slovenské banky: pozitívny príklad pre európu

SLOVENSKÉ BANKY: POZITÍVNY PRÍKLAD PRE EURÓPU

Ladislav Unčovský

Slovenská banková asociácia

PREČO PRÁVE SLOVENSKO AKO POZITÍVNY PRÍKLAD ZODPOVEDNÉHO BANKOVNÍCTVA?

Podľa údajov Európskej Komisie štáty EÚ na podporu bankových sektorov vynaložili od roku 2008 viac ako 4,6 bil. EUR, čo je 39 % HDP EU27 (2009)

Slovensko je jednou z mála krajín EÚ, kde od začiatku krízy štát nemusel poskytnúť žiadnu pomoc súkromnému bankovému sektoru.

1. ROB TRADIČNÉ BANKOVNÍCTVO A NEŠPEKULUJ S VKLADMI

1.ROB TRADIČNÉ BANKOVNÍCTVO A NEŠPEKULUJ

Tradičné konzervatívne bankovníctvo orientované na prijímanie vkladov, poskytovanie úverov a vykonávanie platobného styku najlepšie odoláva negatívnym dôsledkom krízy,

Príjem z tradičného bankovníctva tvorí v slovenských bankách podstatnú časť celkového výnosu.

Slovenské banky nešpekulovali s inovatívnymi finančnými nástrojmi (napr. credit default swap)

PRÍJEM BÁNK Z TRADIČNÝCH OBCHODOV(PODIEL VÝNOSOV Z ÚROKOV A POPLATKOV NA CELKOVOM VÝNOSE)

SK BE LT CY DK CZ RO LU SI BG DE FI IT PT ES SE PL NL FR LV EE AT UK IE0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

ostatné činnosti úroky a poplatky

Zdroj: ECB, prepočet SBA

2. POŽIČIAVAJ LEN TOĽKO, KOĽKO MÁŠ KLIENTSKYCH VKLADOV

POŽIČIAVAJ LEN TOĽKO, KOĽKO MÁŠ KLIENTSKYCH VKLADOV

Jedným z dôsledkov krízy na bankový sektor je neochota bánk v Európe požičiavať si navzájom (v hraničných chvíľach nižšia likvidita na medzibankovom trhu, závislosť na likvidite ECB a centrálnych bánk),

Stúpa význam klientskych vkladov (vkladov od nebankových klientov),

Slovenské banky majú tradične viac vkladov ako úverov a patria v tejto oblasti medzi najstabilnejšie inštitúcie v EÚ,

Ich závislosť na medzibankovom trhu je minimálna.

KRYTIE ÚVEROV VKLADMI (POMER ÚVEROV K VKLADOM; V %; NEBANKOVÍ KLIENTI; ROK 2011)

BE LU CZ SK MT DE UK BG ES PL CY PT AT RO FR NL HU SI LT IT GR EE FI IR LV SE DK0.0%

50.0%

100.0%

150.0%

200.0%

250.0%

300.0%

350.0%

Zdroj: ECB

ZÁVISLOSŤ SEKTORA NA MEDZIBANKOVOM TRHU(MEDZIBANKOVÉ VKLADY K AKTÍVAM , V %, 2011)

SK UK PL CZ IR FR NL GR BE DK BG ES IT PT FI CY RO AT EE LT DE SI LV MT LU0.0%

5.0%

10.0%

15.0%

20.0%

25.0%

30.0%

35.0%

40.0%

45.0%

50.0%

Zdroj: ECB

3. SPRÁVAJ SA OBOZRETNE A ZBYTOČNE NERISKUJ

PRÍKLAD: POSKYTOVANIE ÚVEROV V ZÁPADNEJ EURÓPE

Štandardom v niektorých západoeurópskych bankách bolo poskytovanie hypoték aj klientom, ktorí pri posudzovaní bonity mali negatívny výsledok.

Išlo napríklad o mladých klientov, pri ktorých sa predpokladalo , že v budúcnosti sa ich finančná situácia zlepší.

REAKCIA Európska Komisia preto v smernici o hypotekárnych úveroch

navrhuje: „ Členské štáty zabezpečia, aby ... v prípade, že posúdenie úverovej bonity spotrebiteľa vyústi do negatívneho výsledku pre jeho schopnosť splácať úver po dobu trvania úverovej zmluvy, veriteľ úver odmietol;...“

4. VYTVÁRAJ ZISK A ZVYŠUJ KAPITÁL

VYTVÁRAJ ZISK A ZVYŠUJ KAPITÁL

V súčasnosti prakticky jediným spôsobom ako zvýšiť kapitál banky (a pritom neznížiť úverovanie ekonomiky) je dosahovať zisk,

Slovenské banky mali tradične vždy vysoký objem vlastného kapitálu, ktorý v posledných rokoch neustále zvyšujú práve vďaka ziskom ,

Viac ako polovica zisku slovenských bánk ostáva vo forme nerozdeleného zisku a posilňuje tak ich kapitál.

AKO SA DELÍ ZISK BÁNK NA SLOVENSKU

59.8%

40.2%

2008

zisk na kapitál zisk na dividendy

47.3%

52.7%

2009

zisk na kapitál zisk na dividendy

50.5%

49.5%

2010

zisk na kapitál zisk na dividendy

51.3%

48.7%

2011

zisk na kapitál zisk na dividendy

Zdroj: banky, prepočet SBA

PRIMERANOSŤ KAPITÁLU (TIER 1 KAPITÁL, V %)

Zdroj: ECB

CY PT SI IT AT ES UK SE FR HU DE NL PL LT SK LV CZ FI RO DK BE BG LU IE EE GR0

2

4

6

8

10

12

14

16

18

20

2011 2008

ZVYŠUJE SA PRIMERANOSŤ KAPITÁLU CEZ POKLES OBJEMU ÚVEROV?(PRÍRASTOK TIER1 KAPITÁLU VS. RAST OBJEMU ÚVEROV, 2010-11 )

-12 -8 -4 0 4 8 12

-8

-6

-4

-2

0

2

4

6

8

úverový pokles

rast

pri

mer

anos

tipo

kles

pri

mer

anos

ti

Veľkosť kruhu predstavuje aktuálnu primeranosť tier 1 kapitálu

SK

EE

IE

LV

LT

PTHU

CY

FI

SEES

UK

SI

BE

úverový rast

Zdroj: ECB, prepočet SBA

PRÍSPEVOK ZISKU/STRATY AKTUÁLNEHO ROKA KU KAPITÁLU (2011)

CY IT IE SI PT AT DE ES BE RO MT BG FR LV NL LU FI SE SK PL CZ LT EE DK

-100%

-80%

-60%

-40%

-20%

0%

20%

40%

60%

80%

Zdroj: ECB,

5. DRŽ POLITIKOV ČO NAJĎALEJ OD BANKY

PRÍKLAD: SLOVENSKO V 90. ROKOCH

Politický vplyv na riadenie najväčších štátom vlastnených bánk, Poskytovanie úverov na základe politických, nie ekonomických

kritérií, Veľký objem nesplácaných úverov (35 % všetkých úverov*),

nedostatočný objem kapitálu,

Dôsledok Štát vynaložil takmer 126 mld. SKK na záchranu štátom

vlastnených finančných inštitúcií.

Zdroj: Luc Laeven and Fabián Valencia: Systemic Banking Crises Database

PRÍKLAD: ŠPANIELSKO

Finančná kríza v Španielsku nie je krízou veľkých bánk, ale regionálnych sporiteľní (caja),

Len tri najproblémovejšie sporiteľne (Bankia, CatalunyaCaixa, Novagalicia) dostali kapitálovú investíciu vo výške 54 mld. EUR = 5 % španielskeho HDP,

Otázka:Prečo sú v kríze regionálne sporiteľne a nie veľké banky?

Odpoveď :Vplyv politikov na riadenie sporiteľní a na dohľad nad nimi.

Zdroj: Garicano, L.: Five lessons from the Spanish cajas debacle for a new euro-wide supervisor

PRÍKLAD: ŠPANIELSKO ...

Vplyv politikov na riadenie banky Sporiteľne riadene manažérmi, ktorí nemali žiadne bankové skúsenosti (!),

vzdelanie a boli napojení na politické strany, si viedli výrazne horšie v porovnaní s ostatnými subjektmi,

investovali podstatne viac do úverov na developerské projekty(v niektorých prípadoch aj polovicu úverového portfólia),

mali podstatne viac nesplácaných úverov. V čase krízy sa spájali sporiteľne nie na základe ekonomických, ale na

základe politických kritérií Sporiteľne pod vplyvom regionálnych politikov Ľudovej strany sa spojili

navzájom, a tak dve z najproblematickejších sporiteľní (Banca Valencia a Caja Madrid) sa stali súčasťou jednej ešte viac podkapitalizovanej bankovej skupiny, neskôr znárodnenej.

Zdroj: Garicano, L.: Five lessons from the Spanish cajas debacle for a new euro-wide supervisor

PRÍKLAD: ŠPANIELSKO ...

Fatálne zlyhanie dohľadu (Vplyv politikov na centrálnu banku?)

Dôsledok: Jednotný európsky regulátor bude dohliadať nad všetkými

bankami v EÚ (nielen systémovo významnými)

LETISKO CIUDAD REAL INTERNATIONAL AIRPORTSÚKROMNÉ LETISKO (PRVÉ MEDZINÁRODNÉ V ŠPANIELSKU) NEPRIAMO NAPOJENÉ NA REGIONÁLNYCH POLITIKOVCELKOVÉ NÁKLADY: 1,1 MLD. EURFINANCUJÚCA SPORITEĽŇA: CAJA CASTILIA LA MANCHA (70 %-NÝ PODIEL), V ROKU 2008 PRVÁ ZBANKROTOVANÁ BANKA V ŠPANIELSKU OTVORENÉ: 2008ZATVORENÉ: APRÍL 2012

Zdroj: BBC (http://www.bbc.co.uk/news/magazine-18855961)

LETISKO CASTELLON AIRPORT

CELKOVÉ NÁKLADY: 150 MIL. EUROTVORENÉ: NIKDY, PRÍLIŠ KRÁTKA PRISTÁVACIA DRÁHA

ZA POSLEDNÝCH 20 ROKOV BOLO V ŠPANIELSKU POSTAVENÝCH 48 REGIONÁLNYCH LETÍSK.LEN 11 Z NICH JE DNES V ZISKU.

Zdroj: Telegraph UK,

www.sbaonline.skwww.sbaeduca.skwww.bankovyombudsman.sk

Slovenská banková asociáciaRajská 15/A, 811 08 Bratislava+421 2 57205 301sba@sbaonline.sk

ĎAKUJEM ZA POZORNOSŤ