CAP.2 BANCA TRANSILVANIA BANCA OAMENILOR NTREPRINZTORI

2.1 EVOLUIA N SISTEMUL BANCAR ROMNESC Banca Transilvania i-a nceput activitatea n urm cu 18 ani, respectiv anul 1994, n Cluj-Napoca . Datorit unui spirit activ i novator, fondatorii bncii au consolidat poziia acesteia la nceput la nivel local, apoi naional i regional, pentru ca apoi s se extind pn n Cipru. i-a orientat activitatea spre domeniul ntreprinderilor mici i mijlocii, ca apoi , datorit suprasolicitrii din partea clientelei, s activeze i n domeniul retail, adic persoane fizice. Odat cu trecerea timpului, banca devine prima instituie bancar cotat la Bursa de Valori Bucureti. Sloganul bncii este Banca Oamenilor ntreprinztori din Romnia , fiind cea mai mare banc cu capital privat majoritar romnesc, pe locul 3 n anul 2011, n topul bncilor din Romnia, din punct de vedere al activelor. Aspiraia bncii este n primul rnd de a susine mediul de afaceri n continu dezvoltare, prin produse i servicii inovatoare, oferite cu profesionalism. Suflet, energie i idei noi sunt caracteristicile pe care banca le contureaz cu nverunare zi de zi. Strategia bncii este susinut de acionari puternici ca Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, Bank of Cyprus i Divizia de Investiii a Bncii Mondiale. De asemenea, pe lng obiectivele sale legate de mediul de afaceri, aceasta acord o atenie deosebit i mediului social, implicndu-se activ n viaa comunitii. Programul cuprinde aciuni de sponsorizri, donaii, voluntariat, marketing comunitar cu ajutorul celor trei fundaii iniiate i anume Transilvania, Clujul are suflet i Caritate BT. Anjagamentul pe care banca i-l asum fa de societate este de a deveni ct mai apropriat de aceasta i totodat de a susine spiritul antreprenorial din Romnia. Domeniile n care banca activeaz sunt alese n funcie de nevoile comunitii, principiile bncii i prioritile publicului cu care interacioneaz. Aceasta s-a implicat n medicin, educaie, sport, mediu, cauze sociale, n tot ceea ce nseamn oameni. [footnoteRef:1] [1: www.bancatransilvania.ro]

Banca Transilvania este principala component a Grupului Financiar Banca Transilvania, miznd ntotdeauna pe o strategie de dezvoltare continu a activitii i totodat de extindere a gamei de servicii i produse oferite clienilor. Banca opereaz pe mai multe sectoare financiare i anume bancare, finanarea consumatorilor, administrarea investiiilor, leasing, tranzacii mobiliare, schimburi valutare. Datorit extinderii continue a reelei teritoriale, aceasta ajunge la numrul de 533 uniti teritoriale , sediul central BT i Centrul Regional Bucureti i de asemenea 840 de Atm-uri instalate i 16240 POS-uri instalate. Oferta bncii se concentreaz asupra produselor i serviciilor retail i IMM, unul dintre obiectivele prinicipale ale acesteia fiind lansarea de soluii care s satisfac ntr-adevr nevoile clienilor si. Principalele linii de afaceri pe care se structureaz n prezent activitatea bncii sunt companii mari, IMM, persoane fizice respectiv divizia pentru medici i trezorerie. ncadrarea persoanelor juridice n categoria companiilor mari sau IMM prin norme interne care stabilesc condiiile de clasificare a clienilor pe segmente de afaceri. [footnoteRef:2] [2: Raport anual BT]

2.2 REZULTATE EXCEPIONALE NREGISTRATE Din punct de vedere al performanelor operaionale, banca a parcurs prima parte a procesului de implementare a soluiei Oracle Flexcube Universal Banking, lansarea BT Money Connect adic un canal de comunicare electronic prin care clientul poate s efectueze de la sediu operaiuni de depozite i schimburi valutare, dezvoltarea i extinderea automatelor de pli, decontri internaionale prin componenta Target BNR, migrarea live a soluiei de Internet Banking i Mobile Banking. Banca Transilvania a nregistrat un profit de net cu 40% mai mare dect anul precedent, ajungnd la 320,43 mil lei, n timp ce profitul brut s-a ridicat la 340,76 milioane lei. Veniturile operaionale au crescut cu 10% ajungnd la peste 1,536 miliarde lei. Trendul a fost unul ascendent, fiind determinat de majorarea cu 12% a veniturilor din operaiunile financiare, cu 15% a veniturilor nete din comisioane, respectiv cu 5% a veniturilor nete din dobnzi. Raportul credite/depozite este la un nivel subunitar indicnd o lichiditate foarte bun a bncii. Profitul operaional a totalizat 720,19 milioane lei, n cretere cu 9 %. Majorarea cheltuielilor operaionale a fost determinat de creterea activitii bncii, ct i de evoluia cursului de schimb euro/leu. Cheltuielile nete cu provizioanele pentru active, alte datorii i angajamente de creditare au fost de 379,43 milioane lei, pe cnd cheltuielile provenite din activitatea de creditare au fost de 368,14 milioane lei, banca asigurnd un control permanent al calitii portofoliului de credite.Activele balaniere au crescut i ele cu 15%. Portofoliul de credite este unul stabil, preponderent n lei, fiind mprit astfel : 64,20% din creditele BT sunt acordate companiilor 35,80% au fost acordate persoanelor fizice Creditele neperformante, cu restane mai mari de 90 de zile, reprezint 11,31% din totalul creditelor bncii. Banca asigur un grad adecvat a provizioanelor de credite neperformante de 108,05% , depozitele atrase de la clieni cresc cu 14% , aceasta ncurajnd economisirea prin produse simple i transparente, bonificnd clienilor rate de dobnd care asigur obinerea unor randamente pozitive. Portofoliul de clieni este n continu cretere ajungnd la 1,67 milioane de clieni activi ducnd la creterea numrului de operaiuni cu clienii cu 11,3% fa de perioada similar a anului precedent. Evoluia numrului de angajai

2.3 SITUAIA FINANCIAR-CONTABIL Situaia bilanier : Activul patrimonial

Indicator200920102011

Casa,Disponibiliti la bnci centrale3.141.131.0113.640.949.0284.511.838.735

Efecte publice si alte titluri acceptate pentrurefinanare la bncile centrale2.410.831.7503.436.263.6945.256.317.252

Creane asupra instituiilor de credit1.485.272.7841.075.749.312621.149.318

Creane asupra clientelei11.507.766.99712.184.132.50713.813.004.653

Obligaiuni i alte titluri cu venit fix141.863.192377.072.523572.592.315

Aciuni i alte titluri cu venit variabil91.697.757132.781.219138.960.124

Participaii000

Pri n cadrul societilor comerciale legate144.128.170157.284.048122.988.297

Imobilizri necorporale10.198.40747.362.86269.135.645

Imobilizri corporale276.624.831260.513.366271.188.425

Alte active63.234.64929.624.30558.824.738

Cheltuieli nregistrate n avans i venituriangajate199.520.236247.356.974309.165.570

Total activ19.472.269.784 221.589.089.83825.745.165.072

[footnoteRef:3] [3: Raport anual Banca Transilvania]

Situaia balanier : Pasivul Patrimonial

Indicator200920102011

Datorii privind instituiile de credit1.900.613.6821.532.176.2642.622.736.491

Datorii privind clientela15.243.687.32217.474.246.37420.364.658.666

Alte pasive17.102.23268.186.26470.290.831

Venituri nregistrate n avans si datoriiangajate280.386.201262.552.774273.348.095

Provizioane0026.516.794

Datorii subordonate254.044.332257.088.000259.182.000

Capital social subscris1.086.337.8831.470.600.9981.773.658.066

Prime de capital97.683.9600732.136

Rezerve507.719.489400.382.806200.252.181

Rezerve din reevaluare25.378.21631.080.10130.000.070

Actiuni proprii00-1.903.848

Rezultatul reportat - Profit1.682.4812.034.2443.165.051

Rezultatul exercitiului financiar - Profit61.935.03897.493.089131.870.976

Repartizarea profitului4.301.0526.751.0769.342.437

Total pasiv19.472.269.78421.589.089.83825.745.165.072

[footnoteRef:4] [4: Raport anual Banca Transilvania]

2.4 PRODUSE I SERVICII BANCARE Funcia de utilitate social a bncilor comerciale se contureaz n gama de servicii i produse bancare pe care acestea le clienilor lor. n principiu, produsele i serviciile bancare se mpart n dou mari categorii : Servicii i produse clasice ( tradiionale), adic acele tipuri de servicii i produse ce sunt legate nemijlocit de exercitarea funciilor tradiionale atribuite bncilor n economie.Acestea sunt destinate clientelei indiferent de statutul su juridic, se presteaz n mod curent,cotidian i se afl ntr-un proces continuu de perfecionare. Ele sunt ntr-o continu adaptare la cerinele clienilor, prin aceast perfecionare ncercndu-se s se dobndeasc i s se menin de ctre fiecarebanc un segment ct mai important din piaa bancar. n cadrul serviciilor i produselor bancare clasice sau tradiionale se pot nscrie : deschiderea de conturi bancare personale i efectuarea de viramente prin acestea, din dispoziia clienilor; atragerea de disponibiliti bneti, la vedere i la termen n moned naional sau valut i valorificarea lor sub forma plasamentelor pe piaa monetar i de credit, precum i de capital; efectuarea de operaiuni cu numerar n lei i valut precum i cu mijloace de plat strine; acordarea de credite bancare clienilor n moned naional i valut, att pentru activiti productive ct i pentru investiii; organizarea de licitaii valutare inter i intra-bancare; efectuarea de decontri i transferuri internaionale; efectuarea de operaiuni cu titluri de credit i alte efecte de comer; plasamente n titluri de valoare pe pia primar de capital prin subscriie public din ordinul clienilor; efectuarea de operaii cu titluri de stat, pe piaa primar i secundar; plasamente n titluri de valoare pe piaa primar de capital prin subscripie public din ordinul clienilor; efectuarea de operaiicu titluri de stat, pe piaa primar i secundar; prestarea de servicii prin tezaurul bncii i laboratoarele proprii specializate, precum i cu mijloacele de transport valori. Datorit evoluiei vieii economico-sociale i n urma ptrunderii puternic a principiilor neoliberale n construcia sistemelor macroeconomice, au aprut o serie de alte servicii specifice denumite complementare, de tip Tele i anume : Servicii Teles ce permit clientului accesul la baza de date a bncii, ct i efectuarea de operaii prin ghieele automate; serviciile de tip Phone Banking se bazeaz pe existena unei linii telefonice, clientul putnd a consulta n orice moment situaia conturilor sale, poate realiza regularizri ntre conturile proprii i poate face viramente n favoarea partenerilor; Serviciile Home Banking presupun existena unui calculator performant n dotarea bncii cruia i se conecteaz apoi clientului un terminal video amplasat la domiciliul su, accesul la informaii realizndu-se n baza unui cod. Un alt element noutate aprut recent este cel de Bankassurance care nseamn a oferi un produs de asigurare clienilor bncii, ideea fiind de a spori potenialul bazei de persoane asigurate,fizice i juridice, a societilor de asigurri cu sprijinul bncii, de a folosi sumele astfel colectate ca resurse atrase de ctre banc i de a se nregistra venituri suplimentare de ctre acesta. Servicii i produse speciale : Scopul urmrit este de a furniza clientelei, mijloacele i tehnicile, ntreg suportul bancar pentru a reui s-i elaboreze i apoi s-i implementeze o strategie proprie de pia, robust i competitiv. Acestea presupun furnizarea de ctre banc, la cererea clientului, de informaii economico-financiare i juridice necesare derulrii unei tranzacii.n cadrul acestui serviciu intr accesul clienilorla baza de date a bncii, realizarea unor investigaii n domeniunl economic,social, politic, fiscal cu privire la o eventual derulare a unei tranzacii, recurgerea la a obine inofrmaii din punct de vedere al capacitii unui potenial partener de a finaliza o tranzacie. De regul astfel de investigaii se fac n regim de strict confidenialitate n care esenial este s se constate ce atitudine va adopta banca acelui partener, implicat n tranzacia n cauz , n privina asigurrii viitoare a mijloacelor de plat necesare. De asemenea, asumarea de ctre o banc a garaniei derulrii normale a unei tranzacii ncheiate ntre doi parteneri.n acest caz, partenerii convin s introduc n afacerea lor banca creia i sunt definite de la nceput responsabiliti bine conturate.Banca joac aici rolul unui factor de siguran. i nun ultimul rnd consulting i asisten de specialitate. Cel mai adesea acest produs este legat de manevrele strategice pe care clienii unei bnci le ntreprind pentru a-i consolida poziia pe piaa intern i internaional dobndind noi segmente. Se recurge la proiecte complexe de investiii a cror elaborare i implementare ridic mari probleme att sub aspect economic, ct i financiar. De cele mai multe ori astfel de probleme depesc competena profesional a specialitilor, angajai ai unei firme sau rezolvarea lor implic un cost foarte mare.[footnoteRef:5] [5: Ioan I.Trenca( 2011), Tehnic bancar, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, p.20]

2.5 PRODUSE I SERVICII BANCARE OFERITE DE BANCA TRANSILVANIA

2.5.1 CLIENI PERSOANE FIZICE ( RETAIL)

Credite . Banca i pune la dispoziie o ofert variat care se distinge prin flexibilitate i dobnzi atractive, adresndu-se dorinelor unui numr din ce n ce mai mare de clieni. Se mizeaz pe anticiparea nevoilor clienilor i s muleze dup acestea produsele de creditare pe care acetia le doresc. Printre acestea se numr : Practiv BT cu dobnd fix de 12% Practic BT cu dobnd variabil Credite promoionale n lei Prima Cas Credite de nevoi personale Credite imobiliare- ipotecare Credit de nevoi curente cu destinaie imobiliarDepozitele vin cu un numr mare de beneficii cum ar fi comisioane zero de constituire i desfiinare, gestiune gratuit a conturilor, flexibilitate, bonificare substanial, acces rapid, procedur simpl de contractare. Banca ofer : Depozite n Euro Depozite n Lei DobnziConturile curente pun la dispoziia clientului accesibilitatea gratuit 100% . Astfel se pot realiza diverse tipuri de tranzacii interbancare n lei sau valut, depuneri i retrageri de numerar , pli la comerciani . Accesul se face fr restricii la termen sau de sum.Banca Transilvania ocup locul 3 n topul bncilor emitente i acceptatoare de carduri. Printre carduri de credite se deosebesc : MasterCard Forte MasterCard Forte pentru medici Visa Gold Visa Gold BT Rotary Visa Platinum Componentele ofertei de carduri de debit sunt Visa Electron, MasterCard Mondo, MasterCard Gold Debit, MasterCard Direct, iar carduri Co Branded precum Euro