autor: dr marko Đogo banja luka, 24.5.2013. godineswot.ba/dokumenti/pdf_20130528155337.pdf ·...
TRANSCRIPT
autor: dr Marko Đogo
Banja Luka, 24.5.2013. godine
Pitanja kojima ćemo se baviti:
� Šta je to finansijska pismenost i zašto je bitna?
� Šta znamo o nivou finansijske (ne)pismenosti u BiH?
� Koje institucije u BiH trenutno rade na finansijskom
obrazovanju stanovništva?
� Šta su slabe tačke dosadašnjeg procesa finansijskog opismenjavanja?
Razvoj finansijskog sistema ifinansijska pismenost
� Novi segmenti finansijskog tržišta, nove vrste finansijskih posrednika i posebno pojava novih vrsta finansijskih proizvoda oslonjenih na korištenje...
� modernih telekomunikacionih tehnologija je omogućila...
� “spuštanje” složenijih finansijskih proizvoda ka “običnim” građanima, a to je dovelo do...
� pojave novih rizika po finansijski i ekonomski sistem.
Zaštita od rizika koji su se javili sa razvojem finansijskog sistema
Zaštita u obliku “makaza rizika” sastavljena iz dva dijela:
1. Snažnija regulacija usmjerena ka obavezivanju finansijskih institucija da korisnicima njihovih usluga stave na raspolaganje cjelovite i tačne informacije
2. Finansijko opismenjavanje stanovništva kako bi ono bilo u stanju da koristi dobijene informacije i tako donosi racionalne odluke
Stanje kod nas?
“Krnjave” makaze na više način:
� Regulacija usjerena na davanje tačnih informacija je postojala mada je značajno pooštrena u zadnje dvije godine
� O finansijskoj pismenosti se nije značajnije vodilo računa prije pojave svjetske ekonomske krize
Ko radi na finansijskom opismenjavanju?Institucija/programi: Početak djelovanja Područije pokrivanja Vrsta aktivnosti
USAID (PARE)
(Finansijska pismenost za
svakoga)
2008. BiH Stručna i finansijska
podrška institucijama, rad
“na terenu”, sajt
CBBH 2009. BiH Na svom sajtu objavila
edukacijski materijal
U Plusu (bivši CFKS) 2009. Tuzla, Sarajevo Finansijsko
opismenjavanje “na
terenu”
VISA (Moje finansije.ba) 2011. BiH Istraživanje, okrugli sto,
sajt
Udruženje ekonomsta RS-
SWOT
2011. Republika Srpska Istraživanje, konferencija,
sajt
COFUS 2011. Republika Srpska Seminari, konferencije
IFC (Accion Smart) 2012. FBiH Stručna i finansijska
podrška
Primjer Srbije
� Tranzicija bankarskog sektora počela kasnije (2003/4.)� Narodna banka Srbije već 2005. počela sa projektima
finansijskog opismenjavanja:� Započeto sa edukacija učenika osnovnih škola putem
interaktivnih radionica, kvizova, podjele savremenih didaktičkih materijala, organizovanja olimpijade i karavana štednje
� Prošireno na učenike srednjih škola� “Dinar –naš novac”, seminar za prosvjetne radnike
akreditovan kod Zavoda za unapređenje obrazovanja i vaspitanja
Zaključci prvog (I) dijela� Finansijsko obrazovanje je bitno za same korisnike
finansijskih usluga (bolja zaštita svojih prava, širaponuda povoljnijih usluga), za finansijske posrednike(dobar klijent je samo dugoročno zadovoljan i platežnosposoban klijent) i za društvo u cijelini (smanjujerizike po finansijski sistem, a time i po cijeliekonomski sistem)
� Sa finansijskom edukacijom u BiH se značajno kasnilo
Šta znamo o nivou finansijske (ne)pismenosti građana BiH?
� Široko rasprostranjen stav da je nivo finansijske pismenosti nizak;
� Cijelovitih istraživanja na ovu temu nedostaje� VISA istraživanje
� IFC istraživanje
� Istraživanje Udruženja ekonomista Republike Srpske -SWOT
� Istraživanje pojedini akademski radnika
VISA - istraživanje finansijske pismenosti
� To zapravo i nije...� Istraživanje “Finansijske budućnosti mladih”, koje je
javnosti predstavljeno kao istraživanje “finansijske pismenosti”
� Sprovedeno 2011. godine na 5oo mladih od 18 do 25 godinau 5 gradova BiH,
� Pitanja iz ovoga istraživanja:� Da li želite da znate više o upravljanju novcem?� Koliko ste dobri u upravljanju vlastitim novcem?� Da li posuđujete novac?� Da li je teško pronaći dobar posao u BiH?� Da li biste radije pronašli posao u BiH ili u inostranstvu?
Istraživanje Udruženja ekonomista Republike Srpske – SWOT (pitanja iz ankete)
Ako posjedujete mali depozit (do nekoliko hiljada KM) u nekoj banci u Republici Srpskoj i ta banka bankrotira, koja institucija će Vam vratiti vaša sredstva pod uslovom da je banka bila njen član:
� Centralna banka BiH
� Agencija za bankartsvo RS
� Udruženje banaka u BiH
� Agencija za osiguranje depozita
Istraživanje Udruženja ekonomista Republike Srpske – SWOT (pitanja iz ankete)
Ako želite da podignete novi kredit za Vas će najmanje rizičan biti kredit sljedećih karakteristika:
● Sa fiksnom kamatnom stopom i glavnicom indeksiranom na devizni kurs● Sa fiksnom kamatnom stopom i glavnicom neindeksiranom na devizni kurs● Sa promjenjivom kamatnom stopom i glavnicom indeksiranom na devizni kurs● Sa fiksnom kamatnom stopom i glavnicom neindeksiranom na devizni kurs
Istraživanje Udruženja ekonomista Republike Srpske – SWOT (pitanja iz ankete)
Ako posjedujete hartije od vrijednosti nekog preduzeća u Republici Srpskoj (npr. Telekoma RS-a) i želite da ih prodate kako biste došli do gotovine obratićete se:
● Investicionom fondu
● Investicionoj banci● Brokeru● Dileru
Istraživanje Udruženja ekonomista Republike Srpske – SWOT (pitanja iz ankete)
Ako otplaćujete kredit čija je kamatna stopa vezana za kretanje LIBOR-a to znači da će Vam se iznos kamate mijenjati u zavisnostiod kretanja:
� Kamatne stope na londonskom međubankarskom tržištu
� Liberalnog opredjeljenja banke� Kamatne stope na beogradskom međubankarskom
tržištu� Likvidacione vrijednosti banke
Istraživanje Udruženja ekonomista Republike Srpske – SWOT (pitanja iz ankete)
Premija osiguranja je:
� Ugovor u osiguranju
� Iznos koji će korisnik polise naplatiti od osiguravajuće kuće ako se dogodi osigurani događaj
� Cijena osiguranja
� Popust na standardnu cijenu osiguranja
Primjer Srbije� NBS 2006. i 2008. provodila istraživanja javnog
mijenja u vezi sa ponudom bankarskih proizvoda i usluga (TNS Medium Gallup). Rezultati:
� da 31% korisnika dozvoljenog prekoračenja po tekućem računu ne znavisinu kamatne stope koja se primenjuje
� da 28% korisnika debitnih kartica ne koristi bankomat,� da 48% korisnika platnih kartica ne koristi mogućnost bezgotovinskog
plaćanja,� da 24% korisnika kreditnih kartica ne zna visinu kamatne stope koja se
primenjuje na dugovanje po kreditnoj kartici,� da 24% korisnika kreditnih kartica ne zna da se za podizanje gotovine s
bankomata karticom naplaćuje provizija,� da 56% korisnika kreditnih kartica mesečnu obavezu po osnovu dugovanja
po kartici izmiruje u minimalnom iznosu.� sprovedeno je i kvalitativno
NBS takođe je provela i istraživanje ponude bankarskih uslugaputem angažovanja tajnih kupaca (Mystery shopping).
Faktori finansijske pismenosti:
� Autonomni faktori:� Istorija finansijskog sistema (duga istorija znači više
iskustva građana sa finansijskim proizvodima, kod BiH relativno kratka);
� Dostignuti nivo razvoja finansijskog sistema (razvijeniji fin. Sistemi → veća izloženost građana);
� Dostupni izvori informacija (relativno rasprostranjeni u BiH);
� Državne aktivnosti na masovnoj finansijskoj edukaciji građana (kasno počele i nedovoljno masovne).
Dostupni izvori informacijaBiH Srbija Hrvatska
www.swot.bawww.cbbh.bawww.finansijskoznanje.bawww.mojefinansije.bawww.uplusu.ba
www.kamatica.comwww.mojnovac.rswww.tvojnovac.nbs.rs
www.moj-bankar.hrwww.limun.hr
Šta se može naći na www.swot.ba
� Objašnjenje osnovnih finansijskih pojmova (uglavnom bankarskih);
� Aktuelni uslovi kreditiranja banaka u Republici Srpskoj (Tabelarno poređeni uslovi za dobijanje kredita po kriterijumima: NKS, RKS, instrumenti obezbjeđenja, rizik, maksimalan iznos, maksimalan rok otplate, provizija za obradu kreditnog zahtijeva).
Šta se može naći na: www.cbbh.baEdukacijski materijal na temu:
� O bankama i bankarskim uslugama (tekući račun, štednja, krediti, kreditne kartice);
� Faktoring (osnovni termini, pravni okvir, glavni akteri, prednosti i nedostatci, situacija u BiH itd);
� Lizing
� Tržište kapitala
Šta se može naći na: www.finansijskoznanje.ba
Edukacijski materijal:
� Funkcionisanje finansijskog i bankarskog sistema
� Karakteristike bosanskohercegovačke valute
� Upravljanje kućnim budžetom
� Neophodna znanja pri zaduživanju
� Štednja i njezin značaj
� Funkcionisanje mikrokreditiranja
� Osiguranje kredita i žiranti
� Vrste elektronskih kartica i njihove pogodnosti
Šta se može naći na: www.mojefinansije.baEdukacijski materijal:
� O platnim karticama (vrste, prednosti nad gotovinom, dobro je znati);
� Štednja i trošenje (savjeti za odabrir adekvatne banke, savjeti za sastavljanje kućnog budžeta, objašnjenje različitih vrsta štednjih računa i načina obračuna kamate na štednju);
� Životni događaji (praktični finansijski savjeti vezani za pripremu za studiranje, posao, porodicu, neočekivane situacije kao što je gubitak posla itd).
Šta se može naći na: www.uplusu.ba� Broj i adresa preko kojih građani mogu da kontaktiraju
Udruženje kako bi dobili besplatan finansijski savjet;
� Objašnjenje djelatnosti i procedura udruženja (Sastavljanje prijedloga za otplatu dugova, Pomoć pri sastavljanju žalbe na ponašanje finansijskih institucija itd.)
� Korisni alati za upravljanje ličnim finansijama (kalkulator finansijkog stanja, kalkulator budžeta, kalkulator štednje, kalkulator kredita, kalkulator vraćanja duga po kreditnim karticama);
� Savjet sedmice (Ugovor o kreditu – bitni elementi, Šta je to valutna klauzula, Savjet za smanjenje troškova itd.).
Rad “na terenu”� “U plusu” (2010-2013.)
� 250 radionica koje je pohađalo oko 4.700 građana sa područija Tuzle i Sarajeva
� Oko 1.700 građana se obratilo za savjet u vezi sa prijedlogom za otplatu dugova ili žalbom
� Finansijska pismenost za svakoga (februar-april 2013.)� 9 besplatnih seminara sa oko 600 polaznika (uglavnom
mladih) i to u 9 gradova u BiH (uključujući i Banja Luku i Doboj)
Zaključci i prijedlozi:
� Ovom važnom pitanju je pažnja posvećena sa velikim zakašnjenjem;
� Postoji nedostatak cijelovitog istraživanja nivoa finansijske pismenosti građana BiH;
� Posebno se osjeća nedostatak “rada na terenu”;
� Neophodna je bolja sinhronizovanost aktera u procesa finansijskog opismenjavanja. Neophodna je “nacionalna” strategija finansijskog opismenjavanja za Republiku Srpsku.