analisis de la problemÁtica de acceso al credito
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ANALISIS DE LA PROBLEMÁTICA DE ACCESO AL CREDITO AGROPECUARIO EN CUATRO VEREDAS DEL MUNICIPIO DE OROCUE CASANARE
ALEXANDERBERNALTELLO MANUO JAVIER VARGAS RlAJiio
CARLOS COlMENARES LA MSc. Director
lJNIVERSlDAD DE LOS lLANOS ORIENTALES FACULTAD DE CIENCIAS AGROPECUARIAS Y RECURSOS NATURALES
ESCUELA DE CIENCIAS AGRICOLAS VILLA VICENCIO
1999
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ANALISIS DE LA PROBLEMÁTICA DE ACCESO AL CREDITO AGROPECUARIO EN CUATRO VEREDAS DEL MUNICIPIO DE OROCUE CASANARE
ÁLEXANDERBERNALTELLO MANUO JAVIER VARGAS RlAÑo
Trabajo de grado presentado como requisito partial para optar al título de Ingeniero Agrónomo
CARLOS COLMENARES lAMSc Di"",!"r
UNIVERSIDAD DE LOS LLANOS ORIENTALES FACULTAD DE CIENCIAS AGROPECUARIAS Y RECURSOS NATURALES
ESCUELA DE CIENCIAS AGRICOLAS VILLA VlCENCJO
1999
NOTA DE ACEPTACION •
JURADO
/ , ,
•
DIRECTIVAS
LUIS FERNANDO CORREDOR
Rector (E)
MARIO JOSE RIOS
Director Instituto de Investigaciones
Facultad de Ciencias Agropecuarias y Recursos Naturales
GUILLERMO CHA VEZ MARTlNEZ
Decano (E)
JORGE CASTRO
Director Escuela de Ciencias Agrícolas
• AGRADECIMIENTOS
Primero, A Dios. Su bendición y apoyo nos dieron fuerzas para cumplir los
objetivos trazados en la carrera y en este trabajo.
A la Universidad, por la formación recibida y los conocimientos adquiridos
durante la carrera.
A el Director y Jurados de Tesis, por su asesoría y apoyo brindado en el
desarrollo del presente trabajo
A la UMATA Y a los habitantes de Orocué, su valiosa información y decidido
respaldo a el desarrollo de este estudio, influyeron notoriamente para llevarlo a
feliz término.
A ellDgeniero Luis Felipe Castillo, Joaquín Bemal y Austreberto Tello, sin su
decidida colaboración no bubiera sido posible terminar esta obra.
•
DEDICATORIA
Con gratitud y amor:
A Dios, por darme una segunda oportunidad de vivir, pudiendo así ver realizado
un sueño que me parecía inalcanzable.
A mis padres por su esfuerzo, sacrificio y apoyo incondicional especialmente en
los momentos más difíciles.
A mis hermanos, por brindarme la confianza y el apoyo moral necesario para
continuar en esta lucha.
A mi familia y amigos, su respaldo me ayudó a eucontrar el camino correcto.
DEDICATORIA
A mi abuela, fuente de inspiración eterna
A mi abuelo, forjador de mis valores
A mi madre, por su infinito e incondicional amor
A mi padre, por iluminar mi camino
A mi hijo, por dar y esperanza y alegría a mi vida
A mi mujer, compañera de amarguras y dichas
A mis hermanos, por su tolerancia y compañía
A mis profesores, guías en mi formación
A mis amigos de tristezas y alegrías
A mi familia, constante apoyo en mis momentos difíciles
Manlio
•
CONTENIDO
• Pág .
INTRODUCCiÓN 1
1. PLANTEAMIENTO OEL PROBLEMA 3
2. JUSTIFICACiÓN 5
3. OBJETIVOS 7
4. REVISiÓN DE LITERATURA 8
4.1 HISTORIA DEL CRÉDITO EN COLOMBIA 8
~ 4.2. SISTEMA NACIONAL DE CRÉOITO AGROPECUARIO 15
4.3. LA POLlTICA AGROPECUA~IA y SU RELACiÓN CON EL CRÉDITO 17
4.4. LA POLlTICA DE ERNESTO SAMPER FRENTE AL SECTOR AGROPECUARIO 22
4.5 EL SECTOR AGROPECUARIO Y EL GOBIERNO DE ANDRÉS PASTRANA 27
4.6 POLlTICAS INTERNACIONALES FRENTE AL CRÉDITO EN COLOMBIA 29
4.7 EL CRÉDITO DE FOMENTO 34
5. METODOLOGIA 46
5.1 ÁREA DE ESTUDIO 46
5.2 MÉTODOS 46
• 5.3 MUESTRA 47
5.4 ANÁLISIS ESTADlsTICO 49
·.6. ANÁLlSISYRESULTAOOS .. 50
6.1 ASPECTOS SOCIOECONÓMICOS 50
6.2 EL CRÉDITO AGROPECUARIO 62
6.2.1 Utilización del Crédito Agropecuario 62
6.2.2 Principales dificultades para acceder al crédito 64
6.2.3 Tipo de crédito 66
6.2.4 Respaldo del crédito 67
6.2.5 Las Uneas de crédito 68
6.2.6 Desviación de las Inversiones 73
• 6.2.7 Desembolso del dinero 74
6.2.8 Suficiencia en el crédito 77
6.2.9 Incumplimiento en las cuotas 77
6.2.10 Cobros Judiciales 78
6.2.11 Credibilidad en las entidades financieras 81
6.2.12 Acceso al crédito 81
6.2.13 Legislación crediticia 82 .. 6.2.14 Seguimiento y control de inversión 82
6.2.1 S Mejoramiento del crédito local 83
6.2.16 Razones para no solicitar crédito 84
7. CONCLUSIONES 85
8. RECOMENDACIONES 89
9. RESUMEN 91
10. BIBLlOGRAFIA 93
ANEXO
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• •
LISTA DE TABLAS
I •
TABLA No L ....... COMISIÓN NACIONAL DE CRÉDITO EN EL ORGANISMO RECTOR
TABLA No 2 .......... VARIACIÓN EN EL VALOR DE LA PRODUCCiÓN AGRíCOLA
TABLA No 3 .......... VALOR DE LA PRODUCCiÓN AGROPECUARIA. VARIACiÓN ANUAL
TABLA No 4 .......... TRANSFERENCIA DE CRÉDITO EN COLOMBIA
TABLA No 5 .......... TENENCIA DE LA TIERRA POR VEREDA
TABLA No6 .......... DISTRIBUCIÓN DE LA AGRICULTURA
TABLA No 7 .......... UTILlZACIÓN DEL CRÉDITO POR VEREDA
TABLA No 8 .......... DIFICULTADES DE ACCESO AL CRÉDITO
TABLA No 9 ......... CRÉDITOS ENTREGADOS POR FONDESCA EN CASANARE
TABLA No 10 ........ .TIPO DE CRÉDITO POR VEREDA
TABLA No 11 ......... LíNEAS DE CRÉDITO • TABLA No 12 ......... DESVIACIÓN DE LAS INVERSIONES POR VEREDA
TABLA No 13 ......... DESVIACiÓN DE LAS INVERSIONES
TABLA No 14 ......... DESEMBOLSO DEL DINERO
TABLA No 15 ......... SUFICIENCIA DEL CRÉDITO POR VEREDA
TABLA No 16 ......... ASPECTOS JURIDICOS
.","" .,
LISTA DE FIGURAS
FIGURA No 1 .......... TENENCIA DE LA TIERRA
FIGURA No 2 .......... DISTRIBUCIÓN DE LA TIERRA
FIGURA No 3 ......... EXPLOTACIÓN DE PREDIOS
FIGURA No 4 .......... ASISTENCIA TÉCNICA
FIGURA No 5 .......... UTILlZACIÓN DE CRÉDITO TOTAL
FIGURA No 6 .......... UTlLlZACIÓN DE CRÉDITO POR VEREDA
FIGURA No 7 .......... PRINCIPALES DIFICULTADES DE ACCESO AL CRÉDITO
FIGURA No 8 .......... TIPO DE CRÉDITO UTILIZADO
FIGURA No 9 .......... TIPO DE CRÉDITO POR VEREDA
FIGURA No 10 ......... PRINCIPALES lÍNEAS DE CRÉDITO
.. FIGURA No 11 ......... lÍNEAS DE CRÉDITO MÁS UTILIZADAS
FIGURA No 12 ......... DESVIACIÓN DE LAS INVERSIONES POR VEREDA
FIGURA No 13 ......... DESVIACiÓN DE LAS INVERSIONES
FIGURA No 14 ......... DESEMBOLSO DEL DINERO
FIGURA No 15 ......... SUFICIENCIA DEL CRÉDITO POR VEREDA
FIGURA No 16 ......... ASPECTOS JURIDICOS
1
INTRODUCClON
El crédito como elemento esencial del desarrollo económico ha estado relacionado
con las diferentes actividades productivas del país, el estado a través de las entidades
financieras al igual que el sector privado ha ofrecido durante décadas líneas de
crédito, para el fomento, la inversión, capital de trabajo y otros.
El sector agropecuano, es uno de los renglones más empobrecidos como
consecuencia de la aplicación de modelos económicos desfavorables para el campo
colombiano
La Caja Agraria, Finagro y F ondesca son instituciones crediticias del orden nacional
y departamental presentes en el municipio de Orocué; contribuyen en parte a proveer
de éste servicio a los usuarios del crédito agropecuario.
El presente estudio ofrece un diagnóstico de la situación actual que enfrentan los
campesinos de las veredas La Esmeralda, Piñalito, Miralindo y La Unión del
municipio de Orocué en aspectq* relacionados con explotación de los predios,
•
,----------_ .. _.- -- .-
2
tenencia de la tierra, asistencia técnica y otros que en fonna directa influyen en alto
grado en la adquisición de los créditos.
Además se muestra las principales actividades para las cuales solicitan préstamos los
usuarios, la desviación de las inversiones y aspectos jurídicos que obstaculizan el
nonnal desarrollo de las inversiones.
*.
..
1. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
El crédito se convierte en una exigencia hecha por la mayor parte de productores del
sector rural, para poder realizar las actividades agropecuarias.
Los altos costos de producción, la débil economía campesina y una política estatal
errada en materia de crédito han colocado al sector agropecuario en crisis,
aumentando el empobrecimiento de la familia campesina y en general desnivelando la
calidad de vida.
Siendo el crédito uno de los insumos básicos que sirve de apoyo al desarrollo del
sector agrícola y pecuario, particularmente en el municipio de Orocué, se presenta
condiciones desfavorables para los productores del campo pues tienen que enfrentar
dificultades que incluye desconocimiento de las líneas de crédito, falta de asistencia
técnica profesional, altas tasas de interés, retardo en los desembolsos, baja capacidad
de pago colocando de esta manera a los campesinos en situaciones de riesgo que
compromete el desarrollo del sector agropecuario a nivel municipal.
•
4
La falta de apoyo por parte de las administraciones de orden municipal y
departamental a favor de los campesinos más pobres coloca en desventaja la actividad
agrícola y pecuaria frente a otras actividades diferentes a los del sector rural ya que
ha sido común la ausencia de incentivos para el campo, asistencia de profesionales
agropecuarios y un sinnúmero de elementos que contribuyen al deterioro del
panorama actual.
..
5
2. JUSTIFICACION
Teniendo en cuenta que el crédito es un insumo básico en el apoyo a la producción
agropecuaria resulta ventajoso realizar un diagnostico preciso sobre los elementos o
factores que inciden en el acceso y desarrollo del mismo.
La identificación de la problemática a la que se ven enfrentados los productores
Orocueseños para acceder al crédito agropecuario permite determinar con claridad el
panorama de dificultades, elementos y factores perturbadores de crédito que generan
desestimulos entre usuarios y no usuarios .
Basados en esta información sobre condiciones propias del crédito a nivel local las
entidades financieras tienen al alcance una herramienta valiosa para modificar,
ajustar, reestructurar y replantear las políticas de crédito que permitan mejorar y
solucionar las dificultades encontradas.
6
No menos valiosa y representativa, lo es para las administraciones local y regional,
que disponen de información necesaria para incluir en sus políticas de desarrollo rural
programas de apoyo a los productores a través del otorgamiento de incentivos o de
crédito de racil acceso y pago que permitan el desarrollo del sector agropecuario.
Orocué es un municipio atrasado frente a otros del departamento de Casanare y de la
región Orinoquense, particularmente el sector agropecuario se ve muy disminuido por
falta de ofrecimiento de alternativas de solución, una de las cuales incluye el apoyo y
fortalecimiento de las diferentes líneas de crédito que benefician a los productores
bajo condiciones favorables que les ofrezca avanzar con resultados positivos que
mejoren la economía campesina y en general las condiciones de vida de la población
rural .
•
•
7
3. OBJETIVOS
3.1 OBJETIVO GENERAL
Identificar la problemática que enfrentan los productores agropecuarios con el crédito
en cuatro veredas del municipio de Orocué.
3.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS
o Identificar las principales líneas de crédito que solicitan los usuarios y no usuarios
del servicio .
o Caracterizar en forma general los usuarios de crédito agropecuario.
Q Conocer las principales entidades prestadoras del" servicio de crédito.
Q Evaluar las posibilidades reales de apoyo e incentivos al crédito por parte de la
administración municipal y departamental.
8
4. REVISION DE LITERATURA
4.1 HISTORIA DEL CREDITO EN COWMBIA
La historia financiera del sector agropecuario durante el presente siglo en Colombia
se ha dividido en tres etapas que permite conocer la evolución de las diferentes
entidades prestadoras del servicio de crédito.
El hecho que se toma como punto de partida es la creación del Banco de la República,
mediante la ley 25 en el año de 1923, es precisamente allí donde se inicia la primera
etapa.
La evolución cronológica del crédito agropecuario en Colombia inicia su primera
etapa en 1923 y va hasta 1959. Se toma como punto de partida el año 1923, ya que en
este año mediante la ley 25 se creo el Banco de la República cuyas principales
funciones son la de ser emisor de dinero, ser el banco de los bancos y manejar las
reservas internacionales. (SASTRE, 1994).
•
•
9
Durante el mismo año de 1923 a través de la ley 45 se normaliza la constitución de
los bancos y su organización.
Entonces la ley 25 y la ley 45 se complementan y allí encontramos un mínimo de
elementos indispensables que son necesarios y propios para realizar actividades de
financiación.
En 1924 se creo el Banco Agrícola Hipotecario por medio de la ley 68 dirigido al
sector agrícola para conceder prestamos mediante hipotecas a largo plazo.
En el año de 1930, debido a la depresión y la baja de los precios internacionales del
café, además aparecen grandes conflictos de orden social, nace la necesidad de crear
un banco o entidad bancaria con el objeto de atender y cubrir las necesidades de
crédito que demandaba el sector agropecuario .
En 1931 se crea la Caja Agraria como una dependencia del Banco Agrícola
Hipotecario, especializando aun más la imagen de entidad proyectada a fortalecer el
sector agropecuario y buscando la solución al problema de la constitución de
hipotecas (SASTRE, 1994).
En el año 1946 mediante la ley 62 el gobierno autoriza a todos los bancos para que
concedan prestamos al sector agropecuario. En 1947 la ley define los prestamos en
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10
térnlinos de mediano plazo para el sector agropecuario, hecho que nos muestra la
formación inicial de un esquema de financiación mejor definido.
En 1951 mediante el decreto 756 el gobierno oficializa el uso del banco de la
república corno fuente de recursos para las actividades de fomento a cualquier plazo,
a través de los intermediarios financieros, al tiempo que se crean los llamados cupos .~
ordinarios, extraordinario y temporal para casos de emergencia y los especiales. esto
significó un desarrollo de la política de redescuento para operaciones de fomento
hacia el sector agropecuario y otros. (DEL CASTILLO. 1990) .
En el año de 1952, mediante el decreto 2482 a los bancos se les permitió financiar
con plazos de cinco años proyectos para cria bovina y adicional a esto se obligo a los
bancos a invertir en crédito agropecuario el 73% de todos los depósitos.
Este último hecho destaca dos aspectos importantes; por un lado fija plazo en el
tiempo ligado a una actividad productiva y otro aspecto que señala es la canalización
del recurso financiero, ya que obliga a los bancos privados a hacer inversiones en el
sector agropecuario, basados en los depósitos que poseen.
A partir de este año el sector agropecuario fue tomando una mejor forma permitiendo
que los productores se organizaran según la especialidad, hasta obtener la creación de
•
1 1
bancos que apoyarán dichas actividades. Se creo el Banco Cafetero y posteriormente
el Banco Ganadero.
Es así como, en 1953, el gobierno con la promulgación del decreto 2314, le da vida al
Banco Cafetero como una empresa industrial y comercial del estado perteneciente a
la federación de cafeteros y vinculado al ministerio de agricultura como resultado de
esta experiencia los ganaderos crearon su propia entidad de financiación, surgiendo
en 1955, el Banco Popular Ganadero con participación de capital estatal (DEL
CASTlLLO 1990).
Solo mediante el decreto 921 de 1956 y con la participación de capital mixto (privado
y estatal) se organiza cono entidad oficial y con razón social de Banco Ganadero.
Seguido a la creación de estos bancos el gobierno en apoyo al sector agropecuario,
sanciona otro decreto para apoyar y financiar el crédito de fomento agricola y
ganadero.
Mediante el decreto 198 de 1957, impone a los bancos la obligación de efectuar
prestamos con destino al fomento agricola y ganadero hasta el 44% de sus depósitos
(DEL CASTILLO 1990).
..
•
12
Hasta este año (1957), finaliza la primera etapa y se inicia la segunda etapa de la
historia del crédito agropecuario en Colombia que va desde 1959 hasta el año 1973.
La segunda etapa incluye la ley 26 que fijó la inversión forzosa de los bancos en un
15%, regulo las actividades del banco ganadero y de los fondos ganaderos,
incluyendo además la ley quinta que creo el fondo financiero agropecuario.
"A partir de 1959 el estado, con el propósito de reubicar las actividades agrícolas a
los campesinos desplazados por la violencia o que se encontraban en zonas
erosionadas y para mejorar la explotación de predios insuficientes o inadecuadamente
explotados, dictó la ley 20 de 1959 que faculto a los bancos para desarrollar
programas de parcelación, financiándolos hasta con el 10% de los depósitos de
ahorro. En este mismo año se dicto la ley 26, que se constituyo en el estatuto básico
del crédito pecuario en Colombia y el objeto social del Banco Ganadero dentro de la
óptica del desarrollo agropecuario concediéndole la ejecución de la política de crédito
de fomento dirigido por el estado hacia los productores pecuarios". (DEL
CASTILLO. 1990).
En 1966 otro paso importante que se da es la creación del fondo financiero agrario
según resolución No. 23 de la junta monetaria con el objeto de orientar los recursos
que se captahan de los bancos de depósito al fomento de la actividad agrícola, pero en
forma diferente a la ley 26 de 1959. Este fondo estaba dirigido exclusivamente a la
siembra de cultivos transitorios o cultivos semestrales (también llamados bianuales)
pues tienen cosechas al año de acuerdo con su ciclo vegetativo. Estos cultivos son:
Arroz, sorgo, soya, algodón, maíz, papa, ajonjolí, cebada, trigo, avena, frijol y
hortalizas.
Basándose en la experiencia del fondo de fondo de financiamiento agrario y con el
objeto de controlar los créditos para la actividad pecuaria, en 1973 se sanciona la ley
S" por medio de la cual se creo el fondo financiero agropecuario, de esta manera la
financiación del sector agrícola, del sector pecuario y de las actividades
complementarias se integraron en un solo fondo de redescuento.
"La ley S" se promulgó con una visión dentro de los cambios implementados a la
reforma agraria y buscando proveer de recursos financieros el proceso de
capitalización del agro y en esencia a, crean condiciones favorables de incorporación
• de las diversas tierras al proceso de producción con gran apoyo a los propietarios."
(DEL CASTILLO. 1990).
A partir de 1973 se inicia la tercera etapa de la historia del crédito agropecuario en
Colombia que va hasta el año 1990.
•
.
14
En 1977 se crea el fondo financiero forestal, administrado por el Banco de la
República y cuyo objetivo principal es la protección del medio ambiente y los
recursos naturales.
En el año 1980, el gobierno viendo la necesidad de abastecer de alimentos la
población, suministrar materias primas y aumentar el nivel de empleos e ingresos
para el sector rural aumenta en casi un 30"/0 el presupuesto para crédito de fomento
sobre el total aprobado en 1979.
Con el objetivo de darle un apoyo y salida a los productos agropecuario así como
obtener mejoramiento de la producción primaria, en 1985 se promulga la ley 21 que
es complementaria a la ley S" de 1973, mediante esta ley (la 21) se establecen líneas
de crédito para atender la comercialización de productos agropecuarios.
En la actualidad el manejo de los recursos y la aplicación de la política de crédito
para el sector agropecuario se reglamento y se origina a partir de la ley 16 de 1990
cuyo principal objetivo es ofrecer un adecuado financiamiento de las activídades del
sector agropecuario, dándole acceso a los productores en una forma coordinada.
La ley 16 creó la comisión nacional de crédito agropecuario que es la encargada de
administrar el sistema nacional de crédito agropecuario de la cual hacen parte
FINAGRO, fondo para el financiamiento del sector agropecuario, caja de crédito
.,
•
15
agrario, Banco Cafetero, Banco Ganadero, Corfigan, Fondo Ganaderos, los bancos y
las entidades financieras que en el futuro tengan por objeto principal el
financiamiento del sector agropecuario.
4.2 SISTEMA NACIONAL DE CREDITO AGROPECUARIO
El Sistema Nacional de Crédito Agropecuario (SNCA) está integrado por tres
niveles, los cuales operan coordinadamente, y son, la Comisión Nacional de Crédito,
el Fondo Nacional Crédito Agropecuario FINAGRO y los bancos o intermediarios
financieros.
El manejo de los recursos de crédito tiene su manejo y reglamentación basados en la
ley de 1990. El objeto principal de esta leyes proveer y mantener un adecuado
financiamiento del sector agropecuario, asignando los recursos coordinadamente .
La Comisión Nacional de Crédito Agropecuario administra el Sistema Nacional de
Crédito Agropecuario, que está formado por Finagro, Caja de Crédito Agrario, Banco
Cafetero, Banco Ganadero, Corfigan, Los fondos ganaderos, los bancos y las
entidades financieras que en el futuro financian el sector agropecuario.
Esta comisión está conformada por el Ministerio de Agricultura, el jefe del
Departamento Nacional de Planeación, el gerente del Banco de la República, dos
representantes del presidente de la República, unos representantes de las entidades
16
que participan en el Sistema Nacional de Crédito Agropecuario y dos asesores
nombrados por el presidente de la República que qercen la Secretaria Técnica y el
Presidente de Finagro. (Vertabla No. 1)
TABLA No. 1
JefeD.P.N
Gerente Banco la República
Dos representantes Presidente de la República
Representante del SNCA
Presidente de Finagro
•
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11
Caja Agraria CORFIGAN
Bancos Ganadero Cafetero Otros
FINAGRO
rv.l~U'V" GANADEROS
4.3. LA POLmCA AGROPECUARIA y SU RELACION CON EL CREDlTO
El comportamiento decreciente que muestran las diferentes actividades del sector
agropecuario durante la última década, ha creado un panorama realmente
preocupante entre los gremios, productores y el mismo gobierno que aunque trata de
impulsar cambios en las políticas agrarias no ha logrado darle un avance significativo
al desarrollo de las mismas.
"El comportamiento global del sector agropecuario fue pobre durante 1997. El
aumento en el valor de la producción fue de 0.1%, según estimaciones oficiales, que
es parecido al crecimiento prácticamente nulo logrado en 1996 (0.05 %) Y muy
distante de las proyecciones (2.5%) .
•
18
Los alimentos y en general un grupo amplio de bienes del sector primario enfrenta,
desde comienzos de la década de los ochenta, un persistente deterioro de sus precios,
el cual parece responder a factores de corte estructural y no simplemente a choques
temporales que hayan desplazado su trayectoria". (LOPEZ, 1997).
Sin embargo, es importante tener en cuenta que a comienzo de la década de los
noventa el gobierno nacional proyectó una reestructuración en la política agraria y de
desarrollo rural que quedó plasmada en el año de 1993 mediante la promulgación de
la ley 101, que trata de la Internacionalización y protección del sector agropecuario
y pesquero. Conocida como la ley Agraria, entre otros objetivos busca controlar la
competencia desleal provocada por las importaciones, garantizar entre los
productores la confianza en el sector a través de la recuperación de las distintas
actividades .
.. ArtM:ulo cuarto. Tributos aplicables frente a la competencia desleal.
Los subsidios regulares cuantificables, mediante los cuales otros países estimulan la
producción y exportación de productos de origen agropecuario y pesquero y que se
traduzcan en competencia desleal para los productores nacionales, deberán ser
neutralizados a través de mecanismos como derechos compensatorios, valor minimo
de aforo aduanero, precios de referencia o restricciones paraarancelarias .
•
•
19
Igualmente, deberán tenerse en cuenta las reducciones de costos de producción
resultantes de la no-adbesión de otros países a convenios internacionales
relacionados con las condiciones laborales, así como otras reducciones artificiales de
costos o precios, incluyendo el domping.
Estas medidas compensatorias se aplicarán en concordancia con los procedimientos
establecidos en los convenios internacionales vigentes.
"Artículo Quinto. Régimen de Salvaguardia.
El gobierno nacional impondrá medidas de salvaguardia cuando la producción
nacional de bienes agropecuarios o pesqueros sufra un perjuicio o cuando exista una
amenaza de perjuicio a causa de un incremento significativo de las importaciones o
de una caída sustancial de los precios internacionales.
La petición de imposición de una medida de esta naturaleza podrá ser presentada por
representantes de la producción doméstica.
El Consejo Superior de Comercio Exterior dedicará los casos de que esta
salvaguardia debe aplicarse." (SASTRE, 1994)
20
"El desmonte de las políticas de protección generó una cnslS en los cultivos
transitorios ante la competencia internacional, mientras que los cultivos pennanentes
y el sector pecuario enfrentaron en mejores condiciones la apertura al comercio
externo.
La recesión de cultivos transitorios se alivió en 1993 y 1994, pero recayó en los años
siguientes. Además se agudizó la crisis del café, el cual se recuperó en 1995, pero
volvió a deprimirse posteriormente." (LOPEZ, 1998). (Ver tabla No. 2)
Aunque en general el sector agropecuario ha sufrido un estancamiento, como se dijo
anteriormente, gran parte de este comportamiento se debe específicamente al sector
agrícola, ya que es la actividad con mas crisis en el país.
El sector pecuario ha salido mejor librado, pues la mayoría de sus productos han
mostrado un crecimiento estable y regular, en gran parte por que al contrario de los
productos agrícolas no han tenido muchos inconvenientes con las importaciones
provenientes de otros países.
''En el cuatrienio 1994-97, la producción en el sector pecuario creció a una tasa
promedio anual de 5.26 por ciento. Además, el crecimiento del sector pecuario no
solo fue alto, sino también bastante regular, a niveles superiores a 4.5 por ciento, con
excepción de 1997, cuando apenas aumentó 2.3 por ciento. /
• /
21
Las razones que explican el dinamismo del sector pecuario, en contraste con un
entorno sectorial bastante deprimido, están relacionadas, por un lado, con la mejor
exposición de sectores a la competencia internacional, dado su relativamente bajo
grado de transabilidad y, por otro, con el desplazamiento favorable de la demanda
agregada de la economía y el efecto-ingreso, debido en parte a la revaluación del tipo
de cambio, que hizo disminuir los precios relativos de los bienes de consumo con
mayor coeficiente importado." (BALCAZAR, 1998). (Ver tabla No. 3)
Se destaca dentro del buen comportamiento del sector pecuario, el crecimiento del
empleo rural, lo que en parte ayudó a contrarrestar los graves efectos causados por la
entrada en crisis del sector agrícola y en especial de los cultivos transitorios.
Las actividades que más han contribuido al buen desempeño del sector pecuario han
sido: la carne, aunque han existido importaciones de este producto, los volúmenes no
son significativos, es decir, no representan siquiera el uno por ciento del consumo
nacional de carne bovina.
La producción de leche, se ha favorecido a través de la franj a de precios con una
protección a la producción nacional.
De esta forma se da cumplimiento a la Constitución Política de Colombia, que en su
artículo 65 dice:
•
•
22
"La producción de alimentos gozará de la especial protección del Estado. Para tal
efecto se otorgará prioridad al desarrollo integral de las actividades agrícolas,
pecuarias, pesqueras, forestales y agroindustriales, así como también a la
construcción de obras de infraestructura fisica y adecuación de tierras."
(CONSTITUCION POLITICA DE COLOMBIA, 1991).
El sector avícola, es la otra actividad pecuaria que se ha mantenido en crecimiento
debido a la disminución de los costos de producción provocados por menores precios
de las materias primas, como también se le han mantenido protecciones comerciales
de igual manera que para el caso de la leche.
4.4 LA POLITICA DE ERNESTO SAMPER (1994-1998) FRENTE AL
SECTOR AGROPECUARIO.
El cambio de perfil de la estructura productiva agropecuana (menos cultivos
transitorios, más cultivos permanentes y más producción pecuaria intensiva) junto
con la alta desaceleración del crecimiento del sector en los últimos años, indican, por
un lado, la baja notoria de la demanda por crédito y, por el otro, el aumento de la
participación del crédito de inversión, con respecto al total de los créditos nuevos que
han sido descontados en Finagro .
23
"La administración Samper definió la política sectorial en tomo a los objetivos de
modernización y competitividad, el apoyo a los cultivos en crisis y la modernización
de la sociedad rural. Para el primer objetivo, la política se centró en impulsar la
inversión en riego y drenaje, en garantizar y facilitar recursos para el financiamiento,
en el desarrollo tecnológico, en la comercialización y en las negociaciones y acuerdos
internacionales principalmente.
Para el apoyo a los cultivos en crisis se crearon los acuerdos de absorción para trigo,
cebada, sorgo y aceite de palma, que avanzaron a acuerdos de competitividad para
integrar toda la cadena productiva". (LOPEZ, 1998).
Basándose en el marco legal de la ley 101 de 1993 y el decreto 2354 de 1996 se crea
el Fondo de Estabilización de Precios, que inició actividades en 1998 haciendo
énfasis en la estabilización de precios sobre el aceite crudo de palma y el aceite crudo
• . ~
de palmiste, además el fondo autoriza compensaciones de estabilización en las ventas
de productos derivados o procesados.
Aunque es claro, el Fondo no fija precios, si participa en el ordenamiento del
mercado interno, regulando su producción y ayuda al fomento de las exportaciones.
Así mIsmo, se aplicaron varIos tipos de incentivos a diferentes cultivos que
encontraron en crisis, basándose en artículos de la ley agraria (10 1 de 1993). Se creó
•
24
el Fondo de Solidaridad Agropecuario con el objetivo de aliviar las deudas contraidas
por los pequeños productores, y se impulsó el Incentivo a la Capacitación Rural.
"Artículo 21. Incentivo a la capitalización rural.
Créase el certificado de Incentivo a la Capitalización Rural, al cual tendrá derecho
toda persona natural o jurídica que ejecute proyectos de inversión en el sector
agropecuario .
• Los proyectos deberán corresponder a los términos y condiciones que determine la
comisión nacional de crédito agropecuario con base en las políticas trazadas por el
Ministerio de Agricultura.
Articulo 22: Naturaleza y forma del incentivo
El incentivo a la capitalización rural es un título que incorpora un derecho personal,
que expedirá el fondo para el financiamiento del sector agropecuario FINAGRO,
cuyo monto de la cuantía total o de los pagos parciales de la obligación crediticia
originada en un proyecto de los que trata el artículo 21 de la presente ley .
..
•
25
Artículo 23: Cuantía del incentivo.
La comisión nacional de crédito agropecuario señalara los montos, condiciones y
modalidades del incentivo a la capitalización rural, sin exceder ningún caso del 40%
del valor de los proyectos objeto del incentivo, incluido los intereses causados
durante la fase de desarrollo de los mismos.
Artículo 24: Otorgamiento y efectividad del Incentivo.
El incentivo a la capitalización rural será asignado u otorgado en cada caso por el
Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario, Finagro, a través de los
intermediarios financieros, instituciones fiduciarias o cooperativas.
El beneficiario sólo podrá hacer efectivo el incentivo en las condiciones previstas en
el documento expedido por Finagro a través de los intermediarios financieros o
cooperativas. El beneficiario sólo podrá hacer efectivo el incentivo en las condiciones
previstas en el documento expedido por Finagro, si han sido satisfactorios la
evaluación, verificación de campo y seguimiento de control del plan de inversión,
realizados por Finagro .
•
•
26
Artículo 25: Recursos para atender el incentivo
El gobierno nacional hará las apropiaciones y operaciones presupuestadas necesarias
para asignar los recursos que se requieran para la plena operatividad del incentivo a la
capitalización rural, recursos que serán administrados por Finagro de acuerdo con la
programación anual que adopte la comisión nacional de crédito agropecuario.
El fondo agropecuario de garantías se activo para darle un apoyo a los campesinos en
el pago de los créditos tanto en las cuotas de capital como en la cuota de intereses .
"Artículo 17: Garantías para refinanciación de cartera agropecuaria"
Autorizase al Fondo Agropecuario de Garantías para convenir con la Caja Agraria y
los demás bancos comerciales y las corporaciones financieras el Otorgamiento de
garantías hasta el 60 % de las cuotas anuales de intereses y capital de los créditos
agropecuarios que sean reestructurados por los establecimientos del crédito en los
términos del presente artículo.
La primera garantía que se le paga al fondo no podrá ser inferior al 3.5 % anual sobre
las cuotas de interés y capital que se vence en cada año. En el caso de pequeños
agricultores, estas cuotas no pueden ser inferiores al 1.5 % anual.
•
••
..
'27
Podrán establecerse primas adicionales para las entidades que presenten mayor
siniestralidad". (SASTRE, 1994).
El arroz en el segundo semestre de 1997 mantuvo un área de siembra de 122.000
hectáreas, similar a la del año 96. El arroz Paddy seco se le otorgo el incentivo de
almacenamiento por un valor de trece mil pesos por tonelada, ayudando a mantener
estable los precios y las áreas de siembra.
El maíz tradicional tuvo un descenso en la producción, aproximadamente 17.7%
llegando a 288.000 toneladas durante 1997, a pesar de otorgarse el incentivo de
Almacenamiento de Maíz blanco de 8500 pesos por tonelada.
4.5. EL SECTOR AGROPECUARIO Y EL GOBIERNO DE ANDRES
PASTRANA (1998-2002) .
El panorama que enfrenta el presidente Andrés Pastrana en todos los frentes de la
economía incluido el sector agropecuario es bastante comprometedor y poco
dinámico. La revolución ha hecho que se presente una notaria disminución en los
ingresos, los costos de producción aumentan de la misma forma que la hace la
inflación .
28
El actual ajuste y recorte presupuestal por parte del estado, en todo los sectores de la
economía nacional de la cual no sé a escapado el sector agropecuario, se han
postergado inversiones que estaban programadas en actividades claves y necesarias
para el mejoramiento de la competitividad en el sector.
El nuevo gobierno encuentra al sector agropecuario, con una tendencia decreciente en
su crecimiento.
De 4.6 % promedio anual en la década de los setenta pasa a casi 3% en la del ochenta
y en la que transcurre marcha en 2.2 %.
La anterior significa que la participación del sector rural en el ingreso nacional se
redujo en una proporción mayor a la que se redujo su contribución al crecimiento de
la producción real. Pues el cambio tecnológico a significado que los factores agrícolas
(Trabajo, tierra y demás insumos de origen propiamente agrícola). Han ido siendo
sustituidos con insumos que se producen fuera del sector (maquinaria, fertilizantes,
agroquímicos)". (López 1998).
,
29
4.6. POLITICAS INTERNACIONALES FRENTE AL CREDITO EN
COLOMBIA.
4.6.1. TRANSFERENCIAS DEL CREDITO EN COLOMBIA
Los productos que registraban una mayor demanda de crédito disminuyeron su
participación. Es el caso de la leche, arroz, café y algodón. En productos típicos de
economía campesina, como maíz, trigo y cebada el financiamiento institucional
prácticamente desapareció. En el resto de productos las transferencias también
disminuyeron, pero tienen la capacidad de acudir a la banca comercial. En soya
aumentaron un poco debido a la recuperación de las áreas de siembra de 1997.
Esta situación continua reflejando la crisis del sector, la cual trajo, consigue una
aversión de la banca para financiar actividades agropecuarias, lo que aun persiste.
Además, la vocación de la misma banca ha cambiado profundamente. Así que las
medidas para acceder a los prestamos se extremaron y numerosos productores fueron
calificados como no sujetos de crédito, ello acarrea la salida de pequeños y mediados
productores de crédito institucional y el crecimiento del crédito extrabancario que,
aunque tiene menores costos de transacción, resulta más caro". (LOPEZ, 1998).
Las transferencias en el crédito disminuyeron notoriamente en Colombia en el
periodo de 1996-1997 para los principales productos agropecuarios que se hacen
desembolsos. (Ver tabla No. 4).
En 1996 a entregar créditos por un monto de 12.75 millones de dólares, en 1997 llegó
a 5.07 millones de dólares.
Durante el periodo de 1986 -1989 se otorgaron créditos por 56.3 millones de dólares
para el sector agropecuario y durante el periodo de 1990-1997 descendieron
notablemente alcanzando desembolsos por 12.9 millones de dólares.
4.6.2 MEDIDAS DE APOYO Y SUBSIDIO A LOS PRODUCTOS
AGRICOLAS.
La junta del acuerdo de Cartagena Qunac) avanza en un proyecto de concertación y
globalización de las ayudas internas a la agricultura, cuyo objetivo principal es
contribuir en la armonización de las políticas agrícolas en la comunidad andina de
naciones (CAN).
"Con tal fin, se ha previsto implementar el sistema de indicadores de apoyo a la
agricultura Andina, el cual busca monitorear la aplicación de la practica comercial y
de precios que aplican los países miembros, evaluar el efecto de estas políticas sobre
31
el mercado ampliado subregional y formular propuestas de armonización, cuando
generen distorsiones en las condiciones de competencia en el mercado andino".
(LOPEZ, 1998).
4.6.2.1. EL EQUIVALENTE DE SUBSIDIO AL PRODUCTOR (ESP)
El equivalente del subsidio al productor, hace referencia al apoyo monetario ofrecido
a la agricultura, que además incluye los subsidios a los productores.
Considerando el carácter global del ESP la Ocde clasifica las medidas de política
agraria recogidos en el mismo en cinco grupos.
Medidas que afectan a los precios de mercado interno, suponiendo, por ta~to una
distorsión simultanea, de los precios al productor y al consumidor (Apoyo a los
precios de mercado interno).
Medidas que implican transferencias monetarias directas de los contribuyentes a los
productores, sin afectar los precios de mercado (pagos directos).
Medidas que reducen los costos de utilización de los insumos sin hacer distinción
entre los subsidios a la inversión (factor capital) y los subsidios a otros tipos de
Insumos.
32
Desembolsos presupuestales que, en el largo plazo, reducen los costos de producción
pero de materia indirecta, puesto que no suponen transferencias de rentas recibidas
directamente por los productores (servicios generales).
Otras formas de apoyo indirecto, incluyendo subsidios subnacionales y concesiones
fiscales (otro apoyo directo) (GARCIA, 1996)
4.6.2.2. LA MEDIDA GLOBAL DE APOYO
La medida global de apoyo es utilizada para hacer estimaciones de los compromisos
de reducción en lo que respecta a la ayuda interna a los productos agropecuarios que
están incluidos en la ayuda en sostenimiento de precios, pagos directos o de cualquier
otra ayuda que afecte tanto el comercio como la producción.
"Esta componente estima la transferencia al sector agropecuario resultante de las
políticas monetarias y crediticias que implican una tasa de interés preferencial para
los prestamos a corto plazo a los productores y toma como referencia la tasa nominal
de mercado o de oportunidad.
En 1996, el Ministerio de Agricultura otorga incentivos al almacenamiento, con
recursos del Fondo de Estabilización de Cosechas que administraba el IDEMA. Los
•
•
incentivos cubrieron a 76.000 toneladas de arroz Paddy verde y beneficiaron a 4500
productores.
El monto global de las exoneraciones tributarias a aumentado de manera creciente en
el transcurso de la década actual, pero los resultados difieren al nivel de los
productos. Aquellos cultivos que utilizan tecnologias más intensivas y que consumen
una mayor cantidad de fertilizantes y agroquímicos son los que registran los valores
más altos en la exoneración de impuestos, Entre ellos se encuentran café, que tiene la
mayor participación, arroz, palma africana, algodón, azúcar y leche" (LOPEZ, 1998) .
•
------------ -------
34
4.7 EL CREDITO DE FOMENTO
El sector agropecuario en nuestro país, como en la gran mayoría de los piaseS
latinoamericanos, ha estado favorecido por parte del estado con el crédito de fomento.
Teniendo en cuenta que el crédito de fomento es uno de los elementos importantes
con que dispone el gobierno para intervenir en la economía, de tal manera que se le
de un mejor manejo a la asignación de los recursos que van dirigidos hacia el sector
agropecuano.
Sin embargo aunque existen ventajas y beneficios que muestra el crédito de fomento,
también han existido desaciertos y errores que se cometen en el desarrollo de la
política de crédito.
En el presente capítulo se hace una descripción de las diferentes posiciones tanto a
favor como en contra del crédito de fomento.
•
35
4.7.1. PRINCIPALES OBSTACULOS DEL CREDITO DE FOMENTO
.:. Mala distribución del crédito de fomento:
Durante la última década ha estado dirigido a un reducido grupo de productores que
termina enriqueciéndose, dejando de lado a los campesinos que verdaderamente lo
necesitan, incluyendo las formas de producción campesina de escasos recursos, que
contribuyen en la producción de alimentos básicos y necesarios para la población
colombiana, que en un alto grado contribuyen a solucionar el problema de la
seguridad alimentaria.
El crédito de fomento se ha concentrado básicamente en aumentar la producción y
apoyar cultivos altamente comerciales, otorgándose a productores que ante todo
demuestran su capacidad de pago a las instituciones financieras, sin importar en
mucho de los casos que dichos créditos se otorguen en forma dirigida a productores
que en la práctica no lo necesitan.
Con respecto a esta problemática Absalón Machado se refiere en forma específica a
este elemento en uno de sus apartes de la siguiente manera: "La política agraria a
estado orientada a favorecer a los que tienen mayor acceso a los recursos productivos
que a quien no los tiene. Se ha favorecido al sector agroexportador, a la agricultura
comercial, a los comerciantes y al sector financiero, en desmendro de los campesinos,
•
los pobladores y comunidades rurales. Esta política ha ido creando una gran
polarización social que alimenta conflictos de diversa naturaleza."
" Por último es importante analizar, desde el punto de vista de la actividad económica
y productiva, en particular del sector agropecuario, la viabilidad que debe darse para
que el crédito de fomento se dirija realmente a estas formas productivas y no, a la
agricultura comercial y de producción de materias primas como ha venido
sucediendo, para delimitar los elementos que debe contener una política de crédito de
fomento hacia las economías campesinas, en la óptica de manejo del bienestar de la
población colombiana." (DEL CASTILLO, 1990) .
• :. Otro elemento que a través de los años ha perturbado el desarrollo del crédito de
fomento ha sido la descoordinación de las políticas agropecuarias con respecto a
las políticas globales o macroeconómicas del estado ya que cada una camina por (
rumbos diferentes como si se tratara de actividades que no guardan alguna
relación, en realidad se debe establecer y programar las políticas generales de
estado en forma coherente, de tal manera que al ser aplicadas y desarrolladas no
se encuentren inconsistencias y dificultades como las que se presentan cada vez
que se va a ejecutar un plan de desarrollo agropecuario y rural.
" La política agraria, a estado desarticulada de las políticas macroeconómicas, y por
ello su manejo no ha alcanzado la autonomía que deberá tener para que los
•
37
instrumentos que se usan sean los más apropiados a las características del sector y su
problemática." (MACHADO, 1989).
"Es imprescindible, que dentro de la política macroeconómica general, se defina
como una de las prioridades básicas la producción de alimentos y la promoción de
aquellas formas productivas que se dedican a esta actividad, buscando con ello, que el
desarrollo económico rescate su verdadero sentido, en la concepción de generar
bienestar a la sociedad y no a un grupo determinado de la misma como está
ocurriendo actualmente." (DEL CASTILLO 1990) .
.:- Desconocimiento de los problemas del campo por parte de las instituciones
que planean las políticas agropecuarias:
El desconocimiento de los problemas a los cuales están sometidos los campesinos
colombianos, no tiene un verdadero soporte en las instituciones del sector pues no se
profundiza en las realidades que vive el sector rural de tal manera que se haga un
diagnóstico de los problemas de fondo, la búsqueda se limita a investigaciones
superficiales que ofrecen soluciones rápidas y a corto plazo; los planteamientos de los
gremios y los productores agropecuarios en muchos casos se ignoran, así
específicamente el manejo en las políticas de crédito se hace a través de decretos y
leyes que no tiene el cubrimiento de las necesidades, y no ofrecen el apoyo e
•
38
incentivo que requieren los campesinos, más aun cuando ello está relacionado con la
distribución y programación del crédito de fomento de actividades agropecuarias.
A continuación, se presenta apartes de la ponencia sobre crédito presentado por
Fernando Ruiz, Coordinador de la Unidad Cafetera del Quindío: "Pero recuperar el
agro implica, además entre otras medidas inmediatas modificar la política oficial en
materia de crédito. Al contrario de las formas neoliberales vigentes, el sector
agropecuario necesita de créditos baratos, suficientes y oportunos.
Baratos, significa subsidiados por el Estado de modo que fomenten la producción:
suficientes, quieren decir que la banca estatal asegure la disponibilidad de los
recursos financieros necesarios, los irrigue a nivel nacional y otorgue a cada
productor el monto requerido para desarrollar su actividad: y oportunos, es decir, tan
pronto el productor los solicite, lo que implica simplificar los trámites, reducir
requisitos, eliminar categorias discriminatorias de los clientes y suprimir
sobrecostos. "
.:. Las altas tasas de interés:
Las altas tasas de interés que tienen que pagar los campesinos a creado dificultades
en el momento que acceden a los créditos convirtiéndose en un verdadero obstáculo
para cumplir con los compromisos adquiridos en las instituciones financieras .
•
•
..
39
" Las altas tasas de interés de reflejan en unos elevados costos financieros del crédito
institucional para el sector y disminuyen aun más su ya de por sí débil demanda. En
1995 y 1996 la tasa real de interés para los créditos de pequeños productores
agropecuarios fue superior al 11 %, y para el resto de productores estuvo por encima
de 15%. Frente a patrones internacionales, estas tasas reales de interés son el doble
de las que se registran en países con niveles de desarrollo comparables a los de
Colombia y el triple de las que se observan en los países desarrollados. Con estas
tasas de interés muy pocos proyectos de inversión en el sector, o en cualquier otro,
resultan económicamente viables.
En 1997 se observó la tendencia hacia un descenso en las tasas de interés ; sin
embargo en el transcurso de 1998 volvieron a aparecer las presiones monetarias y
cambiarias que llevaron de nuevo a los niveles más altos de los últimos tres años".
(LOPEZ 1998) .
Frente a este problema Alvaro Balcazar, en apartes de una de sus investigaciones
dice: "La tasa real efectivo del crédito agropecuario aumentó desde niveles negativos
a comienzo de la década de los ochenta y cercanos a 5% en 1990, hasta niveles
superiores a 17% 1995 - 96. Además a principio de la década de los ochenta los
agricultores pagaban tasas de interés inferiores en 14 o 1 S puntos a las ordinarias del
mercado; en 1994-97 la diferencia a favor de los agricultores no llega a dos puntos" .
40
Respecto al mismo tema otros autores como Horacio Jaramillo coinciden en afirmar
los graves problemas que conlleva para la economía de un país el no controlar las
tasas de interés.
Dice que la intermediación financiera como en Estados Unidos es de cuatro puntos
por ciento, en Alemania y Japón está entre uno punto cinco y dos puntos por ciento y
en Colombia según la Superintendencia Bancaria y la Asobancaria fluctúan entre
trece y catorce puntos por ciento; este hecho se justifica por el elevado costo de las
inversiones forzosas "Parece ser que el crédito de fomento cuya característica
primordial es una tasa de interés menor a la comercial, dejó de serlo.
El resultado de desacuerdos con el Banco Mundial, le incrementaron las tasas de
interés, colocando a los productores en unas condiciones de crédito comercial, que en
nada benefician al sector agrario, rama vital de la actividad económica del país. Al
desaparecer las colocaciones del 15% de los bancos en títulos de fomento clase A, se • tuvo que recurrir a empréstitos externos más costosos.
El incremento en las tasas de interés, el endurecimiento en los térmínos y la baja
cobertura de financiación por unidad de superficie, entre otras, son las características
que llevan a calificar el crédito de fomento oficial para la agricultura como algo que
dejó de existir. .. " (SERNA, 1988) .
•
• 41
4.7.2. LAS VENTAJAS DEL CREDITO DE FOMENTO
El crédito de fomento, aunque ha tenido muchas criticas durante los años que se a
aplicado a nuestro país, también ha tenido el respaldo de otro grupo que consideran
muchos aciertos a favor del desarrollo agropecuario y en beneficio del campesino
colombiano.
El crédito de fomento ha demostrado tener grandes ventajas entre las que se cuenta el
favorecimiento sobre la distribución del ingreso, ya que existen lineas que se dirigen
a grupos específicos que no permiten desviarse y si existe la desviación se hace la
desviación en un porcentaje muy bajo.
"El crédito de fomento se justifica y es viable cuando se dirige a proveer de recursos
a las unidades productivas cuya situación económica no presenta capacidad de
acumulación ya sea por su ubicación en tierras marginales o porque producen en
condiciones tecnológicas negativas y con escasos niveles de inversión que frenan su
posibilidad de desarrollo." (DEL CASTILLO, 1.990).
"De la misma forma puede argumentarse que los recursos ordinarios de la Caja
siguen estando destinados prioritariamente a los campesinos pobres. Pero tal vez la
mejor ilustración de que la ley de hierro no tiene una plena operación en Colombia,
y que por tanto, los subsidios si pueden haberse filtrado de manera adecuada a los
• 42
campesino pobres, es lo identificado en estudio realizado por el lCA, 60% de los
campesinos declararon tener acceso suficiente a recursos de crédito.
Sin duda, los resultados financieros de la Caja Agraria, en parte debido a sus
altísimos costos de administración evidencian toda una historia de presiones políticas
y burocratización, pero de otro lado son también el fiel reflejo de atender a los
campeSInOS más pobres en las regiones mas apartadas del país." ( JUNGUITO,
1.988).
La aplicación de una política de crédito de fomento sobre los grupos más vulnerables
contribuyen entre otros, a mejorar el nivel de vida de la mayor parte de los
campesinos, permite el abastecimiento interno de alimentos lo que tendría un efecto
positivo en el manejo de precios a productos de origen agropecuario de primera
necesidad.
•
TABLA NO 2. VARIACiÓN EN EL VALOR DE LA PRODUCCiÓN AGRíCOLA
(POR CIENTO)
Fuente: Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural. Las cifras de 1997 son preliminares.
•
TABLA NO 3. VALOR DE LA PRODUCCiÓN AGROPECUARIA. VARIACiÓN
ANUAL(%)
Fuente: Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural. Los datos de 1997 son preliminares .
TABLA NO 4. TRANSFERENCIAS DE CRÉDITO EN COLOMBIA
•
Fuente: Sistema de indicadores de apoyo al sector agropecuario, Cega Junac, 1998 . ...
•
•
•
5. METODOLOGIA
5.1. AREA DE ESTUDIO
La presente investigación se realizó en el municipio de Orocué, en cuatro veredas
ubicadas en la zona centro de dicho municipio, las veredas objeto de estudio son La
Unión, Miralindo, La Esmeralda y Piñalito, todas ubicadas sobre la vía que conduce
de Orocué a Y opal, siendo un área en el que ha tenido presencia las explotaciones
petroleras. Dentro de estas veredas se encuentran ubicadas noventa predios
aproximadamente de los cuales todos se ubican en el área rural: 24 en la vereda la
Unión, 16 en Miralindo, 24 en la Esmeralda y 30 en la vereda la Piñalito .
5.2. METODOS
Inicialmente se obtuvo información secundaria en las entidades financieras, oficinas
de la administración municipal y departamental.
• 47
La información primaria se obtuvo en forma directa con las encuestas, charlas y
visitas realizadas a los habitantes del municipio de Orocué y con entrevistas a
pobladores de las veredas objeto del presente estudio.
5.3. MUESTRA
Para el presente estudio se tomó como unidad de análisis el predio, utilizando el
muestreo aleatorio simple, teniendo en cuenta la población de cada una de las veredas
y de acuerdo al número de predios se utilizo la siguiente formula:
Donde
B=5%deN • N= Población
Para la totalidad de predios
n=90*(1/16)*892/(90-1) 506+(1/16)*892
n=50 encuestas en total.
•
• Vereda la Unión
No. de predios: 24
Calculado por regla de tres basados en los datos totales.
13 encuestas.
• Vereda Miralindo
No. de predios: 16
8 encuestas
• Vereda la Esmeralda
No. de predios: 24
13 encuestas
• Vereda Piñalito
No. de predios: 30
16 encuestas
48
•
49
5.4. ANALISIS ESTADISTICO
Para analizar los resultados obtenidos en las encuestas utiliza la estadística
descriptiva, agrupando la información en tablas de frecuencia, aplicando las medidas
de tendencia central para su respectivo análisis de interpretación .
•
•
50
6. ANALISIS y RESULTADOS
6.1. ASPECTOS SOCIOECONOMICOS
6.1.1. VINCULACION A LA REGION
La permanencia de los habitantes en la región, en su mayor parte supera los veinte
años, representada en 85.7 por ciento del total, el restante 14.3 por ciento se
distribuye así:
El 10.2 por ciento permanecen familias entre diez y veinte años de permanencia, para
familias entre 10 Y 5 años en la región corresponde al .dos por ciento e igual
porcentaje para familias que viven desde hace cinco años.
Se estima que el promedio de vinculación de las familias a la región es de 18.9 años
aproximadamente para el conjunto de las cuatro veredas .
•
•
51
La mayor parte de la población, lleva mas de veinte años en la región, son gentes de
descendencia y tradición llanera, fundadas en estas tierras con sus padres y abuelos,
pasando la propiedad de la tierra de generación a generación.
Las familias que permanecen en la zona en un periodo de tiempo comprendido entre
diez y veinte años son colonos provenientes de otras regiones del país y de otros
municipios de los Llanos que llegaron en la década de los años ochenta adquiriendo
tierras a bajo precio y radicándose allí en forma definitiva.
En la presente década han sido pocos los pobladores que han llegado a vincularse a la
región, solamente un cuatro por ciento de las persOIías que allí viven adquirieron
fincas, y en este momento han mejorado la producción agropecuaria.
6.1.2. NIVEL DE EDUCACION
La población estudiada tiene un nivel de educación bastante bajo, aproximadamente
el catorce por ciento no ha asistido en ninguna oportunidad a las aulas escolares,
escasamente saben firmar.
La mayor parte de la población presenta educación básica primaria representada con
el 69.4 por ciento, sin embargo en mucho de los casos este nivel básico no es
completo.
• 52
Al nivel de secundaria, el 14.6 por ciento de la población ha tenido acceso a estudio
de bachillerato, en mucho de los casos es incompleto.
El dos por ciento restante ha tenido acceso a la educación técnica, tecnológica o
universitaria.
6.1.3. TENENCIA DE LA TIERRA
La tenencia de la tierra en el área se caracteriza en forma generalizada por falta de
documentos que respalden la propiedad de los predios, el presente estudio muestra
que más de la mitad de los propietarios rurales son personas fundadas hace muchos
años (mas de veinte), en este grupo se ubica aproximadamente el 57.1 por ciento.
La falta de documentos que respalden la propiedad rural es un factor bien marcado en
el municipio de Orocué que afecta negativamente a los campesinos, esta situación se
presenta principalmente porque la tenencia de la tierra se toma como una unidad
familiar que se ha transferido de una generación a otra, de esta manera los dueños no
ven la necesidad de hacer una "legalización" de los predios.
El 42.9 por ciento presentan algún documento que respalda la propiedad de los
predios representados así:
53
El 16.3 por ciento aproximadamente tiene como documento de respaldo la cartaventa,
siendo para los productores fáciles de conseguir, sin embargo él numera que los posee
no es muy grande. El 14.3 por ciento tiene escritura pública y el 10.2 por ciento de los
predios posee titulo adjudicado por el INCORA. Actualmente un grupo cercano al 2.1
por ciento de los predios tiene en tramite los documentos. (Ver figura No. 1).
En la vereda la Esmeralda, más de la mitad de los predios presenta algún tipo de
documento, debido en gran parte a la facilidad de sus pobladores para transportarse
hasta el casco urbano y tramitar ante la oficina respectiva la documentación.
En contraste con lo anterior, las veredas Miralindo y la Unión Tujúa tienen pocos
predios con documentos actualizados, la adjudicación de títulos por parte del Incora
ha sido limitada influyendo en gran parte por la presencia de pozos petroleros en su
suelo, elemento que no permite adjudicar títulos en un radio de cinco kilómetros
desde el sitio donde ubican las estaciones petroleras.
Perenco de Colombia en estas dos veredas, desde hace varios años explota petróleo,
afectando negativamente el proceso de titulación de la tierra, según la manifestado
por habitantes de esta zona. (Ver tabla No. 5).
En le resguardo indígena de Piñalito no hay documentación de las fincas por que la
tierra es de uso comunitario.
54
6.1.4. AREA DE LOS PREDIOS
Cerca de la mitad de los predios (aproximadamente el cuarenta y nueve por ciento)
presenta áreas menores de cincuenta hectáreas, mientras que un 34.7 por ciento se
ubican en el rango de cien a quinientas hectáreas, las fincas de quinientas a mil
hectáreas representan el 10.2 por ciento y el 6.1 restante son predios grandes que
superan las mil hectáreas.
Las fincas de extensión pequeña se ubican en veredas cercanas al casco urbano o
pertenecen a resguardos indígenas, donde la mayor parte del territorio es comunitario
y cada familia se le hace entrega de una pequeña porción de tierra para la explotación
agropecuaria.
Las fincas que sobrepasan las quinientas hectáreas se ubican en las veredas más
lejanas al pueblo, especificamente Miralindo y la Unión. (Ver figura No. 2).
1.6.5. EXPLOTACION y ACTIVIDAD DE LOS PREDIOS
La ganaderia, se constituye en la principal actividad que se realiza dentro de los
predios, aproximadamente el cuarenta y cuatro por ciento desarrolla en forma
exclusiva esta actividad .
•
•
55
Un porcentaje muy cercano al anterior cuarenta por ciento se explota en actividades
agropecuarias, es decir, hay actividad agricola y actividad pecuaria en forma
simultanea.
La actividad ganadera tiene una explotación extensiva, con escasa tecnología, similar
a ésta se encuentra la agricultura utilizada para el consumo familiar en finca y una
pequeña parte de la cosecha se vende en Orocué.
La cantidad de predios dedicados únicamente a la agricultura alcanza un diez por
ciento del total de predios evaluados mostrando claramente una baja tendencia por la
siembra de cultivos. La agricultura se distribuye de la siguiente manera: Los cultivos
de ciclo vegetativo ocupan un 70% de la producción en dichos predios, seguidos de
los cultivos permanentes especialmente el plátano con un 40% y los cultivos
semestrales solo se ubican en el 10% de los mismos. (Ver tabla No. 6).
La actividad ganadera paralela a la explotación forestal se realiza en el cuatro por
ciento de las fincas. El excedente de los predios correspondiente al dos por ciento se
explota en el sector agropecuario y en plantaciones forestales, principalmente el
caucho con el apoyo e incentivo de la petrolera Perenco de Colombia. (Ver figura No
3)
56
TENENCIA DE LA TIERRA FIGURA No. 1
5 7.10%
4 4 .00%
3 10.20% 1. Escritura 2. Cartaventa 3. Incorada
2 16.30% 4. Tramite 5. Fundación
I 1 14.30%
I TABLA No. S • TENENCIA DE LA TIERRA POR VEREDA
t VEREDA VARIACION ESMERALDA 38%
FUNOACION LA UN10N 70% MIRALlNDO 67% PINALlTO •
VEREDA VARIACION ESMERALDA 50.00%
DOCUMENTACION LAUNION 24.00% MIRALlNDO 22.00% PINALITO • •
• : Resguardo Indígena
- - --- -
•
..
•
Distribución de la TK!mI FIgura No. 2
ExptotaciÓn de Jos predios Figura ,.,. 3
• Mena 50 has
. 100-500 has
O 500-1000 has
m >1000 has
[J Agrope-fore
• GIIléld-F ores
• AgrOpecuaIio . Ga1adefia
• Agricuttura
TABLA No. 6 DlSTRIBUCION DE LA AGRICULTURA
CULTIVO VARIACION
SEMESTRAL 10%
ANUAL 70%
PERMANENTE 40%
57
•
58
6.t.6. USO DE MAQUINARIA Y IlERRAMIENLAS
En los predios de las cuatro veredas estudiadas el uso de la llllI4umana es
relativamente bajo, solamente un 22.4 por ciento accede a este servicio situación que
se presenta por varias razones, la primera es la escasa presencia de maquinaria
agrícola en la zona; la administración municipal cuenta con dos tractores en servicio,
un arado de disco y uno de cinceles lo que representa un pobre cubrimiento, ya que
son mas de treinta veredas la que debe cubrir.
La compañía petrolera PERENCO Colombia entrego un tractor con arado para la
vereda Piñalito, en la que se han preparado varias hectáreas para cultivar yuca y
plátano para las familias de la comunidad indígena perteneciente al grupo de las
SALIVAS. En algunas fincas existe motosierras y guadañadoras pero no existe un
solo tractor de propiedad privada.
Otra causa de la escasa presencia de maquinaria es el bajo nivel económico de los
pobladores, además se carece de una actividad agrícola que permita crear la
necesidad del uso de maquinaria. La maquinaria agrícola se utiliza para la siembra de
pasturas mejoradas .
#"M) ."- .
•
..
59
La mayor parte de las fincas solo utiliza herramientas manuales, aproximadamente el
59.2 por ciento, mientras el 18.4 por ciento de las fincas utiliza maquinaria y
herramientas manuales en forma simultanea.
6.1.7. USO DE LA MANO DE OBRA
La utilización de la mano de obra se distribuye en la zona de la siguiente manera:
cerca de la mitad de los predios utiliza mano de obra familiar, aproximadamente el 49
por ciento; el servicio de mano de obra particular asalariada lo tienen el 24.5 por
ciento, y el 26.5 por ciento restante utiliza las dos opciones.
La alta utilización de mano de obra familiar se presenta por la disponibilidad y
economia que significa para los campesinos, mientras que la mano de obra asalariada
se ha desplazado a otros lugares a ejercer actividades no relacionadas con el sector
agropeCUarIo .
6.1.8. TIPOS DE CULTIVOS
La mayor parte de predios presentan cultivos de periodo vegetativo anual cerca de un
74.5 por ciento con cultivos permanentes se encuentra el 8.5 por ciento; en la zona
son muy comunes los cultivos de yuca y de plátano .
e
•
60
Los cultivos de ciclo semestral especialmente maíz se encuentra presente en el 2.1
por ciento de las fincas, mientras que el 8.5 por ciento no existe ningún tipo de
cultivo, esta última situación se presenta en los pobladores más perezosos o
pobladores de altos recursos que tiene la capacidad de adquirirlos a precIos
relativamente bajos.
El 4.3 por ciento de las fincas tiene simultáneamente cultivos anuales y semestrales y
el 2.2 por cinto final presentan a la vez cultivos permanentes y cultivos anuales.
6.1.9. ASISTENCIA TECNICA
La unidad municipal de asistencia técnica agropecuaria tiene un cubrimiento
aceptable en asistencia técnica aproximadamente el treinta y cuatro por ciento de las
fincas recibe la visita de sus funcionarios, sin embargo, mucho de los campesinos
manifiestan que no es propiamente este servicio el que se les presta sino que en
mucho de los casos la asistencia se limita a pequeñas visitas. El 6.4 por ciento tiene
asistencia técnica particular, mientras el 59.6 por ciento no recibe ningún tipo de
asistencia solamente se aplica el conocimiento. (Ver figura No 4) .
61
lIsisIB Da l8crica. fVr.Il'h 4 i _ ¡l lJIA\TA
• Pa1ia.Ja'
ONrg.m J
• 1
~ ________________________ J
•
•
•
62
6.2. EL CREDITO AGROPECUARIO
6.2.1. UTlLIZACION DEL CREDITO AGROPECUARIO
El presente estudio revela que el 66 por ciento de los campesinos ha utilizado alguna
vez crédito mientras que el 34 por ciento no lo ha utilizado en ninguna
oportunidad.(Ver figura No.S).
En la vereda la Esmeralda el 92.3 por ciento de la población utiliza crédito, en
comparación con las otras tres veredas es la que más acude a este servicio,
influyendo el nivel educativo de sus pobladores, muchos de ellos han estudiado
secundaria; la poca distancia respecto al poblado, permite desplazarse en forma
rápida a solicitar préstamos; la documentación de un gran número de predios respalda
y garantiza sus solicitudes ante las entidades prestamistas (Ver Tabla No 7). En
contraste, Piñalito es la que menos utiliza crédito afectado por la escasa
documentación de las fincas. En la Unión lo hace el 6l.5 por ciento de los
campesinos y el 62.5 por ciento utiliza crédito en Miralindo. (Ver figura No. 6) .
•
•
UTlLlZAClON DE CREDlTO
TABLA No. 7
~ ~
UTILlZACION DEL CREDITO POR VEREDA
VEREDA UTILlZACION
Esmeralda 92.3%
LaUni6n 61 .5%
Miralindo 62.5%
Pillalilo SO.O%
Figura No. 6 UTlUZACION DEL CREDlTO POR VEREDA
Esmeralda La Unión Mirafindo Pifl.aHto
•
64
6.2.2. PRINCIPALES DIFICULTADES PARA ACCEDER AL CREDITO
LOS AL TOS INTERESES: Es el elemento perturbador que más incide en el acceso
a los créditos agropecuarios, el sesenta y ocho por ciento de los usuarios considera
que ya no existe preferencia y estímulo para el fomento de la actividad agropecuaria,
las tasas de interés están por el mismo nivel de los créditos comerciales, de esta
manera los productores se ven en desventaja ya que las ganancias o rentabilidad de
las actividades del campo se utilizan en cubrir las obligaciones adquiridas con las
entidades, cuando éstas deberían ser invertidas en mejorar la calidad de vida de los
campesinos. (Ver Tabla No 8).
FALTA DE ASESORlA: Representa la dificultad más importante según lo
expresado por el 24 por ciento de los campesinos, atribuido en un alto grado a la
escasa presencia de profesionales de estas áreas en la zona que oriente al
campesinado en el manejo de estos ternas. El bajo nivel educativo de los pobladores
contribuye a empobrecer el conocimiento y dominio del mismo. (Ver figura No. 7).
MUCHOS TRAMITES: La alta tramitología que debe realizar un usuario para
tener un crédito es la principal dificultad que se presenta según lo manifestado por el
47 por ciento de los campesinos. (Ver figura No. 7) .
TABLA No. 8 PRINCIPALES DIFICULTADES PARA ACCEDER AL CREDITO
DIFICULTAD VARlACION Altos intereses 68%
Mucha Ilamitologla 47% Falta de requisitos 35%
falta de asesoña profesional 24% Poco dinero 15%
• Figura No. 7
_AlIolI intiMI_ ......
80% _ _ ba"t dogla
600/0 e F .... de requiBiDe
a_ de _ Piafeoluol8l
40% _Poco-.
20%
1
•
•
66
Este factor contribuye en forma negativa a retardar la entrega de los dineros y en
consecuencia modifica la planificación y las inversiones programadas por los
campesinos de la zona.
POCO DINERO: Es insuficiente el dinero prestado por los bancos para desarrollar
las inversiones, los altos costos que representa cada actividad en el campo no tiene la
consideración y evaluación necesaria, de esta forma muchos campesinos ven con
apatía la solicitud de crédito. El 15 por ciento de los usuarios del crédito la considera
la primordial dificultad de acceso al crédito. (Ver Tabla No. 8).
INCUMPLIMIENTO DE REQUISITOS: Cerca del 35 por ciento de los
encuestados expresan como principal dificultad para acceder a un crédito, no poder
cumplir con los requisitos exigidos por las entidades crediticias, sobretodo la
documentación de inmuebles y el respaldo de fiadores que en últimas son dos factores
que garantizan y definen la consecución del dinero. (Ver figura No.7) .
6.2.3. TIPO DE CREDITO
La Caja de Crédito Agrario es la única entidad bancaria presente en el municipio de
Orocué, posee el mayor cubrimiento de la zona y el mayor numero de usuarios
alcanzando un 79.4 por ciento del total de productores. El 11.8 por ciento de los
productores hace uso del crédito extrabancario a través de FONDESCA, entidad del
•
67
orden departamental que aunque tiene un bajo cubrimiento en este municipio en
comparación con otros del Casanare hace préstamos bastante cómodos y baratos.
(Ver Tabla No. 9). El 8.8 por ciento de los productores utiliza los dos tipos de
créditos manifestando que es indiferente la entidad prestamista. (Ver figura No. 8).
La Caja Agraria, cubre la mayor parte de los usuarios del crédito agropecuario, en la
Esmeralda lo hace con el 83 por ciento, los usuarios del crédito extrabancario
alcanzan el ocho por ciento. La Unión es la vereda donde los campesinos utilizan
exclusivamente el crédito bancario, existe una alta credibilidad en la Caja Agraria. En
Miralindo el ochenta por ciento de los usuarios lo hace a través del crédito bancario, y
el veinte por ciento restante utiliza los dos tipos de crédito simultáneamente. La mitad
de los usuarios de Piñalito usa el crédito bancario, el treinta por ciento el
extrabancario y las dos opciones las usa el trece por ciento. (Ver Tabla No. 10 y
Figura No. 9).
En general, existe una alta tendencia a utilizar los servicios de la Caja Agraria, debido
a que es la única entidad presente en el municipio de Orocué.
6.2.4. RESPALDO DEL CREDITO
Existe una alta tendencia de los usuarios a respaldar sus créditos con la hipoteca de un
inmueble, el 70.6 por ciento así lo prefiere aún siendo conscientes del riesgo que
---------------------------------------------------------------------- -
•
68
expone su propiedad en caso de incumplimiento de los requisitos contraidos con la
entidad crediticia. Los créditos respaldados con fiador alcanzan un 26.5 por ciento sin
embargo este grupo de usuarios saben lo dificil que se ha convertido cumplir con este
requisito.
6.2.5. LAS LINEAS DE eREDITO
LA GANADERIA
En el municipio de Orocué esta actividad se constituye en la principal línea de crédito
del sector agropecuario. De manera exclusiva el 22.9 por ciento solícita crédito para
esta línea. El 8.6 por ciento de los productores utiliza el crédito para la ganaderia y
cultivos semestrales conjuntamente. Solamente un 2.9 por ciento de los usuarios
accede a los créditos por la línea de ganaderia junto a la de cultivos permanentes
principalmente el plátano. (Ver figura No. 10).
Es clara la marcada participación de la ganaderia como línea de crédito, alcanzando
más del setenta por ciento de los desembolsos que se hacen para el sector
agropecuario. El sistema de ganaderia extensiva común en la región oriental hace que
los créditos se dirijan específicamente a rubros como ganado de cria, ganado de
levante y reproductores, existen también algunos créditos desembolsados para
ganaderia de doble propósito (leche y carne). (Ver Tabla y Figura No. 11) .
TABLA NO 9. CRÉDITOS ENTREGADOS POR FONDESCA EN CASANARE
•
..
Fuente: Oficina Técnica Fondesca .
•
1;
100
80
60
40
20
Tipo de credito utilizado Agura No. 8
79%
TABLA No. 10
12%
• Bancario
• Ban-Extraban
o &trabanca
TIPO DE CREDITO POR VEREDA
TIPO VEREDA BANCARIO EXTRABANCARIO
Esmeralda 83 17 La Unión 100 O Mlralindo 80 O Piñalito 50 30
Figura No. 9 TIPO DE CREDITO POR VEREDA
n
BVE O O 20 13
• Bancario
• Extrabancario
OByE
..
•
25.0%
20.0%
15.0%
6.0%
0.0%
Principales lineas de crédito FlgUl'll 1«>. 10
• Cultivo semest
. C.S-Ganadería.
e C. S~infra rural
e cultivo permane
• e P-Ganaderla ;
• Ganaderla
• Gan-Infra rural
iD Gan-vivie rural
• Gan-Pastos
. Infraestr rural
(] Vivienda rural
• Pastos
71
Así mismo la ganadería y la infraestructura rural representan el 14.3 por ciento de los
desembolsos, junto a la vivienda rural representa el 17.1 por ciento y el 5.7 por ciento
se desembolsan para la ganadería con la línea de pastos.
El cultivo semestral que más se financia es el maíz gozando de una demanda
aceptable en el municipio de Orocué utilizado para consumo animal y humano. Los
cítricos son cultivos de tipo permanente utilizados para consumo familiar, la venta es
mínima debido a la inexistencia de mercado local y canales de comercialización
hacia otras regiones, de igual forma es común el desembolso de dineros para cultivos
como el plátano y la yuca, los dos constituyen alimentos básicos en el consumo de la
población local y regional.
• • LINEAS DE CREDITO AGROPECUARIO
80%
ACTIVIDAD Ganadería C. Semestral C. Permanente Infr. rural Pastos
70% .
60% 50% 1/ [.
PORCENTAJE 75% 12% 7%
30% 10%
t1 k ..
40% 4/' ."~ " l,I,
300/0 I . ..
20% 10%
0% 1
.". .p . .,.
Figura No. 11
~ .. J , I • Ganadarla
• C. Salflestra! f1!.J
I CI C. Per¡nanente
"..ti .. I CI ! nfr. rural
. PastQS
73
LA INFRAESTRUCTURA RURAL: los créditos de esta línea agropecuaria se
dirigen generalmente a rubros específicos siendo las cercas en alambres de púas el
más común representando así el 2.9 por ciento. Este mismo porcentaje participa junto
a la línea de cultivos semestrales.
LA VIVIENDA RURAL: El estado de conservación de las viviendas es aceptable
en forma general, sin embargo existe un grupo pequeño de vivienda en estado regular
de mantenimiento. Teniendo en cuenta que el 11.4 por ciento de los créditos
desembolsados se han dirigido en forma exclusiva para esta línea y sumado con la
ganadería el 17.1 por ciento muestra una inclinación al mejoramiento de las
condiciones de vida por iniciativa propia de los campesinos. (Ver figura No. 10).
PASTOS: La introducción de pasturas de especies mejoradas no ha tenido una
importancia amplia en el municipio, el porcentaje de participación en los créditos
desembolsados para esta línea corresponde al 2.9 por ciento para esta actividad en
forma individual y sumada a la ganadería alcanza un 5.7. (Ver figura No 10).
6.2.6. DESVIACION DE LAS INVERSIONES
El ochenta y tres por ciento de la Esmeralda invierten el total del dinero en la
inversión solicitada de igual manera el sesenta por ciento en Miralindo, un rango
aproximadamente del setenta y cinco por ciento y el treinta y cuatro por ciento hace
•
..
74
lo mismo en las veredas Piñalito y la Unión respectivamente. (Ver figura y tabla
No. 12).
Un alto porcentaje de los desembolsos, aproximadamente el 35 por ciento son
desviados parcialmente a otras actividades diferentes a las solicitadas en la entidad
crediticia. (Ver figura No. 13).
El dinero desviado del destino inicial, se invierte en otras actividades que incluye
compra de motocicletas, pago de deudas personales y ganadería. El 65 por ciento de
los usuarios invierte totalmente el dinero para la actividad que lo solicita. (Ver Tabla
No. 13).
6.2.7. DESEMBOLSO DEL DINERO
Se encontró que el 75 por ciento de los productores considera que el crédito llega en
forma inoportuna es decir, hay demora en la entrega de los dineros influyendo en
parte la tramitologia y la falta de voluntad de los funcionaríos, solamente un 25 por
ciento del total considera que los créditos son desembolsados en forma oportuna. La
vereda con mas altos índices en la demora de los desembolsos es la Esmeralda con un
noventa por ciento, seguido de un setenta y cinco por ciento en la vereda Piñalito y
un 62.5 por ciento y en la Unión y el sesenta por ciento de Miralindo. (Ver Tabla y
figura No. 14) .
DESVIACION DE LAS INVERSIONES
VEREDA DESVIACION DEL CREDlTO
Esmeralda 17%
La Unión 66%
Mitalindo 400/0
Pilialito 25%
Esmeralda La Unión
INVERSION DESVIADA 35%
INVERSION CORRECT 65%
. .---------------------------------------------------------~
-----~ ~ - ~--
. 'NVERS'ON CdRRECTA
90%
80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
00/0 Esmemlda
• ,
TABI.A No. 14 DESEMBOLSO DEL DINERO
VEREDA DEMORA Esmeralda 90.0% La Unión 62.5% MiraUndo 60.0% Pillalito 75.0%
Figura No. 14
La Unión Mlmllndo Pi1\alllo
76
•
77
6.2.8. SUFICIENCIA EN EL CREDITO
Porcentualmente la población encestada presenta un equilibrio entre la suficiencia
del crédito para la actividad desarrollada, puesto que el 55.1 por ciento considera que
era suficiente mientras que el 48.5 por ciento contesta que faltaba dinero para
financiar las actividades.
En Piñalito existe un marcado inconformismo con los créditos desembolsados por la
Caja Agraria considerándolos insuficientes el ochenta y cinco por ciento de los
usuarios, en la Esmeralda tiene la misma consideración el cuarenta y dos por ciento
seguido de Miralindo con el cuarenta por ciento y el treinta y cuatro por ciento de la
Unión.
Los usuarios de Piñalito manifiestan que el préstamo de poco dinero en esta vereda,
esta influenciado por la desconfianza que representa para las entidades pertenecer a
una comunidad indígena. (Ver Tabla y Figura No. 15).
6.2.9. INCUMPLIMIENTO EN LAS CUOTAS
A pesar de los problemas que enfrenta el productor de esta región, se encontró una
tendencia al cumplimiento con las obligaciones bancarias y extrabancarias, el 67.9
por ciento de los agricultores no ha presentado atraso en las cuotas de pago, mientras
•
•
78
que el 32.1 por ciento se han atrasado en alguna oportunidad debido especialmente a
la desorganización en el manejo de dinero o a los elevados intereses que muchos
usuarios no tienen la capacidad de pagar.
Piñalito es la vereda con menor cantidad de dinero prestado, también presenta un alto
grado de atraso en el cumplimiento de las cuotas, aproximadamente el sesenta por
ciento de los usuarios ha incumplido el pago de cuotas. El setenta y cinco por ciento
en la Esmeralda nunca se han atrasado, así mismo el ochenta por ciento de los
usuarios de Miralindo y el sesenta y seis por ciento en la Unión. (Ver Tabla No. 16).
6.2.10. COBROS JUDICIALES
Con el incumplimiento de cuotas se presenta nna coherencia en estos dos aspectos
puesto que el ochenta y ocho por ciento de los productores no han enfrentado cobros
judiciales y solo el doce por ciento ha tenido que enfrentar este tipo de problemas que
en mucho de los casos han perdido la propiedad de las tierras. Piñalito es la vereda
con mas alto numero de productores que han pasado por el cobro judicial
aproximadamente el veinticinco por ciento; en contraste Miralindo no presenta
ningún caso, en la Esmeralda ha enfrentado este impase el ocho por ciento y en la
Unión - Tujua el dieciséis por ciento. (Ver Figura No. 16) .
'. TABLA No. 15
SUFICIENCIA DEL CREDlTO POR VEREDA
I ,
100%
80% /
60%
VEREDA Esmeralda La Unión Miralindo Piñalito
Figura No. 15 SUFICIENCIA DEL CREDITO
Esmeralda La Unión Miralindo
L-_ ~ __ _ ____ _ __ __ ~~
INSUFICIENCIA 42% 304% 40% 85%
Piña lito
•
30%
20%
10%
0%
TABLA No. 16 ASPECTOS JURIDICOS
VEREDA INCUMPLIMIENTO Esmeralda La Unión Miralinda Piñalita
Figura No. 16 ASPECTOS JURlDICOS
Esmeralda la Unión Miralinda Piña/ita
25%
34%
20%
60%
COBRO JUDICIAL 8%
16%
0%
25%
11 INCUMPLIMIENTO
• COBRO JURIOICO
,-81
6.2.11. CREDffiILIDAD EN LAS ENTIDADES FINANCIERAS
El sesenta y cinco por ciento de los usuarios manifiesta la falta de voluntad por parte
de la entidad para otorgar los créditos, el treinta y cuatro por ciento acepta las razones
expuestas por la entidad para negar este servicio y el uno por ciento restante no
responde esta pregunta.
La Esmeralda es la vereda donde tiene mas credibilidad la Caja Agraria y
FONDESCA alcanzando un cuarenta por ciento, seguido de Piñalito con el treinta y
ocho por ciento, en la Union-Tujua este aspecto no supera el treinta y cuatro por
ciento y en Miralindo escasamente llega al veinte por ciento. Es notoria la baja
credibilidad de los usuarios del crédito agropecuario en las instituciones financieras
debido a la falta de voluntad y desorganización de los funcionarios que prestan el
servicio.
6.2.12. ACCESO AL CREDITO
El cuarenta y dos por ciento de los productores considera que para acceder a un
crédito solo se necesita solicitarlo y legalizarlo sin importar haber sido cliente de la
entidad o tener amistades en la misma.
82
El 38,1 por ciento expresa la importancia de haber sido cliente de la entidad como
razón necesaria para hacer aprobado la solicitud de crédito, solamente el 16,7 de los
usuarios consideran necesaria tener amistad o intermediarios en la institución
crediticia, El 2,4 representa los productores que considera la combinación de haber
sido cliente de la entidad y además tener intermediarios en la misma como factor
determinante para la aprobación de los créditos,
6.2.13. LEGISLACION CREDITICIA
Es evidente la ausencia de información y asesoría para el pequeño productor en el
tema de legislación crediticia y general sobre el sistema de crédito agropecuario,
apoyos, incentivos y garantías con las que puede ser favorecido, El noventa y cinco
por ciento de los productores no tiene ningún conocimiento sobre este tema solo un
pequeño grupo representado en el cinco por ciento conoce alguna información.
6.2.14. SEGUIMIENTO Y CONTROL DE INVERSION
Existe una diferencia poco significativa entre los productores que considera que las
entidades no realizan ningún seguimiento o control a las inversiones hechas con los
créditos otorgados cubriendo así el 45.5 por ciento, el 54.5 por ciento asegura no
tener ningún tipo de visitas o controles para sus inversiones,
Ninguno de los créditos desembolsados en Miralindo ha tenido visita de control de
inversiones, en la Esmeralda se ha realizado para el cincuenta y cinco por ciento en la
Unión para el cincuenta y seis y en Piñalito para la mitad de los usuarios; la ausencia
en los controles se debe por falta de personal para realizar esta función en las
entidades y en otros casos se confía en la buena voluntad de los usuarios.
6.2.15. MEJORAM1ENTO DEL CREDITO LOCAL
Con respecto a las alternativas que permitan mejorar el crédito agropecuario en el
ámbito local el 56.6 por ciento de la población ve con gran expectativa el
aprovechamiento de los recursos provenientes de las regalías petroleras para
invertirlos en la creación de un fondo municipal de crédito que permita apoyar el
crédito de fomento en actividades económicamente rentables para la región con tasas
de interés bajas y disminución de tramites, de tal manera que permita lacilmente a los
campesinos del municipio acceder a los créditos. El treinta y siete por ciento de los
productores consideran como la mejor alternativa para mejorar el crédito la apertura
de nuevas entidades en el municipio, siendo un poco dificil de cumplir esta
expectativa por no existir una actividad agropecuario de tipo comercial bien marcadas
y el reducido numero de usuarios no garantiza a la nueva entidad una eficiente
circulación monetaria. Un grupo reducido de solo el 6.5 por ciento cree se debe
reestructurar y fortalecer la Caja Agraria para que vuelva ha hacer el banco de los
campesinos.
------------------------------------------------------------------------- -
,
..
84
En Miralindo el ochenta y dos por ciento de los usuarios considera como la
alternativa más viable la creación del fondo municipal del crédito agropecuario que
fomente las actividades agricolas y pecuarias entre los pequeños productores; esta
misma alternativa es competida por el sesenta por ciento de los campesinos en
Piñalito el cincuenta y ocho por ciento en Miralindo y treinta y un por ciento de la
Esmeralda. El cuarenta y seis por ciento de esta ultima consideran como mejor
alternativa la apertura de nuevas oficinas en el municipio así mismo lo expresan el
cuarenta y dos por ciento en Miralindo el cuarenta por ciento en Piñalito y el
dieciocho por ciento en la Unión.
6.2.16. RAZONES PARA NO SOUCITAR eREDITO
El 31.3 por ciento de los productores expone como razón principal para no usar el
servicio de crédito la falta de cumplimiento de los requisitos exigidos por las
entidades prestamistas. El dieciocho por ciento de la población prefieren no
endeudarse y con igual porcentaje se encuentran aquellos productores que no solicitan
crédito por las altas tasas de interés.
85
7. CONCLUSIONES
La mayor parte de la población objeto del presente estudio es gente vinculada a la
región hace más de veinte años, inclusive su permanencia hace referencia desde
mediados del presente siglo.
La educación básica primaria, es el nivel de estudio que gran parte de los campesinos
ha logrado recibir aunque hay un reducido grupo que no ha tenido la oportunidad de
asistir a las aulas y no sabe leer, sabe firmar, las personas que han recibido el nivel de
educación superior es insignificante.
La tenencia de la propiedad rural en un alto grado es tradicionalista, se hereda de
padres a hijos sin documentos o son tierras comunales que hacen parte de resguardos
indígenas.
86
La adjudicación de tierras de INeORA, no tiene un amplio cubrimiento en la región
son pocas las fincas que poseen los documentos completos, él más común es la carta
venta y un pequeño rango posee escritura pública.
Los predios menores de cincuenta hectáreas se ubican principalmente en la vereda la
Esmeralda por ser la más cercana al pueblo y Piñalito por pertenecer a un resguardo
indígena donde la tenencia de la tierra es comunitaria.
Las propiedades rurales mayores de quinientas hectáreas se ubican en la vereda
Miralindo y Unión donde se tiene explotación de ganadería extensiva.
Aunque existe pequeñas plantaciones de caucho en la zona, la escasa población de
árboles en la rivera de los caños Tujua, Duya y San Miguel se ha convertido en un
problema de pérdida de los recursos naturales nativos propios.
La mano de obra familiar es la mas utilizada, es ventajoso el uso para sus
propietarios, representa economía y mayores ingresos.
La presencia de maquinaria agrícola en las cuatro veredas es escasa, la ganadería
como actividad principal no exige mayor uso y la baja capacidad de ingreso de los
pobladores no le permite adquirír maquinas costosas.
t
•
87
El plátano, la yuca y el maíz son los cultivos más comunes, su explotación se limita al
consumo familiar y algunos casos se venden en pequeña escala a consumidores del
casco urbano de Orocué.
La presencia de la UMATA en el área rural prestando el servicio de asistencia técnica
es mínima, influenciado en parte por la desconfianza que significa para los
campesinos la acción de las entidades estatales, hay preferencia por la aplicación de
los conocimientos adquiridos de sus propias experiencias.
Las altas tasa de interés y la trarnitología se convierte en las dos principales
dificultades que enfrentan los campesinos para acceder a los créditos.
El crédito bancario tiene mayor cubrimiento en esta zona, pero a la vez es más
costoso, la única entidad presente en el municipio es la Cl\ia Agraria. El crédito
extrabancario se hace a través de FONDESCA, sus intereses son relativamente bajos
e inferiores a los de la Caja Agraria.
La hipoteca, es elemento que más utiliza los productores para respaldar los créditos,
no obstante hay dificultades por falta de documento que respalden la tenencia de la
tierra.
La ganadería como actividad y como línea de crédito tiene el mayor cubrimiento en
las cuatro veredas, su explotación se hace en forma extensiva, constituyendo a
a8
Orocué en municipio ganadero a nivel departamental y regional, sin embargo hace
falta apoyo y fomento para el mejoramiento de esta actividad.
La demora en el desembolso de los créditos y la insuficiencia en la cantidad de dinero
perturban de manera directa el normal acceso al crédito agropecuario, generando
entre los usuarios un inconformismo generalizado.
El atraso en las cuotas de pago unido a los cobros judiciales en rangos generales no es
revelante, aunque en el caso particular de Piñalito es la vereda que presenta el más
alto índice de endeudamiento.
La creación del fondo municipal de crédito que sirva de apoyo para fomentar las
actividades del sector agropecuario utilizando parte de las regalías petroleras que
recibe el municipio de Orocué, es una buena alternativa para el campesino según
consideración de los propios productores.
"
•
89
8. RECOMENDACIONES
Es necesario una acción conjunta de los productores y las autoridades locales que
permita gestionar ante el INCORA una solución a corto plazo, para que se adjudique
títulos de propiedad en los predios de las diferentes veredas arreglando así uno de los
principales problemas del sector agropecuario; la inexistencia de predios rurales.
Proveer a la UMATA de los recursos humanos y técnicos así como el respaldo
financiero necesario para proyectar nuevas tecnologías adaptadas a las necesidades y
exigencias del sector agropecuario del municipio de Orocué en actividades como la
ganadería de cría y levante, cultivos anuales como la yuca y el plátano y la
conservación de los recursos naturales.
Crear el fondo municipal de crédito agropecuarío, utilizando recursos provenientes de
los ingresos captados por concepto de las regalías petroleras, con el objetivo de
apoyar el desarrollo de actividades agrícolas y pecuarias, otorgar incentivos y
•
90
subsidios a los productores de Orocué, permitiendo estimular la producción en el
ámbito local.
Mejorar los servicios prestados por la oficina de la Caja Agraria sucursal Orocué,
específicamente la ausencia de correo electrónico y la demora en los giros dificulta la
realización de transacciones en el ámbito nacional.
Los créditos otorgados por Fondesca aunque son relativamente baratos, son lentos y
demorados los desembolsos por esta razón debe descentralizarse de la capital hacia
todo el departamento de Casanare para agilizar sus entregas.
Crear agremiaciones y organizaciones del sector agropecuario con el fin de fortalecer
las actividades, conseguir apoyo estatal y lograr una participación de la comunidad
campesma .
..
9. RESUMEN
La Esmeralda, Miralindo, Piñalito y La Unión-Tujua son cuatro veredas ubicadas en
la wna central del municipio de Orocué, sus pobladores son de descendencia llanera
principalmente, permaneciendo en la región desde hace mas de veinte años.
La tenencia de la tierra se caracteriza por la escasa documentación que poseen los
dueños de los predios en gran parte debido a la conservación de la propiedad como
unidad familiar y la ausencia de entidades del sector como el Incora.
La utilización del crédito agropecuario por los campesinos de la zona se ve
obstaculizada por las altas tasas de interés, la demora en los desembolsos del dinero y
la alta tramitología trayendo consigo el abandono de actividades agropecuarias como
la ganadería de cria y de levante, los cultivos semestrales y la infraestructura rural.
No obstante, actividades como la ganadería y los pastos mejorados en el sector
pecuario, los cultivos semestrales y permanentes en el sector agrícola y la
92
infraestruct\ll"a rural son las principales líneas que demandan crédito agropecuario en
Orocué.
Existe una tendencia generalizada al cumplimiento de las obligaciones de los
campesinos contraidas con las entidades financieras, reflejada en el bajo cobro
judicial para esta zona del municipio.
Para mejorar el acceso al crédito agropecuario los usuarios consideran como
alternativa de solución la creación del Fondo Municipal de Crédito utilizando
recursos provenientes de las regalías petroleras.
•
93
10. BffiLIOGRAFIA
1. BALCAZAR, Alvaro. Actividad pecuaria en Coyuntura Colombiana. CEGA
Vol. 15. No 2, Santafé de Bogotá. 1998.
. 2. LOPEZ Nelson Augusto. Sector agrícola, en Coyuntura Colombiana. CEGA Vol.
15 . No 2, Santafé de Bogotá. 1998.
3. MACHADO Absalom. Cambios previsibles en la agricultura Colombiana.
Coyuntura Colombiana. CEGA Vol. 15. No 2, Santafé de Bogotá. 1998.
4. BEJARANO Jesús Antonio. Cambios previsibles en la agricultura Colombiana,
en Coyuntura Colombiana. CEGA. Vol. 15. No 2, Santafé de Bogotá. 1998.
5. GARCIA Alvarez- Coque. José María. La medida de protección a la agricultura,
una nota metodológica, en Coyuntura Colombiana. CEGA, Vol. 13, No 4. Santafé
de Bogotá. 1996.
6. Constitución política de Colombia, compilado por Zuluaga Amanda. Décima
edición actualizada. Editorial esquilo. Santafé de Bogotá. 1994.
, 7. SASTRE Garavito, Cesar. Unisur. Financiamiento del Sector Agropecuario.
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Agricultura. San José. Costa Rica. 1984.
9. DANE. Censo 1993. República de Colombia. Departamento de Casanare, Santafé
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12. BETANCOURT Marleny y Miranda Maria. Historia del Municipio de Orocué.
Universidad de los Llanos. Villavicencio. 1994.
13. O, T. S. Guía de métodos y procedimientos para las encuestas sobre crédito rural.
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18. FRANCO, Roberto. Historia de Orocué. Santafé de Bogotá. Ancora de Editores.
1997.
ANEXOl
ENCUESTA
UNIVERSIDAD DE LOS LLANOS
FACULTAD DE CIENCIAS AGROPECUARIAS Y RECURSOS NATURALES ESCUELA DE INGENIERlA AGRONOMICA
ANALISIS DE LA PROBLEMÁTICA DE ACCESO AL CREDITO AGROPECUARIO EN CUATRO VEREDAS DEL MUNICIPIO DE OROCUE
ENCUESTA No.-VEREDA --------
L INFORMACION GENERAL
FECHA----MUNICIPIO: OROCUE
1. NOMBRE DEL PREDIO ---------2. NOMBRE DEL DUEÑO ----------------3. TIEMPO DE VINCULACION A LA REGION
ENTRE 1 Y 5 AÑos ENTRE 5 Y 10 AÑos ENTRE 10 Y 20 AÑos MAYOR DE 20 AÑos
n. INFORMACION SOCIO- ECONOMICA
1. NIVEL DE EDUCACION BASICA PRIMARIA SECUNDARIA -----------------UNIVERSITARiA ------
2. TENENCIA DE LA TIERRA o) TIENE DOCUMENTOS QUE RESPALDEN LA PROPIEDAD DE LA FINCA
SI -- ESCRITURA---CARTAVENTA--INCORADA-----OTRA---- CUAL --------
NO--- ARRENDADA----INV ASION----OTRA--- CUAL----
3. EL PREDIO TIENE UNA EX1ENSION DE MENOR DE 50 HAS ENTRE 100-500 HAS ENTRE 500-1000 HAS ENTRE 1000-2000 HAS MAYOR DE 2000 HAS
4. EL PREDIO SE EXPLOTA EN : AGRICULTURA GANADERIA AGROPECUARIO OTROS
5. EN EL PREDIO UTILIZA MAQUINARIA HERRAMIENTAS MANUALES
6. UTILIZA MANO DE OBRA FAMILIAR ASALARIADA
CUAL --------
7. LOS CULTIVOS PRESENTES EN EL PREDIO SON DE TIPO PERMANENTE ANUALES SEMESTRALES
8. UTILIZA ASISTENCIA TECNlCA SI ---- DMA T A------
PARTICULAR---
NO---
m INFORMACION ESPECIFICA
L UTILIZA CREDITO SI---- NO----
2. LA PRINCIPAL DIFlCULT AD QUE AFECTA EL ACCESO AL CREDITO ES FALTA DE INFORMACION SOBRE CREDITO MUCHA TRAMITOLOGIA EL DINERO QUE PRESTAN NO ES SUFICIENTE NO REUNE LOS REQUISITOS EXIGIDOS NO SON OPORTUNOS LOS DESEMBOLSOS
FALTA DE ASESORIA EN EL TEMA ALTAS TASAS DE INTERES
3. QUE TIPO DE CREDITO UTILIZA BANCARIO EXTRABANCARIO OlRO
4. CONSIDERA QUE ES MEJOR RESPALDAR SU CREDITO CON FIADOR HIPOTECA
5. LA PRINCIPAL LINEA DE CREDITO QUE USTED UTILIZA ES CULTIVOS SEMESTRALES CTJL TIVOS PERMANENTES GANADERIA INFRAESTRUCTURA RURAL VIVIENDA RURAL MAQUINARIA AGRICOLA OTRAS CUAL
6. INVIERTE EL DINERO DEL CREDITO OI'ORGADOPARA EL RUBRO QUE LO SOUCITO
81--- NO---
7. ~ UTTI IZA EL.DlNERO pAR A.EI .B.UBRO..QlJE.LO SOUCITO EN QUE
8. EL DESEMBOLSO DE LOS CREDITOS ES DEMORADO
SI----- NO-----
9. EL CREDITO ES SUFICIENTE PARA LA ACTIVIDAD QUE LO SOLICITA 81---- NQ------
10. SE HA ATRAZADOEN CUOfAS DE PAGO SI----- NO------
11. HA TENIDO COBRO JUDICIAL SI-- NO---
12. CUANDO USTED SOLICITA UN CREDlTO EN UNA ENTIDAD Y SE LO NIEGAN SE CONVENCE DE LA RAZON POR LA CUAL NO LE OTORGAN EL CREDlTO-------PIENSA QUE FUE F ALTA DE VOLUNTAD PARA OTORGARLE EL CREDlTO------
13. PARA TENER ACCESO A UN CREDITO SE NECESITA SOLIClT ARLO y LEGALIZARW HABER SIDO CLIENTE DE LA ENTIDAD CREDITICIA TENER INTERMEDIARIOS, AMISTAD O FAMILIARES ENLA ENTIDAD
OTRA----- CUAL-------
14. CONOCE ALGUNA REGLAMENTACION O LEY QUE APOYE EL CREDITO AGROPECUARIO
15.
16.
17.
18.
19.
SI------ NO---
CUAL----------------
LA ENTIDAD PRESTADORA LE HACE SEGUIMIENTO O CONlROL A LA INVERSION DE SU CREDITO. SI-- NO----
PARA MEJORAR EL CREDITO A NIVEL LOCAL USTED RECOMIENDA FORTALECER LAS ENTIDADES CREDmCIAS QUE EXlSTEN ACTUALMENTE ABRIR OFICINAS DE OTRAS ENTIDADES CREDmCIAS CREAR UN FONDO MUNICIPAL DE CREDITO CON TASAS DE INTERES MAS BAJAS QUE LAS OTRAS ENTIDADES
SI NO SOLICITA CREDITO CUAL ES LA RAZON POR LA QUE NO LO HACE NO LE GUSTA ENDEUDARSE ALTOS INTERESES MUCHOS TRAMITES DESEMBOLSOS MUY DEMORADOS NO REUNE LOS REQUISITOS OTRA- CUAL
CUANTAS VECES A SOLICITADO CREDITO UNA VEZ DOS VECES TRES O MAS VECES -----
SI HA SOLICITADO CREDITO Y SE LO HAN NEGADO CUAL HA SIDO LA RAZON