i

ANALISIS PENGARUH PERSEPSI MASYARAKAT, CITRA

PERUSAHAAN DAN PENDAPATAN TERHADAP

KEPUTUSAN MENABUNG DI BANK SYARIAH

(Studi Kasus Pada Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang)

SKRIPSI

Diajukan untuk memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh

Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)

DISUSUN OLEH :

MIA YUNITA

213-13-156

PROGRAM STUDI PERBANKAN SYARIAH S-1

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM

INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN) SALATIGA

2018

ii

PERSETUJUAN PEMBIMBING

Setelah diadakan pengarahan, bimbingan, koreksi dan perbaikan seperlunya, maka

skripsi Saudara:

Nama : Mia Yunita

NIM : 213-13-156

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

Program Studi : Perbankan Syariah (S1)

Judul : Analisis Pengaruh Persepsi Masyarakat, Citra Perusahaan dan

Pendapatan Terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah (Studi Kasus pada

Nasabah Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang)

Dapat diajukan dalam sidang munaqosah skripsi. Demikian surat ini dibuat untuk

dapat digunakan sebagaimana mestinya.

Salatiga, 7 Februari 2018

Pembimbing

Fetria Eka Yudiana, M. Si.

NIP. 19740228 200901 2 005

iii

PENGESAHAN

ANALISIS PENGARUH PERSEPSI MASYARAKAT, CITRA

PERUSAHAAN DAN PENDAPATAN TERHADAP KEPUTUSAN

MENABUNG DI BANK SYARIAH (STUDI KASUS PADA BANK BRI

SYARIAH KANTOR CABANG SEMARANG)

DISUSUN OLEH

MIA YUNITA

NIM: 213-13-156

Telah dipertahankan di depan Panitia Dewan Penguji Skripsi Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga, pada

tanggal dan telah dinyatakan memenuhi syarat guna memperoleh gelar Sarjan S1

Ekonomi

Susunan Panitia Penguji

Ketua Penguji :

Sekretaris Penguji :

Penguji I :

Penguji II :

Salatiga, Februari 2018

Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam

Dr. Anton Bawono, M. Si.

NIP. 19740320 200312 1001

iv

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN

Saya yang bertanda tangan dibawah ini :

Nama : Mia Yunita

NIM : 213 13 156

Jurusan : S1 Perbankan Syariah

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

Judul Skripsi : Analisis Pengaruh Persepsi Masyarakat, Citra Perusahaan dan

Pendapatan Terhadap Keputusan Menggunakan Jasa Perbankan Syariah (Studi Kasus

pada Nasabah Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang)

Dengan ini saya menyatakan bahwa skripsi ini benar-benar karya saya sendiri. Sepanjang

pengetahuan saya tidak terdapat karya atau pendapat yang ditulis atau diterbitkan

orang lain kecuali sebagai acuan atau kutipan dengan mengikuti tata penulisan karya

ilmiah yang telah lazim.

Salatiga, Januari 2018

Penulis,

Mia Yunita

NIM. 213 13 156

v

PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT

Saya yang bertanda tangan dibawah ini :

Nama : Mia Yunita

NIM : 213 13 156

Jurusan : S1 Perbankan Syariah

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

Dengan ini menyatakan bahwa judul skripsi “Analisis Pengaruh Persepsi Masyarakat,

Citra Perusahaan dan Pendapatan Terhadap Keputusan Menggunakan Jasa Perbankan

Syariah (Studi Kasus pada Nasabah Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang)” benar

bebas dari plagiat, dan apabila pernyataan ini terbukti tidak benar maka saya bersedia

menerima sanksi sesuai ketentuan yang berlaku.

Demikian surat pernyataan ini saya buat untuk dipergunakan dengan sebagai mana

mestinya.

Salatiga, Januari

2018

Yang membuat

pernyataan

Mia Yunita

NIM. 213 13 156

vi

MOTTO

“Malaikat tak pernah salah. Setan tak pernah benar. Manusia bisa benar, bisa

salah. Maka kita dianjurkan untuk saling mengingatkan, bukan saling

menyalahkan”. (KH. Mustofa Bisri)

“Pelajarilah segala sesuatu agar kalau ada rasa manis dilidah tidak langsung

bilang itu gula”. (Emha Ainun Nadjib)

vii

PERSEMBAHAN

Skripsi ini penulis persembahkan untuk :

Bapak Sumarwan dan Ibu Sumarmi, kedua orang tuaku yang Allah ciptakan sebagai wujud nyata kebaikan-Nya

kepadaku. Terimakasih telah membeimbingku menjadi anak sedemikian rupa. Semoga selalu diberikan bahagia.

Kedua kakak perempuanku yang aku sayang meski terkadang mejengkelkan, Susi Lestari dan Fitri

Anggraini.

Big thanks to my Bani Mamoniah (Maiminna, Ika, Mali, Ratih, Rati, Anggun, Nafis, Sachi) for every single day. I love

you so much.

Seluruh Mahasiswa/i IAIN Salatiga khususnya teman-teman Perbankan Syariah S-1 angkatan 2013.

Tanpa kalian kuliahku begitu murung. See you on top.

Teman-teman KKN Posko 81 Dusun Gumuk, Rogomulyo, Kecamatan Kaliwungu. Terimakasih pengalaman hidupnya,

cerita dan semangatnya.

Special Thanks to :

Yang selalu bertanya “skripsimu sampai mana?” atau “kapan wisuda?”

Dan seluruh teman, sahabat serta keluarga yang tidak dapat penulis sebut satu persatu. Semoga Allah membalas

kebaikan kalian semua.

viii

KATA PENGANTAR

Puji syukur yang sebesar-besarnya saya panjatkan kepada Allah SWT

karena atas segala rahmat dan karunia-Nya penulis dapat menyelesaikan

penelitian dan skripsi yang berjudul “ANALISIS PENGARUH PERSEPSI

MASYARAKAT, CITRA PERUSAHAAN DAN PENDAPATAN TERHADAP

KEPUTUSAN MEMILIH JASA PERBANKAN SYARIAH”.

Penelitian dan skripsi ini bertujuan untuk memenuhi salah satu syarat

memperoleh gelar Sarjana Ekonomi pada Program Studi Perbankan Syariah S1

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri Salatiga.

Dalam penyusunan skripsi ini penulis telah banyak memperoleh bantuan,

bimbingan, pengarahan serta dorongan dari berbagai pihak. Untuk itu penulis

ingin menyampaikan rasa terima kasih kepada seluruh pihak yang telah membantu

dalam penyusunan skripsi ini. Rasa terima kasih yang sebesar-besarnya penulis

sampaikan kepada :

1. Dr. Rahmat Hariyadi, M.Pd, Rektor Institut Agama Islam Negeri Salatiga.

2. Dr. Anton Bawono, M.Si, Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut

Agama Islam Negeri Salatiga.

3. Fetria Eka Yudiana, M.Si, Ketua Program Studi Perbankan Syariah S1

sekaligus dosen pembimbing yang telah berkenan memberikan bimbingan,

pengarahan serta saran selama penulisan skripsi ini.

ix

4. Semua dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam khususnya Program Studi

Perbankan Syariah S1 yang telah memberikan banyak ilmunya kepada

penulis.

5. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Kotagede Yogyakarta yang

telah memberikan kesempatan kepada penulis untuk mempraktikkan ilmu

yang telah didapat. Serta Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang yang

telah memberikan ijin untuk melakukan penelitian.

6. Teman-teman Program Studi Perbankan Syariah S1 Angkatan 2013 yang telah

banyak membantu dan memberikan dorongan serta semangatnya kepada

penulis sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini.

7. Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu, yang telah membantu

penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.

Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih jauh dari sempurna, maka penulis

sangat mengharapkan saran maupun kritikan demi sempurnanya skripsi ini.

Mudah-mudahan skripsi ini bermanfaat bagi penulis khusunya dan bagi pembaca

pada umumnya, dan kiranya skripsi ini dapat menjadi salah satu bentuk

sumbangan bagi perkembangan ilmu pengetahuan terutama di bidang ekonomi

Islam.

Salatiga, Februari 2018

Penulis

x

ABSTRAK

Yunita, Mia. 2018. Analisis Pengaruh Persepsi Masyarakat, Citra Perusahaan

dan Pendapatan Terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah (Studi

Kasus pada Nasabah Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang). Skripsi.

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Program Studi S1-Perbankan Syariah

IAIN Salatiga. Pembimbing : Fetria Eka Yudiana, M. Si.

Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan tujuan untuk

mengetahui seberapa jauh pengaruh persepsi, citra perusahaan dan pendapatan

terhadap keputusan menabung di bank syariah dengan bank BRI Syariah sebagai

objek penelitian. Sampel yang digunakan sejumlah 98 orang nasabah yang

diperoleh dengan menggunakan purposive sampling. Adapun metode analisis data

yang digunakan adalah regresi linier berganda dengan bantuan SPSS 16.0. Hasil

penelitian menunjukkan bahwa secara parsial variabel persepsi berpengaruh

positif dan tidak signifikan dengan tingkat signifikansi sebesar 0,177. Variabel

citra perusahaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung

dengan tingkat signifikansi sebesar 0,003 sedangkan variabel pendapatan

berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung dengan tingkat

signifikansi sebesar 0,000. Secara simultan (bersama-sama) variabel persepsi,

citra perusahaan dan pendapatan berpengaruh positif dan signifikan terhadap

keputusan menabung di bank syariah. Dari hasil regresi menunjukkan bahwa

variabel yang paling dominan dalam mempengaruhi keputusan menabung di bank

syariah adalah variabel pendapatan. Dibuktikan dengan nilai koefisien variabel

pendapatan yaitu sebesar 0,989 yang lebih besar daripada variabel lainnya.

Kata kunci: Persepsi, Citra Perusahaan, Pendapatan, Keputusan Menabung

xi

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ........................................................................................ i

PERSETUJUAN PEMBIMBING .................................................................... ii

PENGESAHAN ............................................................................................... iii

PERNYATAAN KEASLIAN TULISAN ....................................................... iv

PERNYATAAN BEBAS PLAGIAT ............................................................... v

MOTTO............................................................................................................ vi

PERSEMBAHAN ............................................................................................ vii

KATA PENGANTAR ..................................................................................... viii

ABSTRAK ....................................................................................................... ix

DAFTAR ISI .................................................................................................... x

DAFTAR TABEL ............................................................................................ xiv

DAFTAR GAMBAR ....................................................................................... xv

BAB I PENDAHULUAN ................................................................................ 1

A. Latar Belakang .......................................................................................... 1

B. Rumusan Masalah ..................................................................................... 7

C. Tujuan Penelitian ...................................................................................... 8

D. Manfaat Penelitian .................................................................................... 8

E. Sistematika Penulisan ............................................................................... 9

BAB II LANDASAN TEORI .......................................................................... 11

A. Telaah Pustaka .......................................................................................... 11

xii

B. Kerangka Teori ......................................................................................... 18

1. Persepsi ................................................................................................. 18

2. Citra Perusahaan ................................................................................... 23

3. Pendapatan ........................................................................................... 26

4. Pengambilan Keputusan ....................................................................... 31

C. Kerangka Pemikiran .................................................................................. 37

D. Hipotesis ................................................................................................... 38

BAB III METODE PENELITIAN................................................................... 43

A. Jenis Penelitian .......................................................................................... 43

B. Lokasi dan Waktu Penelitian .................................................................... 43

C. Populasi dan Sampel ................................................................................. 43

1. Populasi ................................................................................................ 43

2. Sampel ................................................................................................. 44

D. Metode Pengumpulan Data ....................................................................... 45

E. Skala Pengukuran ...................................................................................... 46

F. Definisi Konsep dan Operasional ............................................................. 47

1. Variabel Bebas (Independen) ............................................................... 47

2. Variabel Terikat (Dependen) ................................................................ 48

G. Instrumen Penelitian ................................................................................. 48

H. Metode Analisis Data ................................................................................ 50

1. Uji Instrumen Penelitian ...................................................................... 50

a. Uji Validitas .................................................................................. 50

b. Uji Reliabilitas............................................................................... 51

xiii

2. Uji Asumsi Klasik ................................................................................ 52

a. Uji Multikolonieritas ..................................................................... 52

b. Uji Heteroskedastisitas .................................................................. 52

c. Uji Normalitas ............................................................................... 53

d. Uji Linearitas ................................................................................. 54

3. Uji Hipotesis ......................................................................................... 54

a. Uji Statistik .................................................................................... 54

1) Uji Ttest (Uji Parsial) ................................................................. 54

2) Uji Ftest (Uji Simultan) .............................................................. 55

3) Uji Koefisien Determinasi (R2) ................................................ 57

b. Uji Regresi Linear Berganda ......................................................... 58

I. Alat Analisis .............................................................................................. 58

BAB IV ANALISIS DATA ............................................................................ 60

A. Deskripsi Objek Penelitian ....................................................................... 60

1. Logo Bank BRI Syariah ....................................................................... 60

2. Sejarah Bank BRI Syariah .................................................................... 60

3. Visi dan Misi ........................................................................................ 62

B. Deskripsi Data Responden ........................................................................ 62

1. Usia ....................................................................................................... 63

2. Jenis Kelamin ....................................................................................... 63

3. Pendapatan tiap bulan ........................................................................... 64

4. Lama menjadi nasabah ......................................................................... 65

C. Analisis Data ............................................................................................. 66

xiv

1. Uji Instrumen Penelitian ....................................................................... 66

a. Uji Validitas .................................................................................. 66

b. Uji Reliabilitas............................................................................... 67

2. Uji Asumsi Klasik ................................................................................ 68

a. Uji Multikolonieritas ..................................................................... 68

b. Uji Heteroskedastisitas .................................................................. 69

c. Uji Normalitas ............................................................................... 71

d. Uji Linearitas ................................................................................. 72

3. Uji Hipotesis ......................................................................................... 73

a. Uji Ttest (Parsial) ............................................................................ 73

b. Uji Ftest (Simultan) ......................................................................... 75

c. Uji Koefisien Determinasi (R2) ..................................................... 76

4. Uji Regresi Linear Berganda ................................................................ 77

D. Pembahasan Hasil Penelitian .................................................................... 79

BAB V PENUTUP ........................................................................................... 84

A. Kesimpulan ............................................................................................... 84

B. Saran ......................................................................................................... 85

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

xv

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 : Jaringan Kantor Perbankan Syariah ............................................... 2

Tabel 2.1 : Ringkasan Telaah Pustaka ............................................................. 13

Tabel 3.1 : Instrumen Penelitian ...................................................................... 49

Tabel 4.1 : Usia Responden ............................................................................. 63

Tabel 4.2 : Jenis Kelamin Responden .............................................................. 64

Tabel 4.3 : Pendapatan Rata-rata Responden ................................................... 64

Tabel 4.4 : Lama Menjadi Nasabah ................................................................ 65

Tabel 4.5 : Hasil Uji Validitas.......................................................................... 66

Tabel 4.6 : Hasil Uji Reliabilitas ...................................................................... 67

Tabel 4.7 : Hasil Uji Multikolonieritas ............................................................ 69

Tabel 4.8 : Hasil Uji Heteroskedastisitas ......................................................... 70

Tabel 4.9 : Hasil Uji Normalitas ...................................................................... 71

Tabel 4.10 : Hasil Uji Durbin-Watson Model Utama ...................................... 72

Tabel 4.11 : Hasil Uji Durbin-Watson Model Kuadrat .................................... 73

Tabel 4.12 : Hasil Uji t (Parsial) ...................................................................... 74

Tabel 4.13 : Hasil Uji F (Simultan) .................................................................. 75

Tabel 4.14 : Hasil Uji Koefisien Determinasi (R2) .......................................... 76

Tabel 4.15 : Hasil Uji Regresi Linier Berganda ............................................... 78

xvi

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 : Teori Maslahah........................................................................... 21

Gambar 2.2 : Proses Pembentukan Citra.......................................................... 26

Gambar 2.3 : Kerangka Pemikiran ................................................................... 38

Gambar 4.1 : Logo Bank BRI Syariah ............................................................. 60

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Sistem Perbankan Syariah diatur dalam Undang-undang Perbankan No. 10

Tahun 1998 dimana bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari

masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kembali kepada

masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya. Dijelaskan pula

bahwa bank syariah adalah bank umum yang melaksanakan usaha berdasarkan

prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas

pembayaran. Secara umum fungsi dari bank syariah tidak berbeda jauh dengan

bank konvensional yaitu sebagai lembaga intermediasi yang bertugas

mengumpulkan dana (funding) dari masyarakat dan menyalurkan kembali

(lending) dana tersebut kepada masyarakat sesuai dengan kebutuhan.

Perbedaan antara bank konvensional dengan bank syariah terletak pada

keuntungan yang diterima oleh pihak bank. Bank konvensional memperoleh

keuntungan dari pengambilan bunga sedangkan bank syariah mendapat

keuntungan dari imbalan berupa bagi hasil (profit sharing) yang ditentukan

oleh kesepakatan antara dua pihak.

Dukungan terhadap perbankan syariah diperlihatkan dengan adanya dual

banking system yaitu bank umum konvensional diperbolehkan untuk

membuka unit usaha syariah. Oleh karena itu perbankan syariah mengalami

2

perkembangan yang pesat dan mengambil peran penting dalam meningkatkan

perekonomian nasional maupun daerah.

Tabel 1.1 Jaringan Kantor Perbankan Syariah

Indikator Desember

2012

Desember

2013

Desember

2014

Desember

2015

Desember

2016

Bank Umum

Syariah

Jumlah Bank 11 11 12 12 13

Jumlah

Kantor

1.745 1.998 2.163 1.990 1.869

Unit Usaha

Syariah

Jumlah Bank

Umum

Konvensional

yang

memiliki

Unita Usaha

Syariah

24 23 22 22 21

Jumlah

Kantor

517 590 320 311 332

Bank

Pembiayaan

Rakyat

Syariah

Jumlah Bank 158 163 163 163 166

Jumlah

Kantor

401 402 439 446 451

Total Kantor 2.663 2.990 2.922 2.747 2.652

Sumber : www.ojk.go.id

Mengingat peranan yang strategis dari perbankan syariah tersebut maka

sebaiknya dilakukan upaya-upaya untuk memberikan pemahaman tentang apa

dan bagaimana perbankan syariah tersebut. Namun sangat disayangkan bahwa

pemahaman dan sosialisasi mengenai produk dan jasa perbankan syariah di

3

Indonesia masih sangat minim, mengingat bahwa Indonesia merupakan salah

satu negara muslim terbesar di dunia.

Tujuan dari dibentuknya bank syariah adalah menawarkan jasa perbankan

yang sesuai dengan syariat Islam dalam Al-Quran dan Hadits yang melarang

adanya pengambilan bunga (riba). Dengan adanya sistem bagi hasil maka

diharapkan bahwa hal tersebut tidak akan memberatkan salah satu pihak

karena pengambilan bagi hasil berdasarkan kesepakatan antara dua pihak.

Meski terlihat jelas bahwa bank syariah membawa lebih banyak keuntungan

bagi nasabah, namun tak sedikit pula masyarakat yang masih memiliki

persepsi bahwa tidak ada perbedaan yang signifikan antara bank konvensional

dengan bank syariah, hanya keduanya menggunakan istilah yang berbeda.

Persepsi itu muncul karena kurangnya pemahaman masyarakat terhadap

kegiatan jasa keuangan.

Persepsi (perception) adalah proses dimana individu mengatur dan

menginterpretasikan kesan-kesan sensoris mereka guna memberikan arti bagi

lingkungan mereka (Robbins dan Timothy, 2009 : 175). Penelitian

Rahmawaty (2014) yang berjudul “Pengaruh Persepsi Tentang Bank Syariah

Terhadap Minat Menggunakan Produk di BNI Syariah Semarang”. Hasil

penelitian menunjukkan bahwa pertama, persepsi tentang bunga bank

berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menggunakan produk bank

syariah. Kedua, persepsi tentang sistem bagi hasil berpengaruh secara positif

dan signifikan terhadap minat menggunakan produk bank syariah. Ketiga,

4

persepsi tentang produk bank syariah tidak berpengaruh terhadap minat

menggunakan produk bank syariah.

Penelitian Suparno (2009) yang berjudul “Persepsi Mahasiswa Fakultas

Ekonomi Universitas Syiah Kuala Lumpur Terhadap Perbankan Syariah

Sebagai Lembaga Keuangan Syariah”. Hasil penelitian menunjukkan bahwa

mahasiswa fakultas ekonomi Universitas Syiah Kuala Lumpur

mempersepsikan positif perbankan syariah sebagai lembaga keuangan syariah.

Sedangkan penelitian dari Amani (2010) tentang “Persepsi Santri Al-

Munawwir Krapyak Yogyakarta terhadap Bank Syariah” menunjukkan hasil

bahwa persepsi santri Al-Munawwir Krapyak Yogyakarta hanya sebatas

argumen penalaran saja karena ternyata masih banyak santri yang

menggunakan jasa bank konvensional. Sehingga hasil dari penelitian Amani

(2010) menunjukkan bahwa persepsi santri Al-Munawwir tidak berpengaruh

terhadap perilaku santri untuk memilih jasa perbankan yang akan digunakan.

Selain faktor persepsi masyarakat tersebut, faktor lain yang dianggap

mempengaruhi keputusan memilih jasa perbankan adalah citra perusahaan.

Pada dasarnya bank adalah badan usaha yang bergerak dibidang pelayanan

jasa sehingga setiap bank diharapkan memberikan layanan baik produk

maupun jasa yang maksimal bagi nasabah sehingga menciptakan kepuasaan

tersendiri. Konsumen yang merasa puas cenderung akan loyal (setia) dalam

menggunakan jasa dari bank tersebut. Dengan kata lain, bank harus memiliki

citra yang baik dimata nasabah maupun calon nasabah sehingga dapat

memberikan nilai tambah tersendiri. Nilai inilah yang nantinya akan membuat

5

suatu perbedaan antara bank satu dengan bank lainnya. Hal ini tentu menjadi

faktor pendorong tersendiri dalam memutuskan jasa perbankan yang akan

digunakan, mengingat begitu banyak bank konvensional dan bank syariah saat

ini. Citra perusahaan mempunyai peran besar dalam mempengaruhi

pengambilan keputusan konsumen. Ketika konsumen tidak mempunyai

informasi yang lengkap tentang produk dan merk, maka konsumen akan

menggunakan citra perusahaan sebagai dasar untuk memilih produk.

Masyarakat kadang tidak menyukai produk karena citra yang sudah terlanjur

buruk dari perusahaan dimata masyarakat (Suryani, 2008 : 113).

Pada penelitian sebelumnya yang ditulis oleh Putra (2015) berjudul

“Pengaruh Citra Perbankan terhadap Keputusan Nasabah dalam Mengambil

Kredit dengan Pelayanan dan Prosedur Kredit sebagai Variabel Moderating

pada PD BPR Bantul” varibel citra perbankan berpengaruh positif dan

signifikan terhadap keputusan nasabah dalam mengambil kredit pada PD BPR

Bantul. Penelitian lain yang mendukung adalah penelitian yang dilakukan oleh

Amin (2015) berjudul “Pengaruh Citra Perusahaan dan Citra Pemakai

terhadap Keputusan Pembelian Jasa Perbankan Syariah di Jember”.

Terlepas dari beberapa faktor yang mempengaruhi keputusan memilih jasa

perbankan syariah yang sudah dijelaskan diatas, faktor lain yang dianggap

berperan dalam pengambilan keputusan nasabah adalah tingkat pendapatan.

Konsumsi rumah tangga dalam perekonomian terjadi karena adanya

pendapatan yang diperoleh rumah tangga yang berasal dari penggunaan

faktor-faktor produksi (tanah, tenaga kerja, modal dan keahlian

6

kewirausahaan). Apabila faktor-faktor produksi tersebut digunakan oleh sektor

perusahaan dan pemerintah maka akan mewujudkan aliran pendapatan ke

sektor rumah tangga berupa gaji/upah, sewa, bunga dan keuntungan

(Persaulian, 2013 : 3). Konsumsi juga mempunyai hubungan yang erat dengan

tingkat tabungan dimana tabungan merupakan bagian dari pendapatan yang

tidak dikonsumsi.

Pajak pendapatan perseorangan dikenakan pada setiap individu yang

memperoleh pendapatan diatas pendapatan kena pajak dalam satu periode

tertentu. Pendapatan individu setelah dikurangi pajak pendapatan

perseorangan merupakan pendapatan disposible (disposable income).

Pendapatan inilah yang kemudian digunakan untuk kebutuhan konsumsi

masyarakat dan juga kebutuhan menabung.

Pendapatan rumah tangga pada umumnya dibelanjakan untuk kebutuhan

pokok baik barang maupun jasa yang diperlukan seperti misalnya pakaian,

makanan dan perumahan. Namun dalam tingkat perekonomian yang lebih

maju dan modern, kebutuhan rumah tangga tidak hanya sekedar makanan dan

pakaian. Kebutuhan akan pendidikan, pengangkutan dan rekreasi menjadi

kebutuhan yang sekiranya harus dipenuhi. Disamping untuk dibelanjakan,

pendapatan juga digunakan untuk kebutuhan disimpan atau ditabung. Dengan

menabung, nasabah berharap akan mendapat timbal balik atas apa yang telah

dititipkan ke perusahaan perbankan. Tabungan ini juga tentunya digunakan

sebagai cadangan untuk masa depan.

7

Pada penelitian sebelumnya yang ditulis oleh Andriani (2016) yang

berjudul “Pengaruh Literasi Keuangan dan Faktor Demografi terhadap

Keputusan Pengambilan Kredit” variabel demografi yang meliputi usia dan

pendapatan berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit.

Berdasarkan latar belakang diatas, maka penulis tertarik untuk melakukan

penelitian dengan tema “ANALISIS PENGARUH PERSEPSI

MASYARAKAT, CITRA PERUSAHAAN DAN PENDAPATAN

TERHADAP KEPUTUSAN MENABUNG DI BANK SYARIAH (STUDI

KASUS PADA NASABAH BANK BRI SYARIAH KANTOR CABANG

SEMARANG)”

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang diatas maka permasalahan dalam penelitian ini

adalah sebagai berikut :

1. Bagaimana pengaruh persepsi masyarakat terhadap keputusan menabung

di bank syariah?

2. Bagaimana pengaruh citra perusahaan terhadap keputusan menabung di

bank syariah?

3. Bagaimana pengaruh pendapatan terhadap keputusan menabung di bank

syariah?

4. Apakah persepsi masyarakat, citra perusahaan dan pendapatan

berpengaruh secara simultan terhadap keputusan menabung di bank

syariah?

8

C. Tujuan Penelitian

Berdasarkan perumusan masalah diatas maka tujuan dari penelitian ini adalah

sebagai berikut :

1. Mengetahui pengaruh persepsi masyarakat terhadap keputusan menabung

di bank syariah.

2. Mengetahui pengaruh citra perusahan terhadap keputusan menabung di

bank syariah.

3. Mengetahui pengaruh pendapatan terhadap keputusan menabung di bank

syariah.

4. Mengetahui persepsi masyarakat, citra perusahaan dan pendapatan secara

bersamaan berpengaruh terhadap keputusan menabung di bank syariah.

D. Manfaat Penelitian

Dengan adanya penelitian ini diharapkan dapat memberikan manfaat

sebagai berikut :

1. Secara teoritis, memberikan sumbangsih bagi perkembangan kajian ilmu

ekonomi Islam khususnya mengenai analisis pengaruh persepsi, citra

perusahaan dan pendapatan terhadap keputusan menabung di bank syariah.

2. Memberikan rangsangan dalam melakukan penelitian tindak lanjut

mengenai analisis pengaruh persepsi, citra perusahaan dan pendapatan

terhadap keputusan menabung di bank syariah.

9

3. Bagi perusahaan perbankan syariah, hasil penelitian ini bermanfaat

sebagai bahan evaluasi terhadap kebijakan yang selama ini telah

diterapkan dalam perusahaan.

4. Bagi penulis, penelitian ini dapat menambah wawasan peneliti dibidang

ekonomi Islam.

E. Sistematika Penulisan

Untuk memberikan gambaran yang jelas serta menyeluruh mengenai

penulisan penelitian, maka dibuat sistematika penelitian sebagai berikut :

1. Bagian Pendahuluan

Bagian pendahuluan berisi halaman judul, kata pengantar, daftar

isi, daftar tabel, daftar gambar atau ilustrasi.

2. Bagian Isi

BAB I PENDAHULUAN

Pendahuluan berisi tentang latar belakang masalah, rumusan

masalah, tujuan dan manfaat penelitian serta sistematika penulisan

penelitian.

BAB II LANDASAN TEORI

Berupa landasan teori yang berisi kajian teoritis mengenai masalah

yang dibahas dalam penelitian. Digunakan sebagai kerangka

berpikir dalam mengajukan hipotesis.

10

BAB III METODE PENELITIAN

Berisi tentang metode penelitian atau cara kerja pengumpulan data

yang meliputi : metode pengumpulan data, variabel penelitian dan

alat untuk menganalisis data.

BAB IV ANALISIS DATA

Berisi hasil dan pembahasan dari perolehan data, analisis data

sampai pada penarikan kesimpulan terhadap fenomena pengolahan.

BAB V PENUTUP

Berisi tentang kesimpulan hasil penelitian dan saran-saran yang

diberikan kepada pihak terkait tentang hasil penelitian yang telah

dilakukan.

3. Bagian Lampiran-lampiran

Berisi lampiran-lampiran yang berkaitan dengan penelitian yang dibahas.

11

BAB II

LANDASAN TEORI

A. Telaah Pustaka

Beberapa penelitian terdahulu yang membahas tentang faktor-faktor yang

mempengaruhi nasabah dalam keputusan memilih jasa perbankan syariah

antara lain adalah sebagai berikut :

Penelitian yang dilakukan oleh Tri Astuti dan Rr. Indah Mustikawati

(2013) dengan judul “Pengaruh Persepsi Nasabah tentang Tingkat Suku

Bunga, Promosi dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung Nasabah

pada bank BRI Cabang Sleman”. Hasil dari penelitian menunjukkan bahwa

baik secara parsial maupun simultan, variabel persepsi nasabah tentang tingkat

suku bunga, promosi dan kualitas pelayanan berpengaruh positif dan

signifikan terhadap minat menabung nasabah. Sama halnya dengan penelitian

yang dilakukan oleh Asih Fitri Cahyani dan Saryadi (2013) tentang “Pengaruh

Persepsi Bunga Bank dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung pada

Bank BNI Syariah di Kota Semarang”. Hasil dari penelitian ini menunjukkan

bahwa variabel persepsi bunga bank dan kualitas pelayanan berpengaruh

positif dan signifikan terhadap minat menabung pada bank BNI Syariah di

Kota Semarang.

Pada penelitian yang dilakukan oleh Ramadan (2013) tentang “Hubungan

Citra Merek (Brand Image) dan Keputusan Pembelian (Studi Kasus Bank

Muamalat Palembang” menyatakan hasil penelitiannya bahwa citra merek

12

(brand image) berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah

menggunakan jasa perbankan. Berbeda dengan penelitian tersebut, penelitian

yang dibuat oleh Chandra Bayu Pratama (2017) yang berjudul “Pengaruh

Citra Bank dan Kepercayaan Terhadap Keputusan Menabung dengan Variabel

Mediasi Word of Mouth pada Nasabah Bank Mandiri di Surabaya”

menunjukkan hasil bahwa citra bank tidak memiliki pengaruh secara langsung

terhadap keputusan menabung.

Selanjutnya adalah penelitian dari Baginda Persaulian, Hasdi Aimon & Ali

Anis (2013) tentang “Analisis Konsumsi Masyarakat di Indonesia”

menyatakan hasil bahwa secara parsial, pendapatan disposibel periode tertentu

berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap tabungan masyarakat di

Indonesia. Penelitian ini berbanding terbalik dengan penelitian yang dibuat

oleh Julia Sri Ningsih (2017) tentang “Pengaruh Persepsi, Tingkat Religiusitas

dan Disposible Income Terhadap Minat Menabung di Perbankan Syariah

(Studi pada Dosen UIN Raden Intang Lampung)”. Dari hasil penelitian

tersebut didapat hasil bahwa disposible income tidak berpengaruh terhadap

minat menabung di perbankan syariah.

Berdasarkan penelitian terdahulu dan research gap yang telah dipaparkan

diatas, apabila diringkas dalam bentuk tabel hasilnya adalah sebagai berikut:

13

Tabel 2.1

Ringkasan Telaah Pustaka

No. Peneliti/Tahun/Judul Variabel

Teknik

Analisis

Data

Hasil

Pengaruh Persepsi Masyarakat Terhadap Keputusan Memilih Jasa

Perbankan Syariah

1. Tri Astuti dan Rr.

Indah Mustikawati

(2013) tentang

Pengaruh Persepsi

Nasabah tentang

Tingkat Suku Bunga,

Promosi dan Kualitas

Pelayanan Terhadap

Minat Menabung

Nasabah Pada BRI

Cabang Sleman

Persepsi

nasabah

Tingkat suku

bunga

Promosi

Kualitas

layanan

Analisis

regresi linier

berganda

Secara parsial

maupun

simultan,

variabel

persepsi

nasabah

tentang

tingkat suku

bunga,

promosi dan

kualitas

pelayanan

berpengaruh

positif dan

signifikan

terhadap

minat

menabung

nasabah

2. Brian Dwi Saputro

(2013) tentang

Pengaruh Persepsi

Kemudahan

Penggunaan,

Kepercayaan,

Kecemasan

Berkomputer dan

Kualitas Layanan

Terhadap Minat

Menggunakan Internet

Banking

Persepsi

kemudahan

penggunaan

Kepercayaan

Kecemasan

berkomputer

Kualitas

layanan

Analisis

regresi linier

berganda

Persepsi

kemudahan

penggunaan

berpengaruh

positif dan

signifikan

terhadap

minat

menggunakan

internet

banking

3. Anita Rahmawaty

(2014) tentang

Pengaruh Persepsi

Tentang Bank Syariah

Terhadap Minat

Menggunakan Produk

Persepsi bunga

bank

Persepsi sistem

bagi hasil

Persepsi

produk bank

Analisis

regresi

berganda

Variabel

persepsi

tentang

bunga bank

dan sistem

bagi hasil

14

di BNI Syariah

Semarang

syariah berpengaruh

positif dan

signifikan

sedangkan

variabel

persepsi

tentang

produk bank

syariah tidak

berpengaruh

terhadap

minat

menggunakan

produk bank

syariah

4. Asih Fitri Cahyani &

Saryadi(2013) tentang

Pengaruh Persepsi

Bunga Bank dan

Kualitas Pelayanan

Terhadap Minat

Menabung Pada Bank

BNI Syariah di Kota

Semarang

Persepsi bunga

bank

Kualitas

layanan

Analisis

regresi linier

Variabel

persepsi

bunga bank

dan kualitas

pelayanan

berpengaruh

positif dan

signifikan

terhadap

minta

menabung

pada Bank

BNI Syariah

di Kota

Semarang

5. Anggita Novita Gampu

& Lotje Kawet (2015)

tentang Analisis

Motivasi, Persepsi dan

Pengetahuan Terhadap

Keputusan Nasabah

Memilih PT. Bank

Sulutgo Cabang Utama

Manado

Motivasi

Persepsi

Pengetahuan

Analisis

linier

berganda

Secara parsial

hanya varibel

motivasi

yang tidak

berpengaruh

terhadap

keputusan

nasabah

Pengaruh Citra Perusahaan Terhadap Keputusan Memilih Jasa

Perbankan Syariah

1. Ramadan (2013)

tentang Hubungan

Citra Merek (Brand

Image) dan Keputusan

Pembelian (Studi

Citra produsen

Citra

konsumen

Citra produk

Analisis

regresi linier

berganda

Citra merek

(brand

image)

berpengaruh

positif dan

15

Kasus Bank Muamalat

Palembang)

signifikan

terhadap

keputusan

nasabah

mengunakan

jasa

perbankan

2. Hengki Mangiring

Parulian (2017) tentang

Pengaruh Kualitas

Jasa, Citra Perusahaan

dan Tingkat Suku

Bunga Kredit Terhadap

Keputusan

Pengambilan Produk

Kredit Mikro (Studi

Kasus pada BPR KS

Bandung)

Kualitas Jasa

Citra

perusahaan

Tingkat suku

bunga kredit

Analisis

regresi linier

berganda

Kualitas jasa

dan citra

perusahaan

berpengaruh

positif dan

signifikan

sedangkan

tingkat suku

bunga kredit

berpengaruh

negatif

terhadap

keputusan

pengambilan

kredit mikro

3. Abu Said (2016)

tentang Pengaruh

Brand Image, Word of

Mouth dan Iklan

Terhadap Minat

Menabung di BMT Se-

Kabupaten Demak

Brand image

Word of mouth

Iklan

Minat

menabung

Analisis

regresi

Brand image

memiliki

pengaruh

yang

signifikan

terhadap

minat

menabung di

BMT Se-

Kabupaten

Demak

4. Muvika Perdana Putra

(2015) tentang

Pengaruh Citra

Perbankan Terhadap

Keputusan Nasabah

dalam Mengambil

Kredit dengan Pelayan

dan Prosedur Kredit

sebagai Variabel

Moderating pada PD

BPR Bank Bantul

Keputusan

nasabah dalam

mengambil

kredit

Citra

perbankan

Pelayanan

Prosedur kredit

Analisis

regresi

sederhana

dan

moderated

regression

analysis

Variabel citra

perbankan

berpengaruh

positif

terhadap

keputusan

nasabah

dalam

mengambil

kredit pada

PD BPR

Bank Bantul

5. Chandra Bayu Pratama Citra bank Analisis Variabel citra

16

(2017) tentang

Pengaruh Citra Bank

dan Kepercayaan

Terhadap Keputusan

Menabung dengan

Variabel Mediasi Word

of Mouth pada

Nasabah Bank Mandiri

di Surabaya

Kepercayaan

Word of mouth

Keputusan

menabung

regresi linier

berganda

bank

memiliki

pengaruh

tidak

signifikan

terhadap

keputusan

menabung

artinya citra

bank tidak

memiliki

pengaruh

secara

langsung

terhadap

keputusan

menabung

Pengaruh Tingkat Pendapatan Terhadap Keputusan Memilih Jasa

Perbankan Syariah

1. Baginda Persaulian,

Hasdi Aimon & Ali

Anis tentang (2013)

Analisis Konsumsi

Masyarakat di

Indonesia

Konsumsi

Pendapatan

Disposibel

Tingkat Suku

Bunga

Tabungan

Pajak

pendapatan

Inflasi

Analisis

regresi linier

berganda

Secara

parsial,

pendapatan

disposibel

periode

tertentu

berpengaruh

secara positif

dan

signifikan

terhadap

tabungan

masyarakat di

Indonesia

2. Musthafiyah Azzahra

(2016) tentang

Pengaruh Pengetahuan

dan Disposable Income

Terhadap Preferensi

Menabung di Bank

Syariah dengan

Religiusitas sebagai

Variabel Moderasi

(Studi Kasus

Mahasiswa Fakultas

Ekonomi dan Bisnis

IslamUIN Sunan

Pengetahuan

Disposable

income

Religiusitas

Preferensi

menabung

Analisis

regresi linier

berganda

Disposable

income

memiliki

pengaruh

signifikan

terhadap

preferensi

menabung

pada bank

syariah oleh

mahasiswa

UIN Sunan

Kalijaga

17

Kalijaga)

3. Julia Sri Ningsih

(2017) tentang

Pengaruh Persepsi,

Tingkat Religiusitas

dan Disposable Income

Terhadap Minat

Menabung di

Perbankan Syariah

(Studi pada Dosen UIN

Raden Intang

Lampung)

Persepsi

Tingkat

religiusitas

Disposable

income

Minat

menabung

Analisis

regresi linier

berganda

Disposable

income tidak

berpengaruh

terhadap

minat

menabung di

perbankan

syariah

4. Maisur, Muhammad

Arfan & M. Shabri

(2015) tentang

Pengaruh Prinsip Bagi

Hasil, Tingkat

Pendapatan,

Religiusitas dan

Kualitas Pelayanan

Terhadap Keputusan

Menabung Nasabah

pada Bank Syariah di

Banda Aceh

Prinsip bagi

hasil

Tingkat

pendapatan

Religiusitas

Kualitas

pelayanan

Analisis

regresi linier

berganda

Variabel

prinsip bagi

hasil, tingkat

pendapatan

dan

religiusitas

berpengaruh

signifikan

terhadap

keputusan

menabung

nasabah

sedangkan

variabel

kualitas

pelayanan

tidak

berpengaruh

5. Andri Nurtantiono

(2013) tentang Analisis

Keterlibatan Faktor

Demografi pada Niat

Menjadia Nasabah

Bank Syariah

Sikap

Norma

subyektif

Kontrol

perilaku

Umur

Gender

Pendidikan

Penghasilan

Analisis

regresi linier

berganda

Dari keempat

variabel

demografi

yaitu umur,

jenis kelamin,

pendidikan

dan

penghasilan,

hanya tingkat

pendidikan

yang

memoderasi

pengaruh

sikap norma

subyektif dan

kontrol

18

perilaku yang

dirasakan

terhadap niat

menjadi

nasabah bank

syariah

B. Kerangka Teori

1. Persepsi

a. Pengertian Persepsi

Persepsi mengandung pengertian yang sangat luas, beberapa ahli

telah memberikan definisi yang beragam tentang persepsi meskipun

pada prinsipnya mengandung artian yang sama. Menurut Kamus Besar

Bahasa Indonesia, persepsi adalah tanggapan (penerimaan) langsung

dari sesuatu. Proses seseorang mengetahui beberapa hal melalui panca

inderanya.

Persepsi (perception) adalah proses dimana individu mengatur dan

menginterpretasikan kesan-kesan sensoris mereka guna memberikan

arti bagi lingkungan mereka (Robbins dan Timothy, 2009 : 175).

Menurut Suryani (2008 : 97) suatu proses persepsi akan diawali

oleh suatu stimuli yang mengenai indera kita. Stimuli yang

menimbulkan persepsi bisa bermacam-macam bentuknya, asal

merupakan sesuatu yang langsung mengenai indera kita, seperti segala

sesuatu yang bisa dicium, segala sesuatu yang bisa dilihat, segala

sesuatu yang bisa didengar dan segala sesuatu yang bisa diraba.

19

Dari penjelasaan diatas dapat ditarik kesimpulan bahwa persepsi

adalah kemampuan manusia yang didapat dari proses melihat

lingkungan disekitarnya dan kemudian ditafsirkan atau diterjemahkan

oleh otak hingga terbentuk suatu tanggapan dari dalam diri individu.

Persepsi konsumen berkaitan erat dengan kesadarannya yang

subjektif mengenai realitas, sehingga apa yang dilakukan seorang

konsumen merupakan reaksi terhadap persepsi subjektifnya, bukan

berdasarkan realitas yang objektif. Jika seseorang konsumen berpikir

mengenai realitas, itu bukanlah realitas yang sebenarnya, tetapi

merupakan pikirannya mengenai realitas yang akan mempengaruhi

tindakannya, seperti keputusan membeli (Muflih, 2006 : 11).

b. Teori Persepsi

Ada dua konsep konsumen yang hadir dalam dunia ilmu ekonomi

hingga saat ini. Konsep yang pertama adalah utility, hadir dalam ilmu

ekonomi konvensional. Konsep ini diartikan sebagai konsep kepuasaan

konsumen dalam barang dan jasa. Konsep yang kedua adalah

maslahah, hadir dalam ilmu ekonomi Islam. Konsep ini diartikan

sebagai konsep pemetaan perilaku konsumen berdasarkan asas

kebutuhan dan prioritas, yang tentunya sangat berbeda dengan konsep

utility yang pemetaan majemuknya tidak terbatas (Muflih, 2006 : 93).

Perbedaan lain antara kedua konsep tersebut adalah pada bentuk

epistemologinya. Konsep utility lahir dari epistemologi Smithian yang

mengatakan bahwa motivasi hidup itu adalah from freedom to natural

20

liberty (dari kemerdekaan menuju kebebasan alamiah). Ciri

kemerdekaan Smithian adalah unggulnya rasio dalam memimpin

tingkah laku manusia. Dengan demikian, perilaku konsumen

terintegrasi dengan corak rasionalisme dan norma agama sengaja

dikesampingkan.

Sementara itu maslahah lahir dari bentuk epistemologi islami.

Sebenarnya konsep mashlahah serupa dengan Smithian untuk

mencapai kebebasan alamiah. Namun dalam Islam, aktualisasi diri dan

peranan manusia dalam mencapai kebebasan tidak sepenuhnya

dikendalikan oleh hukum rasio manusia, melainkan dikendalikan pula

oleh premis-premis risalah. Dengan demikian, karena dia tidak

menganut rasionalisme, maka rasio selalu menyesuaikan alurnya

dengan risalah.

Untuk konsep maslahah pada berbagai literatur yang menerangkan

tentang perilaku konsumen Muslim, ditemukan beberapa proposisi

sebagai berikut (Muflih, 2006 : 96) :

1. Konsep maslahah membentuk persepsi kebutuhan manusia.

2. Konsep maslahah membentuk persepsi tentang penolakan terhadap

kemudharatan.

3. Konsep maslahah memanifestasikan persepsi individu tentang

upaya setiap pergerakan amalnya mardhatillah.

4. Persepsi tentang penolakan terhadap kemudharatan membatasi

persepsinya hanya pada kebutuhan.

21

5. Upaya mardhatillah mendorong terbentuknya persepsi kebutuhan

Islami.

6. Persepsi seorang konsumen dalam memenuhi kebutuhan

menentukan keputusan konsumsinya.

Teori maslahah dapat digambarkan dengan digram sebagai berikut:

Gambar 2.1 Teori Mashlahah

Sumber : Perilaku Konsumen, Muflih (2006)

c. Syarat Terjadinya Persepsi

Menurut Sunaryo (2004 : 98) syarat-syarat terjadinya persepsi

adalah sebagai berikut :

1) Adanya objek yang dipersepsi.

2) Adanya perhatian yang merupakan langkah pertama sebagai suatu

persiapan dalam mengadakan persepsi.

3) Adanya alat indera/reseptor yaitu alat untuk menerima stimulus.

4) Saraf sensoris sebagai alat untuk meneruskan stimulus ke otak,

yang kemudian sebagai alat untuk mengadakan respon.

d. Faktor yang Mempengaruhi Persepsi

Konsep

mashlahah

Persepsi penolakan

kemudharatan

Persepsi

kebutuhan islami

Persepsi tentang

mardhatillah

Keputusan

Konsumen

22

Menurut Prasetijo dan Ihalauw (2004 : 68) beberapa faktor yang

mempengaruhi persepsi adalah sebagai berikut :

1) Faktor Internal

a) Pengalaman

b) Kebutuhan saat itu

c) Nilai-nilai yang dianutnya

d) Ekspektasi/pengharapan

2) Faktor Eksternal

a) Tampakan produk

b) Sifat-sifat stimulus

c) Situasi lingkungan

e. Proses Terjadinya Persepsi

Menurut Suryani (2008 : 102) proses terbentuknya persepsi

didasari pada beberapa tahapan yaitu :

1) Seleksi

Proses persepsi diawali dengan adanya stimuli yang

mengenai panca indera yang disebut sebagai sensasi. Stimuli ini

beragam bentuknya dan akan selalu membombardir indera

konsumen. Jika dilihat dari asalnya, stimuli ada yang berasal dari

luar individu (aroma, iklan, dan lain-lain) serta berasal dari dalam

diri individu seperti harapan, kebutuhan dan pengalaman.

23

2) Pengorganisasian

Setelah konsumen memilih stimuli mana yang akan

diperhatikan, konsumen akan mengorganisasikan stimuli yang ada.

Konsumen akan mengelompokkan, menghubung-hubungkan

stimuli yang dilihatnya agar dapat diintepretasikan, sehingga

memiliki makna.

3) Intepretasi

Setelah konsumen mengorganisir stimuli yang ada dan

mengkaitkannya dengan informasi yang dimiliki, maka agar

stimuli tersebut mempunyai makna, konsumen mengintepretasikan

atau memberi arti dari stimuli tersebut. Pada tahap intepretasi ini

konsumen secara sadar atau tidak sadar akan mengait-ngaitkan

dengan semua informasi yang dimilikinya agar mampu

memberikan makna yang tepat. Dalam proses ini pengalaman dan

juga kondisi psikologis konsumen seperti kebutuhan, harapan dan

kepentingan akan berperan penting dalam mengintepretasikan

stimuli.

2. Citra Perusahaan

Citra perusahaan mempunyai peran besar dalam mempengaruhi

pengambilan keputusan konsumen. Ketika konsumen tidak mempunyai

informasi yang lengkap tentang produk dan merk, maka konsumen akan

menggunakan citra perusahaan sebagai dasar untuk memilih produk.

24

Masyarakat kadang tidak menyukai produk karena citra yang sudah

terlanjur buruk dari perusahaan dimata masyarakat (Suryani, 2008 : 113).

a. Pengertian Citra Perusahaan

Menurut Alma (2002) menyatakan bahwa citra didefinisikan

sebagai kesan yang diperoleh sesuai dengan pengetahuan dan

pengalaman seseorang tentang sesuatu. Sedangkan menurut

Cornelissem (2000 : 210) menyatakan bahwa suatu citra adalah

persepsi dari seseorang penerima berdasarkan pertimbangan yang

dimilikinya terhadap identitas perusahaan dan daya reflek interpertasi

terhadap perusahaan dari berbagai sumber.

Citra adalah tujuan utama dan sekaligus merupakan prestasi yang

hendak dicapai oleh dunia. Pengertian citra itu abstrak dan tidak dapat

diukur secara sistematis tetapi dapat dirasakan dari hasil penelitian

baik atau buruk seperti penerimaan tanggapan baik positif maupun

negatif yang khususnya datang dari masyarakat luas (Rueslan, 1998 :

62).

Dari beberapa pendapat ahli diatas makan dapat disimpulkan

bahwa citra adalah sesuatu yang diperoleh sesuai dengan pengetahuan

dan pengalaman seseorang yang tidak dapat diukur secara sistematis

namun dapat dirasakan.

b. Komponen Utama Citra Perusahaan

Walter (1978) dalam Chiu dan Hsu (2010) membagi citra

perusahaan menjadi 3 bagian utama yang penting, yaitu :

25

1) Citra Institusi

Citra institusi yaitu sikap konsumen secara umum terhadap

perusahaan.

2) Citra Fungsional

Citra fungsional yaitu citra yang terbentuk melalui aktifitas

operasional yang dilakukan oleh manajemen perusahaan.

3) Citra Komoditas

Citra komoditas yaitu persepsi konsumen mengenai produk yang

ditawarkan oleh perusahaan.

c. Pentingnya Citra Bank

Gronross (1984) dalam buku Sutrisna (2001) mengemukakan

pentingnya citra perusahaan adalah sebagai berikut :

1) Menceritakan harapan bersama kampanye pemasaran eksternal.

Citra positif memberikan kemudahan perusahaan untuk

berkomunikasi dan mencapai tujuan secara efektif sedangkan citra

negatif sebaliknya.

2) Sebagai penyaring yang mempengaruhi persepsi pada kegiatan

perusahaan. Citra positif menjadi pelindung terhadap kesalahan

kecil, kualitas teknis atau fungsional. Sedangkan citra negatif dapat

memperbesar kesalahan.

d. Proses Pembentukan Citra

Berikut diagram proses pembentukan citra menurut John

Nimpoeno (dalam Syarifuddin dan Saryanto, 2016 : 158).

26

Gambar 2.2

Proses Pembentukan Citra

3. Pendapatan

Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia pendapatan adalah hasil kerja

(usaha atau sebagainya). Sedangkan Badan Pusat Statistik mendefinisikan

pendapatan sebagai imbalan atau penghasilan selama sebulan baik berupa

uang maupun barang yang diterima oleh seorang yang bekerja.

Dalam prakteknya, tidak semua pendapatan yang diperoleh masyarakat

dibelanjakan untuk barang dan jasa, tetapi juga sebagian ditabungkan.

Konsumsi rumah tangga dalam perekonomian terjadi karena adanya

pendapatan yang diperoleh rumah tangga yang berasal dari penggunaan

faktor-faktor produksi (tanah, tenaga kerja, modal dan keahlian

kewirausahaan). Apabila faktor-faktor produksi tersebut digunakan oleh

sektor perusahaan dan pemerintah maka akan mewujudkan aliran

pendapatan ke sektor rumah tangga berupa gaji/upah, sewa, bunga dan

keuntungan (Persaulian, 2013 : 3). Konsumsi juga mempunyai hubungan

yang erat dengan tingkat tabungan dimana tabungan merupakan bagian

dari pendapatan yang tidak dikonsumsi.

Motivasi

Persepsi Sikap

Stimulus

Rangsangan

Respon

Perilaku

27

Pajak pendapatan perseorangan dikenakan pada setiap individu yang

memperoleh pendapatan diatas pendapatan kena pajak dalam satu periode

tertentu. Pendapatan individu setelah dikurangi pajak pendapatan

perseorangan merupakan pendapatan disposible (disposable income).

a. Pengertian Pendapatan Disposibel (Disposable Income)

Menurut Karl (2007 : 31) pendapatan disposibel adalah pendapatan

yang siap dibelanjakan atau ditabungkan oleh rumah tangga.

Pendapatan disposible merupakan faktor penentu utama konsumsi dan

tabungan. Tabungan merupakan bagian dari pendapatan yang tidak

dikonsumsi. Sedangkan menurut Dornbusch & Stanley (1997 : 44)

pendapatan disposibel adalah pendapatan perorangan yang diterima

oleh setiap lapisan masyarakat dalam 1 tahun. Pajak perorangan

(personal income) setelah dikurangi pajak langsung disebut dengan

pendapatan disposibel. Pajak langsung misalnya Pajak Bumi dan

Bangunan (PBB), pajak kendaraan bermotor dan sebagainya.

b. Kriteria Pendapatan

Berdasarkan penggolongannya, Badan Pusat Statistik (BPS)

membedakan pendapatan menjadi 4 golongan, yaitu :

1) Golongan pendapatan sangat tinggi, adalah jika pendapatan rat-rata

lebih dari Rp. 3.500.000,00 per bulan.

2) Golongan pendapatan tinggi adalah jika pendapatan rata-rata antara

Rp. 2.500.000,00 – Rp. 3.500.000,00 per bulan.

28

3) Golongan pendapatan sedang adalah jika pendapatan rata-rata

antara Rp. 1.500.000,00 – Rp. 2.500.000,00 per bulan.

4) Golongan pendapatan rendah adalah jka pendapatan rata-rata Rp.

1.500.000,00 per bulan.

c. Fungsi Konsumsi

Fungsi konsumsi yaitu suatu konsep yang mengkaitkan

pengeluaran untuk konsumsi dengan tingkat pendapatan disposibel

konsumen (Samuelson, 1997 : 161).

Menurut teori konsumsi Keynes, konsumsi yang dilakukan saat ini

sangat dipengaruhi oleh pendapatan disposibel saat ini. Jika

pendapatan disposibel meningkat maka konsumsi juga akan

meningkat. Selanjutnya menurut Keynes, ada batas konsumsi minimal

yang tidak tergantung pada pendapatan. Artinya, tingkat konsumsi itu

harus dipenuhi walaupun tingkat pendapatan samadengan nol. Itulah

yang disebut dengan konsumsi otonom (Raharja dan Manurung, 2008 :

63).

Apabila dihubungkan dengan pendapatan disposibel maka fungsi

konsumsi dinyatakan dengan persamaan berikut :

C = a + bYd

Dimana : a = konsumsi otonom

b = konsumsi marginal

Yd = pendapatan disposibel

d. Hubungan Antara Pendapatan, Konsumsi dan Tabungan

29

Keynes menyatakan bahwa konsumsi dipengaruhi oleh pendapatan

disposibel. Pendapatan disposibel yang digunakan untuk menabung

merupakan pendapatan yang tersisa karena tidak habis digunakan

untuk konsumsi. Secara tidak langsung tabungan masyarakat

ditentukan oleh besarnya pendapatan dan juga besarnya konsumsi.

Hubungan antara pendapatan, konsumsi dan tabungan dapat

dinyatakan dengan menggunakan persamaan berikut (Sukirno, 2013 :

108) :

Yd = C + S

Dimana Yd = pendapatan disposibel

C = konsumsi rumah tangga

S = tabungan

Samuelson (1999) menyatakan bahwa faktor-faktor utama yang

mempengaruhi dan menentukan jumlah pengeluaran untuk konsumsi

adalah pendapatan disposibel sebagai faktor utama, pendapatan

permanen dan pendapatan menurut daur hidup, kekayaan serta faktor

permanen lainnya seperti faktor sosial dan harapan tentang kondisi

ekonomi dimasa datang.

Teori dengan hipotesis pendapatan permanen (Milton Friedman)

menggolongkan pendapatan masyarakat menjadi pendapatan permanen

(permanent income) dan pendapatan sementara (transitory income).

Pengertian dari pendapatan permanen adalah :

30

1) Pendapatan yang selalu diterima pada setiap periode tertentu dan

dapat diperkirakan sebelumnya, misalnya pendapatan dari gaji dan

upah.

2) Pendapatan yang diperoleh dari semua faktor yang menentukan

kekayaan seseorang (yang menciptakan kekayaan).

Sedangkan pengertian pendapatan sementara adalah pendapatan

yang tidak bisa diperkirakan sebelumnya (Guritni, 1998).

e. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Pendapatan

Adapun faktor-faktor yang mempengaruhi pendapatan menurut

Widodo (2000 : 64) adalah sebagai berikut :

1) Kesempatan kerja yang tersedia. Semakin banyak kesempatan

kerja yang tersedia berarti semakin banyak penghasilan yang

diperoleh dari hasil kerja tersebut.

2) Kecakapan dan keahlian. Bermodal kecakapan dan keahlian yang

tinggi mampu meningkatkan efisiensi dan efektifitas dalam

berupaya yang pada akhirnya berpengaruh terhadap penghasilan.

3) Motivasi atau dorongan. Semakin besar dorongan seseorang untuk

melakukan pekerjaan, semakin maksimal hasilnya sehingga

semakin besar pula penghasilan yang diperoleh.

4) Keuletan bekerja. Keuletan dapat disamakan dengan ketekunan,

kegigihan dan keberanian untuk menghadapi segala macam

tantangan. Ketika berhadapan dengan suatu rintangan, maka tak

mudah gentar baginya dan hal tersebut akan menjadi pengalaman

31

dan pelajaran sebagai modal untuk meniti ke arah kesuksesan dan

keberhasilan.

5) Banyak sedikitnya modal yang digunakan. Besar kecilnya usaha

yang dilakukan seseorang sangat dipengaruhi oleh besar kecilnya

modal yang dipergunakan. Suatu usaha yang besar akan dapat

memberikan peluang yang besar pula terhadap pendapatan yang

akan diperoleh.

4. Pengambilan Keputusan

a. Pengertian Pengambilan Keputusan

Perilaku konsumen dapat didefinisikan sebagai kegiatan-kegiatan

individu yang secara langsung terlibat dalam mendapatkan dan

mempergunakan barang-barang atau jasa termasuk didalamnya proses

pengambilan keputusan pada persiapan dan penentuan kegiatan-

kegiatan tersebut (Sunyoto, 2014 : 2).

Perilaku konsumen (consumer behavior) terdiri dari semua

tindakan konsumen untuk memperoleh, menggunakan dan membuang

barang atau jasa. Beberapa perilaku konsumen adalah membeli sebuah

produk atau jasa, memberikan informasi dari mulut ke mulut tentang

sebuah produk atau jasa kepada orang lain, membuang sebuah produk

dan mengumpulkan informasi sebelum melakukan pembelian.

Sebelum bertindak seseorang seringkali mengembangkan

keinginan berperilaku berdasarkan kemungkinan tindakan yang akan

dilakukan. Keinginan berperilaku (behaviour intention) dapat

32

didefinisikan sebagai keingin konsumen untuk berperilaku menurut

cara tertentu dalam rangka memiliki, membuang dan menggunakan

produk atau jasa (Nurtantiono, 2013 : 48).

Menurut Amirullah dalam Fitriyah (2016 : 61) menjelaskan bahwa

pengambilan keputusan sebagai suatu proses penilaian dan pemilihan

dari berbagai alternatif sesuai dengan kepentingan-kepentingan

tertentu dengan menetapkan suatu pilihan yang dianggap paling

menguntungkan. Sedangkan menurut Sumarwan dalam Fitriyah (2016

: 61) teori pengambilan keputusan nasabah yang digunakan dalam

penelitian difokuskan pada pengaruh-pengaruh yang mungkin terhadap

proses pengambilan keputusan konsumen yang terdiri dari 3 faktor

yaitu faktor pribadi, faktor psikologis, dan faktor sosial.

b. Teori Perilaku Konsumen

Menurut Sunyoto (2014 : 3) untuk mengetahui dan memahami

serta dapat mengarahkan perilaku konsumen dalam melakukan

kegiatan, perlu dipelajari beberapa teori diantaranya adalah teori

ekonomi mikro.

Teori ekonomi mikro atau teori ekonomi mikro klasik ini

dikembangkan oleh ahli-ahli ekonomi klasik seperti Adam Smith.

Menurut teori ini keputusan untuk membeli merupakan hasil

perhitungan ekonomis, rasional yang sadar. Adam Smith telah

mengembangkan suatu doktrin pertumbuhan ekonomi yang didasrkan

pada prinsip bahwa manusia didalam segala tindakannya didorong oleh

33

kepentingannya sendiri. Teori ini kemudian disempurnakan oleh

Alfred Marshall yang sekarang dikenal dengan teori kepuasan modern.

Menurut teori ini, setiap konsumen akan berusaha mendapatkan

kepuasan maksimal, dan konsumen akan meneruskan pembeliannya

terhadap suatu produk untuk jangka waktu yang lama, bila ia telah

mendapatkan kepuasan dari produk yang sama yang telah

dikonsumsinya. Teori ini didasarkan pada beberapa asumsi yaitu :

a. Bahwa konsumen selalu mencoba untuk memaksimalkan

kepuasannya dalam batas-batas kemampuan finansialnya.

b. Bahwa konsumen mempunyai pengetahuan tentang beberapa

alternatif sumber untuk memuaskan kebutuhannya.

c. Bahwa konsumen akan selalu bertindak rasional.

c. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Pengambilan Keputusan

Memahami perilaku konsumen dari pasar sasaran merupakan tugas

penting dari manajemen pemasaran. Untuk memahami hal ini, perlu

diketahui faktor-faktor apakah yang memengaruhi konsumen dalam

memutuskan pembelian. Faktor-faktor tersebut terdiri dari faktor

eksternal dan faktor internal (Sunyoto, 2014 : 6)

1) Faktor Eksternal

a. Kebudayaan

Kebudayaan adalah kompleks yang mencakup pengertian,

kepercayaan, kesenian, mooral, hukum, adat istiadat serta

kebiasaan-kebiasaan yang didapatkan oleh manusia sebagai

34

anggota masyarakat. Mempelajari perilaku konsumen adalah

mempelajari perilaku manusia, sehingga perilaku konsumen

juga ditentukan oleh kebudayaan yang tercermin pada cara

hidup, kebiasaan, dan tradisi dalam permintaan akan

bermacam-macam barang dan jasa.

b. Kelas sosial

Kelas sosial adalah sebuah kelompok yang relatif homogen

yang bertahan lama dalam sebuah masyarakat, yang tersusun

secara hierarki dan yang keanggotaannya mempunyai nilai

minat dan perilaku yang sama (Philip Kotler, 1993 : 225).

Kelas sosial memegang peranan penting dalam suatu program

pemasaran, karena adanya perbedaan substansial diantara

kelas-kelas tersebut memengaruhi perilaku pembelian mereka.

Dengan memahami perilaku konsumen antar masing-masing

kelas sosial maka perusahaan dapat menyelenggarakandan

melaksanakan program-program pemasaran yang efektif dan

efisien.

c. Keluarga

Dalam keluarga, masing-masing anggota dapat berbuat hal

yang berbeda dalam mengambil keputusan. Setiap anggota

keluarga memiliki selera dan keinginan yang berbeda pula.

Oleh karena itu perusahaan dalam mengidentifikasikan perilaku

konsumen harus mengetahui siapa perlu, pengambil inisiatif,

35

pembeli atau siapa yang memengaruhi keputusan untuk

membeli dengan mengetahui peranan dari masing-masing

anggota keluarga, maka perusahaan dapat menyusun program-

program pemasaran dengan lebih baik dan terarah.

2) Faktor Internal

a. Motivasi

Perilaku seseorang dimulai dengan adanya suatu motif yang

menggerakkan individu dalam mencapai suatu tujuan. Secara

definisi motivasi adalah suatu dorongan kebutuhan dan

keinginan individu yang diarahkan pada tujuan untuk

memperoleh kepuasan(Basu Swastha DH dan T. Hani

Handoko, 1982 : 76). Tanpa motivasi seseorang tidak akan

terpengaruh untuk mencari kepuasan terhadap dirinya.

b. Persepsi

Persepsi didefinisikan sebagai proses dimana seseorang

memilih, mengorganisasikan dan mengartikan masukan

informasi untuk menciptakan suatu gambaran yang berarti dari

dunia ini (Philip Kotler, 1993 : 240). Persepsi dapat melibatkan

penafsiran seseorang atas suatu kejadian berdasarkan

pengalaman masa lalunya. Para pemasar perlu bekerja keras

untuk memikat perhatian konsumen agar pesan yang

disampaikan dapat mengenai pada sasaran.

c. Belajar

36

Belajar menjelaskan perubahan dalam perilaku seseorang yang

timbul dari pengalaman (Philip Kotler, 1993 : 241). Perilaku

yang dipelajari tidak hanya menyangkut perilaku yang tampak

tetapi juga menyangkut sikap, emosi, kepribadian, kriteria

penilaian, dan banyak faktor lain yang tidak dapat ditunjukkan

dengan kegiatan-kegiatan yang tampak. Proses belajar pada

suatu pembelian terjadi apabila konsumen ingin menanggapi

dan memperoleh suatu kepuasan, atau sebaliknya tidak terjadi

apabila konsumen merasa dikecewakan pada produk yang

kurang baik.

d. Kepribadian dan konsep diri

Kepribadian adalah pola sifat individu yang dapat menentukan

tanggapan untuk bertingkah laku. Kepribadian mencakup

kebiasaan-kebiasaan, sikap dan ciri-ciri sifat dan watak yang

khusus yang menentukan perbedaan perilaku dari tiap-tiap

individu dan yang berkembang apabila orang tadi berhubungan

dengan orang lain. Sedangkan konsep diri merupakan

pendekatan yang dikenal luas untuk mengambarkan hubungan

antara konsep diri dalam konsumen dengan image merk dan

image penjual.

e. Kepercayaan dan sikap

Kepercayaan adalah suatu pikiran deskriptif yang dianut

seseorang mengenai sesuatu (Philip Kotler, 1993 : 242). Orang

37

bertindak atas kepercayaannya. Sedangkan sikap

menggambarkan penilaian kognitif yang baik maupun tidak

baik, perasaan-perasaan emosional dan kecenderungan berbuat

yang bertahan selama waktu tertentu terhadap beberapa objek

atau gagasan (Philip Kotler, 1992 : 203).

C. Kerangka Pemikiran

Kerangka pemikiran merupakan sintesa dari serangkaian teori yang

tertuang dalam tinjauan pustaka, yang pada dasarnya merupakan gambaran

sintesa dari kinerja teori dalam memberikan solusi atau alternatif solusi dari

serangkaian masalah yang ditetapkan. Kerangka pemikiran dapat disajikan

dalam bentuk bagan, deskripsi kualitatif, dan atau gabungan keduanya. Abdul

Hamid (Zainab, 2011 : 41).

Dari pemaparan landasan teori diatas maka dapat dikembangkan suatu

kerangka pemikiran sebagai berikut :

Persepsi

Masyarakat (X1)

Citra Perusahaan

(X2)

Pendapatan

Disposibel (X3)

Keputusan

Menabung (Y)

H1

H2

H3

H4

38

Gambar 2.3

Kerangka Pemikiran

D. Hipotesis

Hipotesis merupakan suatu jawaban yang bersifat sementara terhadap

permasalahan penelitian sampai terbukti melalui data yang terkumpul

(Arikunto, 1996 : 67).

Hipotesis merupakan jawaban sementara terhadap rumusan masalah

penelitian. Dikatakan sementara karena jawaban yang diberikan baru

didasarkan pada teori yang relevan, belum didasarkan pada fakta-fakta empiris

yang diperoleh melalui pengumpulan data (Sugiyono, 2001 : 51) dalam

Sudartik (2009 : 50)

Adapun yang menjadi hipotesis dalam penelitian ini adalah sebagai

berikut:

1. Hubungan antara persepsi masyarakat dengan keputusan dalam

menggunakan jasa perbankan syariah

Tidak dapat dipungkiri bahwasanya perbankan saat ini masih

didominasi oleh bank konvensional yang menggunakan bunga sebagai

tambahan dari harta pokok yang dipinjamkan. Sedangkan perkembangan

perbankan syariah di Indonesia belum begitu baik yang disebabkan oleh

masih kurangnya pengetahuan masyarakat tentang bank syariah dan

persepsi masyarakat bahwa pada dasarnya bank konvensional dan bank

39

syariah itu tidak jauh berbeda. Bentuk produk maupun jasa pelayanan

bank syariah, prinsip dasar hubungan antara bank dan nasabah serta cara-

cara berusaha yang halal dalam bank syariah masih belum dimengerti dan

dipahami oleh sebagian besar masyarakat Indonesia yang notabenenya

Muslim. Hal ini tentunya memunculkan persepsi yang keliru tentang bank

syariah.

Berdasarkan teori Maslahah (Muflih, 2006: 93) yang menerangkan

tentang teori perilaku konsumen ditemukan beberapa proposisi yaitu

sebagai berikut:

1. Konsep maslahah membentuk persepsi kebutuhan manusia.

2. Konsep maslahah membentuk persepsi tentang penolakan terhadap

kemudharatan.

3. Konsep maslahah memanifestasikan persepsi individu tentang upaya

setiap pergerakan amalnya mardhatillah.

4. Persepsi tentang penolakan terhadap kemudharatan membatasi

persepsinya hanya pada kebutuhan.

5. Upaya mardhatillah mendorong terbentuknya persepsi kebutuhan

Islami.

6. Persepsi seorang konsumen dalam memenuhi kebutuhan menentukan

keputusan konsumsinya

H1 : Terdapat pengaruh positif dan signifikan persepsi terhadap

keputusan menggunakan jasa perbankan syariah.

40

2. Hubungan antara citra perusahaan dengan keputusan dalam

menggunakan jasa perbankan syariah

Citra perusahaan yang kuat dan baik dianggap penting bagi

keberlangsungan perusahaan. Citra perusahaan memang sengaja dibentuk

sedemikian rupa agar dapat mendukung tujuan perusahaan sekaligus

sebagai upaya pemasaran seperti yang telah dipaparkan oleh Siswanto

Sutojo (dalam Syarifuddin dan Saryanto, 2016: 157) sehingga hal ini

memungkin untuk mempermudah perusahaan apabila meluncurkan atau

mengeluarkan produk baru. Strategi pemasaran yang dilakukan tidak

sebesar seperti saat awal. Itulah mengapa perlu dibentuk citra perusahaan

yang baik dimata masyarakat sehingga dapat membangun persepsi yang

baik pula terhadap perusahaan perbankan.

H2 : terdapat pengaruh yang positif dan signifikan citra perusahaan

terhadap keputusan memilih jasa perbankan syariah.

3. Hubungan antara pendapatan dengan keputusan dalam

menggunakan jasa perbankan syariah

Saat ini kebutuhan manusia tidak hanya terpaku pada kebutuhan

akan sandang, pangan dan papan saja. Melainkan juga pendidikan,

pengangkutan bahkan rekreasi juga menjadi kebutuhan primer. Hal ini

tentunya berpengaruh dengan tingkat pendapatan. Semakin tinggi

pendapatan maka semakin tinggi pula tingkat kebutuhan. Sedangkan,

kebutuhan untuk masa yang akan datang juga tidak dapat diprediksi. Oleh

karena itu diperlukan juga investasi atau menabung untuk kebutuhan di

41

masa depan. Namun sebagian orang menganggap menabung dan investasi

itu tidak terlalu penting dan hanya dilakukan oleh mereka yang berada di

tingkat ekonomi menengah ke atas dengan pendapatan yang tinggi.

Mereka yang berada pada tingkat ekonomi menengah dan menengah ke

bawah cenderung lebih mementingkan kebutuhan saat ini dan

mengesampingkan investasi dan menabung yang sebenarnya berguna

untuk kebutuhan yang tak terduga. Sesuai dengan teori dari Keynes yang

menyebutkan bahwa konsumsi dipengaruhi oleh pendapatan disposibel

(Sukirno, 2013: 108). Pendapatan disposibel yang digunakan untuk

menabung merupakan pendapatan yang tersisa karena tidak habis

digunakan untuk konsumsi. Secara tidak langsung tabungan masyarakat

ditentukan oleh besarnya pendapatan dan juga besarnya konsumsi.

H3 : terdapat pengaruh pendapatan disposibel terhadap keputusan

memilih jasa perbankan syariah.

4. Hubungan antara persepsi, citra perusahaan dan pendapatan

terhadap keputusan menabung di bank syariah

Bank syariah adalah bank umum yang melaksanakan usaha berdasarkan

prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas

pembayaran. Secara umum fungsi dari bank syariah tidak berbeda jauh

dengan bank konvensional yaitu sebagai lembaga intermediasi. Namun tak

dapat dipungkiri bahwa bank konvensional hadir lebih dulu daripada bank

syariah sehingga memungkinkan msayarakat memiliki persepsi bahwa

pada dasarnya bank konvensional dan bank syariah itu sama hanya

42

menggunakan istilah yang berbeda saja. Hal ini yang dapat mempengaruhi

nasabah dalam mempercayakan hartanya pada lembaga jasa keuangan.

Namun jika calon nasabah tidak memiliki cukup informasi mengenai bank

syariah, prosedur maupun produk-produknya maka calon nasabah akan

menggunakan citra perusahaan sebagai bahan pertimbangkan dalam

memilih lembaga jasa keuangan. Selain itu, dalam memutuskan bank

mana yang akan dipilih, calon nasabahnya juga memastikan bank seperti

apa yang dibutuhkan. Tentunya hal ini juga dipengaruhi oleh seberapa

besar pendapatan keluarga yang akan dialokasikan untuk kebutuhan

konsumsi dan tabungan. Dalam teori kepuasaan modern yang

dikembangkan oleh Alfred Marshall (Sunyoto, 2014:3) terdapat beberapa

asumsi tentang perilaku konsumen diantara adalah bahwa konsumen akan

selalu mencoba untuk memaksimalkan kepuasannya dengan batas-batas

kemampuan finansialnya, konsumen memiliki pengetahuan tentang

beberapa alternatif sumber untuk memuaskan kebutuhannya dan

konsumen akan selalu bertinak rasional.

43

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis Penelitian

Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian

kuantitatif. Menurut Azwar (2004 : 5) penelitian kuantitatif adalah penelitian

yang dilakukan dengan mengumpulkan data yang berupa angka. Penelitian

kuantitatif menekankan analisisnya pada data-data numerikal (angka) yang

diolah dengan metode statistika. Pada dasarnya, pendekatan kuantitatif

dilakukan pada penelitian inferensial (dalam rangka pengujian hipotesis) dan

menyandarkan kesimpulan hasilnya pada suatu probabilitas kesalahan

penolakan hipotesis nihil. Dengan metode kuantitatif akan diperoleh

signifikansi hubungan antar variabel yang diteliti.

B. Lokasi dan Waktu Penelitian

Lokasi penelitian ini adalah di Bank BRI Syariah kantor cabang Semarang

yang beralamatkan di Jl. MT. Haryono, Purwodinatan, Semarang Tengah,

Kota Semarang. Adapun penelitian ini dilakukan pada bulan Februari 2018.

C. Populasi dan Sampel

1. Populasi

Menurut Bawono (2006 : 28) populasi merupakan keseluruhan

wilayah objek dan subjek penelitian yang ditetapkan untuk dianalisis dan

ditarik kesimpulan oleh peneliti. Populasi dalam penelitian ini adalah

nasabah Bank BRI Syariah kantor cabang Semarang.

44

2. Sampel

Menurut Bawono (2006 : 28) sampel adalah objek atau subjek

peneliti yang dipilih guna mewakili keseluruhan dari populasi. Dalam

penelitian ini teknik pengambilan sampel menggunakan non-probability

sampling dengan pendekatan purposive sampling. Menurut Sugiyono

dalam Riskayanti et al. (2016 : 7) purposive sampling adalah teknik

penentuan sampel dengan pertimbangan tertentu, artinya sampel yang

akan diambil ditentukan sendiri oleh peneliti melalui berbagai

pertimbangan dan kriteria yang sesuai dengan penelitian. Oleh karena itu

sampel yang akan digunakan dalam penelitian ini harus memenuhi kriteria

sebagai berikut :

a. Merupakan nasabah Bank BRI Syariah kantor cabang Semarang dan

merupakan nasabah aktif selama minimal 1 (satu) tahun.

b. Nasabah berusia diatas 18 tahun dan telah memiliki pendapatan

sendiri.

Teknik menentukan ukuran sampel terbagi menjadi dua kategori yaitu

untuk jumlah populasi yang sudah diketahui dan untuk jumlah populasi

yang tidak diketahui. Karena penelitian ini sendiri jumlah populasinya

tidak diketahui, maka pengambilan sampel tidak menggunakan teknik

random sampling atau probability sampling tetapi menggunakan

nonprobability sampling. Desain sampel nonprobabilitas memilik ciri

yakni sampel dipilih secara arbitrer atau probabilitas masing-masing

anggota populasi tidak diketahui (Mulyadi dalam Mochlasin, 2017).

45

Idealnya untuk memperoleh data yang valid, harus dilakukan sensus.

Untuk menghemat tenaga dan waktu maka pengambilan data dilakukan

dengan model sampling. Menurut Mulyadi (2010:69) jumlah kuesioner

yang harus dipersiapkan untuk disebar berkisar antara 5-10 kali dari

jumlah indikator variabel. Sehingga besarnya jumlah sampel (n) dalam

penelitian ini adalah :

n = 7 x jumlah indikator

= 7 x 14

= 98 responden

D. Metode Pengumpulan Data

Metode pengambilan data adalah teknik atau cara yang dilakukan oleh

peneliti untuk mendapatkan data yang akan dianalisis atau diolah untuk

menghasilkan suatu kesimpulan (Bawono, 2006 : 29). Penelitian ini sendiri

menggunakan jenis data sebagai berikut :

1. Data primer

Data primer adalah data yang diperoleh secara langsung dari

lapangan. Dalam penelitian ini data diperoleh melalui angket atau

kuesioner yang disebar langsung kepada nasabah Bank BRI Syariah kantor

cabang Semarang. Angket adalah daftar pertanyaan yang diberikan kepada

objek penelitian yang mau memberikan respon sesuai dengan permintaan

pengguna (Bawono, 2006: 29). Angket dalam penelitian ini berisikan

daftar pertanyaan maupun pernyataan mengenai gambaran umum tentang

46

persepsi masyarakat, citra perusahaan dan tingkat pendapatan pengaruhnya

terhadap keputusan menjadi nasabah pada Bank BRI Syariah kantor

cabang Semarang.

2. Data sekunder

Data sekunder adalah data yang diperoleh secara tidak langusng

atau penelitian arsip yang memuat peristiwa masa lalu (Bawono, 2006 :

30). Data sekunder dapat diperoleh melalui buku, jurnal, majalah, koran,

internet, dan lain-lain.

E. Skala Pengukuran

Untuk memberikan nilai pada suatu variabel maka diperlukan adanya

pengukuran dengan menggunakan angka pada suatu variabel berupa notasi

bilangan tertentu. Dalam penelitian ini, penulis menggunakan skala interval.

Menurut Bawono (2006 : 31) skala interval adalah skala yang memberikan

ranking terhadap responden. Skala 1-10 dipilih dengan pertimbangan agar

memudahkan responden dalam menentukan kategori dari sangat tidak setuju

menjadi sangat setuju. Skala penilaian sampai dengan 10 biasa digunakan oleh

responden dalam menilai baik buruknya sesuatu.

Berikut adalah rentang penilaian dalam skala interval :

Sangat

tidak

setuju

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Sangat

setuju

Keterangan :

a. Jawaban sangat tidak setuju diberi bobot skor 1-2

47

b. Jawaban tidak setuju diberi bobot skor 3-4

c. Jawaban netral diberi bobot skor 5-6

d. Jawaban setuju diberi bobot skor 7-8

e. Jawaban sangat setuju diberi bobot skor 9-10

F. Definisi Konsep dan Operasional

1. Variabel Bebas (Independen)

Variabel bebas adalah variabel yang mempengaruhi atau yang menjadi

sebab perubahannya atau timbulnya varibel dependen (Ghazali, 2013: 6).

Adapun variabel bebas dalam penelitian ini adalah :

a. Persepsi (X1)

Persepsi (perception) adalah proses dimana individu mengatur dan

menginterpretasikan kesan-kesan sensoris mereka guna memberikan

arti bagi lingkungan mereka (Robbins dan Timothy, 2009 : 175).

b. Citra Perusahaan (X2)

Menurut Cornelissem (2000 : 210) menyatakan bahwa suatu citra

adalah persepsi dari seseorang penerima berdasarkan pertimbangan

yang dimilikinya terhadap identitas perusahaan dan daya reflek

interpertasi terhadap perusahaan dari berbagai sumber.

c. Pendapatan (X3)

Dalam penelitian ini, pendapatan yang dimaksud adalah

pendapatan disposibel (dispossible income). Menurut Karl (2007 : 31)

48

pendapatan disposibel adalah pendapatan yang siap dibelanjakan atau

ditabungkan oleh rumah tangga.

2. Variabel Terikat (Dependen)

Variabel terikat merupakan variabel yang dipengaruhi atau yang

menjadi akibat, karena adanya variabel bebas (Ghazali, 2013: 6). Adapun

variabel terikat dalam penelitian ini adalah :

a. Pengambilan Keputusan (Y)

Menurut Amirullah dalam Fitriyah (2016 : 61) menjelaskan bahwa

pengambilan keputusan sebagai suatu proses penilaian dan pemilihan

dari berbagai alternatif sesuai dengan kepentingan-kepentingan

tertentu dengan menetapkan suatu pilihan yang dianggap paling

menguntungkan.

G. Instrumen Penelitian

Menurut Supardi dalam Isnaini (2016: 52) instrumen penelitian adalah alat

bantu untuk mendapatkan data empiris lapangan secara efektif dan efisien.

Instrumen penelitian ini menggunakan angket/kuesioner yang berisi tentang

daftar-daftra pernyataan yang nantinya akan diisi oleh nasabah bank BRI

Syariah kantor cabang Semarang yang mwmwnuhi kriteria penelitian.

Berikut ini adalah tabel yang menggambarkan variabel penelitian,

indikator dan sumber yang digunakan dalam penelitian ini :

49

Tabel 3.1

Instrumen Penelitian

No Variabel Penelitian Definisi Operasional Sumber

1. Persepsi (X1) a. Persepsi

kebutuhan

manusia

b. Persepsi tentang

penolakan

terhadap

kemudharatan

c. Persepsi tentang

upaya setiap

pergerakan

amalnya

mardhatillah

d. Persepsi

konsumen dalam

memenuhi

kebutuhan

menentukan

keputusan

konsumsinya

Muflih (2016)

2. Citra Perusahaan

(X2)

a. Citra institusi

b. Citra fungsional

c. Citra komoditas

Walter (1978)

3. Pendapatan (X3) a. Pendapatan untuk

konsumsi

b. Pendapatan untuk

tabungan

Karl (2007)

4 Pengambilan

keputusan (Y)

a. Kesadaran

terhadap

kebutuhan untuk

menabung

b. Aktif mencari

informasi

c. Teliti dengan

tawaran menabung

Khasanah

(2016)

50

d. Kepuasan

memiliki tabungan

e. Menabung

keputusan yang

tepat

H. Metode Analisis Data

1. Uji Instrumen Penelitian

a. Uji Validitas

Uji validitas digunakan untuk mengukur sah (valid) tidaknya suatu

kuesioner. Suatu kuesioner dikatakan valid jika pertanyaan pada

kuesioner mampu untuk mengungkapkan sesuatu yang akan diukur

oleh kuesioner tersebut.

Program SPSS 16.0 merupakan program yang digunakan untuk

menguji apakah masing-masing indikator penelitian valid atau tidak,

dilihat dari tampilan output Cronbach Alpha pada kolom Correlated

Item-Total Correlation dengan perhitungan r tabel. Jika r hitung lebih

besar dari r tabel (rhitung > rtabel) maka dapat disimpulkan bahwa

indikator valid (Ghazali, 2013 : 52). Untuk menguji kevalidan data,

dapat dilakukan dengan 3 cara :

1) Melihat nilai Corrected Item-Total Correlation

Untuk melihat nilai Corrected Item-Total Correlation, dapat dilihat

pada analisis uji reabilitas, pada bagian Item-Total Statistic. Pada

kolom tersebut dapat dilihat nilai r hitungnya. Dari nilai r hitung

yang diperoleh dari kolom Corrected Item-Total Correlation

51

semua bertanda positif dan lebih besar dari r tabel, sehingga bisa

disimpulkan butir pernyataan tersebut valid.

2) Analisis Faktor

Analisis ini digunakan untuk menguji apakah butir-butir

perrnyataan untuk suatu variabel tertentu benar-benar indikator

dari variabel tersebut.

3) Korelasi antara skor butir pertanyaan dengan total skornya

Korelasi antara skor butir pernyataan dengan total skornya

dikatakan signifikan jika pada kolom atau baris tersebut masing-

masing total butir pernyataan menghasilkan tanda bintang, dengan

dua kemungkinan yaitu: jika berbintang satu (*) artinya korelasi

signifikan pada level 5% (0,05) untuk dua sisi. Sedangkan jika

berbintang dua (**) artinya adalah korelasi signifikan pada level

1% (0,01) untuk dua sisi.

b. Uji Reliabilitas

Menurut Ghozali (2013 : 47) uji reliabilitas adalah alat untuk

mengukur suatu kuesioner yang merupakan indikator dari variabel atau

konstruk. Suatu kuesioner dikatakan reliabel atau handal jika jawaban

seseorang terhadap pernyataan adalah konsisten atau stabil dari waktu

ke waktu. Pengukuran reliabilitas menggunakan metode Alpha

Cronbach, jika (α) > 0,70 maka reliabilitas pernyataan bisa diterima.

52

2. Uji Asumsi Klasik

Uji asumsi klasik merupakan tahapan penting dilakukan dalam proses

analisis regresi. Apabila tidak terdapat gejala asumsi klasik diharapkan

dapat dihasilkan model regresi yang handal sesuai dengan kaidah BLUE

(Best Linear Unbiased Estimator) yang menghasilkan model regresi yang

tidak bias dan handal sebagai penaksir (Bawono, 2006: 115).

a. Uji Multikolonieritas

Menurut Ghozali (2013 : 105) uji multikolonieritas bertujuan untuk

menguji apakah model regresi ditemukan adanya korelasi antar

variabel bebas (independen). Model regresi yang baik seharusnya tidak

terjadi korelasi diantara variabel independen. Jika variabel independen

saling berkorelasi, maka variabel-variabel ini tidak ortogonal. Variabel

ortogonal adalah variabel independen yang nilai korelasi antar sesama

variabel independen sama dengan nol. Untuk mendeteksi ada atau

tidaknya multikolonieritas di dalam model regresi adalah sebagai

berikut :

1) Mempunyai nilai VIF (Variance Inflation Factor) < 10

2) Mempunyai nilai TOLERANCE > 0,10

b. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas menguji apakah dalam sebuah model

regresi terjadi ketidaksamaan varian dan residual dari satu pengamatan

ke pengamatan lain. Jika varian dan residual dari satu pengamatan ke

53

pengamatan lain tetap maka disebut homoskedastisitas dan jika varian

berbeda disebut dengan heteroskedastisitas (Ghozali, 2013: 139).

Penelitian ini sendiri menggunakan uji Park. Dalam uji Park,

apabila koefisien parameter beta dari persamaan regresi tersebut

signifikan secara statistik, hal ini menunjukkan bahwa dalam data

model empiris yang diestimasi terdapat heteroskedastisitas, dan

sebaliknya jika parameter beta tidak signifikan secara statistik maka

asumsi homoskedastisitas pada data model tersebut tidak dapat ditolak

(Ghozali, 2013: 142).

c. Uji Normalitas

Menurut Ghozali (2013 : 29) uji normalitas bertujuan untuk

menguji apakah dalam model regresi, variabel pengganggu atau

residual memiliki distribusi normal. Seperti diketahui bahwa uji t dan

uji F mengasumsikan bahwa nilai residual mengikuti distribusi normal.

Jika asumsi ini dilanggar maka uji statistik menjadi tidak valid untuk

jumlah sampel kecil. Normalitas data dpaat dilihat menggunakan uji

normalitas Kolmogrov-Smirnov. Dengan pengambilan keputusan :

1) Jika nilai Asymp. Sig. (2 – tailed) > 0,05 maka data berdistribusi

normal

2) Jika Asymp. Sig. (2 – tailed) < 0,05 maka data tidak beristribusi

normal.

54

d. Uji Linearitas

Uji digunakan untuk melihat apakah spesifikasi model yang

digunakan sudah benar atau tidak. Apakah fungsi yang digunakan

dalam suatu studi empiris sebaiknya berbentuk linier, kuadrat atau

kubik. Dengan uji linearitas akan diperoleh informasi apakah model

empiris sebaiknya linear, kuadrat atau kubik (Ghozali, 2013 : 166).

Penelitian ini menggunakan uji Durbin-Watson. Uji ini dilakukan

untuk melihat ada tidaknya autokorelasi dalam suatu model regresi.

3. Uji Hipotesis

a. Uji Statistik

Uji statistik menurut Bawono (2006: 88) digunakan untuk melihat

tingkat ketepatan atau keakuratan dari suatu fungsi atau persamaan

untuk menaksir data yang sedang dianalisa. Uji statistik ini dapat

dilihat dari nlat t hitung, F hitung dan koefisien determinasi.

Berkaitan dengan apakah uji statistik ini lolos atau tidak tergantung

dari tingkat signifikansi dari hasil perhitungannya. Jika hasilnya berada

didaerah kritis atau yang menolak H0 maka dikatakan bahwa uji

statistiknya lolos dan layak untuk melakukan uji selanjutnya dan ini

berlaku sebaliknya jika berada di daerah yang menerima H0.

1) Uji Ttest (Uji Parsial)

Menurut Bawono (2006: 89) uji Ttest digunakan untuk melihat

signifikansi variabel independen mempengaruhi variabel dependen

55

secara individu atau sendiri-sendiri. Langkah-langkah

pengujiannya adalah sebagai berikut :

a. Menentukan hipotesis

H0 : β1 = 0, artinya variabel independen tidak berpengaruh

terhadap variabel dependen.

H0 : β1 ≠ 0, artinya variabel independen berpengaruh terhadap

variabel dependen

b. Menentukan t tabel

Untuk menentukan t tabel dengan menggunakan tingkat α 5%

dan derajat kepercayaan (dk) = α/2, n-k

Dimana :

n = jumlah data

k = jumlah variabel

c. Pengambilan keputusan

t hitung < t tabel, maka H0 diterima dan tidak ada pengaruh

yang signifikan.

t hitung ≥ t tabel maka H0 ditolak yang artinya ada pengaruh

yang signifikan. Dan dengan menentukan H0 diterima atau

tidak dengan melihat nilai signifikansinya apakah kurang atau

lebih dari 5%.

2) Uji Ftest (Uji Simultan)

Uji Ftest dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui seberapa jauh

variabel independen atau bebas secara bersama-sama dapat

56

mempengaruhi variabel dependen atau terikat (Bawono, 2006: 91).

Berikut langkah-langkah pengujiannya :

a. Menentukan hipotesis

H0 : β1, β2, ..., βn = 0, artinya varibel independen secara

bersama-sama tidak berpengaruh terhadap variabel dependen.

H0 : β1, β2, ..., βn ≠ 0, artinya variabel independen secara

bersama-sama berpengaruh terhadap variabel dependen.

b. Menentukan F tabel R2

Untuk memperoleh F tabel digunakan taraf signifikansi α = 5%

dan derajat kebebasan (dk) = (n-k)

c. Mencari F hitung dengan rumus

Dimana :

R2 : koefisien determinasi

K : jumlah variabel independen

n : jumlah sampel

d. Pengambilan keputusan

Jika Fhitung < Ftabel pada tingkat kepercayaan 95% (α = 0,05)

maka dinyatakan bahwa variabel persepsi, citra perusahaan dan

57

pendapatan secara simultan tidak mempengaruhi tingkat

signfikan keputusan menabung di bank syariah.

Jika Fhitung > Ftabel maka dinyatakan bahwa variabel persepsi,

citra perusahaan dan pendapatan secara simultan

mempengaruhi tingkat signifikan keputusan menabung di bank

syariah.

3) Uji Koefisien Determinasi (R2)

Koefisien determinasi (R2) pada intinya mengukur seberapa

jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel

dependen (Ghozali, 2013 : 97). Ciri-ciri nila R2 :

a. Besarnya nilai koefisien determinasi terletak antara 0 sampai

dengan 1, atau (0 ≤ R2 ≤ 1)

b. Nilai 0 menunjukkan tidak adanya hubungan antara variabel

independen dengan variabel dependen

c. Nilai 1 menunjukkan adanya hubungan yang sempurna antara

variabel independen dengan variabel dependen.

Kelemahan mendasar penggunaan koefisien determinasi adalah

bias terhadap jumlah variabel independen yang dimasukkan kedalam

model. Setiap tambahan satu variabel independen, maka R2 pasti

meningkat tidak peduli apakah variabel tersebut berpengaruh secara

signifikan terhadap variabel dependen. Oleh karena itu banyak peneliti

menganjurkan untuk menggunakan nilai Adjusted R2 pada saat

mengevaluasi mana model regresi terbaik. Tidak seperti R2, nilai

58

Adjusted R2 dapat naik atau turun apabila satu variabel independen

ditambahkan kedalam model.

b. Uji Regresi Linear Berganda

Menurut Bawono (2006: 84) regresi berganda digunakan untuk

menganalisa data yang bersifat multivariate. Analisa ini digunakan

untuk meramalkan nilai variabel dependen (Y) dengan variabel

independen (X) yang lebih dari satu (minimal dua), sehingga analisis

regresi berganda sering disebut juga dengan regresi multivariate,

karena variabel yang mempengaruhi naik turunnya variabel dependen

(Y) lebih dari satu variabel independen (X). Kondisi variabel

independen dalam mempengaruhi variabel dependen bervariasi, bisa

positif maunpun negatif. Penelitian ini menggunakan rumus sebagai

berikut :

Y = β0 + β 1X1 + β 2X2 + β 3X3 + e

dimana :

Y = estimasi variabel dependen

β0 = konstanta dari persamaan

β1,2,3 = koefisien dari variabel independen X1,2,3

X1,2,3 = variabel independen X1,2,3

e = Residual atau Prediction Error

I. Alat Analisis

Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan data kuantitatif dimana data

kuantitatif merupakan suatu data yang dapat dinyatakan dalam bentuk angka,

59

maka untuk mempermudah dalam mengaplikasikannya dapat diolah ke dalam

data SPSS. SPSS (Statistical Product and Service Sollution) merupakan

sebuah program komputer statistik yang berfungsi untuk membantu dalam

memproses data-data statistik secara cepat dan tepat, serta menghasilkan

output yang dikehendaki. Penelitian ini sendiri menggunakan program SPSS

16.0.

60

BAB IV

ANALISIS DATA

A. Deskripsi Objek Penelitian

1. Logo Bank BRI Syariah

Gambar 4.1

Logo Bank BRI Syariah

2. Sejarah Bank BRI Syariah

Berawal dari akuisisi PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.,

terhadap Bank Jasa Arta pada 19 Desember 2007 dan setelah mendapatkan

izin dari Bank Indonesia pada 16 Oktober 2008 melalui suratnya

o.10/67/KEP.GBI/DpG/2008, maka pada tanggal 17 November 2008 PT.

Bank BRI Syariah secara resmi beroperasi. Kemudian PT. Bank BRI

Syariah merubah kegiatan usahanya yang semula beroperasional secara

konvensional, kemudian diubah menjadi kegiatan perbankan berdasarkan

prinsip syariah Islam.

Kehadiran PT. Bank Syariah ditengah-tengah industri perbankan

nasional dipertegas oleh makna pendar cahaya yang mengikuti logo

perusahaan. Logo ini menggambarkan keinginan dan tuntutan masyarakat

terhadap sebuah bank modern sekelas PT. Bank BRI Syariah yang mampu

61

melayani masyarakat dalam kehidupan modern. Kombinasi warna yang

digunakan merupakan turunan dari warna biru dan putih sebagai benang

merah dengan brand PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.,

Aktifitas PT. Bank BRI Syariah semakin kokoh setelah pada 19

Desember 2008 ditandatangani akta pemisahan Unit Usaha Syariah PT.

Bank Rakyat Indonesia (Perseo), Tbk., untuk melebur kedalam PT. Bank

BRI Syariah (proses spin off) yang berlaku efektif pada 1 Januari 2009.

Penandatanganan dilakukan oleh Bapak Sofyan Basir selaku Direktur

Utama PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk., dan Bapak Ventje

Rahardjo selaku Direktur Utama PT. Bank BRI Syariah.

Saat ini PT. Bank BRI Syariah menjadi bank syariah ketiga

terbesar berdasarkan aset. PT. Bank BRI Syariah tumbuh dengan pesat

baik dari sisi aset, jumlah pembiayaan dan perolehan dana pihak ketiga.

Dengan berfokus pada segmen menengah kebawah, PT. Bank BRI Syariah

menargetkan menjadi bank ritel modern terkemuka dengan berbagai ragam

produk dan layanan perbankan.

Sesuai dengan visinya saat ini PT. Bank BRI Syariah merintis

sinergi dengan PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk., dengan

memanfaatkan jaringan kerja PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.,

sebagai Kantor Layanan Syariah dalam mengembangkan bisnis yang

berfokus pada kegiatan penghimpunan dana masyarakat dan kegiatan

konsumer berdasarkan prinsip Syariah.

62

3. Visi dan Misi

VISI :

Menjadi bank ritel modern terkemuka dengan ragam layanan

finansial sesuai kebutuhan nasabah dengan jangkauan termudah

untuk kehidupan lebih bermakna.

MISI :

a) Memahami keragaman individu dan mengakomodasi beragam

kebutuhan finansial nasabah.

b) Menyediakan produk dan layanan yang mengedepankan etika

sesuai dengan prinsip-prinsip syariah.

c) Menyediakan akses ternyaman melalui berbagai sarana kapanpun

dan dimanapun.

d) Memungkinkan setiap individu untuk meningkatkan kualitas hidup

dan menghadirkan ketentraman pikiran.

B. Deskripsi Data Responden

Setiap responden memiliki karakteristik yang berbeda-beda, untuk itu

perlu adanya pengelompokan karakteristik. Data dari penelitian ini diperoleh

dari kuesioner yang telah dibagikan dan diisi oleh nasabah bank BRI Syariah

kantor cabang Semarang yang memenuhi kriteria. Kuesioner ini sendiri

berjumlah 98. Adapun karakteristik yang digunakan dalam penelitian ini

adalah usia, jenis kelamin, pendapatan setiap bulan dan lama responden

63

menjadi nasabah bank BRI Syariah. Berikut ini adalah hasil dari

pengelompokan karakteristik responden:

1. Usia

Berikut adalah data mengenai usia dari nasabah bank BRI Syariah

yang menjadi responden dalam penelitian:

Tabel 4.1

Usia Responden

Usia Jumlah Responden Persentase

20-30 tahun 28 28,6%

31-40 tahun 41 41,8%

41-50 tahun 23 23,5%

51-60 tahun 6 6,1%

JUMLAH 98 100%

Sumber: Data yang telah diolah, 2018

Berdasarkan tabel diatas dapat diketahui bahwa usia responden

terbanyak adalah usia antara 31-40 tahun yaitu 41 orang atau 41,8% dari

keseluruhan responden yang berjumlah 98 orang. Kemudian usia antara

20-30 tahun yaitu sebanyak 28 orang atau 28,6%, rentang usia 41-50 tahun

yaitu sebanyak 23 orang atau 23,5% dan yang paling sedikit adalah

rentang usia 51-60 tahun yang berjumlah 6 orang atau 6,1%.

2. Jenis Kelamin

Responden yang terpilih dikelompokkan berdasarkan jenis kelamin

terbagi menjadi 2 kelompok yaitu laki-laki dan perempuan. Untuk

mengetahui proporsi perbandingan jumlah laki-laki dan perempuan dapat

dilihat pada tabel dibawah ini :

64

Tabel 4.2

Jenis Kelamin Responden

Jenis Kelamin Jumlah Responden Persentase

Laki 45 45,9%

Perempuan 53 54,1%

JUMLAH 98 100%

Sumber: Data primer yang diolah, 2018

Berdasarkan tabel 4.2 diatas, dari 98 responden terdapat 45 orang

atau 45,9% laki-laki dan sisanya sebanyak 53 orang atau 54,1% adalah

perempuan. Ini menunjukkan bahwa terdapat lebih banyak jumlah

responden perempuan daripada laki-laki.

3. Pendapatan tiap bulan

Berikut adalah tabel yang menunjukan jumlah responden

berdasarkan jumlah pendapatan rata-rata setiap bulannya:

Tabel 4.3

Pendapatan Rata-rata Responden

Pendapatan Jumlah Responden Persentase

<Rp. 1.500.000 0 0%

Rp. 1.500.000 – Rp. 2.500.000 39 39,8%

Rp. 2.500.000 – Rp. 3.500.000 45 45,9%

>Rp. 3.500.000 14 14,3%

JUMLAH 98 100%

Sumber: Data yang diolah, 2018

Berdasarkan tabel diatas diketahui bahwa sebagian besar

responden memiliki pendapatan rata-rata tiap bulan Rp 2.500.000-Rp.

3.500.000 yaitu sebanyak 45 orang atau 45,9% dari keseluruhan jumlah

responden yaitu 98 orang. Kemudian responden dengan rata-rata

pendapatan tiap bulan Rp. 1.500.000-Rp.2.500.000 yaitu 39 orang atau

39,8% dan yang paling sedikit adalah responden dengan pendapatan diatas

65

Rp. 3.500.000 yaitu sebanyak 14 orang atau 14,3%. Sedangkan untuk

responden dengan pendapatan kurang dari Rp. 1.500.000 tidak ada.

4. Lama menjadi nasabah

Berikut adalah tabel yang menjelaskan tentang jumlah responden

berdasarkan lama menjadi nasabah di bank BRI Syariah Kantor Cabang

Semarang:

Tabel 4.4

Lama Menjadi Nasabah

Lama menjadi

nasabah Jumlah Responden Persentase

1 tahun 18 18,4%

1-1,5 tahun 34 34,7%

2-2,5 tahun 28 28,5%

3-3,5 tahun 18 18,4%

>4 tahun 0 0%

JUMLAH 98 100%

Sumber: Data yang diolah, 2018

Berdasarkan tabel lama menjadi nasabah diatas, responden

terbanyak berada pada rentang 1-1,5 tahun yaitu sebanyak 34 orang atau

34,7% kemudian pada rentang 2-2,5 tahun yaitu 28 orang atau 28,5%.

Pada rentang 1 tahun dan 3-3,5 tahun memiliki jumlah responden yang

sama yaitu 18 orang atau 18,4%. Sedangkan untuk lama menjadi nasabah

diatas 4 tahun tidak ada.

66

C. Analisis Data

4. Uji Instrumen Penelitian

c. Uji Validitas

Uji validitas digunakan untuk mengukur sah (valid) tidaknya suatu

kuesioner. Suatu kuesioner dikatakan valid jika pertanyaan pada

kuesioner mampu untuk mengungkapkan sesuatu yang akan diukur

oleh kuesioner tersebut. Item kuesioner dinyatakan valid apabila nilai

Pearson Correlation berbintang dua (**) dengan tingkat signifikan

pada level 1% dan berbintang satu (*) pada tingkat signifikan pada

level 5%. Berikut adalah hasil uji validitas pada setiap pernyataan :

Tabel 4.5

Hasil uji validitas

Variabel

Penelitian

Item

Pertanyaan

Pearson

Correlation Keterangan

Persepsi (X1)

Butir 1 .827** Valid

Butir 2 .743** Valid

Butir 3 .742** Valid

Butir 4 .786** Valid

Butir 5 .813** Valid

Citra

Perusahaan

(X2)

Butir 1 .846** Valid

Butir 2 .856** Valid

Butir 3 .844** Valid

Butir 4 .846** Valid

Butir 5 .767** Valid

Butir 6 .846** Valid

Pendapatan

(X3)

Butir 1 .978** Valid

Butir 2 .976** Valid

Keputusan

Menabung (Y)

Butir 1 .865** Valid

Butir 2 .914** Valid

Butir 3 .782** Valid

Butir 4 .794** Valid

Butir 5 .866** Valid

Sumber : Data primer yang diolah, 2018

67

Berdasarkan tabel diatas, diketahui bahwa semua pernyatan yang

digunakan dalam penelitian ini adalah valid, semua item pernyataan

dalam variabel berbintang dua (**) yang artinya menunjukkan

signifikan pada level 1% (0,01) sehingga tidak ada item pernyataan

yang dihapus dan dapat digunakan untuk melanjutkan ke penelitian

berikutnya.

d. Uji Reliabilitas

Menurut Ghozali (2013 : 47) uji relaibilitas adalah alat untuk

mengukur suatu kuesioner yang merupakan indikator dari variabel atau

konstruk. Suatu kuesioner dikatakan reliabel atau handal jika jawaban

seseorang terhadap pernyataan adalah konsisten atau stabil dari waktu

ke waktu. Pengukuran reliabilitas menggunakan metode Alpha

Cronbach, jika (α) > 0,70 maka reliabilitas pernyataan bisa diterima.

Tabel 4.6

Hasil Uji Reliabilitas

Variabel Cronbach

Alpha (α)

Standar

Reliabilitas Keterangan

Persepsi (X1) .834

0.70

Reliabel

Citra

Perusahaan

(X2)

.912 Reliabel

Pendapatan

(X3)

.952 Reliabel

Keputusan

Menabung (Y)

.900 Reliabel

Sumber : Data primer yang diolah, 2018

Berdasarkan tabel diatas, variabel Persepsi, Citra Perusahaan,

Pendapatan dan Keputusan Menabung menunjukkan nilai Cronbach

Alpha yang lebih besar dari standar reliabilitas yaitu 0.70 yang artinya

68

adalah semua pengukur masing-masing variabel kuesioner yang

digunakan dalam penelitian ini dinyatakan reliabel sehingga layak

digunakan sebagai alat ukur.

5. Uji Asumsi Klasik

e. Uji Multikolonieritas

Menurut Ghozali (2013 : 105) uji multikolonieritas bertujuan untuk

menguji apakah model regresi ditemukan adanya korelasi antar

variabel bebas (independen). Model regresi yang baik seharusnya tidak

terjadi korelasi diantara variabel independen. Jika variabel independen

saling berkorelasi, maka variabel-variabel ini tidak ortogonal. Variabel

ortogonal adalah variabel independen yang nilai korelasi antar sesama

variabel independen sama dengan nol. Untuk mendeteksi ada atau

tidaknya multikolonieritas di dalam model regresi adalah mempunyai

nilai VIF (Variance Inflation Factor) < 10 dan mempunyai nilai

TOLERANCE > 0,10

69

Tabel 4.7

Hasil Uji Multikolonieritas Metode VIF

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

Collinearity

Statistics

B Std. Error Beta Tolerance VIF

1 (Constant) 6.657 1.830 3.637 .000

Persepsi .079 .058 .089 1.360 .177 .542 1.844

Citra_Perusahaan .294 .096 .357 3.065 .003 .170 5.888

Pendapatan .989 .216 .490 4.574 .000 .201 4.971

a. Dependent Variable:

Keputusan_Menabung

Sumber : Data primer yang diolah, 2018

Dari tabel Coefficient pada kolom Collinearity Statistics, dapat

terlihat nilai Tolerance dan VIF. Nilai Tolerance dari masing-masing

variabel adalah 0.542, 0.170 dan 0.201 dimana nilainya lebih besar

dari 0,10 dan nilai VIF dari variabel Persepsi, Citra Perusahaan dan

Pendapatan masing-masing adalah 1.844, 5.888 dan 4.971 dimana

nilainya lebih kecil dari 10. Dapat disimpulkan bahwa semua variabel

lolos dari gejala multikolonieritas.

f. Uji Heteroskedastisitas

Uji heteroskedastisitas menguji apakah dalam sebuah model

regresi terjadi ketidaksamaan varian dan residual dari satu pengamatan

ke pengamatan lain. Jika varian dan residual dari satu pengamatan ke

pengamatan lain tetap maka disebut homoskedastisitas dan jika varian

berbeda disebut dengan heteroskedastisitas (Ghazali, 2013: 139).

Penelitian ini sendiri menggunakan uji Park. Dalam uji Park, apabila

70

koefisien parameter beta dari persamaan regresi tersebut signifikan

secara statistik, hal ini menunjukkan bahwa dalam data model empiris

yang diestimasi terdapat heteroskedastisitas, dan sebaliknya jika

parameter beta tidak signifikan secara statistik maka asumsi

homoskedastisitas pada data model tersebut tidak dapat ditolak

(Ghozali, 2013: 142). Berikut adalah tabel yang menjelaskan tentang

uji Park dalam penelitian ini:

Tabel 4.8

Hasil Uji Heteroskedastisitas

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardize

d

Coefficients

t Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) -.011 1.338 -.008 .993

Persepsi .024 .043 .077 .552 .583

Citra_Perusaha

an .051 .070 .180 .726 .470

Pendapatan -.154 .158 -.222 -.972 .333

a. Dependent Variable: LNU

Sumber: Data primer yang diolah, 2018

Berdasarkan tabel hasil uji heteroskedastisitas diatas dapat dilihat

bahwa nilai signifikan variabel independen Persepsi, Citra Perusahaan

dan Pendapatan masing-masing adalah 0.583, 0.470, dan 0.333, nilai

dari variabel tersebut tidak signifikan karena lebih besar dari 0.05,

maka dapat disimpulkan bahwa tidak ada gejala heteroskedastisitas

dalam persamaan ini.

71

g. Uji Normalitas

Menurut Ghozali (2013: 29) uji normalitas bertujuan untuk

menguji apakah dalam model regresi, variabel pengganggu atau

residual memiliki distribusi normal. Seperti diketahui bahwa uji t dan

uji F mengasumsikan bahwa nilai residual mengikuti distribusi normal.

Kalau asumsi ini dilanggar maka uji statistik menjadi tidak valid untuk

jumlah sampel kecil. Normalitas data dpaat dilihat menggunakan uji

normalitas Kolmogrov-Smirnov. Dengan pengambilan keputusan yaitu

jika nilai Asymp. Sig. (2 – tailed) > 0,05 maka data berdistribusi

normal dan begitu sebaliknya. Berikut adalah tabel uji normalitas :

Tabel 4.9

Hasil Uji Normalitas Metode Kolmogrov-Smirnov

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized

Residual

N 98

Normal Parametersa Mean .0000000

Std. Deviation 2.81972776

Most Extreme Differences Absolute .058

Positive .041

Negative -.058

Kolmogorov-Smirnov Z .575

Asymp. Sig. (2-tailed) .896

a. Test distribution is Normal.

Sumber : Data primer yang diolah, 2018

72

Berdasarkan uji normalitas dengan metode Kolmogrov-Smirnov

diperoleh nilai Asymp. Sig. (2-tailed) yaitu 0.896 maka dapat

disimpulkan data berdistribusi normal

h. Uji Linearitas

Uji digunakan untuk melihat apakah spesifikasi model yang

digunakan sudah benar atau tidak. Apakah fungsi yang digunakan

dalam suatu studi empiris sebaiknya berbentuk linier, kuadrta atau

kubik. Dengan uji linearitas akan diperoleh informasi apakah model

empiris sebaiknya linear, kuadrat atau kubik (Ghozali, 2013 : 166).

Penelitian ini menggunakan uji Durbin-Watson (D-W). Uji ini

dilakukan untuk melihat ada tidaknya autokorelasi dalam suatu model

regresi. Berikut adalah tabel yang menunjukkan hasil dari uji linearitas

menggunakan uji D-W:

Tabel 4.10

Hasil Uji Durbin-Watson Model Utama

T

a

b

e

l

Sumber: Data yang diolah, 2018

Model Summaryb

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate Durbin-Watson

1 .885a .783 .776 2.864 2.000

a. Predictors: (Constant), Pendapatan, Persepsi, Citra_Perusahaan

b. Dependent Variable: Keputusan_Menabung

73

Tabel 4.11

Hasil Uji Durbin-Watson Model Kuadrat

Model Summaryb

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of

the Estimate Durbin-Watson

1 .892a .795 .789 213.11896 2.024

a. Predictors: (Constant), pendapatan_2, persepsi_2, citra_perusahaan_2

b. Dependent Variable: keputusan_menabung_2

Sumber: Data yang diolah, 2018

Berdasarkan nilai Durbin-Watson diatas yaitu 2,000 berada

diatas nilai dl= 1,592 dengan n= 100 dan k= 4 maka dapat

disimpulkan bahwa regresi linier dapat digunakan untuk

menjelaskan pengaruh antara variabel-variabel yang ada.

6. Uji Hipotesis

c. Uji Statistik

4) Uji Ttest (Uji Parsial)

Menurut Bawono (2006: 89) uji Ttest digunakan untuk

melihat signifikansi variabel independen mempengaruhi variabel

dependen secara individu atau sendiri-sendiri. Berikut adalah tabel

yang menjelaskan hasil uji t (Ttest):

74

Tabel 4.12

Hasil Uji t (Parsial)

H

a

s

i

l

u

j

i

t

(

Secara parsial, variabel independen dikatakan berpengaruh

secara signifikan terhadap variabel dependen apabila thitung ≥ ttabel dan

nilai signifikan < 0,05 (5%). Sedangkan cara mencari ttabel yaitu

dengan menggunakan α= 5% dan derajat kepercayaan (dk)= α/2, n-k,

dimana:

n = jumlah data

k = jumlah variabel

ttabel = 0,05/2 = 0,025

dk = 98 – 4 = 94 maka diperoleh nilai ttabel sebesar 1,6612.

Nilai thitung dari variabel persepsi adalah 1,360 yang < 1,6612

dan nilai signifikansi 0,177 > 0,05. Dengan kata lain tidak ada

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

T Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 6.657 1.830 3.637 .000

Persepsi .079 .058 .089 1.360 .177

Citra_Perusahaa

n .294 .096 .357 3.065 .003

Pendapatan .989 .216 .490 4.574 .000

a. Dependent Variable: Keputusan_Menabung

75

pengaruh yang signifikan antara variabel persepsi dengan keputusan

menabung. Nilai thitung variabel citra perusahaan 3,065 > 1,6612 dan

nilai signifikansi 0,03 < 0,05 yang artinya bahwa terdapat pengaruh

signifikan variabel citra perusahaan terhadap keputusan menabung.

Nilai thitung variabel pendapatan 4,574 > 1,6612 dan nilai

signifikansinya adalah 0,000 < 0,05 yang artinya terdapat pengaruh

yang signifikan dari variabel pendapatan terhadap keputusan

menabung.

5) Uji Ftest (Uji Simultan)

Uji Ftest dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui

seberapa jauh variabel independen atau bebas secara bersama-sama

dapat mempengaruhi variabel dependen atau terikat (Bawono,

2006: 91). Berikut tabel hasil uji Ftest:

Tabel 4.13

Hasil Uji Ftest (Simultan)

ANOVAb

Model

Sum of

Squares df

Mean

Square F Sig.

1 Regressi

on 2784.766 3 928.255

113.13

8 .000

a

Residual 771.234 94 8.205

Total 3556.000 97

a. Predictors: (Constant), Pendapatan, Persepsi,

Citra_Perusahaan

b. Dependent Variable: Keputusan_Menabung

Sumber: data yang diolah, 2018

76

Untuk mengetahui sejauh mana variabel independen

mempengaruhi secara bersama-sama variabel dependen dapat

dilihat dengan membandingkan nilai Fhitung dengan Ftabel. Jika

ditemukan Fhitung > Ftabel maka dapat disimpulkan bahwa variabel

independen secara simultan mempengaruhi variabel dependen.

Berdasarkan tabel diatas, nilai Fhitung adalah sebesar

113,138. Ftabel dapat dicari dengan melihat kolom df pembilang 3

dan df penyebut 94 sedangkan α= 5% maka nilai Ftabel adalah 2,71.

Dari hasil tersebut menunjukkan bahwa Fhitung > Ftabel sehingga

dapat disimpulkan bahwa variabel persepsi, citra perusahaan dan

pendapatan secara bersama-sama berpengaruh signifikan terhadap

variabel keputusan menabung.

6) Uji Koefisien Determinasi (R2)

Koefisien determinasi (R2) pada intinya mengukur seberapa

jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel

dependen (Ghozali, 2013 : 97).

Tabel 4.14

Hasil Uji Koefisien Determinasi (R2)

Model Summary

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

1 .885a .783 .776 2.864

a. Predictors: (Constant), Pendapatan, Persepsi, Citra_Perusahaan

Sumber: Data yang diolah, 2018

Tabel diatas menunjukkan bahwa nilai R sebesar 0,885

yang artinya terdapat korelasi antara variabel independen dengan

77

variabel dependen sebesar 0,885, karena nilainya mendekati 1 dan

positif maka dapat dikatakan bahwa hubungannya erat dan positif.

Nilai Adjusted R Square menunjukkan nilai sebesar 0,776

yang artinya bahwa variabel independen yang digunakan dalam

penelitian ini mampu menjelaskan variasi variabel dependen

sebesar 77,6% sedangkan sisanya yaitu 22,4% dijelaskan oleh

variasi variabel lain diluar model.

7. Uji Regresi Linear Berganda

Regresi linier berganda digunakan untuk menjelaskan hubungan

antara variabel dependen dengan variabel independen yang lebih dari satu.

Dalam penelitian ini, model persamaan regresi linier berganda yang

disusun untuk mengetahui pengaruh persepsi, citra perusahaan dan

pendapatan adalah sebagai berikut:

Y = β0 + β 1X1 + β 2X2 + β 3X3 + e

dimana :

Y = estimasi variabel dependen

β0 = konstanta dari persamaan

β1,2,3 = koefisien dari variabel independen X1,2,3

X1,2,3 = variabel independen X1,2,3

e = Residual atau Prediction Error

Dengan menggunakan program SPSS versi 16.0 diperoleh hasil

perhitungan sebagai berikut:

78

Tabel 4.15

Hasil Uji Regresi Linear Berganda

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardize

d

Coefficients

T Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 6.657 1.830 3.637 .000

Persepsi .079 .058 .089 1.360 .177

Citra_Perusaha

an .294 .096 .357 3.065 .003

Pendapatan .989 .216 .490 4.574 .000

a. Dependent Variable: Keputusan_Menabung

Sumber: Data yang diolah, 2018

Berdasarkan tabel diatas maka dapat dibuat model regresi linear

berganda sebagai berikut:

Keputusan menabung (Y) = 6,657 + 0,079X1 + 0,294X2 + 0,989X3 + e

Arti dari model regresi linier berganda diatas adalah:

a. Nilai konstan = 6,657 diartikan bahwa ketika variabel persepsi, citra

perusahaan dan pendapatan konstan atau tidak ada atau sebesar 0,

maka Y akan mengalami perubahan sebesar 6,657.

b. Nilai koefisien variabel persepsi = 0,079 artinya jika variabel persepsi

mengalami peningkatan 1 satuan sedangkan variabel citra perusahaan

dan pendapatan konstan atau tidak ada atau sebesar 0, maka Y akan

mengalami perubahan sebesar 7,9%.

c. Nilai koefisien variabel citra perusahaan = 0,294 artinya jika variabel

citra perusahaan mengalami peningkatan 1 satuan sedangkan variabel

79

persepsi dan pendapatan konstan atau tidak ada atau sebesar 0, maka Y

akan mengalami perubahan sebesar 29,4%.

d. Nilai koefisien variabel pendapatan = 0,989 artinya jika variabel

pendapatan mengalami peningkatan 1 satuan sedangkan variabel

pendapatan dan citra perusahaan konstan atau tidak ada atau sebesar 0,

maka Y akan mengalami perubahan sebesar 98,9%.

Dari persamaan regresi tersebut dapat diketahui nilai dari koefisien

masing-masing variabel bertanda positif. Hal ini berarti bahwa variabel

independen berbanding lurus dengan variabel dependen. Jika antara

variabel independen terjadi perubahan (naik maupun turun) maka variabel

dependen pun akan mengalami hal serupa (naik atau turun).

D. Pembahasan Hasil Penelitian

1. Pengaruh Persepsi terhadap Keputusan Menabung

Perbankan saat ini didominasi oleh perbankan konvensional yang

menggunakan bunga sebagai tambahan dari harta pokok yang

dipinjamkan. Hal ini tentunya tidak sesuai dengan apa yang dianjurkan

dalam Islam. Sedangkan perkembangan perbankan syariah saat ini kurang

begitu baik karena kurangnya pengetahuan masyarakat dan persepsi

masyarakat yang masih beranggapan bahwa pada dasarnya bank syariah

tidak jauh berbeda dengan bank konvensional. Sehingga persepsi dari

seseorang juga menentukan dalam hal pengambilan keputusan.

80

Hasil dari penelitian menunjukkan bahwa persepsi tidak

berpengaruh signifikan, ditunjukkan dengan nilai koefisien sebesar 0,079

dan nilai thitung variabel persepsi (1,360) < ttabel (1,6612) dengan nilai

signifikansi 0,177 > 0,05. Dengan begitu hipotesis yang menyatakan

bahwa persepsi berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan

menabung pada perbankan syariah ditolak.

Meskipun persepsi merupakan salah satu faktor yang

mempengaruhi keputusan menabung seseorang, namun tidak dapat

dipungkiri bahwa masih ada banyak faktor lain yang ikut menjadi

pendorong seseorang mempercayakan hartanya kepada bank syariah.

Diantaranya adalah faktor kebudayaan, kelas sosial, keluarga dan lain

sebagainya. Menurut data yang dirilis oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK)

bahwasnya sumber informasi yang mempengaruhi keputusan keuangan

51,74% berasal dari iklan di televisi, 31,69% berasal dari saran teman dan

23,43% berasal dari informasi kantor cabang lembaga jasa keuangan.

Sedangkan berdasarkan hasil survei tahun 2016 meunjukkan indeks literasi

keuangan syariah hanya sebesar 8,11% dan indeks inklusi keuangan

syariah hanya sebesar 11,06%. Terbatasnya jaringan kantor syariah,

reputasi bank dan ketersediaan teknologi perbankan juga menjadi faktor

yang mempengaruhi keputusan menabung nasabah. Selain itu persepsi

masyarakat saat ini serta kurangnya pengetahuan masyarakat mengenai

perbankan syariah dan produk-produk yang ditawarkan juga menjadi salah

satu alasan. Banyak orang masih berpikir bahwa bank syariah sama

81

dengan bank konvensional hanya saja menggunakan istilah yang berbeda.

Namun ada juga yang menyatakan bahwa menggunakan perbankan

syariah disarankan karena sesuai dengan syariat Islam dan terhindar dari

riba walaupun dalam praktek dan pengawasannya belum murni berbasis

syariah tetapi masih terus dalam perbaikan dari aspek syariahnya baik dari

segi produk, sumber daya manusia, pelayanan dan sosialisasinya.

Hal ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Setiasih

(2011) yang menunjukkan bahwa variabel persepsi tidak mempunyai

pengaruh yang signifikan terhadap perbankan syariah. Diketahui bahwa

nilai thitung sebesar 1,534 sedangkan nilai ttabel adalah 1,692 yang lebih

besar dibandingkan thitung dengan nilai signifikansi 0,135 yang lebih besar

dari 0,05.

2. Pengaruh Citra Perusahaan terhadap Keputusan Menabung

Citra perusahaan yang kuat dan baik dianggap penting bagi

keberlangsungan perusahaan. Citra perusahaan memang sengaja dibentuk

sedemikian rupa agar dapat mendukung tujuan perusahaan sekaligus

sebagai upaya pemasaran. Hal ini memungkin untuk mempermudah

perusahaan apabila meluncurkan atau mengeluarkan produk baru. Itulah

mengapa perlu dibentuk citra perusahaan yang baik dimata masyarakat.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel citra perusahaan

berpengaruh positif dan signifikan terhadap, ditunjukkan dengan nilai

thitung (3.065) > ttabel (1,6612) dengan nilai signifikansi 003 < 0,05.

82

Citra perusahaan mempunyai peran besar dalam mempengaruhi

pengambilan keputusan konsumen. Ketika konsumen tidak mempunyai

informasi yang lengkap tentang produk dan merk, maka konsumen akan

menggunakan citra perusahaan sebagai dasar untuk memilih produk.

Popularitas perusahaan serta kemampuan perusahaan dalam melayani dan

memenuhi kebutuhan nasabah sangat menentukan bagaimana kesan

masyarakat terhadap perusahaan. Seperti yang dikemukakan oleh Gronross

dalam Sutisna (2001) bahwasanya citra positif memberikan kemudahan

perusahaan untuk berkomunikasi dan mencapai tujuan secara efektif

sedangkan citra negatif sebaliknya. Selain itu citra positif menjadi

pelindung terhadap kesalahan kecil, kualitas teknis atau fungsional.

Sedangkan citra negatif dapat memperbesar kesalahan.

Penelitian ini menguatkan penelitian sebelumnya yang dilakukan

oleh Amin dkk (2012) yang menyatakan bahwa citra perusahaan

berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan nasabah dalam

menggunakan layanan perbankan syariah di Kabupaten Jember. Dari hasil

penelitian thitung menunjukkan nilai 4,16 yang lebih besar dari ttabel yaitu

1,96.

3. Pengaruh Pendapatan terhadap Keputusan Menabung

Dalam prakteknya, tidak semua pendapatan yang diperoleh

masyarakat dibelanjakan untuk barang dan jasa, tetapi juga sebagian

ditabungkan. Konsumsi rumah tangga dalam perekonomian terjadi karena

adanya pendapatan yang diperoleh rumah tangga yang berasal dari

83

penggunaan faktor-faktor produksi (tanah, tenaga kerja, modal dan

keahlian kewirausahaan).

Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa variabel pendapatan

berpengaruh secara positif dan signifikan yang ditunjukkan dengan nilai

thitung (4,574) > ttabel (1,6612) dan nilai signifikansi 0,000 < 0,05.

Secara teori, Keynes menyatakan bahwa konsumsi dipengaruhi

oleh pendapatan disposibel. Pendapatan disposibel yang digunakan untuk

menabung merupakan pendapatan yang tersisa karena tidak habis

digunakan untuk konsumsi. Secara tidak langsung tabungan masyarakat

ditentukan oleh besarnya pendapatan dan juga besarnya konsumsi. Hasil

survei OJK tahun 2016 menunjukkan bahwa 75,29% memilih menabung

untuk mencapai tujuan keuangan. Upaya utama yang dipilih masyarakat

cenderung berupa upaya jangka pendek yang sejalan dengan

kecenderungan tujuan keuangannya.

Penelitian ini sejalan dengan penelitian dari Maisur dkk (2015)

yang menyatakan bahwa tingkat pendapatan mempunyai pengaruh yang

signifikan terhadap keputusan menabung nasabah. Dari hasil analisis

didapatkan thitung (2,356) > ttabel (1,660) dengan tingkat signifikansi 0,008 <

0,10.

84

BAB V

PENUTUP

A. KESIMPULAN

Berdasarkan dari hasil penelitian serta pembahasan yang telah dilakukan

oleh peneliti mengenai pengaruh persepsi masyarakat, citra perusahaan dan

pendapatan terhadap keputusan menabung di bank syariah, maka diperoleh

kesimpulan sebagai berikut:

1. Variabel Persepsi (X1) tidak berpengaruh terhadap keputusan menabung

(Y). Dengan demikian hasil penelitian tersebut bertolak belakang dengan

hipotesis yang menyatakan bahwa persepsi berpengaruh positif dan

signifikan terhadap keputusan menabung.

2. Variabel Citra Perusahaan (X2) berpengaruh positif dan signifikan

terhadap keputusan menabung (Y). Dengan demikian hasil penelitian

tersebut sejalan dengan hipotesis yang menyatakan bahwa citra perusahaan

berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung.

3. Variabel Pendapatan (X3) berpengaruh positif dan signifikan terhadap

keputusan menabung (Y). Dengan demikian hasil penelitian tersebut

sejalan dengan hipotesis yang menyatakan bahwa pendapatan berpengaruh

positif dan signifikan terhadap keputusan menabung.

85

4. Variabel Persepsi, Citra Perusahaan dan Pendapatan secara simultan

(bersama-sama) berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap

keputusan menabung.

B. SARAN

Berdasarkan penelitian dan kesimpulan yang diperoleh, maka peneliti

memberikan saran sebagai berikut:

1. Bagi PT. Bank Rakyat Indonesia Syariah Kantor Cabang Semarang

Bagi Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang untuk lebih

meningkatkan sosialisasi terhadap produk-produk yang ditawarkan kepada

masyarakat sehingga masyarakat pun lebih paham mengenai perbedaan

antara bank syariah dan konvensional. Karena dari hasil penelitian ini

menunjukkan bahwa persepsi tidak perpengaruh signifikan terhadap

keputusan menabung di bank syariah. Hal ini dikarenakan kurangnya

pengetahuan masyarakat terhadap perbankan syariah. Selain itu,

perusahaan harus lebih jeli dalam melihat kebutuhan nasabah saat ini

sehingga dapat memperbaiki kualitas produk maupun pelayanan.

2. Bagi IAIN Salatiga

Penelitian ini diharapkan dapat digunakan untuk perkembangan

ilmu ekonomi Islam khususnya manajemen sumber daya manusia serta

dapat digunakan sebagai salah satu referensi bagi mahasiswa Fakultas

Ekonomi dan Bisnis Islam.

3. Bagi Penelitian Selanjutnya

86

Meskipun penelitian ini telah dilakukan dengan sebaik-baiknya

namun keterbatasan penelitian tidak dapat dihindari. Untuk penelitian

serupa selanjutnya diharapkan bahwa dapat menambah variabel lain yang

masih berkaitan dengan keputusan menabung di bank syariah guna

menghasilkan gambaran yang lebih luas dan hasil yang lebih akurat serta

menggunakan sampel lebih banyak. Selain itu, penelitian ini hanya

dilakukan di PT. Bank Rakyat Indonesia Syariah Kantor Cabang

Semarang sehingga belum bisa dijadikan tolak ukur keputusan menabung

di bank syariah. Untuk penelitian selanjutnya diharapkan bahwa bisa

menggunakan objek penelitian yang beragam dan jumlah sampel yang

lebih besar.

DAFTAR PUSTAKA

Ali, Sambas & Maman Abdurrahman. 2002. Analisis Korelasi Regresi dan Jalur

dalam Penelitian. Bandung : CV Pustaka Setia

Alma, B. 2002. Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa. Bandung : Alfabeta

Amani, Intan. 2010. Persepsi Santri Al-Munawwir Krapyak Yogyakarta terhadap

Perbankan Syariah. Skripsi. Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga

Yogyakarta

Amin, Saiful dkk. 2012. Pengaruh Cita Perusahaan dan Citra Pemakai Terhadap

Keputusan Pembelian Jasa Perbankan Syariah di Jember. Jurnal Manajemen

Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Mandala Jember

Andriani, Tan Yesika. Pengaruh Literasi Keuangan dan Faktor Demografi

Terhadap Keputusan Pengambilan Kredit. Jurnal Manajemen Sekolah

Tinggi Ilmu Ekonomi Multi Dana Palembang

Anggraini, Fitri. 2007. Analisis Perbedaan Perhitungan Biaya Persediaan Bahan

Baku Antara Metode Konvensional dengan Metode Economic Order

Quantity pada PT. Mondrian Grup Klaten. Skripsi. Universitas Negeri

Semarang

Astuti, Tri. 2013. Pengaruh Persepsi Nasabah Tentang Tingkat Suku Bunga,

Promosi dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung Nasabah (Studi

Kasus Pada BRI Cabang Sleman). Jurnal Nominal Vol. 2 No. 1 Tahun 2013

Universitas Negeri Yogyakarta

Azwar, Saifuddin. 2004. Metode Penelitian. Yogyakarta : Pustaka Pelajar

Azzahra, Musthafiyah. 2016. Pengaruh Pengetahuan dan Disposable Income

Terhadap Preferensi Menabung di Bank Syariah dengan Religiusitas sebagai

Variabel Moderasi. Skripsi. Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga

Yogyakarta

Bawono, Anton. 2006. Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga : STAIN

Cahyani, Asih Fitri & Suryadi. 2013. Pengaruh Persepsi Bunga Bank dan Kualitas

Pelayanan Terhadap Minta Menabung Pada Bank BNI Syariah di Kota

Semarang. Diponegoro Journal of Social and Politic Tahun 2013 Hal. 1-8

Universitas Diponegoro

Chan, Arianis. 2010. Pengaruh Ekuitas Merek Terhadap Proses Keputusan

Pembelian Konsumen : Studi Kasus Bank Muamalat Indonesia Cabang

Bandung. Jurnal Administrasi Bisnis Vol. 6 No. 1

Cornelissem, Joep. 2000. Corporate Image : An Audience Centred Model,

Corporate Communication. International Journal Vol. 5 No. 2

Diyanthini, Ni Putu Dharma. 2010. Pengaruh Citra Perusahaan, Promosi

Penjualan dan Kualitas Pelayanan Terhadap Kepuasan Nasabah pada LPD

Desa Pakraman Panjer. Jurnal Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas

Udayana Bali

Dornbusch, Rudiger & Stanley Fischer. 1997. Makro Ekonomi. Alih Bahasa Julius

A. Mulyadi. Jakarta : Erlangga

Fatmawati, Desy. 2015. Pengaruh Pendapatan, Religiusitas dan Informasi

Terhadap Intensi Menabung di Bank Syariah pada Kalangan Santri

Mahasiswa PP. Wahid Hasyim di Sleman. Skripsi. Universitas Negeri

Yogyakarta

Gampu, Anggita Novita & Lotje Kawet. Analisis Motivasi, Persepsi, dan

Pengetahuan Terhadap Keputusan Nasabah Memilih PT. Bank Sulutgo

Cabang Utama Manado. Jurnal Emba Vol. 3 No. 3 September 2015 Hal.

1330-1340 Universitas Sam Ratulangi

Gassing, Syarifuddin S. & Suryanto. 2016. Public Relations. Yogyakarta : Andi

Offset

Harahap, Fadylka Himmah Syahputera. 2016. Analisis Pengaruh Religiusitas dan

Pendapatan Usaha Nasabah serta Margin Bank Terhadap Keputusan

Nasabah Mengambil Pembiayaan Bank Syariah. Tesis. Universitas Islam

Negeri Sumatera Utara.

Haryadi. 2007. Persepsi Masyarakat terhadap Perbankan Syariah. Jurnal Bisnis

dan Manajemen Vol 7 No 2

Hendratmoko, Christiawan. 2013. Perbankan Syariah : Persepsi dan Identifikasi

Faktor-faktor Penentu. Jurnal Graduasi Vol. 30 Sekolah Tinggi Ilmu

Ekonomi Surakarta

Imam Wahjono, Sentot. 2010. Perilaku Organisasi. Yogyakarta : Graha Ilmu

Junaidi. 2015. Persepsi Masyarakat Untuk Memilih dan Tidak Memilih Bank

Syariah (Studi Kota Palopo). Jurnal Fokus Bisnis Vol. 14 No 2

Karl, Case E & Fair C Ray. 2007. Case Fair : Prinsip-prinsip Ekonomi. Jakarta :

Erlangga

Khasanah, Arinal. 2016. Pengaruh Tingkat Pendidikan, Pendapatan, Motivasi dan

Promosi terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Lembaga Keuangan Syariah.

Skripsi. Institut Agama Islam Negeri Salatiga

Maisur, Muhammad Arfan, & M. Shabri. 2015. Pengaruh Prinsip Bagi Hasil,

Tingkat Pendapatan, Religiusitas dan Kualitas Pelayanan Terhadap

Keputusan Menabung Nasabah pada Bank Syariah di Banda Aceh. Jurnal

Magister Akuntansi Vol. 4 No. 2

Mochlasin. 2017. Peran Fatwa Haram Bunga Bank terhadap Faktor-faktor yang

Mempengaruhi Perilaku Nasabah Muslim Bank Syariah. Disertasi. Pasca

Sarjana UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta

Muflih, Muhammad. 2006. Perilaku Konsumen dalam Persepktif Ilmu Ekonomi

Islam. Jakarta : PT RajaGrafindo Persada.

Ningsih, Julia Sri. 2017. Pengaruh Persepsi, Tingkar Religiusitas dan Disposable

Income Terhadap Minat Menabung di Perbankan Syariah. Skripsi.

Universitas Raden Intan Lampung

Nurtantiono, Andri. 2013. Analisis Keterlibatan Faktor Demografi Pada Niat

Menjadi Nasabah Bank Syariah. Jurnal Graduasi Vol. 29 Maret 2013

Parulian, Hengki Mangiring. 2017. Pengaruh Kualitas Jasa, Citra Perusahaan dan

Tingkat Suku Bunga Terhadap Keputusan Pengambilan Kredit Mikro (Studi

Kasus BPR KS Bandung). Jurnal Murni Radar Vol. 1 No. 1 April 2017

Persaulian, Baginda & Hasdi Aimon. 2013. Analisis Komunikasi Masyarakat di

Indonesia. Jurnal Kajian Ekonomi Vol. 1 No. 02

Prasetijo, Ristiyanti & John J.I.O Ihalauw. 2004. Perilaku Konsumen. Salatiga :

Fakultas Ekonomi dan Bisnis UKSW

Putra, Muvika Perdana. 2015. Pengaruh Citra Perbankan Terhadap Keputusan

Nasabah dalam Mengambil Kredit dengan Pelayanan dan Prosedur Kredit

sebagai Variabel Moderating pada PD BPR Bank Bantul. Skripsi.

Universitas Negeri Yogyakarta

Qomariah, Nurul. 2012. Pengaruh Kualitas Layanan dan Citra Instistusi terhadap

Kepuasan dan Loyalitas Pelanggan (Studi pada Universitas Muhamadiyyah

di Jawa Timur). Jurnal Aplikasi Manajemen Vol. 10 No. 1

Raharja, P & Manurung M. 2008. Teori Ekonomi Makro Edisi 4. Jakarta :

Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia

Rahmawaty, Anita. 2014. Pengaruh Persepsi tentang Bank Syariah Terhadap

Minat Menggunakan Produk di Bank BNI Syariah Semarang. Jurnal Addin

Vol. 8 No. 1 Februari 2014 Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri Kudus

Robbins, Stephen P. & Timothy A. Judge. 2009. Perilaku Organisasi

(Organizational Behaviour). Jakarta : Salemba Empat

Rudi & Hotman. 2016. Pengaruh Kualitas Produk, Kualitas Layanan, Nilai

Nasabah terhadap Citra Perbankan serta Implikasinya pada Keputusan

Nasabah Menabung dengan Karakteristik Nasabah sebagai Variabel

Moderating pada Perbankan Syariah di Madura. Jurnal Doktor Ekonomi

Vol. 1 No. 1

Rueslan, R. 2008. Manajemen Public Relations & Media Komunikasi. Jakarta :

PT. Rajagrafindo Pustaka

Said, Abu. 2016. Pengaruh Brand Image, Word of Mouth dan Iklan Terhadap

Minat Menabung d BMT Se-Kabupaten Demak. Jurnal Ekonomi Syariah

Vol. 4 No. 2 Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri Kudus

Samuelson, Paul A & William D Nordhaus. 2004. Ilmu Makroekonomi. Jakarta :

PT. Rajagrafindo Persada

Saputro, Brian Dwi. 2013. Pengaruh Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan,

Kecemasan Berkomputer dan Kualitas Layanan Terhadap Minat

Menggunakan Internet Banking (Studi Kasus Nasabah Bank Mandiri

Cabang Yogyakarta). Jurnal Nominal Vol. 2 No. 1 Tahun 2013 Universitas

Negeri Yogyakarta

Setiasih, Dani Panca. 2011. Analisis Persepsi, Preferensi, Sikap dan Perilaku

Dosen Terhadap Perbankan Syariah (Studi Kasus pada Dosen Fakultas

Syariah IAIN Walisongo Semarang). Skripsi. Institut Agama Islam Negeri

Semarang

Silvia & Sri. 2016. Pengaruh Persepsi Mahasiswa Tentang Bank Syariah

Terhadap Minat Menabung Di Perbankan Syariah. Jurnal Pendidikan

Ekonomi Edisi 11 No. 1

Soegito, Agus Supandi. Gaya Hidup dan Tingkat Pendapatan Pengaruhnya

Terhadap Keputusan Menggunakan Produk Asuransi Prudential di Kota

Manado. Jurnal Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sam

Ratulangi Manado

Sudarsono, H. 2007. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi dan

Ilustrasi. Yogyakarta : Ekonosia.

Sukirno, Sadono. 2013. Mikro Ekonomi Teori Pengantar. Jakarta : Raja Grafindo

Persada

Sunaryo. 2004. Psikologi untuk Keperawatan. Jakarta : EGC

Sunyoto, Danang. 2014. Praktik Riset Perilaku Konsumen (Teori, Kuesioner, Alat

dan Analisis Data). Yoyakarta : CAPS (Center of Academic Publishing

Service)

Suparno. 2009. Persepsi Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Syiah Kuala

Lumpur Terhadap Perbankan Syariah Sebagai Lembaga Keuangan Syariah.

Jurnal Telaah dan Riset Akuntansi Vol. 2 No. 1

Suryani, Tatik. 2008. Perilaku Konsumen : Implikasi pada Strategi Pemasaran.

Yogyakarta : Graha Ilmu

Sutrisna. 2001. Perilaku Konsumen & Komunikasi Pemasaran. Bandung : PT.

Remaja Rosdakarya

Thoha, Miftah. 2003. Perilaku Organisasi. Jakarta : PT. RajaGrafindo Persada

Tri & Rr. Indah. 2013. Persepsi Nasabah Tentang Tingkat Suku Bunga, Promosi

dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung Nasabah BRI Cabang

Sleman. Jurnal Nominal Vol. 2 No. 1

Widodo, H. 2000. PAS (Pedoman Akuntansi Syariah) Panduan Praktis

Operasional BMT. Bandung : Mizan.

www.bps.go.id

www.brisyariah.co.id

www.kbbi.web.id

www.ojk.go.id

KUESIONER PENELITIAN

Assalamu’alaikum Wr.Wb

Sehubungan dengan diadakannya penelitian untuk tugas akhir program

Sarjana Strata Satu (S1) dengan judul “ANALISIS PENGARUH PERSEPSI

MASYARAKAT, CITRA PERUSAHAAN DAN PENDAPATAN

TERHADAP KEPUTUSAN MENABUNG DI BANK SYARIAH (STUDI

KASUS PADA NASABAH BANK BRI SYARIAH KANTOR CABANG

SEMARANG)”, maka saya :

Nama : Mia Yunita

NIM : 21313156

Jurusan : Perbankan Syariah S1

Fakultas : Ekonomi dan Bisnis Islam

Universitas : Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga

Memohon kesediaan Anda untuk mengisi kuesioner penelitian ini yang

telah disediakan sebagai bahan penelitian dan pengumpulan data sesuai dengan

judul skripsi diatas. Saya akan menjamin kerahasiaan data yang ada berikan,

karena jawaban tersebut hanya sebagai bahan penelitian dan tidak dipublikasikan.

Besar harapan saya atas bantuan Anda untuk membantu penelitian ini dalam

rangka penyusunan tugas akhir sebagai salah satu syarat kelulusan. Atas perhatian

dan kerjasamanya, saya ucapkan terima kasih.

Wassalamu’alaikum Wr.Wb

KARAKTERISTIK RESPONDEN

Bagian ini merupakan pernyataan yang berhubungan dengan identitas

responden. Berilah tanda silang (X) pada kotak yang sudah disediakan sesuai

dengan pilihan Anda

1. Nama :

2. Usia :

3. Jenis kelamin :

□ Laki-laki

□ Perempuan

4. Pendapatan rata-rata tiap bulan :

□ < Rp. 1.500.000,00

□ Rp. 1.500.000,00 – Rp. 2.500.000,00

□ Rp. 2.500.000,00 – Rp. 3.500.000,00

□ > Rp. 3.500.000,00

5. Berapa lama Anda menjadi nasabah pada Bank Syariah?

□ 1 tahun

□ 1 – 1,5 tahun

□ 2 – 2,5 tahun

□ 3 – 3,5 tahun

□ > 4 tahun

PETUNJUK PENGISIAN KUESIONER

Untuk pernyataan-pernyataan dibawah ini, Bapak/Ibu dipersilahkan untuk

memberikan jawaban dengan mengisi tanda silang (X) pada skala antara 0-10

pada kolom jawaban yang telah disediakan :

Sangat

tidak

setuju

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Sangat

setuju

1. PERSESPI (X1)

No. Pernyataan 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1.

Dengan

menggunakan jasa

bank BRI Syariah,

Saya dapat

merealisasikan salah

satu syariat Islam

2.

Saya menggunakan

jasa bank BRI

Syariah karena sesuai

dengan kebutuhan

Saya

3.

Saya menggunakan

jasa bank BRI

Syariah agar terbebas

dari riba

4.

Saya menggunakan

jasa bank BRI

Syariah untuk

mendapat ridho dari

Allah SWT

5.

Saya menabung

setelah kebutuhan

Saya terpenuhi

2. CITRA PERUSAHAAN (X2)

No. Pernyataan 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

6.

Saya menggunakan

jasa bank BRI Syariah

karena bank tersebut

memiliki citra

„merakyat‟

7.

Saya menggunakan

jasa bank BRI Syariah

karena sikap dan

pelayanannya sesuai

dengan syariah

8.

Saya menggunakan

jasa bank BRI Syariah

karena bank tersebut

mempunyai penyedia

informasi yang sesuai

dengan kebutuhan

saya

9.

Saya menggunakan

jasa bank BRI Syariah

karena Saya

mengetahui pelayanan

bank tersebut sangat

baik

10.

Saya menggunakan

jasa bank BRI Syariah

karena produk bank

tersebut sesuai dengan

syariat Islam

11.

Saya menggunakan

jasa bank BRI Syariah

karena produk bank

tersebut sesuai dengan

kebutuhan Saya

3. PENDAPATAN (X3)

No. Pernyataan 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

12.

Saya menggunakan

seluruh pendapatan

Saya untuk konsumsi

13.

Sebagian pendapatan

Saya, Saya gunakan

untuk menabung

4. KEPUTUSAN MENABUNG (Y)

No Variabel Keputusan 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

14.

Saya menggunakan

jasa bank BRI Syariah

karena keinginan dari

diri sendiri

15.

Saya menggunakan

bank BRI Syariah

setelah meminta saran

dari teman dan

keluarga

16.

Saya menggunakan

bank BRI Syariah

setelah mendapat

penjelasan dari bank

syariah terkait

17.

Saya senang menjadi

bagian dari nasabah

bank BRI Syariah

18.

Saya yakin dengan

keputusan

menggunakan jasa

bank BRI syariah

HASIL OLAH DATA KUESIONER

No Persepsi Citra Perusahaan Pendapatan Keputusan Menabung

1 2 3 4 5 X1 1 2 3 4 5 6 X2 1 2 X3 1 2 3 4 5 Y

1 8 10 8 8 7 41 10 10 9 9 10 10 58 9 10 19 10 10 9 10 10 49

2 5 10 8 6 1 30 6 10 9 10 7 9 51 10 10 20 10 9 10 10 10 49

3 7 7 7 7 7 35 7 7 7 9 7 9 46 9 9 18 9 9 9 9 9 45

4 3 8 9 7 2 29 4 6 3 5 4 6 28 2 2 4 7 4 4 4 4 23

5 8 8 8 8 8 40 7 8 7 8 7 7 44 8 7 15 7 7 7 7 7 35

6 6 7 5 6 4 28 4 5 4 5 6 5 29 6 5 11 7 6 5 7 6 31

7 8 7 7 8 7 37 7 8 8 7 7 8 45 8 8 16 8 8 7 8 7 38

8 9 9 9 8 8 43 8 9 8 8 7 8 48 8 8 16 8 8 8 7 8 39

9 8 6 8 8 6 36 7 8 8 8 9 8 48 8 8 16 8 8 7 8 8 39

10 5 6 9 5 1 26 5 5 5 6 5 5 31 5 6 11 5 5 5 10 5 30

11 5 7 4 5 1 22 5 6 6 5 3 7 32 6 5 11 4 5 6 3 5 23

12 7 7 7 7 4 32 7 8 7 7 6 7 42 7 7 14 7 7 5 7 7 33

13 6 7 7 7 6 33 6 8 7 7 7 7 42 7 6 13 7 6 7 7 7 34

14 6 5 5 6 5 27 7 7 7 7 8 7 43 7 7 14 7 7 7 7 7 35

15 7 8 7 7 6 35 6 7 7 7 6 7 40 7 7 14 7 7 7 8 8 37

16 3 7 4 4 3 21 5 4 5 4 4 5 27 4 5 9 4 5 6 6 6 27

17 3 6 5 7 2 23 5 6 5 5 5 5 31 5 5 10 7 6 6 5 6 30

18 4 6 3 5 3 21 4 5 2 6 6 4 27 5 6 11 7 7 5 7 7 33

19 10 10 10 10 10 50 10 10 10 10 10 10 60 10 10 20 10 10 10 10 10 50

20 5 3 6 6 4 24 4 6 4 5 7 5 31 6 6 12 5 6 5 8 6 30

21 10 7 8 8 8 41 7 9 7 8 8 9 48 9 9 18 7 9 9 7 8 40

22 10 10 10 10 10 50 4 7 8 7 8 8 42 9 8 17 7 8 7 8 6 36

23 6 3 5 5 3 22 7 7 6 6 6 7 39 7 6 13 6 6 8 7 6 33

24 8 9 8 9 8 42 8 9 7 9 9 9 51 10 8 18 9 8 8 8 8 41

25 7 7 7 8 4 33 7 7 7 7 7 8 43 8 8 16 8 8 7 7 7 37

26 10 9 9 9 5 42 9 9 9 9 9 9 54 9 9 18 9 9 9 9 9 45

27 5 8 8 10 8 39 7 10 10 10 10 10 57 10 10 20 10 9 8 7 10 44

28 8 8 8 8 2 34 7 9 9 8 6 8 47 8 7 15 8 8 7 6 7 36

29 9 8 9 6 10 42 5 6 3 7 6 7 34 6 6 12 5 6 6 7 7 31

30 5 5 5 4 2 21 5 5 5 5 7 5 32 5 5 10 7 5 5 5 5 27

31 7 7 8 6 4 32 6 7 7 7 4 7 38 7 7 14 7 8 6 7 6 34

32 3 5 5 5 2 20 5 6 5 7 5 7 35 7 6 13 7 7 4 7 7 32

33 6 8 7 8 6 35 8 7 8 7 6 8 44 7 7 14 8 8 8 7 8 39

34 10 10 10 10 7 47 8 9 7 8 6 5 43 8 8 16 7 9 9 6 7 38

35 8 8 8 8 6 38 7 7 7 7 7 7 42 7 7 14 8 7 7 7 6 35

36 4 5 6 7 2 24 5 6 5 8 7 6 37 7 5 12 4 5 7 8 7 31

37 7 5 6 6 4 28 6 6 7 5 7 6 37 6 7 13 7 6 5 3 5 26

38 4 5 5 6 3 23 6 6 7 5 6 5 35 5 6 11 7 7 6 7 6 33

39 9 9 9 9 7 43 8 9 9 8 8 8 50 8 8 16 8 7 7 7 7 36

40 9 9 10 8 10 46 9 10 9 8 8 10 54 9 9 18 9 10 9 9 9 46

41 7 7 7 8 5 34 8 7 8 6 6 8 43 9 9 18 7 8 9 7 8 39

42 7 10 9 8 8 42 6 10 6 7 5 5 39 5 5 10 6 6 5 7 8 32

43 7 9 8 10 7 41 8 9 9 8 9 9 52 9 10 19 10 10 9 9 10 48

44 6 7 7 7 5 32 7 7 7 7 8 7 43 8 7 15 7 7 7 7 7 35

45 6 8 8 8 7 37 6 8 8 8 8 8 46 8 8 16 8 8 8 8 8 40

46 7 4 6 7 6 30 8 9 9 9 8 9 52 9 9 18 9 9 7 9 9 43

47 5 5 5 8 5 28 7 7 7 9 7 8 45 8 8 16 8 9 9 9 9 44

48 3 4 6 7 6 26 7 7 6 7 8 8 43 9 8 17 6 6 5 7 9 33

49 7 4 7 10 10 38 10 10 10 9 9 10 58 10 10 20 8 8 9 10 10 45

50 6 10 9 9 7 41 9 9 9 9 5 10 51 9 8 17 9 9 9 8 8 43

51 6 8 7 7 4 32 7 6 8 8 7 8 44 8 8 16 7 7 7 7 8 36

52 6 6 7 7 7 33 8 8 6 7 8 6 43 6 7 13 7 8 7 8 7 37

53 7 8 8 8 5 36 7 8 8 8 7 8 46 8 8 16 7 8 7 7 7 36

54 7 6 7 7 6 33 7 7 7 8 7 7 43 8 8 16 7 8 7 8 8 38

55 7 6 6 5 5 29 7 8 8 8 7 7 45 8 8 16 7 7 8 8 9 39

56 8 8 8 6 5 35 8 8 7 8 7 9 47 9 9 18 7 8 8 8 8 39

57 6 9 5 5 5 30 8 9 7 8 9 9 50 8 8 16 8 8 8 9 8 41

58 6 7 7 6 6 32 7 7 7 6 8 6 41 7 7 14 7 7 8 5 5 32

59 6 10 8 10 5 39 8 10 8 10 9 10 55 10 10 20 9 10 8 10 10 47

60 8 10 7 9 9 43 6 6 7 7 8 9 43 8 8 16 9 8 9 9 9 44

61 10 10 5 10 10 45 10 10 10 10 10 10 60 10 10 20 10 10 10 10 10 50

62 8 8 7 8 6 37 7 7 7 7 7 8 43 8 8 16 8 7 6 7 8 36

63 4 7 8 5 5 29 8 8 7 5 8 6 42 6 6 12 5 5 8 7 6 31

64 10 10 9 9 8 46 10 10 10 10 10 8 58 10 10 20 10 10 9 10 10 49

65 6 6 7 10 7 36 9 9 9 8 9 9 53 10 10 20 9 9 9 10 8 45

66 5 6 7 7 10 35 6 9 8 7 7 7 44 8 8 16 7 8 8 7 7 37

67 7 9 7 8 6 37 6 7 7 8 7 8 43 7 7 14 5 6 6 6 7 30

68 5 6 7 6 6 30 6 8 7 8 9 10 48 9 7 16 7 7 6 7 7 34

69 5 5 5 7 6 28 6 6 7 7 8 5 39 5 5 10 5 5 8 7 8 33

70 6 10 8 7 7 38 8 8 8 8 8 8 48 7 7 14 7 7 6 8 8 36

71 8 8 8 8 6 38 7 7 7 7 8 10 46 8 8 16 10 10 8 9 10 47

72 8 8 8 7 6 37 8 8 8 7 7 8 46 9 9 18 9 9 8 8 8 42

73 7 10 7 7 6 37 6 10 7 8 8 8 47 9 9 18 9 9 7 8 8 41

74 5 7 6 7 6 31 5 7 6 7 6 5 36 6 7 13 6 5 6 9 6 32

75 5 6 7 6 6 30 6 7 6 8 9 10 46 9 8 17 7 7 7 6 7 34

76 7 10 5 6 6 34 8 8 8 8 7 8 47 8 8 16 7 8 7 7 8 37

77 7 7 6 7 9 36 8 8 9 7 7 8 47 9 9 18 9 9 9 7 7 41

78 7 5 6 8 7 33 6 7 6 7 7 6 39 7 6 13 7 6 7 7 8 35

79 6 10 6 10 10 42 8 10 5 9 7 9 48 8 8 16 7 8 10 5 5 35

80 10 10 7 7 10 44 7 7 7 8 8 8 45 8 8 16 8 10 8 8 8 42

81 6 6 6 7 6 31 6 8 8 8 7 8 45 7 8 15 7 7 8 7 7 36

82 7 8 9 6 6 36 8 7 7 5 7 7 41 7 7 14 7 7 9 8 5 36

83 7 6 7 7 6 33 7 6 8 8 6 5 40 6 7 13 8 7 7 7 8 37

84 7 10 8 7 7 39 8 8 6 7 8 6 43 8 8 16 8 8 7 7 7 37

85 7 7 10 8 7 39 9 7 7 8 7 8 46 8 8 16 8 8 8 8 7 39

86 7 8 10 8 7 40 9 10 7 10 7 10 53 10 10 20 10 10 9 10 10 49

87 7 7 7 8 6 35 6 6 8 7 6 6 39 6 7 13 6 6 6 7 6 31

88 7 7 7 7 6 34 7 7 7 8 6 7 42 7 7 14 7 8 7 8 8 38

89 7 7 6 7 6 33 7 8 8 7 7 7 44 7 7 14 7 7 8 7 6 35

90 7 8 6 7 6 34 7 7 7 8 6 8 43 8 7 15 7 8 7 7 8 37

91 6 6 7 7 6 32 8 10 8 8 7 8 49 9 9 18 9 8 7 8 9 41

92 10 10 10 10 10 50 10 10 10 10 10 10 60 10 10 20 10 10 10 10 10 50

93 7 6 8 8 6 35 7 8 8 8 7 8 46 8 8 16 7 8 8 8 8 39

94 8 8 7 7 6 36 9 8 7 7 7 10 48 9 7 16 6 7 7 6 7 33

95 7 8 8 7 6 36 9 8 9 8 8 9 51 8 8 16 7 7 7 8 9 38

96 8 7 7 7 6 35 6 7 7 7 6 8 41 7 7 14 7 7 7 7 7 35

97 7 8 7 7 6 35 6 7 6 9 8 7 43 7 6 13 7 7 8 9 7 38

98 7 8 6 8 6 35 8 8 9 10 10 10 55 10 10 20 10 10 7 8 10 45

HASIL OUTPUT DATA

1. DATA DESKRIPTIF RESPONDEN

a. Klasifikasi Responden Berdasarkan Usia

Usia

Frequency Percent Valid Percent

Cumulative

Percent

Valid 22 1 1.0 1.0 1.0

23 1 1.0 1.0 2.0

24 2 2.0 2.0 4.1

25 5 5.1 5.1 9.2

26 2 2.0 2.0 11.2

28 4 4.1 4.1 15.3

29 5 5.1 5.1 20.4

30 8 8.2 8.2 28.6

31 3 3.1 3.1 31.6

32 2 2.0 2.0 33.7

33 4 4.1 4.1 37.8

34 2 2.0 2.0 39.8

35 9 9.2 9.2 49.0

36 5 5.1 5.1 54.1

37 4 4.1 4.1 58.2

38 2 2.0 2.0 60.2

39 4 4.1 4.1 64.3

40 6 6.1 6.1 70.4

41 2 2.0 2.0 72.4

42 2 2.0 2.0 74.5

43 2 2.0 2.0 76.5

44 1 1.0 1.0 77.6

45 4 4.1 4.1 81.6

46 3 3.1 3.1 84.7

47 1 1.0 1.0 85.7

48 2 2.0 2.0 87.8

49 3 3.1 3.1 90.8

50 3 3.1 3.1 93.9

51 1 1.0 1.0 94.9

52 1 1.0 1.0 95.9

54 2 2.0 2.0 98.0

55 2 2.0 2.0 100.0

Total 98 100.0 100.0

b. Klasifikasi Responden Berdasarkan Jenis Kelamin

Jenis_Kelamin

Frequency Percent Valid Percent

Cumulative

Percent

Valid Laki-laki 45 45.9 45.9 45.9

Perempuan 53 54.1 54.1 100.0

Total 98 100.0 100.0

c. Klasifikasi Responden Berdasarkan Pendapatan

Pendapatan

Frequency Percent Valid Percent

Cumulative

Percent

Valid 1500000-2500000 39 39.4 39.8 39.8

2500000-3500000 45 45.5 45.9 85.7

>3500000 14 14.1 14.3 100.0

Total 98 99.0 100.0

Missing System 1 1.0

Total 99 100.0

d. Klasifikasi Responden Berdasarkan Lama Menjadi Nasabah

Lama menjadi nasabah

Frequency Percent Valid Percent

Cumulative

Percent

Valid 1 18 18.2 18.4 18.4

1-1.5 34 34.3 34.7 53.1

2-2.5 28 28.3 28.6 81.6

3-3.5 18 18.2 18.4 100.0

Total 98 99.0 100.0

Missing System 1 1.0

Total 99 100.0

2. UJI RELIABILITAS

a. Persepsi (X1)

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items N of Items

.834 .843 5

b. Citra Perusahaan (X2)

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items N of Items

.912 .913 6

c. Pendapatan (X3)

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items N of Items

.952 .952 2

d. Keputusan Menabung (Y)

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha

Cronbach's

Alpha Based on

Standardized

Items N of Items

.900 .899 5

3. UJI VALIDITAS

a. Persepsi (X1)

Correlations

p1 p2 p3 p4 p5 Persepsi

p1 Pearson Correlation 1 .527** .546

** .537

** .614

** .827

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98

p2 Pearson Correlation .527** 1 .519

** .461

** .410

** .743

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98

p3 Pearson Correlation .546** .519

** 1 .515

** .420

** .742

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98

p4 Pearson Correlation .537** .461

** .515

** 1 .623

** .786

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98

p5 Pearson Correlation .614** .410

** .420

** .623

** 1 .813

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98

Persepsi Pearson Correlation .827** .743

** .742

** .786

** .813

** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

b. Citra Perusahaan (X2)

Correlations

cp1 cp2 cp3 cp4 cp5 cp6 Citra_Perusahaan

cp1 Pearson Correlation 1 .703** .723

** .600

** .561

** .639

** .846

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98 98

cp2 Pearson Correlation .703** 1 .670

** .723

** .553

** .647

** .856

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98 98

cp3 Pearson Correlation .723** .670

** 1 .623

** .550

** .634

** .844

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98 98

cp4 Pearson Correlation .600** .723

** .623

** 1 .603

** .711

** .846

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98 98

cp5 Pearson Correlation .561** .553

** .550

** .603

** 1 .584

** .767

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98 98

cp6 Pearson Correlation .639** .647

** .634

** .711

** .584

** 1 .846

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98 98

Citra_Perusahaan Pearson Correlation .846** .856

** .844

** .846

** .767

** .846

** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98 98

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

c. Pendapatan (X3)

Correlations

pe1 pe2 Pendapatan

pe1 Pearson Correlation 1 .909** .978

**

Sig. (2-tailed) .000 .000

N 98 98 98

pe2 Pearson Correlation .909** 1 .976

**

Sig. (2-tailed) .000 .000

N 98 98 98

Pendapatan Pearson Correlation .978** .976

** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000

N 98 98 98

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

d. Keputusan Menabung (Y)

Correlations

km1 km2 km3 km4 km5 Keputusan_Menabung

km1 Pearson

Correlation 1 .847

** .568

** .544

** .686

** .865

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98

km2 Pearson

Correlation .847

** 1 .692

** .592

** .725

** .914

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98

km3 Pearson

Correlation .568

** .692

** 1 .513

** .538

** .782

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98

km4 Pearson

Correlation .544

** .592

** .513

** 1 .702

** .794

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98

km5 Pearson

Correlation .686

** .725

** .538

** .702

** 1 .866

**

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98

Keputusan_Menabung Pearson

Correlation .865

** .914

** .782

** .794

** .866

** 1

Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000

N 98 98 98 98 98 98

**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-

tailed).

4. UJI ASUMSI KLASIK

a. Uji Multikolonieritas

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

t Sig.

Collinearity

Statistics

B Std. Error Beta Tolerance VIF

1 (Constant) 6.657 1.830 3.637 .000

Persepsi .079 .058 .089 1.360 .177 .542 1.844

Citra_Perusahaan .294 .096 .357 3.065 .003 .170 5.888

Pendapatan .989 .216 .490 4.574 .000 .201 4.971

a. Dependent Variable:

Keputusan_Menabung

b. Uji Heteroskedastisitas dengan Uji Park

Coefficientsa

Model

Unstandardized Coefficients

Standardized

Coefficients

T Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) -.011 1.338 -.008 .993

Persepsi .024 .043 .077 .552 .583

Citra_Perusahaan .051 .070 .180 .726 .470

Pendapatan -.154 .158 -.222 -.972 .333

a. Dependent Variable: LNU

c. Uji Normalitas dengan Uji Kolmogrov-Smirnov

One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test

Unstandardized

Residual

N 98

Normal Parametersa Mean .0000000

Std. Deviation 2.81972776

Most Extreme Differences Absolute .058

Positive .041

Negative -.058

Kolmogorov-Smirnov Z .575

Asymp. Sig. (2-tailed) .896

a. Test distribution is Normal.

d. Uji Linearitas dengan Uji Durbin-Watson

Model Summaryb

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate Durbin-Watson

1 .892a .795 .789 213.11896 2.024

a. Predictors: (Constant), pendapatan_2, persepsi_2, citra_perusahaan_2

b. Dependent Variable: keputusan_menabung_2

5. UJI STATISTIK DAN REGRESI

a. Uji Koefisien Determinasi (R2)

Model Summary

Model R R Square

Adjusted R

Square

Std. Error of the

Estimate

1 .885a .783 .776 2.864

a. Predictors: (Constant), Pendapatan, Persepsi, Citra_Perusahaan

b. Uji Simultan (F)

ANOVAb

Model

Sum of

Squares df

Mean

Square F Sig.

1 Regress

ion 2784.766 3 928.255

113.1

38 .000

a

Residua

l 771.234 94 8.205

Total 3556.000 97

a. Predictors: (Constant), Pendapatan, Persepsi,

Citra_Perusahaan

b. Dependent Variable:

Keputusan_Menabung

c. Uji Parsial (t)

Coefficientsa

Model

Unstandardized

Coefficients

Standardized

Coefficients

T Sig. B Std. Error Beta

1 (Constant) 6.657 1.830

3.637 .000

Persepsi .079 .058 .089 1.360 .177

Citra_Perusahaan .294 .096 .357 3.065 .003

Pendapatan .989 .216 .490 4.574 .000

a. Dependent Variable: Keputusan_Menabung

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

Nama : Mia Yunita

Tempat/Tanggal lahir : Salatiga, 10 Mei 1994

Jenis Kelamin : Perempuan

Agama : Islam

Warga Negara : Indonesia

Alamat : Jalan Osamaliki No. 543 RT 09/X Salatiga 50711

Riwayat Pendidikan :

1. SD N 06 Salatiga lulus tahun 2006

2. SMP N 1 Salatiga lulus tahun 2009

3. SMA N 3 Salatiga lulus tahun 2012

Demikian riwayat hidup penulis dibuat dengan sebenar-benarnya.

Salatiga, Februari 2018

Penulis

Mia Yunita

NIM : 21313156