTØRER

VIL ‘ALT BLI SOM FØR’

Kunden eier, under PSD2 (og GDPR) ,

sine egne data

i enda større grad enn før .

Cut costs Increase safety More innovation

Half full? Half empty?

!

OPEN BANKING

Open banking creates growth opportunities

and new possibilities for banks

Open Banking enables disruption of banks’

existing business

Platform economies and customers demand for efficient services are accelerating the change - The regulators seize the opportunity to influence by introducing new regulations

2

1

Demand for simple

integrations

API

Competitors (Banks

and non-banks)

Platform economy and

customer demands

New regulations

§

Telco's have been

forced from providers

of voice

communications to

utilities providing the

infrastructure for digital

communication

Telco example: – Revenues have declined while they have not been able to take part of the new growth

0

200

0

400

600

800

20

40

60

80

Telco revenue

in Sweden (BSEK)

10

Mobile app revenue

globally (BSEK)

11 03 04 05 06 07 12 08 09 13 14

60

54

-10.5%

Mobile voice and data, internet services and data communication services

Fixed voice and interconnections

Mobile App Revenues globally Source: BCG

24

The train will leave the station,

with or without us!

2

6

28

Tech players are defining the future of banking – “Banking is necessary, but banks are not” – Bill Gates

Open Banking Industry standard for developer portals

Banks

Tech &

ERP players Global giants

Global tech companies sets the standard for

developer experience

'Nearly 20% of banks have invested in open

banking-related initiatives – 77% will do so by

2019*

Open Bank

initiatives

*Leaders see open banking more as an opportunity than a threat, Accenture 2017

Create exceptional user experiences

How could we create more value for all?

Together with Fintechs and Startups

Corporate Venture NXT Accelerator New Business Existing Business

areas Partnership

Collaboration and Cooperation is key

in order to drive growth

36

Open Bank is moving forward and will continuously make adjustments based on developer feedback

Before summer After summer This year

Open Developer Portal

Sandbox access to our first APIs

Continuous feedback from

developers and customers

Production access for selected

friends to our first APIs

Add more APIs to sandbox

Production access for everyone who

behaves

Add more APIs

Continuous improvement

Seek new business opportunities

For DNB, this is a new way of working, and will bare fruit for both DNB and our customers

tom.erdal@dnb.no

pk@dnb.no

Thank you!

En konverteringsbooster?

37%

of consumers abandon baskets on a mobile device

29 %

of shoppers abandons due to payment

Ch

alle

nge

22 %

of shoppers abandons due to profile registration

Hva er problemet vi prøver å løse innen netthandel?

Kilde: Dibs netthandelsrapport 2017

22 % forlater handlekurven fordi man må opprette profil

41

Logg inn med Vipps: Første gang:

41

42

Andre gang

43

Fra passord til

29 % forlater kjøpet pga betalingsløsningen

45

Vipps Hurtigkasse - førstegangskjøp

Salgsfunnelen

Kjennskap:

100 % av de besøkende

Vurderer:

60 %

Legger i handlekurv:

9,89 %

Konverterer:

2.6 %

Antall kunder

47

Eks: antall besøk på siden: 100.000

Kilde: info.monetate.com 48

Kjennskap:

100 % av de besøkende

Vurderer:

60 %

Legger i handlekurv:

9,89 %

Konverterer:

2.6 %

#salg

49

Må det være en salgsfunnel eller

kan Vipps hurtigkasse levere en konverteringsbooster?

Produktvisjon:

Hvordan handle rett

fra banner/epost DM

51

Kundekase: iglow

52

«I denne flaten jobber man med branding og ikke konvertering rett fra klikket.»

54

Fra 1.3 % til 2.9 %

123 % økt

konvertering

med Vipps

Remarketing

Fra 0,09 % til 0,53 %

488 % økt

konvertering

med Vipps

Nye kunder

55